ασφαλίζομαι #45, Ιούνιος 2016 by ethosMEDIA

ασφαλίζομαι asfalizomai.com

αρ. φύλλου

ΙΟΥΝΙΟΣ

2016

τριμηνιαία ασφαλιστική εφημερίδα ➺ λύσεις για κάθε ασφαλιστική ανάγκη

ΣΥΝΕΝΤΕΥΞΗ

Σταύρος Γαβρίλης Globalis ΑΕ

Μειώνονται οι ασφαλιστικές, διευρύνεται η πίτα

Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος

Λύσεις στο παζλ των συντάξεων Η σύνταξη έχει συνδεθεί, από το παρελθόν μέχρι τις μέρες μας, με τη λήξη του εργασιακού βίου κάθε ανθρώπου. Αντίθετα με την κοινωνική σύνταξη, στην ιδιωτική ασφάλιση οι όροι είναι διαφορετικοί. Δεν παίζει κανέναν ρόλο η διάρκεια του εργασιακού βίου ενός ανθρώπου, καθώς πρόκειται για εισόδημα ή παροχή που λαμβάνει ο ασφαλισμένος από μια εταιρεία, με τελείως διαφορετικά χαρακτηριστικά. Ο ασφαλισμένος, σε συνεργασία με τον ασφαλιστή του, μπορεί να σχεδιάσει το πρόγραμμά του ανάλογα με τις ανάγκες του ή τις ανάγκες της οικογένειάς του και ανάλογα με τις οικονομικές του δυνατότητες. Η ιδιωτική ασφάλιση δεν ανταγωνίζεται τη δημόσια κοινωνική ασφάλιση, λειτουργεί συμπληρωματικά. Ωστόσο, η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να αποτελέσει και τον βασικό πυλώνα ασφάλισης για τους πολίτες εκείνους που δεν είναι ασφαλισμένοι στο δημόσιο σύστημα υγείας.

σ.04

ασφαλίζομαι

Ιούνιος 2016

Editorial Έλενα Ερμείδου

Λύσεις για το συνταξιοδοτικό κενό Οι καιροί άλλαξαν. Η εποχή που ζούμε θέτει σε δοκιμασία τις αντοχές μας. Τα συναισθήματα της σιγουριάς αντικαταστάθηκαν από αυτά της έντονης οικονομικής αβεβαιότητας. Οι προκλήσεις είναι δύο: η υπέρβαση των οικονομικών αδιεξόδων και η μείωση των κινδύνων. Η Πολιτεία οφείλει να μεριμνήσει για τα οικονομικά αδιέξοδα, να κόψει τα νήματα της διαφθοράς και να απελευθερώσει τις υγιείς δυνάμεις, ώστε οι πολίτες να νιώσουν ασφαλείς. Πολλά πρέπει να γίνουν από την πλευρά του κράτους. Πολλά έχουν γίνει από τις ασφαλιστικές για την εξασφάλιση των πολιτών. Οι πολίτες μπορούν να επιλέξουν συνταξιοδοτικά προγράμματα ασφάλισης κομμένα και ραμμένα στα μέτρα τους, μεταφέροντας τον κίνδυνο στις ασφαλιστικές. Επιπλέον, παρέχονται στον πελάτη πολλές δυνατότητες επιλογής, σε αντίθεση με την κοινωνική ασφάλιση, στην οποία είναι υποχρεωμένος να αποδεχθεί τους όρους και τους κανόνες που ισχύουν κάθε φορά, χωρίς να μπορεί να διαφοροποιήσει οτιδήποτε. Λύσεις υπάρχουν, διασφαλίσεις επίσης…

cover story (σ.4)

Συνταξιοδοτικά προγράμματα Η ιδιωτική ασφάλιση λειτουργεί συμπληρωματικά της δημόσιας κοινωνικής ασφάλισης

Τριμηνιαία Free Press Εφημερίδα Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu Αρχισυντάκτρια EΛΕΝΑ ΕΡΜΕIΔΟΥ ermidou.e@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Κυκλοφορίας & Ψηφιακών Συνδρομών ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu Σύμβουλος Διοίκησης ΝΑΤΑΣΣΑ ΛΑΖΑΡΑΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Ειδικός Συνεργάτης ΝΙΚΟΣ ΚΛΗΜΗΣ klimis.n@ethosmedia.eu

Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu

Συντάκτες ΓΑΛΑΤΕΙΑ ΜΠΑΣΕΑ bassea.g@ethosmedia.eu ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu Υπεύθυνη Διαφημιστικού Τμήματος ΡAΝΤΩ ΜΑΝΩΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu Υποδοχή Διαφήμισης ΔEΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠOΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Φωτογραφία SHUTTERSTOCK Εκτύπωση-Βιβλιοδεσία IRIS ΕΚΤΥΠΩΣΕΙΣ Α.Ε.Β.Ε. Ιδιοκτησία

Θεσσαλίας 29, 17456 Άλιμος τ 210 9984950 f 210 9984953 e info@ethosmedia.eu www.ethosmedia.eu www.hrima.gr www.insuranceworld.gr www.asfalizomai.com www.virus.com.gr ISSN: 1792-6866

Digital Marketing ΣΟΦΙΑ ΓΕΛΑΔΑΚΗ geladaki.s@ethosmedia.eu Επιμέλεια - Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu

διανομή

H free press εφημερίδα ασφαλίζομαι διατίθεται σε επιλεγμένα σημεία διανομής, μεταξύ των οποίων σε:

➺ Σε κεντρικά εμπορικά σημεία της Αθήνας και του Πειραιά ➺ Σε μεγάλα εμπορικά κέντρα (The Mall, Metro Mall, River West κ.α.) ➺ Επιλεγμένες αλυσίδες καταστημάτων εστίασης της Αττικής, όπως Γρηγόρης Μικρογεύματα, Απολλώνιον Bakery, Flocafe, Everest κ.ά.

➺ Σε επιλεγμένα βιβλιοπωλεία, όπως Ευριπίδης (Χαλάνδρι, Κηφισιά), Libro (Κολωνάκι), Μεταίχμιο (Αθήνα)

➺ Σε επιλεγμένα café, όπως Φίλιον (Κολωνάκι), Public café (Αθήνα), Αίγλη (Ζάππειο), Koralli (Αγ. Παρασκευή), Patron (Ν. Ψυχικό), Paris (Πειραιάς) κ.ά. Με στοχευμένες χειροδιανομές σε κεντρικά εμπορικά σημεία, όπως:

➺ ➺ ➺

Μεγάλα εμπορικά κέντρα Κεντρικούς σταθμούς μετρό Κεντρικούς εμπορικούς δρόμους

Κυκλοφορεί έντυπα και ηλεκτρονικά ➺σ.14 Drones: Αλλαγές στο πλαίσιο αστικής ευθύνης ➺σ.15 Μεταφορές συμβολαίων : Ευκαιρίες και κίνδυνοι Απαγορεύεται η αναδημοσίευση, η αναπαραγωγή, ολική, μερική ή περιληπτική ή κατά παράφραση ή διασκευή απόδοσης του περιεχομένου της εφημερίδας με οποιονδήποτε τρόπο, μηχανικό, ηλεκτρονικό, φωτοτυπικό, ηχογραφήσεως ή άλλο, χωρίς προηγούμενη γραπτή άδεια του εκδότη. Νόμοι 238/1970, 4301/1979, 100/1975, ΝΔ 3565/1956 και 4254/1962 και κανόνες του Διεθνούς Δικαίου. Όλα όσα αναφέρονται στην παρούσα έκδοση προέρχονται από δημοσιογραφικές πληροφορίες. Τα ακριβή στοιχεία και οι πληροφορίες περί των καλύψεων, των γενικών & ειδικών όρων και προϋποθέσεων ασφάλισης, των εξαιρέσεων & απαλλαγών και οτιδήποτε άλλο έχει σχέση με ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχονται από την κάθε Ασφαλιστική Εταιρία και τα πιστοποιημένα διαμεσολαβούντα πρόσωπα.

επόμενο φύλλο:

Σεπτέμβριος 2016

μη χάνετε φύλλο!

Εγγραφείτε στο asfalizomai.com για να λαμβάνετε το e-book της εφημερίδας στο e-mail σας και διαβάστε τα προηγούμενα τεύχη που σας αφορούν!

Σεπτέμβριος-Οκτώβριος 2014

asfalizomai.com

ασφαλίζομαι

Ιούνιος 2016

ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ

Σύνταξη ή αλλιώς εξασφάλιση εισοδήματος στο μέλλον

➺➺Του Νίκου Κλήμη

ταν μιλάμε για «σύνταξη», αναφερόμαστε στη δυνατότητα που έχει κάθε πολίτης να σχεδιάσει και να εξασφαλίσει ένα εισόδημα στο μέλλον. Το εισόδημα αυτό το έχουμε συνδέσει με τη λήξη του εργασιακού βίου κάθε ανθρώπου, αλλά αυτό ισχύει μόνο στην «κοινωνική σύνταξη», δηλαδή στη σύνταξη που δίνουν τα ταμεία κοινωνικής ασφάλισης. Αντίθετα, στην «ιδιωτική σύνταξη», δηλαδή στη σύνταξη που παρέχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, αυτό δεν ισχύει, συνεπώς δεν παίζει κανέναν ρόλο η διάρκεια του εργασιακού βίου ενός ανθρώπου. Ουσιαστικά, πρόκειται για «εισόδημα» ή «παροχή», που λαμβάνει από μια ασφαλιστική εταιρεία, με τελείως διαφορετικά χαρακτηριστικά από τις γνωστές κοινωνικές συντάξεις. Χρησιμοποιείται όμως από την αγορά –θα τη χρησιμοποιήσουμε κι εμείς στη συνέχεια– η λέξη «σύνταξη», για να είναι κατανοητή και για την ευκολία σύγκρισής της με την κοινωνική σύνταξη. Είναι σημαντικό να τονιστεί εξαρχής ότι ο πολίτης έχει πλήρη ελευθερία όσον αφορά την επιλογή και τον σχεδιασμό της ιδιωτικής του σύνταξης, καθώς και ότι η ιδιωτική του σύνταξη δεν επηρεάζεται από πολιτικές ή κυβερνητικές αποφάσεις και δεν τροποποιείται οποιοσδήποτε όρος του συμβολαίου του χωρίς τη δική του συναίνεση και συγκατάθεση. Η ιδιωτική ασφάλιση δεν αποτελεί το αντίπαλο δέος της κοινωνικής ασφάλισης, ούτε στέκεται «απέναντι» στην κοινωνική ασφάλιση. Αντίθετα, σε χώρες με ανεπτυγμένη την ασφαλιστική συνείδηση και με εδραιωμένα θεσμικά πλαίσια, αποτέλεσε πάντοτε τον φορέα ενός εναλλακτικού, συμπληρωματικού και απολύτως προσδιορισμένου πρόσθετου οικονομικού εσόδου για τα άτομα που ολοκλήρωναν τον εργασιακό τους βίο ή είχαν προγραμματίσει μια συγκεκριμένη δαπάνη (αγορά, επένδυση κ.λπ.). Ο συμπληρωματικός χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης είναι θεσμικά αναγνωρισμένος σε όλα τα σύγχρονα μοντέλα συνταξιοδοτήσεων.

