Revista Asegurando Nº 27

Publicaciﾃｳn de la Federaciﾃｳn de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral

Aﾃ前 8 . Nﾂｺ 27 . 2013

EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Jorge Luis Zottos

Santiago Horianski

Edgardo Juchniuk

En este número de la revista, los lectores encontrarán, entre otras cosas, una nota sobre las inundaciones del 2 de abril próximo pasado en la ciudad de La Plata, las acciones que realizó FAPASA para la comunidad y el encuentro con colegas afectados.

Como complemento, una reflexión de Fernando Vallina dando cuenta del importante rol que cumplieron los Productores Asesores de Seguros antes, durante y después del temporal.

Víctor Pol’la

Dr. Eduardo Toribio

Dr. Carlos Fernández Blanco

la Federación, Sr. Santiago Horianski, del Orden del Día de la reunión del Consejo Federal y Honorario que se llevó a cabo el 18 de abril.

Además, una valiosa entrevista a los señores Edgardo Juchniuk, Jorge L. Zottos y Víctor Pol´la, Miembros del Consejo de Administración del Ente Cooperador Ley 22.400, quienes hablan de la historia del organismo, de su significado político y profesional para los Productores y de la nueva etapa que hoy transita.

La catástrofe y sus consecuencias –que continúan actualmente aunque los focos de la televisión ya se hayan apagado- disparan una nota de opinión del Presidente de FAPASA, Jorge L. Zottos, que manifiesta que el desarrollo de la cultura de la prevención es una tarea de conjunto.

En “Transformadores”, el colega Luis Santini presenta a Fabián Álvarez, un Productor que, como muchos otros, de manera silenciosa y desde siempre, participa activamente de la vida social y de lo que se denomina “Tercer Sector”.

A continuación, la firma del Convenio de Colaboración entre FAPASA y la Defensoría del Asegurado, su significado para los Productores Asesores, lo que deben conocer y los pasos a seguir para utilizar eficientemente esa figura. Incluimos también, por su trascendencia, la nómina completa de las compañías que adhieren hoy al régimen y el reglamento que deben cumplir.

En “Lo mejor de los medios”, dos artículos imperdibles. El primero de ellos del Dr. Eduardo Toribio donde habla de la necesidad de reelaborar algunos textos de póliza, dando una serie de argumentos que vale la pena ponderar. Por su parte, el Dr. Osvaldo Burgos, a partir del “Caso ADECUA”, sin condescendencia con nadie, vuelve a ubicar el tema en su centro.

Luego, Enseguros 2013 -ámbito de reunión del Consejo Federal que concentra a las 20 Asociaciones del interior del país integradas a FAPASA-: lugar elegido por la Superintendencia para dar inicio a las sucesivas y contundentes desmentidas respecto de la posibilidad del topeo de comisiones en el ramo Automotores. En la crónica también transcribimos las palabras que, durante el acto de apertura, dirigió a los presentes el Presidente Zottos quien manifestó, sin pelos en la lengua, el daño que los Agentes Institorios producen a la imagen del sector. El texto se complementa con un informe detallado, a cargo del Secretario de

Luego, una nota del Dr. Fernando Mc Loughlin en la que señala, sin ninguna ingenuidad, que el buen asegurador paga lo que debe pagar y no paga lo que no debe. “Tarifas, solvencia, seriedad y prestigio del mercado de seguros” es el nombre del artículo del Lic. Carlos Fernández Blanco que complementa el ya editado en nuestro número anterior.

Y como siempre, Jurisprudencia, Responsabilidad Social Empresaria, noticias de la Superintendencia e institucionales. ¡Y la página de humor que hoy duplica risas y preocupaciones!

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ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 8 Nº 27

CONSEJO DIRECTIVO DE FAPASA Presidente Sr. Jorge Luis Costas Zottos Vicepresidente Sr. Néstor H. Cassiet Secretario Sr. Santiago Horianski Prosecretario Sr. Marcelo Camilletti Tesorero Sra. Alicia E. Baliño Protesorero Sr. Eduardo Sánchez Vocal Titular 1º Sr. Carlos D. Kratochvil Vocal Titular 2º Sra. M. Victoria Albar Díaz Vocal Titular 3º Sr. Daniel Zírpolo Vocal Titular 4º Sr. Eduardo Capiato Vocal Titular 5º Sr. Santiago De Gracia Vocal Titular 6º Sr. Hugo R. Donnet Vocal Suplente 1º Sra. María Cristina Guerrero Vocal Suplente 2º Sr. Rodrigo Díaz Vocal Suplente 3º Sr. Daniel Pérez Vocal Suplente 4º Sr. Enrique Giacomelli JUNTA FISCALIZADORA Miembro Titular Sr. Enrique O. Tornello Miembro Titular Sr. David de la Torre Miembro Titular Sr. Eduardo Haro Miembro Suplente Sr. Camilo Graziani Miembro Suplente Sr. Carlos Medina FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 e-Mail asegurando@fapasa.org.ar fapasa@fapasa.org.ar www.fapasa.org

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Revista ASEGURANDO

STAFF Director Jorge L. Zottos Editor Néstor H. Cassiet Coordinador General Lic. Leopoldo Varela Redacción Lic. Aníbal Cejas Marcelo Camilletti Asistente de Redacción Lic. Esteban De Gracia Mariano Nogar Colaboradores Jorge L. Zottos Prof. Lucas Ramirez Santiago Horianski Luis Santini Edgardo Juchniuk Dr. Fernando Mc Loughlin Dr. Carlos Fernández Blanco Lic. Claudia Camilletti Dr. Eduardo Toribio Lic. Leopoldo Varela Lic. Aníbal Cejas Humor Arístides Bonaparte y El renegao Diseño Santiago Arce www.santiagoarce.com Administración Graciela Palermo Publicidad y Distribución Osvaldo E. Tornello Eduardo Sánchez Impresión MUNDIAL IMPRESOS Cortejarena 1862 - C.A.B.A. - Argentina Tel. 4303-3141 www.mundial.com.ar

SUMARIO LA CULTURA DE LA PREVENCIÓN, TAREA DE CONJUNTO

Jorge L. Zottos

LA SSN DESMINTIÓ CATEGÓRICAMENTE LA POSIBILIDAD DE REDUCCIÓN DE COMISIONES EN AUTOMOTORES EnSeguRos 2013

UN CONSEJO FEDERAL Y HONORARIO QUE TRABAJA PARA LOS PAS Y LA COMUNIDAD Santiago Horianski

FABIÁN ÁLVAREZ EL VALOR DE LA PARTICIPACIÓN

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SE FIRMÓ EL CONVENIO DE COLABORACIÓN CON LA DEFENSORÍA DEL ASEGURADO Lic. Aníbal Cejas

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EL STAND DEL ENTE EN ENSEGUROS UN SERVICIO MÁS PARA LOS PRODUCTORES Prof. Lucas Ramírez

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ENTE COOPERADOR LEY 22.400 UN ORGANISMO QUE COLABORA CON LA SSN Y AL SERVICIO DE LOS PAS Juchniuk - Zottos - Pol´la

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TARIFAS, SOLVENCIA, SERIEDAD Y PRESTIGIO DEL MERCADO DE SEGUROS Dr. Carlos Fernández Blanco

FAPASA, JUNTO A LA COMUNIDAD Y LOS COLEGAS AFECTADOS POR LAS INUNDACIONES

LO MEJOR DE LOS MEDIOS Dr. Eduardo Toribio Dr. Osvaldo R. Burgos

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JURISPRUDENCIA FALLOS COMENTADOS PARA SER COMENTDOS Dr. Eduardo Toribio

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CRÓNICA

FAPASA, JUNTO A LA COMUNIDAD Y LOS COLEGAS AFECTADOS POR LAS INUNDACIONES 6

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Lic. LEOPOLDO VARELA

El 2 de abril próximo pasado, la ciudad de La Plata se vio afectada por un temporal sin precedentes. En apenas una horas, cayeron 390 milímetros cúbicos y la tragedia se adueñó de todo: bienes y personas.

Semanas después, el 18 de mayo, las 20 Asociaciones integradas a FAPASA, decidieron por propia iniciativa donar 6.048 litros de leche larga vida a Cáritas Argentina, Delegación La Plata.

Al día de hoy, todavía no se sabe con exactitud la cantidad de vidas humanas que se han perdido. Se conoce que son más de medio centenar.

El 18 de abril -por expreso pedido de un grupo de PASdelegados de FAPASA llegaron a la ciudad para reunirse con colegas afectados por el temporal. En esa oportunidad, se les dejó una planilla para que transcribieran datos personales y problemáticas específicas.

En una solicitada recientemente publicada, las Organizaciones de la Sociedad Civil Platense -Sociales, Económicas y Deportivas- hablan de aproximadamente 90.000 inmuebles afectados, 170.000 personas dañadas directamente y 500.000 de manera indirecta, y de daños materiales que rondarían los cuatro mil millones de pesos.

En base a ese documento, FAPASA ofreció su servicio para gestionar las medidas que fueran pertinentes ante la Superintendencia.

Lo que ocurrió, desde luego, no responde únicamente a un hecho extraordinario de la naturaleza como algunos intencionadamente han querido hacer ver. Es el resultado también de la incompetencia de funcionarios de diferentes gobiernos que por incapacidad o indolencia han venido sucediéndose en la gestión, “dejando para mañana lo que debieron hacer ayer”.

Semanas más tarde -el 10 de mayo- una nueva delegación de FAPASA volvió a reunirse con una representación de Productores. con el objeto de, entre otras cosas, conocer los avances en torno del relevamiento solicitado.

El encuentro resultó sumamente positivo. Entre otras cosas, los Productores manifestaron que la respuesta de las aseguradoras a los asegurados, tras la catástrofe, fue, en términos generales, buena.

El día 9 de abril, la Federación de Productores Asesores de Seguros (FAPASA) envíó a la Cruz Roja, filial La Plata, 4.032 bidones de agua, de 6 litros cada uno, para distribuir entre las víctimas del temporal. De la mismo modo, procedió el Ente Cooperador Ley 22.400.

Hubo ampliación de horarios de atención al público, movilización de recursos humanos de Casas Centrales, incorporación de peritos y -lo que es más importante- voluntad de afrontar las indemnizaciones como corresponde, poniendo en el centro al asegurado.

Fernando Vallina habló del rol de los PAS en la catástrofe En su emisión del 16 de abril, los colegas Leonardo Redolfi y Hernán Fernández se trasladaron hasta la ciudad de La Plata para entrevistar a Fernando Vallina, Gerente Técnico y Comercial de Federación Patronal, y a los responsables de Siniestros Pedro Escribano, de Riesgos Varios, y Guillermo Cardelli, de Automotores.

Juntos, analizaron los primeros números de las inundaciones, por las cuales en una semana recibieron 3.000 denuncias por autos siniestrados en La Plata y otros 500 en Capital Federal, así como los posibles cambios en la política de suscripción tras las últimas inundaciones, y el rol de los productores en este tipo de acontecimientos.

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CRÓNICA

“Si bien no existe una cobertura especifica de inundación, el PAS es el único profesional que pudo haber asesorado correctamente al cliente sobre las posibles reparaciones ante este hecho”.

Puntualmente sobre este último aspecto, el papel del Productor Asesor de Seguros en el trágico temporal, Vallina señaló: “La tarea del PAS antes de la catástrofe fue muy importante porque los clientes que fueron asesorados por un profesional estaban mejor parados frente al evento que aquellos que contrataron su seguro solo pensando en el precio o por los comentarios de amigos o familiares. El PAS es el canal que verdaderamente asesora. Si bien no existe una cobertura especifica de inundación, el PAS es el único profesional que pudo haber asesorado correctamente al cliente sobre las posibles reparaciones ante este hecho”.

Después, el directivo se refirió al papel jugado por los PAS con posterioridad a la dramática inundación: “Federación Patronal brinda muchos servicios a sus PAS, entre ellos, los sistemas informáticos que le permiten al corredor operar desde su propia oficina sobre el software de la Compañía. Y una de estas funciones es la toma de denuncias. Entonces, el PAS no solo actuó como canalizador de las consultas de sus asegurados, sino que también pudo tomar las denuncias de siniestros en su lugar, evitando que el asegurado tenga que trasladarse a nuestras oficinas.

Aunque Federación Patronal amplió su horario de atención y la cantidad de personal abocado a recibir denuncias, en algunos momentos se formó una larga fila de asegurados en nuestras oficinas esperando para realizar su trámite. Pero entendemos que en la oficina de los PAS la situación debe haber sido más rápida”.

Asimismo, Vallina enfatizó que el PAS también jugará un papel fundamental en el desarrollo del siniestro: “Desde siempre, y no solo por esta coyuntura, en Federación Patronal cada PAS define con su cliente la liquidación. Con lo cual, muchos 8

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clientes de la Compañía ni siquiera deberán trasladarse a la sede de la entidad. Desde la oficina de su PAS, y con su asesoramiento, los asegurados de Federación Patronal podrán solucionar la reparación de sus daños cubiertos por el seguro”.

Luego, consultado sobre si este tipo de eventos adversos pueden despertar la conciencia de los asegurables y formar un nuevo mercado, como ocurrió con la cobertura de Granizo en Automotores, el Gerente Técnico y Comercial de Federación Patronal dijo: “Entiendo que sí, que este tema se mantendrá en la atención de la gente y que el Seguro, de acuerdo a su función social, encontrará una solución para amparar este riesgo, más tarde o más temprano.

No obstante, no compararía la situación del riesgo de inundaciones con el de Granizo. ¿Por qué?

Porque el granizo es mucho más aleatorio. Si bien en los últimos años el granizo ha comenzado a caer en zonas en las que hace unos años no se presentaban estos fenómenos, hoy no existen zonas en las cuales estas tormentas estén favorecidas respecto de otras. Hoy, el granizo puede caer en Buenos Aires, en La Plata, en Rosario o en cualquier otro lugar.

En cambio, ello sí ocurre con las inundaciones. A partir de estas inundaciones, se podría generar un mapa de la ciudad de La Plata consignando zonas en las cuales la posibilidad de inundación es muy alta frente a otras donde no ocurría. Y en consecuencia, se podría diseñar un mapa donde algunas zonas tendrían cobertura y otras no. Entonces, la cobertura de inundación sería muy antiselectiva. Por ello creo que necesitamos la participación del Estado para que genere un programa que atomice el riesgo, que de alguna manera obligue a todos a pagar un seguro de catástrofe que posea una prima muy baja a nivel individual pero que permita brindar cobertura a toda la ciudad”.

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PREVENCIÓN

LA CULTURA DE LA PREVENCIÓN, TAREA DE CONJUNTO El seguro es el elemento central de la previsión que el conjunto de la sociedad realiza para compensar los daños pues requiere del pequeño aporte de muchos para poder afrontar las pérdidas de aquellos que las sufren.

Sucesos como los ocurridos en la semana que pasó suelen despertarnos la conciencia de que estamos sujetos a riesgos de gran magnitud. Es una consecuencia inevitable de la significativa pérdida de vidas humanas y de los ingentes daños sufridos por una gran cantidad de personas y por el propio Estado, que se ve compelido a cubrir, no sólo buena parte de aquellos sino también los daños sufridos en su propia infraestructura.

Pasado el impacto de estos hechos y procurado el resarcimiento y la reconstrucción de lo destruido (cuando 10

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ello resulta posible), llega la hora de aprender de la experiencia y de analizar objetivamente causas, eventuales responsabilidades y cursos de acción a seguir de ahora en más. Y de recordar que la exposición a riesgos personales y materiales es algo de todos los días. No sólo de los días de catástrofes. Y de recordar que, en los casos de siniestros individuales, la persona que los sufre, padece un impacto que, según su magnitud, puede llegar a destruir o afectar gravemente su propio proyecto de vida. Y, probablemente, dado que es un acontecimiento particular, ni siquiera tendrá la asistencia y el apoyo de tipo solidario que generan las grandes catástrofes.

Conscientes de ello, las sociedades fueron avanzando en procurar de los mejores medios para afrontarlos. Tal vez el resultado más positivo de ese proceso sea la institución aseguradora que, con una llamativa fusión entre la ciencia estadística y la solidaridad técnicamente organizada,

JORGE L. ZOTTOS

ha llegado a dar respuesta económica y financiera a pérdidas que van desde las pequeñas (aunque en ocasiones demoledoras para el que la sufre) hasta las de magnitudes inimaginables como la caída de las Torres Gemelas o el reciente terremoto y tsunami que afectó al Japón, para utilizar ejemplos muy difundidos.

Pero todo esto nos lleva a detectar un par de elementos sin el cual el Seguro difícilmente pudiera afrontar esos desafíos, cualquier sea su magnitud: la prevención y la previsión.

La prevención procura evitar el daño o, al menos, disminuir sus consecuencias. La previsión apunta a prepararse para responder al daño sufrido, que no ha podido evitarse.

Mediante la conducta previsora, disminuye la probabilidad del daño. Y mediante la previsión, se generan los fondos que podrán afrontar las pérdidas sufridas.

Si generamos una Cultura de Prevención estaremos posibilitando una respuesta de Previsión: el Seguro. El seguro requiere del pequeño aporte de muchos para poder afrontar las pérdidas de aquellos que las sufren.

Esa es una tarea del conjunto. Del Estado, con su acción preventiva, de infraestructura y de organización de recursos humanos especializados; de las aseguradoras, con una adecuada respuesta de los compromisos asumidos y una actitud de apertura a nuevas coberturas; de las diversas organizaciones de la comunidad, en procura de generar esa conciencia de la mutualidad y del aporte común para afrontar los riesgos antes de que éstos se produzcan.

Desde ya que los Productores Asesores de Seguros, que además hacemos de esto nuestra profesión, estamos dispuestos, día a día, a ser el nexo de unión para que las necesidades de cobertura de los argentinos encuentren, con el imprescindible asesoramiento, una respuesta adecuada del sistema asegurador.

De esa manera, estamos persuadidos de que si bien no podrán evitarse determinados daños, éstos tendrán una respuesta compartida por la comunidad, con fondos específicamente destinados al efecto, que evitarán desarreglos presupuestarios o insuficiencias en la reparación y harán menos necesaria la solidaridad, cuya finalidad quedaría limitada a expresar el noble sentimiento de acompañar a compatriotas en desgracia.

