L’INFORMAZIONE IN PILLOLE
Pubblicazione realizzata con il contributo della CCIAA delle Marche CUP progetto H72E20000000003 COR progetto 3276788
Le principali coperture assicurative utili alle aziende agricole
Sommario INTRODUZIONE................................................................................... 1 DEFINIZIONI GENERALI – GLOSSARIO ................................................. 1 RISCHI ASSICURABILI........................................................................... 2 1.
RESPONSABILITÀ CIVILE VERSO TERZI .................................... 2
2.
INCENDIO ................................................................................ 5
3.
FURTO ..................................................................................... 7
4.
INFORTUNI .............................................................................. 9
5.
AVVERSITA’ ATMOSFERICHE ................................................ 10
6.
RISCHI ZOOTECNICI ............................................................... 12
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INTRODUZIONE Lo scopo di questo opuscolo, è quello di fornire una prima indicazione dei principali rischi assicurabili nell’attività imprenditoriale agricola, a tutela del patrimonio dell’agricoltore. Prima di identificare i suddetti rischi assicurabili, è utile specificare alcune definizioni presenti in tutta la modulistica contrattuale che verrà sottoscritta con la Compagnia Assicurativa prescelta.
DEFINIZIONI GENERALI – GLOSSARIO
Assicurato: Soggetto il cui interesse è protetto dall'assicurazione. Attività dichiarata: Attività di coltivazione / produzione / trasformazione /allevamento, ovvero qualsiasi attività agricola svolta dall'Assicurato e dichiarata nella scheda di polizza. Contraente: Soggetto che stipula l'assicurazione nell'interesse proprio e/o di altri e paga il premio. Danno: Determinato in base alle condizioni di polizza, senza tenere conto di eventuali scoperti, franchigie e limiti di indennizzo. Franchigia: Parte di danno, espresso in cifra fissa, che rimane a carico dell'Assicurato. Indennizzo/Risarcimento: Somma dovuta dalla Società in caso di sinistro. Massimale assicurato: Importo che rappresenta il massimo esborso della Società in relazione alle garanzie prestate. Il massimale unico rappresenta altresì il limite per sinistro, per persona e per danni a cose. Quando in polizza viene specificato che il massimale è prestato
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per periodo di assicurazione, esso rappresenta l'obbligazione massima a cui la Società è tenuta per tutti i sinistri verificatisi durante lo stesso periodo di assicurazione. Partita: Insieme di cose assicurate con un'unica somma. Polizza: Documento che prova l'esistenza dell'assicurazione. Premio: Somma dovuta dal Contraente alla Società Assicurativa, come corrispettivo della polizza assicurativa. Rischio: Probabilità che si verifichi il sinistro. Scoperto: Parte di danno, espressa in percentuale, che rimane a carico dell'Assicurato. Sinistro: Il verificarsi del fatto dannoso per il quale è prestata la garanzia assicurativa Società: Compagnia assicuratrice
RISCHI ASSICURABILI 1. RESPONSABILITÀ CIVILE VERSO TERZI La Compagnia Assicuratrice si obbliga a tenere indenne l’Assicurato, nel limite del massimale assicurato e fermi i limiti di indennizzo, gli scoperti e le franchigie indicati nella scheda polizza, di quanto questi sia tenuto a pagare, quale civilmente responsabile ai sensi di legge, a titolo di risarcimento (capitale, interessi e spese) di: DANNI CORPORALI (morte o lesioni personali);
DANNI MATERIALI (distruzione o deterioramento materiale di cose). Tali danni dovranno ritenersi involontariamente cagionati a terzi, in conseguenza di un fatto verificatosi in relazione
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all’attività per la quale è stipulata l’assicurazione. L’assicurazione vale anche per la responsabilità civile che possa derivare all’Assicurato da fatto colposo o doloso di persone delle quali debba rispondere (esempio i dipendenti). È bene precisare che non sono considerati “TERZI”: • il coniuge, i genitori, i figli del Contraente o dell’Assicurato nonché ogni altro parente e/o affine se con lui convivente; • quando il Contraente o l’Assicurato non sia una persona fisica, il legale rappresentante, il socio a responsabilità illimitata, l’amministratore e le persone che si trovino con loro nei rapporti di cui al punto precedente; • le Società le quali rispetto all’Assicurato, che non sia una persona fisica, siano qualificabili come controllanti, controllate o collegate, ai sensi dell’art. 2359 del Codice Civile, nonché gli amministratori delle medesime. Cosa è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano:
danni cagionati a terzi in conseguenza di un fatto in relazione ai rischi derivanti dall’attività; danni derivanti dalla vendita, al dettaglio ed effettuata nell’azienda agricola, di prodotti privi di nome, marchio e/o altro segno distintivo; danni a terzi per morte, lesioni personali gravi o gravissime, in occasione di lavori presso terzi effettuati a titolo di cortesia; danni derivanti da interruzioni o sospensioni totali o parziali di attività industriali, commerciali, artigianali, agricole o di servizi purché conseguenti a sinistro risarcibile con la sezione responsabilità civile;
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danni derivanti dalla partecipazione a esposizioni, fiere, mostre e mercati, compresi l’allestimento, il montaggio e/o lo smontaggio di stand; danni a terreni e colture provocati da animali; danni a condutture e impianti sotterranei; danni durante le operazioni di prelievo e/o consegna di scorte, prodotti e merci, comprese le operazioni di carico o scarico; proprietà di macchine agricole, macchinari agricoli e attrezzature inerenti l’attività dichiarata, ubicati presso terzi; la proprietà, uso, installazione e manutenzione di insegne, cartelli pubblicitari e striscioni, ovunque installati nel rispetto della normativa vigente; danni derivanti dalla proprietà o utilizzo di cani dell’assicurato, utilizzati per l’attività agricola, posseduti a solo scopo di affezione.
