INCLUSIÓN FINANCIERA by Caras y Caretas

Inclusiรณn Financiera a PASO FIRME

Suplemento INCLUSIÓN FINANCIERA l 2018

Con el coordinador del Programa de Inclusión Financiera del MEF

Vallcorba: “Los accesos financieros se democratizaron” Martín Vallcorba, coordinador del Programa de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), entrevistado por Caras y Caretas, explicó la importancia del programa en la economía nacional.

esde hace tiempo, a nivel de política pública, Uruguay se propuso, entre otras cosas, avanzar hacia mayores niveles de inclusión financiera. En su momento, la razón para tomar esa medida se repetía una y otra

vez: poder tener acceso universal a un conjunto de servicios financieros básicos (créditos en mejores condiciones, instrumento de ahorros, seguros, pagos electrónicos), fundamentalmente en aquellos sectores a los que les resultaba in-

accesible o accedían en muy mala lo que lleva a que cualquier medida condición, léase hogares de ingre- que les permita ingresar al sistema sos bajos y medios bajos, micro y financiero les mejora las condiciones para hacer frente a una necepequeñas empresas. Hoy la inclusión financiera es un sidad, con costos reducidos y en hecho y cualquier comercio, inde- plazos razonables”, indicó. pendientemente de su tamaño y Vallcorba aseguró que antes sólo rubro, puede contar con medios de podían acceder a esos servicios pago electrónico, o los particulares los sectores que estaban en mejor pueden tener una caja de ahorros posición económica, mientras que sin necesidad de tener un monto para el resto no era posible: “Ahora mínimo como ocurría antes: “Se se avanza en términos de equidad, puede decir que los accesos finan- incluso a nivel familiar, que ante cieros básicos se democratizaron”, un imprevisto se pueden necesitar fondos. Antes terminaban acercándijo Vallcorba. dose a una financiera o, lo que es peor, a algunos emprendimientos Empresas y personas “Para ponerlo en casos concretos, informales, pagando tasas de insi uno lo piensa en un pequeño terés muy elevadas. Ahora eso no empresario, que accede al crédito, sucede porque al cobrar el salario pero que lo hace en muy malas con- por medio electrónico puede accediciones, pagando tasas de interés der a un crédito a tasas mucho más extraordinariamente elevadas, eso bajas. Eso es una mejora notoria”, limita las posibilidades de desarro- sentenció. llo del emprendimiento productivo. Otro de los puntos que ejemplificó Si alguien utiliza un camión para tiene que ver con el ahorro: “Cualfletes, y este se rompe y no tiene quier trabajador que cobra por el la espalda financiera propia para Banco República (BROU) tiene la poder hacer frente a esas inver- posibilidad de programar un ahosiones, le afecta en su capacidad rro desde $ 500 en adelante. Hade progreso y hasta de mantener blamos de montos muy pequeños, con una tasa de interés muy atracel emprendimiento productivo. Para las empresas es clave poder tiva. Eso redunda en mejoras en tener un acceso fluido, en particu- general”. lar el crédito, pero también al resto En lo que respecta a los medios de de los servicios financieros”, expli- pago electrónicos, también son un componente de la inclusión, tanto có Vallcorba. A nivel de los hogares pasa lo mis- para el comerciante como para el mo. Si se mira por las posibilidades usuario: “El mundo se está transde crédito, los de ingresos más ba- formando. La vida está yendo hacia jos, también la inclusión es algo be- un formato digital, lo que cambia la neficioso: “En esos casos, cuando lógica del mercado de trabajo. Eso tienen alguna contingencia y tie- tiene un montón de aspectos ponen que recurrir a algún mecanis- sitivos, pero se corre el riesgo de mo para conseguir esos recursos, que ese proceso de modernización quienes no están dentro del siste- vaya dejando gente por el camino. ma financiero formal terminan en- Ahí entra la responsabilidad de deudándose a tasas muy elevadas, las políticas públicas: promover y

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acompañar esos procesos de modernización para que la economía esté a tiro con lo que son las tendencias que se van dando”, dijo, agregando que no hay obligación de que los comercios tengan medios electrónicos, pero como el efectivo se usa cada vez menos, lleva a que se generen políticas públicas para que los comercios no queden excluidos de los medios de modernización.

