Insurance World #79, Ιανουάριος-Φεβρουάριος 2018 by ethosMEDIA

Κ Ο Σ Μ Ο Σ

τεύχος 79|ιανουάριος-φεβρουάριος/2018

16 αφιέρωμα ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ Αλλάζουν όλα με οδηγό την τεχνολογία τεύχος#79 01-02/2018

Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις

Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ

40 παρουσίαση ΕΥΡΩΚΛΙΝΙΚΗ ΑΘΗΝΩΝ 20 χρόνια στο επίκεντρο της υγείας μας

50 αφιέρωμα ΦΥΣΙΚΕΣ ΚΑΤΑΣΤΡΟΦΕΣ Δισεκατομμύρια ευρώ κάθε χρόνο Θυσία χωρίς πρόληψη

8 προβλέψεις για τις insurtechs

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

H ασφαλιστική κάλυψη παρέχεται απο την ασφαλιστική εταιρία AIG Europe Limited µε νόµιµο αντιπρόσωπο στην Ελλάδα την AIG ΕΛΛΑΣ ΑΕ. Η παρούσα καταχώρηση ειναι ενηµερωτική και δεν παρέχει καµία απολύτως ασφαλιστική κάλυψη.

S PO

X+7

SS POS RE

21-0116

Μαριάννα Πολιτοπούλου 562

Σήµερα, περισσότερο από ποτέ, διευθυντικά και διοικητικά στελέχη αντιµετωπίζουν µεγαλύτερους κινδύνους λόγω της αυξηµένης πολυπλοκότητας και της διαρκώς αυστηρότερης εφαρµογής του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο δραστηριοποιούνται και παίρνουν αποφάσεις. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη καθίσταται απαραίτητη. Στην AIG προσφέρουµε πρωτοποριακές ασφαλιστικές λύσεις ειδικά προσαρµοσµένες στις προκλήσεις της ευθύνης των στελεχών διοίκησης του σήµερα και συνεχίζουµε να καινοτοµούµε για να ανταποκριθούµε στις προκλήσεις του αύριο. Μάθετε περισσότερα στο www.aig.com.gr/BusinessGuard ή επικοινωνήστε µε τον ασφαλιστικό σας σύµβουλο.

64 ανάλυση

Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG

Πρόεδρος ΔΣ & Διευθύνουσα Σύμβουλος, ΝΝ Hellas

Υγεία και Σύνταξη απασχολούν σήμερα τους Έλληνες

γίνετε συνδρομητές!

Γίνετε και εσείς πολίτης του ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΚΟΣΜΟΥ Εγγραφείτε τώρα στο Insurance World! ΣΤΟΙΧΕΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΗΤΗ ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

Το Insurance World καινοτομεί τεχνολογικά, κυκλοφορεί και ψηφιακά, με e-mail! Ο συνδρομητής μπορεί να ξεφυλλίσει και να διαβάσει το περιοδικό από την οθόνη του υπολογιστή του, με τρόπο παρόμοιο του εντύπου. Η τεχνολογία e-book προσφέρει δυνατότητες αναζήτησης με λέξεις κλειδιά, rich media (video, ήχος, flash animations), hyperlinks, ψηφιακές σημειώσεις, κι όλα αυτά...οικολογικά!

ΤΡΟΠΟΙ ΕΞΟΦΛΗΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΣΤΟΝ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟ: ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ (089/470271-92 / ΙΒΑΝ: GR46 0110 0890 0000 0894 7027 192) Βεβαιώνεστε πάντα ότι ο λογαριασμός στον οποίο καταθέτετε είναι της εταιρίας ETHOS MEDIA Α.Ε. Σημειώνετε πάντα το όνομα σας στο καταθετήριο. Παρακαλούμε όπως αποστείλετε το καταθετήριο με fax στο 210 998 4953, υπόψιν κ. Κωνσταντίνου Σαλβαρλή.

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Υπεύθυνος συνδρομών: Κωνσταντίνος Σαλβαρλής, 210 998 4909, salvarlis.k@ethosmedia.eu Διεύθυνση αποστολής επιταγών: ETHOS MEDIA S.A., Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος, Fax: 210 998 4953

editorial

Καλή η Υγεία, αλλά «νοσεί» το Αυτοκίνητο στην ασφαλιστική αγορά

ην καθίζηση των τιμολογίων και τη στροφή προς τις ΕΠΥ πλήρωσε ο κλάδος αστικής ευθύνης αυτοκινήτου το 2017, αφού, παρά την εισροή νέων ταξινομήσεων και τη μείωση των ανασφάλιστων IX, η συνολική παραγωγή κινήθηκε σταθεροποιητικά την περυσινή χρονιά. Υπό κανονικές συνθήκες και βάσει αυτών των εξελίξεων, θα έπρεπε να γράψει διψήφια ποσοστιαία άνοδο. Ο κλάδος αυτοκινήτου, λόγω της υποχρεωτικότητας της ασφάλισης, εξακολουθεί να παραμένει ο «κορμός» της ασφαλιστικής αγοράς. Η άνοδος στους κλάδους ζωής και υγείας και οι μεγάλες προσδοκίες από τα συνταξιοδοτικά προϊόντα φαίνεται ότι κινούνται μόνο σε θεωρητικό επίπεδο για τις περισσότερες μικτές εταιρείες. Όταν το 30%-40% της παραγωγής είναι ο κλάδος αστικής ευθύνης –ο οποίος έχει και το μικρότερο underwriting σε σχέση με τη Σύνταξη και την Υγεία και θα σου δώσει τη ρευστότητα να κινηθείς και να οργανωθείς–, δεν πρόκειται να μείνει αδιάφορος κανένας γι’ αυτόν. Οπότε κάθε τιμολογιακή κίνηση, κάθε θεσμική και εποπτική παρέμβαση που γίνεται στο Αυτοκίνητο έχει επιπτώσεις σε ολόκληρη την ασφαλιστική αγορά. Η Υγεία μπορεί να αποτελεί τον πλέον ελκυστικό κλάδο τα τελευταία έτη, αλλά απέχει παρασάγγας από το να θεωρηθεί «πυλώνας» της ασφαλιστικής αγοράς. Οι τιμολογιακές αυξήσεις, που ξεκίνησαν από το 2014 και συνεχίστηκαν μέχρι και πέρυσι, δεν θα σταματήσουν μέχρι ο κλάδος να αποκτήσει ένα σημαντικό σημείο ισορροπίας σε σχέση με τον «ιατρικό πληθωρισμό». Λίγες είναι οι εταιρείες που καταφέρνουν να βγάζουν κέρδη από τον κλάδο υγείας μέχρι στιγμής. Οι περισσότερες κινούνται στο «σημείο ισορροπίας», και κάποιες κατέγραψαν ζημιές. Ο κλάδος έχει μεγάλα περιθώρια βελτίωσης, αλλά θα χρειαστεί να περάσουν μερικά χρόνια με έντονα ανοδικούς ρυθμούς και με εξομάλυνση των συνθηκών στα ιδιωτικά νοσοκομεία προκειμένου να αποτελεί «μονάδα κρούσης» για την ασφαλιστική αγορά. Νίκος Σακελλαρίου

Σε ό,τι αφορά τη Σύνταξη, ας αρκεστούμε στα (καλά) ασφαλιστικά-επενδυτικά προϊόντα και ας περιμένουμε να περάσουν κάποια χρόνια, για να ωριμάσουν οι συνθήκες.

τεύχος 79 ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 τιμή τεύχους 10 €

Επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο για συνεχή, σφαιρική & έγκυρη ενημέρωση!

2 insurance w*rld

Γενικός Διευθυντής ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΟΥΖΟΥΝΗΣ ouzounis.k@ethosmedia.eu

Διοικητική Υποστήριξη ΓΙΟΥΛΗ ΜΟΥΤΕΒΕΛΗ mouteveli.g@ethosmedia.eu

Head of Content ΧΡΗΣΤΟΣ ΚΩΝΣΤΑΣ konstas.c@ethosmedia.eu

Υποδοχή Διαφήμισης ΔΕΣΠΟΙΝΑ ΡΟΠΟΔΗ ropodi.d@ethosmedia.eu

Αρχισυντάκτρια ΛΑΛΈΛΑ ΧΡΥΣΑΝΘΟΠΟΎΛΟΥ chrysanthopoulou.l@ ethosmedia.eu

Υπεύθυνος Συνδρομών και Κυκλοφορίας ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΟΣ ΣΑΛΒΑΡΛΗΣ salvarlis.k@ethosmedia.eu

Συντάκτες ΕΛΕΝΑ ΕΡΜΕΙΔΟΥ ermeidou.e@ethosmedia.eu

Λογιστήριο ΜΑΡΙΑΝΝΑ ΜΟΝΟΠΩΛΗ monopoli.m@ethosmedia.eu

ΝΙΚΟΣ ΣΑΚΕΛΛΑΡΙΟΥ sakellariou.n@ethosmedia.eu

Φωτογραφία ΘΟΔΩΡΗΣ ΑΝΑΓΝΩΣΤΟΠΟΥΛΟΣ SHUTTERSTOCK

Eπιμέλεια-Διόρθωση ΑΜΑΛΙΑ ΛΟΥΒΑΡΗ louvari.a@ethosmedia.eu

Σελιδοποίηση ΠΟΠΗ ΚΑΛΟΓΙΑΝΝΗ popikalogianni@gmail.com

Key Account Manager ΡΆΝΤΩ ΜΑΝΏΛΟΓΛΟΥ manologlou.r@ethosmedia.eu

Εκτύπωση - ΒιβλιοδεσίαΣακουλοποίηση Pressious Αρβανιτίδης Α.Β.Ε.Ε.

Ιδιοκτησία

ETHOS MEDIA S.A. Θεσσαλίας 29, 174 56 Άλιμος T:210 9984950, Φ:210 9984953 E:info@insuranceworld.gr

www.insuranceworld.gr www.banks.com.gr www.virus.com.gr

ISSN 1791-8480 * Απαγορεύεται αυστηρά

η αναδημοσίευση φωτογραφιών και ύλης, ή μέρος αυτής, και η καθ’ οιονδήποτε τρόπο εκμετάλλευσή τους, χωρίς την έγγραφη άδεια του εκδότη.

CMY

περιεχόμενα τεύχος 79 | ιανουάριος-φεβρουάριος 2018

www.insuranceworld.gr Η έγκυρη και έγκαιρη διαδικτυακή ενημέρωση

συνέντευξη ΜΑΡΙΆΝΝΑ ΠΟΛΙΤΟΠΟΎΛΟΥ Πρόεδρος ΔΣ & Διευθύνουσα Σύμβουλος, ΝΝ Hellas

προφίλ MATT FAIRFIELD Ιδρυτής και CEO, Exin Group

παρουσίαση Απόλλων Μεσιτική

αφιέρωμα Ασφάλιση ΙΧ Πώς οι νέες τεχνολογίες αλλάζουν το τοπίο των κινδύνων

άρθρο ΕΛΈΝΗ ΚΑΛΛΊΑ Carpenter Turner

συνέντευξη

ανάλυση Οκτώ προβλέψεις για τις insurtechs το 2018

θέμα ΕΑΕΕ: Η πορεία της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς το 2017

διεθνή νέα

θέμα 6o Εκπαιδευτικό Συνέδριο ΠΣΣΑΣ

παρουσίαση MetLife: Συνεργασία με το Ελληνικό Παιδικό Μουσείο

παρουσίαση Anytime Ασφαλιστική Ασφάλεια μέσω Διαδικτύου

αιρετικός

Μαριάννα Πολιτοπούλου Το μέλλον της ασφάλισης στην Ελλάδα βρίσκεται στην Υγεία και τη Σύνταξη

αφιέρωμα

νέα της αγοράς

παρουσίαση Ευρωκλινική

συνέντευξη ΧΡΙΣΤΊΝΑ ΚΑΨΑΛΆΚΗ Affidea Ευρωιατρική

θέμα Τι έμαθε ο διεθνής ασφαλιστικός κλάδος από τις φυσικές καταστροφές του 2017

Φυσικές καταστροφές Πιο αναγκαία από ποτέ η ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών και στην Ελλάδα

συνέντευξη

αφιέρωμα Φυσικές καταστροφές Πιο αναγκαία από ποτέ η ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών και στην Ελλάδα

Χριστίνα Καψαλάκη Νέα σελίδα στην πρωτοβάθμια υγεία με ευρωπαϊκή σφραγίδα 4 insurance w*rld

σίγουρα, γρήγορα ... απλά!

Η Interasco εξ-ασφάλιση...εγγυάται. ...γιατί είμαστε στον ασφαλιστικό χώρο από το 1890. ...γιατί πάνω από 125 χρόνια συνεργαζόμαστε με συνέπεια, έντιμα και αρμονικά με όλους τους συνεργάτες μας. ...γιατί σήμερα σαν μέλος του ομίλου Harel που έχει 3 εκ. πελάτες, 2,3€ δις κύκλο εργασιών, 1€ δις ίδια κεφάλαια και 38€ δις επενδυμένα κεφάλαια είμαστε δυνατοί περισσότερο από ποτέ. Βασ. Γεωργίου 44 & Κάλβου, 152 33 Χαλάδρι Τηλ.:+302106793100,Fax:+302106776035 www.interasco.gr, e-mail: info@interasco.gr

Πάνω από όλα όμως λογαριάζουμε και σεβόμαστε εσάς που μας εμπιστεύεστε το χαρτοφυλάκιό σας, τους κόπους σας, τις προσδοκίες σας για σιγουριά και δικαίωση των πελατών σας. Αυτή την εμπιστοσύνη μετατρέπουμε σε σίγουρη δύναμη για να δημιουργείτε απερίσπαστοι, να προοδεύετε και να χτίζετε ένα σίγουρο μέλλον. Έτσι, γιατί ασφάλεια σημαίνει σίγουρα, γρήγορα ... απλά Interasco!

portal

Διαβάστε στο Στις σελίδες αυτές θα βρείτε τους τίτλους ειδήσεων και άρθρων που έχουν δημοσιευθεί τον τελευταίο μήνα στο ασφαλιστικό portal insuranceworld.gr

ΔΥΝΑΜΙΣ: Οι ενέργειες του 2017 και οι στόχοι για το 2018 Την περαιτέρω ισχυροποίηση της θέσης της, την παροχή υψηλής ποιότητας υπηρεσιών και την προαγωγή του πολιτισμού στην ασφάλιση έθεσε στόχο για το 2018 ο αντιπρόεδρος του ΔΣ και εντεταλμένος σύμβουλος της ΔΥΝΑΜΙΣ, κ. Δημήτριος Α. Χριστοδουλιάς, κατά την κοπή της πρωτοχρονιάτικης πίτας, εκφράζοντας αισιοδοξία. Η ΔΥΝΑΜΙΣ αξίζει να σημειωθεί ότι εντός του 2018 θα στεγάσει όλες τις υπηρεσίες της σε νέο, αυτόνομο κτήριο, στο Μαρούσι.

Μπρος οι «μηχανές» της ΕΑΕΕ: Οι προτεραιότητες για το 2018 Έξι κύριες πρωτοβουλίες αναλαμβάνει η ΕΑΕΕ για το 2018, επιχειρώντας να αλλάξει τα δεδομένα στην αγορά: 1) Η πρώτη βασική πρωτοβουλία αφορά στη λύση του Επικουρικού Κεφαλαίου Αυτοκινήτου, οι ζημιές του οποίου κάθε μήνα φτάνουν τα 2,5 εκατ. ευρώ. Η λύση αναμένεται να δοθεί κατά το β’ τρίμηνο του 2018, 2) Μέσα στο β’ εξάμηνο να είναι σε θέση οι ζημιωθέντες της «Ασπίς», που φτάνουν τις 90.000-100.000, να πάρουν κάτι έναντι, 3) Να προχωρήσει η διαδικασία με τα ιατρικά πρωτόκολλα, 4) Να εκδοθούν οι δείκτες

6 insurance w*rld

υγείας που ετοιμάζει η ΕΑΕΕ, 5) Να εκδοθεί κώδικας δεοντολογίας για την οδική βοήθεια, 6) Να προτείνει λύσεις σε ό,τι αφορά την υγεία, τις συντάξεις και την αντιμετώπιση των φυσικών καταστροφών.

Διαμεσολαβούντες: Άνοιγμα σε όλες τις επαγγελματικές τάξεις Σε συντονισμένες κινήσεις θα προχωρήσουν μέσα στο 2018 οι φορείς των διαμεσολαβούντων μαζί με το Επαγγελματικό Επιμελητήριο Αθηνών (ΕΕΑ) –σύμφωνα με πηγές του iw–, προκειμένου να επικοινωνήσουν την ιδέα της ασφάλισης σε όλες τις επαγγελματικές τάξεις. Πιο συγκεκριμένα, πρόκειται για κινήσεις που θα έχουν ως στόχο να μάθουν οι επαγγελματίες κάθε κλάδου τις δυνατότητες που μπορεί να τους προσφέρει η ιδιωτική ασφάλιση.

Ι. Χατζηθεοδοσίου: Έρχονται μεγάλες αλλαγές στην αγορά Η ελληνική οικονομία δείχνει σημάδια βελτίωσης, ωστόσο τα προβλήματα στο φορολογικό και το ασφαλιστικό παραμένουν, δημιουργώντας εμπόδια στην ανάπτυξη, όπως τόνισε ο πρόεδρος του ΕΕΑ, Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, στο συνέδριο του ΠΣΑΣ. Πρόσθεσε ότι ανάπτυξη της οικονομίας δεν μπορεί να υπάρξει χωρίς τη συμμετοχή

της ασφαλιστικής αγοράς, και σε αυτό –συμπλήρωσε– βοηθά και η νομοθεσία της ΕΕ. Για τον Γενικό Κανονισμό Προστασίας Προσωπικών Δεδομένων GDPR επεσήμανε ότι οι μεγάλες ευθύνες αφορούν περισσότερο τις ασφαλιστικές και λιγότερο τους ασφαλιστικούς συμβούλους. Ωστόσο, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι θα πρέπει να προσέχουν να μη γίνει διαρροή προσωπικών δεδομένων, καθώς αυτή θα επισύρει νομικές συνέπειες και πρόστιμα.

Ασφαλιστικές: Ζητούν μέρος από τα 6 δισ. ιδιωτικών δαπανών στην Υγεία Ο κλάδος της υγείας αποτελεί τα τελευταία τρία χρόνια το πιο «καυτό» αντικείμενο της ασφαλιστικής αγοράς. Η ετησιοποιημένη αύξηση παραγωγής ξεπερνά το 20% (δηλαδή πάνω από 60% σωρευτικά), αλλά η συνολική παραγωγή στον κλάδο υγείας αντιστοιχεί σε περίπου 10% επί της συνολικής ιδιωτικής δαπάνης στην Υγεία, που ανέρχεται σε 6 δισ. ευρώ.

Τι δήλωσε στο iw o νέος πρόεδρος της ΕΑΔΕ Την πρώτη του δήλωση έκανε ο κύριος Παναγιώτης Λελεδάκης στο iw ως πρόεδρος της ΕΑΔΕ μετά την επίσημη ανακοίνωση ανάληψης των νέων του καθηκόντων. Ο κύριος

portal

Γ. Καντώρος: Βασικοί άξονες στρατηγικής της Interamerican Ο νέος τρόπος εργασίας, η αναλυτική σκέψη, η καινοτομία, η ψηφιοποίηση και η δημιουργία μιας νέας, μοναδικής εμπειρίας για τον πελάτη είναι οι βασικοί άξονες της στρατηγικής της Interamerican, στόχος της οποίας είναι η συνεχής ανάπτυξη και βελτίωση των ασφαλιστικών της εργασιών, σύμφωνα με τον Γιάννη Καντώρο, διευθύνοντα σύμβουλο της εταιρείας, και τα όσα δήλωσε σε ημερίδα με κεντρικό ομιλητή τον COO, Besim Jawad. Ο νέος τρόπος εργασίας βασίζεται στις μεθοδολογίες Lean Continuous Improvement και Agile.

Λελεδάκης, σύμφωνα με όσα δήλωσε, θέτει ως προτεραιότητα την IDD και τον νέο νόμο που τελεί υπό διαβούλευση. Τη συνένωση όλων των σωματείων, υπό την έννοια να ακούγονται όλες οι φωνές από όλη την Ελλάδα, δυνατότητα που δίνει η νέα τεχνολογία μέσω των υπηρεσιών τηλεδιάσκεψης.

«Πέταξαν» συμβόλαια προς φθηνότερες ασφαλιστικές «Μουδιασμένα» ξεκίνησε το 2018 στις γενικές ασφαλίσεις, συνεχίζοντας τις σταθεροποιητικές τάσεις που φάνηκαν στο τέλος του 2017. Σύμφωνα με το ρεπορτάζ του iw, αυξημένες είναι οι μετακινήσεις συμβολαίων ανάμεσα στις εταιρείες (ανεπίσημα στοιχεία από μεγάλους πράκτορες λένε για μεταφορά της τάξης του 4/10, δηλαδή 4 συμβόλαια στα 10 φεύγουν από την παλαιότερη εταιρεία και πηγαίνουν σε κάποια άλλη) και ακόμη λιγότερες οι πρωτασφαλίσεις.

Συνεταιριστική Ασφαλιστική: Συμφωνία bancassurance με συνεταιριστικές τράπεζες Η εφαρμογή του bancassurance της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής με συνεταιριστικές τράπεζες φαίνεται ότι αποδίδει, καθώς

περίπου το 25% της συνολικής παραγωγής της ασφαλιστικής προέρχεται από τις συνεργασίες αυτές. Η Συνεταιριστική έχει συνεργασίες με την Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων και Καρδίτσας, καλύπτοντας ασφαλίσεις θερμοκηπίων και αγροτικών καλλιεργειών, ασφάλειες ζωής, ασφαλίσεις δανειοληπτών και ενυπόθηκων δανείων.

Καύσιμα για run-off στην ελληνική αγορά Η κεφαλαιακή επάρκεια και ο ισοσκελισμένος ισολογισμός αποτελούν προτεραιότητα των ασφαλιστικών, ειδικά μετά την έλευση του Solvency II και τις εκθέσεις φερεγγυότητας που υποχρεούνται να δημοσιεύουν οι ασφαλιστικές. Στο πλαίσιο αυτό, οι εγχώριες ασφαλιστικές έχουν ξεκινήσει ανασύνταξη δυνάμεων, με στόχο να βελτιώσουν την κεφαλαιακή τους επάρκεια.

Ιατρικός τουρισμόςΑσφαλιστικές: Παίρνουν δουλειές από τα χέρια μας Δεν υλοποιήθηκαν οι εξαγγελίες για την ανάπτυξη του ιατρικού τουρισμού, αλλά παρέμειναν στις καλένδες, παρά το γεγονός ότι το κράτος ήθελε –και θέλει– να γεμίσει τα ταμεία με χρήμα, και οι ιδιωτικές εταιρείες επίσης. Ακόμη, νομικό πλαίσιο που να διέπει τον κλάδο

δεν υπάρχει, ούτε έχει συμβεί μια συνολική προσέγγιση, θέτοντας στο επίκεντρο όλους τους εμπλεκόμενους φορείς.

Allianz Ελλάδος: Βγαίνει με νέα αποταμιευτικά και επενδυτικά προϊόντα Με μια νέα σειρά προϊόντων εγγυημένου κεφαλαίου, που θα αρχίσουν να διατίθενται τους επόμενους μήνες, η Allianz Ελλάδος δείχνει καθαρά ότι το 2018 θα αποτελέσει για αυτήν μια χρονιά κατά την οποία θα δώσει μεγαλύτερη έμφαση σε ασφαλίσεις στις οποίες έχει τη μεγαλύτερη τεχνογνωσία, δηλαδή σε θέματα διαχείρισης κεφαλαίων και συντάξεων.

Ακριβή ή φθηνή η αγορά της τρομοκρατίας; «Οι αντασφαλιστές μετά το τρομοκρατικό χτύπημα της 11ης Σεπτεμβρίου 2001 έβγαλαν πολλά λεφτά. Μέχρι σήμερα, η αγορά είναι πανάκριβη και με πάρα πολλά κέρδη, και τα τελευταία τρομοκρατικά χτυπήματα ήταν πολύ μικρά για να προκαλέσουν σοβαρό αντίκτυπο. Πρόκειται για μια “πλούσια” αγορά, που δύσκολα θα επηρεαζόταν, καθώς έχει συσσωρευμένα αποθέματα. Τα τιμολόγια των τρομοκρατικών κινδύνων δεν θα έχουν σοβαρές αλλαγές».

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 7

συνέντευξη

Μαριάννα Πολιτοπούλου | Πρόεδρος ΔΣ & Διευθύνουσα Σύμβουλος, ΝΝ Hellas |

» συνέντευξη στον Χρήστο Ν. Κώνστα

Το μέλλον της ασφάλισης στην Ελλάδα βρίσκεται στην Υγεία και τη Σύνταξη

νωρίζω την κυρία Μαριάννα Πολιτοπούλου πολλά χρόνια, από τότε που ήταν ένα όμορφο και δραστήριο κορίτσι που έπαιζε μέτριο τένις και ήταν πολύ καλή φοιτήτρια. Οι δρόμοι μας χώρισαν, λόγω σπουδών και επαγγελματικών διαδρομών. Πολλά πολλά χρόνια αργότερα – ήταν θυμάμαι Πρωτομαγιά του 2016–, διάβασα ότι η κυρία Μαριάννα Πολιτοπούλου επελέγη από τη διοίκηση της ολλανδικής πολυεθνικής Nationale Nederlanden (NN) για να αναλάβει καθήκοντα προέδρου ΔΣ και διευθύνουσας συμβούλου της NN Hellas. Μέχρι εκείνη τη στιγμή τη θυμόμουν ως πρωταγωνίστρια στον όμιλο της Εθνικής Τράπεζας, όπου είχε αναλάβει τον πιο δύσκολο τότε τομέα –ήταν γενική διευθύντρια Διαχείρισης Απαιτήσεων Λιανικής Τραπεζικής. Τη διαχείριση των «κόκκινων δανείων» δηλαδή. Κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σταδιοδρομίας της, ποτέ δεν δίστασε μπροστά σε δύσκολες καταστάσεις. Πέρασε από πολλές ανώτατες διευθυντικές θέσεις καθώς και θέσεις CEO σε πανίσχυρους οργανισμούς, όπως η EFG Eurobank, η Inchcape Hellas Group και η Cr�dit Agricole Indosuez Luxembourg. Σήμερα, δύο χρόνια μετά τη μετεγγραφή της από τον τραπεζικό κλάδο στον ασφαλιστικό, η επιλογή της αποδείχθηκε καίρια και αποτελεσματική. Δύο χρόνια μετά, η κυρία Πολιτοπούλου δεν έχει χρόνο για απολογισμούς. Σχεδιάζει τις επόμενες κινήσεις του ομίλου…

8 insurance w*rld

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 9

συνέντευξη

iw? Ποιες, λοιπόν, θα είναι οι επόμενες κινήσεις σας στην ΝΝ Hellas μετά από τα πρώτα δύο –δύσκολα– χρόνια στη θέση της προέδρου και διευθύνουσας συμβούλου, σε έναν χώρο που καταρχάς δεν γνωρίζατε επαγγελματικά; Μαριάννα Πολιτοπούλου: Μιλήσατε για τα πρώτα δύο δύσκολα χρόνια. Πραγματικά στην αρχή υπήρχε μία σημαντική πρόκληση: Έπρεπε να πείσουμε τους μετόχους και τη διοικητική ομάδα στη Χάγη ότι η Ελλάδα έχει προοπτικές και ότι αξίζει να επενδύσουν στον δυναμισμό της ελληνικής οικονομίας. Αυτό θα γινόταν μέσα από ένα στρατηγικό πλάνο μετασχηματισμού του Οργανισμού μας προς όφελος των ασφαλισμένων, των εργαζομένων και των συνεργατών μας. Σήμερα, τα δεδομένα είναι διαφορετικά, καθώς έχουμε επιτύχει τον αρχικό μας στόχο και έχουμε δει ήδη αποτελέσματα. Η εταιρεία έχει προχωρήσει σε καίριες δομικές αλλαγές και έχει επιτύχει θετικά παραγωγικά και οικονομικά μεγέθη, αποτελώντας την πρώτη πολυεθνική ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα. Ο επόμενος στόχος είναι να καταστεί η ΝΝ Hellas μια πρότυπη εταιρεία σε όλους τους τομείς, και ιδιαίτερα στην εξυπηρέτηση πελατών. Πιστεύω ότι έχουμε θέσει ήδη τα θεμέλια και μπορούμε να το επιτύχουμε. iw? Μπορείτε να γίνετε λίγο πιο συγκεκριμένη; Μ.Π.: Συνεχίζουμε να ισχυροποιούμε τις στρατηγικές μας συμμαχίες, όπως με τον μακροχρόνιο εταίρο μας, την Τράπεζα Πειραιώς, με την οποία ανανεώσαμε τη συνεργασία για δέκα χρόνια, με δυνατότητα περαιτέρω επέκτασης για ακόμη πέντε χρόνια. Παράλληλα, δίνουμε έμφαση στην αξιοποίηση και περαιτέρω ανάπτυξη του δικτύου των ασφαλιστικών μας συμβούλων, ενώ αξιοποιούμε τη διαδικτυακή πλατφόρμα του Direct ως εναλλακτική μέθοδο πρόσβασης στις υπηρεσίες μας. Προσπαθούμε διαρκώς να προσφέρουμε στους ασφαλισμένους μας το καλύτερο προϊόν που αντιστοιχεί στις ανάγκες τους. Για αυτόν τον λόγο, το 2017 εμπλουτίσαμε το χαρτοφυλάκιό μας με καινοτόμα προγράμματα στον κλάδο της πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας υγείας.

Επιπλέον, συνεχίζουμε να σχεδιάζουμε προγράμματα που συνδέονται με επενδύσεις, θέλοντας να εξασφαλίσουμε ένα συμπληρωματικό μελλοντικό εισόδημα για τους ανθρώπους που μας εμπιστεύονται. Όλα τα παραπάνω απαιτούν δομικές αλλαγές, οι οποίες πρέπει να ολοκληρωθούν με ταχύτητα αλλά και με μέτρο, ώστε στο τέλος να δημιουργήσουμε μια σύγχρονη εταιρική κουλτούρα, πάντα βασισμένη στις αξίες μας: «Νοιαζόμαστε, Είμαστε Ξεκάθαροι, Δεσμευόμαστε». Τέλος, είμαι ιδιαίτερα υπερήφανη που, για τέταρτη συνεχή χρονιά, το διεθνώς αναγνωρισμένο περιοδικό World Finance μάς ανέδειξε ως την «Καλύτερη Ασφαλιστική Εταιρεία Ζωής στην Ελλάδα», χάρη στην εταιρική μας διακυβέρνηση και τους ανθρώπους μας, που μοιράζονται το όραμα της εταιρείας. iw? Να μιλήσουμε λίγο για τη συμμαχία της ΝΝ με τον Όμιλο της Τράπεζας Πειραιώς; Μ.Π.: Προέρχομαι από τον τραπεζικό κλάδο. Γνωρίζω τη δυναμική του και τις δυνατότητες του δικτύου του. Όταν ήρθα λοιπόν στην ΝΝ, ένας από τους πρωταρχικούς μας στόχους ήταν η ανανέωση της συνεργασίας της ΝΝ με την Τράπεζα Πειραιώς, και πάνω σ’ αυτήν «χτίσαμε» το νέο μας επιχειρησιακό πλάνο. Η Τράπεζα Πειραιώς είναι ο μεγαλύτερος τραπεζικός όμιλος της χώρας και ένας αξιόπιστος, σταθερός σύμμαχος της ΝΝ Ηellas. Μαζί έχουμε χαράξει μια μακροπρόθεσμη στρατηγική, με συγκεκριμένους ενδιάμεσους στόχους και καινούργια «εργαλεία» για την υλοποίησή τους. iw? Πάμε, τώρα, στον πολύπαθο χώρο της υγείας. Τα δημόσια νοσοκομεία λειτουργούν σε οριακές συνθήκες και με ελάχιστες δυνάμεις. Η ιδιωτική περίθαλψη όμως κοστίζει πολύ ακριβά… Μ.Π.: Δυστυχώς, η εικόνα που περιγράφετε είναι ακριβής. Για τον λόγο αυτό, ο κλάδος της υγείας αποτελεί για την ΝΝ Hellas αιχμή του δόρατος για τα επόμενα χρόνια. Καλύπτουμε μια πραγματική ανάγκη της κοινωνίας, και αυτό μας δίνει την ευκαιρία να γνωριστούμε με χιλιάδες

Η εταιρεία έχει προχωρήσει σε καίριες δομικές αλλαγές και έχει επιτύχει θετικά παραγωγικά και οικονομικά μεγέθη, αποτελώντας την πρώτη πολυεθνική ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα. Ο επόμενος στόχος είναι να καταστεί η ΝΝ Hellas μια πρότυπη εταιρεία σε όλους τους τομείς, και ιδιαίτερα στην εξυπηρέτηση πελατών

10 insurance w*rld

Μαριάννα Πολιτοπούλου

Η Τράπεζα Πειραιώς είναι ένας αξιόπιστος, σταθερός σύμμαχος της ΝΝ Ηellas. Μαζί έχουμε χαράξει μια μακροπρόθεσμη στρατηγική, με συγκεκριμένους ενδιάμεσους στόχους και καινούργια «εργαλεία» για την υλοποίησή τους

νέους ανθρώπους. Όλοι οι πολίτες της χώρας μας πρέπει να έχουν πρόσβαση σε ποιοτικές και ολοκληρωμένες υπηρεσίες υγείας. Για να γίνει αυτό πρέπει να βελτιώνουμε διαρκώς τη συνεργασία μας με τους παρόχους υγείας, ώστε να ικανοποιηθούν οι ανάγκες των πολιτών με σωστό, δίκαιο και διαφανή τρόπο. Παράλληλα, οφείλουμε να εκσυγχρονίζουμε τα ασφαλιστικά προγράμματα υγείας μας, να προχωρούμε σε εκδημοκρατισμό των παροχών και να καλύπτουμε τα κενά των αναγκών. Αυτό ακριβώς κάναμε στην NN Hellas την προηγούμενη χρονιά. iw? Μήπως υπερβάλλετε; Πώς μπορεί μια ιδιωτική εταιρεία να καλύψει ένα τεράστιο κενό στην Ασφάλιση και την Υγεία που υπάρχει στην κοινωνία; Μ.Π.: Κατά τη γνώμη μου, μπορεί να συμβάλει σημαντικά. Για παράδειγμα, εμείς, στην NN Hellas, δημιουργήσαμε δύο προϊόντα, το NN Hospital for All και το NN Care for All, τα οποία παρέχουν πλέον πρόσβαση στην ασφάλιση σε ανθρώπους που δεν την είχαν στο παρελθόν. Πιο συγκεκριμένα, το NN Hospital for All προσφέρει τη δυνατότητα ολοκληρωμένης νοσοκομειακής κάλυψης σε άτομα με επιβαρυμένη υγεία ή ιατρικό ιστορικό. Το NN Care for All είναι ένα πρόγραμμα πρωτοβάθμιας φροντίδας και πρόληψης για όλους, ανεξαρτήτως ηλικίας ή κατάστασης υγείας, χωρίς ιατρικό έλεγχο. Επιπρόσθετα, αποδεικνύοντας έμπρακτα τον στόχο μας να προσεγγίσουμε όλες τις ευαίσθητες πληθυσμιακές ομάδες, προσφέραμε δωρεάν 1.000 συμβόλαια υγείας NN Care for All στους πληγέντες από τις πλημμύρες της Μάνδρας. iw? Πάντως, δεν είναι όλα τόσο ρόδινα όσο μου τα περιγράφετε… Είδατε τι έγινε με το «σήριαλ» για την πώληση της Εθνικής Ασφαλιστικής. Προφανώς, οι επενδυτές βλέπουν τις δυσκολίες της αγοράς και λειτουργούν με σκεπτικισμό… Μ.Π.: Όλες οι αγορές, παγκοσμίως, αντιμετωπίζουν δυσκολίες και ιδιαιτερότητες. Θεωρώ ότι ο ασφαλιστικός κλάδος έχει καταφέρει να αντεπεξέλθει στις μέχρι τώρα προκλήσεις, και όλες οι εταιρείες προσβλέπουν σε ανάπτυξη και εκσυγχρονισμό. Άλλωστε, στην Ελλάδα τα πε-

ριθώρια ανάπτυξης της ιδιωτικής ασφάλισης είναι ακόμη μεγάλα. Αυτό το αναγνωρίζει ο μητρικός μας όμιλος στην Ολλανδία, έχει εμπιστοσύνη στην ελληνική θυγατρική του, και για αυτό συνεχίζει να επενδύει και να στηρίζει την ελληνική αγορά. iw? Πώς θα διαμορφωθεί αυτή η νέα εταιρική κουλτούρα που έχετε βάλει στόχο; Μ.Π.: Συνεχίζουμε και το 2018 το πλάνο του λειτουργικού και δομικού ανασχηματισμού μας και την αξιοποίηση της τεχνολογίας και καινοτομίας. Παράλληλα, όπως προανέφερα, ενισχύουμε καθημερινά τα δίκτυα διανομής μας και εμπλουτίζουμε τη «φαρέτρα» μας με νέα ασφαλιστικά προγράμματα, εστιασμένα στις ανάγκες των ασφαλισμένων μας. «Νοιαζόμαστε, Είμαστε Ξεκάθαροι και Δεσμευόμαστε» μέσω των πράξεών μας απέναντι στους ασφαλισμένους, εργαζόμενους και συνεργάτες μας. Τέλος, δεν ξεχνάμε ποτέ την κοινωνία στην οποία λειτουργούμε και δίνουμε έμφαση στην εφαρμογή ενός ολοκληρωμένου πλάνου ενεργειών εταιρικής κοινωνικής ευθύνης, με στόχο να στηρίξουμε τους συμπολίτες μας που το έχουν ανάγκη. iw? Είμαστε μια οικονομία που έχει πληγεί από μια 8χρονη καταθλιπτική και βίαιη κοινωνική και οικονομική κρίση. Τι μπορείτε να αλλάξετε εσείς από αυτό το γραφείο όπου βρίσκεστε σήμερα; Μ.Π.: Η ΝΝ Hellas, ως μέλος παγκόσμιου ομίλου, ουδέποτε σταμάτησε να επενδύει στη χώρα μας. Προσωπικά, επιλέγω να αντιμετωπίζω το μέλλον με αισιοδοξία και να πιστεύω ότι το θετικό σενάριο θα επικρατήσει. Για να συμβεί αυτό πρέπει όλες οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες να μετατρέψουν τη δυσκολία σε ευκαιρία, να εργαστούν σκληρά και σε συνεργασία με τους δημόσιους φορείς. Η έντονη προσπάθεια, η επίμονη δουλειά και το πείσμα να φέρνω αποτελέσματα με χαρακτηρίζουν, άλλωστε, και ως επαγγελματία. Εύχομαι, μαζί με την εξαιρετική διοικητική ομάδα μας, να μπορέσουμε ως ΝΝ Ηellas να συμβάλουμε κι εμείς στην τόνωση και επανεκκίνηση της ελληνικής οικονομίας.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 11

προφίλ

Matt Fairfield | Ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του EXIN Group |

Ο αμφιλεγόμενος «ασφαλιστικός entrepreneur» που πρωταγωνιστεί στο «θρίλερ» της εξαγοράς της Εθνικής Ασφαλιστικής

να από τα πρόσωπα που πρωταγωνίστησαν στην ελληνική ασφαλιστική αγορά τους πρώτους μήνες του 2018 είναι, αναμφισβήτητα, ο Αμερικανός Matt Fairfield, ο ιδρυτής και επικεφαλής του νεοφυούς χρηματοοικονομικού ομίλου EXIN Group και αρχιτέκτων της πολυσυζητημένης εξαγοράς της Εθνικής Ασφαλιστικής. Μέχρι και την ώρα που γράφονταν αυτές οι γραμμές, κανείς δεν ήταν σε θέση να προδικάσει με ασφάλεια την έκβαση του «πολυτάραχου» deal των 715 εκατ. ευρώ. Βέβαια, όλες οι ενδείξεις κατέτειναν προς ναυάγιο, εν μέσω διπλής δικαστικής διαμάχης της EXIN με τους, μέχρι πρότινος, βασικούς χρηματοδότες της, τους Ελληνοαμερικανούς επενδυτές John Calamos και John Koudounis (ο τελευταίος μάλιστα ήταν παλιός γνώριμος του Fairfield, καθώς ήταν συγκάτοικοι στο πανεπιστή-

12 insurance w*rld

μιο), που έχουν καταθέσει αγωγές στο Σικάγο (έδρα της Calamos Financial Partners) και το Άμστερνταμ (έδρα της EXIN), αλλά και απεγνωσμένων προσπαθειών του Fairfield να βρει άλλους χρηματοδότες, έστω και… τη δωδεκάτη ώρα. Ή, τουλάχιστον, να βρει τρόπο απεμπλοκής από το deal χωρίς να πληρώσει τη ρήτρα υπαναχώρησης που θρυλείται ότι ανέρχεται στα 5 εκατ. ευρώ. Σε κάθε περίπτωση, έχει ενδιαφέρον να καταγραφεί το προφίλ του Matt Fairfield, που εμφανίστηκε στην ελληνική ασφαλιστική αγορά τον Δεκέμβριο του 2016, όταν η EXIN Group εξαγόρασε το 50% της ΑΙG Greece από τον μητρικό όμιλο. Επρόκειτο για το πρώτο deal της EXIN, η οποία είχε συσταθεί λίγους μήνες πριν, διαφημιζόμενη ως ένα νέο, φιλόδοξο σχήμα που θα παρέχει μια ευρεία γκάμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (διαχείριση κεφαλαίων, ασφάλιση, αντασφάλιση και managing general agency).

«Διαχειριζόμαστε ένα πολυσχιδές χαρτοφυλάκιο χρηματοοικονομικών εταιρειών σε ένα ενιαίο οικοσύστημα… Παρέχουμε εξειδικευμένες καλύψεις, ασφάλειες ζωής και γενικές, αποταμιευτικά και επενδυτικά προϊόντα, απευθείας πωλήσεις και διανομή προϊόντων τρίτων μερών υπό μία στέγη» αναγράφεται, χαρακτηριστικά, στην ιστοσελίδα του ομίλου. Θα μπορούσε να πει κανείς ότι ήταν ταιριαστό να ξεκινήσει η ΕΧΙΝ τις εξαγορές από την AIG, καθώς και η σταδιοδρομία του ίδιου του Fairfield στον ασφαλιστικό χώρο ξεκίνησε το 1989 από την AIG, ως underwriter, προτού μεταπηδήσει δύο χρόνια αργότερα στην Aetna/Executive Risk. Μέχρι στιγμής, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία, το χαρτοφυλάκιο της EXIN Group περιλαμβάνει, εκτός από τη συμμετοχή στην AIG Greece, την EXIN Wholesale (με έδρα το Άμστερνταμ), που εξειδικεύεται στους επιχειρηματικούς χρηματοοικονομικούς κινδύνους, την Dedomena (με έδρα τη Βαρκελώνη), η οποία διαχειρίζεται «έξυπνα δεδομένα» για λογαριασμό ασφαλιστικών εταιρειών, και τη νεοσύστατη αντασφαλιστική Exin Re (με έδρα τη Ζυρίχη), η οποία από το ξεκίνημά της ταλανίζεται από διαμάχες για οφειλές προς το προσωπικό και τους προμηθευτές της, που είχαν ως αποτέλεσμα την αποχώρηση του επικεφαλής της, Marc Maupoux (που βρίσκεται κι αυτός στα δικαστήρια με τον Fairfield). Πριν από την EXIN, ο Fairfield ίδρυσε (το 2011) την ANV Holdings BV, με έδρα το Άμστερνταμ, μια διεθνή ασφαλιστική εταιρεία εξειδικευμένων καλύψεων, με βασικό χρηματοδότη το Συνταξιοδοτικό Ταμείο των Δασκάλων του Οντάριο στον Καναδά. Τα επόμενα τέσσερα χρόνια, η εταιρεία αγόρασε τρία συνδικάτα των Lloyd’s του Λονδίνου και εξελίχθηκε σε έναν (αντ)ασφαλιστικό όμιλο με ασφάλιστρα ύψους 1 δισ. δολ. και γραφεία στη Βαρκελώνη, το Κάνσας Σίτυ, το Λονδίνο, το Νιου Τζέρσεϊ και το Ρίο ντε Τζανέιρο. Σκιαγραφώντας το πορτρέτο του το 2013, το Bloomberg

χαρακτήρισε τον Fairfield «επιτομή ενός στελέχους πολυεθνικής ασφαλιστικής που ζει στην Ισπανία, διοικεί μια εταιρεία με έδρα την Ολλανδία, κάνει δουλειές με τις ΗΠΑ και έχει ως βασικό μέτοχο στην εταιρεία του ένα συνταξιοδοτικό ταμείο από τον Καναδά». Τον Απρίλιο του 2015, όμως, ο Fairfield αποχώρησε αιφνιδιαστικά από την ANV Holdings, για αδιευκρίνιστους λόγους, με αποτέλεσμα να δημιουργηθούν υπόνοιες ότι το διαζύγιο δεν ήταν «βελούδινο». Ο αμέσως προηγούμενος σταθμός στην καριέρα του Fairfield ήταν η MAG Glοbal Financial Products, εταιρεία εξειδικευμένη στην ασφαλιστική κάλυψη χρηματοοικονομικών πράξεων και στην ασφάλιση ευθυνών διευθυντών και στελεχών, την οποία συνίδρυσε το 1999. Το 2003, η MAG εξαγοράστηκε από την HCC Insurance Holdings (αμερικανικό ασφαλιστικό όμιλο με έδρα το Χιούστον του Τέξας). Ο Fairfield παρέμεινε στην HCC έως το 2011, οπότε και ίδρυσε, όπως προαναφέρθηκε, την ANV Holdings. Η κάθε άλλο παρά ομαλή εξέλιξη του deal της Εθνικής Ασφαλιστικής και οι δικαστικές διαμάχες στις οποίες έχει εμπλακεί ο Fairfield ρίχνουν βαριά τη σκιά τους στις προοπτικές του EXIN Group, πολλώ δε μάλλον καθώς το πέπλο μυστηρίου που κάλυπτε τις πηγές χρηματοδότησης του ομίλου (ακόμη και πριν τη ρήξη με τους Calamos και Koudounis) καθίσταται ακόμη πυκνότερο: Δεν είναι τυχαίο ότι σε ανύποπτο χρόνο (τον Μάρτιο του 2017), η έγκυρη βρετανική ασφαλιστική ιστοσελίδα Insurance Insider σχολίαζε ότι «εγείρονται ερωτηματικά για τη χρηματοδότηση του Fairfield και η σύγχυση αναφορικά με το επιχειρηματικό μοντέλο του ομίλου έχει δημιουργήσει ψιθύρους για τη startup που απασχολεί περί τα 350 άτομα…». Θα κατορθώσει, άραγε, ο Matt Fairfield, που έχει χαρακτηριστεί «κατά συρροήν ασφαλιστικός entrepreneur», να σώσει την παρτίδα;

o παρατηρητής ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 13

μεσιτική

14 insurance w*rld

μεσιτική

Απόλλων ΑΕ Μεσιτείας Ασφαλίσεων:

Δυνατή και με νέο μοντέλο λειτουργίας Η εταιρεία πέτυχε αύξηση εργασιών 27,9% κατά το 2017-Στόχος της είναι να προσφέρει μια «ξεχωριστή εμπειρία» μέσα από αποτελεσματικές και καινοτόμες ασφαλιστικές υπηρεσίες » της Έλενας Ερμείδου

Απόλλων Μεσιτείας Ασφαλίσεων δραστηριοποιείται στην αγορά της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης από το 1956 και αποτελεί ένα από τα παλιότερα γραφεία διαμεσολάβησης. Ο αρχικός σκοπός ήταν να εξυπηρετήσει τις ανάγκες του ομίλου επιχειρήσεων Σαρακάκη, ο οποίος δραστηριοποιείται αδιάλειπτα στην ελληνική αγορά από το 1922. Για πολλές δεκαετίες, η εταιρεία λειτουργούσε ως home broker του ομίλου επιχειρήσεων Σαρακάκη, με εξειδίκευση στην αγορά των υπηρεσιών αυτοκίνησης. Τα τελευταία πέντε χρόνια, επενδύει στην ανάπτυξη της εξωστρέφειάς της, λειτουργώντας το μοντέλο του ανεξάρτητου broker, εστιάζοντας στην ανάπτυξη ενός επίλεκτου δικτύου συνεργατών, που υποστηρίζεται από δομές Agency και Brokerage. Για την εταιρεία μας η αγορά της διαμεσολάβησης αλλάζει, μεταβαίνει σε ένα νέο μοντέλο οργάνωσης και ανάπτυξης, που δεν είναι άλλο από το Agency Broker System. Το νέο αυτό μοντέλο είναι ο συνδυασμός των θετικών στοιχείων των δύο προηγούμενων μοντέλων που αναπτύχθηκαν και μεσουράνησαν στην αγορά τις προηγούμενες δεκαετίες, εκείνου του Agency System και εκείνου του Brokerage ή αλλιώς πρακτορειακού.

Σφραγίδα αξιοπιστίας το όνομα Σαρακάκης Το «ισχυρό χαρτί» της εταιρείας μας είναι η αξιοπιστία του ονόματος Σαρακάκη και η στρατηγική ανάπτυξης. Μια στρατηγική που δεν εστιάζεται στην προϊοντική αλλά στη συμβουλευτική πώληση, που επενδύει στη συστηματική εκπαίδευση και στη μόνιμη καθοδήγηση του συνεργάτη μας (coaching), με στόχο την πληρέστερη κατάρτισή του, την επαγγελματική του ανάπτυξη και, κατ’ επέκταση, την αύξηση της δραστηριότητάς του, δημιουργώντας του έτσι προστιθέμενη αξία μέσα από τη συνεργασία μας.

Για την «Απόλλων», ο συνεργάτης δεν είναι παραγγελιολήπτης ή αλλιώς εντολοδόχος, είναι ο επαγγελματίας που προκαλεί τη δραστηριότητα, που επενδύει στην κατάρτισή του και την εξέλιξή του, που παράγει ενεργητικά και όχι παθητικά. Αυτός ο τύπος επαγγελματία θα συμβάλει στη διαμόρφωση ασφαλιστικής συνείδησης στην κοινωνία και θα αποτελέσει πυλώνα ανάπτυξης και εξέλιξης της αγοράς μας, μιας αγοράς που, επί χρόνια, παραμένει κολλημένη στο 2% του ΑΕΠ. Οι επαγγελματίες αυτοί, διαβεβαιώνει η «Απόλλων», θα φέρουν τις επόμενες καλές μέρες στην αγορά μας.

Στους δέκα πρώτους της αγοράς Η εταιρεία, με αποτελέσματα 2017, αν εξαιρεθούν τα γραφεία των τραπεζών ιδρυμάτων και οι πολυεθνικοί brokers, ανήκει στους δέκα πρώτους της αγοράς. Πέτυχε μια αύξηση εργασιών της τάξεως του 27,9%, σε μια αγορά που προσπαθεί να ισορροπήσει ή, αλλιώς, να σταθεροποιηθεί. Όραμα όλων είναι να αποτελεί η Απόλλων ΑΕ την καλύτερη μεσιτική εταιρεία στην αγορά της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης για τους πελάτες και τους συνεργάτες της, προσφέροντας μια «ξεχωριστή εμπειρία», μέσα από αποτελεσματικές και καινοτόμες ασφαλιστικές υπηρεσίες, εξασφαλίζοντας ανάπτυξη και κερδοφορία, λειτουργώντας σε ένα περιβάλλον που εμπνέει αξιοπιστία, σεβασμό και υπερηφάνεια.

Ανοιχτή σε οποιαδήποτε μορφή συνέργειας Η εταιρεία είναι ανοιχτή σε οποιαδήποτε μορφή συνέργειας που δεν δημιουργεί στρεβλώσεις, θέτοντας πάντα ως προϋπόθεση τα κριτήρια κοινής φιλοσοφίας και κουλτούρας, καλής επικοινωνίας και κοινού οράματος ανάπτυξης και εξέλιξης. Η εποχή, σύμφωνα με την «Απόλλων», επιτάσσει συνέργειες, και προς αυτήν την κατεύθυνση δουλεύει.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 15

αφιέρωμα

Το αυτοκίνητο «κάνει την επανάστασή του» Πώς οι νέες τεχνολογίες αλλάζουν άρδην το τοπίο των κινδύνων και φέρνουν τα πάνωκάτω στον κλάδο ασφάλισης ΙΧ

» Επιμέλεια αφιερώματος/Συνεντεύξεις: Έλενα Ερμείδου

ίποτα από το παρελθόν δεν θα παραμείνει το ίδιο στο μέλλον. Οι νέες επαναστατικές τεχνολογίες ανατρέπουν τα δεδομένα στο αυτοκίνητο έτσι όπως, μέχρι σήμερα, μας ήταν γνωστά. Ό,τι πριν από λίγα χρόνια αποτελούσε σενάριο επιστημονικής φαντασίας, και διαδραματιζόταν στον κινηματογράφο, σήμερα ξεδιπλώνεται μπροστά μας και γίνεται πραγματικότητα. Πολύ σύντομα, στην κυκλοφορία μπαίνουν τα αυτοκίνητα χωρίς οδηγό. Προγραμματισμένοι ηλεκτρονικοί υπολογιστές, που θα εκτελούν πολύπλοκους αλγόριθμους, θα επεξεργάζονται τα δεδομένα και θα ελέγχουν τα πάντα γύρω από την κίνηση, την κυκλοφορία, τη στάθμευση. Θα αποφασίζουν πριν από εμάς για εμάς.

16 insurance w*rld

Και κάτι ακόμη που μέχρι τώρα ήταν αδιανόητο: Χάνει την αξία του το ιδιωτικό αυτοκίνητο, το στοίχημα κερδίζει η οικονομία διαμοιρασμού και εν προκειμένω το αυτοκίνητο που το μοιράζονται όλοι. Μπορεί να παραμείνει το μοντέλο ασφάλισης στο μέλλον ίδιο με αυτό που υπάρχει σήμερα; Όχι, γιατί αλλάζει άρδην το τοπίο των κινδύνων. Εξαλείφεται ο κίνδυνος του ανθρώπινου λάθους κατά 90%, όμως νέοι, άγνωστοι κίνδυνοι συνθέτουν το νέο τοπίο των κινδύνων. Στο νέο αυτό τοπίο, μπαίνουν τα λάθη και οι παραλείψεις των αυτοκινητοβιομηχανιών, των κατασκευαστών λογισμικού, η απόφαση που θα πάρει το ρομπότ, εκτελώντας εντολές αλγορίθμων, όταν απρόοπτα κάνει την εμφάνιση στον

ασφάλιση αυτοκινήτου

6 παράγοντες που επηρεάζουν την ασφάλιση αυτοκινήτου

» της Έλενας Ερμείδου

δρόμο ένας πεζός και αριστερά και δεξιά υπάρχει τοίχος. Πού θα πέσει το αυτοκίνητο, στον τοίχο ή στον πεζό, και πώς θα καταλογιστεί το λάθος; Εδώ υπεισέρχεται και ο τομέας της ηθικής μηχανικής, που θα αναπτυχθεί στο μέλλον. Από το τοπίο αυτό δεν απουσιάζει ο κίνδυνος των χάκερ, οι οποίοι, λόγω των υψηλών «δεξιοτήτων» τους, θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν το αυτοκινούμενο όχημα και σαν τρομοκρατικό όπλο κατά κρατών και κυβερνήσεων. Ποιος έχει την ευθύνη στην περίπτωση που οι χάκερ «χτυπήσουν» και προκαλέσουν ατύχημα; Κάποιο «μαύρο κουτί», όπως συμβαίνει στα αεροπλάνα, θα ήταν άραγε ενδεδειγμένη λύση, και τι γίνεται όταν ένα φορτηγό που «χτυπηθεί» μεταφέρει ευπαθές φορτίο; Μετατόπιση, λοιπόν, βαρών και ευθυνών από τον ιδιώτη στα δίκτυα, στους κατασκευαστές λογισμικών, στις αυτοκινητοβιομηχανίες. Στο παραπάνω πλαίσιο, ανοίγει και νέος διάλογος στην Ευρωπαϊκή Ένωση για τη χρήση των δεδομένων που συλλέγουν οι νέες τεχνολογίες και σχετίζονται με τη συμπεριφορά του οδηγού. Την παραπάνω πληροφορία μάς έδωσε ο Nicolas Jeanmart, επικεφαλής του κλάδου Προσωπικών Ασφαλίσεων, Γενικών Ασφαλίσεων και Μικροοικονομικών της Insurance Europe. Ποιος έχει έννομο δικαίωμα να έχει πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα, και τι χαρακτήρα έχουν αυτά τα δεδομένα, δημόσιο ή ιδιωτικό; Φαίνεται

ασύλληπτο, αλλά, με τα σημερινά δεδομένα, περίπου 25 gigabytes παράγονται ανά ώρα για ένα συνδεδεμένο αυτοκίνητο, σύμφωνα με μελέτες που έχει εκπονήσει η Insurance Europe. Η νέα επαναστατική τεχνολογία αυτοκινήτου αλλάζει και το μοντέλο της διαφήμισης. Εισάγει νέες πληροφορίες σε ό,τι αφορά την προώθηση προϊόντων και υπηρεσιών, διαφημίσεις για βενζινάδικα, προσφορές για ανταλλακτικά ή για επισκευές. Νέες προκλήσεις αλλά και νέες ευκαιρίες, νέα ασφαλιστικά μοντέλα και ολιστικές αλλαγές στον τρόπο ασφάλισης, σταδιακή μετατόπιση από την ασφάλιση οδηγού/ ιδιοκτησίας στην ασφάλιση υπηρεσιών και υποδομών, από το κλειστό περιβάλλον ενός οχήματος στο ανοιχτό περιβάλλον διαδικτυωμένων συστημάτων μεταφοράς και, βεβαίως, «ηθική μηχανική» στις μεταφορές και την ασφάλιση. Πόσο έτοιμοι είμαστε για όλα αυτά, τι γνωρίζουμε; Στα ερωτήματα αυτά επιχειρούν να απαντήσουν αρμόδια στελέχη από την Εθνική Ασφαλιστική, την Ευρωπαϊκή Πίστη, τη Eurolife ERB Ασφαλιστική, την Interasco, την Interlife, τη ΜΙΝΕΤΤΑ και την Generali, που μίλησαν στο iw. Ιδιαίτερο ενδιαφέρον έχει, τέλος, και η τοποθέτηση του κυρίου Παναγιώτη Κούβαλη, μέλους της Επιτροπής Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ και διευθυντή της AnytimeOnline, Interamerican, σε πρόσφατη εκδήλωση της ένωσης για το αυτοκίνητο και τις τεχνολογικές εξελίξεις.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 17

αφιέρωμα

Γεώργιος Παπαντωνόπουλος Προϊστάμενος της Διεύθυνσης Ασφάλισης Αυτοκινήτου, Εθνική Ασφαλιστική

Τα αυτόνομα ΙΧ αλλάζουν τον κίνδυνο και την εμπειρία της ζημίας Η ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να αντιμετωπίσει νέες προκλήσεις-Η μείωση των ατυχημάτων θα μειώσει και το ρίσκο, όμως θα δημιουργηθεί ένας νέος κόσμος κινδύνων και προϊόντων

λλάζουν οι κίνδυνοι και η εμπειρία της ζημίας, μετατοπίζονται επίσης οι ευθύνες που σχετίζονται με ένα ατύχημα από τη χρήση της τηλεματικής και τη λειτουργία των αυτόνομων οχημάτων, όπως δηλώνει στο iw o κύριος Γεώργιος Παπαντωνόπουλος, προϊστάμενος της Διεύθυνσης Ασφάλισης Αυτοκινήτου στην Εθνική Ασφαλιστική. Ο τελευταίος τονίζει ότι τα αυτόνομα οχήματα θα δημιουργήσουν ένα νέο περιβάλλον για τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς η μείωση των ατυχημάτων θα μειώσει και το ρίσκο, όμως θα δημιουργηθεί ένας νέος κόσμος κινδύνων και προϊόντων. Αναφερόμενος στις παραβιάσεις του κυβερνοχώρου, διευκρινίζει ότι ενώ η δημιουργία και ένταξη νέων χαρακτηριστικών αυτονομίας στα οχήματα εξελίσσεται ραγδαία, δεν μπορούμε να έχουμε την ίδια άποψη και για το επίπεδο ψηφιακής ασφάλειας των οχημάτων. iw? Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στον κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις και τι να περιμένουμε; Γεώργιος Παπαντωνόπουλος: Οι κυριότερες επικρατούσες τάσεις αφορούν τη χρήση της τηλεματικής, τα αυτόνομα οχήματα. Η αυτονομία των οχημάτων θα οδηγήσει σε αλλαγές σε σχέση με τη μετακίνηση όπως τη γνωρίζουμε, καθώς θα περιοριστεί η ανάγκη ιδιοκτησίας

18 insurance w*rld

ενός οχήματος για να μεταφερθούν άνθρωποι και εμπορεύματα. Η ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να αντιμετωπίσει νέες προκλήσεις, καθώς θα υπάρξει αλλαγή των κινδύνων και της εμπειρίας ζημιάς, αλλά και μετατόπιση των ευθυνών σχετιζόμενων με ένα ατύχημα. Ήδη, όλο και περισσότερα χαρακτηριστικά αυτονομίας εντάσσονται από τους κατασκευαστές στα νέα οχήματα, τα οποία εφοδιάζουν με συστήματα υποστήριξης του οδηγού (Advanced driver, Assistance Systems), με αισθητήρες και «μαύρα κουτιά», που τους επιτρέπουν την επικοινωνία τους με τον κατασκευαστή (V2I), ενώ στο μέλλον θα μπορούν να επικοινωνούν και με άλλα οχήματα (V2V). Κάθε νέο χαρακτηριστικό, που είτε συμβάλλει στην πιο ασφαλή οδήγηση είτε μεταδίδει πληροφορίες για την οδηγική συμπεριφορά του οδηγού, επιφέρει αλλαγές στον παραδοσιακό τρόπο τιμολόγησης, καθώς εντάσσει σε αυτόν μια νέα σειρά παραμέτρων. iw? Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως τα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών; Αυτό σημαίνει ότι αλλάζει το underwriting των κινδύνων; Πού θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια; Γ.Π.: Η παρέμβαση της τεχνολογίας στην οδήγηση αυξάνει το επίπεδο ασφάλειας, δεδομένου ότι ο ανθρώπινος παράγοντας εξακολουθεί να είναι ο κύριος λόγος πρόκλησης ενός ατυχήματος σε σχέση με το όχημα ή τις υποδομές. Το underwriting των κινδύνων θα διαφοροποιηθεί σε παρά πολλούς τομείς, καθώς θα διαφοροποιηθούν παρά πολλές παράμετροι οι οποίες σχετίζονται με το όχημα, τον οδηγό και τη μετακίνησή του. Πλέον, εκτός της αυτοκινητοβιομηχανίας, που κατασκευάζει το όχημα, θα υπάρχει εμπλοκή και των εταιρειών που παρέχουν το software, καθώς και των προμηθευτών μετακίνησης, δεδομένου ότι ένα μεγάλο πλήθος οχημάτων θα το διαχειρίζονται εταιρείες οι οποίες θα παρέχουν αυτόνομα οχήματα για τη μετακίνηση των επιβατών. Το θέμα της ευθύνης θα είναι, αρχικά, μια περίπλοκη διαδικασία, καθώς θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο το αίτιο πρόκλησης ενός ατυχήματος. Μελλοντικά, θα αποτελέσει γρίφο για δυνατούς λύτες η εξεύρεση του κατάλληλου νομικού και κανονιστικού πλαισίου, ώστε να είναι δυνατή η επίλυση των προβλημάτων ευθύνης που θα προκύψουν από τα ατυχήματα. Τα αυτόνομα οχήματα θα καλούνται να πάρουν αποφάσεις με βάση το λογισμικό τους και όχι το ένστικτο ή την ηθική, επιλέγοντας τη βέλτιστη λύση για τους επιβαίνοντες.

ασφάλιση αυτοκινήτου

Το θέμα της ευθύνης θα είναι, αρχικά, μια περίπλοκη διαδικασία, καθώς θα πρέπει να είναι ξεκάθαρο το αίτιο πρόκλησης ενός ατυχήματος. Μελλοντικά, θα αποτελέσει γρίφο για δυνατούς λύτες Τα αυτόνομα οχήματα θα δημιουργήσουν ένα νέο περιβάλλον για τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς η μείωση των ατυχημάτων θα μειώσει και το ρίσκο, όμως θα δημιουργηθεί ένας νέος κόσμος κινδύνων και προϊόντων, που δεν υπάρχει σήμερα. iw? Το διασυνδεδεμένο αυτοκίνητο είναι, όπως λέγεται, «έξυπνο», αλλά όχι απαραιτήτως και πιο ασφαλές όσο οι χάκερ, πάντα, βρίσκονται ένα βήμα μπροστά. Τι θα γίνει αν ένα αυτοκίνητο πέσει θύμα εκβιαστών του κυβερνοχώρου, θα υπάρξουν νέες καλύψεις από τον κλάδο αυτοκινήτου ή περιουσίας; Γ.Π.: Ενώ η δημιουργία και ένταξη νέων χαρακτηριστικών αυτονομίας στα οχήματα εξελίσσεται ραγδαία, δεν μπορούμε να έχουμε την ίδια άποψη και για το επίπεδο ψηφιακής ασφαλείας των οχημάτων. Με δεδομένο ότι οι κανονισμοί και τα πρωτόκολλα ασφαλείας συνήθως ακολουθούν την εξέλιξη της τεχνολογίας, δημιουργείται ένα ανοιχτό παράθυρο για επιθέσεις στο software των οχημάτων. Ήδη, οι έρευνες προβλέπουν ότι μελλοντικά οι «απαγωγές» οχημάτων με αίτημα λύτρα για την παράδοσή τους θα είναι ένας ορατός κίνδυνος, με δεδομένο ότι θα μπορεί να γίνει η κλοπή ενός οχήματος από απόσταση, μέσω πρόσβασης στο λογισμικό του. Σε συνδυασμό με το γεγονός ότι μελλοντικά το κόστος κτήσης ενός οχήματος θα είναι υψηλό, λόγω της υψηλής τεχνολογίας που θα διαθέτει, είναι βέβαιο ότι θα γεννηθούν νέοι κίνδυνοι προς ασφάλιση. Η ασφαλιστική αγορά έχει ως στόχο την κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών που δημιουργούνται, και θεωρείται βέβαιο

ότι θα δηλώσει παρούσα στις νέες προκλήσεις που θα δημιουργηθούν στο μέλλον. iw? Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα; Γ.Π.: Τα αυτόνομα οχήματα, μέσω της πληθώρας των αισθητήρων, της οπτικής και της επικοινωνίας με το περιβάλλον που θα διαθέτουν, θα μειώσουν δραστικά την ύπαρξη ατυχημάτων, τους περιβαλλοντικούς ρύπους, αλλά και θα βελτιώσουν την κυκλοφορία, παρέχοντας πιο ασφαλείς και γρήγορες μετακινήσεις σε σχέση με το παρόν. Όμως, και πριν την έλευση των οχημάτων αυτών, η τηλεματική και η συσχέτισή της με την ασφάλιση, επίσης, θα βελτιώσει την οδική ασφάλεια. Μέσω της τηλεματικής και της ανάλυσης των δεδομένων της οδηγικής συμπεριφοράς κάθε οδηγού, τα προϊόντα “pay how you drive” θα δημιουργήσουν μια νέα κουλτούρα και μια διαφορετική γενιά οδηγών, με θετική επίπτωση στην οδική ασφάλεια. Επίσης, η τμηματική ενσωμάτωση χαρακτηριστικών αυτονομίας από τους κατασκευαστές και η κατασκευή νέων, σύγχρονων υποδομών θα βελτιώσουν σταδιακά την οδική ασφάλεια, σε ανώτερα επίπεδα από τα τωρινά. iw? Ας επιστρέψουμε λίγο στο σήμερα. Πώς έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι προσαρμοσμένες στα μέτρα του πελάτη; Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πώς γίνονται οι αποζημιώσεις; Γ.Π.: Η Εθνική Ασφαλιστική για τις ανάγκες των ασφαλισμένων της καλύπτει όλους τους τύπους κυκλοφορούντων οχημάτων, παρέχοντας διευρυμένες καλύψεις και μέσω των πακέτων Full Auto, που διασφαλίζουν στην έκταση του κινδύνου την πλήρη αποκατάσταση του ασφαλισμένου οχήματος. Οι προαιρετικές καλύψεις συμπεριλαμβάνουν όλους τους φυσικούς και μη κινδύνους, ελαχιστοποιώντας τις εξαιρέσεις. Έτσι ο ασφαλισμένος, μέσα από μια προαιρετική κάλυψη που θα επιλέξει, απολαμβάνει την ουσιαστική διασφάλιση του περιουσιακού του στοιχείου σε περίπτωση επέλευσης του ασφαλισμένου κινδύνου. Επομένως, ο υποψήφιος πελάτης, αλλά και o ασφαλισμένος στην Εθνική Ασφαλιστική, μπορεί να διακρίνει, μέσα από την προσυμβατική ενημέρωση, τις

Η Εθνική Ασφαλιστική για τις ανάγκες των ασφαλισμένων της καλύπτει όλους τους τύπους κυκλοφορoύντων οχημάτων, παρέχοντας διευρυμένες καλύψεις και μέσω των πακέτων Full Auto ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 19

αφιέρωμα

καλύψεις που παρέχει η εταιρεία και να συγκρίνει, βάσει του προϊόντος, αντίστοιχα προϊόντα της ασφαλιστικής αγοράς σε σχέση με την έκταση της κάλυψης, των αναγκών του και την τιμή του προϊόντος. Η πληρωμή των ασφαλίστρων μπορεί να γίνει ηλεκτρονικά, είτε μέσω του e-banking σε όλες τις συστημικές τράπεζες, είτε μέσω της online εφαρμογής «τυπώνω-πληρώνω», είτε μέσω ταχυπληρωμής, ή και της κατάθεσης των ασφαλίστρων στα υποκαταστήματα της εταιρείας. Επιπροσθέτως, υπάρχει η δυνατότητα μηνιαίων δόσεων, εφόσον χρησιμοποιήσει ο ασφαλισμένος την πιστωτική του κάρτα για την εξόφληση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Σχετικά με τις αποζημιώσεις, αυτές καταβάλλονται άμεσα, με την παραλαβή των απαιτούμενων παραστατικών, και εντός 48 ωρών, στους δικαιούχους του ασφαλίσματος, μέσω κατάθεσης του ασφαλίσματος στον τραπεζικό τους λογαριασμό. Η Εθνική Ασφαλιστική, έχοντας ταμειακή ρευστότητα, διακρίνεται για τη συνέπειά της έναντι των ασφαλισμένων της, και το 2017 κατέβαλε σε αποζημιώσεις στον κλάδο αυτοκινήτων ποσό άνω των 50 εκατ. ευρώ. iw? Στους νομούς στους οποίους ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός υπάρχει υψηλότερο ασφάλιστρο; Γ.Π.: Η συχνότητα και η σφοδρότητα των ζημιών καθορίζει και το ασφάλιστρο των γεωγραφικών περιοχών. Ωστόσο, η διαμόρφωση του ασφαλίστρου δεν εξαρτάται μόνο από τη γεωγραφική περιοχή που κινείται το όχημα, μια που συντελούν και άλλοι παράγοντες στην παραμετρική τιμολόγηση. Τα δεδομένα αλλάζουν, και αυτό επιβάλλει την αναδιαμόρφωση των τιμών του ασφαλίστρου, διατηρώντας αντικειμενικά κριτήρια απέναντι στους ασφαλισμένους αλλά και τους μετόχους της εταιρείας. iw? Τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για την εκπαίδευση και εξέλιξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης; Γ.Π.: Η Εθνική Ασφαλιστική προωθεί και αναπτύσσει συνεχώς το δίκτυό της, ενημερώνοντάς το για τις επερχόμενες εξελίξεις και σε ό,τι αφορά την ασφαλιστική διαμεσολάβηση. Παρέχει σειρά εκπαιδευτικών προγραμμάτων προς όλα τα δίκτυα πωλήσεων, δίνοντας έμφαση στο εταιρικό δίκτυο agency, για το οποίο έχει προβεί τα τελευταία χρόνια σε μια τεράστια επένδυση, υλοποιώντας εκπαιδευτικά προγράμματα της LIMRA τόσο σε μάνατζερ όσο και σε ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Επιπροσθέτως, διοργανώνει και υλοποιεί σεμινάρια επανεκπαίδευσης και επαναπιστοποίησης για όλους τους τομείς, με διαδικασίες e-learning, εξυπηρετώντας έτσι χιλιάδες ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές όλων των δικτύων πωλήσεων.

20 insurance w*rld

Κάκια Κεχρή Τεχνική Διευθύντρια Ατομικών Γενικών Ασφαλίσεων, Generali

Μεταβάλλεται όλη η φιλοσοφία της ασφάλισης Ο ασφαλιστικός κίνδυνος μεταφέρεται, σταδιακά, από τον οδηγό στο όχημα και την τεχνολογία με την οποία αυτό είναι εξοπλισμένο

«Δ

εν αλλάζει απλώς η ασφάλιση, αλλάζει ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι μετακινούνται» δηλώνει στo iw η κυρία Κάκια Κεχρή, τεχνική διευθύντρια Ατομικών Γενικών Ασφαλίσεων της Generali, συμπληρώνοντας, μεταξύ άλλων, ότι ο κλάδος ασφάλισης αυτοκινήτου θα δεχτεί έντονο ανταγωνισμό από νέους «παίκτες» στην αγορά. Τονίζει ότι ο ασφαλιστικός κίνδυνος μεταφέρεται, σταδιακά, από τον οδηγό στο όχημα και την τεχνολογία με την οποία αυτό είναι εξοπλισμένο, και νέες κατηγορίες κινδύνων δημιουργούνται, «κρούοντας καμπανάκι» στις ασφαλιστικές για επικείμενες προσαρμογές. Επισημαίνει ότι πρόκειται για έναν παράγοντα που ναι μεν θα επιφέρει πολλές αλλαγές, αλλά θα προσφέρει και ευκαιρίες για μεγαλύτερη διείσδυση της ασφάλισης στην αγορά. iw? Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στον κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις και τι να περιμένουμε; Κάκια Κεχρή: Είναι γεγονός ότι ο κλάδος ασφάλισης αυτοκινήτου, παγκοσμίως, βρίσκεται στο χείλος μιας τεράστιας αλλαγής, η οποία αναμένεται να τον αναμορφώσει ριζικά, μετατοπίζοντας το βάρος από την ατομική ασφάλιση, που ισχύει σήμερα, στην ασφάλιση προϊόντος. Η τεχνολογία δημιουργεί αυτόνομα ή αυτοκίνητα χωρίς την ανάγκη οδηγού, αυτοκίνητα διασυνδεδεμένα με το Διαδίκτυο, αυτοκίνητα που αλλάζουν συνεχώς χρήσεις και αξιοποιούνται από πολλούς, χωρίς κατ’ ανάγκη αυτοί να είναι οι ιδιοκτήτες, και δημιουργεί νέες τάσεις, όπως είναι τα λεγόμενα ride-sharing, car-sharing οχήματα. Θα λέγαμε ότι είμαστε αντιμέτωποι με μια επανάσταση, που δεν θα έρθει στο μέλλον, αλλά τη ζούμε ήδη.

ασφάλιση αυτοκινήτου

Θα υπάρχει μεγαλύτερη ευελιξία στην τιμολόγηση, στις καλύψεις, και εν τέλει θα φτάσουμε στην εντελώς προσωποποιημένη ασφαλιστική κάλυψη Σε όλες τις παραπάνω περιπτώσεις, αυτόνομων, διασυνδεμένων και διαμοιραζόμενων οχημάτων, οι επιπτώσεις στην ασφάλιση είναι πολυεπίπεδες. Για παράδειγμα, εάν ένα αυτοκίνητο κινείται μόνο του, ποιος έχει την ευθύνη για το ατύχημα αφού οδηγός δεν υφίσταται; Ή, για να το διατυπώσουμε διαφορετικά, ποιος θα πληρώνει το ασφάλιστρο για την αστική ευθύνη έναντι τρίτου, ο οδηγός, η εταιρεία λογισμικού –η οποία επίσης θα έχει μια ασφάλιση αστικής ευθύνης για το προϊόν που έχει κατασκευάσει–, ή η κατασκευάστρια εταιρεία αυτοκινήτων; Στον τομέα των νέων χρήσεων, μέσω της οικονομίας διαμοιρασμού, είναι δυνατόν ένα αυτοκίνητο αυτής της κατηγορίας να έχει το ίδιο ασφάλιστρο με ένα αυτοκίνητο που κινείται μία φορά την εβδομάδα; Όλα αυτά τα ερωτήματα, και πολλά άλλα, θα τεθούν υπό συζήτηση όσο οι κάθε είδους τεχνολογίες γύρω από το αυτοκίνητο θα διεισδύουν στην αγορά. Σε κάθε περίπτωση, θα υπάρξουν αλλαγές στην τιμολόγηση του κινδύνου, καθώς θα διαφοροποιηθούν τα κριτήρια. Επίσης, θα υπάρχει μεγαλύτερη ευελιξία στην τιμολόγηση, στις καλύψεις, και εν τέλει θα φτάσουμε στην εντελώς προσωποποιημένη ασφαλιστική κάλυψη. Δεν αλλάζει απλώς η ασφάλιση, αλλάζει ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι μετακινούνται. Κατ’ επέκταση, δεν πρόκειται να μεταβληθούν απλώς τα νούμερα και το μερίδιο αγοράς, αλλά ολόκληρη η φιλοσοφία της ασφάλισης. Η παγκόσμια αγορά και οι σχέσεις μεταξύ όλων των εμπλεκόμενων μερών που παίρνουν μέρος σε αυτήν τη βιομηχανική επανάσταση πρόκειται να επαναπροσδιοριστούν. Επίσης, το ρυθμιστικό πλαίσιο, παγκοσμίως, προάγει τη χρήση τεχνολογιών ασφαλέστερης οδήγησης, επιταχύνοντας τις αλλαγές (π.χ. το σύστημα αξιολόγησης του European Car Assessment Programme, που προωθεί τους αυτοματισμούς ασφαλείας στα οχήματα). Ως αποτέλεσμα όλων των παραπάνω, ο κλάδος αυτοκινήτου θα δεχτεί έντονο ανταγωνισμό από νέους «παίκτες» στην αγορά. Θα πρέπει, λοιπόν, να επιταχύνει τόσο τον ψηφιακό του μετασχηματισμό όσο και τις συμπράξεις του με εταιρείες τεχνολογίας και διαχείρισης δεδομένων, προκειμένου να αντιμετωπιστούν οι νέοι κίνδυνοι που εμφανίζονται, αλλά και να διεκδικήσει το νέο κομμάτι της πίτας, που μοιάζει να ξαναμοιράζεται. Δεν είναι τυχαίο που ο Όμιλος General πρωτοπορεί στην αξιοποίηση των telematics στην ευρωπαϊκή αγορά, ενώ συνάπτει συνεργασίες με εταιρείες υψηλής τεχνολογίας, που θα τον βοηθήσουν να προσαρμοστεί ταχύτερα στο νέο περιβάλλον (Progressive, Ellcie Healthy, MyDrive). Σε κάθε περίπτωση, δεν πρέπει να αντιμετωπίζουμε την επιρ-

ροή της τεχνολογίας στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου με φόβο. Πρόκειται για έναν παράγοντα που ναι μεν θα επιφέρει πολλές αλλαγές, αλλά θα προσφέρει και ευκαιρίες ακόμη και για μεγαλύτερη διείσδυση της ασφάλισης στην αγορά. iw? Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως τα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών; Αυτό σημαίνει ότι αλλάζει το underwriting των κινδύνων; Πού θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια; K.K.: Τα αυτοκινούμενα, όπως και τα διασυνδεδεμένα οχήματα, είναι μια πραγματικότητα, πλέον. Όπως μας ανέλυσε και ο Kevin Surace, διακεκριμένος ομιλητής και επιχειρηματίας στον τομέα της υψηλής τεχνολογίας, σε πρόσφατη εκδήλωση, που είχαν την ευκαιρία να παρακολουθήσουν εκατοντάδες συνεργάτες της Generali, εταιρείες όπως η Uber έχουν ήδη προχωρήσει σε συνεργασίες για να λανσάρουν το πρώτο αυτοκινούμενο ride-hailing όχημα. Επίσης, μεγάλες αυτοκινητοβιομηχανίες, όπως η Ford, έχουν ανακοινώσει τα σχέδιά τους για μαζική παραγωγή αυτοκινούμενων οχημάτων μέχρι το 2021, ενώ έχουν ταξινομηθεί μέχρι στιγμής 5 βαθμίδες αυτοματοποίησης. Ο ασφαλιστικός κίνδυνος μεταφέρεται, σταδιακά, από τον οδηγό στο όχημα και την τεχνολογία με την οποία αυτό είναι εξοπλισμένο, και νέες κατηγορίες κινδύνων δημιουργούνται. Αυτό σημαίνει ότι και οι ασφαλιστικές θα πρέπει να προσαρμοστούν αναλόγως, προσφέροντας νέες υπηρεσίες και ανακαλύπτοντας νέους τρόπους ασφάλισης των παράπλευρων κινδύνων, που η ευρεία χρήση της τεχνολογίας επιφέρει, και οι οποίες θα αφορούν τη μετακίνηση εν γένει και όχι απλώς το όχημα και την αστική ευθύνη οδηγού. Χαρακτηριστικά παραδείγματα αποτελούν π.χ. η ασφάλιση κυβερνοεπιθέσεων, η παροχή i-services και υπηρεσιών telematics. Προκειμένου όμως η ασφαλιστική να γνωρίζει και να μπορεί να τιμολογήσει όλους τους νέους κινδύνους, θα πρέπει να είναι σε θέση να συλλέγει και να αξιολογεί τα απαραίτητα δεδομένα, να γνωρίζει το προφίλ του κάθε οδηγού και του ίδιου του οχήματος. Ο Όμιλος Generali δημιουργεί συνεργασίες έρευνας και ανάπτυξης (RnD) με εξειδικευμένες εταιρείες, ώστε να επιταχύνει την εκτέλεση της στρατηγικής του όσον αφορά τη συνδεδεμένη ασφάλιση (Connected Insurance) και την ανάλυση δεδομένων (Advanced Analytics). Λαμβάνοντας υπόψη τη διείσδυση της τεχνολογίας και στην ελληνική αγορά, αναμένεται ότι οι ασφαλιστικές αυτές λύσεις

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 21

αφιέρωμα

δεν θα αργήσουν να γίνουν προσβάσιμες και για τους ασφαλισμένους της Generali στην Ελλάδα. iw? Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα; K.K.: Και ο τομέας της οδικής ασφάλειας θα κερδίσει από την τεχνολογία, καθώς νέα συστήματα εντοπισμού και ειδοποίησης θα δώσουν τη δυνατότητα της προσφοράς βοήθειας σε πιο σύντομο χρονικό διάστημα. Νέα προϊόντα θα δημιουργηθούν και νέες υπηρεσίες. Αν ο ασφαλιστικός κλάδος επιδείξει αυξημένα αντανακλαστικά, οι παραπάνω αλλαγές θα σημάνουν μια νέα αγορά δραστηριοποίησης. Επίσης, η εφαρμογή των παραπάνω τεχνολογικών καινοτομιών θα εντείνει τη σχέση μεταξύ πελατών και ασφαλιστικών εταιρειών, βελτιστοποιώντας την εμπειρία των ασφαλισμένων και αυξάνοντας την εισροή δεδομένων προς τους παρόχους. Προετοιμάζοντας το έδαφος για τη νέα αυτή εποχή της ταχύτερης εξυπηρέτησης, η Generali προχωρά σε ειδικές συμφωνίες (service level agreement) με τη Europ Assistance αναφορικά με το επίπεδο της εξυπηρέτησης το οποίο θα δεσμεύει και τις δύο εταιρείες. Η εταιρεία έθεσε συγκεκριμένους ποσοτικούς στόχους για κάθε νομό, καταφέρνοντας να μειώσει τους χρόνους ανταπόκρισης κάτω από τον μέσο όρο της αγοράς και το μέγιστο όριο των 60 λεπτών, που ορίζει ο νόμος. Aκόμη, εισήγαγε νέες ψηφιακές υπηρεσίες, όπως η ψηφιακός φάκελος ζημιάς, ο οποίος αποστέλλεται ηλεκτρονικά από το σημείο του ατυχήματος, παρέχοντας τη δυνατότητα απάντησης της ασφαλιστικής σε πραγματικό χρόνο. Η παραπάνω επιτυχία σε συνδυασμό με την περαιτέρω διείσδυση της τεχνολογίας θα αλλάξουν ριζικά την οδική βοήθεια όπως την ξέρουμε σήμερα, καθιστώντας την έναν online «συνοδηγό» του ασφαλισμένου. iw? Ας έρθουμε και λίγο στο σήμερα. Πώς έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι κομμένες και ραμμένες στα μέτρα του πελάτη; Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πώς γίνονται οι αποζημιώσεις; K.K.: Η Generali επιδεικνύει ευελιξία στην προσαρμογή των ασφαλιστικών της λύσεων, προκειμένου να ανταποκρίνεται στις ανάγκες των πελατών της. Σε επίπεδο καλύψεων και προϊόντων, παρέχει τρία επιμέρους, κλιμακούμενα, προγράμματα ασφάλισης (Speed 1, 2, 3), τα οποία προσφέρουν στον πελάτη τη δυνατότητα να επιλέξει το κόστος αλλά και την έκταση της κάλυψης που επιθυμεί, σύμφωνα με τις δικές του προσωπικές ανάγκες. Σε αυτό εντάσσει καλύψεις ακόμη και στα βασικά πακέτα, όπως π.χ. είναι η κάλυψη από ανασφάλιστο σε τρέχουσα εμπορική αξία του ασφαλισμένου οχήματος, η αποζημίωση συμφωνημένης αξίας και για μεταχειρισμένα οχήματα κ.ά. Γενικά, θα λέγαμε ότι ο αυξημένος ανταγωνισμός μεταξύ των εταιρειών στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου έχει οδηγήσει

22 insurance w*rld

σε value for money προϊόντα για τους καταναλωτές, που συνδυάζουν πολλαπλές καλύψεις σε συμφέρουσα τιμή. Ταυτόχρονα, η Generali προσφέρει πολλαπλές επιλογές στον τρόπο πληρωμής των ασφαλίστρων και διευκολύνσεις πληρωμής. Μέσω του FastPay, προσφέρει τον πιο γρήγορο και εύκολο τρόπο για να εξοφλεί ο ασφαλισμένος τα ασφάλιστρά του όπου κι αν βρίσκεται. Με την εφαρμογή FastPay (fastpay.generali.gr) μπορεί να πραγματοποιεί ασφαλείς πληρωμές online, αλλά και να επιλέξει την εξόφλησή τους σε άτοκες δόσεις. Tέλος, χάρη στις ψηφιοποιημένες δυνατότητες κατάθεσης αιτήματος αποζημίωσης, δικαιολογητικών και παρακολούθησής του σε πραγματικό χρόνο, έχουμε τη δυνατότητα από την πρώτη στιγμή να καθοδηγούμε τον πελάτη και να τον αποζημιώνουμε άμεσα. iw? Στους νομούς στους οποίους ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός υπάρχει υψηλότερο ασφάλιστρο; K.K.: Η Generali εφαρμόζει ένα παραμετρικό σύστημα τιμολόγησης, λαμβάνοντας υπόψη το προφίλ του οδηγού και τα χαρακτηριστικά του οχήματος. Έτσι, ο υψηλός δείκτης ζημιών συνυπολογίζεται στη διαμόρφωση του ασφαλίστρου, αλλά χωρίς να παίζει αποκλειστικό και καθοριστικό ρόλο. Με αυτόν τον τρόπο, ο ασφαλισμένος απολαμβάνει μια πιο δίκαιη τιμολόγηση. iw? Τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για την εκπαίδευση και εξέλιξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης; K.K.: Τι δεν έχουμε κάνει, θα ήταν η σωστή ερώτηση. Η Generali έχει αναπτύξει μια πολύπλευρη εκπαιδευτική διαδικασία, που συνδυάζει τις τεχνικές γνώσεις υψηλής εξειδίκευσης με τις εξελίξεις στην ασφαλιστική αγορά. Μόνο το 2017, το τμήμα εκπαίδευσης της εταιρείας πραγματοποίησε εκατοντάδες ώρες εκπαιδευτικών σεμιναρίων. Ο ετήσιος εκπαιδευτικός κύκλος της Generali περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, σεμινάρια: α) για τις πιστοποιήσεις για όλες τις κατηγορίες διαμεσολάβησης, β) επαναπιστοποίησης, τα οποία η Generali πραγματοποιεί δωρεάν για όλους τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, γ) για τα νέα ασφαλιστικά προϊόντα και τις ψηφιακές εφαρμογές της Generali και δ) για τις διαδικασίες που απορρέουν από το κανονιστικό πλαίσιο. Επίσης, μια ιδιαίτερη συνεισφορά στην εκπαιδευτική διαδικασία και την εξέλιξη του διαμεσολαβητή είναι το Generali Academy. Ένας θεσμός μοναδικός στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, που φέτος συμπλήρωσε 11 χρόνια. Πρόκειται για μια καινοτόμο πρωτοβουλία που υλοποιεί η Generali, προσφέροντας στους συμμετέχοντες, ανεξάρτητους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές έναν κύκλο μαθημάτων που αφορούν στην οργάνωση και τις τάσεις της ασφαλιστικής αγοράς, τις αρχές πωλήσεων, της επιχειρηματικότητας και της επικοινωνίας.

ασφάλιση αυτοκινήτου

iw? Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα;

Γιώργος Κροντήρης Τεχνικός Διευθυντής Γενικών Ασφαλίσεων, Eurolife ERB

Έρχονται περισσότερα ευέλικτα εξατομικευμένα προϊόντα Οι ασφαλιστικές που θέλουν να μείνουν στην αγορά καλούνται να αλλάξουν

ασφάλιση αστικής ευθύνης προϊόντος αλλά και οι συμπληρωματικές καλύψεις, όπως το cyber insurance ή η εγγύηση του ηλεκτρολογικού εξοπλισμού, θα βρεθούν στο επίκεντρο του κλάδου ασφάλισης αυτοκινήτου τα επόμενα χρόνια, όπως υπογραμμίζει o κύριος Γιώργος Κροντήρης, τεχνικός διευθυντής Γενικών Ασφαλίσεων Eurolife ERB, μιλώντας στο iw για τις τεχνολογικές εξελίξεις και πώς αυτές επιδρούν στην αγορά. Νέες εταιρείες, που μέχρι σήμερα δεν έχουν παρουσία στον κλάδο, θα εισέλθουν, όπως εταιρείες τεχνολογίας, ή ακόμη και κατασκευαστές αυτοκινήτων, ενώ οι ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν στόχο να παραμείνουν στην αγορά καλούνται να μετασχηματιστούν. iw? Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στον κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις και τι να περιμένουμε; Γιώργος Κροντήρης: Η τεχνολογία φέρνει σημαντικές και άμεσες αλλαγές στον κλάδο ασφάλισης οχημάτων. Οι αλλαγές εκτείνονται από το ίδιο το προφίλ του κινδύνου (συνδεδεμένα οχήματα, αυτόνομα οχήματα, υποδομή οδικού δικτύου), μέχρι τον τρόπο διάθεσης του προϊόντος (usage based insurance, peer to peer insurance), τις δυνατότητες αξιολόγησης του κινδύνου (telematics, big data, AI), ακόμα και τον τρόπο λειτουργίας των ασφαλιστικών εταιρειών και των δικτύων διανομής. Η κοινή κατευθυντήρια γραμμή όλων των παραπάνω συνοψίζεται στη δυνατότητα δημιουργίας και διάθεσης περισσότερο ευέλικτων και εξατομικευμένων προϊόντων.

Γ.Κ.: Τα στατιστικά στοιχεία της Τροχαίας επιβεβαιώνουν την υπόθεση πως το μεγαλύτερο μέρος των θανατηφόρων ατυχημάτων σχετίζεται με τον ανθρώπινο παράγοντα. Επομένως, είναι σαφές πως η υποβοήθηση του οδηγού αναμένεται να βελτιώσει το επίπεδο οδικής ασφάλειας. Αιτία θανατηφόρων τροχαίων ατυχημάτων (Α' εξάμηνο του 2017) Παραβίαση σηματοδότη 6 2% Υπερβολική ταχύτητα 13 4% Αντικανονικό προσπέρασμα 2 1% Απόσπαση προσοχής οδηγού 19 7%

Λοιπά αίτια 110 37%

Άλλα αίτια που σχετίζονται με τους οδηγούς 91 31%

Κίνηση στο αντίθετο ρεύμα 20 7% Παραβίαση προτεραιότητας 13 4% Οδοί και καιρός 1 0% Πεζοί 21 7%

Πηγή: Στατιστικά στοιχεία Τροχαίας α' εξαμήνου 2017

Για να κάνουμε μια εισαγωγή, το επίπεδο αυτονομίας των οχημάτων κατηγοριοποιείται σε διάφορες βαθμίδες, από τα παραδοσιακά οχήματα χωρίς αυτονομία, εκείνα με συστήματα ασφαλείας που ειδοποιούν τον οδηγό, οχήματα με συστήματα ασφαλείας που ενεργούν, μέχρι, τέλος, τα μερικώς και τα πλήρως αυτόνομα οχήματα. Εκτός από τα τελευταία, τα οποία αναμένεται να βελτιώσουν δραματικά το επίπεδο οδικής ασφάλειας, τα ήδη διαδεδομένα προηγμένα συστήματα υποβοήθησης οδηγού (ADAS-Advanced Driver Assistance Systems) περιλαμβάνουν τεχνολογικές λύσεις όπως, μεταξύ άλλων, ειδοποίηση πρόσκρουσης, αυτόματη πέδηση για αποφυγή σύγκρουσης και ειδοποίηση αλλαγής λωρίδας κυκλοφορίας. Σύμφωνα με στοιχεία από σχετικές έρευνες, όπως αυτήν του οργανισμού ασφάλειας αυτοκινητοδρόμων (IIHRS) στις ΗΠΑ, τα παραπάνω συστήματα υποβοήθησης προσφέρουν αισθητή μείωση στη συχνότητα ατυχημάτων, όχι μόνο σε ατυχήματα που προκαλούν υλικές ζημίες, αλλά, ακόμη περισσότερο, σε ατυχήματα που προκαλούν σωματικές βλάβες. Επομένως, με τη σταδιακή ενσωμάτωση των παραπάνω τεχνολογικών λύσεων στον στόλο των οχημάτων, αναμένουμε η οδική ασφάλεια να βελτιωθεί σε σχέση με το σημερινό επίπεδο. Το πραγματικό ερώτημα, λοιπόν, είναι ποιος θα είναι ο ρυθμός ενσωμάτωσης των παραπάνω λύσεων στα οχήματα που κυκλοφορούν στη χώρα μας, δεδομένου του ότι ο ρυθμός αναπλήρωσης του στόλου είναι ιδιαίτερα χαμηλός τα τελευταία χρόνια.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 23

αφιέρωμα

iw? Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως θα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών; Πού θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια; Γ.Κ.: Το τοπίο στην ασφάλιση οχημάτων αναμένεται να αλλάξει σημαντικά. Η σταδιακή ενσωμάτωση της τεχνολογίας στα οχήματα και την ίδια την οδήγηση θα μειώσει τη συχνότητα των ατυχημάτων και κατ’ επέκταση το επίπεδο του απαιτούμενου ασφαλίστρου. Η ευθύνη, λοιπόν, μετατοπίζεται από τη χρήση του προϊόντος (οδήγηση) στο ίδιο το προϊόν. Επομένως, είναι εύλογο να ισχυριστεί κανείς πως ένα σημαντικό τμήμα του ασφαλίστρου θα μετατοπιστεί σταδιακά στην ασφάλιση της αστικής ευθύνης προϊόντος, αλλά και σε συμπληρωματικές καλύψεις αυτού, όπως κάλυψη για κυβερνοεπιθέσεις (cyber insurance) ή εγγύηση του ηλεκτρολογικού εξοπλισμού. iw? Πώς πιστεύετε ότι θα ανταποκριθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες στην τάση αυτή, και πώς θα διαμορφωθεί η ασφαλιστική αγορά του αύριο; Γ.Κ.: Κανείς δεν μπορεί να πει με βεβαιότητα πώς θα διαμορφωθεί η αγορά ασφάλισης οχημάτων τα επόμενα χρόνια. Σύμφωνα με σχετικές έρευνες, αναμένεται να εισέλθουν στο συγκεκριμένο κομμάτι και εταιρείες που δεν έχουν παραδοσιακή ασφαλιστική παρουσία, όπως εταιρείες τεχνολογίας ή ακόμα και κατασκευαστές αυτοκινήτων. Αντίστοιχα, οι ασφαλιστικές εταιρείες που επιθυμούν ενεργή συμμετοχή στον συγκεκριμένο κλάδο ασφάλισης είναι απαραίτητο να μετασχηματιστούν, να βελτιώσουν τη λειτουργική τους αποτελεσματικότητα, να αναπτύξουν νέες ικανότητες και να ενισχύσουν σημαντικά τον βαθμό ευελιξίας τους. Στη Eurolife ERB ήδη επενδύουμε και προετοιμαζόμαστε εντατικά για τις προκλήσεις αυτές, και θα είναι ιδιαίτερα ενδιαφέρον να παρακολουθήσουμε την εξέλιξη της αγοράς και της δυναμικής που διαμορφώνεται.

Η σταδιακή ενσωμάτωση της τεχνολογίας στα οχήματα και την ίδια την οδήγηση θα μειώσει τη συχνότητα των ατυχημάτων και κατ’ επέκταση το επίπεδο του απαιτούμενου ασφαλίστρου 24 insurance w*rld

Νατάσσα Αισώπου Υποδιευθύντρια του Κλάδου Αυτοκινήτων, Interasco ΑΕΓΑ

Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να ακολουθήσουν με γοργά βήματα την έκρηξη της τεχνολογικής προόδου Η κυκλοφορία αυτοκινούμενων οχημάτων θα διαμορφώσει νέες συνθήκες στον κλάδο της ασφάλισης οχημάτων και αλλαγές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων

ύο βασικά χαρακτηριστικά του μέλλοντος της αυτοκίνησης είναι η ηλεκτροκίνηση και η αυτονομία, με την τελευταία να προετοιμάζεται ολοταχώς προκειμένου να δούμε στα επόμενα περίπου πέντε χρόνια τα πρώτα αυτόνομα ΙΧ, που θα μπορούν να κάνουν μόνα τους κάποιες επιλεγμένες διαδρομές, χωρίς την ανάγκη οδηγού. Στα επόμενα δε, περίπου, 15 χρόνια, οι γνωστές αυτοκινητοβιομηχανίες φιλοδοξούν να έχουν έτοιμα τα πλήρως αυτόνομα ηλεκτρικά αυτοκίνητα. Αυτοκίνητα που θα διαθέτουν όχι μόνο όλη την απαραίτητη τεχνολογία για να οδηγούν μόνα τους, αλλά και που θα αντιλαμβάνονται και θα αντιδρούν ανάλογα σε κάθε έκτακτο περιστατικό. Στόχος είναι να αναπτυχθούν συστήματα που θα συμβάλουν στην ασφαλή οδήγηση και θα παρέχουν πληθώρα δυνατοτήτων στα «έξυπνα» οχήματα, όπως να ανιχνεύουν αλλαγές στο σώμα του οδηγού, να ελέγχουν την ταχύτητα του οχήματος, ακόμη και να επικοινωνούν τα οχήματα μεταξύ τους για την ανταλλαγή πληροφοριών. Έχοντας ως δεδομένο το ότι αυτές οι τεχνολογίες θα στεφθούν με επιτυχία, ενδεχομένως τα ατυχήματα στον δρόμο να αποτελέσουν σύντομα παρελθόν. Πρόσφατες έρευνες από εταιρείες συμβούλων στην Αμερική αναφέρουν ότι η αυξημένη χρήση των αυτοκινούμενων οχημάτων θα μπορούσε να μειώσει τα αυτοκινητιστικά ατυχήματα σε ποσοστό

ªÈÛfi ·ÈÒÓ· ÙÒÚ·, ÌÂ Ù· ¤ÚÁ· Ì·˜ Î¿ÓÔ˘ÌÂ Ú¿ÍË ∆ÚÈÂıÓ‹˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ¢‡Ó·ÌË

ñ ÌÂ ÂÓÙ˘ˆÛÈ·Î¤˜ ‰ÈÂıÓÂ›˜ Û˘ÓÂÚÁ·Û›Â˜ ÛÂ Â›Â‰Ô ÌÂÙfi¯ˆÓ Î·È ·ÓÙ·ÛÊ·ÏÈÛÙÒÓ (Ô ŸÌÈÏÔ˜ ÙË˜ ÎÔÚ˘Ê·›·˜ ÂÏ‚ÂÙÈÎ‹˜ ÙÚ·Â˙Ô-·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹˜ ÂÙ·ÈÚ›·˜ Baloise Â›Ó·È ¤Ó· ·fi Ù· 13 È‰Ú˘ÙÈÎ¿ Ì¤ÏË ÙË˜ ŒÓˆÛË˜ ∞ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ∂Ù·ÈÚÈÒÓ ∂ÏÏ¿‰Ô˜, ÙÔ 1907) ñ ÌÂ ÙËÓ ¶PøTH ı¤ÛË ÛÙÔÓ ÂÏÏËÓÈÎfi ¯ÒÚÔ, ÛÙ· ·ÓÂ˘Úˆ·˚Î¿ stress tests ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎÒÓ ÂÙ·ÈÚÈÒÓ, ÌÂ ‚¿ÛË ÙÔ “Solvency II” (2014) ñ ÌÂ ÙËÓ ¶ƒø∆∏ ı¤ÛË ÛÂ ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·, ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›· ÛÙËÓ ∂ÏÏ¿‰·, ‚¿ÛÂÈ ÙˆÓ Â˘Úˆ·˚ÎÒÓ ÚÔ‰È·ÁÚ·ÊÒÓ. ¢È·ı¤ÙÂÈ, ÌÂ ·ÔÙÂÏ¤ÛÌ·Ù· ÙË˜ 31Ë˜ ¢ÂÎÂÌ‚Ú›Ô˘ 2016, ¢Â›ÎÙË ºÂÚÂÁÁ˘fiÙËÙ·˜ 267,40%, ‰ËÏ·‰‹ Û¯Â‰fiÓ 3 ÊÔÚ¤˜ ÂÚÈÛÛfiÙÂÚÔ ·fi ÙÔ ··ÈÙÔ‡ÌÂÓÔ (ÂÏ¿¯ÈÛÙÔ Â›Â‰Ô ··›ÙËÛË˜ ÁÈ· Î¿ıÂ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ‹ ÂÙ·ÈÚ›·, ÔÛÔÛÙfi 100%) ñ ÌÂ ·Ú¿‰ÔÛË Û˘ÓÂ¯Ô‡˜ ÎÂÚ‰ÔÊÔÚ›·˜ 28 ÂÙÒÓ Î·È ·Ú¿ÏÏËÏË ·‡ÍËÛË I‰›ˆÓ KÂÊ·Ï·›ˆÓ

ÙÔ˘˜ ÎÔÈÓÔ‡˜ Ì·˜ ÛÙfi¯Ô˘˜!

ñ ÌÂ ÚˆÙÔÔÚÈ·Î¤˜ ·ÛÊ·ÏÈÛÙÈÎ¤˜ ·ÚÔ¯¤˜ Î·È Û‡Á¯ÚÔÓÂ˜ ÌË¯·ÓÔÁÚ·ÊÈÎ¤˜ ÂÊ·ÚÌÔÁ¤˜ ñ ÌÂ ÙÔ Ó· Û˘ÌÂÚÈÏ·Ì‚¿ÓÂÙ·È ÛÙÈ˜ 50 Ù·¯‡ÙÂÚ· ·ÓÂÚ¯fiÌÂÓÂ˜ ÂÏÏËÓÈÎ¤˜ ÂÈ¯ÂÈÚ‹ÛÂÈ˜ fiÏˆÓ ÙˆÓ ÎÏ¿‰ˆÓ ÙË˜ √ÈÎÔÓÔÌ›·˜ (Fortune) ñ ÌÂ ÁÚ‹ÁÔÚÂ˜ Î·È ·Ï¤˜ ‰È·‰ÈÎ·Û›Â˜ ·Ô˙ËÌÈÒÛÂˆÓ ñ ÌÂ ‰ÈÏ·ÛÈ·ÛÌfi ÙË˜ ¤ÎÙ·ÛË˜ ÙˆÓ ÎÂÓÙÚÈÎÒÓ ÙË˜ ÁÚ·ÊÂ›ˆÓ ·fi Ù· 2.500 Ù.Ì. ÛÙ· 5.000 Ù.Ì. ñ ÌÂ ÂÍ˘ËÚ¤ÙËÛË ¿Óˆ ÙˆÓ 300.000 ÂÏ·ÙÒÓ (È‰ÈˆÙÒÓ & ÂÈ¯ÂÈÚ‹ÛÂˆÓ) ñ ÌÂ Û˘ÓÂÚÁ¿ÙÂ˜ Î·È ÛËÌÂ›· ÂÍ˘ËÚ¤ÙËÛË˜ ÛÂ fiÏË ÙËÓ ∂ÏÏ¿‰· ñ ÌÂ ÊÈÏÈÎ‹, ÚÔÛˆÈÎ‹ Î·È ·ÍÈfiÈÛÙË ÚÔÛ¤ÁÁÈÛË ÛÂ ÂÏ¿ÙÂ˜ Î·È Û˘ÓÂÚÁ¿ÙÂ˜!

αφιέρωμα

έως και 90%, με την οδική ασφάλεια να αλλάζει δραματικά. Κρατώντας τη θετική σκέψη ότι τα ατυχήματα θα μπορούσαν να ελαχιστοποιηθούν, θα πρέπει να έχουμε στο μυαλό μας ότι το μόνο που χρειάζεται είναι μια «ελαττωματική» αναβάθμιση του λογισμικού για να προκληθεί το λάθος, ακόμη και από την πιο εξελιγμένη μηχανή. Αυτός είναι από τους βασικούς λόγους που το τοπίο θα αρχίσει να αλλάζει και οι ασφαλιστικές εταιρείες θα στραφούν στις τεχνικές βλάβες (βλ. αστική ευθύνη προϊόντος) αντί για την οδική συμπεριφορά των οδηγών, μετατοπίζοντας την ευθύνη από τον οδηγό στο όχημα, το οποίο θα αποτελέσει ένα σημαντικό σημείο συζήτησης τα επόμενα χρόνια. Ποιες θα είναι οι αλλαγές και οι νομοθετικές ρυθμίσεις για τις τεχνολογικές εξελίξεις, τι θα αλλάξει με την κυκλοφορία των αυτόνομων οχημάτων στη χώρα μας και ποιες θα είναι οι κανονιστικές ρυθμίσεις σε περίπτωση εμπλοκής τους σε ατυχήματα; Η ραγδαία εξέλιξη της νέας αυτής τεχνολογίας αναδεικνύει μια σειρά από νομικά ζητήματα, τα οποία θα απαιτήσουν θεσμικές αλλαγές τα επόμενα χρόνια, με κυρίαρχο ερώτημα την ευθύνη σε περίπτωση ατυχήματος, αφού δεν θα υφίσταται πλέον «ανθρώπινο λάθος». Και μολονότι το ανθρώπινο λάθος σχεδόν θα εξαλειφθεί, αυτό δεν σημαίνει ότι θα εκλείψουν τα τροχαία ατυχήματα. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα η ευθύνη και το κόστος των ατυχημάτων να μεταφερθούν στο προϊόν (αυτοκίνητο), καθιστώντας την αυτοκινητοβιομηχανία τον κύριο υπαίτιο, καθώς τα κατασκευαστικά λάθη πιθανόν να αποτελούν βασική αιτία ύπαρξης ατυχημάτων. Γι’ αυτόν τον λόγο, είναι σημαντικό οι χώρες να θεσπίσουν ένα σύστημα ευθύνης που να μην αποθαρρύνει την αυτοκινητοβιομηχανία από την εισαγωγή πλήρως αυτόνομων οχημάτων στην αγορά, καθώς η κατάλληλη προσέγγιση ως προς την ευθύνη του ατυχήματος και την κατανομή της υπαιτιότητας θα αποτελέσει ένα δύσκολο νομικό ζήτημα. Εκτός από τις θεσμικές αλλαγές και τη μεταφορά ευθύνης, ένας ακόμη μεγάλος προβληματισμός, που θα αποτελέσει επίσης σημαντικό θέμα συζήτησης, είναι οι χάκερ και ο

26 insurance w*rld

Σύμφωνα με πρόσφατες έρευνες, η αυξημένη χρήση των αυτοκινούμενων οχημάτων θα μπορούσε να μειώσει τα ατυχήματα έως και 90%, με την οδική ασφάλεια να αλλάζει δραματικά κίνδυνος να εισχωρήσουν στο λογισμικό των αυτοκινήτων, με ό,τι συνεπάγεται αυτό. Το χακάρισμα των αυτοκινήτων στο όνομα τρομοκρατικών ενεργειών ή η εξ αποστάσεως απενεργοποίηση των φρένων, ακόμη και το «κλείδωμα» των ανθρώπων εντός των αυτοκινήτων τους, φαντάζουν απίθανα σενάρια, αλλά και ταυτόχρονα πολύ πραγματικά. Γι’ αυτό και οι αυτοκινητοβιομηχανίες πρέπει να καταβάλουν κάθε δυνατή προσπάθεια προκειμένου να θέσουν τέτοιου είδους δικλίδες ασφαλείας ώστε να ελαχιστοποιηθούν τα κενά στα λογισμικά τους. Ο κόσμος της αυτοκινητοβιομηχανίας έχει εισέλθει σε μια περίοδο μαζικής μετάβασης. Τα αυτοκίνητα θα αρχίσουν, όλο και περισσότερο, να «σκέφτονται για τον εαυτό τους». Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να ακολουθήσουν με γοργά βήματα αυτήν την έκρηξη της τεχνολογικής προόδου. Η κυκλοφορία αυτοκινούμενων οχημάτων θα διαμορφώσει νέες συνθήκες στον κλάδο της ασφάλισης οχημάτων και αλλαγές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτων. Λαμβάνοντας υπόψη, ενδεικτικά και μόνο, τη μείωση των σωματικών βλαβών, η οποία θα επιφέρει μείωση του κόστους για τα νοσοκομεία, το κράτος και τους ιδιώτες, θα αλλάξουν και οι ανάγκες ως προς την ασφάλιση των οχημάτων και των ασφαλιστικών προϊόντων. Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα αλλάξουν τον τρόπο σκέψης των περισσοτέρων, και πρέπει όλοι να ετοιμαστούμε για αυτήν τη μεγάλη αλλαγή στη ζωή μας.

ασφάλιση αυτοκινήτου

όσο και των πεζών–, η οποία αλλάζει προς το καλύτερο, όπως μας λέει ο κύριος Μαρκόπουλος. iw? Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στον κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις και τι να περιμένουμε;

Παναγιώτης Μαρκόπουλος Διευθυντής Εκδόσεων Κλάδου Αυτοκινήτου, Ευρωπαϊκή Πίστη

Η αυτοματοποίηση των ΙΧ (και η διασύνδεσή τους με το Διαδίκτυο) δημιουργεί νέες προκλήσεις στην ασφάλιση Έχουμε κίνδυνο από τους χάκερ, από την αστοχία του υλικού ή του λογισμικού ή και από την απόφαση που θα κληθεί να πάρει ο οδηγός-ρομπότ όταν ξαφνικά εμφανιστεί ένας πεζός και αριστερά και δεξιά υπάρχει τοίχος

εφαρμογή της τηλεματικής στον κλάδο αυτοκινήτου αναμένεται να διαδραματίσει ακόμη πιο σημαντικό ρόλο, στην Ελλάδα, ωστόσο δεν υπάρχει ακόμη το πεδίο για την ευρεία εφαρμογή αυτής της καινοτομίας, λόγω της συμπίεσης που δέχονται τα ασφάλιστρα, όπως αναφέρει στο iw ο κύριος Παναγιώτης Μαρκόπουλος, διευθυντής Εκδόσεων στον κλάδο αυτοκινήτου στην Ευρωπαϊκή Πίστη. Μιλώντας για τα αυτοκινούμενα οχήματα και τους νέους κινδύνους που καλείται να αντιμετωπίσει ο κλάδος, υπογραμμίζει ότι οι ηλεκτρονικοί υπολογιστές εκτελούν αλγόριθμους, επεξεργάζονται data και ελέγχουν την κίνηση του οχήματος. Το σημαντικότερο όμως είναι ότι παίρνουν αποφάσεις, κάτι που ακούγεται τρομακτικό και πέρα από τις συνήθειες του σημερινού οδηγού. Σύμφωνα, λοιπόν, με τα λεγόμενά του, το τοπίο των κινδύνων θα αλλάξει, οι εταιρείες θα κληθούν να παράσχουν καλύψεις και να τις τιμολογήσουν, ενώ τίποτα δεν μπορεί να ειπωθεί με σιγουριά για το αν θα αυξηθούν ή θα μειωθούν τα τιμολόγια. Οι εξελίξεις στην τεχνολογία δεν αφήνουν αμέτοχη και την οδική ασφάλεια –τόσο του οδηγού και των επιβαινόντων

Παναγιώτης Μαρκόπουλος: Η τεχνολογική εξέλιξη, τα τελευταία χρόνια, στον τομέα της αυτοκινητοβιομηχανίας είναι ραγδαία. Συνεχώς ενσωματώνονται ηλεκτρονικά συστήματα που έχουν ως στόχο: 1) την καταγραφή συνηθειών και πληροφοριών (Τηλεματική), 2) την υποβοήθηση ώστε να ελαχιστοποιηθεί το λάθος του οδηγού και 3) την ημιαυτόνομη/αυτόνομη οδήγηση. Αυτές είναι οι κύριες τάσεις που έχουν εμφανιστεί στον χώρο μας, και σίγουρα θα επηρεάσουν μελλοντικά την εξέλιξη του κλάδου αυτοκινήτου. Η εφαρμογή της τηλεματικής στον κλάδο μας αναμένεται να διαδραματίσει ακόμη πιο σημαντικό ρόλο. Μοντέλα τιμολόγησης με βάση τις συνήθειες του οδηγού, το πόσο οδηγεί και πού οδηγεί έχουν αναπτυχθεί και εξελίσσονται ήδη στην Ευρώπη. Στην Ελλάδα, ωστόσο, δεν υπάρχει ακόμη το πεδίο για την ευρεία εφαρμογή αυτής της καινοτομίας, λόγω της συμπίεσης που δέχονται τα ασφάλιστρα. iw? Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως τα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών; Αυτό σημαίνει ότι αλλάζει το underwriting των κινδύνων; Πού θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια; Π.Μ.: Αυτό που πριν από μερικά χρόνια αποτελούσε σενάριο επιστημονικής φαντασίας, σήμερα βλέπουμε να εξελίσσεται σε πραγματικότητα. Δηλαδή τα οχήματα να κινούνται χωρίς την επέμβαση του οδηγού. Σαφώς και η εξέλιξη της αυτόνομης οδήγησης στοχεύει στην εξάλειψη του ανθρώπινου λάθους. Είναι εξάλλου γνωστό ότι ο ανθρώπινος παράγοντας ευθύνεται για το 90% των τροχαίων ατυχημάτων. Στην πράξη, ηλεκτρονικοί υπολογιστές εκτελούν πολύπλοκους αλγόριθμους, επεξεργάζονται data και ελέγχουν την κίνηση του οχήματος. Το σημαντικότερο όμως είναι ότι παίρνουν αποφάσεις. Ακούγεται τρομακτικό και πέρα από τις συνήθειες του σημερινού οδηγού.

Πλέον, δεν αναφερόμαστε στην οντότητα «οδηγός», αλλά στα υλικά και στα data ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 27

αφιέρωμα

Το τοπίο των κινδύνων που θα κληθούμε να ασφαλίζουμε, πράγματι, θα αλλάξει. Έχουμε σίγουρα τον κίνδυνο από τους χάκερ, από την αστοχία του υλικού ή του λογισμικού ή και από την απόφαση που θα κληθεί να πάρει ο οδηγός-ρομπότ όταν ξαφνικά εμφανιστεί ένας πεζός και αριστερά και δεξιά υπάρχει τοίχος. Τα συγκεκριμένα θέματα θα χρειαστεί να κληθούμε να τα αντιμετωπίσουμε, να παρέχουμε καλύψεις, αλλά και να τα τιμολογήσουμε. Πλέον, δεν αναφερόμαστε στην οντότητα «οδηγός», αλλά στα υλικά και στα data. Σαφώς και δεν μπορούμε να πούμε με σιγουριά αν θα αυξηθούν ή αν θα μειωθούν τα τιμολόγια. Ναι μεν συζητούμε για μείωση της συχνότητας ατυχημάτων, όμως από την άλλη πλευρά δεν γνωρίζουμε την ένταση και τη σοβαρότητα αυτών που θα συμβούν. iw? Το διασυνδεδεμένο αυτοκίνητο είναι, όπως λέγεται, «έξυπνο», αλλά όχι απαραιτήτως και πιο ασφαλές όσο οι χάκερ, πάντα, βρίσκονται ένα βήμα μπροστά. Τι θα γίνει αν ένα αυτοκίνητο πέσει θύμα

Π.Μ.: Η εξέλιξη των οχημάτων βελτιώνει την οδική ασφάλεια. Τα συστήματα υποβοήθησης που υπάρχουν σήμερα βελτιώνονται συνεχώς, αποτελώντας πλέον βασικό εξοπλισμό σε όλο και περισσότερα οχήματα, στοχεύοντας στην πρόβλεψη του λάθους του οδηγού και, επομένως, της αποφυγής του τροχαίου ατυχήματος. Συστήματα όπως ο εντοπισμός του πεζού, το αυτόματο φρενάρισμα, η αποφυγή αλλαγής λωρίδας κυκλοφορίας, τα «έξυπνα» φώτα, η αναγνώριση της κόπωσης του οδηγού, η εξάλειψη τυφλών σημείων στο όχημα, είναι δεδομένο ότι αλλάζουν το τοπίο προς το καλύτερο όσον αφορά την οδική ασφάλεια τόσο του οδηγού και των επιβαινόντων όσο και των πεζών. iw? Ας έρθουμε και λίγο στο σήμερα. Πώς έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι κομμένες και ραμμένες στα μέτρα του πελάτη; Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πώς γίνονται οι αποζημιώσεις; Π.Μ.: Όλα αυτά τα χρόνια της οικονομικής κρίσης που

Η εταιρεία παρακολουθεί σε μηνιαία και ετήσια βάση τόσο την εξέλιξη της συχνότητας όσο και τον δείκτη ζημιών σε κάθε νομό στον οποίο δραστηριοποιείται εκβιαστών του κυβερνοχώρου, θα υπάρξουν νέες καλύψεις από τον κλάδο αυτοκινήτου ή περιουσίας; Π.Μ.: Η διασύνδεση, όλο και περισσότερο, των αυτοκινήτων με το Διαδίκτυο αλλά και η μελλοντική αυτοματοποίησή τους δημιουργούν νέες προκλήσεις στην ασφάλιση του αυτοκινήτου. Συνεχώς οι αυτοκινητοβιομηχανίες δημιουργούν αλλά και εξελίσσουν συστήματα διασύνδεσης ιδίου τύπου οχημάτων, με σκοπό την ανταλλαγή πληροφοριών, ώστε ο οδηγός να γνωρίζει την κυκλοφορία, τον καιρό, ακόμη και τι βρίσκεται μπροστά από μια μεγάλη νταλίκα σε πραγματικό χρόνο. Εφόσον, λοιπόν, μιλάμε για Διαδίκτυο και ελεύθερα συστήματα, ο κίνδυνος επηρεασμού των δεδομένων από χάκερ είναι πολύ πιθανόν να συμβεί. Είναι δεδομένο ότι θα κληθούμε, ως κλάδος, να αντιμετωπίσουμε το συγκεκριμένο πρόβλημα. Θεωρώ ότι η κάλυψη θα μπορεί να δοθεί και από τον κλάδο αυτοκινήτου. Φανταστείτε να κλειδώσουν τα συστήματα ελέγχου του οχήματος ή ξαφνικά να σταματήσει σε δρόμο ταχείας κυκλοφορίας και να προκληθεί τροχαίο ατύχημα. iw? Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα;

28 insurance w*rld

βιώνει η χώρα μας, η αγορά μας προσαρμόστηκε στα συγκεκριμένα δεδομένα. Τα ασφάλιστρα έχουν συμπιεστεί σε βαθμό που πλέον δεν υπάρχει περιθώριο για περαιτέρω μειώσεις, ενώ παράλληλα το εύρος των καλύψεων δεν μεταβλήθηκε. Προσπαθούμε να καλύπτουμε τις ανάγκες και τις απαιτήσεις των ασφαλισμένων μας και το πετυχαίνουμε. Αναφορικά με την εξόφληση των ασφαλίστρων, ο ασφαλισμένος μας έχει τη δυνατότητα να επιλέξει ανάμεσα στην εφάπαξ πληρωμή του ασφαλίστρου για 3, 6 ή 12 μήνες, ή έως και 12 άτοκες μηνιαίες δόσεις με τη χρήση πιστωτικής κάρτας. Όσον αφορά τις αποζημιώσεις, η εταιρεία μας τις καταβάλλει κατευθείαν στον τραπεζικό λογαριασμό του ασφαλισμένου ή τρίτου μέσω ηλεκτρονικής πληρωμής. iw? Στους νομούς στους οποίους ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός υπάρχει υψηλότερο ασφάλιστρο; Π.Μ.: Η εταιρεία παρακολουθεί σε μηνιαία και ετήσια βάση τόσο την εξέλιξη της συχνότητας όσο και τον δείκτη ζημιών σε κάθε νομό στον οποίο δραστηριοποιείται. Αναλύονται τα δεδομένα, λαμβάνεται η ιστορικότητα σε βάθος 4ετίας των αποτελεσμάτων του νομού και λαμβάνονται οι κατάλληλες αποφάσεις.

ασφάλιση αυτοκινήτου

Νίκος Μόσχοβος Υπεύθυνος Μάρκετινγκ, ΜΙΝΕΤΤΑ

Σε προϊόντα νέας γενιάς και σε αποδοτικές συνέργειες θα οδηγηθούν οι ασφαλιστικές Η αξιοποίηση των δεδομένων σχετικά με τις μετακινήσεις, τα οποία θα είναι πλέον διαθέσιμα, θα αποτελέσει μία από τις μεγάλες προκλήσεις για τις εταιρείες

μετάβαση στη νέα εποχή θα προκύψει σύντομα, και μέχρι τότε θα πρέπει να έχουν απαντηθεί θεμελιώδη ερωτήματα που άπτονται και της ασφάλισης, όπως επισημαίνει ο κύριος Νίκος Μόσχοβος, υπεύθυνος Μάρκετινγκ στη ΜΙΝΕΤΤΑ Ασφαλιστική, μιλώντας στο iw για τις τεχνολογικές εξελίξεις και για το πώς αυτές επιδρούν στον κλάδο αυτοκινήτου. Αναφερόμενος, μεταξύ άλλων, σε ένα θέμα σημαντικό, στην οδική ασφάλεια, τονίζει ότι όσο υπάρχει ακόμη και η ελάχιστη συμμετοχή του ανθρώπου ως οδηγού, η εκπαίδευση σε θέματα οδικής ασφάλειας και συμπεριφοράς θα αποτελεί τη βάση στην προσπάθεια περιορισμού των τροχαίων ατυχημάτων. Συμπληρώνει, μάλιστα, ότι η εφαρμογή της νέας τεχνολογίας αναμένεται να μειώσει τα τροχαία ατυχήματα. iw? Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στον κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις και τι να περιμένουμε; Νίκος Μόσχοβος: Η νέα «επανάσταση», που ήδη συντελείται, στον τομέα της μετακίνησης απασχολεί σοβαρά τα τελευταία χρόνια όλους τους εμπλεκόμενους φορείς και τις εμπλεκόμενες βιομηχανίες. Όροι όπως η «αυτόνομη οδήγηση» και το “car sharing” βρίσκονται πλέον στην ατζέντα διεργασιών θεσμικών οργάνων και αποτελούν αντικείμενο ολοένα και πιο εντατικής μελέτης από τους παρόχους σχετικών προϊόντων και υπηρεσιών. Μέχρι να αρχίσει όμως να κατασταλάζει η εικόνα της σύγχρονης πραγματικότητας για τον κλάδο αυτοκινήτου, θα μπορούσαμε να καταγράψουμε κάποιες πρώτες διαπιστώσεις ως κοινά αποδεκτές:

Η αλλαγή θα προκύψει έπειτα από ένα ιδιαίτερα έντονο μεταβατικό στάδιο, όπου θα πρέπει να απαντηθούν θεμελιώδη ερωτήματα, ιδιοκτησίας, καταμερισμού ευθυνών, ακόμα και ηθικής τάξεως, τα οποία φυσικά άπτονται και της ασφάλισης. Η αξιοποίηση των δεδομένων σχετικά με τις μετακινήσεις, τα οποία θα είναι πλέον διαθέσιμα, θα αποτελέσει μία από τις μεγάλες προκλήσεις για τις εταιρείες. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα οδηγηθούν στη δημιουργία προϊόντων νέας γενιάς, για να ανταποκριθούν στην καινούργια κατάσταση, επιζητώντας συγχρόνως αποδοτικές συνέργειες για να επιτύχουν καλύτερα αποτελέσματα. Η ευελιξία, μάλιστα, που θα επιδείξουν θα αποτελέσει και βασικό κριτήριο για τη μελλοντική πορεία τους στον κλάδο. Και, βέβαια, αν και κανείς δεν μπορεί να προσδιορίσει με ακρίβεια πότε θα ολοκληρωθεί η μετάβαση στη νέα εποχή, μπορούμε να ισχυριστούμε ότι θα προκύψει αρκετά σύντομα. Άλλωστε, ζούμε σε μια εποχή ταχύτατων, γενικότερα, αλλαγών. iw? Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως τα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών; Αυτό σημαίνει ότι αλλάζει το underwriting των κινδύνων; Πού θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια; Ν.Μ.: Πριν φτάσει «η ανατροπή του αιώνα» με την πλήρως αυτόνομη οδήγηση, δεν θα πρέπει να παραβλέπουμε ότι μένει να ολοκληρωθεί μια άλλη ανατροπή, που εκκρεμεί από… τον προηγούμενο αιώνα. Να δοθεί τέλος στο φαινόμενο της ύπαρξης ανασφάλιστων οχημάτων στη χώρα μας, τα οποία προκαλούν, επί σειρά ετών, μεγάλη επιβάρυνση στους νομοταγείς οδηγούς, μια προσπάθεια που φαίνεται πλέον να φέρνει αποτελέσματα. Τα ζητήματα, τώρα, που τίθενται σχετικά με τις ευθύνες και το underwriting θα απαντηθούν μέσα από τις διεργασίες που θα προκύψουν κατά το μεταβατικό στάδιο που αναφέρθηκε στο προηγούμενο ερώτημα. iw? Το διασυνδεδεμένο αυτοκίνητο είναι, όπως λέγεται, «έξυπνο», αλλά όχι απαραιτήτως και πιο ασφαλές όσο οι χάκερ, πάντα, βρίσκονται ένα βήμα μπροστά. Τι θα γίνει αν ένα αυτοκίνητο πέσει θύμα εκβιαστών του κυβερνοχώρου, θα υπάρξουν νέες καλύψεις από τον κλάδο αυτοκινήτου ή περιουσίας; Ν.Μ.: Εφόσον προκύπτουν κίνδυνοι που σχετίζονται με οποιαδήποτε ανθρώπινη δραστηριότητα, η ασφαλιστική αγορά θα προσαρμόζεται προσφέροντας την αντίστοιχη κάλυψη. Καλύψεις για το cyber risk υπάρχουν στην ασφαλιστική αγορά, βρισκόμαστε όμως σε αρκετά

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 29

αφιέρωμα

Πριν φτάσει «η ανατροπή του αιώνα», με την πλήρως αυτόνομη οδήγηση, μένει να ολοκληρωθεί μια άλλη ανατροπή, που εκκρεμεί από… τον προηγούμενο αιώνα. Να δοθεί τέλος στο φαινόμενο της ύπαρξης ανασφάλιστων οχημάτων στη χώρα μας πρώιμο στάδιο ώστε να μπορούμε να εκτιμήσουμε πώς θα διαμορφωθούν τα αντίστοιχα προϊόντα τα οποία θα αφορούν σε περιπτώσεις κυβερνοεπιθέσεων που θα σχετίζονται με την «επόμενη μέρα» της αυτοκίνησης. Αναφορικά με τον κλάδο ασφάλισης, θα αρχίσει να διαφαίνεται τι θα επικρατήσει όταν θα ξεκαθαριστεί και ο ρόλος που θα έχουν οι αυτοκινητοβιομηχανίες και οι εταιρείες που προσφέρουν το λογισμικό. iw? Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα; Ν.Μ.: Ανάμεσα στα οφέλη της εφαρμογής της νέας τεχνολογίας στην αυτοκίνηση αναμένεται να είναι και η μείωση των τροχαίων ατυχημάτων. Όσο όμως υπάρχει ακόμα και η ελάχιστη συμμετοχή του ανθρώπου ως οδηγού, η ανάπτυξη της παιδείας και η εκπαίδευση σε θέματα οδικής ασφάλειας και συμπεριφοράς θα αποτελούν τη βάση στην προσπάθεια περιορισμού των τροχαίων ατυχημάτων. Δεν είναι τυχαίο, άλλωστε, ότι σε αυτήν την κατεύθυνση κινούνται τόσο οι αρμόδιοι φορείς όσο και, συνήθως μέσω ενεργειών κοινωνικής υπευθυνότητας, οι ιδιωτικές εταιρείες –με αξιοσημείωτη μάλιστα δραστηριότητα από τον ασφαλιστικό κλάδο. Το MINETTA Drive είναι μια εφαρμογή που, στα παραπάνω πλαίσια, με ιδιαίτερη χαρά προσφέρουμε δωρεάν σε όλους τους οδηγούς, ανεξάρτητα από το αν είναι ασφαλισμένοι στην εταιρεία μας, και με τη χρήση της οποίας μπορούν να βελτιώσουν την οδηγική τους συμπεριφορά, αξιοποιώντας και τις συμβουλές που παρέχει η Σχολή Οδικής Συμπεριφοράς του Ιαβέρη. iw? Ας έρθουμε λίγο στο σήμερα. Πώς έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι προσαρμοσμένες στα μέτρα του πελάτη; Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πώς γίνονται οι αποζημιώσεις; Ν.Μ.: Η αγορά, μέσα από μια πληθώρα προϊόντων, παρέχει στους ασφαλισμένους τη δυνατότητα να καλυφθούν είτε μόνο για την υποχρεωτική εκ του Νόμου αστική τους ευθύνη είτε να προσθέσουν συμπληρωματικές καλύψεις (πυρός, κλοπής, ίδιες ζημιές κ.λπ.). Εμείς, στη ΜΙΝΕΤΤΑ, φροντίσαμε –παραμένοντας ανταγωνιστικοί– ακόμα και το

30 insurance w*rld

βασικό μας πακέτο να προσφέρει ουσιαστική ασφάλιση, με μοναδικές καλύψεις και παροχές. Κι επειδή το νόημα των καλύψεων γίνεται πιο εύκολα αντιληπτό την ώρα της αποζημίωσης, χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι οι πρόσφατες πλημμύρες στη Μάνδρα. Αρκετοί συμπολίτες μας που είδαν τα οχήματά τους να καταστρέφονται ολοκληρωτικά αποζημιώθηκαν μέσω του επιδόματος ολοσχερούς καταστροφής της ΜΙΝΕΤΤΑ, χωρίς να έχουν επιλέξει στο ασφαλιστήριό τους κάλυψη για φυσικά φαινόμενα. Έλαβαν, λοιπόν, άμεσα, ως επίδομα, ένα ποσό με το οποίο μπόρεσαν να καλύψουν ένα μέρος από τις ανάγκες που προέκυψαν, και οι οποίες ήταν, δυστυχώς για τους πληγέντες, μεγάλες και επείγουσες. Βασικότατη στόχευση της εταιρείας μας διαχρονικά είναι να προσφέρει αποζημιώσεις άμεσα και δίκαια, και όλες οι διαδικασίες σχετικά με την καταβολή των αποζημιώσεων διέπονται από αυτήν την αρχή. Επίσης, δεν θα μπορούσαμε να μην προσφέρουμε όλους τους τρόπους πληρωμής ασφαλίστρων που εξυπηρετούν τον σύγχρονο καταναλωτή, μεταξύ των οποίων και την εύκολη εξόφληση με χρεωστική ή και πιστωτική κάρτα –και με δυνατότητα άτοκων μηνιαίων δόσεων– μέσω του pay.minetta.gr. iw? Στους νομούς στους οποίους ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός υπάρχει υψηλότερο ασφάλιστρο; Ν.Μ.: Η τιμολόγηση στη ΜΙΝΕΤΤΑ Ασφαλιστική προκύπτει από την εξέταση αρκετών παραμέτρων. Μία από αυτές, η οποία συμβάλλει στον καθορισμό του ασφαλίστρου, είναι και η περιοχή στην οποία κυκλοφορεί συνήθως το όχημα. iw? Τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για την εκπαίδευση και εξέλιξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης; Ν.Μ.: Η ΜΙΝΕΤΤΑ, παραδοσιακά, δίνει έμφαση στη σωστή ενημέρωση και εκπαίδευση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών μέσα από πλέγμα «εργαλείων» και ενεργειών (σεμινάρια, πιστοποιήσεις κ.ά.), που εμπλουτίζονται διαρκώς. Άλλωστε, μια εταιρεία που, από την ίδρυσή της, το 1973, διαθέτει τα προϊόντα της αποκλειστικά μέσω ανεξάρτητων διαμεσολαβητών δεν θα μπορούσε να λειτουργεί διαφορετικά.

ασφάλιση αυτοκινήτου

ρεί να του παρέχει ένας τηλεφωνητής ή ένα γκισέ τράπεζας.

Κατερίνα Ιωαννίδου Διευθύντρια Ανάληψης Κινδύνων, Interlife ΑΑΕΓΑ

Προσαρμοζόμαστε στις εξατομικευμένες ανάγκες του πελάτη Μόνο ο ασφαλιστής/διαμεσολαβητής είναι αυτός που μπορεί να δώσει έγκυρη πληροφόρηση στον πελάτη

α συμβόλαια μπορούν να ανταποκριθούν σε γενικές ή εξειδικευμένες απαιτήσεις και να προσαρμοστούν σε όλα τα βαλάντια, ενώ στον πελάτη παρέχονται πολλές δυνατότητες για την εξόφληση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, όπως μας διαβεβαιώνει η κυρία Κατερίνα Ιωαννίδου, διευθύντρια Ανάληψης Κινδύνων στην Interlife ΑΑΕΓΑ. Ο ασφαλιστής/διαμεσολαβητής είναι, ωστόσο, το πρόσωπο με το οποίο ο πελάτης πρέπει να επικοινωνεί ώστε να λάβει σωστή πληροφόρηση. Αναφερόμενη στο θέμα της εκπαίδευσης των ασφαλιστικών διαμεσολαβούντων, εξηγεί ότι η εταιρεία είναι αδειοδοτημένη για να προσφέρει σεμινάρια επαναπιστοποίησης δωρεάν όχι μόνο στους συνεργαζόμενους με διαμεσολαβητές, αλλά και σε όσους –εκτός εταιρείας– ενδιαφέρονται. iw? Κυρία Ιωαννίδου, ο κλάδος αυτοκινήτου είναι από τους βασικούς μοχλούς ανάπτυξης της ασφαλιστικής αγοράς. Σήμερα, μετά από αλλαγές και προσαρμογές που έχουν γίνει, πώς βλέπετε να έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι κομμένες και ραμμένες στα μέτρα του πελάτη; Κατερίνα Ιωαννίδου: Στις καλύψεις, σήμερα, υπάρχει μεγάλη δυνατότητα προσαρμογής στις εξατομικευμένες ανάγκες του πελάτη. Τα συμβόλαια μπορούν να ανταποκριθούν σε γενικές ή εξειδικευμένες απαιτήσεις και να προσαρμοστούν σε όλα τα βαλάντια. Αυτό που είναι σημαντικό όμως –και πρέπει να τονιστεί ιδιαίτερα– είναι να επικοινωνήσει ο ενδιαφερόμενος με τον ασφαλιστή/διαμεσολαβητή του, ώστε να αντλήσει έγκυρη πληροφόρηση, ανάλογα με τις προσωπικές ανάγκες του, κάτι που δεν μπο-

iw? Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πώς γίνονται οι αποζημιώσεις; Κ.Ι.: Οι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου που παρέχονται σήμερα –και αναφέρομαι στην Interlife– είναι ευρύτατες. Η πληρωμή μπορεί να γίνει με οποιονδήποτε τρόπο επιθυμεί ο ασφαλισμένος, είτε μέσω τράπεζας με έμβασμα, είτε με ηλεκτρονική πληρωμή μέσω web banking, με ταχυδρομική επιταγή, με πιστωτική κάρτα, με δόσεις, χωρίς δόσεις, είτε ακόμη κατευθείαν στον ασφαλιστή μέσω του κλασικού συστήματος του εισπράκτορα κ.λπ. Όσον αφορά τις αποζημιώσεις, οι περισσότερες εταιρείες παρέχουν το σύστημα «Φροντίδα Ατυχήματος», βάσει του οποίου –και μέσω του φιλικού διακανονισμού– τακτοποιείται επιτόπου το θέμα της ζημιάς, και ο δικαιούχος αποζημιώνεται από τη δική του εταιρεία. Εάν δεν υπάρχει φιλικός διακανονισμός, η διαδικασία αποζημίωσης διεκπεραιώνεται με τον κλασικό τρόπο. iw? Στους νομούς στους οποίους ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός υπάρχει υψηλότερο ασφάλιστρο; Κ.Ι.: Συνήθως, η Περιφέρεια έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα σε σχέση με τα μεγάλα αστικά κέντρα και σε συσχετισμό με την πιθανή συχνότητα ατυχημάτων. Αντίστοιχα, ένα χωριό μπορεί έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα από μια μικρή πόλη και αυτή να έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα από μια μεγαλύτερη πόλη κ.ο.κ. iw? Τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για την εκπαίδευση και εξέλιξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης; Κ.Ι.: Η Interlife έχει δώσει, από την ίδρυσή της, μεγάλη έμφαση στη διαρκή εκπαίδευση και επιμόρφωση των διαμεσολαβητών. Είτε με την ενημέρωσή τους επιτόπου στα γραφεία τους από τον product manager της εταιρείας, είτε με τη διοργάνωση, πολλές φορές τον χρόνο, ειδικών σεμιναρίων επιμόρφωσης και επαναπιστοποίησης διαμεσολαβητών στις κεντρικές εγκαταστάσεις της εταιρείας, στην Αθήνα και στη Θεσσαλονίκη, στην Περιφέρεια, αλλά και μέσω τηλεκπαίδευσης. Άλλωστε, η Interlife είναι αδειοδοτημένη για να προσφέρει σεμινάρια επαναπιστοποίησης δωρεάν όχι μόνο στους συνεργαζόμενους με την εταιρεία διαμεσολαβητές, αλλά και σε όσους –εκτός εταιρείας– ενδιαφέρονται.

Η Interlife έχει δώσει, από την ίδρυσή της, μεγάλη έμφαση στη διαρκή εκπαίδευση και επιμόρφωση των διαμεσολαβητών ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 31

αφιέρωμα

Έρρικα Σεβαστού Υπεύθυνη Κλάδου Οχημάτων, ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική

Η διαδικασία ανάληψης κινδύνου δεν μπορεί να παραμείνει ίδια Τα ασφάλιστρα στην Ελλάδα έχουν μειωθεί αισθητά, προς όφελος των ασφαλισμένων, και φυσικά χωρίς μείωση της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών

ια τη νέα τεχνολογία και τις νέες τάσεις στον κλάδο αυτοκινήτου μιλά σε συνέντευξή της στο περιοδικό iw η κυρία Έρρικα Σεβαστού, υπεύθυνη του Κλάδου Οχημάτων στη ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική. Ερωτώμενη σχετικά για την αυτόνομη οδήγηση, τονίζει ότι αυτή χωρίζεται σε 5 στάδια. Στο τελευταίο, το όχημα θα μεταφέρει μόνο επιβάτες, ενώ αυτή τη στιγμή βρισκόμαστε στο δεύτερο στάδιο. Τα ατυχήματα, όπως αναφέρει, θα μειωθούν αισθητά, ιδίως τα θανατηφόρα, ενώ το μαύρο κουτί θα βοηθήσει ώστε να γνωρίζουμε τους ακριβείς λόγους ενός ατυχήματος. Η οδική ασφάλεια θα περάσει σε νέο επίπεδο και τα ατυχήματα ίσως εξαλειφθούν. Ίσως, επίσης, στο τελευταίο στάδιο τεχνολογίας, να περάσει η ασφάλιση από τους ιδιοκτήτες οχημάτων αποκλειστικά στους κατασκευαστές τους. Επί του παρόντος, ωστόσο, η ίδια δηλώνει ότι τα ατυχήματα δεν έχουν μειωθεί αισθητά στην Ελλάδα. Στη μείωση των ατυχημάτων μπορεί να συμβάλει η οδική παιδεία, με την ενίσχυση πρωτοβουλιών από την Πολιτεία για την ασφάλεια στους δρόμους, με αυστηρότερη και συχνότερη επιτήρηση. iw? Η νέα τεχνολογία φέρνει αλλαγές στον κλάδο αυτοκινήτου. Ποιες είναι οι κυριότερες τάσεις και τι να περιμένουμε; Έρρικα Σεβαστού: Εδώ και αρκετά χρόνια, το ασφάλιστρο επηρεάζεται, μεταξύ άλλων, από τη συχνότητα και

32 insurance w*rld

το ύψος των ζημιών στις οποίες έχει εμπλακεί ο εκάστοτε οδηγός, την ηλικία του, τους φορολογήσιμους ίππους και άλλα χαρακτηριστικά του οχήματός του, ενώ τελευταία γίνεται προσπάθεια να υπολογίζεται βάσει των ετήσιων χιλιομέτρων που διανύει. Ο δρόμος προς την αυτόνομη οδήγηση είναι προφανές ότι θα εξαλείψει κάποιες από τις παραπάνω παραμέτρους, όπως την ηλικία του οδηγού, ή θα μειώσει την επιρροή τους στη διαμόρφωση του ασφαλίστρου. Ωστόσο, τα ατυχήματα δεν φαίνεται να μειώνονται αισθητά, τουλάχιστον στη χώρα μας, ίσως και λόγω της αύξησης του στόλου των οχημάτων. Από την άλλη, τα ασφάλιστρα έχουν μειωθεί αισθητά, προς όφελος των ασφαλισμένων, και φυσικά χωρίς μείωση της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών. Τα ασφάλιστρα, σύμφωνα με τις τρέχουσες συνθήκες, δεν έχουν περιθώριο μείωσης. Εκτιμάμε, ωστόσο, πως αν βελτιωθεί η οδική παιδεία, με την ενίσχυση πρωτοβουλιών από την Πολιτεία για την ασφάλεια στους δρόμους, όχι με αυστηρότερα πρόστιμα αλλά με αυστηρότερη και συχνότερη επιτήρηση, πιθανόν να μειωθούν τα ατυχήματα, συνεπώς και τα ασφάλιστρα. iw? Τα αυτοκινούμενα οχήματα θα είναι η ανατροπή του αιώνα. Τα ατυχήματα από ανθρώπινο λάθος μειώνονται, μήπως όμως τα δούμε να αυξάνονται από λάθη των κατασκευαστών; Αυτό σημαίνει ότι αλλάζει το underwriting των κινδύνων; Πού θα δοθεί το βάρος των ευθυνών, θα μειωθούν ή θα αυξηθούν τα τιμολόγια; Ε.Σ.: Η τεχνολογία μέχρι την πλήρως αυτόνομη οδήγηση χωρίζεται σε 5 στάδια. Στο τελευταίο, το όχημα θα μεταφέρει μόνο επιβάτες, χωρίς κάποιον υπεύθυνο για την κίνησή του. Αυτή τη στιγμή, βρισκόμαστε στο δεύτερο στάδιο και πολύ κοντά στο τρίτο, κατά το οποίο ο οδηγός θα μπορεί να αφήνει το τιμόνι ελεύθερο. Είναι προφανές ότι η τεχνολογία τρέχει, αλλά στους δρόμους θα τη βλέπουμε σταδιακά, δίνοντάς μας τη δυνατότητα να προετοιμαζόμαστε. Το μαύρο κουτί, που ήδη χρησιμοποιείται χρόνια σε άλλα μεταφορικά μέσα, θα βοηθήσει ώστε να γνωρίζουμε τους ακριβείς λόγους ενός ατυχήματος. Το τελευταίο θα δίνει τη δυνατότητα στις ασφαλιστικές εταιρείες να γνωρίζουν τον υπαίτιο, που πιθανόν να είναι και η κατασκευάστρια εταιρεία. Αν και τα προβλήματα από τις δοκιμές του τέταρτου και πέμπτου σταδίου είναι αρκετά, είναι σίγουρο ότι θα γίνουν πολλές ακόμη δοκιμές μέχρι να είναι έτοιμα για μαζική παραγωγή… Η εμπειρία μας ώς τώρα από ατυχήματα (όχι μόνο των αυτοκινήτων) μάς έχει δείξει ότι, στο μεγαλύτερο ποσοστό, υπαίτιος είναι ο ανθρώπινος παράγοντας και οι χειρισμοί του. Είναι προφανές ότι η διαδικασία ανάληψης κινδύνου δεν μπορεί να παραμείνει η ίδια. Όμως, οι αλλαγές στα ασφάλιστρα θα πρέπει να είναι το τελευταίο στάδιο των ασφαλιστικών, δεδομένου του ότι χρειάζεται

ασφάλιση αυτοκινήτου

εμπειρία από τη νέα τεχνολογία, ώστε να αποφευχθούν μοιραία λάθη, προς όφελος της αύξησης της παραγωγής. Είναι ακόμα πολύ νωρίς για να γνωρίζουμε τι μέλλει γενέσθαι, και ειδικά στη χώρα μας, όπου η μέση ηλικία του στόλου των οχημάτων είναι τα 14 έτη, οπότε και θα πρέπει να περιμένουμε τουλάχιστον αρκετά ακόμη χρόνια για να έχουμε παραδείγματα από το δεύτερο και το τρίτο στάδιο τεχνολογίας. Προσωπικά, είμαι αισιόδοξη ότι τα ατυχήματα θα μειωθούν, και ιδίως τα θανατηφόρα, μία από τις πρώτες αιτίες θανάτων και στην Ελλάδα. iw? Το διασυνδεδεμένο αυτοκίνητο είναι, όπως λέγεται, «έξυπνο», αλλά όχι απαραιτήτως και πιο ασφαλές όσο οι χάκερ, πάντα, βρίσκονται ένα βήμα μπροστά. Τι θα γίνει αν ένα αυτοκίνητο πέσει θύμα εκβιαστών του κυβερνοχώρου, θα υπάρξουν νέες καλύψεις από τον κλάδο αυτοκινήτου ή περιουσίας; Ε.Σ.: Η ασφάλεια δικτύων και υπολογιστών που ανήκουν σε Οργανισμούς ελέγχεται και ενισχύεται συνεχώς από εξειδικευμένο προσωπικό, κάνοντας χρήση όλων των σύγχρονων μέσων. Αν και υπάρχουν, κατά καιρούς, επιτυχημένες cyber επιθέσεις, εντούτοις τα τείχη προστασίας φαίνεται να αντέχουν σε μικρής κλίμακας επιθέσεις. Τι γίνεται όμως με τους προσωπικούς υπολογιστές ή τα κινητά τηλέφωνα, τα οποία ανήκουν στην αποκλειστική ευθύνη και ιδιοκτησία του εκάστοτε καταναλωτή; Αν και από τις κατασκευάστριες εταιρείες λογισμικών δημιουργούνται αναβαθμίσεις, αποκλειστικός υπεύθυνος είναι ο ιδιοκτήτης, είναι γνωστό ότι η ασφάλειά τους δεν είναι αντίστοιχη των δικτύων-υπολογιστών μεγάλων εταιρειών. Σήμερα, είναι πολύ εύκολο να παραβιαστεί η ασφάλεια ενός προσωπικού υπολογιστή μέσω του Διαδικτύου, άρα πιθανόν να είναι το ίδιο εύκολο να συμβεί το ίδιο και στα οχήματα, όταν θα δικτυωθούν και αυτά. Ήδη έχουμε συναντήσει περιπτώσεις καινούργιων αυτοκινήτων να χακάρονται, με αποτέλεσμα την κλοπή τους μέσα σε μερικά δευτερόλεπτα, χωρίς την παραμικρή εκδορά ή παρεμβολή στο hardware τους. Αν οι χάκερς αποκτήσουν πρόσβαση εξ αποστάσεως, και μάλιστα μπορούν πλέον να ελέγξουν και την κίνηση των οχημάτων, οι συνέπειες θα είναι ολέθριες. Σίγουρα, είναι μεγάλη η ευθύνη των κατασκευαστών, οι οποίοι θα πρέπει να αναλάβουν και το μεγαλύτερο βάρος των ευθυνών, και μάλιστα όχι στα όρια της εγγύησης ενός οχήματος, αλλά καθ’ όλη τη διάρκεια της ζωής-χρήσης τους. iw? Η οδική ασφάλεια θα είναι όπως την ξέρουμε μέχρι τώρα; Ε.Σ.: Σίγουρα, έως τότε, η οδική ασφάλεια θα έχει περάσει σε νέο επίπεδο. Τα ατυχήματα θα μειωθούν και ίσως εξαλειφθούν. Ίσως, στο τελευταίο στάδιο τεχνολογίας, να περάσει η ασφάλιση από τους ιδιοκτήτες οχημάτων αποκλειστικά στους κατασκευαστές τους. Αυτή θα είναι η μεγαλύτερη αλλαγή, που θα φέρει ανακατατάξεις στο σύνολο του κλάδου.

iw? Ας έρθουμε και λίγο στο σήμερα. Πώς έχουν διαμορφωθεί οι καλύψεις, είναι κομμένες και ραμμένες στα μέτρα του πελάτη; Τι δυνατότητες πληρωμής του ασφαλίστρου υπάρχουν και πώς γίνονται οι αποζημιώσεις; Ε.Σ.: Στη ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική, με το πρόγραμμα ασφάλισης οχημάτων MyDynamis, οι καλύψεις ορίζονται από τον πελάτη μας ακριβώς στα μέτρα του, χωρίς έτοιμα πακέτα, με κυριότερο στοιχείο το ανταγωνιστικό ασφάλιστρο. Οι αποζημιώσεις διεκπεραιώνονται ταχύτατα και με πλήρη διαφάνεια, γεγονός που επιβεβαιώνεται από το συντριπτικό ποσοστό των ικανοποιημένων πελατών μας. Για την εξόφληση των ασφαλίστρων έχουν υιοθετηθεί όλες οι σύγχρονες ηλεκτρονικές μέθοδοι, ενώ, για την περαιτέρω διευκόλυνση των πελατών, τα ασφάλιστρα μπορούν να αποπληρωθούν και με άτοκες δόσεις μέσω πιστωτικής κάρτας. Με την εξόφληση μέσω του site μας, www.dynamis.gr, ο πελάτης μπορεί να καταβάλει τα ασφάλιστρά του με απόλυτη ασφάλεια και με την εγγύηση της Αlpha Βank, εφάπαξ ή με δόσεις, και να παραλάβει σε πραγματικό χρόνο το ασφαλιστήριο του οχήματός του στο e-mail του. iw? Στους νομούς στους οποίους ο δείκτης ζημιών είναι υψηλός, υπάρχει υψηλότερο ασφάλιστρο; Ε.Σ.: Το ασφάλιστρο επηρεάζεται από τη συχνότητα ζημιών της κάθε περιοχής, που συνήθως είναι ανάλογη με την πυκνότητα κίνησης των οχημάτων σε αυτή. iw? Τι έχετε κάνει μέχρι σήμερα για την εκπαίδευση και εξέλιξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης; Ε.Σ.: Η ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική, εδώ και 40 χρόνια, στηρίζεται και στηρίζει τους συνεργάτες της. Με ένα δίκτυο εκατοντάδων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών στη χώρα και με μακροχρόνιες συνεργασίες, που κατά μέσο όρο ξεπερνούν τα 8 έτη, επιβεβαιώνει πως η ασφάλιση αποτελεί λειτούργημα, που πρέπει να επιτελείται με σεβασμό προς τον συνεργάτη και κατ’ επέκταση τον πελάτη. Η ΔΥΝΑΜΙΣ έχει ορίσει ειλικρινή κίνητρα απόδοσης ενώ ανταμείβει έμπρακτα τους συνεργάτες της για το λειτούργημα που επιτελούν. Έχει επενδύσει στην εκπαίδευση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών παρέχοντας όλα τα «εργαλεία» για τη διά βίου εκπαίδευσή τους, όπως προβλέπει η Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος αρ. 45-21/11/14. Η εκπαίδευση για τους τομείς Β’ και Γ’ έχει ήδη ολοκληρωθεί με μεγάλη επιτυχία, ενώ θα ακολουθήσουν τα σεμινάρια εκπαίδευσης για τον τομέα Α’. Για την εταιρεία μας αποτελεί στρατηγικό στόχο, αλλά και αρχή, η στήριξη του κλάδου της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και η διά βίου εκπαίδευση των εκπροσώπων της.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 33

αφιέρωμα

Δηλώσεις του κ. Παναγιώτη Κούβαλη, μέλους της Επιτροπής Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ και διευθυντή της Anytime Online (Όμιλος Interamerican), σε ειδική εκδήλωση της ΕΑΕΕ για το αυτοκίνητο και τις τεχνολογικές εξελίξεις

Αλλάζει το μοντέλο των ασφαλιστικών κινδύνων Νέοι «παίκτες», με νέες ευθύνες, εισέρχονται στην αγορά-Οι ευθύνες μετατοπίζονται, ενώ τίθενται ερωτήματα για το πλαίσιο της αστικής ευθύνης προϊόντος

εγάλες ευκαιρίες και νέες προκλήσεις στον κλάδο αυτοκινήτου φέρνουν οι τεχνολογικές εξελίξεις. Η τηλεματική, η οικονομία του διαμοιρασμού και τα αυτοκινούμενα οχήματα αλλάζουν καθοριστικά το μοντέλο της ασφάλισης αυτοκινήτου, δημιουργώντας ευκαιρίες και προκλήσεις, σύμφωνα με όσα ανέφερε ο κύριος Παναγιώτης Κούβαλης, μέλος της Επιτροπής Αυτοκινήτων ΕΑΕΕ και διευθυντής της Anytime Online, Interamerican.

ΤΙΜΟΛΟΓΗΣΗ Όγκος δεδομένων και αναλυτικές ικανότητες ■ Ωριμότητα υπάρχοντος μοντέλου τιμολόγησης ■ Αξιοπιστία μοντέλων αξιολόγησης της οδηγικής συμπεριφοράς και επιβεβαίωσή τους από δεδομένα ασφαλιστικών απαιτήσεων ■ Κόστος συσκευών και εφαρμογών τηλεματικής Η τηλεματική όμως δεν αφορά μόνο τιμή:

Η τηλεματική και η αξιολόγηση του κινδύνου

■

Η χρήση της τηλεματικής στην ασφάλιση αυτοκινήτου βασίζεται στα υπάρχοντα κριτήρια και σε πρόσθετες δυναμικές παραμέτρους αξιολόγησης του κινδύνου. Συμβάλλει στον έλεγχο των ζημιών και έχει θετική επίδραση στο loss ratio, ενισχύοντας την κερδοφορία της εταιρείας (καθώς και την εμπειρία του πελάτη την ίδια στιγμή), συντείνοντας στη δίκαιη τιμολόγηση, αυξάνοντας τη διατηρησιμότητα, αλλά και βελτιώνοντας τις συνθήκες οδήγησης. Ωστόσο, δεν λείπουν και οι προκλήσεις στον τομέα της τηλεματικής, οι οποίες έχουν να κάνουν με την Τιμολόγηση αλλά και με τα Προσωπικά Δεδομένα.

■

ΠΡΟΣΩΠΙΚΑ ΔΕΔΟΜΕΝΑ Συσχέτιση σκοπού έργου με συλλεγόμενα δεδομένα ■ Αρχή αναλογικότητας ■ Φορητότητα δεδομένων ■ Προσαρμογή ασφαλιστικής σύμβασης και ορθή ενημέρωση ■ Στενή συνεργασία με την κανονιστική συμμόρφωση και τον DPO

Ελλάδα και τηλεματική Στην Ελλάδα, εξηγεί ο κύριος Κούβαλης θα υπάρξουν, το επόμενο διάστημα, όλο και περισσότερες εφαρμογές (apps) με βάση την τηλεματική, ενώ όλο και περισσότερα

Ποιος ευθύνεται;

34 insurance w*rld

ασφάλιση αυτοκινήτου

Δεν είναι μόνο η αστική ευθύνη σημαντική...

ασφαλιστικά προϊόντα θα συνδέονται με την τηλεματική. Τα πρώτα δε πραγματικά στοιχεία δεδομένων θα αποτελέσουν ένα πολύ σημαντικό βήμα για την αξιολόγηση των διαφόρων εφαρμογών και, παράλληλα, θα εμπλακούν στο μοντέλο αυτό περισσότερες εταιρείες.

Μετά την τηλεματική, τι μας επιφυλάσσει το μέλλον; Προγραμματίζονται και μπαίνουν στην κυκλοφορία τα αυτόνομα οχήματα. Τα αυτόνομα οχήματα θα αυξήσουν την κινητικότητα, θα βελτιώσουν την ασφάλεια και την κίνηση στους δρόμους, θα μειώσουν τα οδικά ατυχήματα. Αλλάζει, ωστόσο, το μοντέλο των ασφαλιστικών κινδύνων, καθώς εισέρχονται στην αγορά νέοι «παίκτες», με νέες ευθύνες. Οι ευθύνες

μετατοπίζονται, ενώ τίθενται ερωτήματα για τo πλαίσιο της αστικής ευθύνης προϊόντος. Ερωτηματικά, στα οποία δεν μπορούν ακόμη να δοθούν απαντήσεις, εγείρονται από την αυξημένη διασυνδεσιμότητα, κι εδώ μπαίνουν οι cyber κίνδυνοι και η ασφάλεια των αυτοκινούμενων οχημάτων. Με αυτά τα δεδομένα θα σχεδιαστούν νέα προϊόντα ασφάλισης αυτοκινήτου, που έχουν να κάνουν, για παράδειγμα, με τις υπηρεσίες “insurance on demand” και B2C, ενώ θα υπάρξει και μείωση της χρήσης του ιδιωτικού αυτοκινήτου. Το σίγουρο είναι ότι τα αυτόνομα οχήματα δημιουργούν ευκαιρίες για σειρά από σημαντικά κοινωνικά, οικονομικά και περιβαλλοντικά οφέλη και πρόκειται να αλλάξουν σημαντικά την καθημερινότητα των ανθρώπων. Και για όλα αυτά απαιτείται αλλαγή κουλτούρας και προσέγγιση νέου επιχειρηματικού μοντέλου.

Η ασφάλεια αυτοκινήτων αλλάζει δραματικά

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 35

παρουσίαση

Η καινοτομία είναι στο DNA της Anytime, του leader της direct ασφάλισης Βασικοί πυλώνες του μοντέλου της εταιρείας είναι οι σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες της, η προσωπική εξυπηρέτηση και η ευκολία στην όλη διαδικασία

είσοδος του Διαδικτύου στην καθημερινότητά μας, η εκπαίδευση των καταναλωτών μέσω των online εμπορικών τους συναλλαγών και η οικονομική κρίση, που τα τελευταία χρόνια έχει αλλάξει τα δεδομένα στην καθημερινότητα όλων μας, έχουν σαν επιπτώσεις την καλύτερη έρευνα αγοράς, από την πλευρά του καταναλωτή, για την εύρεση του καλύτερου αγαθού σύμφωνα με το budget που έχει στη διάθεσή του. Όλη αυτή η φιλοσοφία αλλά και η εμπιστοσύνη που πλέον αισθάνεται ο καταναλωτής στις online συναλλαγές του, όπως είναι φυσικό, έχουν εισχωρήσει και στον ασφαλιστικό κλάδο. Ενώ μέχρι πριν από δέκα χρόνια φαινόταν αδιανόητο οι οδηγοί να στρέφονται για την ασφάλεια του οχήματός τους κατά πολύ μεγάλο ποσοστό στις online ασφαλιστικές λύσεις, πλέον η απόκτηση ενός συμβολαίου μέσω Διαδικτύου είναι μια συνηθισμένη διαδικασία για τουλάχιστον έναν στους δύο οδηγούς.

36 insurance w*rld

παρουσίαση

Αυτό δεν είναι κάτι που ξεκίνησε και χτίστηκε μέσα σε μία μέρα. Είναι μια προσπάθεια ετών, με βασικούς πυλώνες την εμπιστοσύνη ανάμεσα στην ασφαλιστική και τον ασφαλιζόμενο, την προσωπική εξυπηρέτηση κάθε πελάτη μέσα από πολλαπλές πλατφόρμες επικοινωνίας και την ευκολία στην όλη διαδικασία. Με μια εμπειρία χρόνων, η Anytime, με την υπογραφή της Interamerican, μπήκε δυναμικά στον κλάδο της ασφάλισης και άλλαξε τα μέχρι τότε δεδομένα. Όμως, η επιτυχία της Anytime, της πρώτης direct ασφάλισης, δεν βασίζεται μόνο στον «φρέσκο» αέρα που έφερε στον κλάδο. Πρόκειται για ένα σύνολο χαρακτηριστικών και καινοτομιών που αποτελούν την ταυτότητά της και που μας συστήνονται σε κάθε δυνατή ευκαιρία. Η Anytime, πρωτίστως, είναι εκείνη που πρωτοπαρουσίασε τα ηλεκτρονικά συμβόλαια και την ευκολία τους. Με απλά βήματα, και κυρίως κατανοητά από ένα ευρύ κοινό, είτε πρόκειται για καταναλωτές εξοικειωμένους με τις νέες τεχνολογίες είτε όχι, ο καθένας μπορεί να διαβάσει, να επιλέξει και να αποκτήσει το συμβόλαιο εκείνο που ανταποκρίνεται στις δικές του ανάγκες και να το λάβει στο e-mail του στα επόμενα 5 λεπτά. Έχοντας ως κύριο σκοπό της να δημιουργεί λύσεις που κάνουν τους ανθρώπους να ζουν ασφαλέστερα, καλύτερα και περισσότερο, βρίσκεται στο πλάι του καταναλωτικού κοινού, αφουγκράζεται τις ανάγκες του και δημιουργεί προσιτά προϊόντα και ολοκληρωμένα προγράμματα για όλους. Και είναι ακριβώς αυτός ο λόγος για τον οποίο έχει εδραιώσει ένα πολύ δυναμικό δίκτυο επικοινωνίας με τους πελάτες της.

Η απόκτηση ενός συμβολαίου ασφάλισης ΙΧ μέσω Διαδικτύου είναι μια συνηθισμένη διαδικασία για τουλάχιστον έναν στους δύο οδηγούς Με βασικό πυλώνα το Call Center και συνεργάτες που βρίσκονται στη διάθεση του κοινού ανά πάσα στιγμή, είτε πρόκειται για υφιστάμενους είτε για δυνητικούς πελάτες, μπορούν όλοι να ενημερωθούν για το υπάρχον συμβόλαιό τους ή να προχωρήσουν σε κάποιο νέο. Παράλληλα, θέτει στην υπηρεσία των πελατών της όλα τα διαθέσιμα σύγχρονα μέσα, όπως το Facebook, το Instagram, ακόμη και το Viber, με σκοπό την άμεση ανταπόκριση και εξυπηρέτηση. Αυτή η προσωποποιημένη προσέγγισή της αποδεικνύεται καθημερινά, και με ποικίλους τρόπους. Για την Anytime, η επικοινωνία με τους πελάτες της δεν είναι ένα απλό plus στα προτερήματά της. Αντιθέτως, είναι η βάση για μια προσωπική συνεργασία, που χαρακτηρίζεται από εμπιστοσύνη. Γι’ αυτό, άλλωστε, στην Anytime δεν θα βρεις «ψιλά γράμματα». Δεν θα βρεις μικρά «παραθυράκια» που αναιρούν αυτά που σου προσφέρει. Στην Anytime ξέρεις τι αγοράζεις, τι κερδίζεις και τι σου προσφέρει, με απόλυτη διαφάνεια και –ακόμη πιο σημαντικό– με καμία γραφειοκρατική διαδικασία. Αρκεί

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 37

παρουσίαση

Με απλά και κατανοητά βήματα, ο καθένας μπορεί να διαβάσει και να επιλέξει το προϊόν που ανταποκρίνεται στις δικές του ανάγκες και να το λάβει στο e-mail του στα επόμενα 5 λεπτά μια επίσκεψη στο site της για μια αναλυτική και πλήρη πληροφόρηση, που παρατίθεται με απλό, κατανοητό και σαφή τρόπο. Η καινοτομία της Anytime δεν περιορίζεται μόνο στον τρόπο λειτουργίας της, αλλά θεωρείται βασικό στοιχείο της ταυτότητάς της. H Anytime προσφέρει πληθώρα προνομίων στους πελάτες της, όπως το Anytime Club, μέσω του οποίου τα μέλη του μπορούν να επωφεληθούν από προσφορές και εκπτώσεις για τις αγορές τους και για τη διασκέδασή τους, αλλά και το Anytime Partners, ένα μοντέλο συνεργασιών με μεγάλες εταιρείες διαφόρων κλάδων, μέσω του οποίου παρέχονται ειδικά προνόμια στους πελάτες της. Επιπλέον, διαθέτει ένα πολύ ισχυρό δίκτυο Οδικής Βοήθειας, το οποίο λειτουργεί 24 ώρες το 24ωρο, προσφέροντας στους πελάτες της Anytime τη δυνατότητα να το χρησιμοποιήσουν σε οποιαδήποτε περίσταση. Οι συνεργάτες της θα βρεθούν στο πλευρό κάθε οδηγού στον ελάχιστο απαιτούμενο χρόνο, και με τη χρήση tablets θα καταγράψουν άμεσα το συμβάν, ενημερώνοντας αυτόματα το κεντρικό σύστημα. Με τις διαδικασίες αυτές εδραιώνεται αυτή η σχέση εμπιστοσύνης, μιας και κάθε οδηγός, σε μια δύσκολη περίσταση, ανακαλύπτει εμπράκτως πως έχει στο πλάι του έναν πιστό φίλο.