Cosa non è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano i danni:
derivanti da infiltrazione di acqua, interruzione, impoverimento o deviazione di sorgenti o corsi d’acqua, impoverimenti di falde acquifere, giacimenti minerari e in genere di quanto trovasi nel sottosuolo suscettibile di sfruttamento; ad opere e cose costruite, in costruzione o poste in opera dall’Assicurato; ad opere e/o cose oggetto dei lavori, limitatamente alle parti delle cose direttamente interessate all’esecuzione dei lavori;
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derivanti dalla circolazione di veicoli e di macchine agricole iscritte PRA, su strade di uso pubblico o su aree a queste equiparate; derivanti dalla navigazione di natanti a motore e dall’impiego di aeromobili derivanti dall’impiego di veicoli a motore o macchine agricole condotti da persone di età inferiore a 14 anni; provocati da sostanze il cui impiego sia vietato dalla legge; derivanti da lavori di straordinaria manutenzione dei fabbricati, manufatti ed impianti inclusi gli impianti fotovoltaici e solari termici. Inerenti l’esercizio dell’attività di caccia e il relativo uso di cani; derivanti da detenzione e impiego di esplosivi; derivanti da contagio agli animali durante la partecipazione a esposizioni, fiere, mostre e mercati; derivanti da prodotti geneticamente modificati.
2. INCENDIO Per Incendio si intende la “combustione con fiamma di beni materiali che può auto-estendersi e propagarsi al di fuori di appropriato focolare”. La Compagnia Assicuratrice, indennizza i danni materiali e diretti causati alle cose assicurate, anche se di proprietà di terzi, da: incendio, fulmine, urto di veicoli di terzi, onda sonica, caduta di aeromobili o di loro parti o di cose trasportate, caduta di satelliti artificiali, esplosione, implosione, scoppio; Cosa è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano:
incendio, fulmine, esplosione, implosione e scoppio;
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caduta di aeromobili, satelliti artificiali, meteoriti, corpi e veicoli spaziali; onda sonica determinata da aeromobili; urto di veicoli, in transito sulla pubblica via, o di natanti; fumi, gas e vapori purché conseguenti agli eventi di cui sopra; asfissia, intossicazione, folgorazione del bestiame; la fermentazione anormale del foraggio; perdita di vino, olio, latte e carburanti agricoli.
Cosa non è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano i danni:
causati da esplosione o emanazione di calore o di radiazioni provenienti da trasmutazioni del nucleo dell’atomo, come pure causati da radiazioni provocate dall’accelerazione artificiale di particelle atomiche; causati da allagamenti salvo se previste in opzioni/personalizzazioni ai cavalli che abbiano partecipato o partecipino a corse professionistiche negli ippodromi; di fenomeno elettrico causati da corrosione, incrostazione, deperimento, usura, logoramento che siano conseguenza normale dell’uso e funzionamento o causati dagli effetti graduali degli agenti atmosferici; dovuti alla mancanza di adeguata manutenzione; al foraggio causati da microrganismi che producano ammuffimento, marcescenza o imputridimento, anche quando questi attacchi si manifestino in concomitanza della fermentazione anormale a veicoli semoventi, non agricoli, iscritti al PRA
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a scorte, prodotti e merci, altri beni in genere, depositate in porte morte
3. FURTO L’Art. 624 bis del Codice Penale definisce “Furto” l’azione svolta da “chiunque si impossessa della cosa mobile altrui, sottraendola a chi la detiene, al fine di trarne profitto per sé o per altri”. La Compagnia assicurativa indennizza l’Assicurato dei danni materiali e diretti alle cose assicurate, anche se di proprietà di terzi, derivanti da Furto e rapina commessi nei locali contenenti le cose assicurate. Cosa è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano:
guasti cagionati dai ladri a fissi e infissi a riparo e protezione degli accessi e aperture dei locali Materie prime, semilavorati e prodotti finiti, scorte, materiali di consumo, derrate, prodotti destinati all'agriturismo, mangimi, integratori, nonché i prodotti in genere dell'azienda prima e/o dopo la trasformazione anche destinati al commercio, legnami in genere e altre sostanze per uso agricolo. spese sostenute e documentate per l’installazione o il potenziamento di blindature, serrature, inferriate, impianti di allarme al fine di migliorare l’efficacia protettiva dei mezzi esistenti violati in occasione di furto o rapina. Bestiame: bovini, equini, esclusi quelli da competizione, suini, avicoli, cunicoli, ovini, caprini, ratiti, esclusi gli animali domestici e da cortile. Sono infine indennizzati gli infortuni dei clienti a seguito di rapina, nel caso di morte o invalidità permanente.
