Suplemento Inclusión Financiera by Caras y Caretas

Inclusiรณn Financiera EL FUTURO ES HOY

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

Vallcorba: “sistema de pagos que está a años luz del anterior”

Inclusión financiera: una ley que dio derechos al trabajador Para el coordinador de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba, hoy tenemos en el país “un sistema de pagos que está a años luz de la situación que teníamos años atrás”.

allcorba dijo a que la ley de Inclusión Financiera “está en un cambio permanente, entre otras cosas, porque entre los pilares sobre los que se apoya están la tecnología y la innovación, y todos sabemos el dinamismo que tienen esas áreas. Por eso, una ley que fue aprobada hace tres años necesariamente debe ser ajustada”. En entrevista con Caras y Caretas, el funcionario dijo además que plebiscito que algunas organizaciones de comerciantes del interior promueven contra la norma “es más una movida política que una movida gremial”.

¿Cómo diría que se encuentra hoy el esfuerzo que el país está haciendo para llevar adelante la inclusión financiera? El balance que hacemos es altamente positivo. Recordemos que el proyecto de inclusión financiera se planteó dos grandes objetivos: que se realizan, no tanto en monpor un lado, la modernización del tos. Antes se hacían pocas transsistema de pagos para transfor- ferencias de montos muy grandes marlo en algo más seguro, eficiente y ahora se hacen muchísimas de y moderno, y, en segundo lugar, la montos pequeños. universalización en el acceso al sis- Es indiscutible, cuando se observa tema financiero. Si evaluamos los el sistema de pagos, que hoy teneavances que se registraron en cada mos un sistema que está a años luz uno de esos dos objetivos, los re- de la situación que teníamos años sultados son muy alentadores: por atrás. Por eso los resultados han ejemplo, en materia de moderniza- sido buenos, y han sido buenos ción del sistema de pagos, ha habi- también en lo inclusivo. do un crecimiento notorio del uso Esta tendencia a la modernización de los instrumentos más modernos, se iba a dar igual con o sin ley. Urucomo lo es la tarjeta de débito -que guay estaba muy rezagado, ya no se multiplicó por 14 o por 15- o las en relación a los países desarrollados, sino también con otros de la transferencias interbancarias. La cantidad de POS, es decir, la can- región. Pero no somos una isla y A tidad de comercios que aceptan pa- esa tendencia a la modernización gos electrónicos se multiplicó por el país se iba a incorporar. cuatro. Las transferencias electrónicas de fondos también tuvieron ¿Y cómo se ayudó al pequeño comercio? un crecimiento importante, sobre Lo que hizo la ley fue acelerar su todo cuando uno mira la cantidad proceso de incorporación al nuevo

sistema. Por eso se instrumentó También se adoptaron acciones en una política pública para que na- relación al tema plazos. Las ventas die quedara afuera -tanto personas con tarjeta de débito se cobran a como comercios- y para que no lo las 24 horas; antes el plazo era muhiciese el mercado por sí solo. Y cho mayor. Todos estos elementos cuando se mira qué comercios se fueron generando el escenario incorporaron, fundamentalmente para que los comercios pequeños son comercios del interior y pe- se incorporasen. queños comercios. Donde había Por otro lado, resultados no memayor rezago en el punto de par- nos positivos hemos obtenido tida es donde más se ha crecido. Y en materia de dinero electrónieso porque se tomaron medidas co, ya que se han emitido más de que apuntaron a que estos sec- 800.000 instrumentos y cuentas. tores accedieran a los medios de Tenemos 450.000 agentes que pago electrónicos. Por ejemplo, han comenzado a funcionar en el en las tarjetas de débito el arancel marco de la ley. Se dio licencia a era 7% y hoy un pequeño comer- los agentes no bancarios de parcio tiene un arancel máximo de 2%; ticipar en el proceso, compitiendo reducción de las retenciones de im- con los bancos. Es el caso de las puestos, rebaja de costo y subsidio tarjetas de débito equivalentes a del arrendamiento de los POS para las tarjetas prepagas, que estriclos comercios más chicos. Son una tamente son dinero electrónico serie de medidas que ayudaron a tal como lo establece la ley. Hay varias, y son agentes que se han superar obstáculos.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

pago de salarios a través de medios del plebiscito, vemos que se refieren nizaciones gremiales desarrollen electrónicos, otro mecanismo que a que el trabajador no puede seguir esta movida sin que les genere se persigue es mejorar los meca- cobrando en efectivo, como si antes ningún beneficio a los propios En relación a los trabajadores, ¿cómo nismos de control del trabajador hubiera tenido esa libertad. Porque comerciantes. “en negro”. Porque un trabajador antes el trabajador no elegía cómo La alternativa que estamos impulevalúa su participación? La ley les dio el derecho a los tra- informal es una persona que tiene cobrar su salario; el patrón elegía y sando, en diálogo con el Frente bajadores y a los pasivos a elegir beneficios, que tiene cobertura de determinaba a través de qué institu- Amplio, con sectores de la oposidónde quieren cobrar. Hoy pueden la seguridad social a todos los nive- ción lo hacía, obteniendo para su em- ción y con organizaciones reprehacerlo en una cuenta bancaria o a les y beneficios futuros en relación presa los beneficios que le daban los sentativas de los comerciantes a bancos. Pero ahora es el trabajador nivel nacional -como CEDU, Camtravés de un instrumento asociado a una mejor jubilación. el que obtiene los beneficios. Hoy los badu, Anetra, los feriantes-, busca al dinero electrónico, pero en los dos casos son instrumentos gratui- ¿Cómo ve el plebiscito que están trabajadores son el foco de la com- promover transformaciones y modificaciones que impliquen mejoras tos; tanto los trabajadores depen- promoviendo contra la ley algunos petencia. No es correcto decir que la Ley de concretas para los comerciantes dientes como los independientes. Y, comerciantes del interior? al mismo tiempo, también se dio a Es curioso, porque este es un ple- Inclusión Financiera vino a elimi- desde ahora, y no a partir de 2020. todos los pertenecientes al literal E biscito que se origina en algunas nar una libertad que antes tenían Somos optimistas de llegar a un eny a los monotributistas la posibili- agrupaciones comerciales del este los trabajadores. Ahora, si el traba- tendimiento. dad de acceder al sistema financie- del país, pero cuya eventual pues- jador quiere, puede retirar todo el Lo que se trata es de mejorar para ro. Esto ha permitido no sólo tener ta en práctica -que sería a partir de efectivo de su cuenta a la hora de seguir avanzando en el gran objetivo, que es la inclusión financieuna tarjeta, sino hasta hacer ocho 2020- no altera de ninguna mane- cobrar. transacciones mensuales gratuitas. ra la forma en que los comercian- Por tanto, este plebiscito es más ra, que, como toda obra humana, Son todos avances que permiten tes se vinculan con los medios de una movida política que una movi- es perfectible. Es algo que está en un cambio permanente, entre universalizar el acceso al sistema pago electrónicos. Entonces, ¿cuál da gremial. otras cosas, porque entre los pilay que sectores que históricamente es el objetivo que está detrás? Han fueron excluidos hoy puedan ha- dicho que no se movilizan por las ¿Y le sorprendió que algunos dirigen- res sobre los que se apoya están la cerlo en condiciones de gratuidad. condiciones, sino por un concepto tes políticos opositores apoyaran el tecnología y la innovación, y todos sabemos el dinamismo que tienen plebiscito? superior, que es la libertad. ¿Y cómo se ha mejorado el combate Es importante precisar a qué liber- No, es legítimo. Es el juego políti- esas áreas. Por eso, una ley que fue tad nos referimos, y cuando se ana- co que cada uno elige realizar. Lo aprobada hace tres años, necesaa la informalidad? En particular, en lo relacionado al lizan los planteos de los promotores que sí me asombra es que orga- riamente debe ser ajustada. incorporado en el marco de las posibilidades que les da la ley.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

