2021
TRŽIŠTE OSIGURANJA U SRBIJI
O
I
U R N
G
S A
J E
I N T E R VJ U
ULOGA NBS IZUZETNO VAŽNA NA TRŽIŠTU OSIGURANJA NBS ispunila svoje ciljeve – očuvanje cenovne i finansijske stabilnosti, samim tim i stabilnost sektora osiguranja
JORGOVANKA TABAKOVIĆ
Guverner Narodne banke Srbije andemija korona virusa pogodila je skoro sve delatnosti društva, uprkos tome tržište osiguranja je ostvarilo blagi rast od 2,2 odsto. O merama koje su preduzete kako bi se sačuvala stabilnost ovog tržišta, kao i o izmenama u zakonodavnom okviru u ovoj godini govori guverner Narodne banke Srbije Jorgovanka Tabaković.
P
Globalna kriza je pogodila ceo svet. Šta je obeležilo 2020. godinu kad je u pitanju tržište osiguranja u Srbiji? — U uslovima kada se ceo svet borio i bori da ublaži posledice pandemije, Narodna banka Srbije je, zahvalju6
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
jući pravovremenom prepoznavanju rizika i adekvatnim merama, ispunila svoje zakonom definisane ciljeve, a to su očuvanje cenovne i finansijske stabilnosti, u okviru toga i stabilnost sektora osiguranja. Sektor osiguranja u Srbiji, u kojem posluje 20 društava, u zahtevnim uslovima beleži pozitivna kretanja, o čemu govore pokazatelji adekvatnosti kapitala i profitabilnosti. O tome svedoči i pozitivan neto rezultat sektora na kraju trećeg tromesečja 2020. godine od 11,1 milijardi dinara. Sredstva tehničkih rezervi društava za (re)osiguranje namenjena izmirenju budućih obaveza iz osiguranja od 208,4 milijardi dinara u potpunosti su investirana u skladu sa zakonom, čime se obezbeđuju uslovi za izmirenje navedenih obaveza u celini i u roku. Uvažavajući preporuke
NBS, društva za osiguranje u kratkom periodu uvela su različite pogodnosti za korisnike, kao što je odloženo plaćanje dospelih rata premije osiguranja na način kojim neće umanjiti prava korisnika iz zaključenih ugovora, produženje pokrića po polisama putnog osiguranja, pojednostavljene su procedure isplate šteta, odnosno omogućeno je podnošenje odštetnih zahteva elektronskim putem, ponuđena su besplatna dodatna pokrića. Takođe, društva su izmenila postojeće i kreirala nove proizvode osiguranja kojima se obezbeđuje pokriće za rizike izazvane zaraznom bolešću kovid-19. Novina na tržištu osiguranja je ugovaranje životnog osiguranja na daljinu primenom postupka video-identifikacije. Koliko je važna uloga Narodne banke Srbije u regulisanju tržišta osiguranja i koje su najvažnije aktivnosti koje sprovodite? — Uloga NBS je izuzetno važna na tržištu osiguranja u našoj zemlji – sprovodimo sve zakonske obaveze u zaštiti prava i interesa korisnika finansijskih usluga, pa samim tim i korisnika usluga osiguranja. Istovremeno, zakonsku obavezu očuvanja i jačanja stabilnosti finansijskog sistema u celini ostvarujemo i propisivanjem zakonodavnog okvira za delatnost osiguranja, u saradnji s drugim državnim institucijama, kao i vršenjem nadzora nad sprovođenjem tog zakonodavnog okvira i nadzora tržišnog ponašanja. Pored toga, preduzimamo korake sa ciljem
utvrđivanja i upravljanja novim rizicima u osiguranju. Važno je naglasiti da je u našem fokusu i tržišno ponašanje, naročito u pogledu obezbeđenja fer tržišnih uslova, kao što su pitanje kvaliteta i uručenja predugovornih informacija, odlučivanje po prijavama osiguranih slučajeva iz životnog osiguranja, pitanje obračuna povraćaja premije i nefer ugovornih odredaba uslova osiguranja. NBS kontinuirano radi i na unapređenju propisa iz oblasti osiguranja i usklađivanju sa regulativom EU radi unapređenja poslovnog ambijenta. Koliko ste zadovoljni komunikacijom s osiguravajućim kompanijama i ima li prostora za unapređenje saradnje? — Imajući u vidu da je prethodnu godinu obeležila zdravstvena kriza izazvana pandemijom korona virusa, NBS je od samog početka te krize intenzivirala komunikaciju sa društvima za osiguranje kako bi obezbedila adekvatno praćenje upravljanja operativnim rizicima kojima društva za osiguranje mogu biti izložena. Odmah smo se obratili svim društvima za (re)osiguranje kako bismo pratili prilagođavanje usluga
osiguranja novonastalim promenama, kao i organizaciju poslovanja i poslovnih procesa na daljinu, posebno s aspekta primene novih informacionih tehnologija. Svedoci smo da je aktuelna pandemija ubrzala aktivnosti usmerene na digitalizaciju poslovanja, kao i uvođenje novih usluga osiguranja, što smo nastavili da pratimo redovnim kontaktom sa društvima za osiguranje. Kao i do sada, podržaćemo sve inova-
POKRIĆE
DRUŠTVA SU KREIRALA NOVE PROIZVODE OSIGURANJA KOJIMA SE OBEZBEĐUJE POKRIĆE ZA RIZIKE IZAZVANE BOLEŠĆU KOVID-19 cije koje su u interesu korisnika usluga osiguranja, odnosno sektora osiguranja, o čemu smo tokom 2020. godine razgovarali s predstavnicima industrije osiguranja, i tokom onlajn sastanaka, i na stručnim konferencijama. Uvek
naglašavam da je stalna komunikacija sa industrijom od izuzetnog značaja jer se u otvorenoj diskusiji i razmeni mišljenja i argumenata pronalaze najbolja rešenja. A kakva je bila komunikacija s korisnicima usluga osiguravača, s obzirom na to da je kriza pogodila mnoge privredne grane, posebno turizam? — NBS je, u prethodnom periodu, preduzela korake kako bi se, s jedne strane, zaštitili prava i interesi korisnika usluga osiguranja i ujedno omogućilo tim korisnicima da nastave s korišćenjem usluga osiguranja, a s druge strane, obezbedilo nesmetano poslovanje sektora osiguranja. Društvima za osiguranje je preporučeno da omoguće svojim korisnicima odloženo plaćanje dospelih rata premije osiguranja, na način kojim neće umanjiti njihova prava iz zaključenih ugovora o osiguranju. Uz potpuno razumevanje izazova sa kojima se od nastupanja vanredne zdravstvene situacije u zemlji suočava sektor turizma u Srbiji, ali i drugi sektori, smatramo da je sektoru turizma pružena podrška i kroz brojne i sveobuhvatne aktivno-
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
7
puteve interakcije s korisnicima, kao i neposredan kontakt s većim brojem potencijalnih osiguranika. U sadašnjem trenutku usluge osiguranja korisnicima postaju na raspolaganju 24 časa dnevno pružajući im mogućnost da sve što im je potrebno završe onlajn – od trenutka iniciranja ponude, procesa video-identifikacije, onlajn kupovine, plaćanja premije do prijave i video-procene šteta, zbog čega i sami korisnici moraju bitni svesni odgovornosti prilikom izbora usluge osiguranja ili druge usluge u vezi sa tim.
sti koje je NBS preduzela. Kao što vam je poznato, do sada su i privredi i građanima omogućeni zastoji u otplati kredita i druge olakšice radi prevazilaženja potencijalnih poteškoća s kojima se ti dužnici mogu suočiti u izmirivanju svojih obaveza. Osim toga, NBS je u prethodnom periodu podržala napore nadležnih državnih organa na pronalaženju rešenja kojima se bankarska garancija, pored usluge osiguranja, može u praksi koristiti kao sredstvo garancije putovanja, kao i direktnim obraćanjem učesnicima na tržištu osiguranja podstičući ih da nastave s pružanjem usluge osiguranja od insolventnosti organizatora putovanja, kao i pronalaženja optimalnog rešenja u direktnoj komunikaciji. Kakve izmene nas čekaju u zakonodavnom okviru u ovoj godini kad je u pitanju tržište osiguranja i u kojim oblastima? — U narednom periodu nastavićemo rad na pripremi za primenu okvira Solventnost II u Srbiji, koji pred sektor osiguranja postavlja visoke standarde kako bi se ostvarila stabilnost i kontinuitet u poslovanju društava za (re)osiguranje. Jedna od posebno značajnih oblasti, gde takođe očekujemo poboljšanje, jeste i oblast osiguranja od autoodgovornosti. Izrada Nacrta zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju je takođe u toku. Isto tako planirane izmene regulative u oblasti osiguranja odnose se na računovodstvo u osiguranju – u planu su izmene i dopune 8
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
N OV I N A
NOVINA NA TRŽIŠTU OSIGURANJA – UGOVARANJE ŽIVOTNOG OSIGURANJA NA DALJINU POMOĆU VIDEOIDENTIFIKACIJE podzakonskih akata kojima je propisan način i sadržina finansijskog izveštavanja društava za (re)osiguranje radi usklađivanja s odredbama Direktive EU o računovodstvu u osiguranju. Šta je potrebno učiniti kako bi se stanovništvo i tržište edukovali i kako bi se podigla svest o značaju kupovine proizvoda u osiguranju? — Ponudu usluge osiguranja kojom se ide u susret potrebama korisnika smatramo izuzetno značajnom za nesmetano funkcionisanje tržišta osiguranja, posebno u uslovima pandemije, jer je neophodno zadržati poverenje korisnika i pokazati im da u značajnim životnim situacijama mogu da pronađu oslonac u osiguranju. Kao posebno značajnu promenu vidim ubrzani prelazak na elektronske vidove komunikacije sa klijentima i razvoj proizvoda osiguranja koji se mogu zaključiti digitalnim putem. Očekujem da će informisanje i ugovaranje na daljinu sve više postajati svakodnevica u poslovanju društava za osiguranje, što otvara nove
Sa kakvim promenama ćemo se suočiti u ovoj godini kad je u pitanju ukupna premija i koliko je iznosila u 2020? — Prema poslednjim raspoloživim podacima, za prvih devet meseci 2020. godine ostvarena je ukupna premija u iznosu od 80,7 milijardi dinara, što je povećanje od 2,2% u odnosu na isti period prethodne godine. Struktura premije ostala je nepromenjena u odnosu na isti period 2019. godine usled gotovo jednakog rasta premije neživotnih i premije životnih osiguranja. Pritom, ukupna premija je čak kod 12 vrsta osiguranja zabeležila rast, prvenstveno imovinskih osiguranja, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i osiguranja motornih vozila, zahvaljujući, između ostalog, državnim infrastrukturnim projektima, unapređenju elektronske prodaje osiguranja od strane društava. U uslovima pandemije korona virusa razvoj sektora osiguranja će pratiti kretanja u realnom okruženju, tj. zavisiće od toka pandemije, uspešnosti savladavanja njenih efekata i brzine razvoja naše ekonomije. Koji su prioriteti na agendi NBS u ovoj godini? — Sprovođenjem aktivnosti u okviru svojih zakonom propisanih zadataka, ispunjavajući zakonom propisane ciljeve i gledajući napred, Narodna banka Srbije će nastaviti da svojim merama stvara pretpostavke za ublažavanje ekonomskih efekata pandemije korona virusa. Naši prioriteti ostaju isti – stabilnost i održiv i ubrzan ekonomski rast, uz dalji rast životnog standarda građana. Nastavićemo da preduzimamo sve kako bi i u godini pred nama Narodna banka Srbije bila garant monetarne i finansijske stabilnosti, odgovoran regulator i inovator.
