Tasas y tarifas final by JAVIER PARRA

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Quiénes somos

El medio ideal para presentar y proponer las diferentes actividades, proyectos y formas de financiación que se dan dentro de la economía del un país

omos ‘Tasas y Tarifas - Informativo Económico Colombiano’, y el portal www. tasasytarifas.com, medios de comunicación independientes que promovemos información emitida por todos los sectores económicos del país, en especial del sector financiero organizado y vigilado; nuestro enfoque sirve de guía a empresarios, industriales y todas aquellas entidades y personas que de una u otra forma transan en el mercado nacional, es el medio ideal para presentar y proponer las diferentes actividades, proyectos y formas de financiación que se dan dentro de la economía de un país como Colombia; presentamos información detallada, clara y precisa a los profesionales, estudiantes y todas aquellas personas que actúan en el mercado y hacen posible que haya actividad financiera, mercantil y de negocios. Nuestra razón de ser Muchos de los beneficios que ofrece el sector financiero son desaprovechados por los consumidores, pues erróneamente pensamos que la tarea de la enti-

dad se limita a ofrecer una cuenta de ahorros o acudimos a ella para pagar un servicio público o la factura del celular. La falta de educación financiera no nos permite tomar conciencia de la importancia del ahorro y de conocer las entidades en las que depositamos nuestros recursos, esto nos lleva en ocasiones a tomar decisiones desacertadas, con sus respectivas consecuencias. No conocemos la estructura de nuestro sistema financiero, ni los sistemas de vigilancia y control que existen, ni siquiera si podemos acceder a un crédito en forma directa, o qué significa el estar reportado en una central de riesgo. En ‘Tasas y Tarifas - Informativo Económico Colombiano’ y en el portal www.tasasytarifas.com, brindamos a nuestros lectores información de los productos y servicios financieros de las entidades públicas y privadas que hacen presencia en el país; también, la comparación de tarifas por servicios prestados, tasas de interés en las diferentes modalidades de crédito, interés pagado y alternativas de inversión. Nos comprometemos a brindar alternativas de educación financiera,

herramienta indispensable en la toma de decisiones de financiación e inversión. A quiénes llegamos En forma directa, a más de 5.000 empresarios del sector financiero, asegurador, inmobiliario, transportador, fondos de empleados, cooperativas de ahorro y crédito e industriales; a través de www.tasasytarifas.com, convocamos y publicamos los eventos más importantes del sector financiero, motor del desarrollo económico del país.

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XXI edición de EXPOCAMACOL la Feria Internacional de la construcción, la arquitectura y el diseño

a Cámara Colombiana de la Construcción, CAMACOL, se prepara para recibir la XXI edición de EXPOCAMACOL, la Feria Internacional de la construcción, la arquitectura y el diseño. Un espacio bienal de encuentro comercial, actualización y negocios de la industria de la construcción. Versión No. XXI de la feria internacional de la Construcción la arquitectura y el diseño, EXPOCAMACOL 2014, tendrá lugar del 27 al 30 de Agosto en Medellín - Colombia, en el Centro de exposiciones y convenciones Plaza Mayor. Certamen organizado por la Cámara Colombiana de la Construcción que cada dos años reúne en un mismo ámbito a empresarios y profesionales relacionados con la cadena productiva de la construcción, para afianzar relaciones, hacer negocios, intercambiar opiniones y actualizarse. En la pasada edición, EXPOCAMACOL superó todas las metas planteadas, desde la asistencia masiva de visitantes nacionales y de 40 países de América y otros continentes, que alcanzó una cifra de 44.711 personas, lo que significó un incremento de cerca del 15% respecto

a 2010, hasta la ocupación de los 23.500 metros cuadrados del recinto ferial, además de arrojar expectativas de negocios por 143 millones de dólares. Lo anterior, ratifica EXPOCAMACOL como una de las ferias con mayores oportunidades de negocios de todos los sectores económicos a nivel nacional y una de las más importantes de Latinoamérica, en la industria de la construcción. El respaldo del gremio de la construcción en Colombia, CAMACOL, como su directo organizador, es uno de los principales atributos de ExpoCamacol, por la posibilidad de reflejar en este escenario el conocimiento constante y detallado de la industria y de las variables que influyen en su dinámica, con visión de mediano y largo plazo. ExpoCamacol, es una feria reconocida como un evento de negocios por los distintos medios de prensa hablada, escrita y digital debido a la dinámica y al impacto de su realización como fuente de noticias. Una feria de alto reconocimiento nacional e internacional. Esta XXI versión de la feria, destacada por expositores y visitantes como la más

importante del sector de la construcción en Colombia y una de las de mayor posicionamiento en América Latina, en lo que a ferias especializadas para éste sector económico se refiere, cuenta con empresas expositoras provenientes de 12 países, de Sur América, Norte América, Europa y Asia. Este componente internacional es propicio para establecer relaciones, buscar oportunidades comerciales y compartir experiencias que permitan enriquecer la cadena de valor del sector de la construcción.

EXPOCAMACOL 2014 invita a construir

Novedades, innovaciones, oportunidades comerciales y de relacionamiento, en el mejor ambiente de contactos y negocios para el sector constructor en el 2014. Del 27 al 30 de agosto del 2014 el recinto de ferias Plaza Mayor de Medellín – Colombia, será sede de ésta feria reconocida como una de las mejores en Latinoamérica, tanto por la calidad y variedad de la exhibición, como por su capacidad de generar opciones comerciales y contactos para empresas y visitantes.

EXPOCAMACOL 2014, destacará de manera especial las experiencias, aplicaciones y productos con un alto componente de innovación, que son fuentes de aprendizaje de gran valor, y que están presentes en los distintos procesos inherentes a la cadena productiva de la industria de la construcción. Un jurado integrado por profesionales conocedores y activos en la industria serán los encargados de evaluar los productos y servicios innovadores, conforme a unos criterios comunes, con prioridad a las iniciativas originadas en la industria nacional. Componente académico de la feria Más allá de la exhibición de productos y servicios, objetivo central de la feria, EXPOCAMACOL dedica especial atención a una serie de actividades de nivel académico que brindan la oportunidad de actualizarse en las nuevas tendencias del sector. Como lo es el portafolio de seminarios nacionales e internaciones, diseñado por la organización de la feria y orientado en temas técnicos y gerenciales, con programación simultánea entre el 27 y el 29 de agosto.

Una red de especialistas médicos al alcance de sus manos

revired Colombia, se viene consolidando como una opción válida para acceder a toda clase de servicios médicos de manera oportuna y eficaz Desde hace nueve años, se viene implementando en gran parte del territorio Colombiano un nuevo y revolucionario programa que tiene como objetivo satisfacer de manera rápida y oportuna el acceso a los servicios de salud. De esta manera nace Previred, una empresa que tiene una red de servicios que funciona en: Huila, Tolima, Cundinamarca, Caldas, Cauca, Valle, Meta, Nariño, Putumayo, Caquetá, Antioquia, Sucre, Córdoba.

Colombia cuenta con el respaldo de reconocidas instituciones médicas y profesionales de la salud en diferentes ramas, en donde el usuario puede acceder a dichos servicios de manera rápida, económica y oportuna.

UNA RED DE ESPECIALISTAS MEDICOS AL ALCANCE DE SUS MANOS

Beneficios para los suscriptores

Red Médica: Acceso directo y oportuno a la red medica más selecta de Colombia en todas las especialidades tales como: Pediatras, Ginecólogos, Ortopedistas, Médicos generales entre otros. Con su tarjeta preferencial obtiene descuentos hasta de un 70% en consultas y tratamientos. Bonos especiales: Con el pago ¿Cómo funciona? anual de la suscripción, están inAcceder a la red de servicios mé- cluidos diferentes servicios sin dicos que ofrece la entidad es muy costo para la prevención de enfácil. Para hacerlo se debe pagar fermedades tales como: Profilaxis una cuota de suscripciónanual por dentales para toda la familia, exávalor de $135.000 con posibilidad menes de agudeza visual, exámede integrar a ese servicio hasta nes de laboratorio clínico etc. Educación: Descuentos en presnueve miembros de su núcleo familiar. La entidad tigiosas instituciones educativas entregara a su suscriptor una tar- Universitarias y de educación no jeta en la cual se aplican tarifas formal reducidas en servicios médicos Recreación: Tarifas preferenespecializados, así como grandes ciales en diferentes centros de descuentos en establecimientos recreación para que usted y su familia disfruten de sano entreteeducativos, recreacionales y de comercio en nimiento general. Para lograr toda esta ofer- Comercio en general: Con la tarta de servicios el Grupo Previred jeta Previred ahorra dinero por-

SEDE NEIVA Calle 18 A No. 5A 55 Quirinal PBX: 8713387 3102174592 - 3165254960 Info.neiva@previred.com.co SEDE IBAGUE Carrera 4B No. 36-15 Cadiz PBX: 2700425 3175022480 - 3208589952 Info.ibague@previred.com.co SEDE POPAYAN Carrera 6 No. 15N -03 PBX: 823 53 51- TEL: 823 53 36 313 655 7000 Info.popayan@previred.com.co SEDE PASTO Carrera 26 No. 19 - 07 Oficina 306 Edificio Futuro PBX:729 01 77 3172435215 serinnargsc@gmail.com SEDE MEDELLIN Calle 49B No. 65 - 59 Oficina 202 Sector Suramericana PBX:260 46 06 Telefax 436 09 08 - 312 850 57 59 famibienestar@hotmail.com SEDE VILLAVICENCIO Carrera 39 No. 32-25 B/ Barzal PBX. 6628764 Info.villavicencio@previred.com.co

que obtiene descuentos en locales comerciales que hacen parte de la alianza Previred. Clínicas veterinarias: Su mascota merece cuidado y atención y a través de la tarjeta

Previred se lo ofrecemos. Seguros de vida: Planes individuales y familiares con el respaldo de Liberty Seguros para la protección de su familia.

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Junta Directiva del Banco de la República presenta segundo informe del año al Congreso El Banco de la República entregó el segundo Informe de la Junta Directiva de este año al Congreso de la República. En él se analiza el desempeño de la economía colombiana durante el primer semestre y sus perspectivas para lo que resta de 2014… Los siguientes son algunos apartes del Informe:

a economía colombiana creció en el primer trimestre del año a una tasa anual de 6,4%, superior a lo registrado en el último trimestre de 2013 (5,3%), y por encima de los esperado por el mercado y el equipo técnico del Banco. En el Informe se exponen algunas razones que explican este crecimiento satisfactorio, como el dinamismo de la demanda interna en donde se destacó el impulso originado por la inversión, principalmente aquella relacionada con la construcción de obras civiles, la cual se expandió a una tasa anual de 25,4%. Para este buen desempeño también contribuyó el consumo privado, el cual creció a tasas anuales superiores a su promedio desde 2001. Las exportaciones se expandieron a una tasa menor que la del cuarto trimestre de 2013 como reflejo del pobre desempeño de nuestros principales socios comerciales y las importaciones registraron el crecimiento más alto de los últimos dos años, debido a la mayor demanda de material de construcción y de productos refinados. Desde el punto de vista de las ramas de actividad se destacaron el crecimiento de la construcción y de los servicios sociales, comunales y personales. La actividad industrial mostró un crecimiento positivo, a diferencia del retroceso de los últimos dos años. La minería presentó alguna recuperación, en particular, la producción de carbón y otros sectores como el comercio, el financiero y el agropecuario mantuvieron un fuerte dinamismo en los primeros meses del año. De igual forma, el rubro relacionado con los impuestos presentó una importante expansión. El pronóstico de crecimiento del PIB para 2014 presentado en el Informe está en un rango entre 4,2% y 5,8%, con una tasa de 5,0% como valor más probable. Antes de conocerse las cifras del primer trimestre las proyecciones del PIB para el año completo por parte del Banco estaban alrededor de 4,3%. Una combinación de factores externos e internos contribuiría a lograr este resultado. Debido al débil entorno internacional que se prevé para lo que resta del año, matizado posiblemente por un mejor desempeño de la economía de los Estados Unidos, el crecimiento de la economía colombiana dependerá primordialmente del dinamismo de la demanda interna tal como ocurrió en el primer trimestre del año, la cual, según información reciente, podría continuar en el corto y mediano plazos. Por el lado de la

oferta, podría mantenerse un patrón similar al observado durante el primer trimestre del año, en el cual la construcción y los servicios sociales, personales y comunales, alcanzaron el mayor dinamismo. Para otros sectores como el comercio, los servicios financieros y los impuestos, también se proyectan tasas de expansión significativas. La reducción de la tasa de desempleo contribuiría a incentivar el gasto privado. Durante la primera mitad del año el desempeño del mercado laboral continúa mejorando, siguiendo con la tendencia que se viene observando desde hace algunos años. De esta manera, para el trimestre móvil terminado en mayo la tasa de desempleo en el ámbito nacional se ubicó en 9,2% frente a 10% para el mismo periodo de 2013 y de 9,9% para las trece principales áreas urbanas, frente al 10,9% entre los mismos periodos. Entre enero y mayo de 2014, la mayoría del empleo generado ha sido asalariado, mientras que el no asalariado se muestra estancado. En materia de precios, en el transcurso del primer semestre de 2014 la inflación anual al consumidor tendió a converger al punto medio del rango meta (3,0%) a una velocidad más rápida que la prevista por los analistas del mercado y por el equipo técnico del Banco de la República. Algo similar sucedió con la inflación básica, la cual también aumentó en lo corrido del año aproximándose al 3,0%. Varios factores explican esta tendencia. El primero de ellos es la reversión de algunos choques de oferta transitorios, tales como unas condiciones climáticas óptimas, que llevaron los precios de los alimentos a niveles inusualmente bajos en 2013. A partir de diciembre esta situación se revirtió y los precios de los alimentos tendieron a normalizarse. Un segundo factor fue la desaparición del efecto bajista producido por la reducción de impuestos indirectos que se llevó a cabo en 2013. En su momento esta medi-

