Cultura financiera

REVISTA ELECTRONICA

CULTURA FINANCIERA EN MÉXICO Información obtenida de la investigación del Programa Delfín por parte de las compañeras:  DE LA ROSA AGUILAR JEHIELI  SÁNCHEZ ORTIZ AMBAR NEREIDA  LIZÁRRAGA IBARRA BERENICE

CULTURA FINANCIERA

Índice Pág.

Antecedentes en México…………………..................................................

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México un país de clase media………………………………………………

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Producto Interno Bruto………………………………………………………….

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El PIB en México………………………………………………………………….

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¿Cómo crear una cultura financiera?......................................................

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Ahorro, Inversión y Crédito…………………………………………………….

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Ahorro formal e informal……………………………………………………….

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Inversión……………………………………………………………………………

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Financiamiento…………………………………………………………………..

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Presupuesto familiar (ingreso)………………………………………………..

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Presupuesto familiar (egreso)…………………………………………………

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Retiro laboral……………………………………………………………………..

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Afores………………………………………………………………………………

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Siefores……………………………………………………………………………..

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Diversificación de las inversiones……………………………………………..

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Gastos hormiga…………………………………………………………………..

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¿Cómo hacer frente a los gastos?............................................................

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Conclusión………………………………………………………………………...

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Anexos……………………………………………………………………………..

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Fuentes de consulta…………………………………………………………….

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ANTECEDENTES EN MÉXICO Luis de la Calle y Luis Rubio argumentan que México se ha convertido en un país de clase media, esto concuerda con la ENVUD (Encuesta Nacional de Valores sobre los que nos Une y Divide a los Mexicanos), ya que en los últimos 20 años los mexicanos tenemos indicadores como el aumento en el consumo de carne, gasto en entretenimiento, el número de universitarios, viviendas propias, caída en la tasa de mortalidad infantil, entre muchos otros indicadores que nos posicionan en ese rubro.

En resumen, en las últimas dos décadas los mexicanos han mejorado su condición socioeconómica., sin embargo, esto también se debe a que cada vez se necesita menos dinero para ser del 10% más rico del país, en comparación con años anteriores, donde la diferencia de ingresos entre clases sociales era realmente alta.

Política Monetaria Se define como el conjunto de acciones que el Banco de México lleva a cabo para influir sobre las tasas de interés y las expectativas inflacionarias del público, a fin de que la evolución de los precios sea congruente con el objetivo de mantener un entorno de inflación baja y estable y para la creación de empleos permanentes.

La política monetaria en México es autónoma, se compone de estrategias de las autoridades monetarias para disminuir y estabilizar la inflación a través de aumentos y disminuciones de la tasa de interés y variaciones en el tipo de cambio.

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MÉXICO ES UN PAÍS DE CLASE MEDIA

Incrementó en 59% graduados universitarios

Consumo de carne

Gasto en entretenimiento

Viviendas propias

Caída en la tasa de mortalidad infantil Pág.

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Producto Interno Bruto Se define como el valor de todos los bienes y servicios finales (aquellos que no se usan como insumos en la producción de otros bienes y servicios, sino que los compra el usuario final) producidos en una economía generalmente contabilizada en un año, está íntimamente relacionado con la Paridad del Poder Adquisitivo (PPA) de una nación.

Cuando medimos el PIB no se incluye el valor de los bienes y servicios intermedios producidos.

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La tendencia del PIB aumenta debido a tres razones: El crecimiento de la población El crecimiento del acervo del equipo de capital

Los avances de la tecnología

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Gráfica del PIB en México desde 1892 hasta el año 2015

Las divisiones en el eje del tiempo en la gráfica son cada 6 años y además aparecen las iniciales de los 14 presidentes consecutivos que han cumplido sus períodos sexenales, antes de 1934 ya que los períodos eran de 4 años. La gráfica inicia en 1896 con el largo periodo dictatorial de Porfirio Díaz donde podemos evaluar un crecimiento acumulado del 47% hasta 1910. Entre 1910 y 1934 se vivió un largo y trágico período de inestabilidad. En ese lapso de 24 años el crecimiento fue solamente de 0.21%. Al final de este ciclo, entre 1929 y 1932 se reflejaron en México los efectos de la Gran Depresión.

En 1934 toma posesión Lázaro Cárdenas del Río, dando principio a los períodos sexenales y al crecimiento económico del país. Considerando los períodos de Cárdenas, Ávila Camacho y Miguel Alemán, en estos 18 años la economía creció 178%, es decir a un promedio de 5.46% anual, dado por la renegociación de la deuda y las exportaciones durante la Segunda Guerra Mundial a cargo de Ávila Camacho, entre otras medidas. De allí pasamos a otro período de crecimiento económico, también de 18 años, que se le conoce como Milagro Mexicano Pág.

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Pero ocurrió una devaluación en 1954, llamada Sábado de Gloria.

Considerando de manera global los períodos de Ruiz Cortines, López Mateos y Díaz Ordaz la economía creció en un sorprendente 201%, es decir que el PIB absoluto se triplicó en 18 años, con una media geométrica anual del 6.32%.

Por el contrario del período anterior, se tuvo una inflación promedio de 3.75%, crecimiento de 146% del poder adquisitivo del salario mínimo y el endeudamiento se sostuvo bajo control. El siguiente período de 18 años es altamente ilustrativo de lo que no se debe hacer. Incluye los sexenios de Echeverría, López Portillo y Miguel de la Madrid, ahora el crecimiento económico se contrajo casi a la mitad del ciclo anterior, un 110% y una tasa media geométrica del 4.21% anual.

Pero en el sexenio de Miguel de la Madrid crecimiento económico del 1.84% en seis años y una media geométrica anual del 0.30%. Las razones fundamentales fueron en los períodos de Echeverría y López Portillo: desorden en el gasto y las inversiones, que fueron financiados con deuda pública, interna y externa y el notable deterioro del control de la inflación, cuya espiral se creó por un mal manejo de la paridad cambiaria con respecto al dólar.

Como consecuencia, el gobierno de Miguel de la Madrid fue el más afectado.

Pero quien mayor deterioro sufrió en sus finanzas personales fue la población en general, que vio caer el poder adquisitivo del salario en un 49%.

El siguiente sexenio de Salinas de Gortari, logró el retorno al crecimiento y estableció como premisa fundamental bajar la inflación de dos dígitos, que era usual entonces. El resultado sexenal fue un crecimiento global del PIB de 26.14% y una media geométrica anual del 3.90%.

Sin embargo, los que pudieran parecer resultados razonablemente buenos, se vieron empañados por un nuevo desastre económico al final de sexenio.

Nuevamente un mal manejo de la paridad cambiaria peso-dólar, que no fue ajustada a tiempo. Al igual que en 1982, el costo de la crisis fue trasladado al gobierno siguiente, el de Ernesto Zedillo Ponce de León.

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Un buen manejo de la crisis en su sexenio, permitió que la caída del crecimiento económico solamente se reflejara en su primer año de gobierno y la recuperación fuera, en verdad, una sorpresa para todos, terminando su sexenio con un crecimiento global del 20.8% y una media geométrica anual de 3.67%. Enseguida otro período de 18 años que incluye los sexenios de Zedillo, Fox y Calderón, el crecimiento económico en este período de 18 años se redujo de manera notable al 56% y una media geométrica anual del 2.50%. Esto debido a las tres crisis económicas, una en cada sexenio, pero contrario a lo usual, ninguno de los presidentes en turno fue el directo responsable de ellas: Zedillo heredó la crisis de Salinas; pero a Fox le tocó lidiar uno de los primeros efectos de la globalización, la crisis del Real brasileño en 2000.

Los efectos de estas 3 crisis, se aprecian en la gráfica con caídas del PIB; en 1995 con Zedillo, del 5.76%, la peor de la historia reciente; en 2001 con Fox del 0.61% y en 2009 con Calderón del 4.70%. El período de Peña Nieto en lo que lleva del sexenio ha tenido crecimiento escaso pero al menos positivo, del 8.83% global y una media geométrica anual de 2.14%.

Calderón le tocó la peor de las crisis en 2009, importada originalmente de los Estados Unidos, se extendió al mundo entero, pero principalmente a Europa.

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¿Cómo crear una cultura financiera?

AFORE como un gasto fijo

Presupuestar los ingresos y gastos

Fomentar el ahorro formal

Detectar los gastos hormiga

Diversificación de las inversiones

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Ahorro, Inversión y Crédito Es la cantidad monetaria excedente de las personas e instituciones sobre sus gastos. También se denomina así a la parte de la renta que después de impuestos no se consume, en el caso de las personas físicas; ni se distribuye en el caso de la sociedad.

Según el Banco de México es el ingreso no consumido, es decir la diferencia entre el ingreso y el consumo. En una economía abierta debe considerarse el agregado de las transferencias netas del exterior o la sustracción de las transferencias netas al exterior. Para una economía cerrada el ahorro es igual a la inversión (ahorro e inversión realizada en contraposición a ahorro e inversión deseada).

Ahorro significa "reservar" una capacidad productiva, no empleada en la producción de

bienes de consumo y dejarla disponible para producir nuevos bienes de inversión.

El ahorro nacional no consiste en acumular dinero, sino capital.

Diferencia positiva que resulta de la comparación entre los ingresos y los gastos de una entidad.

Para efectos presupuestarios existen dos tipos de ahorro: en cuenta corriente y en cuenta de capital.

El ahorro para el caso del Gobierno Federal se determina antes de considerar las transferencias corrientes y el pago de intereses.

No se debe entender como dinero extra, porque ese monto debe ser destinado en el presupuesto.

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A través de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera podemos obtener los siguientes datos:

Ahorro

21% 33%

Ahorro

Mecanismos Formales Mecanismos Informales

17%

Mujeres Informal

36% 15%

Mujeres Formal

No ahorra

46%

Hombres Informal

32%

Hombres Formal

Fuente: Elaboración propia con datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 (ENIF)

Estos resultados nos muestran que aunque el ahorro si se lleva a cabo por parte de las familias mexicanas, la mayoría de los mexicanos no están ahorrando de en mecanismos formales. La otra gráfica nos muestra que las mujeres tienden a ahorrar en mecanismos informales más que los hombres, los cuales buscan los mecanismos formales.

Ahorrar en mecanismos formales, brinda a los usuarios la seguridad de que su dinero se encuentra protegido por un seguro de depósito brindado por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) en el caso de los bancos, y del Fondo de Protección al Ahorro en el caso de Cajas de ahorro y Sociedades Financieras Populares, debidamente registradas y autorizadas.

El ahorro, el primer paso para invertir, por lo que debemos fijarnos la meta de destinar una cantidad mensual al ahorro, y cumplir con ello con la misma efectividad con la que realizamos los pagos de los servicios básicos. Se debe agregar en la lista de gastos un rubro para el ahorro, De esta manera, será más fácil ahorrar mes con mes. Esta es la base para empezar a acumular fondos que después deberán ser utilizados de manera estratégica.

Una vez que hayamos reunido una cantidad, podremos pensar en convertirla en una inversión (una herramienta financiera que genere intereses a nuestro favor). Así, cada mes tendremos gastos, pero también obtendremos intereses o rendimientos.

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ObtenciĂłn de tarjeta de dĂŠbito

No preocuparse por la cantidad ahorrada

Comprender lo que cuesta ganar dinero

Diferenciar deseo de necesidad

Conocer las instituciones financieras

PĂĄg.

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Con el presupuesto, el ahorro y la inversión, tenemos un panorama en el que recibimos ingresos, gastamos y conservamos un capital que nos ayuda a hacer crecer nuestro fondo invertido y hace que, además de hacer frente a necesidades inmediatas, disfrutemos a corto, mediano o largo plazo el fruto de nuestro trabajo y notemos el óptimo aprovechamiento de nuestros ingresos. Para ello, debemos consultar cuáles son las opciones de inversión que hay disponibles en el mercado.

Algunas no requieren que se tenga una gran cantidad de dinero para comenzar a invertir, lo que permite que con muy poco, comencemos a construir la seguridad del futuro.

El crédito de muchas maneras es bueno, pero no hay mejor situación que el tener tus propios recursos para financiar cualquier imprevisto o idea.

La CONDUSEF aconseja lo siguiente al momento de ahorrar:

Haz un presupuesto mensual: así sabrás cuánto ganas, cuánto gastas y cuánto puedes ahorrar.

Asegúrate de revisar, ordenar y guardar los documentos que amparan todas tus cuentas de ahorro.

Aprende a distinguir entre necesidades y deseos: así podrás evitar compras innecesarias.

Investiga cuál institución te da una mayor tasa de interés, mejor servicio y te cobra menos comisiones.

Establece metas para tu ahorro: divídelas en corto, mediano y largo plazo.

Antes de confiar tu dinero a alguna institución, verifica que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades.

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Inversión extranjera Ahorro Interno

Inversión Nacional

Según el Banco de México se define como la cantidad de recursos generados por la economía nacional a través de la captación de los sistemas financieros e impositivos del país destinados al financiamiento interno y del saldo corriente de balanza de pagos. Es la parte del ingreso nacional que no se consume.

La iniciativa privada es la principal fuente de generación de empleos.

Según la CONFUSEF, en México hay más de 4.1 millones de microempresas que aportan 41.8% del empleo total. Las pequeñas suman 174,800 y representan 15.3% de empleabilidad; por su parte, las medianas llegan a 34,960 y generan 15.9% del empleo.

Es la diferencia entre el ingreso nacional disponible y el gasto de consumo final privado y del gobierno.

Son la columna vertebral de la economía mexicana. Las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) generan 72% del empleo y 52% del Producto Interno Bruto (PIB) del país.

México es un país que ha realizado cambios estructurales importantes, con el propósito de ser parte de la globalización, es una economía abierta, ya que cuenta con una red de 12 Tratados de Libre Comercio con 46 países, por lo que sus productos tienen privilegio frente a otros en el extranjero.

Según la Secretaría de Economía, México también cuenta con 32 Acuerdos para la Promoción y Protección Recíproca de las Inversiones (APPRIs) con 33 países y 9 acuerdos de alcance limitado (Acuerdos de Complementación Económica y Acuerdos de Alcance Parcial) en el marco de la Asociación Latinoamericana de Integración (ALADI).

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Financiamiento El financiamiento para las empresas se obtiene de tres fuentes principales: 1) el dinero efectivo y los activos financieros.

2) los recursos internos (constituidos ganancias

por después

las de

impuestos y dividendos).

3) los recursos externos (préstamos y emisión de acciones).

Según la ENVUD, la gran mayoría de las familias mexicanas (63%) prefiere financiar algún gasto extra por medio de préstamos a familiares o amigos, dejando como segunda opción a los bancos, pues sólo el 14% de las familias mexicanas prefiere recurrir a un préstamo bancario, esta opinión es persistente en todos los niveles educativos.

Otra opción para financiamiento poco recurrido tanto para empresas como para familias mexicanas es la banca de desarrollo, la cual forma parte del Sistema Bancario Mexicano y cuyo objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas físicas y morales, buscando mejorar las condiciones de los mismos, principalmente aquellos sectores que destacan por su contribución al crecimiento económico y al empleo: micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), vivienda para familias de bajos recursos, y el financiamiento a los productores rurales de ingresos bajos y medios, así lo dice el Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo (PRONAFIDE).

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Presupuesto Familiar Ingreso El banco de México lo define como ingreso personal disponible.

Corresponde al monto que la sociedad dispone para consumir y para ahorrar. Se obtiene como el ingreso nacional (YN) menos los impuestos directos más las transferencias menos los pagos a la seguridad social menos los beneficios más los dividendos repartidos.

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) posiciona a los mexicanos entre los que menores ingresos perciben de los 30 países miembros.

Según la ENVUD, el 41% de los encuestados tiene un ingreso aceptable para cubrir sus necesidades sin problema y 40% afirma que no le alcanza, sin embargo es notable destacar que en comparación con la situación de sus padres, perciben mayores ingresos y además esperan alcanzar una mejor posición social con respecto de la de sus padres, este pensamiento fue compartido en todas las clases sociales.

Las familias mexicanas en su mayoría optan por la diversificación, la cual implica que el ingreso del hogar esté compuesto por ingresos provenientes de diferentes actividades económicas.

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El ingreso corriente total trimestral de las familias mexicanas según la ENIGH 2014 fue de 1 257 944 071, lo que significa una reducción de -3.2 %, en relación con el de 2012. El ingreso corriente se distribuye en los dos siguientes gráficos:

INGRESO CORRIENTE No monetario

No monetario 20%

Componente Monetario

Otros 80%

*Ingresos por trabajo subordinado 68.6% *Renta de la propiedad de act. tangibles y financieros 1.6% *Otros ingresos corrientes 3.2% *Transferencias de otros hogares 14.5% *Otros ingresos por Trabajo 0.1% *Ingresos por trabajo independiente 11.9%

Fuente: Elaboración propia con datos de ENIGH 2014

El ingreso corriente total promedio trimestral por hogar fue de 39 719 pesos en 2014, cayendo en -3.5 % con respecto al de 2012. La parte no monetaria decreció en -8.2 % y la monetaria en -2.2 %.

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INGRESO CORRIENTE Componente Monetario

80%

20%

No monetario

*Remuneraciones en especie 5.5% *Autoconsumo 3.2% *Transferencias en especie 29.7% *Alquiler de vivienda 61.6%

Fuente: Elaboraciรณn propia con datos de ENIGH 2014

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Egreso El Banco de México lo define como la Erogación o salida de recursos financieros, motivada por el compromiso de liquidación de algún bien o servicio recibido o por algún otro concepto.

Desembolsos o salidas de dinero, aun cuando no constituyan gastos que afecten las pérdidas o ganancias. En contabilidad fiscal, los pagos que se hacen con cargo al presupuesto de egresos.

Ahorro Es una de las piezas más importantes del ciclo económico, buscando impulsar el crecimiento económico. La revista Este País, en su artículo Los mexicanos y sus perspectivas económicas define al ahorro como la posibilidad de poder sacrificar gasto presente por gasto futuro lo que permite a las economías asegurar mejores condiciones para el porvenir.

Para sorpresa de muchos, los resultados de la ENVUD nos muestran que los mexicanos tienen gran interés por el ahorro; ya que si tuvieran dinero extra como primera opción ahorrarían, y como segunda opción pagarían una deuda.

No obstante, a pesar de su gran interés, la manera en la que están ahorrando llega a ser preocupante ya que el 43% de los mexicanos cree que la mejor manera de ahorrar es guardando el dinero ellos mismos, por otro lado, y no de manera equivocada, el 26% considera que la inversión ya sea en un negocio o en una propiedad es la vía más viable y sólo 18% dice que la mejor manera es depositarlo en un banco.

Estos resultados reflejan que casi la mitad de la población corre riesgos altísimos en sus ahorros, además de no estar optimizando estos recursos.

Gastos Familiares La ENIGH obtuvo que los rubros a los que los hogares mexicanos destinan un mayor porcentaje de gasto son: alimentos, bebidas y tabaco, transporte y comunicación, educación y esparcimiento. Sin embargo, existen grandes diferencias por deciles de hogares: mientras que el 10 % de los hogares con menores ingresos dedican el 50.7 % de su gasto a alimentos, bebidas y tabaco, el 10 % de los hogares con más altos ingresos dedica sólo el 22.5 % a esos rubros.

El decil de hogares con más altos ingresos destina 20.6 % a gastos de educación y esparcimiento, en tanto que el decil de menores ingresos dedica a este concepto el 5.6 por ciento.

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Más del 53% de los mexicanos piensa poco o nada en el retiro laboral

En pocos años, ante este panorama, el país corre el riesgo de convertirse en una sociedad envejecida

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AFORES

¿Administradora de Fondos para el Retiro?

Institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE. Lo hace a través de cuentas personales que asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.

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¿Quién las regula?

Todas las Afores están reguladas por la CONSAR, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, que se encarga de:

Vigilar que los recursos estén seguros.

Supervisar que se inviertan dentro de los parámetros y límites establecidos.

Establecer reglas para el correcto funcionamiento del SAR.

Asegurarse de que las AFORE informen sobre las cuentas, trámites y servicios.

Sancionar el incumplimiento de cualquiera de estas disposiciones.

¿QUÉ SON LAS SIEFORES? Las Siefores (Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) son los fondos donde las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) invierten los recursos de los trabajadores a lo largo de su vida laboral.

El objetivo de las AFORES es invertir, de manera segura, los recursos de las Cuentas Individuales de los trabajadores a fin de que éstos no pierdan su valor y se vean incrementados con el tiempo.

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A cada ahorrador, de acuerdo a su edad, y de acuerdo al tiempo que le falta para el retiro, le corresponde reglas de inversión distintas.

Cada fondo de inversión o SIEFORE invierte los recursos de acuerdo a la edad de los ahorradores.

Las SIEFORES Básicas 3 y 4 invierten en instrumentos financieros y proyectos productivos de larga maduración (ej: una carretera, un bono gubernamental con vencimiento a 30 años) considerando que el trabajador no se retirará sino hasta dentro de 2 o 3 décadas

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Las SIEFORES Básicas 2,1 y 0 invierten en instrumentos de mediano y corto plazo (ej: un bono gubernamental con vencimiento de 5 años) considerando que el retiro está más cercano.

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Diversificación de las inversiones Significa distribuir el monto total de la inversión en distintos activos, con el objetivo de reducir el riesgo dentro de nuestro portafolio.

Es importante considerar que un portafolio de inversión no sólo puede contemplar la inversión en activos financieros como acciones, bonos, monedas o derivados, sino que también puede hacerlo con activos reales como bienes raíces, materias primas (commodities) y diversos activos fijos . A medida que se incorporan más activos con diferentes características, mayores son los beneficios, ya que la relación entre los rendimientos de los activos y el riesgo de cada uno de ellos genera que el riesgo total del portafolio disminuya.

Fondos de inversión

Los fondos de inversión son un mecanismo de ahorro. Es una sociedad que organiza un grupo de inversionistas que buscan un fin común; existen sociedades de inversión de muchos tipos: Los que invierten en deuda o en la renta fija o los que invierten en acciones de empresa que es renta variable. Existen infinidad de fondos que se adecuan a las necesidades de cada inversionista, y los bancos ahora ofrecen grandes facilidades para poder invertir en estos mecanismos.

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Perfil del inversionista

Son las características que una persona debe saber antes de tomar decisiones de inversión. Esto va a influir su tolerancia o aversión al riesgo y la relación que existe con los instrumentos de inversión en el mercado.

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GASTOS HORMIGA Son aquellas cantidades menores que se erogan de manera constante y a las que no se da mayor importancia pero que afectan bastante las finanzas personales De acuerdo con estimaciones de especialistas en el tema, los gastos hormiga representan cerca del 12% del ingreso anual de un trabajador. “Estos desembolsos afectan de manera importante la economía de una familia, porque si un trabajador tiene un ingreso de 10 mil pesos, estamos hablando de que se le están yendo mil 200 pesos mensuales, esto es cerca de 15 mil pesos anuales que podrían destinarse para el ahorro”, subrayó el doctor Castillo.

Entre los gastos imprevistos más comunes se encuentran:

Los problemas repentinos de salud: Accidentes, consultas de emergencia, hospitalizaciones, operaciones.

Descomposturas del automóvil: Accidentes, fallas mecánicas, robos totales y parciales.

Desperfectos en el hogar: Fallo de aparatos electrodomésticos, muebles.

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2.- Objetos que duran menos que los pagos. Si piensas adquirir un par de zapatos a 18 meses puedes cometer un error si esos zapatos te duran un aĂąo. Considera un solo pago, pues seguirĂĄs pagando mensualmente por un objeto que ya no utilizas

.

Algunos gatos hormiga

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8.-Comisiones en comercios.

Algunas tiendas cobran un monto adicional por aceptar el pago con tus tarjetas. Pregunta primero y reflexiona si vale la pena el cargo extra.

7.- Estados de cuenta adicionales. Si vas a la sucursal bancaria por un estado de cuenta adicional, conoce el cargo extra antes de solicitarlo.

9.- Ventanillas bancarias.

Los recibos de servicios (teléfono, agua, tv, luz, etcétera) que pagues en ventanilla suelen incluir una comisión. Una opción es pagar directo en las cajas de los comercios que reciban estos pagos, domiciliarlos o pagarlos por medio de banca electrónica.

Algunos gatos hormiga

12.- Celulares y tablets.

Aunque son aparatos que facilitan la vida, implican otros gastos, como las cubiertas protectoras, adornos para personalizarlos, candados, seguros y hasta las apps.

10.- Aparatos que usan pilas. Las de níquel o cadmio y desechables.

Utiliza baterías recargables, pues son más duraderas.

11.- Impresoras. Considera que gastarás más en sus consumibles, pues los cartuchos se secan si no las usas constantemente, además del papel.

Consolas de videojuegos, accesorios de protección, más memoria o controles especiales para juegos específicos.

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¿Cómo hacer frente a los gastos?

Dimensionar el costo del gasto: Determinar el costo total, los evidentes y no evidentes

Utiliza tus ahorros: Si es que cuentas con ellos.

Recorta otros gastos: Es el momento de limitar algunas áreas de tu presupuesto que no sean primordiales o retrasar algunas adquisiciones.

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CONCLUSIÓN La presente investigación muestra el comportamiento de la sociedad mexicana con respecto a su economía a lo largo de los años, como consecuencia de los cambios en la política monetaria, entre otras decisiones de carácter político y cultural.

La razón de la investigación es entender a la cultura mexicana y explicar por qué aún no se ha logrado una cultura financiera sólida que permita como consecuencia reflejar finanzas sanas en los mexicanos.

México gracias a su territorio lleno de diversidad se posiciona como uno de los países emergentes sin embargo para que el país avance a gran escala debe cambiar los hábitos financieros de los mexicanos y así lograr tener finanzas sanas tanto de manera individual como a nivel país.

La realidad es que México se encuentra en la transición de clases sociales, esto como consecuencia de la diversificación de ingresos, los cuales principalmente provienen de sueldos, sin embargo, no se debe olvidar la iniciativa privada, la cual conforma más del 50% del PIB, además de generar el 72% del empleo nacional, por lo que es necesario que las estrategias federales se enfoquen en apoyar a este sector tan importante para nuestro país.

Es cierto que las decisiones políticas afectan de manera significativa a la sociedad pero México puede experimentar el gran impacto que una sociedad educada financieramente puede lograr.

Entre los principales indicadores para tener finanzas sanas se debe considerar el hábito del ahorro, el presupuestar de manera cotidiana sus ingresos y gastos y cumplirlos estrictamente hasta formar hábitos y por último, con el remanente lograr una correcta inversión en mecanismos formales Pág.

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ANEXOS

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Obtenido por NeighborWorks America.

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FUENTES DE CONSULTA

http://archivo.estepais.com/site/2011/los-mexicanos-y-sus-perspectivaseconomicas/#sthash.LjoakCG2.dpufconsumo de carne Grรกfica 1. http://www.banxico.org.mx/politica-monetaria-e-inflacion/estadisticas/graficas-decoyuntura/mercado-de-valores/tasas-interes.html http://www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S018516672011000100003&lng=es&nrm=iso&tlng=es http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/banca_desarrollo/index.html http://www.gob.mx/se/acciones-y-programas/comercio-exterior-paises-con-tratados-yacuerdos-firmados-con-mexico http://laeconomia.com.mx/pib-mexico/ Grรกfica PIB http://www.mexicomaxico.org/Voto/PIBMex.htm CONDUSEF.-AHORRO http://www.gob.mx/condusef/prensa/31-de-octubre-dia-mundialdel-ahorro-77245 Finanzas Prรกcticas- https://www.finanzaspracticas.com.mx/finanzas-personales/el-artede-presupuestar/finanzas-familiares/el-presupuesto-el-ahorro-y-la-inversionfamiliar?print=y http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/presupuesto-familiar/gastos/588-gastohormiga GLOSARIO BANXICO

http://www.banxico.org.mx/divulgacion/glosario/glosario.html

Gastos hormigahttp://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2013/11/29/218744.php Gatos imprevistos http://www.fundacionequinnova.com/finanzas-personales/gastos-imprevistos/ Inversiรณn http://eleconomista.com.mx/columnas/columna-especialvalores/2015/12/14/falta-cultura-financiera-mexico Pรกg.

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