I N T E R VJ U
DUŠKO JOVANOVIĆ
Generalni sekretar Udruženja osiguravača Srbije (UOS)
SEKTOR OSIGURANJA POKAZAO FLEKSIBILNOST Učešće ukupne premije osiguranja u BDP-u je oko dva odsto, to znači da ima još prostora za razvoj
ugogodišnji stručnjak, sa bogatom karijerom u oblasti osiguranja, generalni sekretar Udruženja osiguravača Srbije (UOS) Duško Jovanović detaljno govori o posledicama koje je virus korona izazvao na tržištu osiguranja. Pojasnio je koji su to proizvodi osiguranja najviše pretrpeli zbog pandemije i koliko je važna uloga UOS-a u ovom trenutku.
D
Kako ocenjujete 2020. godinu kad je u pitanju tržište osiguranja u Srbiji? — Teško je govoriti o ekonomiji u 2020. godini, a ne pomenuti uticaj pandemije izazvane korona virusom, koja je poremetila ceo svet. Sektor osiguranja ostao je stabilan pokazavši fleksibilnost, uprkos opštem padu 10
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
aktivnosti i problemima u svim sektorima. Ukupna premija u prva tri kvartala prošle godine, a to su trenutno jedini zvanični podaci, povećana je za 2,2% u odnosu na isti period godinu dana ranije. Ali ne treba zaboraviti ni da je taj procenat manji od desetogodišnjeg proseka, što znači da bi prave efekte pandemije možda trebalo tek očekivati. Pozitivno je to što je ova kriza pokazala značaj osiguranja i to što su ljudi postali svesniji rizika kojima su izloženi. To je prilika koju osiguravači moraju da iskoriste. Uz to učešće ukupne premije osiguranja u BDP je oko dva odsto. To znači da nam je tržište osiguranja nerazvijeno, ali i da ima puno prostora i potencijala za razvoj.
Koji proizvodi u osiguranju su, po vama, najviše pretpreli zbog pandemije? Da li su to putna osiguranja? — Pojedine vrste osiguranja su, zbog svoje prirode, pretrpele pad premije koji je uslovljen korona krizom. Najveći pad je kod osiguranja putovanja za devet meseci prošle godine oko 63%, ali to je bilo i za očekivati, s obzirom na to da skoro nigde nije moglo da se putuje. Sa druge strane su npr. polise zdravstvenog osiguranja, koje su građani Srbije najviše kupovali u prethodnoj godini. I tu je glavni razlog pandemija, jer su se državne zdravstvene ustanove uglavnom brinule o obolelima od korone. Svi ostali imali su problem da sebi obezbede pravovremeno lečenje, što se rešava ovom polisom. Lično, tu očekujem dodatni rast. Pored polisa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, najviše su se prodavale polise imovinskih i kasko osiguranja. Sa kakvim promenama se suočava tržište osiguranja zbog krize koja je pogodila sve segmente društva? — Pandemija je iz korena promenila živote i navike ljudi i prouzrokovala možda i tektonske poremećaje u ekonomiji. Posle prvobitnog straha od nepoznatog i borbe za očuvanje zdravlja došlo je do promena navika i prilagođavanja na nove uslove života i rada. Iz ugla osiguravača možda je najveća promena povećana potreba za onlajn
Z N AČ A J
KRIZA POKAZALA ZNAČAJ OSIGURANJA, LJUDI SU POSTALI SVESNIJI RIZIKA KOJEM SU IZLOŽENI kupovinom proizvoda osiguranja i osiguravači su na to brzo reagovali. Taj trend će biti nastavljen i ubrzan, tako da će digitalizacija biti završena brže nego što smo mislili. To znači da će osiguravači krenuti u pravcu dodatnog približavanja klijentima kroz veću dostupnost na internetu. Oni koji to brže i bolje shvate i sprovedu promene koje su u skladu sa novim očekivanjima kupaca obezbediće bolju poziciju na tržištu i svetliju budućnost. Pored toga, možemo da očekujemo ponudu novih ili izmenu postojećih polisa koje treba prilagoditi novonastaloj situaciji. Suština je da veće šanse da opstanu imaju kompanije koje se brže prilagode novim uslovima poslovanja, novim potrebama kupaca i trendovima i koje ponude proizvode koje će sve te promene ispratiti. Šta će sve morati da se promeni i koje nove vrste osiguranja možemo očekivati? — Pandemija je povećala interesovanje ljudi za različitim proizvodima osi-
guranja, posebno u delu životnog i zdravstvenog osiguranja. Tu je i povećana tražnja za dodatnom finansijskom sigurnošću u slučaju gubitka posla, mada je to kod nas još uvek na nivou garancije prema bankama. Ta polisa znači da će osiguravajuće društvo, umesto klijenta koji je ostao bez posla, plaćati kreditne rate u periodu od tri, šest, devet ili 12 meseci. Dovoljno da izađe iz finansijske krize, a da ne mora da razmišlja o obavezi prema banci. Te polise banke trenutno koriste kao kolateral za gotovinske i potrošačke kredite. Sve aktuelnije postaju i polise koje nas štite od sajber napada. Sa druge strane su postojeće polise koje će biti prilagođene novim potrebama građana. Najbolji primer su polise putnog zdravstvenog osiguranja, jer buduća putovanja neće biti ista kao do sada. Tu su i polise osiguranja od povreda na radu, jer sve veći broj ljudi radi od kuće pa tu vrstu osiguranja treba prilagoditi. U svakom slučaju, pandemija je promenila način razmišljanja i izmenila prioritete. Naša društva su spremna i sposobna da brzo reaguju i isprate te nove potrebe građana. U kojim sve privrednim sektorima i industrijskim granama je osiguranje važna tema, bez obzira na pandemiju? — Svaka ozbiljna privredna delatnost mora da bude zaštićena sistemom osiguranja jer je to najbolji način da se TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
11
umanji ili potpuno eliminiše štetan uticaj osiguranih rizika na poslovanje. Time se na najbolji način obezbeđuje kontinuitet u poslovanju, čak i uz pretrpljenu štetu, koju će neko drugi, odnosno osiguravajuće društvo, da nadoknadi. Upravo zbog toga je osiguranje podjednako važno za sve privredne grane. Možda ponajviše za one, poput poljoprivrede, koje trpe ogromne štete zbog globalnih klimatskih promena i elementarnih nepogoda koje su sve češće. Međutim, ne treba smetnuti s uma da je osiguranje globalno važan motor dugoročnog ekonomskog razvoja, ali da je kod nas nedovoljno iskorišćen taj potencijal. Činjenica je da industrija osiguranja zavisi od ukupnog ekonomskog razvoja, ali, sa druge strane, razvijena industrija osiguranja obezbeđuje dodatnu likvidnost na finansijskom tržištu, a slobodan kapital stavlja u funkciju privrednog razvoja. Osiguranje tako deluje kao stabilizator tržišta u vreme krize, jer baš tada postoji povećana potreba građana i privrede da osiguraju ono što im je najvažnije. Zbog toga su razvijene države prvo sistemskim rešenjima podstakle razvoj tržišta osiguranja, a potom osiguranje iskoristile kao faktor dugoročne ekonomske stabilnosti. Osiguravajuća društva smanjuju ekonomski pri12
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
PRIZNANJE
MEĐUNARODNO PRIZNANJE: UOS PRIMLJEN ZA ČLANA NADZORNOG ODBORA SISTEMA ZELENE KARTE tisak na državu, a to znači da delom oslobađaju novac iz državnih fondova za razvojne projekte i investicije. Uz drugačiji odnos države osiguravajuća društva koja posluju u Srbiji bi u kratkom roku mogla da obezbede nekoliko milijardi evra investicionih sredstava. Ta značajna finansijska injekcija je trenutno bez razloga zanemarena. Ali o značajnijem rastu sektora i povratnom pozitivnom dejstvu na ekonomiju moći ćemo da pričamo tek kada država sistemskim rešenjima podstakne brži razvoj i kada na viši nivo podignemo svest i kulturu osiguravanja. Koliko je važna uloga Udruženja osiguravača Srbije i koliko ste zadovoljni rezultatima u prošloj godini s obzirom na globalnu krizu? — Ostvarenim rezultatima na nivou industrije osiguranja moramo da budemo zadovoljni, s obzirom na po-
remećene uslove poslovanja. Najvažnije je da nije bilo neisplaćenih šteta niti oštećenih građana. Održan je kontinuitet poslovanja, veoma brzo su izmenjeni postojeći i uvedeni novi proizvodi, organizovana onlajn prodaja polisa. Time je obezbeđeno nesmetano funkcionisanje tržišta i učvršćeno poverenje građana. To me uverava da će osiguranje, uprkos krizi u kojoj smo, zadržati svoju poziciju i nastaviti da raste i jača. Što se tiče UOS, kao krovne organizacije osiguravača, jedan od najvažnijih zadataka je da motoviše građane da se osiguravaju. Ako izuzmemo obavezne polise osiguranja od AO, manje od 20% stanovništva ima neku polisu osiguranja. Ali kod nas motivisati znači edukovati. Potrebno je da se građanima na jednostavan način objasni zašto nije dobro biti neosiguran, zbog čega je loše imovinu sticanu godinama štititi ubeđenjem „neće grom u koprive“ umesto da se rizik prebaci na osiguravajuća društva. UOS zbog toga vodi kampanju „Osiguraj budućnost“. Želja nam je da svima predstavimo osiguranje kao saveznika u nevolji, a ne kao nepotreban trošak. Pored toga, Udruženje je tu da pomogne i kada je to najteže. Podsetiću na našu donaciju za nabavku respiratora, testova na korona virus i ostalu medicinsku opremu koja je početkom epidemije bila najpotrebnija. U dogovoru sa RFZO nabavljena je oprema u količini za tri aviona. Kakvi su planovi za ovu godinu i šta biste posebno istakli? — Moram prvo da podsetim da je Udruženje prošle godine primljemo za člana Nadzornog odbora Sistema zelene karte, a predstavnik UOS imenovan za predsednika Odbora za prijem novih članova Sistema. To su najveća međunarodna priznanja za Udruženje osiguravača Srbije. U prilog tome je i činjenica da je prošle godine trebalo da organizujemo Međunarodnu konferenciju auto-osiguranja, skupštinu Sistema zelene karte i godišnju Konferencija motornih direktiva EU. Bio bi to najveći događaj iz oblasti osiguranja u 2020. godini u Evropi, ali je odložen zbog pandemije. Konferencija koja će biti održana ove godine biće sjajna prilika za promociju srpskog tržišta osiguranja, nas kao krovne organizacije, kao i Srbije i Beograda kao interesantnih turističkih destinacija.
S TAT I S T I K A
SEKTOR OSIGURANJA U SRBIJI OSTVARIO RAST OD 2,2 ODSTO Do septembra 2020. godine ukupna premija iznosi 80,7 milijardi dinara, tj. 687 miliona evra
14
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
loga sektora osiguranja u pružanju zaštite građanima i obezbeđenje kontinuiteta pružanja usluge osiguranja još više dobija na značaju tokom pandemije virusa korona. Neizvesno vreme u kome živimo i rizici koji nas okružuju nameću činjenicu da osiguranje nije luksuz, već ekonomska potreba. Prema poslednjem izveštaju Narodne banke Srbije o poslovanju sektora osiguranja koji obuhvata prvih devet meseci 2020. godine, u Srbiji posluje ukupno 20 društava za (re)osiguranje, od toga poslovima osiguranja bavi se 16 društava, a poslovima reosiguranja četiri društva, što je isti broj kao i u septembru 2019. godine. U pomenutom periodu 2020. godine zabeleženo je i povećanje broja zaposlenih na 11.194 po stopi od 2,1 odsto. Uprkos izbijanju pandemije, tržište
U
osiguranja u Srbiji beleži blagi rast, čime je nastavljena višegodišnja tendencija sporog, ali konstantnog oporavka tržišta. Sektor osiguranja zabeležio je rast neto premije od 2,2 odsto tokom tri tromesečja 2020. godine, te ukupna premija iznosi 80,7 milijardi dinara, tj. 687 miliona evra. Prema vrstama osiguranja, struktura premije slična je strukturi u istom periodu 2019. godine, uz najveće učešće osiguranja od odgovornosti zbog upotrebe motornih vozila u ukupnoj premiji od 33,4 odsto. Zatim slede životna osiguranja sa 22,4 odsto, imovinska osiguranja sa 18,9 odsto i osiguranje motornih vozila – kasko sa 10,0 odsto. Premija neživotnih osiguranja u pomenutom periodu porasla je za 2,2 odsto, dok je premija imovinskih osiguranja porasla za 7,1 odsto, premija osiguranja motornih vozila – kasko za 6,4 odsto, a premija
dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja – 19,5 odsto. Prema vlasničkoj strukturi kapitala, od 20 društava, njih 15 je u većinskom stranom vlasništvu. Bilansna suma sektora osiguranja porasla je za 7,0 odsto i iznosi 313,3 milijarde dinara, dok je kapital porastao za 12,8 odsto i iznosi 65,2 milijarde dinara. Tehničke rezerve su povećane za 3,6 odsto i iznose 208,4 milijarde dinara, uz ostvarenje investiranja punog iznosa sredstava tehničkih rezervi u propisane oblike imovine. Osim društava za (re)osiguranje, na tržištu posluje i 17 banaka, šest davalaca finansijskog lizinga i javni poštanski operator koji su dobili saglasnost za obavljanje poslova zastupanja u osiguranju, 101 pravno lice (društava za posredovanje u osiguranju i društava za zastupanje u osiguranju), 76 zastupnika u osiguranju (fizičkih lica – preduzetnika) i 4.209 aktivnih ovlašćenih lica za obavljanje poslova zastupanja, odnosno poslova posredovanja u osiguranju.
UTICAJ PANDEMIJE NA TRŽIŠTE OSIGURANJA Pandemija kovid-19 virusa ima i imaće veliku uticaj na privredu svih zemalja. Ipak, tržište osiguranja biće pogođenije na posredan način, jer očekivani pad privredne aktivnosti, prihoda stanovništva i potrošnje uticaće na manja odvajanja za usluge osiguranja, jednako u investicionom kao i zaštitnom pogledu. U tom smislu društva za osiguranje u narednom periodu mogu očekivati smanjenje premijskih prihoda. Pandemija je takođe i neposredno pogodila tržište osiguranja s obzirom na to da se pretežni broj ugovora o osiguranju i dalje zaključu-
POGODNOSTI
TOKOM PANDEMIJE OSIGURAVAJUĆA DRUŠTVA SU UVELA RAZLIČITE POGODNOSTI ZA KORISNIKE KAKO BI MOGLI NA DALJINU DA KUPUJU OSIGURAVAJUĆE PROIZVODE ILI NAPLATE ŠTETU je posredstvom fizičkog kontakta sa prodavcima društava za osiguranje i zastupnika u osiguranju, zbog čega su uslovi prodaje otežani. Osim toga, društva za osiguranje, kao i druge finansijske institucije nisu bila obuhvaćena Programom ekonomskih mera za smanjivanje negativnih efekata prou-
zrokovanih pandemijom virusa korona i podršku privredi Republike Srbije koje je donela Vlada. Posrednici i zastupnici u osiguranju (koji nisu banke i lizing kuće), s druge strane, bili su obuhvaćeni merama Vlade Republike Srbije. Ipak, od uvođenja vanrednog stanja Narodna banka Srbije je preduzela niz mera za sprečavanje, smanjenje i otklanjanje negativnih efekata izazvanih pandemijom virusa korona kako bi se obezbedili prava i interesi korisnika usluga osiguranja i očuvala stabilnost poslovanja svih profesionalnih učesnika na tržištu osiguranja. Osim toga, osiguravajuća društva su uvela različite pogodnosti za korisnike kako bi tokom pandemije mogli na daljinu da kupuju osiguravajuće proizvode ili naplate štetu i poručila da je od posebnog značaja da se obezbedi kontinuitet pružanja pokrića u uslovima pandemije, pošto je neophodno sačuvati poverenje korisnika.
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
15
C O R P O R AT E
SVETLANA SMILJANIĆ
Član Izvršnog odbora Wiener Städtische osiguranja
U SVIM DOMENIMA POSLOVANJA NAŠE KOMPANIJE PRIORITET JE KLIJENT U februaru se navršava punih 18 godina našeg poslovanja u Srbiji. Postali smo punoletni, što nas čini pre svega ponosnim na postignut rast u svakom smislu
16
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
uticaju kovida-19 na poslovanje kompanije i kako izgleda biti u samom vrhu na tržištu osiguranja, digitalizaciji i razvoju web shopa, kao i o društveno odgovornom poslovanju, razgovaramo sa Svetlanom Smiljanić, članom Izvršnog odbora Wiener Städtische osiguranja.
O
Na koji način je kovid-19 uticao na vaš rad i kako ste zadovoljni poslovnim rezultatima u prethodnoj i šta očekujete u 2021. godini? — Rekordni rok prilagođavanja radu od kuće i zavidan nivo prilagodljivosti i spremnosti našeg celokupnog tima da se aktivno uključi u novu realnost govori u prilog našoj korporativnoj otpornosti. To smo gradili godinama unazad i to se pokazalo onda kada je bilo najpotrebnije. Činjenica da smo brojne projekte iz domena digitalizacije pokrenuli i spro-
veli pre ikakve naznake da će se globalna situacija u 2020. godini dramatično promeniti. Blagovremena priprema, orijentacija na budućnost i postavljanje ambicioznih poslovnih ciljeva su se pokazali kao dobri potezi koji su nas održali u izazovnom periodu. U februaru se navršava punih 18 godina našeg poslovanja u Srbiji. Postali smo punoletni, što nas čini pre svega ponosnim na postignut rast u svakom smislu. Na tržištu smo u samom vrhu osiguravača i borićemo se za lidersku poziciju u segmentu životnog osiguranja. Ono što ostaje naš prioritet, u svim domenima poslovanja naše kompanije, jeste naš klijent. Kako ste prilagodili svoje poslovanje novim okolnostima, nastalim usled pandemije virusa korona? Da li ste uveli neke novine u vašoj ponudi osiguranja?
— Odmah smo prilagodili našu ponudu osiguranja. Prateći aktuelnu situaciju izazvanu virusom kovid-19, Wiener Städtische osiguranje je proširilo pokrića za osigurana lica Putnog zdravstvenog osiguranja u okviru VIP paketa – bez dodatnog plaćanja. Bilo je važno da omogućimo sigurnost tokom putovanja. Svih ovih godina Wiener Städtische osiguranje odgovorno brine o široj društvenoj zajednici sa naglaskom na osiguranje velikih infrastrukturnih projekata, kao što su izgradnja mostova i saobraćajnica, različiti paketi osiguravajućih pokrića korporativnog sektora, zaštita od sajber rizika i ostalih važnih projekata u kojima se prepoznaje kombinovana snaga ekspertize Vienna Insurance Group (grupacije čija smo članica) i lokalnog menadžmenta. Jednako važan i odgovoran aspekt našeg poslovanja je briga o pojedincu i zaštiti od rizika svakog građanina, što dokazuje i pozicija u samom vrhu domaćeg tržišta životnog osiguranja. Zdrav način života i aktivan odnos prema prevenciji bolesti teme su koje konstantno promovišemo. Svesni smo da ubrzan tempo života često ne ostavlja dovoljno vremena da unapred planiramo sve neophodne mere zaštite od zdravstvenih rizika kojima smo svakodnevno izloženi. Iz tog razloga smo razvili dopunska osiguranja uz osiguranje života, kao vrstu oslonca i podsetnika svim našim klijentima da o sebi i svom zdravlju misle na vreme – dok su zdravi. Omogućili smo ugovaranje dopunskih osiguranja kao što su dopunsko osiguranje preloma kosti usled nezgode, dopunsko osiguranje za pokriće dnevne naknade za bolničko lečenje, kao i dodatno uticali na postojeće i potencijalne osiguranike da brinu o svom zdravlju na vreme ponudivši im mogućnost ugovaranja godišnjeg sistematskog pregleda za odrasle i decu sa uključenim dijagnostičkim procedurama. Kojim tempom se kompanija prilagođava onlajn kupovini osiguranja? — Kontinuirano radimo na tome da sve što je u našoj ponudi individualnih osiguranja bude lako dostupno za online ugovaranje. Naša poslovna ambicija nas vodi da budemo tamo gde je naš klijent. Da mu omogućimo jednostavan, transparentan i siguran put ugo-
varanja zaštite od rizika. Na polju digitalizacije ključna promena desila se u jeku krize 2020. godine – uveli smo Moj Wiener portal, digitalno okruženje za klijente koje omogućava kompletan uvid u podatke o ugovorenim polisama, izmirenim obavezama kao i dugovanjima. Krajem iste godine proširili smo njegovu funkcionalnost omogućivši online plaćanje premije, a u 2021. godini završićemo modul za online prijavu štete i uvid u odštetne zahteve. Na ovakav način postajemo značajno bliži našim klijentima. Štedimo njihovo vreme i dostupni smo im 24/7. Uvođenje video-prijave i procene štete kod osiguranja domaćinstava i stvari u njima još je jedan značajan segment unapređenja procesa kojima postajemo dostupniji našim klijentima.
O D G OVO R N O
SVIH OVIH GODINA WIENER STÄDTISCHE OSIGURANJE ODGOVORNO BRINE O ŠIROJ DRUŠTVENOJ ZAJEDNICI SA NAGLASKOM NA OSIGURANJE VELIKIH INFRASTRUKTURNIH PROJEKATA Naš Webshop je već godinama na raspolaganju klijentima koji žele da ugovore polisu putnog zdravstvenog osiguranja ili osiguranje kuće, stana ili stvari u njima. Naši agenti takođe koriste digitalne aplikacije kojima se omogućava ugovaranje na daljinu imovinskih osiguranja za firme i domaćinstva. U pitanju je jednostavna elektronska procedura koja ne zahteva dolazak u ekspozituru. Naša prodajna mesta nalaze se na više od 40 lokacija u Srbiji, a ugovaranjem na daljinu postižemo prisustvo na svakom mestu gde naši klijenti žive i rade. Dodatno smo uveli uslugu digitalnog agenta – WIDA, u okviru koje klijent lako može da napravi različite kalkulacije i procene u vezi sa željenim vidovima životnog osiguranja pre nego što se odluči da nas direktno kontaktira. Godinama ste prepoznati kao vrlo
pouzdan partner društva u kom poslujete. Koje su to društveno odgovorne kampanje i akcije koje ste preduzeli tokom izazovne 2020. godine? — 2020. godina je bila takva da ste svakog dana imali razlog da nešto donirate, da učestvujete u nekoj dobrotvornoj akciji, da budete od koristi. Naravno, takav stepen učešća je neodrživ i morate postaviti prioritete. Društveno odgovorne aktivnosti bile su usmerene na najslabije kategorije, one delove društva koji i u redovnim okolnostima nailaze na poteškoće i nerazumevanje. Kroz program korporativnih donacija najviše smo pomagali donacijama za lečenje. To su situacije u kojima ne možete da se distancirate jer se radi o nečijem životu. Takođe, trudili smo se da budemo zagovarači socijalne inkluzije kroz podršku organizacijama koje se aktivno bore da ranjivim grupama omoguće dostojanstven život i uključenost u zajednicu. Jedna takva organizacija koja, po našem mišljenju, odgovorno i na pravi način podržava osobe sa smetnjama u mentalnom razvoju je humanitarna organizacija „Dečje srce“ iz Beograda. Mladi ljudi koji su korisnici njihove pomoći toliko su nas fascinirali svojom kreativnošću i pozitivnim odnosu prema životu da smo odlučili da zajedno sa njima dizajniramo naš korporativni kalendar za 2021. godinu pod nazivom „U budućnosti volim da neko bude pored mene“. Ovaj kalendar je distribuiran na više hiljada adresa u celoj Srbiji. Na taj način smo poslali jasnu poruku partnerima iz poslovnog sveta, ali i svima ostalima do kojih je kalendar stigao, da verujemo u snagu različitosti, što je i osnovna vrednost naše kompanije. Iskreno verujemo da smo našim angažmanom uticali da se položaj ove marginalizovane grupe poboljša. Uprkos teškoj situaciji u društvu, nastavili smo sa otkupom vrhunskih dela savremene umetnosti iz Srbije, koja su time postala deo naše bogate Wiener Art kolekcije. To je dugoročna opredeljenost kompanije i društvena uloga kojom direktno utičemo na održivost savremene umetničke produkcije u Srbiji. U pripremi je sveobuhvatan web sajt Wiener Art kolekcije kojim ćemo predstaviti više stotina vrednih umetničkih dela najširoj publici u zemlji i inostranstvu. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
17
I N T E R VJ U
VLADIMIR ĐORĐEVIĆ
Viši savetnik Udruženja finansijskih institucija, Privredna komora Srbije
FINANSIJSKO TRŽIŠTE ODGOVORILO IZAZOVIMA Budućnost osiguranja – na vreme prepoznati potrebe i preuzeti sve rizike, uz individualno prilagođenu ponudu
andemija virusa korona, osim na zdravlje ljudi, velike posledice ostavila je na finansijsko tržište. O posledicama na pomenuto tržište, kao i tržište osiguranja razgovarali smo sa višim savetnikom Udruženja finansijskih institucija pri Privrednoj komori Srbije Vladimirom Đorđevićem.
P
Kako ocenjujete stanje na finansijskom tržištu i posebno na tržištu osiguranja trenutno, a kako je završena 2020. godina? — Protekla godina je bila godina iskušenja za sve, pojedinačno i poslovno, testirani smo na načine na koje nikada nismo ni mogli pretpostaviti da možemo biti. Vanredne okolnosti, izazvane pandemijom na svetskom nivou, bile su vanredne u svim aspektima: 18
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
od organizacije dnevnih aktivnosti do promena u skoro svim poslovnim odnosima, navikama potrošača, izmenjena je i ponuda i potražnja u većini industrija. Došlo je do smanjene pokretljivosti ljudi, što je direktno ili indirektno uticalo na transport, putovanja, turizam, izlaske, potrošnju, distribuciju dobara... Sve je postalo novo i drugačije. Nisu svi pogođeni, naravno, nekima je ova promena donela neočekivani podsticaj, ali svi smo na neki način bili podstaknuti da se promenimo. Mislim da se sa sigurnošću može zaključiti da je finansijsko tržište u maksimalnoj meri odgovorilo izazovima. Prvenstveno obezbedivši kontinuitet poslovanja u svim svojim segmentima, dostupnost usluga nije bila ugrožena, a prošireni su i načini distribucije i ko-
munikacije sa klijentima. Treba istaći bankarski sektor, koji je pružio snažnu podršku i privredi i građanima, kroz moratorijume, koji su odložili preko tri milijarde evra dospelih obaveza. Ujedno treba imati u vidu da izloženost banaka prema svojim klijentima nije smanjena u odnosu na početak 2020. godine, što je takođe pokazatelj snažne podrške građanima i privredi u efikasnom odgovoru na krizu. Sektor osiguranja nije imao zakonsku obavezu odlaganja naplate dospelih potraživanja, ali je fleksibilnost prema klijentima, u cilju očuvanja i unapređenja odnosa, bila vodilja celom sektoru. Suštinski, reakcija je bila gotovo istovetna u celom finansijskom sektoru: okrenuti se klijentima i biti podrška, što je više moguće. Sva društva za osiguranje su u manjoj ili većoj meri i olakšala postupke obnove osiguranja, a naročito procedure u prijavi i obradi odštetnih zahteva, omogućivši kontinuitet poslovanja čak i u uslovima vanrednog stanja. Protekla godina je dovela do ubrzanja realizacija nekih procesa koji su nam bili u planovima, pa tako sada na srpskom tržištu osiguranja imamo kod jednog društva i ponudu životnog osiguranja uz potpuno digitalizovan proces, uključujući i uspostavljanje poslovnog odnosa na daljinu i video identifikaciju klijenta. Preliminarni rezultati poslovanja za prošlu godinu biće dostupni za nekoliko dana, ali procene nam ukazuju da će rast biti oko 2%, uz pre-
raspodelu po linijama poslovanja, koje su pratile promene u realnom sektoru i životu. Sasvim očekivano, beleži se pad putnog zdravstvenog osiguranja, koji je kompenzovan rastom dobrovoljnog zdravstvenog. Veliki deo rasta dolazi, na primer, i iz osiguranja objekata u izgradnji, što je odraz neprekinutih građevinskih aktivnosti.
PISMENOST
FINANSIJSKA PISMENOST JE VAŽNA, NE MOŽE SE UNAPREDITI BRZINSKIM KURSEVIMA ILI REKLAMAMA U MEDIJIMA Kako upoređujete postojeći nivo tržišta životnog osiguranja u Srbiji s najnižim nivoima država EU? — Eufemizam koji se često koristi je nazvati nešto perspektivnim, a misliti na (ne)razvijenost. Srpsko tržište osiguranja ima perspektivu, ali je ta perspektiva prvenstveno na strani potražnje. Ponuda na srpskom tržištu osiguranja je u velikoj meri uporediva sa najrazvijenijim tržištima. Naravno, uvek ima za unapređenje, ali sam siguran da je vrlo malo specifičnih zahteva dobilo drugačiji odgovor nego što bi ga dobilo i na drugim mestima. Uostalom, svi domaći osiguravači imaju komunikaciju sa najvećima na svetu, bilo putem svojih cen-
trala, bilo putem svojih reosiguravača (reosiguranje je za osiguravača uvek u jednoj meri i transfer znanja, ne samo vid izravnanja rizika). Životno osiguranje u Srbiji se sve više vraća svojoj „riziko komponenti“, što dugoročno i jeste iskorak u pravom smeru. Na taj način se gradi prostor da raznovrsni finansijski proizvodi ne budu konkurencija, već dopuna jedni drugima. Šta treba obezbediti, kakve preduslove, i kakvu edukaciju stanovništva i tržišta kako bi se dogodio suštinski rast tržišta osiguranja u Srbiji? — Najlakši odgovor bi bio da je problem u nedostatku viškova sredstava koje bi ljudi investirali/uložili u životna osiguranja, ali treba imati u vidu da je ukupni nivo bankarske štednje na nivou od skoro 12 milijardi evra. Izuzetno je važna dugoročna i sveobuhvatna finansijska pismenost, koja se ne može unaprediti brzinskim kursevima ili reklamama u medijima. Verujem da je poželjno i potrebno da se sa osnovnim elementima finansijske pismenosti, koja bi podrazumevala i životno osiguranje, ljudi upoznaju kroz školu. Upravljanje sopstvenim finansijama je jedna vrlo važna životna veština, koju mi, u većini, razvijamo usput i neplanski. Ljudi ne prepoznaju dobro prednosti i nijanse raznovrsnih finansijskih proizvoda i svakako je potrebno raditi na edukaciji. Možda bi razvijanje uloge finansijskog savetnika koji bi imao mo-
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
19
gućnost da preporuči proizvode prilagođene individualnim potrebama moglo pomoći i budućnost svakako jeste da se kroz „jedan šalter“ komunicira s klijentom. Ali trenutno bankarski službenik nema ni previše podsticaja, a iskreno ni vremena/resursa, da se u okviru svoje komunikacije sa klijentima posveti i osiguranju, penzijama, investicionim fondovima, kako bi se oni upoznali sa svim opcijama i potpuno informisani doneli odluku o svojim finansijama. Takođe treba imati u vidu da edukacija ima smisla utoliko da ljudi prepoznaju sve opcije koje su pred njima, ali podsticaji su uvek finansijski. Stoga zagovaram potrebu za kvalitetnim poreskim podsticajima, ali bez ugrožavanja već stečenih prava. Sa kakvim izazovima će se susresti finansijsko tržište u ovoj godini, u svetlu krize koju predviđaju kao posledicu pandemije? — Svet se promenio. Ne samo da su se promenili odnosi među tradicionalnim industrijama, značajno se promenio i odnos među velikim političkim silama. Finansijski sektor je uvek prvenstveno partner realnom. U ovom trenutku još uvek nije završena uloga pomoći u spasavanju, očuvanju samog biznisa. Kriza izazvana pandemijom je možda sada ušla u fazu kada se neke stvari lakše mogu predvideti, ali još uvek nije kraj. Pruža se velika podrška u održavanju likvidnosti. Garantna šema države je dala značajan podsticaj kreditnoj aktivnosti u tom smislu. Sledeći veliki korak je podrška transformaciji biznis modela, koji će se prilagođavati novoj realnosti. Npr. došlo je do rasta dostavnih usluga, što rađa potrebu za finansiranjem obnove saobraćajne flote dostavnih vozila (tj. vozila koja se mogu koristiti u dostavne svrhe). Ovo je trenutak u kom je, kao možda nikad ranije, neophodno brzo prepoznati promenu i sve njene potencijale i opasnosti. Ubrzane promene su već bile nešto na šta smo počeli da se navikavamo. Internet, društvene mreže, mobilni telefoni jesu inovacije čijih se rođenja sećamo, nije to bilo tako davno, a toliko su uticale na sve živote i značajno menjaju tradicionalne poslovne modele. U svemu tome potrebno je, naravno, razumeti i ono što suštinski pokreće naše klijente. Rekao sam već da je nivo 20
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
VO D I L JA
FLEKSIBILNOST PREMA KLIJENTIMA BILA JE VODILJA CELOM SEKTORU štednje u bankama na nivou od skoro 12 milijardi evra, ali možda je zanimljivije to da je tokom 2020. godine on porastao za oko 700 miliona evra. Ali s druge strane, dugoročna štednja je opala za blizu 600 miliona evra. Sav rast je u kratkoročnoj štednji. Dakle, novac građana trenutno ne ide u potrošnju, svi smo vrlo oprezni u odnosu na ono šta nam budućnost može doneti. Za početak da iskoristimo možda i najveće civilizacijsko dostignuće, vakcinu, da probamo što pre da vratimo život u normalu, a onda nam slede „lude dvadesete“. Šta predviđate kad je u pitanju dalji razvoj osiguranja u našoj zemlji dugoročno? — Svet postaje uniformisan, gradovi i životi počinju da liče jedni na druge. Svakako, mi smo na putu ka jedinstvenom evropskom tržištu, u finansijskom sektoru smo većim delom već zakoračili tamo (ne samo zbog, u velikoj meri, usaglašene regulacije već i zbog mreže
finansijskih institucija koje pokrivaju region), ali to sve može dovesti samo do uniformnosti ponude, da svuda bude sve isto i bez regionalne prepoznatljivosti S druge strane digitalna transformacija se može iskoristiti da uniformnost bude u poslovnim procesima, ali da se sačuva individualizacija proizvoda kreiranih po specifičnostima naše kulture, ali i svakog od nas pojedinačno. U filmu „Brexit“, tokom razgovora o mogućnostima alata koje razvija Kembridž analitika, jedan od junaka filma kaže: „Fejsbuk zna kad prestaneš da budeš zaljubljen. Nije to hteo da otkrije, ali...“. Reklamne poruke su sve više targetirane na svakog pojedinca. Pitanje je koliko mi više reagujemo na klasične reklame. Verovatno u smislu prepoznavanja brendova, što je društvima za osiguranje naravno vrlo važno, jer se preko brendova sa svojim klijentima uspostavlja dugoročan i dubinski (emotivni) odnos, ali da bi se pogodila žica, neophodno je na vreme prepoznati i pratiti svoje klijente kroz sve važne životne događaje, od sopstvenog školovanja, kupovine prvog automobila, pa preko kupovine stana ili pokretanja sopstvenog biznisa i obezbeđivanja fondova za školovanje dece i treće doba. Biti tu, na vreme prepoznati potrebe i preuzeti sve rizike, uz individualno prilagođenu ponudu, budućnost je osiguranja.
UOS
POLISA OSIGURANJA – MIRAN SAN I SIGURNO SUTRA Udruženja teži da građanima predstavi osiguranje kao saveznika u nevolji, a ne kao nepotreban trošak edna od glavnih godišnjih aktivnosti Udruženja osiguravača Srbije je Konferencija „Srpski dani osiguranja“, koja je za kratko vreme prerasla u jedan od najvećih regionalnih skupova posvećen osiguranju. Cilj Konferencije je unapređenje tržišta, razvijanje struke i brže i bolje prilagođavanje domaćih igrača savremenim pravilima i trendovima, što je u interesu svih, ponajviše građana. Za prve tri godine održavanja Skup je okupio više od 500 domaćih, regionalnih i predstavnika tržišta osiguranja iz inostranstva. Uz njih redovni učesnici su i predstavnici regulatornih tela. O uticaju Konferencije najbolje govore pozitivne promene do kojih je dovela. Primera radi, gotovo nezaobilazna tema prethodnih godina bila je osiguranje u poljoprivredi, što je jedna od gorućih tema države Srbije. Delom i pod uticajem tih stavova i poruka, država je povećala subvenciju za osi-
J
22
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
gurane poljoprivrednike sa 40 na 70%, što će stimulativno delovati na rast broja osiguranih. U prvi plan „Srpski dani osiguranja“ stavili su i temu proširivanja obaveznih polisa osiguranja, pa je za očekivati usvajanje novog Zakona o osiguranju od povreda na radu, koji će obavezati svakog poslodavca da osigura radnike. Zakon je trebalo da bude usvojen prošle godine, ali je pandemija odložila to pitanje, verovatno za ovu godinu. Ne treba zaboraviti ni ka-
I N I C I J AT I VA
UOS UNAPREĐUJE SFERU OSIGURANJA I POKREĆE INICIJATIVE ZA DONOŠENJE I IZMENU ZAKONSKIH I DRUGIH PROPISA IZ TE OBLASTI
tastrofalne nezgode – temu koja je pokrenuta na Konferenciji, o kojoj se pričalo s partnerima iz regiona i inostranstva. Došlo se do tačke neophodnih konsultacija sa državom u kojima bi se dogovorila neka vrsta obaveznog osiguranja imovine, što bi obezbedilo sigurnost građana i njihove imovine, ali i rasteretilo budžet. I pored pandemije, „Srpski dani osiguranja“ održani su i prošlog novembra, kao onlajn konferencija pod nazivom „Prijatelji, kako ste“. Glavna tema bila je pandemija, i to iz svih mogućih uglova – osiguravača, reosiguravača, banaka, zdravstvenih institucija. Kako ističu u Udruženju osiguravača Srbije, konferencija je odgovorila i na ostala značajna pitanja u ovom trenutku koja se pre svega odnose na globalni uticaj pandemije na osiguranje, sposobnost domaćih osiguravača da u doba krize budu siguran partner, a govorilo se i o tome treba li menjati
zakone, kako razvijati bespapirno poslovanje, koje su prednosti, a koje mane rada od kuće. O značaju održane Konferencije dovoljno govori podatak da snimak skupa, na zvaničnom „Youtube“ kanalu Udruženja osiguravača Srbije, ima više od 30.000 pregleda. Druga važna aktivnost Udruženja osiguravača je kampanja „Osiguraj budućnost“. To nije marketing kampanja, već edukativna, specifična na ovim prostorima, kampanja za koju u UOS kažu da će trajati godinama. Cilj je da se promeni svest naših ljudi koji uglavnom smatraju da im polisa osiguranja nije potrebna ili da je skupa, što nije tačno. Kupovinom polise osiguranja kupuje se miran san i sigurno sutra, a to nema cenu. Namera Udruženja je kroz kampanju „Osiguraj budućnost“ dođe do svake kuće i da svakom našem građaninu predstavi osiguranje u punom svetlu, kao saveznika u nevolji, a ne kao nepotreban trošak. Posebna cilja grupa su mladi, oni koji dolaze i koji će za nekoliko godina postati menadžeri i biti u prilici da odlučuju o sudbini svoje porodice i zaposlenih. Nažalost, naš obrazovni system je takav da se izuzetno malo vremena posvećuje osiguranju čiji značaj raste iz godine u godinu. Cilj ove kampanje je da to promeni i Udruženje je vodi u ime cele industrije osiguranja. Udruženje osiguravača Srbije je neprofitna organizacija koja obavlja poslove od zajedničkog interesa članova Udruženja, poslove za unapređenje i razvoj osiguranja i pokreće inicijative za donošenje i izmenu zakonskih i drugih propisa iz oblasti osiguranja. Udruženje vrši i javna ovlašćenja propisana Zakonom o obaveznom osiguranju u saobraćaju. To su poslovi koji se obavljaju u okviru Garantnog fonda, Biroa zelene karte i Informacionog centra. Garantni fond pri UOS osnovan je 1997. godine radi pružanja zaštite oštećenim licima koja su pretrpela štetu u saobraćajnim nezgodama prouzrokovanim od nepoznatog, neosiguranog ili vozila koje je osigurano kod osiguravača nad kojim je otvoren stečajni postupak. Garantni fond čine sredstva koja se formiraju iz doprinosa društava za osiguranje – članica Udruženja. Sredstva se izdvajaju iz svake prodate polise obaveznog osiguranja
O D G OVO R I
KONFERENCIJA „PRIJATELJI, KAKO STE“ ODGOVORILA JE NA PITANJA KOJA SE ODNOSE NA GLOBALNI UTICAJ PANDEMIJE I SPOSOBNOST OSIGURAVAČA DA U DOBA KRIZE BUDU SIGURAN PARTNER od autoodgovornosti. Biro zelene karte pri Udruženju je član međunarodnog Sistema zelene karte od 1954. godine. Nacionalni biro je, pored ostalog, zadužen za izradu i distribuciju svojim članovima obrazaca Zelene karte. Biro zelene karte može se pojaviti i kao servis za obradu zahteva i isplatu obeštećenja kada je štetu izazvalo vozilo sa stranim ta-
blicama na domaćem vozilu, licu ili imovini ili kada se dogodi nezgoda između vozila stranih registarskih oznaka na teritoriji Srbije. Biro garantuje da će domaća društva uredno izvršavati svoje obaveze prema društvima/biroima u stranim zemljama, po osnovu štete koju su prouzrokovali osiguranici domaćih društava na teritorijama tih zemalja. I upravljanje Informacionim centrom je povereno javno ovlašćenje Udruženja osiguravača Srbije. IC je osnovan radi efikasnog ostvarivanja odštetnih zahteva u slučaju šteta nastalih upotrebom motornih vozila i zarad primene bonus/malus sistema. To je moderan i centralizovan sistem sa jedinstvenim bazama podataka kao što su baze svih registrovanih vozila u oblasti autoodgovornosti u Republici Srbiji, baza šteta, baza policijskih zapisnika, baza stroge evidencije za određivanje i praćenje zona brojeva polisa autoodgovornosti, evidencija zelene karte itd. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
23
I N T E R VJ U
IVANA SOKOVIĆ
Predsednik Izvršnog odbora Kompanije „Dunav osiguranje“
SPREMAN ODGOVOR NA SVAKI IZAZOV, PA I NA PANDEMIJU U godini koja je za nama svaki potez „Dunava“ bio je smišljen da olakša život osiguranicima i da pomogne društvenoj zajednici suočenoj s nepoznatim neprijateljem
24
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
unav osiguranje“ je prepoznatljiv brend na srpskom osiguravajućem tržištu po najširoj paleti usluga, po inovativnosti s kojom ide u korak sa evropskim i svetskim tokovima, po ažurnosti u rešavanju odštetnih zahteva, ali i kao kuća koja u neumoljivoj tržišnoj utakmici ne zaboravlja na humanost i društvenu odgovornost. U godini koja je za nama, koju je u svakom pogledu oblikovala pandemija korona virusa, svaki potez „Dunava“ bio je smišljen da olakša život osiguranicima i da pomogne društvenoj zajednici suočenoj s nepoznatim neprijateljem. O poslovnoj, ali i humanoj misiji „Dunav osiguranja“ u izmenjenim uslovima poslovanja za časopis Diplomacy&Commerce govori Ivana Soković, predsednik Izvršnog odbora kompanije.
„D
Kakav je bio odgovor vaše kompanije na krizu sa kojom se ceo svet suočio? — Suočeni s pandemijom koja po ljudskim žrtvama i ekonomskim, privrednim i finansijskim posledicama prevazilazi katastrofalne rizike, kako ih definiše osiguravajuća struka, i brojni svetski osiguravači prijavljuju gubitke i najavljuju poslovanje s negativnim predznakom u narednim godinama. Da bi koliko-toliko umanjili te efekte i obezbedili opstanak, mnogi od njih počeli su da uvode razna ograničenja u svoje polise i pokriće, nauštrb interesima klijenata. Kompanija „Dunav osiguranje“ jedna je od retkih koja je već u trenutku izbijanja pandemije svojim klijentima nedvosmisleno poručila da njene polise životnog osiguranja pružaju pokriće i u slučaju epidemija, tj. pandemije, koja je tada već uzimala maha. Štaviše, najavili smo da
od takvog kursa nećemo odustati i da klijenti ne treba da strahuju od eventualnih izuzeća i ograničenja. Sledeći potez koji je još jedna potvrda liderskog poslovanja „Dunav osiguranja“ bilo je putno zdravstveno osiguranje sa uključenim rizikom od kovida-19. Šta to konkretno znači? — „Dunav“ je jedina osiguravajuća kuća u Srbiji čije putničko zdravstveno osiguranje važi na svim svetskim destinacijama, a pritom nema vremenskog ograničenja za povratak u zemlju. Dodatno pokriće za kovid-19 obuhvata: troškove neophodnih medicinskih pregleda ovlašćenog lekara i troškove testiranja u slučaju ispoljavanja simptoma radi hitne medicinske pomoći i dijagnoze kovida-19, troškove nabavke lekova, bolničkog lečenja, te troškove povratka u zemlju do 5.000 evra. Osiguravajuće pokriće za kovid19 posebno se ugovara – uz doplatu od 50% ukoliko klijent zaključi polisu putničkog zdravstvenog osiguranja ili paket putnog osiguranja. „Dunav“ je za svoje klijente obezbedio i ubedljivo najveću osiguranu sumu na našem tržištu koja za putovanje u trajanju od 10 dana i premiju od 1.574 dinara sa uključenim kovid rizikom obezbeđuje pokriće u iznosu od 35.000 evra. Za zaključivanje polise onlajn klijenti ostvaruju popust od 15 odsto i klijenti su prepoznali tu brigu nagradivši je poverenjem. Učešće polisa sa ugovorenim pokrićem za kovid-19 u stalnom je porastu. U drugoj polovini 2020. godine 65% osiguranika opredelilo se da u polisu PZO uključi i ovo dodatno pokriće. Najveće interesovanje za dodatno pokriće rizika obolevanja od korona virusa pokazuju osiguranici koji su polise PZO zaključili preko onlajn prodaje, čak 88% njih. U toku prošle godine, po osnovu polisa PZO, prijavljen je i likvidiran 6.421 odštetni zahtev, a ukupan iznos likvidiranih šteta je 130.269.497 dinara. U navedenom broju odštetnih zahteva 60 je posledica ostvarenog slučaja kovida-19. Kako ste prilagodili usluge iz zdravstvenog osiguranja? Šta jeste, a šta nije pokriveno? — I usluge dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DZO) naše kompanije prilagođene su novonastaloj situa-
D O N AC I J E
„DUNAV“ NIJE ČEKAO APELE NI POZIVE ZA PODRŠKU I POMOĆ, NEGO JE VEĆ U MARTU PROŠLE GODINE MEĐU PRVIMA POKRENUO LANAC VREDNIH DONACIJA ciji, te vlasnici ovih „dunavskih“ polisa imaju pravo na prvi pregled, laboratorijske analize (KKS, LHD, CRP; D-dimer), RTG snimak pluća, to jest na sve dijagnostičke procedure koje lekar smatra potrebnim kako bi se postavila dijagnoza, a to podrazumeva i PCR test. Samo lečenje te bolesti zasad nije pokriveno polisama DZO, ali osiguranik i dalje ima mogućnost da koristi sve druge zdravstvene usluge za kojima se pokaže potreba, a koje nisu u vezi s koronavirusom. Pritom, ukoliko osiguranik primi vakcinu protiv kovida-19, pa eventualno nastupe neželjene reakcije, takva zdravstvena stanja ne smatraju se obolevanjem od korona virusa, nego su takođe pokrivena polisom dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja naše kompanije. I kada je humanost bila na probi,
„Dunav“ nije imao zadrške ni dileme. Među prvima ste reagovali? — Brzo sagledavajući verovatan scenario budućih događaja, „Dunav“ nije čekao apele ni pozive za podršku i pomoć, nego je već u martu prošle godine među prvima pokrenuo lanac vrednih donacija našem prenapregnutom zdravstvenom sistemu. S preduzećima koja posluju u njenom sastavu kompanija je obezbedila više od 58 miliona dinara pomoći, koja je uplaćena Republičkom fondu za zdravstveno osiguranje, Institutu za javno zdravlje Srbije „Dr Milan Jovanović Batut“, Institutu za virusologiju, vakcine i serume „Torlak“ i drugim zdravstvenim ustanovama. Šta vas očekuje u ovoj godini, sa kakvim izazovima će se susreti kompanija „Dunav osiguranje“? — Pred celokupnom privredom, pa tako i pred osiguravajućom branšom stoji izazovan period. Međutim, izazovi su upravo ono što podstiče na akciju i kreativnost, pa će „Dunav osiguranje“ kao kompanija svoj razvoj nastaviti uz ubrzanu digitalizaciju usluga, koje će biti brojnije i pristupačnije. Život ne sme da stane, a „Dunav osiguranje“, kao osvedočeni prijatelj privrede i stanovništva, tu je da podrži sve aktivnosti koje vode oporavku i daljem napretku celokupnog društva. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
25
OS IG U R A N J E I MOV I N E
OSIGURANA IMOVINA PRUŽA MIR I SIGURNOST VAMA I VAŠOJ PORODICI Prema vrstama osiguranja, imovinska osiguranja beleže rast i čine 18,9 odsto od ukupne premije
našim domovima nastaju neke od najlepših životnih uspomena, a kuće ili stanovi su mnogima jedan od glavnih životnih ciljeva. Gradimo i godinama ulažemo u njih i činimo sve da se naša porodica u njima oseća prijatno. Sve ono što stičemo ima posebnu materijalnu, ali i emotivnu važnost za nas. Imovina, bilo da je poslovne ili privatne prirode, kao što su stanovi, kuće, poslovni prostor, ali i oprema, zalihe, stvari u domaćinstvu izloženi su velikom broju rizika. Međutim, brojni su neželjeni rizici koji mogu ugroziti sigurnost vašeg doma i uzrokovati velike štete i visoke finansijske izdatke, zato treba zaštitite vrednost onog što ste stekli. To podrazumeva njenu adekvatnu zaštitu od različitih vrsta rizika kojima može biti izložena, poput požara, udara groma, eksplozija, oluja, grada, poplava i bujica, izliva vode iz instalacije, provalnih krađa i razbojništva, loma stakla, kao i drugih nepredvidivih događaja.
U
26
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
RIZIK
SREDSTVA ULOŽENA U OSIGURANJE IMOVINE PREDSTAVLJAJU ODLIČNU INVESTICIJU, DOK JE NEOSIGURANA IMOVINA RIZIK Osim pomenutih, može se obezbediti i osiguranje mašina od loma i nekih drugih opasnosti, osiguranje pokretne tehnike, računara, procesora i sličnih uređaja, zatim osiguranje objekata u izgradnji (montaži), osiguranje robe u transportu, kao i osiguranje od prekida rada usled požara i drugih opasnosti. Polisa osiguranja jedina garantuje da imovina ne može biti trajno uništena i izgubljena i istovremeno omogućava miran san i pruža neophodnu sigurnost vama i vašoj porodici. U slučaju
da se nešto nepredviđeno desi, na ovaj način najbrže i najlakše možete da učinite da sve izgleda kao i ranije. Zaključivanjem osiguranja imovine osiguranik potencijalno velike i neočekivane troškove pretvara u manje i fiksne troškove – plaća premiju osiguranja, a ekonomske posledice koje mogu nastati zbog nastupanja određenog rizika prenosi na osiguravača. Prenosom rizika, osiguranik sebi stvara sigurnost za budućnost. Sredstva uložena u osiguranje imovine predstavljaju odličnu investiciju, a neosigurana imovina je rizik koji nijedna firma ili domaćinstvo u današnje vreme ne bi trebalo da prihvata. Prema izveštaju Narodne banke Srbije, tržište osiguranja u Srbiji beleži rast neto premije od 2,2 odsto tokom tri tromesečja 2020. godine, te ukupna premija iznosi 80,7 milijardi dinara, tj. 687 miliona evra. Prema vrstama osiguranja, imovinska osiguranja beleže rast i čine 18,9 odsto od ukupne premije.
PENZIONO OSIGURANJE
ODGOVORNA SADAŠNJOST – SIGURNA BUDUĆNOST
Ukupan iznos uplata sredstava u dobrovoljne penzijske fondove iznosi 844 miliona dinara
noge zemlje u svetu, naročito one koje su u tranziciji, suočile su se sa krizom postojećih državnih penzijskih sistema, a Srbija je jedna od poslednjih evropskih zemalja koja je uvela dobrovoljno penzijsko osiguranje. Rastući broj penzionera, smanjenje broja radno aktivnog stanovništva, podizanje gornje granice za odlazak u penziju, velike stope rada na crno samo su neki od razloga zašto se penzijski sistem Srbije, koji je nastao u socijalističkom periodu, pokazao slabim i neodrživim. Takođe, mnogi se pitaju da li će državni penzijski fond uopšte opstati do trenutka kada dostignu starosnu granicu za penziju, kao i hoće li moći da žive sa sumom koja im bude stizala od PIO fonda. Zato treba na vreme misliti o dobu kada nećemo više biti u mogućnosti da zarađujemo novac, a kada će nam i dalje biti potrebna sigurna finansijska podrška. Prednosti dobrovoljnih penzijskih fondova kao vrste dugoročne štednje su te što možete da odlučujete kojom dinamikom i koji mesečni iznos želite da dobijate u penziji, zatim potpuno
M
O P S TA N A K
MNOGI SE PITAJU DA LI ĆE DRŽAVNI PENZIJSKI FOND UOPŠTE OPSTATI DO TRENUTKA KADA DOSTIGNU STAROSNU GRANICU ZA PENZIJU su regulisani i pod strogom su kontrolom Narodne banke Srbije, osim toga pružaju dodatna primanja u starosti. Takođe, imovina dobrovoljnog penzijskog fonda je odvojena od imovine društva koje upravlja tim fondom. Iako se doprinosi mogu uplaćivati i individualno, najveći broj uplata realizuju poslodavci, koji svojim zaposlenima uplaćuju sredstva u fond, čime pokazuju visok stepen odgovornosti prema zaposlenima. Veliki potencijal za dalji rast broja članova penzijskih fondova upravo je u kompanijama s velikim brojem zaposlenih. Na taj način zaposleni, odnosno poslodav-
ci mogu ostvariti uštede, s obzirom na to da se uplata penzijskog doprinosa u dobrovoljne penzijske fondove iz sredstava poslodavca oslobađa plaćanja poreza na dohodak građana i doprinosa za obavezno socijalno osiguranje do iznosa od 5.984 dinara po zaposlenom mesečno, kao i da se uplate u istom iznosu koje poslodavac vrši putem administrativne zabrane obustavom i plaćanjem iz zarade zaposlenog oslobađaju plaćanja poreza. Navedene olakšice predstavljaju dodatni vid stimulacije za zaposlene i poslodavce da jedan deo izdvajanja za zarade usmere ka štednji u dobrovoljnim penzijskim fondovima. Prema izveštaju Narodne banke Srbije na tržištu dobrovoljnih penzijskih fondova, na kraju trećeg tromesečja 2020. godine poslovala su četiri društva za upravljanje, koja su upravljala imovinom sedam dobrovoljnih penzijskih fondova, jedna kastodi banka, pet banaka posrednika i jedno osiguravajuće društvo posrednik. Neto imovina fondova na kraju trećeg tromesečja 2020. godine iznosila je 45,9 milijardi dinara. U istom periodu u fazi akumulacije, odnosno u periodu u kome se uplaćuju sredstva nalazi se 203.564 korisnika, što je za 4.270 više nego u istom periodu 2019. godine. Oni imaju 278.457 sklopljenih ugovora o članstvu u dobrovoljnim penzijskim fondovima. U izveštaju se navodi da od ukupnih uplata 37,5 odsto se odnosi na individualne uplate, 33,6 odsto na uplate poslodavaca koji kao obveznici uplate svojim zaposlenima uplaćuju doprinose u penzijski fond, dok se 28,9 odsto odnosi na uplate preko penzijskih planova. Ukupan iznos uplata sredstava u dobrovoljne penzijske fondove u trećem tromesečju 2020. godine iznosi 844 miliona dinara. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
