LA TECNOLOGÍA REVOLUCIONA LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL DE LAS EMPRESAS
INNOVACIÓN
OLÍMPICA 01 04 07
‘Fintech’
Drones
Big Data
FINTECH SERIE BY
02 05 08
‘Blockchain’
‘Robo advisors’
Inclusión financiera
innovation edge
03 06 09
‘Payments’
Internet de las cosas (IoT) Transformación digital
01 Locura 'fintech' El pasado mes de junio expertos internacionales aterrizaron en el Centro de Innovación BBVA de Madrid para hablar sobre la revolución fintech. Todos coincidieron en que la digitalización de la banca tradicional impulsa al sector fintech que vive un momento histórico SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Forbes publica que la tasa de adopción global fintech --entendida como el porcentaje de usuarios de la población digitalmente activa-- se sitúa en la actualidad en torno al 15,5%. Las tres principales ciudades que copan el mercado son Nueva York (33,1%), Hong Kong (29,1 %) y Londres (25,1%), según Ernst & Young. Goldman Sachs valora el mercado fintech en 4,7 billones de dólares en Estados Unidos. En las jornadas Fintech University celebradas en el Centro de Innovación BBVA de Madrid se destacó que “la colaboración entre gobiernos, banca tradicional y fintechs es fundamental para crear un nuevo entorno financiero”. Este año muchas fintech han sido protagonistas, destacamos tres:.
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Atom Bank Atom Bank --Primer banco de acceso móvil en obtener la licencia en Reino Unido y con una participación del 29,5% de BBVA-- permite el alta de cliente completamente online. Destaca su utilización de la tecnología machine learning para agilizar las consultas de los clientes. La startup, con sede en la localidad inglesa de Durham, también apuesta por la tecnología biométrica y la gamificación. Su cofundador y CEO, Mark Mullen, señala que al usuario, “le da igual de donde provenga la tecnología empleada para crear los productos y solo quiere una relación transparente con servicios entendidos como una plataforma”.
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Las GAFA Google, Facebook o Alibaba también aspiran a convertirse en el “Uber “ de la banca. Las GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) no se quieren quedar atrás en la revolución fintech. Con millones de usuarios están teniendo cada vez más protagonismo en el ecosistema financiero. El sistema de pago móvil Google Wallet sirve para que los consumidores realicen compras online y envíen dinero a través del correo electrónico; Apple Pay es un servicio de billetera digital y pagos móviles; Facebook Messenger permite que los usuarios se envíen dinero entre ellos; Amazon Lending ofrece préstamos y Alibaba cuenta con 400 millones de usuarios activos mensuales para su AliPay Wallet6, destaca este informe de Accenture.
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N26 N26- Todas las miradas han recaído este año en la startup con sede en Berlín que ha conquistado a los usuarios y ha despertado el interés del sector bancario. El banco se está expandiendo en siete países --Alemania, Francia, Grecia, Irlanda, Italia, Eslovaquia y España-- y ronda ya los 200.000 usuarios pese a su corta vida. Tiene la particularidad de que solo se tarda 8 minutos --y desde el móvil-en abrir una cuenta. Otro de sus puntos fuertes es el uso de la inteligencia artificial para ofrecer servicios a sus clientes.
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02 'Blockchain', la tecnología más allá del bitcoin La tecnología blockchain comenzó a hacerse famosa gracias a la moneda bitcoin aunque todo apunta a que las criptomonedas van a pasar a un segundo plano y la tecnología de la cadena de bloques va a ser utilizada en multitud de sectores además del financiero. SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
Empresas energéticas, de servicios, de telecomunicaciones, transporte.... se van a beneficiar de la tecnología blockchain cuyo despegue -independiente de la famosa moneda bitcoin- se espera entre 2017 y 2018 más allá del sector financiero, donde ya empieza a ser pujante. De hecho, ya hay numerosas empresas que están apostado por esta tecnología, que BBVA Research define como "una contabilidad pública entre pares que se mantiene mediante una red distribuida de ordenadores y que no requiere ninguna autoridad central ni terceras partes que actúen como intermediarios".
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Everledger La startup que ganó la pasada edición de BBVA Opent Talent esta especializada en seguridad antifraude. Esta compañía inglesa ha creado un sistema para detectar acciones irregulares en el mercado de compraventa de diamantes gracias a la trazabilidad de la piedra. Todo a partir de la llamada tecnología de la cadena de bloques. La combinación de diamantes primarios con la tecnología blockchain permite crear una contabilidad transparente, segura y enfocada al comercio.
