Национальный Банковский Журнал №10_2012 by Иванов Дмитрий

10 (101)

октябрь 2012

УДОБНЫЕ ИT-ТЕХНОЛОГИИ ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Михаил СУХОВ стр. 20–26

№10 (101) октябрь 2012 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, первый заместитель председателя Совета Федерации

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН председатель экспертного совета «Деловой России»

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ заместитель председателя Правительства РФ

советник председателя Банка России

МИХАИЛ ЕРМАКОВ вице-президент Банка ЗЕНИТ

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов»

ГАГИК ЗАКАРЯН президент КБ «ЮНИАСТРУМ»

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ заместитель председателя госкорпорации Внешэкономбанк РУСЛАН ГРИНБЕРГ директор Института экономики РАН

ЮРИЙ ЗЕЛЕНСКИЙ начальник Главного управления Банка России по Саратовской области

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ первый заместитель председателя Банка России

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

АЛЕКСАНДР ШОХИН президент Российского союза промышленников и предпринимателей

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Редакция:

АННА ПОПОВА заместитель руководителя Аппарата Правительства РФ

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Банки и бизнес»: Елена Бродская brodskaya@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Корректор: Надежда Кочевых

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал» Заместитель генерального директора: Юлия Островская ostrovskaya @nbj.ru Директор по рекламе: Елена Афонина afonina@nbj.ru И. о. коммерческого директора: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Анна Боброва bobrova@nbj.ru Директор по развитию: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Директор по продвижению: Анна Полушина polushina@nbj.ru PR-менеджер: Светлана Полозкова polozkova@nbj.ru Административная группа: Сергей Ромасенко, Александр Федоров

Адрес редакции: 107045, Москва, Колокольников пер., д. 22, стр. 5. Тел/факс: (495) 221-8815. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии Lietuvos rytas. Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна. © NBJ (Национальный Банковский Журнал), 2012 Свидетельство на товарный знак № 436049

Деловые центры и гостиницы в Москве: «Романов двор», «Чайка Плаза», «Олимпик Плаза», «Президент-отель», «Даев Плаза», «Арбат», «Рэдиссон Славянская», «Балчуг Кемпински», «Конгресс ПаркОтель Волынская», «Золотое кольцо», ЦМТ, «HINES», «МОСЭНКА ПЛАЗА», «Моховая, 7», «Столешников» и др. Деловые центры и гостиницы в Санкт-Петербурге: «Прин», «Таймс», «Аскольд», «Паллада», «Октябрьская», «Невский, 38», «Адмирал», «Сити-центр», «Гайот», «Шереметьев», «Информ-футуре», «Маршал», «ТВ-полис», «Софийский», «Нарвский» и др. Аэропорты: Шереметьево-1, 2; Внуково-1, 2; Домодедово, Пулково, Сочи. Авиакомпании: «Трансаэро», «Домодедовские авиалинии» и на бортах бизнес-авиации.

хочу сказать...

сентября НБЖ отметил знаменательную дату – вышел в свет сотый номер издания, и в жизни журнала началась вторая сотня. Признаюсь вам, очень хотелось бы заглянуть в будущее и узнать, какой она будет для НБЖ. Но для этого пришлось бы «подсмотреть» и будущее российского банковского сектора, и всего нашего финансового рынка, потому что Национальный Банковский Журнал неразрывно связан с ними… В честь выхода 100-го номера был проведен торжественный вечер, который посетили руководители регулирующих структур, российских банков и небанковских организаций. Пользуясь случаем, я хотела бы выразить им всем безграничную благодарность и признательность. Также, впрочем, как и тем, кто не пришел на наш вечер, но кто все годы существования проекта помогал ему, сотрудничал с ним, участвовал в написании статей, предоставлял информацию. Иногда важно не личное присутствие наших партнеров и авторов, а ощущение их постоянной поддержки и уверенность, что ты всегда можешь обратиться к ним, не боясь получить отказ. В ходе торжественного мероприятия, посвященного юбилею НБЖ, было сказано много теплых слов в адрес журнала и команды, которая работает над каждым номером уже в течение трех лет. С некоторыми из этих выступлений вы сможете ознакомиться, прочитав первую статью, опубликованную в октябрьском номере журнала. Со своей стороны я хотела бы заверить и выступавших, и всех вас, дорогие читатели и партнеры, что мы восприняли эти слова не столько как похвалу, сколько как наказ на будущее. В течение второй сотни номеров НБЖ должен оправдать доверие, оказанное ему участниками российского финансового рынка. И мы, команда НБЖ, сделаем для этого все возможное. Уверенность в этом нам придает то, что банковская система России – один из самых динамично развивающихся секторов экономики. Описывать жизнь наших банков, новые тенденции на рынке всегда увлекательно, поэтому мы надеемся на то, что следующие 100 номеров будут читаться с таким же интересом, как и первая сотня. В завершение своей колонки хочу сказать: мы были рады видеть всех наших авторов, партнеров и друзей, пришедших на юбилей журнала 20 сентября. И хотели отметить и наградить за сотрудничество с изданием всех и каждого. Но, к счастью, у журнала много партнеров, и просто по временным рамкам это оказалось невозможным. Мы всегда рады будем видеть тех, кто не вышел к нам на сцену, но сотрудничал с Национальным Банковским Журналом на протяжении почти 9 лет его существования. Ваши награды и подарки ждут вас в редакции!

Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор, руководитель проекта NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

содержание

> «круглый стол» НБЖ: «Информационные технологии как фактор успеха банков в конкурентной борьбе»

> В. МЕШАЛКИН (АМТ-ГРУП): «Технологии виртуализации сокращают

52 65

издержки бизнеса»

> М. ЛЕВАШОВ (ФК «ОТКРЫТИЕ»): «В России фактически появились обязательные требования для практически всех организаций в части ИБ только после издания ФЗ «О персональных данных»

> А. ИРЖАВСКИЙ (НТЦ «Вулкан»): «RSA NetWitness – новое слово

69 70 72 74

в мониторинге безопасности сети»

> BPM – это GPS-навигатор в мире бизнеса > Группа компаний CSBI выводит на рынок уникальную АБС.СПО > надежность шифрования проверена временем и опытом > С. ЯМОВ (Helios IT): «Управление качеством программного обеспечения. Как защитить инвестиции в ИТ-системы банка»

> банковская платформа FXL российского производителя ПО «ФОРС-БС» отмечена в глобальном исследовании Forrester Research

> проект по строительству дата-центра в РосЕвроБанке > строительство дата-центра в «ИФД КапиталЪ» > новости компаний > что в итоге? ТЕМА НОМЕРА:

банки и ИТ-компании: нелегкий путь навстречу друг другу

80 82 83 84 87

52–87

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

содержание

хочу сказать…

интеграция спастись от шторма Saxo Bank видит свою задачу в том, чтобы гарантировать своим клиентам абсолютную финансовую прозрачность и инновационные технологические решения 44

юбилей

БАНКИ И БИЗНЕС

новости

страхование особенность залогового страхования – тесное взаимодействие между банком и страховщиком

страхование 100 номеров вместе с НБЖ! 20 сентября Национальный Банковский Журнал отпраздновал выход юбилейного 100-го номера

Д. ШАПОШНИКОВ (ОСАО «Ингосстрах»): «Перед нами сейчас стоит очень амбициозная задача – масштабировать бизнес на уровень филиалов» 6

ACTUAL

СПЕЦПРОЕКТ

от первого лица репутация и капитал М. СУХОВ (Банк России): «Все банки находятся в ограничении по капиталу, и характер регулирования будет оказывать влияние не только на долгосрочные и среднесрочные перспективы, но и на текущее 20 планирование бизнеса банков»

надзор и регулирование стремительный орел или неповоротливый ящер? перспектива создания мегарегулятора в России вызывает много вопросов, и главный из них – будет ли новая структура работать быстрее и эффективнее, чем несколько 28 разрозненных регуляторов

55 лет Дмитрию Панкину

94–97

БАНКИ И ОБЩЕСТВО уроки истории

БАНКИ И МИР

новости

от спасителя нации до врага человечества за 93 года Яльмар Шахт успел побывать банкиром, рейхскомиссаром, главой Рейхсбанка, министром экономики и даже обвиняемым 100 на Нюрнбергском процессе

кризис зачем еврозоне понадобился единый банковский надзор, и поможет ли он Европе выйти из кризиса 38

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

мероприятия

108

банковский календарь – октябрь-2012

112

100 номеров

20 сентября Национальный Банковский Журнал отпраздновал выход юбилейного 100-го номера Торжественное мероприятие, посвященное выходу юбилейного номера издания, прошло в Суриковъ Hall. Гостями журнала стали руководители регулирующих структур, российских банков, общественных организаций и небанковских компаний.

учредители журнала: президент Ассоциации российских банков, членкорреспондент Российской академии наук Гарегин Тосунян и президент ЮНИАСТРУМ БАНКа, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик Закарян

Юбилейный вечер открыли учредители проекта – президент Ассоциации российских банков, член-корреспондент Российской академии наук Гарегин Тосунян и президент ЮНИАСТРУМ БАНКа, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик Закарян. В своих выступлениях они рассказали о причинах, побудивших их создать в 2003 году Национальный Банковский Журнал, о роли, которую все эти годы играло и продолжает играть издание в деле налаживания конструктивного диалога между финансово-кредитными организациями и регуляторами рынка в лице Центрального банка РФ, Минфина РФ,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

вместе с НБЖ! Федеральной антимонопольной службы и т.д. Президент АРБ Гарегин Тосунян особо отметил высокий профессиональный уровень НБЖ, о чем свидетельствует востребованность журнала. «35-тысячный тираж – это очень впечатляющий показатель для отраслевого, специализированного издания, тем более что на протяжении многих лет мы

обычно склонны видеть только недостатки и недочеты. Но результат очевиден – журнал действительно стал национальным, и добиться этого можно было только очень упорным трудом и совместными усилиями и команды НБЖ, и учредителей проекта, и всех организаций, которые в той или иной форме принимают участие в подготовке номеров. У издания 700 банков-подписчиков,

приятным сюрпризом для гостей вечера стало выступление Веры Брежневой

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Юбилейный номер

Центральный банк подписан на более чем 300 экземпляров журнала, МИД дает возможность распространять журнал в 30 странах мира. История НБЖ показывает, какие высоты можно покорить, если приложить для достижения цели коллективные усилия», – подчеркнул глава АРБ. Президент ЮНИАСТРУМ БАНКа Гагик Закарян, со своей стороны, выразил благодарность банкам, оказавшим поддержку Национальному Банковскому Журналу на стартовом этапе реализации проекта. «Инвестиции, которые мы совместно осуществили в запуск НБЖ, были незначительными, и для нас всех очень приятно, что журнал быстро встал на ноги и превратился в стабильное, финансово самодостаточное, а главное – честное и открытое издание, – заявил президент ЮНИАСТРУМ БАНКа. –

Для нас изначально было важно, чтобы НБЖ не был журналом, лоббирующим интересы одного банка или группы финансово-кредитных организаций, чтобы он корректно и полно отражал все тенденции и события, происходящие на российском финансовом рынке». Много теплых слов было сказано учредителями проекта в адрес действующей команды НБЖ, которая пришла в издание три года назад – в августе 2009 года. «Несмотря на сложные экономические условия в стране в целом и на рынке СМИ в частности, журнал не только выстоял, но и продолжил динамично развиваться. Даже в период, когда многим изданиям пришлось уйти с рынка, НБЖ продолжал выходить, не пропуская ни одного номера. На протяжении трех лет, прошедших с августа 2009 года, наблюдается рост

числа подписчиков издания, улучшение его финансовых показателей, повышение качества контента», – отметили учредители проекта. За вклад в развитие финансовой журналистики были награждены генеральный директор, руководитель проекта Елена Елисеенкова, главный редактор Анастасия Скогорева, заместители главного редактора Оксана Дяченко и Елена Бродская, и.о. коммерческого директора Анна Богданова, директор по работе с ключевыми клиентами Анна Боброва, PR-менеджер Светлана Полозкова. Дальнейшая часть юбилейного вечера НБЖ была посвящена награждению партнеров журнала памятными знаками и ценными подарками. У каждого, кто выходил в тот вечер на сцену, находились теплые слова в адрес издания.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Юбилейный номер

Михаил СУХОВ, заместитель председателя Банка России

Павел МЕДВЕДЕВ, член наблюдательного совета НБЖ, советник председателя Банка России

Цифра 100 – это, наверное, пожелание всем присутствующим здесь, чтобы через 80 лет мы собрались все вместе на празднование выхода 1000-го номера НБЖ и все эти 80 лет читали почти 1000 номеров. Журнал очень интересный, динамично меняющийся, его можно встретить везде, его знают и любят, мы в Центральном банке тоже являемся постоянными читателями НБЖ. Надеемся, что журнал подарит нам еще много ярких запоминающихся событий! 2 Александр ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов

Гарегин Ашотович (Тосунян – прим. ред.) сказал, что тираж журнала составляет 35 тыс экземпляров. Лично я уверен, что это некорректная цифра: скорее всего, этот коммерческий в самом высоком смысле этого слова проект ежемесячно провозит через границу 350 тыс экземпляров, которые здесь «отрывают с руками». И это, по моему убеждению, является лучшим доказательством высокого качества журнала. 4 Владимир СЕНИН, заместитель председателя правления по связям с органами государственной власти Альфа-Банка

К уже высказанным определениям в адрес журнала я бы добавил еще одно – это безупречное издание. НБЖ приятно держать в руках, приятно листать и особенно его приятно и полезно читать. Но, хотя упреков нет, я хотел бы высказать одно пожелание: может, стоит усилить в нем такую составляющую, как юмор.

Пока я ждал вызова на сцену, мы с коллегами обсуждали сегодняшний замечательный праздник и думали о том, каким же он будет в честь выхода 1000-го номера НБЖ. Это будет еще не скоро, но кризисы, как известно, ускоряют все процессы. Поэтому у меня противоречивые чувства: с одной стороны, конечно, не хочется новых кризисов, а с другой, очень хочется принять участие в праздновании в честь выхода 1000-го номера журнала. Коллективу издания – новых успехов. Альфа-Банк всегда с вами!

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Юбилейный номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Юбилейный номер

Михаил ЕРМАКОВ, вице-президент Банка ЗЕНИТ

Банковская группа ЗЕНИТ никогда не была равнодушна к этому проекту, мы относимся к нему как к родному и сегодня хотим пожелать изданию не только дальнейших успехов и долгой жизни, но и мудрости. Почти 9 лет жизни для отраслевого издания – серьезный срок, и сейчас, на наш взгляд, самое время задуматься о том, что будет для НБЖ главным в следующие годы его существования. 6

Александр ГЛАЗКОВ, председатель совета директоров компании «Диасофт»

НБЖ – замечательный журнал, и мы очень рады, что все это время были с ним. Поэтому сегодня я хочу пожелать изданию больших успехов, побольше партнеров и долгих лет жизни. 7

Андрей ФОМИЧЕВ, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

Цифра 100 такая же яркая и красивая, как сотрудники НБЖ, которые сегодня поднимались на эту сцену. ЦФТ искренне поздравляет журнал с таким впечатляющим рубежом, и от имени ГК я хочу сказать: для ЦФТ Национальный Банковский Журнал – эффективная площадка коммуникации с банковским сообществом. Замечательно, что НБЖ старается создать для своих партнеров не только рекламную, но и дискуссионную площадку – и у него это получается! Большое спасибо коллективу за его труд и за его журнал! 8

Юлия АЛЕКСЕЕВА, директор по маркетингу КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа

От имени президента банка и всего коллектива я хочу поздравить Национальный Банковский Журнал с такой великолепной датой, как выход 100-го номера. Для нас большая честь быть партнером юби-

лейного вечера журнала. Это издание, по нашему убеждению, является лучшим банковским журналом на российском медиарынке. Мы желаем НБЖ всевозможных успехов и надеемся на продолжение сотрудничества. 9

Алексей ГРЕБЕШКОВ, представитель компании «АКАДО Телеком»

Очень приятно поздравить вас сегодня с юбилеем. Мы ценим, что являемся вашим партнером и что наша компания с вашей помощью всегда может донести что-то новое о своих услугах, своем виденьи ситуации на рынке телекоммуникаций до финансово-кредитных организаций.

коллекции, которая с каждым годом будет пополняться денежными знаками тех стран, с которыми НБЖ сотрудничает. 13

С НБЖ приятно работать. В этот знаменательный день Связь-Банк желает изданию сохранить баланс между корректным освещением происходящих на рынке событий и поддержанием интереса к контенту со стороны читателей. А от себя лично хочу пожелать прекрасному коллективу НБЖ долгих лет жизни, счастья и успехов! 14

Иван СИТНОВ, директор системы «Золотая Корона – Денежные переводы»

Я хочу поздравить одну из лучших команд – команду Национального Банковского Журнала – с юбилеем. Я уверен, что вы разменяете еще не одну сотню номеров. Мы часто общаемся, и каждый раз убеждаемся, что ваша высочайшая репутация заработана профессионализмом всей команды НБЖ. Зовите нас – мы будем и дальше вместе креативить! 11

Михаил СЕЛЕЗНЕВ, председатель правления КБ «ЮНИСТРИМ»

Я поздравляю журнал от имени коллектива банка «ЮНИСТРИМ», желаю изданию процветания на долгие годы вперед. И мне очень приятно, что в свое время на страницах НБЖ публиковались мои статьи. 12

Лира АМВРОСИДУ, генеральный директор Property Gallery Developers & Construction

Мы хотим поздравить журнал, подарить ему памятный подарок – коллекционные кипрские монеты. Надеемся, что это положит начало вашей нумизматической

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Андрей ЛАЙКОВ, руководитель Системы денежных переводов Связь-Банка «BLIZKО»

Георгий ЦЕДИЛКИН, директор по маркетингу компании «Оберон»

100 номеров – очень много, эта цифра свидетельствует о состоятельности проекта. От имени компании «Оберон» я хочу поздравить журнал с этим замечательным событием и выразить надежду на дальнейшее плодотворное сотрудничество между НБЖ и нашей компанией. 15

Елена ШЕДОВА, директор по маркетингу компании «Инфосистемы Джет»

Я очень благодарна журналу за приглашение на юбилейное мероприятие и хочу сказать: журнал – это, прежде всего, люди. Поэтому мне было очень приятно сегодня увидеть всех ваших замечательных сотрудников. От всей души желаю им здоровья и счастья, а журналу – долгих лет жизни и процветания. Так держать! 16

Евгений ПФАУ, первый заместитель председателя правления банка «Народный Кредит»

Мне очень приятно поздравить журнал с выходом юбилейного 100-го номера и поблагодарить издание, прежде всего, за информативность и креативность.

Юбилейный номер

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Юбилейный номер

нна ЯРОСЛАВЦЕВА, А руководитель пресс-службы компании «R-Style Softlab»

Мы очень рады сотрудничать с журналом, и я от имени компании выражаю надежду на то, что это сотрудничество продлится еще долгие-долгие годы. Я очень хорошо понимаю обратную сторону медали и могу себе представить, какой ценой и какими усилиями достигается такой блестящий результат! Хочу пожелать команде журнала непрерывного драйва, который чувствуется и при личном общении с членами команды, и при чтении журнала. Пусть все ваши следующие номера будут такими же яркими и незабываемыми, как юбилейный 100-й номер! 18

Граат АРЗУМАНЯН, председатель правления Трансстройбанка

Журнал очень приятный, интересный, я рекомендую всем его читать. Мы активно участвуем в подготовке номеров и очень внимательно читаем каждый новый номер. Успехов, процветания и долгих лет жизни вашему изданию! 19

Андрей СЫКУЛЕВ, директор по развитию бизнеса компании «Синимекс-Информатика»

Спасибо за возможность читать интересные материалы и публиковать наши статьи. Сегодня мы празднуем значимую дату – уже вышла первая сотня журналов, надеемся, будет еще не одна сотня НБЖ! 20

Галина БАНДУРКИНА, президент Группы Компаний «Астарта»

Я очень рада возможности работать с НБЖ – командой безупречных людей. Огромное вам спасибо за возможность публиковать свои материалы и читать интересные статьи других авторов. Спасибо за безупречность!

Дмитрий ДЫЛЬНОВ, заместитель председателя совета директоров банка «Экспресс-Волга» (ФГ «Лайф»)

себя лично и от лица компании BSS поздравить журнал с замечательным событием – выходом 100-го номера! 25

Мне нравится НБЖ – он красивый и энергичный. Это очень важно для журнала в наше время. Есть издания, излишне серьезные, мне не кажется, что это правильный подход. Еще я хотел бы выразить искреннее удивление в связи с тем, что тираж НБЖ – 35 тыс экземпляров. Я думаю, это потому что журнал делают такие красивые, энергичные люди, как сотрудники вашей команды!

Ко всем теплым словам, которые были сказаны сегодня в адрес журнала, я хотел бы добавить свою искреннюю признательность за организацию сегодняшнего праздничного мероприятия. Все очень здорово и очень достойно! Дальнейших вам успехов и процветания! 26

Юлия КИРЕЕВА, директор департамента маркетинга компании «Моё дело»

Я была рада увидеть сегодня такую замечательную профессиональную команду, как команда НБЖ. И я рада предоставленной возможности сказать: очень хорошо, что на рынке есть такой замечательный проект, как Национальный Банковский Журнал, профессиональное интересное издание, которое приятно читать и к которому приятно быть причастным. 23

Илья МИТРИЧЕВ, директор по развитию бизнеса компании «АМТ-ГРУП»

Поздравляю коллектив журнала с выходом 100-го номера. Это действительно большое достижение, и я рад, что мы сотрудничаем с НБЖ. Он интересен как для читателей, так и для тех, кто становится его авторами. Вы помогаете нам развиваться, а мы, надеюсь, помогаем развиваться вам. Виталий ПАТЕШМАН, директор по продажам компании BSS

Мне нравится девятилетнее сотрудничество нашей компании с НБЖ, и я надеюсь, что на протяжении следующих девяти лет мы также будем вместе. Я хочу от

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Карен КАРАГЕДЯН, директор по продажам компании StoneSoft

Мы ценим НБЖ не только как источник уникального оригинального контента и не только как очень эффективную рекламную площадку, но и как центр притяжения сообщества профессионалов, которых вы собрали вокруг себя за все эти годы. Спасибо вам за это! 27

Андрей ЖАБИНСКИЙ, директор по развитию бизнеса ЗАО «ФОРС-Банковские Системы»

НБЖ не просто журнал, а, в первую очередь, команда единомышленников, которые объединены одним желанием, претворяющимся в жизнь на протяжении многих лет. И сегодня мне хочется пожелать не журналу, а себе и компании «ФОРС-Банковские Системы», чтобы нам вручили приз на торжественном мероприятии, посвященном выходу 1000-го номера журнала! 28

Александр ДВОРЯНСКИЙ, коммерческий директор НТЦ «Вулкан»

Вадим ЛАРИН, заместитель исполнительного директора по внешним сетям НПФ «Промагрофонд»

Поздравляю ваш женский коллектив с таким знаменательным событием и также ваших партнеров, гостей этого прекрасного вечера. Всех с праздником!

Юбилейный номер

31 30

Александр ТАЛДЫКИН, директор по развитию ЗАО «САГА Технологии»

От компании «САГА Технологии» хочу пожелать вам успехом, а нам – дальнейшего плодотворного сотрудничества с вашим журналом. Сто номеров – это очень много, НБЖ – состоявшийся проект!

ются спутники и самолеты в космос. Но как они в эти карамельки джем помещают, я понять не могу». Точно также я не могу понять, как такие красивые, умные девушки и их хрупкие плечи поднимают такой серьезный большой журнал. Я вас поздравляю с этим событием и искренне желаю вам плодотворного развития. 31

МАРАТ АБАСАЛИЕВ, генеральный директор компании «PayOnline System»

Хочу начать свое поздравление анекдотом. Читает ученый лекцию: «Я понимаю, как устроен реактивный двигатель, как запуска-

Лев МАТВЕЕВ, генеральный директор компании SearchInform

Вам уже много всего пожелали, поэтому, чтобы не повторяться, скажу так: пусть на следующем вашем юбилее вам пожелают не меньше, чем на этом вечере.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Юбилейный номер

за сотрудничество с журналом на протяжении 100 номеров были награждены Регуляторы рынка и общественные организации Банк России Министерство финансов Российской Федерации Агентство по страхованию вкладов Федеральная антимонопольная служба Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк) Страховая компания «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Российский микрофинансовый центр Финансово-банковский Совет СНГ

Партнеры юбилейного вечера НБЖ Компания «Диасофт» ГК «ЦФТ» КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК АКАДО Телеком Система «Золотая Корона – Денежные переводы» КБ «Юнистрим» Property Gallery Developers & Construction Система денежных переводов «Анелик» Группа Компаний «Пожтехника» БАНКИ Агропромкредитбанк Азиатско-Тихоокеанский банк Алтайэнергобанк Альфа-Банк Банк ВТБ Банк ВТБ24 Банк «ГАРАНТ-ИНВЕСТ» Банк ЗЕНИТ Банк КЕДР Банк МБА-Москва Банк «Морской» Банк «Народный Кредит» Банк «Образование» Банк «Экспресс-Волга»

Внешпромбанк Златкомбанк Мособлбанк Московский Нефтехимический банк Пробизнесбанк Промсвязьбанк РОСГОССТРАХ БАНК Софрино Тамбовкредитпромбанк Трансстройбанк УБИ-Банк Фондсервисбанк Хоум Кредит Банк Эллипс-Банк Saxo Bank КОМПАНИИ Аванпост Агентство «Р.О.С.долгЪ» Актив АМТ ГРУП АНД ПРОДЖЕКТ Антивирусные решения Арбитражный третейский суд города Москвы Банковские информационные системы Бейкер Тилли Русаудит БСС Гамма-Центр Группа Компаний «Астарта» Дабл Би Доктор Веб Дельта-Системы ДОРС ЕВРААС Инверсия Инновационная бизнес-группа Интернешнл АйТи Дистрибьюшн Инфосистемы Джет Интертраст Кей инфосистемс Коммерсант Картотека Компания Объединенных кредитных карточек, UCS Компас Конфидент Лидер Лудинг Моё дело

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Московская международная школа бизнеса МИРБИС НТЦ «Вулкан» Национальное бюро кредитных историй Оберон Объединенные расчетные системы (ОРС) ОКБ САПР ООО «ДатаСек Технолоджис» Оптимус Платежная система «Рапида» Прогноз Програмбанк ПромАгроФонд РДТЕХ РОСНО-Жизнь РТК Лизинг Сага Технологии Синимекс-Информатика Система денежных переводов СвязьБанка «BLIZKО» Смарт Лайн Инк СПСР-Экспресс Страховая компания «Согласие» Страховая компания «Транснефть» Терминальные технологии Терн Техносерв Техносерв Консалтинг ТРИАЛ ЭЛЕКТРОНИКС ПЛС ФОРС-Банковские Системы Центр речевых технологий ЭЛАР Computel Data Integration Software Infratel INPAS Company PayOnline System MetLife Алико NVision Group Orange Business Services R-Style Softlab Safe Systems24 SMA Small Systems SearchInform Siemens Enterprise Communications Qulix Systems Xerox Uniteller WebMoney

Генеральный партнер «Диасофт» Компания «Диасофт» работает на рынке автоматизации финансовых институтов с 1991 года. На сегодняшний день это крупнейший поставщик инновационных ИТ-решений для всех направлений финансового бизнеса. Среди клиентов «Диасофт» свыше 300 организаций, в том числе более полови-

Стратегический партнер Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) – Группа инновационных компаний, работающих в области информационных технологий для финансового сектора с 1991 года. Основная деятельность ЦФТ связана с проектированием, разработкой и тиражированием высокотехнологич-

Официальный партнер КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК – часть международной Группы FIBA, осуществляющей свою деятельность в 12 странах мира. Основным акционером банка является КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК в Голландии (98,14% акций). Являясь уникальным банком, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работает на российском рынке более 15 лет и пре-

ны российских банков из списка ТОП100, а также ведущие инвестиционные, управляющие и страховые компании. За 20 лет сотрудничества с известными игроками финансового сектора и ИТ-рынка компания «Диасофт» выполнила десятки тысяч проектов, накопила бесценный опыт и компетенции в создании программных продуктов мирового класса и реализации проектов различного масштаба.

Сегодня «Диасофт» предлагает своим клиентам компонентные решения. О преимуществах компонентного подхода к банковской автоматизации можно узнать на новом сетевом ресурсе: components.diasoft.ru. Здесь собраны мнения ведущих специалистов финансового сектора о компонентности: цитаты, статьи, презентации и видеовыступления.

ных решений, оказанием широкого спектра процессинговых услуг, ИТ-консалтингом и обучением банковских специалистов. ЦФТ входит в ТОП-5 крупнейших разработчиков ПО, действующих на российском рынке. Численность сотрудников Группы компаний превышает 2000 человек. Офисы компании расположены в 14 регионах России, а также в Алматы и Кишиневе.

Продукты и сервисы ЦФТ используют более 40% российских банков, иностранные банки, работающие в России, банки-лидеры финансовых рынков стран СНГ: Сберегательный банк РФ, Газпромбанк, банк «Возрождение», банк «РОССИЯ», банк «Санкт-Петербург», РОСГОССТРАХ БАНК, банк «Петрокоммерц», НОМОС-БАНК, МДМ Банк, банк «ОТКРЫТИЕ», Связной Банк и другие.

доставляет широкий спектр продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, а также предприятиям малого и среднего бизнеса. Количество корпоративных клиентов, обслуживаемых в банке, превышает 1,5 тыс, предприятий малого и среднего бизнеса – 12 тыс, а число физических лиц – 3 млн. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК входит в ТОП50 по размеру собственного капитала. Филиальная сеть КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа насчитывает более 140 подраз-

делений, более 600 банкоматов и более 9 тыс точек продаж, расположенных в Москве и в крупнейших регионах РФ. На данный момент в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКе работают более 5 тыс высококвалифицированных специалистов. Банк имеет международные рейтинги Moody’s – «Ba3» (прогноз положительный), Fitch – «BB-» (прогноз стабильный), Рус-Рейтинг «BBB+» (прогноз стабильный). www.crediteurope.ru

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Официальный партнер AKADO Телеком «АКАДО Телеком» (ОАО «КОМКОР») (www.akado-telecom.ru) – оператор крупнейшей мультисервисной сети связи Московского региона. «АКАДО Телеком» оказывает весь спектр современных услуг связи на базе собственной волоконно-оптической сети, протяженность которой составляет более 18 тыс км. Базовыми услугами «АКАДО

Креативный партнер «Золотая корона – Денежные переводы» «Золотая Корона – Денежные переводы» – система мгновенных денежных переводов без открытия счета. Свыше 450 банков в РФ и в СНГ уже сделали свой выбор в пользу партнерства с «Золотой Короной». 32 тыс пунктов обслуживания насчи-

Партнер рынка денежных переводов ЮНИСТРИМ ЮНИСТРИМ – международная система денежных переводов, основана в 2001 году. Начав работу в России, она постепенно трансформировалась в крупного международного оператора, став одним из безусловных лидеров в РФ и СНГ. Сегодня ЮНИСТРИМ оперирует более 300 тыс пунктов, работая в 100 странах

Телеком» являются высокоскоростной доступ в Интернет, услуги телефонной связи, передача данных, предоставление цифровых каналов связи, построение корпоративных сетей, защита информации, услуги Центра данных, а также кабельное телевидение. Клиентами «АКАДО Телеком» являются 5 тыс коммерческих предприятий, 350 операторов телекоммуникационных услуг. По данным Департамента информационных технологий г. Москвы, оператор

«АКАДО Телеком» является крупнейшим поставщиком телекоммуникационных услуг по объему контрактов в регионе за 2011 год. К сети «АКАДО Телеком» подключены более 12 тыс объектов московского правительства и более 400 федеральных и муниципальных организаций, расположенных на территории Москвы и Московской области. С 2008 года ОАО «КОМКОР» работает под торговой маркой «АКАДО Телеком» и входит в Группу компаний «АКАДО».

тывает сегодня инфраструктура Системы. Помимо банков-партнеров, на долю которых приходится основная часть пунктов обслуживания сети «Золотая Корона – Денежные переводы», услуги Системы предоставляют крупные российские ритейлеры: «Связной», «Евросеть», «МТСРитейл», ТНК-ВР. По итогам 6 месяцев 2012 года через систему «Золотая Корона – Денежные

переводы» осуществлено 11,2 млн транзакций, что на 60% больше, чем в 2011 году. Рост оборота составил 80%. Всего было переведено средств на общую сумму 157 млрд рублей. Основными составляющими успешного развития системы являются: технологическое лидерство, гибкая тарифная политика и масштабные маркетинговые инициативы. www.perevod-korona.com

мира. Общее число финансовых институтов – партнеров системы – составляет 400. В СНГ ее сеть превышает 15 тыс пунктов. На фронте международного развития ЮНИСТРИМ известна своей активной экспансией в РФ, СНГ, Азии, странах Персидского залива и других регионах. В Европе система развивает свои сети через аффилированные компании в Великобритании, на Кипре, в Германии и Греции. Система активно

идет вперед в различных каналах продаж. Ее услугами можно воспользоваться в терминалах, отправить средства с телефонного счета крупных мобильных операторов, оформить перевод в розничных сетях, отправить деньги при помощи мобильного телефона, используя обычный SMS-диалог. Основным компонентом стратегии системы сегодня является дальнейшее наращивание рыночной доли в РФ, СНГ и дальнем зарубежье.

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Партнер Property Gallery Property Gallery Developers & Constructors – кипрская холдинговая компания, основанная в 2002 году и успешно зарекомендовавшая себя в качестве новатора и лидера в области внедрения новейших строительных технологий, оборудования и дизайна. Компания предлагает эксклюзивную недвижимость класса Deluxe в самых

При участии Anelik денежные переводы Коммерческий Банк «Анелик РУ» является одним из лидеров рынка денежных переводов. За 16 лет успешной работы мы создали обширную сеть агентских точек по всему миру, к нам подключено 60 тыс пунктов более чем в 80 странах. Через систему Anelik переводы денежных средств возможны во всех странах СНГ, странах Восточной и Западной Европы, Ближнего Востока, Азии, Африки, также в США, Канаде,

При участии Группы Компаний «Пожтехника» Группа Компаний «Пожтехника» оказывает полный спектр услуг в сфере технологий безопасности зданий и сооружений любой сложности: • системы газового, порошкового и водяного пожаротушения; • системы пожарной сигнализации – безадресные, адресные и адресно-аналоговые;

престижных районах Лимассола. Каждый отдельный проект Property Gallery разработан с учетом индивидуальных пожеланий клиентов и гарантирует неповторимый стиль и качество жизни. Компания предоставляет клиентам квалифицированные услуги по управлению недвижимостью и послепродажному сервису, а также комплексные решения по оборудованию дома, ландшафтному дизайну и уходу за садом.

Стиль нашей работы – это современный дизайн, выраженный сквозь призму оригинальности, смелых архитектурных решений, высокого качества материалов и отделки. Property Gallery является обладателем 18 международных наград International Property Awards за достижения в области архитектуры и дизайна. Мы не боимся строить красиво!

Австралии и Новой Зеландии. Преимущества сотрудничества с системой Anelik: - высокий доход банка-партнера от рублевых и валютных переводов; - внушительная сеть агентских точек: система денежных переводов Anelik – один из лидеров в осуществлении переводов в Таджикистан, Кыргызстан, Узбекистан, Молдову, Украину, Армению и Азербайджан; - наши клиенты становятся клиентами вашего банка: после подписания договора о сотрудничестве обширное коли-

чество наших постоянных клиентов сможет осуществлять денежные переводы во всех офисах нашего банка и обращаться к вам за другими банковскими продуктами; - внедрение инновационных продуктов на рынке денежных переводов.

• системы оповещения; • системы автоматики инженерных сооружений зданий; • системы видеонаблюдения; • системы охраны и контроля доступа. Мы являемся единственным российским производителем автоматических систем газового пожаротушения с применением газового огнетушащего вещества Novecтм1230 (ФК 5-1-12), которые успешно применяются для защиты помещений различного назна-

чения: серверных, кладовых ценностей, автоматизированных кладовых, а также офисных помещений в банках на всей территории России и за ее пределами.

Нам доверяют партнеры, нас ценят клиенты! Система денежных переводов Anelik. Официальный сайт: www.anelik.ru

www.firepro.ru www.ansul-r-102.ru www.novec1230.ru www.protectowire.ru e-mail: info@firepro.ru

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

actual

надзор и регулирование 28

Мегарегулятор в России. Станет ли сказка былью?

