asfalizomai.com
ασφαλίζομαι
αρ. φύλλου
20
ΣΕΠΤΕΜΒΡΙΟΣ
2012
μηνιαία ασφαλιστική εφημερίδα ➺ λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη
Οδική βοήθεια
Απαραίτητη και φθηνή κάλυψη
Αποζημίωση απώλειας κερδών
08
Προστατευθείτε από τα επιχειρηματικά απρόοπτα
Ασφαλίσεις προσωπικού επιχειρήσεων
O
υσιαστική βοήθεια παρέχει σε χιλιάδες εργαζόμενους, που βλέπουν να μειώνεται το επίπεδο παροχών κρατικής υγειονομικής περίθαλψης, ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης. Μέσω των ομαδικών ασφαλιστηρίων, που έχουν πλεονεκτήματα σε σχέση με τα ατομικά, οι εργαζόμενοι προστατεύονται από τα ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα και έχουν μια πλήρη υγειονομική στήριξη και περίθαλψη. Οι ομαδικές ασφαλίσεις, εκτός από τις υπηρεσίες υγείας, μπορούν να προσφέρουν εφάπαξ και σύνταξη σε όσους επιλέξουν σχετικά συμβόλαια, πολλαπλασιάζοντας έτσι τα οφέλη προς τους πολίτες. Τα ομαδικά ασφαλιστήρια δημιουργούνται κατά τις ανάγκες της κάθε εργασιακής ομάδας που ασφαλίζεται, δίνοντας έτσι ευελιξία και στην επιλογή των καλύψεων που κάθε επιχείρηση θέλει να προσφέρει στους εργαζομένους της.
10
ασφαλίζομαι
2
Σεπτέμβριος 2012 Μηνιαία Free Press Ασφαλιστική Εφημερίδα
Editorial Κωνσταντίνος Ουζούνης > ouzounis.k@ethosmedia.eu
Με σωστά βήματα η ανάπτυξη των ομαδικών ασφαλιστηρίων
Σ
ήμερα, περισσότερο από ποτέ, έχει διογκωθεί η ανάγκη για ασφάλιση των πολιτών. Ωστόσο η ασφάλιση αυτή δεν μπορεί να προέλθει από τα μέχρι σήμερα κρατικά συστήματα, καθώς αυτά βρίσκονται μπλεγμένα στον κυκεώνα των οικονομικών προβλημάτων. Σε άλλες χώρες λιγότερο, σε άλλες περισσότερο, η ιδιωτική ασφάλιση έρχεται να συνεισφέ-
ρει κατά τις ανάγκες στην αποδυνάμωση του κρατισμού στην περίθαλψη, στη σύνταξη, στο εφάπαξ. Οι ασφαλιστικές εταιρείες βρίσκονται απέναντι σε μια πρόκληση: να κερδίσουν αυτήν την αγορά, να δώσουν ομαδικά ασφαλιστήρια σε επιχειρήσεις για να ασφαλίσουν χιλιάδες εργαζόμενους. Χρειάζεται προσοχή και απαιτούνται σωστά βήματα προς όφελος όλων.
cover story (σ.4) ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ
CEO ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Σύμβουλος Έκδοσης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu Εμπορικός Διευθυντής ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Marketing - Δημόσιες Σχέσεις ΑΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Επικοινωνίας & Δημοσίων Σχέσεων ΣΟΦIΑ-ΑΦΡΟΔIΤΗ ΒΟΥΛΓΑΡAΚΗ voulgaraki.s@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Internet ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Κυκλοφορίας & Ψηφιακών Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu
id
Γραμματεία Εμπορικού ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΣΤΡΑΤΟΣ ΜΩΫΣΗΣ Σχεδιασμός-Σελιδοποίηση ΑΓΓΕΛΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΥ holysign@otenet.gr Διόρθωση-Επιμέλεια Κειμένων ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ amalia.louvari@gmail.com Εκτύπωση-Βιβλιοδεσία ΝΑΥΤΕΜΠΟΡΙΚΗ - Π. ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗΣ & ΣΙΑ Α.Ε. Διανομή City Promotions Ε.Π.Ε. Ιδιοκτησία
Θεσσαλίας 29, 17456 Άλιμος τ: 210 9984950, f: 210 9984953 e: info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.asfalizomai.com www.insuranceworld.gr www.hrima.gr ISSN: 1792-6866
διανομή
«Αντίβαρο» στην υποβάθμιση των κοινωνικών παροχών
Η εφημερίδα «ασφαλίζομαι» διανέμεται μέσα από το εκτενές, πανελλαδικό δίκτυο διανομής των εφημερίδων CITY PRESS & FREE SUNDAY
> Μετρό Αθήνας > Συγκοινωνιακό δίκτυο σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη > Αλυσίδες καταστημάτων μεταξύ των οποίων:
➺Οδική βοήθεια: (08) Κάλυψη συμπληρωματική, αλλά απαραίτητη!
➺Ασφάλιση
απώλειας κερδών: (10)
Προστατευθείτε από τους λιγότερο γνωστούς κινδύνους
➺Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης στην Αθήνα : (12)
Εφαρμοσμένες λύσεις για την έξοδο από την κρίση στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση
Απαγορεύεται η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική ή κατά παράφραση ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/1970, 4301/1979, 100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254/1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου. Όλα όσα αναφέρονται στην παρούσα έκδοση προέρχονται από δημοσιογραφικές πληροφορίες. Τα ακριβή στοιχεία και οι πληροφορίες περί των καλύψεων, των γενικών & ειδικών όρων και προϋποθέσεων ασφάλισης, των εξαιρέσεων & απαλλαγών και οτιδήποτε άλλο έχει σχέση με ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχονται από την κάθε Ασφαλιστική Εταιρία και τα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα.
επόμενο φύλλο 24
Οκτωβρίου 2012
Γρηγόρης Μικρογεύματα, Φούρνος Βενέτη, Flocafe, Praktiker, Σούπερ Μάρκετ Carrefour, Costa Coffee, Polis Park, Βαρδάβας Οπτικά, Δωδώνη, Πρατήρια Revoil, Καταστήματα Απολλώνιον Bakery.
Κυκλοφορία: 70.000+ φύλλα έντυπα και ηλεκτρονικά
e-edition
asfalizomai.com ασφαλίζομαι
Εγγραφείτε στο για να παραλαμβάνετε την εφημερίδα στον υπολογιστή σας μέσω e-mail
4
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2012
«ΑΝΤΙΒΑΡΟ» ΣΤΗΝ ΥΠΟΒΑΘΜΙΣΗ ΤΩΝ ΚΟΙΝΩΝΙΚΩΝ ΠΑΡΟΧΩΝ
Aσφαλίσεις προσωπικού επιχειρήσεων
Βίκυ Γερασίμου, gerasimou.v@ethosmedia.eu
Οι ομαδικές ασφαλίσεις προσωπικού επιχειρήσεων αποτελούν την καλύτερη απάντηση στην πρωτοφανή μείωση των παροχών του λεγόμενου κοινωνικού κράτους προς τους εργαζόμενους.
Τ
όσο σε επίπεδο οικονομικών παροχών όσο και σε επίπεδο παροχών υγειονομικής περίθαλψης, η απόσυρση των φορέων κοινωνικής ασφάλισης είναι ραγδαία και έχει ανατρέψει κάθε προσωπικό και οικογενειακό προγραμματισμό, με αποτέλεσμα την ουσιαστική ανασφάλεια σε μεγάλο τμήμα των εργαζομένων. Επίσης, οι αλλαγές έχουν φέρει στο ίδιο επίπεδο όλους τους εργαζόμενους, εκτός από λίγες εξαιρέσεις, είτε είναι του ιδιωτικού τομέα είτε του δημόσιου είτε είναι ελεύθεροι επαγγελματίες. Λύση και απάντηση στις εξελίξεις αυτές αποτελεί ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης και πολύ περισσότερο η λύση των ομαδικών ασφαλιστηρίων, τα οποία συγκεντρώνουν πολλά πλεονεκτήματα έναντι των ατομικών ασφαλιστηρίων. Παράλληλα, οι ομαδικές ασφαλίσεις εργαζομένων προσφέρουν και άλλα στοιχεία προς την επιχείρηση και τους υπαλλήλους της, που δεν είναι καταρχάς ορατά, αλλά είναι πολύ σημαντικά. Με δεδομένο λοιπόν το ότι αναφερόμαστε στους εργαζόμενους σε μια επιχείρηση, οι ομαδικές ασφαλίσεις χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: Στις ομαδικές ασφαλίσεις παροχής υπηρεσιών υγείας και στις ομαδικές ασφαλίσεις δημιουργίας εφάπαξ και σύνταξης.
Ομαδικές ασφαλίσεις παροχής υπηρεσιών υγείας Τα ομαδικά ασφαλιστήρια παροχής υπηρεσιών υγείας σχεδιάζονται ανάλογα με τις πραγματικές ανάγκες των μελών της κάθε ομάδας και εξαρτώνται από τις παροχές που ήδη υφίστανται για τους συγκεκριμένους εργαζόμενους μέσω του φορέα κοινωνικής ασφάλισης και του
συνολικού κόστους που μπορούν να επιβαρυνθούν η επιχείρηση και οι εργαζόμενοι. Μέσω των ομαδικών ασφαλίσεων ουσιαστικά βελτιώνονται οι παροχές του κοινωνικού φορέα ή καλύπτονται περιπτώσεις που δεν καλύπτονται από τον κοινωνικό φορέα ή απαιτούν μεγάλη γραφειοκρατία και μεγάλη αναμονή. Κάθε κάλυψη που θα μπορούσε να έχει ένα άτομο μέσω ενός ατομικού ασφαλιστηρίου μπορεί να περιλαμβάνεται και σε ένα ομαδικό ασφαλιστήριο. Για παράδειγμα, σε ένα ομαδικό συμβόλαιο υγείας, μπορεί να έχουμε παροχή καλύψεων: ➺Απώλειας ζωής ➺Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας προς εργασία ➺Μόνιμης Μερικής Ανικανότητας προς εργασία ➺Πρόσκαιρης Ολικής Ανικανότητας προς εργασία ➺Νοσοκομειακής περίθαλψης ➺Εξωνοσοκομειακής περίθαλψης ➺Νοσοκομειακών και λοιπών επιδομάτων ➺Ιατροφαρμακευτικών δαπανών από ατύχημα ➺Επείγουσας ιατρικής μεταφοράς κ.λπ. Με τα ομαδικά αυτά ασφαλιστήρια ο εργαζόμενος αποκτά αξιοπρεπή πρόσβαση στον τομέα της υγείας, τόσο για πρωτοβάθμια περίθαλψη σε γιατρούς και διαγνωστικά κέντρα όσο και για δευτεροβάθμια νοσοκομειακή περίθαλψη. Συνήθως καλύπτονται περιπτώσεις που οφείλονται είτε σε ατυχήματα είτε σε ασθένειες.