Είδη συνταξιοδοτικών προγραμμάτων

Ο πολίτης έχει πλήρη ελευθερία όσον αφορά την επιλογή και τον σχεδιασμό της ιδιωτικής του σύνταξης

Υπάρχουν πολλές επιλογές για τον πελάτη, με αποτέλεσμα να δημιουργούνται πάρα πολλοί συνδυασμοί και, τελικά, κάθε πελάτης να διαμορφώνει ο ίδιος το δικό του προσωπικό συνταξιοδοτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Οι επιλογές αυτές μπορεί να αφορούν στα πιο βασικά σημεία ενός συμβολαίου (όπως, για παράδειγμα, αν είναι ή όχι εγγυημένο το ποσό της σύνταξής του), αλλά μπορεί να αφορούν και σε μικρότερης σημασίας σημεία (όπως, για παράδειγμα, αν θα πληρώνει μέσω της πιστωτικής του κάρτας ή όχι). Φυσικά, κάθε ασφαλιστική εταιρεία παρέχει τις δικές της επιλογές, οι οποίες δεν ταυτίζονται σε όλες τις εταιρείες και για όλα τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που προωθεί κάθε εταιρεία. Σημασία έχει ότι παρέχονται στον πελάτη πολλές δυνατότητες επιλογής, αντίθετα με την κοινωνική ασφάλιση, στην οποία είναι υποχρεωμένος να αποδεχθεί τους όρους και τους κανόνες που ισχύουν κάθε φορά, χωρίς να μπορεί να διαφοροποιήσει οτιδήποτε. Επίσης, υπάρχουν δυνατότητες να παρέμβει ο πελάτης κατά τη διάρκεια του συμβολαίου του σε κάποια σημεία του, ανάλογα με τις εκάστοτε οικονομικές του δυνατότητες και ανάλογα με την οικογενειακή του κατάσταση. Συνοπτικά, στην «ιδιωτική σύνταξη», ο πελάτης μπορεί να έχει τις εξής δυνατότητες:

➺➺Επιλογή ύψους ασφαλίστρων ➺➺Επιλογή σταθερών ή αυξανόμενων ασφαλίστρων

asfalizomai.com

Ιούνιος 2016

➺➺Επιλογή διάρκειας πληρωμής ασφαλίστρων ➺➺Επιλογή συχνότητας πληρωμής ασφαλίστρων ➺➺Επιλογή τρόπου πληρωμής ασφαλίστρων ➺➺Επιλογή εγγυημένου επιτοκίου ή όχι ➺➺Επιλογή υψηλού επενδυτικού ρίσκου ή όχι ➺➺Επιλογή έκτακτων καταβολών για ενίσχυση του ύψους της σύνταξης

➺➺Επιλογή ηλικίας συνταξιοδότησης ➺➺Επιλογή ύψους σύνταξης ➺➺Επιλογή διάρκειας συνταξιοδότησης ➺➺Επιλογή τρόπου είσπραξης σύνταξης ➺➺Επιλογή μεταβίβασης της σύνταξης ή όχι ➺➺Επιλογή διακοπής του ασφαλιστηρίου πριν τη συνταξιοδότηση Επιπλέον, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συνταξιοδότησης δίνουν απαντήσεις σε ερωτήματα όπως τι συμβαίνει στην περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν την έναρξη της συνταξιοδότησής του ή μετά την έναρξή της. Γενικώς, με ένα σωστό ασφαλιστήριο τίποτα δεν είναι αόριστο, αλλά ο πελάτης γνωρίζει εκ των προτέρων τα πάντα και, συνεπώς, μπορεί να σχεδιάσει την κάλυψη των προσωπικών του ή των οικογενειακών του αναγκών. Τέλος, ένα σημαντικό στοιχείο, στο οποίο συνήθως δεν δίνουμε σημασία, είναι ότι ο πελάτης έχει να επιλέξει και την ασφαλιστική εταιρεία, μεταξύ των 20 περίπου εταιρειών που δραστηριοποιούνται σήμερα στην Ελλάδα στον κλάδο ζωής και υγείας. Υπάρχουν πολυεθνικές εταιρείες, εταιρείες ελληνικών συμφερόντων, εταιρείες τραπεζικών ομίλων, εταιρείες ιδιωτικές, εταιρείες συνεταιριστικές, εταιρείες μικρές, εταιρείες μεγάλες κ.λπ. Ο πελάτης μπορεί και πρέπει να ενημερωθεί και –σε αντίθεση με την κοινωνική ασφάλιση, όπου δεν έχει οποιαδήποτε επιλογή– να επιλέξει την ασφαλιστική εταιρεία που θα εμπιστευθεί, είτε λόγω μεγέθους, είτε λόγω ιστορίας, είτε λόγω καλού προγράμματος, είτε για οποιονδήποτε λόγο αυτός κρίνει σοβαρό.

ούργησε και ένα πρόσθετο «δίχτυ ασφαλείας» για την περίπτωση που κάποια εταιρεία δεν ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της και ανακληθεί η άδεια λειτουργίας της. Συνεπώς, σήμερα, υπάρχει το θεσμικό, το ελεγκτικό και το εποπτικό πλαίσιο, ώστε να νιώθει ασφαλής ο καταναλωτής που θα αποφασίσει να συνάψει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και να εμπιστευθεί τις αποταμιεύσεις του ή την επένδυσή του σε μια ασφαλιστική εταιρεία.

Σήμερα, ο Έλληνας καταναλωτής έχει πολλούς λόγους για να αγοράσει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Πρέπει να γίνει κατανοητό ότι όσο μεγαλύτερη διάρκεια έχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο τόσο μεγαλύτερη σύνταξη (ή εφάπαξ) δημιουργείται.

σφαλίσει με τον καλύτερο δυνατό τρόπο τόσο εμάς τους ίδιους όσο και τους δικούς μας ανθρώπους, την οικογένειά μας.

Εποπτική Αρχή

Πότε να αγοράσω ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης; Σήμερα, ο Έλληνας καταναλωτής έχει πολλούς λόγους για να αγοράσει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Πέρα από όσα όλοι γνωρίζουμε περί μειώσεων και περικοπών συντάξεων της κοινωνικής ασφάλισης, πρέπει να γίνει κατανοητό ότι όσο μεγαλύτερη διάρκεια έχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο τόσο μεγαλύτερη σύνταξη (ή εφάπαξ) δημιουργείται. Συνεπώς, η έναρξη άμεσα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος, κυρίως για άτομα της μέσης ηλικίας, ευνοεί τη δημιουργία ενός σοβαρού ποσού σύνταξης, που θα αναπληρώσει τις απώλειες της κοινωνικής ασφάλισης. Φυσικά, τα νεώτερα άτομα θα πρέπει από τώρα να σκεφθούν, ως βασική τους σύνταξη, την ιδιωτική σύνταξη και συνεπώς να προχωρήσουν στη σύναψη ενός τέτοιου συμβολαίου. Όλα συνηγορούν στο ότι η περίοδος αυτή είναι η πιο κατάλληλη για την αγορά ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος, ώστε να εξα-

Ο καταναλωτής σήμερα δεν πρέπει να ανησυχεί πλέον για τη βιωσιμότητα των ασφαλιστικών εταιρειών, καθώς τα τελευταία χρόνια έχουν αλλάξει κατά πολύ τα πράγματα. Σήμερα, η ασφαλιστική αγορά εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος και συγκεκριμένα από τη Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης (ΔΕΙΑ), η οποία διαθέτει τεράστια εμπειρία στην εποπτεία χρηματοπιστωτικών οργανισμών, και οι έλεγχοι είναι συνεχείς, ουσιαστικοί και σε βάθος. Η πρόσφατη ψήφιση από την Ελληνική Βουλή του νόμου 4364/2016 περί «Φερεγγυότητας ΙΙ», που καθιστά εθνικό δίκαιο την οδηγία του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου “Solvency II”, θωρακίζει ακόμη περισσότερο την ασφαλιστική αγορά και προστατεύει σχεδόν απόλυτα, πλέον, τον καταναλωτή. Επίσης, η Εποπτική Αρχή εποπτεύει και τον χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, ώστε να δραστηριοποιούνται σε αυτόν μόνο οι πιστοποιημένοι και νόμιμοι επαγγελματίες. Παράλληλα, η ίδρυση και λειτουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής δημι-

Προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου και προγράμματα unit linked Εγγυημένου επιτοκίου είναι τα προγράμματα τα οποία βασίζονται σε ένα συγκεκριμένο ετήσιο επιτόκιο για το οποίο εγγυάται η ασφαλιστική εταιρεία. Το επιτόκιο αυτό είναι γνωστό στον πελάτη και συμφωνημένο, και κάθε χρόνο τα ασφάλιστρα που καταβάλλει (αφού αφαιρεθούν προσυμφωνημένα επίσης ποσοστά εξόδων διαχείρισης κ.λπ.) αυξάνονται με τον τόκο που δημιουργεί το συγκεκριμένο αυτό επιτόκιο. Τον επόμενο χρόνο, το άθροισμα που έχει δημιουργηθεί ανατοκίζεται και πάλι με το συγκεκριμένο επιτόκιο, και δημιουργεί το νέο απόθεμα του λογαριασμού. Αυτό επαναλαμβάνεται από το πρώτο μέχρι και το τελευταίο έτος του συνταξιοδοτικού προγράμματος, μέχρι την ημερομηνία δηλαδή που ο πελάτης έχει δικαίωμα να εισπράξει τη σύνταξή του. Unit linked είναι τα προγράμματα που βασίζονται στην απόδοση συγκεκριμένων αμοιβαίων κεφαλαίων και, συνεπώς, δεν παρέχουν εγγυημένες αποδόσεις. Με τα ασφάλιστρα δηλαδή που καταβάλλει κάθε χρόνο ο πελάτης αγοράζονται από την ασφαλιστική εταιρεία μερίδια συγκεκριμένων αμοιβαίων κεφαλαίων, και η εξέλιξη του λογαριασμού του πελάτη είναι ανάλογη της εξέλιξης των αμοιβαίων αυτών κεφαλαίων. Το ποσό δηλαδή που βρίσκεται κάθε στιγμή στον λογαριασμό του πελάτη είναι μεταβλητό και ισούται με την αξία των μεριδίων που έχουν αγοραστεί με τα ασφάλιστρα που έχει καταβάλει. Είναι σαφές ότι στην περίπτωση αυτή δεν υπάρχουν εγγυημένα ποσά από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας, ούτε κεφαλαίου, ούτε αποδόσεων, και όλα εξαρτώνται από την πορεία των αμοιβαίων κεφαλαίων. Το γεγονός αυτό μπορεί να οδηγήσει έναν πελάτη στο να εισπράξει, στο τέλος, ποσά μικρότερα από όσα ανέμενε, αλλά μπορεί να εισπράξει και πολύ μεγαλύτερα ποσά, που δεν θα επιτύγχανε μέσω εγγυημένου επιτοκίου. Η επιλογή ενός προγράμματος unit linked αφορά πολλές φορές στην ιδιοσυγκρασία και τα χαρακτηριστικά ενός πελάτη, ο οποίος επιθυμεί να αναλαμβάνει μεγαλύτερα ρίσκα και να αναμένει υψηλότερες αποδόσεις. Κάποιες εταιρείες, με σκοπό την ελαχιστοποίηση του κινδύνου απώλειας ακόμη και του κεφαλαίου (δηλαδή των ασφαλίστρων που έχει καταβάλει ο πελάτης) συνδυάζουν την αγορά ενός προγράμματος unit linked με συμπληρωματικές ασφαλιστικές καλύψεις, π.χ. θανάτου ή μόνιμης ολικής ανικανότητας. Με τον τρόπο αυτό, π.χ. σε περίπτωση θανάτου του πελάτη, η οικογένεια θα έχει εξασφαλισμένο τουλάχιστον ένα συγκεκριμένο ποσό, ανεξάρτητα από την αξία των μεριδίων των αμοιβαίων κεφαλαίων κατά την ημερομηνία του θανάτου.

Mε την ευγενική υποστήριξη των παρακάτω εταιρειών:

www.ethniki-asfalistiki.gr τ 210 909 9000

www.groupama-phoenix.gr τ 210 329 5111

ασφαλίζομαι

Ιούνιος 2016

Διακοπή συμβολαίου πριν τη συνταξιοδότηση και αξία εξαγοράς

Δικαίωμα εναντίωσης και δικαίωμα υπαναχώρησης Κάθε καταναλωτής έχει, κατά την παραλαβή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, δύο βασικά νομοθετημένα δικαιώματα:

Ενώ η ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει δικαίωμα να διακόψει, να καταγγείλει δηλαδή ένα συνταξιοδοτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο για το οποίο καταβάλλονται κανονικά τα ασφάλιστρα, ο πελάτης έχει δικαίωμα να το διακόψει και, ανάλογα με το είδος και τους όρους του συμβολαίου, να το εξαγοράσει. Στα ασφαλιστήρια εγγυημένου επιτοκίου, το ποσό της εξαγοράς αναγράφεται σε ειδικό πίνακα στο συμβόλαιο, και συνεπώς ο πελάτης γνωρίζει εκ των προτέρων ποιο είναι το ποσό που θα εισπράξει. Στα ασφαλιστήρια unit linked, η αξία εξαγοράς δεν είναι γνωστή εκ των προτέρων, γιατί έχει άμεση σχέση με την αξία των μεριδίων κατά τη συγκεκριμένη ημερομηνία διακοπής του συμβολαίου.

