Z serii:
Ameryka#skie emerytury czyli jak zapewni~ sobie dostatniq przysz]o<~ El\bieta Baumgartner
Zagadnienia: Social Security. Zak]adowe programy emerytalne. Indywidualne programy emerytalne: IRA, 401(k), SEP, Keogh. Renty annuities, odwrotne po\yczki hipoteczne. Jak inwestowa~ na starsze lata. Jak wybiera~ z kont IRA bez kar i nadmiernych podatk*w. Emerytury dla biznesmen*w.
Niniejsza darmowa publikacja zawiera jedynie fragment pełnej wersji całej publikacji. Aby przeczytać ten tytuł w pełnej wersji kliknij tutaj. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie dostarczonej przez NetPress Digital Sp. z o.o., operatora sklepu na którym można nabyć niniejszy tytuł w pełnej wersji. Zabronione są jakiekolwiek zmiany w zawartości publikacji bez pisemnej zgody NetPress oraz wydawcy niniejszej publikacji. Zabrania się jej od-sprzedaży, zgodnie z regulaminem serwisu. Pełna wersja niniejszej publikacji jest do nabycia w sklepie internetowym Salon Cyfrowych Publikacji ePartnerzy.com.
Amerykańskie emerytury Czyli jak zapewnić sobie dostatnią przyszłość
Elżbieta Baumgartner
Wydanie dziesiąte, uaktualnione
Copyright by Polpress Services 255 Park Lane Douglaston, NY 11363 Tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com
Okładka: Przemysław Skok, Skok Communication LLC, tel. 1-718-224-2948 Wydawca: Polpress Services, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-1-718-224-3492 Konsultacja w dziedzinie podatkowości Leon Fuks, CPA, tel. 1-718-726-6080 Redakcja tekstu: Danuta Marciszek
Copyright © 2009, Polpress Services ISBN: 0-9770453-3-1. Wydanie dziesiąte, uaktualnione. Kopiowanie całości lub fragmentów tej książki bez pozwolenia jej wydawcy stanowi naruszenie praw autorskich. Treść niniejszej książki ma charakter ogólnej informacji i nie powinna być traktowana jako porada prawna. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji czytelnik powinien rozważyć swoją własną sytuację i ew. zasięgnąć opinii prawnika. Twórcy książki dołożyli wszelkich starań, by przedstawić aktualne i prawdziwe informacje. Czytelnik powinien być świadomy, że przepisy, adresy i numery telefonów ulegają zmianie.
Ameryka#skie emerytury
Strona 1
Spis tre<ci 1. Marzqc o dostatniej emeryturze 1. 1. Czy mo\na polega~ na Social Security 1. 2. Czy mo\na polega~ na tradycyjnych emeryturach 1. 3. Imigranci i emerytury 1. 4. Co wi[c pozostaje 2. Emerytura Social Security 2. 1. Jak dzia]a system Social Security 2. 2. Emerytura Social Security 2. 3. Od kiedy mo\na przej<~ na emerytur[ Social Security 2. 4. Renty rodzinne Social Security 2. 5. Praca na emeryturze 2. 6. Przechodzimy na emerytur[ 2. 7. Ile wyniesie nasza emerytura 2. 8. Pobieranie <wiadcze# Social Security poza USA 2. 9. Jak sprawdzi~ swoje konto Social Security 2. 10. Social Security i podatki 2. 11. Gdzie uzyska~ wi[cej informacji 3. Pracownicze programy emerytalne 3. 1. Tradycyjne emerytury 3. 2. Programy o okre<lonych wp]atach 3. 3. Cash Balance Pension Plan 3. 4. Kto mo\e uczestniczy~ w programie emerytalnym 3. 5. Nabranie praw do emerytury 3. 6. Prawa pracownika 3. 7. Bankructwo pracodawcy a emerytura 4. IRA – emerytura dla ka\dego 4. 1. Co to jest IRA 4. 2. Zalety IRA 4. 3. Otwieramy konto IRA 4. 