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Ahorros, un seguro para el futuro
MAGENTA PLANCHA 1 - PLANILLO B - LR_ESPECIAL_AHORRO - 19:45
INFORME ESPECIAL
VIERNES 30 DE OCTUBRE DE 2009
10 claves
El marranito sigue siendo un mecanismo didáctico y eficaz para que los niños aprendan a ahorrar.
para un ahorro eficiente
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AFÍLIESE A LOS FONDOS
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na opción interesante que le ayudará a ahorrar dinero de manera disciplinada y periódica es hacerlo a través de los fondos de empleados que existen en las empresas. Por lo general, estas figuras ofrecen respaldo y seguridad, además de rendimientos interesantes. Decida el monto que quiere y puede guardar, afíliese y pida que le descuenten ese capital por nómina. Así tendrá menos posibilidades de gastarse el dinero y a final de año verá los frutos de su disciplina.
SOLICITE ASESORÍA
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egún el investigador de Skandia, manuel Felipe García, asegura que otra de las principales recomendaciones para alguien que comienza a ahorrar es buscar asesoría de una persona o entidad calificada para ello, que le muestre los beneficios que tiene esta disciplina y le ayude a determinar las estrategias más adecuadas para alcanzar las metas propuestas. “ Nada más recomendable que comenzar en el mundo del ahorro y las inversiones de la mano de profesionales en ello”.
6 VISUALICE SUS METAS 8 INCENTIVE A SUS HIJOS 10 ACUDA A LA TECNOLOGÍA
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juicio del investigador de Skandia, un tip interesante cuando se empieza a reservar dinero es visualizar el fruto del ahorro en el futuro. “Por ejemplo, si se puso por meta juntar recursos para irse de vacaciones, haga un ‘viaje mental’ a una playa o a su destino predilecto”. Eso lo llevará a saber que si ahorra va a lograr lo que se propuso. “Es muy importante porque cuando las cosas se recuerdan de esta forma, es más fácil alcanzar el objetivo y no desviarse del proyecto”.
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dquirir hábitos en la edad adulta no es tan fácil como hacerlo desde la niñez, por esto, otro consejo que dan los expertos es incentivar a los pequeños a que guarden una parte del dinero que reciben de su mesada o de lo que les regalan en los cumpleaños. El tradicional marranito sigue siendo una forma muy didáctica para que los más chicos guarden sus recursos junto a la ilusión de comprarse algo más grande que si se hubiesen gastado el dinero de una vez.
n la actualidad, hay software y programas online que le permiten ingresar datos sobre el dinero que recibe, los gastos periódicos que tiene y lo que ahorra. Con el balance que ofrecen estas herramientas, es posible ver gráficas sobre cómo se han incrementado sus ahorros y los recursos que ha reservado. Además de que es posible hacer un seguimiento más detallado de sus finanzas personales, resulta un gran aliciente para guardar más capital e imponerse metas más altas.
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Foto: Jupiter
Guardar una parte de los ingresos no sólo es una buena costumbre, sino que se convierte en un salvavidas en épocas difíciles. Desde la alcancía hasta los fondos privados, hay opciones para todos los bolsillos.
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i cree que no tiene la capacidad de ahorrar, haga una lista de todos sus ingresos y egresos, de manera profunda y tranquila. Esto le ayudará a darse cuenta de que quizá tiene gastos que podría evitar; esa es la puerta de entrada al ahorro. Además, controle sus finanzas personales y disminuya, en lo posible, el endeudamiento. Si hace esto y se fija metas y propósitos claros, seguro que encontrará una buena motivación para guardar una parte de sus recursos.
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no de los secretos del ahorro está en el equilibrio. No se trata de cohibirse de lo necesario o de los antojos más urgentes, sino de no tirar el dinero a la basura con adquisiciones que no son necesarias. Vea qué rubros se pueden reducir o eliminar sin que por ello su vida vaya a cambiar de manera drástica. Trate de que el hecho de reservar dinero para un fin o como “colchón” en caso de emergencia no se convierta en un sufrimiento, que lo desmotive al poco tiempo.
UN SEGURO PARA EL FUTURO
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3 DEFINA SUS GASTOS
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BUSQUE EL EQUILIBRIO
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egún los expertos, es preciso tratar el ahorro como algo sagrado, dado que muchas personas tienden a gastar lo guardado ante cualquier eventualidad. Para que eso no le pase, haga una lista detallada de cuáles son los eventos que realmente justificarían gastar ese dinero. Otra clave es guardar 10 por ciento de los ingresos totales. No empiece con grandes cantidades porque lo más probable es que a los pocos meses no de abasto.
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egún Manuel Felipe García, de Skandia, es mejor comenzar con productos de ahorro sencillos. “Muchas veces, la gente tiende a guardar su dinero invirtiendo en acciones, que por definición son volátiles. Como este mercado es de gran turbulencia, la persona se puede desanimar en poco tiempo”. Por ello, se recomienda destinar los recursos de manera más conservadora. “Como en toda actividad, toca ir paso por paso, para no llevarse experiencias desagradables”.
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SEA DISCIPLINADO
AHORROS
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l primer paso para empezar a ahorrar es tomar la decisión de hacerlo y de tener disciplina para así lograr las metas propuestas y tener recursos con los que pueda solventar un imprevisto. El encargado de Investigaciones Económicas de Skandia Colombia, Manuel Felipe García, asegura que es preciso dejar de lado el mito de que para ahorrar se necesita contar con un monto importante de ingresos. “Todos tienen la capacidad de guardar un porcentaje de lo que reciben”.
