> JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013
Entidades
FINANCIERAS
NOVEDAD
CRÉDITOS A MEDIDA BANCA POR INTERNET
Espe c
ial
s aderas d i t En ncie ESPECIAL ENTREVISTA4 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013 Fina
BANCOS, FFP Y COOPERATIVAS REGISTRAN CRECIMIENTO
EL SISTEMA CADA VEZ MÁS SÓLIDO
A. MÉNDEZ ECONOMISTA
'Hay un sistema de primer mundo'
E
l Sistema Financiero ha registrado en 2012 cifras récords tanto en los niveles de colocación de créditos como en las captaciones de dinero del público. Datos de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), indican que en la pasada gestión los bancos, los Fondos Financieros Privados, cooperativas y mutuales de ahorro y crédito canalizaron $us 10.232 millones. La cifra es mayor en $us 1.733 millones más a lo registrado en el 2011, año en el que el sector otorgó $us 8.499 millones.
CAPTACIONES SUBEN Por otro lado, las captaciones realizadas por las diferentes financieras en 2012, registraron una cifra de $us 12.753, mayor a los $us 10.643 millones de 2011, que tuvo un crecimiento de $us 2.110 millones. Además, las entidades financieras acumularon un patrimonio de $us 1,518 millones. Otro dato importante es la rentabilidad del sistema, que en la anterior gestión fue de $us 221,8 millones. BANCOS A LA CABEZA DEL SECTOR Este sector fue el que acumuló el
mayor porcentaje de la torta de créditos y depósitos. En total, los bancos colocaron el 82% de la cartera de créditos registrada en el año pasado, totalizando una cifra de $us 8,071 millones. Cifra por demás superior a la registrada en 2011, que llegó a $us 6,692 millones. Por otro lado, las captaciones, del público llegaron a $us 10.535 millones, registrando un crecimiento de $us 1.749 millones . Además, el sector cuenta con patrimonio de $us 1.169, mayor al logrado en 2011, que fue de $us 949 millones.
COOPERATIVAS GANARON $US 7 MILLONES
FONDOS Y COOPERATIVAS Los Fondos Financieros Privados colocaron $us 1.151 millones en créditos, y tuvieron captaciones por $us 1.173 millones, y ganancias por $us 22.0 millones, en la gestión 2012. Por su parte, las cooperativas de ahorro y crédito dieron $us 593 millones y recibieron $us 600 millones en la pasada gestión. El expresidente del Banco Central de Bolivia, Armando Méndez, dijo que estos datos son fruto de más de 20 años trabajo, que han venido realizando las diferentes instituciones financieras que operan legalmente en el país.
PRÉSTAMOS PARA MICROEMPRESARIALES
alco), señaló que actualmente el sistema de cooperativistas es uno de los más confiables, pese a que algunas de las cooperativas de orden cerrado tuvieron una serie de inconvenientes, producto de la regularización. "Pero para el sistema en conjunto ha sido un buen año. Los indicadores y las proyecciones son positivos", señaló.
DESEMPEÑO. En 2012 el sector Cooperativista registró utilidades por $us 7,1 millones. En esta gestión el patrimonio del sector también se incrementó, pasando de $us 98 millones el 2011 a $us 107 en el 2012. Vicente Cuéllar, exdirector del Instituto Nacional de Cooperativas (In-
PRÉSTAMOS A SECTOR MICRO. Uno de los sectores que se ha beneficiado con créditos otorgados por el sector Cooperativista fue el de la micro, pequeña y mediana empresa. En 2012, la actividad de microempresariales recibieron por parte del sector $us 193 millones para capital de operaciones. Las pequeña empresa, por su parte, recibió $us 56 millones. Los créditos de consumo ascendieron a $us 223 millones.
La solidez del sistema es la consecuencia de 25 años de desarrollo. El sistema por poco desapareció con la hiper-inflación del año 1985, casi no había banca, pero a partir de ahí se desarrolló y ahora tenemos una banca muy sólida. Tenemos una banca de primer mundo en una economía de tercer mundo. Por ejemplo, la tasa de mora, tiene un porcentaje de 1.5% anual, el indicador mundial, es de 2%. Mucho se habla de que la banca gana demasiado y eso no es cierto. La banca es transparente y obtiene información de las bancas y de entidades financieras, tiene balances, sobre todo ahí sabemos cuánto ganan los bancos, pero no sabemos cuánto ganan otras empresas.
