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2 Defina su capacidad de endeudamiento y evite problemas PÁGS
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Conozca la diferencia entre los créditos formales y los informales
8 Me quebré, ¿y ahora qué hago con mi crédito?
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Defina su capacidad de endeudamiento y evite problemas en sus finanzas Es muy común que las personas y empresas se endeuden con alguna entidad financiera para adquirir un bien –bodega, vehículo o vivienda y locales o financiar otro tipo de actividades como por ejemplo, los estudios, entre otros propósitos. Recuerde que asumir una deuda es un compromiso serio y que es importante analizar su capacidad de endeudamiento antes de adquirir un crédito para evitar problemas con sus finanzas más adelante. La capacidad de endeudamiento es el nivel máximo en que usted puede endeudarse con un tercero, que por lo general es un banco, y para calcularlo es necesario tener en cuenta sus ingresos netos. Aunque cada institución financiera utiliza factores matemáticos distintos para
determinar la capacidad de endeudamiento de cada cliente, se recomienda que la sumatoria del total de cuotas mensuales de los créditos no supere el 35% de los ingresos mensuales de la persona. Así las cosas, la capacidad de endeudamiento podría definirse como la diferencia entre los ingresos totales y las cuotas de los créditos. Con dos ejemplos quedará más claro. Pedro y María quieren pedir un préstamo y quieren saber si están en capacidad de pagarlo. Pedro tiene ingresos netos de $2.000.000, mientras que María recibe $1.500.000. Esta familia ya está pagando cuotas mensuales de $500.000 por un crédito de vehículo y cuotas de $380.000 por un crédito de libre inversión.
Así, para definir la capacidad de endeudamiento de Pedro y María es necesario sumar sus ingresos y sacar el 35% de este valor, teniendo en cuenta que esto es lo recomendado para endeudarse: ($2.000.000 + $1.500.000) * 35% = $1.225.000. A este valor hay que restarle las cuotas que ya se cancelan por los otros préstamos: $1.225.000 – ($500.000 + $380.000) = $345.000. De acuerdo con esto, Pedro y María podrían tomar un préstamo adicional, siempre y cuando las cuotas mensuales no superen los $345.000. A su vez, Ernesto tiene un salario de $7.000.000 y está pagando la cuota de su crédito hipotecario en cuota fija, que asciende a $2.300.000 mensuales, ahora Ernesto quiere comprar un carro último modelo y pagarlo en pocas cuotas, por lo que con las condiciones que definió con el banco, cada mes deberá cancelar la suma de $890.000. En este caso, la capacidad total de endeudamiento de Ernesto es de $7.000.000 * 35% = $2.450.000; sin embargo, al tener en cuenta el crédito que ya tiene adquirido, es claro que la plata no le alcanzará, pues solo tendría disponible $150.000 para endeudarse sin problema. Tenga en cuenta que en este cálculo no están incluidos los gastos fijos men-
suales (arriendo, servicios públicos, alimentación, etc), por lo que es necesario que si planea pedir un préstamo adicional a los que ya tiene organice su presupuesto, con el fin de ver si está en capacidad de pagarlo. Recuerde siempre dejar un dinero disponible para el ahorro, con el fin de afrontar cualquier imprevisto. Para evitar riesgos, es adecuado no acercarse al máximo de la capacidad de endeudamiento y así poder cumplir con cualquier eventualidad durante la evolución de la deuda contraída. Adicionalmente, para saber si es bueno para su finanzas que se endeude o no, usted debe no solo definir su capacidad de endeudamiento sino también el tipo de crédito que requiere: si es de libre inversión, de libranza, de vehículo, de vivienda o de consumo, pues este factor será determinante para saber qué tipo de crédito pedirá y definir cuáles serán las características del crédito. Es muy importante preguntar por las condiciones del crédito: saber cuál es la tasa de interés que aplicará, si son fijas o no, el plazo, las garantías que piden, entre otros.
