38 SEGUROS Y PLANIFICACIÓN FINANCIERA
SUPLEMENTOS DE EL NUEVO DÍA martes, 13 de septiembre de 2022
Es posible forjar relaciones positivas con las finanzas
¿CÓMO SE CONSIGUE LA EDUCACIÓN ECONÓMICA?
Por Adriana Maldonado
¿
Especial para Suplementos
Con qué se asocia el dinero? ¿Estrés, incertidumbre, miedo e inestabilidad, entre otros adjetivos negativos, o todo lo contrario? La contestación a estas interrogantes sugiere si se disfruta de bienestar financiero que, según el experto en finanzas personales José Medina Martínez, representa la construcción de los componentes necesarios que permiten que una persona tenga una calidad de vida que le lleve a alcanzar sus aspiraciones y metas financieras. Además, esta comodidad económica supone que el individuo que goza de ella tiene la libertad financiera para tomar las decisiones que le permitan disfrutar de la vida y la capacidad de absorber un choque económico. Existen distintos factores que influyen en el nivel de bienestar económico de las personas, de acuerdo con una encuesta de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, y, entre los componentes principales, se encuentran el ingreso y empleo, ahorro y redes de seguridad, experiencias financieras pasadas, comportamientos financieros y las habilidades y actitudes del individuo con relación al dinero. Para Medina Martínez, la clave para dominar estos elementos y forjar relaciones más positivas con las finanzas personales recae principalmente en la educación financiera. “La alfabetización financiera
Educación financiera: la clave del bienestar económico es importantísima porque si no conozco cómo se utilizan los instrumentos financieros, si no conozco cómo le saco provecho a una cuenta de ahorros, si no conozco cómo le saco provecho a un instrumento para el retiro, si no conozco cómo utilizo la deuda, si no conozco cómo protejo mi crédito, no puedo construir bienestar económico. El des-
conocimiento nos pone en una desventaja grandísima. Incluso, no conocer nos predispone a desarrollar la idea errónea que tienen muchos puertorriqueños de que el bienestar financiero simplemente no es para uno”, enfatizó el también fundador y presidente de la organización educativa de finanzas personales “Finanzas al Máximo”.
En Puerto Rico, solo un 32 % de las personas son alfabetizadas financieramente, según el informe “Educación financiera alrededor del mundo”, del Banco Mundial, lo que significa que siete de cada diez puertorriqueños carecen de una educación en finanzas personales. “Es una cifra muy triste y preocupante”, advirtió.
BrandStudio Lead Manager: Milvia Ramírez Rivera Editora: Jannette Hernández Hernández ● Subeditora: Lucía A. Lozada Laracuente Coordinadora de Suplementos y Publicaciones Especiales: Sharian Maldonado Rodríguez
Medina Martínez explicó que las personas que no tienen una educación financiera formal recurren a recibir consejos y replicar las conductas con relación a las finanzas que realizan las personas más allegadas, como familiares y amigos, que usualmente tampoco cuentan con el conocimiento adecuado. De esta forma, se reproducen las acciones de tomar decisiones impulsivas relacionadas con el dinero, el endeudamiento y el mal manejo del ingreso. Sin embargo, existen recursos accesibles elaborados, precisamente, para educar a las personas que están interesadas en disfrutar de bienestar económico. Medina Martínez destacó los siguientes: Profesionales de finanzas personales Los profesionales de finanzas personales, que no se deben confundir con otros expertos del campo financiero como contadores, agentes de seguros u oficiales bancarios, están capacitados para orientar al cliente sobre métodos vitales para desarrollar habilidades y hábitos que lo beneficiarán monetariamente a largo plazo. Medina Martínez mencionó que una de las cosas que este tipo de profesional acostumbra a recomendar es la elaboración de un plan financiero, lo que incluye la construcción de un presupuesto mensual que permitirá analizar la salud financiera del individuo e identificar cómo puede mejorarla. “No hay manera de construir bienestar económico, mediante la improvisación”, recalcó. Páginas web de oficinas gubernamentales y organizaciones dedicadas a la educación financiera Mediante el uso del internet,
las personas interesadas en conseguir literatura y contenido educativo acerca de bienestar financiero pueden hacerlo, de forma gratuita, accediendo a plataformas como la del Instituto de Educación Financiera de Puerto Rico o la de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. Esta última página web cuenta con guías para el consumidor y hojas de cotejo para, por ejemplo, medir el bienestar financiero del usuario. Aplicaciones móviles Al igual que las páginas web, hay una variedad de aplicaciones móviles gratuitas que son útiles para registrar cuánto dinero se utiliza a diario, lo que posibilita tener mayor control y conciencia sobre los hábitos de consumo. Alcanzar bienestar económico requiere tiempo “[El bienestar económico] no se construye rápidamente. En general, requiere siete años, pero puede tomar un poco más o un poco menos. ¿Cómo se construye eso? Pues, con pequeños pasos y hábitos”, comentó Medina Martínez. El tiempo que tarda construir una dinámica efectiva y saludable con las finanzas también dependerá de cómo sea el pensamiento de la persona en torno al dinero. “En nuestra sociedad, es común la idea de que el dinero tiene que ver con la moralidad. Pero, la realidad es que el dinero no es ni bueno ni malo, y todo depende de cómo la persona lo utilice. Tenemos que aprender a pensar en el dinero como lo que es: una herramienta”, abundó. Una vez estas ideas erróneas se disipen mediante la alfabetización financiera, las personas tendrán una mejor experiencia con el manejo de sus finanzas y podrán comenzar a disfrutar o fortalecer su bienestar económico.
