INCLUSIÓN FINANCIERA
MÁS DERECHOS Y MAYORES BENEFICIOS
SUPLEMENTOS ESPECIALES
ENTREVISTA
Vallcorba: sistema avanza en seguridad y practicidad
Desde hace pocas semanas están en vigencia nuevas disposiciones para ampliar la utilización de los medios electrónicos de pago y simplificar así el uso de tarjetas de débito, entre otras novedades.
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l proyecto de inclusión financiera que impulsó el Poder Ejecutivo, nació hace más de un año y aún continúa recibiendo modificaciones para mejorar su funcionamiento ante los reclamos que se han realizado desde distintos sectores. Es así que desde hace pocas semanas están en vigencia nuevas disposiciones para ampliar la utilización de los medios electrónicos de pago y simplificar el uso de tarjetas de débito, entre otras novedades, afirmó el asesor del Ministerio de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba. Las nuevas medidas del Banco Central implican, por un lado, habilitar a los comercios que lo deseen y que posean un POS -dispositivos por los que se pasa la tarjeta-, permitir a sus clientes efectuar retiros de sumas bajas de efectivo. Por otro lado, se hizo más sencillo el proceso para el uso de los plásticos de débito. Desde la introducción de estas recientes modificaciones, para realizar una transacción, sólo es obligatorio el ingreso del PIN. De esta forma, ya no es necesario que el cliente brinde sus datos personales. A partir del 1° de julio, la autoridad financiera permite la extracción de hasta 500 unidades indexadas, que equivalen a unos $ 1.700, en efectivo de las tarjetas de débito a través de las redes de POS. Este sistema, en realidad, ya estaba funcionando en algunos lugares como es el caso de los balnearios, donde a veces, cuando no había cajero, se retiraba efectivo de esta forma. Además de las experiencias en el interior, también hubo
otras en Montevideo, pero el proceso para ser genérico, requería la autorización del Banco Central, porque no era una operativa que estuviera reglamentada y estandarizada. A través de una circular, el BCU autorizó a todos los comercios, sin que se requiera ningún trámite adicional, la posibilidad de ofrecer este servicio. Por lo tanto, todo comercio que esté aceptando medios electrónicos va a poder ofrecer este servicio en cuanto a realizar pequeñas extracciones de efectivo, que van asociadas a una compra. El tamaño de la adquisición que haga un cliente puede ser tan pequeño como comprar un chicle. Para nosotros, dijo Vallcorba, es una medida sumamente importante, porque hay unos
lle sin dinero, lo que se necesita cuando se requiere poco dinero, es poder encontrarlo en cualquier lugar. Cada vez nos acostumbremos más a estar con menos efectivo encima y a usar medios de pago electrónicos, indicó el jerarca del MEF. Es una estrategia que hace avanzar el cambio cultural de ir acostumbrándonos a vivir con menos efectivo encima y que esto no sea un problema. El 1° de julio también entró en vigencia la reducción del plazo de pago. Esto quiere decir que el comercio recibe el dinero a las 24 horas de efectuada la operación. Es una forma de reducir los riesgos y al mismo tiempo, al ofrecer un servicio adicional a sus clientes, un potencial llamador para que el comercio pueda
“Va avanzando el cambio cultural de ir acostumbrándonos a vivir con menos efectivo encima y no sea un problema”. 50.000 POS en la economía uruguaya. En este marco, la medida permite multiplicar en forma muy importante los puntos de extracción de efectivo. Ahora se podrá llegar a pequeñas localidades en el interior, localidades alejadas, barrios alejados en Montevideo y en el resto de las capitales. En la estrategia de masificar los puntos de extracción de efectivo, es una medida bien importante, en algo que puede llegar a resultar un tanto paradójico porque el Gobierno promueve la sustitución del efectivo y, simultáneamente, facilita los puntos de extracción de éste. Para avanzar en la sustitución de efectivo y poder salir a la ca-
realizar otro tipo de transacciones u otro tipo de ventas . La simplificación de los requisitos para el uso de la tarjeta de débito tiene dos fundamentos: en primer lugar, hay una razón de seguridad. El exigir el ingreso del PIN es una garantía para el tarjeta habiente de que si pierde el plástico o se lo roban, el afectado no es conocido de la persona que se apropia de esa tarjeta, y por lo tanto, no la puede utilizar. Resumiendo, hay una ganancia importante en seguridad para los usuarios, lo que asegura que la tarjeta la use quien está autorizado y habilitado a utilizarla. Además, el proceso se hace mucho más ágil, más sencillo,
más rápido, y esto también facilita la utilización de los medios electrónicos, en particular en el caso de las transacciones de menor volumen o monto. Entonces, tiene una razón de seguridad y tiene una razón, también de practicidad y simplicidad. La modalidad que implicaba dejar los datos pesonales era una mera formalidad que molestaba, porque no hay forma de verificar que lo que el comerciante escribe en el voucher, sea correcto. Lo que agrega seguridad, sí, es la exigencia del PIN, y por lo tanto va en el camino de racionalizar el uso de estos medios de pago, facilitarlos y hacerlos más seguros, puntualizó el experto. En este contexto, los comercios tienen un plazo para adaptarse a esta nueva normativa. El asesor del MEF puntualizó que habría un proceso natural de adaptación que va a llevar algún tiempo, “esperemos que sea lo más rápido posible”. El Banco Central estableció que los emisores de los medios de pago pueden solicitar una prórroga, por razones fundadas y con un cronograma de ecuación, con un plazo máximo del 31 de diciembre.