También apunta a mejorar las condiciones de vida de la gente

Ley de inclusión financiera, un impulso al desarrollo económico

tarjeta de crédito se beneficiarán uchos se preguntan por con una reducción de dos punqué es importante imtos de IVA, tanto en la tasa básica plementar políticas púcomo en la mínima durante el priblicas que promuevan la inclusión mer año de aplicación de la rebafinanciera. Pues bien, uno de los ja. En el segundo año la reducción aspectos fundamentales es que será de un punto y a partir del tercontribuye al desarrollo económicer año no aplicará la reducción. co y social y apunta a mejorar las A nivel de las autoridades se optó condiciones de vida de la gente, así por implementar la rebaja del IVA como a potenciar la actividad de las a través de la utilización de medios micro y pequeñas empresas. de pago electrónicos a efectos de -Porque incorpora segmentos de la asegurar que la rebaja llegue efecpoblación que hasta ahora estaban tivamente a los consumidores, en excluidos del sistema financiero. -Porque garantiza que todos poda- sectores actualmente excluidos, o de costo (tarjeta de débito, consul- forma directa, transparentando su mos acceder a los servicios finan- que acceden a los mismos en muy tas de saldos, extracción de efecti- aplicación y evitando que su efecto pudiera diluirse a lo largo de la cacieros en condiciones adecuadas, malas condiciones, en especial las vo y transferencias electrónicas). dena de comercialización. utilizando instrumentos más efi- familias de menores ingresos y las Al mismo tiempo, se promovieron cientes, más confiables, más mo- micro y pequeñas empresas. Reducción del IVA dernos y menos costosos. Como los principales instrumentos Por otra parte, desde el 1º de agos- acciones que permitan lograr un -Porque Uruguay debe revertir para avanzar en esa dirección figu- to de 2014 se implementa una re- funcionamiento más eficiente del el retraso que tiene respecto de ran las cuentas bancarias e instru- ducción del IVA para las compras sistema de pagos de la economía, la región en materia de acceso y mentos de dinero electrónico gra- que se paguen con medios elec- fomentando el uso de medios de efectiva utilización de los servicios tuitos para trabajadores, pasivos trónicos, con las siguientes carac- pago electrónicos en sustitución financieros, en particular en lo que y beneficiarios de planes sociales, terísticas: las compras que indivi- del efectivo. respecta al uso de medios de pago con un conjunto de servicios bá- dualmente no superen las 4.000 Estas medidas, además de permitir electrónicos, que son más eficien- sicos asociados sin ningún tipo de Unidades Indexadas (aproximada- alcanzar mejoras significativas de tes y además contribuyen a mejorar costo (tarjeta de débito, consultas mente $ 11.500) que se paguen con eficiencia y por lo tanto ganancias las condiciones de seguridad de la de saldos, extracción de efectivo y tarjeta de débito o instrumentos de de bienestar social general, conpoblación y los comercios. transferencias electrónicas). dinero electrónico se beneficiarán tribuyen a mejorar las condiciones -Porque al estar todos incluidos, Respecto al crédito de nómina, im- con una reducción de cuatro pun- de seguridad de la población y los genera un sistema financiero más plica un nuevo instrumento que tie- tos de IVA, tanto en la tasa bási- comercios, al tiempo que fomentan equitativo, más transparente, más ne como objetivo central facilitar y ca (que está en 22% y que para el la formalización de la economía y el desarrollado y más competitivo. mejorar las condiciones de acceso consumidor quedará en 18%) como combate a la evasión fiscal, fortaLa inclusión financiera da más de- al financiamiento por parte de to- en la mínima (que es de 10% y que- leciendo también los controles en rechos y brinda más beneficios a dos los trabajadores y pasivos. dará en 6%) durante el primer año materia de lavado de dinero. quienes perciben un sueldo, co- También ayuda al programa de de aplicación de la rebaja. En el bran una pasividad o tienen una ahorro joven para vivienda como segundo año la reducción será de Fomento de la competencia micro o pequeña empresa. forma de alentar y estimular la tres puntos y a partir del tercer año Otro de sus aspectos destacables Otro aspecto no menor refiere a conducta de ahorro y facilitar el ac- será de dos puntos en forma per- es que permite promover la incorcuáles son los principales objetivos ceso a soluciones de vivienda para manente. poración de nuevos actores que que se persiguen con la inclusión filos trabajadores formales jóvenes A su vez, los débitos automáticos ofrezcan servicios de pago y supenanciera. (compra de un inmueble, firma de en cuentas bancarias y pagos por rar algunas prácticas no competitiEntre ellos, la universalización de un contrato formal de alquiler o internet (sin tope de monto) y las vas que afectan el funcionamiento derechos y democratización del acceso a los planes del Ministerio compras superiores a 4.000 Uni- del sistema financiero. Las mejoras sistema financiero; promover el de Vivienda, Ordenamiento Terri- dades Indexadas con tarjetas de en materia de competencia, adeacceso a más servicios financieros torial y Medio Ambiente o la Agen- débito o instrumentos de dinero más de contribuir a un funciona(ahorro, crédito, medios de pago), cia Nacional de Vivienda). electrónico se beneficiarán con miento más eficiente del mercado, con carácter universal, en condi- También se implementan las cuen- una reducción de dos puntos de también promoverán el acceso a ciones de mayor competencia y en tas bancarias gratuitas para empre- IVA, tanto en la tasa básica como una mayor cantidad de servicios, un entorno regulado y supervisa- sas de reducida dimensión econó- en la mínima en forma permanente. de mejor calidad, más adecuados do. En particular, facilitar el acce- mica con un conjunto de servicios Las compras de hasta 4.000 Unida- a las necesidades de cada uno de so a los servicios financieros de los básicos asociados sin ningún tipo des Indexadas que se paguen con los usuarios y a menores costos.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

se favorece a la gente y se cumplen los objetivos

Bergara: La ley avanza en la dirección correcta El presidente del Banco Central del Uruguay (BCU), Mario Bergara, consideró que la Ley de Inclusión Financiera “avanza en la dirección correcta, favoreciendo a la gente”, al tiempo que se vienen cumpliendo los objetivos que se trazaron al momento de su diseño, como es el caso del marcado crecimiento en el uso de los instrumentos que la misma pone a disposición de los usuarios. “Entre los indicadores vemos que hay cientos de miles de nuevas cuentas bancarias, sobre todo de trabajadores, con los beneficios que la ley prevé para las cuentas sueldo”, dijo el jerarca en entrevista con Caras y Caretas.