27
Ž I V OT N O O S I G U R A N J E
ŽIVOTNO OSIGURANJE JE ODGOVORAN POTEZ ZA BUDUĆNOST
Životna osiguranja zadržavaju nepromenjeno učešće u ukupnoj premiji sa 22,4 odsto, usled nominalnog rasta od 2,1 odsto
aš život i životi naše porodice su najdragoceniji svima nama. Upravo planskim ulaganjem u sve neizvesnijem vremenu možemo uticati na izvesniju budućnost nas i naših najmilijih, te tako svojoj porodici obezbedite mir. Uplaćivanje životnog osiguranja je odgovoran potez kojim ulažete u svoju budućnost, štedite i planirate, zato je ono jedan od najatraktivnijih oblika ulaganja u svetu. Neke od prednosti ovog osiguranja su te što omogućuje očuvanje životnog standarda u kasnijim godinama, zatim to što se na uložena sredstva kontinuirano pripisuje dobit, kao i siguran plasman sa garantovanom isplatom ugovorene osigurane sume. Takođe, uplatom životnog osiguranja štitimo sebe i svoju porodicu za slučaj bolesti, nezgode ili smrti. Vrste životnih osiguranja su mešovito, riziko, ali uz njih moguće je i dopunsko osiguranje. Kada je u pitanju mešovito osiguranje, osiguranik u ugovorenom vremen-
N
28
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
PREDNOST
PREDNOST ŽIVOTNOG OSIGURANJA OGLEDA SE I U MOGUĆNOSTI UGOVARANJA DOPUNSKIH OSIGURANJA, KOJA SE UGOVARAJU UZ OSNOVNO ŠTEDNO ILI RIZIKO OSIGURANJE skom periodu štedi novac za zrelije godine i stvara kapital sa kojim će se osećati sigurnije, a istovremeno njegov život je osiguran za ceo period osiguranja. Istovremeno članovi porodice osiguranika su finansijski zaštićeni. Riziko životno osiguranje nema štedni karakter, već se isključivo odnosi na osigurani slučaj – smrt osiguranika. Na ovaj način štitite svoju porodicu i obezbeđujete svoje investicije. Riziko
životno osiguranje može se zaključiti i na kraći vremenski period, npr. na jednu godinu. Najčešće se ugovara prilikom uzimanja stambenih kredita, kao dodatna bankarska garancija i koristi se kao dodatni vid zaštite korisnika osiguranja u slučaju smrti osiguranika. Prednost životnog osiguranja ogleda se i u mogućnosti ugovaranja dopunskih osiguranja, koja se ugovaraju uz osnovno štedno ili riziko osiguranje. Dopunsko osiguranje može se ugovoriti u slučaju posledica od nesrećnog slučaja, zatim zbog nastupanja težih bolesti, kao i za lečenje u inostranstvu. Prema izveštaju Narodne banke Srbije, isključivo životnim osiguranjem bave se četiri društva. Ukupna premija do septembra 2020. godine iznosila je 80,7 milijardi, što je za 2,2 odsto više nego u istom periodu prethodne godine. Životna osiguranja zadržavaju nepromenjeno učešće u ukupnoj premiji sa 22,4 odsto, usled nominalnog rasta od 2,1 odsto, gotovo jednakog rastu premije neživotnih osiguranja.
C O R P O R AT E
AMS OSIGURANJE MISLI NA VAS Sigurni na putu uz Kasko osiguranje i AMSS člansku i platnu karticu e dozvolite da vam nepredviđene situacije pokvare svakodnevni život, mislite na vreme i odaberite najsigurniji vid zaštite vašeg vozila još danas. Prepustite brigu o svom automobilu iskusnom i stručnom timu AMS Osiguranja i osigurajte se da ćemo usled brojnih nepredviđenih situacija štetu na vašem vozilu umesto vas, platiti mi. Odaberite najsigurniji vid zaštite svog vozila i istovremeno štedite novac! Ova vrsta osiguranja je posebno korisna jer vam se, ukoliko je ugovoreno, šteta isplaćuje u najkraćem mogućem roku, čak i kada ste vi krivac. Zaključite polisu Kasko osiguranja kod nas i zaštitite se od brojnih rizika poput saobraćajne nezgode, poplave, požara, pada drveća ili fasade na vaš automobil ili krađe ukoliko je ugovoreno, u skladu sa uslovima osiguranja.
N
PRIORITET
NAMA JE OSIGURANIK NA PRVOM MESTU I ZATO SMO ZA VAS KREIRALI NAJPOVOLJNIJE CENE I USLOVE NA TRŽIŠTU AMS Osiguranje kreiralo je cenovno prihvatljivu uslugu kojom ćete na najbolji i najlakši način zaštititi vaš automobil. AMS Osiguranje misli na vas i zato smo vam omogućili plaćanje premije u 12 mesečnih rata, čime se dodatno rasterećuje vaš budžet, a za plaćanje u celosti odobravamo i dodatni popust. Bilo da zaključite polisu potpunog, dopunskog ili delimičnog Kasko osiguranja, naknada
se isplaćuje bez obzira da li je šteta nastala vašom ili tuđom krivicom. Podsećamo sve vozače da uz svaku zaključenu polisu Kasko osiguranja kod nas na poklon dobijate Super člansku i platnu karticu AMSS, kojom ostvarujete besplatne usluge i uštede na putevima Srbije i Evrope za godinu dana. Nama je osiguranik na prvom mestu i zato smo za vas kreirali najpovoljnije cene i uslove na tržištu, a zahvaljujući dugogodišnjem iskustvu možemo se pohvaliti brzom i efikasnom isplatom eventualne štete. Zato ne čekajte ni dana, dođite u Ruzveltovu 16 u Beogradu ili na neko od preko 250 prodajnih mesta širom Srbije i uz pomoć stručnog i ljubaznog osoblja zaključite polisu Kasko osiguranja. Za više informacija pozovite broj telefona 0800-009-009 ili posetite sajt www.ams.co.rs. TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
29
Z D R AV S T V E N O O S I G U R A N J E
ZDRAVSTVENO OSIGURANJE OSTVARILO RAST OD 19,5 ODSTO U 2020. GODINI Rast premije prati i rast učešća premije ove vrste osiguranja na 5,4 odsto u trećem tromesečju 2020. vima nam je poznata izreka „Zdrav čovek ima hiljadu želja, a bolestan samo jednu“, koja najbolje govori o važnosti zdravlja za svakoga od nas. Zato je zdravlje najveće bogatstvo, a briga o njemu neupitna. Samo zdravi možemo da stvaramo, ispunjavamo svoje ciljeve, uživamo i gradimo svoju i budućnost naše porodice. Ipak, Srbija je zemlja u tranziciji, te u većini slučajeva nismo zadovoljni osnovnim zdravstvenim osiguranjem, jer ne može da odgovori svim našim potrebama, naročito kada je reč o brzini dobijanja željene usluge, izboru lekara ili ustanove, kao i neadekvatno pruženoj stručnoj pomoći i nezi. Rešenje toga je dobrovoljno zdravstveno osiguranje koje podrazumeva potpunu zdravstvenu zaštitu i omogućava zdraviji i srećniji život. Prema izveštaju Narodne banke Srbije, premija zdravstvenog osiguranja u trećem tromesečju 2020. godine porasla je za 19,5 odsto. Navedeni rast premije prati i rast učešća premije ove vrste osiguranja, sa 4,7 odsto u trećem tromesečju 2019. godine na 5,4 odsto u istom periodu 2020. godine. Pri tome, više od četiri petine tržišta pokrivaju četiri društva za osiguranje. Osiguravajuće kuće imaju saradnju sa velikim brojem privatnih medicinskih ustanova koje koriste najsavremenije metode lečenja, ali moguća je i saradnja sa ustanovama koje nemaju zaključen ugovor sa osiguravajućom kućom putem refundacije troškova u potpunosti ili delimično. Dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem dobijate najbolje stručnjake u velikom broju privatnih i državnih medicinskih ustanova, slobodu izbora zdravstvene ustanove i lekara kod koga ćete se lečiti, najsavremenije metode i komforne uslove lečenja,
S
30
TRŽIŠTE OSIGURANJA
U SRBIJI
IZBOR
DOBROVOLJNO ZDRAVSTVENO OSIGURANJE OBEZBEĐUJE PRISTUP NAJBOLJIM STRUČNJACIMA, KAO I SLOBODU IZBORA ZDRAVSTVENE USTANOVE I LEKARA KOD KOGA ĆETE SE LEČITI pokriće troškova lečenja (u skladu sa izabranim paketom usluga) i uštedu vremena, odnosno brzo i lako zakazivanje pregleda, bez čekanja i odlaganja. U zavisnosti od nivoa pokrića, zdravstveno osiguranje uključuje specijalističke i preventivne preglede, dijagnostičke i laboratorijske analize, hitan sanitetski prevoz, operacijske zahvate, zdravstvenu zaštitu trudnica i beba i dostupnost dežurnog lekara 24 časa dnevno.
U slučaju da vaša firma ne uplaćuje dobrovoljno zdravstveno osiguranje, moguće je i da ga sami ugovorite, a ono može biti individualno, porodično i kolektivno. Individualno i porodično zdravstveno osiguranje svako lice sebi lično, kao i za članove svoje porodice može da obezbedi. Prilagođeno je svakom korisniku zdravstvene zaštite i podrazumeva korišćenje zdravstvenih usluga na najvišem nivou. Zaključivanjem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja osiguranik sam bira nivo zdravstvene zaštite prema svojim potrebama i mogućnostima. Osim pomenuta dva, postoji i kolektivno dobrovoljno zdravstveno osiguranje koje je namenjeno kompanijama, sindikatima, organizacijama, institucijama i drugim pravnim licima, koji na ovaj način svojim zaposlenima obezbeđuju viši nivo zdravstvene zaštite. Treba istaći i da privatno zdravstveno osiguranje može da se ugovori nezavisno od obaveznog državnog zdravstvenog osiguranja.