asfalizomai.com
ασφαλίζομαι
αρ. φύλλου
30
ΣΕΠΤΕΜΒΡΙΟΣ
2013
μηνιαία ασφαλιστική εφημερίδα ➺ λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη
Ζημιά από ανασφάλιστο όχημα Προφυλαχθείτε από τις παγίδες
7
Οδική βοήθεια Απαραίτητη και φθηνή
Κρίσιμη η ασφάλεια συνεταίρων για την επιβίωση των επιχειρήσεων
Σ
ε επιχειρήσεις με στενό ιδιοκτησιακό καθεστώς, όπως οι ελληνικές, η διοίκηση και η ιδιοκτησία είναι συνήθως ταυτόσημες έννοιες. Οπότε μια απώλεια μπορεί να προκαλέσει σοβαρότατες δυσλειτουργίες στη λειτουργία της επιχείρησης. Το μέγεθος των συνεπειών εξαρτάται από το πόσο σημαντικό ήταν το πρόσωπο για την κερδοφορία της επιχείρησης. Επιπροσθέτως, θα προκληθούν νομοτελειακά διαφορές μεταξύ των επιζώντων συνεταίρων, των κληρονόμων και άλλων στελεχών για την αναπλήρωση του κενού που προκλήθηκε. Η πιο καθαρή λύση σε όλο τον πολιτισμένο κόσμο αποτελεί η προσυμφωνημένη αγοραπωλησία εταιρικών μεριδίων μεταξύ συνεταίρων μέσω ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Οι εταίροι, εν καιρώ ειρήνης, κάθονται σε ένα τραπέζι και, συζητώντας ήρεμα και λογικά, όπως αυτοί ξέρουν, αποτιμούν με δικά τους υποκειμενικά κριτήρια την αξία της επιχείρησής τους.
σ.4
8
ασφαλίζομαι
2
Σεπτέμβριος 2013 Μηνιαία Free Press Ασφαλιστική Εφημερίδα
Editorial Κωνσταντίνος Ουζούνης > ouzounis.k@ethosmedia.eu
Θέμα επιβίωσης της εταιρείας η ασφάλιση μεταξύ συνεταίρων
Σ
την Ελλάδα η συντριπτική πλειοψηφία των εταιρειών κατατάσσονται στην κατηγορία των μικρών ή μικρομεσαίων με νομική μορφή Ο.Ε ή Ε.Ε. Δηλαδή πρόκειται στην ουσία για «οικογενειακές» επιχειρήσεις, όπου η ύπαρξη-σχέση των δύο ή τριών συνεταίρων καθορίζει σε μεγάλο βαθμό την ταυτότητα και την επιβίωση της ίδιας της επιχείρησης. Πρακτικά αυτό σημαίνει, ότι η απώλεια της ζωής ενός εκ των συνεταίρων, για λόγους π.χ. υγείας ή ενός ατυχήματος, μπορεί να σηματοδοτήσει την αρχή του τέλους για την ίδια την επιχείρηση. Γιατί, μετά, είναι πολύ δύσκολο για τους άλλους συνεταίρους, λόγω της φύσης των ελληνικών εταιρειών
όπως εξηγήσαμε παραπάνω, να συνεργαστούν με τον κληρονόμο, ο οποίος συνήθως είναι κάποιος συγγενής του θανόντος και όχι κάποιος που επιλέγουν οι ίδιοι. Κάποιοι βέβαια θα αναρωτηθούν: «γιατί να πληρώνω ασφάλιστρο για ένα τόσο μικρό ενδεχόμενο»; Δυστυχώς οι έρευνες αποδεικνύουν ότι το ενδεχόμενο αυτό δεν είναι καθόλου απίθανο. Είναι χαρακτηριστικό το ότι η πιθανότητα θανάτου ενός εκ των δύο συνεταίρων ηλικίας 30 ετών έως ότου φτάσουν τα 65 χρόνια φτάνει το 48%, και στην ηλικία των 45 το 43%. Είναι λοιπόν θέμα ζωτικής σημασίας για την επιχείρηση η ασφάλιση μεταξύ των συνεταίρων για την αξία της επιχείρησης.
cover story (σ.4) ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΥΝΕΤΑΙΡΩΝ
Η λύση για την επιβίωση της επιχείρησής σας
CEO ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Σύμβουλος Έκδοσης ΓΙΑΝΝΗΣ ΒΕΡΜΙΣΣΩ vermisso.j@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτης ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Συντάκτες ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu ΒΙΚΥ ΓΕΡΑΣΙΜΟΥ gerasimou.v@ethosmedia.eu ΝΙΚΟΣ ΚΕΧΑΓΙΑΟΓΛΟΥ Διευθυντής Επιχειρηματικής Ανάπτυξης & Πωλήσεων ΔΙΟΝYΣΙΟΣ ΔΡΟΓΓIΤΗΣ drogitis.d@ethosmedia.eu Key Account Manager ΡΑΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Key Account Manager ΧΡΗΣΤΟΣ ΧΑΡΑΛΑΜΠΑΚΗΣ charalampakis.c@ethosmedia.eu Key Account Manager ΑΝΤΩΝΗΣ ΜΑΪΤΟΣ maitos.a@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu Marketing - Δημόσιες Σχέσεις ΑΘΗΝΑ ΦΡΑΔΕΛΟΥ fradelou.a@ethosmedia.eu
id
Υπεύθυνος Κυκλοφορίας & Ψηφιακών Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Λογιστήριο ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu Σχεδιασμός-Σελιδοποίηση ΑΓΓΕΛΟΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΥ holysign@otenet.gr Εκτύπωση-Βιβλιοδεσία ΝΑΥΤΕΜΠΟΡΙΚΗ - Π. ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗΣ & ΣΙΑ Α.Ε. Διανομή City Promotions Ε.Π.Ε. τηλ.: 210 3506300 Ιδιοκτησία
Θεσσαλίας 29, 17456 Άλιμος τ: 210 9984950, f: 210 9984953 e: info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.asfalizomai.com www.insuranceworld.gr www.hrima.gr
ISSN: 1792-6866
διανομή
Η εφημερίδα «ασφαλίζομαι» διανέμεται μέσα από το εκτενές δίκτυο διανομής των εφημερίδων CITY PRESS & FREE SUNDAY σε Αθήνα-Θεσσαλονίκη.
> Αλυσίδες καταστημάτων μεταξύ των οποίων: Γρηγόρης Μικρογεύματα, Φούρνος Βενέτη, Flocafe, Praktiker, Σούπερ Μάρκετ Carrefour, Δωδώνη, Πρατήρια Revoil, Καταστήματα Απολλώνιον Bakery, Αλυσίδα Bakers, επιλεγμένα σημεία Everest, Playmobil Fun Park
Κυκλοφορεί έντυπα και ηλεκτρονικά ➺Ζημιά από
ανασφάλιστο όχημα: (07)
➺Οδική βοήθεια: (8) Απαραίτητη και φθηνή
Προφυλαχθείτε από τις παγίδες
➺Παιδικά ασφαλιστικά προγράμματα: (13)
Εξασφαλίστε το μέλλον των παιδιών σας
Απαγορεύεται η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική ή κατά παράφραση ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/1970, 4301/1979, 100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254/1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου. Όλα όσα αναφέρονται στην παρούσα έκδοση προέρχονται από δημοσιογραφικές πληροφορίες. Τα ακριβή στοιχεία και οι πληροφορίες περί των καλύψεων, των γενικών & ειδικών όρων και προϋποθέσεων ασφάλισης, των εξαιρέσεων & απαλλαγών και οτιδήποτε άλλο έχει σχέση με ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχονται από την κάθε Ασφαλιστική Εταιρία και τα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα.
επόμενο φύλλο 26
Οκτωβρίου 2013
μη χάνετε φύλλο!
Εγγραφείτε στο asfalizomai.com για να λαμβάνετε το e-book της εφημερίδας στο e-mail σας και διαβάστε τα προηγούμενα τεύχη που σας αφορούν!
4
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2013
ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΣΥΝΕΤΑΙΡΩΝ
Η λύση για την επιβίωση της επιχείρησης Σε επιχειρήσεις με στενό ιδιοκτησιακό καθεστώς, όπως οι ελληνικές, η διοίκηση και η ιδιοκτησία είναι συνήθως ταυτόσημες έννοιες. Οπότε μια απώλεια μπορεί να προκαλέσει σοβαρότατα προβλήματα στη λειτουργία της επιχείρησης.
CASE STUDY
Ο κύριος Γεωργίου ήταν ένας εξαιρετικός επιχειρηματίας. Μαζί με τα δύο αδέλφια του κατείχαν μία από τις πιο αξιόλογες καθετοποιημένες μονάδες πώλησης και επισκευής γνωστής μάρκας αυτοκινήτων. Η μοίρα όμως έπαιξε πολύ άσχημο παιχνίδι στην οικογένεια. Ο ένας από τους αδελφούς σκοτώθηκε σε τροχαίο ατύχημα. Λίγο καιρό μετά άρχισε η αντίστροφη μέτρηση για την επιχείρηση, όταν σε αυτή θέλησε να συμμετάσχει ενεργά η σύζυγος του θανόντος μαζί με τον καινούργιο της σύντροφο. Οι διαμάχες και οι έριδες οδήγησαν σύντομα την εταιρεία στο λουκέτο. Ο κύριος Γεωργίου και τα αδέλφια του ήταν άριστοι επιχειρηματίες, αλλά δεν είχαν προβλέψει κάτι που είχε πολύ μεγάλες πιθανότητες να συμβεί...
asfalizomai.com
Σεπτέμβριος 2013
5
Νίκος Κεχαγιάογλου, Διευθύνων Σύμβουλος, Κ2 Ασφαλιστικοί Σύμβουλοι, e-mail nk@k-2.gr
Ο
αριθμός των συνεταιριστικών επιχειρήσεων στην Ελλάδα, όλων των νομικών μορφών, είναι αξιοσημείωτα μεγάλος. Στη μεγάλη πλειοψηφία των περιπτώσεων οι συνέταιροι εργάζονται μαζί για την επίτευξη των στόχων της επιχείρησης. Μερικές φορές οι συνέταιροι είναι εικονικοί και έχουν χρησιμοποιηθεί για να εξυπηρετήσουν άλλα συμφέροντα, όπως φορολογική αποφυγή, κληρονομικές τακτοποιήσεις, ένταξη σε ασφαλιστικά ταμεία κ.λπ. Στις πραγματικές όμως συνεταιριστικές επιχειρήσεις, οι εταίροι τους είναι αλληλοεξαρτώμενοι και το ποσοστό συνεισφοράς τους είναι απολύτως απαραίτητο για να επιτευχθεί το προσδοκώμενο αποτέλεσμα. Η δημιουργία μιας εταιρείας μεταξύ συνεταίρων εξυπηρετεί δύο βασικές σκοπιμότητες:
Αλλά τα χειρότερα μόλις άρχιζαν: Τα αδέλφια άρχισαν να συνειδητοποιούν ότι εργάζονταν φορτωμένοι και με τις ευθύνες του αδελφού τους, ενώ τα κέρδη μοιράζονταν στα τρία. Οι τριγμοί εντάθηκαν όταν, μετά από μερικούς μήνες, η νόμιμη κληρονόμος του θανόντος αδελφού, η σύζυγός του, διεκδίκησε πολύ δυναμικά την είσοδό της στην επιχείρηση, μαζί μάλιστα με τον καινούριο της σύντροφο. Επακολούθησαν «ομηρικές» μάχες και διενέξεις ως τη φυσική αυτοκαταστροφή της εταιρείας ακριβώς 2 χρόνια μετά τον θάνατο του αδελφού… Οι συνέπειες από την απώλεια ενός συνεταίρου ή μετόχου πλήττουν: την ίδια την εταιρεία, τους επιζώντες ιδιοκτήτες και τους φυσικούς κληρονόμους του.
Συνέπειες για την επιχείρηση ➺Κοινούς επαγγελματικούς στόχους και οράματα ➺Οικονομική και ψυχολογική αμοιβαιότητα Οι επαγγελματικοί στόχοι και επιδιώξεις, τα οράματα και οι προσδοκίες, έχουν γίνει αποδεκτά από τους συνεταίρους, οι οποίοι αποφασίζουν να δημιουργήσουν μια οικονομική οντότητα η οποία θα εισέλθει στον ανταγωνισμό με συγκεκριμένο σχεδιασμό, στόχους και στρατηγική. Οι ρόλοι είναι μοιρασμένοι και διακριτοί και η αλληλεπίδραση απαραίτητη για την εύρυθμη λειτουργικότητα του Οργανισμού. Οι προσλήψεις και οι απολύσεις συναποφασίζονται, η στρατηγική συνυπογράφεται και το brand name της επιχείρησης είναι προέκταση των προσώπων/προσωπικοτήτων που απαρτίζουν τον συνεταιρισμό. Παράλληλα, δεν νοείται συνεταιρισμός χωρίς την αίσθηση της ασφάλειας που ποικιλοτρόπως δημιουργείται εξαιτίας αυτού. Η ασφάλεια αυτή προέρχεται κυρίως από την εμπιστοσύνη που απολαμβάνουν τα μέλη του μεταξύ τους και την οικονομική αλληλεξάρτηση. Κανείς λογικός άνθρωπος δεν θα διακύβευε τα οικονομικά του συμφέροντα συνεργαζόμενος με κάποιον που δεν θα είχε την αμέριστη εμπιστοσύνη του. Συγχρόνως, η ψυχολογική αλληλεπίδραση που δημιουργείται και αναπτύσσεται μεταξύ των εταίρων διαχρονικά, ενισχύει τα θεμέλια του Οργανισμού, ενώ ταυτόχρονα κάνει πιο δυνατές και στέρεες τις διαπροσωπικές τους σχέσεις.
