Екатеринбург
Личные финансы. Бюджетирование. Мини-курс для желающих взять в руки свои финансы Федоров С.В.
2010
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Приветствую Вас на страницах этой мини-книги. Почему мини? Потому, что вопрос, затронутый в ней, заслуживает гораздо большего внимания. Но все начинается с малого. Кому интересна тема бюджетирования? Наверное, тем, у кого есть бюджет. Наверное, тем, кто хочет иметь бюджет. Наверное, тем, кто может иметь бюджет. Зачем человеку вести личный бюджет можно узнать из этой мини-книги. Все люди разные. Кому-то будет достаточно легкого толчка, чтобы начать самостоятельно изучать тему, а кому-то нужен консультант, которые все подробно объяснит и научит. Данная мини-книга – этот самый простой способ начать управлять своими финансами. Начать с ознакомления с темой.
2
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Оглавление Оглавление.................................................................................................................................................3 Что такое Бюджет......................................................................................................................................4 Бюджет включает в себя...........................................................................................................................6 Программный продукт..............................................................................................................................9 Как использовать бюджетирование в своих целях...............................................................................12 Возможности бюджетирования..........................................................................................................12 Типы счетов..........................................................................................................................................12 Правила бюджетного движения.........................................................................................................13 Планирование......................................................................................................................................14 Ведение................................................................................................................................................15 Периодичность.....................................................................................................................................18 Формирование отчетов.......................................................................................................................18 Анализ бюджетов................................................................................................................................18 Анализ доходов .......................................................................................................................................18 Анализ расходов......................................................................................................................................19 Общий по месяцам..............................................................................................................................19 По подкатегориям................................................................................................................................19 Разумность трат....................................................................................................................................19 Анализ структуры бюджета.....................................................................................................................20 Правило 30%........................................................................................................................................21 Как запланировать инвестиции в бюджете.......................................................................................21 Некоторые секреты..................................................................................................................................22 Необходимости и желания.................................................................................................................22 Планирование и «это тоже нужно»....................................................................................................23 Приложение 1..........................................................................................................................................24
3
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Что такое Бюджет. Бюджетирование. Для кого-то эта панацея от всех бед, для кого-то непонятное слово… Мы рассмотрим бюджетирование как процесс. Человек разумный получает максимум от того, что есть в этом мире. Поэтому разберемся, что мы можем получить для себя, изучив этот процесс – бюджетирование. Начнем, для общего развития, выдержкой из википедии: Бюдже́т (от старонормандского bougette — кошель, сумка) — схема доходов и расходов определённого лица (семьи, бизнеса, организации, государства и т. д.), устанавливаемая на определённый период времени, обычно на один год Кошель – место, куда складывались деньги полученные и откуда они доставались для трат. Поскольку у нас сейчас множество мест, куда мы складываем деньги в их разных ипостасях, то под термином бюджет (особенно семейный) мы будем понимать:
Структурированную запись доходов, расходов и хранения финансов. Задача бюджета: планирование движения денежных средств и контроль выполнения плана. Вообще это самое важное занятие (если Вы действительно хотите контролировать свою жизнь) – записывать расходы и доходы денежных средств – вести учет движения финансов. Часто можно услышать: «если денег мало – надо больше зарабатывать», не верьте человеку, который так говорит. Не наладив учет финансов, Вы можете попасть в замкнутый круг: больше зарабатываем – больше тратим – денег как не было, так и нет… Вспомните, как часто звезд Голливуда признают банкротами. Это люди, которые зарабатывают миллионы… Но не это оказывается главное, важно – сколько они при этом тратят. Мы должны четко понять, что наши траты не превышают наших доходов. Только тогда мы можем спать спокойно. А больше зарабатывать, это просто супер. Особенно, если сохранить траты на прежнем уровне, или повысить в меньшей пропорции. Вот тогда у нас возникнут ВОЗМОЖНОСТИ! Начав анализировать свои траты, мы поймем, в каком месте можно экономить (иногда этого будет достаточно, чтобы при правильном использовании сэкономленных денежных средств получить неожиданный результат). Для примера: Шамси Асадуллаев родился в бедной крестьянской семье в 1840 году (по некоторым данным в 1841г.) в небольшом предместье Баку Амираджан. Как и многим представителям своего круга, Асадуллаеву приходилось начинать работать аробщиком ("водителем" арбы) на промыслах у крупного 4
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
нефтепромышленника Кокорева на сураханских промыслах. За несколько лет работы ему удается скопить определенную сумму и завести собственные арбы, затем ему предоставляется место приказчика на предприятии Кокорева. Ознакомившись с нюансами большого бизнеса, Асадуллаев пытается начать собственное дело. Поначалу это были небольшие соляные подряды, а затем, к началу 1890-х годов Ага Шамси приобретает заявку на нефтеносную землю. Прочитать более подробную информацию про Шамси можно по этой ссылке: http://www.ogoniok.com/archive/1996/4450-2/99-38-40/ Обратите внимание: за несколько лет работы ему удалось СКОПИТЬ. Если кто-то смог, то сможем и мы. Только вот применение скопленных денег у каждого будет свое. На тренингах по деньгам часто дается такой стимул: создай свой первый миллион. Интересно? Смотрите: •
если вкладывать ежемесячно 15 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным реинвестированием процентов, то свой миллион мы заработаем на 4 год и 4 месяц;
•
если вкладывать ежемесячно 5 000 рублей под 30% годовых с ежемесячным реинвестированием процентов, то свой миллион мы заработаем на 6 лет и 1 месяц;
•
если вкладывать ежемесячно 1 000 рублей под 15% годовых с ежемесячным реинвестированием процентов, то свой миллион мы заработаем на 46 лет и 5 месяц;
То есть такая цель может быть вполне достигнута. Конечно, скорость достижения цели зависит от размера инвестиций и процента. Но эта тема будет в других материалах (но обязательно будет). Пока просто отметим, что сие вполне возможно. Кстати, а Вы откажитесь от миллиона? Если нет, тогда двигаемся дальше. Бюджет помогает контролировать финансовые средства. Каким образом, спросите Вы? Очень просто, через запись всех операций с финансами.
5
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Бюджет включает в себя. Форма записи бюджета может быть любой. От самой простой – в амбарной книге (вспомним бухгалтерию прошлого века) до специализированных программ (да здравствует могущий электронный МозГ). Главное иметь следующие принципы записи: 1. Деление на приход (доход), расход, наличие 2. Ежедневные данные: входящий остаток, операция, исходящий остаток (для подсчета денег в «кошельке») 3. Не забывать прописывать везде то, что свершилось Да, совсем забыл, добавим группировку для статей и колонку примечание (на всякий случай). Подводим итог, бюджет должен включать в себя: 1. Приходы; 2. Расходы; 3. Места хранения денежных средств (счета); 4. Пассивы и активы; 5. Группировку по категориям и подкатегориям (некоторые программные комплексы имеют также ТЭГИ); 6. Баланс денежных средств. Для простоты примера начнем с самых простых бюджетов. Бюджет может выглядеть так (конечно гораздо удобнее это делать на компьютере, а еще удобнее в специализированных программах, но об этом позже): Таблица прихода: Приход источник зарплата
подгруппа Аванс Расчет
пенсия
сумма
Примечание 9 500 22 000 5 000
ИТОГО 36 500 Чуть не забыл, я настоятельно не рекомендую заносить в одну таблицу всё движение денег. В итоге получится массив, с которым невозможно работать (если заносить все данные подробно). Конечно, можно не делить все на группы, а просто писать «еда», «одежда», но ведь нам важно 6
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