4. Przeniesienie konta IRA 4. 5. Konto IRA, kt*re nie jest ulgq podatkowq 4. 6. Jak wybiera~ pieniqdze z IRA 4. 7. Transfer i rollover 4. 8. IRA gdy szef nas kantuje 5. Program emerytalny Roth IRA 5. 1. Co to jest Roth IRA 5. 2. Roth czy IRA 5. 3. Zamiana IRA na Roth 5. 4. Czy konwersja si[ op]aca 6. Program 401(k) 6. 1. R*\ne “cztery setki” 6. 2. Zasady planu 401(k) 6. 3. Kiedy mo\na wycofa~ pieniqdze 6. 4. Gdzie ulokowa~ fundusz 401(k) 6. 5. Jak wykorzysta~ sw*j program 401(k) do maksimum 6. 6. Jak bezpieczne sq nasze pieniqdze
3 3 3 4 4 6 6 7 8 10 12 13 15 17 18 19 21 22 22 23 24 25 26 27 28 32 32 33 35 39 39 42 49 50 52 52 53 54 54 56 56 57 58 59 60 61
Strona 2
7. Emerytury dla przedsi[biorc*w 7. 1. Co powinni wiedzie~ przedsi[biorcy 7. 2. SIMPLE IRA 7. 3. Program emerytalny SEP 7. 4. Emerytura Keogh 7. 5. Wp]aty i wyp]aty z kont Keogh i SEP 7. 6. Program 401(k) dla samozatrudnionych 8. Jak wybiera~ pieniqdze z program*w emerytalnych 8. 1. Wybranie pieni[dzy w trakcie pracy 8. 2. Gdy zmieniamy prac[ 8. 3. Gdy odchodzimy na emerytur[ 8. 4. IRA po naszej <mierci 9. Prawa \ony do emerytury po m[\u 9. 1. |ona a emerytura Social Security 9. 2. |ona a tradycyjne emerytury pracownicze 9. 3. Programy emerytalne a rozw*d 9. 4. “Maksymalizacja” tradycyjnej emerytury 9. 5. Wsp*]ma]\onek a emerytura IRA 9. 6. Inne konta emerytalne 10. Renty zwane annuities 10. 1. Co to jest renta annuity 10. 2. Rodzaje annuities 10. 3. Wyp]ata z annuity 10. 4. Koszty nabycia i posiadania annuity 10. 5. Opodatkowanie rent 10. 6. Dla kogo jest annuity 10. 7. Jak kupowa~ annuities 10. 8. Gdzie dowiedzie~ si[ wi[cej 11. Inwestowanie z my<lq o emeryturze 11. 1. Ile pieni[dzy b[dziemy potrzebowa~ na emeryturze 11. 2. Jak budowa~ emerytalny kapita] 11. 3. Jak zaczq~ inwestowa~ w fundusze powiernicze 12. Jak uczyni~ dziecko milionerem, czyli Roth IRA dla maluch*w 12. 1. Wczesny start pop]aca 12. 2. Jakie pieniqdze mo\na wp]aca~ na Roth IRA 12. 3. Gdzie otworzy~ Roth IRA 13. Odwrotna po\yczka hipoteczna 13. 1. Co to jest “reverse mortgage” 13. 2. Rodzaje odwrotnych po\yczek hipotecznych 13. 3. Wysoko<~ miesi[cznych p]atno<ci 13. 4. Ile kosztuje odwrotna po\yczka 13. 5. Ryzyko zwiqzane z odwrotnq po\yczkq 13. 6. Odwrotna po\yczka a <wiadczenia program*w spo]ecznych 14. Emerytalne pu]apki
63 63 64 67 68 69 72 75 75 76 77 79 81 81 82 83 85 85 85 87 87 89 90 91 92 94 94 96 97 97 99 102 107 107 109 109 110 110 111 112 112 112 113 114
15. Ksiq\ki Poradnika Sukces
117
Ameryka#skie emerytury
1.
Strona 3
Marzqc o dostatniej emeryturze
Wielu nas uwa\a, \e po doczekaniu emerytury nareszcie udamy si[ na zas]u\ony wypoczynek pod opieku#czymi skrzyd]ami dobrego rzqdu. W Polsce czeka]o si[ na emerytur[ pasywnie, bo s]usznie si[ nam nale\a]a i chocia\ wysoka nie by]a, wystarcza]a na spokojne \ycie. Do tego rzqd pokrywa] wszelkie wydatki medyczne emeryt*w. Zresztq nic innego poza czekaniem nie pozostawa]o, bo alternatyw nie by]o. Niestety, Ameryka, to inny kraj. Je\eli czekasz, Czytelniku, z za]o\onymi r[kami na swoje z]ote lata, to mo\e spotka~ ci[ przykra niespodzianka. Kto liczy tylko na <wiadczenia Social Security, sp[dzi starsze lata stojqc w kolejce po rzqdowe zupki.