Cuestión de pago-beneficio En el caso de los pagos de sueldo por medio electrónico, Vallcorba asegura que lo que se buscó es que y que el cliente pagó por concepto todos los trabajadores tengan los de impuestos”, sostuvo. mismos beneficios, aunque pue- Vallcorba hizo hincapié en el pago dan optar por retirar el dinero y de salarios por medios electrónimoverse con efectivo. Igualmente, cos, con tres excepciones marcadas el jerarca recordó que el pago elec- por la normativa: los trabajadores trónico ayuda a combatir la evasión rurales, quienes viven en localidafiscal: “Obliga a los comerciantes a des de menos de 2.000 habitantes volcar a las arcas del Estado los im- y trabajadores de servicio doméspuestos que cobran a los consumi- tico que cobran por hora o por día. dores. El precio que se cobra es el Son dos las razones centrales para precio más IVA; si eso no se vuelca que esto sea obligatorio: “Una es la al Estado, el comerciante se queda formalización del mercado de tracon dinero que no le corresponde bajo, que no es otra cosa que mejo-

ras en términos de derechos y beneficios de los trabajadores; la otra, el empleador que no paga con medio electrónico no sólo está apartado de la ley, sino que corre el riesgo de que ante una denuncia del trabajador, un juez laboral considere que los pagos fueron nulos, o sea, queda en cuestión el salario al pagarse por un medio que no está reconocido por ley y, por lo tanto, no es hábil para cancelar obligaciones salariales”, aseguró Vallcorba, agregando que esa irregularidad tiene

el agravante de dejar al empleado sin los derechos ya explicitados de la inclusión financiera e incluso sin poder beneficiarse con la reducción del IVA que se obtiene al pagar por medio electrónico. Otro de los puntos explicados es que los empleados tienen el derecho de elegir la institución bancaria por la que quiere cobrar el salario: “Nuestra recomendación es que se haga la denuncia correspondiente en el Ministerio de Trabajo y la inspección actuará y aplicará las sanciones que correspondan a ese empleador que no respeta lo que prevé la ley. Los trabajadores muchas veces callan porque hay derechos, pero la relación empleador-empleado es asimétrica, y el segundo se ve con dificultades para acceder a sus derechos”, insistió. Según dijo, las quejas por el sistema de inclusión financiera siempre fueron escasas, y cada vez son menos. Antes de fin de año, los viajes en taxímetro se podrán pagar con tarjetas de débito. Todo hace prever que el programa continuará sobre ruedas.

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Entre el MEF y las gremiales empresariales

Nuevo acuerdo baja aranceles de medios de pago electrónico Días pasados se completó el proceso de adhesión de las principales gremiales nacionales al Acuerdo sobre aranceles y otras condiciones de uso de medios de pago electrónico, el que se inscribe en el marco del Programa de Inclusión Financiera impulsado por el Poder Ejecutivo.

n el acuerdo se establece institución que nuclea a 25 asociauna reducción gradual de ciones, cámaras y centros comerlos aranceles máximos de ciales e industriales del interior del las tarjetas de débito, los instru- país), el Centro de Almaceneros mentos de dinero electrónico y las Minoristas, Baristas, Autoservicistarjetas de crédito emitidas local- tas y Afines del Uruguay (Cambamente, así como otras disposicio- du), Asociación Nacional de Micro nes que significarán mejoras im- y Pequeños Empresarios (Anmype) portantes para todos los comercios y la Cámara de Importadores Mayoristas de Calzado. del país. El acuerdo fue signado por el sub- En tanto, a nivel de adquirentes y secretario del Ministerio de Eco- emisores de emisores de medios nomía y Finanzas, Pablo Ferreri, y de pago electrónico, firmaron el por los directivos de la Cámara Na- Banco de la República Oriental del cional de Comercio y Servicios del Uruguay (BROU), la Asociación de Uruguay (CNCS), la Confederación Bancos Privados del Uruguay (en Empresarial del Uruguay (CEDU, representación de los bancos que

Tarjetas de débito e instrumentos de dinero electrónico emitidos en Uruguay Pequeño comercio 1,30% 1,30% 1,15% 1,00% 0,85% RECUADRO 1

General Condición 1,50% a dos meses del acuerdo 30% incremento real (año móvil 2017) 30% incremento real adicional 30% incremento real adicional 30% incremento real adicional

integran dicha asociación), Visanet, firmado el acuerdo, se concretaFirstdata, Oca, Pronto!, American rá una reducción inicial para las empresas de reducida dimensión Express y Cabal. De esta forma, se completa el pro- económica (los monotributistas y ceso de adhesión al acuerdo, que los contribuyentes incluidos en el se había iniciado el pasado 6 de se- literal E) del artículo 52 del Título tiembre, con la firma de los directi- 4 del Texto Ordenado 1996), que vos de la Cámara Nacional de Ali- llevará el arancel máximo del 1,5% mentación (en representación del vigente a 1,3%. Centro de Industriales Panaderos Concretamente, la baja en los arandel Uruguay, la Unión de Vende- celes para las operaciones con tardores de Carne del Uruguay, la Cá- jetas de débito e instrumentos de mara Uruguaya de Fabricantes de dinero electrónico seguirá el siPastas, la Confederación de Con- guiente esquema: Recuadro 1. fiterías, Bombonerías y Afines del Cabe señalar que en el caso de las Uruguay y la Asociación de Kioscos, tarjetas de débito el crecimiento Salones y Subagentes de Quinielas en los últimos semestres se ha ubidel Uruguay), la Cámara del Trans- cado entre 55% y 65%, significatiporte del Uruguay, la Asociación de vamente por encima de los increFeriantes del Uruguay y la Cámara mentos previstos de 30% en cada de Ferreterías, Pinturerías, Baza- uno de los mencionados escalones de rebaja de los aranceles. res y Afines del Uruguay. Uno de los principales objetivos En el caso de las tarjetas de crédito, del acuerdo refiere a reducir gra- las reducciones se concretarán de dualmente los aranceles máximos acuerdo al siguiente detalle: Rede las tarjetas de débito, los instru- cuadro 2. Un segundo objetivo refiere a rementos de dinero electrónico y las tarjetas de crédito emitidas local- ducir la dispersión máxima de los mente. Las bajas se concretarán de aranceles que cobra cada adquiacuerdo al incremento en el monto rente en un mismo sector de actioperado con dichos instrumentos. vidad (esto es, la diferencia entre No obstante, a los dos meses de el arancel máximo y el mínimo). En

Tarjetas de Créditos emitidas en Uruguay Pequeño comercio General Condición 3,5% 4% a dos meses del acuerdo 3,75% 8% incremento real (año móvil 2017) 3,50% 8% 3,25% 9% 3,00% 9% 2,75% 10% 2,50% 10% 2,25% 11% RECUADRO 2

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Tarjetas de débito e instrumentos de dinero electrónico emitidos en Uruguay

Tarjetas de Créditos emitidas en Uruguay

Dispersión máxima 1,00 pp 0,75 pp 0,50 pp 0,25 pp

Dispersión máxima 1,50 pp 1,25 pp 1,00 pp 0,80 pp

Fecha a dos meses del acuerdo 1º de enero de 2019 1º de enero de 2020 1º de enero de 2021

RECUADRO 3 este caso, se definieron esquemas de rebaja de la dispersión que se concretarán en los próximos tres años, de acuerdo al siguiente detalle: Recuadros 3 y 4. La reducción de la dispersión máxima de los aranceles cobrados a los comercios representa una mejora significativa en materia de competencia a nivel de los comercios, pues acorta significativamente la diferencia entre el costo de aceptación de los medios de pago electrónico entre los pequeños comercios y los establecimientos de mayor tamaño. En otro orden, y con el objetivo de continuar reduciendo el plazo de

Fecha a dos meses del acuerdo 1º de enero de 2019 1º de enero de 2020 1º de enero de 2021

RECUADRO 4

pago a los comercios, se acordó días inhábiles entre todas las instireducir el plazo máximo de pago a tuciones intervinientes. un día en las operaciones con tar- Adicionalmente, y para seguir fajetas de débito e instrumentos de cilitando la aceptación de medios dinero electrónico, sea hábil o no. de pago electrónico en los comerLo anterior podrá implementarse cios, se acordó eliminar, en un plazo una vez que esté disponible a nivel máximo de dos meses, todo costo operativo la posibilidad de realizar administrativo distinto al arancel. transferencias con liquidación en En quinto lugar, los emisores y ad-

quirentes se comprometieron a incluir a los pequeños comercios en las campañas de promoción al uso de tarjetas que estos instrumenten, sea en esquemas por zonas geográficas, por rubro u otras modalidades. Finalmente, con el objetivo de simplificar y homogeneizar los procedimientos administrativos para facilitar el control de los pagos que el comerciante recibe por sus ventas con tarjetas, se acordó conformar un grupo de trabajo para que, en un plazo máximo de 90 días, determine los cambios a introducir, así como el cronograma de implementación de los mismos.

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Se populariza en todo el planeta

Inclusión financiera: el acceso a productos financieros La inclusión financiera es “el acceso a diversos productos financieros y servicios financieros de calidad” y se está popularizando en todo el planeta.

on ella, se facilita el acceso de diversos segmentos de la población a servicios o productos financieros seguros que contribuirán posteriormente al incremento respecto al ingreso, dando pie a un crecimiento económico y, por ende, a lograr una estabilidad financiera. Se ha determinado que la inclusión financiera es una parte importante en el proceso de la inclusión social y, en años recientes, se han incluido estos temas en las agendas políticas de prioridad en distintos gobiernos a nivel mundial. La inclusión financiera engloba a todos los segmentos de la población mundial, adaptada por país y región, de acuerdo a las necesidades de los usuarios. Un sistema financiero que es incluyente contribuye a la reducción en la desigualdad de ingresos, además de que fomenta y respalda el crecimiento económico del país en el que se implementa. Los intermediarios financieros

juegan un papel importante para la distribución y transferencia de los recursos económicos de una manera eficiente.

dos y utilizados de una manera responsable, para proteger a los usuarios de productos y servicios financieros de sí mismos en cuanto al sobreendeudamiento y falta de recursos para cubrir sus deudas. Al ser este un tema de interés mundial, el G20 ha puesto en marcha un “grupo de expertos” que únicamente se dedican al trabajo referente a la inclusión financiera, designando a la princesa Máxima de Holanda como representante especial para este tema. Las políticas públicas de la inclusión financiera son diseñadas principalmente por India, Brasil y México, países que se encuentran publicando documentos y organizando conferencias sobre cómo ofrecer más servicios financieros a más personas. En los últimos años, Uruguay se Esto se debe al requerimiento de ha sumado en forma decidida a productos adaptados a las nece- esta lista de países que promuesidades de los segmentos pobla- ven decididamente la inclusión cionales para que sean otorga- financiera.

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Primera experiencia que desarrolla la entidad monetaria

BCU ve positivo plan piloto de emisión de billetes digitales En noviembre de 2017, el Banco Central del Uruguay (BCU) daba inicio a un plan piloto de seis meses para la emisión de billetes digitales del peso uruguayo, cuyo objetivo consistió en el testeo de la tecnología aplicada, sus facilidades de uso, flexibilidad y seguridad de los procesos.

s la primera experiencia de emisión de billetes digitales por parte de un banco central a nivel internacional. Las entidades participantes fueron el BCU (emisor), Antel (proveedor de la red telefónica), RGC (proveedor del sistema), IBM (soporte de almacenamiento, circulación y control), IN Switch (gestión de usuarios y transferencias) y Redpagos (carga de billetes). Los resultados obtenidos dan cumplimiento al objetivo inicial del plan piloto, ya que la plataforma electrónica aplicada aseguró un exitoso proceso operativo que permite avizorar la exploración de nuevos desarrollos tecnológicos que mantengan los más altos estándares de eficiencia, transparencia y seguridad para su eventual masificación. A su vez, requerirá de definiciones

institucionales que garanticen en un futuro la inserción armoniosa de este mecanismo en el conjunto del sistema de pagos. Los usuarios registrados a lo largo de la implementación del plan piloto alcanzaron los 5.536, mientras que los comercios que adhirieron fueron 80 y pertenecen a los más variados rubros. El total de operaciones durante este

período fue de 66.572, siendo el giro persona a persona el mecanismo más utilizado. Habiendo sido relevados los datos iniciales del plan piloto, el BCU se encuentra abocado al análisis de las potencialidades del sistema y al estudio riguroso de las distintas variables tecnológicas, de seguridad y de mercado que pudieran permitir un avance en esta línea de trabajo.

El billete electrónico (también conocido como e-money, efectivo electrónico, moneda electrónica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital) se refiere a dinero que o bien se emite de forma electrónica, a través de la utilización de una red de ordenadores, internet y sistemas de valores digitalmente almacenados, como el caso del Bitcoin, o es un medio de pago digital equivalente de una determinada moneda. Las transferencias electrónicas de fondos, depósitos directos y los giros bancarios son ejemplos de dinero electrónico. Asimismo, no tiene unidad física y sus transacciones se realizan a través del intercambio de bits sin utilizar billetes, monedas o cualquier otro medio convencional; es posible hacer transacciones sin que necesariamente intervenga un banco u otra entidad financiera.

entre los MEJORES PAÍSES CON ENTORNOS PARA INCLUSIÓN

Uruguay en el podio

La edición 2018 del Microscopio Global de inclusión financiera, elaborado por la unidad de inteligencia de la revista británica The Economist, colocó a Uruguay en tercer lugar -luego de Colombia y Perú, entre 55 países- en avances para la inclusión financiera.

olombia, Perú y Uruguay ocupan los tres primeros lugares en el Microscopio Global 2018 y, junto con India y Filipinas, encabezan la lista de países del mundo con mejores entornos para la inclusión financiera en la era digital. El estudio destaca cómo la inclusión financiera de Uruguay se ha visto fortalecida por la Ley de Inclusión Financiera de 2014 (ley 19.210), una norma que ha promovido la utilización de los medios de pago electrónicos, la simplificación

de las cuentas bancarias y el fortalecimiento de sistemas de pago interoperables. En la referida edición, el Microscopio Global presenta una visión completa de la inclusión financiera y tiene en cuenta factores como el compromiso de los gobiernos con la seguridad cibernética, la protección del consumidor para los servicios digitales y el dinero electrónico, la protección de datos y la privacidad, la legislación sobre delitos cibernéticos, la existencia de identificación digital, la conec-

tividad a internet y el apoyo a la educación digital. Uno de los principales destaques de esta edición del Microscopio Global es el progreso en la adopción de marcos adecuados para el dinero electrónico en los países que han sido analizados por la publicación. Este entorno positivo, junto con una demanda creciente, está ayudando a que el dinero electrónico se convierta en un producto financiero masivo. Sin embargo, todavía persisten im-

portantes desafíos relacionados con la autorización de emisores no bancarios, los requisitos para la debida diligencia de clientes y temas relacionados con la interoperabilidad entre sistemas. El Microscopio Global también enfatiza la necesidad de actualizar las leyes de seguridad cibernética y el desarrollo de la capacidad de los países para asegurar la protección a la privacidad de datos, dada la expansión de servicios financieros digitales que se está dando en la actualidad.

