Revista Asegurando Nº 36 by FAPASA Asegurando

Publicaci贸n de la Federaci贸n de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral Bimestral . N潞 36 Revista

NOVIEMBRE 2014

EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Daniel González

Guillermo Von Stolzmann

Edgardo Juchniuk

En este número de Asegurando los lectores encontrarán importante información sobre la institución. Sin duda, la más trascendente es la que se refiere a la Asamblea Ordinaria realizada el 31 de octubre pasado, en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, que unánimemente eligió al prestigioso colega y dirigente, Daniel González, como Presidente de FAPASA.

Dr. Nicolás Wittwer Pruyas

Lic. Luis Made

Dr. Eduardo Toribio

En seguida, una entrevista al Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400, Sr. Edgardo Juchniuk, quien vincula la proyección profesional de los productores en el mercado con la tarea que desarrolla el organismo.

Posteriormente, una entrevista al Profesor Alfredo Caputo –docente de distintas prestadoras- quien analiza la evolución de la capacitación en estos Después, en una jugosa entrevista, Daniel Gonzá- años y habla de sus experiencias. lez adelanta que habrá continuidad en las políticas institucionales y destaca la labor realizada por las El Lic. Anibal Cejas se ocupa de la situación del asociaciones. Además, subraya que “el 89% de los mercado al 30 de junio de 2014. Productores Asesores asociados del país, está en FAPASA” y convoca a todos los colegas a sumarse El Lic. Nicolás Wittwer, por su parte, habla soa las distintas APAS integradas a la Federación ya bre los mitos y realidades de la Ley de Regulaque “la única manera de defender nuestros dere- ción de las Relaciones de Producción y Consumo chos es colectivamente”. y denuncia que “la cobertura que brindaron los medios de comunicación procuró deslegitimar el Luego, una detallada crónica del exitoso Encuen- debate y desinformar a la población”. En “Architro Nacional del Seguro organizado conjunta- vo de la Memoria”, material del diario La Nación mente por FAPASA y APAS Sur Patagonia que de junio de 2008 en pleno desarrollo del conflicto incluye una atractiva evaluación de Guillermo Campo-Gobierno. Von Stolzmann. Como es habitual, “Lectura para dirigentes”, una En “Difusión de la cultura aseguradora” y “Lo sección destinada a impedir que los pensamienmejor de los medios”, la consolidación de la pre- tos -sean estos cuales fueran- descansen en paz… sencia de FAPASA en los medios periodísticos nacionales (Clarín y Ámbito Financiero) y su buen Luego, un reportaje al Sr. Daniel Mejorada, que uso para dar cuenta, no de una parcialidad, sino aborda el tema de los seguros de vida en nuesdel conjunto del sector asegurador. tro país; y el Lic. Luis Made quien se refiere a los cambios en la economía y la actitud que, como A continuación, la comunicación difundida el 7 profesionales, deben asumir los Productores Asede octubre pasado por FAPASA sobre los segu- sores de Seguros. ros colaterales en los planes oficiales en la cual se advierte que el Estado puede evitar que se pro- Como siempre, la sección “Jurisprudencia” del Dr. duzcan sobrecostos que, lamentablemente, “son Eduardo Toribio y, para finalizar, nuestra muy dismoneda corriente”. cutible página de humor que hoy nos acerca -asumiendo las modas- otro “relato bastante salvaje”… Revista ASEGURANDO

ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 9 Nº 36

CONSEJO DIRECTIVO DE FAPASA Presidente Sr. Daniel González Vicepresidente Sr. Néstor F. Álvarez Secretario Sr. Mario Dallaglio Prosecretario Sr. Carlos Kratochvil Tesorero Sra. Silvia R. Lara Protesorero Sr. Hugo Chinellato Vocal Titular 1º Sr. Ricardo Báez Nunes Vocal Titular 2º Sr. Néstor H. Cassiet Vocal Titular 3º Sra. Alicia E. Baliño Vocal Titular 4º Sr. Ángel Daniel Zírpolo Vocal Titular 5º Sra. María Cristina Guerrero Vocal Titular 6º Sr. Giani F. Percivalle Vocal Suplente 1º Sra. Marta Marchant Vocal Suplente 2º Sr. Carlos Villegas Vocal Suplente 3º Sr. Eugenio L. Donda Vocal Suplente 4º Sr. Enrique Giacomelli JUNTA FISCALIZADORA Titular Primero Sr. Carlos Salgado Titular Segundo Sr. Mario Quintana Titular Tercero Sr. Santiago Ripoll Suplente Primero Sr. Santiago De Gracia Suplente Segundo Sr. Marcelo Camilletti FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 fapasa@fapasa.org.ar www.fapasa.org.ar

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STAFF Director Daniel González Editor Néstor F. Álvarez Coordinador General Lic. Leopoldo Varela Redacción Lic. Anibal Cejas Asistente Carlos Kratochvil Corrección Julia Di Santo Colaboradores Lic. Aníbal Cejas Lic. Nicolás Wittwer Pruyas Lic. Alejandro Grimson Lic. Leopoldo Varela Lic. Luis Made Dr. Eduardo Toribio Humor El Renegao Diseño Santiago Arce www.santiagoarce.com Administración Graciela Palermo Desarrollo Comercial Daniel González Lic. Leopoldo Varela Publicidad y Distribución Alicia Lorenzo Impresión MUNDIAL IMPRESOS Cortejarena 1862 - C.A.B.A. - Argentina Tel. 4303-3141 www.mundial.com.ar

SUMARIO “EL TRABAJO QUE VIENEN REALIZANDO LAS ASOCIACIONES ES NOTABLE” Daniel González

LAS ASOCIACIONES LLEVARON LOS FESTEJOS POR EL DÍA DEL SEGURO A TODOS LOS RINCONES DEL PAÍS Federales

ENTE COOPERADOR LEY 22.400: AL SERVICIO DE LA PROYECCIÓN PROFESIONAL DE LOS PAS Edgardo Juchniuk

6 8 10

1er. ENCUENTRO NACIONAL DEL SEGURO DE LA PATAGONIA SUR Guillermo von Stolzmann

“HAY COSAS QUE POR SABIDAS SE CALLAN Y POR CALLADAS SE OLVIDAN” FAPASA

22 26

LEY DE REGULACIÓN DE LAS RELACIONES DE PRODUCCIÓN Y CONSUMO Lic. Nicolás Wittwer Pruyas

LA SITUACIÓN DEL MERCADO AL 30 DE JUNIO DE 2014 Lic. Aníbal Cejas

28 44

ACTITUDES Y ACCIONES ANTE UN POTENCIAL CONTEXTO RECESIVO Lic. Luis Made

DANIEL GONZÁLEZ ES EL NUEVO PRESIDENTE DE FAPASA

PROFESIONALIZARSE ES DEJAR DE SER UN SIMPLE VENDEDOR PARA CONVERTIRSE EN UN ASESOR RESPONSABLE DE RIESGOS Daniel Mejorada

48 58

FALLOS JUDICIALES COMENTADOS PARA SER COMENTADOS Dr. Eduardo Toribio

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INSTITUCIONALES

UN CAMBIO CON CONTINUIDAD

DANIEL GONZÁLEZ ES EL NUEVO PRESIDENTE DE FAPASA El viernes 31 de octubre pasado, en horas de la tarde, en el Salón “Roberto Gandini” del Edificio FAPASA de la calle Chacabuco de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires la Asamblea Ordinaria de la Federación, conformada por los delegados Lorena Fama (APAS Sur Patagonia), Claudio Arce (APAS Norpatagonia), Marta Marchant (APAS Bahía Blanca, Zona y Región Sur), Domingo Martínez (APAS Centro de la provincia de Buenos Aires), Juan C. Garrote (APAS Noroeste de la provincia de Buenos Aires), Guillermo Fernández Castro (APAS La Pampa y Oeste de la provincia de Buenos Aires), Daniel Sisso (APAS Cuyo), Marisa Fernández (APAS Córdoba), Franco Perciavalle (APAS Sur de Santa

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Fe), Néstor Quintana (APAS Entre Ríos), Guillermo Spessot (APAS Corrientes), Santiago Ripoll (Asociación Misionera de Productores Asesores de Seguros), Juan Vanioff (APAS Formosa), María Cecilia Gutiérrez Varela (APAS Santiago del Estero), Gustavo Avecilla (Asociación Tucumana de Productores Asesores de Seguros), Ricardo Baez Nunes (APAS Salta) y Martín González (APAS Jujuy) eligió a las personas que, a partir de esa fecha, integrarán la nueva Comisión Directiva de FAPASA. El prestigioso colega y dirigente, Daniel González, tuvo el contundente apoyo de las asociaciones que, de manera unánime, lo ungieron nuevo Presidente de FAPASA.

Daniel González -que venía desempeñándose como Vicepresidente en la gestión de Jorge L. Zottos- se mostró emocionado por la designación, manifestó que era un verdadero honor presidir la Federación, adelantó su deseo de continuar por “este camino que ha llevado a la Federación al lugar trascendente en donde hoy se halla” y pidió la colaboración de las APAS para “hacer una Federación, cada vez, más grande y fuerte”. Como se sabe, el Sr. Víctor H. Pol´la, por razones de salud, desistió de su candidatura a la presidencia. A la Asamblea, le siguieron el ritual de la “entrega de llaves” y, por la noche, una bien servida cena de camaradería.

ELECCIONES

CONSEJO DIRECTIVO 2014-2015 Presidente

Sr. Daniel González

APAS Noroeste Prov. Bs. As.

Vicepresidente

Sr. Néstor F. Álvarez

APAS La Pampa y Oeste Bs.As.

Secretario

Sr. Mario Dallaglio

APAS Córdoba

Prosecretario Sr. Carlos Kratochvil APAS Formosa Tesorero

Sra. Silvia R. Lara

APAS Jujuy

Protesorero Sr. Hugo Chinellato APAS Tucumán Vocal Titular 1º

Sr. Ricardo Báez Nunes

APAS Salta

Vocal Titular 2º

Sr. Néstor H. Cassiet

APAS Corrientes

Vocal Titular 3º

Sra. Alicia E. Baliño

APAS Centro Prov. Bs. As.

Vocal Titular 4º

Sr. Ángel Daniel Zírpolo

APAS Santiago del Estero

Vocal Titular 5º

Sra. María Cristina Guerrero

APAS Tucumán

Vocal Titular 6º

Sr. Giani F. Percivalle

APAS Rosario / Sur de Santa Fe

Vocal Suplente 1º

Sra. Marta Marchant

APAS Bahía Blanca

Vocal Suplente 2º

Sr. Carlos Villegas

APAS Sur Patagonia

Vocal Suplente 3º

Sr. Eugenio L. Donda

APAS Chaco

Vocal Suplente 4º

Sr. Enrique Giacomelli

APAS Cuyo

Miembro Titular

Sr. Carlos Salgado

APAS Centro Prov. Bs. As.

Miembro Titular

Sr. Mario Quintana

APAS Entre Ríos

Junta Fiscalizadora

Miembro Titular Sr. Santiago Ripoll APAS Misiones Miembro Suplente

Sr. Santiago de Gracia

APAS Norpatagonia

Miembro Suplente

Sr. Marcelo Camilletti

APAS La Pampa y Oeste Bs.As

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ENTREVISTA

“EL TRABAJO QUE VIENEN REALIZANDO LAS ASOCIACIONES ES NOTABLE” Revista Asegurando: El 31 de octubre pasado, los delegados de todas las asociaciones integradas a FAPASA lo eligieron de manera unánime como Presidente de la Federación, ¿qué significado personal tiene para usted este hecho? Daniel González: En principio, es un orgullo y una responsabilidad. Siento el orgullo de que amigos, colegas y dirigentes, con quienes nos conocemos de toda la vida, hayan pensado en mí para un rol que –después de todos los logros alcanzados por FAPASA en estos últimos seis años- hoy está “puesto en valor”. Y, desde luego, siento la gran responsabilidad de hacer las cosas bien. Pero es una responsabilidad feliz, que no abruma, porque cuento con el apoyo de las 20 asociaciones integradas a la Federación, con un equipo de trabajo y con asesores – entre los que se encuentra el propio Zottos- que me ayudarán a realizar una gestión que, espero, esté a la altura de las circunstancias. Además, tengo una ventaja: no llego a la presidencia “de golpe”. Hasta hace unos días, yo era el Vicepresidente

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los derechos y legítimos intereses de los PAS. Somos conscientes de que esto no puede lograrlo una sola institución. Para concretarlo se requiere de una amplia política sectorial. En este sentido, estamos convencidos de que PlaNeS, que recibió los aportes de los distintos actores del seguro, es un “programa” que el sector asegurador debe hacer suyo.

de FAPASA. Es decir, que hay que hablar de una continuidad. R.A.: ¿Cuáles serán –si se pueden saber- las principales líneas de esa gestión? D. G.: Si hablamos de lineamientos generales, podemos decir que FAPASA trabajará para ampliar el mercado del seguro, desarrollar la cultura de la prevención y de la previsión; profundizar la profesionalización (no sólo de los Productores Asesores de Seguros sino de todo el sector), proteger los derechos del asegurado y, desde luego, defender incondicionalmente

Estos cinco ejes de acción que acabo de enunciar forman parte del ADN de FAPASA. En cuanto a los lineamientos más específicos, los conversaremos en el seno del Consejo Federal que es quien define las grandes políticas nacionales aunque, desde luego, nosotros llevaremos una serie de propuestas. R. A.: ¿Qué tipo de vínculo establecerá FAPASA con el resto de los actores del sector? D.G.: Mejoraremos –si es que esto es posible- el excelente vínculo que hoy tenemos con ellos. PlaNeS sirvió, entre otras cosas, para juntar a los distintos actores del seguro y abrir temas que, durante mucho tiempo, ni siquiera se planteaban. Como “botón de muestra” valgan la

DANIEL GONZÁLEZ

“En la actualidad, el 89% de los PAS asociados está en FAPASA.” regulación del accionar de los agentes institorios y la desactivación del Decreto 855/94 de Menem y Cavallo. Proyectamos consolidar y profundizar nuestro trabajo de colaboración con la SSN y propondremos a las distintas Cámaras y Asociaciones Empresarias sentarnos, conversar y ver qué trabajo específico es conveniente desarrollar con cada una de ellas. También vamos a trabajar conjuntamente con todos los medios periodísticos del sector en la línea de lo que ya hemos concretado con Seguros en Acción (Mesa del Seguro) Tiempo de Seguros (El Viaje) y Todo Riesgo (Todo Ventas). Avanzaremos con Mercado Asegurador, Estrategas y 100% Seguro. R. A.: ¿Qué espera de las asociaciones integradas a FAPASA?

D.G: El trabajo que vienen realizando las asociaciones es notable. En estos últimos años -con la colaboración de FAPASA pero, sobre todo, con su propio esfuerzo- han crecido y se han desarrollado. Sus dirigentes, a partir de los logros de FAPASA (que no es otra cosa que la representación de esas asociaciones) se sienten más convencidos que nunca del valor de la tarea que realizan. FAPASA y las asociaciones hoy tienen mística. En la actualidad, el 89% de los PAS asociados está en FAPASA. No hay más que ver lo que sucede en las reuniones del Consejo Federal. Por eso, lo primero que espero de las primarias es que participen activa y orgánicamente de la Federación, que difundan sus acciones. Que abran sus puertas a los colegas honestos, comprometidos y dispuestos a tra-

bajar por el bien común. Y también que, con imaginación, busquen la forma de brindarles nuevos servicios a los asociados. R. A.: ¿Y qué espera de los productores? D.G.: A los colegas productores que aún no se han asociado a una APAS quiero decirles que la única manera verdaderamente eficaz de defender nuestros derechos es colectivamente. Si hoy tenemos una credencial que nos identifica como profesionales, si hoy -después de décadas- existe una regulación del accionar de los agentes institorios y el Decreto 855/94 se ha vuelto “inoperativo”… ello se debe a esos hombres y mujeres que, en cada región, ofrecen su tiempo y su utopía a los demás…

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9 Y 10 DE OCTUBRE

EL PRIMER FORO NACIONAL DE SEGUROS DE LA PATAGONIA SUR FUE UN ÉXITO El 9 y 10 de octubre pasados, se realizó en la ciudad de Comodoro Rivadavia, provincia de Chubut, el Primer Foro Nacional de Seguros de la Patagonia Sur. Participaron del mismo, funcionarios de la Superintendencia de Seguros de la Nación, del Ente Cooperador Ley 22.400, dirigentes de la Federación, de las APAS de las distintas provincias, representantes de aseguradoras y personalidades destacadas. A través del secretario de gobierno, también se hizo presente la intendencia. Como no podía ser de otra forma, los Productores Asesores de Seguros de la región dijeron “¡presente!”, llegando al lugar, luego de recorrer grandes distancias, desde sus ciudades, pueblos y comarcas.

Actividades gremiales El jueves 9 de octubre se llevó a cabo en el Hotel Austral otra jornada de la Escuela de Dirigentes “Ernesto Schmid” que coordina el Lic. Luis Made. Como es habitual participaron de ella aproximadamente medio centenar de Productores Asesores de las distintas asociaciones del país. Cabe destacar las “caras nuevas” que dan cuenta de la renovación profun10

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da que se viene gestando, desde hace tiempo, en FAPASA. Made abrió el encuentro haciendo un breve repaso de lo realizado por la escuela en estos últimos tres años. En ese sentido, expresó que el hecho más trascendente es, sin ninguna duda, su institucionalización. “Hoy FAPASA es sinónimo de Escuela de Dirigentes”, subrayó. Dijo que las temáticas que se trabajan apuntan siempre a lograr una mayor percepción de lo que significa ser dirigente y cómo hacer, cada vez, más y mejor política. Luego, avanzó sobre los contenidos específicos de la clase y describió las distintas formas de entender la política de acuerdo al lugar que se le otorga al “otro”. De este modo explicó que existen quienes conciben a la política como una forma de alcanzar consensos a partir de intereses comunes, quienes la conciben como una lucha de intereses contrapuestos y quienes -en el extremo, radicalizados- piensan al “otro” como a un enemigo al que hay que eliminar. Por último, habló sobre el consenso y sobre las razones que llevan, en determinadas circunstancias, a unirse a quienes durante mucho tiempo tuvieron una relación de antagonistas.

A continuación -bajo la modalidad de trabajo en equipo- planteó a los presentes qué harían las representaciones de los Productores Asesores de Seguros si, luego de las próximas elecciones, las fuerzas ganadoras decidieran quitarle el poder de regulación al estado y dejar todo en manos de “las fuerzas del mercado”... Desde luego, un mero ejercicio de imaginación...

