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EMPRESAS VIRTUOSAS QUE HAN IMPULSADO AL PAÍS
“Para nosotros cuenta mucho motivar al cliente” Mercedes Canalda de Beras-Goico, Presidenta Ejecutiva de Adopem ¿Qué caracteriza desde un punto de vista humano a su entidad? Adopem es una institución que está muy orientada a las finanzas productivas, las cuales tratamos de poner al alcance de las personas a través del liderazgo gentil. Nos enfocamos con nuestra gestión en elementos como la gallardía y la cortesía, tanto hacia el cliente externo -que es nuestro principal activo- como hacia el interno.
generará los recursos que le harán falta para salir de la pobreza. Es una banca financiera, con buenos indicadores, pero que se destaca por lo social para obtener credibilidad. ¿Se han valido bien de esa credibilidad? Sin ir más lejos, para realizar una emisión de bonos, lo que ha sido una experiencia muy enriquecedora para nosotros.
Eso denota lo importante que es para ustedes el factor psicológico. De hecho, el equipo de Adopem sabe que no viene a un trabajo, viene a una carrera. En todas las sucursales tenemos empleados que han empezado de cero con nosotros, así que les hemos podido transmitir una cultura de servicio, de pasión, de hacer las cosas bien y de llevar un valor agregado al cliente.
¿Son las personas sin acceso al sistema financiero tradicional sus principales objetivos? Es cierto, trabajamos en provincias donde, prácticamente, como banco regulado estamos nosotros. Adopem tiene un 40% de los créditos ubicados en la zona rural y un 60% en la zona urbana. El propósito es poder servirle a la gente desde una perspectiva regulada, creando cultura de puntualidad o dando la posibilidad de figurar en un bureau crediticio. El dominicano es muy ‘buenapaga’, se interesa por cuidar su palabra y, por tanto, Adopem tiene buena calidad de cartera, entendiendo que los créditos son escalonados y se evalúa el flujo de efectivo del que se dispone, la capacidad y la voluntad de pago.
¿A quiénes prestan sus servicios? El mercado nuestro está dirigido a la gente más pobre del país, el monto promedio de crédito es muy bajo, andamos por los 450 dólares. Aunque eso no quita que podamos dar un crédito de 15 millones de pesos, pero igual podemos trabajar con montos muy pequeños, desde mil pesos. Y ¿cómo orientan su gestión? Trabajamos haciendo un análisis ‘in situ’ del cliente, somos nosotros los que nos movemos, a diferencia de la banca tradicional. Las microfinanzas exigen conocer el entorno del cliente, sus posibilidades de crecimiento y de consolidación. Valoramos si con nuestro apoyo
“COMBINAMOS PARA EL CLIENTE EDUCACIÓN, INVERSIÓN Y AHORRO”
“BUSCAMOS SITIOS DONDE HAY MENOS OPORTUNIDADES PARA INSTALAR SUCURSALES
¿Cómo perciben la diferencia entre lo urbano y lo rural? La pobreza urbana es una pobreza más dura que la rural. En los cinturones de las grandes ciudades se concentran personas con menos oportunidades, sin embargo, en el campo también se
Vocación por la mujer dominicana La Asociación Dominicana para el Desarrollo de la Mujer, Inc. (ADOPEM), surge en 1982 fruto del esfuerzo de la Dra. Mercedes de Canalda y un conjunto de mujeres profesionales preocupadas por las condiciones de pobreza en que vivía una gran cantidad de mujeres de escasos recursos. El objetivo fue mejorar las condiciones de la mujer dominicana y su familia a través del crédito y la capacitación. En 2004 se crea el Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. como institución financiera orientada al mercado de la micro, pequeña y mediana empresa. En la actualidad cuenta
con 52 sucursales distribuidas a nivel nacional. El Banco ADOPEM está comprometido con la sociedad, las clases más desposeídas y el empresariado de pequeña escala, haciendo suyo un conjunto de programas y proyectos de gran impacto socioeconómico, plasmados en actividades y trabajos de campo, en áreas y sectores vulnerables y de difícil acceso. Sus clientes desarrollan sus actividades en el comercio, servicio y producción. Se destacan la venta de productos alimenticios, confección de ropa y calzados, labores artesanales, negocios de mecanización, ac-
tividades de carpintería y prestación de servicios diversos, entre otros. Aproximadamente el 74% de sus clientes son mujeres cuyas edades oscilan entre los 30 y 50 años de edad, por lo que el Banco continúa siendo reconocido como “El Banco de la Mujer”. En 2012 Adopem y la Fundación Microfinanzas BBVA suscribieron una alianza estratégica para trabajar conjuntamente en promover, a través del acceso a las finanzas productivas, el desarrollo económico y social de las personas pobres de la sociedad dominicana.
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“LA POBREZA URBANA ES MÁS DURA QUE LA RURAL” encuentran pequeños agricultores que no tienen ninguna garantía para financiarse, a veces porque la tierra que trabajan no está legalmente registrada con un título. Buscamos los lugares donde hay menos oportunidades para instalar nuestras sucursales. Ustedes ayudan a crear pequeñas actividades productivas. Distribuimos la labor en áreas de producción, servicio y comercio. A nivel mundial, las microfinanzas tienen una importante presencia en el comercio, porque no necesita de mucha destreza y es necesario poco capital para empezar con una actividad sencilla. En Adopem el comercio constituye alrededor de un 70% de su mercado, mientras que en América Latina llega hasta un 80%. ¿Están creciendo las microfinanzas como sector? No sólo está creciendo, sino que cada vez es más competido por existir más bancos adentrándose en ese mercado. Es una cuestión en la que también interviene el matiz político. Lo importante es crear un buen producto, especializado, de acuerdo a las necesidades del cliente. Lo que algunas veces vemos es que la gran banca está financiando en este apartado con préstamos de consumo o personal, y no es la orientación que debemos darle. El cliente se debe financiar con préstamos productivos, enfocados a la necesidad de su negocio Lo que ocurre es que ustedes cuentan con la ventaja de la experiencia. Nosotros consideramos hasta ele-
mentos psicológicos. Somos muy cuidadosos en los análisis y nuestros medios de evaluación están muy elaborados y adaptados a la situación del cliente. Lo que buscamos es acompañarlo en su éxito, por eso crecemos con respecto a la banca nacional, porque le ahorramos costos operativos y, por ejemplo, en las cartillas de ahorro le pagamos una buena tasa de interés. Eso le es de gran motivación y para Adopem cuenta mucho. Hemos combinado un programa de educación, inversión y ahorro. ¿Cómo fue su primer contacto con el Mercado de Valores dominicano? La competencia nos obliga a ser muy innovadores. Nosotros fuimos el primer banco en República Dominicana que hizo una emisión de bonos subordinados. Ya veníamos preparándonos desde hacía tiempo porque necesitábamos acceder a esa fuente de pasivo para poder diversificar nuestra cartera, así que cuando nos constituimos como banco en 2004 decidimos poner en práctica todo lo que estudiamos y nos documentamos anteriormente. ¿Cuál es su opinión sobre el funcionamiento del Mercado? Yo creo que necesita dinamizarse un poco más, ser más ágiles tratando de
evitar la complejidad que tiene ahora. Es muy importante la experiencia que se ha tenido hasta ahora y yo agradezco la gestión que BHD Valores hizo con nosotros, porque no consistió únicamente en una alianza estratégica, sino que fue un acompañamiento. Nuestro primer objetivo era ser innovadores, el segundo era llevar los capitales captados a la microempresa. En todo ese proceso de aprendizaje y de consecución de logros, BHD Valores estuvo con nosotros. ¿Cuál es su valoración de la emisión que realizaron como recurso financiero? Hubo ventajas y desventajas. La principal ventaja fue la diversificación de pasivo y que los clientes que empezaron siendo con bonos de Adopem se mantuvieron como clientes de certificados de depósito. Otra ventaja fue el logro de estabilidad, igual para nosotros como para nuestros clientes, tanto sea por beneficios como por reducción de volatilidad. ¿Qué otros provechos obtuvieron? Las calificadoras de riesgo nos tomaron en mejor consideración, como también progresamos en gobernanza y transparencia. En definitiva, nos colocamos en otro nivel dentro de las finanzas nacionales.
¿Debieron de realizar cambios internos en el funcionamiento de los departamentos? La eficiencia es siempre un factor que tenemos presente. Después de la emisión de bonos implementamos un programa propio, mediante el cual se procedió a una estandarización de la calidad del trabajo que consiguió excelentes resultados. El área de trabajo de Adopem que más cercana estuvo a las labores de emisión ¿tuvo que alterar su modo de trabajo? Realmente no, la estructura de Adopem es muy formal, por eso tenemos gente de gran experiencia financiera, en tesorería y contabilidad. Quizás el reto estaba en entender el proceso de manera interna, porque era un instrumento nuevo en el que nos teníamos que edificar. ¿Cómo fue la emisión? Quedamos muy satisfechos, fue como una carta de presentación, Adopem consolidó sus valores y nos dimos más a conocer en grandes empresas e instituciones. Repetiremos la experiencia para diversificar y alcanzar más cotas de mercado. Jesús Martín
Al servicio de los que tienen menos Microfinanzas es la provisión de servicios financieros para personas en situación de pobreza, microempresas o clientes de bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados. El término también se refiere a la práctica de proveer estos servicios de manera sostenible. El microcrédito (o préstamos para
microempresas) no debe ser confundido con las microfinanzas, las cuales se dirigen a un amplio rango de necesidades financieras de parte de personas en situación de pobreza y, por tanto, abarcan a los microcréditos pero son mucho más que esto. El término Microfinanzas hace referencia a la prestación de servi-
cios financieros a personas o grupos cuyo acceso a los sistemas bancarios tradicionales es limitado o inexistente en virtud de su condición socioeconómica. Dichos servicios financieros pueden ser mecanismos de ahorro, de inversión o préstamos, en cuyo caso se estaría hablando de microcrédito.