Revista Alide 2012-02 by Publicaciones ALIDE

Desafíos de la innovación EN ESTA EDICIÓN:

Conozca a las instituciones que van marcando la pauta de la innovación financiera en la región.

Comité agrícola de ALIDE enfatiza la innovación en el campo.

Artículo: El futuro de la banca de desarrollo.

Artículo: ¿Qué pueden hacer los bancos para “incluir”?

n la 42 Asamblea General de ALIDE se analizaron los avances logrados hasta la fecha por las instituciones financieras de desarrollo (IFD) en la incorporación de productos, servicios y procesos innovadores e inclusivos. En esta edición se hace una síntesis de los temas debatidos en la reunión de Quito.

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Abril - junio 2012

REVISTA

Carta del

presidente

S Editorial

i con la globalización empezó a afirmarse que “lo único seguro era el cambio”, ahora tendríamos que decir que lo “único seguro es la incertidumbre” en los mercados internacionales. En efecto, cuando parece que se va logrando cierta estabilidad en el ámbito mundial o que nos encaminamos a revertir la tendencia negativa en importantes economías, los hechos y los resultados cotidianos nos muestran que nos alejamos de una situación deseable.

En ese contexto, no debe llamarnos la atención que el Banco Mundial en su reciente informe Perspectivas Económicas Mundiales de junio de 2012, señale que espera un “crecimiento global débil” del orden del 2.5% en este 2012, debido a la incertidumbre de la zona euro, y de 3,5% para América Latina y el Caribe, levemente inferior al 3.6% previsto en su informe anterior. Al mismo tiempo que alerta a los países en desarrollo a prepararse para un largo período de inestabilidad económica y tiempos difíciles, los insta a volver a prestar atención a estrategias de desarrollo de mediano plazo. Este escenario que parece el más probable, es a pesar de todo el menos malo. Sin embargo, si la situación en Europa tiende a seguir deteriorándose, los efectos como es de esperarse serían mayores, y las consecuencias sociales también. Ante tal panorama, el Banco Mundial recomienda a los países en desarrollo enfocarse en reformas y políticas que favorezcan la productividad y la inversión en infraestructura en lugar de solo reaccionar a las fluctuaciones diarias en el entorno internacional. Todo este conjunto de ideas y preocupaciones antes referidas, son hoy en día parte del debate de las cuestiones que preocupan a América Latina y el Caribe, y constituyen líneas de acción estratégicas de sus instituciones financieras de desarrollo. En el primer episodio de esta crisis que se inició a fines de 2007 y explotó con fuerza en 2008, quedó claro que las instituciones financieras de desarrollo debían actuar, como así lo hicieron, con medidas contraciclicas para sostener los mercados de crédito, pero sin perder de vista su visión de largo plazo. En esa perspectiva y frente a escenarios complicados en el ámbito internacional, en nuestra reciente 42ª Reunión de la Asamblea General de ALIDE que tuvo lugar en Quito, Ecuador, el 8 y 9 de mayo de 2012, se analizó conjuntamente con la inclusión social y la innovación financiera desde la banca de desarrollo, el rol y las acciones de estas instituciones frente a la incertidumbre de una nueva crisis, a fin de sostener los mercados de crédito y blindar a los países de sus efectos recesivos, basados en su propia experiencia lograda en la segunda parte de la década pasada, donde actuaron como brazos ejecutores de las políticas de financiamiento de los gobiernos. En lo que corresponde a una acción de largo plazo, las experiencias en varios de países de la región nos mostraron a una banca de desarrollo involucrada en apoyar las políticas y medidas orientadas a inducir cambios estructurales en nuestros países, mediante la provisión de financiamiento de mediano y largo plazo para la inversión en proyectos que consideren la modernización del aparato productivo a fin de mejorar su competitividad, el fomento de las exportaciones, la incorporación de mayor valor agregado en los productos, y el desarrollo de nuevas industrias con capacidad para competir en el ámbito internacional, así como cambios en la matriz energética con énfasis en la generación de energías más limpias y de fuentes renovables menos contaminantes del ambiente, acciones todas ellas que van más allá de la coyuntura de corto plazo. Cordialmente, Rodrigo Sánchez Mujica Presidente de ALIDE Revista ALIDE: Elaboración: Programa de Estudios Económicos de ALIDE. Edición: Unidad de Comunicación e Imagen. Distribución gratuita.

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PRECISIONES DE “ALIDE 42”

Avances y desafíos para América Latina y el Caribe Pese al acelerado crecimiento económico que registró América Latina y el Caribe (ALC) en los últimos años, aún queda un importante segmento de 174 millones de pobres por atender. Cómo combatir la profunda desigualdad de la región a través de la innovación financiera. Esa fue una de las principales discusiones de la 42° Asamblea General de ALIDE.

as cifras de pobreza y de desigualdad del ingreso de los latinoamericanos, han hecho que esta sea una de las regiones más desiguales del mundo. Una de las razones es que el mercado no ha sido del todo eficiente en la asignación de los recursos, por lo que se precisa de políticas públicas explicitas y deliberadas para inducir la creación de mejores condiciones de vida. Si bien la región está relativamente bien posicionada frente a los riesgos del entorno global, preocupan los riesgos de choques externos por una posible “exuberancia irracional” en precios de activos, recesión profunda en Europa y aterrizaje brusco en China.

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DECLARACIÓN DE QUITO

Los representantes de las instituciones financieras de desarrollo de América Latina y el Caribe, reunidos en la 42ª Reunión Ordinaria de la Asamblea General de ALIDE, en Quito, Ecuador, el 8 y 9 de Mayo de 2012, declaran lo siguiente: 1. Constatamos que no obstante los buenos resultados logrados por nuestros países en materia de crecimiento económico, existen grandes brechas de pobreza e inequidad por cerrar, por lo que tenemos un largo camino por recorrer. 2. Nos comprometemos a desarrollar y expandir los programas de inclusión financiera, productiva y social, a fin de reducir la desigualdad existente en América Latina y el Caribe. Un modelo de desarrollo que no corrige la inequidad es insuficiente, incompleto, limitado y precisa de políticas públicas explicitas y deliberadas para inducir la creación de mejores condiciones de vida. 3. Asumimos como un desafío importante apuntalar el crecimiento sostenido y sostenible de la región, y amigable con el medio ambiente, proveyendo financiamiento, garantías, consultoría, asistencia técnica, etc, que mejore la competividad de las empresas, y que permita a nuestros países avanzar de manera gradual hacia la producción de bienes con mayor valor agregado y basado en el

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conocimiento, y que significaría para las instituciones financieras de desarrollo la innovación y creación de productos financieros y no financieros a fin de impulsar el desarrollo de nuestros países. 4. Apoyamos de manera decidida las políticas y medidas orientadas a inducir un cambio en la estructura productiva de nuestros países, mediante la provisión de financiamiento de mediano y largo plazo para la inversión en proyectos que consideren la modernización del aparato productivo, el fomento de las exportaciones, la incorporación de mayor valor agregado en los productos, y el desarrollo de nuevas industrias con capacidad para competir en el ámbito internacional. 5. Estaremos atentos para actuar y contar con mecanismos de acción rápida para jugar un rol anticíclico frente a un posible deterioro del contexto internacional, a fin de proteger los avances logrados en materia de crecimiento económico e inclusión social y financiera, basados en las lecciones aprendidas en la reciente crisis, en que fue evidente el rol de los bancos de desarrollo para sostener el crédito y la inversión. 6. Consideramos necesario crear las condiciones y proveer los incentivos necesarios para inducir a los intermediarios financieros bancarios y no bancarios a innovar mercados, productos y procesos, que permitan

Si bien la región está relativamente bien posicionada frente a los riesgos del entorno global, preocupan los riesgos de choques externos por una posible “exuberancia irracional” en precios de activos, recesión profunda en Europa y aterrizaje brusco en China.

