Hitelfelvétel

Gyakorlati útmutató hitelfelvételhez ebook Hiteltanacsok.com

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

1

Gyakorlati útmutató hitelfelvételhez ebook - Tartalomjegyzék -

1.1. Tudnivalók a személyi kölcsönről

1.2. Az egyik legdrágább hiteltípus: az áruhitelek

1.3. Gyorshitelek 300-400% THM-el

1.4. Kinek jó a hitelkártya?

1.5. A BAR-lista és a fogyasztási hitelek

1.6. Néhány jó tanács hitelfelvétel előtt állóknak

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

2

Kedves olvasó!

Szinte nincs is olyan ember Magyarországon, akinek ne lenne szüksége hitelre az élete során. Hitelt igénylünk lakás, családi ház vásárlásakor, családi ház építéséhez. Hitelt igénylünk, ha autónkat nagyobbra akarjuk cserélni, nyaralásra, vállalkozás indításához, fejlesztéséhez. Sőt már a diákok is hitelt vesznek fel tanulmányaik finanszírozásához.

A választék hatalmas, hiszen a bankoknak, pénzintézeteknek óriási haszna származik a hitelekből. A verseny is erős láthatjuk, mivel már a biztosítók is bankot alapítanak.

Az átlagember pedig szembesül a reklámok áradatával. Egyre kedvezőbb hitelek és új akciók jelennek meg. De valahogy mégsem járunk jobban, a pénzünk ugyanúgy elfogy. Ha nem a kamatra, akkor a kezelési költségre. Ha nem a hitelbírálatra, akkor a folyósítás jutalékra.

Mit tehet az átlagember, ha hitelt szeretne igényelni?

Két lehetőségünk van: bemegyünk a bankunkba, vagy keresünk egy közvetítő céget, és bízunk benne, hogy segítenek. Bármelyik lehetőséget is választjuk, a döntés a miénk!

Nekünk kell fizetni a törlesztő részleteket 10 vagy akár 20 évig. Nekünk kell választani a hitelek, és kondíciók áradatában. Nekünk kell felismerni a buktatókat, a trükköket, a kockázatokat, melyek az akció mögött megbújnak.

Nem is olyan nehéz megtalálni a számunkra kedvező hitelfajtát, csak tájékozottságra, pénzügyi tapasztalatra van szükség. De kinek van ideje telefonálgatni, bankról bankra járni, órákig kutatni az interneten, fél-információk alapján dönteni, amikor a jövő hétre kellene a pénz!

Gondolkodjon hosszú távon! A most megszerzett tudást később bármikor hasznosítani tudja. Ezért fontos, hogy ezt az ebook-ot tanulmányozza, mivel az életében bármikor szüksége lehet az itt leírtak ismeretére.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

3

Miről szól ez az ebook?

A Gyakorlati útmutató hitelfelvételhez című ebook a fogyasztási hitelek (személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya, gyorshitel) témakörét tárgyalja.

Megtudhatja: − melyek a jellemző feltételek, kondíciók az egyes hiteltípusok esetén. − mire kell vigyáznia a fogyasztási hitelek igénylése során − mire kell odafigyelni a hitel igénylése során − milyen költségek fordulhatnak elő − mire vigyázzon a futamidő alatt − hogyan kerülhet BAR-listára

Az ebook a www.hiteltanacsok.com weboldalról tölthető le. Ha máshonnan kapta meg az anyagot, látogasson el az oldalra, és iratkozzon fel a cikkértesítőre, így a jövőben értesülhet az újonnan megjelenő cikkekről, akciókról, tanulmányokról.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

4

Jegyzet

1. Melyek a fogyasztási hitelek?

A fogyasztási hitelekről az esetek többségében, akkor beszélünk, amikor a bank nem kér ingatlan fedezetet a hitel igényléséhez.

Közös jellemzője a hiteleknek, hogy a hiteligénylők jövedelmi helyzete alapján döntenek a felvehető hitelösszeg nagyságáról. A jövedelmi helyzet igazolásához a legtöbb esetben munkáltatói igazolás,

vagy

APEH

által

kiállított

jövedelem-igazolás

szükséges. Kisebb összegek esetén, főleg a gyorshitelek és az áruhitelek igénylése során találkozhatunk olyan lehetőségekkel, ahol nem szükséges az előbb említett jövedelem-igazolás.

Előfordulhat az is, hogy a pénzintézet ügynöke az Ön otthonában, a személyes benyomása alapján, dönt az Ön hitelképessége felől. A fogyasztási hitelek további közös jellemzője, hogy szabadon felhasználható. Bár az igénylő lapokon a hitelcélt meg kell jelölni, a pénzintézetek nem ellenőrzik, mire fordította az összeget.

Az ebook-ban tárgyalt fogyasztási hitelek típusai: − Személyi kölcsön − Áruhitel − Gyorshitel − Hitelkártya

A következő oldalakon végigolvashatja az egyes hiteltípusok paramétereit. Megismerheti a jellemző kamatokat, az esetleges kockázatokat, és a felmerülő költségeket.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

5

Jegyzet

1.1. Tudnivalók a személyi kölcsönről A személyi kölcsönök általában ingatlan fedezet nélküli hitelek.

Bár a banki tájékoztatókban találkozhat az ingatlan fedezett mellett

nyújtott

személyi

kölcsön

megnevezésű

hitel-

konstrukciókkal, de azok minden esetben jelzáloghitelek, azaz a pénzintézet biztosítékként jelzálogot jegyez be az igénylő ingatlanára.

Személyi kölcsön esetében nem történik ilyen bejegyzés, nem is kell ingatlannal rendelkeznie. A pénzintézetek a jövedelmi helyzetéből, az eddigi hitelei, hitelmúltja alapján döntik el, hogy folyósítják-e a hitelt az igénylőnek.

Mivel ezek a hitelek kockázatosabbak, hiszen az egyetlen fedezet az igénylő jövedelme (ami nem olyan biztos vagyon, mint például az ingatlana), ezért a jelzáloghitelekkel ellentétben a pénzintézetek szigorúbban bírálják el ezeket a kölcsönöket, így sok esetben előfordul a visszautasítás. Nagyon sok gondot nem jelent ez, hiszen a legtöbb hiteligénylő szerencsét próbál 3-4 banknál is, és örül, hogy végre a 4. banktól megkapja a kölcsönt.