asfalizomai.com
Σεπτέμβριος 2012
Ένα βασικό πλεονέκτημα είναι ότι υπάρχει η δυνατότητα παροχής κάλυψης όχι μόνο στον ίδιο τον εργαζόμενο, αλλά και στα μέλη της οικογένειάς του, σύζυγο και παιδιά, με αποτέλεσμα χιλιάδες οικογένειες εργαζομένων του ιδιωτικού, αλλά και του ευρύτερου δημόσιου τομέα, να απολαμβάνουν την προστασία και τις καλύψεις που τους παρέχει η επιχείρηση στην οποία εργάζονται, μέσω των ομαδικών ασφαλιστηρίων. Από τη φύση τους τα ομαδικά ασφαλιστήρια των εργαζομένων δεν έχουν ημερομηνία λήξης, αλλά προβλέπουν τη χρονική στιγμή που το κάθε άτομο παύει να καλύπτεται ή να λαμβάνει το εφάπαξ του (εξαιτίας αποχώρησης από την εργασία, λόγω ηλικίας, θανάτου κ.λπ). Τα ομαδικά ασφαλιστήρια, δηλαδή, έχουν γενικότερα χρονικά πλαίσια από τα χρονικά χαρακτηριστικά του κάθε ατόμου που συμμετέχει στην ομαδική ασφάλιση.
Ομαδικές ασφαλίσεις δημιουργίας εφάπαξ και σύνταξης Τα ομαδικά ασφαλιστήρια δημιουργίας εφάπαξ και σύνταξης σχεδιάζονται έτσι ώστε να εξασφαλίζουν μια πρόσθετη σύνταξη ή ένα πρόσθετο εφάπαξ ποσό, κατά τη στιγμή της συνταξιοδότησης του υπαλλήλου. Σημαντικό είναι το ότι οι παροχές αυτές μπορεί να ξεκινήσουν και πριν τη συνταξιοδότηση του υπαλλήλου από τον κοινωνικό του φορέα, με την αποχώρησή του από την επιχείρηση που εργάζεται, μετά τη συμπλήρωση βέβαια κάποιου ελάχιστου αριθμού ετών εργασίας. Επίσης, τα ομαδικά αυτά ασφαλιστήρια εξασφαλίζουν και την οικογένεια του εργαζομένου σε περίπτωση ατυχήματος ή θανάτου, με βάση τις εισφορές που έχουν καταβληθεί μέχρι τη στιγμή εκείνη και τους όρους του συμβολαίου. Ο σχεδιασμός των παροχών (σύνταξης ή/και εφάπαξ) μπορεί να βασίζεται στον καταβαλλόμενο στον εργαζόμενο μισθό ή να ορίζεται εξαρχής ως συγκεκριμένο ποσό. Η μορφή και ο τρόπος της επένδυσης, ώστε να δημιουργηθούν τα απαραίτητα κεφάλαια, αποτελούν συμφωνημένο όρο του ομαδικού συμβολαίου κατά τη σύναψή του. Μπορεί να βασίζονται σε εγγυημένα επιτόκια που δημιουργούν ελάχιστες εγγυημένες αποδόσεις σε συγκεκριμένες χρονικές στιγμές στο μέλλον και επιπλέον ποσά, αν η απόδοση των επενδύσεων είναι μεγαλύτερη του εγγυημένου επιτοκίου ή να βασίζονται σε καλάθι αμοιβαίων κεφαλαίων (προϊόντα Unit Linked), που δεν έχει εγγυημένες αποδόσεις, ή σε συνδυασμό τους.
Ασφάλιστρα ομαδικών συμβολαίων Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα των ομαδικών συμβολαίων είναι το χαμηλότερο κόστος που έχουν (ανά ασφαλισμένο άτομο), σε σχέση με τα ατομικά ασφαλιστήρια. Αυτό συμβαίνει λόγω του μεγάλου αριθμού των προσώπων που καλύπτονται, με αποτέλεσμα να υπάρχει διασπορά του κινδύνου, αλλά και λόγω άλλων χαρακτηριστικών όπως η μέση ηλικία των ατόμων, η έννοια του «μεγάλου πελάτη», το διαφορετικό (μικρότερο) εκχωρούμενο ποσοστό προμήθειας στους συνεργάτες κ.λπ. Οι βασικοί παράγοντες που διαμορφώνουν τα ασφάλιστρα ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου είναι: ➺Το πλήθος της ομάδας των εργαζομένων που ασφαλίζονται ➺Το είδος του επαγγέλματός τους ➺Οι ηλικίες και το φύλο των ασφαλιζόμενων προσώπων ➺Οι καλύψεις και τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια (όρια αποζημίωσης) ➺Οι απαλλαγές και οι εξαιρέσεις Στις περισσότερες περιπτώσεις ομαδικών ασφαλιστηρίων εργαζομένων, τα ασφάλιστρα υπολογίζονται ως ποσοστό επί του μηνιαίου μισθού τους. Ειδικά, μάλιστα, όταν το εφάπαξ ενός εργαζομένου είναι πολλαπλάσιο του μισθού του, τότε υπάρχει άμεση σχέση. Εκτός από το μικρότερο ασφάλιστρο που απαιτεί η ασφαλιστική εταιρεία, στα περισσότερα ομαδικά ασφαλιστήρια εργαζομένων υπάρχει και σημαντική συμμετοχή του εργοδότη στα ασφάλιστρα. Πολλές φορές μάλιστα ο
εργοδότης επιβαρύνεται το σύνολο των ασφαλίστρων των εργαζομένων και αυτοί επιβαρύνονται μόνο τα ασφάλιστρα των προστατευομένων μελών που ασφαλίζονται, όπως είναι η σύζυγος και τα τέκνα.
Μετατροπή ομαδικών συμβολαίων σε ατομικά συμβόλαια Η συμμετοχή ενός εργαζόμενου ατόμου σε ένα ομαδικό ασφαλιστήριο προϋποθέτει τη διατήρηση της εργασιακής του θέσης στην επιχείρηση. Τι γίνεται όμως αν αλλάξουν τα δεδομένα και σταματήσει ένα άτομο να εργάζεται στην επιχείρηση; Ο κανόνας είναι ότι το άτομο αυτό βγαίνει από το ομαδικό και μένει ανασφάλιστο. Πολλές όμως εταιρείες, με σκοπό να μη χάσουν τον πελάτη, του παρέχουν τη δυνατότητα να συνεχίσει, υπό προϋποθέσεις βέβαια, την ασφάλισή του στην ασφαλιστική εταιρεία με ατομικό ασφαλιστήριο, με καλύψεις που είχε και μέσω του ομαδικού. Επίσης, σε περιπτώσεις ομαδικής ασφάλισης συνταξιούχων, με τη λήξη των καλύψεων του ομαδικού, συνήθως στην ηλικία των 70 ετών, πολλές εταιρείες παρέχουν τη δυνατότητα να συνεχίσει ισοβίως ο συνταξιούχος την ασφάλισή του με ατομικό συμβόλαιο, πράγμα που δεν θα μπορούσε να το κάνει, λόγω ηλικίας, αν προηγουμένως δεν συμμετείχε στο ομαδικό.
Οφέλη από τα ομαδικά ασφαλιστήρια εργαζομένων Με ένα ομαδικό συμβόλαιο εργαζομένων οποιασδήποτε μορφής, αλλά κυρίως με ένα πλήρες ομαδικό συμβόλαιο που περιλαμβάνει και τμήμα καλύψεων ζωής και υγείας, αλλά και τμήμα εφάπαξ και συνταξιοδότησης, επιτυγχάνονται οφέλη και για την επιχείρηση και για τους εργαζόμενους, που μπορούν να συνοψισθούν στα εξής: ➺Βελτίωση των εργασιακών σχέσεων ➺Ενδυνάμωση του δείκτη αφοσίωσης και πιστότητας των εργαζομένων στην επιχείρηση ➺Προσέλκυση στελεχών από την αγορά και αντιμετώπιση του ανταγωνισμού ➺Αναβάθμιση των παρεχομένων προς τους εργαζομένους υπηρεσιών υγείας ➺Δημιουργία αίσθησης ασφάλειας και σταθερότητας στην εργασία ➺Προστασία των εργαζομένων από το κόστος των υπηρεσιών υγείας ➺Δημιουργία κατάλληλων συνθηκών αυξημένης παραγωγικότητας ➺Συμβολή στην πρόληψη και στην έγκαιρη διάγνωση προβλημάτων υγείας ➺Στήριξη της οικογένειας του εργαζομένου σε περίπτωση απώλειας ζωής ή σοβαρού προβλήματος υγείας ➺Στήριξη της εικόνας της επιχείρησης στον τομέα της κοινωνικής ευθύνης ➺Φορολογικό όφελος της επιχείρησης και των εργαζομένων, αν συμμετέχουν στα ασφάλιστρα ➺Δυνατότητα διαφοροποίησης παροχών ανά ομάδα εργαζομένων και δημιουργία κινήτρων Πολλά από τα οφέλη αυτά είναι τόσο σημαντικά για μια επιχείρηση, που υπερτερούν του κόστους των ασφαλίστρων που η τελευταία επιβαρύνεται.