Cómo se ve desde el Banco Central el funcionamiento de la Ley de Inclusión Financiera? Tenemos una evaluación esencialmente positiva, ya que desde el momento en que se aprobó la ley, en 2014, en muchos de los indicadores que se pueden tomar para evaluarla vemos que los objetivos se han ido cumpliendo. Lo primero era generar una mayor universa-

lización del acceso a los servicios financieros bancarios y no bancarios. Porque hay que enfatizar que la ley cambia las reglas de juego en el funcionamiento del mercado financiero y, por tanto, aquellas entidades bancarias y no bancarias que mejor aprovechen esas reglas se van a ver beneficiadas. Entre los indicadores vemos que hay cientos de miles de nuevas

cuentas bancarias, sobre todo de trabajadores, con los beneficios que la ley prevé para las cuentas sueldo. Son cuentas gratuitas, que tienen un número de transferencias y de retiros de cajeros gratuitos. En fin, todo un conjunto de acciones que antes los bancos cobraban y que ahora, por imperio de la ley, se hacen gratis en beneficio de trabajadores y pasivos.

Por otro lado, comienzan a desarrollarse los instrumentos de dinero electrónico, que son incipientes aún, pero que ya están teniendo varias decenas de millones de dólares incorporados en estos instrumentos, con nuevas empresas autorizadas a emitir dinero electrónico. Hay unas diez autorizadas por el BCU y, por tanto, estos beneficios no requieren tener una cuenta bancaria.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

El mundo que se viene: los billetes digitales

Otro objetivo de la ley es la modernización y la tecnificación del sistema de pagos; ahí se ven avanDentro de ese escenario moderno, el presidente del BCU, Mario Bergara, hizo referencia a las monedas ces muy importantes, ya que tedigitales. “Tener billetes en el celular con el número de serie, registrados, monedas digitales que sustituyan níamos un sistema basado en el el billete físico. A ese mundo vamos”, dijo. uso de efectivo y del cheque, que “La gente aferrada al pasado y al billete físico va a quedar de lado en ese mundo. Hay que resolver aspectos son costosos, opacos y requieren operativos, de seguridad lógica, pero esa realidad está a la vuelta de la esquina”, marcó. una logística muy cara. Pasamos a Sobre esa base, entonces, indicó que el BCU no está ajeno a ese proceso de modernización y anunció que, un mundo con predominancia de en breve y para un número reducido de usuarios y de transacciones, el banco promoverá un plan piloto para los medios electrónicos, no sólo evaluar el funcionamiento tecnológico, emitiendo billetes emitidos de manera digital. “En un bolsillo estará las tarjetas de crédito o de débila billetera, en el otro el celular, con número de serie, y se va a poder usar para lo que se desee”, ejemplificó. to, sino también las transferencias Esto ya pasó con los títulos públicos, que antes eran algo físico, “pero hace muchos años que ya no son bancarias o instrumentos de dinefísicos, son electrónicos. Todavía quedan algunos, pero en el año 2020 se acaban”. ro electrónico. Otra herramienta que cada vez cobra más fuerza en el mundo son las fintech (plataformas tecnológicas para Para todo esto no sólo se dieron la actividad financiera). La llegada de esos dispositivos -varios de ellos ya operativos en Uruguay- genera incentivos de carácter tributadesafíos y posibilidades, añadió el presidente del BCU. rio, sino que el gobierno fue ac“Son un elemento de disrupción drástica del sistema o un proceso de evolución. Hay que entender bien qué tivo en la negociación con los es lo que hace cada plataforma”, indicó. emisores de los aranceles. Hubo Y con ese diagnóstico, decidir qué es lo que se debe regular y permitir o no. “Algunas bellezas que pueden una reducción muy significatitener [las fintech], como reducir los costos de transacción o facilitar el acceso a servicios financieros, tienen va de estos por el uso de tarjetas como contrapartida riesgos, como, por ejemplo, el de lavado de activos”, alertó. Esa posibilidad marca otro de crédito y, básicamente la que punto de atención para los bancos centrales y los reguladores financieros, remató Bergara. más nos importaba, la de crédito. Añadió que el BCU ha creado un grupo de trabajo “para analizar su funcionamiento, entender qué es lo Antes había emisores que cobraque hacen, cómo las entidades tradicionales se adaptan a ellas y, desde el punto de vista regulatorio, qué ban aranceles de entre 1% y 8% es lo que tenemos que regular. Es otro mundo que ya está y la inclusión financiera está en esa dirección”. en función del tamaño del cliente, pero eso ha cambiado drásticamente y hoy existen topes mucho dios electrónicos y hoy estamos terbancarias pasaron a tener un Había otros objetivos en la ley que aún no se han desarrollado: por un más bajos, sobre todo para las tar- en 30%. O sea, en sólo tres años costo casi irrisorio. lado, se permite a las cuentas sueljetas de débito. Hoy ronda el 2% y se cuadruplicó el uso. para fin de año estaría en 1,5%. Y El BCU es un organismo de contralor. do obtener un crédito de nómina a medida que el volumen siga cre- ¿Y a dónde se piensa llegar? ¿La Ley de Inclusión Financiera le ha -una especie de sobregiro pequeñoen condiciones predeterminadas. ciendo, hay un cronograma para Difícil decirlo, no hay previsión, exigido extremar los controles? pero hay margen para seguir su- Sí, sobre todo en materia de sis- La gente actúa con cautela antes seguir reduciendo. También se acortaron los plazos biendo en forma significativa. tema de pagos, porque todos los de endeudarse. para volcar el dinero a las cuentas Porque, además, el uso del che- aspectos tecnológicos del sistema El otro aspecto refería a otorgar fade los comercios: ahora la inmensa que es caro. También en el caso tienen que tener la supervisión del cilidades y subsidios para el ahorro mayoría se transfiere a las 24 horas. de las transferencias bancarias Banco Central; por ejemplo, en la de los jóvenes para vivienda. No se Los actores del sistema claramen- se redujo sensiblemente su cos- autorización de los emisores de está usando. pero están las puertas te han entendido que el nuevo sis- to. Antes las transferencias entre dinero electrónico. Hubo que de- abiertas para hacerlo. tema les abre puertas para hacer bancos tenían costos prohibitivos sarrollar capacidades que el banco nuevos negocios. Eso se ve además y ahora hay un conjunto de trans- no tenía para llegar a tiempo en su ¿Cómo ve el plebiscito que sectores en las nuevas ofertas de servicios ferencias que se hacen de forma puesta en funcionamiento, básica- de comerciantes están planteando bancarios que hacen tanto los pú- gratuita, y las transferencias in- mente porque estos son quienes contra la ley? blicos como los privados. El cambio le imprimen competencia al sector Bueno, se usan argumentos que no son ciertos, buscando generar en el sistema de pagos también ha bancario. implicado un cambio cultural en el Pero lo importante es que la in- temores, cucos, pero el gobierno uso de mecanismos electrónicos clusión financiera avanza en la di- ha reaccionado con pragmatismo para realizarlos. Está cambiando rección correcta, favoreciendo a y flexibilidad. Lo que está implícita la forma en que los uruguayos pala gente. Y que el gobierno ha sido es una disputa comercial y una disgamos. comprensivo cuando se debieron cusión sobre los aranceles, los cuaAntes de la ley, 80% de las perrealizar ajustes, prorrogando as- les van a seguir bajando en forma sonas que tenían una tarjeta de pectos de ella que debían poster- paulatina. Por lo tanto, pueden ser movidas motivadas por una dispucajero automático no sabía que garse en su puesta en marcha. era una tarjeta de débito, tanto Por otro lado, en el tema de los ta comercial y, tal vez, también de que iba al supermercado y sacaadultos mayores, sólo se hace obli- índole política. Esto es ponernos a ba dinero del cajero de la puerta gatorio cobrar por medios electró- mirar hacia el mundo del pasado, para pagar con efectivo. Ahora las nicos para quienes se incorporaron hacia el mundo del efectivo y no transacciones por tarjeta de débial sistema después de noviembre hacia el mundo del futuro, que nos to se multiplicaron por 15 y eso de 2015. Pero no es obligatorio lleva a la transparencia. Pero, reiva a seguir. Antes de la ley sólo para los pasivos anteriores a esa tero, se usan argumentos que no son válidos. 8% de los pagos se hacía por mefecha.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