1. 1. Uwaga:
Czy mo\na polega~ na Social Security
Social Security jest programem pa#stwowym, w kt*rym uczestniczy obowiqzkowo ka\dy pracujqcy mieszkaniec Ameryki. Sk]adki w wysoko<ci 15.3% zarobk*w sq odciqgane w pracy: po]ow[ z nich p]aci pracownik, a po]ow[ pracodawca. Przykro mi rozczarowa~ Pa#stwa, ale pa#stwowa emerytura Social Security, na kt*rq tak wszyscy liczq, nie jest dostatecznym zabezpieczeniem na stare lata. B[dziemy dostawa~ <wiadczenia w wysoko<ci zaledwie od 20% do 40% dotychczasowych zarobk*w (zale\nie od dochod*w, liczby przepracowanych lat, sytuacji rodzinnej, wieku, w kt*rym przechodzi si[ na emerytur[). Im wy\sze nasze zarobki, tym ni\sza procentowo b[dzie emerytura. Kto<, kto zarabia] é50,000 b[dzie otrzymywa] od Social Security zaledwie 29% swego dotychczasowego dochodu. Tabela na stronie 97 pokazuje, ile wyniesie nasza emerytura Social Security i ile pieni[dzy nale\y posiada~, by za]ata~ deficyt, jaki powstanie w naszym bud\ecie po zaprzestaniu pracy. Pami[tajmy, \e przeci[tna emerytura Social Security wynosi ok. é12,500. Innym powodem do niepokoju jest fakt, \e system Social Security na przed sobq powa\ne problemy. Nie zawali] si[ jeszcze, bo utrzymuje go pracujqca pe]nq parq armia wy\u demograficznego. Ale gdy ten wy\ zacznie masowo przechodzi~ na emerytur[, system b[dzie p[ka~ w szwach. A\eby uniknq~ ruiny, <wiadczenia emerytalne b[dq musia]y by~ obni\one. Pierwsze pokolenie w historii Stan*w Zjednoczonych, kt*re zacznie otrzymywa~ mniej ni\ wp]aci]o, b[dzie przechodzi]o na emerytur[ po 2010 roku. W rozdziale 2 znajdq Pa#stwo szczeg*]owe informacje o programie Social Security.
1. 2.
Czy mo\na polega~ na tradycyjnych emeryturach
Tradycyjna emerytura pracownicza (employee pension plan) – to program oferowany przez niekt*re zak]ady pracy. Jej wysoko<~ najcz[<ciej r*wna si[ 1% dotychczasowych pobor*w za ka\dy przepracowany nieprzerwanie rok. Oko]o 90% <rednich i du\ych przedsi[biorstw zatrudniajqcych ponad 250 os*b, ma programy emerytalne. Wi[kszo<~ ma]ych firm nie ma ich wcale. Powiedzmy, Czytelniku, \e pracujesz w swoim zak]adzie pracy, po<wi[casz mu wi[kszo<~ swego czasu i si]. Masz w swojej firmie program emerytalny, wi[c patrzysz ufnie w
Strona 4
Marzqc o dostatniej emeryturze
przysz]o<~. Niestety, z jakich< powod*w jeste< zwolniony lub zmuszony do odej<cia z pracy. Co masz za te przepracowane lata? Nic. Emerytura ci przepada i gdzie indziej musisz zaczyna~ od poczqtku. Statystyczny mieszkaniec Ameryki pracuje w jednym miejscu zaledwie 4.4 lat. To powoduje, \e oko]o po]owa ludzi w USA nie ma \adnej emerytury. Nadmieni~ nale\y, \e zaledwie 30% emerytur zak]adowych b[dzie powi[kszanych o stop[ inflacji (indexed for inflation). Pozosta]e 70% pozostanie na tym samym poziomie, co sprawi, \e za par[dziesiqt lat ich realna warto<~ b[dzie stanowi]a u]amek dzisiejszej. Tradycyjnym emeryturom zak]adowym po<wi[cony jest rozdzia] 3.
1. 3.
Imigranci i emerytury
Skoro z]ota jesie# przeci[tnego Amerykanina wcale tak z]oto si[ nie maluje, to co dopiero m*wi~ o nas, imigrantach. Wysoko<~ emerytury Social Security zale\y nie tylko od wysoko<ci zarobk*w, ale r*wnie\ od liczby przepracowanych lat. Wysoko<~ <wiadcze#, kt*re widzimy w prasie i broszurach Social Security Administration, zak]ada co najmniej 35-letni sta\ pracy. Kto<, kto przyjecha] do Stan*w w wieku dojrza]ym i wypracowa] tylko wymagane 10 lat, dostanie emerytur[ w przybli\eniu o po]ow[ mniejszq od kolegi, kt*ry przepracowa] ca]e \ycie. Dla wielu jest to przykrym zaskoczeniem.