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Un camino que implica múltiples ventajas

Factura electrónica: el país a la vanguardia del mundo La Dirección General Impositiva (DGI) ha puesto en funcionamiento el nuevo régimen de documentación de operaciones mediante Comprobantes Fiscales Electrónicos (CFE).

ste nuevo régimen pone a Con el nuevo régimen de CFE y la Uruguay a la vanguardia en labor diaria, el organismo de conel mundo, junto a países que tralor busca ayudar a conformar han dejado de lado la documenta- una sociedad más justa, en la que, ción en papel, con las ventajas que a partir del cumplimiento de sus obligaciones, los ciudadanos pueello implica. Este régimen genera beneficios dan disfrutar de todo sus derechos. para todos los involucrados, en primer lugar contribuye con la so- ¿Qué es una ciedad toda promoviendo un mayor factura electrónica? cuidado del medioambiente; en se- Una factura electrónica o factura gundo lugar, las empresas experi- digital es un documento que sirve mentarán una notoria baja en sus para describir el costo de los servicostos operativos; y la administra- cios y desglosar los impuestos coción tributaria mejorará sustancial- rrespondientes a pagar. mente la cantidad, calidad y opor- Sustituye, según las disposiciones tunidad de la información recibida, legales correspondientes, las factulo cual le permitirá perfeccionar el ras tradicionales en papel y garancontrol del cumplimiento tributa- tiza, entre otras cosas, la autenticirio de los contribuyentes. Al mejorar la gestión, se contribuye a combatir la evasión, asegurando los recursos necesarios para financiar la vida en sociedad, pero, sobre todo, combatiendo la informalidad se colabora en generar un marco de competencia leal y transparente a aquellos contribuyentes honestos que día a día cumplen con sus obligaciones.

dad de su origen y la integridad de su contenido. La factura electrónica es, por tanto, la versión digital de las facturas tradicionales en soporte papel y debe ser funcional y legalmente equivalente a estas últimas. Por su propia naturaleza, las facturas electrónicas pueden almacenarse, gestionarse e intercambiarse por medios electrónicos o digitales. Para que la factura electrónica tenga validez legal, debe estar completada con la firma electrónica, que permite eliminar la factura en papel.

Beneficios Dependiendo del tamaño de las

empresas y el volumen de su facturación, el ahorro en concepto de emisión y gestión de facturas (emisión, envío, recepción, almacenaje, búsqueda, firma, devolución, pago, envío, etc.) puede fluctuar entre 40% y 80%. Entre los motivos que hacen posible este ahorro se encuentran: -Oportunidad en la información, tanto en la recepción como en el envío. -Ahorro en el gasto de papelería; la factura electrónica es ecológica. -Facilidad en los procesos de auditoría. -Mayor seguridad en el resguardo de los documentos. -Menor probabilidad de falsificación. -Agilidad en la localización de información. -Eliminación de espacios para almacenar documentos históricos. -Procesos administrativos más rápidos y eficientes. -Reducción de costos. -Mejora de la eficiencia. -Aumenta la seguridad documental. -Reducción en tiempos de gestión. -Mayor agilidad en la toma de decisiones. -Reduce errores en el proceso de generación, captura, entrega y almacenamiento. -Registro de la hora, el minuto y el segundo de emisión del comprobante fiscal digital (time stamp o sello del fechador). -Adecuaciones sencillas en el archivo de impresión. -Obtención de sellos en serie y folios de serie ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con previa obtención de la Firma Electrónica Avanzada. -Contabilidad automatizada. -Facilidad para el cálculo de impuestos.

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En abril comenzaron a regir nuevos requerimientos

Algunos pagos ya no pueden hacerse en efectivo Tras varias postergaciones para que los operadores y consumidores pudieran adaptarse, desde el 1° de abril comenzaron a regir cambios en algunos pagos que ya no pudieron hacerse en efectivo. La ley, que fue promulgada a fin de abril de 2014, tuvo varias etapas y ese día entró en vigor una de las últimas.

or ejemplo, desde abril no acreedor del negocio (en el ejemplo pudieron pagarse en efecti- anterior, quien vende el auto no revo las operaciones relativas quiere tener una cuenta bancaria a bienes inmuebles y vehículos, para realizar la venta). cuando el precio de la misma su- Las operaciones sobre bienes inpere el equivalente a 40.000 Uni- muebles y vehículos no afectaron aquellos pagos que se realizaron dades Indexadas (UI). La utilización de medios de pago con anterioridad al 1° de abril de distintos a los admitidos (por ejem- 2018, así como tampoco quedaron plo, el efectivo) pasó a ser sancio- alcanzados aquellos pagos postenada con una multa equivalente a riores al 1° de abril vinculados a 25% del monto abonado o perci- negocios preliminares o definitivos bido incorrectamente, siendo res- previos a esa fecha. ponsables en forma solidaria tanto quienes paguen como quienes reci- Otros rubros ban dichos pagos. A su vez, desde el 1° de abril de Para efectuar los pagos, se admi- este año se restringió el uso de te la utilización de: letras de cam- efectivo para el pago de operaciobio cruzadas, que deberán estar a nes de más de 40.000 UI y se estanombre del adquirente del negocio blecieron ciertos medios de pago jurídico; cheques comunes o dife- admitidos en las operaciones de ridos, cruzados y con la cláusula más de 160.000 UI. de “no a la orden” (admitiéndose Esto es para los pagos que se reael uso de cheques diferidos sin la lizaron a partir del 1° de abril cocláusula de “no a la orden” hasta el rrespondientes a negocios jurídi31 de diciembre de 2018) y medios cos celebrados con fecha cierta a de pago electrónico (por ejemplo, partir de ese día, cualesquiera sean transferencia interbancaria). los sujetos contratantes. A su vez, en los negocios encade- Quedaron exceptuadas las operanados se pasó a admitir que la letra ciones en las que una de las partes esté a nombre del adquirente del sea: una institución de intermenegocio jurídico que dio origen a diación financiera, una institución la serie de negocios encadenados. emisora de dinero electrónico, una Respecto a las cuentas bancarias entidad que preste servicios finande origen y destino de los fondos, cieros de cambio, crédito o transse estableció que las mismas pue- ferencias domésticas y al exterior den estar radicadas en institucio- regulada por el Banco Central o nes locales o del exterior. También una empresa cuya actividad princise previó que los pagos pudieran pal sea la de realizar préstamos en efectuarse a través de instrumentos cuyo titular o emisor sea un sujeto distinto al que realiza la operación (por ejemplo, si un padre compra un vehículo para su hijo, es válido que los fondos salgan de la cuenta del padre). En la misma línea, los fondos pueden depositarse en una cuenta cuyo titular no sea el

dinero, siempre que esté vinculada mo de 1.000 UI o de 10.000 UI en a cualquiera de las entidades refe- caso de reincidencia), siendo resridas anteriormente. Estas dispo- ponsables en forma solidaria tansiciones previstas tampoco fueron to quienes paguen como quienes de aplicación para los pagos que reciban dichos pagos. tengan una regulación específica (como el pago de remuneraciones, Servicio doméstico alquileres, compraventa de inmue- A su vez, desde la entrada en vigenbles y vehículos, entre otros). cia de estas normas, los trabajadores La norma reguló exclusivamente la del servicio doméstico registrados forma en que se deben realizar los ante el Banco de Previsión Social pagos en dinero, por lo que no están (BPS) como mensuales comenzaron comprendidos los pagos en especie a cobrar su salario con medios elec(por ejemplo, el canje de mercade- trónicos, ya sea mediante acreditarías entre empresas) ni cualquier ción en cuenta bancaria o en instruotra operación en la que no haya un mento de dinero electrónico en la precio a pagar en dinero. institución elegida por el trabajador. Así, no se pudo usar efectivo (bi- En caso de que el trabajador no hulletes y monedas) para los pagos biera elegido la institución, podía haen dinero de aquellas operaciones cerlo el empleador. cuyo importe total sea superior a Estas disposiciones no fueron de 40.000 UI. aplicación en el caso de los trabaPara las operaciones de más de jadores cuyo empleador estuviera 160.000 UI se definieron como percibiendo, al 31 de diciembre medios de pago admitidos, siendo de 2017, una jubilación, pensión válida la utilización de: cheques di- o retiro de cualquier instituto de feridos, cruzados y con la cláusula seguridad social. En estos casos, la de “no a la orden”, medios de pago remuneración se podrá seguir aboelectrónico y cheques comunes, nando en efectivo. cruzados y con la cláusula de “no A su vez, se determinó que los traa la orden”, cheques diferidos cru- bajadores inscriptos en el BPS como zados y letras de cambio cruzadas jornaleros se habrán de incorporar (hasta el 31 de diciembre de 2018). al pago electrónico a partir del 1º La utilización de medios de pago de enero de 2019, pudiendo seguir distintos a los admitidos (por ejem- cobrando en efectivo hasta ese moplo, el uso de efectivo) quedó san- mento. Más allá de los plazos y esta cionada con una multa equivalente excepción señalada para los jornaa 25% del monto abonado o perci- leros, en todos los casos los trabajabido incorrectamente (con un míni- dores pasaron a tener el derecho de poder elegir, en cualquier momento, comenzar a cobrar sus remuneraciones a través de medios electrónicos gratuitos, con los servicios básicos sin costo que prevé la Ley de Inclusión Financiera (al menos cinco extracciones de dinero sin costo y ocho transferencias electrónicas gratuitas por mes).

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Con el gerente de Mercado Pago Uruguay, Gustavo Degeromini

Mercado Pago y su apuesta por la inclusión financiera El gerente de Mercado Pago Uruguay, Gustavo Degeromini, anunció que el año próximo la empresa lanzará al mercado local medios de pago electrónicos cuyo objetivo es “la democratización del comercio” y “busca atender la demanda insatisfecha de medios de pago que actualmente existe en algunos segmentos de la sociedad”. Mercado Pago en Uruguay

“

Mercado Pago es un producto parte de cobrar y entregar no tenía del ecosistema Mercado Libre, un proveedor al que los clientes de es una unidad de negocios”, co- Mercado Libre pudieran recurrir. menzó explicando Degeromini a Entonces Mercado Libre tomó la iniciativa de implementar soluCaras y Caretas. “Mercado Libre, su historia es co- ciones propias para resolver esos nocida, se ha dedicado a conectar problemas. Así hoy tenemos Meroferta y demanda dentro del co- cado Libre, Mercado Pago como mercio electrónico. Facilita que herramienta de pago y de cobro y vendedores sin infraestructura Mercado Envíos, completando el publiquen y que los compradores ecosistema”, dijo el ejecutivo. encuentren su producto. Ese ha Y agregó: “En definitiva, Mercado sido el negocio principal, pero en la Pago es una plataforma de pagos medida que se ha ido desarrollan- y cobros cuyo objetivo es facilido se ha enfrentado con barreras, tarles la aceptación de medios de la primera fueron los pagos. En el pago electrónicos a los vendedores comercio electrónico hay que co- on line”. nectar oferta y demanda, cobrar Degeromini dijo que una vez que y entregar. Hay como tres pilares Mercado Pago cumple su comeprincipales. Y en Latinoamérica, la tido y hoy facilita más del 80% de

Mercado Pago es la compañía que está liderando la transformación tecnológica de las finanzas en América Latina. Impulsamos la democratización del comercio y del dinero y logramos mayor inclusión, gracias a diferentes soluciones digitales, simples y de bajo costo. Es el mejor aliado tecnológico para ayudar a los individuos, pequeñas y medianas empresas y grandes compañías a vender más. Tiene un fuerte foco en el usuario para mejorar la experiencia de usuario, reduciendo las fricciones para la compraventa. La empresa está viviendo tiempos de cambio. Uruguay tiene una gran penetración de internet, gracias a la adopción masiva de teléfonos inteligentes. Este proceso de transformación abre una enorme oportunidad de progreso e inclusión, porque permite desarrollar nuevas soluciones. Su propósito es transformar los hábitos financieros de cientos de millones de personas, usando para ello la tecnología. La empresa quiere que servicios financieros que antes eran ajenos a la mayoría de la población se vuelvan cotidianos. En la actualidad, es el mayor procesador de pagos on line de América Latina. En el año 2017 alcanzó 231.400 millones de transacciones de pagos realizadas (un crecimiento de 66,8%) por un total de 13.700 millones de dólares, y a la fecha tiene más de 426.000 negocios adheridos que viven en nuestro ecosistema. Durante los últimos 12 meses, reportó más de 336 millones de transacciones, por un volumen de US$ 17.500 millones. En Uruguay, la operación crece a tasas de 3 dígitos y se proyecta continuar en la misma senda el próximo 2019. Hemos consolidado la solución de pagos on line para e-commerce, alcanzando a la fecha más de 1.000 clientes/empresas. Mercado Pago Uruguay En Uruguay procesa pagos digitales para más de 1.000 empresas, desde grandes compañías hasta pequeñas empresas, ofreciendo soluciones como integraciones con sitios web y pagos por WhatsApp y e-mail. Pronto entrará a los pagos en el mundo físico, a través de mPos y códigos QR, entre otras novedades. Su objetivo es seguir ofreciendo soluciones de pago para todos, democratizando y agilizando la industria como lo ha hecho en otros países de Latinoamérica. Actualmente brinda soporte a nuevas modalidades de comercio on line como aplicaciones de transporte colaborativo, Easy Taxi, Rappi, entre otras. Para 2019 apunta a lanzar pagos con código QR en todo lo relativo al mundo físico, como la recarga de celulares, el pago de facturas, recargas de tarjeta para transporte público STM. Además apunta a lanzar billetera on line y Point, el lector de tarjetas para celulares de Mercado Pago.

Suplemento INCLUSIÓN FINANCIERA l 2018

las transacciones de Mercado Libre crecido 50%. Los números en el co- total. Tenemos herramientas que es sencilla y, en vez de arrendarla, -el resto se consolida en el mostra- mercio electrónico crecen a tasas vamos a lanzar el año que viene la venderemos en 12 cuotas sin dor-, “decide ofrecer sus servicios chinas, aún en un mercado que está las cuales van a facilitar la transac- recargo. El aparato se obtiene, se ción que se inicia y se termina en configura con la cuenta del vendede facilitación de medios de pago muy estable”. electrónicos, a los vendedores on Degeromini explicó que en una el mundo físico. Nosotros tenemos dor y al otro día está funcionando line, fuera de Mercado Libre. Sitios próxima etapa “a desarrollar a herramientas que permiten solu- sin más trámites”. de Uruguay que tienen problemas partir de marzo del año que vie- cionar las fricciones que generan Degeromini dijo que en el centro para aceptar medios de pago elec- ne, vamos a intentar incorporar al los Pos. Una de las soluciones es de esta idea está “la democratizatrónicos. A la experiencia ganada mundo físico todas estas cosas que un código QR y que el comercio ción del comercio” ya que se “busdentro de Mercado Libre la saca- aprendimos en materia de comer- más chico puede imprimir en una ca atender la demanda insatisfecha mos afuera en marzo de 2017 y cio electrónico. Vamos a permitir hoja A4. Lo que intentamos es tras- de medios de pago que actualmenempezamos a ofrecer Mercado que el dueño de una panadería ladar los aprendizajes de internet te existe en algunos segmentos de la sociedad. Queremos apuntar al acepte medios de pago electróni- al mundo físico”, detalló. Pago fuera de Mercado Libre”. El ejecutivo aseguró que la expe- cos con las mismas facilidades que Añadió que no requiere de los trá- vendedor ambulante, a los pequeriencia ha sido “muy exitosa, con un vendedor publica un artículo en mites que debe hacer el comercio ños comercios y a las ferias”. cuando quiere utilizar un Pos, “por “Esto obviamente contribuye a la más de mil comercios receptores, Mercado Libre y lo cobra”. y quienes nos acompañan desde “En Uruguay el comercio electróni- eso pensamos en otra solución que inclusión financiera y a la demoel principio a mitad de año habían co no es más que 5% del comercio se denomina Mercado Point, que cratización del comercio”, remató.

Otro paso de la inclusión financiera

Quedó habilitado el pago con tarjetas en más de 1.000 taxis Más de 1.000 taxímetros que circulan por las calles de Montevideo ya cuentan con terminales digitales POS para abonar el viaje mediante tarjetas de débito o crédito, de acuerdo con lo anunciado días pasados por el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), la intendencia capitalina y la patronal de taxis.

demás, desde inicios de noviembre están disponibles varias aplicaciones -como Tuapp de Antel, Plexo u Oca Celpara pagar el servicio mediante telefonía móvil, y se anunció que en marzo del año próximo se permitirá abonar en los taxis con la tarjeta del Servicio de Transporte Metropolitano (STM). Si bien buena parte de la flota de vehículos cuenta con POS y “en las próximas semanas” se incorporarán aun más, según adelantó el subsecretario del MEF, Pablo Ferreri, es opcional para cada taxista aceptar o no medios electrónicos de pago. Ferreri subrayó que al eliminar el dinero físico de los taxímetros los También resaltó que los consutrabajadores ganan en seguridad, midores, al pagar con débito, que al sumar los medios electró- acceden al descuento de cuatro nicos de pago se equilibra la com- puntos de IVA. A su vez, Ferreri petencia con respecto a otras mo- manifestó que “el arancel que codalidades de transporte y que se brarán las empresas de tarjetas otorga mayor competitividad a de crédito o débito es muy bajo”. los empresarios del sector. El intendente Daniel Martínez se-

ñaló que esta medida se enmarca dentro de las acciones para mejorar la calidad del servicio de taxi y que se suma a la modernización de la flota (en la actualidad todos los vehículos tienen una antigüedad menor a seis años). En ese sentido, el jefe comunal se-

ñaló que se siguen incorporando taxis eléctricos y el mes próximo se presentarán 30 nuevos coches, llegando a un total de 54 unidades de este tipo. La Intendencia de Montevideo también destacó que el POS puede pasarse de un lado al otro de la mampara mediante un dispositivo que tuvo el aval del Ministerio Interior por cuestiones de seguridad. Finalmente, el dirigente de la gremial de taxistas Óscar Dourado expresó que el pago del POS correrá el primer año y medio por parte del Ministerio de Economía, el segundo año abonarán los trabajadores 70%, el tercero 40%, y negocian para que en el cuarto puedan pagar 20%. Señaló, además, que esta medida aportará a la seguridad del trabajador y que es una herramienta necesaria para eliminar la mampara, aunque de momento quedará como opcional.