Άλλα είδη ομαδικών ασφαλίσεων Εκτός των ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων που απευθύνονται στους εργαζομένους μιας επιχείρησης, υπάρχουν και ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια που απευθύνονται σε άλλες ομάδες ατόμων. Προϋπόθεση για τη δημιουργία ενός ομαδικού συμβολαίου είναι να υπάρχει ένα οργανωμένο σχήμα, ένας συνδετικός κρίκος που να δημιουργεί μια ομάδα, συνήθως τουλάχιστον 10 ατόμων, με ηλικία κάτω των 65 χρόνων. Τα παραδείγματα, εκτός των εργαζομένων σε μια επιχείρηση, είναι πολλά, όπως τα μέλη ενός φυσιολατρικού συλλόγου, οι αθλητές μιας ομάδας, οι συνταξιούχοι ενός Οργανισμού, οι πελάτες μιας συγκεκρι-
μένης επιχείρησης, οι μαθητές ενός σχολείου, οι συμμετέχοντες σε μια οργανωμένη εκδρομή, οι εγγεγραμμένοι σε ένα επαγγελματικό επιμελητήριο, τα μέλη μιας επιστημονικής ομάδας, το διδακτικό προσωπικό ενός ιδρύματος και κάθε άλλη ομάδα που μπορούμε να σκεφτούμε. Η συμμετοχή σε ένα ομαδικό ασφαλιστήριο είναι προαιρετική για το μέλος της κάθε ομάδας, αλλά σπάνια κάποιος αρνείται τις παροχές ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου, γιατί έχουν πάντα μικρότερο κόστος από τις αντίστοιχες παροχές ενός ατομικού ασφαλιστηρίου. Επίσης, τα ομαδικά ασφαλιστήρια, ανεξάρτητα από το αν αφορούν σε εργαζόμενους ή σε κάποια άλλη ομάδα ατόμων, δεν είναι μόνο υγείας ή σύνταξης. Υπάρχουν και άλλων ειδών εξειδικευμένα ομαδικά ασφαλιστήρια, που έχουν σχεδιαστεί για συγκεκριμένες ανάγκες. Για παράδειγμα, ένα ομαδικό συμβόλαιο «αποπληρωμής δανείου» μπορεί να συμπεριλάβει όλους τους πελάτες μιας τράπεζας που έχουν λάβει δάνειο μιας μορφής (π.χ. στεγαστικό δάνειο), ώστε σε περίπτωση που ένας δανειολήπτης χάσει τη ζωή του (ή, αν προβλέπεται, μείνει μόνιμα ολικά ανίκανος για εργασία), η ασφαλιστική εταιρεία να εξοφλεί στην τράπεζα το υπόλοιπο του δανείου που υπήρχε τη στιγμή του συμβάντος και η οικογένεια να μην εμπλακεί στην αποπληρωμή του δανείου. Οι ασφαλίσεις αυτές είναι πολύ χρήσιμες και πραγματικά προστατεύουν την οικογένεια του κάθε δανειολήπτη από δυσάρεστες καταστάσεις, δικαστικές περιπέτειες και πολύ συχνά από κατασχέσεις, όταν δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στο οικονομικό βάρος του δανείου. Πρέπει να διευκρινίσουμε ότι «ομαδικές ασφαλίσεις» περιουσιακών στοιχείων, για παράδειγμα η ασφάλιση σε μια ασφαλιστική εταιρεία του συνόλου των αυτοκινήτων μιας επιχείρησης δεν είναι ομαδική ασφάλιση με την ασφαλιστική έννοια του όρου, αλλά άθροιση πολλών ατομικών ασφαλίσεων, με χωριστά συμβόλαια και, πιθανότατα, με διαφορετικές καλύψεις, κεφάλαια και ασφάλιστρα για κάθε περίπτωση. Στην περίπτωση αυτή, έχουμε απλώς ομαδική διαπραγμάτευση των συμβολαίων σε μια ασφαλιστική επιχείρηση και πιθανότατα επιτυχία χαμηλότερου ασφαλίστρου.
Σύγκριση προσφορών ομαδικών ασφαλίσεων Η σύγκριση εναλλακτικών προσφορών για τη σύναψη ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου δεν είναι πάντα εύκολη, γιατί η τιμολόγησή τους εξαρτάται από πολλές παραμέτρους. Για παράδειγμα, θα πρέπει να ληφθούν υπόψη αρκετοί παράγοντες, όπως: ➺Το εύρος των καλύψεων και των παροχών ➺Οι απαλλαγές, οι εξαιρέσεις και συνολικά οι όροι ασφάλισης ➺Το κόστος ανά κυρίως ασφαλιζόμενο ➺Το κόστος ανά προστατευόμενο μέλος ➺Οι διαδικασίες και ο χρόνος αποζημίωσης ➺Η επιστροφή ασφαλίστρων λόγω καλού αποτελέσματος ➺Οι παρεχόμενες δυνατότητες συνέχισης της ασφάλισης, σε περίπτωση αποχώρησης από το ομαδικό ασφαλιστήριο ➺Η δυνατότητα τροποποίησης των παροχών και η προσαρμογή σε νέα δεδομένα ➺Η εξειδίκευση της ασφαλιστικής εταιρείας στον τομέα των ομαδικών Η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων είναι μια αναπτυσσόμενη αγορά στη χώρα μας και πολύ περισσότερο σήμερα με τις οικονομικές και κοινωνικές συνθήκες που διαμορφώνονται. Μέχρι σήμερα, το μεγαλύτερο ποσοστό των ομαδικών συμβολαίων που υπάρχουν αφορούν σε καλύψεις ζωής και υγείας και το μικρότερο ποσοστό σε συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η συνεχιζόμενη όμως ασάφεια γύρω από το συνταξιοδοτικό και τη βιωσιμότητα των ταμείων κοινωνικής ασφάλισης δίνει μια νέα ώθηση στα ομαδικά συνταξιοδοτικά συμβόλαια οποιασδήποτε μορφής. Τέλος, μέσω των ομαδικών ασφαλιστηρίων, επιτυγχάνεται μια σειρά ωφελειών τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους εργοδότες, με αποτέλεσμα να αποτελούν μία από τις λίγες διαδικασίες που λύνει προβλήματα, κυρίως σε περιόδους σαν τη σημερινή.❙
Mε την ευγενική υποστήριξη των παρακάτω εταιρειών:
www.metlifealico.gr τ 210 878 7000
www.eurolife.gr τ 210 930 3800
www.ethniki-asfalistiki.gr τ 210 909 9000
5
www.minetta.gr τ 210 930 9500
www.inlife.gr τ 210 811 9000
6
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2012
ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ
Προλάβετε τα προβλήματα πριν τη σύναψη του ασφαλιστικού συμβολαίου Σύμφωνα με τις ετήσιες εκθέσεις του Συνήγορου του Καταναλωτή, μία από τις πρώτες σε πλήθος ομάδες παραπονούμενων καταναλωτών είναι οι πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών.
Τ
ο γεγονός αυτό μπορεί να οφείλεται εν μέρει σε κακές πρακτικές κάποιων ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και οι καταναλωτές-πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών δεν είναι πάντα σωστά ενημερωμένοι για τα δικαιώματα αλλά και τις υποχρεώσεις τους. Για τον λόγο αυτό καλό θα ήταν να γνωρίζουν τι προβλήματα μπορεί να αντιμετωπίσουν και να ενεργούν με συγκεκριμένες κινήσεις. Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι το κάθε ασφαλιστήριο είναι μια σύμβαση, είναι ένα νομικό έγγραφο και συνεπώς, συνοδεύεται υποχρεωτικά από γενικούς και ειδικούς όρους και από ορισμούς που άπτονται της νομικής επιστήμης. Το γεγονός αυτό δεν εξασφαλίζει μόνο τη μία πλευρά, την ασφαλιστική εταιρεία που παράγει και προωθεί το προϊόν στην αγορά, αλλά και τον καταναλωτή που το αγοράζει, γιατί σε αυτούς τους ίδιους όρους θα στηριχθεί για την άσκηση των δικαιωμάτων του. Επίσης, θα πρέπει να γνωρίζουμε ότι το κάθε ασφαλιστήριο δεν αποτελείται μόνο από τα έντυπα με τα στοιχεία του πελάτη, το ασφαλιστικό πρόγραμμα, τις καλύψεις, τα ασφαλισμένα κεφάλαια, τους γενικούς και ειδικούς όρους και τα υπόλοιπα στοιχεία που παραλαμβάνουμε, αλλά αναπόσπαστο μέρος του είναι και η πρόταση ασφάλισης που έχουμε συμπληρώσει και υπογράψει όταν ασφαλιστήκαμε για πρώτη φορά στην κάθε ασφαλιστική εταιρεία. Την πρόταση αυτή μπορεί να επικαλεστεί οποιαδήποτε στιγμή η ασφαλιστική εταιρεία, είτε κατά την επέλευση του κινδύνου (στη ζημιά δηλαδή), είτε για την ακύρωση ενός ασφαλιστηρίου ή μιας κάλυψης. Συνεπώς η καλή σχέση με την ασφαλιστική αλλά και αντίθετα, η νομική αντιπαράθεση, σχετίζονται πάντα και στηρίζονται στη σωστή, ειλικρινή και πλήρη συμπλήρωση της αίτησης ασφάλισης. Τα τελευταία χρόνια έχει δημιουργηθεί ένα καλύτερο και ουσιαστικότερο πλέγμα προστασίας των καταναλωτών, που ως βάση έχει βέβαια την ευρωπαϊκή νομοθεσία και την ενσωμάτωση στο εθνικό μας δίκαιο ευρωπαϊκών οδηγιών και κανονισμών. Παράλληλα, η υπεραιωνόβια ζωή της ασφαλιστικής αγοράς στην Ελλάδα και οι χιλιάδες υποθέσεις που έχουν φθάσει στα δικαστήρια, έχουν δημιουργήσει πλούσια νομολογία, σχεδόν για κάθε περίπτωση. Παρά ταύτα, πολλά είναι ακόμα τα προβλήματα που μπορεί να αντιμετωπίσει ένας καταναλωτής που αγοράζει ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα, όπως: 1. προβλήματα σχετικά με την ενημέρωση που έλαβε ο υποψήφιος πελάτης πριν αγοράσει το προϊόν. Η ενημέρωση πρέπει να είναι όχι μόνο για το προϊόν και τις καλύψεις που προσφέρει, αλλά και για την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία, το διαμεσολαβούν πρόσωπο. Στην κατηγορία αυτή εμπίπτουν επίσης, όσα έχουν σχέση με θέματα παραπλανητικής διαφήμισης, ψεύτικων υποσχέσεων κ.λπ. 2. προβλήματα σχετικά με τα αναφερόμενα στους γενικούς και ειδικούς όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Για παράδειγμα, το κάθε ασφαλιστήριο, ανάλογα με τον κλάδο ασφάλισης και το συγκεκριμένο πρόγραμμα, παρέχει δικαιώματα στον ασφαλισμένο, όπως για παράδειγμα ο χρόνος και ο τρόπος πληρωμής των ασφαλίστρων, η εξαγορά του συμβολαίου, η ολική ή μερική ακύρωση του συμβολαίου και η επιστροφή των ασφαλίστρων, το δικαίωμα της τροποποίησης του συμβολαίου κ.λπ. 3. προβλήματα σχετικά με κάποιο ζημιογόνο γεγονός, είτε λόγω μη αποζημίωσης του ασφαλισμένου είτε λόγω του ποσού και του χρόνου της αποζημίωσης. 4. προβλήματα σχετικά με την ανάκληση της άδειας λειτουργίας μιας ασφαλιστικής εταιρείας ή με την προσωρινή αναστολή της λειτουργίας της. Τα προβλήματα αυτά αντιμετωπίζονται πλέον με την νέα νομοθεσία, ίσως όχι στο σύνολό τους, αλλά σε μεγαλύτερο πλέον βαθμό. Όπως όλοι γνωρίζουμε, κάθε πρόβλημα εμφανίζεται ξαφνικά, χωρίς συνήθως να το περιμένουμε. Γι’ αυτό πρέπει σε ανύποπτο χρόνο να έχουμε προχωρήσει, ως καταναλωτές-πελάτες μιας ασφαλι-
στικής εταιρείας σε προληπτικές κινήσεις που ίσως φανούν πολύτιμες, όταν δημιουργηθεί το πρόβλημα. Τέτοιες κινήσεις είναι: ➺να κρατάμε αντίγραφο της υπογεγραμμένης αίτησης ασφάλισής μας και την απόδειξη της προκαταβολής, αν έχουμε δώσει, μέχρι να παραλάβουμε το ασφαλιστήριό μας. ➺μετά την παραλαβή του ασφαλιστηρίου (και κυρίως για μακροχρόνια συμβόλαια ζωής και υγείας) να μην πετάμε την αίτηση ασφάλισης αλλά να την κρατάμε μαζί με το ασφαλιστήριο. ➺τη στιγμή που παραλαμβάνουμε το ασφαλιστήριό μας να ελέγχουμε την ακρίβεια των προσωπικών μας στοιχείων γιατί λάθη στα στοιχεία μας (ονοματεπώνυμο, πατρώνυμο, επωνυμία της επιχείρησής μας, διεύθυνσή μας, ηλικία κ.λπ.) μπορεί να οδηγήσουν σε απώλεια δικαιωμάτων, ακόμα και για τυπικούς λόγους. Αν βρούμε λάθος, πρέπει να ζητήσουμε αμέσως τη διόρθωσή τους. ➺τη στιγμή που παραλαμβάνουμε το ασφαλιστήριό μας να ελέγχουμε αν οι καλύψεις, τα κεφάλαια, οι απαλλαγές και γενικώς οι όροι που συμφωνήσαμε και ζητήσαμε με την πρόταση ασφάλισης έχουν μεταφερθεί σωστά στο ασφαλιστήριο. Αν διαπιστώσουμε λάθη ή διαφορές πρέπει να ζητήσουμε αμέσως διευκρινίσεις ή τροποποιήσεις. ➺να μην υπογράφουμε ποτέ έγγραφα της ασφαλιστικής εταιρείας που σχετίζονται με το ασφαλιστήριό μας, χωρίς να έχουμε ζητήσει την τροποποίηση ή τη συμπλήρωση κάποιων όρων ή κάποιων καλύψεων του ασφαλιστηρίου μας. Αν μας προταθεί κάτι τέτοιο, θα πρέπει να εξασφαλίζουμε ότι δεν θίγονται τα δικαιώματά μας, από τη μεταβολή που μας προτείνουν. Ανεξάρτητα από όλα αυτά, ο ασφαλισμένος, κατά την παραλαβή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, έχει δύο νομοθετημένα δικαιώματα: 1. το δικαίωμα της εναντίωσης (σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος διαπιστώσει στο ασφαλιστήριο παρεκκλίσεις από όσα είχε ζητήσει με την αίτηση ασφάλισης ή σε περίπτωση που δεν ενημερώθηκε για τους γενικούς και ειδικούς όρους που διέπουν την ασφάλιση) και 2. το δικαίωμα της υπαναχώρησης (ειδικά στις ασφαλίσεις προσώπων και στις ασφαλίσεις κατά ζημιών διάρκειας μεγαλύτερης του ενός έτους) Και για τις δύο περιπτώσεις η ασφαλιστική επιχείρηση υποχρεούται να ενημερώνει εκ των προτέρων τον ασφαλισμένο για τα δικαιώματά του, τις προθεσμίες που έχει, καθώς και να του παρέχει τα σχετικά έντυπα για την άσκηση των δικαιωμάτων αυτών. Αν όμως η ασφαλιστική επιχείρηση έχει τηρήσει αυτές τις υποχρεώσεις της και ο πελάτης δεν κάνει χρήση αυτών των δικαιωμάτων του, τότε δεσμεύεται από τους όρους τους ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Επίσης, αν θεωρούμε ότι «κάποιος μας κορόιδεψε» ή ότι άλλα ζητήσαμε από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και άλλα έγιναν και μάλιστα εν αγνοία μας, έχουμε δικαίωμα να στραφούμε και κατά του διαμεσολαβούντος προσώπου (ασφαλιστικού συμβούλου, πράκτορα, μεσίτη, τραπεζικού καταστήματος κ.λπ.) που μας ενημέρωσε και μας πρότεινε την ασφάλιση, όποια ιδιότητα και αν είχε. Τέλος κάθε πελάτης ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να απευθυνθεί είτε στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή είτε στο Συνήγορο του Καταναλωτή είτε στην Τράπεζα της Ελλάδος ως εποπτικής αρχής της ασφαλιστικής αγοράς ή σε θεσμοθετημένες και νόμιμα λειτουργούσες καταναλωτικές οργανώσεις. Είναι βέβαιο ότι όλες οι πλευρές επιθυμούν την εξωδικαστική και «φιλική» διευθέτηση κάθε προβλήματος, γιατί οτιδήποτε άλλο λειτουργεί σε βάρος της ασφαλιστικής αγοράς στο σύνολό της.❙
Σεπτέμβριος 2012
asfalizomai.com
ARAG
ΜΙΑ ΕΞΑΙΡΕΤΙΚΗ ΑΠΟΔΟΣΗ Η διαδικτυακή παρουσία του Ομίλου ARAG βρίσκεται ξανά στο επίκεντρο θετικών σχολίων. Σχετική έρευνα για την ασφάλιση μέσω διαδικτύου (Αssekuranz imInternet), από τη γνωστή εταιρεία ανάλυσης “AMC FINANZMARKT GmbH” κατέταξε την www.ARAG.de στην πρώτη δεκάδα. Ανάμεσα στις 121 ιστοσελίδες ασφαλιστικών εταιρειών που αναλύθηκαν, η ARAG κατατάχθηκε δέκατη στη γενική κατάταξη και έβδομη μεταξύ των εξειδικευμένων ασφαλιστών. Γενικά ο όμιλος έλαβε θετικά σχόλια για την εξαιρετική παρουσία και τη δυνατότητά του να αναγνωρίζει και να ικανοποιεί τις ανάγκες των χρηστών, αναφέρει η AMC. Επίσης, εκτός απο τη γενική εταιρική παρουσία, θετικά αξιολογήθηκαν και οι ενότητες των προϊόντων και υπηρεσιών. Θετικά σχόλια έλαβαν η ενότητα που αναδεικνύει τα πλεονεκτήματα της επιχείρησης, η αριθμομηχανή υπολογισμού ασφαλίστρου, όπως και η ενότητα των παρεχόμενων συμβουλών, όπου αξιολογήθηκε η ARAG με 100% χάρις στην ποιότητα που παρέχει στο χρήστη. Η ARAG Ελλάδος, ως υποκατάστημα και επίσημο μέλος του Ομίλου ARAG, χρησιμοποιεί και έχει δημιουργήσει πρόσφατα τη δική της ιστοσελίδα στα ελληνικά, βασιζόμενη πάνω στο ίδιο ακριβώς υπόδειγμα της μητρικής εταιρείας, τηρώντας έτσι την ενιαία εταιρική εικόνα του ομίλου. Η ελληνική έκδοση της μητρικής ιστοσελίδας, ανάμεσα σε άλλα, διαθέτει γενικές πληροφορίες και πλήρες ιστορικό για την επιχείρηση, ειδική ενότητα για τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που προσφέρονται στην Ελλάδα, ενότητα με τα πλεονεκτήματα της ARAG έναντι του ανταγωνισμού, τρόπους πληρωμής ασφαλίστρων, φόρμα επικοινωνίας αλλά και δυνατότητα αποστολής σχολίων και «δήλωση ζημίας» online. Την ανανεωμένη σελίδα της ARAG HELLAS μπορείτε να τη βρείτε στην διεύθυνση www.ARAG.gr
AXA
ΑΣΦΑΛIΖΕΙ ΤΟΥΣ ΙΕΡΕIΣ ΤΗΣ ΙΕΡAΣ ΜΗΤΡΟΠOΛΕΩΣ ΔΗΜΗΤΡΙAΔΟΣ Η Ιερά Μητρόπολη Δημητριάδος, με πρωτοβουλία του Σεβασμιωτάτου Μητροπολίτη κ. Ιγνατίου, προέβη στη σύναψη ασφαλιστηρίου προγράμματος ομαδικής ασφάλισης με την ΑΧΑ Ασφαλιστική, για τους ιερείς και τα μέλη των οικογενειών τους (σύζυγοι και τέκνα) της Ιεράς Μητροπόλεως Δημητριάδος. Η ΑΧΑ Ασφαλιστική επιλέχθηκε από την Ιερά Μητρόπολη Δημητριάδος λόγω της αξιοπιστίας, της πολυετούς πείρας και της τεχνογνωσίας της στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων. Η διαχείριση και η εξυπηρέτηση του ασφαλιστηρίου και των καλυπτόμενων προσώπων ανατέθηκε στο συνεργάτη του γραφείου της ΑΧΑ Ασφαλιστικής στο Βόλο, κ. Βέη Νικόλαο. Το πρόγραμμα καλύπτει νοσοκομειακή περίθαλψη και νοσοκομειακά επιδόματα και προσφέρεται από την Ιερά Μητρόπολη Δημητριάδος προς στους ιερείς, παρέχοντας τη δυνατότητα κάλυψης και στα μέλη των οικογενειών τους. Η παράδοση των ασφαλιστηρίων πραγματοποιήθηκε κατά την Ιερατική Σύναξη της Ιεράς Μητροπόλεως Δημητριάδος του Μαΐου 2012, παρουσία του Σεβασμιωτάτου Μητροπολίτη κ. Ιγνάτιου, ο οποίος δήλωσε: «Η παροχή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου αποτελεί πράξη αγάπης και προσφοράς της Μητροπόλεως προς τους ιερείς της Μητροπόλεως». Από την ΑΧΑ Ασφαλιστική, για την παράδοση του ασφαλιστηρίου, παρευρέθησαν οι κ.κ. Νικόλαος και Απόστολος Βέης, ασφαλιστικοί σύμβουλοι του δικτύου Agency γραφείου Βόλου, Απόστολος Φιλίππου, επικεφαλής του γραφείου Βόλου της Διεύθυνσης Αντωνίου Αργυράκου και ο Ιωάννης Γεωργίου, Επιθεωρητής Πωλήσεων του Δικτύου Πωλήσεων Agency System.
INTERAMERICAN
«ΚΑΤAΘΕΣΗ ΑΛΛΗΛΕΓΓYΗΣ» ΓΙΑ ΤΑ ΣΥΣΣIΤΙΑ ΤΟΥ ΔHΜΟΥ ΑΘΗΝΑIΩΝ Μια ιδιαίτερη συναυλία πραγματοποιήθηκε στις 17 Σεπτεμβρίου, στο Θέατρο Ελληνικών Χορών «Δώρα Στράτου» στο λόφο του Φιλοπάππου. Η εκδήλωση είχε σκοπό τη συγκέντρωση τροφίμων μακράς διαρκείας για να υποστηριχθούν τα καθημερινά συσσίτια που οργανώνει το Κέντρο Υποδοχής και Αλληλεγγύης του Δήμου Αθηναίων (KYΑΔΑ) για τους άστεγους και άπορους. Η εκδήλωση στηρίχθηκε στην κοινή ιδέα και βούληση της Λαϊκής Ορχήστρας «Μίκης Θεοδωράκης» και της κύριας χορηγού Interamerican να αποτελέσει η συναυλία αφορμή ανταπόκρισης για ένα μεγάλο πλήθος πολιτών με δεδομένη κοινωνική ευαισθησία, που θέλουν να συνεισφέρουν οποιαδήποτε ποσότητα τροφίμων αντί εισιτηρίου. Συνεπώς, η είσοδος θα είναι ελεύθερη και το κοινό, προσερχόμενο στο θέατρο, θα μπορεί να καταθέσει στην οργανωμένη ομάδα εθελοντών του ΚΥΑΔΑ και της Interamerican συσκευασμένα τρόφιμα (μακαρόνια, ρύζι, όσπρια, γάλα σε κουτί και άλλα αναλώσιμα). Το καλλιτεχνικό μέρος της συναυλίας περιλαμβάνει αγαπημένα τραγούδια του Μίκη Θεοδωράκη από όλο το φάσμα της πολύτιμης μουσικής παρακαταθήκης του, με προεξάρχοντα ερμηνευτή το Μανώλη Μητσιά και άξιους συμπαραστάτες του τους ηθοποιούς Σταύρο Ζαλμά, Μπέσσυ Μάλφα, Μέμο Μπεγνή, Αλέξανδρο Μπουρδούμη, Μάνια Παπαδημητρίου, Μαριέττα Ριάλδη, Ελένη Φιλίνη και Ρένο Χαραλαμπίδη. Φυσικά, συμμετέχουν όλοι αφιλοκερδώς. Την ανάγκη έμπρακτης έκφρασης της κοινωνικής αλληλεγγύης, προκειμένου να περισωθεί η κοινωνική συνοχή σε αυτήν την περίοδο της δοκιμασίας των ασθενέστερων κοινωνικών ομάδων, τόνισαν κατά τη συνέντευξη τύπου οι συνδιοργανωτές της συναυλίας και οι καλλιτέχνες που συμμετείχαν. Αυτό το πνεύμα εκφράζει και ο θεματικός τίτλος της πρωτοβουλίας «Κατάθεση Αλληλεγγύης, Πράξη Ζωής».
8
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2012
Η ΟΔΙΚΗ ΒΟΗΘΕΙΑ
Κάλυψη συμπληρωματική, αλλά απαραίτητη! Η οδική βοήθεια είναι ίσως η πιο διαδεδομένη συμπληρωματική κάλυψη στον κλάδο της ασφάλισης οχημάτων και σχεδόν όλοι οι κάτοχοι κάποιου οχήματος έχουν κάνει χρήση των υπηρεσιών που παρέχει.
χρησιμότητά της είναι κατανοητή και αποδεκτή από όλους: ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία ασφαλίζεται ο κάθε καταναλωτής, ζητά την κάλυψη της οδικής βοήθειας και αρκετοί επιλέγουν την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία θα ασφαλιστούν με κριτήριο την οδική βοήθεια με την οποία συνεργάζεται. Ο λόγος είναι προφανής: η κάλυψη διευκολύνει τον κάθε οδηγό σε μια δύσκολη στιγμή, που το όχημα έχει πάθει βλάβη. Υπάρχουν αρκετές εταιρείες, αλλά και πολλά προγράμματα οδικής βοήθειας. Όλα, όμως, στηρίζονται στην παροχή βοήθειας στον ασφαλισμένο, όταν το συγκεκριμένο όχημα που έχει ασφαλίσει ακινητοποιηθεί λόγω ατυχήματος ή βλάβης. Στη συντριπτική πλειοψηφία των προγραμμάτων ασφαλίζεται ένα συγκεκριμένο όχημα και η κάλυψη ισχύει ανεξάρτητα από τον εκάστοτε νόμιμο οδηγό του οχήματος. Στην αγορά υπάρχουν και κάποια συμβόλαια που λειτουργούν αντίστροφα, δηλαδή ασφαλίζεται ένα συγκεκριμένο πρόσωπο ανεξάρτητα από το όχημα που οδηγεί. Επίσης, καλύπτονται και οι επιβάτες του οχήματος κατά τη στιγμή του ατυχήματος ή της βλάβης. Η κάλυψη της οδικής βοήθειας προσφέρεται από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, παρόλο που οι περισσότερες δεν ασκούν οι ίδιες τον κλάδο ασφάλισης, αλλά προσφέρουν την κάλυψη μέσω συνεργαζόμενων εξειδικευμένων εταιρειών που ασκούν τον κλάδο οδικής βοήθειας, σύμφωνα με τις προϋποθέσεις του νόμου. Ο κάθε καταναλωτής μπορεί να αγοράσει το προϊόν είτε από την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία έχει ασφαλίσει το όχημά του είτε κατευθείαν από μια εταιρεία οδικής βοήθειας. Συνήθως το κόστος είναι χαμηλότερο μέσω της ασφαλιστικής του εταιρείας, όσο παράξενο και αν ακούγεται.
Οχήματα που καλύπτονται Η κάλυψη της οδικής βοήθειας μπορεί να προσφερθεί σε κάθε όχημα από την εξειδικευμένη εταιρεία, αλλά οι συνηθέστερες κατηγορίες οχημάτων στις οποίες παρέχεται είναι: ➺Τα ιδιωτικής χρήσης επιβατικά οχήματα ➺Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά οχήματα και ➺Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά-αγροτικά οχήματα Στις παραπάνω κατηγορίες υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις, που μπορεί να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, όπως το να μην υπερβαίνει το μικτό βάρος του οχήματος τα 3.500 κιλά, να μην έχει ύψος άνω των τριών μέτρων, το μεταξόνιό του να μην έχει μήκος άνω των 3,60 μέτρων κ.λπ. Στα δίτροχα η κάλυψη της οδικής βοήθειας παρέχεται συνήθως σε μοτοσικλέτες με κινητήρα άνω των 250 cc. Τέλος, λίγες εταιρείες - και κατόπιν ειδικής συμφωνίας - παρέχουν την κάλυψη σε βαρέος τύπου οχήματα, όπως μεγάλα φορτηγά, βυτιοφόρα, λεωφορεία κ.λπ.
Φροντίδα ατυχήματος και οδική βοήθεια Στα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια του κλάδου ασφάλισης οχημάτων υπάρχει μια κάλυψη που ονομάζεται «φροντίδα ατυχήματος» και πολλοί καταναλωτές την ταυτίζουν με την κάλυψη της οδικής βοήθειας, γιατί συνήθως παρέχεται και από τις ίδιες εταιρείες. Χρειάζεται όμως ιδιαίτερη προσοχή, γιατί αυτές αποτελούν δύο διαφορετικά ασφαλιστικά προϊόντα και πρέπει να διακρίνουμε τις διαφορές και να γνωρίζουμε ποια κάλυψη έχουμε στο αυτοκίνητό μας για να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως τη στιγμή που θα χρειαστούμε την οδική βοήθεια. Τρεις είναι οι κύριες διαφορές: 1. Η οδική βοήθεια είναι μια προαιρετική κάλυψη στο ασφαλιστήριο αυτοκινήτου με πρόσθετο κόστος, ενώ η «φροντίδα ατυχήματος» περιλαμβάνεται συνήθως στις καλύψεις του ασφαλιστηρίου αυτοκινήτου χωρίς να τη ζητήσει ο ασφαλισμένος και δεν έχει κόστος. 2. Η οδική βοήθεια ενεργοποιείται σε κάθε περίπτωση, είτε πρόκειται για ατύχημα είτε πρόκειται για βλάβη, ενώ η «φροντίδα ατυχήματος» ενεργοποιείται μόνο σε περίπτωση ατυχήματος. 3. Η οδική βοήθεια έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς το όχημα» σε κάθε περίπτωση, ενώ η «φροντίδα ατυχήματος» έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς τον ασφαλισμένο» τη στιγμή του ατυχήματος και τη συλλογή πληροφοριών και εγγράφων σχετικών με το ατύχημα και τη ζημιά. Η κάλυψη της «φροντίδας ατυχήματος» είναι πολύ χρήσιμη σε περίπτωση ατυχήματος και μας απαλλάσσει από πολλές διαδικασίες, αλλά πρέπει να γνωρίζουμε ότι δεν μας παρέχει οποιαδήποτε βοήθεια σε περίπτωση βλάβης.
Προγράμματα οδικής βοήθειας Δεν υπάρχει ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα οδικής βοήθειας και η κάθε εταιρεία σχεδιάζει τα δικά της προγράμματα. Θα πρέπει να ξέρουμε ότι κάθε πρόγραμμα οδικής βοήθειας αποτελεί ασφαλιστική παροχή και συνεπώς συνοδεύεται από τους γενικούς και ειδικούς όρους, τα όρια, τις προϋποθέσεις και το εύρος των καλύψεων, τις εξαιρέσεις, τις εκατέρωθεν υποχρεώσεις κ.λπ. Είναι απαραίτητο να διευκρινισθεί ότι οι υπηρεσίες της οδικής βοήθειας παρέχονται σε είδος και όχι σε χρήμα, δηλαδή παρέχεται «βοήθεια» και όχι «αποζημίωση». Μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις ή σε συνθήκες ανωτέρας βίας, αν προβλέπεται στο ασφαλιστήριο και μετά από συνεννόηση με την εταιρεία οδικής βοήθειας, μπορεί να καταβληθεί αποζημίωση σε χρήμα. Κατά την αγορά ενός προγράμματος οδικής βοήθειας, θα πρέπει να ζητήσουμε να μάθουμε λεπτομέρειες, όπως: ➺Ισχύει η κάλυψη μόνο εντός της ελληνικής επικράτειας ή και στο εξωτερικό και σε ποιες χώρες; ➺Ισχύει η κάλυψη μόνο αν συμβεί το γεγονός (ατύχημα ή βλάβη) στο οδικό δίκτυο ή και εκτός δρόμου, π.χ. σε παραλίες; ➺Ισχύει η κάλυψη και για περιστατικά που δεν αποτελούν ατύχημα ή βλάβη, όπως για παράδειγμα για αλλαγή ελαστικού ή έλλειψη βενζίνης κ.λπ.; ➺Σε ποιο σημείο είναι υποχρεωμένη η εταιρεία να μεταφέρει το όχημα, στο πλησιέστερο εξουσιοδοτημένο συνεργείο ή στον τόπο κατοικίας του ασφαλισμένου; ➺Ισχύει η κάλυψη και σε χώρους όπως κλειστοί χώροι στάθμευσης, πιλοτές κ.λπ. ή όχι; Επίσης, όταν ζητάμε εκ των υστέρων να προσθέσουμε την κάλυψη της οδικής βοήθειας στο ασφαλιστήριο που ήδη έχουμε, θα πρέπει να ρωτήσουμε από πότε θα ισχύει, γιατί οι περισσότερες εταιρείες καλύπτουν περιστατικά μετά από ένα χρονικό διάστημα (π.χ. 48 ωρών), ώστε να αποφύγουν γεγονότα που έχουν ήδη συμβεί, τα οποία, δικαιολογημένα, δεν πρέπει να καλυφθούν.❙
10
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2012
ΠΡΟΣΤΑΤΕΥΘΕIΤΕ ΑΠO ΤΟΥΣ ΛΙΓOΤΕΡΟ ΓΝΩΣΤΟYΣ ΚΙΝΔYΝΟΥΣ
Aσφάλιση απώλειας κερδών Έχουμε συνηθίσει να συνδέουμε τις αποζημιώσεις των ασφαλιστικών εταιρειών με ζημιές που μπορεί να συμβούν στα περιουσιακά στοιχεία ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης μετά από ένα απρόοπτο συμβάν.
Έ
χουμε συνδέσει δηλαδή τις αποζημιώσεις με την αποκατάσταση ζημιών σε κτήρια, μηχανήματα, αυτοκίνητα, οικιακό εξοπλισμό κ.λπ. Οι κίνδυνοι, όμως, που διατρέχει μια επιχείρηση ή ένας επαγγελματίας δεν είναι μόνο μια πιθανή ζημιά στα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης και στις εγκαταστάσεις της. Εξίσου σοβαρή ή και μεγαλύτερη ζημιά μπορεί να προκληθεί από τις συνέπειες της διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης, αλλά πολλοί επαγγελματίες και επιχειρήσεις δεν γνωρίζουν την ύπαρξη αυτών των καλύψεων, που μπορούν να τους στηρίξουν σε μια δύσκολη στιγμή ή να διασώσουν μια επιχείρηση. Επίσης, μια άλλη κατηγορία καλύψεων, που επίσης λίγοι επαγγελματίες και επιχειρήσεις ασφαλίζουν, είναι οι χρηματικές απώλειες. Σε αρκετά πολυασφαλιστήρια επιχειρήσεων οι καλύψεις αυτές εμπεριέχονται με συγκεκριμένα ανώτατα όρια αποζημιώσεων, αλλά οι μεγάλες επιχειρήσεις ζητούν ανεξάρτητα συμβόλαια που ανταποκρίνονται στις πραγματικές τους ανάγκες.
Ασφάλιση απώλειας κερδών
Εξίσου σοβαρή ή και μεγαλύτερη ζημιά μπορεί να προκληθεί από τις συνέπειες της διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης, αλλά πολλοί επαγγελματίες και επιχειρήσεις δεν γνωρίζουν την ύπαρξη αυτών των καλύψεων, που μπορούν να τους στηρίξουν σε μια δύσκολη στιγμή ή να διασώσουν μια επιχείρηση.
Τα γνωστά ασφαλιστήρια συμβόλαια «περιουσίας» καλύπτουν μια επιχείρηση από πολλούς κινδύνους, όπως π.χ. η πυρκαγιά, η έκρηξη, η διαβροχή, ο σεισμός κ.λπ., που μπορούν να προκαλέσουν μικρές ή μεγάλες ζημιές στο κτήριο, στον εξοπλισμό, στα εμπορεύματα (αν υπάρχουν) και γενικά στις εγκαταστάσεις της επιχείρησης. Επίσης, τα πολυασφαλιστήρια που έχουν σχεδιαστεί για επαγγελματίες και επιχειρήσεις, καλύπτουν συνήθως και την κλοπή, την αστική ευθύνη της επιχείρησης προς τρίτους, τα προσωπικά ατυχήματα των εργαζομένων κ.λπ. Μια ιδιαίτερη κάλυψη, την οποία λίγες επιχειρήσεις έχουν, είναι η κάλυψη της απώλειας κερδών. Αν, δηλαδή, η επιχείρηση υποστεί ζημιά από κάποια αιτία που έχει ήδη ασφαλίσει, π.χ. από φωτιά και λόγω της ζημιάς αυτής διακόψει για κάποιο χρονικό διάστημα τη λειτουργία της, τότε η ασφαλιστική εταιρεία έρχεται να τη στηρίξει με την κάλυψη της απώλειας κερδών, η οποία συνήθως περιλαμβάνει τρεις ομάδες εξόδων: 1. Την απώλεια του καθαρού κέρδους, λόγω μερικής ή ολικής διακοπής της λειτουργίας της επιχείρησης, 2. Τα γενικά έξοδα, όπως ενοίκια, δάνεια, ασφάλιστρα, μισθούς, έξοδα κίνησης, φόρους, τόκους και λοιπά έξοδα, τα οποία συνεχίζουν να υφίστανται και να πληρώνονται κατά τη διάρκεια της διακοπής των εργασιών της επιχείρησης και 3. Τυχόν πρόσθετα έξοδα που θα δημιουργηθούν λόγω της ζημιάς που υπέστη η επιχείρηση, όπως έξοδα προσωρινής εγκατάστασης, προσωρινή ενοικίαση μηχανημάτων για αντικατάσταση καταστραφέντων, έξοδα περιορισμού των επιπτώσεων της ζημιάς, πρόσθετα εργατικά έξοδα κ.λπ. Στα ασφαλιστήρια αυτά πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στον προσδιορισμό των ανώτατων ορίων κάλυψης και των ποσών που θα πρέπει να καταβληθούν μετά από ένα ζημιογόνο γεγονός. Για το λόγο αυτό, τα ποσά προσεγγίζονται και συμφωνείται μεταξύ ασφαλισμένου και ασφαλιστικής εταιρείας ο τρόπος υπολογισμού τους κατά τη ζημιά, καθώς και τα συνολικά ανώτατα όρια ευθύνης της εταιρείας με βάση εμπορικές και οικονομικές έννοιες, όπως είναι ο κύκλος εργασιών της επιχείρησης, τα σταθερά έξοδα της επιχείρησης, τα καθαρά κέρδη (προ φόρων ή μετά από φόρους), ο συντελεστής ακαθάριστων κερδών κ.λπ. Επίσης προσυμφω-
νούνται στοιχεία όπως η ανώτατη περίοδος διακοπής των εργασιών για την οποία αποζημιώνεται η επιχείρηση κ.λπ. Η κάλυψη της «απώλειας κερδών» είναι πολύ εξειδικευμένη κάλυψη και κάθε ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί τους δικούς της ειδικούς όρους ασφάλισης, τις προϋποθέσεις αποζημίωσης ή τις εξαιρέσεις. Συνεπώς, το πιο σωστό είναι η ενδιαφερόμενη επιχείρηση να απευθυνθεί στο μεσίτη ή τον πράκτορα με τον οποίο συνεργάζεται, να ζητήσει εναλλακτικές προσφορές και να ενημερωθεί πλήρως για το περιεχόμενο της κάλυψης.
Ασφάλιση χρηματικών απωλειών Οι καλύψεις χρηματικών απωλειών είναι συνηθέστερες και περιλαμβάνονται πλέον στα περισσότερα πολυασφαλιστήρια που απευθύνονται σε επιχειρήσεις, μικρές ή μεγάλες και σε επαγγελματίες. Και στις περιπτώσεις αυτές, όμως, οι μεγαλύτερες επιχειρήσεις ζητούν ιδιαίτερα ασφαλιστήρια ή ειδικούς όρους και κεφάλαια αποζημίωσης που διαφέρουν από τα τυποποιημένα. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο χρηματικών απωλειών συνήθως περιλαμβάνει τρία μέρη: 1. Κλοπή μετά από διάρρηξη ή ληστεία χρηματοκιβωτίου /Ληστεία ταμείου Με την κάλυψη αυτή ασφαλίζεται κάθε απώλεια χρημάτων που βρίσκονται αποκλειστικά και μόνο εντός του χρηματοκιβωτίου της ασφαλισμένης επιχείρησης, μετά από διάρρηξη, με βίαια μέσα, του χώρου όπου βρίσκεται το χρηματοκιβώτιο και του ίδιου του χρηματοκιβωτίου, που θα αποδεικνύονται από τις κακώσεις και τα ίχνη παραβίασης. Καλύπτεται επίσης η ληστεία του ταμείου ή της ταμειακής μηχανής ή του χρηματοκιβωτίου, που πραγματοποιείται κατά τις εργάσιμες ημέρες και ώρες, μετά από επίθεση ή/και χρήση βίας (ή απειλής χρήσης βίας) στον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή σε εργαζόμενο ή σε πρόσωπο που νόμιμα βρίσκεται στο χώρο της επιχείρησης. 2. Κλοπή κατά τη μεταφορά χρημάτων Με την κάλυψη αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που θα οφείλεται σε ληστεία από αγνώστους, με τη χρήση βίας ή απειλής βίας, κατά τη μεταφορά των χρημάτων της επιχείρησης από τον ίδιο τον ασφαλισμένο επιχειρηματία ή υπαλλήλους του ή ειδικά εξουσιοδοτημένα άτομα (π.χ. από και προς τη συνεργαζόμενη τράπεζα). Για τις συνθήκες της μεταφοράς πρέπει να ισχύουν ορισμένες προϋποθέσεις, όπως για παράδειγμα η ηλικία του υπαλλήλου που μεταφέρει τα χρήματα, ο χρόνος εργασίας του στο συγκεκριμένο εργοδότη, τα μέτρα προστασίας κ.λπ. 3. Κατάχρηση εμπιστοσύνης υπαλλήλων Με την παροχή αυτή καλύπτεται κάθε απώλεια χρημάτων που θα οφείλεται σε κατάχρηση της εμπιστοσύνης που ο ασφαλισμένος επιχειρηματίας είχε δείξει στο συγκεκριμένο υπάλληλό του. Ουσιαστικά πρόκειται για υπαλλήλους που διαχειρίζονται ή μεταφέρουν χρήματα της επιχείρησης, τα οποία τα οικειοποιούνται, χωρίς να δεχθούν οποιαδήποτε επίθεση, βία ή να είναι θύματα κλοπής ή ληστείας. Στις περιπτώσεις αυτές υπάρχουν συνήθως συγκεκριμένες προθεσμίες, εντός των οποίων πρέπει να αποκαλυφθεί η κατάχρηση και να δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία.❙
περιοδικό
11.10.2012
www.moneyconferences.com
Ασφαλιστικές Εταιρείες & Διαμεσολαβούντες: Στρατηγικές επιτυχίας στο νέο οικονομικό περιβάλλον ΠΑΝΕΛ ΣΥΖΗΤΗΣΗΣ > Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπροστά στο νέο χρηματοοικονομικό περιβάλλον Silver Sponsors
> H ετοιμότητα των ασφαλιστικών στις απαιτήσεις της Solvency II και της εποπτικής αρχής > Τα οφέλη της συνεργασίας ιδιωτικής και δημόσιας ασφάλισης > Το μέλλον της διανομής ασφαλιστικών προϊόντων: Agency, bankassurance
Bronze Sponsors
Corporate Participation
Under the Auspices of
Communication Sponsors
ασφαλίζομαι
ανεξάρτητο δίκτυο, direct πωλήσεις και άλλοι ανερχόμενοι μέθοδοι προώθησης εργασιών > Οι αναγκαίοι προσανατολισμοί της διαμεσολάβησης για την ποιοτική αναβάθμιση και παραγωγική ανάπτυξη του κλάδου ΠΑΡΑΛΛΗΛΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΣΕΜΙΝΑΡΙΩΝ Υψηλού επιπέδου σεμινάρια για Μεσίτες, Πράκτορες και Ασφαλιστές Α. «Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση: Διαχειριστείτε την Επιχείρησή σας ως Επαγγελματίας» Διοργάνωση Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (Ε.Ι.Α.Σ.) Β. «Διατηρησιμότητα- Η Τέχνη της θωράκισης χαρτοφυλακίου» Διοργάνωση: Ινστιτούτο Χρηματοοικονομικών Σπουδών (Ι.ΧΟ.Σ) Γ. «Risk Sharing Plan: Ολοκληρωμένη μεθοδολογία διαχείρισης επιχειρηματικών ασφαλίσεων» Διοργάνωση: Ινστιτούτο Χρηματοοικονομικών Σπουδών (Ι.ΧΟ.Σ) Για πληροφορίες και δηλώσεις συμμετοχής τ: 210 9984909 / e: salvarlis.k@ethosmedia.eu / www.moneyconferences.com
12
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2012
ΗΜΕΡIΔΑ ΙΔΙΩΤΙΚHΣ ΑΣΦAΛΙΣΗΣ ΣΤΗΝ AΘΗΝΑ Eφαρμοσμένες λύσεις για την έξοδο από την κρίση στο χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης
Ο κ. Ι. Χατζηθεοδοσίου, γενικός γραμματέας του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου, απηύθυνε τον πρώτο χαιρετισμό στην ημερίδα
Η έλλειψη ασφαλιστικής συνείδησης, αλλά και ενημέρωσης για το κόστος ασφάλισης κατοικίας, έχει ως αποτέλεσμα οι ασφαλισμένες κατοικίες να είναι σε ιδιαίτερα χαμηλό ποσοστό, μόλις στο 12%
Σ
την ανάγκη σταθερότητας και ασφάλειας, που προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση, σε αυτήν τη δύσκολη οικονομική συγκυρία, αναφέρθηκε ο κ. Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, γενικός γραμματέας του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών, που απηύθυνε τον πρώτο χαιρετισμό στην ημερίδα. Περιγράφοντας την κατάσταση που επικρατεί σήμερα στην ασφαλιστική αγορά, τόνισε ότι τα αποθεματικά του κλάδου ζωής το 2009 ήταν 7,5 δισ., ενώ σήμερα φτάνουν μόλις τα 4,5 δισ. Αναφερόμενος στον ασφαλιστικό «Τειρεσία» επεσήμανε ότι οι διαμεσολαβούντες δεν είναι αντίθετοι με την καταγγελία των μη επαγγελματιών του κλάδου και ότι τάσσονται υπέρ κάθε προσπάθειας εξυγίανσης και βελτίωσης της αγοράς. Για τον μεσίτη του μέλλοντος μίλησε ο κ. Γιώργος Καραβίας, πρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων, τονίζοντας ότι «το 2017 τα μεσιτικά γραφεία θα είναι μεγαλύτερα λόγω συγχωνεύσεων, αποτελεσματικότερα λόγω επενδύσεων σε νέες τεχνολογίες και πιο σύγχρονα σε επίπεδο επικοινωνίας. Χρειάζονται, ωστόσο, γενναίες επενδύσεις στην τεχνολογία, γιατί εκεί είναι το μέλλον της αγοράς». Πρόσθεσε ότι οι περισσότερες χώρες στην Ευρώπη έχουν ήδη αναπτύξει την πώληση μέσω του διαδικτύου, ωστόσο πάντα θα υπάρχει η έννοια της κλασικής ασφάλισης στα εξειδικευμένα συμβόλαια και σε καλύψεις που το διαδίκτυο, λόγω της φύσης του, δεν μπορεί να παρεισφρήσει. Κανείς δεν μπορεί να αντικαταστήσει τον επαγγελματία διαμεσολαβητή, που θα συγκρίνει τους όρους του συμβολαίου και θα προτείνει στον πελάτη το κατάλληλο πρόγραμμα. Στη δική της παρέμβαση η κα Ελένη Γρυπάρη, πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Ασφαλιστικών Συμβούλων, αναφέρθηκε
στο σχέδιο του ασφαλιστικού «Τειρεσία», τονίζοντας ότι αποτελεί παγκόσμια πρωτοτυπία, καθώς δεν έχει εφαρμοστεί πουθενά αλλού. «Θέλουμε να εξυγιάνουμε», είπε, «την αγορά, αλλά δεν θέλουμε να καταλήξουμε στο να χάσουμε τα χαρτοφυλάκιά μας». Ιδιαίτερα σημαντική χαρακτήρισε τη συνεχή επιμόρφωση των διαμεσολαβούντων, καθώς, όπως δήλωσε, η έλλειψη εκπαίδευσης και «σωστών» προϊόντων ευθύνεται σε μεγάλο βαθμό για τις δυσκολίες που αντιμετωπίζει σήμερα ο κλάδος. Ο κ. Δημήτρης Γαβαλάκης, πρόεδρος του Πανελληνίου Συνδέσμου Συντονιστών Ασφαλιστικών Συμβούλων, δήλωσε ότι «το μέσο κατά κεφαλήν ασφάλιστρο είναι πέντε φορές μικρότερο στην Ελλάδα από ό,τι στην Ευρώπη. Ας είναι η κρίση αυτή η ευκαιρία, μέσα από την ενδοσκόπηση, να ξανασχεδιάσουμε την αγορά με τη συμβολή όλων των εμπλεκόμενων φορέων. Περιμένουμε από την εποπτική αρχή να στηρίξει με το έργο της τον κλάδο, από τη νομοθετική αρχή να υπάρχει ισονομία και από τις ασφαλιστικές εταιρείες να υπάρχει φερεγγυότητα. Πρέπει να συμμετέχουμε σε κάθε προσπάθεια που μπορεί να είναι η αρχή της ζύμωσης για μια νέα αγορά». Στην επανεξέταση της σχέσης του ασφαλιστή - πελάτη αναφέρθηκε ο κ. Σπύρος Λευθεριώτης, εντεταλμένος σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών, κατά την ομιλία του με θέμα «Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση & Κρίση: Εφαρμοσμένες προτάσεις και πρακτικές λύσεις για την αντιμετώπισή της». Όπως τόνισε, στόχος δεν πρέπει να είναι η πώληση ενός ασφαλιστικού προϊόντος, αλλά να αποτελέσει ο αγοραστής ένα
μακροχρόνιο πελάτη. Οι κυριότερες εξελίξεις της ασφαλιστικής αγοράς κατά την περίοδο 2010-2020 είναι: ➺η αυστηρότερη εποπτεία φορέων και πρακτικών, στον τραπεζικό, ασφαλιστικό και χρηματοοικονομικό τομέα ➺η εγκατάσταση, συντήρηση και λειτουργία του νέου κανονιστικού πλαισίου Solvency II ➺η οριστική ανατροπή του ισοζυγίου κοινωνικής - ιδιωτικής ασφάλισης υπέρ της δεύτερης Αναφερόμενος στην κύρια τάση που θα επικρατήσει στην αγορά την ίδια περίοδο, τόνισε πως θα διέπεται από δραστική αναβάθμιση των προϋποθέσεων για άσκηση του επαγγέλματος του ασφαλιστικού συμβούλου και από τη σχετική μείωση της κοινωνικής προστασίας του πληθυσμού στους τομείς των συντάξεων, της υγείας και της απασχόλησης. Στη συμμετοχή και τις αναγκαίες παρεμβάσεις των διαμεσολαβούντων στα υπό διαμόρφωση δεδομένα της ασφαλιστικής αγοράς αναφέρθηκε ο κ. Παναγιώτης Μιχαλόπουλος, πρόεδρος του Συλλόγου Ασφαλιστικών Πρακτόρων Νομού Αττικής, ο οποίος τόνισε ότι «οι τεκμηριωμένες παρεμβάσεις των συλλογικών μας φορέων, σχετικά με τον κώδικα δεοντολογίας και τον ασφαλιστικό «Τειρεσία», προβλημάτισαν την Εποπτική Αρχή, η οποία τα επανεξετάζει σε νέα βάση». Επίσης επεσήμανε ότι «η εποπτική αρχή πρέπει να ασχοληθεί και με μια σειρά ζητημάτων όπως τα πολλαπλά τιμολόγια και η πρακτική μεταφοράς χιλιάδων ασφαλισμένων σε ζώνες χαμηλότερου ασφαλίστρου». «Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής», κατέληξε, «όποια ιδιότητα και αν έχει, αποτελεί το φυσικό σύμμαχο του καταναλωτή και το μοναδικό φορέα ανά-
14
ασφαλίζομαι
ΠΑΝΕΛ I (από αριστερά): οι κ.κ. Δημήτρης Βέλμαχος, Δημήτρης Σπανός, Θωμάς Δέσπος, Μιχάλης Σωτηράκος και Κωνσταντίνος Ουζούνης
λυσης των ασφαλιστικών του αναγκών. Ταυτόχρονα, όμως, είναι ο σύμμαχος της ασφαλιστικής εταιρείας, είναι δηλαδή συνδετικός κρίκος και αναγκαίο συστατικό στοιχείο για την υγιή λειτουργία μιας ασφαλιστικής αγοράς». Από την πλευρά του ο κ. Μιλτιάδης Νεκτάριος, πρόεδρος της International Life AEAZ, επεσήμανε ότι «η διάχυτη αγωνία σχετικά με τις εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά πρέπει να συνειδητοποιηθεί πως συναρτάται με τις ευρύτερες εξελίξεις στη χώρα. Μια σειρά λαθών και καθυστερήσεων έχουν οδηγήσει τα τελευταία χρόνια σε ύφεση και οικονομική δυσπραγία. Αυτό που θα συμβεί στην επόμενη φάση, θα διαμορφώσει και τις συνθήκες ανάπτυξης ή μη ανάπτυξης της αγοράς της ιδιωτικής ασφάλισης. Η αγορά είναι τα τελευταία χρόνια σε φάση υπανάπτυξης, ελπίζουμε, όμως, ότι ξεκινάει μια καινούρια εποχή, που θα βοηθήσει στην ανάπτυξη του κλάδου μας και θα οδηγήσει για πρώτη φορά από την υπανάπτυξη στην ανάπτυξη». Προτεραιότητα σήμερα για την αγορά, επεσήμανε, ότι πρέπει να είναι η οικοδόμηση σχέσης εμπιστοσύνης με τον πελάτη, ώστε με βάση αυτήν ο καταναλωτής να εμπιστευθεί την αγορά.
Σεπτέμβριος 2012
ΠΑΝΕΛ IΙ (από αριστερά): οι κ.κ. Δημήτρης Χατζηβασιλείου, Γιώργος Τάσσης, Γιώργος Σπαντιδάκης, Νίκος Παυλόπουλος, Κώστας Βούλγαρης και Κωνσταντίνος Ουζούνης
Στα τρία θεματικά πάνελ της ημερίδας αναλύθηκαν σημαντικά ζητήματα της ασφαλιστικής αγοράς. Συγκεκριμένα, στο πρώτο πάνελ αναλύθηκαν όλες οι εξελίξεις γύρω από τα νέα προϊόντα του κλάδου ζωής, σύνταξης και υγείας από τους κ.κ. Δημήτρη Βέλμαχο, αναπληρωτή γενικό διευθυντή ζωής & υγείας της Interamerican, Θωμά Δέσπο, υποδιευθυντή της διεύθυνσης αποζημιώσεων της International Life AEAZ., Δημήτρη Σπανό, γενικό διευθυντή της CNP Marfin Ζωής και Μιχάλη Σωτηράκο, αναπληρωτή γενικό διευθυντή της Εθνικής Ασφαλιστικής. Εν συνεχεία, στην εκδήλωση, ο κ. Δημήτρης Χατζηβασιλείου, εμπορικός διευθυντής της Carglass Greece, μίλησε για το δύσκολο οικονομικό περιβάλλον στο οποίο καλούνται να ανταποκριθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες και στη σημασία των συνεργειών, που παρέχουν ευκαιρίες ανάπτυξης και ενίσχυσης της εμπιστοσύνης των καταναλωτών για την ασφαλιστική αγορά. Αυτός είναι ο ρόλος και της Carglass, ανέφερε, που δημιουργεί αξία για τους συνεργάτες της, προσφέροντας επιπλέον πωλήσεις, μειώνοντας το κόστος μέσω της επισκευής και συμβάλλοντας στην πάταξη της ασφαλιστικής απάτης. Πέρα από αυτά, η Carglass αναλαμβάνει
ΠΑΝΕΛ ΙII (από αριστερά): οι κ.κ. Χαράλαμπος Τζανάκης, Αμαρυλλίς Vanderwilt, Dieter Krumbholz, Βασίλης Κορκίδης, Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου και Κωνσταντίνος Ουζούνης
όλη τη γραφειοκρατική διαδικασία, εξυπηρετεί με διευρυμένο ωράριο, εγγυάται για την εργασία και παρέχει δωρεάν δυνατότητα κινητής μονάδας, προσφέροντας αξία στον πελάτη. Συνολικά στην Ελλάδα η Carglass διαθέτει 16 εταιρικά καταστήματα, 15 κινητές μονάδες και 85 συνεργάτες. Στη δεύτερη ενότητα της ημερίδας αναλύθηκε το ζήτημα «Νέα προϊόντα ασφάλισης Iδιωτικής Περιουσίας, Επαγγελματικών Ευθυνών και Νομικής Προστασίας» από τους κ.κ. Δημήτρη Χατζηβασιλείου, εμπορικό διευθυντή της Carglass Greece, Νίκο Παυλόπουλο, Key Account manager της International Life, Γιώργο Τάσση, διευθυντή πωλήσεων της DAS, Κώστα Βούλγαρη, Financial Lines manager της Chartis και Γιώργο Σπαντιδάκη, διευθυντή Underwriting & Non Motor Claims της Interamerican. Στην τελευταία θεματική ενότητα του συνεδρίου συμμετείχαν οι κ.κ. Βασίλης Κορκίδης, πρόεδρος της Εθνικής Συνομοσπονδίας Ελληνικού Εμπορίου, Αμαρυλλίς Vanderwilt, οικονομική διευθύντρια της AGIS fire & Security Hellas, Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, γενικός γραμματέας του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών, Χαράλαμπος Τζανάκης, Senior Manager, Market Access & Government Affairs της Gilead Pharmaceuticals και Dieter Krumbholz, διευθυντής της διεύθυνσης μεγάλων πελατών της International Life, οι οποίοι συζήτησαν για τη συμβολή της ασφάλισης στην ανάπτυξη των επιχειρήσεων.❙
Παράλληλα με την Ημερίδα Ιδιωτικής Ασφάλισης, πραγματοποιήθηκε, σε συνεργασία με το skywalker.gr, η «Ημέρα Καριέρας στον Ασφαλιστικό Κλάδο». Στη παραπάνω διοργάνωση, αναγνωρισμένα στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς προσέφεραν πολύτιμες συμβουλές σε ανέργους, νέους επαγγελματίες και φοιτητές για επιτυχή καριέρα στον ασφαλιστικό κλάδο. Μεταξύ των ομιλητών συμμετείχαν οι κ.κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, γενική διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (Ε.Α.Ε.Ε.), Σπύρος Λευθεριώτης, εντεταλμένος σύμβουλος του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (Ε.Ι.Α.Σ.), Γιώργος Κούμπας, αντιπρόεδρος του Συνδέσμου Ελλήνων Μεσιτών Ασφαλίσεων (ΣΕΜΑ) και η κα Κέλλυ Γ. Καλογερά, manager, Human Resources & Executive Search & Selection της BDO Delta, Ανώνυμη Εταιρία Ορκωτών Ελεγκτών Λογιστών. Η «Ημέρα Καριέρας στον Ασφαλιστικό Κλάδο» ολοκληρώθηκε με παρουσιάσεις των εταιρειών International Life, Interamerican και Chartis.
Για περισσότερες πληροφορίες, παρακαλούμε απευθυνθείτε στην κα Σοφία-Αφροδίτη Βουλγαράκη, Communication & P.R. Manager, Ethos Media, +30 210 998 4901, voulgaraki.s@ethosmedia.eu
www.moneyconferences.com
High quality information and lobbying experience Money Conferences focus on topics of current interest in
EXPORTS/PHARMACEUTICALS CORPORATE RESPONSIBILITY ENERGY/INVESTMENTS/INSURANCE ASSET & WEALTH MANAGEMENT BANKING/COMMERCE/GAMING
Thessalias 29 str., GR-17456, Alimos, Athens, Greece t (+30) 210 998 4950 e info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu-www.moneyconferences.com
16
ασφαλίζομαι
Ιούνιος 2012