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Ahorros, un seguro para el futuro
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INFORME ESPECIAL
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Vivienda
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Ahorros, un seguro para el futuro
INFORME ESPECIAL VIERNES 30 DE OCTUBRE DE 2009
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ACCIONES, AHORRO A LARGO PLAZO
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pero con un alto riesgo de perder por la volatilidad. Del mismo modo, cuando se busca una buena ganancia el riesgo es mucho más amplio”, señaló. Echeverri indicó que las acciones son un método atractivo de ahorro para proyectos de largo plazo, pero hay que tener en cuenta el mercado, la perspectiva del sector a mediano y largo plazo y la fortaleza de la empresa en la que se invierte. Para ello, es preciso contar con una buena asesoría que indique que la volatilidad es un factor que siempre estará presente.
as acciones resultan ser una interesante opción para el ahorro a largo plazo. El gerente de la sucursal Pereira de la Compañía de Profesionales de Bolsa, Johnny Echeverri, manifestó que para hacer uso de este instrumento, como apoyo a su disciplina de reservar recursos, hay que tener en cuenta el tiempo y la volatilidad que contribuyen al riesgo, que en menor o mayor medida se presenta. “Así, como puede generar mucho rendimiento, también da pérdida. Si el ahorro es a corto término puede haber una mayor rentabilidad,
e inversión, ahorro inteligente
FONDOS DE EMPLEADOS, OTRA OPCIÓN
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CDT´S, CON CASI CERO RIESGO
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ese a que la rentabilidad es, relativamente, baja, los CDT´s ofrecen un riesgo de casi cero por ciento y eso los convierte en un instrumento confiable de ahorro. Si su pregunta tiene que ver con el término de duración de este título, los expertos aseguran que eso depende de la necesidad de liquidez del ahorrador y de cómo estén las tasas de interés en el momento, explica el jefe de Investigaciones del Banco de Colombia, Camilo Pérez. Lo importante es que este instrumento garantiza una rentabilidad fija y que no hay riesgo de volatilidad.
LAS CLÁSICAS CUENTAS
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l sistema financiero colombiano ha estructurado diferentes productos de cuentas de ahorro, para los clientes que específicamente buscan este propósito, otorgándoles algunos incentivos. Por ejemplo, el Banco de Occidente tiene servicios como Occidía, que ofrece intereses diarios capitalizables sobre saldo mínimo establecido. Por ejemplo, en octubre se pagaron tasas de 1.50 efectivo anual para cuentas con saldos entre 100.000 pesos y un millón de pesos; de 1,75 por ciento, hasta con cinco millones de pesos; y un máximo
de 2,50 por ciento, por saldos de 1.000 millones de pesos. De otro lado, hay otras entidades financieras que tienen productos de ahorro con descuento automático de la cuenta. Sin embargo, según los expertos consultados, estos no brindan una rentabilidad considerable. Pese a ello, son creativos y enganchan a los usuarios con rifas mensuales del monto guardado, lo que resulta muy interesante para los ahorradores e inversionistas. Junto con la alcancía, las cuentas se constituyen como el mecanismo más usado para ahorrar.
FONDOS PRIVADOS
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Por medio de las cuentas de Ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC) es posible adquirir una casa propia con ciertos beneficios tributarios.
COMPRAR
LOS ACTIVOS EN VIVIENDA SON UNA PARTE MUY IMPORTANTE DE LA RIQUEZA TOTAL Y DEL INGRESO DISPONIBLE DE LOS HOGARES. LAS CESANTÍAS SON UN AHORRO CON EL CUAL LAS FAMILIAS PAGAN LA CUOTA INICIAL PARA ADQUIRIR SU CASA PROPIA.
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prefieren poner sus recursos a rendir en el largo plazo. Para el jefe de Investigaciones de Skandia, Manuel Felipe García, “el ahorro debe llevar a una inversión a futuro, así como el ciclo económico de crecimiento. Lo que se ahorra se transforma en inversión”. Al respecto, el profesor de economía de la Universidad de los Andes y autor de la “caracterización del ahorro de los hogares en Colombia”, Jorge Tovar, señala “no se ahorra para invertir obligatoriamente, pero si es necesario que exista ahorro para financiar inversión”.
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El ahorro en alcancía sigue siendo una opción muy didáctica.
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LAS VENTAS DE VIVIENDAS NUEVAS EN SEPTIEMBRE CON RESPECTO AL MISMO MES DE 2008, INFORMÓ CAMACOL.
n documento elaborado por el asistente de Investigación de Fedesarrollo, Carlos Castañeda, y la investigadora de la misma entidad, Natalia Millán, titulado “Acceso a servicios financieros y el ahorro de los hogares colombianos”, basado en la Encuesta Social Longitudinal de 2008, realizada en las 13 áreas metropolitanas del país, señala que los colombianos no hacen uso de sus ahorros para pagar los gastos de mantenimiento de sus hogares. El informe revela que 87,9 por ciento de los colombianos financian sus diversos gastos con los ingresos provenientes de los trabajos o negocios. “Las alternativas financieras, como retirar los ahorros o pedir prestado en instituciones financieras aparecen bastante lejos con 5,2 por ciento el primero y 8,0 por ciento el segundo”, afirma el estudio.
