Pix - Tudo Que Você Precisa Saber by Ana Beatriz

Pix - Tudo Que Você Precisa Saber

SUMÁRIO

Introdução

1. Pagamentos Instantâneos - a evolução nos meios de pagamentos

2. O Pix

3. E a TED e o DOC, como ficam?

4. A BPP no Pix

5. Quem pode oferecer o Pix?

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6. Como funciona? 7. Participantes Diretos e Indiretos

8. Bank As a Service do Futuro

9. Os próximos passos do Pix

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Está chegando o dia P. O mundo dos pagamentos está vivendo uma revolução. O Pix está chegando em novembro de 2020 para deixar as transações mais ágeis, mais fáceis e mais baratas. O Pix vai beneficiar empresas, comércio, consumidores, redes varejistas, praticamente todos que de alguma forma participam do ecossistema financeiro. A agilidade e desburocratização das transações vai gerar novos negócios, novas alternativas para o comércio e fazer todos ganharem um tempo que poderá ser traduzido em produtividade. Todas essas conquistas podem ser resumidas em uma palavra: Pix. PAULO DELLA VOLPE

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Pagamentos Instantâneos - a grande revolução

Pagamentos instantâneos, também chamados de PI, são as transferências monetárias eletrônicas na qual a transmissão da ordem de pagamento e a disponibilidade de fundos para o usuário recebedor ocorrem em tempo real. A característica mais marcante desta modalidade é a sincronicidade entre autorização e liquidação, que acontecem em segundos, seja no pagamento de compras online ou no mundo offline. Isso porque as transferências não precisam mais de um ou dois dias para serem validadas. E isso não só potencializa as possibilidades do comércio e da indústria, como aumenta a quantidade de transações e, por consequência, o giro. 4

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Fora do Brasil, principalmente na China e em Singapura, os pagamentos sem fricção já são uma realidade faz tempo. Na China, 98% das transações são feitas via PI. Estima-se que em 2018, foram feitos cerca de 82.5 milhões de pagamentos na categoria instantânea nos Estados Unidos. Em 2019, foram 96 milhões. Em janeiro de 2019 na Austrália, foram feitos 13 milhões de pagamentos instantâneos, no valor total de 11 bilhões. Em todos os lugares do globo a percepção quanto às vantagens do PI é a mesma: O que o consumidor final enxerga: • Facilidade para usar; • Segurança e confiabilidade do serviço; • Vasta rede de aceitação; • Preço mais baixo; • Possibilidade de serviços extras. O que as organizações enxergam: • Facilidade para controlar entradas e saídas através das notificações; • Processamento online de informações; • Acesso rápido ao dinheiro; • Possibilidade de ferramentas de marketing que possam potencializar estratégias.

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O Pix O Pix é a solução de pagamento instantâneo sem intermediários, ou seja, o valor sai da conta do pagador e chega na do recebedor entre 2 e 3 segundos. O sistema irá unir bancos, empresas de pagamentos e outras formas de pagamentos digitais, para facilitar e deixar mais ágeis e sem burocracia as transações de envio e recebimento de valores.

A outra grande vantagem do Pix é que o dinheiro irá circular 24 horas por dia, inclusive nos finais de semana e feriados. O menor tempo de transação pode ser traduzido em mais negócios e mais vendas por dia. Por conta de sua praticidade e rapidez, usar Pix vai se tornar tão fácil quanto tirar um dinheiro da carteira e pagar. Esta também é uma proposta deste tipo de PI: ter a mesma liquidez e aceitação do papel-moeda. Porque em relação ao cartão ele já é superior, pois dispensa o uso 6

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de qualquer meio físico para realizar a transação. Por tantos benefícios, que se estendem a todo o ecossistema financeiro, o Pix é mais que evolução, é revolução.

E a TED e o DOC, como ficam? Hoje, transferências entre contas (ainda) são feitas através de TEDs ou DOCs e pagamentos, realizados por boletos, cartões ou dinheiro físico. O que você acha que o público irá preferir? Pagar até 10 reais por uma TED ou não pagar nada?

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Um DOC pode levar um dia para compensar. O pagamento via Pix entra na conta em segundos. Tendo essas vantagens imensas em vista, a tendência é que as formas antigas de pagamento desapareçam, mesmo porque são estáticas, não geram negócios, não trazem dados às empresas, não permitem a interação omnichannel. Continuarão funcionando, mas com pouca probabilidade de uso.

A BPP no Pix A BPP foi a primeira instituição a desenvolver uma API do Pix para fintechs, provedores de soluções financeiras e grandes varejistas. Em fevereiro deste ano, foi uma das primeiras Instituições de pagamento a realizar o teste de conectividade do Pix, liberado pelo BACEN. Sua performance foi superior à da concorrência, tendo realizado uma transação do início até a liquidação em apenas 2 segundos. Este comportamento confirma seu DNA de Financial Innovation Company, especializada em tecnologia e meios de pagamentos. A BPP ainda cumpriu diversas outras exigências legais, como possuir mais de dois milhões de clientes ativos em sua plataforma, que a

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colocaram em um patamar privilegiado, o que endossa seu histórico de tecnologia e inovação em serviços financeiros.

Quem poderá oferecer Pix? Qualquer um que possua uma conta poderá pagar ou receber por Pix, desde o pequeno varejo às grandes redes. Ambos irão se beneficiar do conceito frictionless, porém a grande vantagem será para o usuário que paga ou recebe e, uma vez que as fintechs, instituições financeiras, bancos digitais, grandes empresas e varejistas têm grande volume, poderão criar integrações mais dinâmicas e inovadoras, assim como diminuir consideravelmente os custos de suas transações bancárias e melhorar a experiência de pagamentos. Mas não é só isso. As empresas poderão ampliar seu leque de prestação de serviços, criando soluções customizadas para resolver as mais diversas “dores” do consumidor, já que a flexibilidade do digital dá espaço a invenções financeiras que seriam impensáveis no passado. Agora, no entanto, as alternativas já são muitas e o modo como o Pix revolucionará toda as relações comerciais no Brasil, é visível. 9

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Como vai funcionar? As transferências via Pix poderão ser realizadas 24 horas por dia, 7 dias por semana, em todos os dias do ano. Além disso, serão instantâneas - o dinheiro enviado é creditado na conta de destino em segundos. As transações podem ser feitas das seguintes formas:

Para entes governamentais (impostos e taxas)

Entre pessoas físicas e/ou jurídicas

Para usar o Pix, tanto o pagador (quem envia) quanto o recebedor (quem recebe) precisarão de uma conta transacional em um banco ou instituição de pagamento, que pode ser conta-corrente, conta-pagamento (aqui entra a BPP), conta-poupança ou conta-salário. Veja abaixo como será o fluxo do pagamento via Pix:

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Participantes Diretos e Indiretos O Pix tem espaço para diversas propostas e tanto as instituições autorizadas pelo BC como as demais, poderão sim atuar no papel de facilitadores financeiros e capitalizar os benefícios para um constante crescimento de seus negócios. Estes são os participantes do Pix:

Direto Aquele que oferece uma conta transacional ao cliente final e tem uma conta no Banco Central para fins de liquidação. Indireto Aquele que oferece uma conta transacional para o cliente final, mas não tem uma conta no Banco Central. Iniciador de pagamentos Aquele que oferece uma interface de pagamento ao usuário final, mas não oferece a conta de pagamento para este cliente.

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Como funciona o Pix

Passo a passo de uma transação

PA G A D O R Iniciador de pagamento Instituição que deseja oferecer o pagamento instantâneo. Pode ser: banco, fintech ou instituição de pagamento.

Provedor de conta transacional Instituição que vai iniciar a transação, a pedido de um cliente que tenha conta autorizada a funcionar pelo BC. Pode ser: aplicativos que façam pagamentos em suas plataformas.

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Participante indireto Instituição que irá oferecer a conta a um cliente, mas que não está ligada diretamente ao sistema de PI.

Participante direto Instituição com mais de 500 mil contas transacionais, autorizada pelo BC e que oferece a conta ao cliente. É o caso da BPP.

Base de dados Identifica os dados das contas dos recebedores. Os dados podem ser: e-mail, celular ou CPF, por exemplo.

Infraestrutura única de liquidação Aqui acontecerá a liquidação das transações, 24 horas por dia.

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PA R T I C I PA N T E DIRETO

PA R T I C I PA N T E INDIRETO

RECEBEDOR

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Bank As a Service do Futuro Existem diversos tipos de instituições e empresas dispostas a oferecer serviços bancários: fintechs, redes de varejo, e-commerces e outros mais. Mesmo não sendo bancos, com o surgimento de uma nova dinâmica na relação com o cliente e com a ajuda de ferramentas financeiras digitais, poderão melhorar a experiência do cliente e aumentar a receita. A ideia por trás do conceito Bank as a Service é que instituições não bancárias possam oferecer serviço financeiro de forma irrestrita, não só de maneira ágil e digital, mas com uma flexibilidade que permitirá que cada ator crie sua proposta dentro do conceito. O Pix pode ser considerado a porta de entrada para o BaaS, já que por meio dele, será possível não só estreitar relacionamento com o cliente, mas também, a partir do acesso a dados, prever outras ofertas.

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Os próximos passos do Pix Em um futuro breve não teremos mais consumidores, mas usuários. Falando de meios de pagamento isso significa que no lugar do instrumental antigo e caro oferecido pelos bancos, teremos apenas aquilo de que o cliente e os usuários precisam, o acesso, que é tudo que interessa. A partir de novembro de 2020 o Pix estará disponível para transações, mas os usuários logo perceberão que o sistema é elástico, no sentido de dar abertura para o surgimento de uma nova relação com o dinheiro e através dele. Para 2021, já está prevista a possibilidade de saques, o que é só mais um passo. O QR Code pessoal permitirá que qualquer pessoa física cobre um empréstimo ou receba um valor via Pix. Aplicativos de troca de conteúdo, ou até um aplicativo de jogos, poderão ser canais integrados aos Pix. Na era do Open Banking e Consumer Centric, a capacidade de acessar contas, dados e pagamentos utilizando qualquer serviço financeiro de terceiros, proporcionará aos usuários de carteiras digitais uma liberdade financeira anteriormente inimaginável. Se, até pouco tempo atrás, a ativação era exclusividade do mundo digital, com a revolução de meios de 16

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pagamentos, eles podem ser cruzados com softwares de relacionamento e inteligência de mercado, oferecendo um recurso a mais ao Data-driven Marketing. Como se vê, um mundo de pagamentos frictionless já é realidade. Isso significa que uma sociedade sem dinheiro em espécie está mais próxima do que possamos imaginar. E o Pix é a prova disso.

E-mail: pix@bpp.com.br