¿En qué consiste un corresponsal financiero?
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tantes de efectivo, a través de las redes de cobranza y pagos como, por ejemplo, Abitab y Redpagos. Esto no implica que haya habido un crecimiento significativo de la red de cajeros tradicionales. En cambio, sí ha habido un aumento muy significativo de otro tipo de modalidades de minicajeros, sostuvo el asesor ministerial. Éstos funcionan en redes o en otros locales comerciales, como corresponsales financieros. En síntesis, existen tres elementos que constituyen una estrategia que hace que los puntos de extracción de efectivo sean más numerosos que lo que habían hace un tiempo atrás. Estas modalidades son los cajeros tradicionales, los puntos de extracción en corresponsales financieros, y el cashback, a nivel de los comercios.
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▲ Es un comercio que hace un acuerdo con un banco para brindar, en su mostrador, una serie de servicios, informó el asesor del Ministerio de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba. Estas prestaciones pueden ir desde realizar depósitos, extracciones, firmar contratos, realizar trámites o pagar un crédito, entre otros. En otras palabras, el comercio puede hacer todo lo que la institución bancaria realiza hoy en sus instalaciones. Poder extender esto a otros comercios tiene como ventaja una mayor flexibilidad horaria y una mayor presencia territorial. Esto ha tenido como consecuencia un aumento muy significativo de las posibilidades de realizar retiros en la modalidad de un cajero, ya no con un monto máximo de $ 1.700. Se trata de retiros más impor-
Comercios con aumento de los costos operativos Posición crítica en la Cámara Nacional de Comercio y Servicios del Uruguay sobre implementación de la ley de Inclusión Financiera.
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a entidad empresarial continúa manifestando su descontento con la presente ley, tanto desde el punto de vista de los principios como de los fundamentos de la misma, señaló el titular de la Cámara Nacional de Comercio y Servicios (CNCS), Carlos Perera. En relación a las diferentes disposiciones que van entrando en vigencia con el paso del tiempo, sin duda éstas representan un cambio importante en la operativa comercial de las diferentes empresas. Esto es así sobre todo en aquellas empresas
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que son de menor tamaño y se encuentran más alejadas geográficamente. Las autoridades de la CNCS sostienen que hoy una de las principales preocupaciones a nivel de las empresas, es el cobro del arancel por parte de las instituciones financieras al utilizarse medios de pago electrónicos. Si bien se han logrado avances en la reducción de estos aranceles, aún queda un camino importante para recorrer, puntualizó Perera. A lo señalado anteriormente se le suma, para el caso de las tarjetas de crédito, los tiempos en los cuales el comerciante recibe el dinero por las ventas efectuadas. Esta situación, comentó el titular de la CNCS, implica grandes costos financieros
al no poder disponer del dinero en forma automática. Respecto a este tema, en el caso de las tarjetas de débito se está trabajando para que se cumpla que el dinero quede acreditado en la cuenta de la empresa a las 24 horas. Esto se visualiza como una buena señal para el comerciante, ya que a la persona que realiza la compra se le debita el dinero de su cuenta en el mismo momento. En la actualidad los márgenes de rentabilidad en el sector comercio son cada vez más reducidos, tanto por un aumento de las cargas tributarias así como por el incremento de otros costos asociadas a la actividad comercial. A su vez, el consumo por parte de los hogares está
atravesando un escenario de desaceleración importante. Ante esta compleja situación, el director de una empresa, enfrentado a un nuevo incremento de costos como resultado de la utilización de medios electrónicos, tiene un muy escaso margen para actuar. Por un lado, o bien el responsable de un comercio incrementa los precios de venta, en caso de que pueda hacerlo -ya que sus niveles de demanda se están
Atribuyó el hecho al alto costo que cobran las instituciones financieras, el es del 2.22%. “Esto es una locura”, comentó Fernández quien argumentó que, por esta razón, el comercio de cercanía trata de evitar el uso de tarjetas
de crédito y débito. El empresario estimó que esta modalidad no se puede hacer obligatoria para compras de montos menores, como quien gasta 200 pesos, por ejemplo, para la compra diaria. Las tasas, estima-
das como “abusivas”, deberían bajar a un 1%, precisó Fernández quien advirtió que, a nivel internacional, se maneja un porcentaje de 0.75%. Por otro lado, recordó que las grandes superficies solo pagan el
1%. Si bien el ejecutivo subrayó que se sigue protestando por el costo del sistema financiero, admitió que el público acepta el mecanismo. Fernández alertó que “cada vez abrimos más la brecha del país y la ciudad”. Según
el empresario, se trata además de un cambio cultural unido al factor económico. “Cuando estamos en la cresta de la ola es más fácil de aceptar, pero con el nuevo escenario el bolsillo se nos achicó a todos”, comentó.