Uwaga:
Co do pracowniczych program*w emerytalnych, to Polacy majq je o wiele rzadziej ni\ rodowici Amerykanie. Nowo przybyli zaczynajq przecie\ prac[ w ma]ych firmach, kt*re emerytury nie zapewniajq. Niejeden imigrant nigdy nie awansuje do du\ego przedsi[biorstwa, oferujqcego pe]ny pakiet pracowniczych <wiadcze#. Przez dziesi[ciolecia Polonusi nie musieli si[ martwi~ o swojq staro<~, bowiem zawsze mieli mo\no<~ powrotu do Polski, gdzie po latach ameryka#skiej poniewierki skromne oszcz[dno<ci pozwala]y im na kupno domu, a g]odowa w Ameryce emeryturka Social Security zapewnia]a kr*lewskie \ycie w<r*d kochajqcej i przymilajqcej si[ rodziny. Ale czasy si[ zmieni]y. Domy i mieszkania w atrakcyjnych rejonach Polski dor*wnujq cenom ameryka#skim, a par[set dolar*w na miesiqc, to we wsp*]czesnej Polsce \adne pieniqdze. Ponadto wyjazd ze Stan*w wiq\e si[ z utratq Medicare â&#x20AC;&#x201C; ubezpieczenia zdrowotnego dla ludzi starszych.
1. 4.
Co wi[c pozostaje
Nie pozostaje nic innego, jak przesta~ liczy~ na czyjq< opiek[, zatroszczy~ si[ samemu o swojq przysz]o<~ i czym pr[dzej inwestowa~ pieniqdze na starsze lata. Umiesz liczy~? Licz na siebie! Rzqd widzi, \e oszcz[dzanie nie le\y w naturze zjadaczy hamburger*w, wi[c pr*buje ich zach[ci~ do zabezpieczenia si[ na stare lata. Nic dziwnego, biedni starzy ludzie przechodzq na garnuszek pomocy spo]ecznej, a to zwi[ksza deficyt pa#stwa. Rzqd daje ludziom mo\no<~ sk]adania pieni[dzy na prywatnych kontach emerytalnych, a zach[tq sq ulgi podatkowe. Wp]aty na te konta sq odejmowane od bazy podatkowej, a pieniqdze rosnq z odroczeniem podatk*w. Skoro rzqd got*w jest dotowa~ nasze inwestycje, z tej mo\liwo<ci nale\y skwapliwie korzysta~.
Ameryka#skie emerytury
Strona 5
Absolutnie ka\dy z nas powinien mie~ konto emerytalne Individual Retirement Account (IRA) i wp]aca~ na nie maksymalnq kwot[, a osoby pracujqce dla siebie powinny mie~ konto Keogh czy SEP. Osoby pracujqce w przedsi[biorstwach udost[pniajqcych programy 401(k) powinny koniecznie z nich skorzysta~. Przewaga tych program*w nad tradycyjnymi emeryturami pracowniczymi jest taka, \e sq one â&#x20AC;&#x153;przeno<neâ&#x20AC;? i mo\na je zabra~ ze sobq po opuszczeniu zak]adu pracy. Ponadto wiele firm dok]ada do ka\dego dolara od]o\onego na konto 401(k) przez pracownika. Ka\dy z nas powinien mie~ program emerytalny i maksymalnie na niego wp]aca~. Niniejsza ksiq\ka dostarczy Pa#stwu szczeg*]owych informacji o wszystkich g]*wnych ameryka#skich programach emerytalnych.
Niniejsza darmowa publikacja zawiera jedynie fragment pełnej wersji całej publikacji. Aby przeczytać ten tytuł w pełnej wersji kliknij tutaj. Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnie rozprowadzana tylko i wyłącznie w formie dostarczonej przez NetPress Digital Sp. z o.o., operatora sklepu na którym można nabyć niniejszy tytuł w pełnej wersji. Zabronione są jakiekolwiek zmiany w zawartości publikacji bez pisemnej zgody NetPress oraz wydawcy niniejszej publikacji. Zabrania się jej od-sprzedaży, zgodnie z regulaminem serwisu. Pełna wersja niniejszej publikacji jest do nabycia w sklepie internetowym Salon Cyfrowych Publikacji ePartnerzy.com.