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Crédito formal vs informal A la hora de financiar su negocio algunas micro y pequeñas empresas, prefieren hacer uso del crédito informal que recurrir a los productos que ofrecen las entidades bancarias. Hacerlo no es ilegal, sin embargo parece que no siempre se dan cuenta de que esta es una herramienta costosa que puede convertirse en el comienzo del fin de su negocio. Por crédito formal se entiende todo aquél que es otorgado por entidades debidamente vigiladas por las autoridades, que para el caso de las entidades financieras es la Superintendencia Financiera de Colombia. Aquí se incluyen los bancos, las compañías de financiamiento, corporaciones financieras, entre otras, que cuentan con mecanismos para asegurar que su dinero está protegido. A su vez, el crédito informal hace referencia a los préstamos que no están respaldados por una entidad vigilada que respalde el dinero que se está prestando. Aquí se incluyen los préstamos hechos por familiares, amigos y agiotistas. Entre las estrategias que utilizan las entidades informales es ofrecer crédito sin codeudor lo que suele ser muy atractivo para las personas, pues este es uno de los requisitos que se pide en el sistema formal. Además, cobran altas tasas de in-
EDUCACIÓN PARA TODOS LOS BOLSILLOS terés, que incluso pueden llegar hasta el 10% (modalidad conocida como gota a gota) con lo que pueden terminar “desangrando” al empresario con un crédito demasiado costoso.
les que la Superintendencia Financiera de Colombia le exige a las entidades vigiladas, las personas que resultaron víctiimas de la estafa, no cuentan con ningún respaldo.
Si bien prestar dinero no es ilegal, se debe tener en cuenta que además de los sobrecostos, existen diferentes riesgos, como la posibilidad de ser estafado. Hay entidades que tienen la intención de engañar a las personas, cobrando comisiones por créditos que nunca desembolsan. Este tipo de entidades, suelen ofrecer sus servicios por medio de publicidad en internet o a través de volantes en la calle, y el único medio de contacto suele ser un número de celular, pues pocas veces cuentan con una oficina física para ejercer su negocio.
Adicionalmente, tenga en cuenta que acceder a un crédito con el sistema financiero tradicional le permite establecer un contacto directo con la banca para poder acceder a otros productos a parte del crédito, crear un historial financiero que pueda ser su carta de presentación cuando decida hacer grandes inversiones y sobre todo, el crédito formal es un mecanismo seguro y en muchos casos más económico para financiar su empresa.
Al contactar al cliente, estas firmas suelen exigir la consignación de un dinero, con el fin de realizar un supuesto estudio de crédito, pero en muchas oportunidades, terminan desapareciendo con el dinero aportado, generando una pérdida al cliente, que se quedó sin la plata y sin el crédito. Como estas entidades no cumplen con los requisitos y disposiciones lega-
Si bien, hay un gran número de empresarios que se quejan de la dificultad de acceso a los productos ofrecidos por el sistema financiero, la realidad es que hacer un sondeo de los servicios crediticios toma tiempo y según los expertos, los microempresarios se desmotivan con una sola opción y no suelen buscar más. Cabe aclarar que cada entidad tiene un portafolio de productos para satisfacer las necesidades de aho-
rro y financiación de sus clientes. De esta manera, se pueden encontrar gran variedad de opciones en el mercado. Sin lugar a dudas, los primeros años de un negocio, sin importar su tamaño, son complicados, en ocasiones por la poca experiencia, pero en muchas otras por la falta de capital. El desconocimiento sobre los productos y servicios financieros, y sobre las instituciones que ofrecen créditos para ellos, provoca que se den por vencidos o que recurran a créditos con intereses muy elevados, lo que los lleva a sobrevivir con deudas que resultan impagables. Por eso, la clave está siempre en comparar las tasas disponibles en el mercado en todas las entidades financieras formales.
9 consejos para mantener limpio su historial crediticio 1.
Pague todas las obligaciones y no se deje ‘colgar’.
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2.
Conozca las características de los productos que le ofrecen las entidades financieras antes de adquirirlos.
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Conozca las condiciones de pago que exige la entidad y sus penalidades.