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Ethereum Pese a que parece que la tecnología blockchain quiere seguir su camino independiente al de bitcoin, no hay que olvidarse de la importancia de la tecnología en el mundo financiero. Ethereum es en nuevo nombre de moda que quiere desbancar a la moneda bitcoin. La criptomoneda creada por Vitalik Buterin está codificada de la misma manera que el bitcoin aunque la diferencia es que no solo está enfocada en el intercambio de monedas, también ejecuta contratos inteligentes. En la actualidad ya cuenta con 20 millones de dólares en circulación. Y subiendo.
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Provenance Está liderada por Jessi Baker y Jutta Steiner.Tiene su sede en el sudeste asiático y brinda una importante oportunidad para la transformación en lo referente a logística, transportes y otras actividades mercantiles. La región tiene cuatro de los cinco puertos de transporte más importantes del mundo: Shanghai, Shenzen, Singapur y Hong Kong y bajo este paraguas existe una gran variedad de actividades que quiere desarrollar Provenance como la industria de artículos de lujo. Gracias a la tecnología blockchain ha podido eliminar a los intermediarios en uno de sus mercados potenciales: el mundo del arte. Uno de los objetivos de esta startup es revolucionar precisamente este sector. SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
03 ‘Payments’: la banca reacciona ante los nuevos jugadores El mundo de los pagos está viviendo una revolución, tanto en los mercados emergentes como en los desarrollados. Apple, Facebook, Google, Amazon -los "chicos malos" del mundo tecnológico- están cambiando las reglas del juego.
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Los bancos tradicionales en los mercados desarrollados se están enfrentando a una "triple amenaza", según califica Forbes: Apple, Samsung y "los demás". Estos están provocando cambios tecnológicos tan veloces que no dejan impasible al consumidor. En este nuevo entorno, la banca tradicional debe preparar su propio contraataque. En el caso de BBVA Compass firmó un acuerdo con la plataforma tecnológica Dwolla, con el objetivo de conseguir que todos los clientes del banco puedan utilizar la red de la startup estadounidense en tiempo real, para realizar transferencias. Un acuerdo para liderar la
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transformación digital del BBVA, indispensable para responder a los nuevos hábitos de los consumidores, que quieren realizar sus pagos en "real time" los siete días de la semana las 24 horas del día. En lo relativo a los mercados emergentes la interoperabilidad del dinero "móvil" está dando pasos de gigante desde su debut en Tanzania, aumentando la inclusión financiera, mejorando la vida del cliente mediante la simplificación de los movimientos y transacciones, y aumentando la velocidad y también la comodidad de su rutina diaria.
Forbes destaca el éxito de la interoperabilidad en los mercados en desarrollo de África. La interoperabilidad llegó al continente en 2014, cuando Tigo, Airtel y Zantel anunciaron un acuerdo pionero, una colaboración a la que se ha unido recientemente Vodacom. Con este acuerdo, Tanzania se convirtió en el primer mercado africano con una interoperabilidad total para transferencias de dinero móvil de persona a persona. Volviendo a Europa, los principales bancos españoles acaban de invertir 100 millones de euros en la plataforma Bizum, una plataforma que permite el pago entre particulares mediante una aplicación móvil. También permite el pago en establecimientos de ecommerce y pagos contact-less en comercios físicos. Un proyecto que nace como respuesta a la amenaza de los gigantes tecnológicos como Samsung, Apple, Vodafone Wallet u Orange Cash.
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04
El año de los drones Los drones conquistan los cielos gracias a la apuesta de los inversores, la atracción que provoca en los consumidores, las posibilidades de mercado y la regulación favorable
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Los drones han conquistado los cielos en los primeros meses de 2016. Y su evolución parece imparable. Amazon acaba de anunciar que ha llegado a un acuerdo con el Reino Unido para poner en marcha su servicio Prime Air de envío de drones en zonas rurales. El acuerdo de Amazon, que estrena el servicio en Inglaterra antes que en Estados Unidos, pretender entregar paquetes de hasta 2,2 kilogramos en un tiempo de media hora o menos gracias el uso de drones capaces de trabajar en un perímetro superior a 16 kilómetros. La diferencia con Estados Unidos y lo que posibilita el despegue de Prime Air en tierras inglesas es que el Reino Unido permite que el vuelo de los drones esté fuera de la visión de los pilotos al contrario que en el país norteamericano.
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¿Quiénes reinan en el sector de los drones? La consultora Droneii destaca que el primer puesto lo ocupa la empresa china DJI. Líder mundial en la venta de aeronaves no tripuladas, la compañía, fundada en 2006, fabrica drones accesibles y muy atractivos -con precios inferiores a 1000 dólares- y es conocida como “el Apple del aire”. Sus modelos Phantom e Inspire han triunfado y más de 3000 personas trabajan actualmente en la compañía de Frank Wang valorada en más de 10.000 millones de dólares. La empresa francesa Parrot ocupa el segundo lugar del ranking, por delante de las estadounidense 3D Robotics. Parrot vendió en 2015 más de un millón de aeronaves y con su modelo Bebop2 -que ronda los 400 euros- intenta frenar la hegemonía china.
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Valoración especial tiene la compañía española Catuav que apareció en la clasificación de Droneii a comienzos de año. Dos modelos que comercializan, Atmos6 y Mineos, entraron en la lista de los 10 mejores del mundo en la categoría de 1 a 4 kilogramos de peso. En la lista de los drones más pesados, Catuav también apareció en la clasificación con sus modelos Argos Electric y Furos. La empresa catalana fundada por Jordi Santacana en 2003 fue premiada por detectar minas terrestres en Bosnia.
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05 El avance constante de los ‘robo advisors’ En los últimos cinco años los robo advisors --robots asesores-- han avanzado a pasos agigantados en la industria. Pese al recelo inicial de los inversores han logrado su confianza para gestionar su riqueza. SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
La industria clásica está afrontando la demanda de los inversores en la era digital. Y los robo advisors ha conectado con los inversores modernos gracias el manejo de carteras o portfolio modestas, con cifras alejadas de las millonarias de antaño. Los robots salen menos caros que un asesor y manejan cantidades de dinero más pequeñas aunque la batalla no está completamente perdida para los asesores de carne y hueso. No hay que olvidar que un humano tiene un valor añadido que, de momento, no tiene el robot financiero: el trato directo y personalizado con el cliente. Pese a las ventajas que puede tener tratar con humanos, es obvio que los robo advisors han llegado para quedarse. Morgan Stanley destaca que los asesores automatizados están en fase de despegue y que “la pista para su crecimiento es muy larga”.
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Betterment Prueba de ello es que el pionero en automatizar el asesoramiento, Betterment, ha superado los 5.000 millones de dólares en activos bajo la gestión de robo advisors. Los expertos creen que un sistema híbridola sistematización de los robos advisors y la personalización de los asesores- van a permitir customizar los servicios y ofrecer lo más conveniente a los clientes. Betterment ofrece uno de los servicios más completos para las personas que están pensando en su jubilación. Los usuarios conectan todos los ahorros y las cuentas de inversión a una plataforma. La herramienta calcula lo que cada uno va gastar en su jubilación cada año. Calcula también lo que puede ahorrar cada mes.
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Indexa capital El gestor automatizado de inversiones Indexa Capital de España tiene su foco en la gestión pasiva de la inversión con seis fondos índice. La cantidad mínima para poder invertir es de 10.000 euros. El algoritmo calcula y asigna las carteras en función de la aversión al riesgo de los usuarios, objetivos, edad e ingresos. Invierte en fondos indexados que replican índices de bolsa o de fondos, tanto de renta fija como variable. Indexa construye las carteras con fondos índice no cotizados, más baratos que los fondos de gestión activa.
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Vanguard Vanguard es un de las mayores gestoras de fondos del mundo especializada en fondos índice y ETF (fondos cotizados que replican índices). Su sistema híbrido, automatiza los datos de los clientes pero también utiliza asesores para garantizar su seguridad, está atrayendo a inversores que apuestan por la tecnología pero quieren la confianza de hablar con alguien de carne y hueso.
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06 IoT: nuestra vida conectada Dispositivos weareables, coches que se conducen solos, electrodomésticos que operan por wifi o bluetooth e incluso ropa conectada a internet, son pruebas de que estamos en la era del Internet de las cosas (IoT en sus siglas en inglés), es decir, objetos inteligentes que multiplican su utilidad y nos facilitan la vida gracias a la automatización y el control que tenemos sobre ellos a través de tecnologías digitales, inalámbricas y en la nube. SERIE FINTECH · AGOSTO 2016 · www.centrodeinnovacionbbva.com
La consultora Gartner destaca en 2105 hubo 5.000 millones de dispositivos conectados de manera inteligente. Cisco, por su parte, estima que para 2020 esta cifra aumentará a 50.000 millones de dispositivos conectados a la internet. Estos datos muestran un panorama emocionante para el desarrollo de más dispositivos y entornos inteligentes. Estos son algunos de los jugadores que más duro le apuestan al internet de las cosas:
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Cisco IoT System Cisco es uno de los referentes en temas de conectividad, accesos inalámbricos, almacenamiento digital, analítica, seguridad y automatización, lo cual le brinda todos los elementos para disputar con seguridad un espacio entre los grandes del internet de las cosas. Su apuesta la hace a través de Cisco IoT System, un conjunto de servicios y tecnologías centradas en crear aplicaciones de IoT de manera segura y, sobre todo, que briden información y datos analíticos profundos. Las soluciones de Cisco IoT System están enfocadas en áreas como la manufactura, el gas y el petróleo, el transporte, la minería y las industrias del sector público. Más allá del Internet de las cosas, Cisco le está apostando al “internet de todo”, prueba de ellos es su creciente interés en la creación de ciudades inteligentes que impulsen su desarrollo basadas en la tecnología.
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Google Una de la señales más importantes que dio Google para mostrar su interés en el internet de las cosas, fue la compra de Nest, una compañía fabricante de termostatos inteligentes, que puede ser visto como el primer paso para desarrollar hogares completamente conectados, administrados y monitoreados de manera automática y remota. De igual manera, también han sido fuertes sus avances en el desarrollo de un automóvil inteligente que se conduce solo. Más recientemente, Google ha mostrado su proyecto Brillo, que desarrolla junto a otras compañías como INTEL y Marvell, y que consiste en un sistema operativo basado en Android, pero enfocado en el internet de las cosas.
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Amazon Web Services IoT Amazon es una de las grandes líderes de servicios en la nube, lo cual le da una gran ventaja a la hora de manejar datos y crear conexiones entre servicios, aplicaciones y objetos a escala gigantesca, lo que le ha valido que sea una de las plataformas preferidas por muchas startups que incursionan en el IoT. La promesa de AWS IoT se basa en "enrrutar" mensajes y datos de manera rápida y segura para poder administrar y hacer seguimiento a los dispositivos. Además, permite a los usuarios crear sus propias aplicaciones de IoT para controlar sensores de manera remota. Recientemente Amazon lanzó Echo, un dispositivo operado por voz y pensado para el hogar, que permite controlar distintas aplicaciones como luces, termostatos, servicios de audio, video, noticias y pedidos a domicilio.
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07 El poder de los datos La información es uno de los mayores activos de cualquier empresa, de ahí la importancia de tener una base de datos organizada, consultable, escalable y, sobre todo, que pueda utilizarse de manera fácil y rápida para observar tendencias, hacer predicciones y tomar decisiones basadas en datos y estadísticas confiables.
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La consultora de mercados IDC destaca que en 2020 la cantidad de datos almacenados de manera digital alcanzará los 40 zettabytes, es decir, 40 billones de gigabytes. Una cifra equivale a 57 veces la cantidad de todos los granos de arena en todas las playas del mundo. Manejar esta información de manera organizada y segura es uno de los mayores retos de cualquier empresa que quiera aprovechar la inteligencia que le arroja sus datos. Además de los gigantes reconocidos en el manejo de big data como Oracle, IBM y Teradata, vale la pena mencionar tres ejemplos de compañías que se destacan por ofrecer soluciones innovadoras para aprovechar al máximo el poder de los datos.
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Alation En 2016, Alation ocupó el primer lugar en el Big Data 100, la lista de las mejores compañías proveedoras de servicios de manejo de datos que cada año publica The Computer Reseller News, además también ha sido reconocida en los Teradata Epic Awards. Sus creadores son antiguos trabajadores de compañías como Oracle, Google y Apple y entre sus clientes se encuentran compañías como eBay y Tripadvisor. El propósito de Alation es permitirle a sus clientes encontrar, entender y crear políticas de uso de sus datos para que puedan tomar mejores decisiones en menor tiempo. Entre las soluciones que ofrece Alation están la búsqueda y el descubrimiento de datos, analíticas colaborativas o gobernanza de datos. Todo ello enfocado en brindar información acerca de lo que los datos describen, de dónde provienen, quién y cómo se están utilizando.
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BigML BigML está enfocado en innovar en las tecnologías de machine learning, es decir, máquinas y programas que sean capaces de aprender por sí solos, crecer y volverse más inteligentes para arrojar predicciones a partir de la data con las que se les entrene. Además, hacen especial énfasis en que la información que arrojen los datos pueda consultarse y utilizarse de manera amigable y atractiva por parte de los usuarios. En un artículo del portal KDNuggets, que comparaba el rendimiento de Amazon ML, Google Prediction API, PredicSIS y BigML, esta última fue calificada como la herramienta más rápida.
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Sqream Sqream es reconocida por crear una tecnología basada en SQL que promete análisis de big data 100 veces más rápido “que cualquier otro competidor en el mercado”. Sus soluciones en el manejo de datos a gran escala están enfocadas en las industrias de investigación genómica, finanzas, ciberseguridad, telecomunicaciones e internet de las cosas y presta sus servicios basados en la nube, en hardware dentro de la empresa o de manera híbrida entre ambas opciones. Las innovaciones y logros de Sqream han sido reseñados en medios como Forbes, The Huffington
Post, The Next Web, Fast Company y The Wall Street Journal. Además, ha sido premiada por el Red Herring Global Award.
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08 La importancia de la inclusión financiera El acceso a los servicios financieros es un elemento clave para salir de la pobreza y la tecnología está favoreciendo la aparición de nuevos modelos para dar servicios y productos variados y adaptados a las necesidades de cada población.
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Fundación Microfinanzas BBVA El Banco Mundial estima que hay unos 2.000 millones de adultos “no bancarizados”, el 38% de la población del planeta. En Latinoamérica la cifra asciende a 210 millones de personas. La Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA) -premiada por Naciones Unidasopera en siete países latinoamericanos para acercar las Finanzas Productivas Responsables a personas vulnerables, ofreciéndoles un modelo de atención personalizada y asesorándoles durante todo el proceso. El 83 % de los clientes son pobres o vulnerables y el 61 % son mujeres. Desde su creación en 2007, la FMBBVA ha entregado un volumen de créditos de 7.200 millones de dólares a casi 5 millones de emprendedores. El 32,5 % de los emprendedores a los que apoya la FMBBVA deja de ser pobre a los dos años de formar parte de ella y a los tres, sus ventas se incrementan un 57%.
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ONGD Una situación contra la que lucha la Fundación África Directo (ONGD) con su proyecto PrestAD que permite que personas desde España puedan ayudar a financiar de manera directa proyectos de mujeres africanas.
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AFI Destaca también el acuerdo de BBVA con La Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) para promover proyectos que ayuden a acceder a servicios bancarios a pymes y personas con menos recursos. Fruto de ese acuerdo es el premio inclusión financiera Open Talent que recayó el año pasado en la startup chilena Destacame.cl. La startup permite que personas con menos ingresos puedan a llegar a créditos. Tan solo tienen que registrarse de forma gratuita y sencilla, e incluir información sobre los gastos de los servicios de agua, luz, gas o, teléfono. Una vez registrado, la plataforma determina con estos datos si el usuario es un pagador responsable y candidato a obtener un microcrédito. El Banco Mundial señala también que las mujeres tienen un 20 % menos de probabilidades que los hombres de tener una cuenta bancaria y un 17 % menos probabilidades de haber recibido un préstamo de una institución financiera formal.
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09 A la búsqueda de la transformación digital Cada día aumentan los clientes que se comunican con los bancos a través de los canales digitales. La transformación digital es el objetivo y reto principal de las grandes empresas y afecta a todos los ámbitos de las organizaciones.
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La transformación digital es vital para la supervivencia de las empresas. En el año 2020 la economía digital ocupará el 24% del PIB, según Accenture Strategy, y las organizaciones están acelerando el proceso de transformación para no quedarse atrás. La alianza de BBVA con Red Hat, proveedor de soluciones para empresas, permite al banco acelerar la innovación, gestionar el crecimiento de las operaciones financieras a través de dispositivos móviles y ofrecer servicios bancarios digitales a sus clientes en todo el mundo.
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BBVA apuesta por la tecnología para lograr un banco digital más flexible y más escalable -con el cliente en el centro de todo- en un entorno cloud y con la máxima automatización de los servicios. Otra empresa que ha apostado de forma clara por la transformación digital es la cadena hotelera Meliá Hotels. La empresa mallorquina fue reconocida con el premio a la mejor empresa en transformación digital en el encuentro internacional sobre transformación digital Digital Enterprise Show (DES2016). Un premio por la ejecución del cambio del modelo de negocio tradicional al negocio digital.
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