Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales by 5Buckets

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales Cosas que los Adultos Jóvenes Deben Saber Sobre las Finanzas a medida que Llegan a la Edad Adulta

Stephen D. Mayer Para comprar, visite http://www.5buckets4shovels.com

~ Índice ~ Introducción al libro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 Primera parte: Lo que debe saber sobre las finanzas personales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9

Abrir una cuenta bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

Entender su salario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

Crear un presupuesto personal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

¿Qué es el crédito y qué significa construir un crédito para su futuro? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31

La importancia de ahorrar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39

Usar préstamos estudiantiles. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45

Obtener un préstamo de automóvil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53

Conceptos básicos para declarar impuestos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61

Conceptos básicos del mercado de valores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69

Tipos de seguros y cómo obtenerlos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75

Cuentas de jubilación. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81

Lectura de estados financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89

Dar una buena impresión . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95

Cómo hablar de finanzas con mis padres . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101

Segunda parte: Para todos los públicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103

Introducción de Cubetas, Palas, Playa y Mapa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104

Las palas trabajan juntas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111

Tercera parte: Construyendo su propio plan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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Traducción de Silvia Morales Pomares Copyright © 2019 de Stephen D. Mayer Todos los derechos reservados. No se puede reproducir, distribuir o transmitir ninguna sección de esta publicación de ninguna forma ni por ningún medio, incluidas fotocopias, grabaciones u otros métodos electrónicos o mecánicos, sin el permiso previo por escrito del editor, excepto en el caso de citas breves incorporada, en revisiones críticas y ciertos usos no comerciales permitidos por la ley de derechos de autor. Para solicitudes de permiso, escriba al editor, dirigido a la atención del coordinador de permisos, a la siguiente dirección: SD Mayer & Associates LLP 235 Montgomery Street, 30th Floor San Francisco, CA 94104 (415) 691-4040 www.sdmayer.com Información sobre pedidos: Cantidad de ventas. Hay descuentos especiales en las compras de grandes cantidades por parte de corporaciones, asociaciones y otros. Para más información, comuníquese con el editor en la dirección anterior. Pedidos para librerías y mayoristas comerciales de EE. UU. Por favor comuníquese con el editor en la dirección anterior. Impreso en Los Estados Unidos de América. DESCARGO DE RESPONSABILIDAD: Todos los cálculos y datos presentados dentro de las publicaciones de SD Mayer & Associates LLP y el marketing digital y medios de comunicación, incluyendo pero no limitado a sitios web, folletos, presentaciones y modelos de devolución, se consideran precisos, pero no exactos. Los rendimientos pro forma de la inversión proyectados tienen el propósito de proyecciones ilustrativas para facilitar el análisis y no están garantizados por SD Mayer & Associates LLP o sus filiales y subsidiarias. Los resultados pasados no son indicadores de resultados futuros. La información proporcionada en este documento no pretende reemplazar o servir como sustituto de ninguna consulta o servicio legal, propiedad inmueble u otro consejo profesional. RIESGOS DE INVERSIÓN: Todas las inversiones, incluidas las inmobiliarias, son de naturaleza especulativa e implican un riesgo sustancial de pérdida. Animamos a nuestros inversores a invertir con cuidado. También motivamos a los inversores a obtener asesoramiento personal de su asesor profesional de inversiones y a realizar investigaciones independientes antes de actuar sobre la información que publicamos. Gran parte de nuestra información se deriva directamente de la información publicada por las empresas o presentada a agencias gubernamentales que creemos que son fiables, pero que no cuentan con nuestra verificación independiente. Por lo tanto, no podemos asegurar que la información sea precisa o esté completa. De ninguna manera prometemos ni garantizamos el éxito de ninguna acción que se tome basándose en nuestras declaraciones o recomendaciones. Los resultados pasados no son indicadores de resultados futuros. Todas las inversiones conllevan riesgos y todas las decisiones de inversión de un individuo siguen siendo responsabilidad de ese individuo. No hay garantía de que los sistemas, indicadores o señales generen ganancias o que no generen pérdidas. Se aconseja a todos los inversores que comprendan por completo todos los riesgos asociados con cualquier tipo de inversión que elijan hacer. El desempeño hipotético o simulado no indica resultados futuros. A menos que se indique específicamente lo contrario, todos los ejemplos proporcionados en nuestros sitios web y publicaciones se basan en inversiones hipotéticas o simuladas. No hacemos declaraciones ni garantizamos que ningún inversor alcanzará, o es probable que logre, ganancias similares a las mostradas, porque el rendimiento hipotético o simulado no es necesariamente indicativo de resultados futuros. No haga ninguna inversión sin comprender por completo los peores escenarios de esa inversión.

~ Introducción al libro ~ Después de escribir el libro 5 cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa y entregárselo a clientes y amigos, descubrí

que sucedió algo interesante: lo compartieron con sus hijos. Ese libro usa imágenes y conceptos fáciles de entender para explicar la planificación financiera. Cinco cubetas representa a las categorías de activos para distribuir la

riqueza personal, y cuatro palas representa a los cuatro asesores financieros típicos y necesarios para tomar deci-

siones inteligentes en cuanto a gastos y ahorros. He estado usando analogías como cubos y palas durante más de

40 años con mis propios clientes para ayudarles a desarrollar sus planes financieros. Entonces, cuando publicamos el libro, fue fascinante y emocionante descubrir su valor para un público más joven.

Con eso en mente, comencé a pensar en todos los temas básicos de finanzas personales que los adultos jóve-

nes deberían saber al entrar en la edad adulta, temas que no se enseñan en la escuela. Estos son conceptos que mis padres me enseñaron cuando era adolescente pero que muchos niños no conocen hoy en día. Por ejemplo, ¿cómo se abre una cuenta bancaria? Cuando tenía cinco años, mi

papá me llevó a la Cooperativa de Crédito de la Policía Local y me guió a través del proceso para abrir mi primera cuenta

bancaria y me explicó cómo me ayudaría. Hoy, en lugar de ir al banco local, puede usar un dispositivo móvil para investi-

gar todo lo que necesita saber sobre cómo abrir una cuenta y luego presentar una solicitud online. Al final del día, independientemente de cómo lo haga, acabará teniendo una cuenta bancaria.

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En este libro, tratamos de centrarnos en los conceptos, por qué es importante saber estas cosas y cómo hacer que funcionen para usted. Entendemos que hay muchas formas de poner en práctica los conceptos, ya sea que hable con una persona o hacer todo en su dispositivo móvil; pero la parte importante es comprender la historia que hay de fondo, la razón por la cual la planificación financiera es tan importante.

Cada capítulo está dividido en cinco partes: ¿por qué necesito saber esto?, ¿cómo empiezo?, consejos rápidos, historias de finanzas personales y ejercicios. La idea es darle algunos medios para asimilar la información, apor-

tar algunos consejos rápidos para comenzar, describir un escenario de la vida real que ponga el tema en acción y

darle un ejercicio práctico utilizando su propia información para asegurarse de que comprende el concepto en cada capítulo.

Espero que este libro sea útil y que algún día pueda sentarse con sus hijos y explicarles estos conceptos, independientemente de las herramientas que estén usando, como un chip insertado en sus cerebros en lugar de la mini computadora que alguna vez ha llevado en su bolsillo.

En una nota personal, quiero agradecer a todos los involucrados en la creación de este segundo libro. El equipo

de marketing de mi empresa, SD Mayer & Associates, ayudó a escribir y producir este libro, incluidos Greg Barber,

Yasi Agah y un equipo de becarios en marketing. Gracias a Amy Sparkman por editar nuestro libro y por su valiosa aportación. También recibí muchos comentarios y apoyo de mis hijos, que también son adultos jóvenes, Dylan,

Kenzie y Nicola, y de mi esposa, Patty Mayer. Finalmente, Rich Sigberman dibujó todas las ilustraciones, que ayudaron a dar vida a los conceptos.

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e Este libro se ha donado a través del tremendo apoyo de nuestros amigos y patrocinadores corporativos, cuyas contribuciones financieras a la Fundación 5 Buckets, 4 Shovels han hecho todo esto posible. La misión de la fundación es usar las ganancias de las ventas de nuestros otros libros, «5 Cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa» y «El Tipo Más Duro Que Conocí y Otras Historias Cortas», para apoyar la educación financiera de los jóvenes adultos en la

secundaria y la universidad. Los ingresos se utilizan para comprar estos libros, y el objetivo es llegar a un millón de adultos jóvenes en cinco años.

Todos mis libros están disponibles para su compra en amazon.com o en nuestra cadena local de librerías del Área de la Bahía de San Francisco, Books, Inc. o en nuestro sitio web, 5buckets4shovels.com.

Fuente: wordreference.com

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~ Primera parte: Lo que debe saber sobre las finanzas personales ~ Entonces, ¿cuáles son los temas financieros que debe conocer? Como adulto joven, debe tener un conocimiento general de las cuentas bancarias, de su salario, presupuesto, crédito y débito, ahorros, préstamos, impuestos, el mercado de valores y la jubilación. Hay un par de capítulos adicionales sobre los estados financieros, que es un

tema más avanzado, y algunos consejos sobre cómo causar una buena impresión duradera, que es una clave definitiva para el éxito.

¡Hay mucho que aprender! Nuestro objetivo es proporcionarle la información suficiente como para que pueda

utilizar los conceptos de finanzas personales en su vida. Algunas personas pasan toda su carrera especializándo-

se solo en uno de estos temas. ¡Es difícil convertirse en un experto en alguno de ellos! Si parecen confusos, no se preocupe. En este libro se explicará los conocimientos básicos y le darán una buena base para empezar a construirlos a medida que vaya creciendo en experiencia e independencia financiera. Ahora, vamos a comenzar.

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Abrir una cuenta bancaria ¿Por qué necesito una? Los bancos pueden ser un problema, especialmente cuando se tiene en cuenta todas las comisiones. Primero,

para abrir una cuenta bancaria; segundo, usar ciertos cajeros automáticos; tercero, si hace un descubierto bancario, es decir, gasta más dinero del que tiene en su cuenta. Además, los horarios bancarios no siempre son conve-

nientes. Pero, los bancos son una parte esencial en nuestra vida. Es posible que le hayan dicho que es demasiado

arriesgado tener mucho dinero en su casa, ¿qué pasa si hay un incendio o un terremoto? Y llevar fajos de dinero en efectivo le convierte en un blanco fácil para robar. ¡Más importante es el hecho de que quiere que su dinero trabaje

para usted! El dinero en una cuenta bancaria facilita las compras en tiendas y online; puede ganar un poco de interés (más información sobre este tema más adelante); incluso puede darle una reputación (con suerte, una buena). Cuando su dinero está en un banco, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (conocida como FDIC) automáticamente lo protege, hasta $250,000. Cuando obtiene un trabajo, puede hacer que su salario se deposite

automáticamente en su cuenta bancaria, lo que significa que nunca perderá ni gastará el dinero demasiado rápido. Una cuenta bancaria viene con una tarjeta de cajero automático, que puede usar para retirar dinero en cualquier momento y para pagar gasolina, comida, una película, casi cualquier cosa.

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Consejos rápidos

¿Cómo empiezo?

•

Abrir su primera cuenta bancaria es algo muy importante. Significa que está

Si va a realizar la mayor parte de sus operaciones bancarias de forma online y usará mucho su tarjeta de cajero automático (ATM), asegúrese de que el banco que elija esté disponible para ello y no le cobre comisiones por un uso excesivo.

•

Algunas cuentas de ahorro limitan la cantidad de veces que puedetransferir dinero a través de una aplicación. • Para tasas de interés más altas, las cooperativas de crédito pueden ser una buena opción bancaria. Por lo general, le darán las mejores tarifas y seguirán ofreciendo todas las ventajas de uno de los bancos más grandes.

•

Los bancos online también son una opción, pero asegúrese de hacer su investigación, para confirmar que tiene acceso a su dinero cuando lo necesite y que pueda hablar con alguien si necesita ayuda.

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listo para ser responsable de su propio dinero, de cuánto gasta y cuánto

ahorra. Está empezando el camino hacia la independencia financiera. El primer paso es elegir un banco. Hable con sus padres o tutores. Averigüe qué ban-

co usan y pregúnteles qué les gusta y qué no les gusta de los servicios que

ofrece. Visite algunos bancos de su pueblo o ciudad. Es probable que realice la mayoría de sus operaciones bancarias online o en su smartphone. Pero a veces es necesario visitar el banco para tener ayuda, por lo que debe elegir uno que esté cerca y que abra siempre que necesite ir.

Es importante averiguar lo que necesita previamente para abrir una cuenta. Cada banco tiene calificaciones diferentes. Por ejemplo, la mayoría de los

bancos requieren la firma de un padre o tutor en la cuenta si es menor de 18

años. Necesitará una tarjeta de identificación, como una licencia de conducir

o pasaporte. Y necesitará toda su información personal: fecha de nacimiento, domicilio y número de seguridad social. Estar preparado marca la diferencia. ¡Le muestra al banco que es responsable y está listo para este paso!

¡El siguiente paso es hacer un viaje al banco que ha elegido! Una vez vaya al

banco, se reunirá con un banquero para abrir su cuenta. Hay algunos bancos

que le permiten abrir una cuenta online o por teléfono, pero hacerlo en persona

es la mejor forma para un usuario primerizo. Su primera decisión es elegir el tipo de cuenta que quiere tener. Por lo general, la opción que más se elige es una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, o ambas. Una cuenta corriente se utiliza para compras diarias, como

gasolina, comida, compras o cualquier otra cosa que necesite o quiera comprar. Una cuenta de ahorros es exactamente lo que parece: un lugar para ahorrar su dinero en lugar de gastarlo. Muchas personas depositan una cierta cantidad de su salario en su cuenta de ahorros cada semana o mes.

Una cuenta de ahorros es lo que usará para compras grandes (como un automóvil o una computadora), para emergencias o para la jubilación.

Historias de finanzas personales Evan consiguió su primer trabajo a los 16 años, cortando el césped y ayudando a los amigos de sus padres en el vecindario. Todos le pagaron en efectivo, y guardaba el dinero en un sobre en el cajón de su cómoda y lo usaba cuando salía con sus amigos. No era mucho dinero, por lo que realmente no necesitaba una cuenta bancaria en ese momento. Ha pasado un año y Evan ahora tiene 17 años. Trabaja a tiempo parcial en la tienda de mascotas local. La empresa le paga un suelto regular, que tiene que retirar para gastar dinero. Sus padres también le aconsejaron que ahorrara un poco de cada sueldo para el auto que planea comprar para fin de año. Como incentivo, le ofrecieron igualar todo lo que él pudiera ahorrar. Evan se conectó a Internet y encontró un sitio web que describe todas las opciones de banca online, así como reseñas de los usuarios y algunos pros y contras de cada uno. Finalmente, eligió un banco que le proporcionaba acceso a una red mundial de cajeros automáticos, no tenía comisiones de transacción, una buena app de banca móvil y una tasa de interés bastante buena en su cuenta de ahorros. La configuración fue fácil, y ahora ya ha comenzado a ahorrar para el automóvil que quiere.

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Ejercicio: Escribir y entender un cheque A veces necesitará escribir un cheque Aunque el 99% de lo que compra se puede pagar con el teléfono, de forma online o mediante una aplicación, habrá ocasiones en las que tendrá que escribir un cheque. También hay información en sus cheques que le ayudará cuando quiera poner un depósito para un vehículo o puede que en pagos de automóviles.

B C E F

5 Marzo

Jane Doe

$120,00

Ciento veinte y 00/100 ------------------- Dólares Temtempiés

John Doe

Ejercicio: Identificación de partes de un cheque A

Número de cheque

Fecha

Nombre de la persona a la que se le paga

Importe que se paga en dólares (números)

Importe que se paga en dólares (escrito)

Memo (notas opcionales)

Su firma

Número de enrutamiento

Número de Cuenta Bancaria

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Basándose en su investigación antes de ir al banco, debería llevar consigo la información y el dinero necesario para abrir su cuenta, es decir, su primer depósito.

Una vez su banquero le haya abierto la cuenta, asegúrese de hacer cualquier pregunta que tenga. Por ejemplo,

asegúrese de comprender las comisiones que cobra el banco cuando retira dinero o cuando su saldo es demasiado bajo. Querrá saber por supuesto la cantidad máxima de retiros que puede hacer en un mes. Si tiene una

cuenta de ahorros, querrá saber la tasa de interés actual. Su banquero responderá cualquier pregunta que tenga, y siempre puede pasarse otro día si surge una pregunta nueva. De momento, ha terminado. ¡Ahora tiene una cuenta bancaria a su nombre y con su propio dinero!

Ahora viene la parte divertida, configurar su aplicación móvil de banca. Ahí es donde realizará la mayor parte de su

actividad bancaria, incluido el depósito de cheques, los pagos online, los estados de la cuenta y las transferencias.

