Bien renégocier son prêt hypothécaire

Renouveler son prêt: c’est ré-architecturer sa vie

Le renouvellement d’un prêt hypothécaire ne se limite pas à une simple adaptation au taux d’intérêt en vigueur. Moyennant une analyse détaillée de sa situation personnelle, cette phase est cruciale. Elle permet au propriétaire d’investir dans son futur. Stéphan Mischler, directeur opérationnel pour la Suisse romande de DL MoneyPark, spécialiste hypothécaire indépendant, aborde ce sujet dont le potentiel est parfois sous-estimé.

Iphigeneia Debruyne

Le contexte est-iL favorabLe pour renégocier un prêt hypothécaire?

Oui. Pour trois raisons, les propriétaires sont en bonne position dans la négociation. D’abord, les établissements bancaires font preuve d’une appétence pour le prêt hypothécaire. La pierre est une valeur sûre. Ensuite, les taux d’intérêt demeurent historiquement bas. Stricto sensu, une diminution des charges mensuelles en résulte. Finalement, sur les vingt dernières années, un bien immobilier a pris en moyenne entre 50 et 100 % de plus-value. Automatiquement le dossier de tout un chacun devient plus attractif. Ce contexte est propice à l’implémentation de stratégies pour consolider, voire améliorer considérablement sa situation financière à long-terme.

QueLs sont Les éLéments à prendre en compte pour avoir un impact sur L’avenir?

Dans un premier temps, il faut dresser un bilan complet de sa situation personnelle et familiale. Cet exercice demande de refaire un calcul de prévoyance. En effet, les taux de conversion des rentes de retraites LPP diminuent. Il est important d’avoir une vue sur la rente qu’on s’est réservée à la retraite, en cas d’invalidité ou encore de décès. Ce calcul permet d’éviter des surprises. Qui plus est, lors de la renégociation d’un prêt hypothécaire, le propriétaire peut rebattre les cartes. Cette étape a donc un impact significatif sur la qualité de vie à court et à long terme. Ceux qui doivent constituer leur bas de laine ou ceux qui souhaitent augmenter leur pécule peuvent saisir ce moment pour bâtir un meilleur avenir.

une teLLe évaLuation est-eLLe bénéfiQue pour tous Les propriétaires Qui renégocient?

Oui. Elle permet d’envisager les différentes pistes. Soit le propriétaire vise à diminuer au maximum voire même à rembourser son hypothèque durant sa vie active; pour pallier des revenus plus faibles à la retraite, il réduit ses futures dépenses et sécurise son logement. Soit le propriétaire vise à augmenter son prêt; les taux faibles et l’augmentation de la valeur de l’immobilier sont favorables à l’implémentation d’une telle stratégie. En résultent des fonds dégagés qui peuvent améliorer sa situation actuelle et celle de demain.

comment investir Les LiQuidités dégagées pour faire de La prévoyance vieiLLesse?

Il est entre autres envisageable d’augmenter sa rente vieillesse. Au moment d’accéder à la propriété, environ trois quarts des acquéreurs ont fait recours à leur caisse de pension. L’achat d’une maison a donc impacté négativement le montant de la rente. Le remboursement du retrait assainit la situation et augmente la rente. En outre, lors d’une telle transaction, le montant de l’impôt payé lors du retrait est remboursé. Il faut toutefois le demander, ce n’est pas automatique. Par ailleurs, dans maints cas, il est bénéfique de faire des versements volontaires (rachat) dans sa caisse de pension. →

L'enthousiasme est contagieux

Bautec mise sur des valeurs et non sur des promesses. Depuis 1965, l'entreprise met un point d'honneur à développer des solutions et prestations toujours meilleures pour tous les types de constructions, de transformations de maisons et d'immeubles commerciaux.

Celui qui construit aujourd'hui le fait aussi pour l'avenir et doit donc aussi penser à

demain.Une maison qui répond aux normes Minergie est très économe en énergie et offre une valeur ajoutée en termes de qualité de l'air ambiant, d'isolation phonique et de réduction des coûts. L'utilisation efficace des matériaux et de l'énergie est également un aspect central, tout comme le développement de matériaux de construction écologiques et sains. Par ailleurs, le client ne doit pas hésiter à apporter sa touche personnelle. Les constructions de maisons Bautec sont non seulement très fonctionnelles, mais dégagent aussi beaucoup de charme. Plusieurs décennies d'expérience et une fiabilité éprouvée constituent la base de la qualité, de la fonctionnalité et de l'esthétique de nos projets, ainsi que du développement, de la réalisation et de l'emménagement.