➺➺Το δικαίωμα της εναντίωσης, σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος διαπιστώσει στο ασφαλιστήριο παρεκκλίσεις από όσα είχε ζητήσει με την αίτηση ασφάλισης ή σε περίπτωση που δεν ενημερώθηκε για τους γενικούς και ειδικούς όρους που διέπουν την ασφάλιση. ➺➺Το δικαίωμα της υπαναχώρησης, ειδικά στις ασφαλίσεις προσώπων, όταν ο ασφαλισμένος υπαναχωρήσει και δεν επιθυμεί την ασφάλισή του. Και στις δύο περιπτώσεις, η ασφαλιστική επιχείρηση υποχρεούται να ενημερώνει εκ των προτέρων τον ασφαλισμένο για τα δικαιώματά του και τις προθεσμίες που έχει και να του παρέχει τα σχετικά έντυπα για την άσκηση των δικαιωμάτων αυτών. Αν όμως η ασφαλιστική επιχείρηση έχει τηρήσει αυτές τις υποχρεώσεις της και ο πελάτης δεν κάνει χρήση αυτών των δικαιωμάτων του, τότε δεσμεύεται από τους όρους τους ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Συμβόλαια περιοδικών καταβολών ή εφάπαξ καταβολής Τα συνταξιοδοτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: α) τα ασφαλιστήρια περιοδικών καταβολών, δηλαδή τα ασφαλιστήρια για τα οποία ο πελάτης καταβάλλει κάθε χρόνο τα ασφάλιστρά του (ανεξάρτητα από το αν τα καταβάλλει σε μία, δύο, τέσσερις ή δώδεκα δόσεις) και β) τα ασφαλιστήρια εφάπαξ καταβολής, δηλαδή τα ασφαλιστήρια για τα οποία ο πελάτης καταβάλλει ένα συγκεκριμένο ποσό στην έναρξη του συμβολαίου και δεν υποχρεούται στην καταβολή οποιουδήποτε άλλου ποσού μέχρι τη λήξη του συμβολαίου. Με τα ασφαλιστήρια περιοδικών καταβολών ο πελάτης χτίζει, χρόνο με τον χρόνο, τη σύνταξή του, και η εταιρεία επενδύει τα εκάστοτε υπόλοιπα του λογαριασμού του πελάτη, ενώ με τα ασφαλιστήρια εφάπαξ καταβολής, ο πελάτης καταθέτει ένα μεγαλύτερο ποσό στην έναρξη της ασφάλισής του, το οποίο έχει στη διάθεσή της εξαρχής η εταιρεία, και το επενδύει ώστε να δημιουργηθεί στον λογαριασμό του πελάτη το αναγκαίο ποσό για τη σύνταξή του.

Συχνότητα και τρόπος καταβολής των ασφαλίστρων Τα ετήσια ασφάλιστρα ενός συνταξιοδοτικού συμβολαίου καταβάλλονται με πολλούς και διαφορετικούς τρόπους. Οποιοσδήποτε όμως τρόπος πρέπει να συμφωνηθεί κατά την έναρξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου και αλλάζει μόνο μετά από τροποποίηση των όρων και την έκδοση πρόσθετης πράξης. Συνεπώς, δεν μπορούν ούτε ο πελάτης ούτε η ασφαλιστική εταιρεία να αλλάξουν μονομερώς τον τρόπο ή τη συχνότητα είσπραξης των ασφαλίστρων. Τα ετήσια ασφάλιστρα μπορούν να καταβάλλονται μία φορά τον χρόνο, σε δύο εξαμηνιαίες δόσεις, σε τέσσερις τριμηνιαίες δόσεις ή σε δώδεκα μηνιαίες δόσεις. Ως προς τον τρόπο πληρωμής, μπορούν να καταβάλλονται είτε απευθείας στην ασφαλιστική εταιρεία μέσω ταχυπληρωμής, είτε μέσω πάγιας εντολής χρέωσης τραπεζικού λογαριασμού, είτε μέσω χρέωσης πιστωτικής κάρτας, είτε στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, εφόσον υπάρχει. Οι συνδυασμοί και οι δυνατότητες διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, ενώ επίσης διαφέρει και η τυχόν επιβάρυνση, ανάλογα με τη συχνότητα και τον τρόπο πληρωμής. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προβλέπουν, υπό προϋποθέσεις, στα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα τη δυνατότητα του πελάτη να προχωρήσει, αν επιθυμεί, και σε έκτακτες καταβολές ασφαλίστρων. Με τον τρόπο αυτό, ο πελάτης ενισχύει τον ατομικό του λογαριασμό πέραν των ασφαλίστρων που είχε συμφωνήσει να καταβάλλει στην εταιρεία, και έτσι αυξάνει το τελικό ποσό που δημιουργείται.

Μονομερής αλλαγή των όρων του ασφαλιστηρίου συμβολαίου

Εγγυημένου επιτοκίου είναι τα προγράμματα τα οποία βασίζονται σε ένα συγκεκριμένο ετήσιο επιτόκιο. Το επιτόκιο είναι γνωστό στον πελάτη και συμφωνημένο, και κάθε χρόνο τα ασφάλιστρα που καταβάλλει αυξάνονται με τον τόκο που δημιουργεί το συγκεκριμένο επιτόκιο.

Περίπτωση θανάτου πριν ή μετά την έναρξη της συνταξιοδότησης Μια εύλογη απορία είναι τι συμβαίνει αν κάποιος απολέσει τη ζωή του πριν φθάσει στην προβλεπόμενη από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ημερομηνία συνταξιοδότησής του. Σχεδόν όλα τα ασφαλιστήρια εγγυημένου επιτοκίου προβλέπουν την επιστροφή καταβληθέντων ασφαλίστρων στους δικαιούχους που έχει ορίσει ο αποθανών πελάτης και, αν δεν έχει ορίσει, στους νόμιμους κληρονόμους του. Διαφοροποιήσεις υπάρχουν μεταξύ εταιρειών σχετικά με το ύψος των ασφαλίστρων που επιστρέφονται. Στα ασφαλιστήρια unit linked, το ποσό αυτό έχει άμεση σχέση με την αξία των μεριδίων κατά τη συγκεκριμένη ημερομηνία του θανάτου. Σε όλες τις περιπτώσεις, ό,τι ισχύει θα πρέπει να περιλαμβάνεται στους όρους του συμβολαίου και είναι εκ των προτέρων γνωστό. Αν κάποιος πελάτης απολέσει τη ζωή του έστω και μία ημέρα μετά την έναρξη της συνταξιοδότησής του, τότε οι υποχρεώσεις της ασφαλιστικής εταιρείας εξαρτώνται από όσα προβλέπει το συμβόλαιο κάθε εταιρείας και ανάλογα με τις επιλογές του πελάτη κατά την ασφάλισή του. Υπάρχουν διαφορές ανάμεσα στην «ισόβια σύνταξη», στην «ισόβια σύνταξη εγγυημένης περιόδου», στη «σύνταξη ορισμένης περιόδου» ή στη «μεταβιβάσιμη ισόβια σύνταξη» κ.λπ. Φυσικά, αν ο αποβιώσας είχε επιλέξει να εισπράξει εφάπαξ το ποσό που είχε δημιουργηθεί, δεν τίθεται θέμα καταβολής οποιουδήποτε πρόσθετου ποσού από την ασφαλιστική εταιρεία προς οποιονδήποτε.

Θα πρέπει να γνωρίζει ο καταναλωτής ότι δεν επιτρέπεται στην ασφαλιστική εταιρεία, σε όλη τη διάρκεια του συμβολαίου, να προχωρήσει σε μονομερή αλλαγή όρων ή άλλων στοιχείων του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, και δεν υποχρεούται ο πελάτης να αποδεχθεί οποιαδήποτε αλλαγή για την οποία δεν συμφωνεί. Αντίστοιχα, βέβαια, οι όροι του συνταξιοδοτικού προγράμματος δεν μπορούν να αλλαχθούν μονομερώς και από τον ασφαλισμένο πελάτη. Μετά την υπογραφή του ασφαλιστηρίου, μοναδική υποχρέωση του πελάτη είναι η εμπρόθεσμη καταβολή των ασφαλίστρων, με τον τρόπο που έχει συμφωνήσει με την εταιρεία. Αν είναι συνεπής σε αυτό, τότε δεν μπορεί να επέλθει οποιαδήποτε αλλαγή στο ασφαλιστήριό του χωρίς την έγγραφη συγκατάθεσή του ή χωρίς να το ζητήσει ο ίδιος.

Ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές Κάθε καταναλωτής, ως υποψήφιος πελάτης που θέλει να αγοράσει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, δεν είναι ειδικός στις ασφαλίσεις και, πολύ περισσότερο, δεν μπορεί να γνωρίζει όλες τις δυνατότητες επιλογών που έχει. Η δυσκολία έγκειται στην ανεύρεση του συνταξιοδοτικού εκείνου προγράμματος που ικανοποιεί περισσότερο τις επιθυμίες του, οι οποίες βέβαια διαφέρουν από άτομο σε άτομο, από οικογένεια σε οικογένεια και από περίοδο σε περίοδο. Ο υποψήφιος πελάτης δεν πρέπει να παρασύρεται από τυχαία γεγονότα ή από φιλικές ή συγγενικές παραινέσεις, αλλά να συμβουλεύεται πάντοτε έναν πιστοποιημένο επαγγελματία ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, ο οποίος είναι υποχρεωμένος να προχωρήσει σε ανάλυση αναγκών του υποψήφιου πελάτη, να του υποβάλει γραπτές προσφορές και να απαντήσει σε κάθε του απορία. Συνταξιοδοτικά προγράμματα προσφέρουν επίσης και οι τράπεζες, αλλά ο καταναλωτής πρέπει να γνωρίζει ότι τα προγράμματα αυτά δεν είναι τραπεζικά προϊόντα, αλλά προϊόντα ασφαλιστικών εταιρειών με τις οποίες συνεργάζονται οι τράπεζες. Και οι τράπεζες, δηλαδή, λειτουργούν στη συγκεκριμένη περίπτωση ως ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, και ο τραπεζικός υπάλληλος που θα ενημερώσει τον υποψήφιο πελάτη υποχρεούται και αυτός από τον νόμο να είναι πιστοποιημένος. Η αγορά ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος πρέπει να είναι μια συνειδητή απόφαση, με βάση τη λογική. Δεν υπάρχουν εξ ορισμού καλά ή κακά συνταξιοδοτικά προγράμματα. «Καλό» είναι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που ανταποκρίνεται στις πραγματικές ανάγκες καθενός και στις οικονομικές του δυνατότητες. Συνεπώς, το πρώτο βήμα είναι η κατανόηση της αναγκαιότητας, δεύτερο βήμα η ανάλυση των πραγματικών αναγκών, τρίτο βήμα η αναζήτηση εναλλακτικών λύσεων και η συγκέντρωση πληροφοριών και, τέλος, η απόφαση της ασφάλισης. Η αγορά προσφέρει πολλές λύσεις και η εποχή αυτή είναι η πιο κατάλληλη.

του Αλέξανδρου Σαρρηγεωργίου, Προέδρου της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος

Ιούνιος 2016

asfalizomai.com

10 8

ασφαλίζομαι

Μάρτιος Ιούνιος 2016 2015

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΛΥΣΕΙΣ ΓΙΑ ΟΛΟΥΣ

GLOBALIS AE Σ. Γαβρίλης: Μειώνονται οι ασφαλιστικές, διευρύνεται η πίτα

κύριος Σταύρος Γαβρίλης ενημερώνει για την Globalis ΑΕ, το πρότυπο αυτό εγχείρημα στον χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, τους στόχους της και τις υπηρεσίες που παρέχει στην ασφαλιστική αγορά.

