Revista mas finanzas 2

JUNIO–JULIO

Directorio – Editorial

Más beneficios para pequeños empresarios Se estima que hay 4 millones 15 mil unidades empresariales en México, de ellas el 99.8% son Pequeñas y Medianas Empresas (PyMes), las cuales generan más del 70% de los empleos en nuestro país, según datos de la Secretaría de Economía (SE), lo cual representa el 52% del Producto Interno Bruto (PIB) para la economía nacional.

Sin embargo, estas sociedades siguen enfrentando retos difíciles.

Actualmente las oportunidades de crecimiento, consolidación y establecimiento son escasas, no tienen un acceso fácil a créditos o también llamado fondeo, por suerte, la nueva Reforma Financiera promete impulsar, apoyar y brindar mayores beneficios para los dueños de una pequeña o mediana empresa.

Esta reforma también contempla cambios en materia de regulación para Sofomes, acceso al ahorro e incorporación de más personas físicas a los servicios de la banca, es decir, mayor apertura de créditos, pero bajo esquemas cuidadosamente supervisados por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Los papeles que juegan los intermediarios financieros son cruciales para el avance de nuestro país. Ya sean bancos, aseguradoras, afores, entidades de ahorro y crédito popular, SOFOMES, SOFOLES, o SOFIPOS, deberán reforzar y renovar sus planes, así como las ofertas de financiamiento y ahorro, ya que se creará mayor competencia entre las mismas.

El único inconveniente es que, en vez de generar una derrama económica, habrá un desemboque pero de créditos indebidamente otorgados.

De esto y mas podrá encontrar en esta edición número dos de Más Finanzas, esperamos que la disfrute, no dude en enviar sus comentarios o/y sugerencias, ya que es para nosotros de vital importancia mantenerlo informado sobre todos los cambios que se presenten en el mundo financiero.

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Más Finanzas Hoy. Año 1, No 02, Junio – Julio 2013 . Publicación trimestral de MH Corporativo, Comunicación e Imagen Integral, S. de R.L de CV. Con domicilio en Av. Ingenieros Militares No. 85, despacho 608, piso 6, colonia Argentina Poniente, C.P. 11230, México D.F., Del. Miguel Hidalgo, tel/fax: 5527-2279 / 2873-2719. Editor responsable: Humberto Mejía Hernández. Certificado de Reserva en Trámite, Certificado de Licitud de Título en Trámite. Precio: $30.00 (Treinta pesos 00/100 M.N.). Se autoriza la reproducción citando al medio y autor del texto, previo acuerdo por escrito con el editor.

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Sumario

JUNIO–JULIO

12 Importancia de la grafología

en las sociedades financieras

04 10

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El perfil

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Provision

ES para la clase trabajadora

de un lavador de dinero

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Multas

a las entidades financieras

Transformación de la ley beneficiará a las MIPYMES

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¿Qué son las Sofipos?

Info SOFOM

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El perfil de un lavador de dinero

E

Vania Michelle Castilla Romero *Miembro de la Asociación de Sociedades Financieras en Crecimiento.

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l lavado de dinero es la manera en la cual se oculta el verdadero origen de los recursos o productos que pertenecen a actividades ilegales, tanto en moneda nacional como extranjera, y su fin es vincularlos como legítimos dentro del sistema económico de un país. Las actividades ilegales de donde provienen son por lo general del tráfico de drogas, la corrupción administrativa, la evasión fiscal, la estafa, el secuestro, la extorsión, la trata de personas y todas las conductas delictuosas contempladas por la ley penal.

Varios estudios han comprobado que ésta trasgresión está íntimamente ligada al narcotráfico pues es su principal fuente de origen cuyo proceso es un esquema de “si-

mulación de licitud” con el fin de dar apariencia legal a los fondos provenientes de un ilícito.

Se menciona que el perfil de un lavador de dinero no se caracteriza por algo específico ya que son personas naturales o representantes de organizaciones criminales que asumen apariencia de clientes normales, muy educados e inteligentes, sociables, con apariencia de ser hombres de negocios y formados psicológicamente para vivir bajo grandes presiones. También se describen por crear empresas de fachada y ocultar su verdadera identidad mediante el uso de testaferros o personas que prestan su nombre para manejar sus negocios.

Info SOFOM

En cuanto a este tema ha llamado mucho la atención la historia de Ken Rijock, un abogado de Miami que hasta su arresto se estima que había ayudado a lavar por lo menos 200 millones de dólares para aproximadamente 30 clientes. Rijock participó en las guerras de Vietnam y Camboya, por cuya participación recibió altas condecoraciones.

Su historia está condensada en un libro The Laundry Man, que salió el mes de agosto de 2012 al mercado en español.

La historia como lavador de dinero de Rijock, podríamos decir que inició en 1979, al conocer a un ciudadano cubano expatriado que fungía de puente entre los narcotraficantes colombianos y pandillas de cubanos que distribuían narcóticos en Estados Unidos, repentinamente muchas de estas personas eran sus amigos y clientes.

Después de su arresto y sus dos años en prisión Rijock inició sus ciclos de conferencias alrededor del mundo y sus tres testimonios ante el Congreso de Estados Unidos ayudaron a darle forma a la Ley Patriota de esa nación, fungiendo ahora como consultor de crímenes financieros. En una entrevista comentó que los lavadores trabajan los siete días de la semana a fin de identificar áreas de oportunidad.