El ministro Danilo Astori realizó los anuncios

Gobierno implementó paquete de medidas para pequeñas localidades A efectos de solucionar situaciones que la Ley de Inclusión Financiera había generado en pequeñas localidades en el interior del país, el gobierno implementó un paquete de medidas que fueron dadas a conocer por el ministro de Economía, Danilo Astori.

e trata de 95 localidades de más de 500 habitantes, las cuales recibirán subsidios para que se instalen puntos de extracción de efectivo y que permitan el pago de facturas. En conferencia de prensa junto al director de la Oficina de Planeamiento y Presupuesto (OPP), Álvaro García, y el director de la Agencia Nacional de Empleo (ANDE), Martín Dibarboure, Astori anunció un paquete de medidas que incluyen subsidios para asegurar que pequeñas localidades puedan tener locales donde se pueda realizar extracción de efectivo y pago de facturas de servicios. El secretario de Estado aseguró que la ley de inclusión financiera apunta a “los sectores más humildes” de la población y subrayó que

este camino “está en línea con lo en cuenta bancaria o en instru- instalación de puntos de extracción mento de dinero electrónico de de efectivo y de puntos de pago de que se hace en el mundo”. También sostuvo que el Programa salarios, pasividades y presta- servicios en 95 localidades de más de Inclusión Financiera se ha veni- ciones sociales en las localidades de 500 habitantes que actualmendo implementando “con flexibilidad más pequeñas del territorio, re- te no disponen de tales servicios. y seriedad” y subrayó que la “socie- sulta fundamental expandir la red De esta forma, se plantea contride puntos de extracción de efecti- buir a la disminución de la brecha dad está afín a este proceso”. Astori explicó que en 95 localida- vo, entendiendo por tales no sólo en el acceso y uso de dichos servides se otorgará un subsidio, que los cajeros automáticos, sino fun- cios por parte de la población radise extenderá hasta 2018, para la damentalmente los demás me- cada en pequeñas localidades, geextracción de efectivo y el pago de dios que habilitan la extracción nerando así condiciones de mayor facturas, con un crédito de hasta de efectivo, como aquellos que equidad territorial. 2.500 dólares para la instalación se ubican en locales de quienes El plan de incentivos acordado poactúan como corresponsales fi- sibilitará que pequeños comercios de los equipos necesarios. ubicados en el interior del país pueCon esta medida, que se aplicará lo nancieros. antes posible a través de comercios Asimismo se entiende necesario dan comenzar a prestar servicios pequeños, se alcanzará a 143.000 dar respuesta a las dificultades de retiro de efectivo y de pago de existentes en dichas localidades facturas, actuando como correspersonas. Además, el titular del MEF explicó para poder realizar el pago de fac- ponsales financieros. Para lograrlo, se definieron subsidios que pueden que se están estudiando soluciones turas de servicios públicos. para las localidades con menos de Mediante un esquema de subsi- alcanzar hasta 75% de la inversión dios, que se extenderá hasta mayo realizada (con un máximo de US$ 500 habitantes. A los efectos de facilitar el cobro de 2018, el gobierno promueve la 2.500).

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

Con Daniel Olesker y Bruno Giometti DEL PIT-CNT

Ley de Inclusión democratiza acceso a instrumentos financieros

os integrantes del Instituto Cuesta Duarte del Pit-Cnt Daniel Olesker (DO) y Bruno Giometti (BG) opinaron que para la central obrera la ley de Inclusión Financiera significa un camino hacia la democratización en el acceso a los instrumentos financieros ,y si bien admitieron que la misma ha presentado algunos problemas, precisaron que a nivel oficial se ha estado trabajando en relación a ellos. La que sigue es la entrevista que mantuvieron con Caras y Caretas.