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char todos los días una moneda a la alcancía, lo que se conoce como engordar el marranito, no es sólo un juego didáctico del niño que todas las noches le pide dinero a su papá. Según los expertos, ahí se inicia una cultura, la del ahorro, que muchos en Colombia han dejado de lado. Su importancia, a veces, sólo se valora cuando el cabello ya pinta canas. La enseñanza del ahorro a una edad temprana repercute en factores clave para el desarrollo de la personalidad del individuo, como la constancia y la responsabilidad. Así mismo, se convierte en una herramienta valiosa para que la familia se una en torno a un objetivo común, puesto que, además de que los hijos observan la cultura de los padres de echarle siempre una moneda de 500 pesos al “marrano”, este ejercicio resulta ser una buena estrategia para subsanar obligaciones de consumo a corto y mediano plazo, como pagar el seguro del carro o reunir la cuota inicial de un electrodoméstico, entre otras.
Adicionalmente, existen otras opciones como los planes corporativos de ahorro para vivienda que ofrecen las empresas a sus empleados y los subsidios del Gobierno Nacional. La coyuntura económica ha favorecido la compra de casas, una prueba fehaciente de ello es que septiembre fue mes récord para venta de vivienda. La presidenta de Camacol, Martha Pinto de Hart, informó
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esta semana que en el noveno mes del año se vendieron 8.700 unidades de vivienda nuevas, lo que representa un crecimiento anual de 82 por ciento. En Vivienda de Interés Social (VIS) se comercializaron 3.122 unidades, 81 por ciento más que en el mismo mes de 2008; y la no VIS tuvo un ascenso de 83 por ciento. Por otra parte, invertir es también un mecanismo de ahorro inteligente. Por ejemplo, muchas personas lo hacen en ganado, pues en vez de depositar su dinero en una alcancía o en una cuenta de ahorros,
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MÁS OPCIONES
Las empresas ofrecen a los trabajadores facilidades de ahorro para la adquisición de un inmueble. El Gobierno Nacional otorga subsidios de vivienda.
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canismos de ahorro inteligente y ésta es precisamente una de las modalidades más frecuentes en el país. Según Niño “en Colombia, se ahorra mucho para la adquisición de vivienda por medio de las cuentas de Ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC) y las cuentas de ahorro programadas. Estas son herramientas específicas y las más usadas porque permiten comprar casa con subsidios y beneficios tributarios”. Estadísticas consolidadas de la Vicepresidencia de Vivienda de Asobancaria, muestran que en los últimos siete años se ha incrementado significativamente el número de cuentas AFC. En 2002, había seis mil de este tipo y el promedio para 2009, de enero a junio, indica que son 90 mil cuentas con un saldo que supera los 275 mil millones de pesos. Por su parte, las cuentas de ahorro programado ascienden a 577 mil en promedio, para el periodo de enero a junio de este año.
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tros para que el dinero que sobre después de pagar las obligaciones de consumo, se pueda optimizar. “Uno no le puede decir a una persona para qué tiene que ahorrar, eso depende de cada quien. Pero sí le puede aconsejar, por ejemplo, que debe ser cuidadoso con los ingresos. Hacerle entender el uso de este dinero y que puede utilizar mecanismos de ahorro inteligente para obtener un mejor rendimiento o beneficios tributarios”, explica el gerente de investigaciones económicas de Grupo Bancolombia, Daniel Niño. La vivienda ha sido un refugio de riqueza en todo el mundo. “Con el crecimiento de las ciudades y los problemas de movilidad, las casas adquieren mayor valor según su ubicación, debido a la necesidad de que se reduzcan los tiempos de desplazamiento”, recalca el economista principal del Bbva, Mario Nigrinis. Por eso, la compra de vivienda es muy atractiva como ahorro e inversión. Los colombianos tienen la posibilidad de usar los me-
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Con el fin de identificar en qué se gastan sus ahorros los colombianos, LA REPUBLICA hizo un sondeo a 30 personas, de las cuales 50 por ciento respondió que lo hacen para viajar; 23 por ciento para educación; y 23 por ciento para comprar vivienda. Sin embargo, como bien dice el popular adagio que “de todo hay en la viña del señor”, cuando de ahorrar se trata hay quienes tienen claro que una parte de sus ingresos irá para diversos fines, desde pagar deudas o impuestos hasta comprar regalos u objetos suntuarios. En el segundo, se ubican aquellos que no tienen en mente un motivo específico para ahorrar, sino que es más bien una costumbre para un “por si acaso”. El analista senior de Proyectar Valores, Jairo Lastra, señala que utilizar el dinero guardado para las vacaciones es un gasto de segunda escala, pues se hace para cumplir con un gusto; mientras que emplearlo para tener casa o educación es una necesidad y además una inversión a largo plazo. Aunque no exista una teoría o concepto que establezca para qué se debe guardar recursos, pues la capacidad de ahorro está determinada por el ingreso de las personas; y en qué gastarlo, por el tipo de necesidades, si hay ciertos paráme-
ara acceder a un fondo privado, a través de alguna firma comisionista de bolsa, no se requiere tener grandes capitales; con pocos recursos es viable empezar a invertir con riesgo moderado. El asesor de Ultrabursátiles, Carlos Perafán, explicó que los fondos privados presentan muchas opciones para los clientes, que en su mayoría no dependen de los recursos, sino del riesgo que está dispuesto asumir el inversionista. Sin embargo, Perafán considera que son una de las mejores alternativas para ahorrar y ganar en este momento. Del mismo modo, explicó que la firma maneja fondos a la vista que invierten en renta fija, TES, CTD y Cuentas de Ahorro, con una rentabilidad promedio entre siete y 8.5 por ciento (E.A.), con un riesgo conservador. “Pero también existen fondos de acciones, en los que se invierte en productos de alta bursatilidad y los clientes pueden tener permanencia de 15 días, con la posibilidad de liquidez durante cinco días”.
“Si la tasa es baja, como ahora, no se recomienda extender el CDT a un término muy largo porque puede variar y perder ganancia. Pero si la tasa muestra un índice favorable, es aconsejable ponerlo a un mayor tiempo, porque así hay garantía de rentabilidad”, sostuvo. Del mismo modo, Pérez afirma que otro factor con el que debe jugar el ahorrador al momento de invertir en CDT’s es la necesidad de liquidez. Si requiere hacer uso de dichos recursos a la mayor brevedad, es recomendable estipular su retiro en el mínimo término.
na de las ventajas de estar asociado a un fondo de empleados tiene que ver con la posibilidad de obtener créditos a costos por debajo del mercado. Entre más grandes sean estas entidades, se logran mejores tasas para los afiliados. De igual forma, la vocera del fondo Financiera Internacional, Martha Martínez, manifiesta que las ventajas están relacionadas con la distribución de excedentes, pues la rentabilidad se devuelve entre los trabajadores. “Adicionalmente, siempre se está pensando en mejores condiciones para los afiliados y muchos fondos cuentan con auxilios de educación, salud, créditos especiales para vehículo o vivienda. En estos caso, son más flexibles que la banca tradicional y tienen mayor agilidad a la hora de los desembolsos”. Sin embargo, la desventaja de los fondos radica en que se concentran sólo en una empresa y que un ahorrador desprevenido no puede acceder a estas entidades a no ser que esté vinculado a esta por nómina. Es decir, tienen un universo reducido. Según los datos más recientes, en el Valle existían, hasta 2008, 224 fondos, que generaron excedentes por 13.577 millones de pesos y tuvieron ingresos por 80.579 millones de pesos.
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Guarde en época de abundancia A REFINANCIAR LAS DEUDAS
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n situaciones difíciles, no todo es malo. Los consumidores se benefician con las medidas del Gobierno y de las empresas para frenar la caída del consumo, evitar una deflación y reactivar la economía. Un ejemplo del provecho que se puede obtener durante una crisis es el refinanciamiento de las deudas, ya que los costos financieros disminuyen. Así lo expresa el analista Senior de Acciones de Proyectar Valores, Jairo Lastro, “la crisis sirve para refinanciar las deudas por las bajas tasas de interés y esto, además, se convierte en una manera de ahorrar”. Por su parte, el economista principal del Bbva, Mario Nigrinis, dice que pedir un préstamo para pagar una deuda, pero con tasas menores, es una gran ventaja, pues alivia el flujo de caja.
CONSUMO
LAS TASAS BAJAS PRETENDEN INCENTIVAR EL CONSUMO, PUES ANTE LA INCERTIDUMBRE POR LA CRISIS LA GENTE SE ABSTIENE DE GASTAR. STOCK
Un ciclo económico de capa caída es una oportunidad para salir a comprar, pues debido a un descenso en el consumo, los precios bajan. Sin embargo, hay que gastar con moderación.
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efecto, en auge económico es más caro endeudarse”. Por su parte, el jefe de Investigaciones Económicas de Skandia, Manuel Felipe García, agrega a lo anterior que es importante tener un dinero ahorrado como “colchón” o un fondo de imprevistos que generalmente se usa en los tiempos difíciles. “Cuando se está en crisis los ingresos caen pues, por ejemplo, una persona que gane un salario básico más comisiones, se verá afectado por unas malas ventas, hecho que eleva
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los ciclos económicos, puede venir una mala racha”, explica el gerente de Investigaciones Económicas de Grupo Bancolombia, Daniel Niño. Además, resalta que si bien los ahorros son un seguro en tiempos difíciles, salir a gastarlos con mesura es una buena alternativa para los usuarios, pues si dejan pasar el tiempo se superan las dificultades y todo vuelve a subir. “Hay muchas expectativas de que para 2010 la situación mejore, entonces los precios y las tasas volverán al alza. En
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que durante las épocas de abundancia gasta más, ya que hay un ambiente favorable y una percepción positiva de la economía. Pero en esos momentos de “vacas gordas” lo más adecuado es aprovechar la liquidez para ahorrar y luego, en tiempos difíciles tener un respaldo y salir a comprar, claro está que con mucha prudencia. “Cuando hay mayores ingresos es cuando más hay que ahorrar, puesto que no se sabe cuánto va a durar el buen momento, y si se tienen en cuenta
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En momentos de crisis, recurrir a los ahorros no es una alternativa que consideren los colombianos como primera medida para enfrentar las dificultades presentadas durante el año pasado. La anterior es una de las conclusiones a las que llegó la Encuesta Social Longitudinal de Fedesarrollo 2008, realizada en las 13 áreas metropolitanas del territorio nacional. En ella se determinó que 48,3 por ciento de los hogares optan por reducir sus gastos y 31,1 por ciento prefieren endeudarse antes que gastar sus ahorros. Muchos pensarían que esto se debe a la búsqueda de otras posibilidades para cumplir con los propósitos trazados inicialmente. Sin embargo, la razón es que “no cuentan con una buena capacidad de ahorro ni acuden a instituciones financieras, por lo que ante alguna dificultad económica deben disminuir sus gastos o endeudarse porque les hace falta algún ingreso contingente ante este tipo de situaciones”, asegura el estudio. Esto ocurre, principalmente, en los estratos bajos, pues sólo uno de cada cuatro hogares tiene una cuenta de ahorros. Precisamente, los economistas coinciden en que uno de los defectos o malas costumbres, no sólo de los colombianos sino el general del ser humano, es
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DE LOS HOGARES COLOMBIANOS RECORTAN SUS GASTOS, COMO PRIMERA MEDIDA, PARA HACERLE FRENTE A LOS TIEMPOS DIFÍCILES.