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▲ El balance que se hace desde Cambadu sobre la normativa que comenzó a implementarse en 2015, es que su aplicación va más despacio de lo que se esperaba, señaló Daniel Fernández, vicepresidente de la institución.
ciones tecnológicas, infraestructura, otras normativas, adecuadas para cumplir efectivamente con lo dispuesto en la ley. En ese sentido, desde la Cámara de Comercio se entiende que es fundamental el intercambio de información entre el sector privado y sector público. Esto resulta imprescindible para poder conocer de cerca la realidad de las empresas. En especial debe ponerse el foco en
confidencialidad de la información. Y, al mismo tiempo, preocupa la forma en que se trata de alcanzar estos fines previstos, es decir la “obligatoriedad” y no por el contrario la promoción y estímulo hacia la “bancarización”. De acuerdo al asesor jurídico Juan Mahilos, la ley afecta “derechos de libertad de los ciudadanos, de cómo quieren realizar en definitiva sus transacciones y sus pagos”. Asimismo, mencionó que también impacta sobre la “libertad de comercio”, al obligar al empresario a pagar por nómina y “aceptar” dónde y cómo quiere cobrar el trabajador. En relación a cómo se tendrán que realizar las compraventas de inmuebles, aseguró que “afectan los derechos de propiedad”. Como elemento positivo se destaca que el hecho de manejar menor cantidad de efectivo, disminuye la posibilidad de ser asaltados. Asimismo, el mercado formal resultará beneficiado por la masificación del uso de los medios electrónicos, ante la competencia del informalismo.
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viendo reducidos debido a una paulatina baja en el consumo-, o de lo contrario sufrirá una mayor reducción en sus niveles de ganancia. Se ha visto que las diferentes disposiciones de la norma han ido modificando sus plazos de puesta en vigencia, y por lo tanto la obligatoriedad de cumplimiento. Todo esto demuestra que aún resta mucho por avanzar, es decir en tener las condi-
las más pequeñas y situadas en las localidades más alejadas del país. También debe prestarse atención en la capacitación de las personas para que puedan conocer a cabalidad las disposiciones y, de esta forma, puedan cumplirlas de manera correcta. Sin dudas que el desafío de adaptación es más complejo aún en determinados grupos de trabajadores, como quienes se desempeñan en el servicio doméstico o el sector rural, indicó Perera. En definitiva, más allá de los diferentes problemas que surgen al momento de ponerse en práctica lo dispuesto por la presente normativa, la principal preocupación para la Cámara de Comercio, la cual ya la ha expuesto en diferentes oportunidades, tiene que ver con el objetivo de esta ley. Es decir, si la norma realmente persigue un objetivo de inclusión financiera o, por el contrario, su verdadero fin es en realidad la fiscalización de las actividades empresariales y de las personas. De confirmarse este último aspecto, se estarían vulnerando principios como, por ejemplo, la
Inclusión da estabilidad al sistema
Desde que entró en vigor el 1° de octubre de 2014, la Ley de Inclusión Financiera ha resultado sin dudas exitosa, afirmó el presidente del gremio bancario, AEBU, Pedro Stéffano.