Ξαφνικά ένα πρωί... Ξαφνικά, ένα πρωί, όλα τα ανωτέρω ανατρέπονται οριστικά. Τα οράματα, οι κοινές επιδιώξεις, η φιλία, η ομοιογένεια, τα σχέδια για το μέλλον, το αυριανό σημαντικό ραντεβού ακυρώνονται δια παντός. Ένα δυσάρεστο, αλλά αναπόφευκτο, χαρακτηριστικό της ανθρώπινης φύσης είναι και η θνητότητα. Δυστυχώς δεν εμφανίζεται πάντα την ώρα που «πρέπει». Καθένας έχει τα δικά του όρια και προδιαγραφές. Ο θάνατος όμως, εκτός από τις συναισθηματικές και ψυχολογικές του επιπτώσεις, αφήνει πίσω του τεράστια οικονομική «αιμορραγία», ενώ προβλήματα, που κανένας δεν είχε διανοηθεί μέχρι τώρα, εμφανίζονται. Η πιθανότητα να συμβεί απώλεια ενός συνεταίρου κατά τη διάρκεια του εργασιακού/παραγωγικού βίου είναι εξαιρετικά μεγάλη. Ο πίνακας 1 εμφανίζει τη στατιστική πιθανότητα απώλειας ενός στελέχους ως την ηλικία των 65 ετών. Αν υπάρχουν 2 συνέταιροι 35 ετών, η πιθανότητα θανάτου ενός εκ των 2 είναι 47%, ενώ αν είναι 3, η πιθανότητα είναι 61%. Δεν αποτελεί ατυχία λοιπόν αν συμβεί κάτι. Αποτελεί τύχη αν δε συμβεί!
Οι συνέπειες της απώλειας ενός συνεταίρου Στο πραγματικό παράδειγμα που αναφέρουμε, η απώλεια του ενός αδελφού ήταν καθοριστική για το μέλλον της επιχείρησης. Το ψυχολογικό σοκ - μαζί με το επαγγελματικό κενό - σιγά σιγά περιορίστηκε.
Σε επιχειρήσεις με στενό ιδιοκτησιακό καθεστώς, όπως οι ελληνικές, η διοίκηση και η ιδιοκτησία είναι συνήθως ταυτόσημες έννοιες. Οπότε μια απώλεια μπορεί να προκαλέσει σοβαρότατα προβλήματα στη λειτουργία της επιχείρησης. Το μέγεθος των συνεπειών εξαρτάται από το πόσο σημαντικό ήταν το πρόσωπο αυτό για την κερδοφορία της επιχείρησης. Επιπροσθέτως, θα προκληθούν νομοτελειακά διαφορές μεταξύ των επιζώντων συνεταίρων, των κληρονόμων και άλλων στελεχών, για την αναπλήρωση του κενού που προκλήθηκε.
Συνέπειες για τους επιζώντες συνεταίρους Οι επιζώντες συνέταιροι έχουν ξεκάθαρο συμφέρον να συνεχίσουν τη λειτουργία της επιχείρησης. Αυτό όμως μπορεί να έρθει σε σύγκρουση με τον εκτελεστή της διαθήκης ή τους κληρονόμους. Ο μεν θα βιάζεται να πληρώσει τους φόρους και τις δαπάνες τακτοποίησης της κληρονομιάς, οι δε θα πιέζονται για άμεσο εισόδημα, με αποτέλεσμα να ζητήσουν ρευστό από την επιχείρηση. Οι συνέταιροι όμως θα θέλουν να επανεπενδύσουν τυχόν κέρδη και να συνεχίσουν απρόσκοπτοι το έργο τους. Ασχέτως του αν οι κληρονόμοι και ο εκτελεστής δεν έχουν τη βούληση να βλάψουν την εταιρεία, εντούτοις το αποτέλεσμα είναι το ίδιο: Η ζωή της επιχείρησης αρχίζει να γίνεται πολύ δύσκολη… Ο αποθανών συνέταιρος μπορεί να είναι μέτοχος πλειοψηφίας ή μειοψηφίας. Αν είναι μέτοχος πλειοψηφίας, ο εκτελεστής ή η οικογένεια που ελέγχει τώρα την εταιρεία, μπορεί να εκλέξει νέο διοικητικό συμβούλιο, να διορίσει νέα στελέχη και να αναδιοργανώσει την εταιρεία προς όφελος των κληρονόμων. Οι παλιοί συνέταιροι μειοψηφίας θα υποχρεωθούν είτε να ακολουθήσουν αυτές τις εντολές είτε να παραιτηθούν. Υπάρχει η πιθανότητα το νέο Δ.Σ. να αποφασίσει τη διανομή μερίσματος, ακόμα κι αν χρειαστεί αυτό να χρηματοδοτηθεί εν μέρει από μια μείωση αμοιβών των επιζώντων συνεταίρων. Σε ένα άλλο σενάριο, οι κληρονόμοι μπορεί να θελήσουν να πουλήσουν τα μερίδιά τους στους επιζώντες. Αυτοί όμως θα έχουν μετρητά; Το τίμημα θα είναι δίκαιο; Αν οι κληρονόμοι στραφούν σε τρίτους για την πώληση των μεριδίων τους, αυτό θα ικανοποιήσει τους επιζώντες συνεταίρους; Αν είναι μέτοχος μειοψηφίας, οι συνέταιροι που έχουν την πλειοψηφία θα συνεχίσουν να ελέγχουν την εταιρεία και οι δουλειές τους φαινομενικά δεν θα απειληθούν. Πρέπει όμως να εξετάσουμε σοβαρά κάποιες περιπτώσεις: ➺Αν ο αποθανών συνέταιρος βρισκόταν τοποθετημένος σε κάποια θέση στρατηγικής σημασίας για την επιχείρηση, τότε η απώλεια των δεξιοτήτων του μπορεί να έχει σοβαρές επιπτώσεις για την ομαλή λειτουργία της επιχείρησης, καθώς και στον κύκλο επιρροής που είχε στους πελάτες της.
➺Από την άλλη πλευρά, οι κληρονόμοι του μειοψηφούντος μετόχου έχουν κάποια νόμιμα δικαιώματα, όπως δικαίωμα ψήφου στις συνελεύσεις, λήψη πληροφοριών σχετικά με τα οικονομικά στοιχεία, τα πελατολόγια, τις στρατηγικές της επιχείρησης κ.λπ., και φυσικά το «δικαίωμα» να κάνουν δύσκολη τη ζωή των υπολοίπων εφόσον το θελήσουν. ➺Η συμβατική σχέση εμπιστοσύνης που υπάρχει μεταξύ των συνεταίρων μπορεί να θεωρηθεί ότι παραβιάστηκε από την πλειοψηφία, ασχέτως του αν αυτό έγινε με διαφορετική πρόθεση ή από κακή επιχειρηματική κρίση. Τα δικαστήρια φροντίζουν με ιδιαίτερη συμπόνια τούς μειοψηφούντες και τους κληρονόμους και τους προστατεύουν όπως κάθε αδύναμο πολίτη.
Συνέπειες για τους κληρονόμους Η οικογένεια του θανόντος έχει αμεσότατη ανάγκη το εισόδημα που έφερνε ως τώρα στο σπίτι, για να καλυφθούν οι άμεσες υποχρεώσεις. Η εξάρτηση από αυτό το εισόδημα είναι δεδομένη. Οι δαπάνες εξαιτίας του θανάτου ίσως είναι ανυπόφορες. Η νέα κατάσταση είναι πολύ δύσκολη, αφού τώρα οι κληρονόμοι θα υποστούν: ➺Την απώλεια μισθού του θανόντος ➺Την απώλεια μερισμάτων. Οι επιζώντες συνέταιροι δεν έχουν καμία διάθεση να προσφέρουν μερίσματα σε τρίτους τη στιγμή που αυτοί κάνουν όλες τις δουλειές και αναλαμβάνουν τις ευθύνες της επιχείρησης Οι εταιρείες με στενό ιδιοκτησιακό καθεστώς πολύ σπάνια πληρώνουν μερίσματα, αφού οι μέτοχοι ψηφίζουν αυξήσεις μισθών στον εαυτό τους για την ιδιότητά τους σαν υπάλληλοι. Οπότε οι μετοχές που θα έχουν στην κατοχή τους οι κληρονόμοι δεν θα έχουν καμιά αξία εκτός αν μπορέσουν να τις πουλήσουν. Είναι ξεκάθαρο ότι ο θάνατος ενός συνεταίρου μπορεί να δημιουργήσει σοβαρότατα προβλήματα ακόμα και για την ίδια την επιβίωση της επιχείρησης.
Οι λύσεις Υπάρχουν μερικές διαθέσιμες λύσεις που μπορούν να χρησιμοποιηθούν: ➺Ρευστοποίηση της επιχείρησης ➺Πώληση της εταιρείας εν λειτουργία ➺Οι κληρονόμοι να γίνουν ενεργοί υπάλληλοι ➺Οι κληρονόμοι να πουλήσουν το μερίδιό τους σε τρίτο ➺Οι κληρονόμοι να πουλήσουν το μερίδιό τους στους επιζήσαντες συνεταίρους Ρευστοποίηση της επιχείρησης Σε μερικές περιπτώσεις είναι η καλύτερη επιλογή: ➺Όταν ο αποθανών ήταν η μόνη πλουτοπαραγωγική πηγή εσόδων της επιχείρησης και οι ικανότητές του ήταν ο «ακρογωνιαίος λίθος» για τη λειτουργία της ➺Όταν οι επιζώντες συνέταιροι δεν ενδιαφέρονται να αγοράσουν το μερίδιο του θανόντος ➺Όταν δεν υπάρχει βιώσιμη διοίκηση από τους κληρονόμους Πώληση της εταιρείας εν λειτουργία Ίσως η πώληση της εταιρείας εν λειτουργία να αποφέρει ένα καλύτερο τίμημα για τους συνεταίρους και τους κληρονόμους από ό,τι η ρευστοποίηση. Όμως οι συνθήκες διαπραγμάτευσης δεν θα είναι ιδανικές. Ο ενδιαφερόμενος πιθανόν να είναι ανταγωνιστής, ο οποίος φυσικά θα θελήσει να εκμεταλλευτεί τη δύσκολη θέση στην οποία περιήλθε η επιχείρηση μετά τον θάνατο ενός συνεταίρου.
Mε την ευγενική υποστήριξη των παρακάτω εταιρειών:
www.ethniki-asfalistiki.gr τ 210 909 9000
www.eurolife.gr τ 210 930 3600
www.groupama-phoenix.com τ 210 329 5111
www.inlife.gr τ 210 811 9000
www.metlifealico.gr τ 210 878 7000
6
ασφαλίζομαι
Oι κληρονόμοι γίνονται ενεργοί υπάλληλοι Αυτή η επιλογή είναι ιδιαίτερα ελκυστική γι’ αυτούς που πιστεύουν ότι η εταιρεία θα συνεχίσει να αναπτύσσεται στο μέλλον. Μπορεί η σύζυγος ή τα παιδιά του θανόντος να έχουν εξαιρετικό ταλέντο στη διοίκηση ή άλλα ιδιαίτερα προσόντα που θα βοηθήσουν στην ανάπτυξή της. Δυστυχώς αυτό δεν συμβαίνει συχνά. Συνήθως οι κληρονόμοι είναι χωρίς εμπειρία και ανίκανοι να φέρουν εις πέρας δύσκολες και υπεύθυνες εργασίες. Αυτό προκαλεί δυσαρέσκεια στους υπόλοιπους συνεταίρους, οι οποίοι δουλεύουν για να πληρώνουν τους άλλους. Ακόμα χειρότερα, η ανθρώπινη «χημεία» που υπήρχε με τον θανόντα δεν μπορεί να ανακτηθεί με κανέναν τρόπο. Αν οι κληρονόμοι έχουν την πλειοψηφία, οι επιζώντες θα υποφέρουν και θα αναζητήσουν άλλες επαγγελματικές διεξόδους. Αν έχουν τη μειοψηφία, δεν θα έχουν μια πηγή εισοδήματος στην οποία θα μπορούν να βασιστούν, αφού θα εξαρτώνται από αποφάσεις στις οποίες δεν μπορούν να παρέμβουν. Οι κληρονόμοι πουλούν το μερίδιό τους σε τρίτο Οι κληρονόμοι, είτε γιατί αδυνατούν να συμμετάσχουν στην επιχείρηση είτε γιατί προβλέπουν το αδιέξοδο συμμετοχής σε μια συνεταιρική επιχείρηση είτε γιατί έχουν άμεση ανάγκη ρευστών, αποφασίζουν την πώληση των μεριδίων τους σε τρίτο. Προτεραιότητα έχουν οι επιζήσαντες συνέταιροι, οι οποίοι όμως μπορεί να αδυνατούν να πληρώσουν το τίμημα. Τότε θα στραφούν σε κάποιον ανταγωνιστή. Η τιμή πώλησης ασφαλώς δεν θα είναι η καλύτερη δυνατή. Το τίμημα μπορεί να είναι πολύ μικρό και η πληρωμή του να γίνει σε πολλές δόσεις. Οι επιζώντες εταίροι θα βρεθούν στην εξαιρετικά δυσάρεστη θέση είτε να ανεχθούν τη διοίκηση ενός ανταγωνιστή - αν είναι μειοψηφούντες - είτε τις αρνητικές επιρροές και την εκνευριστική στάση ενός συνεταίρου μειοψηφίας. Οι κληρονόμοι πουλούν στους επιζώντες συνεταίρους Όπως και με την πώληση σε τρίτους, ανακύπτουν και σε αυτήν την περίπτωση ορισμένα προβλήματα: Το πρώτο πρόβλημα είναι η συμφωνία επί της τιμής. Η οικογένεια του απολεσθέντος ζητάει αποτίμηση της επιχείρησης σύμφωνα με το εισόδημα που λάμβανε από αυτήν, παραβλέποντας το γεγονός ότι αυτό το εισόδημα ήταν ο μισθός του εκλιπόντα. Έτσι οι επιζώντες δεν είναι πρόθυμοι να αποδεχτούν μια τέτοια συμφωνία. Οι επιζώντες, αν έχουν την πλειοψηφία, μπορούν αρνηθούν να πληρώσουν ακόμα και μια λογική τιμή, ενώ αν έχουν τη μειοψηφία, μπορεί να εξαναγκαστούν σε παραίτηση. Το δεύτερο πρόβλημα είναι η χρηματοδότηση. Ακόμα και αν το τίμημα συμφωνηθεί, τα χρήματα πού θα βρεθούν; Ακόμα και αν η εταιρεία έχει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, είναι πολύ δύσκολο αυτά να μετατραπούν σε χρήμα. Ακόμα και αν προέλθουν από δάνειο, αυτό θα γίνει ένα τεράστιο φορτίο στους επιζώντες, άκρως ανασταλτικό για την πρόοδο της επιχείρησης. Τέλος, ακόμα κι αν συμφωνηθεί πληρωμή των μεριδίων με δόσεις, τότε μπαίνουν και οι δύο εταίροι σε καθεστώς ομηρίας: οι μεν επιζώντες
Σεπτέμβριος 2013
«
Οι επιζώντες συνέταιροι έχουν ξεκάθαρο συμφέρον να συνεχίσουν τη λειτουργία της επιχείρησης. Αυτό όμως μπορεί να έρθει σε σύγκρουση με τον εκτελεστή της διαθήκης ή τους κληρονόμους.