la posibilidad de quedarse sin trabajo”, subraya García. MOMENTO PARA COMPRAR
En otro contexto, los ahorros se pueden gastar aprovechando las condiciones propias de una crisis económica, como la que se presenta con las bajas tasas de interés. “Para quienes hayan guardado un capital desde los momen-
tos de liquidez, las crisis económicas se constituyen en una oportunidad para utilizar el ahorro porque hay un abaratamiento de los productos y, además, tasas bajas”, apunta Niño. No obstante, la situación es otra, pues como lo manifiesta el analista Senior de Acciones de Proyectar Valores, Jairo Lastra, ante un panorama económico sombrío y de incertidumbre, el temor de la gente hace que no gaste su capital y guarde sus ahorros, al ser incapaces de saber cuándo se terminará la crisis. “La gente no consume por miedo, pero lo que hay que hacer es gastar, sólo que hay que hacerlo con prudencia y racionalmente”, concluye.
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Opciones para neófitos y expertos CLAVES
LOS FONDOS DE EMPLEADOS Y LAS CUENTAS CORRIENTES TAMBIÉN OFRECEN POSIBILIDADES DE CAPITALIZACIÓN. ES IMPORTANTE CONTAR CON ASESORÍA PROFESIONAL PARA QUE EL AHORRO NO SE CONVIERTA EN UN DOLOR DE CABEZA.
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pel cuesta cerca de 12.000 pesos. Es decir, quienes invirtieron a largo plazo han ganado con creces lo que colocaron. Un ejemplo contrario al de Isagen, señaló Echeverri, es el de Fabricato. Ante la expectativa de que Colombia firmaría un Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos, los inversionistas compraron la acción de la textilera a 90 pesos. Hoy el papel está en 20 pesos. “Ahí juegan factores como la revaluación y la crisis con los países vecinos que no estaban cuando la acción tenía una buena cotización.”, agregó.
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alternativas de inversión, que están previstas para diferentes niveles de riesgo. De otro lado, si el interés es ahorrar y tener beneficios por este concepto, hay otras alternativas como los fondos de empleados y las tradicionales cuentas corrientes, que también ofrecen posibilidades de capitalización de intereses, según la entidad bancaria. No se requieren grandes montos, tan solo la disposición de conocer y experimentar con la banca o el mercado de valores. Sin embargo, es importante contar con una buena asesoría para que ese ahorro, en CDT´s, acciones o fondos privados, no se convierta en un dolor de cabeza. Pero no olvide que, en mayor o menor grado, el riesgo de la volatilidad siempre estará presente, según dijo el gerente de la sucursal Pereira de la Compañía de Profesionales de Bolsa S.A, Johnny Echeverri. Un ejemplo positivo de ahorro a largo plazo es Isagen. Hace ocho años quienes invirtieron en la compañía compraron la acción a 800 pesos, y hoy el mismo pa-
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Ahorrar en acciones es una opción, pero tenga en cuenta que, en algún grado, hay riesgo bursátil.
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EL PORCENTAJE DEL PRODUCTO INTERNO BRUTO QUE AHORRA EL PAÍS. ÉSTE ÍNDICE NO SE MODIFICA DESDE HACE 40 AÑOS.
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Para incentivar el ahorro, las entidades financieras tienen un portafolio de productos entre los que se encuentras CDT’s y cuentas con tasas preferenciales.
El mercado nacional ofrece una gran variedad de instrumentos que ayudan a ahorrar y, sobre todo, a ganar intereses de las inversiones. Según el jefe de investigaciones económicas del Banco de Bogotá, Camilo Pérez, el ahorro en Colombia se ha mantenido, en los últimos 40 años, en 18 por ciento del Producto Interno Bruto. Este porcentaje, sin embargo, es bajo si se compara con los patrones internacionales. En síntesis, el ahorro permite asegurar la dinámica de un consumo futuro que puede ser a corto o largo plazo, dependiendo de la necesidad de cada persona. Se puede reservar recursos para unas vacaciones o para los estudios universitarios de un hijo que acaba de nacer. “El ahorro lo que permite es ampliar la senda de consumo futuro”, agregó Pérez. Lo importante es que quien esté dispuesto a guardar parte de sus ingresos entienda que tiene la posibilidad y el deber de escudriñar todas las posibilidades que ofrece el mercado y que es interesante escuchar las
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ACCIONES, AHORRO A LARGO PLAZO
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pero con un alto riesgo de perder por la volatilidad. Del mismo modo, cuando se busca una buena ganancia el riesgo es mucho más amplio”, señaló. Echeverri indicó que las acciones son un método atractivo de ahorro para proyectos de largo plazo, pero hay que tener en cuenta el mercado, la perspectiva del sector a mediano y largo plazo y la fortaleza de la empresa en la que se invierte. Para ello, es preciso contar con una buena asesoría que indique que la volatilidad es un factor que siempre estará presente.
as acciones resultan ser una interesante opción para el ahorro a largo plazo. El gerente de la sucursal Pereira de la Compañía de Profesionales de Bolsa, Johnny Echeverri, manifestó que para hacer uso de este instrumento, como apoyo a su disciplina de reservar recursos, hay que tener en cuenta el tiempo y la volatilidad que contribuyen al riesgo, que en menor o mayor medida se presenta. “Así, como puede generar mucho rendimiento, también da pérdida. Si el ahorro es a corto término puede haber una mayor rentabilidad,
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ese a que la rentabilidad es, relativamente, baja, los CDT´s ofrecen un riesgo de casi cero por ciento y eso los convierte en un instrumento confiable de ahorro. Si su pregunta tiene que ver con el término de duración de este título, los expertos aseguran que eso depende de la necesidad de liquidez del ahorrador y de cómo estén las tasas de interés en el momento, explica el jefe de Investigaciones del Banco de Colombia, Camilo Pérez. Lo importante es que este instrumento garantiza una rentabilidad fija y que no hay riesgo de volatilidad.
LAS CLÁSICAS CUENTAS
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l sistema financiero colombiano ha estructurado diferentes productos de cuentas de ahorro, para los clientes que específicamente buscan este propósito, otorgándoles algunos incentivos. Por ejemplo, el Banco de Occidente tiene servicios como Occidía, que ofrece intereses diarios capitalizables sobre saldo mínimo establecido. Por ejemplo, en octubre se pagaron tasas de 1.50 efectivo anual para cuentas con saldos entre 100.000 pesos y un millón de pesos; de 1,75 por ciento, hasta con cinco millones de pesos; y un máximo
de 2,50 por ciento, por saldos de 1.000 millones de pesos. De otro lado, hay otras entidades financieras que tienen productos de ahorro con descuento automático de la cuenta. Sin embargo, según los expertos consultados, estos no brindan una rentabilidad considerable. Pese a ello, son creativos y enganchan a los usuarios con rifas mensuales del monto guardado, lo que resulta muy interesante para los ahorradores e inversionistas. Junto con la alcancía, las cuentas se constituyen como el mecanismo más usado para ahorrar.
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Por medio de las cuentas de Ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC) es posible adquirir una casa propia con ciertos beneficios tributarios.
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LOS ACTIVOS EN VIVIENDA SON UNA PARTE MUY IMPORTANTE DE LA RIQUEZA TOTAL Y DEL INGRESO DISPONIBLE DE LOS HOGARES. LAS CESANTÍAS SON UN AHORRO CON EL CUAL LAS FAMILIAS PAGAN LA CUOTA INICIAL PARA ADQUIRIR SU CASA PROPIA.
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prefieren poner sus recursos a rendir en el largo plazo. Para el jefe de Investigaciones de Skandia, Manuel Felipe García, “el ahorro debe llevar a una inversión a futuro, así como el ciclo económico de crecimiento. Lo que se ahorra se transforma en inversión”. Al respecto, el profesor de economía de la Universidad de los Andes y autor de la “caracterización del ahorro de los hogares en Colombia”, Jorge Tovar, señala “no se ahorra para invertir obligatoriamente, pero si es necesario que exista ahorro para financiar inversión”.
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El ahorro en alcancía sigue siendo una opción muy didáctica.
EL “MARRANITO” ABRE LA PUERTA
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DE AHORRO PROGRAMADO Y DE AFC HAY EN PROMEDIO EN COLOMBIA, SEGÚN DATOS DE LA ASOBANCARIA A JUNIO DE ESTE AÑO.
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LAS VENTAS DE VIVIENDAS NUEVAS EN SEPTIEMBRE CON RESPECTO AL MISMO MES DE 2008, INFORMÓ CAMACOL.
n documento elaborado por el asistente de Investigación de Fedesarrollo, Carlos Castañeda, y la investigadora de la misma entidad, Natalia Millán, titulado “Acceso a servicios financieros y el ahorro de los hogares colombianos”, basado en la Encuesta Social Longitudinal de 2008, realizada en las 13 áreas metropolitanas del país, señala que los colombianos no hacen uso de sus ahorros para pagar los gastos de mantenimiento de sus hogares. El informe revela que 87,9 por ciento de los colombianos financian sus diversos gastos con los ingresos provenientes de los trabajos o negocios. “Las alternativas financieras, como retirar los ahorros o pedir prestado en instituciones financieras aparecen bastante lejos con 5,2 por ciento el primero y 8,0 por ciento el segundo”, afirma el estudio.
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char todos los días una moneda a la alcancía, lo que se conoce como engordar el marranito, no es sólo un juego didáctico del niño que todas las noches le pide dinero a su papá. Según los expertos, ahí se inicia una cultura, la del ahorro, que muchos en Colombia han dejado de lado. Su importancia, a veces, sólo se valora cuando el cabello ya pinta canas. La enseñanza del ahorro a una edad temprana repercute en factores clave para el desarrollo de la personalidad del individuo, como la constancia y la responsabilidad. Así mismo, se convierte en una herramienta valiosa para que la familia se una en torno a un objetivo común, puesto que, además de que los hijos observan la cultura de los padres de echarle siempre una moneda de 500 pesos al “marrano”, este ejercicio resulta ser una buena estrategia para subsanar obligaciones de consumo a corto y mediano plazo, como pagar el seguro del carro o reunir la cuota inicial de un electrodoméstico, entre otras.
Adicionalmente, existen otras opciones como los planes corporativos de ahorro para vivienda que ofrecen las empresas a sus empleados y los subsidios del Gobierno Nacional. La coyuntura económica ha favorecido la compra de casas, una prueba fehaciente de ello es que septiembre fue mes récord para venta de vivienda. La presidenta de Camacol, Martha Pinto de Hart, informó
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esta semana que en el noveno mes del año se vendieron 8.700 unidades de vivienda nuevas, lo que representa un crecimiento anual de 82 por ciento. En Vivienda de Interés Social (VIS) se comercializaron 3.122 unidades, 81 por ciento más que en el mismo mes de 2008; y la no VIS tuvo un ascenso de 83 por ciento. Por otra parte, invertir es también un mecanismo de ahorro inteligente. Por ejemplo, muchas personas lo hacen en ganado, pues en vez de depositar su dinero en una alcancía o en una cuenta de ahorros,
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MÁS OPCIONES
Las empresas ofrecen a los trabajadores facilidades de ahorro para la adquisición de un inmueble. El Gobierno Nacional otorga subsidios de vivienda.