знать на какую конкретно одежду мы хотим или уже потратились. А вдруг без этой «маечки в рюшечках» мы могли бы прожить, и нам вполне хватило бы собственных средств на новый аудиоцентр… (сила планирования и исполнения бюджета). Аналогично должна выглядеть таблица учета расходов. Правда здесь будет посложнее. Чем более точный анализ Вы хотите сделать в дальнейшем, тем более точное деление на подгруппы Вам необходимо (таблица приведена в разделе «ведение»). Цифры ставить не буду, у каждого подучатся свои. Таблица прихода. Расход источник продукты
подгруппа Хлеб Макаронные изделия Чай Сахар крупа Нижнее белье Летняя одежда ГСМ ремонт стоянка
одежда машина
сумма
Примечание
ИТОГО И не менее важная таблица – без контроля «кассы» какой же это бюджет? Наличные деньги дата Входящий остаток 1.01.01 1 000 2.01.01 9 300 3.01.01 8 300 13 000
Сумма прихода 9 500 5 000
Сумма расхода 1 200 1 000 300
Исходящий остаток 9 300 8 300 13 000
Вроде бы и видно все, но как-то неудобно. Что неудобного в этих записях? Нет данных по датам (в расходах и приходах), сложный учет наличных денег. Ведение нескольких таблиц. И таким образом мы только ведем учет по факту, хотя планировать тоже можно, но это будет более сложная таблица. Объединим приход и расход в одну таблицу. Кстати, все таблицы можно вести в Excel. Её вид будет такой: 1.01.01 Приход зарплата Пенсия Итого приход Расход продукты
Аванс Расчет
2.01.01
3.01.01
9 500
9 500
5 000 5 000
Хлеб 7
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
одежда
Макаронные изделия Чай Сахар крупа Нижнее белье Летняя одежда
Итого расход наличные
1 000
200 100 300 400 700 300 1 200 9 300
500 8 300
13 000
Минус один – итоговая таблица может быть чрезвычайно большой, на несколько экранов. Но именно с такой таблицы начинал я сам. Хорошо помогал широкий монитор (20,5''). В данной таблице удобно планировать (мой опыт). Можно просто разделить цвет плановых цифр и факта. Для тех, кто хочет оставить данные по планированию – делаем или другой лист или дублируем таблицу ниже на том же листе. Я имею в виду таблицу Excel. Свою первую таблицу я выложил в Приложении 1. На уровне таблиц Excel мы вели бюджет 3 месяца, после чего встал вопрос упорядочить планирование, добавить более сложные моменты: такие как кредиты, долги, различные счета. И тогда мы, проанализировав несколько программ, перешли на специализированную программу. Я не буду приводить анализ программных продуктов, их в интернете выложено достаточно. Просто расскажу о нашем продукте и предложу познакомиться с ним перейдя по ссылке . Честно признаюсь, что ссылка реферальная. Считаю такой доход отличным дополнением в семейный бюджет и просто хорошим делом. Кто имеет возможность так же предлагать товар, которым Вы сами пользуетесь по реферальным ссылкам или другим аналогичным способам – делайте не задумываясь! Главное, что Вы САМИ ПОЛЬЗУЕТЕСЬ, то есть рекомендуете то, что Вам самим нравится. Это честно. А заработать на этом денег – то же правильно. Все равно эти деньги кто-то получит. Так пусть их получит тот, кто реально продвигает товар покупателям! Поэтому: да здравствуют партнерские программы!
8
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Программный продукт. Действительно, программный продукт для семейного бюджета позволяет вести бюджет любому человеку, а не только асу Excel. Что позволяет нам делать программное обеспечение: Обзор программы Family 2009 Pro С самого начла, интерфейс программы порадовал продуманным дизайном. Я вообще испытываю слабость к «правильным программам». Хотя, это черта нормального человека ждать от ПО понятности. Мы ведь берем её, чтобы работать на ней, а не изучать её… Работа начинается с создания счетов и необходимых категорий. Счет – это некое хранилище денег. Данный раздел в программе является центральным, так как без счета невозможно сделать ни одной финансовой операции. Аналогом программного счета в реальной жизни может быть счет в банке, дебетная карточка, кошелек, конверт с деньгами и т.п. Т.е., любое место, где находятся деньги (пусть даже это будет Ваш карман) в программе называется счетом. Все счета в программе разделены на пять основных групп: Наличные деньги, безналичные деньги, инвестиции, долги, имущество. В каждую из них входят определенные счета (более подробно об этом читайте в справочной системе). В Family 2009 Вы сможете учитывать все свое имущество, которое в программе разделено на две группы: активы (имущество со временем дорожает, оно ликвидное и востребовано на рынке) и пассивы (имущество со временем обесценивается). Программа будет показывать Вам, насколько изменилась стоимость Вашего имущества, будет сама рассчитывать амортизацию Ваших пассивов и прочее. Деньги постоянно должны работать на Вас, а не Вы – на деньги. С Family 2009 процесс инвестирования личных средств станет простым и удобным. Вам достаточно внести свой драгоценный металл, акцию, либо пай в программу и она автоматически будет следить за изменением их стоимости. Family 2009 поддерживает работу с ПИФами, депозитами, драгоценными металлами, а также акциями. Family 2009 содержит очень богатый набор функций для планирования и прогнозирования своего финансового состояния в будущем. Среди инструментов для планирования, в Вашем распоряжении окажутся:
9
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
- Прогнозирование денежного потока - Планирование депозитов и кредитов - Планирование и прогнозирование бюджета Наглядный календарь позволит Вам расписать ожидаемые доходы и расходы в удобном виде. Теперь Вы можете в любой момент пролистать свой календарь и увидеть, какие платежи Вас ожидают в будущем, а также оплаты, которые Вы уже совершали. Вы одолжили кому-то деньги, либо отдали на время DVD-диск с фильмом? Family 2009 позаботится об их возврате, а также не позволит Вам забыть о личных долгах. Что еще Вы можете сделать с помощью программы? Оптимизируйте свои расходы с помощью бюджета. На самом деле, именно бюджет является основой успешного управления деньгами, так как: 1. Бюджет является средством, позволяющим сделать свои траты продуманными, а значит, использовать средства более эффективно. Другими словами, бюджет – это инструмент для сознательного регулирования качества Вашей жизни. 2. Совместное ведение семейного бюджета приучает членов семьи соизмерять доходы с расходами и избавляет от возможности получения неожиданных счетов и необходимости оплачивать проценты по овердрафту кредитных карт. 3. Бюджет позволяет защититься от навязчивой, агрессивной рекламы, дистрибьюторов любого рода товаров и услуг, и сэкономить тем самым значительные средства. 4. Бюджет дает Вам возможность регулярно инвестировать и следовать продуманной политике приумножения личного и/или семейного капитала. 5. Бюджет, составленный Вами для собственного ребенка, позволяет сделать траты более эффективными и научить его обращаться с деньгами. В конечном счете, это увеличивает Ваше личное благосостояние. В Family 2009 Вы можете составить бюджет на любой месяц, любого года. Можно планировать, как доходы, расходы, так и сбережения, погашения кредитов и долгов, инвестиции и многое другое. Узнайте, куда уходят Ваши деньги! Вы раньше, до прочтения этого текста задумывались над контролем своих финансов? Family 2009 предлагает уникальную на рынке систему отчетов. Сама программа содержит более 20 самых разнообразных отчетов, среди которых: - На что были потрачены деньги? - Сколько я трачу в день? - Анализ бюджета - Как изменяются мои доходы - Сравнение доходов и расходов
10
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В. - Список должников - И многие другие...
В Family 2009 Вы сможете настроить по своему вкусу верхнюю панель: добавьте ярлыки для быстрого доступа к любимым и самым важным функциям, а также спрячьте те функции, которые Вам не интересны (сохранив, таким образом, не перегруженный графикой внешний вид программы. Нравится? Мне очень…
11
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Как использовать бюджетирование в своих целях. Первый вопрос: какую цель Вы поставите себе? Предложу несколько целей для движения дальше: 1. Накопить 1 000 000 рублей. 2. Создать избыточный доход на уровне 150 000 рублей для последующей покупки квартиры. 3. Создать структуру трат: 70% на жизнь, 10% на инвестиции, 10% на благотворительность, 10% на бизнес (интересный момент – правило 30%, правда у нас его мало кто знает). Последний пункт интересен при наличии дохода достаточного для жизни. Когда Вы ставите 1 или 2 цель, структура может измениться… Но это будет Ваш выбор. Итак, рассмотри возможности бюджетирования.
Возможности бюджетирования. Что мы можем делать: 1. Планирование приходов и расходов, инвестиций и условий хранения денег (например, текущие счета с повышенным процентом на остаток); 2. Ежедневное фиксирование всех движений денежных средств и капитала; 3. Анализ расходов; 4. Анализ изменения расходов по подгруппам; 5. Анализ изменения соотношений расходы/доходы; 6. Анализ изменения доходов; 7. Учитывать амортизацию основных средств (готовить финансы для замены ОС); 8. Удобный учет всех возможных форм хранения денежных средств и инвестиций. Достаточно ли этого списка для контроля финансов? Несомненно. Достаточно ли это для достижения наших целей? Нет. Необходимо еще превратить информацию в инструмент управления. К чему мы и приступим.
Типы счетов. Тип счета – вид хранения денежных средств, куда относятся как пассивы, так и активы. 12
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Какие типы счетов можно заводить на современных программах: 1. Инвестиционные счета (предназначены для учета денежных средств, вложенных в инвестиционные инструменты и изменения их стоимости): o
Акции;
o
Депозит;
o
Драгоценные металлы;
o
ПИФ;
2. Платежные средства (все финансовые инструменты, с помощью которых человек может совершать оплаты товаров и услуг): o
Дебетовая карта;
o
Кредитная карточка;
o
Наличные деньги;
o
Расчетный счет;
3. Активы и Пассивы (заемные средства): o
Долг (денежные средства можно дать в долг, можно взять в долг);
o
Кредит;
В хороших программах возможно создание счетов. Особенно это касается банковских карт, которых может быть более одной, инвестиционных счетов, их количество зависит от поставленных задач и возможностей. Кстати, совсем забыл упомянуть такую возможность как инвестиции в НПФ.
