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ISSN 1929-6312 514-861-6319
Vol. 7, No. 28, Issue 315 Jeudi Le juillet 19, 2018
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* 父母旅游探亲险 * 国际留学生险 * 重病险 * 人寿险 * 公司股东保护 * 家族财富规划 荣获： 全球百万圆桌奖 Sun Life 钻石奖 Sun Life 精英奖 Montreal 最大进步奖 Convention奖
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黄海懿
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如何缴最少的税 & 留下更多的财富 一、去世后的法庭认定程序 去世后法庭将冻结名下所有帐户， 包括联名账户和海外资产，计算待分割 的家庭财产family patrimony，认定是 否有平安书、哪份是最后一版平安书， 缴纳遗产认证费，以及缴纳会计费和律 师费，计算和征收增值税。 ① 遗产认证费（Probate Fee, Probate Taxes, Estate Administrat ion Tax）： 所有当事人身故后进入遗产的资产 都要缴遗产认证费Probate Fee。包括 房产（含自住房）、股权股票、银行存 款、债券、互惠基金、贵重物品、私人 物品。 这个费用安省目前是最高的，分三
个档次：
② 另有会计师和律师费，约占需 要处理的资产总市值的2～5%。 二、未成年人的资产管理特别程序 留给未成年人的财产超过$25,000 的部分，每次资产处置前都需要走一个 法庭认定的程序，认定这个安排是出于 未成年人的最大利益，而不是出于监管 人的利益。 监护人，因亲戚大部分在加国之 外，需要指定国内监护人的需要在平安 书中明确。
三、如何缴最少的税 & 留下 更多的财富 与美国不同，加拿大没有 遗产税（estate or inheritance tax），但是会引发显著的增值税。 ① 非 注 册 资 产 N o n Ling 7 Communication registered assets 非注册资产如股票、债券、 共同基金、房产将会“视同以 主编 公平市场价值立即卖出deemed Chief Editor disposition at their fair 副主编：董岩 market value (FMV)”，这通常 Executive Editor Dong, Yan 被称作最后一次缴税deceased’s final tax return。卖出的FMV 罗椋文 Luo Liangwen 大于“可调整成本基础adjusted cost base (ACB) ”（简单地 说，就是成本）的将形成资本利 得capital gain，资本利得就 50%的部分纳入最后一次缴税中。 其 中 一 个 例 外 法 则 exception是主要居住房免税，但 123 rue Saint-Pierre, 是除主要居住房以外的其他房产 Montreal, Qc H2Y 2L6 将会按照当时那个时点的公平市 场价值计算税额。 例如，除主要居住房外，某 ocanadaonline.com 先生还有2套其他房产，1套成本 为40万，当前市价100万，另1套 成本20万，当前市价60万。 就这两处房需要缴纳的 Business Weekly 税金Tax = 应税的资本利得 [(100-40)×50% + (60-20)× 50%]再乘以边际税格45% = $50 万×45% = $22.5万 家人需要将$22.5万税金缴 到税局后，资产才有可能解冻。
七天商业周刊
