Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
Prosperidade Financeira Um guia para o servidor do MPF manter uma boa saúde financeira
1
Prosperidade Financeira Um guia para o servidor do MPF manter uma boa saĂşde financeira
Procurador-Geral da República Rodrigo Janot Monteiro de Barros Vice-Procuradora-Geral da República Ela Wiecko Volkmer de Castilho Vice-Procurador-Geral Eleitoral Eugênio Aragão Ouvidor-Geral do Ministério Público Federal Augusto Aras Secretário-Geral Lauro Pinto Cardoso Neto Secretário-Geral Adjunto Danilo Pinheiro Dias Secretária de Gestão de Pessoas Sabrina de Araújo Maiolino
MINISTÉRIO PÚBLICO FEDERAL
Prosperidade Financeira Um guia para o servidor do MPF manter uma boa saúde financeira
Eduardo Coelho da Costa Pacheco Brasília 2014
Copyright © 2014 - MPF Todos os direitos reservados ao Ministério Público Federal. Coordenação e Planejamento Secretaria de Gestão de Pessoas Planejamento visual e diagramação Secretaria de Comunicação Social Ilustração: Bruno Correia da Cunha Normalização Bibliográfica Coordenadoria de Biblioteca e Pesquisa – COBIP Ministério Público Federal Procuradoria Geral da República Quadra 4, Conjunto C Fone (61) 3105-5100 70050-900 - Brasília - DF www.pgr.mpf.mp.br
P116p Pacheco, Eduardo Coelho da Costa. Prosperidade financeira : um guia para o servidor do MPF manter uma boa saúde financeira / Eduardo Coelho da Costa Pacheco. – Brasília: MPF, 2014. 32 p. Material produzido como parte do Programa na Ponta do Lápis do Ministério Público Federal. 1. Administração financeira. 2. Servidor público, finanças. I. Título CDD 658.32
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
APRESENTAÇÃO “Planejamento Financeiro Pessoal” é, normalmente, um assunto que surge quando as pessoas estão atoladas em dívidas ou quando chega o mês de dezembro e elas fazem aquelas tradicionais promessas para ter o ano seguinte melhor. Algumas estabelecem metas, mas esquecem de anotar em um papel os objetivos a serem atingidos. Outras conseguem elaborar planos para controlar seus gastos, fazer sobrar um pouco para investimentos e, consequentemente, realizar seus sonhos financeiros. Mas, com o decorrer de alguns meses, as pessoas voltam aos hábitos antigos e deixam de lado seus compromissos firmados na virada de ano. As causas de descontrole nas finanças pessoais são muitas: a cultura inflacionária reinante nas últimas décadas, quando éramos estimulados a tomar decisões rápidas para não perder o poder de compra do salário recebido; deficiência no ensino sobre finanças nas escolas, tanto públicas quanto particulares; facilidade de crédito; compras pela internet; armadilhas do comércio, e muitas outras. Este guia busca auxiliar os servidores do MPF com orientações sobre o uso racional do dinheiro, identificar os motivos que levam ao descontrole orçamentário pessoal, e apresentar alternativas para a solução dos problemas financeiros com exemplos e dicas. Um diferencial neste guia é a parte que trata sobre investimentos, na qual se explica algumas formas de fazer o dinheiro se multiplicar. O Guia Prosperidade Financeira faz parte do Programa na Ponta do Lápis, uma iniciativa da Divisão de Bem-Estar, área da Secretaria de Gestão de Pessoas (SGP) responsável por desenvolver e apoiar atividades que proporcionem qualidade de vida no trabalho para membros e servidores. Ele está relacionado com a implementação dos programas do MPF de Saúde Financeira e de Gestão do Clima, tendo em vista que a administração adequada do orçamento doméstico elimina estresses financeiros e permite um desempenho profissional com melhor produtividade. Secretaria de Gestão de Pessoas
3
4
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
SUMÁRIO APRESENTAÇÃO PALAVRAS AO NOVO SERVIDOR
6
PALAVRAS AO SERVIDOR ENDIVIDADO
6
PALAVRAS AO SERVIDOR CONTROLADO
6
ESTATÍSTICAS PREOCUPANTES
7
PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL
8
CICLO DO GASTADOR
8
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
9
OS VILÕES DA PROSPERIDADE FINANCEIRA
10
INFLAÇÃO 10 JUROS 11 ARMADILHAS DO COMÉRCIO COMPORTAMENTOS CONTRÁRIOS À BOA SAÚDE FINANCEIRA
13 14
PERGUNTAS SAGRADAS
16
CARTÕES DE CRÉDITO – TER OU NÃO TER?
16
CONTROLE ORÇAMENTÁRIO
17
AVALIANDO DÍVIDAS E BUSCANDO FORMAS DE SANÁ-LAS
20
INVESTIMENTOS 23 POUPANÇA 23 CDB
24
FUNDOS DE INVESTIMENTOS
24
AÇÕES
25
TESOURO DIRETO
25
PREVIDÊNCIA PRIVADA
27
TÍTULO DE CAPITALIZAÇÃO
28
CONSÓRCIO DE IMÓVEIS
29
OUTROS INVESTIMENTOS
29
RESUMO 30 DICAS FINAIS
31
PARA REFLETIR
31
DICAS DE LEITURA
31
LIVROS 31 SITES 32
5
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
PALAVRAS AO NOVO SERVIDOR Dias e noites de estudos para passar no concurso. Um esforço que valeu a pena. Você é servidor do Ministério Público Federal. Parabéns! Seja bem-vindo. E agora? Bom, agora você nunca mais vai ser o mesmo. O assédio chegará por todos os lados: bancos, lojas, financeiras, concessionárias. Todos querem uma fatia do seu salário e, não bastasse isso, eles querem mais. Querem um dinheiro que não é seu: o limite do cheque especial, o limite do seu cartão de crédito, toda a sua margem consignável. Eles querem mais. Este é um guia para você entender como funciona o mercado, conhecer suas armadilhas e auxiliá-lo a não entrar em dívidas. Conhecerá formas de investimentos e, ao desvendar os caminhos sugeridos, você vai fazer o dinheiro trabalhar para você e não se preocupará com a renda da sua aposentadoria. Leia-o com carinho, guarde-o. Leia-o quantas vezes forem necessárias! PALAVRAS AO SERVIDOR ENDIVIDADO Muitos motivos o levaram a estar nesse status, não é mesmo? A ausência de reajustes salariais satisfatórios, a inflação que fez perder parte do poder de compra, as armadilhas do comércio, compras parceladas e imprevistos. Não se preocupe! Para tudo tem um jeito. Este guia apresenta dicas de como sanar dívidas, assim como formas de mudar o comportamento frente às tentações que estamos sujeitos no dia a dia. Vamos deixar de ser devedores e passemos a ser investidores. PALAVRAS AO SERVIDOR CONTROLADO Parabéns servidor! Você não tem dívidas! Acredite! Você faz parte de uma minoria. Mas você tem reservas para a realização de sonhos ou para uma emergência? Seu dinheiro está bem aplicado, com rendimentos acima da inflação? Este guia também é destinado a você. Vamos conhecer algumas formas de investimentos e dicas para conseguir uma melhor rentabilidade. Seu objetivo, depois de ler esse guia, será, em um futuro próximo, colher os frutos que os investimentos 6
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
lhe proporcionarão. ESTATÍSTICAS PREOCUPANTES
64,3% das famílias estão endividadas
64,3% das famílias estão endividadas 64,3% das famílias estão endividadas
49,9% dos consumidores afirmam que o não 7,5% das famílias descontrole foi o motivo pagarão dívidas de inadimplência 7,5% das famílias não pagarão dívidas
(Pesquisa da CNC com 18 mil consumidores – Diário do Grande ABC 03.06.2013)
49,9% dos consumidores afirmam que o 49,9% dos consumidores descontrole foi o motivo que o deafirmam inadimplência descontrole foi o motivo 7,5% das famílias não depagarão inadimplência dívidas
lias das
(Pesquisa da Telecheque - O Estado de São Paulo 28.05.2013)
midores o motivo cia
As dívidas correspondem a 43,9% da renda anual (Pesquisa do Banco Central - O Estado de São Paulo 27.05.2013)
7
As dívidas correspondem a 43,9% da renda anual As dívidas correspondem a 43,9% da renda anual
7,5% pa
As dívid a 43,9%
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL O planejamento financeiro pessoal é simplesmente ordenar a vida financeira da pessoa de modo que se tenha reservas para imprevistos e que seja possível construir um patrimônio ao longo do tempo. Seja qual for seu sonho, comprar um imóvel, um carro importado ou fazer o dinheiro trabalhar para você, o planejamento financeiro pessoal é a ferramenta mais importante para realizá-lo. Conheça as fases do planejamento financeiro pessoal: Diagnosticar Com a ajuda de uma planilha eletrônica, saber a atual situação em que você se encontra. Quanto ganha, quanto gasta, quanto tem de dívidas e quanto tem de investimentos. Controlar Controlar é um complemento do diagnóstico, é anotar todas entradas (rendas) e saídas (bolso/conta corrente/cartão de crédito) e fazer um fechamento mensalmente. Definir metas Após um mês de controle, já é possível definir metas para melhorar a qualidade dos gastos. Se o saldo for negativo, definir metas para sanar as dívidas. Se deseja comprar algo, definir metas para que se compre à vista. Investir Conseguiu fazer o dinheiro sobrar, agora é hora de investir. Mas, antes, conheça o máximo sobre investimentos: rentabilidade, liquidez e risco. “Atitude é agir com determinação, sem deixar para amanhã o que se pode fazer hoje” (Mônica Campetti) CICLO DO GASTADOR Um estudo de Mark Bryan e Julia Cameron, citado por William Bloom (1999), revela o ciclo do gastador: na etapa inicial, o indivíduo apresenta um desconforto emocional, faz um gasto buscando a satisfação imediata, donde advém o alívio, uma forma de compensação, e depois vem o remorso ao constatar a 8
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
realidade, pois ele se dá conta que não deveria ter efetuado o gasto sem ter pensado melhor. Por último, entra em um período de controle para se reorganizar. E, quando tudo parece estar resolvido, vem outro desconforto emocional, Período de controle
Desconforto emocional
CICLO DO GASTADOR Gastos
Remorso
Alívio
causado pelos mais diversos motivos, e assim o ciclo se repete. Segundo MP Dunleavey (2008), alguns cientistas lançaram a hipótese de que adquirir dinheiro e bens desencadeia um tipo de onda de dopamina no cérebro semelhante à do vício. Isso pode ser um dos motivos pelos quais é difícil para as pessoas pararem de ir em busca da próxima emoção com um novo objeto material. Outro fator que estimula o consumismo é o que o economista Thorstein Veblen, na publicação “A teoria da classe ociosa” (Nova Cultural, 1988), chamou de “consumo ostensivo”. Consumo ostensivo não significa comprar as coisas necessárias, mas sim aquelas que servem de símbolo de seu poder aquisitivo, de sinal para os demais de que você alcançou um certo nível de riqueza. Alguns palestrantes de finanças pessoais afirmam que esse fenômeno acontece quando um vizinho compra algum item novo para casa ou quando troca de carro, por exemplo. EDUCAÇÃO FINANCEIRA Por falta de uma educação financeira, a pessoa entra facilmente num ciclo de gastador. O aprendido foi passado de pai para filho e, infelizmente, no Brasil 9
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
não há, no currículo escolar, uma matéria que trate do assunto no ensino fundamental, nem tão pouco no ensino médio ou na faculdade e, mesmo que algumas instituições, como conselhos regionais de economia, tentem introduzir o ensino financeiro nas escolas, em muito dependem do governo para tal decisão. A educação financeira é a junção de esclarecimentos e orientações sobre as reações advindas de mudanças econômicas e sociais diversas, como emprego e renda, inflação, juros, câmbio, investimentos, financiamentos, empréstimos e impostos, transformados adequadamente em ações de planejamento financeiro pessoal. O MPF reconhece a importância da educação financeira na estabilidade, tanto financeira quanto emocional, das famílias dos servidores. Busca-se, assim, diminuir o índice de absenteísmo e doenças. Com uma boa qualidade de vida financeira, os servidores trabalham mais tranquilos, ficam mais criativos e mais produtivos. O número de publicações sobre educação financeira não para de crescer. São livros, revistas, sites e blogs, mas o que as pessoas precisam é de um modelo básico de como gastar e poupar e, assim, começar a mudar hábitos de consumo. É importante também que o servidor transmita aos seus filhos, desde os primeiros anos de vida, os fundamentos das finanças pessoais. As crianças devem compreender que o dinheiro para comprar brinquedos e jogos de videogames não nasce em árvores, ele vem de uma troca, que se chama trabalho, e isso leva tempo. OS VILÕES DA PROSPERIDADE FINANCEIRA INFLAÇÃO
A inflação, mesmo que “controlada”, como alguns acreditam, é a grande vilã das finanças pessoais, pois ela corrói o poder de compra do salário do cidadão. Vejamos o exemplo de um servidor que tenha recebido um reajuste salarial 10
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
em 2008 e que o salário tenha se mantido o mesmo (em valor absoluto) até janeiro de 2013: R$ 5.000,00. A inflação acumulada neste período, calculada pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IPCA/IBGE), foi de 24,53%. Ou seja, em janeiro de 2009, este servidor compraria mil unidades de um produto “X” a R$ 5,00 cada e, passados quatro anos, este mesmo produto, inflacionado com o índice citado, custaria, em janeiro de 2013, R$ 6,23 (seis reais e vinte e três centavos). Logo, o mesmo salário, que não sofreu reajuste, só daria para comprar 803 unidades. Imagine se desta renda, em 2009, 15% fossem destinados a um determinado grupo de despesa, como lazer, por exemplo. Seria, hoje, um item cortado do cotidiano deste servidor? E a qualidade de vida, como ficaria? Ou se ajustaria nas outras despesas essa diferença? E se não fizer nada e continuar com os mesmos gastos? Empréstimos até o governo autorizar um novo reajuste? E os juros? CURIOSIDADE: O reajuste concedido pelo governo para algumas categorias que não tiveram reajustes desde 2009 foi de 5% em 2013, mais 5% em 2014 e mais 5% em 2015. A inflação acumulada para o período de 01/01/2013 a 31/12/2013 foi de 5,9108%. JUROS
Se, de um lado, os juros estão ao nosso favor quando investimos em aplicações financeiras, do outro lado, eles estão contra o nosso bolso quando adquirimos empréstimos e financiamentos, só que de uma maneira mais destruidora.
11
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
A média, nos dias de hoje (janeiro de 2014), da rentabilidade de investimentos em renda fixa, como poupança, CDB e fundos de investimentos, não chega a 1% ao mês, enquanto que a média dos juros dos empréstimos pessoais é de 5,4% e a de cheque especial 8,48%, uma das mais altas, perdendo apenas para a do cartão de crédito, 10,96%, segundo a Fundação Procon-SP (pesquisas publicadas em janeiro de 2014). Imagine que a cada mês um determinado servidor público pegue emprestado 10% do salário de R$ 5.000,00 para continuar mantendo sua “qualidade de vida” ou, simplesmente, pelo motivo de não ter percebido que a inflação, a cada mês, fez “sumir” uma parte do seu salário. A tabela abaixo exemplifica esta situação com o servidor optando pelo pagamento de juros de empréstimo pessoal, cheque especial, empréstimo consignado (caso ainda possua margem) ou, simplesmente, comprando no cartão de crédito.
Mês
JAN FEV MAR ABR MAI JUN JUL AGO SET OUT NOV DEZ
DÍVIDA ACUMULADA
Valor emprestado
Empréstimo pessoal
Empréstimo consignato
Cheque especial
Cartão de crédito
10% de 5.000,00
1,5%
5,4%
8,48%
10,96%
consignado
Empréstimo pessoal
Cheque especial
Cartão de crédito
500,00
7,5
27,00
42,40
54,80
507,50
527,00
542,40
554,80
500,00
15,11
55,46
88,40
115,61
1.022,61
1.082,46
1.130,80
1.170,41
500,00
22,84
85,45
138,29
183,08
1.545,45
1.667,91
1.769,09
1.853,48
500,00
30,68
117,07
192,42
257,94
2.076,13
2.284,98
2.461,51
2.611,42
500,00
38,64
150,39
251,14
341,01
2.614,78
2.935,37
3.212,64
3.452,44
500,00
46,72
185,51
314,83
433,19
3.161,50
3.620,88
4.027,47
4.385,62
500,00
54,92
222,53
383,93
535,46
3.716,42
4.343,40
4.911,40
5.421,09
500,00
63,25
261,54
458,89
648,95
4.279,67
5.104,95
5.870,29
6.570,04
500,00
71,69
302,67
540,20
774,88
4.851,36
5.907,61
6.910,49
7.844,92
500,00
80,27
346,01
628,41
914,60
5.431,63
6.753,63
8.038,90
9.259,52
500,00
88,97
391,70
724,10
1.069,64
6.020,61
7.645,32
9.263,00
10.829,16
500,00
97,81
439,85
827,90
1.241,68
6.618,41
8.585,17
10.590,90 12.570,84
Tabela 1: Simulação de uso do crédito
Na tabela acima, foi possível perceber que, se o servidor não ajustar as suas despesas e continuar mantendo os mesmo gastos que tinha em 2009, ao longo 12
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
de apenas um ano ele terá acumulado dívidas que variam entre R$ 6.618,41 e R$ 12.570,84, dependendo do seu relacionamento com o banco com o qual possua conta bancária. ARMADILHAS DO COMÉRCIO
Preço à vista = 10 vezes sem juros Diversas propagandas na televisão e jornais anunciam a “façanha” de oferecer produtos pelo preço à vista em 10 vezes sem juros. A façanha está em disfarçar o preço à vista. Um aparelho de televisão que eles apresentam com o valor de R$ 1.999,90 à vista ou em 10 x 199,99 sem juros, na verdade, pode ser adquirido em outra loja com um valor para pagamento imediato por um preço inferior ao ofertado. Ou seja, os juros já foram embutidos no preço “à vista”.
Prestações fixas Outra armadilha do comércio é quando você vai à uma loja de departamento e a balconista oferece a opção de pagamento em 8 prestações fixas. O produto custa R$ 80,00 e, se for dividir em duas vezes, são duas de 40,00, mas você pode também dividir em 8 prestações fixas. A entonação da palavra “fixas” pela balconista dá a entender que são sem juros, mas, na verdade, o valor das prestações é acrescido de juros. Ao invés de pagar 8 X R$ 10,00, o cliente vai pagar 8 fixas de R$ 11,00, por exemplo. 50, 60, 70% de desconto Propagandas com descontos mirabolantes deviam ser proibidas por lei. 70% de desconto numa televisão, que na média das lojas custa R$ 2.000,00, daria um preço de R$ 600,00, mas o aparelho é oferecido por R$ 1.899,00, ou seja, 13
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
10% de desconto na média, o que quer dizer que em outra loja pode ter o mesmo produto exposto, sem desconto, pelo valor cobrado. Compre uma e leve duas Um determinado produto, durante um período, era vendido por R$ 100,00 e, de repente, você se depara com a placa: compre um e leve dois, só que o produto agora custa R$ 180,00. O desconto, que era para ser de 50%, na realidade não passa de 10%. Compre agora e pague só com o 13° salário O lojista não está sendo bonzinho quando oferece um prazo para pagamento de dois ou três meses depois da compra. O preço do produto já é o que seria o real valor na época do recebimento. Aproveite! É a última semana O efeito psicológico quando o anunciante pede para você aproveitar a oferta, pois é a última semana que aquele produto é ofertado pelo preço anunciado, é hipnotizador. As pessoas acreditam e correm para comprá-lo. Passadas algumas semanas o mesmo produto é oferecido pelo mesmo preço, na mesma loja. E se você fizer uma pesquisa, é possível encontrar o mesmo produto em outra loja por um preço ainda menor. COMPORTAMENTOS CONTRÁRIOS À BOA SAÚDE FINANCEIRA
• Gastos caseiros excessivos Energia elétrica, água e telefone. A falta de controle pode aumentar muito os gastos caseiros: Luzes acesas em cômodos vazios, lâmpadas não econômicas, aparelhos elétricos em stand by, torneiras abertas quando desnecessário (fazendo barba, escovando dentes, lavando louças), ou falar mais que o necessário no telefone e em horários que as tarifas são mais caras são alguns exemplos de desperdícios que podem ser evitados. • Lazer acima do seu limite Depois de fazer um controle de receitas e despesas, é possível saber o percentual destinado aos grupos de despesas, como, por exemplo, 90% da renda para moradia, alimentação, transporte e saúde e 10% para lazer. Mas convites para 14
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
festas, jantares em restaurantes caros podem extrapolar a verba destinada a lazer, item obrigatório nos gastos pessoais, desde que bem dosado.
• Comprar sem pesquisar Um grande erro dos consumidores é comprar sem antes fazer uma boa pesquisa sobre o produto: qualidade, preço, prazo de entrega, garantia e manutenção. Outra coisa que algumas pessoas não fazem é pechinchar. Mal sabem elas que muitas lojas têm uma margem do preço destinada aos “pechinchadores”. • Aborrecimento com críticas Um dos motivos pelos quais algumas pessoas desistem do controle orçamentário são as críticas recebidas de colegas e familiares. Frases do tipo “Você é um pão duro, mão de vaca”, acabam fazendo você ceder e gastar mais do que devia. Não se aborreça! Não são eles que pagam as suas contas. • Ausência de prioridades A realização do diagnóstico, fase na qual você colocou na sua planilha todos as suas receitas, despesas e dívidas, é muito importante para sabermos a nossa situação financeira atual. O próximo passo é definir prioridades baseadas nesse diagnóstico. Quais dívidas terão que ser pagas primeiro? Qual percentual do salário será necessário para comprar um veículo à vista? 15
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
• Vitimização Quem é o principal culpado do seu descontrole financeiro? Não adianta colocar a culpa nos outros. Segundo Elaine Toledo (2006), dinheiro é um elemento de troca facilitador das relações humanas, que acompanha a evolução da comunicação e é movido por nossas emoções. Quem tem poder sobre o dinheiro somos nós, e não o contrário; portanto, a responsabilidade pelas trocas é nossa. Não somos as vítimas, mas os responsáveis por nossa vida financeira. PERGUNTAS SAGRADAS Antes de comprar qualquer produto, faça para si mesmo as perguntas abaixo. Se todas as respostas forem SIM, pode comprar. Se alguma for NÃO, deixe para um outro momento:
Eu quero comprar esse produto? Sim Eu mereço esse produto?
Não
Não
NÃO COMPRA
Eu preciso desse produto? Sim Sim
Vou comprar à vista?
Não
Não
Tem que ser agora? Sim Sim
Não
COMPRA
CARTÕES DE CRÉDITO – TER OU NÃO TER? O cartão de crédito é também apontado como um dos vilões da prosperidade financeira se for mal utilizado. Vamos colocar numa balança para saber o que pesa mais? Vantagens ou desvantagens? 16
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
Vantagens: • Conveniência e segurança: Carregar um cartão de crédito é mais fácil e seguro do que carregar dinheiro. • Situações de emergência: Se não tiver a quem recorrer, o cartão te dá uma mãozinha até o vencimento da fatura. • Poder de compra sem ter dinheiro: Até quarenta dias para pagar a conta ou dividir em parcelas. • Programa de milhagem: Direito a trocar por produtos ou passagens aéreas. Desvantagens: • Ter crédito não é ter dinheiro: A ilusória sensação que o cartão traz de ter “dinheiro no bolso”. • Juros altíssimos: Se atrasar a fatura, você pagará a maior taxa de juros do mercado. • Fraudes: Perigo do cartão ser clonado. Dor de cabeça para provar que não foi você que efetuou determinada compra. • Bola de neve: Há momentos em que só será possível pagar o mínimo, e se isso acontecer, anos se passarão e parece que a dívida nunca vai ser quitada. CONTROLE ORÇAMENTÁRIO O controle financeiro já é defendido por cientistas como ato preventivo de sérios transtornos físicos e mentais. Eles correlacionam a persistente angústia financeira com esses problemas que causam depressão e absenteísmo nas instituições públicas e privadas. O controle orçamentário pessoal nada mais é do que anotar, todos os meses, todas as entradas e saídas do seu “bolso”, fazer uma conta de mais e menos e atentar para que o saldo seja sempre positivo. Parece fácil? Mas realmente é fácil! O exemplo abaixo explica, de uma forma resumida, como é feito esse controle: Ex. 1: Marcelo, em janeiro, recebeu R$ 2.000,00 de salário e suas despesas foram: com moradia (energia, água, gás, telefone) R$ 650,00; com alimentação (açougue, padaria, restaurante, supermercado) R$ 590,00; com saúde (farmácia, dentista) R$ 54,00; com transporte (IPVA, gasolina, manutenção) R$120,00; com lazer (cinema, bares, boliche, corrida de kart) R$ 340,00; e com educação R$ 200,00. 17
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
Em fevereiro, ele recebeu o mesmo salário, mas as despesas mudaram. As de moradia subiram para R$ 700,00, enquanto que as de alimentação caíram para R$ 520,00. Devido a um problema de saúde, os gastos com farmácia fizeram sua conta de saúde aumentar para R$ 270,00, e as demais despesas foram, respectivamente, R$ 126,00, R$ 400,00 e R$ 120,00.
DESCRIÇÃO
JANEIRO
FEVEREIRO
Salário Moradia Alimentação Saúde Transporte Lazer Educação
2.000,00
2.000,00
650,00
700,00
590,00
520,00
SALDO
54,00
270,00
120,00
126,00
340,00
400,00
200,00
120,00
146,00
- 136,00
Tabela 2 – Simulação de despesas
O controle orçamentário pessoal serve como um guia, uma orientação para melhor administrar suas finanças e para encontrar maneiras de poupar dinheiro. Do mesmo modo que o governo planeja seus gastos utilizando os orçamentos anuais, o indivíduo também pode fazer seu orçamento anual ou mensal, e, para os mais detalhistas, pode ser até diário. Um bom orçamento não deixa passar pequenos gastos, como cafezinhos, compra de jornal, gorjetas ou apostas na loteria. Se você gasta R$ 5,00 por dia comprando um jornal e um cafezinho, no final do mês já se foram R$ 150,00, e, na Tabela 2, janeiro teria ficado no negativo em R$ 4,00. Não existe um padrão para se fazer um orçamento pessoal. O modelo ideal vai depender dos hábitos e gastos de cada pessoa. Existem apenas alguns aspectos que devem ser levados em consideração, tais como: • Categorias de despesas No quadro acima, despesas como açougue, padaria, restaurante e supermercado foram agrupadas na categoria ALIMENTAÇÃO. Alguns podem optar por 18
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
colocar as despesas de supermercado como MORADIA. Não importa onde ela vai ficar, o mais importante é que sejam todas contabilizadas. Vejam alguns exemplos de categorias e subcategorias: Rendas: salário, recebimento de pensões, aluguéis e venda de algum pertence. Moradia: Aluguel ou prestação da casa, condomínio, IPTU, energia, água, gás, TV por assinatura, telefone, internet, manutenção da casa, seguro residencial, empregados e diaristas, outros. Alimentação: Supermercado, açougue, padaria, sacolão, restaurante, lanchonete, outros. Transporte: Combustível, seguro, IPVA, manutenção, passagens (ônibus, metrô, táxi), estacionamento, flanelinha, multas, emplacamento, outros. Saúde: Médicos, dentistas, plano de saúde, farmácia, outros. Educação: Mensalidades escolares, cursos (idiomas, informática), materiais escolares, livros, jornais, revistas, outros. Lazer: Cinema, teatro, restaurantes, bares, boliche, corridas, clubes, festas, locadoras, outros. Outros gastos: Vestuário, presentes, salão de beleza, animais (banho, tosa, vacinas), seguro de vida, loterias, telefone celular, mesadas, outros. Despesas bancárias: Tarifas, juros, IOF, anuidade de cartão, outros. Dívidas: Financiamentos, prestações diversas, empréstimos. Reservas para gastos futuros: poupança para troca de carro, viagem de férias, outros. Investimentos: Previdência privada, fundos de investimentos, títulos de capitalização*, consórcios*, ações, títulos do tesouro. *“Títulos de capitalização e consórcios não são considerados investimentos, mas podemos considerar nessa categoria toda forma de juntar dinheiro, até mesmo se resolver colocar embaixo do colchão.” • Alimentação periódica Não é necessário, toda vez que ocorrer uma despesa, abrir a planilha e anotar o gasto. Cada um define a frequência que achar melhor para a alimentação de dados, desde que não se esqueça de anotar algum. Pode-se criar uma rotina, de anotar toda vez que ligar o computador, ou todas as segundas-feiras pela manhã, por exemplo. Lembrar sempre de guardar as notas fiscais, ou os recibos dos cartões de crédito. 19
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
• Orçamento pessoal não é contabilidade Não é preciso bater o saldo do seu orçamento com o saldo da sua conta bancária. Isso pode até ocorrer, mas pequenas diferenças não contabilizadas podem aparecer, e isso não vai estragar o controle proposto. • O orçamento ajuda a poupar Reserve, no mínimo, 10% da sua renda para os investimentos, de forma obrigatória, como se fosse uma despesa mensal. O ideal seriam 30%, e, se no final do mês ainda sobrar algum valor, aplique-o em outro investimento ou reserve-o para gastos futuros. Lembre-se que a inflação existe todos os meses e seu salário não reajusta com a mesma frequência. • Compare os gastos mês a mês Oscilações podem ocorrer nas categorias do orçamento. Se determinadas despesas estão subindo muito em relação aos meses anteriores, sem explicações, algo está errado e carece de ajustes ou economias. Principalmente despesas com moradia, lazer e presentes. • Cópia de segurança Salve sua planilha num pen-drive, ou encaminhe-a para o seu e-mail após atualizá-la ou, pelo menos, após o fechamento do mês. “O dinheiro deve ser apenas o mais poderoso dos nossos escravos” (Abel Bonnard) AVALIANDO DÍVIDAS E BUSCANDO FORMAS DE SANÁ-LAS Duas das formas mais comuns de endividamento do cidadão são: • Utilização do limite de cheque • Cartão de Crédito O efeito acumulativo dos juros sobre juros, popularmente chamado “efeito bola de neve”, provoca a multiplicação da dívida em um curto espaço de tempo. As simulações abaixo apresentam cenários em que o devedor normalmente enfrenta:
20
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
Simulação do uso de cheque especial, considerando taxa de juros de 8,62% a.m.
VALOR UTILIZADO
1.000,00 2.000,00 5.000,00
JUROS NO PRIMEIRO MÊS
JUROS ACUMULADOS NO ANO
DÍVIDA TOTAL ACUMULADA
86,20
1.697,23
2.697,23
172,40
3.394,46
5.394,46
431,00
8.486,14
13.486,14
Tabela 3 – Simulação de uso de cheque especial
Simulação utilizando o cartão de crédito, pagando somente o mínimo de 20% da fatura e considerando juros de 10,96% a.m.
VALOR UTILIZADO
1.000,00 2.000,00 5.000,00
TOTAL PAGO NO ANO
JUROS COBRADOS NO ANO
SALDO DEVEDOR REMANESCENTE
1.354,39
593,76
239,37
2.708,78
1.187,53
478,75
6.771,95
2.968,82
1.196,87
Tabela 4 – Simulação de uso de cartão de crédito
21
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
A primeira orientação dos educadores financeiros para as pessoas que passam pelas situações acima é a de trocar as dívidas atuais por outras “mais baratas”. Na simulação abaixo, comparamos o que seria pago de juros nas modalidades de uso do cheque especial e do cartão de crédito com a opção de utilizar um empréstimo consignado. Exemplificando, se a pessoa deve R$ 1.000,00 no cheque especial e não tem o dinheiro para pagar o total da dívida, aconselha-se, nessa ocasião, adquirir um empréstimo com taxa mais barata e fazer pagamentos mensais com prestações fixas. Simulação de juros pagos por modalidade de empréstimos:
JUROS PAGOS NO VALOR UTILIZADO
JUROS PAGOS
JUROS PAGOS NO
CARTÃO DE CRÉDITO
JUROS PAGOS NO
NO EMPRÉSTIMO
CONSIGNADO
10,96% a.m (com
CHEQUE ESPECIAL
PESSOAL 5,4%
1,5% a.m (com
pagamento mensal
8,48% a.m (com
a.m (com 12
pagamentos
de 20% do saldo
pagamento total ao
pagamentos
mensais
devedor) + saldo
final de 12 meses)
mensais)
conforme parcelas
remanescente
1.000,00 2.000,00 5.000,00
à esquerda)
1.948,15 + 239,37
1.655,80
3.896,31 + 478,75 9.740,77 + 1.196,87
384,68
100,16
3.311,61
769,24
200,32
8.279,02
1.923,04
500,80
Tabela 5 – Simulação de juros pagos
DICAS: 1. Não adianta tomar a decisão acima, conforme orientação do profissional, e continuar com o limite do cheque especial ou do cartão de crédito disponíveis. 2. Liste todos os compromissos financeiros e defina prioridades. 3. Faça sacrifícios (ande de ônibus por um tempo, abdique de festinhas, não dê presentes). 4. Antes de renegociar uma dívida, prepare-se, negocie pessoalmente ou peça ajuda de um profissional ou do PROCON para esclarecer dúvidas sobre o contrato. 22
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
5. Assista palestras e faça cursos sobre finanças pessoais (gratuitos). 6. Por fim, gaste menos do que ganha.
INVESTIMENTOS Fazendo o dinheiro sobrar, inúmeras opções são disponibilizadas para fazê-lo crescer:
POUPANÇA
Tipo de investimento de baixo risco e de rendimento pré-fixado de 0,5% ao mês, mais a correção da TR (Taxa Referencial), garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o valor de R$ 250.000,00 por cliente, independente de qual banco é o seu depositário. “A partir de 4 de maio de 2012, a poupança no Brasil passou a seguir a taxa Selic sempre quando esta estiver igual ou inferior a 8,5%. Assim, a remuneração será de 70% da Selic mais a taxa referencial.” DICA: Se você tem um dinheirinho parado na conta corrente e não sabe em que momento irá usá-lo, transfira-o para uma poupança, cuja rentabilidade é a cada 30 dias e, por não pagar imposto de renda, supera algumas aplicações de renda fixa.
23
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
CDB
Certificado de Depósito Bancário. Estes certificados de depósitos bancários são títulos nominativos emitidos pelos bancos e vendidos ao público como forma de captação de recursos. Os CDBs são negociados a partir de uma taxa bruta de juros anual e não levam em consideração a tributação ou a inflação. Além disso, podem ser negociados a qualquer momento dentro do prazo contratado, mas, quando negociados a um prazo menor do que aquele mínimo previsto (30, 60 ou 90 dias para os títulos pré-fixados), sofrem incidência de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), além do IRF (Imposto de Renda na Fonte). DICA: Ao optar por este tipo de aplicação, negocie com o gerente do banco o maior percentual possível de rentabilidade sobre o CDB, pois aplicação em CDB não dá a mesma rentabilidade em bancos diferentes, como ocorre com a poupança. FUNDOS DE INVESTIMENTOS
Um fundo de investimento é uma forma de aplicação financeira formada pela união de vários investidores que se juntam para a realização de um investimento financeiro. Organizados sob a forma de pessoa jurídica, tal qual um condomínio, os fundos visam um determinado objetivo ou retorno esperado, dividindo as receitas geradas e as despesas necessárias para o empreendimento. A administração e a gestão de um fundo são realizadas por especialistas contratados. Os administradores tratam dos aspectos jurídicos e legais do fundo e os gestores, da estratégia de montagem da sua carteira de ativos, visando o maior lucro possível com o menor nível de risco. Dependendo do tipo de fundo, as carteiras geralmente podem ser mais ou menos diversificadas, podendo conter ativos de diversos tipos, tais como ações, títulos de renda fixa, títulos cambiais, derivativos ou commodities negociadas em bolsas de mercadorias e futuros, títulos públicos, entre outros. Todo o dinheiro aplicado nos fundos é convertido em cotas, que são distribuídas entre os aplicadores, “ou cotistas”, e estes passam a ser proprietários de parte da carteira, proporcionalmente ao capital investido. O valor da cota é atualizado diariamente, e o cálculo do saldo do cotista é 24
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
feito multiplicando o número de cotas adquiridas pelo valor da cota no dia. DICAS: 1. Antes de investir em fundos de investimentos, pesquise o percentual de taxa de administração que é cobrado. Em fundos de renda fixa, não pague mais do que 1%. 2. É possível fazer aplicações automáticas. Ex: escolher um fundo de sua preferência, uma data após o recebimento do salário, o valor que sairá automaticamente da sua conta e o período, como, por exemplo, todos os meses durante um ano, dois anos ou indeterminado. AÇÕES
Investir em ações é se tornar sócio de uma empresa. Com qualquer quantia é possível comprar ações na bolsa, o que poderá ser feito através de uma corretora ou do seu próprio banco. Paga-se taxa de corretagem e custódia. É um investimento de alto risco. DICAS: 1. Estudos realizados pelo INI (Instituto Nacioncal de Investidores) confirmam que investimentos constantes (mensais) superam a rentabilidade da rendafixa. 2. Para quem tem planos de longo prazo, é bom aproveitar quando acontecem as crises econômicas, pois o preços das ações caem e, assim, é possível comprar maior quantidade delas. TESOURO DIRETO
É um programa implementado em 7 de janeiro de 2002 pelo Tesouro Nacional, em parceria com a Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia (CBLC). O objetivo é tornar popular o acesso ao investimento em títulos públicos, possibilitando a compra deles por pessoas físicas pela internet. Os títulos públicos federais são créditos emitidos ao público pelo Tesouro Nacional, sob a forma escritural (meio eletrônico), para financiamento do Déficit Orçamentário Geral da União e da Dívida Pública Federal. Eles são custodiados por Central Depositária especializada e habilitada. Anteriormente, as pessoas físicas compravam títulos públicos apenas indiretamente, por meio da aquisição de cotas de fundos de investimento. Os recursos 25
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
provenientes das aplicações em fundos de investimento são utilizados pelas instituições financeiras para adquirir títulos públicos no mercado primário (leilões tradicionais do Tesouro Nacional) ou no mercado secundário (negociações com outros agentes). A partir da implantação do Tesouro Direto, os poupadores ganharam uma forma alternativa e democrática de aplicação dos seus recursos, com rentabilidade e segurança, sem a necessidade de intermediação de agente financeiro nas negociações. Além disso, os investidores se beneficiam de poder administrar diretamente seus próprios recursos, adequando os prazos e indexadores dos títulos aos seus interesses. Sumariamente, o Programa apresenta vantagens significativas de custos e de flexibilidade na escolha dos títulos públicos, em termos de indexadores e prazos. O Tesouro Direto oferece às pessoas físicas os mesmos títulos ofertados às instituições financeiras durante os leilões. São eles: 1. Letras do Tesouro Nacional (LTN): títulos com rentabilidade definida (taxa fixa) no momento da compra. Você sabe antes quantos reais vai ganhar. Forma de pagamento: no vencimento. 2. Letras Financeiras do Tesouro (LFT): títulos com rentabilidade diária vinculada à taxa de juros básica da economia (taxa média das operações diárias com títulos públicos registrados no sistema SELIC, ou, simplesmente, taxa Selic). Forma de pagamento: no vencimento. 3. Notas do Tesouro Nacional – série C (NTN-C): títulos com rentabilidade vinculada à variação do IGP-M, acrescida de juros definidos no momento da compra. Ideal para formar poupança de médio e longo prazo, garantindo seu poder de compra. Forma de pagamento: semestralmente (juros) e no vencimento (principal). 4. Nota do Tesouro Nacional – série B (NTN-B): título com rentabilidade vinculada à variação do IPCA, acrescida de juros definidos no momento da compra. Ideal para formar poupança de médio e longo prazo, garantindo seu poder de compra. Forma de pagamento: semestralmente (juros) e no vencimento (principal).
26
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
5. Nota do Tesouro Nacional – série B (NTN-B Principal): título com rentabilidade vinculada à variação do IPCA, acrescida de juros definidos no momento da compra. Não há pagamento de cupom de juros semestral e é ideal para formar poupança de médio e longo prazo, garantindo seu poder de compra. Forma de pagamento: no vencimento (principal). 6. Nota do Tesouro Nacional – série F (NTN-F): título com rentabilidade prefixada, definida no momento da compra. Forma de pagamento: semestralmente (juros) e no vencimento (principal). DICAS: 1. Se você acredita que a taxa SELIC vai cair no futuro, comprar LTN ou NTN-F é uma boa opção. 2. Se você acredita que a taxa SELIC vai subir, LFT’s são boas opções de investimento. 3. Se você quer garantir uma rentabilidade fixa mais a inflação, as NTN’s são boas opções.
(em milhares)
Figura: Popularização do Tesouro Direto PREVIDÊNCIA PRIVADA
Também chamada de Previdência complementar, é uma forma de seguro contratado para garantir uma renda ao comprador ou seu beneficiário. O 27
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
valor do prêmio é aplicado pela entidade gestora, que, com base em cálculos atuariais, determina o valor do benefício. No Brasil, pode ser do tipo aberta ou fechada. Em resumo, pode-se dizer que é um sistema que acumula recursos que garantam uma renda mensal no futuro, especialmente no período em que se deseja parar de trabalhar. Num primeiro momento, era vista como uma forma de poupança extra, além da previdência oficial, mas como o benefício do governo tende a ficar cada vez menor, muitos adquirem um plano como forma de garantir uma renda razoável ao fim de sua carreira profissional. Tanto o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) quanto o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) têm por finalidade a acumulação de recursos no longo prazo com vistas a complementação da renda na aposentadoria. Para tal, gozam de incentivos fiscais com relação às demais aplicações financeiras no período de aplicação. A principal característica do PGBL é a possibilidade de dedução das contribuições no cálculo do imposto de renda, até um limite de 12% da renda total tributável. Quando dos resgates, a tributação do Plano incidirá sobre o principal e os rendimentos. Pode ser regressiva - atingindo 10% no final de 10 anos - ou progressiva, que, dependendo da faixa tributária do contribuinte participante, pode chegar ao máximo de 27,5%. DICAS: 1. Longo Prazo. Investir em Previdência Privada só é indicado para quem não tem necessidade de usar o dinheiro antes de 10 anos de aplicação. 2. Mesmo que o servidor tenha aposentadoria integral, aconselha-se a contratar um plano de previdência complementar, caso tenha cargos/funções comissionados. 3. Pode-se contratar um plano para a faculdade do filho que nasceu. Quando ele completar dezoitos anos, pode escolher renda mensal durante cinco anos (faculdade particular) ou comprar um carro zero (universidade pública). TÍTULO DE CAPITALIZAÇÃO
Não é considerado investimento, pois a rentabilidade é inferior à inflação e se resgatar antes do prazo final, perde parte do dinheiro aplicado. É uma forma de poupança forçada e concorre a sorteios. Têm planos de pagamento único 28
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
com resgate em 36 meses, de 6 pagamentos com resgate em 36 meses e de 24, 36, 48 e 60 pagamentos mensais. DICA: Para quem gosta de apostar na loteria, é uma excelente forma da trocar de opção, pois ao final do plano,se não for sorteado, pelo menos terá o dinheiro de volta, o que não acontece com as loterias (mega-sena, lotofácil, etc). CONSÓRCIO DE IMÓVEIS
Também não é considerado um investimento. É uma forma de pagamento antecipado para a compra do bem. Não paga juros, mas paga taxa de administração. DICA: Com contemplação em até um terço do prazo, pode ser considerado investimento, pois com o aluguel do imóvel paga-se as prestações. OUTROS INVESTIMENTOS
Existem diversos outros tipos de investimentos, e aqui colocamos os mais comuns. Lembre-se sempre: Rentabilidade passada não garante ganhos futuros, e desconfie de rentabilidades muito acima da média. Se te indicaram um determinado investimento, pesquise antes na internet os detalhes e opiniões de investidores. Ao conversar com um funcionário do banco sobre investimentos, procure saber se ele possui a certificação CPA-10 (exigência do Banco Central). “O que você sabe não tem valor. O valor está no que você faz com o que sabe” (Bruce Lee – Ator e Diretor).
29
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
RESUMO Quem leu esta cartilha • percebeu que ninguém quer fazer parte das ESTATÍSTICAS PREOCUPANTES; • sabe que o PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL é muito importante para a realização de sonhos; • reconhece a importância da EDUCAÇÃO FINANCEIRA na estabilidade, tanto financeira quanto emocional, das famílias dos servidores; • sabe quem são os VILÕES DA PROSPERIDADE FINANCEIRA e não cairá mais nas ARMADILHAS DO COMÉRCIO; • vai evitar os COMPORTAMENTOS CONTRÁRIOS À BOA SAÚDE FINANCEIRA; • conhece as VANTAGENS E DESVANTAGENS DE POSSUIR CARTÃO DE CRÉDITO; • responderá as PERGUNTAS SAGRADAS antes de qualquer compra; • aprendeu a fazer um CONTROLE ORÇAMENTÁRIO mensal; • sabe AVALIAR DÍVIDAS E BUSCAR FORMAS DA SANÁ-LAS; • conhece um pouco sobre INVESTIMENTOS e sabe que há formas mais interessantes do que a poupança.
$
30
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
DICAS FINAIS • Ter crédito não é ter dinheiro. • Evite cálculos imediatos para pagamentos de parcelas. Vá para casa e coloque na planilha. • Se os outros compram, é porque têm dinheiro. • Leia mais sobre economia e finanças. • Participe de eventos sobre educação financeira na sua cidade ou no seu trabalho. • A semana tem 5.760 minutos, dedique apenas 30 para a sua prosperidade financeira. • Pesquise sempre. • Pechinche sempre. PARA REFLETIR Conta-se que um sujeito foi em busca dos conselhos de um sábio mestre e, ao adentrar no local onde ele se encontrava, ficou surpreso com o cômodo humilde e quase vazio. Após o choque inicial, não resiste à curiosidade e pergunta: “onde estão os teus pertences?” O mestre, sabiamente, devolve a pergunta: “E onde estão os seus?” “É que eu estou aqui só de passagem” , responde o turista.“Eu também!”, disse o sábio. DICAS DE LEITURA LIVROS
A arte da riqueza. CLERY, T. Tradução de Tiago Pinheiro A árvore do dinheiro: Guia para cultivar a sua independência financeira. MACEDO, J. S. A ciência de ficar rico. WATTLES, W.D. Tradução de Getúlio Elias Schanoski Jr. Assuma o controle de suas finanças: Você feliz, com dinheiro, hoje e no futuro. TOLEDO, D.C. Casais inteligentes enriquecem juntos: Finanças para casais. GUSTAVO CERBASI Finanças Pessoais. SEGUNDO, F. J. 31
Programa na Ponta do Lápis – Prosperidade Financeira
Mais tempo mais dinheiro: Estratégias para uma vida mais equilibrada. BARBOSA, C. e CERBASI, G. O segredo para um vida próspera. ROBERTS, K. Tradução de Livia Wolpert O sovina e o perdulário: Em busca do sucesso financeiro. CORDEIRO, R. Seu Imóvel. Como Comprar Bem. MAURO HALFELD
SITES
www.infomoney.com.br www.investshop.com.br www.edufinanceira.com.br www.bacen.gov.br www.calculos.com
32
Ministério Público Federal