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SEGUROS Y PLANIFICACIÓN FINANCIERA 39
SUPLEMENTOS DE EL NUEVO DÍA martes, 13 de septiembre de 2022
TOLIC te ayuda a planificar tu futuro
L
a planificación financiera es la estimación de la evolución futura de los ingresos, la capacidad de ahorro y los gastos. Para lograr una buena planificación financiera, debes comprender el panorama financiero total de tu familia y lo que quieres conseguir. De esta forma, podrás equilibrar la capacidad de sufragar los gastos habituales y el estilo de vida de tu familia con el progreso de las metas a corto, medio y largo plazo. Las anualidades y cuentas IRA están diseñadas como herramientas de planificación financiera; por sus características, contribuyen en la planificación financiera porque son instrumentos que te ayudan a ahorrar en impuestos y puedes complementar como planes de ahorro de inversión para el retiro. Las aportaciones a tu cuenta IRA son deducibles de tu planilla de contribuciones sobre
ingresos y las ganancias o el aumento en el valor en la IRA no pagan impuestos hasta que se retire el dinero. Existen varios tipos de cuentas IRA. La IRA fija, que ofrece crecimiento garantizado y principal protegido, donde la inversión crece, según el término de interés que selecciones. Por su parte, la IRA indexada ofrece oportunidad de crecimiento donde la inversión crece basada en los rendimientos de los índices que se ofrecen con protección de principal a la baja del mercado. TOLIC, empresa netamente puertorriqueña, con más de 62 años de experiencia, líder en seguros de cáncer, accidente, vida y anualidades, cuenta con la experiencia, reputación, tecnología y solidez financiera para apoyarte cuando más lo necesitas. Sus cuentas IRA te ofrecen una tasa de interés inicial desde 2.90 % y
Suministrada
Cuenta con la experiencia, reputación, tecnología y solidez financiera para apoyarte cuando más lo necesitas
acceso a retirar el 10 % anual. Por ejemplo: si tienes $10 mil, puedes retirar, sin penalidad, el 10 % anual de la prima inicial. En este caso, mil dólares por año, hasta un máximo de un 50 % del valor inicial, que sería $5 mil. Luego de haber cumplido los 60 años, puedes acceder al dinero que tengas acumulado en tu IRA. El Departamento de Hacienda puede aplicar una penalidad de 10 %, si el contribuyente es menor de 60 años e
interesa acceder su dinero (algunas excepciones aplican). Si eres residente de Puerto Rico que recibe ingresos por concepto de salario o servicios profesionales y eres menor de 75 años, con TOLIC eres candidato a un futuro libre de preocupaciones. Transfiere tus planes de pensiones, consolida tus cuentas IRA, anualidades y productos con TOLIC, donde tienen las ofertas que más se ajustan a tus necesidades. Tendrás acceso
24/7 para ver los valores de tu cuenta; te garantiza el mejor servicio y verás tu dinero crecer. Abre o transfiere tu cuenta IRA o anualidad con TOLIC y descubre por qué en TOLIC te dan más. Para información sobre sus productos, puedes comunicarte con tu Representante Autorizado; llamar al 787-620-2722, de lunes a viernes, de 8:00 a. m. a 5:00 p. m.; o visitar www.damosmasportuira.com.