Reunión del Consejo Federal En horas de la tarde, se realizó, en el Hotel Austral, la reunión del Consejo Federal con la participación de los Presidentes y dirigentes de APAS de todo el país, Presidentes y Consejeros del Ente Cooperador Ley 22.400, asesores y responsables de administración de FAPASA. Jorge L. Zottos, abrió el encuentro felicitando a APAS Sur Patagonia por la organización del foro y adelantó que esa sería su última participación, como Presidente, en una reunión de Consejo. Zottos agradeció a todas las APAS que lo apoyaron en sus seis años de gestión “porque sin esa colaboración nada de todo lo que se hizo se hubie-

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ra podido hacer”. Además, subrayó que “hoy la institución trasciende a las personas” y que, “a diferencia de otras épocas, somos muchos los que trabajamos, en todas partes; y esa es nuestra fuerza”. Después enfatizó “me parece mentira que hace dos meses estábamos en Jujuy, en la otra punta, y hoy estamos acá en Comodoro Rivadavia pero, bueno... esto es FAPASA.” Luego, presentaron sus informes la Tesorera y el Protesorero, Alicia Baliño y Hugo Chinellato, respectivamente; y se hizo un relevamiento de la documentación presentada por las APAS con motivo de la Asamblea Ordinaria a realizarse el próximo 31 de octubre que renovará parcialmente autoridades. El Secretario, Santiago Horianski, por su parte, detalló todas las propuestas por él realizadas, y también las actividades y tareas en las que participó y que tuvieron, según lo indicó, diversos grados de concreción. El Centro Federal de Capacitación, a través de la Prof. Alicia Baliño y la Sra. María R. Blanco, presentó un informe cuantitativo y cualitativo de los cursos dictados hasta el presente. En este orden de cosas, informaron que en la actualidad el CFC cuenta con 17 filiales y que, en el 2014, todas esas filiales realizaron cursos. Por otro lado, informaron que la institución cuenta actualmente con 82

docentes. Por decisión del Consejo de Administración del CFC, esos docentes están siendo consultados para que efectúen los aportes que consideren oportunos en la idea de continuar con el proceso de mejora de la calidad educativa. También explicaron, con la colaboración del Lic. Leopoldo Varela, la necesidad de adecuar la capacitación, cada vez más, a la propuesta de PlaNeS. Por su parte, el Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400, Sr. Edgardo Juchniuk, brindó un detallado informe de los cursos para aspirantes desde el 2011 a la fecha. Juchniuk subrayó que, a partir del 2013, ya no existe más la alternativa de rendir en calidad de “libre”, que la obligación de efectuar cursos regulares mejoró los resultados y que la modalidad elearning (cursos a distancia) le brindó la posibilidad de rendir examen a muchos aspirantes que antes no podían hacerlo, sobre todo en el interior del país. La reunión de Consejo culminó de manera muy emotiva cuando el Vicepresidente de FAPASA, Sr. Daniel González, tomó la palabra e invitó a los Presidentes de APAS a que le dediquen unas palabras al saliente Presidente, Jorge L. Zottos. De inmediato, el micrófono fue pasando de mano en mano y las voces de los Presidentes de APAS se fueron sucediendo, agradecidas y emociona-

das, una a una... Tal fue el caso de Enrique Giacomelli quien -recordando los “obstáculos” con los que debió lidiar Zottos en los comienzos de su gestión- no pudo terminar su discurso porque el llanto quebraba su voz...

Actividades Protocolares y Académicas El viernes 10 de octubre, en horas de la mañana, se realizó el módulo obligatorio con temática no pautada “El contrato del seguro: su espíritu, sus tiempos y sus formas” dictado por el Dr. Eduardo Toribio quien, entre muchas cosas interesantes, dijo que es tan malo ofrecer seguros de menos como de más. “Al asegurado hay que ofrecerle lo que necesita”. A continuación, se realizó la mesa “Los PAS y PlaNeS” de la que participaron el Sr. Sebastián Dematei (Gerencia de Autorizaciones y Registros) y el Sr. Javier Di Gregorio (Gerencia de Relaciones con la Comunidad). La mesa fue coordinada por el Lic. Leopoldo Varela. Los expositores destacaron el trabajo conjunto que vienen realizando la Superintendencia de Seguros de la Nación y FAPASA. En ese sentido, enumeraron algunos de los objetivos alcanzados tales como la creación de credenciales para los Productores Asesores de Seguros, documento que -dijeron- sirve para darle identidad profesional a los PAS, además Revista ASEGURANDO

CRÓNICA

de brindar beneficios operativos y mejorar los controles. También hicieron referencia a la regulación del accionar de los agentes institorios y señalaron que, a partir de la resolución, los agentes institorios comienzan a equipararse en sus obligaciones con los PAS. Además, mencionaron que, como resultado de la regulación, el Decreto 855/94 de Menem y Cavallo ha quedado inoperativo; y manifestaron que, en la actualidad, se estaba trabajando sobre la Resolución 32.080. En este orden de cosas, pidieron la colaboración de todas las APAS para que, ante cualquier irregularidad, hagan las denuncias. Incluso, el Sr. Javier Di Gregorio aclaró que las denuncias podían realizarse de manera anónima en la Gerencia que dirige. Los funcionarios de la Superintendencia de Seguros de la Nación, adelantaron que el proyecto “El Seguro va a la Escuela” está en el Ministerio de Educación de la Nación, que la idea es llevarlo también al nivel secundario y que los PAS cumplirán un rol importante a la hora de su concreción en las escuelas. De inmediato, se realizó el Acto de Apertura del que formaron parte Guillermo Von Stolzmann (APAS Sur Patagonia), Edgardo Juchniuk (Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400), Sebastián Dematei (Gerente de Autorizaciones y Registros de la Superintendencia de Seguros de la Nación) y Jorge L. Zottos (Presidente de FAPASA). 12

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Guillermo von Stolzmann dio la bienvenida a los presentes, agradeció la colaboración y el empuje que le dio FAPASA para organizar el evento y, de inmediato, efectuó una dura crítica a la decisión de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo por tomar decisiones sin conocer realmente la tarea que realizan los productores, sobre todo, en el interior del país. Por ese motivo, convocó a todos los productores sur patagónicos a acercarse a la asociación y a participar activamente en defensa de sus derechos. A su tiempo, el Sr. Edgardo Juchniuk habló sobre la función que cumple el Ente Cooperador Ley 22.400 y sobre quiénes lo dirigen. En relación a lo primero, dijo que el organismo es un verdadero aliado de los PAS. Explicó que es una institución que surgió para darle un “plus” al productor, como lo es la capacitación y agregó que está dirigido por Productores Asesores de Seguros. Para que no quedaran dudas dijo: “Yo también, igual que ustedes, cuando vuelvo de Buenos Aires y llego a Mendoza, tomo mi maletín y salgo a visitar clientes.” Por su parte, Sebastián Dematei felicitó a APAS Sur Patagonia y a FAPASA por la organización del foro y por el sentido federal del encuentro y, a continuación, dedicó unas palabras sinceras y cálidas a Jorge L. Zottos a quien definió no solo como un valioso dirigente de consulta sino, también, como una persona

con quien había entablado un vínculo afectivo que, estaba seguro, iba a continuar. Para finalizar, habló Jorge L. Zottos a quien se lo vio agradecido y emocionado. Reconoció la valiosa tarea que realizan las APAS en todas las regiones del país. Ni bien Zottos terminó de pronunciar las palabras finales de su discurso, todos los presentes en la sala -incluidos quienes participaban de la Mesa de Apertura- se pusieron de pie y brindaron un cerrado aplauso al dirigente. Luego, se realizó la muy interesante mesa “Los desafíos del mercado de seguros de la región” de la que participaron funcionarios de destacadas aseguradoras y que fue coordinada por el Vicepresidente de FAPASA, Daniel González. Entre otros temas, se trataron la influencia del sector petrolero, la dinámica del mercado local, las ventajas o desventajas de los adicionales de pólizas y la guerra de tarifas. Para finalizar, el Lic. Luis Made dictó el módulo obligatorio con temática pautada 2014, “Los Productores Asesores de Seguros y PlaNeS”. Una vez culminado el mismo, Víctor H. Pol’la, dirigió unas palabras a los colegas dando cuenta del trabajo realizado por ambas instituciones y convocándolos a participar activamente del movimiento de Productores Asesores de Seguros.

GUILLERMO VON STOLZMANN

EL PRESIDENTE DE APAS SUR PATAGONIA, GUILLERMO VON STOLZMANN, HIZO SU EVALUACIÓN Revista Asegurando.: ¿Qué dejó como enseñanza el Primer Encuentro Nacional del Seguro de la Patagonia Sur? Guillermo von Stolzmann: Fundamentalmente, la imperiosa necesidad que tenemos los productores de reunirnos en un ámbito como el del foro que organizamos a los efectos no solo de capacitarnos sino, también, para generar los espacios necesarios para discutir todos los temas inherentes al ejercicio de nuestra profesión. R. A.: ¿Cuál fue el balance económico? G. v. S.: Si bien el balance económico fue positivo, quienes tuvimos la responsabilidad de organizar este Primer Foro Nacional del Seguro de la Patagonia Sur, no nos propusimos, como principal objetivo, lo económico. Por el contrario, nos fijamos como prioridad brindar, dentro de nuestras posibilidades, los mejores contenidos de capacitación, los expositores más destacados y los formatos didácticos más atractivos. R. A.: ¿Qué comentarios -positivos o negativos- realizaron los Productores Asesores de las actividades académicas de las que participaron? G. v. S.: Afortunadamente, hemos recibido gran cantidad de comentarios

positivos que nos alientan a seguir y a mejorar lo hecho y a asumir nuevos compromisos. Pero hay que decirlo con toda claridad: el respeto de los derechos de los productores depende exclusivamente de la disposición que tengan los productores por defenderlos. Y la manera de defenderlos es participar de las asociaciones.

más allá de los logros alcanzados, debemos aún mejorar. Hubo buena difusión del encuentro en los medios gráficos y radiales pero el desconocimiento sobre el seguro y el sector asegurador es muy grande, y hay trabajo por hacer... Por sus características, el seguro requiere de una difusión amplia, paciente y precisa...

R. A.: ¿Qué devolución hubo de parte de las aseguradoras locales?

R. A.: ¿Crees que el éxito del encuentro motivará a otros productores a participar activamente de la asociación?

G.v.S.: En primer lugar, hubo una notable expectativa porque nunca antes se había organizado un Foro de este tipo en la Patagonia Austral. Luego, hubo sorpresa por la magnitud del evento. ¡Llegaron a Comodoro representantes de 21 provincias de nuestro país! Por último -y tal vez lo más importante para nosotros como organizadores- la expresión del compromiso de seguir apoyando eventos de esta naturaleza. Incluso, varias aseguradoras que no estuvieron presentes en este primer encuentro ya han manifestado que están interesadas en colaborar a futuro en este tipo de “movidas”. Realmente, hemos quedado entusiasmados... R. A.: ¿Qué repercusión tuvo el encuentro en los medios de comunicación de la región? G. v. S.: Este es un aspecto en el que,

G. v. S.: Sin duda, es el puntapié inicial. Esta es una tarea casi de “misionero”. Eso es lo que, de alguna manera, expresé en el discurso inaugural. Hay productores que por las características de la profesión, por ideología o por idiosincrasia se sienten cómodos criticando las cosas que hay que mejorar de nuestra profesión pero... ¡desde sus oficinas! Ahora bien, los tiempos han cambiado. El mercado es otro. Y no hay alternativa. Nos unimos y trabajamos todos juntos -aún pensando distinto- para defender nuestros derechos o no vamos a tener chances concretas de resolver los escollos que hoy se nos presentan. Además, no solo debemos pensar en resolver los problemas actuales. Hay que luchar para allanarle el camino a las próximas generaciones. Esa idea de que el futuro depende de nosotros es la que nos mueve. Revista ASEGURANDO

DIFUSIÓN DE LA CULTURA ASEGURADORA

DIARIO CLARÍN - DOMINGO 28 DE SEPTIEMBRE DE 2014

FAPASA LLEVÓ LA CULTURA ASEGURADORA A DISTINTOS MEDIOS PERIODÍSTICOS DE ALCANCE NACIONAL ¿Sabe el asegurable o asegurado realmente qué es un seguro y cómo funciona? Nos parece conveniente utilizar este espacio para llevarles a los lectores algunos conceptos importantes que hacen a la cultura aseguradora y que creemos pueden ser de suma utilidad. Por varios motivos que sería largo de explicar –y que exceden las posibilidades de esta nota- muchas personas desconocen la importante función social y económica del seguro.

Vale la pena dar cuenta de ellas En principio, el seguro tiene una función educativa: enseña a las personas a adoptar una actitud protagónica frente a los riesgos e intenta eliminarlos o, cuanto menos, reducirlos. En donde más se puede percibir esta función social del seguro es, sin dudas, en los seguros sobre personas. Este tipo de seguros apunta a un objetivo loable como lo es reunir recursos económicos en carácter de reserva para que -en caso de accidentes personales o problemas de salud- se pueda atender a las consecuencias y mitigarlas. 14

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Además, el seguro tiene una función económica trascendente. Desde el punto de vista macroeconómico se puede señalar que la actividad aseguradora aporta de manera considerable al Producto Bruto Interno de nuestro país. En la actualidad, esa participación es de aproximadamente el 2,8%. Pero lo que resulta aún más significativo es que, más allá de ese porcentaje, la mayor parte de las actividades que generan el resto del PBI no podrían intentarse o llevarse a cabo sin la existencia de la institución aseguradora como cobertura de sus bienes y actividades.

una innumerable cantidad de siniestros (incendios, explosiones, colisiones, robos, demandas por responsabilidad civil, etc.) que, de no haber contado con la debida cobertura, hubiesen llevado a la ruina a personas, familias y, muchas veces también, a empresas y trabajadores. Queremos subrayar que el seguro fue -y esperamos que lo siga siendo siempreuna noble construcción cultural que expresa la solidaridad humana ya que es un sistema donde todos contribuyen con importes de dinero –lógicamente inferiores a las sumas aseguradas- para que aquellos que tengan un daño puedan ser compensados por ello. Es decir, se constituye un fondo de primas (respuesta colectiva) para resarcir a quien sufre (individualmente) un perjuicio.

La Superintendencia de Seguros de la Nación (organismo que regula la actividad aseguradora en todo el país) ha manifestado en el Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS) su decisión de llevar esa participación al 5%.

El rol fundamental del Productor Asesor de Seguros

También hay que señalar que el seguro tiene, en el caso de los seguros patrimoniales, una función indemnizatoria. Esta función es la que permite la reparación de la pérdida económica y posibilita, de esta manera, el mantenimiento del patrimonio y, en muchos casos, el reingreso al circuito de la producción. A lo largo de nuestra vida y por el ejercicio de nuestra profesión, los Productores Asesores de Seguros hemos sido testigos de

Nadie desconoce que existen en el mercado distintos canales de comercialización. Entre otros, las terminales automotrices, las tarjetas de créditos, las grandes tiendas, los grupos de afinidad, la venta directa, la venta telefónica, los bancos, etc. Las compañías que utilizan estos canales sostienen que ello se debe a que los consumidores han modificado sus conductas de compra –lo que convalida el uso de diferentes canales

“...EN 1991, FAPASA Y LA SSN FIRMARON EL CONVENIO DE COLABORACIÓN TÉCNICA FINANCIERA QUE DIO ORIGEN AL ENTE COOPERADOR LEY 22.400. ESTA INSTITUCIÓN, DIRIGIDA POR PAS, HA SIDO Y ES DE GRAN IMPORTANCIA PARA EL MERCADO DEL SEGURO YA QUE, ENTRE OTRAS COSAS, HA CONTRIBUIDO DE MANERA DETERMINANTE A SU PROFESIONALIZACIÓN.” para poder llegar a la mayor cantidad de segmentos de compradores posiblesy que si no lo hacen regalan esos segmentos a sus competidores.

Estas son -así se manifiesta- las reglas del mercado Pareciera, entonces, que la figura del Productor Asesor de Seguros, ante tal dinámica y actores, quedara relegada o empequeñecida. Sin embargo, cuando analizamos las cifras del mercado, las conclusiones son otras. Porque hoy en día, el canal de comercialización de los Productores Asesores de Seguros es el canal preferido en el mercado argentino de seguros. Basta con observar las estadísticas que dicen que concentra el 65% de las ventas de seguros que se efectúan en el país. Esta posición privilegiada seguramente responde a varias razones que vale la pena señalar. En primer término, los Productores Asesores de Seguros son una especie de “ejército de desarrollo de la cultura aseguradora, de asesoramiento y de comercialización” que está distribuido a lo largo y ancho del país. En segundo lugar, los Productores Asesores de Seguros tienen una extraordinaria inserción social que los transforma, en la práctica, en una “llave maestra” que abre las puertas a los buenos negocios y, por último, los Productores Asesores de Seguros operan en todos los mercados y en todos los ramos brindando coberturas realmente a la medida de los asegurados.

Es que el Productor Asesor de Seguros, para serlo, ha debido oportunamente capacitarse y rendir un examen para la obtención de matrícula. Y luego ha tenido que cumplir con el Programa de Capacitación Continuada de la Superintendencia de Seguros de la Nación que lo lleva a estar actualizado. Su formación le permite establecer vínculos con los asegurados como ningún otro canal. Asesoran, prestan servicios, analizan riesgos, proponen alternativas, sugieren cambios y están siempre atentos a las necesidades del asegurado. Es decir -y este tal vez sea el concepto más importante- no solo es el canal líder por participación en el mercado sino, también, por las variadas competencias que posee.

La Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina. La Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina, FAPASA, tiene una larga historia que se remonta, en su forma primitiva, a mediados del siglo pasado. Su forma moderna aparece en el año 1985. Es una organización de segundo grado integrada por 20 Asociaciones de Productores Asesores de Seguros distribuidas en todo el país. La institución trabaja sistemáticamente por los derechos de los Productores Asesores de Seguros,

por su profesionalización, por el desarrollo de la cultura aseguradora, por los derechos del asegurado y por el desarrollo del mercado. FAPASA constituyó el Centro Federal de Capacitación que es una institución autorizada por la Superintendencia de Seguros de la Nación a dictar cursos para Aspirantes a Productores Asesores de Seguros y Productores Asesores de Seguros en todo el país. Tiene 17 filiales y una planta funcional de 67 docentes. Además, en 1991, FAPASA y la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) firmaron el Convenio de Colaboración Técnica Financiera que dio origen al Ente Cooperador Ley 22.400. Esta institución, dirigida por Productores Asesores de Seguros, ha sido y es de gran importancia para el mercado del seguro ya que, entre otras cosas, ha contribuido de manera determinante a su profesionalización. Felizmente, hoy todos los Productores Asesores de Seguros del país saben que tienen en el Ente Cooperador Ley 22.400 un aliado invalorable que, por un lado -en sintonía con la Superintendencia de Seguros de la Nación- colabora a que quienes ingresan al mercado lo hagan debidamente capacitados y que, por otro, le brinda a los PAS el plus de perfeccionamiento y/o actualización necesaria que los distingue de otros canales de comercialización y les permite ser cada día más competitivos. Revista ASEGURANDO

FEDERALES

Las Asociaciones llevaron los festejos por el Día del Seguro a todos los rincones del país Cada una a su modo -encuentros, inauguraciones, almuerzos, premiaciones, cenas de camaradería o participación en medios periodísticos- las APAS ratificaron su rol de activas promotoras de la cultura aseguradora. He aquí -por cuestiones de espacio- solo algunos de los muchos festejos.

APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires El 20 de octubre, APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires, organizó un almuerzo en el famoso “vagón” del Hotel de Campo Cerrito Colorado. Participaron de la movida unos 40 Productores Asesores de Junín y de otras ciudades y pueblos cercanos, con sus respectivas familias. Luego del almuerzo, charla y truco hasta que el sol se puso.

APAS Jujuy

Para celebrar el día del Seguro, APAS Jujuy, hizo entrega de medallas distintivas a socios con más de 30 años de trayectoria en la actividad aseguradora. Desde luego, hubo también una mesa bien servida. 16

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FEDERALES

APAS Bahía Blanca El 24 de octubre, APAS Bahía Blanca, Zona y Sur Argentino, realizó la Asamblea para la renovación de autoridades en su salón de usos múltiples de la calle Lavalle 555. Se hicieron presentes gran cantidad de socios que mostraron su entusiasmo por la tarea que viene desarrollando la decana de las APAS. Con posterioridad, se efectuó un brindis por el día del Seguro con la presencia de los representantes de las principales aseguradoras de la región, socios destacados y de amplia trayectoria en la Asociación y una importante cantidad de jóvenes dispuestos a aportar la fuerza de su sangre nueva. ¡Todo el apoyo de FAPASA a la nueva Comisión Directiva y los más sinceros deseos de excelente gestión!

APAS Cuyo APAS Cuyo, por su parte, como es habitual, organizó una cena de camaradería con todos los actores del sector reuniendo a funcionarios de la Superintendencia de Seguros de la Nación, dirigentes de FAPASA, jerárquicos de Aseguradoras y Productores Asesores de Seguros de la región. Sobre el final, APAS Cuyo entregó una placa de reconocimiento a Jorge L. Zottos por la valiosa labor desarrollada, a lo largo de estos años, en FAPASA.