Los bancos, que tradicionalmente no prestaba al sector, otorgaron $us 1,924 millones en 2012. Los fondos financieros dieron $us 658 millones. El sector de la Pequeña y Mediana (Pymes), recibió por parte del Sistema Financiero $us 2,379 millones. La banca aportó con $us 2,064, siendo este crédito, el principal rubro de los bancos en la gestión 2012.
LOS CHICOS MANDAN Los préstamos dirigidos a actividades microempresariales fueron los más otorgados en el 2012. Según datos de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), en total los bancos, Fondos Financieros Privados (FFP), y cooperativas, canalizaron $us 2,827 millones al sector.
MORA BAJA Al 31 de diciembre de 2012, la tasa de morosidad (créditos impagos) en el sistema bancario nacional llegó a 1,6%, la más baja que se registró según datos de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban). En 2011 la mora alcanzó el 1,7%. Además, las entidades incrementaron sus previsiones para hacer frente una eventual falta de pago de préstamos a $us 314 millones.
5 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013
ESPECIAL
En Finatidade ncie s ras
des s a d i Entanciera Fin ESPECIAL
6 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013
HISTORIAS DE PERSONAS QUE CON UN PRÉSTAMO O CUENTA EMPRENDIERON UN NEGO
PROGRESARON CON
S
DESARROLLO. Préstamos desde los Bs. 6.000 hasta los 20.000 fueron
on miles las historias de personas que lograron sacar adelante a sus familias gracias a un emprendimiento, pero esta idea de prosperidad siempre necesita estar asesorada económicamente. Es por eso que las cooperativas del sistema financiero realizan la tarea de otorgar créditos o préstamos para los pequeños y medianos empresarios, para así poder ayudar a que se cumplan sus sueños de independizarse laboralmente, es decir que tengan su propio negocio.
A LA VANGUARDIA DEL PAÍS Y LA REGIÓN. El economista Carlos Schlink señala
que el sistema cooperativo siempre ha estado a la vanguardia del emprendimiento en Santa Cruz y Bolivia, tanto para el desarrollo de la ciudad como para ayudar a que las personas puedan emprender un negocio. Siendo así que durante el 2012, el sistema cooperativo otorgó $us 593 millones solo en créditos. Asimismo, Schlink identifica tres sectores hacia donde más se canalizan los créditos del sistema financiero; el comercio, la construcción y la producción agropecuaria. "Las actividades económicas emprendedoras que tiene Santa Cruz son justamente gracias a los créditos, el departamento es pionero a nivel Bolivia y Sudamérica, de recurrir a las cooperativas o a las entidades bancarias financieras para poder obtener pequeños créditos. La gente prefiere invertir los créditos en bienes y servicios para comercializarlos, también se ha observado que las familias los utilizan para poder construir o mejorar sus viviendas, por eso es el crecimiento de este sector en los últimos años y por último la producción agropecuaria obtiene muchos créditos del sistema financiero para sus actividades", explicó Schlink.
CONFIANZA.
Un ejemplo del progreso y confianza que se ha tejido entre los usuarios y las cooperativas, es el caso de la señora Eloína Pinto de Blanco, que hace 15 años abrió su ferretería junto a su esposo. Negocio que fue creciendo con el pasar de los años, es así que ella hace cinco años decidió depositar los ahorros de su negocio en la Cooperativa Gran Grigotá. "Ingresé a la Cooperativa Gran Grigotá, porque confié desde el primer momento en su solvencia y responsabilidad para con sus socios. Es desde entonces y hasta ahora que tengo mi depósito y mis ahorros en esta entidad", comentó Pinto. Cabe resaltar que para tranquilidad de sus socios la Gran Grigotá cuenta con el certificado de adecuación de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). LEALTAD. La señora Eloína depositó sus ahorros en la Cooperativa Gran Grigotá, porque considera que es una entidad que ofrece la garantía y confianza necesaria.