ρώνει το ασφαλισμένο κεφάλαιο στους δικαιούχους και αυτοί με τη σειρά τους έχουν την υποχρέωση να μεταβιβάσουν τα μερίδιά τους στους επιζήσαντες συνεταίρους.
Είναι τόσο απλό;
»
θα έχουν ένα τεράστιο οικονομικό φορτίο να υποφέρουν, κάτι που θα αφαιρέσει την «ιπποδύναμη» καθαρών σκέψεων για αποφάσεις ανάπτυξης της επιχείρησης, οι δε κληρονόμοι θα εξαρτώνται από τη μελλοντική επιτυχία της επιχείρησης και την ικανότητα των εναπομεινάντων συνεταίρων.
Η πιο καθαρή και «ξάστερη» λύση... Το ιδανικό σενάριο περιγράφεται ως εξής: ➺Ακριβώς την ώρα που θα χρειαστούν τα χρήματα, αυτά θα δημιουργηθούν ξαφνικά! ➺Οι κληρονόμοι θα πάρουν μέχρι τελευταίου ευρώ τα χρήματα που δικαιούνται να πάρουν ➺Οι επιζήσαντες συνεταίροι θα αποκτήσουν δωρεάν το ποσοστό του εκλιπόντος και θα ελέγχουν πλήρως την επιχείρηση από εδώ και στο εξής ➺Η φορολογική επιβάρυνση θα είναι απειροελάχιστη Αν αυτό ακούγεται σαν θαύμα ή μαγικό, είναι γιατί στην Ελλάδα υπάρχει πλήρης άγνοια των τεράστιων δυνατοτήτων που ανοίγονται από τη σωστή χρήση των ασφαλιστικών προγραμμάτων ζωής. Η πιο καθαρή και «ξάστερη» λύση σε όλο τον πολιτισμένο κόσμο αποτελεί η προσυμφωνημένη αγοραπωλησία εταιρικών μεριδίων μεταξύ συνεταίρων μέσω ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Οι εταίροι, εν καιρώ ειρήνης, κάθονται σε ένα τραπέζι και, συζητώντας ήρεμα και λογικά, όπως αυτοί ξέρουν, αποτιμούν με δικά τους υποκειμενικά κριτήρια την αξία της επιχείρησής τους. Σε αυτήν τη μεθοδολογία αποτίμησης περιλαμβάνονται στοιχεία που, από λίγο έως καθόλου, δεν θα τα περιλάμβανε στην αποτίμησή του οποιοσδήποτε υποψήφιος αγοραστής, όπως αέρας, φήμη, προοπτικές, επαγγελματικά μυστικά, λοιπά εν εξελίξει project. Η τιμή της επιχείρησης, με αυτήν τη μέθοδο αποτίμησης, είναι η τελειότερη. Όλοι συμφωνούν και συνυπογράφουν. Εν συνεχεία συνάπτουν από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με ασφαλισμένο κεφάλαιο το ποσό που αντιστοιχεί στην αξία του μεριδίου του καθενός. Εφόσον συμβεί ο θάνατος, τότε η ασφαλιστική εταιρεία πλη-
Θα ήταν απλούστατο, αν το Υπουργείο Οικονομικών αντιλαμβανόταν πόσο σπουδαία υπηρεσία θα προσέφερε στην οικονομία και στην κοινωνία, εξασφαλίζοντας την επιβίωση των επιχειρήσεων μετά τον θάνατο ενός φυσικού προσώπου. Το μεγαλύτερο πρόβλημα είναι το φορολογικό αντικίνητρο: Τα ασφάλιστρα δεν εκπίπτουν από τις δαπάνες των επιχειρήσεων, ενώ το ασφάλισμα (η αποζημίωση λόγω θανάτου) θα θεωρηθεί έσοδο της επιχείρησης και θα αυξήσει τα κέρδη και, κατά συνέπεια, τη φορολόγησή της. Από την άλλη πλευρά, αν δικαιούχος του ασφαλίσματος θα είναι ο επιζών συνέταιρος, η φορολόγηση θα είναι ακόμα μεγαλύτερη.
H δημιουργική απάντηση Ο μόνος τρόπος να λυθεί αυτό το πρόβλημα είναι η οδός της δημιουργικής και νόμιμης φοροαποφυγής: Οι συνέταιροι, αφού αποφασίσουν σχετικά με το ποσό που αντιστοιχεί στον καθένα από την αξία της επιχείρησης, ασφαλίζονται ξεχωριστά για τα ποσά αυτά. Παράλληλα, μεταβιβάζουν τα μερίδιά τους στους συνεταίρους τους με συμβολαιογραφική πράξη «Δωρεά εξαιτίας θανάτου». Δικαιούχοι του ασφαλίσματος (αποζημίωση θανάτου) θα είναι οι κληρονόμοι πρώτου βαθμού συγγενείας (σύζυγος και παιδιά). Αυτό μπορεί να σημαίνει από μηδενική έως ελάχιστη φορολόγηση του ασφαλισμένου κεφαλαίου. Τα μερίδια του αποθανόντος μοιράζονται στους επιζώντες συνεταίρους. Η επιχείρηση συνεχίζει να λειτουργεί απρόσκοπτη και όλοι είναι ευτυχισμένοι. Οι συνέταιροι δεν θα έχουν κανέναν άλλο να ελέγχει τις κινήσεις τους, ενώ η οικογένεια του θανόντος έχει πάρει το ποσόν που είναι απολύτως δίκαιο, σύμφωνα με την τρέχουσα αποτίμηση της επιχείρησης. Βεβαίως η αξία της επιχείρησης αλλάζει συνεχώς είτε προς τα πάνω είτε προς τα κάτω. Είναι επιβεβλημένο λοιπόν να γίνεται μια δυναμική αποτίμηση σε κάθε περίοδο κατά την οποία οι συνθήκες μεταβάλλονται. Η αλλαγή των ασφαλισμένων κεφαλαίων είναι εύκολη, αρκεί να μην υπάρχουν σοβαρά προβλήματα υγείας. Το κόστος της ασφάλισης είναι εξαιρετικά χαμηλό: εξαρτάται από την ηλικία του ασφαλισμένου και τις περισσότερες φορές είναι λιγότερο από τους ετήσιους τόκους του κεφαλαίου που ασφαλίζεται.
Συμπερασματικά... Η ασφάλεια μεταξύ συνεταίρων: ➺Βοηθάει αυτούς που μένουν και την οικογένεια αυτού που φεύγει ➺Απονέμει πλήρη δικαιοσύνη μεταξύ όλων των εμπλεκομένων ➺Αποτρέπει φιλονικίες και οικογενειακά δράματα ➺Παρέχει τα μετρητά που χρειάζονται ακριβώς τη στιγμή που πρέπει ➺Εγγυάται τη συνέχιση της επιχείρησης, ταυτόχρονα με την εκπλήρωση των προσδοκιών των κληρονόμων ➺Είναι εξαιρετικά φθηνή ➺Δημιουργεί κλίμα ειρήνης, δικαιοσύνης και έλλειψης άγχους στην επιχείρηση και στις οικογένειες των συνεταίρων.❙
asfalizomai.com
Σεπτέμβριος 2013
7
ΠΟΙΑ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ ΥΠΑΡΧΟΥΝ ΚΑΙ ΠΩΣ ΘΑ ΠΡΟΦΥΛΑΧΘΟΥΜΕ ΑΠΟ ΤΙΣ ΠΑΓΙΔΕΣ
Κινητός κίνδυνος τα ανασφάλιστα οχήματα Αν εμπλακούμε σε ατύχημα με ανασφάλιστο όχημα, πρέπει οπωσδήποτε να καλέσουμε την τροχαία, ώστε να γίνει καταγραφή του συμβάντος.
X
ιλιάδες ανασφάλιστα οχήματα κυκλοφορούν στους ελληνικούς δρόμους και συνεχώς αυξάνονται. Κανείς δεν γνωρίζει τον ακριβή αριθμό τους, αλλά, σύμφωνα με εκτιμήσεις, στο τέλος του 2012 ξεπερνούσαν τις 800.000. Σήμερα, λόγω της οικονομικής δυσπραγίας του κόσμου και των αυτοκινήτων που παραμένουν «ακίνητα», ο αριθμός υπολογίζεται ότι ξεπερνά το 1.000.000 ανασφάλιστα οχήματα. Το γεγονός αυτό αφενός είναι απαράδεκτο για οποιαδήποτε σύγχρονη πολιτισμένη κοινωνία και αφετέρου κρύβει πολλούς κινδύνους, όχι μόνο για όσους κατέχουν ή οδηγούν ένα ανασφάλιστο όχημα, αλλά και για όλους τους υπόλοιπους. Είναι μια πραγματική βραδυφλεγής «βόμβα», που δεν ξέρουμε πότε, πού και σε βάρος ποιου θα σκάσει.
Πώς να προφυλαχθώ από ένα ανασφάλιστο όχημα Ο μόνος τρόπος για να προφυλαχθεί κάποιος από τις υλικές ζημιές που θα του προκαλέσει ένα ανασφάλιστο όχημα, είναι να ζητήσει από την ασφαλιστική του εταιρεία να προσθέσει στο ασφαλιστήριό του και την κάλυψη «ζημιά από ανασφάλιστο όχημα». Η κάθε εταιρεία τηρεί δική της πολιτική, δηλαδή, με ποιες προϋποθέσεις, σε ποια οχήματα και μέχρι ποιο ύψος ζημιάς προσφέρει την κάλυψη αυτή. Συνολικά, όμως, η αγορά προσφέρει αυτή την κάλυψη για αξιόλογα ποσά ζημιών και με ελάχιστα ασφάλιστρα ή δωρεάν. Αξίζει να την έχετε στο ασφαλιστήριό σας και είναι σίγουρο ότι θα γλυτώσετε χρήματα, διαδικασίες και χρόνο, αν εμπλακείτε σε ατύχημα με ανασφάλιστο όχημα. Αν όμως δεν έχετε την κάλυψη, θα πρέπει να απευθυνθείτε αμέσως στο Επικουρικό Κεφάλαιο για την αποζημίωσή σας.
Τι περιλαμβάνει η κάλυψη «ζημιά από ανασφάλιστο»; Για να ενταχθεί μια ζημιά στην κάλυψη αυτή, υπάρχουν αρκετές προϋποθέσεις και η κάθε εταιρεία διαμορφώνει το δικό της πακέτο. Συνήθως όμως περιλαμβάνονται οι εξής προϋποθέσεις: ➺Το ανασφάλιστο όχημα να έχει ελληνικές πινακίδες (αριθμό κυκλοφορίας) ➺Τα δύο οχήματα (το δικό μας και το ανασφάλιστο) να έχουν έρθει σε επαφή ➺Η ευθύνη για το ατύχημα να βαρύνει αποκλειστικά τον οδηγό του ανασφάλιστου οχήματος ➺Το ατύχημα να έχει συμβεί εντός της ελληνικής επικράτειας ➺Να μην έχουμε κινηθεί δικαστικά κατά των υπαιτίων (ιδιοκτήτη ή/και οδηγού) και ➺Να αποδεικνύεται από επίσημο έγγραφο δημόσιας αρχής (π.χ. Απόσπασμα Δελτίου Συμβάντων της Τροχαίας) ότι το όχημα ήταν ανασφάλιστο κατά την ημερομηνία του ατυχήματος Πέρα από τις προϋποθέσεις αυτές, ισχύουν και όλες οι εξαιρέσεις που περιλαμβάνονται στους γενικούς όρους του ασφαλιστηρίου της κάθε εταιρείας.
Άλλο «ανασφάλιστος» και άλλο «άγνωστος» υπαίτιος ζημιάς Είναι απαραίτητο να διευκρινίσουμε ότι για να αποζημιωθείτε, αν σας προκαλέσει ζημιά ένα ανασφάλιστο όχημα, πρέπει να υπάρχει έγγραφο δημόσιας αρχής ότι ήταν ανασφάλιστο, π.χ. Απόσπασμα Δελτίου Συμ-
βάντων της Τροχαίας. Δεν αρκεί να δηλώσει κάποιος ότι είναι ανασφάλιστος ούτε ότι δεν έχει μαζί του το ασφαλιστήριο ή το σήμα ασφάλισης. Επίσης, πρέπει να γίνει σαφές ότι, αν σας προκαλέσει υλικές ζημιές ένα άγνωστο όχημα, η ζημιά αυτή δεν καλύπτεται ούτε από το Επικουρικό Κεφάλαιο ούτε από την ασφαλιστική σας εταιρεία, ακόμα και αν έχετε την κάλυψη «ζημιά από ανασφάλιστο». Αν δηλαδή έχετε το αυτοκίνητό σας παρκαρισμένο και το βρείτε χτυπημένο, χωρίς να υπάρχουν μάρτυρες που να έχουν σημειώσει τον αριθμό κυκλοφορίας ή αν σας χτυπήσει κάποιος και φύγει πριν σημειώσετε τον αριθμό κυκλοφορίας του, οι περιπτώσεις αυτές δεν εμπίπτουν αυτόματα στις ζημιές από ανασφάλιστο όχημα.
