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Libertad Financiera 1
Introducción
Cada año se publica en el IMD (un instituto de negocios en Suiza) un índice de competitividad que analiza, entre otras cosas, el "alfabetismo financiero" de cada país, o sea que tan capaz es la gente de tomar decisiones financieras adecuadas y exitosas.
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En México somos el lugar 53 de 55 países....No es de extrañarse, pues nadie nunca nos enseña como manejar nuestro dinero... Incluso hablar de dinero es, muchas veces, considerado, de mala educación o poco tacto o como muestra de materialismo... Por eso estamos en donde estamos
Hay que aprender a tomar el control de nuestro dinero para ser libres verdaderamente.
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En nuestro medio, hemos crecido con la idea de que una herencia, un golpe de suerte, un premio de lotería o una situación repentina nos permitirá cambiar nuestra vida.
Puede ser por ello, que algo dentro de nosotros nos dice que no me tengo que preocupar por esas "pequeñeces" como seguros, ahorro para el retiro, inversiones... Las personas exitosas en asuntos de dinero, aprovechan su dinero al máximo, tienen la visión y la ambición para pensar siempre, sin importar su situación actual, en un mejor futuro para ellos
Miden su riqueza no sólo por la cantidad de pesos y centavos que tienen, sino también por la seguridad, libertad y, obviamente, el placer que el dinero les permite tener.
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Hay que darle al dinero su justo lugar. Hasta que no aprendamos y comprendamos que el manejo del dinero es Fundamental en nuestras vidas, vamos a seguir sin dinero y sin control. Ser EgoĂsta no implica ser frĂo ni sin sentimientos...simplemente es poner tus necesidades financieras en primer tĂŠrmino, para poderte cuidar mejor a ti y a la gente que quieres. En cuestiones de dinero, la primera lecciĂłn que debemos aprender es saber decir NO. A todos nos cuesta trabajo decir que NO cuando hay algo que, de una manera u otra, sabemos que no nos conviene.
Necesitas aprender a ser asertivo en la manera en que piensas y expresas tus decisiones de consumo Ojo, ser asertivo no implica ser agresivo, simplemente es el tener los pantalones para saber cuales son tus intereses y cuidarlos por sobre todas las cosas. 5
En México las tandas son un esquema muy popular, se calcula que 13% de las personas ahorran dinero de esta manera. Sin embargo, el riesgo que existe en este tipo de ahorro es grande. El hecho de que sea una manera muy común de ahorrar (a la que tooooodo mundo le entra) no quiere decir que no debes conocer y analizar por ti mismo los pros y los contras que existen antes de tomar una decisión. Los pros: Las tandas son populares precisamente porque ofrecen todo lo que el sistema financiero no ofrece (particularmente en un país como México en donde vemos con mucha desconfianza, desconocimiento, e incluso miedo, a los bancos). 6
Primero, es fácil, muy fácil hacerlo. Hay cero trámites (que en los bancos pueden ser interminables), no te cobran ninguna de las innumerables comisiones, la manera de realizar “depósitos” es generalmente ágil y cómoda porque el grupo de gente con la que ahorras es uno que frecuentas (si tu tanda es en el trabajo, el dinero lo das en el mismo trabajo sin necesidad de ir a una sucursal).
Además, el hecho de pertenecer a una tanda te da la disciplina de ahorrar cada semana (o cada quincena) una cantidad fija, algo que muchos de nosotros carecemos. Los contras: Sin embargo, las cosas buenas de una tanda se ven minimizadas, sino es que anuladas, por los riesgos que existen en ellas. 7
Al no estar reguladas ni protegidas, la posibilidad de perder el dinero en una de ellas es mucha. Las tandas se basan en la confianza que tienes en los organizadores y en el resto de los participantes y uno nunca debe tomar decisiones de dinero con base en la confianza; al contrario, toda decisiĂłn de bolsillo se tiene que hacer con una pizca de desconfianza para protegerse de la mejor manera posible.
Muchas veces el organizador o alguno de los participantes de la tanda “desaparecen� (o se niegan a pagar sin manera de obligarlos a hacerlo) por lo que la gente que no ha cobrado su tanda se queda con menos o sin nada de dinero. Puede ser que sea por dolo o porque la persona se cambia de trabajo o de casa y abandona la tanda o se le complica llevar el dinero. 8
También es posible que alguien se quede sin trabajo o, por alguna razón, ya no pueda cumplir con su parte; o puede ser que la persona que guarda el dinero sea víctima de un crimen (algo probable en el México de hoy).
Además, las tandas no ofrecen ningún tipo de intereses por ahorrar (algo que los bancos aunque sean pequeños, ofrecen) y si eres de los últimos en recibir la tanda aunque vas a recibir la misma cantidad de dinero, por el alza de precios, te va a alcanzar para comprar menos. Si quieres mi más honesta opinión. Olvídate de las tandas, busca una institución financiera seria, regulada por la CNBV, aplícate a hacer los trámites y disciplínate para ahorrar. No vale la pena arriesgar ni perder ni un solo peso del dinero que, con tanto trabajo, nos cuesta ganar. 9
Para una generación acostumbrada a preocuparse sólo por el presente, pensar, y más aún, ahorrar para el futuro, es una tarea que requiere un enorme compromiso, paciencia y dedicación. La mayor parte de nosotros vivimos utilizando como mantras frases como “mañana será otro día” o “porque hacer hoy lo que se puede dejar para mañana”, y en consecuencia postergamos planear para tener un ahorro digno. Incluso las mejores intenciones muchas veces pierden su camino por no contar con un buen sistema de ahorro .