da redujo por una sola vez los precios de varios artículos de las sub-canastas de alimentos y de regulados. Un tercer factor que ejerció presiones al alza sobre los precios fue el aumento de la tasa de cambio entre el segundo semestre del año pasado y marzo de 2014. Pese a que se ha dado una apreciación del tipo de cambio a partir de abril, hacia finales de junio ésta aún no se había trasmitido a los precios del consumidor. El aumento de la inflación en la primera mitad del año también resulta coherente con la aceleración de la demanda interna, hecho que se observó en las cifras del PIB del primer trimestre. De otra parte, aunque la tasa de desempleo continúa disminuyendo, los salarios aún se ajustan a tasas relativamente bajas y compatibles con la meta de inflación. Por ello, las presiones sobre los precios provenientes de los costos laborales se mantuvieron bajo control en la primera mitad del año. Para el segundo semestre del año el equipo técnico del Banco pronostica un aumento adicional de la inflación anual al consumidor, que la situaría ligeramente por encima de la meta de largo plazo (3,0%) debido al incremento en los precios de los alimentos y regulados, como resultado de la normalización de los choques de oferta del año pasado, así como los efectos de un posible fenómeno de El Niño, que aunque se espera sea de intensidad moderada, podría tener incidencia sobre los precios de los alimentos y la energía hacia finales del presente año y durante 2015. De otra parte, en un horizonte un poco más largo, de mantenerse el dinamismo de la demanda interna y la progresiva reducción de la tasa de desempleo, se podrían acentuar las presiones de demanda sobre los precios. En este contexto, de presentarse un episodio de depreciación, se observaría una transmisión más fuerte de la tasa de cambio a la inflación. Lo anterior podría Agudizarse si el fenómeno de El Niño presiona al alza las expectativas de inflación.

La cartera de crédito bancario ha venido mostrando un dinamismo creciente, lo cual se explica por la mayor demanda de crédito asociada con el buen desempeño de la actividad económica. Es así como en junio de 2014 el saldo de la cartera bruta del sistema financiero presentó una variación anual de 15,7% y su saldo a final de dicho mes ascendió a $280.786mm. Teniendo en cuenta todo lo anterior, la Junta Directiva del Banco de la República decidió emprender oportunamente una reducción progresiva del estímulo monetario que venía recibiendo la economía, con el fin de mantener la inflación ajustada a la meta de largo plazo. En el segundo trimestre de 2014 aumentó la tasa de interés de política en 75 pb, de un nivel de 3,25% en marzo a 4,0% en junio, cambio que se está trasmitiendo paulatinamente a las demás tasas de la economía... En el primer trimestre de 2014 la economía colombiana registró un déficit en la cuenta corriente de 4,6% del PIB trimestral, el cual fue superior al del mismo periodo del año anterior (3,6% del PIB trimestral) que se explica por la caída del valor de las ventas externas del país y por un incremento de las importaciones, jalonadas por el crecimiento del PIB. Como resultado, durante este periodo se produjo un déficit comercial de bienes que alcanzó un valor de US$249 m, en contraste con el superávit de US$708 m obtenido un año antes. Este saldo negativo fue compensado parcialmente por una reducción en el déficit de renta de los factores, dada la menor remisión de utilidades, principalmente de las actividades minero-energéticas, transporte y comunicaciones y establecimientos financieros. Para el 2014 se prevé un déficit en la cuenta corriente entre 3,8% y 4,2% del PIB, lo que significa una ampliación frente al déficit registrado en 2013 (3,3% del PIB). Las reservas internacionales netas a junio de 2014 totalizaron un valor de US$45.502 m, cuantía superior en US$1.869 m al saldo registrado en diciembre de 2013. Este nivel de reservas ofrece una protección significativa a la economía en caso de choques externos inesperados, tal como se evalúa en el Informe a través del cálculo de diversos indicadores de liquidez financiera internacional. Cabe destacar que el Banco de la República sigue las mejores prácticas internacionales recomendadas por el Fondo Monetario Internacional con respecto a la administración de las reservas internacionales.

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Es Importante Conocer el Costo de los Servicios Financieros en Colombia Apartes del 7o Informe de evolución de las tarifas de los servicios financieros, Superintendencia Financiera de Colombia

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El ahorro de los consumidores y la disponibilidad de capital para el desarrollo de proyectos productivos en Colombia se han incrementado gracias a la solidez del sistema financiero nacional y al desarrollo de productos enfocados a las necesidades de la población. De esta manera, en 2013 se observó como 1.8 millones colombianos accedieron por primera vez al sistema financiero. Con el propósito de acompañar a los usuarios y fortalecer el uso adecuado de los productos financieros adquiridos por la población, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) ha establecido diferentes mecanismos de consulta de información sobre los precios de los servicios ofrecidos por los establecimientos de crédito. Estas herramientas son provistas a través de diferentes medios como las oficinas de las entidades, internet y periódicos, con el fin de que esté disponible para todos los consumidores. Uno de estos reportes corresponde a este Informe Semestral de Evolución de las Tarifas de los Servicios Financieros, que presenta un diagnóstico de la tendencia de los precios de los principales productos y servicios financieros utilizados por los colombianos. Este seguimiento se efectúa mediante el Índice de Precios al Consumidor Financiero, que permite evaluar de forma consolidada la cantidad de productos presentes en el sistema, la frecuencia de uso de los servicios y sus tarifas asociadas. Este informe también evalúa de forma separada la dinámica de los principales productos adquiridos por la población, que corresponden a las cuentas de ahorro, las tarjetas de crédito y las cuentas corrientes. En particular, se registran las tarifas asociadas a estos productos, como las cuotas de manejo, así como de los servicios que utilizan los clientes según sus preferencias en la administración de sus recursos, como las transferencias, las consultas de saldo, los retiros de

efectivo, el uso de chequeras o de talonarios, entre otros. Otros mecanismos de consulta de tarifas provistos por esta Superintendencia, son: El simulador de tarifas de servicios financieros, que permite determinar el valor aproximado mensual que cada usuario pagará de acuerdo a sus criterios personalizados de uso de los servicios provistos por las entidades; ii) un motor de búsqueda de tarifas, con información disponible desde abril de 2006, con información por entidad y para cada servicio; iii) tablas comparativas de las tarifas de los principales servicios asociados a cuentas de ahorro y tarjetas de crédito, que se presenta mensualmente en la página de internet de la SFC y de forma trimestral en periódicos de amplia circulación nacional. De igual manera, se han desarrollado otras aplicaciones para que los consumidores dispongan de información integral a la hora de tomar decisiones, como es el caso de la cobertura de las entidades a nivel nacional, a través de las oficinas y corresponsales bancarios en cada municipio, y de las tasas de interés establecidas por los establecimientos sobre los diferentes tipos de crédito que otorgan (comercial, consumo, vivienda y microcrédito) y sobre los depósitos de ahorro (Certificados de Depósito a Término, cuentas de ahorro tradicionales, entre otros). Este reporte se estructura de la siguiente manera: en primer lugar se registra el marco normativo que aplica a las tarifas de los servicios financieros, seguido por la delimitación de los aspectos que evalúan las entidades al momento de determinar los precios de los servicios que ofrecen. En la tercera sección, se describen las herramientas de consulta de tarifas provistas por esta Superintendencia, mientras que en el cuarto capítulo se presenta el Índice de Precios al Consumidor Financiero, donde se registra la tendencia de las tarifas entre enero de 2010 y mayo de 2014. En la quinta sección se presenta una descripción de los productos financieros más utilizados por los colombianos y la variación semestral por entidad de sus principales tarifas asociadas. En la sección final se exponen las con-

clusiones, acompañadas de un anexo donde se presenta la estructura de negocio de cada establecimiento de crédito a partir de sus operaciones activas, pasivas y su estado de resultados. HERRAMIENTAS PARA CONSULTAR LAS TARIFAS DE SERVICIOS FINANCIEROS La SFC ha trabajado de forma constante en brindar herramientas a los consumidores para que dispongan de información clara y comparable, en particular sobre todo lo relacionado con los precios de los productos y servicios financieros. De esta manera, la SFC a través de su página de internet presenta al público distintos reportes relacionados con tarifas de servicios financieros, entre los que se encuentran: SIMULADOR DE LAS TARIFAS DE SERVICIOS FINANCIEROS En 2013 la SFC publicó el simulador de tarifas de servicios financieros, herramienta que fue diseñada en conjunto con el Banco Mundial (BM) como un mecanismo de difusión de información y de educación a los consumidores financieros. En el desarrollo de este trabajo el BM formuló una propuesta de varios aplicativos web, especificando los productos y la metodología para su publicación. Las herramientas diseñadas permiten por una parte personalizar las consultas de tarifas y comparar productos y servicios financieros, al tiempo que proveen información sobre los puntos de atención de los establecimientos de crédito en todo el territorio nacional, específicamente oficinas y corresponsales bancarios. El funcionamiento de estas herramientas se describe a continuación: Personalice su consulta de tarifas: Con esta aplicación los consumidores financieros disponen de una herramienta que les permite estimar el valor aproximado que pueden llegar a pagar por el uso de los servicios asociados a la cuenta

de ahorros y las tarjetas de crédito, según las características de uso que quieran definir. El ingreso a esta herramienta puede realizarse a través del siguiente vínculo: Simulador de tarifas de servicios financieros. En la actualidad el simulador presenta los principales servicios asociados a cuentas de ahorro y tarjetas de crédito. Para hacer uso de esta aplicación los usuarios deben seleccionar el producto de su interés, determinar los servicios y el número de veces que considera los utilizará en un mes y finalmente seleccionar las entidades que desea comparar. Con los resultados que arroja el simulador los usuarios pueden verificar el valor que corresponde a la cuota de manejo de su producto y a las tarifas adicionales que se derivan del uso de los servicios ofrecidos por los establecimientos de crédito. Esta información puede verse en forma de tablas y gráficas, al tiempo que cuenta con la opción de impresión y de descarga. Adicionalmente,

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esta aplicación cuenta con un video en el que se presenta de forma ilustrativa la manera en que se puede hacer uso del simulador. Oficinas y corresponsales bancarios en Colombia: Mediante esta herramienta los consumidores financieros pueden conocer la presencia de los establecimientos de crédito en cada uno de los municipios del país, siendo este uno de los principales factores que se evalúan al momento de hacer uso de los servicios ofrecidos por las entidades. Esta aplicación cuenta con dos opciones de búsqueda, puede consultarse la información por departamento a través del mapa, o puede realizarse una consulta más específica a través de un cuadro de filtros que se registra en el costado izquierdo de la aplicación y que permite realizar la consulta por departamento, municipio y/o entidad. Los resultados de la búsqueda arrojan el número de oficinas y de corresponsales bancarios, al tiempo que presentan un enlace a la sección en la página de internet de cada entidad donde se puede consultar la dirección exacta de sus puntos de atención. MOTOR DE BÚSQUEDA DE TARIFAS DE SERVICIOS FINANCIEROS Adicional al simulador de tarifas de servicios financieros, en el que se registran los precios por el uso de los principales servicios asociados a las cuentas de ahorro y las tarjetas de crédito, la SFC tiene a disposición del público en general un motor de búsqueda de tarifas con los distintos servicios ofrecidos por los estableci-

mientos de crédito. En esta aplicación se encuentra la información de tarifas detallada por entidad,producto y servicio, registrando información histórica mensual a partir de abril de 2006.Esta información es remitida directamente por los establecimientos de crédito a la SFC. Otras opciones a las que se tiene acceso mediante el uso de esta herramienta, es la posibilidad de descargar en Excel toda la información remitida por los diferentes tipos de establecimientos de crédito, como son los bancos, las corporaciones financieras, las compañías de financiamiento y las cooperativas financieras. Asimismo pueden ordenarse los resultados arrojados por la búsqueda de forma descendente, presentando en primer lugar las entidades con el menor valor en la tarifa según el servicio seleccionado. Por otra parte, este sistema cuenta con un glosario en el que se especifica a que hace referencia la tarifa que se presenta en cada uno de los servicios. En esta herramienta también encontrará disponible la rentabilidad acumulada de los fondos de pensiones obligatorias y de fondos de cesantías, además de un sistema con el que se puede calcular la tarifa del seguro obligatorio de accidentes de tránsito (SOAT) según las características del vehículo. Por otra parte, se presenta el vínculo a las páginas de internet de las compañías aseguradoras con las cuales puede adquirir un seguro de vida o automotriz, al tiempo que se encuentra disponible información acerca de las tasas de interés de los créditos y de los tasas de interés de los depósitos que pagan los establecimientos

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de crédito sobre los ahorros de sus clientes. HERRAMIENTA PARA CONSULTAR TASAS DE INTERÉS A comienzos de 2014 en la página de internet de la SFC se presentó una nueva aplicación para consultar las tasas de interés de los créditos y de los depósitos de ahorro. Mediante este mecanismo los consumidores financieros cuentan ahora con la posibilidad de conocer las tasas que aplican para los productos de crédito y ahorro a diferentes plazos, al tiempo que les permite comparar entre entidades y seleccionar aquella que se adapte mejor a sus requerimientos. Para las tasas de interés activas, que son las que cobran los establecimientos de crédito por los préstamos que otorgan, se presenta información discriminada por plazos para los créditos

de consumo, las tarjetas de crédito, los microcréditos y los créditos comerciales. Estos últimos se presentan divididos entre créditos ordinarios, preferenciales, de tesorería, tarjetas de crédito empresariales y sobregiros en cuentas corrientes. Por otra parte, para el caso particular de los créditos de vivienda se presenta la información de tasas de interés discriminada según si el préstamo es para El ingreso a esta herramienta puede realizarse a través del siguiente vínculo: Tasas de interés construcción o para adquisición y si se ofrecen en Unidades de Valor Real (UVR) o pesos. En cuanto a las tasas de interés pasivas, que son las que pagan los establecimientos de crédito a sus depositantes por los fondos mantenidos en sus cuentas, en este aplicativo pueden consultarse las tasas que aplican las entidades sobre las cuentas de ahorro y los CDT.