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Haga una simulación del crédito que piensa tomar
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Tenga en cuenta el valor de la cuota y el plazo.
6.
Tome únicamente el crédito que necesite.
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Obtenga un seguro para cubrir sus obligaciones con los bancos.
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Saque una tarjeta de crédito y empiece a armar su historial crediticio.
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Recuerde que ahora la ley permite realizar el pago anticipado de un crédito sin que le cobren sanción.
¿Por qué tomar un crédito gota a gota le sale más caro? Supongamos que se encuentra con una necesidad económica y debe conseguir $500.000 para cumplir con una obligación, bien sea pagar el colegio de un hijo, arreglar su carro, comprar una máquina nueva, o pagar algún imprevisto. Si solicita un crédito por este monto a una entidad bancaria esta deberá prestarle a un máximo de 2,29% mensual que es lo equivalente a la tasa de usura de 31,25% vigente del 1 de abril al 30 de junio. Pero si desea pedirle prestado al “gota gota” del barrio o en aquellas entidades que prestan dinero de manera informal el interés mensual será de 10%, tasa promedio de los créditos informales. Así, mientras con el sistema formal pagaría en la primera cuota un interés del $11.450, con el “gota a gota” pagaría $50.000 por este concepto. Al analizar el valor de los intereses que paga un banco frente a un agiotista, se encuentra que el costo del crédito informal puede ser cuatro veces mayor que el formal. Recuerde además que el Código Penal Colombiano en su artículo 305 dice que la práctica de usura es penalizada con prisión de 32 a 90 meses y multa entre 67 y 300 salarios mínimos mensuales vigentes.
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Conozca las opciones y hora de crear su propia Crear empresa en Colombia no es una labor fácil. De acuerdo con cifras de la Cámara de Comercio de Bogotá, la mayoría de las compañías que se crean en Colombia desaparecen antes de su cuarto año, debido a que los empresarios no tienen un buen control de las finanzas corporativas. Es por esto, que al momento de impulsar su propio emprendimiento es clave, entre otras cosas, que determine cuáles van a ser sus fuentes de financiamiento y que cree un plan de flujos para determinar en cuánto tiempo podrá cancelar sus deudas. Acudir a entidades financieras formales para poner a marchar su negocio es una buena idea. En los últimos años, el sistema financiero colombiano se ha dedicado a crear opciones para los empresarios, teniendo en cuenta que las microempresas según la Cámara de Comercio representan 96% del total de las compañías que operan en el mercado colombiano y que son responsables de mantener más de 50% del empleo nacional. Así, actualmente la mayoría de entidades ofrecen créditos especializados para los microempresarios, denominados microcréditos, con lo que se dedican a apoyar iniciativas en todo el país. Hay bancos que se especializan
en este segmento de crédito, donde podrá encontrar además todo el acompañamiento necesario para desarrollar su negocio. Una empresa de este tipo debe tener un capital máximo de $258 millones, una capacidad de endeudamiento que no debe superar los 120 salarios mínimos y una nómina de hasta 10 empleados para así acceder al microcrédito. Por lo general, para tramitar un microcrédito, los bancos locales exigen información específica de la firma, en la que conste que es una microempresa. Además, se deben diligenciar formularios con los que la entidad analiza el caso y hace visitas, con el fin de realizar estudios comerciales especializados. Por otro lado, el microempresario debe contar con una garantía o codeudor que respalde el crédito al momento de sacarlo. Aunque existen opciones para creación de empresa, la mayoría de bancos en el mercado exigen un año de funcionamiento de la empresa, al abrir una línea de crédito. Tenga en cuenta que los bancos ofrecen tasas de interés inferiores a las que encuentra en los préstamos informales y que al momento de acceder a un crédito microempresarial está formalizando su empresa, lo que sin duda será un primer