APAS Sur Patagonia APAS Sur Patagonia, a través de su Presidente, Guillermo Von Stolzmann, puso sus fichas en los medios de comunicación. Para ello coordinó una entrevista con el

Diario Crónica, medio desde el cual difundió la cultura aseguradora poniendo énfasis en la importancia del buen asesoramiento. Revista ASEGURANDO

FEDERALES

APAS Sur de Santa Fe El viernes 7 de noviembre pasado, APAS Sur de Santa Fe realizó un importante encuentro de capacitación y de camaradería. En principio, organizó -en el marco del Programa de Capacitación Continuada 2014- un curso para Productores Asesores de Seguros que debían acreditar horas. Por la noche, concretó la tradicional cena de camaradería que, desde hace años, reúne a diversos actores del sector. Asistieron el Dr. Jorge Henn (Vicegobernador de la Provincia de Santa Fe), la Ing. Mónica Alvarado (Directora Municipal de la

Agencia de Seguridad Vial), el Ing. José Nanni (Gerente General de ADIRA), el Sr. Víctor Eschoyes (Secretario Adjunto del Sindicato de Seguros, Seccional Santa Fe) y la Sra. Verónica Zaragoza (Delegada de OSSEG). FAPASA estuvo representada por su Presidente, Daniel González; y el Ente Cooperador Ley 22.400, por Jorge L. Zottos. Luego de dar la bienvenida, el Presidente de APAS Sur de Santa Fe, Ernesto de las Navas, hizo entrega de una plaqueta a Jorge L. Zottos en reconocimiento por su gestión en la Federación.

A continuación, Jorge L. Zottos y Daniel González dirigieron unas palabras a los presentes agradeciendo el acompañamiento.

APAS Córdoba: Nueva sede en la provincia El pasado jueves 23 de octubre, a las 19 horas, la Asociación de Productores Asesores de Seguros de Córdoba inauguró su nueva sede ubicada en calle El Chaco 729 de Barrio Providencia, ciudad de Córdoba. Este nuevo edificio, de 500 metros cubiertos, cuenta con nuevas y modernas instalaciones pensadas para la atención, el asesoramiento y la capacitación del Productor Asesor de Seguros de la región. El Presidente de APAS Córdoba, Sr. Daniel Layús, fue el encargado de comenzar el acto inaugural con el tradicional corte de cintas. Se realizaron emotivas distinciones y homenajes a los fundadores de la 18

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institución y se escucharon las palabras de importantes autoridades del sector, entre ellas la de funcionarios de la Superintendencia de Seguros de la Nación, el Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400, Sr. Edgardo Juchniuk y del Presidente

de FAPASA, Sr. Jorge Luis Zottos cuya gestión se ha caracterizado por brindar colaboración económicafinanciera a las APAS integradas a la Federación. También estuvo presente el entonces Vicepresidente de FAPASA, Sr. Daniel González.

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INSTITUCIONAL

LOS SEGUROS COLATERALES EN LOS PLANES OFICIALES

“HAY COSAS QUE POR SABIDAS SE CALLAN Y POR CALLADAS SE OLVIDAN” No hay que olvidarse que, todos los días, encontramos aseguramientos que, en razón del mecanismo de contratación, encierran un sobre costo que no mejora ni extiende la cobertura, sino que se dirige a bolsillos colaterales que solo aportan el apetito de ganarlo. Las operatorias que el Gobierno Nacional ha dispuesto, dentro de sus políticas tendientes al fomento de la actividad económica, abarcan entre otras la construcción de viviendas y la adquisición de bienes tales como los automotores de diverso tipo. Tales operatorias se materializan y potencian a través del crédito, como modo de alcanzar la mayor cantidad de postulantes. Colateralmente , y para proteger tanto a quienes incorporan esos bienes a su patrimonio como a quienes les otorgan créditos para hacerlo, se requiere de coberturas aseguradoras adecuadas. Hemos señalado el interés asegurado de ambas partes porque, en ocasiones, suele postergarse el de los primeros en aras del negocio de los segundos. Es lícito y natural que esa actividad financiera implique una utilidad para las empresas que 20

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la brinden. Pero ello debe tener claros límites cuantitativos y también éticos, especialmente tratándose de planes que contemplan en una medida significativa el aporte y la decisión del Gobierno Nacional. Nuestra experiencia y nuestras convicciones, basadas no solo en un interés sectorial sino también en una comprobación muy extendida en ejemplos, propondrían la conveniencia de que dichas contrataciones contaran con el debido asesoramiento de los profesionales del tema. Es probable que de ello surgiera un doble efecto positivo: mejores coberturas y economías de costos para los programas oficiales. Pero no queremos postergar lo bueno en la esperanza de lo mejor. Nos bastaría por el momento con advertir que, aún sin nuestra participación, una acción decidida del Es-

tado puede evitar que se produzcan los sobre costos (sin sobre coberturas, naturalmente) que son moneda corriente en la mayoría de aquellas contrataciones de seguros donde una de las partes o un tercero interesado, se encarga de cubrir los riesgos de otro que, siendo el destinatario final de una buena iniciativa, termina siendo un “convidado de piedra” a la hora de definir quién, cómo y a qué precio le asegura sus bienes. No queremos dejar de advertir a los Organismos de Control, tanto de seguros como de las operatorias de las que hablamos, por aquello de que “...Hay cosas que por sabidas se callan y por calladas se olvidan”. No hay que olvidarse que, todos los días, encontramos aseguramientos que, en razón del mecanismo de contratación, encierran un sobre costo que no mejora ni extiende la cobertura, sino que se dirige a bolsillos colaterales que solo aportan el apetito de ganarlo. Sin dar nombres aquí (porque sería

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injusto en una corruptela tan extendida) hemos encontrado una aseguradora importante de nuestro mercado, que en un seguro (más bien en un Certificado de Incorporación Automotores Prendas) facturó el 28 de julio de 2014, $2.434,58 mensuales por una cobertura que, requerida exactamente un mes después en la misma entidad, pero fuera de ese Plan Mágico, hubiera costado $ 930,36.

Ni al gaucho más enamoradizo le sale tan cara la “prienda” Si los destinatarios de este mensaje quisieran buscar situaciones similares en la cobertura de créditos hipotecarios, encontrarán también que tanto los beneficiarios de los planes como el Estado Nacional estarán siendo los destinatarios de semejan-

tes maniobras, ya sea para pagarlas como para tolerarlas impunemente. Nosotros nos limitamos a señalarlo y a apoyar cualquier iniciativa oficial que se dirija a la eliminación de esta rémora de un mercado que queremos creer, hoy, está decidido a “crear conciencia aseguradora” y a lograr “desarrollo genuino”.

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ENTREVISTA

ENTE COOPERADOR LEY 22.400: AL SERVICIO DE LA PROYECCIÓN PROFESIONAL DE LOS PRODUCTORES ASESORES El Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400, Edgardo Juchniuk hizo un balance de la tarea realizada por la institución en el transcurso del año. Revista Asegurando: Estamos a un mes de finalizar el año, ¿qué balance hace de la tarea realizada por el Ente Cooperador? Edgardo Juchniuk: Ha sido un año de mucho trabajo. Cuando el actual Consejo de Administración asumió la responsabilidad de conducir el organismo, nos propusimos una serie de objetivos que se han ido cumpliendo. En primer lugar, buscamos estrechar el vínculo con las distintas delegaciones del Ente existentes en el interior del país. Estas delegaciones cumplen un papel importante ya que, entre otras funciones, colaboran con la rúbrica de libros y con la organización de las mesas examinadoras. Estas funciones felizmente ya se han “naturalizado” pero vale la pena recordar que, en otros tiempos, los productores que vivían en alguna provincia de las mal llamadas “pequeñas” o en regiones alejadas de las grandes urbes tenían que hacer largos y cansadores viajes rumbo hacia la “Ciudad Luz”. Y desde luego eso costaba dinero que salía de su bolsillo. Hoy eso ya no ocurre. Muy por el contrario, si un productor de Jujuy, de Misiones o de Neuquén tiene que rendir examen, se inscribe en la mesa examinadora de su región, se presenta el día que le indican y rinde. Entonces, volviendo a la pregunta, nos pro22

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pusimos estrechar ese vínculo porque el rol que cumplen las delegaciones del Ente es muy importante y había que trabajar en absoluta armonía con ellas. En segundo término nos propusimos acercar el Ente Cooperador a los colegas, amigarlo con ellos. Lo primero que hicimos fue “sacarlo a la calle”. Llevar su stand a cuanto evento se hiciera para brindar información, orientar y facilitarles determinadas gestiones a los productores y también participamos en varios actos de apertura en Foros de diversos lugares del país llevando nuestro mensaje. R. A.: Disculpá que te interrumpa pero no puedo no preguntarte cómo encontraron a esa relación entre el Ente Cooperador y los productores… E. J.: Es una pregunta interesante. Mirá, no se puede generalizar pero en principio nos encontramos con muchos productores que desconocían, por ejemplo, que el Ente Cooperador es una institución dirigida por Productores Asesores de Seguros. Así que salimos a explicar que la creación del organismo, en su momento, significó, desde el punto de vista político, un extraordinario avance para los productores. En definitiva el Estado les reconocía su rol trascendente en el mercado. La otra cosa que hubo que explicar es que el Ente Cooperador -siempre en consonancia con la Superintendencia de Seguros de la Nación- es el responsable de que

EDGARDO JUCHNIUK

el servicio de capacitación de las diferentes prestadoras sea de calidad. ¿Qué significa esto? Sencillamente que los cursos se dicten en lugares apropiados, que se cumpla con los horarios, que se controle el ingreso y el egreso de los asistentes, que los contenidos sean útiles y que las didácticas utilizadas no duerman a los productores sino que, por el contrario, los “despierten”. En este sentido la modalidad de Taller Educativo ciertamente colaboró a que los productores manifestaran sus inquietudes, sus dudas, sus “desconocimientos”...Poco a poco fuimos quitándole espacio a los “discursos fáciles”… R. A.: ¿A qué te referís cuando hablás de “discursos fáciles”? E. J.: Es simple. A un productor le pueden gustar o no los contenidos que se dictan en un curso. Y puede, lógicamente, plantearlo y decir, por ejemplo: “yo creo que habría que desarrollar más cursos vinculados a seguros de caución o a diseños de productos”. Incluso, tiene todo el derecho a proponer cambios en la didáctica…Lo que ningún productor que se considere un profesional puede decir es que no necesita capacitarse…Porque quien piensa de esa manera no comprende ni honra a la profesión y, aunque no se de cuenta de ello, correrá la misma suerte que los dinosaurios…

R. A.: ¿Y qué hay sobre los cursos de aspirantes a la obtención de matrícula de productor? E. J.: ¿Ves? Diste con otro punto que creo que se desconoce bastante. Junto con la Superintendencia de Seguros de la Nación, el Ente Cooperador desde hace tiempo viene trabajando para que quien quiere ser Productor Asesor de Seguros pueda acceder a la debida capacitación, habite donde habite. La modalidad de educación a distancia, semipresencial, facilitó mucho esta posibilidad y esto significó que ingresaran al mercado en las distintas regiones del país productores bien formados y que fueran perdiendo espacio formas degradadas de “venta de seguros” que atentan contra la construcción de un mercado profesional y no respetan los derechos del asegurado. Pero hay algo que debemos tener claro: no todos quieren un mercado profesional. Existen –hay ejemplos todos los días de elloquienes prefieren que todo se maneje como una “Saladita”. La manera de responderles es consolidar nuestras instituciones y continuar trabajando sin prisa pero sin pausa, para que los virtuosos sean también los exitosos.

“...Hay algo que debemos tener claro: no todos quieren un mercado profesional. Existen -hay ejemplos todos los días de elloquienes prefieren que todo se maneje como una “Saladita”. Revista ASEGURANDO

Prof. ALFREDO CAPUTO

EL MERCADO HA EXPERIMENTADO CAMBIOS POSITIVOS QUE TIENDEN A VALORAR LA CAPACITACIÓN COMO HERRAMIENTA PARA EL DESARROLLO El profesor Alfredo Caputo analizó la capacitación que reciben actualmente los Productores Asesores de Seguros Revista Asegurando: En principio, le pido que me cuente cuál es su formación profesional y en qué momento se vincula al mundo del seguro. Alfredo Caputo: La primera carrera docente que cursé fue Profesorado de Inglés. Me dediqué durante muchos años a la enseñanza de este idioma. Luego, en 1986, ingresé a trabajar en una Compañía Aseguradora y de esta forma me inicié en el mundo del Seguro. Tanto me agradó el tema que completé los estudios de Técnico Superior en Comercialización en Seguros. Desde 1986 hasta la fecha desarrollé mi actividad en distintas áreas dentro del Mercado Asegurador. Durante 10 años como parte de la Compañía y a partir de 1996 me dediqué a la capacitación.

cepción y hasta la fecha continúo mi labor en las tres instituciones. Desde 2007 a la fecha inicié tareas de docencia en la materia Técnicas Especiales V en la Tecnicatura en Seguros, Instituto de Formación Técnica Superior. R. A.: No hace muchos años, la capacitación era observada por algunos actores sectoriales de manera bastante crítica. Era frecuente entonces oír que era una pérdida de tiempo, un gasto y que, además, era cara... ¿Qué reflexión le merecen aquellos comentarios? A. C.: El problema pasa porque no se analiza el beneficio que genera la capacitación en sí misma, tanto al capacitado como a las empresas para las cuales se trabaja u opera. Quizá esto se deba a que no se trata de un beneficio inmediato, ya que más de una vez el estar capacitado le ha permitido a un PAS una mejor respuesta a sus asegurados, lo que a la larga redunda en un beneficio económico para ambos (asegurado y productor).

R. A.: ¿Con qué prestadoras de capacitación ha trabajado en el pasado y con cuáles trabaja en la actualidad?

R. A.: ¿Qué cambios (positivos o negativos) ha podido observar, a lo largo del tiempo, en la capacitación de los Productores Asesores de Seguros?

A. C.: Como profesor de inglés trabajé en varias instituciones, principalmente en el Colegio Claret. Desde 1996 me desempeño como docente capacitador en seguros en AAPAS y en el Sindicato del Seguro; en 2006 comencé a trabajar para el Instituto Inmaculada Con-

A. C.: El Mercado, a través del tiempo, ha experimentado cambios positivos que tienden a valorar la capacitación como herramienta para el desarrollo. Por otra parte los importantes cambios en las coberturas representan un beneficio para los usuarios.

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SSN: AVANCES

LAS ASEGURADORAS DEBERÁN REQUERIR LAS CREDENCIALES DE IDENTIFICACIÓN PROFESIONAL A LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS

COMUNICACIÓN SSN 4201 - 26 de septiembre de 2014 Circular SSN REG 240 SÍNTESIS: CIPAS - Credencial de ldentificación para Productores Asesores de Seguros. A las Entidades y Personas sujetas a la supervisión de la Superintendencia de Seguros de la Nación: Tengo el agrado de dirigirme a Ustedes a los efectos de comunicarles que a partir del 1º de diciembre de 2014 las Entidades Aseguradoras deberén requerir a los Productores Asesores de Seguros con los que operen, la exhibición de la CIPAS - Credencial de ldentificación Profesional para el Productor Asesor de Seguros - regulada por Resolución SSN Nº 38.332 de fecha 25 de abril de 2014, debiendo figurar en los legajos de las Supervisadas una copia de la misma, como constancia documental de cumplimiento de la referida exigencia. El cumplimiento de la obligación prevista en el párrafo anterior deberá hallarse efectivizado, al 31 de marzo de 2015, respecto de la totalidad del padrón de Productores Asesores de Seguros con los que opere cada Entidad. Saludo a Ustedes atentamente Lic. Juan Antonio Bontempo Superintendente de Seguros de la Nación

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ANÁLISIS

LA SITUACIÓN DEL MERCADO

AL 30 DE JUNIO DE 2014

En el ejercicio 2013/2014 hubo mayor rentabilidad que el año anterior con un negocio menos eficiente en el aspecto técnico. El análisis de los resultados del ejercicio económico de las aseguradoras cerrado al 30 de junio del corriente año es positivo en varios aspectos, aunque algunas particularidades siguen siendo un desafío. La rentabilidad del mercado aumentó, pero también creció la siniestralidad. Las ganancias financieras fueron muy altas, pero el rojo técnico también fue superior al del ejercicio precedente. La producción de prima creció; no obstante este crecimiento debe ser ponderado a la luz de la tasa de inflación anual. La insuficiencia técnica en algunos ramos (sobre todo en Automotores y Riesgos del Trabajo) continúa siendo preocupante. Resolver este problema es un tema complejo ya que son varios los factores que concurren (algunos propios del mercado y otros externos) para que esto suceda.

Datos En el último año, las Primas emitidas crecieron 35,08%, ya que dicho volumen fue de $80.626 millones a Junio de 2013 y trepó a $108.913 millones a Junio de 2014, según datos de la circular SSN EST 920 sobre la Situación del Mercado al 30 de Junio de 2014 emitida por la SSN el 15 de octubre próximo pasado. Entre los ramos con mayor crecimiento del volumen de primas interanual (2014 vs 2013) se destacan: 26

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. Vida Individual: 46,63% . Vida Colectivo: 34,51% . Retiro Individual: 46,26% . Incendio: 46,92% . Automotores: 40,27% . Robo: 50,08% . Crédito: 47,91% . Accidentes a Pasajeros: 136,73% Estos ramos crecieron bastante más que el promedio del mercado (incluyendo Patrimoniales y Personas), cuyo avance se ubicó –como se dijo- en el 35,08%, entre 2013 y 2014. En el mismo lapso, el Patrimonio Neto (PN) del conjunto de las aseguradoras avanzó 45,62% en el último año. Pero la cantidad de siniestros pagados por el mercado también aumentó: 41,64% (fueron $36.146 millones a Junio de 2013 y $51.199 millones a Junio de 2014). Este dato refleja que el pago de siniestros creció más que la recaudación de primas y es, en parte, la causa del aumento de la siniestralidad que analizaremos más adelante. El Resultado Técnico del ejercicio fue deficitario en $10.073 millones, un 87,85% más que la pérdida registrada a Junio de 2013: $5.362 millones. Sin embargo, la ganancia financiera de $23.916 millones (que fue un 106,17% superior a la registrada el año anterior) permitió compensar el rojo técnico y así arribar a un resultado final positivo de $10.273 millones, un 129,06% más que el año anterior.

Lic. ANÍBAL CEJAS

Más rentabilidad La rentabilidad de las empresas mejoró, por el auxilio de las rentas financieras. El Resultado Financiero sobre Primas Netas Devengadas avanzó de 17,44 en 2013 a 27,89 en 2014. Y el Resultado de las entidades en su conjunto en relación con el PN pasó de 19,42 en 2013 a 30,55 en 2014. En efecto, el Resultado del Ejercicio 2012-2013 ($ 4.485 millones) representó el 19% del PN de ese entonces ($ 23.096 millones). Pero en el ejercicio 20132014 esta relación fue de 30% ($ 10.273 millones de beneficio versus $ 33.633 millones de PN). La relación entre el Resultado final del ejercicio y el Patrimonio Neto (PN) también mejoró en el último año.