Ατύχημα με ανασφάλιστο όχημα Αν εμπλακείτε σε ατύχημα με ανασφάλιστο όχημα, πρέπει οπωσδήποτε να καλέσετε την τροχαία ώστε να γίνει καταγραφή του συμβάντος. Ακόμα και αν απλώς υπάρχουν υποψίες ότι το άλλο όχημα είναι ανασφάλιστο, πρέπει να καλέσετε την τροχαία και δεν πρέπει να εμπιστευθείτε οποιονδήποτε τρίτο, ούτε να πιστέψετε ότι «θα φέρει το ασφαλιστήριο», ότι «το έχει ξεχάσει» κ.λπ. Παράλληλα, πρέπει να καλέσετε και τη Φροντίδα Ατυχήματος της εταιρείας σας, όπως πρέπει να κάνετε σε κάθε ζημιά, είτε φταίτε είτε όχι.
Πρόσθετο κόστος για τους νομοταγείς Σε κάθε περίπτωση, η ζημιά που θα προκαλέσει ένα ανασφάλιστο όχημα, είτε πληρωθεί από κάποια ασφαλιστική εταιρεία στον παθόντα είτε από το Επικουρικό Ταμείο, επιβαρύνει τους νομοταγείς που ασφαλίζουν κανονικά τα οχήματά τους για τον εξής απλό λόγο: Είτε πληρωθεί η ζημιά από την ασφαλιστική εταιρεία του παθόντα, επειδή είχε την κάλυψη «ζημιά από ανασφάλιστο» και στη συνέχεια η ασφαλιστική εταιρεία απευθυνθεί στο Επικουρικό Κεφάλαιο είτε πληρωθεί απευθείας από το Επικουρικό Κεφάλαιο, το ποσό της αποζημίωσης επιβαρύνει το συνολικό ποσό αποζημιώσεων της αγοράς και συνεπώς λαμβάνεται υπόψη στη διαμόρφωση των νέων αυξημένων ασφαλίστρων του επόμενου έτους. Ας μην ξεχνάμε ότι οι πόροι του Επικουρικού Κεφαλαίου προέρχονται, ως ποσοστό, από τα ασφάλιστρα όλων των συμβολαίων που εκδίδουν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες. Παράλληλα, η αποζημίωση λογαριάζεται ως ζημιά του παθόντα και, πιθανώς, ανάλογα με την πολιτική της κάθε εταιρείας, να αυξήσει τα ασφάλιστρά του το επόμενο έτος, λόγω bonus-malus. Η κυκλοφορία ανασφάλιστων οχημάτων δεν αποτελεί απλώς παράβαση του νόμου, αποτελεί ακραία αντικοινωνική συμπεριφορά, με απρόβλεπτες επιπτώσεις. Το ατύχημα μπορεί να συμβεί οπουδήποτε, ακόμα και στην πιο μικρή διαδρομή. Η λογική ότι «χρησιμοποιώ ελάχιστα το αυτοκίνητο, από το σπίτι μέχρι τη στάση του λεωφορείου» ή «δεν το χρησιμοποιώ καθόλου, κάθε Κυριακή μόνο το κάνω μια βόλτα στο τετράγωνο, γύρω από το σπίτι για να μην πέσει η μπαταρία» ή «από το χωριό μέχρι το χωράφι, πουθενά αλλού», είναι απαράδεκτες δικαιολογίες, που συχνά ακούγονται από κατόχους αυτοκινήτων. Δυστυχώς, η οικονομική κρίση και η μείωση των εισοδημάτων σε πολλές κοινωνικές τάξεις, προσέθεσαν στους ανασφάλιστους και τους ευσυνείδητους που περιορίζουν δραστικά τα έξοδά τους. Ειδικά αυτοί θα πρέπει να το ξανασκεφθούν, γιατί μπορεί να καταστρέψουν τη ζωή τους από μια άτυχη στιγμή. Κάθε όχημα που κυκλοφορεί, έστω και ελάχιστα, πρέπει να είναι ασφαλισμένο.❙
8
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2013
ΜΙΑ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΠΡΟΣΙΤΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΓΙΑ ΠΕΡΙΠΤΩΣΕΙΣ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ ΚΑΙ ΒΛΑΒΩΝ
Η Οδική Βοήθεια στο πλευρό των αυτοκινητιστών
M
ία από τις πιο διαδεδομένες καλύψεις στον κλάδο της ασφάλισης οχημάτων είναι η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας. Η χρησιμότητά της είναι κατανοητή και αποδεκτή από όλους τους κατόχους οχημάτων και είναι η προαιρετική κάλυψη με την περισσότερη ζήτηση από τους καταναλωτές. Ο λόγος είναι προφανής, η κάλυψη διευκολύνει τον κάθε οδηγό σε μια δύσκολη στιγμή, που το όχημα έχει πάθει βλάβη. Υπάρχουν πολλά προγράμματα οδικής βοήθειας, αλλά όλα στηρίζονται στην παροχή βοήθειας στον ασφαλισμένο, όταν το συγκεκριμένο όχημα που έχει ασφαλίσει ακινητοποιηθεί, λόγω ατυχήματος ή βλάβης. Καλύπτονται ο κύριος ή ο νόμιμος κάτοχος του οχήματος, ο εκάστοτε νόμιμος οδηγός, καθώς και οι επιβάτες του οχήματος κατά τη στιγμή του ατυχήματος ή της βλάβης. Στην αγορά υπάρχουν και κάποια συμβόλαια που λειτουργούν αντίστροφα, δηλαδή ασφαλίζεται συγκεκριμένο πρόσωπο ανεξάρτητα από το όχημα που οδηγεί.
Φροντίδα Ατυχήματος και Οδική Βοήθεια Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται στο διαχωρισμό της Φροντίδας Ατυχήματος από την Οδική Βοήθεια. Πολλές φορές, στα μάτια του καταναλωτή, Οδική Βοήθεια και Φροντίδα Ατυχήματος ταυτίζονται, γιατί οι καλύψεις παρέχονται από τις ίδιες εταιρείες, με τα ίδια μέσα. Αποτελούν όμως δύο διαφορετικά ασφαλιστικά προϊόντα και πρέπει να γνωρίζουμε τι κάλυψη έχει το δικό μας ασφαλιστήριο για να μη βρεθούμε προ εκπλήξεως τη στιγμή που θα χρειαστούμε την Οδική Βοήθεια. Τρεις είναι οι κύριες διαφορές: 1. Η Οδική Βοήθεια είναι μια προαιρετική κάλυψη στο ασφαλιστήριο αυτοκινήτου με πρόσθετο κόστος, ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος περιλαμβάνεται συνήθως στις καλύψεις του ασφαλιστηρίου αυτοκινήτου, χωρίς να τη ζητήσει ο ασφαλισμένος και δεν έχει κόστος. 2. Η Οδική Βοήθεια ενεργοποιείται σε κάθε περίπτωση, είτε πρόκειται για ατύχημα είτε πρόκειται για βλάβη, ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος ενεργοποιείται μόνο σε περίπτωση ατυχήματος.
Αναπόσπαστο κομμάτι της ενημέρωσής σας! Το insuranceworld.gr αποτελεί τη νέα πύλη στην ασφαλιστική αγορά. Με συνεχή ανανέωση και ειδήσεις από όλο τον κόσμο, συγκρίσεις προϊόντων και multimedia, αποτελεί τον πιο πλήρη ασφαλιστικό σας οδηγό. Πλοηγηθείτε, σήμερα κιόλας, με ταχύτητα, ασφάλεια και εγκυρότητα στον κόσμο του insuranceworld.gr
Αποκαλυπτική Δημοσιογραφία > Αποκλειστικότητες > Προσωπογραφίες > Εκπαιδευτικά Βοηθήματα > Απόψεις Στελεχών > Διεθνή Θέματα > Videos >
asfalizomai.com
Σεπτέμβριος 2013
3. Η Οδική Βοήθεια έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς το όχημα», ενώ η Φροντίδα Ατυχήματος έχει ως κύριο αντικείμενο τη «βοήθεια προς τον ασφαλισμένο» και τη συλλογή πληροφοριών και εγγράφων σχετικών με το ατύχημα και τη ζημιά. Συνεπώς, η ύπαρξη της κάλυψης της Φροντίδας Ατυχήματος (που είναι μια πολύ χρήσιμη κάλυψη σε περίπτωση ατυχήματος) δεν μας παρέχει οποιαδήποτε βοήθεια σε περίπτωση βλάβης.
Σε ποια οχήματα παρέχεται Οι βασικές κατηγορίες οχημάτων στις οποίες παρέχεται η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας είναι: ➺Τα ιδιωτικής χρήσης επιβατικά οχήματα ➺Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά οχήματα και ➺Τα ιδιωτικής χρήσης φορτηγά-αγροτικά οχήματα Και στις κατηγορίες αυτές όμως υπάρχουν πρόσθετες προϋποθέσεις, που μπορεί να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, όπως το να μην υπερβαίνει το μικτό βάρος του οχήματος τα 3.500 κιλά, να μην έχει ύψος άνω των τριών μέτρων, το μεταξόνιό του να μην έχει μήκος άνω των 3,60 μέτρων κ.λπ. Οι περισσότερες εταιρείες παρέχουν επίσης την κάλυψη της Oδικής Bοήθειας και σε μοτοσικλέτες με κινητήρα άνω των 250 cc, αλλά λίγες εταιρείες παρέχουν την κάλυψη σε βαρέος τύπου οχήματα, όπως μεγάλα φορτηγά, βυτιοφόρα, λεωφορεία κ.λπ.
«
Η Οδική Βοήθεια είναι ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα, τις καλύψεις του οποίου ο ασφαλισμένος τις λαμβάνει «στη μέση του δρόμου», χωρίς γραφειοκρατία και χωρίς διαδικασίες, μόνο με ένα τηλεφώνημα
Από ποιους παρέχεται Η κάλυψη της Oδικής Bοήθειας προσφέρεται από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, παρόλο που οι περισσότερες δεν ασκούν οι ίδιες τον κλάδο ασφάλισης, αλλά προσφέρουν την κάλυψη μέσω συνεργαζόμενων εξειδικευμένων εταιρειών που ασκούν τον κλάδο Οδικής Βοήθειας, σύμφωνα με τις προϋποθέσεις του νόμου. Ο κάθε καταναλωτής μπορεί να αγοράσει το προϊόν, είτε από την ασφαλιστική εταιρεία στην οποία έχει ασφαλίσει το όχημά του είτε κατευθείαν από μια εταιρεία Οδικής
9
Βοήθειας. Συνήθως το κόστος είναι χαμηλότερο μέσω της ασφαλιστικής του εταιρείας, όσο παράξενο και αν ακούγεται.
Εύρος της κάλυψης
Δεν υπάρχει ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα Oδικής Bοήθειας. Η κάθε εταιρεία σχεδιάζει τα δικά της προγράμματα και διαφορές, σημαντικές ή όχι, παρουσιάζονται σε πολλά σημεία, όπως: ➺Ισχύει η κάλυψη μόνο εντός της ελληνικής επικράτειας ή και στο εξωτερικό και σε ποιες χώρες; ➺Ισχύει η κάλυψη μόνο αν συμβεί το γεγονός (ατύχημα ή βλάβη) στο οδικό δίκτυο ή και εκτός δρόμου, π.χ. σε παραλίες; ➺Ισχύει η κάλυψη και για περιστατικά που δεν αποτελούν ατύχημα ή βλάβη, όπως για παράδειγμα για αλλαγή ελαστικού ή έλλειψη βενζίνης κ.λπ.; ➺Σε ποιο σημείο είναι υποχρεωμένη η εταιρεία να μεταφέρει το όχημα, στο πλησιέστερο εξουσιοδοτημένο συνεργείο ή στον τόπο κατοικίας του ασφαλισμένου; ➺Ισχύει η κάλυψη και σε χώρους όπως κλειστοί χώροι στάθμευσης, πιλοτές κ.λπ. ή όχι; Κάθε πρόγραμμα Οδικής Βοήθειας αποτελεί ασφαλιστική παροχή και συνεπώς συνοδεύεται από τους γενικούς και ειδικούς όρους, τα όρια, τις προϋποθέσεις και το εύρος των καλύψεων, τις εξαιρέσεις, τις εκατέρωθεν υποχρεώσεις κ.λπ. Είναι απαραίτητο να διευκρινισθεί ότι οι υπηρεσίες της οδικής βοήθειας παρέχονται σε είδος και όχι σε χρήμα. Η αποζημίωση σε χρήμα αποτελεί την εξαίρεση του κανόνα, αν έτσι προβλέπεται στο ασφαλιστήριο ή σε συνθήκες ανωτέρας βίας και μετά από συνεννόηση με την εταιρεία οδικής βοήθειας. Η Οδική Βοήθεια είναι ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα τις καλύψεις του οποίου ο ασφαλισμένος θα χρειαστεί ξαφνικά, «στη μέση του δρόμου», χωρίς γραφειοκρατία και χωρίς διαδικασίες, μόνο με ένα τηλεφώνημα. Με αυτή την έννοια, αποτελεί μια απόλυτα χρήσιμη κάλυψη για κάθε άτομο, ανεξάρτητα από οικονομική, οικογενειακή ή επαγγελματική κατάσταση.❙
»
10
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2013
ERGO
INTERLIFE - «ΚΑΛΛΙΣΤΩ»
Ο μοναδικός αγώνας δρόμου αποκλειστικά για γυναίκες επέστρεψε στο εμβληματικό «Astir Palace» στη Βουλιαγμένη, στις 22 Σεπτεμβρίου, και η ERGO ήταν και φέτος υποστηρικτής ασφάλισής του. Σε συνέχεια των χορηγιών του «Κλασικού Μαραθωνίου» της Αθήνας και του 1ου αγώνα «Ladies Run», η ERGO αποδεικνύει ξανά ότι αγαπά το τρέξιμο και τηρεί με συνέπεια τη δέσμευσή της προς την κοινωνία να ενεργεί με γνώμονα την κοινωνική υπευθυνότητα, υποστηρίζοντας δράσεις που προωθούν την ιδέα του αθλητισμού και ενός τρόπου ζωής με υψηλές αξίες, όπως η υγεία. Έτσι, και αυτήν τη χρονιά, η εταιρεία επέλεξε να στηρίξει και να συμβάλει στην προώθηση και την ανάπτυξη αυτού του αθλητικού γεγονότος όχι μόνο με οικονομικούς πόρους, αλλά και προσφέροντας τις ασφαλιστικές της υπηρεσίες σε όλες τις συμμετέχουσες, καλύπτοντάς τες από κάθε ατύχημα κατά τη διάρκεια του αγώνα. Στην επιλογή της συγκεκριμένης χορηγικής ενέργειας συνετέλεσε καθοριστικά και ο έντονα κοινωνικός της χαρακτήρας, καθώς μέρος των εσόδων από τις συμμετοχές στον Αγώνα Δρόμου «Ladies Run» θα διατεθούν σε φιλανθρωπική πρωτοβουλία, η οποία θα ανακοινωθεί προσεχώς μέσω του σωματείου «Δεσμός», που στελεχώνεται από μια ομάδα νέων γυναικών, με σκοπό τη δημιουργία δικτύων αλληλεγγύης για την ενίσχυση ευπαθών κοινωνικών ομάδων. Η εταιρεία, αναγνωρίζοντας την αξία του αγώνα, συμμετέχει ακόμα πιο ενεργά, με τη δική της ERGO Running Team, η οποία αποτελείται από εργαζόμενες, συνεργάτιδες και φίλες της ERGO.
