asfalizomai.com
ασφαλίζομαι
αρ. φύλλου
25
ΜΑΡΤΙΟΣ 2013
μηνιαία ασφαλιστική εφημερίδα ➺ λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη
Συνδυαστική κάλυψη ιδιωτικής-δημόσιας ασφάλισης
Αξιοποιήστε συνδυαστικές καλύψεις και γλιτώστε χρήματα
Ασφάλιση έργων τέχνης
08
Ασφαλίστε τα έργα τέχνης που έχετε στο σπίτι σας
10
Εξασφαλίστε την καλύτερη νοσοκομειακή περίθαλψη
T
α ιδιωτικά συμβόλαια νοσηλείας διεύρυναν τις δυνατότητες των παροχών που προσφέρουν τα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία. Παρέχουν ελευθερία και ταχύτητα στην επιλογή γιατρού, νοσηλευτικού ιδρύματος, χώρας νοσηλείας και δίνουν τη δυνατότητα να πραγματοποιήσει κανείς την επιλογή του άμεσα. Αυτές οι δύο δυνατότητες μπορούν να σώσουν ή να παρατείνουν μια ζωή. Ένα σωστά δομημένο συμβόλαιο νοσηλείας παρέχει όλες τις δυνατότητες και απελευθερώνει τον κάτοχο από όλα αυτά τα άγχη. Ξέρει ότι στη δύσκολη στιγμή θα έχει όλες τις επιλογές διαθέσιμες και επιπλέον τη δυνατότητα να κινηθεί άμεσα, χωρίς το άγχος του κόστους, το οποίο πλέον αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία. Η ιδιωτική ασφάλεια υγείας είναι το πιο σημαντικό όπλο που διαθέτει η οικονομική επιστήμη ενάντια στις κακοτυχίες που μπορεί να αντιμετωπίσει κάποιος, καθώς και τα αγαπημένα του πρόσωπα.
σ.4
2
ασφαλίζομαι
Μάρτιος 2013 Μηνιαία Free Press Ασφαλιστική Εφημερίδα
Editorial Κωνσταντίνος Ουζούνης > ouzounis.k@ethosmedia.eu
Η ανάγκη ιδιωτικής ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση νοσηλείας
H
ανάγκη ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση που κάποιος χρειαστεί άμεσα να νοσηλευτεί για να αντιμετωπίσει κάποιο γνωστό ή και απρόοπτο πρόβλημα υγείας αποκτά σήμερα, λόγω των δυσμενών οικονομικών συνθηκών, ιδιαίτερες διαστάσεις. Σε μια περίοδο που ακόμα και το «δικαίωμα» να αρρωστήσει κανείς δεν μοιάζει και τόσο αναφαίρετο, η αρωγή ενός ιδιωτικού ασφαλιστικού προγράμματος νοσηλείας μπορεί να αποδειχθεί στις δύσκολες περιπτώσεις κυριολεκτικά σωτήρια τόσο για την οικονομική κατάσταση όσο και για την ίδια τη ζωή του ασφαλισμένου. Δυστυχώς οι εποχές που τα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία μπορούσαν
να καλύψουν σύνθετες ανάγκες νοσηλείας, ακόμα και στο εξωτερικό, έχουν περάσει ανεπιστρεπτί. Ένα σωστά δομημένο πρόγραμμα νοσηλείας μπορεί να καλύψει κάθε ανάγκη του ασφαλισμένου ανάλογα με το προφίλ του, και να τον απαλλάξει ταυτόχρονα από ένα, ας μην κρυβόμαστε, σημαντικό άγχος που έχει κάθε σύγχρονος πολίτης, σε ό,τι αφορά το κόστος ποιοτικής νοσοκομειακής περίθαλψης, όταν και αν το χρειαστεί ο ίδιος ή κάποιο μέλος της οικογένειάς του. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν πληθώρα προγραμμάτων που μπορούν να ανταποκριθούν πλήρως στις εξειδικευμένες ανάγκες κάθε ασφαλισμένου.
cover story (σ.4) ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΝΟΣΗΛΕΙΑΣ
Προσοχή στους όρους και τα ψιλά γράμματα
CEO ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Σύμβουλος Έκδοσης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu ΝΙΚΟΣ ΚΕΧΑΓΙΑΟΓΛΟΥ Εμπορικός Διευθυντής ΓΡΗΓΟΡΗΣ ΛΕΩΝΙΔΗΣ leonidis.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφήμισης ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Marketing - Δημόσιες Σχέσεις ΑΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Επικοινωνίας & Δημοσίων Σχέσεων ΣΟΦIΑ-ΑΦΡΟΔIΤΗ ΒΟΥΛΓΑΡAΚΗ voulgaraki.s@ethosmedia.eu Database Marketing ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu Υπεύθυνος Κυκλοφορίας & Ψηφιακών Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu
id
Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Διεκπεραίωση ΣΤΡΑΤΟΣ ΜΩΫΣΗΣ Σχεδιασμός-Σελιδοποίηση ΑΓΓΕΛΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΥ holysign@otenet.gr Εκτύπωση-Βιβλιοδεσία ΝΑΥΤΕΜΠΟΡΙΚΗ - Π. ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗΣ & ΣΙΑ Α.Ε. Διανομή City Promotions Ε.Π.Ε. τηλ.: 210 3506330
Ιδιοκτησία
Θεσσαλίας 29, 17456 Άλιμος τ: 210 9984950, f: 210 9984953 e: info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.asfalizomai.com www.insuranceworld.gr www.hrima.gr ISSN: 1792-6866
διανομή
Η εφημερίδα «ασφαλίζομαι» διανέμεται μέσα από το εκτενές δίκτυο διανομής των εφημερίδων CITY PRESS & FREE SUNDAY σε Αθήνα-Θεσσαλονίκη.
> Αλυσίδες καταστημάτων μεταξύ των οποίων: Γρηγόρης Μικρογεύματα, Φούρνος Βενέτη, Flocafe, Praktiker, Σούπερ Μάρκετ Carrefour, Δωδώνη, Πρατήρια Revoil, Καταστήματα Απολλώνιον Bakery, Αλυσίδα Bakers, επιλεγμένα σημεία Everest, Playmobil Fun Park
➺Συνδυαστική κάλυψη ιδιωτικής-δημόσιας ασφάλισης: (08)
Αξιοποιήστε συνδυαστικές καλύψεις και γλιτώστε χρήματα
➺Ασφάλιση
έργων τέχνης: (10)
Ασφαλίστε τα έργα τέχνης που έχετε στο σπίτι σας
➺Ομαδικές ασφαλίσεις επιχειρήσεων: (14)
Ευκαιρίες και κίνδυνοι
Απαγορεύεται η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική ή κατά παράφραση ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/1970, 4301/1979, 100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254/1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου. Όλα όσα αναφέρονται στην παρούσα έκδοση προέρχονται από δημοσιογραφικές πληροφορίες. Τα ακριβή στοιχεία και οι πληροφορίες περί των καλύψεων, των γενικών & ειδικών όρων και προϋποθέσεων ασφάλισης, των εξαιρέσεων & απαλλαγών και οτιδήποτε άλλο έχει σχέση με ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχονται από την κάθε Ασφαλιστική Εταιρία και τα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα.
επόμενο φύλλο 24
Απριλίου 2013
Κυκλοφορεί έντυπα και ηλεκτρονικά
μη χάνετε φύλλο!
Εγγραφείτε στο asfalizomai.com για να λαμβάνετε το e-book της εφημερίδας στο e-mail σας και διαβάστε τα προηγούμενα τεύχη που σας αφορούν!
4
ασφαλίζομαι
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΝΟΣΗΛΕΙΑΣ
Προσοχή στους όρους και τα ψιλά γράμματα Τα ιδιωτικά συμβόλαια νοσηλείας, λειτουργώντας συμπληρωματικά στις παροχές των κρατικών ταμείων, διευρύνουν τις δυνατότητες της κοινωνικής ασφάλισης
Μάρτιος 2013
asfalizomai.com
Μάρτιος 2013
5
CASE STUDY Ο κύριος Γεωργίου - 48 ετών σήμερα - πριν μερικά χρόνια αγόρασε ένα συμβόλαιο νοσηλείας από γνωστή ασφαλιστική εταιρεία. Την ώρα που συμπλήρωνε την αίτηση ασφάλισης, έκρινε σκόπιμο να μην αναφέρει το γεγονός ότι είχε υψηλή χοληστερίνη και έπαιρνε ένα απλό χαπάκι για τη ρύθμισή της. Τον περασμένο Ιανουάριο νοσηλεύτηκε σε γνωστό νοσοκομείο των Αθηνών μετά από ένα σοβαρό ατύχημα με συντριπτικό κάταγμα στον ώμο. Κατά την αποχώρησή του από το νοσοκομείο ενημερώθηκε ότι η δαπάνη για τη νοσηλεία, η οποία ανερχόταν σε πολλές χιλιάδες ευρώ, δεν εγκρίθηκε από την ασφαλιστική εταιρεία κι όχι μόνο αυτό, αλλά ταυτόχρονα η ασφαλιστική εταιρεία προχώρησε στην καταγγελία και την ακύρωση του συμβολαίου του. Εμβρόντητος ο άνθρωπος αδυνατούσε να κατανοήσει τι συνέβαινε.
Τι συνέβη και πού έγινε το λάθος; Διαβάστε το στους όρους και στα ψιλά γράμματα. Νίκος Κεχαγιάογλου, Διευθύνων Σύμβουλος, Κ2 Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι, e-mail nk@k-2.gr
Η ασφάλεια νοσηλείας
Οι όροι και τα ψιλά γράμματα
Όταν εμφανίστηκαν για πρώτη φορά τα κινητά τηλέφωνα στην Ελλάδα, υπήρξε μια διαμάχη μεταξύ των υπέρμαχων της νέας «μόδας» και των πολέμιων αυτής. Οι δυνατότητες που έδιναν τότε οι συσκευές αυτές για απεριόριστη επικοινωνία χωρίς σύνορα ήταν από τη μια πλευρά ευλογία και από την άλλη κατάρα. Η διαμάχη αυτή παραμένει, αν και όχι σε τόσο μεγάλη ένταση, παρόλα αυτά κανείς δεν μπορεί να παραγνωρίσει την τεράστια χρησιμότητα του νέου μέσου, όχι μόνο για την αναμφισβήτητη επαγγελματική του χρήση, αλλά κυρίως για τη δυνατότητα που παρέχει για άμεση κινητοποίηση σε περίπτωση επείγοντος περιστατικού. Τα κινητά τηλέφωνα διεύρυναν τις δυνατότητες της σταθερής τηλεφωνίας. Τα ιδιωτικά συμβόλαια νοσηλείας αποτελούν ένα ομοειδές παράδειγμα. Λειτουργώντας συμπληρωματικά στις παροχές των κρατικών ταμείων, διευρύνουν τις δυνατότητες της κοινωνικής ασφάλισης. Παρέχουν ελευθερία επιλογής και ταχύτητα. Παρέχουν την ελευθερία της επιλογής γιατρού, νοσηλευτικού ιδρύματος, χώρας νοσηλείας και σου δίνουν τη δυνατότητα να πραγματοποιήσεις την επιλογή σου ΤΩΡΑ. Αυτές οι δύο δυνατότητες μπορούν να σώσουν ή να παρατείνουν μια ζωή. Πολύ πρόσφατα δημοσιεύματα μάς πληροφορούν για την επιτυχή θεραπεία της οξείας λευχαιμίας, μέσω της γενετικής μεταβολής των ανοσοκυττάρων του πάσχοντος, τα οποία προγραμματίζονται με τέτοιον τρόπο έτσι ώστε να καταπολεμούν τον καρκίνο. Η νέα θεραπευτική μέθοδος εφαρμόζεται από τους επιστήμονες του Memorial Sloan Kettering Cancer Centre της Νέας Υόρκης. Η πιθανότητα να συμβεί αυτός ο τύπος του καρκίνου σε κάποιον άνθρωπο είναι πολύ μικρή, δεν παύει όμως να είναι καθολική και δημοκρατική, δηλαδή να αφορά όλους. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τι θα του συμβεί, πότε θα του συμβεί, πού θα πρέπει να πάει για να γίνει καλά, σε ποιο νοσοκομείο, σε ποιο γιατρό, ενδεχομένως και σε ποια χώρα. Ένα σωστά δομημένο συμβόλαιο νοσηλείας παρέχει όλες τις δυνατότητες και απελευθερώνει τον κάτοχο από όλα αυτά τα άγχη. Ξέρει ότι στη δύσκολη στιγμή θα έχει όλες τις επιλογές διαθέσιμες και επιπλέον τη δυνατότητα να κινηθεί άμεσα, χωρίς το άγχος του κόστους, το οποίο πλέον αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία. Η ιδιωτική ασφάλεια υγείας είναι το πιο σημαντικό όπλο που διαθέτει η οικονομική επιστήμη ενάντια στις κακοτυχίες που μπορεί να αντιμετωπίσει κάποιος, καθώς και τα αγαπημένα του πρόσωπα.
Η ειλικρίνεια και η καλή πίστη είναι η σταθερή βάση πάνω στην οποία πρέπει να χτιστεί ένα ισόβιο πρόγραμμα υγείας. «Ακρογωνιαίος λίθος» της καλής σχέσης με την ασφαλιστική εταιρεία είναι η αλήθεια κατά τη διάρκεια της δημιουργίας του προγράμματος νοσηλείας. Τυχόν προβλήματα υγείας που προϋπάρχουν, θεραπείες οι οποίες ακολουθούνται, προηγούμενες νοσηλείες κ.λπ., πρέπει να γνωστοποιούνται απαραιτήτως στο τμήμα εκτίμησης κινδύνων της ασφαλιστικής εταιρείας. Αν δεν γνωστοποιηθούν, τότε κατά πάσα πιθανότητα θα αποκτηθεί ένα συμβόλαιο κενού περιεχομένου, το οποίο δεν θα παρέχει καμία κάλυψη την κρίσιμη ώρα που θα χρειαστεί. Ο κ. Γεωργίου, στο παράδειγμά μας, έκανε ένα σοβαρότατο λάθος κατά τη δημιουργία του συμβολαίου του. Δεν δήλωσε ένα προϋπάρχον πρόβλημα υγείας, πιθανόν να μην είχε και την κατάλληλη ενημέρωση περί των συνεπειών, κάτι που στην ουσία καταδίκασε τη σχέση του με την ασφαλιστική εταιρεία, ενώ ταυτόχρονα τον υποχρέωσε να πληρώσει ένα εξαιρετικά σημαντικό ποσό. Τι σχέση έχει όμως η χοληστερίνη με το ατύχημα; Φαινομενικά καμία. Εφόσον όμως η ασφαλιστική εταιρεία γνώριζε το πρόβλημα, θα είχε προσθέσει στο συμβόλαιο κάποιες προϋποθέσεις οι οποίες μπορεί να μην είχαν γίνει αποδεκτές από τον πελάτη και ως εκ τούτου να μην υπήρχε καν συμβόλαιο. Οι προϋποθέσεις αυτές μπορεί να ήταν η μη κάλυψη των υπαρχόντων περιστατικών για μερικά χρόνια ή η καταβολή ενός πρόσθετου ασφαλίστρου. Εφόσον δεν δηλώθηκε το περιστατικό, η ασφαλιστική εταιρεία επικαλείται δόλο του πελάτη, ο οποίος είναι και ο μοναδικός λόγος για τον οποίο μπορεί να καταγγελθεί ένα συμβόλαιο. Είναι ξεκάθαρο λοιπόν ότι είναι προτιμότερο να δηλωθούν όλα τα περιστατικά υγείας τα οποία προϋπάρχουν και να τηρηθούν οι όροι οι οποίοι θα συμφωνηθούν με την εταιρεία, έτσι ώστε να υπάρχει επιτυχημένη συνεργασία εφ’ όρου ζωής. Εφόσον λοιπόν αυτή η διαδικασία, η οποία λέγεται underwriting, γίνει σωστά, τότε οι περισσότεροι όροι και τα ψιλά γράμματα δεν θα απασχολήσουν ποτέ τον ασφαλισμένο. Ιδιαίτερη προσοχή θα πρέπει να δοθεί στην ύπαρξη των λεγόμενων αναμονών στα συμβόλαια αυτά. Οι αναμονές είναι τα χρονικά σημεία κατά τα οποία αρχίζουν οι καλύψεις κάποιων περιστατικών. Για παράδειγμα, οι παθήσεις των γεννητικών οργάνων, οι παθήσεις στη σπονδυλική στήλη, το ρινικό διάφραγμα, οι αιμορροΐδες, η σκωληκοειδίτιδα, οι κήλες και πολλές ακόμα περιπτώσεις, μπορούν να καλύπτονται μετά από μια περίοδο αναμονής από την έναρξη του συμβολαίου, η οποία μπορεί να κυμαίνεται από 6 μήνες μέχρι 2 χρόνια από την έναρξή του. Τέλος, θα πρέπει να αναφερθεί ένα γεγονός το οποίο τείνει να γίνει μόδα και έχει να κάνει με την εξαίρεση των χρόνιων ή μακροχρόνιων περιστατικών υγείας, κάτι που χρειάζεται προσοχή κατά τη διάρκεια επιλογής νοσοκομειακού προγράμματος. Η εξαίρεση αυτή αφορά παθήσεις οι οποίες χρήζουν χρόνιας και συστηματικής φροντίδας, όπως αιμοκάθαρση σε τεχνητό νεφρό, τραχειοτομίες, τελικού σταδίου καρκινοπαθείς, κλινήρη μη αυτοεξυπηρετούμενα άτομα κ.λπ.
Ποια είναι τα συστατικά ενός καλού συμβολαίου Για να δημιουργηθεί ένα καλό συμβόλαιο νοσηλείας, χρειάζεται να ληφθούν υπόψη οι εξής πολύ σημαντικές παράμετροι: ➺Το κύρος της ασφαλιστικής εταιρείας και η εμπειρία της στον χώρο της υγείας ➺Οι όροι και οι παγίδες που μπορεί να κρύβουν ➺Το κόστος και το καθεστώς αναπροσαρμογών ασφαλίστρων ➺Πώς αξιοποιούνται οι παροχές του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης ➺Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης ➺Η θέση νοσηλείας ➺Το ποσοστό συμμετοχής και οι απαλλαγές (deductible) ➺Η παράλληλη ύπαρξη ομαδικού συμβολαίου υγείας ➺Η ύπαρξη ή όχι πρωτοβάθμιας περίθαλψης ➺Ο ασφαλιστικός σύμβουλος που υποστηρίζει το συμβόλαιο
Η ασφαλιστική εταιρεία Ένα συμβόλαιο υγείας δημιουργείται με χρονικό ορίζοντα την ισοβιότητα. Με δεδομένο το ότι, στατιστικά, τα περισσότερα περιστατικά υγείας θα συμβούν μετά τη μέση ηλικία, γίνεται φανερό ότι η ποιότητα και το κύρος της ασφαλιστικής εταιρείας αποτελούν ένα εξαιρετικά κρίσιμο κριτήριο. Έτσι λοιπόν ένα ελκυστικό προϊόν σε τιμή και σε παροχές - το οποίο μπορεί να εμφανιστεί δεν πρέπει να εκτιμηθεί στατικά, αλλά με συνεκτίμηση των όρων του και την ιστορικότητα της ασφαλιστικής εταιρείας στη διαχείριση ομοειδών προϊόντων. Εταιρείες χωρίς «βάθος» στη διαχείριση προγραμμάτων υγείας κάνουν ευάλωτες τις παροχές, ιδίως κατά την περίοδο εκείνη που θα χρειαστούν περισσότερο.
Το κόστος και οι αναπροσαρμογές Το κόστος ενός προγράμματος μπορεί να ποικίλλει από 30 έως 200 ευρώ τον μήνα και εξαρτάται από την ηλικία, την υγεία, τις παροχές του προγράμματος, τους όρους, τις απαλλαγές κ.λπ. Το μεγαλύτερο πρόβλημα όμως δεν είναι το κόστος αγοράς, αλλά το μελλοντικό κόστος, ιδίως κατά τη στιγμή που θα υπάρχει μεγαλύτερη ανάγκη για τις παροχές του. Οι ασφαλιστικές εταιρείες καταγράφουν στους όρους τις παραμέτρους που λαμβάνουν υπόψη τους για να κοστολογούν κάθε χρόνο τα ασφαλιστήρια.
Mε την ευγενική υποστήριξη των παρακάτω εταιρειών:
www.inlife.gr τ 210 811 9000
www.ethniki-asfalistiki.gr τ 210 909 9000
6
ασφαλίζομαι
Εντούτοις, εύκολα κανείς μπορεί να υποθέσει ότι η κοστολόγηση γίνεται αυθαίρετα. Η αλήθεια είναι ότι το δικαίωμα αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων είναι ο μόνος τρόπος για να προστατευθούν οι εταιρείες από αιφνιδιαστική αύξηση του κόστους των παροχών που προσφέρουν ή από ένα απρόσμενα ζημιογόνο αποτέλεσμα. Ο υποψήφιος προς ασφάλιση είναι καλό να γνωρίζει το ιστορικό των αναπροσαρμογών της εταιρείας με την οποία ενδιαφέρεται να συνεργαστεί. Παρόλα αυτά, εφόσον κάποια εταιρεία ενδιαφέρεται να έχει ευχαριστημένους πελάτες, δεν θα κάνει κινήσεις που θα τη βγάλουν «εκτός παιχνιδιού» ή θα πλήξουν σοβαρά το κύρος της.
Η αξιοποίηση των παροχών των κοινωνικών ταμείων
Μάρτιος 2013
Ένα συμβόλαιο υγείας δημιουργείται με χρονικό ορίζοντα την ισοβιότητα. Με δεδομένο το ότι, στατιστικά, τα περισσότερα περιστατικά υγείας θα συμβούν μετά τη μέση ηλικία, γίνεται φανερό ότι η ποιότητα και το κύρος της ασφαλιστικής εταιρείας αποτελούν ένα εξαιρετικά κρίσιμο κριτήριο
Πολύ μεγάλο όφελος θα προκύψει εφόσον γίνει χρήση των παροχών των κοινωνικών ταμείων, σε συνδυασμό με ένα έξυπνα διαμορφωμένο πρόγραμμα υγείας. Η δημιουργία του ΕΟΠΥΥ έλυσε ένα πολύ μεγάλο γραφειοκρατικό πρόβλημα. Η καθιέρωση του ΚΕΝ (κλειστό ενοποιημένο νοσήλιο), οι συμβάσεις με όλα, ανεξαιρέτως, τα ιδιωτικά νοσοκομεία, η αυτόματη λογιστική εκκαθάριση της συμμετοχής του και το μεγάλο ποσοστό αποζημιώσεων σε σοβαρά περιστατικά υγείας, καθιστούν τη χρησιμοποίησή του όχι μόνο απαραίτητη, αλλά και «εργαλείο» διαμόρφωσης του ατομικού συμβολαίου υγείας με όρους ευνοϊκούς και με πολύ χαμηλότερο κόστος. Πιο συγκεκριμένα, ο ΕΟΠΥΥ συμμετέχει σε κάθε νοσηλεία με ένα συγκεκριμένο ποσοστό κάλυψης, το οποίο εξαρτάται από το νοσηλευόμενο περιστατικό. Η συμμετοχή αυτή μπορεί να γίνει πολύ σημαντική όταν τα περιστατικά αφορούν σοβαρές παθήσεις, όπως καρδιοπάθειες, καρκίνους, ορθοπεδικά περιστατικά, χρόνια περιστατικά κ.λπ. Ιδιαίτερα μεγάλη είναι η συμμετοχή όταν η νοσηλεία περιλαμβάνει υλικά οστεοσύνθεσης, μοσχεύματα και εξαρτήματα, αλλά και όταν γίνει χρήση Μονάδας Εντατικής Θεραπείας, όπου η κάλυψη αρχίζει από 700 ευρώ ημερησίως. Η συμμετοχή αυτή εκκαθαρίζεται άμεσα λογιστικά, με αποτέλεσμα να μη χρειάζεται μεταφορά εγγράφων στο ταμείο και καθυστέρηση στις αποζημιώσεις. Όλα αυτά είναι πολύ χρήσιμο να ληφθούν υπόψη κατά τη διαμόρφωση ενός προγράμματος υγείας, έτσι ώστε να επιτευχθεί το ελάχιστο δυνατό κόστος σε συνδυασμό με τη μεγαλύτερη δυνατή αξιοποίηση των παροχών.
Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης Το ύψος του κεφαλαίου κάλυψης προσδιορίζει μέρος της τιμής του προϊόντος. Ένα ικανοποιητικό ποσό κάλυψης μπορεί να θεωρηθούν οι 500.000 ευρώ ετησίως. Εδώ θα πρέπει να δοθεί προσοχή σε δύο προσδιορισμούς κατανομής του ποσού: ➺Κατ’ έτος ➺Κατά περίπτωση Η κάλυψη «κατ’ έτος» θεωρείται πληρέστερη, γιατί μια ενδεχομένως μεγάλη νοσηλεία, η οποία θα διαρκέσει για μεγάλο χρονικό διάστημα και θα υπερβεί τα ετήσια χρονικά όρια του συμβολαίου, θα ανανεώσει/διπλασιάσει το ποσό και θα το χρησιμοποιήσει ακέραιο και το επόμενο έτος. Αντιθέτως, ένα συμβόλαιο με όρο «κατά περίπτωση» θα είχε εξαντλήσει το ποσό και δεν θα εξυπηρετούσε πλέον την περίπτωση. Τα συμβόλαια αυτά θα ήταν πιο χρήσιμα όταν συνέβαιναν περισσότερα περιστατικά μέσα στην ίδια χρονιά, τα οποία αθροιστικά θα ξεπερνούσαν το ανώτατο όριο, κάτι που, στατιστικά, είναι πολύ πιο σπάνιο.
νοσηλείας στα συμβόλαια εφόσον οι διαφορές στα ασφάλιστρα δεν είναι μεγάλες. ➺Με τα προγράμματα τα οποία καλύπτουν συγκεκριμένα ποσά δωματίου και τροφής πληρώνεται μόνο η διαφορά της θέσης και δεν υπάρχει συμμετοχή στις άλλες δαπάνες. ➺Η επιλογή θέσης Lux ή σουίτας, όπου υπάρχει, ανεβάζει σημαντικά τα ασφάλιστρα.
Το ποσοστό συμμετοχής και οι απαλλαγές (Deductibles)
Οι πιο σημαντικοί παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος ενός προγράμματος νοσηλείας είναι το ποσό συμμετοχής του ασφαλισμένου στις δαπάνες, είτε με τη μορφή ποσοστού είτε με τη μορφή απαλλαγής. Όπως έχει προαναφερθεί, η συμμετοχή του ΕΟΠΥΥ στις δαπάνες νοσηλείας έχει, στην ουσία, θεσμοθετηθεί. Οπότε προτείνεται η χρησιμοποίηση αυτής της συμμετοχής προς όφελος του υποψήφιου προς ασφάλιση. Τα προγράμματα αυτά καλύπτουν ποσοστό της δαπάνης, π.χ. 80% ή έχουν απαλλαγή κάποιου αρχικού ποσού π.χ. 2000 ευρώ. Οι αλλαγές στην κοστολόγηση των προγραμμάτων με αυτές τις παραμέτρους είναι εντυπωσιακές, αφού μειώνουν τα ασφάλιστρα, ακόμα και 40 ή 50%. Ο λόγος είναι ότι με αυτά τα προγράμματα οι ασφαλιστικές εταιρείες αποφεύγουν τις μικρές δαπάνες που γίνονται για «ψύλλου πήδημα», ενώ ταυτόχρονα αποφεύγουν και τις κομπίνες των check up, τα οποία γίνονται με πρόφαση κάποιους απροσδιόριστους πόνους ή κατόπιν ξαφνικών «λιποθυμιών».
Τα ομαδικά συμβόλαια Η ύπαρξη ενός ομαδικού συμβολαίου βοηθάει πάρα πολύ, αφού η ταυτόχρονη χρησιμοποίησή του επιτρέπει στον ασφαλισμένο όχι μόνο να έχει πλήρη κάλυψη χωρίς συμμετοχή, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις να κερδίζει και μια σημαντική επιστροφή, μέσω bonus, χρήσης άλλου φορέα ασφάλισης. Προτείνεται η προσεκτική ανάλυση των παροχών της ομαδικής ασφάλισης, με σκοπό το σωστό χτίσιμο ενός ατομικού συμβολαίου, το οποίο θα συμπληρώνει τα κενά του. Εντούτοις η πιο μεγάλη φροντίδα θα πρέπει να δοθεί στο ατομικό συμβόλαιο, γιατί αυτό θα παραμείνει ισόβιο για τον ασφαλισμένο, ενώ το ομαδικό μπορεί, ανά πάσα στιγμή, να σταματήσει να υπάρχει.
Η πρωτοβάθμια περίθαλψη Η πρωτοβάθμια περίθαλψη περιλαμβάνει τις δαπάνες που γίνονται εκτός νοσοκομείου. Αυτές είναι οι επισκέψεις σε ιδιωτικά ιατρεία, οι διαγνωστικές εξετάσεις και τα check up. Αυτές οι παροχές δίνονται από το σύνολο των ασφαλιστικών εταιρειών που παρέχουν προγράμματα υγείας και συνήθως παρέχονται μέσω δικτύων συμβεβλημένων γιατρών και διαγνωστικών κέντρων. Χρειάζεται λίγη προσοχή στις υπερβολικά ελκυστικές παροχές - δωρεάν επισκέψεις κ.λπ. - γιατί στην ουσία οδηγούν τους ασφαλισμένους στα δίκτυα (ή «δίχτυα»), με σκοπό να τους προτείνουν διαγνωστικές εξετάσεις, πολλές φορές, μη αναγκαίες.
Ο ασφαλιστικός σύμβουλος H θέση νοσηλείας Τα συμβόλαια καλύπτουν τη θέση νοσηλείας είτε ονομαστικά είτε ποσοτικά. Δηλαδή είτε ορίζουν ρητά τη θέση που καλύπτουν (Lux, A, B, Γ) είτε ορίζουν ποσό δωματίου και τροφής (π.χ. 300 ευρώ ημερησίως). Τα σημεία προσοχής είναι τα ακόλουθα: ➺Η θέση νοσηλείας Γ δεν σημαίνει αναγκαστικά τρίκλινο δωμάτιο, αλλά δωμάτιο με τρία ή περισσότερα κρεβάτια. ➺Εάν δεν υπάρχει διαθέσιμο δωμάτιο στη θέση νοσηλείας που έχει επιλεγεί και πρέπει να γίνει η νοσηλεία σε ανώτερη θέση, τότε υπάρχει συμμετοχή στο σύνολο της νοσηλευτικής δαπάνης και όχι μόνο στη διαφορά της θέσης. Γι’ αυτό είναι προτιμότερο να επιλέγονται μεγαλύτερες θέσεις
ΙΣΟΒΙΟ Ή ΚΑΤ’ ΕΤΟΣ ΑΝΑΝΕΟΥΜΕΝΟ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ; Έχει ξεσπάσει μια μεγάλη διαμάχη ανάμεσα στους υποστηρικτές, από τη μια πλευρά, των ισοβίων προγραμμάτων υγείας και, από την άλλη, των υποστηρικτών των κατά έτος ανανεούμενων συμβολαίων. Οι μεν υποστηρίζουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να πλήξουν το κύρος του συμβολαίου ούτε να τροποποιήσουν τους όρους του ποτέ, ενώ οι δε αντιτάσσουν ότι σε μια αγορά που λειτουργεί με σωστούς και διαφανείς τρόπους ανταγωνισμού, τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια θα γίνονται κάθε χρόνο και καλύτερα. Στην ουσία, το ζήτημα δεν είναι τόσο σοβαρό όσο φαίνεται. Όλα ξεκινούν και τελειώνουν στα χρήματα. Τα εποπτικά κεφάλαια τα οποία υποχρεώνονται οι ασφαλιστικές εταιρείες να αποθεματοποιούν για τα ισόβια συμβόλαια, είναι υπερδιπλάσια από αυτά που απαιτούνται για τα ετησίως ανανεού-
Η σωστή οικοδόμηση ενός προγράμματος νοσηλείας, και όχι μόνο, προϋποθέτει ειδικές γνώσεις των προϊόντων και της αγοράς, σε συνδυασμό με σωστή ανάλυση των ασφαλιστικών αναγκών του ασφαλισμένου. Η δημιουργία ενός προγράμματος δεν είναι ένας στατικός στόχος. Οι ανάγκες του ασφαλισμένου συνεχώς εξελίσσονται, ενώ ταυτόχρονα τα προγράμματα των ασφαλιστικών εταιρειών μεταβάλλονται κι αυτά ανά σύντομα χρονικά διαστήματα. Ο ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου είναι καθοριστικός για τη σωστή ωρίμανση, σε βάθος χρόνου, των ασφαλιστικών προγραμμάτων που υποστηρίζουν τους στόχους της κάθε οικογένειας. Οι οικονομικές και οικογενειακές αλλαγές που συντελούνται δεν είναι δυνατόν να κατανοηθούν, να αναλυθούν και να παράγουν ένα σωστό αποτέλεσμα, παρά μόνο μέσα από την επαγγελματική ματιά ενός έμπειρου ασφαλιστικού συμβούλου.❙
μενα. Οπότε, με τη δεύτερη επιλογή, αποδεσμεύονται πολύ μεγάλα κεφάλαια, τα οποία μπορούν να αξιοποιηθούν με πολύ επωφελέστερους τρόπους από το να είναι δεσμευμένα. Μπορούμε να βρούμε «αγγέλους» και «δαίμονες» παντού. Στα ισόβια προγράμματα οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν το «όπλο» της αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων. Εφόσον λοιπόν μια εταιρεία θελήσει να «αφανίσει» ένα ισόβιο νοσοκομειακό πρόγραμμα, μπορεί να το καταστήσει ουσιαστικά μη βιώσιμο μέσω εξοντωτικών αναπροσαρμογών. Τα κατά έτος ανανεούμενα προγράμματα είναι πιο οικονομικά στα ασφάλιστρα και πιο ευέλικτα. Στις υπόλοιπες χώρες της Ευρώπης κυριαρχούν, και κάθε χρόνο βελτιώνονται, εξαιτίας του υγιούς ανταγωνισμού. Υπάρχει η φιλοδοξία ότι αυτό θα γίνει και στη χώρα μας και μάλλον το κλίμα είναι ευνοϊκό. Η βασική παρανόηση προέρχεται από την κυκλοφορούσα φήμη ότι οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία θα μπορέσει να κάνει μεμονωμένες παρεμβάσεις στα ασφαλιστήρια, όταν θα
κρίνει ότι δεν τη συμφέρει η συνέχισή τους. Για παράδειγμα, αν κάποιος από υγιής γίνει καρδιοπαθής ή καρκινοπαθής, η ασφαλιστική εταιρεία θα δείξει την «πόρτα της εξόδου» στον πελάτη της. Αυτή είναι μια ξεκάθαρη παρανόηση, αφού οποιεσδήποτε αλλαγές μπορούν να εφαρμοστούν μόνο στο σύνολο των ασφαλισμένων και όχι σε μεμονωμένα άτομα. Η ασφαλιστική εταιρεία στην επέτειο των συμβολαίων έχει τη διακριτική ευχέρεια να προβεί σε αλλαγές οι οποίες θα βελτιώνουν ή θα χειροτερεύουν την ποιότητα των συμβολαίων ή να κάνει αναπροσαρμογές ασφαλίστρων, όμως όλα αυτά θα γίνουν για το σύνολο των ασφαλισμένων της και όχι μεμονωμένα. Οι σοβαρές ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες θα θελήσουν να παραμείνουν στο «παιχνίδι», θα παρέχουν πάντα σωστά προϊόντα, στις σωστές τιμές για τους πελάτες τους. Συμπερασματικά, η επικράτηση των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων, λόγω μικρότερων δεσμεύσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, θα είναι δεδομένη στο μέλλον.