martes, 13 de septiembre de 2022 | SUPLEMENTOS
40 SEGUROS Y PLANIFICACIÓN FINANCIERA
¿Deberías atreverte a emprender? Repasa las etapas del proceso de decidir comenzar y cómo lograrlo
Por Adriana Maldonado Raimundí Especial para Suplementos
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ara individuos con grandes ideas y sueños, decidir apostar por sus metas puede ser más retante que la misma realización de lo que ambicionan. Más cuando se trata de lanzarse a un negocio propio, el miedo a emprender puede ser mayor, pues la realidad es que “el mundo empresarial no es para todos” y la posibilidad de fracasar siempre estará presente. Así lo enfatizó Alessandra Correa Rivera, fundadora de la organización de educación empresarial INprende. “Hay demasiadas empresas en Puerto Rico que no deberían ni existir porque realmente no tienen un modelo de negocio rentable. Lo que hay son empresas que, de una forma u otra, están sobreviviendo, yéndose a pérdida los empresarios, buscando cualquier tipo de ayuda para poder salir adelante por el mero hecho de querer mantener una empresa que, al final del día, no tiene oportunidad en el mercado”, sostuvo. Por consiguiente, Correa Rivera recomendó que, antes de lanzarse, se evalúen factores que ayudarán a determinar si se tendrá éxito en el emprendimiento. Entre los distintos elementos, la empresaria destacó los siguientes:
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SE DEBE PROCURAR TENER LAS RAZONES CORRECTAS PARA EMPRENDER.
“El obstáculo que tienen muchos emprendedores es que están en las razones incorrectas para emprender”, dictó. Correa Rivera contó que es común escuchar hablar del emprendimiento como una cláusula de escape, con cierto énfasis en la flexibilidad de horas, el crecimiento rápido y la oportunidad de ser jefe propio. No obstante, la también educadora enfatizó que, aunque estas características pueden ser beneficios de emprender, no deben ser la razón principal para hacerlo. En última instancia, el motivo del emprendimiento debe recaer en que se tenga una verdadera oportunidad de negocio. “Significa tener una mentalidad empresarial, no tanto pasional”, abundó.
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¿ES SOLO UNA IDEA O UNA VERDADERA OPORTUNIDAD DE NEGOCIO?
Según Correa Rivera, para que una idea se
pueda concretar exitosamente, el emprendedor debe contar con un producto o servicio que el mercado al que se dirige necesite y esté dispuesto a pagar. “Uno piensa que la idea que uno tiene es la única. Que es la mejor, es genial, es increíble y que todo el mundo pagará por ella. Sin embargo, cuando te enfrentas al proceso de validación, te das cuenta que no necesariamente es así”, añadió.
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EDUCACIÓN EMPRESARIAL
Contar con destrezas específicas te ayudará a desenvolverte exitosamente en las primeras etapas del emprendimiento. Entre las capacidades más importantes que debe tener una persona interesada en emprender, Correa Rivera mencionó: buen manejo del tiempo, ánimo de liderazgo y conocimiento básico de finanzas. Además, enfatizó la importancia del dominio de la inteligencia emocional. “[La inteligencia emocional] se trata de manejar nuestras emociones y entender las emociones de los otros. Muchos emprendedores se desaniman cuando alguien les dice que no les gusta su producto, y es algo que pasará a menudo. Hay que aprender a canalizar la crítica”, destacó. Aunque muchas de estas habilidades se desarrollan con la práctica y no necesariamente se manejan perfectamente desde el comienzo, si el individuo cuenta con ellas de antemano, es muy probable que el emprender sea una buena opción.
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SE DEBE SUPERAR EL MIEDO A FALLAR
Conseguir apoyo, maquinaria, empleados, permisos, financiamiento y otros elementos que son necesarios para emprender podría ser abrumador, pero se debe aprender a manejarlo, pues, según Correa Rivera, es un sentimiento que permea, incluso, cuando se alcanza la estabilidad empresarial. “Mi consejo para los emprendedores es que aprendan a manejar el miedo, no a tratar de desaparecerlo, pues diría que los empresarios exitosos logran, de una manera u otra, manejar ese temor y lograr que no los detenga, a diferencia de otros, que dejan que los paralice y nunca se lanzan por temor a fallar”, enunció.