¿Cómo ve el Pit-Cnt el funcionamiento de la Ley de Inclusión Financiera? DO: En principio, la central sindical se ha pronunciado favorablemente en líneas generales, sin que eso signifique decir que no se visualicen algunos problemas sobre los que se ha estado trabajado. La central plantea dos grandes ejes en su valoración positiva, una mirada desde la perspectiva de los trabajadores y una mirada más general desde la economía. Por un lado entendemos que la ley significa un camino hacia la democratización en el acceso a los instrumentos financieros, ya que el trabajador tiene la potestad de elegir dónde cobrar su sueldo y eso no queda supeditado a entidades bancarias, sino que se le da la opción de recurrir a las redes de

cobranza. Además, el trabajador tiene una mayor capacidad de incidir sobre el valor de su salario, e incluso no descartamos que ello pueda ser objeto de la negociación colectiva por parte de un sindicato que puede buscar obtener mayores beneficios para sus afiliados.

condiciones de negociar el arancel que las instituciones financieras les cobran a los distintos comerciantes. Eso, si se deja totalmente liberado al mercado, genera, como ha generado, situaciones en las que los más grandes se ven beneficiados porque logran instrumentos financieros más baratos que el comercio pequeño, lo que profundiza el problema de la desigualdad. Eso hay que regularlo y es importante que el gobierno intervenga con medidas que permitan reducir la desigualdad de aranceles. Para nosotros es una iniciativa que en rasgos generales vemos bien, básicamente por los rasgos generales de la economía del país.

cios cuidados y en general hay una visión en el equipo económico de que hay que lograr estas metas por el lado de la negociación. La preocupación que tenemos ahora es que de aquella relación de siete a uno que cobraban por aranceles las grandes superficies versus la pequeña producción, se siga reduciendo como lo ha hecho últimamente. De cualquier manera entendemos que se podría actuar con mayor énfasis porque si bien una tasa de 1,5% es mucho menor que el 7% que se cobraba, para un pequeño comercio es importante. Y quizás una gran superficie pague 0,5% o 0,3%. Respecto al soporte de infraestructura para lugares muy alejados, también ha habido una actitud receptiva de parte de las autoridades para superar los problemas prácticos que han ido surgiendo. La ley prevé, además, que si se está a más de tres kilómetros del cajero más próximo, no hay obligación del pago electrónico, a pesar de que hay intención de poner emisores más cercanos. En definitiva, hay un proyecto estratégico de democratización y formalización, además de los temas de seguridad derivados de no manejar dinero efectivo. Hoy se han vencido las resistencias a encarar los problemas prácticos que se han venido presentando, tanto a nivel ejecutivo como legislativo. Hay cierto consenso en avanzar hacia la solución.

Eso antes se lo llevaba el patrón DO: El patrón o el banco. El otro capítulo tiene que ver con la formalización del trabajo y de la economía en general, disminuyendo los niveles de evasión que ella tiene. Sobre todo, impacta sobre el IVA y sobre el IRAE. La evasión en el primero bajó a la mitad y se habla de que en el IRAE está arriba de 35%. Por tanto, en la medida en que, por ejemplo, toda transacción superior ¿La central ha tenido participación a 5.000 dólares debe hacerse por en la instrumentación de esta ley? medios electrónicos, hay una fuer- DO: No necesariamente debió tenerla. Seguramente el sindicate formalización. to bancario fue consultado, pero este es un proceso que se viene ¿Hay objeciones? BG: Hay un elemento que tiene discutiendo desde hace un tiempo ¿Algún sector de trabajadores se ha que ver con las características de y los aspectos de gradualidad en acercado al Pit-Cnt para pedir asela economía uruguaya, más allá de su aplicación sí surgieron de va- soramiento y negociar en forma colas particularidades de esta norma loraciones que la central ha reali- lectiva esos aspectos que usted mary refiere a la existencia de monopo- zado. Incluso sobre el tema de los caba de la ley? lios y oligopolios en ramas impor- aranceles, es tradicional la postura DO: Al Cuesta Duarte no. Nosotros tantes de la economía. Hay empre- del movimiento sindical respecto lo vemos como una posibilidad fusas muy grandes que a la hora de a la necesidad de fijar precios en tura. Para eso debe generarse connegociar tienen una serie de be- la economía. Cuando la inflación ciencia de que esto puede ser maneficios por su tamaño, por su por- se disparó el año pasado, y llegó a teria de negociación. Y ahí entra el te. Por ejemplo, están en mejores 11%, se hizo una propuesta de pre- tema de la educación financiera, la

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

cual es fundamental para poder tomar conciencia de las herramientas que nos provee. Quizás haya que pensar desde la perspectiva del Poder Ejecutivo en promover un fuerte proceso de educación financiera para que la gente sepa cuáles son los instrumentos nuevos que tiene a su alcance. Perfectamente el Estado lo puede hacer, sobre todo, en la población jubilada y los trabajadores con mayor edad. ¿Cómo ven los planteos de plebiscito que han surgido desde organizaciones de comerciantes del este del país? BG: Nosotros vemos que de anularse la ley, se estarían anulando las mejores partes de ella, y que muchas son de innovación tecnológica y que van más allá de las normas y que no se pueden detener. Los avances tecnológicos no deben ser combatidos como tales, sino que se debe tratar de que contribuyan a mejorar la calidad de vida de la gente. Si esta ley se anulara, volveríamos a situaciones en las que los patrones te pagan cuando quieren y en efectivo, mientras el trabajador perdería herramientas que ha ido obteniendo. Sería un retroceso. Hay que trabajar sobre los aspectos de la ley que requieren de ajustes para que esta opere mejor y en dirección de mayor equidad, de justicia social y de generación de mejores condiciones para los trabajadores en general. DO: Hay algo muy importante y tiene que ver que los problemas de oligopolización del mercado no son consecuencia de esta ley, sino de una situación del mercado mismo. Y con esta ley se están atenuando sus efectos. Esta ley trata de insertar al pequeño comercio en el sistema financiero, y lograr una mayor universalización y equidad en el acceso de todos. Y también es importante de esta ley que los beneficios recaen en la tarjeta de débito y no en la de crédito. El beneficio de descuento de 4% es muy importante porque recae sobre el dinero que el trabajador tiene y no sobre la tarjeta, que lo puede llevar a endeudarse.

El BROU, de lleno en la inclusión financiera

El banco país cuenta hoy con 1,3 millones de clientes En los últimos años el Banco República (BROU) ha apostado fuertemente a contar con un sitio transaccional, y de esa manera fue que nacieron eBROU y una aplicación móvil, App Banco República, las cuales ofrecen a los clientes de la institución la posibilidad de acceder online a una gran variedad servicios financieros en forma cómoda, fácil y segura, las 24 horas del día, los 365 días del año.

ctualmente, el BROU tiene cada vez más personas y empresas 1,3 millones de clientes, de accederán a nuestros servicios onlos cuales cerca de 250.000 line desde cualquier punto del país. se sumaron en los últimos meses Por lo tanto, a través de su banca en el marco de la implementación digital, el BROU consolidará su liderazgo en materia de inclusión de la Ley de Inclusión Financiera. Esto ha sido consecuencia de que financiera”, afirmó Jorge Polgar, se han efectuado importantes in- presidente de la institución. versiones para desarrollar plata- Por otra parte, Polgar indicó que formas digitales orientadas a me- la promoción de los servicios en jorar la atención que brinda a sus la web está vinculada a la meta del banco de transformar sus sucursaclientes. Al mismo tiempo, el desarrollo de les en centros de negocios. servicios en línea persigue otros “En este sentido, apuntamos a que objetivos: atender adecuadamen- la actividad transaccional se reate a un creciente número de clien- lice cada vez en mayor medida en tes y generar un mayor volumen de las plataformas digitales para que nuestros funcionarios puedan ennegocios. “Nuestras plataformas digitales son focarse en la provisión de servicios sencillas de utilizar y permiten rea- con mayor valor agregado, que únilizar múltiples operaciones. Esto, camente se pueden brindar de masumado a la elevada penetración nera personalizada, como servicios de internet en Uruguay, nos per- de asesoramiento, venta y posvenmite ser optimistas respecto a que ta”, explicó.