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SE FIRMÓ EL CONVENIO DE COLABORACIÓN CON LA DEFENSORÍA DEL ASEGURADO LA FIRMA DEL CONVENIO PERMITE A LOS PAS DE TODO EL PAÍS OFRECER UN PLUS A SUS CLIENTES: LA POSIBILIDAD DE ACCEDER A UN MECANISMO DE RESOLUCIÓN DE LOS CONFLICTOS QUE PUDIERAN SUCEDER CON LA ASEGURADORA. El pasado martes 9 de abril se firmó el convenio de colaboración entre FAPASA y el Defensor del Asegurado de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS).

El acto se llevó a cabo en la sede de FAPASA. El acuerdo fue suscripto por el Dr. Jorge Maiorano, Defensor del Asegurado, y Jorge L. Zottos, Presidente de FAPASA. En el evento estuvieron presentes el Lic. Francisco Astelarra, Presidente de la AACS, el Dr. Eduardo Toribio y el Dr. Carlos Fernández Blanco, los asesores de FAPASA, 12

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autoridades del Ente Cooperador Ley 22.400, miembros del Consejo Ejecutivo de FAPASA, Productores Asesores de Seguros y gran cantidad de periodistas.

A partir de este acuerdo, todas la Asociaciones de Productores Asesores de Seguros del país podrán recurrir a esta instancia de asesoramiento sobre conflictos entre personas físicas o jurídicas y las compañías aseguradoras adheridas a este régimen. Este es el hecho trascendente para todos los colegas del país: ahora cada PAS podrá acudir al

DEFENSORÍA DEL ASEGURADO

Defensor del Asegurado.

De esta manera, los PAS pueden ofrecer un valor agregado adicional en su tarea de intermediación y asesoramiento: la posibilidad de acceder a una instancia de resolución de conflictos.

No obstante, recordamos que las consultas y reclamos deben canalizarse a través de las Asociaciones de PAS, y no mediante la comunicación de cada PAS en forma directa al Defensor del Asegurado.

El mecanismo Para poder recurrir al Defensor, el monto del conflicto involucrado debe ser superior a los $ 2.000.- (pesos dos mil) y como Máximo $ 60.000.- (pesos sesenta mil).

El procedimiento de reclamo ante el Defensor es Gratuito para los asegurados y puede ser iniciado por correo postal o electrónico, por el asegurado y por los beneficiarios (de un seguro de vida, por ejemplo). La instancia no está habilitada para los reclamos de terceros.

La decisión del Defensor sólo es obligatoria para el asegurado si acepta la Resolución del Defensor.

Es más, la presentación de un reclamo no limita el derecho del asegurado de recurrir posteriormente ante el órgano jurisdiccional, ni de desistir en cualquier momento del procedimiento.

Eso sí, el reclamo no procede cuando se haya acudido previamente a una instancia administrativa, judicial, arbitral o de mediación previa a la vía judicial, salvo que se desista de estas vías en forma expresa. Si el asegurado reclamante acudiera a alguna de las instancias antes que el Defensor emita su decisión, éste se abstendrá de decidir y archivará el caso.

Por otra parte, la Resolución que dicte el Defensor es de cumplimiento obligatorio para la Aseguradora que haya

adherido al sistema. Y las Compañías que han adherido a este régimen deben indicar en sus pólizas la existencia del Defensor y la facultad del asegurado de hacer uso de esta alternativa de resolución de conflictos.

Un convenio trascendente Durante el acto en el que se firmó el convenio, el Presidente de FAPASA afirmó: “Este es un proyecto que venimos gestando con el Dr. Jorge Maiorano desde hace tiempo.

Juntos hemos observado que muchos Productores Asesores de Seguros estaban solicitando acceder al Defensor del Asegurado como una herramienta para resolver algunos conflictos que surgen entre sus clientes y las aseguradoras.

Desde FAPASA se decidió dialogar con el Dr. Maiorano para llegar al convenio que hoy estamos firmando. Consideramos que el mismo nos beneficiará a todos ya que el seguro -en el mundo- está llamado a brindar respuestas claras y precisas. Y en este sentido estamos trabajando.

La idea es seguir en este camino a lo largo y ancho del país, con las 20 APAS y con los gobiernos provinciales y municipales, y con los Defensores del Consumidor que existen en las provincias”.

Por su parte, el Defensor del Asegurado, el Dr. Jorge Maiorano, manifestó: “Efectivamente, venimos conversando con FAPASA desde hace un tiempo. La figura del Defensor del Asegurado fue creada por la AACS -que preside el Lic. Francisco Astelarra- en el año 2007. Desde entonces, la tarea de esta Defensoría ha ido creciendo en la cantidad de casos abordados y en sus horizontes.

Por ejemplo, los propios jueces comerciales –como los del Juzgado 10 y 15- suspenden sus procesos y derivan los casos al Defensor del Asegurado. Son conflictos ya judicializados, donde una Compañía de Seguros es la demandada y el asegurado es el actor. En estos casos, algunos jueces están suspendiendo los procesos y dando intervención al Defensor del Asegurado para que este actúe como un mediador.

El Defensor ha sido configurado por el Reglamento de la Revista ASEGURANDO

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DEFENSORÍA DEL ASEGURADO

AACS como un árbitro. Cuando el Defensor resuelve a favor del asegurado, la Compañía tiene que cumplir. Pero a ese perfil se le está agregando el de mediador. Además, los conflictos se resuelven en muy poco tiempo. Recuerdo un caso, paradigmático, de un proceso judicial que llevaba 2 años de trámite y que en media hora de audiencia con el Defensor se resolvió con un acuerdo entre las partes. Este horizonte no estaba previsto originalmente en el diseño de la figura del Defensor del Asegurado. No estaba previsto que los jueces derivaran casos. Pero ello ahora sí está ocurriendo”.

Más adelante señaló: “Quiero destacar que la figura creada por la AACS es el primer Ombudsman corporativo del país. Sería positivo que otras actividades siguieran el mismo camino. En otros países existen ombudsman para los clientes de los Bancos, de las tarjetas de crédito, de servicios de salud, de telefonía celular y otros.

En Argentina, la AACS “picó en punta” con este tema, y exhibe con orgullo el accionar de la Defensoría. Yo trabajo con absoluta independencia, sin recibir instrucciones de nadie. Los resultados indican que el 47% de los casos se han resuelto a favor de los asegurados.

Este convenio es muy importante. Al inicio de mi actividad como Defensor del Asegurado, yo percibí en los Productores Asesores cierto recelo porque aparecía un nuevo actor en el mercado asegurador y no sabían si mi

actuación iba a terminar complicando el panorama. Pero el Ombudsman, en el mundo, ya sea público o privado, no tiene la misión de buscar culpables o responsables, sino soluciones a los problemas de la gente. Hoy vamos a firmar un convenio que suma a los productores a la búsqueda de las soluciones”.

Por último, el Dr. Eduardo Toribio, asesor de FAPASA, evaluó: “Me da la sensación que convenios como el que nos ocupa, o la incorporación de la legislación de Defensa del Consumidor a los seguros, son síntomas de madurez del mercado asegurador argentino. En los últimos años nuestro mercado se ha movido hacia un equilibrio mucho mayor, a favor de los asegurados. Aquellos que nos iniciamos en esta actividad hace muchos años notamos que esta dialéctica entre las aseguradoras y los asegurados y sus Productores Asesores es hoy mucho más equilibrada. Hoy en día, el asegurado y el Productor Asesor protestan, comparan, reclaman, y piden explicaciones. Pero igual, pienso que el mercado está yendo a formas más civilizadas y menos conflictivas. Y este es un ejemplo. La Superintendencia también ha dado un paso importante con la creación de la Dirección de Orientación al Asegurado (DOAA). Pero la real dimensión de esta perspectiva la darán las propias aseguradoras con su accionar. Hoy los hombres y mujeres del seguro tienen la posibilidad de demostrar que los conflictos pueden resolverse dentro de la misma actividad aseguradora”.

Cómo debe actuar un PAS ante la presencia de un conflicto Asegurador-Asegurado Las vías para contactarse con el Defensor son: Por Correo: Defensor del Asegurado - 25 de Mayo 565 piso 2° (C1002BK) Por Mail: defensoria@aacs.org.ar Para Consultas Telefónicas: (011) 4312-7790 www.defensorasegurado.org.ar Las consultas y reclamos deben canalizarse a través de las Asociaciones de PAS (y no mediante la comunicación de cada PAS en forma personal).

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ANÍBAL CEJAS

DEFENSOR DEL ASEGURADO UN REGLAMENTO QUE CONVIENE CONOCER La figura del Defensor del Asegurado de la AACS se rige por un estatuto que, sintéticamente, establece lo siguiente: 1. Objeto El Defensor del Asegurado es una figura de carácter privado creada en el ámbito de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros -AACSorientada a la protección de los derechos de los asegurados y/o beneficiarios, mediante la intervención en los conflictos que se suscitaren entre la persona física o jurídica que tuviera contratado un seguro y un asegurador debidamente autorizado para operar, que previamente hubiera adherido al Sistema.

2. Funciones El Defensor del Asegurado conoce y resuelve, con el alcance que establece este Reglamento, los reclamos que se sometan voluntariamente a su pronunciamiento. A tal efecto deberá fundarse en las normas en materia aseguradora y el contrato celebrado.

Puede propiciar, dentro del ámbito de su competencia, el mejoramiento de la calidad de los servicios del seguro privado.

Presentará a la AACS un informe anual en el que emitirá recomendaciones generales para mejorar la cali-

dad de los servicios del seguro, identificando situaciones cuya corrección permita prevenir conflictos entre asegurados y aseguradores. El Defensor del Asegurado ejerce sus funciones y resuelve los conflictos con plena independencia.

3. Ámbito de competencia La Defensoría del Asegurado conoce de los reclamos formulados por personas físicas o jurídicas que hubieran celebrado un contrato de seguro con un asegurador adherente al reglamento, siempre y cuando la suma de dinero motivo de la controversia directa o indirectamente no sea inferior a $ 2000 (pesos dos mil) ni superior a $ 60.000 (pesos sesenta mil).

En el caso de un Seguro de vida también podrá deducir reclamo bajo el presente procedimiento el beneficiario designado. No se admitirán cuestiones controvertidas entre distintos beneficiarios.

Quedan excluidos los reclamos provenientes de los siguientes riesgos: Riesgos del Trabajo; Seguros de Caución; Seguros de Salud; Seguros de Responsabilidad civil Profesional; Seguros de Responsabilidad civil suscripto como cobertura única; y todo aquel que no se circunscriba a una cuestión específica entre asegurado y asegurador.

También quedarán excluidas del presente procedimiento las cuestiones relacionadas con la pesificación de obligaciones establecidas por la ley 25.561.

Tampoco será admitido bajo el presente procedimiento cualquier reclamo que un tercero efectúe al asegurado y/o asegurador como consecuencia de la aplicación de cualquier cobertura de Responsabilidad Civil.

En todo caso el asegurador a título particular podrá libremente aceptar el procedimiento excediendo los límites establecidos.

4. Organización, Nombramiento y Permanencia en el cargo El Defensor del Asegurado será designado por la Junta Directiva de la AACS sobre una terna propuesta por el Comité Ejecutivo. El mismo deberá revestir una reconocida solvencia moral y profesional y suficientes antecedentes académicos, laborales y profesionales.

Asimismo la Junta Directiva de la AACS designará especialistas en materia aseguradora a fin de asesorar y colaborar con el Defensor en el estudio de los casos y la confección de las resoluciones. La duración en el cargo será de tres años y podrá ser reelegido indefinidamente. Lo mismo será Revista ASEGURANDO

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DEFENSORÍA DEL ASEGURADO

de aplicación a los especialistas que se designen.

5. Principio de subsidiariedad El reclamo ante el Defensor del Asegurado procede cuando el recurrente agotó la vía interna ante la empresa aseguradora concernida sin obtener solución favorable a su pretensión.

6. Naturaleza de la resolución El Defensor dictará una resolución en el cual consignará la posición de las partes y la decisión que corresponde tomar de conformidad con lo pactado en el contrato y lo previsto por las normas en material aseguradora.

La resolución pondrá fin al procedimiento, establecerá claramente los derechos de las partes y dispondrá las medidas o actos que deban ejecutarse.

7. Procedimiento El procedimiento será informal y gratuito para los asegurados. La única formalidad que deberá exigirse será que los reclamos deberán ser presentados por el asegurado mediante un escrito que contenga la determinación de la pretensión y adjuntarse toda la documentación pertinente con que cuente el reclamante.

Los reclamos deberán ser presentados por el asegurado ante la AACS o ante ADIRA, dentro de los 60 días corridos computados a partir del día siguiente de la notificación denegatoria de la pretensión del asegurado por la compañía de seguros respectiva.

Una vez recibido el reclamo el Defen16

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sor deberá informar al Asegurador y entregarle copia de lo presentado por el reclamante, a fin de que fije su posición en el plazo de 5 días hábiles. Los reclamos serán evaluados y resueltos, sobre la base de lo que obre en el respectivo expediente del siniestro en la empresa aseguradora respectiva y de lo que aporte el reclamante.

8. Sometimiento voluntario y tutela judicial efectiva Los reclamantes recurrirán en forma voluntaria al Defensor del Asegurado.La presentación de un reclamo en esta vía no limita su derecho a recurrir posteriormente ante el órgano jurisdiccional, ni de desistir en cualquier momento el procedimiento.

El Defensor podrá solicitar a las partes información o documentación complementaria. La empresa aseguradora deberá entregar copia del expediente completo del siniestro, dentro del término de cinco días de ser notificada de dicho requerimiento. El Defensor podrá consultar el original del expediente de siniestro concurriendo al domicilio del asegurador. La conducta renuente del asegurador en brindar información, podrá ser considerada como presunción en su contra.

Sin embargo, si el reclamante acude a alguna de las instancias administrativas, judiciales arbitrales o de mediación previa a la vía judicial para formular su reclamo, antes que el Defensor emita su decisión, éste se abstendrá de decidir y archivará el caso.

El reclamo tampoco procede cuando se haya acudido previamente a una instancia administrativa, judicial, arbitral o de mediación previa a la vía judicial, salvo que se desista de estas vías en forma expresa.

La documentación complementaria que el Defensor solicite será entregada por la empresa aseguradora o el reclamante, dentro del término que en cada caso determine.

Sin perjuicio de su aplicación a todo siniestro ocurrido con posterioridad a la adhesión, los aseguradores adherentes al presente procedimiento indicarán en las pólizas que emitan la existencia del procedimiento y la facultad del asegurado de hacer uso del mismo.

Reunida la documentación y pruebas necesarias y luego de haber dado a ambas partes la posibilidad de ser escuchadas, el Defensor del Asegurado resolverá, en un plazo máximo de 20 días hábiles a partir de la última presentación. Si durante la intervención del Defensor las partes arribaran a un acuerdo, deberán comunicárselo y con ello cesará la intervención de aquel.

9. Facultad de pedir información y deber de cooperación El Defensor del Asegurado tiene la facultad de pedir la información que requiera para resolver los casos de su competencia que voluntariamente someten a su decisión los asegurados.

No puede actuar de oficio. Las empresas aseguradoras y el asegurado, en su

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DEFENSORÍA DEL ASEGURADO

caso, tienen el deber de colaborar con sus requerimientos y proporcionarle toda la información que les sea solicitada. Puede designar peritos cuando lo considere necesario, previa conformidad de las partes.

Los dictámenes periciales serán puestos en conocimiento de las partes antes que se emita la resolución que pone fin a la controversia. Cualquiera de ellas puede plantear las observaciones que crean convenientes dentro del plazo de 5 días hábiles desde la notificación de dichos dictámenes.

10. Efecto de las Decisiones La resolución emitida por el Defensor del Asegurado será vinculante para la empresa aseguradora, en la medida que el asegurado la acepte en un plazo que no podrá exceder de 10 días hábiles desde que le sea notificada.

La resolución emitida por el Defensor del Asegurado no será vinculante para el reclamante, salvo que la acepte expresamente luego de emitida. El deber

de cumplimiento de una resolución por la respectiva aseguradora no obstará a que se cumplan las formalidades usuales para que el pago correspondiente se considere final y definitivo.

En caso que el Asegurador no diere cumplimiento a lo resuelto por el Defensor, el reclamante tendrá derecho a reclamar judicialmente la ejecución de la resolución. El Defensor deberá informar a la Junta Directiva de la conducta del Asegurador.

11. Incompatibilidades-Inhabilidades No podrán actuar como Defensor del Asegurado aquellos profesionales que tuvieren relación de dependencia con algún asegurador o reasegurador o desempeñaren en los mismos algún cargo directivo. Lo mismo será de aplicación respecto de intermediarios y liquidadores. Tampoco podrán actuar como Defensor los profesionales que tengan alguna relación profesional con el asegurador del caso, o relación de parentesco en cualquier grado

o amistad con el reclamante.

En caso de producirse una causal de incompatibilidad la Junta Directiva de la AACS designará un Defensor para el caso particular. En tal supuesto el asegurador que revista el carácter de parte en el caso deberá abstenerse de participar en la elección.

12. Informe Anual El Presidente de la AACS formulará un informe anual respecto de la actuación del Defensor del Asegurado en el que incluirá las recomendaciones que este considere necesario efectuar y la descripción de las materias que pudieran afectar la credibilidad en materia de seguros.

13. Presupuesto La AACS financiará los costos de operación de la Defensoría del Asegurado, para lo cual se formulará un presupuesto anual. La Junta Directiva de la AACS determinará además un cargo fijo y variable que deberá asumir el asegurador involucrado en cada caso.

Las 21 aseguradoras adheridas al régimen del Defensor del Asegurado . Allianz Argentina Cía. de Seguros Grales. S.A. . Aseguradora de Cauciones S.A. Cías. de Seguros . BBVA Consolidar Seguros S.A. . Beneficio S.A. . Berkley Internacional Seguros S.A. . Boston Cía. Argentina de Seguros S.A. . Cía. de Seguros La Mercantil Andina S.A. . El Comercio Cía. de Seguros a Prima Fija S.A. . HSBC La Buenos Aires Seguros S.A. . Instituto Aseg. Mercantil Cía. de Seguros S.A. . La Mercantil Andina Cía. de Seguros S.A.

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Revista ASEGURANDO

. La Meridional Cía. de Seguros S.A. . La Segunda Coop. Ltda. de Seguros Generales . Liberty Seguros Argentina S.A. . L’Unión de París Cía. Argentina de Seguros S.A. . Mapfre Argentina Seguros S.A. . Royal & Sun Alliance . Sancor Seguros S.A. . SMG Compañía Argentina de Seguros S.A. . TPC Compañía de Seguros S.A. . Zurich Argentina Cía. de Seguros S.A.

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ENSEGUROS 2013

LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN DESMINTIÓ CATEGÓRICAMENTE LA POSIBILIDAD DE REDUCCIÓN DE COMISIONES EN AUTOMOTORES Durante el XVI Encuentro Nacional del Seguro en Rosario el Gerente de Registro y Autorizaciones de la SSN, Sr. Sebastián Dematei, desmintió categóricamente -por expreso pedido de Bontempola posibilidad del topeo de comisiones en automotores.

El viernes 19 de abril, se desarrolló en el Salón de Eventos del Ariston Hotel, el XVI Encuentro Nacional del Seguro en Rosario que, desde el año 97, organizan conjuntamente FAPASA y APAS Rosario (hoy APAS Sur de Santa Fe).

El dirigente de esa primaria, Sr. Ernesto de las Navas, agradeció a las asociaciones y a FAPASA el apoyo dado y, luego, dijo que el asegurado es quien sostiene al sistema y que, por tal motivo, debe ser el centro de las preocupaciones y ocupaciones del sector asegurador.

A continuación, el coordinador de Gabinete Municipal, Sr. Néstor Trigueros, habló en nombre de la Intendente Municipal de la ciudad y resaltó la importancia de la tarea de las organizaciones sociales y el valor de difun20

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dir el conocimiento.

De inmediato, en nombre del SuperIntendente de Seguros de la Nación, Lic. Juan Bontempo, hizo uso de la palabra el Gerente de Registro y Autorizaciones, Sr. Sebastián Dematei.

El funcionario manifestó que los PAS son aliados claves para el desarrollo de la política de la Superintendencia y desmintió categóricamente -por expreso pedido de Bontempo- la posibilidad del topeo de comisiones en Automotores.

Además, Dematei expresó que -en el marco de la Reforma de la Normativa que reglamenta la actividad- se derogará el Decreto 855 de MenenCavallo. También cuestionó severamente la figura del “agente institorio”, insistiendo en la necesidad de su regulación.

Por otro lado, dijo que, a partir de junio, la Superintendencia emitirá una credencial para los PAS que colaborará al desarrollo de un mercado más ordenado.

Más tarde, el presidente de FAPASA, Jorge L. Zottos, tomó la palabra y, ante una audiencia expectante, abordó distintos temas. Observó que FAPASA está participando activamente de los grupos de trabajo de PlaNeS y que, en ese ámbito, está realizando propuestas que sirven a la construcción de un mercado cada vez más profesional y con reglas de juego claras.

Expresó que es necesario que los PAS se mantengan unidos y firmes no solo para defender sus derechos sino, también, para hacer cumplir las obligaciones a aquellos que hoy parecen ingnorarlas sin demasiados obstáculos.

CRÓNICA

Sebastián Dematei manifestó que los PAS son aliados claves para el desarrollo de la política de la Superintendencia y desmintió categóricamente -por expreso pedido de Bontempo- la posibilidad del topeo de comisiones en Automotores.

En este sentido, denunció que algunos agentes institorios son PAS -en rigor, ex PAS- cuyas matrículas fueron oportunamente inhabilitadas, y otros que ni siquiera han concluido sus estudios secundarios.

Para finalizar, dijo que los Productores “debemos salir de la venta de seguros obligatorios y arriesgarnos a transitar otros caminos”. Fue entonces cuando recordó las palabras que en el memorable foro de Cuyo 2013, dijera el Lic. Francisco Astelarra: “el tercero, también es un asegurado”.

Ese es hoy -dijo Zottos- nuestro mayor desafío.

El programa académico contó con las exposiciones del consultor económico, Sr. Salvador Distéfano quien

habló sobre economía, del Lic. Federico Padyk que abordó la imagen de marca del PAS y, más adelante, de funcionarios de la Superintendencia que dictaron los módulos obligatorios con temática pautada correspondientes al año en curso. Así fue que estuvieron presentes el Dr. Gastón Martínez, Kevin Belter, Javier Lacolvelli y Graciela Díaz.

Cabe señalar que, a pesar de haber sufrido una imprevista demora en su vuelo, se hizo presente el defensor del asegurado, Dr. Jorge L. Maiorano quien, recientemente, firmó un importante Convenio con FAPASA que permite a todos los Productores Asesores acudir a él en caso de que los derechos de algún asegurado hayan sido vulnerados (leer nota de la página 12).

Como suele ocurrir, desde un tiempo a esta parte, los amigos del periodismo sectorial tuvieron su mesa, y allí los vimos, entonces, intercambiar puntos de vista a Leonardo Redolfi (100% Seguros), Raúl Carreira (El Seguro en Acción) y a Fernando Tornatto (Tiempo de Seguros).

Una mención aparte, merece el stand que, por directiva de su Presidente, Sr. Edgardo Juchniuk, dispuso el Ente Cooperador Ley 22.400 para la ocasión y que permitió a muchísimos PAS acercarse, realizar consultas, evacuar dudas y solucionar, ahí mismo, algunos problemas. Sin lugar a dudas, una muestra más de que la actual conducción busca un organismo cada día más cerca de los Productores y a su servicio.

Auspiciantes

Patrocinantes

Superintendencia de Seguros de la Nación Gobernación de la Provincia de Santa Fe Municipaliunión de Rosario Consejo Municipal de Rosario Asociación Argentina de Compañías de Seguros Aseguradores del Interior de la República Argentina Asociación de Aseguradores Argentinos Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina Cámara Argentina de Reaseguradoras Asociación Argentina de Liquidadores y Peritos de Seguros Sindicato del Seguro de la República Argentina Club de Aseguradores Argentinos Defensoría del Asegurado Centro de Accidentología y Prevención en Tránsito

Asociart Grupo Asegurador La Segunda Grupo Asegurador Rivadavia Grupo Sancor Seguros Federal Seguros Prevención Aseguradora de Riesgos del Trabajo Previnca Seguros San Cristobal Seguro de Retiro San Cristobal Seguros Generales Segurometal SMG Seguros

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Prof. LUCAS RAMÍREZ

EL STAND DEL ENTE EN ENSEGUROS

UN SERVICIO MÁS PARA LOS PRODUCTORES Una gran cantidad de PAS se dieron cita para cumplimentar el segmento presencial del esquema de capacitación vigente, a la vez que asistían a diversas charlas de interés para el sector.

En este marco, y por primera vez en su historia, el Ente Cooperador Ley 22.400 se hizo presente con un stand en el que los PAS pudieron despejar sus dudas con respecto al esquema de capacitación vigente e incluso los de años anteriores, consultar el estado de pagos de su matrícula y hasta realizar inscripciones a cursos por modalidad e-learning adeudados.

Esta iniciativa pone en evidencia la dirección que el Ente Cooperador está tomando bajo la conducción del nuevo Consejo de Administración, compuesto por el Sr. Jorge Luis C. Zottos, el Sr. Víctor H. Pol´la y presidido por el Sr. Edgardo W. Juchniuk. La intención es que el Ente efectivamente colabore con la Superintendencia de Seguros de la Nación brindando asistencia integral a los Productores y aspirantes a la matrícula. Y una parte funda22

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mental de esta iniciativa reside en que el PAS y el aspirante conozcan al Ente y sus funciones, consulten y fundamentalmente sean conscientes de que es un organismo que se creó con la finalidad de asistir al Productor en sus obligaciones.

La mayoría de las consultas que se atendieron estuvieron referidas a cursos adeudados de esquemas de capacitación anteriores. Para contestar, los empleados del Ente dispuestos en el stand contaron con una conexión privada a los sistemas informáticos de Cursos y a la base de datos de Productores, lo que les permitió verificar cuáles eran efectivamente los cursos que el PAS había cumplimentado y cuáles adeudaba, sabiendo así la forma en que debían regularizar cada uno de ellos.

También se atendieron gran cantidad de consultas referidas a los cursos por modalidad e-learning; los PAS pudieron completar la inscripción a los mismos, imprimir las boletas de depósito correspondientes a cursos de años anteriores e incluso recuperar la contraseña que habían olvidado o actualizar el correo elec-

trónico que tenían registrado en el Entorno Virtual.

Para complementar la asistencia, se repartieron los nuevos folletos del Ente Cooperador, donde se explica detalladamente cada uno de los pasos que un PAS debe seguir para poder rubricar sus libros y mantener al día el esquema de capacitación.

También se repartieron folletos para aspirantes a la matrícula y para las personas que necesitan ampliar la que ya poseen, en los mismos se detalla el procedimiento de inscripción para los exámenes así como el cronograma y la documentación que se debe presentar.

Cabe destacar la excelente recepción que tuvo el stand entre los PAS, quienes se acercaban a evacuar sus dudas, solicitar información y felicitar a los empleados del Ente por la iniciativa. Esta es una muy buena forma de llevar el Ente Cooperador a todo el país y mostrar a los productores que el organismo está dedicado a brindar asistencia integral al Productor y al aspirante a la matrícula.

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ENSEGUROS 2013

UN CONSEJO FEDERAL Y HONORARIO QUE TRABAJA PARA LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS Y LA COMUNIDAD El Consejo Federal y Honorario de FAPASA analizaron, en Rosario, diversos temas tales como la Capacitación, el Convenio de Colaboración con el Defensor del Asegurado y las acciones de FAPASA en relación a las inundaciones producidas en la ciudad de La Plata y aledaños. Por otro lado, se debatió sobre la necesidad de un código de ética profesional.

Se llevaron a cabo las reuniones de los Consejos Federal y Honorario, y Directivo de FAPASA en el Hotel Ariston de Rosario. Asistieron representantes de las distintas asociaciones de todo el país convocados, además, para el evento anual que organizan conjuntamente FAPASA y APAS Sur de Santa Fé y cuyo nombre, EnSeguRos, es ya una marca registrada.

Según el orden del día, se trataron temáticas de actualidad comenzando por la implementación y puesta en marcha de la modalidad de Capacitación a Distancia para Aspirantes a la Matrícula, desarrollada inicialmente por APAS Córdoba e implementada, después, por la Federación.

Las llamadas “aulas virtuales” -se explicó- permitirán a quienes quieran acceder a la matrícula profesional que las distancias entre “capitales” e “interior profundo” no se conviertan en un obstáculo a la hora de la formación.

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Revista ASEGURANDO

Por otro lado, se valoró la decisión que oportunamente tomó la Superintendencia de crear un Departamento de Orientación al Asegurado y se habló de la importancia de otorgarle un rol y una dinámica que sirvan a resolver expeditivamente litigios evitando una inútil judicialización.

Además, se informó detalladamente sobre las características del Convenio de Cooperación firmado por FAPASA con el Defensor del Asegurado, Dr. Jorge L. Maiorano.

Se intercambiaron ideas sobre “Lineamientos Generales para la Elaboración de un Código de Ética Profesional”, sobre los mecanismos necesarios para una transformación de las prácticas profesionales reales de parte de los distintos actores del seguro y sobre el rol de la Superintendencia, las Cámaras Empresarias, Organizaciones Representativas de los Productores y los Medios Periodísticos Sectoriales.

Se subrayó el rol fundamental que, en este sentido, deben cumplir los Productores Asesores de Seguros que son la mejor garantía de que los derechos de los asegurados sean respetados.

PlaNeS 2012/20 -como no podía ser de otra forma- también estuvo presente pues, como se sabe, FAPASA participa activamente de todas las Mesas de Trabajo convocadas por la SSN. En este orden de cosas, se expusieron los planteos de los distintos representantes sectoriales sobre temas tales como comisiones, primas “no comisionables”, manejos de cobranzas y Agentes Institorios.

Varios de ellos manifestaron la importancia de la intermediación para el mercado y el rol que cumple el Productor que no solo es el canal más importante de comercialización (80% de la prima) sino, también, el soporte técnico, económico y social que orienta, sobre todo, a la pequeña y mediana empresa en el interior del país.

Cabe señalar que se citó un informe

SANTIAGO HORIANSKI

del Defensor del Asegurado que da cuenta de que el 95% de los reclamos que se producen corresponden a acciones desarrolladas por Agentes Institorios.

Se realizó un detallado informe de las decisiones e iniciativas desarrolladas por FAPASA en torno de la catástrofe de La Plata causada por las lluvias extraordinarias y la indolencia y/o inoperancia de distintos funcionarios y organismos de gobierno que parecen más preocupados por mantener o incrementar su poder que en dar respuestas a los problemas del pueblo.

Como un granito de arena ante tanta tragedia, FAPASA donó dos camiones de agua mineral y uno de leche larga vida a la Cruz Roja para distribuirlos

entre los afectados. Entre ellos, algunos colegas Productores. Este pequeño aporte no hubiera sido posible si la decisión de la Federación no hubiese sido acompañada por todas y cada una de las 20 asociaciones integradas. Hecho que demuestra, una vez más, que la solidaridad existe y que organizada y movilizada puede mover montañas.

También se abordaron temas vinculados con el Sindicato y la OSSEG. Respecto de esto, se expresó la decisión de continuar articulando el trabajo entre los canales de representación regional -acordados en asambleas anteriores- con la gestora de FAPASA en la Obra Social.

Representantes de distintas regiones plantearon sus necesidades más urgen-

tes. El propio Presidente de FAPASA y actual representante de la misma ante la OSSEG, Jorge L. Zottos, tomó debida nota de lo solicitado con el objeto de dar las directivas pertinentes.

Se acordó generar un espacio en la revista Asegurando para promocionar, además de la Obra Social, otros beneficios del Sindicato del Seguro, principalmente aquellos que se relacionan con el Turismo.

Por último, se fijó la fecha para el Foro de Salta que, de acuerdo al Programa de Actividades que desarrollará, promete convertirse en un punto alto del año para APAS Salta y FAPASA. El 18 y 19 de Junio, los ojos del seguro estarán puestos -para bien- en la bellísima provincia del norte.

Revista ASEGURANDO

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ENTE COOPERADOR LEY 22.400

UN ORGANISMO QUE COLABORA CON LA SUPERINTENDENCIA Y AL SERVICIO DE LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS Periódicamente, los miembros del Consejo de Administración del Ente se reúnen en Buenos Aires con el fin de abordar temáticas relacionadas con la institución, trazar planes de acción y determinar líneas operativas. Aprovechamos uno de esos encuentros para preguntarles por aspectos históricos del Ente y, sobre todo, para conocer su presente y su futuro. Dejamos a los lectores con su Presidente, Edgardo Juchniuk, y sus colaboradores inmediatos, los Sres. Jorge L. Zottos y Víctor H. Pol`la.

Revista Asegurando: La primera pregunta es para los neófitos, ¿qué es el Ente Cooperador Ley 22.400?

Edgardo Juchniuk: El Ente Cooperador es una institución que surge de un Convenio de Colaboración entre la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) y la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

R.A.: ¿Qué fin tiene?

Edagardo Juchniuk: Su finalidad, tal como lo establecen los documentos que le dieron origen, es contribuir a que la Superintendencia cumpla con la misión y las funciones que la Ley 22.400 le confiere…

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Revista ASEGURANDO

Jorge L. Zottos: …En otras palabras, abandonando un poco la terminología jurídica para que todos lo puedan comprender, el Ente nace de la iniciativa conjunta de la Federación y de la Súper para darle fuerza a la Ley 22.400 que, como todos saben, es de alguna manera “La Ley de los Productores Asesores” y que, sin lugar a dudas, al momento de su sanción, constituyó un gran avance para nuestro subsector.

nocimiento de parte del Estado del rol central de los PAS en el ámbito del seguro. Es decir, es un hecho fundamental. Todavía hoy existen personas que no lo dimensionan debidamente...

R.A.: ¿Qué importancia tuvo, analizándolo retrospectivamente, la decisión de crear un Ente Cooperador para el Movimiento de los Productores Asesores de Seguros?

Desde el punto de vista técnicooperativo, sirvió al ordenamiento y profesionalización del sector. Entre otras cosas, porque produjo un registro confiable de Productores, la sistematización de la rúbrica de libros y, sobre todo, porque generó conciencia en los Productores de la importancia de la capacitación para la construcción de un mercado más transparente y profesional.

Edgardo Juchniuk: ¡Muchísima! La creación del Ente significó, desde un punto de vista político, el reco-

Jorge L. Zottos: No hace muchos años atrás, nadie sabía a ciencia cierta cuántos eran los PAS. Hoy

tenemos cifras bastante aproximadas. ¡Mirá cómo habrán cambiado las cosas!

Victor Pol´la: Gracias al trabajo que se realizó, en la actualidad quien quiere ser Productor Asesor debe dar un examen de competencia, aprobarlo, pagar su matrícula anualmente y realizar, todos los años, los cursos de correspondientes. Es decir, existen requisitos para el ejercicio de la profesión. Este hecho expresa, para todos quienes nos creemos responsables del mercado, un salto cualitativo…

R.A.: Salvo en el caso de los Agentes Institorios que pueden no saber nada de seguros, ser ex PAS con matrícula inhabilitada e, incluso, no haber completado sus estudios secundarios…

Jorge L. Zottos: ¡Ya sabíamos que algo te traías bajo el poncho…! (risas generales).

R. A.:¿Cuáles fueron las primeras tareas que se le encomendaron al Ente?

Edgardo Juchniuk: Inicialmente, el organismo se ocupó de la rúbrica de libros y, con el tiempo, asumió también la responsabilidad de la capacitación. Ambas tareas fueron -y lo siguen siendo- trascendentes y

complejas. La capacitación implica el registro de prestadoras, su supervisión, la propuesta de los contenidos programáticos para aspirantes y PAS, su elaboración específica y la posterior administración de exámenes de competencia.