SEGUROS Y PLANIFICACIÓN FINANCIERA
SUPLEMENTOS DE EL NUEVO DÍA martes, 13 de septiembre de 2022
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Transferencia de riesgos en la planificación financiera Para un enfoque completo, se debe incorporar un asesor contributivo y legal como parte de tu equipo, especialmente para la planificación de ingresos y patrimonio Por Ramón E. Domenech Especial para Suplementos
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ay eventos en la vida que pueden alterar tu salud financiera y la estabilidad de tus seres queridos. Catástrofes naturales como huracanes o terremotos, eventos que cambian la vida como el fallecimiento inesperado de un ser querido, una enfermedad o discapacidad que no te permiten trabajar o, simplemente, sobrepasar tu expectativa de vida y agotar los ahorros e inversiones que acumulaste durante tus años de trabajo. Crear y administrar tu riqueza o patrimonio puede ser un reto, sin embargo, protegerlo contra ciertos eventos inesperados o de impuestos es esencial para todos y no debería ser tan complicado como parecería ser. La mayoría de los asesores financieros incorporan activamente a los seguros en la mayoría de los aspectos de la planificación financiera. Dependiendo de tus ahorros acumulados hasta la fecha, tu potencial de creación de riqueza adicional y tus objetivos financieros, puedes decidir asumir ciertos riesgos, pero transferir otros. El proceso de planificación financiera tradicional enfatiza cuatro objetivos principales:
creación, protección, utilización adecuada y transferencia de patrimonio (herencia), de acuerdo con un plan. Para un enfoque completo, se debe incorporar un asesor contributivo y legal como parte de tu equipo, especialmente para la planificación de ingresos y patrimonio. Las soluciones financieras y de protección ofrecidas por Universal Insurance Company y Universal Life Insurance Company pueden añadir un gran valor en tu plan financiero. Piensa en estos escenarios comunes y en cómo tu asesor financiero puede ayudarte a usar un seguro.
PREGUNTAS QUE DEBES REVISAR CON TU ASESOR
PARA RIESGOS PERSONALES
¿Cuánto costará reemplazar mi auto? ¿Puedo absorber o debo transferir este riesgo? ● ¿Qué tal mi casa o mis propiedades, puedo darme el lujo de perder y reemplazar mi hogar y mis pertenencias por incendio, huracán o terremoto? ● Si alguien sufre un daño en mi casa o si, por accidente, causó daño a una persona o entidad, ¿se verán mis finanzas afectadas por una reclamación de daños? ● ¿Qué pasa si me diagnostican una enfermedad catastrófica que requiere recursos económicos significativos para cubrir tratamientos? ● ¿Qué pasa si muero mientras ●
mi familia o un ser querido dependen económicamente de mí? ¿He creado suficiente riqueza para que ellos continúen con sus vidas? ¿Debo considerar una protección económica adicional, en caso de que algo suceda?
PREGUNTAS QUE DEBES REVISAR CON TU ASESOR PARA RIESGOS FINANCIEROS
¿Cómo puedo invertir para hacer crecer mi riqueza? ¿Debo proteger mi principal o debo asumir ciertos riesgos? ● ¿Qué impacto tendrán los impuestos sobre este crecimiento? ● Una vez que me acerque a la jubilación, ¿cómo puedo pro●
teger la riqueza que se ha creado? ● Una vez que me jubile, ¿cómo puedo asegurarme de que mis gastos estarán cubiertos por el resto de mi vida? ● ¿Cómo puedo asegurarme de que mi familia reciba mi riqueza cuando ya no esté? ¿Puedo protegerlo contra las caídas del mercado, contra los impuestos? ¿Llegará el dinero a la persona o personas que yo quiero? Estas son algunas de las preguntas que debes discutir con tus asesores, y preguntar acerca de Universal Life Insurance Company y cómo el uso de anualidades y cuentas IRA con beneficios contributivos exclusivos para los residentes de Puerto Rico puede
proteger tu capital invertido (en vida o en caso de muerte), al tiempo que permite la participación en los mercados financieros y asegura un flujo de ingresos constante asegurado por el resto de tu vida que te brindará tranquilidad, te permitirá designar beneficiarios al fallecer y evitar posibles eventos contributivos sobre su herencia (para residentes de Puerto Rico nacidos en la isla). Recuerda, hay riesgos que puedes absorber, para lo demás hay seguros. Para orientación o información adicional, consulta con tu asesor financiero, llama al 787-706-7096 o accede a universallifepr.com.