Правила бюджетного движения Для управления бюджетом необходимо знать несколько правил: «Правила бюджетного движения»: •
Все что в бюджете учитываем по категориям;
•
Переводы внутри бюджета не учитываем;
•
Переводы в бюджет учитываем как доход;
•
Переводы из бюджета учитываем как расход;
•
Переводы за бюджетом не учитываем;
•
Расходы за бюджетом не учитываем в бюджете.
13
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Планирование. Учитывать деньги интересно, а планировать - управлять ими. На основе чего составляются планы? Только на основе знаний о постоянных затратах и планируемых трат. То есть для нормального планирования своего бюджета надо понять, куда и сколько Вы тратите. Это можно узнать на основе 1 месяца ведения бюджета или на основе того, что Вы помните. Поскольку я сам начинал с простых таблиц, то и планировал я просто – по группам, то есть писал: такого-то числа потрачу 3 000 рублей на еду. Потом по факту вписывали, на что конкретно мы потратили и сколько (по чеку). Такой способ вполне себя оправдывает для начала. Основа планирования – приоритеты трат, например такие: 1. Оплата жилья (чтобы было где жить); 2. Еда (просто чтобы жить); 3. Затраты на детей (садик, ясли); 4. Одежда; 5. Здоровье; 6. Отдых семьи; 7. Прочие траты. Один из вариантов прочих трат мы рассмотрим в главе «Правило 30%» Что важно учитывать в планировании: 1. Бюджет должен быть без дефицитным (глупо изначально планировать свое банкротство, по покупкам в кредит – каждый решает сам, но берешь чужие, а отдавать надо свои); 2. Ежедневный баланс денежных средств должен быть положительным. Исключение – наличие кредитной карты, но надо помнить про проценты, которые придется отдавать за пользование чужими деньгами. В таком случае лучший вариант – наличие 50 дневного беспроцентного периода по кредитной карте. 3. Траты планируются согласно приоритетам. 4. Можно уменьшить сумму планируемых доходов для избегания минусового баланса. 5. Введение счета амортизации поможет откладывать денежные средства на покупку товаров, требующих периодической замены. 6. Доходы – это все возможные поступления денег за исключением займов. 7. Работа – не единственно возможный источник доходов (об этом я расскажу в других курсах).
14
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
8. Если Вы не знаете, получите ли Вы точно какую-либо сумму, не планируете её. Зачастую планирование этих сумм приводит к провалам по тратам. Возможных выход из такого положения: запланировать на эти суммы определенных покупок (не получили деньги – не купили). Вот такие несложные правила помогут правильно спланировать свой бюджет.
Ведение. Для ведения бюджета нам необходимо составить план счетов и список категорий и подкатегорий учета движения наших финансов. Составим список необходимых нам категорий и подкатегорий. № 1
Категория Еда
Подкатегория Хлеб Выпечка Торт Пицца Чай черный Чай зеленый Чай фруктовый Кофе Рис Манка Греча Крупа кукурузная Чечевица Горох Макароны Лапша Ракушки Картошка Морковка Лук Чеснок Приправы Имбирь Мясо говядина Мясо свинина Мясо баранина Фарш Мясные полуфабрикаты Пельмени Манты Масло подсолнечное Масло сливочное Масло оливковое Тушенка 15
Примечания Хлебобулочные
Чай
Крупы
Макаронные изделия
Овощи
Приправы Мясопродукты
манты Масло
Консервы www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Одежда
Квартира и коммуникации
16
Консервы горбуша Консервы сайра Консервы шпроты Рыба Хек Рыба Горбуша Морепродукты коктейль Омары Крабовые палочки Креветки Молоко Кефир Сливки Творог Сырки глазированные Трусы Майки Одежда для сна Носки Лифчик Колготки Чулки Пеньюар Платье Сарафан Юбка Костюм деловой Комбенизон Блузка Кофта Брюки Рубашки Костюмы Галстуки Джинсы Джемпер Куртка Пальто Плащ Шапка Шуба Дубленка Тапочки Ботинки Сандали Сапоги Туфли Босоножки Валенки Коммунальные платежи Аренда квартиры Электроэнергия
Рыба Морепродукты
Молочные продукты
Нижнее белье
Женское белье
Мужская одежда
Общее
Обувь
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Мебель
Автомобиль
Имущество
Посуда
Электроприборы
Телефон Интернет Телевизор Налог на имущество Стол Стул Кровать/диван Шкаф Полочки Тумбочка Бензин Масло ТО Ремонт Запчасти Стоянка Налог Компьютер Монитор Колонки звуковые Роутер Клавиатура Мышь Ноутбук Аудиоцентр Телевизор Видеомагнитофон DVD проигрыватель Спутниковая антенна Чашки Тарелки Кружки Стаканы Ложки Вилки Ножи Бокалы Сервизы Кухонная утварь Лампочка Удлинитель Обогреватель Розетка
Все ли это? Сложно сказать… но всегда есть что-то ещё. Для ведения бюджета нужно с самого начала определить время (за сколько дней до) планирования бюджета и время (утро, день, вечер, ночь – кому как удобнее) заполнения бюджета. Можно так: 17
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В. •
Планирование – за неделю до начала месяца;
•
Заполнение – с 22.00 до 22.30 ежедневно.
Периодичность. Записи должны вести ежедневно. Как только Вы начинаете пропускать, появляются проблемы с потерей чеков, забывчивостью и прочее. Все это приводит к искажению информации. Поэтому берем себя в руки первый месяц и ежедневно тратим 15-30 минут на заполнение бюджета. Через месяц это войдет в привычку.
Формирование отчетов. Что такое отчет? Это возможность программного обеспечения. Это выборка по данным для более точного представления данных. Как сформировать отчет? Это зависит от того программного обеспечения, которым Вы пользуетесь. Каждая программа имеет свой обучающий курс. Обязательно посмотрите его и разберитесь : какие отчеты возможны, как составляются отчеты.
Анализ бюджетов. Для чего мы проводим анализ бюджетов? Для понимания, что и как происходит в наших финансах. Какие задачи Вы можете поставить себе: 1. Насколько наши доходы соответствуют нашим желаниям. 2. Насколько мы можем умещать наши желания в размер наших доходов. 3. Понять структуру наших расходов. Динамику изменения структуры по месяцам. 4. Возможно ли сократить траты. 5. Как можно перераспределить бюджет.
Анализ доходов У людей есть две проблемы с деньгами: 1. Денег слишком мало; 2. Денег слишком много.
18
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Бюджет, вернее бюджетирование поможет решить обе проблемы (конечно, это сделает не сам бюджет, а правило управлять финансами, которое и прививает процесс бюджетирования). Анализ доходов, особенно когда есть непостоянные доходы (полностью или частично), поможет правильно распределить траты. Конечно, нельзя забывать о структурном анализе доходов, а не только считать цифры. Сам по себе анализ не дает результата. Как применить на практике результаты анализа? 1. Изучение спроса на рынке труда; 2. Изучение возможностей дополнительного заработка (в народе именуемое приработком); 3. Изучение возможностей создания своего дела/деятельности. В курсе «Экономика» я более подробно рассматриваю данный вопрос.
Анализ расходов Если Вам говорят, что для исправления отрицательного бюджета надо больше зарабатывать - не верьте. В первую очередь надо научиться жить по средствам. Можно зарабатывать в месяц 3 миллиона, а тратить 3,5 миллиона… Вроде бы большой доход, но бюджет «минус полмиллиона»! Какое тут богатство? Научиться жить по средствам, можно начав анализировать бюджет и начать это с первого плана. Именно планирование бюджета и исполнение этого плана формирует привычку жить по средствам.
Общий по месяцам Общий анализ расходов по месяцам позволяет понять, как меняется структура исходя из времени года, изменение предпочтений, взаимосвязи с уровнем доходов и многое другое.
По подкатегориям Данный анализ поможет пониманию структуры Ваших трат. Что и сколько Вы покупаете, как часто. Проводиться с помощью программного обеспечения или таблиц Excel.
Разумность трат 19
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Если после анализа бюджета Вы заподозрили себя в излишних тратах (и не важно по какой причине))), Вам необходимо решить этот вопрос. Вы много тратите? Это не хорошо и не плохо. Это можно принять как данность, с которой нужно поработать. Что мы можем сделать? Для начала понять причину такого поведения. Потом будем решать её. Вы любите делать покупки? Давайте: •
Сменим места покупок (есть дешевле);
•
Сменим бренды;
•
Найдём другой путь снятия эмоционального напряжения;
•
Придумаем способ ограничить количество денежных средств, которое Вы всегда имеете при себе;
•
Поставим цель, которая будет Вас вдохновлять на сбережения и инвестиции.
Анализ структуры бюджета Как только у Вас появятся данные за несколько месяцев, Вы сможете сделать первые выводы о своих знаниях финансов и умении ими управлять. Научиться правильно тратить деньги, чтобы не уходить в минус это ещё не вся наука. Научиться преумножать деньги – вот наша задача. Люди, начавшие вести свой бюджет признали, что при любом уровне дохода можно что-то выкроить, создать излишек. Зачем? Не считая тех целей, которые мы продекларировали в начале, есть такой важный аспект как «финансовая безопасность». Мы ещё не совсем знакомы с ним, а многие даже не слышали. Что такое финансовая безопасность человека или семьи? Это возможность жить на том же уровне достатка при условии потери работы или источника дохода. Алекс Левитас в своем блоге привел цифру – 2 года. То есть он может два года заниматься любым проектом, даже если он совсем не будет приносить деньги, не меняя свои привычки и стиль жизни. У Вас есть такой финансовый запас? Что Вы можете предпринять прямо сейчас?
20
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Правило 30% С «Правилом 30%» я познакомился полгода назад. Сам принцип показался мне интересным. Итак, на жизнь мы тратим 70% от месячного дохода. 30% делятся следующим образом: •
10% - благотворительность;
•
10% - инвестиции;
•
10% - в свой бизнес.
В свой бизнес. Что не совсем подходит под наши условия? Мы не привыкли иметь дополнительные источники дохода, помимо основного места работы. Вернее людей, которые так делают меньшинство. Но сам факт, что уже появляются люди, стремящиеся заработать больше, уже радует. Еще достаточно людей даже не представляют себя бизнесменами. А если сказать так: я хочу завести свое маленькое дело? Как-то проще звучит и не так страшно… Можно просто взять и завести, например, завтра. Просто взять и создать себе дополнительный источник денег… Ведь денег много не бывает)))) Благотворительность. Существует масса людей, которые действительно не могут зарабатывать себе сами. Чаще всего сюда относим детей, пенсионеров, инвалидов (без права работать). Именно эти люди нуждаются в помощи. Помогать же тем, кто может себе заработать на жизнь, но не делает это – поддерживать их в их безответственности к себе. Инвестиции. Помните, я ставил цель – накопить 1 000 000 рублей? Вот эта цель может быть достигнута с помощью инвестиций. Другой вариант – только заработать сразу. Конечно, он тоже возможен, но уже у совсем малого количества людей. Обычно, такие люди говорят уже о других цифрах. Например: заработать 1 000 000 000 рублей или такая же цифра в любой другой валюте. Теме инвестиции будет посвящено несколько разделов в курсе «Экономика».
Как запланировать инвестиции в бюджете Как запланировать то, что никогда не делали? Просто определить сумму и сразу по приходу денег сделать то, что уже решено - собственно инвестировать! Чаще всего мы отказываемся от запланированного под различными предлогами. У каждого человека есть свои ограничения в каждый момент жизни и наша задача выйти за эти рамки. Сколько запланировать? Для многих этот вопрос будет решающим – делать или нет.
21
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
На самом деле инвестиции могут начинаться с 50 рублей, как бы смешно это не звучало. Об этом я рассказываю в курсе Экономика. Поэтому размер инвестиций важен в плане составления бюджета: для чего и сколько в % или рублях. Если Вы никогда прежде не занимались инвестициями, мой совет: выделите 500 рублей на инвестиции. Просто начните процесс. А в дальнейшем смотрите, из чего состоит Ваш бюджет, на что тратятся деньги. После анализа я рекомендую принять за правило – 10% бюджета на инвестиции. Это достаточная сумма, если конечно Вы не поставили себе цели типа: 1. Накопить 1 000 000 рублей (или больше) 2. Собрать сумму Х для покупки квартиры 3. Купить новый суперкар за ХХ Эти цели потребуют большего процента на инвестиции. Но это уже частный случай.
Некоторые секреты Не все могут составить бюджет, а вернее его исполнить (составит куда проще). При составлении бюджета личного или семейного можно пользоваться различными уловками и хитростями. Еще большими хитростями будем пользоваться при исполнении бюджета.
Необходимости и желания Хочу! Это могучее слово, этот символ желаний и мечтаний. Как часто это слово предвещает, что все планы рушатся как карточный домик. Как Вы думаете, почему люди пользуются афирмациями, листами желаний и прочей атрибутикой? Это самый простой способ концентрации на задуманном. Слишком часто мимолетное желание уводит в сторону от Желания, которое мы так хорошо прописали, путь к которому мы так хорошо видели... но несколько мелочей отдаляют нашу Мечту… Один из самых простых способов: определяем для себя все необходимое для достижении поставленных целей: действия, покупки, ограничения… Определяем свои слабые места. И просто выстраиваем формулу: «Если я куплю «все свои слабости» я не смогу позволить себе «самое чудное, что только пожелаю» По такому принципу создаем себе напоминалки.
22
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Планирование и «это тоже нужно» Люди бывают разные. Кто-то может досконально распланировать любой процесс, кто-то наоборот, ну никак не может привести мысли к логической цепочке. Для тех, кому планировать сложно, еще один совет: возьмите лист бумаги, ручку или карандаш и просто пишите, пишите списком все, что покупаете обычно, все, что хотите купить в ближайший месяц, все свои желания. Этот список и будет основой Вашего бюджета.
23
www.unclefedor.ru
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
Приложение 1. сделать приход зарплата доп доход с продажи машины изготовление сайтов
30000 15000 8000
1 6 000,00 1 000,00 5 000,00
2 0,00
3 0,00
4 1 000,00 1 000,00
5 0,00
6 0,00
7 28 000,00 18 000,00
8 7 000,00
9 0,00
10 0,00
5 000,00
600,00
5 000,00 10 000,00 2000
расход бытовая химия Еда садик коммуналка ИП ПФР Миша Еда школа памперсы хоз нужды цветы Миша обслед Миша обувь Уля обувь Настя обувь транспорт ГСМ лекарства массаж
0,00
0,00
5 400,00 5 400,00
1 100,00
350,00
0,00
3 100,00
1 900,00
1 000,00
5 000,00 800,00 300,00 300,00
350,00
2 000,00
100,00
600,00 500,00 600,00 500,00
сухой остаток
6 000,00
24
6 000,00
600,00
500,00
150,00
150,00
www.unclefedor.ru
25 050,00
30 150,00
25 150,00
24 550,00
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В.
11 0,00
приход зарплата доп доход с продажи машины изготовление сайтов
13 300,00
14 0,00
15 5 000,00
16 0,00
17 0,00
18 0,00
19 0,00
20 10 000,00
2 000,00
300,00
расход бытовая химия Еда садик коммуналка ИП ПФР Миша Еда школа памперсы хоз нужды цветы Миша обслед Миша обувь Уля обувь Настя обувь транспорт ГСМ лекарства массаж сухой остаток
12 0,00
800,00
500,00
200,00
3 500,00
3 000,00 300,00
10 000,00
3 500,00
4 219,00
500,00
0,00
12 900,00
4 000,00
2 000,00
9 500,00 6 000,00 500,00
7 500,00 4 800,00 4 000,00 500,00
2 200,00 800,00
300,00
1 000,00
118,00
3 000,00
270,00 270,00 990,00 329,00 242,00 100,00
100,00 500,00
500,00 2 500,00 23 750,00
21 0,00
приход
25
23 250,00
22 14 000,00
20 050,00
23 0,00
19 750,00
24 0,00
21 250,00
25 0,00
17 031,00
26 0,00
27 0,00
www.unclefedor.ru
17 031,00
28 0,00
4 131,00
131,00
29 0,00
30 0,00
631,00
31 12 000,00
Личные финансы. Бюджетирование.
Федоров С.В. зарплата
10 000,00
доп доход с продажи машины изготовление сайтов
4 000,00 12 000,00
расход бытовая химия Еда садик коммуналка ИП ПФР Миша Еда школа памперсы хоз нужды цветы Миша обслед Миша обувь Уля обувь Настя обувь транспорт ГСМ лекарства массаж
0,00
0,00
6 000,00
0,00
6 000,00
3 800,00
0,00
200,00
500,00
0,00
0,00
0,00
500,00
4 000,00 4 000,00
3 000,00
100,00 500,00
сухой остаток
631,00
26
14 631,00
8 631,00
8 631,00
4 831,00
4 831,00
4 331,00
www.unclefedor.ru
4 331,00
4 331,00
4 331,00
12 331,00