Το καλοκαιρινό εθελοντικό πρόγραμμα της περιβαλλοντικής οργάνωσης «Καλλιστώ» στήριξε για τρίτη συνεχή χρονιά η Interlife Ασφαλιστική. Από τις 11 ως τις 25 Αυγούστου η «Καλλιστώ», μαζί με τους εθελοντές και τις εθελόντριές της, βρέθηκαν ξανά στον Γράμμο, σε μία ακόμα προσπάθεια εθελοντικής προσφοράς στη σημαντική αυτή προστατευόμενη περιοχή. Σκοπός του φετινού προγράμματος εθελοντισμού ήταν η χάραξη, ο ήπιος καθαρισμός και η σήμανση ενός θεματικού μονοπατιού για την αρκούδα, γύρω από το Νεστόριο του Νομού Καστοριάς. Η ομάδα των στελεχών και των εθελοντών της οργάνωσης σχεδίασε επίσης τρόπους αξιοποίησης του μονοπατιού για μελλοντικές δράσεις περιβαλλοντικής εκπαίδευσης και ενημέρωσης. Παράλληλα, οι εθελοντές συμμετείχαν και σε άλλες χρήσιμες δράσεις, όπως ο καθαρισμός της ειδικής σήμανσης που έχει τοποθετηθεί στο πλαίσιο του έργου «LIFE Άρκτος/Καστοριά» στο επαρχιακό δίκτυο του νομού, με σκοπό την αποτροπή των τροχαίων ατυχημάτων με θύματα αρκούδες, αλλά και σε περιηγήσεις στη φύση και την ιστορία της περιοχής. Η προστασία της φύσης και της άγριας ζωής αποτελεί τον κύριο σκοπό - αποστολή της οργάνωσης «Καλλιστώ» και συνάδει με την αξία που αποδίδει στην προστασία του περιβάλλοντος η Interlife Ασφαλιστική, η οποία στηρίζει σε μόνιμη βάση όλες τις δράσεις της οργάνωσης, στο πλαίσιο των ενεργειών εταιρικής κοινωνικής ευθύνης που υλοποιεί για το περιβάλλον.
ΣΤΗΡΙΞΕ ΚΑΙ ΦΕΤΟΣ ΤΟΝ ΑΓΩΝΑ ΔΡΟΜΟΥ «LADIES RUN»
ΜΑΖΙ ΓΙΑ ΤΟ ΠΕΡΙΒΑΛΛΟΝ
ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
ΙΣΤΟΡΙΚΟ ΡΕΚΟΡ ΚΕΡΔΟΦΟΡΙΑΣ Η «Εθνική Ασφαλιστική» παρουσίασε σημαντική διεύρυνση μεριδίου αγοράς και ιστορικό ρεκόρ κερδοφορίας, με βάση τα Δ.Π.Χ.Α. κατά το πρώτο εξάμηνο του 2013. Τα αποτελέσματα αυτά έρχονται σε συνέχεια της εξαιρετικής χρονιάς του 2012 (που την κατέταξε στην 11η θέση σε αποτελέσματα προ φόρων μεταξύ των ελληνικών επιχειρήσεων, Πηγή: Direction Business Reports) και διατηρούν την εταιρεία σε ηγετική θέση στην ασφαλιστική αγορά, παρά τις πολύ δυσμενείς συνθήκες που επικρατούν στην ελληνική οικονομία. Συγκεκριμένα, η εταιρεία παρουσίασε κέρδη, μετά από φόρους, ύψους 87,7 εκατ. ευρώ για το εξάμηνο 2013 σε σχέση με 4,6 εκατ. ευρώ για την αντίστοιχη περίοδο του 2012 και κέρδη προ φόρων ύψους 72,2 εκατ. ευρώ έναντι 9,1 εκατ. ευρώ αντίστοιχα, εξέλιξη που σηματοδοτεί τη δυνατότητά της για επαναλαμβανόμενα θετικά αποτελέσματα. Τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας ενισχύθηκαν, συνεπεία της κερδοφορίας κατά το πρώτο εξάμηνο του 2013 κατά 80,8 εκατ. ευρώ, διαμορφούμενα σε 445,2 εκατ. ευρώ, έναντι 364,4 εκατ. στο τέλος του 2012. Αξίζει να σημειωθεί ότι η «Εθνική Ασφαλιστική» διατηρεί πλέον σχεδόν 3 φορές το απαιτούμενο περιθώριο φερεγγυότητας. Αναφορικά με τον κύκλο εργασιών, η συνολική παραγωγή της εταιρείας (συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων από αναληφθείσες αντασφαλίσεις και δικαιωμάτων) ανήλθε στα 324,0 εκατ. ευρώ για το εξάμηνο 2013 έναντι 337,0 εκατ. ευρώ το εξάμηνο 2012. Συγκεκριμένα, για τον κλάδο ζωής η παραγωγή αυξήθηκε στα 190,8 εκατ. ευρώ για το εξάμηνο 2013 έναντι 177,4 εκατ. ευρώ για την αντίστοιχη περσινή περίοδο (αύξηση 7.5%), διευρύνοντας σημαντικά το μερίδιο αγοράς της στον κλάδο ζωής. Στους κλάδους ζημιών σημειώθηκε μείωση της παραγωγής για το εξάμηνο 2013, φθάνοντας τα 133,1 εκατ. ευρώ έναντι 159,6 εκατ. ευρώ την αντίστοιχη περσινή περίοδο. Το γεγονός αυτό ήταν απόρροια της σημαντικά μειωμένης παραγωγής του κλάδου αυτοκινήτου, τάση που έχει ήδη αρχίσει να αναστρέφεται, με την εισαγωγή των νέων ανταγωνιστικών προϊόντων της εταιρείας. Συνολικά, η εταιρεία κατάφερε να πετύχει ένα σημαντικά κερδοφόρο αποτέλεσμα μέσα στο εξαιρετικά αβέβαιο και δυσμενές οικονομικό περιβάλλον, συνεισφέροντας σημαντικά στα αποτελέσματα της μητρικής της. Η εξέλιξη της κερδοφορίας είναι κυρίως αποτέλεσμα του συνεχούς ελέγχου του κόστους ζημιών, ιδιαίτερα στους κλάδους ζωής (μείωση του δείκτη ζημιών νοσοκομειακού κατά 3.6 ποσοστιαίες μονάδες) και αυτοκινήτου (μείωση του δείκτη ζημιών κατά 1.5 ποσοστιαία μονάδα, φθάνοντας το 56.5%), της ανάπτυξης νέων κερδοφόρων προϊόντων και της αξιοσημείωτης μείωσης των λειτουργικών εξόδων κατά 12 εκατ. ευρώ, ήτοι κατά 19.4% σε σχέση με το εξάμηνο 2012. Οι πρωταρχικοί στόχοι της διοίκησης, με έμφαση στην ενίσχυση της κεφαλαιακής βάσης, τον εξορθολογισμό του τρόπου λειτουργίας και το κερδοφόρο λειτουργικό αποτέλεσμα της «Εθνικής Ασφαλιστικής», με τελικό στόχο την προσαρμογή στην οδηγία Solvency II, έχουν δρομολογηθεί και παράγουν ήδη σημαντικά αποτελέσματα.
ΑΤΕ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
ΑΧΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
ΑΣΦΑΛΙΣΗ 10 ΜΕΓΑΛΩΝ ΤΕΧΝΙΚΩΝ ΕΡΓΩΝ
«ΚΟΥΤΙΑ ΑΓΑΠΗΣ» ΓΙΑ ΤΗΝ UNESCO
Την ασφαλιστική κάλυψη 10 μεγάλων τεχνικών έργων ανέλαβε η «ΑΤΕ Ασφαλιστική» τους τελευταίους δύο μήνες. Συγκεκριμένα, η εταιρεία ανέλαβε την ασφαλιστική κάλυψη, με συμβόλαια κατά παντός κινδύνου, αστικής και εργοδοτικής αστικής ευθύνης, των μεγαλύτερων τεχνικών έργων που γίνονται στη χώρα μας και αφορούν την επέκταση του ΜΕΤΡΟ Θεσσαλονίκης προς Καλαμαριά, το Αεροδρόμιο Χανίων, τη νέα σιδηροδρομική γραμμή Ροδοδάφνης - Ψαθόπυργου με τη σήραγγα Παναγοπούλας, την Περιφερειακή οδό Θεσσαλονίκης, την Περιφερειακή Οδό Κατερίνης και τη Β’ Λειτουργική φάση των σιδηροδρομικών εγκαταστάσεων στο Θριάσιο Πεδίο και στο Σταθμό Ζεφυρίου. Η «ΑΤΕ Ασφαλιστική» ασφαλίζει τα περισσότερα από τα πιο πάνω έργα, είτε έχοντας την αποκλειστική κάλυψη (100%) είτε ως Leader. Η «ΑΤΕ Ασφαλιστική», αξιοποιώντας την τεχνογνωσία και την εμπειρία πολλών ετών, σε συνδυασμό με την άρτια συνεργασία του στελεχιακού δυναμικού της εταιρείας με τα δίκτυα πωλήσεων, αλλά και με την εμπιστοσύνη των μεγαλύτερων αντασφαλιστικών εταιρειών, προχωρά με σταθερά βήματα στην ανάληψη εξειδικευμένων κινδύνων, με την παροχή υψηλής ποιότητας προϊόντων και υπηρεσιών, που σφραγίζουν τη δυναμική παρουσία της «ΑΤΕ Ασφαλιστικής» στην ελληνική αγορά. Με την κάλυψη των έργων αυτών, η «ΑΤΕ Ασφαλιστική» στηρίζει ουσιαστικά την ελληνική οικονομία και τις επιχειρήσεις και στέκεται δυναμικά στους πελάτες και συνεργάτες της ό,τι κι αν τύχει.
Η εθελοντική ομάδα της ΑΧΑ, λαμβάνοντας υπόψη το δύσκολο οικονομικό περιβάλλον που βιώνουμε, έχει εγκαταστήσει στα κεντρικά γραφεία της εταιρείας «Κουτιά Αγάπης / Love CAN», προσκαλώντας με αυτόν τον τρόπο τους ανθρώπους της να χαρίσουν ρούχα, παιχνίδια, βιβλία, σχολικά είδη, είδη προσωπικής υγιεινής και άλλα μη ευπαθή προϊόντα σε όσους τα χρειάζονται. Τα μέλη της εθελοντικής ομάδας της ΑΧΑ, υπάλληλοι και αποκλειστικοί συνεργάτες, επέλεξαν τον Όμιλο για την Unesco Πειραιώς και Νήσων, για να διαθέσουν 80 κούτες με ρούχα που έχουν συγκεντρωθεί από την εθελοντική συμμετοχή των εργαζομένων. Ο Όμιλος για την Unesco Πειραιώς και Νήσων έχει στελεχωθεί με καταρτισμένο επιστημονικό προσωπικό και εξυπηρετεί δεκάδες άπορες οικογένειες, στην πλειοψηφία τους τρίτεκνες και πολύτεκνες, που πραγματικά χρειάζονται τη στήριξη όλων μας, σε καθημερινή βάση για 2 χρόνια, προσφέροντας φαγητό, τρόφιμα, ρούχα και άλλα είδη πρώτης ανάγκης. Ιδιαίτερα σήμερα, στις δύσκολες αυτές συνθήκες, η δημιουργία και η διατήρηση των παραπάνω δομών θεωρείται ιδιαίτερα σημαντικό κοινωνικό έργο. Η ΑΧΑ επιθυμεί να διαδραματίζει έναν θετικό ρόλο στην κοινωνία μέσα από την εταιρική προσφορά, στηρίζοντας υπεύθυνα την ευρύτερη περιοχή των δήμων Κερατσινιού, Περάματος και Δραπετσώνας. Στο πλαίσιο αυτό, έχει αναλάβει επιπλέον την καθημερινή σίτιση του 1ου Ειδικού Δημοτικού Σχολείου Κερατσινίου και συμμετέχει στη δράση «Κοινωνικό Παντοπωλείο» του σχολείου.