Un mercado robusto con desafíos pendientes En general, los indicadores de Endeudamiento y Solvencia muestran un mercado sólido y solvente. Y los Gastos Totales (Comisiones, Gastos de Explotación, Impuestos, Sueldos, etc.) se mantuvieron prácticamente en el mismo nivel que el año anterior (con relación a las Primas Emitidas). Sin embargo, la Siniestralidad empeoró: pasó de 62,37 a Junio de 2013 a 67,15 a Junio de 2014. También, el indicador que relaciona el total de siniestros contra las Primas Netas Devengadas empeoró: de 65,01 en 2013 a 69,38 en 2014. Cabe destacar que la Siniestralidad de la rama Riesgos del Trabajo (que representa el 23,74% del total de la producción) fue de 92,34 en 2014. En definitiva, el Índice de Gestión Combinada del conjunto del mercado, que fue negativo a Junio de 2013 (104,09) empeoró en 2014: 108,10.-

Este aparece como uno de los mayores desafíos: mejorar las relaciones técnicas. La Producción de Primas Emitidas de los Principales Ramos al 30 de junio de 2014 (cifras en millones de pesos) Seguros de Vida Salud Vida Individual Vida Colectivo Vida Obligatorio Sepelio Individual Sepelio Colectivo Accidentes Personales Ind. y Col. Seguros de Retiro Total Seguros de Personas Incendio Combinado Familiar Integral de Comercio Automotores Motos TPP Riesgos del Trabajo Agro RC Profesional Médica RC Profesional No Médica RC General RC Accidentes de Trabajo Robo Caución Crédito Accidentes a Pasajeros Aeronavegación Seguro Técnico Transp de Mercaderías Transp Cascos Otros Riesgos Seguros de Daños Patrimoniales Total del Mercado

16.753 236 2.689 13.129 55 81 563 2.692 1.940 21.385 3.867 2.436 1.416 38.989 205 243 28.184 2.184 323 37 1.354 66 868 1.555 148 69 240 961 1.180 186 3.017 87.528 108.913

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ANÁLISIS

MITOS Y REALIDADES LEY DE REGULACIÓN DE LAS RELACIONES DE PRODUCCIÓN Y CONSUMO Introducción El 19 de septiembre se publicaron en el Boletín Oficial 3 leyes que regulan diferentes aspectos de las relaciones de producción y consumo y establecen la creación de mecanismos ágiles para canalizar las denuncias y reclamos vinculados a la prestación de bienes y servicios. Es decir, se trata de instrumentos que tienen como objetivo resolver situaciones de abuso que como ciudadanos vivimos a diario. Las normas son: . Ley N° 26.991 Nueva Regulación de las Relaciones de Producción y Consumo . Ley N° 26.992 Observatorio de Precios y Disponibilidad de Insumos, Bienes y Servicios . Ley N° 26.993 Sistema de Resolución de Conflictos en las Relaciones de Consumo Los diferentes proyectos contaron con aportes y modificaciones sustanciales, en las comisiones donde se debatieron, por parte de todos los actores interesados. Tal es así que fueron invitados a los debates representantes de asociaciones de defensa de consumidores, de pequeñas y medianas empresas y de grandes corporaciones económicas, tanto nacionales como extranjeras, tales como, la Sociedad Rural Argentina (SRA), la Confederación General Económica (CGE), la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME), la Cámara Argentina de Comercio (CAC), representantes de Fedecámaras, la Asociación de Consumidores Libres, el Movimiento en Defensa de los Derechos de los Consumidores, Usuarios y del Medio Ambiente (MODE28

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CUMA), entre otros. De ese modo, se garantizó que las voces de todos los sectores involucrados sean escuchadas y que sus opiniones, como se verá, hayan sido consideradas en los textos definitivos de las leyes. Pese a ello, la cobertura que brindaron los medios de comunicación procuró deslegitimar el debate y desinformar a la población respecto de los cambios propuestos y sus consecuencias en el quehacer diario de los argentinos. Es por ello que el presente artículo tiene por objetivo brindar la mayor cantidad de información posible para que los lectores puedan realizar un análisis y sacar sus propias conclusiones acerca de la conveniencia, o no, del dictado de estas normas.

Espíritu, Objetivos y Alcance. La Ley que más rechazo generó, y genera, entre las cámaras representantes de las grandes corporaciones

Lic. NICOLÁS WITTWER PRUYAS

económicas, es la N° 26.991, denominada “Ley de Regulación de las Relaciones de de Producción y Consumo”.

“...La cobertura que brindaron los medios de comunicación procuró deslegitimar el debate y desinformar a la población”

A través de la citada ley se propone la modificación y actualización de la “Ley de Abastecimiento”, vigente desde el año 1974, cuya aplicación, por su antigüedad, resultaba poco práctica en la actualidad.

En ese sentido, la realidad reflejaba la necesidad de eliminar artículos y conceptos que dificultaban su correcta aplicación y de generar una herramienta que se adapte a los cambios políticos, económicos y sociales que nuestra sociedad atravesó a lo largo de cuatro décadas. El espíritu que persigue la Ley N° 26.991, así como lo definieron funcionarios nacionales invitados para brindar las explicaciones pertinentes, es el de garantizar el cumplimiento de los derechos de los consumidores establecidos en el Artículo 42 de la Constitución Nacional. Para ello, las normas prevén la facultad de controlar la razonabilidad de los precios de los productos que consumimos a diario y la correlación con su costo de producción. De ese modo, se pretende evitar la apropiación del excedente económico por parte de los actores con mayor poder relativo en desmedro de los eslabones más débiles. Asimismo, mediante las modificaciones incorporadas, se busca que el mercado de bienes y servicios funcione de modo transparente y que el Estado cuente con instrumentos que le permitan garantizar el correcto funcionamiento del triángulo precios justos, ganancias razonables y consumidores satisfechos. Las actividades sobre las que regirá la ley deben “satisfacer directa o indirectamente necesidades básicas o esen-

ciales orientadas al bienestar general de la población”. A su vez, quedan exceptuados del régimen establecido las micro, pequeñas o medianas empresas. Esto último es un eje central y debiera ser de particular interés para los intermediarios de la actividad aseguradora, en tanto parte del segmento pyme.

No incluir al sector pyme de nuestro país en el alcance de la norma resulta de vital importancia, tanto desde un punto de vista filosófico como operativo. ¿Por qué? En primer lugar, porque el segmento pyme no se encuentra dentro del grupo de empresas con capacidad de fijar precios y de apropiarse de un excedente que no le corresponde, sino todo lo contrario: son, junto con los consumidores, los eslabones más débiles de la cadena de comercialización. En muchas oportunidades estas empresas de menor envergadura se convierten en rehenes de sus proveedoras y sus estructuras de costos quedan subordinadas a los valores que éstas determinen, atados o no, a la realidad de su producción. En segundo lugar, porque, según datos del Ministerio de Industria de la Nación, el 99% de las empresas radicadas en nuestro país se encuentran dentro del segmento pyme, que a su vez representan el 60% del empleo y el 45% de las ventas totales. Es decir, la norma actual se aplica al 1% de las empresas de nuestro país. ¿Cuáles son estas empresas? A modo de ejemplo, podemos citar una serie de productores de insumos de uso difundido como: Siderar y Aluar (pertenecientes al grupo Techint), Dow Argentina, Dak Americas, Loma Negra, Holcim; y productores de bienes de consumo masivo como Bimbo, Sancor, La Serenísima, Arcor, Coca Cola, Pepsi. Ahora bien, si no contáramos con esta información, y siguiéramos el tratamiento que los medios de comunicación le dieron al tema, podríamos concluir que la Revista ASEGURANDO

ANÁLISIS

El espíritu que persigue la Ley N° 26.991, así como lo definieron funcionarios nacionales invitados para brindar las explicaciones pertinentes, es el de garantizar el cumplimiento de los derechos de los consumidores establecidos en el Artículo 42 de la Constitución Nacional. totalidad del empresariado nacional estaba en contra de la norma, conclusión que en nada se acerca a la realidad. Es el caso del titular de la CGE, Ider Peretti, que expresó su apoyo a la Ley ya que significa cuidar a las pequeñas y medianas empresas y a los trabajadores. Por su parte, el Secretario General de la CAME, José Alberto Bereciartúa, mencionó que las pequeñas y medianas empresas se verán fortalecidas a partir de la vigencia de la Ley. A su vez, Rubén Manusovich, titular de Fedecámaras, destacó que se trata de un proyecto de ley para proteger la actividad económica y el mercado interno.

Ley de Regulación de las Relaciones de Producción y Consumo vs Ley de Abastecimiento Los principales cambios propuestos por el PEN en su proyecto original giraron en torno a la atenuación de las potestades –margen de discrecionalidad- de la autoridad de aplicación de la norma y el régimen de sanciones. Entre las modificaciones propuestas, se encontraba la eliminación de las siguientes facultades: . Realizar congelamientos de precios; . Intervenir temporalmente explotaciones forestales, agrícolas, mineras, establecimientos industriales y comerciales, entre otros; . Disponer de bienes de producción, comercialización y distribución; . Restringir o prohibir exportaciones; . Disponer la suspensión en el uso de marcas y patentes; Asimismo, se propuso eliminar la figura de arresto y actualizar los montos de las multas, subiendo el tope de un millón a diez millones de pesos. El criterio para su determinación fue la capacidad contributiva y productiva de la entidad sancionada.

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Con posterioridad a su paso por las Cámaras, se incorporaron al proyecto una serie de modificaciones que le otorgaron mayor fortaleza a la redacción del texto de ley, como ser: . La exclusión de las pymes como sujeto alcanzado por la Ley, exceptuando aquellas que puedan tener una posición dominante en su ramo de actividad; . La obligación de contar con autorización judicial como requisito previo a la inhabilitación o clausura por 30 días de empresas infractoras; . La eliminación de la clausura definitiva; . El pago de una compensación a quienes produzcan a pérdida -con el objetivo de mantener el margen de utilidad empresario- y; . La designación de la autoridad de aplicación a cargo del Poder Ejecutivo, excluyendo la designación directa por parte del Secretario de Comercio. En ese contexto, correspondería analizar si las críticas realizadas por los sectores concentrados de la economía buscan mejorar la herramienta generada para alcanzar un mejor funcionamiento de los mercados o si, por el contrario, se proponen menoscabar cualquier iniciativa del Estado tendiente a evitar abusos de posición dominante.

Rebatiendo Argumentos 1. La Ley N° 26.991 y su antecesora (Ley N° 20.680) son inconstitucionales. “La reforma a la Ley de Abastecimiento es inconstitucional” Falso. No existe ningún fallo (definitivo o cautelar) que haya declarado la inconstitucionalidad de la Ley N° 20.680. La alegada inconstitucionalidad sólo se encuentra en el terreno de las especulaciones y no tuvo reconocimiento judicial. De hecho, la norma fue aplicada en reiteradas oportunidades y su aplicación nunca fue invalidada ju-

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ANÁLISIS

El titular de la CGE, Ider Peretti expresó su apoyo a la ley ya que significa cuidar a las pymes y a los trabajadores. Por su parte, el Secretario General de la CAME, José Alberto Bereciartúa, mencionó que las pymes se verán fortalecidas a partir de la vigencia de la ley. A su vez, Rubén Manusovich, titular de Fedecámaras, destacó que se trata de un proyecto de ley para proteger la actividad económica y el mercado interno. dicialmente. El caso más reciente de aplicación de la norma fue durante los primeros meses del corriente año, cuando un conjunto de laboratorios incumplieron el acuerdo voluntario de precios de los medicamentos. En ese caso, luego de haber agotado otras instancias tendientes a alcanzar el consenso y el mutuo acuerdo, a través de la Resolución 90/2014 de la Secretaría de Comercio, se instó a los laboratorios a retrotraer los precios. 2. La Ley de Regulación de las Relaciones de Producción y Consumo se crea para atacar a las empresas. “No es atacando a pequeñas, medianas y grandes empresas como se va a defender el trabajo” Falso. La Ley de Regulación de las Relaciones de Producción y Consumo apunta a defender, por un lado, a las empresas con menor poder relativo dentro del mercado y, por el otro, a los consumidores. Tanto la ley mencionada en el párrafo anterior, como las dos restantes aprobadas dentro del mismo paquete, tienen por objetivo corregir las asimetrías de fuerza dentro de los diferentes sectores económicos. Por ejemplo, es conocida la capacidad que puede tener una empresa monopólica u oligopólica en la fijación de los precios a sus pymes proveedoras. Como consumidores, hemos contemplado con indignación el aumento injustificado de los precios en las góndolas, sin que los mismos reflejen correlación alguna con la estructura de costos de producción, es decir costo de producción vs. precio de venta al consumidor final. También, hemos realizado reclamos a empresas proveedoras de servicios sin obtener respuesta alguna. 32

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A partir de aquéllas maniobras, resultan perjudicados los eslabones más débiles, siendo que el capital concentrado se apropia de un excedente económico. Justamente, esta normativa busca defender -NO atacar- a las empresas para que, a lo largo de la cadena productiva, cada parte reciba lo que le corresponde y el consumidor pague según los costos productivos y no según los valores especulativos. Asimismo, recordemos que el sector pyme en nuestro país representa el 60% del empleo registrado, por lo que defender a ese sector es defender el trabajo. Por último, resulta útil reiterar que las modificaciones que se han realizado a la antigua normativa no han incorporado nuevas atribuciones a la autoridad de aplicación. Por el contrario, se limita, racionaliza y define más claramente la aplicación de las disposiciones de la Ley. 3. La Ley de Regulación de las Relaciones de Producción y Consumo afecta la producción, las inversiones y el empleo. “Afecta el empleo, la producción y la inversión, ya que le da una enorme discrecionalidad a un funcionario público para intervenir en la vida de una empresa y esto va a ser muy desestimulante para la inversión y el empleo” Falso. Una de las principales críticas esgrimidas a la Ley, es que afectará negativamente las decisiones de los empresarios de invertir en nuestro país. Sin embargo, lo que mayormente perjudica la producción, el empleo y, por ende, el consumo, es el alto nivel de concentración de ciertos sectores claves de la economía argentina. Para nombrar algunos ejemplos de sectores concentrados, nos vamos a detener en los productores de insu-

Lic. NICOLÁS WITTWER PRUYAS

mos de uso difundido y en los productores de bienes de consumo masivo: Insumos de uso difundido: - Una empresa controla la producción de chapas; - Una empresa controla la producción de polietileno y polietileno tereftalato (PET), insumo clave para la industria plástica, muy utilizados en envases de bebidas y textiles; - Una empresa controla la producción de aluminio; - Cuatro empresas controlan la producción de cemento. Bienes de consumo masivo:

- Una empresa controla el 80% de la producción de panificados; - Dos empresas controlan el 82% de la producción de leche; - Dos empresas concentran el 60% del mercado de galletitas; - Cuatro empresas controlan el mercado azucarero; - Dos empresas controlan el 82% del mercado de gaseosas; - Cuatro empresas controlan el 83% del mercado de productos de limpieza;

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ANÁLISIS

- Tres empresas se reparten el mercado de cerveza. 4. El proyecto de Ley está inspirado en la legislación venezolana y nos hace parecer a Cuba. Ningún país “serio” cuenta con leyes de estas características. “El proyecto de reforma de la Ley de Abastecimiento es básicamente transformar a la Argentina en Cuba” Falso. La ley venezolana con la que se pretende trazar un paralelismo peyorativo ha sido dictada en la última década, en tanto que la Ley N° 20.680 es, como se dijo, del año 1974. En consecuencia, resulta imposible suponer que la regulación argentina se ha inspirado en la legislación venezolana. A su vez, en los denominados países “serios” estas herramientas existen y son aplicadas, como es el caso de: EE.UU. (Ley Sherman, Ley Clayton; Ley de la Comisión Federal de Comercio), Unión Europea (Art. 101 y 102 del Tratado Europeo), España (Ley 7/1996), Reino Unido (Consumer Protection Act 1987). Asimismo, países de la región como México, Brasil y Chile cuentan con instrumentos públicos para impedir los abusos de posición dominante y proteger los derechos de los consumidores.

Conclusión Luego del diseño y de la votación de la Ley N° 26.991, se abren las puertas para su reglamentación y aplicación, momento determinante para verificar su éxito o fracaso. Los representantes del pueblo argentino votaron favorablemente los tres proyectos de Ley que le fueron enviados, con el fin de otorgarle al Estado instrumentos de vital importancia para alcanzar dos objetivos: impedir el abuso de posición dominante por parte de quienes tienen mayor capacidad y estructura económica; y proteger a pequeños y medianos productores y a consumidores. 34

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Las críticas a la Ley de Regulación de las Relaciones de Producción y Consumo, leyendo entre líneas, responde a dos visiones claramente antagónicas con relación al rol del Estado. La ortodoxia pugna por una mínima intervención pública en la vida social, política y económica del país, dando como cierta la teoría de “la mano invisible”. La heterodoxia, en cambio, entiende que el rol del Estado es absolutamente necesario para corregir las asimetrías presentes en las economías capitalistas. Justamente, las leyes expuestas en el presente artículo, combinadas con diferentes políticas en materia económica, apuntan a combatir los aumentos generalizados de precios (inflación). Ahora bien, la intervención estatal en este sentido, no sigue la receta ortodoxa que ajusta vía demanda, es decir, reduciendo el consumo de los trabajadores y socavando su poder adquisitivo. El posicionamiento político del productor asesor de seguros, como actor relevante de la actividad aseguradora, debiera coincidir con la visión de las pequeñas y medianas empresas en tanto que los intereses de ambos se encuentran íntimamente ligados al desarrollo endógeno del país, esto es, a la mejora en la calidad de vida de la población y, en consecuencia, su capacidad de consumo. Cuanto mejores sean los indicadores sociales, mayores serán las ventas de bienes y servicios. El crecimiento de los indicadores y las ventas, sin dudas, tracciona positivamente en la actividad económica, generando una sociedad con mayor capacidad asegurativa. Por eso, la aprobación de leyes como la analizada, debiera ser percibida como una oportunidad para alcanzar la meta trazada en el Plan Nacional Estratégico del Seguro 2012 – 2020 de llegar a los 5 puntos de producción, con relación al Producto Bruto Interno (PBI).

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ARCHIVO DE LA MEMORIA

El dirigente entrerriano pidió “paciencia y resistencia” Por Luis Moreiro | LA NACION | Jueves 19 de junio de 2008

De Angeli: “No vamos a aflojar; vamos por todo” Alfredo De Angeli estuvo en Pilar, Córdoba, y habló ante 3.000 productores CORDOBA.- Con el fantasma del desabastecimiento aún en ciernes, una treintena de cortes en las rutas y la promesa de Alfredo De Angeli de “resistir”, realizada ante 3.000 productores en la ciudad de Pilar, la situación en esta provincia parecía, anoche, lejos de comenzar a transitar por carriles normales. En todos los cortes, al cierre de la presente edición, se debatía el curso de acción por seguir luego de que la Comisión de Enlace anunció que continuará con el cese de venta de granos con destino a la exportación. Las reacciones, lógicamente, variaban según quienes controlaban los piquetes. Más temprano, los productores autoconvocados, como en Sampacho, ya habían decidido acatar la resolución que emanara de las entidades agropecuarias, pero en Sinsacate, donde el corte lo hacen los camioneros, la decisión era seguir interrumpiendo el tránsito hasta que se reiniciara la comercialización de granos. En Monte Cristo (ruta provincial 19), Bell Ville (ruta 9) y Sinsacate (ruta 9 norte) el corte era total; en otros casos, como en Pilar y Deán Funes, por sólo mencionar unos pocos, se detenía a los transportes por cuatro o

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cinco horas y luego se los dejaba seguir camino. Anoche en las rutas la sensación generalizada era que hasta bien entrada la mañana de hoy no se iban a producir cambios de significación en la metodología de la protesta.

Nafta para Córdoba En la ciudad de Córdoba, al menos, comenzaba a normalizarse el suministro de combustible. La mayoría de las estaciones de servicio de YPF tenían nafta y crecía la cantidad de bocas de expendio en funcionamiento en las de las petroleras Shell y Esso. Petrobras, en tanto, aún tenía graves problemas de abastecimiento. También se había notado un tenue repunte en las góndolas de los supermercados, donde seguía faltando leche, harina, aceite y carne. Rubén Tavano, gerente comercial del hipermercado mayorista Tarquini, que abastece a más de 3.000 comercios minoristas de la zona, reconoció que ayer se notó una leve mejoría en el ingreso de transportes con mercaderías. Los cordobeses, a su vez, comenzaban a quejarse por el incremento de precios en alimentos básicos, especialmente pan y carne.

