Фк 12 2013 2 by dizanata dizanata

№12

декабрь 2013

Подарки со смыслом. Советы финансиста

Стоимость жизни человека страховые аспекты

Тактика сбережений: валютный рынок и банковские депозиты

Суть пенсионной системы Украины

Управление крупным частным капиталом - украинские реалии

Прямое урегулирование – новый уровень качества урегулирования убытков в автостраховании

Внимание, конкурс! Можете выиграть Планшет, Электронную читалку и т.д.

В преддверии Нового Год 2 декабрь 2013

ХОЧУ СТАТЬ ВРАЧОМ, КАК ПАПА!

ХОЧУ НАСЛАЖДАТЬСЯ ЖИЗНЬЮ. ДАЖЕ НА ПЕНСИИ!

ХОЧУ ЗАЩИТИТЬ СЕМЬЮ!

Такие желания мне не по плечу…

да у каждого свои мечты… Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 3

Не разрушайте заветную мечту ребенка только потому, что она не соответствует Вашим финансовым возможностям. Позаботьтесь об образовании своего ребенка

Не откладывайте на завтра вопрос своего будущего только потому, что Вам кажется, что времени еще достаточно. Обеспечьте свою старость

Не лишайте своих близких защиты только потому, что вы надеетесь на лучшее… Семья – это самое ценное, что у вас есть! Защитите своих близких

С нами Ваши мечты воплотятся в реальность!

РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ

4 декабрь 2013

Учредитель журнала: Александр Ганзенко

Соавтор проекта и главный редактор: Виктор Рябоконь

Коллектив авторов:

Александр Залетов Руслан Грабко Александр Попов Богдан Каплан Владимир Кóзел-Богуцкий Алексей Александров Виталий Шапран Иван Захаров Владимир Радин Дмитрий Леонов Андрей Касий Надежда и Игорь Краснокутские Виктория Мухамедова Олег Каштан Дмитрий Безверхов Любовь Душина Андрей Денисенко

Дизайн и верстка: Наталья Захарчук

В журнале сохранена авторская пунктуация текстов. Редакция журнала может не разделять позиции и взглядов автора статьи.

По вопросам публикаций и размещения рекламы в интернет-журнале «Финансовый консультант», а также по поводу других форм сотрудничества, пишите на почту fadvicer@gmail.com Информация насчет авторских прав в интернет-журнале: Все материалы интернет-журнала «Финансовый консультант», включая статьи, дизайн и идеи защищены авторским правом. Использование материалов интернет-журнала разрешается только при условии размещения ссылки на журнал в первом абзаце цитируемого текста. В обратном случае вы будете привлечены к ответственности за правонарушение.

ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО

декабрь 2013 5

Дорогие читатели! Разрешите поздравить вас с наступающим Новым Годом – Годом Синей Лошади. Самые успешные компании используют синий цвет в своих брендах, так как он является символом надежности, доверия и безопасности. Именно этого я вам в новом году и желаю. А еще опыта, дружелюбия, успеха и стабильности. Вот с чем нужно входить в 2014 год! Придерживайтесь этих принципов и установок, и тогда мир станет прекраснее. В предыдущем номере я обещал вам рассказать о своей поездке в США. Выполняю свое обещание. Первым городом в моем путеводном листе был Чикаго. Чикаго – как много в этом слове! Это прекрасный город, расположенный на берегу не менее чудесного озера Мичиган. Здесь более 500 (!) парков, именно отсюда берет свое начало знаменитая 66 дорога. Ко всему прочему, это город небоскребов и прекрасных людей. Больше всего меня поразил тот факт, что в далеком 1893 году чикагцы провели Всемирную выставку – The World’s Columbian Exposition, чтобы поднять экономику и престиж своего города. В течение шести месяцев выставку успели посетить около 27 миллионов посетителей. Колоссальная цифра, не правда ли? Это говорит о том, что в те да-

лекие времена жители Чикаго были очень предприимчивыми людьми и знали толк в деньгах. Да, именно в деньгах. Даже трудно себе представить, сколько денег экономике города и его жителям за 6 месяцев принесли туристы. В целом за свою поездку я проехал восемь штатов и более 2000 км. Честно вам признаюсь, это все ради моей дочери, которой всего 10 лет. Она на удивление была очень активной, постоянно все записывала, то в блокнот, то на диктофон; не выпускала из рук фотоаппарат и даже в Нью-Йорке прошла пешком от Центрального Парка до Бэттери-парка (Южная часть Манхэттена). Вы знаете, когда она мне впервые сказала, что она хочет в Нью-Йорк и Чикаго, я понял, что в свои 10 лет даже не знал городов с таким названием. Очень печально.

вопрос времени, когда разъедутся последние 700 тыс. еще пока живущих в Детройте людей по необъятным просторам Америки.

Такими же печальными были мои впечатления от следующего посещенного мною города. Это был Детройт. Детройт – город банкрот. Долг города – 18 млрд. $. Город с населением 1,8 млн. человек в 1960-х годах сжался до 700 тыс. человек и попал в долговую ловушку. Тут просто некому платить налоги. Здесь всего 10% белого населения, но если сказать честно, то за целый день скитаний я не встретил ни одного. Зато я увидел опустевшие, с выбитыми окнами пятизвездочные отели. Жутковатое зрелище!

Живите прекрасно, живите богато! Постоянно развивайтесь и путешествуйте. Активные действия принесут вам большие дивиденды и сделают вашу жизнь интереснее!

В США, кстати, таких заброшенных городов много. И это

Скажу вам откровенно, поездки всегда впечатляют и дают множество новых идей. По приезду я уже два раза прочитал мастер-класс «Бизнес по-американски», а также раскрыл студентам тему «Обучение за рубежом». Что хочется вам сказать: Учиться – это прекрасно! Тем более люди, которые связаны с финансами, всегда более склонны к учебе и усвоению знаний.

С наступающим 2014 годом! P.S. В этом номере журнала Вы найдете условия конкурса, победители которого получат ценные призы. Участвуйте и выигрывайте!!! УЧАСТВОВАТЬ Всегда ваш, Александр Ганзенко E-mail: hs1268hs@gmail.com

6 декабрь 2013

СТРАХОВАНИЕ

Стоимость жизни человека - страховые аспекты

Прямое урегулирование – новый уровень качества урегулирования убытков в автостраховании

ВНИМАНИЕ! НОВОГОДНИЙ КОНКУРС С ПРИЗАМИ!

Негосударственные пенсионные фонды - конкуренты страховых компаний или их помощники?

Перестрахование на рынке страхования жизни

Суть Пенсионной системы Украины

ФИНАНСЫ

Управление крупным частным капиталом - украинские реалии

Тактика сбережений: валютный рынок и банковские депозиты

Скопить нельзя потратить

Товары в кредит через Интернет – тренды Украины

Ипотека или съемная квартира? Давайте посчитаем

CОДЕРЖАНИЕ

декабрь 2013 7

РАЗВИТИЕ

Финансовая грамотность = сознательное будущее

Fq + Iq + Rq + Eq = успех

ОБРАЗОВАНИЕ

Ступеньки, которые ведут вверх

Страхование жизни и позиция «продвинутых» скептиков

Лицо компании

ЖИЗНЬ

Подарки со смыслом. Советы финансиста

Гарантия Банка как инструмент защиты туристов

Юмор финансово-страховой тематики

стр.16 Примите участие в конкурсе и проверьте уровень своей финансовой эрудиции. Самых эрудированных ждут ценные призы!

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

8 декабрь 2013

СТРАХОВАНИЕ

Стоимость жизни человека – страховые аспекты Вопрос стоимости человеческой жизни не является новым и исследуется не одну сотню лет. Так, первым официально признанным документом, регламентирующим размеры выплат, которые взимались с виновника смерти в пользу семьи погибшего, был Кодекс Хаммурапи (Вавилония, около 1790 г. до н.э). С тех пор разработаны различные подходы к определению эквивалента человеческой жизни, каждый из которых обоснованно использовался в определенный промежуток времени в конкретных условиях. Первые практически применимые методики расчета ценности жизни человека с точки зрения самого человека, который подвергается риску гибели, изложены еще в 1963 и 1965 годах в США и Великобритании. В западной экономической литературе в настоящее время существует два основных подхода к этому вопросу: 1. предположение о возможной сумме заработка при дожитии к «нормальному возрасту смерти». 2. гипотеза о естественном желании долгой жизни и существовании профессий с разным уровнем риска, часть которых связана с высоким уровнем риска. При этом стоимость жизни оценивается на основании изучения необходимости получения дополнительного дохода человеком, работающим в рисковых условиях, для компенсации риска возможной смерти. Исходная идея данного подхода была известна и раньше. За опасную работу люди требовали повышенную зарплату, а за снижение риска для своей жизни они были вынуждены платить сами.

Александр Залетов к.э.н., доцент, заместитель Председателя Совета ЛСОУ

Правовой основой методики денежной оценки жизни человека с точки зрения самого человека, подвергающегося риску гибели, является право человека на жизнь, провозглашенное во Всеобщей декларации по правам человека, Международном пакте об экономических, социальных и культурных правах и в других документах. В отличие от развитых стран мира, в Украине не существует официально признанной методики определения стоимости человеческой жизни, в то время как она просто необходима для расчетов компенсаций и материальной помощи жертвам медицинского вмешательства, отравлений, ДТП, и других катастроф и терактов. Зато существуют исследования, в которых предлагают

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

установить предельную стоимость человеческой жизни, исходя из данных о прожиточном минимуме и минимальной заработной плате. Известна целая гамма концепций, в рамках которых эквивалент стоимости человеческой жизни определяется исходя из разных подходов. А именно: • Теория человеческого капитала; • Оценка на основе возмещений и страховых премий; • Опосредованная оценка с учетом немонетарных общих расходов; • Оценка инвестиций общества, направленных на уменьшение риска преждевременной смерти; • Готовность платить за снижение риска смерти; • Оценка через призму общенационального богатства; • Разнообразные социальные опросы; • Биохимическая теория оценки; • Анатомическая теория; • Ресурсный метод; • Определение размера частного капитала и его косвенной стоимости; • Метод расходов на воспитание ребенка; • Сумма средних денежных доходов из расчета на одного умершего; • Оценка по гендерным факторам; • Потери национальной экономики в случае потери жизни; • Экстраполяция расчетов, выполненных в других государствах, на местные условия.

декабрь 2013 9

На сегодня в Украине законодательно закреплено несколько противоречивых норм, которые дают только приблизительное представление об оценке человеческой жизни со стороны государства. Эти нормы определяются Законами Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», «Об общеобязательном государственном социальном страховании от несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, повлекших утрату трудоспособности», «О милиции», воздушным Кодексом Украины, Постановлениями Кабинета Министров Украины об обязательных видах страхования, размером страховой суммы по договорам добровольного страхования жизни и здоровья и т.д. В общем, суммы денежных возмещений колеблются в пределах 8,5-300 тыс. грн. ( табл. 1). Исключением из этого правила является Закон Украины «О статусе народного депутата Украины», согласно которому «жизнь и здоровье народного депутата подлежат обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований на обеспечение деятельности Верховной Рады Украины на сумму десятилетнего денежного содержания народного депутата» (ст. 30 п. 1), что составляет почти 1,5 млн. грн.

Таблица 1 Размеры страхового возмещения за вред жизни и здоровью определенных категорий граждан по обязательным видам страхования Застрахованные лица

Максимальный размер страховых выплат, тыс. грн.

Медицинские и фармацевтические работники на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей*

300,00

Работники ведомственной и сельской пожарной охраны и члены добровольных пожарных команд (дружин)*

300,00

Пассажиры на авиационном транспорте при выполнении полетов в пределах Украины

162,00

Специалисты ветеринарной медицины*

150,00

Пассажиры на междугородном транспорте (кроме авиационного)

102,00

СТРАХОВАНИЕ

10 декабрь 2013 Продолжение таблицы 1 Пассажиры на междугородном транспорте (кроме авиационного)

102,00

Водители на междугородном транспорте (кроме авиационного)

102,00

Члены экипажа воздушного судна и другой авиационный персонал

100,00

Работники заказчика авиационных работ а также лица, связанные с обеспечением технологического процесса во время выполнения авиационных работ

100,00

Пострадавшие в результате ДТП

100,00

Пострадавшие в результате ядерного инцидента

85,00

Пострадавшие в результате укуса собак опасных пород

11,00

Пострадавшие в результате применения оружия

11,00

Пострадавшие в результате негативных последствий при перевозке опасных грузов Пострадавшие в результате пожаров и аварий на объектах повышенной опасности * При расчете использовалась зарплата в размере 2,5 тыс. грн. в месяц. Размер страхового возмещения за нанесенный жизни и здоровью украинцев во время посещения ими развитых стран мира вред составляет не менее 30 тыс. долл. США, а для пассажиров на авиационном транспорте при выполнении международных полетов достигает 377,5 тыс. долл. США. В Европе средняя стоимость жизни человека составляет от 1 до 7 млн. евро. Например, Директивой 2005/14/ЕС установлено, что в случае причинения вреда жизни и здоровью человека, минимальная сумма ответственности составляет 1 млн. евро за потерпевшего или 5 млн. евро за иск, независимо от количества пострадавших в ДТП. Ситуации, ежедневно возникающие в практике судебных органов и органов исполнительной и местной власти, страховых компаний, адвокатов и врачей требуют определения цены жизни, физического и психического здоровья человека в денежном выражении. Какую сумму необходимо оплатить родственникам погибших во время стихийного события, техногенной аварии или террористических актов; в каком объеме инвестировать в сокращение смертности при ДТП или при пожарах; во сколько и как оценивать последствия аварий, катастроф, несчастных случаев различного характера с

8,5 8,5

целью определения расходов на компенсацию потерь человеческих жизней, потери здоровья, причинения материального или морального вреда? Более того, по мере развития и появления новых технологий возникают новые источники повышенной опасности и причины угроз для здоровья и жизни людей, не встречавшиеся ранее, новые профессиональные заболевания. Устойчивое представление о бесценности человеческой жизни в обществе оборачивается ее бесплатностью: меры, которые смогли бы снизить уровень смертности, у нас считаются слишком затратными. В результате родственники погибших ничего не получают или получают незначительные выплаты. В условиях рыночной экономики материальная ответственность это существенный рычаг стимулирования вложений в безопасность и модернизацию существующей системы. Нормы, позволяющие сохранить жизнь и здоровье человека, являются бесспорно этическими. Именно поэтому установление экономического эквивалента человеческой жизни является чрезвычайно актуальным. Этот эквивалент определяется необходимостью

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 11

оценки таких параметров как размер компенсации причиненного вреда (морального и материального), выплат при страховании жизни, экзогенных и эндогенных катастрофах, а также экономического обоснования расходов бюджетных средств, в частности, в системе здравоохранения (вроде оценки эффективности проведения мероприятий по генетическому мониторингу, установления общей стоимости лечения и реабилитации больных, дохода государства от сохраненной трудовой деятельности человека, вследствие успешно проведенного лечения или профилактики). Отсутствие таких расчетов затрудняет экономическое обоснование лечебно-профилактических мероприятий в нашем государстве, а также не позволяет оценить реально необходимый объем бюджетных средств, которые должны быть выделены на их проведение. Необходимость денежной оценки человеческой жизни проистекает из того факта, что повышение безопасности людей в быту, на производстве, на транспорте, как, собственно, и во всех сферах жизнедеятельности, требует выделения средств на нейтрализацию опасных факторов и минимизацию рисков.

Выводы

В контексте национальной экономики необходимо обеспечить ясность в вопросах масштаба затрат, связанных с возмещением вреда жизни, здоровью и трудоспособности граждан. Для этого необходимо на уровне параграфа 2 главы 82 Гражданского кодекса и другого законодательства предусмотреть имущественную ответственность за вред, нанесенный жизни, здоровью и трудоспособности граждан.

Например: 1 ) установить в статье 1200 Гражданского кодекса Украины норму о том, что в случае смерти потерпевшего нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, а также ребенок потерпевшего, родившийся после его смерти, имеют право на возмещение вреда в размере не менее 500 тыс. грн. за одного потерпевшего; 2 ) установить в статье 1195 Гражданского кодекса Украины норму о том, что в случае увечья или иного повреждения здоровья потерпевшего, который заботится о нетрудоспособных лицах, находящихся на его иждивении или имеющих ко дню его увечья или иного повреждения здоровья право на получение от него содержания, потерпевший имеет право на возмещение ущерба в размере не менее 50 тыс. грн.; 3 ) ввести в обязательных видах страхования единые стандарты размера страховых сумм за вред жизни и здоровью граждан, например, 500 тыс. грн., кроме случаев, предусмотренных требованиями международного законодательства. В связи с этим экономические программы по безопасности дорожного движения, качества продуктов (товаров, услуг) и т.д. могут быть представлены как инвестиционные программы, обеспечивающие социальные выгоды, а деятельность страховщиков станет более социально направленной и общественно полезной.

end

СТРАХОВАНИЕ

12 декабрь 2013

Прямое урегулирование – новый уровень качества урегулирования убытков в автостраховании Уже некоторое время в средствах массовой информации освещается вопрос внедрения в Украине нового сервиса для клиентов страховых компаний – прямого урегулирования убытков по полисам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО). В отличие от традиционного урегулирования убытков, когда потерпевший должен обратиться за возмещением убытка к страховой компании виновника ДТП, прямое урегулирование предусматривает урегулирование страховых событий по отношению к убыткам, нанесенным владельцу полиса ОСАГО как потерпевшему тем страховщиком, который заключил с ним договор страхования его же ответственности. То есть, владелец полиса ОСАГО, оказавшись в качестве потерпевшего, обращается к «своему» страховщику, который продал ему услугу ОСАГО. Страховщик потерпевшего, в свою очередь, получит компенсацию от страховщика ответственности виновника в наступлении события.

Схематическое изображение процесса прямого урегулирования убытков по ОСАГО. ПОТЕРПЕВШИЙ Уведомление о ДТП

Регрессивное требование

Зачисление суммы регресса

Заместитель Вице-Президента по операционной деятельности СК «АХА Страхование» Сайт: www.axa-ukraine.com

ВИНОВНИК

Страховое возмещение

СТРАХОВЩИК ПОТЕРПЕВШЕГО

Руслан Грабко

Уведомление о ДТП

СТРАХОВЩИК ВИНОВНИКА Пополнение счета

Списание суммы со счета

КЛИРИНГОВЫЙ ЦЕНТР Регрессное требование – требование СК потерпевшего к СК виновника ДТП возместить ей сумму средств, которую она потратила на возмещение своему клиенту убытков по ОСАГО. Клиринговый центр – информационно-расчётный центр, созданный для взаиморасчетов между страховыми компаниями в рамках прямого урегулирования убытков по ОСАГО.

Финансовый консультант На сегодняшний день особенностью рынка автострахования Украины, в сравнении с более развитыми рынками других стран, есть формальное восприятие потребителем обязательного страхования ответственности. К сожалению, чаще этот продукт воспринимается как необходимость, предопределенная законодательством, - «полис для гаишника», а не как действенный механизм защиты от незапланированных финансовых потерь. Следовательно, выбор автовладельцем страховой компании для оформления полиса ОСАГО преимущественно предопределен лишь одним простым критерием: дешевле, чем у других. Потребитель понимает, что он сам никак не сможет повлиять на качество услуги страховой компании при возмещении нанесенных ему убытков в случае, если он будет потерпевшей стороной в ДТП, и ему не интересно, как те, кому он нанесет ущерб, будут получать возмещение – формально его ответственность застрахована. Если же он сам станет потерпевшим в ДТП, его взаимоотношения со страховыми компаниями в таком случае будут больше напоминать лотерею – с каким страховщиком он будет иметь дело предусмотреть невозможно. Внедрение прямого урегулирования убытков автоматически приведет к взвешенному выбору потребителем страховой компании при оформлении и полиса ОСАГО, поскольку именно ему иметь дело с этой компанией (получать от нее страховое возмещение), если он будет потерпевшим в ДТП. Потенциальный клиент компании будет оценивать не только стоимость полиса, но и уровень сервиса, надежность страховщика, комплекс дополнительных услуг и предложений компании, которая заинтересована в развитии долгосрочных взаимоотношений с клиентом.

www.fin-advice.com

декабрь 2013 13

Как свидетельствует опыт стран, в которых уже много лет функционирует система прямого урегулирования убытков, ее внедрение способствует общему оздоровлению и развитию рынка: • происходит сокращение сроков выплат страховых возмещений; • страховые компании получают возможность сокращать расходы на ведение страховых дел; • страховые компании становятся заинтересованными и получают возможность инвестировать в качество сервиса; • необходимость своевременно выполнять регулярные процедуры клиринга (взаиморасчетов с другими страховщиками, например, на еженедельной основе пополнять клиринговые счета) становится «лакмусовой бумажкой» для раннего выявления проблем с платежеспособностью страховщика, поскольку сейчас страховщик может скрывать свои финансовые проблемы от рынка и клиентов длительное время, затягивая сроки урегулирования убытков; • упрощается и удешевляется процедура регрессных отношений, которая приобретает черты цивилизованных взаимоотношений участников рынка; • значительно уменьшается количество судебных исков; • компании получают лояльных клиентов, которым могут быть предложены другие, более прибыльные страховые продукты. Базы клиентов стабилизируются.

Целесообразность введения прямого урегулирования убытков по полисам ОСАГО ради развития страхового рынка подтверждена практикой Франции, Бельгии, Италии и других европейских стран, где прямое урегулирование работает уже не один десяток лет. С 2009 года такой подход к урегулированию убытков был введен в Российской Федерации.

14 декабрь 2013 Что касается деталей, то все рынки со временем пришли к нынешней форме функционирования прямого урегулирования, которая предусматривает: • Обязательность участия в прямом урегулировании всех страховщиков ОСАГО. • Возможность для страхователя обратиться за возмещением исключительно к «своему» страховщику, что закреплено законодательно или стало обычаем делового оборота, и что позволяет избежать селекции убытков (ситуации, когда СК потерпевшего отказывается платить и заставляет его обращаться в компанию, в которой застрахован виновник ДТП – прим. ред.), уравнивает страховщиков между собой, дополнительно защищает права потребителя. • Осуществление взаиморасчетов централизованно, с помощью клиринговых центров. • Наличие системы гарантирования выполнения страховщиками своих обязательств. • Осуществление расчетов между страховщиками преимущественно с использованием средних убытков (средних размеров выплат по полисам ОСАГО, что осуществляются всеми компаниями этого рынка – прим. ред.), что дает возможность избежать споров относительно размера убытка по каждому страховому случаю и позволяет получить преимущество тем страховщикам, которые более эффективно осуществляют управление расходами. В течение последних двух лет при МТСБУ активно работала рабочая группа в составе представителей страховщиков-лидеров рынка и профессиональных объединений, представителей МТСБУ. Результатом работы стали проекты документов, которые позволяют начать работу над внедрением прямого урегулирования на украинском рынке, а именно, концепция прямого урегулирования на украинском страховом рынке, проекты изменений к законодательным документам, виденье относительно проекта внедрения новой для рынка системы. Так, согласно подготовленным проектам документов, правовыми аспектами внедрения прямого урегулирования в Украине могут стать закрепленные на уровне законодательства: • Обязательность участия в системе Прямого урегулирования (присоединение к Соглашению о Прямом урегулировании) всех страховщиков-членов МТСБУ.

СТРАХОВАНИЕ

• Однозначность – потерпевший должен обращаться лишь к страховщику, с которым он заключил договор ОСАГО, если произошедшее страховое событие подпадает под действие системы прямого урегулирования. • Неограниченность по сумме убытков в рамках действующих лимитов ответственности. В случае дальнейшего увеличения лимитов могут быть предусмотрены пороговые значения убытков, которые будут подпадать под прямое урегулирование. Отдельно следует отметить, что руководящие органы Европейского Союза не считают соглашения о прямом урегулировании преградой для конкуренции на страховых рынках, поскольку преимущества для потребителя являются весомее. Сначала прямое урегулирование должно распространяться на такие случаи: • ДТП при участии лишь двух транспортных средств; • возмещение только ущерба транспортному средству (в случае ущерба иному имуществу или жизни и здоровью потерпевшего, он должен обратиться к страховщику ответственности виновника в традиционном процессе урегулирования); • полисы ОСАГО обоих участников ДТП должны быть действующими и выданными страховщиками – действующими участниками системы прямого урегулирования (если страховщик потерпевшего выбыл из системы прямого урегулирования (потерял лицензию), потерпевший обращается к страховщику ответственности виновника ДТП или роль такого страховщика может выполнять Моторное Бюро).

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

В целом эти случаи составляют до 80% всех убытков по ОСАГО. Экономические аспекты внедрения прямого урегулирования в Украине: • Расчеты между страховщиками могут осуществляться 1) по номиналу (фактической сумме выплаченного возмещения), если ущерб больше определенного порога (например, 25 000 грн.) и 2) на базе среднего убытка, если ущерб меньше определенного порога (в этом случае 25 000 грн.) • Средние убытки могут определяться с использованием алгоритма, который минимизирует вероятность манипулирования и селекции страховщиками с уже известным значением среднего убытка для получения прибыли (подобные случаи имели место на рынке России). Например, в Бельгии, фиксированная сумма (средний убыток) определяется путем деления всех убытков, подлежащих возмещению за предыдущий отчетный месяц на два или три диапазона по сумме. Количество диапазонов и их относительная граница определяется в зависимости от случайного числа в диапазоне от 1 до 100, определенного с использованием генератора случайных чисел (три диапазона, если случайное число меньше 25 или больше 75; два диапазона, если случайное число больше 25 и меньше 75). В каждом из двух или трех диапазонов вычисляются свои средние значения, которые и используются для взаиморасчетов. Пример расчета средних сумм в пределах определенных диапазонов: 1. Все урегулированные убытки по рынку за период (месяц) сортируются по возрастанию. 2. Генерируется случайное число (например, 15). 3. Определяются диапазоны. Их три, так как случайное число меньше 25, а именно от 1 до 15, от 16 до 85, и от 86 до 100. Если бы выпало число 40, было бы 2 диапазона – от 1 до 40 и от 41 до 100. Диапазон 1 – от 1 до 3 750 грн. включительно. Диапазон 2 - от 3 751 до 21 250 грн. включительно. Диапазон 3 - от 21 251 до 25 000 грн. включительно.