Podemos empezar muy comprometidos a formar un pequeño “nidito” para el retiro (ya sea como apoyo a una afore o en sustitución de esta), pero poco a poco, conforme pasa el tiempo y se presentan otras opciones de gasto u otras “prioridades”, vamos perdiendo enfoque y dejamos de darle la importancia que requiere. 10
Si ya empezaste con una cuenta de ahorro para el retiro, te felicito, tienes ya una buena parte del camino andado, ahora pon énfasis en no cometer los siguientes errores para poder mantener tu dinero “fuerte y sano” y maximizar el provecho que vas a sacar en tus años dorados. Error # 1: No seguir ahorrando. Aun cuando ya tengas el dinero que crees necesitar para tu retiro o estés muy confiado de poderlo obtener pase lo que pase, es muy importante que NO DEJES DE AHORRAR; el tener una cuenta cada vez más grande y fuerte te permite no sólo contar con mayores recursos monetarios para tu retiro, sino relajar un poco las expectativas que tienes en torno a los rendimientos que esperas recibir. Si ya conseguiste la meta que tenías planeada para tu cuenta del retiro, lo que puedes hacer es relajar tus políticas de ahorro; por ejemplo, en vez de depositar en tu cuenta para el retiro 10% de tus ingresos, deposita cinco o siete por ciento. Ojo, solo si ya 11 conseguiste tu meta.
Error #2: No cambiar tus inversiones de acuerdo con la edad. Conforme vas “envejeciendo” tu portafolio de inversiones debe ir mutando. Entre más se acerque la edad de tu retiro menor es el riesgo al que debes de exponer tu patrimonio con el fin de evitar sufrir un susto por algún revés del mercado. La teoría dice que debe invertir en el mercado accionario (o sea en instrumentos más riesgosos) un porcentaje equivalente a 100- tu edad. Cada cinco años reevalúa tu cuenta de retiro con el expreso fin de asegurar que poco a poco se vuelva más conservadora (ojo: debes revaluar cada año en base a otros parámetros). Error #3: No Reevaluar. Cada seis o 12 meses debes sentarte a revisar tu portafolio de inversiones y preguntarte lo siguiente ¿me ha dado los rendimientos que esperaba? ¿los instrumentos en los que tengo invertido mi dinero tienen un potencial atractivo a futuro?, ¿es tiempo de vender algún instrumento y/o de comprar algún otro? Con base en lo que contestes rediseña tu portafolio de inversión para poder aprovechar al máximo las oportunidades del mercado.
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…Pero también ten mucho ojo con reevaluar demasiado seguido, o sea estar saltando de una inversión a otra ante la más mínima señal del mercado, ya sea por buscar especular expresamente o porque estás demasiado nervioso con algún evento o pronóstico. Esta es una estrategia extremadamente riesgosa que incrementa las posibilidades de equivocarte e impide que maximices los rendimientos de acuerdo con los plazos… Esto se puede considerar el Error #4: Brincar de una inversión a otra.
Error #5: No tener una cuenta de emergencia. Además de tus cuentas de ahorro debes contar con un dinero ahorrado para usarse sólo en caso de una eventualidad, como una enfermedad que te impida trabajar o un despido inesperado.
Debes mantener ahí dinero suficiente para solventar entre 3 y 6 meses de gastos y el dinero debe estar invertido en instrumentos extremadamente seguros y líquidos. 13
El no contar con esta cuenta te puede orillar a “echarle una manita” a tus ahorros para el retiro en caso de enfrentar algún desliz en la vida. Contratar seguros puede ser la mejor manera de contar con este ahorro a bajo costo. Aun cuando hoy sea difícil apreciar las ventajas que evitar estos errores puede tener, en un futuro, cada vez más cercano, vas a agradecerte el haberlos corregido.
Para lograr tu Libertad financiera, es necesario, primeramente, tener muy claro qué es lo quieres alcanzar. Esa meta debe ser tan atractiva que te dé la fuerza suficiente para resistir las tentaciones de apartarte una y otra vez del camino correcto. El segundo paso es determinar cuánto realmente es la cantidad que puedes destinar a la realización de tu deseo de manera constante. No se trata de tomar una decisión movida por el mismo entusiasmo. Piensa bien porque nadie desea ver sus sueños convertidos en pesadillas. 14
Una vez que sepas lo que deseas y que tengas certeza de cuánto puedes destinar a ello, lo siguiente será contar con un sistema que te permita obtener el hábito del ahorro mientras ganas atractivos intereses y tienes seguridad sobre el mismo. Normalmente el sistema financiero carece de este tipo de esquemas o cuentas. La buena noticia es que nosotros te podemos asesorar y presentar un plan que combina flexibilidad, seguridad y atractivos rendimientos. Recuerda que son el tiempo, tu constancia y la magia del interés compuesto los que se encargarán de lograr TU LIBERTAD FINANCIERA.
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