Revista Asegurando Nº 48 by FAPASA Asegurando

Publicación de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral Bimestral . Nº 48 Revista

NOVIEMBRE 2016

CARTA DE CÓRDOBA 27-10-16 EL MANDATO DE LOS PRODUCTORES ASESORES

ELECCIONES 28-10-16 JORGE L. ZOTTOS ES EL NUEVO PRESIDENTE RIESGOS DEL TRABAJO LA LUCHA CONTINÚA

CNPAS 2016 FAPASA RATIFICÓ SU PODER DE MOVILIZACIÓN

EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Jorge L. Zottos

Cdra. Agustina Decarre

Lic. Aníbal González Maques

La centenaria y hermosa provincia de Córdoba recibió al Congreso Nacional de Productores Asesores de Seguros realizado los días 26 y 27 de Octubre. El congreso se reeditó luego de 22 años y reunió a cerca de mil colegas que llegaron, con sus valijas y sus esperanzas, desde las más remotas regiones de la patria. El evento fue organizado por la Comisión Coordinadora conformada por los señores Sergio Sidero, Aníbal González Maques, Roberto Saba, Mario Dallaglio, Daniel Layús y Carlos Kratochvil. Y, desde un principio, contó con el voto de confianza y el apoyo de Daniel González. Nuevamente quedó demostrada la representatividad y el poder de convocatoria alcanzado por FAPASA. En ese ámbito de debate democrático, se dio a conocer la llamada “Carta de Córdoba” que es el documento formal donde los PAS de todo el país -luego de debatir los temas centrales de la actividad- definieron públicamente su posición sobre el mercado. En este sentido, por la calidad de sus análisis, la precisión de sus observaciones críticas, sus aportes propositivos y, sobre todo, porque constituye el mandato indeclinable que los productores han dado a la actual conducción, recomendamos su atenta lectura (página 14). En este número, también damos cuenta de las importantes elecciones que se llevaron a cabo en FAPASA. Por primera vez en la historia de la entidad, hubo elecciones por “listas”, En esta oportunidad, solo se presentó una: “Unidad Federal”. Esta lista, conducida por Jorge L. Zottos, consensuó su programa de gestión con los presidentes de las asociaciones e integró a dirigentes de todas ellas al Consejo Directivo o a cargos ejecutivos propios de la vida institucional. El 28 de octubre, la lista “Unidad Federal” fue votada unánimemente en la Asamblea Ordinaria a la que

Lic. Luis Made

Dr. Fernando Mc Loughlin

Dr. Eduardo Toribio

asistieron delegados de APAS de todo el país. Para conocer el pensamiento de Jorge L. Zottos (Presidente), Aníbal González Maques (Secretario) y Agustina Decarre (Tesorera), los entrevistamos. Vale la pena leerlos. Más adelante, otro documento de peso: el que FAPASA elaboró para que todos tengan en claro que la lucha en Riesgos del Trabajo, porque es justa, continúa. El documento fue entregado a los Senadores de la Nación para imponerlos sobre la posición de FAPASA -y de todos los productores- respecto del “topeo comisional”; y en él se pide, lisa y llanamente, que se suprima la última oración del artículo 16 de la Ley 26.773 por considerar que atenta contra el libre acuerdo de partes, es confiscatorio y atenta contra los derechos de asegurables y asegurados. Además, haciendo una rápida enumeración de contenidos, las novedades y actividades de las APAS, los valiosos artículos del Lic. Luis Made y del Dr. Mc. Loughin y una crónica sobre la celebración del Día del Seguro organizada por las cámaras y asociaciones empresarias del sector. En “Lo mejor de los medios” reproducimos una interesante columna sobre la Responsabilidad Civil de las escuelas, publicada en la web “El Seguro en Acción”. Más adelante, dialogamos con Mauricio Zanatta, recientemente designado como Presidente de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA). Para finalizar, en la sección Jurisprudencia, varios fallos analizados por el Dr. Eduardo Toribio que nos obligarán a pensar nuestras prácticas. Y como no todas pueden ser buenas noticias, en la página de humor, el impensado regreso de “La Banda del renegao”. Un humor que no sabe de disensos. Revista ASEGURANDO

ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 11 Nº 48

CONSEJO DIRECTIVO DE FAPASA Presidente Sr. Jorge L. Zottos Vicepresidente Sr. Hugo Chinellato Secretario Sr. Aníbal González Maques Prosecretario Sr. Carlos Kratochvil Tesorero Sra. Agustina Decarre

STAFF Director Jorge L. Zottos Editor Sr. Hugo Chinellato Coordinacion Consejo Ejecutivo de FAPASA

Protesorero Sr. Carlos Villegas Vocal Titular 1º Sr. Néstor H. Cassiet

Redacción Lic. Anibal Cejas

Vocal Titular 2º Sr. Marcelo Angione Vocal Titular 3º Sr. Giani Percivalle Vocal Titular 4º Sr. Daniel Assale Vocal Titular 5º Sra. Liliana Montiel Vocal Titular 6º Sr. Santiago Ripoll Vocal Suplente 1º Sr. Daniel Rosemberg Vocal Suplente 2º Sr. Carlos Torrisi Vocal Suplente 3º Sr. Jorge Rapela Vocal Suplente 4º Sra. Sara Tula Castillo JUNTA FISCALIZADORA Titular Primero Sra. Ana María Lazópulos Titular Segundo Sr. Lisandro Redivo

Asistente Carlos Kratochvil Corrección Julia Di Santo Colaboradores Lic. Luis Made Dr. Fernando Mc Loughlin Dr. Eduardo Toribio Diseño Santiago Arce www.santiagoarce.com Administración Graciela Palermo

Titular Tercero Sra. Analía Marozzi

Publicidad y Distribución

Suplente Primero Sr. Pablo Castro

Jorgelina Fernández Calderón

Suplente Segundo Sr. Domingo Martínez

Alicia Lorenzo

Impresión MUNDIAL IMPRESOS

FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 fapasa@fapasa.org.ar www.fapasa.org.ar

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SUMARIO EL VICESUPERINTENDENTE SE REFIRIÓ A LA LEY DE RIESGOS DEL TRABAJO Y A LA COBRANZA FEHACIENTE

CRÓNICA DEL CONGRESO NACIONAL DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS DE CÓRDOBA

10 CARTA DE CÓRDOBA

14 ELECCIONES EN FAPASA Entrevistas a Jorge L. Zottos, Lic. Aníbal González Maques y Cdra. Agustina Decarre.

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CÓMO ENFRENTAR EL 2017 Lic. Luis Made

CELEBRACIÓN DEL DÍA DEL SEGURO

ENTREVISTA AL PRESIDENTE DE AVIRA Mauricio Zanatta

RIESGOS DEL TRABAJO: LA LUCHA CONTINÚA

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LAS COBERTURAS DE SEGUROS DE LOS ESTABLECIMIENTOS EDUCATIVOS Dr. Fernando Mc Loughlin

A PROPÓSITO DEL BULLYING Y LA RESPONSABILIDAD CIVIL DE LAS ESCUELAS Dr. Oscar Burgos

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JURISPRUDENCIA Dr. Eduardo Toribio

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INSTITUCIONALES

CRÓNICA DEL CONGRESO NACIONAL DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS DE CÓRDOBA El Congreso Nacional de Productores Asesores de Seguros realizado los días 26 y 27 de Octubre en la provincia de Córdoba superó todas las expectativas. En la primera jornada, al momento de iniciarse el acto de apertura, cerca de un millar de Productores Asesores de Seguros llegados de todas las regiones del país colmaron la sala dándole al encuentro un marco sencillamente imponente. En la ocasión, hicieron uso de la palabra el Presidente de APAS Córdoba y anfitrión, Daniel Layús; y el Presidente de FAPASA, Daniel González. Layús instó a los PAS a participar activamente de las asociaciones y los reivindicó como canal profesional. González, por su parte, manifestó su orgullo por la concreción del congreso y agradeció el trabajo realizado por la Comisión Organizadora. El Vicesuperintendente de Seguros de la Nación, Dr. Guillermo Bolado, aprovechó la oportunidad para rea6

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lizar un pormenorizado relevamiento de lo hecho por el organismo en los diez meses de gestión. Entre otros muchos temas, se refirió al proyecto de Ley de Riesgos del Trabajo y a la llamada “cobranza fehaciente”. Respecto del primero de ellos, manifestó que la actual propuesta es superadora de las anteriores, aunque no hizo ninguna referencia al topeo de las comisiones de los productores. Con relación a la llamada “cobranza fehaciente” solicitó el “acompañamiento” de los PAS. A lo largo de la tarde, especialistas de primer nivel desarrollaron temáticas de estricto interés para los productores. Así se sucedieron: “Panorama Político y Económico de Argentina y su impacto en la actividad del Seguro”, por Lucas Romero y Lorenzo Sigaut; “Una nueva mirada

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sobre el cliente que nos desafía a transformar la industria”, por Fabio Rossi; “Los Seguros de Salud, Vida y Retiro como generadores de crecimiento del mercado asegurador argentino”, por Marcelo Chialvo y Gabriel Chaufan; “Situación tributaria del Productor Asesor de Seguros a nivel nacional”, por Jorge Arosteguy; y -sobre el final del día- “El futuro del futuro”, por Santiago Bilinkis que, a juzgar por los comentarios escuchados con posterioridad, generó un estado de profunda reflexión en muchos de los oyentes.

llaglio y Daniel Layús.

Durante la jornada del 27 se abordaron dos grandes temáticas: la tecnológica y la política.

A continuación, un panel de importantes dirigentes trató “La organización política institucional de los Productores Asesores de Seguros”. Se explicó la trascendencia de las obras sociales en el sistema de salud argentino y se subrayó el principio de solidaridad que las fundamenta. Se destacó la importancia para el movimiento de productores de la representación internacional y se ponderó la gran tarea que viene realizando el Ente Cooperador Ley 22.400, colaborando a la capacitación de los PAS y a generar un mercado cada vez más profesional.

Por la mañana: “Experiencia personal en el desarrollo tecnológico”, por Alejandro Tamer, socio y cofundador de despegar.com, que generó una “sana inquietud” en los asistentes; “Marketing Digital”, por Daniel Valli; “Las herramientas tecnológicas como facilitadores de la administración del proceso de negocio del Productor Asesor de Seguros”; y, para concluir, “AseguradorasProductor Asesor: ¿socios estratégicos? por Mario Da-

En horas de la tarde, llegó un momento muy esperado: “Tribuna Abierta”. Un espacio pensado para que los congresistas expresen sus opiniones, ideas y propuestas. Dirigentes de amplia trayectoria, profesionales, mujeres y jóvenes pasaron por el escenario -elevando sus protestas, sus propuestas, sus observaciones o, simplemente, expresando sus deseos. Pero aportando, todos, a la construcción colectiva.

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EL VICESUPERINTENDENTE SE REFIRIÓ, ENTRE OTROS TEMAS, A LA LEY DE RIESGOS DEL TRABAJO Y A LA COBRANZA FEHACIENTE En el acto de apertura estuvo presente el Vicesuperintendente de Seguros de la Nación, Guillermo Bolado, quien destacó el gran evento de los productores “que son conscientes del rol social y económico que tiene su profesión, y el enorme aporte que hacen al sector por cuanto son, como vienen diciendo y en tanto ustedes se enorgullecen, el principal canal de venta de seguros en nuestro país”. El funcionario hizo un repaso de lo realizado por la SSN desde que asumieron, y aquellos aspectos en los que vienen trabajando. Sin dudas, uno de los temas que más resonó fue su mención acerca de la cobranza bancaria, un tema de debate histórico dentro del mercado. Al respecto, sostuvo que pretenden “contribuir a evitar problemas de falta de cobertura con conflicto de pagos de pólizas”, por lo que adelantó que están diseñando un sistema de pago bancarizado, donde van 10

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a necesitar “el acompañamiento de los productores”. No podemos tener más falta de coberturas o problemas de cobranzas”, remarcó, por lo que convocó a los PAS a “seguir trabajando mancomunadamente para dar mayor estabilidad y fortaleza al sistema en beneficio de sus negocios e inversiones del mercado”. A continuación, las declaraciones completas de Bolado, con todas las novedades que se vienen de parte de la SSN: reforma a la Ley de seguros, nuevo marco de reaseguros, sistema administrativo de pago de siniestros, fondo de reserva, DOAA, seguro automotor, etc. TEMAS TRATADOS EN EL CONGRESO El funcionario felicitó a los organizadores del Congreso por el temario que eligieron para tratar y dio su opinión sobre ello: “Panorama Político y Económico,

que seguramente llegará con las buenas noticias de la tan ansiada recuperación económica y sabrán que 2017, será un año bueno para nuestro país; estoy convencido de eso. Los Seguros de Vida y Retiro, en un tema de capacitación como oportunidad de crecimiento de la Industria y de los PAS. Les anticipo que el Gobierno va a acompañar la desgravación impositiva y esperemos que el Congreso de la Nación también nos acompañe. Los servicios del Intermediario en Seguros, es importante que progresen en la profesión y la técnica de la contratación de seguros. Es importante que los mismos productores enseñen a los nuevos PAS, cómo se debe trabajar. Y verán también, el avance tecnológico, algo que es sumamente importante en estos momentos donde el 60% de las consultas por seguros antes de contratarlos se realiza por internet, con lo cual el canal de productores no puede quedar al margen de estos adelantos”.

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TAREAS REALIZADAS POR LA SSN Está claro que el rumbo de nuestra administración se puede definir con una palabra: solvencia. Venimos repitiéndola desde que asumimos hace diez meses y tenemos claro hacia dónde queremos ir. Tenemos la firme convicción en la SSN de intensificar los consensos, a sabiendas de que muchas veces es difícil conciliar los intereses particulares con los intereses generales. Pero decidimos hacerlo y siempre decimos que en la Superintendencia no tenemos intermediarios, mi teléfono y correo electrónico están en la web y quien nos llame hablará con nosotros del tema que quiera. Sabemos que es mayoritaria la aprobación y la coincidencia con la mayoría de las medidas que venimos tomando en la Superintendencia. Igualmente, la inmediatez y las ur-

gencias del corto plazo muchas veces dificultan la visión estratégica del largo plazo. Pero la sociedad hace un año nos planteó un cambio y debemos estar a la altura de esa circunstancia. Las buenas prácticas las empezamos por casa. Dijo nuestro Presidente, Mauricio Macri en su discurso del 9 de julio: “Hay que entender el país como una gran familia, y lo que hace un integrante de la familia repercute en todos”. Cuidemos la familia del seguro. De nuestra parte estamos decididos a cumplir con nuestras obligaciones y honrar las responsabilidades que nos impuso el Presidente Macri en beneficio de la gente”. En ese marco, hizo un breve análisis de algunos asuntos de los que se han ocupado en estos 10 meses de gestión: “Todos saben que, desde el primer mes de gestión avanzamos en la eliminación del requisito mínimo de

inversión obligatoria del inciso k y derogación de la exigencia de calce de moneda. Volvemos a la palabra solvencia, porque no se podía decidir que inviertan en herramientas que perdían plata. El dinero mancomunado del seguro es para los asegurados y para la reparación de las víctimas. No para hacer proyectos y perdiendo el dinero. Le devolvimos a las compañías la posibilidad de que manejen sus propias inversiones. También derogamos la exigencia del calce de moneda. En el marco de la situación de la compañía, les permitimos nuevamente que su esquema sea en la moneda que deseen dentro del régimen aprobado. Adecuación de los capitales mínimos para las aseguradoras y reaseguradoras: Lo llevamos a valores de países limítrofes, algunos piensan que son elevados los ajustes que se hicieron pero son los mismos en términos de dólares que en 2011. Por lo cual, han sido ajustados como correspondían. Revista ASEGURANDO

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Simplificamos -junto al BCRA- el trámite de pago de primas de reaseguros al exterior, en este caso, pensando en el asegurado para que no queden pólizas de reaseguros por falta de pagos. Era un trámite burocrático y engorroso. Ahora, está totalmente simplificado. La industria de seguro cuenta con su reaseguro como corresponde. Actualizamos las coberturas obligatorias y voluntarias de RC automotores y transporte público de pasajeros que estaban, absolutamente, bajas y que muchos jueces en sus fallos las habían superado. Incrementamos el pasivo global de los juicios de Riesgos de Trabajo, que estaban valuados muy bajos. Llevamos a $10.000 el punto de discapacidad porque se daba la paradoja que, en una industria amenazada por la litigiosidad que se dice que es un sistema que está en una situación de quebranto, a partir de los resultados financieros de los últimos años le daba al ejercicio del 30 de junio un superávit de $7.000 millones. Incrementamos la cobertura del Seguro de Vida Obligatorio (5 SMVM) de $ 12.000 a $33.330 aproximadamente. El tipo de ajuste es para que no haya que estar todos los años elevando el importe sino que se ajusta automáticamente. Actualizamos, con el mismo criterio, la cobertura de sepelio de $ 12

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20.000 a $ 44.330. Eliminamos el seguro de RC con sub límites de cobertura, de modo que no se acorten las coberturas. Y más importante aún, eliminamos la cláusula del 20% en la cobertura de destrucción total. Los productores habrán tenido bastantes inconvenientes con muchos clientes porque en la práctica ese sistema no pagaba ninguna destrucción total.

Sinceramiento Fiscal. Adecuamos el Reglamento General de la Actividad Aseguradora de acuerdo a la Ley 27.264 de la recuperación productiva a PyMEs. Esto significa que las herramientas de inversión para las PyMEs que han sido aprobadas recientemente por el Congreso de la Nación, son una herramienta más de inversión para las compañías de seguros que así lo deseen”. OBJETIVOS Y PROYECTOS

“ESTAMOS DISEÑANDO UN SISTEMA DE PAGO BANCARIZADO, EN EL QUE VAMOS A NECESITAR EL ACOMPAÑAMIENTO DE LOS PRODUCTORES.” Dispusimos condiciones generales y uniformes en las coberturas de cristales y sepelio, entre otras. No es que queremos hacer pólizas iguales, fotocopiadas o calcadas. Establecimos pólizas como punto de partida y como oportunidad de todas las que sean presentadas y la Superintendencia las va a aprobar. Definimos las cláusulas de contratación de seguros en moneda extranjera. Si se contrata un seguro en moneda extranjera y paga la prima, cobra en moneda extranjera. No puede ser que pague en una moneda y luego, le quieran pagar en otra. Reglamentamos la Ley 27.260 en lo referente a la exteriorización de los seguros de vida “off shore” en el marco del Régimen de

Para finalizar, Bolado detalló los temas en los que están trabajando actualmente en la SSN: Un análisis muy prudente para reformar la Ley de seguros. La nuestra es una de las mejores leyes que tuvo la Argentina. Tiene 50 años de vigencia, yo creo que no debe de haber muchas así. Cuando se creó el concepto de “reaseguro” no estaba la ley y el concepto de “consumidor”, tampoco. Es necesario aggiornarla correctamente. Vamos a revisar en breve la normativa de reaseguro “argentino”. Hay bastante ansiedad pero lo vamos a hacer de manera prudente, con diálogo y escuchando a todos, para que sea un verdadero reaseguro. Una industria de capital intensivo. Desarrollaremos un sistema administrativo ágil de pago de siniestros. Todos nosotros sabemos que, cuando tenemos un siniestro estamos mucho tiempo esperando que la compañía nos diga cuánto

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le va a pagar al asegurado. Estamos tomando las legislaciones más modernas, para hacer un sistema ágil que dure como mucho 60 días, donde la compañía va a tener que hacer la oferta en ese tiempo. Es un cambio “copernicano” al respecto y la verdad que nos entusiasma mucho. Hace bastante tiempo que venimos pensando desde la Fundación Pensar, todos estos planes de Gobierno, no vinimos a hacernos cargo de la industria de forma improvisada. Estamos diseñando y a punto de concluir un nuevo seguro obligatorio automotor con la mirada puesta en la reparación de las víctimas. Creación de un fondo de reserva para siniestros del SOA pensando en las víctimas, en daños personales y no materiales. Este fondo de reserva quiere intervenir en los casos de empresas liquidadas o automotores que no pueden consensuar que dejen víctimas con discapacidades. No puede ser que, en nuestro país los puntos de incapacidad los pague la gente por la desidia de la contratación de seguros. Adecuación del pasivo de siniestros pendientes de los juicios de RC y automotores. No se ajusta hace muchísimos años, lo estamos hablando con la industria y va a ser un trabajo arduo. Desarrollamos aplicaciones y sistemas modernos para poder contar con una información del seguro en tiempo real y online. Potenciaremos el Departamento de Orien-

tación y Asistencia al Asegurado (DOAA). Trabajamos firmemente en la promoción activa de la conciencia aseguradora. Aprobamos los nuevos planes de seguros en tiempos razonables y adaptando los requerimientos del Nuevo Código Civil y Comercial a las pólizas. Definimos las condiciones generales para los seguros de Transporte, Ganado, Responsabilidad Civil, Embarcaciones de Placer, entre otros. Trabajamos con el Ministerio de Ambiente en los seguros de Riesgos Ambientales, en el diseño de nuevas coberturas agrícolas. (5:10) EN RIESGOS DEL TRABAJO, HEMOS COLABORADO CON EL MINISTERIO DE HACIENDA Y EL MINISTERIO DE TRABAJO EN LA REDACCIÓN DE LA NUEVA PROPUESTA DE LEY DE RIESGOS DEL TRABAJO, QUE HA SIDO ENVIADA HACE 10 DÍAS AL CONGRESO DE LA NACIÓN. En Riesgos del Trabajo, hemos colaborado con el Ministerio de Hacienda y el Ministerio de Trabajo en la redacción de la nueva propuesta de ley de Riesgos del Trabajo, que ha sido enviada hace 10 días al Congreso de la Nación. Entendemos que es superadora y va a poner fin a la litigiosidad. Se resuelve, si se aprueba la ley, el problema del flujo, pensando en el trabajador que se le

dejen los montos de incapacidades conforme a su salario correctamente y también, que se habilite la instancia administrativa con la posibilidad de apelar en los casos en que el trabajador se crea con derecho en el fuero del trabajo. En cuanto a los Productores Asesores de Seguros, nos abocamos a reforzar la relación entre el Organismo con el sector. Garantizamos que los temas de capacitación que en el futuro tengan los productores, estén libres de cualquier connotación política o partidaria y con el foco puesto en la capacitación”. En ese marco, tal lo adelantado, sostuvo que pretenden “contribuir a evitar problemas de falta de cobertura con conflicto de pagos de pólizas, y estamos diseñando un sistema de pago bancarizado, en el que vamos a necesitar el acompañamiento de los productores. No podemos tener más falta de coberturas o problemas de cobranzas”. Los convoco a que sigamos trabajando mancomunadamente para dar mayor estabilidad y fortaleza al sistema en beneficio de sus negocios e inversiones del mercado. Siempre afirmamos que el sector asegurador es motor de la economía y sostén del crecimiento económico, añadió, afirmando que el crecimiento del mercado asegurador depende fundamentalmente del éxito que tengan los productores.

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CONGRESO NACIONAL DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS 2016

CARTA DE CÓRDOBA: LOS PRODUCTORES ASESORES FIJARON POSICIÓN SOBRE EL MERCADO ASEGURADOR. El Congreso de Productores Asesores de Seguros, organizado por la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina - FAPASA, que se llevó a cabo en la ciudad de Córdoba los días 26 y 27 de octubre de 2016, 44 años después de la Carta de Buenos Aires y a 35 años de la vigencia de la Ley 22.400, constituye un hito trascendente de la tarea institucional, que denota el carácter profesional de la labor de los PAS, contribuye a la defensa de los intereses de los asegurados y aporta al desarrollo y difusión de la actividad aseguradora nacional. En este sentido durante el Congreso se han considerado algunas cuestiones sustanciales para el adecuado desenvolvimiento de la operatoria en seguros, entre las que cabe destacar: 1) Se reafirma que la actividad aseguradora debe resguardar los derechos de asegurados y asegurables en los distintos aspectos de la relación contractual, respetando los derechos de información y la libre elección, tutelados por el artículo 42 de la Constitución Nacional, y que fundan el derecho a contar con el asesoramiento técnico del Productor Asesor de Seguros de confianza.

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2) Es necesario profundizar la formación profesional previa y posterior a la obtención de la matrícula, a la vez de continuar con la incorporación de nuevas técnicas necesarias para desenvolver la gestión en términos de eficacia y efectividad. A la luz de la labor realizada corresponde reconocer los beneficiosos resultados de las acciones de capacitación que han sido acompañadas por el conjunto del mercado y la Superintendencia de Seguros de la Nación. 3) Resulta indispensable reforzar el control tanto sobre las modalidades de comercialización no profesionales como respecto de las prácticas irregulares que subordinan la venta o entrega de bienes a la aceptación de cláusulas abusivas y anticompetitivas de carácter asegurador y/o financiero. Asimismo, debe ponerse de relieve que quienes operan en el mercado sin resguardar el derecho a un adecuado asesoramiento, influyen negativamente sobre el conjunto de la actividad y la imagen del seguro. No puede hacerse solo un balance de ingresos y egresos sin completarlo con un examen de su calidad. Este último deberá recorrer todo ámbito donde se reciban reclamos por incumplimientos para advertir la incidencia de aquella operatoria. Incluyendo contemplar los casos de quienes se abstienen de reclamar por no

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confiar en que su queja tenga respuesta o bien por considerar que “todos son iguales”. 4) El desarrollo e incorporación de nuevas tecnologías a la gestión del mercado asegurador debe posibilitar que se aceleren los circuitos de información junto con el análisis de siniestros y un pronto pago de las indemnizaciones. 5) Se observa que, en forma progresiva las aseguradoras transfieren labores administrativas, que venían realizando habitualmente (con la consiguiente reducción de los costos operativos) a los Productores Asesores quienes las desarrollan en términos de eficiencia e inmediatez. Labor ésta que debe ser remunerada en tiempo y forma adecuados. 6) El uso de tecnologías no puede conspirar contra el ejercicio del debido asesoramiento por parte de los Productores Asesores de Seguros hacia los asegurados y asegurables. 7) En materia de riesgos del trabajo es necesario reformar la legislación vigente que ha conducido a la actual crisis del sistema. En este sentido, también cabe tener presente que resulta indispensable derogar los topes de comisiones (derivado del artículo 16 de la cues-

tionada ley) y retomar el principio de libre acuerdo en esta materia, a la vez de acentuar las disposiciones vinculadas con la prevención de riesgos industriales y accidentes laborales. Las posturas proclives a mantener el rígido sistema en vigencia suelen responder a meros intereses sectoriales o a desatender una realidad que muestra muy distintos requerimientos de participación, por parte de los PAS, según la localización de los trabajadores protegidos en un mercado. La realidad nos muestra que el 70% de las empresas, cubiertas tienen tres o menos trabajadores, a veces distribuidos en extensas áreas, lo que afecta no solo la retribución de los PAS sino también la posibilidad de acceder al debido asesoramiento. Llegándose a la situación paradójica de que quien indique a qué prestaciones se tiene derecho será el mismo que, también, deba satisfacerlas. 8) Otro tema significativo lo constituye el desarrollo de un ramo, que no ha trascendido el nivel de promesa, esto es el seguro de vida o seguro de personas. Constante promesa esta que se renueva con la inveterada manifestación en el sentido de revisar lo atinente a la desgravación impositiva. Desgravación que representa un factor clave para el Revista ASEGURANDO

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CABE DESTACAR LA LABOR, ARTICULADA CON LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN, QUE LLEVA A CABO EL ENTE COOPERADOR (LEY 22.400). EN ESTE ASPECTO EXPRESAMOS LA VOLUNTAD DE CONTRIBUIR A DISEÑAR, EN FORMA INTERRELACIONADA CON EL ORGANISMO DE CONTROL; LAS BASES DE EJERCICIO DE NUESTRA PROFESIÓN CONFORME PARÁMETROS ÉTICOS ACEPTADOS. desarrollo del ramo. A los efectos de poder avanzar, más allá del nivel de promesa, los asesores de seguros debemos asumir un rol activo para el tratamiento y puesta en práctica del seguro de vida, acompañado por la correspondiente formación profesional. En torno a este aspecto, FAPASA entiende que se debe impulsar la añeja iniciativa de generar un “Registro Nacional de Seguros de Vida” que permita a los beneficiarios -que muchas veces lo desconocen- tener información respecto a la cobertura con que cuenta y la prestación a cargo del asegurador. No siempre serán nuestros clientes, pero han contribuido a este mercado que compartimos y su adecuado acceso a los datos reflejaría un motivo para estar más orgullosos del mismo. 9) En materia impositiva promovemos modificaciones, compartidas por otros sectores de la sociedad, en sentido de ampliar el monto correspondiente al Monotributo; incrementar las deducciones correspondientes a Ganancias no imponibles, deducción especial y carga de familia (artículo 23 de la Ley 20.628). En relación con los ingresos brutos y el convenio multilateral, FAPASA propone la adecuación de la alícuota aplicable a los ingresos de los Productores Asesores de Seguros, atenta a que los mismos constituyen una retribución por un trabajo profesional. 10) Genera especial preocupación que, ocasionalmen16

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te, se vuelvan a reiterar referencias relacionadas con el tema de “cobranza bancaria” sin tener presente los antecedentes, obrantes en el organismo de control, respecto de iniciativas similares oportuna y sabiamente desechadas. De la misma manera, algunos operadores parecen no tener registro tanto de la situación actual del mercado -que evidencia una muy baja mora en la cobranza de premios- como de una decisión libremente adoptada, en el marco de la Ley 22.400, que permite constatar que el 65 por ciento de los premios se abonan a través de sistemas electrónicos (tarjetas, débitos bancarios) y agentes de cobranza. Si por vía de invocar una mal llamada “cobranza fehaciente” se pretendiera beneficiar al asegurado, es sabido, en mérito a la experiencia, que se estaría arribando al efecto contrario. En verdad -por una suerte de contrabando terminológico- se estaría procurando ocultar que esa fehaciencia lo es solo para el asegurador y la incertidumbre de cobertura, para el asegurado. Ante lo cual se suele plantear el interrogante acerca de si no será esa la finalidad de quienes periódicamente proponen esa suerte de remedio para una dolencia inexistente. 11) Cabe destacar la labor, articulada con la Superintendencia de Seguros de la Nación, que lleva a cabo el Ente Cooperador (Ley 22.400). En este aspecto expresamos la voluntad de contribuir a diseñar, en forma interrelacionada con el organismo de control; las bases de ejercicio de nuestra profesión conforme parámetros éticos aceptados. Todo ello en el espíritu de distintas iniciativas expuestas a nivel internacional (como en el caso de la IAIS). En este contexto, asumimos el compromiso de promover las acciones necesarias a los efectos de contribuir al despliegue de un mejor mercado que permita reforzar el ineludible rol social del seguro. Ciudad de Córdoba, 27 de octubre de 2016

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ELECCIONES INSTITUCIONALES

JORGE L. ZOTTOS FUE ELEGIDO NUEVO PRESIDENTE DE FAPASA LO ACOMPAÑARÁN LA Cdra. AGUSTINA DECARRE Y EL Lic. ANÍBAL GONZÁLEZ MAQUES

El viernes 28 de Octubre, en horas del mediodía, se realizó en la sede de APAS Córdoba la Asamblea Ordinaria convocada para la aprobación de la Memoria y Balance correspondientes al período 30-06-2016, y para la renovación parcial de autoridades. La asamblea contó con la presencia de los miembros del Consejo Ejecutivo, los señores Daniel González (Presidente), Hugo Chinellato (Vicepresidente), Silvia Lara (Tesorera), Mario Dallaglio (Secretario), Carlos Villegas (Protesorero) y Carlos Kratochvil (Prosecretario). Estuvieron también presentes los miembros de la Junta Fiscalizadora: Carlos Salgado, Néstor Quintana y 18

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Daniel Assale; y, desde luego, delegados de las asociaciones integradas a FAPASA muchos de ellos acompañados por dirigentes de sus respectivas primarias. La Cdra. María E. Castillo leyó y explicó el balance, y el Secretario, Mario Dallaglio, hizo lo propio con la memoria. Ambos fueron aprobados por los asambleístas a quienes, de inmediato, se los convocó para elegir a los nuevos integrantes del Consejo Directivo. Se presentó una sola lista “Unidad Federal” que fue votada de manera unánime. Cabe destacar que, coordinada por el Director de Políticas Instituciona-

les, el Lic. Leopoldo Varela, “Unidad Federal” llega a esta instancia con un programa de gestión 20162018 elaborado con los presidentes de APAS que, junto con la “Carta de Córdoba”, se constituirá en el mapa de navegación de FAPASA. Nuestros más sinceros deseos de éxitos para Jorge L. Zottos, Agustina Decarre, Aníbal González Maques, Marcelo Angione, Giani Perciavalle, Daniel Assale, Liliana Montiel, Daniel Rosemberg, Carlos Torrisi, Sara Tula Castillo, Ana María Lazópulos, Leandro Redivo, Analía Morozzi, Pablo Castro y Domingo Martínez que, con una inconmovible vocación de servicio, trabajarán, sin descanso, por los derechos de los Productores Asesores de Seguros.

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Conformación del Consejo Directivo De FAPASA para el período 2016/2017. Presidente: Sr. Jorge L. Zottos (APAS Salta) Vicepresidente: Sr. Hugo Chinellato (APAS Tucumán) Secretario: Sr. Aníbal González Maques (AAPAS) Prosecretario: Sr. Carlos Kratochvil (APAS Formosa) Tesorero: Sra. Agustina Decarre (APAS Noroeste Prov. Bs. As.) Protesorero: Sr. Carlos Villegas (APAS Sur Patagonia) Vocal Titular 1º: Sr. Néstor H. Cassiet (APAS Corrientes) Vocal Titular 2º: Sr. Marcelo Angione (APAS Chaco) Vocal Titular 3º: Sr. Giani Percivalle (APAS Rosario/Sur de Sta. Fe) Vocal Titular 4º: Sr. Daniel Assale (APAS Córdoba) Vocal Titular 5º: Sra. Liliana Montiel (APAS Jujuy) Vocal Titular 6º: Sr. Santiago Ripoll (APAS Misiones) Vocal Suplente 1º: Sr. Daniel Rosemberg (APAS Santiago del Estero) Vocal Suplente 2º: Sr. Carlos Torrisi (APAS Cuyo) Vocal Suplente 3º: Sr. Jorge Rapela (APAS Santa Fe) Vocal Suplente 4º: Sra. Sara Tula Castillo (APAS Catamarca) Junta Fiscalizadora Miembro Titular: Sra. Ana María Lazópulos (APAS Entre Ríos) Miembro Titular: Sr. Lisandro Redivo (APAS Bahía Blanca) Miembro Titular: Sra. Analía Marozzi (APAS Cuyo) Miembro Suplente: Sr. Pablo Castro (APAS Mar del Plata) Miembro Suplente: Sr. Domingo Martínez (APAS Centro Prov. Bs. As.)

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ENTREVISTA INSTITUCIONALES

“FAPASA HA ASUMIDO COMPROMISOS CON LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS Y HARÁ TODO LO POSIBLE POR CUMPLIRLOS” R. A.: El 28 de Octubre próximo pasado fuiste elegido Presidente de FAPASA, ¿qué significa para vos este hecho? Jorge L. Zottos (J. Z.): En realidad, lo que ocurrió el 28 de Octubre pasado fue la renovación parcial del Consejo Directivo. Además de la presidencia, se eligieron otros importantes cargos como Secretario, Tesorera, Vocales y la totalidad de los miembros de la Junta Fiscalizadora, como determina el estatuto. Como hecho nuevo y auspicioso, debemos decir que hubo presentación de listas (la nuestra se llama “Unidad Federal”) y, también, Programa de Gestión. Desde el punto de vista de la conformación del nuevo Consejo Ejecutivo, me parece necesario destacar la incorporación del Lic. Aníbal González Maques que proviene de AAPAS y de la Contadora Agustina Decarre de APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires. 20

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En el primer caso porque su ingreso revela el grado de integración institucional alcanzado y en el segundo porque es una demostración de que el protagonismo de las mujeres en la organización continúa avanzando. En lo personal, volver a la presidencia es un inmenso orgullo y una mayor responsabilidad. Soy consciente de que, en estos momentos, FAPASA reclama una conducción que exprese autoridad, clara en sus posicionamientos políticos sectoriales y profundamente democrática.

El primero de ellos, es el documento conjunto de AAPAS y FAPASA del 17 de marzo de 2015. El segundo -de difusión interna- es el Programa de Gestión de la Lista “Unidad Federal”. El tercero, la “Carta de Córdoba” del 27 de Octubre pasado.

R. A.: ¿Qué pueden esperar los Productores Asesores de Seguros de FAPASA en estos próximos dos años?

Nuestro mapa de ruta es ese. Por ese mar navegaremos. Les aconsejo a los productores que vuelvan a leer esos documentos. Porque nos proponemos alcanzar los objetivos que allí se plantean. No prometemos que los alcanzaremos. Sería simple demagogia. Pero sí prometemos que trabajaremos con todas nuestras fuerzas para alcanzarlos.

J. Z.: FAPASA ha asumido compromisos con los Productores Asesores de Seguros. Esos compromisos están expresados en tres documentos clave que fueron producidos en diferentes momentos de la vida política del país.

Queremos que se acabe el intrusismo en la actividad. Queremos una competencia leal de parte de los Agentes Institorios. Queremos que exista libre elección de aseguradora y canal de venta. Queremos que los productores tengan un lugar cen-

JORGE L. ZOTTOS

tral en riesgos del trabajo y el recupero de las comisiones libres. Queremos el cumplimiento irrestricto de la Resolución 32.080. Estamos a favor del desarrollo de la cultura de la prevención y la conciencia aseguradora. Estamos a favor de una cada vez mayor profesionalización de los PAS. Sabemos que los Productores Asesores de Seguros comparten estos objetivos. Y estamos convencidos de que nos van a acompañar. R. A.: Después de tu respuesta, se hace difícil preguntar cuáles son las principales problemas que afectan a los Productores... J. Z.: Solo en parte, no creas. Un tema que no cité y que también es importante, y nos preocupa es el de la mal llamada “cobranza fehaciente”. Nuestra posición quedó

claramente expuesta en la “Carta de Córdoba”. Entiendo que la argumentación que se da es suficientemente contundente para llevar a la reflexión a quienes deben tomar decisiones. R. A. ¿Qué relación le interesa mantener a FAPASA con la Superintendencia de Seguros de la Nación? J. Z.: FAPASA y la Superintendencia de Seguros de la Nación, hace décadas, firmaron un Convenio de Asistencia Técnica Financiera que dio origen al Ente Cooperador Ley 22.400. Desde entonces, independientemente de las coyunturas políticas del país, el Ente ha sido uno de los principales colaboradores de la Superintendencia y es hoy, sin temor a equivocarme, el actor más importante en lo que hace a la pro-

fesionalización de los productores y, acaso, del mercado. Tengo la suerte de no comenzar mi relación de cero. Conozco, como integrante del Consejo de Administración del Ente, muy bien al Superintendente, Lic. Edgardo Podjarny; y al Vicesuperintendente, Dr. Guillermo Bolado. Sé que privará el espíritu de mutua colaboración. FAPASA tiene un enorme potencial: presencia territorial, inserción en la comunidad, infraestructura, representatividad, poder de convocatoria, canales eficaces de comunicación, un plantel de asesores de primer nivel y presencia internacional. Todo esto está a disposición de quien comparta el noble objetivo de hacer un mercado cada vez más sólido y profesional.

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Lic. ANÍBAL GONZÁLEZ MAQUES

EL MOVIMIENTO DE PRODUCTORES ESTÁ UNIFICADO Y ESO ES BUENO PARA EL MERCADO Revista Asegurando (R. A.): En el acto de asunción del nuevo Consejo Directivo de FAPASA en Córdoba se te vio realmente muy emocionado. Aunque parezca una pregunta tonta, ¿por qué tanta emoción? Aníbal González Maques (A. G. M.): Ya estuve en este lugar. En los años 90 ocupé la secretaría de la Federación por invitación de los colegas del Centro de la Provincia de Buenos Aires. En ese momento mi Asociación estaba fuera de la Federación y durante esa gestión intentamos junto a otros colegas reunificar el movimiento de productores. No se logró. Hoy es para mí un verdadero orgullo regresar a este cargo representando a AAPAS y de ahí mi emoción. Desde muy joven, siendo tercera generación de Productores Asesores de Seguros en la familia, abracé esta profesión con pasión. Espero que esta pasión me ayude a ocupar este cargo con la responsabilidad que corresponde. R. A.: ¿Qué reflexión te merece, con mirada retrospectiva, el proceso de integración realizado entre AAPAS y FAPASA? 22

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Fue el paso más importante que como agrupaciones gremiales profesionales dimos en favor de nuestros representados. Tardamos más de 20 años en lograr esta unificación luego de que las diferencias de visión sobre la política para el sector de aquellos años no se supieron o no se quisieron superar. Que el movimiento de productores esté unificado es trascendente para un mercado que pretenda crecer cuantitativa y cualitativamente. R. A.: El documento conjunto firmado el 17 de marzo de 2015 por AAPAS y FAPASA, ¿sigue siendo una “carta de navegación” para el Movimiento de Productores Asesores de Seguros? A. G. M.: Fue y sigue siendo un acta refundacional. En ella se plantearon claramente objetivos a cumplir en esta nueva etapa tales como: la defensa de los intereses de los Productores Asesores de Seguros, la representación (de los socios y de los que no lo son) ante los poderes del Estado, el ser actores fundamentales en las acciones que hagan al crecimiento de la cultura de la prevención y el seguro, el continuar con una mayor y mejor capacitación para los colegas y quienes

aspiren a incorporarse a la matrícula o el de posicionarnos como referentes de consulta en las distintas temáticas que hacen al sector asegurador. R. A.: ¿Alguna tarea en especial que como secretario quieras llevar adelante en esta nueva Comisión Directiva? A. G. M.: Como órgano colegiado de conducción nos hemos fijado tareas que hagan al mejor desarrollo de los objetivos planteados a partir de esta nueva conducción y como continuidad de los ya encarados. El fortalecimiento y desarrollo de las asociaciones que integran la Federación serán un objetivo fundamental. Para ello deberemos mantener una comunicación fluida y constante con los presidentes. Otro tema importante es la revisión del estatuto a los efectos de adecuarlo a los tiempos que corren y resolver algunas contradicciones que se plantean en el mismo. Estaremos presentando en los primeros meses del próximo año una propuesta al consejo federal en este sentido.

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ENTREVISTA INSTITUCIONALES

APOYARÉ LAS POLÍTICAS DE PARTICIPACIÓN DE LAS MUJERES QUE YA SE ESTÁN DEBATIENDO Entrevistamos a la Cra. Agustina Decarre , quien recientemente asumió como Tesorera del Consejo Directivo de FAPASA, en representación de APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aries. Revista Asegurando (R. A.): Como sabemos, vos provenís de la Asociación de Productores Asesores de Seguros del Noroeste de la Provincia de Buenos Aires, ¿en qué momento te vinculás a ella y por qué? Agustina Decarre (A. D.): Mi papá fue Productor Asesor de Seguros y paulatinamente me fui involucrando en las tareas de su oficina. Cuando me recibí como Contadora Pública comencé a asistir a mi padre en asuntos contables. Pero luego decidí ampliar mi formación y tomé la decisión de llevar a cabo el curso de aspirante a PAS en la filial del Centro Federal de Capacitación en APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires, con asiento en la localidad de Junín. El curso realmente despertó en mí un gran interés por sus contenidos y por la práctica profesional del Productor Asesor. Después de un tiempo, y ya en ejercicio como PAS, fui convocada para integrarme al cuerpo docente 24

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del Centro Federal de Capacitación de FAPASA en mi Asociación y ahí tomé contacto directo con los directivos de la misma. A partir de entonces, sentí que podía aportar mi asociación y en ese sentido empezamos a generar proyectos de integración de jóvenes y a incrementar la participación de las mujeres en la entidad. Cada vez me fui involucrando más y más, casi sin darme cuenta, ya que me sentía muy cómoda con los colegas y dirigentes con los que compartía el día a día de las actividades de la asociación. Así, comenzó mi pasión por la generación de planes e ideas. En este sentido, estoy muy agradecida a quienes me convocaron y confiaron en que podía aportar algo al engrandecimiento de esta profesión. R. A.: ¿A partir de qué circunstancia y tarea concreta comenzás a relacionarte con FAPASA y con qué resultados? A. D.: Mientras me desempeñaba en la Comisión Directiva de APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires y era miembro del cuerpo do-

cente de la Filial del CFC surgió la posibilidad de participar a través de FAPASA de los talleres educativos para incrementar la conciencia aseguradora y reforzar en la sociedad los conceptos de previsión y la función social y económica que cumple el seguro. Gracias a estas actividades de capacitación tomé contacto con personas de todo el país, de las cuales me nutrí mucho, y ello me ayudó a tomar dimensión de la trascendencia de la defensa gremial del sector y de la importancia de involucrarse y que todos apoyemos esa lucha. R. A.: ¿Por qué decidiste participar de la Lista “Unidad Federal”? ¿Qué importancia tiene para vos el Programa de Gestión 2016/2018? A. D.: Cuando aun era aspirante a PAS estuve presente en Junín en una charla que dio Jorge Zottos como presidente de FAPASA y me impresionó su motivación y su pasión por la defensa de los intereses de los productores. Nunca pensé que yo podría, años después, integrar ese proyecto. Cuando me convocó para unirme a su equipo me sentí orgullosa de tal posibilidad, lo

INSTITUCIONALES Cdra. AGUSTINA DECARRE

que además representa todo un desafío en muchos aspectos. Hace solo dos meses perdí a mi papá pero él supo de esta convocatoria y estaba muy feliz. Es muy grato que una asociación no tan grande del Interior como la nuestra pueda estar representada en la mesa ejecutiva de FAPASA y, por supuesto, daré lo mejor de mí para desarrollarme como Tesorera de la Federación. Asimismo mi deseo es seguir vinculada en la vida diaria de mi APAS, a quienes debo la representación. Con relación al Programa de Gestión, comparto lo propuesto en todos sus puntos y sé que será la guía de estos dos años de trabajo. Los miembros del Consejo Directivo haremos todo lo posible para llevar el rol del PAS a donde todos queremos que esté, y defenderemos los intereses de todos los productores asesores del país. Como productora, tengo las mismas preocupaciones que todos los colegas del sector: queremos formar parte del debate de la reforma de la Ley de Riesgos de Trabajo, terminar con el intrusismo y la competencia de los agentes institorios, y revalorizar nuestra imagen como profesionales, para lo cual apostamos a la calidad de la capacitación. Creo que es una novedad un Programa de Gestión propuesto para esta renovación de autoridades y lo apoyo en todo su desarrollo.

R. A.: De acuerdo a lo que se observa en la conformación del nuevo Consejo Ejecutivo de FAPASA, sos la única mujer que lo integra. Dos preguntas: ¿no deberían las mujeres tener una mayor representación? ¿Trabajarás como dirigente para modificar esta situación? A. D.: Sí, yo creo que las mujeres podemos aportar una visión distinta de algunos temas y tenemos distintas formas y estilos de comunicación, resolución de conflictos, y emprendemos tareas desde otros ángulos. Podemos complementarnos muy bien con los varones y estoy convencida que de esa conjunción se potencian las fortalezas de un equipo de trabajo. Específicamente desde el Consejo Ejecutivo mi anhelo es generar propuestas en todas las asociaciones para que animen la participación de mujeres y jóvenes dirigentes que enriquezcan a sus entidades y puedan apoyar lo construido por los antecesores. Debemos respetar la historia y la trayectoria y desde una nueva participación potenciar y profesionalizar la actividad de las APAS, para estar a la altura del dinamismo que exige la actualidad. Apoyaré las políticas de participación de mujeres que ya se están debatiendo con el resto de los miembros de la mesa ejecutiva.

Sería muy enriquecedor para la Federación que participen más mujeres en las primarias y desde ahí surjan perfiles para FAPASA tal como se dio en mi caso. El continuo cambio del cual no estamos ajenos, hacen necesarias ideas e iniciativas y para esto esperamos desde esta nueva Comisión Directiva que todos los miembros de las APAS participen y aporten ideas y compromiso porque nosotros somos ejecutores de las políticas y demandas que surjan desde el Consejo Federal y cada Presidente se debe a la representación de su zona. R. A.: ¿Cuáles serán, si pueden saberse, las líneas directrices de la gestión en el área económica? A. D.: En los aspectos económicos de la Federación la idea de nuestra gestión es dirigir todos los recursos posibles a políticas gremiales y educativas que generen un valor agregado y redunden en beneficio de la imagen y los derechos de los PAS. Nuestra palabra de cabecera es la austeridad, entendida desde su mejor concepción. En mi función específica intentaré volcar mis conocimientos y formación profesional como Contadora para que esta tarea tenga toda la impronta profesional que amerita este cargo. Cuento con el apoyo del Consejo Ejecutivo y confío en que juntos podremos enriquecer y valorizar la conducción de FAPASA. Revista ASEGURANDO

ACCIÓN POLÍTICA

RIESGOS DEL TRABAJO: LA LUCHA CONTINÚA LA PERSISTENCIA EN UN ERROR (¿?) Nos enfrentamos a un nuevo intento de reforma del régimen de Riesgos del Trabajo. Una más procurando resolver lo que constituye el talón de Aquiles de un sistema que es superador de todas las coberturas anteriores. Sistema al que podemos decir, sin temor a equivocarnos, que los PAS hemos hecho un gran aporte en su desarrollo original y al que seguimos proporcionándole, especialmente en algunas zonas de nuestro país, la posibilidad efectiva de que la cobertura y sus prestaciones lleguen puntualmente a sus destinatarios. Ese talón de Aquiles es la frecuencia inaudita con que sus beneficiarios recurren a la vía judicial para alcanzar la satisfacción de sus pretensiones (en una medida no menor compartida con las pretensiones de quienes los impulsan a hacerlo y con los gastos colaterales.). Pero esa lucha, que hay que dar y con la que los PAS coincidimos, no debe distraernos de la necesidad de incluir en esa reforma, la modificación de un aspecto, accesorio pero significativo, resultante de una suerte de “contrabando legislativo” que se produjo con motivo de la sanción de la Ley Nº 26.773. En la génesis de esa norma, que apuntaba esencialmente al problema que acabamos de citar, la Superintendencia de Riesgos del Trabajo, con oído atento a los operadores del sistema, pretendió que el problema radicaba también en los llamados gastos no prestacionales. Y bajo esa manta, lo que hizo fue disponer (por ley!!!) el porcentaje de gastos de ese tipo. El error de instrumentarlo por ley revela que alguno (o algunos) pedían “ser obligados” a hacer lo que no hacían por sí mismos. 26

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Naturalmente, recitando siempre aquello de la “libertad de los mercados”. Quienes conocían la realidad de ese mercado, caracterizado por una competencia por la facturación y de poca base técnica, se imaginaron que, más allá de la especulación, el remedio era peor que la enfermedad. Y lo que era imaginación se hizo realidad cuando, de la propia información oficial, advertimos que los únicos contribuyentes a una economía de costos fueron los PAS, con una regulación que la propia SRT hizo aún más rígida e inconveniente al determinar, por reglamentación, que el tope de comisión era aplicable operación por operación. Brillante (¿?), como imaginando que los requerimientos de atención de un empleado de un supermercado de Bueno Aires o Rosario son similares a los de un peón de campo en Tartagal o de un herrero de Caleta Olivia. Si era innecesaria la norma legal de limitación, su reglamentación le otorgó una rigidez aún mayor, que no permitió que quienes quisieran diferenciar distintas necesidades de intervención de los PAS pudieran reflejarlo en diferentes parámetros, sobre la base de la realidad. Pero el transcurso del tiempo hizo aún más patente la inconveniencia no ya de esa reglamentación restrictiva sino de la propia limitación original. Los costos no prestacionales ajenos a la remuneración de los PAS fueron resistentes a cualquier baja y lo mismo sucedió con los costos de la cobertura. No bajaron sino que subieron. Claramente, las dificultades del sistema son ajenas a los costos de comercialización. Ni siquiera podríamos explicar el déficit por las remuneraciones de los directivos de las entidades del sistema, aunque aumentaron por enci-

ACCIÓN POLÍTICA

ma del 500% (lo que tampoco podemos explicar). Por si la información oficial o de medios no lo advertía, FAPASA lo señaló, con todo el soporte estadístico, y lo hizo llegar a cualquier oído que quisiera oír. Si alguien quisiera limitar nuestro planteo a la defensa de un interés estrictamente sectorial, señalamos que la cuestión excede largamente ese objetivo. Y podemos sostener esa afirmación. Si tenemos en cuenta que el 70% de las empresas inclui-

das en la cobertura tienen empleados a 3 o menos personas, lo irrisorio de la remuneración resultante de tanto desaguisado reglamentario va a ir produciendo, gradualmente, un efecto perverso: la inviabilidad económica de la continuidad del asesoramiento de los PAS para esos asegurados. Esa situación supera largamente lo que significa la confiscación de una comisión razonable (y pactada entre las partes). Tendría como resultado dos circunstancias que los legisladores tendrían que atender, como represen-

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ACCIÓN POLÍTICA

tantes que deben ser de esa mayoría de empresarios y trabajadores.

entidades (con fines de lucro) encargadas de satisfacer las mismas.

El primer resultado de esa ausencia del PAS es, en muchos casos, un deterioro en la calidad de atención de los infortunios cubiertos. Ello sin contar que, como resulta comprobable, en aquellas localizaciones donde es más significativa la participación de nuestros profesionales, es mucho menor la iniciación de causas judiciales, merced a su acción mediadora entre trabajadores y aseguradoras.

La solución está al alcance de la mano, y con un trámite sencillo: suprimir la última oración del art. 16 de la Ley 26.773. Quien asuma esa decisión no debería sentir gran preocupación: de esa manera funcionó el sistema durante los primeros 16 años de vigencia. Y con lo que acabamos de señalar, queda claro que ello no ha tenido vinculación con los problemas que realmente afectan al sistema.

La segunda consecuencia, no menos importante, es que esos empleadores, sostenedores del sistema, se quedarían sin un asesoramiento profesional independiente y deberían, por ejemplo, conocer cuáles son las prestaciones a las que tienen derecho según lo que les informaran las

Quien no lo haga, no podrá decir que nadie le advirtió. Desde ya, FAPASA ofrece la colaboración de sus directivos y cuadros técnicos por si lo estimaran necesario.

REUNIONES CON LEGISLADORES

Dirigentes se reunieron con legisladores para solicitar se suprima el topeo de las comisiones en Riesgos del Trabajo. Habrá nuevos encuentros. El jueves 17 de noviembre a las 14:30 hs., el Presidente de APAS Corrientes, Sr. Daniel Cassiet, y el Secretario de FAPASA, el Lic. Aníbal González Maques, fueron recibidos por el Senador Nacional por Corrientes Néstor Pedro Braillard Poccard, en una reunión en la que se trató el reclamo de los PAS para la modificación del artículo 16 de la Ley de Riesgos del Trabajo. 28

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La reunión tuvo lugar en el despacho del legislador en el edificio anexo del Senado de la Nación. Los dirigentes de FAPASA explicaron detalladamente los objetivos de la Federación y de las 22 asociaciones que la integran, y expresaron sus argumentos a favor de la eliminación de la última oración del artículo 16 de la ley. Además, el Senador recibió el reciente documento publicado por FAPASA al respecto.

ACCIÓN POLÍTICA

Por otro lado, FAPASA fue invitada a exponer sus argumentos ante la Comisión de Trabajo y Previsión Social del Senado, que se concretó el miércoles 23 de noviembre, a las 9.30 hs, en el Salón Eva Perón, en el Palacio del Congreso, Hipólito Yrigoyen 1849, piso 1º. En la misma se analizó el proyecto de ley remitido por el Poder Ejecutivo Nacional sobre Ley Complementaria del Sistema de Riesgos del Trabajo, registrado como expediente PE-201/16. La delegación fue encabezada por el Presidente, Jorge

L. Zottos; el Presidente de APAS Formosa, Néstor Saporiti, y los asesores Lic. Miguel Baelo, Dr. Eduardo Toribio y Dr. Carlos Fernández Blanco. Estas gestiones son el resultado del gran trabajo realizado por las primarias. Entre ellas, cabe mencionar a APAS Corrientes, APAS Formosa, APAS Tucumán, APAS Córdoba y APAS Patagonia Sur. Una muestra inequívoca de la potencia que tiene el federalismo cuando se pone de pie y se echa a andar.

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FEDERALES

APAS Santiago del Estero

LA REVOLUCIÓN DE LAS MUJERES CONTINÚA POR SANTIAGO DEL ESTERO

A mediados del presente año, APAS Santiago del Estero logró la aprobación de su nuevo estatuto social por parte de las autoridades provinciales correspondientes.

Por otra parte, en la Asamblea General Ordinaria de la entidad, llevada a cabo el 14 de octubre, se realizó la renovación de autoridades.

De acuerdo con el testimonio del ex Presidente de la entidad, el Sr. Daniel Rosemberg, se vieron en la necesidad de cambiar el estatuto original para imprimir mayor dinamismo a la gestión: “Cuando tuvimos la necesidad de iniciar acciones legales por la baja de comisiones en ART, el anterior estatuto no permitía actuar en representación de nuestros socios (ahora previsto en el artículo 3), además se ordenaron aspectos como la baja a los socios que no paguen sus cuotas sociales y otros tipos de incumplimientos, y se modificó la manera en la que se conforman las listas de candidatos para las elecciones”.

La lista que se presentó a elecciones está integrada por tres mujeres: María Teresa Teves (Presidente), Agustina Brizuela (Secretaría), y Cecilia Tarletta (Tesorera). “Culminó mi mandato de dos períodos consecutivos, y dejamos un nuevo Consejo Ejecutivo con mucha energía para trabajar por los derechos de los PAS, la capacitación profesional de nuestros pares, y con la esperanza de que podamos erradicar de una vez por todas la actividad ilegal, irregular y vergonzosa de personas que están en el mercado engañando y perjudicando a la sociedad con la venta de ‘papeles’ que no son una real

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cobertura de seguros”, destacó el dirigente. La nueva Comisión Directiva de la entidad quedó conformada como sigue: Presidente: María T. Teves Secretaria: Agustina Brizuela Tesorera: Cecilia Tarletta 1º Vocal: Alejandro Ortega 2º Vocal: Daniel Zírpolo 3º Vocal: Daniel Rosemberg 1º Vocal Supl.: Juan L. P. Fernández 2º Vocal Supl.: Marisa Campos Junta Fiscalizadora: 1º Titular: Ariel Montoya 2º Titular: Mario Ruiz Suplente: Julia Graciani La ocasión también fue propicia para celebrar anticipadamente el Día del Seguro, como se ve en las imágenes. ¡Felicitaciones a los colegas santiagueños!

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FEDERALES

APASER

UNA ASOCIACIÓN QUE AVANZA SIN PAUSA

El miércoles 28 de Octubre APAS Entre Ríos inauguró su nueva sede social. La Asociación pudo cristalizar ese ansiado sueño de la casa propia y lo festejaron con un acto que congregó a más de 60 personas. Estuvieron presentes el entonces Presidente de FAPASA, Daniel González, el Prosecretario Carlos Kratochvil, el Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400 Edgardo Juchniuk y la consejera del Ente Norma Masagué. En representación de sus respectivas primarias estuvieron la Presidente de APAS Tucumán, María Cristina Guerrero, y por APAS Santa Fe, Jorge Rapela. También asistieron directivos de la primaria, colaboradores, Produc-

tores Asesores de la región, funcionarios de aseguradoras y de la Asociación Argentina de Liquidadores y Peritos de Seguro. Las amplias instalaciones sorprendieron gratamente a todos. Las mismas se ajustan sobradamente al desarrollo de las actividades de la Asociación, con capacidad suficiente para el dictado de cursos de capacitación y la atención de los colegas. Con el descubrimiento de una placa en la entrada del edificio por parte de Silvia Bechir, Presidente de APAS Entre Ríos, y del Presidente de FAPASA, se inició una emotiva ceremonia. Luego, frente a un auditorio totalmente

repleto, hicieron uso de la palabra el Sr. Daniel González, la Sra. Silvia Bechir y el Sr. Edgardo Juchniuk. Después de la entrega de placas en conmemoración del suceso, tuvo lugar un espectáculo humorístico y musical que despertó la admiración de los presentes. Finalmente los asistentes compartieron un cóctel en un excelente marco de camaradería que se extendió hasta las primeras horas del día siguiente. Para FAPASA es un verdadero halago contar con dirigentes del nivel de la Sra. Silvia Bechir y de colegas que la acompañan, quienes con trabajo y dedicación lograron cristalizar este sueño.

APASCBA

APROBACIÓN DE MEMORIA Y BALANCE, Y NUEVA COMISIÓN DIRECTIVA El 30 de septiembre se realizó la Asamblea Ordinaria de la Asociación de Productores Asesores de Seguros del Centro de la Provincia de Buenos Aires. La misma tuvo lugar en la sede social de Av. España 427, de la ciudad de Tandil. Se aprobaron la Memoria, Balance, Cuadro de Gastos y Recursos y se leyó el Informe de la Comisión Revisora de Cuentas, correspondiente al Ejercicio finalizado el 30 de junio de 2016. También, se procedió a elegir a los integrantes del Consejo Directivo y la Comisión Revisora de Cuentas, por el término de dos años, con mandato para el período 2016/2017. Nueva Comisión Directiva: Presidente: Ricardo Víctor Batelli Vicepresidente: Alicia Ester Baliño Secretario: Domingo Martínez Pro Secretario: Dr. Enrique Bautista 32

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Tesorero: Oscar Alcides Sánchez Pro Tesorero: Vicente Omar Caballero Vocal Titular 1°: Leonardo Víctor Batelli Vocal Titular 2°: Guillermo Funaro Vocal Titular 3°: Verónica Cortajerena Vocal Titular 4: Lucas Ezequiel Vocal Titular 5° Carlos Raúl Salgado Vocal Titular 6°: Vanina Di María Vocal Suplente 1°: Carlos Pedro Escapa Vocal Suplente 2°: Oscar Celestino García Vocal Suplente 3°: Micaela Via Vocal Suplente 4°: Javier Luis Di Giano Revisor De Cuentas 1°: Marcelo Santiago Vacas Revisor De Cuentas 2°: Silvia Patricia Elicegui Revisor De Cuentas 3°: Lisandro Gabriel Martínez Revisor De Cuentas Sup.1°: Franco Sánchez Camiño Revisor De Cuentas Sup.2°: Martín Buzzo

FEDERALES

ATPAS ESTUVO PRESENTE EN LA ASAMBLEA DE RIVADAVIA El 22 de septiembre los dirigentes de la Asociación Tucumana de Productores Asesores de Seguros (ATPAS) Eduardo Sánchez (Vicepresidente) y Cecilia Dignotti (Vocal) estuvieron presentes en la Asamblea regional

Rivadavia Seguros, llevada a cabo en el Hotel Garden, en la ciudad de San Miguel de Tucumán. Como siempre, las asociaciones integradas a FAPASA, referentes insoslayables de la realidad regional del mercado de seguros.

Educación Vial

FAPASA EN CURSO DE LA ANSV El Coordinador del Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial de la Federación, Ricardo Báez Nunes, participó del Curso de Administración y Gestión de las Organizaciones de la Sociedad Civil realizado por la Agencia Nacional de Seguridad Vial. La capacitación, destinada a miembros de municipalidades y ONGs, se llevó a cabo los días 19 y 20 de septiembre en la sede central de FADEEAC, con la asistencia de 45 representantes de municipios y organizaciones de todo el país. Constó de 6 módulos: Funcionamiento de la organización, a cargo de

Ignacio González García e Isabel Friz; Constitución y aspectos jurídicos de las OSC, Nicolás Lafferriere; La comunicación de las OSC, Rosario Gerardi; Financiación, Federico Johansen; Planificación y diseño de proyectos, Guillermina Visca; Nociones básicas de seguridad y educación vial, Paulo Scarpellino y Sergio Levin del Centro de Formación de la ANSV. “El objetivo principal es acompañar el crecimiento y la profesionalización de los trabajadores de las ONG para seguir avanzando juntos en pos de reducir los incidentes viales”, expresó Guillermo Lafferriere, director na-

cional de Capacitación y Campañas. A su vez, señaló que la Movilidad Segura, excede toda bandera política, porque las víctimas de incidentes viales no tienen color político. “Esperamos volver a repetir estas capacitaciones y que todas las organizaciones inicien un vínculo con el Comité Consultivo, espacio especialmente creado para trabajar de manera conjunta la solución de las problemáticas de Seguridad Vial”. Recordamos que el Sr. Báez Nunes es miembro del Comité Consultivo de la ANSV en representación de FAPASA.

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ARTÍCULO

LOS LOGROS SON EL RESULTADO DE PLANIFICAR Y TRABAJAR BIEN Diciembre ya empezó a quemar sus días y este año inicia su agonía; uno nuevo espera ahí nomás, a la vuelta de la esquina. Va terminando 2016. Se piensa en las vacaciones y comienza la eterna negociación sobre dónde y con quién se pasarán las fiestas. La actividad declina y muchos van cerrando lentamente el 2016 como un álbum que no debe ser revisado. Lo pasado pisado. Avizoran el futuro algo lejano, la actividad llegará a principios de marzo y ahí sí, se pondrán manos a la obra. Después se verá cómo. Muchos productores como tantos argentinos, reyes de la improvisación, buscarán cómo jugarle a la realidad. Ya saldrán las gambetas, la inspiración, a lo Maradona. No son pocos los que dicen que en un país como el nuestro, con tantos cambios en lo político y en lo económico, planificar es casi un ejercicio de ciencia ficción. Muchos llevan este pensamiento a su actividad comercial, porque confían en su capacidad de adaptación a la realidad y a la sobrevivencia, adhiriendo al sentimiento que Ignacio Copani expresaba en su conocida canción: “en esta tierra santa nunca nos falta imaginación (…) lo atamo´ con alambre señor, lo atamo´ con alambre y con un cachito de cinta scotch”. Sin embargo, los productores profesionales están lejos de eso. Manejan un proceso de planificación anual que les permite identificar los mercados con potencial, construir un plan de acción, definir las variables comerciales e incorporar herramientas, todo orientado a lograr efectividad y crecimiento. 34

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Estos días de fin de año, sirven para hacer un balance, comprobar el desempeño, chequear las estrategias desplegadas y los resultados alcanzados. Verificar si crecieron y cuánto, analizar los desvíos en algunas de las metas propuestas. Este análisis es para entender, para corregir, para proyectar. Planificar el futuro es parte del trabajo que cualquier actividad comercial requiere. Empezando por entender la realidad y sus diversos matices. Prever cómo se desplegará el escenario para elaborar una idea en correlación con esa probabilidad. Es necesario conocer la real situación socioeconómica del medio donde se desenvuelve, vislumbrar la proyección de las actividades principales, determinar las posibles reacciones de las fuerzas productivas. Eso implica estar alerta con las informaciones de los diarios y de los especialistas, de las opiniones de los propios clientes y del humor social. A partir de entender el escenario, se podrá elaborar una idea general de lo que se quiere alcanzar, a dónde se quiere llegar. Una sencilla herramienta para convocar la idea sobre el negocio es imaginar dónde estaremos ubicados en el futuro, qué espacios se conquistarán, qué nuevos clientes se lograrán, qué ingresos se habrán sumado. La mente los proyecta hacia situaciones ideales y esas serán las metas que guiarán los próximos pasos. Luego, como toda idea, debe ser llevada a la realidad. Para eso se requieren dos cosas: un plazo y un plan. El plazo adecuado de planificación es de un año calendario o un año comercial. Eso permite acotar el proceso y concentrar esfuerzos. Es lo que normalmente se denomina el “plan comercial”.

Lic. LUIS MADE

Ahora entonces hay que elaborarlo. El proyecto concreto que parte de la realidad y va definiendo las tareas, los recursos necesarios, las herramientas y su despliegue coordinado en el tiempo.

¿Por dónde se empieza? Por mirarse a sí mismo. Sería como pararse frente al espejo y analizar si está para una maratón de 40 km, o sólo para dar una vuelta a la manzana. Lo mejor para esto es usar una difundida herramienta que nos permite medir tanto las cosas buenas como las cosas malas y ponderarlas, para saber a qué tipo de clientes se puede acceder, qué tipo de negocios se podrán encarar, qué nivel de acciones puede

comprometer. El FODA (fortalezas - oportunidades, debilidades – amenazas), permite pensarse y sobre todo evaluarse. Entender que basado en las fortalezas que cada uno posee se pueden montar muy buenas oportunidades y sobre las debilidades se abrirán los huecos por donde se colarán las amenazas. Me gusta ordenar una serie de variables que hacen a la capacidad y al conocimiento del negocio, para puntuarlas. Algunas de ellas serían: diversidad de coberturas que se maneja, los precios en los diferentes tipos de seguros, la imagen construida, el potencial del área geográfica donde se desenvuelve, la variedad y calidad de compañías con que trabaja, los conocimientos técnicos, la eficiencia administrativa, la calidad del servicio

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que presta a sus clientes, el dominio de la tecnología, la especialización que lo destaca, la capacidad de comunicación y otras que pueden incluirse. Qué se pretende con esto, simplemente tener claro cuáles son las cartas con que cada uno cuenta para jugar la partida. O dicho de otra forma, qué tipo de pertrechos posee para enfrentarse, a un mismo tiempo, al mercado y a los diversos tipos de competidores y poder alcanzar las metas propuestas. El paso siguiente es combinar el manejo de las únicas cuatro variables comerciales a las que se puede apelar para expandir la cartera, los ingresos o la rentabilidad. Ellas son: 1) búsqueda e incorporación de nuevos clientes, 2) expansión de los negocios con los clientes actuales, 3) mejora en el servicio y 4) mejora de procesos.

Para ilustrar estos puntos les doy algunos ejemplos. Un Productor Asesor de la provincia de Buenos Aires me comentaba hace muy pocos días: “como nosotros tenemos una buena producción de seguro agrícola, ya antes de las elecciones con la promesa de la baja de retenciones comenzamos a mirar el interés que mostraban muchos productores en la siembra de trigo y maíz, que en esta zona era muy importante en el pasado. Nos empezamos a mover entre clientes actuales y aquellos que estaban con otros cultivos. Nos contactamos con los conocidos de la sociedad rural y nos entreveramos en las charlas de los que tiraban cifras ante las posibilidades de rendimientos, valores y la apertura de la exportación. Todo generaba entusiasmo. Entonces identificamos a todos los que saldrían favorecidos con esta realidad. Así fuimos contactando a los proveedores de semillas, herbicidas, fertilizantes. A los concesionarios de maquinaria agrícola y tractores. De allí a los transportistas de granos y luego a los talleres, gomerías, repuestos. O sea, todo el circuito que se genera a partir del trabajo del campo. Recorrimos todas las compañías que operan riesgos agrícolas para revisar las coberturas 36

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y los precios que estaban manejando. Y con ese arsenal nos largamos a proponer seguros y poner nuestro nombre en ese mercado. No nos equivocamos, ya estamos bien plantados y el trigo está a punto de cosecharse con muy buenos precios y rindes y a seguir generando trabajo” Otro productor del conurbano bonaerense con clientela repartida en tres partidos del gran Buenos Aires y con excelentes contactos en las municipalidades, ha decidido entre otras acciones concentrarse en la obra pública que ya comenzó en estos dos últimos meses y que estima crecerá fuertemente en 2017. Ya posee un listado exhaustivo de los proveedores de obra hidráulica, caminos, bacheo y obras varias como arreglos de hospitales, escuelas, centros de recreación o comunales. Lleva en su portafolio un amplio abanico de seguros: caución, ART, accidentes personales, cobertura de maquinarias, responsabilidad civil, entre otros riesgos y un claro sentido de la urgencia en visitar todas las empresas que tiene su lista para posicionarse mejor frente a sus competidores. En otro caso el productor me comenta que se ha impuesto la tarea de hacer una exhaustiva evaluación de la cartera de clientes para ver los números y la rentabilidad que arroja cada uno. A partir de esos datos dividirlos en tres grupos: “en el primero agrupamos a los buenos clientes que hay que sostener, consolidar y expandir. Con ellos estamos definiendo una serie de mejoras en el servicio que les brindamos para fidelizarlos y desarrollarlos. En el segundo grupo a los clientes regulares y sin demasiado potencial de crecimiento. Sobre ellos no desarrollamos tareas concretas y se atienden con bajo esfuerzo. En el tercero los clientes que no son productivos, clientes con los que trabajamos a pérdida o en el límite, por lo que decidimos eliminarlos de la cartera. De este modo concentramos tiempo y esfuerzo en la búsqueda de nuevos clientes o el desarrollo de los actuales”. Un productor del noreste argentino me decía en una

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charla que están abocados a la mejora de los procesos administrativos, alivianarlos y ordenarlos a través de un sistema con tecnología moderna. Buscan también que sea compatible con los sistemas de las compañías con las que trabajan de modo de no incurrir en la duplicación de la carga de datos entre otros aspectos o el manejo de información requerida para llevar los registros obligatorios de operaciones y cobranzas y rendiciones. “Evaluamos con otros colegas distintos proveedores, ya que todos estamos convencidos de que no podemos seguir trabajando así. Perdemos mucho tiempo y nunca tenemos las cosas del todo ordenadas. Vamos por la modernización nomás y por tratar de ser más eficientes”. Aparece un paso más en el proceso de planificación que es el de enunciar en forma pormenorizada todas las tareas que deben encararse y los tiempos en que cada una debe realizarse. Porque si esto no se ordena y sistematiza, se naufragará en un mar de buenas intenciones. Qué se hará primero y qué después, en qué plazo, cuántas veces, en qué horarios, con quién, cómo, etc. Esas cosas hay que anotarlas, asumirlas y realizarlas. El plan se convierte así en acciones concretas a las que se les puede hacer un seguimiento y un control en su ejecución. Para alentar a quienes todavía no planifican quiero contarles que hace muchos años (ya no recuerdo de quien) leí una frase que en un primer momento no entendí y que después fue clave en muchas de las actividades de responsabilidad empresaria que tuve que asumir en mi vida. Era algo así como “el plan no es nada, la planeación es todo”. Significa básicamente hacer consciente todos los elementos que entran en juego en ese proceso: la realidad con todas sus aristas, los recursos (medios económicos, técnicos y comerciales), la evaluación de nuestras propias fuerzas y debilidades, de nuestras actitudes, de las cosas que podemos cambiar y de las que no queremos apartarnos. Todos ellos suman los distintos componentes que habrá que coordinar para alcanzar el resultado deseado. Cuando los tenemos todos y la forma en que se encastran ¡ya está hecho el plan!

A partir de allí, el plan será la herramienta operativa que, usada correctamente, ayudará a gestionar cada área para trabajar hacia el éxito. El plan de gestión comercial clarifica la responsabilidad de la acción individual. No se podrá achacar tan fácilmente un fracaso a factores externos. La claridad del plan también ayuda a comunicar las ideas a otros. Este no es un tema menor, ya que un plan bien elaborado, sustentado y presentado con corrección puede, por ejemplo, conseguir financiación o apoyo de las compañías, deseosas siempre de crecer en producción. Lograr ayuda económica, promocional, publicitaria o hacerse de otro tipo de recursos (el diseño de una específica cobertura por ejemplo) puede ser el trampolín que lleve a metas que de otro modo no se hubieran podido alcanzar. Quedan para el final, los mecanismos de control. Ningún plan puede llevarse adelante sin el seguimiento pertinente. Cuando se define un derrotero determinado hay que controlar si el mismo está dentro de lo planeado, si se producen desvíos sensibles y si hay que retocar el rumbo. Todo ello debe estar bien definido, tanto en los plazos como en los criterios con que se va a realizar. Nunca puede hacerse en plazos tan largos como para que los resultados sean irreversibles. Un control metódico debe servir para corregir a tiempo, replantear las tácticas o los métodos e incluso para adaptar los objetivos a cambios importantes que pueden darse en la realidad. Los invito a mirarse, a evaluar sus posibilidades, a plantearse metas ambiciosas, a definir con precisión sus mercados, a organizar las actividades para potenciar sus carteras y organizar todo en un plan bien estructurado que les permita terminar 2017 con logros importantes. Y la satisfacción de demostrarse que a eso se llega cuando se trabaja bien. Revista ASEGURANDO

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COBERTURAS DE SEGUROS DE LOS ESTABLECIMIENTOS EDUCATIVOS Muchos son los distintos seguros que requiere un establecimiento educativo como ámbito de trabajo y como garante y responsable de la seguridad de sus alumnos. El PAS que asesore a este segmento del mercado deberá prever ofrecer a estas instituciones un amplio espectro de coberturas que va desde los seguros tradicionales patrimoniales como los seguros de incendio de edificio, incendio de contenido, de cristales, de responsabilidad civil linderos, de robo contenido general, de robo bienes de uso, de robo dinero en caja, de robo valores en tránsito y el seguro técnico hasta el seguro colectivo de vida obligatorio del personal (decreto 1567/74), el seguro de contrato de trabajo Ley 20.744 y el seguro de riesgos de trabajo (ART- Ley 24.557). En muchos casos, y es muy recomendable que lo haga, ofrecerá los convenientes seguro de accidente personal, tanto para el personal y los docentes, como para los alumnos. El PAS podrá ir más adelante en su asesoramiento e implementar en la institución un seguro de continuidad educativa que garantizará la continuidad de la educación del alumno y 38

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también garantizará la matrícula del alumno por el tiempo de su paso por la institución. Habrá riesgos relacionados con los alumnos que deberá tener en cuenta. El riesgo del transporte de alumnos, en el viaje desde su casa hasta el colegio y en sentido opuesto, es un tema que deberá preferentemente preverlo, con los salvaguardas de la responsabilidad de la institución educativa, en la cobertura de los transportistas.

Los seguros de Responsabilidad Civil Pero fundamentalmente resulta trascendente para la institución Educativa la cobertura de su Responsabilidad Civil ya sea tanto para la cobertura de los daños a cualquier tercero como fundamentalmente a los alumnos por los accidentes ocurridos en el horario de clases como también en aquellas actividades que se desarrollan fuera del establecimiento, como por ejemplo, deportivas, didácticas y viajes. La cuestión de la responsabilidad de los establecimientos educativos

constituye una materia de enorme trascendencia para la sociedad y el derecho pues se trata de un tema en el que se encuentran alcanzados los propietarios de establecimientos, los directores, los maestros y profesores, los padres y tutores, los alumnos y, desde ya, todo tipo de terceros que entren en un establecimiento educativo y puedan sufrir algún daño. Muchas demandas contra instituciones no se plantean por un daño a un menor alumno, sino por algún daño causado, quizás, a sus padres durante alguna actividad, organizada por la institución, que terminó resultando riesgosa.

El riesgo de accidentes que involucran a alumnos La escuela tiene riesgos que deben ser tomados en cuenta. Hace muchos años, antes de finalmente volcarme hacia estudiar leyes, fui alumno de un colegio industrial. Fue una experiencia muy interesante desde que el aprendizaje no solo fue en las aulas sino también del trabajo manual en el taller que involucraba el uso de máquinas. Quizás ahora, que han pasado muchos años, puedo en-

Dr. FERNANDO MC LOUGHLIN

tender qué riesgosa resultaba esa interacción entre niños y adolescentes en un ámbito donde se trabajaba con máquinas. Un fallo relacionado con un accidente en una escuela industrial en Mendoza (C. J. B. y M. A. R. y por su hijo menor D. J. R. c/ Dirección Gral. De Escuelas - Pcia. de Mendoza s/Daños y Perjuicios) es muy interesante para entender cómo opera la responsabilidad civil en estos hechos. En este caso, un alumno desarrollaba tareas en la sección máquinas y herramientas, en el taller de una escuela técnica. En esa ocasión, siguiendo instrucciones impartidas por el profesor, el accidentado y un compañero se dispusieron a realizar la perforación de una planchuela. Para ello, los alumnos se trasladaron a la sección “mantenimiento y soldaduras electromecánicas” del taller, utilizando la máquina conocida como taladro de columna que era vetusta y carecía de los elementos de seguridad necesarios. Para concretar el trabajo encomendado, el estudiante, frente a la rotura de un elemento tan importante como la morsa, sujetó el material de hierro a perforar con la mano y en el momento en que estaba realizando la operación se atascó la mecha o broca y se produjo un giro violento de la planchuela sostenida con la mano, enganchándole el guante que utilizaba el alumno y la manga del guardapolvo, no dándole tiempo a sacar la mano izquierda. Allí mismo, con el violento desplazamiento, la mecha le enroscó el brazo

izquierdo, hasta que un compañero en forma inmediata cortó la corriente deteniendo la máquina. El accidente le provocó al alumno lesiones graves en el brazo y antebrazo izquierdos. Estas lesiones motivaron la posterior demanda de los representantes del menor por los daños y perjuicios sufridos y el Juez de primera instancia concluyó que no se había acreditado que el accidente, del que derivaran los daños cuya reparación se pretendía, hubiese obedecido a un acontecimiento extraordinario e imprevisible configurativos del “caso fortuito”, razón por lo que decidió condenar a la autoridad escolar a pagar los daños y perjuicios por las lesiones producidas en el brazo y antebrazo del accidentado y por el daño moral sufrido por el menor. La autoridad escolar apeló esta decisión pero la Cámara de Apelaciones confirmó en todas sus partes la sentencia de primera instancia.

Responsabilidad por accidentes de alumnos Loa daños causados a un alumno, como el del ejemplo que hemos mencionado, están hoy encuadrados en el nuevo Código Civil y Comercial en su artículo 1767: “Responsabilidad de los establecimientos educativos. El titular de un establecimiento educativo responde por el daño causado o sufrido por sus alumnos menores de edad cuando se hallen o deban hallarse bajo el control de la autoridad escolar. La responsabilidad es

objetiva y se exime solo con la prueba del caso fortuito. El establecimiento educativo debe contratar un seguro de responsabilidad civil, de acuerdo a los requisitos que fije la autoridad en materia aseguradora. Esta norma no se aplica a los establecimientos de educación superior o universitaria.” La novedad del Código Civil y Comercial, en todo caso, consiste en la mayor restricción de la eximente, pues el texto emplea el adverbio de cantidad “solo” al tiempo de mencionar al caso fortuito como eximente con lo que han quedado desbaratadas todas las opiniones doctrinarias que se pronunciaban a favor de una interpretación amplia del viejo artículo 1117 del Código Civil después de su modificación por Ley 24.830. Esta modificación generó el entusiasmo inicial de algunos juristas pero el texto legal no fue totalmente certero y algunas de las decisiones que en él se plasmaron no fueron las más convenientes dejando lugar a indefiniciones y vacíos, que la jurisprudencia y la doctrina se esforzaron en completar no siempre con mucho éxito. Pero para el Código Civil y Comercial (artículo 1767), que aplica ahora en lugar del viejo artículo 1117 del Código Civil, la responsabilidad en estos casos es objetiva y la persona responsable a quien se refiere el Código no es ni el director, ni el docente, ni ninguna otra persona física que ejerza materialmente el control, sino el propietario del establecimiento. En él es en quien los padres realmenRevista ASEGURANDO

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te confían para ceder la vigilancia de sus hijos. En principio, ni maestros ni directores de escuela responden por los daños sufridos o causados por los menores a su cargo, salvo que se acredite su participación en el hecho que los ocasionó. En este caso, sin embargo, el reproche no nace de su condición de maestros o directores, sino de su conducta dañosa, dolo o culpa, tal y como sucedería con cualquier otra persona en contacto con los menores. Esto es así, porque la responsabilidad paterna, según el artículo 1755, cesa cuando los menores son puestos transitoria o permanentemente bajo la vigilancia de otra persona, hacia quien esa responsabilidad se traslada.

La obligación de contratar un seguro para establecimientos educativos Todos los establecimientos educativos deben contratar obligatoriamente un seguro pero el PAS debe saber que, si bien el mayor propietario de establecimientos educativos es el Estado, desde que la redacción del nuevo Código Civil y Comercial no lo incluye, el Estado no tendría la obligación que tienen todos los otros titulares de colegios de contratar el seguro obligatorio. Este tema es muy discutible, y posiblemente, será muy discutido en los juzgados. Pero ninguna duda cabe que los titulares de establecimientos educativos, al menos los privados, deben 40

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contratar un seguro de responsabilidad civil que garantice a la víctima del daño una adecuada reparación y, como el art. 1767 del CCyC no hace distinción alguna, el seguro a contratar deberá contemplar como riesgo tanto el daño causado como el sufrido por los alumnos del establecimiento educativo. El obligado a la toma del seguro es el titular del establecimiento educativo quien incluirá en la cobertura, por ejemplo, los daños sufridos por los alumnos como consecuencia del suministro de alimentos, los daños derivados de incendio, rayo, explosión, descargas eléctricas y escapes de gas, daños causados por animales y uso de armas de fuego por parte del personal de seguridad habilitado, el daño causado por el uso de ascensores, o la caída de carteles, letreros, antenas u objetos similares, o daños causados por calderas o el uso de piletas de natación, de juegos infantiles, o la práctica de deportes y hasta la realización de pasantías fuera de la institución educativa. De esta manera, ante estas contingencias, este aseguramiento busca cargar las consecuencias económicas del resarcimiento sobre el asegurador, quien se encontraría a priori en mejores condiciones de solventarlas, por poseer una estructura profesional de análisis y previsión de siniestros, que le lleva a optimizar la ecuación financiera y a reasegurarse, cuando ello resulte conveniente. He aquí el motivo por el cual resulta tan

importante que la compañía aseguradora sea solvente desde el punto de vista técnico y financiero desde que el aseguramiento compulsivo, que ordena la ley, permite hacer a un lado el riesgo de insolvencia del obligado a resarcir y evita el impacto que la condena a indemnizar traería sobre la actividad educativa, que podría llevarla a su cesación, si el pago de la indemnización obligara a la ejecución de las instalaciones y efectos del establecimiento. Es importante que el PAS tome contacto con las entidades educativas y asesore a sus representantes legales para la correcta contratación de todos los seguros que requieren pero, especialmente, del seguro de Responsabilidad Civil previsto en el nuevo Código Civil y Comercial (Art 1767) para que los ampare ante la contingencia de tener que enfrentar un reclamo de Responsabilidad Civil por daños causados, o quizás sufridos, por los alumnos del establecimiento como consecuencia de su actividad educativa mientras los alumnos se hallen bajo control de la autoridad educativa, dentro y fuera del establecimiento. Es un negocio muy importante pues no solo implica la concreta contratación de estas pólizas por parte de la Institución Educativa sino que lo posiciona en ese ámbito, con cientos de posibles referidos, como un referente de la previsión mediante el seguro. Una oportunidad para aprovechar.

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FESTEJOS

21 DE OCTUBRE:

CELEBRACIÓN DEL DÍA DEL SEGURO EL JUEVES 20 DE OCTUBRE SE LLEVÓ A CABO EL TRADICIONAL ENCUENTRO DEL DÍA DEL SEGURO, ORGANIZADA POR LAS CÁMARAS EMPRESARIAS DEL SECTOR. Una nutrida delegación de dirigentes de FAPASA se dio cita en el Alvear Palace Hotel, de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, para participar del encuentro. Entre ellos, estuvieron Daniel González, Presidente; Hugo Chinellato, Vicepresidente; Silvia Lara, Tesorera; Mario Dallaglio, Secretario; y Carlos Kratochvil, Prosecretario. Asimismo, dijeron presente Ernesto de las Navas (APAS Sur de Santa Fe) y Roberto Saba (AAPAS), entre otros, los asesores de FAPASA Eduardo Toribio y Carlos Fernández Blanco. Del mismo modo, concurrieron las autoridades del Ente Cooperador Ley 22.400: Edgardo Juchniuk, Presidente, y los consejeros Norma Masagué y Jorge Zottos. Entre los funcionarios, se destacó la presencia del Lic. Luis Caputo, Secretario de Finanzas del Ministerio de Hacienda y Finanzas de la Nación; el Lic. Santiago Boschini, Subsecretario de Financiamiento del Ministerio de Hacienda y Finanzas de la Nación; el

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Lic. Edgardo Podjarny, Superintendente de Seguros de la Nación, el Dr. Guillermo Bolado, Vicesuperintendente de Seguros de la Nación; y el Sr. Guillermo Arancibia, Gerente General de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo. Representando a las cámaras empresarias estuvieron el Lic. Francisco Astelarra, Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS); el Act. Alejandro Simón, Presidente de Aseguradores del Interior de la República Argentina (ADIRA); la Act. Claudia Mundo, en representación de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), la Lic. Mara Bettiol, Presidente de la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART); la Sra. Mónica Spadavechia, Gerente General de la Asociación Argentina de Cooperativas y Mutuales de Seguros (AACMS); y el Dr. Aldo Álvarez, Presidente de la Asociación de Aseguradores Argentinos (ADEAA). Durante su discurso, el Lic. Astelarra puso de relieve la importancia del seguro, advirtió la necesidad de

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modernizar la actividad incorporando la póliza electrónica, la constancia de notificación digital, el expediente electrónico para diversos trámites y dar validez legal a las nuevas tecnologías tales como las aplicaciones móviles, entre otras. Sobre los canales de venta, dijo: “Consideramos que no debe haber restricciones reglamentarias en cuanto a la participación de todos los canales de venta adecuadamente regulados, ya que el desarrollo del mercado asegurador requiere la presencia de todos, dando libertad a los asegurados de elegir el canal a través del cual quieren comprar sus seguros”.

Caputo remarcó que “el seguro debe ser motor del crecimiento del mercado de capitales”. “Hoy nuestro mercado de capitales es menor de lo que debiera ser y esto es algo que estamos tratando de cambiar”, insistió.

Y puntualizó: “Otro de los desafíos es el de incluir a los sectores de bajos ingresos, dándoles protección y aliviando situaciones de vulnerabilidad, generando un nuevo mercado de seguros a partir de la incorporación de nuevas tecnologías en la venta, cobranza de primas y pagos de siniestros, lo cual nos permitirá bajar costos, tornando accesibles los seguros a este segmento de la población. Debemos incluir en el proceso de modernización una nueva política de comunicación y difusión del seguro”. Después, el Lic.

Más adelante, señaló: “Los daños que causan a la industria aseguradora las malas prácticas de pocos pueden destruir fácilmente lo que cuesta muchos años y esfuerzo construir”.

A continuación, el Lic. Podjarny agradeció a todo el mercado por el apoyo recibido como consecuencia de la cobarde agresión de que fuera objeto días atrás, y destacó: “El rumbo de esta gestión no necesita ser ratificado porque nunca estuvo en duda el camino a seguir”.

Por último, indicó: “Tenemos que defender a uno de los más importantes miembros de esa gran familia que es el seguro: los asegurados. Les pido que trabajemos todos en conjunto para una mejor industria”

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A PROPÓSITO DEL BULLYING Y LA RESPONSABILIDAD CIVIL DE LAS ESCUELAS Dr. OSCAR BURGOS

Cuando entran a fallar… (Nota XXXVIII) Ella tenía sólo 15 años y se suicidó. Dejó una carta. Los familiares dicen que no pudo soportar el hostigamiento permanente de sus compañeros de escuela. Iba a tercer año, en un colegio de la provincia de Entre Ríos. Él tiene 13. Va a primer año en una escuela de Zárate. Sus compañeros le dicen Obama, y no precisamente con admiración. No quiere ir más a la escuela y discutió con la madre por eso. La señora fue a hablar con las autoridades escolares y para cuando volvió a la casa, él se había pegado un tiro en la cabeza. Está internado, grave, lucha por su vida. El primer caso es de estos días; el segundo es de hace algunas semanas. Son apenas dos, entre tantos. Técnicamente el acoso u hostigamiento sistemático entre escolares se llama bullying, pero su nombre anglosajón no lo hace más civilizado; es brutal. Así fue bautizado en Estados Unidos, donde según los diarios dos chicos de diez años acaban de quemar a otro en el patio de una escuela, calcinando el 20 % de su cuerpo. Entre nosotros, hace tiempo que es un problema serio. Muy serio. La alarmante facilidad de acceso a las armas, la violencia creciente en las relaciones sociales, la inexistencia 44

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de modelos creíbles para muchos de nuestros chicos, la excesiva proliferación de medios que permiten la agresión anónima, la superpoblación de las escuelas y la precarización de las condiciones de trabajo de los docentes, tal vez sean algunos de sus factores más obvios. Sólo algunos, claro. La decisión de no mirar, o más bien de mirar para otros lados, suma bastante. O resta. Alguna vez abordamos este tema en este mismo espacio, a partir del comentario a un fallo. Las circunstancias nos imponen ahora una mirada, a la vez más pormenorizada y más genérica. Más compleja y, en cierto modo, menos condescendiente. La violencia está muy lejos de ser un patrimonio exclusivo de las escuelas, por supuesto. Pero es allí donde nuestros hijos pasan la mayor parte de sus horas cada día; y donde comienzan a construir su singularidad subjetiva, a partir de los modos de su incorporación a una red de relaciones entre pares que no eligieron. Y a alguno de los cuales, digámoslo, no hubieran elegido tampoco. Ellos también pueden dañar, y tal vez lo estén haciendo ahora mismo. Ellos también pueden ser dañados y tal vez lo hayan sido ya. A veces, como en el primero de nuestros ejemplos, el daño es irreversible. Pero no es necesario llegar a tanto para asumir como

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adultos el deber de pensar la responsabilidad jurídica. Todos los días pasan cosas. La responsabilidad de los establecimientos educativos en nuestro Código Civil y Comercial Unificado; de eso se trata el tema que propongo para nuestra columna de hoy. Porque aquí las herramientas existen. Y, a diferencia de lo que ocurre con otras cuestiones igualmente apremiantes pero notoriamente más complejas, la posibilidad concreta de decir “ni un caso, NI UN PIBE más”, está directamente en nuestras manos.

Los mecanismos de prevención Muchas veces he criticado, en esta misma columna, lo que el Código llama de manera inverosímil “función preventiva y punición excesiva” de la responsabilidad civil. Semánticamente es un despropósito; metodológicamente, también. Cierta vez intenté llamar la atención sobre el debilitamiento y la involución del concepto a través de los distintos proyectos y anteproyectos del cuerpo normativo. Generalmente, en derecho, un texto

inentendible se explica por el simple rastro de sus modificaciones y los intereses que involucra o afecta; la sección así titulada por el codificador –que abarca los artículos 1.710 a 1.715, ambos inclusive-, es un ejemplo inmejorable de eso. Sin embargo, el deber de prevención es ley vigente. Y en el tema que aquí tratamos, particularmente, esa vigencia nos ofrece una herramienta importantísima. Se trata de menores que generalmente se agreden por motivos nimios o difusos y que, a veces, incluso naturalizan una agresión incausada –nótese al respecto el ejemplo del chico que no toleraba su apodo de mandatario internacional-. En la mayoría de los casos, no debiera ser demasiado difícil disolver esa conflictividad, si de verdad nos ocupáramos. Veamos entonces, qué nos ofrece el Código: Artículo 1710. Deber de prevención del daño. Toda persona tiene el deber en cuanto de ella dependa, de: Evitar un daño no justificado. Adoptar, de buena fe y conforme a las circunstancias, las medidas razonables para evitar que se produzca un daño, o disminuir su magnitud (…)

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“Toda persona”, somos todos. Personas físicas (los padres, los profesores, los maestros, por ejemplo) y jurídicas (las escuelas). Dentro de lo que nos sea razonablemente exigible, unos y otros podemos ser obligados a intervenir en una situación potencialmente conflictiva, por aquel que considere que estamos en condiciones de hacerlo. Es decir; frente a una situación de este tipo, la escuela bien puede exigir a los padres que adopten las medidas necesarias para evitar el daño o minimizar sus consecuencias -y sería adecuado que sea la misma institución la que proponga las medidas concretas a adoptar-. Los padres, los maestros o los profesores, por su parte, también pueden exigírselo a la escuela. Judicialmente incluso, si por otra vía no obtienen respuestas. Artículo 1.711. Acción preventiva. La acción preventiva procede cuando una acción u omisión antijurídica hace previsible la producción de un daño, su continuación o agravamiento. No es exigible la concurrencia de ningún factor de atribución. Nada agrega este artículo a nuestra anotación del anterior. Verificada una situación sistemáticamente conflictiva entre los escolares, con potencial aptitud para dañar a uno o algunos de ellos, el deber de prevención es exigible a todos los que pueden aportar a su disolución. Y se ejerce por medio de esta acción específica. Artículo 1.712. Legitimación. Están legitimados para reclamar quienes acreditan un interés razonable en la prevención del daño. Técnicamente no se trata de un reclamo sino de la exigencia de cumplir con una obligación de hacer, establecida por el mismo código: prevenir. En principio, no hay contenido económico en la acción preventiva. Y el interés razonable, claro está, lo tenemos todos los que de una u otra forma tomamos conoci46

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miento de la situación anómala.

Responsabilidad de los establecimientos educativos Si el daño no se pudo evitar, no queda más que deslindar las responsabilidades de su manifestación. Ahora sí, con lo que el Código llama “función resarcitoria” de la responsabilidad civil, ingresamos en la órbita de los reclamos indemnizatorios. La responsabilidad de los establecimientos educativos está tratada dentro de los “supuestos especiales de responsabilidad” y el artículo que a ella se refiere es el 1.767. Veamos qué dice. Artículo 1.767. Responsabilidad de los establecimientos educativos. El titular de un establecimiento educativo responde por el daño causado o sufrido por sus alumnos menores de edad cuando se hallen o deban hallarse bajo el control de la autoridad escolar. La responsabilidad es objetiva y se exime solo con la prueba del caso fortuito. El establecimiento educativo debe contratar un seguro de responsabilidad civil, de acuerdo con los requisitos que fije la autoridad en materia aseguradora. Esta norma no se aplica a los establecimientos de educación superior o universitaria. El texto es una transcripción casi literal del artículo 1º de la Ley 24.830 del año 1997, modificatorio del Artículo 1.114 del viejo Código Civil de Vélez. CASI literal. Desde hace dos décadas, el Código establece esta responsabilidad de los titulares de establecimientos educativos, quitando de la cabeza de los docentes (“maestros y artesanos” según la vieja denominación), la histórica y legendaria espada de Damocles que cargaron por más de cien años: la amenaza de un eventual juicio por la indemnización de los da-

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ños causados o sufridos por los menores a su cargo. Sin embargo, hay algunas diferencias en este “copie y pegue” que deben ser mencionadas. El viejo Código decía “titulares de establecimientos educativos privados o estatales” y acá se ha pretendido liberar al Estado -propietario, además, de la gran mayoría de las escuelas- de toda responsabilidad civil y por extensión, del deber de contratar un seguro. A partir de esta pequeña y, a la vez, enorme diferencia, los alumnos de establecimientos privados deben estar cubiertos por un seguro de fuente legal; los de la escuela pública, no. Interesante detalle para un código que declama su intención de establecer un paradigma políticamente igualitario y jurídicamente superador. Pero hay más: otra diferencia radical es que en el artículo 1.114 del Código Civil vigente hasta octubre de 2015, la responsabilidad de los titulares de establecimientos educativos (y por entonces, también del Estado), se limitaba a los supuestos en los que los alumnos “se hallen” bajo su control; mientras que aquí se extiende a los supuestos en los que no se hallaran efectivamente, pero “debieran hallarse”. Un chico que se escapa de la escuela, por ejemplo, después de haber ingresado. Eso, exactamente, hizo el chico de 13 años de nuestro segundo ejemplo. Y aunque se disparó en la casa, a esa hora “debía hallarse” bajo el control de la autoridad educativa. Dato que, a partir de esta espantosa formulación discursiva, haría nacer la responsabilidad del Colegio y, por lo tanto, de su aseguradora. Tal vez no haya sido lo que se quiso decir, pero es lo que se dijo.

El límite de la mayoría de edad. Inconstitucionalidad flagrante. En nuestro país la mayoría de edad se adquiere a los 18 años. Los codificadores parecen haberse olvidado de 48

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eso. Es un olvido patético pero el dato es irrefutable: hace veinte años (cuando se dictó la norma que copiaron y con mínimas modificaciones sustanciales, pegaron), la mayoría de edad era a los 21. Hoy, en las divisiones de quinto año de todos los colegios de la Argentina hay, por lo tanto, alumnos mayores de edad. Y eso, sin contar a los repetidores; ni a los colegios secundarios que tienen un plan de estudios de más de cinco años de cursado. A todas luces, la decisión de excluir de responsabilidad al colegio por los daños que ellos sufrieren o causaren -cuando de ninguna manera el hecho de ser mayores de edad determina que tengan que respetar un régimen distinto al de sus compañeros menores-, implica una inconstitucionalidad insalvable. Igualmente insostenible resulta jurídicamente, según creo, la exclusión de cobertura que la recepta. El hecho de que un alumno haya cumplido los 18 años no implica un incremento del riesgo trasladado. El principio constitucional de igualdad ante la ley, no admite discriminaciones por razones de edad.

La posibilidad material o formal de control sobre la conducta de los alumnos Ya hicimos mención a esto. “Cuando se hallan o deban hallarse bajo el control de la autoridad escolar”, dice el Artículo 1.767. En el primer caso se trata del control material efectivo, los alumnos están en la escuela o en una actividad organizada por esta. En el segundo caso, la cuestión se complica; ¿qué significa “deban hallarse”? El alumno que se escapa del establecimiento es un ejemplo claro. Pero, ¿el que sale para la escuela y nunca llega, también está incluido? Pareciera ser que sí, siempre y cuando los padres no estuvieran al tanto de su inasistencia.

EL SEGURO EN ACCIÓN

Esto implica que la delegación de la guarda del menor (e incluso la asunción de responsabilidad por los alumnos mayores), es meramente formal y no necesita ser materializada. Una aberración que no guarda relación equitativa alguna con las posibilidades de evitar el daño de aquellos a quienes se obliga a responder por él; es decir, los establecimientos educativos y sus aseguradoras. Por último, cabría considerar en este punto los casos de los alumnos enviados a su casa por un motivo de fuerza mayor (ausencia de profesores, medidas de fuerza o imposibilidad de dictar clases). Con el mismo razonamiento, ellos también “debían hallarse” bajo el control de la autoridad escolar, por lo menos, hasta la finalización de su horario habitual de asistencia. Y en mérito a eso, la protección surgida de la formalidad de la transferencia aparente del riesgo debiera extendérseles, según indica la única interpretación posible del criterio establecido por nuestros codificadores, por más absurdo que resulte.

Responsabilidad objetiva “La responsabilidad es objetiva y se exime solo con la prueba del caso fortuito”, dice la norma que anotamos. Esto implica que no es necesario probar negligencia, impericia o imprudencia en el control. Con la acreditación del daño y la demostración de que al momento de su ocurrencia, el alumno “se hallaba o debía hallarse” bajo la responsabilidad de la autoridad escolar, es suficiente para hacer nacer el deber de responder. Salvo, claro, la prueba del caso fortuito.

El límite del caso fortuito. ¿Qué significa? Pero, ¿qué es el caso fortuito, según los términos del Código Unificado? La respuesta está en el Artículo 1.730: Caso fortuito. Se considera caso fortuito o fuerza mayor al hecho que no ha podido ser previsto o que habiendo sido previsto, no ha podido ser evitado. (…) Ninguna diferencia hay ya, en la Argentina, entre el

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

caso fortuito y la fuerza mayor. Para la ley vigente, es lo mismo. Se trata del hecho que no pudo ser evitado -más allá del respeto a la redacción clásica del concepto, es claro que en estos términos, su previsión o no deviene un dato irrelevante-. Pero esta imposibilidad de evitación, en tanto límite de responsabilidad reconocido en un sistema de reparación integral, debe ser apreciada en un sentido muy estricto.

La responsabilidad de los padres

El caso fortuito es, así, directamente lo inevitable. Algo resulta claro en relación con el tema que tratamos hoy: siendo el bullying un proceso sistemático, continuado y, en cierta medida, crónico –que además, dadas las condiciones actuales de nuestra sociedad, debe tenerse por siempre previsible-, difícilmente esta limitación resulte materialmente aplicable a la responsabilidad nacida del daño que ocurre como consecuencia de su ejercicio.

O cuando el hijo mayor, alumno de un colegio secundario, “debiera” estar cumpliendo con sus obligaciones escolares. Esto implica que por la agresión, hostigamiento o acoso que un alumno sufre o causa fuera de los horarios y/o de las actividades escolares, la responsabilidad sería de él mismo -si fuera mayor de edad-, o de sus padres, solidariamente -si fuera menor-.

La irresponsabilidad del Estado. Inconstitucionalidad.

Y dentro del horario o de las actividades curriculares o extracurriculares previstas por los educadores, el deber de responder recae sobre los titulares del establecimiento privado al que concurren.

Ya hablamos muchas veces en esta columna de la inconstitucionalidad de los artículos 1.764 a 1.766 (ambos inclusive) que consagran la irresponsabilidad civil del Estado y de sus funcionarios. Repetidamente. No obstante, aquí la cuestión se agrava porque, como sabemos de sobra, el Estado es el propietario de la mayoría de los establecimientos escolares del país. De modo que esa limitación implica, lisa y llanamente, una discriminación legal hacia los alumnos de las escuelas públicas. Como estamos viendo hoy, desde octubre de 2015, estos alumnos de instituciones públicas están, incluso, al margen de la protección aseguradora de la que gozan sus pares de los institutos privados. Y esa, no sólo es una disposición insalvablemente inconstitucional y salvajemente inequitativa. Antes, mucho antes aún, es también una decisión legislativa aberrante. 50

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Repasemos: de acuerdo con lo que hemos venido diciendo hasta aquí, la responsabilidad de los padres cesa cuando formalmente la guarda del menor “debiera” haberse transferido provisoriamente al establecimiento educativo.

Respecto a los estudiantes de escuelas públicas, los codificadores establecieron una laguna legal que es más bien un océano: los padres transfieren la guarda provisoria (o el alumno mayor de edad se somete voluntariamente a la decisión del Estado) pero el Estado, aun cuando acepta esa transferencia, no asume responsabilidad civil alguna. ¿Quién responde, entonces? Nadie, salvo planteo de inconstitucionalidad, claro. Sin embargo, el bullying suele ser un proceso de desgaste constante, ejercido por medios múltiples. En ese caso, probada la causalidad eficiente del hostigamiento sobre el resultado final dañoso, padres y autoridades educativas debieran responder solidariamente. Es un daño continuado. Y no parece que una limitación que lo excluya tenga razonables perspectivas de prosperar ante los estrados.

Conclusiones La conclusión es inevitable: algo debemos estar haciendo muy mal, como sociedad, para tener que dedicar una columna a hablar de esto. El daño psicológico, el daño al proyecto de vida, las afecciones espirituales y la viola-

ción de los derechos personalísimos, no tienen edad.

caso. No se trata de dinero, se trata de la vida.

Trabajemos con nuestros hijos; estemos atentos. Asumamos el deber de prevención con las herramientas que el Código nos brinda; planteemos seriamente las inconstitucionalidades del

Ella tenía 15 años y decidió morir. Él tiene 13 y lucha por su supervivencia. Que no nos pase de nuevo; digámoslo en serio de una vez por todas: ni un pibe más.

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CÁMARAS EMPRESARIAS

CONTINUAREMOS REALIZANDO GESTIONES ANTE LAS AUTORIDADES POR LA ACTUALIZACIÓN DE LOS INCENTIVOS FISCALES DIALOGAMOS CON MAURICIO ZANATTA, PRESIDENTE Y CEO DE PRUDENTIAL SEGUROS S.A., QUIEN RECIENTEMENTE FUE DESIGNADO COMO PRESIDENTE DE LA ASOCIACIÓN DE ASEGURADORES DE VIDA Y RETIRO DE LA REPÚBLICA ARGENTINA (AVIRA). Revista Asegurando (R. A.): ¿Cómo evalúa la situación actual de los seguros de Vida y Retiro en Argentina? Mauricio Zanatta (MZ): Desde AVIRA, podemos asegurar que el balance del año que está finalizando fue positivo: la producción julio 2015/ junio 2016, período en el que se miden los ejercicios de nuestra industria, superó los 33.500 millones de pesos, un 28.69% más que en el período anterior. Confiamos en que esta tendencia se mantenga en el tiempo. R. A.: ¿Cuáles serán los objetivos de su gestión como Presidente de AVIRA? M. Z.: Los objetivos trazados para mi gestión se orientan a profundizar el camino ya iniciado por las anteriores autoridades. Seguiremos trabajando en la promoción y crecimiento del mercado de los Seguros de Vida y Retiro como herramientas de prevención, protección y ahorro. Continuaremos realizando gestiones ante las autoridades por la actualización de los incentivos fiscales, implementaremos acciones que apunten al desarrollo de una mayor conciencia aseguradora, 52

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reforzaremos la promoción de la transparencia del sector y el respeto a los derechos del asegurado, la constante capacitación y actualización de nuestros recursos humanos, la generación de canales de venta modernos y eficientes y la profundización en las estrategias de lucha contra el seguro “off shore”. Aprovechando esta mención, quiero decirles que hemos celebrado la iniciativa del Programa de Sinceramiento Fiscal, autorizada por las Resoluciones SSN 40.090 y AFIP 3.944, que representa una excelente oportunidad no sólo de regularización impositiva, sino para reinvertir dichos fondos en compañías locales R. A.: ¿En qué consiste y cómo marcha el Programa Ejecutivo de Seguros de Personas de la UCA y AVIRA? M. Z.: El Programa Ejecutivo de Seguros de Personas (PESP) es una iniciativa conjunta de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina y la Pontificia Universidad Católica Argentina con el propósito de formar profesionales en los diferentes aspectos que hacen al amplio negocio del seguro de Vida y de Retiro en nuestro país. Entendemos que los seguros de personas son un ne-

MAURICIO ZANATTA

gocio dinámico, que requiere un alto grado de capacitación específica y de actualización constante. Es esencial contar con un conocimiento amplio que incluya una gestión eficiente, atención al cliente, comprensión de regulaciones y normativas, prevención de lavado y fraude, entre otras. El Programa, destinado exclusivamente al personal de las 39 empresas integrantes de AVIRA, ya lleva capacitados a más de 410 profesionales desde su lanzamiento en el 2013. R. A.: El Secretario de Finanzas, Luis Caputo, anunció que el Gobierno promoverá los incentivos necesarios para que se desarrollen los seguros de Vida y Retiro. ¿Ya se está trabajando en este tema de manera efectiva? ¿Cuál es el aporte de AVIRA en la elaboración de la ley o decreto que concrete tal anuncio? M. Z.: Desde AVIRA seguimos siendo optimistas con respecto a esta modificación y esperamos que la misma pueda ser aprobada en el corto plazo. Los montos que proponemos desde AVIRA para actualizar los valores vigentes fijados en 1992, son de $12.331 para el Seguro de Retiro Colectivo, $19.500 en el caso del Seguro de Retiro Individual y $19.500 en el Seguro de Vida. Son valores que se encuentran por debajo de otros conceptos deducibles. Por ejemplo, por Préstamo Hipotecario y por automóvil, las deducciones autorizadas alcanzan $20.000 anuales; si comparamos con lo relativo al servicio doméstico, la brecha se agranda aún más dado que este concepto asciende a $43.318 por año. R. A.: ¿Cuál es la función social del seguro de Vida? ¿Por qué los seguros de vida son importantes para una sociedad? M. Z.: Los Seguros de Vida son sumamente importantes para las personas en particular y, por

consecuencia, para la sociedad en su conjunto. Es fundamental que seamos conscientes de que estamos expuestos a riesgos y que podemos contar con coberturas que nos permitan anticiparnos a posibles situaciones desafortunadas. Estas pólizas brindan soluciones económicas para quienes las contratan y sus derechohabientes. Asimismo, la acumulación de los aportes y su manejo financiero para brindar rentabilidad a largo plazo, genera un gran caudal de ahorro interno a la economía que se traduce en recursos indispensables para su promoción y financiamiento. R. A.: ¿Cuáles son las otras herramientas que tiene el mercado para potenciar el desarrollo de los seguros de Vida y Retiro y cuál es la participación de los Productores Asesores de Seguros en esta estrategia? M. Z.: Por una parte, tenemos que hablar de diversidad de productos, para satisfacer las más variadas necesidades, y por otro, de fortalecer y capacitar los canales de venta, para llegar a cada vez mayores sectores de población, hablando en un lenguaje claro, transparente y certero. Creo que, en ese sentido, la industria está bien preparada. En cuanto a los PAS, su papel en la comercialización de seguros de personas es fundamental, ya sea que forme parte de la compañía o que trabaje de forma independiente. Es una persona que debe tener una sólida formación en la temática porque está vendiendo algo más que una cobertura: está acercando tranquilidad y seguridad a través de una solución económica que lo ayudará en un futuro y que quizás no llegue a comprobarlo. La confianza que debe generar a su cliente es la clave para que la operación se realice. Ya sea para vender o para generar conciencia aseguradora, el Productor Asesor es un eslabón fundamental en esta industria.

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El Grupo Sancor Seguros fortaleció su presencia en el exterior y presentó su Reporte de Sustentabilidad

En el plano internacional, Sancor Seguros inauguró nuevos edificios de sus sedes en Brasil y en Paraguay.

dente de Sancor Seguros Brasil y Presidente de SICOOB (aliado estratégico de la Aseguradora), Jefferson Nogaroli, entre otros.

Sustentabilidad 2015/2016 donde informa sobre los hitos de su gestión en Responsabilidad Social Empresaria.

En el primer caso, se trata de su Sede Central en Brasil, emplazada en Maringá (estado de Paraná).

La aseguradora también cortó las cintas de su nueva Sede Central en Paraguay, acto al que concurrieron el Viceministro de Comercio de la República del Paraguay, Óscar Stark; el Intendente de Asunción, Mario Ferreiro; el Presidente del Grupo Sancor Seguros, José Sánchez; el Presidente de Sancor Seguros Paraguay y CEO del Grupo, Néstor Abatidaga; el Director General, Alejandro Simón, entre otros funcionarios, socios comerciales, Productores Asesores, clientes e invitados especiales.

En él, destacó la incorporación de la herramienta SDG Compass, que permite observar las mejores prácticas en sustentabilidad asumiendo compromisos a nivel mundial, como son los Objetivos de Desarrollo Sostenible publicados a finales de 2015 por Naciones Unidas.

La inauguración contó con la participación del Gobernador de la provincia de Santa Fe, Miguel Lifschitz, junto a la Vicegobernadora del estado de Paraná, Cida Borghetti; el Ministro de Salud, Ricardo Barros; el Intendente de Maringá, Ulisses Maia; el Presidente del Grupo Sancor Seguros, José Sánchez; el Presidente de Sancor Seguros Brasil y Director General Corporativo del Grupo Sancor Seguros, Néstor Abatidaga; el CEO, Alejandro Simón; y el Vicepresi54

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Por otra parte, el Grupo Sancor Seguros presentó su Reporte de

Dicha incorporación se suma a los lineamientos internacionales que ya venía utilizando el Grupo en la elaboración de sus Reportes de Sustentabilidad como la “Guía G4” de GRI (Iniciativa de Reporte Global) y la Norma Internacional de Responsabilidad Social ISO 26000.-

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La Segunda ART premiada por su gestión en seguridad y salud del trabajo El pasado 5 de octubre, en el marco del XVI Congreso Internacional en Prevención de Riesgos Laborales celebrado en Cartagena de Indias, Colombia, LA SEGUNDA ART fue galardonada con el Premio Internacional ORP al Mérito Empresarial por su contribución en la innovación y mejora de la gestión de la Seguridad

y Salud en el Trabajo. El Premio Internacional ORP es la máxima distinción que otorga la Fundación Internacional ORP (por sus siglas en inglés Occupational Risk Prevention) a empresas, entidades y profesionales en reconocimiento de su trayectoria y labor dedicada a difundir y apli-

car los valores de la Prevención de los Riesgos Laborales. Recibieron el galardón el Sr. Guillermo Meneguzzi, Gerente de Riesgo del Trabajo, el Sr. Diego Bua, Jefe de Afiliaciones y Cobranzas y el Sr. Pablo Ercole, Subjefe de Contrataciones.

Seguros Rivadavia y Mutual Rivadavia celebraron sus asambleas generales ordinarias El pasado viernes 28 de octubre, en el Salón Cultural de su Casa Central ubicada en la ciudad de la Plata, tuvieron lugar las Asambleas Generales Ordinarias de Seguros Rivadavia y Mutual Rivadavia de Seguros del Transporte Público de Pasajeros. Fueron convocados delegados de todo el país, invitados especiales, representantes de organismos y entidades relacionadas, Productores Asesores de Seguros, consejeros y personal directivo, a fin de ratificar los resultados de la gestión 2015-2016, y presentar y aprobar las Memorias y Balances Generales del ejercicio cerrado el 30 de junio, además de avanzar sobre los diferentes puntos del orden del día. El acto protocolar fue encabezado por los Sres. Néstor Edgardo Erreforcho, Presidente de Seguros 56

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Rivadavia, y Rodolfo González, Presidente de Mutual Rivadavia, en tanto que la Cdra. Rosana Ibarrart, Gerente General de la Aseguradora, efectuó un balance del escenario actual y futuro del mercado asegurador argentino, exponiendo en detalle el informe de gestión del último ejercicio económico. La ejecutiva destacó que la Compañía incrementó la emisión total de primas netas

de anulaciones un 44% respecto al ciclo anterior, en tanto que el promedio del mercado lo hizo en un 37%. Y sobre el incremento patrimonial logrado durante dicho período, señaló que el Patrimonio Neto de la entidad superó los $2.470 millones, una mejora por encima del 100%. Del mismo modo, Mutual Rivadavia continúa consolidada en el

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mercado de Seguros del Transporte Público de Pasajeros, con un 20,42% de participación sobre las primas totales emitidas.

Cabe destacar que este año, durante los meses de septiembre y octubre, se llevaron a cabo, un total de veintiún Asambleas Elec-

torales de Distrito, donde se eligieron a los distintos delegados finalmente participantes.

Aumentó la cantidad de autos asegurados La cantidad de vehículos asegurados se incrementó levemente en el último año.

tas cifras implican que se sumaron 387.353 unidades.

Así lo demuestran las cifras publicadas por la Comunicación SSN 5.426 sobre Vehículos Expuestos a Riesgo en el ejercicio 2015/2016.

El dato es relevante porque así se quebró una tendencia declinante, desde 2011/2012. A junio de 2013 se aseguraron 659.812 unidades más que a junio de 2012.

La cantidad de vehículos expuestos a riesgo en el ciclo 2015/2016 totalizó 11.014.139 unidades, un 4% más que en 2014/2015, cuando se aseguraron 10.626.786.- Es-

En 2014 fueron 572.549 autos más que en el período anterior. Y a junio de 2015 la cantidad de nuevos cascos asegurados cayó a 310.397.- Como se dijo, a junio

de 2016 la cantidad de nuevos vehículos incorporados al seguro fue de 387.353.Todas las cifras: Vehículos expuestos a riesgo según ejercicio (Diferencia con ciclo anterior) 2015/2016: 11.014.139 (387.353) 2014/2015: 10.626.786 (310.397) 2013/2014: 10.316.389 (572.549) 2012/2013: 9.743.840 (659.812) 2011/2012: 9.084.028

ADIRA y AVIRA renovaron sus Comisiones Directivas

Recientemente, Aseguradoras del Interior de la República Argentina (ADIRA) realizó su Asamblea General

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Ordinaria Anual en la ciudad de Rosario, provincia de Santa Fe. Entre los temas tratados, los asociados eligieron

una nueva Comisión Directiva. Esta vez, la responsabilidad de ejercer la Presidencia fue para el CEO de Sancor

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Seguros, el actuario Alejandro Simón. Alejandro Asenjo, de La Segunda, fue electo Vicepresidente; Gustavo Palotta, de San Cristóbal, Secretario; y Gabriela Marchi, de Previnca Seguros, Tesorera. José Nanni continúa como Gerente general de la Asociación. Lo mismo ocurrió en la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), que designó a Mauricio Zanatta, Director

Ejecutivo de Prudential Seguros SA, como su nuevo Presidente. Lo acompañarán en su gestión: Fabián Hilsenrat (Binaria Seguros de Vida S.A.) como Vicepresidente, Sebastián Gutiérrez (Galicia Seguros S.A.) en el cargo de Secretario, Gabriel Chaufan (BBVA Consolidar Seguros S.A.) como Tesorero, Irene Capusselli (Orígenes Seguros de Retiro

S.A.) Prosecretaria y Claudia Mundo (Metlife Seguros S.A.) en el cargo de Protesorera. Las vocalías quedarán a cargo de Claudio Dulfano de Caja de Seguros S. A., María Inés Guzzi de SMG LIFE Seguros de Vida S. A, Christian Sieling de HSBC Seguros de Vida (Argentina) S.A. y Walter Buonamassa de Credicoop Cía. de Seguros de Retiro S. A. y Director Ejecutivo, Alejandro Massa.

Encuentro provincial cooperativo en Río Uruguay Seguros

El miércoles 19 de Octubre, en la Casa Central de Río Uruguay Seguros; en Concepción del Uruguay, Entre Ríos; se celebró el Encuentro Provincial Cooperativo 2016. La apertura del evento estuvo a cargo del Presidente del Consejo de Administración de Río Uruguay Seguros,

Cdor. Juan Carlos Lucio Godoy, quien se refirió al espíritu cooperativo que tuvieron los socios fundadores de la empresa y que como un legado, se busca mantener siempre esos principios y valores en toda la organización. Además hizo mención a la actividad específica del seguro que es solidaria por naturaleza.

Posteriormente disertó Ariel Guarco, Presidente de la Confederación Cooperativa de la República Argentina (COOPERAR), invitado especialmente para este acontecimiento, quien destacó que este modelo económico diferente genera en el mundo tres veces más puestos de trabajo que todas las multinacionales en su conjunto. Y dijo que en la Argentina 10 millones de personas están asociadas en forma directa a una cooperativa, que uno de cada dos argentinos recibe o consume un producto que es provisto por una de ellas, y que el 80% de las redes rurales de servicios eléctricos es propiedad de las cooperativas.

Nuevo gerente general en Asociart A partir del 1º de diciembre, el CPN Diego Álvarez es el nuevo gerente general de Asociart, reemplazando al Sr. Marcelo Larrambebere. Álvarez lleva más de 20 años de desarrollo profesional dentro de la compañía y hasta su nombramiento ejercía como Gerente Comercial. Larrambebere pasó a desempeñarse como Gerente Corporativo de Negocios del Grupo San Cristóbal.

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Alba Caución, autorizada a operar en Caución Ambiental El 21 de octubre, Alba Caución recibió la famosa “Conformidad Ambiental” por parte del Ministerio de Ambiente y Desarrollo Sustenta-

ble, al haber dado cumplimiento a la adecuación de los requisitos que exige el Anexo I de la Resolución 256/2016 del MAyDS.

Así, se incorpora un nuevo operador al mercado de cauciones ambientales.

Incluyeron seguros ‘off-shore’ en régimen de sinceramiento fiscal La Resolución General AFIP 3944/2016 y la Resolución SSN 40.090 incluyeron los Seguros de Vida y de Retiro contratados con compañías radicadas en el exterior (off shore) en el Programa de Sinceramiento Fiscal. Si los asegurados optan por esta alternativa, deberán rescatar o cancelar sus actuales seguros ilegales antes de declararlos y no les serán aplicadas las sanciones vigentes para aquellos que violen la prohibición de asegurar personas y bienes fuera del país.

El organismo de control determinó cambios en el régimen de reaseguros Mediante la Resolución SSN Nº 40.163, el organismo de control determinó cambios en el régimen de reaseguros. Una muy apretada síntesis de la norma incluye que, a partir del 1º de enero de 2017, las aseguradoras podrán canalizar a través de las Reaseguradoras Admitidas como máximo el 10% de sus primas ce60

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didas y un 20% desde el 1º de julio de 2018. Sucesivamente, cada año se ‘libera’ un 10% de la porción de mercado, llegando al año 2024 con un porcentaje permitido de 80%. La norma también indica que “los contratos de reaseguro de riesgos individuales superiores a los dólares estadounidenses cincuenta millones (USD 50.000.000) podrán realizarse con Reaseguradoras Ad-

mitidas en su totalidad”. Y se flexibilizó el régimen de integración de capital para las reaseguradoras locales. Antes, las reaseguradoras locales debían pasar de un capital mínimo de $ 200 millones al 30-06-2017 a $ 300 millones al 30-09-2017. Ahora, hay tiempo de integrar los $ 300 millones hasta el 30-06-2018.

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90° aniversario de Cooperación Seguros Cooperación Seguros cumple 90 años de vida. La aseguradora, nacida en Venado Tuerto en 1926, cuenta actualmente con más de 636.000 asociados, en más de 270 localidades situadas en las provincias de Santa Fe, Córdoba, Buenos Aires, San Luis, San Juan y La Pampa. Allí, una red conformada por más de 650 Productores Asesores de Seguros, trabaja para ofrecer a los asegurados las mejores coberturas y servicios, con el respaldo y acompañamiento de la Entidad en todo momento.

En el marco del 90° Aniversario, la compañía llevó adelante diferentes iniciativas durante todo el año, para sus distintos públicos y especialmente para la ciudad de Venado Tuerto, donde se realizó un Concurso Fotográfico e impresión de un Libro de Fotografías que rinden homenaje a la ciudad donde nació Cooperación Seguros. Simbólicamente, durante octubre la compañía también realizó la donación de 90 árboles, que fueron emplazados en distintos espacios públicos de la ciudad, en un

fiel reflejo de su espíritu solidario y su apuesta a un futuro de crecimiento continuo. Durante 2016 se desarrollaron además diversas campañas para los asegurados, como Afortunados y Sueño de Ganadores, en reconocimiento a la confianza que depositan en la compañía. También se incorporaron importantes novedades comerciales como la plataforma Asegurados On Line y la aplicación móvil de Cooperación Seguros.

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La Responsabilidad Social Empresaria en Previnca Seguros Previnca Seguros considera la Responsabilidad Social Empresaria una estrategia a largo plazo que busca integrar a empleados, productores, asesores, proveedores y clientes al medio ambiente, bajo los valores del respeto, el compromiso y la solidaridad. Por eso, en Previnca Seguros actuan aun desde las acciones más peque-

ñas, con la perspectiva de continuar el desarrollo de la estrategia RSE a través de los años y que este programa logre un firme compromiso con la comunidad y el medio ambiente. Actualmente el personal se encuentra abocado a la recolección de tapitas de plástico para ser destinadas a distintas entidades de bien común.

Prudencia entregó premios del Concurso fotográfico y apoyó tareas de Fundación Descida

El 20 de noviembre se realizó en el Planetario el evento “Fiesta Buena Gente” organizado por el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires. En este marco la Fundación Descida dictó diferentes cursos y talleres relacionados con la prevención y la asistencia del VIH/ 62

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SIDA, con el apoyo de Prudencia Seguros.

reconocidas personalidades de la fotografía.

Por otra parte, la aseguradora entregó los premios de su cuarto concurso fotográfico. A la fecha de cierre fueron contabilizados 487 fotógrafos profesionales y aficionados de todos los rincones del país que presentaron 1.825 piezas relacionadas con el motivo del Concurso, definido en esta edición como “Argentina”.

La iniciativa apuntó a mostrar la cultura de la Argentina a través de la mirada del fotógrafo sobre costumbres, personajes, pueblos citadinos y originarios, festividades, arquitectura, paisajes ciudadanos y rupestres, en fin, todo aquello que el ojo y el obturador capten con el criterio representativo del “ser nacional”.

El ganador del Concurso recibió un premio de $40.000; el segundo premio $20.000 y el tercero, $10.000. También hubo Menciones de Honor y Menciones del Jurado.

Prudencia desarrolla esta actividad como parte de su política de Responsabilidad Social empresarial, que contempla el apoyo y el estímulo a las expresiones y participación ciudadana en el ámbito de la cultura.

El Jurado estuvo integrado por

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Los ganadores fueron: 1ยบ Premio: Jorge Duro Foto: Argentinidad 2ยบ Premio: Juan Cruz Olivieri Foto: No se suspende por lluvia 3ยบ Premio: Gabriela Lima Chaparro Foto: Tropilla Menciรณn del Jurado Marisol Bianchini Ivan Varela Patricia Ackerman

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JURISPRUDENCIA

Fallos judiciales comentados para ser comentados BARBAS EN REMOJO PARA VARIOS. LOS EFECTOS DEL NUEVO CÓDIGO. Los fallos de los que vamos a hablar van a estar reflejando de qué manera las normas legales (en buena medida el nuevo Código Civil y Comercial), sin que se adviertan cambios muy significativos en la letra, contienen o van desarrollando un espíritu que puede dar lugar a pronunciamientos judiciales diferentes. De todos modos, pareciera que los cambios son para mejor en muchos aspectos. En general, lo que nos piden es que tengamos cuidado en lo que hacemos, protegiendo nuestros derechos pero también y, especialmente, los de los demás, secreto de esta cuestión, bastante vieja ya, de vivir en comunidad. Aunque cueste. PROFESIONALISMO NO DEBE SER SOLO UNA PALABRA Beguet Claudio Roberto y otro c/Sancor Cooperativa de Seguro Limitada y otro s/ordinario. Cámara Comercial: a. Fecha: 2016-07-12 Establecida, en el caso, la responsabilidad de la compañía de seguros por el rechazo del siniestro por supuesta falta de pago de la prima, en el marco de la contratación de un seguro por accidentes personales, no cabe hacer extensiva dicha responsabilidad al productor en tanto no existe ninguna disposición legal que prevea tal solidaridad, por los actos realizados por la compañía de seguros. Es que la solidaridad constituye una excepción a los principios del derecho común, por lo cual, no hay solidaridad tácita y toda 64

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duda al respecto implica ausencia de solidaridad. Comentario. Empecemos por las barbas propias, aquí puestas a salvo por el fallo, que resuelve un tema en el cual la aseguradora parece haber alegado falta de pago de la prima para rechazar un siniestro. Por el resultado del juicio, el rechazo era infundado o, al menos, no pudo ser probado lo que, a la larga, es lo mismo. Esa circunstancia y el seguro transcurso de mucho tiempo para que el asegurado fuera indemnizado, motivaron la indignación de este último. Bronca que también descargó sobre su PAS, a quien también demandó. La sentencia aclara que el PAS no es solidariamente responsable de los errores del Asegurador. Pero es oportuno recordar que existen situaciones donde la responsabilidad puede también alcanzar al PAS y/o ser exclusiva de éste, lo que debe llevarnos a un cuidadoso y prudente desarrollo de nuestra profesión. Asesorar bien a nuestros clientes y dejar claro las condiciones y alcances de la cobertura contratada. Pensemos que gran parte de las pólizas en las que intermediamos son contratos de consumo y en estos –especialmente- es fundamental el derecho a la información del consumidor. Si nos gusta decir que nuestro asesoramiento es el factor diferencial del buen servicio, hagámoslo con profesionalidad y sumo cuidado, porque nos podrán llamar a que expliquemos lo que hicimos el día que haya un problema. Si por casualidad pasamos cerca de un Código Civil y Comercial (está en internet) démosle una mirada a los dos primeros párrafos del art. 1.725, que regula la responsabilidad de los profesionales.

Dr. EDUARDO TORIBIO

¿Y LA BUENA FE? BIEN GRACIAS... Ossemani Julio Walton y otros C/Nación Seguros S.A. S/Ordinario. Cámara Comercial: D. Fecha: 2016-06-28 1 Cabe puntualizar que una cosa es tener por probado el hecho de la reticencia, para lo cual todo medio de prueba resulta admisible, y otra bien distinta es la acreditación de la “influencia” que dicha reticencia (o falsedad) tuvo sobre el riesgo cubierto o, dicho con otras palabras, la incidencia que habría producido el conocimiento de la verdad con relación a la contratación del seguro o a los términos de dicha contratación, desde la visión de la entidad aseguradora, siendo fundamental que el asegurador pruebe que las circunstancias ocultadas o inexactamente declaradas han sido influyentes sobre el riesgo, de una manera tal, que si el asegurador hubiese sido cerciorado de ellas no habría dado su consentimiento o lo habría dado en otras condiciones. Pues bien, la acreditación de la “influencia” de la falsedad o reticencia en cuanto al riesgo no puede cumplirse por otro medio que no sea el “…juicio de peritos…” (arg. Ley 17.418: 5). 3 Cabe admitir la demanda promovida por los beneficiarios del seguro de vida contra la compañía aseguradora. Es que omitida la prueba pericial, la nulidad del seguro fundada en la falsedad o reticencia del tomador y/o de la persona cuya vida se asegura al tiempo de suscribir el contrato, es improcedente aun cuando se prueben los hechos que la constituyen. Comentario. Comenzamos ahora con barbas de aseguradores. Aquí a través de un buen repaso de una figura tan típica del seguro como la reticencia. El famoso artículo 5, a veces utilizado como arma para el rechazo de siniestro, tiene una clara condición de procedencia. O sea, de cuándo

resulta admisible. No cualquier omisión o tergiversación de un dato o circunstancia en la declaración del Asegurado abre la puerta para el planteo de nulidad que prevé el citado artículo. Ese defecto en la información debe ser tal que, de haber conocido las circunstancias reales el Asegurador, no hubiera contratado el seguro o lo hubiera hecho con diferentes condiciones. Podríamos agregar, para caracterizarlo mejor, que la circunstancia o el hecho omitido o mal transmitido sea realmente relevante. En tal sentido, numerosos fallos han desestimado esa defensa del Asegurador, por ejemplo, cuando lo omitido no hubiera sido requerido en los formularios utilizados para la suscripción del seguro. O cuando habiendo sido requerido en la solicitud, no hubiera sido contestado por el Asegurado y el Asegurador lo hubiera consentido, emitiendo la cobertura. La clave de este fallo, que rechaza esa defensa del Asegurador y lo condena, tiene que ver con un concepto que pareciera meramente formal pero que resulta sustancial: el orden de los requerimientos para hacer procedente la defensa de reticencia es el que sigue. Primero, debe existir una declaración falsa o una omisión de datos en la Carga de Información del Asegurado, aunque fuera hecho de buena fe, dice la ley. Segundo, dicho defecto debe ser de tal naturaleza que, de haber sabido el Asegurador cuál era la situación real, no hubiera contratado o lo hubiera hecho con distintas condiciones. Tercero, esta última circunstancia, o sea, que Asegurador hubiera tenido la conducta que recién señalamos, debe ser probada mediante un perito experto en seguros, como condición para que sea procedente. Aquí la Aseguradora sostuvo que era procedente la reticencia, pero omitió cumplir con este requisito de pericia. Allí pierde el juicio y es condenado a pagar. Alguno de Ustedes se preguntará: Si un 4 de copas como Toribio lo sabe y explica qué puntos deben cumplirse para que esa defensa pueda admitirse ¿por qué razón una aseguradora profesional omite cumplir un requisito tan claRevista ASEGURANDO

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ro? Buena pregunta. Cuya respuesta es que, en algunos casos, una aseguradora rechaza un siniestro por reticencia, sabiendo que no corresponde, pero especulando con que, muchas veces, los Asegurados desisten de demandar judicialmente por razones de costos, demoras, poca fe en el Poder Judicial o los abogados, etc. Convengamos que no siempre es fácil para un Perito en Seguros determinar indubitablemente qué hubiera hecho el Asegurador en estos casos. Por ejemplo, no bastará que las limitaciones a la contratación se encuentran citadas en un muy formal “Manual de pautas de Cobertura” si, de la realidad del registro de emisión de la misma surge que se han contratado seguros en esas condiciones. Tarea para el hogar del PAS: así como señalamos diversos pasos sucesivos para la configuración de la reticencia, podemos indicar un camino para que el PAS evite, en lo posible, estos episodios que nunca le hacen bien a las imágenes de los participantes. Primer paso, asistir cuidadosamente al Asegurable en el suministro de información. Segundo, conocer las condiciones de cobertura aplicables en la entidad aseguradora con la que opera. Tercero: si, pese a todo esto, se llega a una situación litigiosa, aplicar toda su profesionalidad a fin de que la misma se resuelva de manera adecuada. O sea, con un resultado con el que las partes puedan estar razonablemente de acuerdo. Naturalmente, de Buena Fe y no viviéndolo como un Boca-River como el que se viene, en el que no nos importaría ganarlo con un penal inexistente, preferentemente en los últimos minutos. En el Seguro, menos pasión y más profesión. SOBRE LIBERACIONES Y CONDENADOS... Alba Cía. Argentina de Seguros S.A. C/ Abra Business Group Sa Y Otro S/ Ordinario. Cámara Comercial: B. Fecha: 2016-04-27 1. Al derecho de la aseguradora de probar la libera66

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ción de la responsabilidad asumida mediante la póliza de caución le resulta aplicable el CCIV 2005, y por ende es exigible a los condenados solidarios, ello por cuanto la naturaleza de la obligación que asumiera como fiadores solidarios principales pagadores, sin derecho a los beneficios de excusión y división (CCOM 480 y 481). Esta normativa, también fue receptada por el CCCN 1583, 1589, 1590, 1591 y 1594, hoy vigente. 2. Consecuentemente, las obligaciones solidarias asumidas, comprenden tanto las deudas dinerarias a cargo de la fiadora, cuanto a la obligación de librar a la aseguradora, sin que obste el hecho de que las pólizas no se encuentren en su poder, ya que tampoco estaría en poder de la demandada principal. Justamente lo que se le exige es no sólo que responda económicamente el pago de las primas devengadas, y por devengarse, sino que efectúe los actos necesarios para obtener las pólizas para su devolución. Comentario. Un texto breve pero apto para sacarle jugo. Primero porque aunque comienza citando artículos de los viejos Códigos Civil y del Comercio sobre las obligaciones solidarias, nos cuenta cómo los mismos principios continúan aplicándose, en virtud de los cinco artículos del nuevo CCYC que menciona (los curiosos pueden buscarlos). Pero llevándolo a la práctica y al mundo del PAS, viene bien recordar que las coberturas otorgadas en el ramo Caución cesan una vez liberada la entidad aseguradora respecto del riesgo asumido. Casi otorgándole un carácter de contrato formal, es habitual y hasta reglamentario que ello quede cumplido con la devolución de la póliza mediante la cual se instrumentó el contrato. Un detalle no menor es que, mientras esa liberación no se produzca sigue funcionando el”taxímetro” de las refacturaciones, circunstancia generadora de numerosos conflictos, pero establecida por las normas. El fallo que comentamos menciona lo de las responsabilidades solidarias. Seguramente porque en este pleito

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se lo ha traído al codeudor del tomador del seguro para reclamarle la liberación o las primas. Para uno o para otro de los obligados, surge esa necesidad de liberar al Asegurador. Como en ocasiones es difícil disponer de la póliza, que puede perderse o destruirse (más aún, el codeudor puede no haberla visto nunca), esa circunstancia no puede generar un imposibilidad de liberación. Un resultado similar puede obtenerse, en caso de haberse cumplido las obligaciones garantizadas, gestionando un documento liberatorio de la Aseguradora por parte de la entidad asegurada. DISPUTA POR LA “VAGUEDAD DE LOS TÉRMINOS” Tello Cristian Gastón C/ Caja De Seguros S. A. S/ Ordinario. Cámara Comercial: C. Fecha: 2016-05-12 En el marco de un contrato de seguros, corresponde hacer lugar a la indemnización pretendida por robo de automotor toda vez que, de la póliza surge que, entre otros siniestros, el seguro cubriría al asegurado en caso de robo o hurto y, el propio contrato nada dice sobre qué debe ser entendido por robo o hurto ni contiene tampoco remisión alguna al CPN o cualquier otro cuerpo legal. Por tanto, existiendo una disputa entre las partes ocasionada por la vaguedad de los términos empleados -que tienen un alcance distinto en el lenguaje técnico y en el común, a punto tal que el vocablo “hurto” es raramente utilizado en el día a día- y en ausencia de mayores precisiones es pertinente recordar que el viejo Código de Comercio en su art. 217 otorga primacía al sentido que las palabras tienen en el lenguaje común por sobre el que se le otorga en algún determinado ámbito profesional siendo, como en el caso, que tal lenguaje no es compartido por ambas partes (en el mismo sentido, Lorenzetti, Ricardo L, Tratado de los Contratos,

Parte General, Rubinzal-Culzoni, 2da ed. 2010, p 480/1; esta pauta interpretativa tuvo una recepción similar en el art. 1063 CCCN). En este sentido, es válido concluir, que, a los fines de la póliza, debe considerarse robo o hurto al desapoderamiento del rodado sufrido por el asegurado a manos de un tercero, independientemente del mecanismo por el cual se haya arribado a tal circunstancia, por ser ésta la interpretación que comúnmente -v.gr., fuera del ámbito jurídico- se le otorga a las mentadas expresiones. Disidencia del Dr. Garibotto 1- No corresponde hacer lugar a la indemnización pretendida por el robo de automotor, toda vez que el vehículo fue entregado en forma voluntaria por el actor a quien luego no se lo devolvió, en una relación de amistad y aparente familiaridad. Esa situación, bien podría encuadrarse en el supuesto fáctico de “abuso de confianza” previsto en la disposición general del art. 172 del Código Penal. Como así también, por ende, podría interpretarse que el hecho se identifica con el caso especial de defraudación previsto en el art. 173 del cit. cód., inciso 2. Sobre tal precepto, ha sido dicho que para que exista defraudación es menester la preexistencia de la custodia sobre el bien por un título que produzca la obligación de devolver. Así, quien entrega la cosa la pone fuera de su esfera de protección, quedando aquélla bajo la custodia de la persona que la recibió, con lo que el hecho no puede interpretarse o calificarse como hurto, sino que lo que se genera es una obligación por parte del tenedor de restituir la cosa en tenencia, cuyo incumplimiento es apto para configurar el delito por apropiación o retención indebida. Desde esa óptica, es dable considerar que tales tipos penales se adecuan más al caso que la calificación de robo alegada por el recurrente. 2- El robo se caracteriza por la forma de comisión del delito, Revista ASEGURANDO

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que es el empleo por parte del autor de la fuerza en las cosas para hacerse de ellas -lo que no ocurrió en la especie-. También se ha dicho que en realidad es un hurto agravado por el apoderamiento a través de formas violentas (conf. arts. 162 y art. 164 del Código Penal; y arg. autor citado, págs. 412, 413 y 443). El recaudo de ilegitimidad -que define al hurto y al robo- es un elemento normativo que requiere del componente de falta de aquiescencia o acuerdo del sujeto pasivo -víctima del delito-. Ello, teniendo en cuenta que la propiedad, a diferencia de otros bienes jurídicos, es considerada indiscutiblemente renunciable, por lo que el consentimiento libre del titular elimina la tipicidad de la conducta del agente. Es decir, el hurto o robo no se define sólo con el apoderamiento, sino que el tipo demanda la precisión de que se actúe contra la voluntad -explícita o implícitadel sujeto pasivo. Lo expuesto hasta aquí demuestra que el marco legal aplicable a este caso concreto es el de defraudación. Ello surge claro ya que, como fue dicho, es el asegurado quien voluntariamente entrega el vehículo a su amigo. Comentario. En este caso y en el siguiente, las barbas a remojar de los Aseguradores se complementarían con la aproximación de un barbero con cara de pocos amigos y afilando una enorme navaja. Si bien siempre se sostuvo que la reciente reforma de los Códigos resultó bastante positiva para los Aseguradores, con ejemplos bien concretos, siempre tuve para mí que las cosas no eran necesariamente unidireccionales sino que el nuevo CCyC portaba un espíritu que, con un enfoque positivo, iba a modificar muchos criterios. A veces nos iban a gustar, a veces no, como suele suceder. En ese sentido recuerdo que uno de mis primeros hallazgos fue encontrar que la expresión BUENA FE, arrancando con el Principio de Buena Fe del art. 9, 68

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aparecía 78 veces más en el nuevo código. Semejante mensaje implícito iba a llegar a todos (jueces incluidos) y, cuanto antes nos demos cuenta, estaremos en mejores condiciones de manejarnos en este “valle de lágrimas” (Salmos, 84:6). El fallo que comentamos dispone que la Aseguradora indemnice, en virtud de una cobertura de ROBO de Automotores, lo que en la doctrina penal inveterada no constituye un ROBO (por la forma en que se produce) sino un delito de DEFRAUDACIÓN (porque en este caso el Asegurado había entregado voluntariamente el vehículo a una persona que, luego, no se lo devuelve). Con mucho seguridad, los abogados del ramo sosteníamos que Robo o Hurto, que eran la cobertura contratada, no contemplaba estas situaciones que podríamos llamar de defraudación por abuso de confianza, en que el desapoderamiento se producía por la acción de alguien al que el asegurado había facilitado el vehículo y luego no cumplía con la obligación de restituirlo. Aquí la mayoría de la sala, no obstante la enjundiosa disidencia del Dr. Garibotto, que sostiene la doctrina que acabo de mencionar, condena a la Aseguradora a pagar. Sostienen los dos camaristas que la póliza no describe qué significan los conceptos de robo y hurto ni hacen remisión directa al Código Penal. Señalan que existe “… una disputa entre las partes ocasionada por la vaguedad de los términos empleados -que tienen un alcance distinto en el lenguaje técnico y en el común, a punto tal que el vocablo “hurto” es raramente utilizado en el día a día…”. Naturalmente, si advierten una vaguedad en los términos empleados para describir la cobertura, atribuyen la responsabilidad al Asegurador predisponente y redactor del contrato (volviendo aquí a doctrina tradicional). Señalan que ya las normas del Código de Comercio en sus normas de interpretación de los contratos se volcaba al sentido que los términos tienen en el “lenguaje común” por sobre los criterios más técnicos. Y que similar

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criterio adopta el art. 1063 del CCyC que, como primer concepto, dice que las palabras deben entenderse “en el sentido que les da el uso general”, con algunas excepciones. Menudo problema surge en estos casos, de cierta frecuencia, especialmente, en vehículos de taxímetro o remises entregados a un peón que luego no lo devuelve y desaparece con el vehículo. Con la intriga de ver si estaría cubierto en caso de prestarles mi auto a varias personas que gozaran de mi confianza y la traicionaran, corrí en busca de mi propia póliza. Encontré que el tema estaba tratado con mucha precisión. En lo específico, decía “…Para determinar la existencia de robo o hurto, se estará a lo establecido en el Código Penal”. A mayor abundamiento, agrega: “No se indemnizará la apropiación o no restitución del vehículo realizada en forma dolosa por quien haya estado autorizado para su manejo o uso, o encargado de su custodia, salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a éstos.”(*ver nota al pie final) La cláusula estaba individualizada como CGRH1.1 Riesgo cubierto. En consecuencia, es una cláusula de las instrumentadas, con carácter obligatorio y uniforme, por la Superintendencia de Seguros a partir de la Resolución 36.100/2011. Esta circunstancia me lleva a formular VARIOS comentarios. 1) Si la póliza no tenía esa redacción del concepto Robo y Hurto, o bien era emitida con anterioridad a la entrada en vigencia de la Resolución (puede ser por la extensa tramitación que tienen los juicios), o la Aseguradora había omitido la misma en la póliza que llegó a manos del Tribunal; 2) Volviendo a mi póliza, diría que el tema está claramente regulado en el contrato. No hay defecto de información, aunque podría haber exceso de esta última. ¿Cómo es esto? Preocupado por el tema de la claridad de los contratos, se me ocurre que la mejor forma de

informar de su cobertura al Asegurado no es con exceso de información sino con una conformación de la póliza que “facilite” la comprensión por parte del cliente-consumidor asegurado. Más bien simplificada que complicada y que resulte amable para su lectura. Les cuento que mi póliza de Automotores, que en su condicionado está ajustado a una redacción uniforme y regulada por la SSN, tiene 66 fojas con contenido en ambas caras, y pesa más de 250 grs. ¿No hace recordar un poco al disimulo de un elefante en la calle Florida metiéndolo en una manada de 100 elefantes?.¿Pensarán los Jueces que se ha cumplido aquello de redacción clara y fácilmente legible, como dice la Ley 17.418, o que respeta lo establecido por el art. 1100 de CCyC, o el art. 4° de la Ley de defensa del consumidor? Nota al pie. Agregamos este comentario para señalar lo importante que es elaborar una redacción precisa y, al mismo tiempo, qué difícil es hacerlo sin equivocarse. Las palabras y la forma de combinarlas (el Arte de hacerlo, en algunas personas) nos marcan límites claros entre lo que queremos decir y lo que decimos. Señalo, como ejemplo, la citada Cláusula CG-RH 1.1, fruto de un trabajo intenso y de muchas personas. Podríamos decir que queda claro lo que quiere expresar. Sin embargo, podemos señalar un defecto en el sentido lógico de lo que se expresa. Cuando se excluye de la cobertura la apropiación realizada en forma dolosa por quien haya estado autorizado para su manejo, uso o encargado de su custodia, se agrega un supuesto como si fuera una salvedad a ese concepto, cuando no lo es. Dice el artículo Salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a estos. Si es un tercero ajeno a ellos, no es una salvedad sino un supuesto distinto. Es como si dijéramos que vamos a regular un régimen de protección de la aves, salvo en lo que respecta a la protección de los reptiles.

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LO DEJO A TU CRITERIO...

MICHEL DE MONTAIGNE (Filósofo, ensayista y escritor francés, 1533-1592)

I Encuentro tanta diferencia entre yo y yo mismo, como entre yo y los demás.

II La palabra es mitad de quien la pronuncia, mitad de quien la escucha.

III Saber mucho da ocasión de dudar más.

IV No hay cosa de la que tenga tanto miedo como del miedo.

V Por muy alto que sea el trono siempre está usted sentado sobre su traste.

VI Nadie está libre de decir estupideces, lo malo es decirlas con énfasis.

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CULTURA

Juan Filloy:

LA VACA Y EL AUTO

La lluvia ha fijado la médula pulverenta del camino. La atmósfera recién lavada está fresca y limpia. El sol irradia su esplendor de fin de marzo. Viene un auto a gran velocidad. Bajo el cielo de la pampa -caverna diáfana de turmalina- el auto es una catanga bulliciosa y rápida.

La sementera húmeda emana un olor másculo, que excita a la hermosa joven que lo conduce. Y acelera, acelera, para que las ráfagas la penetren sensualmente. Más... De pronto, una vaca. Una vaca inmóvil en medio del camino. Chirriar de frenos y diatribas. Las estridencias de la bocina resquebrajan el aire. Pero la vaca no se mueve. Apenas una mirada acuosa y oblicua, mientras se lame y se relame. Al fin, prorrumpe: 72

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CÓRDOBA

–¡Pero señorita!… ¿A qué tanto escándalo? ¿Por qué se apura si a mí no me interesa su apuro? Mi vida tiene un ritmo idílico insobornable. Soy una matrona antigua que no cede a ninguna frivolidad. ¡Por favor: no haga ruido! El estrépito espanta al paisaje. Usted no se da cuenta porque ni siquiera lo ve. El paisaje huye de su lado, convertido por la velocidad en una pasta visual rayada y áspera. Pero yo vivo en él. Y en él educo mi sensibilidad, que no es roma como la suya… ¿De dónde saca esa sed morbosa que absorbe las distancias? ¿Para qué se dopa de vértigos? Usted serviliza la vida con apremios en vez de ganarla en intensidad. ¡Vamos: deje quieta la bocina! El tiempo y el espacio no se dominan con músculos de acero y latón. La rapidez es un engaño: hace llegar antes a la certeza de la propia impotencia. El símbolo de toda cultura está en la medulosa lentitud de lo inconsciente, que inconscientemente logra su destino. El suyo, niña, ya lo sé: estrellarse en la materia después de haberse estrellado en el materialismo. Bien. ¡No se enfade! Me retiro. Identifique otra vez sus nervios al vibreo de los cables. Anime de nuevo, con explosiones de gas, el motor y su cerebro. Ya está libre el camino. ¡Adiós! Que se conserve bien…

El auto arrancó barbotando insulto de odio y nafta. Parsimoniosamente, relamiéndose, la vaca extendió una mirada acuosa y larga. Y, después, un mugido irónico y largo que acompañó al auto hasta doblar la línea del horizonte… Revista ASEGURANDO

HUMOR

AGENTES INSTITORIOS

qwq 2 La banda del Renegao 1 qqyqq

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