Интервью с заместителем председателя Банка России Михаилом Суховым о капитале банков и новациях в регулировании

от первого лица

actual

репутация и капитал М. СУХОВ: «Все банки находятся в ограничении по капиталу, и характер регулирования будет оказывать влияние не только на долгосрочные и среднесрочные перспективы, но и на текущее планирование бизнеса банков» беседовала Елена Бродская

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

actual

Акционерам и менеджерам банков уже сейчас нужно уделять значительно больше внимания такому показателю, как достаточность капитала. Еще один аспект, на котором сосредоточится регулятор, – репутация руководителей и акционеров банков. Банк России сделает все возможное, чтобы не допустить в банковский сектор недобросовестных лиц, рассказал в интервью НБЖ заместитель председателя Банка России Михаил СУХОВ. ИНВЕСТПРОЕКТЫ – ОСНОВНОЙ ФАКТОР РИСКА НБЖ: Михаил Игоревич, вы говорили, что внешние риски для банковской системы сейчас не так опасны. Почему? М. СУХОВ: Под внешними рисками мы понимаем риски, которые несут возможность финансовых потерь из-за рубежа. После кризиса структура бизнеса наших банков складывается таким образом, что источников рисков гораздо меньше, чем до кризиса. Открытые валютные позиции носят умеренный характер, и при колебаниях курсов банки не потеряют слишком много. Долгов перед зарубежными структурами у банков принципиально меньше. До кризиса их было порядка 11% от общего объема обязательств, сейчас – 5%. Если иностранные кредиторы захотят забрать деньги или повысят стоимость заимствований, наши банки с этим справятся. Что касается наиболее чувствительных к внешнему сектору активов, а именно акций, то мы ввели повышенные коэффициенты. Со следующего года вводим повышенные требования при расчете капитала в рамках Basel 2.5 по фондовому рынку. Поэтому мы полагаем, что структура бизнеса такова, что при складывающейся тенденции развития внешних параметров банковский сектор вполне способен выдерживать разумные колебания финансовых рынков.

НБЖ: Какие внутренние риски вы считаете в настоящий момент самыми значимыми для банковской системы? М. СУХОВ: Сохраняет актуальность риск вовлечения банковских активов в низколиквидные проекты инвестиционного характера. Наиболее рискованные из них не связаны с привлечением на начальном этапе внешнего капитала, кроме банковского. В таких проектах внешние инвесторы дополняют своими средствами банковские деньги, хотя все должно быть наоборот. Подобные активы на начальном этапе не приносят денежных потоков в банк, и их сложно продать без должного дисконта. Другой фактор, который в ближайшее время может оказать влияние на финансовое положение банков, – обострение конкуренции за клиентов. Предприятия, видя, как кредитные организации в большей степени, чем раньше, заинтересованы в активной работе с ними, становятся достаточно мобильными при выборе банка. Мы это видим по структуре активов банков разной величины. Усиливается концентрация капитала, и эта тенденция продолжится. Переток клиентов в этой ситуации неизбежен. Наконец, банки должны внимательно отслеживать динамику капитала в соотношении с динамикой бизнеса, особенно при значении достаточности капитала, близком к пороговому. Возможности владельцев с точки зрения пополнения капитала и потребность в капитале для развития банковского бизнеса не всегда могут совпадать. Поэтому неизбежны сделки по консолидации активов. НБЖ: У регулятора уже есть единая сводка о том, как на банковскую систему повлияли поправки в Инструкцию № 110-И? М. СУХОВ: Изменения, внесенные в 110И, стоили банковскому сектору в размере достаточности капитала две трети процента. В сочетании с повышенными требованиями по операционному риску

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

от первого лица

на усиление нормы регулирования пошел 1% достаточности капитала. Но на развитие бизнеса пошло в два раза больше. Повышенные коэффициенты по отдельным видам наиболее рискованных операций должны подталкивать банкиров к изменению структуры банковских операций. Особенно это актуально для банков, которые при бурном темпе развития бизнеса подбираются к пороговому значению норматива достаточности капитала, не имея внешних источников его увеличения. Так что регуляторное влияние будет не только теоретическим, но и в существенной степени практическим. Мы считаем, что после обсуждения с банковским сообществом повышенные коэффициенты будут нацелены на наиболее высокорискованные активы. Именно в этой сфере банки должны охлаждать свой бизнес. НБЖ: В чем будут состоять ограничения на спекулятивные операции банков с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами? М. СУХОВ: Одним из итогов кризиса во всем мире было повышение требований достаточности капитала по торговым операциям. Ограничивать спекулятивные операции и их объем нет особого смысла, потому что уровень оценки риска через Basel 2.5 и так повышается. Также в рамках Basel 2.5 применяется несколько новая техника зачета операций с производными финансовыми инструментами, которая предполагает, что сделки с волатильными базисными активами будут оцениваться отдельно от вложений в активы и требовать покрытия капиталом. Поэтому валовый объем операций не ограничивается, и мы не рассматриваем какие-то варианты разделения традиционных банковских бизнесов и операций, связанных с ценными бумагами. Наши банки останутся универсальными финансовыми институтами. НБЖ: В одном из своих выступлений вы сказали, что при уровне достаточности

actual

от первого лица

капитала 12,5–13% ужесточение регулирования – это новость для топменеджеров и собственников банка, которая должна повлечь за собой изменение управления кредитной организацией. Что именно должно измениться? М. СУХОВ: С финансовой точки зрения управление банка учитывает не только ограничения, которые накладывает регулятор. Но при уровне достаточности 18–20%, как это было несколько лет назад, влияние изменений в регулировании не носило столь давящего характера на текущий бизнес банка. Теперь же все банки находятся в ограничении по капиталу, и характер регулирования будет оказывать влияние не только на долгосрочные и среднесрочные перспективы, но и на текущее планирование бизнеса банков. Менеджеры должны либо учитывать требования регулятора при определении структуры бизнеса, либо убеждать акционеров вкладывать капитал, объяснять, что для развития активов высокими темпами требуется дополнительная капитальная поддержка. Охлаждение путем привлечения дополнительного капитала – это тоже инструмент для поддержания устойчивости. НБЖ: Вскоре Банк России, возможно, будет предварительно согласовывать покупку более 10% основного капитала банков и оценивать деловую репутацию приобретателей. Почему планка согласования понижена с 20% до 10% и как будет оцениваться репутация потенциальных новых акционеров банка? М. СУХОВ: Действительно, на данном этапе мы согласовываем приобретение свыше 20% капитала, но во всем мире доминирующей является планка на уровне 10%. Поэтому целесообразно установить такой показатель и в нашей стране. Если законодательство изменится таким образом, круг участников банков, подлежащих контролю Банка России, расширится на 10–15%. Мы считаем, что уже при владении десятипроцентной долей акционер

actual

способен оказывать влияние на дела банка, а такой возможностью должны пользоваться акционеры с устойчивым финансовым положением и деловой репутацией. Оценка деловой репутации через закон конструируется по принципу «от противного» – если приобретатель не делал ничего неправильного на финансовом и нефинансовом рынке, не совершал экономических преступлений, не довел до банкротства какуюлибо компанию, если к нему нет неудовлетворенных материальных претензий, то он может владеть банком. Мы считаем такой принцип приемлемым на начальном этапе применения этой нормы. Сейчас проект соответствующего закона разрабатывается в министерствах и ведомствах. Это долгий путь, который, как мы считаем, может быть завершен в ближайшее время. Мы не хотим брать на себя роль оценщика достаточно большого круга организаций и людей, в том числе не связанных с банковским сектором. Но допускать недобросовестных людей к покупке новых банков неправильно. В конечном счете это приводит к дополнительным расходам для системы страхования вкладов. BASEL III ПОВЫСИТ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НБЖ: Расскажите, пожалуйста, об оценке достаточности капитала по новым стандартам в соответствии с требованиями Базельского комитета. Как скоро эти нормы станут обязательными для российских банков? М. СУХОВ: В соответствии с Basel III мы предлагаем следующую этапность. До введения регулятивных норм мы планируем этап обсуждения с банковским сообществом. С 1 апреля 2013 года можно запустить отчетность, составленную в соответствии с рекомендациями Basel III, в промышленном режиме по кругу всех банков. После получения и обработки отчетности, анализа картины по банковскому сектору мы будем

вводить нормативы достаточности как форму регулирования. Пока предполагается сделать это с 1 октября 2013 года, если анализ ситуации не приведет к необходимости иных решений. НБЖ: Это будут более жесткие требования по сравнению с ныне действующими? М. СУХОВ: Общий уровень достаточности капитала сохранится на уровне 10%. Будет введено два промежуточных уровня достаточности – 5,6% и 7,5% – в отношении капиталов разного уровня, которые компенсируют снятие ограничений по качеству капитала при расчете норматива достаточности. Сейчас дополнительный капитал не может превышать 100% основного. Basel III снимает это ограничение и вводит дополнительные нормативы. Но введение этих норм в части регулирования будет производиться только после анализа. НБЖ: От банков потребуется большая работа в части этих вычислений? М. СУХОВ: На определенном этапе параллельный расчет неизбежен. Но ничего принципиально нового для банков нет, поэтому не возникнет чрезмерных административных издержек, не придется перелопачивать все активы и обязательства. У банков появятся новые дополнительные возможности, в частности, гораздо в большем объеме будут использованы контрактные обязательства с кредиторами для оценки качества капитала. НБЖ: Подходящее ли сейчас время для таких изменений? М. СУХОВ: Ответ на этот вопрос во многом зависит от отношения отвечающего к тем или иным событиям. Я считаю, что переход на международные принципы регулирования соответствует интересам наших кредитных организаций, ведь они активно работают с внешними инвесторами, привлекают кредиты. Отставание в применении

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

actual

международных стандартов регулирования материально заметно для наших ведущих банков. Если взять интересы предпринимателей, которые сильно вовлечены в операции с контролируемыми банками, то ряд элементов для них станет более сложным. Новые нормы также не будут соответствовать интересам субординированных кредиторов, которые не готовы нести ответственность за финансовые результаты банка. В определенном пласте бизнеса Basel III не будет поддержан, как не бывает стопроцентной поддержки у любого изменения в регулировании. Впрочем, посмотрим, какие аргументы будут выдвигаться в ходе обсуждения.

М. СУХОВ: С точки зрения сопоставимости с международными условиями это их стандартизирует. А по сравнению с нынешними российскими условиями приведет к некому удорожанию. Но капитал – это всегда самый дорогой из источников формирования ресурсной базы банка. Дешевый капитал – это бросовый капитал. Дорогой капитал надо отрабатывать, к дорогой вещи всегда относятся бережней. НБЖ: Будет ли ЦБ проверять финансовое состояние кредиторов при конвертации капитала второго уровня в капитал первого уровня?

НБЖ: Как эти изменения повлияют на возможности и цену привлечения капитала в банковскую систему?

и есть смысл регулирования данного пласта взаимоотношений банков и участников. Кстати, и сейчас субординированные кредиторы входят в капитал банков и проходят процедуру оценки финансового положения, и особых сложностей это не вызывает. НБЖ: Репутация кредиторов тоже будет проверяться? М. СУХОВ: Существуют механизмы, не связанные напрямую с дискриминацией самого банка. Можно дискриминировать напрямую акционера, подталкивать его к продаже своей доли лицу,

все эти подстрочники в депозитных и кредитных договорах позволяют «урвать» прибыль сейчас. Однако на перспективу, чем понятнее будет продукт, тем больше людей будут его покупать

НБЖ: Что изменится в отношениях акционеров и кредиторов? М. СУХОВ: Кредиторы банков, предоставляющие субординированные кредиты, должны будут взять на себя обязательство конвертировать эти средства в капитал, если банк окажется в сложном финансовом положении. Привилегированные акции должны будут конвертироваться при нарушении общего норматива достаточности капитала, а субординированные кредиты – при достижении достаточности базового капитала чуть более 6%. Это соответствует принципам Basel III. Мы допускаем также и привлечение бессрочных займов c целью увеличения капитала – конечно, по законодательству тех стран, которые такую возможность дают. Кредиторы в условиях финансовых трудностей должны будут оперативно участвовать в капитале банка. Прежние субординированные кредиты из расчета капитала будут исключаться долго, по 10% в год. По новым «субордам» водораздел наступает 1 января 2013 года. Средства должны будут привлекаться на новых условиях для включения в расчет капитала.

от первого лица

М. СУХОВ: Акционерами они станут только в случае возникновения финансовых сложностей у банка. Но мы продумаем, как анализировать их финансовое состояние. Однако это вопрос уже следующего этапа. Любой новый акционер кредитной организации должен пройти проверку в Банке России. Но я не думаю, что мы будем обременять субординированных кредиторов на этапе предоставления кредита, тем более что и законодательных возможностей у ЦБ нет, да и международной практике это не соответствует. Подобного рода кредиторы должны изначально располагать возможностью участвовать в капитале банков, чтобы их участие не приводило к финансовым трудностям банков. В этом

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

соответствующему требованию о деловой репутации. Таким инструментом может быть запрет на участие в голосовании. СПОРЫ ВОКРУГ РЕЗЕРВОВ НБЖ: Будут ли в этом году вноситься изменения в 254-П? М. СУХОВ: В этом году скорее нет, чем да. Летом мы провели очередное обсуждение с банковским сообществом и анализируем его результаты. По мере завершения нашей работы мы продолжим обсуждение с банками. Сейчас такой этап развития банков, когда многие находятся в пограничном значении достаточности капитала, поэтому тема

actual

от первого лица

резервов чувствительна для банковского сектора. Банк России не отказывается от планов изменения порядка резервирования, мы делаем это регулярно. Но и здесь нужно соблюдать осторожность и этапность. Ведь задача не в том, чтобы закрыть тот или иной банк или быстро что-то запретить при помощи резервов. Задачи в большей степени перспективные, чтобы банки создавали новый бизнес в иной конфигурации регулятивных обременений. Сейчас мы идем по пути повышения требований по расчету капитала и хотим добиться выполнения предъявленных требований формирования резервов в расчете капитала. НБЖ: Как вы оцениваете предложение банков создать некий апелляционный орган для опротестования решений Банка России о начислении резервов? М. СУХОВ: Сегодня у банков есть возможности обжаловать наши требования в суде, что они и делают. Не всегда суд принимает решение в пользу регулятора. Нужны ли дополнительные механизмы обжалования этих решений? В принципе на эту тему тоже можно подумать, хотя на самом деле споры банков с ЦБ относительно величины резервов не носят массового характера. Регулятор в большей степени заинтересован в объективной оценке качества активов, и разумные менеджеры заинтересованы в том же самом. Если будет почва для массовых споров, где банки не соглашаются с нашими территориальными учреждениями, – посмотрим. НБЖ: Многие банкиры называют регуляторные ограничения со стороны ЦБ непомерными. Как вы прокомментируете это мнение? М. СУХОВ: Активы банков растут на 25% в год, потребительские кредиты – более чем на 40%. Думаю, что эти цифры говорят о том, что, несмотря на такого рода отношение к условиям регулирования, все-таки их результат для банковского сектора не деструктивен. Как бы сектор

actual

развивался в условиях более лояльного регулирования, сказать сложно, ведь многое зависит и от спроса на банковские услуги. Думаю, что не нужно «по-советски» гнаться за объемами, выдавать кредиты кому не попадя, собирать деньги под любые процентные ставки. Финансовый результат банковского сектора динамичный и очень уверенный. Банковская отрасль хорошо развивается по сравнению с другими отраслями экономики. Критиковать ЦБ будут всегда, это нормальное состояние. Нам тоже есть что сказать по поводу отдельных банкиров, но мы это делаем в непубличных форматах, с каждым банком наедине, ведь банковский надзор не является публичным. РОЗНИЦА СТАНДАРТИЗИРУЕТСЯ НБЖ: Вы высказывали мнение, что на данном этапе высокие темпы роста потребкредитования не беспокоят Банк России в силу низкой закредитованности населения (15% от совокупного годового дохода). Какой уровень закредитованности граждан является пороговым в этом плане? М. СУХОВ: Нет ни одного универсального показателя, который характеризовал бы степень риска экономических процессов. Сейчас идет процесс насыщения населения разными товарами и услугами. Причем растет роль банковских услуг как части общей реструктуризации потребления от товаров к услугам. Это связано не только с уровнем закредитованности, но и с общим уровнем дохода и с формированием среднего класса. У нас в стране низкая безработица по сравнению со многими другими государствами. Оценивать «безопасный» уровень кредитов к ВВП безотносительно к числу людей, которые располагают доходами, позволяющими получать кредиты, тоже сложно. Я никогда не рассматриваю закредитованность населения в отрыве от формы кредитования. Есть абсолютно «спокойные» с точки зрения управления рисками формы кредитования. Когда

речь идет об обеспеченном кредитовании (автокредиты, ипотека), здесь нет каких-либо серьезных проблем. Создается спрос на товары российских производителей, люди начинают потреблять товары длительного пользования. Другое дело, что определенный сегмент этого рынка – когда кредиты выдаются в считанные минуты, без достаточного кредитного анализа, иногда быстро и необоснованно как со стороны банка, так и заемщика, – является рискованным. Если человеку срочно понадобились деньги и он решил не отложить покупку, а взять дорогой кредит, это негативная практика. Этот сегмент кредитования вызывает определенное беспокойство. Одни банкиры считают данный сектор рентабельным, другие нет, существуют разные оценки. Но высокорискованная розница вызывает беспокойство. Поиск форм регулирующего воздействия неизбежен уже в ближайшее время. НБЖ: Наверняка одним из показателей, за которым вы следите, является просроченная задолженность. М. СУХОВ: Пока что просрочка стабилизировалась, в том числе и в этом сегменте. Но возможно, что при 40% росте в год потребительского кредитования мы еще не знаем реальной ситуации с просрочкой. Это действительно является одним из основных факторов беспокойства. НБЖ: Вы выступаете за стандартизацию банковских продуктов. Не станет ли это ограничением конкуренции? М. СУХОВ: Думаю, что наоборот. По-моему, конкуренцию ограничивает в гораздо большей степени непонятность товара. Уже давно во всем мире автомобили производятся в нескольких понятных потребителям сегментах, в которых производители конкурируют ценой и качеством. На банковском рынке все то же самое. Банковские продукты неизбежно будут стандартизированы. Все

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

actual

эти подстрочники в депозитных и кредитных договорах позволяют «урвать» прибыль сейчас. Однако на перспективу, чем понятнее будет продукт, тем больше людей будут его покупать. Рынок сам направит развитие банковских продуктов в эту сторону, но для банкиров эта ситуация станет материально ощутимой при более низких темпах роста. НБЖ: Вернемся к корпоративному кредитованию. Что касается мотивированного суждения о «связанных» сторонах, сформировано ли уже внутри ЦБ определение или примеры, что есть «связанные» стороны? Не в юридическом, а в реальном смысле? М. СУХОВ: У нас есть многочисленные примеры того, что о характере «связанности» можно судить не по ограниченному кругу формальных признаков, указывающих на собственника предприятия, а по характеру денежных потоков, сходной тенденции качества активов. Весь этот круг обстоятельств должен быть заранее известен банкам. Регулятор должен иметь право высказать суждение о том, как процессы проходят реально. Другое дело, если критерии не должны быть формальными и механическими, поэтому вывод о соответствии будет формулироваться в форме мотивированного суждения. НБЖ: Банк России сможет обеспечить единообразие практики вынесения мотивированного суждения по всей стране? М. СУХОВ: Принятие решения будет централизованным, в рамках комитета по банковскому надзору. Это позволит обеспечить единообразие. РИСКИ ПОВЛИЯЮТ НА ЗАРПЛАТУ НБЖ: Каковы будут шаги Банка России по контролю уровня вознаграждения топ-менеджеров банков?

М. СУХОВ: Напрямую надзорный орган не определяет уровень вознаграждения. В этом регулировании есть несколько составляющих. Во-первых, сразу после кризиса международное сообщество пошло по пути более полного учета рисков в системе материального стимулирования банкиров. Предполагается что те, кто принимает риски, должны быть материально зависимы от результатов деятельности не менее чем на 50%. С этой точки зрения речь не идет об отмене премии. Но они должны окончательно выпла-

от первого лица

большее внимание со стороны регулятора. Если информация не представлена или не соответствует ряду принципов из нашего нормативного акта, банк будет не на лучшем счету. На данном этапе этого достаточно, ведь мы не хотим лишить людей работы и разрушить банковскую систему. Мы должны действовать последовательно, чтобы формировать желаемую среду. По мере развития наших законодательных возможностей регулятор пойдет по пути более строгого применения этих принципов. Но тут нужно

у нас уже достаточно развитая банковская система, чтобы мы воспринимали уход как нормальное явление, не свидетельствующее о катастрофе. Даже если число тех, кто желает уйти в определенный момент времени, превышает число тех, кто хочет прийти

чиваться только после того, как финансовый результат реально получен, и корректироваться в сторону понижения, если финансовый результат оказался отрицательным. Это основной инструмент влияния на ситуацию. На этом этапе мы предлагаем банкирам применять такие принципы, и мы будем использовать информацию о структуре вознаграждения ведущих менеджеров банков при определении групп по экономическому положению. Эти группы не будут привязаны к системе рефинансирования. Влиять на оценку деятельности они будут в большей степени индикативно, чем административно. На практике это будет означать следующее: банки, которые не соблюдают данные требования, попадут в отдельный список и будут ощущать

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

соблюсти последовательность и этапность. Это вопрос нескольких лет. Пока мы направили в Минфин законодательные предложения. У России есть обязательства, связанные с участием в G20, и рано или поздно они сработают и в части полномочий надзорного органа. НБЖ: А в части отмены премий и бонусов для руководителей проблемных банков? М. СУХОВ: Что касается проблемных банков, то должны применяться более строгие правила. Через законодательство о банкротстве необходимо предоставить конкурсному управляющему больше полномочий через суд оспаривать подобного рода выплаты, пока они еще не произведены, но могут

actual

от первого лица

быть произведены исходя из трудового контракта. Если банк является банкротом или находится под санацией, выплачивать подобного рода бонусы не стоит. Принципиально важна роль суда в этих вопросах. Если суд решит, что премию надо выплатить, значит, надо. Но нужно делать все возможное, чтобы предотвращать незаслуженное получение бонуса, ведь обратно получить деньги будет сложно. НБЖ: В сентябре прозвучала информация, что планируется также ввести новые требования к руководителям банков и членам наблюдательных советов с точки зрения их репутации, причем эти требования должны выполняться не только при согласовании кандидатур, но и на протяжении всего срока работы топ-менеджеров или членов набсоветов. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее. М. СУХОВ: Если руководитель банка наделал долгов в другом бизнесе, надо защищать банк. Нужны механизмы, которые не являются разрушительными в отношении финансово-кредитной организации, чтобы лица с плохим финансовым положением выходили из капитала банка через ограничение их права на управление. СИСТЕМА ПОСТЕПЕННО ОЧИЩАЕТСЯ НБЖ: Вы говорили о том, что не один десяток кредитных организаций в нашей банковской системе является «безжизненным». Сколько банков «безжизненны», и почему у них нельзя отозвать лицензию? Почему наличие таких банков несет риски для системы? М. СУХОВ: Это проблема достаточно локальная, но она формирует определенный клубок потенциальных рисков вокруг этих лицензий. Связаны они со следующим: если банк не ведет бизнес, то единственный экономический стимул для его владельца – ожидание продажи такого банка. Держать капитал в

actual

банке, не ведущем бизнес, нерентабельно. Поэтому мы сталкиваемся с попытками фальсифицировать отчетность либо сформировать активы несуществующими кредитами или ценными бумагами. Все это следствие креатива владельцев, которые не пытаются развивать бизнес. Это происходит не только из-за нежелания, но и из-за отсутствия возможностей. Лицензию отдавать просто так жалко, всегда есть надежда ее продать. Другое дело, кто и для чего ее купит. Вход на рынок требует не просто приобретения лицензии – это и затраты на инфраструктуру и людей. К подобного рода затратам после кризиса готовы немногие. Такие лицензии приобретают, чтобы развивать пирамидальные схемы привлечения средств. Ведь даже если мы отозвали лицензию у банка, привлекшего вкладов на миллиард рублей, а потом не нашли активы, то это означает одно: банк вел цинично рентабельный бизнес. Либо через него прогнали в неизвестном направлении деньги за рубеж, либо провели иные сомнительные операции. Чему-то более полезному эти лицензии редко служат. Поэтому нам приходится следить за такими банками. Мы отзываем лицензии по мере получения информации. Отмечу, что с каждой новой планкой по капиталу такого рода банкам становится все сложнее оставаться на плаву. Стоимость «фокусов» повышается. НБЖ: Как изменится процедура банкротства банков после внедрения всех изменений (новой редакции Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «прижизненных завещаний» банков)? Когда она примет некий идеальный вид? М. СУХОВ: Маловероятно, что это когда-либо произойдет. В процедуре банкротства многие теряют свои деньги. Заемщики часто вынуждены досрочно возвращать кредиты, изымая средства из своего бизнеса, а кредиторы неиз-

бежно теряют часть активов. Поэтому вокруг процесса банкротства банков не будет общественного примирения, даже если конкурсный управляющий работает безошибочно. Тем не менее процесс банкротства можно сделать более цивилизованным и прозрачным. Государство старается быть более эффективным и с точки зрения взыскания. Результаты деятельности АСВ это показывают. В отдельных случаях процессы должны сопровождаться меньшими потерями для кредиторов, прежде всего, для населения. Но эта тема никогда не станет радостной. Новые изменения в закон помогут сделать эту сферу более прозрачной, так как предусматривается расширенная публикация данных. Отмечу, что процедура банкротства будет совершенствоваться и дальше. НБЖ: Как вы оцениваете привлекательность банковской деятельности в России с точки зрения интереса со стороны иностранных финансовых структур? М. СУХОВ: В данный момент существует интерес к российским банковским активам со стороны нескольких зарубежных финансовых групп. Кстати, иностранные инвесторы редко покупают лицензии ранее упомянутых «безжизненных» банков. Инвесторы либо не приходят, либо строят банк с нуля, так как не очень понимают масштаб рисков, которые могут всплыть при покупке таких организаций. Да, действительно, наряду с желанием продать свой бизнес в России у отдельных банков есть желание сюда войти. Нам нужно научиться спокойно воспринимать и приход, и выход иностранных банков с нашего рынка. У нас уже достаточно развитая банковская система, чтобы мы воспринимали уход как нормальное явление, не свидетельствующее о катастрофе. Даже если число тех, кто желает уйти в определенный момент времени, превышает число тех, кто хочет прийти.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

надзор и регулирование

actual

стремительный орел или неповоротливый ящер? решение передать под контроль Центрального банка остальные секторы финансового рынка уже почти принято. Но перспектива создания мегарегулятора в России вызывает много вопросов, и главный из них – будет ли новая структура работать быстрее и эффективнее, чем несколько разрозненных регуляторов текст

Елена Бродская

В сентябре в новостные ленты ворвалась тема создания мегарегулятора на финансовом рынке. Идея далеко не новая, но в этот раз, судя по всему, ее поднимают всерьез и надолго. По заявлениям руководителей финансовых ведомств, мегарегулятор планируется создать уже к концу 2013 года. Наблюдатели же стараются понять, с чем связана такая спешка, что Россия может почерпнуть из опыта других стран в сфере регулирования финансовых рынков и как сделать процесс объединения нескольких ведомств в единый мегарегулятор максимально безболезненным. ЖДЕМ КРИЗИСА ИЛИ СТРОИМ МФЦ? Банковский рынок только-только вышел из летней неги, как грянула новость: первый вице-премьер Игорь Шувалов поручил заинтересованным ведомствам проработать и внести в правительство предложения по совершенствованию регулирования в

actual

банковской сфере и на финансовых рынках. Ведомства выдали предложение присоединить Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) к Банку России, причем не позднее конца 2013 года. Аналитики стали гадать, почему идея, которую годами обсуждали без особого эффекта, вдруг получила такой импульс? Не следует ли рассматривать торопливость властей предержащих как стремление «подстелить соломку» перед наступлением новой волны кризиса? Мнения опрошенных НБЖ экспертов разделились. «Идея создания мегарегулятора связана, прежде всего, с кризисными явлениями не только в российской, но и в мировой экономике. Монетарные власти понимают, что невозможно

контролировать системные риски в отдельных финансовых отраслях, тем более концентрация финансовых конгломератов в России довольно высока. Идет переосмысление причин мирового финансового кризиса и выработка мероприятий по противодействию этим кризисам в будущем», – говорит заместитель директора департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК Роман Кенигсберг. Первый исполнительный вицепрезидент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александр Мурычев также полагает, что к системным кризисам надо готовиться заблаговременно, и в свете этого идея о создании мегарегулятора поднимается вовремя. «Рынок в значительной степени разрозненный, действия регуляторов разнонаправлены.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

actual

Банковский надзор является более квалифицированным, обладает фундаментальной нормативной базой и большей историей, нежели надзор ФСФР и в целом правительственный надзор как таковой», – говорит эксперт. Есть и другая точка зрения: причины того, что сейчас поднимается тема создания мегарегулятора, следует искать не в подготовке к кризису, а в «чистой» политике. Во всяком случае, в «Стратегии развития банковского сектора» ни слова не говорится о создании мегарегулятора как о задаче до 2015 года. Скорее всего, сама идея возникла в связи с созданием международного финансового центра (МФЦ) в России. Первым шагом к координации действий регулятора было создание Совета по финансовой стабильности. Кроме того, ФССН была объединена с ФСФР, и мы сейчас имеем два органа, регулирующих финансовые рынки, – это Центральный банк и ФСФР под эгидой Минфина, поясняет руководитель консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции» (БФИ), экс-зампред ЦБ Александр Хандруев. Соответственно, присоединение ФСФР к ЦБ – логичное завершение ранее сделанных шагов. «Едва ли можно говорить о том, что это предкризисная мера, учитывая, что разговоры о создании мегарегулятора ведутся не первый год, – полагает президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаил Мамута. – Одной из причин такой инициативы может быть план по созданию в Москве МФЦ. Наличие мегарегулятора может упростить управление финансовыми рынками, ускорить процесс принятия решений. Если такие задачи будут выполнены, Россия может стать более привлекательной для международных инвесторов. Помимо этого, усиление надзора сделает финансовые рынки стабильнее». ПОМОГИТЕ МАТЕРИАЛЬНО Заместитель генерального директора агентства «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что эта инициатива вряд ли

связана с ожиданием кризиса, потому что мегарегулятор не является защитой именно от кризисных ситуаций. «Он должен решать определенные задачи в мирное время, он нужен с точки зрения общего, более прозрачного регулирования всех финансовых рынков. Но если кризис уже наступил, то в общем-то нет разницы между мегарегулятором и отдельными регуляторами», – подчеркивает специалист. Павел Самиев также выражает уверенность, что в нашем случае все дело в причинах скорее ведомственного, организационного характера. Генеральный директор аналитического центра «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников конкретизирует эти ведомственные причины. «После того как ФСФР передали новые полномочия по надзору за страховыми и другими компаниями, стало понятно: у этой службы налицо серьезный дефицит кадровых и не в последнюю очередь финансовых ресурсов. Объем деятельности у нее при этом относительно умеренный, так что с финансовой точки зрения проще объединить ФСФР с Центральным банком, у которого проблем с деньгами по понятным причинам нет», – рассказывает эксперт. Помимо кадровых и финансовых проблем есть еще одна: очень многие из регулируемых ФСФР структур являются прямыми конкурентами

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

надзор и регулирование

банков – это микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и т.д., так что, конечно, желательно, чтобы была некая единая идеология их регулирования. К тому же многие банки являются центрами финансовопромышленных групп, куда входят и брокерские компании, и депозитарии, и страховые компании – все это подвигает финансовые власти к выстраиванию консолидированного надзора над ними. Глава набсовета ГК «Алор» Анатолий Гавриленко приводит следующие аргументы. «Первый – это срочная необходимость докапитализации всего небанковского финансового рынка и установление над ним соответствующего пруденциального надзора. При этом чиновники исходят из твердого убеждения, что у ЦБ это получится лучше других ведомств. И второй аргумент – ни у кого, кроме ЦБ, нет средств на содержание мегарегулятора», – констатирует эксперт. В эфире радиостанции «Эхо Москвы» заместитель министра финансов Алексей Саватюгин 25 сентября ответил на вопросы о причинах создания мегарегулятора. «Много проблем плюс не очень светлый глобальный опыт 2008–2009 годов показал, что надо следить за системными рисками, что недостаточно микропруденциального

actual

надзор и регулирование

надзора, надо смотреть за рисками системы в целом. Перелив капитала между отраслями, перелив капитала между странами, у нас свободное валютное регулирование... Необходим какой-то единый центр. Все это подталкивало к идее мегарегулятора, которая не является сегодняшней. Мы в прошлом году объединили страховой и биржевой надзор, до этого отдали в ФСФР товарные биржи и НПФы», – напоминает А. Саватюгин. РЕАКЦИЯ НЕБАНКОВСКОГО РЫНКА По рынку ходит еще одно объяснение. Сбербанк и ВТБ в своих стратегических планах делают ставку на развитие небанковского рынка, создают очень мощные финансовые холдинги, в том числе с большим упором на страхование, пенсионные фонды и организации, занимающиеся управлением активами. Планы у обоих гигантов российского банковского рынка наполеоновские: предполагается, что через 5–10 лет небанковская часть бизнеса двух крупнейших игроков будет сравнима с банковской частью, а может, даже превзойдет ее. Поэтому предложение о скорейшем создании мегарегулятора, может быть, возникло благодаря лоббистским возможностям «Сбера» и ВТБ. Этим банкам важно, чтобы банковский и небанковский рынки развивались синхронно и под управлением одного регулятора. Анатолия Гавриленко (ГК «Алор») возмущает, что решение принимается без консультаций с представителями небанковского рынка. «Главное, что вызывает неприятие профучастников – это непонимание и неизвестность дальнейшей судьбы отечественного рынка, а также невозможность влиять на принимаемые в отношении их бизнеса и будущего их компаний решения. Смею заверить, что врагов мегарегулятора или ЦБ среди участников небанковского финансового рынка нет. Зато есть светлые головы с большим профессиональным опытом,

actual

с которыми не грех было бы посоветоваться. А пока нет на рынке соответствующего понимания, то нет и желания развивать бизнес, создавать новые компании и вкладывать деньги. Разве именно этого добивается наша государственная власть?» – задается вопросом специалист. Пока представители ЦБ и ФСФР открыто не комментируют тему о консультациях с профучастниками финансового рынка. Однако один из чиновников согласился высказать НБЖ свое мнение по ряду аспектов на условиях анонимности. «В обсуждении проекта мегарегулятора на базе ЦБ больше всего поражает беспокойство профучастников. Наверное, оно оправдано с точки зрения их меркантильных интересов. Ведь пруденциального надзора нет, а годы идут. Власти обещают рискоориентированный надзор. Наверное, во имя рентабельности лучше, чтобы и дальше обещали и при этом сидели сложа руки. Хотя финансовый рычаг (отношение нетто-позиций к капиталу) у ряда известных профучастников зашкаливает за 3000–5000% (у банков этот показатель на порядок меньше). Конечно, профучастникам хотелось бы оставаться при ФСФР, которая обещает и обещает…» – иронизирует собеседник НБЖ. А КАК У НИХ? Было бы странным, если бы российские власти, затевая столь масштабный проект, не анализировали иностранный опыт в вопросе создания мегарегулятора. А опыт этот, отмечает советник председателя Банка России Павел Медведев, довольно «разношерстный». Одно время было поверье, что мегарегулятор – это решение всех проблем, а потом оказалось, что в Англии, например, он недостаточно тесно связан с самой главной частью финансовой системы – с банками. «И во время кризиса 2007 года выяснилось, что мегарегулятор устроен как древний ящер, у которого нервная система была очень медленной, и он все еще продолжал кушать травку, хотя заднюю

ногу ему уже отгрыз саблезубый тигр. До головы ящера эта информация еще не успевала дойти. Нечто подобное произошло с мегарегулятором в Англии: он наблюдал за банками и видел, что там что-то не так, а Банк Англии эту информацию получал лишь через некоторое время и не успевал реагировать разумным образом, например, на нехватку ликвидности. Такие опоздания обходились рынку очень дорого. Теперь Банку Англии отчасти передаются права мегарегулятора», – рассказал НБЖ Павел Медведев. В случае объединения увеличивается диапазон нагрузки, а, как показывает пример Великобритании, такая централизация функций приводит к тому, что решения принимаются с опозданием. Кроме того, британское Министерство финансов и Банк Англии по-разному понимали, что нужно делать, потому что у казначейства фискальные и бюджетные интересы, а Центральный банк отвечает за стабильность, инфляцию и валютно-обменный курс, дополняет замечание Павла Медведева Александр Хандруев (БФИ). Есть выход из положения, который, кажется, придумал Минфин РФ, – не отрывать регулятор от банков, самой важной части финансового сектора. Для России это особенно актуально, потому что на Западе финансовая сфера состоит из многих более или менее равнозначных «кусков» (банки, инвестиционные и страховые компании, НПФ и т.д.), у нас же банковская часть на порядок больше, чем все остальные вместе взятые, отмечает Павел Медведев. К сожалению, в одном «лице» мегарегулятор так нигде и не был сформирован, говорит Роман Кенигсберг (ФБК). Успешен опыт Германии, но мегарегулятор в этой стране действует в другом правовом и финансовом поле, поскольку это неправительственная организация, она опирается на компетенцию профессионального сообщества. В определенных сферах до 70% функций выполняют внешние эксперты, а не сотрудники мегарегулятора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

actual

В остальных странах, будь то Великобритания, США или другие, нет единого мегарегулятора – как минимум это две, а то и три структуры на финансовом рынке, между которыми распределены функции регулирования и надзора. При решении вопроса, какая модель мегарегулятора будет реализована в России, важно учесть положительный и отрицательный опыт других стран. Удачный пример – Германия, неудачный – Великобритания, которая перешла сейчас к модели «двугорбого» регулятора (twin peaks). И есть страна, которая вообще отказалась от идеи мегарегулятора – США. Зато они создали Совет по финансовой стабильности, де-факто являющийся тем органом, который, не имея прямых надзорных полномочий, координирует действия, согласовывает решения, рассказывает Александр Хандруев (БФИ). «Для нас, наверное, была бы полезна именно такая схема организации мегарегулятора – единый регулирующий центр и единый надзорный центр. При этом пока неясно, насколько действенна эта «двугорбая» структура, потому что эффективность подобных образований очень завязана на личности. Нельзя сбрасывать со счетов, насколько авторитетным будет лицо,