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Entender su salario ¿Por qué necesito saber esto? En algún momento, conseguirá un trabajo. A cambio de su duro trabajo, recibirá un sueldo. Créame, va a querer entender todo al respecto. Tenga en cuenta esto: obtiene su primer trabajo y va a ganar $10 la hora y trabajará

20 horas a la semana. Las matemáticas le dicen que en una semana debería ganar $200. Pero, cuando recibe su sueldo, le dice que solo ganó $130. ¿Que pasó con los $70 restantes?

¿Cómo empiezo? ¡El primer paso es conseguir un trabajo! Quizás lo ha estado posponiendo, pero ahora está listo para dar el paso, ganar algo de dinero y dar un paso más hacia la independencia financiera. Supongamos que es la persona del

ejemplo anterior: va a ganar $10 la hora y trabajará 20 horas a la semana. Eso significa su ingreso bruto (la cantidad que gana antes de deducir los impuestos) será de $200 por semana.

El siguiente paso es completar los formularios que le dará su nuevo empleador el primer día de trabajo. Uno de

los formularios es el llamado W-4, que es donde se registra el número de «prestaciones» que quiere tomar. Su-

pongamos que es un estudiante a tiempo completo, no está casado y no tiene hijos. Deberá anotar 0 o tal vez 1

para que se retenga la cantidad máxima de dinero de su sueldo en cada período de pago. El dinero retenido cubre sus impuestos federales. Cuantas más prestaciones tome, menos dinero se retendrá. PERO, cuanto menos dinero retenga ahora, más probabilidades hay de que le deba dinero al gobierno a fin de año. ¡Eso no es una buena idea!

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Consejos rápidos •

Mantenga siempre un registro de las horas que trabaja.

•

Compruebe su sueldo para asegurarse de que le pagan de manera justa. Informe de cualquier error a su jefe.

•

Mantenga sus recibos de pago seguros. A menudo, su información personal aparece en ellos, como su número de seguridad social, dirección o número de teléfono.

•

A final de año, recibirá un resumen de sus sueldos llamado W-2, que usará para declarar sus impuestos.

•

Depende de cuánto gane, debe poner una cierta cantidad, como el 10%, en su cuenta de ahorros. Una cuenta de ahorros perfecta tendrá 6 meses de pago.

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Declarar cero deducciones significa que la cantidad máxima de impuestos

se deduce de cada sueldo, y es probable que obtenga un reembolso cuando haga la declaración. Ahora vamos a aprender más sobre los impuestos. Impuestos federales y estatales

Todo el mundo tiene impuestos federales deducidos de su sueldo. Esta es la primera porción del pastel que verá que falta. Puede ajustar cuánto se saca

cambiando la cantidad de prestaciones que ingresa en el formulario W-4 cuando lo contratan por primera vez.

Los impuestos estatales son otra historia. Dependiendo de dónde viva, es

posible que deba o no pagar el impuesto estatal sobre la renta. Si vive en un estado que recauda impuestos, verá una línea para el impuesto estatal en sueldo, otro pedazo del pastel. Seguridad Social

El gobierno federal exige que todas las personas que trabajan contribuyan a la seguridad social, que es un fondo que proporciona ingresos de jubilación

complementarios a todas las personas mayores de 65 años. La cantidad que

recibe cada persona se basa en la cantidad de dinero que la persona ha ganado durante su vida. Los fondos de la seguridad social se calculan en un 6,2%

del ingreso bruto total de cada persona, y se distribuyen mensualmente hasta el fallecimiento.

Medicare

Junto con la seguridad social, el gobierno federal exige que todas las personas que trabajan contribuyan a Medi-

care, que es un plan de seguro del gobierno que paga los beneficios hospitalarios, médicos y quirúrgicos para las

personas mayores de 65 años y para algunas personas con discapacidades. Esta contribución asciende al 1,45% de su ingreso bruto.

Compensación de Trabajadores / Incapacidad

Estas son contribuciones a un programa financiado por impuestos que da apoyo en caso de que resulte lesionado o discapacitado en el trabajo y no pueda trabajar durante un período de tiempo.

Historias de finanzas personales Reggie finalmente consiguió su primer trabajo. En la entrevista, le dijeron que le pagarían $10 la hora y que trabajaría entre 16 y 20 horas a la semana. Estaba emocionado ante la idea de ganar su propio dinero y poder pagar cosas de ocio, ropa y algunas otras cosas. Le pagarían cada dos semanas. Después de dos semanas trabajando en la cafetería, hizo un total de 36 horas. Según sus cálculos, su primer sueldo sería de $360. El día del pago, su jefe le entregó el cheque y lo abrió para descubrir que totalizaba $290. Confundido, le dijo que debía haber un error. Su jefe se echó a reír y le dijo que el tío Sam se había quedado con una parte. Todavía confundido, Reggie fue a casa y les preguntó a sus padres si conocían al tío Sam. ¡Por supuesto que lo conocían! Los padres de Reggie le explicaron que por cada dólar que gana, un pequeño porcentaje se deduce de los impuestos, que pagan cosas como programas federales y estatales, seguridad social, seguro de desempleo, etc. Reggie pensaba que no era justo, pero sus padres le dijeron que funciona así, que el dinero se destina a ayudar a otras personas y que algún día, cuando tenga la edad suficiente, podría necesitar usar esos programas para sí mismo.

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Otras deducciones

Su empleador puede deducir otras cosas de su sueldo, como las siguientes: •

Si su empleador ofrece beneficios médicos, dentales y de visión, es posible que vea deducciones para los

programas patrocinados por su empleador. Por lo general, es un coste compartido, donde usted y la empresa contribuyen con una parte en cada salario.

•

Además, si su empleador ofrece un plan de jubilación, sus contribuciones a su plan de jubilación pueden apa-

•

Finalmente, hay una gran variedad artículos que puede ver, como una cuenta de gastos flexibles o una cuenta

recer en el sueldo. Ese dinero va a ir a una cuenta de ahorros para su uso futuro, lo cual es algo bueno.

de ahorros para la salud. Estas cuentas usan dólares antes de impuestos para pagar los copagos del seguro

médico o para cubrir los gastos médicos. Por lo general, estos no se ofrecen a los jóvenes, no hasta que acaben la escuela y entren en el mundo laboral a tiempo completo.

Simplificando, ¡es mucho dinero que sale del sueldo mucho antes de cobrarlo! Y es por eso por lo que queríamos asegurarnos de que no se sorprenderá cuando vea el primero. Asegúrese de revisar cada sueldo detalladamente, verifique si hay errores y, si encuentra alguno, informe a su empleador de inmediato para que lo pueda corregir.

Finalmente, mantenga sus recibos de pago seguros. Por lo general, contienen su dirección,

número de seguro social y nombre completo, y no quiere que caiga en las manos equivoca-

das. Lanzarlos a la guantera del auto no es tan seguro como tenerlos en un cajón cerrado o en un archivador dentro de casa. Sea inteligente. Sea responsable ¡Y disfrute ganando su propio dinero!

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Ejercicio: Leer una nómina No siempre obtendrá lo que ve Nómina Fecha del cheque: 03/05/2019

Empresa #: 12334567890

Comienzo: 02/16/2019

Cheque #: 10527

Fin: 02/28/2019

Empleado #: 33

Fecha de contrato: 06/05/2017

Salario neto: 333,20

Tiempo libre pagado: 5 horas

DEDUCCIONES DE INGRESOS Descripción

de la tarifa horas al año

actual hasta l

a fecha

Descripción

Puntual

11.00

368.81

2,337.70

Federal

0.00

16.22

Seguridad Social

33.51

Horas extras

del año actual 3.53

hasta la fecha 68.73

22.85

145.94 34,13

Medicare

5,34

Estado de California

0.00

0.24

Seguro de Incapacidad CA

3.69

23.54

Total de ganancias

33.51

368.61

2,353.92

Total ingreso en cuenta

Total de deducciones 35.41 Importe del cheque

333.20

272.58 2,081.34

. Ejercicio: Conozca su nómina Póngase a prueba para ver cuánto sabe acerca de una nómina: 1. 2. 3. 4.

¿Cuánto gana esta persona por hora? ¿Cuántas horas trabajó esta persona durante el período de pago? ¿Cuánto dinero ganó? ¿Cuánto le pagaron?

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Crear un presupuesto personal ¿Por qué necesito saber esto? Un presupuesto le ayuda a realizar un seguimiento de sus gastos, pagar sus facturas y ahorrar para lo que quiera. Ya sea ganando un poco de dinero o mucho, tener un presupuesto es una buena manera de dividir el salario en

categorías para que no gaste demasiado. Como adulto joven, es posible que no tenga muchas obligaciones financieras aparte de comprar comida cuando sale o ir al cine. Pero a medida que envejece, es posible que tenga que pagar un automóvil, un seguro de automóvil y gasolina, además de ropa nueva y material escolar. Saber cuánto

dinero ingresa y cuánto planea gastar cada mes puede ayudarle a evitar que se quede sin dinero antes de recibir su próximo salario.

¿Cómo empiezo? En el primer capítulo, ha creado una cuenta bancaria para guardar su dinero. Ahora está listo para gastarlo. ¡Pero no tan rápido! Primero, aprendamos sobre esta hermosa herramienta financiera a la que llamamos presupuesto.

El presupuesto es un plan financiero para un período de tiempo específico, como un año. Un presupuesto le per-

mite realizar un seguimiento de cuánto dinero gana y cuánto gasta, y garantizar que tendrá suficiente dinero para cubrir todas las compras necesarias.

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Consejos rápidos •

Use una aplicación móvil que clasifique automáticamente sus gastos y descargue la información de su banco y de la tarjeta de crédito. Este tipo de aplicación puede ayudarle a realizar un seguimiento de sus gastos, establecer límites de gastos por categoría y enviarle notificaciones si gasta demasiado.

•

Un gasto excesivo puede disminuir su puntaje de crédito, que NO es algo bueno. ¡Hay muchas ventajas por tener un puntaje de crédito alto! Conoceremos más sobre esto en otro capítulo.

•

Verifique su presupuesto al menos una vez por semana para asegurarse de que está según lo planeado. No quiere que rechacen su tarjeta de cajero automático porque se haya quedado sin dinero. Su aplicación de banca móvil debe tener una herramienta de presupuesto. ¡Úsela!

24 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Comenzamos mirando su extracto bancario del último mes. Por lo general,

puede encontrar estos extractos bancarios online a través del sitio web de su banco. ¿En qué ha gastado dinero? ¿Cuánto ha gastado en comida, restau-

rantes o cafeterías, deporte, juegos, ropa, joyas o gasolina? ¿Puede ver en qué cosas puede ahorrar dinero?

Estas son las preguntas que tiene que hacerse mientras revisa su extracto

bancario. En un cuaderno o en su computadora, enumere las categorías de

gastos que pertenecen a su vida cotidiana, como comida, libros, ropa y gasolina. En cada categoría, enumere la cantidad media que gastó este mes. Luego, sume todas las cantidades para encontrar la cuantía total de dinero que gastó

el mes pasado. ¿Qué le dice la cantidad sobre sus hábitos de gasto? ¿Qué es lo que compra más a menudo? ¿En qué gasta menos?

Ahora, mire cuánto ingresa a su cuenta bancaria cada mes. Ya sea un prés-

tamo, un regalo o una paga, asegúrese de sumarlo todo y anote sus ingresos

totales junto a la cantidad total que gastó el mes pasado. Puede darse cuenta de muchas cosas comparando esos dos números. Según lo que vea, podrá decidir si cambia o no sus hábitos de gasto mensual.

Por lo tanto, su presupuesto mensual muestra los ingresos que deposita en

su cuenta y el dinero que retira de esa cuenta por categorías. ¡Un buen presupuesto está equilibrado! En otras palabras, no gaste más de lo que gana. Un buen presupuesto también ahorra un poco cada mes, lo que lo lleva a tener una independencia financiera más rápido.

Puede realizar un seguimiento de su presupuesto en un cuaderno, en su compu-

tadora o través de una aplicación. El uso de herramientas de banca online es muy útil porque pueden vincularse a su cuenta bancaria,y así lo ayudará a rastrear y

clasificar todos sus gastos. También le dirán cuándo está gastando demasiado.

Busque en internet «herramientas de presupuesto» y decida cuál es la herramienta más adecuada.

Historias de finanzas personales A Katie le encanta comprar... mucho. Lo que se conoce como gusto de champán con un bolsillo de cerveza. Ella gana alrededor de $500 a la semana trabajando en una tienda de ropa local, pero unos $100 por nómina se destina directamente a los impuestos. Sus padres le dieron su auto viejo cuando se fue a la universidad, pero tiene que pagar la gasolina, que cuesta aproximadamente $40 a la semana. Su adicción con la ropa le cuesta alrededor de $200-300 al mes, y le gusta lucir sus nuevos atuendos saliendo con sus amigos. Sus gastos de ocio y comidas son de aproximadamente $300 al mes. Tiene una tarjeta de crédito que le cuesta unos $100 al mes. Los gastos varios son de aproximadamente $150 al mes. Si hace los cálculos, verá rápidamente que Katie gasta demasiado. Sus padres estaban ayudándola enviándole dinero cada mes para gastos escolares, pero recientemente le dijeron que necesitaba recortar sus gastos. Descargó una aplicación en su teléfono que le permite ingresar todas sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito, y luego hace un seguimiento de sus gastos por categoría. La aplicación actualiza automáticamente sus saldos y le envía mensajes de texto cuando está llegando a su límite. Al usar la aplicación, Katie ha aprendido a omitir algunos cafés lattes no esenciales, recortar en ropa nueva, comer en casa con más frecuencia y, ¡aún así seguir disfrutando de la vida! La parte más difícil fue la de configurar todo; ahora ya no puede vivir sin la app.

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Ejercicio: Crear un presupuesto Se trata de vivir dentro de sus posibilidades

«Vivir dentro de sus posibilidades» significa que no gasta más de lo que gana para que no se quede sin dinero antes de recibir el próximo sueldo. En nuestra sección dedicada a sueldos, ganamos poco más de $600 al mes, así que eso es todo lo que podemos gastar todos los meses en comida, entretenimiento, ropa y otros gastos, como gasolina. Presupuestar es solo el ejercicio de estimar cuánto le costará su estilo de vida y luego no gastar más de lo que gana. Esperemos que no lo gaste todo para poder ingresar algo en su cuenta de ahorros. Vamos a darle una oportunidad al presupuesto usando su propia información.

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PRESUPUESTO MENSUAL INGRESOS Presupuesto mensual Importe real Diferencia Ganancia (Salario, prestaciones, dinero de cumpleaños, etc.) ________________________________________________________ Ingreso por intereses (Cuenta de ahorros)

________________________________________________________

SUBTOTAL DE INGRESOS ________________________________________________________

INGRESOS Presupuesto mensual Importe real Diferencia Dinero para ahorros ________________________________________________________ Facturas Alquiler/Hipoteca ________________________________________________________ Utilidades / teléfono celular ________________________________________________________ Comida / Tentempiés

________________________________________________________

Auto Pago del auto

________________________________________________________

Seguro del auto

________________________________________________________

Gasolina ________________________________________________________ Ocio (Peliculas, pizza, videojuegos, bolos)

________________________________________________________

Otros gastos

________________________________________________________

SUBTOTAL DE GASTOS

________________________________________________________

INGRESO NETO (Ingresos menos gastos)

________________________________________________________

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28 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

¿Qué es el crédito y qué significa construir un crédito para su futuro? ¿Por qué necesito saber esto? Ahorrar suficiente dinero para hacer una compra grande puede llevar mucho tiempo, demasiado tiempo si su

compra va a marcar una gran diferencia en su estilo de vida. ¿No sería increíble poder manejar hasta el trabajo

usted mismo y ahorrar el tiempo y la frustración de caminar o tomar el transporte público? Pero incluso un vehículo usado cuesta mucho dinero, y ahorrar para comprarlo puede llevarle meses e incluso años.

Pero hay una solución: comprar a crédito. Esto significa que pide prestado el dinero que necesita y acepta devol-

verlo en un plazo preestablecido durante un período de tiempo establecido. Por lo general, se le cobrará una tarifa mensual, llamada «interés». La cantidad de intereses que debe pagar se añade a la parte del préstamo que debe

pagar cada mes. A la larga, terminará pagando más del precio original por el artículo que compró. PERO, a corto

plazo, puede comenzar a usar su compra tan pronto como la compre «a crédito». Hacer una compra costosa a crédito es uno de los distintivos de tener una cuenta bancaria. ¡Es muy importante presupuestar esos pagos mensuales! Si es posible, devuelva el préstamo lo más rápido posible y eso reducirá la cantidad de intereses que paga.

¿Cómo empiezo? Lo primero que debe hacer es generar crédito, lo que significa que debe demostrar que puede pagar sus facturas a tiempo.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 29

Consejos rápidos •

Cada año, la ley federal le permite acceder a un informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com, aprovéchese de ello.

•

Su puntaje de crédito es una de las cosas más importantes en su vida hablando desde una perspectiva financiera. Un puntaje de crédito bajo, por debajo de 600, significaría que se le negaría un préstamo o tendría que pagar las tasas de interés más altas sobre cualquier dinero prestado, incluidas las tarjetas de crédito. Cuanto más alto, mejor.

•

La falta o el retraso en los pagos puede ser desastroso para su puntaje de crédito.

•

Es mejor pagar su tarjeta todos los meses porque su puntaje se basa en lo responsable que es usando su crédito.

Cada vez que pague puntualmente, ganará puntos que se añadirán a su «puntaje

de crédito» general. Cuanto más alto sea su puntaje, más confianza tendrá en una organización de préstamos, como un banco, un concesionario de automóviles o

una agencia inmobiliaria. Una organización de préstamos analizará su puntaje de

crédito y analizará la probabilidad de que pague su préstamo a tiempo. Las tarjetas de crédito son una buena forma de generar crédito porque se espera a que pague la factura de su tarjeta de crédito todos los meses como un reloj. Un buen crédito

significa que tiene un buen historial de pagos. Y eso significa que tiene un excelente puntaje de crédito y es un gran candidato para obtener préstamos en el futuro.

Sin embargo, si acumula muchas deudas en su tarjeta de crédito y nunca las devuelve a tiempo, esas tarjetas pueden convertirse en su peor pesadilla. Los peligros de las deudas de la tarjeta de crédito y cómo evitarlas

¿Qué sucede si no puede o no paga la factura mensual de su tarjeta de crédito, o solo paga una parte? La organización de préstamos, digamos un banco, añadirá automáticamente un cargo financiero e intereses a su extracto mensual. Estas

tarifas no solo aumentan la cantidad del pago mensual, sino que también reducen su puntaje de crédito. Analicemos esto más de cerca.

Las tarjetas de crédito hacen que la vida sea mucho más fácil que llevar efectivo. Pero, cuando se queda sin efectivo, deja de gastar. Las tarjetas de crédito no se

agotan... y, por lo tanto, las personas tienden a gastar más dinero del que creen. A

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final de mes, cuando llega el extracto de la tarjeta de crédito, muchas personas se sorprenden por la cantidad que han

gastado. Muchas veces no pueden pagar la factura completa. Pero eso está bien, ¿verdad? Pueden esperar para pagar la factura el próximo mes cuando tengan más dinero en el banco. Ya conocemos el problema de eso: ¡un puntaje de crédito dañado y tarifas elevadas!

El interés es el dinero que se paga a una organización de préstamos con una comisión determinada en función de la cantidad prestada. Cuando obtiene una tarjeta de crédito, se aplicará un porcentaje de comisión anual a los pagos

atrasados. ¡Estas comisiones pueden variar entre el 7% y el 25% o más! Imagine que acumula una factura de tarjeta de crédito de $1000 durante un año y tiene un porcentaje de comisión anual del 20%. Deberá $1200. Son $200 en

Historias de finanzas personales Kelly pudo obtener una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $500 después de obtener su primer trabajo con 17 años. En los próximos años, debido a que era responsable de sus gastos y pagaba sus facturas a tiempo, la compañía de tarjetas de crédito la recompensó con aumentos de crédito. Pronto, su límite de crédito pasó a $2,000 y su puntaje de crédito a 799. Sin embargo, después de comenzar la universidad, tuvo que comenzar a usar su tarjeta de crédito para útiles escolares, libros y comida. También trabajó menos, debido a la carga de clases a tiempo completo y antes de darse cuenta, había agotado su tarjeta de crédito. Para empeorar las cosas, solicitó más tarjetas de crédito y también las agotó muy rápido. Ahora debe alrededor de $10,000 y sus pagos mensuales son aproximadamente de $350 al mes, lo que significa que no puede pagar. Debido a que solicitó tantas tarjetas y realizó algunos pagos atrasados, su puntaje de crédito se redujo a 643. Después de hablar con sus padres sobre la situación, acordaron prestarle el dinero para pagar sus tarjetas, pero tendría que cancelarlas y devolverlas. Además de eso, ahora está usando una aplicación de control de crédito en su teléfono que le da consejos sobre cómo mejorar su crédito. Y, una vez sus padres pagaron las tarjetas, su puntaje de crédito volvió a subir a 725.

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intereses porque no pagó a tiempo, $200 que podría haber tenido en su cuenta bancaria para una compra futura. Si no tiene cuidado, la deuda de la tarjeta de crédito puede acumularse rápidamente.

Puede evitar la deuda de la tarjeta de crédito al desarrollar hábitos para

crear presupuestos inteligentes. Primero, no gaste dinero que sabe que

no tiene. Si su presupuesto mensual es de $500, no sería sensato gastar $700 con la tarjeta de crédito. Cuando use su tarjeta de crédito, simule que está gastando el dinero en ese mismo momento. Guarde sus recibos y añádalos al presupuesto cada vez que realice una compra para que siempre sepa lo que ha gastado. También es posible que desee

configurar pagos automáticos en su teléfono celular, un préstamo de

automóvil u otros gastos mensuales. De esta forma, nunca olvidará pagar estas facturas recurrentes. Haga siempre una investigación. Asegúrese de que la tarjeta de crédito que solicita beneficiará sus necesidades. Si

maneja mucho, obtenga una tarjeta de crédito que acumule puntos de gasolina. Mire si puede encontrar una tarjeta que no tenga una tarifa anual. Y definitivamente, evite obtener una tarjeta porque tenga muchas recompensas

divertidas. Así es exactamente como termina gastando de más y endeudándose. La investigación es el paso más importante en cada fase de su camino hacia la independencia financiera. Si sabe exactamente lo que necesita y cómo obtenerlo, su vida será mucho más fácil.

Hay otras formas de construir su crédito que usando una tarjeta de crédito. Puede solicitar un préstamo para crear crédito (que funciona como una tarjeta de crédito, pero solo se utiliza para construir su crédito); puede pagar sus facturas mensuales a tiempo; y puede hablar con sus padres sobre las opciones creativas. El objetivo es lo que importa: ¡obtener un buen puntaje de crédito desarrollando buenos hábitos financieros! 32 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Ejercicio: Leer un extracto de una tarjeta de crédito Sepa lo que ha gastado Todos los meses recibirá un extracto de la tarjeta de crédito por correo u online. Le dará una cantidad mínima de pago y la fecha de vencimiento, la cantidad total que debe, el crédito que le queda y una lista de cada artículo que compró ese mes.

Ejercicio: Lea su extracto bancario Respondamos algunas preguntas sobre el extracto que se muestra a la derecha: 1. 2. 3. 4. 5.

¿Cuánto crédito total tiene (línea de crédito)? ¿Cuánto crédito hay disponible para gastar? ¿Cuál es el saldo (cuánto debe)? ¿Cuándo vence el pago mínimo? ¿De cuánto es el pago mínimo? ¿Debería pagar solo el mínimo o más? 6. ¿Cuál es la tasa de porcentaje anual para compras? 7. ¿Cuánto pagó el mes pasado?

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34 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

La importancia de ahorrar ¿Por qué necesito saber esto? Ahorrar dinero para el futuro, para una compra grande o para una emergencia, es tan importante como poner di-

nero en su cuenta corriente para pagar sus gastos diarios. Supongamos que desea comprar un automóvil y planea financiarlo con un préstamo de automóvil. Ha verificado su presupuesto y puede pagar los pagos mensuales y aún así mantener su buen crédito. Para obtener el préstamo para el automóvil, deberá realizar un «pago inicial», que

es el dinero que debe dar a la compañía de préstamos para comenzar el préstamo. El pago inicial le permite tener el automóvil, ¡lo puede manejar hasta casa! La cantidad de un pago inicial puede ser de $1,000, $2,000 o incluso $5,000, dependiendo del precio de venta del automóvil y de su puntaje de crédito. La mayoría de las personas

ahorran esa suma de dinero en su cuenta de ahorros durante un período de tiempo. También ganan una pequeña cantidad de interés en sus ahorros, lo que significa que su dinero crece simplemente sentándose en el banco.

¿Cómo empiezo? Ya tiene una cuenta bancaria básica, un buen conocimiento de su presupuesto mensual y una tarjeta de crédito. Ahora, echemos un vistazo a una cuenta de ahorros, que es un tipo de cuenta bancaria que le ayuda a ahorrar

dinero, normalmente en caso de emergencia. Los ahorros son muy útiles si pierde su trabajo, tiene gastos ines-

perados o necesita dinero extra (más de lo que tiene en su cuenta bancaria regular) de inmediato. Nunca se sabe cuándo lo necesitará; pero cuando lo haga, estará agradecido de tenerla.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 35

Consejos rápidos •

Configurar transferencias automáticas desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros es la forma más sencilla de comenzar a ahorrar.

•

Deposite automáticamente un porcentaje de cada sueldo en una cuenta. Una vez esté establecido, ni siquiera notará que el dinero sale de su nómina. Antes de que se de cuenta, tendrá un montón de dinero en efectivo listo para cuando vengan tiempos difíciles.

•

Las aplicaciones como Acorns, le ayudan a redondear sus compras al precio más cercano y depositarlo en su cuenta de ahorros. Es muy fácil y puede controlarlo desde su dispositivo móvil.

36 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

La mayoría de los bancos pueden ofrecer tasas de interés por tener cuentas de ahorro. Esto significa que se añadirá un pequeño porcentaje de dinero, a

menudo menos del 1%, a su cuenta de ahorros cada año. Cada banco ofrece diferentes tasas de interés, así que asegúrese de investigar.

Si comienza a ahorrar pronto, acumulará mucho dinero con el tiempo. Es real-

mente importante tener una cuenta como esta. Incluso si no gana intereses en

esta cuenta, acostúmbrese a añadirle dinero regularmente. Por ejemplo, puede configurar transferencias automáticas de su cuenta corriente a su cuenta de

ahorros diariamente, semanalmente, mensualmente o incluso anualmente. Si

transfiere $20 al mes, son $240 al año. Si tiene una cuenta de ahorros durante 20 años, eso se convierte en $4800. Cualquier cantidad que pueda ahorrar

cada mes vale la pena transferir a sus ahorros. Luego, cuando tenga un gasto inesperado o un extra grande, no tendrá que preocuparse porque tendrá los fondos para cubrirlo.

Otras formas de ahorrar

Hemos hablado mucho sobre las cuentas de ahorro, pero hay otras cuentas

que también son muy buenas opciones para ahorrar dinero, a veces libres de impuestos. Después de haber presupuestado, gastado y ahorrado durante

un tiempo, estará listo para sumergirse en el grupo de dispositivos de ahorro alternativos. Y no lo olvide, ¡comience siempre investigando las opciones!

Las Cuentas de Jubilación Individual (IRA) son un tipo de cuenta de ahorros que le ayudan a ahorrar para la jubilación y ofrece algunas ventajas fiscales. Hay dos tipos, incluyen una IRA tradicional y una IRA Roth. La cuenta Roth puede ser una buena opción para las personas más jóvenes que no están ganando mucho dinero.

Las cuentas 401(k) son cuentas del plan de jubilación del empleador. Todos deberían participar en esta opción,

especialmente si su empleador aporta una coincidencia, lo que significa que por cada dólar que ponga, su empleador también contribuye con una cierta cantidad. ¡Eso es dinero gratis! Su objetivo debe ser contribuir al menos con

la cantidad máxima que igualará su empleador. Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor; estamos hablando del estatus multimillonario.

Historias de finanzas personales Jake quiere ahorrar dinero, pero suele vivir de sueldo en sueldo y le cuesta encontrar una manera de transferir dinero a su cuenta de ahorros cada semana o incluso cada mes. Entonces, después de investigar online, encontró una aplicación que le permite conectar sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito. Luego, cada vez que realice una compra utilizando esas tarjetas o cuentas vinculadas, la compra se redondea al precio más cercano y el cambio se añade a una cuenta de ahorros en la aplicación. Por ejemplo, si compra una bebida de café por $2.45, la aplicación la redondea a $3 y los $0.55 adicionales se añaden a la aplicación. Básicamente es una estrategia de «configúrelo y olvídese de ello» para ahorrar. Jake ha estado usando la aplicación durante más de un año y ha podido ahorrar más de $1,000, solo con el redondeo del «dinero suelto». Apenas echa de menos el cambio adicional que puede ahorrar, y se emociona al ver crecer sus ahorros. Su nuevo objetivo es ahorrar más rápido, por lo que ha cambiado la configuración en la aplicación para añadir $10 a la semana además de los redondeos. ¡Jake ha descubierto que ahorrar dinero es algo realmente divertido!

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Ejercicio: interés compuesto Cuanto más ahorre, más ganará Cuando abre una cuenta corriente, a menudo puede añadir una cuenta de ahorros al mismo tiempo. Una cuenta de ahorros le permite ahorrar dinero en el banco y ganar dinero, llamado interés, en función de la cantidad de lo que está ahorrando. El dinero que gana se llama interés y la frecuencia con la que lo gana depende del tipo de cuenta de ahorro que tenga. Básicamente, el interés es dinero «gratis» que el banco le paga para mantenerlo en una de sus cuentas. Cuanto más tiempo permanezca su dinero en el banco, más dinero ganará. Teniendo en cuenta este ejemplo: ¿preferiría tener $10,000 ahora mismo, o un centavo? Seguramente habrá elegido $10,000. Pero, ¿qué pasa si le digo que el centavo duplicará su valor cada día que lo deje en el banco? Entonces, ahora, ¿qué opción elegiría? ¿$10,000 ahora o el centavo más tarde? Pasados 30 días, ese centavo valdría $5.3 millones, y para el día 31, tendría $10.7 millones. Este es un ejemplo exagerado, pero muestra cómo funciona el interés compuesto. Un poco de dinero que queda en una cuenta durante un período de tiempo largo, podría crecer considerablemente.

38 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

CALCULADORA COMPUESTA DÍA 1

$0.01

DÍA 2

$0.02

DÍA 3

$0.04

DÍA 4

$0.08

DÍA 5

$0.16

DÍA 6

$0.32

DÍA 7

$0.64

DÍA 8

$1.28

DÍA 9

$2.56

DÍA 10

$5.12

DÍA 11

$10.24

DÍA 12

$20.48

DÍA 13

$40.96

DÍA 14

$81.92

DÍA 15

$163.84

DÍA 16

$327.68

DÍA 17

$655.36

DÍA 18

$1,310.72

DÍA 19

$2,621.44

DÍA 20

$5,242.88

DÍA 21

$10,485.76

DÍA 22

$20,971.52

DÍA 23

$41,943.04

DÍA 24

$83,886.08

DÍA 25

$167,772.16

DÍA 26

$335,544.32

DÍA 27

$671,088.64

DÍA 28

$1,342.177.28

DÍA 29

$1,342.177.28

DÍA 30

$5,368,709.12

DÍA 31

10,737.418.23

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 39

40 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Usar préstamos estudiantiles ¿Por qué necesito saber esto?

Un préstamo le da tiempo para que pueda permitirse pagar más educación después de la escuela secundaria. Tal vez quiera ir a la universidad. O quizás prefiera aprender una formación técnica. Tal vez quiera tomar clases de programación o entrenar para convertirse en un piloto comercial. No importa cuales sean sus intereses, lo mas probable es que necesite obtener un título o completar un programa de certificación después de graduarse en la escuela secundaria. Y la educación superior puede ser realmente costosa. Algunos padres pueden ayudar a sus hijos con estos gastos, pero muchos estudiantes deben pedir dinero prestado. Para eso están los préstamos estudiantiles. ¿Por qué endeudarse por tener más educación? Porque cuanta más educación tenga, más opciones tendrá para obtener un trabajo interesante además de un potencial de ganancias ¡Afrontar la realidad significa pagar la cantidad total del préstamo que tendría que devolver: $50,000, $100,000, $150,000! Y es posible que tenga que comenzar a devolverlo (solo pequeñas cantidades) antes de encontrar un trabajo bien remunerado. Entonces, ¿cómo maneja este gran préstamo?

¿Cómo empiezo?

Los años posteriores a la graduación de la escuela secundaria forman parte de una época increíble en su vida. Ir a la universidad puede incluso mejorarlos. Es probable que viva fuera de casa y tome decisiones por sí mismo por primera vez. ¡Es emocionante! Pero también es importante comprender las obligaciones que conlleva pedir dinero prestado. Los préstamos estudiantiles pueden ser su mejor amigo, con una financiación a través de la universidad y luego de la escuela de posgrado, si decide ir. Los préstamos pueden ayudarle a obtener un buen trabajo y a ubicarlo en una fascinante carrera profesional. Pero si retrasa el pago de los préstamos y acumula miles de dólares en Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 41

Consejos rápidos •

Use una calculadora online para calcular cuánto tiempo le tomará pagar su préstamo estudiantil, en función de cuánto pagará cada mes. Es posible que se sorprenda al ver que un extra de $50 al mes podría ahorrarle algunos meses de pagos.

•

Use una herramienta de presupuesto para añadir el gasto a su presupuesto mensual.

•

No pierda ningún pago ni realice ningún pago atrasado; puede arruinar su puntaje de crédito. Si tiene problemas y cree que perderá un pago, llame a la empresa de préstamos para pedirles que trabajen con usted.

•

Si las tasas de interés caen, debe intentar refinanciar para pagar menos intereses.

deudas, los préstamos pueden ser su peor enemigo. Preste atención a esto: Desde 2018, los estadounidenses deben $1.3 billones en préstamos estudiantiles y deudas. ¡Sí, billones! ¡No querrá formar parte de esta estadística tan horrible! Pero puede ser inteligente con sus préstamos estudiantiles para que no se produzca un efecto no deseado, y aquí es donde entramos en acción. ¿Cómo se pagan los préstamos estudiantiles? Primero, averigüe cuánto debe. Luego, establezca un plan de pago que pueda cumplir. Habrá una gran variedad de planes de pago entre los que puede elegir, por lo que deberá investigar cuál es el más adecuado. Una vez sepa cuánto debe, comience a pagarlo de forma inmediata si puede. Muchos préstamos estudiantiles tienen un periodo de gracia inicial, un cierto tiempo antes de que tenga que comenzar a pagar el préstamo. ¡Ignore el período de gracia y si puede, comience con los pagos! Si tiene un trabajo, debería poder pagar algunos cientos de dólares al mes. Incluso si $100 al mes le parece mucho, vale la pena sacrificarse para seguir reduciendo la cantidad total que debe. Habrá terminado en meses, tal vez incluso años, antes de lo esperado El presupuesto será su nuevo mejor amigo cuando se trata de préstamos estudiantiles, o cualquier préstamo que pueda tener en el futuro. Añada la categoría de «préstamos estudiantiles» a su presupuesto. ¡Es un gasto que no puede ignorar! Así que, es posible que tenga que reducir los artículos de lujo, como comer fuera o entradas para conciertos. El mejor consejo que ha ayudado a las personas a pagar sus préstamos estudiantiles ha sido este: Hay que mantener un estilo de vida simple. Asegúrese de cubrir todos sus gastos antes

42 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

de gastar dinero en actividades divertidas. Si recibe dinero extra, como un bono o un regalo, por tentador que sea gastarlo, deténgase y piense, ¿por qué no usar una parte de este dinero para hacer un pago adicional del préstamo? Sí, se ha graduado de la universidad y está ganando un sueldo, está a cargo de su dinero. Pero eso significa que es responsable de sus facturas y debe ser prudente con sus hábitos de gasto. Por último, no se estrese. Le puede parecer una eternidad pagar esa cantidad de dinero, pero una vez consiga un trabajo bien remunerado, su cheque más grande debería permitirle hacer pagos más grandes. Y cada año que trabaje, obtendrá aumentos y bonificaciones y finalmente dejará ese trabajo y obtendrá uno nuevo donde le pagarán más. El préstamo estudiantil le dio una gran ventaja, preparándole para una carrera profesional estable. ¡Algún día, estará amortizado!

Historias de finanzas personales La familia de Matt no es rica. Sus padres fueron a la universidad y esperaban que él también lo hiciera, pero la idea de cómo pagarla fue muy estresante para toda la familia. Matt obtuvo buenas calificaciones y estaba cualificado para una pequeña beca deportiva que pagó su primer semestre universitario, pero los semestres restantes tendrían que salir de su bolsillo. Entonces, solicitó un préstamo estudiantil a través de la universidad. Cuando terminó la universidad, el importe total de sus préstamos estudiantiles era de aproximadamente $70,000. Tuvo un período de gracia antes de tener que pagar los préstamos, pero decidió comenzar a pagar $100 al mes de inmediato. Después de aproximadamente seis meses, pudo obtener un puesto básico en su campo, ganando $60,000 al año. Debido a que vivía con sus padres, este ingreso le permitió pagar alrededor de $500 al mes para sus préstamos estudiantiles. Añadió esta cantidad a su presupuesto, junto con los gastos de ocio, automóvil, ropa y la pequeña cantidad de alquiler que pagó a sus padres por comida y alojamiento. Además, cada vez que recibía dinero extra, lo añadía en préstamos estudiantiles.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 43

Tipos de préstamos estudiantiles

Préstamo estudiantil federal William D Ford: el mayor programa federal de préstamos estudiantiles, compuesto por tres tipos de préstamos diferentes: 1. Préstamos directos subvencionados: diseñado para estudiantes universitarios con necesidades financieras, puede pedir prestado una cierta cantidad cada año para pagar la escuela. A diferencia de otros préstamos, en este programa no se le cobran intereses mientras esté en la escuela. 2. Préstamos directos no subvencionados: pueden utilizarlo estudiantes universitarios, graduados y estudiantes de estudios profesionales. Hay un límite en la cantidad prestada cada año. A diferencia de otros préstamos, en este se acumulan intereses mientras esté en la escuela. 3. Préstamos PLUS directos: diseñados para padres de estudiantes de grado que pagan por la educación de sus hijos o para estudiantes de posgrado o título profesional que pagan su propia educación.

Asunto

Tasas de intereses

Préstamo estudiantil federal Las tasas son fijas y, a menudo, son más bajas que los préstamos privados.

Préstamo estudiantil privado

Puede tener tasas de interés variables y fijas.

Si tiene una necesidad financiera, puede estar cualiSubsidios

ficado para un préstamo en el que el gobierno paga

Muchas veces, no está subvencionado. Tendrá que ser

los intereses mientras está en la escuela (préstamos

responsable de todos los intereses del préstamo.

subvencionados).

No necesita obtener una verificación del crédito para Verificación del crédito

cumplir los requisitos de los préstamos federales para estudiantes.

Opciones de aplazamiento

A menudo se requiere un registro de crédito establecido o un aval.

Si tiene problemas para pagar su préstamo, puede

Normalmente no se dan esas opciones, pero aún así,

posponer o reducir temporalmente sus pagos.

debe consultarlo con su prestamista.

A menudo, los prestamistas no ofrecen condonación Condonación de préstamos

Tal vez sea apto para que se le perdone una parte de

de préstamos, pero algunos préstamos estudiantiles de

sus préstamos si trabaja en el servicio público.

agencias estatales pueden ser perdonados bajo ciertas

44 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

circunstancias.

Ejercicio: Solicitud de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) Tenga sus documentos en regla

Lista de verificación FAFSA

Una de las primeras cosas que la mayoría de los estudiantes hacen cuando son aceptados en una universidad es solicitar un ayuda estudiantil. Completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Estudiantil (FAFSA) suele ser uno de los primeros pasos, pero el formulario puede ser complicado si no tiene todos sus documentos en regla. Veamos el ejercicio para asegurarnos de que está listo para comenzar.

Antes de empezar:

Ejercicio: Lista de verificación FAFSA

[ ] Número de seguridad social.

Respondamos algunas preguntas sobre la declaración que se muestra a la derecha. Cuando esté listo, la mejor forma de completar la solicitud de FAFSA es hacerlo online. Hay secciones de ayuda, preguntas frecuentes y calculadoras para ayudarle. Puede firmar y enviar la solicitud al momento, y si tiene que parar y volver más tarde, puede guardarla para otro momento.

[ ] Es elegible (Usted es ciudadano estadounidense; tiene un número de seguridad social válido; se graduó de una escuela secundaria, obtuvo un GED o aprobó un examen ATB; matriculado / aceptado en una escuela que participa en el programa federal de ayuda estudiantil; no debe un reembolso por una subvención federal ni ha incumplido ningún préstamo estudiantil).

[ ] No ha pasado la fecha límite, que normalmente es a finales de junio o principios de julio. Tiene:

[ ] Licencia de conducir / tarjeta de identificación. [ ] Los últimos formularios W-2, registros de ingresos para estudiantes y padres. [ ] Las declaraciones de impuestos federales más recientes del estudiante. [ ] Las declaraciones de impuestos federales más recientes de los padres. [ ] Registros de ingresos no gravados más recientes. [ ] Últimos extractos bancarios. [ ] Registros de ingresos de inversiones y negocios. [ ] Número de registro de extranjero o tarjeta de residencia permanente si no es un ciudadano estadounidense.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 45

46 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Obtener un préstamo automóvil ¿Por qué necesito saber esto?

La compra de un automóvil suele ser la primera compra importante que realizará. Ahorrar para el pago inicial de un automóvil es mucho más fácil y rápido que ahorrar la cantidad total. ¡La mayoría de las personas, jóvenes o adultas, simplemente no quieren esperar tanto! Muchos adultos no pueden pagar el coste total de un automóvil o eligen no hacerlo porque pueden utilizar el dinero mejor para un préstamo. El caso es que un préstamo de automóvil es algo con lo que probablemente se encuentre alguna vez en su vida.

¿Cómo empiezo?

¡Al fin puede manejar su propio auto! ¡Ha esperado este momento desde antes de obtener la licencia! Pero los autos son caros y no tiene dinero para comprar uno. La mejor opción es pedir un préstamo de automóvil. Un préstamo de cualquier tipo comienza con algo que ya ha aprendido: un historial de crédito. Si ha estado usando una tarjeta de crédito de manera responsable, tendrá una excelente capacidad crediticia, lo que lo convierte en un buen candidato para un préstamo de automóvil. Si aún no tiene un historial de crédito, necesitará la ayuda de un padre o tutor para cumplir los requisitos de solicitud del préstamo. Su puntaje de crédito afecta a la tasa de interés que recibe sobre el préstamo. Un puntaje de crédito alto le otorga una tasa de interés más baja en su préstamo, lo que significa que pagará menos en general por el automóvil. El siguiente paso también es algo que ya sabe: hacer un presupuesto. Calcule cuánto puede pagar cada mes por su préstamo de automóvil. Añada la categoría, «préstamo de automóvil», a su presupuesto para asegurarse de

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Consejos rápidos

recordar ahorrar para ello.

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Una vez se sienta seguro de que puede ajustarse a su presupuesto, es hora de obtener una aprobación previa para el préstamo. ¿Qué significa esto? Significa hacer una investigación, tal como lo hizo en cada paso de su progreso hacia la independencia financiera. ¡No debe saltarse este paso nunca!

Hay muchas calculadoras online que pueden ayudarle a calcular cuánto tiene que pagar por el automóvil, en función del precio, la tasa de interés y las tasas del seguro.

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Por atractivo que sea comprar el automóvil más elegante, sea realista con lo que puede pagar. Es solo un par de ruedas que lo lleva del punto A al punto B. Los autos deportivos y los vehículos de lujo tienden a tener tasas de seguro más altas, así que tenga en cuenta ese coste también.

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Cuanto mayor sea la tasa de interés, más pagará por el automóvil. Una tasa de interés baja sería de 0-2%; cualquier tasa por encima del 10% se consideraría alta. Gestione eso en el coste.

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Eche un vistazo a diferentes instituciones financieras o proveedores de préstamos online para ver qué compañía le proporcionará la mejor opción de préstamo. Puede ser un préstamo que tenga una tasa de interés baja pero dure cinco años y no pueda pagarlo antes. O podría ser un préstamo que tiene una tasa de interés más alta pero que le ofrezca flexibilidad en cuanto a la rapidez de pagarlo. Una vez decida si los términos del préstamo son los adecuados, deberá completar una solicitud para ver si está cualificado para obtenerlo. Si lo hace, recibirá una «aprobación previa», lo que significa que tiene permiso para gastar una cierta cantidad de dinero durante un cierto período de tiempo. En otras palabras, está pre-aprobado y ahora puede empezar con la compra del automóvil.. ¡Ahora viene lo divertido! Solo asegúrese de que la diversión se mantenga dentro de su presupuesto. El banco le enviará una carta de «aprobación previa» que deberá llevar al concesionario de automóviles. Trate a la carta como si fuera dinero en efectivo! Es el boleto de oro que básicamente le dice que el banco le prestará el dinero para comprar un automóvil. Luego, el concesionario le mostrará los automóviles dentro de su rango de precios y debería poder manejar hasta casa el que elija

ese mismo día. Otras opciones Una alternativa para obtener un préstamo de automóvil a través de un banco es conseguirlo a través del concesionario. Los concesionarios de automóviles tienen su propio departamento de financiación y sus préstamos son similares a los préstamos bancarios. Es una buena idea llevar a un adulto para que lo ayude a comprender los términos del préstamo, hacer las preguntas correctas y asegurarse de obtener una buena tasa de interés y no pagar de más. A veces, es mejor marcharse y pensar la decisión antes de tomarla. Los préstamos de automóviles son muy comunes. Siempre que realice los pagos mensuales a tiempo y no se atrase, pagará el préstamo dentro de los cinco años establecidos y acumulará su crédito en el proceso. ¡Es un buen trato!

Historias de finanzas personales Becca estaba emocionada al comprar su primer auto. Había estado conduciendo su viejo auto familiar en la escuela secundaria, que estaba bien (y era gratis), pero después de conseguir su primer trabajo real, sintió que era hora de comprar un «auto para adultos». Sabía que podía pagar cómodamente alrededor de $250 al mes y quería mantener su seguro de automóvil a un precio asequible, por lo que decidió comprar un automóvil de segunda mano que tuviera uno o dos años. Usando la aplicación móvil de su banco, completó la solicitud de préstamo del auto de segunda mano y se sorprendió al descubrir que en pocos minutos fue aprobada. La empresa de préstamos le envió por correo electrónico la carta de aprobación previa al día siguiente, y junto con su padre, se dirigieron al concesionario ese fin de semana. Miraron muchos autos hasta que encontró uno que le gustó. El concesionario tenía una política de precios «sin regateo», lo que significaba que tenía que pagar el precio de la etiqueta, no se podía negociar un precio más bajo. Le entregó su franquicia al concesionario, firmó algunos documentos y se fue con el auto ese mismo día. Becca ha añadido el coste de $250 a su presupuesto mensual y utiliza su aplicación móvil para realizar pagos automáticos.

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Consejos para préstamos de automóviles Consejo n.º 1 Compre el préstamo por separado del automóvil Antes de comenzar las negociaciones sobre el auto y el precio exacto, comience el proceso de solicitud del préstamo con cooperativas de crédito, bancos, prestamistas online con reputación o con su empresa de seguros de automóviles. Nuestra investigación indica que los bancos online han sido siempre la mejor opción para encontrar un buen préstamo, pero las cooperativas de crédito también son competitivas, y sus tasas tienden a estar entre un 1% y un 1.5% más bajas que las tasas bancarias. Consejo n.º 2 Puntaje de crédito El «crédito» es un concepto muy importante que hay que entender. Puede marcar una gran diferencia en su estilo de vida y en las opciones que considera tomar. Un buen crédito significa tener buenas opciones, lo que generalmente significa tener un mejor estilo de vida. Si tiene un trabajo, no es difícil establecer un historial crediticio sólido. Muchos adultos jóvenes que compran su primer automóvil eligen un «préstamo estudiantil», que tiene una tasa de interés mucho más alta que un préstamo convencional. Si es un recién graduado o un estudiante universitario con un buen historial crediticio, algunos concesionarios de automóviles ofrecen incentivos especiales para comprar. Por ejemplo, puede cumplir los requisitos para tener un descuento porque se graduó de la escuela secundaria o la universidad hace menos de dos años. ¡Sea cual sea la mejor oferta, asegúrese de poder pagar el automóvil antes de comprarlo! Consejo n.º 3 Aval Si puede cubrir los pagos del automóvil y otros costes del vehículo pero los prestamistas no le aprueban para el préstamo, tener un aval debería puede ser una buena solución. Un aval puede ser un miembro de la familia, un pariente o un amigo cercano. Sin embargo,use a un aval solo si está seguro de que puede cubrir los pagos del préstamo. De lo contrario, el prestamista irá tras el aval para que pague, ¡y su puntaje de crédito se hundirá! 50 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Toyota Camry 2016 $23,000 66 plazos mensuales

Persona A

Persona B

Puntaje de crédito 730

Puntaje de crédito 599

Tasa de intereses 1.99%

Tasa de intereses 14.99%

Pago $368.22

Pago $513.97

Total de intereses pagados: Total de intereses pagados: $1,302.39 $10,921.44 Total de pagos $24,302.39

Total de pagos $33,921.44

La persona B paga

$9,619.05 MÁS que la persona A siendo el mismo vehículo y el mismo precio de la etiqueta El ejemplo que se muestra arriba muestra la importancia de tener un buen puntaje de crédito, que lo califica para una tasa de interés mejor y más baja. Una tasa de interés más baja reducirá su pago mensual, lo que le permitirá pagar menos intereses durante la vigencia del préstamo y también hará que su precio de compra general sea mucho más bajo. Si ya tiene un buen puntaje de crédito, busque a diferentes prestamistas para asegurarse de obtener la tasa más baja posible. Cada punto reduce su pago mensual.