Σεπτέμβριος 2013
asfalizomai.com
11
ΕΥΡΩΠΗ ΑΕΓΑ
ΧΟΡΗΓΟΣ ΣΕ ΣΥΝΑΥΛΙΑ ΤΟΥ ΜΑΡΙΟΥ ΦΡΑΓΚΟΥΛΗ Πάνω από 300 προσωπικότητες - ανώτατα και ανώτερα στελέχη του ασφαλιστικού κλάδου από όλο τον κόσμο - αναμένονται στο 15ο Hydra Meeting που διοργανώνεται από την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος κάθε Σεπτέμβρη στην Ύδρα. Ξεχωριστή στιγμή της φετινής συνάντησης αποτελεί το καλλιτεχνικό πρόγραμμα της διοργάνωσης με τιμώμενο προσκεκλημένο τον διεθνούς φήμης Έλληνα τενόρο Μάριο Φραγκούλη. Οι συμμετέχοντες στο 15ο Hydra Meeting θα έχουν την ευκαιρία να απολαύσουν τον καταξιωμένο καλλιτέχνη σε μια μοναδική συναυλία, που θα πραγματοποιηθεί στις 27 Σεπτεμβρίου, στην ταράτσα του Ιστορικού Μουσείου της Ύδρας. Ο δημοφιλής καλλιτέχνης θα μας ταξιδέψει με την αισθαντική φωνή του στον κόσμο της μουσικής και του κινηματογράφου, με ένα πλούσιο μουσικό πρόγραμμα, βασισμένο σε διάσημες μελωδίες από μιούζικαλ, κινηματογραφικές ταινίες, αλλά και αγαπημένα τραγούδια Ελλήνων και ξένων δημιουργών. Χορηγός της βραδιάς είναι η ασφαλιστική εταιρεία «Ευρώπη ΑΕΓΑ». Το 15ο Hydra Meeting θα πραγματοποιηθεί από τις 26 έως τις 28 Σεπτεμβρίου 2013. Μετά από 14 επιτυχημένες διοργανώσεις, το Hydra Meeting συνεχίζει να κρατά ζωηρό το ενδιαφέρον των συμμετεχόντων, με διαρκή ανανέωση της θεματολογίας, των ομιλητών και του προγράμματος εκδηλώσεων.
ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ - COMMERCIAL VALUE ΑΝΑΓΓΕΛΙΑ ΑΠΑΙΤΗΣΕΩΝ
Ο Σύνδεσμος Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Χανίων, ενημερώνει τους κατόχους ασφαλιστηρίων ζωής των εταιρειών «Ασπίς Πρόνοια» και «Commercial Value» ότι πρέπει να προβούν άμεσα σε εκ νέου αναγγελία της απαίτησής τους, προκειμένου να διασφαλίσουν τα δικαιώματά τους. 1. Ποιοι ασφαλισμένοι της «Ασπίς Πρόνοια» δικαιούνται αποζημίωση: ➺Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων ζωής που ήταν σε ισχύ μέχρι και τον Σεπτέμβριο του 2009 και στο συμβόλαιό τους υπάρχει πίνακας με αξία εξαγοράς, π.χ. ισόβιες, μικτές ασφαλίσεις κ.ά. ➺Όσοι έχουν αποταμιευτικά προγράμματα ανηλίκων και συνταξιοδοτικά ενηλίκων, επενδυτικά περιοδικών και εφάπαξ καταβολών ➺Οι ασφαλισμένοι με προγράμματα ζωής τα οποία εξαγόρασαν μέχρι 21-09-2009, χωρίς ουδέποτε να λάβουν τα χρήματα της εξαγοράς ➺Οι κάτοχοι νοσοκομειακών προγραμμάτων με απαίτηση από νοσηλεία ή ατύχημα 2. Διαδικασία αναγγελίας απαίτησης στην «Ασπίς Πρόνοια» Πρέπει να σταλούν άμεσα, με συστημένη επιστολή ή courier, στον εκκαθαριστή κ. Παπακωστόπουλο Κωνσταντίνο (στη διεύθυνση: Λ. Κηφισίας 62, 151 25 Μαρούσι) τα κάτωθι έγγραφα: ➺Φωτοτυπία των δύο πρώτων σελίδων του συμβολαίου, καθώς και του πίνακα εξαγοράς (αν υπάρχει) ➺Φωτοτυπία και των δύο όψεων της αστυνομικής ταυτότητας του δικαιούχου αποζημίωσης ➺Υπ. Δήλωση του Ν. 1599/1986, που θα αναφέρει τα εξής, εφόσον πρόκειται για αποταμιευτικά συμβόλαια: Προς εκκαθαριστή «Ασπίς Πρόνοια» κ. Παπακωστόπουλο Κωνσταντίνο: ο κάτωθι υπογεγραμμένος (όνομα δικαιούχου) αναγγέλλω την απαίτησή μου για ό,τι απορρέει από το-α υπ’ αρ. ασφαλιστήριό-ά μου, φωτοτυπία των οποίων σας επισυνάπτω, και δηλώνω ότι είναι γνήσια αντίγραφα των πρωτότυπων, ➺Εφόσον πρόκειται για συμβόλαιο νοσηλείας: για τη νοσηλεία την οποία είχα στο νοσηλευτικό ίδρυμα (όνομα νοσοκομείου) από ……. μέχρι .….. και βάσει των όρων του συμβολαίου μου δικαιούμαι το ποσό των (ποσό αποζημίωσης) Επισημαίνεται ότι η υπεύθυνη δήλωση θα πρέπει να φέρει θεώρηση γνησίου της υπογραφής από ΚΕΠ ή αστυνομική αρχή. Τηλ. Επικοινωνίας: 800- 50-000-18 ή 210 6180 620. 3. Διαδικασία αναγγελίας απαίτησης στην «Commercial Value» Πρέπει να σταλούν άμεσα, με συστημένη επιστολή ή courier, στη διεύθυνση: Τμήμα Εκκαθάρισης Commercial Value, Λ. Κηφισίας 62, 151 25 Μαρούσι, τα εξής έγγραφα: ➺Υπ. Δήλωση του Ν. 1599/1986, επικυρωμένη για το γνήσιο της υπογραφής από ΚΕΠ, που θα αναφέρει τα εξής: ο κάτωθι υπογεγραμμένος (όνομα δικαιούχου) με αριθμό συμβολαίου ……….., απαιτώ ό,τι απορρέει από τα κέρδη του ασφαλιστηρίου μου. Σε περίπτωση απώλειας συμβολαίου συμπληρώνουμε στην υπεύθυνη δήλωση ότι έχει απολεστεί το πρωτότυπο συμβόλαιο. ➺Φωτοτυπία και των δύο όψεων της αστυνομικής ταυτότητας του δικαιούχου αποζημίωσης ➺Φωτοτυπία συμβολαίου με επικύρωση γνησίου του φωτοαντιγράφου από ΚΕΠ Τηλέφωνα επικοινωνίας: 210 7210 327 ή 210 7210 689 Συνιστάται η άμεση ενέργεια των κατόχων ασφαλιστηρίων, δεδομένου του ότι η καταληκτική ημερομηνία είναι η 4η Οκτωβρίου 2013. Όσοι δεν προβούν σε αναγγελία απαίτησης κινδυνεύουν να μη συμπεριληφθούν στους πίνακες δικαιούχων.
AIG
ΠΑΡΑΓΩΓΉ 109,8 ΕΚΑΤ. ΕΥΡΩ ΓΙΑ ΤΟ 2012 Συνολική παραγωγή 109,8 εκατ. ασφαλίστρων κατέγραψαν οι εταιρείες της AIG στην Ελλάδα, στη διάρκεια του οικονομικού έτους 2012, που για την AIG αφορά στην περίοδο από 1/12/2011 έως και 30/11/2012. Η παραγωγή αυτή περιλαμβάνει πρωτασφάλιστρα, αντασφάλιστρα και δικαιώματα συμβολαίων του Υποκαταστήματος Ελλάδος της AIG Europe Limited και της National Union Fire Insurance Co of Pittsburgh, PA. Κατά τη διάρκεια του έτους, η AIG στην Ελλάδα κατέβαλε περισσότερα από 34,2 εκατ. ευρώ σε αποζημιώσεις προς ιδιώτες και επιχειρήσεις, ενώ ο δείκτης ζημιών (loss ratio) κινήθηκε στο 35% των καθαρών δεδουλευμένων ασφαλίστρων. Παράλληλα ο μικτός δείκτης κερδοφορίας (combined ratio), που απεικονίζει το σύνολο των προμηθειών, εξόδων και ζημιών ως προς τα καθαρά δεδουλευμένα ασφάλιστρα, έκλεισε στο 69%. Κατά το εξεταζόμενο διάστημα οι προσωπικές ασφαλίσεις στις οποίες ανήκει και ο κλάδος αυτοκινήτων ανήλθαν στο 68% των καθαρών ασφαλίστρων, ενώ οι επιχειρηματικές στο 32%. Υπενθυμίζεται πως την 1η Μαρτίου του 2012 το χαρτοφυλάκιο της National Union Fire Insurance Co. of Pittsburgh, PA μεταφέρθηκε στο νεοϊδρυθέν Υποκατάστημα Ελλάδος της Chartis Europe Limited, που πλέον έχει μετονομαστεί σε AIG Europe Limited. Για το λόγο αυτό, διευκρινίζεται ότι για το οικονομικό έτος 2012 η αναφερθείσα παραγωγή ασφαλίστρων κατανέμεται ανάμεσα στη National Union Fire Insurance Co of Pittsburgh, PA για την περίοδο 1/12/2011 έως και 28/2/2012 και το Υποκατάστημα Ελλάδος της AIG Europe Limited για την περίοδο από 1/3/2012 έως και 30/11/2012.
12
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2013
ΣΥΜΒΟΛΑΙΟ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ
Τα σωστά βήματα στην ασφάλιση και στην αποζημίωση Η αναζήτηση του φθηνότερου ασφαλίστρου δεν είναι κατ’ ανάγκη και η εξυπνότερη λύση. Πολλές φορές ένα φθηνό ασφάλιστρο μπορεί να κρύβει μια αναξιόπιστη εταιρεία, που όταν χρειαστεί η παρέμβασή της να φανεί αναποτελεσματική.
Π
ολλά έχουν λεχθεί και γραφτεί για τη σωστή ασφάλιση ενός οχήματος: για το τι πρέπει να πράξει και τι πρέπει να αποφύγει ο κάτοχος ενός αυτοκινήτου προκειμένου να εξασφαλίσει τις σωστές καλύψεις, αλλά και την αποζημίωσή του σε περίπτωση τροχαίου. Ό,τι κι αν έχετε διαβάσει μέχρι σήμερα, καλό είναι να κρατήσετε κάπου στο ντουλαπάκι του αυτοκινήτου σας το αρθράκι αυτό και να του ρίχνετε μια ματιά σε κάθε ανανέωση του συμβολαίου σας, πολύ δε περισσότερο να το μελετήσετε προσεκτικά, ώστε να κινηθείτε με ασφάλεια σε περίπτωση τροχαίου. Ας πάρουμε όμως τα πράγματα με τη σειρά:
Α. Τι πρέπει να πράξετε ώστε να ασφαλίσετε σωστά το αυτοκίνητό σας: ➺Η αναζήτηση του φθηνότερου ασφαλίστρου δεν είναι κατ’ ανάγκη και η εξυπνότερη λύση. Πολλές φορές ένα φθηνό ασφάλιστρο μπορεί να κρύβει μια αναξιόπιστη εταιρεία, που όταν χρειαστεί η παρέμβασή της να φανεί αναποτελεσματική. ➺Το μέγεθος μιας εταιρείας δεν αποτελεί το κύριο στοιχείο αξιολόγησης της φερεγγυότητάς της. ➺Οι συμπληρωματικές καλύψεις είναι προαιρετικές, γι’ αυτό προσοχή στο τιμολόγιο και στις χρεώσεις του. ➺Τα συμβόλαια μέσω των οποίων οι καλύψεις προσφέρονται ως «πακέτο» είναι πάντα οικονομικά, αφού και με χαμηλό κόστος, περιλαμβάνουν την ασφάλιση πολλών κινδύνων. ➺Οι υπηρεσίες του υπουργείου Εργασίας στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή, όπως και ο Συνήγορος του Καταναλωτή, περιμένουν πάντα πρόθυμοι να διερευνήσουν τις όποιες καταγγελίες οδηγών αφορούν ασφαλιστικές εταιρείες. ➺Με την κάλυψη της νομικής προστασίας και με ιδιαίτερα χαμηλό κόστος ασφάλισης, ο ασφαλισμένος έχει το προνόμιο της δικηγορικής υποστήριξης. ➺Οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα των αυτοκινήτων διαμορφώνονται ελεύθερα και αυτή την περίοδο κινούνται έντονα ανοδικά. ➺Στο αυξημένο τιμολόγιο υπάρχει περίπτωση να συμπεριλαμβάνονται και αναδρομικές αυξήσεις, δηλαδή αυξήσεις που θα έχουν να κάνουν με το χρονικό διάστημα από την ημερομηνία αλλαγής του τιμοκαταλόγου μιας ασφαλιστικής εταιρείας έως και την ημερομηνία κατά την οποία λήγει το συμβόλαιο. ➺Λόγω της απελευθέρωσης του κλάδου της ασφάλισης Αστικής Ευθύνης Οχημάτων, οι εταιρείες μπορούν, εφόσον το κρίνουν σκόπιμο, να αυξήσουν τα ασφάλιστρα πέραν της μίας φοράς κατά τη διάρκεια ενός δωδεκαμήνου. ➺Το σέρβις που προσφέρει μια εταιρεία είναι ένα από τα σημαντικότερα ζητήματα που πρέπει να προσέχει κάθε οδηγός πριν την υπογραφή του συμβολαίου. ➺Με την αγορά ενός μεταχειρισμένου αυτοκίνητου αλλάζει υποχρεωτικά και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Άδεια αυτοκινήτου δηλαδή και ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρέπει πάντα να είναι στο ίδιο όνομα. ➺Μεθυσμένος οδηγός σημαίνει ανασφάλιστος οδηγός.