Η Globalis είναι μια νέα εταιρεία, αλλά με πλούσιο και μακρύ παρελθόν. Μιλήστε μας για την ίδρυσή της και τους ανθρώπους της. Σταύρος Γαβρίλης Η Globalis AE Mεσίτες Aσφαλίσεων ιδρύθηκε από την οικογένεια του Αντώνη Γαβρίλη, που δραστηριοποιείται με επιτυχία και έχει καθιερωθεί στον χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης για πάνω από 30 χρόνια, μέσω της γνωστής μεσιτικής εταιρείας Ν. Γαβρίλης & ΣΙΑ ΕΕ. Κάτω από τη στέγη της Globalis, η εμπειρία και η γνώση συναντούν τη φιλοδοξία για δημιουργία και εξέλιξη. Οι μέτοχοι και το έμπειρο διοικητικό προσωπικό μας αποβλέπουμε στην αξιοποίηση της εμπειρίας που έχουμε αποκτήσει μέσω συνεργασιών με τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες που λειτουργούν στην Ελλάδα, αλλά και με αντασφαλιστικές αγορές του εξωτερικού, για την ανάπτυξη ενός πρωτοποριακού δικτύου συνεργατών, προσφέροντας καινοτόμες λύσεις στις ασφαλιστικές ανάγκες των πελατών του δικτύου αυτού. Η πίστη μας στη δύναμη της συνεργασίας, η δέσμευση για αξιοποίηση συνεργειών και η υπόσχεση για δημιουργία μακροχρόνιων σχέσεων εμπιστοσύνης είναι οι αξίες πάνω στις οποίες οικοδομούμε το όραμά μας. Στο υπόβαθρο της απόφασής μας βρίσκεται η οικονομική κρίση που ζούμε, με φορολογικές και άλλες σημαντικές μεταβολές, καθώς και η εφαρμογή του Solvency II, που αποτελούν σίγουρα πρόκληση αλλά και ευκαιρία για αλλαγές, που θα επηρεάσουν το μέλλον μας. Συγκεκριμένα, θα υπάρξει μείωση των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην αγορά, ωστόσο η «ασφαλιστική πίτα» θα διευρυνθεί, καθώς θα καταγραφεί αυξημένη ζήτηση για συνταξιοδοτικά προϊόντα και προϊόντα υγείας, αλλά και προϊόντα μεταφορών, περιουσίας και αστικής ευθύνης, σαν αποτέλεσμα της πολυπόθητης ανάπτυξης που όλοι ευελπιστούμε να ξεκινήσει σύντομα. Ταυτόχρονα, θα σημειωθεί μια σημαντική συμπίεση του αριθμού των διαμεσολαβούντων, λόγω της φορολογίας ή και

της έλλειψης εξειδικευμένης επαγγελματικής κατάρτισης. Τέλος, λόγω της μείωσης του αριθμού των ασφαλιστικών εταιρειών, θα παρουσιαστεί μια δυσκολία στην άμεση και σωστή εξυπηρέτηση των διαμεσολαβητών. Ποια είναι τα παραγωγικά και οικονομικά αποτελέσματα της πρώτης αυτής περιόδου; Είστε αισιόδοξος για το μέλλον; Σ.Γ. Δεν έχει κλείσει ακόμη δωδεκάμηνο από την έναρξη των εργασιών μας, αλλά μπορούμε να πούμε ότι, ακόμα και στις αντίξοες συνθήκες του οικονομικού περιβάλλοντος, καταφέραμε να σημειώσουμε ένα θετικό πρώτο βήμα. Η παραγωγή μας σε retail ασφαλίσεις θα υπερβεί στο δωδεκάμηνο τα 2,6 εκατ. ευρώ, ξεπερνώντας μάλιστα τους στόχους μας, και με ισοσκελισμένα τα έξοδά μας, παρά τις σημαντικές επενδύσεις σε IT εργαλεία. Από την ανάλυση των στοιχείων μας, προκύπτει επίσης ένα μέσο έσοδο (προμήθεια και bonus κανονισμών) που, σύμφωνα με στοιχεία της KPMG, αποτελεί το ανώτατο ποσοστό αμοιβών των 57 μεσιτικών γραφείων που συμπεριελήφθησαν στην έρευνα. Το γεγονός αυτό θέτει τις βάσεις για την ευημερία και ανάπτυξη της εταιρείας μας, αλλά εξασφαλίζει και ιδιαίτερα ανταγωνιστικές προμήθειες για τους συνεργάτες του δικτύου μας. Οι δραστηριότητές σας, τόσο από πλευράς συμβάσεων όσο και από πλευράς πελατολογίου, αφορούν στην εγχώρια αγορά ή και στο εξωτερικό; Σ.Γ. Αφορούν κυρίως στην Ελλάδα, αλλά χάρη στη μακρόχρονη παρουσία μας στο εξωτερικό, μέσω της Ν. Γαβρίλης & ΣΙΑ, έχουμε ήδη συνεργασία με ασφαλιστικές εταιρείες στις βαλκανικές χώρες, στις χώρες της Λατινικής Αμερικής καθώς και στις χώρες της Μέσης Ανατολής και της Αφρικής. Η ανάγκη για παροχή εξειδικευμένων προγραμμάτων σε παγκόσμια κλίμακα, για παράδειγμα στους κλάδους υγείας, μεταφορών και αστικής

ευθύνης, αποτέλεσε τη βάση για τη συνεργασία μας με κολοσσούς της παγκόσμιας ασφαλιστικής βιομηχανίας. Για ποιους λόγους να επιλέξει ένας διαμεσολαβητής να συνεργαστεί με την Globalis; Τι διαφορετικό προσφέρετε σε σχέση με τον ανταγωνισμό; Σ.Γ. Κατ’ αρχάς, η αξιοπιστία του ονόματός μας, ο επαγγελματισμός και η οικονομική φερεγγυότητά μας πιστοποιούνται από την επιτυχημένη πορεία μας στην ασφαλιστική αγορά όλα αυτά τα χρόνια. Ως Globalis, παρέχουμε στους συνεργάτες του δικτύου μας υποστήριξη και δυνατότητες διεύρυνσης των ασφαλιστικών δυνατοτήτων για το υπάρχον πελατολόγιό τους αλλά και δυνατότητες περαιτέρω ανάπτυξής του. Παράλληλα, βασικός γνώμονας είναι η εξασφάλιση οικονομικού οφέλους για τους συνεργάτες μας, μέσω υψηλών προμηθειών καθώς και μείωσης των λειτουργικών εξόδων τους, χάρη στην τεχνική υποστήριξή μας. Συγκεκριμένα, παρέχουμε σύγχρονα γραφεία και τεχνολογικό εξοπλισμό, την πλέον εύχρηστη πλατφόρμα πολυτιμολόγησης, γραμματειακή υποστήριξη από συνεργάτες με γνώση του αντικειμένου και λογιστική υποστήριξη (μηχανογράφηση). Υπάρχει link στο οποίο μπορείτε να βρείτε μια αναλυτική παρουσίαση της εταιρείας μας και των παροχών προς τους συνεργάτες μας και τους πελάτες του δικτύου μας και είναι το: https://www.youtube.com/watch?v=QviqSY4Leqs&feature=share Ο σύγχρονος διαμεσολαβητής είναι ένα ηλεκτρονικό γραφείο. Ποια είναι τα τεχνολογικά εργαλεία που του παρέχετε, και πώς τον υποστηρίζετε; Σ.Γ. Όπως αναφέραμε, παρέχουμε την πλέον αποτελεσματική και φιλική προς τον χρήστη πλατφόρμα πολυτιμολόγησης και έκδοσης συμβολαίων για τον κλάδο αυτοκινήτου, αλλά και παρακολούθησης αναλυτικών οικονομικών στοιχείων για το

asfalizomai.com

Μάρτιος2016 Ιούνιος 2016 Ιούνιος 2015

Οι πελάτες του δικτύου μας έχουν στη διάθεσή τους τα προγράμματα όλων των εταιρειών της αγοράς (μεγάλων ή μικρών, πολυεθνικών, ελληνικών ή ΕΠΥ), τηρώντας πάντα το κριτήριο της αξιοπιστίας.

σύνολο της παραγωγής. Επίσης, στο πλαίσιο της εκπαίδευσης και ενημέρωσης του δικτύου μας, έχουμε οργανώσει ηλεκτρονική βιβλιοθήκη ανά κλάδο ασφάλισης, ώστε να υπάρχει πρόσβαση ανά πάσα στιγμή σε χρήσιμες πληροφορίες και αρχεία. Παράλληλα, έχουμε επενδύσει σημαντικά στη μηχανογράφηση και τη σχετική εκπαίδευση των στελεχών μας, ώστε όλες οι διαδικασίες να πραγματοποιούνται ηλεκτρονικά, εξασφαλίζοντας παραγωγικότητα και αξιοπιστία τόσο για την εσωτερική λειτουργία της εταιρείας μας όσο και για τους συνεργάτες μας. Η Globalis απευθύνεται στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ή απευθείας και στο καταναλωτικό κοινό; Με ποιους τρόπους έρχεται σε επαφή με τους υποψήφιους πελάτες; Σ.Γ. Στόχος μας στην Globalis είναι το «άνοιγμα» στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές για την ανάπτυξη του δικτύου μας. Η γνώση που διαθέτουμε ενισχύεται από την εξυπηρέτηση του απευθείας πελατολογίου που έχουμε χτίσει και εξελίσσουμε όλα αυτά τα χρόνια της εμπειρίας μας. Η ασφαλιστική τεχνογνωσία μας είναι στην άμεση διάθεση των συνεργατών μας για την κάλυψη οποιασδήποτε ασφαλιστικής ανάγκης των πελατών τους. Επιπροσθέτως, ιδιαίτερη μνεία πρέπει να γίνει στις δυνατότητες αξιοποίησης του πελατολογίου μας για cross-selling. Η ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε εξαετή συνεχή ύφεση. Πώς και πότε θα μπορέσει να αντιστραφεί το κλίμα, και ποιον ρόλο μπορούν να παίξουν μεγάλα οργανωμένα διαμεσολαβητικά σχήματα στην αλλαγή αυτή; Σ.Γ. Πιστεύουμε ότι η ύφεση έκανε την πορεία της στον κύκλο της οικονομίας και, μετά τις τελευταίες εξελίξεις για την αξιολόγηση της ελληνικής οικονομίας, θα περάσουμε, επιτέλους, στη φάση της ανάκαμψης και ανάπτυξης. Ταυτόχρονα, το τοπίο της ασφαλιστικής αγοράς αλλάζει με ταχείς ρυθμούς. Εταιρείες αποχώρησαν, άλλες κλυδωνίζονται, λόγω της εφαρμογής των προβλέψεων του Solvency II, άλλες συγχωνεύονται, άλλες αλλάζουν μετόχους. Είναι προφανές, επομένως, ότι μειώνεται ο αριθμός τους, γεγονός που για τους ασφα-

λιστικούς διαμεσολαβητές σημαίνει δυσκολία στην επικοινωνία, δεσπόζουσα θέση και υπαγόρευση όρων ασφάλισης αλλά και συνεργασίας. Απαιτείται, λοιπόν, ένα ισχυρό, από άποψη τεχνογνωσίας καθώς και όγκου παραγωγής, γραφείο διαμεσολάβησης, ώστε να επιτευχθεί το καλύτερο αποτέλεσμα για τον ασφαλισμένο αλλά και τον συνεργάτη ασφαλιστικό διαμεσολαβητή. Ένα γραφείο που θα συνεχίσει την ανθρώπινη επικοινωνία με τους ασφαλισμένους, που θα ανταποκριθεί με επαγγελματισμό και πληρότητα στις νέες ασφαλιστικές ανάγκες που δημιούργησε η ύφεση αλλά και η προσαρμογή στα ευρωπαϊκά δεδομένα. Μην ξεχνάμε την τεράστια διαφορά του ελληνικού κατά κεφαλήν ασφαλίστρου από το μέσο της ΕΕ, που νομοτελειακά θα καλυφθεί από τις ασφαλίσεις υγείας, τα συνταξιοδοτικά και γενικά αποταμιευτικά προγράμματα αλλά και τις ασφαλίσεις ευθυνών (επαγγελματικών καθώς και περιβαλλοντικών), που θα γίνονται όλο και πιο απαιτητές από τους συναλλασσομένους, κυρίως με το εξωτερικό. Σε ποιους κλάδους ασφάλισης εξειδικεύεστε; Στο retail ή σε επιχειρηματικές ασφαλίσεις; Ποια είναι τα προϊόντα αιχμής που προσφέρετε στους πελάτες σας που σας διαφοροποιούν από τον ανταγωνισμό; Σ.Γ. Η εμπειρία των στελεχών μας μάς δίνει τη δυνατότητα να έχουμε λύσεις για τις ασφαλιστικές ανάγκες τόσο των επιχειρήσεων όσο και των μεμονωμένων πελατών. Πολλά είναι τα προϊόντα που μας διαφοροποιούν από τους ανταγωνιστές μας, θα θέλαμε όμως να σταθούμε σε τρία που οδηγούν το δίκτυό μας στην αιχμή των τεχνολογικών εξελίξεων:

➺➺Προγράμματα για την ασφάλιση Drones (αερομοντέλων): από προσιτές λύσεις, για την υποχρεωτική πλέον κάλυψη της αστικής ευθύνης που απορρέει από τη χρήση τους, έως πλήρως εξειδικευμένα πακέτα, για την κάλυψη των πλέον απαιτητικών αναγκών. ➺➺Παγκόσμια προγράμματα ασφάλισης υγείας: αποδεδειγμένα παγκόσμιες δυνατότητες εξασφάλισης των πελατών του δικτύου μας, χάρη στην εμπειρία που έχουμε αποκομί-

σει μέσω premium ατομικών και ομαδικών ασφαλίσεων στο εξωτερικό. ➺➺Πρόγραμμα τηλεϊατρικής για πληρώματα πλοίων: μια μοναδική λύση στην ιατρική εξυπηρέτηση πληρωμάτων σε 24/7 βάση, μέσω τηλεϊατρικής εξέτασης, με δωρεάν εξοπλισμό, παροχής πληροφοριών θεραπείας, σύστασης για νοσηλεία στην ξηρά, εύρεσης του οικονομικότερου τρόπου για τη μεταφορά σε νοσηλευτικό ίδρυμα, παρακολούθησης του κόστους, εξόφλησης σχετικών λογαριασμών παγκοσμίως και επαναπατρισμού ή επιστροφής στο πλοίο. Ο καταναλωτής σήμερα αναζητά πλήρη, ευέλικτα και οικονομικά ασφαλιστικά προγράμματα τόσο για την ασφάλιση της περιουσίας του όσο και για την περίθαλψή του. Τι μπορεί να του προτείνει η Globalis, και με ποια διαδικασία; Σ.Γ. Οι πελάτες του δικτύου μας έχουν στη διάθεσή τους τα προγράμματα όλων των εταιρειών της αγοράς (μεγάλων ή μικρών, πολυεθνικών ή ελληνικών ή ΕΠΥ), τηρώντας πάντα το κριτήριο της αξιοπιστίας. Με βάση τη μελέτη αναγκών που έχουμε σχεδιάσει και εφαρμόζουμε, δίνουμε τη δυνατότητα εξεύρεσης της βέλτιστης λύσης για τον πελάτη. Συμπερασματικά, πώς βλέπετε να εξελίσσεται η αγορά; Πώς και πότε θα πειστεί τελικά ο Έλληνας καταναλωτής, ιδιώτης και επιχειρηματίας, να ασφαλιστεί σωστά, και όχι με κύριο κριτήριο το κόστος; Σ.Γ. Νομοτελειακά, αλλά και με βάση τις ανάγκες που η πραγματικότητα δημιουργεί, θα αυξηθεί η ασφαλιστική συνείδηση των πελατών και, κατά συνέπεια, η αντίστοιχη ζήτηση. Λόγω της ιδιαίτερης και ευπαθούς οικονομικής συγκυρίας, η σωστή κάλυψη (όχι δηλαδή κατ’ ανάγκη η φθηνότερη) θα αποτελεί επιδίωξη όλων όσων εμπιστεύονται τη ζωή, την υγεία και την περιουσία τους στην ιδιωτική ασφάλιση. Θεωρώ ότι όλοι έχουν πάρει τα μηνύματά τους και θα προχωρήσουν στη σωστή κατεύθυνση. Άλλωστε, όπως έλεγε και ένας παλιός ασφαλιστής, «η ασφάλιση είναι επένδυση και όχι έξοδο».

10 8

ασφαλίζομαι

ΟΛΑ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΤΟΥ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΗ

SOLVENCY II

Μάρτιος Ιούνιος 2016 2015

κυρία Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), απαντά για όλες τις εξελίξεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, για το νέο θεσμικό πλαίσιο λειτουργίας και για την προστασία του καταναλωτή. Η ελληνική, όπως και η συνολική ευρωπαϊκή αγορά, λειτουργεί από την 1/1/2016 στον ρυθμό του Solvency II, δηλαδή της νέας οδηγίας περί φερεγγυότητας, που κατέστη και νόμος του κράτους, αφού ψηφίστηκε τον Φεβρουάριο από την ελληνική Βουλή. Ποιοι είναι οι βασικοί άξονες του νέου αυτού πλαισίου; Μαργαρίτα Αντωνάκη Το Solvency II είναι το νέο πανευρωπαϊκό κανονιστικό και εποπτικό πλαίσιο του ασφαλιστικού κλάδου, το οποίο επιφέρει αναβαθμισμένη αξιοπιστία στον ασφαλιστικό κλάδο. Το νέο πλαίσιο επιβάλλει μια σειρά από αυστηρότατους κανόνες στη λειτουργία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Κύριος στόχος του είναι η διασφάλιση της προστασίας των ασφαλισμένων μέσω της ενίσχυσης της αξιοπιστίας και της φερεγγυότητας της ασφαλιστικής αγοράς. Το Solvency II αποτελείται από τρεις βασικούς πυλώνες. Ο πρώτος πυλώνας αφορά στα απαιτούμενα κεφάλαια που πρέπει να διατηρεί κάθε ασφαλιστική επιχείρηση ώστε να μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις της και να προστατευθεί από κάθε είδους κίνδυνο. Ο δεύτερος έχει να κάνει με την εταιρική διακυβέρνηση και περιλαμβάνει μια σειρά από κανόνες και λεπτομερείς διαδικασίες στον τρόπο που λειτουργούν οι εταιρείες, και ο τρίτος πυλώνας επιβάλλει ενίσχυση της διαφάνειας μέσω αναφορών που δημοσιοποιούνται στην εποπτική αρχή και στους πελάτες. Πώς ακριβώς προστατεύεται ο καταναλωτής και πόσο ενημερωμένος είναι για το νέο αυτό πλαίσιο; Μ.Α. Όπως ανέφερα παραπάνω, κύριος στόχος του Solvency II είναι η αναβάθμιση της προστασίας του καταναλωτή. Στην ουσία, με το Solvency II ενισχύεται σημαντικά η αξιοπιστία του ασφαλιστικού κλάδου, καθώς οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θωρακίζονται πλέον από κάθε πιθανό κίνδυνο που μπορεί να αντιμετωπίσουν. Ως αποτέλεσμα, με το Solvency II οι πιθανότητες αποτυχίας μιας ασφαλιστικής επιχείρησης γίνονται εξαιρετικά μικρές. Πολύ σημαντικό, επίσης, είναι το θέμα της διαφάνειας, καθώς με το νέο καθεστώς οι καταναλωτές θα έχουν άμεση πρόσβαση σε πληθώρα πληροφοριών που αφορούν όχι μόνο στην κεφαλαιακή κατάσταση αλλά και στη λειτουργία και την οργανωτική δομή της εταιρείας. Η συνεχής ύφεση επί έξι χρόνια στην ελληνική ασφαλιστική αγορά μπορεί να δικαιολογείται, εν πολλοίς, από την αντίστοιχη ύφεση της ελληνικής οικονομίας, αλλά την έχει συρρικνώσει πολύ. Πού βλέπετε να οδηγείται η κατάσταση; Τι αντοχές έχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες; Μ.Α. Η συνεχιζόμενη κρίση έχει επηρεάσει αρνητικά το σύνολο της ελληνικής οικονομίας, άλλους κλάδους περισσότερο και άλλους λιγότερο. Σε γενικές γραμμές, η ασφαλιστική αγορά έχει δείξει ανθεκτικότητα όλα αυτά τα χρόνια, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι δεν έχει χάσει σημαντικό κομμάτι της παραγωγής ασφαλίστρων. Σωρευτικά, από την αρχή της κρίσης, έχει χαθεί το 30% περίπου της παραγωγής ασφαλίστρων. Η ύφεση, σε συνδυασμό με τις απαιτήσεις του Solvency II αλλά και τα χαμηλά επιτόκια, είναι γεγονός πως ασκεί πίεση στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Η ασφαλιστική αγορά είναι συνδεδεμένη με την οικονομική δραστηριότητα. Όσο μειώνεται η οικονομική δραστηριότητα, λόγω της ύφεσης, συρρικνώνεται και η ασφαλιστική παραγωγή. Όπως όλοι οι κλάδοι της οικονομίας, έτσι κι εμείς στην ασφαλιστική αγορά ευελπιστούμε να τεθούν σύντομα οι προϋποθέσεις για να ξαναγυρίσει η οικονομία σε ανάπτυξη. Εφόσον το γενικότερο οικονομικό κλίμα βελτιωθεί για τη χώρα, είμαστε αισιόδοξοι για το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς, καθώς πλέον, περισσότερο από

asfalizomai.com

Μάρτιος2016 Ιούνιος 2016 Ιούνιος 2015

ποτέ, υπάρχει ανάγκη για τις υπηρεσίες που προσφέρει η ασφαλιστική αγορά, ιδιαίτερα στον τομέα της υγείας και των συντάξεων. Άρα, μέσα από την όλη κατάσταση, δημιουργείται μια ευκαιρία να αυξηθεί η ασφαλιστική συνείδηση των πολιτών. Είναι γεγονός ότι τα προηγούμενα χρόνια η ιδιωτική ασφάλιση υγείας τρόμαζε πολλούς καταναλωτές ως προς το ύψος των ασφαλίστρων. Σήμερα, τι έχει αλλάξει, και πόσο προσιτά είναι πλέον τα ασφαλιστήρια υγείας για τον μέσο Έλληνα; Μ.Α. Η ασφαλιστική αγορά προσαρμόζεται συνεχώς στις ανάγκες και τις δυνατότητες των σύγχρονων πολιτών. Ένα ιδιωτικό ασφαλιστήριο υγείας προσφέρει στον πολίτη τη σιγουριά ότι θα μπορέσει να αντιμετωπίσει άμεσα ένα τυχόν πρόβλημα υγείας αν –ο μη γένοιτο– συμβεί. Για αυτόν τον λόγο, και με τη δύσκολη κατάσταση που επικρατεί στο δημόσιο σύστημα υγείας, πολλοί πολίτες αναζητούν λύσεις για την κάλυψη της υγείας στην ασφαλιστική αγορά. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις προσφέρουν σήμερα μεγάλη ποικιλία προγραμμάτων, για όλες τις ανάγκες αλλά και τις οικονομικές δυνατότητες. Ένας άλλος τομέας στον οποίο, σχεδόν αναγκαστικά, θα στραφεί ο πολίτης είναι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Είναι έτοιμη η αγορά να ανταποκριθεί και, αν ναι, με τι προϊόντα αιχμής; Τι μακροχρόνιες εγγυήσεις υπάρχουν; Μ.Α. Η ασφαλιστική αγορά έχει μεγάλη εμπειρία και τεχνογνωσία στην παροχή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και είναι έτοιμη να αναλάβει διευρυμένο ρόλο στον τομέα αυτό, λειτουργώντας συμπληρωματικά προς την κοινωνική ασφάλιση. Όλο και περισ-

σότεροι πολίτες, ιδίως οι νέοι, φοβούνται πως δεν θα πάρουν καθόλου σύνταξη από το κράτος ή, ακόμα κι αν πάρουν, θα είναι τόσο μικρή, που θα μοιάζει περισσότερο με επίδομα και σίγουρα δεν θα επαρκεί για να καλύψουν τις ανάγκες τους κατά τη σύνταξη. Σε αυτό το πλαίσιο, και παρά την εξαιρετικά δύσκολη οικονομική συγκυρία, αρκετοί αναζητούν συμπληρωματικές λύσεις στην ιδιωτική ασφάλιση. Και στον τομέα των συντάξεων, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις προσφέρουν ποικιλία ασφαλιστικών προγραμμάτων, για όλες τις ανάγκες και τις δυνατότητες των πολιτών. Σε σχέση με τα προγράμματα μακροχρόνιων εγγυήσεων, είναι γεγονός πως οι επαχθείς διατάξεις του Solvency II στρέφουν την αγορά προς προϊόντα συνδεδεμένα με επενδύσεις (τύπου unit linked), λόγω των μεγάλων κεφαλαιακών επιβαρύνσεων που απαιτούνται από τη νομοθεσία για την παροχή μακροχρόνιων εγγυήσεων. Η ασφαλιστική αγορά σε ευρωπαϊκό επίπεδο επιδιώκει την αλλαγή αυτών των διατάξεων. Στην Ελλάδα δραστηριοποιούνται πολλές εταιρείες. Άλλες ελληνικών συμφερόντων, άλλες θυγατρικές αλλοδαπών εταιρειών, άλλες ως υποκαταστήματα και άλλες υπό καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών. Δώστε μας μερικά στοιχεία που θα βοηθούσαν τον καταναλωτή να σχηματίσει μια εικόνα της αγοράς. Μ.Α. Στην ελληνική ασφαλιστική αγορά δραστηριοποιούνται 65 επιχειρήσεις που προσφέρουν όλη την γκάμα ασφαλιστικών καλύψεων. Στον αριθμό αυτό δεν συμπεριλαμβάνονται οι εταιρείες υπό καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών, οι οποίες δεν εποπτεύονται ως προς τη φερεγγυότητα από την ελληνική εποπτική αρχή, την Τράπεζα της Ελλάδος. Από τις 65 επιχειρήσεις, οι 11 είναι μικτές επιχειρήσεις, δηλαδή προσφέρουν ασφα-

191

λίσεις ζωής και ζημιών, 41 προσφέρουν αποκλειστικά ασφαλίσεις ζημιών και 13 αποκλειστικά ασφαλίσεις ζωής. Το 2015, η συνολική παραγωγή ασφαλίστρων ήταν 3,72 δισ. ευρώ. Από αυτά, τα 1,92 δισ. ευρώ προήλθαν από τις ασφαλίσεις ζημιών και τα 1,80 δισ. ευρώ από τις ασφαλίσεις ζωής. Με ποια κριτήρια πρέπει να επιλέγει ο καταναλωτής την ασφαλιστική του εταιρεία; Υπάρχει αξιολόγηση ή κάποια επίσημη πληροφόρηση ως προς το μέγεθος, τη φερεγγυότητα ή ακόμη και ως προς τα πελατολόγια και τα προϊόντα των εταιρειών; Μ.Α. Από έρευνες που έχει πραγματοποιήσει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, κατά καιρούς, φαίνεται πως για τις γενικές ασφαλίσεις το βασικό κριτήριο του καταναλωτή στην επιλογή του είναι το κόστος. Για τις ασφαλίσεις ζωής, είναι η αξιοπιστία της ασφαλιστικής εταιρείας. Σήμερα, λόγω της κρίσης, η ευαισθησία στο κόστος σίγουρα έχει γίνει πιο έντονη. Παρότι το κόστος είναι σίγουρα καθοριστικός παράγοντας στην επιλογή, τα κύρια χαρακτηριστικά που θα πρέπει να εξετάζουν οι καταναλωτές είναι η αξιοπιστία και η φερεγγυότητα της εταιρείας αλλά και οι όροι και οι παροχές των προγραμμάτων. Στην Ελλάδα, δεν υπάρχει κάποιο σύστημα κατάταξης των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Παρόλα αυτά, με την εφαρμογή του Solvency II ενισχύεται σημαντικά η διαφάνεια και ενημέρωση των καταναλωτών σχετικά με τη χρηματοοικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Πλέον, κάθε ενδιαφερόμενος θα έχει πρόσβαση σε αναλυτική και λεπτομερή αναφορά, η οποία θα δίνει σαφή πληροφόρηση για διάφορα θέματα, όπως δραστηριότητα, επιδόσεις, διακυβέρνηση, έκθεση στον κίνδυνο, περιθώριο φερεγγυότητας και πολλά άλλα.

ασφαλίζομαι

Ιούνιος 2016

Από τα στοιχεία που έρχονται στο φως της δημοσιότητας, ο καταναλωτής δεν έχει και την καλύτερη γνώμη για την ασφαλιστική αγορά. Πολλά γεγονότα στο παρελθόν δημιούργησαν την εικόνα αυτή. Μ.Α. Στην ελληνική ασφαλιστική αγορά δραστηριοποιείται μεγάλος αριθμός ασφαλιστικών επιχειρήσεων, που εξυπηρετούν εκατομμύρια ασφαλισμένους με ευθύνη και επαγγελματισμό. Οι ανακλήσεις αδειών ασφαλιστικών επιχειρήσεων που έχουν γίνει κατά καιρούς οφείλονταν, κατά κύριο λόγο, στο έλλειμμα εποπτείας που υπήρχε στον ασφαλιστικό κλάδο, κατά το παρελθόν, και αφορούσαν κυρίως εταιρείες γενικών ασφαλίσεων. Είναι αλήθεια, αυτά τα περαστικά έβλαψαν τη φήμη της ασφαλιστικής αγοράς, όμως αφορούσαν μεμονωμένες περιπτώσεις. Από τότε όμως άλλαξαν πολλά. Οι ασφαλιστικές εταιρείες του μέλλοντος θα είναι πολύ περισσότερο φερέγγυες και αξιόπιστες. Η νομοθεσία που προστατεύει τον καταναλωτή αλλά και η εποπτική αρχή που ασκεί την εποπτεία είναι σαφώς αναβαθμισμένες. Υπενθυμίζω πως βρισκόμαστε σε μια μεταβατική περίοδο, όπου το σύνολο του ευρωπαϊκού ασφαλιστικού κλάδου προσαρμόζεται, όπως προανέφερα, στο νέο αυστηρότατο κανονιστικό πλαίσιο Solvency II. Το Solvency II, σε συνδυασμό με την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος που ελέγχει διαρκώς τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις στην Ελλάδα διασφαλίζοντας την εφαρμογή των κανόνων, οδηγεί στη θωράκιση της αξιοπιστίας της ασφαλιστικής αγοράς. Ένα στοιχείο για το οποίο δεν έχει σαφή ενημέρωση το καταναλωτικό κοινό είναι το ύψος των αποζημιώσεων που καταβάλλονται ετησίως από την ασφαλιστική αγορά και ο ρόλος των αποζημιώσεων αυτών στην κοινωνική ευημερία. Τι στοιχεία θα είχατε να μας δώσετε; Μ.Α. Η συμβολή της ασφαλιστικής αγοράς στην κοινωνία και την οικονομία είναι πραγματικά καθοριστική. Η ελληνική αγορά παρέχει αποζημιώσεις 2,5-3 δισ. ευρώ ετησίως στους ασφαλισμένους της, άτομα και επιχειρήσεις, βοηθώντας τους να αποκαταστήσουν ζημιές που διαφορετικά θα ήταν εξαιρετικά δύσκολο να καλύψουν μόνοι τους. Συμβάλλει άρα στη σταθερότητα, την ηρεμία και τη διατήρηση αισθήματος ασφάλειας τόσο στους πολίτες, ως άτομα, όσο και στους επιχειρηματίες. Επιπλέον, διατηρεί 12 δισ. ευρώ σε επενδύσεις, που τόσο έχει ανάγκη η χώρα, για να επανέλθει σε ρυθμούς ανάπτυξης, και είναι σημαντική πηγή φορολογικών εσόδων για το κράτος. Και αντιλαμβάνεστε ότι με το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο και τα κίνητρα που θα ενθαρρύνουν την ανάπτυξη της ιδιωτικής ασφάλισης στην Ελλάδα τα νούμερα αυτά μπορεί να γίνουν σημαντικά μεγαλύτερα, προς όφελος της ελληνικής κοινωνίας και οικονομίας. Ένα θέμα που, επανειλημμένα, έχει δει το φως της δημοσιότητας είναι ο ρόλος της ιδιωτικής ασφάλισης σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών, αλλά και οι αντιδράσεις που έχουν εκφραστεί σχετικά με την υποχρεωτικότητα της ασφάλισης. Ποια είναι η άποψή σας; Μ.Α. Η Ελλάδα είναι μια σεισμογενής χώρα. Έχουμε τα πρόσφατα παραδείγματα του σεισμού της Κεφαλονιάς το 2014 και της Λευκάδας το 2015, αλλά και τον μεγάλο σεισμό της Αθήνας το 1999. Σε κάθε σεισμό, το κράτος, μην έχοντας κάνει άλλη πρόβλεψη, αναγκάζεται να πληρώνει τεράστια ποσά σε αποζημιώσεις στους πληγέντες, και μάλιστα από χρήματα που στην ουσία –και πόσο μάλλον σήμερα– δεν υπάρχουν και δεν έχουν προγραμματιστεί. Η αντιμετώπιση των οικονομικών επιπτώσεων των φυσικών καταστροφών, οι οποίες μπορεί να τινάξουν στον αέρα τον κρατικό προϋπολογισμό, δεν αφήνεται στην τύχη στα περισσότερα ευρωπαϊκά κράτη. Μέσω της συνεργασίας δημόσιου και ιδιωτικού τομέα θεσπίζονται σχήματα υποχρεωτικής κάλυψης έναντι των φυσικών καταστροφών με την εμπλοκή ασφαλιστών. Η καθολική συμμετοχή των ιδιοκτητών ακινήτων σε αυτά τα σχήματα έχει ως αποτέλεσμα το ασφάλιστρο να είναι πολύ προσιτό. Στην Ελλάδα πολύ μικρό ποσοστό των κτηρίων, περίπου το 10%, είναι ασφαλισμένο έναντι του σεισμού. Η ιδέα ενός σχήματος υπό τα πρότυπα των άλλων χωρών αντιμετωπίζεται ως προσπάθεια

Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος

Το Solvency II αποτελείται από τρεις βασικούς πυλώνες. Ο πρώτος πυλώνας αφορά στα απαιτούμενα κεφάλαια που πρέπει να διατηρεί κάθε ασφαλιστική επιχείρηση ώστε να μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις της και να προστατευθεί από κάθε είδους κίνδυνο. επιβολής ενός ακόμα «χαρατσιού», όμως τι θα συμβεί αν –ο μη γένοιτο– σε αυτήν την οικονομική συγκυρία χτυπήσει τη χώρα ένας σεισμός;

Αν έπρεπε να στείλετε ένα μήνυμα στον καταναλωτή, τι θα του λέγατε; Γιατί να εμπιστευθεί την ιδιωτική ασφάλιση;

Τι πιστεύετε για το στελεχιακό δυναμικό της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς; Πόσο καταρτισμένο είναι και πόσο αφουγκράζεται τις απαιτήσεις της κοινωνίας, ώστε να της προσφέρει αυτό που πραγματικά έχει ανάγκη;

Μ.Α. Θεωρώ πως ζούμε σε μια εποχή όπου όλα αυτά που κάποτε πιστεύαμε ως δεδομένα σταδιακά καταρρέουν. Μερικά χρόνια πριν, είχαμε τη βεβαιότητα πως για τα γηρατειά μας ή για οτιδήποτε αναπάντεχο ή άσχημο συμβεί, μπορούσαμε να βασιστούμε στις παροχές του κράτους. Πλέον, το κράτος δεν έχει την οικονομική δυνατότητα να καλύψει με επάρκεια τις ανάγκες των πολιτών. Αυτό σημαίνει πως καθένας από εμάς πρέπει να προνοήσει για την προστασία του ίδιου και της οικογένειάς του. Άρα, αυτό που θα έλεγα στους πολίτες –και ιδιαίτερα στους νέους– είναι να μην αφήνουν τίποτα στην τύχη, αλλά να πάρουν τη ζωή τους στα χέρια τους και να φροντίσουν οι ίδιοι για το μέλλον, το δικό τους, της οικογένειάς τους αλλά και της επιχείρησής τους. Η ιδιωτική ασφάλιση είναι μια πρωτοβουλία αγάπης και φροντίδας για εμάς και τους αγαπημένους μας και ένα μέσο εξασφάλισης των πιο πολύτιμων πραγμάτων που έχουμε στη ζωή μας. Και επειδή οι οικονομικές συνθήκες είναι εξαιρετικά δύσκολες για όλους, και οι ανάγκες και οι επιθυμίες όλων μεγάλες, ας θέσουμε μερικές ερωτήσεις στον εαυτό μας: Πόσο σημαντικό για εμάς είναι να φροντίσουμε για την περίθαλψη τη δική μας ή της οικογένειάς μας σε μια δύσκολη στιγμή; Να φροντίσουμε για το εισόδημα στα γηρατειά μας και να προστατέψουμε την περιουσία που χτίζουμε με τόσο κόπο; Θα συμφωνήσετε μαζί μου πως αυτά είναι τα πιο σημαντικά πράγματα στη ζωή, που πρέπει να είναι προτεραιότητα όλων μας να τα διασφαλίσουμε. Σήμερα, η ιδιωτική ασφάλιση δεν είναι πολυτέλεια, είναι προτεραιότητα.

Μ.Α. Η ασφαλιστική αγορά είναι μεγάλος εργοδότης, με 7.500 άμεσες θέσεις εργασίας και 20.000 περίπου συνεργάτες. Το στελεχιακό δυναμικό είναι υψηλού επιπέδου γνώσεων και εξειδικευμένο, ώστε να μπορεί να ανταποκριθεί στο απαιτητικό περιβάλλον του ασφαλιστικού κλάδου. Βέβαια, το σύγχρονο περιβάλλον επιβάλλει τη συνεχή επικαιροποίηση των γνώσεων. Στην ασφαλιστική αγορά υπάρχει ειδικός φορέας, το Εθνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ), που πραγματοποιεί πλήθος εκπαιδευτικών προγραμμάτων και σεμιναρίων για το δυναμικό του κλάδου. Εξαιρετικά σημαντικός είναι ο ρόλος των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, οι οποίοι έρχονται σε επαφή με τον πελάτη, προκειμένου να εκτιμήσουν τις ανάγκες του και να του προσφέρουν τις κατάλληλες για αυτόν ασφαλιστικές λύσεις. Τα τελευταία χρόνια, όπως σε όλη την ασφαλιστική αγορά ψηλώνει συνεχώς ο πήχης των απαιτήσεων και αναβαθμίζεται το επίπεδο, έτσι και στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση, οι επαγγελματίες εκπαιδεύονται συνεχώς και περνούν αυστηρές εξετάσεις για να λάβουν την πιστοποίησή τους. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις και οι διαμεσολαβητές συνεργάζονται στενά και καθημερινά, προκειμένου, από κοινού, να εξασφαλίσουν υψηλό επίπεδο υπηρεσίας στον ασφαλισμένο.

Ιούνιος 2016 Ιούνιος 2015

asfalizomai.com

ασφαλίζομαι

Ιούνιος 2016

Ασφάλιση Σ Drones

➺➺Του Νίκου Κλήμη κοπός της ασφαλιστικής αγοράς είναι να καλύπτει τις ασφαλιστικές ανάγκες των καταναλωτών και να τους παρέχει προστασία σε περίπτωση κάποιου τυχαίου ζημιογόνου γεγονότος. Συνεπώς, η ασφαλιστική αγορά δεν είναι –και δεν πρέπει να είναι– στατική, αλλά να εξελίσσεται σύμφωνα με τις εκάστοτε ανάγκες που δημιουργούνται στην κοινωνία, τόσο σε προσωπικό-οικογενειακό όσο και σε επαγγελματικό-επιχειρηματικό επίπεδο. Πρόσφατο παράδειγμα είναι τα προγράμματα ασφάλισης των drones. Οι μικρές αυτές πτητικές μηχανές, από «περίεργα αντικείμενα» που βλέπαμε στην τηλεόραση ή σε βιντεάκια στο διαδίκτυο, εξελίχθηκαν σε χρήσιμα επαγγελματικά εργαλεία διαφόρων επιχειρήσεων ή σε ευχάριστη απασχόληση διασκέδασης, δηλαδή σε χόμπι. Η εξέλιξη αυτή όμως δημιούργησε και την αντίστοιχη ασφαλιστική ανάγκη, όχι τόσο ως περιουσιακό στοιχείο αλλά κυρίως ως προς την αστική ευθύνη του κατόχου και του χρήστη προς τρίτους.

Νομοθεσία και κατηγορίες Ειδική νομοθεσία για τα drones δεν υπάρχει, προς το παρόν. Υπάρχει όμως από το 2010 ο Κανονισμός Πτήσεων Αερομοντέλων (ΦΕΚ Β9/2010), στον οποίο θα μπορούσαν να ενταχθούν λόγω έλλειψης ειδικότερης νομοθεσίας. Στις 24 Μαΐου του 2016, ο Διοικητής της Υπηρεσίας Πολιτικής Αεροπορίας (ΥΠΑ) έθεσε σε δημόσια ηλεκτρονική διαβούλευση τον «Κανονισμό πτήσεων Συστημάτων μη Επανδρωμένων Αεροσκαφών-ΣμηΕΑ (Unmanned Aircraft Systems-UAS)», η οποία έληξε στις 8 Ιουνίου του 2016. Σύμφωνα με το σχέδιο του κανονισμού, τα ΣμηΕΑ χρησιμοποιούνται για εμπορικό, επιστημονικό ή ψυχαγωγικό σκοπό, καθώς και για την εκτέλεση πτήσεων αεροπορικών εργασιών και ο εκμεταλλευόμενος (ιδιοκτήτης, κάτοχος, μισθωτής) του αεροσκάφους υποχρεούται να δηλώνει προς την Αεροπορική Αρχή το είδος της χρήσης του. Σύμφωνα με το άρθρο 6, υπάρχουν τρεις βασικές κατηγορίες, ανάλογα με την πτητική τους λειτουργία:

1. Ανοικτή κατηγορία ΣμηΕΑ (UAS Open Category)

Τα «περίεργα αντικείμενα» που βλέπαμε στην τηλεόραση ή σε βιντεάκια στο διαδίκτυο εξελίχθηκαν σε χρήσιμα επαγγελματικά εργαλεία διαφόρων επιχειρήσεων. Η εξέλιξη αυτή όμως δημιούργησε και την αντίστοιχη ασφαλιστική ανάγκη, όχι τόσο ως περιουσιακό στοιχείο, αλλά κυρίως ως προς την αστική ευθύνη του κατόχου.

Κατηγορία ΣμηΕΑ των οποίων η πτητική λειτουργία διεξάγεται με απευθείας οπτική επαφή του χειριστή μικρών μη επανδρωμένων αεροσκαφών με MTOM κάτω των 25 κιλών, εντός ασφαλούς απόστασης από πρόσωπα στο έδαφος.

2. Ειδική κατηγορία ΣμηΕΑ (UAS Specific Category) Κατηγορία ΣμηΕΑ των οποίων η πτητική λειτουργία είναι πιθανόν να ενέχει σημαντικούς κινδύνους για τα πρόσωπα υπεράνω των οποίων εκτελείται.

Υποχρέωση ασφάλισης Στον Κανονισμό Πτήσεων Αερομοντέλων (ΦΕΚ Β9/2010) στην παράγραφο 5-AΣΦΑΛΙΣΗ αναφέρεται ότι: «Όλες οι πτήσεις πρέπει να είναι ασφαλισμένες για υλικές ζημίες και σωματικές βλάβες προς τρίτους». Στον «Κανονισμό πτήσεων Συστημάτων μη Επανδρωμένων Αεροσκαφών-ΣμηΕΑ (Unmanned Aircraft Systems-UAS)», που τέθηκε σε διαβούλευση, υπάρχουν προβλέψεις, οι οποίες όμως, λόγω της αντιφατικότητάς τους και της σύγχυσης που δημιούργησαν, έδωσαν την ευκαιρία να γίνουν πολλές στοιχειοθετημένες παρεμβάσεις από ενδιαφερομένους και από στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς. Συγκεκριμένα, στο άρθρο 6 περί της «Ανοικτής Κατηγορίας», στην παράγραφο 1.θ αναφέρεται ότι: «Ο ιδιοκτήτης του ΣμηΕΑ είναι υπεύθυνος για ζημίες έναντι τρίτων, σε περίπτωση δε επαγγελματικής χρήσης, για την κάλυψη των ζημιών απαιτείται ασφαλιστήριο συμβόλαιο». Στο άρθρο 14-«Ασφάλιση έναντι τρίτων», αναφέρεται ότι: «O εκμεταλλευόμενος ΣμηΕΑ που ανήκει σε όλες τις υποκατηγορίες της “ανοικτής” κατηγορίας, στην “ειδική” και “πιστοποιημένη” κατηγορία οφείλει να ασφαλίζει το ΣμηΕΑ για ζημίες έναντι τρίτων». Στο άρθρο 19-«Διεξαγωγή πτήσεων των ΣμηΕΑ», στην παράγραφο 1.5 αναφέρεται ότι: «Απαιτείται ασφαλιστική κάλυψη για:

➺➺τα ΣμηΕΑ “Ανοικτής Κατηγορίας” σε περίπτωση επαγγελματικής χρήσης

➺➺τα ΣμηΕΑ της “Ειδικής Κατηγορίας” ➺➺τα ΣμηΕΑ της “Πιστοποιημένης Κατηγορίας”».

Ευθύνες χειριστή και ιδιοκτήτη Ανεξάρτητα από όλα τα παραπάνω –τα οποία άλλωστε, κάποια στιγμή, με την ψήφιση νόμου ή με την έκδοση σχετικού κανονισμού από την ΥΠΑ θα αποσαφηνιστούν και θα οριστικοποιηθούν– ένα είναι σίγουρο: Ο ιδιοκτήτης και ο χειριστής των «Συστημάτων μη Επανδρωμένων Αεροσκαφών», είτε τα λέμε drones είτε αλλιώς, είτε χρησιμοποιούνται για εμπορικούς σκοπούς είτε ερασιτεχνικά για ψυχαγωγία, είτε είναι μικρά είτε μεγαλύτερα κ.λπ., φέρουν ευθύνη έναντι των τρίτων. Συνεπώς, σκοπός δεν είναι να βρούμε αν είναι ή δεν είναι υποχρεωτική η ασφάλισή τους, αλλά να δούμε την ουσία του κινδύνου που διατρέχουμε και να ασφαλίσουμε την πτητική μας μηχανή, ώστε να μη γίνει το παιχνίδι ή η επαγγελματική μας δραστηριότητα αιτία προσωπικής ή οικογενειακής καταστροφής.

Προγράμματα ασφάλισης 3. Πιστοποιημένη κατηγορία ΣμηΕΑ (UAS Certified

Category) Κατηγορία ΣμηΕΑ των οποίων η πτητική λειτουργία διεξάγεται με απαιτήσεις ανάλογες εκείνων που ισχύουν για τα επανδρωμένα αεροσκάφη, δηλαδή με προηγούμενη εξασφάλιση αδειών και πιστοποιητικών αξιοπλοΐας. Επίσης, σύμφωνα με το άρθρο 7, παρ. 1: «Η “ανοικτή” κατηγορία ΣμηΕΑ διακρίνεται σε τρεις υποκατηγορίες, για τις οποίες απαιτούνται πρόσθετες προϋποθέσεις, επιπλέον των αναφερομένων στο προηγούμενο άρθρο:

➺➺1.1. CAT Α0: “Μίνι Συστήματα Μη Επανδρωμένων Αεροσκαφών” με ΜΤΟΜ μικρότερη του ενός κιλού (<1 kg)

➺➺1.2. CAT Α1: “Πολύ Μικρά μη επανδρωμένα αεροσκάφη” με ΜΤΟΜ μεγαλύτερη του ενός κιλού (>1 kg) και μικρότερη των τεσσάρων κιλών (4 kg) ➺➺1.3. CAT Α2: “Μικρά μη επανδρωμένα αεροσκάφη” με ΜΤΟΜ μεγαλύτερη των τεσσάρων κιλών (>4 kg) και μικρότερη των είκοσι πέντε κιλών (<25 kg)».

Η αγορά έχει προχωρήσει ώστε να προσφέρει προγράμματα «ασφάλισης αστικής ευθύνης από τη λειτουργία και τη χρήση των drones», ανεξάρτητα από την υποχρεωτικότητα ή όχι της ασφάλισης, είτε χρησιμοποιούνται για επαγγελματική (υπό προϋποθέσεις) είτε για ιδιωτική ψυχαγωγική χρήση. Η ασφάλιση γίνεται ανά συσκευή και πέραν των τεχνικών στοιχείων που απαιτούνται, ο ιδιοκτήτης-χειριστής έχει πρόσθετες υποχρεώσεις ενημέρωσης της ασφαλιστικής εταιρείας σε περιπτώσεις βλάβης ή δυσλειτουργίας κ.λπ. Στα ασφαλιστήρια αστικής ευθύνης, εξαιρούνται συνήθως οι ζημιές στο ίδιο το drone και στον εξοπλισμό του, τα οποία όμως μπορεί να ασφαλιστούν ως περιουσιακά στοιχεία για μια σειρά κινδύνων σε άλλους κλάδους ασφάλισης. Τα όρια κάλυψης της αστικής ευθύνης έναντι τρίτων είναι διαπραγματεύσιμα, διαφοροποιούνται για υλικές ζημίες και σωματικές βλάβες (ανά άτομο ή για ομαδικό ατύχημα) και πάντοτε υπάρχει ένα ανώτατο όριο ευθύνης της εταιρείας ανά περίοδο ασφάλισης. Τέλος, τα ασφάλιστρα εξαρτώνται από το είδος και την αξία κάθε drone.

Ιούνιος 2016 Ιούνιος 2015

asfalizomai.com

ΜΕΤΑΦΟΡA ΣΥΜΒΟΛΑIΩΝ

Kινήσεις εξασφάλισης;

➺➺Του Νίκου Κλήμη

πορεί να υπάρχουν αρκετοί λόγοι για να αποφασίσει κάποιος να μεταφέρει το ασφαλιστήριό του σε άλλη εταιρεία, αλλά υπάρχουν πολλοί περισσότεροι ώστε να προσέξει ιδιαίτερα πριν λάβει την οριστική του απόφαση. Πολλές φορές, η μεταφορά σε άλλη εταιρεία δεν είναι επιλογή του πελάτη, αλλά πρόταση-απόφαση του ασφαλιστικού του διαμεσολαβητή. Στο σημείο αυτό, θα πρέπει να προσέξουν ιδιαίτερα οι ίδιοι οι διαμεσολαβητές, γιατί η μεταφορά ενός ασφαλιστηρίου σε άλλη εταιρεία ή και σε άλλο ασφαλιστικό πρόγραμμα της ίδιας εταιρείας εγκυμονεί κινδύνους και για τους ίδιους, αν δεν έχουν τηρηθεί όλες οι προβλεπόμενες διαδικασίες του νόμου και των πράξεων της Τράπεζας της Ελλάδος. Σε κάθε περίπτωση, οι διαδικασίες αλλαγής εταιρείας και οι επικινδυνότητες που τυχόν κρύβονται διαφέρουν από κλάδο σε κλάδο και από πρόγραμμα σε πρόγραμμα. Για τον κλάδο ασφάλισης οχημάτων, στον οποίο πραγματοποιείται και ο μεγαλύτερος όγκος των μεταφορών από εταιρεία σε εταιρεία, το σύνηθες κίνητρο στις εποχές που ζούμε είναι η αναζήτηση χαμηλότερου ασφαλίστρου. Με την ουσιαστική κατάργηση του γνωστού bonus-malus, που με θρησκευτική ευλάβεια τηρούσαν όλες οι εταιρείες, και με την ψήφιση του νόμου 4261/2014, που κατάργησε την αυτόματη ανανέωση των ασφαλιστήριων συμβολαίων, τα πράγματα έχουν γίνει πολύ πιο απλά. Κάθε πελάτης επιλέγει μεταξύ των προσφορών που του γίνονται από τον διαμεσολαβητή (ή αναζητά μόνος του, πολλές φορές χωρίς να έχει γνώση και παρασυρόμενος από διαφημίσεις και άλλες προσφορές) και προχωρά στη νέα ασφάλιση με όλες τις διαδικασίες της πρωτασφάλισης. Στους υπόλοιπους κλάδους των κατά ζημιών ασφαλίσεων, όπως είναι οι ασφαλίσεις κατοικιών, καταστημάτων, γραφείων, σκαφών αναψυχής, επαγγελματικών αστικών ευθυνών κ.λπ., οι μετακινήσεις από εταιρεία σε εταιρεία είναι πολύ λιγότερες αναλογικά, και δυσκολότερα οι πελάτες μετακινούνται. Προσοχή χρειάζεται κυρίως σε ασφαλίσεις μέσω «πολυασφαλιστηρίων» (π.χ. κατοικιών), γιατί αφενός πρέπει να ελεγχθεί αν ο πελάτης «χάνει» καλύψεις (ακόμη κι αν δεν τις θεωρούσε σημαντικές ή ακόμη κι αν δεν τις ήξερε), και αφετέρου αν χάνει bonus έκπτωσης επόμενων χρόνων λόγω μη ζημιάς στην εταιρεία που ήταν.

Προσοχή στις ασφαλίσεις υγείας Τα περισσότερα προβλήματα εντοπίζονται στις ασφαλίσεις υγείας και το εντυπωσιακό είναι ότι, πολλές φορές, οι μεταφορές αυτές προτείνονται και αποφασίζονται «ελαφρά τη καρδία», ενώ οι τυχόν αρνητικές επιπτώσεις της μεταφοράς μπορεί να εμφανι-

Κανένα πρόγραμμα δεν είναι ίδιο με οποιοδήποτε άλλο. Όταν αλλάζουμε πρόγραμμα, είτε πηγαίνοντας σε άλλη εταιρεία είτε στην ίδια, είναι βέβαιο ότι κάποιες καλύψεις τροποποιούνται, προστίθενται ή αφαιρούνται. Και ως προς την πρόσθεση ή τη βελτίωση των καλύψεων, δεν υπάρχει πρόβλημα… στούν πολύ αργότερα, όταν χρειαστεί να χρησιμοποιήσουμε το ασφαλιστήριό μας για την κάλυψη κάποιου ιατρικού περιστατικού. Οι τομείς στους οποίους πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή, είτε πρόκειται να ασφαλιστούμε σε άλλη εταιρεία είτε πρόκειται να αλλάξουμε πρόγραμμα στην ίδια την εταιρεία που είμαστε, μπορούν να ταξινομηθούν σε τέσσερις βασικές κατηγορίες:

➺➺Ασφαλισιμότητα Η ασφαλισιμότητα εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως π.χ. η ηλικία, το ιατρικό ιστορικό και τα τυχόν ευρήματα κατά τον προασφαλιστικό έλεγχο. Από τη στιγμή που πρωτασφαλιστήκαμε μέχρι τη στιγμή που αποφασίζουμε να αλλάξουμε εταιρεία, κάποιοι από τους παράγοντες αυτούς έχουν σίγουρα μεταβληθεί και δεν είναι σίγουρο ότι είναι εξασφαλισμένη η ασφαλισιμότητά μας. Συνεπώς, δεν καταργούμε και δεν ακυρώνουμε ποτέ ένα πρόγραμμα υγείας αν δεν έχουμε ελέγξει την ασφαλισιμότητά μας στη νέα εταιρεία.

➺➺Απώλεια ή όχι καλύψεων που υπάρχουν Κανένα πρόγραμμα δεν είναι ίδιο με οποιοδήποτε άλλο. Όταν αλλάζουμε πρόγραμμα, είτε πηγαίνοντας σε άλλη εταιρεία είτε στην ίδια, είναι βέβαιο ότι κάποιες καλύψεις τροποποιούνται, προστίθενται ή αφαιρούνται. Και ως προς την πρόσθεση ή τη βελτίωση των καλύψεων, δεν υπάρχει πρόβλημα. Γνωρίζουμε όμως ποιες ακριβώς καλύψεις χάνουμε ή για ποιες τροποποιούνται οι όροι τους ως προς το δυσμενέστερο; Είμαστε βέβαιοι ότι αυτά που χάνουμε δεν είναι τόσο σημαντικά, ώστε να προχωρήσουμε σε αλλαγή προγράμματος ή εταιρείας; Παράλληλα, δεν είναι μόνο θέμα καλύψεων αλλά και κεφαλαίων και απαλλαγών. Συνεπώς, δεν πρέπει να στεκόμαστε

μόνο στις πρόσθετες καλύψεις που μας προσφέρει το νέο πρόγραμμα –που ίσως μας εντυπωσιάζουν– αλλά να προσέχουμε ιδιαίτερα ποιες καλύψεις χάνουμε ή σε ποιες αλλάζουν οι όροι, τα κεφάλαια ή οι απαλλαγές.

➺➺Περίοδοι αναμονής Ένα λεπτό σημείο για το οποίο πολλές φορές δεν είναι σωστά ενημερωμένοι οι πελάτες είναι το θέμα των αναμονών. Σε κάθε νέο ασφαλιστήριο υπάρχουν περίοδοι αναμονής, δηλαδή χρονικά διαστήματα κατά τα οποία ο πελάτης δεν καλύπτεται για μια σειρά συγκεκριμένων παθήσεων ή αιτιών νοσηλείας. Τα διαστήματα αυτά ξεκινούν από την ημερομηνία ασφάλισης και συνήθως κυμαίνονται από έναν μήνα μέχρι και δύο χρόνια, ανάλογα με την αιτία της νοσηλείας. Σε περιπτώσεις αλλαγής εταιρείας, οι περισσότερες εταιρείες δέχονται να απαλείψουν το διάστημα αυτό και να μην υπάρχει διάστημα χωρίς κάλυψη, με δύο όμως σημαντικές προϋποθέσεις: Η πρώτη είναι να υπάρχει εν ισχύ και εξοφλημένο συμβόλαιο στην προηγούμενη εταιρεία τη στιγμή της νέας ασφάλισης και η δεύτερη να ζητηθεί η άρση των αναμονών (δεν είναι αυτονόητη) κατά την ασφάλιση και να περιληφθεί ως ειδικός όρος στο νέο συμβόλαιο.

➺➺Διάρκεια ισχύος Ένα σημαντικό επίσης σημείο είναι η διάρκεια του νέου συμβολαίου. Ειδικά την περίοδο αυτή, που στην ελληνική ασφαλιστική αγορά οι περισσότερες εταιρείες έχουν καταργήσει τα ισόβια προγράμματα και προωθούν τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα, είναι επιβεβλημένο να ενημερώνεται ο πελάτης για τη διάρκεια του νέου ασφαλιστηρίου στην ίδια ή σε άλλη εταιρεία. Υπάρχουν επιχειρήματα υπέρ και κατά των ισόβιων και υπέρ και κατά των ετησίως ανανεούμενων προγραμμάτων, και για τον λόγο αυτό ο πελάτης πρέπει να γνωρίζει ακριβώς τις διαφορές και τι προβλέπουν οι σχετικοί όροι, ώστε να σταθμίσει όλες τις παραμέτρους και να αποφασίσει. Για όλα όσα αναφέραμε για τις μεταφορές συμβολαίων από εταιρεία σε εταιρεία ή για την αλλαγή προγράμματος εντός της ίδιας εταιρείας απαιτείται ανάλυση αναγκών, ενημέρωση και εναλλακτικές προτάσεις. Η παρουσία και η συμβουλή ενός επαγγελματία πιστοποιημένου ασφαλιστικού διαμεσολαβητή είναι σχεδόν πάντοτε απαραίτητη. Η λήψη απόφασης από τον πελάτη, με μοναδικό ίσως κριτήριο το κόστος ασφάλισης, δεν είναι η καλύτερη λύση.