7 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013
ESPECIAL
En Finatidade ncie s ras
OCIO CONVIRTIÉNDOSE ESTE EN EL SOSTÉN DE SUS FAMILIAS
LAS COOPERATIVAS
n para ellos, el primer paso para tener un negocio propio y un sustento familiar. INTERNET
Tener un negocio propio para estar mucho más cerca de sus hijos ESFUERZO. Estela Poma Fernández, de 27 años, es una abnegada madre de dos pequeños, que decidió tener su propio negocio para poder pasar más tiempo con sus hijos, además de cuidarlos, es así que reunió un pequeño capital y compró tres ordenadores para instalar un Café Internet y punto de llamadas en el barrio Primavera. Pero ante la gran cantidad de clientes y el poco espacio del lugar, decidió incrementar sus herramientas de trabajo y el lugar del negocio. Por lo que sacó un préstamo de Bs 14.500 de la Cooperativa San Gabriel para comprar dos computadoras más, dos teléfonos para realizar llamadas nacionales e internacio-
nales y una heladera donde puede vender refrescos, helados y otros productos, además de golosinas. "De a poco el negocio va creciendo, hay mucha competencia, pero por eso estamos mejorando el lugar e incrementando las máquinas. También con estos ingresos puedo estar cerca de mis hijos", manifestó Poma. Por el momento, la dueña de este internet sigue alquilando un espacio para su negocio, pero a futuro quiere tener su propia casa y ahí instalar su internet u otro emprendimiento, para lo cual comenta que no dudará en recurrir a la colaboración del sistema cooperativo.
TIENDA
Un sustento para ser independiente a una edad avanzada DEDICACIÓN. La señora Marina Véliz, de 62 años, vendía almuerzo y cena casi todos los días, pero el gran esfuerzo que realizaba para seguir con esa actividad hizo que su salud se deteriore, por lo que decidió cambiar de rubro. Se inclinó por una tienda de abarrotes, en primera instancia solo contaba con los productos básicos y al ser una de las pocas tiendas en su zona en el barrio Internacional los clientes sobraban. Es así que sacó un préstamo de Bs 6.000 de la Cooperativa San Gabriel para aumentar su despensa. Actualmente cuenta con una surtida tienda, en la que se puede encontrar todos
los productos de la canasta familiar, desde queso, carne, verduras hasta material escolar. Además con las ganancias que ha tenido en dos años de dedicación en su "venta", ha podido comprarse un nuevo refrigerador para incrementar sus productos. "La gente viene y compra porque sabe que le atendemos bien, y a un precio justo. Quizás saque otro préstamo para hacer más grande la tienda, porque ya quedó pequeña y hay más productos que ofrecer", señaló Véliz. Esta actividad le permitió a la propietaria de la tienda salir adelante sola y sin depender de sus hijos o familiares.
COTILLÓN
Un trabajo familiar de 25 años que se multiplicó y prosperó CRECIMIENTO. Cotillón "Joel" se denomina el negocio familiar que lleva adelante la señora Angélica Sánchez. Según comenta, todo comenzó cuando su hija Soledad necesitaba hacer unos adornos de corbatas para un trabajo en su colegio, fue ahí que surgió la idea de emprender un cotillón. En primera instancia en una pequeña tienda en el mercado Los Pozos, pero ante el gran esfuerzo que le dedicaba el negocio comenzó a crecer. Años después decidió trasladarse al mercado La Ramada, en donde ahora cuenta con tres tiendas, además de un taller donde se realiza los pintados y dibujos de los trabajos.
Sánchez nos comenta que sacó un préstamo de Bs 25.000 del Banco Sol para mejorar su casa y también para comprar unas compresoras para incrementar la producción de su negocio. "Con mis hijos atendemos las tres tiendas, la verdad nos ha ido muy bien gracias al esfuerzo familiar y a las inversiones que hemos realizado en el negocio", dijo la propietaria de Cotillón Joel. Este negocio también realiza el servicio completo de cumpleaños, matrimonio, etc, es decir filmación, payasos, sillas, decoraciones entre otros.
es daderas i t n E nci ESPECIAL Fina
8 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013
54 AÑOS DE HISTORIA
E
Por su dinamismo el sistema cooperativo ha sido y es uno de los motores de la economía cruceña.
l cooperativismo nació en Bolivia mediante la Ley General de Sociedades Cooperativas el 13 de septiembre de 1958, siendo esta ley el punto de partida para que las cooperativas de ahorro y crédito se conviertan de ahorro monetario a ahorro inmobiliario. Asimismo, la Iglesia Católica tuvo una relevante participación en la fundación de las cooperativas, ya que la parroquia era el centro aglutinador de la población y el sacerdote como inspirador de confianza de los socios. Es así que se crean las primeras cooperativas en Santa Ana de Cala Cala, Nuestra Señora del Carmen en Riberalta y La Merced en Santa Cruz de la Sierra.
APORTE A LOS MÁS HUMILDES. Según la memoria de la
Federación Departamental de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Santa Cruz (Fecacruz), las cooperativas de ahorro y crédito se crearon para atender los estratos sociales de medianos y bajos ingresos que estaban desprovistos de medios para solucionar sus más elementales necesidades económicas. Por eso, la idea central fue que el socio sabía que debía ahorrar sin percibir interés por ello, pero con la convicción de que el ahorro lo llevaría a obtener un préstamo por un valor dos o tres veces mayor a su aporte.
PROGRESO. Las cooperativas aportaron mucho al desarrollo cruceño, gracias a los préstamos, sobre todo a los sectores más humildes.
millones y la cooperativa de Ahorro y Crédito Cotoca con un Fondo Social de Bs 1.20 millones. También establecía la conformación de la cooperativa de Ahorro y Crédito Nuestra Señora de la Merced, con un Fondo Social Inicial de Bs 2.3 millones, pero que recién a partir del 23 INICIO DE LOS AÑOS SESEN- de octubre de 1961 iniciaría la capTA Según, el economista e inves- tación societaria a través del padre tigador histórico, Hugo Barbery, a Vidal que atendería personalmente comienzos de los años 60, fruto dicha tarea. del inicio del "Las cooperativas dinamismo sin lugar a dudas Las cooperativas han sido un endel desarrollo cruceño, se granaje fundase crearon para comienzan a mental del desaconformar las rrollo productivo atender las clases cooperativas del departamenmás necesitadas, de ahorro y to, ya que supo crédito, bajo llegar a ese gran pues estos no el esquema número de peuniversal del queños produccontaban con los cooperativistores, comercianmedios para salir mo. Es así que tes y trabajadores en aquellos artesanales, los adelante”. años se prescuales tenían una taban dinero barrera muy alta entre sus asociados al 1% men- (hasta no hace muchos años) de acsual de interés; con garantía de ceder al sistema financiero bancasus ahorros y de uno o dos garan- rio", comenta el investigador. tes personales, necesariamente socios. COOPERATIVAS SE ORGANIBarbery señala que según el in- ZAN EN GREMIOS. Entre los años forme de la Jefatura Regional de 1972-1982, las cooperativas de ahoCooperativas del 17 de octubre rro y crédito con características de de 1961, se establece que existían entidades financieras comenzaron tres cooperativas consolidadas a otorgar préstamos para vivienda, con buenos resultados; coopera- construcción, refacción, anticrétitiva de Ahorro y Crédito Saavedra cos, compra de lotes, entre otros, y con un Fondo Social Inicial de Bs ya contaban con la Federación Na4.0 millones, la cooperativa de cional de Cooperativas de Ahorro Ahorro y Crédito Warnes con y Crédito (Fenacre); posteriormente un Fondo Social Inicial de Bs 3.17 fundan sus propias Federaciones
LA PRIMERA DE SCZ. • La cooperativa La Merced Ltda. nació el 22 de octubre de 1961, por la iniciativa del sacerdote jesuita José Vidal y del Dr. Adalberto Terceros Banzer, constituyéndose como la primera cooperativa de ahorros y crédito de Santa Cruz y actualmente la más antigua de Bolivia. Entre los valores que tiene esta cooperativa, está tener una concatenación de esfuerzos basados en la solidaridad y la ayuda mutua de sus socios, con el objetivo de satisfacer principalmente las necesidades financieras para mejorar sus condiciones de vida.
PRIMERAS ENTIDADES
COOPERATIVA. La Merced es una de las primeras entidades del país. Departamentales autónomas y con participación directa de sus CAC’s regionales con directivos propios y responsables de elegir entre ellos un directorio para planificar actividades educativas, de integración y cooperación. Las Federaciones De-
partamentales no contaban aún con personería jurídica. Fecacruz nace en 1969 con el nombre de Fecac-Santa Cruz y a partir del 1993 recién se cuenta con memoria anual en la que se indica la conformación de su directorio.
COOPERATIVA LA MERCED: Con un Fondo inicial de Bs 2.3 millones COOPERATIVA WARNES: Con Bs 3.17 millones. COOPERATIVA COTOCA: Con Bs 1.2 millones. COOPERATIVA SAAVEDRA: Con Bs 4 millones.
s aderas d i t En ancie ESPECIAL Fin
10 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013
"El sistema financiero está estable y sólido"
D
esde el 12 de abril de 2011 dirige las riendas de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). Abogada de profesión, Lenny Valdivia habló sobre los principales logros del sistema de intermediación financiera y sobre las proyecciones de este sector. Con datos en manos, la autoridad indicó que los niveles depósitos se encuentran al 31 de enero en el orden de $us 12.605 millones. Además señaló que los niveles de cobertura financiera en el país es similar a la de países de como Argentina, Brasil y Uruguay.