DIARIO LA NACIÓN

“Vamos por todo” A la mañana el dirigente entrerriano Alfredo De Angeli hizo una rápida visita a la localidad de Pilar, vecina de Río II. Llegó en avión a las 10.30, dio una caótica conferencia de prensa, se fotografió con el exintendente de Córdoba Luis Juez y habló durante 17 minutos ante unos tres mil productores agropecuarios en la localidad de Pilar, a 45 kilómetros de esta capital. El dirigente de la Federación Agraria cargó duro contra la presidenta Cristina Kirchner y anticipó que “marcarán” de cerca a los legisladores nacionales para ver cómo tratan y votan el proyecto enviado al Congreso de la Nación por el Poder Ejecutivo. “No hay proyecto que sea blindado y si ese proyecto sale sin modificaciones, sabremos que el Congreso es la escribanía del Ejecutivo”, dijo. Pidió “paciencia y resistencia” a los productores porque, dijo, “no vaya a ser que el anuncio de la Presidenta haya sido una cortina de humo”. “Ella [la Presidenta] dice que va a defender la democracia. ¿Cómo va a defender la democracia? ¿Gobernando sólo para algunos sectores?”, se preguntó antes de afirmar que la gente del campo les va a enseñar cómo se ejerce la democracia. “Estuvimos 90 días, podemos estar 150 días en las ru-

tas. No les vamos a aflojar. El conflicto no se termina en el Congreso. Ahora vamos por todo”, sentenció. Minutos antes, desde el mismo escenario, Mario Giraudo, representante de Coninagro, arrancó aplausos de la multitud cuando afirmó que había decidido declarar persona no grata a Hebe de Bonafini, presidenta de la Asociación Madres de Plaza de Mayo, por haber mostrado en la Casa de Gobierno de la Nación una pancarta con la leyenda “Ni un paso atrás”. “Defienden los derechos humanos, dicen, pero nunca defendieron los derechos humanos de los miles de productores que se quedaron en la calle y perdieron todo”, dijo. De Angeli, parado a la izquierda del dirigente, parecía de piedra. Su rostro, inmutable, no dejaba traslucir qué era lo que pasaba por su mente en ese momento.

“Ella [la Presidenta] dice que va a defender la democracia. ¿Cómo va a defender la democracia? ¿Gobernando sólo para algunos sectores?”, se preguntó antes de afirmar que la gente del campo les va a enseñar cómo se ejerce la democracia. Revista ASEGURANDO

TRANSFORMADORES LECTURAS PARA DIRIGENTES

MITOS ARGENTINOS El Lic. Alejandro Grimson -autor del libro Mitomanías Argentinas- vuelve a ponernos en serios aprietos. Porque, otra vez, en un registro coloquial y amable, nos demuestra que no siempre somos del todo coherentes.

El corrupto es el otro Magia: a los coimeros no los coimea nadie. “Son ellos” tiene otro apartado dedicado a la corrupción. Si hay políticos corruptos que malversan fondos públicos, es una cosa. Si, en cambio, hay empresarios que corrompen a un funcionario, ya estamos hablando de una relación entre dos. ¿Nunca nadie ofrece? El que acepta es culpable, claro está. He presenciado el relato de una señora que conduce una bonita camioneta con doble tracción y que considera que este país “es increíble”, que “no tiene solución”. ¿Por qué? Parece que ella maneja un poco despreocupada, estaciona siempre apurada, donde puede, y va acumulando multas. Tuvo que ir a pagarlas. Pero una empleada, “de onda”, le comentó que debía decirle al juez. Entonces sólo le cobraron un porcentaje menor de su abultada deuda y, por supuesto, “de onda” ella le hizo un obsequio en billetes a la empleada. Qué bueno que en este país haya a veces buena onda, que nos ayudemos unos a otros. Pero no tiene solución. Esta señora tiene una verdadera filosofía de vida: cada individuo, siempre procurará maximizar su dinero. Si el Estado no impone controles, los individuos podrán evadir o coimear. El problema es el Estado. Por eso, como el Estado nunca cambiará, este país “no tiene salida”. Pero si la señora va a Ezeiza 38

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y viaja a donde podemos imaginar que viaja…, o estacionará mejor su vehículo o pagará las multas. Ciertamente, necesitamos que el Estado, en todos sus niveles, cambie, porque lo que no tiene solución es esta señora y su falacia. Una parte de la sociedad argentina vive encerrada dentro de esa misma falacia, riéndose de anécdotas que muestran que se puede coimear o violar la ley. Cuando la risa se convierta en silencio, el mito será pulverizado. ¿Quién coimea al policía corrupto? ¿Quién coimea a los funcionarios de aduana, a los que otorgan los registros de conducir? ¿Quién se queda anonadado cuando no le aceptan el ofrecimiento? ¿Quién cambiaría su percepción sobre el país si fuera castigado por ese hábito? Para juzgar estas situaciones, que ponen en escena las pequeñas o grandes relaciones con el Estado, muchos argentinos tienen lo que se llama un doble estándar. Con uno de ellos, riguroso, transparente, exigente, juzgan a los demás, que son calificados como “una manga de chorros”. Con otro, más comprensivo, suave y permisivo, juzgan sus propias conductas. Con ese doble estándar se conducen los vehículos en

Lic. ALEJANDRO GRIMSON

buena parte del país. Pablo Wright ha mostrado que la cultura de rebeldía frente a las normas, la autoridad y el Estado, que se encuentra muy arraigada en la Argentina, se traduce también en cuestiones de seguridad vial. Pero la “rebeldía” tiene consecuencias diferentes frente a actos discrecionales del Estado que frente a la realidad del tránsito que torna imperiosa la convivencia. Al conducir un vehículo la “rebelión” puede traer como consecuencia la muerte

de alguien más, o la propia. La seguridad vial, muestra Pablo Wright, se vincula con la cultura porque las ideas de riesgo, accidente o distracción son culturales, así como “los valores socialmente aceptados (aunque invisibles en las normas legales) de la improvisación, la velocidad, la masculinidad, la picardía anti-sistema”, que generan prestigio social.

Los políticos argentinos deberían hacer un pacto de la Moncloa Durante los últimos años- y especialmente en contextos de inestabilidad política-, distintos referentes políticos e intelectuales han venido señalando que una solución a los problemas del país “sería recrear el pacto de la Moncloa en la Argentina”. Este tipo de acuerdos muchas veces aparecen en sus discursos como la demostración de que en los países desarrollados lograron crecer porque fueron capaces de superar el conflicto entre fuerzas políticas y sociales y generar consensos sobre las medidas adecuadas

para lograr crecimiento económico y estabilidad política. Muchas veces aparecen en los discursos como una solución ideal, como la clave para resolver los problemas nacionales. ¿Qué fue el pacto de la Moncloa? Consistió en una serie de acuerdos firmados en 1977 por los dirigentes de los principales partidos españoles -y apoyados por las asociaciones empresarias y algunos sindicatos- con el objetivo

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LECTURAS PARA DIRIGENTES TRANSFORMADORES

de consolidar la estabilidad de la transición democrática que vivía ese país luego de la caída del franquismo. El proceso de diálogo se llevó adelante en un contexto crítico, tanto en lo político (salida del franquismo) como en lo económico (se estaba produciendo un importante proceso inflacionario). Hay acuerdo respecto de la importancia que tuvieron los pactos en la consolidación de la democracia española. Sin embargo, sería erróneo considerar que implicaron un proceso sobre el rumbo político y económico que debía seguir el país en el mediano plazo. Más bien constituyeron un consenso bastante general sobre ciertos derechos básicos y premisas que ya estaban vigentes en buena parte de las democracias occidentales. Entre los puntos más importantes cabría destacar el derecho a la libertad de expresión, la creación del delito de tortura y la despenalización del adulterio. Las fuerzas firmantes también decidieron llevar adelante una amnistía generalizada y convalidar la monarquía. En el plano económico los acuerdos fueron un poco más elaborados, aunque tampoco constituyeron un plan económico concreto. Establecieron una pauta para el aumento de los salarios (el 22%) y de la masa monetaria; habilitaron el despido libre para un máximo del 5% del personal y reconocieron el derecho de asociación sindical (prohibido durante el franquismo). Es probable que algunos analistas magnifiquen los logros de esos pactos. Sobre todo porque no fueron realizados en la Argentina por políticos argentinos como el Pacto Social que se llevó adelante durante el tercer gobierno peronista (1973-1976) o los intentos de concertación durante el gobierno de Raúl Alfonsín. Cuando existe la chance de un acuerdo social en la Argentina, todos pierden la referencia de la Moncloa y se retoman los mitos de que si es criollo tiene mal olor y si es argentino, bueno no puede ser. Como siempre, si los políticos, los empresarios y los sindicatos llegan a ponerse de acuerdo, las voces más resonantes no hablarán de que al fin llegó el pacto de la Moncloa. Por el contrario, se apelará a los mitos devasta40

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dores de “por algo será”. O “el demonio no hace cosas buenas”. El primero insinúa: “aunque yo no entienda, si se pusieron de acuerdo, algo malo debe haber” Este mito, como se ve, es inmune al debate político y a los hechos. Lo mismo el segundo. Presupone que los políticos son la encarnación misma del demonio. De allí se deriva que toda acción gubernamental sea endemoniada. Por tanto, si el gobierno en efecto hiciera algo que están reclamando, se trataría sin dudas de una estrategia distractiva... El día que el demonio haga el pacto de la Moncloa en la Argentina, los ángeles argentinos dirán que se trata de un pacto de morondanga, hecho a las apuradas y que pone un techo a los aumentos salariales. O que no lo pone. Todo esto da lugar a otros mitos, más bien colaterales. Uno afirma que “los políticos argentinos no saben negociar y acordar políticas de Estado” Los españoles, en cambio, serían expertos en el tema. Desde las reacciones frente al atentado en la estación de Atocha del 11-M hasta la transición Zapatero-Rajoy. Bueno, admitirá alguien, es cierto que esos detalles no les han salido tan bien, pero los de la Moncloa… ¡Hombre! Los argentinos somos rarísimos. No sólo tenemos nostalgia de lo que imaginamos haber sido (el granero del mundo) aunque no haya sido real, sino que hasta tenemos nostalgia de un pacto que se hizo en España hace más de tres décadas. Podríamos hacer una lista de nuestras nostalgias internacionales. Una de nuestras particularidades es que siempre tenemos un mito a mano para todo. Imaginemos que sí pactanPero entonces aparece la consabida suspicacia: arreglaron entre bambalinas. Si hay debate público, la objeción se plantea de otro modo: los países serios no discuten pactos por medio de los diarios, se sientan a negociar. En suma, si el acuerdo es un hecho, surge la denuncia mitológica: Todo acuerdo es una traición; si el acuerdo se frustra, los responsables locales son inútiles, egoístas, imbéciles, insuficientemente “moncloanos”. Los mitos nos cercan, no dejan salidas. Son nuestro laberinto.

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CULTURA

El DÍA EN QUE EL SINDICATO DE COMERCIO DE ESCLAVOS LE INICIÓ JUICIO A LOS ASEGURADORES... La obra plástica que acompaña a este texto, “The slave ship”, fue realizada por el dibujante, grabador y pintor inglés Joseph Mallord William Turner (1775-1851). Turner no solo fue uno de los creadores más trascendentes del romanticismo sino que, por su originalidad y variedad de técnicas, se adelantó al movimiento impresionista; y, por la naturaleza de sus indagaciones, puede asociarse, sin forzamientos, al expresionismo y a algunas corrientes de la pintura abstracta. La obra de Turner es, en el sentido más estricto del término, extra-ordinaria. Los especialistas coinciden en considerarla como la expresión más alta del paisajismo inglés de todas las épocas. Pero Turner no fue únicamente un ser particularmente dotado (nadie como él exploró los espacios, las velocidades y la luz) sino que fue, además, un humanista comprometido con la causa de la justicia. “The slave ship” está inspirada en un episodio histórico, la “Masacre del Zong”, que involucró al Sindicato de Comercio de Esclavos de Liverpool y a los aseguradores que cubrían la “carga”. Cuentan las crónicas de la época que el 6 de septiembre de 1781, el buque negrero zarpó de la isla de Santo Tomé (África) rumbo a Jamaica (América Central). Llevaba 442 esclavos y una tripulación siempre exigua -para maximizar la rentabilidad- de 17 marineros. El Comandante del barco, llamado Luke Collingwood, carecía de experiencia y de los conocimientos necesarios para afrontar tal empresa. El acuerdo del Sindicato de Comercio de Esclavos de Liverpool con los aseguradores establecía que si los es42

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clavos morían en tierra o por “causas naturales” (cabe destacar que, por entonces, las “causas naturales” comprendían, entre otras, la desnutrición, las enfermedades y el hacinamiento durante la travesía) los dueños del barco no recibirían compensación económica. Pero los traficantes sabían que la situación cambiaba por completo si aplicando algo maliciosamente el concepto de “echazón” -término utilizado en los seguros que cubren riesgos marítimos que consiste en lanzar efectos al agua a fin de salvar el buque o al resto de la carga cuando se halla en peligro- los esclavos eran arrojados al mar. Una vez consumado este hecho, estarían en condiciones de cobrar la pactada indemnización. El 18 ó 19 de noviembre el barco llegó a Tobago, en el Caribe. Allí debía proveerse de agua. Sin embargo, por motivos que nunca quedaron claros, no se detuvo. Algo pasó con la jerarquía de comando del buque (¿El comandante, Luke Collingwood, estaba enfermo? ¿El Oficial James Kelsall, habitual reemplazante en circunstancias críticas, había sido suspendido?). Lo cierto es que hubo errores de cálculos de navegación y el viaje se prolongó. Los tripulantes temieron –así se supo posteriormente- que el agua escasearía y convinieron en que la mejor solución era desprenderse de algunos esclavos. Fue así que el 29 de noviembre, 54 mujeres y niños fueron arrojados al mar y, en los días subsiguientes, otros 74 esclavos, varones adultos, corrieron la misma suerte. El 22 de diciembre de 1781, el barco llegó a Jamaica con su “carga” raleada de 208 esclavos. También con 1.900 litros de agua de reserva.

Lic. LEOPOLDO VARELA

J. M. W. Turner Barco de los Esclavos (1840) Óleo 90.8 × 122.6 cm

La obra de J. M. W. Turner, realizada en 1840 -como la de otros artistas de la época comprometidos con la justicia- sirvió para denunciar la ignominia del tráfico de esclavos y difundir las ideas abolicionistas.

Cuando las noticias llegaron a Inglaterra, los propietarios del “Zong” reclamaron a los aseguradores para que los indemnizaran por los esclavos muertos pero los aseguradores se negaron a hacerlo. Fue entonces cuando el

Sindicato de Comercio de Esclavos de Liverpool les inició una querella. Los resultados de aquel litigio judicial entre hombres de negocios quedan para una próxima oportunidad… Revista ASEGURANDO

ENTREVISTA

DANIEL MEJORADA, GERENTE COMERCIAL DE PREVINCA SEGUROS

Profesionalizarse significa dejar de ser un simple vendedor para convertirse en un asesor responsable de riesgos Revista Asegurando: En principio, nos gustaría que le cuente a nuestros lectores su vínculo con el seguro Cómo, cuándo y dónde surge, y la aseguradora donde actualmente desarrolla su actividad.

momentos fue creciendo y profesionalizándose hasta el presente, el cual me sitúa desarrollando la desafiante tarea comercial en una compañía en crecimiento como Previnca Seguros.

Daniel Mejorada: Mi vinculación con el sector nace casi por una casualidad. Siendo estudiante de medicina en la Universidad Nacional de Rosario, mi compañera de estudios, hija de un importante organizador, el cual también administraba las pólizas de mi padre, me lleva hasta las oficinas y allí me entero de la necesidad incipiente de la búsqueda de un “data entry” para la implementación de las “nuevas” tecnologías. Para aquel momento, estamos hablando de 1992, era el inicio de los sistemas casi automatizados, por lo cual había que pasar el historial de papel a la PC. Debido a ello, me propuse y aceptaron mi incorporación temporal, hasta tanto finalizara la carga de datos.

R. A.: El Seguro de Personas es uno de los sustentos históricos de la actividad. ¿Cómo, cuándo y en qué circunstancias se relaciona usted con él?

Mi permanente curiosidad me llevó a leer, preguntar y estudiar cada palabra y términos, que hasta ese momento eran ajenos a mi mundo y por ende totalmente desconocidos. En resumidas cuentas, al concluir mi trabajo de casi 10 meses, ya había aprendido lo suficiente como para atender al público, por lo cual, me propusieron quedarme para ello y acepté el desafío. Obviamente, y tal como lo menciono, mi curiosidad fue en aumento y me llevó a aprender más; como así también, comenzó a despertarse una gran pasión por la actividad, la cual desde esos 44

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D. M: A mediados de la década de los 90 y con el desembarco de compañías extranjeras con sus productos, el mercado nacional comenzó a observar y prestar atención a esos “nuevos” riesgos, los cuales no eran desconocidos, pero tuvieron que llegar a “despertarlo”. Por aquel momento, mediados de 1997, ya me encontraba trabajando full time en la actividad aseguradora. Mis ansias de progreso me llevaron a desempeñarme en una importante compañía nacional, con el desafío de desarrollar el mercado de personas, haciendo foco principalmente en los productos de vida plena y vida con capitalización. R. A.: ¿Cómo caracterizaría el estado actual de los Seguros de Personas en nuestro país y por qué? D. M: Desde mi punto de vista, creo que todavía nos falta mucho por hacer. El mercado argentino se caracteriza principalmente por el desarrollo de los seguros patrimoniales, pero se sigue haciendo muy poco por la promoción de la conciencia aseguradora.

DANIEL MEJORADA

Quienes nos dedicamos a personas, trabajamos desde y para el asegurable y asegurado. Se trata de una tarea mucho más personalizada y de terreno, la que parte desde la Cía. hacia el productor, que es quien “descubre” necesidades, aportando ideas para el desarrollo y nosotros las tomamos, estudiamos y trabajamos técnicamente para brindarle los productos y coberturas de riesgos que satisfagan al mercado potencial.

porativo, orientado a grupos de afinidad tanto del sector público como privado. Si bien éste sigue siendo nuestro pilar fundamental por la practicidad y elasticidad que ofrecemos para la combinación de riesgos y coberturas de negocios a medida. Hemos desarrollado coberturas orientadas al individuo y la familia, lo que nos permite ingresar a nuevos sectores y una comercialización práctica para el productor.

Hay un gran desconocimiento de las bondades de los seguros de personas, y les diría que infinitos nichos de mercado y potenciales asegurables, que con un poco de ganas de diversificar carteras, engrosarían de manera exponencial las primas que las componen.

R. A.: ¿De qué manera y a través de qué canales se comercializan?

R. A.: ¿Qué políticas deben llevar a cabo los distintos actores del sector -SSN, Compañías y Productores Asesorespara lograr un mayor desarrollo de los seguros de personas? D. M: Creo que el principal trabajo a desarrollar es la concientización en la población sobre seguros en general. En este último tiempo los distintos organismos se han comprometido con esa tarea, lo cual es positivo y se debe profundizar aun más sobre el tema. Particularmente en lo que a personas respecta, se debe perder el “miedo” a los riesgos que operamos, pues allá lejos en el tiempo han quedado las pérdidas de beneficios y las Cías. que se quedaban con las primas abonadas y los siniestros impagos. Hoy contamos con controles y regímenes más estrictos desde los organismos de contralor, y los compromisos con los asegurados son mucho más responsables. Los productores se han profesionalizado y lo siguen haciendo, lo cual, y más allá de ser notable, resulta sumamente beneficioso para el sector, pues son los actores fundamentales para este desarrollo. Y nosotros, las Compañías, debemos seguir escuchando para desarrollar y capacitando para hacer crecer la participación. R. A.: ¿A qué sector o sectores están dirigidos los diferentes Seguros de Personas que ha desarrollado Previnca? D. M: Nuestro origen fue de la mano del negocio cor-

D. M: A través de nuestra historia hemos pasado por distintas etapas, pero el principal canal de comercialización son los productores asesores. El avance de la tecnología, la cual acorta distancias, nos ha permitido acceder a una amplia red de productores, como así también, a consultas de futuros asegurados que se ingresan por la web. Las mismas son recibidas y tras un primer contacto telefónico iniciamos la relación comercial para el análisis del negocio, del cual siempre participamos y vinculamos a un productor de la zona para su seguimiento y posterior atención. Este es un rubro que crece de la mano del productor y del trabajo conjunto, y es por ello que nos encontramos viajando por las distintas zonas que nos ofrece nuestro maravilloso país, visitando nuestra red de productores y organizadores, acompañándolos en las reuniones de negocios que ellos generan y propiciando la concreción de las pólizas de seguros. R. A.: Teniendo en cuenta que Previnca Seguros es una Cía. que se dedica con exclusividad a Seguros de Personas: ¿Cuál o cuáles son los riesgos o productos que mayor demanda tienen? D. M: Si bien trabajamos las principales ramas de seguros de personas: Salud - Vida - Accidentes Personales - Sepelio, nuestra mayor demanda hoy se centra en los seguros de Salud. Revista ASEGURANDO

ENTREVISTA

“El mercado argentino se caracteriza principalmente por el desarrollo de los seguros patrimoniales, pero se sigue haciendo muy poco por la promoción de la conciencia aseguradora.” Nuestras coberturas son moduladas y se encuentran diseñadas para que en un negocio de características colectiva, puedan adaptarse a las necesidades que requiera el contratante, brindando de esa manera el beneficio acorde a las demandas.

Tomando como base primordial ese desafío, desde Previnca Seguros el PAS cuenta con el apoyo personalizado de capacitación y gestión para desarrollarse.

Siguiendo esa premisa y en vista de las necesidades de las personas en particular, hemos desarrollado productos para coberturas individuales y grupos familiares, los cuales han penetrado en el mercado de manera inmediata con una elevada aceptación.

Por otro lado, a diario vemos cómo suceden los acontecimientos y los riesgos a los que las personas se encuentran expuestos y, no sólo eso, sino también que las edades de riesgo en cuanto a enfermedades graves y las posibilidades de sufrir estadios complicados de salud, han bajado considerablemente, mostrando que la exposición a un interés asegurable ha tomado notoriedad.

El seguro de salud, tiene como principales características el hecho de ser complementario a las obras sociales, sistemas prepagos y de carácter indemnizatorio; por lo cual el asegurado sabe que ante la necesidad de contar con un dinero extra que le ayude a cubrir gastos inherentes al tratamiento (Copagos, hotelería sanatorial, viáticos, etc.), la indemnización a percibir colaborará a afrontar los mismos.

En seguros patrimoniales ese interés asegurable es intangible, dado que el hecho de ocurrencia puede o no darse en el tiempo; pero cuando hablamos de personas y, aunque suene duro decirlo, todos sabemos que en algún momento de nuestras vidas alguna enfermedad o patología nos va a ocurrir y que a causa de ella o no, con el tiempo, indefectiblemente dejaremos de transitarla.

Y si todos esos gastos se encontraran cubiertos por algún sistema de salud, es una buena suma que también le sería útil por si deseara hacer un viaje de placer mientras se recupera de la dolencia.

Bajo esta premisa y la posibilidad cierta de ocurrencia de un siniestro, es que precisamente toda persona va a hacer uso de alguna de nuestras coberturas (Salud AP - Vida - Sepelio), con lo cual esa/s póliza/s de seguros que en algún momento entraron en vigencia, se activarán para poder hacer frente a gastos inherentes al siniestro acaecido.

R. A.: Ahora, le propongo un desafío: que utilice este medio para convencer a los Productores Asesores que deben colaborar al desarrollo de los Seguros de Personas y que hacerlo puede significar un gran negocio... D. M: Los productores asesores, como tantas otras profesiones, para crecer deben romper con viejos paradigmas. El mercado argentino de seguros se encuentra ávido de coberturas innovadoras, con beneficios para el asegurado, los cuales redundan en beneficios económicos muy buenos para el productor. La tendencia a profesionalizarse, no es otra que dejar de ser el simple productor-vendedor, para convertirse en un asesor profesional de riesgos. 46

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En pocas palabras, el asegurado sabe desde un principio, que el dinero en una póliza de seguros de personas pasa a ser una inversión, y será restituido a consecuencia de una causa cierta. Como podrán observar, las necesidades están a la vista y sólo debemos trasladarla a la cartera de asegurados cautiva y a los prospectos, que son muchos. El mercado es muy amplio, la exigencia operativa es mínima y los márgenes y volúmenes de cuantía económica, son exponencialmente redituables para el productor que acepte un giro de cambio en su profesión.

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ARTÍCULO

El Productor Asesor frente a los cambios de la economía

Actitudes y acciones ante un potencial contexto recesivo Como escrita por un maestro del “thriller” o las novelas de suspenso, donde la trama cambia a cada vuelta de hoja y el escenario va abriendo nuevas situaciones a develar e impide avizorar un desenlace final, la economía argentina de este año nos sorprende en su derrotero cotidiano. Además de los cambios de algunas figuras en el plantel económico oficial y de los argumentos que sostienen medidas hacia uno y otro lado, el análisis de la realidad económica expresa un amplio abanico de interpretaciones y pronósticos, más agoreros unos, más positivos otros, con posiciones tan encontradas que contribuyen a aumentar la desorientación de los legos (pelotón en el que me incluyo). La inflación futura, el nivel de actividad, el valor del dólar en sus distintas versiones, la caída de la actividad económica: la temida recesión, el incremento del déficit fiscal o la caída de las exportaciones, todo con el telón de fondo de la pelea con los “fondos buitres”, augura un horizonte preocupante con nubes de mejor o peor pronóstico depen-

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diendo de la posición conceptual del “meteorólogo”. Hacerse una cabal idea de lo que realmente traerá el futuro es sin duda un arduo trabajo mental para los productores asesores de seguros, preocupados por la incidencia de estas variables en sus carteras y en el resultado de sus negocios. No es un tema sencillo, ya que ni siquiera los expertos se ponen de acuerdo en cuál será el escenario en el corto, mediano o largo plazo. De lo que nadie duda es que la economía presenta y seguirá presentado dificultades, y que los aspectos que más impacto causan en el mercado asegurador son los niveles de inflación y la caída de la actividad económica.

Las cifras que se enarbolan desde una u otra perspectiva son en general bastante preocupantes, donde las expectativas de crecimiento de la inflación, contrastan con el camino que puede tomar la potencial caída de la actividad económica.

Actitudes En el amplio espectro de productores se pueden encontrar distintas actitudes frente a esta realidad. Están aquellos a quienes la perspectiva los asusta. No saben qué sucederá con sus negocios y sobre todo con sus ingresos. Si podrán sostenerse en la actividad o si la situación futura derrumbará su actual negocio. La experiencia que muchos atravesaron durante la crisis de 2002 y 2003 son recuerdos dolorosos, cuando se verificó una caída de algo más de un tercio de la producción de seguros y la desaparición de un buen número de

Lic. LUIS MADE

intermediarios, sobre todo los especializados en vida individual. Otros, asumen la postura del avestruz, tratan de desentenderse de esta realidad, no quieren ver lo que sucede y menos lo que sobrevendrá y dejan su futuro librado a la misericordiosa mano de Dios. Y muchos (veo esto casi a diario en los cursos de capacitación) se enojan con la realidad y comienzan a achacar culpas al gobierno, a los fondos buitres, a la Superintendencia de Seguros, a las asociaciones de productores, al juez Griesa, a los ministros o funcionarios de turno, o a cualquier otro a quien se pueda endilgar la responsabilidad de lo que les ocurre. Cada uno de estos “acusadores seriales” se sitúa como un sujeto pasivo en medio del vendaval, blanco final de la ineficiencia o la maldad de alguien que busca perjudicarlo. Debemos precisar que estas tres actitudes son absolutamente paralizantes. Se asume que el problema está fuera de uno y por tanto, “es imposible actuar sobre esta complicada e inmanejable realidad”. La única posibilidad de superar este tipo de situaciones es asumiendo actitudes constructivas, tomando “el toro por las astas” y haciéndose cargo. Lo fundamental no es identificar quiénes son los responsables o los generadores de la actual situación sino cuál va a ser la conducta a

seguir frente a esa realidad.

Corazón afuera Hay que hacer el esfuerzo de dejar de lado nuestro “corazoncito”, para librarnos de las subjetividades que nos llevan a adherir a alguna de las hipótesis en danza. Con la mente lo más fría posible se debe tratar de hacer una evaluación objetiva de la realidad. Hay que separar las variables que son posibles de modificar de aquellas otras que de ningún modo están a nuestro alcance. El paso inicial del análisis debe ser ver cómo puede impactar esta realidad que intuyo, en mi cartera de asegurados. ¿Es éste un momento donde la cartera puede florecer y fructificarse o por el contrario, es un momento donde ésta puede verse reducida por el impacto de la realidad económica? Para empezar a contestar esta pregunta se debe tener claro qué tipo de cartera es la que se posee: ¿la clientela está básicamente compuesta por personas físicas, empresas, Pymes, comercios o mayoritariamente asentada en ramos como automóviles, vida o ART? Esto es algo fundamental de responder porque la característica de la cartera es lo que indicará su vulnerabilidad. Si la cartera refleja básicamente riesgos personales (autos,

combinados, vida individual, etc.), será muy distinta a aquella que esté compuesta por empresas Pymes o comercios. Por eso, las certezas para desarrollar estrategias futuras deben generarse en el conocimiento profundo de los clientes. ¿Qué significa conocer al cliente? Significa conocerlo de la forma más exhaustiva posible: cuál es su nivel socioeconómico, cuáles son sus ingresos, cómo es su negocio, cuáles son sus valores, qué aspectos de su vida personal, familiar y económica prioriza, cómo impacta la realidad económica en su actividad, cuáles son sus expectativas ante este panorama, qué cosas podría hacer o dejaría de hacer y sobre todo, con las respuestas a estas preguntas, poder definir con claridad qué asistencia profesional puede aportarle con su consejo su productor de seguros. No hay que desestimar que el cliente, así como nosotros mismos, es afectado por la realidad y por las diversas opiniones que describen rumbos futuros de la actividad económica y que frente a ese panorama reacciona y toma decisiones. No necesariamente nos busca o espera por consejo y simplemente mueve sus fichas actuando como le parece que debe hacerlo.

La oportunidad del PAS ¿Qué debe hacer entonces el productor de seguros? Asumir una conRevista ASEGURANDO

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ducta activa, contactar a su cliente, preocuparse por su situación y ofrecerle asesoramiento adecuado para que pueda tomar decisiones consistentes en el manejo de sus riesgos. Esto implica la posibilidad de analizar en conjunto su realidad así como sus posibilidades actuales para hacer una revisión de su plan de seguros.

olvido de quien tiene la responsabilidad de velar por el patrimonio del asegurado es algo imperdonable. La imputación de mal asesoramiento, negligencia o incapacidad que el cliente puede cargar contra el productor engendra un rencor insuperable que lleva inexorablemente a la pérdida del cliente.

Hay que entender la enorme oportunidad que se abre al productor de construir una sólida imagen profesional ante los ojos de su cliente, asentada en esa actitud y disposición. Se logrará así, afianzar su cualidad como asesor y destacar su preocupación por la particular situación de cada uno de los integrantes de su cartera.

Mantener los bienes asegurados en los valores adecuados es una responsabilidad insoslayable del productor y una doble vía de beneficio: al consolidar una imagen de solvencia profesional y de preocupación por el patrimonio de su cliente y también, como un modo de seguir generando primas y comisiones, mayores éstas, cuanto más se acelere la suba de precios.

El impacto en la cartera del productor

La “cascada” de automóviles

Vale la pena analizar ahora cómo afectaría la cartera del productor la realidad económica para que tenga cabal conciencia de los movimientos que puedan producirse y los aspectos que más la perjudicarían.

Para la mayoría de los productores del país, automóviles sigue siendo la principal porción de sus carteras.

Sin duda, como decíamos renglones arriba, la inflación es una amenaza y a su vez una oportunidad para el negocio del productor. Minimizar o subestimar la inflación puede llevar al mayor peligro para el cliente y también para el productor: el infraseguro. Ante un siniestro, un bien mal cubierto por desidia u 50

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Además, para muchos argentinos es el único seguro o el más significativo de los que poseen, en cuanto a su costo. Por tanto, cuando se complican sus ingresos (hecha una evaluación de sus gastos fijos) aparece como tema a resolver bajar el costo del seguro. Esto lleva a lo que podemos denominar el efecto “cascada” en las pólizas de autos. El cliente empieza a ver qué puede hacer para bajar el

costo y termina tomando alguno de estos dos caminos: cambiando la póliza a una compañía que tenga un menor precio para la misma cobertura o bajando la cobertura en la misma compañía. El productor debe estar preparado para atender ambas posibilidades, dando alternativas y evaluando los riesgos que deberá asumir el cliente, tanto con una compañía diferente como dejando riesgos en descubierto. Debe también tener en cuenta en este ramo, los efectos de la inflación, ya que si bien la inmensa mayoría de las compañías actualizan los valores en forma constante, hay momentos de saltos considerables en los valores (sucedió con los cambios impositivos recientes) o porque las sumas no se ajustan adecuadamente como sucede por ejemplo en algunas pólizas semestrales.

Los seguros de las empresas El impacto de la realidad económica influye de manera distinta en las empresas dependiendo de una serie de variables, como la actividad, su ubicación, sus mercados, su dependencia de materiales o mercaderías importadas, los precios relativos y otras. Esta diversidad abre también un panorama de necesidades diferentes que deben ser contempladas.

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Desde el punto de vista del trabajo del productor, insistimos en la necesidad de conocer cada realidad particular. Desde una mirada general, el productor deberá atender a lo que podemos clasificar como riesgos estáticos y riegos dinámicos. Dentro de los riesgos estáticos incluiré todos aquellos que representan básicamente activos de las empresas y cuya cobertura debe protegerse porque son parte de su patrimonio: edificios, maquinarias, instalaciones, vehículos y también la responsabilidad civil resultante de las distintas actividades de la empresa que pueden afectar a terceros. Las sumas aseguradas, los valores de reposición, los componentes nacionales y extranjeros deberán ser atentamente considerados. La mayor responsabilidad del productor es resguardar su valor. Por otro lado los riesgos dinámicos, son aquellos que pueden sufrir cambios por su dependencia con el nivel de actividad que despliega la empresa: la modificación de los “stocks” de mercadería, los transportes, los vehículos o maquinaria que pueden paralizarse, los depósitos y sus contenidos, los locales que se cierran, la falta de nuevos contratos, etc. Cada uno de ellos afectará a otras tantas pólizas contratadas en los momentos de plena actividad y 52

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necesariamente deberán ser desactivados para ajustar con exactitud el plan de seguros a la realidad. En general, el productor verá de alguna forma facilitada su tarea porque suele interactuar con personas más especializadas en la evaluación de los riesgos y con una mirada más acostumbrada a la dinámica económica, como son empresarios y gerentes. Esto no es lo que mayormente sucede en el caso de los particulares.

Viviendas Quizás el segundo rubro de importancia en muchas carteras de productores sean los seguros de combinado familiar. Y aquí la cosa puede requerir mayor sintonía en la evaluación del riesgo del cliente y en el asesoramiento. Así como los ingresos familiares repercuten en los seguros de autos, también lo hacen en el resto de los seguros. Y no pocas veces, éstos tienden a subestimar o desconocer los riesgos principales a los que están expuestos, eliminando sin mayor análisis coberturas contratadas. Por eso, por ejemplo, si bien el robo es un riesgo sensible, y muchas veces el camino argumental para llegar a concretar una póliza de combinado familiar, dado lo accesible que es hoy el equipamiento tecnológico (“LEDs”,”notebooks”,

equipos de audio,” tablets”) cobra mayor relevancia el riesgo que afecta al edificio o incluso las situaciones de responsabilidad civil como linderos, piletas o mascotas.

Conclusiones Si bien podríamos seguir viendo el comportamiento posible de otros ramos como vida, caución o ART, lo importante a destacar es la actitud y las acciones que todo productor debe asumir con relación a su propia clientela. La posibilidad de proyectar diversos escenarios futuros y analizar cada uno, le facilitará evaluar en cada caso cómo se verá afectada la situación de sus clientes o cómo esos cambios impactarán en su subjetividad. Esto le permitirá recomendar vías de acción que tiendan a proteger del mejor modo posible sus bienes, cualquiera sea el escenario económico donde deban desarrollar su actividad. Eso obviamente implica también la posibilidad de acompañarlos en la reducción o replanteo de sus programas de seguros. Lo importante es que el desempeño del productor no deje dudas a su cliente de que cuenta con un profesional confiable en todo momento y a quien recurrirá cuando su situación vuelva a transitar caminos más promisorios.

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TRANSFORMADORES LO MEJOR DE LOS MEDIOS

FAPASA EN ÁMBITO FINANCIERO 12 de noviembre de 2014. El Diario de alcance nacional entrevistó a los dirigentes de FAPASA, Daniel González y Jorge Luis Zottos, quienes realizaron importantes declaraciones.

“Consideramos que el sector asegurador debe hacer suyo PlaNeS y sostenerlo, independientemente de cuál sea el signo político del partido que nos gobierne.” González, ¿cuáles son los objetivos de su gestión al frente de FAPASA? D. G.: El pasado 31 de octubre tuve el honor de que las veinte Asociaciones de Productores de Seguros (APAS) que integran la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) me eligieran para suceder en la presidencia a Zottos. Hasta ese momento me desempeñé como Vicepresidente, razón por la cual pertenezco a la misma gestión y tengo la misma filosofía. Es decir, que habrá continuidad en las políticas que venimos desarrollando en todos estos años. Haciendo una apretada síntesis, puedo decir que nos proponemos consolidar y profundizar nuestro vínculo con la Superintendencia de Seguros de la Nación 54

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(SSN) y acompañar el desarrollo del Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS 2014-2020) porque consideramos que el sector asegurador debe hacerlo suyo y sostenerlo, independientemente de cuál sea el signo político del partido que nos gobierne. Después de todo, PlaNeS es el resultado de una iniciativa de la SSN y de los aportes de los diversos actores del sector asegurador. Y, desde luego, como lo venimos haciendo desde siempre pero con mayor visibilidad pública en estos últimos seis años, continuaremos luchando para que se respeten los derechos de los productores asesores de seguros y de los asegurados. En este sentido, colaboraremos con el control del accionar de los agentes institorios, trabajaremos para que las primas “no comisionables” desaparezcan,

y habrá nuevas demandas judiciales por la injusta situación en riesgos del trabajo. Zottos, ¿qué balance hace de su gestión al frente de esta Federación? J. Z.: Estoy convencido de que realizamos una tarea verdaderamente importante. Trabajamos duramente para construir una FAPASA democrática, participativa y contundente en la defensa de los derechos de los productores asesores de seguros. Todavía falta mucho por hacer, pero no cabe duda de que la regulación del accionar de los agentes institorios, la inoperatividad del decreto 855 de Carlos Menem y Domingo Cavallo, la obtención de credenciales profesionales identificatorias para los productores, y la participa-

JORGE ZOTTOS y DANIEL GONZÁLEZ

ción de la Federación en las Mesas de Trabajo de PlaNeS demuestran que los productores estamos ocupando el lugar que nos corresponde en el seguro. Si somos el mayor canal de venta del mercado es porque brindamos un valor agregado. Ese valor agregado es el asesoramiento, la profesionalidad.

¿Cómo se estructura FAPASA a nivel nacional? D. G.: FAPASA es una Federación, es decir, una institución de segundo grado integrada por veinte APAS (primarias) que se distribuyen a lo largo y a lo ancho del país. Esas asociaciones se constituyeron, con el paso de los años, en referentes

regionales del seguro. En el Foro Nacional de Jujuy, realizado en agosto de este año, el Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), Francisco Astelarra, lo expresó de manera inmejorable: “La industria aseguradora necesita desarrollarse en cada rincón de Argentina…No sería posible una integración del seguro en

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS TRANSFORMADORES

todo nuestro territorio sin el trabajo fecundo que realiza FAPASA a lo largo de todo el país…”. ¿Qué función cumple el Ente Cooperador, dependiente de FAPASA, y qué objetivos persigue para el corto y mediano plazo? J. Z.: La pregunta es muy importante porque me permite decir algo que muchos ignoran, incluso los propios productores. El Ente Cooperador Ley 22.400 es el resultado de un convenio entre la SSN y FAPASA. Se trata de un organismo que fue creado para colaborar técnica y financieramente con la SSN. Dicho esto, es necesario subrayar que el Ente Cooperador está dirigido por productores asesores de seguros y es una aliado estratégico de los productores. Siempre en consonancia con la SSN, el Ente Cooperador es el responsable, entre otras cosas, de la capacitación que reciben los productores. Que el Ente Cooperador, dirigido por productores, sea el responsable de la capacitación es un hecho muy importante. Como en cualquier ámbito profesional, son los propios interesados, en este caso los productores, quienes mejor conocen lo que necesitan. En cuanto a los objetivos, continuaremos trabajando para que la capacitación que reciban los aspirantes sea cada vez mejor y para que los colegas productores salgan de cada curso sintiéndose más profesionales o, más terrenalmente, reconociendo que les resultó útil. 56

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¿Cuáles son las principales inquietudes que presentan las asociaciones afiliadas a FAPASA? D. G.: Las inquietudes de FAPASA son las inquietudes de las APAS, y las inquietudes de las APAS son las de sus asociados. Cuando FAPASA expone el accionar de los agentes institorios o exige que se termine con el pago de primas “no comisionables” o, como ocurrió en riesgos del trabajo, denuncia que hubo una transferencia de ingresos de los productores a las aseguradoras, es porque esos son los planteos que realizan los productores. Hablamos, lógicamente, de planteos de productores que se perciben y actúan como verdaderos profesionales y que son, además, los que tienen mayor conciencia de la actividad gremial y los

más cercanos a las asociaciones y a FAPASA. ¿Cómo observan al mercado asegurador local en la actualidad? J. Z.: Estamos en un momento complejo. Tratando de ser lo más breve posible, me preocupan los resultados técnicos de muchas aseguradoras. Si bien hubo un incremento de la rentabilidad, es evidente que esto se debe a los mayores resultados financieros. D. G.: Comparto la preocupación. La inflación también es problema porque genera distorsiones y facilita ciertas prácticas que, inexorablemente, terminan perjudicando a los asegurados.

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JURISPRUDENCIA

Fallos judiciales comentados para ser comentados DÍGALO EN FORMA CLARA, COMPLETA Y OPORTUNA... Seguro sobre la vida (arts. 128/48LS). Beneficiario. Denuncia del siniestro formulada por la concubina. Manifestación del carácter de beneficiario. Falta de cuestionamiento por la aseguradora. Excepción de falta de legitimación. Daño moral. Responsabilidad contractual.

originara la presunta respuesta. 2. Consignada por el tomador en el formulario la existencia de beneficiario, si no obraba en poder de la compañía aseguradora constancia que acreditara tal extremo, debió reclamar la prueba de tal designación al denunciante, ya que el silencio frente a tal aserto, impone considerar cumplida -en tiempo y forma- con la designación, sin que quepa argumentar que se realizó una designación póstuma.

1. Resulta procedente la demanda incoada contra una compañía de seguros en reclamo del cumplimiento del contrato de seguro de vida celebrado a favor de quien en vida fue concubino de la actora, quien falleció con motivo de un ataque en la vía pública; ello, por aplicación del artículo 56 LS.

3. En lo vinculado con el carácter de “concubina” de la actora, no se aprecia relevante ya que el asegurado pudo designar como beneficiario a cualquier persona, sin que sea menester la existencia de vínculo ni parentesco alguno.

En ese marco, corresponde desestimar la excepción de falta de legitimación activa opuesta por la aseguradora, en cuanto sostiene que la actora no resulta beneficiaria de la póliza. Ello así, pues la recepción del instrumento de denuncia por parte de la accionada, donde se menciona a “beneficiarios” debe ser entendida como aceptación. Ello, por falta de cuestionamiento por parte de la aseguradora de la calidad informada, incluida en la denuncia ante ella presentada y que

4. Resulta procedente el reclamo de indemnización en concepto de Daño Moral, opuesto contra una compañía de seguros, ante el incumplimiento del contrato de seguro de vida celebrado, al denegar el pago de la suma asegurada a la concubina del asegurado. En ese marco, resulta desestimable la postura de la defendida, quien plantea que la actora carece de legitimación para reclamarla, por aplicación del artículo 1.078 CCiv. Ello así, pues la reparación otorgada deriva del

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Dr. EDUARDO TORIBIO

incumplimiento de su parte y no del supuesto fáctico al que alude la norma invocada.

denuncia o de acompañada, si procediera, la información complementaria.

5. La queja respecto de que se falló por “encima” de la suma asegurada no puede ser admitida ya que como se dijo, la condena a la reparación del daño moral deriva del incumplimiento de su parte.

Creo que el argumento no debería excluir aplicar un criterio similar para el seguro de personas (no hay elementos que justifiquen la diferencia) y cabría asumir esa redacción como una deficiencia del art. 49, tal vez fundada en la suposición exclusivamente referida a la cobertura de muerte y en una denuncia acompañada de un simple certificado de defunción. Me parece que de esa manera lo considera la jurisprudencia que, con el artículo 56 o sin él, reclama respuestas completas y oportunas a las denuncias de un asegurado o derecho habiente.

VILLANUEVA CARVAJAL MARIA ESTHER C/ FEDERACION PATRONAL SEGUROS SA S/ ORDINARIO. Díaz Cordero - Ballerini - Piaggi. Cámara Comercial: B. Fecha: 28-05-2014 Comentario. Otro caso que demuestra la exigencia de todos los Tribunales a las Aseguradoras de ser diligentes y activas en el manejo de sus operaciones, especialmente en caso de siniestros. No es un mal principio, además de ayudar a las entidades a mejorar sus sistemas y procedimientos. La decisión judicial estaría diciendo algo así: “Señor Asegurador, si Usted entiende que algo no corresponde o es improcedente, dígalo en forma clara, completa y oportuna. Puede Usted no hacerlo, pero deberá correr con las consecuencias”. Múltiples casos de este tipo hemos tenido en esta sección. La raíz de la decisión judicial está dada por la denuncia de siniestro que formula su concubina señalándose ella y los hijos menores como Beneficiarios. El fallo hace mérito del silencio de la Aseguradora y, en aplicación del art. 56 de la Ley de Seguros, señala que ello les otorga la calidad de beneficiarios que habían reclamado en forma expresa en la denuncia. Podría cuestionarse la aplicación al caso del art. 56LS, sosteniendo, como parte de la doctrina, que no es aplicable al seguro de personas porque el art.49 que regula la llamada “época de pago”, distingue entre seguros de daños patrimoniales, mencionando el art. 56 al final del primer párrafo; y seguros de personas, al que se refiere en el 2° párrafo, que fija 15 días desde la

Pero hay un elemento interesante que debe haber motivado también la decisión favorable a la pretensión y, especialmente, la condena a pagar Daño Moral. Sin haber conocido el trámite en detalle, surgiría del fallo que la cuestión ha sido que la Aseguradora ha estado reclamando a los reclamantes la demostración del carácter de beneficiarios, cuando ello es una circunstancia que debería surgir de la propia póliza de seguro. Ese aparente defecto en la contratación o en la formalización del contrato hizo que la Aseguradora no pudiera negar el carácter de beneficiario basándose en que en la póliza figuraba otro. Esa carencia, sumada a la no objeción ante el reclamo de los beneficiarios, transformó en abusivo el tratamiento del reclamo y dejó la sensación a los jueces de que no había voluntad de pagar, pese a la existencia de cobertura de la muerte del Asegurado. Cuando quienes no encuentran forma de solucionar esos tema siniestrales son aseguradoras serias y con vocación general de pago, lo que se hace patente es la existencia de graves deficiencias a la hora de volver atrás de sus errores. TRES FALLOS EN PUGNA FALLO 1 Revista ASEGURANDO

JURISPRUDENCIA

Responsabilidad contractual. Concesión Vial de Rutas. Accidente de tránsito. Animales sueltos. Responsabilidad de la concesionaria.

Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala: B. Fecha: 30-06-2014

1. Resulta procedente la demanda incoada contra una concesionaria vial, por una aseguradora subrogada en los derechos de su asegurado -en los términos del artículo 80 de la Ley de Seguros-, quien perdió la vida al chocar contra dos equinos y un camión en una ruta concesionada a la demandada. Ello así, toda vez que surge de la pericia mecánica, que el daño fue causado por el choque contra los caballos y el camión. Asimismo, la fiscalía penal destacó que no está acreditada una conducción imprudente por parte del asegurado, y que la causal del siniestro fue la invasión de la ruta por parte de los equinos. Súmase que empleados de la demandada declararon que pocas horas previas al accidente recibieron aviso acerca de animales sueltos en la ruta, en la zona cercana al peaje. Y por último, el informe pericial da cuenta del estado de los alambrados, flojos y/o cortados, en el campo contiguo a la ruta, así como las huellas allí encontradas que resultaron ser de equinos.

FALLO 2

2. En ese marco, corresponde desestimar la defensa intentada por la accionada, en tanto impetró la aplicación del artículo 1.124 del Código Civil invocando que por los daños causados por animales sólo debe responder su dueño. Ello así, pues la obligación de custodia que pesa sobre la concesionaria es amplia y abarca la vigilancia permanente de rutas, remoción inmediata de obstáculos y elementos extraños, control ininterrumpido de la conducción y toda medida tendiente a resguardar la seguridad, medioambiente y la correcta circulación de los caminos. Si el usuario experimenta un daño a raíz de la defectuosa o irregular prestación se genera una obligación resarcitoria en cabeza del concesionario.

Accidente de tránsito. Autopista urbana. Daños a un automovilista. Cruce de un peatón. Relación de consumo (Ley 24.240). Deber de seguridad. Hecho imprevisible e inevitable. Falta de responsabilidad del concesionario vial. 1- El vínculo que se establece entre el concesionario de las rutas y los usuarios debe ser calificado como una relación de consumo, de ahí que la relación que se establece entre las partes es de carácter contractual. De esta relación contractual se desprende la existencia de un deber de seguridad, de origen legal e integrado en la relación, que obliga al prestador a la adopción de medidas de prevención adecuadas a los concretos riesgos existentes en la ruta concesionada, en tanto resulten previsibles. 2- Desde este enfoque la presencia de una persona que intenta cruzar en un carril de la autopista, no se pude considerar un hecho previsible o tal vez evitable para la concesionaria, en consecuencia, esta última no debe responder por perjuicios sufridos por el automovilista que no pudo evitar embestirla. Tipo de Fallo: L Sala: H Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil. Expte. Nº: H556188 Fecha: 03-02-2011 Juez de Cámara: ABREUT DE BEGHER. PÉREZ, Ricardo Horacio c/ AUTOPISTAS URBANA SOCIEDAD ANÓNIMA (AUSA) s/ DAÑOS Y PERJUICIOS FALLO 3

MAPFRE ARGENTINA SEGUROS SA C/ AUTOVIA OESTE SA S/ ORDINARIO. Piaggi - Díaz Cordero - Ballerini. 60

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Accidente de tránsito. Ciclista embestido sobre el carril de una autopista. Culpa de la víctima. La causa

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del siniestro se debe atribuir a la exclusiva culpa de la víctima por circular por una autopista (Ruta Panamericana) en bicicleta, no obstante la prohibición legal de hacerlo (art.56, inc. 5° de la Ley provincial 11.768) y ocupar uno de los carriles del pavimento. La participación activa del ciclista, la entidad y magnitud de la infracción de tránsito es la única causa adecuada del hecho dañoso (arts. 901, 902, 906, 1.111 y 1.113 del Código Civil) del que es responsable por su conducta imprudente. Tipo de Fallo: L Sala: D Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil. Expte. Nº: D552289 Fecha: 28-02-2011 Juez de Cámara: SÁNCHEZ. DELGADO, Joaquín Roque c/ CARMAN, Eduardo Esteban y otros s/ DAÑOS Y PERJUICIOS Comentario. “En rutas y autopistas, según como sea” podría ser la conclusión derivada de estos tres fallos que tienen en común la circulación por rutas o autopistas concesionadas. Y lo que nos deja como criterio predominante es que dependerá, respecto de la persona que circula por ella, de la conducta que observe al hacerlo, en términos de velocidad, ubicación, negligencia o imprudencia. Respecto de las concesionarias (más allá del variado repertorio de sentencias contradictorias), está claro que los magistrados le imputan una responsabilidad de tipo contractual, que resulta más estricta y rigurosa, en tanto incluye supuesto de responsabilidad objetiva, es decir que no requiere una conducta disvaliosa de la concesionaria y/o de sus dependientes sino que bastará la producción de un daño en determinadas circunstancias para que se atribuya la responsabilidad y sea esa parte la que deba probar su liberación (lo que suele ser difícil). En los casos que analizamos aquí, encontramos una condena de la concesionaria en un caso, basada en que el episodio dañoso se había originado en la invasión de la autopista por equinos. Para reforzar esa culpa

se señaló que horas antes del hecho, sus dependientes habían sido anoticiados de la presencia de animales sobre la ruta, además de conocerse la circunstancia de que existían alambrados en la zona, en tan mal estado que no cumplían su finalidad de impedir esa invasión de la ruta. Ese cúmulo de hechos le impedía eximirse de culpa, atribuyéndola al propietario de los animales (que también sería responsable, naturalmente, por el art 1.124 del Código Civil). Inversamente, otro de los casos libera de responsabilidad a la concesionaria, por considerar que el hecho (irrupción sorpresiva de una persona que intenta cruzar la autopista) debe considerarse como imprevisible en sus circunstancias de modo y tiempo y, por ende, prácticamente inevitable para el concesionario. Por último, el tercer caso resulta en un rechazo de demanda, entre el conductor de un vehículo y un ciclista que circulaba por un carril de la autopista, y sin intervención, en el juicio, de la concesionaria. La justificación del rechazo radica en la gravísima culpa del ciclista que circulaba por un carril de la autopista. El Tribunal de Apelación considera que “…La participación activa del ciclista, la entidad y magnitud de la infracción de tránsito es la única causa adecuada del hecho dañoso…”. Para enriquecer nuestro análisis con la cruda realidad, en este último caso aparece, más allá de lo puramente jurídico, la influencia del impacto público y las circunstancias personales de los protagonistas como elementos que enturbian el debido análisis del hecho a cambio de generar innumerables espacios en los medios de comunicación. Aquí la Cámara dice, en otros términos, “es tan grave que un ciclista circule por estas vías de tránsito rápido que “es la única causa adecuada del hecho dañoso”. Y todos a casa, no hay más que decir. La eximición en causa civil nos indica que tampoco se había señalado culpa del automovilista en una eventual causa penal.

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JURISPRUDENCIA

Si la memoria nos permite volver un año atrás, un episodio de las mismas características generó, por el relativo conocimiento público del conductor y, especialmente, por la orientación política atribuida a su padre, una conmoción tal que parecía generar las condiciones para la aplicación de la pena capital por el hecho. EL EXTRAÑO CASO DEL ASEGURADO QUE RENUNCIA A SER INDEMNIZADO... Siniestro. Renuncia del asegurado al reclamo. Inoponibilidad a la víctima. La renuncia del asegurado al reclamo por daños propios parciales que le pudieran corresponder luego de un siniestro respecto de la póliza contratada con su compañía de seguros, nada puede afectar las condiciones originales contratadas y tendrá eventualmente efecto respecto de las relaciones internas entre aseguradora y asegurado, pero es inoponible al damnificado. Por otro lado, el art. 118 de la Ley 17.418 dispone que la sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto de la aseguradora y será ejercida en la medida del seguro, que surge de las condiciones de la póliza respectiva. Tipo de Fallo: L Sala: E, Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil Expte. Nº: E562088 Fecha: 10-02-2011 Juez de Cámara: RACIMO. RODRÍGUEZ, David c/ LUGRIS, Marcelo y otros s/ DAÑOS Y PERJUICIOS Comentario. Un caso que sirve para aclarar algunos puntos en esa relación triangular que generan los seguros de responsabilidad civil (Asegurador, Asegurado y Tercero damnificado). El Tribunal aclara los límites de la relación que existe entre ellos: si bien hay una ligazón esencial, que deriva en que el Tercero tiene preferencia para cobrar los importes que el Asegurador deba al Asegurado para mantenerlo indemne (o sea que este último debe tener derecho a ser indemnizado 62

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para que el Tercero pueda cobrar), los actos del Asegurado posteriores al hecho del que surge su eventual responsabilidad no pueden perjudicar los derechos del tercero (Art.118 Ley de Seguros). Si bien es habitual que apliquemos ese criterio, en general, para la falta de denuncia del hecho o de acompañar la documentación requerida por la Aseguradora, aquí se presenta un caso más particular: el Asegurado renuncia ante el Asegurador a ser indemnizado por los daños parciales propios. El hecho es, de por sí, llamativo por lo inusual. Y, tal vez, más llamativo aún sea que la Aseguradora involucrada considere que esa renuncia lo habilita, sin más, a rechazar el reclamo del Tercero. Se trata, en principio, de acciones independientes, por lo que corren por carriles separados. Además, aquel principio de no oponibilidad al tercero de hechos posteriores al siniestro tiene como fundamento principal, evitar maniobras de ese tipo en perjuicio del tercero, desvirtuando los arts. 109 y concs, de la Ley de Seguros. Aguzando la imaginación alimentada por la experiencia se me ocurre que, en una de esas, lo que pasó con el Asegurado es que la cobranza no se había hecho en término. Tal vez, ello sirvió para el desistimiento del Asegurado pero, al no estar claramente probada esa falta de cobertura, no alcanzaba para zafar del Tercero. Este tipo de intríngulis (en las dos acepciones de la palabra) me hace acordar de una versión que he recibido y que supera mi citada imaginación alimentada por la experiencia: alguna aseguradora, al llegar la demanda al Asegurado, le pide que le alcance la póliza emitida (con una suma asegurada X) y se la reemplaza, para contestar la citación en garantía, por otra póliza similar, pero cuya suma asegurada sería “Menor que X”. Pero yo no lo creo, como en aquella cuestión de si existen las Brujas.

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El Comité Asegurador Argentino Celebró el Día del Seguro Las inversiones, el texto del anteproyecto de Ley de Seguros y las ganancias del mercado fueron algunos de los temas puestos de relieve en sus respectivos discursos por el Lic. Juan A. Bontempo, Superintendente de Seguros de la Nación, y por el Lic. Francisco Astelarra, Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, quien habló representando al Comité.

(AACMS), encabezados por Alfredo González Moledo; el Superintendente de Seguros de la Nación (Lic. Juan A. Bontempo), el Subsecretario de Servicios Financieros (Lic. Víctor Fuentes Castillo), el Superintendente de Riesgos del Trabajo (Dr. Juan Horacio González Gaviola) y el Vicesuperintendente de Seguros de la Nación (Lic. Gabriel Wolf ).

Una nutrida concurrencia de profesionales de la industria aseguradora se dio cita el pasado 21 de Octubre en el tradicional agasajo con el que el Comité Asegurador Argentino celebró, una vez más, el Día del Seguro.

Representando a FAPASA, concurrieron los señores Jorge L. Zottos (Presidente), Daniel González (Vicepresidente), Santiago Horianski (Secretario), Carlos Kratochvil (Prosecretario), Víctor Pol’la y Edgardo Juchniuk (Consejero y Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400, respectivamente), Carlos Salgado (miembro del Consejo Honorario) y Ernesto De las Navas (Presidente de APAS Sur de Santa Fe).

Por el Comité, que reúne a la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART), la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA) y Aseguradores del Interior de la República Argentina (ADIRA), estuvieron presentes sus respectivos titulares: Francisco Astelarra, Mara Bettiol, Claudia Mundo y Eduardo Sangermano. También asistieron dirigentes de la Asociación de Aseguradores Argentinos (ADEAA), entre ellos Aldo Álvarez, Carlos Tanghe y Daniel Salazar; de la Asociación Argentina de Cooperativas y Mutuales de Seguros 64

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Los discursos El primer orador fue el Lic. Astelarra, quien resaltó que la actividad aseguradora “trasciende mucho más allá del pago de indemnizaciones” porque “brinda seguridad y confianza para ejercer todo tipo de actividades”. Uno de los temas centrales de su disertación se refirió a las inversiones de las Compañías.

DÍA DEL SEGURO

En este sentido, Astelarra indicó: “El sector asegurador, como uno de los principales inversores institucionales, ha contribuido a lo largo de su historia al crecimiento de la economía nacional y lo seguiremos haciendo en el futuro. Requerimos para ello disponer de una amplísima oferta de activos financieros con condiciones de liquidez, rentabilidad y seguridad de acuerdo con lo establecido en el artículo 35 de la Ley N° 20.091. Con respecto a lo dispuesto en materia de inversiones en activos (del inciso K), hemos cumplido siempre con lo establecido por las normas vigentes. En este campo sería deseable que sean aprobados nuevos instrumentos que integren dicho inciso, especialmente títulos públicos que financien obras de infraestructura en ferrocarriles, energía, petróleo, gas y obras viales tales como rutas y autopistas. Estas inversiones tienen un elevado factor multiplicador del crecimiento económico, potenciando nuestro aporte. Sin lugar a dudas las inversiones viales tendrán el doble círculo virtuoso de contribuir al crecimiento económico y nivel de empleo, reduciendo la siniestralidad vial con su elevado impacto en vidas humanas y costo social. Necesitamos, por otra parte, un marco de libertad para tomar las decisiones de inversiones que garanticen el cumplimiento de nuestros compromisos con los asegurados y el nivel de solvencia requerido para el desarrollo de nuestras aseguradoras”. El ejecutivo también recordó que las aseguradoras pagan más de 3.500.000 siniestros por año y llamó la atención sobre la carga impositiva que pesa sobre las Compañías: “lejos de disminuir la presión impositiva, todos los años se crean nuevas tasas que gravan las primas o se modifican las bases de cálculo de ingresos brutos, como lo ha hecho la Ciudad Autónoma de Buenos Aires”. En un párrafo dedicado a los Seguros de Personas, Astelarra sostuvo que “es necesario el apoyo estatal a través de la actualización de los incentivos fiscales” para el despegue

de la producción de primas de este ramo. Y añadió: “Sabemos que las autoridades de la SSN comparten esta estrategia. Esperamos que llegue pronto el momento de la decisión política de implementarlo, a fin de imprimir velocidad y potencia al desarrollo del sector. Una vez actualizado el incentivo fiscal se podrá lanzar ‘Hoy x Mañana’, Seguro Planificado para el Retiro, producto diseñado por AVIRA para convertirse en un complemento jubilatorio voluntario. De esta manera, la industria está generando una respuesta al desafío del crecimiento de la expectativa de vida, el envejecimiento poblacional y el achicamiento de la base de la pirámide demográfica”. Cuando llegó el tiempo de hablar sobre Riesgos del Trabajo, el directivo se concentró en la litigiosidad judicial: “Continúa el avance en cantidad y severidad de las demandas judiciales, que no se condicen con la realidad en la mejora de los beneficios y logros del sistema en materia de prevención y prestaciones. Asimismo, constituye todo un desafío para el sector administrar los pasivos judiciales, cuyas tasas de actualización superan el rendimiento de los instrumentos de inversión disponibles en la actualidad”.

Pedidos Concluyendo sus palabras, Astelarra formuló algunas consideraciones sobre distintos aspectos. Con relación al mercado de reaseguros local remarcó la importancia de “una adecuada dispersión del riesgo y de la disponibilidad, a tiempo, de las divisas que nos permitan contar con las coberturas contratadas”. Acerca del proyecto del Gobierno para sancionar una nueva Ley de Seguros, el directivo reclamó disponer de los textos definitivos del proyecto “a fin de poder realizar nuestro aporte constructivo, previo a su tratamiento en el Congreso Nacional”. Para finalizar, dijo: “Tenemos una elevada vocación de continuar contribuyendo al desarrollo de la Argentina, a la par de seguir creciendo a tasas superiores al del PBI con Revista ASEGURANDO

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adecuados niveles de solvencia y rentabilidad, objetivos reflejados en PlaNeS. Para ello requerimos de un entorno macroeconómico, social y de regulación que estimule nuestra actividad en beneficio de todos los argentinos”.

Hay crecimiento Acto seguido, el Superintendente de Seguros destacó el crecimiento del sector y de las utilidades de las empresas, poniendo de manifiesto que tales logros no hubieran sido posibles sin las políticas públicas llevadas adelante por la actual administración nacional. En esta línea, manifestó: “Este Gobierno ha dado una clara muestra del significado que tiene la actividad aseguradora y de la importancia que le da a su desarrollo. Astelarra señaló la necesidad de un marco macroeconómico que permita el crecimiento de la actividad aseguradora. Esto es justamente lo que ha hecho el Gobierno Nacional en los últimos 10 años: generar las condiciones para que la actividad aseguradora no deje de crecer, incluso con indicadores superiores a los del avance del PBI”. Luego, expuso cifras obtenidas del cierre de balances al 30 de Junio de este año: “La tasa de ganancia del sector asegurador en la República Argentina (la utilidad del ejercicio sobre activos) ha sido, en 2014, de 6,1%; mientras que en 2013 fue 3,7%. Es decir, hubo un crecimiento del 65% en la tasa de ganancia. La ganancia en pesos, neta de impuestos, ha crecido un 133%: de $ 4.240 millones en 2013 pasó a $ 9.900 millones en 2014.

Mensaje a los PAS Bontempo otorgó un lugar destacado a la relación entre la SSN y los Productores Asesores ya que afirmó: “Hemos trabajado con los representantes de las asociaciones de Productores Asesores de Seguros. Con ellos hemos cumplido, regulando la actividad de los Agentes Institorios, terminando con esa competencia desleal que sufrían quienes eran exigidos por el Estado a capacitarse y cumplir con regulaciones frente a quienes el Estado prácticamente no les exigía nada. Ya hemos entregado más de 17 mil credenciales a los Productores Asesores que garantizan su identidad como tales y fortalecimos la formación. Creemos que favorecer a los Productores Asesores de Seguros también es favorecer el crecimiento de la actividad aseguradora”.

Gestión Bontempo recorrió algunos aspectos destacados de las medidas tomadas por el organismo en el último año. En esta línea, mencionó: “Hemos sabido atender problemas puntuales de Compañías y problemáticas que no sólo tienen que ver con la planificación sino con la capacidad de gestionar y de resolver problemas.

La distribución de dividendos en 2014 creció un 31%: llegando a los $ 1.379 millones.

Además, estoy seguro de que el año que viene nos encontraremos nuevamente aquí y vamos a volver a celebrar que esta actividad no ha parado de crecer porque hay un Gobierno que apuesta centralmente a la demanda como motor que dinamiza la economía frente a un contexto de adversidad y dificultades externas.

Estos datos confirman el camino que hemos iniciado en conjunto, con las aseguradoras, con los Productores Asesores, con el Estado y con todos los actores que intervienen en esta actividad”.

Mientras tanto, hemos avanzado en distintas políticas. Entre ellas, la firma de un convenio con el Ministerio de Agricultura, Ganadería y Pesca de la Nación para el desarrollo y crecimiento del seguro agrícola.

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También suscribimos un convenio con el Ministerio de Educación para llevar el Seguro a la escuela porque siempre dijimos que lo que hace crecer la actividad aseguradora es que haya en la sociedad una conciencia y una cultura que valorice la importancia que tiene el seguro. Y esto se logra desde el sistema educativo. Es la primera vez que el Seguro entra institucionalmente en el sistema educativo. Del mismo modo, firmamos un convenio con el Instituto Nacional de Cine y Artes Audiovisuales (INCAA). Anualmente, 800 mil espectadores verán en las salas del Instituto spots publicitarios para desarrollar la cultura aseguradora. Este tipo de políticas puede generar crecimiento en el sector, no sólo en el corto plazo sino en términos estructurales. Cuando lanzamos el Plan Nacional Estratégico del Seguro nos fijamos como meta que el sector debía alcanzar no menos del 5% de producción con relación al PBI. Y estamos en esta senda. También, continuamos con el enorme esfuerzo de modernizar la Superintendencia. Y seguimos mejorando nuestros recursos humanos y técnicos para controlar y supervisar mejor la actividad. Muy pronto abriremos nuestra Delegación en Neuquén, así como lo haremos en Rosario y Mar del Plata, que se sumarán a las que ya hemos inaugurado en Córdoba, Mendoza y Tucumán, conformando así una red que hace que el Estado esté presente en todo el territorio nacional no sólo para regular sino también para acompañar el crecimiento de la actividad”. Más adelante, Bontempo reconoció el apoyo de las aseguradoras a la política gubernamental que determinó que las Compañías debían destinar parte de sus inversiones a proyectos productivos: “Desde la Superintendencia de Seguros reconocemos al sector por haber cumplido con las metas de inversión del ‘inciso K’ ya que, incluso, ha sobre cumplido las metas fijadas, casi un punto por encima de los establecido por la normativa. 68

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Hemos llegado a los $21.198 millones, que generan un círculo virtuoso de inversión, de crecimiento, de empleo y de más seguros. Coincidimos en que hay que perfeccionar, permanentemente, esta política ofreciendo mejores instrumentos, generando condiciones de mayor rentabilidad, de mayor productividad, porque así no sólo se beneficiará el sector sino también la economía en su conjunto”. Refiriéndose al proyecto de nueva Ley de Seguros, el funcionario estimó que “un nuevo marco normativo para la actividad dará un cierre institucional a este proceso que hemos iniciado hace 10 años”. Además, anunció que “una vez que el Ministerio de Economía apruebe el borrador que se ha enviado al Congreso Nacional las cámaras tendrán a su disposición dicho borrador para discutirlo y hacer ajustes para que la futura ley sea transformadora y la mejor para esta actividad”. Finalmente, Bontempo agradeció públicamente el apoyo del sector: “Quiero agradecer el acompañamiento recibido por cada uno de ustedes. No siempre coincidimos. A veces tenemos miradas diferentes. Pero hemos construido un marco de respeto. Y creo que nos hemos entendido en los principios centrales: que la actividad crezca, que el asegurado sea protegido como el eje central del sistema asegurador y que el Estado cumpla en forma transparente con su rol de Supervisor de la actividad. Quiero dejarles un mensaje de esperanza, de tranquilidad y de alegría. Si bien es cierto que tenemos muchas dificultades y que existe una embestida especulativa contra la Argentina, ustedes tienen un Gobierno, funcionarios y un equipo que están dispuestos a trabajar incansablemente para superar cualquier problema, con el liderazgo de nuestra Presidenta. Muchas gracias por todo lo que hacen para generar riqueza en la Argentina y por trabajar honestamente”.

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RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

Foro Nacional de Responsabilidad Social en el Seguro El 1º de octubre se desarrolló el Primer Foro Nacional de Responsabilidad Social en el Mercado Asegurador organizado por la Superintendencia de Seguros de la Nación. En el encuentro se valoró que las aseguradoras hayan otorgado una gran importancia a sus actividades de RSE, no sólo puertas adentro sino también con acciones que buscan mejorar la calidad de vida de las comunidades

en las que se desarrollan. Asimismo, se lanzó el Observatorio de Responsabilidad Social del Mercado Asegurador para impulsar la Responsabilidad Social como herramienta clave de gestión de las aseguradoras y difundir las acciones de RS del mercado asegurador, entre otros objetivos. El Observatorio se implementará a través de un espacio virtual de difusión, cuyo objetivo es que articule las

políticas, programas y acciones que las compañías y la Superintendencia de Seguros de la Nación están llevando a cabo en materia de RS. En este sentido, el Superintendente de Seguros, Lic. Juan A. Bontempo, sostuvo que el Observatorio es “un trabajo de aprendizaje compartido, un elemento central para el sector asegurador donde podemos intercambiar experiencias y capacitarnos”.

La Segunda y su Compromiso con la Comunidad Con motivo de su cierre de Ejercicio 2013/2014, el Grupo Asegurador La Segunda publicó su Balance Social Cooperativo. Entre muchos otros aspectos, se informa sobre el cumplimiento del Compromiso de la entidad con la Comunidad. El cumplimiento de este principio cooperativo se analiza

a partir de varias dimensiones.

Otras acciones consistieron en:

En cuanto a los temas Medioambientales, la entidad cooperativa informó que durante el Ejercicio 2013/2014 procesó 61.610 kilos de papel y cartón gracias a su programa de reciclado, lo que permitió beneficiar a 10 hogares, comedores y colegios de Santa Fe.

. Donaciones en efectivo al Banco de Alimentos de Rosario. . Donación de 600 kits de útiles escolares a 8 instituciones. . Donación de Juguetes y meriendas especiales para 600 chicos con motivo del Día del Niño.

Río Uruguay Seguros renueva su compromiso con el Pacto Global Desde 2004 Río Uruguay Seguros es firmante del Pacto Global de Naciones Unidas integrando además, durante dos períodos consecutivos, la mesa directiva de la Red Argentina del Pacto Global. Este compromiso asumido por la empresa, se renueva año a año pre70

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sentando la Comunicación de Progreso (COP) desde el inicio de su adhesión. Esta comunicación da cuenta a la comunidad de todas las acciones que Río Uruguay Seguros hace en su gestión diaria cumpliendo con los Diez Principios Universales. Este año la Comunicación que envió Río Uruguay Seguros a Naciones

Unidas fue realizada bajo estándares internaciones tomando como guía a la GRI (Global Reporting Initiative) logrando un Reporte de Sustentabilidad con mejor calidad, rigor y utilidad. La GRI se basa fundamentalmente en la implementación del triple balance (económico, social y medioambiental).

RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

Prudencia Seguros entregó los premios de su segundo concurso fotográfico El fotógrafo Hans Müller, de la ciudad de Buenos Aires, recibió el primer premio ($ 15.000) del Segundo Concurso Fotográfico Virtual organizado por Prudencia Compañía de Seguros, en el que 249 autores profesionales y aficionados de todo el país, presentaron 764 obras del único motivo del certamen, referido a la temática “El Riesgo”.

Daniel Ricardo López, también de la ciudad de Buenos Aires, recibió el segundo premio ($10.000) por su obra “La última llamada”, e Ignacio Guglielmi, de Vicente López, el tercer premio ($ 5.000), por su pieza “Madre distraída”. Se entregaron además cinco Menciones de Honor y cinco Menciones del Jurado.

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NOTICIAS DEL SECTOR

Convenio sobre seguros agropecuarios El pasado miércoles 15 de octubre, se realizó un encuentro entre las autoridades de la Superintendencia de Seguros de la Nación y el Ministerio de Agricultura, Pesca y Ganadería, a los fines de suscribir un acuerdo de colaboración mutua. El Superintendente de Seguros de la Nación, Lic. Juan A. Bontempo y el Ministro de Agricultura, Pesca y Ganadería, Ing. Carlos Casamiquela, celebraron la firma del convenio que tiene como objetivo mejorar la gestión de la actividad agropecuaria ya que la producción está expuesta a factores exógenos y a peligros climáticos fuera de control. Durante la firma, ambas partes asumieron el compromiso de trabajar en forma conjunta para definir instrumentos de política para

la gestión que no solo contemple a la región pampeana, sino también a las economías regionales, que se determine zonas agroecológicas para actividades productivas y que se contemple la articulación entre diferentes instrumentos de mitigación y transferencia de riesgos. Además, desarrollar instrumentos que permitan establecer mejoras en las condiciones de las pólizas, a través de la utilización de datos climáticos y a generar programas de capacitación dirigidos al sector productivo sobre el manejo del riesgo y la consecuente adopción de coberturas que protejan la producción agropecuaria de los eventos climáticos, entre otros puntos. El convenio que tendrá una vigencia

de dos años, tiene como fin desarrollar un estudio de la ocurrencia y magnitud de los daños, la capacitación y la asistencia financiera para la realización de actividades de desarrollo de información e investigación aplicada al riesgo agropecuario. El mismo 15 de octubre la SSN envió la Circular SSN MIX 624 a las aseguradoras imponiéndolas de la obligación de enviar al organismo información adicional a la habitualmente presentada por las entidades, sobre los riesgos agrícolas que suscribieron en el ejercicio 2013/2014. Dirigentes de FAPASA participaron del importante encuentro.

Ratifican prohibición de emitir pólizas del SAO que no cumplan la normativa original La Cámara Argentina de Aseguradoras de Riesgo Ambiental (CAARA) emitió un comunicado en el que recuerda: “La Justicia Federal confirmó anteriores medidas cautelares y ordenó a la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y a la Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable (SAyDS) que impidan la emisión y aceptación de pólizas que no acrediten capacidad técnica para remediar mediante contratos con operadores habilitados y que no cuenten con la aprobación ambiental de la SAyDS. Asimismo ordenó a una compañía que cancele las pólizas que hubiere 72

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emitido e informe a los tomadores que esas pólizas no cumplen con los recaudos establecidos por la normativa aplicable” El documento se refiere al reciente fallo de la Justicia Federal mediante el cual ordenó a la SSN que adopte las medidas necesarias para que se impida la emisión o comercialización de pólizas del Seguro Ambiental Obligatorio (SAO) que no cumplan con los recaudos mínimos establecidos en el régimen del SAO que se encontraba vigente hasta el dictado del Decreto 1638/12 del Poder Ejecutivo y la Re-

solución SSN 37160/12, normas que ya habían sido suspendidas por una medida cautelar dictada en el mismo juzgado y ratificada luego en segunda instancia. El conjuez Héctor Omar Gutiérrez, a cargo del Juzgado Federal de Formosa, dispuso que en particular se impida la emisión o comercialización de pólizas que no cuenten con la conformidad ambiental SAyDS y que no hayan acreditado la capacidad técnica para remediar mediante contratos suscriptos con operadores debidamente habilitados.

NOTICIAS DEL SECTOR

Gerente Comercial para el Área Metropolitana de RSA RSA incorporó a Guillermo Beilinson como nuevo Gerente Comercial para el Área Metropolitana. El ejecutivo se vinculó a la compañía en 2008. Ingresó a RSA a través del

Programa de Graduados, colaborando con las áreas de Suscripción de Property e Ingeniería. Dos años más tarde se integró al equipo de Técnica como Regional Insurance Risk

Specialist, localizado en la ciudad de Miami. Antes de su nueva y actual designación, integraba el equipo técnico del Grupo RSA, desarrollando sus tareas en la oficina de Londres.

Dos fallos contra el fraude Intégrity Seguros informó sobre 2 fallos favorables para la compañía en causas donde se detectaron maniobras fraudulentas. Una de ellas, fue por el robo de dos cheques de $20.000 y $6.000 que habían sido debitados de la cuenta de Intégrity

Seguros y cobrados por un tercero ajeno a los siniestros. El imputado, para no ir a juicio, solicitó la suspensión del mismo y ofreció como reparación del daño devolver el total de la estafa realizada. La otra denuncia fue realizada a un asegurado de

la compañía, por un auto-robo de cubiertas y un fraude pagado por el monto de $6.095.- También en este caso, la defensa del imputado solicitó la suspensión del juicio a prueba y están analizando el monto reparatorio a Intégrity Seguros.

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HUMOR

RIESGOS DEL TRABAJO

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