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MODELO DE POLÍTICAS SOBRE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR DE SERVICIOS FINANCIEROS DIGITALES
ANTECEDENTES Y CONTEXTO Los SFD se expanden vigorosamente con su dinamismo característico en materia de productos, servicios, canales de distribución, casos de uso y actores. El alcance multifacético de los SFD refleja los riesgos asociados en materia de protección al consumidor (PC), a lo largo de toda su cadena de valor y de sus actores, es decir, los del lado de la demanda, la oferta y de los reguladores, tal como se desctaca a continuación en el Cuadro 1. Las tendencias emergentes en los mercados financieros indican que estos riesgos tienen el potencial de tener impacto en la confianza de los consumidores, desestabilizar los mercados financieros y desalentar la adopción y el uso del los SFD, erosionando así los beneficios logrados en la inclusión financiera.
Aunque los reguladores reconocen la necesidad de regulaciones pertinentes en materia de protección al consumidor con respecto a los SFD, la mayoría deben aún adaptar regulaciones e intervenciones de protección al consumidor para reflejar el papel, cada vez más importante, que tienen los servicios financieros digitales. En consonancia con esto, el DFSWG y el CEMCWG se comprometieron a sintetizar y armonizar los aprendizajes, mejores prácticas y políticas contenidas en sus productos de conocimiento pertinentes, en toda la red, para desarrollar un modelo de políticas reconocido. Esto actuará como un compendio de enfoques, marcos y directrices pertinentes para proporcionar una guía respecto a políticas sobre enfoques regulatorios y de políticas que sean prácticos en materia de reglamentación de la protección que se proporciona a los consumidores en el ámbito de los SFD.
CUADRO 1: RESUMEN DE LOS PRINCIPALES RIESGOS RELACIONADOS CON LA PC PARA SFD DESDE LAS PERSPECTIVAS DE LA DEMANDA, LA OFERTA Y LAS REGULACIONES LADO DE LA DEMANDA > Asimetría de información > A lfabetización y aptitudes financieras digitales inadecuadas
LADO DE LA OFERTA
LADO REGULATORIO
> P roductos no adaptados a las necesidades de clientes, ni adecuados
> M arco regulatorio no adaptado al sector de los SFD
> S obreendeudamiento (respecto a préstamos digitales)
> Comunicación engañosa
> P oca confianza en los proveedores de SFD
> Precios injustos/excesivos
> P oca confianza en las redes de agentes: Analfabetismo (con respecto a lectura y aritmética).
> Fraude/robos y estafas
> Falta de transparencia
> L eyes laxas para la protección al consumidor > S istema deficiente de reparación de daños
> Violación de datos
> C apacidad inadecuada para identificar riesgos nuevos y existentes con respecto a la PC para SFD
> F alta de mecanismos o mecanismos ineficaces para apelar
> C apacidad de supervisión inadecuada
> I nadecuada protección de los derechos de los consumidores
> S uperposición de regulaciones: regulación desigual, arbitraje, regulación excesiva.
> Prácticas comerciales agresivas
> M ecanismos inadecuados para la retroalimentación de los clientes.