Los servicios online del BROU son amplios y, en muchos casos, además de la comodidad de tener siempre el número uno para ser atendido, presentan beneficios económicos para los clientes en comparación con la ejecución de la misma operación en forma presencial en las sucursales. De esta manera, es posible constituir plazos fijos y obtener préstamos de crédito social con tasas preferenciales y comprar y vender dólares con la cotización más conveniente del mercado. También se pueden realizar transferencias a cuentas propias y de terceros, consultar estados de cuenta y abonar una gran diversidad de servicios y obligaciones a través de Multipagos, un local de pagos virtual del BROU que siempre está activo. Además, el BROU se destaca por ofrecer el servicio de Pagos Digitales Diferidos (PDD), diseñado para facilitar la operativa de pagos y cobros de las empresas mediante un producto que emula algunas de las características de los cheques diferidos. Últimamente, el uso de las plataformas digitales del República ha registrado un fuerte incremento. Esto se refleja en datos como la proporción de clientes con transacciones realizadas a través de eBROU, que se duplicó en los últimos dos años, o en las operaciones efectuadas en Multipagos, que superaron los tres millones en el primer semestre de este año, cuando en igual período de 2016 no habían alcanzado los dos millones.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

Trabajadores de las cooperativas de consumo

Preocupan cambios en Diputados a la Ley de Inclusión Financiera

o se puede decir que los abrirse un debate con los actores a la que se logre arribar, lo cierto trabajadores de las coo- afectados por esta media sanción. es que a nuestro entender y sin perativas de consumo En ese sentido, a la fecha, las orga- temor a equivocaciones podemos exageramos cuando decimos que nizaciones que representan al coo- decir que ha sido unánime el asenlos últimos tres meses han sido perativismo de consumo (trabaja- timiento hacia nuestros planteos, tiempos de desasosiego y profun- dores y dirigentes) han resuelto y más allá de variantes y variables acciones concretas para proponer en cuanto a la solución a alcanzar, da preocupación. La modificación aprobada en Dipu- soluciones al problema: en pri- todos comprenden a cabalidad el tados que altera la Ley de Inclusión mer lugar, intercambiar y consen- rol social que cumplen las coopeFinanciera en lo referido al orden suar un proyecto alternativo a los rativas de consumo. de prelación y a la “perforación” efectos de ser debatido tanto en Ante todo, el sistema de retenciodel mínimo intangible por las aso- la cámara baja como en la alta, y, nes es un ordenamiento relaciociaciones civiles significa, en los he- en segundo lugar, y a la vez, com- nado y construido con coherencia chos, un golpe durísimo al mundo parecer con una delegación única a partir de la evolución legislativa cooperativo de consumo y en algu- compuesta por delegados designa- que es pertinente con el avance nos casos una herida de muerte a dos y avalados por el gremio y los social y cultural de la sociedad dirigentes, a los efectos de reforzar uruguaya. El sistema de retenciodeterminadas instituciones. La marcha realizada el 22 de agos- la propuesta y evitar cualquier tipo nes tiene fundamento y razón prito de este año por los trabajadores de iniciativa individual que pueda maria, es decir, no se trata de una nucleados en AFCC/Pit-Cnt y los llegar a confundir o enervar la sali- clasificación antojadiza, sino todo lo contrario. directivos nucleados en FUCC sig- da a tan importante problema. nificó un llamado de atención que Al día de hoy, y antes de ingresar El legislador nacional a través del positivamente fue comprendido en nuestra línea argumental, que tiempo fue creando un sistema por los legisladores en el entendi- es la que le hemos trasladado a atendiendo a razones de orden do de que variar lo que ya estaba los legisladores, debemos subra- social y político, en el que promueordenado desde el año 2014 se yar que la receptividad que hemos ve atender, en su orden, el asegutrataba de un tema de impacto ne- tenido ha sido más que satisfacto- ramiento y fortalecimiento de la gativo y que debía necesariamente ria, y sin perjuicio de la solución recuperación de determinados

créditos que entiende son necesarios que deban protegerse con el objeto de que se cumpla con su exigibilidad, atendiendo al interés general de la sociedad y de los sectores más vulnerables, promoviendo de esta forma el acceso al crédito de los sectores de ingresos bajos y medios. Es necesario aclarar que este criterio fue teniendo, a lo largo del tiempo, modificaciones e incorporaciones, pero no para debilitar la norma, sino para reforzarla como herramienta en la medida que se entendió que existían rubros que, de no hacerse efectivos, atentaban o alteraban principios o aspectos básicos de una concepción armónica de la sociedad. Es por ello que en el orden de prelaciones se fue incorporando con preeminencia y antelación sobre otros créditos ya preexistentes a las pensiones alimenticias, así como también con el avance normativo laboral de la ultima década, y en armonía con el principio de la promoción de la libre organización sindical, se asegura en un orden de privilegio la cuota sindical. Por los mismos fundamentos se contemplan los préstamos sociales al consumo del Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU), o los préstamos del Banco Hipotecario (BHU) o las garantías de alquileres, a tal punto que en esta última etapa se planteó la incorporación del préstamo para vivienda de los funcionarios policiales y de esta manera se arribó en 2014 con la Ley de Inclusión Financiera a la figura de los créditos de nómina y a los actos cooperativos de cooperativas de consumo en los que se establece en el mismo orden y rango, dejando a la reglamentación la resolución en caso de coincidencia por tratarse de créditos de tracto sucesivo. Como se advertirá, existe una complejidad, y a la vez una seria ponde-

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

ración que no puede ser afectada, pues cualquier alteración generará un serio desequilibrio, pudiendo ocasionar un grave problema, como se lo hemos advertido a los legisladores. Ahora bien, hecha esta necesaria aclaración, es imprescindible subrayar que el reconocimiento del acto cooperativo de las cooperativas de consumo significa la síntesis de la lucha argumentativa y movilizadora que se planteó a lo largo de décadas. Esta fundamentación filosófica profunda, surgió desde las entrañas de históricas organizaciones sindicales de obreros, maestros, funcionarios públicos y privados, bancarios, trabajadores del interior de la República, de ciudades y del campo, que al inicio les fue reconocida la posibilidad de que a cada unidad productiva cooperativa le sea reconocida una ley que le permitiese enviar sus créditos y efectivizarlas a través de retenciones para luego, ya más cercanos en el tiempo, reconocerles a la cooperativas de consumo, a texto expreso, un lugar de razonabilidad por tratarse en la práctica y a resumidas cuentas en la solución para la canasta de alimentos para decenas de miles de familias y trabajo digno para miles de trabajadores. Es por todo lo expuesto que es cardinal para los trabajadores agremiados en AFCC/Pit-Cnt que los senadores entiendan que no puede aprobarse la norma tal como está a la fecha con la media sanción de Diputados. Reconocemos que se ha asumido por todos los legisladores con los que nos hemos entrevistado, fundamentalmente con los que integran las comisiones de Hacienda de ambas cámaras, que la solución pasa por modificar lo aprobado por los representantes nacionales y se reconoce la falta de debate previo necesario que hubiera evitado ingresar a la actual problemática. Ha quedado sobre la superficie con claridad meridiana que la modificación de esta norma es más que materia sensible, ya que se afecta un delicado “ecosistema” en el que la economía social está en pleno desarrollo a partir de la creación de la Ley General de Cooperativismo, Nº 18.407.