Con lo mencionado anteriormente llegamos a la conclusión que las entidades del sector financiero, deben tener un adecuado control interno para prevenir, detectar y reportar este tipo de operaciones y como pudimos constatar, las casas de cambio son instituciones en las que ingresan montos bastante elevados por lo que tienen un alto riesgo de verse involucradas con operaciones de recursos de presunta procedencia ilícita.

JUNIO–JULIO

Regulación y Trámites

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Iniciativa de Reforma Financiera: ¿Para quién son los beneficios?

Redacción MF

U

na práctica común de los bancos es tomar recursos de las cuentas de nómina de los usuarios para cobrarse el abono atrasado de una deuda, como la tarjeta de crédito.

Una vez que hay un incumplimiento de pago, cargar intereses moratorios sobre el saldo total y no sólo a la parcialidad vencida. Son acciones que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), considera abusivas pero no puede proceder y es ilógico debido a que es un organismo de defensa de los usuarios de servicios financieros.

“Los bancos recurren a prácticas que afectan el patrimonio sus clientes”, explicó Mario di Costanzo Armenta, presidente de la CONDUSEF. Por ello, el pasado 8 de mayo se presentó la Iniciativa de Reforma Financiera por parte del gobierno federal, que pretende dotar a esta institución de herramientas legales para prevenir los abusos.

La propuesta busca difundir la información sobre los productos y costos de las instituciones financieras. Para ello, “el documento plantea la creación de un Buró de Instituciones Financieras”, apuntó. Esta instancia permitirá a la CONDUSEF tener un gran comparativo de tasas de interés, comisiones, costos, calificaciones de sanas prácticas entre instituciones y la gente lo va a poder consultar. Así se eliminarán las prácticas monopólicas.

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De acuerdo con la propuesta, si la CONDUSEF considera que una cláusula contenida en un contrato entre un banco y su cliente perjudica al usuario, la somete a la consideración de su junta de gobierno, en la que participan la Secretaría de Hacienda y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Si en ese órgano colegiado se ratifica la propuesta, la CONDUSEF tendrá la atribución de ordenar que sea eliminada de los contratos.

Las ventas atadas estarían prohibidas, de ser aprobada la Reforma Financiera. Un ejemplo de estas prácticas sucede cuando los bancos otorgan un préstamo sólo a quienes tengan un seguro. El usuario debe poder contratarlo con la banca que desee. Sin embargo, actualmente eso no es así y esa práctica se erradicaría.

Otro ejemplo de venta atada es el seguro de desempleo en los créditos hipotecarios.

Como ahora se está aplicando, es un respaldo a la pérdida laboral por una causa ajena al trabajador. Se sabe que en muchos empleos para que le den la liquidación al empleado le piden que firme que está de común acuerdo con el patrón. Pero en ese caso, no vale el seguro.

Con la reforma, si un banco desea modificar una cláusula la tiene que someter antes a la consideración de la CONDUSEF, por lo menos con algunos productos que son los que

más preocupan, como la tarjeta de crédito y los préstamos de nómina.

En el sistema propuesto se plantea la creación de una Comisión en la que participen la Secretaría de Hacienda y la CNBV y en la que la CONDUSEF prácticamente sólo plantee los casos y sean expertos de esas instancias las que lleven el arbitraje. La CONDUSEF daría un distintivo a las instituciones que acepten el dictamen, que incluso podrían utilizar como herramienta de venta.

Repercusión de la reforma financiera en las SOFOMES Recordemos que las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple no reguladas (SOFOMES) se constituyeron en entidades libres de costos regulatorios.

Con el fin de evitar que esta figura se utilizara como mecanismo para evadir el marco regulatorio prudencial y de riesgos propio de una institución de crédito, se estableció que estas, en tanto mantuvieran vínculos con una institución de banca múltiple serían consideradas como entidades financieras reguladas y estarían sujetas a la supervisión y vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores Se ha considerado conveniente ampliar el espectro de regulación y supervisión en distintos aspectos.

Así, la iniciativa de Reforma Financiera repercutirá directamente en las SOFOMES, Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS), Sociedades Financieras Comunitarias y Sociedades Cooperativas de Ahorro, puesto que se les prohibirá que difundan información engañosa referente a la competencia en general y que los contratos de adhesión que celebren no contengan cláusulas abusivas.

Asimismo, se dotará a CONDUSEF con poder para regular las comisiones que cobran estas sociedades y préstamo por los servicios de pago y créditos que ofrecen al público.

De ser aprobada esta propuesta de ley, se prevé que las instituciones tengan unidades especializadas en cada una de sus sucursales, mismas que se encarguen de atender a sus clientes.

Es decir, se pretende un reordenamiento en el ingreso de las SOFOMES al sistema financiero y permitir que las autoridades puedan allegarse de información del sector para la toma de decisiones, en protección del sistema y del público usuario. Por ello, para ser considerada como SOFOM, se debe registrar ante CONDUSEF.

Obligaciones de las SOFOMES: • Actualizar su información ante la CONDUSEF, notificar cada vez que ocurra algún acto que modifique su situación jurídica o corporativa. En caso de incumplimiento, se cancelará el registro de la entidad.

• Proporcionar datos al menos a una sociedad de información crediticia. El cumplimiento de dicha obligación deberá constar en su registro ante la CONDUSEF. • Una de las sanciones que se les aplicaría a las SOFOMES contempla la multa de 200 a 1000 días de salario si no proporcionan la información que les soliciten los órganos facultados para tal fin.

Regulación y Trámites

JUNIO–JULIO

La Reforma Financiera y las Sofomes Ruben Mirazo Flores *Presidente de la Asociación de Sociedades Financieras en Crecimiento (ASOCRE)

¿

Qué propuestas afectarían a las SOFOMES dentro del marco de la Reforma Financiera propuesta por el Presidente Enrique Peña Nieto.?

La Asociación de Sociedades Financieras en Crecimiento (ASOCRE) se suma al proyecto de la Reforma Financiera encabezada por el ejecutivo y que fue enviada para su análisis al Congreso de la Unión. Asimismo informa a los lectores de Más Finanzas las principales acciones que atañen a las SOFOMES en dicha proposición: - Se avanza en la diferenciación de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES), con la definición de SOFOMES ER (Entidad Regulada) que emiten valores, al igual que las que forman parte de un grupo o institución financiera supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

- Se actualiza e integra una regulación de las SOFOMES, lo que permitirá recuperar la confianza de los usuarios, al tiempo que dará certidumbre a los mercados.

- Se progresa en la simplificación de las reglas para que las SOFOMES relevantes emitan papel en la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), logrando así, diversificar su raíz de fondeo, y con ello se distinga a las más sólidas y eficientes del mercado.

- Se refuerza la participación de los intermediarios no bancarios en la inclusión financiera de sectores productivos y población que no tiene acceso a estos servicios de crédito.

- Se adelanta con la nueva política de operación de la banca de desarrollo para que se constituya realmente en una palanca para la pequeña y mediana empresa, renglón en el que los integrantes de la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE) son importantes dispersores del crédito.

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El sector de las SOFOMES de otorgantes de crédito, cuyo crecimiento ha sido exponencial a partir del 2006, se ha constituido en un foco de atención especial para las autoridades financieras. Así pues, la presente Iniciativa con proyecto de Decreto, tiene por objeto modernizar el marco regulatorio aplicable a las SOFOMES como entidades que realizan en forma profesional una actividad auxiliar del crédito.

Se plantean diversas acciones regulatorias a fin de reordenar la entrada de este tipo de entidades al sistema financiero y permitir que las autoridades puedan allegarse de información del sector para la adecuada toma de decisiones, en protección del sistema y del público usuario.

Tener acceso a los beneficios fiscales propios a esta figura, estar registrada ante la Comisión para la Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (CONDUSEF), para lo cual se prevé un procedimiento previo a su constitución como persona moral, a través del cual dicha Comisión, una vez analizada la infor-

mación presentada por los solicitantes, emitirá una opinión favorable para que pueda procederse a la constitución de la entidad y, una vez constituida, se esté en posibilidad de otorgar el registro definitivo.

Las SOFOMES deben mantener actualizada su información ante la CONDUSEF, notificando cada vez que ocurra algún acto que modifique su situación jurídica o corporativa, y se prevé un procedimiento mediante el cual, ante un incumplimiento de esta obligación, la referida Comisión podrá cancelar el registro de la entidad.

Se establece como obligación que las SOFOMES proporcionen información al menos a una sociedad de información crediticia y que el cumplimiento de dicha obligación deba constar en su registro ante la CONDUSEF a fin de mantener actualizado y vigente su registro.

Regulación y Trámites

DESTACAN:

Artículo 56.- La inspección y vigilancia de las organizaciones auxiliares del crédito, casas de cambio y sociedades financieras de objeto múltiples reguladas quedan confiadas a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Se fortalecen las facultades de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y del Banco de México, quienes quedarán expresamente facultados para requerir información a esas entidades para el adecuado desempeño de sus funciones.

Asimismo, se prevé que la CONDUSEF pueda solicitar, en adición a las facultades con que ya cuenta en términos de su Ley, información a las SOFOMES para fines estadísticos.

Por otro lado, con el fin de inhibir la comisión de ciertas conductas infractoras, se pretende incrementar el monto de las multas que pueden ser impuestas según lo preceptuado por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.

En ese mismo tenor, también se plantea el prever la facultad de la propia CNBV para abstenerse de imponer las sanciones respectivas.

Ahora bien, se prevendrá que la facultad descrita deberá ejercerse considerando, entre otros, que los hechos, actos u omisiones de que se trate no revistan gravedad, que no exista reincidencia o no constituyan un delito.

Por lo anterior, resulta importante prever aquellas conductas que se consideran nocivas para el sano desarrollo y funcionamiento del sistema financiero, calificándolas expresamente de graves, a fin de evitar discrecionalidad por parte de la autoridad al momento de su determinación y sanción.

En línea con lo antes propuesto, se precisa el catálogo de los delitos que se consideran graves en el Código Federal de Procedimientos Penales.

JUNIO–JULIO

Artículo 57.- Las sociedades financieras de objeto múltiple no reguladas, los centros cambiarios y los transmisores de dinero estarán obligados a permitir las visitas de inspección que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores efectúe.

Artículo 87-B.- El otorgamiento de crédito para todos los efectos legales, solamente se considerará como sociedad financiera de objeto múltiple a la sociedad anónima que cuente con un registro vigente ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, para lo cual deberán ajustarse a diversos requisitos.

Artículo 87-I.- Las operaciones de crédito, arrendamiento financiero y factoraje financiero que las sociedades financieras de objeto múltiple celebren con sus clientes, sólo se podrá capitalizar intereses cuando, antes o después de la generación de los mismos, las partes lo hayan convenido.