La directora de la ASFI destacó los principales logros del sistema y la ampliación de la cobertura financiera ¿CÓMO SE ENCUENTRA EL SISTEMA FINANCIERO? El sistema de intermediación financiero está estable y sólido, lo cual se refleja en el buen resultado financiero obtenido en 2012, tendencia que se espera mantener en la presente gestión. Al 31 de enero de 2013, los depósitos sumaron un total de $us 12.605 millones y la cartera de créditos $us 10.293 millones. Los niveles de participación de los depósitos y de la cartera en moneda nacional, 71.7% y 80%, respectivamente, reflejan el éxito de la profundización del proceso de bolivianización de las operaciones activas y pasivas. La cartera de créditos al sector productivo, 28.2% del total de la cartera, experimentó también buenos niveles de crecimiento, lo que denota los e s fu e r zos del sector p a r a i m -
pulsar esta actividad. Durante la gestión 2012 se ha mejorado la cobertura a los servicios financieros con la apertura de 405 nuevos puntos de atención financieros, objetivo que es trascendental para posibilitar sobre todo el acceso de las personas de bajos ingresos. ¿CÓMO ESTÁ EL NIVEL DE BANCARIZACIÓN? Existe un gran avance que se refleja en algunos indicadores que miden la bancarización. Los depósitos o ahorro interno representan el 44% respecto al producto interno bruto, ocupando el segundo lugar en Latinoamérica, después de Brasil. La cartera de créditos representa el 36%, situando a Bolivia también en el segundo lugar, después de Chile y por encima de Brasil. La profundización del ahorro y de la cartera de créditos aumentó en todos los departamentos, en los últimos cinco años, con relación a sus respectivos niveles de economía. En cobertura, Bolivia está en niveles similares a Argentina, Brasil y Uruguay. El número de puntos de atención financiera se incrementó de 1.673 a 3.625 entre el año 2007 y
2012, es decir un 117%. Los puntos de atención ubicados en el área rural representan el 20% del total a nivel nacional, producto de un crecimiento de más de 168%. Lo interesante que se observa es que desde el año 2010, el ritmo de crecimiento de los puntos de atención financiera en áreas rurales es mayor respecto a las zonas urbanas tradicionales. El año 2007 el 73% de la población de los municipios en el país presentaba alguna cobertura y el 2012, esta cifra subió a 84%. ¿CUÁNTO SE HA AVANZADO EN LA DEMOCRATIZACIÓN DEL CRÉDITO? El número de prestatarios en el país aumentó en los últimos cinco años. De quinientos treinta mil en el año 2005 a cerca de un millón doscientos mil prestatarios el año 2012, equivalente a un 126% de aumento. El 65,3% del total de prestatarios a nivel sistema corresponden al sector de microfinanciero, lo cual refleja el curso de un proceso de democratización del crédito en el país, aunque es necesario extender en mayor medida el crédito en sectores productivos, principalmente del área rural. ¿CÓMO SE ENCUENTRAN LOS BANCOS Y LOS FFP? La banca se está con buena salud y solidez, con tendencia estable en sus principales indicadores de crecimiento, solvencia, liquidez y rentabilidad. Los
fondos financieros son parte del grupo de entidades especializadas en microfinanzas, con alguna incursión en la pequeña y mediana empresa. En los últimos años lograron alcanzar un notable desarrollo y penetración en sectores distintos a la banca tradicional, en buena medida en el área rural. ¿CÓMO SE ENCUENTRAN LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO? Las cooperativas de ahorro y crédito se clasifican en: i) con licencia de funcionamiento y ii) cooperativas societarias que se están en proceso de adecuación. Las cooperativas de ahorro y crédito con licencia de funcionamiento, están en una situación estable, con tendencia de crecimiento. Las operaciones de depósitos y cartera representan el 5% del sistema. En el caso de las cooperativas societarias, éstas se encuentran en proceso de adecuación y evaluación para la obtención de licencia de funcionamiento.
PERFIL LENNY VALDIVIA
DIRECTORA DE LA AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO
• Abogada y docente universitaria. ASFI le encomendó –entre el 2009 y 2011- la intervención de dos empresas aseguradoras: Seguros y Reaseguros Generales 24 de Septiembre S.A. y Adriática de Seguros y Reaseguros. • Fue Directora Jurídica del Servicio Nacional de Caminos- Residual, y Directora Jurídica del SNC en Liquidación, Asesora del Liquidador del SNC en Liquidación, Directora Jurídica del Servicio Nacional de Caminos en Liquidación y Jefe del Departamento Legal a.i. de la Aduana Nacional.