возглавляющее мегарегулятор, насколько независимым от других государственных органов и бизнес-структур», – говорит Роман Кенигсберг. Эксперты также обращают внимание на то, как будет устроено взаимодействие между подразделениями мегарегулятора. Единый надзорный орган на базе ЦБ будет создаваться за счет его бюджета, а как тогда будут выполняться требования независимой денежно-кредитной политики? ЦБ будет одновременно регулятором и кредитором последней инстанции? Кого он будет кредитовать? Только крупные банки? Если ЦБ будет мегарегулятором, ему нужно подумать о выходе из капитала Сбербанка, это тоже вопрос, который требует обсуждения. Михаил Мамута (РМЦ) резюмирует: Россия – одна из первых крупных стран, которая сейчас обсуждает создание мегарегулятора в таком глобальном смысле слова, поэтому здесь не получится опереться на зарубежный опыт. Значит, нужно будет особенно осторожно все прорабатывать до, а не после создания новой мегаструктуры. Сначала важно принять решение по стратегии надзора, а уже потом переходить к тактике. Например, непонятно, будет ли такой мегарегуля-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

надзор и регулирование

тор построен по концепции «twin peaks» или надзор за рыночным поведением разумнее отдать СРО, оставив госрегулятору пруденциальный надзор? Это только один из многих вопросов стратегического уровня. Если задуматься серьезно, то имя им – легион. Поэтому требуется очень скрупулезная проработка этой проблемы, нужно продумать концепцию, составить своего рода «дорожную карту» перехода к мегарегулятору, карту очевидных рисков и т.д. Возможно ли сделать все это до конца 2013 года – момента, когда, по мнению властей, должен возникнуть мегарегулятор, – тоже вопрос. УПРАВЛЯЕМЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ Однако, судя по всему, выбор уже сделан, и мегарегулятор будет создан на основе Банка России. По мнению Романа Кенигсберга (ФБК), выбор ЦБ в качестве площадки для создания мегарегулятора имеет два неоспоримых плюса: материальная обеспеченность процессов, которые осуществляет Банк России, и достаточно глубокая методологическая проработка уже существующих у ЦБ функций по регулированию деятельности кредитных организаций и по надзору за ними. Но

actual

надзор и регулирование

есть и ряд минусов, среди которых основной – это конфликт интересов, поскольку Банк России является крупнейшим участников валютного рынка, акционером Сбербанка и акционером крупнейшей биржи. Естественно, если Банк России будет регулировать деятельность эмитентов ценных бумаг, профессиональных участником рынка ценных бумаг, контролировать процедуры противодействия инсайду на финансовом рынке, это неизбежно спровоцирует конфликт интересов. Поэтому, несмотря на неоспоримые конкурентные преимущества Банка России, есть минус, который может воспрепятствовать эффективному выполнению ЦБ этих функций. Однако мировой опыт показывает другое. Как объясняет собеседник НБЖ, плотно изучавший этот вопрос, Варшавская биржа, которую все хвалят и ставят в пример Московской бирже, частично принадлежит государству. Польский Центральный банк наполовину участвует в капитале ключевой структуры – центрального контрагента. И никакого конфликта интересов не наблюдается. В Чехии Центробанк является мегарегулятором, который осуществляет надзор над Пражской фондовой биржей, холдингом, владеющим торговой, депозитарной и расчетно-клиринговой инфраструктурой в Вене, Праге и других центрально-европейских и восточно-европейских городах. Однако представители биржи очень рады тому, что находятся под регулированием ЦБ. Так что в Чехии создан хороший пример межсекторального регулирования. На самом деле таких примеров в мире около 20, то есть модель мегарегулятора на базе ЦБ достаточно распространена. Удачная или неудачная реализация идеи создания мегарегулятора зависит от того, как будет установлен баланс интересов и как будут уменьшены риски, в первую очередь правовые и законодательные, связанные с необходимостью внесения множества изменений. По подсчетам Алексея Саватюгина, «более 50 федеральных законов надо будет поменять».

actual

А это нетривиально, как подчеркивает замминистра финансов, «взять и поменять 50 с лишним законов». Павел Самиев (Эксперт РА) указывает на еще два риска, возникающие при объединении ведомств. Первый – при таком общем регулировании могут упускаться специфические риски отдельных рынков, особенно страхового, так как в его деятельности множество специфических факторов. Второй – пока идет передача полномочий, рынок может фактически остаться без регулятора. И все же, по мнению одного из представителей объединяемых ведомств, вариант с мегарегулятором на базе ЦБ очень полезен, если мы хотим избежать будущих системных кризисов на финансовом рынке. Выгод много: унификация, рефинансирование, отраслевая отчетность и консолидированный надзор. Сейчас он физически невозможен. Если все будет реализовано как задумано Игорем Шуваловым, то в мегарегуляторе будут профильные подразделения, требования к участникам финансового рынка будут гармонизированы, отчетность унифицирована так, что

можно будет сводить баланс по финансовым конгломератам и сравнивать различные группы посредников. Без интеграции надзора в ЦБ никогда не появятся специалисты по факторингу, лизингу и прочим видам финансовых операций – они все будут для представителей надзорного органа выглядеть как компании спецназначения по выводу активов, созданные ради манипуляций с денежными потоками и отчетностью. Консолидированный надзор – это очень хорошо, а что станет с собственно банковским надзором? Учитывая большой опыт ЦБ в работе с банками, ослабление банковского надзора маловероятно, уверен Михаил Мамута (РМЦ). Это очень хорошо знакомый ЦБ рынок, и вряд ли здесь будет допущено снижение эффективности надзора. Принципиально важно другое – выстроить систему, позволяющую учитывать специфику разных сегментов финансового рынка. Это очень непростая задача, решение которой нужно найти до каких-либо производственных действий, иначе теряет смысл вся концепция объединенного надзора.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

2. И МИР 38

Поможет ли еврозоне справиться с кризисом единый банковский надзор?

Как Saxo Bank спасает своих клиентов от бушующего в мире финансового шторма

S&P: экономические проблемы Европы могут увеличить число корпоративных дефолтов

новости

банки и мир

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

МВФ: для выхода из кризиса необходимо продолжать реформы банковской системы

Для преодоления последствий мирового финансового кризиса, а также негативных явлений в национальных экономиках правительства по всему миру предпринима-

банки и мир

ют шаги по реформированию финансового сектора и ужесточают надзор за банками, однако этих мер пока недостаточно, говорится в обновленном докладе МВФ «Глобальная финансовая стабильность». «Несмотря на усилия политиков, в некоторых регионах сохраняются кризисные явления, которые препятствуют восстановлению финансовой системы», – утверждают авторы доклада. Во многом это связано не только со снижением темпов в крупнейших мировых экономиках, но также со сложностью механизмов регулирования и слишком большим вниманием к крупным кредитным организациям.

«Хорошая новость в том, что кризис не смог обратить вспять процесс финансовой глобализации. Однако в условиях дефицита реформ взаимосвязанность экономик увеличивает риски распространения кризиса на менее пострадавшие от него страны», – говорится в документе. При этом, по мнению экспертов МВФ, ни одна страна не обладает финансовой системой, которая могла бы послужить эталоном и продемонстрировать эффективность в любых рыночных условиях. Авторы исследования полагают, что требование к банкам существенно повышать резервы капитала необходимо для поддержания их по-

казателей в условиях ухудшения экономической ситуации. Тем не менее слишком большие запасы ликвидности могут оказаться бесполезными, если банки уменьшают объем кредитования из боязни роста числа невозвратных кредитов. В качестве мер, направленных на увеличение эффективности монетарного курса, МВФ предлагает сохранить требования к банкам по капитализации, но не ужесточать их настолько, чтобы банки сокращали кредитование в кризисных условиях. Кроме того, следует сохранять надзор за деятельностью иностранных банков и поддерживать «здоровую» активность в

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

перемещении капитала. Необходимо разрабатывать комплексные меры, которые могут быть задействованы в случае банкротства крупных банков.

Банкам мира для соответствия Basel III не хватает 374 млрд евро Крупнейшим банкам мира не хватило бы 374,1 млрд евро, если бы новые требования к капиталу, известные как Basel III, начали действовать в декабре 2012 года. Об этом говорится в сообщении Базельского комитета по банковскому надзору, который разрабатывает и утверждает общепринятые нормы банковского регулирования, передает BFM.ru. Главным критерием, по которому в целях данного исследования определялось соответствие банков нормативам, был минимально допустимый уровень достаточности базового капитала первого уровня (core tier 1 capital), установленный Basel III на отметке 7% от активов. Новейший свод правил Basel III должен заставить банки создать большую «подушку безопасности», чтобы защитить налогоплательщиков от необходимости спасать финансовые организации и избежать повторения финансового кризиса 2007–2009 годов. Нормативы Basel III будут вводиться поэтапно с января 2013 года. Они вступят в полную силу в 2019 году. Дефицит капитала ведущих банков при проверке их соответствия требованиям Basel III сократился на 111 млрд долларов по сравне-

нию с результатами, полученными во время предыдущего исследования в апреле 2012 года. Тогда Базельский комитет сообщил, что нехватка составила бы 486 млрд долларов, если бы требования Basel III начали действовать в конце июня 2012 года. Таким образом, с апреля дефицит капитала мировой банковской системы сократился на 22,8%. Проверка соответствия требованиям свода правил Basel III показала, что средний коэффициент достаточности капитала составлял 7,7% у 102 крупнейших банков мира. Исследование достаточности капитала банков проводится Базельским комитетом каждые шесть месяцев.

В Е Л И К О Б Р И ТА Н И Я

Банки Британии получат 60 млрд фунтов на кредитование в рамках первого раунда спецпрограммы ЦБ Британские банки смогут получить в ЦБ страны займы на общую сумму порядка 60 млрд фунтов в рамках первого раунда программы финансирования кредитной деятельности (Funding for

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и мир

новости

банки и мир

Lending), передает агентство Bloomberg со ссылкой на сообщение Банка Англии. Согласно условиям программы на первом этапе банк имеет право получить в ЦБ кредит в размере 5% от общего объема своего кредитного портфеля. На втором этапе банк сможет претендовать на фондирование в объеме 100% от суммы новых кредитов, выданных с момента получения первого займа и до конца 2013 года. Суммарный объем кредитного портфеля всех британских банков по состоянию на 30 июня составлял 1,21 трлн фунтов. Всего в программе решили принять участие 13 банков

банки и мир

и так называемых строительных обществ, в числе участников – Barclays, Lloyds Banking Group, RBS Group и Santander. Вместе они занимают 73% рынка кредитования Великобритании. HSBC стал единственным крупным банком страны, который решил финансировать рост своего кредитного портфеля за счет собственных ресурсов и отказался от участия в программе. Банки получат кредиты по ставке 0,25% при условии, что объем кредитования вырастет или хотя бы не сократится. Ставка будет повышаться на 0,25 процентного пункта при уменьшении размера кредитного портфеля

программы будут публиковаться Банком Англии на ежеквартальной основе.

Великобритания создает банк для поддержки малого бизнеса на 1% и до максимальных 1,5%, если объем кредитования упадет на 5% и более. В качестве залогов по этим кредитам Банк Англии будет принимать те же активы, что и в рамках прочих антикризисных программ, а также пулы кредитов для реального сектора экономики. Максимальный срок кредитования в рамках программы Funding for Lending – четыре года. Данные о ходе реализации

Британские власти решили обезопасить финансовый сектор страны путем снижения влияния крупных банков. Было принято решение создать специальный банк для кредитования малого и среднего бизнеса. Капитал новой кредитной организации составит 1 млрд фунтов стерлингов, при этом власти рассчитывают на общую величину кредитного портфеля в 10 млрд фунтов стерлингов. Об этом 24 сентября

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

новости

банки и мир

сообщил министр по делам бизнеса Винс Кейбл. По его словам, новый банк заставит британский бизнес работать, а не спекулировать. Создание банка для МСБ – еще одна мера в рамках реформирования финансового сектора страны в условиях кризиса. Монетарные власти уже оказывали давление на британские банки с целью заставить их увеличить объемы кредитования малого и среднего бизнеса. Ранее бывший вицепредседатель Федеральной резервной системы, член Комитета по финансовой политике Банка Англии Дональд Кон раскритиковал банки страны и потребовал от них сократить кредитование за пределами страны, чтобы высвободить капитал для финансирования кредитования на внутреннем рынке, тем самым поддержав экономику Великобритании. Банки сталкиваются с давлением на фоне банковского кризиса в Европейском регионе и вынуждены сокращать свои кредитные портфели. На взгляд Кона, им следует делать это в таких регионах, как Европа, чтобы иметь возможность поддерживать кредитование в Великобритании.

ЕВРОЗОНА

МВФ выделил Боснии и Герцеговине кредит в размере 400 млн евро Совет управляющих Международного валютного фонда одобрил 26 сентября выделение кредита Боснии и Герцеговине в размере 405,3

млн евро на поддержку экономической программы правительства страны в период с 2012 по 2014 год, сообщается на сайте МВФ. По данным МВФ, первый транш составит около 61 млн евро, а оставшиеся средства будут поступать поэтапно в течение срока действия соглашения по итогам ежеквартальных обзоров. Решение о выделении очередного кредита принято на фоне продолжающегося ухудшения экономической ситуации в этой балканской стране.

S&P: экономические проблемы Европы могут увеличить число корпоративных дефолтов Экономическая и политическая неопределенность в Европе, ухудшившийся прогноз по развитию экономики региона, включая страны ядра еврозоны, а также скорое наступление сроков погашения заемных средств повышают вероятность роста числа корпоративных дефолтов в регионе, сообщает международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s Ratings Services. По данным агентства, коэффициент вероятности дефолта среди компаний еврозоны в конце II квартала текущего года вырос до 5,3% с 4,7% по состоянию на март 2012. По мнению аналитиков S&P, последние решения Европейского центробанка, вероятно, увеличат уровень ликвидности на рынке и ограничат рост числа возможных дефолтов. Однако в настоящее время все еще сохраняется большое количество факторов, которые могут привести к более тяжелой и

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

затяжной рецессии в еврозоне. В этом случае коэффициент вероятности дефолта может увеличиться до 8%. Эксперты агентства также отмечают, что, несмотря на то, что в настоящее время в большинстве случаев заемщики обслуживают свою задолженность, объем долгов остается большим.

Глава Еврогруппы: основные показатели еврозоны лучше, чем у США, Японии и Британии Основные макроэкономические показатели еврозоны, в частности дефицит бюджета, лучше, чем в США, Японии и Великобритании, и распад валютному союзу не угрожает. Об этом заявил глава Еврогруппы и премьер-министр Люксембурга Жан-Клод Юнкер в интервью телеканалу RT. «Те, кто считает, что зона евро может распасться, зря на это рассчитывают… Мы не понимаем, почему Евросоюз находится в эпицентре глобальной угрозы. Наши основные показатели лучше, чем в США, Японии, Ве-

ликобритании», – сказал Юнкер, отвечая на вопрос, какова, по его мнению, вероятность распада зоны евро. В среднем дефицит бюджета еврозоны ниже, чем в упомянутых странах, добавил глава Еврогруппы, – как и государственный долг. «Поэтому иногда кажется, что нам устраивают проверку на прочность те, кто не хочет, чтобы ЕС был ведущей экономической силой мира. Мы не понимаем, почему так происходит», – сказал собеседник телеканала. У евро, продолжил он, хороший обменный курс – это стабильная валюта, одна из наиболее стабильных во всем мире. «Нужно понимать, что нас объединяет не только общая валютная и экономическая политика. Это часть более крупного, более масштабного политического проекта. Это шанс для нашего поколения доказать всему миру, что нам есть что сказать. Мы вряд ли сможем существовать без евро в ближайшие несколько десятилетий, и поэтому мы должны сохранить евро», – сказал Юнкер.

банки и мир

кризис

банки и мир

не время для «национализма» зачем еврозоне понадобился единый банковский надзор, и поможет ли он Европе выйти из кризиса ПОМОЩЬ = КОНТРОЛЬ

текст

Анастасия Скогорева

В последних числах августа лидеры стран-членов ЕС, собравшиеся на саммит в Брюсселе, заявили, что единый регулятор банковского сектора еврозоны будет создан уже к концу 2012 года. 12 сентября Европейская комиссия представила соответствующий законопроект, в котором прописана особая роль Европейского центрального банка с точки зрения создания единого регулятора. Однако многие эксперты продолжают сомневаться: насколько реальными являются озвученные сроки? Удастся ли европейским властям согласовать свои действия по

банки и мир

данному вопросу до конца года? Подпадут ли под ведение меганадзора все банки, действующие на территории ЕС, или только организации too big to fail? Справится ли ЕЦБ с новой ролью или все же разумнее было бы создать некую отдельную структуру? Вопросов много, но для Еврокомиссии, глав ряда европейских государств, экспертов и наблюдателей очевидно одно: единый надзор необходим. Нынешний кризис носит системный характер, и выйти из него поодиночке, решив исключительно свои локальные проблемы, у стран ЕС не получится.

Вряд ли можно счесть случайностью, что идею создания единого надзорного банковского органа наиболее последовательно и рьяно лоббируют политические и финансовые власти Германии – страны, которая является основным донором для проблемных государств Евросоюза. Еще в начале июля Министерство финансов Германии выступило с предложением наделить Европейский центральный банк правом осуществлять оперативный контроль за европейскими кредитными организациями, передав при этом Европейскому механизму стабильности (ЕМС) такие функции контроля, как предоставление и отзыв лицензий, а также реструктуризацию банков. «Эта модель будет иметь успех, так как регулирование или контроль за мерами по реструктуризации и финансированию будет находиться в одних руках», – говорилось во внутренних документах министерства, выдержки из которых были опубликованы в издании Frankfurter Allgemeine Zeitung. Эксперты считают позицию Германии по данному вопросу вполне обоснованной. «Европейские банки стали слабым звеном, и с ними надо что-то делать. Понятно, что каждый национальный регулятор с удовольствием взял бы деньги у Европы и поддержал свои банки, – рассуждает генеральный директор ИнтерфаксЦЭА Михаил Матовников. – Но правила такой поддержки в разных странах должны быть более или менее одинаковыми, нужно выработать общие подходы. Именно поэтому необходим единый наднациональный орган, особенно в ситуациях, когда поддержку оказывают одни страны, а

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

кризис

банки и мир

решение о распределении этой поддержки принимают другие». «Кредитор хочет контролировать предоставленные средства, для чего и создается единый регулятор», – поддерживает Михаила Матовникова первый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. С ней соглашается и заместитель директора департамента стратегического управления рисками, начальник управления стратегического анализа и контроля кредитного портфеля ЮниКредит Банка Максим Пугнин. «Оказание помощи ЕФФС (Единого фонда финансовой стабильности) странам ЕС, на наш взгляд, влияет на вопрос создания единого надзорного органа. В ситуации, когда ЕС выделяет огромные средства на восстановление экономического положения в странах-участницах союза, повышенный контроль распределения и расходования предоставляемых денежных ресурсов, безусловно, необходим», – считает специалист. КОГДА НЕТ ДОВЕРИЯ Возможно, идея создания единого надзорно-контролирующего органа не появилась бы на свет или была бы отвергнута сразу после ее озвучивания,

если бы не кризис доверия, возникший в Европе. Причем охватил этот кризис не только банки, которые теперь боятся кредитовать друг друга, но и регуляторов. Как отмечают эксперты, Еврокомиссия накопила достаточный объем претензий к местным регулирующим структурам и правительствам отдельных стран, которые пытались – как выяснилось, безуспешно – «заретушировать» истинную картину состояния национальных экономик. «В немалой степени нынешний кризис связан с превышением рисков и слабой регуляторной политикой, – поясняет Екатерина Трофимова (Газпромбанк). – Высокая конкуренция и стремление к максимизации прибыли заставила банки игнорировать риски, а процесс роста рисков явно ускользнул от внимания регуляторов. Происходили серьезные нарушения на национальном уровне, достаточно вспомнить о том, как Греция скрывала реальные данные по госдолгу и дефициту бюджета». По мнению главного экономиста АФК «Система» Евгения Надоршина, «сокрытие» истинного размера бедствия – не только Грецией, но другими странами, например, Испанией – привело к тому, что некоторые государ-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ства ЕС, ставшие поневоле донорами, с трудом представляют себе масштаб проблем. «Соответственно, они с трудом представляют себе и те меры, которые необходимо предпринять, чтобы решить проблему адекватно. Это, безусловно, создает некоторые политические неудобства и экономические риски», – уверен специалист. «Отчасти недоверие к национальным регуляторам действительно сыграло роль в этом процессе (создание единого регулятора и «надзирателя» – прим. ред.), поскольку не все центральные банки смогли принять своевременные меры для стабилизации национального банковского сектора», – подчеркивает Максим Пугнин (ЮниКредит Банк). Правда, эксперт считает, что все же не стоит рассматривать этот момент в качестве основной причины создания единого надзорного органа. Но все же фактор недоверия налицо, и он оказывает свое влияние, особенно когда встает вопрос о распределении финансовой помощи проблемным странам. Где гарантия, что в отсутствие единого регулятора «локальные» центральные банки правильно распределят предоставленные ЕФФС средства и вообще запросят столько

банки и мир

кризис

банки и мир

денег, сколько реально необходимо для рекапитализации национальных банковских систем? «Если у национальных банков серьезные трудности, и они просят средства у ЕЦБ, то возникает вопрос, может ли эта помощь оказываться по заявкам национальных регуляторов?» – размышляет Михаил Матовников (Интерфакс-ЦЭА). Нельзя ведь полностью исключить риск, что один национальный регулятор попросит 100 млрд евро, а на самом деле ему нужно было 50 млрд (по принципу «на всякий случай»). А другой, напротив, из стремления улучшить ситуацию «на бумаге» подаст запрос на предоставление 15 млрд евро при существующей реальной потребности банковского сектора страны в 30 млрд евро? Такие перекосы и в ту и в другую сторону, по мнению экспертов, вполне возможны, и задача единого регулятора и «надзирателя» как раз в том, чтобы с точностью до евро определить потребности той или иной национальной банковской системы в рекапитализации. Не «передать» и не «недодать», потому что и то и другое может иметь негативные последствия как для единого стабилизационного фонда, так и для локальных экономик и финансовых систем. СИЛА В ЕДИНСТВЕ И здесь закономерно возникает следующая мысль: если национальные регуляторы по тем или иным причинам продемонстрировали недостаточную эффективность в предотвращении кризиса, а теперь еще и недостаточную эффективность в борьбе с ним, то, возможно, с этими задачами справится лучше некий единый орган? Сможет ли он устранить те нестыковки и различия, которые препятствовали «националам» принимать совместные решения? И придется ли в этом случае регуляторам на местах поступиться частью своих полномочий и функций ради победы над общей бедой? Эксперты склоняются к положительным ответам на все три поставлен-

банки и мир

ных вопроса. Необходима унификация системы регулирования, уверена заместитель директора международного рейтингового агентства Standard & Poor’s (группа «Финансовые институты») Наталья Яловская. «Сейчас есть много возможностей для участников финансового рынка как институциональных, так и частных, достаточно быстро принимать решения и переводить финансовые ресурсы из одной страны в другую, – рассуждает специалист. – Допустим, в качестве меры усиления стабильности финансовой базы банков одна из стран ЕС решит ввести безлимитное гарантирование депозитов, в то время как другие страны не примут такого решения. В этом случае страны, отказавшиеся от безлимитного гарантирования, немедленно испытают серьезный отток депозитов туда, где гарантии выше, и будут вынуждены бороться с ослаблением финансовой базы банков. Унификация системы регулирования в значительной степени позволит избежать описанных выше потрясений, в особенности тех, которые связаны с риском распространения проблем в финансовом секторе, возникших в одной стране, на другие страны». «Единый регулятор мог бы обеспечить более эффективное кооперирование и координацию действий национальных регуляторов, устранить противоречия, с которыми приходится сталкиваться крупным международным банковским группам в результате существования различных требований национальных регуляторов стран ЕС, – отмечает Максим Пугнин (ЮниКредит Банк). – Теперь, когда экономическая ситуация резко изменилась и текущий подход показал себя недостаточным для поддержания стабильности общеевропейской банковской системы, создание единого регулятора представляется естественным шагом для восстановления равновесия и возможности адекватного регулирования банковской системы еврозоны в целом». Создание единого регулятора и «надзирателя» позволит прежде всего

улучшить состояние мониторинга деятельности европейских банков, считает Евгений Надоршин (АФК «Система»). «Будет понимание, какие банковские институты работают в отдельных странах еврозоны, насколько уязвимы одни из них и насколько комфортно чувствуют себя другие, какие у этих институтов слабые места. Все это даст четкое представление самим членам еврозоны, что происходит в целом по региону. Принимать решения относительно необходимых мер поддержки станет гораздо проще», – резюмирует специалист. Коль скоро так, то общий вывод очевиден: единый европейский регулятор в нынешней ситуации лучше, чем несколько разрозненных и нацеленных только на решение узконациональных задач регуляторов. Соответственно, утвердительный ответ эксперты дают и на вопрос о том, придется ли местным регуляторам поделиться своими полномочиями и функциями с органом, который планируется создать. Правда, по мнению Натальи Яловской (Standard & Poor’s), на сегодняшний день далеко не все правительства государств ЕС морально готовы к принятию такого решения. «Должно быть выполнено обязательное условие – все страны должны быть одинаково убеждены, что они выиграют от такой унификации. Этого сложно достичь, если учесть, что страны, входящие в ЕС, довольно разные по уровню развития национальных финансовых систем и систем регулирования финансового сектора», – предупреждает эксперт. БУДЕТ РАБОТАТЬ БЫСТРЕЕ ИЛИ МЕДЛЕННЕЕ? Еще один вопрос, неизбежно возникающий при анализе идеи о создании единого регулятора, – вопрос времени. Не в смысле, сколько дней, недель или месяцев потребуется для создания новой структуры, а в смысле, сможет ли единый регулятор принимать решения быстрее, чем это делают сейчас его «коллеги» на местах? Ведь кризис,

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

кризис

банки и мир

как признают эксперты, идет волнами. В любой момент он может обрушиться на очередную страну ЕС, выявляя слабые места в ее финансовой и банковской системе. Не столкнется ли еврозона с тем, что единый регулятор будет принимать необходимые решения медленнее, потому что ему волей-неволей придется учитывать интересы нескольких сторон: и очередной жертвы кризиса, и стран, которым предстоит выступить в качестве спасателей? Однозначного ответа на этот вопрос наблюдатели пока не дают. По их мнению, ясность здесь может появиться только тогда, когда единый регулятор заработает, а сейчас максимум, что можно, это пытаться на логическом уровне определить возможные слабые места. «По определению этот орган должен будет представлять все страны-участницы, и он должен будет считаться с их мнением, в связи с чем существует большой риск длительных согласований и других бюрократических «проволочек», которые будут мешать работе единого европейского регулятора», – предупреждает Наталья Яловская (Standard & Poor’s). «Рынки стран ЕС имеют свои особенности, которые учитывались национальными регуляторами и обеспечивали планомерное развитие, – указывает Максим Пугнин (ЮниКредит Банк). – Наличие дополнительного уровня бюрократизации и контроля приведет к большей громоздкости системы, увеличению времени принятия решений, снижению гибкости в целом. Также с учетом того, что единый регулятор будет более сосредоточен на осуществлении контроля за деятельностью крупных банков и на оценке влияния тех или иных факторов на их состояние, не совсем понятно, насколько будут учитываться интересы и положение менее крупных и исключительно национальных организаций». Однако понимание всех этих возможных рисков – и в первую очередь рисков замедления процесса принятия решений – не расхолаживает экспертов. По их мнению, прогнозируемые

недостатки единого регулятора меркнут по сравнению с правильностью самой этой идеи. «Для борьбы с нынешним кризисом, к сожалению, нужно убирать национальный фактор в сторону, – уверен Евгений Надоршин (АФК «Система»). – Находясь в рамках еврозоны и двигаясь в направлении более плотной фискальной и экономической интеграции, выставлять на первое место национальные приоритеты невозможно. От национальных стандартов и подходов придется отказаться. Вопрос, с какой скоростью и в каком объеме. Я боюсь, что иного пути у еврозоны просто нет». С мнением Евгения Надоршина согласен аналитик ИК «Уралсиб Кэпитал» Леонид Слипченко. «С момента создания еврозоны как таковой прошло десять лет, поэтому говорить, что все было сделано идеально, естественно, не приходится. Сейчас на фоне кризиса и того, что происходит с глобальной экономикой, местные правительства и регуляторы начинают понимать, что какие-то недоработки остались: что-то надо доделать, а чего-то не следовало делать вообще. Поэтому сейчас надо все это исправлять, а не возвращаться на круги своя», – уверен специалист. И один из шагов к исправлению – создание единого надзорного и регулирующего органа при всех его гипотетических недостатках. ЕЦБ РУЛИТ, РЕГУЛИРУЕТ И НАДЗИРАЕТ? На сегодняшний день решенным можно считать один вопрос, возникший в свете создания единого «надзирателя» и регулятора: кто должен выполнять эту роль. Ответ трудно назвать сенсационным: большинство инициаторов проекта склонились к тому, что с этой функцией (а точнее, функциями) лучше всего справится Европейский центральный банк. Причины, почему выбор пал именно на ЕЦБ, просты. Во-первых, у Европейского центрального банка есть авторитет, который никто не оспаривает, и репутация организации, умеющей

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

акцент Единый регулятор + единая система страхования вкладов? Банки проблемных стран Европы (Греции, Португалии, Испании и Италии) ощутили отток вкладов, что заставляет их повышать ставки по депозитам, а следом и по кредитам, что, безусловно, затрудняет рост экономики и выход из долгового кризиса. Бегство депозитов заметили даже страны-доноры (Франция и Германия). Поэтому в Европе заговорили о создании единой системы страхования вкладов. Однако канцлер Германии Ангела Меркель пока не поддержала эту идею. быстро принимать решения. Новой структуре все это пришлось бы долго «зарабатывать». Во-вторых, у единой Европы банально нет времени для решения собственных проблем. Кризис развивается слишком быстро и наносит болезненные удары то по одной, то по другой стране-участнице еврозоны. Стабильность, воцарившаяся в конце лета – начале осени на мировых финансовых рынках, хрупка и объясняется, по мнению министра финансов Германии Вильгельма Шойбе, как раз тем, что инвесторы возлагают большие надежды на скорое создание единого европейского регулятора. Если эти надежды по каким-то причинам не оправдаются, последствия для европейских экономик могут оказаться очень тяжелыми, дает понять глава финансового ведомства Германии. «Речь идет как раз о том, чтобы возложить эти функции на Европейский центральный банк», – поясняет Евгений Надоршин (АФК «Система»). Правда, специалист предупреждает, что передача ЕЦБ необходимых функций и полномочий также может оказаться небыстрым процессом. «Каждая страна регулируется своими национальными законами, в каждой сложилась своя система регулирования

банки и мир

кризис

банки и мир

банковского сектора: где-то этим занимается центробанк, где-то регулятор, не зависящий от центробанка. Значит, нужно будет написать соответствующие законы, наделить профильные органы необходимыми правами, устранить какие-то другие службы и «отстроить» процесс передачи в ЕЦБ. Я думаю, это займет много времени», – прогнозирует эксперт. С тем, что оптимально было бы передать функции и полномочия единого надзорного органа ЕЦБ, согласна и Екатерина Трофимова (Газпромбанк). «При таком подходе избежать дублирования функций будет достаточно просто, – рассуждает специалист. – К тому же ЕЦБ сам заинтересован в создании качественной и единой системы регулирования, ведь именно он является кредитором последней инстанции для банков. От качества регулирования будет зависеть и качество активов ЕЦБ». Леонид Слипченко не исключает, что процесс создания единого регулятора на базе ЕЦБ может оказаться достаточно продолжительным, но обращает внимание на те плюсы, которые Европа может получить в случае появления на свет единого «надзирателя» и регулятора. «Если мы посмотрим на американскую экономику, то увидим Федеральную резервную систему, которая определяет монетарную политику государства достаточно быстро и которая способна действовать оперативно и агрессивно. Европейская экономика разобщена, поэтому создание единой системы надзора и регулирования представляется оправданным. Единый регулятор будет принимать решения гораздо быстрее, чем сейчас, когда собираются 20 стран и по две недели решают какие-то вопросы, которые в Америке решаются в течение суток». С учетом этого, по мнению эксперта, и следует принимать решение о создании соответствующей структуры. А будет ли это ЕЦБ – вопрос, который может быть решен уже в процессе создания.

банки и мир

ПОКА ДЛЯ ИЗБРАННЫХ, ПОТОМ ДЛЯ ВСЕХ? Последний – во всяком случае, в рамках данной статьи – вопрос, который хотелось бы рассмотреть: кто будет подпадать под надзор, осуществляемый единым наднациональным органом. Все банки, действующие на территории ЕС, или узкий круг так называемых системообразующих банков, организаций too big to fail? Во всяком случае, пока речь идет только о крупнейших банках, поясняет Михаил Матовников (ИнтерфаксЦЭА). «Европейский надзор создается для системообразующих организаций, действующих в масштабах ЕС. Он не стремится регулировать, например, кооперативные банки в Польше. Под его надзором будет всего несколько десятков крупнейших банков – таков масштаб задумки», – подчеркивает специалист. Екатерина Трофимова (Газпромбанк) согласна с тем, что под единый надзор следует поставить в первую очередь крупные финансовые организации. «Все банки еврозоны имеют одинаковый доступ к источникам ликвидности от Европейского центрального банка и европейской денежной системы. Все институты сильно взаимосвязаны, а значит, проблемы одного крупного банка могут сильно повлиять на всю систему», – говорит эксперт. Екатерина Трофимова указывает и на другой важный момент: крупнейшие банки, в отличие от своих менее удачливых коллег по цеху, располагают филиальными сетями, охватывающими всю Европу. В такой ситуации национальные регуляторы просто не могут оценить риски. Изолированно они не могут оценить и общий риск, который способен породить банк too big to fail. Тем не менее похоже, что создание единого регулятора и «надзирателя» для системообразующих банков станет не конечной точкой маршрута, а лишь началом большого пути. Еврокоммисар Мишель Барнье в начале июля дал понять, что единое регулирование кре-

дитных учреждений должно касаться всех банков, входящих в банковский союз. «Лично я считаю, что прямой надзор находится в области интересов всех банков (стран, принимающих участие в банковском союзе). Поэтому я думаю, что мы должны покрыть все банки, возможно, с децентрализацией надзора на национальных уровнях», – заявил Мишель Барнье. Возможно, на позицию еврокомиссара повлияла ситуация в ряде стран еврозоны, например, в Испании, где кризис породили не столько организации too big to fail, сколько сберегательные банки (так называемые «кахас»). Это обстоятельство, конечно, не сделало сам кризис менее болезненным и разрушительным для экономики и финансовой системы страны. БУДУТ ЛИ НЕПРИМКНУВШИЕ? Любопытный момент: еврокомиссар не исключил возможности отказа ряда стран от участия в объединенном банковском союзе. На подобную мысль его, скорее всего, навел другой отказ. В начале текущего года в ЕС был принят так называемый бюджетный договор, предполагающий большую интеграцию и дисциплину в области бюджетных показателей каждого из государств Евросоюза. Присоединиться к нему отказались две европейские страны – Великобритания и Чехия. Что ждет «отказников»? По словам экспертов, эти страны не смогут рассчитывать на оказание их банковским секторам помощи со стороны ЕФФС в случае возникновения у «местных» банков проблем с капиталом. Но наблюдатели сомневаются в том, что «отказников» будет много. Во-первых, потому что помощь может потребоваться любой стране ЕС – не сейчас, так в недалеком будущем, если кризис не удастся «задушить». А во-вторых, потому что необходимость согласованных действий и большей интеграции перед лицом кризиса всерьез никем не оспаривается. Настало время поступиться частным ради единого.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

интеграция

банки и мир

спастись от шторма Saxo Bank видит свою задачу в том, чтобы гарантировать своим клиентам абсолютную финансовую прозрачность и инновационные технологические решения текст

Софья Мороз

15 сентября 2012 года свое 20-летие отметил один из первых в Европе банков, вышедших в качестве online-брокера на мировой финансовый рынок. Основатели Saxo Bank Ким ФУРНЕ и Ларс Сейер КРИСТЕНСЕН в интервью, приуроченном к юбилею банка, не только рассказали о том, как создавалась одна из первых торговых платформ для onlineтрейдинга, но и предложили свое видение складывающейся на мировом финансовом рынке ситуации. Saxo Bank был основан в Дании в 1992 году Кимом Фурне и Ларсом Сейером Кристенсеном как традиционная брокерская фирма. Уже в начале 1990-х годов основатели банка видели несовершенства брокерской индустрии и одинаково представляли перспективы ее развития. Нужны были инновационные решения, нестандартный подход, нужно было создать компанию, которая сможет предложить рынку принципиально новые решения. Первые шаги Saxo Bank Ларс Кристенсен комментирует следующим образом: «Мы оба к тому времени уже имели опыт работы в качестве наемных специалистов в брокерских фирмах. И традиционные для рынка принципы построения бизнеса нас не устраивали. Мы хотели большего: создать инновационную компанию, предлагающую продукт, принципиально отличающийся от всего, что было на тот момент в индустрии, предложить клиентам сервис качественно нового уровня. Словом, мы искали самобытный путь».

банки и мир

Ларс Кристенсен признается, что в начале 1990-х годов действительно невозможно было предугадать, что Интернет настолько поменяет жизнь людей. «Нас заставило войти в onlineсреду не четкое понимание перспектив Интернета, а интуитивное ощущение, что именно этот путь максимально эффективен с точки зрения развития бизнеса и повышения качества сервиса, – подчеркивает Кристенсен. – Мы, в тот момент владельцы маленькой фирмы, только догадывались, что интерактивные технологии могут стать нашим основным конкурентным преимуществом. Крупные мировые брокеры только начинали думать о выходе в Интернет, а мы уже развивались в этом направлении. Мы предполагали, что именно в online-среде можем на равных конкурировать с лидерами рынка, а возможно, мы сможем даже превзойти их. Ставку на интерактивные технологии Saxo Bank сделал раньше других, и это дало компании серьезные преимущества перед конкурентами». К ВОПРОСУ О ЦЕННОСТЯХ Первая торговая платформа Saxo Bank была запущена в апреле 1998 года. Ее популярность среди целевой аудитории росла в геометрической прогрессии. Торговое предложение Saxo Bank включало более широкий, чем у конкурентов, спектр финансовых инструментов, в том числе фьючерсы, опционы и контракты на разницу. Из маленькой фирмы с офисом в Копенгагене банк превратился в междуна-

родную инвестиционную компанию с представительствами в 24 странах, включая Россию, Кипр, Францию, Дубай, Грецию, Гонконг, Сингапур, Испанию, Великобританию и Австралию. Сегодня Saxo Bank обслуживает клиентов из более чем 160 стран. В 2011 году операционная прибыль банка, стартовавшего как обычная брокерская компания с небольшим начальным капиталом, составила 3,35 млрд датских крон. В течение двух десятилетий Saxo Bank демонстрирует уверенный рост. Сегодняшний успех во многом был определен в самом начале смелостью и амбициозными планами основателей. Психология лидеров, открытый и смелый взгляд на бизнес-процессы, любовь к делу – эти ценности Кристенсен и Фурне с самого начала прививали всей команде Saxo Bank. «Мы абсолютно убеждены, – говорит Фурне, – что ценности и цели должны быть общими у компании и ее сотрудников. Без этого невозможно было бы достичь тех результатов, к которым мы изначально стремились. Любой бизнес по-настоящему эффективен только в том случае, если все члены команды разделяют одни и те же идеи и вовлечены в работу». ГЛОБАЛЬНАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ: ОБО ВСЕМ КАК ЕСТЬ На вопрос, что думают основатели Saxo Bank о политической ситуации в мире, Ларс Кристенсен ответил так: «Ким и я всегда занимали активную жизненную

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

банки и мир

позицию, и это касается не только вопросов бизнеса. Мы интересуемся политикой и не удивлены сегодняшним вектором развития мировой экономики. На многие вещи смотрим достаточно скептически. Мы открыты и говорим то, что думаем. Кто-то уважает нас за это, кто-то, напротив, ненавидит». Развивать компанию на фоне глобальных экономических потрясений последних лет было трудно, особенно в Европе. Фурне и Кристенсен убеждены, что экономические сложности сегодняшнего дня обусловлены рядом неправильных политических решений сильных мира сего. Фурне выразил следующую точку зрения: «Говоря о мировой экономике, и особенно об экономике европейской, нужно отдавать себе отчет в том, что все полностью зависит, как это ни печально, от политических решений. Ни одно правительство до сих пор не сделало никаких действенных шагов для улучшения ситуации, все просто пытаются посильными методами регулировать кризис ликвидности, что, на наш взгляд, не является решением. Невозможно отрицать наличие проблем в правовой системе Европы и не видеть, что социалистические идеи начинают играть все более значимую роль. Все это серьезно беспокоит нас». Ларс Кристенсен не менее скептичен в оценках действий политиков, направленных на урегулирование кризиса. «Есть несколько разумных идей в плане обеспечения платежеспособности, которые мы полностью поддерживаем, – говорит он. – Но дело в том, что современные правительства, реализуя эти идеи, могут принести больше вреда, чем пользы. Много неверных шагов уже сделано. Впрочем, это не освобождает некоторых банкиров, принявших, мягко говоря, сомнительные решения, от ответственности». Кристенсен согласен с партнером в том, что проблема экономического кризиса решается только с помощью политической воли. «Основной при-

интеграция

управляющие Saxo Bank Ким Фурне и Ларс Сейер Кристенсен

чиной кризиса стала зарегулированность рынка и полное непонимание экономических процессов политиками, – уверен он. – Да, это проблема. Если бы мы имели капиталистическую систему в чистом виде, со свободным нерегулируемым рынком, мы бы никогда не оказались в условиях сегодняшнего всеобщего экономического шторма. Во всяком случае, при свободном рынке эта буря не была бы столь разрушительной. Самое значительное преимущество

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

капитализма состоит в том, что в течение длительного периода вы можете совершать глупые поступки, которые будут нивелироваться свободным рынком. Но если вы живете в условиях политического протекционизма, превалирования неосмысленных поступков и господства рыночных регуляторов, проблемы растут как снежный ком». Ким Фурне уверен, что кризис в еврозоне будет разрастаться. «Думаю, экономические проблемы затронут

банки и мир

интеграция

банки и мир

каждого из тех, кто живет, работает и развивает бизнес в Евросоюзе. В какой-то момент может рвануть так, что все будет уничтожено дотла, и мы вынуждены будем всю свою жизнь выстраивать заново. К сожалению, это весьма реальный прогноз. Кризис станет опасностью для Европы, если все уже сейчас не начнут трезво смотреть на вещи, не прекратят тратить деньги, которых не заработали», – предупреждает он. Ким Фурне считает, что часть проблем, с которыми столкнулись банки, вызвана отсутствием доверия и прозрачности, с этими же проблемами сейчас вынужден бороться и Saxo Bank. «В целом мы не наблюдаем роста уровня жизни населения, – говорит он. – Скоро мы увидим трансформацию многих сфер бизнеса. И финансовый сектор будет одним из первых, если не станет более открытым. Мы создали финансово прозрачную бизнесмодель, и это одна из причин, по которым Saxo Bank сегодня занимает сильную позицию на рынке. Людям нужна информационная открытость в финансовых вопросах, и если вы не можете им ее дать, то для вас наступят трудные времена. Мы делаем в этом плане все от нас зависящее, так как уверены, что это совершенно необходимо. Только так можно заработать доверие клиентов». Одним из признаков того, что Saxo Bank придерживается политики прозрачности в отношениях с клиентами, является сделанное в июне 2011 года заявление о том, что все контракты на разницу цен в Saxo Bank будут в режиме online транслироваться на крупнейшем сервисе финансовой информации Markit.com. Глава отдела торговли Saxo Bank Клаус Нильсен так прокомментировал данное заявление: «Эта инициатива делает наши контракты на разницу цен на 100% прозрачными и соответствующими информации на биржах. Это, безусловно, окажет положительное влияние на всю отрасль в целом». контакты для банков

банки и мир

ГОРИЗОНТЫ РАЗВИТИЯ Сегодня из-за нестабильного положения в Европе Saxo Bank сделал ставку на освоение развивающихся рынков. Ларс Кристенсен следующим образом комментирует стратегию развития банка: «Экономическая ситуация такова, что мы не особенно верим в возможность серьезного роста в Западной Европе, именно с этим связано решение выходить на другие рынки. Мы хотим развиваться в таких регионах, как Азия, Латинская Америка и Южная Африка, то есть там, где создаются экономические предпосылки роста уровня жизни и формирования среднего класса. К примеру, Россия представляет для нас большой интерес и уже более 10 лет является одним из успешных рынков. Теперь у нас есть офис в Москве, так как мы верим, что настоящий рост этого рынка еще предстоит». Одним из стратегически важных для Saxo Bank направлений бизнеса стала программа White Label, позволяющая крупным финансовым организациям, которые в силу отсутствия опыта или по другим причинам не развивали собственные платформы, реализовывать под своим брендом технологии Saxo Bank. Программа дает возможность партнерам банка эффективно расти и добиваться желаемых результатов. Сегодня Saxo Bank активно растет благодаря заинтересованности многих серьезных финансовых организаций в сотрудничестве с ним по программе White Label. Это направление имеет огромный потенциал для дальнейшего развития бизнеса. Ларс Кристенсен говорит: «Когда была запущена программа White Label, мы поняли: наше время пришло. На рынке множество компаний, которые при низком уровне инвестиций хотят достичь максимальной доходности. Они, естественно, хотели бы предлагать клиентам лучшие продукты. Но к чему изобретать колесо, если такие продукты уже есть на рынке и можно реализовывать их? Поэтому программа White Label так органично вписалась в

рыночную ситуацию. Мы можем адаптировать свою торговую платформу под потребности нашего партнера в течение нескольких недель. White Label дала нам шанс работать с некоторыми крупнейшими корпорациями». В рамках программы White Label с Saxo Bank сотрудничают Citibank, Barclays Stockbrokers и британское отделение TD Waterhouse. В конце 2011 года Saxo Bank сфокусировался на развитии трейдерской платформы ForexTrading.com, ориентированной на частных инвесторов и дающей им возможность торговать через три полностью интегрированные программы: десктопную MetaTrader4 и две браузерные – ForexTrading-WEB и ForexTradingMobile. «Я никогда не был фанатом МТ4, – поясняет свою позицию Фурне, – и всегда предпочитал платформу SaxoTrader. Однако я признаю: мы должны обращать внимание на то, что на рынке Forex растет количество частных трейдеров, предпочитающих автоматизированные системы торговли. МТ4 оказалась востребованной у игроков этого сегмента. Автоматизированная платформа, поддерживаемая брокером, которому можно доверять, – это именно то, что было нужно большому числу частных трейдеров. Платформа ForexTrading.com полностью лицензирована и зарегистрирована Кипрской комиссией по безопасности и биржам (SySEC). Недавно мы объявили о выходе на израильский рынок, с этой целью было произведено поглощение местного форекс-брокера Lembex». Saxo Bank разработал и ряд продуктов для online-трейдинга с мобильных устройств. «Мы вложили серьезные ресурсы в разработку мобильных приложений, – говорит Кристенсен, – и в течение последних 12 месяцев наблюдаем динамичный рост этих новых программ». У Ларса Кристенсена и Кима Фурне есть уверенность в том, что предложение их компании станет в будущем стандартной моделью развития для всей индустрии, так как все больше банковских услуг осуществляется в online-среде.

Institutional-CEE@saxobank.com

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера > с. 52 > с. 87

банки и ИТ-компании: нелегкий путь навстречу друг другу от того, насколько передовые и эффективные информационные технологии используют банки, напрямую зависит многое, в том числе их способность: опережать конкурентов, быстро выводя на рынок новые банковские продукты модифицировать имеющиеся продукты в зависимости от меняющихся запросов потребителей финансовых услуг поддерживать лояльность имеющихся клиентов и увеличивать свою привлекательность в глазах потенциальных клиентов эффективно регулировать кредитные риски путем быстрого получения полной информации о клиентах

но:

одним из условий достижения успеха является умение наладить конструктивное сотрудничество между банками и компаниями-интеграторами

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Рисунок: Дмитрий Дивин

информационные технологии как фактор успеха банков в конкурентной борьбе УЧАСТНИКИ «КРУГЛОГО СТОЛА», ОРГАНИЗОВАННОГО НБЖ СОВМЕСТНО С АРБ: Юлия АМИРИДИ, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab; Александр АНОСОВ, директор департамента интеграции подразделения IT Business компании Schneider Electric; Татьяна АТАНАСОВА, директор по маркетингу CSBI Group; Анастасия БАРХАТОВА, начальник управления развития розничного бизнеса КБ «ЕВРОТРАСТ»; Валерий БАШКАТОВ, директор Центра компетенции Progress CSBI Group; Татьяна БОРИСОВА, начальник отдела верификации и сопровождения продуктов ОКБ САПР; Константин БОРОЗИНЕЦ, независимый эксперт; Кирилл БОРТАКОВСКИЙ, менеджер по работе с ключевыми клиентами BSS; Светлана ВАСИЛЬКОВА, директор департамента информационных технологий банка «Стройкредит»; Павел ВОЛКОВ, руководитель отдела управления рисками ИБ компании ARinteg; Юрий ГАВРИЛОВ, директор департамента информационных технологий банка «Кредит-Москва»; Александр ГОРШКОВ, начальник управления банковских технологий компании «Техносерв»; Анатолий ГРУШКО, директор по развитию компании БИС; Дмитрий ДЕМИДОВ, руководитель департамента CRM компании НОРБИТ; Руслан ДЗКУЯ, начальник отдела по связям с общественностью компании БИС; Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ, директор департамента ИТ Нордеа Банка; Олег ИЛЮХИН, директор департамента информационных технологий СДМ-Банка; Роман КЕНИГСБЕРГ, заместитель директора департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК; Кирилл КИБАЛКО, заместитель директора по информационным технологиям Банка Хоум Кредит; Сергей КОЧУРА, директор по продажам ОКБ САПР; Александр КУЗНЕЦОВ, руководитель отдела безопасности информационных систем ООО «НТЦ «Вулкан»; Михаил ЛЕВАШОВ, член Консультативного совета при Роскомнадзоре, советник генерального директора Финансовой Корпорации «ОТКРЫТИЕ»; Роман ОСОЧЕНКО, руководитель направления по работе с банковским сектором Helios IT; Андрей ПОНОМАРЕВ, заместитель начальника отдела развития розничного бизнеса Межтопэнергобанка; Николай ПРИХОДЬКО, директор по работе с клиентами компании ИНВЕРСИЯ; Дмитрий РУБИН, руководитель по развитию направления Naumen Service Desk NAUMEN; Алексей САДОВСКИЙ, руководитель по развитию направления call-центров NAUMEN; Алексей СОБОЛЬКОВ, начальник отдела PR и продвижения ООО «Коммерсантъ КАРТОТЕКА»; Денис СОТИН, директор технологической дирекции ТрансКредитБанка; Георгий ЦЕДИЛКИН, директор по маркетингу компании «Оберон»; Алексей ЧЕРНЫШЕВ, вицепрезидент ЗАО АКБ «Алеф-Банк»; Сергей ЯМОВ, директор департамента систем управления Helios IT. МОДЕРАТОР «КРУГЛОГО СТОЛА»: Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор НБЖ

октябрь 2012 НАЦИ О НАЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

тема номера

ВЫИГРАЕТ ТОТ, КТО БЫСТРЕЕ ОБСЛУЖИТ А. СКОГОРЕВА: В последнее время часто можно услышать такое мнение: сейчас в конкурентной борьбе выигрывают банки, которые не экономят на создании и модернизации своей ИТ-платформы. Поэтому первый вопрос, который мы хотели бы задать участникам нашего «круглого стола»: насколько справедливо это мнение и насколько велика роль, которую ИТ играют в «продвижении» банков к новым высотам? Т. АТАНАСОВА: Если мы говорим о конкурентной борьбе, то давайте сначала определим, что она из себя представляет? Кто является для банков «врагом» и с кем им приходится бороться? А. ЧЕРНЫШЕВ: Я бы ответил так: конкурентной борьбы между участниками рынка нет. Есть борьба за клиента, за его время. Очень плохо, когда клиент подходит к операционисту, запраши-

банки и бизнес

вает, например, информацию о состоянии своего счета и после этого он вынужден долгое время ждать, потому что операционист ведет поиск по разным базам: депозитным, кредитным и т.д. Я сторонник того, чтобы мы в рамках этого «круглого стола» рассмотрели вопрос об интеграции всех этих баз, о создании единого ядра. Та софтверная фирма, которая сможет предоставить банкам решение по созданию такого ядра, выиграет, потому что время, которое банки будут тратить на обслуживание клиента, резко сократится. Если же все останется как есть, клиенты начнут уходить в «продвинутые» банки, которые могут похвалиться большим числом инсталляций. А. СКОГОРЕВА: А само по себе количество инсталляций – это показатель «продвинутости» банка? А. ЧЕРНЫШЕВ: Нет, показатель «продвинутости» – это, прежде всего, время обслуживания клиента. Для того

чтобы сократить это время, требуется, как я уже сказал, интеграция различных баз данных. В конечном счете, речь идет о деньгах банка, потому что именно их он потеряет в случае ухода клиента. Т. АТАНАСОВА: Я не оспариваю важность создания фронт-офисных систем, но эта проблема в большей степени относится к банкам из ТОП100. А если мы все же говорим о конкуренции, то хотелось бы получить ответ на вопрос: являются ли, с вашей точки зрения, конкурентами традиционным банкам нетрадиционные финансово-кредитные организации типа МТС-Банка? А. ЧЕРНЫШЕВ: МТС-Банк уже давно работает на рынке, это серьезный фундаментальный банк, отличие которого от остальных участников рынка, пожалуй, только в том, что он активно использует новые точки дистрибьюции своих продуктов и услуг.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

Что же касается важности фронтофисных систем исключительно для банков ТОП-100, то здесь я с вами не соглашусь. Как известно, с октября текущего года регулятор будет очень жестко регламентировать процентные ставки по вкладам, соответственно, привлечение ресурсов для банков станет более сложной задачей. Проценты во всех банках «сравняются», и во главу угла станет тот критерий, который я уже сформулировал – время обслуживания клиента. Выиграет в этих новых условиях конкурентной борьбы та банковская организация, которая сумеет обслужить клиента за несколько минут независимо от ее размера. В связи с этим мне было бы очень интересно послушать выступления представителей софтверных фирм, участвующих в нашем «круглом столе», – что они могут предложить участникам банковского рынка в плане интеграции имеющихся баз и создания единого ядра?

Д. ДЕМИДОВ: Я как раз представляю здесь компанию, занимающуюся разработкой решений по созданию одного окна, или единого окна. Наши решения основаны на платформе компании Microsoft, а также на наших расширениях для этой платформы, очень хорошо себя зарекомендовавших в телекоммуникационной отрасли. Ни для кого ведь не секрет, что проблема сокращения времени обслуживания клиентов – до нескольких секунд – встала перед телекоммуникационными компаниями намного раньше, чем перед банками. Наши расширения действительно позволяют за несколько секунд отвечать на вопросы клиентов, регистрировать их интерес, осуществлять кросс-продажи, предоставлять всю запрашиваемую информацию. М. ЛЕВАШОВ: Позволю себе выступить не в качестве представителя финансовой корпорации, а в качестве рядового клиента банка. Я как-то взял

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

свой мобильный телефон, подключенный к системе «интернет-банк», и заплатил через него за квартиру, грубо говоря, не вылезая из постели. Вот хотелось бы, чтобы время обслуживания в едином окне выглядело именно так и занимало столько же времени, то есть несколько секунд. Д. ДЕМИДОВ: Проекты по созданию такого «окна» могут быть реализованы в течение нескольких месяцев с момента старта работы. И перечень услуг, которые могут быть предоставлены клиентам по телефонной линии или в системе «интернет-банк», постоянно расширяется. Но проблема, к сожалению, заключается не только в наличии или отсутствии у банка единого окна. Здесь налицо стык между информационными технологиями и организационными процессами: не всегда ведь в банках различные направления – например, обслуживания и продаж – работают синхронно. Одно подразделение может

банки и бизнес

тема номера

организовывать call-центры для VIPклиентов, могут ли софтверные компании предложить банкам соответствующие решения?

потратить большое количество времени и сил, для того чтобы завлечь человека в банк. Предположим, что клиент приходит в офис, чтобы оплатить квартиру, а заодно приобрести разрекламированный продукт или услугу, а про него просто забывают, потому что им занимается уже другой отдел! Наши решения как раз позволяют банку избегать таких сбоев и эффективно осуществлять кросспродажи. Г. ЦЕДИЛКИН: Я обслуживаюсь в нескольких банках и хочу заметить: не только операционный офис является местом продаж услуг, но и call-центр. По моему личному опыту хочу сказать, что некоторые банки после общения с их call-центрами просто вызывают раздражение – с ними не хочется больше общаться. А другие банки, в том числе и недавно вышедшие на рынок, удивляют своей лояльностью. Поэтому, на мой взгляд, имеет смысл обратить особое внимание на качество работы call-центров. Так, контакт-центр Связного, который, кстати, строила наша компания, получил в прошлом году «Хрустальную гарнитуру» – награду в области контакт-центров. И общаться с КЦ Связного Банка действительно приятно. Я согласен с коллегой из компании НОРБИТ (Д. Демидовым – прим. ред.): единое окно помогает банкам наращивать объемы кросс-продаж. Но оно не отменяет важность такой задачи, как управление качеством работы специалистов call-центра, по опыту внедрения таких систем мы знаем, что они повышают эффективность бизнеса. Когда оператор способен вежливо общаться с клиентом, улыбаться ему и выполнять свою работу, следуя стандартам, даже когда клиент по какой-то причине разозлен, это принципиально важно для повышения продаж. Д. ДЕМИДОВ: Разрешите мне ответить на этот вопрос. ИТ позволяют в том числе оценивать степень раздражен-

банки и бизнес

Алексей ЧЕРНЫШЕВ, вице-президент ЗАО АКБ «Алеф-Банк»

ности собеседника оператора в процессе телефонного разговора. Можно получить статистику и оценить по ней качество работы оператора. Современные ИТ позволяют реализовать даже систему скоринга, выявляющую, говорит человек правду или ложь. Также это может быть использовано в анализе качества работы сотрудника: общается ли он на повышенных тонах, выслушивает клиента или постоянно перебивает его. Если такого инструмента нет, то вы никогда не узнаете, какой процент ваших операционистов хорошо справляется с работой, а какой проявляет недостаточный профессионализм. А. ЧЕРНЫШЕВ: Хорошо, что мы заговорили о call-центрах, я бы хотел продолжить эту тему. Не секрет, что в российском обществе сейчас наблюдается резкое имущественное расслоение, и банкам приходится обслуживать и «массового» клиента, и топ-менеджеров, и собственников предприятий. В связи с этим возникает вопрос: как следует

Д. ДЕМИДОВ: У нас как раз есть решения для вашего кейса, когда физические лица одновременно являются учредителями юридических лиц или занимают топовые позиции в различных компаниях. Таких клиентов мы называем «физ-юриками»: операторы должны понимать, что эти клиенты могут задавать вопросы не только о состоянии своих личных счетов, но и, например, об операциях своих компаний. ИТ позволяют создать «единый профиль» таких клиентов, объединив информацию о них как о юрлицах и физлицах. Это дает хороший эффект, в том числе и с точки зрения управления рисками. Если мы понимаем, что физлицо возглавляет или владеет успешной, динамично развивающейся компанией – это одна история. А если у его компании возникают проблемы, то, естественно, они могут повлиять и на личную платежеспособность такого клиента. КАК ИЗБЕЖАТЬ СБОЕВ В ОБСЛУЖИВАНИИ А. ГРУШКО: Хотел бы присоединиться к дискуссии и вернуться к ее началу. Если позволите, приведу несколько примеров из личной жизни. Прихожу я в автомобильный салон, рассматриваю возможность приобретения автомобиля, и два банка мне предлагают автокредиты. Условия кредитования при этом примерно одинаковы, только в одном банке мне обещают ответ по заявке через 40 минут, а в другом говорят: «Перезвоните послезавтра». Наверное, выбор клиента в таких условиях очевиден. Это одна ситуация. Другая ситуация – потребительский кредит, который мне неоднократно и используя разные источники коммуникации

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

предлагал один уважаемый банк. Я проигнорировал SMS, потом объяснил девушке-сотруднице банка, позвонившей мне на работу, что данное предложение меня не интересует. Но через какое-то время к моему изумлению я снова получил предложение взять кредит, и меня даже попросили подписать бумажку, что кредит предлагался, а я от него отказался. О чем это говорит? Наверное, о том, что у данного банка нет нормальной CRM-системы, нет единой клиентской базы и интегрированной информации о клиенте. К чему я это говорю? К тому, что на самом деле есть ИТ, позволяющие решать подобные проблемы. Я не буду сейчас подробно рассказывать о решениях нашей компании в данной сфере, ограничусь лишь констатацией факта:

на сегодняшний день проблема больших несогласованных данных является кошмаром для многих крупных банков. Для решения этой проблемы создается некое эталонное хранилище данных, нормативно-справочной информации. Это позволяет банкам избежать ситуации, когда они четырежды предлагают клиентам одно и то же, и после четырехкратного отказа предлагают ту же самую услугу или продукт в пятый раз! Крупные банки подобные технологии активно внедряют, мы, например, делаем это для ВТБ24 и для «дочки» Сбербанка в Казахстане. Также есть программные средства, которые позволяют управлять бизнеспроцессами. Безусловно, эти средства не панацея, их можно сравнить с

Александр КУЗНЕЦОВ, руководитель отдела безопасности информационных систем ООО «НТЦ «Вулкан» Ответить на вопрос, насколько использование передовых ИТ позволяет повысить эффективность деятельности банка и снизить его затраты на разработку и ввод новых продуктов, оперируя финансовыми показателями, не совсем просто. Однозначно можно только сказать, что использование передовых ИТ положительно сказывается на всей деятельности банка. За счет уменьшения количества ручных рутинных операций повышается эффективность человеческого труда, многие процессы практически полностью автоматизируются и не требуют участия персонала, кроме как периодического контроля работы технических средств автоматизации. Стоит отметить, что при решении сложных задач ИТ первыми приходят на помощь, например, при внедрении скоринговой

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

пишущей машинкой, которую Марк Твен рекламировал в свое время как лучшее средство для написания романа. Но подобные технологии позволяют быстро выстроить сквозной кросс-функциональный бизнес-процесс, скоординировать информацию, ускорить время реакции банков на запрос клиента и при этом ничего не сломать в уже действующих в банке системах. М. ЛЕВАШОВ: Позволю себе небольшую реплику по поводу неоднократных предложений одних и тех же продуктов. Если эта практика продолжается, рекомендую вам обратиться в Роскомнадзор с жалобой на нарушение конфиденциальности ваших персональных данных.

системы для нужд кредитования. Для банка это дает унифицированный подход к анализу кредитных рисков, снижение вероятности ошибок персонала и возможности сговора, повышение качества проверки сведений о клиенте путем взаимодействия с большим количеством внутренних и внешних ИС, а для клиента это увеличение скорости принятия решения по его запросу. Еще один пример: антифрод-системы, позволяющие на порядок увеличить количество выявляемых подозрительных переводов денежных средств. Данные системы позволяют анализировать десятки различных параметров (реквизиты, время и место осуществления операции и т.п.), получать сведения от специализированных ИБ-организаций («черные списки» и т.п.) и выдавать оператору уже агрегированную легко воспринимаемую информацию. Получить подобные сведения неавтоматизированным способом с учетом потока платежных поручений в современных банках просто невозможно. Стоит упомянуть и существующие платформенные ИТ-продукты, позволяющие из «кубиков» создавать решения конкретных задач, реализуя самую замысловатую бизнеслогику. Здесь уже не требуется привлечение дорогостоящих специалистов-разработчиков, так что время ввода новых функциональных возможностей в ИС банка для сотрудников или услуг для клиентов заметно сокращается.

банки и бизнес

тема номера

С. ВАСИЛЬКОВА: У меня чисто практический вопрос по поводу функциональности единого окна. Оно позволяет координировать процесс предложения услуг только физлицу или также юрлицу? Иными словами, может ли один сотрудник банка в рамках этого единого окна обслуживать и юридическое, и физическое лицо?

ционные системы от всех остальных банковских процессов. Могу только сказать, что обслуживание клиента сейчас занимает у специалистов порядка 5–7 минут. Но я не могу сказать, что такой показатель – исключительно заслуга ИТ-службы, это еще и вопросы организации рабочего места, обучения сотрудников и т.д.

Д. ДЕМИДОВ: Решения по единому окну доступны и для обслуживания юрлиц, и для обслуживания физлиц. Эффективность же работы в «окне» во многом зависит от того, какие информационные системы действуют сейчас у вас в банке, какая установлена АБС, ведь во «фронте» объединяются несколько систем. Единое окно – это некая специальная надстройка.

ЧЕТКАЯ ФОРМУЛИРОВКА И ПРАВИЛЬНОЕ БЮДЖЕТИРОВАНИЕ

А. БАРХАТОВА: Ни для кого не секрет, что взаимодействие различных фронтсистем, АБС и т.д. во многих банках оставляет желать лучшего. И результатом сбоев в этом взаимодействии является возникновение у клиентов негативного отношения, потому что им, как здесь уже рассказывалось, звонят различные отделы и предлагают одни и те же продукты или услуги. Конечно, эту проблему надо решать. Но, с другой стороны, покупка нового, более совершенного «фронта» – мероприятие по определению затратное. К. КИБАЛКО: Я хотел бы поделиться нашим опытом, поскольку представляю здесь полностью розничный банк, обслуживающий порядка 25 млн клиентов. Для нас ручное выполнение операций во фронт-офисе невозможно. Поэтому все технологии, которые здесь упоминались, лично для нас не магия, а реальность, многие из них, и даже почти все, мы уже используем. У нас есть система единого окна, позволяющая специалисту банка предлагать клиенту любой востребованный им продукт, а не навязывать то, что человеку не нужно. Секрет

банки и бизнес

Анастасия БАРХАТОВА, начальник управления развития розничного бизнеса КБ «ЕВРОТРАСТ»

успеха прост – сотрудник, используя пять «экранов», располагает полной информацией о клиенте, в том числе сведениями о том, какие продукты он уже использовал, от каких предложений отказывался и т.д. Все это не бином Ньютона. Д. ДЕМИДОВ: Кирилл, а можно ли привести численные показатели, свидетельствующие о том, как изменилась деятельность банка после внедрения единого окна. Например, насколько сократилось время обслуживания клиента? К. КИБАЛКО: Было бы очень хорошо иметь такие показатели. Но развитие банка и новых продуктов идет параллельно с развитием новых информационных технологий. Если бы рассматривали банк как некоего абстрактного коня в безвоздушном пространстве, наверное, такие подсчеты были бы возможными. А в реальной жизни невозможно вычислить и отделить информа-

Д. СОТИН: Нет ничего невозможного, и ИТ могут сделать все. Но могут ли бизнес-подразделения внятно сформулировать, что именно они хотят, и готовы ли они инвестировать средства в нужном размере? Ведь всем известно, что в зависимости от величины выделенного бюджета можно получить различные результаты. И также всем известно, что конечный успех зависит от совместных скоординированных действий бизнеса и ИТ, от того, сможет ли бизнес определиться с операционной моделью. Если вы не знаете ответа на этот вопрос, никакие ИТ, даже самые новые и совершенные, вам не помогут. Практика показывает: успешны только банки, которые четко понимают, чего они хотят достичь. Р. КЕНИГСБЕРГ: Я хотел бы поддержать коллегу (Д. Сотина – прим. ред.) и дополнить его реплику. Не только розничный бизнес должен быть заказчиком для ИТ, но и в целом нужна стратегия развития банка, понимание, кто является клиентом, как этому клиенту следует продавать продукты и услуги – в отделениях или на дому. От выбора стратегии банка зависит и выбор информационных технологий, которые он будет использовать. И конечно, важна работа с персоналом. Предположим, банк приобретет систему единого окна, но не замотивирует сотрудников не повышать голос на клиентов. Как вы думаете, каким будет

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

результат использования этой системы? Конечно, нулевым. Другой момент, который я хотел бы подчеркнуть, – необходимость бюджетирования ИТ-проектов на длительные сроки. Очень часто банки испытывают чувство разочарования от того, что они не составили долгосрочное бюджетирование на сопровождение приобретенных систем и решений. А. СКОГОРЕВА: И как избежать этого разочарования? Бюджетировать по максимуму, по принципу «на то, на это, на пятое и десятое»? Р. КЕНИГСБЕРГ: Необязательно. Просто нужно понимать, каких вложений потребует внедрение и сопровождение той или иной системы и каким может быть горизонт использования тех или иных систем. Приведу пример из своей практики. Одна ИТ-компания обратилась к нам с предложением совместно внедрить учет по МСФО в хранилище. Она уже к этому моменту продала

банку решение по созданию хранилища. Мы спрашиваем, позволяет ли АБС накапливать информацию. «Нет, – отвечает компания, – ничего нет, надо прямо в хранилище сделать учет». Это сделать невозможно, но хранилище тем не менее было создано. Получил ли от этого внедрения удовольствие банкзаказчик, сложно сказать, поскольку он к настоящему моменту прекратил свое существование. А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Согласен, надо очень четко рассчитывать бизнес-кейсы при внедрении любой системы. Очень часто в расчет проекта закладываются только затраты на сам проект, а не на дальнейшее сопровождение системы. И отсюда такие коллизии. Если ИТ помогает бизнесу правильно рассчитать затраты на внедрение и сопровождение системы, то бизнес начинает понимать, нужно ему само это внедрение или нет. Ведь есть решения, которые для кого-то необходимы, а для кого-то являются излишествами.

Иван ПОДОПРИГОРА, руководитель проектов CRM компании НОРБИТ Текущая ситуация характеризуется значительным ростом услуг розничного кредитования с одновременным ужесточением конкуренции в данной области. Исчерпав возможности конкурентных преимуществ по характеристикам своих продуктов, банки разворачивают борьбу за лояльность клиентов. В этих условиях на первое место выходят качество и скорость обслуживания, а также возможность осуществления банковских операций удаленно.

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

А. ГРУШКО: Когда бюджетируется какой-либо проект, важно не только правильно подсчитывать затраты, но и четко понимать: требования бизнеса будут меняться как в процессе реализации проекта, так и после его реализации. Это неизбежно. Если есть такое понимание и если банк и компаниявендор все правильно подсчитают, проблем не возникнет. Д. РУБИН: Я бы хотел, если коллеги не возражают, вернуться к одному из первых вопросов нашей дискуссии: каким образом можно минимизировать время обслуживания клиента? В связи с этим хочется поговорить о средствах дистанционного банковского обслуживания. Здесь хочется провести параллель между телекоммуникационными компаниями и банками: первые уже давно стали обращать особое внимание на качество работы call-центров, они могут поделиться с банками своим опытом с точки зрения организации единого рабочего места оператора. Оно представляет

Таким образом, особый интерес для банков представляют технологии, связанные с дистанционным банковским обслуживанием, CRM и хранилищами данных. Логично, что в настоящее время одним из наиболее приоритетных направлений развития ИТ в банках является активное использование различных каналов взаимодействия с клиентами с помощью CRM-технологий. Это позволяет как усовершенствовать процессы обслуживания, продаж и маркетинга в существующих каналах (офисах банка, контакт-центрах, агентских сетях), так и полностью автоматизировать взаимодействие через новые каналы: интернет-банкинг, социальные сети, банкоматы. Конкретные показатели эффективности, которые банки ставят перед CRM-проектами, специфичны и в первую очередь зависят от используемого канала взаимодействия, от характеристик предлагаемого банковского продукта и целевого сегмента клиентов. Однако, в целом, в результате реализации CRM-проекта банки могут рассчитывать на увеличение количества обслуживаемых клиентов, повышение качественного уровня сервиса и рост продаж.

банки и бизнес

тема номера

собой единый портал, интегрированный со всеми внутренними информационными системами, и дает возможность обслуживать клиента, осуществлять кросс-продажи и т.д. Болезнь многих банков в разрозненности инфраструктуры. В рамках единого портала можно свести вместе все технологические платформы и системы, что в результате приведет и к сокращению времени обслуживания клиента, и к повышению качества его обслуживания. Второй момент, на который я хотел бы обратить ваше внимание: ИТ, безусловно, дает возможность получать инновации, но не стоит при этом забывать о важности сопровождения самого ИТ. Если у операциониста «завис» компьютер, не работает терминал, то клиент вряд ли уйдет довольным. ЗАТРАТЫ НА ИТ – ЭТО СОСТАВЛЯЮЩАЯ БИЗНЕСА БАНКА

Аркадий ЗАТУЛОВСКИЙ, директор департамента ИТ Нордеа Банка

С. ЯМОВ: Я хотел бы поблагодарить НБЖ за то, что получилось организовать такой интересный диалог между представителями ИТ-служб банков и представителями руководства банков. Занимаясь управленческим консалтингом по ИТ, я часто был свидетелем и участником аналогичных дискуссий. При этом со стороны банкиров обычно слышим такие заявления: «Мы платим за разработки хорошие деньги, в банке ИТ-бюджет составляет 5–8% от совокупного бюджета. Почему же вы не можете представить нам идеальные и прорывные ИТ-решения, продвигающие бизнес?» ИТ-служба на это отвечает: «Мы можем все, только скажите конкретно и заранее, что же вам надо, все сделаем!» В какой-то степени верны обе позиции. С одной стороны, динамика банковской сферы такая, что бизнес иногда действительно не может четко изложить требования к автоматизации, пока не попробует поработать с пилотной версией нового средства автоматизации. Четко сформулиро-

вать требования к новой системе, как правило, может только команда, которая пришла из другого места и хочет перенести в банк уже известную модель автоматизации. Во всех остальных случаях имеет место поиск оптимального решения в банковских продуктах, операционных процессах и, как следствие, в требованиях к их автоматизации. С другой стороны, у директора ИТ тоже непростая роль – нужно при ограниченных собственных ресурсах и ограниченных бюджетах на внешнюю разработку реализовать поток задач по автоматизации иногда с очень расплывчатыми требованиями бизнеса, которые еще могут поменяться в ходе проекта. По опыту, снять противоречие может только тесный эффективный диалог между ИТ-службой и бизнесподразделениями. Когда руководители бизнес-подразделений начинают понимать, что идеальных ИТ-решений на рынке нет, что банк должен научиться приоритизировать задачи по автомати-

банки и бизнес

зации, что нечеткие требования стоят дополнительных денег, а ИТ-директора научатся организовывать процесс бюджетирования, внедрения и модернизации ИТ-систем так, чтобы учитывать, что требования могут уточняться или меняться по объективным причинам, тогда можно надеяться на достижение успеха. С одной стороны, в выстраивании такого эффективного взаимодействия огромную роль играют личность ИТ-директора банка, его персональное умение наладить такой диалог. С другой стороны, помимо фактора личности и уникального опыта есть системные подходы организации эффективного взаимодействия бизнеса и ИТ-службы. Например, уже хорошо зарекомендовавший себя сервисный подход – IT Service Management (ITSM) с его идеей управления портфелем ИТуслуг, планирования и обеспечения качества ИТ-услуг с учетом реалий современного мира или же подходы к управлению качеством программного обеспечения с практическими рекомендациями в части управления требованиями к ПО, организации тестирования и т.д. И я хотел бы в этом контексте задать вопрос присутствующим здесь банкирам: что из системных подходов и методик сработало у вас или, наоборот, не дало ожидаемых результатов? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Честно говоря, не могу сказать, что внедрение ITSM как-то помогло нам наладить диалог с бизнесом. Для меня вообще большой вопрос, насколько нужен ITSM, который, по моему убеждению, является старым подходом. Он сильно увеличивает расходы банка, а прибыль от него сомнительна. На мой взгляд и по опыту нашего банка, системные подходы не работают, нужны человеческие и управленческие технологии. У нас в этом году новый формат планирования бюджета. Проект уже практически сверстан. И в рамках

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

подготовки этого проекта была проведена встреча, на которой бизнесподразделения озвучили свои планы. Далее «фронт» встретился с «бэком». Они договорились между собой, что надо делать, куда инвестировать. После этого обсудили уже сформулированные задачи и поставленные цели с ИТ-службой, посмотрели, как их планы «ложатся» на инфраструктуру. Это был прорыв, люди впервые встретились в таком формате, увидели, что они не враги друг другу. И это позволило разрушить баррикады и договориться. Но это не системный и не процессный подход, а именно тот, о необходимости которого я говорил, – человеческий и управленческий. К. КИБАЛКО: Я бы не был столь категоричным, как Аркадий (Затуловский – прим.ред.). На мой взгляд, всему свое

место, и сервисный подход вполне имеет право на существование. С другой стороны, соглашусь с утверждением, что многое зависит от личности CEO, ведь одна из важнейших его задач – это объяснять бизнесу, как работает ИТ, как правильно планировать бюджеты под ИТ-проекты, организовать жизненные циклы этих проектов и т.д. Д. РУБИН: По моему опыту, ITSM не приносит ощутимой пользы в том случае, если эта система внедряется только для ИТ. В этом случае бизнес действительно видит только расходы. Если же сервисный подход распространяется на все подразделения, то это уже другое дело. Бизнес начинает ощущать, что есть результат, и ценность ITSM значительно возрастает. Второе, что хочется отметить, – если внедрять только сервис-деск и

Юлия АМИРИДИ, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании Intersoft Lab На мой взгляд, особое место среди передовых ИТ занимает ПО класса Business Performance Management, название которого говорит само за себя – управление эффективностью бизнеса. Как показывает практика, банки, использующие эти системы, добиваются более высоких показателей эффективности по сравнению со среднеотраслевыми значениями. Компания Intersoft Lab занимается разработкой и внедрением BPM-приложений с 1999 года. Это приложения для автоматизации управления доходностью, планирования и бюджетирования, управления рисками, для подготовки регуляторной отчетности. Их назначение – помочь банкам повысить эффективность финансового управления. Сегодня главный вызов, стоящий перед банками, – удержание

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

при этом не внедрять и не развивать управление инцидентами, то ITSM становится подобием записной книжки. А. СКОГОРЕВА: Здесь поднимался вопрос о необходимости четко просчитывать бюджеты под ИТ-проекты и даже приводились цифры – 5-7% от совокупного бюджета банка. Это некое максимальное значение или минимальное, или, что называется, средняя температура по больнице? И каким, с точки зрения присутствующих здесь представителей ИТ-служб банков, должен быть адекватный уровень затрат на ИТ? А. ЗАТУЛОВСКИЙ: 5-7% – средний уровень затрат. Ничего максимального в нем нет. Д. СОТИН: Затраты на ИТ – это составляющая бизнеса банка. Есть финансово-

доходности банковских продуктов и клиентов. Для решения этой задачи в составе BPM-платформы «Контур» предлагаются три приложения: «Управленческий учет», «Трансфертное управление ресурсами», «Функционально-стоимостной анализ». Первое автоматизирует выпуск управленческой отчетности во всех необходимых для банка аналитических разрезах: продукты, бизнеснаправления, клиенты, филиалы, точки продаж. Рассчитываемые в этом приложении показатели получаются на основе прямого отнесения расходов и доходов на объекты учета и могут быть уточнены с помощью двух других приложений. «Трансфертное управление ресурсами» позволяет рассчитывать стоимость фондирования и размещения ресурсов в Cash Management, тем самым корректируя финансовый результат бизнес-направлений, ЦФО, филиалов. «Функционально-стоимостной анализ» предназначено для корректировки финансовых результатов путем распределения косвенных расходов между ЦФО, а также на продукты и сегменты бизнеса. Выполнение всех корректировок финансового результата дает возможность объективно сравнивать эффективность бизнес-направлений, ЦФО, филиалов. На основании измеренной с помощью этих приложений операционной эффективности руководство и менеджеры могут принимать обоснованные решения с целью повышения экономической отдачи от деятельности банка.

банки и бизнес

тема номера

кредитные организации, которые готовы инвестировать в ИТ, просто чтобы пробовать инновации. Но это редкие случаи. Затраты надо просчитывать исходя из проектов, которые вы хотите внедрять. Поэтому они могут составлять и 5–7% от бюджета банка, и 10– 15%. А. САДОВСКИЙ: В любом бизнесе – банк, телекоммуникации – все должно идти в последовательности. Сначала определяем процессы, которые должны идти, следующий пункт – люди, и только затем – ИТ-технологии. Как здесь уже говорилось, ИТ могут практически все, но с ними работают люди.

она предназначалась для крупных и средних банков, но оказалась интересна и для мелких организаций. И мы анонсировали выпуск первой свободной АБС с открытым кодом, которая строится как раз на базе системы «Банкир/ Про». В ней отсутствует лицензирование, так что банки не несут затраты на приобретение лицензии. При этом система может абсолютно все.

Д. ДЕМИДОВ: Любое изменение проходит тестирование на кейсах, чтобы 90% функционала гарантированно работало, что бы не случилось. АУТСОРСИНГ НЕСОВЕРШЕНЕН, НО НУЖЕН

А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Правильный расчет затрат – это правильный расчет бенефитов, которые получит заказчик, и «костов» (расходов). Заказчик определяет, какой бенефит он хочет получить через 3–5 лет после внедрения проекта. Что касается «костов», то представители ИТ-департамента вполне могут нормально их рассчитать. Когда эти расчеты произведены, банк уже решает, включать ли конкретный бизнес-кейс во внутренние затраты или нет. А. ЧЕРНЫШЕВ: Один из вопросов, содержащихся в программе нашего «круглого стола» – какие решения являются наиболее эффективными. Я считаю, что НБЖ очень правильно сделал, что поднял его. Когда задаешь этот вопрос «западникам», они все как один говорят: самое эффективное решение – ИТ-аутсорсинг. Мне хотелось бы узнать, используют ли этот инструмент в российских банках, и если да, то каковы результаты и отзывы? В. БАШКАТОВ: Вопрос очень интересный и актуальный. Использование открытого кода широко распространяется в России – за рубежом это уже в порядке вещей. У ГК «ЦФТ» есть своя система «Банкир/Про», в свое время

банки и бизнес

Время реакции на подобные запросы – критичный момент. А время реакции на устранение ошибок? Кто будет измерять ущерб от простоя ПО за счет того, что в очередную модификацию закралась ошибка? Ведь отказоустойчивость работы – это не только резервирование канала связи и ЦОДа, но и надежность ПО.

Олег ИЛЮХИН, директор департамента информационных технологий СДМ-Банка

В начале нашего обсуждения прозвучало утверждение: «банкам нужна единая точка для работы с клиентами». Наша АБС.СПО – это единая база, которая содержит всю информацию по клиентам. При этом, как я уже говорил, ее можно спокойно скачать, внедрение и дальнейшее сопровождение системы мы гарантируем. Если банку нужно осуществить какие-то доработки, он может обращаться к третьим лицам. Р. ОСОЧЕНКО: Доработка ИТ-решений и систем – это отдельный вопрос.

А. ГРУШКО: Давайте вернемся к теме аутсорсинга, которая в последние несколько лет действительно является актуальной. Могу рассказать немного о нашем опыте, у нас есть решение по АБС, которое мы, конечно, сопровождаем. При этом для большинства наших крупных клиентов мы осуществляем индивидуальные заказные доработки, в том числе по такому принципу, когда на аутсорсинг выделяются специалисты, и по мере решения задач программный код попадает в специальную версию, а потом в стандартную версию. Если же говорить в общем, пользоваться или нет таким инструментом, как аутсорсинг, решает банк. Больших проблем, с моей точки зрения, у тех, кто выбирает этот путь, не возникает. О. ИЛЮХИН: Мы в этом вопросе, можно сказать, находимся на передовой – думаем, передавать или нет те или иные задачи и функции на аутсорсинг не реже раза в год. С одной стороны, вроде бы пора, но часто приходится слышать от коллег мнение: это следует делать, когда ты научишься заключать SLA (service level agreement). В части ПО такие договоры заключать пока не получается.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

Либо сроки окажутся сорванными, либо придется использовать ненадежный релиз с неприятными последствиями.

А. СКОГОРЕВА: А что конкретно мешает? О. ИЛЮХИН: В частности, законодательство. Плюс то, что поставщики в срок ничего не отдают, а ведь своевременное внедрение – важнейшая вещь для банка. Скорость внедрения инноваций, работа ИТ являются конкурентным преимуществом для банка. Если у тебя есть свои специалисты и системы с открытым кодом, то ты действительно можешь достичь очень многого. Но проблема в том, что большинство систем сейчас являются закрытыми, любое изменение делается путем подачи заявки на доработку. Заявки рассматриваются вендором, и банку иногда приходится ждать полгода, пока изменение осуществится. С. ЯМОВ: Тенденция к передаче на аутсорсинг задач по внедрению и сопровождению ИТ-систем, на мой взгляд, очевидна. Но, прибегая к этому инструменту, по моему мнению, важно учитывать несколько ключевых моментов. Во-первых, следить, чтобы вы не стали заложниками одного интегратора или внедренца. Там, где это возможно, нужно разделить выбор платформы автоматизации и исполнителей по внедрению. С одной стороны, нужно выстроить хорошие партнерские отношения с командой внедрения, тогда будет возможность быстро реагировать на запросы бизнеса, решать срочные задачи с отложенным платежом, с другой стороны, нужны альтернативные исполнители, чтобы снизить риск шантажа. Во-вторых, нужно выстроить правильные договорные отношения по расширенной поддержке и сопровождению, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на запросы по доработке систем. Если у вас устоявшиеся отношения с конкретным подрядчиком, то вполне реально подписать рамочный контракт с расчетом по факту. Да, финансисты не очень любят одобрять

Кирилл КИБАЛКО, заместитель директора по информационным технологиям Банка Хоум Кредит

договоры с нечеткими рамками, но этот процесс можно выстроить. Так, по своему опыту скажу, что есть организации, где с финансистами согласованы нормативы на подобную расширенную поддержку. Например, в одной организации такой нормой годового сопровождения является 7–15% от общего объема инвестиций во внедрение и развитие ИТ-системы. Бюджетирование и реализация бюджета в этих рамках планируются и контролируются по каждой системе отдельно, не вызывают проблем с финансовыми и контролирующими подразделениями. В-третьих, при большом объеме внешней разработки и сопровождения, особенно заказываемых у разных исполнителей, требуется организация собственного контроля качества. Если вы не управляете требованиями к автоматизации, не управляете релизами и дефектами, не осуществляете собственного функционального и нефункционального тестирования, то вы наверняка столкнетесь с проблемами, а то и с катастрофой.

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

К. КИБАЛКО: Термин «аутсорсинг» и в ходе нашей дискуссии, и за ее рамками используют в слишком разных контекстах. Есть аутсорсинг услуг и есть аутсорсинг людей – давайте разделять эти понятия. Есть компании, которые набирают людей и предоставляют их нам на 8 часов в день за определенную плату. Компания-поставщик отвечает за его своевременный приход на работу, за то, что он будет выполнять порученную ему работу, но не за конечный результат его деятельности. Мы таким аутсорсингом, или, точнее, аутстаффингом, пользуемся. Это дает нам возможность гибко реагировать на новые потребности бизнеса, те потребности, которые мы не в состоянии удовлетворить за счет внутренних ресурсов. Совсем иное понятие «аутсорсинг услуг». Есть компании-вендоры, которые имеют некие программные продукты и уникальную возможность модифицировать ядро программного продукта. С ними мы тоже работаем, потому что иного выхода у нас нет. Как мы ни договариваемся с вендорами о передаче нам части исходного кода, ядро программного обеспечения могут дорабатывать только вендоры. С такими компаниями мы взаимодействуем на уровне больших релизов и больших заказов, для выполнения которых требуется несколько месяцев. Есть еще одна группа компаний, предоставляющая аутсорсинговые услуги по принципу «fix time – fix price». На системе Х нужно сделать определенную доработку, и компания обеспечивает определенный результат, изменив систему. Это может быть некая не аффилированная с вендором компания. И таким аутсорсингом мы тоже пользуемся. А. ЗАТУЛОВСКИЙ: Сергей Ямов предложил очень красивую модель диверси-

банки и бизнес

тема номера

фикации рисков, фактически нарисовал нам мечту любого банка – не зависеть от одного вендора. Но реальность такова, что для такой картинки места в банковской системе пока нет. Есть вендор, который всеми силами пытается занять монопольное положение и никого не пустить на свою поляну. Что касается аутсорсинга. Тренд рынка таков, что его доля растет. И это вполне объяснимо: никакое ИТ не в состоянии удовлетворить требования банка целиком. С другой стороны, мы пока видим, что в большинстве случаев аутсорсинг хуже, чем внутренние ресурсы, прежде всего, по такому фактору, как стоимость. Вот ИТ-директор и скачет между двух огней, пытаясь найти золотую середину. В. БАШКАТОВ: Мы не перетягиваем на себя одеяло, клиент не становится зависимым от нас. Благодаря открытому коду у него есть возможность выбрать по своему усмотрению любую другую компанию. Мы формируем вокруг своей системы АБС.СПО сообщество, которое быстро тестирует новые модули и выявляет недостатки. Мы планируем организовать форум свободного общения, чтобы каждый клиент мог поставить в рамках этого форума свою задачу и указать цену вопроса. И поскольку этот форум будет открытым, то он может выбрать компанию-поставщика, которая предложит ему оптимальные, с его точки зрения, условия. Более того, в нашем случае, если мы по каким-то чисто гипотетическим причинам прекращаем поддерживать наш проект АБС. СПО, то банк-заказчик ничего не теряет: он может перейти на обслуживание к другой компании, которая будет сопровождать наше решение. Ю. АМИРИДИ: Мне бы хотелось сначала вернуться ко второму вопросу – о наиболее эффективных решениях, а потом плавно перейти к вопросу об аутсор-

банки и бизнес

синге. Есть BPM-системы, которые решают достаточно много задач, в том числе задачу управления доходностью по банковским продуктам, различным клиентским сегментам и т.д. Но для того, чтобы управлять доходностью, надо понимать, как ее правильно рассчитывать, и BPM-системы также помогают банкам справиться с решением этой задачи, помогают понять, что влияет на эту доходность: время обслуживания клиента или другие факторы. Что касается аутсорсинга, то стоит сказать о следующем: когда внедряются такие системы, очень важно, чтобы заказчик правильно поставил задачу и указал, по какой методологии, с какими характеристиками должна решаться его задача. Банк, конечно, теоретически вполне в состоянии сделать это, но у него не всегда достаточно времени для этого – надо задокументировать все, четко сформулировать и т.д. На это нужно время, а задача требует быстрого решения. Набирать исключительно под этот проект новых людей нецелесообразно, и поэтому банки в таких случаях часто привлекают компании на условиях аутстаффинга. Эта услуга опорная для последующей оптимизации и очень востребованная. А. КУЗНЕЦОВ: Мне жаль, что в рамках сегодняшнего «круглого стола» никто не поднял тему необходимости соблюдения стандартов информационной безопасности. А ведь ИТ и ИБ неразрывно связаны. И если говорить об аутстаффинге, то спрос на специалистов ИБ в этой сфере достаточно высок. Мы работаем на принципах аутстаффинга с различными банками, заказчики определяют время, за которое должна быть выполнена работа. Если мы не укладываемся в сроки, то платим деньги – столько, сколько требует от нас заказчик. А. ГОРШКОВ: Есть такое хорошо известное выражение: истина лежит

между двух крайностей. В нашем случае одна из этих крайностей – собственные разработки и открытый код, а другая – разработки внешних подрядчиков и закрытый код. Когда отклоняешься от истины, возникают перекосы в одну или другую сторону. На мой взгляд, главная задача – пытаться выдержать баланс. Если концентрируешься только на продуктах внешних подрядчиков, есть риск «подсесть» на него. Если используешь только внутренние разработки, то сталкиваешься с риском некачественного документирования разработки или ухода ответственного ИТ-сотрудника. Банкам приходится искать пути, как не зависеть от всех перечисленных рисков. В Хоум Кредит Банке, насколько я знаю, хорошо выстроена собственная служба тестирования. Она необходима независимо от того, идет ли речь о собственных разработках или о разработках внешних подрядчиков, использует ли банк системы с открытым или закрытым кодом. В целом же по итогам заседания нашего «круглого стола» у меня сложилось такое впечатление: банки хотят улучшить свою работу и знают, как это сделать. Представители ИТ-компаний также знают, как банкам улучшить свою работу и предлагают им соответствующие решения. Вроде бы и те и другие роют тоннель навстречу друг другу, только почему-то никак не могут встретиться. Возможно, увеличит вероятность этой встречи появление в банках кураторов, которые будут курировать (а в некоторых банках уже курируют) и ИТ, и операционный блок. Они знают, с одной стороны, что необходимо для развития бизнеса, а с другой стороны, они способны сформулировать конкретные задачи для ИТ-блоков. Это, на мой взгляд, и есть та золотая середина, вокруг которой будет «крутиться» дальнейшая оптимизация ИТ в банках.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

технологии виртуализации сокращают издержки бизнеса

текст

Владимир Мешалкин, начальник отдела серверов и систем хранения АМТ-ГРУП

Бизнесом движет идея снижения издержек, повышения уровня безопасности. Находящаяся в процессе модернизации своей инфраструктуры компания решает, что выбрать: закупить дополнительное оборудование либо попробовать сократить издержки с помощью новейших технологий. Если нужно, например, уплотнять свою инфраструктуру, то почему бы не использовать технологии виртуализации, которые для этого предназначены. Сегодня любой проект, связанный с модернизацией серверного парка или внедрением новых сервисов, включает в себя применение технологий виртуализации. Производители аппаратного обеспечения активно поддерживают данную тенденцию. Одним из немногих вендоров, создающих законченные решения для виртуализации на всех уровнях – от конечных пользователей до дата-центров, – является компания Dell. Чуть больше года назад компания Dell заключила соглашения о стратегическом партнерстве с Microsoft и VMware для совместной разработки систем виртуализации и частных облаков. И уже в этом году на рынок выведен целый ряд технологических новинок в об-

ласти виртуализации во всех сегментах корпоративных решений. В первую очередь, речь идет о двенадцатом поколении серверов PowerEdge. Модернизированные серверы снабжены дополнительными функциями, которые позволяют облегчить проектирование виртуальной инфраструктуры, сборку, интеграцию и настройку различных элементов, а также тестировать созданные системы на соответствие требуемым параметрам скорости работы, надежности и возможности масштабирования. В качестве гарантии дополнительной защиты посредством дублированного гипервизора предложены резервированные встроенные SD-карты. Эта функция позволяет также минимизировать риск простоя. Средства серверной виртуализации позволяют эффективно использовать имеющееся серверное оборудование за счет уплотнения инфраструктуры, к примеру, в проектах оптимизации ЦОД. Также посредством продуктов виртуализации успешно решаются вопросы повышения доступности и надежности функционирования инфраструктуры. Часто виртуализация применяется в случае развертывания филиальной структуры компании. Например, мы реализовали проект в сети одного из банков, построив виртуальный офис на 100 рабочих мест. В течение недели был развернут полноценный офис со службой каталогов, почтовой системой, файловым хранилищем и пользователи сразу приступили к работе. После этого клиент заказал подобные проекты еще в нескольких офисах, то есть результат полностью оправдал его ожидания. В области виртуализации компанией Dell создан набор решений Dell Desktop Virtualization Solutions (DDVS), включающий пакеты услуг с настроенным оборудованием и программным обеспечени-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ем для развертывания систем виртуализации рабочих столов. Desktop Virtualization Solution Simplified – это интегрированная система, на которую уже установлены и настроены ПО и гипервизор, что сокращает расходы и сложность небольших внедрений виртуализации десктопов. Desktop Virtualization Solution Enterprise рассчитана на масштабирование до нескольких тысяч пользователей виртуальных десктопов, но в то же время сокращает первоначальные расходы на приобретение, позволяя начинать внедрение всего с 50 рабочих мест. Для быстрого развертывания виртуальной корпоративной инфраструктуры разработано решение Dell vStart. Фактически это готовая виртуальная инфраструктура ЦОД: установленные в стойку серверы, системы хранения данных, сетевые устройства, источники бесперебойного питания, уже объединенные кабельными соединениями с готовым к запуску ПО оптимизации загрузки серверов, мониторинга, удаленного обновления BIOS и микропрограмм, а также готовыми к работе гипервизорами. Предлагаются версии с программным обеспечением Microsoft и VMware. Возможная нагрузка – 50, 100, 200 или 1000 виртуальных машин с централизованным и автоматизированным управлением. Все поставляется в одном пакете, включая стандартную стойку Dell с серверами PowerEdge двенадцатого поколения, коммутаторами PowerConnect и системой хранения данных EqualLogic. Включены также услуги по первоначальной установке, которые помогают заказчикам создать инфраструктуру, необходимую для размещения виртуальных машин. Готовое решение позволяет избежать сборки и тестирования, требующих специальных навыков ИТ-специалистов.

банки и бизнес

тема номера

cтандарты ИБ как набор лучших практик М. ЛЕВАШОВ: «В России фактически появились обязательные требования для практически всех организаций в части ИБ только после издания ФЗ «О персональных данных» беседовала

Оксана Дяченко

За изменениями в сфере регулирования вопросов информационной безопасности (ИБ) внимательно следят все участники финансового рынка. Свою точку зрения на процессы, происходящие в этой области, в интервью НБЖ изложил член Консультативного совета при Роскомнадзоре, советник генерального директора Финансовой корпорации «ОТКРЫТИЕ» Михаил ЛЕВАШОВ. НБЖ: Какая, на ваш взгляд, сложилась ситуация в сфере регулирования и стандартизации процессов ИБ в банковской сфере в настоящее время? М. ЛЕВАШОВ: В середине 2000-х годов Банк России выступил инициатором создания фактически первого полноценного отраслевого стандарта ИБ банковской системы РФ. В нем регулятор на основе лучших мировых практик сформулировал требования и процедуры, которыми могут руководствоваться банки для обеспечения необходимого уровня ИБ, а также для выполнения требований законодательства. В результате появился комплекс стандартов по информационной безопасности банковской системы РФ – СТО БР ИББС. Он состоит из ряда отдельных стандартов и рекомендаций, которые освещают общие вопросы обеспечения ИБ, а также некоторые важнейшие задачи, связанные с ним. Это, в частности, методические рекомендации по оценке соответствия ИБ требованиям СТО БР ИББС, методика оценки рисков нарушения ИБ, руко-

банки и бизнес

водство по самооценке соответствия, аудит ИБ, методические рекомендации по документированию. Со временем отдельные документы комплекса СТО БР ИББС актуализировались. С появлением нормативных актов в области защиты персональных данных (ПДн) комплекс пополнился отраслевой моделью угроз ПДн, требованиями по обеспечению безопасности ПДн, а также методическими рекомендациями по выполнению требований законодательства в области ПДн. Ценность СТО БР ИББС заключается в том, что банкам предложен единый комплексный подход к обеспе-

чению защиты информации и информационных технологий, позволяющий одновременно выполнять требования законодательства. При этом каждый банк может самостоятельно или с использованием внешнего аудитора провести оценку степени выполнения у себя требований СТО БР ИББС и получить ее численное значение. Полученные показатели дают возможность понять, насколько банк продвинулся в направлении защиты ИБ. Как и любой стандарт, рассматриваемый комплекс не обязателен для выполнения в банках. Он предоставляет банкам лучшие практики.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

НБЖ: Как активно банки включились в процессы реализации этого стандарта? М. ЛЕВАШОВ: Если рассматривать в исторической ретроспективе, то особой активности, конечно, не было. Почему все так сложилось, понятно. Банки не проявляли особого рвения, потому что не было жестких законодательных требований, обязывающих это делать. Соблюдение требований ИБ – это не основная деятельность банка. В банковской лицензии не указано, что организация создана для того, чтобы следить за всеми аспектами ИБ как за зеницей ока, у банков вообще-то другие задачи. Можно обозначить требования ИБ как некие дополнительные, сопутствующие основной деятельности. При этом, конечно, банки всегда, то есть еще до появления стандарта, уделяли внимание защите платежной системе и сопутствующим ей системам. Кредитно-финансовым организациям пришлось обратить пристальное внимание на требования ИБ после появления ряда законодательных актов по частному, но важному аспекту ИБ, касающемуся защиты персональных данных. Общеизвестно, что в России фактически для всех организаций появились обязательные требования в части ИБ, только после того как начал работать ФЗ «О персональных данных» и все последующие документы: его редакции, подзаконные акты и т.д. Об обеспечении ИБ после этого задумались не только банки, но и все многочисленные операторы персональных данных. Можно сказать, что Закон «О персональных данных» стал переломным событием в развитии отрасли обеспечения ИБ. Компании стали интересоваться как обеспечить ИБ и соблюсти требования законодательства с наименьшими затратами и в разумные сроки. В комплексе СТО БР ИББС также появились новые документы, связанные с защитой ПДн, о чем уже говорилось выше.

НБЖ: Какие шаги предпринимались, чтобы приобщить банки к выполнению требований ИБ? М. ЛЕВАШОВ: Прежде всего, это «письмо шести» 2010 года, согласованное Банком России, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков «Россия», ФСБ, ФСТЭК и Роскомнадзором. В этом «письме» банкам рекомендуется ввести комплекс СТО БР ИББС в организации и выполнять его. Еще задолго до этого была создана неформальная организация Association for Banking Information Security Standards (АБИСС) – сообщество пользователей банковских стандартов по информационной безопасности. В 2011 году АБИСС преобразовалась в некоммерческое партнерство, предметом деятельности которого стало содействие в разработке и реализации стандартов и правил предпринимательской деятельности в области обеспечения информационной безопасности в кредитно-финансовых и других организациях – участниках национальной платежной системы Российской Федерации. Партнерство призвано помогать банкам реализовывать требования стандарта Банка России, создавать условия для появления квалифицированных аудиторов и консультантов по ИБ. Участниками АБИСС являются кредитно-финансовые учреждения, компании-консультанты и компании-аудиторы ИБ, а также образовательные учреждения, готовящие таких консультантов и аудиторов. Определенные преимущества, которые получают присоединившиеся к стандарту банки, заключаются в том, что, выполняя требования комплекса СТО БР ИББС, банки одновременно выполняют требования всех регуляторов и контролеров в области ИБ. При этом в соответствии со стандартом некоторые требования регуляторов могут быть заменены на другие (компенсационные) требования, которые

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

можно реализовать более приемлемыми для бизнеса методами. Кроме того, результаты аудита ИБ, проведенного имеющими соответствующие компетенции (сертификаты) аудиторами, принимаются Банком России. По неофициальным данным, к стандарту присоединились около 60– 70% организаций банковской системы РФ. Формально банки не обязаны это делать. Они могут выполнять требования ИБ и другими методами. НБЖ: А термин «компенсационные меры» содержится в стандарте СТО БР ИББС? М. ЛЕВАШОВ: Такого термина в явном виде в комплексе нет (он имеется в других стандартах), однако смысл от этого не меняется. Ведь компенсационные меры – это меры защиты, которые применяются в случае невозможности реализации в полной мере того или иного требования. Причины такой невозможности могут быть техническими, финансовыми и т.д. Технические появляются, например, если недопустимо замедляется скорость работы системы либо средства защиты не совместимы с другим ПО. Финансовые причины – это уменьшение прибыли организации. Для таких случаев и существуют компенсационные меры, применяя которые банк придет к аналогичному результату только с помощью других методов. Условно говоря, для охраны сейфа можно не применять замок с повышенной степенью секретности, а поставить человека. Результат тот же, но метод иной. Или другой пример, более близкий к реальной практике. Общеизвестно, что во всех информационных системах нужно использовать на рабочих станциях и серверах антивирусные средства. Но при этом в некоторых случаях скорость работы сильно замедлится. Это может привести, например, в торговых биржевых системах к существенным финансовым потерям. Антивирусные средства в этих случаях можно заменить сегментированием

банки и бизнес

тема номера

полмиллиона рублей, выполняя требования законодательства. Это проблема оценки рисков, и каждый банк решает ее самостоятельно.

сети с установкой межсетевого экрана, настроенного только на пропуск определенного бизнесом трафика. НБЖ: Как на стандарт Банка России повлияло принятие Закона «О национальной платежной системе»? М. ЛЕВАШОВ: Принятие летом прошлого года этого Закона стало важнейшим событием не только в отрасли платежей, реализующей и обеспечивающей «кровеносную» систему всей хозяйственной деятельности, но и в области обеспечения ИБ. Последнее связано с появлением в текущем году ряда обязательных к исполнению требований ИБ, оформленных в виде указаний Банка России. Важнейший документ из них – это Положение «О требованиях (и о порядке контроля) к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств». Этот документ основан на положениях комплекса СТО БР ИББС. На первый взгляд может показаться, что после появления новых документов этот комплекс устарел и его актуальность снизилась. Мне представляется, что это ошибочное мнение. И связано это с тем, что стандарт был и остается сборником лучших практик, из которых законодательные и регулирующие органы черпают идеи и положения новых законодательных и нормативных актов. При этом, конечно, комплекс требует модернизации и обновления. Действительно, появились новые (кроме банков) субъекты НПС. Практика нарушений ИБ подсказывает, что в будущей редакции стандарта нужно усиливать и конкретизировать подходы, связанные с анализом и управлением реальными рисками, которые диктует жизнь. Резко расширяются технологические возможности совершения платежей. Поэтому комплекс нужно актуализировать. Но роль его как базиса, на котором основаны все обязательные нормы и требования обеспечения ИБ, остается прежней.

банки и бизнес

НБЖ: Если делать прогнозы, то какие, на ваш взгляд, процессы будут происходить на банковском рынке в сфере регулирования вопросов ИБ?

Руководство страны неоднократно подчеркивало большую роль саморегулируемых организаций в процессах обеспечения деятельности органов управления. В этом контексте представляется, что роль АБИСС также возрастет. НП должно развивать и совершенствовать свои уставные функции, обеспечивая Банку России и другим регуляторам ИБ помощь в полноценном и всестороннем выполнении своих обязанностей. НБЖ: Как вы думаете, должен ли СТО БР ИББС оставаться добровольным к исполнению? М. ЛЕВАШОВ: Выполнение любого стандарта (в соответствии с ФЗ «О техническом регулировании») является добровольным. Поэтому те банки, которые хотят соблюдать нормы ИБ, должны вводить у себя комплекс. При этом противоположная точка зрения также имеет право на существование. Просто те, кто не считает их обязательными, будут по-другому оценивать свои риски. Возможно, той или иной организации проще заплатить штраф в 50 тыс рублей или в 100 тыс рублей за неисполнение каких-то требований, нежели потратить

М. ЛЕВАШОВ: Здесь все зависит от того, какую позицию займут государственные регуляторы. Постепенно идет смена поколений, приходят новые люди с новыми идеями. Создаются новые общественные некоммерческие объединения отраслевых предприятий и организаций, образуются СРО. В рассматриваемой нами отрасли это, например, НП «Национальный платежный совет», Ассоциация НПС и т.д. Они объединяют крупнейшие российские банки, локальные платежные системы и системы денежных переводов. В таких условиях необходимо время, чтобы понять, как эти новации лягут на то, что уже создано и работает. На мой взгляд, имеющаяся и уже проверенная опытом и временем практика ИБ полезна и необходима даже при появлении нововведений. Рынок долго приспосабливался к сложившейся практике и, наконец, привык. Поэтому, конечно, дискуссии, выработка новых позиций необходимы, но допускать резкую ломку сложившейся системы, на мой взгляд, нельзя. Одно из актуальных направлений развития – усиление подхода, связанного с управлением рисками с учетом резкого расширения многообразия технологий платежей и других финансовых операций. ИБ должна серьезно обосноваться на фондовом рынке, а также у всех новых субъектов НПС. Роль некоммерческих СРО должна существенно вырасти в направлениях консалтинга, аудита и подготовки квалификационных требований и квалифицированных кадров.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

высоко сижу, далеко гляжу RSA NetWitness – новое слово в мониторинге безопасности сети текст

Александр Иржавский, технический директор НТЦ «Вулкан»

СЕТЕВОЙ КОМБАЙН

ЧТО В АРСЕНАЛЕ?

Нечасто производители продуктов в области информационной безопасности радуют нас появлением принципиально новых разработок. В этом смысле систему мониторинга безопасности сети NetWitness, представленную в 2012 году компанией RSA, The Security Division of EMC, можно назвать настоящей инновацией на рынке ИБ. Действительно, как иначе можно охарактеризовать продукт, выявляющий в режиме online угрозы безопасности на основе анализа сетевого трафика и совмещающий в себе одновременно технологии IDS/IPS, интеллектуальных анализаторов пакетов, DLPсистем, антивирусов, генераторов отчетов, средств сетевого мониторинга?

RSA NetWitness – мощное оружие в руках специалиста. Его задача – сбор, хранение и обработка всех проходящих по сети пакетов. Его способности – быстрый анализ гигантских (терабайты!) объемов данных. Его польза в передовых функциональных возможностях: восстановление, визуализация и интерактивный анализ сетевых сессий с интуитивно понятным представлением данных (голос, файлы, почтовые сообщения, диалоги IM, web-страницы); выделение и анализ метаданных сетевых сессий, контекстный поиск по их содержимому; автоматизированное бессигнатурное обнаружение вредоносного ПО; предоставление исчерпывающей информации для расследования инцидентов; автоматизированное оповещение об угрозах и формирование отчетности; оперативное ситуационное информи рование с помощью интегрированных консолей. За всем перечисленным (и тем, что осталось за кадром) – не только эффективность и улучшения, но и своего рода технологическое изящество и красота в решении сложнейших задач ИБ.

ДОРОГА ЛОЖКА К ОБЕДУ Появление такого продукта, как NetWitness, именно сейчас – неслучайно. Угрозы безопасности информации постоянно усложняются. Профессионализм злоумышленников повышается. Угрозы APT (Advanced Persistent Threats) – теперь обычное явление. Противодействие новым вызовам в корпоративных сетях требует применения самых разнообразных технических средств и методик, является затратной задачей с точки зрения ресурсов и не отличается высокой оперативностью. Слишком много данных необходимо обработать. Слишком мало времени для этого отводится. Слишком разные технологические аспекты необходимо проанализировать.

АРХИТЕКТУРА МАКСИМАЛИЗМА NetWitness – модульное решение, состоящее из аппаратной платформы NetWitness NextGen и набора приложений NetWitness AppSuite. Платформа NextGen – это программно-аппаратные компоненты Decoder, Concentrator

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

и Broker. Декодер является сниффером, собирающим сетевые пакеты для передачи концентраторам, которые в режиме реального времени объединяют метаданные для анализа и направляют их в брокер. Задача брокера – обработка запросов к собранным данным. В состав пакета аналитики AppSuite входят: Informer (приложение для формирования отчетности и оповещений об угрозах, а также для интерактивной визуализации сессий с поддержкой multitouch и drill-down), Investigator (приложение для работы с метаданными и анализа сетевых сессий), Spectrum (средство безсигнатурного обнаружения вредоносного ПО в трафике), NetWitness for Logs (средство совместного анализа данных из «логов» и данных о сетевой активности), SIEMLink (средство для интеграции с SIEM-системами). НОВЫЕ ЦЕННОСТИ Ключевой результат применения системы RSA NetWitness – повышение оперативности и полноты реакции службы ИБ на сетевые угрозы, понимание того, чем «дышит» сетевая инфраструктура. В распоряжении специалистов быстрая, полезная и достоверная аналитика сетевых сессий, качественная и интерактивная визуализация оперативной информации о сетевой активности, статистические данные для анализа рисков ИБ, материалы для расследования инцидентов. Все это способствует уменьшению времени реакции на нарушения и оказывает реальную поддержку в противодействии целенаправленным атакам.

банки и бизнес

тема номера

BPM – это GPS-навигатор в мире бизнеса выбор BPM-решения зависит от внутренних факторов и системы управления в банке текст

Оксана Дяченко

При защите информации от несанкционированного доступа, пожалуй, наиболее эффективными являются превентивные меры: корректное распределение прав пользователей, своевременный их пересмотр, мониторинг событий доступа и регулярные аудиты. Если несанкционированный доступ уже произошел, дальнейшее развитие событий очень сложно и даже практически невозможно держать под контролем. Структура рынка аналитического программного обеспечения, прежде всего, автоматизированных систем управления эффективностью бизнеса (Business Performance Management) за последнее время не претерпела принципиальных изменений. В этой сфере работают почти все те же производители, что и раньше. Однако следует заметить, что они выпустили новые, более прогрессивные версии ПО, которые отслеживают и отражают последние изменения и реалии текущего бизнеса, считает начальник департамента информационных технологий Росэнергобанка Леонид Белышков. «Они уже включают в себя те новые наработки и лучшие бизнеспрактики, которые сформировались в последнее время, – подчеркивает эксперт. – Кроме того, на рынке появилось больше интеграторов с успешным опытом внедрения подобных решений. Это очень важно, так как именно качество самого внедрения и кастомизации решения под нюансы бизнеса заказчика в случае с брендовыми BPM лучше определяет успешность конеч-

банки и бизнес

ного решения, чем выбранная изначально система». По мнению заместителя начальника департамента информационных технологий Пробизнесбанка Дмитрия Межова, непосредственно сам рынок аналитического программного обеспечения растет и в количественном, и в качественном отношении. Можно сказать, что налицо тенденция к интеграции различных аналитических приложений, а это, в свою очередь, дает толчок для внедрения полноценных BPM-решений, отмечает эксперт. Еще одной важной тенденцией рынка BPM стало сближение технологий BPM и BI, которые на фундаментальном уровне всегда были смежными и, естественно, остаются таковыми сейчас. В настоящее время на новом техническом уровне развития систем стала возможна их более тесная интеграция. «BI, по сути, является одной из составляющих систем BPM, – говорит Дмитрий Межов. – На сегодняшний день трудно представить BPM-систему без средств BI. BI предоставляет аналитику, BPM позволяет системно использовать ее для повышения эффективности бизнеса». АКТУАЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ Универсальной задачей топ-менеджера российского или иностранного банка, как, впрочем, и руководителя любой другой коммерческой организации, является необходимость уметь в любой момент быстро сориентироваться в море проблем, оценить свои бизнеспоказатели, возможные перспективы

и т.д. И чем раньше топ-менеджер поймет, что существуют какие-то трудности, подводные камни и течения, тем более быстрое и правильное решение о дальнейшем развитии банка он примет. BPM-системы в данном случае выступают компасом или, исходя из современных реалий, играют роль GPSнавигатора в мире бизнеса, констатирует Леонид Белышков (Росэнергобанк). BPM-решения, безусловно, актуальны для банков, так как в финансовом секторе технологическое отставание даже на один-два года имеет очень серьезные последствия, уверен Дмитрий Межов (Пробизнесбанк). Другое дело, если российские банковские организации нередко пытаются решить задачу управления эффективностью, с определенной последовательностью внедряя в рамках отдельных проектов корпоративное хранилище данных, средства BI, инструменты финансового планирования, управленческого учета и т.д. Такой подход к решению проблемы имеет свои преимущества и недостатки, считает эксперт Пробизнесбанка. Конечно, основная задача, которую решают BPM-системы, достаточно сложна – автоматизация стратегического управления бизнесом. При достижении столь амбициозной цели, по мнению Дмитрия Межова, положительные результаты удается получить лишь локально: в бюджетировании, управленческом учете, соответствии требованиям законодательства и т.п. BPM-системы призваны осуществлять мониторинг текущего состояния бизнеса, финансовых процессов и потоков в реальный момент времени, чтобы

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

на их основе можно было оперативно принимать управленческие решения, отмечает Леонид Белышков. Известны случаи, когда в BPMсистемах совмещаются функции по выпуску аналитической и обязательной отчетности. КРИТЕРИИ ВЫБОРА

трий Межов называет развитые средства интеграции и модульность. По мнению Леонида Белышкова (Росэнергобанк), существует три главных критерия выбора BPM-решения. Во-первых, это стоимость, поскольку внедрение BPM-решений должно быть в любом случае экономически выгодным. Во-вторых, функциональность, полнота и оперативность. Выбранное решение должно быть таким, чтобы существовала возможность его наполнения бизнесреалиями конкретного банка: нюансами деятельности, направлениями, процессами. Естественно, крайне необходимо, чтобы информация в системе была актуальной. В-третьих, важна доступность интерфейса системы для людей, непосредственно управляющих бизнесом и принимающих ключевые решения, чтобы не требовалось отдельных специалистов для перевода этого интерфейса с «птичьего» компьютерного языка на понятный для руководителей язык.

Существуют определенные общие подходы, руководствуясь которыми банки делают свой выбор в пользу той или иной BPM-системы. Одни финансовокредитные организации отдают предпочтение известным брендам, для них важно наличие предыдущего успешного опыта сотрудничества с поставщиком. Такие заказчики, как правило, ставят целью стандартизацию всего программного обеспечения. Другие банки в первую очередь нацелены на решение конкретных стоящих перед ними задач. Главным

критерием выбора BPM-системы для них будет соотношение «цена – качество»: они хотят найти оптимальное решение своей проблемы при разумной и обоснованной, по их мнению, цене. Такие банки тщательным образом подходят к выбору программного обеспечения, они обращают большое внимание на реальный практический опыт поставщика, отзывы других клиентов, стоимость внедрения системы. Критерии выбора BPM-системы сильно зависят от внутренних факторов и системы управления в банке, считает Дмитрий Межов (Пробизнесбанк). «Решение должно поддерживать принятую в организации методологию управления, быть адаптированным к локальному законодательству, иметь портфолио успешных внедрений на рынке. Технические критерии в данном случае вторичны», – отмечает эксперт. Среди обязательных технических критериев Дми-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

тема номера

Open Source Software Группа компаний CSBI выводит на рынок уникальную АБС.СПО текст

Оксана Дяченко

Первая и единственная в России полноценная информационная банковская система с открытым программным кодом (рабочее название – АБС.СПО) обеспечивает автоматизацию всего комплекса современных банковских услуг и соответствует требованиям Центробанка России. Главные преимущества АБС.СПО заключаются в отсутствии зависимости от разработчика ПО, сокращении затрат на автоматизацию банковских операций, возможности самостоятельной доработки ПО. В настоящее время СПО используют в своей работе крупнейшие российские и международные компании, в том числе и финансовые структуры. Проведенный специалистами CSBI Group анализ показал, что интерес к программам с

открытым исходным кодом в России стремительно растет как со стороны государства, так и со стороны коммерческого сектора. По мнению сторонников идеи свободного ПО, общедоступность исходных кодов и возможность их модификации предоставляет существенные преимущества. Благодаря открытости кода ошибки и проблемы могут быть быстро обнаружены и оперативно устранены, свободные программы оказываются, с одной стороны, надежными в работе, с другой, хорошо защищенными. Полноценная поддержка таких программ, включая внесение требуемых изменений, может производиться любой группой квалифицированных специалистов. В наши дни банки зависимы от вендора проприетарных АБС, даже если они позволяют вести собственную разра-

Перед большинством российских банков стоят не менее важные задачи оптимизации взаимодействия и повышения эффективности общения с клиентами, формирования индивидуальных предложений, увеличения скорости выведения новых услуг на рынок, которые зачастую определяют конкурентоспособность банка. В качестве инструментов решения этих задач CSBI Group предлагает рассмотреть разработки для фронт-, мидл- и бэк-офиса. В качестве решений, автоматизирующих взаимоотношения с клиентами и бизнес-процессы банка, а также используемых для построения единого информационного пространства, компания CSBI Group на основании партнерского договора с Microsoft предлагает Microsoft Dynamics CRM и Microsoft SharePoint, а для автоматизации процесса обслуживания клиентов по принципу «единого окна» – собственную разработку «Капелла. Операционный фронт-офис». Для автоматизации работы банков в части учета операций с ценными бумагами CSBI Group предлагает также собственную

банки и бизнес

ботку. Банк вынужден платить, приобретая каждый модуль, который когда-то был разработан вендором и фактически уже оплачен заказчиком, покупая дополнительные лицензии на соответствующие модули и даже подключая к системе нового пользователя. Неудивительно, что расходы банков на автоматизацию постоянно растут. Финансово-кредитные организации стоят перед дилеммой: вкладывать ли деньги в развитие системы или же продолжать работать в имеющейся версии. Одновременно банки понимают, что обновления необходимы, поскольку им приходится работать в условиях жесткой конкуренции. В итоге получается замкнутый круг. Оптимальным решением в сложившейся ситуации может быть АБС с открытым исходным кодом. Но на текущий момент такой системы в России нет!

систему «ИНФОРМ-ДЕПО», а в части создания единого хранилища информации и эффективного информационного обмена – систему электронного документооборота DoXLogic. Система подготовки отчетности по МСФО автоматизирует подготовку финансовой отчетности по международным стандартам. Система управления операционными рисками обеспечивает учет, контроль и детальный анализ операционных рисков банка в соответствии со стандартами Basel II. Cash Management представляет собой систему автоматизации централизованного казначейства в холдинговых структурах. Для управления объектами сетевой недвижимости может быть использована информационная система ObjectOOm. Системы Microsoft Forefront Identity Manager FIM и Indeed-Id компании Indeed обеспечивают централизованное управление учетными данными сотрудников и их доступом к информационным ресурсам компании.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

Хорошо взвесив все «за» и «против», Группа компаний CSBI приняла беспрецедентное решение о переводе на Open Source информационной банковской системы, созданной на базе ИБС «Банкир/Про» и включающей основные модули и функциональность материнской системы. Лицензионные ограничения на модули системы отсутствуют. Позиция CSBI Group такова, что компания готова вывести в свободный доступ собственную версию АБС, не взимая платы за лицензии, а зарабатывать на внедрении и адаптации решения, на его дальнейшем сопровождении и технической поддержке. Более того, Группа компаний CSBI оставляет за банками возможность самостоятельного обслуживания системы или привлечения третьих лиц, квалификации которых они доверяют.

Использование СПО в первую очередь избавляет организацию от необходимости постоянно следить за лицензированием: приобретено ли необходимое количество лицензий на тот или иной модуль, достаточное ли количество пользователей лицензировано для работы ПО и т.д. Отсутствие лицензирования гарантирует юридическую чистоту использования продукта и избавляет от лишних трат, а открытые исходные коды создают новые возможности для развития собственной информационной системы и, как следствие, бизнеса. Для реализации открытого проекта GSBI Group решила не менять платформу разработки СУБД и остаться на платформе Progress OpenEdge производства корпорации Progress Software. Данная платформа соответствует всем основным требованиям и характеристикам, предъявляемым к ИT-системам

вообще и банковским в частности. Что касается обеспечения безопасности приложения, то, согласно принципу СПО, исходные коды программ открыты, а значит, всегда можно проверить, что пишут программисты. Кроме того, банк либо дорабатывает программу самостоятельно, либо заказывает ее адаптацию третьим лицам, которым доверяет, либо переходит на сопровождение в Центр банковских технологий CSBI Group, имеющий почти двадцатилетний опыт разработки ПО для банков. Несомненно, функционал системы будет развиваться как для обеспечения соответствия требованиям ЦБ РФ, так и в соответствии с запросами банков. Предполагается, что в систему будут включаться новые функции, предложенные сторонними разработчиками, в том числе имеющими большой опыт работы в банках.

VI Cloud Computing 29 ноября 2012, Москва, Sheraton Palace Hotel

Условия участия: Для потребителей ИТ решений и услуг - участие бесплатное, Для поставщиков ИТ решений и услуг - 27 000 руб. + 18% НДС,

Онлайн-трансляция 3 000 руб. + 18% НДС

+7 495 790-78-15 • IT@ahconferences.com • www.ahconferences.com

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

тема номера

надежность шифрования проверена временем и опытом ради обеспечения ИБ надо отключать все «лишние» устройства, интерфейсы и шлюзы текст

Оксана Дяченко

При защите информации от несанкционированного доступа, пожалуй, наиболее эффективными являются превентивные меры: корректное распределение прав пользователей, своевременный их пересмотр, мониторинг событий доступа и регулярные аудиты. Если несанкционированный доступ уже произошел, дальнейшее развитие событий очень сложно и даже практически невозможно держать под контролем. Несмотря на всю важность проблемы защиты данных в финансово-кредитных организациях, информационная безопасность (ИБ) не является самоцелью для банка. ИБ – это, прежде всего, вспомогательный процесс или сервис, позволяющий банку достичь поставленных бизнес-целей. В этом контексте не вызывает удивления тот факт, что многие «безопасники» сталкиваются с общей для всех трудностью при построении систем управления ИБ: с пренебрежительным отношением к информационной безопасности со стороны сотрудников банка или с пониманием ее как процесса, который только мешает жить и работать. Поэтому с точки зрения службы безопасности банка никакие системы аутентификации, никакая защита данных от несанкционированного доступа, никакие программные средства защиты информации не способны контролировать инсайдеров и сотрудников с низким уровнем компетент-

банки и бизнес

ности, профессиональной подготовки, осознания личной ответственности. Специалисты в области ИБ видят только один выход из такой ситуации: повышать уровень ограничений при работе в информационных системах, уменьшать область доступа, отключать все «лишние» устройства, интерфейсы и шлюзы. Безусловно, некоторая доля рисков в процессе эксплуатации информационных систем возникает не только вследствие несанкционированных действий с финансовой информацией, но и в работе сотрудников, совершающих непреднамеренные ошибки. Эти ошибки также могут привести к несанкционированному изменению информации и причинить ущерб финансовокредитной организации. Серьезной проблемой ИБ является вопрос распределения прав доступа и прав управления. «Безопасники» говорят о том, что зачастую пользователи получают набор прав, который избыточен для выполнения их служебных обязанностей. Сотрудники переходят из одного подразделения в другое, им предоставляются новые права, при этом старые не изымаются. Данная проблема усугубляется еще и тем, что в каждой системе пользователь регистрируется под отдельной учетной записью, что значительно усложняет процесс управления доступом. Еще один важный момент в ИБ – это использование сотрудниками на работе мобильных устройств: ноутбуков, планшетов, смартфонов. Средства защиты информации на них не

так сильно развиты, как системы на персональных компьютерах. К тому же пользователи неохотно ограничивают возможности своих персональных устройств, устанавливая пароли на вход в систему. В настоящее время широко используется удаленный доступ к корпоративной сети, а также практикуется удаленная работа. Это приводит к тому, что периметр сети компании как понятие становится очень размытым. В результате в него попадают домашние компьютеры, контролировать состояние которых очень сложно, хлопотно, дорого, а зачастую практически невозможно. ЭФФЕКТИВНЫЕ МЕРЫ ЗАЩИТЫ Необходимо отметить, что несанкционированный доступ к данным осуществляется с различными целями. Злоумышленнику может требоваться как извлечение ценной и полезной информации, то есть нарушение их конфиденциальности, так и удаление данных с целью выведения ИТсервисов из строя. Конечно, наиболее распространенная цель несанкционированного доступа – это нарушение конфиденциальности. В этом случае, по мнению ряда банковских экспертов в области ИБ, самыми эффективными мерами защиты были, есть и в ближайшей перспективе будут оставаться программные или программно-аппаратные средства шифрования, благо рынок средств защиты насыщен, и на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

нем представлен самый широкий спектр данных продуктов. В отличие от других программных или программно-аппаратных средств защиты у шифрования меньшая вероятность присутствия уязвимостей и ошибок, ему свойственна относительная простота в реализации. При этом стойкость ко взлому фактически зависит только от длины ключа шифрования. Даже если злоумышленник украдет зашифрованные данные, то без ключа шифрования он не сможет получить какие-либо полезные сведения из этих данных. Надежность и эффективность шифрования проверена как временем и опытом, так и строгими математическими обоснованиями. Если речь идет об оптимальных для клиентов банков способах обеспечения безопасности, то здесь наиболее эффективным будет сочетание нескольких инструментов контроля доступа. В частности, клиент может ис-

Еще один важный момент в ИБ – это использование сотрудниками на работе мобильных устройств: ноутбуков, планшетов, смартфонов. пользовать постоянный логин и пароль, но при этом подтверждать свой доступ к базе данных. Для совершения каждой платежной операции необходимо будет вводить одноразовый пароль, например, высылая его на зарегистрированный в системе мобильный телефон. При совершении же платежей по банковским картам необходимым является обеспечение их соответствия актуальным протоколам безопасности, реа-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

лизуемым платежными системами. При использовании Интернета – технология 3D-Secure, а при базовых транзакциях – встроенный в карту чип. Безусловно, внедрение и сопровождение указанного функционала может вызвать недовольство клиентов (из-за временных потерь в результате введения одноразовых паролей). Не подлежит сомнению и тот факт, что использование вышеназванных инструментов ИБ приведет к некоторому удорожанию процесса обслуживания. Но, с другой стороны, это позволит в максимально возможной степени обеспечить защиту информации, а значит, и финансовых интересов как самого банка, так и его клиентов. Цена ошибки, допущенной при работе с системой информационной безопасности, слишком высока и для финансово-кредитных организаций, и для рядовых пользователей финансовыми услугами, чтобы можно было ее игнорировать.

банки и бизнес

тема номера

инновационный подход С. ЯМОВ: «Управление качеством программного обеспечения. Как защитить инвестиции в ИТ-системы банка» беседовала Елена Бродская

НБЖ: Сергей, вопросы качества разработки и внедрения программного обеспечения в последние годы активно поднимаются на «круглых столах» и конференциях. В чем, на ваш взгляд, причина этого?

Роль программного обеспечения в современном банке очень велика, как и риски, связанные с внедрением некачественно разработанного ПО или его неаккуратной модернизацией. Многие банки страдают от простоев или нестабильной работы ключевых банковских ИТ-систем в ходе их внедрения или просто не получали в требуемые сроки необходимый функционал. О том, как системно решать эту проблему, в интервью НБЖ рассказал директор департамента систем управления компании Helios IT Сергей ЯМОВ.

банки и бизнес

С. ЯМОВ: Борьба за рынок предъявляет все новые требования к бизнесу, который, в свою очередь, ставит дополнительные задачи перед службами, отвечающими за информационные технологии. И очень часто поставленная задача не решается так, как того хочется бизнес-руководителям: реализован не тот функционал, он работает плохо, в ходе внедрения возникают болезненные простои, результат не в срок и дороже запланированного. Часто именно в информационных технологиях видят «тормоз» развития банка и источник серьезных операционных рисков. Большинство этих проблем неразрывно связано с качеством программного обеспечения и качеством процессов создания и развития информационных систем в банке. НБЖ: Считается, что зрелость ИТ-служб в банковской сфере – одна из самых высоких, если сравнивать различные отрасли в России. Почему качество программного обеспечения остается проблемой? С. ЯМОВ: При всей зрелости большинства банковских служб ИТ сложность проблемы нарастает быстрее, чем

меры, которые пытаются предпринимать для ее решения. Есть корневая проблема, общая для тех индустрий, где информационные технологии являются конкурентным преимуществом. Это в той или иной степени уникальность ключевых информационных систем организации – либо заказная или собственная разработка, либо сильно переделанная платформа автоматизации. Одно дело – заранее иметь возможность проанализировать функционал, интерфейс и документацию уже неоднократно внедренного программного обеспечения, другое дело – шаг за шагом проходить очень непростой путь от высокоуровневых и неконкретных требований будущих пользователей к успешно внедренной системе. К этому добавляется совокупность факторов. Во-первых, как мы уже обсудили, поток задач по внедрению или модернизации новых информационных систем в любой финансовой структуре нарастает, многие из этих задач «идут» со сжатыми сроками. А ресурсы и бюджеты, как говорится, не резиновые. Существующие процедуры планирования, приоритизации и бюджетирования ИТ-задач, управления требованиями часто не адекватны потребностям банка. Во-вторых, работу любого современного банка обеспечивает много сложных и тесно связанных информационных систем. Любые неаккуратные изменения могут стать причиной

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

серьезных сбоев, что приводит к крайне болезненным простоям банковских функций и процессов. Соответственно, любое изменение должно быть тщательно проанализировано, запланировано и протестировано, что сложно организовать. И наконец, во многих банках перешли к внешней разработке, а управлять внешними разработчиками и добиваться от них нужного качества в нужные сроки, особенно при наличии сложных закупочных процедур, не рассчитанных на специфику ИТ, – нетривиальная задача. И многие банки еще не решили ее системно. НБЖ: Действительно, сейчас все больше организаций пользуются услугами внешних разработчиков. Разве это не их зона ответственности – обеспечить качество ПО? С. ЯМОВ: Разработать программное обеспечение или настроить специализированное банковское программное обеспечение в соответствии с техническим заданием – безусловно, задача разработчика. Однако ответственность за финальное качество внедренного программного обеспечения лежит на ИТ-директоре и всей ИТ-службе. Они несут ответственность перед организацией за неработающее или плохо работающее программное обеспечение, даже если разработчик – внешний подрядчик. Переложить всю ответственность на разработчиков не получается. Начиная со сложности формирования четких требований на начальной стадии и кончая тем, что понимание качества программного обеспечения часто не является единым для разработчика и заказчика. Область, где заказчик и подрядчик договариваются относительно легко, – это реализуемый функционал. А вот такие требования, как корректная работа приложения в ИТ-инфраструктуре заказчика, интеграция с другими системами,

соответствие политике безопасности, работа системы под нагрузкой, сложны для формализации и требуют проверки исполнения. Соответственно, все больше банков всерьез задумываются над системным решением вопросов обеспечения качества ПО. НБЖ: Почему ваша компания начала заниматься новым для ИТ-рынка направлением – организацией управления качеством программного обеспечения? С. ЯМОВ: Одно из важных направлений Helios IT – услуги в области управления информационными технологиями. У нас очень профессиональная команда в части использования сервисного подхода к управлению информационными технологиями (ITSM) в части автоматизации управления ИТ-инфраструктурой. Задачи, которые мы решаем вместе с заказчиком, – это повышение эффективности ИТ-служб, выстраивание эффективного взаимодействия между бизнесом и ИТ-службами, повышение качества работы ИТ-систем. Плотно работая с различными организациями, мы отмечали все возрастающую потребность в правильной организации контроля и управления качеством программного обеспечения. А каков ответ на эту потребность? На рынке есть компании, умеющие тестировать приложения. Но нет команд, которые профессионально помогают выстроить эту деятельность у самого заказчика. И наш опыт консалтинга в области ИТ оказался здесь очень востребованным. Мы усилили нашу команду специалистами в области контроля качества ПО – практиками в тест-менеджменте, специалистами по автоматизации управления качеством программного обеспечения. И сейчас мы предлагаем услуги по организации обеспечения качества ПО собственной и заказной разработки.

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

справка Сергей Ямов – признанный эксперт управленческого консалтинга в области ИТ, один из учредителей российского отделения itSMF, автор статей и регулярный докладчик по вопросам организации и совершенствования ИТ-деятельности. До 2000 года – разработчик программного обеспечения.

НБЖ: На что направлены ваши услуги? С. ЯМОВ: Они позволяют выстроить обеспечение качества, охватив весь жизненный цикл программного обеспечения. В первую очередь выстраиваются такие области, как управление требованиями, планирование и проведение тестирования, управление релизами, управление дефектами. Отдельно уделяется внимание организации нагрузочного тестирования, так как многие внешние разработчики плохо контролируют качество в этой части. НБЖ: На что надо обращать внимание при организации обеспечения качества ПО? С. ЯМОВ: Мы выделяем три составляющих: организационная составляющая, автоматизация обеспечения качества, тестовая среда. Под организационной составляющей подразумевается, в первую очередь, проработка взаимодействия бизнес-подразделений, ИТ-службы и внешних разработчиков по вопросам обеспечения качества. Это касается и вопросов формирования первичных требований, их поэтапного уточнения, контроля тестопригодности, и так вплоть до планирования и организации тестирования и управления

банки и бизнес

тема номера

дефектами. Безусловно, практика обеспечения качества создается не изолированно, а на базе существующих процессов создания, внедрения и эксплуатации ИТ-систем/ИТ-услуг. Результат фиксируется в форме регламентов, организационно-штатных решений, а также шаблонов и стандартных условий к договорам на внедрение и сопровождение ИТ-систем с внешними разработчиками. Что касается автоматизации, то она требуется в двух разрезах. Во-первых, автоматизация взаимодействия участников обеспечения качества ПО и информационное обеспечение их работы: хранение реестра требований, информации о дефектах, распределение заданий тестирования на участников тестирования, хранение результатов тестирования и т.п. Во-вторых, требуется автоматизация самого тестирования, в первую очередь, регрессионного и нагрузочного. Без наличия в организации необходимых вычислительных ресурсов для проведения различных видов тестирования говорить об обеспечении качества сложно. Поэтому в рамках наших услуг мы готовы проектировать и создавать среду для проведения тестирования. При планировании создания тестовой среды предполагается проработка вопросов автоматизации развертывания тестовых экземпляров программных средств и подготовки тестовых данных.

ServiceTest. Это гибкие, удобные и функциональные продукты, признанные во всем мире. На наш взгляд, они лучше других комплексных решений подходят для автоматизации управления качеством ПО внутри заказчиков.

НБЖ: Вы рассказали о необходимости автоматизации обеспечения качества ПО. Какие решения есть на рынке?

НБЖ: Что получает банк, внедрив систему управления качеством программного обеспечения?

С. ЯМОВ: На рынке представлен широкий класс решений как узкоспециализированных, так и комплексных. Мы провели анализ рынка и отдаем предпочтение решениям известной компании HP, линейке продуктов Application Lifecycle Management – HP ALM, HP Performance Center/LoadRunner, QTP,

С. ЯМОВ: Мы уже много говорили о том, какие проблемы решаются за счет системной организации контроля качества, но я не буду повторяться, а обобщу: это защита инвестиций в ИТ-системы и снижение рисков, связанных с внедрением новых ИТ-систем или с модернизацией существующих.

банки и бизнес

НБЖ: Когда у банков возникает потребность позвать кого-то на помощь для организации обеспечения качества ПО? С. ЯМОВ: Первый типовой сценарий – по результатам крупного сбоя в ходе модернизации системы. Особенно если это не первый случай. В таких ситуациях возникает недовольство на уровне топ-менеджмента банка, и простых заверений, что это больше не повторится, уже недостаточно. Другой типовой случай – когда к руководителям ИТ-службы приходит осознание того, что объем задач на доработку стал очень большим, и риск пропустить серьезный дефект или сорвать сроки настолько высок, что настало время системно решать вопрос. Иногда поводом пересмотреть текущую практику контроля качества в ИТ-службе становится потребность дополнительного контроля внешних разработчиков, например, необходимость организовывать нагрузочное тестирование или автоматизировать базовый контроль жизнеспособности версии перед передачей новых версий на тестирование в бизнес.

НБЖ: А как меняются отношения банков, умеющих контролировать качество внедрения ИТ-систем, и разработчиков, которые на них работают? С. ЯМОВ: Безусловно, в лучшую сторону. Банк может очень четко контролировать качество заказных работ и фактами и цифрами влиять на подрядчика, если качество разработки или устранения дефектов слабое. Повышается эффективность взаимодействия банка и разработчиков за счет более четкой постановки задачи, обоснованных решений по релизам, приоритизации требований в случае решения задач с жестко фиксированными сроками. НБЖ: Сколько времени занимают проекты по управлению качеством, и сколько они стоят? С. ЯМОВ: Это сильно зависит от постановки задачи. Чтобы решить очень частную задачу, например, наладить управление дефектами для одной ИТсистемы, может быть достаточно и 1–2 месяцев. А если говорить о серьезных преобразованиях, то может потребоваться небольшая программа из нескольких проектов с первыми значимыми результатами через 4–6 месяцев и общей длительностью до 1,5–2 лет. Сроки обусловлены темпами организационных изменений, ведь мы меняем принцип работы подразделений, а чтобы начать работать по-новому, требуется время. По затратам диапазон весьма широк. В зависимости от масштаба банка, постановки задачи и выбранного средства автоматизации стоимость может варьироваться от 100 тыс долларов до нескольких миллионов. И если сравнивать эти проекты с инвестициями в другие банковские ИТсистемы и отдачу от них, то становится понятным, почему тема востребована.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

банковская платформа FXL российского производителя ПО «ФОРС-БС» отмечена в глобальном исследовании Forrester Research компании «ФОРС-Банковские Системы» и in4media объявляют о результатах регулярного глобального анализа Forrester Research в области функциональности банковских платформ за 2011 год «ФОРС-БС» приняла участие в данном исследовании, заявив о себе как о сильном глобальном игроке в сфере разработки комплексных банковских платформ. По результатам проведенного опроса «ФОРСБС» вошла в число компаний, имеющих наиболее широкую функциональность предлагаемых решений для работы основных банковских ИТ-приложений – платформу Flexible eXtra Large. Платформа FXL – основа прикладных систем бэк-офиса (АБС «Ва-Банк FXL»), фронт-офиса (АС «Front Desk (FXL)»©), каналов дистанционного банковского обслуживания («Front Solutions 24х7»©) и аналитического хранилища («Data Force»©). Она позволяет гибко настраивать и быстро изменять основные бизнес-процессы банковской деятельности и легко масштабировать используемые ИТсистемы. В исследовании Forrester Research учитывалось наличие крупных завершенных проектов по внедрению банковских платформ, а также территориальное покрытие рынка. Так, компания «ФОРС-БС» в 2011 году успешно реализовала ряд крупных проектов по внедрению банковских систем как в России, так и за ее пределами. «Попадание ИТ-решений российских компаний в глобальные и регио-

банки и бизнес

нальные исследования и рейтинги Forrester Research, с одной стороны, свидетельствует о традиционно высоком уровне российских ИТ-продуктов и услуг, с другой, значительно помогает российским производителям развивать свой бизнес не только на российском, но и на глобальных рынках технологий», – заявил руководитель компании in4media и региональный директор Forrester Research в России Сергей Македонский. По словам генерального директора «ФОРС-Банковские Системы» Аркадия Лобас, признание высокого уровня разработки и функциональности наших решений со стороны авторитетной независимой аналитической компании Forrester Research де-факто является своеобразным знаком качества на глобальном рынке бизнес-технологий. «Уверен, что это придаст дополнительный стимул развитию нашего бизнеса в России и за рубежом», – подчеркнул Аркадий Лобас. Всего в анализе функциональности банковских платформ «Global Banking Platform Deals 2011: Functionality», осуществленном компанией Forrester Research, приняли участие 25 крупнейших производителей ИТ-решений по всему миру. Из российских компаний только «ФОРСБС» со своими решениями смогла принять участие в данном регулярном исследовании.

МЕЖДУНАРОДНАЯ АНАЛИТИЧЕСКАЯ КОМПАНИЯ FORRESTER RESEARCH Forrester Research является независимой исследовательской компанией, которая помогает бизнес-лидерам, маркетологам, профессионалам ИТ по всему миру создавать эффективные бизнесстратегии, способствуя долгосрочному успеху предприятий и организаций. РОССИЙСКОЕ КОНСАЛТИНГОВОЕ АГЕНТСТВО IN4MEDIA in4media – российская аналитическая и консалтинговая компания, работающая в сфере информационных технологий, телекоммуникаций и новых медиа. in4media представляет в России международную аналитическую компанию Forrester Research. РОССИЙСКИЙ ПРОИЗВОДИТЕЛЬ ПО «ФОРС-БС» «ФОРС-Банковские Системы» – ведущая российская компания по разработке ПО для банков и финансовых организаций. Производство ПО ведется с 1991 года, за это время накоплен огромный опыт создания различных информационных систем с использованием технологий Oracle, практика подготовки и обучения специалистов и большой опыт внедрения и поддержки автоматизированных систем для банков.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

4 декабря 2012, Hilton Moscow Ленинградская

Официальное информационное агентство:

Информационные партнеры:

Интернетпартнер:

тема номера

проект по строительству дата-центра в РосЕвроБанке Один из основных структурообразующих дата-центров РосЕвроБанка размещается в центральном офисе в Москве. Проектировался и создавался данный ЦОД в 2003 году. Быстрое развитие банка и его ИТинфраструктуры привело к тому, что к 2007 году запасы по площади, энергообеспечению, охлаждению и резервированию оказались практически исчерпаны. В результате было принято решение о строительстве нового дата-центра. РЕШЕНИЕ Банку предстояло решить задачу организации нового дата-центра со сверхвысокой потребляемой мощностью стоек на ограниченной площади в условиях непрерывности работы существующего дата-центра и функционирования офиса. «Принципиальным условием для банка было требование сдачи ЦОДа под ключ, то есть комплексного построения всей инженерной инфраструктуры. Это условие было выполнено», — поясняет начальник управления эксплуатации информационных систем РосЕвроБанка Роман Смирнов. По результатам проведенного тендера генеральным подрядчиком проекта по строительству ЦОД в РосЕвроБанке была выбрана компания «Астерос». «Выбирая поставщика и само решение для создания инженерной инфраструктуры, мы посетили многие площадки, познакомились с опытом эксплуатации решений от самых разных поставщиков, — рассказывает Роман Смирнов. — Критерий отбора учитывал многие факторы, но выбор относительно систем бесперебойного электропитания и кондиционирования был сделан без колебаний в пользу APC by Schneider Electric».

банки и бизнес

СИСТЕМА КОНДИЦИОНИРОВАНИЯ Новый ЦОД решено было строить в том же здании, где находился прежний. Выделенное помещение площадью 40 кв. м позволяло развернуть систему кондиционирования с учетом высоко нагруженных стоек. Единственным возможным решением была реализация системы изолированных «горячих» коридоров типа HACS (Hot Aisle Containment System) от APC by Schneider Electric. Заключение архитекторов здания о возможности сноса опоры в центре помещения позволило остановиться на варианте системы охлаждения HACS на базе межрядных кондиционеров производства АРС серии InRow RD и RP. Для размещения технологического оборудования (вычислительных мощностей) в зале установлено 12 стоек производства APC by Schneider Electric. При проектировании максимальное потребление в расчете на одну стойку планировалось 10 кВт. Однако система кондиционирования и наличие блоков распределения питания APC PDU позволяют нагружать стойку до 15 кВт (при условии, что соседние будут потреблять меньшую мощность, а суммарная мощность стоек не будет превышать 120 кВт). СИСТЕМА БЕСПЕРЕБОЙНОГО ПИТАНИЯ Для обеспечения бесперебойным электроснабжением серверного оборудования выполнена установка параллельной системы 3x100кВА серии MGE Galaxy 5000. Система функционирует по схеме резервирования N+1. Аккумуляторные батареи располагаются во внешних батарейных шкафах, время автономной работы каждого ИБП из системы – 15 минут на нагрузку

60 кВт. При выходе из строя одного ИБП системы нагрузка на оставшиеся источники бесперебойного питания не превысит 85%. Для обеспечения бесперебойным электроснабжением системы кондиционирования параллельно установлено два ИБП MGE Galaxy по 120 кВА. Система также построена по схеме N+1 со временем автономной работы не менее 15 минут. Каждая параллельная система ИБП оснащена внешним обходным переключателем производства Schneider Electric. Все щитовое оборудование по проекту выполнено на базе оборудования Schneider Electric. ЧТО В ИТОГЕ? На сегодняшний день дата-центр имеет 30-процентный запас на расширение и может обойтись без модернизации еще в течение пяти лет. Впрочем, банк уже строит планы создания нового независимого дата-центра. Действующая площадка при этом может служить резервным центром, обеспечивая непрерывность предоставления банковских сервисов клиентам.

инфраструктура в цифрах Энергопотребление зала 120 кВт Площадь зала 40 кв. м Максимальная нагрузка на стойку 10 кВт Средняя нагрузка на стойку 3,5–4,5 кВА ИБП 3 шт. MGE Galaxy 100/2 шт. MGE Galaxy 120 кВА PDU APC by Schneider Electric Стойки 12 шт. NetShelter Кондиционеры 4 шт. InRow RD/2 шт. InRow RP DX АВР Schneider Electric

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

тема номера

строительство дата-центра в «ИФД КапиталЪ» Входящие в группу компании предоставляют свои сервисы на базе единого центра обработки данных, построенного в 2009 году. Дата-центр группы «ИФД КапиталЪ» работает на принципах хозрасчета: каждый из участников холдинга арендует вычислительные мощности ЦОДа, размещая на них свои специфические бизнес-приложения. В единый ЦОД переведены наиболее критичные приложения, например, те, которые обеспечивают работу инвестиционной группы на бирже. Потери изза незавершенной сделки могут быть ощутимо велики. РЕШЕНИЕ Все работы по проектированию и строительству дата-центра осуществлялись компанией «Борлас». Архитектурной особенностью сетевой инфраструктуры здания является разделение сетевого ядра на два сегмента с целью повышения уровня отказоустойчивости. Каждый из этих сегментов размещается в отдельном помещении, соответственно инженерная инфраструктура дата-центра объединяет оба помещения. В вычислительном зале установлено по 15 стоек NetShelter, в двух из которых размещается коммутационное оборудование, они резервные, а остальные объединяют серверное оборудование. Все лотки и шинопроводы размещены над стойками вдоль ряда. В один лоток уложены силовые кабели, в другой – слаботочные: такое решение обеспечивает защиту от помех со стороны силовых кабелей и удобство обслуживания.

В зале установлено два источника бесперебойного питания APC Symmetra PX, каждый из которых укомплектован четырьмя силовыми модулями по 16 кВА, один из них находится в резерве (по схеме N+1). Таким образом, суммарная мощность нагрузки каждого ИБП составляет 48 кВА. Благодаря наличию двух источников общая схема резервирования 2(N+1) обеспечивает дополнительный уровень отказоустойчивости. Максимальная расчетная мощность каждого источника (в расчете на перспективный рост) может достигать 160 кВА при комплектации каждого ИБП десятью модулями по 16 кВА. Среднее энергопотребление стойки в залах составляет 3,5–4 кВА, но есть стойки с более высокой плотностью размещения оборудования, где потребление может достигать 8 кВА. Поэтому с перспективой на будущее в вычислительном зале установлено 6 внутрирядных кондиционеров холодопроизводительностью по 22 кВт каждый. Общее потребление электроэнергии каждого зала варьируется от 32 до 46 кВА. Питание от автомата ввода резерва через ИБП подается на модуль распределения питания (PDU) в стойке. В каждой стойке установлено по два модуля PDU, запитанных от разных источников бесперебойного питания. Для серверов с одним блоком питания применяются устройства автоматического ввода резерва APC by Schneider Electric, переключающие электропитание между двумя ИБП. Каждая стойка в дата-центре оснащена как минимум двумя датчиками — влажности и температуры. Часть стоек снабжена датчиками открытия/закрытия дверей и датчиками вибрации. Со всех устройств, оборудованных датчиками либо картами мониторинга APC,

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

информация о состоянии устройств электропитания, параметрах климата во всех технических помещениях поступает в общую систему мониторинга StruxureWare. Общее количество датчиков — более 120. Система мониторинга интегрирована с системой управления зданием, в котором размещен ЦОД. Руководство дата-центра отмечает высокий уровень обслуживания техники APC by Schneider Electric. «Получив решение, сервис и ответственность от единого поставщика, компания существенно выигрывает как по стоимости, так и по времени решения возникающих проблем», — подчеркивает руководитель отдела инфраструктуры «ИФД КапиталЪ» Александр Королев.

инфраструктура в цифрах Энергопотребление (зал №1/зал №2) 38–46/36–42 кВт Площадь зала (зал №1/зал №2) 65/64 кв. м Количество стоек (зал №1/зал №2) 15/11 стоек NetShelter Максимальная нагрузка на стойку 8,5 кВт Средняя нагрузка на стойку 3,5–4,5 кВА ИБП (зал №1/зал №2) 2 шт. Symmetra PX 160 кВА/1 шт. Symmetra 40 кВА PDU APC by Schneider Electric АВР Schneider Electric Количество контролируемых датчиков более 120 Количество контролируемых устройств APC более 70 Система мониторинга StruxureWare Central

банки и бизнес

новости компаний

Уровень безопасности системы ДБО ОАО АКБ «Башкомснаббанк» повышен благодаря устройствам SafeTouch На базе платформы для организации дистанционного банковского обслуживания юридических лиц «ДБО BS-Client» от компании BSS в ОАО АКБ «Башкомснаббанк» для защиты клиентов от мошеннических действий реализованы новые

механизмы, одним из которых является обеспечение поддержки устройства визуализации SafeTouch (производства компании SafeTech). Данное устройство позволяет обеспечить защиту клиентов от самых актуальных атак, основанных на подмене реквизитов платежных документов и удаленного доступа к рабочему месту.

Опыт Банка «ОТКРЫТИЕ»: как в 5 раз увеличить продуктивность коллекторского отдела Результаты внедрения программного решения INFRATEL для управления исходящими и входящими звонками в управлении SOFT Collection Банка «ОТКРЫТИЕ» впечатляют. «Мы смогли обработать в 5 раз больше кредитных до-

банки и бизнес

говоров, не расширяя штат. Добились управляемого роста эффективности и существенно повысили качество обработки входящих обращений», – отмечает главный риск-менеджер, начальник департамента по работе с проблемной задолженностью Федор Сытин.

Diasoft FA# Respect: автоматизация обязательного пенсионного страхования в НПФ Сбербанка

«Инфосистемы Джет» помогают Альфа-Банку эффективно управлять казначейскими рисками

Новые услуги от НТЦ «Вулкан» НТЦ «Вулкан», российский интегратор в области информационной безопасности и ИТ, начал оказывать услуги по реализации требований Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в части обеспечения информационной безопасности участников НПС. Услуги основываются на положениях, установленных как в Федеральном законе, так и в подзаконных нормативно-правовых актах, выпущенных правительством и отраслевым регулятором. В ходе оказания услуг проводится комплекс мероприятий, включающий аудит субъекта НПС, анализ и оценку рисков, разработку документации и внедрение необходимых средств защиты информации, а также помощь в подготовке отчетности по формам ЦБ РФ. Специалисты НТЦ «Вулкан» располагают необходимыми знаниями и квалификацией для оказания данных услуг, обладают большим опытом реализации проектов по обеспечению информационной безопасности, в том числе в банковском секторе.

мы ME Seven. Современный инструмент, созданный специалистами «Диасофт», позволил решить проблему оперативного учета всех необходимых данных и обеспечил поддержку консолидации информации из точек продаж.

Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка и компания «Диасофт» сообщают об успешном завершении проекта по внедрению новой версии Diasoft FA# для автоматизации процессов обязательного пенсионного страхования. С течением времени у НПФ Сбербанка возникла необходимость оперативного получения актуальной информации о работе отделений Сбербанка России. Для формирования единой информационной базы потребовалось организовать учет первичных данных в региональных подразделениях фонда и автоматизировать процесс их передачи в центральный офис. Для решения этих задач был избран программный продукт Diasoft FA# Respect, ОПС, функционирующий на базе информационнотехнологической платфор-

Альфа-Банк и компания «Инфосистемы Джет» завершили построение системы аналитической отчетности для нужд казначейства. Система реализована на базе OLAP-технологий (online analytical processing). Основной целью проекта стало создание инструментария для оперативного построения отчетности по прогнозным моделям казначейства в необходимых аналитических разрезах. Кроме того, была необходима замена большого количества однотипных отчетов, которые разрабатывались по запросам казначейства на протяжении нескольких лет и имели «зашитую» в код логику. Аналитики казначейства пользовались «подручными» средствами для выборки и анализа данных напрямую из банковских систем. Поэтому со временем скорость разработки новых отчетов перестала удовлетворять требованиям к анализу. Специалисты компании «Инфосистемы Джет» проанализировали требования

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

новости компаний

банка к системе отчетности и спроектировали аналитическую модель для оптимальной обработки данных.

РДТЕХ получил специализацию по Oracle Pillar Axiom 600 Компания РДТЕХ, платиновый партнер Oracle, объявляет о получении статуса специализированного партнера по Oracle Pillar Axiom 600 Storage System в рамках партнерской программы Oracle PartnerNetwork Specialized. Для получения данной специализации все партнеры

Oracle должны соответствовать ряду требований, относящихся к приоритетам и потребностям заказчиков. Соблюдение критериев специализации позволило РДТЕХ получить подтверждение от Oracle высокого уровня компетенций сотрудников компании в области продажи, консалтинговых услуг и развертывания систем хранения данных Pillar Axiom 600.

Успешное внедрение DLP-комплекса DeviceLock Endpoint DLP Suite В 2007 году НОМОС-РЕ-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

ГИОБАНК после рассмотрения ряда систем защиты информации от утечек начал эксплуатацию программного продукта DeviceLock на более чем 350 компьютерах. В целях заботы о клиентах и соблюдения их интересов управление ИБ банка регулярно проводит моделирование угроз. Вследствие этого в 2012 году банк принял решение внедрить в дополнение к контролю портов и устройств механизмы контроля каналов сетевых коммуникаций, а также задействовать возможности контентной

фильтрации. «Имея положительный опыт внедрения DeviceLock, для нас было логичным уделить внимание новым компонентам DLP-комплекса DeviceLock Endpoint DLP Suite – NetworkLock и ContentLock. Функциональные возможности указанных модулей, удовлетворяющие потребности банка и положительные результаты сравнительного тестирования позволили принять решение об их внедрении», – отметил начальник управления ИБ НОМОС-РЕГИОБАНКа Максим Голотвин.

банки и бизнес

тема номера

что в итоге? налаживанию конструктивного диалога между банками и компаниями-интеграторами зачастую мешают: неумение бизнес-подразделений финансовокредитных организаций четко формулировать задачи, которые они ставят перед ИТподразделениями и компаниями-интеграторами отсутствие проектного подхода при бюджетировании ИТ. Это приводит к тому, что либо срываются сроки внедрения конкретного проекта, либо проекты внедряются в «сыром» виде отсутствие у ИТ-подразделений банков достаточных внутренних ресурсов для «докрутки» внедренных решений, с одной стороны, и недоверие банкиров к ИТ-аутсорсингу, с другой

однако все эти проблемы постепенно будут преодолеваться, потому что: у банков нет иного выхода, кроме как внедрять современные ИТ-решения и модернизировать свои ИТ-системы. Финансово-кредитные организации, надеющиеся прожить еще какое-то время на старых самописных системах, могут столкнуться с риском сокращения своей клиентской базы и утраты своей доли на рынке финансовых услуг

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

страхование

банки и бизнес

страхование залогов особенность залогового страхования – тесное взаимодействие между банком и страховщиком текст

Оксана Дяченко

Общая финансово-экономическая ситуация в стране очень серьезно влияет на страховую сферу. Правда, страховщики те или иные перемены ощущают спустя примерно полгода, после того как их почувствует на себе банковский рынок. Эксперты отмечают, что в настоящее время, когда многие ожидают наступления кризисных явлений, немало средних и малых банков переходит на кредитование под залог, что объясняется большой ответственностью, которая лежит на них, за качество управления кредитными рисками. Страхование же залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита. Для того чтобы минимизировать риски, возникающие при кредитовании юридических лиц, многие банки работают по оптимальной для них схеме страхования предоставляемого залога в страховой компании. В этом случае банк при выборе страховой компании должен убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов. Можно сказать, что в страховании залогового имущества в первую очередь заинтересованы банки, так как полис позволяет перераспределить их риски и часть из них передать страховщику. Оплата страхового взноса при этом ложится на заемщика. Если наступает страховой случай, когда предмет

банки и бизнес

залога гибнет или повреждается, банк может рассчитывать на компенсацию потери страховой компанией. Кредитные организации зачастую не хотят принимать на себя дополнительный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, поэтому обязывают заемщика застраховать его. Нередки случаи, когда банки отказывают в выдаче кредита под залог имущества, если оно не застраховано. Практически в каждом из банков имеется список аккредитованных в нем страховых компаний, то есть банк пропускает договоры только определенных страховых компаний. Конечно, для заемщика-юрлица при такой схеме могут возникнуть определенные сложности и неудобства. Например, если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано или если страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, чем в компании, с которой сотрудничает заемщик. На практике одним из обязательных условий аккредитации страховой компании в банке является размещение в этой кредитной организации депозита, то есть размещение на счетах банка резервов, объем которых у некоторых игроков страхового рынка исчисляется сотнями миллионов рублей. Понятно, что в таких условиях даже самые надежные и крупные страховые компании ведут избирательную и осторожную политику по выбору банков, через которые планируют реализовывать свои продажи и, как следствие, разме-

щать депозиты. Некоторые страховщики признают, что готовы размещать депозиты только в крупных государственных банках, надежность которых не вызывает у них сомнений. Эксперты страхового рынка отмечают важную тенденцию корпоративного залогового страхования, которая актуальна уже достаточно продолжительное время – это падение рентабельности страховых операций. Конкуренция на страховом рынке очень велика. Неудивительно, что страховая маржа падает не только в связи со снижением ставок страховых премий, но и потому что некоторые страховые компании демпингуют, неоправданно снижая цену на свои услуги и предлагая ставки ниже уровня рентабельности этих операций. Эксперты отмечают, что если раньше демпинг был отличительной чертой мелких и средних региональных страховщиков, то постепенно почти все компании независимо от своих размеров начали активно урезать тарифы в попытке сохранить имеющихся клиентов или получить новых. Еще одна существенная причина снижения рентабельности страховых операций, влияющая на ситуацию в корпоративном страховании – это наличие комиссионного вознаграждения за привлечение бизнеса в страховую компанию. Комиссию требуют в настоящее время чуть ли не все банки, являющиеся для страховщиков важнейшим каналом притока клиентов с уже сформированным платежеспособным спросом.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

страхование

банки и бизнес

на страховом рынке идет жесткая борьба Д. ШАПОШНИКОВ: «Перед нами сейчас стоит очень амбициозная задача – масштабировать бизнес на уровень филиалов» беседовала Оксана Дяченко

Заместитель начальника управления страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий ШАПОШНИКОВ рассказал НБЖ о некоторых нюансах работы в сфере корпоративного залогового страхования. НБЖ: На ваш взгляд, какие тенденции господствуют в настоящее время на рынке корпоративного залогового страхования?

заместитель начальника управления страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Дмитрий ШАПОШНИКОВ

банки и бизнес

Д. ШАПОШНИКОВ: Основная тенденция данного вида имущественного страхования – это продолжающееся снижение рентабельности страховых операций. Можно выделить несколько основных факторов снижения рентабельности бизнеса. Один из наиболее общих для всей страховой отрасли – это постоянное снижение ставок страховых премий при сохранении стабильного уровня убыточности. Такая ситуация обусловлена высокой ценовой конкуренцией на рынке. При этом многие страховые компании зачастую назначают цену страховой услуги ниже ее себестоимости. Такой подход позволяет быстро достичь положительных результатов в краткосрочной перспективе, но содержит в себе серьезные потенциальные угрозы для финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика. Еще один фактор, влияющий на изменение ситуации в корпоративном страховании и на снижение экономической эффективности бизнеса, – это рост расходов на ведение дела, прежде всего, за счет роста аппетитов кредитных организаций в части комиссионного вознаграждения. На сегодняшний день практически все крупные и средние банки, работающие со страховыми компаниями, претендуют на комиссионное вознаграждение за привлечение бизнеса. Обычно размер агентского вознаграждения по страхованию корпоративного залогового имущества в среднем составляет 25% от размера страховой премии. Прямое влияние на страхование залогового имущества оказывает, конечно, общеэкономическая ситуация в стране, динамика объемов кредитования. Сейчас в экономике наблюдаются кризисные явления, объемы кредитования существенно не растут. Немногие компании-заемщики готовы брать на себя дополнительные кредитные обязательства в условиях финансовой нестабильности и отсутствия уверенности в будущем. Естественно, что стагнация рынка сказывается и на нашей деятельности. В связи с этим основным фактором увеличения сборов по корпоративному залоговому страхованию может выступать рост доли компании за счет перераспределения позиций страховщиков на рынке.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

банки и бизнес

НБЖ: Расскажите о деятельности компании «Ингосстрах» в сегменте корпоративного залогового страхования. Как складывается взаимодействие с банками? Д. ШАПОШНИКОВ: Исторически так сложилось, что компания «Ингосстрах» работает на рынке корпоративного залогового страхования еще с начала 1990-х годов. Мы сотрудничаем практически со всеми крупными и средними российскими банками, многими региональными кредитными организациями. Уровень и потенциал развития отношений с тем или иным партнером зависит от того, насколько мы можем быть полезны друг другу, от желания и возможности удовлетворять взаимные бизнес-потребности. На практике существует достаточно ограниченный ряд инструментов, позволяющий развивать бизнес по линии залогового страхования. Для нас, прежде

всего, это налаживание и поддержание благоприятных доверительных отношений со всеми нашими банками-партнерами в части предоставления наилучшего соотношения цены страховой услуги и ее надежности, высокого уровня обслуживания как для кредитной организации, так и для ее клиента – заемщика. Кредитные организации, выступая определенным каналом продаж по линии залогового страхования, претендуют на получение комиссионного вознаграждения от страховой компании за привлечение бизнеса. Банки достаточно ревностно относятся к вопросу получения комиссионного вознаграждения. Для нас безусловным правилом является выполнение обязательств перед банком в части агентского вознаграждения, но только в тех случаях, когда банк выполняет свою функцию генератора страхового бизнеса. Наличие нерешенных вопросов в данной области сотрудничества страховой ком-

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

страхование

пании и банка серьезно мешает развитию взаимоотношений. В настоящее время на рынке залогового страхования, также как и в банковском секторе, наблюдается концентрация бизнеса. Основным драйвером роста залогового страхования является кредитование предприятий в государственных банках. Мы учитываем этот тренд в своей работе, делая ставку на сотрудничество с теми госбанками, которые готовы работать не только со своими дочерними страховыми компаниями, но и на рыночных условиях. В целом мы оцениваем перспективы развития корпоративного залогового страхования достаточно позитивно, нам удалось достичь серьезных результатов на уровне головного офиса. Сейчас перед нами стоит приоритетная задача – масштабировать бизнес на уровень филиалов, делая ставку на региональное развитие.

банки и бизнес

4. спецпроект

Дмитрию Панкину

Поздравления руководителю Федеральной службы по финансовым рынкам от делового сообщества

юбилей

юбилей Дмитрия Панкина

Уважаемый Дмитрий Владимирович! От всей души поздравляю вас с 55-летием! Ваш профессионализм, открытость к диалогу и энергия давно и хорошо известны в бизнес-сообществе. Уверен, что эти качества позволят вам и в дальнейшем успешно решать задачи поступательного развития финансового рынка, эффективной защиты прав и интересов всех его участников, в том числе банков, повышения уровня финансовой грамотности населения страны.

Желаю вам, Дмитрий Владимирович, новых успехов в достижении поставленных целей, здоровья и благополучия!

С уважением, председатель Банка России Сергей Игнатьев

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

юбилей

Уважаемый Дмитрий Владимирович! способствовать эффективному решению задач, стоящих перед ФСФР. Желаю вам, Дмитрий Владимирович, крепкого здоровья, успешного осуществления всех ваших планов. Добра и благополучия, счастья и здоровья вам и вашим близким!

От души поздравляю вас с 55-летием! Ваш профессионализм, высокая работоспособность, неиссякаемая энергия позволяют вам успешно руководить Федеральной службой по финансовым рынкам. За время вашего руководства ФСФР было принято несколько важных законов, в том числе Закон «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком». Благодаря этому российский фондовый рынок стал восприниматься как более цивилизованный, доверие к нему со стороны отечественных и иностранных инвесторов возросло, а через это возрос и уровень инвестиционного доверия к российской экономике в целом. Убежден, что ваши знания, компетентность, порядочность, деловые и личные качества будут и впредь

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян

Уважаемый Дмитрий Владимирович! экономической стабильности страны и повышению конкурентоспособности России на мировых финансовых рынках. Желаю вам большой жизненной энергии и неизменного оптимизма, успехов в достижении поставленных целей, поддержки и понимания коллег. Доброго здоровья, счастья и благополучия вам и вашим близким.

Поздравляю вас с замечательной датой – 55-летием. Вы яркая и одаренная личность. Мы ценим ваш высочайший профессионализм, организаторский талант, основательность в делах и умение отстаивать свою точку зрения. За годы вашей многогранной профессиональной карьеры вы неоднократно демонстрировали, что талантливому и увлеченному своим делом человеку по плечу решение любых задач. Подтверждением тому служит ваше стремление совершенствовать работу возглавляемой вами Федеральной службы. Уверен, что накопленные вами знания и опыт, ваши усилия по созданию эффективной системы мегарегулирования финансового рынка послужат укреплению

С уважением, генеральный директор ГК АСВ Александр Турбанов

Уважаемый Дмитрий Владимирович! Примите мои искренние поздравления по случаю вашего 55-летия! Желаю вам, как человеку высокопрофессиональному, целеустремленному, требовательному к себе и людям, удачи, благополучия и неиссякаемой энергии. Пусть общее признание и удовлетворение от того, что уже сделано, станут для вас не только наградой, но и впредь будут способствовать осуществлению

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

всех планов и замыслов! Здоровья, счастья, дальнейшей успешной работы!

С уважением, руководитель Федеральной антимонопольной службы Игорь Артемьев

юбилей

Уважаемый Дмитрий Владимирович! От всего сердца поздравляю вас с юбилеем! Ваш профессиональный опыт в финансовой сфере заслуживает самого глубокого признания, а обширные знания, таланты и энергия – искреннего уважения. Перед ФСФР стоят серьезные стратегические задачи: развитие конкурентоспособного финансового рынка, обеспечение эффективного и своевременного контроля и надзора, защита законных прав и интересов всех участников финансового рынка. В том числе предстоит осуществить нормативное правовое регулирование, направленное на развитие финансовых институтов и инфраструктуры финансового рынка. За полтора года, которые прошли под вашим руководством, ФСФР смогла расставить нужные акценты над

проблемами, требующими ускоренного решения. И в этом, безусловно, ваша заслуга. Желаю вам крепкого здоровья, реализации всех намеченных планов, дальнейшей плодотворной работы в вашей важнейшей и ответственной должности.

С уважением, председатель правления Банка УРАЛСИБ Илкка Салонен

Уважаемый Дмитрий Владимирович! От имени коллектива ЮНИАСТРУМ БАНКа и от себя лично поздравляю вас с 55-летним юбилеем! Ваш весомый вклад в развитие российской экономики невозможно переоценить. Вы выдающийся государственный деятель, опытный руководитель, пользующийся большим уважением как на самом высоком государственном уровне, так и в банковском сообществе. Ваша плодотворная деятельность, направленная на развитие отечественного финансового рынка, помогает ему становиться более устойчивым и надежным. Ваш многолетний труд и выдающиеся заслуги не раз были отмечены почетными государственными наградами.

Профессиональное сообщество знакомо с вами как с человеком исключительной выдержки, широкого кругозора, высокой культуры, способным найти решение любой, самой сложной задачи. В этот знаменательный день разрешите пожелать вам крепкого здоровья, счастья, долгих лет жизни и всего самого наилучшего.

С уважением, президент КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Гагик Закарян

Уважаемый Дмитрий Владимирович!

Сердечно поздравляем вас с 55-летием! Вы внесли весомый вклад в развитие российской финансовой системы, зарекомендовали себя как крупный управленец и экономист. Ваш многолетний опыт и знание отрасли – бесценный капитал, позволяющий принимать взвешенные решения в самых сложных ситуациях. В непростой для российской экономики период вы продемонстрировали высокий профессиона-

лизм и способствовали успешному преодолению удара мирового финансового кризиса. На своем ответственном посту вы продолжаете последовательно проводить политику, направленную на укрепление финансовых рынков и банковской системы России. От всей души хотим пожелать вам успехов в исполнении намеченных планов. Крепкого здоровья, счастья и благополучия вам и вашим близким!

С уважением, коллектив ОАО АКБ «РОСБАНК»

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

юбилей

Уважаемый Дмитрий Владимирович! От имени коллектива Финансового университета при правительстве Российской Федерации и от себя лично сердечно поздравляю вас – замечательного человека, видного финансиста, талантливого руководителя – с 55-летием со дня рождения! Ваш жизненный путь – образец честного служения Родине и человеческой порядочности. Вы внесли весомый вклад в становление и развитие российского финансового рынка, благодаря вашим усилиям были приняты законы, обеспечивающие эффективное функционирование национальной банковской системы. Вам присущи такие необходимые руководителю и государственному чиновнику столь высокого ранга качества, как широкая компетентность, чувство от-

ветственности за порученное дело, перспективность мышления и умение находить нестандартные решения. Ваша плодотворная деятельность по развитию и укреплению национальной финансовой системы отмечена государственными наградами и почетными знаками отличия. Разрешите от всей души пожелать вам крепкого здоровья, счастья, удачи, финансового благополучия и успехов в вашем благородном деле! С глубоким уважением, ректор Финансового университета при правительстве Российской Федерации, заслуженный деятель науки РФ, доктор экономических наук, профессор Михаил Эскиндаров

Уважаемый Дмитрий Владимирович! ные на защиту прав клиентов и обеспечение устойчивого формирования рынка. От имени всех участников микрофинансового рынка поздравляю вас, Дмитрий Владимирович, с днем рождения! Хочу пожелать вам счастья, крепкого здоровья, больших успехов в такой нелегкой работе и всегда отличного настроения.

Вам исполняется 55 лет, и с полной уверенностью я могу сказать, что все теплые слова, которые вы услышите от родных, коллег и друзей в этот день, будут искренними. На молодом российском микрофинансовом рынке возглавляемая Дмитрием Владимировичем Федеральная служба по финансовым рынкам играет одну из ключевых ролей. Контроль над организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, стал для ФСФР новой функцией. Мы – и сейчас я говорю от всего микрофинансового сообщества – благодарны вам и вашим коллегам за взвешенные шаги на пути развития регулирования рынка. Мы высоко ценим ваши продуманные решения, ориентирован-

С уважением, президент Российского Микрофинансового Центра, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута

Уважаемый Дмитрий Владимирович! Разрешите от себя лично и от всего коллектива Банка «МБА-МОСКВА» сердечно поздравить вас с юбилеем! 55 лет – это тот прекрасный возраст, который позволяет человеку сочетать энергию и активную деятельность с накопленным багажом знаний, опыта и мудрости. Все деловые круги российского бизнес-сообщества высоко оценивают ваш серьезный вклад в становление, развитие и укрепление отечественного финансового рынка. Усилия, которые вы прилагали ранее, работая в Министерстве финансов, и прилагаете в настоящее время, будучи руководителем Федеральной службы по финансовым рынкам, всегда направлены на то, чтобы деятельность финансовых организаций отвечала требованиям современной рыночной

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

экономики. За многолетнюю трудовую деятельность благодаря профессионализму и ответственному отношению к делу вы заслужили высокий авторитет и глубокое уважение среди своих коллег. В этот праздничный день я хотел бы пожелать вам и в дальнейшем плодотворно трудиться, служа укреплению отечественной финансовой системы и российской экономики в целом. Удачи вам во всех деловых и личных проектах, надежных партнеров и единомышленников, верных друзей! Здоровья, счастья и всего самого наилучшего вам и вашим близким! С уважением, председатель правления «Банк «МБА-МОСКВА» ООО Фуад Абдуллаев

5. и общество Уроки истории: как Яльмару Шахту удалось

100 побывать спасителем нации и врагом человечества

108

Банковские и финансовые мероприятия

112

Банковский календарь – октябрь-2012

уроки истории

банки и общество

от спасителя нации до врага человечества за 93 года Яльмар Шахт успел побывать банкиром, рейхскомиссаром, главой Рейхсбанка, министром экономики и даже обвиняемым на Нюрнбергском процессе

текст

Анастасия Скогорева

Мировая история – величайшая поэтесса, утверждал Карл Маркс. От себя добавим: а еще она полна жестокой иронии, и судьба Яльмара Шахта – наглядное тому подтверждение. Он мог бы войти в мировую историю как волшебник, победивший гиперинфляцию в Германии чуть ли не одним

100

банки и общество

взмахом палочки, как великий экономист, банкир и ученый. А вошел как один из сподвижников Гитлера, как человек, создавший экономическую базу для военного реванша Германии в конце 1930-х – начале 1940-х годов. И это несмотря на то, что сам он никогда не был ни членом НСДАП, ни даже человеком, сочувствующим нацистским идеям.

В своих мемуарах, написанных после освобождения из Людвигсбурского лагеря для перемещенных лиц и известных под названием «Исповедь старого волшебника», Яльмар Шахт описал весьма примечательную встречу. В начале сентября 1948 года буквально через пару дней после освобождения Шахт решил прогуляться. Дойдя до берега реки, он присел на скамейку и стал любоваться закатом. Неожиданно к нему подошел незнакомый человек, вежливо поздоровался и попросил разрешения сесть рядом, после непродолжительного молчания он спросил: – Вы доктор Шахт? – и после утвердительного ответа продолжил. – Наверное, вы не помните меня, а ведь мы встречались. Я приходил к вам на прием, когда вы были главой Рейхсбанка. Табачная фирма, в которой я работал, хотела выпустить новый сорт сигарет и украсить пачки портретом Яльмара Горация Шахта, президента Рейхсбанка, спасителя марки. Шахт признается, что после этих слов вспомнил своего собеседника, а заодно вспомнил и другое: как на Рождество 1923 года получил поздравительную открытку от неизвестного ему малограмотного рабочего: «Дорогой доктор Шахт, первый раз за несколько лет мы смогли положить небольшие подарки для детей под рождественскую елку». Как его дочь, которой в 1923 году исполнилось 20 лет, пришла домой, распевая песню «Wer hat die Mark stabil gemacht, das war allein der Doctor Schacht?» (Кто сделал марку стабильной, если не доктор Шахт?). И как на улице в 1924 году к нему подходили незнакомые люди и называли его спасителем марки и их собственным спасителем.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

уроки истории

банки и общество

Жителям Германии (а также Австрии и Венгрии – стран, традиционно поддерживающих тесные экономические и политические отношения с Германией) было за что благодарить Яльмара Шахта. Почти десятилетие (с августа 1914 года по начало 1924 года) Германия жила по принципу «завтра будет хуже, чем вчера». МАРКА СВОБОДНОГО ПАДЕНИЯ Расходы на войну истощали бюджет страны, так называемые «военные займы» ложились тяжким бременем на Рейхсбанк, который гарантировал их возврат после победы. Но, поскольку Германия потерпела поражение и была вынуждена подписать в 1919 году Версальский мирный договор, надежды на погашение «военных займов» очень быстро растаяли. Рейхсбанк не мог выполнить свои обязательства перед держателями облигаций, так как на Германию были возложены репарации в размере 2 млрд долларов, плюс к этому страныпобедительницы настаивали на выплате им 26% от объема годового германского экспорта. В 1921 году Германии был предъявлен ультиматум: от нее требовали немедленной выплаты 1 млрд золотых марок в качестве аванса. После того как правительство страны отказалось сделать это, в Рурскую область были введены французские и бельгийские войска. Правительство Германии, по-видимому, не слишком хорошо просчитавшее экономические последствия своих действий, призвало население к пассивному сопротивлению – массовым мирным акциям протеста. В результате экономика страны оказалась полностью парализованной из-за забастовок, и, поскольку акцию инициировало правительство, все расходы из-за остановки предприятий легли прямиком на не слишком стабильный федеральный бюджет. Все эти события привели сначала к скачкообразному, а потом и к ошеломляющему росту цен на любые товары потребления, будь то роскошь или

предметы первой необходимости. К июлю 1922 года денежная масса выросла более чем в 7 раз по сравнению с аналогичным показателем, зафиксированным в 1919 году. Уровень цен при этом повысился в 40 раз, а курс доллара в 75 раз. И это были еще «цветочки». Политические власти страны отказались от любых попыток стабилизировать марку, частично потому, что таким образом стремились выразить свой протест Франции, Англии и Бельгии, частично потому, что не исключали возможности возобновления выплат репараций. Правительственные чиновники утверждали, что сначала должна быть достигнута ясность, сколько Германии придется заплатить в «сухом остатке». Только после этого власти займутся разработкой стабилизационных планов и спасением марки, точнее того, что от нее осталось к середине 1922 года. А страны-победительницы между тем не спешили с принятием решения о судьбе немецких репараций. Ситуация, сложившаяся вокруг марки, была уникальной: валюту хотели сохранить, но не хотели спасать. Все, что делали финансовые власти Германии в этот период, – это печатали все новые и новые пуды бумажных купюр, чтобы правительство могло выплачивать зарплату госслужащим и обеспечивать необходимым количеством денег экономику. К июню 1923 года денежная масса увеличилась примерно в 90 раз, цены в 180 раз, курс доллара в 230 раз. Страна начала скатываться в пучину безумия. Билет на трамвай стоил 1 млрд марок, килограмм сливочного масла – 6 трлн, пара ботинок – 30 трлн. Яльмар Шахт, чтобы проиллюстрировать весь ужас ситуации, произвел подсчеты: в 1914 за те деньги, которые тратились в 1923 году на покупку одного куриного яйца, можно было купить 5 млрд куриных яиц. С августа по ноябрь 1923 года денежная масса в Германии выросла в 132 тысячи раз, уровень цен в 850 тысяч раз, курс доллара почти в 400 тысяч раз. Когда читаешь про гиперинфляцию в Германии в начале 1920-х годов, невольно вспоминается ситуация с рублем

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

в постсоветской России в первой половине 1990-х годов. Но довольно быстро убеждаешься, что сравнивать эти две девальвации – все равно, что сравнивать кашель, вызванный четвертой стадией онкологии легких с кашлем, возникшим в результате заболевания гриппом. И дело тут не в том, что никогда у нас курс рубля не исчислялся по отношению к доллару в миллиардах и триллионах. В России (а до этого в СССР) не было такого трепетного отношения к национальной валюте, как в Веймарской Германии. Для немцев рейхсмарка была валютой, появившейся в результате объединения страны, символом мечты об империи, много веков казавшейся недостижимой и воплотившейся в жизнь только в середине XIX века, после того как Пруссия объединила вокруг себя разрозненные немецкие княжества. Марка была наглядным доказательством состоятельности немецкой нации и залогом будущих успехов молодой империи. Судя по воспоминаниям людей, переживших гиперинфляцию начала 1920-х годов, крах единой немецкой валюты был не меньшей психологической драмой для них, чем прекращение существования самой империи. Обесценивание марки разрушило все моральные устои тогдашнего общества. Все, что считалось запретным, вдруг оказалось единственным средством выживания, – грабеж, убийство, обман. Все, что казалось святым, было отброшено как нечто бесполезное и снижающее шансы человека на выживание. Наряду с остальными святынями была выброшена на «свалку» и бумажная марка, которая когда-то была

акцент 5 декабря 1934 года был принят Кредитный закон рейха. Он предусматривал введение нормативов минимального резервирования под кредиты, ограничений при кредитовании крупных заемщиков, регулирование процентных ставок по кредитам и т.д.

банки и общество

101

уроки истории

предметом национальной гордости немцев, воплощением стабильности и силы их молодой империи. Никто не желал принимать ее в качестве оплаты, все жители страны предпочитали самую рваную и грязную долларовую купюру самой новенькой и хрустящей бумажной марке. Справедливости ради стоит сказать, что к разгару девальвации марки уже не были хрустящими: их печатали на плохой бумаге, не слишком заморачиваясь по поводу внешнего облика купюр. Поскольку марка обесценивалась так быстро, что ее не успевали допечатывать в необходимых объемах, муниципалитеты и отдельные промышленные предприятия начали выпускать «чрезвычайные деньги» – emergency money. Рейхсбанк оказался в безвыходной ситуации: с одной стороны, он не мог запретить это, поскольку опасался, что остатки немецкого бизнеса просто прекратят существование в случае изъятия из оборота «чрезвычайных денег». С другой стороны, он не мог официально заявить, что эти платежные средства имеют ту же ценность, что и марки, выпускаемые им самим. В результате в Германии в какой-то момент параллельно имело хождение несколько денежных единиц. И все они печатались в огромных количествах, что ежедневно увеличивало «денежный навес» над экономикой. Голод, чувство неуверенности в завтрашнем дне, постоянное ожидание полного коллапса, обесценивание всех имеющихся сбережений, продажа фамильных реликвий ради возможности купить одно яйцо или кусок хлеба – вот наиболее запомнившиеся немцам черты гиперинфляции начала 1920-х годов. И все это на фоне стремительного обогащения кучки спекулянтов и коррупционеров, политических столкновений на улицах, противостояния между коммунистами и националистами. Не случайно «пивной путч» Гитлера и его сторонников начался 9 ноября 1923 года, в месяц, когда гиперинфляция в Германии пожинала самые горькие свои плоды.