Ejercicio: Calculadora para préstamos de automóviles Deseos de champán y sueños de caviar Esta cita es de un viejo programa de televisión sobre ricos y famosos. Cuando quiera comprar su primer automóvil, es fácil empezar a soñar con un automóvil de lujo y con todas las comodidades. Sin embargo, ser realista con el presupuesto siempre es la mejor opción. No es solo el precio del automóvil; también son los otros costes que entran en juego cuando se trata de mantener el vehículo. Por ejemplo, los automóviles de lujo a menudo requieren una combinación más cara de gasolina, tienen costes de mantenimiento más altos y primas de seguro más altas. Elegir un vehículo más económico se ajustará a su presupuesto y aún así puede llamar la atención.

Comprar o alquilar: esa es la cuestión Comprar un automóvil significa que usted será el propietario total una vez que lo haya pagado. Solicitará un préstamo, realizará pagos durante un período de tiempo específico y, después de su último pago, recibirá el título y el registro a su nombre. Será el propietario del vehículo de forma gratuita (excepto el mantenimiento) hasta que lo venda o done. Alquilar un automóvil es parecido en el sentido de que realizará pagos mensuales pero el concesionario seguirá siendo su propietario hasta que finalice el plazo de pago. Y luego se le dará la opción de devolver el automóvil al concesionario y elegir otro (comenzar un nuevo contrato de pago), o comprar el automóvil (iniciar un acuerdo de compra). Los alquileres pueden permitirle conducir un automóvil más costoso por un pago mensual más bajo, pero existen restricciones sobre cuántas millas puede conducir el automóvil al año, y debe mantener el vehículo en perfecto estado para que el concesionario pueda revenderlo una vez el plazo de alquiler haya terminado.

Ejercicio: usar una calculadora para préstamos de automóviles La forma más fácil de calcular cuánto puede gastar en un automóvil es ir a su navegador de Internet y buscar «calculadora de préstamos de automóviles». Se le preguntará cuánto dinero planea pagar, de cuánto será su préstamo (coste del automóvil menos su pago inicial), la tasa de interés (dependiendo de su prestamista) y el período del préstamo (la cantidad de meses que pagará el préstamo). Con esa información, puede averiguar cómo será su pago mensual. Sea listo y no se meta hasta el cuello

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Conceptos básicos para declarar impuestos ¿Por qué necesito saber esto?

En primer lugar, ¿qué son los impuestos? ¿Cómo funcionan? ¿Por qué tenemos que pagarlos? Esto es lo que necesita saber antes de sumergirnos en cómo hacerlo. Los impuestos son tasas que se deducen del salario del empleado o de la empresa para pagar las actividades del gobierno. Ayudan a financiar actividades gubernamentales que, con suerte, ayudarán a mejorar la sociedad. ¿Por qué tenemos que pagarlos? Lo dice la ley. Hay muchos tipos de impuestos: corporativos, de venta, de propiedad, inmobiliarios y más. Pero el más común es el que se relaciona específicamente con los profesionales que trabajan, el impuesto sobre la renta. El impuesto sobre la renta es un porcentaje de las ganancias individuales que se paga al gobierno federal. Los impuestos que se pagan dependen de la cantidad de dinero que se gana, y esta determina en que grupo de impuesto se encuentra. Cada grupo incluye un rango de ganancias especifico. Cuanto más dinero gane, mayor será su grupo fiscal, y más impuestos pagará. Los impuestos se deducen automáticamente de su salario, por lo que no debe hacer nada más hasta principios de primavera. ¿Qué quiere decir «declarar impuestos»? Cada primavera, se presentan las declaraciones de impuestos al Servicio de Rentas Internas, el IRS. La fecha límite para presentar la declaración suele ser el 15 de abril. Si alguna vez ha visto a los adultos peleándose con recibos y papeleo interminable durante las primeras dos semanas de abril, probablemente sea porque estaban preparando sus impuestos. Si ha pagado demasiados impuestos en el transcurso del año anterior, recibirá un reembolso de impuestos. Si no ha pagado suficientes impuestos durante todo el

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Consejos rápidos •

Cuando es joven, hacer sus impuestos puede tomar tan solo unos 10-15 minutos. Solo asegúrese de tener los documentos listos.

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Cuando consiga un trabajo, le pedirán que complete un formulario W-4, que es donde le informa sobre sus desgravaciones. Ahí se especifica cuántos impuestos debe deducirse de su sueldo. Para los adultos jóvenes que son solteros, generalmente es un 0 o 1. Cero significa que se deducirá la cantidad máxima de impuestos, que probablemente obtendrá un reembolso, pero también es como prestarle dinero al gobierno hasta que llegue el momento del reembolso. Hable con sus padres sobre cuales son las mejores opciones. El objetivo es no deber dinero en el momento de los impuestos.

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año, deberá enviar un pago de impuestos con su declaración de ingresos. Los impuestos pueden ser complejos, por eso muchos adultos pagan a un contador para que les ayude a preparar sus declaraciones. Esta es la razón por la cual es tan importante comprender los conceptos básicos de cómo hacer la declaración.

¿Cómo empiezo?

Para empezar, necesita algunos documentos necesarios. El primero es el formulario W-2. Lo recibirá por correo por parte de su empleador, generalmente entre mediados de enero o a principios de febrero. Informa de sus salarios anuales ganados y los impuestos que han sido retenidos. Se le enviará un formulario W-2 cada año que trabaje, durante el resto de su trayectoria profesional. Recibirá dos copias: una para enviarla con la declaración de impuestos y otra para guardarla junto con una copia de la declaración. Es importante guardar una copia de las declaraciones de impuestos durante al menos diez años. Los siguientes documentos importantes que necesita son: una forma de identificación (como pasaporte o licencia), permiso de residencia, (un pasaporte es válido), su número de seguridad social, una copia de su última declaración de impuestos, un extracto bancario que muestre cualquier interés que su cuenta(s) bancaria haya ganado, comprobante de cualquier crédito fiscal, deducciones o exclusiones (probablemente no tendrá que preocuparse por esto), y la información de su cuenta bancaria. Finalmente, si va a la universidad, probablemente recibirá un formulario de la facultad que proporciona información sobre los gastos de la universidad, libros, matrícula, etc.

Una vez tenga estos documentos bajo control, estará listo para completar el formulario de impuestos 1040. Por lo general, puede conseguir el formulario en la biblioteca local o en la oficina de correos. También puede utilizar un servicio de impuestos online, como TurboTax, que lo guiará paso a paso para completar el formulario. Hay muchos recursos online para responder cualquier pregunta que tenga o puede comunicarse con el IRS a través de su sitio web. Presupuestar y saber dónde están sus documentos (guárdelos de manera segura en una carpeta o en un sobre) hace que la declaración de impuestos sea sencilla. Muchas aplicaciones para administrar su dinero también le permitirán exportar sus datos directamente a su programa de impuestos online. Presentar su declaración de impuestos no es tan complicado como cree, especialmente si está soltero y no tiene dependientes.

Historias de finanzas personales Tina consiguió su primer trabajo el año pasado en el centro comercial local, mientras asistía aún a la escuela. Trabaja como barista en la cafetería local, le pagan bastante bien, recibe propinas de los clientes y tiene un horario flexible que se adapta a sus clases. Es el inicio de un nuevo año y está empezando a pensar en presentar su declaración de impuestos. Su trabajo le envió un W-2 que detalla sus salarios anuales y los impuestos pagados, su escuela le envió un 1098-T que detalla sus gastos escolares, y ha sido muy organizada y lleva un registro de sus propinas. Tina decidió usar un software de preparación de impuestos online, que es gratis para alguien en su categoría de ingresos con una declaración de impuestos no complicada. Ingresó su información personal, la información de su cuenta bancaria (para un posible reembolso), su W2 se pudo importar directamente en el programa y copió manualmente la información de su 1098-T, y luego respondió algunas otras preguntas sobre su trabajo, consejos, vida, registro de automóvil, etc. En 15 minutos, Tina terminó y se emocionó al descubrir que recibiría alrededor de $1,000 en reembolsos federales y estatales, dinero que planea usar para unas mini vacaciones. Ahora lo único que tiene que hacer es esperar a que el IRS deposite automáticamente el reembolso en su cuenta bancaria.

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Introducción a los términos fiscales 1. Ingresos ganados: sueldos, salarios, propinas, honorarios profesionales, incluidas las becas imponibles 2. Ingresos no ganados: ingresos de tipo inversión como intereses en su cuenta de ahorros, dividendos en ganancias de capital, compensación por desempleo. 3. Ingresos brutos: todos los ingresos que recibió en forma de dinero, bienes, propiedades y servicios que no están exentos de impuestos. 4. Desgravaciones: una cantidad monetaria que puede deducir de su ingreso imponible para gastos básicos. Los hijos dependientes (cuyo padre es usted) cumplen los requisitos para la desgravación. 5. Deducción estándar: una cantidad monetaria que le otorga el gobierno federal si cumple con ciertos criterios (difiere según el estado civil). 6. Deducción detallada: reduce la cantidad de impuestos que debe al gobierno. Las categorías de gastos que se pueden deducir son: médica y dental, impuestos, intereses, contribuciones caritativas y pérdidas por accidentes y robos. 7. Formularios W-2: formulario de ingresos salariales que un empleado recibe por parte del empleador para preparar la declaración de impuesto a la renta. 8. Estado Civil: si está soltero, casado o es cabeza de familia (hay varias subcategorías dentro de ellas). Como estudiante, sus ingresos probablemente no alcanzarán los mínimos para presentar la declaración, pero tiene aún impuestos deducidos por el gobierno federal. Si presenta una solicitud, es probable que recupere ese dinero. Si elige no presentar una solicitud, el gobierno se quedará con su dinero. Tipos de formularios: • 1040EZ: una página, es el formulario de impuestos más simple y requiere un ingreso imponible de menos de $50,000 • 1040A: un formulario complicado que permite flexibilidad en las fuentes de ingresos, no puede detallar las deducciones pero puede deducir las contribuciones del IRA. • 1040: formulario «largo», es el más complicado. Es necesario si el ingreso es superior a $50,000. Especifique las deducciones para ajustar los ingresos. LA FECHA LÍMITE para la presentación de la declaración es el 15 de abril. Puede obtener una prórroga automática de cuatro meses para «presentar», pero aún así, tiene que pagar los impuestos antes del 15 de abril.

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Ejercicio: Tasas impositivas Nada es seguro excepto la muerte y los impuestos Si usa la tabla de tasas impositivas que se muestra a continuación, podemos determinar la tasa impositiva eficaz para un nivel de ingresos específico. En nuestro ejemplo, nuestro empleado gana $200,000 en ingresos tributables anuales. En parte izquierda de la tabla se puede ver cómo su ingreso total de $200,000 no se gravaría al 9.55%, solo la cantidad superior a $46,767. El ingreso se divide en seis segmentos y cada segmento se grava por separado. La solución a la derecha muestra cómo se gravarían los ingresos. También puede calcular la tasa impositiva efectiva tomando $16,809.77 y dividiendo entre los ingresos de $200,000, lo que le da una tasa impositiva efectiva del 8.4%.

Ingreso imponible

Tasa de impuesto marginal

$0 - $7,124

1.25%

$7,125 - $16,890

2.25%

$16,891 - $26,657

4.25%

$26,658 - $37,005

6.25%

$37,006 - $46,766

8.25%

$46,767 - $1,000,000

9.55%

$1,000,001 +

10.55%

Ingreso imponible

Tasa de impuesto marginal

Tasa

$7,124

1.25%

$89.05

$9,766

2.25%

$219.74

$9,767

4.25%

$415.10

$10,348

6.25%

$646.75

$9,761

8.25%

$805.28

$153,234

9.55%

$14,633.85

$200,000

$16,809.77

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58 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Conceptos básicos del mercado de valores ¿Por qué necesito saber esto? Las personas que quieran independencia financiera aprenden de forma rápida que la mejor forma de lograrlo es hacer que su dinero trabaje para ellos. No solo lo guardan en una cuenta bancaria. Sino que lo invierten con la

esperanza de que su inversión aumente de valor durante un período de tiempo. Cuando están listos para vender su inversión, esperan haber obtenido una buena cantidad de dinero. El mercado de valores es una forma de poner su

dinero a trabajar para tener un beneficio futuro. El dinero en su cuenta de ahorros ganará un promedio de 2% de interés. ¡Esa cantidad no se acumula de forma rápida! El dinero invertido en el mercado de valores tiene la capacidad de ganar mucho más, tal vez un 5%, 8%, 10%. También tiene la capacidad de perder dinero si la inversión pierde valor. En otras palabras, invertir en el mercado de valores es arriesgado.

Por ese motivo, el mercado de valores no es para todo el mundo. Se necesita, ha acertado, hacer una investigación para comprender cómo funcionan las acciones (y los bonos), invertir de manera inteligente y tener el valor de tomar decisiones racionales en lugar de decisiones emocionales. La clave es comprender cómo funciona el mercado de

valores y así le ayudará a tomar decisiones más informadas cuando llegue el momento de comenzar a ahorrar para su jubilación. Y un fondo de jubilación es una parte importante de ser financieramente independiente. Los fondos

mutuos son una cartera de acciones administradas por una empresa con el objetivo de ganar dinero por un pequeño interés. En algún momento, tendrá la opción de invertir en un plan de jubilación, llamado 401(k) o 403(b), y se lo ofrecerá su empleador. Cuando hablamos de una cuenta de ahorros, mencionamos invertir una pequeña cantidad

de dinero en fondos mutuos que debería aumentar su valor durante un largo período de tiempo, creando su fondo de jubilación.

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Consejos rápidos

¿Cómo empiezo?

•

El mercado de valores es el lugar donde las personas compran y venden accio-

Hay muchas aplicaciones que pueden ayudarle a aprender cómo invertir en el mercado de valores. Solo asegúrese de conocer las comisiones que se cobran por operación.

nes. Cuando compra una acción, es dueño de una participación (una pequeña

parte) de una empresa pública. La acción representa una parte de los valores y ganancias de una empresa. Cuanto mejor lo hace una empresa, más valen las acciones.

Busque «invertir gratis» y debería encontrar algunas opciones buenas. •

No podemos afirmar esto lo suficiente: el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros El hecho de que a una acción le haya ido bien en el pasado no significa que vaya a seguir así en el futuro, podría perder todo su dinero. Asegúrese de comprender los riesgos antes de invertir de esta forma.

•

La inversión a corto plazo no suele ser un buen plan. Invertir es algo que se hace a largo plazo.

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El mercado de valores ha existido desde 1792, y ha sido una parte fundamental de nuestra sociedad financiera. Después de todo este tiempo, no hay aún trucos o atajos para invertir y ganar dinero en lugar de perderlo. Como consecuencia, MUCHAS personas han ganado y perdido dinero en el mercado

de valores. Aun así, sigue siendo una de las mejores formas de hacer que su

dinero trabaje para usted.

Dos bolsas de valores muy conocidas, donde se compran y se venden inversiones, o «acciones», son la Bolsa de Nueva York (NYSE) y el Nasdaq. La NYSE se encuentra en Wall Street, en la ciudad de Nueva York. El Nasdaq está online.

