Revista Asegurando Nº 47 by FAPASA Asegurando

Publicación de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral Bimestral . Nº 47 Revista

GONZÁLEZ - LARA - DALLAGLIO BALANCE DE GESTIÓN

SEPTIEMBRE 2016

FORO NACIONAL DEL SEGURO DEL BICENTENARIO EN TUCUMÁN

EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Dr. Carlos Fernández Blanco

Daniel González

Lic. Luis Made

Esta nueva edición de la revista Asegurando, de FAPASA, viene ‘recargada’. Varios hechos trascendentes de la vida institucional de la Federación son reflejados en la voz de sus protagonistas. En primer término damos cuenta de la renovación parcial del Consejo Directivo de la entidad. En esta oportunidad, el Presidente Daniel González, el Secretario Mario Dallaglio, y la Tesorera Silvia Lara, dejan sus cargos pero no abandonan la lucha. En sendas entrevistas, los dirigentes realizaron un balance de la gestión llevada adelante durante los últimos dos años y analizaron la situación actual del movimiento de los Productores Asesores de Seguros. Después, informamos sobre el exitoso y multitudinario Foro Nacional del Seguro del Bicentenario, que tuvo lugar los días 11 y 12 de Agosto en San Miguel de Tucumán. El mismo se celebró en el marco del Bicentenario de la Patria y de los 30 años de vida de la Asociación Tucumana de Productores Asesores de Seguros (ATPAS). Como es habitual, durante la primera jornada del evento se llevó a cabo la reunión del Consejo Directivo y, luego, del Consejo Federal. A continuación, actualizamos los detalles de la organización del Congreso Nacional de Productores Asesores de Seguros, que tendrá lugar en pocos días, el 26 y 27 de octubre, en Córdoba. Así, se reeditará este encuentro luego de 22 años de interrupción, hecho que se hace posible gra-

Dr. Fernando Mc Loughlin

Dr. Eduardo Toribio

Hugo Chinellato

cias a la unidad de los Productores Asesores de Seguros. Luego, como siempre, toda la información sobre las actividades más destacas de las Asociaciones de todo el país en nuestra sección ‘Federales’. Después, el asesor de la Federación, Dr. Carlos Fernández Blanco, nos presenta un resumen de los alcances de la Resolución UIF 104/2016 y su impacto en los PAS, y –en otro artículo- las recientes modificaciones al seguro de Automotores. Y Ricardo Báez Nunes, Coordinador del Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial, analizó la situación de los peatones en el entorno vial. También entrevistamos al dirigente de AAPAS Jorge Vignolo, sobre la designación de un productor de seguros como Superintendente de Seguros Privados de Brasil; compartimos los conceptos centrales del Vicepresidente de FAPASA Hugo Chinellato en el XI Congreso Internacional sobre Fraude en el Seguro; el Dr. Fernando Mc Loughlin responde a la pregunta sobre cuanto vale la cartera de clientes; y el Lic. Luis Made nos ilustra sobre la construcción de una marca. En nuestra sección ‘Lo mejor de los medios’ reproducimos una entrevista al Dr. Emilio Riestra sobre el fraude en Riesgos del Trabajo. Como es habitual, cerramos con ‘un cacho’ de Cultura, ‘Lo dejo a tu criterio’ y el humor ‘antifraude’. Revista ASEGURANDO

ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 11 Nº 47

CONSEJO DIRECTIVO DE FAPASA Presidente Sr. Daniel González Vicepresidente Sr. Hugo Chinellato Secretario Sr. Mario Dallaglio Prosecretario Sr. Carlos Kratochvil Tesorero Sra. Silvia R. Lara Protesorero Sr. Carlos Villegas Vocal Titular 1º Sr. Néstor H. Cassiet Vocal Titular 2º Sr. Eugenio L. Donda

STAFF Director Daniel González Editor Sr. Hugo Chinellato Coordinador General Consejo Directivo Redacción Lic. Anibal Cejas Asistente Carlos Kratochvil

Vocal Titular 3º Sra. Alicia E. Baliño Vocal Titular 4º Sr. Ángel Daniel Zírpolo Vocal Titular 5º Sra. Marta Marchant Vocal Titular 6º Sr. Santiago Ripoll Vocal Suplente 1º Sr. Carlos Yebra Vocal Suplente 2º Sr. Luis Tais Vocal Suplente 3º Sr. Jorge Rapela Vocal Suplente 4º Sr. Enrique Giacomelli JUNTA FISCALIZADORA Titular Primero Sr. Carlos Salgado Titular Segundo Sr. Mario Quintana Titular Tercero Sr. Daniel Assale Suplente Primero Sr. Juan Carlos Flor Suplente Segundo Sr. Marcelo Camilletti FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 fapasa@fapasa.org.ar www.fapasa.org.ar

Revista ASEGURANDO

Corrección Julia Di Santo Colaboradores Ricardo Báez Nunes Dr. Carlos Fernandez Blanco Lic. Luis Made Dr. Fernando Mc Loughlin Dr. Eduardo Toribio Diseño Santiago Arce www.santiagoarce.com Administración Graciela Palermo Desarrollo Comercial Nicolás Wittwer Publicidad y Distribución Alicia Lorenzo Jorgelina Fernández Calderón Impresión MUNDIAL IMPRESOS Cortejarena 1862 - C.A.B.A. - Argentina Tel. 4303-3141 . www.mundial.com.ar

SUMARIO TUCUMÁN FUE UNA FIESTA Foro Nacional del Seguro del Bicentenario

6 12 18

INICIATIVA DE GÉNERO SIN ANTECEDENTES EN FAPASA Maria Rosa Blanco

UN PAS AL FRENTE DE LA SUSEP Jorge Vignolo

PRIMERAS JORNADAS PROVINCIALES DE DERECHO DE SEGUROS Y RESPONSABILIDAD CIVIL Dr. Alberto Kamman

EL VICEPRESIDENTE DE FAPASA DISERTÓ EN EL CONGRESO ANTIFRAUDE Hugo Chinellato

28 30

SEGURIDAD DEL PEATÓN Y EVOLUCIÓN DE LA SINIESTRALIDAD Ricardo Báez Nunes

EL VALOR DE UNA CARTERA DE CLIENTES Dr. Fernando Mc Loughlin

46 48

SEGUROS DE VIDA: VOLVER AL FUTURO Lic. Luis Made

CONGRESO NACIONAL DE PAS Roberto Saba

20 22

RESOLUCIÓN UIF 104/2016 Dr. Carlos Fernández Blanco

RENOVACIÓN PARCIAL DEL CONSEJO DIRECTIVO González, Lara y Dallaglio

LA CONFLICTIVIDAD POR DEFECTO DE COBERTURA Y LOS CONTRATOS POR ADHESIÓN Dr. Eduardo Toribio

52 Revista ASEGURANDO

INSTITUCIONALES

RENOVACIÓN PARCIAL DEL CONSEJO DIRECTIVO ESTE MES SE RENUEVA PARCIALMENTE EL CONSEJO EJECUTIVO DE FAPASA. En poco más de dos semanas se renovará parcialmente el Consejo Ejecutivo de FAPASA, cuando se elegirá nuevo Presidente, Prosecretario y Protesorero. Por ende, dejan sus cargos el Sr. Daniel González, el Sr. Mario Dallaglio y la Sra. Silvia Lara.

La Asamblea Ordinaria para la elección de las nuevas autoridades se desarrollará el 28 de Octubre a las 11 h en la sede de APAS Córdoba. El 25 de Octubre a las 16.30 h se desarrollará una reunión de Consejo Fe-

deral en la cual el Consejo Directivo efectuará una detallada exposición de la gestión realizada en sus 2 años de mandato. Por ello, Asegurando entrevistó a los dirigentes que siguen la lucha desde otros espacios dentro de la Federación y en sus respectivas APAS.

UNIDOS SOMOS CADA VEZ MÁS FUERTES EN ESTA ENTREVISTA, EL PRESIDENTE DE FAPASA, DANIEL GONZÁLEZ, AGRADECE EL APOYO RECIBIDO DURANTE SU GESTIÓN Y REALIZA UN BALANCE DE LA MISMA. Revista Asegurando (R. A.): A pocos días de finalizar su mandato como Presidente de FAPASA, ¿cuál es su mensaje a los colegas del país? Daniel González (D. G.): Deseo expresar mi agradecimiento a todos los Productores Asesores de Seguros que integran las asociaciones presentes en todo el territorio nacional. De la misma manera deseo resaltar el respaldo y la colaboración recibida de los directivos que me acompañan en la gestión. Como presidente mi única finalidad fue fortalecer el crecimiento de nuestra entidad. No fue simple ocupar la Presidencia teniendo en cuenta el predicamento dentro del mercado asegurador que la Federación ha logrado en los últimos años, representando y defendiendo los intereses de los PAS, el principal canal de ventas con una participación cercana al 63 % de la venta de pólizas.

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Esta posición se logró con el convencimiento de que unidos somos cada vez más fuertes. R. A.: ¿Cuál fue el eje de su gestión, junto con los otros cinco miembros de CD? D. G.: Mi primer y principal compromiso fue fortalecer y acrecentar esa unión, para lo cual, y con el aval del Consejo Directivo, inicié los contactos con los dirigentes de la Asociación Argentina, logrando superar a través del diálogo viejas antinomias producto de personalismos de otrora que ya no existen. De tal forma, y en un proceso de madurez, se logró el ansiado retorno de esa asociación tan prestigiosa al seno de la Federación, de la cual habían sido parte desde su fundación. Este hecho fue sellado con un evento en el Palacio San Miguel de Buenos

Aires donde se anunció la unión tan esperada, que contó con un profundo reconocimiento del Sr. Superintendente de Seguros de la Nación. Durante estos dos años siempre busqué abrir las instancias para que todos pudieran participar y otorgarles la libertad de actuación. En esto también conté con el acompañamiento de todo el Consejo Directivo de la Federación quienes asumieron como premisa fundamental y prioritaria, la apertura permanente al diálogo. Del mismo modo, extiendo este agradecimiento al cuerpo de asesores y docentes del Centro Federal de Capacitación; y al equipo administrativo que hace posible que todo funcione. Logré visitar todas las sedes de las 22 asociaciones que conforman la Federación. Ello me permitió conocer a los valiosos dirigentes que están al frente de las mismas y la realidad de cada rincón del país.

INSTITUCIONALES BALANCE DE GESTIÓN

Y cuando mi visita coincidió con los cursos de capacitación continuada, improvisamos una reunión –al finalizar la capacitación- en la que siempre se entabló un ameno y muy interesante ida y vuelta con los Productores Asesores. Y era la ocasión propicia para transmitirles a los colegas quienes conformamos la Federación y de qué manera defendemos sus intereses. En estos dos años, también hicimos un permanente acercamiento con las cámaras empresarias del sector, y entablamos estrechos lazos de colaboración con la Superintendencia de Seguros. R. A.: ¿Qué balance puede hacer sobre los foros del seguro que se llevaron a cabo estos últimos dos años? D. G.: Realizamos 6 foros del seguro que tuvieron lugar en las ciudades de Rosario (en 2 oportunidades), Formosa, Mendoza (que tuvo carácter internacional), Chaco y Tucumán (el más reciente). En todos ellos se realizaron reuniones del máximo órgano de gobierno de la Federación (nuestro Consejo Federal) y del Honorario y del Ejecutivo. En estos encuentros se debatieron temas centrales institucionales y políticos sobre nuestra actividad. Y en todos se alcanzó un elevado nivel en las actividades de capacitación y formación profesional. Asimismo, por qué no decirlo, estos encuentros siempre culminaron en alguna reunión de carácter social (una cena, un cóctel) que permitieron fo-

mentar en forma permanente el marco de la gran familia que conformamos los Productores Asesores de Seguros. R. A.: Durante su gestión también se llevó a cabo la celebración por los 30 años de FAPASA. D. G.: Sí, por supuesto. Se llevó a cabo un festejo de excelencia en un hotel céntrico de Buenos Aires, donde estuvieron presentes todos los actores del mercado, desde las máximas autoridades de la SSN, directivos de las cámaras, funcionarios de aseguradoras, el periodismo, expresidentes (quienes recibieron un merecido homenaje) y por supuesto la totalidad de los dirigentes de las 22 asociaciones. R. A.: ¿Cuáles fueron los objetivos de la agenda internacional? D. G.: A nivel internacional buscamos lograr nuevamente la presencia de FAPASA en dichos ámbitos y con tal propósito integramos numerosas delegaciones al 19º Congreso Brasilero de Corredores de Seguros en Foz de Iguazú y al Congreso Panamericano de COPAPROSE en Río de Janeiro, a la celebración del Día del Seguro de 2015 en Santiago de Chile, y a la XXXV Conferencia Hemisférica de Seguros de FIDES (Federación Interamericana de Empresas de Seguros). Han quedado abiertas las gestiones para que se pueda obtener nuestra afiliación a la COPAPROSE. R. A.: ¿Cuáles otras actividades realizó la Federación en estos últimos dos años?

D. G.: En estos 2 períodos fuimos invitados a ocupar el estrado tanto del Foro Nacional del Seguro como de Expoestrategas. Participamos también en los congresos que organizó CESVI sobre el fraude en el seguro, como así también de los congresos del portal de noticias 100%seguros. R. A.: ¿Qué puede comentar sobre la relación con la SSN? D. G.: En cuanto a la actividad gremial, hay que recordar que en este período hubo un cambio de signo político a nivel nacional y ello hizo que conviviéramos con dos administraciones de distintos gobiernos en el organismo de control de la actividad. No podemos dejar de reconocer que tuvimos muy buena relación con el ex Superintendente Juan Bontempo, quien supo recibir los reclamos sobre problemáticas de la profesión, como fue el del cumplimiento estricto de la Resolución 32.080 en lo que respecta a las primas que deben incluir los recargos administrativos, el trabajo conjunto en el Plan Nacional Estratégico del Seguro, la realización tan exitosa del programa El Seguro Va la Escuela. Por supuesto también que nunca faltó de nuestra parte el constante reclamo por la injusta medida arbitraria de implementar a través de la Ley Nº 26.773 de 2012 el topeo de nuestras comisiones en la rama de Riesgos del Trabajo. Con respecto a las nuevas autoridades del organismo que comanda el Lic. Edgardo Podjarny, como SuperinRevista ASEGURANDO

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tendente, y el Dr. Guillermo Bolado, como Vicesuperintendente, estamos en una etapa de acercamiento y de conocimiento mutuo, para defender los derechos de los Productores Asesores de Seguros, desarrollar la cultura de la prevención y la previsión, defender los derechos de los asegurados, profesionalizar a los colegas y a todo el sector, y ampliar el mercado de seguros. Si bien somos pacientes y comprendemos que la nueva gestión necesita su tiempo, creemos que ha llegado el momento de intercambiar opiniones y trabajar juntos para sumar al desarrollo de la actividad. R. A.: Y su mandato concluye con la

organización del Congreso Nacional de Productores Asesores de Seguros que se llevará a cabo en Córdoba. ¿Cómo marcha la organización? D. G.: Muy bien. La comisión designada para llevar adelante la organización está haciendo un excelente trabajo. Estamos muy ilusionados con la posibilidad de recibir a una gran cantidad de colegas. Sin dudas será un evento trascendente para la historia de FAPASA. Las APAS están movilizando a sus asociados para concurrir en grupos. Varias empresas del mercado están apoyando como sponsors la realización del

evento. Y las cámaras empresarias, el Sindicato del Seguro, la Obra Social y el periódico La Voz del Interior están auspiciando el Congreso. Realmente estamos muy contentos y muy ansiosos para que ya llegue el 26 y 27 y poder viajar a Córdoba. R. A.: Por último, ¿qué desea transmitir a sus colegas? D. G.: Espero no haber decepcionado las expectativas de nuestros colegas en el desempeño de la honrosa función de presidir la Federación y es mi ferviente deseo que quienes me sucedan sigan aportando su dedicación para beneficio de todos los PAS.

LAS INSTITUCIONES SE TIENEN QUE FORTALECER CON LA PARTICIPACIÓN DE TODOS HABLAMOS CON MARIO DALLAGLIO, SECRETARIO DE FAPASA Y MIEMBRO DE APAS CÓRDOBA. Revista Asegurando (RA): ¿Cuánto tiempo hace que está vinculado a FAPASA? Mario Dallaglio (M. D.): A FAPASA me vinculé por intermedio de las participaciones que nuestra filial tenía en las reuniones del Consejo Federal, hace unos cuatro años. En ese momento, junto con otro grupo de dirigentes, acompañábamos al Presidente. R. A.: ¿Cuáles cargos desempeñó en APAS Córdoba?

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M. D.: En APAS Córdoba ingresé en un cambio total de la Comisión Directiva en 2013. Desde entonces, y hasta la actualidad, ocupo el cargo de Vicepresidente. APAS Córdoba me propuso para integrar la Comisión Directiva en el cambio de CD en 2014, y así ocupé la posición de Secretario que dejo a fin de mes. R. A.: ¿Qué aprendió (como dirigente) ejerciendo la representación de los PAS en la Federación?

M. D.: Lo más importante de la actividad es que velamos por los beneficios de todos los PAS que están en la actividad, independientemente de si pertenecen como asociados o no a alguna Asociación. El aprendizaje es constante, sobre todo por las relaciones que se establecen con los distintos estamentos del sector. Es ahí donde nuestra presencia se hace importante. También es muy importante estar en permanente contacto con todos los miembros del

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Consejo Federal que integran la Federación para llevar adelante inquietudes o bien tratar de darles satisfacción en los requerimientos. Ejercer la representación significa también alentar al resto de nuestros pares para que se involucren, que tengan un sentido de pertenencia hacia las Federación que nos nuclea. No podemos dejar al azar la solución de nuestra problemática, ni podemos dejar que otros tomen decisiones por nosotros. R. A.: ¿Qué evaluación hace del movimiento de Productores Asesores de Seguros en Argentina? M. D.: Hoy el productor tiene un lugar ganado en el mercado. Pero para seguir manteniéndolo (e incluso ampliarlo) debemos seguir sumando factores que nos diferencien. Tenemos que ser conscientes que damos un servicio, y si dejamos de ser óptimos en esto nos dejarán de lado por otros que sean más satisfactorios. Es por eso que la capacitación constante es fundamental. Adaptarnos a la evolución de la tecnología y estar acorde a la competitividad del mercado. Estos deben ser los puntos que nos diferencien. El PAS debe ser un profesional y así es como nos deben ver nuestros asegurados y las aseguradoras. Por ello, los PAS cumplimos con todos los requisitos de idoneidad y capacitación que se nos exige. Pero todavía

podemos avanzar más, y ello se logra con la participación gremial. R. A.: ¿Qué opina del actual momento que vive FAPASA y su vinculación institucional con otras organizaciones? FAPASA es hoy una Institución sólida, con representatividad nacional, y es por eso también que ya traspasamos las fronteras y somos reconocidos en países limítrofes, siendo invitados permanentemente para eventos y congresos. La vinculación con instituciones y otras organizaciones nos hacen crecer aun más, tener más presencia en la sociedad, aprender y que nos tengan en cuenta como consultores de nuestra actividad. Además crea vínculos permanentes que luego se traducen en trabajos y presentaciones en conjunto por temas que nos involucran.

estar interesados en participar. Nuestra intención es que sea un evento trascendente, con presencia de muchos PAS, porque el sector nos debe ver agrupados y consolidados, sobre todo si queremos seguir teniendo presencia y participación en altos niveles de decisión. R. A.: ¿Cómo evalúa su participación en la Federación en estos dos años? M. D.: Pienso que nunca hay aportes personales, sino colectivos. Uno puede pensar o llevar adelante un tema, pero si no hay apoyo del resto de los miembros se hace imposible. En este caso armamos un buen equipo y dentro de ellos surgieron cosas interesantes. Además tratamos siempre de lograr armonía y participación de todos los miembros del Consejo Federal. R. A.: ¿Desea agregar algún concepto?

R. A.: ¿Qué expectativa tiene respecto de la realización del Congreso Nacional de PAS en Córdoba en Octubre, de cuya comisión organizadora forma parte? M. D.: Los que estamos trabajando en este tema tenemos todas las expectativas y el entusiasmo para que este evento sea el puntapié inicial de volver a realizarlos anualmente, como en el pasado. Será un evento muy importante porque tratarán temas inherentes al PAS, su actividad profesional, sus ingresos, su futuro, y es ahí donde todos deben

M. D.: Sí. Si bien termina mi mandato en pocos meses, uno no pierde la esperanza de volver alguna vez. Pero quiero resaltar la calidad de personas con las que tuve relación, ya sea el personal administrativo de la Federación, los integrantes del Consejo Directivo, y los representantes de las distintas primarias. La unión hace la fuerza y es así como deben encontrarnos, porque aisladamente no vamos a conseguir logros en beneficio de los PAS y las instituciones se tienen que fortalecer con la participación de todos. Revista ASEGURANDO

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LA LUCHA POR LOS DERECHOS DE LOS PRODUCTORES SE HACE EN GRUPO SILVIA LARA COMENTÓ SOBRE LA EXPERIENCIA VIVIDA EN LOS DOS AÑOS QUE EJERCIÓ EL CARGO DE TESORERA DE LA FEDERACIÓN. Revista Asegurando (R.A.): ¿Qué significa para usted haber sido elegida como Tesorera de FAPASA, cargo que ocupa desde 2014 hasta el próximo 28 de Octubre de este año? Silvia Lara (S. L.): Es mi primer mandato en la Federación. Fue un desafío en lo personal y en lo profesional. Un compromiso dirigencial con mis colegas de todo el país pero sobre todo con mis colegas jujeños porque sentí orgullo al representar a mi provincia y a la dirigencia de la Asociación, quienes me dieron su voto de confianza para este cargo. La propuesta para incorporarme a FAPASA vino del Presidente de mi primaria, César Aprile, a quien agradezco esta oportunidad que asumí con responsabilidad y trabajo. R. A.: ¿También había sido Tesorera en APAS Jujuy? S. L.: Sí, me desempeñé como Vocal y Tesorera. La tesorería es un cargo donde me siento cómoda, con herramientas para aportar a la Institución porque además de Productora soy Contadora. La profesión de Productora Asesora la inicié por mi esposo Fernando, quien me alentó en esta actividad. Luego de su fallecimiento, abracé la actividad con mucho más interés debido a que él tenía una car10

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tera que empecé a administrar. R. A.: ¿Cuál es su balance acerca de la experiencia vivida en FAPASA? S. L.: Aprendí mucho. Con mis compañeros del Consejo Directivo hemos desarrollado nuestros objetivos relacionados con la defensa de los derechos de los colegas en muchas reuniones y debates. A veces no resultó fácil ponerse de acuerdo; pero soy ‘orgánica’ y mis acciones caminan en función de este principio. Soy la única mujer del CD y me han tratado como un par, con igualdad de oportunidades. Esto no es fácil cuando los espacios dirigenciales culturalmente para las mujeres no son tan naturales como quisiéramos. Por otra parte, la vocación de servicio es un valor que no puede estar ausente en la dirigencia porque es mucho lo que debemos dar para la Institución: tiempo, capacidad, trabajo y acciones para el bien de todos. Los individualismos no suman al conjunto. La lucha por los derechos de los productores se hace en grupo. R. A.: ¿Cómo ve al movimiento de Productores Asesores de Seguros en Argentina?

S. L.: De forma positiva. Hemos tenido la oportunidad de participar en la COPAPROSE e informarnos sobre el desarrollo de la profesión en Latinoamérica, y podemos estar más que satisfechos por nuestra organización y regulación del sector en cuanto a la actividad. Estamos más avanzados que nuestros pares productores latinoamericanos. Todavía queda mucho por desarrollar sobre todo en la capacitación y profesionalización del PAS como también en el reconocimiento del trabajo a través de las comisiones y derechos vulnerados. FAPASA es el espacio Institucional para dar esta lucha, y los dirigentes de turno son los encargados de llevar adelante las políticas de acción en función del crecimiento del sector. Es importante la participación activa de los colegas porque la unión es lo que fortalece para llegar a los objetivos que se plantean. R. A.: ¿Qué puede comentar sobre la vinculación de FAPASA con la CGE? SL: La CGE es un aliado estratégico para la Institución ya que sus afiliados son las PyMEs que es el motor de nuestra economía. Los PAS también

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somos PyMEs o sea que comulgamos los mismos intereses. En reuniones mantenidas con autoridades de la CGE intercambiamos conceptos sobre la importancia del sector asegurador y nos ofrecieron un espacio en su página web para informar a los empresarios sobre los seguros vigentes y los riesgos a cubrir. La cultura aseguradora y el asesoramiento a través del canal de ventas del productor es lo que debemos transmitir en cuanto espacio se logre desarrollar en los vínculos. Es la manera de cómo se crece en el sector. R. A.: ¿Cuál es su evaluación del reciente Foro Nacional del Seguro del Bicentenario llevado a cabo en Tucumán? S. L: Federalismo es la palabra que define para mí el Foro del Bicentenario. Se reunió todo el país en un momento y lugar histórico como es la Ciudad de Tucumán. Tuvo una organización impecable, asumida por la Presidenta de APAS Tucumán,

María Cristina Guerrero, y toda la Comisión Directiva de la primaria. Fueron 2 días de trabajo intenso y debates sobre temas de Organización Institucional y de acciones para la defensa de la profesión. Tenemos un país extenso territorialmente, con muy disímiles realidades y mercados. Practicar el federalismo no es una tarea sencilla, pero rescato de esta gestión que hemos propiciado un espacio de diálogo y debate más horizontal a través de las Comisiones de Trabajo. En este proyecto han colaborado muy eficazmente Daniel Zírpolo (Santiago del Estero) y Guillermo Lofvall (La Pampa). Es una herramienta que espero la sepan seguir a quienes les toque conducir los destinos de FAPASA.

Se ha formado una Comisión Organizadora que está trabajando con mucha dedicación. El Congreso vuelve a realizarse después de más de 22 años. Por esto es un desafío para el Productor Asesor de Seguros, que será el protagonista. Se tratarán temas como la situación tributaria, la factibilidad de una caja compensadora para fortalecer la jubilación, y el análisis de la relación de las aseguradoras con el PAS, entre otros. El debate permitirá elaborar un documento que marcará los lineamientos sobre los temas de agenda que le interesan al PAS en su actividad y el compromiso para alcanzar los objetivos planteados.

R. A.: ¿Qué espera del Congreso Nacional de PAS en Córdoba en Octubre?

R. A.: ¿Cuál le parece que es la mejor forma de ‘cuidar’ a la Federación?

S. L.: El Congreso será una oportunidad para todos los productores del país de tratar temas de actualidad y para el futuro.

S. L.: Pienso siempre en una frase, las personas pasan y las instituciones quedan, me parece que es la mejor manera de honrar a FAPASA.

OTROS MIEMBROS QUE TAMBIÉN FINALIZAN SUS MANDATOS: Vocales Titulares: Alicia Baliño (APAS Centro de la Provincia de Buenos Aires), Daniel Zírpolo (APAS Santiago del Estero), y Marta Marchant (APAS Bahía Blanca). Vocales Suplentes: Carlos Yebra (APAS Catamarca) y Enrique Giacomelli (APAS Mendoza). Junta Fiscalizadora: Titulares: Carlos Salgado (APAS Centro de la Provincia de Buenos Aires), Mario Quintana (APAS Entre Ríos) y Daniel Asale (APAS Córdoba). Junta Fiscalizadora: Suplentes: Juan Carlos Flor (APAS Norpatagonia) y Fabián Álvarez (APAS La Pampa).

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FORO DEL BICENTENARIO INSTITUCIONALES

TUCUMÁN FUE UNA FIESTA Los días 11 y 12 de Agosto se llevó a cabo el Foro Nacional del Seguro del Bicentenario, en la ciudad de San Miguel de Tucumán, en el marco del Bicentenario de la Patria y de los 30 años de vida de la Asociación Tucumana de Productores Asesores de Seguros. Este fue el primer Foro de Seguros en Tucumán en el cual el movimiento de los Productores Asesores de Seguros está unido. El jueves 11 tuvo lugar la reunión de los órganos de gobierno de la Federación, el Consejo Directivo y el Federal y de las comisiones de trabajo que ya están conformadas: la de Legislación y de Reglamento; la de Presupuesto; y la de Imagen y Ética Profesional. Dichas comisiones estuvieron trabajando con 10 a 15 PAS cada una, con 12

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sus respectivos Secretario y Presidente de comisión. Se avanzó en todas, y particularmente en la de Reglamento, que fija las pautas de funcionamiento de todas las comisiones. Todas las APAS del país estuvieron representadas. Hubo informes de la Presidencia, de Tesorería y de la Secretaría. A las 9,15 hs. dio comienzo la reunión del Consejo Directivo que se extendió hasta las 11 hs. del mismo día, en la cual participaron además los Sres. Carlos Salgado y Guillermo Sandoval por el Consejo Honorario. Tal como viene siendo de práctica en las últimas reuniones, se resolvió separar la reunión de los consejos Directivo y Federal con el propósito

que los vocales titulares y suplentes tengan más participación. De esta forma, se les anticiparon los temas que serán tratados en la reunión del Consejo Federal a celebrarse a continuación. Luego, a las 11,45 hs., dio comienzo la reunión del Consejo Federal que contó con asistencia perfecta de los representantes de todas las asociaciones, que en muchos casos estuvieron acompañados por directivos de sus primarias. Luego de las palabras iniciales, se llevó a cabo el informe de la Presidencia detallando las actividades desarrolladas desde la última reunión, que previamente se hizo llegar a cada asociación. Se debatieron temas de vital importancia, como el futuro de la escuela de

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dirigentes, las actividades de capacitación, y un análisis del contenido del actual estatuto de la Federación que merece algunas modificaciones.

dad, con el propósito de relacionar a la Federación en otros ámbitos del quehacer económico y social de nuestro país.

Se informó sobre la invitación de Cesvi Argentina a su congreso sobre fraude en seguros, como así también sobre la participación de FAPASA en una nueva edición de Expoestrategas.

También se brindaron detalles de la participación de los miembros del CD en el festejo de los 20 años de la Ley de Riesgos del Trabajo.

Asimismo, hay que destacar la democrática designación del nuevo director por FAPASA ante la OSSEG en reemplazo del Sr. Jorge Zottos, cuyo mandato vence en el mes de diciembre venidero. La responsabilidad cayó en manos del Sr. Guillermo Von Stolzmann actual presidente de APAS Sur Patagonia. Por otra parte, se informó sobre la reunión mantenida con miembros de la Confederación General Económica de la República Argentina (CGE) y la afiliación a dicha enti-

En otro orden de cosas, se dejó establecido el lugar de realización de la próxima asamblea ordinaria donde se elegirán las nuevas autoridades de la Federación, que será el 28 de Octubre, a las 11 hs., en la sede de APAS Córdoba. Por último, se pasó revista a los detalles relacionados con la realización del Congreso Nacional de Productores Asesores de Seguros a llevarse a cabo en la ciudad de Córdoba los días 26 y 27 de Octubre. Más adelante, se escucharon -como es habitual- los informes del Ente

Cooperador, de Secretaría y de la Junta Fiscalizadora. Siendo las 18 hs. se dio por finalizada la reunión. Por la noche, las delegaciones se trasladaron a la Casa Histórica, donde presenciaron el cambio de guardia. Luego, todos los presidentes de las distintas Asociaciones Primarias firmaron el Libro de Visitantes Ilustres en la Casa Histórica. Después, María Cristina Guerrero, Presidente de APAS Tucumán, se dirigió a los colegas allí reunidos, agradeciendo su presencia en el Foro, conmemorando los 30 años de vida institucional de la primaria. Por su parte, el Presidente de FAPASA, Daniel González, hizo lo propio resaltando la unidad del movimiento de los Productores Asesores de Seguros y la impecable organización del encuentro. Revista ASEGURANDO

FORO DEL BICENTENARIO INSTITUCIONALES

El Foro Al día siguiente, con gran éxito de convocatoria, se desarrolló la segunda jornada que incluyó el curso de PCC con temas como “Impulsando la venta de seguros en tiempos de cambios” y “Cambios Introducidos por el nuevo Código Civil y Comercial”, ambos dictados por el Dr. Fernando Mc Loughlin. En el acto de apertura del Foro participaron Daniel González, Presidente de FAPASA, María Cristina Guerrero, Presidente de APAS Tucumán; Edgardo Juchniuk, Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400; el Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, Francisco Astelarra, y el Gerente General de Aseguradoras del Interior de la República Argentina, José Nanni; y Julio Saguir, directivo del Ente del Bicentenario. Los dirigentes de la Asociación de Aseguradoras Argentinas no pudie14

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ron asistir pero enviaron una carta en la que expresaron su beneplácito por la realización del Foro y los mejores deseos por el evento. En su disertación Gonzalez destacó la unidad del movimiento de los Productores Asesores de Seguros, la presencia de representantes de todas las APAS del país, el marco imponente en el que se desarrolló el evento y su político y de capacitación. Todos los representantes de las cámaras empresarias ratificaron su vocación de seguir trabajando en conjunto con la Federación. En particular, el Lic. Astelarra hizo un llamado a todos los sectores para trabajar en conjunto desde una perspectiva sectorial. Después, Julio Saguir, directivo del Ente del Bicentenario transmitió el apoyo del Estado provincial y desarrolló conceptos como que la historia es controversial y que los hechos

históricos no pueden entenderse si se los analiza desprovistos de su interpretación. Con gran interés por parte de los asistentes, se desarrolló una conferencia sobre el manejo de impuestos en el sector seguros a cargo del Cdor. Agustín Zeppa. Cabe destacar que APAS Tucumán es una de las Asociaciones que más trabajó el tema impositivo y es en este contexto en que se dio la exposición. Luego, se realizó un panel con periodistas sobre el rol de la prensa especializada y el mercado actual del que participaron Leonardo Redolfi (100% Seguro), Raúl Carreira (El Seguro en Acción) y Fernando Tornato (Tiempo de Seguros). ¡Felicitaciones a los colegas tucumanos por la impecable organización del evento!

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DISCURSO INSTITUCIONALES

“EL MERCADO DEBE PONER EN EL CENTRO Y RESPETAR INCONDICIONALMENTE EL DERECHO A RECIBIR EL DEBIDO ASESORAMIENTO” Discurso de María Cristina Guerrero Como Presidente de la Asociación tucumana de Productores Asesores de Seguros, y en representación de todos los miembros integrantes de la misma, quiero darles una cordial y cálida bienvenida y agradecerles muy especialmente y de corazón, que hoy estén aquí acompañándonos. Es un honor poder recibirlos y agasajarlos y una inmensa responsabilidad que hayan depositado su confianza en este Foro del Bicentenario pensado para brindarles la mejor capacitación e incitarlos al debate de ideas para ser cada vez mejores profesionales. Se cumplen los 30 años de nuestra y vuestra asociación, para celebrar un antes y un después, ya que 30 años son la razón explicable para que muchos hayan olvidado que tenemos una rica historia y para que las nuevas generaciones que se han sumado conozcan algo de ella.

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ATPAS nació un 26/11/1986 cuando un grupo de PAS, entre los cuales hoy tenemos presentes a los Sres. Walter Schoos , Felipe Rosemberg, Guillermo Sandoval, Hugo Chinellato, decidieron formar la Asociación Tucumana de Productores asesores de Seguros, a partir de ese momento a través de un trabajo arduo e incansable y muchas veces solitario llegamos a formar parte de Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) y Federación Económica de Tucumán (FET) y en tiempos más cercanos y cuando asumió por primera vez una mujer a la Presidencia, la Sra. Norma Masagué, en 2015, se hizo realidad el sueño de la sede propia. Por ello debemos insistir en hacer crecer los centros de capacitación como unidades académicas de alto contenido curricular sumando esfuerzos para llegar a vencer el desafío futuro del mercado asegurador.

MARÍA INSTITUCIONALES CRISTINA GUERRERO

Sobre la base de las asociaciones se puede acceder a contar con los medios necesarios, para dejar fuera de contexto a los oportunistas e improvisados. Ustedes tendrán la posibilidad de ver y escuchar a diferentes personalidades del sector en disertaciones y paneles que, estamos convencidos, por sus temáticas, desarrollos y modalidades les resultarán sumamente interesantes. Estas actividades dan cuenta de una u otra manera del trabajo que venimos realizando y que tiene que ver con ayudar a construir un mercado cada vez más sólido y profesional. Ese mercado que debe poner en el centro y respetar incondicionalmente, entre otros, el derecho a recibir el debido asesoramiento. Este derecho fundamental, lamentablemente, no siempre puede ser ejercido, en parte porque existe, al menos en nuestra región, un mercado marginal en

el que el intrusismo es moneda corriente, y en parte porque ciertos canales de comercialización, admitidos por la ley, realizan a partir de un público cautivo, verdaderas ventas compulsivas. Este tipo de hechos daña a la imagen del seguro y ese es un alto costo que pagamos, también, quienes nos movemos, como corresponde, en el estricto marco de la ley. Queridos amigos, el suelo que ustedes pisan es el mismo suelo que hace 200 años escuchó los pasos y las voces de aquellos 33 argentinos, que en las circunstancias históricas más adversas decidieron, declarar la Independencia. Nos dejaron un legado que sólo los hombres dignos pueden leer. Ese legado dice: nada importante se hace sin coraje. Mil gracias y disfruten de la estadia. Revista ASEGURANDO

FALTA MENOS DE UN MES PARA EL CONGRESO NACIONAL DE PRODUCTORES ASESORES DURANTE LOS DÍAS 26 Y 27 DE OCTUBRE, DESPUÉS DE 22 AÑOS, SE REEDITARÁ EL TRADICIONAL CONGRESO NACIONAL DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS QUE REUNIRÁ A MILES DE PROFESIONALES EN LA COMERCIALIZACIÓN DE SEGUROS DE TODA LA ARGENTINA, EN UN DESTACADO MARCO ACADÉMICO A REALIZARSE EN EL CENTRO DE CONVENCIONES DEL QUORUM HOTEL, DE LA CIUDAD DE CÓRDOBA. En un nuevo escenario político nacional y una acelerada evolución de la humanidad, especialmente relacionada con los actuales avances tecnológicos, se hace indispensable consensuar nuevas acciones institucionales, que surjan de un análisis profundo y minucioso de los participantes, que servirán de guía para contribuir a actualizar y desarrollar el principal motor del mercado asegurador, que son sin duda los Productores Asesores de todo el país. Por ello, los próximos 26 y 27 de octubre, después de 22 años, se reeditará el tradicional Congreso Nacional de Productores Asesores de Seguros, que contará con la participación especial de autoridades Nacionales, Provinciales, del Sector y fundamentalmente del Productor Asesor, se tratarán temas de gran actualidad e importancia como: “El avance tecnológico y su impacto en la actividad del país”, “Caja compensadora”, “Problemática impositiva nacional”, “Situación política actual”, “Relación de las compañías 18

Revista ASEGURANDO

aseguradoras con el país”, y una charla magistral, entre otros. Al finalizar el segundo día se dará lectura a las conclusiones arribadas en todos los temas, las cuales serán de gran utilidad, con el objeto que FAPASA pueda instrumentar los mecanismos a su alcance, para su posterior desarrollo e instrumentación. La comisión organizadora del evento está conformada por los 22 presidentes de las instituciones afiliadas a FAPASA, quienes delegaron en un Comité de Trabajo dicha responsabilidad. Este comité está integrado por: Sergio Sidero y Roberto Saba, como responsables de la coordinación general, Carlos Kratochvil, Mario Dallaglio, Daniel Layus y Aníbal González Maques. En la parte académica colaboran Manuel Lamas, el Lic. Leopoldo Varela y el Dr. Eduardo Toribio. Para conocer más sobre la organización, dialogamos con Roberto Saba: Revista Asegurando (R. A.): ¿Cómo avanza la organización del Congreso Nacional?

Roberto Saba (R. S.): Está todo muy encaminado, ya contamos con numerosas empresas que apoyan el evento, entre ellas: Federación Patronal Seguros S.A.; Chubb Argentina de Seguros S.A.; Asociart; San Cristóbal Seguros; Experta ART; Caledonia Seguros; La Construcción S.A.; La Equitativa S.A.; Río Uruguay Seguros. Los disertantes y los temas ya están casi cerrados. Tenemos contratado todo lo que respecta a la organización del evento. Y las diferentes APAS del país ya se están movilizando e inscribiendo a los productores. R. A.: ¿Qué puede comentar sobre la capacidad del hotel y de los salones donde se llevará a cabo el evento? R. S.: Sin dudas el Quorum es el mejor centro de convenciones de la ciudad de Córdoba. Posee un auditorio con capacidad para más de 3.000 asistentes. Nuestra expectativa es estar cerca de ese número con participantes de todo el país. El hotel

CÓRDOBA

cuenta con 104 habitaciones. Está ubicado muy cerca del aeropuerto y en sus proximidades, se encuentran otros 3 hoteles de la misma categoría, lo que permite albergar entre los cuatro a unos 600 participantes. De todas maneras Córdoba cuenta con una muy variada oferta hotelera, donde cada visitante puede optar acorde con su presupuesto. R. A.: ¿Cuáles servicios se ofrecerán durante el evento? R. S.: El centro de convenciones cuenta con wifi gratuito, pero para el uso del evento y de los disertantes se ha contratado uno especial para que no se encuentre saturado. Además de los cafés, los participantes contarán con el almuerzo provisto por el mismo congreso. El miércoles 26 se realizará un cóctel de bienvenida con un costo por tarjeta de $ 300.-

R. A.: ¿Cuál será el eje de cada uno de los módulos? R. S.: En “El avance tecnológico y su impacto en la actividad del PAS” se expondrá sobre cómo impacta la tecnología suministrada por las compañías en la tarea diaria. También se hablará sobre el uso de la misma para facilitar y mejorar la actividad del PAS y cómo cada uno la puede adaptar a su actividad cotidiana. Además, se verá cómo la tecnología desarrolló otras actividades. También abordaremos el tema de la Caja Suplementaria, ya que sería un suplemento de la jubilación del Productor Asesor. Se expondrá respecto de la implementación de la misma desde FAPASA. Sobre la problemática impositiva nacional, tema sobre el cual se está haciendo un estudio a nivel nacional, se informará la carga impositiva actual de todo el país y se expondrán

las posibles soluciones. Esto sin dudas marcará parte de las políticas futuras de la institución. Y en cuanto a la relación de las compañías aseguradoras con el PAS, muy ligado al tema tecnológico, se analizará el acompañamiento de las compañías al desarrollo del productor asesor y cómo nos consideran dentro de la actividad. R. A.: El último congreso a nivel nacional se realizó en Huerta Grande en 1994. ¿Ya hay planes para el futuro? R. S.: Sí, este congreso se realizará cada dos años, y ya se aceptó como próxima sede la ciudad de Mendoza.

Para más información Web www.cnpas.org.ar Email cnpas2016@gmail.com Tel 4343-7780 / 8040 / 0003

Revista ASEGURANDO

ENTREVISTA

INICIATIVA DE GÉNERO SIN ANTECEDENTES EN FAPASA El pasado 25 de agosto, APAS Cuyo, delegación San Juan, organizó un Encuentro de Mujeres Productoras Asesoras de Seguros. Con una muy buena convocatoria, participaron unas 60 colegas. La temática planteada fue “El Rol de la Mujer en el mercado y su participación”. La responsable del evento fue la colega de la asociación cuyana María Rosa Blanco, a quien entrevistamos sobre esta iniciativa de género sin antecedentes en FAPASA. R. A.: ¿Desde qué año participás de APAS Cuyo? En marzo del año 2009 fui invitada por Enrique Giacomelli y Edgardo Juchniuk, en ese momento Presidente y Secretario respectivamente, para sumarme al cuerpo de docentes que estaban formando, para dictar los PCA. Ellos conocían que hacía un año había dejado la relación de dependencia y había decidido tomarme un año sabático. Hasta marzo del 2008 había trabajado en la actividad aseguradora, cumpliendo durante treinta dos años diferentes funciones, asistente comercial, supervisora de ventas, jefa de sucursal 20

Revista ASEGURANDO

y durante doce años fui Gerente de Cuyo, en multinacionales del mercado, especializadas en seguros de personas.

nací allí y he pasado mi niñez y adolescencia hasta los 21 años, momento en el cual dejé mi casa, mi terruño, y me convertí en una viajera.

R. A.: ¿Qué funciones cumpliste y cumplís en la Asociación?

Después de tres años, en septiembre de 2013, junto con Edgardo realizamos una reunión con los PAS de San Juan y se nombró una comisión para trabajar por la instalación de una delegación. El 2 de marzo de 2014 inauguramos la oficina de atención a PAS, con una empleada administrativa y con los dirigentes Carlos Torrisi, Cristian Distefano, y Manuel Muños Dibella.

Durante el primer año estuve dedicada a dictar el módulo de Seguros de Personas. En el año 2010, obtuve la matrícula de Productor Asesor de Seguros de Vida. En marzo del mismo año me nombraron Coordinadora de Capacitación de la Asociación. En 2012, cambió la Comisión Directiva. Edgardo Juckniuk asumió la Presidencia y ocupé el puesto de 1er vocal. En 2014 hubo elecciones y Edgardo fue reelegido. Entonces, pasé ocupar el cargo de 2do. Vocal. En el mismo 2014, la Asociación realizó una reestructuración administrativa y me nombraron Jefa de Capacitación. R. A.: ¿Cuándo se creó la delegación San Juan de APAS Cuyo? En 2011 comenzamos a dictar los cursos de PCA en la provincia de San Juan, provincia que conozco porque

R. A.: ¿Qué nivel de participación tienen las mujeres en la Asociación? Las mujeres empezamos a ocupar cargos dentro de la Comisión Directiva de APAS Cuyo hace cuatro años cuando Edgardo Juckniuk fue elegido Presidente. Hoy la Comisión Directiva está integrada por cuatro mujeres muy poderosas Analía Marozzi, María Elisa Domene, Soledad Tornello y quien habla. Del 100 % de nuestros afiliados, las mujeres representan el 40% del padrón. Después de la invitación al Tè de las mujeres de San Juan, San Luis y

MARÍA ROSA BLANCO

mos mujeres que ocupan diferentes cargos. R. A.: ¿Qué modalidad tuvo el encuentro? ¿Disertación? ¿Taller? La modalidad fue la de taller. Comenzamos con un ejercicio sobre ¿cómo me ven los demás?, ¿cómo me veo yo? Y muchas se animaron a contar como lograron su independencia económica. R. A.: ¿Cómo fue acogida la propuesta por las colegas productoras? Mendoza, tenemos el ofrecimiento de varias para colaborar con algunos proyectos específicos incluyendo la formación de nuevos dirigentes. R. A.: ¿Cuándo, dónde y por qué tomaste la decisión de organizar un encuentro de mujeres Productoras Asesoras de Seguros? He vivido experiencias muy lindas en el trabajo con mujeres. Hasta 1996, en Mendoza, en la actividad aseguradora, las mujeres ocupábamos el cargo de secretarias o recepcionistas. Pero en ese año, en el mercado, se nombraron tres mujeres en puestos de liderazgo, y yo ocupé la posición de Jefa de Sucursal de Cuyo de una reconocida entidad. Es importante que las mujeres participen en las Asambleas, que tengan la oportunidad de ejercer su voto como afiliadas a APAS y que sientan que

LA PROBLEMÁTICA DE GÉNERO COMENZÓ A TRATARSE EN FAPASA EN LA REUNIÓN DE LA ESCUELA DE DIRIGENTES DE LA FEDERACIÓN LLEVADA A CABO EL 21 DE NOVIEMBRE DE 2013, DURANTE EL FORO NACIONAL DE SEGUROS DE MAR DEL PLATA. eligen y son parte de las nuevas comisiones directivas. R. A.: ¿Cuál fue la temática seleccionada para abordar en el encuentro y por qué? La temática que abordamos fue el Rol de la mujer PAS en el mercado. Realizamos un recorrido histórico sobre la evolución de la situación de las mujeres hasta nuestros días. Y la manera en que se dio la inserción de la mujer en el mundo del trabajo. Hoy, en la mayor parte de las actividades tene-

Fue un gran momento, poder compartir experiencias fue muy emocionante. Todas pasamos por situaciones de alegría, stress, y todas hemos elegido ser esta mujer que es a la vez madre, abuela, esposa, novia y profesional. R. A.: ¿Se han comunicado con vos dirigentes mujeres de otras APAS interesadas por la propuesta? Sí. Algunas se comunicaron para participar, otras ofrecieron servicios profesionales de tecnología para ayudar en la parte de redes, otras para colaborar con la comisión de jóvenes. Y todas me han solicitado continuar con estos talleres. Creo que ahora tenemos el desafío de organizar una comisión, sumarlas a trabajar en algún proyecto, y que puedan sumar valor agregado a nuestra institución y a la actividad. Revista ASEGURANDO

ANTIFRAUDE INSTITUCIONALES

EL VICEPRESIDENTE DE FAPASA DISERTÓ EN EL CONGRESO ANTIFRAUDE El Vicepresidente de FAPASA, Hugo Chinellato, participó del panel ‘Distintas visiones de una misma problemática’ en el XI Congreso Internacional sobre Fraude en el Seguro, organizado por CESVI Argentina. El evento se desarrolló los días 22 y 23 de agosto, en el Golden Center, en complejo Parque Norte, en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires. En la mesa también participó Marcelo Garasini, Presidente de AAPAS. El panel, moderado por la periodista Gabriela Barbeito, y también contó con la participación del Lic. Francisco Astelarra, Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros; el Lic. Norberto Rodriguez, Presidente de la Asociación Argentina de Liquidadores y Peritos de Seguros; y el Dr. Ricardo Basilico, Juez de Cámara del Tribunal Oral en lo Criminal N°8 de la Capital Federal. En su exposición, Chinellato afirmó: “El fraude en seguros es una maniobra que afecta económicamente al fondo de primas. Los Productores Asesores estamos comprometidos en su combate y apoyamos toda acción que, en este sentido, emprendan las entidades aseguradoras, sus cámaras y/o la superintendencia de seguros de la nación. Consideramos que la lucha contra el 22

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fraude impone la capacitación de recursos humanos de todos los actores sectoriales. La mala imagen que tiene el seguro en una porción importante de la comunidad es un estimulante no menor en este tipo de maniobras delictivas”. Luego señaló: “Sin ninguna duda, todo fraude es una inmoralidad y un delito. Y, desde ese punto de vista, no existe fraude ‘chico’ o ‘grande’. Hecha esta necesaria aclaración, es importante decir que el combate contra el fraude exige de la participación de todos los actores sectoriales para ser eficaz: la SSN, las aseguradoras, el Ente Cooperador ley 22.400, los liquidadores, los PAS y también los medios periodísticos sectoriales. Hay que llevar la conciencia aseguradora a la comunidad para que se comprenda que el seguro es un instrumento indemnizatorio y no una herramienta para obtener un lucro. Digo esto que parece una obviedad pero no lo es porque en la base del fraude hay una concepción cultural

equivocada -que es responsabilidad nuestra, en parte por no difundir y comunicar correctamente- de que el sector asegurador tiende, a la hora de indemnizar siniestros, a buscar pagar lo menos posible o a no hacerlo en tiempo y forma. Más adelante, sumó: “La detección del fraude requiere del uso de herramientas informáticas que están hoy muy avanzadas, entrecruzamientos de datos e intercambio de información entre las aseguradoras. En este sentido, las empresas deben entender que el fraude no es un problema de ésta o aquella aseguradora, sino de todo el mercado”. Sobre la visión de FAPASA acerca de lo establecido en la resolución SSN 38.477 sobre políticas y normas orientadas a combatir el fraude, Chinellato explicó: “Desde nuestro punto de vista, el documento de la SSN va en el camino correcto ya que -de manera teórica y práctica- apunta a propiciar el compromiso de todos los actores del sector para combatir el fraude a partir de lineamientos integradores que lleven a un comportamiento responsable de las entidades aseguradoras, productores asesores, auxiliares y también de los asegurados. En lo

INSTITUCIONALES HUGO CHINELLATO

que nos concierne, como Productores Asesores de Seguros, nos propone un rol clave sobre la base de recomendaciones e indicaciones específicas de las aseguradoras. Nos parece una iniciativa valiosa que tendrá mayor o menor éxito de acuerdo al compromiso que asuman los distintos actores, incluida la propia SSN. Porque el rol de control del estado es fundamental”. Después, ratificó que el fraude es un delito complejo: “Los fraudes de mayor impacto económico -no los que ejecutan personas individuales que hacen uso de la mal llamada ‘viveza criolla’ sino los que realizan bandas organizadas- son posibles porque existen cadenas delictivas. Contra ellas debemos direccionar nuestros esfuerzos. A veces, esas cadenas delictivas no son debidamente denunciadas y combatidas porque algunas empresas temen que la difusión pública de esos hechos

-de las que ellas son víctimas- pueden afectar a su imagen pública. Tenemos que salir de esa encerrona. Hay que comprender que el fraude nos impacta a todos y, fundamentalmente, porque en definitiva se traslada a los precios que paga el asegurado que es el centro de nuestra actividad. La Resolución 38.477 colabora -determinando deberes- a cambiar este estado de cosas”. Por último, el dirigente se refirió al aporte de FAPASA en el combate del fraude: “Consideramos que hay dos áreas muy importantes en las que estamos trabajando y en las que, como suele ocurrir, se puede -y se debe- trabajar aún más. La primera es el ámbito de la capacita-

ción. Brindar cursos a los Productores Asesores de Seguros que les permita perfeccionar sus conocimientos sobre como prevenir y detectar hechos de fraude. En segundo término, la difusión en nuestros medios -revista, boletín y página web- de la conciencia aseguradora. En este orden de cosas, considero fundamental que el sector asegurador deje de ser ‘endogámico’. Quiero decir que debemos dejar de dirigirnos a nosotros mismos y salir a hablarle a la comunidad. De lo contrario, no habrá solución. Por eso es imprescindible que iniciativas como ‘El seguro Va a la escuela’ -con los pequeños ajustes que sean necesarios- vuelva a ocupar el lugar que le corresponde. Porque en ese tipo de propuesta, está el comienzo de solución de fondo a este importantísimo tema”.

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FEDERALES

APASER

GONZÁLEZ EN PARANÁ

El lunes 22 de agosto, el Presidente de la Federación, Daniel González, visitó la ciudad de Paraná especialmente invitado por el Directorio del Instituto Autárquico Provincial del Seguro de Entre Ríos (IASPER). Allí expuso sobre la situación actual de la profesión frente a los Productores Asesores de Seguros, con motivo de un nuevo curso de PCC, auspiciado por la Compañía. En la apertura hicieron uso de la palabra el Presidente del Directorio del IASPER, Cdor. Juan Domingo Orabona, el Presidente de FAPASA, Daniel González, y la Presidente de APAS Entre Ríos, Silvia Bechir. El Cdor. Orabona valoró la presencia del Presidente de FAPASA y resaltó el espíritu de la aseguradora que reconoce a los asesores como su principal canal de venta, como así también la decisión de aportar tecnología a sus PAS para respaldar el crecimiento de sus ventas. Por su parte, tanto González como Bechir agradecieron la invitación del IASPER y expresaron su alegría por la presencia de tantos colegas, invitándolos a estar presentes en el próximo Congreso Nacional a realizarse en Córdoba en el mes de Octubre. El curso de capacitación, a cargo del Dr. Fernando Mc Loughlin, se dictó por la mañana. Más adelante, el Dr. Carlos Facal analizó la situación actual del ramo Riesgos del Trabajo, haciendo previamente un extenso y acertado recorrido histórico del actual sistema. 24

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El profesional también se refirió al anuncio de la modificación de la ley vigente por parte del Superintendente de Riesgos del Trabajo, Gustavo Morón, en ocasión de celebrarse los 20 años del sistema. Por la noche, fue servida una cena que contó con la presencia de directores y funcionarios del Instituto, del Presidente de FAPASA, de directivos de APASER y Productores Asesores de distintos lugares del país. Un mes antes, el 15 de julio, González se reunió con los colegas entrerrianos que concurrieron a los dos cursos de capacitación continuada que ofreció la Asociación de Productores Asesores de Seguros de Entre Ríos (APASER). También estuvo presente la Presidente de APASER, Silvia Bechir. En la oportunidad, González se dirigió a los presentes haciendo referencia a la historia de FAPASA, sus objetivos y la agenda actual de la entidad, e instó a los PAS a participar activamente con la filial local. Por la mañana se dictó el curso de PCC “Cambios en el nuevo Código Civil y Comercial” y por la tarde fue el turno de “Efectividad comercial y plan de gestión”, ambos a cargo del Lic. Luis Fernando Made. La cita fue en la renovada sede de Urquiza 1226, de la ciudad de Paraná.

FEDERALES

Educación Vial

FAPASA EN EL COMITÉ CONSULTIVO DE LA ANSV del Comité Consultivo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial, ANSV, llevada a cabo el 19 de agosto. Entre otros, se trataron temas como la Licencia Nacional, las playas de estacionamiento para camiones en rutas y autopistas, la fiscalización en la vía pública de motos eléctricas y bicimotos, la modificación de la Ley Nº 13,927, el protocolo de actuación en caso de niebla y humo, y los mensajes en las bebidas alcohólicas y medicamentos en el ámbito de la prevención de siniestros viales. El Director de Políticas Institucionales de FAPASA, Lic. Leopoldo Varela, y el Coordinador del Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial de la Federación, Ricardo Báez Nunes, participaron del Plenario

La reunión fue presidida por el Director Ejecutivo de la ANSV, el Sr. Carlos Pérez. El nuevo Coordinador General del Comité Consultivo es el Sr. Juan José Niedfeld.

EXPOESTRATEGAS

EL PRESIDENTE DE FAPASA RESPONDIÓ TODAS LAS CONSULTAS DE LOS PAS gentina de Productores Asesores de Seguros (AAPAS), debatieron con los asistentes, con agenda abierta, todos los temas propuestos, incluyendo la situación en Riesgos del Trabajo, el tope a las comisiones, el crecimiento de la producción, la defensa de los derechos de los asegurados, la carga administrativa que pesa sobre los Productores Asesores y la tecnología aplicada al desarrollo profesional del PAS. En el acto de apertura de la conferencia participaron Raúl Veiga, Presidente de Expoestrategas, y el Vicesuperintendente de Seguros de la Nación, Dr. Guillermo Bolado, quien informó sobre los ejes de la gestión del nuevo gobierno en materia de política aseguradora. FAPASA participó en la 15º edición de Expoestrategas, que se realizó los días 8 y 9 de agosto en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires. Todos los miembros del Consejo Directivo de la Federación estuvieron presentes en el evento.

En horas de la tarde el presidente de FAPASA y el de AAPAS, ocuparon el estrado principal y protagonizaron una exposición diferente, ya que en lugar de efectuar disertaciones invitaron a los presentes a que fueran ellos quienes diseñaran la agenda del encuentro.

En tanto, Daniel González, Presidente de FAPASA, y Marcelo Garasini, Presidente de la Asociación Ar-

Durante una hora ambos dirigentes respondieron cada una de las consultas que dieron pie a un rico debate. Revista ASEGURANDO

FEDERALES

GESTIÓN FEDERAL

EL PRESIDENTE DE FAPASA VISITÓ TUCUMÁN Y ROSARIO El 25 de julio el Presidente de FAPASA, Daniel González, viajó a la ciudad de Tucumán para reunirse con la presidente de la Asociación Tucumana de Productores Asesores de Seguros (ATPAS), la Sra. María Cristina Guerrero, y su equipo, a los efectos de ultimar detalles para la realización

del Foro Nacional de Seguros del Bicentenario que se llevó a cabo los días 11 y 12 de agosto en dicha ciudad. La visita incluyó además entrevistas con los medios periodísticos de la ciudad para promocionar el evento.

Posteriormente, el miércoles 27, González se trasladó a la ciudad de Rosario para asistir a la realización de la asamblea anual ordinaria de APAS Rosario y Sur de Santa Fe. La ocasión fue la oportunidad de recorrer las flamantes instalaciones adquiridas por dicha asociación.

APAS Bahía Blanca

APAS BAHÍA BLANCA COMPRÓ UN TERRENO EN SIERRA DE LA VENTANA El 16 de julio, directivos de APAS Bahía Blanca, zona y sur argentino, firmaron la escritura del terreno que la entidad adquirió en Sierra de la Ventana. En el acto estuvieron presentes el Presidente de la Asociación, Sr. Agustín de la Uz, la Secretaria, Sra. Miriam Riposati, y la Tesorera, Sra. Marta Marchant. De ahora en más, los dirigentes pondrán a consideración de los socios de la entidad un anteproyecto para la construcción de cabañas. APAS Formosa

APROBARON MEMORIA Y BALANCE 2015 El 11 de julio, la Asociación de Productores Asesores de Seguros de Formosa, APASFOR, celebró una asamblea donde la Comisión Directiva, presidida por José Ernesto Saporiti, puso a consideración de los miembros de la entidad la Memoria y Balance del ejercicio 2015. La cita fue en la Federación Eco26

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nómica de Formosa. Los presentes aprobaron la Memoria y Balance de 2015, dando así cumplimiento a la exigencia estatuaria. El encuentro se desarrolló en un clima de gran cordialidad e interés por parte de los PAS presentes, tanto que una vez terminada la asamblea se continuó con una reunión informal surgida de la pasión

que los asocia, en la que los colegas formoseños se permitieron soñar y delinear un camino que los lleve, entre otros objetivos, a la construcción de una Sede Propia para la Asociación. También están trabajando en un proyecto para difundir la cultura aseguradora en el interior provincial.

FEDERALES

APAS Sur de Santa Fe

RENOVACIÓN DE AUTORIDADES

El pasado 27 de julio se realizó la Asamblea Anual Ordinaria de la Asociación de Productores Asesores de Seguros del Sur de la Provincia de Santa Fe, que tiene su asiento administrativo en la ciudad de Rosario y abarca legalmente la 2da. circunscripción judicial. En la misma se aprobó la memoria y balance del ejercicio cerrado el 30 de abril y se renovaron parcialmente los miembros de Comisión Directiva, quedando conformada de la siguiente manera: Presidente: Juan Carlos Zúñiga Vicepresidente: Giani Percivalle Secretario: Ernesto de las Navas Prosecretario: Walter Carrara Tesorero: Oscar Marcora Protesorero: Maximiliano Ferrero Versino Vocales Titulares: Hugo Comparetto, Mario Salazar y Jorge Cardonato Vocales Suplentes: Alejandra Frías, José María Loughlin y Pablo Recoliza Revisor de Cuentas Titular: Adolfo Carignano Revisor de Cuentas Suplente: Claudio Pérez. La Asamblea se realizó en las nuevas oficinas adquiridas por la Asociación en la calle San Lorenzo 1149. Uno de los objetivos de la actual conducción es fina-

lizar la remodelación en la nueva sede para realizar el traslado de la Administración al nuevo local, donde funcionarán la oficina de atención a los colegas, 2 despachos de Mesa Directiva y de Gerencia, Sala de Reuniones de Comisiones y 3 Salones para Cursos de Capacitación. En la sede se atienden consultas y servicios a los Productores Asesores, en cuanto a realización de Cursos, gestiones ante la Superintendencia y trámites de rúbricas de libros ante el Ente Cooperador. “Estamos trabajando por la dignidad y el bienestar profesional del sector, con acciones en defensa de los intereses genuinos del Productor Asesor junto a FAPASA”, destacó Zúñiga, quien además, agregó: “El 21 de octubre, con motivo del Día del Seguro, nuestra Asociación realizará el tradicional acto de homenaje a la enseña patria y a Manuel Belgrano en el Monumento Histórico Nacional izando la Bandera y colocando una ofrenda floral en su Galería. Luego, el 28 de octubre, conmemorando también dicho festejo y los 76 años de fundación de la Asociación, se dictará un Curso del Programa de Capacitación Continuada cerrando con una Cena de Camaradería en el Salón Puerto España en la ciudad de Rosario”.

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UIF - ACTUALIZACIÓN

RESOLUCIÓN UIF 104/2016 EL ASESOR DE FAPASA, DR. CARLOS FERNÁNDEZ BLANCO, SINTETIZÓ LOS ALCANCES DE LA RECIENTE RESOLUCIÓN DE LA UIF 104/2016 QUE ACTUALIZÓ LOS MONTOS DE PRIMA QUE DETERMINAN LA OBLIGACIÓN DE INFORMAR RESPECTO DE DISTINTOS ASEGURADOS. La Unidad de Información Financiera (UIF) ha promulgado la Resolución N° 104/2016 mediante la cual se actualizan los valores contenidos para los diferentes niveles de obligaciones para los distintos sujetos obligados y se modifican normas referidas a parte de los mismos. Las actualizaciones del Sector Seguros son de mucha menor cuantía pues la norma que regula el mismo, la Resolución UIF 202 los modificó en 2015. Los nuevos valores para la actividad aseguradora están contenidos en los artículo 13 a 20 de la Resolución 104/16 que se transcriben seguidamente agregando a continuación de cada nuevo importe, en itálica, los valores vigentes hasta la fecha. ARTÍCULO 13: Sustitúyase el apartado II del Artículo 14 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “II. Adicionalmente en el caso de personas físicas que contraten pólizas cuya prima única, o prima pactada acumulada en los últimos 12 meses, resulten iguales o superiores a Pesos Noventa Mil ($ 90.000), (actual 70.000) los Sujetos Obligados deberán solicitar, por lo menos, la siguiente documentación: a) Tipo y Número de documento de identidad que deberá exhibir en original y al que deberá extraérsele una copia. Se aceptarán como documentos válidos para acreditar la identidad, el Documento Nacional de Identidad, Libreta Cívica, Libreta de Enrolamiento, Cédula de Identidad otorgada por autoridad competente de los respectivos países limítrofes o Pasaporte. b) Declaración Jurada indicando expresamente si reviste la calidad de Perso28

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na Expuesta Políticamente, de acuerdo con la Resolución UIF vigente en la materia. c) Declaración jurada indicando estado civil, profesión, oficio, industria o actividad principal que realice.”. ARTÍCULO 14 Sustitúyase el apartado II del artículo 15 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “II. Adicionalmente en el caso de personas jurídicas que contraten pólizas cuya prima única, o prima pactada acumulada en los últimos 12 meses, resulten iguales o superiores a Pesos Ciento Sesenta Mil ($ 160.000) (actual 130.000) o su equivalente en moneda extranjera, los Sujetos Obligados deberán solicitar, por lo menos, la siguiente documentación: a) Copia del estatuto social actualizado, certificada por escribano público o por el propio Sujeto Obligado. b) Copia del acta del órgano decisorio designando autoridades, representantes legales, apoderados y/o autorizados con uso de firma social, certificadas por escribano público o por el propio Sujeto Obligado. c) Datos identificatorios de las autoridades, del representante legal, apoderados y/o autorizados con uso de firma, que operen ante el Sujeto Obligado en nombre y representación de la persona jurídica, conforme lo previsto en el Artículo 14, apartados I y II. d) Titularidad del capital social (actualizada) de conformidad a lo descripto en el Artículo 20, incs. a). e) Identificación de las personas físicas que directa o indirectamente ejerzan el control real de la persona jurídica.”.

Dr. CARLOS FERNÁNDEZ BLANCO

ARTÍCULO 15 Sustitúyase el inciso a) del Artículo 23 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “a) Cuando se contraten pólizas cuya prima única, o primas anuales pactadas, excedan en su conjunto la suma de Pesos Ciento Setenta Mil ($ 170.000) (actual 140.000) o su equivalente en moneda extranjera, en los últimos 12 meses, para el caso de personas físicas y cuando excedan en su conjunto la suma de Pesos Trescientos Veinte Mil ($ 320.000) (actual 260.000) o su equivalente en moneda extranjera, en los últimos 12 meses, para el caso de personas jurídicas.”. ARTÍCULO 16 Sustitúyase el inciso b) del Artículo 23 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “b) Cuando se efectúen aportes extraordinarios que excedan, en su conjunto, la suma de Pesos Ciento Setenta Mil ($ 170.000) (actual 140.000) o su equivalente en moneda extranjera, en los últimos 12 meses, para el caso de personas físicas y cuando se efectúen aportes extraordinarios que excedan la suma de Pesos Trescientos Veinte Mil ($ 320.000) (actual 260.000) o su equivalente en moneda extranjera, en los últimos 12 meses, para el caso de personas jurídicas.”. ARTÍCULO 17 Sustitúyase el inciso c) del Artículo 23 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “c) Cuando la sumatoria de los montos de las operaciones indicadas en los puntos a) y b) precedentes, resulten iguales o superiores a Pesos Ciento Setenta Mil ($ 170.000) (actual 140.000) o su equivalente en moneda extranjera, para el caso de personas físicas y cuando excedan la suma de Pesos Trescientos Veinte Mil ($ 320.000) (actual 260.000) o su equivalente en moneda extranjera, para el caso de personas jurídicas.”. ARTÍCULO 18 Sustitúyase el inciso d) del Artículo N° 23 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “d) Cuando la asegura-

dora deba abonar al tomador o asegurado, siniestros y/o indemnizaciones en forma extrajudicial, que en su conjunto en los últimos 12 meses sean igual o superior a Pesos Seiscientos Mil ($ 600.000), (actual 450.000) o su equivalente en moneda extranjera, para el caso de personas físicas, y cuando sea igual o superior a Pesos Un Millón Doscientos Mil ($ 1.200.000),(actual 900.000) o su equivalente en moneda extranjera, para el caso de personas jurídicas.”. ARTÍCULO 19 Sustitúyase el inciso e) del Artículo N° 23 de la Res. UIF 202/15 por el siguiente: “e) Cuando, como consecuencia de solicitudes de anulación de pólizas que generen movimientos de fondos a favor del asegurado o tomador, la aseguradora deba restituir primas al cliente por un monto igual o superior a Pesos Noventa Mil ($ 90.000), (actual 70.000) o su equivalente en moneda extranjera, en los últimos 12 meses, en caso de ser personas físicas, o por un monto igual o superior a Pesos Ciento Sesenta Mil ($ 160.000), (actual 130.000) o su equivalente en moneda extranjera, en los últimos 12 meses, en caso de ser personas jurídicas.”. ARTÍCULO 20 Sustitúyase el inciso f ) del Artículo N° 23 de la Res. UIF 202/15, por el siguiente: “f ) Cuando se efectúen retiros parciales acumulados en los últimos 12 meses, por montos iguales o superiores a la suma de Pesos Trescientos Veinte Mil ($ 320.000) (actual 260.000) o su equivalente en moneda extranjera.”. ARTÍCULO 21. - Sustitúyase el inciso g) del Artículo N° 23 de la Res. UIF 202/15, por el siguiente: “g) Cuando se efectúen rescates totales acumulados en los últimos 12 meses, por montos iguales o superiores a la suma de Pesos Trescientos Veinte Mil ($ 320.000) (actual 260.000) o su equivalente en moneda extranjera.”. En el caso de los responsables del tema se sugiere la lectura completa de la nueva disposición.

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SEGURIDAD VIAL

Programa de prevención de accidentes Educación Vial

SEGURIDAD DEL PEATÓN Y EVOLUCIÓN DE LA SINIESTRALIDAD RICARDO BÁEZ NUNES, COORDINADOR DEL PROGRAMA DE PREVENCIÓN DE ACCIDENTES Y EDUCACIÓN VIAL DE FAPASA, ANALIZÓ LA SITUACIÓN DE LOS PEATONES EN LA VÍA PÚBLICA Y COMENTÓ UN RECIENTE INFORME QUE SOSTIENE QUE EN EL PRIMER SEMESTRE DE 2016 DISMINUYERON LAS MUERTES POR SINIESTROS VIALES GRAVES PERO AUMENTÓ LA CANTIDAD DE SINIESTROS Y LESIONADOS GRAVES.

La siniestralidad vial está considerada por la Organización Mundial de la Salud como una “pandemia”, o sea, una enfermedad epidémica que trasciende las fronteras de una región, dentro de la cual es llamada “epidemia”. A pesar de la plena vigencia de la Ley Nacional de Tránsito N° 24.449/95 y su modificatoria N° 26.363/08 que crea la Agencia Nacional de Seguridad Vial, nuestro país no ha logrado morigerar ni controlar este flagelo, manteniendo la altísima cifra promedio de 7.000 muertos por año en accidentes de tránsito. La fórmula del éxito en otros países ha sido: “Educación, Control y Sanción”; en el nuestro nada más que una expresión de deseos. No solo es la primera causa de muerte de nuestros jóvenes de 17 a 35 años, sino que también, de la mano de la siniestralidad con motocicletas en el in itinere, se ha convertido en el principal motivo de ausentismo laboral. Y sumado al enorme costo social, el económico, que oscila en alrededor del 1,5% del PBI. A continuación van algunos datos muy preocupantes. 30

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Datos de la Superintendencia de ART En 2014, un total de 400 trabajadores fallecieron en lugar y ocasión del trabajo, en el 97% de los casos se trata de varones. Cuando se consideran los casos mortales debido a accidentes in itinere, de un total de 327 trabajadores fallecidos, el 11% corresponde a mujeres. En el caso de los varones, un 57% del total de trabajadores fallecidos perdieron la vida por un accidente de trabajo o enfermedad profesional; mientras que un 77% de las mujeres fallecidas sufrieron un accidente in itinere. La Agencia Nacional de Seguridad Vial declaró el 19 de marzo como el Día de la Seguridad Peatonal. Esta decisión fue adoptada para promover por parte de los conductores de vehículos el respeto de los derechos de los peatones a circular con seguridad por la vía pública. Un informe realizado por la Defensoría del Pueblo de la Ciudad Autó-

noma de Buenos Aires, confirma que los peatones representan el 45% de las víctimas fatales, seguido por los motociclistas (29%), y en tercer lugar los automovilistas (19%). Mientras de cada 1.000 lesionados que circulaban en auto han muerto alrededor de 10 personas, de cada 1.000 peatones atropellados han fallecido 15. Esto demuestra la vulnerabilidad de este último grupo en cuanto a su riesgo para la vida. En 2013, en la ciudad de Buenos Aires hubo un total de víctimas de 2.652 peatones. De estos, 39 fallecieron. Según estadísticas del CESVI, de las lesiones atendidas por las compañías de seguros, este grupo ocupa el segundo lugar en la cantidad de lesionados graves con el 16,5%. El elevado riesgo de muerte que padecen los peatones se encuentra altamente asociado a la falta de elementos de protección. En los atropellos, los vehículos impactan directamente sobre el cuerpo de las víctimas, que no cuentan con ningún elemento que

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pueda mitigar la brutalidad del choque. Pero contrariamente al punto de vista que ofrecería el sentido común respecto a la vulnerabilidad del cuerpo humano y el cuidado que habría que propiciarle, basta pararse en cualquier cruce urbano para contar la infinidad de acciones imprudentes que realizan. Especialistas de CESVI ARGENTINA realizaron varias mediciones en

distintos puntos de la ciudad de Buenos Aires y alrededores para analizar el comportamiento de más de 6.000 peatones. El primer punto que se observó es el lugar en el que esperan los peatones antes de iniciar el cruce. El 76% espera en la vereda, y el 24% restante lo hace en la calzada. Al separar este último dato por género se observó que las

mujeres presentan una mayor tendencia a esperar en lugares indebidos, con el 54,6% de los casos. En cuanto a la señal de los semáforos, el 68% de los peatones cruza cuando tiene luz verde para hacerlo, el 28% atraviesa la calle cuando no tiene prioridad de paso, y el 4% restante inicia el cruce con el semáforo titilando.

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SEGURIDAD VIAL

A la hora de cruzar la calle se registró que el 18,4% de los peatones no respeta la senda peatonal y cruza por lugares indebidos. A su vez, el 13% de los peatones cruza de manera distraída producto de la utilización de diferentes componentes tecnológicos (mp3, celular). Con relación a los automovilistas, el dato más alarmante es que el 55,7% de los conductores no respeta la prioridad de paso del peatón. Y el 18,3% no respeta la senda peatonal para detener el vehículo.

Comportamientos seguros del peatón Recomendaciones del CESVI . Espere sobre la vereda. . Antes de iniciar el cruce, cerciórese de que todos los vehículos se hayan detenido por completo. . Mire hacia ambos lados antes de cruzar y compruebe que no hay peligro. . Cruce siempre por las sendas peatonales. Si no hay, hágalo por las esquinas. . No cruce entre autos a pesar de que indebidamente estén ocupando por completo la senda peatonal. . No corra ni se detenga en medio de la calzada. . Si se encuentra cruzando una calle y un vehículo gira, logre contacto visual con el conductor. Esto es fundamental para entender cuál es la maniobra que va a realizar. . Nunca camine por el borde de la calzada o por encima de los cordones. . Tenga especial cuidado en los garajes 32

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con las entradas y salidas de vehículos. . Si circula con niños por las veredas no los suelte y enséñeles en los cruces a mirar hacia ambos lados al cruzar la calzada. . De noche evite las prendas oscuras. . No utilice celulares ni ningún otro elemento que genere distracción y le impida reconocer los indicadores de riesgo. . En el caso de transportar chicos en cochecitos, no lo asome invadiendo la calzada. Manténgase en la vereda hasta que todos los vehículos se hayan detenido por completo. . Al descender de transportes públicos diríjase a la vereda y cruce por la senda peatonal. . En una ruta, si inevitablemente tiene que circular por la calzada, hágalo en sentido contrario al tránsito de forma de visualizar a los vehículos de frente. . En un paso a nivel cruce únicamente cuando esté habilitado para hacerlo. Recuerde que el peatón debe respetar las normas de tránsito igual que un conductor. Debe cruzar únicamente por los lugares habilitados y respetar las prioridades de paso.

Análisis Según el ISEV (Instituto de Seguridad y Educación Vial), es un serio problema “gestionar” la Seguridad Vial en una sociedad “enferma”, donde el simple usuario de la vía pública no percibe el riesgo, el legislador genera normas (cuando lo hace) para la coyuntura, el juez posee un amplio campo de dis-

crecionalidad en donde se verifican sentencias diametralmente opuestas frente a causas demasiado similares y el ejecutivo reinicia siempre la “gestión” sin corregir lo negativo y denostando lo positivo de la desarrollada por el anterior. En el estudio presentado el pasado 8 de julio, por las autoridades del Instituto de Seguridad y Educación Vial (ISEV), quienes dieron a conocer su Análisis de Siniestralidad Vial Argentina Primer Semestre 2016/2015 se analiza la evolución y comparación de los tres índices tradicionales y genéricos de siniestralidad (cantidad de hechos graves grado 3 como mínimo), mortalidad (cantidad de decesos inmediatos y corregido el coeficiente a 30 días) y morbilidad (cantidad de lesionados graves) entre el primer semestre de este año y el mismo período de 2015. La principal conclusión es que en el primer semestre de 2016 disminuyeron las muertes por siniestros viales graves pero aumentó la cantidad de siniestros y lesionados graves, respecto al primer semestre de 2015. Comparados ambos períodos semestrales el índice de siniestralidad vial aumentó un 5%. Los decesos a consecuencia de los siniestros viales (Mortalidad) disminuyeron un 4,5%. Los lesionados graves en siniestros viales (Morbilidad) aumentaron un 7%. La relación víctimas por hecho se mantiene en 2,4 víctimas (muertos + lesionados graves) por cada siniestro grave en ambos primeros semestres comparados.

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ARTÍCULO

AVANCES PARA APLAUDIR Y MUCHO POR HACER EL DR. CARLOS FERNÁNDEZ BLANCO ANALIZÓ LAS MODIFICACIONES AL SEGURO DE AUTOMOTORES DISPUESTAS POR LA RESOLUCIÓN SSN 39.927.La Superintendencia de Seguros de la Nación promulgó con fecha 14 de Julio de 2016 la Resolución 39.927 que además de actualizar las sumas aseguradas máximas y uniformes para las coberturas de responsabilidad civil del Seguro de Automotores, introdujo algunas innovaciones que sin duda resultan oportunas y razonables. En primer término y en lo que hace al interés de las aseguradoras patrimoniales debemos destacar que se establecieron nuevos límites máximos y uniformes para la Cobertura de Responsabilidad Civil del Seguro Voluntario que a partir del 1º de Septiembre del corriente año se establece en $ 6 millones para los automóviles particulares, a $ 18 millones para taxis, remises, maquinaria rural, camiones acoplados, servicios de urgencia, fuerza de seguridad, vehículos para transporte de pasajeros M1, o sea aquellos de menos de 8 asientos y $30 millones para vehículos de transporte de pasajeros de las categorías M2 y M3, o sea de ese tipo de vehículos con más de 8 asientos, excluido el del conductor con hasta 3 mil o con más de 5 mil kilogramos de peso, respectivamente. Primera innovación de interés; las entidades que posean capacidad financiera podrán solicitar 34

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autorización para ofrecer coberturas de mayor importe. Se supone que a esos efectos también se considerarán los contratos de reaseguro que se suscriban al respecto. En cuanto a la cobertura de Responsabilidad Civil de taxis y remises, se eleva la franquicia obligatoria de $5 mil a $ 10 mil, pero dicha franquicia no podrá ser oponible a los terceros. Deberá hacerse cargo de su pago la aseguradora del responsable y luego recuperarla de su asegurado. En otro orden la suma de Responsabilidad Civil de contratación obligatoria se eleva también a partir del 1º de Septiembre a $ 400 mil por persona con un máximo de $ 800 mil por acontecimiento, llevando los Gastos Sanatoriales a $ 30 mil y los de sepelio a $16 mil. Como ya lo dijimos en diversas oportunidades el seguro obligatorio vigente en nuestro país no tiene mayor sentido porque fundamentalmente el alcance de su cobertura es muy escaso y de hecho su contratación en forma exclusiva es prácticamente inexistente. Se elimina la posibilidad de otorgar coberturas de Responsabilidad con sub límites. Más allá de la razonabi-

lidad de esta decisión, la imposibilidad de utilizar esta cláusula produjo una importante inquietud entre las aseguradoras que poseen una significativa cantidad de motovehículos asegurados, toda vez que utilizaban dicha cláusula, porque los sub límites vigentes les permitían cubrir con holgura la totalidad de los siniestros que dichas unidades llegaban a producir. Ciertamente no parece razonable equiparar la capacidad de daño que puede provocar una motocicleta o una bicicleta con motor comparada con la de una camioneta o una casa rodante. Tal vez hubiera sido razonable incorporar una suma asegurada uniforme para este tipo de vehículos de menor cuantía creando una nueva categoría mínima de riesgos. Si bien es difícil que las coberturas de esos vehículos puedan dar lugar a indemnizaciones cercanas a los nuevos límites vigentes, no es menos cierto que se ha ampliado notablemente la pérdida máxima probable y esto ha de repercutir también en los costos de reaseguro. A partir de esa fecha tampoco podrá ofrecerse la cláusula de Destrucción Total vinculada al valor del 20% de

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los restos y entendemos que existía un amplio consenso con respecto a esta medida, toda vez que su aplicación era motivo de conflictos en forma permanente.

pero tal como en el caso de los taxis o remises, el asegurador se hará cargo del pago de toda la condena y luego deberá recuperar de su asegurado el monto de la franquicia.

Se podrán ofrecer coberturas en moneda extranjera con dos modalidades, una de ellas con pago de siniestros en la moneda del contrato y otra al tipo de cambio vigente al momento del pago. En tal sentido deberá verificarse cómo se correlaciona esta cláusula con lo dispuesto por el Código Civil y Comercial.

Teniendo en cuenta las disposiciones actualizadas, las entidades aseguradoras deberán revisar el diseño de las tarifas, y la política de suscripción. Es razonable pensar que el incremento de las sumas aseguradas no debería provocar un cambio porcentual de importancia toda vez que el aumento de los máximos de amparo solo afectará los extremos de la curva de siniestros, que asumiendo una distribución casi normal de ésta, estaría bastante alejado de los promedios y valores modales. No obstante debería ser una ocasión propicia para fijar valores que aseguren un resultado técnico positivo, pensando además que los resultados financieros, ficticios o no,

La Resolución bajo análisis modifica también las sumas y franquicias para el Transporte Público de Pasajeros. Los cambios resultan significativos toda vez que la suma asegurada por Responsabilidad Civil se eleva ahora a 30 millones de pesos y la franquicia a cargo de los asegurados a $ 120.000,

dejarán de cubrir los quebrantos de la operación primaria y por otra parte comenzar a observar una premisa básica de la ecuación aseguradora en cuanto a la fijación de primas suficientes tal como lo impone el artículo 26 de la Ley Nº 20.091. Bienvenidas las innovaciones que contribuyen a mejorar la más importante y extendida cobertura del sistema asegurador argentino. Pero precisamente por esa razón todavía quedan asignaturas pendientes que, a juicio de quien escribe estos apuntes, deberían resolverse mediante la sanción de una Ley que entre otros aspectos pueda mantener indemne al asegurado y procurar la reparación integral de todas las víctimas de accidentes de tránsito. Pero este tema merece un tratamiento integral que sería de interés considerar en un nuevo trabajo.

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ENTREVISTA

¿QUÉ SIGNIFICA QUE UN PRODUCTOR DE SEGUROS ESTÉ AL FRENTE DE LA SUSEP EN BRASIL? EN ESTA ENTREVISTA, JORGE VIGNOLO, EX PRESIDENTE DE AAPAS (2009/2012), CONSEJERO TITULAR, MIEMBRO DEL COMITÉ EJECUTIVO Y ACTUAL PRESIDENTE DEL COMITÉ DE FORMACIÓN PROFESIONAL DE LA CONFEDERACIÓN PANAMERICANA DE PRODUCTORES DE SEGUROS (COPAPROSE), ANALIZÓ LA DESIGNACIÓN DEL PRODUCTOR JOAQUIM MENDANHA DE ATAIDES COMO SUPERINTENDENTE DE SEGUROS PRIVADOS (SUSEP) DE BRASIL. Revista Asegurando (R.A.): ¿Quién es Joaquim Mendanha de Ataides? ¿Por qué llegó a ser nombrado al frente de la SUSEP? Jorge Vignolo (J. V.): Es un dirigente de larga trayectoria. Y su designación obedece a varias circunstancias. Joaquim ofrece una cantidad de aptitudes muy interesantes como para llevar adelante una muy buena gestión. Desde el punto de vista de su formación, es corredor de seguros desde 1989. A la vez, ejerce una representación institucional desde hace tiempo, que lo acerca a las políticas y problemáticas del mercado. Fue presidente del Sindicato de Corredores de Seguros de Goiás (Sincor-GO) y Secretario General de la Federación Nacional de Corredores de Seguros Privados, de Capitalización, Jubilación Privada y de las Empresas Corredoras de Seguros (FENACOR), que agrupa a los sindicatos de todas las regiones, hasta su reciente nombramiento en la SUSEP. Se formó en Administración y Marketing en la Universidad Católica de Goiás y cursó un MBA en Seguros y Reaseguros en la Escuela Superior de Seguros, FUNENSEG, de la que también fue director. 36

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FUNENSEG es una institución de mucha relevancia dentro del mundo de los seguros de Brasil porque ofrece la capacitación al mercado en general, no solamente de corredores sino también a las compañías. Y permite una calidad de formación profesional destacable. Tanto los Sincor, como Fenacor y Funenseg, son instituciones representativas de los corredores, de larga trayectoria que poseen, sobre la base de sus acciones y desempeño, un alto reconocimiento de la sociedad y de las autoridades gubernamentales, aspecto este que de alguna manera también contribuyó al nombramiento de Joaquim Mendanha de Ataides. R. A.: ¿Es la primera vez que un dirigente de FENACOR llega a la SUSEP? J. V.: No. Existe el antecedente: el productor Armando Vergilio dos Santos (también con extensa carrera de representación institucional en Brasil), estuvo a cargo de la SUSEP entre 2007 y 2010. R. A.: ¿Qué marcan estos dos casos? J. V.: Que existe un reconocimiento de la sociedad brasileña a la profesión de Productor Asesor de Seguros, allí denominado corredor.

JORGE VIGNOLO

Estos casos de dirigentes que ocupan el cargo de supervisores no solamente constituyen un orgullo para todos los corredores de la región, sino que provocan un indudable prestigio para nuestra profesión, en el ámbito internacional.

supervisión, es un cóctel muy interesante que seguramente traerá beneficios al mercado.

Los mismos pueden ser la punta de lanza para que en otros países se repliquen estas experiencias.

J. V.: Sí, estamos queriendo que el consumidor reciba cuidado, asesoramiento, que esté confiando en el producto que está recibiendo para el desarrollo de los mercados, es necesario un asesoramiento profesional, que no puede llevar adelante un supermercado, una concesionaria de automotores o una entidad bancaria. En la normativa del IAIS, que brinda a los supervisores de seguros de más de 140 países, a través de los Principios Básicos de Seguros, reconoce en los mismos, la importancia de lo apuntado, pero a la vez, no hace distinciones en su normativa quizás por un desconocimiento que un supervisor como Joaquim Mendanha de Ataides puede distinguir y mejorar las mismas.

Los productores y los corredores de seguros son actores del mercado con un gran nivel de protagonismo, con atributos que otros actores no poseen: mayor cercanía con el cliente y mayor conocimiento de las necesidades de los mismos, lo que les posibilita una mirada amplia pero a la vez específica sobre el funcionamiento de los mercados de seguros. R. A.: ¿Y cómo vincula esto con la tarea del supervisor? J. V.: Que un corredor sea supervisor es muy bueno por lo expresado anteriormente. Los supervisores de todos los países de la región están nucleados en la Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina (ASSAL) y, a través de ésta, en la IAIS, International Association of Insurance Supervisors. Los supervisores se manejan a través de principios básicos de seguros, que abarcan la totalidad de los temas que hacen a la problemática de la actividad, y en sus últimas reuniones están poniendo mucho énfasis en la protección de los derechos de los consumidores de seguros. Justamente, Joaquim Mendanha de Ataides ha declarado que uno de los ejes de su gestión será la defensa de los derechos de los asegurados y con su formación y trayectoria aporta un valor diferencial para el logro de este objetivo, ya que un corredor al frente de la SUSEP llega con un alto conocimiento de la problemática del consumidor. Esta experiencia puesta en función de la

R. A.: ¿Y por qué este énfasis en la defensa de los derechos de los asegurados?

Seguramente su gestión además facilitará el crecimiento de los negocios en beneficio de todos los actores involucrados en la industria. R. A.: ¿Qué significa para el movimiento de los Productores Asesores de Seguros de Argentina que en un país tan importante de la región ocurra esto? J. V.: Como colega y como dirigente institucional, implica orgullo. Es una inmensa alegría y una gran oportunidad para que a partir de su buena gestión este modelo pueda replicarse. Además creo que durante su mandato se provocarán importantes avances sobre la “autorregulación de los corredores de seguros”, aspecto que en este sentido Brasil ha avanzado a través del IBRACOR y que seguramente en tiempos venideros se extenderá en otros países de la región. Le deseo, como colega y dirigente institucional, el mayor de los éxitos. Revista ASEGURANDO

ARTÍCULO

EL VALOR DE UNA CARTERA DE CLIENTES PARA UN PAS CONTINUADOR DEL NEGOCIO DE OTRO PAS QUE SE RETIRA Muchos PAS se preguntan cuánto vale su cartera de clientes. La cartera del PAS es el resultado de muchos años de esfuerzo y, sin dudas, es el activo más importante que tiene su negocio. Cualquiera sea la decisión que haya tomado en cuanto a su futuro y al de su negocio es importante que sepa cuánto vale su cartera, o al menos tener una idea sobre cuál puede ser su valor para otros PAS que quieran continuar con su trabajo. Demás está decir que el principal factor que le da valor a la cartera es el humano y es fundamental para el PAS que desea continuar con el negocio de otro PAS considerar si esa cartera está lo suficientemente fidelizada, y con chances de subsistir en el tiempo, antes de estar interesado en comprarla.

Dónde encontrar compradores La cartera de un PAS no se puede vender, lo que se vende es el derecho a la explotación de la misma. Eso es lo que lo que onerosamente se transmite. Hay PAS que pueden estar interesados en incrementar, o comenzar a crear, su propia cartera con algunos clientes de otro PAS en determinado ramo y diversificar así su negocio. O, quizás un PAS ya está en otras locaciones y quiere conseguir una cuota de mercado en una

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determinada zona sin tener que partir de cero.

¿Cómo podemos valorar la cartera? Existen dos tipos de información para valorar una cartera: la información cualitativa y la cuantitativa. La valoración será el resultado de la mezcla de ambas. Sin dudas que solo mirar el nivel de comisiones que genera es simple y directo pero no es suficiente para un diagnóstico responsable de cómo se comportará en el futuro esa cartera. Es simplista basarse solo en las comisiones como factor de cálculo del valor de la cartera. De hecho, la cuenta de resultados y sus análisis captan las operaciones financieras de una correduría durante un período dado y solo permiten obtener el valor a corto plazo.

Aspectos a tomar en cuenta para evaluar una cartera Evaluar la conveniencia de pagar por continuar con una cartera de clientes de un PAS no es fácil y es enormemente subjetivo desde que gran parte del éxito de una cartera depende de la relación del PAS que cede su cartera con sus clientes. Mucho del valor de esa cartera se puede perder en la transición y eso debe ser tomado en cuenta al establecer

el precio que se pagará. Dicho precio dependerá de una detallada evaluación hecha por ambos PAS: 1) Sin dudas es fundamental acceder a un detallado informe sobre cuántas pólizas hay en la cartera y cómo se ha llegado a ese número mediante un análisis de la evolución de la cartera, por ejemplo, en los últimos 5 años. Esta información muestra cuál es la tendencia de la cartera y permite especular sobre el futuro de la misma una vez que esa cartera comience la nueva administración. 2) Es importante que se informe sobre la composición por ramos dado que en algunos casos la cartera no solo es valiosa por las comisiones que genera por cada ramo sino además porque mediante su adquisición otro PAS puede buscar la tan ansiada diversificación de cartera. Algunos ramos requieren de más conocimientos técnicos o una mayor dedicación y especialización. 3) Si alguien está interesado en continuar con la gestión de la cartera de otro PAS o planea asociarse a este, necesitará saber cómo está compuesta la cartera y si el tipo de cliente y su nivel de ingresos justificará en el futuro invertir tiempo y recursos en campañas de venta cruzada. También es importante saber cuál es la edad promedio de los asegurados en esa cartera. Muy jóvenes, o demasiado viejos, puede significar una limitación a la

Dr. FERNANDO MC LOUGHLIN

rentabilidad de esa cartera. 4) Los gastos de retención de una cartera pueden ser muy altos y su resultado no está garantizado. La antigüedad promedio de la cartera es un indicador del nivel de fidelidad de los clientes. También es importante determinar, dentro de lo posible, la causa de esa fidelización y si la misma es posible de mantenerse en el futuro. 5) Hay carteras que tienen muy malos riesgos o de muy alta siniestralidad. Es conveniente determinar cuáles fueron esos siniestros, y en qué ramos, para evaluar si dicha siniestralidad no será muy negativa a la vista de las aseguradoras que trabajan con el PAS que continuará con la cartera. 6) Es también importante saber si la cartera tiene mucha morosidad y si requiere de un monumental trabajo de cobranza. Las carteras con pólizas que estipulan que la recaudación de prima será automática por tarjeta es mucho más económica y le permite al PAS concentrar sus recursos en nuevas ventas. 7) Algunas carteras están muy vinculadas con algún local u oficina donde el cliente busca al PAS. Este nivel de gastos tiene que estar justificado por los ingresos actuales, y futuros, de prima. Esto además de tomar en cuenta los sueldos que deberán pagarse a los empleados que atiendan en dichas oficinas y los demás gastos operativos (teléfonos, internet, luz, etc.). 8) No todas las carteras son un buen negocio para el PAS. Es importante que el segmento social en el que se mueven los clientes de dicha cartera sea compatible con el segmento en que

se relaciona el PAS. De otra manera la administración de una nueva cartera significará un desgaste emocional muy grande y quizás ni siquiera lo logre. 9) Una cartera con riesgos fuera de la zona de influencia del PAS puede no ser un buen negocio. Cuando más cerca, más barato de administrar. Lo más común es que se busquen carteras que no impliquen movilizarse grandes distancias, salvo que la cartera se adquiera para ganar justamente expansión geográfica.

Si nadie lo quiere no tiene valor No solo es importante que la cartera se haya construido para que resulte valiosa en los términos que hemos enumerados sino que, previo a ofrecerla en el mercado, es fundamental la adecuación de la cartera a la estrategia de compra de los posibles compradores. De otra manera no será vista como una cartera valiosa

Ofrecer facilidades de pago Muchos buenos compradores quizás no cuenten con el capital para una compra en efectivo. Prever distintas posibilidades de pago, y financiación, por los derechos de explosión de la cartera seguramente impulsará a más gente a acercarse y conseguirá muchos más interesados y ofertas. Considere una financiación con intereses razonables y plazos de pago alcanzables. Es la única manera que un joven PAS podrá acercarse a su negocio y hacerle una oferta.

Continuidad del cedente de la cartera Es muy importante, y así lo valorará el PAS que continúe con la cartera, tener claro si el cedente dejará la actividad en el momento de la transacción o continuará colaborando por un tiempo con ella, apoyando la transición y con ello asegurando el éxito de la operación.

Evite problemas legales Si la cartera no cumple con toda la legislación aplicable, puede verse minusvalorada en mucho por este tipo de cumplimiento. Nadie la comprará y si la compra terminará reprochándole al PAS cedente por ello. Es mal negocio para ambos. Antes de ofrecerla es fundamental dejar todo en orden y además documentar todo lo referente a la transacción. Si improvisa tarde o temprano se generarán problemas y será muy difícil de resolverlos si no se cuenta con la documentación de la transacción profesionalmente elaborada.

Pensarlo con tiempo. La transferencia de una cartera no es un tema que puede resolverse rápidamente. A veces lleva años estar en condiciones de plantear una continuidad. Pero es una alternativa muy importante para un PAS que desea retirarse y tener una continuidad económica relacionada con su trabajo de una vida. Y sin dudas es una gran oportunidad para jóvenes PAS que desean una alternativa para potenciar su crecimiento en el mercado. Revista ASEGURANDO

LO MEJOR DE LOS MEDIOS

FRAUDE EN RIESGOS DEL TRABAJO En su emisión del 3 de septiembre, los colegas Fernando Tornato y Marcelo Deve, conductores del ciclo radial Tiempo de Seguros que se emite todos los sábados de 11 a 12 h por AM 570 Radio Argentina, entrevistaron al Dr. Emilio Riestra, socio del Estudio Riestra-Lamanna-Secchi, quien informó acerca de su participación en el caso ganador del reciente Concurso de Fraude en el Mercado Asegurador organizado por Cesvi Argentina y analizó casos de accidentes de tránsito desde la óptica del Derecho Penal. Conversamos con el Dr. Emilio Riestra, socio del Estudio Riestra-Lamanna-Secchi, quien nos contó acerca de su participación en el caso ganador del reciente Concurso de Fraude en el Mercado Asegurador organizado por Cesvi Argentina y también analizó con nosotros recientes casos de accidentes de tránsito desde la óptica del Derecho Penal. T. d. S.: Emilio, comentanos en primer término acerca del caso, cuál fue el trabajo de campo que realizaron y para detectar qué situación. E. R.: En primer término, el caso es de Galeno ART. La división antifraude de la empresa realizó un muestreo de un frigorífico en el norte de Santa Fe, donde observan un aumento constante de casos que se judicializaban en un lapso muy corto de tiempo, donde los mismos generalmente estaban denunciados en forma extemporánea y no condecían con la cantidad de trabajadores que tenía ese establecimiento. T. d. S.: Pongámoslo en números. ¿Cuántos trabajadores tenía esa empresa? ¿Cuántos casos eran los que dispararon esta investigación o llamaron la atención? 40

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E. R.: 100 empleados y en tres meses unos 30 casos judicializados. T. d. S.: Una empresa en la localidad de Rufino, que no tenía un historial previo que marcase esta tendencia. E. R.: Para nada, y aparte otra cosa: el problema que se encontraba era que generalmente ésta era una compañía modelo, y teniendo en cuenta esta alta siniestralidad, le estaba subiendo la alícuota en forma desbordante, ¿no? entonces a partir de esa situación, Galeno nos encomienda este trabajo y, lógicamente, lo que hicimos como Estudio fue trasladarnos a Rufino. Allí comenzamos a hacer las tareas de campo, y lo primero que nos llamó la atención es cuando tomamos contacto con el dueño, porque se trataba de una empresa familiar, una empresa que tiene 50 años en el pueblo, y él no sabía la cantidad de judicialidad que tenía. El conocía que cada vez pagaba más pero no sabía el porqué; ese era el primer problema que había.

TIEMPO DE SEGUROS

Empezamos a investigar y el dueño del frigorífico, de muy buena fe, se pone a disposición nuestra, porque lógicamente él veía que corría riesgo la continuidad empresaria en los términos en que estaban dados, si le seguía subiendo la alícuota de la ART. A partir de ahí empezamos a hacer los estudios de campo en el cual comenzamos a entrevistar a los trabajadores, tanto en su ámbito laboral como en su domicilio real, y detectamos tres tipos de casos: primero, casos que existían y que estaban sobredimensionados en forma novelesca; casos inexistentes que comenzamos a detectar a través de los peritos médicos de Galeno, en los que todos los cortes eran muy parecidos, lo que además hacía presumir que los mismos no eran causados por un hecho accidental sino en forma quirúrgica, por algún profesional de la salud, un enfermero o un médico.

T. d. S.: Ahora, el abogado para llevar todo esto adelante tiene que contar con alguien que le acercara los casos. ¿Pudieron llegar a eso? E. R.: Ahí vamos. Había un puntero interno y uno externo. El puntero interno era un aliado del estudio que hacía una especie de delegado ad hoc, que conseguía los casos y además, en la mayoría de los casos, era él quien denunciaba telefónicamente en forma extemporánea los accidentes. Ustedes me preguntarán: “¿Pero, cómo era? ¿Se accidentaban adentro?” T. d. S.: Claro. Lo habitual es que estás trabajando, te cortás y la empresa se entera que hay alguien que se cortó.

T. d. S.: Con un bisturí por ejemplo...

E. R.: Claro y viene ambulancia de la ART. Pero en muchos casos no, y los testigos, como siempre pasa en estos casos, se repiten entre sí, entonces oficiaban entre víctimas y testigos a la vez entre sí.

E. R.: Exacto. A partir de esa situación, se empiezan a investigar todos los casos, y como común denominador estaba siempre el mismo abogado. Empezamos a investigar a este señor (al cual yo no puedo caracterizar como “colega”, porque el modus operandi que trabajó es de un delincuente que se recibió de abogado y no es un abogado que tuvo un desliz); era un abogado que vivía en Palermo, tenía su base de operaciones en el departamento judicial de La Plata y algunas causas en Lomas de Zamora, que son dos departamentos bastante golpeados para el rubro automotor.

Había un puntero externo que después tomaba la posta y ese puntero lo que hacía era nunca los atendía en el estudio, les hacía firmar un poder sin saber lo que firmaban; había una repetición del mismo perito médico, que en la gran mayoría de los casos no los revisaba y ponía puntos de discapacidad alarmantes, y a partir de ahí se iniciaban casos en el cual ellos le aseguraban al empleado que cobrarían un monto no menor a $ 500 mil en un lapso no mayor a seis meses y que existía una connivencia –que desde ya no existía- con gente interna de la aseguradora que garantizaba que esto iba a salir muy rápido.

Luego transmuta su base de operaciones del rubro automotor al de ART, y a partir de esa situación se muda a Rufino, y nosotros, a modo de chanza en el estudio en Galeno decíamos: “No se muda por la tranquilidad de las vaquitas y el pasto, sino que sabía que tendría un grado de impunidad muy importante en esa ciudad”.

T. d. S.: Iba sobre rieles. E. R.: Exacto. A partir de dicha situación, nos encontramos con un trabajador que no estaba enterado que tenía un juicio iniciado. Cuando le mostramos la demanda, el tipo no lo podía creer, y nosotros trabajábamos con el tema porque siempre en estos casos, en Revista ASEGURANDO

LO MEJOR DE LOS MEDIOS

todos los departamentos de antifraude, ya sea automotor o ART, hay un montón de cosas que nosotros presumimos que no son reales, pero de ahí a probarlo y poder rechazarlo hay un gran camino para recorrer. A partir de ahí, este hombre decide declarar en sede civil, se le hace una audiencia en la cual desiste de la acción civil, y a partir de ahí decidimos hacer una acción penal. La denuncia penal lo tiene al dueño del frigorífico y a este trabajador -si querés arrepentido, porque él no sabía de toda la maniobra y de toda esta situación-, que comienza a contar el modus operandi; porque generalmente todas estas operaciones nosotros las conocemos pero tiene que haber un hilo conductor del cual uno diga “de acá tiramos”, y a partir de que tirás ahí se puede empezar a desmenuzar todo lo demás. Ahí llevamos ante la justicia penal al abogado, al puntero interno, al puntero externo, al médico y ahora en la fiscalía de esa ciudad lo que tenemos es la presentación como parte querellante nuestra, el pedido de inhabilitación del abogado que interviene y vamos a tratar de manejar la figura de la asociación ilícita para ver si podemos tener un caso modelo para que alguno termine finalmente preso. T. d. S.: Para esto es muy importante y valorable la actitud de la compañía, que es la de avanzar con el caso y llevarlo a sede penal, porque a veces las compañías aseguradoras desisten de llevar adelante esa acción y todo queda en nada ¿no? E. R.: Les voy a dar un dato: Cuando en CESVI nos dicen que somos ganadores (al inicio, después fuimos al concurso internacional, que gracias a Dios también lo ganamos) había 140 casos entre automotor y otros ramos en los cuales está incluido la ART y sólo tres casos estaban judicializados penalmente, o sea que apenas el 2% de los casos presentados en el concurso fueron a sede penal. T. d. S.: Recordemos que al doctor Riestra lo conoci42

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mos en un caso de un defraudador serial de mercado, y lo entrevistamos porque sólo la compañía que él representaba, a pesar de que el estafador había afectado a cerca de diez, fue la que tomó la decisión de llevarlo a juicio penal, mientras otras decían: “No, yo por $ 5.000 no me voy a meter”. E. R.: Sí. Las otras nueve decidieron no denunciar, pero lo que siempre hablamos con ustedes, que es fundamental y que el mercado lo tiene que entender de una vez por todas, es el efecto disuasivo que provoca una denuncia penal. Esto es fundamental entenderlo, y es muy difícil de cuantificar pecuniariamente. Porque nosotros ahora llevamos como testigos o como denunciados a la causa penal al 70% de los empleados del frigorífico. T. d. S.: Que incurrieron en esta maniobra delictiva. E. R.: Y muchas veces brilla el mal ejemplo cuando hay una gran impunidad, y dicen: “Mirá, José cambió el auto, José pintó la casa, José compró una moto o José le hizo el cumpleaños de 15 a la hija con un juicio que él hizo”. Entonces ese ejemplo es terrible. Esa “argentinada” no es una “argentinada”; es un delito. Hay entender bien eso: no es una avivada criolla, es un delito. Y en esto dimos un paso más adelante, que no fue sólo denunciar penalmente, fue presentarse como parte querellante. Y en eso, los abogados que intervenimos en esto, que no somos muchos, tenemos que tener la suficiente seguridad como para que no haya un problema adicional cuando sos parte en la causa penal. Entonces, cuando hay elementos, creo que hay que ir adelante y esto tiene que ser una decisión política del mercado. T. d. S.: ¿En este caso de qué montos estamos hablando?

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

E. R.: Estamos hablando de 18 juicios de un promedio de $ 500 mil cada uno. Hasta ahora tenemos desistidos cuatro juicios, y les cuento que el juez que interviene en todos los casos civiles (no solamente de Galeno sino de todas las ART de la zona de Rufino), paralizó todos los acuerdos extrajudiciales o judiciales, con el de determinar qué es lo que va a pasar con la causa penal. Hasta tanto, no se puede pagar un solo peso, es decir, no se homologa ningún caso, ni judicializado o con acuerdo extrajudicial. T. d. S.: ¿Y la situación de los abogados, también están dentro de la causa? E. R.: Están observados. Lo que pasa es que si hay una causa de una ART que nosotros no intervenimos, lógicamente se acumularán los expedientes y después se analizarán, pero lo fundamental es que esta causa prospere y que vaya para adelante y que haya una condena cierta. Esta es la realidad, de hecho lo que nosotros logramos con nuestra intervención es que ese estudio jurídico -que no lo nombramos porque no hay una condena firme- se fue de Rufino y ahora se fue a Junín. T. d. S.: Atenti los frigoríficos de Junín. Vamos a hablar con el amigo Daniel González, el presidente de FAPASA, que es de Junín, para avisarle. Lo que hay que tener en cuenta es que para una empresa de 100 trabajadores de una localidad como Rufino abrumarla con juicios inexistentes puede terminar con la fuente de trabajo para todos ellos y un impacto para una sociedad así que hay un coletazo adicional en este tipo de situaciones. E. R.: Ninguna duda de ello, aparte lo que sucede es que acá hubo, si quieren, un fraude colectivo, donde de alguna manera -por acción o por omisión- había una connivencia entre los empleados del frigorífico, esta es la realidad. Y pasa en un pequeño pueblo, en44

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tonces imagínense dimensionándolo a una ciudad como Buenos Aires, o como Rosario. T. d. S.: Ahora vamos a aprovecharte para charlar sobre el caso que ocurrió en Misiones, el del Mini Cooper: conducía una chica de 15 años que no tenía licencia de conducir y el auto estaba a nombre de otro titular registral. Contanos cómo crees que se va a desenvolver penalmente este caso. E. R.: Bien, lo analizo solamente sobre la base de lo que dicen los medios gráficos y televisivos. La chica, al tener 15 años, es inimputable. Hasta los 16 años, la ley de menores determina que es absolutamente inimputable, y lo que se puede manejar en ciertos casos es un régimen, a través de minoridad, de detención de la menor en algún centro correccional pero para determinados casos –en el caso de reincidencia– que no viene a ser este caso porque esto es un accidente de tránsito más allá de las aristas de cada uno. T. d. S.: ¿Quién resulta responsable por la menor que conduce sin tener registro? E. R.: En este caso los padres, sin ninguna duda, en ejercicio de la patria potestad en forma solidaria los dos, y la preocupación era el titular registral. T. d. S.: Claro, porque el auto aparentemente está a nombre de un titular registral que no tiene nada que ver. E. R.: Sí, ponele que Juan Gómez es el dueño del mini Cooper. T. d. S.: El tipo ese debe estar preocupado hoy. ¿Tiene razones para estar preocupado? E. R.: Desde el punto de vista jurídico, si yo fuese el abogado, lo defendería, y me parece que tengo elementos como para sacarlo del problema. Cuando él entregó el auto, tendría que tener un escrito de res-

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ponsabilidad civil en el cual lo exima de responsabilidad que lo dejó en depósito, creo que en una agencia de autos del padre de la menor. Ahora bien, el problema que hay es con la judicialidad y cómo actúan los jueces; lo que yo veo como profesional, con 25 años de profesión, es que generalmente los jueces van atrás del deseo de la gente o de la necesidad de una sociedad. Entonces por ejemplo un juez termina diciendo, a esta persona o a los familiares de la víctima, hay que indemnizarlos, entonces

paguen en forma solidaria, concurrente, pague uno, después repitan con quien quieran…pero en ese caso lo que se tendría que ver claramente también, más allá de la víctima -que nadie tiene ninguna duda de que la principal víctima es el fallecido y sus familiares- la realidad es que la persona que dejó de buena fe un auto (ya sea en un taller mecánico para cambiar el aceite, o en venta o en consignación) también puede resultar ser una víctima, absolutamente indirecta, y que podría tener un gran problema en su patrimonio si esto prosperase.

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DERECHO DE SEGUROS

ALBERTO KAMMAN

PRIMERAS JORNADAS PROVINCIALES DE

DERECHO DE SEGUROS Y RESPONSABILIDAD CIVIL

Los días: 18 y 19 de noviembre se llevarán a cabo las Primeras Jornadas Provinciales de Derecho de Seguros y Responsabilidad Civil, en el Colegio de Abogados de la ciudad de Neuquén. La actividad es organizada por el Instituto de Derechos de Seguros y APAS Norpatagonia. Con tal motivo, entrevistamos al Dr. Alberto Kamman, miembro de la Comisión Directiva de la Asociación. Revista Asegurando (RA): ¿Cómo y por qué surge la idea de organizar las Primeras Jornadas Provinciales de Derecho de Seguros y Responsabilidad Civil? Alberto Kamman (A. K.): Surge a partir de la inquietud de colegas en relación a las implicancias del Nuevo Código Civil y Comercial de la Nación en el ámbito del seguro. R. A.: ¿Cuándo y dónde se realizarán, y con qué modalidad? A. K.: Se llevarán a cabo en el Co46

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legio de Abogados de la ciudad de Neuquén, los días 18 y 19 de Noviembre: La modalidad será disertación y habrá, posteriormente, debate. R. A.: ¿Qué especialistas han comprometido su participación? A. K.: Contaremos con jueces de esta provincia como la Dra. María Eugenia Grimau, a cargo del Juzgado Civil y Comercial Nº 4 de esta ciudad; y la Dra. Elizabeth García Fleiss, a cargo del Juzgado Civil y Comercial Nº 6 también de esta ciudad. Resta confirmar a un juez del interior de la provincia. También estarán presentes el Lic. Leopoldo Varela, Director de Políticas Institucionales de FAPASA; el Defensor del Pueblo de la ciudad de Neuquén Dr. Ricardo Riva; el Defensor del Asegurado de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, Dr. Jorge Maiorano; el Dr. Germán Busamia, abogado especializado en el área de Responsabilidad Civil, Daños y Perjuicios Automotores; El Dr. Hernán Kees, abogado especializado en Responsabilidad

Mala Praxis Médica; y el Lic. Gastón Schisano, Gerente General de BBVA Seguros. R. A.: ¿A quiénes van dirigidas estas jornadas? A. K.: Las Jornadas están dirigidas a abogados, Productores Asesores de Seguros, médicos y toda aquella persona interesada en la temática. R. A.: ¿Qué expectativas de asistencia manejan? A. K.: Esperamos la participación aproximadamente de 120 personas. Esa es la capacidad de la sala y, por eso, los cupos son limitados. R. A.: ¿Se trabajará para llevar las conclusiones del encuentro a la comunidad a través de los distintos medios de comunicación? A. K.: La idea es precisamente divulgar las conclusiones. Tanto APAS Norpatagonia como el Instituto de Seguros buscamos transformarnos en referentes. Y que ante cualquier inquietud o duda, seamos entidades de consulta.

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ANÁLISIS

LA CONFLICTIVIDAD POR DEFECTO DE COBERTURA Y LOS CONTRATOS POR ADHESIÓN El defecto de cobertura Me ha parecido bueno denominar de esta manera el tema de los casos en que quien ha decidido contratar un seguro, no encuentra satisfacción adecuada o completa al sufrir un siniestro. Como un punto de partida básico en el análisis, me limitaré a aquellos casos en que esa frustración no se deba a un rechazo, quita o restricción maliciosos de la cobertura por parte del asegurador porque eso no tiene arreglo con las lindas palabras que espero utilizar. Tampoco los casos en que el asegurado es un defraudador, profesional u ocasional. Un buen principio me parecería que, en ese camino que siempre estamos reiniciando, en busca de nuestra conciencia aseguradora, los distintos participantes de la actividad viéramos esos casos, en los que quien ha intentado asegurarse no lo ha logrado, como una falla del sistema sobre la que tenemos que trabajar. Esa convocatoria debería propender a la elaboración de contratos comprensivos y expresados claramente. Que todas las partes puedan tener clara cuál es la cobertura y cuáles sus límites. Ten48

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gamos en cuenta que con la vigencia del nuevo Código Civil y Comercial, los jueces deberán resolver sobre nuestros contratos mediante una decisión “razonablemente fundada” (sic art. 3°). Ello les otorga un importante ámbito de decisión y cuando se encuentren con una persona que ha decidido cubrir su riesgo y ha acudido a un asegurador que “debe” elaborar textos buenos y claros, lo razonable va a ser que los siniestros se cubran. Las barbas en remojo para todos. Queda un fuerte desafío pendiente en la comercialización de seguros por vías alternativas (Agentes Institorios, Promotores y gestores de negocios colaterales), ya que hoy casi completan el discutible Cuadro de Honor de las reclamaciones de consumidores, en todos los ámbitos, por la inadecuación de coberturas tomadas sin apego real al riesgo ni preocupación cierta por el Asegurado. También los Productores Asesores, vehículos y asistentes de un alto porcentaje de la contratación aseguradora, deberán reforzar su gestión con calidad técnica y fluida y completa comunicación al Asegurado. No bastará la existencia de esos competidores incompetentes. La mera comparación sólo

sirve para “parecer” mejor. “Ser” mejor requiere algo más y es un trabajo de todos los días, con contextos y desafíos cambiantes.

Los contratos de adhesión y “no hay mal que por bien no venga” La reciente sanción de la Ley Nº 27.266, modificatoria del artículo 38 de la Ley Nº 24.240 de Defensa del Consumidor, estableció la exigencia, para quienes operen a través de contratos de adhesión, de publicar en sus sitios web un ejemplar del modelo de contrato a suscribir. Todos los contratos de seguro constituyen contratos de adhesión. Algunos de ellos son, al mismo tiempo, de consumo por las personas que intervienen. Seguramente habrá quien, con o sin analizar a fondo la cuestión, se molestará por esa exigencia de la ley. Por el contrario, tengo para mí que esa norma nos está otorgando una oportunidad de oro para aprovechar. En primer lugar, ya todas las aseguradoras cuentan con sitios web y tratan de darles la mayor utilidad. La mayoría de ellas operan on line con su red comercial y de clientes. En segundo lugar, los

Dr. EDUARDO TORIBIO

clientes cada vez más se transforman en alfabetos cibernéticos y, por sí o ayudados por alguien, acceden a información y trámites por esa vía. En este punto de la cuestión, creo que vale aquello de “A la ocasión la pintan calva”, en el sentido de no dejar pasar las buenas oportunidades que se nos presentan. Hace décadas que convivimos con la costumbre

de emitir pólizas con un sustrato en papel que hace temblar a la forestación. Podemos dejar de deforestar los bosques sin necesidad de forestar los escritorios, cajones y estanterías de nuestros clientes con 150/200 grs. de papel que, en muchas ocasiones se reiteran durante años idénticos entre sí, si no fuera por las fechas de vigencia y las sumas aseguradas (inflación mediante).

Hace mucho tiempo que pensaba que, si cuando se suscribe un contrato de locación de inmuebles no se incluyen en el mismo todos los artículos del Código sobre Locación sino aquellos necesarios para una comprensión práctica del mismo, por qué los Aseguradores incluían extensísimos textos que sólo eran transcripción de los textos de la Ley de Seguros, algunos de los cuales no sólo iban más allá de la compren-

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ANÁLISIS

sión básica de la cobertura sino que, por su temática y terminología, tenían más bien virtualidad para confundir al Asegurado y llevarlo a cerrar la póliza sin terminar de leerla y, en el caso de los creyentes, rezar por la amplitud de cobertura. Otra característica de las pólizas de seguros es que, por diversas razones, suelen contener cláusulas que no son de aplicación al contrato que integran. Razones que, en el tiempo, reconocían realidades laborales, cuando las entonces denominadas “policeras” completaban a máquina los formularios. Si a ello hubieran debido agregar el tipeo de todas las cláusulas adicionales de aplicación, hubiera sido un martirio, que se evitaba con el abrochado de cláusulas preimpresas, que incluían cláusulas aplicables y otras que no lo eran. Cierto apego a las tradiciones (probablemente) ha hecho que, no obstante las posibilidades de la cibernética y el procesamiento de datos de la actualidad, se sigan incorporando cláusulas inaplicables al caso. Algunos pensando pícaramente que ello hará que el Asegurado conserve un respeto paralizante frente al contrato incomprensible. Otros diciendo: por si acaso, no vaya a ser que me olvide de algo. Ninguno pensando, hasta cuando es tarde, con qué fruición un juez observa ese tipo de contratos y resuelve sabiendo desde ya quién es que va a cubrir cualquier cosa que se haya mencionado (o no) en ese instrumento. 50

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Como abogado de seguros, naturalmente, hemos debido leer esos documentos, a veces complejos instrumentos de contradicción, incoherencia y abundancia. Eso genera, al menos en mi caso, que nunca lea aquellas pólizas que me tienen por asegurado. Las guardo y rezo por la amplitud. La Ley Nº 27.266, que nos ocupa, nos está ofreciendo una posibilidad de oro: integrar el contrato de seguro que, en papel, entregamos al Asegurado con la información contractual que, necesaria y reglamentariamente, estará disponible en el sitio web de la aseguradora que lo emita. Desde ya que como buena “posibilidad” estará sujeta a la actitud de las partes. En primer término, el Asegurado tiene la facultad de requerir la entrega de un instrumento completo hasta en sus detalles más nimios (en el momento de la emisión o en cualquier momento). Se me ocurre pensar que los más razonables lo requerirán en la primera emisión y luego adoptarán la que llamaré “versión abreviada”. Empezarán a apreciar la liberación de espacios y la inutilidad de ese papelerío, que incluso pierde en comparación con otros en la tarea de prender el fuego del asado o en menesteres más escatológicos. Si los Asegurados lo adoptan (al menos en porciones significativas), los Aseguradores también apreciarán sus ventajas. No termina allí la cuestión. También deberán adoptarlo la Super-

intendencia de Seguros y los Tribunales. La Superintendencia cumpliendo, primariamente, el cometido que el mismo artículo 38 de la Ley Nº 24.240 le impone como condición de los contratos por adhesión: el control previo de su equidad y la ausencia de cláusulas abusivas; y secundariamente, apoyando esta iniciativa que propongo y que redundará en beneficio de los protagonistas del mercado asegurado. A mayor abundamiento, la propia Superintendencia de Seguros ha avanzado ya en un esquema similar, cuando elaboró condiciones uniformes y obligatorias para diversos ramos, contribuyendo a quitar incertidumbre sobre la naturaleza o extensión de las coberturas. Creo que los Tribunales también aprovecharán de la integración de los contratos con cláusulas inequívocas, que no dependerán de copias o ejemplares agregados por las partes o terceros (sin perjuicio de que ellos lo hagan o el tribunal los requiera). Como esta nota está primariamente dirigida a los PAS, mucho me gustaría que ellos me hicieran llegar sus opiniones con los distintos enfoques: como profesionales del asesoramiento, como asegurados y, ya que está, como ciudadanos de a pie. Del intercambio de ideas surge la luz (una especie de audiencia pública con el ENRE). Pero prometo escucharlos.

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ARTÍCULO

CONSTRUCCIÓN DE UNA MARCA ¡Sonaste, te toca la Perrone! me dijo mi amigo Joaquín que entraba conmigo al secundario. Estaba algo amargado porque a pesar de nuestras plegarias y expectativas nos habían tocado cursos diferentes, pero él, al menos, tenía el enorme consuelo de zafar de la terrible profesora. Ella era responsable de dos materias de los sentenciados alumnos del “A”, donde yo pasaría a revistar a partir de marzo. Todo el colegio conocía a la Profesora Perrone. Era garantía inexorable de exigencia, disciplina, nulo humor, profusión de deberes y un odio garantizado para todo aquel que osara molestar en sus clases o no llevara la lección perfectamente preparada. “La Perrone” era una marca consolidada: en la cabeza de unos cientos de jóvenes estudiantes estaban representados con claridad todos los “atributos” que esa marca encerraba: distinta a todos, homogénea en su forma de ser, íntegra, estudiosa, responsable, una excelente docente y dueña de un carácter temible. La tomo como ejemplo, porque otros profesores, pasaban por el colegio sin pena ni gloria, y (como sucede con las marcas blancas, sin mayor identidad) solo eran nombrados como la “vieja de historia”, “el profe de fran52

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cés” o peor que eso, con sobrenombres ridiculizantes que los alumnos les imponían y que determinaban sus nuevas marcas, bastante alejadas de sus más humildes pretensiones de identidad. La marca define básicamente una existencia y un reconocimiento en la cabeza de los otros e identifica una serie de cualidades, que a su vez permiten su diferenciación y la posibilidad de ser elegida. El tema de la construcción de marca es algo complejo. Hay quienes tienen clara conciencia de lo que significa poseer una marca fuerte y otros que ni siquiera se lo proponen. Los que trabajan activamente para alcanzarla (algunos lo logran y otros no) y quienes la alcanzan al cabo de un tiempo más o menos considerable como resultado de una trayectoria destacada. Entre los productores de seguros existe un gran número de valiosas marcas que se han generado por un trabajo persistente, arduo, serio, responsable a lo largo de años. Podemos comparar esta situación con lo que en gran medida sucede en diversas profesiones liberales donde médicos, abogados, escribanos o contadores, han conformado marcas de identidad profesional indiscutibles. Muy pocos han echado mano al asesoramiento de expertos en marketing,

comunicación, diseñadores gráficos o gurúes diversos. Se han remitido a realizar bien su trabajo y han recibido el reconocimiento de las comunidades donde se mueven. Eso sí, esas marcas tienen un alcance limitado a un determinado sector social, económico o regional y rara vez, se proyectan a horizontes muy lejanos. Yo diría que éste era el caso de la “profe” Perrone. Productores de muchas ciudades y pueblos del interior y de no pocas regiones del gran Buenos Aires, pueden encuadrarse en esta categoría: marcas locales que tienen reconocimiento, que se han diferenciado de sus competidores y a las que pueden reconocerle atributos, que los distinguen de otros y los hacen elegibles. Pero también limitadas a determinados públicos: clientes, líderes de opinión locales, empresas aseguradoras (especialmente con las que operan), colegas productores y una porción razonable de las personas con las que se relacionan comercial o socialmente. De todos modos los Productores Asesores de Seguros abarcan un amplio espectro que va desde productores muy chicos hasta los grandes brokers internacionales, siendo también diferentes los mercados donde actúan y los públicos con que se relacionan en su actividad.

Lic. LUIS MADE

Esto determina una gran diversidad de caracteres comerciales, profesionales y personales. En ese amplio contexto la construcción de marcas tiene también muy diversas estrategias para generarla. Vale la pena a esta altura del artículo poner en blanco y negro la definición de marca. Si bien hay muchas, la que me parece más completa y a la vez más elocuente es la expresada por la Asociación Americana de Marketing cuando dice “es un nombre, un término, una señal, un símbolo, un diseño o una combinación de alguno de ellos que

identifica empresas, productos y servicios de una empresa y los diferencia de los competidores”. Habría que apuntar que esta definición general que pretende abarcar todas las actividades, incluyendo el consumo masivo, puede hacernos ver únicamente el bosque y olvidar el árbol. La actividad del Productor Asesor de Seguros, atravesado a un mismo tiempo por características comerciales por un lado y técnico-legales por otro, hace de la construcción de marca un camino que transita tanto el tipo de mercados

que pretende atender y las cualidades apreciadas en ellos. Sería importante aquí hacer una diferenciación de lo que son los productores individuales e independientes de aquellos que constituyen organizaciones o sociedades de productores especialmente orientadas a nichos específicos, llámense estos grandes empresas, sector agropecuario, banca y finanzas, industrias, empresas constructoras, etcétera. Volviendo al caso de los productores individuales, el peso del nombre es fundamental y los otros elementos de la definición accesorios o secundarios.

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ARTÍCULO

Y ese nombre se va configurando a lo largo del tiempo en la mente de las personas que establecen relación con él. Son las que van calificando, otorgando valor, catalogando lo que es desde el punto de vista profesional. De este modo cada uno con su accionar va tallando en la mente de los otros una imagen, una especie de etiqueta o marca propia que describe un perfil determinado construido sobre la base de percepciones sobre la honestidad, el trabajo, la atención, el servicio, los conocimientos, la calidad de las compañías con las que trabaja, la variedad de coberturas que ofrece, la capacidad de resolver conflictos, la disposición personal, la calidez, la dedicación, la estructura que posee, la rapidez de respuesta, y otras muchas más. La ponderación subjetiva que cada persona haga del productor definirá tanto la marca como el modo en que ésta es conocida, promocionada y recomendada en el mercado. Cuando alguien no ha logrado calar en la mente de los clientes reales o potenciales, no posee marca ni valor. A esa etiqueta personal en marketing se la denomina posicionamiento. Esto es la caracterización que los otros hacen de nosotros y que nos viste de determinados atributos, tanto positivos como negativos, igual que sucede con las marcas de un vino, un auto, un banco, un jabón, un médico o un jugador de fútbol. El asunto a analizar es si esa imagen o marca que los otros poseen de nosotros, es la misma que tenemos de nosotros mismos, porque si no, ahí empiezan los problemas. 54

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Yo me creo que soy una determinada cosa como productor y los otros tienen una imagen diferente. Porque en definitiva ¿qué es una marca? No es un eslogan, ni un isologo, ni un color, ni un discurso, ni una declaración. La marca es la construcción progresiva de una imagen en los otros que nos pinta tal como somos y les genera una valoración tal que los induce a comprar o contratar o los impulsa a buscar otros proveedores u otros servicios. Vale la pena hacer una diferenciación con los productores o sociedades de productores que teniendo una mayor conciencia o actitud empresaria, desde el comienzo tratan de construir una marca orientada a mercados bien determinados (productores en el caso de los organizadores, empresas diversas o segmentos de negocios como seguros masivos, empresas internacionales, industrias, Estado, o poseen una especialidad en determinados tipos de seguros como caución, automóviles, vida individual o colectivo, etc.) Para ello van a moldearla sobre los elementos valorados por esos mercados y tratarán a su vez de difundir esa marca con atributos reconocibles para fijarlos y mantenerlos en el tiempo. Todo esto conlleva un trabajo no menor ya que habrá que determinar qué potencial y características posee el mercado al que se pretende conquistar, hacer un inventario de los principales competidores y sus fortalezas y debilidades, definir los atributos de la marca (nombre, promesa), realizar el diseño gráfico (isologos, colores, tipogra-

fía, lema), diseñar una campaña de difusión de la marca. Restaría aclarar qué justifica tanto esfuerzo en su construcción. Las marcas aportan al menos estos tres elementos: lealtad del consumidor, valor estratégico para el productor y propiedad jurídicamente establecida. Las principales dimensiones en que puede situarse el valor de las marcas son: . La posibilidad de diferenciación de otras marcas y el refuerzo de una oferta que es consistente en la mente del cliente. . La lealtad de los clientes, ya que la satisfacción en el tiempo del cumplimiento de las expectativas que la marca garantiza determina preferencia o atracción de nuevos clientes. . La potencialidad comercial o empresaria que la marca proyecta hacia el futuro y el valor económico concreto que se expresa como un activo de la empresa. Nada mejor para ilustrar esos conceptos que el prólogo que le dedica el escritor Juan Madrid al consagrado Manuel Vázquez Montalbán cuando expresa que uno no es inocente cuando elige a un autor. Lo hace porque ese autor garantiza algo. Madrid pinta así la garantía de plenitud literaria que alberga la obra al decir: “Como con los jamones de pata negra, el aroma y la marca están garantizados de antemano antes del corte, después del corte y durante el corte”. O sea que esa marca jamás falla.

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COLÓN SEGUROS

COLÓN APUESTA A LA INNOVACIÓN Y A LA CALIDAD DE SERVICIO EN ESTA ENTREVISTA, EL GERENTE GENERAL DE COLÓN SEGUROS, EDUARDO IGLESIAS, COMENTÓ SOBRE EL PERFIL PROFESIONAL DE LOS PRODUCTORES ASESORES QUE VUELCAN SU PRODUCCIÓN EN LA COMPAÑÍA, ENTRE OTROS TEMAS. Revista Asegurando (R. A.): ¿Cómo ve la situación de la economía argentina? Eduardo Iglesias (E. I.): Estamos viviendo una etapa de transición. El necesario sinceramiento de las diferentes variables económicas ha afectado el consumo y eso se percibe en la actividad. Pero soy optimista y espero que el año próximo sea mejor, con muchas expectativas que sea el comienzo de una etapa de crecimiento de largo plazo. Estoy convencido que los empresarios debemos trabajar desde nuestro lugar en la sociedad para que la Argentina realice un proceso de transformación hacia una economía más eficiente y competitiva. Esto nos permitirá incrementar el nivel de vida de los argentinos en formar real y permanente. R. A.: ¿Cómo ve la evolución del mercado asegurador argentino? E. I.: El crecimiento en general será más leve durante 2016, pero aun con la situación actual, el mercado 56

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asegurador sigue pasando por un buen momento. En el caso de Colón se presenta nuevamente un año excepcional con un crecimiento del orden del 65%, muy por encima de la inflación. Esta evolución es el resultado de una estrategia de diversificación de líneas de negocios y una fuerte inversión en tecnología para dar servicio a nuestros canales de distribución. R. A.: ¿Qué relación mantiene Colón Seguros con los Productores Asesores de Seguros? E. I.: Colón Seguros tiene un compromiso muy importante con los Productores de Seguros. Estamos focalizando nuestro esfuerzo en tener la mejor oferta de productos y el mejor servicio. Y no estamos hablando de palabras, sino de hechos. Por un lado, nuestras inversiones en tecnología nos ha permitido operar sistemas y plataformas que responden con las exigencias que tienen hoy los productores de contar con información precisa de sus negocios, emitir pólizas en tiempo real y realizar sus operaciones en forma simple y rápida.

EDUARDO IGLESIAS

Al mismo tiempo, trabajamos para ofrecer coberturas que estén asociados al nuevo estilo de vida de la sociedad. Nuestra filosofía es llevar adelante relaciones de largo plazo con los productores buscando desarrollar el negocio en forma conjunta sobre bases sólidas que perduren en el tiempo.

E. I.: Colón ofrece una amplia variedad de coberturas tanto Patrimoniales como de Vida. Y siempre estamos innovando en materia de productos. Recientemente lanzamos una nueva familia de seguros de hogar bajo el concepto Multitarget, es decir desarrollando soluciones a medida de grupos con necesidades similares pero a los que no les sirven productos genéricos.

Además, buscamos mantener nuestra estrategia en forma consistente, sin cambios bruscos ni marchas y contramarchas.

Es el caso de la mujer o de los emprendedores, por ejemplo. Las coberturas tradicionales del hogar no le agregaban valor.

Los que me conocen de tantos años en el mercado saben que esto es así y que esto les permite confiar en la compañía.

Es importante entender que la vida está cambiando y los seguros deben acompañar esta evolución y en Colón lo estamos haciendo.

R. A.: ¿Cuál es el perfil de Productor Asesor que busca Colón Seguros?

Otro ejemplo son las coberturas de robo donde estamos cubriendo todo lo que tiene que ver con tecnología móvil, desde notebook, celulares, tablets, etc. en diferentes situaciones.

E. I.: Buscamos productores con una visión emprendedora de este negocio. Que piensen que siempre hay oportunidades para evolucionar, para crecer, sabiendo que tienen una compañía muy flexible para generar negocios y al mismo tiempo muy eficiente en términos operativos. Buscamos productores que se animen a ver el negocio de otra forma, que quieran cambiar los viejos paradigmas. El mundo experimenta cambios cada vez más veloces y lo nuevos consumidores son cada día más demandantes, lo que genera una fuerte necesidad de profesionalismo al productor. La única forma de asegurarse el éxito en el mundo de hoy es incrementar los estándares de calidad en forma permanente. R. A.: ¿Cuáles productos comercializa Colón Seguros?

R. A.: ¿Cuál es el concepto central en Colón Seguros? E. I.: Claramente nos diferenciamos por la innovación. Y eso lo aplicamos en la administración, haciendo las cosas más fáciles para los productores, en el desarrollo de nuevos productos, diferentes, y hasta en la forma en la cual nos relacionamos. Nuestros productores tienen acceso a nuestro Laboratorio de Innovación Colón, con contenidos de management de gran calidad donde pueden leer artículos y ver videos de los principales referentes mundiales en temas como liderazgo, trabajo en equipo, motivación, calidad de atención, etc. Estamos trabajando para ser una verdadera compañía diferente y pensamos que muchos productores ya empiezan a percibir que hacemos las cosas de una forma distinta, que tienen un socio adecuado para hacer negocios. Revista ASEGURANDO

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Campaña de Asociart les son sus motivos para cuidarse en el trabajo. “Familia, amigos, sueños, proyectos...cada persona tiene sus motivaciones y buscamos a partir de este concepto despertar la toma de conciencia para generar prácticas más seguras” agrega Facundo Sourigues, Jefe de Marketing. “Pensar en seguridad es uno de los principales ejes de la Campaña Motivados mediante el cual buscamos promover la prevención de riesgos desde el lugar de la toma de conciencia previa y no sólo a partir del conocimiento del riesgo”. En el marco de su 20° aniversario, Asociart ART llevó a cabo el sábado 13 de agosto en la ciudad de Rafaela (Santa Fe), el lanzamiento de su Campaña “Motivados”, mediante la cual busca generar conciencia sobre la prevención de riesgos en ámbitos laborales. “Al igual que el Sistema de Riesgos del Trabajo, nuestra compañía cumple 20 años y elegimos celebrarlo junto a las Empresas, Trabajadores y Comunidad en general, a

través de una acción que contribuya al cuidado de la salud generando ambientes seguros de trabajo y previniendo accidentes”, comentó Diego Álvarez, Gerente Comercial de Asociart. Por medio de un tótem, denominado Contador de Motivos, instalado en diferentes espacios públicos y equipado con una cámara de video y una tablet, la gente puede participar grabando su propio video o contándolo por escrito, cuá-

En su paso por la ciudad de Rafaela el Contador de Motivos sumó 403 motivados. La iniciativa de la aseguradora despertó gran interés desde su primer día cuando estuvieron en el Corralón Municipal (SEOM) y luego en las Plazas 25 de Mayo, Apadir y Pizzurno. Motivados continuará durante las próximas semanas en Venado Tuerto, Salta, Tucumán, Bahía Blanca y Bariloche, sólo por mencionar algunas ciudades.

E-Learning El Ente Cooperador Ley 22.400 informa que ya se encuentra operativa en su web la sección “Entorno Virtual” a través de la cual los Productores Asesores de Seguros podrán acceder al curso obligatorio bajo modalidad e-learning

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que deben realizar para dar cumplimiento con el Plan de Capacitación Continuada del año 2016. El tema es “La Unidad de Información Financiera” y podrá rea-

lizarse -sin costo- hasta el 31 de diciembre próximo. El link directo para acceder al sitio es: www.enteley22400.org.ar/elearn/ default.htm

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El Grupo Sancor Seguros entre las 20 empresas más sustentables La revista Mercado publicó su ranking de las empresas más sustentables del país, a partir de una investigación en la que fueron entrevistados 252 ejecutivos. El Grupo Sancor Seguros quedó posicionado en el puesto número 20 dentro de una lista de las 100 firmas que están más fuertemente vinculadas a la sustentabilidad en la Argentina.

Consultados sobre las tres principales ventajas que le reporta a una empresa el ser sustentable, los ejecutivos destacaron que aporta competitividad (33%), incrementa la reputación de la compañía (22%) e implica un mayor cuidado del medio ambiente (21%) como valor en sí mismo. En cuarto y quinto lugares señalaron el mayor compromiso con la

comunidad y la mejora en la gestión de la compañía (ambas con 15%). Los temas más valorados en la gestión de la sustentabilidad, según la encuesta, son: transparencia en los negocios, programas de salud, apoyo a la educación, cuidado del medio ambiente, y mejora y creación de empleo.

Campaña de Previnca para los PAS Previnca Seguros, especializada en Seguros de Personas, presenta una campaña dirigida a todos los productores que sumen producción. “Previnca te Premia”, además de ofrecer una oportunidad de incorporar ingresos y premios importantes al Productor Asesor de Seguros,

fue generada con la finalidad de contribuir al desarrollo de nuevos negocios, diversificación de cartera y colaborar con la conciencia aseguradora desde el eje estructural del ser humano. “La campaña, que dio inicio el pasado 1º de Septiembre y se extenderá

hasta el 30 de Abril de 2017, se encuentra dirigida a todos los PAS que deseen participar con la sumatoria de primas emitidas en las distintas ramas que operamos (Accidentes Personales, Salud, Vida y Sepelio)”, expresó Gabriela Marchi, Gerente General de la Compañía.

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La Segunda: beneficios para la Facultad de Odontología berturas para docentes, no docentes, graduados y alumnos de la institución. Algunos de los seguros con precios promocionales contemplados dentro del convenio son: Multicobertura de Vivienda Permanente, Automotores, Seguros de Vida, Accidentes Personales, entre otros. La firma del convenio la efectivizaron el Decano de la Facultad de Odontología, Darío Masía, el Gerente General del Grupo Asegurador, Cdor. Alejandro Asenjo y el Gerente Comercial, Lic. Mario Teruya. El Grupo Asegurador LA SEGUNDA firmó un convenio con la Facultad de Odontología (UNR) a través del cual brindará descuentos especiales en determinadas co-

A través de este acuerdo, LA SEGUNDA estrecha lazos nuevamente con una entidad que nuclea a profesionales de la ciudad de Rosario brindando coberturas y prestaciones de servicio de alta calidad.

Procedimiento para asignar de oficio una ART La Superintendencia de Riesgos del Trabajo emitió su Resolución 322/2016 que consiste en un procedimiento para asignar de oficio una ART solamente en aquellos casos en los que prohíbe a la aseguradora celebrar nuevos contratos. La fecha de suscripción será

aquella en que la SRT ponga a disposición de la ART los datos del empleador asignado. La vigencia de la cobertura y las alícuotas aplicables al contrato serán las informadas por la SRT en la comunicación del resultado de dicha asignación.

El empleador asignado de oficio puede ejercer la facultad de rescisión por traspaso a otra ART durante un año contado desde la fecha de inicia de vigencia de la cobertura, sin que le sean exigibles los requisitos establecidos en el Decreto 334, art. 15, apartado 1, del 01/04/1996.

Aumentaron los capitales mínimos La Resolución SSN 39.957 elevó los capitales mínimos requeridos para operar a las aseguradoras.

exigencias de capital mayores y deberán optar por operar en Patrimoniales o en Vida.

Para operar en cada ramo, los capitales mínimos se han triplicado en la mayoría de los ramos.

Para las reaseguradoras locales el capital mínimo pasó de $ 30 millones a $ 300 millones.

Las nuevas aseguradoras tendrán

En general, los aseguradores no ob-

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jetan los nuevos montos (que estaban desactualizados por la erosión de años de alta inflación) pero sí que el esquema de adecuación (es decir, la cantidad de trimestres que disponen para integrar el capital faltante, cuando así corresponda) no sea más extenso.

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Dos nuevas aseguradoras Mediante la Resolución 39.960 (del 02/08/2016) la SSN autorizó a operar a Aseguradora Argentina del At-

lántico S.A. con el Plan de Seguro de Vida Colectivo. Pocos días antes, el 26/07/2016, el órgano de control

también autorizó a operar a Peugeot Citroën Argentina Compañía de Seguros S.A. (Res. 39.952).

Concurso Nacional de Fotografía de San Cristóbal San Cristóbal Seguros lanzó su 29° Concurso Nacional de Fotografía que anualmente convoca a aficionados de todo el país. Auspiciado por la Peña Fotográfica Rosarina, el certamen logra año tras año mayor reconocimiento como uno de los más importantes de su categoría, tanto por la calidad de los trabajos como por su alta convocatoria Podrán participar personas físicas, argentinos o residentes en el país mayores de 18 años, sean fotógrafos aficionados o profesionales con fotografías de carácter artístico. Tema LIBRE. Se permite el retoque digital, a fin de realzar la obra artística, siempre y cuando no altere la esencia fotográfica de la imagen.

Cierre de recepción de obras: 14 de octubre de 2016 Notificación a los premiados: 22 de noviembre de 2016 Inauguración de la Muestra y entrega de premios: 14 de diciembre de 2016 Premios: Categoría General 1º Premio $ 10.000.- y diploma 2º Premio $ 8.000.- y diploma 3º Premio $ 6.000.- y diploma Menciones Especiales y del Jurado Categoría Empleados 1º Premio Nikon D 5300, y diploma 2º Premio Nikon D 3300, y diploma 3º Premio Nikon D 3300, y diploma

AVIRA anuncia los ganadores del 2do. Concurso de Creatividad “Generando Conciencia Aseguradora” AVIRA, Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina, se complace en anunciar a los ganadores de la 2da edición del Concurso de Creatividad “Generando Conciencia Aseguradora”. “En 2016 hemos recibido 145 piezas gráficas y 39 audiovisuales de alumnos de más de 25 diferentes casas de estudios de todo el país, más trabajos 62

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independientes-relata Fabián Hilsenrat, Vicepresidente de AVIRA- superando ampliamente la convocatoria del año anterior. Incluso, debido a la gran repercusión en las redes sociales que despertó la iniciativa, decidimos aumentar el número de Menciones Especiales como reconocimiento al esfuerzo, dedicación y compromiso con la temática”.

El certamen, que cuenta con el apoyo de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y del Instituto Nacional de Cine y Artes Audiovisuales (INCAA), logró una vez más capitalizar el joven talento existente en nuestro país, capaz de direccionar mensajes con ópticas innovadoras y efectivas a la hora de comunicar algo tan importante como la protección

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de la propia vida y la de nuestros seres queridos. El arduo trabajo de selección estuvo a cargo de un notable jurado integrado por prestigiosos profesionales como Gustavo Koniszczer (Managing Director Futurebrand Latin America), Liliana Amate (Coordinadora del Departamento de Cortometrajes INCAA), Daniel Wolkowicz (Diseñador Gráfico y Docente Universitario FADU, UNA y Maimónides), Fernando Tchechenistky (Chief Creative Officer en Young & Rubicam), Gustavo Pomeranec (Director de Cine Publicitario y Músico), Ary Kaplan

Nakamura (Cineasta, Fotógrafo y Director del Concurso), y Alejandro Massa (Director Ejecutivo de AVIRA). Las piezas ganadoras del Concurso de Creatividad Generando Conciencia Aseguradora 2016 son: 1er. premio Categoría Gráfica: El riesgo siempre está presente (Víctor Morales - ISEC) 1er. premio Categoría Audiovisual: Dejaste de ser inmortal (Dardo Ariel López y María Florencia Rodríguez - UAI)

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Fallos judiciales comentados para ser comentados DAÑOS Y PERJUICIOS: INDEMNIZACIÓN. AUTOMOTORES. PRIVACIÓN DE USO. FALTA DE LEGITIMACIÓN. PROCEDENCIA. Mazraani Aníbal Ismael y Otro C/ La Caja de Seguros SA S/ Ordinario. Monclá - Bargalló - Sala. Cámara Comercial: E. Fecha: 2016-05-31 1 -Procede rechazar la indemnización reclamada por el coactor por el rubro privación de uso del rodado siniestrado, por cuanto carece de legitimación, en tanto no era el propietario registral del mismo ni fue parte del contrato de seguro; ambas cualidades las reunía la actora quien no reclamó por tal concepto. Es que no hay ninguna prueba que lo acredite, por el contrario, expresamente se afirmó que se contrató a nombre de su hermana -la coaccionante-. Este dato, no menor, no puede soslayarse pues importaría “…convalidar una obligación sin causa…” 2 -Procede rechazar la indemnización reclamada por el coactor por el rubro privación de uso del rodado siniestrado, por cuanto carece de legitimación, en tanto no era el propietario registral del mismo ni fue parte del contrato de seguro. Es que la figura del conductor autorizado no es parte contractual ni un tercero absoluto. No es contratante, como antes se señaló, pues no participó de la celebración del contrato, mas tampoco es un tercero absoluto o un completo extraño en punto a la celebración del contrato y ello en razón que en su rol en el contrato lo ubica en la categoría de beneficiario de una “estipulación por otro” constituida en su favor. 3 -Mas ello es así, si participa de un siniestro y dada la asimilación de fuente contractual con el asegurado, solo se le concede el derecho que emana de la Ley Nº 17418: 109. Es decir, que su acreencia se funda en la obligación del asegurador de mantenerlo indemne de lo que deba a un tercero en razón de la responsabilidad civil en que incurra; por lo que si 64

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participa de un siniestro como conductor del vehículo asegurado y sufre daños en su persona y/o sus bienes, en todo caso, solo se hallará legitimado para requerir el resarcimiento contra el responsable civil y citar en garantía al asegurador del referido responsable, pero no a su propio asegurador. Comentario. Una petición correctamente rechazada en un juicio nos sirve para repasar nociones significativas del contrato de seguro. Nos ayuda a recordar quiénes son sus “personajes”. Y no creamos que ello es una simple elaboración teórica, sino que podemos encontrarle aplicaciones prácticas, tal como lo supo (tarde) el coactor de este juicio. Se trata de un reclamo de terceros frente a quien habría causado el daño. Tenemos un seguro contratada por la hermana de este señor quien, seguramente pensando que el también usaba ese vehículo, se creyó legitimado para reclamar daños por la privación de ese uso. Su hermana, coactora en el juicio en su carácter de asegurada, no incluye en su demanda esa privación de uso. El fallo resuelve definiendo los derechos de quien es conductor autorizado del vehículo objeto del seguro y le dice: “si usted participa de un siniestro cuando está ejerciendo esa autorización de uso, su derecho se limita a gozar de la cobertura de Responsabilidad Civil frente a los reclamos de un tercero damnificado (incluyendo la facultad de citar en garantía). Pero no podrá reclamar la privación de uso porque ella corresponde al asegurado, de quien se presume el interés asegurable. Es posible que si la petición por privación de uso la hubiera efectuado la asegurada (su hermana), según las circunstancias del caso, la acción hubiera prosperado. Si bien en el caso de una demanda judicial lo que ha mediado es un error de su abogado al proponer la demanda, hay ocasiones en que el PAS tiene ocasión y posibilidad de

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ayudar a su cliente. Tal vez hayan tenido oportunidad de vivir esta experiencia. Un cliente de ustedes les avisa que ha adquirido un automóvil, agregando que por el momento no necesita seguro porque la póliza que cubría al anterior propietario todavía tenía vigencia por correr. Es momento de decirle que, si llega a sucederle algún evento siniestral, puede encontrarse sin cobertura porque, al no ser el asegurado de esa póliza no estará legitimado para reclamarlo. En algún caso que recuerdo, el comprador fue a buscar al vendedor para que reclamara el siniestro. Pero la Aseguradora rechazó el pedido porque, al haber vendido el vehículo, carecía de interés asegurable. Para algún caso de emergencia y de plazos breves, convendría que vuelvan a leer el art. 82 de la Ley de Seguros. Cambio del titular del interés- que, en su quinto párrafo, dispone: Plazo para notificar. La notificación del cambio de titular prevista en el párrafo primero se hará en el término de siete días, si la póliza no prevé otro. La omisión libera al asegurador si el siniestro ocurre después de quince días de vencido este plazo. O sea, que habría una cobertura de hasta 22 días después de la transferencia del interés asegurado, como resultado de sumar los siete días de plazo para denunciar más los 15 días que la ley le impone al Asegurador para rescindir una operación por su voluntad. Si alguna vez se encuentra en esta situación y un Asegurador le dice que ellos tienen otra condición menos favorable, no le eche la culpa a la ley: es que no le gusta pagar. El artículo 82 está expresamente señalado en el art. 158 de la Ley como uno de aquellos que solo pueden modificarse a favor del Asegurado.

cierta medida objetable, pues lo que se sanciona son ciertos ilícitos calificados por su gravedad y no el daño en sí mismo. En nuestro medio, el “daño punitivo” ha sido definido como las sumas de dinero que los Tribunales mandan pagar a la víctima de ciertos ilícitos, que se añaden a las indemnizaciones por daños realmente experimentados por el damnificado, que están destinadas a punir graves inconductas del demandado y a prevenir hechos similares en el futuro. Tres son, entonces, las funciones de este instituto: sancionar al causante de un daño inadmisible, hacer desaparecer los beneficios injustamente obtenidos provenientes de la actividad dañosa, y prevenir o evitar el acaecimiento de hechos lesivos similares al que mereciera la punición.

Jasminoy María Inés c/ Compañia de Seguros La Mercantil Andina SA s/ ordinario. Garibotto - Machin - Villanueva. Cámara Comercial: C. Fecha: 2016/05/10

2 - El instituto de daño punitivo aparece regulado por la LDC 52 bis (según texto introducido por Ley Nº 26.361) Una rápida lectura de dicho artículo lleva a pensar que para la procedencia del daño punitivo alcanzaría con demostrar el incumplimiento del contrato por parte del proveedor, y así ha sido entendido en algunos precedentes que estiman que lo único que se requiere es la demostración de la existencia de dicho incumplimiento Por el contrario, existe consenso mayoritario, tanto en el derecho comparado cuanto en la doctrina nacional, acerca de que el daño punitivo únicamente procede en supuestos de particular gravedad, calificados (I) por el dolo o la culpa grave, es decir, una falta grosera consistente en no haber tomado una precaución juzgada como necesaria, que se configura cuando media una manifiesta y grave despreocupación identificándose con la voluntad consciente más que con el simple descuido; (II) por la obtención de un enriquecimiento ilícito y, también, (III) por un abuso de posición de poder cuando ella evidencia un menosprecio grave por derechos individuales o de incidencia colectiva. De modo que debemos concluir que el instituto no se aplica en cualquier caso, sino y solo cuando aparecen dados aquellos supuestos, esto es, cuando la conducta de la parte que provoca la ruptura del contrato va más allá del mero incumplimiento contractual.

1 - El llamado “daño punitivo” como instituto halla sólido predicamento en el derecho anglosajón, donde se lo designa como “punitive damages”, aunque tal denominación es en

3 - En el marco de un contrato de seguro de automotor, corresponde hacer lugar a la indemnización por daño punitivo reclamada, toda vez que quedó demostrado que la

DEFENSA DEL CONSUMIDOR: VICIOS. RESPONSABILIDAD POR DAÑOS. DAÑO PUNITIVO. APLICACIÓN. CARACTERES.

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JURISPRUDENCIA

compañía de seguros se condujo con notable mala fe. Mala fe que se evidenció cuando la compañía de seguros, con notable menosprecio por su asegurada y como modo de evadir las consecuencias derivadas del tardío pronunciamiento, pretendió sin soporte legal, convencional y/o doctrinario alguno, restar eficacia a la denuncia del siniestro formulada por quien se halló autorizado para conducir el rodado. No pudo ni debió la defendida conducirse maliciosamente como lo hizo: alcanza con recordar que el seguro es un contrato que tradicionalmente ha sido calificado como de uberrimae bona fidei en donde las partes deben conducirse con buena fe en la celebración y en la ejecución de sus obligaciones, y si los principios de la buena fe hallan una aplicación más frecuente y rigurosa, se debe a la naturaleza del contrato y a la posición especial de las partes Y ese cumplimiento se espera especialmente en la etapa de ejecución del negocio jurídico, sobre todo cuando se produce el siniestro, oportunidad en la que la entidad aseguradora debe demostrar mayor transparencia en su conducta e inobjetabilidad en su proceder, circunstancia ésta que, por tratarse de una sociedad con alto grado de especialización en la materia según recién dije, se condice con el profesionalismo que corresponde exigirle en atención a las consecuencias que pueden derivarse de su actuar (CNCom, Sala C, “Fiarjo SA c/ HSBC La Buenos Aires de Seguros SA”, 19/6/14; íd., “Marvaso, Oscar Felipe c/ Caja de Seguros SA”, 4/5/15). Disidencia parcial del Dr. Machín: No se encuentra acreditada en autos una conducta por parte de la aseguradora que encuadre en los requisitos para la procedencia de la indemnización por daño punitivo pretendida. En efecto, este instituto se halla condicionado por la existencia de una conducta reprochable, su aplicación es de carácter excepcional y de naturaleza restrictiva, y solo procede cuando se incumplen obligaciones con dolo, culpa grave, malicia o cuando el comportamiento importe un desprecio inadmisible. Comentario. Como expone el propio fallo, en los apartados anteriores, el llamado “daño punitivo” responde históricamente al derecho anglosajón más que al de raíz romana de nuestros ordenamientos. Sin perjuicio de ello, ha tenido una 66

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primera recepción en la normativa de Defensa del Consumidor. Tal vez como una demostración de la dura realidad que todavía vivimos cuando asumimos tal carácter, en los distintos ámbitos en que la sufrimos, con o sin audiencia pública. Los casos mundiales que recuerdo como más resonantes son algunos ligados a la Responsabilidad Civil por Productos, en casos en que el fabricante omitió o eludió solucionar circunstancias que tornaban riesgo la utilización del producto (automotores, medicamentos, etc.) persistiendo en la situación, en procura de mantener o incrementar ganancias o evitar gastos. También la generación de situaciones que exponen o reflejan el desprecio por el cliente o la contraparte en alguna negociación. Uno de los pocos fallos nacionales que recuerdo se refería a la ausencia no remediada de rampas para el ingreso de discapacitados en oficinas de atención al público. Como bien dice el fallo, no bastará con el mero incumplimiento de una obligación (de por sí reprochable) sino que, para la procedencia de esta punición o castigo adicional se va a requerir una actitud de grave menosprecio a la contraparte, la malicia y la persistencia en esa conducta, la defensa del interés de lucro por sobre la seguridad ajena o el respeto debido a la otra parte. No son habituales los casos de su aplicación al seguro, por más que uno pueda advertir, en ocasiones, conductas o tratamientos maliciosos, rechazos absurdos o infundados. El propio caso que analizamos, además de involucrar a una aseguradora de una trayectoria correcta en nuestro mercado, refleja la disidencia de uno de los camaristas que vota en contra de su aplicación. Como también encuentro en la citas de jurisprudencia que contiene al fallo la mención de entidades aseguradoras también acreditadas en el mercado, se me ocurre señalar que, en ocasiones, algunas de estas conductas erradas e incorrectas no surgen de decisiones políticas inadecuadas sino de problemas organizacionales. En muchas entidades, algunas de gran importancia comercial o institucional, existe una deficiencia en el control de calidad de sus procesos, que hace que el error de alguno de sus agentes (sin distinción de nivel jerárquico) no tenga una instancia de revisión que permita salir del error y el

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mismo perdura por años e instancias judiciales, con gastos adicionales y maltratos a los clientes y a la propia imagen del seguro. En otros casos, algunos de los cuales han servido de dudoso “adorno” en esta sección, hemos encontrado casos de aseguradoras negando la existencia de pagos registrados en sus libros, o resistiéndose a exhibirlos, o que decían no poder saber si el pago estaba hecho porque contabilizaban la cobranza por montos globales (¿?). Todo ello como secuela de siniestros rechazados sin fundamentos serios como negar la existencia de una póliza que habían cobrado, etc. Naturalmente, para estos casos el remedio no sería tanto la aplicación del daño punitivo, sino aplicar la punición que prevé la Ley Nº 20.091 para aquellos aseguradores cuya ausencia en el mercado, mejoraría la calidad de éste. SEGUROS: PRESCRIPCIÓN. TÉRMINO. CÓMPUTO (ART. 58).SEGURO DE VIDA COLECTIVO. BENEFICIARIOS. ANOTICIAMIENTO. 15.1. Medina Luisa Isabel y Otros C/ Orígenes Seguros de Vida SA S/ Ordinario. Garibotto - Villanueva - Machin. Cámara Comercial: C. Fecha: 2016/05/17 En lo que respecta a la prescripción para reclamar la indemnización de un seguro de vida, cabe destacar que los beneficiarios de dicho seguro, pueden desconocer tanto la existencia del aseguramiento cuanto la condición de tales, lo cual les coloca en una situación de verdadera imposibilidad de hecho que no podría reputarse como “inactividad” para hacer valer sus derechos. De allí que, para tal supuesto, expresamente LS 58 dispone que “…el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningún caso excederá de tres años desde el siniestro” lo cual reconoce su lógica porque, por un lado protege a quienes han desconocido la existencia del seguro o sus caracteres de beneficiarios y, por el otro, atiende al interés de la propia aseguradora que por el lapso de mención (que es un plazo máximo para que opere la prescripción), por disposición de la Superintendencia de Seguros de la Nación debe mante-

ner las llamadas “reservas técnicas” hasta la culminación de ese mismo lapso. Voto de la Dra. Villanueva: El art. 58, cuarto párrafo de la Ley de Seguros no habla de un plazo de prescripción de la acción sino que refiere al lapso máximo de tiempo -desde ocurrido el siniestro- dentro del cual los beneficiarios de un seguro de vida deberán reclamar el pago del beneficio (Stiglitz, Rubén S., Derecho de Seguros, 5ta. Ed., La Ley, T. III, Buenos Aires, 2008, acápites 1258 y 1259; en igual sentido, Sala D, “Ramos, Alberico c/ Caja de Seguros de Vida s/ Ordinario”, 3/5/07). La prescripción de la acción corre para los beneficiarios desde que toman conocimiento de la existencia del beneficio, plazo de prescripción que, no es, en la especie, el anual establecido en el primer párrafo de la misma norma que se viene analizando, sino el de tres años -por encontrarnos frente a una relación de consumo- que establecía la ley 24240: 50 a la luz de la interpretación sostenida por CNCom, Sala C, “Álvarez Carlos Luis s/ Aseguradora Federal Argentina SA s/ ordinario”, del 22.8.12, “Liguoro Hernán Pablo c/ La Meridional Compañía Argentina de Seguros SA s/ Ordinario”, del 16.4.14 y “Herrera Héctor Alberto y otro c/ Caja de Seguros SA s/ Ordinario” del 17.12.15, doctrina que se considera aplicable en atención al tiempo en que sucedieron los hechos. Voto del Dr. Machin: En punto al plazo de prescripción aplicable, corresponde estarse al plazo de 3 años que prevé la Ley de Defensa del Consumidor en su art. 50. Esta circunstancia, por otra parte, torna innecesario expedirse sobre la naturaleza del plazo establecido en el art. 58 párr. 4. Comentario. Aquí vamos a comentar un fallo basado en un criterio hoy desactualizado respecto del plazo de prescripción aplicable al contrato de seguro, para confrontarlo con el criterio hoy imperante. A partir de la sanción de la Ley 24.240 (LDC), en su primera versión (1993), se desarrolló una polémica sobre este tema, dentro de un concepto más amplio que cuestionaba la aplicación al seguro de esas normas en su totalidad. Naturalmente, esa posición fue Revista ASEGURANDO

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perdiendo sustento y hoy en día no se discute su aplicación global. Todo ello sin perjuicio de establecerse la aplicación prioritaria de la legislación específica (Ley Nº 17.418). En el intervalo entre la reforma de la Ley Nº 24.240 por la Ley Nº 26.361 y la sanción del nuevo Código Civil y Comercial, se fue imponiendo la doctrina que señala este fallo. O sea, la que establecía que el plazo de prescripción era de 3 años, por tratarse en la mayoría de los casos, de relaciones de consumo. El nuevo código pareciera haber zanjado la cuestión, a favor de la aplicación del plazo anual de la 17.418 en su modificación del art. 50 de la LDC. A mi criterio, todavía podría darse en algún caso la aplicación del plazo trienal, si la demanda no se basara tanto en un tema propio del contrato de seguro sino que el conflicto surgiera de alguna afectación de lo que suelo llamar “la calidad de contratación”, o defectos en esa tramitación que suelen darse, significativamente, en seguros contratados a través de formas de venta a distancia, contratos conexos y agentes institorios. En esos casos, podría llegar ser procedente el plazo más extenso. Para completar el análisis del fallo, es bueno recordar lo que dice el art. 58 de la Ley de Seguros sobre la prescripción en el caso de seguro de vida, en el caso del beneficiario. Dado que podría desconocer el hecho de la muerte del asegurado o aún su propia condición de beneficiario, la ley dice que el plazo de prescripción a su respecto se computa desde que conoce la existencia del beneficio. Esa buena noticia resulta limitada a continuación pues ese plazo de prescripción no podrá exceder de tres años desde el siniestro. Dos comentarios finales sobre el tema. Primero: no es que el plazo de prescripción sea de tres años. Su plazo de prescripción será de un año desde el momento en que se entera de la existencia del beneficio, pero no más allá de tres años. Segundo: a título personal estimo que es reducido el plazo anual de prescripción del seguro en general (y ello es así en derecho comparado, o sea, con lo que establecen, en general, las legislaciones de seguros). Del mismo modo, extendería ese plazo especial establecido para los beneficiarios. Es mucho más valioso poder pagar un siniestro (por el que se ha cobrado la prima) que tener que mantener por un tiempo más las reservas, en caso de no poder efectivizarlo. 68

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TRANSPORTE TERRESTRE - RESPONSABILIDAD OBJETIVA DEL TRANSPORTISTA - SEGURO CONTRA ROBOS – OBLIGATORIEDAD Expte.: 10.527 - Tierra Armada S.A. - C/Transportes Messina S.A. P/Ordinario. Fecha: 17/12/2007 – Sentencia. Tribunal: Quinta Cámara Civil - Primera Circunscripción. Magistrados: Serra - Martínez Ferreyra - Rodríguez Saa El transportista, debe adoptar las medidas necesarias de prevención y seguridad para evitar los riesgos del transporte en cumplimiento de su obligación profesional de entregar finalmente la cosa en destino y tiene la obligación de obrar con cuidado y prevención. Por ello si ante la omisión de contratación de seguro por el cargador, no contrata el seguro contra robo de la mercadería, que de todas maneras es a cargo del remitente, no cumple eficazmente con las obligaciones propias de su cometido profesional. Igual obligación está a su cargo en el caso de que el seguro, contratado por el cargador, no cubriese el riesgo del robo de la mercadería. Comentario. Un cierre cortito pero útil para recordarnos que los PAS deberíamos ser el “administrador de riesgos” de nuestros clientes y no solo alguien que le hace comprar pólizas. Digo esto porque podría pasar que nuestro cliente fuera el transportista y que confiara en que el cargador de la mercadería que va a transportar ha contratado el seguro de la misma. Si éste no lo hubiera hecho, el transportista va a seguir siendo el responsable de que la mercadería llegue en condiciones a destino y deberá hacerse cargo de los daños. Lo mismo puede suceder si el cargador dueño de la mercadería presenta un seguro, pero sucede que resultan excluidos determinados daños que hacen responsable al transportista. ¿Quién es el que está en mejores condiciones de verificar la existencia de un seguro y/o la extensión de su cobertura? El PAS del transportista, aunque esa operación no le genere comisiones. Le va a generar fidelidad del cliente y satisfacción de un ejercicio profesional eficaz.

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LO DEJO A TU CRITERIO...

I Todas las comparaciones son odiosas, pero para solo uno de los comparados.

II Según las normas imperantes en la actualidad, un imbécil es un imbécil que no tiene dinero.

III Hay gente que cree que todo lo que se dice con cara seria es razonable.

IV Los verdugos se presentan, por lo general, con la máscara de la justicia.

V Que algo sea o no verdad, no significaría nada aún... Cuando la gente lo cree, he ahí el problema.

VI Es posible que los pelos de punta sean un peinado de la época.

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CULTURA

200 AÑOS Y LOS MISMOS DESAFÍOS “Deseo ardorosamente el mejoramiento de los pueblos. El bien público está en todos los instantes de mi vida”. (Manuel Belgrano).

sobra. El imperio de la propiedad es el que reduce a la mayor parte de los hombres a lo más estrechamente necesario”. (Manuel Belgrano).

“Se han elevado entre los hombres dos clases muy distintas; la una dispone de los frutos de la tierra, la otra es llamada solamente a ayudar por su trabajo en la reproducción anual de los frutos y riquezas o a desplegar su industria para ofrecer a los propietarios comodidades y objetos de lujo a cambio de lo que les

“El lujo y las comodidades deben avergonzarnos como un crimen de traición a la patria”. (José de San Martín). “Quiero más una libertad peligrosa que una servidumbre tranquila”. (Mariano Moreno).

Belgrano, Güemes, San Martín, El fusilamiento de Dorrego, Simón Bolivar, Obras plásticas en óleo sobre tela de la serie Revolucionarios del artista argentino Ariel Mlynarzewicz

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