FINANZAS CASERAS GERENCIA FINANCIERA "LAS COSAS SON PARA UNO VIVIR BIEN, UNO NO DEBE VIVIR, PARA SOSTENER LAS COSAS“ SÍNTOMAS DE QUE LAS PERSONAS TIENEN PROBLEMAS EN SU SALUD FINANCIERA • Comprar el mercado con TC a más de una cuota. • Gastarse más del 50% del sueldo en deudas (Sobreendeudamiento). • Prestar para pagar la educación y salud de la familia. • No poder ahorrar mínimo el 10% del salario. • No poder disfrutar de vacaciones familiares o personales (Durante los últimos 3 años). • Buscar recursos extras para poder cumplir con las obligaciones del hogar. RECOMENDACIÓN: ELABORAR UN PRESUPUESTO FAMILIAR. CINCO HÁBITOS QUE LO DEJARÁN EN LA QUIEBRA 1. Ir a ver vitrinas. Puede ser divertido ir a pasear por los pasillos de las tiendas y ver qué hay de nuevo. Todos tenemos nuestros puntos débiles, como los productos para el hogar, los aparatos electrónicos o la ropa -incluso si ni siquiera se da una vuelta por el centro comercial. Actualmente, ya no tiene que salir de casa para ver las vitrinas de las tiendas; esos catálogos, Internet y los comerciales que anuncian las rebajas más recientes pueden ser igual de tentadores. Ir a ver las vitrinas de las tiendas es un mal hábito financiero y evitarlo exige cierta disciplina. No acercarse a las tiendas y no pedir catálogos ni actualizaciones de sus tiendas favoritas por correo electrónico es una buena forma de comenzar. Antes de comprar el artículo más reciente por el que suspira, hágase dos preguntas: ¿lo necesito? ¿puedo pagarlo en efectivo? Si la respuesta es no, aléjese. 2. Cargar mucho efectivo. Sabemos que pagar con plástico es malo, pero cargar mucho efectivo puede ser un hábito igual de negativo. Cargar efectivo puede darle la impresión de traer dinero adicional -dinero para divertirse que trae guardado en la cartera. Cargue efectivo únicamente para comprar lo que necesita y deje el resto del dinero en casa. Evitar usar tarjetas es excelente, pero si elige pagar en efectivo, hacer un presupuesto es igual de importante. Si le gusta traer dinero en efectivo, intente hacer un presupuesto con sobres: un sobre para el supermercado, otro para actividades recreativas, etcétera. 3. Darle su información a vendedores. Esos sitios de compras en línea son tan considerados que guardan su dirección e información de su tarjeta de crédito para la siguiente vez que los visite -algunos incluso tienen opciones de pedidos con un solo clic, para que usted pueda comprar algo en cuestión de segundos. Es muy fácil y también muy peligroso. Estas compras sencillas no sólo facilitan que gaste dinero si es propenso a las compras impulsivas, sino que también elimina la sensación de estar gastando dinero, ya que todo lo que hay que hacer es dar un clic.
No permita que los vendedores guarden la información de su tarjeta de crédito. Evite inscribirse en listas de correo electrónico y catálogos si lo tientan a comprar cuando no debería hacerlo. Puede ser excelente saber sobre una rebaja, pero si no necesita nada, es sólo otra tentación. 4. Comprar con sus emociones. Fue una semana difícil, o una buena, o quiere recompensarse por bajar algunos kilos, así que va de compras. Usted se ganó ese vestido nuevo, ese aparato, ese enorme pastel -estaba a la venta. Dejar que su estado de ánimo dicte sus decisiones de compra es la forma más rápida de acabar en la quiebra. Ponga los pies sobre la tierra antes de ir de compras. ¿Necesita esos artículos, y puede pagarlos? Sea honesto consigo mismo. Que su recompensa sea algo que no cueste dinero, como darse un baño relajante o pasar tiempo con sus seres queridos. 5. No planear por adelantado. Es martes, está cansado y no tiene idea de qué hacer para la cena. Una noche excelente para pedir algo a domicilio, ¿verdad? “Falto planear adecuadamente su mercado”. Cuando haga su lista del supermercado, prepare un menú para la semana al mismo tiempo, para que siempre tenga ingredientes para una comida. Si su semana es ajetreada, intente cocinar el domingo y congelar las comidas para el resto de la semana. Planee sus horas de comida en el trabajo del mismo modo; no sólo ahorrará dinero sino que comerá más sanamente al evitar la comida engordante, “chatarra”. Conclusión. Se necesita disciplina para deshacerse de estos malos hábitos. Con un poco de planeación evitará situaciones tentadoras, y podrá dejar éstos atrás, y tal vez descubra que le queda algo de efectivo disponible al final de cada mes. ERRORES A EVITAR PARA NO CAER EN LA QUIEBRA Cuando se pasa por dificultades económicas es necesario aprender, reflexionar y evaluar el origen de la situación y ajustar conductas para no volver a tropezar con la misma piedra. ¿Posibles causas de la quiebra? Son principalmente tres. Puede ser una o varias a la vez. Exceso de endeudamiento: Estudios indican que cuando el pago por deuda sobrepasa el 50% del ingreso que recibimos incrementa la probabilidad de quiebra. O sea, hay un punto donde el nivel de endeudamiento es tal que hace difícil pagar las deudas y obliga a las personas a dejar de pagar. ¿Cuál debe ser el máximo? De seguro no el 50%. La regla recomendable es el 45%. No más del 45% de mi ingreso, debo enviar al pago de deudas. Y las deudas deben ser productivas (que generen valor) y temporales (no sean eternas). ¿Enseñanza? Evita los hábitos que te lleven a sobre endeudarte. Caída en el ingreso. En Colombia cerca del 70% de nuestro ingreso proviene de salarios. Para la mayoría de las personas las empresas son importantes, ya que de ellas provienen los salarios. Otras personas dependen del ingreso de su negocio, y por último están aquellos que dependen del ingreso que generan sus inversiones (Rentistas de capital). Si pierde el empleo o se caen el negocio o las inversiones, entonces se cae el ingreso, creando dificultades financieras, que de no solucionarse carcomen los activos. El problema se empeora cuando se cae el ingreso en un hogar donde hay un alto nivel de endeudamiento o excesivo gasto. ¿Enseñanza? El ingreso es inestable, por eso hay que ahorrar y acumular para suplir los ingresos necesarios hasta que se consiga otro trabajo, las ventas aumenten o las inversiones se recuperen. Falta de activos. Muchos tienen inventario de deudas pero no de cosas de valor económico. No se tienen activos líquidos
(efectivo o instrumentos similares) para afrontar la pérdida de ingreso o los imprevistos. ¿Enseñanza? Hay que acumular. Hay que tener activos líquidos (desde efectivo hasta cuentas de ahorro), financieros (bonos, acciones, etc.), reales (casa, terreno, negocio, obras de arte, entre otros) e intangibles (conocimiento que genere valor económico y financiero). Una pérdida de activos (por un evento no esperado), una catástrofe natural (pensemos en Japón), un accidente laboral, uno de automóvil, una enfermedad catastrófica u otros eventos que obligan ha algunos a endeudarse, perder el ingreso y/o perder los activos acumulados. Estas cosas pasan. También están los casos de decisiones inocentes en las cuales perdemos el dinero por un mal negocio, apuestas, inversiones riesgosas, prestar dinero sin garantías, etc. ¿Enseñanza? Hay que acumular para cuando estos eventos fortuitos se presenten y evitar equivocarse de tal manera que nos haga perder lo que hemos acumulado. ¿Moraleja? Debemos tener un bajo nivel de endeudamiento, aumentar los ingresos y estabilizarlos, practicar el ahorro y acumular activos diversificados (Bienes o inversiones financieras).
MANDAMIENTOS PARA AHORRAR Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ
Primero lo primero. Tenga claro cuánto son sus ingresos (entradas) y cuánto son sus egresos (salidas). Póngase una meta de ahorro. El ahorro debe tener un objetivo específico. Evite tentaciones (Compras impulsivas). Lleve un registro detallado de sus ingresos y sus gastos, sea en una hoja o cuaderno, donde sea, pero hágalo (Lo importante es el control – Revise y actualice periódicamente su presupuesto familiar). Analice cada gasto: Puede encontrar alternativas de ahorro (servicios públicos, celebraciones, fiestas, tecnología, entre otros. Marcas genéricas (blancas) o propias). Evite comprar en temporada decembrina. Aproveche las promociones (febrero - agosto). Evite compras por catálogo. Deudas: ¿a corto o largo plazo? Conozca pros y contras antes de asumir una. Cumpla con sus deudas para evitar intereses innecesarios y ser reportado a las centrales de riesgo (Ser responsable sí paga). Muchas deudas pueden ser solo una. Trate de deber a una sola entidad (Consolide pasivos). Dialogue con su familia sobre proyectos de ahorro, deudas asumidas (nivel de endeudamiento) y manejo del presupuesto. Ellos son sus aliados o mayores “enemigos” económicos.
FUENTES DE AHORRO TRABAJO, DURO, INVERSIONES, BUENOS NEGOCIOS, CDT ORO 50 AÑOS.