El mercado de valores funciona como una subasta. Quiere comprar bajo y vender alto. Así es como se gana dinero. Digamos que compra acciones «XYZ», a

$5 por acción. Luego, la empresa XYZ desarrolla un nuevo producto, y despe-

ga. La gente está comprando el producto y están entusiasmados con la empresa XYZ. El valor de

sus acciones aumenta a $30 por acción. El valor de sus acciones aumenta a $30 por acción. Decide que tiene una buena rentabilidad de su inversión, por lo que vende sus acciones en el mercado de

valores. La persona que compra sus acciones imagina que a la empresa XYZ le seguirá yendo bien. Mientras tanto, ¡usted acaba de obtener una ganancia de $25! Puede ser que el nuevo propietario

también obtenga ganancias si la acción continúa creciendo. Y luego puede sentirse decepcionado por haber vendido tan rápido. PERO, en cualquier momento, la empresa XYZ podría experimentar

un gran problema de producción o un escándalo que provoque una fuerte caída de sus acciones. Ahora esa acción

Historias de finanzas personales Matt se inscribió en un fondo de inversiones de acciones online a través de su dispositivo móvil. Tiene un poco de dinero guardado en una cuenta de ahorros y decidió jugar en el mercado de valores para ver si podía ganar un poco de dinero de forma rápida. La aplicación no cobra ninguna comisión, por lo que puede realizar tantas operaciones como quiera. Recibió un consejo sobre esta nueva acción en la que podría triplicar su dinero. Es arriesgado, pero decidió invertir $500 en acciones y ver cómo evolucionaba. La primera semana, las acciones se dispararon y ganó alrededor de $50, por lo que dejó que subiera esperando triplicar el dinero. La segunda semana, las acciones todavía estaban subiendo y ganó otros $50, por lo que continuó dejándolas subir. Durante las siguientes semanas, continuó observando la subida de las acciones, hasta que un día, hubo malas noticias sobre la empresa y las acciones bajaron un 50%. ¡Ay! Su inversión de $500 había aumentado más de $600, pero con esta noticia, ahora valía unos $300. Preocupado, vendió todas las acciones y tragó con fuerza por su pérdida de $200. El mercado de valores está lleno de riesgos, además de altibajos. Piense en acciones y empresas a largo plazo en las que confíe e incluso use sus productos. Sobre todo, entienda que podría perder todo su dinero en cualquier momento.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 61

Ejercicio: Diversificación de acciones No ponga todos los huevos en una sola cesta El viejo dicho, «no pongas todos los huevos en una sola cesta» quiere decir que si se te cae la cesta, romperás todos huevos y te quedarás sin nada. El mismo concepto se aplica a la compra de acciones y se llama diversificación de acciones. En pocas palabras, significa que comprar cinco acciones es mejor que comprar una acción. Y, comprar acciones en diferentes industrias generalmente es menos arriesgado que comprar solo un tipo de acciones, como tener solo acciones relacionadas con la tecnología. Consejos profesionales: Invierta en un negocio que entienda No intente predecir el mercado No deje que las emociones nublen su juicio Cree una cartera amplia Tenga una expectativa realista y sea paciente. Invierta a largo plazo y supervise regularmente

Ejercicio: Encontrar ganancias Descubra las ganancias obtenidas en los siguientes casos: • • • •

Presupuesto: $2,000 Acciones compradas: Apple (AAPL) Precio de mercado: $62 Comisión del corredor de bolsa: $5 por operación

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Cantidad invertida: (Número de acciones compradas) x (precio por acción) + comisión del corredor de bolsa = $___________

Cantidad vendida por: (Imagine que las acciones suben un 8%)(Número de acciones compradas) x (precio por acción) + comisión del corredor de bolsa = $___________

Beneficio: (Cantidad vendida por) - (Cantidad invertida) = $___________ Respuesta: Beneficio: $145.52

• • • • • •

ha bajado a $1. Se podría perder mucho dinero de esta forma. Tratar de predecir cuándo les irá bien a las empresas y cuándo les irá mal hace referencia al juego «jugar el mercado de valores». ¡Y no es nada fácil! Si quiere hacer predicciones sobre cuándo cree que las empresas estarán en alza o en caída, una de las mejores estrategias es centrarse en inversiones a largo plazo. En lugar de negociar cons-

tantemente sus acciones, puede obtener un mayor rendimiento si deja que las acciones suban con el tiempo. Las

acciones siempre experimentarán subidas y bajadas diarias, por lo que hay que ser paciente y esperar varios años para obtener el mayor rendimiento.

Ahora que tiene una idea básica de cómo funciona el mercado de valores, ¿cómo se invierte realmente? De forma

online. Existen muchos sitios web y aplicaciones donde puede invertir. Algunos de los programas tienen comisiones comerciales, mientras que otros son completamente gratuitos. Investigue y encuentre la mejor plataforma para usted. Hay miles y miles de recursos online para ayudarle a aprender a cómo invertir de forma inteligente en el mer-

cado de valores. Si lo haces bien, ¡puede convertirse en el próximo Warren Buffett! Si no sabe quién es, búsquelo. Confía en mí. Es el rey del mercado de valores.

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Tipos de seguros y cómo obtenerlos ¿Por qué necesito saber esto? Si alguna vez decide pedir un préstamo para comprar un automóvil o una casa, el prestamista le exigirá que

tenga un seguro para proteger su inversión. ¡Los prestamistas no quieren perder dinero! El seguro les proporciona tranquilidad ya que si surge una situación inesperada, como un accidente automovilístico o una inundación en el

sótano, el seguro cubrirá la mayoría de los costes de reparación. Además, en algunos estados, es obligatorio por

ley tener un seguro. El tipo de seguro y la cantidad de cobertura que obtiene son decisiones importantes que debe tomar en función de su mejor amiga: ¡la investigación!

¿Cómo empiezo? A lo largo de la vida de una persona, se podrían usar una gran variedad de productos de seguros diferentes. En

muchos casos, el seguro es un tipo de protección ante una situación repentina, inesperada y costosa que puede

sucederle a cualquier persona en cualquier momento. Los accidentes y los desastres naturales son buenos ejem-

plos de estas situaciones repentinas. En algunos casos, el seguro también puede ser un recurso de jubilación o una herramienta de planificación patrimonial. Tipos de cobertura de seguro:

El seguro para propiedades, el seguro de automóvil (u otro vehículo), el seguro médico, el seguro de vida y, dependiendo de su patrimonio neto y los valores que posea, el seguro general y el seguro de indemnización son opcio-

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Consejos rápidos •

El seguro de automóvil es relativamente fácil de conseguir y puede obtener descuentos por buenas calificaciones, tener varios automóviles, ser un buen conductor... incluso por tener ciertas herramientas de seguridad en su automóvil. A veces, vale la pena compartir el seguro con sus padres desde el principio, solo por los descuentos.

•

El seguro médico normalmente se proporciona como un beneficio por parte de su empleador. Pero cuando es un adulto joven, permanecerá casi siempre en el seguro de sus padres hasta que tenga 25 años.

•

Puede cambiar de seguro en cualquier momento para obtener mejores tarifas, así que asegúrese de verificar las tarifas todos los años.

66 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

nes disponibles que proporcionan cobertura para sus activos más importantes. Los seguros más importantes para los adultos jóvenes son el seguro médico y el seguro de automóvil.

Seguro médico: proteger a su familia con un seguro médico es indispensable. El seguro médico cubre los gastos médicos y quirúrgicos que pueda sufrir.

Las facturas médicas suelen ser altas y su póliza solo puede cubrir parte de la factura.

Los costes médicos imprevistos pueden acabar con sus ahorros, especialmente si no puede trabajar mientras está enfermo o lesionado. Es importante tener una cobertura adecuada.

Las pólizas de seguro médico le reembolsarán sus gastos mientras esté enfermo o lesionado o le pagarán directamente al proveedor de atención médica. Los importes de cobertura y los deducibles, así como las exclusiones de su

póliza, son preferencias personales que parecen variar con el nivel del patrimonio neto de su familia. Cuanto más alto sea su patrimonio neto, mayores serán sus límites de cobertura. Asegúrese de comprender los límites de su póliza de seguro médico.

Muchas personas reciben un seguro médico por parte de la empresa donde

trabajan. A menudo, es parte del paquete de beneficios para empleados, y la

calidad de la cobertura puede hacer que un empleado potencial acepte o rechace una oferta de trabajo. Seguro de auto: las pólizas de vehículos cubren los costes asociados con un accidente automovilístico y a menudo incluyen cobertura de responsabilidad civil, que cubriría el coste del daño que causa otro vehículo. Otras

opciones incluyen cobertura completa,cobertura médica y de alquiler de automóviles. La mayoría de los estados

requieren que todos los propietarios de vehículos compren un importe mínimo de seguro, pero muchas personas

optan por comprar un seguro adicional para tener más cobertura. Las primas variarán según la edad, el género, los años de experiencia de manejo, el historial de accidentes y violaciones de tránsito, además de otros factores.

Historias de finanzas personales Cuando Billy compró su primer automóvil, lo financió a través del concesionario. Antes de que pudiera sacarlo del aparcamiento, tenía que presentar una prueba de seguro de automóvil. Usando su dispositivo móvil, pudo conseguir algunas cotizaciones y al momento se inscribió en el seguro que necesitaba. Al final fue una buena idea que el prestamista necesitara un seguro porque más adelante, ese mismo año, Billy tuvo un accidente. No fue su culpa, pero su compañía de seguros pudo negociar con la compañía de seguros de la otra persona y resolver el problema rápidamente. Mientras reparaban su auto, la compañía de seguros de Billy le dio un auto de alquiler. Pero eso no fue todo. Cuando el auto de Billy tuvo el choque por la parte trasera, él se hizo daño en la espalda y en la rodilla, y lo llevaron al hospital para que lo examinaran. Después de unas horas en la sala de emergencias y algunos medicamentos para el dolor, pudo salir. El coste de reparación del automóvil fue de $5,000 y el coste de la visita al médico fue de $12,000, todo pagado a través del seguro. Sin él, habría tenido que tratar de convencer a la persona que lo golpeó para que le ayudara con los costes, o él mismo habría estado en apuros por pagar los $17,000.

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Consejos para el seguro de automóvil Revise su póliza de seguro cada dos meses: La competencia entre las compañías de seguros varía con frecuencia debido a las demandas / necesidades comerciales. A menudo, cuando se siente cómodo con su compañía de seguros, es importante vigilar las tarifas, ya que tienden a aumentar progresivamente mientras que otras compañías las bajan. ¡Se salen con la suya porque muchos clientes no se dan cuenta! Descuentos: Asegúrese de preguntar si hay descuentos disponibles para su póliza de seguro. La mayoría de las compañías tienen descuentos por ser un buen estudiante, un no fumador, un buen conductor, un graduado procedente de una escuela de manejo autorizada, el hijo de alguien que ha servido en el servicio militar o que trabaja para el gobierno. ¡Nunca está de más preguntar! Sitios web de comparación: Existen muchos sitios web y herramientas online que le ayudarán a comparar los precios y productos ofrecidos por diferentes compañías de seguros. ¡Úselos! Hábitos de conducción: Una de las mejores formas de conseguir una buena tarifa de seguro es mejorar su manejo, lo que minimiza la posibilidad de un accidente (¡el objetivo de todas las compañías de seguros!). Muchas compañías de seguros usan «dispositivos telemáticos» que están instalados en su vehículo para registrar los hábitos de manejo. La información se envía a la compañía para ayudar a determinar su tasa de seguro.

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Ejercicio: Seguro de vida Alcanzar su sueño es posible si se hacen las inversiones correctas Creemos que el seguro de vida es el puente que le lleva a superar los obstáculos que la vida le pone en el camino, ya sea una pérdida de empleo, una enfermedad o una muerte. Adquirir un seguro de vida pronto puede hacer que sus primas anuales sean más baratas y financiar la universidad, una boda o una casa nueva, dependiendo del tipo de póliza que tenga. Lo importante es saber que no se trata solo de morir, sino de vivir. Hay dos tipos de seguro de vida: un seguro de vida a término y un seguro de vida total. Seguro de vida a término: Este seguro proporciona protección durante un período de tiempo específico y limitado (10, 15, 20, 25 o 30 años, o hasta una edad máxima, como 80 años). Por lo general, no hay valor en efectivo, pero se pagará una prima más baja. A veces, ofrece protección para momentos específicos de necesidad, como una hipoteca o la matrícula universitaria de un niño. Seguro de vida total: Está diseñado para que se mantenga vigente durante toda la vida de una persona, normalmente hasta los 120 años. Tiene un valor en efectivo que se acumula durante la vigencia de la póliza, lo que significa que puede acceder al efectivo por cualquier motivo, y se convierte en un ingreso garantizado después de la jubilación. Es una buena opción para tener un plan financiero completo.

Ejercicio: Calculadora de seguros de vida Calcular el seguro de vida es tan fácil como conectarse a Internet e introducir algunos números en una de las muchas calculadoras de seguros de vida que hay. Algunas de las cosas que debe saber con antelación son que los hombres tienen primas más altas que las mujeres, y los fumadores pagan más que los no fumadores. Muchas aseguradoras también solicitan un reconocimiento médico antes de proporcionar un seguro, para averiguar si hay condiciones preexistentes o antecedentes familiares. Estos son todos los motivos para que analice el seguro de vida cuando es joven y está sano. Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 69

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Cuentas de jubilación ¿Por qué necesito saber esto?

Jubilación. ¿Está hablando en serio? No es una broma. Si desea poder jubilarse, debe pensarlo mucho antes de lo que pueda imaginar. Cuando hablamos de ahorros, damos a conocer la idea de abrir una cuenta de jubilación. También hablamos brevemente sobre la jubilación cuando hablamos del mercado de valores. Cuanto más tiempo tenga para ahorrar, más dinero tendrá para vivir cuando se jubile, cuando deje de ganar un salario consistente y considerable. El hecho es que, según los cálculos a día de hoy, es probable que necesite al menos un millón de dólares para poder vivir de una forma sencilla. No una vida de Starbucks, sino más bien como la vida de un McDonald. Por eso es importante comenzar a pensar en la jubilación cuando se es joven.

¿Cómo empiezo?

Ya sabe la respuesta: ¡empieza siempre investigando! Pregunte a sus padres y abuelos sobre sus planes de jubilación. Consulte internet para obtener más información. Las cuentas de jubilación incluyen planes 401(k)s, cuentas de jubilación individuales (IRA) y cuentas de pensiones, entre otras. Una ROTH IRA es una cuenta «libre de impuestos», que la mayoría pueden tener. Otro tipo de ahorro para la jubilación es la Seguridad Social, que es una cantidad que se deduce de cada sueldo y que el gobierno federal ahorra hasta que alcanza la edad de jubilación. En la mayoría de los casos, estos activos de jubilación se acumulan durante su carrera laboral. Durante sus años más jóvenes, es probable que invierta estos activos de manera más agresiva que en los años posteriores. Un pequeño riesgo puede dar lugar a mayores ganancias. Además, si sufre una pérdida, todavía tiene tiempo para recuperar lo que ha perdido. A medida que se acerque a la jubilación, invertirá de manera más conservadora para proteger lo que ya tiene.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 71

Consejos rápidos •

Debe conseguir que su empleador haga deducciones automáticas del sueldo directamente en su cuenta de jubilación. Consiga al menos un 10-15% y nunca perderá el dinero. Piense en ello como si fuera un impuesto, donde recibirá un reembolso más tarde.

•

Puede controlar esta cuenta con la misma aplicación que usa para controlar sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, presupuesto y otras cuentas. Una imagen general de su patrimonio neto le ayudará a mantener el rumbo.

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Su grupo de activos de jubilación puede llenarse bastante y ser un componente importante de su patrimonio neto y un gran contribuyente a su flujo de caja de jubilación. Más adelante en la vida, trabajará con un contador público certificado (CPA) o un planificador financiero para calcular las distribuciones de estos activos. Una distribución es la cantidad que el gobierno requiere que retire de sus activos cada año. La cantidad se basa tanto en su edad como en el saldo de su cuenta de jubilación. Una vez se jubile, los activos que haya acumulado reemplazarán a los salarios que ganó durante su carrera laboral. Vivirá de esos activos. ¡Y por ello es tan importante empezar a desarrollarlos ahora! Los diferentes tipos de activos de esta cubeta crecen y se aprecian en función de las contribuciones que usted y sus empleadores añaden (si su plan de jubilación incluye una igualación del empleador), además del crecimiento anual en el valor de los activos.

Ahora que ha realizado su investigación, debería estar listo para abrir su primera cuenta de jubilación. Quizás sea una ROTH IRA o simplemente una cuenta simple de ahorros hasta que tenga suficiente dinero como para invertir en la jubilación. No importa cómo lo haga; lo importante es dar el primer paso. Piense en la jubilación, ¡y luego actúe!

Historias de finanzas personales Kim se inscribió en el programa 401(k) de su empleador y aporta el 5% de su sueldo cada vez que recibe una nómina. También hizo clic en la configuración que permite reinvertir sus dividendos e intereses, lo que significa que su dinero crecerá aún más rápido. Ella puede controlar la cartera de valores desde su dispositivo móvil en cualquier momento del día o de la noche, y observar los altibajos del mercado. Pero Kim está involucrada a largo plazo y entiende que hay días en los que podría perder algo de dinero. Durante un período de 30 años invirtiendo un 5% al mes, reinvirtiendo sus dividendos e intereses, y dejando la cuenta prácticamente tranquila, la aplicación proyecta un rendimiento decente: su cuenta tendrá un valor de $1,186,253.14. Si el mercado de valores funciona incluso mejor de lo previsto, podría valer $2,129,907.44. Y, si tuviera que ahorrar un 10% al mes, la cartera tendría un valor de $3,193,476.48. Esto es lo que pasa con solo unos cientos de dólares al mes. A medida que crezcan los ingresos de Kim, ella añadirá más dinero aún a la cuenta. Comenzando a esta edad temprana, Kim estará en buena forma para tener una jubilación cómoda.