R.A.: Notamos que el actual Consejo de Administración le ha dado al organismo un perfil y una dinámica distinta a la de etapas anteriores…

Jorge L. Zottos: Es verdad, el actual Consejo de Administración se ha propuesto desarrollar algunas líneas de acción y “afinar” otras. En principio, se ha buscado estrechar el vínculo con las distintas delegaciones en el interior del país. El intercambio de información precisa, la convivencia armónica con las delegaciones son indispensables para realizar un trabajo a largo plazo, articulado y eficaz. Por otra parte, se decidió realizar una tarea de amplia difusión de las funciones que cumple y de la importancia de cada una de ellas…

Creemos que no debe haber ningún PAS que no sepa exactamente de qué se ocupa el Ente. Por eso hemos estado presente, de manera sistemática, en programas televisivos, radiales y en medios gráficos (Todo Riesgo, Tiempo de Seguro, 100% Seguro, Seguro en Acción, etc.).

Además, FAPASA ha dispuesto que

se incluya una sección permanente en “Asegurando”…

Edgardo Juchniuk: Sí, es así. Además, en relación a los exámenes de competencia y para PAS, hemos dispuesto acortar los tiempos de toma de exámenes por una cuestión operativa. Esto es posible porque todos los miembros del Consejo de Administración participan activamente de la movida y también –hay que subrayarlo- por el extraordinario compromiso y dedicación de los empleados del Ente. También hemos procedido a renovar un porcentaje importante de las preguntas de los exámenes y estamos trabajando con la Súper para un amplio plan de supervisión de las distintas prestadoras…

Victor Pol`la: Lo importante es que hemos asumido el desafío de hacer un Ente cada día mejor. Nunca nos conformamos. Actualmente, buscamos acercar el organismo a los Productores. Queremos que los PAS lo sientan como una institución amiga. Que no significa que sea una institución condescendiente, sino respetuosa de todos los colegas…El Stand de información y servicio que hemos llevado a distintos Foros en el interior del país es una muestra más de que queremos estar cerca de los Productores…

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TRANSFORMADORES

ENTREVISTA POR LUIS SANTINI

FABIÁN ÁLVAREZ

EL VALOR DE LA PARTICIPACIÓN El colega Fabián Álvarez de La Pampa participa activamente en organizaciones del Tercer Sector desde su juventud: primero en la Universidad, después en el Colegio de sus hijos, y ahora en el Rotary Club y en la APAS de su región.

R. A.: Sabemos que no sos pampeano de nacimiento.

Contános dónde naciste y cómo es que llegaste a La Pampa.

F. A.: Nací en Trenque Lauquen (Pcia de Bs. As.) hace 48 años. Mis padres eran de una familia humilde y, desde chico, tanto a mis hermanos como a mí nos inculcaron la defensa y el valor del trabajo y de la responsabilidad en todos los órdenes de vida.

Cuando terminé el secundario en el año 1982, tomé la decisión de irme a Santa Rosa, La Pampa, para estudiar Ciencias Económicas en la UNLPam. Lamentablemente, no pude concretar ese proyecto. Todavía me faltaba pasar un año “negro” en mi vida: salí sorteado con el número 426 para cumplir con el Servicio 28

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Militar Obligatorio, y tuve que estar trece meses y 23 días “bajo bandera” en Junín, Bs. As. Fue una de las experiencias más desagradables que me tocaron vivir.

Como positivo, conocí a un gran amigo, Amilcar, que aún conservo.

R. A.:¿Cómo fueron tus inicios en la actividad aseguradora?

F. A.: Cuando terminó la “pesadilla” pude irme a Santa Rosa. Lo primero que tuve que resolver fue la fuente de ingreso para poder mantenerme. Me instalé en una pensión de estudiantes y comencé a cursar la carrera de Contador Público, y a buscar un empleo. Sobre el mes de Mayo de 1984, tuve una entrevista en una oficina de seguros y, a partir de Junio, ingresé como empleado

FABIÁN ÁLVAREZ

“Mi vinculación con esas organizaciones comenzaron hace mucho tiempo. Lo primero que recuerdo con muchísimo orgullo fue mi participación en la Cooperadora de la UNLPam. Al ingresar a la Universidad un grupo de estudiantes fuimos incentivados por Doris Gonzalo para fundar una cooperadora y crear el comedor universitario que, vale la pena decirlo, una vez creado, se constituyó en una gran ayuda para muchos de nosotros ya que fue fundamental durante la crisis de fines de la década del 80.” de San Cristóbal. Ese fue mi primer contacto con la actividad aseguradora.

R. A.: ¿A partir de allí seguiste vinculado a la profesión hasta hoy?

F. A.: Sí, después de dos años como empleado, la Compañía cerró su oficina comercial en la Capital de La Pampa y a mí me absorbió un Productor que trabajaba con ella. Esos 13 años que trabajé en relación de dependencia fueron muy interesantes y aprendí mucho de la profesión. En el año 97, junto a mi amigo y socio, Ariel González, decidimos independizarnos y comenzar a formar una organización de seguros. Decisión que fue difícil de tomar y un poco resistida por la familia.

Afortunadamente, en la actualidad estamos muy consolidados como amigos, socios y también como Organización.

R. A.: ¿Cómo está formada esa familia que “se resistió un poco al cambio”?

F. A.: Estoy casado con María José y tenemos 2 hijos: Tomás de 20 años y Lucía de 15 que, hasta el momento, no participan en mi actividad pero sí son un gran apoyo para poder desarrollarla. Sin ellos, todo sería mucho más difícil, sino imposible.

R. A.: ¿Has tenido vinculación con algunas organizaciones del llamado “Tercer Sector”?

F. A.: Mi vinculación con esas organizaciones comenzaron hace mucho tiempo. Lo primero que recuerdo con muchísimo orgullo fue mi participación en la Cooperadora de la UNLPam. Al ingresar a la Universidad un grupo de estudiantes fuimos incentivados por Doris Gonzalo -entrañable amiga, era en ese momento Secretaria de Bienestar Estudiantil- para fundar una cooperadora y crear el comedor universitario que, vale la pena decirlo, una vez creado, se constituyó en una gran ayuda para muchos de nosotros ya que fue fundamental durante la crisis de fines de la década del 80.

El esfuerzo alcanzó resultados y, además, habilitó un hermoso espacio de compromiso y participación. Luego, con la llegada de mis hijos, colaboré en todas las Asociaciones de Padres de los colegios donde asisten.

Hace algún tiempo surgió la necesidad de trabajar en la formación de una Asociación de Productores Asesores de la zona a partir de un primer contacto con FAPASA. Después de mucho andar y con el apoyo incondicional de un montón de colegas, fundamos APAS LP Y OBSAS. A mi me tocó el honor y la responsabilidad de presidir la primaria en dos oportunidades.

R. A.: ¿Cuáles son las inquietudes, los temas que más te preocupan relacionados con la actividad?

F. A.: En primer lugar, la problemática del tránsito en general, y el de mi ciudad en particular. Por eso, he participado activamente en el Consejos Provincial y Municipal de Tránsito. Por otro lado, desde hace 7 años, formo parte del Club Rotario Santa Rosa Sur, entre cuyos proyectos de servicios está el de colaborar a un tránsito seguro. Hemos realizado conferencias e implementado actividades en escuelas primarias para generar conciencia y fomentar, desde los más chicos, el cuidado y el respeto por el otro, fundamento esencial de toda política de prevención que quiera desarrollarse.

Es un tema complejo que se resolverá únicamente en la medida en que todos lo asumamos como propio y nos dispongamos a trabajar con compromiso. Desde luego, el estado debe ser el “actor principal” y convocante.

R. A.:¿Estás a gusto con las actividades que desarrollás?

F. A.: Me encanta mi profesión. Me motiva. Y me ocupa la actividad en las organizaciones no gubernamentales de las cuales participo (APAS, Club Rotario, Cooperadoras, etc). Debo confesar que si tuviera que elegir otra ocupación sería carpintero. Hoy es mi hobby y tengo en mi casa un pequeño taller donde puedo pasar el día entero recuperando algún objeto que encontré casualmente o que compré en un negocio “de viejos”.

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FEDERALES

RENOVACIÓN DE AUTORIDADES EN APAS CÓRDOBA Y EN LA ASOCIACIÓN TUCUMANA DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS. En el mes de abril pasado, ambas Asociaciones Primarias integradas a la Federación eligieron Comisiones Directivas. Para conocer detalles de los procesos eleccionarios y de las propuestas de trabajo que desarrollarán, entrevistamos a la Sra. Norma Masagué y al Sr. Daniel Layus, actuales presidentes de ATPAS y APAS Córdoba respectivamente.

Revista Asegurando.: ¿En qué fecha se realizaron las elecciones y dónde?

Norma Masagué.: En Tucumán, las elecciones se realizaron el día 4 de abril de este año. Se llevaron a cabo en el Salón Castelote de la Federación Económica de Tucumán que queda en la calle San Martín 426.

Daniel Layús: En el caso de APAS Córdoba, la Asamblea tuvo dos instancias. En principio, se realizó el 12 de diciembre del 2012. Sin embargo, hubo una impugnación de listas y la Asamblea terminó de deliberar el día 4 de abril de este año en el Salón del Hotel ACA. R.A.: ¿En ATPAS también hubo competencia electoral por listas?

N. M.: No. Tradicionalmente, aquí, se presenta una Lista Única.

D. L.: En nuestro caso, hubo competencia entre una Lista Oficialista y la nuestra.

R. A.: ¿Qué participación tuvieron de parte de los afiliados: N. M.: Entendemos que la participación fue significa-

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tiva. Además, notamos que, año a año, son más quienes se acercan y se asumen como protagonistas…Eso nos pone muy contentos…

D. L.: Bueno, en nuestro caso, como te dije antes, hubo dos instancias de participación. En la primera de ella, participaron 70 socios. En la segunda, 119. ¡Es un número!

R. A.: ¿Cómo han quedado integrados los grupos directivos?

D. L.: En nuestra lista participan Productores Asesores de Seguros que tienen años de trayectoria y otros que son Productores noveles. La idea es ir preparando nuevos dirigentes. Además, debemos subrayar que hay mujeres en cargos importantes de la Comisión…

N. M.: Nuestra Comisión Directiva consta de seis cargos de Mesa Ejecutiva: 4 vocales titulares, 4 vocales suplentes y 5 miembros de junta fiscalizadora. En cuanto a cómo está conformada, ATPAS siempre tiene espacio para los “viejos dirigentes” que, generosamente, nos nutren con sus conocimientos y experiencia. Pero también hay lugar para gente que recién se incorpora a la profesión y que ha demostrado compromiso y responsabilidad. En esta oportunidad, incorporamos,

FEDERALES

como Secretario, a un colega que recientemente obtuvo su matrícula, que tiene una enorme disposición y ganas de trabajar.

R. A.: ¿Cuáles son los planes? ¿Qué desafíos se plantean?

D. L.: Nosotros estamos convencidos de que es necesario trabajar mucho para lograr insertar al PAS en la comunidad. Además, desde luego, vamos a accionar políticamente con fuerza e inteligencia para defender los legítimos derechos de nuestros colegas…

N. M.: El desarrollo de ATPAS se fundamenta, sobre todo, en la interacción con nuestros socios. Los escuchamos, tratamos de detectar sus necesidades y atendemos, también, a las propuestas que realizan.

La nuestra es una asociación de puertas abiertas. Nos interesa y promovemos la participación de todos porque somos conscientes de que el movimiento de Productores depende de la incorporación de nuevos dirigentes que son los que continuarán la tarea que comenzaron otros.

Revista ASEGURANDO

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

En nuestra sección Lo Mejor de los Medios, reproducimos dos columnas de opinión. La primera pertenece al Dr. Eduardo Toribio, asesor de FAPASA, que fue publicada en varios medios especializados del sector. El autor la rescató en esta ocasion porque “la conveniente y necesaria” reelaboración de algunos textos de poliza mantiene plena vigencia dadas las transformaciones que está protagonizando nuestro Mercado en los últimos años.

La segunda corresponde al Dr. Osvaldo R. Burgos, publicada en la edición del 14 marzo pasado del Newsletter digital “El Seguro en Acción”. En ella, el profesional aboga por la implementación de las sanciones punitivas por daños para las empresas. Además, vuelve a poner en el centro de la escena la responsabilidad de bancos y financieras.

UNA TAREA PARA EL CORTO PLAZO NUEVAS PÓLIZAS DE SEGUROS Lo urgente suele tapar lo importante.

Lo cotidiano suele postergar lo necesario. La utilidad de algo suele enmascararnos las posibilidades de mejorarlo.

Los buenos resultados pueden adormecer nuestras iniciativas. Todas estas circunstancias se me ocurren respecto de un tema que me convocó en los últimos tiempos: la instrumentación del contrato de seguro y la redacción de las pólizas.

La Fundación sobre el Seguro y la Responsabilidad Civil (FUSERC) convocó una mesa de debate sobre la instrumentación del contrato de seguro y la redacción de las pólizas, en la que fui uno de los expositores. Pocos días después, me invitaron a volver sobre esta cuestión en un programa radial dedicado a la actividad aseguradora.

Con ello, recaí en un tema que siem32

Revista ASEGURANDO

pre me gustó: la calidad del contrato de seguro, en cuanto a que la póliza sea realmente el reflejo fiel de la convención celebrada entre las partes y que, si es posible, sea agradable comprobarlo mediante su lectura, ya sea por el asegurado, su asesor o un magistrado.

Como una corroboración de esa dificultad, recuerdo que en el citado programa radial fui el tercer entrevistado y mis predecesores rumbearon por esos temas: el primero –experimentado directivo de un importante asegurador– se refirió a las dificultades de interpretación en caso de siniestro; y el segundo –veterano profesional de la actividad, que acababa de presentar un libro sobre ella– mencionó la tradicional “aversión a leer la póliza”.

Lejos está de mi intención embande-

rarme en una crítica a quienes tuvieron a su cargo, en su momento, la elaboración de las condiciones generales y particulares que ponían en marcha, de algún modo, los contratos ajustados a la entonces flamante Ley de Seguros Nº 17.418. Muy por el contrario nos ayudaron a transcurrir con éxito los más de 40 años que pasaron desde entonces.

Mi intención es señalar que posiblemente las notables transformaciones que registró el mercado asegurador (¡y el país!) durante ese período es la razón que haría conveniente y necesaria una revisación y reelaboración de algunos textos contractuales.

Aquel mercado El mercado de los años ‘60 era diametralmente distinto al actual: pólizas de

Dr. EDUARDO TORIBIO

condiciones uniformes, derivadas de la nueva ley; y un reasegurador único estatal, que basaba la automaticidad de su cobertura reaseguradora en el apego de la póliza a las condiciones autorizadas por la Superintendencia de Seguros.

Los textos de póliza, por otro lado, incluían (y siguen incluyendo) la transcripción textual de numerosísimas disposiciones de la Ley de Seguros, atendiendo una necesidad que yo calificaría de “didáctica”: había que aprender qué era lo que establecía la nueva ley, que venía a reemplazar normas del Código de Comercio de fines del siglo XIX y otras que podríamos llamar el “derecho de las pólizas” por derivar de las cláusulas contractuales utilizadas en el mercado (en ocasiones con traducciones no muy felices).

42 años después, muchas ellas podrían

eliminarse en su transcripción textual, del mismo modo que un contrato de locación no incluye toda la normativa de locación del Código Civil.

Y si se argumentara que hay aspectos muy sustanciales que conviene ineludiblemente destacar, diría que, justamente, la forma de destacarlos no sería con su inserción indiscriminada y sobreabundante (en muchos casos con una terminología para especialista), sino con una explicación “en términos claros y fácilmente entendibles” sobre qué está cubierto y qué está excluido.

Para colmo, entre esas transcripciones, se incluyen no sólo algunas que poco agregan al conocimiento del asegurado, sino también algunas normas que dejaron de ser aplicables (v.g. la del artículo 53 de la ley 17.418 –facultades del productor o agente de seguros–, que ya había nacido vieja porque la

jurisprudencia y la doctrina habían superado ese concepto al tiempo de su entrada en vigencia y que, además, fue claramente modificada por la ley 22.400, posterior y específica).

Hoy en día, en las actuales condiciones de mercado, no sólo debemos registrar una variedad mucho mayor de coberturas, con multiplicidad de reaseguradores y otro tipo de reaseguros (mucho exceso de pérdida y coberturas de stop loss y catastróficas, retenciones muy significativas, etc.); también interlocutores de las aseguradoras mucho más requirentes: tanto los productores asesores de seguros como los propios asegurados conocen mucho del negocio, preguntan, comparan, piden explicaciones y plantean modificaciones con coberturas más taylor made, más ajustadas al riesgo.

Esto genera parte del otro problema

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

que charlábamos en la reunión citada al comienzo: como resultado de esos cambios, los aseguradores empiezan a encontrar que están cubriendo riesgos que no tenían pensado cubrir porque, a veces, esa modificación para uno o unos casos “se encarna” en los sistemas y empieza a aparecer donde no se pensaba.

Describir lo que son hoy muchas pólizas de seguros y los problemas que suelen generar a asegurados y aseguradoras requeriría de varias notas similares a ésta, aunque seguramente más humorísticas (para quien no las sufre).

Consuelo, respaldo y recuerdo 1) Como consuelo a nuestros aseguradores, les podría contar, a partir de un par de noticias recientes, que nuestro sistema no padece una dolencia exclusiva: en Brasil y en España, la cuestión fue tema de debate reciente.

2) Como si quisiera respaldar mi propuesta, el superintendente de Seguros de Brasil, Paulo dos Santos, sostuvo, recientemente, que contratar seguros con textos más comprensibles para el público contribuirá a evitar controversias interpretativas y a atraer a más consumidores de seguros. Sobre la base de una encuesta nacional en ese país, de marzo de 2010, se supo que un 77 % de los encuestados opinó que si contara con una hoja inicial “con unas diez o quince informaciones básicas descriptivas de la operación y las obligaciones de las partes, en un lenguaje sencillo, se facilitaría mucho la 34

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comprensión del asegurado y se evitarían muchos conflictos”. En España, y con motivo de la entrada en vigencia de la denominada Solvencia II, también se destacó el tema con los dos enfoques que di más arriba: el de la claridad para el asegurado y el de la clara conciencia por parte de la aseguradora de la cobertura que está asumiendo. El objetivo es que el mercado sea aun “más transparente”, afirmó Jesús Pérez, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB), citado en el sitio Finanzas.com; es decir, que cualquier cliente, independientemente de sus conocimientos, pueda entender qué es lo que está contratando y luego no se encuentre con sorpresas al percatarse de que determinadas circunstancias no estaban cubiertas por esa póliza.