Artículo 87-K.- En este artículo cita que para efectos de lo previsto por el segundo párrafo del artículo 87-B de esta Ley, para obtener el registro como institución financiera ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, las sociedades financieras de objeto múltiple observarán, en adición a las disposiciones que al efecto expida dicha Comisión en términos de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Artículo 90.- La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros sancionará con multa de 200 a mil días de salario a la sociedad financiera de objeto múltiple en caso de incumplir los dispuesto en este mismo.

Artículo 95 BIS.- Las SOFOMES no reguladas, los centros cambiarios y los transmisores de dinero, en términos de las disposiciones de carácter general que emita la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con la previa opinión de la CNBV, estarán obligados adicionalmente a cumplir con las demás obligaciones que les resulten aplicables.

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Regulación y Trámites

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Transformación de la ley beneficiara a las MIPYMES Redacción MF

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Con la aprobación de reformas a favor de las Mipymes, se crearán verdaderas acciones que permitan la productividad, competitividad y sustentabilidad de este sector, aseguraron los legisladores

l pleno de la Cámara de Diputados aprobó por 438 votos reformas a los artículos 3 y 10 de la Ley para el Desarrollo de la Competitividad de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, a fin de mejorar las oportunidades de las Mipymes para consolidarse y crecer, a través de su relación de proveeduría con el gobierno federal.

Al fundamentar el dictamen, la diputada Maricela Velázquez Sánchez dijo que la reforma plantea que la Comisión Intersecretarial de Compras y Obras de la Administración Pública Federal a la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, presidida por la Secretaría de Economía, será la que emita las recomendaciones y propondrá las acciones necesarias para la consecución de esos objetivos.

Señaló que las compras gubernamentales generalmente representan una gran proporción del gasto público, por lo cual la administración Federal es una proveedora que debe ponderar que la contratación de bienes y servicios se efectúe hacia las Mipymes.

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Precisó que la reforma establece además, un criterio para que se constituya una Mipyme, el cual es conforme al número de trabajadores y a sus ventas, con la intención de homogeneizar los parámetros para ser considerada una empresa como tal.

A su vez generará un incremento en las ventas y aumento en los salarios, que “impulsen un crecimiento económico donde los beneficios se distribuyan en las empresas y en un mejor ingreso de las familias”, agregó.

El diputado por Movimiento Ciudadano, Víctor Manuel Jorrín, dijo que su grupo parlamentario votó a favor ya que se requiere apoyar a los mexicanos que han arriesgado sus capitales y que han creído en México y generan empleos.

Señaló que este sector había sido limitado con una fórmula establecida en la ley, que ahora con la propuesta de modificación se va a beneficiar a un buen número de ellas y les permitirá participar en todos los concursos de obra pública y servicios del gobierno federal.

Advirtió que seguirá el rezago económico del país si no se hacen estos cambios, al igual que otros para impulsar a este sector.

El proyecto de decreto que pasó al Senado de la República para sus efectos constitucionales, destaca que en México hay más de 4 millones de micro, pequeñas y medianas empresas, que representan el 99.8% del total, brindan empleo a más de 70% de la población económicamente activa y generan el 52% de la producción nacional.

Comentó que entre los principales problemas que atraviesan la Mipymes se encuentra la baja productividad, asociada al insuficiente acceso al financiamiento y bajos niveles de capacitación.

A ello se suma la compleja regulación, escasos incentivos a la innovación, e incapacidad para retener capital humano de calidad, existencia de competencia limitada en algunos niveles de la cadena productiva, aseveró.

Por ello, con las reformas se amplía a las Mipymes la oportunidad de relacionarse con grandes compradores institucionales y se benefician de la estabilidad que conlleva, lo que puede ayudar a consolidar en el tiempo la operación y sobrevivencia de dichas empresas, expone.

Seguridad

JUNIO–JULIO

La importancia de la grafología en las sociedades financieras

Claudia Hernández Cardona *Seguridad especializada para SOFOMES

Es necesario contar con una herramienta veraz y objetiva que auxilie a detectar rasgos personales y las diferentes conductas que pueda mostrar un determinado individuo. Una de las grandes preocupaciones en el ámbito financiero es la ética e integridad de sus colaboradores; para mí la grafología y grafoscopía representan una inefable herramienta que brinda datos certeros para identificar posibles actos ilícitos, fraudulentos, de engaño y de traición.

tura, se pueden obtener datos a nivel mental, psicológico, emocional y físico.

Es importante mencionar que la Grafología debe estudiarse como un todo, ya que el ser humano puede presentar diferentes aspectos, que pudieran contradecirse. Es decir, un rasgo aislado nos informa, sin embargo, éste debe ponerse a consideración y confrontar todos los semblantes, para así llegar a una interpretación asertiva.

Las evaluaciones de confianza mediante el análisis grafológico, permiten medir y controlar dos ámbitos importantes dentro de las instituciones financieras: 1. El proceso de reclutamiento y selección.

Debe ser objetivo y confiable, para integrar a los candidatos idóneos, de acuerdo a los valores institucionales y a los perfiles de puestos de la organización; esto con el fin de garantizar la honestidad y confiabilidad del personal.

2. La evaluación continua. Para asegurar que los principios y valores del personal se mantengan dentro de los estándares de honestidad establecidos por la empresa, evitando actos de corrupción, ilegalidad e intrusión del crimen organizado, que puedan dañar la imagen, prestigio y el patrimonio de la institución.