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canismos de ahorro inteligente y ésta es precisamente una de las modalidades más frecuentes en el país. Según Niño “en Colombia, se ahorra mucho para la adquisición de vivienda por medio de las cuentas de Ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC) y las cuentas de ahorro programadas. Estas son herramientas específicas y las más usadas porque permiten comprar casa con subsidios y beneficios tributarios”. Estadísticas consolidadas de la Vicepresidencia de Vivienda de Asobancaria, muestran que en los últimos siete años se ha incrementado significativamente el número de cuentas AFC. En 2002, había seis mil de este tipo y el promedio para 2009, de enero a junio, indica que son 90 mil cuentas con un saldo que supera los 275 mil millones de pesos. Por su parte, las cuentas de ahorro programado ascienden a 577 mil en promedio, para el periodo de enero a junio de este año.
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tros para que el dinero que sobre después de pagar las obligaciones de consumo, se pueda optimizar. “Uno no le puede decir a una persona para qué tiene que ahorrar, eso depende de cada quien. Pero sí le puede aconsejar, por ejemplo, que debe ser cuidadoso con los ingresos. Hacerle entender el uso de este dinero y que puede utilizar mecanismos de ahorro inteligente para obtener un mejor rendimiento o beneficios tributarios”, explica el gerente de investigaciones económicas de Grupo Bancolombia, Daniel Niño. La vivienda ha sido un refugio de riqueza en todo el mundo. “Con el crecimiento de las ciudades y los problemas de movilidad, las casas adquieren mayor valor según su ubicación, debido a la necesidad de que se reduzcan los tiempos de desplazamiento”, recalca el economista principal del Bbva, Mario Nigrinis. Por eso, la compra de vivienda es muy atractiva como ahorro e inversión. Los colombianos tienen la posibilidad de usar los me-
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Con el fin de identificar en qué se gastan sus ahorros los colombianos, LA REPUBLICA hizo un sondeo a 30 personas, de las cuales 50 por ciento respondió que lo hacen para viajar; 23 por ciento para educación; y 23 por ciento para comprar vivienda. Sin embargo, como bien dice el popular adagio que “de todo hay en la viña del señor”, cuando de ahorrar se trata hay quienes tienen claro que una parte de sus ingresos irá para diversos fines, desde pagar deudas o impuestos hasta comprar regalos u objetos suntuarios. En el segundo, se ubican aquellos que no tienen en mente un motivo específico para ahorrar, sino que es más bien una costumbre para un “por si acaso”. El analista senior de Proyectar Valores, Jairo Lastra, señala que utilizar el dinero guardado para las vacaciones es un gasto de segunda escala, pues se hace para cumplir con un gusto; mientras que emplearlo para tener casa o educación es una necesidad y además una inversión a largo plazo. Aunque no exista una teoría o concepto que establezca para qué se debe guardar recursos, pues la capacidad de ahorro está determinada por el ingreso de las personas; y en qué gastarlo, por el tipo de necesidades, si hay ciertos paráme-
ara acceder a un fondo privado, a través de alguna firma comisionista de bolsa, no se requiere tener grandes capitales; con pocos recursos es viable empezar a invertir con riesgo moderado. El asesor de Ultrabursátiles, Carlos Perafán, explicó que los fondos privados presentan muchas opciones para los clientes, que en su mayoría no dependen de los recursos, sino del riesgo que está dispuesto asumir el inversionista. Sin embargo, Perafán considera que son una de las mejores alternativas para ahorrar y ganar en este momento. Del mismo modo, explicó que la firma maneja fondos a la vista que invierten en renta fija, TES, CTD y Cuentas de Ahorro, con una rentabilidad promedio entre siete y 8.5 por ciento (E.A.), con un riesgo conservador. “Pero también existen fondos de acciones, en los que se invierte en productos de alta bursatilidad y los clientes pueden tener permanencia de 15 días, con la posibilidad de liquidez durante cinco días”.
“Si la tasa es baja, como ahora, no se recomienda extender el CDT a un término muy largo porque puede variar y perder ganancia. Pero si la tasa muestra un índice favorable, es aconsejable ponerlo a un mayor tiempo, porque así hay garantía de rentabilidad”, sostuvo. Del mismo modo, Pérez afirma que otro factor con el que debe jugar el ahorrador al momento de invertir en CDT’s es la necesidad de liquidez. Si requiere hacer uso de dichos recursos a la mayor brevedad, es recomendable estipular su retiro en el mínimo término.
na de las ventajas de estar asociado a un fondo de empleados tiene que ver con la posibilidad de obtener créditos a costos por debajo del mercado. Entre más grandes sean estas entidades, se logran mejores tasas para los afiliados. De igual forma, la vocera del fondo Financiera Internacional, Martha Martínez, manifiesta que las ventajas están relacionadas con la distribución de excedentes, pues la rentabilidad se devuelve entre los trabajadores. “Adicionalmente, siempre se está pensando en mejores condiciones para los afiliados y muchos fondos cuentan con auxilios de educación, salud, créditos especiales para vehículo o vivienda. En estos caso, son más flexibles que la banca tradicional y tienen mayor agilidad a la hora de los desembolsos”. Sin embargo, la desventaja de los fondos radica en que se concentran sólo en una empresa y que un ahorrador desprevenido no puede acceder a estas entidades a no ser que esté vinculado a esta por nómina. Es decir, tienen un universo reducido. Según los datos más recientes, en el Valle existían, hasta 2008, 224 fondos, que generaron excedentes por 13.577 millones de pesos y tuvieron ingresos por 80.579 millones de pesos.
AMARILLO
Ahorros, un seguro para el futuro
MAGENTA PLANCHA 1 - PLANILLO B - LR_ESPECIAL_AHORRO - 19:45
INFORME ESPECIAL
VIERNES 30 DE OCTUBRE DE 2009
10 claves
El marranito sigue siendo un mecanismo didáctico y eficaz para que los niños aprendan a ahorrar.
para un ahorro eficiente
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AFÍLIESE A LOS FONDOS
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na opción interesante que le ayudará a ahorrar dinero de manera disciplinada y periódica es hacerlo a través de los fondos de empleados que existen en las empresas. Por lo general, estas figuras ofrecen respaldo y seguridad, además de rendimientos interesantes. Decida el monto que quiere y puede guardar, afíliese y pida que le descuenten ese capital por nómina. Así tendrá menos posibilidades de gastarse el dinero y a final de año verá los frutos de su disciplina.
SOLICITE ASESORÍA
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egún el investigador de Skandia, manuel Felipe García, asegura que otra de las principales recomendaciones para alguien que comienza a ahorrar es buscar asesoría de una persona o entidad calificada para ello, que le muestre los beneficios que tiene esta disciplina y le ayude a determinar las estrategias más adecuadas para alcanzar las metas propuestas. “ Nada más recomendable que comenzar en el mundo del ahorro y las inversiones de la mano de profesionales en ello”.
6 VISUALICE SUS METAS 8 INCENTIVE A SUS HIJOS 10 ACUDA A LA TECNOLOGÍA
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juicio del investigador de Skandia, un tip interesante cuando se empieza a reservar dinero es visualizar el fruto del ahorro en el futuro. “Por ejemplo, si se puso por meta juntar recursos para irse de vacaciones, haga un ‘viaje mental’ a una playa o a su destino predilecto”. Eso lo llevará a saber que si ahorra va a lograr lo que se propuso. “Es muy importante porque cuando las cosas se recuerdan de esta forma, es más fácil alcanzar el objetivo y no desviarse del proyecto”.
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dquirir hábitos en la edad adulta no es tan fácil como hacerlo desde la niñez, por esto, otro consejo que dan los expertos es incentivar a los pequeños a que guarden una parte del dinero que reciben de su mesada o de lo que les regalan en los cumpleaños. El tradicional marranito sigue siendo una forma muy didáctica para que los más chicos guarden sus recursos junto a la ilusión de comprarse algo más grande que si se hubiesen gastado el dinero de una vez.
n la actualidad, hay software y programas online que le permiten ingresar datos sobre el dinero que recibe, los gastos periódicos que tiene y lo que ahorra. Con el balance que ofrecen estas herramientas, es posible ver gráficas sobre cómo se han incrementado sus ahorros y los recursos que ha reservado. Además de que es posible hacer un seguimiento más detallado de sus finanzas personales, resulta un gran aliciente para guardar más capital e imponerse metas más altas.
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Foto: Jupiter
Guardar una parte de los ingresos no sólo es una buena costumbre, sino que se convierte en un salvavidas en épocas difíciles. Desde la alcancía hasta los fondos privados, hay opciones para todos los bolsillos.
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i cree que no tiene la capacidad de ahorrar, haga una lista de todos sus ingresos y egresos, de manera profunda y tranquila. Esto le ayudará a darse cuenta de que quizá tiene gastos que podría evitar; esa es la puerta de entrada al ahorro. Además, controle sus finanzas personales y disminuya, en lo posible, el endeudamiento. Si hace esto y se fija metas y propósitos claros, seguro que encontrará una buena motivación para guardar una parte de sus recursos.
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no de los secretos del ahorro está en el equilibrio. No se trata de cohibirse de lo necesario o de los antojos más urgentes, sino de no tirar el dinero a la basura con adquisiciones que no son necesarias. Vea qué rubros se pueden reducir o eliminar sin que por ello su vida vaya a cambiar de manera drástica. Trate de que el hecho de reservar dinero para un fin o como “colchón” en caso de emergencia no se convierta en un sufrimiento, que lo desmotive al poco tiempo.
UN SEGURO PARA EL FUTURO
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3 DEFINA SUS GASTOS
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BUSQUE EL EQUILIBRIO
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egún los expertos, es preciso tratar el ahorro como algo sagrado, dado que muchas personas tienden a gastar lo guardado ante cualquier eventualidad. Para que eso no le pase, haga una lista detallada de cuáles son los eventos que realmente justificarían gastar ese dinero. Otra clave es guardar 10 por ciento de los ingresos totales. No empiece con grandes cantidades porque lo más probable es que a los pocos meses no de abasto.
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egún Manuel Felipe García, de Skandia, es mejor comenzar con productos de ahorro sencillos. “Muchas veces, la gente tiende a guardar su dinero invirtiendo en acciones, que por definición son volátiles. Como este mercado es de gran turbulencia, la persona se puede desanimar en poco tiempo”. Por ello, se recomienda destinar los recursos de manera más conservadora. “Como en toda actividad, toca ir paso por paso, para no llevarse experiencias desagradables”.
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SEA DISCIPLINADO
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l primer paso para empezar a ahorrar es tomar la decisión de hacerlo y de tener disciplina para así lograr las metas propuestas y tener recursos con los que pueda solventar un imprevisto. El encargado de Investigaciones Económicas de Skandia Colombia, Manuel Felipe García, asegura que es preciso dejar de lado el mito de que para ahorrar se necesita contar con un monto importante de ingresos. “Todos tienen la capacidad de guardar un porcentaje de lo que reciben”.
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