没能有足够金额交税金的，资产将被部 分出售/拍卖以缴税。 【例外条款】终身资本利得豁免 额Lifetime Capital Gains Exemption (LCGE)$835,714是个例外，魁省小企业 Quebec Small Business Corporation (QSBC)针对农业farm和渔业fishing的终身 资本利得免税额为$1 million。这个以后 我们专文介绍，里面需要满足的细则非常 多，不能满足的将不能获得免税额，其中 比较重要的是该企业必须是出售企业而不 是出售资产，且有时间的限制。这两条使 得不少企业未能满足条件。 如何缴最少的税 & 留下更多的财 富，主要的思路是将财产转入不需认证 的财产分类中、转入免税项目中、充分 运用公司的股东保护等方式。更多详细 内容，欢迎朋友们约谈当面探讨。 ② 注册资产RRSP和RRIF RRIF和RRSP几乎是一样的，只是70 岁以上的人就不再拥有RRSP账户了，所 有的资金需进入RRIF账户管理，每年有 个必须取出的金额，在7%～8%之间，不 像RRSP账户取出的金额完全由客户自己 决定。 例外条款是：RRSP和RRIF转给配偶 免税（起到进一步递延税的作用）。 四、平安书（魁省部分） 与其他省份不同，魁省的民法部 分的法律依据为《魁北克民法典》， 沿袭法国的《拿破仑法典》体系而来。 在运用上它其实与法裔一贯的思维方式 相近，有大量的“例外exceptional情 况”。需要我们多听多看实例。 1、在魁省不写平安书，将会是 纳税最多的方式（配偶间互转spousal rollover上的差别） 在魁省，若没写平安书，那么法 庭会按照《魁北克民法典》规定的默认 方式来分配家庭财产，其中一个原则是 “1/3给配偶，2/3给子女，按当年应 税收入算”。这其实是税务负担最重的 方式，换句话说，加国税法允许配偶间 RRSP/RRIF以rollover的方式免税，但 如果没有在平安书中确认这一条，魁省 会就2/3的部分征税。这也是魁省的家 庭需要事先写好平安书的一个主要的原 因。 【例】看一看写和不写平安书，在 退休基金上的税额差别有多少 某先生有$9万的退休基金RRSP。若
黄海懿 财务顾问 514-559-1321（C） 黄海懿，MDRT全球百万圆桌会员， IDA国际龙奖获得者，获Sun Life Financial 多年奖励：新星奖、Convention奖、钻石 奖、精英奖，多次获Montreal最大进步奖。 工学学士、经济学硕士，McGill国际商业 研究生，经营加拿大“海懿财富 管理公 司”。十余年国内成功投行经验，收购多 家上市公司，负责的债务重组项目获直辖 市十大重点项目奖（2004），多篇论文收 入上交所论文集。2001年发表小说《散户 大厅》，22年股票债券基金外汇黄金交易 经验。
* 重大疾病险、团体保险的优化 * 重大疾病险与人寿险的组合技巧 * 申请超级签证、父母探亲签证的技巧 * 留学生保险、旅游探亲险咨询 * 海外资产申报和报税技巧 他事先写好了平安书，写明退休基金将 spousal rollover给太太，这部分的财 产传承完全免税，税=0 若他事先没有写平安书，魁省法 院会1/3给配偶，2/3给子女，按当年 的应税收入算。给配偶的$3万退休基 金（1/3）按照spousal rollover的待 遇免税，剩下的$6万退休基金（2/3） 需要按当年应税收入交税，如果是一 位子女，边际税格38%，税=$22,800； 若有两位子女，边际税格28%，税 =$16,800。 在魁省被承认的遗嘱有三种：自书 遗嘱、他人见证遗嘱和公证遗嘱。 想做家族财富传承、公司股东保护 的朋友们欢迎随时联系我514-559-1321 (cell) ，或发邮件至 huanghaiyi@ gmail.com，微信：QQ24310343，更多 文章请见www.huanghaiyi.com 或关注 微信公众号：海懿财富管理。
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驴行天下 16 2018年7月19日 2018年7月19日 第315期 第315期
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健康保健 30 2018年7月19日
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戰勝高血糖，轉變思想是關鍵 巴西野花牌绿蜂胶與高血糖并发症的预防 過去人們一直认为遗传因素是高 血糖的主要願意，但近年來研究發 現，大部份高血糖患者的主要病因是 人体对胰島素的敏感性下降，導致血 液中的葡萄糖不能充分被利用造成的 專家研究表明，蜂胶提取物有明 显的降糖效果，它對每一位高血糖患 者都是有益的。 野花牌綠蜂胶显著提高胰岛素敏 感性，改善葡萄糖耐量，在平穩降糖 的情況下，可全面預防高血糖併發 症，推進高血糖患者的康復 1.降低血糖是关键。蜂胶中的一 些黄酮类、萜烯类物质具有促进利用 外源性葡萄糖合成肝糖原的作用，这 类物质中的蝶芪等物质具有明显的降 低血糖的作用。 2.修复受损胰岛是根本。蜂胶有 促进组织细胞再生的作用，能修复受 损胰岛、促进胰岛细胞再生、提高胰 岛素分泌质量，使之形成良性循环， 从而有效调节血糖。因此，坚持服用 野花牌绿蜂胶可以对胰岛细胞起保护 作用，并帮助发生病变的胰岛细胞恢 复正常功能。 3.纯天然免疫增强剂。蜂胶能使 机体血清总蛋白和丙种球蛋白合成量 增加，能增强白细胞和巨噬细胞的吞 噬能力，还可激活巨噬细胞，提高抗 体成量，从而增强机体的特异性和非
特异性免疫功能。免疫功能增强是提 高机体抗病能力，预防高血糖及其并 发症的重要基础。 4.抑制细菌和病毒感染。蜂胶是 一种天然广谱抗生物质，具有很好的 抑制细菌、病毒的作用。Konig(1985) 证实蜂胶中抑制病毒最强的物质依次 为咖啡酸、毛地黄黄酮和槲皮酮。 Diebiaggi实验证实柯因、莰非醇、栎 精，这三种黄酮类物质具有抑制病毒 作用。蜂胶中的黄酮类物质具有抑制 病毒繁殖并降低感染的作用。正是因 为蜂胶提高免疫抑制病毒的作用，使 高血糖患者“三多一少”症状得到逐 渐改善并使高血糖的其它综合症得到 控制。 5.清除自由基、超强抗氧化剂。 胰岛细胞破坏是导致高血糖的一个主 要原因，自由基作为细胞破坏的中介 者，参与高血糖中细胞的功能丧失、 结构破坏过程。蜂胶中的酚类化合物 具有强抗氧化作用，可抵抗超氧离子 自由基和羟基自由基，并能降低肝微 粒体丙二醛的含量。此外，蜂胶中的 黄酮可明显降低肝脏MDA含量，提高 SOD(超氧化物歧化酶)和CAT(过氧化氢 酶)的活性，这两种酶都具有清除自由 基的作用。 6.调节血脂，改善血液循环。 高血糖患者大多伴随高血脂症，血
管老化速度比正常人快。蜂胶中丰富 的黄酮类物质有很好的降血脂、提高 毛细血管的渗透性、软化血管、保护 血管、净化血液，被称为“血管清道 夫”。因此，服用蜂胶有利于控制高 血糖患者视力下降，減少血管系统并 发症出现。 7.保肝护肝，维持血糖平衡。研 究表明，肝脏在血糖的平衡中占有极 为重要的地位，是维持血糖恒定的重 要器官，它可以调节血糖的浓度，而 蜂胶提取物可保护肝细胞免受乙醇、 四氯化碳、丙烯基乙醇等毒素物质的 损伤。 8.补充常量和微量元素。蜂胶中 几乎含有生物生存必需的多种常量和 微量元素，且含量丰富，在高血糖及 其并发症抑制中起到重要作用。蜂胶 中同時含有多种维生素，对脂肪代谢 和糖代谢起到良好的平衡作用。 9.综合辅助治疗高血糖及其并发 症。蜂胶辅助治疗高血糖的最大意义 并不是蜂胶的降糖作用，而是蜂胶对 高血糖患者的综合辅助作用，特别是 蜂胶能够预防各种感染，能够软化血 管、净化血液、改善微循环、降低各 種并发症的風險。另外，蜂胶能够抗 氧化，显著提高免疫能力，对高血糖 患者都具有非常重要的意义。 野 花 牌 綠 蜂 膠 ( A p i a r i o
Silvestre)，蜂膠中的王者，巴西第一 品牌，世界公認最佳品質：野花牌綠 蜂膠(Apiario Silvestre)，自1982年 以來最悠久的生産歷史，採用當今先 進萃取技術, 常溫下提取綠蜂膠中活 性物質，有效成分含量業內最高，不 含酒精、甲醇等有機溶劑，不含任何 重金屬有害元素，巴西乃至全球銷量 最大之極品綠蜂膠。
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美人歸Melgrace ™ 讓幸福生活更長久 49歲的劉女士從今年開始感覺 心情很煩躁，經常自己賭氣悶在房裡 不出來。近來又覺得身體潮熱、失 眠、頭暈眼花，特別覺得有股熱氣從 腹部直沖上胸口；之前很正常的“老 朋友”總是提前來，而且量較多；更 煩惱的是，愛美的她發現自己皮膚乾 燥，色斑也多了。因為失眠嚴重，有 時候甚至睜著眼睛到天亮。劉女士著 急了，到醫院經檢查，排除了其他疾 病，只是雌激素水準下降，屬典型的 女性圍絕經期綜合症。 醫學上所 用的“圍絕經 期綜合症”是 指以婦女在絕 經前後由於雌 激素水準波動 所致的,以植 物神經系統功能紊亂為主，伴有神經 心理症狀的一組症候群，多發於45— 55歲之間。更年期是女性卵巢功能 從旺盛狀態逐漸衰退到完全消失的一 個過度時期，包括絕經和絕經前後的 一段時間。女性由於荷爾蒙的變化導 致體內代謝的改變以及系列更年期癥 狀。 女性圍絕經期特徵性症狀：陣發 性面部潮紅，通常表現為突然感到面部 發熱，繼而蔓延到頸胸部，有時可擴散 到脊背及全身，伴有不均勻的皮膚發紅 後猛然出汗畏寒，歷時數秒到數分鐘。 每天發作次數不定，時熱時冷，十分難 受。夜間發作時可影響睡眠。 有些還會出現一系列情緒狀態
問題：表現為情緒不穩定、好哭泣、 容易激動、緊張乏力、對聲光刺激敏 感。此外也可伴有頭暈耳鳴，皮膚麻 木刺癢蟻行感，但又搔不到癢處，腰 酸膝軟，關節疼痛，甚至還有水腫 等。 由加拿大嘉康藥業榮譽出品的 【美人歸Melgrace™】打破了以往傳 統產品短期見效、過後無效的弊端， 它採用分子細胞活化生物萃取工藝， 萃取多種東西方天然草本植物中特有 的活性精華成分，達到治補結合、標 本兼治的作用。具有養護卵巢、延緩 衰老、補充氣血必需的成分，可刺激 卵巢組織中的酶系統，直接作用於卵 巢，快速啟動並修復老化的卵巢細 胞，提高雌激素分泌水準，激發女性 魅力之源。 【美人歸Melgrace™】對女性更 年期出汗、潮熱、腰酸膝軟、頭暈頭 痛、耳鳴、記憶力減退、狀態不佳、 失眠多夢、性欲減退、內分泌紊亂及 由其引致的粉刺、痤瘡等特徵具有針 對性的調理作用。使女性腎氣充盈， 面色紅潤，精神飽滿，增強女性自 信，使女性由內而外呈現青春活力的 狀態。 突破1·國際頂尖高科技生物萃取 技術：【美人歸Melgrace™】打破單一 補充卵巢營養或性激素的傳統方法， 從平衡調節卵巢功能和腦垂體功能入 手，雙向調節女性內分泌。10倍超高 濃度提純率，國際生物分子細胞純化 活化萃取技術，最大限度去除草藥中 的雜質和重金屬，使人體吸收效率雙
倍提升。 突破2·多種名貴東西方草藥： 【美人歸Melgrace™】以中國傳統草 藥“酸棗仁、淫羊藿、茯苓”等為組 方的基礎，同時畫龍點睛地加入了西 方經典草藥“北美升麻、異黃酮精華 素”，採用黃金配比率優選原料進行 科學合理的融合，具有高純度、高含 量、純天然的特點。 突破3·100%全 天然植物性素食膠囊 (Vcaps)：傳統膠囊殼 多以豬或牛皮製成的動 物蛋白明膠為原料， 存在易引發動物傳染疫病（如：瘋牛 病、口蹄疫等）的健康隱患。【美人 歸Melgrace™】真正做到了全天然素 食主義，採用天然植物為原料的膠囊 殼，具有溶解吸收快，儲藏易，品質 安全穩定的優勢。 功效1·雙向調節內分泌，緩解更 年期症狀：【美人歸Melgrace™】中的 純天然植物活性成分，全面啟動女性 機體內分泌主線軸——“下丘腦—腦 垂體—卵巢”，深層滋養卵巢，啟動 卵泡，雙向調節女性內分泌，消除植 物神經功能紊亂，有效改善潮熱、多 汗、畏寒、心悸、失眠、腰酸腿痛、 手腳冰涼、頭痛頭暈、耳鳴等症狀。 功效2·調理月經紊亂，益氣補 血：【美人歸Melgrace™】有效保養卵 巢，促進女性荷爾蒙的分泌，啟動細 胞；有效調理內分泌失調，全方位調 節女性生殖系統功能，逐步恢復月經 週期規律，改善閉經、痛經等經期綜
合症。【美人歸Melgrace™】全面調 節人體氣血、陰陽和臟腑的平衡，逐 步增強更年期女性血液循環，血管血 容量增多，大腦及身體各個組織器官 供氧充足，靜心醒腦，氣血自然恢復 順暢，從根本上改善更年期潮紅、心 悸、眩暈、血壓不穩、水腫等症狀， 令女性血氣充沛，精神旺盛，體力增 強。 功效3·恢復肌膚彈性，延緩衰 老：【美人歸Melgrace™】能及時補充 肌膚營養所需，清除皮膚自由基，啟 動肌膚細胞的保水組織與“US細胞” 功能，恢復細胞自體調節功能，維持 外周血管系統正常結構和功能，皮膚 重新變得白皙、紅潤而有彈性，臉部 皺紋、色斑淡化。此外還能增強體質 調節能力，提高免疫力。 加拿大官方天然保健品認證批 NPN#80032928 美國食品藥品監督管理局登記註 冊號FDA#19090670562 國際藥品行業優異生產品質認證 GMP Certified 加拿大官方無激素圖譜檢測 GCMC 通過 嘉康藥業榮譽出品 7130 Warden Ave., Suite 406 Markham, ON L3R 1S2, Canada 諮詢訂購專線：1-866-690-4888 Email：service@royalnatural.ca 訂購網址：www.royalnatural. ca，PayPal支付，簡單省時，貨款兩 安全！
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【行走中国·云南】
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■ 文图：尹灵
走 进 红 河 （1） 知道云南红河州还是因为一个曾 经在蒙特利尔工作的朋友到红河任职。 刚好有机会到云南出差，就想到红河走 一走，看一看。一天多的时间，虽是走 马观花，但却对红河留下了深刻印象。 热情的红河人、热烈的红河天气、美丽 的红河景色、霸气的红河州规划馆、泛 着厚厚历史感的《芳华》外景地碧色寨 火车站、豪华的朱家花园、壮观的建水 文庙、闻名遐迩的建水紫陶……这一切 都让人流连忘返，更有那哈尼、元阳梯 田，让人心驰神往，期待再次踏上红河 的土地。 从玉溪开车向东南，约2个小时就 进入了红河州，第一站是建水。先参观 了一个有“西南边陲大观园”之称的叫 做朱家花园的地方。 这是一组规模宏大的清代民居建 筑，是清末乡绅朱渭卿兄弟建造的家宅 和宗祠，也是朱家经营进出口贸易，买 卖大锡、洋纱布匹、食盐、烟土的“朱 恒泰”总商号，建于1903年，占地2万多 平方米，其中建筑面积5000多平方米，主 体建筑呈“纵四横三”布局，为建水典 型的“三间六耳三间厅，一大天井附四 小天井”式传统民居的变通组合体建。 房舍格局井然有序，院落层出迭进，计 有大小天井42个，房屋214间。整组建筑 陡脊飞檐、雕梁画栋、精美高雅。庭院 厅堂布置合理，空间景观层次丰富且变 化无穷，形成“迷宫式”建筑群。
朱家花园内雅外秀、形制规整、 布局灵活，空间丰富、层次渐进，环境 清幽、色彩淡雅、装修有度、结构统 一，在丰富的形式中包容了深刻的文化 内涵。导游讲解了朱家从明朝洪武年间 到清朝、民国的发展历程，叫人唏嘘感 概，同时又对建筑的精美感到震撼。 垂花门楼的大门，是瓦屋顶，三 叠水式楹。门头上方高悬着三重错落有 致、优雅精美的檐枋，上面分别雕镂出 富有寓意的图案：第一重檐枋上透雕出 几尾游鱼和两条金龙，寓意为“鱼跃龙 门”；第二重檐枋上镂出朝阳和四只喜 鹊，寓意为“四喜临门”、“蒸蒸日 上”；第三重檐枋上镌刻着佛手、桃 梨、香炉、宝瓶等物，象征着“福禄 寿”。旁边雕斗上镂空的金马、碧鸡， 寓意“金碧辉煌”。金马、碧鸡传说是 古代滇池边的两种神物，如今已经成为 云南的象征之物。 在大门前，有一对刻 着龙凤图案的石鼓，据说两个石匠花了 一年的功夫才大功告成。 进了大门是家宅，是三套三进的 院落，并列连排。步入中门，迎面而来 的是一道透空花墙，上面开着一道月宫 门，正上方有四个字“循规蹈矩”，背 面则是“谨言慎行”。
“谨言慎行”门
建水朱家花园 花厅内悬“中将第”匾，是朱朝 瑛参与辛亥革命临安起义后获中将衔时 所制，楹柱上还挂有当年云南都督蔡锷 的题赠：“做事须凭肝胆，为人莫负须 眉。” 豪宅东面的朱氏宗祠也是一套三进 院落，在墙壁上刻着五百多字的“朱子 家训”———“黎明即起，洒扫庭院， 要内外整洁。既昏便息，关锁门户，必 亲自检点”、“一粥一饭，当思来之不 易；半丝半缕，恒念物力维艰”、“子 孙虽愚，经书不可不读”、“勿贪意外 之财，勿饮过量之酒。与肩挑贸易，勿 占便宜。见穷苦亲邻，须加温恤”；前 有池名“小鹅湖”，典出南宋朱熹讲学 江西铅山鹅湖寺。池前建有水榭，是朱 家的戏台。池上石栏两面还刻有24幅诗 词书画和浮雕，其中一首诗正描绘了朱 家当年笙歌盈门、风光无限的佳境： 园林如画傍祠堂，桂子兰孙吐异 香。
得地恰当临北极，凿池翻喜在中 央。 红莲映日恩光远，碧沼无波世泽 长。 最好夜深人傍槛，石栏杆外水风 凉。 走过“蓄芳阁”、“含玉楼”、 “红楼影射”楼阁，一幅幅对联显示着 豪宅主人曾经的风雅情趣；错落有致的 精巧花木，曲径通幽的层层院落，整座 园林尽显神秘与高贵。
听导游讲解院子里的木雕 摄影：任东