85 100

декабрь 2013 15

4. Определяются средние суммы в каждом из диапазонов по вошедшим убыткам, на основании которых и проводятся взаиморасчеты между страховщиками по убыткам, вошедшим в соответствующие диапазоны. • Расчеты между страховщиками должны осуществляться централизованно с помощью клирингового центра, который должен быть создан при участии и на базе МТСБУ. • Программным обеспечением для осуществления клиринга может служить ЦБД МТСБУ. • Должен быть создан механизм гарантирования выполнения обязательств страховщиками – участниками системы прямого урегулирования, который должен включать в себя следующие элементы: - обязательность поддержания определенного остатка средств на специальном счете, открытом в банкепартнере; - размещение гарантийных депозитов; - предоставление права МТСБУ (клиринговому центру) списания средств гарантийных депозитов; - предоставление права МТСБУ использовать средства фонда защиты потерпевших (фонд при МТСБУ – прим. ред.) в случае невыполнения страховщиком своих обязательств по клирингу, не дожидаясь процедуры его банкротства. На сегодняшний день ясно, что украинской рынок автострахования уже требует осуществления конкретных шагов по внедрению прямого урегулирования, как логичный следующий шаг за внедрением упрощенной системы оформления ДТП («Европротокол»), и как предпосылка для формирования развитых отношений на страховом рынке – перехода на свободное ценообразование. Преимущества, которые получат все участники рынка, то есть страховщики и потребители, безусловные. К тому же, украинские страховщики имеют возможность воспользоваться приобретенным богатым опытом других страховых рынков и не повторять ошибок, которые были допущены в процессе становления систем прямого урегулирования в других странах.

end

ВНИМАНИЕ, ВНИМАНИЕ, ВНИМАНИЕ!!! Журнал «Финансовый консультант» при поддерж

Примите участие в конкурсе и проверьте уровень своей фина 16 декабрь 2013

Призы:

1-е место – Планшет

2-е место – Электронная читалка

3-е место – Внешний жесткий диск

Бонусный приз – Плед c подушкой

Каждый победитель также получит в подарок книгу «Послание». Экземпляры книги любезно предоставил ее автор Радован Юркович, генеральный директор компании BROKER SERVICE GROUP.

УСЛОВИЯ КОНКУРСА:

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОБЕДИТЕЛЕЙ:

Отвечаете на вопросы конкурса, которые размещены в этом номере журнала.

Победителями конкурса станут те его участники, которые дадут наибольшее количество правильных ответов на его задания.

Присылайте свои ответы на электронный ящик fadvicer@gmail.com, указав темой письма «Новогодний конкурс».

В том случае, если несколько человек дадут равное количество правильных ответов, первые три призовые места будут распределены согласно дат присланных ими ответов. Поэтому чем раньше Вы примите участие в конкурсе, тем больше у Вас шансов победить!

Дожидаетесь выхода февральского номера журнала «Финансовый консультанта» и узнаете результаты конкурса.

Если на бонусный приз тоже будет сразу несколько претендентов, он будет разыгран среди них при помощи генератора случайных чисел.

ПРИМЕР ОФОРМЛЕНИЯ ПИСЬМА НА КОНКУРС:

ВАШЕГО

В письме-ответе укажите следующую информацию: 1. Свои ответы на каждый из поставленных вопросов конкурса / Пример: 1. Банк; 2. Открыл первую страховую компанию; ... 12. Семейный бюджет. 2. Свое имя и фамилию / Пример: Антон Сергиевский 3. Кем и Где работаете / Пример: финансовый консультант, компания «Финансовый триумф» 4. Ваш домашний адрес / Пример: Черкасская обл., г. Смела, улица Прорезная 17А, д. 4

СРОКИ: Конкурс продлится с 24 декабря по 10 февраля включительно. ИТОГИ: Подведение итогов в февральском номере журнала «Финансовый консультант». В нем Вы найдете список победителей и правильные ответы на вопросы конкурса. Следите за анонсами! УЧАСТВУЙТЕ В КОНКУРСЕ – ВЫИГРЫВАЙТЕ ПРИЗЫ! Остались вопросы? Пишите их на e-mail fadvicer@gmail.com ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПАРТНЕР:

Страховая компания «ТАС» Сайт: www.taslife.com.ua *Участвуя в конкурсе, Вы автоматически принимаете его условия и соглашаетесь с использованием Ваших личных данных. **Ваша персональная информация не будет передана третьим лицам.

жке страховой компании «ТАС» представляет Новогодний конкурс «ФИНГРАМ 2013»

Финансовый консультант ансовой эрудиции. Самыхwww.fin-advice.com эрудированных ждут декабрь ценные 2013 призы! 17

Вопросы: 1. Однажды в США было объявлено, что билет на один из киносеансов является одновременно и страховкой на 1000 долларов. Фильм какого жанра демонстрировался в кинотеатре? 2. Как-то у жены одного богатого человека была украдена кредитная карточка ее мужа. Вор с большой опаской длительное время пользовался украденной карточкой, и это продолжалось до тех пор, пока его не поймали на совершенно другом преступлении. Найдя при обыске жилища вора кредитную карту, представитель полиции связался с ее владельцем и поинтересовался, почему он не заблокировал карту. Как богатый мужчина мотивировал свое странное поведение? 3. В свое время в древней Руси единицей оплаты при товарообмене была лошадь. По одной из версий как раз именно то, что есть у каждой лошади, легло в основу известного всем нам названия того, чем пользуется каждый украинец. Что же это? 4. Во второй половине 18 столетия один англичанин создал так называемые „таблицы жизни”, перед этим изучив записи в церковных книгах и собрав информацию по сельским кладбищам. Тем самым он заложил фундамент для создания бизнеса, который сейчас очень популярен на Западе и набирает обороты в странах СНГ. О каком бизнесе идет речь? 5. В разгар финансового кризиса в России одно информационное агентство провело опрос, целью которого было выяснить, каким банкам люди готовы доверить свои деньги. Из предложенных 6-ти вариантов ответов: 2% ответили – только государственным банкам, 5% - затрудняюсь ответить, 6% - любым, после стабилизации, 6% - только коммерческим банкам, 33% - только западным банкам. Назовите, или хотя бы приведите приблизительный вариант ответа, собравшего 48% голосов опрошенных. 6. В США при желании можно заключить страховой договор на случай похищения пришельцами. Заполняя полис необходимо дать ответ на такой вопрос: «Воспринимаете ли Вы эту страховку серьезно?». При этом страховая компания в зависимости от Вашего ответа может Вам и отказать в оформлении страховки. Какой ответ на этот вопрос может послужить причиной для отказа?

9. Гарантируют ли доходность на вложенный капитал Негосударственные пенсионные фонды? 10. Как известно, в Украине проходит пенсионная реформа и строится новая пенсионная система. Какой уровень пенсионной системы на сегодня еще не работает? 11. Вспомните тематику журнала и скажите, что объединяет этих артистов

12. Ребус

7. Шотландец из Глазго, клиент одного из банков в небольшом английском городке Норвуд, поинтересовался у служащей банка, как пройти в туалет, после чего немедленно отказался от услуг этого банка. Что же ему эта служащая ответила? 8. Какой из рисков по страховому договору перестраховщик на себя не принимает?

Примечание: ” – двойные кавычки в задней части изображения означают, что нужно убрать две последние буквы его названия.

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

18 декабрь 2013

СТРАХОВАНИЕ

Негосударственные пенсионные фонды – конкуренты страховых компаний или их помощники? На сегодняшний день в Украине сложился стереотип, согласно которому пенсионная реформа у большинства населения ассоциируется с повышением размера пенсий от государства. Потребительский подход граждан к гарантиям обеспечения жизни в пенсионном возрасте проявляется именно в желании, а зачастую и требовании повышения государственной пенсии. Действующие правительства уже второй десяток лет удачно спекулируют на этом, особенно в предвыборные периоды, минимально повышая пенсии то в целом по стране, то по отдельным категориям работников, давая людям иллюзию того, что их уровень пенсии увеличивается, и, следовательно, их уровень жизни повышается. Чего, дескать, ещё надо. С этим смирились как нынешние пенсионеры, так и пенсионеры будущие – люди, которым 50 лет и больше. Более того, они никак не побуждают молодое поколение (своих дочерей и сыновей) задуматься и сделать выводы в пользу самообеспечения на пенсии. Во многом всему виной реформа самой пенсионной системы Украины, которая 9 июля 2013 года отметила свой десятилетний юбилей. Принятый в 2003 г. ЗУ «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» положил начало этой реформе, закрепив создание в стране трехуровневой пенсионной системы, два из которых обязательные,

Александр Попов Специалист по негосударственному пенсионному обеспечению E-mail: stradenik@gmail.com

а третий – добровольный. Как раз на третьем уровне и предписывается паритетная работа Негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и страховых компаний по страхованию жизни (СКЖ), как в части обеспечения финансовых накоплений граждан, так и в части использования собранных средств граждан в качестве выплат им в пенсионный период. Таким образом, у граждан появляется возможность выбора финансового инструмента, проще говоря, способа накопления и, соответственно, возможность выбора конкретного НПФ или СКЖ. Сегодня работает 77 открытых НПФ (Источник: www.uaib.com.ua), в которых размещено 1 735 362,2 тыс. грн. (Источник: www.napfa.24s.info/content/ чиста-вартість-активів-1).

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 19

Негосударственное пенсионное обеспечение – НПФ и Страховые компании Давайте разберёмся в философиях этих двух способов накопления. Здесь следует рассматривать два фактора – «для себя» и «для семьи». Все зависит от того, что для Вас более важно в настоящий момент времени – накопления или защита. В случае НПФ первоочерёдной приоритет – накапливать для себя. При наступлении смерти собственника денег на этапе накопления, все накопленные и приумноженные деньги будут распределены между его законными наследниками по процедуре завещания. Хотя участник НПФ может до 1% от суммы годовых взносов направлять на свою страховую защиту на случай смерти и инвалидности 1-й группы по причине несчастного случая. Первоочередная задача страховой компании несколько другая – защитить Вас и Ваших близких, то есть обеспечить застрахованное лицо и выгодоприобретателей по договору деньгами на жизнь и на оплату запланированных финансовых целей (высшее образование, покупка жилья и т.д.). Страховые выплаты может получать как сам застрахованный (в случае несущественного нарушения здоровья), так и его родственники. В случае смерти застрахованного выплаты получают его родственники или прямые выгодоприобретатели по полису. В случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования, он получит накопленные и приумноженные деньги лично. Как видно из возможностей применения, пенсионный контракт, заключенный с НПФ – это целевой и специализированный способ исключительно для пенсионного обеспечения. А накопительный страховой полис является универсальным накопительным инструментом широкого применения с условно пенсионным назначением. Таким образом, становится очевидно, что две эти философии пенсионных накоплений не антагонистичны, а значит имеют все основания применяться людьми как параллельно так и последовательно, в зависимости от жизненной ситуации, семейного положения, собственных потребностей. Они

как папа и мама – очень гармонично смотрятся и уживаются в правильной семье. Нужно заметить, что НПФ – «ребенок» фондового рынка, а СКЖ – «дитя» страхового рынка. Следовательно, регулируются НПФ и СК разными Законами. Контролируются они такими государственными организациями как Нацкомфинуслуг (в прошлом – Госфинуслуг), который присматривает и за СК и за НПФ, а также Нацбанком и НКЦБФР – смотрят за деятельностью НПФ. Принцип работы НПФ простой, а значит понятный и надежный. Деньги клиента поступают на личный, то есть персонифицированный счёт клиента, открытый администратором в выбранном клиентом НПФ. Дальше компания по управлению активами, с которой у НПФ заключён соответствующий договор, размещает все средства фонда согласно выбранной фондом стратегии в финансовые инструменты, разрешённые Законодательством. Это депозиты, акции, государственные и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги, золото и другое. Все деньги и ценные бумаги фонда находятся в банке-хранителе (это выбранный НПФ банк, имеющий лицензию на хранение средств НПФ). Страховые компании в отличие от НПФ сами управляют деньгами клиентов. Эти деньги инвестируются почти по тем же направлениям,

20 декабрь 2013

СТРАХОВАНИЕ

что и деньги НПФ, при этом доходность на вложенный капитал у НПФ и СК может отличаться. Страховые компании гарантируют, что как бы не сложилась ситуация на финансовых рынках, но до 4% доходности в гривне или другой валюте их клиенты обязательно получат. Не зря же страховая сумма по договору просчитывается СК и указывается в страховом полисе с учетом гарантированных процентов. На практике по гривне компании чаще всего гарантируют 4% доходности, по доллару и евро – 2-3%. НПФ не гарантируют доходности на вложенный капитал.

Надёжность и гарантии В случае с СК, надёжность и гарантии возврата денег клиентов обеспечиваются самим договором страхования и перестрахованием. Безупречная репутация самих СК, их хорошие финансовые и нефинансовые показатели само собой разумеющийся факт. Но клиенту надо понимать, что эти гарантии оплачиваются по сути самими клиентами. Плюсом СК является то, что клиент может делать накопления в разных валютах (гривна, евро, доллар, др.) и даже в золоте. В период действия страхового полиса возможна смена валюты, причем не один раз. В случае же с НПФ слово «гарантия» не уместно с точки зрения буквального понимания этого слова. Дело в том, что надёжность денег участников на уровне гарантий обеспечивается благодаря законодательной норме о том, что НПФ не подлежит процедуре банкротства, по причине отсутствия любых

обязательств, кроме как перед участниками НПФ. Кроме этого, НПФ запрещено инвестировать деньги в высокорисковые направления инвестирования (валютный рынок Форекс, фьючерсы и опционы на фондовом рынке). Возможности накопления, предоставляемые НПФ, ограничиваются национальной валютой – это обусловлено социальной значимостью таких пенсионных накоплений для наших граждан (НБУ несет ответственность за гривну, на иностранные валюты наше государство не имеет такого влияния). Приведу еще несколько особенностей НПФ, влияющих на его надежность. В том случае, если участник НПФ чем-то недоволен (например, доходностью фонда), он может перевести свои средства в другой НПФ, но сделать это он может не чаще чем один раз в год. Процедура перевода денег занимает не больше месяца, при этом выгоды для вкладчика очевидны. Ежедневная отчётность о деятельности фонда перед контролирующими организациями резко ограничивает возможность нецелевого использования денег, тем более потери денег участника НПФ.

Доходность и «прозрачность» работы НПФ и СК Доходность, которую показывают СК в своих ежегодных финансовых отчётах, включает дополнительный инвестиционный доход за вычетом доли прибыли СК (до 15%). Эти показатели доходности обеспечиваются в основном за счёт размещения денег на депозитных счетах в банках, поэтому

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 21

зависят от депозитных ставок банков. Другие направления практически используются мало. Страховщики придерживаются консервативной стратегии управления своими активами. В результате показатели инвестиционного дохода для клиента составляют в среднем порядка 10-19% в гривне. Все зависит от того как сработает СК. Конкретную величину доходности по своему полису клиент узнает только однажды в году, получив ежегодное персональное письмо от компании. Доходность НПФ зависит от инвестиционной политики, которую утверждает совет фонда и реализует на деле компания по управлению активами. Полученный инвестиционный доход распределяется между участниками фонда пропорционально суммам средств на их индивидуальных счетах и рассчитывается ежедневно. Доходность фонды могут демонстрировать от -5% до +67% в год, в зависимости от выбранной стратегии. К сожалению, они не полностью используют свой потенциал. С умеренными стратегиями фонды дают 12-21% в год. Как мы видим, на сегодня доходность СК и НПФ приблизительно равна. Некоторые администраторы пенсионных фондов обеспечивают интернет-доступ к персонифицированным счетам, предоставляя клиентам возможность онлайн наблюдения за своими деньгами. Ежемесячные и ежеквартальные отчёты тоже доступны на официальных сайтах фондов и сайтах контролирующих организаций. Также фонд открыто показывает, в какие инструменты и в каких объёмах вложены средства участников, видна даже доходность по отдельным инструментам. Доступна информация и о других показателях работы фонда – количестве участ-

ников, сумме взносов, сумме выплат, количестве вкладчиков (в плоскости физических и юридических лиц). Вся эта открытость позволяет анализировать качество работы фонда на этапе выбора и перевода денег в другой фонд. В отличие от страховых полисов, продолжительность пенсионных контрактов не фиксируется на конкретный срок на этапе заключения контракта и полностью зависит от желания участника. Но забрать деньги получится не раньше чем за 10 лет до наступления принятого в стране официального пенсионного возраста. Получается, что на сегодняшний день забрать накопленные деньги раньше 50-ти не получится. Размер и периодичность взносов выбирается вкладчиком самостоятельно, без согласования с фондом. Все происходит без штрафных санкций и потери доходности, что удобно для людей с нестабильным заработком. Также возможны разовые взносы крупных сумм для получения дополнительной пенсии как можно скорее. К примеру, человек может заключить контракт в возрасте 56 лет, положить деньги на свой счет и уже через два месяца начать получать периодические пенсионные выплаты. А начинать откладывать деньги на свой пенсионный контракт можно хоть от рождения и продолжать это делать до 70 лет. Согласитесь, что это прекрасная возможность – даже откладывая небольшие суммы, за 50-60 лет Вы накопите огромный капитал, создадите себе действительно достойное пенсионное обеспечение. Преждевременные выплаты (до возраста 50 лет) возможны (но необязательны) при выезде участника фонда на ПМЖ в другую страну, смерти участника фонда и в случае необходимости оплаты им лечения собственных критических заболеваний.

22 декабрь 2013

СТРАХОВАНИЕ

Пенсионные выплаты из НПФ и СК Самое приятное и долгожданное событие после продолжительного периода накопления – это окончание срока действия накопительного договора страхования жизни и наступление события, именуемого страховщиками «дожитием». В этот момент владельцу полиса надо принять решение, как распорядиться накопленной суммой денег. Варианты выплат денег прописаны в Законе о страховании и в индивидуальном договоре. Можно получить всю суму единоразово, переведя деньги на свой банковский счёт, можно оформить договор пожизненной пенсионной выплаты (аннуитет) в прежней или другой страховой компании, можно перевести свои деньги в любой другой финансовый институт, приносящий доходность. В каждом из вышеупомянутых вариантов на капитал «пенсионера» начисляется инвестиционный доход, нивелируя тем самым губительное действие инфляции и сохраняя покупательную способность накопленных денег. Что касается НПФ, то здесь тоже возможны варианты. Законодатель постарался и обеспечил возможность перевода денег без потерь из НПФ в СК. Таким образом, человек имеет возможность получать пожизненную пенсию, сделав перевод денег в СК и выбрав пожизненный тип аннуитета. Перевод денег из СК в НПФ также возможен. Таким образом можно добиться получения пенсионных выплат на протяжении фиксированного периода, продолжительность которого составляет от 10 лет и более. Для этого надо просто выбрать НПФ с устраивающей

доходностью и инвестиционной стратегией с умеренными рисками. Открыть счёт, заключив пенсионный контракт, и обратиться в свою СК с заявлением о переводе всей накопленной суммы на счёт в НПФ. Возможна разовая выплата всей суммы из НПФ, но это при небольших накоплениях. Сумма выплаты не должна превышать 60 прожиточных минимумов. Важно знать о налогообложении пенсионных выплат. Ставки налогов одинаковы что для СК что для НПФ – выплаты облагаются подоходным налогом в размере 15% от 60% выплачиваемой суммы. При этом остаток денег клиента (пенсионные выплаты делаются ежемесячно) продолжает расти за счет получаемого инвестиционного дохода, ведь деньги продолжают работать. В случае НПФ так продолжается до полной выплаты всех денег, в случае СК выплаты продолжаются пожизненно.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 23

Особенности НПФ и СК для юридических лиц Налоговые льготы в виде возврата подоходного налога на вложенные деньги для физических лиц – вкладчиков НПФ и страхователей в СК полностью совпадают. А вот для юридических лиц – вкладчиков, делающих взносы в пользу своих сотрудников, НПФ сегодня более привлекателен и выгоден по причине отсутствия начисления единого социального налога на взносы. Еще одним отличием пенсионного контракта от накопительного полиса СК является то, что деньги, перечисленные предприятием на счёт сотрудника, становятся 100% собственностью сотрудника. Что касается СК, то раньше они помогали реализовать юр. лицам программу «Золотых наручников», для закрепления за рабочим местом особенно важных кадров. При этом работодатель акцентировал внимание таких сотрудников на том, что он в любой момент может вернуть себе все накопления по полису, которые производились из фонда заработной платы предприятия. Кроме того, взносы в СКЖ пока еще продолжают облагаться единым социальным налогом, что делает этот вид страхования менее привлекательным для предпринимателя.

Справка по НПФ Деятельность НПФ заключается исключительно в накоплении и приумножении пенсионных взносов вкладчиков, благодаря инвестированию, с последующими выплатами накоплений в виде пенсий своим участникам. В каждом НПФ обязательно есть вкладчики – юридические и физические лица, которые делают пенсионные взносы в фонд на свои индивидуальные счета. Участниками фонда могут быть только физические лица – будущие пенсионеры. При этом предприятие может быть вкладчиком и делать взносы исключительно для своих сотрудников, а граждане могут производить отчисления в свою пользу или в пользу ближайших родственников. Создание и деятельность НПФ подробно регламентирует ЗУ «О негосударствен-

Итоги Таким образом, в качестве вывода можно сказать, что, учитывая особенности НПФ и СК, гражданину Украины сегодня выгодно использовать оба эти способа пенсионного обеспечения параллельно. Задача профессиональных финансовых консультантов, работающих в интересах клиентов – рассчитать и составить оптимальные программы пенсионного накопления, ориентируясь на выгоды НПФ и СКЖ в каждом конкретном случае. ном пенсионном обеспечении», который действует еще с 1 января 2004 г. По Закону у каждого фонда кроме вкладчиков и участников есть учредители, руководящий Совет, администратор фонда, КУА (компания по управлению активами) и банкхранитель. Совет НПФ определяет условия и порядок негосударственного пенсионного обеспечения участников, утверждает инвестиционную политику, разрабатывает пенсионные схемы. Администратор ведет персональные счета участников, обеспечивает выплату пенсий, от имени фонда заключает пенсионные контракты с вкладчиками. Банк-хранитель ведет учет и хранение активов НПФ. Компания по управлению активами отвечает за приумножение средств путем их инвестирования в различные разрешенные Законом инструменты (акции, облигации, банковские депозиты, недвижимость и др.), соблюдая при этом установленные количественные ограничения на распределение денег по направлениям.

end

СТРАХОВАНИЕ

24 декабрь 2013

Перестрахование на рынке страхования жизни Одной из отличительных особенностей страхового рынка по сравнению с другими финансовыми рынками является перестрахование, т.е. передача страховыми компаниями части принятых на себя страховых рисков другой компании. Преимущественно риски страхуются в профессиональных перестраховочных компаниях, но иногда в роли перестраховщиков выступают и другие страховые компании. На практике, при страховании автомобиля или имущества, мы, как правило, не задумываемся о перестраховании своих рисков компанией, в которой мы планируем застраховаться. А вот в накопительном страховании жизни наличие перестраховщика играет важную роль при принятии клиентами решения о страховании. Финансовые консультанты, как и страховые агенты, обязательно обращают внимание на этот факт. Но, к сожалению, далеко не все из них четко знают и понимают, какие риски передают на перестрахование лайфовые страховые компании, и на каких принципах строятся эти перестраховочные отношения. Собственно, об этом мы и поговорим в данной статье.

Кто перестраховывает?

Богдан Каплан Глава Совета директоров компании «АссисТас Консалтинг» Е-mail: b.kaplan@taslife.in.ua Сайт: www.kaplan.in.ua

Идея перестрахования возникла довольно давно – первые перестраховочные компании появились еще в середине ХIХ ст. Интересно, что те компании, которые появились еще тогда, работают и сегодня (!). Более того, они являются ведущими перестраховочными компаниями мира. Речь идет о Cologne Re (1846 г.), Swiss Re (1863 г.), Munich Re (1880 г.)

Что перестраховывается?

Список крупнейших перестраховочных компаний мира 2012 года приведен здесь: СМОТРЕТЬ

Многие относятся к перестрахованию как к панацее, считая, что раз есть перестраховочная компания, то она отвечает за все действия страховщика, а инвестированные клиентом средства будут возвращены даже в результате банкротства последнего. На самом деле это не так. Дело в том, что перестраховочная компания не может отвечать за экономическую и финансовую составляющие инвестиционной деятельности страховщика, ведь СК и перестраховщик это разные компании. Отсюда следует, что перестраховщик не может гарантировать конечный

Понятно, что исходя из сути перестрахования, к перестраховочным компаниям выдвигаются серьезнейшие требования надежности. Так, долгосрочный рейтинг надежности перестраховочной компании не может быть ниже следующих оценок всемирно известных рейтинговых агентств: «Standard & Poor’s» (США) - «BB» «Moody’s Investors Service» (США) - «Ba» «Fitch Ratings» (Великобритания) - «BB» «A.M.Best» (США) - «В» Детали здесь:

СМОТРЕТЬ

Стоит отметить, что суверенный рейтинг Украины по оценке первых трех агентств на конец ноября текущего года оценивался соответственно как «В-», «САА1» , «В-». О чем нам говорят вышеприведенные показатели рейтингов можно увидеть здесь: СМОТРЕТЬ

Вернемся к страхованию жизни. Так что же передается лайфовыми страховыми компаниями в перестрахование?

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 25

доход по полисам страхования жизни, отвечать финансово в случае банкротства страховой компании. Для этого предназначены другие инструменты.

дожития). Понятно, что эти риски оцениваются вероятностными методами и никаким образом не связаны с эффективностью деятельности страховой компании.

Перестраховщик принимает на себя лишь часть рисков, а именно те, которые связаны с нарушением здоровья застрахованного лица и его возможным недожитием до конца действия договора (все риски за исключением риска

Как пример сказанного, приведу отрывок из письма-подтверждения перестраховщика о заключении им договора перестрахования и взятии на себя определенных обязательств:

Как перестраховывается?