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Ejercicio: Una vida de ahorros Cada poquito cuenta ¡Tener un hábito de ahorro para la jubilación cuando se es joven tendrá un gran impacto en la calidad de vida de sus años dorados! Desafortunadamente, muchos jóvenes viven el presente y no piensan en el mañana. El ejercicio de a continuación muestra cómo haciendo solo pequeñas contribuciones a su cuenta de jubilación a partir de los 25 años podría sumar millones de dólares para que pueda vivir cuando se jubile.

Ejercicio: Calculadora de jubilación ¡Es bastante difícil ignorar los beneficios de empezar a ahorrar ahora! Desafortunadamente, para muchos jubilados, una etapa que debería ser alegre se convierte en un momento de estrés debido a no saber cómo permitirse su estilo de vida y pagar médicos, medicamentos y facturas inesperadas. A menudo, las personas mayores tienen que encontrar trabajos a tiempo parcial solo para cubrir el coste de las necesidades básicas y el seguro sanitario; el seguro básico de alimentos y salud. No tiene por qué ser así. Esto es lo que puede suceder con una buena planificación y un buen ahorro a lo largo de su vida laboral: • • • • • •

Empiece a ahorrar a los 25 años. Contribuya con $10K al año en su cuenta de jubilación entre los 25-29 años. Contribuya con $18K al año en su cuenta de jubilación entre los 30- 65 años. Retire $250K al año a partir de los 66-93 años. Con un aumento del 7%, habrá contribuido solo con $700K y podrá retirar $7M con los $2M restantes. Para tener una buena jubilación, contribuya con el 10% de su salario a su 401K hasta la jubilación y debería estar en buena forma.

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Esta es una forma simple de ver los ahorros para la jubilación. Cuando se es un adulto joven, comienza sin nada y poco a poco va cultivando y construyendo su propia Montaña de Jubilación, que equivaldrá al dinero que necesita para tener una jubilación satisfactoria y sin estrés. Cuando llegue a la edad de la jubilación, debería estar llegando a la cima de la montaña y, si ha hecho todo de forma correcta, es tan fácil como esquiar por el otro lado, disfrutando de los frutos de su trabajo.

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Lectura de estados financieros ¿Por qué necesito saber esto? Si quiere ser un entendido respecto a sus finanzas, necesita saber cómo leer e interpretar un estado financiero.

Ser un entendido es ser inteligente, conocedor y práctico, todo esto le hace tener un buen juicio. Muchos adultos

tienen problemas para leer un estado financiero. Esto es un motivo para enseñárselo ahora. Otro motivo es ayudarle a tomar mejores decisiones cuando decida comprar o vender acciones. El tercer motivo está relacionado con

su futuro, que, como sabe desde el último capítulo, comienza aquí: si sueña con tener su propio negocio algún día, estará impaciente por saber cómo hacerlo. Leer un estado financiero es una buena forma de empezar.

¿Cómo empiezo? Comience buscando en Internet cualquier compañía que le apasione, tal vez compre sus productos o use sus

servicios. Quizás le guste su misión, su compromiso con un mundo sostenible o la cultura de la empresa. Sea cual sea el motivo, quiere saber cómo funcionan. Así que, busque su emblema de acciones en su página y encuentre sus finanzas.

Si alguna vez ha leído una etiqueta nutricional de una caja de cereales, sabe que enumera cosas como la cantidad de grasa, colesterol, azúcar, etc. Todo eso es lo que muestra realmente un estado financiero, le muestra de dónde vino el dinero, dónde fue y dónde está ahora.

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Existen cuatro tipos de estados financieros: balances, estados de

pérdidas y ganancias, estados de flujos de caja y estados de capital contable.

Balances (en un momento determinado) Muestran lo que posee la empresa y lo que debe en un momento

determinado. Proporcionan información sobre los activos, pasivos y patrimonios de la empresa.

Acciones: son los bienes que posee una empresa que tienen un tipo

de valor y se pueden vender. Esto podría incluir una planta de fabricación, camiones, equipos o inventor; también puede incluir propiedad

intelectual como marcas registradas y patentes, efectivo e inversiones. Pasivos: todo lo que la empresa le debe a los demás. Esto podría

incluir préstamos de bancos, alquileres de edificios, nóminas para empleados o impuestos para el gobierno.

Patrimonio de los accionistas: también se conoce como capital o

patrimonio neto, y es lo que quedaría si la empresa vendiera todas sus acciones y pagara todos sus pasivos. El dinero restante iría para los propietarios, también llamados accionistas.

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Estas categorías se pueden dividir en subcategorías, como puede ver en nuestro ejemplo, pero por ahora lo mantendremos de una

forma simple. La fórmula que debe recordar es acciones = pasivos + patrimonio. El balance general se establece de la misma forma: primero las acciones, luego los pasivos y finalmente el patrimonio del propietario.

Estados de pérdidas y ganancias (en un momento determinado) Otro tipo de estado financiero es el estado de pérdidas y ganan-

cias, que muestra cuánto dinero (llamado ingresos) hizo una em-

presa durante un período de tiempo, como en el transcurso de un año. Además de los ingresos totales, también podrá averiguar los

costes y gastos asociados con la obtención de esos ingresos. Por último, al final del estado, verá cuánto ganó o perdió la compañía

durante ese período de tiempo, lo que se conoce como ganancias o pérdidas netas.

Leer un estado de pérdidas y ganancias es bastante sencillo. En la parte superior, verá los beneficios o ingresos de las ventas. A

medida que avanza en el estado, verá una lista de gastos, que se restan de los ingresos. Asegúrese de buscar la definición de las palabras que no conoce, como amortización y devaluación.

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Estados de flujos de caja Como se enuncia, este informe muestra el flujo de efectivo dentro y fuera de la empresa. Nos indica si la compañía tiene o no suficiente efectivo disponible para pagar sus

gastos y comprar acciones. Lo hace combinando detalles del balance general con los

detalles del estado de resultados para mostrar el flujo de caja conforme avanza el tiempo. Los detalles se organizan en tres categorías: actividades de operación, actividades de inversión y actividades de financiación.

Actividades de operación: incluye todas las actividades que aportan dinero a la empresa o gastan dinero para mantener la empresa en funcionamiento. Si se le debe dinero a la empresa, las llamadas cuentas a cobrar, se colocan paréntesis entre la cantidad

debida. El dinero que la empresa debe por gastos, se llama cuentas a pagar y también se indica la cantidad entre paréntesis.

Actividades de inversión: muestra el flujo de efectivo relacionado con la inversión que la empresa ha realizado,

como la compra o venta de una propiedad, equipo o maquinaria. Las compras necesitarían una salida de efectivo; vender una inversión crearía una entrada de efectivo.

Actividades financieras: muestra el flujo de caja por la venta de acciones y bonos o por el préstamo de dinero de los bancos.

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Al final del informe, verá un dato de interés sobre la empresa, cuánto efectivo tienen controlado. En otras palabras, ¿está la empresa obteniendo ganancias o está endeudada? Estar cómodo leyendo este tipo de informes es un

asunto importante y un gran paso en el crecimiento financiero. ¡Como con todo en este proceso, haga preguntas, investigue y no se rinda!

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Dar una buena impresión ¿Por qué necesito saber esto?

Todavía tiene mucho más que aprender en su viaje hacia la edad adulta y el más allá. Lo crea o no, el proceso de aprendizaje es mucho más fácil si establece una buena relación con las personas que conoce durante el viaje (su banquero, su primer jefe, sus maestros y profesores universitarios), con todas las personas que conocerá en el camino . Causar buena impresión en este tipo de personas es un primer paso muy importante en la construcción de relaciones buenas y duraderas. Muchas de estas personas serán sus mentores y defensores. Se convertirán en parte de su red, le presentarán a sus contactos, lo ayudarán a conseguir un trabajo y le darán una buena referencia. Su red será su línea de vida a lo largo de su carrera. Y comienza con una muy buena primera impresión. Es la diferencia entre ser una persona corriente o ser extraordinaria.

¿Cómo empiezo?

Comenzar es tan fácil como prestar atención a las personas con éxito que le rodean. ¿Qué nota sobre ellos que los hace destacar? También puede ver vídeos online que muestran cosas sobre cómo atar una corbata, dar propinas, modales en la mesa y cómo debe ser un buen apretón de manos. Aquí tiene algunos consejos clave: •

Un apretón de manos firme: No hay nada peor que estrechar una mano sin fuerza. En su lugar, tenga contacto visual, extienda la mano derecha y agite la mano derecha de la otra persona con un agarre firme. Un apretón de manos seguro genera puntos para dar una buena impresión.

•

Vestirse para tener éxito: cuando vaya a su primera entrevista, use siempre una vestimenta «profesional y formal» a menos que se le indique lo contrario. Limpie sus zapatos de vestir, planche su camisa y pantalón, vestido o falda, y preste atención a los detalles: recuerde usar un cinturón, calcetines, aretes discretos, etc. No

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Consejos rápidos •

Trata a las personas como quieres que te traten a ti. Es un viejo dicho, pero aún así se mantiene.

•

use nunca pantalones cortos, una camiseta o chanclas para una entrevista. Si se preocupa por su aspecto, demuestra que es serio y respetuoso tanto con el entrevistador como con el trabajo que desea. •

Aseo personal: al igual que vestirse para tener éxito, asegúrese siempre de que su apariencia lo representa lo mejor posible. Eso significa tener el cabello y las uñas bien recortadas, usar un perfume o loción para después del afeitado que no sea muy fuerte y tener un aspecto pulcro en general.

•

Seguridad: ¡hable con seguridad! Es posible que quiera practicar con antelación. Siempre es bueno tener algunos temas con los que se sienta cómodo para que, cuando esté en situaciones sociales, pueda mantener una conversación. Además, cuando esté de pie, trate de estar recto, con los hombros hacia atrás, y haga contacto visual con quien esté hablando. Muestre interés en lo que le dicen y esté listo para hacer preguntas.

•

Modales en la mesa: saber cómo usar adecuadamente un cuchillo, tenedor y cuchara es un buen comienzo, pero ¿qué hace cuando tiene tres tenedores, tres cucharas y dos cuchillos? Asegúrese de saber cuál es para ensaladas, sopas o el plato principal y cómo sostenerlos de forma adecuada. Coloque la servilleta en su regazo, no hable con la boca llena y coma lo suficientemente lento como para participar en las conversaciones durante la comida.

•

Propinas: hay muchas guías online sobre cuánto debe dar de propina a diferentes personas, pero la regla general para una comida de restaurante es

Para la entrevista, tómese un poco más de tiempo para cortarse el cabello, planche su ropa, llegue un poco antes y prepárese. Muchas veces, la persona que causa la mejor impresión consigue el trabajo.

•

Cuando se trata de finanzas personales, dar una buena impresión es una gran parte de la construcción de relaciones, lo que puede conducir a mejores oportunidades de negocio y, por último, a ganar más dinero.

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duplicar el impuesto que figura en la factura y añadir un poco más. Además, asegúrese de dejar propinas para el personal del hotel, los conductores de autobuses y otras personas que le presten un servicio. •

Sea siempre cortés: al abrir una puerta, déjela abierta para la persona que viene detrás. Es lo más adecuado. Trate al personal de servicio con respeto, desde el conserje hasta la camarera y la recepcionista. Están haciendo su trabajo y no necesitan su mala actitud. Además, no empiece a comer hasta que la comida de todos haya llegado a la mesa. Y nunca empiece a comer antes que su anfitrión / anfitriona. ¡Los malos modales causan una mala impresión! Hay una historia sobre un jefe que iba a entrevistar a posibles empleados en un restaurante durante el desayuno. Llegaría unos minutos antes y ofrecería una propina generosa al personal si aceptaban equivocarse en el pedido del posible contratado y cometer otros errores. La forma en la que el empleado en potencia manejara la situación determinaría si conseguía el trabajo o no. Tratar a todos con respeto, especialmente en circunstancias difíciles, marca la diferencia.

Tomarse el tiempo para causar una buena impresión hará que su viaje sea mucho más fácil, más corto y más exito-

so. Aprender estos conceptos básicos no requiere mucho esfuerzo, pero se necesita disciplina para convertirlos en

buenos hábitos. ¡A por ello!

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Cómo hablar de finanzas con mis padres Algunas personas se sienten muy cómodas discutiendo sobre finanzas con su familia mientras que a otras les da vergüenza la idea. Pero es una conversación importante y necesaria que todos los padres y tutores deben tener con sus hijos, sobre todo, después de la escuela secundaria. ¿Será completamente independiente después de la secundaria o su familia aún le mantendrá? Si va a la universidad, ¿qué espera aportar para cubrir la matrícu-

la, la habitación, la comida y los gastos adicionales? Basándose en cómo va la conversación, puede planificarlo

como consecuencia. Es mucho mejor saberlo de antemano que sorprenderse en el último momento. Y, si necesita conseguir un trabajo justo después de graduarse de la escuela secundaria, tendrá tiempo para encontrar uno que realmente le guste. Honestamente, es una gran idea al menos para ayudar con sus gastos después de la escuela

secundaria. Le dará un sentido de independencia y responsabilidad, dos de las cualidades más importantes para conseguir el éxito financiero.

Otro tema importante para discutir con su familia es el seguro. ¿Cuánto tiempo están dispuestos y/o pueden

mantenerlo en su póliza? En otras palabras, ¿necesita obtener su propia póliza? Es posible que esta conversación pueda esperar un par de años, pero es importante tenerla en cuenta.

Otros temas a tratar incluyen los préstamos estudiantiles para la universidad, abrir una cuenta de jubilación e

invertir en el mercado de valores;—todos los temas que se han presentado en este libro. Si le dice a sus padres o

tutores que está interesado en hablar sobre las finanzas familiares relacionadas con usted, ¡es probable que lo es-

cuchen! No tenga miedo de preguntar. Estos temas son importantes para su futuro, y la única forma de desarrollar un plan es saber cómo, cuándo y dónde comenzar. ¡El apoyo familiar es fundamental para conseguir sus metas!

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~ Segunda parte: Para todos los públicos ~ 5 Cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa es un método simplificado para la planificación financiera que utiliza dibujos, cua-

dros y ejemplos para ayudar a cualquier persona de cualquier edad a planificar su futuro financiero. Las cubetas, las palas, la playa y el mapa son metáforas de los diversos aspectos de la planificación financiera. Los dibujos y

gráficos son fáciles de entender y seguir. Para los adultos jóvenes, este método integra todos los temas que hemos discutido y los integra en un gran plan financiero.

Para la mayoría de los adultos, la idea de vincular fondos de impuestos, ahorros para la jubilación, flujo de caja,

seguros, un plan de sucesión e inversiones puede ser aterradora y confusa. Parece un proceso largo y complicado y, como resultado, la mayoría de las personas tienen dificultades para comenzar.

Nuestro método, 5 Cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa, hace que la seguridad financiera sea un proceso visual y crea un enfoque sistemático que lo protegerá de las desgracias repentinas y le ayudará a ahorrar para obtener

una jubilación gratificante. Lo explicamos con más profundidad en un libro llamado igual, pero le daremos una breve descripción en las próximas páginas.

Aunque estos temas pueden parecer completamente ajenos a la vida de una persona joven, es muy útil aprender

acerca de la situación ahora. Hará que todas las pequeñas piezas de la imagen sean mucho más fáciles de descubrir más adelante. Al comenzar con la jubilación, esperamos inspirar a los estudiantes a incluir este factor clave en su plan financiero desde el principio.

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~ Introducción de Cubetas, Palas, Playa y Mapa ~ Las Cubetas Como puede ver, cada una de las cubetas tiene una forma y un tamaño diferente. Esto tiene sentido porque los

grupos de activos que representa cada cubeta son diferentes. Los grupos de activos son la forma en la que categori-

zamos nuestros productos financieros, que adquirirá durante su vida. Con un poco de imaginación y algo de organización, verá que cada activo se puede situar en uno de los cinco cubos. Piense en todas las ideas de las que ya hemos hablado y cómo podrían encajar en cada una de estas cubetas.

Cubeta de activos líquidos

Estos son los activos que puede ahorrar y gastar con frecuencia con poco o ningún efecto fiscal.

Aquí también es donde depositaría su salario y pagaría sus gastos básicos. Básicamente, esta cubeta contiene sus cuentas corrientes, de ahorro e inversiones líquidasque no tienen impuestos diferidos (las cuentas de jubilación tienen impuestos diferidos).

Cubeta de activos de seguros

Estos son los activos y productos de seguros que necesitará durante toda su vida. .Estos incluyen el

seguro de vida a término, el seguro de vida total y el seguro por discapacidad, así como el seguro de propiedad, accidentes y responsabilidad civil general.

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Cubeta de bienes personales

Estos son los activos físicos que posee, como su casa, una segunda casa, su automóvil, sus joyas y otros artículos valiosos. A menudo, estos activos incluyen un préstamo o una hipoteca (por ejemplo, para un automóvil o una casa).