➺Ασφαλίστε το όχημά σας για κλοπή στην πραγματική του αξία. Μην επιχειρήσετε να ζητήσετε κάλυψη για υψηλότερα κεφάλαια, γιατί δεν θα τα εισπράξετε σε περίπτωση αποζημίωσης. Όλα ωραία και καλά μέχρι εδώ. Αν δεν παραβλέψατε κάποιο από τα προαναφερόμενα βήματα, έχετε ασφαλίσει το αυτοκίνητό σας σωστά. Πώς όμως πρέπει να αντιδράσετε αν, οδηγώντας, σας «φιλήσει» κάποιος άγνωστος, αν εμπλακείτε, με άλλα λόγια, σε τροχαίο;
Β. Ποια συγκεκριμένα βήματα πρέπει να ακολουθήσετε σε περίπτωση ζημιάς: ➺Εφόσον το επιτρέπουν οι συνθήκες, τα αυτοκίνητα θα πρέπει να παραμείνουν στο οδόστρωμα, ή όπου αλλού βρέθηκαν μετά το ατύχημα, χωρίς να μετακινηθούν, προκειμένου η Τροχαία να μπορέσει να καταγράψει επακριβώς τη θέση τους. ➺Αν όμως διαπιστωθεί ότι προκαλούνται προβλήματα στην κυκλοφορία των υπολοίπων οχημάτων, τότε θα πρέπει να μεταφερθούν σε άλλο σημείο. Λίγο πριν, αναζητήστε μάρτυρες οι οποίοι να μπορούν να δώσουν στοιχεία για την αρχική θέση των αυτοκινήτων. ➺Ακόμη καλύτερα για εσάς θα είναι να τα φωτογραφίσετε πριν μετακινηθούν από το οδόστρωμα. Αν δεν διαθέτετε φωτογραφική μηχανή, χρησιμοποιήστε την αντίστοιχη υπηρεσία του κινητού σας τηλεφώνου. ➺Απαραίτητο είναι επίσης να αναζητηθούν και μάρτυρες που να μπορούν να καταθέσουν γενικότερα για τις συνθήκες υπό τις οποίες συνέβη το τροχαίο. ➺Στην περίπτωση που προκλήθηκαν μόνο υλικές ζημιές, ελέγξτε αν ο άλλος οδηγός έχει ασφαλιστεί σε εταιρεία που μετέχει στο σύστημα αποζημιώσεων που είναι γνωστό ως Φιλικός Διακανονισμός και συμπληρώστε τη Φιλική Δήλωση. Αν όμως υπάρχουν τραυματίες, ειδοποιήστε την ΤΟΤΑ. ➺Καλέστε την υπηρεσία οδικής βοήθειας της ασφαλιστικής, για να σας βοηθήσει στην καταγραφή των δεδομένων, αλλά και γενικότερα σε οτιδήποτε χρειαστείτε μετά το τροχαίο. ➺Αν βρεθείτε σε μέρος όπου είναι αδύνατο να σας προσεγγίσει συνεργάτης της ασφαλιστικής εταιρείας, τότε φροντίστε να αποσπάσετε από τον υπαίτιο του ατυχήματος, είτε σε χειρόγραφο σημείωμα είτε πολύ περισσότερο στο έντυπο του ν. 1500 (πρώην δήλωση του ν. 105), ότι εκείνος ευθύνεται για ό,τι συνέβη. ➺Γενικότερα, φροντίστε ώστε να καταγραφούν σωστά, και χωρίς λάθη, τα στοιχεία του ή των οδηγών με τους οποίους τρακάρατε. Στο σημείο αυτό χρειάζεται μεγάλη προσοχή, γιατί έχουν σημειωθεί περιπτώσεις οδηγών οι οποίοι, προκειμένου να μην αναλάβουν τις ευθύνες τους έδωσαν ψευδή στοιχεία στο θύμα του τροχαίου. ➺Αν στο ατύχημα εμπλέκεται αυτοκίνητο με ξένες πινακίδες, τότε καλέστε την Τροχαία, προκειμένου να κρατήσει την «πράσινη» κάρτα με την οποία θα καταστεί δυνατή η διεκδίκηση αποζημίωσης (στην περίπτωση βέβαια που δεν ευθύνεστε εσείς για το ατύχημα). ➺Τέλος, η προσεκτική και καλά διατυπωμένη δήλωση που θα κάνετε στην ασφαλιστική σας εταιρεία, αποτελεί βασική προϋπόθεση για τη δικαίωσή σας.❙
asfalizomai.com
Σεπτέμβριος 2013
13
ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΤΕ ΤΑ ΠΑΙΔΙΑ ΣΑΣ
Σπουδές, επαγγελματική αποκατάσταση και προγραμματισμός συνταξιοδότησης
Α
λήθεια, θα θέλατε το μικρό παιδάκι σας να έχει εξασφαλισμένη ποιοτική μόρφωση; Θα θέλατε να διεκδικήσει, επί ίσοις όροις, ή και με προβάδισμα, τη θέση του στο επαγγελματικό «αύριο»; Κάποιος μεγάλος μάνατζερ είπε κάποτε: «Ξέρετε, όσοι απέτυχαν στη ζωή δεν σχεδίαζαν να αποτύχουν, απλώς απέτυχαν γιατί δεν σχεδίασαν». Είναι σημαντικό να αναλογιστούμε ως γονείς - και εφόσον έχουμε τη δυνατότητα - ότι μπορούμε να σχεδιάσουμε σήμερα, ψύχραιμα, νηφάλια και ασφαλώς από θέση υπεροχής, το οικονομικό μέλλον των παιδιών μας. Οι προκλήσεις είναι μεγάλες: Σπουδές, επαγγελματική αποκατάσταση, σχεδιασμός συνταξιοδότησης. Ένα τρίπτυχο πολύ κρίσιμο, το οποίο αν γίνει μέρος ενός έγκαιρου προγραμματισμού, μπορεί να οδηγήσει σε ένα επιτυχημένο μέλλον - τουλάχιστον όσον αφορά το οικονομικό του σκέλος - για τα παιδιά μας. Από τη στιγμή που γεννιέται ένα παιδί, η ζωή των γονιών αλλάζει οριστικά και αμετάκλητα. Η αλλαγή αυτή αποτελεί τεράστια πρόοδο για τον κάθε άνθρωπο και συντελεί στην «άνθησή» του, στην «τελειοποίηση» και τη σωστή ωρίμανσή του. Αποτελεί ένα σκαλοπάτι ανόδου και ενεργοποιεί τις πιο ευγενικές του δυνάμεις προς τον σκοπό της συνεχούς βελτίωσης, της προσφοράς και της ανιδιοτέλειας. Η προσωπική ζωή έρχεται σταδιακά σε μικρότερη προτεραιότητα και η αποκατάσταση των νέων μελών της οικογένειας αποτελεί ένα δεύτερο στοίχημα καταξίωσης. Η σωστή θεμελίωση με αρετές και προσωπικές αξίες, οι οποίες θα οικοδομήσουν έναν υγιή οργανισμό, έτοιμο να αντεπεξέλθει στις προκλήσεις της πραγματικής ζωής, αποτελεί την πρώτη, και με μεγάλη διαφορά, προτεραιότητα των γονέων. Όμως ο οικονομικός προγραμματισμός του μέλλοντος αποτελεί συνθήκη επιβίωσης για τον καθένα και πολύ περισσότερο για τα παιδιά.
Ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών ζωής στον οικονομικό προγραμματισμό του μέλλοντος Οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν οικονομικά εργαλεία που όμοιά τους δεν διαθέτει κανένας άλλος οικονομικός οργανισμός στον κόσμο. Επί εκατοντάδες χρόνια συμβάλλουν στην εγγυημένη διατήρηση της ποιότητας ζωής των πελατών τους και λειτουργούν ως ο πλέον αξιόπιστος αποταμιευτής και επενδυτής κεφαλαίων. Η δυνατότητα που τους δίνεται να επενδύουν σε βάθος χρόνου δημιουργεί ένα ασυναγώνιστο περιβάλλον άσκησης επενδυτικής πολιτικής, που όμοιό του δεν απαντάται πουθενά αλλού. Οπότε η επιλογή ασφαλιστικής εταιρείας ως τον βασικό πυλώνα μελλοντικού οικονομικού σχεδιασμού αποτελεί μια πολύ σοφή και εγγυημένη επιλογή.
Το κόστος των σπουδών Όταν φτάσει η ώρα που το παιδί θα πρέπει να σπουδάσει, θα συμβεί κάτι από τα παρακάτω: Θα πετύχει σε σχολή εντός της πόλης που ζει, θα πετύχει σε άλλη πόλη, θα αποτύχει και θα σπουδάσει σε ιδιωτική σχολή ή στο εξωτερικό, θα αποτύχει και δεν θα σπουδάσει πουθενά. Εφόσον σπουδάσει γύρω στα 23 του χρόνια, θα αντιμετωπίσει την πρόκληση αναζήτησης κάποιου μεταπτυχιακού τίτλου. Το κόστος των παραπάνω επιλογών διαφέρει, όπως γίνεται εύκολα αντιληπτό. Οι σπουδές εντός των συνόρων μπορεί να κοστίσουν από 12.000 - 15.000 ευρώ ετησίως, στην ίδια πόλη περίπου τα μισά, ενώ εκτός συνόρων από 15.000 - 30.000 ευρώ ετησίως. Το κόστος του μεταπτυχιακού κυμαίνεται από 20.000 - 30.000 ευρώ ετησίως. Αν κάνουμε ένα υποθετικό σενάριο για σπουδές πέντε χρόνων εντός συνόρων, τότε θα χρειαστεί κεφάλαιο μεταξύ 60.000 και 75.000 ευρώ. Είναι ασφαλώς προτιμότερο αυτά τα χρήματα να συσσωρευτούν σε ένα χρονικό διάστημα 10-15 ετών, παρά να βρεθούν όλα μαζί εκείνη τη στιγμή.
Σε ποια ερωτήματα/διλήμματα απαντά η λύση της ασφάλειας Η ασφάλεια δίνει οριστικές απαντήσεις σε κάποια κορυφαίας σημασίας ζητήματα, όπως: ➺Τι θα συμβεί αν, λόγω προβλήματος υγείας, ο συμβαλλόμενος δεν μπορεί να εργαστεί ξανά; ➺Τι θα συμβεί αν ο συμβαλλόμενος φύγει από τη ζωή; ➺Πώς μπορώ να είμαι σίγουρος για την ασφάλεια των χρημάτων μου; ➺Πώς θα αξιοποιηθούν σωστά τα χρήματά μου; ➺Πώς θα αποταμιεύω βάσει ενός συγκεκριμένου σχεδιασμού; ➺Τι θα γίνουν τα χρήματά μου αν δεν σπουδάσει το παιδί μου; ➺Τι θα συμβεί αν, για οποιονδήποτε λόγο, δεν θελήσω να δώσω τα χρήματα στο παιδί μου; ➺Υπάρχουν εναλλακτικές μορφές επίλυσης του προβλήματος; Οι απαντήσεις σε αυτά τα εύλογα ερωτήματα αναδεικνύουν την ασφάλιση ως την πληρέστερη λύση που έχει ποτέ επινοήσει η ανθρώπινη διάνοια. ➺Μόνιμη ολική ανικανότητα του συμβαλλομένου Σε περίπτωση που, λόγω μόνιμης ολικής ανικανότητας, ο συμβαλλόμενος δεν μπορεί να εργαστεί ξανά, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα αναλάβει τις πληρωμές μέχρι τη λήξη του συμβολαίου, αποδίδοντας το εγγυημένο κεφάλαιο όταν συμπληρωθεί ο χρόνος που έχει συμφωνηθεί. ➺Θάνατος του συμβαλλομένου Σε περίπτωση απώλειας ζωής του συμβαλλομένου, η ασφαλιστική εταιρεία ομοίως αναλαμβάνει την πληρωμή του συμβολαίου. Όταν έρθει η ώρα της πληρωμής του κεφαλαίου, τότε αποδίδει το κεφάλαιο στον κηδεμόνα του παιδιού ή στον οριζόμενο κληρονόμο, έτσι ώστε να αναλάβει αυτός τις καταβολές των εξόδων σπουδών. ➺Ασφάλεια χρημάτων Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής (όχι αυτοκινήτων) απαρτίζουν τον πιο δυνατό βραχίονα της παγκόσμιας οικονομίας. Αυτό γίνεται όλο και πιο φανερό τα τελευταία χρόνια, όπου η παγκόσμια οικονομική κρίση έχει ταλαιπωρήσει αφάνταστα τον τραπεζικό τομέα, αλλά και κάθε άλλη οικονομική οντότητα, εκτός από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτό έχει μια ξεκάθαρη εξήγηση: Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν εξαρτώνται από μεμονωμένες εφάπαξ καταθέσεις, αλλά στηρίζονται σε ετησίως επαναλαμβανόμενες προσόδους/ασφάλιστρα, τα οποία ανανεώνονται συνεχώς. Η τιμολόγηση γίνεται με απόλυτα αντικειμενικά και αξιόπιστα αναλογιστικά κριτήρια, οι πελάτες αποταμιεύουν - ασφαλίζουν τα περιουσιακά τους στοιχεία εφ' όρου ζωής και με διαδοχικότητα, οι ασφαλιστικές εταιρείες εξασφαλίζουν σημαντικά κεφάλαια τα οποία μπορούν να επενδύουν με μακροχρόνια προοπτική και με νηφαλιότητα, παράγοντες που τους εξασφαλίζουν τεράστιο πλεονέκτημα στον σχεδιασμό της οικονομικής τους στρατηγικής. Οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ξεπεράσει διαχρονικά εξαιρετικά μεγάλες οικονομικές κρίσεις και πολέμους με μηδενικές απώλειες, ενώ αλληλοστηρίζονται μέσω ενός πυκνού αντασφαλιστικού ιστού, που τις καθιστά άτρωτες στους μεγάλους κινδύνους. Η καθιέρωση της ευρωπαϊκής οδηγίας Solvency II τα επόμενα χρόνια σε όλη την Ε.Ε. θα καταστήσει ουσιαστικά απρόσβλητη την ασφαλιστική αγορά από οποιαδήποτε απειλή.