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ctualmente hay más de 2.220.000 tarjetas de débito. Su uso para compras tuvo un crecimiento explosivo a partir del segundo semestre de 2014: la cantidad de operaciones se multiplicó por cinco, su monto medido en dólares creció casi cuatro veces y se están utilizando cada vez más para pequeñas compras. La inclusión financiera contribuye a la estabilidad del sistema, a la formalización de la economía y a democratizar el ingreso a los servicios financieros de personas, hogares y empresas hoy excluidos o con acceso en condiciones desfavorables,consignó Stefano. AEBU comenzó a plantear en 1999 la importancia del tema,
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AEBU considera necesario continuar trabajando en la rebaja de aranceles a las ventas realizadas con tarjeta.
porque la expansión de estos servicios le da un fuerte impulso a la actividad financiera y a la economía. Para continuar y profundizar este camino debería volver a aplicarse un descuento de cuatro puntos de IVA en los pagos con tarjeta de débito, mecanismo facilitador del mayor crecimiento de su uso como
medio de pago. Esto permitiría que los usuarios de tarjetas de débito afiancen su preferencia sobre el dinero en efectivo. Y posibilitaría que quienes accedan a una tarjeta por primera vez, cuando sus haberes se paguen por cuenta bancaria o instrumento de dinero electrónico, puedan gozar del mismo
LEY DE INCLUSIÓN FINANCIERA Ahora los trabajadores y jubilados tenemos acceso a servicios financieros sin costo.
La ley nos permite tener gratuitamente una cuenta bancaria o instrumento de dinero electrónico para cobrar nuestros haberes, transferir dinero a otras cuentas y realizar nuestras compras sin necesidad de manejar billetes y monedas.
Con los medios de pago electrónicos ganamos en derechos y seguridad. Informate sobre la ley y los cambios que se vienen: www.aebu.org.uy/inclusion
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beneficio que quienes poseían una tarjeta antes de que dicha obligación entrara en vigor. Por otra parte, consideramos necesario continuar trabajando en la rebaja de aranceles a las ventas realizadas con tarjeta. En las de débito, el arancel máximo aplicable a las transacciones se redujo de 2,5% a 2,2% y entendemos que su descenso debe profundizarse. Para las de crédito también deberían reducirse los aranceles de 4,5% por ventas al contado y de 4,9% por ventas en cuotas, y acelerarse los pagos a los comerciantes. Para aumentar la aceptación de las tarjetas como medio de pago, éstos deberían disponer de una cuenta bancaria donde se les pueda hacer sus depósitos. Estimamos necesaria una reducción en el costo del arrendamiento del POS, para que las rebajas no provengan solo de subsidios otorgados por el sector público.
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stas metas se han concretado sobre todo en la población que, previo a la aprobación de la ley, no contaba con estos servicios, dijo Jorge Ottavianelli Secretario Ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Uruguay (ABPU). Esto se ha realizado además en tiempos adecuados, que han permitido informar y educar a los usuarios de los servicios y a los bancos realizar los desarrollos operativos necesarios para poder brindar servicios de calidad. La norma contiene una serie importante de mecanismos que buscan acercar servicios financieros a las personas, a través de mayores derechos (por ejemplo, la posibilidad de abrir cuentas en los bancos para el cobro de salarios), incentivos (transferencias y retiros gratuitos, descuento de IVA sobre pagos electrónicos), así como el mejoramiento de otros aspectos para lograr un uso del mercado financiero más fluido. En ese sentido, hay que destacar el acuerdo reciente
entre los bancos afiliados a ABPU y el BROU para fijar precios máximos a las transferencias electrónicas menores a US$ 10.000 o su equivalente en otras monedas para de esta manera fomentar su utilización. Los bancos han trabajado arduamente para operativizar los aspectos de la ley que se han ido reglamentando. Inicialmente se trabajó en el tema de los descuentos de IVA, para que los mismos aparecieran inmediatamente en los recibos que se emiten así como en los estados de cuenta. Luego también se desarrolló el plan de “ahorro joven” y ahora se acaban de implementar todos los aspectos vinculados a las cuentas de salario. Al mis-
mo tiempo, al inicio de la implementación la ABPU desarrolló una campaña educativa y tiene un sitio web a disposición de todos los usuarios (www.mieconomía.com.uy), donde brindamos consejos, educación y un sitio donde se puedan hacer consultas. El cliente es fundamental. Es el objeto de esta ley, para esto es esencial mantenerlo informado, a los efectos que utilice todos los beneficios que la ley y el sistema brindan. Al día de hoy, los bancos atienden 7 días a la semana 24 horas, a través de sus aplicaciones y sus sitios web. Para el adecuado uso de estos servicios es fundamental informar y educar a los clientes del sistema financiero.
▲ En línea con los objetivos de la Ley de Inclusión Financiera, y con el propósito de facilitar el acceso a los beneficios que brinda el manejo de dinero electrónico, la Asociación Nacional de Afiliados (ANDA) lanzará en pocos días una tarjeta prepaga, a través de una sociedad anónima de su propiedad. El nuevo plástico, denominado Deanda (Dinero Electrónico ANDA SA), operará de manera similar a una tarjeta de débito, tendrá el respaldo del sello Visa y estará disponible para toda persona que desee obtenerla sea socio o no de ANDA. Esta tarjeta internacional no tendrá costo de originación ni de mantenimiento. Se podrá recargar con sueldos, jubilaciones, o con recargas de dinero que realice el usuario. Se podrá utilizar para abonar en todos los locales que acepten VISA, con los descuentos del IVA correspondientes establecidos por la normativa vigente. También permitirá retirar dinero en efectivo en los cajeros Banred o en los locales de ANDA. El titular de la tarjeta podrá consultar los saldos por internet y realizar pagos de servicios. También podrá realizar transferencias sin cargo y solicitar débitos automáticos. Asimismo, las recargas se realizarán sin cargo y podrá solicitar tarjetas adicionales. También ANDA comenzará a otorgar el llamado “crédito de nómina”, un préstamo en efectivo que podrá ser solicitado por trabajadores o jubilados. Una característica distintiva del “crédito de nómina” es que la regulación establece un tope para las tasas de interés, el cual es menor que para otros préstamos en efectivo. Los créditos de nómina se descuentan del sueldo y pueden tener plazos más extensos que otros préstamos estándar. Según lo establecido en el decreto reglamentario, para acceder al crédito de nómina, el empleador de quien solicita el préstamo tiene que completar una “reserva de cupo”. ANDA ofrecerá este préstamo de hasta 3 sueldos en 36 cuotas.
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El nuevo sistema ha logrado cumplir con los objetivos de mejorar el acceso y uso de los servicios financieros.
ANDA emitirá una tarjeta prepaga
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Asociación de Bancos
Los consumidores avizoran trabas El nuevo sistema complica en especial a la tercera edad y a las trabajadoras domésticas.
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reemos que hay grupos que se han adaptado sin problemas al nuevo sistema, opinó Mabel Lorenzo de Sánchez, presidenta de la Liga de Amas de Casa Consumidores y Usuarios del Uruguay. Sin embargo, acotó, hay un sector que tiene una situación de preocupación especial sobre este tema, nos referimos a los adultos mayores. En este sentido, Lorenzo puntualizó que a las personas que pertenecen a este grupo, les cuesta adaptarse a las nuevas reglas de juego. Si bien quienes han impulsado la nueva modalidad piensan que algunas cosas se han simplificado, para estas personas las cosas se han puesto más difíciles.
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En este contexto, a esto se suma algo preocupante de acuerdo a lo que nos han manifestado diversas personas, indicó la entrevistada. Explicó que se refiere al pago de los sueldos de las trabajadoras domésticas, los que hay que abonar a través de una cuenta abierta en un banco. Lo más común hasta ahora es que al trabajador que labora en a domicilio, se le pague un jornal en mano o cada vez que concurre a ejercer su tarea. ¿Qué va a pasar ahora con esta obligación?, se preguntó la entrevistada. De acuerdo con las nuevas reglas, la empleada va a tener que ir todos los días a buscar el jornal que le corresponde y que el empleador va a tener que haber depositado previamente en un cajero. Las domésticas no saben qué decir ante la obligación de tener que abrir una cuenta en el ban-
co, sienten que es más cómodo como se viene haciendo desde siempre, agregó Lorenzo. Un hogar no es una empresa donde hay un personal administrativo, tradicionalmente se hace un recibo como corresponde, añadió. La Liga tiene un estudio jurídico laboral donde se explica cómo armar un recibo de sueldo, pero sumarle los nuevos cambios a quien está acostumbrado a un sistema casero, no es fácil, puntualizó. Ojalá que se pueda dar satisfacción a todos los que no tienen posibilidad ni tiempo de ir a un lugar o a otro a hacer trámites, afirmó Lorenzo. Se trata de un tema que puede transformarse en un problema complejo en el futuro. Lorenzo explicó que cuando nuestra forma se altera, “salimos del estado de confort y nos encontramos en una situación que genera incertidumbres”. La dirigente gremial afirmó que la asociación va a hacer una consulta con las autoridades, para plantearles las inquietudes antes señaladas.