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Los Principios Básicos de Seguros de Depósitos Eficaces

Si hay algo en común en el mundo moderno acerca del sistema financiero, es la verificación de su profunda importancia y de los efectos impactantes de un problema en él. En la práctica los diferentes Estados, en diferentes geografías y persiguiendo un mismo objetivo, han optado por usar y practicar modelos de atención de los problemas que hayan demostrado su efectividad una vez usados. En esencia es únicamente aprovechar de la experiencia, para evitar que el manejo de la prueba error le resulte demasiado costoso a un solo país. Una buena práctica internacional no constituye una receta ante un problema, sino un marco de referencia disponible, evaluado y revisado y que es una alternativa que gracias a otros países (y los costos de sus problemas) puede implementarse con mayor probabilidad de éxito.

Los sistemas de seguros de depósitos han tenido la oportunidad de ser probados en su eficacia dentro de las diferentes entidades que trabajando juntas procuran la estabilidad de los sistemas financieros y la protección al usuario financiero. El aprendizaje de su uso se ve reflejado en el diseño de mejores marcos regulatorios, herramientas para la resolución bancaria (entidades financieras al caso ecuatoriano) y el diseño interno de los propios sistemas de seguro de depósitos acorde a la necesidad del sistema financiero que protegen.

La Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos IADI, nace como una necesidad técnica para dar respuestas claras y precisas de cómo diseñar un sistema eficaz, como mantenerlo funcionando y qué aspectos han debido ser revisados para mantener, fruto del aprendizaje, dichos sistemas listos para enfrentar situaciones de falla financiera y de atención al público en sus necesidades y expectativas.

En su reunión de marzo de 2000 en Singapur, el Foro de Estabilidad Financiera (FSF por sus siglas en inglés) aprobó el reporte de un grupo de estudio y convino que en virtud de que muchos países estaban considerando instaurar alguna forma de seguro de depósitos, sería adecuado preparar una guía internacional. El reporte final del grupo de trabajo sobre seguro de depósitos fue discutido y aprobado por el FSF, en Londres, el 7 de septiembre de 2001. El reporte del FSF consideraba tres conclusiones generales.

Primera, que un seguro de depósitos explícito y limitado es preferible a una protección implícita, en virtud de que el primero define claramente las obligaciones para con los depositantes y acreedores y limita la posibilidad de que se tomen decisiones discrecionales que pueden dar lugar a actos arbitrarios.

Segunda, que los sistemas de seguro de depósitos deben ser diseñados apropiadamente, ser bien operados y bien entendidos por el público para ser creíbles y no provocar riesgo moral.

Tercera, para ser efectiva, la función de seguro de depósitos debe formar parte de una red de seguridad financiera bien construida, y apoyada por un marco sólido de regulación y supervisión prudenciales, por leyes que sean efectivamente aplicadas y por regímenes sólidos de contabilidad y revelación de información.

En febrero de 2008, la IADI elaboró una serie de Principios Básicos para Sistemas de Seguro de Depósitos Eficaces. En julio del mismo año el BCBS (Comité de Supervisión Bancaria de Basilea) y la IADI decidieron colaborar en el desarrollo de un conjunto de estándares esenciales para aseguradores de depósitos utilizando como base los Principios Básicos desarrollados por la IADI (febrero de 2008) y que pudieran someterse a la revisión y aprobación del BCBS y la IADI y que así contaran con el consenso internacional. Para el efecto, se conformó un equipo de trabajo conjunto con representantes del Grupo de Resoluciones Bancarias Transfronterizas del BCBS y del Grupo de Orientación de la IADI.

Ya en marzo de 2009, el documento de consulta, titulado Principios Básicos para Sistemas de Seguro de Depósitos Eficaces es emitido y fue adoptado por la comunidad internacional en junio de ese mismo año, cuando la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos y el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea publicaron los Principios Básicos para Sistemas de Seguro de Depósitos Eficaces.

De las experiencias en la aplicación de los Principios Básicos y del desarrollo del marco regulatorio internacional, la IADI conformó en 2013 un Comité Directivo interno (Steering Committee) para reexaminar y actualizar los Principios Básicos y desarrollar una serie de revisiones. Como parte de su mandato, el Comité tuvo en cuenta lo siguiente para la verificación: la experiencia adquirida en el uso de los Principios Básicos para las autoevaluaciones practicadas por los países y los Financial Sector Assesment