Cuando los aseguradores definan su riesgo y los objetivos que se plantean, el mercado “debería ser más fiable y competitivo”, indicó Pérez.

3) Como una reminiscencia ligada al tema, recuerdo una experiencia propia, ya lejana, en que me tocó participar en la elaboración de una cobertura de tipo combinado del hogar, que se emitía mediante una póliza madre y cuyos asegurados recibían un certificado de cobertura que, en sólo un frente y dorso tamaño oficio, describía en un lenguaje bien claro los datos del seguro y los riesgos cubiertos y sus exclusiones. Me viene a la memoria en especial porque, en un hecho que entonces nos dejó sorprendidos, recibimos numerosos llamados y cartas en los que se agradecía que la póliza tuviera esa característica.

Por sus obras los conoceréis Afortunadamente, la enorme mayoría de los asegurados no pasa por el mejor método de conocer a su aseguradora: el acaecimiento de un siniestro. Por lo tanto, esa gran cantidad de clientes sólo ve como obra del asegurador la póliza de seguros. Por esa obra lo conocerán.

Me parece que más allá de una necesaria revisión que debería emprender la Superintendencia de Seguros, junto a los distintos agentes del mercado y con la colaboración de los ámbitos académicos y judiciales (como se hiciera en los años ‘60), las aseguradoras que se anticipen a ello y, sin dejar de aplicar los textos reglamentarios exigidos, comiencen a elaborar textos complementarios claros y descriptivos de coberturas y exclusiones habrán dado un paso adelante y avanzarán hacia el objetivo ideal: la disminución de conflictos y de problemas judiciales, económicos y de imagen.

Es probable que tengan que vencer las circunstancias que señalábamos al principio: la comodidad de no cambiar, los resultados satisfactorios. También el orgullo de algún autor de esas cláusulas, la esperable resistencia de los abogados y más de uno que se sentirá molesto. Parece difícil desde adentro.

Pero bien encarado sólo se trata de pasar de la Ley de Leahy (“Si algo se hace mal la cantidad de veces suficiente, pasa a estar bien hecho”) a la Ley de Ellis (“El progreso es el cambio de una molestia por otra”).

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

A PROPÓSITO DEL “CASO ADECUA” Que el árbol no tape el bosque: las entidades financieras debieran ser obligadas a devolver el dinero (y a pagar “daños punitivos”).

El reconocimiento de intereses superiores y la necesidad de su protección, implica una limitación a la voluntad privada de las partes. La idea de defensa de la parte débil de una contratación supone abdicar de la ficción privatista de dos señores que, en pie de igualdad, discuten las condiciones contractuales que habrán de regir sus relaciones, en lo sucesivo.

Ningún consumidor de a pie se sienta a discutir condiciones con un banco cuando pide un crédito. Nadie en su sano juicio contrataría un seguro de saldo deudor por el crédito que pide.

Convengamos en que la filosofía de esta cobertura es, cuanto menos, extraña: al prestar dinero, la entidad financiera toma un riesgo (el riesgo de no poder recuperarlo). Tratándose de un interés lícito, nada impide que traslade ese riesgo a una empresa aseguradora.

Hasta ahí todo bien; el problema es que la dispersión del riesgo de incobrabilidad (cuyo resguardo es de interés exclusivo de la entidad financiera), es solventado por el cliente, se carga 36

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en el costo del crédito que se le otorga.

O sea: el costo del seguro es asumido por aquellos cuya posible muerte, en momentos en que existan saldos impagos, supone el mismo riesgo que se asegura. Es decir, la entidad bancaria toma un riesgo y lo traslada a costo cero. Paga el cliente o paga el asegurador. Pero, además, a veces el cliente paga de más.

Las contrataciones en masa -como también los contratos de adhesión y las redes contractuales-, son una realidad global. Por eso las acciones colectivas son necesarias.

Y por eso también son necesarias las sanciones punitivas por daños (los mal llamados daños punitivos) que tienden, precisamente, a instaurar una aleatoriedad discrecional en el monto indemnizatorio, que desaliente el incumplimiento eficiente. ¿Qué es el incumplimiento eficiente?

Simplemente, el cálculo de costobeneficio que supone la alternativa de cumplir o incumplir una ley, desde una óptica de determinación de conveniencia.

En este caso, desde la perspectiva de las entidades financieras, cuánto nos saldría, entre sanción e indemnizaciones -cuánto tendríamos que pagar y

cuándo- la decisión de cobrar de más a todos los usuarios de tarjetas de crédito.

Razonamientos así atentan contra la noción común operativa de Justicia por la que la sociedad coexiste, por la que la paz social es posible.

Un legendario juez supremo norteamericano, que se llamaba Oliver Wendell Holmes, supo decir que es lo mismo cumplir una ley, que incumplirla y pagar la indemnización. Ése fue el inicio de la teoría del incumplimiento eficiente.

A estas alturas, no podemos estar de acuerdo con eso. Es como si acordáramos con Aristóteles y su defensa social de la esclavitud.

Las Asociaciones de Consumidores -y todas aquellas Asociaciones que se planteen como objetivo la defensa de los intereses que la sociedad fija como superiores-, son imprescindibles. Las acciones de clase y las sanciones por daños son instrumentos muy importantes para el desarrollo de sus tareas.

Habría que incorporar a las unas y resguardar a las otras, en instancias de futuras reformas normativas. Discutir sus alcances, reglamentarlas, tomarlas como puntos de bifurcación de los que ya no se vuelve y de ningún

Dr. OSVALDO R. BURGOS

modo, pretender abdicar de ellas.

El comportamiento procesal de ADECUA y de las otras organizaciones puede, tal vez, merecer algunas objeciones. Realmente era previsible que la mayoría de los usuarios no se presentara a hacer valer su crédito.

A primera vista, los montos de los honorarios acordados impactan. Sin embargo, lo peor que podemos hacer

es demonizar a las Asociaciones. O internarnos en una lógica política de amigo-enemigo. Por el contrario, hay que mantener la perspectiva jurídica y no desviar el eje del debate.

Desde la defensa de intereses particulares, iniciar las demandas judiciales que correspondan solicitando la imposición de “daños punitivos”. El caso, para eso, es “de libro”. No hay

razones jurídicas atendibles para que un pronunciamiento judicial deniegue su imposición.

Desde los Organismos de Control, denunciar los posibles enriquecimientos sin causa e investigar hasta las últimas circunstancias. Comenzando por los bancos y las entidades financieras, claro está. Ellos fueron los que cobraron de más. ¿O me equivoco?

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INTERNACIONAL

REFLEXIONES SOBRE EL FORO INTERNACIONAL DE ALTA MEDIACIÓN ASEGURADORA EN CHILE En un Congreso Internacional de Productores Asesores de Seguros celebrado en Chile, profesionales de ese país junto con colegas de Brasil, Ecuador, Costa Rica, México, Argentina, Perú y España, dejaron en claro que la verdadera y eficiente intermediación pasa por los PAS. Santiago de Chile fue escenario de celebración del Primer Foro Internacional de Alta Mediación (FAMA).

El encuentro tuvo lugar el día 5 de abril de 2013, en uno de los centros más emblemáticos de la capital, como es la Sociedad de Fomento Fabril (SOFOFA), sede del mundo empresarial chileno.

El lema de esta primera edición de FAMA Internacional, “El desafío latinoamericano del seguro: oportunidades y tendencias”, definió ya el objetivo del Foro: ser el eje de un encuentro que pretendió desentrañar las claves del desarrollo presente y futuro del sector de la alta mediación aseguradora en el ámbito chileno e internacional.

Por ello, se invitó a participar a Productores de Seguros de distintos países, así como a aseguradoras chilenas y europeas, y al Gobierno de Chile en la persona de su Superintendente de Valores y Seguros.

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Revista ASEGURANDO

El seguro se ha establecido históricamente como una salvaguarda de los intereses generales de las personas.

Y a medida que avanza la evolución de las sociedades, el seguro adopta formas más complejas, lo cual obliga a una mayor capacitación, profundidad de análisis de mercados y productos, y regulaciones ajustadas a los intereses de los participantes.

Durante el desarrollo del evento se pudo escuchar la palabra de representantes de Chile, Brasil, Ecuador, Costa Rica, México, Argentina, Perú, España. Los mismos representaban, en su gran mayoría, a Corredores de Seguros.

Las diversas disertaciones dejaron en claro que la verdadera y eficiente intermediación pasa por los Productores Asesores de Seguros. Como dato relevante que prueba la verdad de lo que se expresa, traigo a este informe las palabras de conferencistas que observaron que -luego del

desgraciado terremoto que azotó a Chile y que significó el pago de indemnizaciones por cerca de U$S 7.500.000.000- hubo aproximadamente 25.000 reclamos rechazados.

Sin embargo -y este es el dato fundamental- prácticamente no hubo rechazos cuando el que intervino fue el canal de los “corredores” (para nosotros: Productores Asesores de Seguros). Es un número más que significativo que, estamos convencidos, debe de ser hoy motivo de legítimo orgullo para nuestros colegas trasandinos.

La buena noticia que escuchamos es que se espera, para el final de esta década, un gran crecimiento en el sector asegurador latinoamericano.

La no tan buena, que diferentes canales de comercialización van a intentar capitalizar dicho crecimiento.

Pero eso, claro, dependerá también de lo que hagamos nosotros.

Por lo repetido y escuchado en el Foro, debemos manifestar que en Argentina vivimos una situación de privilegio. Aquí se está implemen-

EDGARDO JUCHNIUK

tando una política de defensa del asegurado que, lamentablemente, no existe en otros países y que, de aplicarse adecuadamente, será un dique para aquellos canales de comercialización menos profesionales.

Pero sería una grave equivocación pensar que un “mejor sector asegurador” vendrá solo. Exige compro-

miso de parte de todos los actores.

Desde nuestro punto de vista, nosotros -los Productores- tenemos dos grandes desafíos: el primero, capacitarnos para ser cada día mejores profesionales; el segundo -aunque parezca impertinente- participar políticamente. ¿Saben por qué? Porque un mejor sector asegurador requiere de mejores ciudadanos.

El mercado debe crecer y desarrollarse. Debe evitar contentarse con los seguros obligatorios y salir en busca de productos no tradicionales. Todo esto sin perder de vista que el centro de la actividad es el asegurado porque -perdón por la obviedad- sin asegurado, no existe seguro.

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ARTÍCULO

ASEGURADORES-ASEGURADOS

¿HECHA LA LEY, HECHA LA TRAMPA? Los contratos de seguros deben ser cumplidos, por ambas partes. Los buenos aseguradores pagan puntualmente todos los siniestros. Pero también se cuidan de pagar un reclamo que no corresponde.

Ud., como Productor Asesor de Seguros no es parte en los contratos de seguros de sus clientes y, por ende, no puede cumplir ninguna obligación de surja de esos contratos, que le corresponden a su cliente o a la Aseguradora.

Su participación no va más allá de aquello que surge de la ley 22.400. Pero Ud. Puede ayudar en mucho a las partes.

La satisfacción de sus clientes depende, en gran parte, de que se paguen sus reclamos. La vocación de pago y solvencia de la Aseguradora que elija para sus clientes y que sus clientes cumplan con sus cargas y obligaciones debe ser una preocupación permanente del Productor.

El éxito de su negocio como Productor depende de esa satisfacción de sus clientes y del respeto que sientan por Ud. las Aseguradoras.

Más servicio que cheques Es de esperarse que haya muchos menos siniestros que Asegurados. La satisfacción de la gran mayoría de sus clientes solo dependan de su excelente servicio como

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Productor y la percepción que tenga del cliente de la seriedad y profesionalismo del Asegurador. Para que esto ocurra, este sistema asegurador descansa en la confianza de las partes, Aseguradores y Asegurados, de que sus mutuas obligaciones serán cumplidas. Siguiendo el antiguo, y siempre vigente, principio latino de “Pacta sunt servanda”, o sea que los acuerdos entre partes nacen para ser cumplidos, aplica fuertemente en el contrato de seguros que el cumplimiento del mismo por parte del Asegurador sea la regla y no la excepción.

Obligaciones de ambas partes Comencemos con las obligaciones que su cliente debe cumplir al momento en que se celebra el contrato, y las cargas que debe cumplir durante la vigencia de la póliza, y especialmente, cuando ha sufrido un siniestro.

Ud. como Productor de seguros cumple un servicio invaluable para su cliente. Su gestión y asesoramiento lo ayuda a cumplir con sus obligaciones y cargas. Sin ello su cliente podría perder un beneficio o la posibilidad de no ser indemnizado.

Antes de celebrar el contrato, el Productor ayuda al ase-

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Dr. FERNANDO Mc LOUGHLIN

gurado a entender que es lo que le debe informar al asegurador sobre el estado del riesgo para no incurrir en reticencia. Luego, durante toda la vigencia, velará para que su cliente pague sus primas estrictamente según lo previsto en la póliza. En algunos casos, la gestión del Productor instando al asegurado al pago de sus primas (gestión de cobranza) es invaluable para al cobro de las primas en tiempo y forma en lugares donde la tecnología no abunda pero sí los clientes que se olvidan de pagar.

Sin una eficiente recaudación de las primas el sistema asegurador no funciona y el cliente no tendrá cobertura.

Pero son también muchas las cargas que debe cumplir el asegurado con posterioridad al siniestro y que tiene como finalidad darle al asegurador la información necesaria para que este pueda comprobar la real existencia del siniestro y del daño sufrido por el asegurado. El incumplimiento de una carga del asegurado determina la caducidad del derecho de este de poder cobrar el siniestro salvo que se produzca la purga de la caducidad por el incumplimiento del asegurador de su propia carga de manifestarse, dentro del plazo legal, sobre el derecho del asegurado.

Especial atención debe prestarse al caso en que el incumplimiento del asegurado de alguna de sus cargas constituya un supuesto de fraude o exista algún vicio de la voluntad que pudo haber afectado al asegurador.

Más fraude que simple incumplimiento El caso extremo del incumplimiento de las obligaciones de obrar de buena es el fraude. En este caso ya no estaremos ante el simple incumplimiento de contrato sino ante un delito. Ya no es una cuestión de leyes de seguros sino una conducta reprochable prevista en el Código Penal. El fraude se produce cuando el asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro, o lo ha simulado falsamente o exagerado ilícitamente sus consecuencias con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto a través de un pago por parte de la aseguradora. Pero, no solo el asegurado puede cometer este 42

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delito. En sentido amplio, una actuación fraudulenta en seguros es aquella que se realiza en contra de la buena fe de la otra parte y, por ende, también podría encuadrar en defraudación la conducta de los Directivos de una aseguradora que organizaran un engaño a Productores y sus clientes, emitiendo pólizas y cobrando primas, sabiendo que jamás pagará los reclamos por siniestros lícitos y procedentes, o que emite una póliza o certificado de cobertura falso, o que estando con restricciones de su organismo de control (la Superintendencia de Seguros de la Nación), o en graves dificultades económicas, sigue emitiendo o renovando y cobrando primas por siniestros que jamás pagará. Cuando es el Asegurador quien descubre el fraude del Asegurado, aparte de las consecuencias penales que puede implicar para el autor del mismo, puede implicar la rescisión de la póliza y la pérdida de todo derecho indemnizatorio del asegurado. Si el dinero de las aseguradoras se va en el pago de siniestros que no debieron pagarse, no habrá dinero para pagar aquellos que si deben pagarse.

El fraude es excepción El fraude es excepción y no regla en el Mercado Asegurador. El Productor es un actor importante en la lucha contra el fraude. Debe estar muy atento y desmotivarlo.

Como Productor no puede evitar que un asegurado haga un reclamo dudoso y es difícil que pueda cuestionar lo que su cliente reclama. No es el rol del productor evaluar los reclamos de sus clientes sino ayudar a su gestión con el Asegurador. Debemos confiar en la buena fe del asegurado. No siempre hay un fraude tras un reclamo que finalmente resulta rechazado. En algunos casos el reclamante realmente creía tener derecho a una indemnización pero finalmente no puede acreditar suficientemente la preexistencia del bien reclamado y/o su valor y esto no implica un fraude. Como tampoco hay un fraude si el reclamo se rechaza por la simple aplicación de una exclusión de cobertura o si existe una diferencia significativa entre el monto reclamado por el Asegurado y lo que resulta del proceso de liquidación o de una transacción acordada. Es importante que el Productor

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ARTÍCULO

asesore y acompañe a su cliente cuando quiera presentar un reclamo en la póliza, pero es decisión del asegurado si va finalmente a hacerlo.

Pequeño pero fraude El fraude enturbia la transparencia que debe tener un negocio basado en la extrema buena fe como lo es el seguro.

El Productor debe estar muy atento a que su prestigio y la reputación de su cartera no se vean empañadas por la inconducta de alguno de sus clientes. Lamentablemente existen muchísimas maneras en que se he intentado defraudar a las aseguradoras. No es inusual ver reclamos en el que el Asegurado oculta algunas circunstancias para evitar que le apliquen una exclusión, o en los que se informa una falsa ubicación de un riesgo durante un siniestro o donde la fecha y hora de ocurrencia del siniestro se fragua para que caiga falsamente dentro de la vigencia de la póliza.

Pero ninguno, quizás, es tan usual como el que ocurre al sobredimensionar los daños sufridos mediante la complicidad de mecánicos, chapistas, constructores, reparadores, médicos o toda clase de peritos que se prestan a exagerar sus estimaciones. Muchos Asegurados están convencidos que estas sobrevaluaciones son casi una práctica aceptada. Es tan común que en algunas oportunidades el propio reclamante no tiene empacho en afirmar que le prepararon las cotizaciones “para presentar a la aseguradora” bajo la promesa de quien hizo la cotización de hacer el trabajo por mucho menos dinero en caso de rechazo del siniestro por parte de la aseguradora o si la oferta de pago es por menos dinero que lo reclamado. La excusa que esgrimen para admitir moralmente este comportamiento es que la aseguradora le va a hacer una oferta menor a lo presupuestado y que para compensarlo deben aumentar el presupuesto.