Por último, debemos decir que ya aproximándonos a la segunda década del siglo XXI, seguimos no sólo en nuestro país, sino a nivel internacional, bregando y defendiendo el legado de ideas de los primeros pensadores del cooperativismo como

Robert Owen, Charles Fourier, Felipe Buches o Louis Blanc, quienes fueron considerados como utópicos por plantearse una sociedad basada en los principios de justicia y equidad, confiando en la naturaleza solidaria de los hombres en contraposición

de aquellos como Hobbes, que fundamentan la maldad intrínseca que viene con lo humano. Estamos convencidos hoy más que nunca de que el cooperativismo es la respuesta de estructura económica al capitalismo, y prueba de ello es que un día sí y otro también se le intentan imponer trabas a su desarrollo, en algunos casos por desconocimiento y en otros porque los actores que se desarrollan a partir del fin de lucro no aceptan una alternativa económica y social al modo económico expropiatorio de la riqueza excedente. AFCC/Pit-Cnt

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

Reunión con las fuerzas vivas locales

Inclusión financiera mostró sus avances en Maldonado Semanas atrás, y continuando las recorridas por diversas localidades del territorio, representantes del Ministerio de Economía y Finanzas se reunieron con varias organizaciones con el objetivo de presentar los avances del Programa de Inclusión Financiera y despejar dudas de trabajadores, empresarios y comerciantes.

n representación del ministerio concurrieron Martín Vallcorba, coordinador del Programa de Inclusión Financiera, y los economistas Gabriel Papa y Ariel Cancio. Las reuniones se realizaron con representantes de la Liga de Fomento y Turismo de Punta del Este, la filial local del Pit-Cnt, la Unión de Comerciantes Minoristas de Maldonado y los medios de comunicación. En la instancia, Vallcorba destacó la importancia de realizar estas visitas a distintos puntos del interior el país para divulgar los avances y desafíos que implica la inclusión financiera, así como ser receptivos a los planteos que realizan los diferentes actores sociales en sus ámbitos de trabajo. Vallcorba destacó que “los comercios no están obligados a aceptar tarjetas de débito o instrumentos de dinero electrónico” y pueden seguir trabajando con el efectivo co-

rriente y añadió que “ahora son los trabajadores los que pueden elegir cómo cobrar, mientras que antes eran los empleadores los que imponían la forma de pagar los sueldos”. Remarcó, además, que “los trabajadores no están obligados a utilizar las tarjetas de débito”, ya que “pueden, si así lo desean, retirar el efectivo y utilizarlo como tradicionalmente lo hacían”. Vallcorba señaló, sin embargo, que “con el uso de la tarjeta de débito pueden beneficiarse de la rebaja de cuatro puntos de IVA en las compras en los comercios”. Otro aspecto en el que se hizo hincapié en los diversos encuentros son los beneficios que tienen las micro y pequeñas empresas para la utilización de los POS (terminales de venta) con un subsidio de hasta 70% del costo de los mismos. “Hoy las micro y pequeñas empresas pueden acceder a un POS por menos de 100 pesos al mes”, cosa que antes no podían, subrayó.

Los representantes del MEF destacaron ante lo comerciantes y pequeños empresarios que el cambio en la modalidad de compra de efectivo a tarjetas “es un cambio que se da a nivel mundial por parte de los consumidores” y que en Uruguay la Ley de Inclusión Financiera busca que no queden sectores productivos en la actividad comercial por fuera de este proceso, incrementando aun más la brecha entre las grandes superficies y los pequeños comercios.

Entre otros puntos, Vallcorba remarcó que la Inclusión Financiera permitió que más de 800.000 trabajadores puedan acceder hoy a una cuenta sueldo gratuita o instrumento de dinero electrónico y los beneficios que esto implica. Destacó que se ha producido una reducción importante en los montos de los aranceles que cobran los emisores de tarjetas, que pasaron en el caso del débito de 7% a 2,2% desde que se implementó la ley, y que se está trabajando firmemente para que se reduzcan aun más en el corto plazo. Los representantes de la cartera manifestaron su disposición a continuar recogiendo las inquietudes de los diferentes actores de la economía para seguir incorporando mejoras al sistema, simplificando trámites y evacuando dudas que puedan surgir. En las reuniones realizadas se escucharon las diferentes situaciones que atraviesa cada sector, dificultades y beneficios que estaban teniendo. El equipo de Economía aprovechó la ocasión para difundir los avances que ha tenido el programa y las negociaciones que se están llevando a cabo para incluir mejoras en el funcionamiento del mismo.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

Según estudio del Banco Mundial

Unos 2.000 millones de adultos en el mundo tienen una cuenta básica La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a una variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades -como pagos y transferencias, ahorro, seguros y crédito- y que son prestados de una manera responsable y sostenible.