Ha tisztában van az igénylés feltételeivel, akkor sok időt, fáradságot és pénzt takaríthat meg. Pénzt is, ugyanis legtöbb személyi kölcsön konstrukcióban ingyenes a hitelbírálat, de még a pénzintézetek ügyfél utáni hatalmas versenye ellenére is léteznek olyan hitel-konstrukciók, ahol hitelbírálati díjat kell fizetni. Ez általában az igényelt hitelösszeg 1%-a. Például 1 millió forint hitel igénylése esetén 10.000 Ft. Ez az összeg elveszik, ha visszautasítják a hitelét.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

6

Jegyzet

A feltételek ismerete nagyon fontos!

Ha a következő sorokban vázolt feltételeknek megfelel (a feltételek tájékoztató jellegűek, ezért mindig érdeklődjön a banknál a pontos feltételek, szükséges dokumentumok felől), akkor a magyar bankok többségében hitelképesnek számít: − a hiteligénylő betöltötte a 21. életévét − a hiteligénylő a hitel kifutásakor nem haladja meg a 65. életévet − rendelkezik vezetékes, vagy előfizetéses-, vagy kártyás mobillal − rendelkezik

3

bankszámlára

havi

érkező

bankszámlakivonattal jövedelem

nem

feltétel,

(a de

egyszerűbb a hitel igénylése ebben az esetben) − rendelkezik legalább 6 hónapos igazolható alkalmazotti munkaviszonnyal, melynek nettó munkabére minimum 70.000 Ft. Miért

drágábbak

a

személyi

kölcsönök

a

jelzáloghitelnél?

A kamatkülönbség oka a kockázatban keresendő. A személyi kölcsönök estében az igénylő jövedelme a fedezet. Ez azt jelenti, hogy ha valaki nem fizeti a személyi kölcsön törlesztőrészletét, akkor a végrehajtási eljárás során a bank úgy szerzi vissza a pénzét, hogy a hitelfelvevők (adós, adóstársak, kezesek) jövedelméből hatóságilag tiltatja. Ilyen esetekben törvényi lehetőség van a hitelnyújtónak az adós jövedelmének a tiltására.

Azonban ha valakinek nincsen jövedelme (a hitel futamideje alatt munkanélküli lett, vagy nincs bejelentett munkaviszonya), vagy nincs igazolható jövedelme, akkor a bank nem jut a pénzéhez. Ezeket a veszteségeket úgy kompenzálják, hogy mindenkinek drágábban adják ezt a fajta kölcsönt, így a jól

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

7

Jegyzet

fizetőkön megszerzett extra profitból fedezik a behajthatatlan követelések veszteségeit.

A másik kevésbé jelentős ok az alacsonyabb összegekben rejlik.

A banknak majdnem ugyanannyi munkája (így költsége is) van egy 200.000 Ft-os, mint egy 1.000.000 Ft-os személyi kölcsönnel, viszont az 1.000.000 Ft-on, ugyanazon kamat mellett nagyobb a bevétele.

Hogyan alakulnak a THM-ek?

Az ajánlatok közötti választás egyik fontos segédeszköze a teljes hiteldíj mutató (THM).

A személyi kölcsönök esetében a THM-ek 12-40% között alakulnak. Ez alól kivétel a gyorshitel, mely akár 300-400%-os nagyságot is elérheti.

Használjuk a THM-et iránytűnek! Nagy segítség lehet az ajánlatok összehasonlítása közben, de vigyázzunk, mert egyéb tényezőket is figyelembe kell venni, melyekről a későbbiekben még szó lesz!

Mi is az a THM? A THM egy évre kivetítve, százalékban fejezik ki azt az összeget, amit a hitelfelvevőnek a hitelnyújtó felé fizetnie kell.

Deviza alapú személyi kölcsön THM értékei 2007. évi adatok alapján a deviza alapú személyi kölcsönök THM-e az alábbi értékek között mozog: − Euró alapú: 14,2-44,01% − Svájci frank alapú: 12,59-41,13% Fontos tudni, hogy deviza hitelek esetén a THM nem tükrözi a kamat és árfolyamkockázatot!

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

8

Miért kedvezőbb a svájci frank alapú hitelek THM-je?

Jegyzet

Ennek egyszerű az oka, ugyanis a svájci jegybanki alapkamat alacsonyabb, mint az euró-zónában levő kamatok, így a bank is alacsonyabb kamaton jut hozzá a svájci frank hitelhez, mint az euróhoz.

Természetesen ebből arra lehetne következtetni, hogy a svájci frank a jó választás, Érdemes azonban meggondolni az eurót is, hiszen ha hazánk csatlakozik az euró-zónához, akkor az euróban felvett hiteleknek megszűnik az árfolyamkockázata, mivel a lakósság is euróban kapja majd a fizetését. Ennek hatása azonban csak akkor fog érződni, ha a hitel nem jár le az övezethez való csatlakozásig. A legtöbb személyi kölcsönnél az 5-6 év a maximum futamidő, így könnyen elképzelhető, hogy nem kerül sor addig az euró-zónához való csatlakozásra.

Forint hitelek THM értékei Nézzük meg a forint alapú személyi kölcsönök TMH-jét. Ebben az esetben nincs árfolyamkockázat. Ha fix a kamat, akkor kamatkockázat sincs.

2007. évi adatok alapján a forint alapú személyi kölcsönök THM-je az alábbi értékek között mozog: Forint: 14,82-37,68% A legkedvezőbb THM-ek sok esetben csak a 3-6 millió Ft közötti hitelekre

vonatkoznak.

Ekkora

összeget

viszont

ritkán

igényelnek, ezért kisebb hitelösszeg esetén előfordulhat, hogy a 12-14% helyett csak 18-25% THM mellett tudja igényelni a kölcsönt.

A forint hitelek esetében nincsen árfolyamkockázat, hiszen a hitel forintban van nyilvántartva, kifizetve, és abban is kell visszafizetnie. Kamat kockázat pedig csak akkor van, ha nem fix kamatozású a kölcsön, ugyanis vannak ilyen konstrukciók is.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

9

A kamat a jegybanki alapkamat hatására változik. Annak

Jegyzet

ellenére, hogy a jegybanki alapkamat az előző években 6-8% között mozgott, sok esetben a forinthiteleket 12-14%-os kamaton adják. Főleg a jelzáloghiteleknél figyelhető meg, hogy annyira lecsökkent a kereslet a forinthitelek iránt, hogy a bankok nem tartották karban a kamatot, nem alakult ki verseny ezen a téren, így nem csökkentek a kamatok évek óta.

Az árfolyamkockázat egyszerűen kivédhető A személyi hitelek esetében a forint és a deviza között nincs olyan jelentős különbség a törlesztőrészletekben. Érdemes megfontolni,

hogy

vállalja-e

a

devizahitellel

járó

árfolyamkockázatot.

De miről is van itt szó pontosan?

Nézzük meg mit jelent az árfolyamkockázat a devizahitelek esetében. Devizahitel esetén fontos tudnia, hogy a hitel nem forintban, hanem devizában (euró, svájci frank, japán jen) van nyilvántartva. Például, ha igényel 4.000.000 Ft svájci frank alapú devizahitelt, akkor a szerződésben a hitelösszeget svájci frankban tartják nyílván (jelzálog hitel esetén a jelzálog bejegyzésben szereplő összeg is devizában lesz nyilvántartva), amit a szerződéskötés napján számított árfolyamon fognak folyósítani. Így fogja megkapni a 4.000.000 Ft-ot. Innentől kezdve Ön nem 4.000.000 Ft-al tartozik a banknak, hanem ezen összegnek megfelelő devizával (euró, svájci frank, japán jen). Ezt követően, ha változik az adott deviza átváltási aránya, akkor a tőketartozása és a törlesztőrészlete is változni fog.

Például, ha 5 %-kal gyengül a forint, akkor 250 Ft helyett 262be kerül egy euró, (amire már sokszor volt példa az elmúlt időszakban). Ekkor Önnek a hiteltartozása is 5%-kal megnő.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

10

Tehát ha ebben a helyzetben vissza akarja fizetni, akkor már

Jegyzet

4.200.000 Ft lesz a tőkéje.

A másik nagy tévhit, hogy a svájci frank egy stabil valuta, ezért biztonságos a svájci frank alapú devizahitel. A frank tényleg stabil pénz, viszont a forint nem, és mivel a magyar lakosság forintban kapja a fizetését, és ebből fizeti a hitelét, ami svájci frankban van nyilvántartva, ezért a frank esetében ugyanolyan árfolyamkockázattal kell számolni mint az eurónál. A lényeg a forinton van, ha a forint gyengül, akkor egy svájci frankért ugyanúgy többet kell fizetni, mint ahogy az euróért is.

Nézzük meg az elmúlt években, hogyan változtak az árfolyamok Az alábbi grafikon az euró árfolyamváltozását szemlélteti: 285 280 275 270 265 260 255 250 245 240

2003-2007 Az alábbi diagram a svájci frank árfolyam-ingadozását mutatja: 185 180 175 170 165 160 155 150 145 140

©2007, Nagy Attila

2003-2007

www.hiteltanacsok.com

11

A fenti ábrákból jól látható, hogy a bemutatott sávokon belül valószínűsíthető

a

jövőbeni

árfolyam-ingadozás.

Ezért

Jegyzet

a

törlesztőrészlet kiválasztásakor kalkuláljuk bele, hogy lehetnek olyan időszakok, amikor 10-15%-al is magasabb törlesztőt kell fizetni.

Miután tisztában van az alapokkal, nézzük sorba mi az, amire figyelnie kell a hitelkonstrukció választás során: 1. A THM a segítségünkre lehet, hiszen az egyik legfontosabb szempont! Mire figyeljünk oda? − Gyakran ilyen formában találja a THM-et: 14,33-36,7%.

Ha ez alapján hasonlítja össze az ajánlatokat, akkor nem fogja megtalálni a legkedvezőbb hitelt. Pontosan azért van így feltüntetve, mert hitelösszegtől és a konstrukció típusától függően eltérőek a THM-ek. Például ha 3.000.000 Ft személyi kölcsönt igényel, akkor 14,33% a THM, de 1.000.000 Ft igénylése esetén már 19,35 % ugyanazon banknál. − Ha a futamidő csökken, akkor növekszik a THM, mivel a mutató tartalmazza a folyósítási jutalékot, kezelési költséget, amit egy összegben vonnak le a hitel folyósításakor. Ha ezt az összeget rövidebb futamidőre osszuk szét, akkor ez megnöveli a hitel költségét, így a THM-et. Ezért ugyanazon konstrukcióban ha például a 72 hónap helyett csak 36 hónapra igényli a hitelt, akkor a THM emelkedhet, akár 3-4%-ot is. − Devizahiteleknél a THM-ben akkor is jelentős, akár 5 %os különbség lehet, ha a hitel folyósítását forintban kéri.

Ha devizában folyósítják, akkor viszont önnek kell átváltania, és ez a többletköltség akkor fog jelentkezni.

Ha viszont a bank váltja át ön helyett a folyósítás során, akkor ezt a költséget már tartalmazza a THM.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

12

A fenti felsorolás alapján beláthatja, hogy csak akkor álljon neki

Jegyzet

az ajánlatok összehasonlításának, ha már pontosan tudja mekkora hitelösszeget szeretne igényelni, milyen futamidőre.

2. Hogyan válasszuk meg a futamidőt?

A hosszú futamidő előnye az alacsonyabb a törlesztőrészlet, így kisebb a hitelfelvétellel járó havi teher, de a kamatot tovább kell fizetni. Egy hosszabb futamidő jelentősen megnövelheti a visszafizetendő összeget. Hosszabb futamidő esetén számolhat a kamatkockázattal is (csak változó kamatozású hitel esetén).

Rövid futamidő előnye, hogy hamarabb kifut a hitel, így összességében

kevesebb

kamatot

fizetünk

vissza.

De

a

törlesztőrészlet magasabb lesz, ami nagyobb terhet jelenthet.

3. Kezelési költségek, folyósítási jutalékok, hitelbírálati díjak Mindig érdeklődje meg, hogy a THM milyen díjakat, költségeket nem tartalmaz. Bár a címben szereplő tételeket általában figyelembe veszik, egyetlen költség ki szokott maradni. Ha a hitelt a futamidő lejárata előtt szeretné visszafizetni, a pénzintézet felszámol egy kezelési költséget, ami általában fix összegű 20-40eFt közötti összeg. Ha vissza szeretné lejárat előtt fizetni a hitelt, akkor a fennálló tőketartozás mellett még ez a költséget is vissza kell fizetnie. Ha például 100.000 Ft a fennálló tőkéje, a kezelési költség 35 ezer Ft (mivel fix összegben lett megállapítva a kezelési költség) lesz, így 35%-al többet kell visszafizetnie.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

13

Jegyzet

4. Mekkora hitelt engedhetek meg magamnak?

A személyi kölcsönök rövid futamideje miatt a törlesztő részletek viszonylag magasak. A bankok azonban figyelnek arra, hogy mekkora hitelt adjanak egy ügyfélnek. Általános szabály, hogy a jövedelem 30%-a lehet maximum a törlesztőrészlet. A legtöbb bankban ezt tartják szem előtt. Ha van már hitele, akkor annak a törlesztőrészletét is figyelembe veszik.

Nézzük meg egy példán keresztül!

Például

120.000

Ft

az

igazolható

nettó

jövedelme.

A

bankszámlájából kiderül, hogy van már egy 21 ezer forintos jelzáloghitel törlesztőrészlete. Szeretne 500.000 Ft-ot igényelni 36 hónapra, melynek a törlesztőrészlete 31.000 Ft.

A fenti

feltételeket figyelembe véve nem kaphatja meg a hitelt, mert 120.000 Ft x 0,3= 36.000 Ft, így maximum 36.000 Ft-ot fordíthat törlesztőrészletre. Mivel már van egy 21.000 Ft-os törlesztőrészlete, így a szabad rész 14.000 Ft. Az 500.000 Ft személyi kölcsönt, így csak hosszabb futamidőre kaphatja meg.

Ennek a hitelösszegnek a 6 éves futamidejű törlesztőrészlete kb.

11.000 Ft. A futamidő növelésével tehát igényelni tudja a hitelt. (a példában szereplő adatok tájékoztató jellegűek, a 30%-os arány eltérő lehet pénzintézetenként) 5. Figyeljen a szerződésben levő apró betűs részekre A gyakorlat azt mutatja, hogy a hitelfelvevők háromnegyede nem olvassa el a szerződést mielőtt aláírná azt. Sok esetben még otthon sem, megelégedik azzal, amit az ügyintéző elmond.

Ebből lehetnek később a kellemetlenségek, hiszen az ördög a részletekben rejlik, és sok esetben az apróságokon múlhatnak jelentős költségek.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

14

A szerződés mellé nem árt egy hirdetményt és egy kondíciós

Jegyzet

listát is elolvasnia, mivel ennek minden költséget tartalmaznia kell, ami felmerülhet. Így tájékozódhat arról, hogy mekkora a késedelmi kamat, milyen esetekben mondhatja fel a pénzintézet a szerződést, milyen módon kell befizetni a törlesztőrészleteket.

Ne feledje, változó kamat estén a bank egyoldalúan jogosult a szerződésben

meghatározott,

kamatot,

kezelési

költséget,

díjakat megváltoztatni.

1.2. Az egyik legdrágább hiteltípus: az áruhitelek A kereskedelmi egységeknek hála mára az áruhitelek széles körben elérhetőek. Szinte már mindent meg lehet vásárolni hitelre. Nem véletlenül, hiszen a bankoknak óriási haszna származik belőle. A fogyasztási hitelek közül (leszámítva a gyorshitelt) a legdrágábbak az áruhitelek. Ami még ront a helyzeten, hogy nagyon sok kereskedelmi egységnek csak egy pénzügyi partnere van. Amikor pedig megvásároljuk a terméket, már

nem

fogunk

körülnézni

a

piacon,

hogy

milyen

hitelkonstrukciók vannak, mert akkor nem vihetjük haza azonnal a terméket. Különösen az áruhitelekre jellemző a kényelmes hiteligénylés, mivel az elektronikus hitelbírálat segítségével akár 20-30 perc alatt jóváhagyják a hitelt, és már vihetjük is haza a kiválasztott árucikket. Önerőre szükség lehet!

Az áruhitelek jellemzően 20 ezer forinttól 1,5 millió forintig igényelhetőek változó futamidővel A kisebb összegeket 6-12 hónapos futamidővel nyújtják, a nagyobb hitelek esetén ez akár több év is lehet.

Kisebb hitelösszeg, alacsonyabb termékár esetén önerőre sincs szükség. Nagyobb értékű termékek esetén 20% önerő szükséges, a maradék 80%-ot hitelezi meg a pénzintézet.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

15

A jellemző THM-ek 21,9-44,1% közöttiek. Általában a rövid

Jegyzet

futamidejű 6-36 hónapos lejáratú alacsonyabb összegű (20100eFt között) hiteleknek magasabb a THM-je, mert az egyszeri díjak (kezelési költség, fix összegű levonások) rövidebb időszak alatt oszlanak meg.

Mi szükséges az igényléshez?

Az alábbi felsorolás az áruhitel igénylési feltételeit szemlélteti. A felsorolás csak iránymutatásra szolgál. A pontos feltételeket az adott pénzintézet tájékoztató anyagaiban találja meg: A hitel igényléséhez szükséges (alkalmazott esetén): − érvényes személyigazolvány, lakcímkártya − adókártya − közüzemi számla − munkáltató

igazolás

(jellemzően

3-6

hónapos

munkaviszonyt kell igazolni) − bankszámla kivonat (ha a jövedelem bankszámlára érkezik,

bizonyos

pénzintézeteknél

nem

szükséges

munkáltatói igazolás Miért megtévesztők az áruhitelek?

Az áruhiteleknél jellemző elsősorban az ingyen hitel reklámok. Érdemes azonban körüljárnunk a dolgot, mert a legtöbb esetben az apró betűs részekből derül ki, hogy az ingyen hitel valójában 20-30%-os THM-nek felel meg.

Néhány évvel ezelőtt (mielőtt nem volt kötelező a THM-et feltüntetni, és a fogyasztók sem voltak kellően körültekintőek), jól bevált trükk volt az áruhiteleknél a 0%-os hitel. Itt a kamat ténylegesen 0% volt, de a pénzintézetek beiktattak egy kezelési ©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

16

költséget, amit százalékban, vagy még megtévesztőbb módón,

Jegyzet

fix összegben határozták meg. Így előfordulhatott, hogy egy kisebb összegű áruhitelnél 1500-2000 Ft kezelési költséget kellett mindössze fizetni a 0% kamat mellett. Ez azonban egy 20-30%-os THM-nek felel meg.

Mivel jelenleg kötelező feltüntetni a THM-et, és talán a fogyasztók is óvatosabbak lettek, ezért ez a módszer már nem jellemző. Inkább azt lehet megfigyelni, hogy 0%-os teljes hiteldíj mutatójú hitel csak néhány árucikkre vonatkozik, és azok drágábbak, mint más helyeken (tehát így építik be a hitel költségét). Az is előfordulhat, hogy nem felel meg az igénylő a 0%-os teljes hiteldíj mutatójú hitel feltételeinek.

Volt rá példa a közelmúltban is, hogy egy ismert áruházlánc ingyen hitelt reklámozott, és mindösszesen 3 termékre volt igényelhető a 0%-os teljes hiteldíj mutatóval rendelkező hitel. A többi terméknél a 25-35%-os áruhitel volt elérhető.

Előfordulnak olyan akciók is, amikor a kölcsön a futamidő egy bizonyos

részéig

kamatmentes.

Ilyen

esetekben

nagyon

körültekintően kell eljárni, és minden esetben alaposan tanulmányozni kell a szerződési feltételeket, hiszen az ördög a részletekben rejlik.

Forint vagy deviza legyen Az áruhiteleknél sokkal kisebb a törlesztőrészletekben a különbség a deviza- és a forinthitel között. Egyrészt az alacsonyabb hitelösszegekhez alacsonyabb törlesztőrészletek párosulnak, másrészt a deviza áruhitelek kamatát, átváltási költségét (a kis összegek esetén arányaiban nagyobb) és az árfolyamkockázat figyelembe véve, már nem olyan jelentős az előny, mint a jelzáloghitelek esetén. Érdemes megfontolni a forinthiteleket. Sajnos a teljes hiteldíj mutatók összehason-

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

17

lításánál bonyolítja a helyzetet, hogy a legtöbb áruhitel éven

Jegyzet

belüli kifutású, de a THM évesített mutató. Ezért is célszerű a törlesztőrészletet is figyelembe venni a választás előtt.

1.3. Gyorshitelek 300-400% THM-el Bizonyára Ön is találkozott már a kifejezetten gyorshitel nyújtására szakosodott pénzintézetek ajánlataival. Jellemzője a konstrukciónak,

hogy

a

pénzintézet

„házhoz”

megy,

pontosabban az ügynöke. Az ügyfélnek ki sem kell mozdulnia otthonából, kényelmesen intézheti a hitel igénylését. A hitelbírálat nagyon gyors, így már 1-2 nap alatt is kölcsönhöz lehet jutni, igaz kisebb összeghez, jellemzően 30.000-200.000 Ft-hoz.

A gyorskölcsönök magas kamatai ellenére is igen kedveltek, mivel sok esetben nincs szükség kezes, adóstárs bevonására, jövedelemigazolásra. A BAR-lista sem jelent akadályt. Bár mindenkinek ezen pénzintézetek sem adnak hitelt, ugyanis sok esetben számít, hogy az ügynök mit tapasztal az ügyfél környezetében, hiszen ez árulkodik a legjobban az anyagi helyzetéről.

A kölcsönt bárki igényelheti, aki rendelkezik érvényes magyar személyigazolvánnyal, bejelentett lakcímmel, és életkora 18-70 év közötti.

Mi

az

oka

annak,

hogy

nagyon

sokan

igénylik

Magyarországon ezt a drága hitelt?

1. Vidéken az emberek nem kerülnek kapcsolatba annyi bankkal,

pénzintézettel.

A

gyorshitelt

nyújtó

cégek

ügynökhálózata viszont nagyon kiterjed. Sokszor a pénzügyi

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

18

tanácsadó személyesen is ismeri az ügyfelet, így a kapcsolatban

Jegyzet

lépés, és az értékesítés is könnyebb.

2. Másrészt nagyon sokan nem szeretik utánajárással tölteni idejüket. Bankról bankra járni a feltételek felől érdeklődni.

Nincs is idő rá, hiszen holnapra kellene a pénz.

3. Egyszerűség! A gyorshitel esetén a tanácsadó házhoz jön, segít a hiteligénylő lapot, kölcsönszerződést kitölteni, majd a pénzt

is

ő

hozza

ki,

és

általában

hetente

jön

a

törlesztőrészletekért.

4. Gyorsaság! A legtöbb esetben 1-2 nap alatt hozzá lehet jutni a kért összeghez! (általában a bankokban 1 hét a személyi kölcsönök átfutási ideje) 5. Kevesebb papír, költségek nélküli ügyintézés. Ahogy a személyi kölcsönök fejezetben olvashatta, vannak olyan esetek, amikor még hitelbírálati díjat is kell előre fizetni. A gyorskölcsöne esetében ez nem jellemző, minden be van építve a magas kamatba.

Miért ilyen drága?

Látható a gyorshitel reklámokban a 300-450% THM. Van ebben egy kis torzítás, ami miatt mégsem ekkora összeget kell fizetni.

A 300-450% THM mögött nem 300-450%-os kamatú hitelek vannak. A rövid futamidő és a fizetések gyakorisága miatt emelkedik meg a THM.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

19

Jegyzet

A magas kamat egyik oka: Ahogy a személyi kölcsön esetében is, a fedezet nélküli hitelek estén a pénzintézet nagyobb kockázatot vállal. Mivel a gyorshitelek esetén a pénzintézet kevésbé válogat az ügyfelek között. Jövedelem igazolás, adóstárs, kezes bevonása nélkül is nyújt hitelt, ezért a visszafizetési kockázat jóval nagyobb.

Ha nem tudja behajtani a követelését a pénzintézet, akkor azt kénytelen veszteségként elkönyvelni. Nemcsak a kamatot, hanem a tőkét is.

A

rosszul

fizetők

(késve,

felszólításokat

követően)

is

többletköltséget jelentenek a pénzintézet számára. Ezeket a kockázatokat, felmerülő költségeket úgy fedezik, hogy egy magas kamatot állapítanak meg.

A másik ok: Az alacsony hitelösszeg pl: 50.000 Ft kölcsön nyújtása a pénzintézetnek ugyanannyi munka, így majdnem ugyanannyi költség,

mint például 500.000 Ft kölcsön folyósítása. A

nyereség viszont jóval kisebb, egy alacsonyabb pl: 50.000 Ft-os hitelen. Ha egy 30%-os kamatot nézünk, akkor 50.000 Ft-on 15.000 Ft kamatból származó bevétele van, míg egy 500.000 Ftos hitelen 150.000 Ft kamatból származó bevételt jelent.

Nézzük meg az egyik cég ajánlatát!

A kölcsön összege 80.000 Ft. A kölcsön futamideje 40 hét, a heti törlesztő 3.432 Ft, így 137.280 Ft-ot kell visszafizetnie 40 hét alatt. Ha a felvett hitel összegét osztjuk a visszafizetett összeggel,

akkor

közelítőleg

kiszámolhatjuk(137.280/80.000=1,716), hogy 71,6%-al kell többet visszafizetni. Majdnem a kétszeresét, mégis a THM 242-

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

20

437% közötti. A 400% pedig azt sejteti, hogy a tőke négyszeresét

Jegyzet

kell visszafizetni. Ugyanis a THM évesített mutató, és egy évre vetítve számítja ki a hitel teljes költségét, annak ellenére is, hogy ön azt 40 hét alatt fizeti vissza. Rövid futamidőnél a THM nem ad pontos képet, ezért célszerű a törlesztőrészletek szorzásával kiszámolni, mennyibe kerül a hitel.

De még ha „csak” a tőke 70-100%-át kell befizetni kamat és kezelési költség formájában, akkor is nagyon magas a hitel költsége. Vegyük figyelembe, hogy a személyi kölcsönök éves THM-e 15-45% között mozog, a kamat pedig 12-30%.

Mire figyeljünk oda?

1. A heti befizetés azt a látszatot kelti, hogy kevesebbet kell fizetni. Jól bevált marketing fogás ez, de a heti 3432 Ft valójában havi 13.728 Ft.

Ha napokra bontják, még

kedvezőbbnek látszik.

2. A magas kamat komoly terhet jelenthet. Mérlegelje mi az a fontos dolog, ami megér ekkora többletköltséget. Gondolja át, hogy mennyit kell dolgoznia azért, hogy a kamatokat visszafizesse! Ha lehetséges, kerülje ki a gyorskölcsönt. Például, ha vásárolni kíván, akkor áruhitelt igényeljen!

3. Ne feledje! Ha árucikket kíván a kölcsönből vásárolni, gondoljon arra, hogy olyan mintha 60-90%-al drágábban veszi meg.

Még a szorult helyzetben is lehet találni más lehetőséget, csak körül kell nézni a piacon. Persze minden az időn múlik. Ha van elegendő, akkor könnyebb dolga van, de ha holnapra kell a pénz, akkor nem sok választása van.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

21

Jegyzet

1.4. Kinek jó a hitelkártya?

A hitelkártya egy a bank által meghatározott hitelkeretet tartalmaz, amit a kártyatulajdonos igénybe vehet. Használhatja készpénz felvételére, fogyasztási cikk vásárlására, gyakorlatilag mindenhol, ahol bankkártyával is lehet fizetni (a legtöbb hitelkártyát a világ minden részén elfogadják). A hitelkártya rugalmassága (pl. könnyű előtörlesztés, járulékos költségek hiánya) mindenféleképpen előnyt jelent az egyéb hitelekkel szemben.

A hitelkártyák esetében kamatot csak akkor számítanak fel, ha használjuk a kártyát. Ha nem használjuk, akkor egy éves díj fizetésén és egyenlegközlési díjon kívül általában nincs más költségünk. Vannak olyan esetek, amikor egy meghatározott periódus alatt kamatmentesen használhatja a pénzt. Ez általában

30-51

nap

közötti

időszak,

melynek

hossza

pénzintézetenként változó.

A legnagyobb eltérés a bankkártyákhoz képest..

Kevesen vannak tisztában azzal, hogy mi a különbség a bankkártya és a hitelkártya között, ugyanis a hitelkártya mögött nincs valódi számlaszám, tehát nem szükséges számlát nyitni a banknál. A hitelkeret rulírozó jellegű, vagyis a felhasznált hitelkeretből visszafizetett összeg ismételten felhasználható.

A bankkártyák esetében a fedezetet a folyószámlán levő pénz szolgálja, így addig tudja használni (vásárolni, készpénzt felvenni) a kártyát, amíg elegendő fedezet van rajta. Kivétel az az eset, amikor a pénzintézet hitelkeretet hagy jóvá, így a bankkártyán is mínuszba lehet menni az egyenleggel.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

22

Jegyzet

Ezzel szemben a hitelkártyához nem kapcsolódik bankszámla, így a tulajdonos a bank pénzét használja, melyet vissza kell fizetni a meghatározott feltételek mellett.

Az állandó díjak..

A legtöbb hitelkártyának két állandó díja van, még akkor is ha nem használja kártyáját. Az egyik az éves díj, a másik pedig az egyenlegközlő

díja.

Az

éves

díjak

kártyánként,

és

pénzintézetenként változnak. Általában 2000- 15.000 Ft között mozognak. Vannak olyan akciók, amikor a bank az 1-2.évben éves díj nélkül adja a kártyákat. A havi kamatok 2,5-3% közöttiek a legtöbb hitelkártya esetében, melyet csak akkor kell fizetni, ha használja a kártyát, és nem felelt meg a kamatmentesség feltételeinek. A készpénzfelvételnek is díja van (2-4%). Nagyon fontos, hogy a készpénzben felvett hitel azonnal kamatozik, nincs tehát kamatmentes időszak rá.

A veszélyek..

Sokan azért igényelnek hitelkártyát, mert egy biztonsági tartalékként kezelik a kártyát, hiszen bármikor elérhető a rajta levő 200.000 Ft - 1.000.000 Ft hitelkeret. A gond csak akkor van, amikor hozzá kell nyúlni (igen csábító a pénz a kártyán, így könnyen el lehet költeni) ehhez az összeghez, mivel utána nagyon magas kamatot kell fizetni.

A legtöbb hitelkártyához tartozik egy kamatmentes periódus ez 30-51 nap között változik. Például 45 napos kamatmentesség, csak arra a napra vonatkozik, mely az elszámolási időszak első napján lett végrehajtva. A második napon már csak 44 nap a kamatmenteség, egészen az utolsó napig, ahol már aznap ki kell egyenlíteni a vásárlást, különben nincs kamatmentesség.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

23

A kamatmentesség kizárólag a hitelkártyával történő vásárlás

Jegyzet

esetére vonatkozik. Azaz, ha vásárolunk a kártyával, és az összeget visszafizetjük a meghatározott határidőig, akkor a bank nem számít fel kamatot. Gyakorlatilag díjtalanul használtuk a bank pénzét.

Mikor nincs kamatmentesség?

Ahogy azt korábban olvashatta, a legtöbb bank úgy alakítja ki a hitelkártya termékeit, hogy meghatároz egy fordulónapot.

Minden hónapban ezen a napon összesítik az előző 30 napi költéseket, így elkészül egy egyenleg a tartozásáról, és ezt követően egy türelmi időszak (általában 15 nap) áll a rendelkezésére, hogy rendezze a tartozását.

Ha a türelmi időszak végéig a tartozása teljes összegét visszafizeti, költésére nem számol fel kamatot a bank, de csak abban az esetben, ha az összeget vásárlásra használta. Készpénz felvétel esetén azonban azonnal kamatozni kezd az összeg.

Fontos megjegyezni, mivel bár a szerződésben egyértelműen benne van a tájékoztatásnál gyakran elfelejtik felhívni rá a figyelmünket. A kamatmentes periódus csak abban az esetben áll fenn, ha a hitelkeret teljes összegét visszafizeti a türelmi időszak végéig. Ellenkező esetben a vásárlástól számított időponttól kezdődően a bank kamatot számít fel a teljes tartozásra.

Nézzünk egy példát! Vásárol szeptember 3-án 25.000 Ft értékben, szeptember 13-án készpénzt vesz fel 60.000 Ft értékben, szeptember 28-án pedig 25.000 Ft-ért szintén vásárol hitelkártyájával. Tegyük fel az elszálmolás időszak szeptember 1-30-ig tart, a türelmi időszak (15 nap), így október 15. a fizetési határidő. Ha eddig az időpontig visszafizeti a 110.000 Ft-ot, akkor a bank nem számít fel a 25.000 Ft, és a másik

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

24

30.000 Ft-os értékű vásárlásra kamatot. Így gyakorlatilag ezt a

Jegyzet

két összeget kamatmentesen használhatta 42 és 20 napig. A készpénzes felvétel után a bank természetesen kamatot számít fel szeptember 13-ától kezdődően.

De vajon miért éri meg ez a banknak?

Mert az ügyfelek többsége nem használja okosan a kártyát, és gyakran belecsúszik a kamatfizetésbe. A másik gond, hogy igen csábító a pénz a kártyán, így könnyen el lehet költeni. Utána pedig

a

40-50%-os

teljes

hiteldíj

mutatójú

hitelt

kell

visszafizetni.

Mire figyeljünk oda: − Ne lépjük túl a hitelkeretet, ugyanis minden ilyen esetben a bank hitelkeret túllépési díjat fizettet az ügyfeleivel! − Fizessük be határidőre az esedékes tartozásokat. Ha nem sikerül a kamatmentes periódusban visszafizetni, akkor kamatot is kell fizetnünk. Erről a bank értesítést küld. Ilyen esetekben meghatároznak egy minimum összeget (általában a felhasznált hitelkeret 5-15%-a lehet), ha ezt az összeget határidőre nem fizeti be, késedelmi kamatot kell fizetnie.

Nem csak a nagy összegű késedelmi kamat miatt veszélyes ez, hanem, mert hitelkártya tartozással is felkerülhet a BARlistára. − Ha a teljes összeget nem fizetjük vissza, amit a vásárlásra költöttünk, akkor az egész összeg után számít fel kamatot a bank. − Állítsunk be napi vásárlási limitet, így ha a kártyát eltulajdonítják, kisebb a kár . ©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

25

− Ha a kártyát elveszítik, vagy ellopják azonnal jelentsük, mert a bejelentést követően a felelősséget teljes egészében a bank viseli. − Legyen

tisztában

egyenleglekérdezés

az

egyéb

díja,

díjelemekkel

kártya

csere,

is,

például

kártya

letiltás,

kézpénzfelvétel díja. Ugyanis ezeket az összegeket is vissza kell fizetnie, mert a be nem fizetett díjak is hitelnek minősülnek, így például megszűnhet az adott hónapban a kamatmentessége. − A hitelkeretet az ügyfél hitelképessége alapján határozzák meg. A hitelkártya rulírozó jellegű, azaz, ha vásárol a kártyával, vagy készpénzt vesz fel, akkor csökken a kártyán rendelkezésre álló összeg, egészen addig, amíg ki nem meríti a hitelkeretet. Ekkor több pénzhez nem tud hozzájutni, mindaddig, amíg vissza nem töltötte a hitelkeret egy részét, vagy az egészet.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

26

Jegyzet

1.5. A BAR-lista és a fogyasztási hitelek A Bar listának az az érdekessége, hogy a legtöbben nem is hallanak róla, addig amíg hitelfelvétel során ki nem derül, hogy rákerültek, és ezért nem vehetnek fel hitelt. Nagyon sokan értesítés nélkül kerülnek fel erre a listára, és már csak akkor szereznek

róla

tudomást,

amikor

visszautasították

a

hitelkérelmüket.

Mi is ez a BAR-lista?

A

BISZ

ZRT.

által

üzemeltetett

Bankközi

Adós-

és

Hitelinformációs Rendszer az ún. BAR-lista. Több mint 100 intézmény főleg bankok, pénzintézetek, takarékszövetkezetek töltik fel az adatokat a rendszerbe. Azon magánszemélyek adatai kerülnek fel, akiknek tartozása meghaladja a 90 napot és a mindenkori

minimálbér

havi

összegét.

Tehát

mindkét

feltételnek meg kell felelni, hogy a listára kerüljön valaki!

Hogyan lehet lekerülni?

Ha valaki nem fizeti ki a tartozását, akkor örökös tagsága lesz a listán. Ha viszont kifizeti a tartozását, akkor még 5 évig a listán lesz a neve, ez az ún. „passzív státusz”.

Miért hátrányos a BAR-listára kerülés?

Ha a BAR-lista szerint még rendezetlen tartozása van (aktív státusz), akkor a legtöbb bank, pénzintézet nem ad hitelt Önnek.

Passzív státusz esetén már több lehetősége van, de fedezet nélküli hitelt nagyon nehéz igényelni, ráadásul ilyenkor a bankok drágább hiteleket nyújtanak az ügyfélnek. Könnyen meglehet, hogy fedezet nélkül csak gyorshitelt (THM: 300400%) tud igényelni, ha BAR listára kerül.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

27

Jegyzet

Egyéb tudnivalók A

BAR-listát

hivatalosan

Központi

Hitelinformációs

Rendszernek (KHR) hívják, ezért a banki tájékoztatókban az erre vonatkozó tudnivalókat a KHR név alatt találja meg.

Ami miatt sokan nem tudják, hogy felkerültek, az hogy a bankok a KHR-t saját belső listaként kezelték korábban, és így az ügyfeleket nem is értesítették, a listára kerülésről.

2005-ben történt egy módosítás, így már törvény kötelezi a bankokat arról, hogy értesítsék az ügyfelet 30 nappal a listára való kerülés előtt. Akit azonban 2005 előtt tettek fel, azok közül sokan még most sem tudnak arról, hogy a listán vannak. Akkor éri meglepetés őket, ha hitelfelvétel során derül ki.

A KHR-nek 3 alrendszere van: − hitelmulasztások

nyilvántartása:

áruhitel,

személyi

kölcsön, jelzáloghitel, egyéb hitel jellegű szerződések szerződésszegésével

(90

nap

és

a

mindenkori

minimálbér) − kártyavisszaélés hitelkártyával

nyilvántartása: történő

visszaélések

bankkártyával, esetén

kerül

nyilvántartásba. Jogosulatlan használat, − elutasítások nyilvántartása: valótlan adatközlés miatti elutasítás, ha valaki a hiteligénylés során valótlan adatot közöl, hamis okiratot használ fel.

BAR és a kezesség!

Gyakori kérdés ügyfeleink körében, hogy vajon kezesség miatt felkerülhetnek-e a BAR-listára. A kérdésre igen a válasz, és hogy megértse miért, olvassa el milyen kötelezettséget vállal a kezes egy hitelfelvétel során:

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

28

A kezes gyakorlatilag arra vállal kötelezettséget, hogyha az adós

Jegyzet

nem fizeti a hitelt, akkor az adós helyett kielégíti a hitelező követelését.

A kezességnek két típusát különítjük el: a sortartásos és a készfizető kezességet. A sortartások lényege, hogy a kezes mindaddig jogosan megtagadhatja a fizetést, amíg a hitelező nem igazolja, hogy a követelés behajthatatlan az adóstól.

Pontosan ezen okból kifolyólag a kezesség ezen típusát nem használják a gyakorlatban a bankok, hanem helyette a készfizető kezességet követelik meg. Ilyen esetben a hitelező akár az adóstól, akár a kezestől kérheti a követelés kielégítését, függetlenül attól, hogy a követelés behajtható-e az adóstól, vagy sem.

Sokan ezért nem tudnak a BAR-listára kerülésükről, mert kezesnek mentek el egy munkatársaknak vagy egy távoli rokonnak évekkel ezelőtt, aki később elfelejtette fizetni a hitel törlesztőrészletét.

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

29

1.6. Néhány jó tanács hitelfelvétel előtt állóknak

Jegyzet

− Nézzen meg több ajánlatot is. Hasonlítsa össze a THMeket, és a törlesztőrészletet is vegye figyelembe döntése meghozatalakor. − Érdeklődje meg milyen költségek nem szerepelnek a THM-be, így gyakorlatilag a hitellel kapcsolatos össze költségről tudomást szerez. − Kérdezzen rá, hogy a futamidő lejárata előtt milyen módon, milyen többletköltséggel lehet visszafizetni a hitelt. − Ha egy feltűnően kedvező akcióval találkozik, legyen óvatos, és körültekintő. − Az ajánlatok, reklámok, szerződések apró betűs részeit is olvassa el. − A törlesztőrészleteket fizesse be időben. A halmozódó tartozásoknak könnyen az lesz az eredménye, hogy meghaladják a 90 napot és a mindenkori minimálbér összegét. Innen egyenes út vezet a BAR-listára. Ezt követően viszont már nagyon nehéz hitelt igényelni. A késedelmi kamatok miatt pedig a meglévő adósságát is nehezen tudja majd visszafizetni. − Ne feledje! Minél hosszabb a futamidő Ön annál több kamatot fizet vissza. Ha rövidebb futamidőt választ a törlesztő ugyan magasabb lesz, de a teljes futamidő alatt visszafizetett kamat kevesebb lesz, mint egy hosszabb futamidejű és alacsonyabb törelsztőrészletű hitelnek.

(Jogi záradék: Az ebook tájékoztató információkat tartalmaz. A pontos ajánlatokért, feltételekért keresse fel bankját. Az ebookban leírtakból származó bármilyen jellegű kárért a szerző semmilyen felelősséget nem vállal, még akkor sem ha az, az itt közölt adatok pontatlanságából, tévedésből következik. Az anyag nem-haszonszerzés céljából szabadon terjeszthető. Minden egyéb esetben a szerző előzetes, írásbeli engedélye szükséges!)

©2007, Nagy Attila

www.hiteltanacsok.com

30