También es común encontrar una simulación de un accidente en ocasión del trabajo, o “in itinere”, para que una ART lo cubra aún cuando saben que la lesión fue durante el fin de semana en un partido de futbol. De esta 44

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manera, en lugar de tener que atenderse en la clínica del sindicato o en un hospital, consiguen la cobertura mucho más amplia de la ART. A veces se valen de la complicidad de un médico o falsos testigos que se prestan, a veces inocentemente, y otras veces no tanto, a colaborar con este propósito. También puede incurrir en fraude un asegurado que “se olvida” de declarar la reaparición de los objetos que le pagó la aseguradora como siniestrados.

O aquellos asegurados que hacen maquinaciones para la prolongación artificiosa de los períodos de lucro cesante o mienten sobre sus ventas para que el cálculo del lucro cesante se vea engrosado.

El siniestro nunca existió Pareciese que es más fácil sobrevaluar un daño que fraguar la existencia de un siniestro que nunca ocurrió. Esto último requiere una mayor audacia por parte de defraudador pues el comportamiento reprochable toma otra dimensión.

No hay nada peor para un Productor de Seguros que, valiéndose de su inocencia, sea utilizado por una organización de delincuentes para defraudar a una Aseguradora.

Estos últimos buscan conseguir una póliza mediante datos falsos o exagerando la suma asegurada para luego armar un siniestro falso. Otras veces, con igual objetivo ilícito, buscan conseguir una póliza sobre un riesgo inexistente o sacan muchas pólizas en distintas aseguradora sobre el mismo riesgo para que les sea aun más redituable un siniestro falso. En muchos siniestros fraudulentos de incendio se modifica durante la vigencia la titularidad del interés asegurable para que otro delincuente reciba directamente los beneficios del fraude.

Seguramente también encontremos en estos casos un aumento injustificado de la suma asegurada o una ampliación inusual de la cobertura poco antes del incendio.

Pero es quizás en el seguro de vida donde la contratación fraudulenta de una póliza puede llevar a delitos gravísimos como lo es un homicidio. En este último ramo del

Dr. FERNANDO Mc LOUGHLIN

seguro, un siniestro ocurrido muy poco tiempo después de la toma del seguro, con escasa colaboración por parte del beneficiario en la liquidación del siniestro y con sumas aseguradas muy elevadas para el nivel de vida del asegurado puede convertir una “muerte accidental” como muy conveniente para el beneficiario.

La calidad de servicio que se deberá ofrecer en el mercado del futuro debe estar a la altura de los nuevos desafíos. Si un cliente no ha quedado conforme, o sea que no cumplimos con sus expectativas, puede decidir recurrir a un juez. Es un cliente que está disconforme no un enemigo. Aún merece el trato de cliente.

Su cliente es siempre su cliente

Mi experiencia en juzgados, tanto como funcionario de la Justicia, como posteriormente ejerciendo la abogacía, me han demostrado que el buen trato con el asegurado jamás debe perderse. El cliente se puede enojar con nosotros pero nosotros no nos podemos enojar con el cliente.

Si no hemos cumplido estrictamente con lo prometido en la póliza o el trato que se le dio como cliente no es acorde a las modernas tendencias sobre protección de consumidores es muy probable que no tengamos derecho a rechazar el reclamo y el juez no acompañará nuestra posición. En cuyo caso, será evidente que estábamos equivocados al rechazar el reclamo, o al menos eso cree el juez. Nos exponemos a la mala publicidad. Dirán que el asegurado fue injustamente maltratado por nosotros. Si, por el contrario, todo aquel que trate con un asegurado, o un tercero, lo hace con respeto y actitud comercial aún habiendo podido equivocarnos al rechazar su reclamo será más fácil disculparse y buscar el camino de recomponer la relación. Dirán que nos equivocamos pero nunca que tratamos mal al cliente.

Los asegurados son clientes suyos y también de la Aseguradora. Como tales se espera que puedan cobrar sus siniestros. Pero si tenemos probado que estamos en presencia de un defraudador, ya no tratamos con un cliente sino con un delincuente. Ante esta circunstancia, tanto Productor como Aseguradora, puede dejar de darle el trato de cliente. Pero, si aun tenemos dudas pero no podemos probar la defraudación, es aún un cliente y deberemos pagarle el siniestro. Probablemente ya nunca más aceptaremos asegurarlo pero si no se puede probar el fraude es muy peligroso difamar a un asegurado pues podríamos nosotros incurrir en el delito de calumnia y tener que indemnizarlo por los daños que le hayamos causado.

Todo cliente merece un excelente trato y un servicio de calidad. El primer trabajo de todos los que prestamos servicios en este mercado, ya sea como Aseguradores, auxiliares o Productores, es atender al cliente y estar a la altura de las expectativas.

El entrenamiento en actitud y calidad de servicio para alcanzar estas expectativas del cliente no es excluyente de las áreas comerciales o de atención a clientes. Es seguramente parte del entrenamiento de todo aquel que trabaja en una Compañía de seguros y debe serlo también de aquellos que colaboran en sus oficinas como Productor.

Nada es más importante y prioritario que mantener al cliente.

El Productor debe involucrarse activamente e involucrar a sus empleados en las actividades que organizan las Aseguradoras para mejorar la calidad de servicio al cliente.

Es fundamental para el Productor de Seguros que la relación entre Asegurado y Asegurador sea excelente y que su cliente, como asegurado, cumpla con sus obligaciones y cargas y que el asegurador, por su parte, pague los siniestros. En un mercado cada vez más competitivo, e hipercomunicado a través de las redes sociales de Internet, no hay margen para subsistir si el servicio al cliente no es de excelente calidad. Hoy no sólo se requiere que el Asegurador cumpla con lo prometido en el contrato sino que debe hacerlo de manera tal que el cliente perciba el buen trato. El mercado del futuro será de aquellos Productores y Aseguradoras que lideren en calidad de servicios.

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ARTÍCULO

TARIFAS, SOLVENCIA, SERIEDAD Y PRESTIGIO DEL MERCADO DE SEGUROS El autor pone el foco en que las primas deben resultar suficientes para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador. Pasa revista a las resoluciones Nº 32.080 y Nº 32.953 de la SSN. Y advierte que los resultados financieros que hoy compensan las pérdidas técnicas “pueden alterarse bruscamente y los resultados por tenencia pueden mutar a quebrantos frente a la volatilidad observada en los mercados financieros en todo el mundo”.

Nadie con alguna experiencia en el mercado de seguros puede desconocer las particularidades de la actividad aseguradora.

En primer término su operatoria asume, desde el punto de vista de los flujos financieros, una inversión de los modelos corrientes de la casi totalidad del resto de las actividades económicas.

En efecto, en las explotaciones industriales o comerciales se verifican comportamientos similares en el sentido de que en primer término compran materias primas o productos elaborados para luego venderlos y por último perciben los ingresos producto del proce46

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so de comercialización. En muchos casos estos ciclos tienen una amplia duración.

Las entidades aseguradoras, en cambio, primero comienzan por percibir las primas de los contratos celebrados y los egresos de fondos se producen en líneas generales con significativa dilación. Los reclamos judiciales de terceros, que sin duda constituyen las erogaciones de mayor trascendencia, ocurren mucho tiempo después de haberse verificado el ingreso de las primas del contrato que dio origen a esa obligación.

Teniendo en consideración esas características, la naturaleza aleatoria de los contratos de seguro, el carácter estimativo de buena parte de los pasivos de los aseguradores y el hecho de que son empresas “que administran privadamente fondos del público con promesa de prestación futura” , es que la actividad está sujeta a regulaciones prudenciales que en última instancia tienen un objetivo común; promover la conservación de la solvencia de las entidades con el propósito de proteger los derechos en expectativa de los asegurados.

Dr. C. FERNÁNDEZ BLANCO

Uno de los principios que hacen a la prudencia con la que deben actuar los aseguradores y que nos interesa resaltar a propósito de esta nota está consagrado en el Artículo 26 de la Ley 20.091, en cuanto señala que “Las primas deben resultar suficientes para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su permanente capacitación económico-financiera” agregando asimismo que “podrán aprobarse…por resolución fundada -primas mínimas uniformes- netas de comisiones cuando se halle afectada la estabilidad del mercado….a pedido de cualquiera de las asociaciones de aseguradores…”

No resulta muy difícil encontrar el fundamento de esta disposición. Los aseguradores deben cobrar las primas suficientes en el presente para que puedan, en el futuro, contar con los fondos necesarios en el momento en que deban afrontar el pago de los siniestros.

En el año 2007, y en vista de los reiterados resultados técnicos negativos observados en el mercado asegurador, la Superintendencia de Seguros de la Nación promulgó la Resolución Nº 32.080 modificada luego parcialmente por la que lleva el Nº 32.953 en el año 2008, que además de promover el cumplimiento del citado artículo 26, puso fin a determinadas prácticas distorsivas que le restaban trasparencia a las operaciones de seguros en general.

Hacemos ahora un rápido repaso del contenido del texto actualizado y vigente de la normativa comentada.

En primer término señala que las tarifas se deberán elaborar de acuerdo con el procedimiento especifico que establezca el Órgano de Administración de cada entidad.

Establece que las tarifas deben estar elaboradas sobre bases técnicas y deben “presumir razonablemente un resultado técnico positivo”.

Dispone asimismo que cuando se trata de tarifas de “coberturas cuya producción al cierre del último ejercicio económico sea superior al veinte por ciento de la emisión total de la entidad o correspondan a seguros de personas o coberturas de la rama automotores o coberturas que hayan arrojado resultado negativo al cierre del último ejercicio económico, deberá intervenir en su confección un profesional actuario inscripto en la Superintendencia de Seguros de la Nación”.

También se hace mención en la norma a las facultades del Organismo supervisor para observar las tarifas confeccionadas que no se ajusten a las disposiciones establecidas en ella.

No cabe duda que el contenido de las disposiciones comentadas -tanto de la ley como la reglamentación dispuesta por la Resolución 32.080- tienen un claro propósito prudencial tendiente a que las entidades aseguradoras no pongan en riesgo su solvencia degradando sus “precios” en aras de alcanzar mayores porciones del mercado.

Se presumía que con estas normas sumamente explicitas y con la intervención de los profesionales actuarios en el diseño de las tarifas de mayor trascendencia, las mismas deberían responder a los objetivos de suficiencia para las que fueron dictadas y que no se observarían mayores dispersiones en los costos para cada una de las coberturas ofrecidas, fundamentalmente aquellas de carácter masivo y de contenidos estandarizados.

Ahora, echemos una mirada a la realidad. A Diciembre de 2012 sobre un total de 174 entidades los resultados técnicos arrojan resultados negativos por $3.063.560.880 que representa nada menos que un 10% sobre el total de primas devengadas y un 15.29% sobre el Patrimonio Neto del conjunto de esas entidades. Los resultados técnicos negativos alcanzan a la gran mayoría de los operadores.

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Dr. CARLOS FERNÁNDEZ BLANCO

Si analizamos el ramo automotores en particular los resultados son aún mas preocupantes. Considerando un total de 60 operadores los resultados técnicos nos muestran un quebranto de $1.407.305.026 sobre un total de primas devengadas que se eleva a $12.022.534.961, o sea un 11.7% de las mismas. De esos 60 operadores, 54 (que representan el 98% de las primas emitidas) muestran resultando técnicos negativos.

Por otra parte, observamos que las cifras de producción del mercado de seguros en su totalidad han mostrado en los últimos años un crecimiento más que sostenido. Si comparamos los últimos datos disponibles apreciamos que la producción de los doce últimos meses a Febrero de 2013 comparados con periodo similar en 2003 tuvo un crecimiento del 244% en moneda constante. Esta debería ser una muy buena noticia porque no sólo evidencia el crecimiento general de la economía sino también el notable desarrollo del sector asegurador que crece por encima de los valores de la mayoría de las actividades.

Sin embargo no podemos de dejar de lado la preocupación acentuada por este crecimiento, pues si el conjunto del mercado está operando con contribución marginal negativa, cuanto mayor sea el volumen de actividad, mayor será la pérdida consecuente.

Resulta necesario aclarar que últimamente las pérdidas técnicas comentadas han sido compensadas con resultados financieros que las superan y determinan resultados finales positivos. Pero más allá que los valores expuestos respecto a estas utilidades pueden tener alguna distorsión en la medida que no contemplan la incidencia de la inflación, no parece la mejor política sostener en forma permanente los resultados en base a los rendimientos financieros, fundamentalmente aquellos que responden a utilidades por tenencia.

Los rendimientos pueden alterarse bruscamente y los resultados por tenencia pueden mutar a quebrantos frente a la volatilidad observada en los mercados fi48

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nancieros en todo el mundo. Debemos reconocer que en buena parte de los países los resultados técnicos del mercado de seguro no tienden a mostrar resultados positivos de importancia. Pero debemos tener conciencia que el de nuestro país es uno de los casos extremos.

Dentro del mismo contexto, en otro orden de observaciones, tampoco parece razonable que tarifas elaboradas por entidades aseguradoras con la intervención de profesionales actuarios puedan mostrar sobre una misma cobertura respecto del mismo objeto y similares sumas aseguradas, diferencias entre un operador y otro del orden del ciento por ciento.

Los Productores de Seguros son la cara visible del mercado asegurador y el contacto mayoritario y permanente entre los asegurados y las entidades emisoras de las coberturas. ¿Qué explicación podrá brindarle un Productor a su asegurado que por ejemplo confió en él la gestión de la cobertura de “terceros completo” de un Fiat Siena 1.4 Fire AA, modelo 2010 por la cual tuvo que abonar $4.139 cuando éste toma conocimiento que su pariente adquirió la misma protección por $2.328.- y su vecino pagó $2.470 en una aseguradora oficial, incluyendo por si fuera poco, en ambos casos, cláusulas de ajuste de la suma asegurada?

Circunstancias como las comentadas, que son por todos conocidas y se reiteran en forma cotidiana, le restan prestigio y credibilidad a todo el mercado de seguros.

Los esfuerzos puestos de manifiesto por las autoridades de la Superintendencia para otorgarle solvencia, prestigio y credibilidad al mercado de seguros se ven evidentemente empañados con situaciones como las comentadas. Pareciera que ha llegado la hora de intervenir para poner fin a estas circunstancias.

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FORO

FORO NACIONAL DEL SEGURO - SALTA 2013 19 de Junio 2013 - Hotel Alejandro I - Balcarce 252 - Ciudad de Salta

Para inscripción u otras consultas: apasalta@arnet.com.ar ó por teléfono al 0387 4228537

Programa Preliminar 08.30 a 09.00 hs.

Acreditaciones

09.00 a 10.30 hs.

Nuevo Sistema de Rúbrica Digital

Disertantes: Gastón Martínez - SSN Dr. Fernando Mc Loughlin Dr. Eduardo Toribio Lic. Luis Made 10.30 a 12.45 hs.

Educación Vial

12.45 a 13.45 hs.

Acto de Apertura Lic. Juan A. Bontempo - Superintendente de Seguros de la Nación Sr. Jorge L. Zottos - Pte. F.A.P.A.S.A. Sr. Rogelio David - Pte. A.P.A.S. Salta Lic. Francisco Astelarra - Pte. A.A.C.S.

13.45 a 14.30 hs.

Almuerzo

14.30 a 16.00 hs.

La Transferencia Generacional del Negocio del PAS (módulo libre) Disertante: Dr. Fernando Mc Loughlin

16.00 a 17.30 hs.

Plan Estratégico Nacional del Seguro - PlaNeS Disertantes: SSN 17.30 a 17.45 hs.

Coffee Break

17.45 a 19.15 hs.

El Derecho de Defensa del Consumidor y el Contrato de Seguros Disertantes: Nicolás Wittwer - SSN

Dr. Jorge Maiorano - Defensor del Asegurado Dr. Fernando Mc Loughlin Dr. Eduardo Toribio Lic. Luis Made 21.30 hs.

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Cena de Clausura

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CULTURA

DOS PELÍCULAS NACIONALES ÁSPERAS, INTENSAS Y NECESARIAS. No es sencillo en un país como Argentina, en otras épocas obligado a olvidar la historia (y de la que aún quedan resabios) hacer una película cuyo objetivo sea recordar, de manera militante, sucesos trágicos y -dando los nombres y apellidos- reclamar justicia y cárcel para los responsables de un asesinato.

La película relata la travesía de un periodista, interpretado por Martín Caparrós, por encontrar los móviles y los autores -materiales e intelectuales- del crimen del joven militante del Partido Obrero.

Ferreyra luchaba por la reincorporación y pase a planta permanente de trabajadores tercerizados, y fue asesinado por una patota de la Unión Ferroviaria que lo atacó a tiros cumpliendo órdenes de su Secretario Gene-

El Director de la película, Juan Taruto, demuestra que los artistas deben estar dispuestos a arriesgar. Anteriormente -como se sabe- Taruto dirigió varias comedias, tales como “No sos vos, soy yo” y “Un novio para mi mujer” que, además, fueron éxitos comerciales. Sus formatos estaban vinculados evidentemente con los productos televisivos. “La reconstrucción” -tanto por su contenido como por su forma- (aceptando que tal división fuera posible) es otra cosa.

Cuenta la historia de un hombre, Eduardo, trabajador calificado de la industria petrolera, personificado por Diego Peretti, que a raíz de la muerte de su esposa, luego de una larga y dolorosa enfermedad, ha dejado de creer en sí mismo, abandonándose, tal vez como autocastigo,

ral, José Pedraza (hoy condenado) y -según comprueba el film- estrechamente vinculado con sectores empresarios y que contó con la complicidad de sectores de la Policía Federal.

La película se divide en seis capítulos que dan cuenta de los hechos y del por qué de ellos: “Tercerización”, “Las patotas”, “Sindicatos y barras”, “El negociado”, “José Pedraza” y “Un crimen”.

Como se sabe, el film está basado en una investigación del periodista Diego Rojas que escribió el libro homónimo “¿Quién mató a Mariano Ferreyra?” que, a esta altura, se hace imprescindible leer.