Además, la región enfrenta retos de naturaleza estructural como lo son la exportación de materias primas, la baja productividad, la baja inversión y ahorro, que se podrían convertir en riesgos endógenos de no afrontarse con tiempo. INCLUSIÓN FINANCIERA E INNOVACIÓN En la reciente reunión de la Asamblea General del ALIDE, realizada en Quito, Ecuador, el 8 y 9 de mayo, la discusión se centró en la innovación y la inclusión financiera como mecanismos capaces de aliviar la pobreza de la región. El grado de inclusión financiera en América Latina y el Caribe es heterogéneo, difiere mucho entre países, tamaño de empresa, sectores económicos y sociales. A su vez, la población que ya forma parte del sistema financiero formal hace uso intensivo de él pero su uso estaría

Estudios avanzar de manera sostenida y complementaria con los agentes privados en el logro del objetivo de una mayor inclusión financiera. 7. Promoveremos una mayor cooperación a nivel regional entre los bancos de desarrollo nacionales para generar negocios, financiamiento de proyectos conjuntos, provisión de servicios, desarrollo de mecanismos financieros de alcance regional, así como la transferencia de conocimientos y buenas prácticas de gestión de financiación para el desarrollo, que estimulen el comercio, la inversión y la financiación intrarregional. 8. Estamos convencidos que se requiere de una acción integrada y coordinada de la banca de la banca de desarrollo nacional con entidades financieras regionales y multilaterales; de no perder de vista la visión de largo plazo, de lo importante que es contar con diferentes tipos de intermediarios

financieros bancarios y no bancarios; contar con planes de contingencia y los respectivos recursos; y manejarnos de manera prudente para no poner en riesgo la sostenibilidad de nuestras instituciones. 9. Continuaremos promoviendo el manejo responsable y eficiente de los recursos administrados por los bancos de desarrollo, a fin de salvaguardar su sostenibilidad, y consolidarnos como herramientas públicas de financiación del desarrollo económico y social. 10. Expresamos nuestra especial reconocimiento a las instituciones financieras de desarrollo del Ecuador, así como a las autoridades del Gobierno y a la ciudadanía de Quito, por la organización y cálida hospitalidad brindada durante la celebración de esta 42ª Reunión Ordinaria de la Asamblea General de ALIDE. Quito, Ecuador, 9 de mayo de 2012

Daniel Titelman, director de la División de Financiamiento para el Desarrollo de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), Jeannette Sánchez, ministra Coordinadora de la Política Económica y Rodrigo Sánchez Mújica, presidente de ALIDE y director general del FIRA-Banco de México.

más sesgado a mecanismos de pago y de consumo (88%) y solo un 12% lo utiliza para fines de negocios y comercio, por lo que es necesario buscar un equilibrio. Entonces el reto no solo es lograr un mayor acceso al sistema financiero sino incrementar su uso para operaciones relacionadas con los negocios, se concluyó en la reunión más importante de la banca de desarrollo regional. Además, para que las instituciones financieras de desarrollo (IFD) puedan llevar adelante acciones que les permitan lograr sus objetivos de inclusión financiera, se señaló que esta acción comienza por un proceso de revisión, actualización y modernización de sus plataformas tecnológicas, y de la comunicación

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para estar en capacidad de ser inclusivos y democráticamente financieros.

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Si las IFD no se modernizan a sí mismos poco es lo que pueden avanzar a favor de terceros en la nueva era de la economía del conocimiento.

Más puntualmente, entre las acciones sugeridas se destacan las siguientes: 1) fomentar la innovación y la tecnología; 2) gestión tecnológica, informática y de comunicación; 3) depuración de procesos y procedimientos,

4) adopción de un “Core Banking System”; 5) emigrar hacia la banca electrónica por internet; 6) implementar la banca telefónica; 7) facilitar los medios de pagos; 8) adoptar programas inclusivos de crédito con plataformas tecnológicas del banco en sus casas; y, 9) ofrecer programas de capacitación.

niveles, estos son: 1) manejo de riesgos; 2) mejoras tecnológicas; y 3) complementación con la banca privada y la articulación con la banca de desarrollo regional. Precisamente cuando se observa la acción de la banca de desarrollo en el cumplimiento de su función contracíclica y de desarrollo de mercados, ello se confirma.

ROL DE LAS IFD

Respecto al primer nivel, las alianzas con intermediarios financieros no bancarios, sobre todo con aquellos que actúan en la zona rural, así como la provisión de diferentes esquemas y tipos de garantías, se orientan a reducir los riesgos.

El papel de las instituciones financieras de desarrollo (IFD) para impulsar la inclusión financiera debe situarse en el contexto de la innovación como un bien público, y darse bajo un enfoque de inserción productiva antes que asistencialista.

Las nuevas tecnologías de la comunicación e información han constituido un importante soporte para el desarrollo de productos que operados a través de plataformas web permiten la masificación de créditos, direccionar mejor los apoyos, una atención a bajo costo, atención rápida en tiempo real, provisión de un conjunto de servicios

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La inclusión financiera de la banca de desarrollo se da esencialmente a través del cumplimiento de cuatro de sus funciones principales: 1) actuando en situaciones de crisis o de baja del ciclo económico, esto es, cumpliendo un rol contracíclico para evitar que aquellos que ya se incorporaron al sistema financiero puedan perder esa posibilidad, y aquellos que están fuera no vean incrementado su riesgo y consecuentemente seguir fuera del sistema; 2) diseñando políticas de financiamiento para el desarrollo que favorezca la inclusión financiera; 3) induciendo el desarrollo de intermediarios financieros más propensos a bancarizar nuevos clientes; y, 4) desarrollando mercados financieros allí donde no existen, y sobre todo que faciliten el acceso a grupos de menores ingresos. Desde la perspectiva micro la innovación para la inclusión financiera debe centrarse en tres

En cuanto al segundo nivel, los diferentes productos innovadores que operan a través de Internet y hacen uso de las tecnologías de información y comunicación significan de hecho importantes avances de modernización tecnológica en la banca de desarrollo. Con relación al tercer nivel, se aprecia que muchos de los productos desarrollados y que operan vía Internet favorecen la complementariedad banca de desarrollo y banca privada, y como resultado de ello se agilizan las operaciones, se masifica el crédito y se obtiene una importante reducción de costos. ESTRATEGIAS DE LA BANCA DE DESARROLLO En el ámbito del cumplimiento de su función contracíclica los bancos de desarrollo entienden que si bien como ejecutores de las medidas de política de los gobiernos tienen un rol esencial, también aprendieron que se requiere una acción integrada y coordinada de la banca

Los más de 200 líderes reunidos se mostraron de acuerdo con la necesidad de incorporar en el sistema bancario mecanismos inclusivos que ayuden no solo a ampliar la bancarización, sino también a disminuir la desigualdad económica y social, que en los últimos años se ha mantenido alta a pesar del crecimiento de la región.

la falta de información, garantías, o por los problemas de incentivos. Desde el punto de vista de la institucionalidad mediante la cual se gestiona la intervención pública, es interesante notar que muchas de las políticas mencionadas, previamente dirigidas a mejorar el acceso a los servicios financieros de sectores excluidos, han tenido y tienen como principal actor a la banca de desarrollo, en cumplimiento de una de sus funciones centrales, esto es, la creación, construcción y desarrollo de los mercados. Las nuevas tecnologías de la comunicación e información han constituido un importante soporte para el desarrollo de productos que operados a través de plataformas web permiten la masificación de créditos, direccionar mejor los apoyos, una atención a bajo costo, atención rápida en tiempo real, provisión de un conjunto de servicios –capacitación, información, crédito y asistencia técnica, y garantías–,

Como una manera de llegar los sectores que demandan créditos en montos pequeños o que están más alejados geográficamente, y de reducir los riesgos, los bancos de desarrollo

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pública; de la cooperación de la banca nacional de desarrollo con entidades financieras regionales y multilaterales; en no perder de vista la visión de largo plazo; en lo importante que es contar con diferentes tipos de intermediarios financieros, dado que en estas situaciones cierto tipo de entidades se retraen para colocar créditos; de contar con planes de contingencia y los respectivos recursos; y de manejarse de manera prudente para no poner en riesgo su sostenibilidad. Diversos gobiernos de la región han aplicado una serie de políticas públicas que atacan en forma directa las fallas de mercado generadas por

han convenido en establecer alianzas

con intermediarios financieros no bancarios.

atención oportuna e independiente de la distancia, vinculación y realización de negocios entre los clientes.

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Es decir, se vincula a los clientes no solamente con el banco sino también entre sí, a la vez que acceden a financiamientos y a la realización de negocios.

Es necesario crear las condiciones y proveer los incentivos necesarios para inducir a los intermediarios financieros bancarios y no bancarios a innovar mercados, productos y procesos, que permitan avanzar de manera sostenida y complementaria con los agentes privados en el logro del objetivo de una mayor inclusión financiera. Como una manera de llegar los sectores que demandan créditos en montos pequeños o que están más alejados geográficamente, y de reducir los riesgos, los bancos de desarrollo han convenido en establecer alianzas con intermediarios financieros no bancarios. Para ello, además de promover su constitución y desarrollo facilitándoles fondeo y asumiendo algunos costos operativos, los bancos de desarrollo les brindan

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capacitación al personal de dichas instituciones financieras.

El papel de las instituciones financieras de desarrollo (IFD) para impulsar la inclusión financiera debe situarse en el contexto de la innovación como un bien público, y darse

MICROFINANZAS CON IMPACTO Complementario a las alianzas con intermediarios financieros no bancarios, los bancos de desarrollo incursionaron desde hace buen tiempo en el mercado de las microfinanzas con singular éxito, siendo sus programas generalmente los de mayor crecimiento y de los más grandes de la América Latina y el Caribe. La incursión en la microfinanzas se ha dado adoptando diversos

bajo un enfoque de inserción productiva antes que asistencialista.

Reunión del Comité Técnico de ALIDE para el Financiamiento Ambiental y Climático, donde se examinaron los avances de las instituciones financieras en la incorporación de mecanismos internos y programas externos que faciliten la adaptación del cambio climático.

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Reunión del Comité Técnico de ALIDE para el Financiamiento de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, donde ejecutivos financieros analizaron la situación actual de las microfinanzas en la región, y la contribución que tiene la banca de desarrollo en el desarrollo de garantías y otros mecanismo que en los últimos años han tenido un impacto positivo en el desarrollo y financiamiento de las mipymes.

Desde la perspectiva micro la innovación para la inclusión financiera debe centrarse en tres niveles, estos

modelos, como un programa dentro de la estructura del banco, como un programa fuera de la estructura organizacional del banco pero utilizando sus infraestructuras para operar, como una subsidiaria, o bien a través del otorgamiento de facilidades a entidades microfinancieras para que operen a través de las agencias y sucursales del banco de desarrollo en aquellos lugares donde no hay oferta bancaria. Para inducir a los intermediarios financieros a atender a aquellos sectores que no acceden al sistema

son: 1) manejo de riesgos; 2) mejoras tecnológicas; y 3) complementación con la banca privada y la articulación con la banca de desarrollo regional.

financiero por la insuficiencia de garantías, se está volviendo una práctica generalizada en casi todo ALC la provisión de garantías, a través de la constitución de fondos de garantía nacionales operados por IFD o constituidas y auspiciadas por ellas mismas, así como ofrecidas por entidades de garantía en las cuales los bancos de desarrollo son accionistas o promotores. Procurando garantizar que las ayudas sociales lleguen efectivamente a quienes son sus verdaderos destinatarios y, a su vez, facilitar la inclusión financiera, los gobiernos nacionales junto con los bancos de desarrollo han considerado la conveniencia de modificar la modalidad de pago de los beneficios, reemplazando el mecanismo bancario de pago en efectivo –mediante la concurrencia del personal del beneficiario a la entidad designada al efecto–, por la asignación de cada beneficiario de una tarjeta magnética que lo habilite para el retiro de los fondos, o para

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Reunión del Comité Técnico de ALIDE para el Financiamiento de la Infraestructura y la Vivienda, que examinó los avances que han tenido las instituciones financieras de desarrollo en la ampliación y mejora de programas de financiamiento habitacional (vivienda social), así como las acciones pendientes para los próximos años.

la adquisición de bienes o servicios mediante su utilización como tarjeta de débito. Así, los bancos de desarrollo, asumieron el desafío de implementar proyectos de bancarización de individuos beneficiarios de los planes sociales, contemplando que dicho segmento de la población no estaba familiarizado con el uso de herramientas financieras, alcanzándose resultados satisfactorios.

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COMPROMISO CON EL CAMBIO ESTRUCTURAL Las experiencias en varios de países de la región nos muestran a una banca de desarrollo muy decidida a apoyar las políticas y medidas orientadas a inducir cambios de naturaleza estructural en el aparato productivo de nuestros países, mediante la provisión de financiamiento de mediano y largo plazo para la inversión en proyectos que consideren la modernización del aparato productivo a fin de mejorar su competitividad, el fomento de las exportaciones, la incorporación de mayor valor agregado en los productos, y el desarrollo de nuevas industrias con capacidad para competir en el ámbito internacional, así como cambios en la matriz energética con énfasis en la generación de energías más limpias y de fuentes renovables menos contaminantes del ambiente

Diversos gobiernos de la región han aplicado una serie de políticas públicas que atacan en forma directa las fallas de mercado generadas por la falta de información, garantías, o por los problemas de incentivos.

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PREMIOS ALIDE 2012

Marcando la ruta de la innovación financiera Durante la 42 Asamblea General de Quito, ALIDE distinguió a las instituciones ganadoras de las cuatro categorías de los Premios ALIDE 2012 a las Mejores Prácticas en Instituciones Financieras de Desarrollo.

cho fueron los programas que se hicieron acreedores a este reconocimiento, gracias al aporte que han ido generando en los últimos años en el tema de la inclusión y la innovación financieras. A continuación, describiremos cada uno de los proyectos ganadores. CATEGORÍA I: PRODUCTOS FINANCIEROS Línea de préstamo hipotecario ciudad social Banco Ciudad de Buenos Aires, Argentina

Surge con el objetivo de promover el acceso al crédito de los sectores de la población de escasos recursos para la adquisición de la primera vivienda. Es un sistema de ahorro-crédito para vivienda muy similar al que existe en otros países, con la novedad que incorpora el modelo de garantía grupal o solidaria en financiamientos para vivienda social. El préstamo hipotecario social facilita el acceso al crédito mediante dos etapas, una de ahorro y otra de otorgamiento en la que coexisten dos tipos de garantías: La garantía hipotecaria propiamente dicha representada por Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo

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y que ofrece a sus clientes inclusión productiva, con crédito, educación financiera y asesoramiento a la población de bajos ingresos. A la fecha el programa ha atendido a cerca de 1.1 millones de clientes, de los cuales, 66% mujeres y 32% analfabetos. Asimismo, ha hecho posible que los ingresos y beneficios de sus clientes se hayan incrementado 35% y 27% respectivamente.

CATEGORÍA II GESTIÓN Y MODERNIZACIÓN TECNOLÓGICA Jorge Atilio Caracoche, subgerente general de Banca Corporativa y Finanzas del Banco Ciudad de Buenos Aires (Argentina) recibe el Premio ALIDE al Producto Financiero por su programa Línea de Préstamo Hipotecario Ciudad Social.

la hipoteca del bien inmueble que se compre; y la garantía solidaria representada por el grupo de ahorro, cuyos integrantes sostienen en forma conjunta durante los primeros 24 meses el compromiso de cumplimiento del pago en tiempo y forma de la cuota de los préstamos de cada uno. La línea del préstamo consiste en ahorrar por 6 meses un valor similar a la cuota futura a pagar entre un grupo de 3 a 10 personas como máximo, se refuerza el ahorro con un monto que sumados sean el 20% del valor del bien a comprar, el banco otorga hasta el 80% restante. Participan socios estratégicos como municipios, empresas constructoras, desarrolladores y organizaciones no gubernamentales.

pago de los préstamo, prescindiendo de está manera de la exigencia de garantías, tan común en los préstamos tradicionales. Por otra parte, esta metodología reduce los costos de información dado que la elección de los integrantes del grupo está en manos de los microempresarios quienes mejor conocen la moralidad de las personas de su entorno. El Crediamigo es uno de los programas de microcredito más grande Latinoamérica y del mundo,

Servicio de Banca Electrónica Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. (Bancóldex)

El servicio tiene como objetivo simplificar el proceso de solicitud de recursos a Bancoldex para garantizar que los desembolsos a los empresarios se realicen oportunamente. Mediante este sistema se realizan procesos de diligenciamiento de solicitudes de crédito y pagares, se validan operaciones, se realizan los abonos y modificación de operaciones vigentes, consulta de procesos y tareas de administración de información del portal.

Programa de Microcrédito Crediamigo Banco do Nordeste do Brasil

El programa otorga créditos de manera rápida y oportuna utilizando una metodología de crédito solidario que induce a la unión de grupos de emprendedores interesados en la obtención de crédito, asumiendo la responsabilidad conjunta para el

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Jurandir Santiago, presidente del Banco do Nordeste de Brasil (BNB), recibe el Premio ALIDE al Producto Financiero por su programa de microcrédito Crediamigo.

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El portal es el resultado de un proceso de construcción concertado entre Bancóldex, empresas especializadas en el diseño y desarrollo de software y las entidades financieras de primer piso. El sistema ha mejorado la atención en los procesos de crédito y hoy se tiene a más de 100 mil empresas por año que acceden con mayor rapidez a los recursos de Bancóldex, Anualmente a través del sistema se tramita el 100% de los créditos de Bancóldex. Fianza Electrónica Nacional Financiera (Nafinsa), México

Luego del análisis de las barreras de las mipymes para ser proveedoras del gobierno, se identificó que una de las principales era su dificultad presentar garantías a las dependencias públicas. Entonces se instrumentó la Fianza Electrónica para simplificar la emisión, aceptación, modificación y cancelación de fianzas emitidas a favor del Gobierno Federal. El mecanismo o plataforma electrónica se desarrolló para vincular a las afianzadoras que ahora cuentan con una infraestructura para emitir documentos de fianza de forma

Fernando Esmeral, vicepresidente comercial, Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. (Bancoldex) recibió el Premio ALIDE a la Gestión y Modernización Tecnológica por el programa Servicio de Banca Electrónica.

electrónica, cumpliendo todos los estándares de seguridad y requisitos legales; con las 256 dependencias del Gobierno Federal para la operación de factoraje. La plataforma electrónica permite la comunicación entre afianzadoras, fiadores y dependencias del gobierno federal. Con la fianza electrónica las mipymes reducen el tiempo de solicitud y entrega de sus fianzas, consultan y corrigen en línea disminuyendo los tiempos de respuesta.

Por su parte, el Gobierno Federal en una sola plataforma de información accede a todas sus fianzas de todas las afianzadoras, elimina las fianzas dudosas, ejerce mayor control sobre las fianzas a cancelar, estandariza procedimientos y procesos de administración de fianzas. A su vez las afianzadoras tienen acceso a todas dependencias del gobierno federal, disminuyendo costos operativos. En el 2010 se emitieron 300 mil pólizas de fianzas administrativas a nivel del sector afianzador. CATEGORÍA III: INFORMACIÓN, ASISTENCIA TÉCNICA Y RESPONSABILIDAD SOCIAL Plataforma de servicios empresariales web: “Centro de Desarrollo Empresarial” Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), Perú

Mario de la Vega Escamilla, director de Desarrollo de Productos de Nafinsa, recibe el Premio ALIDE a la Gestión y Modernización Tecnológica por el programa Fianza Electrónica.

Se ha diseñado un portal web 2.0 conceptualizado bajo el formato de redes sociales, que esta orientado a brindar asesoría, capacitación, herramientas comerciales y servicios de gestión empresarial. Este servicio está diseñado para ser ofrecido a la

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Programa Caixa de Mejores Prácticas de Gestión Local Caixa Econômica Federal (Cef), Brasil

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El objetivo es estimular la adopción de las mejores prácticas en gestión local, mediante el intercambio y la transferencia de conocimientos y lecciones aprendidas de estas experiencias con el fin de contribuir a mejorar la calidad de vida en los asentamientos humanos de Brasil.

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Daniel Zárate Rivas, presidente de la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), Perú, recibe el Premio ALIDE a la Información, Asistencia Técnica y Responsabilidad Social por la plataforma de servicios empresariales web “Centro de Desarrollo Empresarial”.

comunidad MYPE nacional y de la región. Cuenta con una base de datos de empresas de usuarios que es fundamental para que se identifique de manera confiable potenciales clientes y proveedores, que puede ser puede ser exportable y ampliada con otros bancos latinoamericanos, aspecto en el cual COFIDE ya ha establecido algunos convenios. Además dispone de servicios como directorio de empresas por sectores donde se comparte información de la empresa, red social empresarial con información del catalogo virtual de las empresas usuarias, servicio en línea de gestión, acceso a mercados, información de financiamiento. El portal permite aumentar el nivel de acceso a la tecnología y uso de redes sociales en beneficio de las Mypes de zonas mas alejadas del país para ya no trasladarse a los puntos de servicio Mype, también brinda a los empresarios y emprendedores asesoria respecto a servicios que brindan las instituciones en la plataforma de servicios. Hasta marzo del 2012 se generaron 51,041 visitas al portal. Revista ALIDE / abril-junio 2012

Esto se hace a través de un amplio conjunto de acciones, tales como: Premios CAIXA de mejores practicas de gestión local que identifica,

Méritos del BNDES para convertirse en la IFD destacada del 2012

En la Asamblea General de ALIDE en Quito el Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico y Social (BNDES) se convirtió en la primera Institución Financiera de Desarrollo (IFD) Destacada del Año, galardón con el que ALIDE pretende incentivar el nivel institucional de la banca de desarrollo de la región. Entre los méritos que le dieron este reconocimiento al BNDES –banco público federal que opera bajo la modalidad mixta (primer y segundo piso) y cuenta con activos del orden de los US$317,769 millones a diciembre de 2011– destacan los siguientes: • La relevancia en el financiamiento nacional. Cuenta con una cartera

de crédito de US$204.6 mil millones, que representan el 20.8% de la oferta total de crédito del sistema financiero brasileño. • Énfasis en el financiamiento de largo plazo: El banco apoya mayoritariamente a proyectos de inversión. El 83.1% del saldo de sus

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hidroeléctricas y parques eólicos grandes proyectos de infraestructura, pasando por proyectos de prevención de catástrofes naturales o de prevención de la deforestación amazónica. • Importante papel durante la crisis 2008-2009: El banco fue piedra angular de la estrategia económica del Brasil, movilizando importantes recursos para inversiones. • Pionero en el financiamiento al proyectos medioambientales: Desde hace más de 15 años ha incursionado en el financiamiento de proyectos ambientales y es la IFD más avanzada de la región en es ámbito. Dos de su iniciativas más recientes son Índice de Eficiencia de Carbono” (ICO2) y el Fondo Amazonía.

CATEGORIA IV: ALIDE VERDE Índice Carbono Eficiente - Bndes e BM&FBOVESPA S.A. Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (Bndes), Brasil

El Índice de Carbono Eficiente (ICO2) permite a las empresas con políticas efectivas de protección ambiental y reducción de las emanaciones de carbono en sus procesos industriales emitir acciones ligadas a este índice para su capitalización y de esta forma aminorar el costo del financiamiento bancario.

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operaciones de crédito son a largo plazo. Rentable y con baja morosidad: La rentabilidad en el 2011 fue de US$3.2 mil millones en 2011. Siendo el promedio de utilidades en los últimos 4 años ha sido de US$3,763 millones. Calidad de la cartera: La morosidad en 2011 fue de 0.12% de la cartera total, muy por debajo del promedio nacional de 3.6%. El índice de adecuación de capital (Índice de Basilea) registrado por el sistema BNDES fue de 20.6%. Es decir por cada R$100 financiados, el Banco puso 20.6% de patrimonio, una situación cómoda en relación al 11% exigidos por el Banco Central (BC). Financia buena parte de los proyectos de gran envergadura en Brasil, desde la construcción de

de responsabilidad social cuando el concepto comenzaba a aparecer.

Con ello además, se generan incentivos para la adopción de políticas de reducción de emisiones de gases de efecto invernadero (GEI) y se crean oportunidades de inversión para los inversores sensibles a problemas ambientales. El índice de carbono eficiente está basado en el IBrX50 (índice compuesta por las 50 acciones más liquidas) y su adopción tiene como criterios, normalizar una muestra por lo que es

documenta, selecciona y premia iniciativas que luego serán objeto de divulgación y difusión del programa, mediante la producción de material técnico (estudio de casos y manuales para una nueva aplicación), exposiciones itinerantes de paneles fotográficos, talleres de aplicación y sitio del programa de internet. Es un programa muy interesante para promover las mejores prácticas entre las empresas locales coadyuvando a lograr la eficiencia y eficacia en la gestión de las mismas. El programa es sostenible en el tiempo al estar vigente desde 1999 siendo pionero en este campo

Emmanuel de Araujo Braz, gerente nacional de Caixa Económica Federal (CEF), Brasil, recibe el Premio ALIDE a la Información, Asistencia Técnica y Responsabilidad Social por el programa Caixa para Mejores Prácticas de Gestión Local.

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posible comparar diferentes empresas, evaluar su eficiencia en términos de emisiones de GEI, es decir, el grado de exposición de los ingresos de la compañía en comparación con su volumen de GGEI.

De esta manera, el ICO2 busca gradualmente comprometer a las empresas a adoptar las mejores prácticas en la reducción de GEI. Los principales beneficiarios son los interesados en la inversiónes ambientalmente responsable y demás inversionistas que buscan evaluar su exposición al carbono como factor de riesgo, el mercado de capitales brasileño colocándose a la vanguardia de otros mercados con un producto innovador y diferenciado, y empresas brasileñas con preparación en una nueva economía baja en carbono y posibles objetivos de emisiones futuras. Línea de financiamiento para mitigación del cambio climático Financiera de Desarrollo Territorial S.A: (Findeter)

Tiene como objetivo reducir la vulnerabilidad de la población y sus medios de vida ante los posibles eventos generados por las variaciones

Paulo de Oliveira Araujo, jefe del Departamento de Captación y Relaciones Institucionales Internacionales del Banco Nacional de Desarrollo Económico y Social (BNDES), Brasil, recibe el Premio Alide Verde por el programa Índice Carbono Eficiente BNDES e BM&BOVESPA.

climáticas, financiar proyectos nuevos y de reconstrucción para la atención y prevención de desastres en infraestructura, apoyar proyectos que reduzcan las emisiones GEI y fomentar practicas eficientes, limpias e innovadoras en los proyectos, minimizando impactos al ambiente y la comunidad, promover enfoques sectoriales para la mitigación al cambio climático. Los proyectos que se financian bajo los mecanismos de tasa compensada para la reconstrucción, en el cual el

Luís Fernando Arboleda, presidente de Financiera de Desarrollo Territorial (Findeter), Colombia, recibe el Premio Alide Verde por el programa Línea de Financiamiento para Mitigación del Cambio Climático. Revista ALIDE / abril-junio 2012

Gobierno Central, hace un aporte bajo correspondiente a la diferencia entre el costo de los recursos y la tasa de redescuento especial (blanda), garantizándose así la financiación para la ejecución de los proyectos. Mediante este mecanismo por cada dólar que aporta el gobierno se pueden generar entre 3 a 4 pesos en proyectos. El otro mecanismo es la línea de eficiencia energética orientado a reducir el consumo de energía de todo tipo de beneficiarios y para permitir la financiación de acciones de reducción de emisiones de gases efecto invernadero. El monto de los recursos comprometidos en estas iniciativas es de US$520 millones, donde FINDETER desempeña el rol de ejecutor de política pública y se articula con los distintos ministerios involucrados en este tipo de proyectos, encargados de aprobar y certificar la viabilidad técnica y financiera de los proyectos según su sector. Se benefician directamente entes territoriales (gobernaciones y alcaldías) y empresas de carácter público, privado y servicios públicos

Agricultura 17

COMITÉ AGRÍCOLA DE ALIDE:

Innovación en el campo

La última reunión del Comité Técnico de ALIDE para el Financiamiento Agrícola y Rural, realizada la ALIDE 42, analizó de qué manera la banca de desarrollo puede actuar a favor de la inclusión social, qué logros y dificultades ha tenido en esa tarea y cómo están elevando la innovación en el financiamiento agrario.

E 1.

n la reunión se promovió un mayor debate e intercambio de opiniones y propuestas sobre temas específicos de la financiación agrícola y rural. Como resultado de ese flujo de ideas y experiencias allí referidas se puede señalar lo siguiente: La restricción que enfrenta el desarrollo de la agricultura y del medio rural obedece a múltiples factores, que trascienden lo puramente sectorial. Consecuentemente las políticas públicas a implementar requieren de políticas con un enfoque integral que actúe sobre esa diversidad de factores.

En el ámbito del financiamiento los bancos de desarrollo orientados a este sector son los que tienen que lidiar con todos los problemas derivados de los riesgos inherentes a la naturaleza propia de la actividad, como son la variabilidad de precios y recurrencia de fenómenos climáticos y eventos extremos de riesgos derivados de las condiciones en que ésta se desarrolla y de la calidad de los recursos requeridos, particularmente de los recursos humanos. Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo

Agricultura

La importancia del financiamiento a la agricultura por parte de las instituciones financieras de desarrollo sigue siendo importante, indudablemente con algunas diferencias entre un país y otro. En México, por ejemplo, los recursos mayormente provienen de las entidades financieras públicas. Solo el 4% de las unidades de producción accede al financiamiento, de estas el 60% se financia de la banca de desarrollo y el restante 40% de los privados, pero los gran parte de los recursos de estos últimos provienen del banco de desarrollo de segundo piso, esto es, de los Fideicomisos Instituidos en Relación con la agricultura (Fira) – Banco de México.

Cuando la banca comercial financia al sector agrícola privilegia el financiamiento a la cadena logística (comercialización, transporte, etc) y es muy poco lo que orienta a financiar la producción. Si bien las estadísticas pueden mostrar que los montos orientados al sector agrícola están aumentando, el financiamiento a la producción es cada vez más crítico. Ello muchas veces induce a percepciones equivocadas y a sostener que el crédito está llegando al campo, cuando el problema es a quiénes y qué se está financiando.

Los problemas del sector agrícola son de naturaleza estructural, así tenemos por ejemplo, el de la tenencia de la tierra que en algunos países es propiedad comunal y no pueden ser sujetos de garantía; o sencillamente carecen de los títulos de propiedad. A su vez los pequeños productores están ubicados en zonas alejadas y de alta marginación social, donde el crédito por sí solo no es suficiente precisan de otros servicios comentarios que van más allá de la función de

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la entidad financiera. No obstante, estas instituciones bien podrían, como de hecho lo hacen los bancos de desarrollo, proveer servicios de capacitación productiva, información, asistencia técnica, y alfabetización financiera para que conozcan los productores los beneficios de acceder al financiamiento formal. En el Perú, ante el problema de la falta de títulos de propiedad de la tierra, se ha convenido, por decisión política, que el certificado de posesión sea suficiente para poder tomarlos como garantías.

Para hacer frente a la insuficiencia de garantías se han constituido fondos de garantía utilizando recursos fiscales, con lo cuales se subsidia una parte de la prima de la garantía y un porcentaje del gasto de la asistencia técnica, no así el crédito a fin de evitar distorsiones en el mercado de crédito e inducir a los intermediarios financieros privados a que orienten recursos a la financiación de actividades agrícolas. Igualmente, se establecen alianzas con los gobiernos subnacionales o locales (municipios, estados o gobiernos provinciales o regionales) para que aporten recursos para estos fines, como una estrategia para bajar costos.

La provisión de subsidios debe ser administrada con mucha prudencia debido a que pueden tener un efecto contraproducente en el objetivo de crear sistemas financieros rurales e instituciones financieras de desarrollo sólidas y sostenibles. Por ejemplo, en México, los pequeños productores evitaban acceder a un crédito debido a que perdían el acceso a los subsidios, entonces optaban por esperar los subsidios del gobierno antes que intentar conseguir créditos. En Paraguay, la concesión de créditos con tasas subsidiadas terminaba descapitalizando a la entidad financiera

Si bien las estadísticas pueden mostrar que los montos orientados al sector agrícola están aumentando, el financiamiento a la producción es cada vez más crítico. Ello muchas veces induce a percepciones equivocadas y a sostener que el crédito está llegando al campo, cuando el problema es a quiénes y qué se está financiando.

de desarrollo –Agencia Financiera de Desarrollo (AFD)–. El subsidio era a veces tan alto que superaba a la cuota del crédito y las pérdidas las cubría el Estado, pero el sistema era de por sí muy ineficiente.

Las IFD agrícolas algunas veces son inducidas a relajar su manejo responsable en la concesión y administración de los créditos, o se les obliga a adoptar esquemas de financiamiento que afectan su viabilidad y solidez financiera. Ante están situación que se tornan insostenibles, han tenido que realizar reformas internas y cambios en sus sistema de financiamiento. En Paraguay, la Agencia Financiera de

Agricultura 19 Reunión del Comité Técnico de ALIDE para el Financiamiento Agrícola y Rural, en la 42 Asamblea de ALIDE.

Desarrollo (AFD), ha transitado de una IFD agrícola a una de naturaleza rural, aumentó el monto mínimo del crédito, el subsidio a los productores más pequeños dejo de ser asumido y entregado por el banco, y esa función fue asumida por el ministerio responsable del sector, que lo entrega a través de su red de oficinas. Por otra parte, modificaron el sistema de incentivos al personal, vinculándolo con las recuperaciones, más con las colocaciones que generaban un sistema de incentivos perversos porque incitaban a colocar créditos de manera desmedida sin tener mayor cuidado por la calidad de la cartera. Con estos y otros cambios adicionales pasaron de atender 5 mil clientes a 45 mil y tienen un potencial para atender a 125 mil. Asimismo, han logrado bajar los plazos de atención, aspecto éste muy importante toda vez que al productor lo que más le interesa es el crédito a tiempo, y en menor grado que sea barato. En República Dominicana, el Banco Agrícola, la única institución que presta al campo, hasta hace unos nueve años tenía 49% de mora la bajó a alrededor del 13%. Está situación se generaba por las continuas condonaciones de deuda

que predisponía al los productores a no pagar a la espera que se les perdonara la deuda. En el banco, dadas las limitaciones para hacer el cambio desde afuera, aprovechando

una ley de reestructuración de las entidades públicas se impulso una serie de cambios internos.

El financiamiento a través de cadenas productivas es una alternativa más para facilitar el acceso de los pequeños productores al financiamiento, su limitación radica quizás en que no logra su masificación. Al respecto, se presentó la experiencia de la Corporación Andina de Fomento, en el Ecuador, donde que desde hace siete años viene creando fideicomisos para el financiamiento de cadenas productivas, trabajando para ello con entidades microfinancieras que canalizan los recursos financieros. La CAF precalifica a las cadenas productivas conformadas generalmente por 400 a 500 productores.

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El financiamiento del cambio climático no se puede dejar de lado por la mayor recurrencia de estos fenómenos. Se necesitan implementar una serie de medidas para mitigación y adaptación al cambio climático. Al

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Agricultura

Sistemas financieros rurales más sólidos

En la reunión del comité agrícola de ALIDE también se presentaron las conclusiones que derivaron de la Reunión Latinoamericana de Financiamiento Agrícola y Rural, celebrada en marzo en República Dominicana. Entre ellas destacamos algunas recomendaciones de la reunión. a Es necesario elevar el acceso al crédito de los productores agropecuarios en el sector financiero formal y reducir la concentración en las actividades relacionadas con el comercio, industria y consumo, pues quedan sin atención productores rurales y pequeñas y medianas industrias que requieren del diseño de esquemas y modalidades de financiamientos adecuados para atender sus necesidades de capital de trabajo, promover inversiones productivas y favorecer la capitalización de sus unidades empresariales. a Definir las prioridades nacionales para la seguridad alimentaria en la región, vía el aumento de la productividad y competitividad, incrementando el financiamiento en tecnología. a Alcanzar una mayor eficiencia en la canalización de recursos de los bancos públicos. a Movilizar capitales que permitan financiar las inversiones de innovación tecnológica, cambios de cultivos y adaptación de nuevas variedades.

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a Promover la reestructuración y modernización de los bancos de desarrollo agropecuarios que lo requieran, transformándolas en Instituciones ágiles con gestión autónoma, diversificando sus fuentes de recursos y canalizando recursos a proyectos viables. a Propiciar un sistema de gestión de riesgos agrícolas con seguros agrícolas, seguros catastróficos, cobertura de precios, agricultura de contratos, etc. a Crear instrumentos como constitución de fideicomiso especializado y creación de sistemas de garantía para atenuar riesgos.

respecto, las entidades financieras del desarrollo agrícola y ganadero deben estar están comprometidas con el tema ambiental dado los efectos que tienen los fenómenos climáticos en las actividades agropecuarias. Al respecto, se destacaron programas de mecanismo de desarrollo limpio implementados en el sector ganadero para hacer frente a los efectos del gas metano que contamina el ambiente, las aguas subterráneas y que podrían ser una potencial fuente de energía para las comunidades del sector Igualmente, se hizo referencia a los programas forestales para la recuperación de bosques y de producción de madera, que utilizan como garantía a los propios árboles en pie a partir de los tres años

Es necesario

a Para reducir riesgos en el sector agropecuario desarrollar bolsas de productos agropecuarios, conformar cadenas productivas que garanticen la compra futura a un precio convenido, seguros catastróficos y contratos de adelantos.

desterrar la práctica

a Es necesario desterrar la práctica de las condonaciones de deuda que aún persiste en la mentalidad de algunos líderes de América Latina. Si hubiese casos que lo justifiquen, se debe hacer con recursos especiales o del presupuesto público que no afecten el balance de las instituciones financieras.

América Latina.

a Aplicar rigurosamente la política de “conozca su cliente” en las instituciones financieras, contribuirá a mejorar la morosidad.

de las condonaciones de deuda que aún persiste en la mentalidad de algunos líderes de Si hubiese casos que lo justifiquen, se debe hacer con recursos especiales o del presupuesto público que no afecten el balance de las instituciones financieras.

El futuro de la banca de fomento Análisis

Por Friederich Bergés 1

En un mundo tan cambiante como el de este siglo, las instituciones financieras de desarrollo (IFD) no pueden permanecer estáticas, aferradas a modelos exitosos del pasado. Por ello, cualquier estudio o ensayo sobre la banca de fomento tiene que considerar qué factores moldean nuestro futuro, y cómo deberían evolucionar para sacar el mejor provecho de los cambios que acontecen a su alrededor.

l futuro próximo se puede definir en primer lugar en función de desarrollo demográfico y de la degradación constante de los recursos naturales.

La Republica Dominicana, que históricamente ha compartido el territorio isleño de la Hispaniola con la Republica de Haití dentro de una marco de relativa estabilidad por casi 150 años, de repente vio ese equilibrio fracturarse a raíz del terremoto que sacudió a Puerto Príncipe y zonas aledañas al iniciar 2010. Ese funesto acontecimiento de la naturaleza precipitó una avalancha población

1 Expositor internacional con más de 25 años de experiencia en el área bancaria y asesor financiero en la Superintendencia de Pensiones de República Dominicana. Ex presidente de ALIDE.

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Análisis 22

que hoy reside en el país, y visto el deterioro, cada vez más acentuado, de las condiciones socioeconómicas del país vecino, puede predecirse que permanecerán y se acrecentarán con el paso de los años, aumentando así la presión productiva de nuestro país, so pena de vernos obligados a acudir a mayores importaciones para sostener una población combinada cada vez mas demandante de bienes y servicios con los cuales satisfacer sus necesidades y aspiraciones. Los recursos naturales, cuya exportación en el pasado fueron uno de los pilares del desarrollo dominicano, están bajo constante presión. La deforestación, en cuyos inicios fue con el objetivo de obtener maderas aprovechables, dio paso a la tala con el objetivo de obtener leña como materia prima combustible. Sin embargo, la incesante necesidad de nuevos predios agrícolas y ganaderos, junto a la expansión del espacio requerido por una población cada vez mayor, ha contribuido en acelerar la destrucción de bosques, provocar la sequía de ríos y producir un empobrecimiento de la tierra apta para cultivos. El segundo factor a tomar en cuenta es el proceso comercial globalizado, en el cual el proteccionismo y algunos aislados tratados comerciales bilaterales han dado paso a una serie de acuerdos regionales, multinacionales y globales, que derriban fronteras arancelarias, abriendo las posibilidades del comercio trasnacional, sin proteccionismo y bajo una igualdad de condiciones. En la actualidad, esquemas como el desarrollo de los mercados internos como paso previo a la apertura comercial, o el enfoque exportador en sacrificio del consumidor nacional, son políticas imprácticas y casi imposibles de mantener. Cada vez

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más las naciones requieren explotar sus ventajas competitivas, imbuidas en un desarrollo tecnológico que procure la eficiencia y la innovación, para poder sobrevivir imbuidos en esquemas de crecimiento acelerado capaz de permitir la redistribución necesaria de las riquezas, que a su vez coadyuve en elevar los niveles de vida de la sociedad. Nuestro país se encuentra muy atrasado en esta competencia, tanto por su baja escolaridad, como por el bajo nivel educativo de esos que asisten a centros educativos. Por igual, la innovación, actividad que va de la mano con la investigación, ha estado carente en nuestro modelo de desarrollo. Por lo tanto, la globalización plantea al país desafíos más allá de una simple estructura productiva competitiva.