Investir dans une qualité de vie en construisant sa propre

maison-est un placement durable, en vogue et judicieux. C'est la raison pour laquelle la durabilité fait partie du programme Bautec. Nous nous investissons pour une architecture qui ménage les ressources naturelles, y compris au niveau du sol, qui minimise la consommation énergétique, qui promeut les énergies renouvelables et qui fait appel à des techniques appropriées et à des matériaux écologiques. Nos plans sont donc très élaborés, pratiques et adaptés à la vie actuelle; un soin particulier est apporté aux moindres détails. Une prise en compte optimale de la lumière naturelle est un autre aspect important. Les constructions durables mettent surtout l'accent sur les utilisateurs.

Depuis plus d'un demi-siècle, Bautec conçoit et construit des maisons individuelles avec style dans toute la Suisse. Le suivi complet englobe la prise de contact avec les planificateurs spécialisés, les autorités, les banques, les assurances, sans oublier les artisans régionaux, qui doivent être à même d'appliquer les directives de manière efficace et fiable.

ExistE-t-il unE différEncEEntrE lE rEmboursEmEnt Et lE rachat?

Le rachat est une autre façon d’améliorer sa situation à la retraite. Déductible du revenu imposable, le versement volontaire offre un avantage fiscal immédiat. Par souci d’optimisation du rachat, un échelonnement sur plusieurs années est souvent recommandé. Toutefois, l’élaboration d’un tel plan doit également faire l’objet d’une réflexion sur l’évolution de son patrimoine à moyen terme.

EmployEr lEs fonds pour fairE unE nouvEllE acquisition, sErait-cE unE option?

Oui. Réinvestir les fonds dégagés dans la pierre peut se présenter sous différentes formes. Il y a par exemple l’achat d’un bien de rendement. Les revenus locatifs couvrent le remboursement du prêt. Une autre possibilité est d’aider ses enfants par le biais d’une donation. Ce coup de pouce leur permet de faire à leur tour une acquisition immobilière. Pour les parents, une telle opération est souvent peu onéreuse. En revanche, pour l’enfant, cela permet d’accéder à la propriété et de bénéficier des avantages de ce statut. En troisième lieu, il y a l’achat d’une résidence secondaire. Un choix qui vise à optimiser la renégociation de son prêt pour améliorer immédiatement sa qualité de vie.

ExistE-t-il unE règlE d’or?

Les possibilités sont innombrables. Les cas de figure évoqués ci-dessus ne sont pas exhaustifs. Qui plus est chaque situation est différente. Chaque personne a ses priorités, ses impératifs. La règle d’or est de s’informer auprès des spécialistes indépendants, de saisir l’occasion de la renégociation de son prêt hypothécaire pour architecturer son futur.

stéphan mischlEr

Au bénéfice d’une expérience longue de plusieurs années dans le secteur bancaire, progressivement Stéphan Mischler se spécialise dans le domaine du prêt hypothécaire. En 2007, il rejoint DL MoneyPark comme responsable du développement des partenaires. Collaborateur de la première heure, il évolue au sein de l’entreprise. Aujourd’hui, Stéphan Mischler est directeur opérationnel pour la Suisse romande. Il assure la gestion quotidienne du premier réseau de commerciaux indépendants spécialisés en financement immobilier et courtage de prêts hypothécaires en Suisse.

dlmonEypark

La société DL MoneyPark est le leader romand du conseil en financement immobilier et du courtage de prêts hypothécaires. Indépendant et neutre, DL MoneyPark a actuellement 25 agences sur le territoire suisse. Ses 300 collaborateurs combinent conseil personnalisé et technologie. Ils se réfèrent aux solutions d’hypothèque et de prévoyance de plus de 100 partenaires. Depuis septembre 2020, la société élargit ses activités et ses services. DL MoneyPark accompagne désormais ses clients sur tous les aspects de la chaîne immobilière, que ce soit l’achat, la propriété ou la vente, en addition du financement et de la prévoyance. Sa plateforme innovante permet d’assurer davantage de transparence et une expérience client sur mesure.