SEPT DAYS Vol 2 No.70, Jeudi, 29 Août 2013 ISSN 1929-6312 2013年8月29日 第70期 Tel./电话：514-861-6319 ling77.com
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九鼎俱乐部主席王恒宝先生致欢迎词
魁省华人青年专业者协会对外关系副主席Paul Mai讲话
覃展鹏代总领事讲话
覃展鹏为女子组冠军Cladye NG, Clande Galordeau 颁奖
Hoang Mai议员讲话
王宝恒为专程从中国赶来，并获得男子组第一名的刘文 杰、孙虎颁奖
【图片新闻】
九鼎俱乐部举办 2013年慈善 高尔夫球赛
黄丹棻为最近洞奖得主John Chen颁奖
尹灵为女子最远距离奖得主Fanny Chen颁奖
本报讯（七天记者胡宪）2013年8月25日，由蒙特利尔华人企 业家和高管人员组成的九鼎俱乐部在南岸Royal Bromont 高尔夫俱乐 部，举办了第三届旨在为2014年“九鼎奖学金”公益活动筹款的高尔 夫球赛和颁奖晚宴。中国驻蒙特利尔代总领事覃展鹏和负责经贸事务 的领事何方、联邦官方反对党NDP国会议员Hoang Mai、参加了白天 赛事的高尔夫选手、华人社区慈善人士和社团代表，以及九鼎俱乐部 部分会员和家属等约170多人出席了晚宴。请看图片报道。 覃展鹏代总领事、何方领事和部分九鼎俱乐部会员合影
陈宇峰为优胜者颁奖
何方为优胜者颁奖
Hoang Mai 为优胜者颁奖
抽奖活动中，伍卫平先生四次中奖
Paul Mai为优胜者颁奖
Mariyse Filion女士为男子最远距离奖得主Alexandre颁奖
广
告
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1
詹钜辉
12
黄芷姗 贺大伟
22
七天创意工作室
2
吕戈
13
问题回答——45岁男士的方案分析（二）
23
亲子园地
3
王大鹏
13
云嘉律师事务所
23
橡树园
4
上海资本项目可兑换 或引人民币
13
李教练
24
读者文摘
回流房地产
13
七天俱乐部
24
中医学院及诊所
4
崔琳莉
14
我爱我家
25
文化苦旅
4
张继成
14
张镇
25
琢玉珠心算
5
郑先红 吴函芸
14
婚礼用花
25
公证验屋
6
吴坚
14
亚媒广告摄影多媒体中心
25
田华
7
刘畅
15
美丽花园
26
环球体育
7
MICHELINE COUTURIER
15
甜田地产
27
明星追踪
8
买卖房产法律文件的签署（连载1）
15
敖任明
28
军事博览
8
陈步廉
16
捷足先登
28
吴晗春
9
经验法则之因人而异
16
排气管维修专家
29
科技前沿
9
李欣
17
李园圆
29
国医堂
9
叶峥嵘
17
苗卓
30
史海沟沉
10 Saint-Jean-sur-Richelieu（上）
18
中国财经
31
风云人物
10
杨林
19
财经国际
32
何钧
11
王钧 陈婷 胡娟英 张慕潔
20
华人世界
12
夹着尾巴做人
21
国际时事
12
王简学
22
华文教育
Ling 7 Communication
罗椋文
Luo Liangwen Marketing: Helen
1871 St-Louis Suite 179 St-Laurent Qc H4M 1N5
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上海资本项目可兑换或引人民币回流房地产 商务部通报近日国务院正式批准设立中 国(上海)自贸区的消息，是上海地产业界 最近的热点话题。此举意味着，人民币自 由兑换和跨境资本流动的试点将取得实质 性进展。 在8月23~25日举办的 “第三届中国价 值地产年会”上，很多房企都表现出对于 自贸区落地的关注。知名财经评论人士叶 檀对此表示，人民币资本项目可兑换的放 开将吸引大量境外人民币回流至房地产市 场，由此将带动房价上涨。不过，北京师 范大学金融研究中心主任钟伟则认为，过 去几年流入境内的外资占房地产市场比重 已连续多年下降，因此即使上海自贸区开 放人民币自由兑换，通过自贸区流入的资 金也不会很多。 人民币自由兑换再进一步 此前，《中国(上海)自贸区总体方案》 申报稿中明确提及希望在自贸区先行先试 人民币资本项目下开放，并逐步实现可自 由兑换等金融创新。 商务部通报的最新情况显示，为推进上 海自贸区加快政府职能转变，探索外商投 资负面清单管理，创新对外开放模式，国 务院已提请全国人大常委会，审议并决定 在试验区调整部分法律规定的行政审批和 事项。《中国(上海)自贸区总体方案》将 在完成相关法律程序后公布。 作为未来 “人民币资本项目可兑换操 作方案”的具体步骤之一，上海自贸区一 旦试水人民币自由兑换和跨境资本流动， 不仅可以让企业直接以投资为目的，自由 兑换人民币，方便资本跨境投融资，更重 要的是，有了这样一个开头，人民币资本
项目可兑换将变得势不可挡。 据了解，自2009年跨境贸易人民币 结算试点首次推出以来，随着海外市场对 人民币认知和接受程度的提升，人民币结 算在全球的使用率和覆盖面不断扩大。 叶檀指出，自贸区的成立是否会 引起热钱流向房地产市场，具体要看自贸 区的金融将如何放开。“但首先我们要认 可，人民币资本项目可兑换的放开会引起 资金量增加，境外的人民币会回流到上海 自贸区。”业内人士同时预测，如果上海 自贸区试点成功，从理论上来说，资金会 像水一样溢到房地产市场，整体的房价都 会上升；即使开放的步伐不是那么快，起 码也可以把每年境外几千亿元的人民币吸 引并回流到自贸区。 区域内房价可能上涨 上海自贸区作为内地首个自由区，有望 为上海带来十年发展红利。随着项目的批 准以及后续政策的逐步落实，区域内房地 产价格也将出现大幅度提高。 需要注意的是，目前自贸区的房价行情 一路看涨，在很大程度上还是出于热点效 应，主要是由于市场的炒作，但其后续上 涨动力还是要依靠当地的经济发展。 由于上海自贸区是改革的一部分，需要 企业进入后以盈利增长带动当地经济。也 就是说，自贸区每平方公里GDP的产出有多 少，决定着未来区域内房价的高低。业内 人士分析，如果产出很高，那么随着富裕 人口的增加，房价也会水涨船高。 利好程度尚待观察 上海自贸区开展人民币自由兑换和跨境 资本流动，在带动房地产价格的同时也不
得不面临大量热钱涌入的可能性。 截至目前，人民币一直保持升值态 势。今年6月7日，人民币对美元中间价报 6.1620，首次跌破6.17关口，大量热钱的 涌入给国内带来很大压力。然而，有经济 学家预测，随着人民币升值过快的负面影 响浮现，再加上中国经济基本面的表现， 此轮人民币升势的趋势已接近尾声，美元 的升值可能马上就会到来。 一旦美元升值，人民币资本项目可兑 换的试点，可能将面临热钱快速流出的考 验。而今年5月，美联储掌门人伯克南首次 暗示将退出量化宽松政策（QE），假如美 国退出QE，人民币可自由兑换可能出现热
钱自由回流美国的情况，由此会对国内金 融市场和实体经济体形成一定冲击。（摘 编自《每日经济新闻》2013年08月26日消 息）
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买房卖房 2013年8月29日
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买卖房产法律文件的签署（连载1） ■ 作者：洪露（CGA, CPA，法律公证人） 买卖房产的过程中，有一个环节是必不 可少的，即去公证行签署房产转让的法律 文件。通常买方和卖方分别由不同的公证 行作代表，并在房产成交前分别签字。很 多时候，由于所签文件繁多，而时间又有 限，在签字时往往无法一一详细解释。有 鉴于此，我们会将涉及到的文件进行逐一 分析，希望对朋友们有所帮助。 相对买方而言，卖方所需签署的文件量 较少，那我们就先从卖方的文件说起。卖 方一般分为有贷款及无贷款两种，所签文 件自然也有所不同。但无论哪种情况，下 列文件都是不可或缺的： Form A，Freehold Transfer地产转让 表； Seller's Statement of Adjustments 卖方报告单； Order to Pay款项支付单； Client Account 收费清单。 Form A 是一份非常正式的法律文件， 此文件直接影响到房产转让的成功与否。 如果此文件有所欠缺，那么房产的转让就 无法顺利完成。 Form A 上共有7项。首先，第一项是 申请人的信息，所需填写的是申请人的姓 名、具体地址、电话号码等。此一为通常 由代表律师或公证人填写并签字。 第二项是所转让地产的号码及法律定 义。此号码由地产局指定﹐是独一无二 的。 接下来便是此房产的法律定义。这一部 分必须和地产局档案中的纪录一字不差。 细心的读者一定会留意到，法律定义是没
有标点的。有些时候，卖方并不拥有全部 的产权或只转让了部分产权，那么这一样 必须清楚纪录究竟是几分之几的产权被转 让了。而且“部分产权” 必须以“几分之 几”的形式来表达，而不是以百分比的形 式。再者，卖方所卖的产权不可以超过他 所拥有的产权。如果A先生只拥有房产一半 的产权，那么，他所能转让的最多只是为 1/2的产权。 此外，在第二项中，申请人可以选择 是否要收到一份房产证 (STC)。如果需 要的，房产证一般会在一、二个月左右寄 到。 在第二项的最后，申请人必须填写所转 让房产的市场价格。一般情况下，市场价 格和成交价格是一致的。有时亲友之间的 转让，这二者并不相同。这种情况下，市 场价格一般是根据市政府的估价单而定。 此表格的第三项是成交价。通常而言， 这 会是一个具体的数字。有些时候亲友间 的转让并不涉及金钱，于是便需要一些描 述。最常用的是“$1 and natural love and affection”， 意即“$1及相互间的 情意”。必须注意的是如果此一项漏填的 话， 地产转让表便无法登记了。第四项是 业主的名字。如果业主是个人，必须填写 法定姓名。此姓名需与地产证上的名字相 一致。如果业主是公司， 除却公司名字 外， 尚需要公司的登记号码。相对而言， 具体地址及电话倒并不需要。 第五项是所转让的地产的种类。根据相 关法律，有四种产权可以转让； A. Fee Simple Estate（无限制的地
产所有权）； B. Life Estate（有生之年的地产所 有权）； C. Determinable Fee Simple（可决 定的地产所有权）； D. Fee Simple on Condition（有条 件限制的地产所有权）。 日常生活中，最常见的便是第一种，即 无限制的地产所有权，而其他三种都很少 有机会接触。 第六项是买方的讯息。如果买方是个 人，需填入全名、职业及住址。这里有两 点需要特别说明的。首先，很多华人的名 字是三个字的，翻成英文，后两个字之间 有时有空格， 有些无空格或者有些中间 有一横。譬如王伟东，翻成英文之后， 可以是“Weidong Wang” 或“Wei Dong Wang”；又或是“Wei-Dong Wang”等。虽 然当事人无所谓，但在法律定义上，上述 三个名字却是不同的三个人。如果本来应 该是“Weidong Wang”的名字被误登记为 “Wei Dong Wang”。 而当事人又无法提 供后者的身分证明文件，那么在今后卖房 的时候就会碰到一定的麻烦。 其次，买方的住址可以是买入的房产的 具体地址， 也可以是买方的其他地址。这 种情况的出现通常是由于买方购入此房产 是作投资用途，希望相关文件，譬如地税 单、房产证等能寄去自己常住的地址。 如果买方是公司，除了公司名字外，尚 需要填写公司的注册号码。无论何种情况, 地址都是必须的。如果公司是有分公司的 话, 也可以把分公司的地址填写上去。
最后一项，也即第七项是签字执行。 卖方必须在公证人或律师面前签字，而公 证人或律师也必须签字以作证明。卖方必 须提供给公证人或律师两个身分证，其中 一份必须有相片。身分证必须是由政府或 机构所发，如驾照、护照、公民卡、枫叶 卡、工卡、医疗卡等等。有时候卖方不止 一人，又在不同的地方，无法相约一起去 同一个公证行签字。更有很多华人并不在 本地。那么，什么人可以见证他们的签字 呢？举例而言，在香港，必须是公证人 （而不是律师）；在中国，必须在加拿大 驻中国大使馆或领事馆；在台湾，则需去 当地法院。如果卖方是公司的话，则由公 司的执行人签字。 有些时候，卖方是由委託人代为卖房、 签字的。那么两份委託书必须符合一定的 规范。由于卑诗省未成年的定义是19岁以 下，受託人必须声明是年过19岁的成年人 才可以有效地行使委託权。两份委託书必 须在地产局登记，并取得一个登记号码， 两个登记号码也会显示在转让表的第七项 中。
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经验法则之因人而异 怡和金融 李欣 (Tina) 风险承受能力呢？比较容易想到的是，
李欣 电话： 514-999-6126
熊）。
来看有可能他们收入高于理发师，也有
收入不同，风险承受能力也会不同。假
工作收入的弹性以及与经济周期的
着更多可投资的金融资产，但是他们的
设甲和乙，现有资产一样，但是甲的收
相关性，是工作收入特性的两个重要方
工作特性决定了投资组合应该更保守一
入如果明显高于乙，就更能够经受投资
面。那么，工作收入的特性怎么会联系
些，应该减少一些风险高的股票类资产
失败的后果，自然可以有能力配置更多
到股票投资比例的确定呢？很简单，因
的配置，而增加一些风险小的债券类资
的风险较高的股票类资产。
为不一样的工作收入特性也意味着不一
产的配置。
所以有了经验法则作为基准之后，
样的风险承受能力。
以上两种工作特性，分别对应的是
究竟要拿出多少钱来投资到股市
还应该根据收入的不同再去做修正。高
如果工作收入弹性较大而与经济
风险承受度高和风险承受度低的两种情
中，或者说得稍微专业一点，股票在家
收入可以适当增加股市投资的比例，这
周期相关性较小，这样的投资者可以适
况，另外还有就是，收入弹性较大而与
庭可投资资产中应该占多少比重？我觉
个好理解。其实不单单是收入高低的问
当加大投资股市的比例。举个例子，像
经济周期相关性也大的工作，以及收入
得主要可以根据自己的风险承受能力来
题，下面重点要谈到的是，在因人而异
理发师就属于这种类型的工作。因为，
弹性较小而与经济周期相关性也小的工
决定。但是这样的回答过于简单，也不
地确定投资组合中股票占比的时候，可
如果经济和股市不好，工作收入并不怎
作，这两种情况介于风险承受度高与低
会对你的投资理财生活有多大帮助。对
以而且应该注意到投资者工作收入特性
么会受影响，另一方面还比较容易通过
之间，在做股票资产配置的时候可以酌
于这个问题，倒是有一条现成的经验
的不同。我们这里所说的工作收入的特
增加工作量来获得更多收入，用以修补
情考虑。
法则可以给我们提供更为具体明确的帮
性，主要是两个方面。
股市造成的损失。尽管这不是最好的情
1. 工 作 收 入 的 弹 性 。 如 果 自 己
助。
况，但可以不至于让事情太坏。
如何确定股票投资的比重，在以年 龄为参数的经验法则基础上，可以根据
所谓经验法则，是人们对于一些重
需要的话，你可不可以通过多工作一些
相反，工作收入弹性较小但又与经
不同的风险偏好来做一些调整，除此之
要问题从实际经验中总结出的规则，通
时间来灵活地增加收入，可以是每个月
济周期相关性较大，这样的投资者就要
外，本文还特别着重谈到，应该因人而
常比较粗略，却又简单实用。比如开头
加班加点，或者也可以在主业之外做兼
适当减小投资股市的比例。例如投资公
异地把工作收入的特性也考虑进来，这
提到的这个问题，我们可以根据自己的
职，甚至延长退休年龄，如果可以，你
司的行政职员，他们既不容易增加工作
样能够更全面地体现投资者的不同风险
年龄来确定投资组合中股票类资产所应
的工作收入就具有弹性。从事的工作
收入，而且当经济和股市行情不好的时
承受能力，在应对有关投资理财问题的
占的比例，具体就是：股票投资所占百
不同，工作收入的弹性是不一样的。
候，他们奖金会减少，更容易失业，失
时候，作出的决定将更能够符合自身的
分比＝(100－年龄)%，比方说投资者30
比如，大公司的职员，工作时间朝九晚
业了也更不容易找到同样的工作。长期
实际情况。
岁，股票的投资占比以70%为好，如果是
五，或者学校老师，可能也需要加班来
60岁，股票投资占比则应为40%，也就是
批改学生作业，但是薪水仍然是相对固
说，随着年龄的增长逐渐减小股票投资
定的，这些工作的收入弹性小。但是另
的比重。
外一些工作，比如牙医、律师，收入的
那么我们如何因人而异地去调整 这个比例呢？其实风险承受能力本身就
弹性相对来说比较大。（事实上律师是 以6分钟作为计时收费单位！）
有一定的主观性，不同的人，风险偏
2. 工 作 收 入 和 经 济 周 期 的 相 关
好本来就不同。根据自己风险偏好的不
性。有些工作跟股市或经济之间的相关
同，激进的投资者可以在此基础上增加
性比较小，例如政府公务员，不论经济
10～20百分点，也就是用110～120来减
好与坏，股市牛或熊，他们收入是稳定
年龄，保守的投资者可以减少10～20百
的。但是另外有很多职业的收入会随着
分点，也就是用90～80来减年龄。那如
经济与股市的周期而波动，与不同的经
何知道自己风险偏好属于哪种类型？你
济环境或股市行情有一定的关联度。经
可以根据自己对自己的认识，或者和理
济好的时候，公司业务兴旺，工作收入
财规划师一起来确定。
也随着增长（通常这时候股市也牛）；
刚才讲到，人们方方面面千差万
经济差的时候，公司业务低迷，工作
别，那么这其中什么最能影响到股市的
收入也受到影响（通常这时候股市也
Robert Ye, CIM
514 426-1788 ext. 2359 514 578-5308
robert.ye@sunlife.com www.sunlife.ca/robert.ye 1 Holiday Avenue, suite 255 East tower Pointe-Claire, Quebec H9R 5N3 Financial Security Advisor, Sun Life Financial Distributors (Canada) Inc.†, Financial Services Firm Mutual funds representative, *Sun Life Financial Investment Services (Canada) Inc.†, Firm in group-savings-plan brokerage †Subsidiaries of Sun Life Assurance Company of Canada. © Sun Life Assurance Company of Canada, 2012
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Saint-Jean-sur-Richelieu（上） 城市简单介绍 Saint-Jean-sur-Richelieu,简称SJR， 位于魁北克省Montérégie地区东部，距离蒙 特利尔市大约50公里。与蒙特利尔市相似的 是，Saint-Jean-sur-Richelieu市也有一条 大河穿城而过，这条河就是Richelieu河， 城市的北部还有Champlain湖。全市由五个 行政区组成，全市人口不足十万。这是一座 非常美丽的北美小城市，市民宽容淳朴，却 不乏冒险与开拓的魄力。 历史 早在十七世纪，法国殖民者在这里建了 一座军事要塞——Fort Saint-Jean ，用来 抵御来自原住民的进攻和侵扰，同时作为与 原住民的贸易站。在美国独立战争期间，这 座城堡在英军和美军之间数次易手。 与加拿大很多城市相似的是，历史 上，在形成城市之前，Saint-Jean-surRichelieu曾经是一个水陆交通枢纽。1836 年，英属北美殖民地第一条铁路将这个枢纽 与La Prairie连接起来。在此之前（1831 年），殖民当局就已经开凿Chambly运河。 1843年，运河开通，将北美两大河流——圣 劳伦斯河（Saint Lawrence River）与哈 德遜河（Hudson River）——连接起来，成 为当时北美最重要的一条商业水上通道。运 河上有10座桥，其中有8座桥由手工开合。 第一次世界大战之后，运河航运开始萎缩， 到上世纪七十年代，运河的运输地位完全被 其它渠道代替。现在，运河上的大部分古
10
小编家人在Champly运河参观手动船闸 老桥梁已经退出历史舞台，手动开合机械 也更新成了电动设备。在Saint-Jean-surRichelieu市中心，就有一座桥梁船闸。小 编曾经在这个船闸附近漫步，访古抚今，感 慨不已。现在的Champly运河是加拿大最重 要的人文遗产之一。夏天，市民和游客在这 里纳凉休憩；冬天，运河摇身一变，成为天 然滑冰场。 今天的Saint-Jean-sur-Richelieu市 的支柱产业是纺织、食品、木材加工等。 该市的军事作用仍然十分显著，加拿大军
方将这里作为首选的军事动员与训练的重 要基地，皇家圣约翰军校（Le Collège militaire royal de Saint-Jean），教学 使用英语和法语。1995年到2007年之间， 这所军校被位于安大略省金斯敦市的Royal Military College of Canada取代。2007 年秋天，Le Collège militaire royal de Saint-Jean重新开始招生，专业设置与金 斯敦军校的设置完全一样。 五区 从2001年1月之后，Saint-Jean-sur-
撰稿 亚媒
Richelieu、Saint-Luc et Iberville、 municipalité de L’Acadie 和 SaintAthanase等大小行政区合并为一个城 市，城市的名称沿用Saint-Jean-surRichelieu。下面我们对每个行政区都做一 番简单介绍。 Saint-Jean区 在组建新城市之前，Saint-Jean-surRichelieu是本地区的行政中心所在。这个 区位于Richelieu河西岸，区内商业繁荣， 有很多店铺。区内的社区也很成熟，有些 地段的功能以居住为主，有些区段以商业 为主，市中心仍然在Saint-Jean老城。区 内最重要的设施当然是飞机场。 Saint-Luc 因为距离蒙特利尔和圣劳伦斯河南岸 地区较近，近几年来，Saint-Luc区的房地 产开发十分活跃，新建了大量的别墅型房 屋，迎来了很多家庭入住。这里的居民中 有很多人白天驱车前往蒙特利尔大都市工 作，晚上回自家舒适的小巢休息。本区也 有自己的工商业区和居住区，还有一个工 业园和若干个农场。 Iberville 本区位于Richelieu河东岸，与SaintJean老城隔河相望。Iberville是在几栋 先民曾经居住的老房子周围逐渐发展起来 的。本区有文化遗产区、居住区、商业区 （Iberville老城），以及一个工业园。 （未完待续）
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〔巫大小姐信箱〕 Angela婚礼策划，婚礼司仪。电话：514-996-8028。Angelahuangevents@gmail.com
夹着尾巴做人
有个电视节目做人物专访，访问毛泽 东的女儿李敏女士。其中说到了做人态度 方面，毛泽东对女儿的教导是“夹起尾巴 做人”。没有读过毛泽东作品的人，乍听 到“夹起尾巴做人”，可能会感到疑惑。 “夹起尾巴”本是猴子王国的法则，猴子 为王时，尾巴总是翘着的，但是被新猴王 打败后，只能像其他猴子一样，夹起尾巴 来。毛泽东把它引申为一种为人处事的态 度。共产党进城后，毛主席以此来教导人 们：任何时候都要中正和平，不要张狂， 任何情况下都要不丢本色，也就是务必不 骄不躁，务必谦虚谨慎。做人要低调一 点，尤其是说话，应该尽量婉转一些，客
〔风水命理〕
气一些，给人一种诚恳的态度，最好不要 趾高气昂，那样会让人望而生畏。试想如 果别人连话都不想跟你讲，你又怎么可能 跟别人搞好关系呢？性格太直爽，说话有 时候太直接了，会让人难以接受。很多时 候，就算你的观点是对的，但是说话的方 式不对，也有可能会引起别人的反感的。 人都是感情动物，创伤了别人的感情，别 人自然会觉得不舒服的。同样的话，换一 种说话的口气，换一种态度，会有截然不 同的效果，毕竟人心也是肉长的。 50年代在庐山会议期间，彭德怀写信 给毛主席，对“大跃进”和人民公社化运动 中的问题提出批评，结果遭到错误批判，在 中共八届八中全会上被错定为“右倾机会主 义反党集团”的首领，被免去国防部长职 务，为后来的含冤受辱埋下了种子。当年彭 德怀同志由于说话过于直率，结果让自己在 文化大革命中受尽屈辱。虽然人与人之间的 交往应贵在坦诚、直率。但是，他不只是直 率，而且也有些草率。真正的英雄不是卤莽 行事，彭德怀提意见是大丈夫行为，但是选 择了错误的时间和错误的地点提出激烈的意 见而导致他不顺利的前程。因此，我们就很 有必要学习如何通过艺术和巧妙的方式，把
真话说出来，让对方乐意接受，乐意改正。 而且，几乎所有时候，在政治上是没有“直 率”空间的，不懂得处事艺术，莽撞行事 就会很危险。即便你对人无敌意，也要注意 对方的身份，找准时机，才能提意见。把真 话放在特定的语境中，真话也可以起误导作 用，所以彭德怀确实直率得有点没有智慧。 他是直率的，他是坦白的，他的用心是好 的，但结果是什么呢，不但没有纠正别人的 错误，就连自己也受到牵连。其实，会有一 种更好更明智的方法来解决问题的，仅仅用 意好是不行的，还需采取一种合理可行的方 法来做，这样对双方都好。 直率是应该分场合的，人都是要自 尊要面子的。如果有一个人当众指出了你 的缺点，我真的不相信你会不生气。借用 一句很俗气的话：见人说人话，见鬼说鬼 话。这样我们的生活必然会少很多烦恼。 鲁迅先生在一篇短文里叙述了一家人生了 一个男孩，满月时，抱出来给客人看。该 人家自然是想得到一点好兆头，一个人说 “这孩子将来要发财的，”于是他得到一 番感谢，一个说“这孩子将来是要做官 的，”于是他收回几句恭维，还有一个说 “这孩子将来要死的，”于是他得到大家
会赚钱还要会守钱。 1、花钱忌大手大脚，否则难以聚财；2、钱不要到处乱放，要知道财气一露，便 难聚敛；3、存放财物的地方，宜静不宜动，流动资金和长期资产，应分别放置。如 果混放一处，频繁开启，就会搅乱财气；4、对钱要尊重，破损钱币不要随意丢弃， 过于随意的态度有损财气。
12
〔粤语课堂〕
一顿合力的痛打。又如某人请三人吃饭， 来了两人，某人说：“该来的还不来”， 其中一人生气离去，某人又说：“不该走 的走了”，剩下那人也只好尴尬离去。这 都说明，即使是一般的说话也不是随便乱 说就可以的。古人说：“逢人减寿，见物 添钱”，这虽说有些圆滑，但也说明说话 要掌握听话人的心理，做到语言得体。关 于说话、做人和做事，每个人都会有一个 既定的方式，我们平时的为人处事也都是 按照我们自己的方式去做的，至于这种方 式是否恰当，大概很少有人反思过。 现今中国的有些官员、名人时不时 要出来做点雷人的举动，好像很怕消失在 公众和粉丝们的视野中，但是往往大多数 事情搞得一塌糊涂，被人们一阵臭骂，仿 佛个个长了个挨骂的脑袋。难道他们不知 道“献丑不如藏拙”这样一个浅显的道理 吗？如今这个社会仇官、仇富现象比较普 遍，所以不管你是当官的也好，还是社会 名流，最要紧的是管好自己嘴巴，不要以 为你有权、有势、有钱就可以胡言乱语， 夹着尾巴好好做人吧，不要总在“术”上 下功夫，多在“道”上深修行，才会赢得 公众们心目中永恒的好名声。
手多多——多手多脚。凹凹凸凸——坑坑洼洼。 匀廵——均匀。咩——歪。 新净——崭新。啱啱——刚刚，刚好。 啱先——刚才。正话——刚才。
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问题回答 ——45岁男士的方案分析（二） 上期我们回答了一位朋友关于Term 险的部分疑问，包括Term险为费用消耗 型；最大的风险是保单在80岁时将终止成 为“零”价值；Term险可低费用建立起保 障，以后无条件转换成其他终身险，防止 未来健康有恙被拒保。本期我们继续回答 这位朋友所提的问题，并集中探讨45岁男 士的设计方案。 如果您想了解更多关于重病险、人寿 险、团体险、长期护理险的信息，或有疑问 需要解答，欢迎联系514-839 9076 (cell) 或发邮件至 huanghaiyi@gmail.com 问题4：Term险应如何设计，选10年 期的还是20年期的Term险？保额应选多 少？ 解答关键点：选10年还是20年期取决 于Term险的目的是保障还是转换，保额应 考虑转换计划 Term险中最常用的是10年期Term和 20年期Term。10年期Term险保证了在每10 年中保费固定不变，在之后的10年中，保 费上涨到另一个水平并固定不变。20年期 Term险则是指每20年中保费固定，到下一 个20年保费将提高到一个新的水平。 1、 累计保费计算 以45岁男士身体状况普通（class 3） 的Sun Life保额25万的10年期和20年期 Term险为例（如客户身体健康达到class 1 标准，保费会更便宜）： ① 10年期25万保额Term险 在第1～10年间每月保费$24.30，在 第11～20年间每月保费涨至$139.95；在第 21～30年间，每月保费涨至$406.58；在第 31～35年间，每月保费$1,137.15。因第 35年时，客户达到79岁，如客户到80岁生 日时还存活，保单终止，没有任何赔付， 已缴的$136,728累计保费不再存有任何价 值。 至79岁累计缴纳的保费为： 10×12×(24.30+139.95+406.58) + 5×12×1137.15 = $2916 + $16794 + $48789 + $68229 = $136,728 ② 20年期25万保额Term险： 在第1～20年间每月保费$37.13，在第 21～35年间每月保费涨至$531.90（第35年 时，客户79岁）。如客户到80岁生日时还 存活，保单终止，没有任何赔付，已缴的 $136,728累计保费不再存有任何价值。 至79岁累计缴纳的保费为：
20×12×37.13 +15×12×531.90 = $8911 + $95742 = $104,653 2、 Term险购买的目的决定了期限的 选择 ① 若以20年内的保障为目的，最好 选20年期Term险 如果客户孩子尚小，或有20年期左右 的商贷房贷，或从事有风险的职业，希望 在20年内抵消可能发生的风险，保障家庭 的财务稳健，则可以考虑用$8911的保费换 取一个25万保额的保单，同时还获得了相 当于入场券的选择权，可在任何时候无条 件、免体检将Term险转换成终身人寿险。 ② 若以10年内的保障为目的，或以 10年内的转换为目的，最好选10年期Term 险 如果客户孩子尚小，或有10年期左右 的商贷房贷，或从事有风险的职业，希望 在10年内抵消可能发生的风险，保障家庭 的财务稳健；或是客户虽有长期财务保障 的需求，但计划在10年内将Term险转换成 终身人寿险，那么客户以$2916元获取10年 期Term险的保单连带无条件转换选择权是 较为经济合算的。 3、 保额的选择应考虑转换的计划 让我们一起来看看这个案例：45岁男 士计划未来Term险的转换分两步进行：第 一期转10万，之后隔5年再转换15万。 - 如 果 T e r m 险 在 购 买 的 时 候 保 额 为35万，那么第一期转换10万后，仍有25 万的未转换余额存在，此时客户既有10万 保额的终身人寿险，还有25万保额的Term 险； - 如果Term险在购买的时候保额只 有25万，那么第一期转换10万后，仅有15 万的未转换余额存在，小于25万的最低保 额，此时Term险终止，客户只有10万保额 的终身人寿险存在。 也就是说，Term险在第一期的转换 后，需要留有至少25万的未转换余额， Term险才能继续存在；否则，Term险终 止。 如果客户未来的转换是一次性完成 的，那么就可直接购买25万的Term险，未 来直接转换；如果客户未来计划分几步转 换Term险，那么购买Term险时，需要在25 万的保额上加上至少首次转换的数额。 问题5：Term险的转换与成本收益分 析 解答关键点：尽早转换、选择终身险
品质好的公司、看重分红率 从上面的计算，我们可以看出，当 客户持有Term险时，所有的保费都是费用 消耗型的，转换时以当时年龄为基准计算 保费，转为终身险后，保费才成为非消耗 型的。所以，Term险应在财力允许的情况 下，越早转换越好。 还有，上周我们讨论了在面对不同公 司Term险时，既要看Term险本身的价格和 条款，更重要的是要看该公司其他终身人 寿险（限供险、分红险）的品质。在此我 们可以简要介绍一下Term险转换为分红险 的内容，更多的内容朋友们可来电来函询 问或面谈讨论。 Term险转换为分红险的讨论 为了使下面对于成本收益的讨论更为 直观，我们再次列出几家主要公司分红率 的水平（数据摘自各公司分红险报告）： Sun Life分红率：7.15%（2012）、 7.40%（2011）、7.40%（2010）、8.40% （2009）、8.40%（2008）、8.40% （2007）….8.91%（1999）…9.11% （1994）…11.50%（1990）…11.30% （1987）… M a n u l i f e 分 红 率 ： —— （ 2 0 1 2 ） 、 7.0%（2011）、7.0%（2010）、7.6% （2009） Manulife在报告中附注了：2010和 2011年Manulife因补贴而获得较高分红 率，这种情况可能以后不会出现。 London Life分红率：5.9%（2012 年）、3.7%（2011）、6.5%（2009-2011平 均）、4.7%（2008-2011平均） Great-West分红率：4.0%（2011）、 5.4%（2010-2011平均）、6.4% （2009-2011平均）、4.8%（2008-2011平 均）、5.0%（2007-2011平均） 让我们同样以45岁男士的分红险为 例： 现在是30多年来利率最低的时候， 也是各保险公司分红险的分红率最低的时 候。如果以后利率调升，分红率也会随之 上扬，各个数字也都会更为可观。让我们 先假定今后的几十年都维持现在的低利率 水平，分红率保持不变，获得下列月付款 的数据（年付款保费会便宜8%左右）： 客户每月保费$321.12，以Sun Life的 分红率水平： ·客户25年后保单可使用资金为$16 万，保额为$29万； ·客户50年后保单可使用资金为$61 万，保额为$68万。
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SEPT DAYS Vol 2 No.70, Jeudi, 29 Août 2013 ISSN 1929-6312 2013年8月29日 第70期 Tel./电话：514-861-6319 ling77.com ads7days@gmail.com
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