Por lo tanto, la globalización plantea al país desafíos más allá de una simple estructura productiva competitiva. Plantea desafíos que se inician en la formación de capital humano con los conocimientos necesarios, de manera que podamos explotar talentos, cuyos resultados sean puestos al servicio de la producción.

Plantea desafíos que se inician en la formación de capital humano con los conocimientos necesarios, de manera que podamos explotar talentos, cuyos resultados sean puestos al servicio de la producción. El tercer factor es el propio rol desempeñado por las IFD a lo largo de los últimos cuarenta años. La banca de desarrollo vio su nacimiento en momentos en que existía una política crediticia dirigida, selectiva en el destino del crédito y donde la actividad del financiamiento del consumo no tenia espacio. Se desarrolló a la sombra de la función de banca de segundo piso que ese entonces ejercía el Banco Central. Y se transformó luego de la reforma monetaria y financiera iniciada hace una década, para hoy ver su accionar e impacto directo minimizado por la difusión institucional que ha conllevado procesos de fusiones y absorciones. Hoy la banca de fomento se encuentra procurando un papel valedero, viendo la forma en que se convierte en un elemento aun más importante, pujante y valorizado, como sucede en otras latitudes, incluyendo nuestra propia esfera latina. ¿Y por qué este fenómeno de afianzamiento y crecimiento de la banca de desarrollo en otros países, mas en el nuestro acontece lo contrario? La respuesta la encontramos en la necesidad insatisfecha que tiene la República Dominicana de contar con IFD capaces de responder a los retos que ya hemos planteado. Una banca especializada que acompañe al desarrollo humano en el financiamiento de servicios de salud y de educación al más alto nivel. En un país donde se ha instaurado un sistema de seguridad social contributivo,

La banca de desarrollo tiene que seguir implementando la innovación en todos sus productos y servicios para facilitar el financiamiento de los segmentos que más lo necesitan.

donde el beneficiario es el mayor contribuyente, no se explica como los servicios de salud no han contado con los financiamientos necesarios para su evolución técnica y expansión de servicios. Un país donde abundan los centros de enseñanza superior, pero la mayoría de sus egresados aun deambula por los peldaños más bajos de las escalas mundiales del conocimiento, requiere de urgentes financiamientos con los cuales poder elevar su nivel de enseñanza, modernización de sus facilidades y apoyo financiero a sus alumnos, de manera que lo económico no sea un factor limitante en la formación de profesionales a los más altos niveles competitivos mundiales. Esas necesidades y oportunidades en los campos sociales, se deben acompañar con fondos especializados que permitan inversiones en investigación con fines productivos y en las innovaciones que ‘eficienticen’ los procesos productivos, dos actividades que tienen que ser de la más alta atención de las IFD. El futuro nos requiere una banca de desarrollo comprometida con un mejor uso de los recursos naturales, tanto con fines agrícolas como pecuarios. Tanto el crecimiento

poblacional nacional, como la extranjero representado principalmente por el turismo, tienen cada vez mayores demandas alimentarias, que a su vez requiere una mayor producción base, ‘eficientizada’ mediante el uso tecnológico en manos de técnicos y productores capaces. La producción industrial, optimizando la transformación de materia prima aun mayormente importada, representa oportunidades a todos los niveles, que requiere la atención de la banca de fomento. Ya el mercado interno del país es de más 10 millones de habitantes, y la privilegiada posición geográfica nos permite llegar a decenas de millones de consumidores adicionales. Las posibilidades en las diferentes actividades productivas, desde la producción de materias primas, hasta el transporte del producto final de manera eficiente y a costes competitivos, representan un abanico de oportunidades prácticamente inagotables. Y producción, sea esta industrial, agropecuaria o mineral, requiere el apoyo del potencial que podemos alcanzar en un volumen exportable cuantioso en comparación del destinado al consumo nacional. En el campo de las exportaciones, hasta

Por último, está el papel en los procesos de construcción de viviendas, edificaciones comerciales y la infraestructura requerida para soportar estas actividades. Por muchos años, se vio la construcción como motor de la industrialización, lo cual en la medida que el país diversificaba su oferta, se venía reduciendo en importancia. Sin embargo las demandas de una población que cada vez más persigue su mejoría, y que va incesantemente aumentando sus capacidades económicas, definen una participación creciente de las IFD en el sector de la construcción, función esta que forma parte integral del desarrollo.

Análisis

la fecha existen pocas oportunidades financieras de apoyo. Por ello, más que pensar en instituciones especializadas en el financiamiento de exportaciones, lo requerido es la implementación y desarrollo de mecanismos que permita la mayor cantidad de entidades, con el mayor volumen posible, estar a la disposición del exportador nacional.

Todo lo anterior tiene sus precondiciones. La primera es la necesaria estabilidad macroeconómica que el país debe preservar de forma que la intermediación financiera continúe su viabilidad. Otra precondición es la formación de técnicos y cuadros gerenciales propios para la banca como elemento indispensable para ir definiendo el futuro de la banca de fomento. Por último, la actual legislación financiera y algunos de los reglamentos que el acompañen requieren de ajustes, de manera que la visión de largo plazo que requiere el desarrollo, pueda estar acompañado de una banca comprometido con esos horizontes, imbuida de un espíritu progresista, con vocación del riesgo apropiado, y esperanzadora para toda una nación.

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¿Qué pueden hacer los bancos para ‘incluir’? Análisis

Por Lic. William Hayden Q. 1

La inclusión financiera es un componente principal del proceso de inclusión social. Los bancos de desarrollo tienen como uno de sus objetivos fundamentales promover y facilitar la inclusión y descentralización financiera, planteándoles un permanente desafío de innovación. ¿Qué novedosos programas viene impulsado en apoyo a la inclusión financiera?

continuación sugiero algunas acciones que pueden desarrollar estos bancos en la consecución de esos objetivos, destacando en primer lugar que esta acción comienza por un proceso de revisionismo, actualización y modernización de sus plataformas tecnológicas y de la comunicación para estar en capacidad de ser inclusivos y democráticamente financieros. Si no se modernizan a sí mismos poco es lo que pueden hacer en favor de terceros en la nueva era de la economía del conocimiento. La gestión adecuada del cambio tecnológico es la clave que le permitirá a las instituciones financieras disponer de diferencial competitivo y por lo tanto sobrevivir en el largo plazo.

1. Fomentar la innovación y la tecnología.

Es conveniente planificar la política de inversiones de corto y mediano plazo de las instituciones financieras de desarrollo para orientar nuevos recursos hacia la 1 Economista y expositor internacional. Ex gerente general del Banco Nacional de Costa Rica y ex presidente de ALIDE.

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3. Depuración de procesos y procedimientos.

Los bancos tienen que transformarse tecnológicamente en principio iniciando con los siguientes pasos. • Revisar sus prácticas operativas para eliminar a través de una reingeniería industrial, los procesos y procedimientos burocráticos manuales y repetitivos que encarecen sus costos de operación, les restan eficiencia y rentabilidad. • Automatización de los sistemas operativos y el sistema de transacciones. Hecha la revisión tomar la decisión de trasladar estos procesos y/o cambiarlos por sistemas informáticos rápidos, ágiles, eficientes y en tiempo real que les permita mejorar los tiempos de respuesta para los

2. Gestión tecnológica, informática y de comunicación.

El sector bancario, tanto la banca comercial como la de desarrollo, presenta un entorno cambiante, en el cual los clientes exigen cada vez más y mejores servicios de manera rápida, segura, eficiente y con el mínimo grado de interacción directa con el negocio. Con el fin de satisfacer las necesidades del cliente y continuar participando activa y mayoritariamente en el mercado, los productos y servicios de los bancos requieren de constantes mejoras que se relacionan estrechamente con el desarrollo de interfaces y servicios tecnológicos que permitan establecer un vínculo eficiente con el cliente final. Este hecho conduce a que las iniciativas de innovación que tienen los bancos conlleven el alineamiento de los servicios que ofrecen actualmente con las tendencias tecnológicas del mercado.

Si no se modernizan a sí mismos poco es lo que pueden hacer en favor de terceros en la nueva

System”.

del conocimiento. La gestión adecuada del es la clave que le permitirá a las instituciones financieras disponer de diferencial competitivo y por lo tanto sobrevivir en el largo plazo.

4. Adopción de un “Core Banking

era de la economía

cambio tecnológico

clientes internos (el personal y la administración en general que aumenta su productividad) y los clientes externos (los usuarios de los servicios que se benefician de la mejor eficiencia). • Evaluar la obsolescencia del software, el crecimiento desordenado en soluciones, alto costo de mantenimiento y proveedores, infraestructura heterogénea basada en una variedad de plataformas y lenguajes de programación y base de datos como respuesta a programas hechizos dentro del banco para solucionar problemas ocasionales pero que se quedan para siempre dentro de las plataformas informáticas del banco. • Integrar las varias bases de datos de sus clientes en una plataforma con la finalidad de crear el concepto de “cliente universal del banco”, una sola información con todos los negocios, productos y servicios del cliente en todos los departamentos y zonas geográficas del país.

Análisis

innovación y la tecnología que es uno de los factores críticos que afectan la productividad de las economías y una herramienta de gran importancia para generar programas de inclusión social y financiera hacia los sectores de bajo recursos en especial las micro y pequeñas empresas urbanas y rurales. La inversión a realizar puede ser muy onerosa dependiendo de las tecnologías que se programen utilizar pero cabe recordar que una opción para la inversión propia es la de leasing que quizás en el campo tecnológico puede ser lo más recomendable en virtud de la velocidad con que cambian las plataformas y que a veces a los pocos meses las adquiridas quedan obsoletas. El alquiler da la oportunidad de sustituir tecnologías superadas y tener las plataformas actualizadas y modernizadas.

Modernizados los procesos y procedimientos se debe evaluar la conveniencia de emigrar hacia una nueva solución informática. Por core bancario entendemos una plataforma tecnológica donde se combinan la tecnología de la comunicación y la tecnología de la información para satisfacer las necesidades del banco como respuesta a diversos factores como la obsolescencia del hardware y software, cambios en los requerimientos del negocio, desalineación en la integridad y disponibilidad de la información que aumenta el riesgo operacional, entre otros factores, que obstaculizan

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Análisis 26

el desempeño del banco y la respuesta eficiente de sus servicios a los clientes. Este core debe tener esencialmente a) las aplicaciones del activo en especial lo relacionado a la gestión crediticia (solicitudes, credit scoring, formalización, desembolso, garantías, control de la morosidad, gestión del riesgo); b) las aplicaciones del pasivo (captaciones de ahorro, cuentas corrientes, préstamos, donaciones especiales para programas concretos); c) la gestión de ventas y relaciones con los clientes; d) la gestión del riesgo global y enlace de la información con los diversos reguladores; y e) los procesos operativos relacionados. 5. Emigrar hacia la banca electrónica por internet.

La relación banca por internet y banca electrónica es inseparable dado que las transacciones virtuales se efectúan en base a páginas web ubicadas en internet por esta razón los bancos de desarrollo deben adoptar ambas plataformas que es hoy día una de las herramientas más importantes para obtener la inclusión financiera porque entre sus ventajas le permite a los clientes, entre otras, las siguientes: • Comodidad. Tener acceso al banco las 24 horas del día sin necesidad de desplazamientos físicos e incómodos. • Versatilidad. Ofrecer múltiples servicios en un solo canal en tiempo real. • Accesibilidad. La infraestructura garantiza un servicio de proximidad especialmente en áreas que resultan desatendidas. • Interacción. Contiene plataformas de atención al cliente que Revista ALIDE / abril-junio 2012

permiten una interacción más rápida y personalizada, tomando en consideración sus necesidades específicas, fortificando el alcance y profundidad de la relación. • Incorporar las redes de pago electrónicas. Utilización por parte de los clientes la red de pagos de los bancos (integrados en una sola red) actuando estos ATM como pequeñas sucursales bancarias. La banca electrónica surgió como una respuesta a una demanda de los clientes cada vez más exigente y se configura como un instrumento imprescindible en la distribución financiera. La innovación tecnológica seguirá produciendo oportunidades de mejora en la banca electrónica dado que a cada nuevo estudio tecnológico le corresponderá una nueva tecnología de procesos con la aparición de nuevos productos y canales de distribución y por ello la banca de desarrollo no debe estar ajena a este proceso revolucionario. 6. Banca Telefónica.

Los bancos de desarrollo deben aprovechar el ritmo imparable de avance de las telecomunicaciones y de las tecnologías de la información para dar salto cuánticos en la red en busca de nuevos canales de distribución para llegar hasta sus clientes con nuevos servicios bancarios mejorados y personalizados. De acuerdo a estadísticas recientes de cada persona que tiene acceso a los servicios bancarios, hay tres o cuatro con teléfono celular y los sistemas de pre-pago utilizados por las telefónicas han puesto al alcance de todos los segmentos de la población la disponibilidad a los teléfonos móviles. Esta circunstancia debe utilizarse para abrir y popularizar los accesos bancarios en la red

telefónica con productos y servicios tales como consultas de saldos y movimientos de las cuentas corrientes personales mediante pantallas interactivas, realización de transferencias de dinero a través de mensajes de texto (SMS) consultas sobre planes de crédito y acceso a la información crediticia del cliente, etc.. Estos servicios para los bancos les brinda la oportunidad de que el número de personas que tienen una cuenta bancaria se multipliquen principalmente en las zonas donde la oferta de servicios financieros es limitada. 7. Facilitar los medios de pagos.

Facilitar a sus clientes el acceso a tecnologías de pago vía tarjetas de crédito o débito, cuentas corrientes y transferencias electrónicas, entre otros mecanismos. Cuando las personas o comerciantes transportan o esconden dinero en efectivo se convierten en blancos fáciles para los delincuentes, quedan desprotegidos ante desastres naturales y otros contratiempos, lo cual constituye otras de las barreras para el desarrollo. Incluso los bancos en alianzas estratégicas con las empresas de trasporte público y el estado podrían emitir tarjetas prepago para el pago del pasaje de bus que sería de amplia utilización por parte de los segmentos pobres de la población. 8. Adoptar programas inclusivos de crédito con plataformas tecnológicas del banco en su casa.

Los programas que actualmente están llevando a cabo los bancos de desarrollo, en el campo de la micro-finanzas para créditos personales y de consumo y los programas de financiamiento a las micros y pequeñas empresas de las áreas urbanas y rurales, en

9. Programas de Capacitación.

financieramente, es necesario vencer su resistencia al cambio y al uso de la nueva tecnología que ofrezca el banco. Por ello en forma propia y/o en asociación con instituciones públicas y privadas se deben incorporar servicios de atención integral para esos segmentos que incluyan capacitación empresarial, asistencia técnica, mejores prácticas que incorporen la formación de microempresas, innovación financiera, uso de las tecnologías de pago, etc.

Los bancos de desarrollo pueden ser muy eficientes en adoptar todas las nuevas herramientas de la economía del conocimiento para mejorar sus prácticas operativas y transaccionales con sus clientes, pero en cuanto se trata de brindar servicio a los segmentos más pobres de la población, los excluidos social y

Como comentario final hay que reconocer que los bancos e instituciones financieras de desarrollo no han estado cruzados de brazos ni indiferentes a su rol y responsabilidad en facilitar mecanismos y acciones que favorezcan la inclusión financiera. Sin ser exhaustivos se pueden mencionar los programas

de micro-crédito, o más aún, los generalizados en el campo de las micro-finanzas, los procesos de bancarización, la expansión geográfica a través de sucursales bancarias para estar cerca de los clientes, los programas financieros rurales, la adopción de innovaciones tecnológicas, cambios de su corebancario para hacerse más eficientes y brindar su servicio en forma masiva y en tiempo real, la banca electrónica y recientemente la banca móvil, los sistemas de gestión de calidad, la asesoría técnica y las buenas prácticas en el tema de la responsabilidad social junto con su preocupación por la conservación del medio ambiente, que también son temas de inclusión social en el tanto benefician la calidad de vida de los segmentos más pobres de la región latinoamericana.

Análisis

la medida de lo posible, con las nuevas tecnologías derivadas de sus procesos de modernización, tienen que ser transformados para que sus plataformas de internet bancario le permitan a los clientes tener acceso a toda la información sobre sus propias operaciones de crédito, las ofertas de crédito disponibles con la información relevante y poder realizar desde sus localidades algunas de las transacciones de préstamos.

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