TODAY
OK Perinnän asiakaslehti 2/2013
Kaikki mitä olet ikinä halunnut kysyä perinnästä Perintälain muutos on lisännyt maksuhäiriöitä
Asiakkaan kanssa samassa veneessä
PÄÄKIRJOITUS
Meidän on lisättävä tarkkuutta
U
usi perintälaki astui voimaan viime maaliskuussa. Olemme näinä kuluneina kuukausina ehtineet huomata, että perintäprosessin tarkkuutta on lisättävä. Kuinka monta maksumuistutusta kannattaa lähettää? Tarkalleen missä prosessin vaiheessa velalliseen kannattaa ottaa yhteyttä puhelimitse? Miten räätälöimme perinnän parhaalla tavalla eri aloille ja asiakkaille? Koska maksumuistutuksia saa lähettää aiempaa niukemmin ja maksusuunnitelmia tehdä aiempaa vähemmän, jokaisen yksittäisen toimenpiteen merkitys kasvaa. Pelitermein ilmaistuna: Kun kädessä on vähemmän pelimerkkejä, niiden käyttöä on harkittava tarkemmin.
Tätä taustaa vasten olemme hiljattain tehneet muutoksia palveluryhmiemme rooleihin ja työtapaan. Tarkoituksena on taata asiakasvastaaville enemmän aikaa ja mahdollisuuksia perehtyä syvällisesti asiakkaiden aloihin ja prosesseihin. Se on välttämätöntä kunkin yksittäisen asiakkaan perintäprosessin optimoimiseksi. Lue aiheesta tarkemmin sivulta 6.
”Kun kädessä on vähemmän pelimerkkejä, niiden käyttöä on harkittava tarkemmin.” Iloitsemme kuitenkin siitä, että perinnän onnistumisprosentit ovat meillä yhtä hyvät kuin aiemminkin, eikä asiakkaidemme kassavirta ole mainittavasti heikentynyt uudesta laista huolimatta. Vaikka uusi laki jättää meille vähemmän pelitilaa, toimeksiantajiemme kannalta ei kuitenkaan kovin paljon ole loppujen lopuksi muuttunut. Velallisten tilanne sitä vastoin on heikentynyt. Vaikuttaa ilmeiseltä, että maksuhäiriöiden määrä on kasvanut uuden lain seurauksena. Näin on käynyt yksinkertaisesti siksi, että yhä suurempi osa asioista siirtyy oikeudelliseen perintään, kun vapaaehtoista perintää on rajoitettu. Omista asioistamme selvästi suurempi osuus siirtyy käräjäoikeuteen, ja Suomen Asiakastiedon tilastot osoittavat yhtä selvästi maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvaneen. Samaan aikaan kun valtio on säätänyt vapaaehtoista perintää rajoittavan lain, ulosottoviranomainen on korottanut hintojaan. Näin ollen joudumme yhä useammin punnitsemaan, milloin saatava kannattaa lähettää ulosottoon. Pienten velkojen periminen näyttää kieltämättä pitkällä aikavälillä yhä vaikeammalta ja kalliimmalta. Se on vaarallinen tie – jokainen tajuaa varmasti itse, mitä se merkitsee yleiselle maksumoraalille. Petter Lingonblad Liiketoimintajohtaja
OK Indr
ivnings
kundtid
TODAY
ning 2/2
013
Kaikki halunn mitä olet ut kysy ikinä ä perin nästä Uusi pe rintä lisänny t maklaki on suhäiri öitä
Asia samakskaan kan sa ven ssa eessä
OK Today on OK Perinnän asiakaslehti. Kannessa kaksi yrityksen asiakasvastaavaa; Toni Hannuksela ja Nina Lindell.
JULKAISIJA PÄÄTOIMITTAJA TOIMITUSNEUVOSTO TUOTANTO TAITTO
OK Perintä, Tiilitehtaankatu 7 A, 65100 Vaasa Marina Johansson Kennet Kronman, Marina Johansson, Lars Rosenblad, Anna Jeanne Söderlund Mantra Communications Greenhouse
Vuonna 1991 perustettu OK Perintä on Suomen kolmanneksi suurin perintäyhtiö ja alan edelläkävijä. Yritys on kasvanut nopeasti viime vuosina ja henkilöstön määrä konsernissa on tänään noin 160. Yhtiön liikevaihto oli 24 miljoonaa euroa vuonna 2012. OK Perinnän pääkonttori sijaitsee Vaasassa ja lisäksi yhtiöllä on toimipisteet Helsingissä, Turussa ja Tampereella, sekä tytäryhtiö Virossa.
OK Today 2/2013
3
Perintälain muutos on lisännyt maksuhäiriöitä Yhä useampi saatava menee oikeuteen uudistetun perintälain myötä. Samalla maksuhäiriöt ovat jatkaneet kasvuaan.
M
aksuhäiriöisten määrä on jatkanut kasvuaan Suomessa – syyskuussa 2013 jo 360 000 henkilöllä oli maksuhäiriömerkintöjä. OK Perintä on omassa toiminnassaan tehnyt saman havainnon. Yhä suurempi osa saatavista päätyy oikeudelliseen perintään, josta aiheutuu velallisille maksuhäiriöitä. – Maaliskuussa voimaan astunut perintälain muutos rajoitti vapaaehtoista perintää. Vapaaehtoisen perinnän aikana velallisella on mahdollisuus selvitä velastaan ilman maksuhäiriömerkintää. Siksi on täysin luonnollista, että merkinnät kasvavat, sanoo OK Perinnän toimitusjohtaja Juhani Ollila. Uuden lain mukaan perintäyhtiöt saavat esimerkiksi lähettää aiempaa vähemmän maksullisia maksuvaatimuksia. Perinnän onnistumisprosentit ovat OK Perinnässä kuitenkin suurin piirtein samaa luokkaa kuin ennen lakimuutosta. Suurin muutos on, että yhä useampi saatava päätyy oikeuteen, ennen kun velallinen maksaa velkansa. – Kärjistäen voi sanoa, että osa meidän
ennen tekemästä työstämme on siirtynyt viranomaisten tehtäväksi. Velkojien tilanne ei ole juurikaan muuttunut, mutta sen sijaan velallisasiakkaiden kannalta tilanne on selvästi huonompi – he maksavat kovan hinnan lisääntyneiden maksuhäiriömerkintöjen muodossa. Lisäksi oikeudellinen perintä on heille kalliimpaa kuin vapaaehtoinen perintä, sanoo Ollila. Juhani Ollilan mukaan uudistetulla perintälailla on ollut myös positiivisia vaikutuksia. – Laki on siivonnut alalta pelureita, joiden toiminta on ollut kyseenalaista ja joiden tarkoituksena on ollut maksimoida perinnästä aiheutuvat kustannukset velalliselle. Sikäli laki on tuonut parannusta. – Veikkaisin että alan kannattavuus yleisesti ottaen on hieman laskenut, muttei mitenkään dramaattisesti. Suurin muutos on ollut velallisasiakkaille, vaikka lain tarkoitus oli auttaa juuri heitä. Ei ole oikein rajoittaa heidän mahdollisuuksiaan selvitä veloistaan ilman maksuhäiriömerkintää, sanoo Ollila.
Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä 370 000 350 000 330 000 310 000 280 000 270 000
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Lähde; Suomen Asiakastieto Oy
Muutoksia kohdistukseen OK Chat on avattu Perintälain uudistuksen myötä uusittiin myös varojen kohdistussäännöt. Uudet säännöt astuvat voimaan 16.12.2013. Muutoksen myötä perinnässä kertyneet varat kohdennetaan ensin korolle ja sen jälkeen pääomalle. Vasta tämän jälkeen varoja saa kohdentaa perintäkuluille ja niiden korolle. Sääntöjen muuttuessa OK uudistaa tilitysraporttinsa, ja perintäpalkkioiden veloitukset tulevat jatkossa näkymään raportissa. Sen sijaan uudistus ei tuo muutoksia kummankaan osapuolen kassavirtaan.
Velallisasiakkaat voivat nykyään olla yhteydessä OK:n asiakaspalveluun myös chatin kautta. Uusi toiminto otettiin käyttöön kotisivuilla lokakuun alussa, ja ensimmäinen asiakas otti yhteyttä miltei heti palvelun avaamisen jälkeen. Chattailla voi suomen lisäksi myös ruotsiksi ja englanniksi. Chatin tarkoitus on madaltaa velallisasiakkaiden kynnystä ottaa yhteyttä OK Perintään. Chat on sähköpostia nopeampi ja vaivattomampi tapa kommunikoida. Se on myös hyvä vaihtoehto niille, joilla ei ole mahdollisuutta soittaa.
Takaamo löysi markkinaraon Takaamo kehitti uudenlaisen rahoituspalvelun: se hoitaa vuokralaisen takuuvuokran kiinteää kuukausierää vastaan. Kiinnostus uutta palvelua kohtaan on ollut suurta.
Kuukausierä ” määräytyy vuokran mukaan, esimerkiksi kaksiosta se on 25-35 euroa.
”
OK Today 2/2013
S
uomalaisilla pankkitileillä makaa tällä hetkellä arviolta 1,1 miljardin edestä vuokravakuuksia. Vakuuksista maksetaan usein olematonta korkoa ja monet vuokralaiset tekisivät mieluummin jotain muuta rahoillaan. Takaamo tarjoaa vuokralaisille palvelun, jonka avulla vuokralaisen ei tarvitse sitoa omaa pääomaa vakuuksiin. – Sen sijaan, että vuokralainen sijoittaa vuokranantajan tilille 2-3 kuukausivuokran suuruisen vakuuden, maksaa hän takausprovisiota joka kuukausi. Kuukausierä määräytyy vuokran mukaan, esimerkiksi kaksiosta se on tyypillisesti 25-35 euroa, kertoo myyntipäällikkö Niklas Elomaa. Takaamo on vasta hiljattain alkanut markkinoida palveluaan, mutta kysyntä on silti ollut aktiivista. Yritys saa joka päivä yhteydenottoja kiinnostuneilta vuokralaisilta. – Viimeiset kuukaudet olemme pilotoineet palvelua ja hioneet yksityiskohtia, jotta palvelu olisi mahdollisimman helppokäyttöinen. Toki meillä on jo ihan oikeitakin asiakkaita, eli tiedämme, että kaikki toimii. Itse yritys sai alkunsa puolitoista vuotta sitten pienenä startup-hankkeena, ja puoli
5
vuotta sitten osakekanta siirtyi rahoitusyhtiö Lainaamolle. Suomessa ei tällä hetkellä ole muita yrityksiä, jotka toimisivat samalla periaatteella. Takaamo tarjoaa palveluaan sekä uutta asuntoa vuokraaville henkilöille että vanhoille vuokralaisille, jotka haluavat saada takaisin maksamansa vakuudet. Vakuutena pyydetään tyypillisesti 2-3 kuukauden vuokraa, eli takausprovision maksaminen on usein edullinen vaihtoehto. Kuukausierä on saman suuruinen koko vuokrasuhteen ajan, mikä tarkoittaa, että palvelu on edullisempi mitä lyhyemmän ajan vuokrasuhde kestää. – Keskimääräinen vuokra-aika Suomessa on alle kaksi vuotta, muistuttaa Elomaa.
jille, joille palvelu on ilmainen. – Vakuutemme on parempi ja kattavampi kuin normaali takuuvuokra. Ongelmatilanteissa voimme siis korvata suuremman summan, kuin mitä vuokranantaja takuuvuokrasta saisi. Hoidamme myös kaiken paperisodan ja mahdollisen perinnän vuokranantajan puolesta, kertoo Elomaa. Elomaa muistuttaa myös, että Takaamon palvelu parantaa asunnon kuin asunnon vuokrattavuutta – useampi potentiaalinen vuokralainen voi olla siitä kiinnostunut, kun takuuvuokra ei ole vuokralaiselle kynnys.
Jotta vuokralainen voisi ottaa käyttöön Takaamon palvelun, hänen on saatava siihen vuokranantajan suostumus. Siksi Takaamo markkinoi palveluaan myös vuokrananta-
– Takuuvuokra on vuokralaiselle iso menoerä. Moni haluaa mieluummin maksaa muutaman kympin kuukausierää, kuin laittaa ison rahasumman makaamaan pankkitilille ilman korkoa, sanoo Niklas Elomaa.
Laskutuksen ulkoistaminen oli itsestäänselvyys
T
akaamo on ollut OK Perinnän ja OK Laskutuksen asiakas muutaman kuukauden ajan. Yhteistyökumppanin valinta oli helppoa, sillä myös emoyhtiö Lainaamo käyttää OK:n palveluja. Päätös laskutuksen ulkoistamisesta oli itsestään selvä. – Laskutus tahtoo usein olla hidasta ja tehotonta, jos sitä yrittää tehdä kotikonstein. Laskutukseen erikoistunut yritys tekee sen taatusti tehokkaammin, kuin mihin me pystyisimme itse. Näin meillä on paremmin aikaa
keskittyä varsinaiseen ydintoimintaamme, sanoo Niklas Elomaa. Vaikka yhteistyö OK:n kanssa on kestänyt vasta muutamia kuukausia, Elomaalle on jo muodostunut hyvä kuva uudesta yhteistyökumppanista. – Saamamme palvelu on ollut aivan erinomaista. Vaikka olemme OK:lle tässä vaiheessa vielä aika pieni asiakas, heillä on aina ollut aikaa vastata kysymyksiimme ja selvittää asioitamme.
Syväsukellus asiakkaan maailmaan OK:n asiakasvastaavat saavat nykyään keskittyä pelkästään asiakastyöhön. Näin he voivat perehtyä asioihin syvällisesti, jotta lopputuloksena olisi tehostettu perintäprosessi ja tyytyväisempi asiakas.
OK
Perintä päätti hiljattain muuttaa asiakasvastaavien työnkuvaa. Päivittäiseen perintätyöhön liittyvät asiat siirrettiin kokonaan palveluvastaavien hoidettaviksi, jotta asiakasvastaaville jäisi enemmän aikaa asiakkuuksien kehittämiseen. – Kun emme enää ole kiinni päivittäisessä perintätyössä, meillä on paremmat mahdollisuudet perehtyä syvällisesti asiakkaiden aloihin, ongelmiin ja toivomuksiin, sanoo Satu Seppelin. – Muutos tuntui heti hyvältä idealta. On mielenkiintoista paneutua eri liiketoi mintojen erikoispiirteisiin ja miettiä, mi ten perintä saataisiin mahdollisimman suju vaksi ja kassavirta mahdollisimman nopeaksi kussakin tapauksessa, sanoo puolestaan Reija Palomäki.
jonkun kehityskohteen, muttei kuitenkaan ehtinyt tehdä asialle mitään. Nyt kun minulla on enemmän aikaa, pystyn tarkastelemaan asioita laajemmin kuin ennen, sanoo Nina Lindell. Perintäprosessin räätälöiminen eri toimialoille ja asiakkaille on nykyään entistä tärkeämpää, koska uusi perintälaki on kaventanut vapaaehtoista perintää. Kun mak sullisia toimenpiteitä saa tehdä aiempaa vähemmän, niiden oikea ajoittaminen nou see entistä tärkeämpään rooliin. Perintäpro-
sessi vaatii uuden lain myötä entistä parempaa täsmällisyyttä. – Onneksi meillä on tähän kehitystyöhön hyvät mahdollisuudet OK:ssa, koska meillä on oma ICT-osasto. Mitä tahansa heiltä pyytäkin, he sanovat yrittävänsä, kertoo Toni Hannuksela. Asiakkaiden suunnalta uudesta työskentelytavasta on tullut pelkästään positiivista palautetta. – Asiakkaat vaikuttavat tyytyväisem-
Toki asiakasvastaavat ovat ennenkin paneutuneet asiakkaiden aloihin. Ajanpuu te vain on usein estänyt kehitysideoiden eteenpäin viemisen. – Ennen kävi usein niin, että huomasi
Tämä tiimi on perillä sekä perinnästä että asiakkaiden tarpeista. OK:n viisi asiakasvastaavaa pystyvät nykyään sukeltamaan entistä syvemmälle asiakkaiden aloihin.
OK:ssa vuodesta 2008. Parasta työssäni: Kun onnistumme yhdessä asiakkaiden kanssa parantamaan perintätuloksia.
Kuvan pelastusliivit Merimarina-liikkeestä Tampereelta.
OK Today 2/2013
7
kävi usein niin, että huomasi jonkun ”Ennen kehityskohteen, muttei kuitenkaan ehtinyt tehdä asialle mitään. ” miltä, kun meillä on enemmän aikaa perehtyä heidän liiketoimintaansa ja perin täprosessin kehittämiseen, sanoo Satu Seppelin. Toisaalta asiakkailla on ollut oppimista uudessa vastuunjaossa – nyt oikea yhteyshenkilö päivittäiseen perintään liittyvissä asioissa on palveluvastaava.
OK:ssa vuodesta 2003. Parasta työssäni: Se että työmaa on niin laaja ja saa tietämystä niin monesta eri alasta.
– Muutos vaatii meiltä itseltämmekin totuttelemista. Olen huomannut, että tässä helposti käy niin, että vieraantuu vähän liikaakin perusperinnästä. Jotta prosesseja voisi kunnolla kehittää, niistä täytyy tietenkin olla kunnolla perillä, sanoo Nina Lindell.
OK:ssa vuodesta 2009 Parasta työssäni: Se että työssä tulee jatkuvasti eteen uusia haasteita, jotka kehittävät omaa osaamista.
OK:ssa vuodesta 2007. Parasta työssäni: Se että koko ajan oppii uutta. Jokainen työpäivä on erilainen ja työnkuva sisältää paljon erilaisia tehtäviä.
OK:ssa vuodesta 2009. Parasta työssäni: Monipuolisuus ja se, että joka päivä oppii uusia asioita.
Kaikki mitä olet ikinä halunnut kysyä perinnästä
Uusi lakimiehemme Lina Sandvik vastaa tässä tavallisimpiin perintäjuridiikkaan liittyviin kysymyksiin. Sandvik aloitti työt OK Perinnässä viime keväänä ja vahvistaa osaltaan lakimiespalveluja, joita tarjoamme asiakkaillemme. Kuinka nopeasti vuokralaisen voi häätää? Jotta vuokralainen voidaan häätää, tarvitaan ensin häätötuomio. Jos vuokralainen ei maksa vuokraansa tai jättää jollain muulla tavalla noudattamatta vuokrasopimusta, tulee vuokranantajan jättää haastehakemus käräjäoikeuteen. Tuomion saamisen nopeus riippuu siitä kuinka paljon käräjäoi keudella on keskeneräisiä asioita ja kuinka nopeasti oikeus onnistuu antamaan haasteen tiedoksi vuokralaiselle. Tavallisesti tämä prosessi kestää 1-6 kuukautta. Tuomioistuin ei itse pane häätöjä täytäntöön, vaan tuomion antamisen jälkeen tuomio täytyy lä hettää ulosottoviranomaisen täytäntöön pantavaksi. Kuinka nopeasti saatavan voi siirtää perintään? Jos kuluttaja ei maksa laskuaan eräpäivään mennessä, tulee hänelle ensin lähettää maksumuistutus ennen vapaaehtoisen perinnän aloittamista. Vapaaehtoinen perintä voidaan panna vireille aikaisintaan kaksi viikkoa maksumuistutuksen lähettämisen jälkeen. Yrityssaatavien kohdalla tulee myös ensin lähettää maksumuistutus. Vastaanottajalle tulee antaa vähintään seitsemän päivää aikaa maksamiselle tai huomautuksen
esittämiselle. Määräajan päätyttyä perintä voidaan aloittaa. Kuinka saatavasta tulee riitainen? Saatavasta tulee riitainen, jos velallinen kiistää maksuvelvollisuutensa. Velallinen voi esimerkiksi väittää, että laskun loppusumma on väärä tai että hän ei ole koskaan tilannut tuotetta tai palvelua, jota lasku koskee. Jos riitauttamiselle on perusteet tai jos sille löytyy näyttöä, asia siirtyy käräjäoikeuden käsittelyyn. Käräjäoikeus vuorostaan päättää kumpi osapuoli on oikeassa. Riitaista saatavaa ei saa periä vapaaehtoisen perinnän kautta vaan se tulee aina tehdä juridisen perinnän eli tuomioistuimen kautta. Voiko velka vanhentua? Kyllä, velka voi vanhentua. Saatavat vanhenevat yleensä kolme vuotta eräpäivän jälkeen jos ei ryhdy toimenpiteisiin. Saatavan vanhenemisen voi estää lähettämällä maksukehotuksia ja viime kädessä huolehtimalla, että oikeus antaa asiassa tuomion. Sen jälkeen on tärkeää huolehtia tuomion täytäntöönpanosta eli saatavan siirtämisestä ulosottoon. Saatava vanhenee lopullisesti vasta 15 tai 20 vuoden jälkeen.
Miksi velkoja ei saa rahoja tilille vaikka tuomioistuin on tuominnut velallisen maksamaan? Tuomioistuin antaa tuomioita, se ei pane niitä täytäntöön. Tuomion antamisen jälkeen asia täytyy viedä ulosottoviranomaiselle, joka suorittaa ulosmittauksen. Mutta jos velallinen on varaton, velan periminen ei välttämättä onnistu edes ulosmittauksen kautta. Ja vaikka velallisella olisikin tuloja, tietty osuus niistä voi olla suojattu ulosmittaukselta esimerkiksi alaikäisten lasten takia. Joskus voi näyttää siltä, että velallisella on paljon omaisuutta, mutta talo, jossa hän asuu tai hänen pihallaan seisova auto eivät välttämättä ole velallisen nimissä. Siinä tapauksessa omaisuutta ei luonnollisesti voi ulosmitata.
KYSY LAKIMIEHELTÄ Onko mielessäsi joku muu perintään liittyvä kysymys? OK:n asiakkaat voivat saada vastauksia kysymyksiinsä lakimiehiltämme. Yleistä mielenkiintoa herättävät kysymykset julkaistaan nimettöminä asiakaslehdessämme ja kotisivuillamme. Lähetä kysymyksesi osoitteeseen lakimies@okperinta.fi