Cubeta de activos de jubilación

Estos son los activos que se acumulan sobre una base de impuestos diferidos, y son específicos para su jubilación. Estos incluyen los planes IRA, planes de pensiones, cuentas 401(k) y seguridad Social.

Cubeta de activos de inversión

Estos son activos a largo plazo, como el alquiler de bienes raíces, su empresa o posiblemente

una herencia que espera recibir. La esperanza es que estos activos se apreciarán con el tiempo y producirán una gran cantidad de efectivo cuando llegue el momento de liquidarlos, es decir, venderlos.

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Las Palas Las palas representan a los expertos que tienen la práctica y la experiencia para Guiarle a través del proceso

continuo de llenar y vaciar las cubetas de una forma más eficiente y en el momento adecuado. En este momento,

es probable que no tenga que preocuparse demasiado por tener asesores, pero a medida que se haga mayor y comience a acumular más «cosas», necesitará personas conocedoras que puedan ayudarle a administrar todo para que no cometa errores costosos. Las palas son:

Contador Público (C.P.A.)

Abogado

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Asesor de Inversiones

Agente de Seguros

Su pala de contador (CPA)

Este experto suele ser un contador, maneja sus impuestos y lo ayuda a administrar su dinero. Las personas que

tienen mucho dinero normalmente necesitan ayuda para administrarlo todo para que no gasten demasiado, puedan pagar todas las cosas que quieren comprar y tengan aún fondos para una emergencia y jubilación. El CPA también es la persona que ayuda con la administración de demás expertos.

Su pala de abogado

Este experto maneja todos los trámites legales relacionados con sus finanzas. Pregúntele a sus padres si tienen un testamento o un plan de sucesión (si no lo tienen, ¡quizás quiera empujarlos suavemente para que lo hagan!) Si lo hacen, probablemente contrataron a un abogado para que los ayudase con todo el papeleo. Si alguna vez com-

praron y/o vendieron una casa, tuvieron que trabajar con un abogado para completar los documentos legales. Loa abogados son necesarios.

Su pala de inversión

Este experto maneja sus inversiones y lo guía para tomar decisiones informadas sobre en qué invertir y cómo

diversificar sus inversiones (para que no ponga todo su dinero en un solo lugar). Esta persona también lo ayudará

a comprar y vender sus inversiones cuando sea más probable que gane dinero y evitar que lo pierda. Es probable que él o ella también administre sus fondos de jubilación.

Su pala de seguro

Este experto se encarga de su seguro, que lo cubre en caso de accidente, lesión o muerte. Hay todo tipo de seguros, como seguros de automóviles, seguros médicos, seguros de propietarios de viviendas, seguros de vida, etc.

Por lo general, paga una tarifa mensual por la cobertura continua. La mayoría de las personas tienen varias pólizas de seguro diferentes.

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La Playa La playa representa su vida, incluidas todas las personas que conocerá, la evolución gradual que tendrá lugar en

la vida y también los cambios repentinos y dramáticos (grandes tormentas) a la que todos nos enfrentaremos. Las imágenes de a continuación comienzan con una pareja viviendo sus vidas con satisfacción, y luego una tormenta les golpea y les arrastra hasta la playa. En la vida real, estas tormentas incluyen cosas como perder un traba-

jo, perder un hogar, enfermedad u hospitalización, divorcio o la muerte de un miembro de la familia. Todas estas tormentas crean una crisis financiera. Pero, cuando termina la tormenta, la vida finalmente vuelve a cierto grado

de normalidad, al igual que la tercera imagen de la playa. ¡La vida hace que el proceso de planificación sea más

complicado pero más interesante! Un buen plan financiero intentará explicar las tormentas y la renovación que se

produce después. La pareja de las fotos tenía hijos, a los cuales contaron en su plan financiero. ¡No es de extrañar que se vean felices!

La arena en la playa representa el dinero que tienen. A lo largo de su vida, las palas (sus asesores) lo ayudarán a

llenar las diversas cubetas con arena (dinero) y eventualmente trabajarán con usted para mover arena de una cubeta a otra cuando sea apropiado hacerlo.

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El Mapa El Mapa representa el plan que ayudará a guiarlo para lograr la seguridad financiera. El plan cambiará constante-

mente a medida que serpentee a través de la vida, pero el resultado debería llevarle a su olla de oro tan merecida. La flexibilidad es clave y mantenerse encaminado es primordial.

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Las palas trabajan juntas Para que el plan financiero funcione, se requiere mucho trabajo en equipo entre las cuatro palas. La escena de la

izquierda muestra a los asesores, junto con la familia, revisando el mapa y ajustando el plan según sea necesario.

Es muy importante comprender que el éxito depende de la cooperación para crear y luego ajustar regularmente su plan a largo plazo.

Veamos varias características de la ilustración: Primero, muestra a toda la familia involucrada en el proceso. A menudo, los padres no involucran a sus hijos cuan-

do no tienen edad suficiente para ello. Por supuesto, esta es una decisión familiar, pero el momento adecuado para comenzar este proceso es más temprano que tarde.

En segundo lugar, muestra a los asesores trabajando juntos. Con demasiada frecuencia, los asesores trabajan por su cuenta, y por ello, le dan al cliente consejos competitivos y conflictivos.

En tercer lugar, hay una silla vacía. Esto representa al resto de los asesores (banqueros, agentes inmobiliarios, consultores) que pueden ser necesarios de vez en cuando. Siempre debe haber espacio para ellos.

En cuarto lugar, la imagen muestra a todos usando el mismo mapa, solo un mapa, y ajustándolo y retocándolo

como dicta la vida (la playa).

Esta combinación, toda la familia trabajando con todos los asesores en el mismo mapa, es una estrategia poderosa con una probabilidad de éxito alta.

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~ Tercera parte: Construyendo su propio plan ~ Ya hemos explicado los conceptos que hay detrás de 5 Cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa. Hemos discutido temas financieros populares que los adultos jóvenes deberían saber. Ahora, le daremos consejos prácticos y le mostraremos cómo poner en práctica estos conceptos en diferentes etapas de su vida.

Aprender sobre la seguridad financiera y aplicarlo a lo largo de su vida es un desarrollo constante. Siempre cambiará, al igual que sus finanzas. A medida que crezca, su conocimiento sobre las finanzas personales también lo

hará. No se preocupe demasiado si parece abrumador ahora. Por ahora, aquí hay algunos pasos que puede seguir durante los primeros años a medida que comienza su camino hacia la seguridad financiera.

Tenga en cuenta que el camino de cada persona es diferente. Las edades que hay en el cuadro de la izquierda

son simplemente una línea de tiempo general. Puede y debe hacer todo a su propio ritmo y cuando lo considere

conveniente. No se sienta limitado por estas edades y tareas tan específicas: se presentan aquí para darle una idea general de lo que los adultos jóvenes pueden pensar en lo que respecta a las finanzas personales.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 99

~ Metas de un adulto ~ EDADES 13-15

EDADES 16-18

EDADES 19-21

EDADES 21-25

Mencione el tema de las finanzas con sus padres o tutores

Abra una cuenta corriente y / o de ahorros

Ajuste su presupuesto de acuerdo con cualquier situación financiera nueva, como un nuevo trabajo, más gastos, tener un automóvil

Añada préstamos estudiantiles al presupuesto y comience a pagarlos

Comience a investigar bancos, tarjetas de crédito, etc.

Cree un presupuesto personal

Averigüe si necesita trabajar u obtener préstamos estudiantiles para la universidad

Aprenda sobre varias pólizas de seguro y lo que necesite

No se estrese, solo está investigando

Reciba su primera tarjeta de débito o crédito

Continúe pagando su préstamo de auto y construyendo un buen historial crediticio

Declare sus propios impuestos (cuando necesite usar su W-2, documentos bancarios, documentos universitarios, etc.)

Si planea comprar un automóvil, comience a buscar préstamos

Invierta en el mercado de valores

Si trabaja a tiempo parcial, guarde su formulario W-2

Empiece su fondo de jubilación (401k, IRA, etc.) e invierta al menos un 10%

100 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

~ Qué es lo próximo ~ Cosas que debe considerar en cada etapa de su vida y carrera •

Asegúrese de actualizar el plan todos los años. Algunas partes del plan se pueden actualizar cada cinco años.

•

la opción de pago automático. •

•

una segunda casa, unas vacaciones

El presupuesto debe tener objetivos a corto plazo, como tres años, además de un enfoque a largo plazo en sus

•

y / o su pareja fallecen repentinamen-

los asesores adecuados y que su plan está bien coordinado, el coste para

los asesores es menor en compara-

Ahorre para la jubilación todos los

meses sin falta. Si es posible, use la

ción con los beneficios recibidos. •

•

Proteja a su familia con pólizas de seguro de vida bien estudiadas.

Dependiendo de sus circunstancias, considere tanto el seguro temporal como el seguro permanente. •

Comparta su plan con su familia (especialmente con sus hijos) a la edad adecuada.

•

ción.

Cree un plan de sucesión que especi-

fique a dónde van sus activos si usted

casa. Si construye capital cada mes,

cuenta Roth para fondos de jubila-

necesidades de fondos de jubilación. •

cabello solo. Sus asesores están ahí

Si es posible, sea el dueño de su

alquilar.

largas. •

para guiarlo. Suponiendo que tiene a

a la larga, es menos costoso que

y gastos esperados. El presupuesto específicos como la universidad,

debidamente documentadas. Anote de sucesión es una buena idea.

Cree un presupuesto de sus ingresos debe incluir ahorros para objetivos

sus propios agujeros ni se corta el

sus deseos para explicar que el plan

Si usa tarjetas de crédito, trate de

pagar el saldo todos los meses. Use

te. Asegúrese de que los activos es-

tén en depósito y que las cosas estén

Piense en las organizaciones sin fines

de lucro y de beneficencia que sepa y el legado que desea dejar atrás.

•

No viva su plan para sus herederos, y no viva su vida de una forma tan moderada que no disfrute de los

beneficios de su duro trabajo durante toda su vida.

Utilice a sus asesores. Nadie llena

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 101

Construyendo su propio plan financiero ¿Cuáles son los aspectos más importantes de su vida en este momento? Piense en amigos, familiares, actividades

extracurriculares, escuela, trabajo, etc. ¿Cómo creará su plan financiero y su presupuesto en torno a estas características clave?

Según el cuadro de la página 114, ¿en qué rango de edad se encuentra? ¿Qué pasos debe tomar ahora para garantizar su seguridad financiera futura?

¿Cómo comunicará su plan financiero a las personas que son importantes para usted? ______________________________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________________________

102 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Es probable que los objetivos financieros cambien con el tiempo. Anteriormente, podría estar planeando comprar un automóvil, solicitar su primera tarjeta de crédito o ahorrar para la universidad. Más adelante, podría estar más interesado en viajes, jubilación y donaciones caritativas. ¿Cuáles son sus objetivos financieros hoy, tanto a corto como a largo plazo?

¿Cuales son sus intereses? Quizás le guste ser voluntario o quiera viajar. Apartar dinero para financiar sus intereses, así como actividades divertidas, como vacaciones, debe ser parte de su plan financiero general.

Los valores juegan un papel importante en la creación de un plan financiero que funcione para toda la vida. Para algunas personas, sus familiares y amigos son el mayor valor; para otros, es la iglesia y su tiempo como voluntarios. ¿Cuáles son sus valores?

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¿Cuál es el primer paso tangible que tomará hoy para avanzar con su plan financiero? Algunos ejemplos podrían

ser elegir el banco donde abrirá una cuenta hoy o averiguar qué tipo de tarjeta de crédito solicitará. Incluso si es un paso pequeño, ¡tómelo!

______________________________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________________________________ Use las siguientes páginas para planificar sus próximos pasos, para escribir un presupuesto como ejemplo, para

calcular sus préstamos para automóviles, en qué acciones va a invertir. ¡Su futuro financieramente exitoso puede comenzar aquí y ahora!

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106 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Sobre el diseñador: Richard Sigberman

Sobre el autor: Stephen D. Mayer

Nació en la ciudad de Nueva York en

Stephen D. Mayer nació en San Francis-

1952, Richard comenzó a dibujar a una

co en 1954, donde asistió a la Escuela

edad temprana y le encantó. Se tomó en

Secundaria Riordan y luego a la U.C.

serio las bellas artes y la ilustración en la

Berkeley.

universidad, pero la mayoría del tiempo es autodidacta. También estudió en la

Como contador público profesional, la

NYC Art Students League durante 18

llevado a involucrarse en el inicio de más

naturaleza emprendedora de Steve lo ha

meses. Rich fue ilustrador de periódicos para el Palo Alto Times Tribune de 1983-87, responsable de crear imágenes para la sección de negocios. Desde entonces, Richard ha sido un ilustrador independiente y un buen artista, y ha creado muchos carteles, arte orientado al jazz, piezas de celebración personal y, más recientemente, una historia de arte secuencial de 25 páginas basada en una leyenda nigeriana. Rich siente que el trabajo que hizo para Steve Mayer fue ejemplar en el sentido de que combinaba las ideas de Steve y su buena escritura, con su capacidad de convertir eso en imágenes que iluminan y atraen al lector, y hace que la copia sea más atractiva. Al principio de este proyecto, le dijo a Steve: «Siento que nací para hacer este tipo de arte».

de 18 negocios diferentes. Vive en San Mateo con su esposa, Patty, desde hace más de 25 años y tiene tres hijos: Dylan y los gemelos, Kenzie y Nicola. Steve es un hombre de muchas tradiciones, que incluye más de 40 años consecutivos de mochilero con su grupo de amigos. Por diversión, cuando cumplió 60 años, completó un Ironman «porque le parecía un objetivo digno». A Steve también le gusta escribir, especialmente cuando sus experiencias pueden ayudar a alguien más. Este libro fue escrito para ayudar a llenar los vacíos en los que los estudiantes dejan la escuela secundaria sin el conocimiento de finanzas personales que necesitan para funcionar: cosas básicas, como leer un cheque, declarar impuestos u obtener un préstamo para un automóvil. Espera que esto les ayude a comprender algunos de estos conceptos básicos a medida que avancen hacia la edad adulta.

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales| 107

~ La Fundación 5 Buckets, 4 Shovels ~ Apoya la alfabetización financiera en adultos jóvenes Cuando lanzamos nuestro primer libro, 5 Cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa, descubrimos rápidamente que

muchos de nuestros clientes adultos les entregaban el libro a sus hijos para aprender un poco más sobre la seguridad financiera y administrar su dinero. Al mismo tiempo, seguíamos escuchando casos en los que los estudiantes de secundaria entraban a la universidad sin el conocimiento básico de finanzas personales. La universidad es un

momento de grandes cambios para estos niños: generalmente se mudan solos por primera vez, lidian con préstamos estudiantiles y administran sus presupuestos. Sabíamos que este grupo necesitaba ayuda y que estábamos en condiciones de aportarla.

La misión de la fundación es proporcionar apoyo de educación financiera para adultos jóvenes que se dirigen a la

edad adulta. Todos los beneficios de nuestros dos libros van destinados directamente a la fundación para comprar estos libros, que luego se proporcionan de forma gratuita a las escuelas y a los adultos jóvenes. Las donaciones a la fundación también provienen de nuestros patrocinadores corporativos. Todos los libros están disponibles a través de Amazon.com. Apoye a la fundación entrando en: https://www.5buckets4shovels.com/.

108 | Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales

Introducción A La Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales Con más de 40 años de experiencia en la industria, Steve Mayer trata temas como leer un cheque o declarar sus propios impuestos y los explica en un formato fácil de leer con el que los adultos jóvenes pueden identificarse. Las finanzas personales no se enseñan en la escuela, y los estudiantes se gradúan sin tener los fundamentos básicos de cómo manejar sus vidas desde una perspectiva contable. El objetivo de este libro es asegurar que los adolescentes que avanzan hacia la edad adulta tengan las habilidades básicas que necesitan para tomar buenas decisiones con respecto a sus finanzas personales. Este libro se entrega a los adultos jóvenes de forma gratuita a través de donaciones a la Fundación 5 Cubetas 4 Palas, cuya misión es financiar la educación financiera para los adultos jóvenes. A través de la venta de nuestros otros dos libros, 5 Cubetas, 4 Palas, una Playa y un Mapa, y El Tipo Más Duro Que Conocí y Otras Historias Cortas, ambos disponibles a través de Amazon.com, todas las ganancias van directamente a la fundación para financiar la misión. También recibimos donaciones directamente a través de nuestras relaciones con nuestros patrocinadores corporativos. Nuestra esperanza es que Introducción A la Edad Adulta: Una Guía para las Finanzas Personales se convierta en el libro de referencia para adultos jóvenes que buscan información básica sobre finanzas personales. Muchos de los clientes de SD Mayer & Associates proporcionan este libro a sus propios hijos y les resulta muy útil para explicar estos conceptos básicos.