paso de éxito en su negocio. Así mismo, acudir al sistema financiero siempre será una mejor alternativa que, por ejemplo, financiarse por medio de sus proveedores, así no parezca. Opciones para financiar su pequeña o mediana empresa A continuación se presentan algunas de las principales facilidades y entidades que el gobierno ofrece como alternativa de financiamiento a las pymes en Colombia: El Fondo Nacional de Garantías Uno de los requisitos más difíciles de conseguir cuando se está buscando un crédito para microempresa es la garantía que respalde los préstamos; sin embargo, tenga presente que en el mercado existe el Fondo Nacional de Garantías, que cumple esta función y que está dedicado a ayudar a pequeños empresarios. Al momento de pedir su préstamo con los bancos, pregunte por esta opción, con el fin de saber si usted clasifica a alguna de las ayudas que se prestan. Fonade: El Fondo Financiero de Proyectos de Desarrollo es una empresa industrial y comercial del Estado, de carácter financiero, dotada de personería jurídica, patrimonio propio, autonomía administrativa, y vinculada
al Departamento Nacional de Planeación. Tiene por objeto principal ser Agente en cualquiera de las etapas del ciclo de proyectos de desarrollo, mediante la preparación, financiación y administración de estudios, y la preparación, financiación, administración y ejecución de proyectos de desarrollo en cualquiera de sus etapas. Fondo biocomercio Colombia (Programa especial para artesanías) Propende por el diseño y desarrollo de mecanismos que impulsen la inversión y el comercio de los productos y servicios de la biodiversidad o amigable con ella para alcanzar los objetivos del Convenio de Diversidad Biológica y el desarrollo sostenible de Colombia. El Fondo es un facilitador del acceso al crédito a través del sistema financiero nacional. Bancóldex Es un banco de segundo piso que diseña y ofrece instrumentos, financieros y no financieros, para impulsar la competitividad, la productividad, el crecimiento y el desarrollo de las micro, pequeñas, medianas y grandes empresas colombianas, ya sean exportadoras o del mercado nacional. Para ello, además de ofrecer crédito tradicional, cuenta con programas especiales como iNNpulsa Colombia e iNNpulsa Mipyme; la Banca de las Oportunidades y el Programa de Transformación Productiva.
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ayudas financieras a la empresa INNulsa Mipymes: Con la entrada en vigencia de la Ley 1450 de 2011 el pasado 16 de junio de 2011, se dio vida al “Fondo de mo-
dernización e innovación para las micro, pequeñas y medianas empresas”, denominado “INNpulsa Mipymes”, que asumió la operación del anterior fondo
denominado Fomipyme. El nuevo fondo es administrado por Bancóldex. De esta manera, los microempresarios no tienen
excusas para no hacer uso de las ayudas estatales y privadas que ofrece el mercado pues es gracias a estas que lograría que su negocio sea una realidad.
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Me quebré, ¿y ahora qué hago con mi crédito? Si usted adquirió una obligación financiera con un banco, y por alguna razón ya no tiene la capacidad de pago para responder con la deuda, entonces es momento de organizar sus finanzas para seguir respondiendo y evitar así ser reportado negativamente en una central de riesgo. Antes que nada, recuerde que estar en quiebra no significa que no puede tener control sobre sus finanzas. Lo importante es planificar sus próximos movimientos,
analizando diferentes factores. Primero, qué tipo de situaciones le impidieron cumplir con el compromiso de retornar el préstamo y, segundo, los factores que pueden afectar o beneficiar su capacidad de ingreso actual porque, en últimas, son sus ingresos los que contribuirán a que termine de pagar el crédito. Si usted quiere hacer un balance de su realidad financiera actual con respecto a su deuda, haga una sencilla operación: calcule el monto total de su deuda y divida esta cifra sobre sus ingresos netos mensua-