Αναπόσπαστο κομμάτι της ενημέρωσής σας!
Το insuranceworld.gr αποτελεί τη νέα πύλη στην ασφαλιστική αγορά. Με συνεχή ανανέωση και ειδήσεις από όλο τον κόσμο, συγκρίσεις προϊόντων και multimedia, αποτελεί τον πιο πλήρη ασφαλιστικό σας οδηγό. Πλοηγηθείτε, σήμερα κιόλας, με ταχύτητα, ασφάλεια και εγκυρότητα στον κόσμο του insuranceworld.gr >
Αποκαλυπτική Δημοσιογραφία > Αποκλειστικότητες > Προσωπογραφίες > Εκπαιδευτικά Βοηθήματα > Απόψεις Στελεχών > Διεθνή Θέματα > Videos
8
ασφαλίζομαι
Μάρτιος 2013
ΟΙ ΚΑΤΟΧΟΙ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΩΝ ΥΓΕΙΑΣ ΜΠΟΡΟΥΝ ΝΑ ΑΞΙΟΠΟΙΗΣΟΥΝ ΚΑΙ ΤΗ ΔΗΜΟΣΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΟΤΑΝ ΝΟΣΗΛΕΥΤΟΥΝ
Συνδυάστε την ιδιωτική με τη δημόσια ασφάλιση και γλιτώστε χρήματα
asfalizomai.com
Μάρτιος 2013
9
Από τη συνδυαστική χρήση ασφαλιστηρίου και Ταμείου κερδισμένοι βγαίνουν και οι ασφαλισμένοι και οι ασφαλιστικές εταιρείες. Για τον λόγο αυτόν, οι ασφαλιστικές εταιρείες διευκολύνουν πλέον τον ασφαλισμένο να ξεπεράσει γραφειοκρατικές και χρονοβόρες διαδικασίες, ώστε να κάνει χρήση του Ταμείου του
Χ
ρήση χωρίς γνώση των ασφαλιστηρίων τους κάνουν πολλοί ασφαλισμένοι που έχουν νοσοκομειακά προγράμματα ιδιωτικής ασφάλισης. Ενώ έχουν τη δυνατότητα να συνδυάσουν άριστα τις παροχές του προγράμματός τους, με τις παροχές του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης στο οποίο ανήκουν, δεν το κάνουν και χάνουν χρήματα. Από τη συνδυαστική χρήση ασφαλιστηρίου και Ταμείου κερδισμένοι βγαίνουν και οι ασφαλισμένοι και οι ασφαλιστικές εταιρείες. Για τον λόγο αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρείες διευκολύνουν πλέον τον ασφαλισμένο να ξεπεράσει γραφειοκρατικές και χρονοβόρες διαδικασίες, ώστε να κάνει χρήση του Ταμείου του. Σε κάποια μάλιστα προγράμματα, η αναγγελία στον φορέα κοινωνικής ασφάλισης για την εισαγωγή στο νοσοκομείο, αποτελεί όρο για την ενεργοποίηση και του ασφαλιστηρίου. Οι τρόποι να συνδυάσει κάποιος τις παροχές του ασφαλιστηρίου του με τις παροχές του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης εξαρτώνται από το είδος του ασφαλιστηρίου του. Οι συνηθέστεροι τρόποι είναι οι εξής:
Α. Αν υπάρχει «απαλλαγή» στην κάλυψη της νοσοκομειακής περίθαλψης Συνήθως, τα ασφαλιστήρια νοσοκομειακής περίθαλψης προβλέπουν ένα ποσό συμμετοχής του ασφαλισμένου στα έξοδα νοσηλείας, η οποία μπορεί να αναφέρεται και ως απαλλαγή, από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας. Η συμμετοχή αυτή εκφράζεται, είτε ως απόλυτο μέγεθος (π.χ. 1.000€) είτε ως ποσοστό (π.χ. 10%) είτε αθροιστικά (π.χ. 1.000€ και 10%). Ανεξάρτητα από τον τρόπο υπολογισμού, η συμμετοχή αυτή αποτελεί χρηματική επιβάρυνση για τον ασφαλισμένο. Αν όμως εμπλακεί και το ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, τότε το τελευταίο υποχρεούται να καταβάλει ένα ποσό, το οποίο, όσο μικρό και να είναι, συνήθως υπερβαίνει τη συμμετοχή του ασφαλισμένου. Για τον λόγο αυτό, όλες σχεδόν οι ασφαλιστικές εταιρείες προβλέπουν στα προγράμματά τους τη μείωση ή και την εξάλειψη της συμμετοχής του ασφαλισμένου, όταν συμμετέχει και το Ταμείο του. Για ποιο λόγο λοιπόν, να μη χρησιμοποιούμε συνδυαστικά το ασφαλιστήριό μας και το Ταμείο μας, ώστε να μειώνουμε ή και να μηδενίζουμε τη δική μας συμμετοχή στα έξοδα;
Β. Αν δεν έχει απαλλαγή στην κάλυψη της νοσοκομειακής του περίθαλψης Υπάρχουν πολλοί ασφαλισμένοι που στα προγράμματά τους δεν έχουν απαλλαγή. Αυτοί, κατά κανόνα, δεν χρησιμοποιούν και το Ταμείο τους, αλλά μόνο την ιδιωτική τους ασφάλιση. Ο λόγος είναι ότι δεν συνειδητοποιούν εύκολα, με την πρώτη ματιά, ότι έχουν όφελος αν χρησιμοποιήσουν και το Ταμείο τους. Σκέπτονται απλά ότι, αφού δεν συμμετέχουν στα έξοδα νοσηλείας και αφού το σύνολο θα το επιβαρυνθεί η ασφαλιστική εταιρεία, καλύτερα να μην μπλέξουν με τις διαδικασίες του Ταμείου. Η σκέψη αυτή είναι σωστή, αλλά μόνο για τη στιγμή της νοσηλείας. Με τον τρόπο αυτό, απαλλάσσουν το Ταμείο τους από τις υποχρεώσεις του (ενώ καταβάλλουν για πολλά χρόνια τις εισφορές τους) και από την άλλη επιβαρύνουν υπέρογκα τα ποσά που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρείες στα ιδιωτικά νοσοκομεία. Το αποτέλεσμα είναι ότι στο τέλος του χρόνου, όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες βγάζουν τα αποτελέσματά τους, σημειώνονται ζημιές στον τομέα των νοσοκομειακών καλύψεων και προχωρούν σε αυξήσεις των ασφαλίστρων για τον επόμενο χρόνο. Τις αυξήσεις αυτές τις επιβαρύνονται όλοι οι ασφαλισμένοι με προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης. Αντίθετα, αν δεν υπήρχαν ζημιές από τον συγκεκριμένο τομέα, δεν θα υπήρχαν αυξήσεις ασφαλίστρων ή θα ήταν μικρότερες. Τελικά, η συνήθεια αυτή των ασφαλισμένων να μη χρησιμοποιούν και το Ταμείο τους όταν νοσηλεύονται, λειτουργεί εις βάρος τους. Αντίθετα, η συνδυασμένη, παράλληλη χρήση και της κοινωνικής και της ιδιωτικής ασφάλισης καταλήγει σε οικονομικό όφελος του ασφαλισμένου πελάτη γιατί οι ασφαλιστικές εταιρείες περιορίζουν τα κόστη τους και συνεπώς δεν αυξάνουν (ή αυξάνουν λιγότερο) τα ασφάλιστρα τον επόμενο χρόνο.
Γ. Επίδομα (bonus) μη χρησιμοποίησης του ασφαλιστηρίου Υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες, είτε γιατί δεν έχουμε τα περιθώρια επιλογής (π.χ. έκτακτο περιστατικό ατυχήματος) είτε λόγω δικής μας επιλογής (π.χ. λόγω του γιατρού που θα μας εγχειρίσει), νοσηλευόμαστε σε δημόσια νοσοκομεία και ουσιαστικά δεν έχουμε έξοδα νοσηλείας. Ακόμα και στις περιπτώσεις αυτές υπάρ-
χει δυνατότητα συνδυαστικής χρήσης και του ασφαλιστηρίου μας. Συγκεκριμένα: Τα περισσότερα σύγχρονα ασφαλιστήρια προβλέπουν σημαντικά επιδόματα (bonus), που υπολογίζονται με βάση τις διανυκτερεύσεις, σε περίπτωση που νοσηλευθούμε, αλλά δεν χρησιμοποιήσουμε το ασφαλιστήριό μας, ανεξάρτητα από τον λόγο που δεν το χρησιμοποιήσαμε. Συνηθέστερος βέβαια λόγος είναι η περίπτωση της νοσηλείας μας σε δημόσιο νοσοκομείο, όπου ενεργοποιείται αυτόματα η κοινωνική μας ασφάλιση και δεν επιβαρυνόμαστε νοσήλια. Άλλος λόγος μη χρησιμοποίησης του ασφαλιστηρίου μας μπορεί να είναι η κάλυψη της νοσηλείας μας από άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο (π.χ. ομαδικό από την εργασία μας). Πολλά ασφαλιστήρια προβλέπουν αμοιβές χειρουργών και αναισθησιολόγων, ανάλογα με το είδος της εγχείρησης, αν δεν χρησιμοποιηθεί συνολικά το ασφαλιστήριο. Επίσης, πολλά ασφαλιστήρια προβλέπουν νοσοκομειακά επιδόματα (ή/και επιδόματα ανάρρωσης), ανεξάρτητα από το αν η νοσηλεία πραγματοποιήθηκε σε δημόσιο ή ιδιωτικό νοσοκομείο.
Δ. Συμβόλαια που λειτουργούν μόνο με παράλληλη ενεργοποίηση και του φορέα κοινωνικής ασφάλισης Τέλος, υπάρχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν τον ασφαλισμένο μόνο εάν χρησιμοποιήσει παράλληλα και το ταμείο κοινωνικής ασφάλισης. Τα ασφαλιστήρια αυτά έχουν εξαρχής μειωμένα ασφάλιστρα, αφού η ασφαλιστική εταιρεία γνωρίζει εκ των προτέρων, τη συμμετοχή του Ταμείου. Ένα κλασικό παράδειγμα τέτοιων ασφαλιστηρίων είναι τα ατομικά ή ομαδικά ασφαλιστήρια που αφορούν συνταξιούχους, οι οποίοι ισοβίως έχουν κοινωνική περίθαλψη. Υπάρχουν όμως και ασφαλιστήρια που απευθύνονται σε άτομα τα οποία τη στιγμή της ασφάλισης έχουν ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, με ειδική πρόβλεψη, αν κάποια στιγμή στο μέλλον βρεθούν χωρίς κάλυψη Ταμείου. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν δυνατότητες συνδυασμού των παροχών του ασφαλιστηρίου και των παροχών του ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Θα πρέπει να ενημερωθούμε για τις δυνατότητες αυτές, γιατί, είτε άμεσα είτε έμμεσα, θα έχουμε οικονομικό όφελος.❙
10
ασφαλίζομαι
Μάρτιος 2013
ΣΕ ΚΑΘΕ ΣΠΙΤΙ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΥΠΑΡΧΟΥΝ ΜΙΚΡΑ Ή ΜΕΓΑΛΑ ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΑ ΜΕ ΙΔΙΑΙΤΕΡΗ ΑΞΙΑ
Ασφαλίστε τα έργα τέχνης που έχετε στο σπίτι σας
Π
ίνακες, χαλιά, βιβλία, κειμήλια, συλλογές και άλλα, αφήνονται στην τύχη τους τις περισσότερες φορές. Αντικείμενα σημαντικής αξίας, που περιέχονται σε ένα σπίτι μένουν εκτεθειμένα σε κινδύνους. Μια κλοπή, μια φωτιά ή μια πλημμύρα μπορεί να γίνουν αιτία να χαθούν. Τα έργα τέχνης αποτελούν μια ειδική ομάδα περιουσιακών στοιχείων, με ιδιαίτερα χαρακτηριστικά. Δεν μπορούν να ενταχθούν στους γενικούς κανόνες ασφάλισης, όπως τα υπόλοιπα κινητά περιουσιακά στοιχεία και γι’ αυτό έχουν δημιουργηθεί ειδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Βέβαια, αν στα πλαίσια μιας οικοσκευής περιλαμβάνεται και ένας πίνακας ζωγραφικής διάσημου ζωγράφου ή μια παλιά αυθεντική εικόνα αγιογραφίας ή ένα σπάνιο βιβλίο, δεν χρειάζεται να εκδοθεί ειδικό ασφαλιστήριο. Στο συμβόλαιο ασφάλισης της κατοικίας μπορεί να γίνει ειδική αναφορά, με ειδικούς όρους και προϋποθέσεις και να ασφαλιστεί το μεμονωμένο αυτό έργο τέχνης. Όταν, όμως, υπάρχουν περισσότερα έργα τέχνης, τότε θα πρέπει να ασφαλιστούν με ειδικό συμβόλαιο.
Σε ποιους απευθύνονται Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έργων τέχνης απευθύνονται σε τρεις ομάδες πελατών: 1. Στους ιδιώτες (συλλέκτες ή όχι) που έχουν στο σπίτι τους έργα τέχνης 2. Στις επιχειρήσεις που έχουν στα γραφεία τους και στους χώρους τους συλλογές έργων τέχνης 3. Σε ιδιωτικούς και δημόσιους φορείς, που έχουν ως αντικείμενό τους την προβολή, διακίνηση ή εμπορία έργων τέχνης Σε κάθε περίπτωση, όταν κάποιος κατέχει νόμιμα έργα τέχνης, κάθε μορφής, είτε ως ιδιώτης είτε ως επαγγελματίας είτε ως ειδικός φορέας, μπορεί να τα ασφαλίσει.
Ποια θεωρούνται έργα τέχνης Όταν αναφερόμαστε σε έργα τέχνης που βρίσκονται σε κατοικίες ή γραφεία, με ένα ασφαλιστήριο έργων τέχνης μπορούμε να καλύψουμε: ➺Πίνακες ζωγραφικής, λιθογραφίες και φωτογραφίες ➺Παλαιά και σπάνια βιβλία ➺Εικόνες ➺Νομίσματα, γραμματόσημα ➺Γλυπτά, κεραμικά και πορσελάνες ➺Αντικείμενα από γυαλί και λοιπά εύθραυστα υλικά ➺Κατασκευές από πολύτιμα μέταλλα ➺Έπιπλα αντίκες ➺Ρολόγια τοίχου, χειρός και επιτραπέζια ➺Συλλογές και συλλεκτικά είδη ➺Κοσμήματα ➺Γούνες ➺Χαλιά ➺Κάθε άλλο αντικείμενο συλλεκτικής αξίας
Βέβαια, αν στα πλαίσια μιας οικοσκευής περιλαμβάνεται και ένας πίνακας ζωγραφικής διάσημου ζωγράφου ή μια παλιά αυθεντική εικόνα αγιογραφίας ή ένα σπάνιο βιβλίο, δεν χρειάζεται να εκδοθεί ειδικό ασφαλιστήριο Φυσικά, όλα αυτά τα αντικείμενα πρέπει να είναι μοναδικά ή σπάνια ή πολύ παλιά ή πρωτότυπα έργα. Μπορεί να έχουν αγοραστεί από αίθουσες τέχνης ή από τους ίδιους τους καλλιτέχνες ή να βρέθηκαν στην κατοχή μας από κληρονομιά, ως οικογενειακά κειμήλια. Σε κάθε περίπτωση, όμως, δεν πρέπει να είναι μαζικής παραγωγής, γιατί τότε δεν θεωρούνται έργα τέχνης. Εκτός όμως, από ιδιωτικές συλλογές ή μεμονωμένα έργα που βρίσκονται σε σπίτια ή γραφεία επιχειρήσεων, με ειδικά ασφαλιστήρια έργων τέχνης ασφαλίζονται και μόνιμες ή προσωρινές εκθέσεις σε μουσεία, πινακοθήκες, αίθουσες τέχνης, πολιτιστικούς φορείς κ.λπ. Ασφαλίζεται, επίσης, η μεταφορά των έργων τέχνης από και προς τους εκθεσιακούς χώρους, εντός και εκτός Ελλάδας.
Κίνδυνοι που καλύπτονται Τα έργα τέχνης μπορούν να ασφαλιστούν για φυσική απώλεια ή ζημιά που θα συμβεί κατά την περίοδο ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένης της μεταφοράς τους προς εκθεσιακούς χώρους, εκτιμητές, συντηρητές κ.λπ, καθώς επίσης και κατά την προσωρινή τους αποθήκευση. Η ασφάλιση ισχύει πάντα εντός των γεωγραφικών ορίων που έχουν δηλωθεί. Συνεπώς, καλύπτονται ζημιές, φθορές και ολική ή μερική καταστροφή, που μπορεί να προέλθουν από: ➺φωτιά, σχεδόν, από κάθε αιτία ➺φυσικά φαινόμενα (σεισμό, πλημμύρα, καταιγίδα, χιόνι κ.λπ.) ➺κακόβουλες πράξεις ➺πολιτικούς κινδύνους ➺θραύση σωληνώσεων ή υπερχείλιση δεξαμενών, και βέβαια, ➺απώλεια των έργων, λόγω κλοπής ή ληστείας Για την ασφάλιση έργων τέχνης υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις,
όπως είναι, όχι μόνο η ύπαρξη συστημάτων ασφαλείας, αλλά και η λειτουργία των συστημάτων αυτών, οποτεδήποτε απουσιάζουν οι ιδιοκτήτες ή τα πρόσωπα που έχουν ορισθεί για τη φύλαξη των χώρων.
Εξαιρέσεις Λόγω της ιδιαιτερότητάς τους, στην ασφάλιση των έργων τέχνης ισχύουν, πέραν των συνηθισμένων εξαιρέσεων και ειδικές πρόσθετες εξαιρέσεις, όπως για παράδειγμα, οποιαδήποτε ζημιά προκλήθηκε ή απορρέει από: ➺φυσιολογική φθορά ή παλαιότητα ➺επισκευή, αποκατάσταση, συντήρηση ή παρόμοια διαδικασία ➺αθέμιτη πράξη ή μυστηριώδη εξαφάνιση ➺δήμευση, επίταξη, εθνικοποίηση, καταστροφή κ.λπ., μετά από κυβερνητική διαταγή ή απόφαση δημόσιας ή τοπικής αρχής ➺ασφαλιζόμενες αξίες Στα έργα τέχνης ο τρόπος προσέγγισης των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων είναι τελείως διαφορετικός. Δεν υπάρχουν αξίες αντικατάστασης, όπως στις περιπτώσεις ασφάλισης περιουσιακών στοιχείων, αφού ένα έργο τέχνης δεν αντικαθίσταται, ούτε από ένα ίδιο ούτε από ένα παρόμοιο. Το κάθε έργο τέχνης είναι μοναδικό και αναντικατάστατο. Πολλές φορές, η συναισθηματική αξία για ένα έργο τέχνης είναι εξίσου μεγάλη ή μεγαλύτερη από την οικονομική του αξία. Η ασφαλιζόμενη αξία προσδιορίζεται κάθε φορά από εμπειρογνώμονες και τεχνοκριτικούς, με βάση σειρά χαρακτηριστικών του έργου και ανάλογα με τη σπανιότητά του. Η ασφαλισμένη αξία είναι πάντοτε «συμφωνημένη αξία» μεταξύ του πελάτη και της ασφαλιστικής εταιρείας και δεν είναι διαπραγματεύσιμη, σε περίπτωση ζημιάς. Ειδική πρόβλεψη ασφαλιζόμενων κεφαλαίων και, αντίστοιχης, αποζημίωσης υπάρχει και για τα έργα τέχνης που αποτελούν μέρος ή τμήμα ευρύτερου συνόλου. Για παράδειγμα, αγαλματίδιο που μαζί με όμοιο αποτελούν ζεύγος ή νομίσματα που εντάσσονται σε συλλογή ομοειδών νομισμάτων κ.λπ., η αξία του κάθε μέρους επηρεάζει τη συνολική αξία της συλλογής και αντίστροφα. Η ασφάλιση έργων τέχνης δεν είναι μια απλή υπόθεση για μια ασφαλιστική εταιρεία, δεν είναι εργασία ρουτίνας. Άλλωστε, δεν αναλαμβάνουν όλες οι εταιρείες την ασφάλιση έργων τέχνης. Απαιτεί απόλυτη εξειδίκευση και εμπειρία, γνώση των ιδιαίτερων χαρακτηριστικών της αγοράς, των ανθρώπων της και των κανόνων που ισχύουν. Το πιο βασικό, όμως, όλων, είναι η εχεμύθεια, η οποία είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την ασφάλιση των έργων και πάνω στην οποία χτίζονται και οι σχέσεις πελάτη-ασφαλιστή.❙
12
ασφαλίζομαι
Μάρτιος 2013
ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ - ΙΑΤΡΙΚΟ ΑΘΗΝΩΝ
ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΠΙΣΤΗ
ΕΠΙΣΗΜΗ ΠΑΡΟΥΣΙΑΣΗ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΑΣ
ΜΕΓΑΛΗ ΑΠΟΔΟΧΗ ΤΟΥ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ «ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ ΓΟΝΕΑΣ»
Με την ευκαιρία έναρξης της συνεργασίας του Ομίλου Ιατρικού Αθηνών με την Εθνική Ασφαλιστική, πραγματοποιήθηκε, στις 20 Φεβρουαρίου 2013, παρουσία των διοικήσεων, ειδική εκδήλωση στο αμφιθέατρο του ομίλου, στην Κηφισιά. Στην εκδήλωση έλαβαν μέρος διευθυντικά στελέχη, γενικοί διευθυντές κλινικών, στελέχη των παραγωγικών δικτύων και ασφαλιστικοί σύμβουλοι. Οι παριστάμενοι είχαν την ευκαιρία να ενημερωθούν αναλυτικά για το περιεχόμενο και τα οφέλη της συμφωνίας συνεργασίας, αλλά και για τις προοπτικές που αυτή δημιουργεί. Ο πρόεδρος του Ομίλου Ιατρικού Αθηνών, κ. Γεώργιος Αποστολόπουλος, στο χαιρετισμό που απηύθυνε, εξέφρασε την ικανοποίησή του για τη σύναψη της συνεργασίας, την οποία χαρακτήρισε «Συμμαχία Υγείας, Συμμαχία Υπεροχής». Αναφέρθηκε στις ποιοτικές υπηρεσίες υγείας που ο όμιλος προσφέρει, καθώς και στο υψηλό επίπεδο του ανθρώπινου δυναμικού των νοσηλευτικών του μονάδων. «Περιμένουμε να μας αγκαλιάσετε όπως παλιά. Οι πόρτες ανοίγουν διάπλατα για την Εθνική Ασφαλιστική», είπε χαρακτηριστικά, μεταξύ άλλων, μην παραλείποντας να υπενθυμίσει την πολύ καλή συνεργασία που είχαν οι δύο επιχειρήσεις και στο παρελθόν. Ο πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής, κ. Δημήτρης Δημόπουλος, στο χαιρετισμό του τόνισε ότι πρόκειται για μια συνεργασία η οποία έχει «βάθος» όχι μόνον για τις δύο επιχειρήσεις, αλλά και για τους πελάτες που αυτές εξυπηρετούν. Αναφέρθηκε στις εξελίξεις που δρομολογούνται στην ασφαλιστική αγορά και τον πρωταγωνιστικό ρόλο που καλείται να διαδραματίσει η εταιρεία, μετά και την ολοκλήρωση των διαδικασιών συγχώνευσης μεταξύ Εθνικής Τράπεζας και Eurobank. «Η εταιρεία, ως μέλος ενός νέου ενισχυμένου ομίλου, θα αποκτήσει σαφές προβάδισμα και θα εδραιώσει την ηγετική της θέση. Να μην έχετε καμία αμφιβολία ότι η επόμενη ημέρα για την Εθνική Ασφαλιστική θα είναι η απαρχή μιας νέας δημιουργικής πορείας», υπογράμμισε.
ΑΧΑ ΣΤΗΡΙΞΕ ΤΗΝ ΕΚΔΗΛΩΣΗ ΤΗΣ «ΚΑΡΤΑΣ ΔΙΑΒΗΤΗ» ΣΤΗ ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗ Η ΑΧΑ, στο πλαίσιο της στρατηγικής για την εταιρική υπευθυνότητα, και ειδικότερα στον τομέα της εκπαίδευσης και της πρόληψης για τη μείωση των κινδύνων, υποστήριξε την εκδήλωση της ΕΛ.Ο.ΔΙ. και της «Κάρτας Διαβήτη», στο Μέγαρο Μουσικής Θεσσαλονίκης, που πραγματοποιήθηκε στις 27 Φεβρουαρίου. Στην εκδήλωση-που τελέστηκε υπό την αιγίδα του Δήμου Θεσσαλονίκης-παρευρέθηκε και απηύθυνε χαιρετισμό η αντιδήμαρχος κοινωνικής πολιτικής, κ. Καλυψώ Γούλα. Επίσης, το «παρών» έδωσε ο εκπρόσωπος του Παναγιώτατου Μητροπολίτη Θεσσαλονίκης Άνθιμου π. Δημήτριος, πρόεδροι από τους περισσότερους συλλόγους για τον Διαβήτη στη Βόρεια Ελλάδα, καθώς και πλήθος άλλων επισήμων. Στην ομιλία του ο πρόεδρος της ΕΛ.Ο.ΔΙ., κ. Αριστείδης Ράπτης, έθεσε τις προτεραιότητες της ομοσπονδίας για το επόμενο χρονικό διάστημα. Η διευθύνουσα σύμβουλος της «Κάρτας Διαβήτη», κ. Αναστασία Καφούση, παρουσίασε τα πλεονεκτήματα και τις δυνατότητες της κάρτας, η οποία εξασφαλίζει πλήθος προνομίων και εκπτώσεων στα άτομα με διαβήτη και στις οικογένειές τους. Ακολούθησαν ομιλίες διακεκριμένων επιστημόνων, οι οποίοι ενημέρωσαν το κοινό σχετικά με την αντιμετώπιση του διαβήτη σε όλα τα επίπεδα. Η εκδήλωση ολοκληρώθηκε με συναυλία του γνωστού καλλιτέχνη Δημήτρη Μπάση, ο οποίος ξεσήκωσε το κοινό, που τραγούδησε μαζί του παλιές και νέες επιτυχίες.
Μέσα σε 4 μήνες, 53.000 οικογένειες απέκτησαν το πρόγραμμα «Ασφαλιστικός Γονέας», την πρωτοποριακή ασφάλιση που η Ευρωπαϊκή Πίστη προσφέρει, χωρίς κόστος, σε ολόκληρη την ελληνική κοινωνία. Το πρόγραμμα «Ασφαλιστικός Γονέας»: 1. Προσφέρεται χωρίς κόστος 2. Εξασφαλίζει δωρεάν αγορές στον ασφαλισμένο και στην οικογένειά του σε περίπτωση νοσοκομειακής περίθαλψής του από ατύχημα. 3. Εξασφαλίζει δωρεάν αγορές στην οικογένεια του ασφαλισμένου, αν ως φυσικός γονέας δεν θα μπορεί να εκπληρώνει αυτή την αποστολή εξαιτίας ατυχήματος. 4. Επιστρέφει τα ασφάλιστρα, πλην ενός ευρώ, που ο ασφαλιζόμενος καταβάλλει σε οποιοδήποτε υπάρχον ή μελλοντικό ασφαλιστήριο συμβόλαιό του στην Ευρωπαϊκή Πίστη. Το ύψος της επιστροφής είναι ανάλογο με το ύψος των αγορών που κάνει τόσο ο ίδιος όσο και η οικογένειά του με τη χρήση του «Ασφαλιστικού Γονέα» από μεγάλες, ελληνικές κατά κύριο λόγο, αλυσίδες καταστημάτων. Η απόκτηση του προγράμματος «Ασφαλιστικός Γονέας» είναι απλή και προσφέρεται μέσω του www.asfalistikosgoneas.gr, στο 210 8119690 ή σε έναν από τους 3.500 συνεργάτες της Ευρωπαϊκής Πίστης σε ολόκληρη την Ελλάδα.
ΒΡΕΊΤΕ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ ΠΟΥ ΣΑΣ ΤΑΙΡΙΑΖΕΙ ΣΤΗ MYDIRECT!
ΑΠΟ 136* ΕΥΡΩ/ΕΞΑΜΗΝΟ! Ψάχνετε ασφάλεια αυτοκινήτου με πλούσιες καλύψεις και οικονομικά ασφάλιστρα; Αναζητάτε μια εύκολη, άμεση και γρήγορη διαδικασία ασφάλισης; Eπιλέγετε πάντα με βάση τις ανάγκες σας; Ήρθε η ώρα να κάνετε την ασφάλεια αυτοκινήτου σας online μέσω της myDirect! Στη myDirect θα βρείτε ασφαλιστικά προγράμματα αυτοκινήτου με πλούσιες καλύψεις και χαμηλά ασφάλιστρα! Επιπλέον, υπάρχει η δυνατότητα επιλογής των καλύψεων που πραγματικά έχετε ανάγκη, επομένως δεν πληρώνετε παραπάνω για καλύψεις που στην ουσία δεν σας είναι απαραίτητες. Σε όλα τα προγράμματα της myDirect, ακόμα και το βασικό (Basic) περιλαμβάνονται καλύψεις όπως Φροντίδα Ατυχήματος και Νομική Προστασία, έτσι ώστε να αισθάνεστε ασφαλείς ανά πάσα στιγμή. Προαιρετικά, μπορείτε να προσθέσετε και την κάλυψη θραύσης τζαμιών ή την οδική βοήθεια. Επιπλέον, στα προγράμματα Plus και Full, στο πρώτο συμβόλαιο, παρέχεται δωρεάν η κάλυψη εξωνοσοκομειακής περίθαλψης myHealth Privilege, η οποία σας προσφέρει σημαντικές εκπτώσεις και προνομιακές τιμές σε ένα ευρύ δίκτυο συμβεβλημένων διαγνωστικών κέντρων και γιατρών! Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να μπείτε στο www.mydirect.gr ή να τηλεφωνήσετε στη γραμμή τηλεφωνικής εξυπηρέτησης της myDirect στα τηλ. 801.803.83.83 (από σταθερό) και 212.212.83.83 (από κινητό). * myDirect Aνώνυμη Eταιρεία Πρακτορείας Ασφαλίσεων Τα ασφαλιστικά προγράμματα παρέχονται από την Prime Insurance Limited σύμφωνα με τους όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Παράδειγμα υπολογισμού τιμής: OPEL CORSA 1.000cc, οδηγός 40χρ, λιγότερες από 3 ζημιές τα τελευταία 5 χρόνια.
υπό την αιγίδα Υπουργείο Εξωτερικών
www.greekexportsforum.gr
29-30.03.2013
ΚΟΡΥΦΑΙΟ ΕΛΛΗΝΙΚΟ ΕΞΑΓΩΓΙΚΟ ΒΡΑΒΕΙΟ
Greek Exports Conference 2013 Παρασκευή 29 Μαρτίου, 09.00-17.30 Μέρος Α > Panel I: Ελληνικές εξαγωγές και κυβερνητική πολιτική > Panel II: Το «οικοσύστημα» της εξωστρέφειας: Οι επιχειρηματικές δραστηριότητες που στηρίζουν τις εξαγωγές > Panel IIΙ: Οι παράγοντες επιτυχίας των εξαγωγών μέσα από την εμπειρία αναγνωρισμένων εξαγωγέων Mέρος Β 30λεπτες Δημόσιες Παρουσιάσεις Διεθνών Buyers από διαφορετικές αγορές του εξωτερικού και διαφορετικούς οικονομικούς κλάδους με δυνατότητα υποβολής ερωτήσεων
B2B Meetings Ελλήνων εξαγωγέων με σημαντικούς Διεθνείς Buyers Παρασκευή 29 Μαρτίου, 13.00-18.00 & Σάββατο 30 Μαρτίου, 10.00 -15.00 Παράλληλη δράση με προγραμματισμένες και εξατομικευμένες συναντήσεις Ελλήνων εξαγωγέων με σημαντικούς Διεθνείς Buyers από τις χώρες: Αλβανία, Αυστρία, Γαλλία, Γερμανία, Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα, Ηνωμένο Βασίλειο, ΗΠΑ, Ισραήλ, Κίνα, Κύπρος, Πολωνία, Ρωσία, FYROM, Σαουδική Αραβία, Σουηδία & Τουρκία, με σκοπό τη σύναψη εμπορικών συμφωνιών παράλληλη συνεδρία
Greek Exports Awards 2013 Παρασκευή 29 Μαρτίου 2013, 19.00-23.00
Gold Sponsors
Στο πλαίσιο του Greek Exports Forum, θα απονεμηθούν για πρώτη φορά τα εξαγωγικά βραβεία Greek Exports Awards, με κορυφαίο το βραβείο IASON: Premier Greek Exports Award, στον εξαγωγέα της χρονιάς
Panel Sponsor
Silver Sponsors
Distinguished Corporate Participations
Bronze Sponsors
Corporate Participations
Live Webcasting Sponsor
Print Sponsor
Χορηγός Βραβείου ΙΑSON
ΚΑΙΝΟΤΟΜΕΣ ΨΗΦΙΑΚΕΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ! Παρακολουθήστε το συνέδριο σε ζωντανή μετάδοση (live casting & streaming) μέσω της ιστοσελίδας www.greekexportsforum.gr. Στη νέα αυτή υπηρεσία, οι εξ αποστάσεως σύνεδροι μπορούν να υποβάλλουν ερωτήσεις σε real time.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους Buyers επισκεφθείτε την ιστοσελίδα www.greekexportsforum.gr Για πληροφορίες και δηλώσεις συμμετοχής τ: 210 9984909/e: salvarlis.k@ethosmedia.eu
14
ασφαλίζομαι
Μάρτιος 2013
ΟΜΑΔΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ
Ευκαιρίες και κίνδυνοι
Τ
α ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια εξασφαλίζουν ασύγκριτα και μοναδικά οφέλη για τους κατόχους τους. Προσφέρουν ό,τι ακριβώς θα προσδοκούσε οποιοσδήποτε καταναλωτής από οποιοδήποτε προϊόν ή υπηρεσία: τελειοποιημένο προϊόν, τελειοποιημένη εξυπηρέτηση και φυσικά τελειοποιημένη τιμή. Τίποτα όμως δεν πρέπει να γίνεται στην τύχη. Υπάρχουν επικίνδυνα «μονοπάτια» και χρειάζονται μαεστρικοί χειρισμοί για να μπορέσουν να ανθοφορήσουν και να αποδώσουν σε όλους τα ασύγκριτα οφέλη τους.
νειας του εργαζομένου στο συμβόλαιο αυτό μπορεί να γίνει με ελάχιστο κόστος. Επίσης μπορεί να υπάρξει άμεσο οικονομικό αποτέλεσμα από την τεράστια μείωση του κόστους του ατομικού ασφαλιστηρίου, που μπορεί να φτάσει μέχρι και το 80%. Η μείωση αυτή επιτυγχάνεται με τον συνδυασμό ομαδικού και ατομικού ασφαλιστηρίου. Η οικογένεια θα είναι καλυμμένη για έκτακτα περιστατικά και το αίσθημα ασφάλειας θα λειτουργήσει ευεργετικά στη λειτουργία της. Είναι φυσιολογικό λοιπόν να αυξηθεί η ευχαρίστηση για την εργασία και η προσήλωση στους στόχους της επιχείρησης.
Οφέλη για τον εργοδότη Ο εργοδότης θα κερδίσει περισσότερη ηρεμία πνεύματος, γνωρίζοντας πως οποιοδήποτε ατυχηματικό περιστατικό θα αντιμετωπιστεί με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. Η ελευθερία επιλογών που προσφέρει ένα ομαδικό ασφαλιστήριο αποτελεί ένα αγαθό υψίστης σημασίας την κρίσιμη στιγμή που θα χρειαστεί. Η προσφορά επιπλέον ασφάλισης, πέραν της κοινωνικής, προς τους εργαζομένους, του προσφέρει άριστη αντιμετώπιση, ακόμα και αν μια υπόθεση πάρει τη δικαστική οδό. Πολύ σημαντικό όφελος θα προκύψει επίσης από την αλλαγή συμπεριφοράς των εργαζομένων στην επιχείρηση, οι οποίοι άμεσα ωφελούνται από τις ασφαλιστικές παροχές του ομαδικού προγράμματος. Είναι φυσικό, επίσης, να αυξηθεί η αποδοτικότητα, αφού υποσυνείδητα η ασφάλιση προσφέρει ηρεμία και σιγουριά. Επιπλέον, η ύπαρξη ομαδικού ασφαλιστηρίου μειώνει την πιθανότητα αποχώρησης κάποιου σημαντικού στελέχους, ενώ δίνει σημαντικό κίνητρο σε κάποιον άλλο να προτιμήσει την επιχείρηση που του το παρέχει. Όποια επιχείρηση διαθέτει ομαδικό ασφαλιστήριο διαθέτει ταυτόχρονα ένα σημαντικό συγκριτικό πλεονέκτημα. Όποια δεν διαθέτει, έχει συγκριτικό μειονέκτημα.
Οφέλη για τους εργαζομένους Οι εργαζόμενοι θα απολαύσουν άμεσα τα οφέλη του ομαδικού τους συμβολαίου. Θα έχουν τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσουν τις παροχές για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη και νοσηλεία και ίσως, σε μερικές περιπτώσεις, να βελτιώσουν τη σύνταξή τους. Η ένταξη της οικογέ-
AIG ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΥ Η ομαδική ασφάλιση για το προσωπικό είναι, δίχως αμφιβολία, μια ιδιαίτερα σημαντική και μάλιστα προνομιακή παροχή, που μπορεί να προσφέρει μια επιχείρηση στο ανθρώπινο δυναμικό της. Τα οφέλη της λειτουργούν σε δύο κατευθύνσεις: αφενός προς τον ίδιο τον εργαζόμενο και την οικογένειά του, με κάλυψη σημαντικών εξόδων, αλλά και παροχή επιδομάτων, και αφετέρου προς την ίδια την επιχείρηση, διασφαλίζοντας την εύρυθμη λειτουργία της. Αυτό είναι σαφέστερο αν λάβουμε υπόψη τον αντίκτυπο που μπορεί να έχει ένα εργατικό ατύχημα, ειδικά αν μιλάμε για μια μικρομεσαία επιχείρηση που απασχολεί εργατοτεχνικό προσωπικό. Ωστόσο, το κόστος των ομαδικών προγραμμάτων μπορεί να είναι απαγορευτικό, ειδικά σε περιόδους ύφεσης, όπως αυτή που διανύουμε. Τον τελευταίο καιρό, άλλωστε, συναντάμε ολοένα και περισσότερες εταιρείες που διακόπτουν τις συγκεκριμένες παροχές, στο πλαίσιο του εξορθολογισμού των εξόδων τους και της μείωσης των δαπανών τους. Η AIG προσφέρει μια εναλλακτική λύση ασφάλισης μέσω του προγράμματος «Συνεργασία», η οποία εστιάζεται στην κάλυψη των ατυχημάτων και είναι σαφώς πιο οικονομική, αφού μπορεί να φτάσει στο ένα πέμπτο, ή ακόμη και στο ένα δέκατο της τιμής ενός προγράμματος υγείας, ανάλογα φυσικά με το μέγεθος της επιχείρησης και το εύρος των καλύψεων. Το πρόγραμμα «Συνεργασία» μπορεί να καλύψει τα στελέχη, τους υπαλλήλους, το εργατοτεχνικό προσωπικό, καθώς και τους συνεργάτες κάθε είδους επιχείρησης. Μερικά από τα πλεονεκτήματά του είναι το εύρος των καλύψεων σε συνδυασμό με τα υψηλά όρια, το χαμηλό του κόστος και οι απλοποιημένες διαδικασίες τόσο για την έκδοση του συμβολαίου όσο και για τη διεκπεραίωση και καταβολή των αποζημιώσεων. Τα ασφά-
Οφέλη για την ασφαλιστική εταιρεία Η ασφαλιστική εταιρεία ίσως δεν προσδοκά άμεσα οφέλη από ένα ομαδικό ασφαλιστήριο. Η συχνότητα των αποζημιώσεων και η επιστροφή μέρους των κερδών, όταν υπάρξουν, στενεύουν τα περιθώρια. Τα έμμεσα οφέλη όμως από την εγκατάσταση ενός τέτοιου ασφαλιστηρίου, που θα λειτουργήσει σωστά, είναι πολλά: Η εταιρεία γίνεται γνωστή στο εργασιακό περιβάλλον και επιτυγχάνεται άμεση διαφήμιση, χωρίς κόστος. Οι εργαζόμενοι βρίσκονται σε έναν κοινό χώρο και είναι άμεσα προσβάσιμοι για ενημέρωση σχετικά με άλλα προϊόντα. Η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να δημιουργήσει κάποιο προϊόν που θα καλύπτει μεγαλύτερα όρια από το ομαδικό. Οι συστάσεις από τον επιχειρηματία για προσέγγιση άλλων επαγγελματιών είναι εύκολες. Ακόμη μπορούν να προκύψουν διάφορες συνέργειες, με γνώμονα το κοινό όφελος.
Οφέλη για την Πολιτεία Το οικονομικό κέρδος για το κράτος που προκύπτει από τους φόρους είναι σημαντικό, αλλά παραμένει αμελητέο μπροστά στα άυλα οφέλη. Η Πολιτεία κερδίζει αναμφισβήτητα όταν τα μέλη της είναι εξασφαλισμένοι και ήρεμοι πολίτες. Το αίσθημα ασφάλειας παράγει και προάγει ειρήνη, και η ειρήνη είναι το ζητούμενο κάθε ευνομούμενης χώρας. Η ιδιωτική ασφάλιση συμπληρώνει τα κενά της κοινωνικής. Καλλιεργείται ασφαλιστική συνείδηση και ασφαλιστική παιδεία, έννοιες που είναι συνυφασμένες με την πρόοδο και την ευημερία σε όλα τα πολιτισμένα κράτη.
τ 210 8127600 e info.gr@aig.com
i
λιστρα δεν επηρεάζονται από τη φύση του επαγγέλματος, οι δε καλύψεις ισχύουν ολόκληρο το 24ωρο σε όλο τον κόσμο, και δεν περιορίζονται μόνο στις ώρες εργασίας. Αξίζει να σημειώσουμε επίσης ότι μια τέτοια παροχή αυξάνει την πιστότητα των εργαζομένων, ενώ τα ασφάλιστρα εκπίπτουν από τη φορολογία της επιχείρησης, καθώς αναγνωρίζονται ως έξοδα. Στις καλύψεις του προγράμματος περιλαμβάνονται ιατροφαρμακευτικά έξοδα ατυχήματος, εντός και εκτός νοσοκομείου, ημερήσιο νοσοκομειακό επίδομα ατυχήματος και έξοδα έκτακτης μεταφοράς. Επιπλέον, παρέχεται κάλυψη απώλειας ζωής και μόνιμης ολικής ή μερικής ανικανότητας από ατύχημα και, συμπληρωματικά, μηνιαία σύνταξη ατυχήματος για πέντε χρόνια. Παράλληλα, το πρόγραμμα συμπληρώνεται από προαιρετικές παροχές, όπως εβδομαδιαίο επίδομα ανικανότητας προς εργασία από ατύχημα, καθώς επίσης και ημερήσιο νοσοκομειακό επίδομα ασθενείας. Για ακόμη μεγαλύτερη ευελιξία, το πρόγραμμα «Συνεργασία» προσφέρεται με τρία προτιμολογημένα προγράμματα, ανάλογα με το ύψος των καλύψεων που επιθυμεί να παρέχει η επιχείρηση, ενώ το τελικό ασφάλιστρο επηρεάζεται και από τον τελικό αριθμό των ασφαλισμένων προσώπων. Βλέπουμε λοιπόν πως ακόμη και για τις περιπτώσεις όπου μια επιχείρηση θέλει να μειώσει το κόστος της ασφάλισης, υπάρχουν οι κατάλληλες λύσεις με ουσιαστικές καλύψεις και υψηλά όρια, οι οποίες θα διασφαλίσουν τόσο τους εργαζομένους όσο και την ίδια την εταιρεία. *Του Κώστα Βελέντζα, Accident & Health Manager, AIG
asfalizomai.com
Μάρτιος 2013
ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΟΜΑΔΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ
τ 210 909 9000 www.ethniki-asfalistiki.gr
15
i
Τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης της Εθνικής Ασφαλιστικής τυγχάνουν θετικής ανταπόκρισης από τις επιχειρήσεις και τους εργαζομένους τους, γιατί λειτουργούν ως επιπλέον κίνητρα για την προσέλκυση ικανού προσωπικού και τη δημιουργία στενών δεσμών επιχείρησης-εργαζομένων, ενώ μειώνουν την «εργασιακή ανασφάλεια». H Εθνική Ασφαλιστική έχει αναπτύξει σύγχρονα και ανταγωνιστικά προγράμματα, προκειμένου να καλύψει τις επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε διαφορετικούς τομείς (εμπορικές, βιομηχανικές παροχής υπηρεσιών κ.λπ.). Στο πλαίσιο αυτό, τα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης που προσφέρονται από την Εθνική Ασφαλιστική είναι: ➺Προγράμματα ασφάλισης ζωής και συμπληρωματικών κινδύνων ➺Προγράμματα νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης ➺Προγράμματα προσωπικών ατυχημάτων ➺Αποταμιευτικά/συνταξιοδοτικά προγράμματα
➺Επίδομα μητρότητας στις ασφαλισμένες γυναίκες, σε περίπτωση φυσιολογικού τοκετού
Προγράμματα ασφάλισης ζωής και συμπληρωματικών κινδύνων
Αποταμιευτικά/συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένης εισφοράς (Defined Contribution)
Η Εθνική Ασφαλιστική ασφαλίζει τους εργαζομένους μιας επιχείρησης, καταβάλλοντας, σε περίπτωση θανάτου λόγω ατυχήματος ή ασθένειας, το ασφαλισμένο κεφάλαιο στους δικαιούχους που έχει ορίσει ο ασφαλισμένος. Το κεφάλαιο αυτό μπορεί να είναι είτε ένα προκαθορισμένο ποσό είτε να συνδέεται με το ύψος του μισθού του ασφαλισμένου (π.χ. 12 μηνιαίοι μισθοί). Επιπλέον, ο εργαζόμενος καλύπτεται αν καταστεί μόνιμα ή προσωρινά, ολικά ή μερικά, ανίκανος να εργαστεί εξαιτίας ατυχήματος ή ασθένειας.
Νοσοκομειακή & εξωνοσοκομειακή περίθαλψη Με τα προγράμματα νοσοκομειακής & εξωνοσοκομειακής περίθαλψης της Εθνικής Ασφαλιστικής καλύπτονται τα έξοδα που πραγματοποιεί ο ασφαλισμένος για πρωτοβάθμια και δευτεροβάθμια περίθαλψη. Η Εθνική Ασφαλιστική παρέχει στους ασφαλισμένους των ομαδικών προγραμμάτων τη δυνατότητα επιλογής του νοσηλευτικού ιδρύματος και του γιατρού που επιθυμούν για τη νοσηλεία τους. Σε περίπτωση όμως που επιλέξουν να χρησιμοποιήσουν το δίκτυο των συνεργαζόμενων με την Εθνική Ασφαλιστική γιατρών, διαγνωστικών κέντρων και νοσοκομείων, προσφέρονται σημαντικά επιπλέον πλεονεκτήματα, όπως απευθείας πληρωμή των δαπανών από την Εθνική, τιμές Δημοσίου σε διαγνωστικά κέντρα κ.λπ. Επιπλέον, παρέχονται τα εξής:
INTERNATIONAL LIFE ΠΑΡΟΥΣΙΑΣΗ ΟΜΑΔΙΚΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΕΩΝ Η International Life δραστηριοποιείται με επιτυχία στον τομέα των ομαδικών ασφαλίσεων και διαθέτει ένα ευρύ πελατολόγιο, με μεγάλο αριθμό πολυεθνικών και εγχώριων εταιρειών, στις οποίες προσφέρει ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις, σε ανταγωνιστικές τιμές. Σήμερα το κοινωνικό-οικονομικό περιβάλλον ευνοεί ιδιαίτερα την ανάπτυξη και την ουσιαστική θεσμοθέτηση των ομαδικών ασφαλίσεων. Οι κυριότερες εξελίξεις που επηρεάζουν την ανοδική πορεία του συγκεκριμένου κλάδου είναι η συνεχής αύξηση του προσδόκιμου επιβίωσης, η συρρίκνωση και τα προβλήματα της κοινωνικής ασφάλισης, η αβεβαιότητα που προκύπτει από αυτά και η δομή και λειτουργία της σύγχρονης επιχείρησης. Παρότι αναμενόταν ότι η εμφάνιση της οικονομικής κρίσης και η πτώση του ρυθμού ανάπτυξης θα ανέκοπταν την ανάπτυξη του κλάδου, αντιθέτως αυτός εμφανίζει σημάδια αντίστασης, αλλά και ενίσχυσης των εργασιών του.
ή καισαρικής τομής
➺Νοσοκομειακό επίδομα για κάθε ημέρα νοσηλείας του ασφαλισμένου ➺Χειρουργικό επίδομα διαφοροποιημένο ανάλογα με τη σοβαρότητα της χειρουργικής επέμβασης.
Προγράμματα προσωπικών ατυχημάτων Η Εθνική Ασφαλιστική προσφέρει ένα πλήθος προγραμμάτων ομαδικής ασφάλισης προσωπικών ατυχημάτων, τυποποιημένων ή μη, σε ομάδες με κοινά χαρακτηριστικά όπως κυνηγετικοί σύλλογοι, σχολές χορού, κατασκηνώσεις, αθλητικές ακαδημίες, ερασιτεχνικές ομάδες, ορειβατικοί σύλλογοι κ.λπ. Τα μέλη τους καλύπτονται κατά περίπτωση από περιπτώσεις θανάτου, μόνιμης ή προσωρινής, ολικής ή μερικής ανικανότητας για εργασία από ατύχημα ή ασθένεια, για νοσοκομειακή και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη κ.λπ.
Τα αποταμιευτικά προγράμματα της Εθνικής Ασφαλιστικής έχουν ως στόχο την οικονομική εξασφάλιση των ασφαλισμένων, με τη δημιουργία ενός αποταμιευτικού λογαριασμού στον οποίο καταβάλλονται καθορισμένες μηνιαίες εισφορές από την εταιρεία ή και τον εργαζόμενο. Όταν λήξει η συνεργασία του ασφαλισμένου με την εταιρεία, του χορηγείται το ποσό που έχει συγκεντρωθεί, δηλαδή οι εισφορές πλέον των αποδόσεων, είτε με τη μορφή εφάπαξ ποσού είτε ως μηνιαίο επίδομα/σύνταξη. Το μηνιαίο αυτό επίδομα μπορεί να καταβάλλεται ισόβια ή με περιορισμένη χρονική διάρκεια.
Πλεονεκτήματα των ομαδικών προγραμμάτων της Εθνικής Ασφαλιστικής ➺Φοροαπαλλαγή των ασφαλίστρων που καταβάλλει ο εργοδότης ➺Προγράμματα προσαρμοσμένα στις ιδιαίτερες ανάγκες της κάθε επιχείρησης ➺Χαμηλό ύψος ασφαλίστρων που καταβάλλει η επιχείρηση για κάθε εργαζόμενο ➺Εξασφάλιση των εργαζομένων σε περιπτώσεις θανάτου, ατυχήματος, ασθένειας, συνταξιοδότησης κ.λπ.
➺Δημιουργία θετικού εργασιακού κλίματος και ενίσχυση του κοινωνικού προσώπου της επιχείρησης
τ 210 811 9000 www.inlife.gr
i
νοσηλείας, την κάρτα νοσοκομειακής περίθαλψης ΕΝ ΥΓΕΙΑ SYSTEM της International Life και πρόσβαση 24 ώρες το 24ωρο στο τηλεφωνικό συντονιστικό κέντρο του ΕΝ ΥΓΕΙΑ SYSTEM για συμβουλές υγείας. Επιπλέον, παρέχεται η δυνατότητα για την αποστολή ειδικευμένου γιατρού στο σπίτι ή και μεταφορά σε νοσοκομείο. Ο ασφαλισμένος επιδεικνύει την κάρτα του κατά την εισαγωγή του και μετά το πέρας της νοσηλείας του καταβάλλει μόνο το τμήμα των νοσηλειών που τυχόν βαρύνουν τον ίδιο. Επιπλέον, η εταιρεία προσφέρει στους ασφαλισμένους της που θα πραγματοποιήσουν διαγνωστικές εξετάσεις σε συνεργαζόμενα με την εταιρεία κέντρα, σημαντικές εκπτώσεις επί των τιμολογίων τους και, στο πλαίσιο του ΕΝ ΥΓΕΙΑ SYSTEM, παρέχονται ειδικές προσφορές, όπως δωρεάν ιατρικές επισκέψεις, απορρόφηση της συμμετοχής του ασφαλισμένου κ.τ.λ.
Η International Life, στηριζόμενη στην πολυετή εμπειρία, αλλά και στην τεχνογνωσία που διαθέτει, καταγράφει τις ανάγκες της εκάστοτε «ομάδας» και σχεδιάζει εξειδικευμένα και πλήρη προγράμματα, που συνδυάζουν παροχές όπως: ➺Ασφάλεια ζωής και ανικανότητας ➺Ασφάλεια ατυχημάτων και απώλειας εισοδήματος ➺Ιατροφαρμακευτική περίθαλψη εντός και εκτός νοσοκομείου ➺Συνταξιοδοτικά προγράμματα
Επίσης, αξίζει να σημειωθεί ότι η International Life είναι ο αποκλειστικός εκπρόσωπος στην Ελλάδα του Διεθνούς Οργανισμού Διαχείρισης Ομαδικών Ασφαλίσεων Insurope. Μέσω αυτής της εκπροσώπησης, η εταιρεία έχει τη δυνατότητα να παρέχει στις διεθνείς εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα πολυεθνική ομαδοποίηση και διαχείριση των ασφαλίσεών τους και στις ελληνικές εταιρείες διεθνείς υπηρεσίες ασφάλισης. Ειδικότερα, η συνεργασία αυτή οδηγεί -σε πολυεθνικό επίπεδο (multinational pooling)- σε μια σημαντική μείωση των εξόδων.
Η International Life προσφέρει στους πελάτες της καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, όπως ευέλικτα προϊόντα υγείας. Όλοι οι ασφαλισμένοι μας έχουν στην κατοχή τους ονομαστική κάρτα
Η International Life δεσμεύεται να συνεχίσει να προσφέρει προϊόντα υψηλού επιπέδου, ανταποκρινόμενη στις σημερινές ανάγκες των επιχειρήσεων και των ιδιωτών.
16
ασφαλίζομαι
Ιούνιος 2012