OK Today 2-2015

OK Indrivnings kundtidning 2/2015

SPECIALNUMMER OM KÖP AV KONSUMENTFORDRINGAR: Vad betyder det i praktiken att en faktura byter ägare?

Det är tillåtet att använda fantasin i inkassot

ALLA BRANSCHER DRAR NYTTA AV ATT SÄLJA FORDRINGAR

LEDARE

Sälj dina konsumentfordringar och frigör kapital

I

NOM FINANSBRANSCHEN har det länge varit vanligt att sälja konsumentfordringar, men inom många andra traditionella företag är fenomenet fortfarande obekant. Ändå drar så gott som alla företag med större faktureringsvolymer stor nytta av att sälja sina fordringar.

IBLAND KAN DET ta åratal att driva in konsumentfordringar.

Administrationen kring kundfordringarna binder upp företagets personal och resurser. Genom att sälja fordringarna vidare får man ett snabbare kasssaflöde. Och när kapitalet frigörs kan det investeras i sådant som ger betydligt bättre avkastning än att ha fordringarna i balansen.

FINANSBRANSCHEN HAR så gott som alltid förstått fördelarna med att sälja fordringar. Om försäljningsfordringarna inte säljs

beaktas det minskade värdet på dem i bokföringen, och det kan utnyttjas i beskattningen genast då värdeminskningen är uppenbar.

I fråga om andra fordringar kräver beskattningen att kreditförlusten är slutgiltig, och därför har framförallt bankerna gått in för att lätta på sina fordringsmassor. Det är ofta vettigt att sälja fordringarna, eftersom man kan få ett riktigt bra pris också för rätt gamla fordringsmassor.

”Så gott som alla branscher med

stora faktureringsvolymer drar nytta av att sälja fordringar.”

EN DEL FÖRETAG kanske är rädda att förlora kundkontakten. På OK Indrivning är det ändå både en självklarhet och en nödvändighet att behandla gäldenärskunderna bra, och därför litar både banker och finansbolag på oss. Vi diskuterar och förhandlar med gäldenärskunderna för att komma fram till en lösning på deras situation. Den här beredskapen saknar många företag själva.

SPECIELLT LÖNSAMT är det att sälja konsumentfordringar inom sådana branscher som har stora faktureringsmassor gentemot konsumenter. Sådana branscher är till exempel tidningsförlag, el­bolag, postorderföretag och teleoperatörer. Vi vill uppmuntra alla att överväga fördelarna med att sälja sina konsumentfordringar. Det kan frigöra kapital och minska på behovet av administration, så att resurserna kan användas för bättre ändamål. Genom att investera resurserna i kärnbusinessen är avkastningen ofta betydligt bättre.

Sami Vesto Affärsrörelsedirektör för fordringsköp

OK Ind

riv nin

gs kun

dtidni

ng 2/2

OK Today är OK Indrivnings kundtidning.

På pärmen syns Satu Seppelin och Mari Lempiäinen, som ansvarar för att organisera inkassot kring fordringsportföljer på OK Indrivning.

015

SPEC FORD IALNUMME RINGSK R OM ÖP Vad be att en tyder det i pr fordra n by te aktiken r ägar Det är e? tillåtet fantas in i ink att använd a assot

A LL A DR AR BR ANSCH SÄL JA NY TTA AVER A SINA FORD TT RING

Pärmbild: Katja Lösönen AR

UTGIVARE OK Indrivning, Tegelbruksgatan 7 A, 65100 Vasa CHEFREDAKTÖR Marina Johansson REDAKTIONSRÅD Kennet Kronman, Marina Johansson, Anna Jeanne Söderlund, Lars Rosenblad, Anni Kiviniemi PRODUKTION Mantra Communications LAYOUT Studio PAP

OK Indrivning grundades 1991 och är det tredje största inkassobolaget i Finland.

Företaget hade en omsättning på 39 miljoner euro år 2014 och sysselsätter 130 personer. Kontoren finns i Vasa, Helsingfors och Tammerfors. Sedan 2012 är OK Indrivning en del av den norska B2Holding-koncernen.

OK Today 2/2015

3

De ostridiga skulderna SKA BORT FRÅN TINGSRÄTTERNA Tanken bakom förändringen är att effektivera, eftersom det nuvarande systemet orsakar förluster för staten och rusning vid tingsrätterna.

E

NLIGT JUSTITIEMINISTERIET borde så kallade summariska fordringar, eller med andra ord ostridiga fordringar, flyttas över från tingsrätterna till utsökningsmyndigheten. Samtidigt vill man förenkla förfarandet och öka den elektroniska behandlingen av ärendena. Tanken bakom förändringen är att spara pengar och öka effektiviteten, eftersom det nuvarande systemet innebär ekonomiska förluster för staten. Dessutom är belastningen på tingsrätterna stor.

– Om förändringen sköts på ett bra sätt får vi ett winwinwin-resultat: staten går inte på minus, borgenären får sina fordringar snabbare och billigare, och också gäldenärerskunderna kommer billigare undan, säger Petter Lingonblad, affärsrörelsedirektör för ombudsinkassot på OK Indrivning.

stämningar som ändå inte leder någon vart. Det innebär i längden mindre utgifter för borgenärerna, berättar Lingonblad.

I NULÄGET behandlar de överbelastade tingsrätterna summariska ärenden med en fördröjning på 1–8 månader. Att behandlingen drar ut på tiden är dåligt både ur borgenärens och gäldenärens synvinkel, eftersom det tar så lång tid innan betalningsanmärkningarna registreras.

– När behandlingstiderna förkortas tack vare förnyelsen, så kommer också skuldproblemet i samhället att minska, påpekar Lingonblad.

Enligt branschorganisationen är det viktigt att betalningsanmärkningen ges så snabbt som möjligt efter att det frivilliga inkassot är slut, på samma dag som ärendet fastställs av utsökningsmyndigheten. Det möjliggör en ansvarsfull kreditgivning och ett ansvarsfullt inkasso.

”Om flytten till

utsökningsmyndigheterna sköts bra får vi en winwinwin-situation.”

JUSTITIEMINISTERIET VILL att tingsrätterna satsar sina resurser på de ärenden som är stridiga, och som därför kräver ett domstolsbeslut. Förändringen innebär att de ostridiga ärendena skulle skötas av utsökningsmyndigheten från början till slut.

Dessutom skulle delgivningen förenklas, vilket innebär att fogdens arbete effektiveras med 50 procent. I Sverige finns redan att liknande system, och branschorganisationen Finlands inkassobyråers förbund understöder förändringen.

– I Sverige är det möjligt att köpa omfattande kreditupplysningar från utsökningen till ett förmånligt pris. I FInland är den normala kreditupplysningen betydligt mindre omfattande. Det svenska systemet är bra eftersom det gör det lättare att undvika onödiga

EN ARBETSGRUPP på Justitieministeriet utreder som bäst hur förnyelsen kunde genomföras i praktiken, och Inkassobyråernas förbund sitter med i den arbetsgruppen. Processen är i sin helhet väldigt omfattande, och den innebär att en del av personalen i tingsrätterna skulle flytta över till utsökningen. Också IT-systemen måste planeras på nytt, förutom att själva lagen ska ändras.

– Enligt uppskattning kan förnyelsen träda i kraft tidigast 2018.

Förnyelsen kan till och med ha en större effekt på branschen än då lagen om indrivning förnyades. Nu måste allt planeras och förverkligas med stor noggrannhet, säger Lingonblad.

BIGBANK LITAR PÅ OK Företaget sålde sina mest utmanande fordringar till OK Indrivning.

I framtiden planeras ännu tätare samarbete mellan bolagen.

B

IGBANK GRUNDADES i Estland, och idag verkar banken i nio europeiska länder. På annat håll erbjuder Bigbank bland annat bostadslån och företags­ krediter, men i Finland har man specialiserat sig på tidsbundna depositioner och konsumtionslån. Produkterna är gamla och beprövade, men Bigbank skiljer sig ändå ur mängden: räntan på depositionerna är högre än medeltalet och om kunden så önskar kan konsumtionslånet betalas tillbaka utan extra kostnader.

Bigbank vill nämligen att deras kund­orienterade arbetssätt ska vara mer än bara vackra ord.

– Konsumtionslånen har en garantitid på 60 dagar. Jag känner inte till att någon av våra konkurrenter skulle erbjuda samma möjlighet, säger Bigbanks landschef Tuomas Riski.

Bigbank erbjuder också den högsta räntan på tidsbundna depositioner i Finland. Räntan är bättre än medeltalet redan då det gäller depositioner som är längre än ett år.

SAMARBETET MELLAN OK Indrivning och Bigbank har med tiden fördjupats, och sommaren 2015 genomfördes en stor fordringsaffär mellan bolagen. Enligt Riski fanns det två avgörande faktorer till affären: ett konkurrenskraftigt pris samt den goda service som OK Indrivning erbjuder gäldenärskunderna.

– Att sälja fordringarna ger oss fördelar och underlättar vår verksamhet i framtiden. Till exempel bli vår balans i bokslutet klarare, och vi kan bättre koncentrera oss på vår kärnbusiness, berättar Riski.

EFTERSOM BRA KUNDSERVICE är så viktigt för Bigbank, så skulle man inte ge över sina kunder åt vem som helst. Men företaget litar på OK Indrivning eftersom bolagen har likadana värderingar. Enligt Riski är OK Indrivning framförallt bra på kundbetjäning och på att lösa också de svåraste inkassofallen.

– OK Indrivning bemöter verkligen gäldenärskunderna på ett toppenbra sätt, och det uppskattar vi stort. Deras team och deras koncept är mycket kundorienterade, och de är bra på att snabbt hitta flexibla lösningar, säger han.

– Vi valde att sälja våra fordringar till OK Indrivning eftersom de kunde erbjuda ett konkurrenskraftigt pris. En annan viktig orsak var den goda service de erbjuder gäldenärskunderna, säger Tuomas Riski.

OK Today 2/2015

”Att sälja fordringar underlättar vår verksamhet i framtiden.

Till exempel blir vår balans i bokslutet klarare.”

5

– Eftersom vi själva äger våra fordringsportföljer, så är inkassot mera fritt.

Vi kan göra olika tester, och resultaten drar vi nytta av i det dagliga arbetet, säger Satu Seppelin och Mari Lempiäinen.

Tillåtet att använda fantasin OK Indrivning testar nya och innovativa metoder för att driva in sina kundfordringar.

Ä

R SANNOLIKHETEN större att gäldenärskunderna betalar sina inkassoräkningar om de skickas på mintgrönt papper?

Eller hjälper det att bli påmind om räkningen med ett SMS på rätt tidpunkt?

Ibland kan betalningsbeteendet hänga på väldigt små detaljer, menar utvecklingschef Satu Seppelin och service­ ansvariga Mari Lempiäinen. Deras uppgift är att sköta om inkassot och koordineringen av de kundfordringar som OK Indrivning köper.

– Vi testar och analyserar hela tiden vilka åtgärder som funkar på olika typer av kunder. Alla våra kunder drar nytta av de här testerna, eftersom bra metoder också utnyttjas i ombudsinkassot, berättar Seppelin.

BIGBANK GROUP Grundat: 1992 Anställda: 452 Låneavtal: 176 000 st Tidsbundna depositioner: 239 Meur Finska filialen grundades: 2009

TESTERNA HAR till exempel visat att kunderna inte aktiverades av brev i olika färger. Däremot har OK Indrivnings svenska systerbolag kommit fram till att handskrivna kuvert får folk att lätta på plånboken med större sannolikhet.

Det senaste testet gjordes på sådana gäldenärskunder som påbörjat sin betalningsplan, men som senare avbröt den plötsligt.

– Med hjälp av testerna hittade vi den

optimala tidpunkten att skicka en påminnelse per SMS, berättar Lempiäinen.

För tillfället pågår en telefonrating, som ska utvisa vem det lönar sig att ringa till. Testet har redan visat att en viss typ av kunder aktiveras av telefonsamtal.

DE KUNDFORDRINGAR som OK Indrivning köper drivs in av egna team som är specialiserade på den typens inkasso. De köpta fordringarna överförs till OK Indrivnings inkasso­s ystem, och genomgår först en kontroll, där man försäkrar sig om att överföringen lyckades och att innehållet är riktigt. Därefter börjar det praktiska arbetet för handläggarna.

MED ÅREN har inkassofallen blivit allt mer komplicerade.

– Det finns en massa olika kreditprodukter på marknaden, och allt oftare sköts också vardagliga betalningar med hjälp av olika betalningssätt. Tack vare testerna och analyserna har vi ändå fått ett stort kunnande och lyckats finjustera vår inkassoprocess så att den är mycket effektiv. Tack vare automatiken kan vi ta hand om inkassot av väldigt varierande produkter; säger Seppelin.

MOTIVATIONSKLUBB

FÖR SKULDSATTA Betala dina skulder i tid och få en ny tv på köpet – OK Indrivnings polska systerbolag har varit en pionjär på att hitta på nya metoder i branschen.

I

POLEN FUNGERAR inkassobranschen delvis enligt andra principer än i Finland, och lagstiftningen möjliggör också helt andra typer av lösningar än de som vi är vana vid. Ett av de mest iögonfallande dragen på den polska inkassomarknaden är olika typer av lojalitetsprogram och belöningssystem för gäldenärskunderna. Genom att hålla sig till avbetalningsplanen kan kunderna samla poäng som sedan kan bytas mot till exempel tv-apparater eller hushållsmaskiner.

Idén är utvecklad av det polska inkassobolaget ULTIMO, som liksom OK Indrivning hör till den norska B2Holding-koncernen.

– Vi vill förändra den traditionella imagen av ett inkassobolag. Genom att erbjuda belöningar åt kunder som sköter sina betalningar bygger vi ett förtroende till dem, samtidigt som vi motiverar dem på ett positivt sätt, säger Anna Gawęska, som är vd på ULTIMO.

ULTIMO GRUNDADES 2002 och företaget har sedan början satsat på nya innovativa metoder. Inspiration till kundklubben hämtade man från konsumentlånebranschen, men ULTIMO var det första polska inkassobolaget som utvecklade en dylik klubb. Senare har konkurrenterna följt efter.

– Vi gjorde först ett test som tydligt visade att det här kommer att fungera. I många fall börjar våra kunder betala av på sina skulder, men sedan har de svårt att hålla sig till avbetalningsplanen. Därför är ett belöningssystem till stor nytta, säger Gawęska.

Kunderna kan numera välja sina belöningar ur en stor postorderliknande katalog med över 45 produkter – allt från trädgårdsredskap till leksaker och elektronik.

ULTIMO HAR också satsat på andra typer av otraditionella metoder för att väcka ett positivt intresse hos gäldenärskunderna. Företaget har med goda resultat provat på både direktmarknadsföring och tv-reklam. Nyligen lanserade man också en digital webbplattform, där kunderna kan sköta sina ärenden vilken tid på dygnet som helst.

– Många vill eller kan inte kontakta oss per telefon, och på det här sättet vill vi sänka tröskeln för att ta kontakt. Genom

OK Today 2/2015

7 Polska ULTIMO använder hellre morot än piska för att få kunderna att hålla sig till avbetalningsplanerna.

De kunder som betalar sina skulder i tid kan välja mellan ett stort antal belöningsprodukter ur en katalog.

”Genom att hålla sig till avbetalningsplanen kan kunderna samla poäng som sedan kan bytas mot till exempel tv-apparater eller hushållsmaskiner.”

webbplattformen kan kunderna kontrollera sina egna uppgifter och föreslå ändringar i sina betalningsplaner.

ULTIMOS AFFÄRSIDÉ bygger på att köpa upp konsumentfordringar främst från banksektorn och telekomsektorn, som man sedan driver in. Sedan starten 2002 har bolaget köpt över 175 portföljer, däribland den största fordringsportföljen som någonsin sålts i Polen.

– Vår princip är att bygga förtroendefulla relationer både till de ursprungliga borgenärerna och till våra gäldenärs­kunder.

Vi vill hitta lösningar som alla parter kan acceptera, säger Gawęska.

Förutom innovativa modeller för gäldenärskunderna är företaget känt för att ha en progressiv HR-politik. Också för de 780 anställda finns ett motivationsprogram, med syfte att underlätta intern rekrytering och hitta de bästa initiativen och idéerna från de anställda.

– Vi har alltid satsat på nya innovativa metoder. Vi vill förändra den traditionella bilden av ett inkassobolag, säger Anna Gawęska, vd på ULTIMO.

ULTIMO • Ett av de ledande inkassobolagen i Polen • Köptes 2014 upp av B2Holding-koncernen • Grundat 2002

• 780 anställda • Har köpt 175 fordringsportföljer, med sammanlagt 3,3 miljoner ärenden och 2,3 miljoner kunder.

Satsa på detaljerna i avtalen om kundfordringsköp OK Indrivning är specialiserat på att köpa konsumentfordringar. Här svarar företagets jurist Olli Rinne på de vanligaste frågorna kring ämnet.

Vad innebär det att en fordran överförs?

KÖP AV KUNDFORDRINGAR går ut på att en borgenär säljer sina fordringar till en köpare. I och med affären blir köparen ny borgenär för fordran. Man kan sälja en fordran också om det förflutit lång tid sen den förfallit.

GENOM ATT SÄLJA fordringar kan företaget försnabba kassaflödet och det möjliggör till exempel köp, investeringar eller kassarabatter för ett företag. Säljaren kan koncentrera sina resurser på kärnbusinessen istället för att administrera fordringarna. Framförallt unga företag behöver ofta ett snabbt kassaflöde för att täcka utgifter och investeringar. Om försäljningen går bra, fakturamängderna är stora men betalarna långsamma, kan det också vara en bra idé att sälja fordringarna.

Vilka juridiska aspekter finns det kring fordringsköp?

DET ÄR SKÄL att göra upp ett tillräckligt detaljerat avtal om fordringsköpet. Dessutom gäller det att försäkra sig om att det inte finns avtal eller lagar som förhindrar att fordran byter ägare. I avtalet ska man åtminstone komma överens om vilka fordringar som ingår i köpet, vid vilken tidpunkt fordringarna överförs, hur överföringen sker i praktiken och hur köpesum-

man betalas. Det lönar sig också att fastställa villkoren för hur enskilda fordringar kan återföras till säljaren.

FÖR SÄLJAREN är de viktigaste aspekterna i avtalet köpesumman och betalningsvillkoren för den. Det är också skäl att fastställa vilken av parterna som bär risken för kreditförluster och enligt vilka villkor. Köparen måste vara solvent och den bör ha förmåga att ta hand om de köpta fordringarna på ett adekvat sätt. För säljaren lönar det sig också att fundera på under vilket skede av fordringens livscykel det är smartast att genomföra köpet.

Hur märker gäldenärskunden av att fordringen har bytt ägare?

KÖPAREN MEDDELAR den slutgiltiga betalaren, det vill säga gäldenärskunden, att fordran har överförts, och på så sätt kan betalaren göra sina betalningar till rätt mottagare i framtiden.

I praktiken får den slutgiltiga betalaren informationen i god tid före betalningen ska ske.

FORDRINGSKÖPET INNEBÄR inte att gäldenärskundens rättig­ heter försämras. Med andra ord inverkar fordringsköpet inte på kundförhållandet eller på säljaren rykte. Till god fakturerings­ administration hör både avtalsenlig fakturering, effektiv hantering och effektivt inkasso. I samband med fordringsköpet har säljaren en bra möjlighet att gå igenom och uppdatera sina egna avtal och faktureringsrutiner tillsammans med köparen.