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Cosa non è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano i danni:
Commessi dai soci a responsabilità illimitata qualora l’Assicurato sia una persona giuridica. Commessi o agevolati con dolo o colpa grave dal Contraente, dell’Assicurato, dagli Amministratori o dai Soci a responsabilità illimitata qualora l’Assicurato sia una persona giuridica. Ai cavalli che abbiano partecipato o partecipino a corse professionistiche negli ippodromi, agli animali domestici, da cortile, avicoli e/o cunicoli, alle api; ai veicoli semoventi, non agricoli, iscritti al PRA; ad impianti fotovoltaici e solari termici installati in luoghi diversi dal tetto del fabbricato assicurato, impianti fotovoltaici e solari termici installati sopra tettoie, serre, box auto, recinzioni e altre pertinenze del fabbricato assicurato, impianti fotovoltaici e solari termici installati sul tetto di fabbricati aperti da uno o più lati, impianti fotovoltaici e solari termici che non abbiano superato tutte le verifiche e prescrizioni tecniche imposte dalle leggi vigenti in materia a mezzo scippo e rapina dei clienti dell’agriturismofattoria didattica: furto o rapina di veicoli o parte degli stessi, nonché del bagaglio e di qualsiasi oggetto ivi trovantesi. macchinari, impianti, attrezzature in godimento dell'Assicurato, rientranti in contratti di leasing qualora sia già coperto da apposita assicurazione, salvo si tratti di contratti con assicurazione del debito residuo nel qual caso la presente esclusione vale per le quote di ammortamento dei beni interessati; cavi elettrici ed altri beni in rame. 8
4. INFORTUNI Si definisce “infortunio”, ogni evento dovuto a causa fortuita, violenta ed esterna, che produce lesioni fisiche obiettivamente constatabili che abbiano per conseguenza la morte, l'invalidità permanente, l'inabilità temporanea e/o una delle altre prestazioni specificate e garantite dalla polizza. La Compagnia assicurativa indennizza gli infortuni che l’Assicurato subisce nello svolgimento sia della propria attività lavorativa che di ogni altra attività che non abbia carattere lavorativo. Limitatamente all’attività agrituristica, l’assicurazione copre gli infortuni che gli ospiti subiscono durante il periodo di soggiorno nell’azienda assicurata, ad esclusione di quelli derivanti da equitazione. Cosa è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano:
morte per infortunio; invalidità permanente per infortunio; diaria da ricovero per infortunio; rimborso spese di cura per infortunio
A mezzo estensione della garanzia, le Compagnie assicurano:
asfissia di origine non morbosa; avvelenamenti acuti da ingestione o da assorbimento di sostanze; annegamento; assideramento o congelamento; colpi di sole o di calore; le affezioni conseguenti a morsi di animali e rettili o a punture di insetti o aracnidi, esclusa la malaria; infortuni derivanti da stati di malore o incoscienza, non provocati da abuso di alcolici, di psicofarmaci, dall'uso di stupefacenti o sostanze allucinogene; 9
lesioni da sforzo, con esclusione degli infarti e delle ernie.
Cosa non è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano gli infortuni derivanti:
dalla guida e dall’uso di mezzi di locomozione aerei; dalla pratica di pugilato, atletica pesante, lotta nelle sue varie forme, alpinismo con scalata di rocce o ghiaccio, speleologia, salto dal trampolino con sci o idroscì, sci acrobatico, bob, immersione con autorespiratore, paracadutismo e sport aerei in genere; da corse, gare, allenamenti e prove di ippica, calcio, ciclismo, football americano, rugby, salvo che esse abbiano carattere ricreativo; da corse, gare, allenamenti e prove comportanti l’uso di veicoli a motore, salvo che si tratti di regolarità pura; da delitti dolosi compiuti o tentati dall’Assicurato, salvo gli atti compiuti per dovere di solidarietà umana o per legittima difesa; da movimenti tellurici; da guerra o insurrezione; da infarti; dalle conseguenze di interventi chirurgici, accertamenti e cure mediche non resi necessari da infortuni
5. AVVERSITA’ ATMOSFERICHE Le polizze contro le avversità atmosferiche nascono per mettere in “sicurezza economica” le colture vegetali. L’assicurazione interviene quando le avversità atmosferiche sono caratterizzate da una violenza tale che ne sia rimasta traccia riscontrabile su una pluralità di enti, assicurati o non.