102

банки и общество

WER HAT DIE MARK STABIL GEMACHT, DAS WAR ALLEIN DER DOCTOR SCHACHT? Через три дня после начала «пивного путча» – 12 ноября 1923 года – тогдашний министр финансов Германии Ганс Лютер предложил Яльмару Шахту встретиться и обсудить меры по стабилизации ситуации вокруг немецкой марки. Для Шахта звонок главы финансового ведомства стал неожиданностью: он знал, что Лютер до этого обсуждал план выхода из валютного кризиса с двумя весьма известными и влиятельными банкирами. Поэтому, когда Лютер предложил Шахту должность рейхскомиссара по валютным операциям, Шахт первым делом спросил, чем разочаровали министра финансов предыдущие его собеседники. – Они не подходят на эту роль. Один из них, например, оказался настолько наивным, что сказал: я соглашусь занять этот пост только после введения рентмарки (марки, обеспеченной ипотечным залогом – прим. ред.). Но ведь проблема не в том, что делать после этого – проблема в том, что рейхскомиссар по валютным операциям должен эту марку ввести, – ответил Лютер. – Почему бы не поручить проведение этой реформы Рейхсбанку? – поинтересовался Шахт. – Вы знаете, что президент Рейхсбанка – человек способный и деятельный, но его отношения с правительством и президентом рейха оставляют желать лучшего. Шахт действительно это знал. Правительство и президент не раз намекали тогдашнему главе Рейхсбанка Рудольфу фон Хавенстейну, что ему пора уйти в отставку по собственному желанию. Но открыто конфликтовать с банкиром, пользовавшимся уважением и среди немецких бизнесменов, и в зарубежных деловых кругах, власти не решались. Если чего и не хватало немецкой экономике в тот момент для полного краха, так это скандальной отставки президента Рейхсбанка.

– Я прошу дать мне несколько дней, чтобы обдумать ваше предложение, – сказал Шахт. – Мне очень жаль, но положение таково, что промедление смерти подобно. Я буду очень вам признателен, если вы известите меня о вашем решении сегодня вечером, – ответил Лютер. И к его немалому облегчению в тот же вечер Яльмар Шахт согласился занять пост рейхскомиссара. На первый взгляд может показаться странным, что Лютер «вцепился» в финансиста, известного тогда лишь в узких кругах. Для того чтобы понять его настойчивость, следует учесть, что Яльмар Шахт к моменту назначения рейхскомиссаром успел поработать на ключевых позициях в двух банках немецкой «большой четверки»: Dresdner Bank и Danat Bank. Так что банковскую «кухню» он знал изнутри. На протяжении 1923 года он постоянно публиковался в различных изданиях, преимущественно в Berliner Tageblatt и Vossiche Zeitung, и в каждой из статей доносил до читателей свои мысли о путях выхода из экономического тупика. По-видимому, оба эти обстоятельства произвели на Лютера немалые впечатления. Шахт получил не только обещанный ему пост, но и напутствие: делайте то, что считаете нужным, только спасите марку! Вернуть доверие людей к денежной единице, не стоившей уже даже бумаги, на которой она печаталась, было задачей почти невозможной. Особенно в ситуации, когда у марки, по убеждению Шахта, было два мощных врага: «параллельные» деньги, выпускаемые в оборот промышленными предприятиями и муниципалитетами, и валютные спекулянты, радостно обваливавшие день за днем курс марки по отношению к американскому доллару и британскому фунту. Судя по последовательности действий Шахта, первого врага в лице «чрезвычайных денег» он считал более опасным. «Пришло время положить конец системе, при которой каждый имеет свой Рейхсбанк», – так

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

банки и общество

сформулировал он свою первоочередную задачу. Через несколько дней после назначения на новую должность Шахт запретил Рейхсбанку, над которым, кстати сказать, приобрел полную власть в качестве рейхскомиссара, принимать «чрезвычайные деньги» в качестве оплаты. То, что разразилось после этого, Шахт в своих мемуарах называл не иначе как штормом. 25 ноября в Колонне состоялась встреча, в которой приняли участие рейхскомиссар по валютным операциям, руководители и собственники крупнейших промышленных немецких предприятий и главы муниципалитетов. На протяжении трех часов Шахт был вынужден выслушивать жалобы, апокалиптические прогнозы, угрозы и мольбы о пощаде – все собравшиеся в едином порыве старались убедить рейхскомиссара, что его решение о запрете «чрезвычайных денег» является ошибочным. Как будут расплачиваться между собой экономические агенты, как будут финансировать свои расходы муниципалитеты? Неужели Яльмар Шахт возглавил комитет по валютным операциям (и фактически Рейхсбанк) только для того, чтобы окончательно поставить крест на немецкой экономике и немецкой нации? Забегая немного вперед, стоит сказать, что некоторые главари III рейха называли Шахта «белым воротничком», а некоторые – «бульдогом». Пожалуй, оба определения были верными. В этом человеке удивительным образом сочеталась подчеркнутая интеллигентность и бульдожья хватка. 25 ноября он продемонстрировал промышленникам и главам муниципалитетов свое второе лицо: выслушав их речи без единой ремарки или попытки возразить, он безапелляционно заявил: будет так, как он сказал! «Люди должны снова ощутить почву под ногами, а вы должны научиться формировать свои бюджеты исходя из «твердых» цифр», – резюмировал он. Итак, «параллельные» деньги были выведены из оборота, на их место пришла рентмарка. Исключительное право

уроки истории

далеко не самая крупная купюра, имевшая хождение в 1922–1923 годах, в разгар гиперинфляции в Германии

ее эмиссии получил Рентебанк, Рейхсбанк же был лишен возможности печатать марки. Все предприниматели, владеющие фабриками, земельными участками или любой другой недвижимостью, вынуждены были передать государству 6% данного имущества – именно эта собственность стала обеспечением под выпущенные в оборот 2,4 млрд рентмарок. Одна новая рентмарка обменивалась на 2,4 млрд «старых» марок, так что «денежный навес» над экономикой удалось достаточно быстро ликвидировать. В 1924 году Рейхсбанку вернули право выпуска платежных средств, а в оборот вошла полноценная рейхсмарка, обеспеченная на 30% золотом. Второй враг марки – валютные спекулянты, игравшие на «черном» рынке, – был побежден так же решительно и безжалостно, как и эмитенты «чрезвычайных денег». В ноябре спекулянты «задрали» курс доллара к марке до цифры, которую сложно даже написать – 12 000 000 000 000. Это было так называемой «окончательной ноябрьской ценой», по которой закрывались открытые в течение ноября позиции. Если игрокам не хватало денег для расчетов, они обычно обращались за ликвидностью к Рейхсбанку, и до конца ноября 1923 года Рейхсбанк ни

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

в чем им не отказывал. Яльмар Шахт «перекрыл» для спекулянтов этот денежный источник (точнее, источник стремительно обесценивавшихся марок) и объявил, что Рейхсбанк будет приобретать у игроков «черного» рынка доллары по курсу 4,2 трлн марок за одну денежную единицу (такое соотношение было установлено по итогам торгов 20 ноября 1923 года). Паника на «черном» рынке была неописуемой. Но к концу ноября спекулянты осознали, что у них нет иного пути, кроме как сдаться на милость победителя, то есть Яльмара Шахта. Рейхсбанк меньше чем за неделю стал обладателем огромных валютных резервов. Наградой Шахту и признанием его неоспоримых заслуг в борьбе с гиперинфляцией стало назначение эксрейхскомиссара на должность президента Рейхсбанка в 1926 году. На протяжении пяти лет – до конца 1920-х годов – Шахта прославляли как финансового волшебника. Ведь ему удалось за месяц изменить то, что казалось уже совершенно непоправимым. Ощущение чуда подкреплялось признанием, которое сделала помощница Шахта фройлен Стеффек. «Что он делал? – Он сидел в своем кресле в темной комнате в Министерстве

банки и общество

103

уроки истории

банки и общество

финансов и все время курил. Рассылал ли он письма? – Нет. Читал ли он письма? – Нет. Он все время звонил. Звонил в каждый уголок Германии, в другие страны, во все места, имевшие отношение к валютным операциям, к Рейхсбанку и Министерству финансов. Мы почти не ели в эти дни и обычно отправлялись домой поздно вечером последним пригородным поездом в вагоне третьего класса. Кроме вышеперечисленного он ничего не делал». ВЕЛИКАЯ ДЕПРЕССИЯ. МЕСТО ДЕЙСТВИЯ – ГЕРМАНИЯ По иронии судьбы именно Шахт стал человеком, который лишил националсоциалистическую партию Германии возможности прийти к власти в середине 1920-х годов. Пока страну пожирала гиперинфляция, фашистские идеи многим казались многообещающими. Измученных немцев не смущал антисемитизм нацистской партии, а призывы к аннулированию позорного для Германии Версальского мирного договора вообще проливались бальзамом на сердца жителей страны. Ведь корень бед и воплощение зла немцы в начале 1920-х годов видели в Англии, Франции и США – странах, обложивших Германию многомиллиардными контрибуциями и позволивших оккупировать Рурскую область. Сам Яльмар Шахт, конечно, не считал себя борцом с нарождающимся фашистским движением, оно интересовало его куда меньше, чем «старое» и уже состоявшееся коммунистическое движение. Именно в коммунизме он видел главную опасность для политической и экономической стабильности в стране, а также угрозу христианским ценностям, которых, по его собственному заверению, он придерживался с 17 лет. В целом же можно сказать, что после своего ухода с поста президента Рейхсбанка в 1930 году Шахт не принимал активного участия в политической деятельности и не слишком интересовался политикой. У него, как у бизнесмена и финансиста, было тогда

104

банки и общество

экс-президент США Г.Губер (в центре) и посол США в Германии Х.Уильсон (справа) обещают Я.Шахту экономическую помощь Германии

достаточно других проблем, так же, впрочем, как и у его коллег по цеху. Осенью 1929 года в США произошел обвал акций на Нью-Йоркской бирже, положивший начало Великой депрессии. Вслед за США одна за другой экономический «грипп» подхватили западноевропейские страны: Великобритания, Франция, Австрия и Германия. Последняя пострадала, прежде всего, потому, что прекратился приток американских инвестиций. Перекредитоваться в американских банках немецкие компании больше не могли, а они к концу 1920-х годов привыкли, что американцы охотно их кредитуют. Начался спад производства. В 1931 году ситуация ухудшилась еще больше: в соседней с Германией Австрии на грани банкротства из-за бегства клиентов оказался банк Creditanstalt. Эта новость вызвала панику в немецких деловых кругах, благо все промышленники и финансисты отлично знали, насколько тесные узы связывали Creditanstalt с ведущими немецкими банками. Началась паника вкладчиков, клиенты массово отзывали средства со счетов, опасаясь не только банкротства своих финансово-кредитных организаций, но и повторения ги-

перинфляционных эксцессов начала 1920-х годов. Попытки Рейхсбанка стабилизировать ситуацию оказались не просто неудачными, а вредоносными: главный банк страны в надежде успокоить вкладчиков принимал к погашению любые объемы своих ценных бумаг. Через несколько дней его резервы оказались полностью исчерпанными, курс марки по отношению к доллару начал быстро снижаться, и призрак гиперинфляции, казалось бы, навсегда похороненный Яльмаром Шахтом в конце 1923 года, снова забрезжил на горизонте. Если бы Германия столкнулась всего лишь с экономическим «вирусом», пришедшим в Европу из США, она, возможно, пострадала бы не слишком сильно. Но ситуация осложнялась тем, что страна обязана была выплачивать репарации победителям в Первой мировой войне. 20 июня 1931 года президент США Герберт Губер, понявший, что Германия снова оказалась на краю экономического коллапса, предложил ввести годичный мораторий на выплату репараций. Британские власти согласились с Губером, зато резко против выступил тогдашний президент Франции. Понадобилось 17 дней, для

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

банки и общество

того чтобы американцы и британцы уговорили французов пойти навстречу несчастным немцам. Для немецких банков эта задержка с принятием решения по репарациям оказалась роковой. Клиенты вынесли из банков 300 000 000 000 долларов. Финансовокредитные организации вынуждены были свернуть все операции и прекратить свою деятельность до лучших времен. «ПРИДЕТ ВРЕМЯ – МЫ ИЛИ ИСПРАВИМ ГИТЛЕРА, ИЛИ ОТБРОСИМ ЕГО» Как раз в 1931–1932 году Шахт начинает сближаться с НСДАП и ее вождем, хотя свою первую встречу с Адольфом Гитлером он датирует 1930 годом. Глава фашистской партии тогда произвел на Шахта хорошее впечатление: бывший рейхскомиссар и экс-президент Рейхсбанка не увидел в Гитлере ничего отталкивающего. В своих мемуарах, написанных уже после Нюрнбергского процесса, Шахт вспоминал, что Гитлер вел себя весьма достойно, воздерживался от патетических высказываний, не делал антисемитских заявлений и внимательно слушал рассуждения Шахта и других экономистов о природе кризиса начала 1930-х годов. В общем, по итогам встречи Шахт сделал вывод, что оппозиционно настроенные по отношению к НСДАП люди сгущают краски, представляя Гитлера исчадием ада. Какое впечатление сам Шахт произвел на будущего фюрера Германии, можно только догадываться, поскольку Гитлер в отличие от победителя гиперинфляции не оставил мемуаров. Можно только предположить, что Гитлер был впечатлен познаниями Шахта, его аналитическими способностями и тем, с каким пиететом к Шахту относились экономисты, промышленники и банкиры. Скорее всего, именно это было принято во внимание при формировании первого правительства Адольфа Гитлера в 1933 году. 17 марта, через несколько дней после того как президент Гинденбург наде-

лил Гитлера властью канцлера, Яльмар Шахт был назначен президентом Рейхсбанка, а затем и министром экономики Германии. После возвращения на государственную службу Шахту пришлось, по его признанию, иметь дело с еще более сложным кризисом, чем в 1923 году. Тогда перед ним стояла задача обуздать гиперинфляцию, в 1930-х годах необходимо было снова подавить ее, плюс вернуть доверие клиентов к банкам, а также обеспечить финансирование немецкой промышленности за счет иностранных займов и инвестиций. Последнее было задачей практически нерешаемой: крупнейшие кредиторы Германии в лице США и Великобритании переживали Великую депрессию. В самой же Германии стремительно нарастали банкофобские настроения: финансово-кредитные организации и, прежде всего, «великие банки» (Great Banks) обвиняли в стремлении «выбить» кредиты любой ценой и, соответственно, в банкротстве сотен мелких и средних немецких компаний. Тот факт, что несколько собственников и топ-менеджеров «великих банков» являлись людьми неарийского происхождения, только подливал масла в огонь критики. Практически сразу после своего назначения на должность главы Рейхсбанка Шахт возглавил специальную комиссию, призванную проанализировать причины банковского кризиса в стране. Правящая национал-социалистическая партия считала, что результатом деятельности этой комиссии станет «приговор» банкирам и призыв к увеличению роли (и доли) государства в банковском секторе. Однако выводы комиссии оказались не столь радикальными. Она не выявила фактов злостного «выбивания» задолженности, а что касается причин кризиса, то тут вывод был таким: немецкие банки проводили ту же политику, что их американские и европейские «коллеги», и пострадали в результате кризиса не меньше (а может, даже больше) нефинансовых организаций.

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

уроки истории

Тем не менее нацистское правительство предприняло шаги по ужесточению надзора и регулирования банковского сектора: 5 декабря 1934 года был принят Кредитный закон рейха. Он предусматривал введение нормативов минимального резервирования под кредиты и ограничений при кредитовании крупных заемщиков, регулирование процентных ставок по кредитам и т.д. Это может показаться невероятным, но нацистский Кредитный закон по многим пунктам «перекликался» с законом Гласса–Стигала, принятым в 1933 году в США. Различие форм управлений не оказывало воздействия на суть принимаемых законодательных решений. Параллельно с ужесточением регулирования шел и другой процесс, напрямую затрагивающий немецкую банковскую систему, – ее «арианизация» (aryanization). Нацистское правительство считало, что влияние «неарийских элементов» на стратегию и повседневную деятельность банков должно быть сведено к минимуму. В своих мемуарах Шахт неоднократно подчеркивал, что лично он был рьяным противником этой политики. Тем не менее именно ему было суждено проводить ее в жизнь: Рейхсбанк одобрял «арианизацию» Deutsche Bank, Dresdner Bank и других финансово-кредитных организаций, то есть выкуп у неарийских банкиров принадлежащих им пакетов акций банков с огромным дисконтом, достигавшим 80–90% от текущей стоимости этих акций на фондовом рынке. По-видимому, Шахт действительно не был сторонником «арианизации», а также усиления роли государства в экономике. В первом случае – потому что не был заядлым юдофобом, во втором – потому что это вмешательство зачастую приводило к негативным результатам. Например, Кредитный закон, принятый в 1934 году, фактически обязывал банки сократить объемы кредитования. Момент для придания этому требованию законодательной силы был выбран явно неудачно: банки, напуганные кризисом, существенно «свернули» свою кредитную активность, а

банки и общество

105

уроки истории

банки и общество

из всех руководителей Третьего рейха, привлеченных к ответственности в рамках Нюрнбергского процесса, были оправданы только трое: экс-канцлер Ф.Папен, замминистра пропаганды Г.Фриче и экс-министр экономики Я.Шахт

под воздействием вновь принятого закона вообще прекратили кредитовать. К докризисному уровню кредитования они вернулись только перед самым началом Второй мировой войны, в 1938– 1939 годах. Была и еще одна причина, порождавшая, по заверению Шахта, постоянный конфликт между ним и нацистским правительством. Шахт был стойким противником ремилитаризации Германии, поскольку понимал, что страна вооружается быстрыми темпами не из абстрактной любви к оружию, а из стремления взять реванш над странами-победительницами в Первой мировой войне. Но, осознавая это, Шахт не выступал против строительства новых военных заводов, так как, по его словам, это строительство и эти заводы помогали решить проблему безработицы в Германии. В результате ремилитаризации страны работу получили более 6 млн человек. Правда, насколько искренен был Шахт в данном вопросе, можно только гадать. Рейхсмаршал авиации Герман Геринг, услышав заявления Шахта на Нюрнбергском процессе, отреагировал

106

банки и общество

весьма эмоционально: «Вы только послушайте, как он лжет!». С ним немедленно солидаризировался гроссадмирал Эрих Редер: «Да кто ему, Шахту, поверит!». Уж кому-кому, а Редеру было лучше других известно, сколько сделал экс-глава Рейхсбанка и эксминистр экономики для успешного вооружения страны. Надежды остальных подсудимых не оправдались – Шахту поверили. Из 24 человек, представших перед международным судом в Нюрнберге, было оправдано всего трое, среди них и Яльмар Шахт. Обвинения в том, что он, будучи министром экономики, создал экономические условия для ремилитаризации Германии, были отвергнуты, возможно, потому что начиная с середины 1930-х годов ускоренными темпами наращивали вооружение все крупные страны мира, включая Советский Союз. Делать на основании этого вывод, что все эти страны поголовно готовились к захватнической войне, абсурдно, и еще абсурднее было бы предположить, что министр экономики в период 1934–1937 годов мог знать о планах Гитлера по покорению Евро-

пы и нападению на СССР. Не было еще планов возвращения Рейнских земель, завоевания Польши, «Барбароссы». В своих мемуарах Шахт часто задавал себе один и тот же вопрос: «Как же так вышло, что он, верующий христианин и человек, воспитанный в духе демократии, оказался на службе у одного из самых кровавых диктаторов мировой истории?». Исчерпывающего ответа он так и не смог дать. Можно предположить, что за него это сделал другой человек – персонаж художественного фильма «Нюрнбергский процесс», бывший министр юстиции Германии Эрнст Янинг. Образ, конечно, собирательный, но стоит отметить, что реального министра юстиции на Нюрнбергском процессе не судили, и наблюдатели потом находили, что и речи Янинга, и ремарки других персонажей о его поведении во время пребывания на посту министра очень напоминали Шахта. «Почему мы поддержали Гитлера? – Потому что страна была в опасности, необходимо было отвести ее от края бездны. Мы подумали, что Гитлер сможет это сделать, а потом, когда опасность минует, мы либо исправим его, либо отбросим. Он временное явление, с которым надо смириться. Но однажды мы оглянулись и увидели, что временное стало постоянным, а то, что мы считали перегибами, стало сутью нашей жизни...». Но, с другой стороны, тот же персонаж в конце своей речи признался: «Я хуже всех, кто сидит сейчас на скамье подсудимых, потому что знал им всем цену и все же был с ними». Интеллектуалов, не замаравших руки кровью, оправдали на Нюрнбергском процессе. Но такие люди, как Шахт, не могли найти для себя морального оправдания в фанатизме. Они не были приверженцами нацистских идей и тем не менее вольно или невольно претворяли их в жизнь. Наверное, поэтому мемуары Шахта пронизывает оправдательный тон, но складывается впечатление, что он стремился не столько очистить свое имя в глазах других людей, сколько оправдаться перед самим собой.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

Генеральный отраслевой партнер:

Официальный информационный партнер:

Ведущий информационный партнер:

Информационные партнеры:

мероприятия

CFO-Russia подводит итоги работы Третьей международной конференции «Контроллинг: от финансовой отчетности к управлению компанией» В сентябре 2012 года прошла Третья международная конференция «Контроллинг: от финансовой отчетности к управлению компанией», организатором которой выступили портал www.CFO-Russia.ru и Клуб финансовых директоров. Вопрос построения системы контроллинга в компании по-прежнему остается наиболее важным и актуальным. Поэтому, открывая конференцию, Алексей Кауров из МТС рассказал об особенностях организации данной функции, охватив весь процесс от планирования до мотивации сотрудников. Продолжая тему, Алексей Коростелев (Рутектор) поделился опытом изменения концепции контроллинга – от координации к бизнес-партнерству. А Игорь Кукоев (Шоколадница) высказал идеи по использованию BI-систем в целях контроллинга, которые применяются в его компании. О бюджетировании как элементе оперативного контроллинга рассказали представители компаний «Мечел» и Аэрофлот. Одному из важных элементов в системе контроллинга – управлению затратами и финансовыми результатами – была посвящена еще одна секция. В начале второго дня конференции ее участники обсудили вопросы управленческого учета и отчетности. В частности, Леонид Сиротинин (Евросеть) представил рекомендации по тому, как обеспечить предсказуемость отчетности IFRS на основе качественной управленческой отчетности. В завершение конференции состоялся «круглый стол». Выступающие обсудили стандартные ошибки при построении систем контроллинга в компаниях и способы их решения, вопросы управления изменениями при внедрении инструментов контроллинга, а также связь системы BSC с системами отчетности и мотивации персонала.

Fujitsu IT Future: строим будущее вместе Преимущества внедрения высоких технологий обсудили участники на ежегодной конференции «Fujitsu IT Future: строим будущее вместе», которая состоялась в сентябре в Москве. ИТ-руководители и ведущие эксперты рынка России приняли участие в дискуссиях и экспертных сессиях, посвященных новым тенденциям виртуализации, облачным вычислениям, экологически безопасным и энергоэффективным ИТрешениям. В этом году основной акцент был сделан на роли информационных технологий в структуре современного предприятия с точки зрения эффективного управления бизнесом. Конференция в Москве стала третьей по счету в рамках серии конференций Fujitsu IT Future в России и странах СНГ. Программа конференции Fujitsu IT Future 2012 в Москве включала в себя пленарную сессию, перед участниками кото-

108

банки и общество

рой с приветственным словом выступил генеральный директор Fujitsu в России и странах СНГ Виталий Фридлянд. Старший вице-президент Fujitsu по продажам на развивающихся рынках Нив Спелман рассказала об особом фокусе компании Fujitsu на развитии бизнеса на территории быстрорастущих рынков России и СНГ и на поддержании высоких стандартов ведения существующего бизнеса. Более подробно г-жа Спелман в своем докладе рассказала о решениях Fujitsu в облачном сегменте. На параллельных сессиях эксперты Fujitsu и партнеры компании поделились опытом экспертизы в области виртуализации вычислительных мощностей и рабочих мест, модернизации и создания ЦОД. Особый интерес вызвали доклады, посвященные нулевым клиентам Fujitsu Zero Client, решению FlexFrame for SAP, новым мобильным устройствам бизнес-класса Fujitsu Ultrabook. Эти и другие решения, а также полную линейку продукции Fujitsu посетители смогли посмотреть на выставке, которая работала целый день в рамках конференции.

Х Международная научно-практическая конференция «PKI-Forum Россия 2012» В сентябре 2012 года в Санкт-Петербурге прошла юбилейная Х ежегодная Международная научно-практическая конференция «PKI-Forum Россия 2012», посвященная проблематике инфраструктуры открытых ключей и электронной подписи − механизмам безопасности электронного правительства и информационного общества (e-government, G2B, В2В, В2С, систем межведомственного и межгосударственного электронного взаимодействия). В конференции приняли участие более 280 делегатов из 7 стран, а также члены Евразийской экономической комиссии. Россию представляли посланцы 23 федеральных органов власти, 33 региональных органов власти, руководители и специалисты 64 удостоверяющих центров, 116 предприятий различных форм собственности, 5 учебных заведений, 13 общественных организаций и некоммерческих партнерств, 5 средств массовой информации. Организатором конференции выступил Минкомсвязь России при участии ФСБ России, ФСТЭК России, Роскомнадзора, Казначейства России, правительства Санкт-Петербурга, ЦБ РФ, ОАО «Газпром», ОАО «РЖД». На пленарном и 4 секционных заседаниях «PKI-Forum Россия 2012» были сделаны 49 докладов, прошел «круглый стол» и заседание в формате «Час эксперта». Основными темами обсуждений были единое пространство доверия сертификатов ключей проверки подписей (ЕПД), межведомственная, межрегиональная, трансграничная и межгосударственная интероперабельность PKI. Важным итогом PKI-Forum стало подписание оргкомитетами конференций соглашения о сотрудничестве по проблематике электронной подписи и инфраструктуры открытых ключей России, Украины и Польши («PKI-Forum Россия», Европейский форум по электронной подписи «ЕРРЕ» и «PKI-Forum Украина»).

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

мероприятия

банки и общество

VII международный форум SAS Forum Russia 2012 12 октября в Москве в отеле «Ренессанс Москва Монарх Центр» состоится VII международный форум SAS Forum Russia 2012 – крупнейшая в России и странах СНГ конференция по бизнес-аналитике. В этом году ключевыми темами SAS Forum Russia станут эффективное управление рисками в разных отраслях экономики, аналитические расчеты на больших данных и новые возможности бизнеса, связанные с использованием бизнесаналитики. Кроме того, широко будут обсуждаться новые перспективные технологии высокопроизводительной бизнес-аналитики и работа с большими данными. Особенность SAS Forum Russia 2012 – это его практическая направленность. Представители компаний различных секторов экономики расскажут о реальных проектах по применению бизнес-аналитики и о достигнутых результатах. Начнется конференция с пленарного заседания, на котором выступят генеральный директор SAS Россия/СНГ Валерий Панкратов, известный экономист Михаил Хазин, управляющий директор Аналитического направления финансовой практики компании Accenture Эдвин ван дер Удераа, а также первый вице-президент ОАО «БИНБАНК» Камаль Буши. Обсуждение ключевых тем форума продолжится в ходе панельной дискуссии с участием видных экспертов российского бизнеса. В программе конференции 6 параллельных секций: «Банки и страховые компании: управление рисками», «Банки и страховые компании: целевой маркетинг и управление финансами», «Телеком: целевой маркетинг и управление финансами», «Нефтегазовые и энергетические компании: аналитика, управление рисками, прогнозирование», «Государственный сектор: отчетность, предотвращение мошенничества, текстовая аналитика», а также специализированная демозона «Технологии SAS: новейшие разработки в области аналитики».

II деловой форум «Коммуникации в финансовой сфере» 25 октября в Москве в отеле «Marriott Grand Aurora» состоится форум «Коммуникации в финансовой сфере» – одно из основных событий в банковском сообществе. В ноябре 2011 года первая конференция успешно прошла в Москве. Более 100 участников, более 30 спикеров из банков, финансовых корпораций и исследовательских компаний приняли участие в сессиях и открытых обсуждениях. Наибольшей популярностью пользовались темы «Social Media Marketing» и «Интегрированные коммуникации». Второй форум будет посвящен именно этим двум направлениям.

октябрь 2012 Н АЦИ О Н АЛЬНЫЙ БАНКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

Социальные сети и социальные медиа на сегодняшний день являются популярным каналом в работе с непосредственной аудиторией в России, каналом, который дает возможность привлечь конечного потребителя и быстро получить объективную обратную связь. Банки – довольно консервативные учреждения, и это напрямую отражается на их активности в социальных сетях. Такой подход можно понять: трудно найти другой сектор рынка, где бизнес так зависел бы от репутации. А репутация любой компании сегодня во многом формируется в Интернете за счет отзывов клиентов и сотрудников. Это объясняет высокий интерес к теме, с одной стороны, и столь же артикулированную осторожность, с другой. Налицо конфликт – банкиры пытаются контролировать среду, которую контролировать по определению нельзя. О том, как правильно работать в социальных сетях и медиа, расскажут эксперты рынка и представители компаний.

Репутация года 2012 В сентябре на Вечернем торжественном приеме, посвященном Всероссийскому государственному профессиональному празднику «День финансиста 2012», финансовое сообщество страны чествовало лауреатов в 14 номинациях профессиональной премии «Репутация года 2012». Торжественный прием проходил в Государственном академическом Малом театре России при стечении более 900 известных и авторитетных деятелей российского финансового рынка, общественных деятелей, ученых, а также представителей законодательных и исполнительных органов государственной власти. Почетными гостями приема стали бывшие министры финансов СССР и России, лауреаты в номинациях премии «Репутация года» прошлых лет, а также иностранные делегации. Официальную часть праздничного вечера открыл министр финансов Российской Федерации Антон Силуанов, выступивший с поздравительной речью в адрес всего финансового сообщества и поддержавший инициативу проведения МОО «ГИЛЬДИЯ ФИНАНСИСТОВ» и Сообществом профессионалов финансового рынка «САПФИР» серии мероприятий, посвященных празднику и направленных на популяризацию профессии финансист. Обладателем премии «Репутация года» в главной номинации стал председатель правления ЗАО «ЮниКредит Банк», доктор экономических наук Михаил Алексеев.

Потребительское кредитование в России 2012: состояние, тенденции и перспективы развития 23 октября 2012 года в Москве в отеле «Марриотт Роял Аврора» состоится II Межотраслевая конференция «Потреби-

банки и общество

109

мероприятия

тельское кредитование в России 2012: состояние, тенденции и перспективы развития», в рамках котрой будут рассмотрены актуальные проблемы рынка в 2012 году, а также прогнозы его дальнейшего развития. В работе конференции особое внимание будет уделено следующим темам: «Кредиторы и заемщики – баланс прав и обязанностей», «Минимизация рисков кредитных организаций при взаимодействии с клиентами», «Стандартизация потребительских кредитов», «Приоритеты банков при выборе кредитных программ», «Проблемная задолженность по потребительскому кредитованию: управление, взыскание, уступка», «Проблемы, возникшие в судебной практике при рассмотрении дел по спорам между кредитными организациями и потребителями», «Новые законодательные инициативы в сфере потребительского кредитования», «Проблемы правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности», «Роль финансового омбудсмена в формировании цивилизованного рынка финансовых услуг». Для обсуждения данных вопросов приглашены представители государственных структур, коммерческих банков, коллекторских компаний и других организаций, активно работающих на рынке потребительского кредитования.

Конференция «Лизинг в России 2012» В сентябре 2012 года компания Worldwide Expert совместно с Объединенной Лизинговой Ассоциацией (ОЛА) провела VI международную конференцию «Лизинг в России 2012». Мероприятие прошло в Москве в гостинице «Хилтон Ленинградская». Форум посетило более 150 человек. Ведущие профессионалы обсудили лизинговое законодательство, в частности вопросы ускоренной амортизации, опыт работы западных компаний, проблемы выкупной стоимости, судебно-арбитражную практику. Большой интерес вызвали доклады о лизинговой рознице, управлении рисками и их страховании, оперативном лизинге, о развитии лизинговых услуг в регионах. Докладчики представляли такие компании, как Газпромбанк Лизинг, Сбербанк Лизинг, Балтийский лизинг, ИКБ Лизинг, Siemens, ARVAL, Райффайзен-Лизинг, Объединенная Вагонная Компания, Europlan, MAN Financial Services, Интерлизинг и многие другие. Объединенная Лизинговая Ассоциация провела интерактивный опрос среди участников конференции, который выявил ряд интересных фактов о лизинговой отрасли. Профессионалы составили ТОП привлекательных сегментов для развития лизинговых услуг. На первом месте финансовый лизинг (23%), далее лизинг для розничных клиентов (20%) и оперативный лизинг (19%).

110

банки и общество

Главными препятствиями продвижению лизинговых услуг на рынке участники конференции считают недостаточную финансовую устойчивость потенциальных клиентов (30%), законодательные риски (18%), высокую конкуренцию со стороны банков (16%), низкую грамотность бизнеса (14%), влияние государства на развитие отрасли (12%), недостаточность бюджетов лизинговой компании (8%). На вопрос о государственном влиянии на отрасль 68% респондентов ответили, что «действия государства противоречат рыночному развитию отрасли». Правда, треть участников опроса считает, что государство не оказывает существенного влияния на их бизнес.

Новые возможности сопровождения сделок структурного финансирования и секьюритизации В сентябре состоялась конференция «Новые возможности сопровождения сделок структурного финансирования и секьюритизации», организованная Адвокатским бюро «Линия права» совместно с Московской Биржей. Спикерами мероприятия стали ведущие эксперты на рынке секьюритизации ипотечных кредитов. В начале конференции речь пошла об особенностях раскрытия информации при проведении секьюритизационных сделок. Эти ключевые требования в своем докладе раскрыл заместитель начальника управления эмиссионных ценных бумаг ФСФР России Павел Филимошин. Г-н Филимошин подробно остановился на таких аспектах, как состав, структура и размер ипотечного покрытия, привел сведения, которые могут оказать существенное влияние на стоимость облигаций с ипотечным покрытием. Затем исполнительный директор по финансам АИЖК Наталия Кольцова и начальник управления долговых рынков компании «ВЭБ Капитал» Сергей Кадук осветили в своих выступлениях госпрограммы поддержки ипотеки и секьюритизации, проанализировали динамику развития рынка ипотеки в России и дали свои прогнозы относительно развития программ ИЦБ и рынка ипотечного кредитования. Позицию Московской Биржи относительно допуска ипотечных облигаций к размещению и обращению на своей площадке озвучила главный консультант по листингу Московской Биржи Мария Князева. Вторая часть конференции прошла в формате мастеркласса, который дали ведущие юристы «Линии права» по вопросам секьюритизации. Следует также сказать, что в перерывах между докладами участников конференции была возможность пообщаться со спикерами, обсудить между собой актуальные проблемы российского рынка секьюритизации и тенденции развития ипотеки в России.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РНА Л октябрь 2012

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ

Пн. Вт. Ср. Чт. Пт. Сб. Вс.

10 октябрь

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21

Банк «Первомайский» – 19 октября 1990 года

ЮниКредит Банк – 20 октября 1989 года

Сергей Гуриев, ректор Российской экономической школы – 21 октября

НОМОС-Региобанк – 22 октября 1990 года

Банк «Солидарность» – 23 октября 1990 года

Татьяна Парамонова, генеральный директор страховой компании «ЖАСО», и.о. председателя Банка России с 1994 по 1995 год, первый заместитель председателя Банка России с 1998 по 2007 год – 24 октября

Златкомбанк – 24 октября 1990 года

Александр Миронов, председатель правления Алмазэргиэнбанка – 24 октября

Владимир Киевский, исполнительный вицепрезидент Ассоциации российских банков – 25 октября

Андрей Хандруев, председатель правления банка «Союз» – 25 октября

Сургутнефтегазбанк – 25 октября 1990 года

Фиа-Банк – 25 октября 1993 года

Новикомбанк – 25 октября 1993 года

Королевский Банк Шотландии – 26 октября 1993 года

Дж.П. Морган Банк Интернешнл – 26 октября 1993 года

ИнтерПрогрессБанк – 26 октября 1990 года

Константин Шор, начальник Московского главного территориального управления Центрального банка – 28 октября

Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка – 28 октября

22 23 24 25 26 27 28 29 30 31

октябрь 13 15 15 16 16

Банк «Пересвет» – 13 октября 1992 года Иван Свитек, управляющий директор, председатель правления Банка Хоум Кредит – 15 октября ДжиИ Мани Банк – 15 октября 1997 года Александр Николашин, председатель правления Московского кредитного банка – 16 октября ЗАО АКБ «Алеф-Банк» – 16 октября 1992 года

Челиндбанк – 16 октября 1990 года

ВТБ – 17 октября 1990 года

Челябинвестбанк – 17 октября 1990 года

Юрий Прыгаев, председатель правления банка «Стройкредит» – 17 октября

Ильдар Галяутдинов, председатель правления Акибанка – 18 октября

Анастасия Скогорева, главный редактор Национального Банковского Журнала – 18 октября

РосЕвроБанк – 19 октября 1994 года

Петербургский социальный коммерческий банк – 29 октября 1993 года

Олег Синицын, президент банка «Солидарность» – 19 октября

Георгий Писков, председатель совета директоров ЮНИАСТРУМ БАНКа – 31 октября

112

БАНК ФИНИНВЕСТ – 31 октября 1990 года