El Seguro de Depósitos en el Ecuador

Pago del Seguro de Depósitos

El Seguro de Depósitos es un mecanismo de Seguridad Financiera que se activa únicamente cuando el correspondiente organismo de control declara la liquidación forzosa de una entidad financiera y se paga una vez que la COSEDE recibe la base de datos de depositantes por parte del liquidador de la entidad que es nombrado por el mismo organismo de control, sobre la cual la COSEDE paga el Seguro de Depósitos hasta el monto cubierto conforme la normativa.

El pago del Seguro de Depósitos es uno de los principales servicios a la ciudadanía que presta la COSEDE, por esta razón se han implementado una serie de mejoras en el ámbito normativo y operativo que han permitido reducir los tiempos y ampliar los canales de pago para de esta manera contribuir de manera efectiva y eficiente a la estabilidad y confianza del sistema financiero nacional.

En el ámbito normativo, en 2016 se expidió el Reglamento de Gestión del Seguro de Depósitos de los sectores financieros privado y popular y solidario el cual permitió establecer los procedimientos y lineamientos respecto de la administración, cobertura, contribuciones, procesos de pago, recuperación de valores, actividades posteriores a la liquidación forzosa y actividades relacionadas con la promoción y difusión. A partir de la expedición de este reglamento y en el marco de institucionalizar los procedimientos aplicados en la gestión del Seguro de Depósitos y la expectativa de recuperación de los valores desembolsados por los respectivos fideicomisos, se inició el desarrollo del “Sistema de Pagos y Recuperaciones – SPR” cuyos objetivos son: i) implementar módulos ordenados, centralizados y relacionados que interactúen con las diferentes coordinaciones para la gestión y control del pago y recuperación de los siniestros; y, ii) automatizar el registro de información del pago y recuperación de los siniestros con la finalidad de obtener un sistema de información gerencial. El SPR incluye un flujo de trabajo (workflow) que sistematiza el flujo de trabajo de todas las áreas que intervienen, las organiza y sincroniza a fin de mantener controles previos y concurrentes del proceso de pago y recuperación de los siniestros, así como centraliza la documentación e información dotando de absoluta eficiencia a la gestión de dichos procesos.

Gráfico No. 5 – Entregables del Desarrollo del Sistema de Pagos y Recuperaciones - SPR

1

2

3

4

5

6

7

8

9

SPRINTS

Agente Pagador

Entidades en Liquidación

Liquidador

Resolución de Pago

Validación total de la BDDM

Workflow

Recuperaciones

Generación de Reportes

Modificaciones a los Módulos

•Control de requisitos mínimos •Actualización Permanente

•Apertura de procesos •Vinculación y Registro de Liquidadores

•Validación y carga de base de datos •Carga de documentación del proceso

•Integración de Sistemas Pago Seguro y SPR •Carga de Documentación del proceso para inicios de pago

•Validación Total, carga e integración de BDDM con BDDI •Módulo de activaciones, inactivaciones y cierre del proceso

•Generación de tareas y control de cumplimiento •Carga del Expediente Generado y almacenamiento

•Control de Acreencias Recuperadas •Control de comprobantes de pago

•Reportes del proceso de pago y recuperaciones que permita monitoreo para toma de decisiones

•Revisión, actualización y mejora del sistema específicamente de los módulos desarrollados

Fuente: COSEDE

El desarrollo de los sprints 1, 2 y 3 se lo realizó in house y de los módulos 4, 5 y 6 fue ejecutado a través de una consultoría financiada por el Banco Interamericano de Desarrollo en 2018.

El desarrollo del sistema y la mejora continua de los procesos de pago del Seguro de Depósitos han permitido reducir los tiempos de atención de 19 a 8,5 días contados desde la recepción de las BDD (originales o modificadas) hasta la emisión de la resolución de pago. Es indudable que mientras menor sea el tiempo en el que los depositantes recuperan su dinero mayor es la confianza que se genera en el sistema financiero, es por ello que la COSEDE ha enfocado sus esfuerzos en la automatización del proceso. Si bien se han realizado pagos del Seguro de Depósitos en tiempos que no superan los 7 días hábiles desde la liquidación forzosa, estos casos han resultado ser excepcionales, por lo que las acciones planificadas están enfocadas a lograr el pago en el menor tiempo posible, dentro de los parámetros establecidos como buena práctica internacional, así por ejemplo en el caso del Banco Sudamericano liquidado en 2014 el tiempo transcurrido de la liquidación hasta la resolución de pago fue de 7 días hábiles (2 días hábiles contados desde la recepción de la base de datos por parte de COSEDE), brindando de esta manera tranquilidad a 11.063 beneficiarios con un monto total del Seguro de Depósitos de US$ 1,8 millones. En lo que se refiere al sector financiero popular y solidario se destacan los pagos de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Choco Tungurahua Runa y Escencia Indígena liquidadas en 2017 en las cuales el tiempo de pago contado desde la fecha de liquidación fue de 8 y 10 días hábiles respectivamente, en estos casos el número de beneficiarios suma 37.526 y el monto del costo contingente ascendió a US$ 7,95 millones.

Entre las principales mejoras implementadas en el proceso de pago están:

• Recepción automatizada de bases de datos: desde el año 2013 en que se realizaron los primeros pagos del Seguro de Depósitos la recepción de la base de datos del liquidador por parte de COSEDE se la realizaba a través de una diligencia notarial con los tiempos y costos que esto implicaba y el proceso de pago se lo realizaba de forma manual. En 2017 se desarrollaron los primeros módulos del Sistema de Pagos y Recuperaciones (SPR) y se incluyó en el Reglamento de Gestión una reforma que permite la recepción de la base de datos de depositantes a través de este sistema, eliminando así los costos notariales y reduciendo los tiempos de atención. Sin embargo, se debe mantener la seguridad por lo que se diseñó un medio de verificación de la entrega recepción de las bases de datos a través de la generación de códigos que registran al emisor, la fecha de emisión y demás caracterís