14
ασφαλίζομαι
Σεπτέμβριος 2013 τ 210 909 9000 www.ethniki-asfalistiki.gr
ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΠΑΙΔΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ
Η «Εθνική Ασφαλιστική», ηγέτιδα δύναμη στην ασφαλιστική αγορά της χώρας, με 122 συνεχή έτη λειτουργίας, αρωγός στα προβλήματα του Έλληνα, προσφέρει προγράμματα που απευθύνονται στους γονείς και τους συγγενείς που επιθυμούν να εξασφαλίσουν το μέλλον του παιδιού τους - τις σπουδές του, την επαγγελματική του αποκατάσταση και δραστηριότητα, τη στέγαση κ.ά. - καλύπτοντας τις ανάγκες στα διάφορα στάδια της ζωής του. Τα παιδικά προγράμματα αποταμιευτικού χαρακτήρα της εταιρείας εξασφαλίζουν ένα εγγυημένο κεφάλαιο για τα παιδιά (καθώς και αύξηση της εγγυημένης παροχής, από τη συμμετοχή του προγράμματος σε τυχόν επιπλέον αποδόσεις), ακριβώς τη στιγμή που θα το έχουν ανάγκη για την εκπλήρωση των στόχων τους. Παράλληλα, παρέχουν ευελιξία στην επιλογή της διάρκειας (ελάχιστη τα 10 έτη), αλλά και του επιθυμητού ύψους του κεφαλαίου που θα λάβει το παιδί στη λήξη τους. Επίσης, μπορούν να ενισχυθούν και με ουσιαστικές επιπρόσθετες παροχές εξασφαλίζοντας στο παιδί ολοκληρωμένη προστασία. Έτσι, οι γονείς ή οι συγγενείς μπορούν να επιλέξουν, από την γκάμα των καλύψεων που διαθέτει η εταιρεία, καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης, νοσοκομειακών επιδομάτων, προσωπικού ατυχήματος, προστατεύοντας το παιδί από τις επιπτώσεις μιας ασθένειας ή ενός ατυχήματος. Ακόμη, μπορούν να εξασφαλίσουν την παροχή μηνιαίας οικονομικής ενίσχυσης του παιδιού σε περίπτωση απώλειας ζωής ή διαρκούς ολικής ανικανότητας του συμβαλλομένου. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό ότι τα αποταμιευτικά προγράμματα της «Εθνικής Ασφαλιστικής» εξασφαλίζουν την παροχή στη λήξη για το παιδί, ακόμα και σε περίπτωση που κατά τη διάρκεια της ασφάλισης συμβεί κάποιο ατυχές περιστατικό στον συμβαλλόμενο ενήλικα που έχει αναλάβει την πληρωμή των ασφαλίστρων (απώλεια ζωής ή διαρκής ολική ανικανότητα για εργασία). Στην πε-
ρίπτωση αυτή, η «Εθνική Ασφαλιστική φροντίζει» για την απρόσκοπτη συνέχιση του προγράμματος μέχρι τη λήξη του και την καταβολή των ασφαλίστρων. Εξάλλου, η «Εθνική Ασφαλιστική», σε συνεργασία με την Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος, διαθέτει νέα προγράμματα επενδυτικού και ασφαλιστικού χαρακτήρα, για την εξασφάλιση ενός παιδιού, μέσα από τα δίκτυα πωλήσεών της, αλλά και από το δίκτυο καταστημάτων της τράπεζας. Το νέο πρόγραμμα «ΕΦΑΠΑΞ Εθνικής» εξασφαλίζει για το παιδί ένα σημαντικό εφάπαξ ποσό για την κάλυψη των μελλοντικών αναγκών του, προσφέροντας μια σύγχρονη εναλλακτική λύση δημιουργίας κεφαλαίου, που παρέχει αφενός εγγυημένο κεφάλαιο και εξασφαλισμένη απόδοση στη λήξη του προγράμματος (ελάχιστη διάρκεια 10 έτη) και αφετέρου ασφαλιστική κάλυψη ζωής. Ο σχεδιασμός του προγράμματος είναι τέτοιος ώστε εξασφαλίζει σε όλη τη διάρκειά του πλεονεκτήματα, όπως: ➺Ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής από ασθένεια ➺Επιπλέον προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής από ατύχημα ➺Ευελιξία μέσω της δυνατότητας μερικής ή ολικής ρευστοποίησης για άμεση πρόσβαση στα χρήματα του συμβαλλόμενου ανά πάσα στιγμή ➺Ενημέρωση για την πορεία του προγράμματος Το πρόγραμμα επενδύει σε ειδική προθεσμιακή κατάθεση της ΕΤΕ και προσφέρεται μέσα από συγκεκριμένες περιόδους προεγγραφών (η τρέχουσα έκδοση προσφέρεται από 2/9 έως 27/9). Έτσι, σε συνεργασία με την «Εθνική Ασφαλιστική», οι γονείς και οι συγγενείς μπορούν να αισθάνονται ότι έχουν κάνει ό,τι καλύτερο μπορούσαν για το μέλλον ενός παιδιού.
τ 210 9303600 www.eurolife.gr
EUROLIFE ERB
ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΤΕ ΤΑ ΒΑΣΙΚΑ ΕΦΟΔΙΑ ΤΟΥ ΠΑΙΔΙΟΥ ΣΑΣ Στη Eurolife ERB Ασφαλιστική πιστεύουμε ότι το μέλλον δεν μπορούμε να το προδιαγράψουμε, μπορούμε όμως ως γονείς, να φροντίσουμε για τα βασικά εφόδια, που θα ακολουθήσουν το παιδί μας στα πιο σημαντικά του βήματα!
i
i
➺Επιπλέον αποδόσεις: προσδοκία υψηλότερων αποδόσεων, αφού το πρόγραμμα συμμετέχει στις υπεραποδόσεις που προκύπτουν από τις επενδύσεις της εταιρείας Το πρόγραμμα διατίθεται αποκλειστικά μέσω του δικτύου καταστημάτων Eurobank.
Όταν η αποταμίευση γίνει μέρος του οικογενειακού προϋπολογισμού από τα πρώτα χρόνια ενός παιδιού, ακόμα και με μικρά ποσά, χρόνο με τον χρόνο, θα αποτελεί μια μεγάλη επένδυση, έτοιμη να αποδώσει. Σε αυτό το πλαίσιο, έχουμε σχεδιάσει τα πιο κάτω εξειδικευμένα αποταμιευτικά προγράμματα σπουδών:
KID Αντίστοιχο πρόγραμμα με το «Value Σπουδές» είναι και το πρόγραμμα δημιουργίας κεφαλαίου KID, το οποίο διατίθεται μέσω των συνεργαζόμενων ασφαλιστικών συνεργατών μεσιτών και πρακτόρων της Eurolife ΕRB. Ειδικότερα, το πρόγραμμα KID προσφέρει:
VALUE ΣΠΟΥΔΕΣ Με το «Value Σπουδές», οι γονείς μπορούν να εξασφαλίσουν για τα παιδιά τους ένα εγγυημένο κεφάλαιο για τις σπουδές ή τα πρώτα τους επαγγελματικά βήματα. Ειδικότερα, με το «Value Σπουδές» ο γονιός μπορεί: ➺Να καθορίσει από σήμερα το εγγυημένο κεφάλαιο που θα πάρει το παιδί του ➺Να επιλέξει τη χρονική στιγμή που το παιδί θα πάρει το κεφάλαιο ➺Να προσαρμόζει τις καταβολές του ανάλογα με τις εκάστοτε οικονομικές του δυνατότητες
➺Εγγυημένο κεφάλαιο στη λήξη, το οποίο προκύπτει από εγγυημένη απόδοση 2,75% στο απόθεμα του ασφαλιστηρίου, όπως αυτό σχηματίζεται κάθε χρόνο ➺Επιπλέον όφελος από τυχόν υπεραποδόσεις ➺Είσπραξη εφάπαξ ή σε 60 μηνιαίες δόσεις ➺Προστασία από τον πληθωρισμό με δυνατότητα αναπροσαρμογής της τακτικής καταβολής κατά 5% κάθε χρόνο ➺Δυνατότητα επιπλέον καλύψεων απαλλαγής πληρωμής ασφαλίστρων, για την εξασφάλιση της συνέχειας του προγράμματος σε περίπτωση απώλειας ζωής ή μόνιμης ολικής ανικανότητας του αντισυμβαλλομένου.
Τα βασικά οφέλη του προγράμματος είναι: ➺Προγραμματισμένη αποταμίευση: ο γονιός ξεκινά τον οικονομικό του προγραμματισμό ώστε να είναι σε θέση να ανταποκριθεί στο κόστος σπουδών του παιδιού του ➺Οικονομική προστασία: σε περίπτωση απώλειας ζωής του γονιού που κάνει το πρόγραμμα (αντισυμβαλλόμενου), θα καταβληθεί άμεσα το εγγυημένο κεφάλαιο απώλειας ζωής ➺Εγγυήσεις: το κεφάλαιο στη λήξη είναι εγγυημένο και προκύπτει από εγγυημένη απόδοση 2,75% στο απόθεμα του ασφαλιστηρίου, όπως αυτό σχηματίζεται κάθε χρόνο
Και τα δύο προγράμματα συμμετέχουν στο πρόγραμμα επιβράβευσης «Επιστροφή» των πιστωτικών καρτών Eurobank. Έτσι, εξοφλώντας το ασφάλιστρο του προγράμματος που έχετε επιλέξει, με πάγια εντολή μέσω μίας από τις πιστωτικές κάρτες Eurobank που συμμετέχουν στο πρόγραμμα «Επιστροφή», έχετε 2% επιστροφή της αξίας του σε ευρώ για τις καθημερινές αγορές σας στις επιχειρήσεις που συμμετέχουν στο πρόγραμμα.
Σεπτέμβριος 2013
METLIFE ALICO JUNIOR FUND
Αποταμιευτικό πρόγραμμα για την εξασφάλιση των σπουδών και την παροχή δυνατότητας για την επαγγελματική σταδιοδρομία του παιδιού σας: Μέσω του αποταμιευτικού της προγράμματος “Junior Fund”, η MetLife Alico δίνει τη δυνατότητα σε κάθε oικογένεια να δημιουργήσει έναν πραγματικό «Κύκλο Προστασίας» γύρω από τα παιδιά. Σκοπός του προγράμματος είναι ο σχηματισμός ενός κεφαλαίου το οποίο θα μπορέσει να στηρίξει τις σπουδές του παιδιού και την αρχή της επαγγελματικής του σταδιοδρομίας. Το «Junior Fund» παρέχει τη δυνατότητα επιλογής του ποσού αποταμίευσης ανάλογα με την οικονομική κατάσταση, αλλά και με τις προσδοκίες που μπορεί να έχει κάποιος από το πρόγραμμα. Φυσικά, όσο μεγαλύτερο είναι το ασφάλιστρο τόσο μεγαλύτερες θα είναι οι απολαβές στη λήξη, προκειμένου το παιδί να υλοποιήσει αυτά που ονειρεύεται. Υπάρχει, επίσης, η δυνατότητα να επιλέξετε εάν το ασφάλιστρο θα είναι σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος ή αν θα αυξάνεται ετησίως, βάσει συγκεκριμένου ποσοστού. Με τον δεύτερο τρόπο, μπορεί να ξεκινήσει η αποταμίευση για το παιδί με χαμηλότερη καταβολή κατά τα πρώτα στάδια της ασφάλισης. Αξίζει να σημειωθεί ότι με το αποταμιευτικό πρόγραμμα της MetLife Alico το ποσό που θα πάρει το παιδί στη λήξη του, υπολογίζεται με βάση το αρχικά συμφωνηθέν ασφάλιστρο, είναι γνωστό από την αρχή και είναι εγγυημένο. Το ανωτέρω ποσό που θα λάβει στη λήξη επαναϋπολογίζεται σε περίπτωση αλλαγής του ασφαλίστρου. Έτσι, η οικογένεια μπορεί να ξεκινήσει άνετα τον προγραμματισμό της για να στηρίξει το παιδί στα πρώτα του ενήλικα βήματα.
asfalizomai.com τ 210 878 7000 www.metlifealico.gr
15
i
Εκτός από το εγγυημένο ποσό στη λήξη του προγράμματος, σε περίπτωση που η MetLife Alico επιτυγχάνει στις επενδύσεις της αποδόσεις υψηλότερες από τις εγγυημένες, στο εγγυημένο ποσό προστίθεται το ποσό της υπεραπόδοσης. Τέλος, με ένα ελάχιστο πρόσθετο κόστος, σε περίπτωση που ένα σοβαρό, έκτακτο, γεγονός (ασθένεια ή ατύχημα) στερήσει τη δυνατότητα πληρωμής του συμβολαίου, η MetLife Alico, μέσω της παροχής «Εγγύηση Προστασίας Ασφαλίστρου», αναλαμβάνει να πληρώνει εκείνη το ασφάλιστρο, ώστε να συνεχιστεί το πρόγραμμα του παιδιού. Επιπλέον, το παιδί θα λάβει ποσό ίσο με το τριπλάσιο του εγγυημένου κεφαλαίου, σε περίπτωση απώλειας ζωής του πληρωτή από ατύχημα. Η MetLife Alico αξιοποιεί την πλούσια διεθνή εμπειρία της προς όφελος των ασφαλισμένων της. Παρέχει καινοτόμα προγράμματα και υπηρεσίες που προσαρμόζονται στις ουσιαστικές ασφαλιστικές τους ανάγκες, αλλά και «στα μέτρα» των δυνατοτήτων τους. Προγράμματα με υψηλή προστιθέμενη αξία και με την πρόνοια να μπορούν να εναρμονίζονται με τις εξελίξεις, όπως αυτές διαμορφώνονται στο ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον.