Seguros y planificación financiera 2024 publicado en El Nuevo Día el 10 de septiembre de 2024
7 hábitos saludables para tener mejores finanzas
Por Cesiach López Maldonado
Nuestro bienestardepende delbalance entre varios aspectos de la vida, comenzando por la salud física y mental, y el aspecto social, pero,también, laestabilidad financiera juega unrol importante. Por eso,es necesario ocuparnos detener hábitos financieros saludables para lograr el control de un área fundamental de nuestra vida.
“Dentro del marco social bajo el cual estamos organizados, el dinero y el manejo financiero es fundamental para tener una vida saludabley balanceada. La parte financiera es tan fundamental como los principios básicos de lavida: la alimentación, la familia, el hogar y la salud. Tomar control sobre tus finanzas es tomar el control de tu vida porque todos los meses tenemos deudas a pagar y gastos querealizar”, expresó el economista José Luis Rivera Rivera,pasado presidentede la Asociaciónde Economistas de Puerto Rico.
Ciertamente, cuandono tenemos bienestar financiero, todoslos aspectosdela vidacotidiana se ven afectados, máximeenestos tiemposquevivimos,donde losprocesosinflacionarios han provocado un aumento en los costos de vida.
“Eso implica que nuestra calidad de vidase vea afectada, porque por cada dólar que uno tiene en el bolsillo, si aumenta la inflación,rinde menos.Uno, como persona ocomo componente deuna familia,muchasveces, tienequetomar decisionesala horadegastar y, a veces, no puede porque el dinero, simplemente, no está disponible”, dijo Rivera.
Es ahí cuando el control fi-
nanciero sehace totalmente necesariopara nuestrobienestar,porque,denotomarlas riendas financierasadecuadamente,se puedenafectaraspectos como lacompra de los alimentosnecesarios, lasalud y laestabilidad de lafamilia. A su vez, el pago de deudas es unaobligación mensualyse puede convertir enun estresor o detonante de problemas en el hogar, si no se cuenta con eldinero suficienteo segasta indebidamente.
“Llevar un control financiero te conduce a tener libertad y una buena calidad de vida. En nuestro diario vivir, andamos pagando muchísimo,y tenemosque llevarunacontabilidad básicade cuálesson nuestrosingresos ygastos. Los buenoshábitos financieros permiten que podamos estar alpendiente deesa entrada ysalida dedinero yde nuestros ahorros.Es importante teneresa noción”, comentó Rivera, quien expuso varios hábitospara mantener nuestro bienestar financiero.
1. INGRESOS VS. GASTOS
Debemos realizarun monitoreo del dinero que ganamos y nuestros gastos, como mínimo, unavezalmes,porqueesaesla únicamanera detenervisibilidadysaber quéestápasando en nuestras finanzas. Esta práctica la debe realizar individualmente cadapersona que genera ingresos en el hogar.Asimismo, deberíanllevar un monitoreo de las finanzas en conjunto porque hay costos que son incurridos individualmentey hayotroscolectivos, y esto permite hacer unaplanificación apropiaday en armonía.
Sería idealhacer estemonitoreomensual, trimestralo, incluso,anualmente, y,para eso, puedes preparar una tabla
Un experto explica cómo llevar el control financiero que te conduce a tener libertad y una buena calidad de vida
en Excel, dondese desglose cuánto gastaron enlos diversosrenglones comocomida, salud,transporte ygasolina, entre otros.
2. DEFINIR PRIORIDADES
En ese análisis de gastos, es importante distinguir lo que es fundamental de lo que es discrecional. Por ejemplo, comida, los gastos de transportación o gasolina,el pagode lasutilidades y otrasdeudas son gastos fundamentales,pero las salidas al cine y comer fuerason gastosdiscrecionalesque podemoscontrolar. Posiblemente, al tabularlo, uno puede decir: “necesito ahorrar un poco más” o “tengo deudas a pagary eldinero noes suficiente”. Entonces, pueden evitaresos gastosdiscrecionales para cubrirlos gastos fundamentales.
3. MANTENER EL MONITOREO DE SU CRÉDITO
Estaraltantodelacapacidad y empíricacrediticia esimportante, y, muchasveces, no nos preocupamospor eso hasta cuandonos tocautilizarlas. Ese esel momento dondevemos cuánsaludable estamos a nivelcrediticio o cuán mal estamos. Haymaneras demonitorear y manejar tu capacidad crediticia y tu empírica para tener buencrédito. Esoes tansencillo como abriruna cuenta en Credit Karma o Experian, que son plataformas seguras donde se llenanunos formularios sencillos con información personalcomoel segurosocial,y permiten vercuáles sonlos
elementos principalesque afectan el crédito, y cuáles están abonando a una mejoría en elcrédito. Monitorear nuestro créditoes unbuen hábito financiero.
4. AHORRAR AHORA Y PLANIFICAR EL RETIRO
Lanociónde ahorraresfundamental, mucho más, viendo que todo proceso de planificación financiera tiene un principio yun fin,que esel retiro,y ese ahorro es importante para loqueunoquierelograr.Laúnica formadehacerloesplanificarse, ir proyectándosepara, alfinal, poder teneresos ahorrosy teneruna calidadde vidadigna en nuestro retiro.
5. MANEJAR ACTIVAMENTE LOS PLANES 401(K)
Muchas personas tienen el privilegio de teneracceso a un plande ahorros401(k), quees unrendimiento encuentasde inversión para ahorrarpara el retiro. Muchasveces, pasamos por alto ese 401(k) y lo dejamos correr solo por desconocimiento. Eso no es un buen hábito financiero, tenemosque tomar control sobre las finanzas y manejar activamentenuestros procesos financieros.
La recomendación es que, desde ya, verifiques con tu empleador, accedasa tu 401(k) ycomiences aorientarte paramanejarlo activamente. Estosplanes 401(k) tienencapacidad deinversión enlos productosfinancieros básicosque seusanmucho medianteíndice comoelNasdaq, Rusell 1000 o Rusell 3000; índices quepermiten diversificarun pocoelportafolio financiero para poder invertir de forma segura y tener un rendimiento a largo plazo.
6. BUSCAR OTRAS HERRAMIENTAS
Para aquellos que no tienen acceso aun plan401(k), hay otras herramientascomo las
cuentas IRA y los CD. También sehan vueltobastantepopulareslas cuentasdeahorro con interesesde altorendimiento (HighYields Savings Account). Esto no es otra cosa queuna cuentade ahorroregular, pero, a nivel de intereses,escasicomounacuenta de inversión conservadora que estáentreel3 yel5%de rendimientomensual,loquees excelenteporque nohayningún riesgo envuelto porque es como, decimos, “un dinerito achoca’o” en la cuenta de banco que genera intereses y tiene un crecimientomensual, lo cual es muy positivo.
7. CAMBIA TU MENTALIDAD FINANCIERA
Revertir el patrónde no tener tanto control sobre tus finanzas a tener control es como el ejercicio: uno quiere estarsaludabley bajardepeso; uno quiere tomar ese control yhay quehacer unos cambios de hábitos para tomar ese control paraver los resultados. En lasfinanzas pasa lo mismo, tenemos que tomar el controly hacercambios. La parte más básica es comenzar; nunca es muytarde ni temprano para comenzar.
La autora es periodista colaboradora de Suplementos.
Esencial la educación financiera desde los primeros años
Por Cesiach López Maldonado
La educación y formaciónde unniñocomprende muchos aspectos, no solo el área académicacon lasmaterias básicas, sinotambién enprincipios y valores. No obstante, hay un renglón al que, a veces, no le damos importancia y que juega un papel fundamental en su futuro; se trata del aspecto financiero.
Esimprescindible queeduquemos anuestros niñosa valorar y manejar su dinero, de modo que,cuando seanadultos, tengan la capacidad de llevar un presupuesto, ahorrar, hacer buen uso de sus ingresos y llevar bien sus cuentas.
“Es importante crearles a los niños ese interéspor el valor desutrabajo; quepuedanver que rinde frutos, [ya sea el trabajo realizado o la recompensa por algún comportamiento ologro], yque ese dineroloutilicen bien.Quelos niñosaprendan atemprana edadles ayudaa tomardecisiones responsablesen diferentesfacetas desuvida.
Lesayuda aentender ladiferencia entre las necesidades
Es importante crearles a los niños ese interés por el valor de su trabajo, que puedan ver que rinde frutos
y los deseos, y cómo priorizar gastos”, expresó el economista Gustavo Vélez.
Pensaren ahorrardesde edadestempranas esunode losmejores pasosquepodemos enseñarles a los niños.
“Estapráctica, fomentael ahorro y la inversión, y les desarrolla independencia y responsabilidad, yhabilidades financieras”, afirmó el experto.
Sin embargo,no hayuna edad fijapara comenzarcon estas enseñanzas; todo va a dependerde lacapacidadque tengatuhijo deentenderel mensaje y de la manera en que se lo transmitas.