E

n los tiempos actuales, es difícil encontrar personal adecuado que se ajuste a las políticas de la empresa. Es importante recordar que la contratación de empleados influye directamente en el éxito o fracaso de una organización. La honestidad es uno de los valores básicos para establecer una relación confiable, sobre todo en los negocios del sector financiero, en los cuales se incrementan los riesgos de delitos por fraudes. De ahí la importancia de contar con colaboradores que contribuyan a la estabilidad y credibilidad de la misma.

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Para comprender dichos rasgos escriturales se puede utilizar la grafología, la cual es una ciencia que se caracteriza por ser sistemática, metódica, ecuánime y verificable; que deja ver tanto el comportamiento habitual como ciertas maneras de actuar en determinadas circunstancias.

Esta ciencia, basada en la escritura, se fundamenta en el cambio de los grafismos que presentamos de acuerdo a las vivencias personales, el medio sociocultural en el que nos desarrollamos, los cambios conductuales y los gustos; pero siempre acorde a nuestra personalidad. De esta manera, a través de la escri-

Otros comportamientos importantes que pueden observar en cuanto a la honestidad son la mentira, la falsedad, el robo contemplando u “hormiga”, o la cleptomanía, así como el acaparamiento, ocultamiento y hasta el uso indebido de información privilegiada.

A lo largo de mi trayectoria estas dos ciencias han dado resultados fiables ya que existen determinadas estrategias de análisis que dificultan su falsificación. El estudio grafológico es realmente práctico; con sólo un escrito y la firma de la persona, es fácil conocer información certera.

Esta herramienta ayuda a liberarse de la incertidumbre y consigue la tranquilidad al saber que cuentan con un equipo de trabajo responsable y honrado, lo cual impactará de manera favorable en el ambiente laboral, clima organizacional y en las utilidades de su empresa.

Seguridad

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Apertura de créditos para policias

Diana Córdova

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entro del Programa Nacional de Vivienda para Elementos de Seguridad Pública, con el que se prevé asegurar a los policías estatales y municipales que tengan buenos resultados en sus pruebas de confianza y comprueben que viven en “rezago habitacional”, cuenten con una morada digna y decorosa, esto a través de mecanismos financieros que asegurarán más créditos y elementos para la autoconstrucción.

Para llevar a cabo este programa será importante la unión del gobierno y la iniciativa privada, entre esta las SOFOMES Rubén Mirazo Flores, presidente de la Asociación de Sociedades Financieras en Crecimiento (ASOCRE), explicó que varias de las SOFOMES afiliadas a este organismo, están en capacidad de sumarse al programa que facilitará la obtención de crédito a los elementos de seguridad pública, incluso podría extenderse a empleados de la seguridad privada, bomberos, rescatistas y técnicos en urgencias médicas.

Afirmó que no sólo se mejorarán los créditos para este sector, sino que con la Reforma Financiera presentada en mayo del presente año por la Presidencia de la República y en análisis por el Congreso de la Unión, también se pretende abrir y mejorar el financiamiento a las familias mexicanas que muchas veces no cuentan con los requisitos que los bancos comerciales piden para expedirles un crédito.

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Reordenamiento de SOFOMES Por otra parte, la Reforma Financiera contempla dentro de su apartado Almacenes y SOFOMES, una serie de cambios importantes para el adecuado funcionamiento y desempeño de dichas entidades, entre los cuales se encuentran el fortalecimiento de las facultades de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión para la Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (CONDUSEF) y del Banco de México (Banxico).

Esta iniciativa tiene por objeto modernizar el marco regulatorio aplicable a las SOFOMES, también se establece como obligación que estas entidades proporcionen información al menos a una sociedad de información crediticia y que el cumplimiento de dicha obligación deba constar en su registro ante la CONDUSEF, a fin de mantenerlo actualizado y vigente, así como notificar cada vez que ocurra algún acto que modifique su situación jurídica o corporativa, entre otras.

Es por eso que ASOCRE celebra esta iniciativa ya que se toma en cuenta a las SOFOMES, que son actualmente un gran impulsor en el sector financiero, además de que permitirá mantener la confianza de los beneficiarios hacia este sector donde se refuerza la participación de los intermediarios financieros no bancarios.

“Lo único que a nuestro juicio deberá también tomarse en consideración en la Reforma Financiera es el apartado donde se establecen multas exorbitantes, que para el caso de las micro financieras como las que están integradas en ASOCRE sería prácticamente sentenciarlas a la quiebra, por lo que esperamos sea considerado este punto en las reformas y lineamientos a emitirse, así como deberá ser más claro sobre las disposiciones de programas de autocorrección y definir perfectamente la facultad de la propia CNBV para abstenerse e imponer las sanciones respectivas”.

Actualmente, sólo las SOFOMES que están vinculadas con otras instituciones de crédito como los bancos o grupos financieros están catalogadas como entidades reguladas, es por ello que se puso atención en este rubro de la regulación.

Con estas reformas la SOFOMES tendrían un reordenamiento completo el cual dará mayor certeza tanto a los usuarios de sus servicios como a los fondeadores de estas y a las autoridades una mejor supervisión de las mismas concluyo, Rubén Mirazo.

JUNIO–JULIO

El crédito es para...

Provisiones para la clase trabajadora

Diana Córdova

Caso de exito

Enrique López, director general de ProVisión

Desde 2008 a la fecha, tienen más de 3000 créditos otorgados y un cumplimiento del 90% en obligaciones ante las autoridades.

P

roVisión Microfinanzas, nació en septiembre del 2008 con el propósito de apoyar a la clase trabajadora del país con créditos que permitan mejorar las condiciones de vida de las personas, el desarrollo económico y social, adquirir un local comercial más grande, mejorar su equipo de trabajo, renovar o comprar muebles, utensilios y herramientas para modernizar su negocio, emprender un proyecto de negocio pequeño. “Nuestro mayor mercado es el sector petrolero y de la población en general”, en Salamanca, Gto. Enrique López, director general de esta institución financiera, recordó el origen de la organización, nombre que “quiere decir, a favor de la visión, es decir, de los proyectos o planes de la gente”.

Algo característico y que distingue a esta empresa es que opera con recursos propios, no ha buscado ni obtenido ningún tipo de fondeo: “decidimos invertir capital propio y hacerlo crecer”, afirmó su directivo.

Hoy en día ProVisión Microfinanzas es una de las organizaciones de microcréditos más importante de Salamanca, Guanajuato, ya que cuenta con la tasa de interés mas baja de su estado, “la gente que no puede ser atendida por los bancos o instituciones, es bienvenida en esta organización financiera”.

Por otra parte, la Asosiación de Sociedades Financieras en Crecimiento A.C. ASOCRE ha sido una ventana muy importante para apoyar y fortalecer a las SOFOMES a nivel nacional. Para ProVisión esta asociación representa un intermediario legal y seguro ante las instituciones de gobierno encargadas de regular las SOFOMES, además de apoyarlas en la búsqueda de nuevas oportunidades de negocio, “en cada una de las reuniones con los socios hemos podido compartir experiencias, enriquecerlas y aplicarlas, ahora es tarea de todos los asociados, hacer crecer a ASOCRE como institución, para que sea un pilar importante en el fortalecimiento del sistema financiero mexicano”, indicó Enrique López.

Los clientes de ProVisión se han mostrado satisfechos con su servicio pues son atendidos con eficacia. “No solamente nos dedicamos a cobrar y recuperar su capital, también nos ponemos en sus zapatos, y esa comprensión ha hecho que los ellos permanezcan con nosotros por mucho tiempo”.

El éxito y permanencia de esta SOFOM se debe a la atención personalizada, empatía, honestidad y transparencia que ofrecen a los clientes, además del esfuerzo, alma y corazón de cada uno de sus colaboradores.

Así esta empresa busca consolidarse como la financiera líder en la región. En breve, expandirá sus oficinas y continuará con la automatización de los procesos en materia de otorgamiento de créditos, así como acatar la calidad y certificación en los mismos.

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Indicadores

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Más de 2 mil multas a las entidades financieras durante el 2012 Redacción MF

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•De las más de 3 mil SOFOMES E.N.R. existentes, 787 fueron objeto de imposición de algún tipo de multa: CONDUCEF

l informe titulado Multas Impuestas a Instituciones Financieras, presentado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUCEF) del 2012, reveló que se impusieron 2 mil 888 multas a diversas entidades financieras por presuntas violaciones al marco jurídico que las regula.

De acuerdo con las regulaciones de las entidades especializadas como, la ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financieros, la de Instituciones de Crédito, y la de la CONDUCEF, ésta última fue la que más se infringió, por incumplimiento en el desahogo de reclamaciones que presentan los usuarios.

Los sectores más multados fueron, en primer lugar, las SOFOMES E.N.R. (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas), concentraron un 54.60% de sanciones impuestas lo que equivale a mil 577.

Lo anterior a razón de la gran cantidad -más de 3 mil- de sociedades que operan bajo esta figura de las cuales 787 entidades fueron ob-

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jeto de imposición de algún tipo de multa, de ellas destacan Hipotecaria Su Casita, Bome Fincom, Baktun 0, Pronto Efectivo, Alpez, C. A. Pyme, Carson & Brasch Pyme, En Confianza y Finintegrales.

Entre las causas de sanciones más recurrentes se encuentran el no haber presentado el informe trimestral de consultas y reclamaciones de la Unidad Especializada. Así como no proporcionar información y datos sobre el cumplimiento de su objeto social y de las operaciones que realicen con contratos de adhesión para proporcionar información a los usuarios de dichos servicios.

En segundo lugar estuvieron las Instituciones de Banca Múltiple, o mejor llamados bancos. Recibieron 501 sanciones de las cuales, BBVA Bancomer concentró el 29.14%; Banamex el 22.95%; Banorte el 12.37% y HSBC el 10.57%. Lo cual vale la pena señalar ya que estas cuatro instituciones tienen el 64.74% de la cartera total del sistema bancario.

El tercer sitio correspondió a las Asegu-

radoras que recibieron en conjunto 351 de las sanciones, es decir el 12.15% del total, entre ellas destacan: Multiva 97 (27.63%), Ace 79 (22.50%), Axa 42 (11.96%), Metlife 23 (6.55%) y Chartis 12 (3.41%) de multas impuesta en este sector.

Las sanciones al rubro de aseguradoras se establecieron principalmente por no proporcionar información requerida en el proceso de supervisión, y sobre las características de sus contratos de adhesión.

En el Cuarto sitio se ubicaron las SOFOM E. R. (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas), a las que se les impusieron 246 sanciones, destacaron las siguientes: Santander Hipotecario 164 (66.66%), Hipotecaria Nacional 27 (10.97%); Tarjetas Banamex 27 (10.97%), Financiera Alcanza 10 (4.06%); y Banorte-Ixe Tarjetas 6 (2.43%). De esta manera estos cuatro grupos concentraron el 92.62% de las sanciones que la CONDUSEF aplicó durante el año pasado.

Asociaciones y organismos

MARZO – MAYO

Primer Informe Trimestral:

ASOCRE Diana Córdova

Mesa directiva y nuevos socios de ASOCRE

L

a Asociación de Sociedades Financieras en Crecimiento (ASOCRE), realizó su primera reunión mensual de socios cuyo objetivo fue difundir los servicios, beneficios, avances, retos y propuestas para su crecimiento y mejor administración.

Rubén Mirazo Flores, presidente de la agrupación, dio a conocer los avances obtenidos durante el primer trimestre del 2013, entre ellos, el incremento de socios, sumando ahora 17.

Entre otros logros, se encuentra el in-

cremento de la difusión de sus actividades en medios de comunicación orientados al sector financiero y el lanzamiento de la primera edición de Más Finanzas.

Por su parte los ponentes Thalía Che Jaiva Flores, gerente comercial de Sistemas de Integración de Información Corporativa, hizo énfasis en la necesidad de contar con un sistema de administración de cartera, ya que es un requisito que toda institución exige para otorgar fondeo a cualquier SOFOME. Otro de los asistentes, Juan Pedro García,

gerente comercial de Buró de Crédito, destacó en su ponencia “La base de una buena decisión”, la importancia de contar con información completa, y de las herramientas necesarias, a la hora de otorgar un crédito.

Dulce Martell Rojas vicepresidenta, reafirmó su compromiso con la asociación de brindar apoyo, servir a las micro y pequeñas SOFOMES y recalcó: “Apoyar el no endeudamiento y que el sector se desarrolle, necesitamos el apoyo del gobierno, de proveedores, la sociedad y de nuestros asociados”.

Asociaciones y organismos

MARZO – MAYO

¿Qué es una Sociedad Financiera Popular (SOFIPO)?

Ivette Martínez

•En México existen 37 SOFIPOS autorizadas que atienden a millones de usuarios •Es necesario que la banca de desarrollo y la comercial las fondeen a efecto de beneficiar a un mayor número de sectores, coinciden expertos financieros

S

egún la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, las Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) son entidades de microfinanzas, constituidas como sociedades anónimas de capital variable, que operan mediante la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Están facultadas para prestar servicios tanto a sus socios como a sus clientes, en los términos de la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Los trámites que pueden realizar son: • Recepción de depósitos, préstamos y créditos de bancos, fideicomisos públicos y organismos internacionales, afores aseguradoras y afianzadoras.

• Expedición y operación de tarjetas de débito y tarjetas recargables.

• Otorgamiento de préstamos o créditos a sus clientes.

• Recepción o emisión de órdenes de pago y transferencias.

• Obtención de pagos de servicios por cuenta de terceros.

• Compra–venta de divisas en ventanilla por cuenta de terceros o propia.

•Distribución de seguros, fianzas, así como recursos de programas gubernamentales.

Al igual que los bancos, están autorizadas para captar dinero del público en general, la CNBV tendrá todas las facultades en materia de inspección y vigilancia. Mismas que podrán ser ejercidas directamente por la Comisión y de manera auxiliar por las Federaciones, las cuales se constituyen exclusivamente con la agrupación voluntaria de las SOFIPOS.

Las Federaciones son instituciones de interés público, con personalidad jurídica y patrimonio propios, podrán adoptar cualquier naturaleza jurídica, siempre sin fines lucrativos. Las actividades de las Federaciones serán las propias de su objeto y se abstendrán de realizar actividades políticas partidistas. En éstas, no podrán afiliarse personas físicas, ni realizar operaciones con el público directamente.

Algunos de los ordenamientos establecidos en la Ley de Ahorro y Crédito Popular es que en las SOFIPOS nadie puede tener más de un 5% del capital, si alguien quisiera mayor porcentaje deberá obtener autorización de la CNBV, quien podrá otorgarla si cumple con los requisitos adicionales.

Socios, familiares directos y sus empresas no pueden obtener ningún préstamo; debe contar con un capital que cubra las exigencias establecidas en las diferentes disposiciones legales; contar con un consejo de administración; estar sujetas a la supervisión de Federaciones y la propia CNBV. Las SOFIPOS cubren aquello que la banca comercial deja de lado por no ser rentable a sus intereses. Para quienes integran una sociedad de esta índole, es necesario que la reforma financiera las beneficie, se les faciliten los esquemas de integración para la obtención de recursos en el mercado bursátil.

Las SOFIPOS, son un complemento de la banca ya que mientras esta se orienta a las empresas grandes, la vocación de las SOFIPO es hacia las pequeñas y medianas, que son las más numerosas del país y generadoras de mayor empleo.

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Asociaciones y organismos

JUNIO–JULIO

Comunicado de prensa / 30 de marzo de 2013

Tendrán SOFOMES alternativas de crédito con NAFIN •La ASOCRE será el organismo impulsor entre las SOFOMES afiliadas •Las SOFOMES se perfilan como otra alternativa para el crédito

Redacción

E

n pocos días, Nacional Financiera (NAFIN) a través de su red de intermediarios financieros bancarios, pondrá a disposición de las Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) mexicanas, créditos para el financiamiento de su capital de trabajo, compra de maquinaria, equipo e instalaciones físicas. Se estima que el monto de los créditos sea de hasta 2 millones 500 mil pesos, determinado en función de las necesidades y capacidad de pago de cada empresa.

Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) están preparadas ante esta disposición, al respecto Rubén Mirazo Flores, presidente de la Asociación de Sociedades Financieras en Crecimiento (ASOCRE), comentó que esta organización se unirá de igual forma a esta iniciativa, tomando esta disposición como un gran apoyo a las micro y pequeñas sociedades financieras del país.

“El programa de garantías anunciado por NAFIN tiene como objetivo impulsar que la banca comercial preste a más pequeñas empresas, siendo que éstas en su normalidad no gozan de alternativas de financiamiento por el riesgo que representan.

En ASOCRE estamos conscientes de la temática de ‘fondeo’ por ello generamos constantes alternativas de estos capitales en beneficio de nuestros agremiados”, afirmó el ejecutivo.

Destacó que la ASOCRE está comprometida con sus afiliados a fin de construir bases sólidas que le permitan un crecimiento ordenado y transparente, por eso une a micros, pequeñas y medianas SOFOMES para dar respuestas a sus necesidades de “capacitación, asesoría, tramitación, búsqueda de fondeo, medios, imagen y difusión, entre otros; asimismo, busca convertirse en un órgano representativo ante las autoridades competentes como CONDUSEF y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, señaló Mirazo Flores.

La participación de la banca de desarrollo en el financiamiento interno al sector privado, representó sólo 4.1% al cierre del primer semestre de 2012. Lo anterior refleja la necesidad de otros intermediarios diferentes a la banca, y en particular de las entidades financieras especializadas para colocar más y mejor el crédito empresarial.

Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple siguen perfilándose como una de las principales entidades del gremio financiero, ya que atienden sectores productivos o de crédito que actualmente no son atendidos por las instituciones de crédito tradicionales como son: Productores rurales de ingresos medios y bajos, agricultura, pesca y ganadería, pequeñas y medianas empresas de diversos giros, créditos hipotecarios, vivienda para las familias de menores ingresos, crédito al consumo y microfinanciamiento.

De acuerdo a cifras oficiales de la CONDUSEF, este organismo cuenta con 4 mil 133 SOFOMES registradas, de las cuales 2 mil 923 se encuentran en operación actualmente y 742 están constituidas sin enviar información.

“Estadísticamente, mil de ellas incluyendo nuestros socios, cumplen jurídicamente con las obligaciones ante dicha institución. En relación a nuestros afiliados manejamos un porcentaje menor entre el 5% y 6% de cartera vencida”, concluyó Rubén Mirazo Flores.

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Cultura financiera

JUNIO–JULIO

¿Cómo obtienen las microempresas un crédito?

Redacción MF

P

Más información, consulte las páginas www.cnbv.gob.mx, www.condusef.gob.mx, e-portalif.condusef.gob.mx www.bancomundial.org.mx

ara las pequeñas empresas, obtener un crédito de los grandes bancos es difícil. Por ello existen entidades que ofrecen microcréditos.

Estas son las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES), de Objeto Múltiple (SOFOMES) y Populares (SOFIPOS).

Las tasas de interés que brindan son relativamente altas, con relación a las que ofrecen las del sistema financiero que presta créditos a empresas de prestigio, debido a la atención personalizada que le dan al cliente, pues se consideran personas de alto riesgo por su dispersión geográfica, sus carencias de historial crediticio y la informalidad de acreditados.

Otorgan servicios a sus clientes mediante cuentas de ahorro, individuales o grupales y créditos que van de acuerdo con sus necesidades y a su situación económica.

Los asiduos de las microfinanceras normalmente son trabajadores independientes que laboran desde sus hogares. Sus microempresas pueden incluir pequeñas tiendas minoristas, ventas ambulantes, producción artesanal y prestación de servicios.

Estas empresas también ofrecen microseguros de vida, de deudores, salud, desempleo, responsabilidad civil de personas en automóviles, daños casa-habitación o negocio y seguro agrícolas.

Razones por las que las microfinancieras niegan el crédito: • Ingresos insuficientes del solicitante.

• Relación de mucha deuda con respecto al ingreso (ya tiene más deuda de la que un acreedor desea como porcentaje de su ingreso y capacidad de pago).

• Historial de empleo inconsistente.

• Informe de crédito insuficiente.

• No contar con aval.

Las microfinancieras no suministran cantidades exorbitantes, tienen metodologías específicas para el préstamo e ir incrementando las sumas para evitar el endeudamiento y la incapacidad de pago.

Por lo general inician con pequeñas cantidades de crédito y en algunas también de ahorro que se incrementan hasta lograr un historial crediticio exitoso.

Tipos de créditos que otorgan las microfinancieras: • Capital de trabajo: Para invertir en activos a corto plazo (efectivo e inventarios).

Tener un negocio propio y rentable.

Contar con un teléfono fijo o dar como referencia uno.

Tener referencias positivas en Buró de Crédito.

No ser moroso en el sistema financiero ni en organizaciones no gubernamentales.

Los créditos van desde 3 mil hasta 100 mil • Tener visión empresarial. pesos con plazos de tres a 12 meses, cobrando intereses de 48 a 300% anual.

• • Para inversiones: Para comprar maquina- • ria e inmuebles.

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Como requisitos, las microfinancieras solicitan los siguientes: