Beneficios del Seguro: Algunos productos de vida, se cobran en vida
“Procuremos juntos tu bienestar”
Resbalones, tropezones y caídas
Una cantidad importante de estos percances genera lesiones graves y hasta mortales
Reporte especial autos
DIRECTORA GENERAL: LAURA EDITH ISLAS YÁÑEZ
MAYO 2016 AÑO 2 I NÚMERO 15
Interpretación de un seguro El Asegurador suele insertar algunas cláusulas en la póliza, que el asegurado acepta íntegramente sin analizarlas
El impacto del siniestro en seguros Un seguro de automóvil cubre todo tipo de siniestros, desde los que provocan una lesión pequeña hasta los que generan daños graves
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Siniestro I MAYO 2016
MAYO 2016 I Siniestro
1 Siniestro I MAYO 2016
VIDA Y RETIRO
Beneficios del seguro
Algunos productos de seguro se cobran en vida No necesariamente debe haber un fallecimiento para contar con los beneficios de una póliza. “Algunos productos de Seguros de Vida se cobran en vida”, señala Jorge Vargas, director general de Prudential México, en entrevista para la Revista Siniestro. “No necesariamente cuando contratas un producto tendrás los beneficios sólo si hay un fallecimiento. Hay planes que se contratan para lograr sueños, para que llegado el momento disfrutes tu retiro dignamente ya que ahorraste durante un tiempo. En otros casos permite conservar el nivel de vida”. Jorge Vargas ha desarrollado estrategias de ventas para mercados como la India y Tailandia, por ejemplo. Indica que hay dos diferencias por las cuales en México no se compran seguros de vida como en esos países. La primera razón es cultural, en México hace falta desarrollar una cultura de prevención. La segunda es la forma de distribución, en otros países los seguros se colocan con estrategias tipo Avon. En México, se acostumbra que la venta de un seguro de vida sea cara a cara. Un asesor de seguros ofrece las razones por las cuales una persona necesita tener un seguro. El mexicano requiere cercanía y calidez. “Cuando compras un producto de vida no debes de cambiar nunca de compañía, ya que es un producto de largo plazo, en donde tu agente y tú revisan las coberturas y se adaptan a los cambios de necesidades en el tiempo. También se generan reservas, una especie de fondo. De ahí
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tú puedes tomar prestamos si los requieres. Tu dinero acumula valor”. Las coberturas de vida no sólo se usan luego de un fallecimiento. Por ejemplo, existen productos de retiro, con los cuales se acumula un capital para que el asegurado tenga los recursos suficientes para enfrentar su vejez, ya que en la actualidad el promedio de vida en México es de 74 años. Entre más joven es una persona, mayor posibilidad tiene de acumular dinero con el paso del tiempo. Cuando llegan los hijos aumentan las obligaciones. Entonces se deben combinar la protección y el ahorro, por si llega a faltar un padre la familia queda protegida. De igual manera, se generan recursos para que, con el tiempo, se disponga de un capital que de otra manera sería difícil obtener. “Hay un producto que es el que más recomiendo”, explica Jorge Vargas. “Es el Seguro Vitalicio, porque brinda protección contra el desequilibrio económico y la pérdida del patrimonio a consecuencia del fallecimiento del jefe de familia. También genera un pequeño capital, pero la gran diferencia es que es una cobertura de por vida”. “En México faltan cultura financiera y productos con oferta de valor para llegar a otros mercados. El ir de la mano con un asesor de seguros permite llegar a cubrir las necesidades del cliente de acuerdo a sus ingresos y a sus obligaciones y mantener su seguro en el tiempo”, concluyó Jorge Vargas.
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FUI de Scotiabank FUI es una tienda online de seguros de autos. En entrevista para Revista Siniestro, el director ejecutivo de Scotia Seguros, Pablo Quintana, señaló que es un concepto donde quien compra un seguro se siente tranquilo. Los clientes que se sienten cómodos en la era digital prefieren comprar en línea. La respuesta de compra del producto ha sido excelente, ya que el cliente cotiza con 5 compañías y los resultados son muy claros. Si decide comprar, paga por algún medio electrónico y de inmediato puede emitir su póliza. Pablo Quintana indica que son claras las condiciones generales de la póliza. El cliente tiene claro qué cubre el seguro y qué no. Los precios son competitivos. Lo más sorprendente es que en la compañía pensaban que la gente compraría coberturas de Responsabilidad Civil por la entrada en vigor del reglamento de tránsito; sin embargo, en realidad los clientes están comprando coberturas amplias para sus autos. Han iniciado este concepto con seguros para automóviles, pero más adelante su idea es ofrecer otros tipos de seguros. Lo que caracteriza a las compañías que eligieron es un servicio eficiente. O bien se presenta la opción de una lista de sucursales donde el cliente puede comprar su seguro. Los mexicanos no estamos habituados a comprar seguros; sin embargo, proponer instrumentos que hagan más sencilla la compra, puede traer resultados excelentes en el mediano plazo, ya que sólo el 29 por ciento del parque vehicular está asegurado, concluyó Pablo Quintana. Por eso hay un mercado importante que requiere este tipo de protección.
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04-2015-012610561200 Año 2 • Número 15
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“Procuremos juntos tú bienestar”
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MAYO 2016
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MAYO 2016 I Siniestro Las entrevistas publicadas son casos reales con nombres ficticios para proteger su identidad y son publicados con su autorización.
AUTOS
Por: Laura Edith ISLAS YAÑEZ
Un seguro de automóvil cubre todo tipo de siniestros, desde los que provocan una lesión pequeña hasta los que generan daños graves. Esto queda claro con el caso de una aseguradora que ha pagado hasta el momento más de 30 millones de pesos por un atropellamiento. 3 Siniestro I MAYO 2016
AUTOS En entrevista, Luis J. Álvarez Marcén, director de daños y autos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), señaló que un accidente de tránsito puede ocurrir en cualquier instante debido a una distracción, una falla del vehículo, la imprudencia propia o de un tercero. La persona responsable del percance tiene la obligación de reparar los daños que genera, sin tomar en cuenta si existe o no una póliza de seguro. De acuerdo con información proporcionada por la AMIS, en promedio un accidente de tránsito cuesta 23 mil pesos. Esto quiere decir que hay accidentes de 2 mil o de 5 mil pesos, y que más de la mitad de los accidentes cuestan menos de 23 mil pesos, pero también hay accidentes que cuestas 50 mil, 250 mil o unos cuantos millones de pesos, como el mencionado al inicio de esta entrevista. Existen incluso accidentes “lamineros”, en los cuales se puede llegar a un acuerdo o indemnizar los daños al tercero (o afectado) en el lugar de los hechos. Pero un accidente también puede ocasionar lesiones leves, lesiones graves, provocar una incapacidad temporal o permanente a cualquiera de los involucrados o, en el peor de los casos, el fallecimiento de personas. Luis Álvarez explicó: “Cuando no hay un acuerdo en el crucero o no es posible garantizar la indemnización de los daños, y hay lesiones menores (de las que sanan solas en menos de 15 días), habrá que ir a un juzgado (en las entidades federativas donde exista) o al ministerio público. A partir de ese momento, el proceso jurídico puede durar desde 8 horas hasta más de 30. El responsable del accidente tendrá que garantizar la manera de indemnizar al afectado”. En caso de causar la muerte a un tercero, el código civil menciona que se debe indemnizar mediante la siguiente fórmula: cuatro veces el salario mínimo general vigente por 5000 días por 230 pesos, que es el salario más alto en el tabulador. Eso da más de 4 millones de pesos para una indemnización. Sólo 1 por ciento de la población tiene esta suma para hacer frente a este tipo de siniestros. En nuestro país está asegurado sólo 29 por ciento del total del parque vehicular, menos de 25 por ciento de los camiones y menos de 11 por ciento de las motocicletas. Para hacer frente a este 4 MAYO 2016 I Siniestro
SEMÁFORO DE ACCIDENTES Entidad Frecuencia Sinaloa 7.8% Nuevo León 7.7% Jalisco 7.1% Distrito Federal 6.8% Yucatán 6.8% Tabasco 6.4% Campeche 6.3% Chihuahua 6.2% Quintana Roo 6.1% Estado de México 5.5% Sonora 5.4% Puebla 5.4% Coahuila 5.4% Tlaxcala 5.0% Nayarit 4.8% Veracruz 4.7% Guerrero 4.7% Tamaulipas 4.6% Aguascalientes 4.6% San Luis Potosí 4.6% Guanajuato 4.2% Morelos 4.2% Querétaro 4.2% Colima 4.2% Michoacán 3.9% Durango 3.9% Chiapas 3.8% Hidalgo 3.6% Oaxaca 3.6% Zacatecas 3.4% Baja California 3.1% Baja California Sur 2.5% Total Nacional 5.8% FUENTE: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. Automóviles Particulares. Responsabilidad Civil por entidad.
hecho, algunas personas venden su patrimonio y, en ocasiones, podrían ser privadas de su libertad por no hacerse cargo de los daños causados a un tercero. El sector asegurador en México desarrolló la “Guía de Deslinde de Accidentes Viales”, una herramienta objetiva y gráfica para determinar quién es el responsable de un accidente de tránsito. En la Gaceta Oficial de la entidad del 17 de febrero de 2014 se publicó el “Protocolo de actuación del perito en tránsito terrestre de la consejería jurídica”, el cual toma como base la guía, para que las decisiones tomadas en el crucero por el sector asegurador, los jueces cívicos y los ministerios públicos sean exactamente las mismas y se minimicen los tiempos de atención. En el Periódico Oficial del Estado de Jalisco del 16 de enero de 2015 se publicó el “Manual de Deslinde de Responsabilidad Vial”, también basado en la guía. Todavía falta que otras entidades hagan lo propio. En México, los accidentes causan pobreza. Un accidente que genere incapacidad permanente o la muerte en un afectado, y si hay más de una persona con daños, puede costar algunos millones de pesos. Para la familia del afectado, sobre todo si el fallecido o el incapacitado es quien generaba el sustento económico, puede significar una verdadera catástrofe. Además, un deceso o un incapacitado permanentemente en la familia, es una pesada carga con la cual convivir el resto de la vida. Los costos de una incapacidad permanente pueden ser muy elevados. Desde las cirugías para salvar la vida del afectado, las terapias de recuperación (que pueden ser muy prolongadas), los gastos para adaptar la vivienda para acoger al integrante con la incapacidad y hasta depender de ayuda médica o de enfermería especializada o la necesidad de sustituir el aporte económico que generaba la persona que queda con la discapacidad. En ocasiones, resulta complicado obtener una indemnización de estos gastos por parte del responsable del accidente. A veces el responsable termina en la cárcel por no poder hacer frente a la responsabilidad que le corresponde. Luis Álvarez refirió que, en algunas entidades federativas, cuando el responsable de un accidente debe pagar
AUTOS
Las 15 submarcas de automóviles con mayor número absoluto de robos MARCA
Vehículos asegurados robados
TIPO
Nacional NISSAN TSURU NISSAN PICK-UP CORTO, LARGO, DOBLE, KING VOLKWAGEN JETTA/CLASICO NISSAN ESTACAS CORTO, LARGO, CHASIS YAMAHA 111-250 NISSAN SENTRA KENWORTH KENWORTH GENERAL MOTORS AVEO NISSAN VERSA HONDA 111-250 NISSAN TIDA FORD F-350, F450, F550, ESTACAS, CHASIS CAB VOLKSWAGEN NUEVO JETTA A6 SEAT IBIZA HONDA CRV RESTO
2013
2014 2015
69,058 11,364
63,179 62,533 10,088 9,157
2,625 2,854
2,848 2,937 2,386 2,061
2,717 1,724 1,700 1,576 977 584 1,327 969
2,119 1,830 1,848 1,724 1,491 1,568 1,440 1,563 1,094 1,314 739 1,081 1,159 1,003 790 927
857 800 966 710 37,308
833 857 762 852 772 735 689 667 34,139 34,257
FUENTE: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
indemnizaciones de terceros y hay un fallecimiento, necesita desde unos cientos de miles hasta algunos millones de pesos por persona. Si fallecen varias personas en el accidente, habrá que multiplicar la indemnización. El responsable también tendrá que pagar los daños materiales generados en otros vehículos y en las instalaciones públicas (semáforos, otras señalizaciones viales, jardinería, muros de contención, etc.). Y por supuesto hay que cubrir los gastos por los daños al vehículo propio y a sus ocupantes. De acuerdo con las cifras del Consejo Nacional para la Prevención de Accidentes (CONAPRA) de la Secretaría de Salud Federal, los accidentes de tránsito son una de las principales causas de pobreza de las familias en México, no sólo para la del afectado, sino también para la del causante. En su informe para 2015 la Organización Mundial de la Salud (OMS) apunta que los accidentes de tránsito son la principal causa de muerte en los grupos poblacionales de 15 a 29 años de edad, y la novena causa de muerte considerando la población en general. Un seguro de automóvil es un instru-
mento financiero para enfrentar eventualidades en las que las personas pueden estar involucradas, a cambio de un monto reducido. No todos los vehículos tienen accidentes cada año. Cada propietario de vehículo aporta una pequeña cantidad (prima de seguro) para cubrir los daños que sufren unos cuantos (accidentes). Por ejemplo, señaló Luis Álvarez, cada año cerca de 8 por ciento de los vehículos genera accidentes con indemnizaciones a terceros (esta cantidad varia de un estado a otro por las condiciones de manejo). Si una prima anual de seguro de responsabilidad civil cuesta unos 1000 pesos para obtener una cobertura (suma asegurada) de 280 mil pesos tendrían que pasar 220 años (que nadie vive) para que una persona pudiera reunir el monto de cobertura invirtiendo mil pesos cada año, más sus productos financieros, a las tasas de ahorro actuales. Cada año, por esos mil pesos una persona obtiene una cobertura que puedo usar o no, pero está protegida. Durante su vida como conductor, esa persona puede tener accidentes leves y en alguna ocasión un accidente grave, que puede ser dentro de 20 años o mañana. El se-
guro la protege contra esa incertidumbre. Si esa persona tiene un accidente apenas iniciada la vigencia del seguro, tendrá el 100 por ciento de cobertura y no tendrá que esperar para ahorrar ese monto. Si pidiera prestado el dinero para cubrir su responsabilidad, los intereses a los que conseguiría el dinero seguramente serían muy elevados, afirmó Luis Álvarez. Con el seguro, el dinero para indemnizar sus responsabilidades proviene de su prima y de la mutualidad (las pérdidas de unos cuantos son pagadas con la contribución de todos los expuestos). ¿Qué cubre el seguro de autos? Los seguros suelen concentrarse en cuatro coberturas básicas: Responsabilidad Civil (RC): Esta cobertura cubre los daños a terceros causados por el vehículo, ya sea en sus personas (daños corporales como lesiones, incapacidades o la muerte) o sus bienes (daños causados por el automóvil a otros vehículos, mobiliario urbano o inmuebles). Esta cobertura nace por la necesidad de indemnizar —siendo civilmente responsable— a quienes se les cause el daño. Gastos Médicos de los Ocupantes del Vehículo (GMO): Cubre las lesiones o los gastos funerarios de los ocupantes del propio vehículo asegurado. Robo Total del Vehículo: Ampara el robo total del vehículo o los daños materiales que haya sufrido el automóvil cuando el vehículo sea localizado por un robo total. Daños Materiales al vehículo: Cubre los daños propios del vehículo en un accidente de tránsito. Si otra persona es el responsable del choque, el vehículo será reparado con cargo a la otra aseguradora o con el dinero del tercero (si no cuenta con seguro). Cada aseguradora determina los precios utilizando su propia información estadística y sus esquemas de costos y agrega valores a las pólizas. En México, sólo 29 por ciento del parque vehicular está asegurado, lo que quiere decir que en 3 de 4 ocasiones, al ocurrir un accidente de tránsito resultará muy complicado obtener una indemnización por parte del responsable. Para concluir, Luis Álvarez destacó las diferencias que existen en nuestro país. En Nuevo León, Baja California y Yucatán la proporción de aseguramiento es 1 de cada 2 vehículos, mientras que en Guerrero, Michoacán e Hidalgo, la proporción es de 1 de cada 10 vehículos. 5 Siniestro I MAYO 2016
VIDA Y RETIRO
Interpretación de un seguro
Pólizas de seguros, al límite de lo permisible El Asegurador suele insertar en la póliza algunas cláusulas que el futuro Asegurado acepta íntegramente al adherirse al contrato. Por: Carlos ZAMUDIO Algunas de estas disposiciones a veces se interpretan al límite de lo permisible según la Ley Sobre el Contrato de Seguro o no han sido bien analizadas. Por eso presentaremos una serie de artículos sobre cláusulas polémicas. Primero analizaremos el derecho de rescindir el contrato, una facultad unilateral del asegurador contemplada en los artículos 47, 48, 50, 51, 56, 63, 64, 107, 108, 137, 150 bis, 154 y 171 de dicha Ley. Otros artículos, como el 96 y el 104, también conceden tal derecho al Asegurado. En el artículo 96 se contempla el supuesto de que el Asegurado solicite terminar la relación contractual anticipadamente y con efecto inmediato, por el hecho de haber sido indemnizado (aunque sea sólo en parte). El caso del artículo 104 es un poco más complejo, pues la disposición legal presupone que si se llegan a suscribir contratos adicionales el asegurado queda en facultad de “rescindir” o “reducir” la prestación asegurada, nuevamente con efecto inmediato. De manera simple, rescindir es dejar sin efecto un contrato o disposición legal. Primero hay que determinar a partir de qué momento es efectiva la terminación de la relación bilateral del contrato. Algunos artículos suponen que la extinción de las obligaciones tendrá lugar en el futuro (15 o incluso 30 días naturales) contados a partir de la fecha de la notificación “auténtica” al Asegurador. Para fines de este análisis, notificación auténtica es aquella donde la parte interesada en defender el derecho (en este caso de rescindir) pueda probar sin lugar a dudas su intención de dar por terminada la
6 MAYO 2016 I Siniestro
relación del contrato. Un tema que debe analizarse por separado es definir si un correo electrónico, una carta simple elaborada por quien no tiene representación legal o alguna situación inédita (como la emisión de un “Endoso”) se pueden considerar un medio “auténtico”. Por el momento nos centraremos en el derecho que por ley tiene cualquier compañía aseguradora de rescindir el contrato por el simple hecho de se haya actualizado un riesgo (la ocurrencia de un siniestro) como se indica en el artículo 127 de dicha Ley y sin necesidad de justificar su decisión: “Después del siniestro, cualquiera de las partes podrá rescindir el contrato con previo aviso de un mes; pero en caso de que la rescisión provenga del asegurado, la empresa tendrá derecho a la prima por el período en curso”. Está claro que la relación contractual termina en 30 días, si se presume una notificación igualmente “autentica”. Sin embargo ese periodo se reduce a solo 15 días si la compañía aseguradora invoca el Artículo 96, pero en este supuesto la notificación de rescisión debe coincidir exactamente con el momento del pago de un siniestro, pues de lo contrario se aplica el artículo 127. Pero la pretensión de este artículo es incompleta, pues las obligaciones para una indemnización no son sólo monetarias, sino también en especie y es mucho más compleja si el resarcimiento del daño se elabora mediante un medio electrónico. La posibilidad de que el Asegurador ejercite el derecho de rescisión está acotada o imposibilitada para casos concretos, como en los seguros obligatorios donde debe cumplir la vigencia acordada sin importar que ocurra un siniestro en el periodo. Tampoco se puede rescindir un seguro de ganado por la muerte de un solo miembro del grupo asegurado. La definición de un siniestro “en serie” y en un tiempo concreto debe precisarse en las condiciones adicionales del contrato, pero muchas veces el asegurador ni siquiera prevé estas condiciones. En una relación bilateral, que alguna de las partes manifieste su deseo de no mantenerse en ella debiera ser tan elemental como acordar la terminación anticipada del contrato, es decir, no esperar al fin su de vigencia. No es necesario definir de manera legal la ocurrencia de un siniestro para que el Asegurador pueda invocar tal derecho. Asimismo, la aseguradora sólo queda obligada en el futuro por el remanente de la Suma Asegurada (pues ésta se reduce al efectuarse un pago). Surgen otras consecuencias si se sostiene el contrato por el resto del periodo acordado y el asegurado prosigue su actividad pero en condiciones anormales de operación (precisamente por la ocurrencia del siniestro). Como ocurre una agravación esencial de riesgo surgen otras posibilidades por las cuales el asegurador puede evadir su responsabilidad indemnizatoria para eventos posteriores. El derecho de rescindir el contrato por simple deseo de alguna de las partes (y particularmente cuando lo invoque el asegurador) se reduce a si debe penalizarse al Asegurado (o no) con parte de la prima no devengada. Esta situación genera múltiples posibilidades, las cuales de momento no es necesario analizar, pero son un excelente tema para reflexionar en una ocasión futura.
VIDA Y RETIRO
Millenials
Una manera de tener tu propia empresa Como agente, asesora a las personas para que detecten sus riesgos. Afirma que, aunque el mercado está cambiando, hay oportunidades de crecimiento. Miguel Ángel García Zaldívar, tiene 26 años y estudió finanzas en la Universidad Anáhuac, Desde que estaba en sexto semestre incursionó en seguros en GAM, donde su padre, don Miguel Ángel García, es gerente, Ahí trabajó como becario. Estuvo en entrenamiento 90 días. Lo sencillo fue lo teórico, lo complicado fue salir a campo y perder el miedo en las citas. Sin embargo considera que su arranque fue muy bueno. Miguel Ángel explica que tenía la idea de aplicar lo aprendido en su carrera y estar en una empresa multinacional. Estuvo un par de años como becario en Mapfre, y decidió salir de la aseguradora para redactar su tesis, realizar su servicio social y terminar su carrera, con la confianza de que su papá siempre ha apoyado todas sus decisiones. Consiguió ingresar a una empresa multinacional y fue el responsable de Rentabilidad de proyectos. En ese punto se dio cuenta de que estaba desarrollando su carrera como él lo había decidido, pero no estaba tan feliz, como cuando estuvo en seguros. Entonces comprendió que lo suyo era ser agente de seguros. Decidió hablar con su padre para regresar a GAM y empezar de cero nuevamente la carrera de seguros, hace casi 3
años. Siente que la profesión de agente le da una vida equilibrada, maneja sus horarios y sus ingresos pero, sobre todo, es una actividad que trasciende y en la que ayuda a más personas. Como agente, asesora a las personas para que detecten sus riesgos. Afirma que, aunque el mercado está cambiando, hay oportunidades de crecimiento. La percepción de los seguros ha evolucionado y cada día es más común que una persona esté familiarizada con el tema. Una parte de su tiempo lo dedica a temas directivos de la GAM y otra parte a la profesión de agente de seguros. De su padre ha aprendido la disciplina, los hábitos correctos, la congruencia y el liderazgo. Es un apasionado de la actividad, y desde hace varios años es un director de agencia exitoso. GAM ha estado más de 40 años en el mercado y sólo intermedia productos de Grupo Nacional Provincial. Tiene 86 agentes y 3 oficinas, una en Reforma y dos en Lomas Verdes. Cuenta con infraestructura tecnológica de punta y sistemas de administración eficientes. Sus clientes confían en que controlan todos los detalles de sus pólizas, desde la firma de la solicitud hasta si les ocurre un siniestro.
En la empresa prevalece la idea de innovar, incursionar en nuevos mercados y atraer talentos jóvenes que enriquezcan la actividad. Su personal va de los 21 a los 28 años y se concentran en el trabajo en equipo y el compromiso de servicio con el cliente. En la actualidad implantan procesos de sucesión, los cuales están estructurados para continuar el desarrollo de GAM y de sus agentes. Es notable que sus ingresos actuales han aumentado seis veces comparados con los que tenía en la empresa corporativa. También ha elevado su equilibrio de vida y el potencial de que GAM crezca, trabajando junto a su padre. El objetivo es que más clientes tomen conciencia de que existen riesgos, que pueden transferirlos a una póliza de seguros y que esto les dará tranquilidad cuando enfrenten un siniestro. Cuando un agente inicia su actividad requiere enfocarse, tener un tiempo de maduración y dedicarse al trabajo para obtener resultados positivos y un negocio propio en el largo plazo, ya que va generando su propia cartera. Para ser agente es necesario tener hambre de logro y disciplina, pero lo más importante es que le guste ayudar a la gente. Esta carrera te permite desarrollar todos los aspectos de tu vida, concluye Miguel Ángel.
7 Siniestro I MAYO 2016
SECTOR ASEGURADOR
Con un cóctel en la Hacienda de los Morales
Celebra Revista Siniestro su El 13 de abril, Revista Siniestro celebró en la Hacienda de los Morales un cóctel con aseguradores, amigos y clientes. En ese marco, Laura Islas, fundadora y directora general de la publicación, también festejó 25 años de trayectoria en el mercado asegurador mexicano. Agradeció a sus patrocinadores la confianza para realizar el evento, a Quálitas Compañía de Seguros, a Gavsa Servicios de Asistencia y a i2s una empresa portuguesa que ofrece soluciones en materia de seguro de vida. Como muestra de agradecimiento, se entregaron reconocimientos a quienes confiaron en la publicación: al licenciado Joaquín Brockman Lozano, director general de Quálitas Compañía de Seguros; a Juan Alberto Vélez, director general de Seguros Multiva; y al licenciado Daniel
Laura Edith Islas, fundadora y directora general de Revista Siniestro.
Visión: Ser un referente para la consulta de términos de seguros aplicados en el momento de la verdad, en el siniestro. Guzmán, director general de Grupo KC. Laura Islas refirió que Revista Siniestro nació en marzo de 2015. Desde tres años antes se le había ocurrido la idea, pero la concretó hasta que obtuvo el apoyo de los aseguradores. Señaló que Revista Siniestro, es una publicación mensual que tiene como prioridad fomentar la cultura del siniestro –y, en consecuencia, del seguro–, frente a una realidad en donde el público no tiene conciencia de que está expuesto a riesgos constantes y severos. La publicación busca dar a conocer las enormes oportunidades y beneficios que obtienen las personas y las empresas cuando adoptan y fomentan una cultura de prevención. Prácticamente no existe una publicación con esas características.
8 MAYO 2016 I Siniestro
Se presentan entrevistas con casos reales de siniestros que fueron pagados o no por alguna razón precisa. Misión de Revista Siniestro: Fomentar la cultura de la prevención por medio de hacer conciencia que un siniestro puede tener consecuencias negativas en la vida y patrimonio de las personas. Y resaltar al seguro como mecanismo de transferencia de riesgos. Visión de Revista Siniestro: Ser un referente para la consulta de términos de seguros aplicados en el momento de la verdad, en el siniestro. Estar presente en todo el país y en países de habla hispana a través del agente de seguros. Sus valores son el amor, la responsabilidad y la honestidad. Resaltó que la revista se distribuye de
manera gratuita en los principales corredores financieros de la Ciudad de México como Reforma, Insurgentes, Santa Fe, Polanco, Reforma Lomas. También se entrega en oficinas, consultorios médicos, hospitales y Pymes. Donde hay una sala de espera ahí estará la Revista Siniestro. La revista tiene entre sus lectores a participantes del programa American College, Agentes de Grupo KC, al igual que numerosos suscriptores en diversas ciudades del país. Revista Siniestro se ha presentado en diversos eventos, en los que se ha resaltado la importancia de un seguro. Asimismo, se presentaron los planes de la publicación en el corto y mediano plazos. REDES SOCIALES Chistian Peña, de la empresa Merequetengue, presentó un análisis de los seguidores en la página de Facebook de la revista. Explicó que 54% son hombres y 45 por ciento mujeres. Los lectores tienen entre 25 y 44 años. De ellos, 34 por ciento tiene entre 25 y 34 años y 46 por ciento entre 35 a 44 años. La mitad de sus seguidores está en la Ciudad de México, 12 por ciento en el estado de México y el resto en varias ciudades del país. El promedio mensual de alcance es de 13 500 usuarios reales, es decir, personas interesadas. No utiliza ningún método de promoción pagada. De este total, 3000 usuarios de Facebook se convierten en seguidores. Al dirigir unas palabras a los asistentes, el licenciado Joaquín Brockman expresó que, cuando le presentaron el proyecto, confío en la persona más que en el producto. Mencionó que Laura Islas es una persona que supera obstáculos y siempre tiene metas. Reiteró su compromiso para seguir apoyando la cultura del seguro.
SECTOR ASEGURADOR
primer Aniversario
ANÚNCIESE
Misión: Fomentar la cultura de la prevención por medio de hacer conciencia que un siniestro puede tener consecuencias negativas en la vida y patrimonio de las personas.
Lic. Joaquín Brockman, director general de Quálitas, recibió un agradecimiento por parte de Revista Siniestro. Daniel Guzmán, director general de Grupo KC, habló de la trayectoria de Laura Edith Islas, quien ingresó al mercado en 1991, cuando estudiaba periodismo, como auxiliar de redacción del periódico El Asegurador. Luego se tituló con men-
ción honorifica en la Escuela de Periodismo Carlos Septién García con la tesis “La importancia de la comunicación especializada en seguros”. Se desempeñó como directora comercial de El Asegurador durante varios años. Laura Islas dijo que está agradecida con Dios y con su familia y con todos los que han sido parte de su formación. Declaró ser una enamorada de los seguros y de lo que representan para las personas. También ratificó su compromiso para continuar con esta labor. Por último, en el cóctel fueron presentados Edgar Torres y César Torres, quienes serán los expositores del evento de Finanzas para Agentes de Seguros a celebrarse el 8 de septiembre en la Ciudad de México. Estos jóvenes emprendedores son expertos en el uso del simulador del libro de Padre Rico, Padre Pobre, para adquirir conciencia del manejo del dinero. Esto permite a las personas tener finanzas más sanas, al aumentar su inteligencia financiera.
Joaquín Brockman recibiendo el reconocimeinto por parte de Revista Siniestro.
Distribución Gratuita:
En los principales corredores financieros de la Ciudad de México como Reforma, Insurgentes, Santa Fé, Polanco y Lomas de Chapultepec. Así como en oficinas, consultorios médicos, hospitales, clínicas, empresas, pymes (restaurantes, cafeterías, plazas comerciales, estéticas de belleza, lavados de autos, tiendas, veterinarias, etc.) y más... Circulación a nivel nacional entre los socios de la Amasfac, empresarios y agentes de seguros de algunas compañías aseguradoras.
Informes
Of: 53869711 Móvil.: 04455 14912013 laura_leiy@hotmail.com
Jesús Quirarte,Daniel Guzmán director general de Grupo KC, Laura Islas; Isis Trejo, esposa de Daniel Guzmán y Mauricio Murillo de Lorant.
“Procuremos Juntos Tu Bienestar” 9 Siniestro I MAYO 2016
SECTOR ASEGURADOR
CAM 2016
Se celebra la Convención de Aseguradores de México En el marco de la 26ª Convención de Aseguradores de México, que organiza la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), su presidente Mario Vela Berrondo señaló que estuvo dedicada a la innovación y la tecnología en seguros. La revolución tecnológica plantea desafíos, pero también oportunidades para transformarnos y crecer. Esta conlleva un cambio radical en el modelo de negocios, por lo que se deben analizar los impactos. La tecnología permitirá estar cada día más cerca de los asegurados, entender mejor sus necesidades y la de los prospectos a través del famoso “Big Data”, lo que llevará al mercado a diseñar mejores productos, dar un mejor servicio, generar mayores economías de escala y facilitará llegar a los sectores más vulnerables del país. En materia de salud, los avances tecnológicos en los dispositivos e insumos médicos harán posibles tratamientos innovadores y de menor costo. La medicina genómica permitirá prevenir padecimientos en etapas tempranas. En la operación diaria de las aseguradoras, la tecnología permitirá obtener información en tiempo real de los siniestros y los drones revolucionarán algunos de los ramos. El objetivo es generar propuestas tecnológicas de valor, que contribuyan a que las personas tengan un mejor acceso en la protección de su patrimonio. La AMIS realizó un estudio titulado “Tecnologías de Innovación en las Instituciones de Seguros”, en el cual se analizan ejemplos destacados del uso de la tecnología en seguros a nivel mundial, y se demuestra la importancia de incrementar la inclusión financiera. También se define el reto que enfrenta la regulación ante la transformación digital de la industria. Por otra parte, el doctor Fernando Aportela Rodríguez, Subsecretario de Hacienda y Crédito Público, señaló: “El sector asegura-
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dor es fundamental para proteger a las familias de eventos imprevistos y en México este sector ha tenido un excelente desempeño”. En 2015 se vendieron 186 millones de pólizas de seguros en México. Hace diez años, la cifra fue 83 millones de pólizas. En 2015 se emitieron primas por más de 388 000 millones de pesos. En seguros de vida el crecimiento fue de 6.8 por ciento; en seguros de daños de 11.9 por ciento; en accidentes y enfermedades de 3 por ciento. Cuando la población conoce y asimila los beneficios de los seguros, éstos se convierten en un mecanismo que aporta estabilidad financiera en el hogar y en las empresas. Los productos fomentan un mejor manejo del presupuesto familiar y generan planeación para el largo plazo. Las familias y negocios obtienen una plataforma que ayuda a tomar mejores decisiones financieras y a aumentar su nivel de bienestar y de prosperidad. Los seguros son una puerta para la inclusión permanente de la población en el sistema financiero. El uso de nuevas tecnologías afecta de manera directa y benéfica el aseguramiento, pues reduce la intermediación, multiplica los puntos de venta y simplifica el modo de revisar un siniestro. Todo lo anterior permite ahorros, lo cual debe abatir los costos para los asegurados. Por otra parte, las aseguradoras se ponen en contacto de manera rentable con clientes cada vez más alejados y que operan a menor escala. Cuando la cantidad de personas y bienes asegurados aumenta de forma significativa el sector asegurador diversifica mejor los riesgos y puede ofrecer los seguros a un costo menor. A su vez, la disminución de precios beneficia y atrae a más población.
SECTOR ASEGURADOR
Clausura de CAM
Conclusiones de la CAM Durante los mensajes de clausura de la 26ª Convención Nacional de Aseguradores de México, Mario Vela Berrondo, presidente de la AMIS, opinó que el sector asegurador desempeña una función cada día más importante en la vida de los mexicanos. En 2015 el sector creció a un ritmo tres veces mayor que el de la economía del país, aseguró la tranquilidad de más de 28 millones de personas, cubrió más de 6 mil siniestros cada día, y protegió 99 billones de pesos en sumas aseguradas, lo que equivale a seis veces el Producto Interno Bruto del País. Indicó que estas cifras tienen efectos muy importantes en la economía: contribuyen al crecimiento económico, permiten a las personas tomar riesgos y promueven una mayor actividad empresarial formal, ya que para cubrir los bienes asegurados las aseguradoras exigen facturas que cumplan los requisitos fiscales. En caso de pago de indemnizaciones por robo o asalto se exige la denuncia de los delitos ante el ministerio público, con lo que se combate la impunidad. Una mayor penetración del seguro fomenta el bienestar social del país. En este marco, el licenciado Enrique Peña Nieto, presidente de México, señaló que el sector de seguros y fianzas es clave para el crecimiento y la estabilidad económica del país, y para dar tranquilidad y protección a los hogares de México. En 2015 se creó el paquete de Seguros para familias beneficiarias del Programa Prospera, denominado “Bansefi Más”. Entre otros apoyos, este esquema brinda un Seguro de Vida para el titular, su cónyuge e hijos. A la fecha este programa ha emitido 370 mil pólizas que protegen a igual número de familias. Otro producto es un Seguro de Vida para los contribuyentes que se incorporan al régimen fiscal. A partir del segundo semestre de este año los ciudadanos que se integren al RIF podrán adquirir una cobertura de vida para el jefe del hogar y sus familiares a muy bajo costo, mediante la plataforma tecnológica del SAT. La compra de este Seguro se hará por internet y sólo requiere el RFC del interesado. Esta protección también está disponible para los contribuyentes ya inscritos en el Régimen de Incorporación Fiscal, que a la fecha son 4.5 millones de ciudadanos. Con estas acciones se fortalece y expande la cultura de los seguros y de la prevención entre millones de mexicanos. Por su parte el doctor Luis Videgaray Caso, secretario de Hacienda, señaló que este año ha sido fructífero, de trabajo y de hacer equipo con el sector asegurador y con la economía mexicana. Refirió que México tiene un sector asegurador estable, sólido y en crecimiento. El sector invierte mucho en proyectos privados y gubernamentales. Las reservas de las aseguradoras ascienden a más de 920 000 millones de pesos, o 5.2 por ciento del Producto Interno Bruto. En la actualidad el sector asegurador está capitalizado. Las empresas tienen un capital de más de 150 000 millones de pesos, una cifra muy alentadora porque representa 75 por ciento más que el mínimo regulatorio.
Concursos en AMIS Recibe AMIS 708 trabajos de jóvenes universitarios con el tema El Seguro de Vida como Herramienta Financiera y premia a ganadores
En el marco de la 26ª Convención de Aseguradores de México, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) entregó premios a los ganadores del concurso interuniversitario 2016, quienes diseñaron mensajes y piezas creativas que mostraran la importancia de estar asegurado. La temática fue El Seguro de Vida como Herramienta Financiera para brindar protección a quienes dependen económicamente de una persona, ya sea para el sustento familiar o el cumplimiento de metas. Este año se recibieron 708 trabajos, divididos en cuatro categorías: Video, Podcast, Infografía y Cartel.
VIDEO
El equipo ganador estuvo integrado por Marcela Osorio Gómez, Ana Paula Rivas Morales y Erika Gutiérrez Delgado, del Instituto Tecnológico y Estudios Superiores de Monterrey, Campus Toluca. El segundo lugar fue para Denise Guerra y Alejandro Mújica de la Serna de la Universidad Panamericana, Campus Bonaterra, de Aguascalientes, quienes al ser entrevistados señalaron que fue un trabajo para la materia de Relaciones Públicas y pensaron “En una manera padre de comunicar a la gente la importancia del seguro”. Están conscientes de que cuando sufren un accidente y no tienen un seguro esto tiene efectos emocionales y económicos. Reconocen que a veces es difícil pagarlo, pero es un gran beneficio. Mencionaron que, por su edad, no es sencillo que contraten una póliza, pero que es importante que todos conozcan las bondades del seguro.
INFOGRAFÍA
En esta categoría, el primer lugar fue para Rodrigo Hernández de la Universidad Anáhuac México Norte. Daniel Alvízar Maldonado, de esa misma universidad obtuvo el segundo lugar. El tercer lugar fue para Diego Arnau Chávez, de la Universidad Mondragón-Uco, Campus Querétaro, quien expresó: “El tema del seguro es un poco complejo. Te imaginas muchas hojas de las cuales no entiendes qué te quieren decir. Sin embargo, pensé en algo sencillo, simple e incluso tierno para que las personas lo vean y sepan lo valioso que es contar con un seguro”.
CARTEL
En esta categoría José Carlos Martínez Buet, del Centro de Estudios Universitarios de Xochicalco, Campus Tijuana, consiguió el primer premio. Jimena Palacios Ríos de la Universidad Iberoamericana quedó en segundo lugar y Emilin Alexandra Cortázar Benítez, del Instituto Politécnico Nacional, alcanzó el tercer lugar.
PODCAST
En este rubro, la ganadora fue Itzel Jazmín Olvera Gutiérrez, de la Universidad Simón Bolivar. Los ganadores recibieron un Seguro Educativo, otorgado por Seguros Atlas, por una suma asegurada de 150 mil UDIS, con vigencia de un año, para que, en caso de fallecimiento del padre o tutor, cuenten con recursos para concluir sus estudios. 11 Siniestro I MAYO 2016
VIDA Y RETIRO
Es importante revisar el llenado de una solicitud
Las malas intenciones en los seguros de vida Hay tres puntos fundamentales: que la suma asegurada no sea mayor que el ingreso del asegurado, que no sea un siniestro prematuro, y que los hechos sean congruentes Con la muy probable intención de cometer un fraude, una persona adquirió cuatro pólizas en México y dos en Estados Unidos. Tras un complicado proceso que duró año y medio, la petición de cobro se rechazó. Este es un caso real, aunque con nombre ficticio y sin identificar a las cuatro aseguradoras mexicanas y las dos estadounidenses implicadas. Juan José, un hombre de 48 años, llenó dos solicitudes para póliza de seguro. En una de ellas indica un estatura es 1.74 metros, 91 kilogramos peso y una cintura de 112 centímetros. En la otra anota 1.73 metros, 90 kilogramos de peso y 110 cm de cintura. Declara que se la han practicado 3 cirugías y omite decir que tenía un padecimiento cardiaco. Este es un punto fundamental: al momento de llenar la solicitud los datos deben ser correctos y honestos. Juan José solicitó tres pólizas en agosto, dos con una misma aseguradora. Había comprado otra póliza a fines del año anterior. Una de las pólizas contiene una extra prima del 100%. Deja como beneficiario a su hermano y en una póliza cambia varias veces a los beneficiarios. Llama la atención lo elevado del interés asegurable. Extra prima: Se refiere a la prima o pago adicional que abona el asegurado o tomador del seguro para poder acceder y disfrutar de coberturas más amplias. Interés Asegurable: El interés económico que una persona posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo de riesgo, es lo que resulta asegurable. 12 MAYO 2016 I Siniestro
Beneficiario: Persona Física y/o moral designada en la Póliza por el Asegurado o Contratante, como titular de los derechos indemnizatorio. Suma asegurada: Es el monto de la protección contratada y que pagará la Compañía de acuerdo a las estipulaciones del contrato. A dos meses de la contratación de tres de las pólizas, presentan una reclamación por muerte accidental en octubre. El procedimiento de las aseguradoras es que un experto revise el expediente y le indique a las compañías si hay un intento de fraude, para realizar una investigación
más a fondo. Por otra parte, si no existen dudas, el experto señala que procede la indemnización del siniestro. La cobertura contratada en estos seguros de vida, entrega el doble de la suma asegurada en caso de fallecimiento accidental, lo cual era lo que señalaba la reclamación. Claro que resultaba sospechoso que el supuesto accidente ocurriera en una fecha tan cercana a la adquisición de las pólizas. Se procedió a una investigación más detallada que duró un año y medio. El caso estuvo en litigio al mismo tiempo que se celebraba un juicio con otras aseguradoras en Estados Unidos. La reclamación indica que en el accidente el vehículo se incendió y el cuerpo de Juan José apareció a 140 metros del vehículo en llamas y con un tanque de gasolina integro. Esto abrió la sospecha de que el incendio fue provocado. Se descubrió que las características del cadáver presentado no coincidían con las del supuesto fallecido. El fallecido era una persona de 20 años. Tampoco coincidían las medidas de los rostros de la foto del pasaporte del asegurador y de la persona fallecida. La mayor parte de los hechos eran incongruentes por lo que el peritaje rechazó la reclamación, pues estaban en juego varios millones de pesos reclamados. Cuando una persona contrata un seguro de vida, un primer detalle importante es que la suma asegurada no sea más alta que su ingreso. Otra consideración es que no sea un siniestro prematuro, como en este caso, donde la póliza se contrató en agosto y la supuesta muerte accidental del asegurado fue en octubre. Es raro que se haga un pago anual del seguro. Casi todos se pagan mensualmente. Por último, los hechos deben ser congruentes. Las estadísticas siempre se apegan a la ley de las probabilidades. Es muy baja la probabilidad de que una persona fallezca poco tiempo después de haber adquirido un seguro de vida.
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VIDA Y RETIRO
Antes de firmar una póliza
Es importante leer las Condiciones Generales A pesar de los esfuerzos de la autoridad para tener Condiciones contractuales (o Generales) equitativas y justas, muchas veces por imprecisión o ambigüedad ocurren diversas interpretaciones de los funcionarios de las aseguradoras.
Por: Lic. Fernando RUIZ G. El artículo 20 de la Ley Sobre el Contrato de Seguros señala la obligación que tienen las empresas de seguros de entregar una póliza en la que consten los derechos y obligaciones de la aseguradora y de los asegurados, e indica que debe contener las cláusulas que indican las disposiciones legales, así como las convenidas lícitamente por ambas partes, de conformidad con el inciso VII. El artículo 200 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas indica que las aseguradoras deben contar con un dictaminador jurídico, para que el contenido del contrato del seguro se apegue a las disposiciones legales aplicables. También debe tener un dictamen de congruencia con la nota técnica y la documentación contractual. Con esto se pretende que las propias empresas de seguros corroboren que el contenido del contrato se apegue a derecho. En importante resaltar que la autoridad señala que las condiciones deben ser claras, entendibles, y no deben ser lesivas al consumidor (el asegurado). Se indica incluso que las exclusiones deben aparecer con letras de 12 puntos y en negritas, para evitar lo que se conoce como “las letras chiquitas”, y para que el asegurado identifique con facilidad cuáles son las circunstancias por las cuales la empresa de seguros no pagaría el seguro que ha adquirido. A pesar de los esfuerzos de la autoridad para tener Condiciones contractuales (o Generales) equitativas y justas, muchas veces por imprecisión o ambigüedad ocurren diversas interpretaciones de los funcionarios de las aseguradoras. Esto se debe a varios factores, uno es que muchas Condiciones Generales son traducciones de documentos elaborados en otros países y la redacción en nuestro idioma no resulta tan precisa. Otro es que casi siempre las aplican ajustadores técnicos que no son abogados, no están sensibilizados con el sentido real del contrato y complican el transcurso del siniestro. Más de la mitad de los rechazos son por la indebida interpretación de las Condiciones Generales de la póliza. En más de 60% de los asuntos que los asegurados demandan a las aseguradoras por declinación, los jueces les dan la razón. Ni siquiera los propios abogados interpretan igual un artículo de la Ley y deben interve14 MAYO 2016 I Siniestro
nir instancias judiciales superiores para ofrecer una interpretación adecuada del precepto legal. Por eso si un técnico o profesionista sin experiencia en derecho interpreta una cláusula de un contrato, el resultado no favorece en nada a los asegurados. Otra realidad respeto de las Condiciones Generales, es que los asegurados no las leen, por la complejidad de los términos que contienen. Por eso es importante la asesoría de un agente de seguros profesional, quien tendrá la calma y la manera más didáctica para explicar el alcance real del contrato y sus coberturas. Según el Reglamento de los Agentes de Seguros, la primera obligación que tienen es explicar las exclusiones de una póliza, porque lo que no está excluido, está cubierto. Así lo establece el artículo 59 de la Ley Sobre el Contrato de Seguros. Es muy importante conocer el alcance de la póliza porque aunque algo esté incluido puede que las Condiciones sean limitantes para la indemnización. En ocasiones ni los propios funcionarios de las empresas de seguros conocen los cambios que han sufrido las Condiciones Generales. Esto ocurre porque las empresas modifican las Condiciones sin comunicarlo a los agentes ni a otros empleados. Los agentes deben estar muy al pendiente de cualquier cambio en las Condiciones para asegurar la asesoría más eficiente para sus clientes. Es muy recomendable que los asegurados lean sus Condiciones, que subrayen lo que no entiendan y se acerquen a su agente de seguros para que se los explique con toda calma. En años recientes han ocurrido cambios muy importantes en las condiciones, sobre todo en Gastos Médicos, por la gran cantidad de siniestros con estas condiciones. Uno es el Periodo de Beneficios donde, después de la renovación, los gastos médicos sólo se pagarán por un periodo de 365 días, a diferencia de otras Condiciones que establecen que se pagarán hasta el restablecimiento de la salud. Por último, es importante resaltar que aunque la Ley señala los diferentes documentos que forman parte del contrato de seguro, no indica cuáles tienen prelación, pues se incorporan las Condiciones Generales, endosos, condiciones especiales, certificados, cláusulas adicionales, carta cobertura, y otros. Esta imprecisión ocasiona inseguridad legal al momento de interpretar el contrato.
ACCIDENTES PERSONALES Y HOGAR
Siempre con precaución
Resbalones, tropezones y caídas Los resbalones, tropezones y caídas provocan innumerables lesiones, muchas de ellas a menores de edad. Por desgracia, una cantidad importante de esos percances genera lesiones graves y hasta mortales.
Una de las formas más sencillas de evitar estos riesgos es mediante su identificación. Con un poco de atención, todos podemos hacer esto en el lugar donde nos encontremos, para determinar situaciones que podrían ocasionar un accidente. Identificar riesgos y tomar las precauciones debidas significa descubrir peligros y corregirlos antes de que alguien sufra el accidente. Los resbalones, tropezones y caídas pueden ocurrir en cualquier lugar, tanto en superficies planas, como en rampas y escaleras, y con frecuencia son el resultado de una combinación de uno o más factores, como: Superficie deficiente de los pisos Diseño inadecuado del inmueble Falta de mantenimiento y reparación Recubrimientos inadecuados Falta de limpieza Exposición a elementos de la naturaleza Hay otros factores que pueden influir en este tipo de accidentes, como son la edad, enfermedades, estado emocional, fatiga, distracción, mala visión, e incluso, caminar descalzo o
con zapatos que no son adecuados. A pesar de que los resbalones, tropezones y caídas suelen ser de los accidentes más comunes en el hogar, muchos de ellos se pueden prever o evitar con facilidad. El orden y la limpieza son acciones que aportan una gran diferencia. Aunque la limpieza parezca un proceso interminable es fundamental para evitar accidentes de este tipo. Hay que mantener los pisos limpios, libres de líquidos y obstáculos. Algo que siempre hay que tener en cuenta es la adecuación de las superficies. Si un piso es resbaladizo, conviene instalarle tiras antiderrapantes o colocar pasamanos en las paredes para que las personas puedan sujetarse. Otro punto determinante es la iluminación. También es una buena idea poner letreros que indiquen si una superficie es resbaladiza, si un escalón está flojo o si es muy corto. Básicamente se trata de pensar con anticipación dónde pueden ocurrir accidentes. Estar alertas para evitar este tipo de riesgos es algo que nos beneficia a todos. Si somos conscientes podremos tomar las medidas de precaución necesarias para vivir mejor.
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RESPONSABILIDAD CIVIL Y HOGAR
Lo que debemos tomar en cuenta
Eres responsable de los daños que ocasiona tu mascota El Código Civil de la Ciudad de México detalla las obligaciones del propietario de una mascota. Muchas veces desconocemos información importante acerca de unos seres que queremos mucho: nuestros gatos y perros, ¿Por qué es importante? Porque ellos están muy expuestos frente a nuestros invitados, vecinos, familiares y otras personas. Se suele pensar que estamos comprometidos por las acciones de nuestras mascotas solo moralmente. Pero la realidad es muy distinta. El Código Civil de la Ciudad de México detalla las obligaciones del propietario de una mascota. Por ejemplo, el artículo 1929 dice:
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ARTÍCULO 1929.- El dueño de un animal pagará el daño causado por éste, si no probare algunas de estas circunstancias:
I.- Que lo guardaba y vigilaba con el cuidado necesario; II.- Que el animal fue provocado; III.- Que hubo imprudencia por parte del ofendido; IV.- Que el hecho resulte de caso fortuito o de fuerza mayor. Lo anterior sugiere que debemos ser precavidos ante la posibilidad de que nuestra mascota ocasione un daño. En Grupo Mexicano de Seguros (GMX Seguros) existe una póliza llamada “HOGAR GMX” y en su apartado sobre “Responsabilidad Familiar” está perfectamente protegida esta eventualidad y las obligaciones frente a terceras personas por los daños a sus bienes y a su persona. GMX indica que lo más frecuente son lesiones ocasionadas a terceras personas por mordedura, desde leves hasta graves, pero todas generan un gasto. Cuando se lesiona a un menor aumentan la presión y la urgencia. El ingreso a una sala de urgencias de un hospital privado ocasiona un fuerte desembolso inmediato, sin contemplar gastos posteriores. Las complicaciones que genera un siniestro como este se aumenta cuando se trata de gente adinerada o con cierto poder: nos podrían obligar a pagar perjuicios por cientos de miles de pesos. Ha habido casos donde se han pagado hasta 700 mil pesos por mordedura, con daño material o físico y perjuicios al tercero afectado. En tales incidentes el asegurado no paga nada, todo lo absorbe su seguro. Imagine qué pasaría si le sucede y no tiene una póliza de seguro. La póliza Hogar GMX contempla otro tipo de coberturas como: rotura accidental de cristales, robo de contenidos, asalto fuera del hogar, incendio, terremoto y responsabilidad civil familiar. Con esto se comprueba que la protección de su hogar y sus dependientes es una inversión, no un gasto.
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