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Dentro de lo que presenta para los depósitos de ahorro, se registran las tasas efectivas anuales en las cuentas activas e inactivas, así como las que se reconocen a las cuentas de ahorro para el Fomento a la Construcción (AFC). Para los CDT se presentan los rendimientos que se reconocen sobre los ahorros quese mantienen durante un periodo de tiempo fijo, ya sea un mes, un trimestre o por un periodo superior a un año. Sobre este punto, cabe mencionar que la SFC también dispone de un convertidor de tasas de interés efectivas anuales a mensuales

o diarias, a través del cual los usuarios pueden estimar el monto del interés que le reconocen en un período inferior a un año. TABLAS COMPARATIVAS EN PERIÓDICOS A partir del tercer trimestre de 2010 la SFC ha publicado de forma trimestral en periódicos de amplia circulación nacional las tarifas de los principales servicios de los productos financieros más utilizados por los colombianos, y que corresponden a las cuentas de ahorro y a

las tarjetas de crédito. Esta información permite comparar de manera individual la tarifa de los servicios ofrecidos por los establecimientos de crédito, permitiendo que el consumidor financiero cuente con herramientas suficientes para elegir a la entidad financiera que mejor se ajuste a sus necesidades. Esta labor ha sido desarrollada siguiendo lo estipulado en la Ley 1328 de 2009. En los recuadros 1 y 2 se presentan los servicios registrados en las tablas comparativas para cada uno de los productos. Cabe mencionar que esta información también

se encuentra disponible de forma mensual en la página de internet de la SFC. Este simulador de conversión está disponible en Consumidor Financiero: Fuente: Aparte del 7o Informe de evolución de las tarifas de los servicios financieros Superintendencia Financiera de Colombia Dirección de Investigación y Desarrollo Subdirección de Análisis e Información Junio de 2014

Educación Financiera “Composición del Sistema Financiero Colombiano” “El Estatuto Orgánico del Sistema Financiero establece la siguiente estructura general del sector financiero y asegurador. Divide las entidades que lo integran en las siguientes categorías: 1. Establecimientos de crédito. 2. Sociedades de servicios financieros. 3. Sociedades de capitalización. 4. Entidades con régimen especial. 5. Entidades aseguradoras. 6. Intermediarios de seguros y rea• Corporaciones de ahorro y viseguros. 7. Sociedades de servicios técnicos vienda:1 Aunque, como desarrollo de la disposición contenida en la y administrativos. Ley 546 de 1999, las corporacioLa propia ley define las activida- nes de ahorro y vivienda se convirdes que pueden o no realizar estas tieron en bancos comerciales, en el entidades. Por esta razón, las en- Estatuto Orgánico del Sistema Fitidades financieras que conforman nanciero se conserva su definición: el sector financiero y asegurador Instituciones que tenían como funen Colombia tienen un objeto so- ción principal la captación de recial reglado, es decir, que está li- cursos para realizar operaciones activas de crédito hipotecario de mitado por la ley. largo plazo. Establecimientos de crédito

Son aquellos que tienen como función principal la intermediación, es decir, la captación de recursos del público en moneda legal, a través de depósitos a la vista o a término, para su posterior colocación mediante préstamos, descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito. Las siguientes son las entidades que se consideran establecimientos de crédito:

• Corporaciones financieras: Su función principal es la captación de recursos a término, a través de depósitos o de instrumentos de deuda a plazo, con el fin de realizar operaciones activas de crédito y efectuar inversiones; esto con el objeto primordial de fomentar o promover la creación, reorganización, fusión, transformación y expansión de empresas en el sector real de la economía.

• Establecimientos bancarios: Su función principal es la captación de recursos en cuenta corriente, bancaria o en otros depósitos a la vista o a término, con el fin de realizar operaciones activas de crédito.

• Compañías de financiamiento: Su función principal es captar recursos a término, con el objeto de realizar operaciones activas de crédito para facilitar la comercialización de bienes y servicios, y realizar ope-

raciones de arrendamiento financiero o leasing. Esto implica que la captación de recursos que efectúan se utiliza para la satisfacción de la demanda de créditos de consumo.

efectuar inversiones en este tipo de entidades. Éstas son:

• Sociedades fiduciarias: Su actividad está encaminada a la realización de operaciones de fiducia • Cooperativas financieras: Orga- mercantil y a la celebración de connismos cooperativos especializa- tratos de fiducia. dos cuya función principal consiste en la intermediación; sin embargo, • Almacenes generales de depósipor tener una naturaleza jurídica to: Son aquellas entidades que se distinta, su funcionamiento se rige encargan de custodiar mercancías por las disposiciones de la Ley 79 sobre las que se expiden certifide 1988. En todo caso, las opera- cados de depósito, que son títulos ciones que realicen se rigen por lo valores negociables por sus propieprevisto en el Estatuto Orgánico tarios. del Sistema Financiero y demás • Sociedades administradoras de normas que les sean aplicables. fondos de pensiones y de cesanSociedades de servicios financieros tías: Como su nombre lo indica, su objeto principal consiste en la Aunque la ley no define de manera administración de los aportes que general su actividad, establece que los empleadores y los trabajadores tienen por función la realización efectúan por concepto de pensiode las operaciones previstas en el nes y de cesantías. régimen legal que regula su actividad. En todo caso, estas entidades • Sociedades de Intermediación no se dedican a realizar actividades Cambiaria y de Servicios Finande intermediación, sino a la aseso- cieros Especiales: La reforma firía especializada en el manejo de nanciera del 2009 estableció que, recursos. Adicionalmente, el régi- en adelante, las casas de cambio men de inversiones de los estable- se denominarán sociedades de cimientos de crédito los autoriza a servicios financieros. Además, les

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autorizó la realización de pagos, recaudos, giros y transferencias nacionales en moneda nacional y pueden ser corresponsales no bancarios. Sociedades de capitalización

Su función consiste en estimular el ahorro, mediante la constitución, en cualquier forma, de capitales determinados, a cambio de desembolsos únicos o periódicos, con posibilidad o sin ella de reembolsos anticipados por medio de sorteos. Estas entidades no realizan actividades de intermediación, sino que se dedican únicamente a estimular el ahorro en la sociedad. Entidades con régimen especial

Son entidades financieras cuya creación y funcionamiento se encuentran establecidos en normas especiales. Findeter, Finagro, Fondo Nacional de Garantías, etc. son ejemplos de ellas. pueden realizar las entidades financieras. Entidades aseguradoras • Fijar los plazos de las operaciones autorizadas. Lo son las compañías y las coope- • Establecer las normas para que rativas de seguros y de reaseguros. las entidades mantengan adecuados niveles de patrimonio. Intermediarios de seguros e • Dictar normas que amplíen los intermediarios de reaseguros mecanismos de regulación prudenLos corredores, las agencias, los cial. agentes y los intermediarios de • Establecer normas tendientes a la reaseguros son quienes realizan ac- prevención del lavado de activos tividades de corretaje de seguros y en las entidades. de reaseguros.

Sociedades de servicios técnicos y administrativos

Su actividad se concentra en la realización de operaciones complementarias o de apoyo a las actividades de prestación de servicios financieros; las entidades financieras están autorizadas a invertir en ellas. Una vez el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero determina cuáles son las entidades pertenecientes al sector, establece los objetivos de la intervención del Gobierno Nacional en la actividad financiera, aseguradora y las demás relacionadas con el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos captados del público; posteriormente determina las facultades con que cuenta el Gobierno Nacional para intervenir en dichas actividades. Entre estas facultades se destacan las siguientes: • Autorizar las operaciones que

Normas relativas al funcionamiento de las instituciones financieras

Debido a la importancia de la actividad financiera, para establecer una entidad financiera en el país es necesario recibir autorización expresa y previa por parte de la Superintendencia Financiera. Para ello, es condición que estas entidades sean sociedades anónimas mercantiles o asociaciones de naturaleza cooperativa. Asimismo, la correspondiente autorización se otorgará siempre y cuando cumplan con los requisitos de viabilidad, capitales mínimos según el tipo de entidad, idoneidad y solvencia patrimonial de los accionistas y de los administradores. Después, se determina el régimen patrimonial aplicable a estas entidades. En dicho régimen se imponen unos requisitos mínimos de capital que, como se mencionó, deben ser acreditados al momento de la constitución de la respectiva entidad y mantenidos durante todo

su funcionamiento. El Estatuto incorpora, también, normas referentes a la propiedad accionaria de las entidades, a la protección al consumidor, al régimen de oficinas y a la prevención de actividades delictivas, especialmente en lo relativo al lavado de activos. El régimen de inversiones contiene dos tipos de inversiones: las que están expresamente autorizadas a los establecimientos de crédito y aquellas que son de carácter obligatorio. Más adelante, el Estatuto regula lo concerniente a las operaciones que se encuentran expresamente autorizadas a las distintas categorías de entidades financieras, y, finalmente, se refiere al régimen sancionatorio, de cuya aplicación se encarga la Superintendencia Financiera.“ • El artículo 5 de la Ley 546 de 1999 estableció que estas entidades tendrían la naturaleza de bancos comerciales, y les otorgó un plazo de treinta y seis meses para hacer las adecuaciones necesarias, el cual se venció en el 2002. Quien Ejerce la Vigilancia y el Control en el Sistema

cieras en el país, a ella le reportan información periódica todas aquellas instituciones que hacen parte del sistema ; su misión “preservar la confianza pública de los ciudadanos y la estabilidad del sistema financiero, mantener la integridad, eficiencia y transparencia del mercado de valores y demás activos financieros, de igual manera, velar por el respeto de los consumidores financieros. Así, ejerce la inspección, vigilancia y control de quienes realizan la actividad financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo o inversión de recursos recibidos (captados) del público” (Fuente Superfinanciera). Las cooperativas de ahorro y crédito, las cooperativas multiactivas con sección de ahorro y crédito y las cooperativas integrales con sección de ahorro y crédito sometidas a la inspección, vigilancia y control de la Superintendencia de la Economía Solidaria, se encuentran autorizadas para desarrollar la actividad financiera exclusivamente con sus asociados o cooperados. (Fuente Superfinanciera). Entidades Vigiladas

En la actualidad la Superintendencia Financiera de Colombia Ejerce La superintendencia Financiera Vigilancia sobre 422 instituciones de Colombia, es la entidad guber- distribuidas así: namental que autoriza, vigila, controla y regula la actividad finan- Fuente: ASOBANCARIA

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TIPO DE ENTIDAD

TOTAL ENTIDADES VIGILADAS 06/08/2014

ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS

CORPORACIONES FINANCIERAS

COMPAÑÍAS DE FINANCIAMIENTO

SOCIEDADES FIDUCIARIAS

ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO

SOCIEDADES DE CAPITALIZACION

SOCIEDADES CORREDORAS DE SEGUROS

COMPAÑÍAS DE SEGUROS GENERALES

COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA

COOPERATIVAS DE SEGUROS

OFICINAS DE REPRESENTACIÓN EN COLOMBIA DE ORGANISMOS FINANCIEROS DEL EXTERIOR

INSTITUCIONES OFICIALES ESPECIALES

SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE FONDOS DE PENSIONES Y CESANTÍA

ENTIDADES ADMINISTRADORAS DEL RÉGIMEN SOLIDARIO DE PRIMA MEDIA

OFICINAS DE REPRESENTACIÓN EN COLOMBIA DE REASEGURADORAS DEL EXTERIOR

SOCIEDADES DE INTERMEDIACION CAMBIARIA Y SERVICIOS FINANCIEROS ESPECIALES

ENTIDADES COOPERATIVAS DE CARÁCTER FINANCIERO

ORGANISMOS DE AUTORREGULACIÓN

BOLSAS DE VALORES

SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE DEPOSITOS CENTRALIZADOS DE VALORES