Claudia Camilletti

a una vida oscura, áspera y solitaria en una Patagonia para nada “turística”. Sin embargo, las cosas comenzarán a cambiar cuando un viejo amigo, personificado magistralmente por Alfredo Casero, por razones de salud, reclame su presencia, durante un tiempo incierto, en su casa, obligándolo, de esta manera, a convivir con su familia. El personaje de Claudia Morán -esposa del amigo enfermo- va gradualmente ganando en intensidad hasta convertirse en una espada de luz que, finalmente, hará trizas el escudo de insensibilidad que Eduardo se había construido para separarse del mundo.

Lic. Leopoldo Varela Revista ASEGURANDO

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Lic. CLAUDIO PRIOTTI

El sector asegurador y la relevancia de la cultura

El artista Claudio Priotti nació en Berabevú, Santa Fe, en 1960. Es Licenciado en Artes Visuales, egresado de la Escuela de Bellas Artes de la Universidad Nacional de Rosario.

Desde 1980 trabaja en distintos campos relacionados con la imagen como la pintura, el diseño gráfico, la fotografía, el arte digital y el muralismo.

Ha realizado más de 50 exposiciones individuales y colectivas en galerías, instituciones y centros culturales de Argentina y el extranjero. Desde 2002 es representado por la Menache Art Gallery, que promociona su obra para mercado de México y Estados Unidos. En sus más de 30 años de trayectoria, tanto su labor plástica como gráfica, ha obtenido numerosos premios y distinciones.

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Revista ASEGURANDO

CARLOS CONTI

El miércoles 17 de abril, San Cristóbal Seguros Generales inauguró la muestra de los pintores Carlos Conti y Claudio Priotti, en el Espacio de Arte de su Casa Central, ubicado en Italia 620 de la ciudad de Rosario.

Una iniciativa vinculada a la cultura que FAPASA celebra con fervor porque muestra algo de lo mejor de la condición humana

Carlos Conti vivió en Europa y de regreso a Venado Tuero, hace 28 años, creó un espacio sólido y sostenido, una galería de arte. Fiel a la admiración por su obra, la nombró Picasso. En esa conjunción de marchand, con una mirada profunda que debe escrudiñar la obra, descubre que él también tenía para decir como pintor. Y centra su discurso plástico en los horizontes lejanos de esta promisoria pampa húmeda, donde reside, interpretándola con cielos abiertos, dispuestos al desafío, al movimiento, al color.

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JURISPRUDENCIA

Fallos judiciales comentados para ser comentados DAÑOS Y PERJUICIOS: INDEMNIZACION. AUTOMOTORES. PRIVACIÓN DE USO. CONTRATO DE SEGURO Si bien es cierto que el resarcimiento de la privación de uso del automotor luce excluido por una cláusula de las condiciones generales de la paliza que instrumenta el contrato de seguro motivo de autos, ello no impide que dicho aspecto resarcitorio deba ser admitido, dado que la virtualidad de dicha convención exoneratoria de responsabilidad cede frente a la mora de la aseguradora. Por otra parte, es del caso aclarar que Ia admisión de ese rubro no constituye superposición con la reparación que provee el devengamiento de réditos sobre Ia indemnización a abonar par el incumplimiento de la cobertura asegurativa. La indisponibilidad material del rodado ocasionó un daño que, en este caso. resulta acreditado.

Peña Luis Maria C/Caja De Seguros SA S/Ordinario Machin - Villanueva.

Cámara Comercial: C. Fecha: 20120621 Ficha Nro: 000061289 Comentario.

El fallo reitera un concepto que han consagrado numerosos fallos: si bien la indemnización por privación de uso está excluida de la cobertura de Automotores, una mora significativa e injustificada de la aseguradora puede tornar procedente el reclamo, haciendo inaplicable esa exclusión.

Se me ocurrió útil rescatar este concepto, apuntando a una situación afortunadamente excepcional, donde resultan imaginables situaciones de una demora en la atención y liquidación del siniestro. Las recientes inundaciones en Buenos Aires y La Plata generaron una cantidad excepcional de siniestros de naturaleza similar (por ejemplo, en automotores) donde una cantidad de talleres de reparación 54

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suficientes en un contexto de normalidad, debería atender una cantidad de casos que superan su capacidad. Lo mismo podemos decir frente a siniestros de Granizo más o menos extendidos, donde se hace difícil concretar en lapsos normales la reparación del daño o la reposición de partes.

La doctrina de fallo no operaría en esos casos, dado lo justificado de la demora, sino en aquellos en que aparezca como maliciosa o, como sucede en ocasiones, como el resultado de mantener caprichosamente posiciones sin fundamento real.

DAÑOS Y PERJUICIOS: RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL. SINIESTROS. RESPONSABILIDAD DEL DUEÑO DE LA COSA. IMPROCEDENCIA. GUARDIAN. RESPONSABILIDAD. PROCEDENCIA La legislación argentina admite una doble línea para considerar “guardian”, entendiéndose por tal no sólo a aquellos que tienen la dirección de “hecho” de la cosa, sino también a los que reciben el beneficio económico de ésta (conf. Belluscio Zannoni, “Código Civil”, Tº II; Ed La Ley, Buenos Aires 2008, página 342). Cuando -como en el caso- se encuentra determinado que el actor revestía jun to con el codemandado el caracte de “guardián” de la “cosa riesgosa” que originara el siniestro, corresponde concluir, que en virtud de tal carácter no puede reclamarle a la “duena” de esa cosa. En esa dirección, ha sido sostenido que la acción del “guardián” de la cosa contra el dueño de ésta, sólo es concebible cuando el daño haya derivado del “vicio” de la cosa (conf. Borda, Guillermo; “Tratado de Derecho Civil” T. II; Ed. La Ley. Buenos Aires 2008, página 342), supuesto que no se cumple en el caso, donde solo se pretende imputar responsabilidad objetiva a la propietaria por el “riesgo” de la cosa.

Productores de Frutas y Hortalizas SA C/Akzo Nobel Functional Chemicals SA y Otro S/Ordinario - Pro-

Dr. EDUARDO TORIBIO

ductores de Frutas Argentinas Cooperativa de Seguros C/M Dodero Compañia General de Servicios S/Ordinario - M Dodero Compañía General de Servicios SA C/Akzo Nobel Functional Chemicals SA S/Ordinario Miguez - Köliker Frers.

Cámara Comercial: A. Fecha 20120618 DAÑOS Y PERJUICIOS: RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL. SINIESTROS. RESPONSABILIDAD. RESPONSABILIDAD DEL DUEÑO DE LA COSA. RESPONSABILIDAD OBJETIVA. DOCTRINA DEL RIESGO CREADO. El Cciv: 1113 recepta la tesis del “riesgo creado”, que importa aceptar la responsabilidad con prescindencia de la subjetividad del agente y centra el problema en torno de La causalidad material, siendo suficiente la producción del resultado dañoso ante la circunstancia del riesgo creado por la cosa (conf. ED 66-635) En esa línea, ha sido sostenido que cuando una persona hace uso de mecanismos, instrumentos, aparatos o sustancias que son peligrosas por la velocidad que desarrollan, por su “naturaleza explosiva o inflamable”, por energía que contienen o por otras causas análogas, entonces el “dueño” o el “guardián” de ellas debe responder con prescindencia de su culpa, porque el factor de atribución está en la creación del peligro potencial (conf.

Belluscio - Zannoni “Código Civil” Tº 5; Ed Astrea, Buenos Aires 1994, página 459) Esta teoría del “riesgo creado” tiene su fundamento en que el “dueño” y el “guardián” son responsables porque aprovechan la cosa dañosa y los riesgos deben ser contrapartida del provecho (conf. Belluscio - Zannoni “Código…”, obra antes citada, página 462) Productores de Frutas y Hortalizas SA C/Akzo Nobel Functional Chemicals SA y Otro S/Ordinario - Productores de Frutas Argentinas Cooperativa de Seguros C/M Dodero Compañia General de Servicios S/Ordinario - M Dodero Compañía General de Servicios SA C/Akzo Nobel Functional Chemicals SA S/Ordinario Miguez - Köliker Frers.

Cámara Comercial: A. Fecha 20120618 Ficha Nro. 000061282 Comentario. Un repaso sobre lo que se denomina responsabilidad objetiva. Es decir, aquella que no surge de una falla en la conducta personal sino de una cuestión objetiva ajena

a la imprudencia, impericia o la negligencia que caracterizan a la culpa. En este caso, la responsabilidad por la cosa riesgosa. El fallo nos sirve para analizar el tema desde dos ángulos: el de la razón o motivo de esa responsabilidad y el de las relaciones entre el dueño y el guardián de esa cosa.

Esa culpa objetiva nace de la creación de un peligro potencial y la responsabilidad por ello se atribuye a quien “utiliza” (hace útil) y/o se “aprovecha” de esa cosa. Aprovecha la cosa riesgosa y su responsabilidad es la contrapartida de ese provecho.

Recordemos que “guardián”, desde el punto de vista jurídico, sería quien tiene bajo su dominio o control la cosa, sea o no su propietario. El problema es más sencillo es cuando es el dueño quien tiene ese control (porque asumiría individualmente la culpa), y se complica cuando ese guardián es otra persona. A este aspecto se refiere el fallo cuando dice que el guardián no puede reclamar al dueño por el riesgo de la cosa, porque es él quien la está controlando y/o aprovechando económicamente. Sólo cabría esa reclamación si el guardián sufriera un daño por un” vicio” (aclaro, defecto) de la cosa.

Todo este comentario apunta al asesoramiento de clientes, en función de las diversas vías por las que pueden ser responsabilizados. Hay que analizar cuidadosamente ese punto. En ocasiones nuestro cliente es el propietario de una cosa riesgosa. Esta puede ser usada por él o por un tercero. En otro caso, sin ser propietario ni usuario de la cosa riesgosa, puede ser la persona a quien la actividad de la misma genera un beneficio económico (vg. Propietario de maquinaria agrícola, contratista que la usa y chacarero que se beneficia). Está claro que en los casos en que existan diversos responsables potenciales, podrá haber entre ellos debate o cuestión de quién es el responsable directo o final.

Pero frente a los damnificados, es usual que las sentencias no hagan diferencia, los condenen en forma indistinta y les digan que, eventualmente, resuelvan luego el problema entre ellos.

Lo referido a la cosa riesgosa es aplicable, con las naturales diferencias, a la cuestión de las “actividades riesgosas o peligrosas”. Aquellas que, por los elementos que utilizan o por la forma en que se desarrollan, tienen también la virtualidad de incorporar un riesgo a la comunidad. Es bueno recordar que esas actividades peligrosas no requieren

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JURISPRUDENCIA

ser ni ilícitas ni de una peligrosidad extrema. Pensemos en la organización de un baile, una kermesse, en un salón de juegos infantiles.

Para cerrar, sólo en este análisis, la cuestión, diré que la creciente conciencia de estas situaciones explican el significativo crecimiento de la prima de Responsabilidad Civil (sin incluir la de Automotores) en el mercado nacional en los últimos años. Y hacen pensar en que todavía falta mucho.

SEGUROS: DISPOSICIONES GENERALES. RIESGO (ART. 2).DETERMINACION. POLIZA. DIFERENCIAS CON LA PROPUESTA (ART. 12). ACAECIMIENTO DEL SINIESTRO CUBIERTO. Resulta evidente que un vehículo hurtado que se encuentra equipado con un sistema de rastreo satelital tiene -ciertamente mayores probabilidades de ser localizado y recuperado que uno que no cuenta con dicho servicio. Lógicamente, esta circunstancia debe ser especialmente contemplada por la compañía aseguradora al disponer en el Anexo que el automotor asegurado debía contar con el mentado sistema de rastreo satelital, pues ello posibilita delimitar con mayor exactitud el riesgo asegurable , estimar que éste es menor al habitual -dado que, si bien el servicio en cuestión no reduce la probabilidad de que el rodado sea hurtado, sí aumenta la chance de frustrar posteriormente ese delito mediante el recupero del bien, que es, en definitiva, lo que le interesa a la aseguradora- y –por ende- determinar una prima a percibir del asegurado más baja que la media. Es por ello que -en el caso la accionante, al optar por no abonar a la firma de rastreo satelital ninguno de los cánones mensuales después de la instalación del dispositivo en su vehículo, se expuso a un eventual corte del servicio por falta de pago, como finalmente terminó aconteciendo, lo que -en consecuencia- provocó un agravamiento del riesgo asegurado expresamente contemplado en el Anexo como causal suspensiva de la cobertura asegurativa. Al constar en la póliza que se hallaba en poder de la accionante que el Anexo “A” formaba parte integrante de la póliza y, en la misma página, que el tomador del seguro tiene un mes para formular reclamos por cualquier diferencia con el contenido de la propuesta -cumpliendo así la aseguradora con la disposición contenida en el artículo 12 LS-, aquélla contaba con un plazo de treinta (30) días desde la recepción de la póliza para impugnar la inclusión de dicho anexo. Es por eso que la actora, al no haber invocado -ni, mucho menos, acre-

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ditado- que hubiera objetado oportunamente la inclusión de ese anexo en la póliza, no puede desconocer ahora válidamente que el referido Anexo “A” integra la póliza de seguro contratada, ni que se encontraba obligada a contar en el vehículo asegurado con un servicio de rastreo satelital vigente como condición sine qua non para contar con la cobertura asegurativa.

Aguilera Blanca Gabriela C/ Antartida CIA Arg de Seg SA S/ Ordinario.

Kölliker Frers - Míguez - Uzal.

Cámara Comercial: A. Fecha: 20121228 Comentario. Un fallo interesante para analizar dos temas: cumplimiento de cargas contractuales y la función del Productor Asesor al respecto. Se trata en el caso de un asegurado, cuya póliza contenía una carga habitual (cobertura de rastreo satelital) y que no mantuvo esa cobertura. Sucedido el siniestro, consistente en el robo del vehículo, la aseguradora lo rechazó y la Cámara acepta esa decisión, estimando que se produjo una agravación del riesgo, con incidencia en relación al siniestro, puesto que el dispositivo faltante es idóneo para disuadir o frustrar el siniestro y, especialmente, facilita la posterior recuperación del vehículo. Se combinan aquí dos factores relativos a las cargas: se incumple una específica (equipo de rastreo) (art. 38 LS) y, por la misma, vía, se frustra o dificulta la carga genérica de salvamento (art. 72 LS), consistente en el recupero posterior del vehículo robado. ¿Y dónde entra lo del Productor Asesor? Primero, el PAS debe advertir claramente a su cliente que debe cumplir las cargas y, por si acaso, avisarle lo que pasa si no las cumple.

Si tiene dudas sobre qué va a hacer su cliente, hasta podría mandarle un mail para recordárselo (consejo práctico, no jurídico). Eso no le garantiza que, sucedido el incumplimiento y el siniestro, no le vaya a decir “vos no me dijiste” o “eso no estaba en la póliza”(como parece haber sostenido el asegurado del caso), pero es tener a mano un siete bravo, por lo menos.

Lo de si la carga estaba o no incluida en la póliza, nos debe llevar al art.10, al final del inciso d) que impone la obligación del PAS de “… verificar que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo”.

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RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

Espíritu Social San Cristobal tos para acompañar a instituciones que trabajen por la infancia.

En noviembre de 2009, en el marco de su 70 aniversario, San Cristóbal SMSG realizó un mega festival solidario con 5 shows de primer nivel, televisados en vivo, en 5 plazas diferentes del país en la cual se beneficiaba con el total de lo recaudado a 5 instituciones de bien público de cada lugar.

A lo largo de 2010 la empresa estuvo abocada a monitorear la finalización de las obras resultantes del mega festival. El evento y la concreción de las obras fueron tan movilizadoras para todos los miembros de San Cristóbal, que una vez concluidos dieron lugar a la formalización del programa de RSE “Por Ellos” dirigido a ayudar a mejorar el futuro de miles de niños. El personal presentó proyec-

Empleados de diferentes sectores presentaron libremente iniciativas para mejorar la calidad de vida de determinadas comunidades del país y cada uno eligió una ONG para encontrar la mejor solución técnica para lograr el objetivo. Se ejecutaron 10 proyectos entre casi 40 presentados. Los proyectos elegidos fueron resultado de la votación de un jurado de personalidades destacadas en la materia: Juan Carr (Red Solidaria), Margarita Barrientos (Fundación Los Piletones) y Abel Albino (Fundación Conin).

Compromiso 2012 En 2012 la Compañía volvió a convocar a sus colaboradores para participar del programa de RSE

‘Compromiso 2012’ para el cual se destinaron $7.500.000 a proyectos elegidos por los colaboradores partir de 4 tópicos: Energía, Recreación, Agua y Comedores.

El tópico elegido fue ‘Agua’ con el voto de más del 90% de los colaboradores de la empresa. Actualmente hay en ejecución 70 proyectos, de los cuales 42 ya fueron concretados. Cada uno prevé soluciones muy diferentes entre sí, pero con el objetivo común de mejorar la calidad de vida de los niños.

El Programa Compromiso 2012 Agua Potable está vigente hasta el 30/06/2013, dado que aun hay proyectos en ejecución.

Está previsto el lanzamiento de un nuevo Programa para 2013, con el comienzo del nuevo ejercicio económico, en julio del corriente año.

Bicicleteada a beneficio en Rosario Liberty Seguros auspició la bicicletada rosarina solidaria “Movete en bici”. El evento gratuito, que se llevó a cabo el domingo 24 de marzo, contó con la participación de cientos de ciclistas rosarinos. La actividad fue a beneficio del “Hogar de Raquel”, una institución de 58

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asistencia para madres solteras primerizas.

Además de crear conciencia sobre los beneficios de la bicicleta para una mejor calidad de vida la aseguradora difundió su seguro Liberty Bike.

RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

TPC Solidaria

La Compañía de Seguros TPC mantiene desde principios del 2011 un apoyo sostenido a la Fundación Natalí Flexer, dedicada a mejorar la calidad de vida de los niños y niñas enfermas de cáncer y a sus familias.

Al mismo tiempo, colabora continuamente con la Fundación Tiempo Solidario, asociación dedicada a contribuir con la recaudación de fondos, en salitas de atención médica

y en escuelas rurales de diferentes regiones de la Argentina.

la Fundación Pelota de Trapo, entre otras instituciones.

Es importante también la creciente participación de su staff interno en diferentes acciones deportivas con fines sociales, por ejemplo, las carreras anuales que organiza Unicef Argentina como también las convocadas por el Hospice San Camilo.

“Aspiramos a darle fuerza y continuidad a distintas acciones que siempre hemos realizado. Entendemos que crear este hábito es legitimar la responsabilidad y contribuye a modificar la realidad con la participación de todos. Intentamos consolidar un plan de Responsabilidad Social Empresaria que además involucre a todo el equipo interno, ya que creemos se trata de un deber con la comunidad y una satisfacción personal y grupal muy especial”, resumió Silvia Carballa, la Gerente de Comunicación Institucional y Recursos Humanos.

TPC también colabora con revistas con fines sociales, como HIVIDA (fundación que beca el tratamiento de madres embarazadas con HIV para lograr que sus hijos nazcan sin el virus), Tiempo Solidario, Proyecto R, con el Hogar de niños San Pablo,

El plan de RSE de Zurich para 2013 Según Nicolás Federico, responsable de RSE de Zurich en Argentina, “la inversión en la comunidad es una parte importante de la estrategia de Responsabilidad Corporativa de Zurich.

Nuestro plan integral de inversión social tiene foco en Educación, Medio Ambiente y Alivio de la Pobreza, como parte de nuestro compromiso con el país, apoyando e impulsando iniciativas y programas en alianzas con organizaciones de la sociedad civil. Y contamos con un programa de voluntariado corporativo de 11 años”.

mejorar la calidad de los aprendizajes y promover la igualdad de oportunidades educativas para los alumnos de todos los niveles del sistema desde el inicial hasta la universidad.

Las acciones

En la 4° edición se premiaron las Mejores prácticas en la enseñanza de las Matemáticas en la escuela secundaria. El 1° premio es de $ 160.000 y 2 menciones de honor de $ 45.000 cada una. En la próxima edición se premiarán proyectos que incluyan el uso de las TIC (tecnología de la información y la comunicación) para mejorar los procesos de enseñanza.

Con el Diario Clarín y la Fundación Noble desarrollan el Premio ClarínZurich a la Educación que ha sido declarado de “interés educativo” por los Ministerios de Educación de la Nación, de la provincia de Buenos Aires y de la Ciudad y que ya lanzó la 5° edición. El objetivo de este premio es

“También desarrollan el taller de educación vial ‘Aportes para la Construcción de una Cultura Vial Responsable’, junto a Fundación Proyecto Padres para formar y concientizar a alumnos entre 16 y 17 años junto a sus padres. Los pilotos del Súper

TC2000, José María ‘Pechito’ López y Facundo Ardusso, participaron en el cierre del programa, el 19 de abril brindando su testimonio”.

VoluntarioZ: el 13 y 14 de abril colaboraron con la ONG TECHO Argentina en su misión de erradicar la extrema pobreza. Junto a los voluntarios de la ONG, los de Zurich en Argentina y las familias beneficiadas construyeron 3 viviendas de emergencia en el barrio IAPl, partido de Quilmes.

Y del 3 al 7 de junio se desarrollará la Global Community Week, en la que la compañía busca incrementar la participación de los empleados y mejorar el impacto de Zurich en la comunidad. En 2012, la Global Community Week se lanzó en 34 países, y 7.400 empleados de todo el mundo destinaron más de 10.000 horas al trabajo voluntario.

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SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS

Más exigencias para las nuevas aseguradoras y reaseguradoras Más exigencias para las nuevas aseguradoras y reaseguradoras Mediante la Resolución SSN N° 37.449 la SSN incrementó las condiciones que deben acreditar las nuevas aseguradoras y reaseguradoras para operar.

Ahora, las nuevas entidades deberán brindar información sobre: . Plan de negocios . Gobierno Corporativo . Grupo Económico

. Origen y licitud de fondos, solvencia, prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo . Idoneidad Según informó el Organismo de Control en un comunicado, el objetivo de los cambios es contar con elementos que permitan efectuar un análisis más profundo al momento de evaluar los proyectos de autorización para operar como entidades de seguro y reaseguro.

“Se incorporaron requisitos que per-

mitirán obtener una visión a largo plazo respecto de la operatoria de quien solicita ser autorizado a operar, propiciando con ello un mercado sólido e idóneo a partir de, entre otras cuestiones, la presentación de un plan de negocios con una proyección a futuro”, se explicó en el escrito.

El organismo de control analizará la idoneidad de los integrantes de los órganos de administración y fiscalización que se propongan, teniendo muy especialmente en cuenta la experiencia en la actividad aseguradora.

En Rosario La SSN realizó inspecciones en Rosario para supervisar el cumplimiento de las normas de prevención del lavado de dinero y financiación del terrorismo.

Una delegación de la Superintendencia de Seguros de la Nación, junto con pares de la Unidad de Información Financiera (UIF), viajó a mediados de abril a la Ciudad de Rosario con el objetivo de corroborar que los sujetos obligados a informar operaciones sospechosas ante la UIF, que se encuentran bajo su órbita, estén cumpliendo las normas de prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo.

El operativo incluyó 32 inspecciones, en las que participaron de manera conjunta la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), el Banco Central de la República Argentina (BCRA), la Comisión 60

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Nacional de Valores (CNV) y el Instituto Nacional de la Economía Social (INAES).

De acuerdo a los datos provistos por la UIF, es la primera vez que se realiza un operativo de supervisión de esta magnitud.

Ana Durañona y Vedia, titular de la Gerencia de Prevención y Control del Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la Superintendencia de Seguros, destacó lo siguiente: “Ésta es la primera vez que realizamos procedimientos de inspección en el interior del país y en conjunto con la UIF y debo decir que los resultados han sido más que positivos.

Visitamos tanto compañías de seguro como sociedades de productores asesores. Si bien en el rubro de los intermediarios notamos algún

desconcierto y en casos, desconocimiento de sus obligaciones como sujetos obligados, lo cierto es que también notamos que las compañías de seguro están trabajando mucho en la mejora de las matrices de riesgo de sus clientes y en los procedimientos de monitoreo de sus operaciones.

Esto demuestra que han tomado conciencia de la importancia que reviste la prevención y el operaciones que realizan sus clientes a fin de, en caso de detectar operaciones sospechosas dinero o financiamiento del terrorismo, poder hacer los reportes correspondientes a la UIF.” El operativo que se realizó en Rosario fue el primero de una serie de procedimientos conjuntos tiene pensado llevar adelante a lo largo del año en distintas ciudades del interior del país.

NOTICIAS

En Chaco

El Superintendente de Seguros y el Ministro de Economía viajaron al Chaco para promover la inclusión de las economías regionales en el Mercado de Capitales.

El Licenciado Juan Bontempo viajó el pasado viernes 12 a la provincia de Chaco, como de parte

de la comitiva encabezada por el Ministro de Economía y Finanzas Públicas de la Nación, Hernán Lorenzino, con el fin de promover el carácter democratizador y promotor de las economías regionales de la Ley 26.831 de Mercado de Capitales.

La visita del Superintendente se enmarca dentro de dos ejes: por un lado, la instrumentación del inciso K, para el desarrollo de las economías regionales; y por el otro, continuar con la política

de federalización iniciada por esta gestión, que contempla la apertura de una nueva delegación de la SSN en la mencionada provincia para el mes junio.

Además de la oficina que la SSN abrirá en los próximos meses en Chaco, desde el lanzamiento de PlaNes el 22 de octubre pasado, la Superintendencia de Seguros de la Nación abrió delegaciones regionales en las provincias de Córdoba y Mendoza.

Más cerca de la comunidad Justicia radicados en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires.

El día jueves 11 de abril, la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) -a través de la Subgerencia de Relaciones con la Comunidad, en el marco de los objetivos delineados en el Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS), - inauguró las “Jornadas de Capacitación en Seguros para los Centros de Acceso a la Justicia (CAJ)”.

La jornada se llevó a cabo en el Ministerio de Justicia y Derechos Humanos de la Nación y contó con la participación de todos los abogados responsables de los distintos Centros de Acceso a la

En dicho encuentro, estuvieron presentes la Dra. Marina Szymanowicz -Subgerente de Dictámenes-, el Dr. Juan Manuel Fabbi -Subgerente de Asuntos Contenciosos-, el Lic. Nicolás Wittwer -Subgerente de de Relaciones con la Comunidad- y especialistas del Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado; quienes expusieron sobre las funciones y competencias del organismo de control, los mecanismos de protección para los asegurados y el procedimiento para la tramitación de las consultas y denuncias que se efectúan.

Durante el transcurso de la jornada de capacitación, se entregó a los participantes volantes y afi-

ches con información relevante sobre la atención a los asegurados y los canales de comunicación con los que cuenta el Organismo, para ser distribuidos a los interesados que se acerquen a los Centros de Acceso a la Justicia.

Por último, se analizaron distintas alternativas para generar espacios de trabajo conjunto y complementario con relación a la protección de los derechos e intereses de los asegurados y los terceros damnificados.

La segunda de las “Jornadas de Capacitación en Seguros para los Centros de Acceso a la Justicia (CAJ)” se llevó a cabo el jueves 18 de abril, y contó con la participación de funcionarios y especialistas de otras Gerencias y Subgerencias del organismo.

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SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS

Con la Junta Federal de Cortes La SSN se reunió con representantes de la justicia argentina para presentar una propuesta de trabajo conjunto.

El Superintendente de Seguros de la Nación, Licenciado Juan Bontempo, junto con el Vicesuperintendente, Lic. Santiago Fraschina, la Gerente de Asuntos Jurídicos del Organismo, Dra. Mariana Larrañaga y parte de su equipo, se reunie-

ron con la Junta Federal de Cortes y Superiores Tribunales de Justicia de las Provincias y Ciudad Autónoma de Buenos Aires, con el fin de presentar una propuesta para trabajar de manera conjunta.

El objetivo de la reunión, fue dar a conocer la intención de la SSN de comenzar a trabajar de forma coordinada en causas presentadas ante la Justicia (en todas sus jurisdicciones)

que involucren a las Compañías de Seguros.

En este marco, el Licenciado Bontempo puso de manifiesto la intención de la Superintendencia de establecer un acuerdo marco, que facilite el acceso del Organismo a causas que involucren a las Compañías, para entender su evolución y los montos de las demandas presentadas.

No habrá tope a las comisiones Lo dijo el Superintendente de Seguros de la Nación, Licenciado Juan Bontempo, quien formó parte del acto inaugural del 6° Seminario Latinoamericano de Seguros y Reaseguros, organizado por la revista Mercado Asegurador, que se realizó en Buenos Aires, los días 23 y 24 de abril.

Luego de destacar el trabajo en conjunto con todos los sectores para el desarrollo del PlaNeS 2012-2020, reiteró que el organismo no está analizando la posibilidad de imponer un tope a las comisiones de los PAS y que a partir del mes de junio se planea otorgar a cada PAS una credencial habilitante para el ejercicio de su actividad.

Además, puso de relieve otras acciones de la SSN como el lanzamiento de la póliza digital, el proceso de descentralización del organismo -la SSN ya tiene delegaciones en Mendoza y Córdoba y anunció que las nuevas aperturas serán las de Chaco, Tucumán y Rosario- y la rubrica digital para PAS, entre otros.

Siniestros y reclamos derivados de las inundaciones acaecidas durante el mes de abril de 2013 La Circular SSN Reg 212 - COMUNICACIÓN SSN 3539 del 19/04/2013 - estableció que las aseguradoras, con fecha de 23 de abril de 2013, deberán presentar el stock de siniestros que fueran 62

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exclusivamente provocados por las inundaciones acaecidas en la Ciudad y Provincia de Buenos Aires entre el 2 y el 3 de abril de 2013 y denunciados hasta el 19 de abril de 2013 inclusive; y que con fecha

de 7 de mayo de 2013 deberán presentar el stock de siniestros de iguales características denunciados hasta el 3 de mayo de 2013 inclusive.

NOTICIAS

Situación del Mercado Asegurador al 31 de diciembre de 2012 La Circular SSN EST 801, Comunicación SSN 3540 del 19/04/2013, publicó información sobre los EECC de 177 aseguradoras.

Las cifras globales son las siguientes: Total Activo: $ 105.070.611.731 Total Pasivo: $ 84.976.654.849 Patrimonio Neto: $ 20.093.956.882 Resultado Técnico: $ -3.063.882.915 Resultado de la Estructura Financiera: $ 6.475.215.940 Resultado del Ejercicio: $ 2.365.552.135

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NOTICIAS

RSA El Comercio definió la actual estructura comercial para el interior RSA El Comercio Seguros cuenta con 19 establecimientos propios en diferentes provincias. La compañía decidió dividir la estructura comercial en dos: región norte y región sur.

Y nombró al Sr. Cristian Glaser, como nuevo Gerente Comercial para la Región Norte. Tendrá entre sus responsabilidades la operación de las sucursales de Salta, Tucumán, Posadas, Santa Fe, Rosario, Córdoba, San

Francisco, Rafaela y Mendoza. Para la Región Sur, Nelson Biardo es el nuevo Gerente Regional Sur a cargo de las sucursales de Neuquén, Cipoletti, Mar del Plata, La Plata y Bahía Blanca.

Cambio de Presidente en Liberty Liberty Mutual Insurance anunció el nombramiento de Daniel Arolfo como presidente de Liberty Seguros Argentina y Liberty Compañía Argentina de Reaseguros, la reaseguradora local que lanzó la compañía recientemente, en reemplazo de Susana Agustin.

Arolfo es contador público y licenciado en Administración de Empresas de la Universidad de Buenos Aires, y además tiene un Master en Finanzas de la Universidad del CEMA. Posee más de 17 años de experiencia en el mercado asegurador y fue parte del Grupo Liberty Mutual Insurance

desde 1996. Se desempeñó hasta el momento como director de Administración y Finanzas (CFO) de Liberty Seguros Argentina, teniendo a su cargo áreas como Presupuesto, Control de Gestión, Contabilidad, Inversiones, Tesorería, Sistemas, Legales y Recursos Humanos.

Nueva Dirección Comercial en CNP Assurances CNP Assurances creó la Dirección Comercial, a cargo de Horacio Santcovsky, quien ocupó la posición de Gerente de Comercial y Marketing desde el año 2007.

Esta nueva Dirección comprende a dos gerencias: Comercial y Marketing –a cargo de Diego Miceli, quien fue Subgerente del área por más de 3 años- y Comunicación y Atención al Cliente, que continua

a cargo de Paula Tognola, quien lleva doce en años en la compañía.

Así, todos los canales vinculados a clientes directos e indirectos se centralizan en esta nueva Dirección.

Finalizó concurso de RUS en Facebook El Concurso “Conectate con RUS conectate con el Mundo” tuvo su ganador: el señor Angel Alberto Zapata de la ciudad de Concepción del Uruguay (E.R.), quién ganó un Ipad 2.

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El ganador, tal como estaba previsto en el concurso, que finalizó el pasado 10 de abril, eligió a la Escuela N° 8 Héctor Elía de Colonia Elía (Departamento Uruguay

- E.R.) de la cual es ex- alumno y actualmente profesor de Biología y Geografía, para que se haga acreedora de una pizarra interactiva donada por RUS.

NOTICIAS

Adiós a Antonio Tedin El día 5 de abril falleció el Sr. Antonio Tedin, CEO de HDI Seguros en la Argentina y en Uruguay.

Deja una larga trayectoria en el mercado asegurador, donde fue reconocido por su capacidad profesional e intachable reputación.

Tedin había iniciado su carrera en el mercado asegurador en la década de los ´80 desempeñándose en varias importantes aseguradoras del país hasta el año 1986 en que se incorporó a L’UNION de París, actual HDI Seguros, asu-

miendo sus funciones de Director Ejecutivo en el año 2003. El 10 de abril, el Directorio de la empresa designó a Marcelo Fabiano para ocupar el puesto de CEO de HDI Seguros en la Argentina.

Dodero, Gerente de la División ART de Victoria Seguros Victoria Seguros, anunció el nombramiento de José María Dodero como nuevo Gerente de la División ART.

Dodero, quien asumió en Abril la gestión integral de Victoria ART, tendrá como principal objetivo el crecimiento y desarrollo de esta División. Entre las responsabilidades

de José, estarán la sumar sus conocimientos y experiencia al servicio de la red de ventas y asegurados, y potenciar la calidad de Servicio de la empresa del Grupo Bagó.

El Personal Doméstico deberá contar con ART La Ley 26.844, sobre Régimen Especial de Contrato de Trabajo para el Personal de Casas Particulares, establece la “obligación por parte del empleador de contratar a favor del personal un seguro por los riesgos del trabajo, según lo disponga la normativa específica en la materia y conforme lo establecido en el artículo 74 de la presente ley”.

La citada ley –aprobada por todas las fuerzas políticas del Congreso- regula las relaciones laborales de los trabajadores de casas particulares (en su mayoría empleadas domésticas) y amplía sus derechos al determinar que gozarán de los

mismos beneficios que tienen todos los trabajadores registrados como la licencia por maternidad, vacaciones pagas, aguinaldo e indemnización por despido, y limita su jornada de trabajo a ocho horas diarias y 48 semanales.

Además, el mencionado art. 74 de la Ley 26.844 habla sobre la reparación y prevención de riesgos del trabajo e indica que “las trabajadoras/es comprendidas en la presente ley serán incorporadas al régimen de las leyes 24.557 y 26.773 en el modo y condiciones que se establezcan por vía reglamentaria, para alcanzar en forma gradual y pro-

gresiva las prestaciones contempladas en dicha normativa, en función de las particularidades propias del presente estatuto. El Poder Ejecutivo fijará, en su caso, las alícuotas que deberán cotizar los empleadores, así como las demás condiciones necesarias para acceder a los beneficios respectivos”.

Se estima que la informalidad en la contratación de trabajadoras de casas particulares oscila hoy el 85% del total, y que este colectivo sumaría cerca de un millón de personas, en su mayoría mujeres y muchas de ellas extranjeras.

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HUMOR CATÁSTROFES NATURALES

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