les, así podrá comprender qué porcentaje de sus entradas deben estar destinadas para el pago de sus obligaciones. Lo ideal sería evitar entrar en mora porque resulta más costoso y su acreedor no creerá más en usted y no es bueno quedarse sin acceso a próximos créditos. No siempre es fácil adquirir bienes o servicios necesarios en algún momento sin financiación, por eso, lo mejor es renegociar la deuda con las instituciones financieras, tratando de partir de las mejores condiciones que se adapten a su contexto de iliquidez y al presupuesto personal y familiar del que dispone. No olvide que sobreendeudarse no es una solución acertada porque puede terminar de desestabilizar sus finanzas. Por ningún motivo acceda a préstamos informales como los conocidos “gota a gota” para costear sus otras deudas porque son más costosos y puede meterse en problemas más difíciles de manejar. Una buena alternativa puede ser vender la cartera a
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otro banco. La compra de cartera permite unificar sus obligaciones en una sola entidad, la cual, le ofrece un interés preferencial. Sin embargo, debe informarse de las características del contrato con el fin de no tener sorpresas al final. Otra opción es declararse insolvente bajo la Ley 1564 de 2012, por medio de la cual las personas que no sean comerciantes como empleados y trabajadores independientes podrán acudir a notarías, centros de conciliación y consultorios jurídicos de universidades para refinanciar sus deudas, incluyendo pagos de servicios públicos atrasados. El intercambio de activos como carros y casas como parte parcial de pago de la deuda es un camino que muchos deudores escogen también para responder por su obligación a pesar de las difíciles condiciones económicas que se puedan estar atravesando. Finalmente, es recomendable tener presente siempre que el pago de las deudas debe ser una prioridad en todo presupuesto financiero y es clave asumir una actitud responsable frente a éste y no huir, ni esconderse.
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Consejos prácticos para hacer un presupuesto Aunque este tipo de recomendaciones suelen volverse repetitivas, una de las mejores formas de saber sobre educación financiera bien sea para personas como para empresas es conocer e interiorizar las ventajas y la forma de planificar sus gastos e ingresos de manera correcta. Es
por esto que a continuación enumeramos algunos consejos para que pueda hacer un presupuesto. 1. Sea sincero sobre cuánto se gasta al mes. Coteje las cifras con la realidad. 2. Trate de no olvidar fechas importantes de pagos e
identificar con anticipación gastos ocasionales que interfieran en sus finanzas, para poder planearlos con tiempo. 3. Clasifique y almacene papeles y documentos de manera adecuada con el fin de encontrarlos cuando los necesite. 4. Tome nota de sus gastos. La idea es que busque un sistema para hacer un seguimiento de los egresos, que resulte cómodo para todos: apunte el dinero que gasta en una agenda, un calendario o en algún programa de computador. 5. Ahorre cuando tenga la oportunidad. En caso de que obtenga un aumento de salario o en las inversiones, no se debe gastar inmediatamente el dinero, sino
que es recomendable que lo ahorro para cuando lo necesite. 6. Compruebe los extractos de cuentas, los recibos de servicios públicos y de las tarjetas de crédito en cuanto se reciben y contacte a su entidad si tiene alguna duda sobre la información recibida. 7. Antes de adquirir una nueva nueva deuda, verifique que en su presupuesto sí tiene cómo cubrir ese nuevo egreso. De no tenerlo, no adquiera el nuevo compromiso. Si se ajusta al presupuesto verá cómo su dinero se estira. El control de sus cuentas bancarias, con los documentos a mano y ordenados, le permite, en caso de necesidad, demostrar que ha pagado una deuda o una factura y reclamar cualquier cobro indebido. Si todo esto le parece trabajo y esfuerzo extra, considere que si no lleva el control de su dinero es imposible llevar el control de su vida. ¿Acaso hay algo que merezca más unos minutos de dedicación?
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Organícese para pagar los impuestos El pago de impuestos es uno de esos gastos infaltables en el balance general de cualquier compañía o de las personas naturales. Sin embargo, no siempre se tienen tan en cuenta cuando se organizan las finanzas. Ahora bien a la hora de pagar los impuestos, no es recomendable solicitar un préstamo puesto que, si bien se tiene un alivio inmediato, está adquiriendo una deuda para pagar el tributo y asumiendo así el pago de intereses. En estos casos, se reco-
mienda acudir a los ahorros, pues gastará menos dinero que al sacar un préstamo. Cuando la única salida sea un crédito, en lo posible se deberá acudir a bancos que tengan en su portafolio de servicios líneas de crédito especial para el pago de tributos, que usualmente manejan una tasa de interés más baja que le permitirá cumplir con su obligación. “Los impuestos se convierten en un problema para las personas desorganizadas. Son ellos quienes más
acuden a las entidades financieras para una ‘ayudita’ para estos pagos”, indicó Andrés Rodríguez, decano de economía de la Universidad Autónoma de Colombia. Para evitar ‘urgencias’ financieras por el pago anual de los tributos, la solución más sana será hacer una planificación de los gastos e ingresos, y en lo posible tener un ahorro programado en un banco. Los beneficios económicos por el pronto pago El no pago de impuestos, conocido técnicamente como evasión, trae consigo intereses de mora, los cuales
según los economistas terminan afectando sus finanzas. Sin embargo, hay ciertos incentivos para el pronto pago, tales como los descuentos. Por ejemplo para los microempresarios los descuentos en impuesto de renta dependen del tiempo que las pequeñas empresas lleven desarrollando su actividad económica principal, así: De acuerdo con información de la Dian, hay un descuento de 100% en los dos primeros años de desarrollo de la actividad económica principal. • Descuento de 75% en el tercer año. • Descuento de 50% en el cuarto año. • Descuento de 25% en el quinto año.
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Glosario
En caso de inquetudes o comentarios, escríbanos a educacionfinanciera@asobancaria.com Microcrédito: El microcrédito en Colombia se define como el conjunto de operaciones de crédito con destino productivo que se otorgan a las microempresas y cuyo monto individual no supere los 120 Salarios mínimos mensuales legales vigentes (Smmlv). Se entiende por microempresas aquellas que tienen una planta de personal hasta de diez (10) trabajadores y activos no superiores a 500 (Smmlv) Empresa: unidad de organización dedicada a actividades industriales, mercantiles o de prestación de servicios con fines lucrativos. Las empresas o unidades económicas de producción pueden ser clasificadas atendiendo a diferentes criterios. Según sea su tamaño, su naturaleza de la actividad productiva o la función. Deuda: la obligación que alguien tiene de pagar o reintegrar algo a otra persona. Una cuenta por pagar, cualquier importe adeudado como resultado de una compra de bienes o servicios en términos de crédito
Impuesto: es una clase de tributo (obligaciones generalmente pecuniarias en favor del a favor del Gobierno) regido por derecho público. Se caracteriza por no requerir una contraprestación directa o determinada por parte de la administración hacendaria (acreedor tributario). Extracto bancario: es un registro, por lo general enviado una vez por mes al titular de una cuenta bancaria. Este documento resume todas las transacciones en una cuenta en el período considerado (normalmente 30 días). El saldo inicial del mes anterior combinado con el total de las transacciones durante el período debería traducirse en el saldo de cierre de la declaración bancaria. Financiar: es el acto de dotar de dinero y de crédito a una empresa, organización o individuo, es decir, conseguir recursos y medios de pago para destinarlos a la adquisición de bienes y servicios, necesarios para el desarrollo de las correspondientes actividades económicas.
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Sopa de letras 2
Verticales 1.
Entidad estatal que garantiza los créditos solicitados.
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Persona que presta dinero con intereses mayores a la usura.
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Registro que recibe mensualmente para conocer las operaciones realizadas con sus productos financieros.
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Obligación financiera que alguien tiene que pagar o reintegrar a otra persona o entidad.
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Banco de segundo piso que promueve el desarrollo empresarial.
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Horizontales 1. 2. 3. 4. 5.
Tributo al Estado que se debe hacer en operaciones comerciales. Tasa máxima o techo a la que prestan las entidades financieras. Documento que le sirve para llevar claras las cuentas de cuánto se gana y cuánto gasta mes a mes. Reserva que se guarda en el presente para gastarla o invertirla en el futuro. Ingreso o remuneración mensual que recibe por las actividades laborales que realiza.