“Dependedelperfildetuhijo. Tú conoces los intereses de tu hijo y cómo puedes entrelazar eltema financierocon susintereses”,sostuvo eleconomista, quien mencionó las etapas y maneras en las que puedes introducir eltema financiero a la vida de los pequeños de la casa.
ENTRE LOS 3 A 5 AÑOS
Les puedesenseñar conceptos básicos como el ahorro e identificar cosasque necesitan versus las que quieren. Paraesto,sepuedenutilizarlas famosas alcancías, que es el mejor símbolo paraenseñar a ahorrar.
DESPUÉS DE LOS 6 AÑOS
Luego de esa edad, ya los niñospueden manejarcantidades de dinero, decidir cómo gastar y pueden ir creando su presupuesto. Llevar un presupuesto nodebe verse comoun trabajoomandato delospadres, sinocomoun estilo de vida.
DESPUÉS DE LOS 12 AÑOS
Enesta edad,dondeestán entrando a la adolescencia, ya se les puede enseñar a invertir sudinero. Además,otrotema importante a tocar es la importancia delcrédito, losriesgos de deudas,etc. Concien-
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consejos
adicionales
1 No todo debe ser planificar.Sí hay que enseñarles que, si hacen un buen presupuesto, tienen dinero y tiempo para maximizar sus gastos en otras cosas.
2 No utilicesel dinerocomo recompensao castigo constante.
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Practica el presupuestar. Pueden sentarse un viernes enla noche ypresupuestar lassalidas a restaurantesenel findesemanaylas comidasenel hogar.
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La alcancía es un emblema perfecto para enseñar a ahorrar, particularmente, las que hay que romper para recobrarel dinero porqueasí visualizanel esfuerzo de poner, centavo a centavo o dólar a dólar, lo que se acumula.
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Establece metas para quetambién puedan controlary fomentarlaresponsabilidad, segúnsus edades y capacidades.
tizarlosacerca delaseriedad del tema es un buen inicio.
EDÚCALO PARA NO AMAR EL DINERO
Aunque sabemosque, enla vida, muchas cosas dependen del aspectoeconómico, yes importante quelos niñostengan su responsabilidad en cuanto al tema,no podemos inculcaren ellosel amoral dinero.
La autora es periodista colaboradora de Suplementos. su ejemplo aseguir. Es importante ser transparentes con sushijos encuanto alos temas financieros;enseñarles que el dinero no cae de un árbol, sinodel trabajode los adultos del hogar. Tener esas conversaciones abiertas sobre el dineropuede funcionar”, mencionó Vélez.
“Que no se vea que lo más importante es eldinero, sino queeldinero esunaherramienta para alcanzar sus metas y quehay diferentes maneras dehacer dinero,pero, siempre,por mediodelesfuerzo y el trabajo”, destacó el experto.
Muchas veces, sonlos padres quienes deben modelar a sus hijos la manera en cómo se ve el dinero, cómo lo generan y lasprácticas financierasque ejecutan porque esa es la mejor enseñanza.
“Los niños aprenden, observando asus madresy padres, y a otros adultos, quienes son
De hecho,en esasconversaciones pudierandialogar acerca de la realidad económica del hogar, claro, a su nivel, ysin generarpreocupación, peropuede serútil paraque ellos también sean parte de los ajustes ylas medidasque la familiaesté tomandoenfavor de sus finanzas.
“Es bueno enseñarles el balance entre losgastos y las deudas. Pero, silos padres no se sientencómodos oentienden que noquieren divulgar mucha informaciónde susituación financiera,traten, entonces, de hacer reuniones familiares y,al menos,hablar de cómo se debe manejar el dinero de la familia”, recomendó el economista.
Asegura tu empresa
Por Renia Rosa
Desde las primeras etapas de planificación, en las que delineas lo que será tu negocio, debes considerar la importancia de adquirir seguros para proteger tu empresa
Las micro, pequeñas y medianas empresas (pymes) en Puerto Rico son clave enel motor socioeconómicodel país.Elinformesobre elestado desituación de laspymes en 2019, del Departamento de Desarrollo Económico y Comercio (DDEC), presenta que el número aumentó a 41,508. En comparación conel 2018,se registró un incremento de 5.0 %. De estas, 29,354son microempresas, 9,651pequeñas empresasy 2,503medianas. Las industrias decomercio al
detal, alimentos y bebidas, servicios profesionalescientíficos ytécnicos,construcciónyotros serviciosfueron lasquemás reflejaron alzas absolutas en 2019, según informa el DDEC. “Es vitalidentificar, desdela etapa de laplanificación, qué
riesgospuede tenerelnegocio y ahí tomar decisiones”, expresó la profesorade emprendimiento yadministración de pymes, de la Universidad Ana G. Méndez(UAGM),recintodeGurabo,doctora EvelynLópez González. De estemodo, indicó quedebes decidirsi setransferirá el riesgo a un tercero. Antefactores externosque puedan representaruna amenaza,comounhuracán,queasu vez pueden ocasionar interrupcióndelas gananciasypérdida de activos, como equipo e inventario, unseguro haceposible que el asegurado transfiera el riesgo al asegurador. De esta manerayacambiodeunaprima (costo que elasegurado paga por lacobertura), elasegurador asume la indemnización por el impactode sucesosqueocasionen daños.