SOCIEDADES CALIFICADORAS DE VALORES

COMISIONISTAS DE BOLSAS DE VALORES

SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE INVERSIÓN

FONDOS DE GARANTIAS

FONDOS MUTUOS DE INVERSIÓN VIGILADOS

BANCO DE LA REPÚBLICA

OFICINAS DE REPRESENTACIÓN EN COLOMBIA SIN ESTABLECIMIENTO DE COMERCIO

ADMINISTRADORAS DE SISTEMAS DE PAGO DE BAJO VALOR

BOLSAS AGROPECUARIAS

SOCIEDADES COMISIONISTAS DE BOLSAS AGROPECUARIAS

CÁMARAS DE COMPENSACIÓN DE LAS BOLSAS AGROPECUARIAS

SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE SISTEMAS DE NEGOCIACION Y REGISTRO DE DIVISAS

SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE SISTEMAS DE NEGOCIACION DE VALORES Y DE REGISTRO DE OPERACIONES SOBRE VALORES

CÁMARA DE RIESGO CENTRAL DE CONTRAPARTE

SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE SISTEMAS DE COMPENSACIÓN Y LIQUIDACIÓN DE DIVISAS

OFICINAS DE REPRESENTACIÓN DEL MERCADO DE VALORES DEL EXTERIOR

OFICINAS DE REPRESENTACION SIN ESTABLECIMIENTOS DE COMERCIO DE SOCIEDADES FIDUCIARIAS

PROVEEDORES DE PRECIOS PARA VALORACION

TITULARIZADORAS

TOTALES :

422

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Cerdo para ahorrar Por Javier Galindo

omper una alcancía es todo un acontecimiento en cualquier hogar. He perdido la cuenta del número de estos eventos a los que he asistido, pero todos son emocionantes. Un hogar sin un chancho de ahorro se priva de por lo menos un acontecimiento al año. Quién, grande o chico, no desea romper por lo menos una alcancía y encontrar la sorpresa que lo sacará de sus afanes o que le permita comprar el juguete deseado, el jean de moda, los zapatos de suela alta, las gafas de la actriz de moda, etc. Nada mejor que azotarlo con un martillo, roca, o envolverlo en una toalla y arrojarlo contra el mundo. Si el marrano es de barro, es emocionante recuperar las monedas cubiertas de tierra y rescatar los billetes molidos dentro de los escombros, como si se tratase de un tesoro. Como adultos, el acontecimiento incluso nos hará recordar bellos pasajes nostálgicos de la niñez, seguramente con nuestros padres, hermanos o primos, donde todos nos pedíamos la primera opción para ‘sacrificar’ al marranito. Ahorrar resulta así de emocionante y sencillo. Para iniciar, solo requiere del deseo de voluntad mínima. Cierre los ojos, viaje en el tiempo seis meses, un año o el tiempo que se le ocurra al futuro y véase con la camisa que desea, en el lugar de descanso que anhela, con el celular de sus sueños en sus propias manos, en la universidad que admira, en la casa ue añora o con los zapatos sexys que siempre quiso. Devuélvase a hoy. ¿Qué necesita? Iniciar. ¿Y cuándo debe empezar? ¡Ya! Bueno, haga un breve cálculo de

Y si lo piensan, es el mejor ejemplo para representar el ahorro: en el campo se adquiere un cerdo (alcancía) con el propósito de sacrificarlo en una fecha especial (sueño u objetivo), el campesino lo alimenta diariamente (inversión o ahorro con disciplina) y al final disfruta de su esfuerzo. cuánto requiere ahorrar mínimo cada día, quincena o mensualidad para llegar al futuro imaginado y listo. La disciplina y la alcancía son necesarias. Hablemos de la alcancía. Puede ser una cuenta de ahorros que no tenga cobros por servicio o tarjeta débito. Esto es muy importante, a veces creemos que ahorrar en una cuenta de ahorros nos ayudará a cumplir el sueño, pero al final esto se nos convierte en pesadilla si no indagamos por los costos que la entidad financiera aplica. Conozco más de un caso donde alguien con disciplina ahorró sagradamente cada mes y al consultar su saldo encontró que el banco le hizo descuentos por manejo de tarjetas, talonarios, 4 x 1.000, etc. y al final “le salió a deber” a la entidad. Otra clave es que el dinero no sea fácil sacarlo de la alcancía. Si esto es así, la tentación es grande y en cualquier apremio, a lo primero que se acudirá será al ahorro. ¿Ha ahorrado alguna vez en una alcancía que tenga una tapa removible? No funciona porque finalmente usted sabe que la puede abrir fá-

cilmente en cualquier instante. Es decir, rechace tarjetas débito en su cuenta de ahorros o chanchos con aberturas muy amplias, póngasela a usted mismo muy difícil para retirar. Existen, por ejemplo, fondos de pensiones voluntarias que cobran altas comisiones por retirar; eso ayuda. Podría constituir un CDT a un año o más este plazo lo obligará a usted a no contar con ese dinero en breve tiempo. Ahora vayamos al asunto de la disciplina. La palabra es un poco incómoda, angustiante si se quiere, pero no lo es tanto. La palabreja viene del latín y significa ‘educación’, que pertenece a la educación, y es eso: educarnos. Pero mirémoslo positivamente. Una disciplina se adquiere al hacer una actividad de forma repetida: bañarse diariamente en las mañanas, cepillarse los dientes en la noche, ver la novela de las ocho, escuchar noticias en la mañana, etc. ¿Lo ve? Usted ya tiene disciplina en muchas cosas, ¿entonces qué debe hacer? Empezar. Por ejemplo, yo lo hago: pedí a mi fondo de empleados que me

descuente cierto monto de mi pago y lo hacen y ya me acostumbré, me discipliné. Mi hijo tiene una alcancía, al lado de mi mesita de noche, y al retirar de mi chaqueta las monedas del día, estas van a parar, por instinto, al chancho. Existen personas que se vinculan a cadenas o grupos de ahorro y se disciplinan con los pagos. Y hay otros que consignan a su cuenta de ahorros en los días en que sus negocios les dan un respiro. Ya saben, el que ahorra sueña; el que no, seguramente no disfrutará de los placeres de la vida, no se dará un gustico o no logrará sus metas. Post. A propósito, ¿saben de dónde viene la palabra ‘cerdo’? Del griego ‘kerdós’, que significa utilidad o ganancia. Y si lo piensan, es el mejor ejemplo para representar el ahorro: en el campo se adquiere un cerdo (alcancía) con el propósito de sacrificarlo en una fecha especial (sueño u objetivo). El campesino lo alimenta diariamente (inversión o ahorro con disciplina) y al final disfruta de su esfuerzo.

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Federación Nacional de Comerciantes Fenalco Desde hace unos 15 años la Dirección Económica de FENALCO publica mensualmente un boletín denominado Bitácora Económica, cuyo contenido es valorado por empresarios, medios de comunicación, académicos, gobierno, estudiantes y en general la opinión especializada. En todos los ejemplares se muestran los últimos resultados del comportamiento del retail, pero también se incluyen notas relacionadas con la marcha de los negocios y las tendencias que moldearán el desempeño futuro del comercio moderno. Con ocasión del lanzamiento de Tasas y Tarifas - Informativo Económico Colombiano”, y el portal “tasasytarifas.com”, , quisimos seleccionar una muestra de notas publicadas recientemente, que aún conservan plena vigencia, y que reflejan el dinamismo de los acontecimientos que impactan decisivamente sobre la planeación de los negocios mercantiles y en general empresariales. De lo que se trata es de identificar señales, cual paparazis. Aquí les presentamos, en una primera entrega, una colección de apuntes recogidos de aquí y de allá, y que fueron publicados en la Bitácora Económica. Y AHORA ES LA GENERACION C El sitio de videos YouTube todos los meses rompe sus propios record y a la fecha registra más de mil millones de usuarios mensuales. El canal se ha vuelto tan importante que las 100 compañías más grandes en términos publicitarios tienen campañas en YouTube. Para los expertos, su éxitoradica, aparte de que sus contenidos se pueden ver en cualquier plataforma, en que hay una Generación ya identificada que adora el sitio. Esta es la Generación C, Conectada, Comunicada, Centrada en Contenidos, Computarizada, Comunitaria Tecnológicamente, siempre vinculada a la acción de hacer Click.Nielsen la definió como las personas entre 18 a 34 años, nativos digitales y con fuertes conocimientos en tecnología. Pero ahora resulta más apropiado definirla en términos de estilos de vida y no demográficos: ya no se determina la pertenencia a esta generación por el año de nacimiento sino por como la persona ha integrado la tecnología y los dispositivos móviles a su vida cotidiana. Así, cincuentones o cuarentones gomosos de la tecnología también están dentro de este perfil de consumidores. Otros analistas sostienen de manera complementaria que la Generación C (por Connection, Creation, Community y Curation) se define por internet, las redes sociales y la tecnología móvil, y se caracteri-

za por haber crecido consumiendo videos “en sus propios términos“, razón por la cual son más propensos a consumir poca televisión. Pero, eso sí, el grueso de la Generación C, crecióbajo la influencia de Harry Potter, Los Simpsons, Barack Obama, los iPhones, Androids, Tablets. La tecnología está íntimamente ligada a su vida, y gran parte de ella se desarrolla bajo su influencia. Estas realidades obligarán al retail a redoblar esfuerzos e investigaciones sobre la mejor manera de subir a la nube y de seducir a unos consumidores que cada día se la saben más. E-COMMERCE Y BANCARIZACIÓN: LA PAREJA DEL 2013 A pesar de la coyuntura internacional, caracterizada por economías turbulentas y débiles crecimientos en medio de la incertidumbre, el ecommerce sacó la cara a nivel mundial. Según cifras publicadas por ComScore, durante el pasado Black Friday del 2012 hubo un aumento del 26% en las ventas en línea, comparado con igual fecha de 2011. En el Día de Acción de Gracias se registró un aumento del 32%. América Latina no es ajena a este fenómeno: algo más del 70% de los consumidores de estratos medios y altos buscan, investigan y compran productos en línea mensualmente y probablemente esta cifra suba en este año con la apertura de sedes de Amazon a Chile y Brasil. El ranking de gasto en línea lo lidera Brasil, seguido de Chile y Argentina. Colombia se encuentra un poco relegada de sus similares, aunque cabe resaltar que pequeños grupos realizan compras por internet. Entre mayor grado de bancarización de la población mayor es el monto de ventas del comercio electrónico. Colombia todavía se encuentra e-rezagada, es decir electrónicamente rezagada, los niveles de bancarización son moderados debido en parte a los altos costos del sistema financiero, a los

altos niveles de informalidad laboral, a percepciones callejeras acerca de transacciones inseguras y a que nuestro ingreso per cápita dista aún mucho de igualar al de países desarrollados. Todo lo anterior incide para que contemos con niveles bajos de ventas en línea. Cabe subrayar, eso sí, que las grandes cadenas de supermercados son las mayores animadoras del comercio virtual en los últimos dos años. LLEGÓ LA ERA DEL SHOWROOMING Un fantasma comienza a recorrer al comercio detallista en el mundo desarrollado: el fantasma del showrooming. Qué palabreja tan extraña que aún no tiene una buena traducción al castellano. Un consumidor tiene la oportunidad de comparar precios yendo de local en local, pero ahora

esta alternativa se ha vuelto más y más común y más y más desafiante, gracias al uso de toda clase de dispositivos electrónicos y de teléfonos inteligentes. Incluso se ha llegado a preguntarse por la suerte de los locales comerciales tal como los conocemos hoy día. ¿Será que tienen que convertirse en minoristas en línea tipo Amazon.com? Los teléfonos móviles permiten a los consumidores hacer una compra en cualquier lugar y a medida que la tecnología se abarata y se difumina, el showrooming se hará más frecuente. El showrooming consiste en que el consumidor tiene la posibilidad de manipular y conocer al detalle las características de los productos para posteriormente realizar su compra online a un precio menor que los del comercio. Gran par-

Continua P. 23

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Luz Alba Romero Giraldo luzalba@tasasytarifas.com Directora

Catalina González catalinagonzalez@tasasytarifas.com Asesora Comercial

Miguel Antonio Romero Giraldo miguelromero@tasasytarifas.com comercial@tasasytarifas.com D. Comercial

Jovanny Hernández Maldonado webmaster@tasasytarifas.com Webmaster

Leslie Rodríguez Ortiz leslierodriguez@tasasytarifas.com Asesora Financiera Nidia Yaneth Jiménez Torres nidiajimenez@tasasytarifas.com Coordinadora Comercial Sandra Paola Jiménez Torres sandrajimenez@tasasytarifas.com Asesora Comercial

Liliana Cuellar lilianacuellar@tasasytarifas.com Asesora Comercial Darwin Javier Parra Carrasco drakens2@gmail.com Diseño Y diagramación Editorial el Globlo Diario La república Impresión

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Sin límite de espacio ni territorio

Los TACS

on una forma de adquirir vivienda, denominada Modelo Financiero TACS (Tasa de Ahorro Construyendo Sociedad). Entre los objetivos del Modelo Financiero TACS están brindar mayor accesibilidad a una vivienda digna para los afiliados al FNA a través de ahorro, poseer una vivienda con tejido social y que brinde soluciones en áreas como la salud, educación, recreación, comercio etc., proveer un modelo con gran potencial para procesos de renovación urbana, desarrollar un modelo de ‘Saving Scorin’ basado en la evaluación de la capacidad de ahorro y no de endeudamiento de los afiliados que desean ingresar al modelo, implementar un modelo que hace un uso más eficiente de los recursos fiscales, ser entidad piloto en el desarrollo del modelo para el sistema financiero colombiano y latinoamericano. El Modelo Financiero TACS (Tasa de Ahorro Construyendo Sociedad) se define como un modelo para la adquisición de vivienda basado en el ‘leasing’ habitacional que incorpora un

componente de ahorro en el canon mensual que paga el locatario, el cual permite un cierre financiero sin cuota inicial ni final. El modelo incorpora esquemas de vinculación de capital privado, que permite el ingreso de inversionistas para apalancar el desarrollo de la vivienda VIP y VIS para los afiliados del Fondo Nacional del Ahorro. El modelo financiero TACS es un modelo que permite adquirir vivienda propia sin cuota inicial, que con el arriendo adquiere la vivienda, nueva para estrenar, vivienda digna, completamente terminada, basado en el ahorro del usuario, que al ahorro del usuario se le reconoce el interés, con valorización de la vivienda a favor del usuario, que amplíala cobertura de seguros, de vida, de desempleo, de incapacidad, que incluye a toda la sociedad colombiana a diferencia del crédito, que es excluyente y que estimula la oferta de vivienda. Además, este modelo atrae inversionistas por la amplia variedad de garantías impuestas, estimula la oferta de vivienda, es replicable en todo el sector financiero colombiano, con viabilidad financiera confirmada por el Banco Mundial y declarado por e s t e o rg a n i s m o mundial como herramienta innovadora, de la vivienda universal y, finalmente, un modelo que promueve la bancarización de todos los Calle 2 No. 3 62 Teléfono 8 362580 sectores de la Celular 3107536926 Pitalito Huila sociedad cowww.huilainmobiliaria.com lombiana.

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Con los TACS, mi vivienda es mi ahorro y mi inversión, que la hago en mi hogar

n el marco del seminario in- ciento terminada y la educación para ternacional de ‘El ahorro para su familia? la adquisición de vivienda en América Latina’, realizado en Bogo- El decreto 1058 (del 6 de junio de tá el pasado 17 y 18 de julio, el Dr. 2014) rige para cualquier modelo del Ricardo Arias, Presidente del Fondo Fondo Nacional del Ahorro. Al MoNacional del Ahorro de Colombia, delo Financiero TACS (Tasa de Ahonos explico en qué consiste el Mode- rro Construyendo Sociedad) tienen lo Financiero TACS (Tasa de Ahorro derecho a ingresar quienes trasladen Construyendo Sociedad), su trascen- sus cesantías o quienes tengan una dencia en el desarrollo del país y en la cuenta de ahorro voluntario en el vida de los colombianos. FNA; esa es la única condición. TeEl Modelo Financiero TACS es un nemos 2,7 millones de ahorradores; sistema que preferencia el ahorro, por lo tanto, tenemos 2,7 beneficiadonde le estamos diciendo al ahorra- rios iniciales de un modelo que le va dor que si él tiene su vida marcada, a producir gozo a Colombia, que va a definida y decidida sobre el ahorro desarrollar las ciudades colombianas. personal, tras ese ahorro le llegan la El modelo TACS se aplica solamente vivienda y la edupara vivienda nuecación para él y su La vivienda es propia desde va, vivienda para familia, en geneestrenar; son proel primer momento, es propia yectos que vamos ral. El concepto desde el primer instante de arriendo deja a adelantar en toda de ser un gasto en que la habita y la habita Colombia; nuestros para convertirse 2,7 millones de ahodesde el momento cero de en una inversión; la operación; por lo tanto, es rradores se encuensi yo estoy pagantran ubicados en los mi vivienda, mi ahorro, mi do un arriendo, 1.105 municipios de estoy invirtiendo inversión, que la hago en mí Colombia. en mi casa y en mí Se puede entrar a los mismo y en mi familia. mismo. doce meses, si es un El Modelo Finanahorro; o a los seis ciero TACS (Tasa meses, si son cesande Ahorro Construyendo Sociedad) tías. Lo que debe hacer el ciudadano está diseñado para que dure el tiem- ahora es abrir una cuenta de ahorros, po que dure su ahorro, puede ser 10 voluntariamente, o debe trasladar sus o 15 años como una operación de cesantías, estar preparado para el gran crédito, pero en este caso será una anuncio que vendrá trimestralmente operación de ahorro, que es valiosa; en beneficio de la sociedad. Lo imque en adelante el colombiano no va portante es la decisión: voy a ahorrar a ser valorado por su capacidad de para tener mi vivienda propia, mi crédito, por su capacidad de endeu- educación. El ahorro se convierte en damiento, sino por su capacidad de un vehículo legítimo de la sociedad, ahorro. ¿Cuál es su capacidad?, ¿qué que puede ser tomado sin necesitanto puede usted ahorrar para tener dad de rifa, ni sorteo, ni palancas; mi su vivienda propia, digna, ciento por condición de ahorrador me lleva a mi vivienda y a mi educación. Este es un proyecto en el que la construcción es hecha por los constructores; la entidad la articula y el ahorrador la disfruta; este es un modelo halagador para Colombia, porque sí hay un estímulo, que a título de subsidio el Gobierno lo aplica; y si no lo hay, el modelo funciona, es

Dr. Ricardo Arias, Presidente del Fondo Nacional del Ahorro de Colombia,

un modelo para hoy, para mañana y res más, fruto de nuestro crecimiento; por lo tanto, un país que crece, para siempre. Estamos trabajando con los gremios que se ensancha, tiene que ser un del país, con la sociedad de ingenie- país con políticas de vivienda masiva ros, de arquitectos, la Cámara Co- y de educación en general. lombiana de la Construcción (Cama- Con relación a la falta de suelo, yo col) y con las lonjas, porque en esas creo que no, lo que pasa es que está ciudades donde no existen construc- mal utilizado, hay suelos ruinosos y tores se va a estimular la presencia envejecidos; lo que tenemos es que de ellos; con la seguridad de que llamar a la renovación nacional, a la existe una entidad del Estado que modernización de nuestras ciudades, desarrolle las políticas del presiden- cuánto suelo estamos desperdiciante Santos y que está allí precisamen- do en algunas ciudades y que nadie te para dar las garantías que corres- lo habita; por ejemplo, en Bogotá, la ponden tanto al constructor como al zona céntrica o la zona de la Caracas. El Dane certifica que es la primera ahorrador en general. Los TACS, a diferencia de leasing, tie- vez en la historia que la economía de nen cero cuota inicial y cero cuota final un país es jalonada por un sector importante cono y eso los hace totales la vivienda; mente diferentes del El ahorro se convierte en la economía de modelo tradicional. un vehículo legítimo de la nuestro país haCon relación a si hay sociedad, que puede ser bía crecido por una burbuja de la otros sectores. construcción, dijo: No tomado sin necesidad de Hoy, por prihay burbuja, y no se rifa, ni sorteo, ni palancas; mera vez, y fue da por el número de mi condición de ahorrador un gran anuncio posibilidades habitacionales que se estén me lleva a mi vivienda y a mi del Ministro de la Vivienda, con construyendo; las bureducación. un 17 por cienbujas se generan por to, el sector de los excesos en el uso la vivienda condel crédito en una nación; por los recalentamientos de los tribuye a ese crecimiento de la ecomodelos financieros. En un país no nomía, de nuestro producto interno le pueden temer al desarrollo, no le bruto. Creo que esta es una buena pueden temer a su crecimiento; en noticia para el país: hay construcción Colombia lo que tienen las entidades nueva, empleo y desarrollo. es índices de crecimiento, correcto Lo que se busca con el Modelo Financiero TACS (Tasa de Ahorro Construpago y crecimiento ordenado. El déficit habitacional es de dos cla- yendo Sociedad) es que el colombiases; digamos, una especie de pasivo no no tenga que acudir al ‘gota gota’ anterior de 2,4 millones de solucio- para tener que pagar la cuota inicial, nes que faltaban por construir; ahora, que no tenga un sobreendeudamienuna locomotora de la vivienda cifrada to, para poder tener el 30 por ciento en un millón de unidades que llevan que el sistema exige; de allí que este a cabo el Presidente, el señor Minis- modelo revoluciona el sistema, en el tro de la Vivienda y las entidades del buen sentido de la palabra. El Banco ramo en el orden nacional; y hay un Mundial lo declara como el elemento tercer ingrediente que es muy im- innovador de la vivienda universal, portante que el colombiano lo sepa: porque privilegia un esfuerzo econóla demografía, el crecimiento dentro mico del colombiano, que es el arriende la población de la nación; nosotros do, le quita el concepto de gasto y lo cada año necesitamos 250.000 hoga- convierte en inversión.

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Superintendencia fija nuevas reglas para la compra y venta de cartera de créditos del sector solidario

a Circular Externa n.o 008 de 2014, expedida por la Superintendencia de la Economía Solidaria, establece unas reglas claras sobre los procedimientos que las organizaciones vigiladas deben seguir para tener criterios claros a la hora de comprar o vender cartera. La superintendente Olga Lucía Londoño Herrera afirma: “Aunque estas organizaciones tienen natura-

leza mutualista y son sin ánimo de lucro, tienen el deber de guardar la buena fe comercial, desarrollar sus actividades con un interés social y respetar en todo momento las características y principios que rigen a las organizaciones solidarias y los derechos de los asociados”. En la Circular Externa n.o 008 de 2014 la Superintendencia señala como incumplimiento de las normas que rigen a las organizaciones solidarias los casos de ventas de productos como servicios exequiales y odontológicos, que se cobran simultáneamente con las cuotas del crédito que se convierten en ventas atadas; el cobro de intereses que superan los límites legales, que se constituye en un delito de usura, y la falta de transparencia en las sumas cobradas, en la compra y venta de cartera de créditos; estas son algunas de las prácticas que se han venido presentando y que afectan la situación económica, financiera y patrimonial de la entidad y del consumidor. La superintendente Olga Lucía Londoño aclaró que “si bien las organizaciones de Olga Lucía Londoño Herrera, Superintendente de la Economía Solidaria la economía solidaria

están sometidas a la vigilancia de esta Superintendencia, deben dar cumplimiento a las normas previstas en el Estatuto del Consumidor, así como a las instrucciones de la Superintendencia de Industria y Comercio en lo de su competencia, lo cual incluye el otorgamiento de crédito y la venta de bienes o servicios mediante sistemas de financiación”. Con relación al sobreendeudamiento de los asociados y los acuerdos que benefician a terceros, alerta a sus vigilados sobre cómo inversionistas proveen de recursos a las cooperativas para que estas, utilizando sus códigos de descuentos con pagadurías de entidades públicas y empresas privadas, otorguen crédito a personas naturales, al tiempo que cobran un aval a favor de la sociedad comercial que dio los recursos, para luego proceder a la venta de la respectiva cartera. Señala otros casos en donde la organización solidaria celebra contratos con un tercero, supuestamente para la administración de la cartera y estructuración de la operación de venta, de tal forma que los ingresos que generan los créditos o la venta terminan en manos del tercero y no de la organización solidaria. Cualquiera de los casos que se presente va en contra de la filosofía solidaria y las normas que rigen su actividad. En relación con mecanismos como

las libranzas para mayores probabilidades de recaudo por el descuento directo de nómina o mesada pensionad, se pueden efectuar siempre y cuando el asalariado o pensionado no reciba menos del 50 por ciento del neto de su salario o pensión, una vez efectuados los descuentos de ley. Al respecto, la Supersolidaria indica que este tipo de transacciones no deben utilizarse para hacer más precarias las condiciones de los asociados. La circular n.o 008 también contempla como conductas que afectan el interés social de las organizaciones solidarias y que son utilizadas como operaciones para la compra y venta de cartera de crédito el incumplimiento de las normas sobre los derechos a retiro voluntario, devolución de aportes sociales, participación en la asamblea de asociados, así como la negativa a cancelar anticipadamente el crédito. Corresponde a los representantes legales, miembros del consejo de administración o revisores fiscales de las organizaciones solidarias informar oportunamente a los asociados y al público sobre la existencia de este tipo de transacciones y establecer procedimientos que faciliten los flujos de información y transparencia tanto en el interior de las organizaciones en sus asambleas como en sus relaciones con instituciones externas.

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Vivienda, un espacio que se le gana a la pobreza El sueño de cada ser humano es poseer un sitio donde habitar y resguardarse

n Colombia, el derecho a la propiedad, consagrado en nuestra Constitución, otorga posibilidades a cada individuo de disfrutar de un espacio propio y los mecanismos para acceder a él; la aprobación de nuevas leyes y estrategias gubernamentales han motivado a los mandatarios de turno a tomar conciencia sobre la responsabilidad de proveer a sus ciudadanos una vivienda digna; de allí que el tema ha sido incluido en sus campañas y, por ende, en cada plan de gobierno. Es así como la vivienda fue una de las locomotoras del primer gobierno de Santos, y seguirá siendo muy importante en el periodo que empieza este próximo 7 de agosto. Los fenómenos de desplazamiento forzado y violencia que desde hace más de cinco décadas azotan al país aceleran un crecimiento de ciudades y pueblos que, como Medellín, Cali o Bogotá, son obligadas a ofrecer alternativas de vivienda de todo tipo; son muchos las personas que llegan a las capitales buscando seguridad y un mejor porvenir para sus familias; para ellos, la prioridad es buscar refugio, abrigo y encontrar un sitio en donde vivir; pese a esto, la mayoría pasará a engrosar los cordones de miseria de estas grandes ciudades. Los recién llegados suelen recurrir a familiares o amigos, al arrendamiento de habitaciones y, por último, a la invasión de predios; luego, el reto de encontrar un empleo formal o informal que les permita el sustento diario y la posibilidad de acceder a la propiedad de una vivienda digna.

La Declaración Universal de los Derechos Humanos, en el Artículo 25 establece:

“Toda persona tiene derecho a un nivel de vida adecuado que le asegure, así como a su familia, la salud y el bienestar, y en especial la alimentación, el vestido, la vivienda, la asistencia médica y los servicios sociales necesarios”, derechos que en muchos casos no son priorizados; de allí la importancia de una política fuerte en materia de vivienda, como parte del respeto a que todos tenemos derecho. De igual forma, la Constitución Política de Colombia de 1991 dice en su artículo 51: “Todos los colombianos tienen derecho a vivienda digna. El Estado fijará las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promoverá planes de vivienda de interés social, sistemas adecuados de financiación a largo plazo y formas asociativas de ejecución de estos programas de vivienda”.

Para encontrar la solución a esta primera necesidad, el Gobierno deberá hacer algo teniendo en cuenta que las políticas de vivienda impulsan la economía del país. El presidente Juan Manuel Santos firmó el 6 julio pasado un decreto que permitirá a colombianos de escasos recursos y con baja posibilidad de ahorro adquirir sus casas a través de una modalidad de arriendo. Esta forma de adquirir vivienda, denominada Modelo Financiero TACS (Tasa de Ahorro Construyendo Sociedad), fue presentada por el presidente Juan Manuel Santos durante la clausura del Congreso de la Cámara Colombiana de la Construcción (Camacol) en Cartagena. Este modelo consiste en pagar la vivienda con lo que se cancelaría el canon de arrendamiento; el arriendo se convierte en ahorro y, a cambio, se recibe una vivienda nueva terminada sin haber tenido que pagar una cuota inicial; esta va a ser la oportunidad para que muchas familias colombianas que puedan pagar un arriendo, pero que no alcanzaban a completar para una casa propia o no tenían las posibilidades

de acceder a un crédito, por supuesto cumplan el sueño de tener casa propia. Inicialmente, el nuevo modelo es implementado por el Fondo Nacional del Ahorro; sin embargo, “podrá ser utilizado, sin exclusión alguna, por todo el sistema financiero nacional, y podrá ser aplicado por cualquier línea de construcción de vivienda”, dijo el Presidente ante más de 1.300 asistentes al Congreso de Camacol. EL decreto: DECRETO NÚMERO 1058 DE (6 JUN 2014) “CAPÍTULO 5 LEASING HABITACIONAL DESTINADO A LA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA FAMILIAR CON COMPONENTE DE CAPITAL ADMINISTRADO COMO AHORRO DE LARGO PLAZO avala la iniciativa, con esta forma de adquirir vivienda se está dando una buena oportunidad a las personas más pobres de adquirir una vivienda digna con “tejido social y que brinde soluciones en aéreas como la salud, educación, recreación, comercio”, y poder hacer realidad el sueño de tener una casa propia.

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LOS BANCOS: EL RIESGO ES QUE TE QUIERAS DEJAR

n muchas ocasiones buscamos un banco para que nos saque de afanes o necesidades pero así mismo no nos detenemos a pensar cómo es ese “negocio”. Deténgase uno segundos y piense como funciona. ¿Ya?, una ayudita: reciben dinero de personas que como usted o como yo depositamos en cuentas de ahorros, cuentas corrientes o CDTs. Toman ese dinero y lo prestan a personas también como usted o yo. Claro al captar, como se llama la primera parte, lo hacen a unas tasas de intereses bajas, y al colocarlo hacen a unas tasas de interés altas y por supuesto su ganancias son los intereses que gana menos los intereses que pagan a los depo-

sitantes. ¿Cómo la ve, negocio redondo, no?. Puede ser, pero si se detiene a pesar de nuevo, ¿qué pasa si el banco no sabe colocar el dinero y resulta entonces que no le pagan?, ¡pues que no va a tener cómo devolverle el dinero a los que depositaron en las cuentas de ahorros, cuentas corrientes o en CDTs! ¿y entonces?, ¡púes de su bolsillo tiene que responderle a los depositantes!. Entonces, el negocio del banco, más que el recibir y colocar dinero es administrar y controlar los riesgos. Riesgo de que le preste dinero a una persona que sea buen paga ( consultas en centrales de riesgo), riesgo de que le preste a una persona que

realmente pueda pagar, riesgo de avales, hipotecas, prendas, etc.). que al prestar el dinero se cuenTambién ellos, por supuesto, te con una garantía de pago para controlan el riesgo de que todos judicializarlo en el momento en que incumpla (pagarés, letras, Continua P. 26

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A la bancarización le falta educación financiera E

l hacer que el mayor número de colombianos desarrolle sus actividades económicas usando el sector financiero se ha convertido en un verdadero reto para Asobancaria y las entidades del sector que han hecho un trabajo juicioso en los últimos años Sobre el tema, la doctora Margarita Henao, directora de Inclusión, Educación Financiera y Sostenibilidad, de la Asobancaria, habló para Tasas. 1. ¿Cuál es el papel de la Asobancaria en el proceso de bancarización de los colombianos? El papel de Asobancaria es: primero el seguimiento y monitoreo de los avances que se realizan en cuanto al número de personas con productos financieros. Nosotros tenemos desde el 2006 un indicador que nos va dando cuenta de esta evolución, en materia de productos y también por municipios. Tenemos una información desagregada municipal que se vuelve muy valiosa y que nos permite saber cómo van avanzando las diferentes regiones. Y lo segundo es que contribuimos a que se tenga un ambiente regulatorio que permita avanzar de manera decidida en los temas de inclusión financiera; nosotros nos dimos cuenta de que cuando había el reclamo de por qué los bancos no hacían inclusión financiera, pues había partes en que había muchos problemas y trabas regulatorias; entonces, nuestro papel sí ha sido mucho: coordinar, extender y ver cómo llegamos al Gobierno, al Congreso de la República, para poder remover las barreras regulatorias que hacen que no se puedan generar nuevos productos innovaciones o servicios. En materia de inclusión hemos trabajado mucho en ese frente. 2. ¿Qué beneficios trae la bancarización de las personas en Colombia? Tiene varios, primero la posibilidad de que las personas puedan expresar choques negativos en el ingreso; por ejemplo, por medio del ahorro o de los seguros; y segundo, que a través de la educación financiera ellos puedan entender el beneficio de tener los productos, el manejo de los productos y los beneficios de cada producto. Usted puede tener unos beneficios importantes si conoce y puede comparar o entender que es importante comparar tasas, antes de tomar un crédito y que además

existen diferentes tipos de crédito. Si usted se fija metas, puede tener planes de ahorro, estabilidad económica, tiene beneficios importantes a la hora de que vuelve mucho más eficientes los pagos y las transacciones que usted realice. 3. ¿Qué estrategias se están desarrollando para llegar a todos los rincones del país? Son prácticamente dos: Uno, los corresponsales bancarios; en este momento quedan dos o tres municipios por tener un corresponsal bancario o una oficina; con esto lo que se pretende es que se puedan realizar varias transacciones a través de este tipo de puntos que están en droguerías, supermercados, en tiendas, en una serie de sitios que están muy cercanos a los lugares de trabajo y de habitación de las personas. Y lo otro es la banca móvil, porque esta, con todo el tema de tecnología, se convierte obviamente en una herramienta fundamental para hacer transacciones, para manejar el dinero y para sentir que usted tiene el banco en su bolsillos de alguna manera. 4. ¿Cómo va el proceso de bancarización de las personas en Colombia? En este momento, a diciembre del 2013, teníamos el 71,5 por ciento de la población adulta con un producto financiero; el principal producto que tienen los colombianos es la cuenta de ahorros, con una penetración cercana al 66 por ciento. Dentro de los productos del activo, la tarjeta de crédito es muy importante, ya que hay más de 6 millones de personas con este producto. Otro

tipo de crédito que ha empezado a tomar relevancia es el microcrédito, que ha presentado un crecimiento bastante importante; ahora, el reto es que falta todavía llegar a áreas rurales, falta también que las personas que ya tienen productos los usen más; tenemos un reto muy importante en el uso de los servicios financieros y también en que las personas sepan y puedan administrar de manera eficiente los créditos que tienen. 5. ¿Cuál es la percepción de la Asobancaria sobre el deseo del ciudadano común de hacer parte del sistema financiero o de tener una cuenta? Lo que nos dicen las encuestas es que las personas creen que hay una serie de barreras a la hora de tener una cuenta; sin embargo, hemos visto que la distancia geográfica ya no es una barrera para tener una cuenta. La confianza en el sistema financiero que se ve cuestionada, pero finalmente la gente se da cuenta de que hay que tener su dinero seguro y que allí está su dinero; es importante poder avanzar en que las personas sientan que tener allí su dinero les trae beneficios, ahorrar en un sistema financiero formal, tener créditos en un sistema formal porque les sale más barato, tener protección al consumidor y, además, educación financiera La percepción del ciudadano es que hay tarifas muy altas y en esto se ha venido trabajando de manera constante en los últimos años y ya las mismas cifras de la Superintendencia nos muestran que han ido dismi-

Margarita Henao, directora de Inclusión, Educación Financiera y Sostenibilidad, de la Asobancaria

nuyendo los costos de los servicios, para que las personas puedan transar; que no tienen cuota de manejo, que no les exigen cargos mínimos, que pueden hacer pagos a través de la banca móvil de manera gratuita, todas estas cosas contribuyen con ese propósito; pero sabemos que el reto es aún muy grande, porque la gente tiene una percepción muy dura sobre el tema de las tarifas. 6. Los costos fiscales y de mantenimiento de una cuenta en el sistema tradicional alejan a muchos ahorradores, ¿qué incentivos prevé el sistema para retener o cautivar a potenciales ahorradores? Sin duda, el 4 x1.000 tiene un impacto muy importante; cuando se quiere incentivar el uso del sistema financiero y resulta que por tener su plata en el sistema le cobran impuestos cada vez que la vaya a sacar, esto es un desincentivo; claramente esto nos afecta; pero si miramos un ejemplo concreto, la cuota de manejo de una tarjeta débito le puede costar 8.900 pesos el mes, y con eso puede entrar a internet, entrar al cajero del banco 7 días a la semana, 24 horas al día; retirar su plata cuando quiera; hacer pagos; hacer consultas y esas cosas no le cuestan nada; todo esto dentro de los 8.500 pesos; sin embargo, usted paga los mismos 8.900 pesos o 10.000 pesos por un giro; una sola transacción, y no sabe que usted puede disponer de su dinero desde cualquier lugar; que puede realizar pagos de la luz, el agua y el teléfono,a las 11 de la noche un domingo; hay cosas que son importantes de valorar. En cuanto a los incentivos, hay que hacer un esfuerzo muy grande sobre educación financiera, demostrar los beneficios de estar dentro del sistema, desarrollar productos que se acojan cada vez más a las necesidades de la ciudadanía, que nos puedan dar respuesta, acercarnos más a las pymes y estar más en los comercios. 7. ¿A cuántos clientes espera llegar el sistema financiero al cierre de este año? ¿Qué metas espera cumplir? Ese cálculo nosotros no lo tenemos; ese es un hecho que se va dando en la industria, nosotros no lo proyectamos.

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Comparativo de las Principales Tarifas de Los Establecimientos de Crédito • Esta información corresponde a cifras remitidas por los Establecimientos de Crédito al 31 de julio de 2014 y hace referencia a los dos productos de mayor consumo. • Los valores de cuenta de ahorro corresponden a las tarifas referidas al manejo de la cuenta de

ahorro tradicional o estándar. • Se publica la información correspondiente a las tarjetas de crédito VISA y Mastercard Clásicas, American Express Blue, Diners y las propias de los establecimientos de crédito. • Las tasas de interés de las tarjetas corresponden a un promedio

ponderado de las cobradas en las transacciones de compras y avances realizadas durante la semana del 21 al 25 de julio de 2014, superiores a un mes de plazo. La tasa de usura para crédito de consumo y ordinario que aplica a partir del 1 de julio y hasta el 30 de septiem-

bre de 2014 es de 29.00% E.A. • Estas tarifas pueden variar dependiendo de la modalidad contractual o del convenio que celebre el consumidor financiero con la entidad financiera. • Los precios publicados incluyen IVA, en los casos que aplique.