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L’agricoltore può assicurarsi contro tutte le avversità atmosferiche, oppure a scelta tra le varie combinazioni offerte dalle compagnie assicuratrici. Nello specifico, le avversità si dividono in: Avversità catastrofali: gelo e brina; alluvione; siccità Avversità di frequenza: grandine; venti forti; eccesso di pioggia; eccesso di neve. Avversità accessorie: sbalzi termici; colpi di sole e vento caldo In aggiunta alle suddette coperture assicurative, l’agricoltore può assicurarsi anche contro le Fitopatie e le Infestazioni Parassitarie, di cui evidenziamo quelle maggiormente diffuse: Fitopatie: Alternaria, Antracnosi, Aspergillus Flavus, Aspergillus Parasiticus, Batteriosi, Botrite, cancro batterico delle pomacee, Corineo, Virosi, Flavescenza dorata, Fusariosi, Ruggini, septoriosi, Oidio, Marciume bruno, Peronospora, Vaiolatura delle drupacee, ecc… Infestazioni Parassitarie: cinipide del castagno, Diabrotica, Punteruolo rosso delle Palme, Tignole del pomodoro, Tarlo asiatico, Moscerino dei piccoli frutti. Cosa non è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano i danni derivanti:
da formazione di ruscelli, accumulo esterno di acqua, rottura o rigurgito dei sistemi di scarico; da infiltrazioni, umidità, stillicidio; da sovraccarico di neve; da acqua penetrata attraverso aperture lasciate senza protezione; da allagamenti, slavine, frane e mareggiate; a barchesse, tettoie, fabbricati aperti su uno o più lati, vetrate, lucernai, SERRE, tunnel in film plastico, tende frangisole; 11
a lastre di fibrocemento e manufatti in materia plastica per effetto di grandine;
6. RISCHI ZOOTECNICI Le polizze contro I RISCHI ZOOTECNICI, assicurano i danni economici (diretti ed indiretti) che derivano dalle ordinanze dell’Autorità Sanitaria ed emesse a carico dell’allevamento, in seguito a focolaio di malattia infettiva o epizoozia assicurata. Tra i rischi zootecnici assicurabili annoveriamo:
Epizoozie: La diffusione di una malattia infettiva, in un territorio più o meno esteso, in animali della stessa specie o di specie diverse. Abbattimento Forzoso: genera la perdita totale o parziale del valore del capitale zootecnico dell’allevamento dovuta a: - abbattimento parziale o totale dei capi presenti nell’allevamento in esecuzione dell’ordinanza emessa dall’autorità sanitaria ai sensi delle norme di polizia veterinaria; - abbattimenti comunque finalizzati al risanamento o all’eradicazione di malattie infettive, nell’ambito di piani sanitari volontari regolati da specifiche normative regionali o nazionali, con l’esclusione delle perdite indennizzabili da altri provvedimenti normativi. Mancato reddito da produzione di latte, carne e miele: - la perdita di reddito conseguente al Fermo dell’Allevamento per abbattimento totale o Mancata - produzione per abbattimento parziale delle fattrici positive o infette abbattute. - la perdita di reddito conseguente al Sequestro dell’Allevamento per istituzione della zona di protezione e sorveglianza per focolaio epizootico. Smaltimento carcasse 12
Prevede il rimborso del costo sostenuto per lo smaltimento delle carcasse animali, nei termini regolamentati dal Reg (CE) 1069/2009 e s.m.i, con le seguenti garanzie: - Costi per la Rimozione delle carcasse animali; - Costi per la Distruzione delle carcasse animali. Le garanzie della polizza sono prestate per le specie animali da reddito, come: avicoli, bovini, bufalini, cunicoli, equidi, ovini e caprini, suini. Cosa non è assicurato? A titolo esemplificativo e non limitativo, si menzionano i danni derivanti:
da dolo o colpa grave dell'Assicurato e/o del Contraente; da atti dolosi di terzi compresi quelli vandalici, di avvelenamento e compiuti anche in occasione di abigeato, rapina, furto e rispettivi tentativi; da guerra, guerra civile, insurrezione, occupazione militare, invasioni e simili; da rischi atomici; da terrorismo, sabotaggio organizzato; da terremoto, alluvione ed altri simili eventi naturali.
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