En Puerto Rico,las pymes –quese encuentranbajoel marco legal de la Ley de Apoyo alaMicroempresa,alPequeñoy Mediano Comerciante(Ley Núm. 62 de 11 de junio de 2014, segúnenmendada)–tienenque cumplircon lasresponsabilidades concernientes a los patronos,consideradoscomo“todaaquella personanaturalo jurídica, o empresa, que emplea unao máspersonastrabajadoras a cambio de algún tipo de remuneración económica”
Así, debencontar conun seguro obligatorio que garantice el derechode todotrabajadorde estarprotegidocontrariesgosa su salud en su trabajo o empleo, reconocido enla Constitución. Los patronos deben asegurar a
Igualmente, laentrevistada añadióque lascontribuciones patronalesalseguro socialyel seguro por desempleo son exigidas porley. Porotro lado,el seguromédicono esunaobligación patronal.
En cuantoa losseguros que, aun cuandono sonobligatorios, sí son relevantesy deberían considerarse, López González incluyó losde propiedadcomercial,deresponsabilidadcivily contra interrupción comercial.
La Agencia Federalde Pequeños Negocios (SBA, por sus siglaseninglés)defineelseguro de propiedad comercial como la cobertura que protegeal negocio contra pérdidas y daños a la propiedaddebido aeventos comoincendios, vientos,disturbios civiles y vandalismo. Por otro lado, el seguro de responsabilidad civilprotege al negocio en casode demandas por daños a terceros. El seguro contra interrupcióncomercial cubrela pérdidadeingresos debido aun cierrede operacionescausado porlosriesgos cubiertos.
Existe, de igual manera, un segurogeneralcomercial(commercial umbrella insurance) que cubre los costosde reclamos noincluidos enlos límitesde otras coberturas.
Decidir cuáles seguros adquirir dependerá de tu modelo denegocioy losriesgosidentificados. En cualquier caso, debes presupuestar elcosto de los seguros desdela idea de
negocio, según la entrevistada. “Hayque protegerlainversióndecapital queseestáhaciendo, y el nombre y la imagen del negocio”, afirmó. Antes decontratar unapóliza de seguro, asegúrate de cumplir los siguientes pasos. López Gonzálezexpuso quedebesverificar que el aseguradorestá debidamente autorizado porla Oficina del Comisionado de Seguros. Luego de identificarlos riesgos potenciales, busca varias cotizaciones. “[Compara] qué te ofrece cadaaseguradora en términos decubierta, preciosy productos, y evalúa los beneficios que ofrece, los deducibles (aportación delasegurado ante una reclamación), la localización y el proceso de reclamaciones”, fueron algunas delas sugerencias de la entrevistada. Igualmente, recomendó que preguntesatureddecontactos profesionales sobre las experiencias conla contrataciónde seguros. Puedes evaluar las opiniones de los consumidores en las redes sociales.
Adicional a esto, la SBA aconseja que hagasuna revisión anualdelacoberturacontratada y, junto al asegurador, decidir si estadebe sermodificadapor ampliación de las operaciones o compra de equipo, por ejemplo.
“El costo de la prima depende de las característicasdel negocio,los activosy lasoperaciones,el volumendelnegocio, y las medidas internas de seguridad y control”, detalló López González.
A la preguntade cómo se percibe entrelos estudiantesla importancia delos segurosal establecer un negocio, la profesora mencionóque esun área quedebe reforzarseporqueno necesariamente sonidentificados como un gasto operacional.
Sobrela experienciaempresarial dentro dela comunidad universitaria de la UAGM, compartió que, a consecuencia de la pandemia, ha habido un auge de “microempresas pornecesidad”, comoaquellas establecidas porpersonas quequedaron desempleadas.
“Lapandemia cambiólamaneradehacernegocios”,sostuvo acercadelefectodelatecnología y el comercio en línea.
La autora es periodista colaboradora de Suplementos.