CUENTAS DE AHORRO AL 31 DE JULIO DE 2014 Costo del talonario para el manejo de la cuenta de ahorros

Cuota de manejo ENTIDADES \ TARIFAS

Cuenta de ahorros

Tarjeta débito de la cuenta de ahorros

Internet

Cajero de la entidad

Cajero de otra entidad Forma de cobro

Valor de la cuota

Forma de cobro

Valor del talonario

N° de volantes

Valor de la consulta

$ 1.067 $0 $0 $0 $ 7.192 $0 $0 $0 $ 9.900 $0 $0 $0 $0 $ 7.192 $0 $ 7.850 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $ 2.600 $0 $0 $0 $0 $ 3.000

M.V. M.A. T.A. M.A. M.V. M.A. M.A.

$ 9.540 $ 3.490 $ 9.750 $ 9.350 $0 $ 9.600 $ 8.503 $ 3.500 $ 9.900 $ 9.100 $ 8.500 $ 9.000 $0 $ 6.900 $ 9.966 $ 7.500 $ 9.270 $ 9.500 $ 9.700 $ 9.500 $ 5.250 $ 8.000 $ 4.100 $ 5.200 $ 5.000 $ 4.200

M.A. M.A. M.A. M.A. M.A. M.A. M.V. M.A. M.A. M.V. M.A. M.V. M.A. M.A. M.A. M.A. M.A. M.A. M.V. M.V. M.A. M.V. M.V. M.A.

$ 87.928 $ 54.462 $ 70.000 $ 78.880 $ 81.000 $ 26.143 $ 42.000 $ 93.380 $ 69.252 $ 59.990 $ 38.860 $ 56.700 $0 $ 73.800 $ 72.732 $ 79.000 $ 15.700 $ 15.000 $ 30.000

20 30 20 20 20 20 30 30 15 3 40 20 45 20 20 20 25 10 20

$ 1.150 $ 1.150 $ 1.500 $0 $ 1.400 $ 1.672 $ 1.900 $ 1.150 $ 3.500 $0 $0 $ 1.150 $0 $ 1.300 $0 $0 $ 1.700 $ 1.150 $ 1.550

$ 7.100 $ 3.200 $ 4.000 $ 4.150 $ 4.084 $ 4.155 $ 4.150 $ 4.100 $ 7.100 $ 4.150 $ 3.900 $ 3.965 $ 4.150 $ 4.100 $ 3.000 $ 4.000 $ 3.965 $ 4.139 $ 4.180 $ 4.160 $ 4.100 $ 4.000 $ 4.100 $ 3.000 $ 4.150 $ 3.952

CORPORACION FINANCIERA COLOMBIANA

CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA COOP FINANC EMPRESAS PUBL COOFINEP COOPERATIVA FINANCIERA DE ANTIOQUIA COOPKENNEDY

$0 $0 $0 $0

$ 5.200 $ 4.300 $ 4.350

M.V. M.A. M.V.

$ 35.000 $ 30.000 $ 38.700 $ 31.000

30 30 30 30

$ 1.500 $ 1.290

$ 3.000 $ 4.150 $ 4.139

COTRAFA COOPERATIVA FINANCIERA

$ 1.650

M.V.

$ 4.000

$ 1.150

Bancos

Forma de cobro

CFI

COOP

Valor de la cuota

Cajero de la entidad

Consulta de sa

AV VILLAS BANCAMIA BANCO DE OCCIDENTE BANCO AGRARIO DE COLOMBIA BANCO CAJA SOCIAL BCSC BANCO COLPATRIA BANCO COOMEVA S.A BANCOOMEVA BANCO COOPERATIVO COOPCENTRAL BANCO CORPBANCA BANCO DE BOGOTA BANCO FALABELLA BANCO FINANDINA BANCO GNB BANCO GNB SUDAMERIS BANCO PICHINCHA BANCO POPULAR BANCO PROCREDIT COLOMBIA BANCO SANTANDER DE NEGOCIOS COLOMBI BANCO WWB BANCOLOMBIA BBVA COLOMBIA CITIBANK DAVIVIENDA COLTEFINANCIERA CREDIFAMILIA FIN JURISCOOP SA CIA FINANCIAMIENTO FINAMERICA GIROS Y FINANZAS C.F.C. INTERNACIONAL MACROFINANCIERA MI PLATA S.A OPPORTUNITY INTERNATIONAL COLOMBIA PAGOS INTERNACIONALES

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Tabla comparativa para cuentas de ahorro Teniendo en cuenta el uso masivo de las cuentas de ahorro por parte de los colombianos, se delimitaron los servicios más utilizados y los canales mediante los cuales se efectúa el mayor número de transacciones. Los rubros que se presentan en la tabla comparativa para el caso de las cuentas de ahorro son los siguientes: Cuota de manejo por la cuenta de ahorros: Monto que corresponde al servicio de manejar y administrar una cuenta de ahorro. Indica también la periodicidad de cobro. Costo del talonario para el manejo de la cuenta de ahorros: Registra el valor correspondiente a la expedición de un talonario o libreta. Indica también el número de volantes del talonario.

Transferencias a cuentas de diferente titular de la entidad

Retiros

aldo

dad: Registra el valor correspondiente al servicio de suministrar dinero en efectivo en red propia. Costo por transferencia en cajero a diferente titular de la entidad: Registra el valor correspondiente al servicio de trasladar dinero entre cuentas de diferente titular que sean clientes de la misma entidad en red propia. Costo consulta de saldo en cajero de otra entidad: Registra el valor correspondiente al servicio de suministrar el valor del saldo de la cuenta a través de otras redes. Costo por retiros de efectivo en cajero de otra entidad: Registra el valor correspondiente al servicio de suministrar dinero en efectivo a través de otras redes. Costo de pagos a terceros en cajero de otra entidad: Registra el valor del servicio de autorización de pagos a terceros a

Cuota de manejo por la tarjeta débito de la cuenta de ahorros: Registra el valor del servicio de manejar y administrar una tarjeta débito de la cuenta de ahorros y que corresponde a la cuota cobrada periódicamente por su utilización. Indica también la periodicidad de cobro. Costo por consignación nacional en oficina diferente a la de radicación de la cuenta: Registra el valor correspondiente al servicio por consignaciones realizadas en oficinas de plazas diferentes a la de radicación de la cuenta de ahorro. Costo fijo consulta de saldo en cajero de la entidad: Registra el valor correspondiente al servicio de suministrar el valor del saldo de la cuenta en red propia. Costo por retiros en cajero de la enti-

Pagos a terceros

través de otras redes. Costo fijo por acceso a internet: Registra el valor correspondiente al ingreso a la página de internet para utilizar los servicios allí ofrecidos. Consulta de saldo por internet: Registra el valor correspondiente al servicio de suministrar el valor del saldo de la cuenta, a través de la página de internet. Costo por transferencia por internet a cuentas de diferente titular de la entidad: Registra el valor correspondiente al servicio de trasladar dinero entre cuentas de diferentes titulares que sean clientes de la misma entidad, a través de la página de internet. Costo por pagos a terceros por internet: Registra el valor del servicio de autorización de pagos a terceros, a través de la página de internet.

Costo por consignación nacional en oficina diferente a la de radicación de la cuenta

Costo fijo por acceso a internet

Cajero de otra entidad

Cajero de la entidad

Internet

Cajero de otra entidad

Internet

Valor de la consulta

Valor del retiro

Valor de la transferencia

Valor del pago

Valor del cobro

$0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0

$ 1.150 $ 1.150 $ 1.500 $0 $ 1.400 $ 1.300 $ 1.900 $ 1.150 $ 3.500 $0 $0 $ 1.150 $0 $0 $0 $ 1.100 $ 1.700 $ 1.150 $ 1.850 $ 2.912

$ 4.155 $ 3.200 $ 4.000 $ 4.150 $ 4.084 $ 4.155 $ 4.150 $ 4.100 $ 4.150 $ 4.150 $ 3.900 $ 3.965 $ 4.150 $ 4.100 $ 3.000 $ 4.000 $ 3.965 $ 4.139 $ 4.180 $ 4.160 $ 4.100 $ 4.150 $ 4.000 $ 4.100 $ 4.157 $ 4.150 $ 3.952

$ 1.150 $ 1.150 $0 $ 1.400 $0 $ 2.300 $ 1.150 $ 1.150 $0 $ 1.750 $0

$0 $0 $0 $0 $0 $ 1.093 $ 1.100 $0 $0 $0 $ 6.612 $0 $0 $0 $ 1.000 $ 1.000 $0 $0 $0 $0 $0 $ 1.392

$ 7.100 $ 3.200 $ 4.000 $ 4.142 $ 4.150 $ 4.150 $ 4.100 $ 4.000 $ 3.965 $ 4.180 $ 4.160 $ 4.100 $ 3.952

$0 $ 926 $0 $0 $ 1.102 $ 1.276 $0 $0 $0 $0 $0 $ 4.000 $0 $0 $0 $0

$ 11.832 $0 $ 11.832 $ 11.550 $ 11.948 $ 11.400 $ 6.996 $ 7.300 $ 14.268 $ 11.832 $0 $0 $ 11.020 $ 6.380 $ 2.900 $ 11.832 $0 $0 $ 10.815 $ 12.412 $0 $ 11.200 $ 11.300 $0 $ 8.450 $ 2.000 $0 $0

$0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $0 $ 100.000 $0 $0 $0 $0 $0

$0 $0 $0

$ 1.500 $ 1.290

$ 3.000 $ 4.150 $ 4.139

$0 $ 2.065

$0 $0 $ 8.300

$0 $0 $0

$ 1.150

$ 1.566

Valor del acceso

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Enfoque de Responsabilidad Social Empresarial y desarrollo de los grupos de interés

esde su posesión como Presidente del Fondo Nacional del Ahorro en agosto de 2010, el Ingeniero Civil Ricardo Arias Mora, traía en su mente el compromiso de realizar un trabajo socialmente responsable; y fue así como, una de sus primeras decisiones fue cambiar el eslogan de la entidad por el que actualmente está vigente; y que más que un eslogan, se constituye en un propósito que ha venido acompañado a la organización en estos cerca de cuatro años: “FNA Construyendo Sociedad”. Posteriormente en el 2011 firma un convenio de cooperación con la Universidad del Rosario, por medio del cual se comienza a recibir el apoyo académico de esa institución en materia de proyectos enfocados desde la Responsabilidad Social Empresarial. El primero de los tres proyectos acordados sirvió de trabajo de grado de tres estudiantes de Administración de Empresas de esa universidad y consistió en desarrollar una propuesta para implementar el concepto de RSE dentro del FNA. Esta iniciativa fue acogida por la Alta Dirección del Fondo y se encuentra siendo ejecutada, con la colaboración de estudiantes en prácticas empresariales de esa misma entidad educativa. En los otros dos proyectos relacionados con la Materia Fundamental de Asuntos de Consumidores, como se denomina en la

norma ISO 26000, participaron cuatro maestrantes; y esos trabajos de grado relacionados con las áreas Comercial y de Vivienda, les permitieron optar por el título de Magister en Dirección de Empresas de la misma Universidad del Rosario. A través del trabajo de sensibilización que se ha venido adelantando en las distintas áreas estratégicas, misionales y de apoyo, se ha logrado posicionar el sistema de la RSE como la necesaria dinámica permanente para mantener y mejorar la creación de valor. Este pensamiento está reflejado en la forma como la sociedad colombiana percibe al FNA, al permitir colocarlo en primer lugar en la mente y en el corazón de los colombianos, de acuerdo al estudio de marcas realizado por la revista Gerente en el año 2012. El criterio utilizado por el FNA para identificar las necesidades y expectativas de los diferentes grupos de interés, especialmente de nuestros Afiliados o Consumidores Financieros, como son denominados los clientes por la Superintendencia Financiera, es analizar la información que es canalizada a través del Grupo de Trabajo Interno “Sistema de Atención al Consumidor” y en la cual nos llegan peticiones, quejas y reclamos; y simultáneamente al ir dando respuesta a ellas, registrar las más recurrentes, a fin de buscar fórmulas de solución o de mejora a las mis-

mas y posteriormente comunicar los resultados a las áreas de interés. De igual manera mantenemos diálogos regulares con una figura establecida por ley denominada “Defensor del Consumidor Financiero”, ya que a través de su oficina llegan muchas solicitudes expresadas como reclamación, queja o petición; y luego de estudiarlas conjuntamente, construimos soluciones que beneficien a este importante grupo de interés que en la actualidad supera a los 2.555.000 afiliados.

En, en el link “Participación ciudadana” de la página Web www. fna.gov.co nuestros afiliados, proveedores, accionistas, colaboradores, comunidad cercana y sociedad en general pueden enterarse de manera detallada de los informes de Rendición de Cuentas, con los contenidos de los mismos. Igualmente desde allí tienen acceso a las direcciones de nuestras redes sociales (Facebook, Twitter, YouTube). También en ese link los ciudadanos podrán realizar el ejercicio del Control Social de la Administración inscribiéndose en las veedurías ciudadanas. De igual manera nuestros grupos de interés, a través de este enlace podrán conocer la normatividad que regula a nuestra institución y contactarse si así lo desea, con el Audiofondo y la línea Anticorrupción. Este año participamos en el “Premio Andesco a la Responsabilidad Social Empresarial 2014”, y además de quedar nominados como finalistas en las cinco categorías establecidas por el concurso, fuimos galardonados como ganadores del premio a la mejor empresa de otro sector de la economía nacional. El pasado 27 de junio en el Centro de Convenciones de Cartagena el Presidente del FNA recibió el galardón a manos de uno de los jurados del concurso.

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Viene P. 12 te del éxito del comercio electrónico se debe a que los locales convencionales son utilizados como "salones de exhibición y demostración" gratuitos. Si bien los clientes concurren al local a ver el producto y asesorarse por un vendedor especializado, en muchos casos la diferencia de precios hace que la venta se termine realizando a través de algún sitio online. Es como si los comerciantes antojaran a los consumidores con los últimos lanzamientos en vivo y en directo, mientras que los sitios de comercio electrónico o en el sitio web del fabricante toman la compra y el pedido del cliente. El distribuidor no obtiene ningún ingreso, y sin embargo, ha aportado un valor clave al proceso de compra. Con seguridad, este tema del showrooming será motivo de análisis y debate en los eventos especializados

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de FENALCO en este año 2014. LAS TIENDAS DE CONVENIENCIA GANAN ESPACIO La compañía estadounidense de tiendas de conveniencia 7-Eleven pasó a ocupar el segundo lugar dentro del exclusivo club de los comercios detallistas más importantes del mundo en términos de ventas totales, después de Wal-Mart. Según Euromonitor, 7-Eleven desplazó a la francesa Carrefour del segundo lugar, además de encontrarse a una amplia distancia de la británica Tesco, el cuarto más importante del comercio detallista mundial. La compañía tiene 48 mil tiendas abiertas y operaciones en Japón, Taiwan, Tailandia, Corea, China, Malasia, México, Singapur, Australia, Filipinas, Indonesia, Noruega, Suecia y Dinamarca. La mayoría de

franquicias de 7-Eleven son tiendas de conveniencia de tamaño y de surtido pequeño, que venden alimentos, refrescos, bebidas alcohólicas para llevar, productos farmacéuticos de libre venta, revistas y un fuerte componente de comidas rápidas. Muchas de ellas se encuentran en estaciones

de servicio, e incluso cuentan con sus propios surtidores de gasolina. La cadena cuenta con su propia línea de marca blanca y productos específicos. En México su principal competidor es Oxxo. En Colombia, el modelo de tienda de conveniencia ha tenido gran aceptación, particularmente en Bogotá, donde las grandes cadenas se han preocupado por abrir tiendas tipo express. No sería de extrañar que en algún momento haga su aparición una tienda 7-Eleven bajo la figura de la franquicia, al estilo Mc Donalds. Una curiosidad: el nombre de la tienda deriva del hecho de que atienden al público de siete am a once pm. RAFAEL ANTONIO ESPAÑA GONZÁLEZ DirectorEconómico Fenalco Presidencia Nacional

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Tabla comparativa para tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son el producto más utilizado por los colombianos después de las cuentas de ahorro (CIFIN). Debido a que los principales servicios asociados a este producto son la administración de la tarjeta y los avances de efectivo, los rubros seleccionados para la publicación de la tabla comparativa

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para tarjetas de crédito son los siguientes: Tasa efectiva anual (Tarjeta de crédito): Corresponde a un promedio ponderado de las tasas cobradas en las transacciones de compras y avances realizadas durante una semana respectiva. Cuota de manejo de la tarjeta de crédito VISA: Registra el valor del servicio de manejar y administrar una tarjeta de crédi-

to y que corresponde a la cuota cobrada periódicamente por su utilización. Indica también la periodicidad de cobro. Cuota de manejo de la tarjeta de crédito MASTERCARD: Registra el valor del servicio de manejar y administrar una tarjeta de crédito MASTERCARD y que corresponde a la cuota cobrada periódicamente por su utilización. Indica también la perio-

dicidad de cobro. Cuota de manejo de la tarjeta de crédito AMERICAN EXPRESS: Registra el valor del servicio de manejar y administrar una tarjeta de crédito AMERICAN EXPRESS y que corresponde a la cuota cobrada periódicamente por su utilización. Indica también la periodicidad de cobro. Cuota de manejo de la tar-

TARJETAS DE CRÉDITO AL 31 DE JULIO DE 2014

ENTIDADES \ TARIFAS

Tasa efectiva anual (tarjeta de crédito)

Cuota de manejo

VISA

COOP

Bancos

Valor de tasa

AMERICAN EXPRESS

MASTERCARD

$ 50.800 $ 53.050 $ 15.211 $ 49.960 $ 51.990

Forma de cobro T.A. T.A. M.A. T.A. T.A.

$ 50.800 $ 53.050 $ 49.960 $ 51.990

T.A. T.A. T.A. T.A.

Forma de cobro

26,08%

$ 11.000

M.V.

BANCO COOPERATIVO COOPCENTRAL BANCO CORPBANCA BANCO DE BOGOTA

26,97% 26,23% 27,99%

$ 13.500 $ 52.400 $ 50.400

M.A. T.A. T.A.

$ 51.400 $ 50.400

T.A. T.A.

BANCO FALABELLA

28,33%

$ 11.900

M.V.

BANCO FINANDINA

26,29%

$ 30.000

T.A.

BANCO GNB BANCO GNB SUDAMERIS BANCO PICHINCHA BANCO POPULAR BANCOLOMBIA BBVA COLOMBIA CITIBANK DAVIVIENDA COMPAÑÍA DE FINANCIAMIENTO TUYA S.A FIN JURISCOOP SA CIA FINANCIAMIENTO

26,57% 27,57% 26,54% 28,58% 28,55% 28,62% 26,99% 28,93%

$ 17.500 $ 31.200 $ 35.000 $ 17.400 $ 51.500 $ 51.000 $ 18.000 $ 51.500

M.A. T.V. T.V. M.V. T.A. T.A. M.A. T.A.

$ 17.500 $ 51.500 $ 51.000 $ 18.000 $ 51.500

M.A. T.A. T.A. M.A. T.A.

$ 55.800

T.A.

28,66%

25,61%

$ 6.000

M.V.

GIROS Y FINANZAS C.F.C.

28,92%

RIPLEY COMP. DE FINANCIAMIENTO S.A

28,84%

$ 14.900

M.V.

SERFINANSA

28,28%

CONFIAR COOPERATIVA FINANCIERA

20,97%

$ 13.000

M.A.

Valor de tasa

Valor cuota

AV VILLAS BANCO DE OCCIDENTE BANCO AGRARIO DE COLOMBIA BANCO CAJA SOCIAL BCSC BANCO COLPATRIA

27,40% 23,80% 23,82% 28,21% 28,71%

BANCO COOMEVA S.A BANCOOMEVA

Valor cuota

Forma Valor cuota de cobro

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jeta de crédito DINERS: Registra el valor del servicio de manejar y administrar una tarjeta de crédito DINERS y que corresponde a la cuota cobrada periódicamente por su utilización. Indica también la periodicidad de cobro. Cuota de manejo de las tarjetas de crédito PROPIAS: Registra el valor del servicio de manejar y administrar una tar-

lor correspondiente a la comisión cobrada por cada anticipo de dinero en red propia. Costo por avance en efectivo cajero otra entidad: Registra el valor correspondiente a la comisión cobrada por cada anticipo de dinero a través de otras redes. Costo por avance con tarjeta de crédito por internet: Registra el valor correspondiente a la comisión cobrada por cada anti-

jeta de crédito propia y que corresponde a la cuota cobrada periódicamente por su utilización. Indica también la periodicidad de cobro. Costo por avance en efectivo en oficina: Registra el valor correspondiente a la comisión cobrada por cada anticipo de dinero en oficina. Costo por avance en efectivo cajeros propios: Registra el va-

cipo de dinero, a través de la página de internet.” Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia Dirección de Investigación y Desarrollo Subdirección de Análisis e Información Junio de 2014

Avances

DINERS

Cajero Cajero Oficina de la ende otra tidad entidad

TARJETAS PROPIAS

Internet

Forma de cobro

“Tarjeta Coomeva”

“CMR Falabella”

$ 3.965

$ 63.000

T.A.

“Spring Step”

M.A.

$ 8.500 $ 4.100 $ 8.000 $ 6.750 $ 8.700 $ 7.800 $ 11.000 $ 7.700

$ 4.150 $ 4.100 $0 $ 3.800 $ 4.139 $ 4.180 $ 4.160 $ 7.700

$ 4.150 $ 4.100 $ 6.000 $ 4.000 $ 4.139 $ 4.180 $ 4.160 $ 4.100

$ 4.150 $0 $ 4.150 $ 4.180 $0 $ 4.100

“Tarjeta Éxito”

$ 6.200 $ 15.900

M.V.

$ 9.000

$ 8.000

$ 3.300

“La 14”

$ 14.000

M.V.

$ 7.000

$ 4.100

“Olimpica”

$ 13.500

M.V.

$ 5.900

Valor cuota

Nombre de la tarjeta

Valor Forma cuota de cobro

“Fácil Codensa”

$ 6.500 $ 10.000 $ 11.900

M.V.

Valor Valor del Valor del Valor del del avance avance avance avance $ 6.750 $ 5.850 $ 4.155 $ 4.820 $ 7.830 $ 3.800 $ 4.000 $0 $0 $ 4.150 $ 4.150 $ 6.000 $ 3.700 $ 4.084 $0 $ 9.990 $ 4.155 $ 4.155 $ 4.155

M.V.

$ 5.796

$ 4.125

$ 9.700 $ 8.570

$ 4.150 $ 4.150

$ 4.084 $0

M.V.

$ 3.900

$ 3.000

No presta el servicio / no aplica

M.A.

Mes anticipado

M.V.

Mes vencido

T.A.

Trimestre anticipado

T.V.

Trimestre vencido

Compañías de financiamiento

COOP

Cooperativas financieras

Viene P. 18

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mayor ganancia captando bajo y colocando alto, pues simplemente debemos suponer que estamos en una plaza, analizar todas las opciones en el mercado y comparar las tasas. Los bancos tienen la obligación de publicar las tasas efectivas anuales de sus productos. Claro, cuando vamos a la plaza nunca comparamos gramos con kilos o litros con galones, ¿no?. En este caso debemos comparar tasas efectivas anuales con tasas efectivas anuales. Si vamos a depositar dinero en una cuenta de ahorros podemos comparar y determinar quien ofrece la tasa efectiva anual más alta y allí estará el banco donde debemos depositar. Si vamos a pedir un crédito, comparamos de nuevo y encontramos quien ofrece la tasa efectiva anual más baja y allí llevamos los papeles para que nos saquen del afán. Entonces con los bancos, en conclusión, EL RIESGO ES QUE TE QUIERAS DEJAR. No olvide que ellos necesitan de clientes como nosotros, por lo tanto somos lo más importante para ellos y podemos escoger lo que más nos convenga.

sus depositantes no retiren sus fondos masivamente. La banca, en todo caso, es un bello y elegante negocio. La banca moderna se refundó en Italia en el Renacimiento, la época más esplendorosa de la humanidad, sin embargo se dice fue ideada en Babilonia en el siglo XVIII A.C. y curiosamente fueron los sacerdotes los primeros banqueros quienes colocaban los recursos en el públicos (¡prestaban a los feligreses las mismas limosnas y donaciones que recogían!). La palabra banco viene del italiano bancoque se traduce como escritorio. Escritorio donde los banqueros renacentistas hacían los negocios generalmente sobre un mantel verde. En cada país los bancos se encuentran regulados por el estado. En Colombia la Superintendencia Financiera y el Banco de la República se encargan de ellos. Si usted siente que estas entidades le vulneran sus derechos puede escribir a la Superfinanciera y notará que esta atenderá su petición oportuna y diligentemente. Pero bueno, ¿cómo debemos actuar, nosotros, hijos de Dios, terrenales y frutos de estas tie¡Hasta las vistas! rras?. Sencillo, como ya sabemos que ellos pretenden obtener la JAVIER GALINDO MAYORGA

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27 Gracias Gracias Gracias Por apoyar al Banco de Alimentos Por apoyar al Banco de Alimentos Gracias

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Por apoyar al Banco de Alimentos Hoy con 364 donantes socorremos a: Hoy con 364 donantes socorremos a: al Banco de Alimentos Por apoyar Hoy con 364 donantes socorremos a: Hoy con 3 Hoy con 364 donantes socorremos a: Informativo Económico Colombiano

Niños

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Niños Niños Niños

73.976 976 73.976 73.976

Niños

73.976 Jóvenes

Jóvenes Jóvenes Jóvenes

19.70619.706 19.706 19.706

dultos Adultos Adultos Adultos

35.410 410 35.410 35.410

Adultos

35.410 Adultos Mayores

6.0676.067 6.067 6.067

JUNTOS CONTRA ELCONTRA HAMBREEL HAMBRE Infórmate cómo ayudarnos en www.bancodealimentos.org.co yudarnos en www.bancodealimentos.org.co o comunícate la línea +(571) 404 90 10EL HAMBRE JUNTOS CONTRA línea +(571) 404 90a10 JUNTOS CONTRA EL HAMBRE Infórmate cómo ayudarnos en www.bancodealimentos.org.co

imentos

Adultos Mayores Adultos Adultos Mayores Mayores

@bancoaalimentos Fundación Banco de Alimentos banalimen @bancoaalimentos

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o comunícate a la línea +(571) 90 10 Infórmate cómo ayudarnos en 404 www.bancodealimentos.org.co o comunícate a la línea +(571) 404 90 10 Fundación Banco de Alimentos

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