Insurance World #75, Μαΐος-Ιούνιος 2017

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 75|μάιος-ιούνιος/2017

Το «βήμα» στους διευθυντές του κλάδου υγείας Τι έχουν κάνει οι ασφαλιστικές για την Υγεία, οι εξελίξεις και οι τάσεις της αγοράς

Δημήτρης Τσεκούρας Γενικός Διευθυντής & Νόμιμος Εκπρόσωπος της ARAG στην Ελλάδα

S S PO

ES R

X+7

P

P

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

T

21-0116

Η ARAG πρωτοστατεί στη Νομική Προστασία εδώ και 45 χρόνια

T

τεύχος#75 05-06/2017 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου: Ο άνθρωπος που έδωσε νέες διαστάσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά | 16 Μαρία Τσιλιμπάρη/Nobilis: Έμφαση στις ποιοτικές και εξειδικευμένες επιλογές | 22 Συμβουλευτικές εταιρείες και υπηρεσίες για την ασφαλιστική αγορά: Ζουν τη δική τους «χρυσή εποχή» | 56 Εταιρική Κοινωνική Ευθύνη: Στο επίκεντρο ο άνθρωπος και η κοινωνία | 72 Mapfre: Οι 10 τάσεις που «επιβάλλονται» στην ασφαλιστική αγορά | | 66 Ταξιδιωτική Ασφάλιση: Ειδικά σχεδιασμένα προγράμματα για όσους ταξιδεύουν συχνά, αλλά και αραιά |

Δύο μαζί, παρέχουν περισσότερη ασφάλεια.

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Η μετεξέλιξη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς δείχνει υγεία και ανάπτυξη

H

διαδικασία της πώλησης της Εθνικής Ασφαλιστικής μπορεί να έχει ολοκληρωθεί την ώρα που διαβάζετε αυτό το τεύχος. Η ουσία είναι ότι το «ελληνικό επιχειρείν» έχασε μια εταιρεία-άξια εκπρόσωπό του, η οποία σήκωσε για χρόνια τα βάρη και τα προβλήματα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Υπερβολή; Η τελευταία παρέμβασή της στο θέμα της απορρόφησης του χαρτοφυλακίου ζωής της International Life απέδειξε του λόγου το αληθές. Για να το Νίκος Σακελλαρίου καταφέρει έκανε θυσίες που οι ξένες πολυεθνικές δεν θα τολμούσαν (λόγω Solvency II) να κάνουν. Για να μην κατηγορηθούμε όμως για σωβινισμό, να τονίσουμε ότι οι ξένες ασφαλιστικές έφεραν άλλον «αέρα» στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά. Από μια αγορά με μικρούς και ταπεινούς στόχους απορρόφησης μερικών χαρτοφυλακίων αυτοκινήτου και ζωής, τις δύο τελευταίες δεκαετίες, η ελληνική ασφαλιστική αγορά μεταμορφώθηκε σε μια αγορά που διεκδικεί επάξια και τις συντάξεις και την υγεία των πολιτών και την ασφάλιση φυσικών καταστροφών, ενώ το οικονομικό προφίλ των εταιρειών του κλάδου είναι πιο ανθεκτικό και φερέγγυο από ποτέ. Και όλα αυτά με Έλληνες εργαζομένους. Σε τελική ανάλυση, τι είναι οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις; Είναι οι εργαζόμενοί τους στην πρώτη σειρά του αγώνα της πώλησης και της εξυπηρέτησης, και όχι οι μετακλητοί CEO, που βελτιώνουν τα βιογραφικά τους. Και στις ξένες πολυεθνικές, οι Έλληνες εργαζόμενοι είναι αυτοί που κάνουν τη διαφορά. Η μετεξέλιξη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς δείχνει υγεία όσο κι αν γκρινιάζουμε. Αν καταφέρει να ισορροπήσει μεταξύ του «θέλω» και του «μπορώ», τότε τα καλύτερα είναι μπροστά μας.

τεύχος 75 μάιος-ιούνιος 2017 τιμή τεύχους 10 €

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

2 insurance w*rld

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Διοικητική Υποστήριξη ΓΙΟΥΛΗ ΜΟΥΤΕΒΕΛΗ mouteveli.g@ethosmedia.eu

Σύμβουλος Διοίκησης ΝΑΤΆΣΣΑ ΛΑΖΑΡΆΚΟΥ lazarakou.n@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΕΛΕΝΑ ΕΡΜΕΙΔΟΥ ermeidou.e@ethosmedia.eu

ΝΙΚΟΣ ΑΘΑΝΑΣΙΟΥ athanasiou.n@ethosmedia.eu

Ιδιοκτησία

Ειδικοί Συνεργάτες ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr

ΛΑΛΈΛΑ ΧΡΥΣΑΝΘΟΠΟΎΛΟΥ chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu

Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu

www.insuranceworld.gr

Συντάκτες ΓΙΩΡΓΟΣ ΚΑΛΟΥΜΕΝΟΣ kaloumenos.g@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK

Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com

Key Account Manager ΡΆΝΤΩ ΜΑΝΏΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

www.ethosmedia.eu www.ethosevents.eu www.hrima.gr www.asfalizomai.com www.alivemag.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

περιεχόμενα τεύχος 75 | μάιος-ιούνιος 2017

06

56

www.insuranceworld.gr H έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

αφιέρωμα Εταιρική Κοινωνική Ευθύνη Στο επίκεντρο ο άνθρωπος και η κοινωνία

08 προφίλ ΑΛΕΞΑΝΔΡΟΣ ΣΑΡΡΗΓΕΩΡΓΙΟΥ Πρόεδρος & CEO της Eurolife ERB

10 συνέντευξη ΔΗΜΗΤΡΗΣ ΤΣΕΚΟΥΡΑΣ Γενικός Διευθυντής της ARAG

16 παρουσίαση ΜΑΡΙΑ ΤΣΙΛΙΜΠΑΡΗ Επικεφαλής της Nobilis Insurance Brokers

18

συνέντευξη

10

66 αφιέρωμα Ταξιδιωτική Ασφάλιση Ειδικά σχεδιασμένα προγράμματα για όσους ταξιδεύουν συχνά, αλλά και αραιά

72 Μapfre Οι 10 τάσεις που «επιβάλλονται» στην ασφαλιστική αγορά

74 νέα της αγοράς

80 αιρετικός

Δημήτρης Τσεκούρας Η ARAG πρωτοστατεί στη Νομική Προστασία εδώ και 45 χρόνια

αφιέρωμα

34

διεθνή νέα

22 αφιέρωμα Συμβουλευτικές εταιρείες και υπηρεσίες για την ασφαλιστική αγορά Τη δική τους «χρυσή εποχή» ζουν οι συμβουλευτικές επιχειρήσεις

34 αφιέρωμα Διευθυντές Κλάδου Ζωής και Υγείας Τι έχουν κάνει οι ασφαλιστικές για την Υγεία, οι εξελίξεις και οι τάσεις της αγοράς

Διευθυντές Κλάδου Ζωής και Υγείας Τι έχουν κάνει οι ασφαλιστικές για την Υγεία, οι εξελίξεις και οι τάσεις της αγοράς

προφίλ

08

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Ο άνθρωπος που έδωσε νέες διαστάσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά

4 insurance w*rld

portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr Τι είπε στο iw, στις Βρυξέλλες, η Κομισιόν Τη συμμετοχή των ασφαλιστικών στα νέα χρηματοδοτικά προγράμματα της ΕΕ επιδιώκει η Ευρωπαϊκή Επιτροπή. Ευθυγραμμιζόμενη με τον στόχο, η Επιτροπή χαμήλωσε τον πήχη των κεφαλαιακών απαιτήσεων για ορισμένες κατηγορίες επενδύσεων, ώστε να διευκολύνει την πρόσβασή τους, τόνισε στο iw, στις Βρυξέλλες, ο Steven Engels, εκπρόσωπος για την Ευρωπαϊκή Επιτροπή στο Βέλγιο.

Ευρώπη ΑΕΓΑ: Δείκτης SCR στο 172,55% Η επιλογή των σωστών χαμηλών κινδύνων, το σωστό underwriting, η συγκράτηση του λειτουργικού κόστους, η είσοδος σε νέες τεχνολογικές εφαρμογές και η διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου ήταν οι παράγοντες που οδήγησαν την Ευρώπη Ασφαλιστική ΑΕΓΑ σε υψηλούς δείκτες φερεγγυότητας.

O John Koudounis μιλά για την Εθνική Ασφαλιστική-Τι «βλέπει» για την ελληνική αγορά Σημαντικές ευκαιρίες στην ελληνική αγορά διαβλέπει ο John Koudounis, διαχειριστής της Calamos Asset Management, που υπό το σχήμα Calamos-Exin αποτελεί τον φερόμενο νέο μεγαλομέτοχο της Εθνικής Ασφαλιστικής (απομένει η επίσημη ανακοίνωση της Εθνικής Τράπεζας). Στο πλαίσιο του Concordia Europe Summit, που έλαβε χώρα στην Αθήνα, o γνωστός Ελληνοαμερικανός

6 insurance w*rld

επενδυτής έφερε ως παράδειγμα την Εθνική Ασφαλιστική, αναφερόμενος στις προοπτικές της ελληνικής αγοράς και τις ευκαιρίες που υπάρχουν για την απόκτηση διαφόρων assets. Μιλώντας για όλα τα παραπάνω και τη στρατηγική της Calamos, εξήγησε πως δεν παίζει ρόλο μόνο η «ελληνική κληρονομιά» όσον αφορά τις εν δυνάμει επενδύσεις, αλλά και η προοπτική της «αυτόνομης ανάπτυξης».

Συνεργασία Ξηρογιαννόπουλος ΙΚΕ με Interamerican στην Yγεία H Ξηρογιαννόπουλος ΙΚΕ-Μεσίτες Ασφαλίσεων & Αντασφαλίσεων, αντιλαμβανόμενη πλήρως τις κοινωνικές ανησυχίες και ανταποκρινόμενη στον ευαίσθητο ρόλο που καλείται να διαδραματίσει η ιδιωτική ασφάλιση στο νέο οικονομικό περιβάλλον, δημιούργησε ένα πρωτοποριακό πρόγραμμα παροχών υγείας για όλους.

Συνεταιριστική: Υψηλά περιθώρια φερεγγυότητας Μέσα στη λίστα των εταιρειών γενικών ασφαλειών με τους υψηλότερους δείκτες φερεγγυότητας (Solvency II) βρίσκεται η Συνεταιριστική Ασφαλιστική βάσει των στοιχείων 2016. Στις 31 Δεκεμβρίου 2016, τα εποπτικά κεφάλαια της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής που αντικρίζουν το αναγκαίο περιθώριο φερεγγυότητας (SCR), βάσει του νέου πλαισίου Φερεγγυότητας ΙΙ, ανήλθαν σε 17,55 εκατ. ευρώ. Το αναγκαίο περιθώριο

Φερεγγυότητας ανήλθε σε 9,94 εκατ. και ο δείκτης Φερεγγυότητας σε 176,51%, μετά την αφαίρεση της προβλεπόμενης διανομής μερίσματος ύψους 295.835.

Η EIOPA ετοιμάζει νέους κανονισμούς για τους ασφαλιστές Την έκδοση κατευθυντηρίων γραμμών για τη μετά-Brexit εποχή ετοιμάζει να εκδώσει η EIOPA, σύμφωνα με όσα δήλωσε σε ασφαλιστικό συνέδριο στο Δουβλίνο η επικεφαλής της Ευρωπαϊκής Αρχής για τις Ασφαλίσεις και τα Συνταξιοδοτικά Ταμεία, Manuela Zweimuller. Οι δηλώσεις της επικεφαλής της EIOPA ήδη έχουν ξεκινήσει να προκαλούν ανησυχίες και να προβληματίζουν τους ασφαλιστές.

Ιnteramerican Ζωής: Μεγάλη αύξηση στους δείκτες φερεγγυότητας το 2016 Η Interamerican Ζωής κινήθηκε πολύ καλύτερα το 2016 σε σχέση με το «δύσκολο» 2015 σε ό,τι αφορά την κεφαλαιακή επάρκειά της, παραμένοντας υψηλά κεφαλαιοποιημένη τόσο με το αυστηρό Εσωτερικό Μοντέλο που χρησιμοποιεί ο όμιλος όσο και με τα Solvency II. Είναι πλήρως ευθυγραμμισμένη με τις απαιτήσεις της κοινοτικής οδηγίας Solvency II και εφαρμόζει Μερικό Εσωτερικό Μοντέλο στην εταιρεία ζημιών. Το 95,4% του χαρτοφυλακίου είναι επενδεδυμένο σε τίτλους σταθερού εισοδήματος (κυρίως ομόλογα και προθεσμιακές καταθέσεις).

portal

Συνάντηση συνεργατών Αττικής

Mega Brokers-Εθνική Ασφαλιστική Ένα ακόμα δυναμικό «παρών» έδωσε το δίκτυο πωλήσεων της Mega Brokers, σε εκδήλωση που πραγματοποιήθηκε από την εταιρεία σε συνεργασία με την Εθνική Ασφαλιστική στο συνεδριακό της κέντρο. Την εκκίνηση στρατηγικής συνεργασίας της Mega Brokers με την Εθνική Ασφαλιστική εγκαινίασαν οι διοικήσεις και των δύο εταιρειών, σε μια κατάμεστη αίθουσα, με περισσότερους από 200 συνεργάτες, όπου ο πρόεδρος της Εθνικής, κ. Χριστόφορος

Γενική Πανελλαδική: Υψηλός Δείκτης Φερεγγυότητας (SCR), που ξεπερνά το 228% Έναν από τους υψηλότερους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά εμφάνισε η Γενική Πανελλαδική στην έκθεση για τα Solvency II. H εταιρεία είχε επιλέξιμα ίδια κεφάλαια της τάξης των 8,795 εκατ. ευρώ και κεφαλαιακές υποχρεώσεις προς κάλυψη (SCR) της τάξης των 3,845 εκατ. ευρώ, γεγονός που διαμορφώνει δείκτη φερεγγυότητας (SCR) της τάξης του 228,7%.

Ευρωπαϊκή Πίστη: Κέρδη 20,6 εκατ. ευρώ και μέρισμα 0,10 ευρώ/μετοχή Μετά τη δημοσιοποίηση των αποτελεσμάτων και των στοιχείων από την εφαρμογή του Solvency II, οι εταιρείες και η ασφαλιστική αγορά θέτουν νέους στόχους, έχοντας να αντιμετωπίσουν επίσης νέες προκλήσεις, όπως είναι η νέα ψηφιακή εποχή, η διάθεση των προϊόντων (IDD), η εξεύρεση νέων καναλιών διανομής και ισοδύναμων μέτρων, σε απάντηση στα νέα δημοσιονομικά μέτρα. Παράλληλα, την ανάπτυξη νέων εφαρμογών και την ψηφιοποίηση των υπηρεσιών, την εφαρμογή του κανονισμού για νέα επενδυτικά προϊόντα PRIPs, το Brexit και άλλα.

Σαρδελής, αναγνώρισε την οργάνωση και το μέγεθος της Mega Brokers και προσδιόρισε τον σκοπό της εκδήλωσης λέγοντας: «Είστε μεγάλοι και παραγωγικοί και δίνουμε την ευκαιρία να συσφίξουμε τις σχέσεις της Εθνικής με τη Mega Brokers». Απευθυνόμενος στο δίκτυο πωλήσεων είπε: «Με εσάς έχουμε ένα brand name για συνεργάτη, ενώ και εσείς με το κύρος της Εθνικής θα διευκολύνετε την εργασία σας στην πώληση ασφαλιστικών προϊόντων».

Από την πλευρά της, η Ευρωπαϊκή Πίστη, προσαρμοζόμενη με επιτυχία στο νέο μεταβαλλόμενο περιβάλλον, με τις «μηχανές» της γεμάτες «καύσιμα», την κερδοφορία και την παραγωγή της να αυξάνεται και τη φερεγγυότητά της σε πολύ υψηλά επίπεδα, καταθέτει τα επιχειρηματικά της σχέδια σίγουρη για το μέλλον.

Ξεκινά άλλο ένα «σαφάρι» για τα ανασφάλιστα Σήμα εκκίνησης φέρεται να δόθηκε από τους κρατικούς μηχανισμούς για τον εντοπισμό των ανασφάλιστων οδηγών. Το ερώτημα είναι πόσο «δυνατό» είναι αυτό το σήμα. Το «σαφάρι» για τα ανασφάλιστα οχήματα ξεκινά κάθε χρόνο, όχι μία, αλλά και δύο και τρεις φορές. Χάνουν τον «προορισμό» και δεν καταλήγουν πουθενά. Αυτήν τη φορά ακούγεται ότι υπάρχει «πυξίδα».

Personal Insurance: Με υψηλούς δείκτες φερεγγυότητας Η Personal Insurance ΑΕΓΑ, η οποία δραστηριοποιείται στις γενικές ασφαλίσεις, ξεχώρισε για τη χρήση 2016, γιατί πέτυχε «υπερκάλυψη» του ελάχιστου περιθωρίου φερεγγυότητας, δηλαδή του Δείκτη MCR, που διαμορφώνεται στο 314%, και παράλληλα διαθέτει έναν από τους

υψηλότερους δείκτες, τον Δείκτη Φερεγγυότητας SCR, που διαμορφώνεται στο 165%. Χωρίς τη χρήση των «μεταβατικών μέτρων», ο εν λόγω Δείκτης SCR, ελάχιστα μεταβάλλεται και διαμορφώνεται στο 163,45%.

Ασπίς: Πρόσκληση κατάθεσης προσφορών για έλεγχο οικονομικών καταστάσεων Ο ασφαλιστικός εκκαθαριστής των εταιρειών Ασπίς Πρόνοια ΑΕΓΑ, Ασπίς Πρόνοια ΑΕΑΖ και Commercial Value ΑΑΕ προσκαλεί τους ενδιαφερομένους για κατάθεση προσφορών, για την παροχή υπηρεσιών ελέγχου από ανεξάρτητους εξωτερικούς ελεγκτές, με αντικείμενο τον τακτικό, κατά τον Νόμο, έλεγχο των ετήσιων οικονομικών καταστάσεων.

TτΕ: O κανονισμός εκκαθάρισης ασφαλιστικών επιχειρήσεων Με απόφαση της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της ΤτΕ δημοσιεύθηκε ο κανονισμός εκκαθάρισης ασφαλιστικών επιχειρήσεων με τον ν. 4364/2016. Ο κανονισμός αφορά όλες τις υπό ασφαλιστική εκκαθάριση εταιρείες, ανεξαρτήτως του χρόνου ανάκλησης της άδειας λειτουργίας τους.

μάιος-ιούνιος 2017 7

προφίλ

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου | CEO, Eurolife |

Ο άνθρωπος που έδωσε νέες διαστάσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά Ο CEO της Eurolife κατάφερε να βάλει στην ατζέντα της οικονομικής, επιχειρηματικής και πολιτικής καθημερινότητας την ασφαλιστική αγορά, κάνοντας τον κλάδο κοινωνό των εξελίξεων σε όλους τους τομείς

O

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου είναι, πλέον, ίσως ο πιο αναγνωρίσιμος και δραστήριος CEO του χρηματοοικονομικού κλάδου –πλην των τραπεζών– στην Ελλάδα. Οι ακαδημαϊκές του σπουδές, η εμπειρία του στο wealth management και η πορεία του στην ασφαλιστική αγορά με τη Eurolife, σε συνδυασμό με τη μεγαλύτερη εξωστρέφεια που έδωσε ποτέ πρόεδρος της ΕΑΕΕ στον κλάδο της ασφάλισης, τοποθετούν το όνομά του ψηλά στη λίστα των επιτυχημένων στελεχών της ιδιωτικής ασφάλισης. Ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου κατάφερε να βάλει στην ατζέντα της οικονομικής, επιχειρηματικής και πολιτικής καθημερινότητας την ασφαλιστική αγορά, κάνοντας τον κλάδο κοινωνό των εξελίξεων σε όλους τους τομείς. Παίρνοντας τη σκυτάλη από την επιτυχημένη παρουσία στην ΕΑΕΕ του Γ. Κώτσαλου, ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου πήγε την ασφαλιστική αγορά πολλά βήματα παραπέρα. Ανέδειξε τις ασφαλιστικές εταιρείες σε ισότιμες των τραπεζών, από άποψη σπουδαιότητας, στην Τράπεζα της Ελλάδος. Έκανε επίσης την αγορά πιο αναγνωρίσιμη στους

8 insurance w*rld

Έλληνες πολιτικούς, που μέχρι τότε δήλωναν άγνοια για τον χώρο, την έφερε πιο κοντά στις διεθνείς εξελίξεις και ταίριαξε την ασφάλιση με την επένδυση.

Η Αμερική και οι σπουδές Η ακαδημαϊκή πορεία του Αλέξανδρου Σαρρηγεωργίου ξεκίνησε όχι από οικονομικές σπουδές, αλλά από σπουδές στο Columbia University ως πολιτικός μηχανικός (Civil Engineering). Ακολούθησε στις αρχές της δεκαετίας του ’80 το Master in Civil Engineering, για να έρθει, λίγο αργότερα, το MBA στο περίφημο Wharton Business School, στο οποίο είχε συμφοιτητή τον –γνωστό για το διεθνές βιβλίο «Μαύρος Κύκνος»– Nicholas Nassim Taleb. Σήμερα, ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου είναι πρόεδρος του Alumni του Wharton.

Η περίοδος της Allianz Η πρώτη του επαφή με τον ασφαλιστικό κλάδο και τις επενδύσεις ήρθε με την ένταξή του στην Allianz στην Αμερική, και ειδικά στο Jefferson Insurance Group (Allianz Group

companies) USA, 1985-1992, σε θέσεις που οδήγησε ως senior vice υπεύθυνος για το asset management. Τότε, ήρθε η εποχή της επιστροφής στην πατρίδα. Από το 1992 έως και το 1997, ήταν υπεύθυνος στην Allianz ΑΕΔΑΚ (αμοιβαία κεφάλαια), όταν η εταιρεία έκανε τις μεγαλύτερες πωλήσεις της στην ελληνική αγορά, ενώ η επιτυχία και η εξωστρέφεια που έδωσε στον όμιλο Allianz ως CEO από το 1999 έως και το 2004 ήταν ιδιαίτερα εντυπωσιακή.

Η ένταξη και η εκτίναξη της Eurolife Όταν, το 2004, ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου ανέλαβε CEO στη Eurolife, η ασφαλιστική αγορά τον γνώριζε περισσότερο ως διαχειριστή κεφαλαίων στον όμιλο Allianz από την προηγούμενη θητεία του. Η Eurolife ήταν μια αμιγώς τραπεζική ασφαλιστική, με ελάχιστη εξωστρέφεια και κατά 90% επικεντρωμένη στο bancassurance με τη μητρική της. Σήμερα, η Eurolife είναι πλέον μέλος του διεθνούς ομίλου της Fairfax, δεύτερη σε παραγωγή και πρώτη σε κερδοφορία ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα, με παρουσία

και στο εξωτερικό. Για τη Eurolife και τον Αλέξανδρο Σαρρηγεωργίου, ο αγώνας δεν σταματά εδώ. Τα καλύτερα, σύμφωνα και με τον ίδιο, είναι μπροστά.

Τιμητικές θέσεις και δραστηριότητες Οι θέσεις που κατέχει στην ελληνική επιχειρηματικότητα ο Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου είναι ουσιαστικές και τιμητικές. Εκτός από πρόεδρος στην ΕΑΕΕ από το 2013 μέχρι το 2017, παραμένει μέλος στο ΔΣ της ναυτιλιακής εταιρείας Nomikos Transworld Maritime Agencies, μέλος στο ΔΣ του ΙΟΒΕ, μέλος στο ΔΣ της S&B μέχρι και το 2015, ενώ είναι σύμβουλος και στη γερμανική εταιρεία βιοτεχνολογίας AnalytiCon Discovery GmbH. Επίσης, έχει διατελέσει μέλος στο ΔΣ του ΕΙΑΣ (2006-2011), ενώ ήταν και εκπρόσωπος της Ένωσης Θεσμικών Επενδυτών (ΕΘΕ) στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς, στην πιο ιστορική χρονιά του ελληνικού χρηματιστηρίου, το 1999.

o παρατηρητής μάιος-ιούνιος 2017 9

συνέντευξη

Δημήτρης Τσεκούρας | Γενικός Διευθυντής & Νόμιμος Εκπρόσωπος της ARAG στην Ελλάδα |

» συνέντευξη στον Νίκο Σακελλαρίου

Η ARAG πρωτοστατεί στη Νομική Προστασία εδώ και 45 χρόνια

Σ

ε μια χώρα με τη μεγαλύτερη κρίση των τελευταίων 40 ετών, με όλους τους κοινωνικούς, οικονομικούς και πολιτικούς θεσμούς να βάλλονται από τα προβλήματα, η νομική προστασία των πολιτών είναι κάτι παραπάνω από απαραίτητη. Η ARAG, με παρουσία εδώ και 45 χρόνια στην Ελλάδα, στοχεύει να προσφέρει τη δυνατότητα σε κάθε πολίτη, κάθε εργαζόμενο, κάθε καταναλωτή, κάθε εμπορική επιχείρηση και ελεύθερο επαγγελματία να έχει την καλύτερη δυνατή ασφάλιση νομικής προστασίας. Ο γενικός διευθυντής και νόμιμος εκπρόσωπος της ARAG στην Ελλάδα, κ. Δημήτρης Τσεκούρας, με παρουσία 32 χρόνων στην εταιρεία, στη συνέντευξή του, που ακολουθεί, μας επισημαίνει την αναγκαιότητα της ασφάλισης νομικής προστασίας για κάθε Έλληνα πολίτη, την ευρύτητα των προϊόντων και προγραμμάτων ασφάλισης, αλλά και τους τομείς στους οποίους ο κλάδος αυτός –ειδικά στις μέρες μας– μπορεί να φανεί χρήσιμος.

iw? Πότε ξεκίνησε η παρουσία της ARAG στην Ελλάδα; Πείτε μας λίγα πράγματα για το ιστορικό της… Δημήτρης Τσεκούρας: Η ARAG στην Ελλάδα είναι υποκατάστημα της γερμανικής ARAG, που ιδρύθηκε το 1935 στο Ντίσελντορφ. Από το 2011 λειτουργεί με τη νέα της εταιρική δομή ως ευρωπαϊκή εταιρεία και διαθέτει υποκαταστήματα σχεδόν σε όλες τις χώρες της Ευρώπης, στην Αμερική και τον Καναδά. Στην Ελλάδα, ιδρύθηκε το 1972 και ασχολείται αποκλειστικά και εξειδικευμένα με τη νομική προστασία, έχοντας πρωταγωνιστική παρουσία στην αγορά. Απασχολεί 25 υπαλλήλους με 2 υποκαταστήματα σε Θεσσαλονίκη και Πάτρα, με ένα απόλυτα εξειδικευμένο δίκτυο ελεύθερα συνεργαζόμενων δικηγόρων, έμπειρων πολύγλωσσων διακανονιστών και συνεργατών τεχνικής υποστήριξης. Όπου υπάρχει δικαστήριο στη χώρα, αλλά και παντού όπου ισχύουν οι καλύψεις των συμβολαίων μας, είμαστε υποχρεωμέ-

10 insurance w*rld

νοι να έχουμε έναν έμπειρο συνεργάτη δικηγόρο, έτοιμο και ικανό να εκπροσωπήσει επιτυχώς τα συμφέροντα των ασφαλισμένων μας. Η παροχή υπηρεσιών δεν περιορίζεται μόνο στην Ελλάδα, αλλά και στην υπόλοιπη Ευρώπη και τις παραμεσόγειες χώρες. Η απόλυτη εξειδίκευση, η διεθνής καταγωγή, η ανταλλαγή εμπειρίας και η συσσωρευμένη τεχνογνωσία μάς δίνουν το πλεονέκτημα να επεξεργαζόμαστε και να διαμορφώνουμε σύγχρονα, καινοτόμα, προγράμματα, που ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες των ασφαλιζομένων. Από την αρχή της δραστηριότητάς του, το ελληνικό υποκατάστημα ασχολήθηκε με τα κλασικά προγράμματα του κλάδου, όπως, για παράδειγμα, νομική προστασία για το αυτοκίνητο για την οικογένεια, για τους ελεύθερους επαγγελματίες. Έτσι, δίπλα στα προβλήματα της τροχαίας κυκλοφορίας προστέθηκαν οι διαφορές του ιδιωτικού βίου από εργασιακές σχέσεις, από μισθώσεις,

Δημήτρης Τσεκούρας

Δημήτρης Τσεκούρας Γενικός Διευθυντής & Νόμιμος Εκπρόσωπος της ARAG στην Ελλάδα από καταναλωτικές διαφορές κ.λπ., για να φτάσουμε στην προστασία των μικρών επιχειρήσεων και των ελευθέρων επαγγελματιών. Με την πάροδο των χρόνων, μέλημά μας ήταν η συνεχής εκπαίδευση, ώστε να διανέμουμε στην αγορά προϊόντα νομικής προστασίας, «κομμένα και ραμμένα» στις ανάγκες ομάδων κοινών συμφερόντων ή target groups όπως οι γιατροί, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, οι λογιστές, οι κάτοχοι φωτοβολταϊκών συστημάτων, οι οδηγοί δημοσίων μέσων μεταφοράς κ.λπ. Τελευταίως, άνοιξε η πόρτα των εργασιακών διαφορών και των ασφαλιστικών δικαιωμάτων όλων εκείνων που απασχολούνται στον δημόσιο τομέα, με προτεραιότητα στους ενστόλους, στους οποίους η εταιρεία μας είτε ατομικώς είτε ομαδικώς έχει μεγάλη διείσδυση. iw? Ποιοι είναι οι στόχοι και οι στρατηγικές σας; Δ.Τ.: Να παραμείνουμε εξειδικευμένος και ανεξάρτητος φορέας παροχής νομικής προστασίας, ούτως ώστε, χωρίς τον κίνδυνο της σύγκρουσης συμφερόντων, να μπορούμε να διεκπεραιώνουμε με ενθουσιασμό και αποτελεσματικότητα τις υποθέσεις των ασφαλισμένων μας, χωρίς να σκεφτόμαστε τίποτε άλλο παρά μόνο το δικό τους συμφέρον. Η δυνατότητα της ελεύθερης επιλογής δικηγόρου που έχει ο πελάτης μας εξασφαλίζει την αμεροληψία. Σχετικά με το κόστος της δικηγορικής αμοιβής, η ARAG πληρώνει σύμφωνα με τα γραμμάτια αμοιβής του εκάστοτε δικηγορικού συλλόγου, περιλαμβανομένων και όλων εκείνων των εξόδων, επιβαρύνσεων, τελών, ενσήμων κ.λπ. που συνδέονται με την παροχή της δικηγορικής υπηρεσίας, αλλά και όλων εκείνων που εμπλέκονται σχετικά στην εξώδικη ή δικαστική διαδικασία, μέχρι του ορίου του ασφαλιστικού ποσού της κάλυψης. iw? Υπάρχουν συνέργειες με ασφαλιστικές; Δ.Τ.: Βεβαίως υπήρχαν, και εξακολουθούν να υπάρχουν, συνέργειες με άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. Είναι αυτό, άλλωστε, ένα μοντέλο ανάπτυξης στο οποίο, αν θυμάμαι καλά, η εταιρεία μας πρωτοστάτησε. Οι συνέργειες αυτές χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες: Συνεργασία με τη μορφή μιας αντασφαλιστικής σύμβασης, είτε απλή συμβατική συνεργασία δύο εταιρειών στον κλάδο της νομικής προστασίας. Και στα δύο, το πλεονέκτημα είναι ότι ο διακανονισμός των υποθέσεων, συμβουλευτικός, εξωδικαστικός ή δικαστικός, αναλαμβάνεται από την ARAG. Ευχαριστούμε όλες τις εταιρείες που επέλεξαν την ARAG και μας τιμούν με τη συνεργασία τους, αφού εκτίμησαν ότι η συνέργεια αυτή εξασφαλίζει την ικανοποίηση των πελατών τους και δίνει προστιθέμενη αξία στην ασφάλισή τους. Θα ήθελα, στο σημείο αυτό, να αναφερθώ στην πιο πρόσφατη συνεργασία μας με την Interlife Ασφαλιστική, για την οποία είμαστε ιδιαίτερα χαρούμενοι.

Η ασφάλιση νομικής προστασίας σκοπό έχει να ενισχύσει τη θέση του ασφαλισμένου και να τον διευκολύνει στην επίλυση των πάσης φύσεως διαφορών του

μάιος-ιούνιος 2017 11

συνέντευξη

Η δυνατότητα της ελεύθερης επιλογής δικηγόρου που έχει ο πελάτης μας εξασφαλίζει την αμεροληψία

iw? Τι θα προτείνατε προς το κράτος να πράξει προκειμένου να βελτιωθεί και να επιταχυνθούν οι ρυθμοί απονομής δικαιοσύνης, όπως επιβάλλεται να γίνει και έχουν παρατηρήσει και οι Θεσμοί στα εκάστοτε μνημόνια; Δ.Τ.: Οι ρυθμοί απονομής της δικαιοσύνης οφείλουν να βελτιωθούν, αλλά και ο τρόπος και ο χρόνος απονομής της να γίνει ο βέλτιστος. Στις μέρες μας, η δικαιοσύνη αργεί να απονεμηθεί. Μπορεί στις ποινικές υποθέσεις να υπάρχουν γι’ αυτό κάποιοι λόγοι, όμως στις αστικές και εμπορικές υποθέσεις η καθυστέρηση βλάπτει την ασφάλεια των συναλλαγών. Η βελτίωση έρχεται μέσα από σοβαρές μεταρρυθμίσεις του υπάρχοντος συστήματος αλλά και με την εισαγωγή εναλλακτικών τρόπων επίλυσης διαφορών, όπως π.χ. είναι η διαμεσολάβηση. Επιπλέον, η ακατάσχετη πολυνομία και νομολογία επιβαρύνουν το έργο του νομικού και δυσχεραίνουν την εκτίμηση του αποτελέσματος και την πρόβλεψη, που για την ασφαλιστική επιστήμη και πρακτική είναι σημαντικό εργαλείο. Όμως, είτε με τις μεταρρυθμίσεις είτε με τους εναλλακτικούς τρόπους, πάντοτε ο ασφαλισμένος θα καλείται να πληρώσει ένα κόστος. Η νομική προστασία και η ARAG θα είναι παρούσα για να καλύψει το κόστος αυτό και να απαλλάξει τον ασφαλισμένο της από όποιο βάρος θα εμποδίζει την επίλυση των διαφορών του. iw? Μιλήστε μας λίγο για την παραγωγή και την κερδοφορία σας… Δ.Τ.: Τα τελευταία χρόνια, από την έναρξη της κρίσης και μέχρι σήμερα, το ασφαλιστικό προϊόν στη χώρα μας, σε επίπεδο αγοράς, δηλαδή τα ασφάλιστρα όλων των κλάδων της ιδιωτικής ασφάλισης παρουσίασαν συνολικά μείωση πάνω από το 30%. Ο κλάδος της νομικής προστασίας είχε ανάλογη πτώση. Για την ARAG οι χρονιές που πέρασαν ήταν όμως και χρονιές δημιουργικής παρατήρησης, επεξεργασίας νέων προϊόντων, αναθεώρησης πολιτικών διείσδυσης

12 insurance w*rld

και γενικά αφύπνισης και επαναπροσανατολισμού. Με αυτά τα δεδομένα, η διετία 2014-2015 έκλεισε για εμάς με αύξηση ασφαλίστρων που άγγιζε το 20% κάθε χρόνο, γεγονός που οφείλεται στα νέα προϊόντα που διαθέσαμε στην αγορά. Προϊόντα που έχουν κυρίως σχέση με εργασιακά και ασφαλιστικά δικαιώματα υπαλλήλων όλων των κλάδων της οικονομίας. Οφείλεται επίσης και σε ανάπτυξη των εργασιών από επιλεγμένους μεσίτες, που έφεραν πολύ καλά αποτελέσματα από τον χώρο της ασφάλισης του αυτοκινήτου, είτε με πλήρη προγράμματα είτε με ενδυνάμωση της συμβουλευτικής νομικής προστασίας. Η προηγούμενη χρονιά έκλεισε για εμάς με υψηλή κερδοφορία, και με την ίδια συνταγή θα προχωρήσουμε στην τρέχουσα χρονιά, που, ήδη, το πρώτο τετράμηνο τρέχει με αυξητικούς ρυθμούς ασφαλίστρων σε σχέση με πέρυσι. Στις υποχρεώσεις του υποκαταστήματος Ελλάδας είναι να τηρηθούν οι δεσμεύσεις που έχει αναλάβει απέναντι στον όμιλο, δεσμεύσεις που έχουν σχεδιαστεί από το παρελθόν, ώστε το 2020 να μας βρει κοντά στον στόχο που έχουμε θέσει. iw? Γιατί είναι απαραίτητη σήμερα η ασφάλιση νομικής προστασίας; Δ.Τ.: Ζούμε σε μια ιδιαίτερα δύσκολη περίοδο, όπου οι νομικές διαφορές όχι μόνο δεν απομακρύνονται, αλλά εντείνονται. Επιπλέον, όσο η ζωή γύρω μας γίνεται πιο σύνθετη, πιο «άυλη» και πιο ψηφιακή, δημιουργούνται νέοι κίνδυνοι, με νέο περιεχόμενο. Η ασφάλιση νομικής προστασίας σκοπό έχει να ενισχύσει τη θέση του ασφαλισμένου και να τον διευκολύνει στην επίλυση των πάσης φύσεως διαφορών του είτε συμβουλευτικώς, είτε εξωδικαστικώς, είτε δικαστικώς. Περιλαμβάνει σχεδόν όλες τις νομικές διαφορές. Από το τροχαίο ατύχημα, τα εργασιακά δικαιώματα, τα ασφαλιστικά δικαιώματα, τις κοινωνικές παροχές, τις καταναλωτικές διαφορές, τους κινδύνους της εμπορικής συναλλαγής και της

Δημήτρης Τσεκούρας

επιχειρηματικότητας κ.λπ. Σε όλες αυτές τις περιπτώσεις, ο ασφαλιστής νομικής προστασίας πρέπει να εξασφαλίζει ότι ο ασφαλισμένος του θα βρει το δίκιο του. Μεγάλο κομμάτι στις διαφορές αυτές, από άποψη επικινδυνότητας ασφαλιστικών περιπτώσεων, συναντάμε στον ιδιωτικό και επαγγελματικό βίο των ανθρώπων. Στα χρόνια πριν την κρίση, ήταν σχετικά γνωστά τα προβλήματα στον ιδιωτικό τομέα εργασίας. Για παράδειγμα, η παράνομη απόλυση, η απόλυση χωρίς αποζημίωση, η μη πληρωμή υπερωρίας ήταν σε όλους λίγο-πολύ γνωστά. Στα χρόνια της κρίσης, το φαινόμενο εντάθηκε, ώστε να μιλάμε για κανιβαλισμό των εργασιακών σχέσεων. Ανάλογα πράγματα συμβαίνουν στον χώρο των ασφαλιστικών δικαιωμάτων, κυρίως με τη μονομερή αλλαγή των συμβάσεων εργασίας. Οι εναλλακτικές μορφές απασχόλησης έχουν αντικαταστήσει τις συμβάσεις αορίστου χρόνου, τη στιγμή που από τον εργαζόμενο ζητείται παραπάνω απασχόληση με λιγότερη ασφάλιση και λιγότερα χρήματα. Αντιλαμβάνεστε λοιπόν την επικαιρότητα αυτού του είδους των ασφαλιστικών μας περιπτώσεων.

Από την αρχή της δραστηριότητάς του, το ελληνικό υποκατάστημα ασχολήθηκε με τα κλασικά προγράμματα του κλάδου, όπως, για παράδειγμα, νομική προστασία για το αυτοκίνητο, για την οικογένεια, για τους ελεύθερους επαγγελματίες. iw? Ποια κοινωνικά στρώματα επιζητούν μεγαλύτερη βοήθεια; Δ.Τ.: Στο κεφάλαιο των εργασιακών και ασφαλιστικών δικαιωμάτων, μεγαλύτερης υποστήριξης χρήζουν οι έχοντες εξαρτημένη σχέση εργασίας, δηλαδή οι υπάλληλοι. Όπως προείπαμε, τα προβλήματα έχουν αρχίσει να κτυπούν την πόρτα και του δημοσίου τομέα, και ειδικά των ενστόλων. Κατηγορία που χρήζει υποστήριξης είναι και οι συνταξιούχοι, όπου οι συνεχείς περικοπές των συντάξεων, σε συνδυασμό με τη μεγάλη ανεργία, έχουν αναδείξει τον συνταξιούχο σήμερα ως τον βασικό χρηματοδότη μιας οικογένειας. Θα μπορούσε να πει κανείς ότι αυτοί οι άνθρωποι, λόγω της μείωσης της αγοραστικής τους δύναμης, δεν κοιτάζουν προς την ιδιωτική ασφάλιση. Εμείς όμως παρατηρούμε και το εξής: Πάρα πολλοί εξ αυτών έχουν συνειδητοποιήσει ότι δεν υπάρχει άλλος τρόπος κάλυψης του οικονομικού βάρος στις υποθέσεις τους και με το κριτήριο αυτό προσφεύγουν στην ιδιωτική ασφάλιση μέσω της νομικής προστασίας, είτε ατομικά είτε συλλογικά. Άλλη κατηγορία που χρειάζεται υποστήριξη είναι οι πάσης φύσεως καταναλωτές αγαθών και υπηρεσιών. Είτε αγοράζει κάποιος ένα προϊόν που δεν συνοδεύεται από όρους εγγύησης, είτε το προϊόν δεν είναι σύμφωνο με τις προδιαγραφές κατασκευής του, είτε είναι ελαττωματικό ή επικίνδυνο, όλα αυτά είναι θέματα της συνήθους καθημερινότητας και δημιουργούν προβλήματα που χρήζουν λύσης. Το ίδιο συμβαίνει με τις διαφορές που προκύπτουν στον χώρο των υπηρεσιών, όπως, για παράδειγμα, δραστηριότητες καλλωπισμού ή άθλησης, διοργάνωσης ταξιδιών κ.λπ. Σε όλα τα παραπάνω, ο καταναλωτής που ζημιώνεται επιθυμεί να αντιδράσει νομικά και ζητά υποστήριξη. Ανάμεσα στους καταναλωτές είναι και οι άνθρωποι που βιώνουν διαφορές με τράπεζες σχετικά με την αγορά τραπεζικών προϊόντων. Τέτοιες διαφορές οφείλονται, κατά κανόνα, σε μη τήρηση των συμφωνηθέντων, σε παραβίαση των όρων χορηγηθέντος δανείου (καταχρηστικοί όροι, παράνομη τοκοφορία, υπερημερίες), οπότε η ανάγκη της προστασίας τους είναι προφανής. Δεν πρέπει να παραλείψω να πω τι γίνεται με την ασφάλιση νομικής προστασίας των επι-

μάιος-ιούνιος 2017 13

συνέντευξη

χειρήσεων, όπου εργατικά ατυχήματα, εργασιακές προστριβές, αποζημιώσεις από ζημιές που προκάλεσαν τρίτοι, διαφορές από ασφαλιστήρια συμβόλαια, αλλά και απλήρωτα τιμολόγια, ακάλυπτες επιταγές και συναλλαγματικές, είναι στην ημερησία διάταξη της καθημερινότητάς τους. Για όλα αυτά υπάρχουν προγράμματα νομικής προστασίας ARAG προσαρμοσμένα στις τρέχουσες ανάγκες τους. Τέλος, όλο και περισσότερο αυξάνεται η μερίδα εκείνη των ελευθέρων επαγγελματιών που επιζητούν την ασφάλιση νομικής προστασίας είτε αυτοτελώς είτε σε συνδυασμό με άλλα ασφαλιστήρια ευθύνης που κατέχουν, όπως είναι για παράδειγμα οι γιατροί, οι φαρμακοποιοί και γενικώς τα επαγγέλματα υγείας, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, λογιστές και φοροτεχνικοί, τα διευθυντικά στελέχη επιχειρήσεων, οι ξενοδοχειακές μονάδες κ.λπ.

Οι ρυθμοί απονομής της δικαιοσύνης οφείλουν να βελτιωθούν, αλλά και ο τρόπος και ο χρόνος απονομής της να γίνει ο βέλτιστος. Στις μέρες μας, η δικαιοσύνη αργεί να απονεμηθεί

iw? Ο κλάδος ακινήτων έχει πολλά θέματα με ανάγκη νομικής προστασίας. Υπάρχουν προγράμματα της ARAG για νομική προστασία ακινήτων; Δ.Τ.: Η ARAG έχει προγράμματα που μπορούν να εξυπηρετήσουν κάθε περίσταση. Η εκμετάλλευση ακινήτων και οι διαφορές που δημιουργούνται, είτε από τη μεριά του εκμισθωτή είτε από τη μεριά του μισθωτή, είναι και σύνθετες και συχνές, και κυρίως πολυδάπανες αν ακολουθήσουν τη δικαστική οδό. Η νομική προστασία μπορεί να προστατεύσει και να βοηθήσει τους ασφαλισμένους της, ειδικά σήμερα, που –όπως θα ’χετε πληροφορηθεί– αν δεν έχεις καταθέσει αγωγή εξώσεως ή διαταγή απόδοσης μισθίου, φορολογείσαι ακόμη κι αν δεν έχεις εισπράξει τα μισθώματα που δικαιούσαι. Μόνο και μόνο αυτό το γεγονός είναι χτύπημα στην πόρτα για την ασφάλιση νομικής προστασίας όλων εκείνων που εμπλέκονται στις διαφορές των ακινήτων. iw? Οι οικονομικές και κοινωνικές σχέσεις που δημιουργούνται μέσα από το Διαδίκτυο (Internet), συχνά, δημιουργούν προστριβές,

14 insurance w*rld

είτε οικονομικής είτε κοινωνικής υφής. Πώς μπορεί να αντιδράσουν οι θιγόμενοι; Δ.Τ.: Όσο πιο σύνθετη γίνεται η ζωή και οι συναλλαγές της τόσο η νομική προστασία θα κατακτά έδαφος. Αναφέρομαι ιδιαίτερα στις συναλλαγές μέσω Διαδικτύου, όπου κάποιος αγοράζει προϊόντα ή υπηρεσίες εκ του μακρόθεν. Αναφέρομαι, επίσης, στις επιθέσεις που μπορεί να δεχθεί σήμερα ο οποιοσδήποτε στην προσωπικότητά του ή στην οικογένειά του μέσα από το Διαδίκτυο με απλό και εύκολο τρόπο. Η εξειδικευμένη γνώση και η τεχνογνωσία του νομικού παραστάτη είναι εκείνα που η ARAG θέτει στη διάθεση του ασφαλισμένου της. Είναι βέβαιο ότι μελλοντικά θα προκύψουν νέα είδη διαφορών, νέες μορφές προστασίας, που θα εντείνονται όσο το είδος των ιντερνετικών συναλλαγών και των ψηφιακών πρακτικών μεγεθύνεται. Θα πρέπει, λοιπόν, από τώρα να τις αντιμετωπίσουμε. iw? Υπάρχουν, βεβαίως, και οι ποινικές υποθέσεις οι οποίες απασχολούν τους πολίτες… Δ.Τ.: Στις ασφαλιστικές περιπτώσεις, εκτός των αποζημιώσεων, ένα μεγάλο μέρος καταλαμβάνει η ποινική υπεράσπιση του ασφαλισμένου μας. Στα περισσότερα προγράμματα της ARAG, η πειθαρχική, η διοικητική αλλά κυρίως η ποινική υπεράσπιση του ασφαλισμένου για εξ αμελείας αδικήματα είναι βασική κάλυψη. Αντιλαμβάνεται έτσι κάποιος ότι, εκτός των νομίμων διεκδικήσεων, η νομική προστασία της ARAG στέκεται στο πλευρό του πελάτη της, εξασφαλίζοντας έτσι τη δυνατότητα όχι μόνο να διεκδικήσει απαιτήσεις και χρηματικές αποζημιώσεις, αλλά και να υπερασπίζεται τον εαυτό του ουσιαστικά και αποτελεσματικά. Το θέμα αποκτά άλλη διάσταση αν σκεφτεί κανείς ότι, σε πολλές περιπτώσεις, οι απειλούμενες ποινές μπορεί να είναι εκτός από χρηματικές, αφαιρετικές της άδειας λειτουργίας κάποιων επαγγελμάτων, αλλά και στερητικές της ελευθερίας.

παρουσίαση

Η Έμφαση στις ποιοτικές και εξειδικευμένες επιλογές

Διανύοντας τον έβδομο χρόνο ζωής της, η Nobilis έχει υπόσταση, είναι αναγνωρίσιμη στο επιχειρηματικό κοινό και δίκαια χαρακτηρίζεται ως boutique εξειδικευμένων ασφαλιστικών υπηρεσιών και προϊόντων.

16 insurance w*rld

Nobilis Insurance Brokers είναι μια δυναμικά αναπτυσσόμενη εταιρεία μεσιτείας ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών, με εξειδίκευση στη διαχείριση επιχειρηματικών κινδύνων, παρέχοντας μια σειρά από υπηρεσίες που αφορούν στη μελέτη και ασφάλιση κινδύνων καθώς και στη διαχείριση απαιτήσεων. Ιδρύθηκε τον Σεπτέμβριο του 2009 και εκπροσωπείται από την κυρία Μαρία Τσιλιμπάρη, η οποία, κατά το παρελθόν, είχε διατελέσει στέλεχος σε ασφαλιστικές επιχειρήσεις και μεγάλα γραφεία brokers. Το όραμα της κυρίας Τσιλιμπάρη ήταν –και είναι– η Nobilis Insurance Brokers να αποτελέσει ένα πρότυπο μοντέλο επιχειρηματικής μονάδας μεσιτείας ασφαλίσεων τόσο ως προς τα οικονομικά αποτελέσματά της όσο και ως προς τη λειτουργία και την ποιότητα των υπηρεσιών που προσφέρει στους πελάτες της. Γι’ αυτό και οι επιλογές της εδράζονται στην εξειδίκευση και την αυστηρή τήρηση των κανόνων δεοντολογίας. Παρότι η ίδρυση της Νobilis Insurance Brokers έγινε στην έναρξη της οικονομικής κρίσης, η πορεία της έως σήμερα απέδειξε πως η «κρίση γεννά ευκαιρίες», αρκεί «να στοχεύσεις, να επιμείνεις και να είσαι παρών να αξιοποιήσεις τις αναδυόμενες προκλήσεις που πραγματοποιούνται από τη μόχλευση και τις ανακατατάξεις που συντελούνται», όπως λέει χαρακτηριστικά η ίδια. Υπό αυτό το πρίσμα, η Nobilis, διανύοντας τον έβδομο χρόνο ζωής της, έχει υπόσταση, είναι αναγνωρίσιμη στο επιχειρηματικό κοινό και δίκαια χαρακτηρίζεται ως boutique εξειδικευμένων ασφαλιστικών υπηρεσιών και προϊόντων. Η «διαφοροποίηση» –χάρη στην οποία αναδείχθηκε και εξακολουθεί να ξεχωρίζει η Nobilis– αφορά κυρίως στην αναγνώριση της ανάγκης των επιχειρήσεων για παροχή εξειδικευμένων συμβουλευτικών υπηρεσιών αναφορικά με τη διαχείριση των κινδύνων που αντιμετωπίζουν, υπό το πρίσμα όχι μόνο της εξασφάλισης, αλλά και της ενίσχυσης της δραστηριότητάς τους, που υπαγορεύεται από το σύνθετο περιβάλλον. Η κυρία Μ. Τσιλιμπάρη θα μπορούσε κανείς να πει πως εκπροσωπεί τη νέα γενιά μεσιτών. Δραστήρια, δυναμική και επίμονη –όπως η ίδια αυτοχαρακτηρίζεται–, δραστηριοποιείται στο νέο ΔΣ του ΣΕΜΑ και παρακολουθεί εκ του σύνεγγυς τις επιχειρηματικές προσπάθειες στην Ελλάδα, συνδράμοντας, από την πλευρά της ασφαλιστικής αγοράς, στη διαμόρφωση μιας νέας επιχειρηματικότητας, που θα κρατήσει ζωντανή την ελληνική οικονομία και τους νέους ανθρώπους στην Ελλάδα. Η κυρία Τσιλιμπάρη με τη Nobilis αντιπροσωπεύει την υγιή επιχειρηματικότητα της ασφαλιστικής αγοράς. «Το μέλλον ανήκει στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις (διαμεσολαβούντες) που δεν υπόσχονται τα πάντα σε όλους, η εξειδίκευση και η ανατροφοδοτούμενη γνώση μπορεί να δημιουργήσει και καλύτερα προϊόντα και, αναμφίβολα, υψηλότερης ποιότητας υπηρεσίες, προσαρμοσμένες στις ιδιαίτερες ανάγκες του κάθε πελάτη, με φροντίδα και σεβασμό».

Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις

Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr/BusinessGuard ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο.

H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.

διεθνή νέα Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου-Έλενα Ερμείδου

H Insurance Europe και η ψηφιακή καινοτομία

Οι τεχνολογικές εξελίξεις, όπως οι αυτοματοποιημένες συσκευές, τα big data και τα blockchain, έχουν τη δυνατότητα να προσφέρουν οφέλη στον πελάτη. Για παράδειγμα, οι αυτοματοποιημένες συσκευές μπορούν να παρέχουν προσωποποιημένες συμβουλές για τα ασφαλιστικά του προϊόντα. Συνεπώς, θα πρέπει να υπάρ-

ξει μέριμνα, ώστε να μην παρεμποδίζεται η χρήση των καινοτόμων αυτών συσκευών με κανονιστικές ρυθμίσεις που σε σύντομο χρονικό διάστημα δεν είναι επίκαιρες. Σύμφωνα με ανακοίνωση της Insurance Europe, οι κανονιστικές ρυθμίσεις θα πρέπει να είναι τεχνολογικά ουδέτερες και να βασίζονται πάνω στη δραστηριότητα, ώστε να διασφαλίζουν τους καταναλωτές, ανεξάρτητα από τον πάροχο υπηρεσιών. Η Insurance Europe χαιρετίζει το γεγονός ότι η Ευρωπαϊκή Επιτροπή αναζητά απόψεις σχετικά με το πώς μπορεί να στηριχθεί η ψηφιακή καινοτομία και δείχνει να είναι σε ετοιμότητα να άρει αδικαιολόγητα εμπόδια. Έχοντας λάβει σοβαρά υπ’ όψιν την ταχύτητα διάδοσης της ψηφιακής καινοτομίας, η Insurance Europe επίσης επισημαίνει τη σοβαρότητα της ασφάλειας στον κυβερνοχώρο και κάνει έκκληση στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να θέσουν σε εφαρμογή κατάλληλα μέτρα ασφαλείας για τον κυβερνοχώρο.

Υπερδιπλασίασε τους πελάτες της σε ένα δίμηνο η Lemonade Η Lemonade, η πρωτοποριακή ασφαλιστική εταιρεία υψηλής τεχνολογίας (insurtech), που έχει θέσει στο επίκεντρο του επιχειρηματικού της μοντέλου την τεχνητή νοημοσύνη, ανακοίνωσε ότι υπερδιπλασίασε την πελατειακή της βάση τους τελευταίους δύο μήνες, καθώς σύμφωνα με τον συνιδρυτή της, Shai Wininger, «οι πελάτες εγκαταλείπουν τις παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες προς όφελος της Lemonade». Πραγματικά, η αμερικανική εταιρεία που «μετρούσε» 6.000 πελάτες, είδε τον αριθμό αυτό να εκτοξεύεται στους 14.300 πελάτες στο τέλος Μαΐου. Οι πελάτες στρέφονται στη Lemonade από παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες, σε καθημερινή βάση, με το 21,5% των πελατών να προέρχονται από την GEICO, το 20,5% από την State Ferm, το 17,1% από την Allstate, το 10,5% από τη Liberty Mutual, το 5% από την Progressive και το υπόλοιπο από άλλες εταιρείες. Όπως έγραψε στο blog της Lemonade ο κύριος Wininger, οι περισσότεροι πελάτες της προέρχονται από τις πιο δυναμικές δημογραφικές μονάδες, με το 78% αυτών να είναι ηλικίας 25-45 ετών και να διαμένουν σε μεγάλα αστικά κέντρα. Υπενθυμίζεται ότι η Lemonade ανακοίνωσε πριν λίγους μήνες ότι διεκδικεί την εγγραφή της στο βιβλίο των ρεκόρ Γκίνες για την ταχύτερη διεκπεραίωση αίτησης για καταβολή αποζημίωσης: 3 δευτερόλεπτα! Στις 23 Δεκεμβρίου 2016 και ώρα 5.47 μ.μ., ο πελάτης

18 insurance w*rld

της Brandon Pham, υπέβαλε διαδικτυακά αίτηση αποζημίωσης ύψους 979 δολ. σε σχέση με ένα γούνινο παλτό που είχε αγοράσει. Σε διάστημα 3 δευτερολέπτων, ώς τις 5.50 μ.μ. δηλαδή, ο Α.Ι. Jim, δηλαδή το σύστημα τεχνητής νοημοσύνης της εταιρείας που διαχειρίζεται το λογισμικό που διεκπεραιώνει αυτόματα ασφαλιστικές εργασίες (bot), αξιολόγησε το αίτημα αποζημίωσης, επιβεβαίωσε ότι καλυπτόταν από το ασφαλιστικό συμβόλαιο του πελάτη, «έτρεξε» 18 διαφορετικούς αλγορίθμους που διασφαλίζουν ότι δεν επρόκειτο για απατηλή αίτηση αποζημίωσης, ενέκρινε την καταβολή του ποσού, έστειλε εντολή για την εκταμίευσή του στην τράπεζα και ειδοποίησε τον κύριο Pham ότι η αίτησή του είχε διεκπεραιωθεί επιτυχώς, χωρίς να χρειαστεί ούτε ένα έγγραφο.

διεθνή νέα

Πώς η Zurich Insurance εξοικονόμησε 40.000 εργατοώρες H Zurich Insurance, η πέμπτη μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία στην Ευρώπη, αποκάλυψε ότι από τον περασμένο Μάρτιο χρησιμοποιεί συστήματα τεχνητής νοημοσύνης για την επεξεργασία αιτήσεων αποζημίωσης σε ασφαλιστικά συμβόλαια για κάλυψη έναντι προσωπικών ατυχημάτων-τραυματισμών, μετά από δοκιμές που έδειξαν ότι οι νέες τεχνολογίες μειώνουν τον χρόνο επεξεργασίας από μία ώρα σε λίγα δευτερόλεπτα. «Πρόσφατα εισαγάγαμε την επεξεργασία αιτημάτων μέσω συστημάτων τεχνητής νοημοσύνης και εξοικονομήσαμε 40.000 εργατοώρες, μειώνοντας παράλληλα τον χρόνο επεξεργασίας του αιτήματος σε πέντε δευτερόλεπτα» δήλωσε στο πρακτορείο Reuters ο πρόεδρος της ελβετικής ασφαλιστικής, Tom de Swaan. «Ασφαλώς και σχεδιάζουμε να επεκτείνουμε τη χρήση των εν λόγω συστημάτων» πρόσθεσε. Οι ασφαλιστικές ανά τον κόσμο έχουν αποδυθεί σε αγώνα δρόμου για να δρέψουν τα οφέλη από την τεχνολογική επανάσταση και τα big data, καθώς δυναμικές νεοφυείς εταιρείες υψηλής τεχνολογίας, όπως η Lemonade, εισέρχονται στην αγορά. «Η ακρίβεια έχει ενισχυθεί. Και επειδή μιλάμε για “έξυπνες μηχανές με δυνατότητα εκμάθησης” (machine learning), κάθε νέα αίτηση οδηγεί σε περαιτέρω ανάπτυξη και βελτίωση των συστημάτων τεχνητής νοημοσύνης» είπε ο κύριος de Swaan. Υπενθυμίζεται ότι η ιαπωνική ασφαλιστική Fukoku

Mutual Life Insurance ξεκίνησε να χρησιμοποιεί συστήματα τεχνητής νοημοσύνης τον Ιανουάριο, απολύοντας 34 εργαζομένους, σε μια κίνηση που θα της επιτρέψει να εξοικονομεί 1,3 εκατ. δολ. σε ετήσια βάση. Το παράδειγμά της ετοιμάζεται να ακολουθήσει και η βρετανική Aviva. Ο κύριος de Swaan δήλωσε ότι δεν φοβάται τον ανταγωνισμό από τεχνολογικούς κολοσσούς όπως η Apple και η Google στην ασφαλιστική αγορά, παρότι ορισμένοι όμιλοι έχουν εκφράσει ενδιαφέρον για να συνεργαστούν με την Zurich Insurance. Όπως διευκρίνισε, «κανένας από τους ομίλους τεχνολογίας δεν έχει μέχρι στιγμής εγγράψει ασφαλιστικό κίνδυνο στον ισολογισμό του, γιατί δεν θέλει να υποστεί τη σχετική εποπτεία…».

Τον πλήρη έλεγχο της Euler Hermes επιδιώκει η Allianz Στο επίκεντρο του επενδυτικού ενδιαφέροντος βρέθηκε η γαλλική Euler Hermes, leader του κλάδου ασφάλισης πιστώσεων διεθνώς, μετά τη δημοσίευση πληροφοριών που θέλουν τον βασικό μέτοχό της, τη γερμανική Allianz (που κατέχει το 63% της Euler Hermes), να ετοιμάζεται να καταθέσει προσφορά για το υπόλοιπο των μετοχών που δεν κατέχει. Η χρηματιστηριακή αξία του 37% της Euler Hermes προσεγγίζει το 1,5 δισ. ευρώ. Ο διευθύνων σύμβουλος της Allianz, Oliver Baete, έχασε μια σημαντική ευκαιρία να αξιοποιήσει το οπλοστάσιο των 3 δισ. ευρώ που είχε για εξαγορές, καθώς η σχετική προθεσμία (που είχε θέσει η εταιρεία στον εαυτό της) εξέπνευσε τον Φεβρουάριο. Ως αποτέλεσμα, η Allianz υποχρεώθηκε να επιστρέψει κεφάλαια στους μετόχους της, μέσω του πρώτου προγράμματος επαναγοράς ιδίων μετοχών στην 127χρονη ιστορία του γερμανικού ασφαλιστικού κολοσσού. Ο Baete έχει όμως δηλώσει ότι η Allianz διαθέτει ακόμα κεφάλαια για

να χρηματοδοτήσει deals. Η πιθανή απόκτηση του πλήρους ελέγχου της Euler Hermes από την Allianz θα προσέθετε ακόμα μία αλυσίδα στον κρίκο των deals στον ασφαλιστικό κλάδο που έχουν ανακοινωθεί το τελευταίο δωδεκάμηνο, η σωρευτική αξία των οποίων εκτιμάται στα 61,1 δισ. δολ. Η Euler Hermes προσφέρει ασφάλιση πιστώσεων, που προστατεύει μια επιχείρηση από εμπορικούς και πολιτικούς κινδύνους που δεν μπορούν να προβλεφθούν, ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο ξαφνικής ή απροσδόκητης επισφάλειας των πελατών της. Όπως εκτιμούν παράγοντες της αγοράς, η ενίσχυση της παρουσίας της Allianz στις ασφαλίσεις πιστώσεων θα μπορούσε να βοηθήσει την Allianz να μειώσει τον συνδυασμένο δείκτη της και να ενισχύσει την κερδοφορία της.

μάιος-ιούνιος 2017 19

διεθνή νέα

Η Tesla διαταράσσει και την ασφαλιστική βιομηχανία H Tesla, η πρωτοποριακή εταιρεία κατασκευής ηλεκτρονικών αυτοκινήτων του Elon Musk, μετά την αυτοκινητοβιομηχανία, ετοιμάζεται να διαταράξει και την ασφαλιστική βιομηχανία, αναγκάζοντας τις εταιρείες του κλάδου να επανεξετάσουν τα νέα δεδομένα που δημιουργεί στην αυτοκινητοβιομηχανία η πρόοδος της τεχνολογίας και η βαθμιαία εισαγωγή των αυτόνομων ΙΧ στην αγορά. Το τελευταίο παράδειγμα είναι η συνεργασία της Farmers Insurance με την Tesloop, μια μικρή υπηρεσία διαμοιρασμού αυτοκινήτων (ride-sharing service) που χρησιμοποιεί ΙΧ της Tesla για τη μεταφορά πελατών μεταξύ πόλεων στη Νότια Καλιφόρνια. Η Farmers δημιούργησε ένα νέο προϊόν για την Tesloop, που «ψαλίδισε» το κόστος ασφάλισης της εταιρείας κατά 25%, μειώνοντας το ασφάλιστρο κινδύνου της. Η συνεργασία αυτή αποτελεί για τη Farmers ένα πεδίο δοκιμών για να διαπιστώσει τι είδους ασφαλιστικά συμβόλαια μπορούν να σχεδιαστούν έχοντας στο επίκεντρό τους τις νέες τεχνολογίες στον κλάδο ΙΧ, σχολίασε η Mariel Devesa, υπεύθυνη προϊοντικής καινοτομίας της Farmers. «Θέλουμε να κατανοήσουμε τι σημαίνουν οι νέες τεχνολογίες και ποια είναι τα επιχειρηματικά μοντέλα πίσω από τα νέα αυτά προϊόντα που διαταράσσουν την ασφαλιστική βιομηχανία» πρόσθεσε.

Ο διευθύνων σύμβουλος της Tesla, Elon Musk, έχει δηλώσει ότι θέλει να διασφαλίσει πως οι ασφαλιστικές εταιρείες θα μειώσουν τα ασφάλιστρα αναλογικά με τη μείωση του κινδύνου που συνεπάγεται η οδήγηση ενός Tesla. Φυσικά, αυτές οι τιμολογιακές ανακατατάξεις θα μπορούσαν να πλήξουν την ασφαλιστική βιομηχανία, με τον κλάδο προσωπικής ασφάλειας ΙΧ να συρρικνώνεται στο 40% του υφιστάμενου μεγέθους του εντός 25ετίας, σύμφωνα με έρευνα της KPMG.

Marsh: Μείωση των ασφαλίστρων διεθνώς στο α’ τρίμηνο 2017

χωρούν διεθνώς μεν, με επιβραδυνόμενο ρυθμό δε, με την εξέλιξη να αποδίδεται κυρίως στις τιμολογιακές τάσεις στην αγορά των ΗΠΑ. Είναι αξιοσημείωτο ότι οι τιμές των cyber ασφαλίστρων μειώθηκαν κατά 1,7% –κατά μέσο όρο– στο α’ τρίμηνο του 2017, καταγράφοντας την πρώτη τριμηνιαία μείωση από το 2014. Δύο είναι οι τάσεις που επηρεάζουν την τιμολόγηση των cyber ασφαλίστρων, υποστηρίζει η Marsh. Η συνολική «χωρητικότητα» του κλάδου αυξάνεται, λόγω της εισόδου νέων αγορών και της διεύρυνσης των υφιστάμενων. Πολλοί πελάτες που αγοράζουν cyber ασφάλιση για πρώτη φορά αλλά και οι υφιστάμενοι μεγάλοι πελάτες –με κύκλο εργασιών άνω του 1 δισ. δολ.– αγοράζουν υψηλότερες καλύψεις, καθώς αποκτούν καλύτερη αντίληψη των κινδύνων που αναδύονται. Η Marsh κάνει λόγο για αύξηση 15% στα όρια των ασφαλιστικών καλύψεων από το 2015. Στον κλάδο περιουσίας, τα ασφάλιστρα διεθνώς υποχώρησαν κατά 3,6% στο α’ τρίμηνο του 2017, έναντι μείωσης 4,2% στο δ’ τρίμηνο του 2016, ενώ στον κλάδο χρηματοοικονομικών και επαγγελματικών ασφαλίσεων, ο ρυθμός της μείωσης ήταν 3%, έναντι 2,6% το αμέσως προηγούμενο τρίμηνο.

Η πτωτική τάση των τιμών των ασφαλίστρων διεθνώς επιβραδύνθηκε για πέμπτο συνεχόμενο τρίμηνο, σύμφωνα με τη Marsh LLC, καθώς διαμορφώθηκε την περίοδο Ιανουαρίου-Μαρτίου στο 2,3%, έναντι πτώσης 3,1% στο δ’ τρίμηνο του 2016. Όπως επισημαίνεται στο Global Insurance Market Index της Marsh, κατά το α’ τρίμηνο του 2017 κατεγράφη μικρότερη πτώση των ασφαλίστρων στις ασφαλίσεις περιουσίας/ατυχημάτων, τις χρηματοοικονομικές και τις επαγγελματικές. Πρόκειται για το τρίτο συνεχόμενο τρίμηνο κατά το οποίο τα ασφάλιστρα ατυχημάτων υπο-

20 insurance w*rld

διεθνή νέα

Λογιστικός «πονοκέφαλος» για τις ασφαλιστικές εταιρείες

Οι ασφαλιστικές εταιρείες σε πάνω από 100 χώρες αντιμετωπίζουν μια μοναδική στα χρονικά λογιστική αλλαγή τον Ιανουάριο του 2021, με την εισαγωγή ενός διεθνούς χρηματοοικονομικού προτύπου. Είκοσι χρόνια «στα σκαριά», το νέο πρότυπο επιδιώκει να διευκολύνει τους επενδυτές να συγκρίνουν πόσα κερδίζουν ασφαλιστικοί όμιλοι όπως η ΑΧΑ, η Prudential και η Generali από τα ασφαλιστικά τους συμβόλαια, ανοίγοντας ένα «μαύρο κουτί» εθνικών πρακτικών τιμολόγησης. Οι αναλυτές εκτιμούν ότι οι ασφαλιστικές θα χρειαστεί να πληρώσουν δισεκατομμύρια ευρώ σε κόστη συμμόρφωσης, καθώς θα απαιτηθεί να επαναπρογραμματίσουν τα συστήματα πληροφορικής τους, για να υπολογίσουν εκ νέου εκατομμύρια ασφαλιστικά συμβόλαια. Το νέο Πρότυπο από το Διεθνές Συμβούλιο Χρηματοοικονομικών Προτύπων (Ιnternational Accounting Standards Board-IASB) θα επηρεάσει 450 εισηγμένες ασφαλιστικές εταιρείες που διαχειρίζονται 13 τρισ. δολ. Σύμφωνα με τον πρόεδρο του IASB, Hans Hoogervorst, η «φτωχή» ποιότητα των λογιστικών στοιχείων λειτουργεί αποτρεπτικά για επενδύσεις στις ασφαλιστικές εταιρείες, και τα οφέλη από την εφαρμογή του νέου προτύπου θα υπερκεράσουν τα κόστη. «Δεν θέλουμε να υποτιμήσουμε τα κόστη. Η αυξημένη διαφάνεια στον ασφαλιστικό κλάδο λογικά θα οδηγήσει σε βελτίωση της “επενδυσιμότητας”

(investability) και μακροπρόθεσμα θα μειώσει το κόστος κεφαλαίου για την ασφαλιστική βιομηχανία» υποστήριξε ο κύριος Hoogervorst. Τα λογιστικά πρότυπα του IASB εφαρμόζονται στις χώρες της ΕΕ, σε πολλές ασιατικές χώρες και στον Καναδά, αλλά όχι στις ΗΠΑ, που προχωρούν στη μεταρρύθμιση των δικών τους λογιστικών προτύπων. Σύμφωνα με το Διεθνές Πρότυπο Χρηματοοικονομικής Πληροφόρησης (IFRS) 17, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να υπολογίζουν τα έσοδα από π.χ. ασφαλίσεις αυτοκινήτων ως ετήσιες προσόδους, χρησιμοποιώντας επιτόκιο και άλλες πληροφορίες αγοράς που θα πρέπει να επικαιροποιούνται σε ετήσια βάση. Έτσι, μπαίνει τέλος στην πρακτική των ασφαλιστικών εταιρειών να χρησιμοποιούν στοιχεία από την περίοδο υπογραφής του συμβολαίου, άρα «απαρχαιωμένα» σε κάποιες περιπτώσεις. «Είναι σημαντική εξέλιξη, διότι οι λογιστικές πρακτικές θα αλλάξουν για τα ασφαλιστικά συμβόλαια και τα κέρδη θα αποδειχθούν πιο ευμετάβλητα από ό,τι τώρα» σχολίασε ο Kevin Griffith, υπεύθυνος για την εφαρμογή του IFRS 17 στην EY. Σύμφωνα με τη Willis Tower Watson, οι αλλαγές μπορεί να επηρεάσουν τη μερισματική πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών, ενώ η Deloitte προειδοποίησε ότι αυτή η «ιστορική αλλαγή» δεν θα έρθει φθηνά. «Θα υπάρχουν κόστη εφαρμογής για πολλές ασφαλιστικές, ανάλογα με αυτά που προέκυψαν από την υιοθέτηση της Solvency II» είπε ο Mark McQueen, υπεύθυνος για την εφαρμογή του IFRS 17 στην Deloitte. Ο ίδιος ανεβάζει τον λογαριασμό στα 3-4 δισ. ευρώ για όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες της ΕΕ. Η Insurance Europe, το λόμπι των (αντ)ασφαλιστικών εταιρειών της ΕΕ, παρατηρεί ότι πολύ λίγες εταιρείες έχουν δει το πλήρες κείμενο του IFRS 17 πριν τη δημοσίευσή του. «Τα κόστη εφαρμογής για το IFRS θα είναι σημαντικά, αλλά μια πλήρης ανάλυση κόστους-οφέλους μπορεί να γίνει μόνο αφού έχουμε το τελικό κείμενο στα χέρια μας» σημείωσε ο Olav Jones, αναπληρωτής γενικός διευθυντής της Insurance Europe.

Νέο Hub στην Ασία ιδρύει η Swiss Re Νέο hub στην περιοχή της Ασίας και του Ειρηνικού ανακοίνωσε ότι ιδρύει η Swiss Re, το οποίο θα συνδυάζει υπηρεσίες του κλάδου περιουσίας & ατυχημάτων και underwriting αντασφάλισης. Με την ίδρυση του νέου hub η Swiss Re στοχεύει να προσφέρει περισσότερες υποστηρικτικές υπηρεσίες στους πελάτες της και να διαχειριστεί καλύτερα τα επίπεδα κερδοφορίας της στην περιοχή.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις της Swiss Re, τα ασφάλιστρα του κλάδου περιουσίας & ατυχημάτων και του κλάδου ζωής στην Ασία θα αυξάνονται κατά 5% και 6% ετησίως για τα προσεχή 10 χρόνια, αντίστοιχα, με τον ρυθμό ακόμη πιο αυξανόμενο σε κάποιες περιοχές της Ασίας. Η Swiss Re διατηρεί δεσμούς με την περιοχή από το 1913 και για αυτήν την περιοχή της Ασίας εργάζονται πάνω από 1.900 άτομα.

μάιος-ιούνιος 2017 21

Η «χρυσή εποχή» στη σχέση συμβουλευτικών-ασφαλιστικών εταιρειών Τη δική τους «χρυσή εποχή» ζουν οι συμβουλευτικές επιχειρήσεις μετά τη διευρυνόμενη και ολοένα πιο απαραίτητη συνεργασία τους με τις ασφαλιστικές » του Νίκου Σακελλαρίου

Ο

ι εξελίξεις και οι απαιτήσεις των Solvency II τόσο σε επίπεδο πληροφόρησης όσο και σε επίπεδο οργάνωσης έφεραν στο προσκήνιο τον σημαντικό ρόλο των συμβουλευτικών-ελεγκτικών εταιρειών στην ασφαλιστική αγορά. Η καθιέρωσή τους ως σταθερών συνεργατών στα οικονομικά επιτελεία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων αποτελεί ίσως τη «χρυσή εφεδρεία» ανάπτυξης τόσο της ασφαλιστικής αγοράς όσο και της αγοράς συμβουλευτικών υπηρεσιών. Οι συμβουλευτικές-ελεγκτικές επιχειρήσεις πέρασαν από το

22 insurance w*rld

στάδιο του λογιστικού ελέγχου, που είχαν τις προηγούμενες δεκαετίες, στο στάδιο των συμβουλευτικών υπηρεσιών και, εν συνεχεία, στο ακόμη πιο απαραίτητο και απαιτητό στάδιο εφαρμογής και ελέγχων των μέτρων Solvency II. Ταυτόχρονα, αυξήθηκε και ο ρόλος τους στην εφαρμογή αναπτυξιακών προδιαγραφών, ιδιαίτερα όσον αφορά την καθιέρωση και εξάπλωση των πληροφοριακών συστημάτων (IT) και των εφαρμογών τους, που πλέον αποτελούν τους βασικούς στόχους των ασφαλιστικών εταιρειών ως προς την ψηφιοποίηση (digitalization) των υπηρεσιών.

συμβουλευτικές εταιρείες

ERNST & YOUNG: Οι 5 βασικοί στόχοι στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς

Η

αντιμετώπιση των εξελίξεων στο οικονομικό, πολιτικό και ρυθμιστικό περιβάλλον, σε συνδυασμό με τις ραγδαίες μεταβολές στη συμπεριφορά των καταναλωτών και τις προκλήσεις των νέων τεχνολογιών, θα υποχρεώσουν τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να επαναπροσδιορίσουν τους στρατηγικούς στόχους τους στο πλαίσιο ενός σαφούς οράματος για τη θέση τους σε μια εντελώς νέα αγορά.

Επανασχεδιασμός των επιχειρηματικών σχεδίων, ενόψει του μετασχηματισμού της αγοράς Οι εκπλήξεις και ανατροπές που επεφύλαξε το 2016 μάς έδειξαν πως οι μεγάλες αναταράξεις σε οικονομικό, πολιτικό και κοινωνικό επίπεδο είναι απρόβλεπτες. Καθώς η πολιτική και η οικονομική αβεβαιότητα φαίνεται να παγιώνονται, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις οφείλουν να προετοιμάσουν σχέδια ακόμη και για τα πιο ακραία σενάρια και να ενσωματώσουν μηχανισμούς έγκαιρης προειδοποίησης και αντίδρασης σε αυτά, με βάση, κυρίως, καινοτόμα εργαλεία, όπως τα προγνωστικά analytics. Θα πρέπει, επίσης, να αναπτύξουν μια μακροπρόθεσμη θωράκιση έναντι πιθανών αρνητικών εξελίξεων, ενισχύοντας την πιστότητα των πελατών τους, οικοδομώντας συμμαχίες που θα αυξήσουν την ανταγωνιστικότητά τους και απαλλασσόμενοι από ζημιογόνες δραστηριότητες.

Προσαρμογή των προϊόντων και της επενδυτικής στρατηγικής στις αντίξοες συνθήκες της αγοράς Καθώς το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων αναμένεται να παραταθεί, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θα χρειαστεί να εστιάσουν σε επενδύσεις που ενισχύουν την κερδοφορία, χωρίς να αυξάνουν υπερβολικά τους κινδύ-

νους, ενώ, παράλληλα, θα περιορίσουν τα λειτουργικά τους κόστη. Συγχρόνως, θα πρέπει να ελέγχουν συστηματικά την ευαισθησία των στρατηγικών τους επιλογών σε ενδεχόμενες αρνητικές εξελίξεις που συνδέονται με την πολιτική και νομισματική αβεβαιότητα. Θα πρέπει, επίσης, να εξετάσουν την επέκτασή τους σε αγορές που αναμένεται να αναπτυχθούν, ιδιαίτερα σε τομείς στους οποίους αυξάνονται οι κίνδυνοι και οι κρατικοί πόροι περιορίζονται, όπως οι φυσικές καταστροφές και η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο.

Ο πελάτης βρίσκεται στο επίκεντρο Οι νέες τεχνολογίες θέτουν στη διάθεση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων έναν τεράστιο όγκο πληροφοριών, που τους επιτρέπει να κατανοήσουν και να προβλέψουν τις διαρκώς μεταβαλλόμενες ανάγκες και προτιμήσεις των πελατών τους. Συγχρόνως, τους δίνουν τη δυνατότητα να ενισχύσουν την αλληλεπίδραση με τους πελάτες και να τους εξασφαλίσουν ευκολότερη πρόσβαση και ενεργότερη εμπλοκή στον κύκλο ζωής του ασφαλιστικού προϊόντος. Ειδικότερα οι Millennials (όσοι γεννήθηκαν μεταξύ των δεκαετιών 1980 και 2000), των οποίων τα εισοδήματα και η επιρροή στα καταναλωτικά πρότυπα αυξάνονται διαρκώς, πρέπει να βρεθούν στο κέντρο της προσοχής, με έμφαση στις ψηφιακές και κινητές (mobile) υπηρεσίες, καθώς και την απρόσκοπτη εικοσιτετράωρη εξυπηρέτηση.

Ο ψηφιακός μετασχηματισμός στο επόμενο επίπεδο Για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, ο ψηφιακός μετασχηματισμός αποτελεί πλέον εργαλείο αύξησης των πωλήσεων και ενίσχυσης της ανταγωνιστικής θέσης τους και, δευτε-

μάιος-ιούνιος 2017 23

αφιέρωμα

Οι νέες τεχνολογίες θέτουν στη διάθεση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων έναν τεράστιο όγκο πληροφοριών, που τους επιτρέπει να προβλέψουν τις διαρκώς μεταβαλλόμενες ανάγκες ρευόντως, μείωσης του κόστους. Συνεπώς, η επένδυση στην τελευταία ψηφιακή τεχνολογία αποτελεί μονόδρομο μεν, γεμάτο προκλήσεις δε, λόγω της εντεινόμενης ανάγκης περιορισμού των δαπανών. Το 2017, καινοτομίες μεταξύ των οποίων τα social, mobile, analytics & cloud (SMAC) θεωρούνται ήδη δεδομένες, καθώς νεότερες τεχνολογίες, όπως η τεχνητή νοημοσύνη, το Internet of Things, τα wearables και το blockchain, είναι αυτές που μετασχηματίζουν δραστικά τα δεδομένα της αγοράς. Οι ασφαλιστικές θα πρέπει να εξασφαλίσουν πρόσβαση σε αυτές μέσω νέων επενδύσεων, εξαγορών και συμμαχιών. Παράλληλα, οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θα πρέπει να ενισχύσουν τις επενδύσεις στον χώρο της κυβερνοασφάλειας, για να εξασφαλίσουν την προστασία τόσο των δικών τους δεδομένων όσο και των πελατών τους.

Προσέλκυση, ανάπτυξη και διατήρηση του ανθρώπινου δυναμικού Για να μπορέσουν να παρακολουθήσουν και να αξιοποιήσουν την εξέλιξη της ψηφιακής τεχνολογίας, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να επανασχεδιάσουν τις πολιτικές τους για το ανθρώπινο δυναμικό, τοποθετώντας στο επίκεντρο τις ψηφιακές δεξιότητες. Αυτό προϋποθέτει την επανειδίκευση του υπάρχοντος προσωπικού και την προσέλκυση νέου ταλέντου με αξιόλογες πανεπιστημιακές σπουδές, ιδιαίτερα σε μια περίοδο που ένας μεγάλος αριθμός υψηλόβαθμων στελεχών συνταξιοδοτείται. Το Brexit ενδέχεται να εντείνει τον ανταγωνισμό για την προσέλκυση αξιόλογων στελεχών, καθώς το νέο καθεστώς στη Βρετανία μπορεί να ωθήσει αρκετούς επαγγελματίες να αναζητήσουν εργασία στην Ευρώπη.

Ο κύριος Λάμπρος Γκόγκος, εταίρος, επικεφαλής του τμήματος Ασφαλιστικών Υπηρεσιών της ΕΥ Κεντρικής και Νοτιοανατολικής Ευρώπης, σχολιάζοντας τα ευρήματα έρευνας της Ernst & Young που παρουσιάστηκε τον Μάιο σημείωνε τότε: «Το 2020, η ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά θα είναι ριζικά διαφορετική από την αγορά του 2017. Βιώνοντας μια δύσκολη και ασταθή περίοδο, οι ελληνικές ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να προσαρμοστούν στις νέες συνθήκες, για να εξασφαλίσουν τη βιώσιμη ανάπτυξή τους. Θα πρέπει, επίσης, να κατανοήσουν εγκαίρως τις επερχόμενες αλλαγές, να επανασχεδιάσουν τη στρατηγική τους, αλλά και να επενδύσουν στην ψηφιακή τεχνολογία, για να ανταποκριθούν στις νέες ανάγκες και προτιμήσεις των καταναλωτών».

24 insurance w*rld

συμβουλευτικές εταιρείες

Γιώργος Ραουνάς Γενικός Διευθυντής, KPMG

Πολύπλευρη η συνεισφορά των συμβουλευτικών Ο κύριος Γιώργος Ραουνάς, απαντώντας στα ερωτήματα του iw σχετικά με τους ρόλους και τους στόχους των σχέσεων συμβουλευτικών-ασφαλιστικών εταιρειών, μας είπε:

iw? Πώς συνεισφέρουν οι συμβουλευτικές-ελεγκτικές εταιρείες στην ανάπτυξη των ασφαλιστικών εταιρειών; Γ.Ρ.: Η συνεισφορά των συμβουλευτικών-ελεγκτικών εταιρειών στην ανάπτυξη των ασφαλιστικών εταιρειών μπορεί να είναι πολύπλευρη. Το κύριο όφελος που αναμένεται να υπάρξει σε μια τέτοια συνεργασία αφορά τη δυνατότητα μιας ομάδας έμπειρων συμβούλων να αντιμετωπίσουν το οποιοδήποτε θέμα με μια σφαιρική-ολιστική και ταυτόχρονα ανεξάρτητη προσέγγιση, χωρίς να επηρεάζονται από τα ιστορικά δεδομένα και τα στεγανά της εταιρείας, ούτε από την καθημερινότητα, παρέχοντας προτάσεις «καθαρής σκέψης». Αυτό συνεπικουρείται από την αξιοποίηση υποδειγματικών διεθνών πρακτικών είτε από εταιρείες του χώρου είτε μεταφέροντας καλά παραδείγματα από άλλους κλάδους. Οι συμβουλευτικές εταιρείες παρέχουν υπηρεσίες για θέματα μη οργανικής ανάπτυξης. Το κύρος ενός αξιόπιστου οργανισμού είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν έχει αναπτύξει ένα επιχειρηματικό σχέδιο, έχει εκπονήσει έναν διαχειριστικό οικονομικό έλεγχο ή έχει αποτιμήσει την αξία της επιχείρησης, ώστε να υπάρχει η κατάλληλη πληροφόρηση για να ολοκληρωθεί μια συναλλαγή εξαγοράς ή συγχώνευσης. Οι υπηρεσίες αυτές γίνονται ακόμα πιο σημαντικές στην παρούσα φάση, όπου η συγκέντρωση της ασφαλιστικής αγοράς είναι δεδομένη. Επίσης, μεγάλης αξίας είναι οι υπηρεσίες που αφορούν τη

βελτίωση της επιχειρηματικής απόδοσης και παραγωγικότητας. Αυτές εκτείνονται από τη διαμόρφωση της στρατηγικής στη λειτουργική αναδιάρθρωση και από τη βέλτιστη πληροφορική υποστήριξη στην ενδυνάμωση του προσωπικού, για την εξασφάλιση του επιθυμητού αποτελέσματος. Ο αυξημένος ανταγωνισμός, η μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος για απόκτηση ασφαλιστικών προϊόντων, οι χαμηλές επενδυτικές αποδόσεις και η αύξηση του κόστους λειτουργίας, λόγω κανονιστικών υποχρεώσεων, οδηγούν στην ανάγκη συνεργασίας με τους ειδικούς. Τέλος, η συνεισφορά των συμβούλων σε κανονιστικά θέματα, όπως παρατηρήθηκε έντονα κατά την πρόσφατη εφαρμογή του Solvency II, είναι ιδιαίτερα σημαντική, ακόμα και σε επίπεδο βιωσιμότητας. iw? Πως έχουν επιδράσει τα Solvency II στην ανάπτυξη της ζήτησης υπηρεσιών συμβουλευτικών εταιρειών; Γ.Ρ.: Η οδηγία Solvency II αποτελεί τον λόγο που πολλές ασφαλιστικές εταιρείες συνεργάστηκαν με συμβούλους. Οι βασικοί πυλώνες εταιρικής διακυβέρνησης, σε αρκετό αριθμό εταιρειών του χώρου, βρίσκονταν σε εμβρυακό επίπεδο ή σε πλήρη ανυπαρξία, οπότε χρειάστηκε η τεχνογνωσία των συμβουλευτικών εταιρειών για το «στήσιμο» και τον καθορισμό του τρόπου λειτουργίας δομών εσωτερικού ελέγχου, διαχείρισης κινδύνων και κανονιστικής συμμόρφωσης. Επίσης, η υποχρέωση για

μάιος-ιούνιος 2017 25

αφιέρωμα

Ο αυξημένος ανταγωνισμός, η μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος, οι χαμηλές επενδυτικές αποδόσεις και η αύξηση του κόστους λειτουργίας οδηγούν στην ανάγκη συνεργασίας με τους ειδικούς παρακολούθηση και ενημέρωση/πληροφόρηση (τόσο εσωτερικά όσο και προς τον Επόπτη), απαιτεί την εγκατάσταση και παραμετροποίηση πληροφορικών συστημάτων και οδήγησε πολλές ασφαλιστικές εταιρείες σε συνεργασίες με συμβούλους, ώστε να επιτευχθεί έγκαιρα ικανοποιητικό επίπεδο συμμόρφωσης στην οδηγία Solvency. Η ανάγκη ύπαρξης καταγεγραμμένης τεκμηρίωσης για πολιτικές και διαδικασίες αποτέλεσε λόγο συνεργασίας. Συμπερασματικά, το Solvency II είχε καταλυτικό ρόλο στην αύξηση της ζήτησης συμβουλευτικών υπηρεσιών από τις ασφαλιστικές εταιρείες, κυρίως στις μεσαίες και μικρές ασφαλιστικές επιχειρήσεις, που πριν την οδηγία ελάχιστες συνεργασίες είχαν με συμβούλους. Η προηγούμενη διετία αποτέλεσε τη δοκιμαστική περίοδο αυτής της σχέσης. Εκτιμώ ότι η αποτίμηση των αποτελεσμάτων είναι μικτή. Υπήρξαν συνεργασίες που κρίθηκαν και από τα δύο μέρη ως επιτυχημένες, έχτισαν κλίμα εμπιστοσύνης και αναμένεται να συνεχιστούν, ενώ σε άλλες περιπτώσεις τα αποτελέσματα κρίθηκαν χαμηλότερα των προσδοκιών και πιθανά ενέτειναν την ήδη υπάρχουσα επιφυλακτικότητα. iw? Ποια είναι τα συγκριτικά πλεονεκτήματα της ανάθεσης εργασιών στις συμβουλευτικές-ελεγκτικές εταιρείες σε σχέση με τη δημιουργία εσωτερικών υποδομών (in house); Γ.Ρ.: Οι σύμβουλοι δεν πρέπει να υποκαθιστούν τις δομές των ασφαλιστικών εταιρειών. Η χρησιμοποίηση συμβούλων πρέπει να γίνεται λελογισμένα και όταν απαιτείται. Οι «πάγιες και διαρκείς ανάγκες» πρέπει να καλύπτονται εσωτερικά. Η αξία του συμβούλου έγκειται στο να φέρει έτοιμη τεχνογνωσία από τις αντίστοιχες εμπειρίες που έχει εντός και εκτός Ελλάδας. Για παράδειγμα, στα νέα κανονιστικά θέματα που επιφέρουν σημαντικές αλλαγές, τις οποίες οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι έτοιμες να αντιμετωπίσουν, ενδείκνυται η αξιοποίηση συμβούλων και η ανάθεση σχετικών εργασιών. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι εταιρείες θα πρέπει –πέρα από την οικονομική επένδυση πρόσληψης του συμβούλου– να επενδύσουν και στους δικούς τους αν-

26 insurance w*rld

θρώπινους πόρους, οι οποίοι θα συμμετέχουν ενεργά στην ομάδα εργασίας του συμβούλου, ώστε να γίνει η μεταφορά της σχετικής με το αντικείμενο του έργου τεχνογνωσίας και η εκπαίδευσή τους στην πράξη. Με αυτόν τον τρόπο η γνώση θα παραμείνει στην εταιρεία και μετά την ολοκλήρωση του έργου του συμβούλου και η ασφαλιστική εταιρεία θα εξασφαλίσει τη δυνατότητα εκπλήρωσης των υποχρεώσεών της με ίδιες δυνάμεις. Σε γενικές γραμμές, το θέμα εσωτερικής υλοποίησης ή εξωτερικής ανάθεσης δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως δίλημμα, αλλά η απόφαση να λαμβάνεται ανάλογα με τις εκάστοτε συνθήκες, που προσδιορίζονται από τον βαθμό κάλυψης των γνωσιακών αναγκών από το υφιστάμενο προσωπικό, τη διαθεσιμότητα χρόνου, το επείγον της ολοκλήρωσης, καθώς και το ειδικό βάρος που προσδίδει ένας αξιόπιστος συμβουλευτικός οίκος. iw? Τι συμβαίνει στην Ευρώπη και την Αμερική σε ό,τι αφορά την παροχή υπηρεσιών από τις συμβουλευτικές-ελεγκτικές εταιρείες προς τις ασφαλιστικές; Γ.Ρ.: Η σχέση ασφαλιστικών και συμβουλευτικών εταιρειών στην Ευρώπη και την Αμερική έχει σαφώς μεγαλύτερη προϊστορία από ό,τι στη χώρα μας. Η αναζήτηση βοήθειας σε εξειδικευμένα θέματα ευρέος φάσματος δεν θεωρείται κάτι ιδιαίτερο, αφού αποτελεί τη νόρμα. Έργα υιοθέτησης νέων τεχνολογιών υλοποιούνται σχεδόν πάντοτε σε συνεργασία με κάποιον σύμβουλο, που μπορεί να φέρει καλές πρακτικές και να βοηθήσει στην αποφυγή των συνηθισμένων παγίδων. Το ίδιο συμβαίνει και σε έργα χάραξης στρατηγικής, αφού εκτός Ελλάδος δεν θεωρείται αυτονόητο ότι όλη η γνώση και η σοφία βρίσκεται στο κεφάλι του ιδιοκτήτη ή –στην καλύτερη περίπτωση– εντός της διοικητικής ομάδας. Ακόμα και έργα που άπτονται αναλογιστικών θεμάτων, γίνονται συχνά με συνεργασία των στελεχών των ασφαλιστικών εταιρειών με εξωτερικούς συμβούλους, οι οποίοι ενδέχεται να φέρνουν κάποια εναλλακτική προσέγγιση που θα άξιζε να ληφθεί υπόψη ή, στην απλούστερη περίπτωση, προσφέρουν επιπρόσθετους πόρους σε έργα μεγάλης έντασης εργασίας.

συμβουλευτικές εταιρείες

iw? Θεωρείτε ότι οι συμβουλευτικές εταιρείες έχουν συμβάλει στη διεύρυνση της φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιρειών;

iw? Εσείς, ως συμβουλευτική-ελεγκτική εταιρεία, τι πιστεύετε ότι πρέπει να αλλάξουν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις στην Ελλάδα;

Γ.Ρ.: Ίσως η άποψη ενός συμβούλου επηρεάζεται από την ιδιότητά του, αλλά πραγματικά πιστεύω ότι οι συμβουλευτικές εταιρείες έχουν συμβάλει στη βελτίωση της φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιρειών. Κατ’ αρχάς, αυτό υπηρετείται από τη θεμελιώδη προσέγγιση των συμβουλευτικών εταιρειών όσον αφορά τα θέματα εταιρικής διακυβέρνησης και πληροφόρησης. Η εμμονή μας στις αρχές της καλής εταιρικής διακυβέρνησης μάς κάνει συχνά αντιπαθητικούς προς τους ιδιοκτήτες/διευθύνοντες των εταιρειών, αφού απαιτείται η αποκέντρωση της λήψης αποφάσεων, η ουσιαστική στελέχωση και λειτουργία των επιτροπών του ΔΣ, η τυποποίηση και καταγραφή πολιτικών και διαδικασιών, η παροχή αξιόπιστης, έγκυρης και έγκαιρης πληροφόρησης προς τους μετόχους, τις αρχές και, βεβαίως, τους υφιστάμενους και δυνητικούς πελάτες. Η διαφάνεια που επιτυγχάνεται προφανώς βελτιώνει τη φερεγγυότητα των ασφαλιστικών εταιρειών. Επίσης, οι συμβουλευτικές εταιρείες έχουν παράσχει υποστήριξη για την ανάπτυξη εργαλείων και την εκπόνηση ασκήσεων σε όλη τη διαδρομή συμμόρφωσης στο πλαίσιο της οδηγίας Solvency II, που περιλαμβάνουν την εκτίμηση επιπτώσεων για τις μακροχρόνιες εγγυήσεις (LTGA), την άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (EIOPA stress test), την εκτίμηση Ιδίου Κινδύνου και Φερεγγυότητας/Μελλοντική Αξιολόγηση Ιδίου Κινδύνου» (ORSA/ FLAOR). Όλα αυτά συνετέλεσαν στην περαιτέρω ενίσχυση της φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιρειών. Σε κάθε περίπτωση, και πέρα από την όποια συνδρομή των συμβουλευτικών εταιρειών, το στοίχημα θα κερδηθεί με την κατανόηση, από τους μετόχους και τους διοικούντες, του νέου τρόπου λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών σε ένα περιβάλλον διαφάνειας και, κατά συνέπεια, την αλλαγή παλιών νοοτροπιών.

Γ.Ρ.: Ο ασφαλιστικός κλάδος στην Ελλάδα βρίσκεται ήδη σε μια περιδίνηση, που οριοθετείται από το νέο οικονομικό/ κοινωνικό περιβάλλον (θεωρώ άτοπο να συζητάμε ακόμα για κρίση –ας δεχτούμε ότι αυτή είναι απλώς η νέα κατάσταση εντός της οποίας καλούμαστε να λειτουργήσουμε), τις μεγάλες κανονιστικές απαιτήσεις και την επιβληθείσα αποξένωση των τραπεζών από τις ασφαλιστικές τους εταιρείες. Η συγκέντρωση της αγοράς είναι μονόδρομος, αλλά πάντοτε θα υπάρχει χώρος για καλές τοπικές εταιρείες, που μπορούν, όντας ευέλικτες, με λιτές δομές και κοντά στην ελληνική πραγματικότητα, να έχουν μια καλή πορεία και βιώσιμη ανάπτυξη. Για να μπορέσουν όμως να επιτύχουν θα πρέπει να αλλάξουν πολλά πράγματα σε πολλαπλά επίπεδα. Κατ’ αρχάς, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουν το μοντέλο προώθησης των ασφαλιστικών προϊόντων, με την αξιοποίηση του καλύτερου καναλιού ανά κατηγορία προϊόντος. Στρεβλώσεις του παρελθόντος πρέπει να αντιμετωπισθούν με τόλμη και με τη μέγιστη δυνατή συναίνεση μεταξύ των ενδιαφερομένων μερών. Οι αποδεδειγμένα κακοί επαγγελματίες του χώρου πρέπει να απομονωθούν. Η αγορά πρέπει να υιοθετήσει το ηθικό επιχειρείν. Επίσης, πρέπει να εκλογικευθούν τα κόστη λειτουργίας. Αυτό δεν σημαίνει υποχρεωτικά περιορισμό θέσεων εργασίας, αλλά αξιοποίηση της τεχνολογίας πληροφορικής στο σύνολο των επιχειρηματικών λειτουργιών, από την ανάληψη και κοστολόγηση κινδύνων μέχρι τη διαχείριση ζημιών. Η αγορά τρέχει προς αυτήν την κατεύθυνση και οι ελληνικές εταιρείες δεν είναι δυνατόν να μείνουν ουραγοί, αφού αυτό ισοδυναμεί με εξαφάνιση. Τέλος, η συνήθης επωδός όταν αναφερόμαστε στις αναγκαίες αλλαγές –αλλαγή νοοτροπίας. Σε μια αγορά που αλλάζει ραγδαία, η παραμονή σε παλιές λογικές δεν αποτελεί σώφρονα απόφαση. Ας το πάρουν όλοι απόφαση ότι αυτά που μας έφεραν μέχρι εδώ δεν μπορούν να μας πάνε παρακάτω.

αφιέρωμα

Βασίλης Αγγέλου FHAS, Managing Director, Lux Greece Actuaries and Consultants

Καθοριστικός ο ρόλος των συμβουλευτικών στις απαιτήσεις φερεγγυότητας των ασφαλιστικών O κύριος Βασίλης Αγγέλου, FHAS, Managing Director της Lux Greece Actuaries and Consultants, απάντησε στις ερωτήσεις μας:

iw? Πώς συνεισφέρουν οι συμβουλευτικές-ελεγκτικές εταιρείες στην ανάπτυξη των ασφαλιστικών εταιρειών; B.A.: Ως γενικό σχόλιο, θα μπορούσα να αναφέρω ότι η κύρια συνεισφορά των συμβουλευτικών εταιρειών πηγάζει μέσα από τη συσσωρευμένη εμπειρία τους στον διεθνή χώρο, αλλά φυσικά και τη σε βάθος γνώση της εγχώριας αγοράς. Τέτοιες γνώσεις μπορούν να αξιοποιηθούν για τη βελτιστοποίηση των πρακτικών μιας ασφαλιστικής εταιρείας, αναλόγως φυσικά των υπηρεσιών που επιζητεί. Αυτό ισχύσει τόσο σε θέματα συμμόρφωσης (Φερεγγυότητας ΙΙ κ.λπ.), όπου μέσω της χρήσης συμβούλων περιορίζεται η ανάγκη για δέσμευση βασικών στελεχών, και συνεπώς η διάθεσή τους για την ανάπτυξη των εργασιών της επιχείρησης, όσο και σε θέματα «προστιθέμενης αξίας», όπως βελτιστοποίηση των διαδικασιών, τιμολόγηση προϊόντων, κατανομή κεφαλαίων κ.λπ. iw? Πώς έχουν επιδράσει τα Solvency II στην ανάπτυξη της ζήτησης υπηρεσιών συμβουλευτικών εταιρειών; B.A.: Αν και η εφαρμογή και υιοθέτηση της Φερεγγυότητας ΙΙ σε πανευρωπαϊκό επίπεδο τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2016, εντούτοις η προετοιμασία των εταιρειών ξεκίνησε ουσιαστικά από το 2012. Η προετοιμασία αυτή, με σημαντικές ωστόσο διαβαθμίσεις μεταξύ των εταιρειών,

28 insurance w*rld

αφορούσε τόσο σε ανάπτυξη δεξιοτήτων και γνώσεων όσο και σε επένδυση σε εξειδικευμένα υπολογιστικά εργαλεία. Ταυτόχρονα, νέες δομές απαιτήθηκαν καθώς και νέες λειτουργίες θεσμοθετήθηκαν (Διαχείριση Κινδύνων). Υπό αυτό το πρίσμα, και δεδομένων των σημαντικών ελλείψεων που παρατηρήθηκαν στην ασφαλιστική αγορά, οι συμβουλευτικές εταιρείες έπαιξαν σημαντικό ρόλο, καλύπτοντας μια ευρεία γκάμα υπηρεσιών. Ενδεικτικά, θα μπορούσα να αναφέρω τα εξής: ροώθηση νέων υπολογιστικών εργαλείων, που καΠ λύπτουν τόσο τις ποσοτικές ανάγκες του Πυλώνα Ι και Πυλώνα ΙΙ όσο και τις ανάγκες δημοσιοποίησης ποσοτικών πληροφοριών που απορρέουν από τον Πυλώνα ΙΙΙ.

■ Υπηρεσίες διαχείρισης έργων (project management) για τη διασφάλιση της συμμόρφωσης των εταιρειών με τις απαιτήσεις της Φερεγγυότητας ΙΙ κατά την 1η Ιανουαρίου 2016.

■ Συμβουλευτικές υπηρεσίες προς την ανώτατη διοίκηση, για την υιοθέτηση κατάλληλων διορθωτικών παρεμβάσεων (π.χ. επενδύσεις, ανάληψη κινδύνων, αντασφάλιση κ.λπ.).

■ Υποστήριξη εταιρειών στις μελέτες ποσοτικών επιπτώσεων (QiS) και ασκήσεων προσομοίωσης (stress tests), σύμφωνα με τις απαιτήσεις της Εποπτικής Αρχής.

■ Υποστήριξη για την ανάπτυξη υποδομών για τις ανάγκες του Πυλώνα ΙΙ (π.χ. ανάπτυξη πολιτικών και διαδικασιών).

■

αφιέρωμα

Αν και η εφαρμογή και υιοθέτηση της Φερεγγυότητας ΙΙ σε πανευρωπαϊκό επίπεδο τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2016, εντούτοις η προετοιμασία των εταιρειών ξεκίνησε ουσιαστικά από το 2012 πηρεσίες εκπαίδευσης και τεχνικής κατάρτισης τόσο Υ ενδοεταιρικές όσο και μέσω σεμιναρίων, ημερίδων, συνεδρίων στην ευρύτερη ελληνική ασφαλιστική αγορά.

■ Εξωπορισμός λειτουργιών, με κυριότερες αυτών της αναλογιστικής λειτουργίας και της λειτουργίας διαχείρισης κινδύνων.

■ Υπηρεσίες επικύρωσης των υπολογισμών του Πυλώνα Ι, κυρίως σε ό,τι αφορά αναλογιστικούς υπολογισμούς και υπολογισμούς κεφαλαιακών απαιτήσεων.

■ Επισκόπηση εποπτικών απαιτήσεων, σύμφωνα με τις απαιτήσεις της Εποπτικής Αρχής.

πάροχο έναντι της δημιουργίας εσωτερικών υποδομών. Δεν υπάρχει μια λύση που να ταιριάζει σε όλους. Ωστόσο, και σύμφωνα με τις απαιτήσεις της Φερεγγυότητας ΙΙ, θα ήθελα να τονίσω ότι η ανάθεση εργασιών σε εξωτερικό πάροχο δεν απαλλάσσει τη διοίκηση της εταιρείας από την τελική ευθύνη σχετικά με τα αποτελέσματα του ανατιθέμενου έργου.

iw? Ποια είναι τα συγκριτικά πλεονεκτήματα της ανάθεσης εργασιών στις συμβουλευτικές-ελεγκτικές εταιρείες σε σχέση με τη δημιουργία εσωτερικών υποδομών (in house);

B.A.: Σε αυτές τις αναπτυγμένες αγορές, η παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών αποτελεί πλέον κοινή πρακτική αφενός, και αφετέρου καθίσταται και υποχρεωτική, σε πολλές περιπτώσεις, και από τις εποπτικές αρχές. Βλέπουμε, συνεπώς, τις συμβουλευτικές εταιρείες να διαδραματίζουν σημαίνοντα ρόλο σε όλες τις εξελίξεις των αγορών αυτών και να επηρεάζουν άμεσα τις αποφάσεις σε θεσμικό ή και εποπτικό επίπεδο. Επίσης, είναι χαρακτηριστικό το γεγονός ότι οι συμβουλευτικές εταιρείες είναι οι πρώτοι οργανισμοί που καταρτίζουν και δημοσιεύουν έρευνες για την ανάλυση του αντίκτυπου που, δυνητικά, μπορούν να επιφέρουν διάφορα θέματα που απασχολούν την αγορά.

■

B.A.: Οι ασφαλιστικές εταιρείες δραστηριοποιούνται σε έναν επιχειρηματικό τομέα με υψηλό ανταγωνισμό και εποπτεία. Ως εκ τούτου, απαιτούνται σοβαρές επιχειρησιακές δομές και υποδομές. Η ανάθεση εργασιών σε εξωτερικούς συμβούλους αντί της δημιουργίας εσωτερικών υποδομών αποτελεί μια εναλλακτική λύση και εξαρτάται από πολλούς παράγοντες και, σε μεγάλο βαθμό, από το μέγεθος του εκάστοτε οργανισμού, την επάρκεια και διαθεσιμότητα των ανθρώπινων πόρων, την τεχνογνωσία που διαθέτει, τις επιχειρηματικές του προτεραιότητες κ.λπ. Ανάμεσα στα πλεονεκτήματα της ανάθεσης εργασιών σε εξωτερικούς συμβούλους, θα μπορούσα να αναφέρω, επιγραμματικά, τον έλεγχο του κόστους, την παροχή ανεξάρτητης γνώμης απαλλαγμένης από εσωτερικούς συσχετισμούς και επιδιώξεις, την παροχή τεχνογνωσίας, βέλτιστων πρακτικών και συγκριτικής αξιολόγησης (benchmarking), την ευελιξία, την εμπειρογνωμοσύνη και την ποιότητα εργασίας, την καλύτερη διαχείριση του προσωπικού, την εστίαση στις βασικές λειτουργίες του οργανισμού κ.ά. Σε κάθε περίπτωση, αναμένεται ότι ο εκάστοτε οργανισμός θα αξιολογήσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που απορρέουν από την ανάθεση εργασιών σε εξωτερικό

30 insurance w*rld

iw? Tι συμβαίνει στην Ευρώπη και την Αμερική σε ό,τι αφορά την παροχή υπηρεσιών από τις συμβουλευτικές-ελεγκτικές εταιρείες προς τις ασφαλιστικές;

iw? Θεωρείτε ότι οι συμβουλευτικές εταιρείες έχουν συμβάλει στη διεύρυνση της φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιρειών; B.A.: Το κατά πόσο οι συμβουλευτικές εταιρείες έχουν συμβάλει στη διεύρυνση της Φερεγγυότητας των ασφαλιστικών εταιρειών εξαρτάται σε πολύ μεγάλο βαθμό αφενός από την εμπειρογνωμοσύνη τους (expertise) και αφετέρου από την αντίληψη των ίδιων των εταιρειών ως προς την αναγκαιότητα των υπηρεσιών αυτών, είτε ως ευκαιρία για την υιοθέτηση μιας ολιστικής διαχείρισης του οργανισμού, με βάση τη διαχείριση των κινδύνων, είτε ως αναγκαίο κακό… Κρίσιμος παράγοντας αποτελεί ο εκ των προτέρων σαφής καθορισμός των υπηρεσιών που θα κληθεί να παράσχει η

συμβουλευτικές εταιρείες

εκάστοτε συμβουλευτική εταιρεία. Θεωρώ ότι οι υπηρεσίες που παρασχέθηκαν από τεχνικά καταρτισμένους επαγγελματίες και με εξειδίκευση στην ασφαλιστική αγορά, με αιχμή του δόρατος τις αναλογιστικές υπηρεσίες, έπαιξαν, σε γενικές γραμμές, καθοριστικό ρόλο για τη συμμόρφωση των εταιρειών με τις απαιτήσεις της Φερεγγυότητας ΙΙ. Ειδικότερα σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις, όπου η έλλειψη διαθέσιμων ανθρώπινων πόρων και τεχνογνωσίας αποτέλεσε ουσιαστικά μονόδρομο γι’ αυτές. Κατά την άποψή μου, όπου παρασχέθηκαν υπηρεσίες από κατάλληλα καταρτισμένους επαγγελματίες συμβούλους βοήθησαν τις εταιρείες στο να τις κατευθύνουν κατ’ αρχήν σωστά στην αποτύπωση των κενών που αντιμετώπιζαν και στη μετέπειτα δρομολόγηση και υλοποίησή τους. Επιπρόσθετα, κατά τη διάρκεια της περιόδου προετοιμασίας και κατόπιν αξιολόγησης των αποτελεσμάτων κεφαλαιακής επάρκειας σε τακτά χρονικά διαστήματα, στη γνωμοδότηση κατάλληλων διορθωτικών παρεμβάσεων, ιδιαίτερα στην επενδυτική τους πολιτική, στην πολιτική ανάληψης κινδύνων, στις αντασφαλιστικές τους συμβάσεις και στην προϊοντική τους πολιτική. Σημαντική ήταν επίσης και η συνεισφορά τους στην ενσωμάτωση της κουλτούρας κινδύνου στη λήψη αποφάσεων και τη διάχυσή της σε όλα τα επίπεδα ιεραρχίας ενός ασφαλιστικού οργανισμού. iw? Εσείς, ως συμβουλευτική-ελεγκτική εταιρεία, τι πιστεύετε ότι πρέπει να αλλάξουν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις στην Ελλάδα; B.A.: Η επιτυχία μιας επιχείρησης είναι συνυφασμένη με την προσαρμοστικότητά της στο περιβάλλον στο οποίο δραστηριοποιείται και η έγκαιρη ανταπόκρισή της σε αυτό. Είναι πράγματι γεγονός ότι η πραγματικότητα που θα κληθούν να αντιμετωπίσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες στο εγγύς μέλλον θα είναι πολύ διαφορετική από ό,τι ήταν μέχρι και σήμερα, καθώς οι προκλήσεις είναι πολύπλευρες και ολοένα πιο επιτακτικές. Οι προκλήσεις αυτές αφορούν τόσο το επιχειρηματικό μοντέλο που θα υιοθετήσουν οι εταιρείες όσο και τον τρόπο με τον οποίο θα κληθούν να αποτυπώσουν τις χρηματοοικονομικές και κεφαλαιακές τους επιδόσεις, με πρωταρχικό στόχο τη διαφάνεια και τη συγκρισιμότητα των δημοσιοποιούμενων πληροφοριών. Θα ήθελα να αναφέρω κάποιες από αυτές, ενδεικτικά: α. Η αστάθεια του πολιτικού περιβάλλοντος στη χώρα μας, ιδιαίτερα σε ό,τι αφορά το ασφαλιστικό/φορολογικό πλαίσιο-σύστημα υγείας, έχει ως αποτέλεσμα το ολοένα και μικρότερο διαθέσιμο προς ασφάλιση εισόδημα, δυσχεραίνοντας τη χάραξη μεσομακροπρόθεσμης επιχειρηματικής στρατηγικής και προτεραιοποίησης. β. Το παρατεταμένο περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων και το ολοένα αυξανόμενο προσδόκιμο της ζωής, που επιδρούν άμεσα, μεταξύ άλλων, στη δημιουργία και διαχείριση των προϊόντων ζωής μακροπρόθεσμης διάρκειας.

γ. Οι καταιγιστικές τεχνολογικές εξελίξεις, όπως στην ιατρική τεχνολογία, στη χρήση της τηλεματικής, στη διαχείριση του τεράστιου όγκου των διαθέσιμων πληροφοριών (Big Data), θα αποτελέσουν ισχυρό «όπλο» για όποιον τις ενσωματώσει εγκαίρως στο επιχειρηματικό του μοντέλο. δ. Οι νέοι, αναδυόμενοι κίνδυνοι από τις περιβαλλοντικές αλλαγές (νέα καταστροφικά γεγονότα) και οι εικονικοί κίνδυνοι (cyber attack) θα αποτελέσουν μια νέα ασφαλιστέα ύλη. ε. Η αναβάθμιση και ο αυτοματισμός των συστημάτων πληροφορικής και o «καθαρισμός δεδομένων» (data cleansing) αποτελούν κύριο ζητούμενο, ακόμη και σήμερα, για τη διασφάλιση της ποιότητας των πληροφοριών που διαχειρίζονται και, εν τέλει, δημοσιοποιούνται. Η απόκτηση γνώσεων, η δημιουργία νέων δεξιοτήτων και ο επαγγελματισμός του ανθρώπινου δυναμικού. στ. Η εφαρμογή της νέας πανευρωπαϊκής οδηγίας για τα έντυπα προσυμβατικών πληροφοριών (τα λεγόμενα “KID”) για επενδυτικά προϊόντα ασφαλίσεων ζωής και η εφαρμογή του νέου λογιστικού προτύπου IFRS9 για την αποτίμηση των χρηματοοικονομικών μέσων από 1/1/2018. ζ. Η εκ βάθρων αλλαγή του τρόπου αποτύπωσης της χρηματοοικονομικής κατάστασης και κερδοφορίας των ασφαλιστικών εταιρειών από την εφαρμογή του νέου λογιστικού προτύπου IFRS17 από 1/1/2021. η. Η πρόσφατη υιοθέτηση της Φερεγγυότητας ΙΙ, που θα αποτελέσει σημαντικό παράγοντα για τη λήψη επιχειρηματικών αποφάσεων στο εξής: αναγνωρίζοντας τις σημαντικές αυτές προκλήσεις, θα ήθελα να μου επιτρέψετε να παρομοιάσω την κατάσταση με την επιλογή του κόκκινου χαπιού και του αντίθετού του, του μπλε χαπιού, που αντιπροσωπεύουν:

τ η γνώση και την (οδυνηρή καμιά φορά) αλήθεια της πραγματικότητας (κόκκινο χάπι), ■ την αναλήθεια, την ασφάλεια και την ευτυχισμένη έγνοια της ψευδαίσθησης (μπλε χάπι).

■

Δανείζομαι τους όρους αυτούς από την ταινία The Matrix του 1999. Στην ταινία αυτή, ο πρωταγωνιστής έχει την επιλογή να επιλέξει είτε το κόκκινο είτε το μπλε χάπι. Το κόκκινο χάπι, σε αντίθεση με το μπλε χάπι, θα του επιτρέψει να ξεφύγει από τον εικονικό κόσμο που ζει (το Matrix) στον πραγματικό κόσμο, στον οποίο όμως η αλήθεια της πραγματικότητας είναι σκληρότερη και πιο δύσκολη. Το τι θα πρέπει να αλλάξουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, δεδομένων των σημαντικών προκλήσεων που προανέφερα, είναι, εν τέλει, επιλογή το «ποιο χάπι θα επιλέξουν».

Υπάρχουν και ετήσια προγράμματα απεριόριστων πολλαπλών ταξιδιών για τους εταιρικούς πελάτες

μάιος-ιούνιος 2017 31

αφιέρωμα

Τεχνολογικές προτάσεις και λύσεις για την ασφαλιστική αγορά από την Data Communication

Ε

ίναι γεγονός ότι, τα τελευταία χρόνια, ο κλάδος της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς βίωσε σημαντικές προσαρμογές της λειτουργίας του. Στο πλαίσιο των συνεχών προκλήσεων, το περιβάλλον των ασφαλιστικών επιχειρήσεων είναι ιδιαίτερα ευμετάβλητο. Από τη μία, οι επιχειρήσεις καλωσορίζουν ευκαιρίες ανάπτυξης, λόγω των αυξανόμενων αναγκών για τις υπηρεσίες που προσφέρει ο κλάδος, ιδιαίτερα σε θέματα ασφαλίσεων υγείας και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Από την άλλη, λόγω συρρίκνωσης της αγοραστικής δύναμης των καταναλωτών, αντιμετωπίζουν ισχυρές πιέσεις από τη συνεχή αύξηση του ανταγωνισμού. Όλα τα παραπάνω επιτάσσουν την εφαρμογή μιας καλά σχεδιασμένης στρατηγικής για κάθε επιχείρηση του κλάδου, τόσο για τη διαχείριση των σχέσεων με τους πελάτες όσο και για την αξιοποίηση τεχνολογιών αιχμής, που προσφέρουν στα στελέχη φιλικά και σύγχρονα εργαλεία για την αύξηση της παραγωγικότητας, την ενδυνάμωση της συνεργασίας και της αποτελεσματικότητας. Οι επιχειρήσεις του ασφαλιστικού κλάδου μπορούν να διαφοροποιηθούν από τον ανταγωνισμό διαμορφώνοντας πελατοκεντρική φιλοσοφία και επιτυγχάνοντας αύξηση μεριδίων αγοράς, ικανοποίηση πελατών, μείωση χρόνου απόκρισης, βελτιστοποίηση διαδικασιών και σημαντική μείωση του λειτουργικού κόστους. Πώς; Η Data Communication προτείνει στον ασφαλιστικό κλάδο την αξιοποίηση της λύσης διαχείρισης πελατειακών σχέσεων Microsoft Dynamics 365 σε συνδυασμό με τις ολοκληρωμένες λύσεις επικοινωνίας, συνεργασίας και παραγωγικότητας της Cloud σουίτας Microsoft Office 365. Πιο συγκεκριμένα, αναφερόμαστε σε ένα σύστημα σύγχρονων και υψηλών προδιαγραφών, που προσφέρει τη δυνατότητα αξιοποίησης νέων τεχνολογιών. Χαρακτηριστικά όπως φορητότητα (mobility), διασύνδεση με το Web 2.0 (Social Media, Blogs κ.λπ.), ολοκλήρωση με συστήματα (όπως back office εφαρμογές, τηλεφωνικά κέντρα κ.ά.), θα συνεισφέρουν στην αναβάθμιση της συνολικής εμπειρίας του πελάτη. Συγκεκριμένα, με το Microsoft Dynamics 365 διασφαλίζεται η βελτιστοποίηση των ροών πωλήσεων, η ανάλυση

32 insurance w*rld

της παραγωγικότητας του δικτύου, η προσωποποιημένη εξυπηρέτηση πελατών, μέσω της σφαιρικής εικόνας του συνόλου της επικοινωνίας με κάθε πελάτη, η υποστήριξη στοχευμένων marketing ενεργειών cross-sell και up-sell σε πολλαπλά κανάλια και η ενίσχυση της πιστότητας των πελατών. Σε συνδυασμό με το Microsoft Office 365, αυτοματοποιούνται, γρήγορα και με χαμηλό κόστος, οι διαδικασίες εκτέλεσης προωθητικών ενεργειών, καθώς και η ολοκληρωμένη παρακολούθηση υποστήριξης περιστατικών μέσω της ενοποίησης της λύσης με την υπηρεσία ηλεκτρονικού ταχυδρομείου (exchange online). Διασφαλίζεται, επίσης, η καλύτερη συνεργασία και η επικοινωνία σε πραγματικό χρόνο μέσω πλατφόρμας ηλεκτρονικών συσκέψεων (Skype for Business), καθώς επίσης και η ηλεκτρονικοποίηση των καθημερινών διαδικασιών μέσω λύσης διαχείρισης περιεχομένου και αυτοματοποίησης ροών εργασίας (SharePoint Online). Η λύση της Data Communication για τον κλάδο διαθέτει: λήρως παραμετροποιήσιμη και αυτοματοποιημένη Π ροή εργασιών του customer service, για μεγαλύτερη ευελιξία και ταχύτητα στην επικοινωνία με τον πελάτη και τον συνεργάτη.

■ Ολοκληρωμένη εικόνα του πελάτη (360 customer view) για καλύτερη αποτίμηση κινδύνου και αποφάσεων σχετικά με τη δυναμική των πελατών.

■ Πλήρως παραμετροποιήσιμο μηχανισμό SLA, που οδηγεί στην άμεση εξαγωγή στατιστικών, για τη βελτίωση των εσωτερικών διαδικασιών των ασφαλιστικών εταιρειών.

■ Μοναδικό σύστημα συγκέντρωσης όλων των αιτημάτων από πλευράς πελάτη από όλα τα κανάλια επικοινωνίας και διαχείρισή τους από τις επιμέρους ομάδες της ασφαλιστικής εταιρείας.

■ Είναι σημαντικό να αναφέρουμε ότι η αξιοποίηση του cloud για τις παραπάνω προτεινόμενες λύσεις προσφέρει την απαιτούμενη ευελιξία, την αξιοπιστία (uptime SLA) και την εξοικονόμηση πόρων που υπαγορεύονται από την τρέχουσα οικονομική συγκυρία και τις απαιτήσεις του εποπτικού.

■

αφιέρωμα

Το «βήμα» στους διευθυντές του κλάδου υγείας Τι έχουν κάνει οι ασφαλιστικές για την Υγεία, οι εξελίξεις και οι τάσεις της αγοράς » Ρεπορτάζ: Έλενα Ερμείδου, Βάιος Κρόκος

Δ

εν περπατά απλά, τρέχει με ρυθμούς σπριντ ο κλάδος της υγείας. Η βίαιη εισβολή της οικονομικής κρίσης οδήγησε τους πολίτες στο να αντιληφθούν πραγματικά τι σήμαινε δημόσιο σύστημα υγείας, τι μπορούσε να καλύψει και τι βάρος μπορεί να σηκώσει από εδώ και πέρα. Το μεγάλο πλήγμα της φθίνουσας πορείας του δημόσιου συστήματος ασφάλισης το δέχτηκαν τα μεσαία και τα χαμηλά κοινωνικά στρώματα. Η ζήτηση για υπηρεσίες ιδιωτικής ασφάλισης υγείας είναι μεγάλη. Ταυτόχρονα, τα εισοδήματα των αδυνάμων συρρικνώνονται και ο αποκλεισμός τους από το δημόσιο σύστημα υγείας συνεχίζεται. Πώς το διαχειρίζονται αυτό οι ασφαλιστικές; Τι προϊόντα έχουν βγάλει, πώς ελέγχεται το κόστος τους, ποιοι παράγοντες συντελούν στην αύξηση του κόστους και τι ρόλο κατέχουν οι νέες ψηφιακές τεχνολογίες και οι νεοφυείς επιχειρήσεις στη διαμόρφωση των νέων επιχειρηματικών μοντέλων της υγείας;

34 insurance w*rld

Οι απαντήσεις δίνονται από τους κ.κ. Ελένη Αβρανά, προϊσταμένη της Διεύθυνσης Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, Εθνική Ασφαλιστική, Δημήτρη Krumbholz, διευθυντή Ανάληψης Κινδύνων Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, ATE Ασφαλιστική, μέλος του ασφαλιστικού ομίλου ERGO, Λένα Γκρίτζια, διευθύντρια Εκτίμησης Κινδύνων και Αποζημιώσεων Ζωής & Υγείας, Eurolife ERΒ Ασφαλιστική, Ειρήνη Τριανταφύλλου, διευθύντρια των Κλάδων Υγείας και Ατυχημάτων, Ευρώπη Ασφαλιστική, Παναγιώτη Βασιλόπουλο, chief technical manager, Generali, Κωνσταντίνο Πάντο, αναπληρωτή διευθυντή Ζωής, Groupama, Γιώργος Βελιώτη, γενικό διευθυντή ασφαλίσεων Ζωής & Υγείας, Interamerican, Κατερίνα Ιωαννίδου, διευθύντρια Παραγωγής, Interlife, Αντώνη Καραβασίλη, διευθυντή των Κλάδων Ζωής και Υγείας, ΜΙΝΕΤΤΑ, Βασίλη Νιάρχο, τεχνικό διευθυντή Ασφαλίσεων Υγείας & Προσωπικών Ατυχημάτων, Prime Insurance.

διευθυντές υγείας

Ελένη Αβρανά Προϊσταμένη της Διεύθυνσης Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, Εθνική Ασφαλιστική

Το σύστημα να σχεδιαστεί από μηδενική βάση, στη λογική των δύο πυλώνων Οι πολίτες που διαθέτουν ιδιωτική ασφάλιση καλούνται να χρηματοδοτήσουν δύο συστήματα

Τ

ο κράτος πρόνοιας είναι αναγκαίο να υπάρχει ως βασικός πυλώνας δηλώνει η κυρία Ελένη Αβρανά, προϊσταμένη της Διεύθυνσης Ατομικών Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας της Εθνικής Ασφαλιστικής, προσθέτοντας ότι ο ρόλος της ασφαλιστικής αγοράς είναι συμπληρωματικός. Διευκρινίζει, ωστόσο, ότι σήμερα οι πολίτες που διαθέτουν ιδιωτική ασφάλιση καλούνται να χρηματοδοτήσουν δύο συστήματα. Το κράτος, εξηγεί, θα έπρεπε να δώσει σημαντικά κίνητρα, ώστε διά μέσου της ιδιωτικής ασφάλισης οι πολίτες να λάβουν το επιπλέον που δεν μπορεί να τους παρέχει το δημόσιο σύστημα υγείας. iw? Εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωποι με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Ε.Α.: Οι πολίτες, λόγω της ανασφάλειας που τους διακατέχει από την κατάσταση του δημόσιου συστήματος υγείας –στο οποίο, λόγω των οικονομικών συνθηκών, οι υπηρεσίες υγείας συρρικνώνονται συνεχώς και οι παροχές ολοένα και περισσότερο περιορίζονται– ή και του «αποκλεισμού» τους πολλές φορές από αυτό, εμπιστεύονται, ολοένα και περισσότερο, τα προγράμματα υγείας μέσω της ιδιωτικής ασφάλισης.

Με βάση τα παραπάνω δεδομένα, εμείς, στην Εθνική Ασφαλιστική, δημιουργούμε συνεχώς νέα προγράμματα για όλες τις ανάγκες των καταναλωτών. Προγράμματα που εξασφαλίζουν στους πολίτες πρόσβαση σε υπηρεσίες πρωτοβάθμιας περίθαλψης, όπως είναι η πρόληψη και η διάγνωση, καθώς και πρόσβαση σε παρόχους δευτεροβάθμιας περίθαλψης, όπως είναι όλα τα ιδιωτικά και δημόσια νοσοκομεία στην Ελλάδα, αλλά και στο εξωτερικό, για την κάλυψη των εξόδων νοσηλείας τους. Προγράμματα των οποίων το κόστος προσαρμόζεται ανάλογα με τις οικονομικές δυνατότητες του κάθε πολίτη καταναλωτή, δηλαδή το ασφάλιστρο που μπορεί να διαθέσει ένα άτομο ή μια οικογένεια για την κάλυψη των πραγματικών και ουσιαστικών αναγκών του. Η ασφαλιστική αγορά μπορεί να συνεισφέρει όπου το Δημόσιο δεν μπορεί να παρέχει υπηρεσίες. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Ε.Α.: Το κράτος πρόνοιας είναι αναγκαίο να υπάρχει για όλη την κοινωνία ως βασικός πυλώνας σε ένα από τα απαραίτητα αγαθά, όπως, ειδικά, είναι η υγεία. Πιστεύουμε ότι, σαν ασφαλιστική αγορά, θα μπορούσαμε να λειτουργούμε συμπληρωματικά και να βοηθήσουμε να βρεθούν οι κατάλληλες λύσεις για όλους τους εμπλεκόμενους φορείς, κυρίως λόγω της μεγάλης και μακρόχρονης εμπειρίας που έχουμε μέσω της συνεργασίας μας με παρόχους ιδιωτικών υπηρεσιών πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας φροντίδας υγείας. Σήμερα, γνωρίζουμε ότι οι πολίτες που διαθέτουν ιδιωτική ασφάλιση καλούνται να χρηματοδοτήσουν δύο συστήματα υγείας: ένα δημόσιο και ένα ιδιωτικό. Το κράτος θα έπρεπε να δώσει σημαντικά κίνητρα, ώστε διά μέσου της ιδιωτικής ασφάλισης οι πολίτες να λάβουν το επιπλέον που δεν μπορεί να τους παρέχει το δημόσιο σύστημα υγείας. Πρακτική που εφαρμόζεται σε πολλές τις χώρες της κεντρικής και βόρειας Ευρώπης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, με την οργάνωση και την εμπειρία που διαθέτουν, καθώς και με τα κατάλληλα προγράμματα, μπορούν να αναλάβουν το τμήμα εκείνων των παροχών και υπηρεσιών που αδυνατεί σήμερα να προσφέρει το δημόσιο σύστημα υγείας. Το ιδανικό θα ήταν το σύστημα να σχεδιαστεί από μηδενική βάση στη λογική των δύο πυλώνων, του δημόσιου και του ιδιωτικού, ώστε η αρχή της συμπληρωματικότητας να καταστεί πιο λειτουργική. iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα

μάιος-ιούνιος 2017 35

αφιέρωμα

κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Ε.Α.: Παρέχει: 1) Συνέχεια της φροντίδας, π.χ. ηλεκτρονικό φάκελο, 2) Ορθολογική παραπομπή από τον γιατρό και αναπομπή στον γιατρό του ασθενή, 3) Συνέχεια στη νόσο του ασθενή, με σημαντική μείωση των αχρείαστων διαγνωστικών εξετάσεων και ιατρικών επισκέψεων, 4) Ταχύτητα και ορθή διάγνωση, 5) Χρήση εφαρμογών σε smartphones για χρόνια νοσήματα και πολυθεραπευόμενους ασθενείς, που μειώνουν τα λάθη στην καθημερινή φαρμακευτική αγωγή, και follow up της νόσου, 6) Γ-knife, ρομποτική χειρουργική, στοχευμένες θεραπείες, ανοσοθεραπείες που συμβάλλουν στη βελτίωση της αποκατάστασης της υγείας του ασφαλισμένου, αλλά με κόστος για το δημόσιο σύστημα και τις ασφαλιστικές εταιρείες. iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Ε.Α.: Σωστά, αρκεί να χρησιμοποιείται από το κατάλληλο και εξειδικευμένο προσωπικό. Η σωστή χρήση παράγει τεράστιο κοινωνικό όφελος. iw? Ποιος ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Ε.Α.: Οι αναπτυσσόμενες ή νέες επιχειρήσεις στον χώρο της υγείας στοχεύουν στην υιοθέτηση νέων μεθόδων και τεχνολογιών, στην ποιότητα, είναι ευέλικτες και κρατάνε ψηλά την ανταγωνιστικότητα. iw? Πώς μπορεί να μειωθεί το κόστος της υγείας; Ε.Α.: Μπορεί να μειωθεί με την ενίσχυση της πρόληψης, με προγράμματα τακτικών ελέγχων των ασθενών με χρόνια προβλήματα και πολυνοσηρότητα, μείωση της πολυφαρμακίας και έλεγχο της συνταγογράφησης, καθιέρωση πρωτοκόλλων διαγνώσεων και θεραπειών, διερεύνηση των θεραπειών αποκατάστασης προς αποσυμφόρηση των νοσοκομείων, προϊόντα επιμερισμού του κόστους (capitation), «σύγχρονες» συνεργασίες για την υιοθέτηση νέων τρόπων τιμολόγησης και αποζημίωσης. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. Θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Ε.Α.: Χρειάζεται εκπαίδευση για να αφουγκραστούν πώς αλληλοεπιδρά το δημόσιο σύστημα υγείας με τον ιδιωτικό ασφαλιστικό χώρο, καθώς είναι σε θέση να γνωρίζουν τις ανάγκες των πολιτών. Σίγουρα, το θέμα «υγεία» δίνει τη δυνατότητα σε κάθε εταιρεία η οποία μελετά, αναγνωρίζει τις ανάγκες των πολιτών και δίνει πραγματικές λύσεις, να διευρύνει το μερίδιό της στην αγορά, γιατί η στροφή στην ιδιωτική ασφάλιση, για την παροχή αξιοπρεπών παροχών υγείας για τη διάγνωση και τη θεραπεία, μάλλον αποτελεί μονόδρομο.

36 insurance w*rld

Δημήτρης Krumbholz Διευθυντής Ανάληψης Κινδύνων Ασφαλίσεων Ζωής και Υγείας, ATE Ασφαλιστική, Μέλος του ασφαλιστικού ομίλου ERGO

Σε ανασύνταξη τα επιχειρηματικά μοντέλα των ασφαλιστικών, σε ρόλο-κλειδί οι νεοφυείς επιχειρήσεις Επιτακτική η εκπαίδευση για την προώθηση των ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας

Η

ψηφιακή υγεία θα μειώσει το κόστος των παρεχόμενων υπηρεσιών και θα βελτιώσει τις προσφερόμενες (ιατρικές) υπηρεσίες. Η εφαρμογή των νέων τεχνολογιών, όπως οι συσκευές που μπορούν να φορεθούν (wearables) και οι διασυνδεδεµένες συσκευές, θα βοηθήσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες να δημιουργήσουν νέα μοντέλα, που θα καθορίζουν ποιους τύπους προϊόντων και υπηρεσιών θέλουν και χρειάζονται οι ασφαλισμένοι τους. Ρόλο καθοριστικό στη διαμόρφωση του νέου περιβάλλοντος έχουν και οι νεοφυείς επιχειρήσεις οι οποίες εστιάζονται είτε σε εξειδικευμένο ιατρικό λογισμικό είτε σε ιατρικές συσκευές που χρησιμοποιούν τις νέες τεχνολογίες. Οι νεοφυείς επιχειρήσεις προσελκύουν το ενδιαφέρον της διεθνούς επενδυτικής κοινότητας και, από την άλλη πλευρά, αρκετές ασφαλιστικές βρίσκονται σε αναζήτηση συνεργασιών με αυτές, προκειμένου να διαμορφώσουν τα νέα τους επιχειρηματικά μοντέλα. Στο πλαίσιο όλων των αλλαγών που συντελούνται στην υγεία, ένα εκπαιδευτικό πλάνο που θα συνδυάζει τις τεχνικές γνώσεις υψηλής εξειδίκευσης στον κλάδο με το σύστημα αξιών που συνοδεύει το επάγγελμα του ασφαλιστή και την ολοκληρωμένη ενημέρωση για τις εξελίξεις,

διευθυντές υγείας

τις διαδικασίες και τις τάσεις στην ασφαλιστική αγορά, θα έπρεπε να σχεδιάζεται και να υλοποιείται σε ετήσια βάση από κάθε ασφαλιστική. iw? Ως διευθυντής του κλάδου υγείας, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωπος με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Δ.Κ.: Η εταιρεία μας, εντοπίζοντας τη συνεχώς αυξανόμενη ανάγκη για ποιοτική υγεία καθώς και την όλο και πιο δύσκολη πρόσβαση σε αυτήν, δημιούργησε το οικονομικό πρόγραμμα “Health Care 4U”. Πρόκειται για ένα πλήρες πρόγραμμα υγείας, με 300.000 ευρώ όριο ανά περιστατικό, με επιλογή δύο απαλλαγών, 500 και 1.500 ευρώ. Επιλέχτηκε ένα δίκτυο εξαιρετικών κλινικών, στο οποίο οι ασφαλισμένοι μας έχουν πρόσβαση σε λιγότερο από δύο ώρες σε όλη την επικράτεια. Ακόμα και τα πιο απομακρυσμένα σημεία καλύπτονται μέσω της επείγουσας αερομεταφοράς, η οποία προσφέρεται δωρεάν με απευθείας κάλυψη σε όλους τους πελάτες υγείας της εταιρείας μας. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Δ.Κ.: Σήμερα, το σημαντικότερο πρόβλημα είναι η συνεχής υποβάθμιση του δημόσιου συστήματος υγείας. Αναμφισβήτητα, είναι αναγκαία η ύπαρξη ενός υγιούς συστήματος κοινωνικής ασφάλισης και στον τομέα των συντάξεων και στον τομέα της υγείας, στον οποίο η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να αντικαταστήσουν το κράτος πρόνοιας, μπορούν όμως να έχουν συμπληρωματικό ρόλο, καλύπτοντας την αναγκαία –και με τάση να αυξάνεται– συμμετοχή των ασφαλισμένων στα έξοδα. Η σύμπραξη λοιπόν ιδιωτικής ασφάλισης και κοινωνικού κράτους είναι η κατεύθυνση στην οποία θα πρέπει να κινηθούμε όλοι, ώστε να μπορέσουμε να προσφέρουμε αποτελεσματικές λύσεις και προστασία καλύπτοντας τις σύγχρονες ανάγκες και απαιτήσεις των καταναλωτών. Η ΑΤΕ Ασφαλιστική, από την πλευρά της, προσαρμόστηκε άμεσα στις απαιτήσεις που γέννησε η οικονομική κρίση με την προώθηση στην αγορά καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων ασφάλισης υγείας, που συνδυάζουν τις πληρέστερες καλύψεις με το πλέον προσιτό ασφάλιστρο. iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Δ.Κ.: Η ραγδαία τεχνολογική ανάπτυξη αλλάζει την ασφαλιστική δραστηριότητα σε όλα τα επίπεδα και δημιουργεί νέες προκλήσεις αλλά και ευκαιρίες, πάντα με

γνώμονα την καλύτερη εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου. Συγκεκριμένα, η τεχνολογία βελτιώνει τους χρόνους αλλά και τους τρόπους εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων. Η ψηφιακή υγεία θα μειώσει το κόστος σε πολλά επίπεδα και, ταυτόχρονα, οι προσφερόμενες (ιατρικές) υπηρεσίες θα βελτιωθούν και οι ασφαλισμένοι θα απολαμβάνουν υπηρεσίες ακόμα υψηλότερης ποιότητας. Όπως άλλωστε έχει παρατηρηθεί, ειδικά με την τηλεϊατρική, μειώνονται οι επισκέψεις στα ιατρεία και νοσοκομεία, ενώ παράλληλα βελτιώνεται η αποτελεσματικότητα των φαρμακευτικών αγωγών. Παράλληλα, εφαρμογές νέων τεχνολογιών, όπως οι συσκευές που μπορούν να φορεθούν (wearables) και οι διασυνδεδεµένες συσκευές, μπορούν να βοηθήσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες να δημιουργήσουν νέα μοντέλα που θα καθορίζουν ποιους τύπους προϊόντων και υπηρεσιών θέλουν και χρειάζονται οι ασφαλισμένοι τους, να αναπτύξουν εξατομικευμένα προϊόντα µε προσωπική τιμολόγηση για αυτούς και στη συνέχεια να τους τα παρέχουν ακόμα και σε πραγματικό χρόνο. iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Δ.Κ.: Αόρατη πληγή για το σύστημα υγείας αποτελούν τα ιατρικά λάθη. Οι ελλείψεις σε προσωπικό και σε υποδομές αλλά και το κενό στη διαχείριση των νοσοκομείων οδηγούν, καμιά φορά, τους γιατρούς σε λάθος διαγνώσεις και πράξεις. Η χρήση και αξιοποίηση υπηρεσιών και λύσεων ψηφιακής υγείας δύναται να μειώσει το ιατρικό λάθος, χωρίς βέβαια να υποκαθιστά την ανθρώπινη κρίση. Ένα τόσο ευαίσθητο θέμα δεν χωρά λάθη, γι’ αυτόν τον λόγο, και στο παρελθόν, οι πρόοδοι στην ιατρική τεχνολογία περιλάμβαναν και τον ανθρώπινο παράγοντα στην προσπάθεια εξάλειψης λαθών. iw? Ποιος είναι ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Δ.Κ.: Τα τελευταία έτη, υπάρχει άνθηση των νεοφυών (startup) επιχειρήσεων, που παρουσιάζουν ταχεία ανάπτυξη ανά τον κόσμο. Η ανάπτυξη της τεχνολογίας αδιαμφισβήτητα έδωσε μεγάλη ώθηση στην αύξηση αυτών των νέων επιχειρήσεων, το μεγαλύτερο μέρος των οποίων έχουν ως αντικείμενο την ανάπτυξη λογισμικών. Ένας κλάδος που συγκεντρώνει νεοφυείς επιχειρήσεις, όπως και επενδυτές που είναι πρόθυμοι να δώσουν υψηλές χρηματοδοτήσεις σε αυτές, είναι ο ευρύτερος κλάδος της υγείας και της περίθαλψης. Οι νεοφυείς επιχειρήσεις μπορεί να εστιάζουν είτε σε εξειδικευμένο ιατρικό λογισμικό είτε ιατρικές συσκευές που χρησιμοποιούν τις νέες τεχνολογίες, προσφέροντας καινοτόμες λύσεις και υπηρεσίες σε ιατρούς και ασθενείς, με στόχο να διευκολύνουν το έργο των παρόχων υγείας ή τους ασθενείς στην αντιμετώπιση και διαχείριση της ασθένειάς τους, ενώ παράλληλα μπορούν να συμβάλουν και στην πρόληψη ή έγκαιρη διάγνωση ασθενειών. Στον δικό μας κλάδο, είναι αρκετές οι εταιρείες που αναζη-

μάιος-ιούνιος 2017 37

αφιέρωμα

τούν συνεργασίες με τέτοιου είδους νεοφυείς επιχειρήσεις, προκειμένου να αξιοποιήσουν τις καινοτόμες και πρωτοπόρες γνώσεις και ιδέες τους, ώστε να σχεδιάσουν νέα επιχειρηματικά μοντέλα και τεχνικές λύσεις που θα αποτελούν απάντηση στις προκλήσεις της εποχής μας. iw? Πώς διαμορφώνεται το κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου; Πότε μπορεί να αυξηθεί και πότε να μειωθεί; Δ.Κ.: Υπάρχουν πολλές παράμετροι που επηρεάζουν το κόστος ενός ασφαλιστικού προγράμματος. Η χρήση συσκευών περίθαλψης ή παρακολούθησης της υγείας αναμένεται να αυξηθεί στο μέλλον αρκετά, ώστε, μετά από ένα ποσοστό διείσδυσης, θα υπάρχει η δυνατότητα να μειωθούν τα ασφάλιστρα σε όσους κάνουν χρήση εφαρμογών νέων τεχνολογιών. iw? Πόσο σημαντική είναι πρόληψη και τι σχεδιάζετε για αυτό; Δ.Κ.: Η πρόληψη σώζει ζωές. Η συστηματική συνεργασία με εξειδικευμένους γιατρούς και ο ολοκληρωμένος και αξιόπιστος διαγνωστικός έλεγχος αποτελούν βασικές προϋποθέσεις για τον έλεγχο της υγείας μας και τη διατήρηση της καλής φυσικής κατάστασης. Σύμφωνα, εξάλλου, και με τα διεθνή ιατρικά δεδομένα, η πρόληψη μπορεί να οδηγήσει στην έγκαιρη διάγνωση, αλλά και να συμβάλει στην αποτελεσματικότερη θεραπεία πολλών παθήσεων. Για τον λόγο αυτό, η εταιρεία μας, έχοντας διαγνώσει τα οφέλη της εδώ και πολλά χρόνια, προσφέρει ετήσιο προληπτικό έλεγχο δωρεάν σε όλα τα διαθέσιμα προγράμματα υγείας της. Παράλληλα, παρέχει και πρωτοβάθμια, εξωνοσοκομειακή φροντίδα για εξειδικευμένους προληπτικούς ελέγχους, οι οποίοι μπορούν να πραγματοποιηθούν με ιδιαίτερα προνομιακό τιμολόγιο. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Δ.Κ.: Είναι επιτακτική η ανάγκη εκπαίδευσης για την προώθηση των ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας, όχι μόνο γιατί τα τελευταία διαφέρουν σημαντικά από τα προγράμματα ασφάλισης περιουσίας, αλλά και διότι αυξάνεται ο αριθμός ανθρώπων με πρόσβαση σε καλύτερη και πληρέστερη ενημέρωση. Έτσι, ένα εκπαιδευτικό πλάνο που θα συνδυάζει τεχνικές γνώσεις υψηλής εξειδίκευσης στον κλάδο, με το σύστημα αξιών που συνοδεύει το επάγγελμα του ασφαλιστή και την ολοκληρωμένη ενημέρωση για τις διαδικασίες, τις εξελίξεις, ακόμα και τις τάσεις στην ασφαλιστική αγορά, θα έπρεπε να σχεδιάζεται και να υλοποιείται σε ετήσια βάση από κάθε ασφαλιστική εταιρεία. Άλλωστε, ειδικά στον συγκεκριμένο κλάδο, αναμένουμε, στο προσεχές μέλλον, σημαντική αύξηση του σχετικού μεριδίου της αγοράς.

38 insurance w*rld

Λένα Γκρίτζια Διευθύντρια Εκτίμησης Κινδύνων & Αποζημιώσεων Ζωής & Υγείας, Eurolife ERΒ Ασφαλιστική

Οικοδομείται το νέο επιχειρηματικό μοντέλο στην Υγεία Η πρόσβαση σε νέα εργαλεία, όπως η τηλεϊατρική, οι φορητές συσκευές, οι έξυπνες εφαρμογές στο κινητό τηλέφωνο, θα συντελέσει στην πρόληψη, στην παρακολούθηση ενός προβλήματος, αλλά και στην άμεση αντιμετώπιση αυτού

«Η

χρήση αυτών των εργαλείων θα οδηγήσει παράλληλα στη δημιουργία καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων, που θα βοηθήσουν στη γρήγορη ανάληψη του κινδύνου» απαντά η κυρία Λένα Γκρίτζια, διευθύντρια Εκτίμησης Κινδύνων και Αποζημιώσεων Ζωής & Υγείας της Eurolife ERΒ Ασφαλιστικής, στην ερώτηση του iw αν οι ασφαλισμένοι και οι ασφαλιστικές θα έχουν να αποκομίσουν οφέλη από την ψηφιακή υγεία και τις νέες τεχνολογίες. Το νέο μοντέλο της υγείας, βασισμένο στις εξελίξεις της ψηφιακής τεχνολογίας, οδηγεί στον μετασχηματισμό του παραδοσιακού επιχειρησιακού μοντέλου του κλάδου υγείας. Η ανάπτυξη δε της ψηφιακής τεχνολογίας θα επιφέρει μείωση του οικονομικού φορτίου της υγειονομικής περίθαλψης, αφού θα αλλάξουν τα μοντέλα περίθαλψης. Στην αλλαγή του μοντέλου της υγείας συνδράμουν και οι νεοφυείς επιχειρήσεις. Έχουν δώσει ήδη λύσεις σε θέματα που αφορούν την υγεία μέσω της βιοτεχνολογίας και, ως εκ τούτου, θα παίξουν πολύ σημαντικό ρόλο. iw? Κυρία Γκρίτζια, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωπη με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Λ.Γ.: Σχεδιάζουμε προϊόντα που ανταποκρίνονται στις

σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!

αφιέρωμα

οικονομικές και κοινωνικές ανάγκες των καιρών, προϊόντα που λαμβάνουν υπόψη την ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών σε συνάρτηση με την τιμή, προκειμένου οι πολίτες να έχουν τη δυνατότητα πρόσβασης σε υπηρεσίες υγείας που συνάδουν με τις ανάγκες τους αλλά και τις οικονομικές τους δυνατότητες. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Λ.Γ.: Το κράτος πρόνοιας είναι απαραίτητο, όμως, ακόμα και σήμερα, που βιώνουμε την οικονομική κρίση, παραμένει ιδιαίτερα δαπανηρό, καθώς επιβαρύνεται υπερβολικά ο κρατικός προϋπολογισμός, ενώ οι δημόσιοι πόροι, αναγκαστικά, συρρικνώνονται. Προκειμένου ο πολίτης να έχει εύκολη και ποιοτική πρόσβαση στις υπηρεσίες υγείας με μείωση του κόστους (σήμερα πληρώνει το ταμείο του χωρίς να απολαμβάνει τις αντίστοιχες υπηρεσίες από τον δημόσιο φορέα υγείας και, παράλληλα, καταβάλλει ασφάλιστρα για ιδιωτική κάλυψη υγείας, προκειμένου να έχει εύκολη και γρήγορη πρόσβαση στις υπηρεσίες του ιδιωτικού τομέα υγείας), είναι απαραίτητη η σύμπραξη του δημόσιου με τον ιδιωτικό τομέα (ΣΔΙΤ). Η σύμπραξη αυτή προϋποθέτει τη δημιουργία ιατρικών πρωτοκόλλων και μια σειρά άλλων ενεργειών, όπως έμφαση εκ μέρους του κράτους στην πρωτοβάθμια περίθαλψη, στην οργάνωση της δευτεροβάθμιας περίθαλψης στον ρόλο που της ανήκει, μείωση της φορολογίας, έμφαση στην ανάπτυξη των τεχνολογικών υποδομών όλων των εμπλεκόμενων μερών, οι οποίες θα επιφέρουν διαφάνεια, πάταξη της διαφθοράς και της απάτης κ.λπ. iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Λ.Γ.: Η ψηφιακή τεχνολογία οδηγεί, πλέον, στον μετασχηματισμό του παραδοσιακού επιχειρησιακού μοντέλου του κλάδου υγείας και τα οφέλη είναι πολλαπλά για όλους τους εμπλεκόμενους φορείς της υγείας. Λαμβανομένου υπόψη του ότι οι άνθρωποι, πλέον, ζουν περισσότερο, αλλά πάσχουν από χρόνιες παθήσεις, όπως ο διαβήτης, οι καρδιαγγειακές παθήσεις κ.λπ., η πρόσβαση σε νέα εργαλεία, όπως η τηλεϊατρική, οι φορητές συσκευές, οι έξυπνες εφαρμογές στο κινητό τηλέφωνο κ.λπ., θα συντελέσουν στην πρόληψη, στην παρακολούθηση ενός προβλήματος, αλλά και στην άμεση αντιμετώπιση αυτού. Η χρήση αυτών των εργαλείων θα οδηγήσει, παράλληλα, στη δημιουργία καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων, που θα βοηθήσουν στη γρήγορη ανάληψη του κινδύνου, στη διατήρηση της καλής υγείας του ασφαλισμένου, αλλά και στην άμεση εξυπηρέτησή του από την ασφαλιστική του εταιρεία όταν προκύψει ανάγκη για περίθαλψη. Πιστεύω ότι, στα επόμενα χρόνια, οι εξελίξεις στον τομέα αυτό θα είναι ραγδαίες και, εκτός από τα προαναφερθέντα οφέλη, η ανάπτυξη της ψηφιακής τεχνολογίας θα επιφέρει μείωση του οικονομικού φορτίου της υγειονομικής περίθαλψης, αφού θα αλλάξουν τα μοντέλα περίθαλψης.

40 insurance w*rld

iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Λ.Γ.: Ναι, θα μπορούσαμε να το πούμε, καθώς ο ηλεκτρονικός ιατρικός φάκελος, η υιοθέτηση των ιατρικών πρωτοκόλλων, η πρόσβαση στην ηλεκτρονική συνταγογράφηση και άλλων εργαλείων θα βοηθήσουν τους ιατρούς στη βέλτιστη απόφαση για κάθε ασθενή. iw? Ποιος ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Λ.Γ.: Τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό, νεοφυείς επιχειρήσεις έχουν δώσει ήδη καταπληκτικές λύσεις σε θέματα που αφορούν την υγεία μέσω της βιοτεχνολογίας και, ως εκ τούτου, θα παίξουν, θεωρώ, πολύ σημαντικό ρόλο σε όλους τους τομείς της υγείας. Θα δούμε καινοτόμες συσκευές και φάρμακα στην αντιμετώπιση ή στην πρόληψη ασθενειών, που θα μπορούμε να αποκτήσουμε σε ανταγωνιστικές τιμές. iw? Πώς διαμορφώνεται το κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου; Πότε μπορεί να αυξηθεί και πότε να μειωθεί; Λ.Γ.: Η συχνότητα χρήσης των προγραμμάτων, η βαρύτητα των νοσημάτων που απαιτούν νοσοκομειακή περίθαλψη, το κόστος των παρεχόμενων υπηρεσιών (νοσήλια, φάρμακα, ειδικά υλικά, ιατρικές αμοιβές, νέες ιατρικές μέθοδοι, χρόνια νοσήματα, περιοδική εμφάνιση νοσημάτων) διαμορφώνουν τους παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος ενός ασφαλιστηρίου. Από τη διακύμανση των ανωτέρω παραμέτρων επηρεάζεται ανάλογα και το ασφάλιστρο. iw? Πόσο σημαντική είναι πρόληψη και τι σχεδιάζετε για αυτό; Λ.Γ.: «Κάλλιον το προλαμβάνειν ή το θεραπεύειν» είπε ο Ιπποκράτης και η άποψή του αυτή δεν έχει μέχρι σήμερα ανατραπεί, αφού η πρόληψη βοηθά τον άνθρωπο να αποφύγει δεινά που όχι μόνο θα τον ταλαιπωρήσουν, αλλά είναι δυνατόν να τον οδηγήσουν και σε πρόωρο θάνατο. Από την άλλη πλευρά, το «θεραπεύειν», σήμερα τουλάχιστον, έχει πολύ υψηλό κόστος, γι’ αυτό ήδη τα προϊόντα μας διαθέτουν δωρεάν ετήσιο προληπτικό έλεγχο ή εξειδικευμένους προληπτικούς ελέγχους με χαμηλό κόστος, με στόχο την πρόληψη. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. Θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Λ.Γ.: Όλοι όσοι εμπλέκονται με τον κλάδο υγείας, λόγω της φύσης του κλάδου, που συνεχώς εξελίσσεται (ιατρικές μέθοδοι, αλλαγή στην εμφάνιση νοσημάτων ή στη βαρύτητα αυτών, τεχνολογική ανάπτυξη κ.λπ.), οφείλουν να παρακολουθούν τις εξελίξεις αλλά και να εκπαιδεύονται συνεχώς. Ώς έναν βαθμό, αυτό ισχύει και για την ασφαλι-

διευθυντές υγείας

στική διαμεσολάβηση, και στα πλαίσια των εκάστοτε εξελίξεων θα απαιτείται τόσο ενημέρωση όσο και εκπαίδευση. Οι ασφαλίσεις υγείας ήταν, είναι και θα είναι πολύ περισσότερο στο μέλλον ένας κλάδος που δίνει τη δυνατότητα σε μια ασφαλιστική εταιρεία να αυξήσει το μερίδιό της στην ασφαλιστική αγορά, όμως, παράλληλα, είναι και ένας κλάδος που διακρίνεται από έντονη μεταβλητότητα, γι’ αυτό απαιτεί προσεκτική διαχείριση, συνεχή παρακολούθηση των αποτελεσμάτων και ανάλυση αυτών από την κάθε ασφαλιστική εταιρεία (Τεχνική Διεύθυνση, Διεύθυνση Ανάληψης Κινδύνων, Διεύθυνση Αποζημιώσεων, Διεύθυνση Risk).

Ειρήνη Τριανταφύλλου Διευθύντρια των Κλάδων Υγείας και Ατυχημάτων, Ευρώπη Ασφαλιστική

Σε αναζήτηση συμφωνιών ασφαλιστικές, κλινικές, κράτος πρόνοιας Η αντιμετώπιση της κρίσης οφείλει να περιλαμβάνει το κράτος πρόνοιας σαν δύναμη εγκαθίδρυσης νέων όρων αναβάθμισης και αναπροσανατολισμού

Ρ

αγδαία είναι η ανάπτυξη που γράφει ο κλάδος της υγείας, λόγω της κακής κατάστασης του κρατικού συστήματος υγείας. Η καθίζηση όμως του εισοδήματος, που αποδίδεται στην οικονομική κρίση, μεταβάλλει τόσο τις προσδοκίες όσο και τις ανάγκες του κλάδου. Το γεγονός αυτό δημιουργεί την ανάγκη να επιτευχθούν συνεργασίες κυρίως με ιδιωτικές κλινικές, που και οι ίδιες αντιμετωπίζουν προβλήματα, στις οποίες ο ασφαλιστικός κλάδος καλύπτει το 60 με 70% των εισαγωγών. Η αντιμετώπιση της κρίσης οφείλει να περιλαμβάνει και το κράτος πρόνοιας σαν δύναμη εγκαθίδρυσης νέων όρων αναβάθμισης και αναπροσανατολισμού. Κλειδί στην υπόθεση είναι και η υλοποίηση της συνεργασίας ιδιωτικής ασφάλισης με το δημόσιο σύστημα υγείας, με τη διάθεση κλινών που να αξιοποιούνται από τους έχοντες ιδιωτικά συμβόλαια.

iw? Ως διευθύντρια του κλάδου υγείας, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωπη με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Ε.Τ.: Η Ευρώπη Ασφαλιστική, μια εταιρεία υψηλής φερεγγυότητας, με έντονα αναπτυξιακή πορεία και με κύριο στοιχείο διαφοροποίησης την παροχή εξειδικευμένων υπηρεσιών κάλυψης κινδύνων, εισέρχεται στον κλάδο της υγείας σε μια τόσο νευραλγική στιγμή, αποσκοπώντας στη στοχευμένη κάλυψη των αναγκών που δημιουργήθηκαν από τη συρρίκνωση του δημόσιου συστήματος υγείας. Μπορεί στον κλάδο της υγείας να συνεχίζεται η ραγδαία ανάπτυξη, γεγονός που αποδίδεται στην κακή κατάσταση του κρατικού συστήματος υγείας και στον αποκλεισμό πολλών συμπολιτών μας από αυτό, αλλά η καθίζηση του εισοδήματος μεταβάλλει τόσο τις προσδοκίες όσο και τις ανάγκες του κλάδου και όλοι μας καλούμαστε να κατανοήσουμε και να αξιολογήσουμε τις νέες ανάγκες που προκύπτουν, και να καλύψουμε τα κενά που δημιουργούνται με απλές, άμεσες και αποτελεσματικές λύσεις. Έτσι, σήμερα, περισσότερο από ποτέ, είναι απαραίτητο να επιτευχθούν επωφελείς συνεργασίες, κυρίως με τις ιδιωτικές κλινικές, που και οι ίδιες αντιμετωπίζουν σοβαρά προβλήματα, λόγω των οφειλών των ασφαλιστικών ταμείων, και που ο ασφαλιστικός κλάδος καλύπτει το 60 με 70% των εισαγωγών σε αυτές. Είμαι ιδιαίτερα χαρούμενη που μου δίνεται η ευκαιρία να συντονίσω το εγχείρημα αυτό και στόχος μου είναι να συνδράμω στην επίτευξη κοινωφελών συνεργασιών, με σκοπό τη δημιουργία ποιοτικών λύσεων, που, με λογικό κόστος, θα δίνουν στους συμπολίτες μας τη δυνατότητα να καλύψουν τις ανάγκες υγείας τους. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Ε.Τ.: Το κράτος πρόνοιας δεν ήταν ποτέ στατικός θεσμός, ούτε ασύνδετος με το οικονομικό σύστημα. Γι’ αυτό θεωρώ ότι η αντιμετώπιση της κρίσης οφείλει να περιλαμβάνει το κράτος πρόνοιας σαν δύναμη εγκαθίδρυσης νέων όρων αναβάθμισης και αναπροσανατολισμού. Πιστεύω ότι η συμπληρωματική σχέση μπορεί να δώσει λύσεις στα ασφαλιστικά προβλήματα και ότι πρέπει να δρομολογηθούν άμεσα ενέργειες, πάντοτε με στόχο το συμφέρον των ασφαλιζόμενων αλλά και των δύο φορέων, κοινωνικού και ιδιωτικού. Η ασφαλιστική αγορά έχει έτοιμες προτάσεις υγείας-συντάξεων προς την Πολιτεία. Άλλωστε, η αυξημένη ευελιξία και η προσαρμοστικότητα σε κοινωνικές αλλαγές, οικονομικές και δημογραφικές εξελίξεις, είναι το βασικό ζητούμενο για τις ασφαλιστικές εταιρείες, και θεωρώ ότι διαθέτουν και τα μέσα και την ικανότητα να κινηθούν αποτελεσματικά προς την κατεύθυνση αυτή.

μάιος-ιούνιος 2017 41

αφιέρωμα

iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Ε.Τ.: Η επανάσταση στην ψηφιακή υγεία θεωρείται το μέλλον στην υγειονομική περίθαλψη, αφού οι σύγχρονες εφαρμογές και καινοτομίες της ψηφιακής τεχνολογίας αλλάζουν τις παραμέτρους πρόληψης και θεραπείας, δημιουργώντας νέα δεδομένα στον τομέα της υγείας. Οι λύσεις υψηλής τεχνολογίας, που έχουν πλέον αναπτυχθεί για την αποτελεσματικότερη και αμεσότερη αντιμετώπιση προβλημάτων υγείας, εξασφαλίζουν καλύτερη ποιότητα ζωής και θετικές προσδοκίες στην καθημερινότητα των ασθενών και τα ψηφιακά συνδεδεμένα αντικείμενα παρακολούθησης της υγείας και της ευζωίας αποτελούν μια κατηγορία πολλά υποσχόμενη. Με τις ηλεκτρονικές υπηρεσίες υγείας και τη χρήση ψηφιακών συσκευών, η διαχείριση της φαρμακευτικής αγωγής θα είναι πολύ καλύτερη, ενώ και οι ίδιοι οι ασθενείς θα αλλάξουν τον τρόπο προσέγγισης, θα μειώσουν τις επισκέψεις τους στους γιατρούς και τα νοσοκομεία και θα μάθουν στην αυτοδιαχείριση της νόσου και στην υγειονομική φροντίδα από το σπίτι, μειώνοντας κατά πολύ και τα χρήματα που «σπαταλούνται» σήμερα για υπηρεσίες υγείας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες εναρμονίζονται σταδιακά με τις σύγχρονες εξελίξεις και με τη στρατηγική της απόλυτης ψηφιοποίησης και της καινοτομίας, υιοθετώντας καινοτόμες πρακτικές προς όφελος των ασφαλισμένων και στοχεύοντας στο βέλτιστο αποτέλεσμα και τη συγκράτηση του κόστους, που αποτελεί την κύρια προτεραιότητα στην υγεία. iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Ε.Τ.: Εφαρμογές που βοηθούν τους γιατρούς να αποκτήσουν ταχύτερα και ευκολότερα, με τη βοήθεια της τεχνολογίας, καλύτερη εικόνα για το ιστορικό των ασθενών τους, πλατφόρμες που αναγνωρίζουν τα biomarkers καθενός από εμάς, και που ανοίγουν τον δρόμο στην προσωποποιημένη θεραπευτική αγωγή ή ταιριάζουν ασθένεια με θεραπεία, με τη βοήθεια τεχνητής ευφυΐας, καθώς και εργαλεία διαγνωστικής ανάλυσης που θα αναλύουν ακόμα και το DNA για τη διάγνωση δεδομένων υγείας, έχουν ήδη παρουσιαστεί, με στόχο να βοηθήσουν τους ιατρούς στη σωστή διάγνωση και τη θεραπεία που πρέπει να εφαρμόσουν σε κάθε ασθενή, περιορίζοντας έτσι και το ιατρικό λάθος. iw? Ποιος είναι ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Ε.Τ.: Πολλές startup επιχειρήσεις, Ελλάδος και εξωτερικού, παρουσιάζουν εφαρμογές που προσφέρουν λύσεις σε προβλήματα υγείας, είτε στους ίδιους τους ασθενείς, με σκοπό την πρόληψη και αντιμετώπιση ασθενειών και τη διατήρηση της καλής κατάστασής τους, είτε στους ιατρούς, με την καλύτερη δυνατότητα πρόσβασης στο ιστορικό των ασθενών τους, την αναλυτική διάγνωση και την προσωποποιημένη θεραπεία, συμβάλλοντας, μέσω της τεχνολογίας,

42 insurance w*rld

στην υγεία και την ευζωία, αλλά και στη συγκράτηση του κόστους της. iw? Πώς διαμορφώνεται το κόστος ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου; Πότε μπορεί να αυξηθεί και πότε να μειωθεί; Ε.Τ.: Παράγοντες που διαμορφώνουν το κόστος ενός συμβολαίου είναι το είδος του συμβολαίου, τα όρια, οι καλύψεις, οι απαλλαγές, οι όροι, η ηλικία του ασφαλισμένου, αλλά και η φορολογία και οι εποπτικοί κανόνες. Επιπλέον, παράγοντες όπως το μέσο κόστος νοσηλείας, ο ισχυρός ή μη ανταγωνισμός των ιδιωτικών μονάδων παροχής υπηρεσιών υγείας, η συμμετοχή ή μη του δημόσιου συστήματος υγείας, αλλά και η τεχνολογία, ο ιατρικός πληθωρισμός και οι αποζημιώσεις που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές –πολλές φορές αυξημένες, λόγω της προκλητής ζήτησης– είναι παράγοντες που διαμορφώνουν το κόστος αλλά και τις αυξήσεις των συμβολαίων. Για να είναι εφικτή η μείωση, σε συσχετισμό με την τιμολόγηση των προϊόντων, θα πρέπει να ισχύσει η εφαρμογή ιατρικών πρωτοκόλλων και η δημιουργία ενός δείκτη ο οποίος θα αποτυπώνει, όσο το δυνατόν, την πραγματικότητα σε σχέση με τον ιατρικό πληθωρισμό. Θα βοηθούσε επίσης η συνεργασία με το δημόσιο σύστημα υγείας, με τη διάθεση κλινών που να αξιοποιούνται από τους έχοντες ιδιωτικά συμβόλαια, κάτι που έχει συμφωνηθεί, αλλά δυστυχώς ποτέ δεν λειτούργησε. iw? Πόσο σημαντική είναι η πρόληψη και τι σχεδιάζετε για αυτό; Ε.Τ.: Η Ευρώπη Ασφαλιστική, στο πλαίσιο της σταθερής, και σε υγιείς βάσεις, ανάπτυξης, πολύ πρόσφατα, δραστηριοποιήθηκε και στον κλάδο υγείας, δίνοντας έμφαση και ξεκινώντας με την πρωτοβάθμια περίθαλψη. Στο πλαίσιο αυτό, και σε συνεργασία με έναν ιδιαίτερα αξιόπιστο και σημαντικό πάροχο υπηρεσιών υγείας, δημιούργησε δύο πρωτοβάθμια προϊόντα, τις Κάρτες υγείας “FirstHealth” και “FirstHealth plus”, δίνοντας ιδιαίτερη έμφαση στην πρόληψη. Ειδικότερα στη μεγαλύτερη και πληρέστερη κάρτα μας “FirstHealth plus”, υπήρξε ειδική μέριμνα και στοχευμένη πρόβλεψη για τον απαιτούμενο, ανά ηλικία και φύλο, πλήρη έλεγχο της υγείας των ασφαλισμένων μας, αλλά και ειδικών συμπληρωματικών πακέτων, με στόχο όχι μόνο την έγκαιρη αντιμετώπιση ασθενειών, αλλά και τη διατήρηση της υγείας και της ευζωίας. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. Θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Ε.Τ.: Η εκπαίδευση θεωρείται το «οξυγόνο» για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή. Ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής είναι απαραίτητο να παρακολουθεί τις εξελίξεις στον ασφαλιστικό κλάδο υγείας, ώστε να έχει την

διευθυντές υγείας

απαιτούμενη γνώση και να αντεπεξέρχεται στις νέες ανάγκες των πελατών του, όπως αυτές διαμορφώνονται ταχύτατα, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών. Κατανοώντας τις νέες ανάγκες και γνωρίζοντας τα νέα προϊόντα που δημιουργούνται, επίσης ταχύτατα, για την κάλυψη ειδικά αυτών των αναγκών, μπορούμε να αλλάξουμε και την ασφαλιστική αγορά, κάνοντάς την πιο προσιτή και πιο απλή για τον ασφαλισμένο, διευρύνοντας έτσι και το μερίδιο της αγοράς.

Παναγιώτης Βασιλόπουλος Chief Technical Manager, Generali

Ζητούμενο η εύρεση χρυσής τομής μεταξύ νέων τεχνολογιών και κόστους της υγείας Στόχος της ασφαλιστικής αγοράς αποτελεί η μελέτη ολοκληρωμένων λύσεων που θα καθιστούν προσβάσιμες τις ιατρικοτεχνολογικές αυτές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας σε όλους τους ασφαλισμένους

Δ

εν είναι μόνο ο σχεδιασμός νέων και εναλλακτικών προγραμμάτων υγείας που να ανταποκρίνονται στις σημερινές ανάγκες της κοινωνίας, αλλά και τις μελλοντικές εξελίξεις, ο στόχος, είναι και η ενίσχυση των υπηρεσιών πρόληψης, που αποδεδειγμένα αποτελεί την πληρέστερη πολιτική αντιμετώπισης του κόστους παροχών υπηρεσιών υγείας. Στον έλεγχο του κόστους, παράλληλα, έχουν αναπτυχθεί μηχανισμοί όπως είναι οι εξαιρέσεις, οι ειδικοί όροι, οι απαλλαγές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια,

η παρουσία ελεγκτών γιατρών στα συνεργαζόμενα ιδιωτικά νοσοκομεία. Ένα επιπλέον μέτρο συγκράτησης του κόστους είναι η τήρηση ιατρικών πρωτοκόλλων, τα οποία όμως ακόμη δεν εφαρμόζονται στην Ελλάδα. Η εισαγωγή των νέων τεχνολογιών, αν και –τονίζεται– έχει πολλαπλές θετικές επιπτώσεις στην υγεία, και γενικότερα στον τρόπο με τον οποίο ασκείται η ιατρική, αυξάνει το κόστος των παρεχόμενων υπηρεσιών υγείας, με αποτέλεσμα η χρηματοδότησή τους να γίνεται δυσκολότερη. Πρόκειται για εξέλιξη που αποτυπώνεται στην αύξηση των ασφαλίστρων υγείας. iw? Ως εταιρεία, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωποι με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Π.Β.: Είναι γεγονός ότι το δημόσιο σύστημα υγείας αντιμετωπίζει χρόνια προβλήματα, τα οποία η οικονομική κρίση των τελευταίων ετών έχει επιτείνει. Αποτέλεσμα της διαρκώς φθίνουσας πορείας είναι η μειωμένη δυνατότητα του πληθυσμού να έχει πρόσβαση σε ποιοτικές υπηρεσίες υγείας. Η Generali, εκτιμώντας την υφιστάμενη κατάσταση και έχοντας κατά νου τις μελλοντικές εξελίξεις, προχώρησε έγκαιρα στον σχεδιασμό και τη δημιουργία ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας που ανταποκρίνονται στις σύγχρονες ανάγκες των ασφαλισμένων. Προγράμματα που προσφέρουν πολλές εναλλακτικές λύσεις, τόσο στην πρωτοβάθμια όσο και στη δευτεροβάθμια περίθαλψη, σε συνεργασία με το σύνολο σχεδόν του ιδιωτικού τομέα παροχής υπηρεσιών υγείας της χώρας. Συγκεκριμένα, είναι η πρώτη ασφαλιστική εταιρεία που δημιούργησε ασφαλιστικά προγράμματα με προσιτό ασφάλιστρο, σε συνεργασία με κορυφαίες ιδιωτικές μονάδες παροχής υπηρεσιών υγείας, με σκοπό να προσφέρει εναλλακτικές λύσεις ασφάλισης. Εκτός αυτού, ενίσχυσε τα προγράμματα υγείας με μια σειρά προνομίων, όπως τα επιδόματα τοκετού/καισαρικής, τη δυνατότητα ασφάλισης των προστατευόμενων μελών με χαμηλό ασφάλιστρο, τη δωρεάν κάλυψη νεογέννητου και τη δυνατότητα «συνεργασίας» της ιδιωτικής ασφάλισης με τον κοινωνικό φορέα ασφάλισης. Τέλος, έχει σχεδιάσει λύσεις που ανταποκρίνονται στις δυνατότητες και τις ανάγκες πολιτών που δεν διαθέτουν κοινωνική ασφάλιση και δοκιμάζονται από την υφιστάμενη οικονομική κρίση, προκειμένου να καταστήσει την υψηλής ποιότητας ιδιωτική ασφάλιση προσβάσιμη σε όλους. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Π.Β.: Το κράτος πρόνοιας είναι αναγκαίο συστατικό μιας ευνομούμενης και ανθρωποκεντρικής Πολιτείας. Σε περιόδους οικονομικής κρίσης, οι δυνατότητές του περιορίζονται, έχοντας ως αποτέλεσμα τη μειωμένη πρόσβαση των ευπαθών

μάιος-ιούνιος 2017 43

αφιέρωμα

–και όχι μόνο– κοινωνικών ομάδων σε βασικές κοινωνικές δομές, που καλύπτουν όλο το φάσμα της ανθρώπινης δραστηριότητας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συμβάλλουν, ευρύτερα, στην οικονομική στήριξη της χώρας μέσω της υγιούς ανάπτυξης του κύκλου εργασιών του κλάδου, διατηρώντας ή και αυξάνοντας τις θέσεις εργασίας και προσφέροντας έσοδα στα ταμεία του κράτους μέσω της φορολόγησης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν όχι φυσικά να αντικαταστήσουν το κράτος πρόνοιας, αλλά να λειτουργήσουν συμπληρωματικά με αυτό, σε επίπεδο παροχών και καλύψεων. Ακόμη, σε ό,τι αφορά γενικότερα στον κοινωνικό ρόλο των εταιρειών, δεν θα πρέπει να ξεχνάμε ότι προσφέρουν, επιπλέον, οργανωμένες ή έκτακτες παροχές σε ευπαθείς κοινωνικές ομάδες, μέσω πρωτοβουλιών που αναλαμβάνουν στο πλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης.

Στόχος της Generali δεν είναι απλώς να διαχειρίζεται απαιτήσεις αποζημίωσης, αλλά να διαδραματίσει έναν σημαντικό ρόλο στη βελτίωση της ζωής των ασφαλισμένων της

iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Π.Β.: Η εισαγωγή νέων τεχνολογιών έχει πολλαπλές θετικές επιπτώσεις στην υγεία και γενικότερα στον τρόπο που ασκείται η ιατρική. Εν γένει, διευκολύνει την παρέμβαση του γιατρού και ενισχύει τις πολιτικές διάγνωσης, βελτιώνοντας τα αποτελέσματα στην υγεία του πληθυσμού. Χαρακτηριστικά παραδείγματα η λαπαροσκοπική μέθοδος, που μειώνει τον χρόνο αποθεραπείας, η τηλεϊατρική, καθώς και η ρομποτική χειρουργική, που προτιμάται ήδη σε μια σειρά επεμβάσεων. Ακόμη, η διαχείριση χρόνιων παθήσεων, όπως ο διαβήτης και η ΧΑΠ, μπορεί να είναι ευκολότερη με τις τεχνολογίες ψηφιακής υγείας. Για παράδειγμα, εφαρμογές καθημερινής παρακολούθησης και ειδικά αξεσουάρ, όπως τα wearables, επιτρέπουν στους ασθενείς να παρακολουθούν πιο στενά την κατάστασή τους και να είναι πιο ενεργοί στη φροντίδα της υγείας τους. Η νέα ιατρική τεχνολογία, ωστόσο, αυξάνει συνεχώς το κόστος των παρεχόμενων υπηρεσιών υγείας, με αποτέλεσμα η χρηματοδότησή τους να γίνεται δυσκολότερη. Η εξέλιξη αυτή αποτυπώνεται στην αύξηση των ασφαλίστρων υγείας. Μέριμνα της ασφαλιστικής αγοράς αποτελεί η μελέτη ολοκληρωμένων λύσεων που θα καθιστούν προσβάσιμες τις ιατρικοτεχνολογικές αυτές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας σε όλους τους ασφαλισμένους.

iw? Πώς μπορεί να μειωθεί το κόστος της υγείας; Π.Β.: Έχει αποδειχθεί ιστορικά ότι η πρόληψη είναι η πληρέστερη πολιτική αντιμετώπισης του κόστους παροχών υπηρεσιών υγείας. Δεν είναι τυχαίο ότι η Generali αλλά και άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, τόσο στη χώρα μας όσο και διεθνώς, ενισχύουν τις πολιτικές πρόληψης. Παράλληλα, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν καταρτίσει διάφορους μηχανισμούς ελέγχου του κόστους, όπως είναι οι εξαιρέσεις, οι ειδικοί όροι, οι απαλλαγές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια, η παρουσία ελεγκτών γιατρών στα συνεργαζόμενα ιδιωτικά νοσοκομεία. Στο πλαίσιο αυτό, γιατροί που συνεργάζονται με τις ασφαλιστικές εταιρείες ελέγχουν τις υπηρεσίες που παρέχονται στον ασφαλισμένο ασθενή αλλά και το αντίστοιχο κόστος, προκειμένου να διαπιστώσουν περιπτώσεις υπερχρέωσης. Ένα επιπλέον μέτρο συγκράτησης του κόστους είναι η τήρηση ιατρικών πρωτοκόλλων, τα οποία όμως ακόμη δεν εφαρμόζονται στη χώρα μας.

iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Π.Β.: Οι νέες τεχνολογίες βοηθούν, κατά τεκμήριο, στην καλύτερη διάγνωση, όπως επίσης και στην άσκηση της Iατρικής, όπως π.χ. στις χειρουργικές επεμβάσεις, όπου η τεχνολογία ενισχύει την ακρίβεια της χειρουργικής πράξης. Οι έρευνες που έχουν δημοσιευθεί μέχρι σήμερα δείχνουν ότι η χρήση της τεχνολογίας και η διασύνδεση των πληροφοριών που αφορούν στον ασθενή, μέσω της ψηφιοποίησης, συμβάλλουν στην ελαχιστοποίηση των ιατρικών λαθών και στην αποτελεσματικότερη διάγνωση και θεραπεία. Ωστόσο, το ιατρικό λάθος σχετίζεται άμεσα με τον παράγοντα

44 insurance w*rld

άνθρωπο, και, ως εκ τούτου, η τεχνολογία δεν μπορεί να εξασφαλίσει την απόλυτη αποφυγή του.

iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. Θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Π.Β.: Το ενδιαφέρον των πελατών για ασφαλιστικά προϊόντα υγείας αυξάνεται καθημερινά στη χώρα μας, ως αποτέλεσμα της υποβάθμισης του δημόσιου συστήματος υγείας. Υπό την έννοια αυτή, η προώθηση νέων, ευέλικτων προγραμμάτων υγείας, που στοχεύουν στην κάλυψη των διαρκώς αυξανόμενων αναγκών, οδηγούν στη διεύρυνση του μεριδίου της ασφαλιστικής πίτας στη χώρα μας. Όσον αφορά στους διαμεσολαβούντες, η Generali φροντίζει για την άρτια εκπαίδευσή τους σε κάθε νέο ασφαλιστικό προϊόν. Απώτερος στόχος της Generali είναι να εκπαιδευτούν τόσο οι συνεργάτες όσο και οι πελάτες σε μια νέα αντίληψη για το πώς πρέπει να διαχειρίζεται κανείς την υγεία του, δίνοντας έμφαση στην πρόληψη και την ολοκληρωμένη παρακολούθηση. Στόχος της Generali δεν είναι απλώς να διαχειρίζεται απαιτήσεις αποζημίωσης, αλλά να διαδραματίσει έναν σημαντικό ρόλο στη βελτίωση της ζωής των ασφαλισμένων της.

The AD store

Εκεί που τελειώνουν τα “Ακαταλαβίστικα”... αρχίζεις και αισθάνεσαι τη σιγουριά µιας αξιόπιστης ασφαλιστικής εταιρίας. Στη Συνεταιριστική Ασφαλιστική σας µιλάµε απλά, για να έχετε την ασφάλεια που χρειάζεστε και σας αποζηµιώνουµε άµεσα τη στιγµή που το χρειάζεστε! Κεντρικά γραφεία: Λεωφ. Συγγρού 367, 175 64, Π. Φάληρο, Αθήνα τηλ: 210 949 1280-299 | fax: 210 940 3148 | email: info@syneteristiki.gr Yποκατάστηµα: Πολυτεχνείου 27-29, 546 26, Θεσσαλονίκη τηλ: 2310 554 331, 2310 544 775 | fax: 2310 500 240 | www.syneteristiki.gr Syneteristiki Ins. Co

Περιουσία | Υγεία | Σύνταξη | Επιχείρηση Είµαστε εσύ.

αφιέρωμα

Άρθρο του Κωνσταντίνου Πάντου, Αναπληρωτή Διευθυντή Ζωής, Groupama

Ένα καλό σύστημα υγείας θα ήταν εφαλτήριο ιδιωτικών παρόχων και πελατών ασφαλιστικών Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας προορίζεται ως συμπληρωματική της δημόσιας ασφάλισης

Κ

ανείς δεν μπορεί να αγνοήσει τη φθίνουσα πορεία του δημόσιου συστήματος υγείας. Είναι λογικό και δεδομένο πως όταν υπάρχει περιστολή των δαπανών, γίνονται εκπτώσεις στην ποιότητα. Η ποιότητα και η αποτελεσματικότητα ενός δημόσιου συστήματος υγείας εξαρτώνται, αλλά και καταδεικνύονται, από πολλούς παράγοντες: τον βαθμό κάλυψης του πληθυσμού, την επάρκεια και ποιότητα υποδομών και επιστημονικού προσωπικού, την επάρκεια και βιωσιμότητα των πηγών χρηματοδότησης, τα αποτελέσματα στην υγεία και, κατά συνέπεια, στη διάρκεια ζωής του πληθυσμού κ.λπ. Δυστυχώς, στην Ελλάδα, έχουμε συνηθίσει, πέραν του πολύ ακριβού δημόσιου συστήματος υγείας που συντηρούμε μέσω των ασφαλιστικών εισφορών, αλλά και δυσβάσταχτων άμεσων και έμμεσων φόρων, όταν χρειαστούμε υπηρεσίες υγείας, να πρέπει να καταβάλουμε μετρητά, αν βέβαια δεν καλυπτόμαστε από κάποιο ιδιωτικό ασφαλιστήριο. Αυτό γιατί τα πρωτεύοντα αντανακλαστικά που λειτουργούν όταν κάποιος αντιμετωπίζει πρόβλημα υγείας, τον οδηγούν σε χρήση ιδιωτικών δομών υγείας που, κατά κανόνα, εξασφαλίζουν, αν μη τι άλλο, ανθρώπινη αντιμετώπιση και κοινή λογική στην προσέγγιση. Αυτά, δυστυχώς, δεν αφορούν μόνο την πρωτοβάθμια φροντίδα, της οποίας το κόστος δεν είναι ασήμαντο, δεν τινάζει όμως στον αέρα τον οικογενειακό προϋπολογισμό, αλλά και στη δευτεροβάθμια περίθαλψη, στην ανάγκη για νοσηλεία δηλαδή. Δεν χρειάζεται να ψάξει κάποιος πολύ για να βρει περιστατικά σε δημόσια νοσοκομεία που ξεπερνούν των ανθρώπινη φαντασία και παραπέμπουν σε άλλα σημεία του πλανήτη. Ο όμιλος Groupama, σε παγκόσμιο επίπεδο, έχει, πα-

46 insurance w*rld

ραδοσιακά, εξειδίκευση, μεταξύ άλλων, και στον τομέα της υγείας. Δεν είναι άλλωστε τυχαία η πρώτη θέση που κατέχει στη γαλλική ασφαλιστική αγορά. Σε αυτό ακριβώς το πλαίσιο λοιπόν, εμείς έχουμε φροντίσει ο Έλληνας καταναλωτής να έχει στη διάθεσή του όλα τα εργαλεία που θα του επιτρέψουν να φροντίσει την υγεία του με τον καλύτερο δυνατό τρόπο, εκμεταλλευόμενος ταυτόχρονα και τις υποχρεωτικές εισφορές που καταβάλλει στον δημόσιο φορέα ασφάλισης. Πιο συγκεκριμένα, ο ασφαλισμένος της Groupama Ασφαλιστικής για επισκέψεις σε γιατρούς και διαγνωστικές εξετάσεις μπορεί να απευθύνεται στις πιο σύγχρονες και πολυτελείς, πολλές φορές, ιδιωτικές υποδομές, με ετήσιο κόστος κάτω των 100 ευρώ. Βέβαια πολύ πιο σημαντικό είναι το ζήτημα της δευτεροβάθμιας φροντίδας, της νοσηλείας. Η πιθανότητα κάποιος, χωρίς ιδιωτική ασφάλιση, να χρειαστεί θεραπεία με νοσηλεία ή χειρουργική επέμβαση, αποτελεί εφιαλτικό σενάριο όσον αφορά στο οικονομικό μέρος, σύμφωνα με παρατηρήσεις που έχουν καταγράψει και τα ΜΜΕ. Στην Groupama Ασφαλιστική, αφουγκραζόμενοι την αγωνία του καταναλωτικού κοινού γύρω από το ζήτημα αυτό, επιλέγουμε να έχουμε διαθέσιμα προγράμματα για κάθε βαλάντιο. Ένας οικογενειάρχης λοιπόν, με μικρό ή μεσαίο εισόδημα, μπορεί να εξασφαλίσει την πρόσβαση σε υψηλής ποιότητας ιδιωτικά νοσηλευτικά ιδρύματα, με ασφάλιστρα λιγότερα από 900 ευρώ τον χρόνο για όλη την οικογένεια (ζευγάρι και 1 παιδί). Εδώ θα ήθελα να σημειώσω ότι η εταιρεία μας έχει επιλέξει να διαθέτει μια πλήρη γκάμα προγραμμάτων νοσοκομειακής περίθαλψης, ακόμα δηλαδή και ισόβιας διάρκειας με πλήρη κάλυψη, από το πρώτο ευρώ. Στο σημείο αυτό, θέλω να υπογραμμίσω πως δεν είναι το κόστος και μόνο που καθορίζει την ικανοποίηση των καταναλωτών σε θέματα που αγγίζουν την υγεία. Αυτό που πρέπει να διασφαλίζεται είναι η αμεσότητα στην πρόσβαση και η απλότητα των διαδικασιών σε τέτοιο βαθμό, που ο πελάτης μας να μη χρειάζεται καν να ασχοληθεί με το οικονομικό ή το ασφαλιστικό μέρος της θεραπείας που πρέπει να λάβει. Στον τομέα αυτό θεωρούμε πως η Groupama Ασφαλιστική βρίσκεται σε πολύ υψηλό επίπεδο, αφού καταβάλλει απευθείας τα έξοδα νοσηλείας και τις αμοιβές των γιατρών στα νοσοκομεία και τους γιατρούς αντίστοιχα, σχεδόν στο σύνολο των ιδιωτικών νοσηλευτηρίων της χώρας. Ο πελάτης μας, δηλαδή, το μόνο που έχει να κάνει είναι να δηλώσει «ασφαλισμένος Groupama» κατά την είσοδό του στο νοσοκομείο. Από εκεί και πέρα, αναλαμβάνουμε εμείς. Πρέπει να υπογραμμίσει κανείς πως ασφάλιση υγείας δεν σημαίνει μόνο καταβολή των εξόδων για ασθένεια ή ατύχημα. Πρόκειται για ένα ολόκληρο πλέγμα υπηρεσιών, σε πολλά επίπεδα και με υψηλό κόστος και πολυπλοκότητα, που έχει αποκλειστικό σκοπό τα πράγματα να είναι απλά για τον ασφαλισμένο μας. Αυτό ακριβώς θέλουμε να εισπράττει ο ασφαλισμένος μας, επιβεβαιώνοντας ότι είμαστε «Σίγουρα δίπλα του», τη στιγμή που μας έχει πραγματικά ανάγκη: Όχι μόνο ότι θα τον αποζημιώσουμε, αλλά ότι

διευθυντές υγείας

μπορεί να βασιστεί σε εμάς για να τον εξυπηρετήσουμε συνολικά. Στην Groupama Ασφαλιστική, η ασφάλιση υγείας δεν αντιμετωπίζεται ως ζήτημα σωστής σχέσης ασφαλίστρων και αποζημιώσεων, αλλά ως ζήτημα ανθρωπιάς και αλληλεγγύης, που χαρακτηρίζει τις προηγμένες κοινωνίες. Άλλωστε είναι αυτονόητο για τον καθένα ότι οι στιγμές που ένας άνθρωπος έχει τη μεγαλύτερη ανάγκη συνδρομής και υποστήριξης είναι αυτές που αντιμετωπίζει πρόβλημα υγείας. Αυτό που δεν μπορεί βέβαια κανείς να αγνοήσει είναι ότι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας προορίζεται ως συμπληρωματική της δημόσιας ασφάλισης. Δεν είναι ούτε στους στόχους ούτε και στις δυνατότητες της ιδιωτικής ασφάλισης, προς το παρόν τουλάχιστον, η περιθωριοποίηση του δημοσίου συστήματος. Αντίθετα, ένα καλό δημόσιο σύστημα υγείας, με αξιοπρεπείς υποδομές φιλοξενίας των ασθενών και ελεγχόμενο κόστος λειτουργίας, θα λειτουργούσε ως εφαλτήριο και σημείο αναφοράς, τόσο για τους ιδιωτικούς παρόχους υπηρεσιών υγείας όσο και για τους πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών. Σύμφωνα με τη δική μας οπτική, μόνο όφελος μπορούμε να έχουμε από ένα καλό δημόσιο σύστημα υγείας. Ένας σχετικά καινούργιος παράγοντας που έχει υπεισέλθει δυναμικά στον τομέα της υγείας είναι η αξιοποίηση της ψηφιακής τεχνολογίας και των επικοινωνιών. Είναι σε γνώση όλων μας εφαρμογές που επιτρέπουν των παρακολούθηση ασθενών από μακριά, τη διαβίβαση εξετάσεων και ιατρικών δεδομένων σε οποιοδήποτε σημείο του πλανήτη σε μηδενικό χρόνο κ.λπ. Ακόμη και εγχειρήσεις, πλέον, είναι δυνατόν να γίνουν «από μακριά». Κατά την εκτίμησή μας, όλες αυτές οι νέες μέθοδοι και τεχνικές, που κατά κανόνα αναπτύσσονται από startups, θα εφαρμοστούν εκτενέστατα στο εγγύς μέλλον. Άλλωστε, όσο περνούν τα χρόνια και εξαλείφεται με γοργά βήματα ο ψηφιακός αναλφαβητισμός, αυτές οι εφαρμογές κερδίζουν έδαφος και παγιώνονται τόσο στη συνείδηση του καταναλωτικού κοινού όσο και σε αυτή των επαγγελματιών της υγείας. Υπογραμμίζω πως αυτού του είδους οι εφαρμογές έχουν πολλαπλά οφέλη για όλους τους ενδιαφερόμενους: Αξιοποίηση σύγχρονων μεθόδων πρόληψης, άνεση για τον ασθενή, οικονομία χρόνου για τον γιατρό, περιορισμό του κόστους των υπηρεσιών κ.ά. Μπορώ να αποκαλύψω ότι στην Groupama εργαζόμαστε ήδη για τη δημιουργία ενός ecosystem που εδράζεται σε μια διαρκώς εκτεινόμενη δέσμη τέτοιων εφαρμογών. Χρησιμοποιώντας λοιπόν ως βάση τη συγκεκριμένη πλατφόρμα, σχεδιάζουμε υπηρεσίες που θα έχουν θετική επίδραση στην ποιότητα ζωής του πελάτη μας συνολικά. Τονίζω το «συνολικά», για να επιβεβαιώσω ότι δεν αναφέρομαι μόνο στις περιόδους που ο ασφαλισμένος μας έχει κάποιο θέμα υγείας. Στο σημείο αυτό, θα πρέπει να επισημανθεί η θεμελιώδης συμβολή της νέας γενιάς, των ανθρώπων που βασίζονται σε εξειδικευμένες ακαδημαϊκές γνώσεις και μοντέρνες ιδέες, για να αναπτύξουν εφαρμογές και μεθόδους που έρχονται να «ταράξουν τα νερά» και να

αναπλαισιώσουν χώρους και τομείς όπως αυτός της υγείας, μέσω της ίδρυσης και ανάπτυξης νέων εταιρειών. Αναφορικά με το κόστος που έχει η υγεία στην Ελλάδα, είναι πολλά αυτά που μπορούν να γίνουν. Κατά τη γνώμη μου, το σημαντικότερο από όλα είναι να δοθεί η σημασία που αρμόζει στην πρόληψη. Καταλαβαίνω ότι δεν είναι στοιχείο της ελληνικής κουλτούρας, προς το παρόν τουλάχιστον, όμως αυτή είναι η αλλαγή που θα μπορούσε να ανατρέψει ριζικά την εικόνα. Επίσης, σημαντική είναι η επιμονή στην πιστή τήρηση των διεθνών ιατρικών πρωτοκόλλων, όπως και το να είναι σωστά κοστολογημένος ο τρόπος αντιμετώπισης κάθε πάθησης. Από εκεί και πέρα, υπάρχει μια σειρά ενεργειών που θα είχαν σαφώς θετικό αντίκτυπο στην προσπάθεια ελέγχου του κόστους, π.χ. ο καλύτερος έλεγχος της δαπάνης για φάρμακα και υγειονομικό υλικό, η ορθολογική χρήση των διαγνωστικών εξετάσεων, ο έλεγχος τιμών στα ειδικά υλικά, η μείωση της γραφειοκρατίας μέσω της χρήσης ηλεκτρονικών μέσων κ.ά. Με την πάροδο των ετών, τόσο η εξέλιξη συνολικά (όπως ο σύγχρονος τρόπος ζωής, που έχει οδηγήσει ασθένειες που παλαιότερα δεν εμφανίζονταν τόσο συχνά να έχουν πλέον αυξημένη συχνότητα) όσο και η πρόοδος στον χώρο της υγείας, έχουν μεταβάλει πάρα πολύ τις ανάγκες των καταναλωτών, με συνέπεια και τα προϊόντα υγείας να είναι πια σύνθετα και να απαιτούν συνεχή και συστηματική μελέτη και εξειδίκευση από την πλευρά του διαμεσολαβούντος, τόσο για να γίνει η πώληση όσο και για να υποστηριχθεί το πρόγραμμα και ο ασφαλισμένος κατά τη διάρκεια ισχύος του ασφαλιστηρίου. Στην Groupama, εδώ και κάποια χρόνια, εισπράττουμε το θετικό αποτέλεσμα της εντατικής προετοιμασίας και της μεθόδου εργασίας που ακολουθήσαμε, για να οργανώσουμε τις διαδικασίες υποστήριξης των υπηρεσιών υγείας που παρέχουμε στους ασφαλισμένους μας, με την αύξηση του μεριδίου αγοράς μας. Ο αριθμός των ασφαλισμένων μας παρουσιάζει ρυθμούς αύξησης. Άλλωστε, η οικονομική κατάσταση των πολιτών και της χώρας καθώς και η συνεχής επιδείνωση του συστήματος δημόσιας υγείας έχουν οδηγήσει σε αυξημένη ζήτηση ως προς τον αριθμό των ασφαλισμένων, βέβαια με ταυτόχρονη μείωση του εισοδήματος που είναι διαθέσιμο για ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Με βάση αυτό, λοιπόν, στην Groupama Ασφαλιστική συνεχίζουμε, πιστοί στο όραμά μας, για προσφορά προηγμένων προϊόντων και υπηρεσιών υγείας, που κάνουν τα πράγματα απλά για τον ασφαλισμένο, σε προσιτό κόστος.

Τα προϊόντα υγείας απαιτούν συστηματική μελέτη και εξειδίκευση από την πλευρά του διαμεσολαβούντος μάιος-ιούνιος 2017 47

αφιέρωμα

Γιώργος Βελιώτης Γενικός Διευθυντής Ασφαλίσεων Ζωής & Υγείας, Interamerican

Υποδομές, ψηφιακά εργαλεία και σύστημα τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα της Interamerican στην Υγεία Πρωτοπόρος στην ασφάλιση της υγείας από τη δεκαετία του 1990, η Interamerican υπογραμμίζει την επιχειρησιακή προτεραιότητα και τον ηγετικό ρόλο της στον πιο ευαίσθητο κλάδο της ασφαλιστικής αγοράς, σε μια περίοδο κατά την οποία οι ανάγκες για ασφαλιστική κάλυψη υγείας επιτείνονται

Ε

πιζητούμε να ενδυναμώνουμε συνεχώς τον ηγετικό ρόλο της Interamerican, με γοργά βήματα εξέλιξης, στη χρήση ψηφιακών εφαρμογών, και με τις καλύτερες συνεργασίες, αυξάνοντας ουσιαστικά τις επιλογές των ασφαλισμένων μας, από την πρωτοβάθμια υγεία και την πρόληψη –που αποτελεί στρατηγική προτεραιότητά μας– μέχρι τη νοσηλεία και το χειρουργείο» επισημαίνει ο Γιώργος Βελιώτης, γενικός διευθυντής Ασφαλίσεων Ζωής & Υγείας. Η εταιρεία πυκνώνει το πανελλαδικό δίκτυο υγείας, που αποτελεί «μοχλό» εξυπηρέτησης των πελατών της. Στις συμβεβλημένες κλινικές, που φθάνουν τις 32 (στην Αττική 18, στη Θεσσαλονίκη 5 και στη λοιπή Περιφέρεια 9), προστέθηκε, πρόσφατα, και η Γενική Κλινική Δωδεκανήσων, στη Ρόδο. Το δίκτυο υγείας της Interamerican περιλαμβάνει, ακόμη, 1.417 γιατρούς όλων των ειδικοτήτων, από τους οποίους οι 540 είναι χειρουργοί-ειδικοί συνεργάτες αμειβόμενοι απευθείας από την εταιρεία και 250 συνεργαζόμενα διαγνωστικά κέντρα. Εξάλλου, στο πλαίσιο της ανάπτυξης των ιδιόκτητων υποδομών, η Interamerican ετοιμάζει το δεύτερο σύγχρονο πολυϊατρείο της στα βόρεια προάστια της Αθήνας, που ανα-

«

48 insurance w*rld

μένεται να λειτουργήσει κατά το δεύτερο εξάμηνο του έτους. Προστιθέμενη αξία στην πληρότητα ασφάλισης της υγείας από την εταιρεία παρέχουν οι υπηρεσίες άμεσης ιατρικής (προσωπικής) βοήθειας, στις οποίες η Interamerican έχει δώσει νέα διάσταση στην άμεση υγειονομική υποστήριξη αντιμετώπισης περιστατικών εδώ και δύο δεκαετίες, ιδιαίτερα όσον αφορά στην ταχύτατη επέμβαση και διακομιδή οδικώς και από αέρος. Στο επίπεδο της βελτίωσης των προγραμμάτων ασφάλισης υγείας, η Interamerican προχώρησε σε ένταξη στις αιτήσεις ασφάλισης καλύψεων για μόνιμη απώλεια εισοδήματος και επαγγελματικής ικανότητας από ατύχημα. Παράλληλα, αναβάθμισε με επιπλέον παροχές τη χρήση της ιδιόκτητης κλινικής Αθηναϊκή Mediclinic, προβλέποντας μείωση απαλλασσόμενου ποσού στο πρόγραμμα “Benefit” και απόλυτη κάλυψη των δαπανών νοσηλείας στο πρόγραμμα “Optimum”. Για τη χρήση εξωτερικών ιατρείων στην Αθηναϊκή Mediclinic, καθώς επίσης και στο πολυϊατρείο Medifirst στην Αθήνα και τη Γενική Κλινική Θεσσαλονίκης, η εταιρεία από τις αρχές Μαρτίου παρέχει κάλυψη δαπανών για την αντιμετώπιση ατυχήματος μέχρι του ποσού των 250 ευρώ ανά ατύχημα, για συμβόλαια “Medihospital”. Λειτουργικά, για τη βελτίωση της εξυπηρέτησης των πελατών της, η Interamerican έχει αναπτύξει την πληρωμή των αποζημιώσεων με κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό αντί έκδοσης επιταγής, ενώ έχει εξελίξει και τη διαδικασία διαχείρισης και ελέγχου των αποζημιώσεων από τα γραφεία του εταιρικού δικτύου πωλήσεων agency, μέσω της ηλεκτρονικής εφαρμογής “i-CARE”, με αποτέλεσμα την ταχύτερη διεκπεραίωσή τους. Παράλληλα, με ξεκάθαρη πελατοκεντρική πολιτική, η εταιρεία έχει αναπτύξει έναν σταθερό βηματισμό προς την Ψηφιακή Υγεία, παρακολουθώντας και συνδιαμορφώνοντας τις νέες ιδέες, μέσω και της συμμετοχής της στη EURAPCO (η μοναδική εταιρεία από την Ελλάδα για την ασφάλιση υγείας) και υιοθετώντας καινοτόμες πρακτικές, προς όφελος των ασφαλισμένων. Επισημαίνεται ότι κατά το 2016 στην παραγωγή της εταιρείας οι ασφαλίσεις υγείας εισέφεραν περισσότερο από το 1/4 των μικτών εγγεγραμμένων ασφαλίστρων (25,6%), φθάνοντας στα 84 εκατ. ευρώ. Η Interamerican έχει συνδέσει την περαιτέρω ανάπτυξη στον κλάδο υγείας και με το σχέδιο “Genesis”, για την είσοδο νέων συνεργατών στο δίκτυο πωλήσεων. Είναι χαρακτηριστικό ότι πέρυσι, πρώτο έτος υλοποίησης του σχεδίου, οι νέοι συνεργάτες εισέφεραν το 42% της νέας παραγωγής της εταιρείας στην Υγεία.

ειδική μας ασφάλιση!

αφιέρωμα

Κατερίνα Ιωαννίδου Διευθύντρια Παραγωγής, Interlife

Δίνεται η δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της ασφαλιστικής αγοράς στο ΑΕΠ Ο τομέας της υγείας είναι πολύ νευραλγικός και απαιτεί εξειδικευμένες γνώσεις από τους διαμεσολαβητές που προωθούν τα προγράμματα

Η

δημόσια υγεία στην Ελλάδα υποχρηματοδοτείται, παρά τα τεράστια κονδύλια που οι Έλληνες πολίτες πληρώνουν γι’ αυτήν, τονίζει στο iw η κυρία Κατερίνα Ιωαννίδου, διευθύντρια Παραγωγής της Interlife, διακρίνοντας μεγάλες ευκαιρίες ανάπτυξης στον τομέα της υγείας. Τονίζει, ακόμη, ότι την ιδιωτική ασφάλιση υγείας τη χρειάζεται κυρίως το τμήμα του πληθυσμού που έχει μεσαία και χαμηλά εισοδήματα, γιατί σε μια περίπτωση ανάγκης, αυτή η κατηγορία δεν διαθέτει ρευστό για να πληρώσει τιμολόγιο ιδιωτικής κλινικής. Διαβλέπει, επίσης, μεγάλη ανάπτυξη στο κομμάτι της ψηφιοποίησης των υπηρεσιών υγείας, μέσα από την οποία θα εξοικονομηθούν δημόσιοι πόροι στον τομέα της περίθαλψης. iw? Εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωποι με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Κ.Ι.: Με δεδομένη την ανεπάρκεια και τις τεράστιες δυσλειτουργίες της δημόσιας περίθαλψης, η ιδιωτική ασφάλιση υγείας κρίνεται πλέον απαραίτητη για την ελληνική οικογένεια. Σύμφωνα με έκθεση του Ινστιτούτου Εργασίας

50 insurance w*rld

της ΓΣΕΕ, το ποσοστό των δαπανών για ιδιωτική ασφάλιση υγείας επί του ΑΕΠ αυξήθηκε από 0,19% το 2009, σε 0,27% το 2012, ακριβώς λόγω της δημόσιας ανεπάρκειας. Μάλιστα, τη διετία 2012-2014, το ποσοστό των Ελλήνων που επιλέγει ιδιωτική ασφάλιση αυξήθηκε κατά 60%, φθάνοντας το 38,7% το 2014, και από αυτούς περίπου το 44% λάμβανε πλήρη ιδιωτική ιατροφαρμακευτική κάλυψη. Νεότερα στοιχεία για τη διετία 2015-2016 δείχνουν τεράστια ποσοστά αύξησης. Η Interlife έχει αναπτύξει τον κλάδο υγείας με ειδικά νοσοκομειακά και εξωνοσοκομειακά προγράμματα. Σήμερα, ο κλάδος υγείας αντιπροσωπεύει το 1,90% του συνολικού χαρτοφυλακίου μας και, μέχρι το τέλος του 2017, αναμένεται να έχει ξεπεράσει το 2,50%. Έχουμε διάφορα προγράμματα, τα οποία καλύπτουν όλες τις απαιτήσεις και ιδιαιτερότητες των ασφαλισμένων. Τα προγράμματά μας είναι προσαρμοσμένα για τα χαμηλά έως και πολύ χαμηλά εισοδήματα, εκεί όπου τα χρήματα στην οικογένεια είναι μετρημένα: προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης σε δημόσιο νοσοκομείο (π.χ. για πρώην ασφαλισμένους του ΟΑΕΕ που έκλεισαν τις επιχειρήσεις τους), προγράμματα κάλυψης σε ιδιωτικό ή δημόσιο νοσοκομείο, ειδικό πρόγραμμα για τους οικονομικούς μετανάστες, οι οποίοι, προκειμένου να πάρουν άδεια παραμονής εργασίας, πρέπει να προσκομίσουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο, σύμφωνα με τον τελευταίο νόμο που δημοσιεύθηκε. Από εκεί και πέρα, έχουμε προγράμματα όπως: εξωνοσοκομειακή περίθαλψη, νοσοκομειακό επίδομα, χειρουργικό επίδομα, επίδομα σοβαρών ασθενειών κ.λπ., τα οποία είτε «κουμπώνουν» πάνω σε ένα οποιοδήποτε πρόγραμμα, και έτσι συντίθεται ένα πλήρες πρόγραμμα υγείας, είτε μπορούν να διατεθούν και αυτόνομα, και να είναι προσιτά στα χαμηλά εισοδήματα. Ωστόσο, ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει το νέο πρόγραμμά μας New Υγεία Maximum, ένα πρωτοποριακό, πλήρες νοσοκομειακό πρόγραμμα, που καλύπτει τα έξοδα νοσηλείας από ασθένεια ή ατύχημα στην Ελλάδα ή το εξωτερικό, με ιδιαίτερα ανταγωνιστικό ασφάλιστρο και ευέλικτες επιλογές. Προσφέρεται από την ηλικία των 3 μηνών έως 64 ετών και περιλαμβάνει επιλογές όπως: ατομική ασφάλιση, ασφάλιση όλων των μελών της οικογένειας, ασφάλιση μόνο των παιδιών της οικογένειας. Υπάρχει, επίσης, δυνατότητα επιλογής ύψους ποσού ασφαλιστικής αποζημίωσης (30.000 ευρώ ή 60.000 ευρώ) για κάθε γεγονός, ανεξαρτήτως αριθμού γεγονότων ετησίως και επιλογής Α’ θέσης (μονόκλινο) ή Β’ θέσης (δίκλινο), με ανάλογη κλιμάκωση ασφαλίστρων. Το πρόγραμμα καλύπτει όλες τις νοσοκομειακές δαπάνες του ασφαλισμένου σε ποσοστό 90% έως το όριο της αποζημίωσης και με εκπιπτόμενο ποσό τα 300 ευρώ. Σε περίπτωση συμμετοχής του ασφαλιστικού φορέα του ασφαλισμένου υπάρχει η δυνατότητα κάλυψης των δαπανών του έως και 100%. Επίσης, καλύπτεται η υγειονομική μεταφορά (ασθενοφόρο, ιπτάμενα μέσα). Το New Υγεία Maximum απευθύνεται στους μόνιμους

διευθυντές υγείας

H online πρόσβαση γιατρού και ασθενή σε ψηφιακά δεδομένα σε πραγματικό χρόνο και η ευρύτερη χρήση υψηλής τεχνολογίας στην Ιατρική θα βελτιώσουν τις συνθήκες περίθαλψης και θεραπείας των ασθενών κατοίκους Ελλάδος και, κατ’ εξαίρεση, στους Έλληνες φοιτητές που σπουδάζουν στην Ευρώπη. Μπορεί να συνδυαστεί με όλα τα προγράμματα προσωπικών ατυχημάτων και υγείας, ενώ το κόστος ασφάλισης ξεκινά από 14 ευρώ τον μήνα, με ένα ευρύ φάσμα καλύψεων. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Κ.Ι.: Βεβαίως είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας, με την προϋπόθεση όμως να υπάρχει ανταποδοτικότητα. Στη χώρα μας, πολύ συχνά, οι ασφαλισμένοι πληρώνουν στα δημόσια ταμεία, υποχρεωτικά από τον Νόμο, μεγάλα ποσά για περίθαλψη, τα οποία όμως δεν ανταποκρίνονται στην ποιότητα υπηρεσιών που παρέχουν τα δημόσια νοσοκομεία. Όλοι γνωρίζουμε ότι, παρά το γεγονός ότι οι Έλληνες γιατροί είναι από τους καλύτερους στην Ευρώπη, τα ίδια τα νοσοκομεία, το ίδιο το δημόσιο σύστημα υγείας έχει μεγάλα προβλήματα σε επίπεδο εξοπλισμού, αναλώσιμων, κατάστασης θαλάμων, μειωμένου προσωπικού, μεγάλων καθυστερήσεων για εγχειρήσεις κ.λπ. Η δημόσια υγεία στην Ελλάδα υποχρηματοδοτείται, παρά τα τεράστια κονδύλια που οι Έλληνες πολίτες πληρώνουν γι’ αυτήν. Έτσι, ο κόσμος στρέφεται στην ιδιωτική ασφάλιση υγείας, που παρουσιάζει μια αλματώδη αύξηση, όπως επεσήμανα και προηγουμένως. Το πρώτο οκτάμηνο του 2016, καταγράφηκε άνοδος 574% στον κλάδο υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών, οι οποίες με τη σειρά τους ανταποκρίθηκαν με πλήθος προγραμμάτων που καλύπτουν όλες τις ανάγκες. Πρέπει να συνειδητοποιήσουμε ότι την ιδιωτική ασφάλιση υγείας τη χρειάζεται κυρίως το τμήμα του πληθυσμού που έχει μεσαία και χαμηλά εισοδήματα, διότι σε μια περίπτωση ανάγκης, αυτή η κατηγορία δεν διαθέτει ρευστό για να πληρώσει τιμολόγιο ιδιωτικής κλινικής. iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Κ.Ι.: Η ψηφιοποίηση των υπηρεσιών yγείας αναμένεται να παρουσιάσει μεγάλη ανάπτυξη μέσα στην επόμενη δεκαετία, εξοικονομώντας δημόσιους πόρους στον τομέα της περίθαλψης. Ήδη στις ΗΠΑ, που θεωρούνται πρωτοπόροι στον τομέα αυτό, το 57% των πολιτών παρακολουθεί ψηφιακά τις προσωπικές του ιατρικές πληροφορίες, όπως το ιατρικό του ιστορικό ή αποτελέσματα εξετάσεών του, ενώ το 34% παρακολουθεί online τη σωματική του δραστηριότητα (όπως καρδιακούς παλμούς). Ανάλογα οφέλη παρέχονται από την

ψηφιακή διαχείριση της φαρμακευτικής αγωγής, ενώ η αύξηση της χρήσης των ψηφιακών μέσων και της αυτοδιαχείρισης από τον ασθενή της θεραπείας του από το σπίτι αναμένεται να μειώσει τις επισκέψεις σε νοσοκομεία και γιατρούς. Υψηλό ρυθμό ανάπτυξης παρουσιάζει και η κατανάλωση ιατρικών συσκευών ψηφιακής τεχνολογίας. iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Κ.Ι.: Δεν διαθέτω τις επιστημονικές γνώσεις για να απαντήσω εάν η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μπορεί να μειώσει το ιατρικό λάθος. Ωστόσο, η ύπαρξη ψηφιακού ιστορικού ασθένειας, η online πρόσβαση γιατρού και ασθενή σε ψηφιακά δεδομένα σε πραγματικό χρόνο και η ευρύτερη χρήση υψηλής τεχνολογίας στην Ιατρική, είναι βέβαιο ότι θα βελτιώσουν τις συνθήκες περίθαλψης και θεραπείας των ασθενών μέσα και έξω από το νοσοκομείο. iw? Ποιος είναι ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Κ.Ι.: Λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα παραπάνω, οι νεοφυείς επιχειρήσεις στον τομέα της ψηφιακής ιατρικής έχουν παρουσιάσει εξαιρετικά επιτεύγματα τα τελευταία χρόνια και έχουν συνεισφέρει τα μέγιστα στην ψηφιοποίηση της Υγείας, αλλάζοντας τις παραμέτρους πρόληψης και θεραπείας και δημιουργώντας νέα δεδομένα στην ασφάλιση υγείας. Ενδεικτικά, αναφέρεται ότι στην Αμερική το ποσοστό των πολιτών που θα διαθέτει ψηφιακές συσκευές υγείας αναμένεται να φτάσει το 43% το 2020, με ό,τι αυτό συνεπάγεται για τις νεοφυείς επιχειρήσεις του κλάδου. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Κ.Ι.: Ο κλάδος υγείας είναι, όντως, ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της ασφαλιστικής αγοράς στο ΑΕΠ της χώρας. Η Interlife οργανώνει τακτικά σεμινάρια για το δίκτυο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών με τους οποίους συνεργάζεται. Η εταιρεία μας διαθέτει πολύ καλά καταρτισμένους εκπαιδευτές, ενώ έχει λάβει άδεια επαναπιστοποίησης των διαμεσολαβητών της και στα τρία επίπεδα. Ο τομέας της υγείας είναι πολύ νευραλγικός και απαιτεί εξειδικευμένες γνώσεις από τους διαμεσολαβητές που προωθούν τα προγράμματα, ώστε να ενημερώνεται σωστά ο πελάτης για τις καλύψεις και τις εξαιρέσεις.

μάιος-ιούνιος 2017 51

αφιέρωμα

Αντώνης Καραβασίλης Διευθυντής των Κλάδων Ζωής και Υγείας, ΜΙΝΕΤΤΑ

Τα καλύτερα προϊόντα δεν μπορούν να βρουν αγοραστές χωρίς τους ασφαλιστές Η εκπαίδευση των διαμεσολαβητών είναι το μέσο για τη διεύρυνση του μεριδίου της αγοράς

Α

ναντικατάστατος κρίκος μεταξύ της ασφαλιστικής επιχείρησης και του πελάτη είναι ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής. Ακόμη κι αν έχει τα καλύτερα χαρακτηριστικά ένα προϊόν υγείας, δεν μπορεί να βρει αγοραστή χωρίς τη συνδρομή των ασφαλιστών. Ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι να προσφέρουν υπηρεσίες συμπληρωματικές προς τις παρεχόμενες από το κράτος και όχι να υποκαταστήσουν το δημόσιο σύστημα υγείας. Τελευταία, έχουν γίνει βήματα προς αυτήν την κατεύθυνση –όπως είναι η συνεργασία του ΕΟΠΥΥ με τα ιδιωτικά νοσοκομεία και τα διαγνωστικά κέντρα–, τα οποία ωστόσο χρειάζεται να διευρυνθούν. iw? Ως διευθυντής του κλάδου υγείας, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωπος με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Α.Κ.: Στη ΜΙΝΕΤΤΑ, έχουμε δημιουργήσει μια ευρεία γκάμα προϊόντων υγείας, από τις πληρέστερες στην αγορά, κατάλληλων για όλες τις ανάγκες και όλα τα βαλάντια.

52 insurance w*rld

Ειδικά στο σημερινό περιβάλλον της κρίσης, με πολλούς συμπολίτες μας να είναι αποκλεισμένοι από το δημόσιο σύστημα υγείας ή να δυσκολεύονται να έχουν πρόσβαση σε αυτό, αποτελεί για εμάς ιδιαίτερη χαρά να προσφέρουμε ένα πλήθος επιλογών για την υγεία των ασφαλισμένων, μεταξύ των οποίων και ισόβια νοσοκομειακά προγράμματα με την αντασφαλιστική εγγύηση της Swiss Re. Πρόσφατα, μάλιστα, δημιουργήσαμε: α) μια σειρά προϊόντων πρωτοβάθμιας περίθαλψης (ΜΙΝΕΤΤΑ Aid και MINETTA Aid Plus), με ιδιαίτερα χαμηλό κόστος και αξιοπρεπέστατες παροχές, β) ένα προϊόν κάλυψης νοσοκομειακών εξόδων (MINETTA Care), σε ειδική συνεργασία με συγκεκριμένα νοσηλευτικά ιδρύματα, που μας επιτρέπει να παρέχουμε υψηλού επιπέδου καλύψεις με προσιτό κόστος, καλύπτοντας, με κάποιες προϋποθέσεις, ακόμη και προϋπάρχοντα προβλήματα υγείας. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Α.Κ.: Η αναγκαιότητα του κράτους πρόνοιας είναι προφανής και αποτελεί σημαντική κατάκτηση των ευρωπαϊκών εθνών. Ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι να προσφέρουν υπηρεσίες συμπληρωματικές προς τις παρεχόμενες από το κράτος και όχι να υποκαταστήσουν την κρατική μέριμνα. Τα τελευταία χρόνια, έχουν γίνει και στην Ελλάδα αρκετά βήματα προς αυτήν την κατεύθυνση (βλ. συνεργασία του ΕΟΠΥΥ με τα ιδιωτικά νοσοκομεία και διαγνωστικά κέντρα), τα οποία ωστόσο χρειάζεται να διευρυνθούν περαιτέρω, με σκοπό την υψηλότερη δυνατή ποιότητα υπηρεσιών προς τον πολίτη με το χαμηλότερο δυνατό κόστος. Ενδεικτικό, μάλιστα, του πώς αντιλαμβανόμαστε τον ρόλο μιας σύγχρονης ασφαλιστικής εταιρείας είναι το ότι η ΜΙΝΕΤΤΑ, πέρα από τις ολοκληρωμένες λύσεις που προσφέρει με τα προγράμματά της, δίνει τη δυνατότητα σε όλους τους ασφαλισμένους μας με συμβόλαια των κλάδων αυτοκινήτου και περιουσίας να διενεργήσουν, χωρίς κανένα επιπρόσθετο κόστος, έναν προληπτικό έλεγχο υγείας (check up) κατά τη διάρκεια του συμβολαίου τους. Επιπρόσθετα, όλοι οι ασφαλισμένοι στην εταιρεία, σε οποιονδήποτε κλάδο, δικαιούνται πλήθος παροχών που αφορούν (και) την υγεία τη δική τους, αλλά και των προστατευόμενων μελών τους, μέσω της δωρεάν παρεχόμενης Κάρτας Προνομίων ΜΙΝΕΤΤΑ. iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Α.Κ.: Η αξιοποίηση των νέων τεχνολογιών είναι ένας τομέας στον οποίο η εταιρεία μας δίνει ιδιαίτερη βαρύτητα, τόσο σε ό,τι αφορά τον ασφαλισμένο όσο φυσικά και για την περαιτέρω υποστήριξη του έργου των συνεργατών μας. Η εκπληκτική πρόοδος στην ιατρική τεχνολογία, καθώς

διευθυντές υγείας

και στις ψηφιακές εφαρμογές που σχετίζονται με την υγεία, ανοίγει εντελώς καινούργιους δρόμους στη σχέση μεταξύ ασφαλισμένων και ασφαλιστικών εταιρειών. Στις προηγμένες αγορές του εξωτερικού έχουν ήδη δημιουργηθεί ασφαλιστικά προϊόντα η λειτουργία των οποίων βασίζεται, εν μέρει, στην ψηφιακή παρακολούθηση της υγείας των ασφαλισμένων. Το κύριο όφελος για τους ασφαλισμένους είναι η προστασία της υγείας τους μέσω της πρόληψης και της έγκαιρης διάγνωσης ασθενειών. Αμοιβαίο όφελος για ασφαλισμένους και ασφαλιστικές εταιρείες συνιστά η ελάφρυνση, κατ’ αυτόν τον τρόπο, του κόστους της ασφάλισης. iw? Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Α.Κ.: Είναι προφανές ότι κάθε τεχνολογική εξέλιξη μειώνει τα περιθώρια λαθών. Ωστόσο, ας μη διαφεύγει της προσοχής μας ότι η αποτελεσματικότητα οποιασδήποτε τεχνολογίας προϋποθέτει επαρκή γνώση και πολύ καλή εκπαίδευση του προσωπικού που τη χειρίζεται. Ο ιδανικός συνδυασμός για την αποφυγή λαθών και την εγκυρότητα της διάγνωσης και της θεραπείας είναι η χρήση εξελιγμένου τεχνολογικού εξοπλισμού από έμπειρους γιατρούς. iw? Ποιος είναι ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Α.Κ.: Η εποχή μας χαρακτηρίζεται από άνθηση των λεγόμενων νεοφυών επιχειρήσεων, η ανάπτυξη των οποίων, ειδικά στη χώρα μας, πρέπει να ενισχυθεί με κάθε μέσον. Είναι βέβαιο ότι τέτοιου είδους επιχειρήσεις μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο και στον τομέα της υγείας, κυρίως μέσω της ανάπτυξης σχετικών ψηφιακών εφαρμογών. iw? Πώς μπορεί να μειωθεί το κόστος της υγείας; Α.Κ.: Η αποτελεσματική διαπραγμάτευση με τους παρόχους υπηρεσιών υγείας, ο συστηματικός έλεγχος των αποζημιώσεων και η εφαρμογή ορθών πρακτικών στη διαδικασία ανάληψης των κινδύνων, αποτελούν μονόδρομο για την επίτευξη μείωσης του κόστους. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Α.Κ.: Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής αποτελεί τον σημαντικότερο και αναντικατάστατο κρίκο που συνδέει την ασφαλιστική επιχείρηση με τους πελάτες της, ιδιαίτερα στις ασφαλίσεις προσώπων. Τα καλύτερα προϊόντα υγείας δεν μπορούν να βρουν αγοραστές χωρίς τη συνδρομή κατάλληλα καταρτισμένων ασφαλιστών. Η πληρέστερη δυνατή εκπαίδευση των διαμεσολαβητών αποτελεί απαραίτητη προϋπόθεση για την προώθηση αυτών των προϊόντων και, συνεπώς, τη διεύρυνση του μεριδίου αγοράς.

Βασίλης Νιάρχος Τεχνικός Διευθυντής Ασφαλίσεων Υγείας & Προσωπικών Ατυχημάτων, Prime Insurance

Ισχυρές συμμαχίες ασφαλιστικών με startups στην Υγεία Η τεχνολογία πρέπει να ελέγξει την αύξηση του κόστους

Ο

ι σύγχρονες εφαρμογές και καινοτομίες της ψηφιακής τεχνολογίας αλλάζουν το «τοπίο» στην Υγεία και τις παραμέτρους πρόληψης και θεραπείας, καθορίζοντας μια νέα κατάσταση πραγμάτων και στην ασφάλιση υγείας. Καθοριστικό ρόλο στις αλλαγές αυτές έχουν οι νεοφυείς επιχειρήσεις. Η προηγμένη τεχνολογία είναι επίσης αυτή που μπορεί να μειώσει το κόστος της Υγείας. Ασφαλιστικές και νεοφυείς επιχειρήσεις βρίσκονται στο επίκεντρο των εξελίξεων και συνάπτουν συμμαχίες για να παρουσιάσουν λύσεις υψηλής τεχνολογίας, για την αμεσότερη και αποτελεσματικότερη αντιμετώπιση των προβλημάτων υγείας.

iw? Ως διευθυντής του κλάδου υγείας, εξαιτίας της δημοσιονομικής, οικονομικής και κοινωνικής κρίσης, αλλά και των δημογραφικών, έχετε βρεθεί αντιμέτωπος με το πώς θα επιλύσετε ένα σημαντικό πρόβλημα: τον «αποκλεισμό» πολλών πολιτών από το δημόσιο σύστημα υγείας, ένα σύστημα που διαρκώς φθίνει. Τι έχετε κάνει εσείς για αυτό; Β.Ν.: Οι δαπάνες για τη δημόσια υγεία συνεχώς μειώνονται και η Πολιτεία δεν είναι σε θέση να υλοποιήσει τη συμφωνία συνεργασίας δημόσιων και ιδιωτικών νοσοκομείων. Ποιος θυμάται άραγε τις Ολυμπιακές κλίνες στα δημόσια νοσοκομεία, που οι ασφαλισμένοι με συμβόλαιο υγείας ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν πληρώνοντας η ασφαλιστική εταιρεία απευθείας το κόστος της νοσηλείας, όπως είχε συμφωνηθεί το 2011, με τις αντίστοιχες τιμές ΚΕΝ; Το 2009, οι δημόσιες δαπάνες για την Υγεία ανέρχονταν σε περίπου 16,2 δισ. (6,8% του ΑΕΠ). Το 2015, μετά από μείωση των δαπανών για φάρμακα και νοσήλια κατά 53,1%, οι δημόσιες δαπάνες παρουσίασαν πτώση της τάξης του

μάιος-ιούνιος 2017 53

αφιέρωμα

50,7%, φτάνοντας τα 8 δισ. (4,5% του ΑΕΠ). Παρ’ όλα αυτά, σύμφωνα με τα στοιχεία της Eurostat, η δαπάνη για φάρμακα και νοσήλια ως ποσοστό του ΑΕΠ σε σχέση με τις υπόλοιπες χώρες της ΕΕ των 28 κρατών-μελών ήταν μεγαλύτερη. Όταν έφτασε η ώρα της δημοσιονομικής προσαρμογής, επιλέχθηκε η δραστική μείωση των εξόδων σε φάρμακα και νοσήλια, χωρίς να έχει ληφθεί υπόψη ότι στην Ελλάδα άλλες δαπάνες για φορείς εξωνοσοκομειακής φροντίδας είναι κατά πολύ μικρότερες από τον μέσο όρο του ΑΕΠ των 28 κρατών-μελών της ΕΕ. Τα αποτελέσματα αυτής της πολιτικής βιώνουν καθημερινά οι πολίτες στα δημόσια νοσοκομεία, όπου η ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών, λόγω της έλλειψης εξοπλισμού, υλικοτεχνικής υποδομής και νοσηλευτικού προσωπικού, έχει εξασθενήσει. Στην Prime Insurance, έχοντας την απαραίτητη εξειδίκευση, την τεχνογνωσία καθώς και τις διαρκώς αυξανόμενες υποδομές, εγγυόμαστε την αξιοπρεπή προστασία της υγείας του ασφαλισμένου μας και της οικογενείας του. iw? Είναι αναγκαίο το κράτος πρόνοιας ή όχι; Τι ρόλο καλούνται να αναλάβουν οι ασφαλιστικές στον τομέα αυτό; Β.Ν.: Παρ’ όλο που στη χώρα μας η κοινωνική ασφάλιση υγείας είναι υποχρεωτική και η ιδιωτική ασφάλιση, θεωρητικά, έχει τον εθελοντικό χαρακτήρα, έχει μετατραπεί από πρόσθετη ή συμπληρωματική ασφάλιση σε κύρια. Οι ασφαλισμένοι με δημόσια κοινωνική ασφάλιση μπορούν να επιλέξουν στην εταιρεία μας νοσοκομειακά και εξωνοσοκομειακά προϊόντα υγείας σε προσιτές τιμές. Εξασφαλίζοντας άμεση πρόσβαση σε μονάδες πρωτοβάθμιας περίθαλψης, την απλή φροντίδα ατυχήματος στα εξωτερικά ιατρεία συνεργαζομένων ιδιωτικών κλινικών, καθώς και την περίθαλψή τους, για ασθένεια ή ατύχημα, σύμφωνα με τις ανάλογες καλύψεις του συμβολαίου τους, σε ιδιωτικές κλινικές και σε δημόσια νοσοκομεία. iw? Ψηφιακή υγεία, νέες τεχνολογίες: Ποια είναι τα κύρια οφέλη για τους ασφαλισμένους και τις ασφαλιστικές; Θα μπορούσαμε να πούμε ότι η υιοθέτηση της ψηφιακής υγείας μειώνει το ιατρικό λάθος; Ποιος είναι ο ρόλος των νεοφυών επιχειρήσεων στο κομμάτι της υγείας; Β.Ν.: Σε διεθνή συνάντηση υγείας της EURAPCO, που οργανώθηκε στη Γερμανία, με κεντρικό θέμα την «Ψηφιακή Υγεία», συζητήθηκαν από τους εκπροσώπους των οκτώ μεγάλων ευρωπαϊκών ασφαλιστικών εταιρειών που απαρτίζουν τη συμμαχία, οι σύγχρονες εφαρμογές και καινοτομίες της ψηφιακής τεχνολογίας, που αλλάζουν το «τοπίο» και τις παραμέτρους πρόληψης και θεραπείας, καθορίζοντας μια νέα κατάσταση πραγμάτων και στην ασφάλιση υγείας. Έξι νεοφυείς επιχειρήσεις (startups) παρουσίασαν λύσεις υψηλής τεχνολογίας που έχουν αναπτύξει για την αποτελεσματικότερη και αμεσότερη αντιμετώπιση προβλημάτων υγείας, εξασφαλίζοντας καλύτερη ποιότητα ζωής και θετικές προσδοκίες στους ασθενείς. Αυτό που πρέπει να

54 insurance w*rld

διαπιστώσουμε είναι τις συνθήκες που διαμορφώνονται στην Ελλάδα για τη χρήση της ψηφιακής τεχνολογίας. iw? H πρόληψη τι ρόλο παίζει; Β.Ν.: Στην Prime Insurance, δίνουμε έμφαση στον τομέα της πρόληψης, αναπτύσσοντας προγράμματα υγείας που βασίζονται σε πανελλαδικό δίκτυο υγείας, με συμβεβλημένους ιατρούς όλως των ειδικοτήτων, διαγνωστικά κέντρα, δημόσια νοσοκομεία και ιδιωτικές κλινικές. iw? Πώς μπορεί να μειωθεί το κόστος της υγείας; Β.Ν.: Η προηγμένη τεχνολογία μπορεί να μειώσει το κόστος. Οι οικονομολόγοι, στην προσπάθειά τους να εξηγήσουν πως ο παράγοντας της βιοϊατρικής τεχνολογίας δρα επιβαρυντικά, λόγω της αλόγιστης και μη ορθολογικής χρήσης, στο κόστος των συστημάτων υγείας, έχουν δημιουργήσει τρία μοντέλα νοσοκομειακής συμπεριφοράς τα οποία σχετίζονται με τρία διαφορετικά κριτήρια. Το μοντέλο του ανταγωνισμού στην τιμή υποθέτει ότι το νοσοκομείο αντιμετωπίζει μια μείωση στην καμπύλη της ζήτησης και, κατά συνέπεια, μειώνονται τα έσοδά του. Προκειμένου να αυξήσει τα έσοδα, το νοσοκομείο αγοράζει νέα τεχνολογία και αυξάνει τη ζήτηση. Το μοντέλο του ανταγωνισμού στην τεχνολογία προκύπτει από τη θεωρία μεγιστοποίησης των πωλήσεων των υπηρεσιών υγείας και τη θεωρία του καταναλωτισμού. Έτσι, στο μοντέλο αυτό, το νοσοκομείο υιοθετεί την τεχνολογία, προκειμένου είτε να είναι αυτό το πρώτο που θα τη διαθέσει στα όρια μιας γεωγραφικής περιοχής είτε για να μην υστερεί σε σχέση με τα άλλα νοσοκομεία της περιοχής του. Το μοντέλο της μεγιστοποίησης της χρησιμότητας: Στο μοντέλο αυτό, η τεχνολογία εξετάζεται και, τελικά, υιοθετείται, εφόσον παράγονται καλύτερα υγειονομικά αποτελέσματα και εφόσον καλύπτεται μεγαλύτερο τμήμα του πληθυσμού. Στην άποψη της θέσπισης κριτηρίων για την υιοθέτηση της νέας τεχνολογίας φαίνεται να συμφωνούν και οι επιστήμονες, οι οποίοι υποστηρίζουν ότι η υιοθέτηση της τεχνολογίας πρέπει να ελέγξει την αύξηση του κόστους. iw? Χρειάζεται ειδική εκπαίδευση από την ασφαλιστική διαμεσολάβηση ώστε να πωληθούν τα νέα προϊόντα στην Υγεία. Θα μπορούσατε να πείτε, επίσης, ότι είναι ένας τομέας που δίνει τη δυνατότητα διεύρυνσης του μεριδίου της πίτας της αγοράς; Β.Ν.: Στο νέο περιβάλλον που έχει διαμορφώσει η οικονομική κρίση, με αλλαγές στα κοινωνικά ταμεία, με συνεχιζόμενη ανεργία, με κατάργηση επιδομάτων και μείωση των μισθών, είναι βέβαιο ότι θα επέλθει μείωση των παροχών υγείας. Ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής καθώς και ο νεοεισερχόμενος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής θα πρέπει να μετατραπούν σε εξειδικευμένους συμβούλους υγείας, να εκπαιδευτούν με σύγχρονες τεχνικές ανάπτυξης, να αποκτήσουν τις γνώσεις που απαιτούνται στο νέο επιχειρηματικό περιβάλλον, με τις ιδιαίτερες νομικές ευθύνες της ιδιωτικής ασφάλισης, όπως αυτές δημιουργήθηκαν από τις πρόσφατες και επερχόμενες εξελίξεις.

ªÈÛfi ·ÈÒÓ· ÙÒÚ·, Ì ٷ ¤ÚÁ· Ì·˜ οÓÔ˘Ì Ú¿ÍË ∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋ ¢‡Ó·ÌË

ñ

ñ

ñ

ñ

Ì ÂÓÙ˘ˆÛȷΤ˜ ‰ÈÂıÓ›˜ Û˘ÓÂÚÁ·Û›Â˜ Û Â›Â‰Ô ÌÂÙfi¯ˆÓ Î·È ·ÓÙ·ÛÊ·ÏÈÛÙÒÓ [Ô ŸÌÈÏÔ˜ Ù˘ ÎÔÚ˘Ê·›·˜ ÂÏ‚ÂÙÈ΋˜ ÙÚ·Â˙Ô·ÛÊ·ÏÈÛÙÈ΋˜ ÂÙ·ÈÚ›·˜ Baloise Â›Ó·È ¤Ó· ·fi Ù· 13 È‰Ú˘ÙÈο ̤ÏË Ù˘ ŒÓˆÛ˘ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ∂Ù·ÈÚÈÒÓ ∂ÏÏ¿‰Ô˜, ÙÔ 1907] Ì ÙËÓ 1Ë ı¤ÛË ÛÙÔÓ ÂÏÏËÓÈÎfi ¯ÒÚÔ, ÛÙ· ·ÓÂ˘Úˆ·˚ο stress tests ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ÂÙ·ÈÚÈÒÓ Ì ¢Â›ÎÙË ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·˜ 331,6%, ‰ËÏ·‰‹ 3,3 ÊÔÚ¤˜ ÂÚÈÛÛfiÙÂÚÔ ·fi ÙÔ ··ÈÙÔ‡ÌÂÓÔ [·ÔÙÂϤÛÌ·Ù· 30˘/9/2015] Ì ÚˆÙÔÔÚȷΤ˜ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈΤ˜ ·ÚÔ¯¤˜ Î·È Û‡Á¯ÚÔÓ˜ Ì˯·ÓÔÁÚ·ÊÈΤ˜ ÂÊ·ÚÌÔÁ¤˜

ÙÔ˘˜ ÎÔÈÓÔ‡˜ Ì·˜ ÛÙfi¯Ô˘˜!

ñ Ì ÙÔ Ó· Û˘ÌÂÚÈÏ·Ì‚¿ÓÂÙ·È ÛÙȘ 50 Ù·¯‡ÙÂÚ· ·ÓÂÚ¯fiÌÂÓ˜ ÂÏÏËÓÈΤ˜ ÂȯÂÈÚ‹ÛÂȘ fiÏˆÓ ÙˆÓ ÎÏ¿‰ˆÓ Ù˘ √ÈÎÔÓÔÌ›·˜ [Fortune] ñ Ì ÁÚ‹ÁÔÚ˜ Î·È ·Ϥ˜ ‰È·‰Èηۛ˜ ·Ô˙ËÌÈÒÛÂˆÓ ñ Ì ‰ÈÏ·ÛÈ·ÛÌfi Ù˘ ¤ÎÙ·Û˘ ÙˆÓ ÎÂÓÙÚÈÎÒÓ Ù˘ ÁÚ·Ê›ˆÓ ·fi Ù· 2.500 Ù.Ì. ÛÙ· 5.000 Ù.Ì. ñ Ì Â͢ËÚ¤ÙËÛË ¿Óˆ ÙˆÓ 300.000 ÂÏ·ÙÒÓ [ȉȈÙÒÓ & ÂȯÂÈÚ‹ÛˆÓ] ñ ÌÂ Û˘ÓÂÚÁ¿Ù˜ Î·È ÛËÌ›· Â͢ËÚ¤ÙËÛ˘ Û fiÏË ÙËÓ ∂ÏÏ¿‰· ñ Ì ÊÈÏÈ΋, ÚÔÛˆÈ΋ Î·È ·ÍÈfiÈÛÙË ÚÔÛ¤ÁÁÈÛË Û ÂÏ¿Ù˜ Î·È Û˘ÓÂÚÁ¿Ù˜!

αφιέρωμα

Πιστές στις δράσεις εταιρικής κοινωνικής ευθύνης οι ασφαλιστικές εταιρείες

Στο επίκεντρο ο άνθρωπος και η κοινωνία σε τομείς όπως η υγεία, η παιδεία και ο πολιτισμός, η οικονομία και το περιβάλλον

» της Έλενας Ερμείδου

Η

κοινωνική υπευθυνότητα πρέπει να αποτελεί σημαντικό κομμάτι των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών εταιρειών. Θέτει στο επίκεντρο τον άνθρωπο και την κοινωνία μέσα από έναν ολιστικό τρόπο προσέγγισης των σύγχρονων αναγκών. Οι δράσεις υπευθυνότητας δεν αφορούν μόνο χορηγίες ή αποσπασματικές κινήσεις, όπως γινόταν μέχρι πρόσφατα. Χρειάζονται μελέτη και κατάστρωση σχεδίων που θα απευθύνονται σε πολλούς φορείς. Οι δράσεις υπευθυνότητας θα πρέπει να συνεισφέρουν σε τομείς όπως η υγεία,

56 insurance w*rld

ο πολιτισμός, το περιβάλλον, η πρόληψη, η παιδεία, στο εργασιακό περιβάλλον, στην οικονομία. Η εταιρική υπευθυνότητα δεν είναι απλά μια λειτουργία, αποτελεί στρατηγική η οποία θα πρέπει να είναι ενσωματωμένη στη δομή, στη φιλοσοφία και στον τρόπο λειτουργίας μιας εταιρείας. Τα ενδιαφερόμενα μέρη της ΕΚΕ που επηρεάζονται από αυτήν μπορεί να είναι φυσικά ή νομικά πρόσωπα, όπως οι πελάτες της εταιρείας, οι μέτοχοι, η τοπική κοινωνία, οι δημόσιες αρχές, το προσωπικό, οι συνεργάτες της εταιρείας και άλλα πρόσωπα.

εταιρική κοινωνική ευθύνη

To ανθρωποκεντρικό όραμα της Εθνικής καθορίζει κάθε δραστηριότητα Η Εθνική Ασφαλιστική, στα 126 χρόνια λειτουργίας της, δεν έπαψε ποτέ να στέκεται δίπλα στο κοινωνικό σύνολο » Επιμέλεια: Υποδιεύθυνση Εταιρικής Επικοινωνίας της Εθνικής Ασφαλιστικής

H

Εθνική Ασφαλιστική, από την πρώτη ημέρα της ίδρυσής της, υπηρετεί με συνέπεια το ανθρωποκεντρικό της όραμα, που καθορίζει κάθε της δραστηριότητα. Στη μεγαλύτερη και μακροβιότερη ασφαλιστική εταιρεία του τόπου, η έννοια της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης δεν είναι μια δράση που έμμεσα στοχεύει στην εταιρική προβολή. Έχοντας συνδεθεί με την ιστορία του τόπου σε όλες τις κρίσιμες καμπές της σύγχρονης ιστορίας, η αίσθηση στην Εθνική Ασφαλιστική ότι η κοινωνική ευθύνη ξεπερνά κατά πολύ τα όρια της υγιούς επιχειρηματικής δραστηριότητας είναι ιδιαίτερα ανεπτυγμένη. Αυτό βέβαια ισχύει σε ακόμη μεγαλύτερο βαθμό σε δύσκολες περιόδους, όπως η σημερινή. Γι’ αυτό έχουμε αναπτύξει μια ευρεία γκάμα δραστηριοτήτων και δίνουμε το «παρών» σε κάθε κάλεσμα που ζητά τη στήριξή μας. Οι δράσεις εταιρικής κοινωνικής ευθύνης της Εθνικής Ασφαλιστικής συμβαδίζουν με το όραμα και τις στρατηγικές της εταιρείας και εστιάζονται στους εξής τομείς: Ιδιωτική Ασφάλιση και Οικονομία Υποστήριξη οργανισμών και φορέων της ιδιωτικής ασφάλισης μέσα από την οικονομική ενίσχυση συνεδρίων και εκδηλώσεων, με στόχο την ενδυνάμωση της ασφαλιστικής συνείδησης στη χώρα μας.

■

Ανθρώπινο Δυναμικό Με την πίστη ότι το ανθρώπινο δυναμικό αποτελεί τον σημαντικότερο παράγοντα εξέλιξης της εταιρείας, η Εθνική Ασφαλιστική επενδύει σε αυτό, ενώ ταυτόχρονα παρέχει ένα βιώσιμο και ασφαλές περιβάλλον εργασίας.

■

Κοινωνία Στήριξη των ευπαθών κοινωνικών ομάδων και συστηματική οικονομική ενίσχυση του έργου φορέων με αναγνωρισμένη κοινωνική δράση. Μία από τις σημαντικότερες δράσεις της εταιρείας το 2016 αποτελεί η οικονομική ενίσχυση της crowdfunding πλατφόρμας ACT4GREECE, μιας πρωτοβουλίας της Εθνικής Τράπεζας, η οποία αποτελεί ένα σύγχρονο εργαλείο υποδοχής και υποστήριξης έργων που έχει ανάγκη η ελληνική κοινωνία και οικονομία. Η Εθνική Ασφαλιστική, επιλέγοντας τον άξονα «Πρόνοια, Υγεία και Αλληλεγγύη» ■

του προγράμματος, δώρισε 1 ευρώ για κάθε νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιό της στη δράση των «Γιατρών του Κόσμου», που παρέχει ιατροφαρμακευτική περίθαλψη και ανθρωπιστική βοήθεια σε ακριτικά νησιά του Ανατολικού Αιγαίου. Πολιτισμός/Αθλητισμός Υποστήριξη φορέων που προάγουν τον πολιτισμό και την ενίσχυση του αθλητικού ιδεώδους μέσω χορηγιών σε αθλητές, αθλητικές διοργανώσεις και γεγονότα.

■

Περιβάλλον Σταθερή επιδίωξη της εταιρείας αποτελεί ο στόχος της μείωσης του περιβαλλοντικού της αποτυπώματος με ταυτόχρονη εξοικονόμηση ενέργειας και πόρων. Παράλληλα, υποστηρίζει φορείς και συλλόγους που προάγουν την περιβαλλοντική συνείδηση. Τέλος, στο κτήριο της Κοραή 4, το οποίο έχει συνδεθεί όσο κανένα άλλο με μια από τις σημαντικότερες περιόδους της σύγχρονης ελληνικής ιστορίας, η Εθνική Ασφαλιστική έχει την ευθύνη της μόνιμης λειτουργίας δύο ιδιαίτερων χώρων, που αντανακλούν την πίστη της στις αξίες της τέχνης και του πολιτισμού: • «Χώρος Ιστορικής Μνήμης 1941-1944» Πρόκειται για ένα μοναδικό μνημείο της νεότερης ιστορίας της Ελλάδας, έναν χώρο που μεταφέρει ζωντανή την ιστορική μνήμη από την περίοδο της Κατοχής στη σημερινή πραγματικότητα, και με ευθύνη της Εθνικής Ασφαλιστικής λειτουργεί ως μνημείο ανοιχτό στο κοινό.

• Χώρος Τέχνης «ΣΤΟart ΚΟΡΑΗ» Ο Χώρος Τέχνης «ΣΤΟart ΚΟΡΑΗ» δημιουργήθηκε από την Εθνική Ασφαλιστική με στόχο να αποτελέσει ένα σημείο αναφοράς στα πολιτιστικά δρώμενα της χώρας. Πρόκειται για έναν πολυδιάστατο χώρο, στο ισόγειο του οποίου πραγματοποιούνται εκθέσεις καλλιτεχνών χωρίς εμπορική εκμετάλλευση και στον πρώτο όροφο φιλοξενείται Αρχείο Νεοελληνικής Τέχνης.

■

Η Εθνική Ασφαλιστική, στα 126 χρόνια λειτουργία της, δεν έπαψε ποτέ να στέκεται δίπλα στο κοινωνικό σύνολο και να υλοποιεί ενέργειες στηρίζοντάς το και επιστρέφοντας σε αυτό ένα κομμάτι του «εαυτού της».

μάιος-ιούνιος 2017 57

αφιέρωμα

Γεώργιος Γκούσκος Υπεύθυνος ΕΚΕ, Ευρωπαϊκή Πίστη

Στοχεύει στην ανάπτυξη, δρα υπεύθυνα, δημιουργεί ισορροπίες δυνάμεων Συνυπολογίζει τα οικονομικά, κοινωνικά, περιβαλλοντικά και καταναλωτικά θέματα και συμφέροντα, με στόχο τη θεμελίωση μιας εταιρικής λειτουργίας που να διασφαλίζει τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη και προοπτική της εταιρείας

Ε

νισχύεται συνεχώς ο ρόλος των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και η εταιρική υπευθυνότητα αποκτά μεγαλύτερο ειδικό βάρος στην ασφαλιστική αγορά, δηλώνει σε συνέντευξή του στο περιοδικό iw o κύριος Γεώργιος Γκούσκος, υπεύθυνος ΕΚΕ στην Ευρωπαϊκή Πίστη, διευκρινίζοντας ότι βασική προτεραιότητα σε αυτήν την ανάπτυξη των ασφαλιστικών εταιρειών πρέπει να είναι η ευαισθητοποίηση και η κινητοποίηση της κοινωνίας σε θέματα βιώσιμης ανάπτυξης. Παρά το γεγονός της απουσίας ενός σαφούς νομικού πλαισίου όλα αυτά τα έτη, έως το 2016, για την Ευρωπαϊκή Πίστη, η ΕΚΕ αποτέλεσε επιχειρηματική συμπεριφορά πέρα και πάνω από νομικές απαιτήσεις, εκουσίως υιοθετημένη. Η εταιρεία, όπως επισημαίνει ο κύριος Γ. Γκούσκος, προχώρησε εθελοντικά και με διαφάνεια στην αυτορρύθμιση της εταιρικής συμπεριφοράς, ακολουθώντας μια ισορροπημένη και ολιστική προσέγγιση. Βασική αρχή της Ευρωπαϊκή Πίστης για τον άξονα της ΕΚΕ είναι, συνειδητά, ή μη επικοινωνία των δράσεων ΕΚΕ με σκοπό τη διαφήμιση. Οι δράσεις της για την ΕΚΕ περιγράφονται λεπτομερώς στον Απολογισμό Βιωσιμότητας που δημοσιεύει κάθε έτος. iw? Τι σημαίνει εταιρική κοινωνική ευθύνη και πόσο σημαντική είναι αυτή η δραστηριότητα για την εταιρεία σας; Υπάρχει νομικό πλαίσιο που καθορίζει την ΕΚΕ; Γ.Γ.: Η εταιρική κοινωνική ευθύνη (ΕΚΕ) για την Ευρωπαϊκή Πίστη αποτελεί βασικό στρατηγικό άξονα για τη βιώσιμη-αειφόρο ανάπτυξη, η οποία έχει έναν κύριο στόχο: να δημιουργηθεί ισορροπία μεταξύ των κοινωνικών, περιβαλλοντικών και οικονομικών αναγκών, διατηρώντας παράλληλα την ισότητα και τη δικαιοσύνη. Προσφέρει, δηλαδή, ένα μέσο για τη διηνεκή κάλυψη των κοινωνικών, οικονομικών και περιβαλλοντικών αναγκών, παρέχοντας μια μακροπρόθεσμη προσέγγιση για τη διατήρηση των αναγκαίων πόρων μας. Τα τελευταία χρόνια, ο ρόλος των ασφαλιστικών επιχειρήσεων ενισχύεται συνεχώς, και, κατά συνέπεια, η εταιρική υπευθυνότητα αποκτά μεγαλύτερο ειδικό βάρος στην

58 insurance w*rld

ασφαλιστική αγορά. Βασική προτεραιότητα σε αυτήν την ανάπτυξη των ασφαλιστικών εταιρειών πρέπει να είναι η ευαισθητοποίηση και η κινητοποίηση της κοινωνίας σε θέματα βιώσιμης ανάπτυξης. Εάν η κοινωνία μας δεν είναι πλήρως ενημερωμένη ή δεν ενδιαφέρεται για την ανάγκη της βιώσιμης ανάπτυξης, πρέπει να αναπτύξουμε την ευρύτερη δυνατή στήριξη για αποτελεσματική δράση. Παρά το γεγονός της απουσίας ενός σαφούς νομικού πλαισίου όλα αυτά τα έτη (έως το 2016), για εμάς η ΕΚΕ αποτέλεσε επιχειρηματική συμπεριφορά πέρα και πάνω από νομικές απαιτήσεις, εκουσίως υιοθετημένη. Πέραν της όποιας προσέγγισης είχε η Πολιτεία για την ΕΚΕ, όλα αυτά τα έτη, προχωρήσαμε εθελοντικά και με διαφάνεια στην αυτορρύθμιση της εταιρικής μας συμπεριφοράς, ακολουθώντας μια ισορροπημένη και ολιστική προσέγγιση. Συγκεκριμένα, συνυπολογίσαμε οικονομικά, κοινωνικά, περιβαλλοντικά και καταναλωτικά θέματα και συμφέροντα,

αφιέρωμα

με στόχο να θεμελιώσουμε μια εταιρική λειτουργία που να διασφαλίζει τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη και προοπτική της εταιρείας, λαμβάνοντας σοβαρά υπόψη τις ανάγκες και τις προσδοκίες όλων των ενδιαφερόμενων μερών. Την απουσία του νομικού πλαισίου ήρθε να καλύψει ο Νόμος 4403/2016 (ΦΕΚ 125/Α/07.07.2016) Προσαρμογή Ελληνικής Νομοθεσίας στις διατάξεις της Οδηγίας 2013/34/ ΕΕ, σύμφωνα με τον οποίο δημόσιες οντότητες και επιχειρήσεις με προσωπικό άνω των 500 ατόμων υποχρεούνται σε δημοσιοποίηση μη χρηματοοικονομικών πληροφοριών που αφορούν σε περιβαλλοντικά, κοινωνικά και εργασιακά θέματα, ανθρώπινα δικαιώματα, καταπολέμηση της διαφθοράς και δωροδοκίας. Η εταιρεία μας, εφαρμόζοντας πλήρως το νέο νομοθετικό πλαίσιο, δημοσιοποίησε, τον Απρίλιο του 2017, παράλληλα με τις οικονομικές της καταστάσεις για το 2016, Απολογισμό Βιωσιμότητας/Έκθεση μη Χρηματοοικονομικών Πληροφοριών, με σκοπό την ενημέρωση όλων των ενδιαφερόμενων μερών για τις δράσεις ΕΚΕ για το έτος 2016.

ΕΚΕ. Ανάμεσα σε αυτές, είναι οι 10 αρχές του Οικουμενικού Συμφώνου του ΟΗΕ, οι κατευθυντήριες γραμμές του ΟΗΕ για τις επιχειρήσεις και τα ανθρώπινα δικαιώματα και η τριμερής διακήρυξη αρχών του Διεθνούς Οργανισμού Εργασίας (ILO) για τις πολυεθνικές επιχειρήσεις και την κοινωνική πολιτική. Μοντέλο συμπεριφοράς για τον όμιλό μας αποτελούν, από το 2011, ο εξελισσόμενος από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή ορισμός της ΕΚΕ, οι Κατευθυντήριες Οδηγίες του Global Reporting Initiative (GRI 4) και οι κατευθυντήριες οδηγίες για την ΕΚΕ του IS0 26000. Αξίζει να σημειωθεί ότι η Ευρωπαϊκή Πίστη ήταν η πρώτη ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα που υιοθέτησε, από το 2011, το IS0 26000 σε συνδυασμό με τις Κατευθυντήριες Οδηγίες του GRI. Η στρατηγική μας για την ΕΚΕ βασίζεται στο εγκεκριμένο πρόγραμμα εταιρικής κοινωνικής ευθύνης του ομίλου για τα έτη 2017-2020. Βασικοί άξονες της στρατηγικής αποτελούν:

iw? Είναι η κοινωνία, είναι οι εργαζόμενοι, είναι η οικονομία, το περιβάλλον: Εσείς σε ποιους τομείς επικεντρώνετε τη στρατηγική σας σε ό,τι αφορά την ΕΚΕ; Γ.Γ.: Αναφορά μας για την ευθυγράμμιση με τις επιταγές της κοινωνίας του 21ου αιώνα αποτελεί το Ευρωπαϊκό Κοινωνικό Μοντέλο και οι παγκόσμιες προσεγγίσεις για την

■

60 insurance w*rld

Η Εταιρική Διακυβέρνηση Τα Ανθρώπινα Δικαιώματα ■ Οι Εργασιακές Σχέσεις-Πρακτικές ■ Το Περιβάλλον ■ Η Υπεύθυνη και Δίκαιη Προσφορά Υπηρεσιών ■ Τα Καταναλωτικά Ζητήματα ■ Η Κοινωνική Προσφορά ■

εταιρική κοινωνική ευθύνη

Η εταιρεία μας, πέραν των χορηγιών και των πράξεων αλληλεγγύης οικονομικής ενίσχυσης, εκμεταλλεύεται τις δεξιότητες και το γνωσιακό της κεφάλαιο

iw? Πώς καθορίζετε τις προτεραιότητές σας σχετικά με την ανάπτυξη των πρακτικών που αφορούν στην ΕΚΕ; Γ.Γ.: Οι προτεραιότητες για τις δράσεις ΕΚΕ έχουν καθοριστεί στο εγκεκριμένο πρόγραμμα ΕΚΕ του ομίλου για τα έτη 2017-2020. Μεγάλο ρόλο στην ιεράρχηση των προτεραιοτήτων έπαιξε η συνεχιζόμενη οικονομική κρίση, με τις άμεσες και έμμεσες συνέπειες στην ελληνική κοινωνία τα 8 τελευταία έτη. Συγκεκριμένα, για τα έτη 2017-2020, ο όμιλός μας πρόκειται να στηρίξει τους παραπάνω 7 άξονες, αλλά με μια περαιτέρω στήριξη στην αντιμετώπιση της νεανικής ανεργίας, στην καταπολέμηση της φτώχειας και της πείνας, στην ενίσχυση της νεανικής επιχειρηματικότητας και στη συνεργασία με τα ελληνικά εκπαιδευτικά ιδρύματα.

συνδεδεμένο με την πιο συνηθισμένη πράξη κάθε οικογένειας, τις καθημερινές της αγορές. Ο Ασφαλιστικός Γονέας είναι δίπλα στον ασφαλισμένο και στην οικογένειά του στην περίπτωση που αυτός δεν θα μπορεί να εκπληρώσει τον ρόλο του ως φυσικός γονέας από κάποιο ατύχημα, εξασφαλίζοντάς του δωρεάν αγορές από πλήθος συνεργαζόμενων, με την Ευρωπαϊκή Πίστη, επιχειρήσεων. Παράλληλα, ο ασφαλισμένος μέσω των αγορών του από τις επιχειρήσεις που συμμετέχουν στο πρόγραμμα, εξασφαλίζει μείωση των ασφαλίστρων σε κάθε υπάρχον ή μελλοντικό συμβόλαιο στην Ευρωπαϊκή Πίστη. iw? Πώς γίνεται η επικοινωνία των δράσεών σας; Γ.Γ.: Βασική αρχή μας για τον άξονα της ΕΚΕ είναι, συνειδητά, ή μη επικοινωνία των δράσεων ΕΚΕ με σκοπό τη διαφήμιση. Οι δράσεις μας για την ΕΚΕ περιγράφονται λεπτομερώς στον Απολογισμό Βιωσιμότητας που δημοσιεύουμε κάθε έτος, ο οποίος αποτελεί μια μορφή έκθεσης απευθυνόμενη στο σύνολο των εταίρων και των ενδιαφερόμενων μερών της εταιρείας. Στόχος του απολογισμού είναι η ενημέρωση για την πολιτική, τα προγράμματα, τις δράσεις και τους μελλοντικούς μας στόχους, με άξονα την προαγωγή της κοινωνικά υπεύθυνης λειτουργίας μας και της τεκμηρίωσης των δεσμεύσεων που έχουμε αναλάβει.

iw? Συνδέεται η προσέγγιση των ασφαλιστικών προϊόντων που εκδίδετε με την προσέγγισή σας ως ασφαλιστική στο πλαίσιο της ΕΚΕ; Γ.Γ.: Ο όμιλος μας προσεγγίζει τα θέματα της ΕΚΕ δίνοντας ακόμη μεγαλύτερη έμφαση στο θέμα της ενσωμάτωσης της καινοτομίας στη λειτουργία του και στα προϊόντα του και στα θέματα τη βιώσιμης λειτουργίας, στοχεύοντας στην αειφόρο ανάπτυξη. Ειδικότερα, εντάσσουμε έμπρακτα την ΕΚΕ στο κέντρο της επιχειρησιακής μας λειτουργίας, δημιουργώντας μια νέα, πρωτοποριακή ασφάλιση, που προσφέρεται δωρεάν σε ολόκληρη την ελληνική κοινωνία. Η εταιρεία μας, πέραν των χορηγιών και των πράξεων αλληλεγγύης οικονομικής ενίσχυσης, αντιλαμβανόμενη τις ανάγκες της κοινωνίας, εκμεταλλεύεται τις δεξιότητες και το γνωσιακό της κεφάλαιο, ώστε η επιχειρησιακή της δράση να είναι πολυδιάστατη και αποδεκτή τόσο από το σύνολο του πληθυσμού όσο και από τους πελάτες της. Δημιουργώντας ασφαλιστικά προϊόντα που ικανοποιούν πάγιες και διαρκείς ανάγκες της κοινωνίας, χωρίς την προϋπόθεση σχέσης εταιρείας-ασφαλισμένου, συμβάλλοντας έτσι στο κοινωνικό σύνολο. Στο πλαίσιο της εταιρικής της υπευθυνότητας, η Ευρωπαϊκή Πίστη προσφέρει σε ολόκληρη την ελληνική κοινωνία τον Ασφαλιστικό Γονέα. Ένα πρόγραμμα χωρίς κόστος, άμεσα

μάιος-ιούνιος 2017 61

αφιέρωμα

Γιάννης Ρούντος Διευθυντής Δημοσίων Σχέσεων και Εταιρικής Υπευθυνότητας, Όμιλος Interamerican

Η ενσωμάτωση της υπευθυνότητας στην εταιρική στρατηγική «κλειδί» για την ανάπτυξη Άρρηκτα συνδεδεμένη η εταιρική υπευθυνότητα με την υπεύθυνη επιχειρηματικότητα

Γ

ια την Interamerican, η εταιρική υπευθυνότητα δεν αποτελεί «όψιμη ανακάλυψη», αφού η εταιρεία εισήγαγε πρακτικές απόδοσης κοινωνικής αξίας με οργανωμένο τρόπο από το 2003, όταν λίγες επιχειρήσεις στην Ελλάδα είχαν αντίληψη της λεγόμενης «εταιρικής κοινωνικής ευθύνης». Η Interamerican ξεπέρασε γρήγορα αυτήν την αντίληψη με περαιτέρω εμβάθυνση, δημιουργώντας ένα πρότυπο ευρύτερης υπευθυνότητας στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, η οποία ακόμη και σήμερα χαρακτηρίζεται από μια πρωτόλεια και αποσπασματική προσέγγιση της ιδέας –μάλιστα από εταιρείες που μετρώνται στα δάχτυλα του ενός χεριού. «Κατά τα τελευταία επτά χρόνια, η Interamerican συνέδεσε άρρηκτα την εταιρική υπευθυνότητα με την υπεύθυνη επιχειρηματικότητα, ενσωματώνοντας στη στρατηγική της τον όρο “υπευθυνότητα” και παραμετροποιώντας κάθε πτυχή ευθύνης έναντι των ενδιαφερομένων μερών, σε όλο το φάσμα των επιχειρησιακών δραστηριοτήτων. Η εταιρεία, σήμερα, στον σχεδιασμό και στην πράξη, αναγνωρίζει και αναλαμβάνει κάθε ευθύνη τόσο στο σκέλος των υποχρεώσεών της έναντι των πελατών, των μετόχων, των εργαζομένων και συνεργατών, των εποπτικών αρχών και της Πολιτείας, όσο και στο σκέλος της εθελοντικής συνεισφοράς στην ευρύτερη κοινωνία. Ζητούμενο σταθερό η δημιουργία αξίας και στόχος η βιώσιμη ανάπτυξη» υπογραμμίζει ο Γιάννης Ρούντος, διευθυντής Δημοσίων Σχέσεων και Εταιρικής Υπευθυνότητας του Ομίλου Interamerican.

iw? Από το business plan στις πρωτοβουλίες και δράσεις… Γ.Ρ.: Πρακτικά, η εταιρεία έχει ευθυγραμμίσει την επιχειρηματική λειτουργία και στρατηγική της με τις ανάγκες και επιθυμίες των κοινωνικών εταίρων της. Σήμερα, όλοι οι άνθρωποι της Interamerican, εργαζόμενοι και συνεργάτες πωλήσεων, έχουν κατανοήσει και ενστερνισθεί το εταιρικό σχέδιο προσέγγισης των επιχειρηματικών στόχων με γνώμονα τα φλέγοντα ζητήματα της εποχής: τις απειλές για την κοινωνική συνοχή, την κλιματική αλλαγή και το μέλλον των επερχομένων γενεών, καθώς και την αναγκαιότητα συμμετοχής της εταιρείας στην οικονομική ανάκαμψη της χώρας.

62 insurance w*rld

Στο πλαίσιο του εν λόγω σχεδίου, η εταιρεία επενδύει αποφασιστικά στον εκσυγχρονισμό της, με μοχλό την τεχνολογία. Η στρατηγική κατεύθυνση για την ολοκληρωμένη ψηφιακή ανάπτυξη των λειτουργιών της εταιρείας, ώστε να καταστεί ο «Απόλυτος Ψηφιακός Ασφαλιστής», σε συνδυασμό με τη συνεχή αναζήτηση της καινοτομίας και την εφαρμογή μεθόδων για τη βέλτιστη απόδοση σε κάθε τομέα, διαμορφώνουν μια υποσχόμενη δυναμική σημαντικών αλλαγών στην επιχειρησιακή οντότητά της. Η Interamerican, σήμερα, προκειμένου να ανταποκριθεί με επιτυχία στις σύγχρονες προκλήσεις, καταβάλλει κάθε δυνατή προσπάθεια για τη μεγιστοποίηση της συμβολής της στην εξυπηρέτηση θεμελιωδών ανθρωπίνων αναγκών και

εταιρική κοινωνική ευθύνη

στην άμβλυνση των κοινωνικών ανισοτήτων. Το κοινωνικό κεφάλαιο που αποδίδει η εταιρεία προσεγγίζει σε ετήσια βάση τα 150 εκατ. ευρώ. Ενδεικτικά, η Interamerican:

■

Ε λέγχει το περιβαλλοντικό αποτύπωμά της και διαθέτει στην αγορά προϊόντα προς την κατεύθυνση της αειφόρου ασφάλισης και της αντιμετώπισης κινδύνων που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές.

■

Σ υνδράμει χορηγικά, καθώς και με τη δωρεάν διάθεση των ιδιόκτητων υποδομών και των υπηρεσιών της, το έργο οργανισμών και κοινωνικών φορέων που υποστηρίζουν ευπαθείς ομάδες του πληθυσμού (παιδιά, ηλικιωμένους, πρόσφυγες, μετανάστες, άτομα με αναπηρίες, αστέγους, εξαρτημένους από τοξικές ουσίες κ.λπ.).

Συνεισφέρει στη διατήρηση και αναβάθμιση της ποιότητας ζωής, παρέχοντας ασφαλιστικές καλύψεις που αφορούν στη σύνταξη, τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις, την προστασία του εισοδήματος, την περιουσία, την ταξιδιωτική ασφάλεια, την αστική ευθύνη και σε λοιπές ανάγκες των ασφαλισμένων της.

■

ναλαμβάνει πρωτοβουλίες υποστήριξης της παιδείας Α και του πολιτισμού, που αποτελούν θεμέλια της κοινωνικής συνέχειας.

■

Ε κπαιδεύει τους πολίτες στην αντιμετώπιση κινδύνων (στην οδική κυκλοφορία και από φυσικά φαινόμενα).

■

Συμβάλλει στην προστασία των ελληνικών επιχειρήσεων, παρέχοντας σειρά ασφαλιστικών καλύψεων για το ανθρώπινο δυναμικό, τα κεφάλαια και τα περιουσιακά στοιχεία τους.

■

ποστηρίζει την ενίσχυση των χρηματοοικονομικών Υ γνώσεων των πολιτών καταπολεμώντας τον χρηματοοικονομικό αναλφαβητισμό.

■ ■

Κινητοποιεί τους εργαζομένους και τους συνεργάτες του εταιρικού δικτύου πωλήσεων σε δράσεις κοινωνικής και περιβαλλοντικής υπευθυνότητας.

Σ υνεργάζεται με κορυφαίους οργανισμούς, που έχουν να παρουσιάσουν, στην Ελλάδα και διεθνώς, αναγνωρισμένο έργο, προκειμένου να διευρύνει τους ορίζοντες της κοινωνικής συνεισφοράς της.

■

■

Αναλαμβάνει τη φροντίδα της υγείας Ελλήνων πολιτών, ως πρωτοπόρος στην ασφάλιση υγείας, με την παροχή σειράς προϊόντων ασφάλισης υγείας (Medisystem, Medihospital, Medicash), ενώ, παράλληλα, μέσω των διαρκώς αναβαθμιζόμενων υποδομών της, διαχειρίζεται περιστατικά με παροχή Άμεσης Ιατρικής Βοήθειας, εντείνοντας την παρουσία της σε αυτόν τον ευαίσθητο, ιδιαίτερης κοινωνικής σημασίας, τομέα.

Η εταιρεία έχει ευθυγραμμίσει την επιχειρηματική λειτουργία και στρατηγική της με τις ανάγκες και επιθυμίες των κοινωνικών εταίρων της μάιος-ιούνιος 2017 63

αφιέρωμα

■

Τ έλος, η εταιρεία υπηρετεί αρχές υπευθυνότητας και εκπληρώνει τις δεσμεύσεις που έχει αναλάβει έναντι του κοινωνικού συνόλου, μέσω των οργανώσεων αειφορίας στις οποίες συμμετέχει.

Οι σύγχρονες προκλήσεις, τις οποίες η Interamerican αντιλαμβάνεται ως σημαντικές και τις συνδέει με την υπευθυνότητα και τη βιώσιμη ανάπτυξή της, ταυτίζονται με αυτές που καταγράφηκαν και στην πρόσφατη συνδιάσκεψη της παγκόσμιας πρωτοβουλίας των Αρχών για την Αειφόρο Ασφάλιση (Principles for Sustainable Insurance), της οποίας η εταιρεία αποτελεί ιδρυτικό μέλος. Η Interamerican συντάσσεται στη διαπίστωση της αναγκαιότητας για ενεργό, υπεύθυνη στάση σχετικά με: ■ ■ ■

■

τ ις επιπτώσεις των περιβαλλοντικών κινδύνων στην υγεία, τ ις πράσινες επενδύσεις της ασφαλιστικής βιομηχανίας, που προωθούν την αειφόρο ανάπτυξη, τ η συνεισφορά των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στην άμβλυνση των επιπτώσεων από την καταστροφή των οικοσυστημάτων και την υποβάθμιση του φυσικού περιβάλλοντος, τ ην ενσωμάτωση περιβαλλοντικών και κοινωνικών

64 insurance w*rld

Ζητούμενο σταθερό η δημιουργία αξίας και στόχος η βιώσιμη ανάπτυξη

■

παραμέτρων στη μεθοδολογία ανάληψης κινδύνων, στις τεχνικές ασφαλίσεις, τον ρόλο των εποπτικών αρχών και της νομοθεσίας για την προώθηση της αειφόρου ανάπτυξης μέσω της ασφάλισης.

Σήμερα, η εταιρεία, ως μέλος της «Πρωτοβουλίας για τη Βιώσιμη Ελλάδα 2020», εναρμονίζει τη στρατηγική εταιρικής υπευθυνότητας με τον Ελληνικό Κώδικα Βιωσιμότητας, οργανώνοντας την ανταπόκρισή της στα είκοσι κριτήρια που ο Κώδικας περιλαμβάνει. Παράλληλα, στο πλαίσιο της επιταγής για έξοδο από την κρίση με «όχημα» την ανάπτυξη και την καινοτομία, η Interamerican υιοθετεί τους δεκαεπτά Στόχους Βιώσιμης Ανάπτυξης (SDGs), τους οποίους, κατά τον Σεπτέμβριο του 2015, συμφώνησαν 193 κράτη-μέλη του ΟΗΕ, μεταξύ των οποίων και η Ελλάδα. Αναζητείται, μέσω αυτής της δέσμευσης, ένας αναπροσδιορισμός του τρόπου.

Το ταξίδι θέλει ηρεμία, η ταξιδιωτική ασφάλιση την προσφέρει Ειδικά σχεδιασμένα προγράμματα για όσους ταξιδεύουν συχνά, αλλά και αραιά

» της Έλενας Ερμείδου

E

ίτε για αναψυχή, είτε για λόγους επαγγελματικούς, είτε για σπουδές, ο ταξιδιώτης, ο επαγγελματίας, ο φοιτητής θα πρέπει να είναι διαθέτει στη βαλίτσα του ένα συμβόλαιο ταξιδιωτικής ασφάλισης. Είναι το συμβόλαιο αυτό που θα τον βοηθήσει να αντεπεξέλθει σε οποιοδήποτε αναπάντεχο γεγονός, είτε βρίσκεται στη χώρα του είτε στο εξωτερικό. Σε κάθε άλλη περίπτωση, ο προϋπολογισμός του ταξιδιού επιβαρύνεται ασφυκτικά. Πώς αντιμετωπίζεται σε μια ξένη χώρα ένα γεγονός κλοπής, όταν μάλιστα η γλώσσα είναι άγνωστη; Πώς αντιμετωπίζεται μια βίαιη ακύρωση ταξιδιού; Η πρό-

66 insurance w*rld

κληση ατυχήματος κατά την οδήγηση; Η νοσηλεία σε ένα νοσοκομείο μετά από ένα έκτακτο ατυχές συμβάν; Τι γίνεται στην περίπτωση που χρειαστεί να πραγματοποιηθούν κάποια ιατροφαρμακευτικά έκτακτα έξοδα ή ακόμα να υπάρξει η ανάγκη επαναπατρισμού; Τα προγράμματα της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι ειδικά σχεδιασμένα για όσους ταξιδεύουν συχνά, αλλά και αραιά. Καλύπτουν τις περιπτώσεις ταξιδιωτικού ατυχήματος και αποζημιώνουν, μεταξύ άλλων, και για τους παραπάνω κινδύνους, όπως επίσης και για: απώλεια ζωής από ατύχημα, μόνιμη ή μερική ανικανότητα από ατύχημα, απώλεια αποσκευών, καθυστέρηση άφιξης αποσκευών, καθυστέρηση πτήσης κ.ά.

ταξιδιωτική ασφάλιση

Ανδριάνα Κοκκίου Underwriter του κλάδου προσωπικών ατυχημάτων AIG Ελλάς ΑΕ

Ταξιδιωτική ασφάλιση με τη σφραγίδα της AIG Ο πελάτης μπορεί να αγοράσει ταξιδιωτική ασφάλιση τόσο μέσω του συνεργάτη του όσο και απευθείας, μέσω του τηλεφωνικού κέντρου

Π

αρέχεται είτε για αναψυχή είτε για επαγγελματικούς λόγους, τονίζει σε συνέντευξή της στο περιοδικό iw η κυρία Ανδριάνα Κοκκίου, Underwriter του κλάδου προσωπικών ατυχημάτων της AIG Ελλάς ΑΕ, και καλύπτει, μεταξύ άλλων, δαπάνες λόγω καθυστέρησης αναχώρησης ή καθυστέρησης άφιξης αποσκευών, ολική απώλεια των αποσκευών, ακόμα και δαπάνες που θα προκύψουν αν το ταξίδι διακοπεί λόγω ατυχήματος ή ασθένειας, όπως και τα σχετικά ιατροφαρμακευτικά έξοδα. Το κόστος της ταξιδιωτικής ασφάλισης ξεκινά από 16,73 ευρώ ανά άτομο για ένα ταξίδι εντός Ευρώπης διάρκειας έως 7 ημερών, ωστόσο η AIG έχει δημιουργήσει εξειδικευμένες λύσεις για όσους ταξιδεύουν για επαγγελματικούς λόγους. Ο πελάτης –όπως εξηγεί η κυρία Κοκκίου– μπορεί να προμηθευτεί το πρόγραμμα ταξιδιωτικής ασφάλισης είτε μέσω του συνεργάτη του είτε απευθείας από την AIG. Πρόκειται για ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα και δεν παρέχεται συνδυαστικά με άλλα προγράμματα.

iw? Ποιοι έχουν την ανάγκη της ταξιδιωτικής ασφάλισης, τι είδους προγράμματα υπάρχουν, ποιες είναι οι καλύψεις; Α.Κ.: Οποιοσδήποτε ταξιδεύει, είτε για αναψυχή είτε για επαγγελματικούς λόγους, έχει ανάγκη από ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα που θα καλύψει τυχαία γεγονότα, καθυστερήσεις, ατυχήματα ή ασθένειες. Τα προγράμματα της AIG χωρίζονται σε Value, Silver, Gold και VIP και είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε ο ασφαλισμένος να μπορεί να επιλέξει αυτό που ανταποκρίνεται στις δικές του ανάγκες και την οικονομική του δυνατότητα. Μεταξύ άλλων, μπορούν να καλυφθούν οι δαπάνες λόγω καθυστέρησης αναχώρησης ή καθυστέρησης άφιξης αποσκευών, η ολική απώλεια των αποσκευών, οι δαπάνες που θα προκύψουν αν το ταξίδι διακοπεί λόγω ατυχήματος ή ασθένειας, καθώς και τα σχετικά ιατροφαρμακευτικά έξοδα.

Το σημαντικότερο ωστόσο είναι η Παγκόσμια Υπηρεσία Βοήθειας AIG Travel, που προσφέρεται με όλα τα προγράμματα και παρέχει άμεση ανταπόκριση και βοήθεια σε όλα τα μέρη του κόσμου, 24 ώρες το 24ωρο, για τους ασφαλισμένους. H AIG Travel εγγυάται ή και, κατά περίπτωση, πληρώνει τα ζητούμενα ποσά σε νοσηλευτικά ιδρύματα, νοσοκομεία, ιατρούς και μεταφορικές εταιρείες για λογαριασμό του ασφαλισμένου. iw? Ποιο είναι το κόστος και η διάρκεια των προγραμμάτων; Α.Κ.: Το κόστος λοιπόν διαμορφώνεται ανάλογα με τις καλύψεις που θα επιλέξει ο ασφαλισμένος, τον προορισμό και τις ημέρες διαμονής. Ενδεικτικά, ξεκινά από τα 16,73 ευρώ ανά άτομο για ένα ταξίδι εντός Ευρώπης διάρκειας έως 7 ημερών. Πέραν όμως των ταξιδιών αναψυχής, στην

μάιος-ιούνιος 2017 67

αφιέρωμα

AIG έχουμε δημιουργήσει εξειδικευμένες λύσεις για όσους ταξιδεύουν για επαγγελματικούς λόγους. Εδώ τα οφέλη είναι διπλά: τόσο για τον εργοδότη, που δείχνει έμπρακτο ενδιαφέρον για το ανθρώπινο δυναμικό του, όσο και για τον ίδιο τον εργαζόμενο, που απολαμβάνει καλύψεις με μεγάλη πληρότητα, χαμηλά όρια και παγκόσμια εξυπηρέτηση.

προϊόντων μας μέσω πολλαπλών καναλιών. Αυτό σημαίνει πως ο πελάτης μπορεί να αγοράσει ταξιδιωτική ασφάλιση τόσο μέσω του συνεργάτη του όσο και απευθείας, μέσω του τηλεφωνικού μας κέντρου.

iw? Πώς μπορεί να προμηθευτεί ο πελάτης πρόγραμμα ταξιδιωτικής ασφάλισης (ίντερνετ, διαμεσολάβηση, άλλα κανάλια διανομής);

Α.Κ.: Καθώς πρόκειται για ένα ad hoc και ιδιαίτερα ολοκληρωμένο πρόγραμμα, δεν παρέχεται συνδυαστικά με άλλα προγράμματα, αλλά παρέχεται μεμονωμένα, ανάλογα με τις καλύψεις που θα επιλέξει ο πελάτης, τη διάρκεια του ταξιδιού και τον προορισμό.

Α.Κ.: Στην AIG μάς διέπει η λογική της διανομής των

iw? Συνδυάζεται με άλλα προγράμματα ασφάλισης;

Με 165 διεθνείς συνεργασίες και πλούσια γκάμα καλύψεων Η μοναδική ασφαλιστική εταιρεία που διαθέτει ιδιόκτητες υποδομές στον τομέα της υγείας και βοήθειας στην Ελλάδα

Η

Interamerican προσφέρει ταξιδιωτική βοήθεια, Travel Assistance στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Εξασφαλίζει μια σειρά από ταξιδιωτικές καλύψεις για συνηθισμένα απρόοπτα, όπως η καθυστέρηση πτήσης, η απώλεια αποσκευών και εγγράφων ή η ακύρωση ενός προγραμματισμένου ταξιδιού. Εξασφαλίζει ακόμα νομική υποστήριξη σε περίπτωση που χρειαστεί. Επιπλέον, η ταξιδιωτική ασφάλιση Interamerican παρέχει όλη την πολύτιμη υποστήριξη και βοήθεια που χρειάζεστε για να αντιμετωπιστούν αποτελεσματικά περιπτώσεις όπως ένα επείγον ιατρικό πρόβλημα, 24 ώρες το 24ωρο, σε όλο τον κόσμο. Σε κάθε ταξίδι, με οποιοδήποτε μέσο, αναλαμβάνει για λο-

Σε κάθε ταξίδι, με οποιοδήποτε μέσο, αναλαμβάνει για λογαριασμό του πελάτη την πλήρη διαχείριση κάθε έκτακτου περιστατικού 68 insurance w*rld

γαριασμό του πελάτη την πλήρη διαχείριση κάθε έκτακτου περιστατικού. Τα προγράμματα παρέχουν: Πλούσιες ταξιδιωτικές καλύψεις, με οποιοδήποτε μέσο κι αν ταξιδεύετε, παροχή ιατρικής βοήθειας σε περίπτωση ατυχήματος ή ασθένειας, σημαντικές καλύψεις σε περίπτωση ατυχήματος, κάλυψη σε περίπτωση ακύρωσης του προγραμματισμένου ταξιδιού σας, απαραίτητες καλύψεις, προϋπόθεση για την έκδοση βίζας. Ανάλογα με τις ανάγκες, ο πελάτης επιλέγει το πρόγραμμα που του ταιριάζει. Επιπλέον, μπορεί να συνδυάσει τα προγράμματα Classic και Ακύρωσης Ταξιδιού για ακόμη πιο ολοκληρωμένη κάλυψη. Αξίζει να σημειωθεί ότι η Interamerican είναι η μοναδική ασφαλιστική εταιρεία που διαθέτει ιδιόκτητες υποδομές στον τομέα της υγείας και βοήθειας στην Ελλάδα, ενώ με 165 διεθνείς συνεργασίες ο πελάτης έχει και την ασφάλεια που χρειάζεται στο εξωτερικό. Η χρήση της ταξιδιωτικής ασφάλισης της Interamerican γίνεται μόνο με ένα τηλεφώνημα, όλο το 24ωρο. Η απόκτηση της ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι δυνατή με μια επίσκεψη σε ένα από τα γραφεία της ασφαλιστικής, στα συνεργαζόμενα πρακτορεία ή μεσιτικά γραφεία, μέσω ηλεκτρονικής αλληλογραφίας ή και μέσω τηλεφωνικής κλήσης.

ταξιδιωτική ασφάλιση

Λάμπρος Μαριδάκης Travel Insurance Manager Mondial Assistance

Αναπόσπαστο μέρος των κρατήσεων, μαζί με το εισιτήριο και το ξενοδοχείο Είναι σημαντικό το όριο ιατροφαρμακευτικής κάλυψης από ασθένεια και ατύχημα, εντός και εκτός νοσοκομείου, να καλύπτει έως τις 30.000 ευρώ

Η

γετικό ρόλο στην ταξιδιωτική ασφάλιση κατέχει η Mondial Assistance. Ως εκ τούτου, τα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης της εταιρείας είναι διαμορφωμένα έτσι ώστε να μπορούν να καλύψουν όλες τις ανάγκες κατά τη διάρκεια του ταξιδιού, υπογραμμίζει σε συνέντευξή του στο iw o κύριος Λάμπρος Μαριδάκης, Travel Insurance Manager στη Mondial Assistance. Είναι πολύ βασικό –όπως αναφέρει ο κύριος Μαριδάκης– η εταιρεία να μη δεσμεύεται από συμβεβλημένα νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα, ώστε σε κάθε συμβάν, σε κάθε σημείο του πλανήτη και σε κάθε νοσηλευτικό ίδρυμα, να έχει τη δυνατότητα άμεσης πληρωμής έως το όριο κάλυψης του ασφαλισμένου, χωρίς να χρειαστεί ο τελευταίος να εκταμιεύσει ή να πληρώσει. Η Mondial Assistance, εκτός των κλασικών προγραμμάτων ταξιδιωτικής ασφάλισης, έχει τη δυνατότητα να προσφέρει προγράμματα που αφορούν: ταξιδιωτική ασφάλιση εισερχόμενου τουρισμού, ιατρική βοήθεια εισερχόμενου τουρισμού, βοήθεια ιατρικού τουρισμού, ταξίδια με γκρουπ στο εσωτερικό ή το εξωτερικό κ.ά.

iw? Tι είναι η ταξιδιωτική ασφάλιση και ποια η διαφορά της από τις άλλες ασφαλίσεις;

οποία θα διατίθεται σε χαμηλό κόστος μεν, αλλά με υψηλά όρια κάλυψης και πολλές εξειδικευμένες παροχές.

Λ.Μ.: Ο Όμιλος Mondial Assistance είναι πρωτοπόρος στην ταξιδιωτική ασφάλιση, ενώ σε τοπικό επίπεδο η Mondial Assistance κατέχει ηγετικό ρόλο. Ως εκ τούτου, τα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι διαμορφωμένα με τέτοιο τρόπο για να μπορούν να καλύπτουν όποια ανάγκη κι αν προκύψει κατά τη διάρκεια του ταξιδιού. Ένα ταξίδι αναψυχής ή ένα επαγγελματικό ταξίδι μπορεί να καταλήξει μια οικονομικά δυσβάστακτη και ψυχοφθόρα εμπειρία σε κάποιον προορισμό άγνωστο για τον ταξιδιώτη, είτε αυτός είναι εντός είτε εκτός Ελλάδας. Στη Mondial Assistance γνωρίζουμε ότι ο ταξιδιώτης χρειάζεται κάτι περισσότερο από μια απλή ασφαλιστική κάλυψη. Χρειάζεται εξασφάλιση. Χρειάζεται κάλυψη που θα του εξασφαλίζει απρόσκοπτα τη συνέχιση του ταξιδιού του, η

iw? Ποιοι έχουν την ανάγκη της ταξιδιωτικής ασφάλισης, τι είδους προγράμματα υπάρχουν, ποιο είναι το κόστος και η διάρκειά τους; Λ.Μ.: Η ταξιδιωτική ασφάλιση είναι ιδιαίτερα προσιτή σε όλους και δεν επιβαρύνει σημαντικά τον συνολικό προϋπολογισμό ενός ταξιδιού. Το κόστος ξεκινά από 10 ευρώ για ταξίδια εσωτερικού (Ελλάδα) και από 14 ευρώ για ταξίδια που αφορούν στο εξωτερικό, ενώ διαμορφώνεται ανάλογα με το ύψος των καλύψεων, τη διάρκεια του ταξιδιού αλλά και τον προορισμό. Τα περισσότερα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης καλύπτουν ταξίδια έως και έναν μήνα, ενώ υπάρχουν προγράμματα που καλύπτουν ταξίδια μεγαλύτερης διάρκειας

μάιος-ιούνιος 2017 69

αφιέρωμα

Το κόστος ξεκινά από 10 ευρώ για ταξίδια εσωτερικού (Ελλάδα) και από 14 ευρώ για ταξίδια που αφορούν στο εξωτερικό καθώς και φοιτητικά προγράμματα με διάρκεια έως και ένα έτος. Για τον Έλληνα ταξιδιώτη, η ταξιδιωτική ασφάλιση οφείλει να αποτελεί αναπόσπαστο μέρος των κρατήσεων μαζί με το εισιτήριο και το ξενοδοχείο, καθώς η πρόληψη μπορεί να επιλύσει σωρεία θεμάτων που τυχόν αντιμετωπίσει, αρκεί να κάνει τη σωστή επιλογή όσον αφορά στην ασφαλιστική εταιρεία. iw? Προγράμματα μεγάλης διάρκειας υπάρχουν; Λ.Μ.: Μολονότι τα περισσότερα προγράμματα ταξιδιωτικής ασφάλισης αφορούν σε κάλυψη μεμονωμένων ταξιδιών, είτε αυτά αφορούν σε αναψυχή είτε σε επαγγελματικά ταξίδια, υπάρχουν και ετήσια προγράμματα απεριόριστων πολλαπλών ταξιδιών για τους εταιρικούς πελάτες. iw? Τι πλεονεκτήματα θα πρέπει να διαθέτει μια ασφαλιστική ώστε να μπορεί να πουλά ταξιδιωτική ασφάλιση;

Λ.Μ.: Επιβάλλεται η ασφαλιστική εταιρεία να έχει την εμπειρία, την ικανότητα αλλά και την τεχνογνωσία, για να καλύψει τον ταξιδιώτη σε κάθε απρόσμενο συμβάν. Να διαθέτει πολύγλωσσο 24ωρο κέντρο εξυπηρέτησης στην Ελλάδα, για να καθίσταται δυνατή η επικοινωνία στη μητρική του γλώσσα ή σε οποιαδήποτε άλλη γλώσσα παραστεί ανάγκη. Επίσης, η ασφαλιστική εταιρεία οφείλει να διαθέτει παγκόσμιο δίκτυο συνεργατών. Να μη δεσμεύεται από συμβεβλημένα νοσοκομεία ή ιατρικά κέντρα, ώστε σε κάθε συμβάν, σε κάθε σημείο του πλανήτη και σε κάθε νοσηλευτικό ίδρυμα, να έχει τη δυνατότητα άμεσης πληρωμής έως το όριο κάλυψης του ασφαλισμένου χωρίς να χρειαστεί ο τελευταίος να εκταμιεύσει ή να πληρώσει. Μετά τα capital controls, η κάλυψη με απευθείας πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία, σε όλο τον κόσμο, έχει καταστεί πρωτεύον κριτήριο επιλογής. Σε κάποιους προορισμούς –όπως Ρωσία, Κούβα, Αλγερία– για την έκδοση βίζας επιβάλλεται η κάλυψη ταξιδιωτικής ασφάλισης, οπότε είναι σημαντικό το πρόγραμμα που θα επιλεγεί να είναι το κατάλληλο και να έχει επαρκή όρια, για να γίνει αποδεκτό από τα προξενεία. iw? Ποια είναι τα όρια των καλύψεων; Λ.Μ.: Είναι σημαντικό το όριο ιατροφαρμακευτικής κάλυψης από ασθένεια και ατύχημα, εντός και εκτός νοσοκομείου, να καλύπτει έως τις 30.000 ευρώ, για να μπορούν να καλυφθούν και πιο σημαντικά συμβάντα. Υπάρχουν

Υπάρχουν και ετήσια προγράμματα απεριόριστων πολλαπλών ταξιδιών για τους εταιρικούς πελάτες

70 insurance w*rld

ταξιδιωτική ασφάλιση

προγράμματα με όριο 150.000 ευρώ που δίνουν μεγαλύτερη αίσθηση ασφάλειας στους απαιτητικούς ταξιδιώτες ή προσφέρουν ασφάλεια σε προορισμούς με ιδιαίτερα αυξημένο κόστος νοσηλείας, όπως οι ΗΠΑ και ο Καναδάς. iw? Υπάρχουν ευκαιρίες συνεργασίας των ασφαλιστικών με συνδέσμους τουριστικών επιχειρήσεων, ομοσπονδίες, αεροπορικές/τουριστικά πρακτορεία κ.τ.λ., για την παροχή ειδικών προγραμμάτων υπηρεσιών, π.χ. ιατρικής βοήθειας, στον εισερχόμενο και εξερχόμενο τουρισμό; Τι παραδείγματα υπάρχουν μέχρι σήμερα; Λ.Μ.: Σήμερα, οι περισσότεροι πάροχοι ηλεκτρονικών κρατήσεων εισιτηρίων, αλλά και τα ταξιδιωτικά γραφεία, προτείνουν την ταξιδιωτική ασφάλιση, καθώς γνωρίζουν αλλά και αναγνωρίζουν τους κινδύνους που εγκυμονεί κάθε ταξίδι. Γνωρίζουν ότι ο ανασφάλιστος πελάτης μπορεί να αιτηθεί τη διαχείριση και τη διευθέτηση συμβάντος που μόνο εταιρείες παγκόσμιας εμβέλειας, όπως η Mondial Assistance, με ανταποκριτές σε κάθε σημείο του πλανήτη και με 24ωρο κέντρο εξυπηρέτησης, έχουν τη δυνατότητα να παρέχουν. Εκτός των κλασικών προγραμμάτων ταξιδιωτικής ασφάλισης, η Mondial Assistance έχει τη δυνατότητα να προσφέρει προγράμματα που αφορούν και σε: α) ταξιδιωτική ασφάλιση εισερχόμενου τουρισμού, όπου η έκδοση συμβολαίου ταξιδιωτικής ασφάλισης είναι υποχρεωτική για να εκδοθεί η βίζα στις χώρες που ανήκουν στη συνθήκη Σένγκεν, β) ιατρική βοήθεια εισερχόμενου τουρισμού, γ) βοήθεια (χωρίς ιατροφαρμακευτική κάλυψη) εσωτερικού ή/και εισερχόμενου τουρισμού (ατομικού/γκρουπ) ή ιατρικού τουρισμού, δ) ταξίδια με γκρουπ στο εσωτερικό ή το εξωτερικό (με χαμηλά όρια κάλυψης συνήθως, διαθέσιμα αποκλειστικά από διοργανωτές εκδρομών), ε) βοήθεια. iw? Πώς μπορεί να προμηθευτεί ο πελάτης πρόγραμμα ταξιδιωτικής ασφάλισης (ίντερνετ, διαμεσολάβηση, άλλα κανάλια διανομής); Λ.Μ.: Ο μέσος Έλληνας ταξιδιώτης, σε γενικές γραμμές, δεν γνωρίζει τα οφέλη που μπορεί να αποκομίσει από την έκδοση ταξιδιωτικής ασφάλισης και τις επιπρόσθετες επιλογές κάλυψης. Για τιμές, πληροφορίες, όρους, διευκρινίσεις, αλλά και για την αγορά ταξιδιωτικής ασφάλισης –άμεσα και εντός λίγων λεπτών– μπορεί να πληροφορηθεί μέσω: της εταιρικής ιστοσελίδας της Mondial Assistance (www.mondial-assistance.gr), του τηλεφωνικού κέντρου καλώντας στο 210 99 88 118, των συμβεβλημένων με τη Mondial Assistance διαδικτυακών γραφείων, των ιστοσελίδων αεροπορικών εταιρειών, των εκατοντάδων συμβεβλημένων ταξιδιωτικών γραφείων που βρίσκονται σε όλη την Ελλάδα, αλλά και των συμβεβλημένων με τη Mondial Assistance ασφαλιστικών διαμεσολαβητών.

ΚΑΛΥΨΕΙΣ ΠΟΥ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΠΕΡΙΛΑΜΒΑΝΟΝΤΑΙ ΣΕ ΕΝΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΤΑΞΙΔΙΩΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΣΤΗΝ ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΑΓΟΡΑ Κάλυψη ασθένειας ή ατυχήματος: ■ Παροχή τηλεφωνικών ιατρικών συμβουλών από ειδικευμένο γιατρό ■ Αποστολή γιατρού στο ξενοδοχείο ■ Διακομιδές, αεροδιακομιδές και επαναπατρισμοί ■ Πρώτες βοήθειες, νοσηλεία και χειρουργείο ■ Φάρμακα και αναλώσιμα ■ Υποστηρικτικός εξοπλισμός (πατερίτσες κ.λπ.)

■ Διερμηνεία στο νοσοκομείο ■ Μετάφραση ιατρικού φάκελου ■ Μετάβαση συγγενικού προσώπου ■ Συνοδός για ανήλικα άτομα που συνταξιδεύουν ■ Αποζημίωση σε περίπτωση αναπηρίας ή θανάτου Κάλυψη αποσκευών: Ζημιά στην αποσκευή ή σε αντικείμενα μέσα στην αποσκευή ■ Κλοπή ή απώλεια αποσκευής ■ Καθυστέρηση αποσκευών-έξοδα πρώτης ανάγκης ■ Διάθεση εκτάκτων μετρητών ■ Διαχείριση απώλειας προσωπικών εγγράφων ■

Ακύρωση αναχώρησης: Η κάλυψη ακύρωσης αναχώρησης αποτελεί συμπληρωματική κάλυψη σε κάθε ταξιδιωτική ασφάλιση, σε περίπτωση αδυναμίας αναχώρησης λόγω ασθένειας, ατυχήματος ή θανάτου στον ταξιδιώτη ή στην οικογένειά του (σύζυγος, τέκνα, γονείς, αδέρφια), αλλά θέλει προσοχή στους περιορισμούς. Η ταξιδιωτική ασφάλιση, που περιλαμβάνει και την κάλυψη ακύρωσης, συνήθως, είναι αρκετά περιοριστική. Προαιρετικές καλύψεις: Οι καλύψεις αυτές δεν αποτελούν απαραίτητο συμπλήρωμα για την ταξιδιωτική ασφάλιση, ενώ επιβαρύνουν το κόστος. Επομένως, προγράμματα με επιπρόσθετες καλύψεις θα είναι είτε ακριβότερα είτε θα περιορίζουν κάποιες ή τις υπόλοιπες παροχές/καλύψεις, για να έχουν ανταγωνιστική τιμή. Οι καλύψεις αυτές είναι: Επιπρόσθετες: Αστική ευθύνη προς τρίτους ■ Νομική βοήθεια ή Αυτόνομες: ■ Ακύρωση αναχώρησης (σχεδόν απαραίτητη για κρουαζιέρες, ακριβά πακέτα ή κρατήσεις που δεν μπορούν να ακυρωθούν).

■

μάιος-ιούνιος 2017 71

θέμα

10

Οι τάσεις που «επιβάλλονται» στην ασφαλιστική αγορά Οι μακροοικονομικές προβλέψεις που θα επηρεάσουν τον κλάδο

Ο

ασφαλιστικός και αντασφαλιστικός όμιλος MAPFRE που κατατάσσεται ανάμεσα στους 10 μεγαλύτερους ομίλους γενικών ασφαλίσεων στην Ευρώπη, πρόσφατα δημοσίευσε την έκθεση «Οικονομικό Πανόραμα 2017», που εκπονήθηκε από το τμήμα ερευνών του (MAPFRE ESTUDIOS), η οποία περιλαμβάνει μακροοικονομικές προβλέψεις για το τρέχον έτος και την επίδρασή τους στον ασφαλιστικό χώρο. Τμήμα της έρευνας αναδεικνύει τις 10 τάσεις που θα επικρατήσουν την περίοδο που διανύουμε και κατηγοριοποιούνται ως εξής:

Big Data (Διαχείριση δεδομένων ποιοτικά και ποσοτικά): Αυτή η τεχνολογία μετασχηματίζει τον ασφαλιστικό κλάδο και θα συνεχίσει κατά τη διάρκεια του 2017. Η ανάλυση μεγάλου όγκου δεδομένων των πελατών δίνει τη δυνατότητα προσαρμογής και βελτίωσης της διαχείρισης των υπηρεσιών, καθώς επίσης και τη στοχευμένη προώθηση. Θα συνεχίσει να εξαπλώνεται ασταμάτητα, καθώς οι πηγές συλλογής δεδομένων αυξάνονται διαρκώς, ενώ τα εργαλεία ανάλυσης δεδομένων εξελίσσονται συνεχώς, δίνοντας ολοένα και πιο λεπτομερή πληροφορία.

New Entrants (Μη παραδοσιακές startups): Νεοσύστατες επιχειρήσεις, που αναπτύσσουν τεχνολογίες οι οποίες βασίζονται, κατά κύριο λόγο, σε μοντέλα cross selling. Η έκθεση αναφέρει ως παράδειγμα τη Friendinsurance. Τέτοιου τύπου εταιρείες συνάπτουν συνεργασίες με μεγάλες αλυσίδες καταστημάτων που δραστηριοποιούνται κυρίως σε προώθηση B2C, έχουν οικονομική ευρωστία και loyal πελάτες (π.χ. ΙΚΕΑ, μεγάλες αλυσίδες σουπερμάρκετ κ.τ.λ.).

Distribution channels (Διεύρυνση των καναλιών προώθησης): Η ανταγωνιστική ασφαλιστική αγορά ενθαρρύνει νέα κανάλια διανομής μέσω του ψηφιακού κόσμου. Οι καταναλωτές δείχνουν να εμπιστεύονται ολοένα και περισσότερο την αγορά ασφαλιστηρίου συμβολαίου από το Διαδίκτυο, μειώνοντας έτσι τον χρόνο ολοκλήρωσης της διαδικασίας ασφάλισης. Η προσαρμογή των ασφαλιστικών εταιρειών σε αυτό το νέο μοντέλο καταναλωτή δεν αποτελεί επιλογή αλλά υποχρέωση (it’s all about digital, οι περισσότερες συναλλαγές γίνονται πλέον online).

Car Technologies (Τεχνολογία στην αυτοκινητοβιομηχανία): Οι τεχνολογίες που διευκολύνουν την αυτόνομη οδήγη-

72 insurance w*rld

θέμα

ση είναι μια ασταμάτητη τάση, την οποία πρέπει να λάβει υπόψη της η ασφαλιστική βιομηχανία και να προσαρμόσει ανάλογα την τιμολόγηση παροχής υπηρεσιών της, καθώς επίσης και το επιχειρηματικό της μοντέλο, ώστε να διασφαλίσει την επαρκή κάλυψη του πελάτη της. Τα οχήματα, οι συσκευές οικιακής χρήσης και τα wearables είναι μια πηγή δεδομένων που προσδιορίζουν τις ανάγκες των καταναλωτών και διευκολύνουν τον σχεδιασμό προσωποποιημένων υπηρεσιών.

και τις μεταναστευτικές τάσεις, διαμορφώνοντας ανάλογα τα προϊόντα τους και το επιχειρηματικό τους μοντέλο.

Usage-based Insurance (Ασφάλιση βάσης χρήσης): Δημιουργία νέων κατηγοριών ασφάλισης, οι οποίες θα βασίζονται στην οδηγική συμπεριφορά του χρήστη (pay as you drive). Χάρη στην εξελιγμένη τεχνολογία και τις συσκευές επεξεργασίας δεδομένων που είναι εγκατεστημένες ήδη στο όχημα από τον κατασκευαστή του, ή που θα τοποθετηθούν αργότερα από την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία, η οδηγική συμπεριφορά θα μπορεί πλέον να μετριέται και να αξιολογείται αντίστοιχα. Η τεχνολογία αυτή θα προσφέρει προνόμια όπως, για παράδειγμα, είναι η προσαρμογή ασφαλίστρου, στους «ασφαλείς» οδηγούς.

Cyber Risks (Κίνδυνοι στον κυβερνοχώρο): Αυξάνεται ολοένα και περισσότερο η ζήτηση ασφάλισης κατά των υποκλοπών στα πληροφορικά συστήματα των μεγάλων επιχειρήσεων. Επίσης, μεγάλη αύξηση σημειώνεται και στη ζήτηση ασφαλιστηρίων που καλύπτουν την αστική ευθύνη για χρήση drones.

Apps Management (Διαχείριση βασισμένη σε εφαρμογές): Οι εφαρμογές για κινητά τηλέφωνα θα συνεχίσουν να υφίστανται και να βελτιώνονται διαρκώς, διευκολύνοντας κατά αυτόν τον τρόπο την προώθηση νέων ασφαλιστηρίων συμβολαίων, τη διαχείριση ζημιών ή και άλλων διαδικασιών που προϋποθέτουν συναλλαγή με την ασφαλιστική εταιρεία. Επιπλέον, η χρήση των εφαρμογών είναι στην ουσία ένα εξελιγμένο εργαλείο ελέγχου όσον αφορά στην οδηγική συμπεριφορά του ασφαλισμένου όταν πρόκειται για ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτου ή τη συχνότητα χρήσης καλύψεων, όταν πρόκειται για ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας.

Demographic changes adaptation (Προσαρμογή στις δημογραφικές αλλαγές): Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνεχίζουν να προσαρμόζονται στη μακροζωία των πληθυσμών

Climate change effects (Κλιματικές αλλαγές και επιπτώσεις): Ο κλάδος γενικών ασφαλειών αλλάζει σύμφωνα με το φαινόμενο του «μακροπρόθεσμου» παράγοντα, «ειδικά όταν πρόκειται για τις επιπτώσεις που επιφέρει η κλιματική αλλαγή, σε συσχετισμό με αλλαγές που προκαλούνται στα μοντέλα αστυφιλίας» διευκρινίζει η έρευνα.

Regulatory convergence (Ρυθμιστική σύγκλιση): Οι ρυθμιστικές συγκλίσεις κανονισμών, στο πλαίσιο της οικονομικής φερεγγυότητας (Solvency II), θα αναπτύσσονται συνεχώς «με κεφαλαιακές προδιαγραφές βασισμένες στις κατηγορίες ειδικών κινδύνων και τρόπους αξιολόγησης προσαρμοσμένους στην αγορά, καθώς και στην εφαρμογή κανονισμών που συνδέονται με θέματα οικονομικής κρίσης και οικονομικής σταθερότητας» προβλέπει η έκθεση του Κέντρου Ερευνών της MAFPRE, η οποία περιλαμβάνει ένα κεφάλαιο εξολοκλήρου αφιερωμένο σε αυτό το θέμα. Στο επόμενο διάστημα, οι περισσότερες χώρες θα θεσπίσουν αυστηρές ρυθμίσεις και κανόνες που θα ελέγχουν και θα διέπουν την ασφαλιστική αγορά. Είναι δεδομένο πως τόσο η τεχνολογία όσο και το περιβάλλον της ασφαλιστικής αγοράς μεταβάλλονται και εξελίσσονται ραγδαία, με στόχο την προστασία των καταναλωτών αλλά και τη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες καλούνται να προσαρμοστούν άμεσα στο νέο αυτό περιβάλλον, αναπτύσσοντας καινοτόμα προϊόντα και προσδίδοντας προστιθέμενη αξία στις υπηρεσίες τους.

μάιος-ιούνιος 2017 73

νέα της αγοράς

Η ομαδική ασφάλιση αποτελεί τη μόνη δικλίδα ασφαλείας για εργοδότες και εργαζομένους Η εταιρεία MetLife, ηγέτιδα στον χώρο των ασφαλίσεων ζωής και υγείας, πραγματοποίησε την πρώτη έρευνα στην Ελλάδα για τις ομαδικές ασφαλίσεις. Η έρευνα Employee Benefits Trends Study είναι μία από τις πιο ολοκληρωμένες μελέτες αυτού του είδους και εξετάζει την πλευρά τόσο των εργοδοτών όσο και των εργαζομένων, γεγονός που τη διαφοροποιεί από πολλές άλλες έρευνες της αγοράς. Σύμφωνα με την έρευνα, το 96% των εργαζομένων ανησυχούν για την κατάρρευση των συνταξιοδοτικών ταμείων, το 69% για τα ατυχήματα και το 62% για την εκδήλωση σοβαρής νόσου. Για αυτόν ακριβώς τον λόγο, η σωστά σχεδιασμένη ομαδική ασφάλιση αποτελεί σημαντικό παράγοντα για τους εργαζομένους κάθε επιχείρησης

και συχνά παίζει καθοριστικό ρόλο στην παραμονή και την αυξανόμενη παραγωγικότητα των εργαζομένων ή την προσέλκυση ικανών στελεχών. Η έρευνα της MetLife σχετικά με τις παροχές της ομαδικής ασφάλισης δείχνει ότι το 41% των επιχειρηματιών αναζητούν τρόπους για να κάνουν πιο παραγωγικό το ανθρώπινο δυναμικό. Αξίζει να σημειωθεί πως το 40% προσπαθούν να ενσωματώσουν στην ομάδα τους κορυφαίους επαγγελματίες ενώ το 23% των εργοδοτών προσπαθούν να κρατήσουν τους ικανούς στην ομάδα τους.

MetLife_Exofyllo_50xr_215x280.indd 1

Επιθεώρηση Χ. Χρυσολόγου: Επιτυγχάνει τους στόχους με ανθρώπινο τρόπο

Όταν σε μια εκδήλωση συνδυάζονται τόσο αρμονικά η έννοια της δημιουργίας, τα τραγούδια, ο ναυτίλος, η προσφορά αίματος, οι αριθμοί και οι άνθρωποι, τότε είναι βέβαιο ότι ο οικοδεσπότης και η ομάδα του δεν είναι τυχαία πρόσωπα! Πολύ περισσότερο όταν το αμφιθέατρο

του Ιδρύματος Κακογιάννη πλημμύρισε την Πέμπτη 18 Μαΐου 2017 από τους ήχους, τη φωνή και την πάντοτε επιβλητική παρουσία του Διονύση Σαββόπουλου, αλλά ταυτόχρονα και από την αίσθηση του εθελοντισμού και της ομαδικότητας. Για μία ακόμη χρονιά, στην ετήσια εκδήλωση της Επιθεώρησης Χρήστου Χρυσολόγου της Εθνικής Ασφαλιστικής, τη δεύτερη μεγαλύτερη Επιθεώρηση της εταιρείας, αποδείχθηκε ότι τα ποιοτικά χαρακτηριστικά μπορούν όχι απλώς να συνυπάρχουν με τους ποσοτικούς στόχους, αλλά και να διαμορφώνουν ένα σταθερό και αναπτυξιακό πλαίσιο εντός του οποίου η επίτευξη των στόχων μπορεί να επιτυγχάνεται με πολύ πιο προσιτό και ανθρώπινο τρόπο.

Υπερσύγχρονο το νέο εκπαιδευτικό πρόγραμμα του ΕΙΑΣ Την αναπτυξιακή στρατηγική και το νέο εκπαιδευτικό πρόγραμμά του παρουσίασε το Ελληνικό Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ) σε πρόσφατη εκδήλωσή του, η οποία φιλοξενήθηκε στις εγκαταστάσεις της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ). Το ΕΙΑΣ σκοπεύει, επίσης, να επεκτείνει την εμβέλεια των υπηρεσιών του στην Κύπρο και στις χώρες της Ανατολικής Ευρώπης, αναπτύσσοντας ευρύτερες συνεργασίες με ομόλογους ασφαλιστικούς οργανισμούς των χωρών αυτών.

74 insurance w*rld

03/06/2014 17:36

νέα της αγοράς

Groupama: «Σίγουρα δίπλα σας» και στην παραλία Φέτος το καλοκαίρι, όπως άλλωστε και πέρσι, η Groupama Ασφαλιστική φροντίζει ώστε τα προσωπικά σας αντικείμενα να παραμείνουν… «Σίγουρα δίπλα σας»! Από τα τέλη Μαΐου και για ολόκληρη την καλοκαιρινή σεζόν, στις οργανωμένες πλαζ «Varkiza Resort» Βάρκιζας, «Rubirosa» Αλίμου, «Coconut» Σχοινιά, «Καΐκι» Σπετσών, καθώς και στον Ναυτικό Όμιλο Βουλιαγμένης (ΝΟΒ), η Groupama Ασφαλιστική έχει τοποθετήσει στις ομπρέλες παραλίας ειδικά κουτιά ασφαλείας, την ιδανική λύση για την προστασία των προσωπικών σας αντικειμένων. Με τον τρόπο αυτό, η Groupama Ασφαλιστική δίνει τη δυνατότητα στους λουόμενους να φυλάξουν κλειδωμένα με ασφάλεια το κινητό τηλέφωνο, τα κλειδιά, το πορτοφόλι τους και άλλα προσωπικά αντικείμενα αξίας, επιτρέποντάς τους να απολαύσουν ξέγνοιαστα τον χρόνο τους στην παραλία.

AXA: Έβδομη χρονιά με την Εβδομάδα Εταιρικής Υπευθυνότητας Με έμφαση στην προστασία, την πρόληψη και την υπευθυνότητα και με στόχο την προσφορά στους νέους, ξεκίνησε η Εβδομάδα Εταιρικής Υπευθυνότητας της AXA. Πρόκειται για μια παγκόσμια εκδήλωση της ΑΧΑ, στην οποία συμμετέχουν οι 166.000 εργαζόμενοι σε 64 χώρες, με ενέργειες που έχουν κεντρικό άξονα την πρόληψη και την εκπαίδευση για τη μείωση των κινδύνων. Μιλώντας στην έναρξη της Εβδομάδας Εταιρικής Υπευθυνότητας της AXA ο CEO τη εταιρείας, κ. Ερρίκος Μοάτσος, αναφέρθηκε στη σημασία στην εθελοντική εργασία που δίνει ο όμιλος, στη στήριξη της έρευνας για τη βελτίωση της ζωής των ανθρώπων, στη συνεισφορά του ομίλου για την είσοδο στην εργασία νέων ανθρώπων, στον ρόλο της πρόληψης στα θέματα υγείας αλλά και στην αναγκαιότητα που υπάρχει για προστασία από φυσικές καταστροφές, όπως είναι οι σεισμοί.

Συνεργασία με τον Όμιλο Υγεία για την Ευρωπαϊκή Πίστη Η Ευρωπαϊκή Πίστη προχώρησε πρόσφατα σε συνεργασία με τα νοσοκομεία Υγεία και Μητέρα του Ομίλου Υγεία, διευρύνοντας περαιτέρω το δίκτυο των συμβεβλημένων νοσηλευτικών της ιδρυμάτων. Πιο συγκεκριμένα, οι ασφαλισμένοι της Ευρωπαϊκής Πίστης έχουν πλέον τη δυνατότητα πρόσβασης στις υψηλού επιπέδου υπηρεσίες υγείας που παρέχει ο Όμιλος Υγεία. Με βάση τη συμφωνία αυτή, οι ασφαλισμένοι της εταιρείας εξασφαλίζουν τόσο στο ΔΘΚΑ Υγεία όσο και στη Γενική, Μαιευτική/Γυναικολογική Κλινική Μητέρα, καθώς και στο Παίδων Μητέρα, έως και 100% κάλυψη των εξόδων νοσηλείας, με απευθείας κάλυψη των εξόδων από την Ευρωπαϊκή Πίστη.

μάιος-ιούνιος 2017 75

νέα της αγοράς

Interlife: Κερδίζει πελάτες με συνέπεια και ειλικρίνεια

Τη συμβολή της στην ανάπτυξη της ασφαλιστικής συνείδησης επιχειρεί να ενισχύσει η Interlife Ασφαλιστική μέσα από ουσιαστικά στοχευμένες δράσεις, και όχι ακριβές και πλούσιες εκδηλώσεις. Η χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση είναι ένα χρόνιο πρόβλημα της Ελλάδας και οφείλεται –όπως αναφέρθηκε στην Ετήσια Γενική Συνέλευση της Interlife– στο γεγονός ότι ούτε η Πολιτεία, ούτε οι ασφαλιστικές, αλλά ούτε και οι θεσμικοί φορείς έχουν μεριμνήσει μέχρι σήμερα να κάνουν κάτι σοβαρό, που θα μπορούσε να φέρει αποτελέσματα. Η μακροπρόθεσμη στρατηγική ενίσχυσης της ασφα-

λιστικής συνείδησης μέσα από ενέργειες που προσδίδουν εμπιστοσύνη στη σχέση μεταξύ ασφαλιστικών και πελατών είναι το «όχημα» το οποίο θα οδηγήσει στην αύξηση της ασφαλιστικής παραγωγής και στο να αυξηθεί η συμμετοχή του κλάδου των ασφαλειών στο ΑΕΠ της χώρας. Η εταιρεία ανακοίνωσε τα αποτελέσματα της χρήσης του 2016, που έκλεισε με κέρδη της τάξεως των 11.310.135 εκατ. ευρώ, έναντι 7.315.507 εκατ. ευρώ το 2015 (αύξηση 54,6%), ενώ τα δεδουλευμένα ασφάλιστρα έφτασαν τα 52.025.961 εκατ. ευρώ το 2016 (αύξηση 2,51% έναντι του 2015) και τα ίδια κεφάλαια ανήλθαν στα 55.625.128 εκατ. ευρώ το 2016 (αύξηση 16,24% έναντι του 2015). Επιπλέον, αύξηση παρουσίασαν οι επενδύσεις κατά 12,94%, τα αποθέματα κατά 7,16% (96,91 εκατ., έναντι 90,44 εκατ. το 2015) με τον Δείκτη Κάλυψης Αποθεμάτων να ανέρχεται στο 1,54 έναντι του 1,46 το 2015. Τέλος, η εταιρεία, για πέμπτη συνεχή χρονιά, ανακοίνωσε τη διανομή μερίσματος στους μετόχους της ύψους 0,03 ευρώ ανά μετοχή.

Eurolife: Ισχυρά μεγέθη το 2016, νέες προοπτικές για το 2017 «Μέσα σε μια ασφαλιστική αγορά που είναι στα πολύ κάτω της, αλλά μοιάζει να ανακάμπτει», όπως δήλωσε ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Eurolife ERB Insurance Group ΑΕ Συμμετοχών, Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, ο ασφαλιστικός όμιλος το 2016 κατέγραψε 62% αύξηση στο σύνολο της παραγωγής ασφαλίστρων στην Ελλάδα και τη Ρουμανία και 55% αύξηση στα κέρδη προ φόρων, εξηγώντας, μεταξύ άλλων, σε πρόσφατη συνέντευξη Τύπου ότι το τεχνικό αποτέλεσμα είναι αυτό που καθορίζει τη δύναμη της εταιρείας. Η Eurolife, αυξάνοντας τα μεγέθη της και το μερίδιό της στην αγορά το 2016, επιβεβαίωσε την ηγετική της θέση στην αγορά. Έγραψε πολύ καλά αποτελέσματα σε όλους τους τομείς των δραστηριοτήτων της, αποδεικνύοντας ότι η ασφαλιστική όχι μόνο στέκεται «στο ύψος» των stress-tests της EIOPA, αλλά έχει καταφέρει μέσα από δυναμικές αλλαγές που υλοποιήθηκαν το 2016 να απορροφήσει τους κινδύνους και της οικονομικής κρίσης και να βγει μπροστά στην αγορά. Συγκεκριμένα, Όμιλος Eurolife ERB παρουσίασε αύξηση 62% στο σύνολο παραγωγής ασφαλίστρων στην Ελλά-

76 insurance w*rld

δα και τη Ρουμανία, σε σχέση με το 2015, αγγίζοντας τα 498 εκατ. ευρώ. Η πολυκαναλική δραστηριοποίηση του ομίλου στην Ελλάδα, η ενίσχυση του σχεδιασμού νέων και ανταγωνιστικών προϊόντων και η αποδεδειγμένη εξειδίκευση στο bancassurance οδήγησαν στην ενδυνάμωση των μεγεθών παραγωγής του ομίλου.

νέα της αγοράς

Εθνική Ασφαλιστική: «Συνεχίζουμε δυναμικά την ανοδική μας πορεία» Από την ίδρυσή της, το 1891, μέχρι και σήμερα, η Εθνική Ασφαλιστική παραμένει πάντα πιστή στο όραμα και την αποστολή της να προσφέρει υπηρεσίες ποιότητας, μέσω σύγχρονων προϊόντων και διαδικασιών. Εδώ και 126 χρόνια, χαράσσει πορεία με οδηγούς τις διαχρονικές της αξίες, όπως η αξιοπιστία, το ήθος, η εμπιστοσύνη, η ασφάλεια, η εμπειρία, που την ανέδειξαν σε πρωταγωνίστρια της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

H Εθνική Ασφαλιστική διατήρησε υψηλά επίπεδα κερδοφορίας και παραγωγικών αποτελεσμάτων, παρουσιάζοντας για το έτος 2016 κέρδη προ φόρων ύψους 57,7 εκατ. ευρώ, ενώ η συνολική παραγωγή διαμορφώθηκε σε 577,7 εκατ. ευρώ. Παράλληλα, προσαρμοζόμενη στις απαιτήσεις του νέου εποπτικού πλαισίου (Solvency II) και στοχεύοντας στη βέλτιστη θωράκισή της, καθώς και στην ενίσχυση της αξιοπιστίας της, αύξησε τα τεχνικά αποθέματα επάρκειας του κλάδου ζωής κατά 45,4 εκατ. ευρώ για το 2016. Η θετική πορεία των παραγωγικών αποτελεσμάτων της εταιρείας συνεχίστηκε και κατά το α’ τρίμηνο του 2017, σημειώνοντας συνολική αύξηση που άγγιξε το 18%. Συγκεκριμένα, η παραγωγή ανήλθε σε 150,6 εκατ., έναντι 127,6 εκατ. για την αντίστοιχη περίοδο του 2016. Αναλυτικότερα, ο κλάδος ατομικών ζωής παρουσίασε αύξηση ύψους 36,25%, καταγράφοντας παραγωγή 96,96 εκατ., ενώ ο κλάδος ομαδικών ζωής παρουσίασε αύξηση ύψους 2,6%, καταγράφοντας παραγωγή 18,05

εκατ. Το α’ τρίμηνο του 2017 έκλεισε με τους κλάδους αυτοκινήτου, πυρός και τους λοιπούς γενικούς κλάδους με παραγωγικά αποτελέσματα που άγγιξαν τα 15,02 εκατ., 15,13 εκατ. και 5,39 εκατ. αντίστοιχα. Αξίζει να σημειωθεί πως για το εν λόγω διάστημα η παραγωγή του καναλιού bancassurance διαμορφώθηκε σε 40,64 εκατ., καταγράφοντας αύξηση σε ποσοστό 113%. Η εντυπωσιακή αυτή μεταβολή οφείλεται στο λανσάρισμα του νέου προγράμματος Εφάπαξ Εθνικής+, γεγονός που ενίσχυσε ιδιαίτερα και τη θετική μεταβολή των παραγωγικών αποτελεσμάτων που σημείωσε ο κλάδος ατομικών ζωής συνολικά.

Generali: Είμαστε φίλοι από παλιά, θα παραμείνουμε και θα επενδύσουμε στην Ελλάδα δηλώσεις για τις προθέσεις του ομίλου, τη στρατηγική ανάπτυξής του μέσω διαμεσολάβησης και τεχνολογίας και τις σκέψεις του για την ελληνική οικονομία. Η παρουσία του συνοδεύτηκε επίσης από τις ομιλίες του κυρίου Jaime Anchustegui Melgarego (Regional officer Europe, Middle East & Africa) και βέβαια του διευθύνοντος συμβούλου της Generali Hellas, κ. Παναγιώτη Δημητρίου. Δηλώσεις εμπιστοσύνης στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και στην Ελλάδα, καθώς και τη διαβεβαίωση ότι θα παραμείνει η Generali στην Ελλάδα, έδωσε ο Frederic de Courtois, CEO Global Business Lines & International της εταιρείας, σε επίσκεψή του στην Αθήνα. Η διοίκηση της Generali στην Ελλάδα είχε την καλή ιδέα να προσκαλέσει τους δημοσιογράφους του κλαδικού Τύπου, προκειμένου να πραγματοποιήσει τις

«Φίλοι από παλιά και παρόντες στο μέλλον» Στην Ελλάδα, η Generali είναι μία από τις παλαιότερες και ιστορικές εταιρείες, καθώς έχει παρουσία από το 1886, όταν η ίδια η εταιρεία «γεννήθηκε» το 1831. Είναι από τις πρώτες στην Ελλάδα: «Είμαστε παλιοί φίλοι και θα παραμείνουμε εδώ» δήλωσε ο κύριος De Courtois.

μάιος-ιούνιος 2017 77

νέα της αγοράς

Interlife: Νέο παιδικό πρόγραμμα Υγείας KinderCARE99 Ένα νέο πρωτοποριακό πρόγραμμα KinderCARE99 δημιούργησε και προωθεί στην αγορά η Interlife Ασφαλιστική, λαμβάνοντας υπόψη τη δραματική συρρίκνωση του εισοδήματος μεγάλου μέρους της ελληνικής κοινωνίας, λόγω της παρατεταμένης οικονομικής κρίσης, και με κίνητρο την πρόσβαση σε υψηλού επιπέδου υπηρεσίες των ανθρώπων που πλήττονται περισσότερο. Πρόκειται για ένα πρόγραμμα με ιδιαίτερα χαμηλό ασφάλιστρο, που προσφέρει αξία τόσο στους ασφαλιζομένους όσο και στην κοινωνία συνολικά.

NP: Αύξηση σε κεφαλαιακή επάρκεια και κερδοφορία για την εταιρεία το 2016 Η NP Ασφαλιστική επιβεβαίωσε τη δυναμική της πορεία και την αυξημένη φερεγγυότητά της για ακόμη μία χρήση το 2016, επιτυγχάνοντας παράλληλα αυξημένο περιθώριο κερδοφορίας, της τάξης του 36%, το οποίο, σε συνδυασμό με την πολιτική της εταιρείας για κεφαλαιοποίηση των αποτελεσμάτων της, δημιουργεί για την NP Ασφαλιστική ένα από τα υψηλότερα περιθώρια φερεγγυότητας στην ασφαλιστική αγορά. Σε μια συγκυρία κατά την οποία οι γενικές ασφαλίσεις, στο σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς, κινήθηκαν με αρνητικούς ρυθμούς, η NP κατέγραψε αύξηση στα μεγέθη της, κλείνοντας το έτος με παραγωγή 28,2 εκατ. ευρώ και με θετικούς

ρυθμούς ανάπτυξης σε όλους τους κλάδους ασφάλισης, και ιδιαίτερα στις ασφαλίσεις πυρός, αστικών ευθυνών και ατυχημάτων. Η Ασφαλιστική Ακαδημία που δημιούργησε η NP για τα σεμινάρια Επανεκπαίδευσης και Επαναπιστοποίησης Συνεργατών έχει λάβει όλες τις απαραίτητες πιστοποιήσεις από την Τράπεζα της Ελλάδος για να μπορεί να προσφέρει εντελώς δωρεάν στους συνεργάτες της και τις τρεις υποχρεωτικές εκπαιδευτικές ενότητες για τους Τομείς Α, Β, και Γ του έτους 2017.

AXA: Αντλεί τη δύναμή της από τους ανθρώπους της και την αποδίδει σε αυτούς Ξεχωριστά και με ουσία ήταν τα λόγια του Ερρίκου Μοάτσου, διευθύνοντος συμβούλου της ΑΧΑ Ασφαλιστικής, στο συνέδριο των πωλήσεων της εταιρείας, στις 28 Απριλίου. Στιβαρό ήταν το μότο του συνεδρίου: «Εν αρχή, εσύ», όλη η φιλοσοφία της ΑΧΑ συμπυκνωμένη σε τρεις λέξεις. «Πάνω από όλα ο άνθρωπος», αυτό είναι το μήνυμα που με επιτυχία πέρασε ο Ερρίκος Μοάτσος σε όλο το ακροατήριο. Όλη η δύναμη της ΑΧΑ, που την αντλεί από την εμπιστοσύνη των πελατών της και την αποδίδει σε αυτούς. Η 28η Απριλίου δεν ήταν μόνο η ημέρα που η ΑΧΑ Ασφαλιστική τίμησε όσους είχαν τα καλύτερα σχέδια και τις καλύτερες επιδόσεις για την εταιρεία το 2016, ήταν η ημέρα που πάνω από όλα η ΑΧΑ ήταν εκεί για τους πελάτες, τον άνθρωπο. Σκοπός της ΑΧΑ είναι η σφαιρική και έμπρακτη στήριξη του πελάτη.

78 insurance w*rld

Χαρακτηριστική ήταν η δήλωση του Ε. Μοάτσου: «Τα σχέδια, η αποστολή, ο λόγος ύπαρξης της ΑΧΑ είναι για να στηρίζουν τον πελάτη, παρέχοντας σφαιρική προστασία», συμπληρώνοντας: «Εμείς υπάρχουμε για τον πελάτη, ώστε να τον βοηθήσουμε να ζήσει μια καλύτερη ζωή».

69

ο αιρετικός

Λίγη εξωστρέφεια επιτέλους!

Χ

αίρετε, κύριε και κυρία, θέλετε να μας μιλήσετε λίγο για την εταιρεία σας;». «A, όχι, δεν θέλω τώρα, δεν μπορώ, γιατί έχω ταξίδι αύριο, δεν μας επιτρέπει ο κανονισμός της εταιρείας, έχω ξένους, έχω auditing… είναι ο Ερμής ανάδρομος!». Όσο και να θέλουμε να το σατιρίσουμε, ο επικοινωνιακός απομονωτισμός που διακρίνει ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες μόνο υπευθυνότητα δεν δείχνει. Στο εξωτερικό θα επικρατούσε και δημοσιογραφικό «ξεφώνισμα» (outing στα ελληνικά), αλλά εμείς οι Έλληνες δημοσιογράφοι –είτε από ανάγκη είτε από ευγένεια– σας σεβόμαστε παραπάνω απ’ ό,τι αξίζετε, κύριοι και κυρίες που σνομπάρετε τον Τύπο και δεν θέλετε να μιλήσετε. Η επικοινωνία των στελεχών με τους δημοσιογράφους είναι από τις βασικές κινήσεις στις ξένες επιχειρήσεις

«

80 insurance w*rld

στα μεγάλα μέδα ενημέρωσης, όπως το Bloomberg, το Reuters, το CNN και το CNBC. Στην Ελλάδα, αρκετά στελέχη φοβούνται και τη σκιά τους, γεγονός που μας δημιουργεί ερωτηματικά τόσο για την κατάσταση των εταιρειών όσο και για την ψυχολογική κατάσταση των στελεχών. Γιατί ανώτατο στέλεχος που δεν θέλει να μιλήσει στον Τύπο δείχνει ότι δεν έχει εμπιστοσύνη στον εαυτό του και στην εταιρεία του. Και το ένα είναι κακό και το άλλο χειρότερο. Εμείς να ευχηθούμε ότι κάποια στιγμή οι νεότεροι δημοσιογράφοι δεν θα αντιμετωπίσουν τα προβλήματα που έχουμε αντιμετωπίσει εμείς. Εκτός αν οι νεότεροι δημοσιογράφοι θα περιμένουν μόνο τα ωραιοποιημένα δελτία τύπου για τις ανούσιες εκδηλώσεις των εταιρειών.

ο αιρετικός

Δύο μαζί, παρέχουν περισσότερη ασφάλεια.

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

Ο Ο ΑΑ ΣΣ Φ Φ ΑΑ ΛΛ ΙΙ ΣΣ ΤΤ ΙΙ ΚΚ Ο Ο ΣΣ ΚΚ Ο Ο ΣΣ Μ ΜΟ Ο ΣΣ

τεύχος € 6.00 τεύχος 49|νοέμβριος-2013| 75|μάιος-ιούνιος/2017

Το «βήμα» στους διευθυντές του κλάδου υγείας Τι έχουν κάνει οι ασφαλιστικές για την Υγεία, οι εξελίξεις και οι τάσεις της αγοράς

Δημήτρης Τσεκούρας Γενικός Διευθυντής & Νόμιμος Εκπρόσωπος της ARAG στην Ελλάδα

S S PO

ES R

X+7

P

P

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

562

SS POS RE

T

21-0116

Η ARAG πρωτοστατεί στη Νομική Προστασία εδώ και 45 χρόνια

T

τεύχος#75 05-06/2017 τεύχος#49 11/2013

AΦΙΕΡΩΜΑ

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου: Ο άνθρωπος που έδωσε νέες διαστάσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά | 16 Μαρία Τσιλιμπάρη/Nobilis: Έμφαση στις ποιοτικές και εξειδικευμένες επιλογές | 22 Συμβουλευτικές εταιρείες και υπηρεσίες για την ασφαλιστική αγορά: Ζουν τη δική τους «χρυσή εποχή» | 56 Εταιρική Κοινωνική Ευθύνη: Στο επίκεντρο ο άνθρωπος και η κοινωνία | 72 Mapfre: Οι 10 τάσεις που «επιβάλλονται» στην ασφαλιστική αγορά | | 66 Ταξιδιωτική Ασφάλιση: Ειδικά σχεδιασμένα προγράμματα για όσους ταξιδεύουν συχνά, αλλά και αραιά |