по обязательности передачи риска на страхование и по способу определения передаваемой доли.

Существует целый ряд форм и типов перестрахования, используемых на практике компаниями по страхованию жизни. Они используются в зависимости от тех задач, которые решает страховая компания и разнятся между собой

Что касается обязательности передачи риска, то здесь есть два варианта:

Обязательность передачи рисков на перестрахование

Обязательная передача части рисков (договорное перестрахование) При договорном (облигаторном) перестраховании, перестрахованию подлежат все договора страхования, отвечающие определенным условиям, указанным в договоре перестрахования. Например, все договора, по которым застрахованы лица старше 60 лет, или же договора, со страховой суммой более 20 000$ и т.п. Если такие или подобные условия указаны в договоре перестрахования, то каждый соответствующий этим условиям договор должен быть перестрахован.

Необязательная передача рисков (факультативное перестрахование) Если же в договоре страхования жизни присутствуют риски, не предусмотренные договором перестрахования, страховая компания сама определяет, передавать ли их перестраховщику и в какой доле это делать. Это так называемое факультативное (или индивидуальное) перестрахование. Например, факультативным может быть перестрахование отдельного договора с очень большой страховой суммой, или же договора, где застрахованное лицо имеет

СТРАХОВАНИЕ

26 декабрь 2013 редкую профессию или плохое состояние здоровья и т.п. Из личной практики припоминаю факультативное перестрахование договора, в котором застрахованным лицом являлся вратарь одного из ведущих футбольных клубов нашей страны. Оценка рисков производилась с учётом факультативного перестрахования.

Что же касается классификации договоров перестрахования по способу определения передаваемой доли, то здесь перестрахование делится на пропорциональное и непропорциональное:

Перестрахование Пропорциональное

Квотное перестрахование

Непропорциональное

Эксцедент сумм

Эксцедент убыточности

В соответствии с принципами пропорционального перестрахования, страховщик и перестраховщик заранее оговаривают свое долевое участие в распределении страховой ответственности, страховых премий, страховых возмещений. Это участие определяется согласно долей рисков, которые они приняли на себя. При непропорциональном страховании выплаты перестраховщика определяются исключительно лимитом возмещения СК, который указывается в договоре. Все что ниже этого лимита платит сама СК. Если сумма возмещения выше лимита возмещения СК, тогда все что выше лимита платит перестраховщик, но не больше верхней границы свой ответственности. Пропорциональное перестрахование может производиться как с помощью квотного перестрахования, так и с помощью метода эксцедента сумм. Но чаще всего, они используются комбинированно. Что же это за методы?

1. Квотное перестрахование. При таком подходе страховая компания, отвечая по каждому клиенту за определенную величину рисков, передает в перестрахование определенную квоту (процент) своих обязательств по таким клиентам (Рис. 1): Рис. 1

Катастрофическое покрытие

То есть если нужно осуществить страховую выплату, первая часть средств всегда платится страховой компанией, а вторая часть – перестраховщиком. Конечно, клиент получает всю сумму от страховой компании, но потом СК возвращает себе часть средств от перестраховщика. Здесь связка «СК – перестраховщик» работает при каждом страховом случае.

2 . Эксцедент сумм. При этом способе перестрахования страховая компания несет ответственность перед клиентами в размере, не превышающем определенного, установленного лимита. Вся ответственность, что превышает этот предел, ложится на перестраховщика. Здесь перестраховщик включается в работу только тогда, когда страховые выплаты превышают установленный лимит. (Рис. 2): Рис. 2

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

Таким образом, в этом случае полисы страхования жизни с небольшими страховыми суммами вообще не перестраховываются, а при необходимости осуществления выплаты страховой суммы страховщик покрывает ее своими силами.

Рис. 3

Рис. 4

При страховой выплате, которая не превышает минимального предела, всю сумму платит сама страховая компания (Рис. 3). Если страховая сумма находится между min i max, применяется квотное перестрахование (Рис. 4), а при превышении страховой выплаты над максимальным значением всю сумму превышения платит перестраховщик (Рис. 5). Итак, во всех приведённых выше вариантах речь идёт об оценке риска по каждому индивидуальному договору страхования (в зависимости от размеров страховой суммы). При этом передача части рисков на перестрахование производится на основании пропорционального перестрахования.

декабрь 2013 27

На практике же, как правило, используется комбинированный способ, когда вышеописанные методы объединяются в один. В этом случае устанавливаются минимальная и максимальная граница ответственности страховой компании.

Рис. 5 Вместе с тем, как весь страховой портфель компании, так и его часть, может быть перестрахован по непропорциональному принципу, в котором также различают два основных вида: эксцедент убыточности и катастрофическое событие. В первом случае речь идёт о перестраховании случайных непредвиденных убытков страховой компании из-за нетипичных ситуаций. Например, это могут быть неожиданно большие убытки, связанные со смертельными случаями вследствие необычно жаркого лета и, как следствие – резким ростом страховых случаев из-за перегрева на солнце (рис. 6). Рис. 6

СТРАХОВАНИЕ

28 декабрь 2013 Перестрахование от катастрофических событий говорит само за себя. Оно позволяет обезопасить страховую компанию от последствий некоторых катастроф, например авиакатастроф, штормов или землетрясений. Естественно, это актуально, если в самих полисах страхования эти события не указаны как исключения.

Кто за это платит? Перестрахование – это обоюдовыгодные договорные отношения. Точнее, выгодные для трех сторон: перестраховщика, страховой компании, самого клиента. Для первой стороны это бизнес, который при грамотном, математически обоснованном подходе приносит очень хорошие дивиденды. А для страховых компаний и их клиентов это гарантия платежеспособности компании. Отсюда, естественно, следует, что и компания и клиент несут солидарную нагрузку по оплате перестраховочных услуг. Рассчитать сколько конкретно это стоит клиенту в отдельно взятом полисе можно только актуарно, зная какую страховую защиту имеет по этому полису клиент и множество технических параметров (его возраст, состояние здоровья, профессию, хобби и т.д.). Однако это вряд ли имеет существенное значение, так как стоимость перестраховочных услуг входит в общую сумму, вычитаемую страховой компанией из страхового платежа клиента на покрытие его рисков. Более подробно о структуре страховых взносов можно почитать здесь: СМОТРЕТЬ

Таким образом, перестрахование является достаточно эффективным инструментом повышения надежности страховых компаний по выполнению ими обязательств по всем страховым случаям, кроме случая дожития человека до конца действия договора. Перестрахование рисков это необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании. Если же подходить с точки зрения пользователя страховых услуг, т.е. с точки зрения обычного страхователя, то все вышеописанные моменты должны иметь не более чем ознакомительный характер. Есть куда более важные причины, по которым следует застраховать свою жизнь и здоровье, нежели принципы перестрахования. Если же есть понимание необходимости полиса страхования жизни, то при выборе страховой компании достаточно поинтересоваться наличием перестраховочной компании и её названием. И если это известная компания и Вы её видите в мировых рейтингах, можете даже не сомневаться, что она не меньше чем Вы заинтересована в стабильности этой СК. Подытоживая, нужно сказать, что перестрахование – это мощный инструмент защиты накоплений клиентов страховых компаний. А вот в чём заключаются гарантии платежеспособности страховой компании после окончания действия договора – это уже совсем другой разговор. P.S. Пользуясь случаем, поздравляю всех читателей журнала с новым 2014 годом! Приготовил к Новогодним праздникам Вам подарки. Не буду оригинален – это деньги. Ваш подарок здесь: ПОЛУЧИТЬ ПОДАРОК

end

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 29

СУТЬ ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ Знает ли большая часть населения Украины, что с 1 января 2011 г. трудовая книжка и записи в ней никоим образом не влияют на размеры социальных пособий, включая больничные, декретные и пенсии? Человек заблуждается, если наивно полагает, что все в мире именно так, как он думает. Но если некоторые заблуждения (например, в отношении исторических фактов, происхождения нации, народности) не влекут никаких последствий, то незнание или игнорирование некоторых правовых нюансов может привести к серьезным неурядицам, в том числе и к финансовым проблемам. Очередное такое заблуждение касается каждого из нас и занимает важное место в нашей жизни. Речь идет о пенсионной реформе в Украине, о накопительной системе обязательного государственного пенсионного страхования, а также о соотношении трудового и страхового стажа. С 1956 г., на фоне послевоенного демографического взрыва, в СССР была принята солидарная система пенсионного обеспечения. Она прочно вошла в экономику и в умы граждан: каждый человек был спокоен, зная, что через 20-30 лет плодотворного труда он сможет отдохнуть, получая заслуженную пенсию. Прекрасная система, но она работает только при соблюдении всех условий, одно из которых это соблюдение соотношения количества работающих и пенсионеров. Как оказалось, такая система совсем не справляется со своими задачами в условиях кризиса, когда в пропорции«работающий-пенсионер» резко начинает перевешивать доля пенсионеров.

Владимир Козел-Богуцкий Директор по развитию агентской сети «Юпитер Днепр» в Херсонской области E-mail: 13kbwf@gmail.com

Мысль о том, что государство обязательно обеспечит нас в старости (хотя бы минимально), укоренилась глубоко в головах наших сограждан. Наши знакомые, которые еще в начале двухтысячных годов начали откладывать в какие-то компании тысячи гривен, заработанные тяжким трудом, вызывали и вызывают у большинства из нас смешанное чувство восхищения («Какие рискованные!») и неодобрения («Лучше «синица» в руках, чем неизвестно кому отдавать деньги!»). С тех же самых двухтысячных мы слышим о том, что идет пенсионная реформа, что хотят вводить накопительную систему «помоги себе сам», что в Пенсионном фонде Украины катастрофически не хватает средств для выплаты пенсий.

СТРАХОВАНИЕ

30 декабрь 2013 К сожалению, все это никак не влияет на глубокую уверенность подавляющего большинства наших сограждан в том, что равенство «мои отчисления = моя пенсия» никогда не станет неравенством. Понимание того, что некоторые группы граждан могут вообще не получить эту маленькую «синицу» под названием пенсия, а для других она превращается в далекого «мотылька», приходит только после нескольких раз прорабатывания одной и той же информации, после эмоционального ее «переваривания»: «Да как это так?!», «Государство меня не бросит!», «Как это: я плачу и ничего не получу?!!» и т.п. Государство нас не бросает, оно ищет лучшие выходы из непростой ситуации и анализирует примеры высокоразвитых стран. Но, вместе с тем, оно и не подходит к каждому с такими важными словами: «Мой хороший, скоро для тебя пенсии не будет, пора начинать самому о себе заботиться». Из этого следует вывод, что мы должны понять и принять этот тезис сами. Каждый гражданин Украины вправе задать власти ряд вопросов: • Почему проводят реформу пенсионного обеспечения? • Как касается пенсионная реформа меня и моей семьи? • Какие цели преследует государство, проводя пенсионную реформу? Чтобы мы смогли ответить себе на эти и другие вопросы, давайте рассмотрим некоторые факты, которые нас касаются.

Факты о Пенсионном фонде Украины, которые должен знать каждый гражданин Закон Украины «О пенсионном обеспечении»: Раздел 1. Общие положения. Статья 8. Средства на выплату пенсий. Освобождение пенсий от налогов. Пенсионный фонд Украины является самостоятельной финансово-банковской системой, не входит в состав государственного бюджета Украины, формируется за счет средств, отчисляемых предприятиями и организациями (в том числе и теми, которые используют труд граждан по договорам гражданско-правового характера) на мероприятия социального страхования… Сейчас в Украине насчитывается 14 миллионов работающих людей, при количестве пенсионеров 13,4

миллионов человек. Согласно статистическим данным Миграционной службы Украины о трудовой миграции, 6,5 млн. граждан Украины работает за рубежом. СМОТРЕТЬ

СМОТРЕТЬ

Анализируя эти факты, поневоле задаешься рядом вопросов: • Какое количество граждан делает отчисления в ПФ? • Откуда государство берет деньги для выплат пенсий? Для справки: дефицит бюджета ПФ на октябрь 2013 г. составляет 64,4 млрд. грн. «Пенсионный фонд обанкротился!» – об этом заявил глава фракции «Батькивщина» Арсений Яценюк с трибуны парламента. СМОТРЕТЬ На самом деле, ПФ не объявлял себя банкротом, но, исходя из накопленных долгов, он уже имеет право это сделать. Вопрос о реформировании пенсионной системы сейчас стоит очень остро.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

1 схема ПС

Отказ от солидарной системы Ввод новой пенсионной системы

Личный накопительный счет

Добровольное накопительное страхование

Итак, у ПФ Украины на сегодня нет бюджета для выплаты пенсий. Пенсионная реформа необходима, чтобы каждый гражданин в Украине мог создать себе финансовый резерв к пенсионному возрасту.

декабрь 2013 31

Теперь рассмотрим каждый уровень более подробно.

ПЕРВЫЙ УРОВЕНЬ. СОЛИДАРНАЯ ПЕНСИОННАЯ СИСТЕМА Данная система базируется на принципах солидарности и субсидирования – выплаты пенсий и предоставления социальных услуг. За счет средств этой системы выплачиваются пенсии и устанавливается минимальный уровень пенсионных выплат пенсионерам. В реформированной солидарной системе размер пенсий зависит от размера заработной платы, с которой уплачивались страховые взносы, и от страхового стажа. С 1 января 2011 года пенсионный стаж рассчитывается только по стажу социального страхования. Трудовой стаж не учитывается.

На сегодня работает: • первый уровень – солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования, согласно которой начисляются пенсии по трудовому и страховому стажу; • третий уровень – система негосударственного пенсионного обеспечения, т.е. накопительная система добровольного негосударственного пенсионного страхования.

Что ожидает участников нынешней солидарной системы, которым исполниться 35 лет и более на момент введения второго уровня системы пенсионного обеспечения? Вот эти изменения: 1. Остается только «Солидарная система» социального страхования. • начисление 100% соц. пенсии при стаже социального страхования (не трудового стажа) у женщин – 30 лет, у мужчин – 35 лет. • начисление 50% соц. пенсии при стаже социального страхования минимум 15 лет. • соц. пенсия не начисляется, если нет 15 лет минимального стажа социального страхования. 2. Повышение пенсионного возраста: у женщин – до 60 лет, у мужчин-госслужащих – до 62 лет. 3. Увеличение выслуги лет для госслужащих с 20 до 25 лет. • выход на пенсию по выслуге лет в любом возрасте. • начисление и выплата пенсии по выслуге лет происходит в пенсионном возрасте.

Планируется, что второй уровень пенсионной системы заработает в конце 2014 года: • второй уровень – накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования.

Можно сделать вывод, что СОЛИДАРНАЯ ПЕНСИОННАЯ СИСТЕМА – несовершенная система старого образца, поскольку: • она не гарантирует должного достатка в старости;

На самом деле, эта реформа происходит на наших глазах и уже не первый год. Основные задачи и цели пенсионной реформы: • повысить уровень жизни пенсионера; • установить зависимость размеров пенсий от величины заработной платы; • обеспечить финансовую стабильность пенсионной системы; • мотивировать граждан накапливать средства на старость; • создать более эффективную и действенную систему административного управления в пенсионном обеспечении. С целью выхода из кризиса пенсионного обеспечения были разработаны три уровня пенсионной системы Украины.

32 декабрь 2013 • не заложена прибыль ПФ; • большинство пенсионеров работают при выходе на пенсию.

ВТОРОЙ УРОВЕНЬ. НАКОПИТЕЛЬНЫЙ ЛИЧНЫЙ СЧЕТ Участниками накопительной системы общеобязательного государственного пенсионного страхования являются лица, которые подлежат страхованию в соответствии с ЗУ «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании», которым на дату введения перечисления страховых взносов на личный счет исполнилось не более 35 лет, и которые платят взносы (или за которых уплачивают взносы работодатели) в накопительную систему пенсионного страхования. Что ожидает людей, которым не исполнилось 35 лет на момент введения системы второго уровня? 1. Для них перестает существовать «Солидарная система», т.е. понятия «пенсионный и страховой стаж». 2. От 2% до 7% от взносов в ПФУ перечисляются на личные счета. 3. Личный счет будет доступен только по достижению пенсионного возраста. 4. Если нет официальной работы, или работодатель не платит за Вас в ПФУ, то на личном счете накопиться 0 грн.

ПЛЮСЫ ЛИЧНОГО НАКОПИТЕЛЬНОГО СЧЕТА: Страховой взнос на дату внедрения системы предполагается установить в размере 2%. Планируется ежегодное повышение вплоть до 7%. То есть взносы в размере 32%, которые сейчас направляются в солидарную систему, будут разбиваться на две части – на солидарную и на накопительную. Вот так будет выглядеть распределение между этими системами:

СТРАХОВАНИЕ 1 год - 30% в Солидарную систему 2% на Личный накопительный счет; 2 год - 29% в Солидарную систему 3% на Личный накопительный счет; 3 год - 28% в Солидарную систему 4% на Личный накопительный счет; 4 год - 27% в Солидарную систему 5% на Личный накопительный счет; 5 год - 26% в Солидарную систему 6% на Личный накопительный счет; 6 год - 25% в Солидарную систему 7% на Личный накопительный счет.

ПФ, ПФ, ПФ, ПФ, ПФ, ПФ,

Личный накопительный счет может быть открыт в одном из трех финансовых учреждений – СК, НПФ или уполномоченном банке. При этом выгоды страховой компании перевешивают. Одним из главных плюсов личного накопительного счета, открытого в СК, является гарантированная Законом минимальная прибыльность в 4% (точнее до 4, но по факту имеем полноценные 4) на вложенный капитал – НПФ и банки прибыли не гарантируют. В случае смерти клиента СК, деньги с его личного счета (при некоторых обстоятельствах даже в удвоенном или утроенном размере) будут переданы людям, указанным им при оформлении накопительного пенсионного договора в качестве выгодоприобретателей по договору, то есть накопления не пропадут даром. Итак, накопительный личный счет – это ключевая составляющая системы обязательного государственного пенсионного страхования, единственная возможность поддержки государством каждого гражданина Украины в личном накоплении финансовых средств на безбедную старость.

ТРЕТИЙ УРОВЕНЬ. ДОБРОВОЛЬНОЕ НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ Это дополнительный к обязательному государственному пенсионному обеспечению источник пенсионных выплат. Система общеобязательного государственного пенсионного обеспечения не способна обеспечить высокий уровень пенсии при низких размерах обязательных пенсионных отчислений и неблагоприятных демографических условиях. Участие в негосударственном пенсионном обеспечении позволяет создать дополнительный к обязательному государственному пенсионному обеспечению источник пенси-

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 33

онных выплат и обеспечить более высокий уровень жизни при достижении пенсионного возраста. Третий уровень пенсионной системы обслуживают следующие участники финансового рынка: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, уполномоченные банки. Среди этих финансовых учреждений стоит выделить страховые компании, поскольку спектр их возможностей и услуг наиболее широк. Давайте рассмотрим преимущества пенсионных накопительных программ СК: 1. Начисление сложных процентов на остаток денег. 2. До 4% гарантированной прибыли в год, согласно Закону Украины «О страховании». 3. Начисление инвестиционных процентов (обычно от 12% годовых и выше). 4. Предусмотрена защита от влияния инфляции. 5. Выход на пенсию не зависит от пенсионного возраста. 6. Социальная защита. 7. Договор можно оформить с 1 дня жизни и до 69 лет включительно. 8. Договор оформляется минимум на 5 лет. 9. Договор имеет гибкую структуру, которая позволяет ежегодно вносить изменения в сроки страхования, а также менять суммы взносов. 10. Договор одновременно выполняет как накопительную так и защитную функции (страхует жизнь клиента и его здоровье). 11. Накопленные средства в случае смерти переходят выгодоприобретателям (наследникам, указанным в договоре). 12. Клиенту-налогоплательщику с подоходного налога возвращается налоговый кредит в размере 15%.

Итак, добровольное пенсионное обеспечение (страхование) – это система накопления будущей пенсии с помощью различных финансовых учреждений, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, вопервых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин Украины. Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что, нравится нам пенсионная реформа или нет, но она идет. Поэтому рано или поздно будут реализованы все ее пункты. С 2004 года, после вступления в силу Законов Украины «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении» поэтапно происходит реализация всех предусмотренных пунктов программы реформирования, независимо от политической обстановки в стране и правящей партии. Еще тогда правительство начало говорить о том, что пора гражданам самим задумываться о своем будущем. И эти слова неоднократно всплывали в телеэфирах и на страницах печатных и электронных СМИ, только не всегда мы их слышали. Сейчас мы находимся на пороге глобальных перемен и в системе пенсионного обеспечения, и в собственном мировоззрении. Остается осознать цель пенсионной реформы (отказ от солидарной системы, ввод новой пенсионной системы, которая сводится к появлению личного накопительного счета и добровольного накопительного страхования) и, взвесив все, определить тот уровень финансового обеспечения, который Вас устроит, когда Вы решите отойти от дел.

end

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

ФИНАНСЫ

34 декабрь 2013

УПРАВЛЕНИЕ КРУПНЫМ ЧАСТНЫМ КАПИТАЛОМ – УКРАИНСКИЕ РЕАЛИИ История развития бизнеса, задачей которого является обслуживание владельцев крупного частного капитала в Украине, берет свой старт фактически с начала работы банковской системы независимой Украины. Современное понимание бизнеса, соответствующее общепринятому определению Private Banking & Wealth Management, появилось на рубеже 2004-2005 годов. В суть данного направления закладывались фундаментальные принципы, позволяющие понять философию банковского обслуживания клиента – представителя крупного бизнеса. Вот они: 1. Конфиденциальность, максимально разрешенная с точки зрения действующего законодательства страны. 2. Индивидуальное финансовое предложение, соответствие обслуживания специфическим требованиям клиента. 3. Наличие специально подготовленных банковских специалистов – персональных менеджеров (приватных банкиров). 4. Ориентация на длительное деловое сотрудничество (несколько поколений). 5. Системный глобальный подход к управлению личным капиталом клиента (учет финансовых и нефинансовых услуг, предложение услуг как в Украине так и за рубежом, комплексность обслуживания (т.е. возможность кросспродаж услуг любого другого банковского направления). 6. Быстрое принятие решения (особенно важно для развивающихся рынков, где динамика процессов разительно отличается от стран с развитой экономикой). Учитывая изложенные принципы, все можно свести к важнейшим положениям: Private Banking – это философия, направленная на сохранение и продолжение жизни капитала, обеспечение финансовой стабильности клиента из поколения в поколение, путем максимальной ориентации на клиента, учет всех его индивидуальных потребностей и стремлений, защиту его финансовых интересов. Путь проб и ошибок, пройденный отечественными специалистами, позволяет определить основные стереотипы, существующие как в мышлении банковских профессионалов, так и в понимании клиентов: 1. существует некое украинское направление бизнеса, которое никоим образом не стыкуется с общемировыми трендами; 2. существующий в стране формат Private Banking таковым на самом деле не является;

Алексей Александров к.э.н., магистр делового администрирования (МВА), заместитель Председателя Правления, Директор Департамента персональных банковских услуг Private Banking УкрСиббанк BNP Paribas Group Сайт: www.privatebanking.com.ua

3. настоящий бизнес Private Banking существует в Швейцарии и других странах развитой рыночной экономики. Количество таких стран ограничено. Реалии более прозаичны и могут быть сведены к единой для всего мира формуле: бизнес Private Banking формируется из двух взаимодополняющих составляющих, определяемых профессионалами как: 1. оффшорное направление (от англ. offshore – осуществимый в других странах); 2. оншорное направление (от англ. onshore – осуществимый на территории одной страны). Оффшорное предполагает

направление управление

Финансовый консультант крупным частным капиталом клиента (семьи клиента) в юрисдикциях, во главу которых поставлены законодательно защищенные принципы банковской тайны, банковского права. Банки таких стран способны удовлетворить задачи комплексного управления капиталом: решить вопросы формирования бизнеса; вопросы защиты капитала; вопросы передачи по наследству капитала; вопросы формирования финансовых решений самого широкого формата; сложнейшие задачи, которые могут быть определены как «финансовая инженерия» (разработка инновационных финансовых продуктов – прим. ред.). Дополнительным плюсом является заинтересованность таких государств в поддержке и защите банковского бизнеса. Соответственно, одна из целей при выборе клиентом оффшорного решения – поиск тихой гавани, где его капитал будет сохранен. Примерами подобных государств могут выступать Швейцария, Люксембург, Лихтенштейн, Австрия и др. К сожалению, в силу специфики развития экономики Украины, термин оффшор в понимании клиентов является показателем неких непрозрачных финансовых операций, укрывательства денежных потоков от налогообложения и т.п. Это в корне не верно. Требования к прозрачности проводимых операций, требования к пониманию источников происхождения средств, требования и принципы анализа, направленные на предотвращение отмывания средств, заработанных незаконным путем, особенно строги именно в указанных государствах.

www.fin-advice.com

декабрь 2013 35

Определяющей характеристикой оффшорного направления бизнеса Private Banking является глобальное управление капиталом клиента, комплексные консультационные услуги и реализация требований клиента на уровне полного понимания жизненной стратегии клиента и его семьи. Нужно понимать, что транзакционные операции и классические финансовые инструменты являются прерогативой универсальных банков. Данные задачи изначально не являются приоритетными для классического Private Banking. Определяющим принципом оншорного направления является управление капиталом клиента (как правило, его частью) в рамках одной выделенной юрисдикции (страны). Это совершенно иные подходы, предложения и возможности по реализации требований клиента, если сравнивать с оффшорным направлением. К оншорному направлению бизнеса можно отнести всю активность решений Private Banking на пространстве бывшего СССР, прежде всего в России, Украине и Казахстане, где данный бизнес наиболее активно развивается. Как правило, это в большей части решения ежедневного банковского управления капиталом клиента, предполагающие классические банковские операции (кредитные карты, депозитные счета и проч.). Таким образом, можно сделать вывод о том, что нет какойто мифической «украинской модели», настоящего/ненастоящего бизнеса Private Banking и т.п. Фактически, это составляющие элементы единой картины, в основе которой – управление крупным частным капиталом. Подходы и взаимодополняющая логистика работы бизнес-процессов (в том числе демонстрирующая различия между универсальными банками и Private Banking) представлены в виде Рис. 1

Рис. 1 Классический Private Banking & Wealth Management

Определенное влияние на разделение клиентских потоков на использование услуг оффшорного и оншорного Private Banking (что можно считать рыночным сегментированием) осуществляют сами игроки рынка в силу различных предложений и специфики работы каждого из них. В Украине в данном случае игроками выступают:

ФИНАНСЫ

36 декабрь 2013

1. Универсальные банки.