l acceso a una cuenta para so bajo. Otros obstáculos para 2015 y en adelante y al aprobar a servicios financieros a costos transacciones es un primer abrir una cuenta son la distancia los Principios de Alto Nivel del más bajos y con menores niveles paso hacia una mayor in- a la que se está de un proveedor G20 para la Inclusión Financiera de riesgo. La emisión de cédulas de identificlusión financiera, ya que permi- de servicios financieros, la falta Digital. te a las personas guardar dinero y de documentación necesaria, la El Grupo Banco Mundial estima cación digitales hace más fácil que enviar y recibir pagos. Una cuen- desconfianza en los proveedores que la inclusión financiera es un en el pasado abrir una cuenta. factor clave para reducir la pobre- Los pagos en efectivo digitales han ta de transacciones también sirve y la religión. como vía de acceso a otros servi- Más de 200 millones de microem- za extrema y promover la prospe- ayudado a promover las cuentas cios financieros. Por ello, garan- presas y pequeñas y medianas ridad compartida, y ha establecido para transacciones entre la potizar que las personas en todo el empresas (mipymes), formales un ambicioso objetivo de lograr el blación. mundo tengan acceso a una cuen- e informales, en las economías acceso universal a servicios finan- Los servicios financieros móviles dan un acceso conveniente, incluta para transacciones es el pilar emergentes, carecen del financia- cieros a más tardar en 2020. de la iniciativa sobre el acceso miento adecuado para prosperar Desde 2010, más de 55 países han so a las personas que viven en zofirmado compromisos relaciona- nas alejadas. universal a servicios financieros y crecer. para fines de 2020 (UFA2020), Las mipymes señalan que las prin- dos con la inclusión financiera y La mayor disponibilidad de datos impulsada por el Grupo Banco cipales razones para no tener una más de 30 países han implemen- relativos a los clientes permite a cuenta son la falta de una garantía tado o se encuentran elaborando los proveedores diseñar producMundial. El acceso a servicios financieros y un historial crediticio y la exis- una estrategia nacional sobre el tos financieros digitales que se tema. Estudios del Banco Mundial adaptan mejor a las necesidades facilita la vida diaria y ayuda a las tencia de negocios informales. familias y las empresas a planificar Algunos grupos están más exclui- señalan que el ritmo y el impacto de las personas no bancarizadas. todo, desde los objetivos a largo dos que otros en términos finan- de las reformas aumentan cuando A medida que los países han aceplazo hasta las emergencias ines- cieros: los más afectados son las un país adopta una estrategia na- lerado sus esfuerzos en pro de la inclusión financiera, ha quedado peradas. Como titulares, es más mujeres, los pobres en zonas ru- cional de inclusión financiera. probable que las personas usen rales y otras poblaciones distan- Los países que han logrado ma- en evidencia que ellos enfrentan otros servicios financieros, como tes o de difícil acceso, además de yores avances en términos de obstáculos similares que les impicréditos y seguros, para iniciar y las microempresas y las pequeñas inclusión financiera son aquellos den avanzar. Entre ellos: ampliar sus negocios, invertir en empresas informales. Por ejemplo, que han creado un entorno nor- -velar por que el acceso y los servieducación o salud, manejar riesgos se estima que la brecha de género mativo y regulatorio propicio y cios financieros se extiendan hacia y soportar crisis financieras, todo en los países en desarrollo llega a han fomentado la competencia, las poblaciones difíciles de alcanlo cual puede mejorar su calidad de nueve puntos porcentuales: 59% permitiendo a las instituciones zar, como las mujeres y los pobres de los hombres informó que tenía bancarias y no bancarias innovar en zonas rurales; vida en general. Si bien se han registrado avances una cuenta en 2014 en compara- y ampliar el acceso a los servicios -aumentar la capacidad y los conofinancieros. Sin embargo, la crea- cimientos financieros de las persoen materia de inclusión financiera, ción con 50% de mujeres. aún quedan desafíos importantes. La inclusión financiera se está con- ción de este entorno innovador y nas para que puedan comprender Se calcula que unos 2.000 millo- virtiendo en una prioridad para las competitivo debe estar acompa- cómo funcionan los diferentes nes de adultos en todo el mundo autoridades, los organismos regu- ñada de regulaciones y medidas servicios y productos financieros; ladores y las instituciones de desa- de protección del consumidor -asegurar que todos tengan docuno poseen una cuenta básica. apropiadas para asegurar la pres- mentos de identificación válidos y A nivel mundial, 59% de los adul- rrollo en todo el mundo. tos que no tienen una cuenta Se considera que la inclusión fi- tación responsable de los servicios que se puedan legalizar de manera fácil y a un bajo costo; para transacciones menciona la nanciera es un elemento que pro- financieros. falta de dinero como la principal picia siete de los 17 Objetivos de Las tecnofinanzas digitales, y en -concebir productos financieros particular la propagación de los útiles y pertinentes, y que se adaprazón de ello, lo que implica que Desarrollo Sostenible. los servicios financieros aún no El Grupo de los 20 (G20) reiteró su teléfonos móviles en el mundo, ten a las necesidades de los conson asequibles o no están dise- compromiso con la inclusión finan- han facilitado que las poblacio- sumidores; ñados para ajustarse a las ne- ciera al renovar el Plan de Acción nes difíciles de alcanzar y las pe- -establecer marcos sólidos de procesidades de usuarios de ingre- para la Inclusión Financiera para queñas empresas tengan acceso tección financiera del consumidor.

Suplemento inclusiÓn financiera l 2017

Permitió avanzar en la universalización de derechos

Cuenta Sueldo, otra innovación que introdujo la nueva normativa Entre los nuevos derechos que estableció la Ley de Inclusión Financiera para trabajadores, pasivos y quienes reciben prestaciones sociales se encuentra la posibilidad de utilizar los beneficios de la Cuenta Sueldo. ceso a estos servicios, promoviendo las posibilidades de aquellos que han estado alejados de los mismos”, sostuvo Astori. Y continuó: “Hemos avanzado mucho más hasta ahora en lo que refiere al primer objetivo y l explicar estos beneficios, el eso lo vemos a través de distintos inministro de Economía, Dani- dicadores. Por un lado ha crecido nolo Astori, indicó que la Ley de toriamente el número de comercios Inclusión Financiera ha tenido “dos que admiten medios electrónicos de objetivos fundamentales: El primero pago en los últimos años”. ha sido generar mayor transparencia “Se ha triplicado la cantidad de coy eficiencia en el sistema de pago del mercios con equipos para procesar país, yendo progresivamente hacia transacciones con dinero electrólos medios electrónicos de pago en nico (POS)”, añadió el secretario de sustitución del efectivo [...] El segun- Estado. do objetivo fue universalizar el ac- “El uso de tarjetas de débito se ha

multiplicado casi por diez desde el año 2014 y la interoperabilidad de las transferencias bancarias ha mejorado muchísimo, reduciendo sus costos fuertemente”, dijo el ministro. Respecto a la Cuenta Sueldo, el jerarca detalló que permite acceder gratuitamente a una cuenta bancaria, asociada a una tarjeta de débito, con un número mínimo de operaciones gratuitas, para recibir un sueldo, una pasividad o una prestación social. La cuenta puede ser elegida por el usuario, con un plazo que llega hasta el 30 de setiembre, y si no lo hace, la hará el empleador, previa notificación al trabajador y con un horizonte

de obligatoriedad. Se puede elegir entre cobrar a través de un banco o de un instrumento de dinero electrónico, como podría ser una tarjeta prepaga. Una vez que eligió la institución, el trabajador debe hacer el trámite de abrir su cuenta, para lo que necesita solamente su cédula de identidad y una fotocopia de recibo de sueldo. El plazo de un año para poder cambiar de institución rige desde el momento en que fue abierta. Si el beneficiario ya tenía cuenta con anterioridad -y con un plazo mayor a un año-, podrá cambiar de institución en cualquier momento.