На текущем этапе находятся в наиболее выигрышной позиции. Имеют возможность оказания услуг в различных географических точках за счет возможностей розничного, корпоративного и других бизнесов, располагают возможностями работы с зарубежными банками, входящими в банковскую группу (в случае если это международный бренд), имеют большие возможности с точки зрения маркетинговых решений и проч.

2. Нишевые банки.

Финансовые учреждения, которые имеют сильные позиции в определенном регионе, или имеют доступ к клиентской базе в силу их специализации (например, оказывают факторинговые услуги (услуги для поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа – прим. ред.), услуги инвестиционного характера и проч.). Зачастую подобные финансовые учреждения не рассматривают как серьезных участников бизнеса по обслуживанию крупного частного капитала. При этом они способны на большую гибкость, оперативность в решении рабочих вопросов и, безусловно, могут быть интересны клиентам;

офисы именитых брендов, которые сосредоточены исключительно на предоставлении услуг международного консалтинга и продают услуги своих зарубежных структур. Более успешно это направление бизнеса развивается в России;

4. Компании по управлению активами (КУА) – выступали активными игроками рынка услуг Private Banking в 2006-2008 годах. После кризиса их роль значительно снизилась, но вместе с тем они продолжают присутствовать на рынке как профессиональные игроки;

5. Независимые консультанты.

Данный институт получил достаточно серьезное развитие в России, где целый ряд специалистов сумел создать себе репутацию солидных инвесторов и консультантов, доказав, что они способны осуществлять работу с определенной группой клиентов без постоянной привязки к тому или иному бренду. В Украине это направление работы находится на зачаточном этапе и, видимо, подобная профессия не особо перспективна на несколько ближайших лет.

3. Private Banks – финансовые учреждения, исключительная специализация которых – работа с состоятельными клиентами.

В Украине в настоящий момент подобных решений не существует. В качестве примера могут разве что выступать представительские

Рис. 2 Основные операторы рынка услуг Private Вanking

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 37

Активная работа участников рынка Private Banking позволяет предложить клиенту взаимодополняемый комплекс решений как на международном уровне (offshore), так и внутри страны (onshore). Конфликт интересов между основными операторами рынка возможен только в ситуации, когда финансовое учреждение пытается решать несвойственные ему задачи (режим «мы одинаково хорошо работаем во всех сегментах и отраслях»). В нормальной ситуации услуги Private Banking и универсальные финансовые услуги дополняют друг друга, в полной объеме удовлетворяя запросы клиента. Исходя из оценок исследований, проведенных компанией KPMG Ukraine, клиент, на которого ориентирован украинский бизнес Private Banking, должен обладать капиталом от 20-50 тыс. долларов США и более. Большинство банковских организаций «входным билетом» на этот рынок определяют сумму 1 млн. гривен (порядка 125 тыс. долл. США). Следующий стереотип, существующий среди украинских клиентов, может быть озвучен таким образом: господа банкиры используют красивое название бизнеса Private Banking, но фактически работают в рамках предложений, принятых в обычном банковском обслуживании физических лиц (сфере Retail услуг). Следует признать, что в этой позиции достаточно много правды. Но это может быть объяснено такими фундаментальными моментами, как существующая регулятивная среда (основная проблема – фактический запрет на свободное перемещение средств за рубеж без наличия индивидуальной лицензии НБУ); тотальное недоверие населения к институтам Украины (в том числе и банковской системе); низкий уровень финансовой и юридической грамотности как клиентов так и банковских специалистов; перманентный политический и финансовый кризис и т.п.

Все эти вместе взятые моменты не позволяют предложить решения, сравнимые с решениями западных банков. Поэтому Private Banking в Украине сосредоточен в рамках классических инструментов (депозиты, счета до востребования, платежные карты и т.п.). Вместе с тем, формат предложений в Украине более широк (это без анализа востребованности, а с точки зрения реальных возможностей любого банка, доступных клиенту): 1. Классические финансовые инструменты • платежные карты; • депозиты; • кредиты; • банковские переводы; • депозитарные ячейки и проч. 2. Инструменты фондового рынка • паевые инвестиционные фонды; • венчурные фонды; • сделки слияния/поглащения (M&A). 3. Нефинансовые услуги • страхование; • программы альтернативного инвестирования; • юридическое сопровождение; • подготовка подрастающего поколения. 4. Услуги offshore Private Banking (в рамках банковской группы или работа с банками-партнерами)

38 декабрь 2013

ФИНАНСЫ

Клиентам, которые сохраняют скептическое отношение к возможностям украинских специалистов и возможностям бизнеса Private Banking, предлагаю провести достаточно простой анализ, а именно ответить самим себе на вопросы: 1. Есть ли у них подготовленное завещание? Защищена ли их семья и их родственники на случай непредвиденных ситуаций? 2. Оформлено ли страхование жизни (страхование от несчастного случая) на родителей, защищены ли дети? 3. Защищен ли бизнес клиента и его финансовые авуары (активы и имущество, за счет которых могут быть произведены платежи и погашение обязательств их владельцем – прим. ред.) внутри Украины (например, оформлен ли брачный контракт)? 4. Формируется ли единая и понятная для клиента финансовая отчетность, когда он, не теряя времени, может оценить объем капитала, своих трат, увидеть движение капитала? 5. Занимается ли кто-то подготовкой и финансовой грамотностью его наследников? 6. Контролируются ли траты клиента (например, благотворительность, постоянные плановые оплаты, объемы трат на потребительскую корзину)? 7. Контролируется ли хранение финансовых и других важных для клиента документов (так, чтобы при необходимости в быстрый срок можно было найти необходимый)? 8. Осуществляется ли контроль диверсификации средств (по валютам, по финансовым организациям и проч.)? Можно не сомневаться, что положительных ответов на все вопросы не будет: нас этому не учили ни в школах, ни в ВУЗах. Вместе с тем это те вопросы, которые можно внедрить в практику

работы с личными финансами, используя украинских специалистов. Это все отображает вызовы, стоящие перед профессионалами рынка управления крупным частным капиталом: • доведение до конечного потребителя информации о возможностях рынка; • работа по развитию навыков принятия различных финансовых и нефинансовых решений в клиентской среде (обучение); • работа по восстановлению доверия клиента к бизнесу, банку, банковской системе и т.п. Естественно, что это наиболее острые проблемы (с моей точки зрения одна из фундаментальных – проблема драматически низкого уровня доверия клиентов по отношению к банковской системе), но это своего рода верхняя часть айсберга. Решение или разработка стратегии решения хотя бы озвученных проблем самым существенным образом повлияет на развитие рынка банковских услуг в целом.

end

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 39

Тактика сбережений: валютный рынок и банковские депозиты

Политики очень часто спекулируют понятием финансовой стабильности. Центральные банки разных стран также трактуют по-разному, что же есть на практике для населения и бизнеса финансовая стабильность. Для одних это стабильный курс национальной валюты к доллару США или евро, для других это ценовая стабильность, для третьих стабильность это отсутствие дефолтов в банковском секторе и т.д. Попробуем разобраться в том, какая финансовая стабильность нужна Украине и ее гражданам.

Валютный рынок Стандартный рецепт, который использует население Украины – хранение сбережений в свободно конвертируемой валюте. При чем этот рецепт предусматривает как хранение валюты на банковских депозитах под 5-8% в год, так и банальное хранение валюты «под матрасом». Если посмотреть на рынок «доллар-гривна» во временном горизонте 2000-2013 гг., можно увидеть ряд серьезных диспропорций, которые делают хранение долларов США под матрацами и даже валютные депозиты не совсем выгодным делом.

Анализ ситуации позволяет нам сделать следующие выводы: 1) НБУ старался значительные отрезки времени удерживать курс национальной валюты в привязке к доллару США. Наблюдались явные промежутки относительной фиксации курса – 2000-2007 гг. и 2008-2013 гг. Однако необходимо заметить, что это мало спасало ситуацию. Даже официальные темпы потребительской инфляции в Украине превышали темпы падения курса национальной валюты к доллару США, поэтому доллар в Украине обесценивался быстрее, чем он это делал в США. 2) С 2000 г. по 2013 г. потребительская стоимость доллара США упала на 13,54 грн. Т.е. если Вы купили в январе 2000 года 1 доллар за 5,2163 грн., в том случае если бы курс гривны падал пропорционально инфляции на украинском рынке, в ноябре 2013 года 1 доллар должен был бы стоить 18,7659 грн. 3) Правда, нужно учитывать, что и сам доллар США обесценивался как в планетарном масштабе, так и в США. Если провести подсчеты за все 13 лет, то мы увидим, что среднего-

Виталий Шапран канд. эконом. наук, главный финансовый аналитик РА «Эксперт-Рейтинг»

довой темп инфляции в США составлял 2,5%. Для Украины инфляция в США это, казалось бы, сторонний фактор, который прямого влияния на нашу экономику не оказывает. Но это ошибочное мнение. Чтобы Вы понимали, текущий курс гривны к доллару стимулировал украинских экспортеров. Конечно же, для более точного анализа нужно учитывать Индекс цен (динамику цен – прим. ред.) на товары украинского экспорта, однако такой статистики в Украине не ведут. Поэтому по формальному признаку, то есть по инфляции в США, можно примерно представить каким должен был быть курс гривны к доллару, если бы украинский экспорт рос в цене пропорционально инфляции в США. Наши расчеты показали, что в таком случае «виртуальный курс» должен был быть 13,59 грн. за 1 доллар.

ФИНАНСЫ

40 декабрь 2013 Таблица 1.

Динамика номинального и расчетного курса гривны за 2000-2013 гг.

Год 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Расчетная Разница ПотребиПотрестоимость 1$, между расРазница тельская Потребитель- стоимость Курс купленного четной стобитель- между 01.01.2000 ская доллара г., отинфляимостью 1$, куская инк грив- инфлядоллара пленного фляция цией в корректированция в не, грн. и курсом 01.01.2000 в США Украине ная на инфляУкраине и США цию в США, грн. доллара г., грн. 5.4345 5.2985 5.3324 5.3315 5.3054 5.0500 5.0500 5.0500 7.7000 8.0480 7.9947 8.0660 8.0880 8.2753

25.80% 6.10% -0.60% 8.20% 12.30% 10.30% 11.60% 16.60% 22.30% 12.30% 9.10% 4.60% -0.60% -0.20%

6.5621 6.9624 6.9206 7.4881 8.4091 9.2753 10.3512 12.0695 14.7610 16.5766 18.0851 18.9170 18.8035 18.7659

2.19% 3.38% 2.83% 1.59% 2.27% 2.68% 3.39% 3.24% 2.85% 3.85% -0.34% 1.64% 3.16% 2.07%

23.61% 2.72% -3.43% 6.61% 10.03% 7.62% 8.21% 13.36% 19.45% 8.45% 9.44% 2.96% -3.76% -2.27%

6.4479 6.6233 6.3961 6.8189 7.5028 8.0745 8.7374 9.9047 11.8312 12.8309 14.0422 14.4578 13.9142 13.5984

18.65% 25.00% 19.95% 27.90% 41.42% 59.89% 73.02% 96.13% 53.65% 59.43% 75.64% 79.24% 72.04% 64.32%

Источники: Государственная служба статистики Украины, Национальный банк Украины, FedStats Примечание: Курс доллара США к гривне на 01.01.2000 г. равен 5,2163 грн. за 1 долл. США. Остальные курсы доллара к гривне, приведенные в таблице, взяты на конец соответствующих годов. Данные за 2013 год приведены за январь-ноябрь, без учета возможных изменений инфляции за декабрь 2013 года.

Данные таблицы могли бы быть интересны только специалистам по монетарной политике и теоретикам, если бы не одно НО – гражданин, купивший доллары в 2000 году и положивший их в банк или под матрас, переводит эти расчеты в практическую плоскость. В январе 2000 года за доллар было заплачено 5,22 грн., спустя 13 лет покупательная способность указанной суммы составляет уже 18,77 грн. Но если этот доллар лежал у вас под матрасом все 13 лет, то Вы за него можете получить только 8,28 грн. Если бы Вы разместили 1 доллар на банковском депозите под 7,5% в 2003 г., то за 13 лет Вы смогли бы получить, если считать по формуле сложного процента, 1 * (1+0,075)13 = 2,56 долл. США (включая вложенный доллар). В пересчете на гривну это на сегодняшний день 2,56 * 8,28 = 21,2 грн. Т.е. депозитная ставка 7,5% в принципе позволяла сохранить купленный доллар от инфляции и даже немного заработать на нем.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 41

С другой стороны, если бы Вы разместили в январе 2000 года 5,22 грн. в гривневом депозите на 13 лет под среднегодовую ставку 15% годовых, то по состоянию на 2013 год на Вашем депозите уже было бы 32,11 грн. Итак, в нашем простом рейтинге инвестиционных решений обрисовались следующие варианты: • 5,22 грн. вложенные в доллар США, который был засунут под матрас, превратились в 8,28 грн.; • 5,22 грн. вложенные в доллар США, который был отправлен на банковский депозит, превратились в 21,2 грн.; • 5,22 грн. вложенные в депозит в национальной валюте превратились в 32,11 грн. Как видим, вариант с матрасом за 13 лет себя не оправдал, он даже не покрыл изменение потребительской стоимости доллара в Украине. По всей видимости он является приемлемым только для периодов, которые характеризуются скачками курса гривны к доллару. И хотя наши расчеты вполне условны, как и официальный индекс цен, общая картина ясна – за последние 13 лет было выгодно держать сбережения в депозитах в национальной валюте, гораздо выгоднее чем в депозитах в иностранной валюте. Вероятно, этот вывод не будет действовать на коротких периодах и для максимизации доходности вкладчику нужно диверсифицировать портфель за счет валюты. Также стоит расстаться с нац. валютой при прогнозировании сильных колебаний курса в сторону падения гривны. Однако в долгосрочном периоде стратегия постоянного хранения сбережений в гривне способна принести немалый доход.

Банковские депозиты Основное правило, которое должен усвоить банковский вкладчик – тело вклада, независимо от его валюты, гораздо больше тех процентов, которые обещает банк. В Украине банкротятся банки и это неопровержимый факт: ЭрДэ, Базис, Таврика – это лишь небольшой перечень банков, которые объявили дефолт. Вкладчики реально страдают от банковских дефолтов: • несмотря на присутствие Фонда гарантирования вкладов в Украине, его ресурсы ограничены, часть ресурсов фонда размещена в облигациях внутреннего государственного займа (ОВГЗ) и не может быть моментально продана. Поэтому в Украине с 2008 года можно встретить ситуации, когда Фонд и НБУ не торопятся с введением временной администрации и дают банку возможность разобраться с делами, а на этот период вкладчики частично теряют доступ к своим средствам. • выплаты компенсаций, которые были начаты по вкладам дефолтных банков, растягиваются во времени, да и в целом они законодательно лимиторованы размером 200 000 грн. • существует большая вероятность того, что в Украине будет меняться законодательство, гарантирующее сохранность банковских вкладов, в частности активно обсуждаются вопросы вывода из-под гарантий вкладов в иностранной валюте и отмены гарантирования процентов по вкладам.

42 декабрь 2013 Я бы рекомендовал обращать внимание на несколько классов банков, которые себя уверенно зарекомендовали на украинском рынке: • банки с участием иностранного капитала из дальнего зарубежья – Креди Агриколь, Укрсиббанк BNP Paribas Group, Правэксбанк, Кредобанк и т.д. • банки с участием российского капитала – Альфабанк, ВТБ, Дочерний банк Сбербанка РФ; • государственные банки – Ощадбанк, Укрэксимбанк и Укргазбанк • частные украинские банки, у которых хорошие показатели ликвидности, акционеры которых не раз доказывали на практике способность пополнять капитал банка при необходимости, а также те банки, которые за последние годдва не имели существенных убытков. В любом случае процентная ставка не должна быть определяющей при выборе банка. Также особенно консервативным вкладчикам на период финансовой нестабильности я бы рекомендовал выбирать банковские вклады до востребования, которые можно изъять из банка в любой момент.

Ожидаемые тренды 2014 года Для Украины 2014 год будет очень важным. Всем ветвям власти предстоит построить новую систему отношений как с ЕС так и с Таможенным союзом. В конце 2013 года власти Украины, по моему мнению, нашли баланс интересов с Россией, однако наличие компромиссов с Восточным соседом вызвало бурю протестов. Беспорядки лишь усложнили достижение компромисса между Москвой и Киевом, но Киеву во чтобы то ни стало нужно решить вопрос снижения стоимости газа. Именно высокая стоимость газа отрицательно влияет на торговый баланс Украины и на валютные резервы, а главное – ограничивает экономический рост страны. Решение газового вопроса открывает перед Украиной перспективы подписания соглашения об ассоциации с ЕС. Думаю, что такое соглашение может быть подписано на протяжении 2014 года.

ФИНАНСЫ

Второй блок вопросов – это возобновление сотрудничества с МВФ. Нужно принять условия Фонда и получить доступ к его ресурсам вначале по программе поддержания стабильности standby, а затем и по EFF – программе расширенного финансирования. Тут важно не столько получение денег, сколько позитивный сигнал для инвесторов. Третий блок вопросов – решение проблем внутреннего рынка. Уже второй год у нас сохраняется нездоровая ситуация, когда мы наблюдаем небольшие темпы инфляции при большой стоимости кредитов. Такое положение дел тормозит развитие экономики, особенно в сегменте промышленного производства. Но проблема этого блока заключается именно в невыгодных газовых контрактах, поэтому для Украины было бы хорошо запустить сценарий снижения цены на газ, затем возобновления сотрудничества с МВФ. Потом придет черед наполнения банков ликвидностью и возобновления кредитования под небольшие ставки. От того, насколько удачным будет комплекс мер нашей власти, будет зависеть прирост национальной экономики в 2014 году. В принципе снижение цен на газ до 200-250 долл. США и/или подписание соглашения с МВФ могут позитивно сказаться на стабильности национальной валюты, но вместе с тем приведут, скорее всего, к снижению процентных ставок по депозитам в национальной валюте.

end

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 43

Скопить нельзя потратить Рад приветствовать всех читателей со страниц журнала «Финансовый консультант». Я намеренно озаглавил данную статью двусмысленным образом. Надеюсь, после прочтения статьи Вы, уважаемый читатель, сделаете верные выводы и поставите запятую в нужном месте.

1. Доходы и Расходы, что важнее? Полагаю, что раз Вы читаете данные строки, слова «бюджет доходов и расходов» (БДР) для Вас не пустой звук и искренне надеюсь, что Вы этот бюджет ведете. Учет и анализ денежных потоков – отправная точка в путешествии по реке «финансовое благополучие». Если взглянуть на любой бюджет доходов и расходов, уже зрительно Вы увидите, что количество расходных статей не в пример больше, чем доходных. Это в общем-то нормально, так и должно быть, но общаясь с коллегами по цеху (финансовыми консультантами) и их клиентами, читая статьи на данную тематику, обратил внимание, что почти всех «сносит» в сторону экономии затрат. И понятно почему – затраты более подконтрольны и занявшись их контролем можно получить быстрые результаты. Но давайте я Вам подам ситуацию под несколько иным углом зрения. Оговорюсь сразу, что я обеими руками за разумную экономию. Давайте представим, что среднемесячные затраты среднестатистической семьи 40 000 рублей (гривен, любой другой валюты) в месяц, при этом семья не ведет БДР. Допустим, что без крайностей, вроде перехода на хлеб и воду, начиная вести БДР семья сможет оптимизировать затраты на 10-20%. Это по статистике. Но это предел. Дальше уже дискомфортная экономия, ничего хорошего за собой не ведущая.

Иван Захаров Эксперт в области личных финансов Соцсети: www.facebook.com/lichniefinansi

Даже если вообще ничего не тратить, то предел экономии – это 40 000 рублей затрат. Т.е. экономия затрат имеет четкую границу. Чтобы серьезно нарастить свой финансовый потенциал, надо параллельно концентрировать усилия как на создании множественных источников дохода, так и на увеличении доходов по этим источникам. Об этом и порассуждаем ниже. Теперь же немного истории.

2. Расходы не по доходам У большинства людей есть известная психологическая особенность – тратить деньги в темпе, опережающем рост их доходов. Особенно когда «сваливаются» достаточно большие относительно недавних заработков деньги и

44 декабрь 2013

ФИНАНСЫ

человек впадает в эйфорию. Кстати, автор этих срок не исключение и побывал вблизи дна финансовой ямы. А сейчас несколько примеров из жизни известных людей, кто там тоже побывал. Прошу заметить – все эти люди хорошо зарабатывали, но когда переставали следить за уровнем доходов и расходов оказывались в долговой яме: Майк Тайсон В 2003 году бывшему чемпиону мира по боксу в тяжелой весовой категории Майку Тайсону пришлось объявить себя банкротом после того, как он, по сообщениям, задолжал более 50 млн. долларов. Уилл Смит Хотя Уилл Смит в свое время был успешным рэпером, из-за своего расточительного стиля жизни он оказался разорен в конце 80-х годов.

3. В чем можно вести учет доходов и расходов?

Этот список можно продолжать бесконечно и он не ограничивается только известными публичными деятелями искусства и спортсменами.

Здесь Вас ждет широкий выбор на любой вкус и толщину кошелька. Вот распространенные варианты: 1. Как платные так и бесплатные специализированные программы для настольных ПК и ноутбуков. Обзоры программ можете посмотреть тут или тут. 2. Не меньшее количество программ существует для планшетов и смартфонов в AppStore или GooglePlay. Достаточно ввести в поиск запрос «домашние финансы» или «домашняя бухгалтерия». 3. Облачные сервисы, например Дребеденьги или 4 конверта (есть и другие). 4. Шаблоны Excel. 5. Банковские автоматические сервисы. Если стараться оплачивать все пластиковой картой, то структуру затрат за Вас нарисует банк. Но, опять же, далеко не все банки предоставляют такую возможность, к тому же они не учитывают доходы и наличные расходы. Приходиться переносить в другую программу. 6. Ведение записей в тетрадке вручную.

Всех этих людей подводил образ жизни при падающих доходах. Разумеется, красиво жить не запретишь. Но вечно это продолжаться не может. Уверен, если бы эти известные и уважаемые люди вели бюджет доходов и расходов (что вообще может быть проще в личных финансах?), то вряд ли бы подобные вещи с ними случились.

Последние 2 варианта не рекомендую в силу низкой эффективности. Сам я начинал с программы «Домашняя бухгалтерия». Весьма продвинутая программа, но впоследствии я отказался от нее в пользу собственного шаблона Excel, т.к. по факту не пользовался и 50% возможностей программы, а времени на заведение данных в программу уходило порядком. Поэтому я написал для себя шаблон, который использую уже более 3-х лет.

MC Хаммер Несмотря на то, что в начале 90-х MC Хаммер был иконой попмузыки, к апрелю 1996 года из-за своего расточительства и снижения объемов продаж его альбомов он был вынужден объявить себя банкротом. Майкл Джэксон Объявил о своем банкротстве в 2007 г. Это при том, что в свое время был самым богатым деятелем искусства.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 45

Принципиально не имеет значения, в чем Вы ведете бюджет, лишь бы это не занимало у Вас много времени, вносимые данные надежно хранились и были доступны в нужный момент. Лучше выбирать такую программу, чтобы ведение учета не занимало более 10 минут в день. Самое главное это вести БДР в ежедневном режиме. Лично у меня на ведение БДР уходит 5 минут в день. Я рекомендую в БДР заносить все источники дохода раздельно. Более того, заносите потенциальные источники дохода в планы. Кто еще не знает – мысль материальна, поэтому рано или поздно в нужной строке в столбике «Факт» появятся заветные цифры желаемого дохода.

4. Множественные источники доходов Чем больше источников дохода Вы имеете – тем лучше. И не важно, какой доход они сейчас Вам приносят. Вы должны научится грамотно переключать свое внимание с одного источника на другой. Благодаря этому Вы добьетесь того, чтобы они будут более стабильны и принесут Вам больше дохода. Я для себя делю источники дохода на 5 основных типов. 4 из них позаимствованы у Роберта Кийосаки (книга «Квадрант Денежного потока»). 4.1. доходы от работы по найму (от этого надо уходить в сторону остальных 4-х); 4.2. доходы от самозанятости; 4.3. доходы от бизнеса; 4.4. доходы от инвестиций; 4.5. доходы от спекуляций. Давайте теперь рассмотрим чуть подробнее каждый из этих доходов. Доходы от работы по найму Где-то 80-85% всего населения имеют основной, а зачастую и единственный источник дохода – работу по найму. Ее характеризует наличие

постоянных трудовых отношений с компанией-нанимателем, заключение трудового или гражданскоправового договора. Этот вид заработков удобен минимальной ответственностью за результат работы, он широко распространен, его легко найти, он примечателен (как правило) более-менее постоянным доходом. Однако, по моему глубокому убеждению, это самый невыгодный способ заработка денег, который имеет множество ограничений (как по уровню свободы, потенциалу роста доходов, так и по низкому уровню контроля за результатом). Автор этих строк отработал 15 лет по найму, начав с самых низовых должностей, вырос до позиции финансового директора крупного холдинга и пришел к выводу необходимости строить свой собственный бизнес и заниматься инвестициями, а так как это совмещать с работой по найму не было возможности, пришлось уволиться. Плавно переходим к работе на себя. Доходы от самозанятости Сюда можно отнести: • подработки\халтуры по профилю работы; • фрилансерство (особенно удаленная работа через Интернет). К самозанятым людям можно смело отнести деятелей искусства, любых предпринимателей (физических или юридических лиц), самостоятельно занимающихся оказанием услуг, торговлей или производством чего-либо, при этом не имеющих иных сотрудников кроме самих себя (члены семьи не в счет). Специалистов узкого профиля, работающих на себя (частных врачей, частных юристов всех мастей, бухгалтеров, страховых и торговых агентов).

ФИНАНСЫ

46 декабрь 2013 Всех их объединяет одно – они работают на себя, на свой страх и риск и не имеют постоянных договорных обязательств перед кем-либо. Также их характеризует наличие предпринимательского мышления. Эти люди видят возможности заработать. Например, к категории самозанятых можно отнести людей, которые подвозят других за деньги на своем частном авто. Они оказывают услуги на сторону, исходя из своих умений и навыков. Сюда же можно отнести слесарные или бухгалтерские услуги. Или же Вы являетесь профессионалом своего дела и консультируете/тренируете других; Вы что-то выращиваете на огороде или делаете своими руками и продаете на рынке или по объявлению; что-то покупаете дешево а потом продаете по рыночной стоимости и так далее. Список бесконечен. Откройте раздел «Услуги» или «Разное» в любой газете бесплатных объявлений – вот Вам готовый список того, что уже есть на рынке и имеет спрос. Зачастую подработки могут превышать доход на основной работе, т.к. обычно стоимость труда здесь выше оплачивается. Многие «набив» руку, поняв как и что работает, становятся предпринимателями. Доходы от бизнеса Основные отличия бизнеса от самозанятости это наличие наемных сотрудников а также то, что теоретически бизнесов может быть много, а вот самозанятость ограничена всего несколькими сферами. В бизнесе Вы можете даже не особо разбираться, главное (а это не так просто) найти грамотного руководителя и контролировать его деятельность и результаты. Я знаю некоторых собственников, которые практически не разбираясь в специфике бизнеса, тем не менее имеют успешный бизнес, возглавляемый грамотным руководителем (но это больше, конечно, исключение, чем правило). Бизнес хорош тем, что пока Вы спите, отдыхаете, учитесь то дело, которым Вы занимаетесь, при правильно выстроенных бизнес процессах зарабатывает Вам деньги почти или совсем без Вашего участия.

И чем больше таких бизнесов тем лучше, ведь бизнес можно продать. Чего нельзя сказать о самозанятности. Не поработали? Тогда и денег не получите. Самозанятость сложно продать, практически невозможно. Я считаю, что создание бизнеса это следующий этап развития самозанятости. Теперь несколько слов о том, как бизнес отображается в БДР. Доходы (и расходы) каждого конкретного бизнеса учитываются отдельно от БДР личных финансов. Я рекомендую вставить в БДР только строку, посвященную доходам от бизнеса, например «Изъятия из бизнеса Х», куда Вы будете вносить суммы изъятой прибыли из конкретного бизнеса. Весьма распространенная ошибка начинающих предпринимателей это смешивание личных финансов и денег бизнеса. Так легко сделать неверные выводы и пострадать финансово. Доходы от инвестиций Сюда можно отнести такие виды доходов: • % от банковских вкладов; • купонный доход от облигаций; • вложения в паевые инвестиционные фонды; • вложения в иные инвестиционные и венчурные фонды; • самостоятельные вложения в акции; • вложения в недвижимость; • долевое участие (капиталом) в бизнесе третьих лиц;

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 47

• • • •

займы и ссуды под процент; вложения в драгоценные металлы; вложения в антиквариат; доходы от доверительного управления; • инвестиционное и накопительное страхование; • структурные продукты; • валюты иностранных государств; Вот неполный перечень доступных широкому кругу лиц сфер для инвестирования. Доходы от спекуляций Сюда я отношу все краткосрочные сделки: • на фондовом рынке (как шорт так и лонг); • на срочном рынке; • на валютном рынке; • различного рода интернет пирамиды (т.н. HYIPы – мошеннические проекты, похожие на инвестиционные фонды с высокой доходностью); • высокорисковые сделки в торговле (неважно что). Спекуляции, в отличие от инвестирования, подразумевают более высокий риск и, соответственно, более высокую доходность, получение быстрой прибыли за срок от 1 дня до 1 месяца. При этом лично я ничего плохого и незаконного под спекуляцией не подразумеваю. В своей нынешней практике я задействовал 4 вышеописанных вида доходов (доходы по найму уже в прошлом). Главное, чтобы был баланс рисковых и относительно безрисковых видов доходов.

5. Увязываем БДР и инвестиционный портфель Любой бюджет имеет план по доходам. Должен он быть и в нашем случае. Для того, чтобы правильно рассчитать плановые доходы от инвестиций и вставить их в свой БДР нам понадобится еще один инструмент учета – инвестиционный план.

В нем мы ведем учет наших инвестиций в натуральном и суммарном выражениях. Приведу такой пример. Допустим, Вы инвестировали в акции крупной компании, и в разные периоды покупали разное количество акций по 100, 115, 130 и 145 рублей соответственно, а потом продали все по 140 рублей. Приобрели Вы в результате этих операций или потеряли? БДР Вам на этот вопрос не ответит (или это будет слишком сложный учет и громоздкая таблица, неудобная для пользования). А что же поможет? Я веду отдельный шаблон учета инвестиций, из которого через ссылки подтягиваются данные в мой БДР. То же самое касается моментов, когда Вы покупаете драгоценные металлы, паи ПИФов и т.д. Кроме того, отдельный учет инвестиций позволит Вам сбалансировать портфель по рискам. Еще одной особенностью ряда финансовых инструментов с фиксированной доходностью, которую необходимо учитывать при их увязывании с БДР, является появление эффекта сложного процента. Например, Вы откладываете на депозит 100 000 рублей под 10% годовых при ежемесячном начислении и капитализации процентов. Людям, не искушенным в финансовой математике, будет непросто спрогнозировать в БДР размер процентов в конце года. Давайте разберемся. Формула сложных процентов в нашем примере будет выглядеть так: 100 000 * (1+0,1)t Где t – количество периодов. Если же Вы ежемесячно будете еще сверху докладывать на депозит по 10 000 рублей, то без дополнительного расчета Вам не обойтись. Запомните: не учитывать влияние сложного процента будет в корне неверно.

ФИНАНСЫ

48 декабрь 2013

6. Общие рекомендации по учету доходов • Вести каждый вид дохода в отдельности, даже если он сейчас приносит Вам мало денег; • увеличивать (разумно) свои плановые доходы и совершать действия в направлении их роста; • вносить в свой план новые виды доходов; • поставить цель и добиться, чтобы источников дохода было не менее семи; • поставить цель и добиться, чтобы основной источник дохода не превышал 50% (в идеале) от всех Ваших доходов. Причем делать это надо не за счет снижения дохода по основному источнику, а за счет роста доходов по другим источникам; • помните, что при инвестировании время работает на Вас и что не стоит резать курицу, которая несет Вам золотые яйца (процентный доход); • откладывайте минимум 10% своего дохода на инвестиции, а лучше 30% и больше. Сложный процент сделает все остальное за Вас.

Подводим итоги Важно постоянно думать о возможностях роста доходов, т.к. они ничем не ограничены, в отличие от размера экономии, а также создавать множественные источники дохода. Старайтесь думать в направлении источников доходов, не связанных с работой по найму. Рекомендую Вам прочитывать хотя бы по 1 книге от финансово успешных людей в неделю. Там Вы почерпнете массу дополнительных идей и советов по укреплению своего финансового здоровья. Ну и напоследок хочу сказать две вещи. Первое – управление личными финансами это система связанных мероприятий. Фрагментарная деятельность результатов не даст. Второе – верьте в себя и свои силы, ставьте высокие цели и все у Вас получится! Я в Вас верю! А Вы верите в себя?

end

Ближайшие тренинги клуба Cashflow: 05.01.14 г г. Киев «Профессиональная постановка целей». Тренинг-игра «Cashflow 101 и 202».

Клуб Cashflow приглашает вас посетить тренинг-игру «Cashflow 101». Первая часть тренинга представляет собой тематический семинар, а вторая – бизнес-игру «Cashflow 101». Что даст игра «Cashflow 101» ее участникам: • Служащий по найму узнает, как ему стать финансово независимым; • Предприниматель узнает, как увеличить масштаб деятельности и прибыли; • Бизнесмен поймет, как расширить направление деятельности и рынки. Чтобы уточнить информацию по дате, месту проведения и стоимости тренинга в Черкассах, Ивано-Франковске, Славянске и других городах Украины (клуб работает по всей Украине) позвоните или напишите нам. Предварительная регистрация на тренинг является обязательной. Чтобы зарегистрироваться и получить ответы на интересующие вас вопросы звоните по телефону: (096) 7219922, (063) 2202802 или пишите на почту: victorsss85@gmail.com В подарок игра на DVD «Cashflow 101+202» на русском языке!!!

19.01.14 г. г. Киев «Управление личными финансами. Личный финансовый отчет. Оптимизация расходов». Тренинг-игра «Cashflow 101 и 202». 02.02.14 г. г. Киев «Высокодоходные Инвестиции в бизнес, недвижимость, КУА, биржу акций». Тренинг-игра «Cashflow 101 и 202». 16.02.14 г г. Киев «Профессиональная постановка целей». Тренинг-игра «Cashflow 101 и 202». Тренер и ведущий: Алексей Половинкин Регистрация на семинаре: 11.45 ч. Время семинара: 12.00 ч. - 18.00 ч. Адрес: г. Киев, ул. Народного Ополчения,1, оф.210. Севастопольская пл., в здании инвестиционной компании «Арт Капитал». Стоимость участия: Базовый курс (3 тренинга + игра) - 1000 грн. Базовый курс (3 тренинга) - 800 грн. Один тренинг (включает игру) - 400 грн.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

Один мудрец сказал: «Самое удивительное в человеке то, что он нередко печалится об утраченном состоянии, а что проходит его жизнь, он не огорчается». Пусть ярко и с пользой пройдет для Вас каждый день нового года!

декабрь 2013 49

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

ФИНАНСЫ

50 декабрь 2013

Товары в кредит через Интернет – тренды Украины Для большинства потребителей Украины Интернет является либо развлечением, либо источником информации. Доверия к всемирной паутине явно не хватает, чтобы связывать с ней свою финансовую сферу жизнедеятельности. Причин тому можно назвать несколько. Прежде всего, это недостаток информации о степени риска подобных операций, о возможностях и предлагаемых услугах, а также сложившиеся стереотипы и привычки, на изменение которых, как известно, необходимо время. Но ситуация с информированностью людей с каждым днем улучшается. Касается это и банковской сферы. Сегодня около 44% населения Украины пользуются Интернетом, из них 10% совершают покупки через Интернет, причем 7% от всех продаж делается в кредит. Еще несколько лет назад большинство потребителей воспринимали интернет-торговлю как что-то весьма необычное, многие люди относились к онлайн-покупкам с подозрением. В настоящее время интернетмагазины пользуются большой популярностью. Несмотря на то, что оффлайн-покупки по-прежнему остаются самыми популярными, с каждым годом их лидерская позиция становится все более шаткой. Я выделяю две категории типичных заемщиков в онлайне. Первая — покупатели, которые пока еще с опаской относятся к виртуальной торговле. Для них на первом месте «имя», репутация магазина, сертифицированный товар, сервис. Они доверяют крупным стабильным компаниям, которые имеют большую розничную сеть оффлайновых магазинов. Вторая категория — это люди «ищущие». Они уже поняли, что цены интернет-магазинов отличаются от обычных розничных (порой на ощутимый процент) и нет смысла платить дороже. Заемщики в Интернете

Владимир Радин Начальник департамента продажи продуктов потребительского кредитования Укрсиббанк BNP Paribas Group Сайт: www.ukrsibbank.com

Портрет посетителя интернет-магазина, занимающегося шопингом в кредит, в целом соответствует образу продвинутого пользователя. Преимущественно это мужчины, моложе и образованнее, чем покупатели в классическом ритейле (розничной торговле – прим. ред.), по большей части не состоящие в браке.

Заемщики в магазине

пол

70% – мужчины

59% – женщины

56% – женщины

возраст

28-33 года

34-55 лет

31-40 лет

семейное положение

37% женаты/замужем

55,4% женаты/замужем

48% женаты/замужем

имеют высшее образование

43%

39-40%

21%

что чаще всего покупают в кредит

сотовые телефоны, планшеты, ноутбуки

крупная бытовая техника, компьютерная техника

бытовая техника и электроника, мобильные телефоны, гаджеты

Финансовый консультант

Одним из очевидных преимуществ онлайн-кредита является цена: кредит через Интернет в подавляющем большинстве случаев дешевле, нежели через стационарные каналы продаж; вовторых, это экономия времени (не нужно идти в отделение банка за кредитом наличными, хотя пока еще не все интернет-магазины принимают оплату картой онлайн). На сегодняшний день законодательство страны не слишком адаптировано к совершению покупок онлайн, что для всех участников процесса создает проблему нахождения приемлемых операционных схем. Запуск подобных услуг обязательно связан с до-

www.fin-advice.com

полнительными IT-разработками на стороне ритейлера и банка, а также с перестроением операционного процесса обслуживания клиентов. Клиенту при покупке в кредит обычно нужно потратить немного времени на заполнение анкеты. При оформлении кредита онлайн все проще. Современные схемы обслуживания в Интернете уже опережают классические для нашей страны схемы обслуживания в магазине. Согласно нашим прогнозам, в 2014 году число покупок в украинских интернет-магазинах удвоится, а рост оборотов интернет-торговли продлится еще несколько лет. Даже по самым осторожным оценкам, в 2013 году оборот интернет-магазинов увеличился в полтора раза, при том что рост дохода обычных магазинов по итогам года достиг 30%. Ожидается, что настоящий бум на рынке онлайн-торговли Украины начнется через год-полтора. Сегодня интернет-магазинами пользуются примерно 2,1 млн украинцев, а среднегодовой «бюджет» одного пользователя на онлайн-покупки составляет $714. Ожидается, что показатели 2014 года будут не хуже.

Согласно нашим прогнозам, в 2014 году число покупок в украинских интернет-магазинах удвоится, а рост оборотов интернет-торговли продлится еще несколько лет. end

декабрь 2013 51

ФИНАНСЫ

52 декабрь 2013

Ипотека или съемная квартира? Давайте посчитаем Меня иногда спрашивают, что лучше – купить квартиру в ипотеку или жить на съемной квартире и копить деньги на свою собственную? Можно, конечно, долго дискутировать на эту тему, но все доводы будут субъективные, пока не возьмем в руки калькулятор и не посчитаем. Это я и сделал.

Приведу следующий пример: Семья хочет приобрести квартиру за 320 000 гривен в ипотеку на 10 лет. Для оформления ипотеки нужно минимум 30% от стоимости, т.е. 96 000 гривен наличными в нашем случае. Допустим, у нас есть необходимая сумма. У банка придётся взять 224 000 гривен кредита под 20% годовых. Предположим, что кредит будет погашаться по аннуитетной схеме (именно эту схему преимущественно предлагают банки в качестве способа погашения кредита) – тогда наш платёж будет в районе 4 300 гривен в месяц. При таких платежах итоговая переплата по кредиту будет порядка 295 500 грн. Снимая такую же квартиру, Вы ориентировочно будете платить 2300 грн. в месяц, т.е. сможете откладывать разницу – 2000 грн. в месяц или 24 000 грн. в год. Теперь посчитаем, сколько мы сможем накопить за эти же 10 лет, живя все это время на съемной квартире.

Дмитрий Леонов Независимый финансовый советник Сайт: www.d-leonov.com E-mail: dlg@mail.ru

Добавлю, что инфляция в нашем примере не учитывается.

Год

Взносы, грн.

Вложенные средства на конец года, грн.

Баланс счета на конец года при 15% годовых по депозиту, грн.

120 000

138 000

24 000

144 000

186 300

24 000

168 000

241 845

24 000

192 000

305 722

24 000

216 000

379 180

24 000

240 000

463 657

24 000

264 000

560 806

24 000

288 000

672 526

24 000

312 000

801 005

24 000

336 000

948 756

Из таблицы видно, что, живя на съемной квартире, за 10 лет мы сможем отложить 240 000 грн. (24 000 * 10) плюс 612 756 грн. процентов по вкладу. Собственную квартиру у нас будет возможность купить уже на 5-м году накоплений.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 53

При этом Вы не получите такие минусы ипотеки как: • Риск потери недвижимости. Знаете ли Вы, что каждый 5-й ипотечный кредит является для банка проблемным? Думаете, пострадавшие люди не были уверены в том, что с ними такого не случится? Например, во многих ипотечных договорах указано, что если за год Вы просрочите 3 платежа, то банк вправе требовать выплаты всей оставшейся суммы до конца месяца (в большинстве банков). Если Вы этого сделать не сможете, то квартира будет продана на аукционе за копейки, чтобы банк смог вернуть себе остаток (ту сумму, которую Вам еще оставалось заплатить). Тот факт, что Вы платили несколько лет, никого волновать не будет! • Возникновение проблем при разделе имущества после развода. Теперь пройдемся по плюсам съемной квартиры: • При смене работы можно сменить и квартиру, чтобы не ездить в другой конец города. • При необходимости очень просто увеличить площадь недвижимости. Многие могут возразить, что недвижимость за такой промежуток времени (10 лет) гарантированно подорожает, но как по мне надеяться на изменение цены это рулетка, которая может обернуться для Вас проблемами. Напоминаю Вам о том времени, когда многие в кризис не смогли оплачивать долларовые кредиты, т.к. обесценилась национальная валюта.

Давайте посмотрим, почему же это все-таки рулетка: наша квартира в 2003 году стоила приблизительно 100 000 гривен, но если бы мы её купили перед самым кризисом 2008 года за 375 000 гривен, то сейчас бы жалели об этом. После кризиса квартира подешевела и исчез бурный рост цен, на что многие и рассчитывали, беря ипотеку (хотели зафиксировать цену). Я вообще молчу про ситуацию, когда большинство людей взяло тогда кредит в валюте и после роста курса доллара им пришлось чуть ли не в 2 раза больше платить по кредиту. В общем спрогнозировать, что будет в ближайшие 10 лет, не сможет со 100% гарантией никто. Но всё же, какие плюсы есть у ипотеки? Вот они: • Если Вам и Вашей семье срочно нужна прописка; • Во многих случаях, снимая квартиру, Вы не сможете обустроить жилье по своему вкусу; • Вас могут попросить съехать со съемной квартиры; • Банк „от и до” проверяет недвижимость по своим каналам, т.к. ему не нужны проблемные квартиры, которые в случае Вашей неплатежеспособности он не сможет продать. Здесь я показал лишь принцип расчетов. Сделайте такой же просчет для своей местности и не исключено, что Вы сделаете для себя другие выводы. P.S. Вы можете провести расчеты для своей конкретной ситуации, воспользовавшись моим специальным калькулятором: www.d-leonov.com/ipoteka.html

end

ФИНАНСОВАЯ МАСТЕРСКАЯ КОНСУЛЬТАНТА ГРАМОТНОСТЬ

54 декабрь 2013

РАЗВИТИЕ

Финансовая грамотность = сознательное будущее В преддверии Нового 2014 меня переполняет желание поделиться со всеми украинцами своим ожиданием важных изменений. Этот 2013 год принес всем нам много положительных эмоций, качественных изменений. Но нельзя останавливаться на достигнутом. Чтобы результаты в новом году стали еще лучше, Вы должны детально проанализировать все то, что накопилось у Вас в голове и сердце, и пообещать прежде всего самому себе и самым близким людям (тем, мнение которых Вам дорого), что в новом году (моя установка для Вас – завтра) Вы начнете активное, смелое и амбициозное движение к реализации всех своих желаний, идей, мыслей и планов, чтобы однажды сказать: «Я этого хотел – я этого достиг!» Свою же часть рецепта светлого и сознательного будущего начну с небольшого диалога: - Мама, а мы можем жить лучше? - Не знаю, сынок! А что бы ты хотел? - Ну ..., чтобы мы ездили на море, чтобы у нас была машина! А еще ты говорила, что хорошо иметь собственный дом, а не жить с бабушкой! - У тебя будет лучше, чем у нас! Вот такой диалог я услышал на прошлой неделе. На родителей нельзя жаловаться, потому что их нельзя выбирать. Они живут своей жизнью и поэтому принимают такие решения, которые считают наиболее правильными, исходя из собственного видения и опыта. За это им уважение. Но Вы должны сами определить, чего хотите. Поэтому путь к собственным мечтам я искал и ищу сам!

Андрей Касий независимый финансовый консультант E-mail: kas-life@yandex.ru

Мировоззрение формировалось семьей, школой, университетом, друзьями. Зато понимание того, как все устроено, пришло только тогда, когда столкнулся с термином «финансовая грамотность». И чем больше я интересовался, узнавал о этой грамотности, тем больше понимал, что она не о деньгах – она о ЖИЗНИ! Наука «Финансовая грамотность» учит – храни и инвестируй, экономь и умножай! Так просто, так доступно! Но не так легко это понять, и тем более так действовать! У Вас может возникнуть мысль, что я пишу банальные вещи, которые уже давно заезжены, что в очередной раз поднимается тема финансов. Но понимание сохранения и накопления выходит далеко за рамки денег. Три важнейших сектора качественной, счастливой жизни

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 55

имеют одинаковые принципы и правила. И именно о формуле жизненного равновесия, которую я для себя открыл, о ее элементах пойдет дальше речь.

ЗДОРОВЬЕ Признаюсь, мне очень повезло, что по образованию я – врач. Восемь лет меня учили, как устроен организм человека и как он функционирует. Уже четыре года я лечу и наблюдаю борьбу здоровья с болезнями, травмами, смертью, вижу, кто на чьей стороне. Большинство людей живут так, будто считают, что здоровье – это возобновляющаяся функция тела, которую нельзя загубить или разрушить. Уверенно заявляю: «Человек не совершенен, он не бессмертен!» И если себя не уважать и уничтожать, тогда жизнь будет не радостью, а мукой. И только правильное отношение к своему здоровью даст счастье и долголетие. А это полностью гарантируется принципом «храни и инвестируй». Вот что этот принцип подразумевает: 1. Здоровый сон и адекватный отдых; 2. Правильное и сбалансированное питание; 3. Ежедневная физическая активность: зарядка, бег, спортзал, лыжи; 4. Утренний и вечерний туалет: умывание, чистка зубов, душ; 5. Позитивное мышление и деятельность, которая нравится; 6. Медитация, дыхательные упражнения, музыка, танцы; 7. Секс. Давайте посмотрим на следующие данные: Сейчас люди спят в сутки в среднем на 1,5 часа меньше, чем 100 лет назад. Жизнь человека в 63,3% случаев заканчивается по причине сердечно-сосудистых заболеваний. А снижение продолжительности сна до менее чем 5 часов и ухудшение его качества тесно ассоциируется с развитием целого ряда болезней сердца – артериальной гипертензии, ишемической болезни сердца и т.д. Еще в 80-х годах ученые пришли к выводу, что летальность от инфаркта, рака, инсульта является самой низкой у людей, которые спали по 7-8 часов ежедневно.

Что касается питания, то важно не забывать о выборе пищи с такими необходимыми элементами, как жирные кислоты ОМЕГА-3 и витамины (особенно группы В, С, D, Е) Люди, в крови которых достаточная концентрация этих веществ, демонстрируют более высокие показатели умственной и физической деятельности чем люди, сидящие на фаст-фудах и пицце, чья кровь богата транс-жирами. Все меньше и меньше взрослого населения выделяет время для занятий физическими упражнениями, бегом, плаванием. При этом периодические физические нагрузки дают прекрасный профилактический и лечебный эффекты. И лекарств принимать не надо. Но наши соотечественники отдают предпочтение борьбе с последствиями нездорового образа жизни. Здесь мы не отстаем от Европы. Например, во Франции на каждого человека в 2011 г. было выписано в среднем 17,7 медицинских назначений. Только подумайте об этом, разве не целесообразнее заниматься спортом? Если же в Вашей жизни физическим нагрузкам нет места, тогда: «Вы проживете может и ярко, но недолго». Ведь Ваши инвестиции высокорисковые и ненадежные! Поэтому риск банкротства – 95%. Или Вы надеетесь на оставшиеся 5%?

ОТНОШЕНИЯ Здесь обстоятельства складываются еще интереснее. XXI век – время свободных отношений, партнерства и гражданских бра-

РАЗВИТИЕ

56 декабрь 2013 ков. Семейные отношения представляют собой непрерывный поиск партнера, который бы понял и принял тебя таким, каким ты есть. Дружба теперь это хорошее времяпрепровождение и наличие общих интересов. И все это до первых моментов зависти. Тогда начинает работать правило «моя хата с краю – никого не знаю». Бизнес – гонка ради выгоды, с элементами манипуляций и прогрессирующим «синдромом босса». Если присмотреться, именно так живет подавляющее большинство людей, пытаясь насладиться ощущением притворного комфорта и успеха. На своем опыте убедился, что мы все же можем свои отношения строить на правильном фундаменте. Что термин «враг» вообще необходимо выбросить из собственного лексикона. Поэтому в отношениях принцип «храни и инвестируй» работает безотказно. Необходимо строить прочную, качественную семью, дружеские отношения и свою команду. Для себя отметил такие ключевые проявления отношений: 1. Вызвать доверие и доверять; 2. Давать обещания и выполнять их; 3. Ценить и беречь то, что уже имеешь; 4. Уважать в других людях оригинальность и самостоятельность; 5. Давать и с благодарностью принимать; 6. Первым идти на встречу; 7. Видеть яркое будущее впереди и творить его вместе с единомышленниками. Важно не просто все это понимать, а и постоянно действовать в нужном направлении, ежедневно работать и совершенствоваться в таком важном аспекте жизни, как взаимоотношения. Тогда результаты не заставят себя ждать и порадуют Вас колоссальным эффектом «синергии». При таком раскладе сумма 1 + 1 больше не будет двойкой, а предстанет числом 11! Хотя всегда есть и другой путь: одиночество и непонимание окружающих приведет Вас к глубокому разочарованию и обидам. Давайте обратимся к психологам – они обнаружили, что у одиноких людей чаще возникают проблемы со сном, такие люди не склонны следить за своим здоровьем. По результатам одного из последних исследований было установлено, что женщины и мужчины без постоянного партнера слишком много работают, чаще подвержены дурным привычкам, у них занижена самооценка.

Депрессии, алкоголизм, переедание, сексуальная неудовлетворенность, различные фобии – вот список болезней, которыми могут страдать одинокие люди. Кроме того, одиночество негативно влияет на продолжительность жизни. Английские ученые исследовали десять тысяч британцев. Они обнаружили, что риск умереть в течение ближайших восьми лет на десять процентов выше для тех мужчин, которые не имели семьи. А у женщин этот показатель составляет почти пять процентов. Помните: человек это существо социальное. Без единения с родственной душой наша жизнь становится бессмысленной. Человеку нужен другой человек. Женщине нужен мужчина, другу – друг, родителям – дети, а ребенку – родители.

ДЕНЬГИ Еще одна важная сторона нашей жизни. И, что интересно, кто-то покоряет ее вершины смелостью, настойчивостью и изобретательностью, а кто-то, сетуя, спускается в глубокие впадины и получает «удовольствие» зависти, ограниченности и гордости. Уже давно в обществе бытует логика – если я что-то не понимаю или не знаю, как с этим обращаться, тогда это мне не нужно! С деньгами эта «правда» обошлась еще жестче. «Деньги – это зло! Они портят людей». А может мы о них просто ничего не знаем? Не изучаем их, не понимаем, не передаем опыт, не исследуем.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 57

А стоит! Но и из такой ситуации есть выход. Не смотреть – а видеть! Не слушать – а слышать! Не раздумывать – а принимать решения! Некоторые видят проблему современности в переизбытке информации, хотя это оазис по сравнению с отсутствием какой-либо информации. Необходимо просто начать выходить из зоны комфорта, начать учиться и начать действовать! Полезно было бы показать Вам все это на примере своих практических шагов, но пока я не достиг финансовой независимости, поэтому не могу учить Вас ей. Но поделиться собственным опытом и убеждениями могу и хочу. Изменения во мне произошли на 4-м году моего врачебного стажа. Мне на руку сыграла моя открытость к новым идеям и возможностям. Анализ своей прошлой жизни и своего финансового состояния меня явно не радовал. Деньги проходили через меня, как вода сквозь сито. Приходил конец месяца – у меня было пусто в карманах, нужно было еще. Когда возникал форс-мажор – благодарил «зеленый» банк за кредитное доверие или опустошал кошельки друзей. И большое спасибо Богу, что я не болел, потому что, кто еще не знает, лечение тоже имеет свою стоимость. По Конституции Украины оно бесплатное, а в народе все просто – 50 грн. за визит, грипп у Вас заберет 300 грн., аппендицит хочет 3000 грн. И вот при таких раскладах в мою жизнь постучалась «финансовая грамотность» в лице независимого финансового консультанта. Две недели в голове бурлили мысли, воевали цифры реалий и сравнений. Все это напоминало камень в ботинке, который мозолит тебе ногу до тех пор, пока ты не остановишься и не избавишься от него. В один прекрасный день я выбросил из головы старые стереотипы. Начал разбираться, как устроена жизнь, выяснять, какие правила надо соблюдать, к чему стремиться и как действовать. Я принял решение: никогда не жить прошлым, постоянно развиваться и целенаправленно двигаться к собственному счастью и финансовой независимости. С тех пор наука о деньгах стала моим путеводителем и личным тренером. О своих друзьях мы знаем почти все. Поэтому, если хотите подружиться с деньгами, Вы долж-

ны о них знать все самое важное: где они водятся, как с ними обращаться и как они работают. А Вашу дружбу навечно закрепит основной постулат: «Храни и инвестируй!» Вот 9 практических рекомендаций по накоплению денег, которые помогут Вам достичь финансовой свободы: • 100% личная ответственность за свой успех; • Сначала всегда платите себе; • Материально защитите свое здоровье, жизнь, имущество; • Увеличивайте доходы; • Инвестируйте в будущее; • Просчитывайте форс-мажоры и риски; • Ведите домашнюю бухгалтерию; • Занимайтесь благотворительностью; • Будьте профессионалом, делитесь полученным опытом. Соблюдение этих правил, правильно выбранная стратегия собственных действий, самодисциплина, выдержка и ежедневные действия, направленные на результат, приведут Вас к финансовому благополучию. А деньги станут приятным инструментом реализации Ваших желаний.

РАЗВИТИЕ

58 декабрь 2013 Понимание того, как «заставить» деньги работать на себя, приходит с опытом, когда Вы развиваете собственную финансовую интуицию и мудрость. Такие вот подходы сформировались у меня в отношении важнейших горизонтов жизни – здоровья, отношений, финансов. Принцип «Храни и инвестируй», с помощью которого я двигаюсь к своему успеху, позволяет мне умело балансировать между этими сферами. Очень часто у людей баланс смещается в сторону денег. Многие люди гонятся за «важными», нарисованными кемто в их воображении материальными благами, не замечая проблем в сфере своего здоровья и в сфере отношений. Ведь, если задуматься, для правильной балансировки этих сфер у нас не так много времени. Не стоит забирать от одного в пользу другого. Разве Вы усидите долго на стуле без одной ножки, или хоть и со всеми ножками, но разной длины? Я думаю, что вряд ли захотите на такой стул даже присесть. Простая математика расставит все по местам. Если средняя продолжительность жизни украинца приблизительно 70 лет, а с 20 лет мы вступаем во взрослую жизнь, тогда получается, что нам отведен полувековой срок для различных достижений и качественной жизни. И если мы учтем время, которое необходимо для элементарного существования (удовлетворение голода и жажды – 2-3 ч/сутки, сон – 7 ч/ сутки), то для мудрого планирования и установки правильного жизненного баланса у нас останется всего 29 лет.

высокооплачиваемой) работой, с дорогими Вам, активными по жизни людьми, в здоровом, вдохновленном состоянии?

Именно столько лет пройдет так, как Вы того хотите. Думаете, что этого времени Вам хватит с запасом? Давайте отминусуем стандартные дела, которые свойственны человеку: добраться на работу, вернуться с работы – 1 ч/ сутки; просмотр фильмов, сериалов, передач – 2 ч/сутки; просмотр эл. почты – 0,5 ч/сутки; путешествие страной соц. сетей – 1-2 ч/сутки; общение по телефону – 0,5 ч/сутки. В остатке у нас 29 – ((1 +2 +0,5 +1 +0,5) / 24 * 50) = 19 лет. Так как Вы хотите их провести? Наверное, занимаясь интересной, любимой, перспективной (а значит и

Над этим стоит задуматься! Когда? Уже! Хотя выбор всегда за Вами.

Тогда у меня к вам только три вопроса: Внедрили ли Вы в свою жизнь 9 вышеприведенных рекомендаций по накоплению денег? Понимаете ли Вы их суть? Хотите ли изменений в своей жизни?

P.S. Не принятое решение истощает эмоции, засоряет мозг сомнениями и колебаниями, забирает бесценную энергию, которая должна быть использована на практике. Не бывает плохих решений – бывает наша негативная оценка их результатов и неправильное отношение к ним. Итак, поверьте в себя, поверьте в свои цели и решительно отправляйтесь в прекрасное будущее! Поздравляю Вас с наступающими праздниками и Новым 2014 годом!

end

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 59

Fq+Iq+Rq+Eq = успех Мало быть умным, нужно быть еще и предприимчивым! SK

«Хочешь быть богатым – не ходи в школу!» Фраза, которая: - у 90% людей вызовет возмущение; - заставит по-настоящему задуматься 7% людей; - и только 3% понимают ее истинный смысл. Скажите, а слышали ли Вы от своих бывших учителей в школе подобную фразу: «Мой любимый ученик, Вениамин, золотой медалист, окончил институт с красным дипломом! А вот с работой как-то не повезло, еле сводит концы с концами… А этот, Василий, одноклассник его, троечник, открыл свой бизнес и живет припеваючи! Несправедливо же!» Напомним, что эти слова принадлежали умному, интеллигентному, высокоинтеллектуальному человеку с зарплатой чуть выше прожиточного минимума…

Итак, давайте разбираться, почему эта «несправедливость» является закономерностью. По мнению экспертов в области личностного развития, Ваш успех напрямую связан с гибкостью Вашего ума – интеллектом, если хотите.

Надежда и Игорь Краснокутские Финансовые консультанты, учредители Славянского филиала тренинг-центра Cashflow Ukraine Е-mail: semyakrasnokutskih@gmail.com Соцсети: www.vk.com/cashflowukraine

В свою очередь следует выделить 4 умственные составляющие: - IQ (intelligence quotient). Умственный интеллект. Наиболее известный из всех видов, на слуху даже у школьника. Показывает, насколько хорошо мы способны воспринимать, усваивать, запоминать и интерпретировать абсолютно любую новую информацию. С его помощью мы можем вычислять сложные тригонометрические формулы, декламировать рубаи (четверостишия) Омара Хайяма и наконец-то запомнить формулу циклопентанпергидрофенантрена!!! Его-то мы как раз и развиваем в учебных заведениях, дома и конечно же впитываем с молоком нашей любимой мамочки.

РАЗВИТИЕ

60 декабрь 2013 - RQ (relation quotient). Интеллект взаимоотношений. Показывает, насколько легко мы можем «вписаться» в новый коллектив, договориться с любым человеком по любому вопросу (например, с профессором за сессию или с начальником за удвоение з/п) Его мы развиваем (удачно или нет – судите по себе), как только из нашего поля зрения время от времени начинает исчезать ТА самая, что дала нам жизнь. У некоторых эта закалка начинается с садика и длится всю жизнь. У некоторых – НИ-КОГ-ДА (а Вы встречали 40-летних маменькиных сыночков или папиных дочечек?) - EQ (emotional quotient). Эмоциональный интеллект. Тот, что неразрывно связан с интеллектом взаимоотношений. Позволяет увидеть настоящесть человека. Именно погрузившись в стресс мы сбрасываем все маски, что надел нам социум. У кого-то есть стрессоустойчивость – им респект и уважение. Кто-то истеричка. А у кого-то – ничего, tabula rasa, пусто… - FQ (financial quotient). Финансовый интеллект. Наш любимый! Показывает, насколько умело мы используем все законы денег (и вообще знаем ли мы их). Именно уровень FQ способствует формированию либо вредных либо полезных финансовых привычек. Именно уровень FQ показывает, насколько мы готовы к большим деньгам, большому капиталу, к большому денежному потоку. Именно уровень FQ дает понять, работаем ли мы ради денег или же они работают на нас…

А что же наши одноклассники? После приоткрытой завесы, предлагаем расставить все точки над І.

Итак, отличник Веник (классика)! Из всех 4-х интеллектов больше всего у него развит именно IQ. Одним словом, объект воздыхания для родителей и учителей. Никакой подготовки в жизнь, ошибок делать не умеет. Не знает, как это не знать, и что делать в случае, если не знаешь... Троечник Васька (классика)! Да, родителям пришлось в свое время не раз покраснеть. И учителя порой «просили» в гости к директору школы. Плохо учился (низкий IQ) и дисциплина была не его конек. Зато не раз и не два ему удавалось за 5 минут до урока упросить-таки Веника дать списать д/з по матяхе. А строгую училку по географии он взял измором, чтобы получить допуск к экзамену. Вот Вам и RQ! Бывало порой, он «доставал» Веника так, что тот его посылал глубоко и надолго. Ну и что, завтра все равно списывал. А на контрольной, когда «неожиданно» учитель входил в класс, только он и Федор непоколебимо продолжали списывать со «шпор». Вот Вам и EQ! Вот Вам и экзамен в жизнь!

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

Да, низкий IQ. Ну и что? Возьмет к себе на работу умненьких. Того же Веника, например. «Умный – это тот, кто зарабатывает деньги своим умом, а мудрый – это тот, на кого эти умные работают!» А вот финансовый интеллект (FQ) мы можем развить только в реальной самостоятельной жизни (за исключением тех ситуаций, когда ему тебя обучают родители – успешные инвесторы).

Вам от нас презент! Источники, с помощью которых Вы можете повысить свой FQ: • жизненный опыт (ж.оп.); • наставник (важно! успешный инвесторпрактик); • личный финансовый консультант (важно! успешный инвестор-практик); • семинары, тренинги, вебинары по ФинЛикБезу (важно! коуч – успешный инвестор-практик); • книги, аудио, видео, другие издания по

декабрь 2013 61

ФинЛикБезу (важно! автор – успешный инвестор-практик) • тренинг-игра Cashflow (важно! тренер – успешный инвестор-практик) • интернет-журнал «Финансовый консультант» (важно!) • Ваш вариант (важно!)

И последнее. Что делать, если по той или иной причине вместе FqIqRqEq в Вас не помещается? Однажды к Г. Форду (очень надеемся на то, что Вы знаете, о ком мы) пришел один человек и начал задавать такие вопросы, на которые Генри ответов не знал. Один телефонный звонок… Через несколько минут в офис вошла команда из экспертов его компании. И тогда Генри Форд сказал: - Повторите, пожалуйста, все те вопросы, которые Вы задали. Теперь я готов на них ответить!

Создавайте команду единомышленников! В одиночку финансовой свободы Вам не достигнуть. А если и достигнуть, то будет скучно… end

ФИНАНСОВАЯ МАСТЕРСКАЯ КОНСУЛЬТАНТА ГРАМОТНОСТЬ

62 декабрь 2013

ОБРАЗОВАНИЕ

СТУПЕНЬКИ, КОТОРЫЕ ВЕДУТ ВВЕРХ (Для новичков финансово-консалтингового бизнеса и не только)

Приветствую Вас (да, да – именно Вас) на страницах профессионального журнала «Финансовый консультант». Очевидно, что читаете Вы его, преследуя конкретную цель – наполнить свой мозг знаниями, которые помогут продвигаться Вам по жизненной и карьерной лестницам. Сегодня мы с Вами и обсудим этот подъем. Представим себе, что БОЛЬШОЙ УСПЕХ расположен на самом последнем этаже небоскреба «БИЗНЕС», в котором нет лифта. И чтобы добраться до УСПЕХА Вам предстоит подняться по его многочисленным ступенькам. НО некоторые ступеньки ведут к следующей лестнице, а некоторые приводят к запутанным коридорным лабиринтам (вспомните фильм «Чародеи» и знаменитую фразу героя Семена Фарады «Люди, кто так строит???!!!») Каждый этаж – это определенный этап развития Вашего бизнеса, и чем подробнее Вы знакомы с планом небоскреба, тем быстрее Вы окажетесь наверху! Подъем предстоит нелегкий! Чтобы все прошло без сучка и без задоринки Вам необходимо освоить нужные и эффективные навыки.

Нулевой этаж - «ЧЕСТНОСТЬ»: Прежде чем начинать свой подъем, ответьте СЕБЕ ЧЕСТНО на следующие вопросы: • Есть ли у Вас ЦЕЛЬ, ради которой Вы согласны терпеть и преодолевать ВСЕ трудности этого пути? • Достаточно ли у Вас внутренней (собственной) МОТИВАЦИИ, чтобы не сойти с дистанции, не пройдя и половину пути? *Запишите эти вопросы, хорошо подумайте и ответьте на них прямо СЕЙЧАС! Если Вы ответили на оба вопроса – «ДА», то тогда ВПЕРЕД!!! Хороший тому пример – решение, принятое Шэрон Л. Лектер, подругой жены Роберта Кийосаки и соавтором его нескольких книг: «Я никогда не жалею о принятом решении начать свое собственное дело и уйти с высокооплачиваемой работы аудитора. «Rich Dad Company», в которую я вошла как совладелец, представила мне просто колоссальные возможности УЧИТЬСЯ и узнать очень многое, чего я до этого не знала». Простой совет она дает тем, кто принимает решение начать свое дело: «Не спрашивайте себя «почему?» Лучше задайте себе вопрос: «Почему бы нет? Почему бы не начать это сегодня?»

Виктория Мухамедова Независимый финансовый консультант E-mail: ovb_vita@i.ua

На сегодняшний день Шэрон Лектер владеет солидным капиталом и является признанным авторитетом для миллионов людей. Советы, которыми она делится на своих семинарах и в книгах Роберта Кийосаки, принесли ощутимую пользу тысячам новичков, открывающих свой бизнес. Причиной ее успеха стало ПРИНЯТОЕ решение и АКТИВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ в сторону реализации этого решения!

1-ый этаж - «ПЛАН»: «Вчера было рано, завтра будет поздно, а сегодня нет времени» Осознайте МИССИЮ, которую Вы хотите нести людям: какую РАДОСТЬ и сколько СЧАСТЬЯ способен подарить ваш

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 63

бизнес? Какими навыками придется овладеть, какую команду надо будет создать, сколько на это потребуется сил, времени и ресурсов? Бизнес и его развитие планируется! И планируется СВЕРХУ ВНИЗ. Для начала определите карьерный, финансовый и социальный этаж, на котором Вы хотите оказаться (конечная цель). Например: моя бизнесцель – открыть в Украине 200 финансово-консалтинговых офисов во всех регионах Украины; количество сотрудников, которым я помогу прийти к финансовому и личному успеху – 5000 человек; мой ежемесячный чистый доход – 1 млн. грн.; меня с радостью встречают в каждом городе Украины, и я получаю признание как профессионал от тысяч людей. Для тех, кто заинтересован в создании реального и правильно составленного плана, совет один: обратитесь к сведущим в вопросах планирования и реализации планов людям. ВАШ ПЛАН ДОЛЖЕН БЫТЬ ИНДИВИДУАЛЬНЫМ (сделанным под Вас) и построенным на ВАШЕМ видении своего бизнеса!!! Что Вы должны знать, чтобы наверняка получить желаемое? Во-первых, сколько времени Вам потребуется для достижения ГЛАВНОЙ цели. Ответ на вопрос «СКОЛЬКО ВРЕМЕНИ?» давно известен и озвучен успешными бизнесменами: 10 000 часов настойчивой и терпеливой самоотдачи сделают из Вас настоящего суперпрофессионала в своей сфере деятельности! Соответственно, Ваш настрой не должен спадать 7-10 лет! «Профессионал отличается от дилетанта знанием тонких нюансов, которые можно освоить ТОЛЬКО НА ПРАКТИКЕ!»

2-ой этаж - «УЧИТЕЛЬ»: Найдите учителя! Человека, который уже успешен в бизнесе Вашей мечты и сделал себе имя. Желательно, чтобы он был заинтересован в Вашем карьерном росте и развитии Вашего бизнеса (отдавайте определенный процент от Вашего дохода в благодарность за обучение)! Такой человек знает дорогу, все ее «шероховатости» и препятствия. Он оградит Вас от неправильных шагов, опираясь на свой личный опыт. Когда я задумываюсь о наставничестве, сразу вспоминаю своих учителей в сферах менеджмента, личностного роста и своих спортивных тренеров (в свое время я играла в юношеской сборной республики Узбекистан по настольному теннису). У каждого я научилась чему-то полезному и важному для своей жизни, каждому из них я говорю «СПАСИБО!!!» с огромной благодарностью!

Ярким примером гармоничного, естественного обучения, на мой взгляд, является бывший наш земляк из города Винница, а ныне преуспевающий американский бизнесмен – Алекс Яновский. Доступные по всему миру благодаря Интернету «Школа личностного роста» и «Высшая Школа Управления» служат ярким примером, что знания, которые Алекс получал на протяжении 20-ти с лишним лет от таких наставников как Энтони Роббинс, Рэнди Гейдж, Брайан Трейси, Ошо и других известных тренеров, коучей и бизнесменов, принесли ему весьма существенный результат. Сейчас он является совладельцем нескольких мультимиллионных долларовых бизнесов, и, что самое главное, он сумел воплотить в жизнь свой уникальный проект и стал основателем и владельцем двух мощнейших тренинговых школ, приносящих людям всего мира ГЛУБОКИЕ ЗНАНИЯ, которые каждый может применять в своей практике!

64 декабрь 2013

ОБРАЗОВАНИЕ

Разве, когда Алекс покупал свой первый тренинговый курс Брайана Трейси, он думал о том, что, спустя десятилетия, он вместе с ним будет проводить обучение уже СВОИХ учеников??? Сейчас их совместный тренинг «Ключ к успеху» собирает многотысячную аудиторию в Интернете. Более 800 тысяч долларов Алекс за 20 лет инвестировал в свое образование, в создание СВОЕЙ ЛИЧНОСТИ. Сейчас его инвестиции возвращаются сторицей: процветающий бизнесмен, востребованный людьми, счастливая семья, здоровый и активный образ жизни, тысячи благодарных учеников со всего мира – таков результат ПРАВИЛЬНОГО НАСТАВНИЧЕСТВА и ПОНИМАНИЯ ЕГО ВАЖНОСТИ! Учитесь только у успешных!!! Используйте ВСЕ возможности для самосовершенствования: книги, вебинары, семинары и т.д. Строго придерживайтесь СВОЕЙ БИЗНЕС-ТЕМЫ. Сейчас на рынке сотни бизнес-гуру. Выберите тех, кто владеет темами финансового консалтинга и личностного роста: Роберт Кийосаки, Брайан Трейси, Рэнди Гейдж, Уоррен Баффетт, Алекс Яновский, Ицхак Пинтосевич, Борис Юровский и …Виктория Мухамедова ))).

3-ий этаж – «Действия»: Применяйте главное правило знаний: УЗНАЛ – ДЕЙСТВУЙ!!! Убеждайтесь на практике, что полученные знания РАБОТАЮТ! Зачастую, мы напичканы информацией, но реальной пользы из нее извлечь не можем! И этому есть подтверждение – наша официальная система образования: школы, техникумы, ВУЗы с большим объемом обучения малоприменяемым знаниям. Например, я до сих пор жду, когда же я смогу использовать свои знания «о тычинках и пестиках». Поэтому, сегодня десятки тысяч дипломированных специалистов работают не по «освоенной» ими профессии, а куда их возьмут (кушать-то хочется всегда!) Не затягивайте обучающий процесс! Составляющая формулы успеха: УЗНАЛ – ДЕЙСТВУЮ – ПОЛУЧАЮ РЕЗУЛЬТАТ! Тратьте свое время с пользой для себя и других!

*Настоятельно рекомендую всем новичкам прочитать книгу Ицхака Пинтосевича «ДЕЙСТВУЙ! 10 ЗАПОВЕДЕЙ УСПЕХА». Это одна из моих настольных книг, которую я открываю почти каждый день и каждый раз черпаю новые вдохновения для себя и своей команды. Она поможет Вам не сдаваться и преодолевать свой внутренний саботаж и страхи.

4-ый этаж – «Инструменты»: Досконально изучите (в самом начале своего пути к успеху) инструменты и бизнеспроцессы, с помощью которых Вы будете строить свой бизнес: • коммуникации (риторика, умение вести переговоры, работа с возражениями, умение убеждать, умение слушать, умение говорить и т.д.) • продукты, которые Вы хотите продавать (депозиты, кредиты, акции, облигации, страховые программы, ипотека, ПИФы и т.д.) Изучайте каждый продукт постепенно и желательно в процессе работы с конкретным клиентом.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 65

Как пример: мой клиент хочет оставить определенный капитал после своей смерти в наследство сыну. Мои действия: выбираю предложения от трех компаний, входящих в ТОП-10 компаний Европы и мира (хочу спать спокойно, поэтому для меня важна долгосрочная история выплат компании и ее рейтинги). Обращаюсь к учителю за советом по нюансовым вопросам (где выгоднее тарифы и более привлекательная инвестиционная доходность). Читаю информацию на сайтах компаний, звоню на бесплатную горячую линию, выясняя нюансы и подвохи предложения, и заодно отслеживаю уровень клиентского сервиса. Останавливаю свой выбор на той компании, которая способна дать наибольшую выгоду моему клиенту (дополнительные возможности, лояльность, среднюю бонусную доходность за 10 лет, надежных перестраховщиков или гарантов выплат, помимо самой компании). ДЕЛАЮ ПРЕДЛОЖЕНИЕ своему клиенту со словами: «Я выбрала для Вас самое лучшее у самых лучших и надежных компаний!» Делая такое предложение клиенту, Вы не запутаетесь в многовариантном предложении и не запутаете своего клиента! С самого начала старайтесь быть профессионалом! *Наивно полагать, что успешно лечащий врач будет Вам предлагать на выбор три разных лекарства и ожидать от Вас, что Вы выберете именно то, что Вам поможет. Есть только одно решение такого выбора – самому стать врачом! Что я, собственно, и рекомендую особо любознательным клиентам: «Хотите знать про деньги ВСЕ? Хотите передавать эти знания другим и зарабатывать на этом? Становитесь, уважаемый клиент, моим сотрудником и я научу Вас профессии «финансовый консультант», помогу Вам в раскрутке финансово-консалтингового бизнеса!»

5-ый этаж – «Команда»: Вы знаете хоть один бизнес, где отсутствует команда?! Если «да», то это не бизнес, а Вы, как любой новичок, путаете понятие ФЛП (физическое лицо – предприниматель) с понятием системного, структурного бизнеса. В БИЗНЕСЕ ВСЕГДА ЕСТЬ КОМАНДА!!! И чем больше и эффективнее команда, тем больше и прибыльнее бизнес!

Сколько людей работает по Украине в бизнесе продаж электротехники «Фокстрота», супермаркетах «Сельпо» и пресловутом «Макдональдсе»? И у каждого этого бизнеса есть свой владелец, который получает свой процент прибыли от каждой команды отдельно взятой торговой точки. НАЧИНАЙТЕ МЫСЛИТЬ МАСШТАБНО как только приняли решение иметь бизнес!!! На первом этаже мы говорили о планировании: ЦЕЛЬ – МОТИВАЦИЯ – ВРЕМЯ – РЕЗУЛЬТАТ ДНЯ И ГОДА – ДОСТИЖЕНИЕ ЦЕЛИ. Сейчас я затрону вопросы, которые тревожат меня с первого дня моей деятельности в качестве независимого финансового консультанта (НФК): КАКИХ ЛЮДЕЙ я хочу видеть в своей команде и КАК их найти? Ответы я знаю: • я хочу видеть в команде тех, кто лучше меня или равен мне, кто будет вместе со мной расти; • искать их надо везде, не останавливая свой поиск даже на один день!

ОБРАЗОВАНИЕ

66 декабрь 2013 Зная ответы на эти два вопроса, шанс узнать о возможностях моего бизнеса я даю ВСЕМ без исключения!!! Многие сейчас скажут: «Ну, и зря!» и со своей точки зрения будут правы. Но я тонкий бизнес-стратег и прекрасно понимаю, что любой человек имеет родственников, однокашников, соседей и т.д. Ведь всегда есть шанс, что в кругу его знакомых может оказаться классный менеджер с развитыми лидерскими способностями. Цель новичка при создании своей команды – использовать ВСЕ контакты, которые Вы можете получить из разных источников. ДАВАЙТЕ ШАНС ВСЕМ, а индивидуальное собеседование внесет свои корректировки. Кто-то станет сотрудником, кто-то клиентом, а кто-то Вашим личным рекламным агентом (при условии позитивно проведенного собеседования, даже в случае отказа).

6-ой этаж – «Я – Первый клиент»: Проведите себе СВОЙ первый финансовый анализ. Составьте план ВАШЕГО семейного бюджета. Купите у СЕБЯ депозит на случай потери источника дохода, пенсионную накопительную программу для СВОЕЙ безбедной старости. Перекройте в страховой компании риски по потери здоровья и несчастному случаю для СЕБЯ! Почему это надо сделать? Да по очень простым причинам: ЭТО ЧЕСТНО!!! ЭТО ПОРЯДОЧНО!!! ЭТО ВАЖНО ДЛЯ ВАС!!! Что Вам это даст? Даст немало, а именно: • состояние спокойствия и понимание, что Вы и Ваша семья финансово защищены; • сделав это для СЕБЯ, Вы с легкостью будете предлагать это другим; • у Вас теперь есть СВОЯ история для Ваших клиентов и сотрудников, которая позволит Вам четко объяснить, ПОЧЕМУ Вы это сделали; • Вы стали примером для своих клиентов и сотрудников, сказав простую вещь: «Я не только вам рассказываю, что и как надо сделать, но и сам прислушиваюсь к этим рекомендациям, потому что это для меня важно и жизненно необходимо!»

МЕНЕДЖМЕНТ В процессе построения бизнеса одна из важных для Вас целей – стать высококлассным менеджером (управленцем). Для этого нужны практические навыки в вопросах: • стратегического планирования развития бизнеса (видение); • навыки ведения семинаров по конкретным бизнес-процессам; • навыки в подборе персонала (для поиска эффективных менеджеров); • умение делегировать, используя сильные стороны сотрудников; • умение контролировать бизнес-процессы. И многое, многое другое… Высококлассный управленец учится непрерывно! Будьте готовы стать «ВЕЧНЫМ СТУДЕНТОМ»! О менеджменте мы подробно поговорим в следующей моей статье, и я приведу немало примеров из практики реальных бизнесменов нашей современности!

ПОМНИТЕ – ЗНАНИЯ НЕ СДЕЛАЮТ ВАС УСПЕШНЫМИ, ЕСЛИ ВЫ НЕ НАЧНЕТЕ ДЕЙСТВОВАТЬ! ДЕЙСТВУЙТЕ СЕГОДНЯ, ЗДЕСЬ, СЕЙЧАС!!! end

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 67

Страхование жизни и позиция «продвинутых» скептиков Сегодня много говорится о накопительном страховании жизни, о его актуальности и необходимости. Кто-то уже принял для себя важность этого вопроса, кто-то еще или не верит, или считает этот аспект бесполезным, так как существуют другие способы накоплений, например, банковские депозиты. Но есть и более «продвинутые» люди. Они активно читают Р.Кийосаки, Б.Трейси и других популярных авторов. Они стремятся сами создавать свое будущее, знают о важности формирования пассивного дохода. Часто такие люди занимаются сетевым бизнесом (не в сфере страхования), то есть стремятся к финансовой независимости. Но вот, что интересно, когда общаешься с некоторыми представителями такой, казалось бы, «продвинутой» категории людей, приходится сталкиваться с категорическим отрицанием, можно даже сказать воинственным невосприятием такого вида инвестиций, как накопительные страховые программы. Как-то даже пришлось столкнуться с ситуацией, когда человек полностью приостановил уже имеющиеся у него программы, причем, программы, открытые на каждого члена семьи, считая их абсолютно бесполезными, финансовым «пассивом». И сделал он это именно после того, как активно стал заниматься МЛМ продажами, представляя одну очень популярную торговую марку. Так почему же возникает такое мнение у, казалось бы, финансово грамотных людей? Почему ими не воспринимается актуальность и необходимость сферы накопительного страхования жизни? Прежде чем подойти к ответам на эти вопросы хочется отметить, что речь идет, конечно же, не обо всех представителях «сетевого бизнеса», и не только о людях, занимающихся продажами по системе многоуровневого маркетинга. Однако, категория людей, таким образом мыслящих, достаточно велика. Именно в связи с этим и возникла тема этой статьи.

Отвечая на возникшие выше вопросы, можно выделить два аспекта. Первый, как мне представляется, связан с тем, что у нас в государстве отсутствует система обучения финансовой грамотности. Подавляющее большинство населения вообще не имеет никакого представления о том, как контролировать свои личные финансы, как их планировать, куда инвестировать свободные средства. В лучшем случае мы просто используем депозиты в банках и все, без особого планирования и продуманности действий. Многие идут путем самообразования, читая книги Р.Кийосаки, Б.Трейси и других известных авторов, проходя тренинги и обучающие семинары. И это постепенно меняет наше «совковое» сознание. Однако при всей положительности такого движения остается один момент, который выпускается из виду – такие знания получаются несколько хаотичными, не систематизированными.

Олег Каштан Независимый финансовый консультант E-mail: o.v.kashtan@gmail.com Сайт: www.finlife.com.ua

Акцентируется внимание на чем-то одном и упускается из виду общая система подходов к вопросу личных финансов. Приведу такой пример из личного опыта. Проводя встречи с клиентами по вопросам накопительного страхования жизни, приходилось не раз слышать о книге Р. Кийосаки «Заговор богатых». Именно идеи, изложенные в ней автором, и служили основанием, почему не нужно даже рассматривать вопрос долгосрочного страхования. Но если внимательно прочесть указанное произведение, можно увидеть, что взгляды автора, критикующего американскую пенсионную программу долгосрочных накоплений, абсолютно не касаются стандартных программ накопительного страхования жизни, и уж совсем не экстраполируются на нашу действительность. Его

68 декабрь 2013 критика основывается на том, что люди, вкладывающие свои деньги в такие программы, могут серьезно потерять, так как основной источник инвестирования этих средств – рынок ценных бумаг. И в этих словах, конечно же, есть истина. Но как это может быть перенесено на ситуацию в нашем государстве, где законодательно установлены абсолютно иные основы функционирования рынка долгосрочного страхования жизни? Ответ прост – никак! Инвестиции в такие программы наиболее консервативны (безопаснее, чем в банковские инструменты) и не предусматривают возможности потери вложенных средств. Тем более законодательно установлена норма обязательной доходности в 4% годовых. Да и жесткий контроль со стороны государства за деятельностью компаний по накопительному страхованию жизни в отношении формирования резервов, сфер и объемов инвестирования, делают этот вид финансовых сбережений наиболее надежным на сегодняшний день. Не стоит также забывать и тот факт, что целью таких программ не есть получение сверхприбыли, а именно защита жизни и здоровья при сохранении и некотором приумножении вложенных средств. Таким образом, можно сделать вывод, что, не имея систематизированных знаний в области личных финансов и управления ими, при этом двигаясь, казалось бы, в верном направлении развития, люди получают лишь фрагментарную информацию, что, в конце концов, ведет к не всегда верным и даже ошибочным действиям.

ОБРАЗОВАНИЕ

Второй аспект, на котором хотелось бы остановиться, это ориентация «сетевиков» на формирование пассивного дохода. И здесь мы можем опять наблюдать в некоторой степени подмену понятий. Дело в том, что формирование пассивного дохода является одним из основных элементов системы управления личными финансами. В идеале, каждый человек должен стремиться к развитию источников пассивного дохода. Но это абсолютно не взаимоисключает необходимость наличия программ долгосрочного страхования жизни, с одной стороны, и абсолютно не сводит к источникам пассивного дохода исключительно сам бизнес по системе МЛМ продаж. Сам по себе этот бизнес очень прогрессивен, позволяет человеку личностно развиваться, становиться финансово независимым, формировать свой бизнес в рамках более глобальной системы. Он качественно меняет менталитет человека и в этом его огромный плюс. Однако, если человек по какой-то серьезной причине временно или на длительный срок выбывает из состава «активных бойцов», это может привести к серьезным финансовым потерям и даже к исчезновению источника пассивного дохода. Именно поэтому, на мой взгляд, является ошибочным мнение, высказываемое многими «сетевиками» о том, что им нет необходимости даже рассматривать все возможности накопительного страхования жизни, так как они уже чуть ли не на поколения вперед обеспечили себя необходимыми финансами. Эти направления абсолютно не взаимоисключают, а наоборот, дополняют друг друга.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

Если мы обратимся к опыту большинства западных миллионеров и тому, как они инвестируют свои финансовые средства, то можем увидеть четкую направленность на диверсификацию. Их капитал приблизительно распределяется следующим образом: 20% - вложения в ценные бумаги, инвестиционные фонды; 20-25% - долгосрочное страхование жизни, пенсионные планы; 25-30% - недвижимость; 20-25% - бизнес и 5-10% вкладываются в иные активы. Это наиболее оптимальное распределение средств, позволяющее эффективно сохранять и приумножать их при максимальной защите жизни и здоровья. Но о таком распределении можно говорить лишь тогда, когда человек имеет достаточное количество средств, состоявшийся бизнес и т.д. Если человек только начинает задумываться над тем, как сохранить и приумножить свои средства, как стать действительно финансово независимым и успешным человеком, то нужно начинать с малого и, в первую очередь, с разработки Личного Финансового Плана (ЛФП). Отличительной особенностью такого плана как раз и

декабрь 2013 69

является системность в управлении личными финансами, четкий подход к тому, чего мы хотим достичь, адекватность оценки нашего сегодняшнего положения, того, с чего мы должны начинать и каким путем двигаться к поставленным целям. И если мы четко будем придерживаться стратегии ЛФП, результат не заставит себя долго ждать. Теперь, возвращаясь к вопросу о долгосрочных накопительных программах страхования жизни, можно отметить, что они являются одной из основных составляющих любого Личного Финансового Плана. При этом не столь важно, то ли Вы только начинаете формировать свой личный капитал, то ли у Вас уже есть свой серьезный бизнес. Для каждого лайфовое страхование необходимо по-своему и необходимость в нем разная, но единым остается одно – Полис накопительного страхования жизни – основа защиты Вас и Ваших близких, элемент диверсификации и источник гарантированного дохода на 10, 20, 30 и более лет вперед.

end

ФИНАНСОВАЯ МАСТЕРСКАЯ КОНСУЛЬТАНТА ГРАМОТНОСТЬ

70 декабрь 2013

ОБРАЗОВАНИЕ

Лицо компании Если менеджмент – это люди, то он должен превратиться в Humanagement Йонас Риддерстрале Несмотря на автоматизацию, компьютеризацию и перевод в онлайн многих процессов, сотрудники страховых компаний по-прежнему остаются ключевым звеном, а во многих случаях и «узким местом» развития современного рынка страхования. Чаще всего клиент составляет мнение о СК по тем людям, с которыми он общается – по агентам, штатным специалистам по страхованию, в крайних случаях по их непосредственным руководителям. Именно они для клиента являются «лицом компании». Кто эти люди? Что ими движет? Как они попадают в компании и как развиваются? Как покидают страхование? Периодически приходится слышать мнение, что рынок страхования в Украине дикий – регулятор плохой, законы несовершенны, владельцы компаний жадные, персонал грубый и непрофессиональный. Дыма без огня не бывает – все вышеперечисленное имеет место быть в настоящий момент. А поскольку негативный PR в 10 раз эффективнее позитивного, то формируется образ страхового «дикого Запада». Конечно, все факторы важны и взаимосвязаны, но сотрудники отделов продаж это главная причина хорошего или плохого впечатления о компании. По крайней мере, на этапе заключения договора.

Штатные и внештатные. Начало работы По роду своей деятельности я больше занимаюсь внештатными сотрудниками (агентами) – создаю классическую агентскую сеть (не МЛМ). Есть опыт работы с универсальной сетью (лайф и нон-лайф) и с моно-сетью (только лайф). При рекрутинге новых агентов срабатывает несколько основных мотивов начала работы страховым агентом: 1. создание своего бизнеса; 2. работа со свободным графиком или по совместительству.

Дмитрий Безверхов Начальник отдела развития агентской сети компании по страхованию жизни E-mail: bezverkhov@gmail.com

Идея своего бизнеса хорошо ложится на основной способ мотивации агентов – работа без заработной платы, только за комиссионное вознаграждение. При мотиве работы со свободным графиком отсутствие постоянной зарплаты конечно сильно смущает потенциальных агентов, но, имея основную работу, они готовы пробовать. Мой опыт и опыт моих коллег показывает, что основным контингентом агентов являются люди в возрастном интервале 28-60 лет. Студенты, в том числе недавно окончившие ВУЗ, обычно ищут место с официальным оформлением и пусть небольшой, но стабильной оплатой. Хотя, судя по сайтам трудоустройства, именно в этом сегменте рынка трудоустройства самая высокая безработица.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 71

Мои многочисленные попытки адаптировать работу агентского канала для сегмента «до 28 лет» не давали системного положительного результата. Иное дело штатные сотрудники. Мне доводилось видеть успешные примеры трудоустройства студентов 3-х курсов профильных ВУЗов, которые к окончанию ВУЗа были полностью сформированными специалистами по обслуживанию клиентских потоков. Иногда среди них даже встречались хорошие продавцы. Основной мотив трудоустройства в штат – карьера, стабильное место работы (желательно в солидной компании). Традиционная мотивация штатных сотрудников – зарплата и комиссионные, которые существенно меньше, чем у внештатных сотрудников. Полагаю, что вне зависимости от формы трудоустройства (штат или внештат) решающим моментом является допустимый уровень риска. Так же как и клиент в продажах (см. работы Dave Kahle), будущий сотрудник хочет максимально безопасно и гарантированно получить заработанные деньги. В случае со штатными сотрудниками это более соответствует условиям трудоустройства, чем в случае с агентами. Соответственно, в агентской сети выживают люди более склонные к риску. Хотя тут страховые компании входят в противоречие с другим своим пожеланием: надежность и стабильность работы агента. Обычно для этих целей компания много денег тратит на обучение агентов и их дополнительную мотивацию. Однако зачастую и это не помогает наладить системный процесс привлечения клиентов и заключения договоров. Перспектива роста в страховании для штатных и внештатных сотрудников имеет значение только тогда, когда им удается получить хоть минимальные результаты и доход. Без этого перспектива роста как «зАмок на песке».

Профессиональное развитие Только системное обучение и контроль использования полученных знаний могут создать профессионала из вчерашнего новичка. Как бы категорично эта фраза не звучала, но это мое твердое убеждение.

Те, кто экономят на обучении, готовят «самоделкиных» с непредсказуемым уровнем подготовки. И если удовлетворенность клиента для нас имеет значение, то на этом пункте экономить нельзя. Отсутствие контроля за использованием знаний по назначению рождает формализм в обучении – «мы же учились, тесты сдавали – что им еще от нас нужно?» Цель обучения сотрудников – управляемый рост сбора премий, а не добавление им в мозг бесполезной информации. Поэтому контролировать (и мотивировать) сотрудников нужно. Кстати, о мотивации на этом этапе. Думаю, что тут снова будет уместно провести аналогию с процессом продажи товара или услуги клиенту. Есть такая теория (я ее увидел у Андрея Веселова), что движущими мотивами клиента приобрести товар или услугу могут выступать: 1. страх; 2. доверие; 3. лень; 4. жадность. Полагаю, что для мотивации сотрудников можно использовать те же мотивы. И, точно так же, как в продажах разным клиентам подходят разные мотивы, так и разным сотрудникам подойдут разные стимулы. Не забывайте, что в отличие от клиентов, сотрудники между собой общаются и формально решить вопрос мотивации вряд ли удастся.

ЖИЗНЬ

72 декабрь 2013

Все вышеприведенное относится не только к техническим знаниям по страховым продуктам, но и к технологиям продаж, правилам общения и обслуживания клиентов: от приветственной фразы до заботы об удобстве клиента. В завершение этого раздела напомню, что привычка рождается после месяца ежедневных повторений одного действия. Если хотите, чтобы у ваших сотрудников профессиональные качества вошли в привычку, они должны не менее месяца ежедневно практиковаться в этом. В этом смысле штатным сотрудникам проще – они работают с потоком клиентов и им есть где оттачивать навыки. Агентам такой поток нужно организовывать самостоятельно, поэтому по части навыков у них нередко наблюдаются пробелы.

Финальная стадия – сотрудник уходит от нас Уход сотрудника – это потеря. Потеря подготовленного и адаптированного специалиста, потеря времени на подбор нового сотрудника и введение его в должность, недобор премий, пока новый сотрудник не начнет работать в полную силу. По всем вышеперечисленным причинам лучше не доводить ситуацию до увольнения. Для этого нужно понять, по каким причинам уходят сотрудники.

Полагаю, что тут многое зависит от личности руководителя и атмосферы в коллективе – в большинстве случаев это очень важные вещи. Другой важной причиной является невозможность способного сотрудника профессионально расти. Помните, мы говорили о перспективах? Вот тут перспективы должны реализовываться, иначе, с высокой вероятностью, сотрудника мы потеряем. Третьей, но не последней причиной, являются деньги. Если в результате экспериментов с мотивацией сотрудник начал терять в доходе (или не начал получать обещанный доход) и ситуация эта не меняется, то в голову начнут закрадываться мысли о том, как это исправить. И если поправить доход в другой компании будет проще, чем в вашей, то мы получим еще одну причину, из-за которой сотрудник задумается об уходе.

Итого Работа со штатными и внештатными сотрудниками отдела продаж это достаточно сложная задача, требующая комплексных знаний по найму, управлению персоналом, мотивации. Сложная, но благодарная. Правильно организованная работа приносит моральное и материальное удовольствие сотруднику, компании – стабильный и управляемый канал продаж, а клиенту удовольствие от работы профессионалов. В такой компании клиент сам будет с удовольствием страховаться и другим порекомендует. А это значит, что рынок страхования в Украине станет более цивилизованным, более европейским, более востребованным.

end

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 73

Подарки со смыслом. Советы финансиста Близится Новый 2014 год! Согласно китайскому календарю символом наступающего года является Синяя Деревянная Лошадь. Этот знак не любит транжир и несет успех людям, которые умеют обращаться с деньгами. 2014 год может принести успех всем знакам Зодиака, работающим в финансовой сфере, ведь в этой сфере на первом плане интеллект, а Лошадь является символом мудрости и чистого разума. Накануне праздника всех нас волнует, как грамотно к нему подготовиться, распределить семейный бюджет. И, конечно же, каждый раз в преддверии новогодних праздников мы задумываемся о том, что же подарить друзьям, коллегам и близким. Бывают подарки, которых очень ждёшь и расстраиваешься, когда их не получаешь. А бывают самые неожиданные подарки, которые удивляют и радуют. Дети верят в чудеса. Женщины любят романтику, красивые подарки, изящно упакованные. Пусть даже это окажутся просто безделушки – всё равно приятно. Мужчины предпочитают практичные подарки. Главное, чтобы подарок был выражением хорошего отношения к человеку – символом неподдельно искренних отношений между людьми, а не средством успокоения совести. Общеизвестно, что ценность подарка определяется не его денежной стоимостью. Тем не менее, подарки на Новый год – это отдельная статья обязательных расходов для абсолютно любой семьи. Предлагаю Вам здесь проявить финансовую смекалку, сделав своей доброй традицией «Новогодний Календарь скидок». Это будет экономия на каждый день в течение всего декабря и января. Выберите те дни, когда в магазинах, в которых Вы планировали приобрести подарки, скидки самые большие. И действуйте!

Любовь Душина директор «Финансово-страховой Коллегии»

«Новогодний Календарь скидок» можно сделать в любом формате. Это может быть ежедневник, электронный органайзер и даже веселая офисная или домашняя стенгазета, нарисованная на флипчарте или обычной бумаге – проявите фантазию. Первое, что Вам нужно сделать, это отыскать и записать все интересные дисконты, обязательно указав срок действия и процент скидок по ним. Помните, что дисконтами можно обмениваться или делать совместные покупки. Затем в разграфленных по дням клеточках календаря отметьте подарки, акции, скидки, которые организовывают те магазины, которые Вы планируете посетить в предпраздничные дни. Таким образом, на планируемую сумму, предназначенную для

74 декабрь 2013

ЖИЗНЬ

закупки продуктов и подарков, можно будет купить дополнительно еще чтонибудь незапланированное, порадовав таким образом себя и своих близких, а также совершенно бесплатно получить подарки от разных торговых марок. Самый нужный подарок – деньги! Правда, откровенная практичность чаще всего лишает подарок привлекательности, а в некоторых случаях считается признаком дурного тона. И все же есть простой и удобный способ проявить заботу о своих близких, а также поздравить их с праздниками. Подарочный сертификат в виде пластиковой карты – это предварительный платеж, который дает возможность приобретать товары на сумму, эквивалентную его номиналу. Приобретая подарок, Вы всегда рискуете ошибиться во вкусах, деталях, каких-то нераскрытых желаниях человека, которому Вы хотите подарить радость. Разумеется, Ваше внимание будет оценено, однако удовольствие от самого подарка будет неполным, а в этом ведь и состоит смысл подарка – радовать и приносить пользу. Даря сертификат, Вы можете быть уверены в успехе на 100% – ведь с помощью сертификата человек сможет выбрать именно то, что ему нужно. Подарочные сертификаты к Новому году можно приобрести в любой сети магазинов, которая выпускает сертификаты. Определившись с номиналом сертификата (стоимость сертификата равна его номиналу), просто оформите его заказ по телефону или через Интернет – сохраните свое драгоценное время. Срок действия сертификата указан на обороте пластиковой карточки. С помощью сертификатов Вы сможете сделать подарки любому количеству сотрудников и деловых партнеров, включая тех, кто находится в других городах Украины. Подарите своим родным, друзьям или коллегам возможность сделать нужные покупки легко и с удовольствием.

Подарок можно сделать в виде денежных накоплений или инвестиций. В рамках новогодних акций многие финансовые учреждения создают новогоднее настроение своим клиентам. Выгодные условия, повышенные процентные ставки на вложенный капитал, ценные подарки – все это атрибуты праздничных финансовых продуктов. Самое время сделать своим близким такой «Новогодний подарок», который по достоинству оценит каждый член семьи, независимо от возраста. Отличным подарком со смыслом, который позволит защитить Ваших близких и родных, а также создаст им дополнительный капитал на завтрашний день, будет полис накопительного страхования жизни. Хочу поделиться с Вами еще одним необычным подарочным решением, лежащим в финансовой плоскости. Многим знакома ситуация, когда нужно сделать подарок человеку, у которого есть все или практически все. Монеты из серебра и золота, других драгоценных металлов – это отличный выход из ситуации. Они, как правило, небольшие по размеру, но являются в то же время концентрированным выражением стоимости, искусства, инвестиций. Монета в подарок никогда не выйдет из моды. Подаренная монета, в отличие от других предметов, никогда не обесценится, не устареет, не испортится. Она со временем только вырастет в цене. Монеты для любимых женщин тоже никогда не выйдут из моды. Изумительные экземпляры серебряных и золотых монет, прекрасно оформленные, находящиеся в оригинальных коробочках, могут соревноваться по желанности с ювелирными украшениями. Они способны развеять стереотип о том, что интерес к монетам проявляют только мужчины.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 75

Существуют монеты, содержащие вставки бриллиантов, кристаллов «Сваровски» и других драгоценных и полудрагоценных камней. Разнообразие современных монет таково, что всегда можно найти подходящую монету для абсолютно разных людей. Монеты можно дарить коллегам и сослуживцам. Например, монеты из серебра, с комбинацией золотых вставок, впечатлят самого избалованного подарками человека. Серебряные и золотые монеты это символы долголетия, богатства, успеха и удачи. Верующим разных конфессий тоже придется по душе подарок в виде оригинальной тематической монеты. Ювелирные украшения в качестве новогоднего подарка – это просто замечательный и универсальный вариант. Несомненным подтверждением тому служат безумные объемы продаж ювелирных украшений: колечек, цепочек, браслетов, сережек и так далее в предновогоднюю декабрьскую пору. Может быть это связано с тем, что все гороскопы упоминают серебряные и золотые украшения в качестве тех вещей, которые в новом году притягивают удачу. И вправду, ювелирные изделия придадут шарм и блеск каждому, поскольку на подсознательном уровне люди воспринимают наличие украшений из золота и серебра как неоспоримое подтверждение высокого статуса их хозяина. Новогодний подарочек в виде, к примеру, украшения из серебра, не обязательно должен быть массивным и дорогостоящим. Приобретя в подарок браслетик, колечко, подвеску, цепочку, Вы сможете осчастливить любимого и дорогого Вам человека. А золото и платина вкупе с блестящими камешками могут растопить любое, даже самое черствое женское сердце и настроить на лучший лад по отношению к дарителю. Уместным подарком для женщины может стать ювелирное украшение, например, золотой или серебряный кулон, с символикой наступающего года. В этом году в тренде кулоны в виде подковы или лошадки на цепочке.

Что подарить мужчине? Ответ на этот вопрос не всегда легко найти, так как подарок для мужчины обязан быть солидным, оригинальным, ценным, а также соответствовать его вкусу, возрасту и стилю. Выбирая подарок дорогому мужчине, хочется подарить что-то необычное, чтобы это был не просто знак внимания, а память на долгие годы. Хочется подарить запоминающееся надолго впечатление, при этом еще и приятно удивить. И хотя все мужчины разные и не похожи друг на друга, так как у них разные вкусы, характер и внешность, но однозначно всем им придутся по душе ювелирные украшения и сувениры. Идем дальше. Бриллиант – это император подарков! Его можно подарить любимому человеку, показав всю глубину своего чувства. Вполне подходит бриллиант на подарок и родственникам – этот подарок запомнится на всю жизнь, и будет способствовать формированию к дарителю максимально хорошего расположения. Также подходит бриллиант на подарок друзьям, деловым партнерам (особенно тем, кого удивить каким-либо дорогим подарком крайне трудно). Таким подарком Вы покажете, что чрезвычайно высоко оцениваете того, кому дарите бриллиант, и настроены на долгосрочные дружеские или деловые взаимоотношения – бриллиант из-за своей прочности считается символом стабильности.

ЖИЗНЬ

76 декабрь 2013

Купив отдельно бриллиант и заказав напрямую у ювелира изготовление ювелирного изделия, Вы сэкономите достаточно много денег. Изготовленные таким образом ювелирные украшения обойдутся Вам дешевле, чем купленные в рознице, в два, три и более раз. Это при тех же параметрах камней и самого изделия, или даже с лучшими бриллиантами. Плюс к тому, у Вас будут более широкие возможности касаемо выбора характеристик бриллиантов и других драгоценных камней для создания нужного Вам изделия, чем при покупке готового решения в ювелирном магазине. Покупка бриллиантов в розничном ювелирном магазине – это не самое разумное действие с точки зрения эффективности инвестиций. Тем не менее, бриллианты постоянно (пусть и не стремительно) растут в цене. Возможно, из-за того, что на Земле их ограниченное количество, возможно по другим причинам. Поэтому навеки усвойте для себя известную фразу Мэри-

лин Монро «Лучшие друзья девушек – это бриллианты!» и дарите их от всей души. Тем более что экономить при покупке ювелирных украшений по акциям очень выгодно именно в канун Нового года! Цены по отношению к стандартной стоимости изделия могут падать до 50% и даже ниже. В год Синей Лошади многие натуральные камни зеленых и синих оттенков в качестве подарка будут очень символичны: топазы, изумруды, аквамарин, бирюза, лазурит, нефрит, авантюрин и другие. Настоящий жемчуг тоже актуален – и черный, и белый. Поэтому совершенно не обязательно использовать только драгоценные металлы – главное хороший вкус. И самое важное. Подбирать подарки на Новый год нужно только с положительными эмоциями и в хорошем настроении. Делая подарок с искренними эмоциями, Вы передаете положительный настрой не только человеку, которому дарите подарок, но и получаете свой личный заряд позитива.

С наступающими праздниками Вас! end

ИНВЕСТИЦИИ БЕЗ РИСКА Очень часто, выбирая личную инвестиционную стратегию, мы рассматриваем разные параметры тех или иных финансовых инструментов через призму сравнений: прибыли и риска, личного времени, потраченного на контроль эффективности вложений и реального заработка в результате таких инвестиций. Финансовые институты на сегодняшний день предлагают нам множество вариантов, среди которых – банковские депозиты, инвестиции в ценные бумаги, драгоценные металлы, инвестиционные паевые фонды и т.д. Где-то мы получаем максимальный доход, но не получаем сохранности капитала, где-то наоборот. Вы можете задать вопрос: «Неужели нет такого инструмента, который бы позволял мне, как Клиенту, максимально зарабатывать и в то же время, гарантировать сохранность моего капитала?» У нас для Вас хорошая новость – такие инструменты есть. Страховая Компания «ТАС» совместно с Компанией по Управлению активами «ОТП Капитал» разработали инновационный продукт, которого до этого времени не было на украинском рынке. В данном продукте максимально объединены преимущества разных способов накоплений.

Что это за продукт? Продукт «ТАС-Инвест» - инвестиционный продукт, который объединяет в себе элементы инвестиций в высокодоходные инструменты фондового рынка, но при этом включает гарантии возврата внесённого капитала. Скажете, что это невозможно? Очень даже возможно. Стратегия инвестиций заключается в следующем: Страховая Компания «ТАС» аккумулирует деньги Клиентов и формирует портфель инвестиций, который будет разделён на две части. Одна часть портфеля будет инвестирована в инструменты с фиксированной доходностью (ОВГЗ, депозиты и облигации надёжных банков). Эта часть обеспечит возврат внесённых денег после завершения срока действия договора. Вторая часть портфеля будет инвестирована в более доходные инструменты фондового рынка, активное управление которыми позволит получить дополнительный доход. При этом часть прибыльных инструментов будет ежегодно увеличиваться за счёт инвестиционного дохода, полученного от размещения инструментов с фиксированной доходностью.

Какие преимущества этого продукта? 1. Высокая доходность: приобретая данный продукт, Клиент получает возможность получить доход выше, чем на банковском депозите.

2. Гарантированный возврат инвестиционного капитала: в «ТАС-Инвесте» Страховая Компания «ТАС» гарантирует возврат вложенного капитала Клиента после окончания срока действия договора, независимо от ситуации на финансовом рынке. 3. Прозрачность инвестиций для Клиента: Клиент получает возможность отслеживать стоимость своих накоплений каждый день в режиме on-line, а также получать отчеты про структуру активов на сайте СК «ТАС». 4. Налоговые преференции: у Клиента есть возможность вернуть до 15% от проинвестированного капитала в виде налоговой скидки. Другими словами, получить на руки до 15% страхового взноса, тем самым увеличив инвестиционную отдачу от вложенного капитала. 5. Простота в оформлении Договора: необходимо всего 10 минут для оформления Договора «ТАС-Инвест». Вы скажете, что на рынке уже существуют аналоги такого продукта, и будете правы, но только отчасти. У нас к Вам одна просьба: проанализируйте их преимущества и сравните с «ТАС-Инвестом». Можем со 100% уверенностью сказать, что ни один из существующих продуктов не обеспечивает Клиенту вышеперечисленных преимуществ. Наверное, из-за того, что скоро Новый год, хочется завершить статью словами известной песни «Думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь...» Мы показали Вам ещё одну хорошую возможность инвестировать капитал. Детально с условиями продукта Вы можете ознакомиться на сайте компании www.taslife.com.ua/uk/tas-invest или обратившись в компанию и записавшись на встречу с финансовым консультантом по номеру 0 800 500 117.

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

78 декабрь 2013

ЖИЗНЬ

Гарантия Банка как инструмент защиты туристов от финансовых потерь Испокон веков люди заботились о своей безопасности и безопасности своих близких и друзей. Наряду с обеспечением безопасности жизни и здоровья, человеку присуще беспокоится и о минимизации возможных финансовых потерь, тем более тех возможных потерь, которые абсолютно никоим образом не зависят от каких-либо азартных пристрастий человека или его авантюристической натуры. Одним из таких проблемных случаев может быть отмена туристической поездки туристическим оператором, предоставляющим туристические услуги, с последующим невозвратом туристу оплаченной суммы за туристическую поездку. Таким образом, для обеспечения выполнения туристическим оператором (или агентом) своих обязательств перед туристом, предусмотренных договором на тур. обслуживание, в 2003 году были внесены поправки в ЗУ “Про туризм”, в части обязательного обеспечения туристическими операторами и агентами своей ответственности перед туристами за выполнение обязательств по предоставлению тур. услуг. Кстати, Банк “Контракт” стоял у истоков воплощения в жизнь данного финансового инструмента, что позволило нам освоить основную долю данного рынка, которую мы удерживаем и сегодня. На сегодняшний день, как и в 2003 году, банковская гарантия для обеспечения тур. агентом своих обязательств перед туристами в Украине составляет сумму, эквивалентную 2 000 Евро. Туристический оператор, который организовывает туры по Украине, обязан иметь гарантию банка (или иного кредитного учреждения) на сумму, эквивалентную 10 000 Евро, тогда как тур. оператор, организовывающий в том числе и заграничные туры, обязан

Денисенко Андрей Начальник Управления ценных бумаг Банка «Контракт»

подтвердить свою ответственность перед туристами гарантией на сумму, эквивалентную 20 000 Евро. Для сравнения, в России сумма финансового обеспечения тур. оператора по выездному туризму должна составлять не менее 30 000 000 российских рублей, что составляет порядка 7,5 млн. грн. Как видите, разница более чем существенная. Отличие тур. агента от тур. оператора заключается в том, что тур. оператор создаёт туристический продукт, который он может продать туристу сам или с помощью своей агентской сети. Тур. агент, в свою очередь, является связующим звеном между тур. оператором и туристом. Но, несмотря на то, что тур. оператор создает собственный туристический продукт, он, как правило, еще является и агентом для многих других тур. операторов.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 79

Выполнение каких обязательств тур. оператора и тур. агента обеспечивает гарантия? Согласно ст. 15 ЗУ «Про туризм», гарантией покрываются возможные убытки, понесенные туристом для возврата его в место постоянного проживания или нахождения, а также возмещение за услуги, которые не были предоставлены туристу, но были предусмотрены договором на туристическое обслуживание. Также стоит отметить, что Гарант (Банк или иное кредитное учреждение) несёт субсидиарную (дополнительную) ответственность перед туристом, т.к. основное обязательство обязана выполнить именно туристическая компания. В случае невозможности тур. компании за счет собственных средств возместить убытки туриста, последний имеет право востребовать с Гаранта понесенную сумму убытков. Таким образом, гарантия дает возможность туристу получить свои деньги, оплаченные за несостоявшуюся по вине тур. компании поездку, обратно. Известным фактом является то, что и страховые компании предлагают туристам обеспечить себя защитой на случай несостоявшейся поездки. Но не стоит путать эти два инструмента, т.к. страховой полис на случай невыезда охватывает только те случаи, когда поездка не состоялась из-за болезни туриста, отказа в визе, несчастного случая и прочих обстоятельств. А банковская гарантия покрывает случаи невыполнения обязательств именно стороной, предоставляющей туристическую услугу.

На что необходимо обращать внимание туристам, при заключении договора на туристическое обслуживание? К сожалению, сегодня не каждый украинец может прочитать договор, который ему дали подписать. Таким образом, далеко не все видят те “подводные камни”, которые указаны в данном до-

говоре. Так, например, при заключении договора на туристическое обслуживание, единицы наших сограждан с особым пристрастием относятся к изучению юридических аспектов договора, возможных последствий при возникновении каких-либо проблем во время туристической поездки и прочих условий. Имея приличный опыт работы на рынке туристических гарантий и наличие портфеля гарантий, исчисляемого в тысячах, могу с уверенностью сказать, что единицы туристов понимают что такое банковская гарантия обеспечения обязательств по договору и как можно себя обезопасить на случай недобросовестности тур. оператора. За месяц нам в Банк могут позвонить всего 2-3 туриста, поинтересоваться, действительно ли мы выдавали такую гарантию, и имеет ли она юридическую силу на сегодняшний день.

80 декабрь 2013 Для того, чтобы не оказаться у разбитого корыта, вместо прекрасно проведенного времени на белоснежном пляже Мальдивских островов или попивая горячий глинтвейн в швейцарских Альпах, туристам следует обращать внимание на следующие моменты при покупке тура: • никогда не покупайтесь на “аттракцион невиданной щедрости”. Насколько всем известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, поэтому не старайтесь сэкономить, а то заплатите дважды. Если Вам предлагают тур по цене в разы дешевле, чем у конкурентов, задумайтесь, прежде чем выкинуть деньги на ветер, ищите золотую середину; • обращайтесь за тур. услугами только к проверенным туристическим компаниям, или к компаниям, имеющим хорошую репутацию на рынке, или лестные отзывы от Ваших знакомых, друзей (обращаю внимание – не отзывы в сети Интернет, а именно знакомых, которые Вас не обманут), которые уже пользовались услугами той или иной тур. компании. Но даже если Вам не повезло, и Вы оказались в ситуации, когда на работе отпуск оформлен, все необходимые вещи упакованы в чемодан, а по пути в аэропорт Вы узнаете, что у тур. оператора, тур у которого Вы покупали, возникли проблемы с отправкой туристов в другие страны, и отель, в котором Вы должны были провести незабываемые дни отпуска, ни слухом ни духом о Вашем приезде, Вы должны быть готовы к тому, чтобы вернуть свои деньги, оплаченные за тур. Даже если потраченное время и испорченные нервы Вам никто не возместит, то получить возмещение своих убытков, понесенных в связи с невыполнением тур. компанией своих обязательств, вполне реально. Таким образом, еще “на берегу” Вам стоит понимать, что возмещение убытков, в случае чего, будет.

ЖИЗНЬ

К сожалению, не всегда туристические операторы ориентируются на потребности клиента, «забывая» информировать его о банковской гарантии и ее важности. Поэтому критически важно знать свои права. В первую очередь, заключая договор с тур. оператором, попросите у них показать Вам их туристическую гарантию, внимательно изучите её, лучше снимите копию. На рынке тур. гарантий есть практика выдачи недобросовестными Банками гарантий с отлагательным условием вступления гарантии в силу. Что это значит? Например, в тексте гарантии прописывается (акцент на слове прописывается), что обязательства Гаранта по гарантии возникают с момента выполнения того или иного действия (заключения Банком договора страхования финансовых рисков Банка, которые могут возникнуть при возмещении убытков туристам; размещения тур. оператором залогового депозита в Банке на сумму гарантии и т.п.) Если Вы увидите подобную формулировку, Вы должны понимать, что возмещения Ваших убытков Вы не получите, т.к. вероятность возникновения прописанных ситуаций ничтожна, иначе зачем бы их прописывали. Также Вам необходимо перезвонить в Банк, который выдал гарантию, и узнать, была ли такая гарантия выдана и действительна ли она. Лучше это делать непосредственно из офиса тур. компании, при

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 81

заключении договора на туристическое обслуживание. Обратите внимание на то, что гарантия должна быть обязательно в оригинале, с мокрой печатью Банка, на фирменном бланке и с исходящим номером. Обязательно необходимо связаться с Государственным агентством Украины по туризму и курортам, чтобы уточнить информацию об этом тур. операторе. Действует ли его лицензия, подтверждена ли гарантия. Только проведя все эти действия и получив положительны ответы, Вам можно смело подписывать договора на туристическое обслуживание. Обращаю внимание на то, что при заключении договора с туристическим агентом Вы должны понимать, что агент это всего лишь посредник между туристом и оператором, получающий свое вознаграждение за проданный тур. Все обязательства по договору на туристическое обслуживание несет именно тур. оператор, поэтому и гарантию Вам необходимо просить именно тур. оператора, т.к. в случае наступления гарантийного случая, Вам необходимо будет обращаться в тот Банк, который выдал гарантию тур. оператору. Но, исходя из своей практики, могу сказать, что туристические агенты, зачастую, сами берут на себя расходы туристов, и выплачивают им убытки из собственного кармана. Поэтому, иметь надежного тур. агента может быть важнее, чем обратиться к именитому тур. оператору, т.к. тур. агенты, как правило, очень ценят своих клиентов и свою репутацию, что намного важнее денег.

Что делать, если убытки таки были понесены? Турист должен понимать, что без доказательств невыполнения туристической компанией своих обязательств, возмещения он не получит. Поэтому всегда, при заключении каких-либо договоров, необходимо иметь на руках оригинал своего экземпляра договора, и, если проводилась оплата, обязательно иметь оригинал документа, подтверждающего оплату услуг. Подготовив пакет документов, их направляют на Банк, выдавший гарантию, и ожидают решение. В гарантии указывается срок выплаты, но нужно учитывать, что он не должен превышать 30 дней. Это установленный законом срок. Если же Ваши права все-таки будут нарушены, тогда единственный выход – обращение в суд. В последнее время, на рынке тур. гарантий наблюдается тенденция оформления туристическими компаниями гарантий в Банках с тарифами гораздо ниже рыночных. В моем понимании это экономия на безопасности туристов, ибо понижая тариф Банки, как правило, понижают и свои риски по таким гарантиям (то, о чем было написано выше). Поэтому субъектам туристического бизнеса обязательно стоит обращать внимание на форму гарантии, за которую они платят свои деньги. Рынок туристических услуг непредсказуем, на него влияет много факторов, которые могут испортить Вам долгожданный отпуск. Но, если грамотно подойти к процессу оформления туристической поездки, то, по крайней мере, Вы не потеряете деньги, оплаченные за тур. Дополнительная информация по теме

end

82 декабрь 2013

ЖИЗНЬ

Юмор финансово-страховой тематики: - Доктор, мне нужны медикаменты для моей застрахованной жены. У нее резкий приступ аппендицита, нужна срочная операция. - Нет, Вы не получите медикаменты по страховке. В прошлом году Вашей жене уже вырезали аппендицит. А у человека не может появиться второй аппендицит. - Все правильно, доктор. Hо у человека может появиться вторая жена. - А стpаховая компания у Вас надежная? - Еще бы! Hа пpошлой неделе мужчина выпал с 14-го этажа. Так он долетел только до тpетьего, а его жена уже получала стpаховку! Рабинович идет по городу, вдруг видит – авария: люди в крови валяются, машины разбитые... Рабинович подходит к одному из раненных и спрашивает: - Страховой агент уже приходил? Тот отвечает: - Еще нет... - Ну тогда я с Вами прилягу... Епископ и страховой агент спорят о том, к кому люди относятся с большим уважением. Епископ: - Люди меня очень почитают: при встрече снимают шляпу и обращаются ко мне не иначе как «Ваше преосвященство». Агент: - А вот когда прихожу я, они взволнованно стонут: «О Боже! Это Вы?!!» Страховой агент – клиенту: - Если Вы сломаете ногу, то получите 10% от суммы страховки, если потеряете глаз – 50%, а если Вы таки скончаетесь – так скончаетесь миллионером! Из заявления: При снятии денег со счета пластиковой карты в банкомате, я не успел взять деньги из лотка выдачи. БАНКОМАТ МЕНЯ ОПЕРЕДИЛ (вернул их себе).

Материал собрала и подготовила Любовь Душина Директор «Финансово-страховой Коллегии»

Гражданин обратился к страховщику с требованием о выплате страховки. В объяснении написал, что получил травмы в результате падения с крыши. Страховщик отказал в выплате, объяснив, что клиент вводит его в заблуждение – ведь он получил травмы не в результате падения с крыши, от чего был застрахован, а в результате удара об землю. Клиент – инвестиционному консультанту: - Я хотел бы вложить мои деньги в налоги. Я слышал, что они очень скоро будут расти! Семья бизнесмена отдыхает на Канарских островах: - Мамочка, можно мне покупаться в море? - Ни в коем случае! Смотри, какие волны! - Но папа ведь купается! - Ему можно – он застрахован на 100 000 долларов.

Финансовый консультант

www.fin-advice.com

декабрь 2013 83

Жена, возмущенно: - Ты только посмотри! Эта долбаная собака сгрызла все МОИ кредитные карточки!!! Муж подзывает и гладит собаку: - Х-а-а-рошая собачка, Х-а-а-рошая...

Женщина звонит на радио и говорит: Вчера нашла кошелек, там было 5 тысяч долларов, 800 евро и визитка на имя управляющего банка Николая Макарова с адресом. Поставьте, пожалуйста, для него какую-нибудь хорошую песню.

По результатам социологического опроса самым популярным печатным изданием среди украинцев являются деньги...

Если банк выбивает из Вас долги, то это коллекторство. Если Вы выбиваете свои деньги из банкира, то это вымогательство.

Только у нас полуголодные студенты, живущие в общаге на одной картошке и пиве, берут кредиты, чтобы купить мобильный телефон бизнес-класса. Интересно, есть ли в других языках аналог поговорки «Понты дороже денег»? Клиент «просрочник» подходит к консультанту банка: - Девушка, у меня тут месячная задержка... скажите, могу ли я обойтись малой кровью? Приходит старушка в банк, снимает все деньги со счёта, уходит. Через пять минут возвращается и снова кладет всё на счёт. - Зачем? - спрашивает служащий. - Да я, сынок, пересчитала только... Банк, почта и поликлиника – это филиалы ада на Земле. Хотите похудеть? Поможет украинская стандартная диета – оформите кредит и начинайте принимать любую пищу 4 раза в день, затем 4 раза в неделю, в месяц,... в год. Если к концу года не похудеете, нужно обязательно переоформить на второй год!!! Банко-Мат – это специализированное электронно-механическое устройство, возле которого клиент может высказать матом всё, что он думает о банке. Одно из немногих утешений старости: тебе уже не надоедают агенты по страхованию жизни. Директор банка – секретарше: - Соберите всех начальников отделов на совещание, срочно! - По телефону? - Нет, через «Одноклассники», так быстрей будет!

Опытный кредитный инспектор поучает новичка: - Говоришь, что у нас 16% годовых. Если клиент молчит, то говоришь, что есть комиссия за обслуживание клиента – 3%. Если он снова молчит, ОЧЕНЬ ТИХО говоришь: «...в день». Жена спрашивает у трейдера: - Дорогой, мы женаты 7 лет, но ты ни разу не говорил мне, чем занимаешься на работе. - Понимаешь, дорогая, как бы тебе попроще объяснить... Представь, пошли мы вчера на рынок и купили много живых кроликов, а сегодня случилось наводнение и все кролики утонули. И вот мы сидим и думаем, чего это мы вчера рыбок не купили… Американская мечта – заработать миллион. Мечта украинца – потратить миллион. Заходит человек в банк и спрашивает: - Я хочу открыть счет в Вашем банке, к кому мне обратиться? - К психиатру! Новые условия получения кредита – выбить деньги с предыдущего заемщика. К банкомату подходит женщина с мальчиком примерно лет пяти. Мама: - Сейчас денежку возьмем и пойдем в магазин... Вставляет карту в банкомат, получает деньги. Мальчик тихо спрашивает: - А там что, папа сидит? Принимал как-то заявку на кредит у клиента. Поле в анкете «Личный среднемесячный доход», он указывает 10 000 грн. Еще одно поле - «Совокупный доход семьи». Он спрашивает: - А что это такое? - Ну вместе с женой сколько получаете? - 8 000 грн. - А почему с женой меньше? - Так я ей что, всю свою зарплату отдавать буду???

84 декабрь 2013

ЖИЗНЬ

Смешные истории из моей практики и практики моих коллег: Пришла я на встречу по страхованию жизни к клиентке, которой меня рекомендовали ее хорошие знакомые. Клиентка занималась довольно прибыльным бизнесом, а именно изготовлением памятников и ритуальными услугами. Встреча прошла очень тепло и результативно. Особенно ей понравилось то, что я работаю по рекомендациям. Неожиданно ее осенила идея, и она предложила мне сотрудничество – рекомендовать моим клиентам ее услуги. Даже предложила комиссионные. Мне неудобно было отказаться и пришлось согласиться. В офисе, когда мои коллеги увидели стопку визиток агентства ритуальных услуг и изготовления памятников, неудержимо смеялись, живописно представляя формат встречи с клиентами по страхованию жизни… - А если наступит страховое событие «смерть по любой причине», Ваши родственники получат не только страховую выплату в денежном виде, но еще и скидку на памятник и ритуальные услуги! На встрече клиент внимательно прослушал все аргументы в пользу страхования жизни. Затем подумал и говорит: «А можно исключить риск смерти? Я хочу, чтобы в случае смерти, мои родственники понастоящему плакали и скорбили!» На очередной встрече я уточняла у клиентки, кто получит страховую выплату в случае смерти. На это она мне заявила: «Что Вы! Смерти нет – это переход в другое состояние!» Я на автопилоте повторяю за ней: «Скажите, пожалуйста, кто получит деньги в случае Вашего перехода в другое состояние?..» - Алло, я по рекомендации, хочу застраховать машину. Можно срочно? Я сейчас приеду! - Конечно, приезжайте, мы находимся на улице Украинской, д. № 9. Большой перекресток возле «Техноцентра». - Я буду через 15 минут. Проходит пол часа, час… - Алло, я не могу Вас найти. Уже всю улицу не один раз проехал. Тут только жилые дома, а № 9 где-то во дворах. Тут нам приходит на ум догадка. -А в каком городе Вы находитесь? - Ну как в каком! В Днепропетровске! - Простите, но мы в Запорожье... Вот так бывает, когда мысли смешиваются... Работаю я на взыскании долгов. Звоню должнику, идут гудки, а я в это время думаю о своей девушке. Тут на том конце провода отвечает мужик и я ему своим профессиональным басом: - Аллё! Зайка, привет!

Oператор call-центра: - Нажмите звездочку. Абонент: - Звездочка – это такая мохнатая точка? В банк входит девушка. Губки – бантиком, пальчики – веером. Увидев рекламу: «Продажа золота», спрашивает: - И почем у Вас колечки? Выписка из протокола заседания правления банка «Возрождение»: ...Запретить юрисконсульту Ежикову И.Г. отвечать по телефону: «Банк Возрождение Ежиков слушает». Я: Здравствуйте! А Ивана Ивановича я могу услышать?? Клиент: Нет. К сожалению, он умер ... Я: Простите, соболезную... Клиент: А Вы по какому вопросу звоните? Я: Хотел сообщить, что Ивану Ивановичу только что одобрили кредит, и что он может подойти в любое время и получить его... Клиент: Так все в порядке! Я Иван Иванович. Для всех я умер, но для Вас сделаю исключение! Когда и куда мне подойти???!

Ну и, напоследок, новогодний тост от меня: Дорогие друзья, коллеги, любимые и родные! В новом году все вам желают любви, счастья, здоровья, успехов в работе и в бизнесе, а также всего-всего самого лучшего! А я вам желаю все это сохранить и приумножить!!!

end

Хотите поспособствовать развитию проекта «Финансовый консультант», инвестировать в него деньги с выгодой для себя? Возможно Вас интересует заказ рекламы? Желаете присоединиться к команде людей, работающих над журналом? У Вас есть предложения как сделать издание более интересным и полезным?

Мы открыты к сотрудничеству! Звоните по телефонам: 096 7219922 066 1731757 063 2202802 или пишите на почту: fadvicer@gmail.com

Не тратьте деньги на одежду... Тратьте деньги на путешествия... Какая разница, сколько лет вашим кедам, если вы гуляете в них по Парижу!