38 insurance w*rld

Πηγαίνοντας ένα βήμα παρακάτω, και στην περίπτωση που χρειάζεται κάποια επισκευή, η Anytime διαθέτει το Car Point, μια μοναδική καινοτομία της Interamerican, που συγκεντρώνει σε έναν χώρο όλες τις υπηρεσίες αυτοκινήτου. Στην ουσία, πρόκειται για πρότυπες μονάδες αποζημιώσεων και επισκευών αυτοκινήτου σε όλη την Ελλάδα, που προσφέρουν ολοκληρωμένη διαχείριση και ποιοτική επισκευή σε περιπτώσεις ζημιών. Με ένα άκρως διευρυμένο δίκτυο, με 4 Car Point στην Αττική, και σε κομβικά σημεία, όπως στη Θεσσαλονίκη, τη Λάρισα, την Καβάλα, την Πάτρα και το Ηράκλειο Κρήτης, οι συνεργάτες της Anytime θα αναλάβουν επιτόπου την αξιολόγηση, εκτίμηση και διεκπεραίωση όλων των απαραίτητων διαδικασιών, έτσι ώστε ο πελάτης της Anytime να μη χρειάζεται να κάνει οποιαδήποτε κίνηση έξω από αυτό. Επιπλέον, σε περίπτωση που χρειάζεται η παραμονή του αυτοκινήτου στο Car Point, ο ιδιοκτήτης του θα παραλάβει ένα άλλο αυτοκίνητο, προκειμένου να μπορέσει να αντεπεξέλθει στις απαιτήσεις της καθημερινότητας, χωρίς να αντιμετωπίσει κάποιο πρόβλημα λόγω της έλλειψης του οχήματός του. Η Anytime προσφέρει τρία προγράμματα: το Basic, τη σύγχρονη ασφαλιστική πρόταση για την ασφάλιση ενός οχήματος με την απαραίτητη από τον Νόμο ασφαλιστική κάλυψη, το Economic, το πιο πλούσιο βασικό πρόγραμμα, που αποτελεί την ιδανική λύση για εκείνον που επιθυμεί την απαραίτητη από τον Νόμο ασφαλιστική κάλυψη –περιλαμβανομένης και της κάλυψης της πλήρους οδικής βοήθειας– και το Value, την ολοκληρωμένη ασφαλιστική λύση, που προσφέρει πλήρη ασφαλιστική κάλυψη του οχήματος και προστασία από τους συνήθεις κινδύνους, όπως φωτιά, κλοπή, πλημμύρες κ.λπ. Παράλληλα, και μένοντας πιστή στον στόχο της, έχει λανσάρει τα πρωτοποριακά προγράμματα Buy The Mile, που αφορούν την ασφάλιση ενός οχήματος με βάση τα χιλιόμετρα που αυτό διανύει. Για τον υπολογισμό των χιλιομέτρων το μόνο που απαιτείται είναι η χρήση μιας

παρουσίαση

H Anytime προσφέρει πληθώρα προνομίων στους πελάτες της, όπως το Anytime Club, μέσω του οποίου τα μέλη του μπορούν να επωφεληθούν από προσφορές και εκπτώσεις για τις αγορές τους, αλλά και το Anytime Partners, ένα μοντέλο συνεργασιών με μεγάλες εταιρείες ειδικής τηλεματικής συσκευής, η οποία τοποθετείται μόνιμα στο αυτοκίνητο και αποστέλλεται από την Anytime εντελώς δωρεάν. Τα ευέλικτα προγράμματα Buy The Mile ξεκινούν από 3.000 χιλιόμετρα και σε περίπτωση που το ασφαλισμένο αυτοκίνητο έχει διανύσει τα χιλιόμετρα αυτά και χρειάζεται επιπλέον, μπορεί να προσθέτει 2.000 χιλιόμετρα με 20 ευρώ. Τα προγράμματα έχουν ετήσια διάρκεια, ακολουθώντας τη λογική των υπόλοιπων προγραμμάτων της Anytime (Basic, Economic, Value), καθώς και τις συμπληρωματικές καλύψεις της νομικής προστασίας και της θραύσης κρυστάλλων. Η ασφάλιση γίνεται απευθείας

μέσω internet ή τηλεφωνικά, σε λιγότερο από ένα λεπτό. Ολοκληρώνοντας τα προγράμματα της Anytime, αξίζει να αναφερθεί ότι πριν από λίγο καιρό η εταιρεία πρόσθεσε στις υπηρεσίες της και τη δυνατότητα τρίμηνης ασφάλισης σε όλα της τα προγράμματα, προσφέροντας στους υπάρχοντες και δυνητικούς πελάτες ακόμη μεγαλύτερη ευελιξία. Όλοι εμείς στην Anytime υιοθετούμε τον σύγχρονο τρόπο ζωής και, εκμεταλλευόμενοι τη συνεχώς εξελισσόμενη τεχνολογία προς όφελος των πελατών μας, θέτουμε συνεχώς νέα δεδομένα με έναν και μόνο σκοπό: την ευκολία και την εξυπηρέτηση όλων εκείνων που την επιλέγουν.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 39

παρουσίαση

H Eυρωκλινική Αθηνών καλύπτει τις ανάγκες μιας σύγχρονης πρωτεύουσας Δυναμικό ξεκίνημα το 2018 με την απόκτηση της πρώτης πιστοποίησης Centers of Excellence στη χώρα

ια το δημόσιο σύστημα υγείας και περίθαλψης όλοι οι Έλληνες έχουν άποψη βασισμένη στις δικές τους, προσωπικές εμπειρίες. Οι ανάγκες όμως μιας σύγχρονης μεγαλούπολης, της πρωτεύουσας της Ελλάδας, πρέπει να καλύπτονται και από ιδιωτικές μονάδες υγείας, που συνδυάζουν την αξιοπιστία, τον άρτιο εξοπλισμό, το καλά καταρτισμένο προσωπικό και τη διαρκή ανανέωση των μεθόδων πρόληψης και θεραπείας. Η Ευρωκλινική Αθηνών είναι μέλος του Ομίλου Ευρωκλινικής και, εδώ και 20 χρόνια, ξεχωρίζει ως μία από τις σημαντικότερες ιδιωτικές δομές πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας περίθαλψης στην Ελλάδα. Έχει κατακτήσει σημαντικές πιστοποιήσεις και διακρίσεις όχι μόνο σε εθνικό, αλλά και σε πανευρωπαϊκό επίπεδο.

40 insurance w*rld

παρουσίαση

Το 2018 θεωρείται χρονιά-ορόσημο για τον Όμιλο Ευρωκλινικής. Σηματοδοτεί την 20ή επέτειό του, αλλά και την αφετηρία νέων, συναρπαστικών εξελίξεων. Η χρονιά ξεκίνησε δυναμικά αποκτώντας την 1η πιστοποίηση Centers of Excellence στη χώρα για το Κέντρο Θυρεοειδούς και Παραθυρεοειδών Αδένων, επικεφαλής του οποίου είναι ο διακεκριμένος γιατρός κ. Ευάγγελος Καρβούνης. Ο ιδιαίτερα μεγάλος αριθμός περιστατικών του Κέντρου, τα εξαιρετικά χαμηλά ποσοστά επιπλοκών σε σύγκριση με τα διεθνή δεδομένα, η εφαρμογή καινοτόμων χειρουργικών τεχνικών, η ενθάρρυνση της συνεχούς εκπαίδευσης και επιμόρφωσης των μελών της ομάδας, αλλά και ο υψηλός δείκτης ασφαλείας του περιβάλλοντος στο οποίο φιλοξενούνται και θεραπεύονται οι ασθενείς, είναι μόνο κάποια από τα χαρακτηριστικά που οδήγησαν σε αυτήν τη διεθνή αναγνώριση. Η συγκεκριμένη πιστοποίηση αποτελεί μία ακόμη επιβράβευση για την Ευρωκλινική Αθηνών μιας σειράς πιστοποιήσεων, όπως της πολύ σημαντικής, μοναδικής σε όλη την Ευρώπη Patients’ Friendly Hospital, που πραγματοποιήθηκε το 2016, καθώς και του Χρυσού Βραβείου Ποιότητας Υπηρεσιών το 2017 στα Healthcare Business Awards. Επιβεβαίωση των παραπάνω αποτελεί το γεγονός ότι 77.000 ασθενείς επισκέφθηκαν την Ευρωκλινική Αθηνών το 2017, με 31.100 ημέρες νοσηλείας και 8.000 χειρουργεία. Με παροχή εξατομικευμένης και προσωποποιημένης εξυπηρέτησης από το κατώφλι του νοσοκομείου, και στο κέντρο της Αθήνας, με εύκολη πρόσβαση σε όλους, η Ευρωκλινική Αθηνών παρέχει ολοκληρωμένες υπηρεσίες υγείας, όπως κάλυψη επειγόντων περιστατικών, εξωτερικά ιατρεία και νοσηλεία. Από το 1998, σταθερά μέχρι σήμερα, κύριος γνώμονας της Ευρωκλινικής είναι η καινοτομία και η πρωτοπορία στην ποιότητα. Στο Σημείο ΕΝΑ (Σημείο Εξυπηρέτησης Νοσηλευόμενων Ασθενών), κάθε ασθενής συναντά τον προσωπικό του οδηγό, ο οποίος βρίσκεται δίπλα στον ασθενή από τη στιγμή που εκείνος θα κλείσει ραντεβού μέχρι τη στιγμή του εξιτηρίου του. Ο άνθρωπος αυτός θα διαχειριστεί όλες τις τυπικές διαδικασίες του νοσοκομείου, με ανθρωπιά, ευελιξία και κατανόηση. Ενώ, στα εξωτερικά ιατρεία, τον ρόλο αυτόν τον έχει ο Συντονιστής Εξυπηρέτησης, ο οποίος εξασφαλίζει τη γρήγορη και αποτελεσματική διευθέτηση όλων των περιστατικών. Το ανθρώπινο δυναμικό είναι η «ραχοκοκκαλιά» της Ευρωκλινικής Αθηνών, μια ομάδα ανθρώπων, που, με αγαστή συνεργασία, καταφέρνουν να επιλύουν όλα τα θέματα και να εξυπηρετούν όλους τους ασθενείς και τους συνοδούς τους, με τρόπο

αποτελεσματικό και καθησυχαστικό. Σε αυτό σημαντικό ρόλο παίζει η διαρκής τους εκπαίδευση και επιμόρφωση, σύμφωνα με τα επικαιροποιημένα διεθνή πρότυπα. Ο Όμιλος Ευρωκλινικής έχει ως κέντρο του τον ασθενή, προσφέροντας ολοκληρωμένες υπηρεσίες υγείας για όλη την οικογένεια στο κέντρο της Αθήνας. Το 2017 εγκαινιάστηκε το νέο, πενταώροφο κτήριο στο κέντρο της πρωτεύουσας, ακριβώς δίπλα στην Ευρωκλινική Αθηνών, που στεγάζει πλέον την Ευρωκλινική Παίδων, η οποία καλύπτει ένα ευρύ φάσμα παιδιατρικών ειδικοτήτων και υποειδικοτήτων. Επιπλέον, το 2017 ξεκίνησε τη λειτουργία του το «νέο μέλος» του Ομίλου Ευρωκλινικής, το Πολυϊατρείο Σημείο ΔΥΟ (Διάγνωση-Υγεία-Ομορφιά), ένα νέο spot, κατάλληλα διαμορφωμένο ώστε να παρέχονται υπηρεσίες Αισθητικής Δερματολογίας, Παθολογίας, Αιμοληψιών, Γυναικολογίας κ.ά. Από την πλευρά του ο κύριος Αντώνης Βουκλαρής, διευθύνων σύμβουλος της Ευρωκλινικής Αθηνών, δήλωσε: «Η πολιτική ποιότητας που εφαρμόζει τα τελευταία χρόνια ο Όμιλος Ευρωκλινικής αποτελεί έμπρακτο παράδειγμα της προσπάθειάς μας για συνεχή βελτίωση της λειτουργίας μας και τη συμμόρφωσή μας σε ευρωπαϊκά πρότυπα. Με την εφαρμογή του ιδιωτικού πρωτοκόλλου Centers of Excellence, αποδεικνύεται, για ακόμα μια φορά, η σημασία που δίνουμε στην πρωτοπορία και την καινοτομία στον χώρο της υγείας».

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 41

συνέντευξη

Χριστίνα Καψαλάκη | Εμπορική Διευθύντρια, Affidea Ευρωιατρική |

Νέα σελίδα στην πρωτοβάθμια υγεία με ευρωπαϊκή σφραγίδα Η Affidea Ευρωιατρική, ελληνική θυγατρική της Affidea, εξελίσσεται δυναμικά στο χώρο της εξωνοσοκομειακής περίθαλψης

ε τροχιά δυναμικής ανάπτυξης στην Ελλάδα έχει εισέλθει η Affidea Ευρωιατρική, θυγατρική του ομίλου Affidea, του κορυφαίου παρόχου πρωτοβάθμιας υγείας στην Ευρώπη, με παρουσία σε 16 χώρες. Όπως υπογραμμίζει η εμπορική διευθύντρια, Χριστίνα Καψαλάκη, η εταιρεία κάνει σαφή τη δέσμευσή της για την παροχή υψηλού επιπέδου υπηρεσιών υγείας στηριζόμενη σε συνεργασίες κύρους, όπως αυτές με την Εθνική Ασφαλιστική και τους ομίλους ΥΓΕΙΑ και Ιατρικού. «Η εξαγορά των διαγνωστικών κέντρων του ΥΓΕΙΑ αποτελεί μέρος του στρατηγικού σχεδιασμού της Affidea, δίνοντας μεγάλο πλεονέκτημα στο διευρυνόμενο δίκτυο του ομίλου στην Ελλάδα» εξηγεί η κυρία Καψαλάκη. «Επειδή για εμάς πάνω από όλα είναι η υγεία, έχουμε ως βασικό στόχο να προσφέρουμε σε ακόμη περισσότερους ασθενείς πρόσβαση στις ιατρικές μας υπηρεσίες, ενδυναμώνοντας τον βασικό τους πυρήνα… Η αξιοπιστία, η τεχνογνωσία και η πρωτοπορία που εγγυάται το όνομα Affidea συνδυάζονται με μια προσιτή τιμολογιακή πολιτική. Αποδεικνύουμε έτσι στην πράξη τον ισχυρισμό μας ότι προτεραιότητά μας είναι ο άνθρωπος, ειδικά αν αναλογιστούμε πόσο δύσκολη έχει καταστεί η πρόσβαση σε υπηρεσίες υγείας στη χώρα μας».

42 insurance w*rld

Χριστίνα Καψαλάκη

Η ενσωμάτωση δύο πρότυπων διαγνωστικών κέντρων-πολυϊατρείων δίνει ένα μεγάλο πλεονέκτημα στο ήδη αναπτυσσόμενο δίκτυο του ομίλου Affidea Χριστίνα Καψαλάκη iw? Ποια είναι η πορεία της Affidea στην Ελλάδα; Δώστε μας ένα μικρό ιστορικό των επιχειρηματικών κινήσεων.

Εμπορική Διευθύντρια, Affidea Ευρωιατρική

Χριστίνα Καψαλάκη: Σήμερα, η Affidea είναι ο μεγαλύτερος πάροχος πρωτοβάθμιας φροντίδας υγείας στην Ευρώπη, με 235 μονάδες υγείας και δραστηριότητα σε 16 χώρες. Για να επιστρέψουμε στην Ελλάδα, η Affidea Ευρωιατρική διαθέτει και διαρκώς αναπτύσσει ένα πρότυπο πανελλαδικό δίκτυο υπερσύγχρονων διαγνωστικών εργαστηρίων. Με συνεργασίες υψηλού κύρους, όπως αυτές με τον όμιλο ΥΓΕΙΑ, τον όμιλο Ιατρικού, αλλά και τη στρατηγική συνεργασία, από τον Ιανουάριο του 2017, με τον μεγαλύτερο ασφαλιστικό φορέα στην Ελλάδα, την Εθνική Ασφαλιστική, που εμπιστεύθηκε στην Affidea τα ατομικά της συμβόλαια, κάνουμε σαφή τη δέσμευσή μας στην Ελλάδα για την παροχή υψηλού επιπέδου υπηρεσιών υγείας και την αναπτυξιακή μας προοπτική. Διευρύνουμε το πεδίο δράσης μας, ενώ ταυτόχρονα επικεντρωνόμαστε σε αυτό που ξέρουμε να κάνουμε πολύ καλά, δηλαδή στις διαγνωστικές και απεικονιστικές εξετάσεις με ασφάλεια, καινοτομία και σεβασμό στις ανάγκες υγείας των ανθρώπων. iw? Πείτε μας για τους στόχους των τελευταίων εξαγορών των διαγνωστικών κέντρων του ΥΓΕΙΑ και για το αν η στρατηγική της μεγέθυνσης και εξάπλωσης του δικτύου της Affidea θα συνεχιστεί. Χ.Κ.: Για την Affidea Ευρωιατρική η κίνηση αυτή εντάσσεται στη στρατηγική της στόχευση, που είναι να καταστεί ο πλέον αξιόπιστος πάροχος υπηρεσιών πρωτοβάθμιας υγείας. Αυτός εξάλλου είναι και ο τομέας εξειδίκευσής της.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 43

συνέντευξη

Οι επενδύσεις μας δεν περιορίζονται στην υπεροχή του εξοπλισμού τεχνολογίας αιχμής. Προχωράμε πέρα από αυτό, και επενδύουμε στην αλλαγή κουλτούρας της εξεταστικής διαδικασίας

Η ενσωμάτωση δύο πρότυπων διαγνωστικών κέντρων-πολυϊατρείων δίνει ένα μεγάλο πλεονέκτημα στο ήδη αναπτυσσόμενο δίκτυο του ομίλου Affidea, προσφέροντας τη δυνατότητα στο πελατολόγιό της να εξυπηρετηθεί σε ακόμα δύο σημεία πολύ κεντρικά. Το πρώτο στο κέντρο της Αθήνας, που λειτουργεί από το 1972 και αποτελεί ένα από τα πρώτα διαγνωστικά που λειτούργησαν στην Ελλάδα, και το δεύτερο σε έναν από τους μεγαλύτερους δήμους της Αττικής, το Περιστέρι. Επειδή για εμάς, τους ανθρώπους της Affidea, «πάνω από όλα είναι η υγεία», παραμένουμε πιστοί στη δέσμευσή μας να διευρύνουμε και να προσφέρουμε σε ακόμη περισσότερους ασθενείς και ασφαλισμένους ασφαλιστικών εταιρειών πρόσβαση σε υπηρεσίες πρόληψης και διάγνωσης που πληρούν τα υψηλότερα πρότυπα και διαδικασίες ασφάλειας. iw? Ποιες είναι οι βασικές επιδιώξεις του ομίλου Affidea στην

44 insurance w*rld

Ελλάδα και τι πιστεύετε εσείς για την ανάπτυξη, διεθνώς και στην Ελλάδα, του ομίλου; Χ.Κ.: Πράγματι, δραστηριοποιούμαστε σε πολλές αγορές, και η παρουσία μας στην Ελλάδα γίνεται όλο και περισσότερο αισθητή. Οι επενδύσεις μας, ωστόσο, δεν περιορίζονται στην υπεροχή του εξοπλισμού τεχνολογίας αιχμής, που βεβαίως εγγυάται την ασφάλεια των εξεταζόμενων και αξιόπιστα αποτελέσματα. Προχωράμε πέρα από αυτό, και επενδύουμε στην αλλαγή κουλτούρας της εξεταστικής διαδικασίας. Η φιλοσοφία μας στηρίζεται στο ότι η πρόληψη αποτελεί απαραίτητη συνθήκη για την καλύτερη θεραπευτική αντιμετώπιση αρκετών νοσημάτων, καθώς η διάγνωση σε αρχικό στάδιο μιας πάθησης έχει ως αποτέλεσμα την καλύτερη έκβαση για τον ασθενή. Η πρόληψη όμως απαιτεί οργανωμένη και ολοκληρωμένη παροχή πρωτοβάθμιας φροντίδας. Η

Χριστίνα Καψαλάκη

Affidea, και εγώ προσωπικά, έχουμε στόχο και όραμα να συμβάλουμε ενεργά προς αυτήν την κατεύθυνση. iw? Ακούγεται πολύ ενδιαφέρον. Θέλετε να μας πείτε δύο λόγια για αυτό; Χ.Κ.: Στην Affidea τοποθετούμε τον εξεταζόμενο στο κέντρο του ενδιαφέροντος και της προσοχής μας. Στόχος μας είναι, όπως σας είπα, πέρα από τα αξιόπιστα αποτελέσματα, η διαμόρφωση ελκυστικού περιβάλλοντος που δημιουργεί αίσθημα ασφάλειας και μειώνει σημαντικά το άγχος και την αγωνία του εξεταζόμενου, καθώς και η υιοθέτηση πρακτικών που περιορίζουν τη διάρκεια της εξέτασης. Οι πρακτικές αυτές είναι ρουτίνα στις ΗΠΑ και στην Ευρώπη, στη χώρα μας ωστόσο δεν είναι διαδεδομένες. Εμείς το θεωρούμε αναπόσπαστο κομμάτι της συνολικής λειτουργίας μας. Στο πλαίσιο αυτό, τα διαγνωστικά μας κέντρα εφαρμόζουν το πρόγραμμα Dose Excellence, ακολουθώντας την Αρχή της ALARA (As Low As Reasonably Achievable), δηλαδή τη χαμηλότερη δυνατή δόση ακτινοβολίας για την παραγωγή άρτιων διαγνωστικά εικόνων, και περιλαμβάνονται στη λίστα “EuroSafe Wall of Stars” των καλύτερων της Ευρώπης από πλευράς ακτινοπροστασίας. Η ανώδυνη αιμοληψία είναι μία ακόμη μέθοδος που κατ’ αποκλειστικότητα εφαρμόζεται στα διαγνωστικά μας κέντρα. Όλα αυτά αποτελούν δεσμεύσεις ποιότητας για την Affidea Ευρωιατρική. Τελευταίο, αλλά όχι λιγότερο σημαντικό, θα πρέπει να αναφέρουμε ότι η αξιοπιστία, η τεχνογνωσία και η πρωτοπορία που εγγυάται το όνομα Affidea συνδυάζονται με μια προσιτή τιμολογιακή πολιτική, προσαρμοσμένη στο πνεύμα της εποχής. Αποδεικνύουμε έτσι στην πράξη τον ισχυρισμό μας ότι προτεραιότητά μας είναι ο άνθρωπος, ειδικά αν αναλογιστούμε πόσο δύσκολη έχει καταστεί η πρόσβαση σε υπηρεσίες υγείας στη χώρα μας. iw? Ποιοι είναι οι στόχοι σας για τις συνεργασίες που έχετε με ασφαλιστικές αλλά και εμπορικές εταιρείες στην Ελλάδα; Θα αυξηθούν; Θα υπάρξουν και νέες υπηρεσίες προς τους ασφαλισμένους της ιδιωτικής ασφάλισης; Χ.Κ.: Η συνεργασία με ασφαλιστικές εταιρείες είναι πολύ σημαντική. Φυσικά, η ανάπτυξη του ομίλου θα οδηγήσει σε περαιτέρω συνεργασίες με περισσότερες ασφαλιστικές και εμπορικές εταιρείες σε διεθνές επίπεδο. Επιτρέψτε μου δε να τονίσω τη σημασία της σύναψης συμφωνιών με μεγάλες και μεσαίες εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα για την παροχή ειδικών διαγνωστικών πακέτων για τους εργαζομένους τους. Η εμπειρία από την εφαρμογή τέτοιου είδους συνεργασίας στις ΗΠΑ έχει καταδείξει βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών υγείας και ταυτόχρονα σημαντική μείωση του συνολικού κόστους δαπανών υγείας. Για την επίτευξη αυτού του στόχου έχουμε συνεργασία με εξειδικευμένους ιατρούς, παραϊατρικό, αλλά και διοικητικό προσωπικό υψηλού επιπέδου, άρτια εκπαιδευμένο και διαθέσιμο να εξυπηρετήσει τους εξεταζόμενους με σεβασμό και υπευθυνότητα. Παρακαταθήκη για μια τέτοια επέκταση αποτελούν η υψηλή διεθνής εμπειρία των διοικητικών στελεχών του ομίλου, η εξειδίκευση του έμπειρου ιατρικού δυναμικού και η δέσμευση και αφοσίωση του παραϊατρικού προσωπικού για έναν όμιλο που στόχο έχει να προασπίσει την υγεία του ατόμου.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 45

θέμα

Τι έμαθε ο παγκόσμιος (αντ)ασφαλιστικός κλάδος από τις φυσικές καταστροφές του 2017 Για αρκετές εταιρείες, το περασμένο έτος ήταν έτος «αφύπνισης», με δεδομένο το ότι είχε περάσει πολύς καιρός από την τελευταία «καταστροφική» χρονιά » Επιμέλεια: Λαλέλα Χρυσανθοπούλου

τον απόηχο των καταστροφών που προκάλεσε η ιδιαίτερα έντονη περίοδος των τυφώνων στον Ατλαντικό Ωκεανό το 2017, η οποία «συνδυάστηκε» με σεισμούς και δασικές πυρκαγιές, η παγκόσμια ασφαλιστική βιομηΣυνολικές ζημίες από χανία αρχίζει να επεξεργάζεται τα φυσικές καταστροφές διδάγματα. 2017 «Τα τελευταία 12 χρόνια, η 330 δισ. δολ. δραστηριότητα στον τομέα των φυσικών καταστροφών ήταν σχετικά περιορισμένη» σημειώνει ο Tom Sabbatelli, υψηλόβαθμο στέΔαπανηρότερη λεχος της RMS. «Για να βρούμε περίοδος τυφώνων το τελευταίο έτος που είχαμε στα χρονικά πολλά ακραία καιρικά φαινόμε215 δισ. δολ. να και υψηλές ζημίες, πρέπει να πάμε πίσω στο 2005». Ο λογαριασμός των φυσικών καταστροφών του 2017 δεν έχει ακόμα

46 insurance w*rld

«κλείσει». Σύμφωνα με την Aon Benfield, οι οικονομικές ζημίες ανήλθαν στα 353 δισ. δολ., εκ των οποίων 134 δισ. δολ. αφορούν σε ασφαλισμένες ζημίες. Η Munich Re υπολόγισε τις συνολικές οικονομικές ζημίες σε 330 δισ. δολ. και τις ασφαΛιγότερο από το 50% λισμένες ζημίες σε 135 δισ. δολ., των ζημιών ήταν ενώ η Swiss Re έκανε λόγο για ασφαλισμένες ασφαλισμένες ζημίες 131 δισ. δολ. 135 δισ. δολ. Σε γενικές γραμμές, ο (αντ)ασφα(41%) λιστικός κλάδος αντιμετώπισε ικανοποιητικά τις ζημίες. Ορισμένες εταιρείες επλήγησαν περισσότερο Πλημμύρες στη από άλλες και είδαν την κεφαλαιαΝοτιοανατολική Ασία: κή τους επάρκεια να υπονομεύεται, Μια ανθρωπιστική καταστροφή ωστόσο για την πλειονότητα των εταιρειών το πλήγμα περιορίστηκε 2.700 άτομα στην κερδοφορία τους. έχασαν Υπήρχαν και «απώλειες» σε τη ζωή τους επίπεδο υψηλόβαθμων στελεχών.

θέμα

Ο Steven Postlewhite, διευθύνων σύμβουλος της αντασφαλιστικής, με έδρα τις Βερμούδες, Aspen, για παράδειγμα, αποχώρησε από την εταιρεία για «αδιευκρίνιστους λόγους», μετά την ανακοίνωση μεγάλων ζημιών. Το 2017 αποτέλεσε και το πρώτο πραγματικό crash test για τον κλάδο των ομολόγων καταστροφής (Insurance-Linked Securities ή ILS), στον οποίο οι ζημίες εκτιμώνται γύρω στο 1 δισ. δολ. Μέχρι στιγμής, δεν καταγράφονται σοβαρές «τριβές» μεταξύ των εκδοτών των τίτλων και των επενδυτών, και οι νέες εκδόσεις έτυχαν θερμής υποδοχής. Τη μεγαλύτερη απογοήτευση βίωσαν μάλλον οι αντασφαλιστικές εταιρείες, που προσδοκούσαν μεγάλες αυξήσεις αντασφαλίστρων στην περίοδο ανανεώσεων συμβολαίων (renewals) του Ιανουαρίου. Αυτό που κατέστη σαφές στα renewals όμως ήταν ότι, παρότι η πτωτική πορεία των αντασφαλίστρων ανακόπηκε, εντούτοις οι αυξήσεις περιορίστηκαν σε μονοψήφια ποσοστά.

Κάτι ακόμη που διδάχθηκε η ασφαλιστική βιομηχανία το 2017 ήταν πόσο επικίνδυνη μπορεί να αποδειχθεί η βροχόπτωση. Αυτό το έμαθαν «στο πετσί τους» οι κάτοικοι του Τέξας, που βίωσαν τις καταρρακτώδεις βροχές που έφερε ο τυφώνας Harvey. Πλησιάζοντας τις ακτές του Τέξας τον Αύγουστο, ο Harvey έμοιαζε σαν ένας συνηθισμένος τυφώνας. Μετασχηματίστηκε όμως στη μεγαλύτερη βροχόπτωση στην ιστορία των ΗΠΑ, «κατεβάζοντας» 134 τρισεκατομ-

μύρια λίτρα νερού! Σύμφωνα με τον Sabbatelli της RMS, δύο είναι τα βασικά συμπεράσματα που μπορούν να εξαχθούν: Πρώτον, ότι οι εταιρείες μοντελοποίησης των κινδύνων από φυσικές καταστροφές πρέπει να δώσουν αυξημένη έμφαση στις πλημμύρες που προκαλούνται από κυκλώνες ή τυφώνες στα μοντέλα τους. Και δεύτερον, ότι το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης έναντι Πλημμυρών (National Flood Insurance ProgrammeNFIP) των ΗΠΑ, που βούλιαζε στα χρέη ήδη πριν τις τελευταίες φυσικές καταστροφές, δεν επαρκεί για την καταβολή των αποζημιώσεων στους ιδιοκτήτες κατοικιών. Είναι ενδεικτικό το ότι το NFIP είχε χρέος 25 τρισ. δολ., και τον περασμένο Οκτώβριο η κυβέρνηση ψήφισε τη διαγραφή σημαντικού μέρους του. «Το Κογκρέσο εξετάζει το ενδεχόμενο να αφήσει τον ιδιωτικό τομέα να εισέλθει στον χώρο της ασφάλισης κατοικιών έναντι πλημμυρών. Κάτι που θα έχει σημαντικές επιπτώσεις, καθώς οι ασφαλιστικές μπορούν να διαφοροποιήσουν τους κινδύνους από φαινόμενα όπως είναι οι πλημμύρες και οι σεισμοί κατά τρόπο που οι δημόσιοι φορείς (NFIP για τις πλημμύρες, FEMA για τους σεισμούς) αδυνατούν να πράξουν» λέει ο κύριος Sabbatelli. Ο Paul Nunn, επικεφαλής του τομέα μοντελοποίησης κινδύνων του γαλλικού αντασφαλιστικού ομίλου Scor, τονίζει ότι ο κλάδος βρίσκεται προ μεγάλων αλλαγών: «Η μετακύλιση μεγάλου μέρους του κινδύνου από πλημμύρες στις ΗΠΑ στον κρατικό προϋπολογισμό μέσω του NFIP μεταφράστηκε σε έλλειψη ιδιωτικών επενδύσεων σε μοντέλα υπολογισμού των σχετικών καταστροφών. Αυτό

Οι υψηλότερες ζημίες από καιρικά φαινόμενα που έχουν καταγραφεί ποτέ

Φυσικές καταστροφές 2017Κενό ασφάλισης σε διαφορετικές περιοχές

Βροχόπτωση... υψηλού ρίσκου

Συνολικές ζημίες: 330 δισ. δολ.

Ασφαλισμένες ζημίες (%)

Ασφαλισμένες ζημίες: 135 δισ. δολ.

Μη ασφαλισμένες ζημίες (%)

Αυστραλία Βόρ. Αμερική (μαζί με Κεντρ. Αμερική και Καραϊβική) Ευρώπη Μετεωρολογικές

Αφρική Νότια Αμερική Ασία

Υδρολογικές Κλιματολογικές Γεωφυσικές

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 47

θέμα

Η εξέλιξη των ζημιών από φυσικές καταστροφές 1980-2017 Συνολικές ζημίες Εκ των οποίων ασφαλισμένες Αύξηση όγκου ζημιών, ενίσχυση μεταβλητότητας

όμως έχει αρχίσει να αλλάζει, καθώς ο Harvey κατέδειξε σαφώς τους περιορισμούς σε πολλά μοντέλα καταστροφής τυφώνων όσον αφορά τις καταστροφές από πλημμύρες που προκαλούνται από τροπικές καταιγίδες». Ο Peter Zimmerli της Swiss Re προσθέτει ότι οι νέες τεχνολογίες θα λειτουργήσουν υποβοηθητικά στις προσπάθειες αυτές...

H καταστροφική Maria Παρότι οι εικόνες από τις πλημμυρισμένες λεωφόρους στο Τέξας ήταν εντυπωσιακές, οι καταστροφές ήταν πολύ μικρότερης κλίμακας σε σχέση με αυτές που προκάλεσε ο τυφώνας Maria στο Πουέρτο Ρίκο. Οι αρχικοί υπολογισμοί για τις ζημίες αιφνιδίασαν την ασφαλιστική βιομηχανία: Η AIR Worldwide έκανε αρχικά λόγο για ασφαλισμένες ζημίες ύψους 40-85 δισ. δολ. Τέτοιοι αριθμοί ίσως να προκάλεσαν «σοκ» σε αυτούς που θεωρούσαν το νησί της Καραϊβικής τουριστικό προορισμό. Σύμφωνα όμως με την AIR, το 50% του ΑΕΠ το 2016 προήλθε από τον βιομηχανικό τομέα. Πολλά από τα προβλήματα του νησιού προκλήθηκαν από τις καταστροφές στο δίκτυο ηλεκτροδότησης, που έθεσαν εκτός λειτουργίας πολλά εργοστάσια. Όμως, και άλλες βασικές υποδομές υπέστησαν καίριο πλήγμα, όπως το αεροδρόμιο San Juan Luis Munoz, στο οποίο ο λογαριασμός για την αποκατάσταση των βλαβών προσεγγίζει το 1 δισ. δολ. Τελικά, η εκτίμηση της AIR για τις ζημίες αναθεωρήθηκε πτωτικά στα 27-48 δισ. δολ., με την μεγάλη «ψαλίδα» μεταξύ της χαμηλότερης και της υψηλότερης πρόβλεψης να αποδίδεται στην αβεβαιότητα για το εύρος της διατα-

48 insurance w*rld

ραχής επιχειρηματικών λειτουργιών στο Πουέρτο Ρίκο. Η άλλη άνευ προηγουμένου φυσική καταστροφή του 2017 ήταν οι δασικές πυρκαγιές στην Καλιφόρνια. Πάνω από 526 δισ. εκτάρια έγιναν στάχτη την περίοδο Οκτωβρίου-Δεκεμβρίου 2017. Κατά τις πυρκαγιές, τουλάχιστον 43 άνθρωποι έχασαν τη ζωή τους και άλλοι 185 τραυματίστηκαν, με τις αρχές της Καλιφόρνια να εκτιμούν τις ασφαλισμένες ζημίες στα 12 δισ. δολ. Σύμφωνα με τον κύριο Zimmerli, οι πυρκαγιές θα αναβαθμιστούν σε «πρωτεύουσα» από «δευτερεύουσα» φυσική καταστροφή, με αποτέλεσμα την αύξηση του κόστους για τις αντασφαλιστικές εταιρείες. «Οι υψηλότερες αναμενόμενες ζημίες από σεισμούς και τυφώνες σήμαιναν ότι οι πυρκαγιές, ιστορικά, δεν θεωρούνταν αρκετά σημαντικές για να λαμβάνονται υπόψη από κάποιες εταιρείες κατά τη διαμόρφωση των αντασφαλίστρων. Νομίζω όμως ότι αυτό θα αλλάξει. Οι αντασφαλιστικές εταιρείες στις περιοχές που επλήγησαν από τις πυρκαγιές θα αρχίσουν να επανεξετάζουν τις στρατηγικές τους, και θα υπάρξουν αυξήσεις τιμών στα σχετικά συμβόλαια». Αυτό που μεγέθυνε τις ζημίες από τους τυφώνες του 2017 ήταν το μικρό χρονικό διάστημα που μεσολάβησε μεταξύ τους. Τόσο ο τυφώνας Irma όσο και ο τυφώνας Maria «χτύπησαν» εντός του Σεπτεμβρίου και δημιούργησαν μεγάλες προκλήσεις –και πρόσθετα κόστη–, λόγω της προσφυγής σε πληθώρα εμπειρογνωμόνων για τη διαχείριση πολύπλοκων αιτημάτων καταβολής αποζημίωσης. Η εξειδικευμένη φύση της εργασίας των εμπειρογνωμόνων σημαίνει όχι μόνο ότι δεν μπορούν να αντικατασταθούν εύκολα, αλλά και ότι, αναπόφευκτα, παρατηρούνται καθυστερήσεις όταν πολλές φυσικές καταστροφές λαμβάνουν χώρα σε μικρό χρονικό διάστημα. Οι καθυστερήσεις στην αξιολόγηση των ζημιών μπορούν να οδηγήσουν σε βραδύτερη αποκατάσταση, με αποτέλεσμα την αύξηση του συνολικού λογαριασμού. «Παραδείγματος χάριν, όταν η Irma χτύπησε τη Φλόριντα, οι ασφαλιστικές είχαν στείλει εμπειρογνώμονες στο Τέξας και ήταν ήδη πιεσμένες. Υποχρεώθηκαν όμως να στείλουν κάποιους και στη Φλόριντα. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα κάποιες αποζημιώσεις να καταβληθούν με διαδικασίες-εξπρές, κάτι που συχνά “φουσκώνει” τις αποζημιώσεις, που υπερεκτιμώνται όταν μια εταιρεία προσπαθεί να διαχειριστεί μεγάλο αριθμό αιτήσεων σε στενά χρονικά περιθώρια» παρατηρεί ο Sabbatelli της RMS. Η συμβουλευτική McKinsey κατέγραψε αύξηση τιμών 15%-25% στις υπηρεσίες εμπειρογνωμόνων διαχείρισης ζημιών στον απόηχο του ΗΙΜ (Harvey, Irma, Maria). Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, το μάθημα που προκύπτει είναι να χρησιμοποιούν και ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες, καθώς και να προσαρμόζουν τα μοντέλα τους ώστε να λαμβάνουν υπόψη ενδεχόμενο «φούσκωμα» των ζημιών.

αφιέρωμα

Πιο αναγκαία από ποτέ η ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών στην Ελλάδα

50 insurance w*rld

φυσικές καταστροφές

Το κράτος παίζει άτυπα τον ρόλο του «ασφαλιστή», αποζημιώνοντας κατά ένα μικρό μέρος τους πληγέντες και μετακυλίοντας, στη συνέχεια, τα βάρη στους φορολογουμένους » Επιμέλεια αφιερώματος/Συνεντεύξεις: Έλενα Ερμείδου

υμβαίνουν ολοένα και πιο συχνά. Προκαλούν ζημιές ολοένα και μεγαλύτερες. Οι ειδικοί προειδοποιούν, ο Έλληνας κωφεύει. Ο λόγος για τις φυσικές καταστροφές: Σεισμοί στην Κω και τη Μυτιλήνη, πλημμύρες στη Δυτική Αττική, ανεμοστρόβιλοι στην Πελοπόννησο και δασικές πυρκαγιές σε όλη τη χώρα έφεραν μεγάλες καταστροφές σε περιουσίες και –το τραγικότερο– απώλειες σε ζωές ανθρώπων και ζώων. Δυστυχώς, ο λογαριασμός στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά δεν είναι μεγάλος. Το τελευταίο παράδειγμα –μέχρι τη στιγμή που γράφονταν αυτές οι γραμμές– με τα τραγικά γεγονότα της Μάνδρας τα λέει όλα. Κι ενώ ο Έλληνας θεωρεί την απόκτηση στέγης από τους υψηλότερους στόχους που θέτει στη ζωή του, αρνείται επίμονα να την προστατεύσει. Ο μέσος Έλληνας δεν ασφαλίζεται έναντι φυσικών καταστροφών. Παραλόγως, πληρώνει τις ζημιές από την τσέπη του, δανείζεται να τις πληρώσει ή απαιτεί από το κράτος να τον αποζημιώσει. Το κράτος συνεχίζει να παρουσιάζεται ως ο προστάτης των πολιτών έναντι των ζημιών από φυσικές καταστροφές. Δεν αποτελεί όμως θεσμικό φορέα ασφάλισης. Παίζει άτυπα τον ρόλο του «ασφαλιστή», αποζημιώνοντας, κατά ένα μικρό συνήθως μέρος, τους πληγέντες από φυσικές καταστροφές και φορτώνοντας, στη συνέχεια, τα βάρη στους φορολογουμένους. Το κράτος πρέπει να αναζητήσει πρόσθετα κεφάλαια, να δημιουργήσει και να διατηρήσει αποθεματικά για την αντιμετώπιση τέτοιων κινδύνων. Το γεγονός αυτό του δημιουργεί σημαντικά προβλήματα, ιδιαίτερα υπό τις σημερινές, δύσκολες οικονομικές συνθήκες. Στο πλαίσιο αυτό, οι αποζημιώσεις που λαμβάνουν οι πληγέντες ανέρχονται στο 30%-40% των συνολικών ζημιών. Προβλήματα δημιουργούνται επίσης από το κόστος διαχείρισης των ζημιών μετά από κάθε φυσική καταστροφή, λόγω των κριτηρίων που εφαρμόζονται για χορήγηση επιδοτήσεων ή δανείων βάσει προϋποθέσεων που πρέπει να πληρούνται. Κι αυτός που ασφαλίζεται; Πληρώνει… δύο φορές, αποζημιώνοντας με τους φόρους του αυτούς που είναι ανασφάλιστοι.

Οι λύσεις δεν είναι μακριά μας: ό,τι κάνουν όλες οι ανεπτυγμένες και μη οικονομίες, δηλαδή συμπράξεις, κοινοπραξίες μεταξύ φορέων πολιτικής προστασίας, κράτους, ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών. Η μεταφορά μέρους των κινδύνων σε ιδιώτες και στις αγορές κεφαλαίων όχι μόνο περιορίζει σημαντικά την ανάγκη σχηματισμού μεγάλων αποθεματικών για την αντιμετώπιση των καταστροφών αυτής της φύσης, αλλά και απαλλάσσει το κράτος από το μεγαλύτερο μέρος του κόστους για τη διαχείριση και τη διεκπεραίωση των περιστατικών ζημιών για την αποκατάστασή τους. Λύση αποτελούν και τα ομόλογα καταστροφών, τα insurance-linked bonds (ILS), τα οποία επενδύουν στο ύψος των ζημιών με βάση ένα πλαφόν. Ωστόσο, η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι ακόμα «ρηχή» και δεν μπορεί να υποστηρίξει τέτοια χρηματοοικονομικά προϊόντα. Πιο κοντά στις ανάγκες της ελληνικής κοινωνίας είναι τα παραδοσιακά ασφαλιστικά προϊόντα. Αυτά παρέχουν κάλυψη έναντι κινδύνων από φυσικές καταστροφές με χαμηλό κόστος, το οποίο διαμορφώνεται κυρίως με βάση τα χαρακτηριστικά του προς ασφάλιση κινδύνου και την απαλλαγή με την οποία θα συμφωνήσει ο ασφαλισμένος. Για να ασφαλιστεί κάποιος έναντι φυσικών καταστροφών δεν υπάρχουν προϋποθέσεις, ενώ οι αποζημιώσεις, στις περισσότερες περιπτώσεις, καταβάλλονται ταχύτατα. Σε κάθε περίπτωση, οι πολίτες πρέπει να συμβουλεύονται τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή. Στο φόντο αυτό, τέσσερις πολύ γνωστές ασφαλιστικές εταιρείες της ελληνικής αγοράς, η AIG, η Ευρωπαϊκή Πίστη, η Interlife και η ΜΙΝΕΤΤΑ παραθέτουν τις απόψεις τους για τα συμβάντα των φυσικών καταστροφών και την κατάσταση στην ελληνική αγορά. Παράλληλα, το iw φιλοξενεί και τις τοποθετήσεις δύο εκπροσώπων θεσμικών φορέων για το ίδιο θέμα: του κυρίου Ερρίκου Μοάτσου, μέλους του ΔΣ της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος και προέδρου της Επιτροπής Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών και Σκαφών της ΕΑΕΕ, και της κυρίας Δήμητρας Λύχρου, προέδρου της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Ελλάδος.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 51

αφιέρωμα

Ερρίκος Μοάτσος Μέλος ΔΣ ΕΑΕΕ, Πρόεδρος της Επιτροπής Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών και Σκαφών

Βασικό εργαλείο διαχείρισης του κινδύνου φυσικών καταστροφών η ασφάλιση

ι καταστροφικοί κίνδυνοι αποτελούν τον κύριο τομέα δραστηριότητας της Επιτροπής Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών & Σκαφών της ΕΑΕΕ. Η διεθνής εμπειρία έχει δείξει ότι η ασφάλιση αποτελεί βασικό εργαλείο διαχείρισης του κινδύνου φυσικών καταστροφών, σε συνδυασμό με την πρόληψη των κινδύνων, την ετοιμότητα και τα μέτρα αντίδρασης μιας χώρας. Ο ρόλος της ασφάλισης είναι να βοηθά στη μείωση του οικονομικού αντίκτυπου και να διευκολύνει την αποκατάσταση μετά από μια φυσική καταστροφή. Η ανάδειξη της ασφάλισης ως αποτελεσματικού εργαλείου διαχείρισης των συνεπειών των φυσικών καταστροφών αποτελεί στρατηγικό στόχο της ΕΑΕΕ. Στη χώρα μας, για παράδειγμα, κάθε πέντε με δέκα χρόνια γίνεται ένας καταστροφικός σεισμός, με σοβαρές συνέπειες για τους πολίτες και για το κράτος. Η Πολιτεία δεν μπορεί, πλέον, να στηρίξει οικονομικά ή να αποζημιώσει επαρκώς τους πληγέντες. Στην πραγματικότητα, οι πολίτες επιβαρύνονται οι ίδιοι πολλαπλά από τις οικονομικές συνέπειες ενός καταστροφικού σεισμού. Επομένως, θα πρέπει να αρχίσουμε να συζητάμε για ένα θεσμικό πλαίσιο καθολικής ασφάλισης για τον κίνδυνο του σεισμού, που μπορεί να μειώσει το κόστος και να εξασφαλίζει όλους τους πολίτες, και κυρίως τις πιο αδύναμες κοινωνικές ομάδες. Τοποθετώντας το θέμα σε υψηλή προτεραιότητα, η Επιτροπή Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών & Σκαφών μελετά ήδη μια ολοκληρωμένη πρόταση της ασφαλιστικής αγοράς για τη δημιουργία συστήματος αποζημίωσης καταστροφών από σεισμό, στο πλαίσιο συνεργασίας ασφαλιστικής αγοράς και Πολιτείας. Η ιδιωτική ασφάλιση ήδη διαδραματίζει ρόλο στη διαχείριση των φυσικών καταστροφών, όμως μπορεί να αναλάβει ακόμη μεγαλύτερο. Η θέση της ασφαλιστικής αγοράς είναι πως οι εταιρείες διαθέτουν την τεχνογνωσία και τις προϋποθέσεις για να συμμετέχουν στην ασφάλιση σεισμού

52 insurance w*rld

μέσω της θέσπισης σχετικού συστήματος σε συνεργασία με την Πολιτεία. Επιπλέον, στο πλαίσιο της στρατηγικής υποστήριξης και διάχυσης της ενημέρωσης προς τα μέλη μας και τα στελέχη τους, η ΕΑΕΕ καταγράφει συστηματικά τις ζημιές από φυσικά φαινόμενα, συλλέγοντας στατιστικά στοιχεία και εκδίδοντας αντίστοιχες μελέτες. Για τους καταστροφικούς κινδύνους που συνέβησαν εντός του 2017 στη χώρα μας, εκδόθηκαν αναφορές για τη σεισμική ακολουθία στο νησί της Κω τον Ιούλιο του 2017, τα ακραία καιρικά φαινόμενα του Οκτωβρίου 2017 στην Κρήτη και τις βροχοπτώσεις στη Δυτική Αττική τον Νοέμβριο του 2017. Έχουμε, πλέον, συλλέξει πολύ χρήσιμα στοιχεία για τη μελέτη των ζημιών από φυσικές καταστροφές. Παράλληλα, επιδιώκοντας την ενημέρωση των μελών μας για την επικινδυνότητα των φυσικών καταστροφών, προχωρήσαμε στη δημιουργία συλλογής χαρτών επικινδυνότητας καταστροφικών κινδύνων, με απώτερο στόχο την ενημέρωση των εταιρειών-μελών και την υποστήριξη στη γεω-κωδικοποίηση των καταστροφικών κινδύνων. Η εργασία έχει ολοκληρωθεί και θα παρουσιαστεί σύντομα. Τέλος, παρακολουθούμε τις εργασίες της ειδικής ομάδας της EIOPA για τον εξορθολογισμό των κεφαλαιακών απαιτήσεων για την κάλυψη του κινδύνου φυσικών καταστροφών.

Προχωρήσαμε στη δημιουργία συλλογής χαρτών επικινδυνότητας καταστροφικών κινδύνων. Η εργασία έχει ολοκληρωθεί και θα παρουσιαστεί σύντομα

φυσικές καταστροφές

Δήμητρα Λύχρου Πρόεδρος της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Ελλάδος (ΕΕΑΕ)

Λύση ευθύνης και αξιοπρέπειας η ασφάλιση Ενώ έχουμε μάθει να θεωρούμε την απόκτηση στέγης πολύτιμο στόχο, δεν φροντίζουμε για την προστασία της

χρονιά που πέρασε μπορεί να θεωρηθεί και η χρονιά με τις μεγαλύτερες απώλειες από φυσικές καταστροφές. Μεγάλοι σεισμοί, ανεμοστρόβιλοι, ισχυρές καταιγίδες και συνεχείς τυφώνες έφεραν έναν πολύ μεγάλο λογαριασμό στην παγκόσμια ασφαλιστική αγορά. Στα καθ’ ημάς, σεισμοί στην Κω και τη Μυτιλήνη, πλημμύρες στη Δυτική Αττική, ανεμοστρόβιλοι στην Πελοπόννησο και δασικές πυρκαγιές σε όλη τη χώρα έφεραν μεγάλες καταστροφές σε περιουσίες και, το τραγικότερο, απώλειες σε ζωές ανθρώπων και ζώων. Δυστυχώς, ο λογαριασμός στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά δεν είναι μεγάλος! Και δεν είναι μεγάλος γιατί οι περιουσίες παραμένουν ανασφάλιστες, και παραμένουν ανασφάλιστες γιατί εταιρείες και διαμεσολαβητές δεν έχουμε καταφέρει να αναδείξουμε αφενός τη δυνατότητα ασφάλισης έναντι όλων αυτών των κινδύνων και αφετέρου το χαμηλό κόστος που απαιτείται για την ασφάλιση αυτή. Αναφέρομαι κυρίως στην ασφάλιση κατοικιών και μικρών

εμπορικών κινδύνων –όπου παρατηρείται το μεγαλύτερο πρόβλημα–, αν και υπάρχουν πακέτα καλύψεων με ανταγωνιστικό ασφάλιστρο. Και είναι αλήθεια ότι ενώ έχουμε μάθει να θεωρούμε την απόκτηση στέγης πολύτιμο στόχο, δεν φροντίζουμε για την προστασία της, πιστεύοντας, εσφαλμένα, ότι έχει βαρύ κόστος και αφήνοντας με ελαφρότητα τη διαφύλαξή της στην καλή τύχη. Εάν επικοινωνήσουμε μεθοδικά, συστηματικά και με συνεχή προβολή το αναντίστοιχα χαμηλό κόστος, προς την πολλαπλάσια ωφέλεια της διάσωσης και διατήρησης αυτών των υπερπολύτιμων για τον κάθε άνθρωπο περιουσιακών στοιχείων, θα εκπλήξουμε τον κόσμο, που έχει μάθει να αρκείται σε ένα ελάχιστο επίδομα ή μια πρόσκαιρη και στοιχειώδη στέγαση από τις υπηρεσίες του κράτους. Είναι καιρός να εκπαιδεύσουμε τους πελάτες μας, να τους δείξουμε ότι δεν υπάρχει άλλος δρόμος εξασφάλισης και να τους πείσουμε ότι η ασφάλιση είναι λύση ευθύνης και αξιοπρέπειας.

αφιέρωμα

Ιωάννης Βοτσαρίδης Διευθύνων Σύμβουλος, Interlife

Το κράτος παίζει άτυπα τον ρόλο του ασφαλιστή Αυτός που ασφαλίζεται πληρώνει δύο φορές, αποζημιώνοντας, με τους φόρους του, αυτούς που είναι ανασφάλιστοι

«Ο

Έλληνας αποφεύγει να ασφαλίζεται και προτιμά να πληρώνει τις ζημιές, εκ των υστέρων, από την τσέπη του». «Το κράτος δεν είναι θεσμικός φορέας ασφάλισης. Παίζει άτυπα τον ρόλο του ασφαλιστή, αποζημιώνοντας, κατά ένα μικρό συνήθως μέρος, τους πληγέντες από φυσικές καταστροφές και φορτώνοντας, στη συνέχεια, τα βάρη στους φορολογούμενους». Αυτές ήταν δύο από τις πιο σημαντικές δηλώσεις, μεταξύ άλλων, του κυρίου Ιωάννη Βοτσαρίδη, διευθύνοντος συμβούλου της Interlife Ασφαλιστικής, στη συνέντευξή του στο iw σχετικά με τον κίνδυνο των φυσικών καταστροφών. Αναφερόμενος στα προβλήματα που αντιμετωπίζει το κράτος, διευκρινίζει ότι οι αποζημιώσεις που χορηγεί το τελευταίο είναι πολύ χαμηλές, ενώ τα κριτήρια για τις εκτιμήσεις των ζημιών δεν είναι πάντα αντικειμενικά. Συμπληρώνει δε ότι το κράτος θα είχε σημαντικά οφέλη αν εφάρμοζε ένα ορθό μοντέλο ασφάλισης, καθώς για κάθε ασφαλιστικό συμβόλαιο εισπράττει 15% φόρο ασφαλίστρων, αυξημένους φόρους από την ασφαλιστική εταιρεία αλλά και από τα μερίσματα των μετόχων ασφαλιστικών εταιρειών.

iw? O κίνδυνος των φυσικών καταστροφών κοστίζει ακριβά. Κι όμως, οι οικονομικές ζημιές που προέρχονται από τις φυσικές καταστροφές είναι κάθε χρόνο σχεδόν τριπλάσιες των ασφαλισμένων. Πώς το ερμηνεύετε αυτό; Ιωάννης Βοτσαρίδης: Το ζήτημα ανάγεται πρωτίστως στην ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα, που, όπως έχω τονίσει πολλές φορές, αποφεύγει να ασφαλίζεται και, ουσιαστικά, προτιμά να πληρώνει τις ζημιές, εκ των υστέρων, από την τσέπη του, αντί να καταβάλλει ένα εξαιρετικά χαμηλό ασφάλιστρο και να ασφαλίζει το σπίτι του, δρώντας προληπτικά. Άλλωστε, οι πλημμύρες στη Μάνδρα Αττικής κατέδειξαν ακριβώς αυτό το γεγονός. Ελάχιστα κτήρια ήταν ασφαλισμένα. Το ίδιο συμβαίνει με τους σεισμούς, όπου ελάχιστοι ασφαλίζονται, σε μια χώρα κατεξοχήν σεισμογενή. Όσον αφορά το θέμα της ασφαλιστικής συνείδησης γενικότερα, δεν θα κουραστώ να επαναλαμβάνω ότι εμείς οι ίδιοι οι ασφαλιστές και τα όργανα που μας εκπροσωπούν πρέπει να οργανώσουμε συντεταγμένες εκστρατείες για τη διάδοση της ασφαλιστικής

Οι αποζημιώσεις του κράτους σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών είναι χαμηλές και χρονοβόρες, ενώ τα κριτήρια για τις εκτιμήσεις των ζημιών δεν είναι πάντα αντικειμενικά 54 insurance w*rld

φυσικές καταστροφές

ιδέας, δεδομένου ότι η Πολιτεία ουδέποτε ενδιαφέρθηκε ουσιαστικά για το θέμα αυτό. iw? Ποια είναι τα συνήθη σχήματα ασφάλισης τέτοιων κινδύνων; Τι μοντέλο εφαρμόζει το ελληνικό κράτος; Ι.Β.: Το κράτος δεν είναι θεσμικός φορέας ασφάλισης. Παίζει άτυπα τον ρόλο του ασφαλιστή, αποζημιώνοντας, κατά ένα μικρό συνήθως μέρος, τους πληγέντες από φυσικές καταστροφές και φορτώνοντας, στη συνέχεια, τα βάρη στους φορολογούμενους. Άρα, αυτός που ασφαλίζεται πληρώνει δύο φορές, αποζημιώνοντας, με τους φόρους του, αυτούς που είναι ανασφάλιστοι. Ουσιαστικά, αυτός που έχει ασφαλιστική συνείδηση τιμωρείται από ένα κράτος ανεπαρκές και ανοργάνωτο. Οι φορείς ασφάλισης κινδύνων από φυσικές καταστροφές είναι, βέβαια, οι ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές εταιρείες, που τις τελευταίες δεκαετίες επωμίζονται διεθνώς το βάρος των αποζημιώσεων από ατομικές, αλλά και μαζικές καταστροφές. iw? Ποια είναι τα προβλήματα που αντιμετωπίζει το ελληνικό κράτος σήμερα από το μοντέλο που εφαρμόζει και ποια τα οφέλη από τη μεταφορά των κινδύνων αυτών σε ιδιώτες και στις αγορές κεφαλαίων; Ι.Β.: Οι αποζημιώσεις του κράτους, όπως είπαμε και παραπάνω, είναι πολύ χαμηλές (σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών κινούνται περίπου στο 30%-40% της πραγματικής ζημίας) και χρονοβόρες, ενώ τα κριτήρια για τις εκτιμήσεις των ζημιών δεν είναι πάντα αντικειμενικά. Η μεταφορά κινδύνου γίνεται από τις ασφαλιστικές εταιρείες προς τις αντασφαλιστικές. Προκύπτει, δηλαδή, ένα μοίρασμα κινδύνου. Να επισημάνω στο σημείο αυτό ότι τα ασφάλιστρα στη χώρα μας είναι χαμηλά: Για παράδειγμα, η ασφάλιση ενός σπιτιού 100 τμ., εάν δεν ασφαλιστεί το περιεχόμενο, αλλά μόνον το κτήριο, κοστίζει 60 ευρώ τον χρόνο! Παρ’ όλα αυτά, μόνον το 10% των ιδιωτών στην Ελλάδα ασφαλίζεται. Στις περισσότερες δυτικοευρωπαϊκές χώρες, η ασφάλιση για τις κατοικίες και πολυκατοικίες είναι υποχρεωτική –τουλάχιστον για βασικούς κινδύνους, όπως φωτιά, πλημμύρα, αστική ευθύνη– και περιλαμβάνεται στα κοινόχρηστα. Εάν εφαρμοζόταν κάτι τέτοιο και στην Ελλάδα, τότε το πολύ χαμηλό, ούτως ή άλλως, ασφάλιστρο θα έπεφτε ίσως και 50% κάτω. Αλλά και το κράτος θα είχε σημαντικά οφέλη, δεδομένου ότι για κάθε ασφαλιστικό συμβόλαιο εισπράττει 15% φόρο ασφαλίστρων, αυξημένους φόρους από την ασφαλιστική εταιρεία, λόγω μεγαλύτερης κερδοφορίας, αλλά και από τα μερίσματα των μετόχων ασφαλιστικών εταιρειών, που φορολογούνται με 15%. Αντίστοιχα, η αποζημίωση του ιδιώτη από την ασφαλιστική εταιρεία είναι πλήρης, ταχύτατη, η αποκατάσταση άμεση, ενώ

Στην Interlife, διαθέτουμε μια πολύ ευρεία γκάμα προγραμμάτων ασφάλισης έναντι φυσικών καταστροφών, και για ιδιώτες και για επαγγελματίες το κράτος δεν δαπανά κονδύλι για αποζημιώσεις. iw? Θα είχε αξία η δημιουργία ενός επενδυτικού fund στην Ελλάδα που θα επένδυε σε ομόλογα καταστροφών; Ι.Β.: Τα Insurance Bonds/Ομόλογα Ζημιών –ή Insurance Funds– είναι κατ’ ουσίαν τζόγος, επενδύουν δηλαδή στο ύψος των ζημιών με βάση ένα πλαφόν (πάνω από τόσο ή κάτω από τόσο). Ωστόσο, η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι ρηχή και δεν μπορεί να υποστηρίξει τέτοια χρηματοοικονομικά προϊόντα. Επιπλέον, λόγω των capital controls, οι εταιρείες έχουν πολλά από τα κεφάλαιά τους μπλοκαρισμένα στις τράπεζες, κατά συνέπεια έχουν περιορισμένη δυνατότητα συναλλαγών. Τέλος, στο εξωτερικό, τέτοιου είδους προϊόντα συμμετέχουν με πολύ μικρά ποσοστά στα επενδυτικά χαρτοφυλάκια, διότι θεωρούνται ριψοκίνδυνη επένδυση. iw? Τι προϋποθέσεις πρέπει να πληροί ο πελάτης για να ασφαλιστεί έναντι φυσικών καταστροφών, ποια ασφαλιστήρια διαθέτουν αυτές τις καλύψεις και ποιο είναι το κόστος; Ι.Β.: Δεν υπάρχουν ειδικές προϋποθέσεις για να ασφαλιστεί κάποιος έναντι φυσικών καταστροφών. Πλέον, όλες οι εταιρείες διαθέτουν αξιόλογα προγράμματα, με πολύ προσιτά ασφάλιστρα –τόσο προσιτά που είναι ανεπίτρεπτο να μην είμαστε ασφαλισμένοι–, ενώ οι αποζημιώσεις, στις περισσότερες περιπτώσεις, καταβάλλονται ταχύτατα. Σε κάθε περίπτωση, οι πολίτες πρέπει να συμβουλεύονται τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή τους, που θα τους ενημερώσει υπεύθυνα –και όχι να καταφύγουν σε γκισέ τραπεζών. Όσον αφορά την Interlife, διαθέτουμε μια πολύ ευρεία γκάμα προγραμμάτων ασφάλισης έναντι φυσικών καταστροφών, και για ιδιώτες και για επαγγελματίες. Τα πακέτα αυτά (Emporio, Office, Hotel Plan, Pharmakon, Οίκος, Ασφάλιση Φωτοβολταϊκών κ.λπ.) καλύπτουν κινδύνους από ακραία καιρικά φαινόμενα, όπως πλημμύρες, κεραυνό, θύελλα, παγετό, αλλά και ζημίες, όπως διάρρηξη σωληνώσεων, θραύση κρυστάλλων κ.ά.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 55

αφιέρωμα

Αντώνης Παπαδόπουλος Consumer Lines Director, AIG

Ασφάλιση: Λύση που μειώνει τις συνέπειες των φυσικών καταστροφών

ο φαινόμενο των φυσικών καταστροφών είναι παγκόσμιο και διαρκώς αυξανόμενο. Χρόνο με τον χρόνο, οι ζημιές που καταγράφονται από φυσικές καταστροφές στον πλανήτη μας εντείνονται: Σύμφωνα με στοιχεία της Munich Re, για το 2016 είχαμε σε παγκόσμιο επίπεδο 750 περιστατικά φυσικών καταστροφών, με το 50% αυτών να αφορούν πλημμύρες και μαζικές μετακινήσεις, το 33% καταιγίδες, το 10% ξηρασία και υψηλές θερμοκρασίες και το υπόλοιπο 7% να αφορά σεισμούς, τσουνάμι και ηφαιστειακή δραστηριότητα. Ενώ από τα περιστατικά αυτά μόνο ένα, σχετικά χαμηλό, ποσοστό είναι ασφαλισμένο. Από τις καταστροφές που έγιναν στην Ευρώπη το 2016 μόνο το 30% ήταν ασφαλισμένο. Η χώρα μας δεν αποτελεί εξαίρεση στην ένταση των φαινομένων φυσικών καταστροφών. Από άποψη σεισμικότητας, κατέχουμε την πρώτη θέση στη Μεσόγειο και την Ευρώπη και την έκτη θέση σε παγκόσμιο επίπεδο, ενώ οι φωτιές τους θερινούς μήνες και οι πλημμύρες τον χειμώνα αφήνουν πίσω τους ανεπανόρθωτες καταστροφές και απώλειες. Είναι γεγονός ότι μια καταστροφή που οφείλεται σε φυσικά αίτια είναι κάτι που δύσκολα κανείς μπορεί να αποτρέψει. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι πρέπει να μείνουμε άπραγοι –μπορούμε και πρέπει να λάβουμε τα απαραίτητα μέτρα έτσι ώστε να μειώσουμε σημαντικά τις συνέπειές τους. Κάθε φορά που συμβαίνει μια φυσική καταστροφή (όπως οι πρόσφατες πλημμύρες στη Μάνδρα Αττικής) έρχονται στο προσκήνιο τόσο οι δυσκολίες του κρατικού μηχανισμού να αντιδράσει έγκαιρα και κατάλληλα όσο και η έλλειψη προνοητικότητας των ίδιων των ιδιοκτητών κατοικιών και επιχειρήσεων, που αδυνατούν να αποκαταστήσουν τη ζημιά. Έτσι ξεκινούν οι συζητήσεις για την αναζήτηση ευθυνών για τις ζημιές που προκλήθηκαν, οι οποίες συνήθως καταλήγουν σε φαύλο κύκλο και χωρίς ουσιαστικές λύσεις. Σε περιπτώσεις φυσικών καταστροφών, η ασφάλιση αποτελεί τον πιο αποτελεσματικό και ουσιαστικό

56 insurance w*rld

Στην AIG έχουμε σχεδιάσει καλύψεις έναντι φυσικών φαινομένων που μπορούν να προστεθούν στη βασική κάλυψη, τόσο για συμβόλαια σπιτιού όσο και για αυτοκινήτου τρόπο αντιμετώπισης. Αποτελεί μια πρακτική λύση, που στηρίζει ουσιαστικά τους πολίτες σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Τα ποσοστά ασφάλισης όμως στη χώρα μας είναι ιδιαίτερα χαμηλά, λόγω της σημαντικής έλλειψης ασφαλιστικής συνείδησης αλλά και κατανόησης από τον κόσμο για το ποια είναι τα πραγματικά οφέλη της ασφάλισης. Καθώς όμως τα φαινόμενα αυξάνουν χρόνο με τον χρόνο, καθένας καλείται να πάρει την κατάσταση στα χέρια του και να ασφαλίσει την περιουσία του από τα στοιχεία της φύσης. Στην AIG έχουμε σχεδιάσει καλύψεις έναντι φυσικών φαινομένων που μπορούν να προστεθούν στη βασική κάλυψη, τόσο για συμβόλαια σπιτιού όσο και για αυτοκινήτου, με μικρό επιπλέον κόστος. Ο σκοπός μας είναι να βοηθήσουμε τους ασφαλισμένους να ξεπεράσουν τις απώλειες και να επιστρέψουν όσο το δυνατόν γρηγορότερα σε έναν «φυσιολογικό» ρυθμό ζωής. Είναι ευθύνη μας να ενημερώσουμε τον κόσμο για το πώς μπορεί να προφυλάξει την περιουσία του σε ένα τέτοιο ενδεχόμενο. Η σωστή προετοιμασία, η πρόληψη, η προστασία αλλά και η έγκαιρη ανταπόκριση είναι βασικά στοιχεία εκπαίδευσης των πολιτών, προκειμένου να περιορίσουμε τις απώλειες όσο το δυνατόν περισσότερο.

αφιέρωμα

Εύα Λαμπρινούδη Διευθύντρια Γενικών Κλάδων, Ευρωπαϊκή Πίστη

Στη «δίνη» των καταστροφών ο Έλληνας Σύμφωνα με επίσημα στοιχεία, μόνο το 15%-18% των ελληνικών νοικοκυριών ασφαλίζονται

αρότι οι περιουσίες που καταστρέφονται στην Ελλάδα, στην πλειοψηφία τους, είναι ανασφάλιστες, ο Έλληνας δεν αποκτά ασφαλιστική συνείδηση, όπως δηλώνει στο iw η κυρία Εύα Λαμπρινούδη, διευθύντρια Γενικών Κλάδων της Ευρωπαϊκής Πίστης. Σε όλο τον κόσμο, ισχύει η συνεργασία ασφαλιστικών και Πολιτείας, ώστε να εξασφαλιστούν οι αποζημιώσεις χωρίς να επιβαρύνεται ο κρατικός προϋπολογισμός. Ωστόσο, στην Ελλάδα αυτό δεν ισχύει, τονίζει, συμπληρώνοντας ότι το μοντέλο που εφαρμόζει σήμερα το ελληνικό κράτος δεν αποζημιώνει τον Έλληνα πολίτη ούτε κατ’ ελάχιστον.

μα, η καταστροφή που έπληξε τη Δυτική Αττική στις 15 Νοεμβρίου 2017 (πλημμύρα) αναδείχθηκε σε κορυφαίο επίκαιρο γεγονός, που, αντί να διαπληκτίζονται όλοι για τις ευθύνες, θα έπρεπε να είναι όλες οι περιουσίες ασφαλισμένες. Από επίσημα στατιστικά όλες οι επιχειρήσεις που επλήγησαν ήταν ασφαλισμένες, ενώ στη συντριπτική τους πλειοψηφία οι κατοικίες ήταν ανασφάλιστες. Η απάντηση στο ερώτημα «γιατί δεν ασφαλίζονται» είναι ότι η ασφάλιση είναι προαιρετική και δεν υπάρχει ασφαλιστική συνείδηση.

iw? Ένας κίνδυνος που κοστίζει ακριβά είναι ο κίνδυνος των φυσικών καταστροφών. Παρ’ όλα αυτά, οι οικονομικές ζημιές που προκαλούνται από τις φυσικές καταστροφές είναι κάθε χρόνο σχεδόν τριπλάσιες των ασφαλισμένων. Πώς το εξηγείτε αυτό;

iw? Πού κυμαίνεται το ποσοστό των ασφαλισμένων ζημιών στην Ελλάδα;

Εύα Λαμπρινούδη: Οι οικονομικές ζημιές που προέρχονται από τις φυσικές καταστροφές είναι ανυπολόγιστες. Διαπιστώνουμε, κάθε φορά, μετά από κάποιο ακραίο φυσικό φαινόμενο, ότι δεν έχει ενεργήσει προληπτικά η Πολιτεία. Και, δυστυχώς, οι περιουσίες που καταστρέφονται είναι ανασφάλιστες κατά το 85%. Η ελληνική ασφαλιστική βιομηχανία προσπαθεί εδώ και χρόνια τώρα να αναδείξει τη σημασία της πρόληψης, αλλά και να εκπέμψει το μήνυμα της αποτελεσματικής αντιμετώπισης των οικονομικών συνεπειών από τις φυσικές καταστροφές μέσα από τον θεσμό της ασφάλισης. Παρά ταύτα, οι Έλληνες δεν ανταποκρίνονται και δεν αποκτούν ασφαλιστική συνείδηση. Για παράδειγ-

58 insurance w*rld

Ε.Λ.: Οι ζημιές από φυσικές καταστροφές αυξάνονται κάθε χρόνο παγκοσμίως λόγω της κλιματικής αλλαγής. Η Αμερική πλήττεται από τους τυφώνες, η Ευρώπη από τις πλημμύρες, τους σεισμούς και τις δασικές πυρκαγιές. Η Ελλάδα έχει την υψηλότερη συχνότητα στην Ευρώπη τόσο στις δασικές πυρκαγιές όσο και στις πλημμύρες και τους σεισμούς, και δεν δημιουργούνται ανάλογες υποδομές για την πρόληψη τέτοιων καταστροφικών κινδύνων. Η σεισμικότητα της Ελλάδας είναι στην πρώτη θέση στη Μεσόγειο και στην έκτη θέση παγκοσμίως. Από το 1900 μέχρι σήμερα, έχουν σημειωθεί τουλάχιστον 60 ισχυρές σεισμικές δονήσεις μεγέθους άνω των 6 βαθμών της κλίμακας Ρίχτερ, εκ των οποίων οι 40 προκάλεσαν θύματα. Τα τελευταία 30 έτη, το άμεσο κόστος από τους σεισμούς φτάνει τα 10 δισ. ευρώ. Ο πιο πρόσφα-

φυσικές καταστροφές

τος καταστροφικός σεισμός ήταν ο σεισμός της 7ης Σεπτεμβρίου 1999, μεγέθους 5,9 Ρίχτερ. Οι συνολικές ζημιές ανήλθαν σε 3,5 δισ. ευρώ και οι πληρωθείσες αποζημιώσεις ανήλθαν στο ποσό των 130 εκατ. ευρώ. Αυτό γιατί το ποσοστό ασφάλισης τότε ήταν πολύ μικρότερο από σήμερα. Αν ο σεισμός γινόταν μετά το 2009, τότε οι ασφαλισμένες ζημιές θα ήταν περίπου 1 δισ. ευρώ. Που σημαίνει κάτι λιγότερο του 1/3 των συνολικών ζημιών. Παρά ταύτα, οι Έλληνες δεν ασφαλίζουν την κατοικία τους, και από επίσημα στοιχεία μόνο το 15%-18% των ελληνικών νοικοκυριών ασφαλίζονται στην Ελλάδα. iw? Ποια είναι τα συνήθη σχήματα ασφάλισης τέτοιων κινδύνων (δηλαδή συνεργασία κράτους με αντασφαλιστικές, ασφαλιστικές και φορείς πολιτικής προστασίας, ή κάτι άλλο), και τι μοντέλο εφαρμόζει το ελληνικό κράτος; Ε.Λ.: Σήμερα, δεν υπάρχει συνεργασία ασφαλιστικών εταιρειών και Πολιτείας, κάτι που είναι υπαρκτό και ισχύει σε όλο τον κόσμο. Το πολιτικό σύστημα θα πρέπει να αντιληφθεί ότι υπάρχουν λύσεις εκτός των παραδοσιακών δομών της δημόσιας διοίκησης, και, συγκεκριμένα, υπάρχει τεράστια διεθνής εμπειρία, που μπορεί να εφαρμοστεί και στην Ελλάδα χωρίς καμιά επιβάρυνση του κρατικού προϋπολογισμού, αρκεί να συνεργαστεί η Πολιτεία με τις ασφαλιστικές εταιρείες, που έχουν την υποδομή να εξασφαλίσουν τις αποζημιώσεις στους Έλληνες πολίτες. iw? Ποια είναι τα προβλήματα που αντιμετωπίζει το ελληνικό κράτος σήμερα από το μοντέλο που εφαρμόζει, και ποια τα οφέλη από τη μεταφορά των κινδύνων αυτών σε ιδιώτες; Ε.Λ.: Τα συνήθη σχήματα ασφάλισης καταστροφικών κινδύνων στο εξωτερικό είναι κράτος-ασφαλιστικές-αντασφαλιστικές-φορείς πολιτικής προστασίας. Είναι ένα μοντέλο που έχει προτείνει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών και θα προταθεί και πάλι διαφοροποιημένο με τη σημερινή κατάσταση.

Εάν ο κίνδυνος των καταστροφικών γεγονότων μεταφερόταν μέσω της ασφάλισης στην ιδιωτική πρωτοβουλία, το κράτος δεν θα επωμιζόταν ούτε το κόστος αλλά ούτε και τις τεράστιες ευθύνες που του αποδίδονται Το μοντέλο που εφαρμόζει σήμερα το ελληνικό κράτος δεν αποζημιώνει τον Έλληνα πολίτη ούτε κατ’ ελάχιστον. Οι δε διαδικασίες είναι επίπονες και χρονοβόρες. Ο τρόπος αντιμετώπισης των συνεπειών του σεισμού εκ μέρους της ελληνικής Πολιτείας, ο οποίος καθιερώθηκε το 1978 και αναθεωρήθηκε πολλές φορές έως σήμερα, περιλαμβάνει 33% κρατική αρωγή και 67% έντοκο δάνειο, με επιδοτούμενο κατά 100% επιτόκιο. Το σύστημα αυτό προκαλεί σημαντικό κόστος στην ελληνική οικονομία και επιβαρύνει εξίσου όλους τους φορολογούμενους πολίτες. Εάν ο κίνδυνος των καταστροφικών γεγονότων μεταφερόταν μέσω της ασφάλισης στην ιδιωτική πρωτοβουλία, το κράτος δεν θα επωμιζόταν ούτε αυτό το ελάχιστο κόστος, αλλά ούτε και τις τεράστιες ευθύνες που του αποδίδονται. iw? Τι προϋποθέσεις πρέπει να πληροί ο πελάτης για να ασφαλιστεί έναντι φυσικών καταστροφών; Ε.Λ.: Η ασφάλιση για καταστροφικούς κινδύνους προϋποθέτει ασφάλιση του κτηρίου για φωτιά, βασικά από οποιαδήποτε αιτία, και οι παράγοντες τιμολόγησης εξαρτώνται από το είδος του κινδύνου, την κατασκευή, το έτος κατασκευής, την τοποθεσία (ζώνη σεισμού), το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο και το ιστορικό ζημιών. Επίσης, να έχει νόμιμη άδεια.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 59

αφιέρωμα

Νικόλαος Παυλόπουλος Τεχνικός Διευθυντής, ΜΙΝΕΤΤΑ

Οι σεισμοί αφορούν άλλους και όχι εμάς! Όλες σχεδόν οι κατηγορίες ασφαλιστικών προϊόντων μπορούν να παρέχουν κάλυψη έναντι κινδύνων φυσικών καταστροφών με χαμηλό κόστος

άθε χώρα έχει υιοθετήσει διαφορετική πολιτική αντιμετώπισης των ζημιών από φυσικές καταστροφές, λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα, διαφορετικά ανά κράτος, είδη των κινδύνων που διατρέχουν από φυσικά φαινόμενα, την οικονομική κατάσταση της χώρας ή/και την εμπειρία άλλων χωρών από σχήματα που έχουν εφαρμόσει. Τα παραπάνω αναφέρει, σε συνέντευξή του στο iw, ο κύριος Παυλόπουλος Νικόλαος, τεχνικός διευθυντής στη ΜΙΝΕΤΤΑ. Ο ίδιος διευκρινίζει ότι το ελληνικό κράτος, παρά τις όποιες προτάσεις έχουν κατά καιρούς υποβληθεί από φορείς της ιδιωτικής ασφάλισης, αντιμετωπίζει ακόμα κάθε φυσική καταστροφή μέσα από τον κρατικό προϋπολογισμό. Η χώρα μας –συμπληρώνει– είναι μια (και) ασφαλιστικά αξιοσημείωτη περίπτωση, καθώς αν και έχει υποστεί πολλές σημαντικές καταστροφές, λόγω της θέσης της, εντούτοις θεωρεί ότι οι αναμενόμενοι σεισμοί αφορούν άλλους, και όχι αυτήν. iw? Ο κίνδυνος των φυσικών καταστροφών κοστίζει ακριβά. Παρά ταύτα, οι οικονομικές ζημιές που προέρχονται από τις φυσικές καταστροφές είναι κάθε χρόνο σχεδόν τριπλάσιες των ασφαλισμένων. Πώς το εξηγείτε αυτό; Νικόλαος Παυλόπουλος: Μια γενική προσέγγιση σχετικά με το ερώτημα αυτό είναι ο συνδυασμός της εμφάνισης φυσικών καταστροφών σε διαρκώς περισσότερες περιοχές του πλανήτη, με αυξανόμενη συχνότητα και ένταση, και της ανομοιομορφίας του ποσοστού των ασφαλισμένων από το σύνολο των κινδύνων σε αυτές τις περιοχές. Η ανομοιομορφία αυτή είναι εύλογη, καθώς η ασφαλιστική συνείδηση των κατοίκων ή/και η δυνατότητα για πλήρη

60 insurance w*rld

ασφαλιστική κάλυψη κατά κινδύνων που απειλούν τα πρόσωπα, αλλά και την περιουσία τους, διαφέρουν από περιοχή σε περιοχή. iw? Πού κυμαίνεται το ποσοστό των ασφαλισμένων ζημιών στην Ελλάδα; Ν.Π.: Η Ελλάδα πλήττεται κυρίως από δύο κατηγορίες φυσικών φαινομένων που έχουν συχνά καταστροφικές συνέπειες, αυτές της σεισμικής δραστηριότητας και των πλημμυρών, ενώ επίσης συχνά σοβαρές καταστροφές προκαλούνται από πυρκαγιές σε δασικές περιοχές. Η χώρα μας είναι μια (και) ασφαλιστικά αξιοσημείωτη περίπτωση, κατά τη γνώμη μου, καθώς αν και έχει υποστεί πολλές σημαντικές καταστροφές, λόγω της θέσης της (βρισκόμαστε σε μία από τις πιο σεισμογενείς περιοχές του πλανήτη με αυξημένο κίνδυνο, και αναμένεται ότι θα συμβαίνουν σεισμικά γεγονότα), εντούτοις μάλλον θεωρούμε ότι οι αναμενόμενοι σεισμοί αφορούν άλλους, εκτός από εμάς! Μόνο έτσι εξηγείται ότι το ποσοστό ασφάλισης κατοικιών κατά των κινδύνων από σεισμό εξακολουθεί, δεκαετίες τώρα, να είναι εξαιρετικά χαμηλό και καταλήγει σε μονοψήφιο, αν αφαιρέσουμε τις υποχρεωτικές ασφαλίσεις λόγω δανειακών υποχρεώσεων. Ομοίως για τους κινδύνους από πλημμύρες ή από άλλα φυσικά φαινόμενα. Μάλιστα, το πρόσφατο γεγονός με την καταστροφική πλημμύρα στην περιοχή της Μάνδρας Αττικής, για μία ακόμη φορά, επιβεβαιώνει τον κανόνα που ισχύει στη χώρα μας, ότι ο αριθμός των ζημιών που θα κληθούν να πληρώσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες θα ανέλθει σε μονοψήφιο ποσοστό σε σχέση με το συνολικό πλήθος αυτών. iw? Ποια είναι τα συνήθη σχήματα ασφάλισης

φυσικές καταστροφές

κινδύνων από φυσικές καταστροφές και τι μοντέλο εφαρμόζει το ελληνικό κράτος; Ν.Π.: Υπάρχουν αρκετοί διαφορετικοί τρόποι, συνδυασμοί ή σχήματα αντιμετώπισης ζημιών συνεπεία φυσικών καταστροφών, που κινούνται μεταξύ της απλής προαιρετικής ιδιωτικής ασφάλισης και της υποχρεωτικής ασφάλισης. Κάθε χώρα έχει υιοθετήσει διαφορετική πολιτική αντιμετώπισης των ζημιών από φυσικές καταστροφές, λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα, διαφορετικά ανά κράτος, είδη των κινδύνων που διατρέχουν από φυσικά φαινόμενα, την οικονομική κατάσταση της χώρας ή/και την εμπειρία άλλων χωρών από σχήματα που έχουν εφαρμόσει. Όσον αφορά το ελληνικό κράτος, παρά τις όποιες προτάσεις έχουν κατά καιρούς υποβληθεί προς αξιολόγηση και συζήτηση από φορείς της ιδιωτικής ασφάλισης, αντιμετωπίζει ακόμα κάθε φυσική καταστροφή μέσα από τον κρατικό προϋπολογισμό, εφαρμόζοντας συνδυασμούς πολιτικής επιδομάτων, καταβολές αποζημιώσεων σύμφωνα με κριτήρια που οδηγούν σε ποσά επαρκή για μερική αποκατάσταση ζημιών και, συνήθως, εξαγγέλλεται και επιδότηση δανείων για την αποκατάστασή τους.

την αντιμετώπιση καταστροφών αυτής της φύσης, αφετέρου δε απαλλάσσει το κράτος από το μεγαλύτερο μέρος του κόστους για τη διαχείριση/διεκπεραίωση των περιστατικών ζημιών για την αποκατάστασή τους. Παράλληλα, η πολύτιμη εμπειρία των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εταιρειών, μέσα και από μοντέλα κινδύνου που εφαρμόζουν, μπορεί να βοηθήσει στη λήψη αποφάσεων επιμερισμού κινδύνων από φυσικές καταστροφές, που θα οδηγήσουν, εκτός των άλλων, και σε πρόσθετα έσοδα του κράτους μέσα από τη φορολόγηση των δραστηριοτήτων που θα εκχωρηθούν στον ιδιωτικό τομέα, συμβάλλοντας έτσι στην περαιτέρω ανάπτυξή του.

iw? Ποια είναι τα προβλήματα που αντιμετωπίζει το ελληνικό κράτος σήμερα από το μοντέλο που εφαρμόζει και ποια τα οφέλη από τη μεταφορά των κινδύνων αυτών σε ιδιώτες και στην αγορά κεφαλαίων; Ν.Π.: Αν και οι ειδικότεροι να απαντήσουν στο ερώτημα μάλλον είναι οι αρμόδιοι κρατικοί φορείς, που βρίσκονται αντιμέτωποι με το πρόβλημα κάθε φορά που εμφανίζεται, εκτιμώ ότι η ανάγκη δημιουργίας και διατήρησης του ελάχιστου αναγκαίου αποθεματικού ή η εξεύρεση πρόσθετων κεφαλαίων για την αντιμετώπιση τέτοιων κινδύνων είναι ένα από τα σημαντικά προβλήματα, ιδιαίτερα κάτω από τις σημερινές οικονομικές συνθήκες. Επίσης, προβλήματα πρέπει να αποτελούν τόσο το κόστος διαχείρισης των ζημιών που προκύπτουν μετά από κάθε φυσική καταστροφή (δεν αναφέρομαι στην ενεργοποίηση του κρατικού μηχανισμού για διάσωση πολιτών ή περιορισμό ζημιών) όσο και η διαφορετική αντιμετώπιση ζημιωθέντων, λόγω των κριτηρίων που εφαρμόζονται για χορήγηση επιδοτήσεων ή δανείων με βάση προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται. Αντίθετα, η μεταφορά μέρους ή/και του συνόλου τέτοιων κινδύνων σε ιδιώτες και στις αγορές κεφαλαίων αφενός μεν περιορίζει σημαντικά την ανάγκη σχηματισμού πολύ μεγάλων ποσών ως αποθεματικών ή εξεύρεσης αυτών, για

iw? Τι προϋποθέσεις πρέπει να πληροί ο πελάτης για να ασφαλιστεί έναντι φυσικών καταστροφών, ποια ασφαλιστήρια διαθέτουν αυτές τις καλύψεις και ποιο είναι το κόστος; Ν.Π.: Η μοναδική προϋπόθεση είναι ο πελάτης να έχει ασφαλιστική συνείδηση, να νοιάζεται για να διασφαλίσει από απρόβλεπτο και τυχαίο γεγονός ό,τι ο ίδιος θεωρεί σημαντικό και προστατεύει. Όλες σχεδόν οι κατηγορίες ασφαλιστικών προϊόντων μπορούν να παρέχουν κάλυψη έναντι κινδύνων από φυσικές καταστροφές, με κόστος που, παρά την έξαρση των φυσικών καταστροφών, παραμένει πολύ χαμηλό και διαμορφώνεται κυρίως με βάση τα χαρακτηριστικά τού προς ασφάλιση κινδύνου και την απαλλαγή με την οποία θα συμφωνήσει ο ασφαλισμένος. Η κάλυψη αυτή παρέχεται σε ασφαλιστήρια συμβόλαια: περιουσίας (προτιμολογημένα και μη), κατά παντός κινδύνου, μεταφερομένων εμπορευμάτων, σκαφών, προσώπων, αυτοκινήτων, ενώ ειδικά εμείς στη ΜΙΝΕΤΤΑ, ανεξάρτητα από την κάλυψη έναντι φυσικών καταστροφών, έχουμε προνοήσει ώστε σε κάθε ασφαλισμένο αυτοκίνητο, ακόμα και στο βασικό πρόγραμμα στην εταιρεία μας, να παρέχουμε επίδομα ολοσχερούς καταστροφής, κάλυψη που μας ξεχώρισε και στα πρόσφατα συγκλονιστικά γεγονότα στη Μάνδρα Αττικής, όπου άμεσα αποζημιώσαμε τους ασφαλισμένους μας.

iw? Θα είχε αξία η δημιουργία ενός επενδυτικού fund στην Ελλάδα που θα επένδυσε σε ομόλογα καταστροφών; Ν.Π.: Αν και η απάντηση σε ένα τέτοιο ερώτημα προϋποθέτει αξιολόγηση πολλών παραμέτρων, εκτιμώ προχείρως ότι υπάρχει σοβαρό αντικείμενο θετικού προβληματισμού για μια τέτοια ενέργεια.

Εμείς, στη ΜΙΝΕΤΤΑ, ανεξάρτητα από την κάλυψη έναντι φυσικών καταστροφών, έχουμε προνοήσει ώστε σε κάθε ασφαλισμένο αυτοκίνητο, ακόμα και στο βασικό πρόγραμμα στην εταιρεία μας, να παρέχουμε επίδομα ολοσχερούς καταστροφής ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 61

άρθρο

Προτεραιότητα στη συνέργεια μεταξύ κρατικών φορέων και ιδιωτικής ασφάλισης Γιατί θα πρέπει να αναδειχθεί και να αξιοποιηθεί ο ρόλος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος

» Άρθρο της Ελένης Καλλία, Director Facultative, Carpenter Turner.

την αγορά των αντασφαλίσεων εξακολουθούν να ασκούνται αντίρροπες δυνάμεις. Σε συνέχεια ενός ήδη, ασφαλιστικά, βεβαρημένου 2016, το έτος 2017 στιγματίστηκε από τις φυσικές καταστροφές που έπληξαν την Καραϊβική, το Μεξικό καθώς και τις νοτιοανατολικές ακτές των Ηνωμένων Πολιτειών, επηρεάζοντας τα αποτελέσματα και, ως εκ τούτου, τη στάση των αντασφαλιστών στις συμβατικές, αλλά και προαιρετικές, ανανεώσεις του 2018. Οι εκτιμήσεις των αντασφαλιστών μιλούν για επίπεδα αποζημιώσεων που θα αγγίξουν τα 95 δισ. δολ., ποσό που αν προστεθεί στα 23 δισ. δολ. –όπως εκτιμά η Swiss Re για το πρώτο εξάμηνο του 2017–, θα υπερβεί το αστρονομικό νούμερο των 120 δισ. δολ.! Παρά, λοιπόν, τις εμφανείς πιέσεις για άνοδο των τιμών σε παγκόσμιο επίπεδο, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά παρατηρείται, προς το παρόν, σταθεροποίηση των αντασφαλίστρων, παρά ανοδική τάση, λειτουργώντας εξισορροπητικά στις επαναλαμβανόμενες μειώσεις των τελευταίων ετών. Βρισκόμαστε, άραγε, ένα βήμα πριν την περίοδο του επονομαζόμενου “hard market”;

62 insurance w*rld

άρθρο

Πόσο έτοιμη είναι όμως η ελληνική ασφαλιστική αγορά να υποστηρίξει και να εφαρμόσει αυξήσεις ασφαλίστρων σε ένα διαρκώς μεταβαλλόμενο ασφαλιστικό περιβάλλον, με αυξημένες κεφαλαιακές απαιτήσεις, εν μέσω μιας εύθραυστης οικονομικής συγκυρίας; Ποιες είναι οι δυνατότητες ανταπόκρισης των καταναλωτών; Με ποιον τρόπο θα μπορέσουν να εξασφαλίσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες όχι μόνο τη διατηρησιμότητα αλλά και την ανάπτυξη των χαρτοφυλακίων τους; Ποιοι μηχανισμοί θα πρέπει να ενεργοποιηθούν προκειμένου να ευαισθητοποιηθεί ο καταναλωτής και να επιτευχθεί η πολυπόθητη και πολυσυζητημένη «ευαισθητοποίηση της ασφαλιστικής συνείδησης» στην ελληνική αγορά; Θέματα προς επίλυση, η προσέγγιση των οποίων δεν απαιτεί μόνο «χειρουργικούς», θα έλεγα, χειρισμούς και τεχνογνωσία, αλλά αυξημένη κοινωνική ευαισθησία και συναισθηματική νοημοσύνη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, ενώ βρίσκονται εν μέσω ασφυκτικών πιέσεων, εξαιτίας των χαμηλών επενδυτικών αποδόσεων και του ολοένα και πιο απαιτητικού θεσμικού πλαισίου, καλούνται να δώσουν αποτελεσματικές λύσεις σε μια αγορά που εξακολουθεί να στηρίζεται στον κλάδο αυτοκινήτου και των υποχρεωτικών εκ του Νόμου ασφαλιστικών απαιτήσεων, και όχι στην οικειοθελή και συνειδητή απόφαση των καταναλωτών να ασφαλίσουν την περιουσία τους, την υγεία τους καθώς και το σύνολο των ευθυνών που απορρέουν από την καθημερινή επιχειρηματική τους δραστηριότητα. Καλούνται να επέμβουν και να διαμορφώσουν μια καινούργια νοοτροπία και ασφαλιστική συνείδηση, που θα βασίζεται στην κατανόηση και στη συνεργασία μεταξύ ασφαλιστή και ασφαλισμένου. Ποια είναι όμως τα «εργαλεία» που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν προς την επίτευξη αυτού του στόχου; Προτεραιότητα θα πρέπει να δοθεί: ■

■

Σ τη διαρκή και απρόσκοπτη συνέργεια μεταξύ των κρατικών φορέων και της ιδιωτικής ασφάλισης. Θέμα πολυσυζητημένο, με εκατέρωθεν αμφισβητήσεις και παρεμβάσεις, αλλά θα πρέπει επιτέλους να γίνει κατανοητό από όλους τους εμπλεκόμενους φορείς ότι είναι και ο μοναδικός μοχλός ανάπτυξης που μπορεί να επιφέρει θετικά αποτελέσματα όχι μόνο στην ασφαλιστική αγορά, αλλά εν γένει στην οικονομία της χώρας. Θα πρέπει, επιτέλους, να αναδειχθεί και να αξιοποιηθεί ο ρόλος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος και να αναγνωριστεί η διαρκής προσπάθεια που καταβάλλεται προς την επίτευξη αυτού του στόχου. Σ την ενημέρωση των καταναλωτών μέσω της διαφήμισης, και εν γένει προωθητικού υλικού, δίνοντας ιδιαίτερη έμφαση στις ωφέλειες της ιδιωτικής ασφάλισης

Παρά τις πιέσεις για άνοδο των τιμών σε παγκόσμιο επίπεδο, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά παρατηρείται, προς το παρόν, σταθεροποίηση των αντασφαλίστρων, παρά ανοδική τάση έναντι των καταστροφικών κινδύνων, που τα τελευταία χρόνια πλήττουν και τη χώρα μας. Βρισκόμαστε στην πιο σεισμογενή χώρα της Ευρώπης, και τα αποτελέσματα πρόσφατων ερευνών καταδεικνύουν ότι, με εξαίρεση τα μεγάλα αστικά κέντρα, υπάρχουν νοικοκυριά και καταναλωτές που δεν γνωρίζουν ότι μπορούν να ασφαλιστούν έναντι του κινδύνου σεισμού και μάλιστα με ιδιαίτερα χαμηλό κόστος. ■

Σ τη διαρκή εκπαίδευση στα σχολεία και τα ανώτερα εκπαιδευτικά ιδρύματα σε σχέση με την ασφαλιστική επιστήμη και τα αποκομιζόμενα οφέλη της, χρησιμοποιώντας ανάλογα προσαρμοσμένο υλικό και εκπαιδευτές προερχόμενους από τον ασφαλιστικό χώρο.

■

Σ την περαιτέρω ανάδειξη και αναβάθμιση του ρόλου του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.

■

Σ την περαιτέρω ανάδειξη, αναβάθμιση και αναγνώριση του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών με την υποστήριξη του κράτους, καθώς και στη διεύρυνση της ύλης και των ετών εκπαίδευσης.

■

Σ την κοινωνική πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών, η οποία θα πρέπει να στραφεί στην υποστήριξη των ευαίσθητων κοινωνικών ομάδων και των οικογενειών τους.

■

Έ μφαση, τέλος, θα πρέπει να δοθεί στους νέους τομείς ανάπτυξης της εγχώριας ασφαλιστικής αγοράς, αφού υπάρχουν διαθέσιμα καινοτόμα ασφαλιστικά προϊόντα, σχεδιασμένα να καλύπτουν πληθώρα ασφαλιστικών αναγκών, αλλά και με δυνατότητες εξατομίκευσης, αναλόγως των πραγματικών αναγκών, είτε των νοικοκυριών είτε των επιχειρηματιών.

Η ασφαλιστική αγορά καλείται να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις και τις αυξανόμενες πιέσεις που ασκούνται από τις αγορές του εξωτερικού για αύξηση των τιμών, χωρίς να υφίσταται εγχώρια επαρκής ασφαλιστική βάση, που θα επέτρεπε την απορρόφηση του κόστους και την ομαλοποίηση των οικονομικών μεγεθών.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 63

ανάλυση

προβλέψεις για τον κλάδο insurtech το 2018

» της Martha Notaras, Partner, XL Innovate

Το 2017 ήταν το έτος κατά το οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες υψηλής τεχνολογίας (insurtechs) εμφανίστηκαν δυναμικά στο προσκήνιο. Πολλές νεοφυείς insurtechs εξασφάλισαν χρηματοδότηση τη διετία 2014-2016, αλλά «βγήκαν» στην αγορά το 2017, χρονιά κατά την οποία είδαμε μερικές από τις πρώτες μεγάλες εξαγορές (όπως την εξαγορά της Cyence από την Guidewire) καθώς και ενδείξεις ταχείας επέκτασης από τους leaders του κλάδου, όπως η Lemonade. Τι περιμένουμε από τον κλάδο φέτος; 64 insurance w*rld

ανάλυση

Κάποιες επιχειρήσεις θα αποτύχουν Ο αριθμός των insurtechs που λαμβάνουν χρηματοδότηση εξακολουθεί να αυξάνεται. Το δεύτερο τρίμηνο του 2017 επενδύθηκαν 946 εκατ. δολ. σε 64 εταιρείες. Το πρόβλημα δεν είναι η έλλειψη χρηματοδότησης, αλλά το ότι πάρα πολλές startups προσβλέπουν σε μια σχετικά περιορισμένη δεξαμενή κεφαλαίων. Εταιρείες που βρίσκονται στην αγορά και δεν έχουν κατορθώσει να παρουσιάσουν μια μοναδική λύση (unique solution) θα αποτύχουν.

Tesla αποφάσισε να προσφέρει ασφάλιση ΙΧ συμμάχησε με τη Liberty Mutual. Όταν η Amazon λάνσαρε την υπηρεσία εγγυήσεων Amazon Protect στην Ευρώπη, συνεργάστηκε με τη The Warranty Group.

Οι αποτιμήσεις θα προσγειωθούν στην πραγματικότητα Καθώς η αγορά των insurtechs θα γίνεται ολοένα και περισσότερο κατανοητή και θα ωριμάζει, οι επενδυτές θα κρίνουν με μεγαλύτερη ακρίβεια ποια προϊόντα και υπηρεσίες μπορούν να επηρεάζουν την αλυσίδα αξίας της ασφαλιστικής βιομηχανίας και ποια δεν μπορούν. Οι ιδρυτές των insurtechs θα «κυνηγούν» πιο δυσεπίλυτα προβλήματα σε περισσότερους τομείς του κλάδου. Οι επενδυτές θα γίνουν πιο επιλεκτικοί και θα διαφοροποιούν τις αποτιμήσεις των startups ανάλογα με την αξία του προβλήματος που επιλύεται.

Οι startups θα βγουν από τα τμήματα καινοτομίας των ασφαλιστικών εταιρειών Ένα σημαντικό γνώρισμα ενός επιτυχημένου ασφαλιστικού προϊόντος με χρηματοδοτική στήριξη από επενδυτικά κεφάλαια είναι η ικανότητά του να αποκτήσει κρίσιμο μέγεθος. Μέχρι τώρα, πολλές startups κατέληξαν σε δοκιμές επαλήθευσης της ορθότητας της ιδέας τους (proof of concept) εντός των τμημάτων καινοτομίας ασφαλιστικών ομίλων, οι οποίες παρέχουν πρόσβαση σε δεδομένα για να δουν τι μπορούν να κάνουν με αυτά οι startups. Οι εταιρείες που θα αποδείξουν την ιδέα τους θα πρέπει να μετακινηθούν από τα τμήματα καινοτομίας σε τμήματα που θα μπορούν να αξιολογήσουν καλύτερα πώς μπορούν οι εφαρμογές τους να υλοποιηθούν σε μεγάλη κλίμακα. Αν το προϊόν μιας startup δεν μπορεί να μεγεθυνθεί, δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ευρέως από μια ασφαλιστική ή να εμφανίσει σημαντικά περιθώρια κέρδους.

Περιμένετε Τα ασφαλιστικά venture capitals θα μεγάλα deals εξαπλωθούν πέρα από τις insurtechs Η εξαγορά της Cyence ήταν μόνο η αρχή. Πολλές insurtechs Τα εταιρικά venture capitals από ασφαλιστικές εταιρείες όπως βρίσκονται ακόμη σε πρώιμο στάδιο, αλλά ο ασφαλιστικός η American Family και η Liberty Mutual θα συνεχίσουν να κλάδος υποφέρει από το σύνδρομο FOMO (Fear of Missing διευρύνουν το πεδίο των δραστηριοτήτων τους. Θα συνεχίOut), διακατέχεται δηλαδή από τον φόβο μη «μείνει στην σουν να στηρίζουν τις νεοφυείς insurtechs, αλλά ταυτόχρονα απέξω». Πώς μπορούν οι εδραιωμένοι ασφαλιστικοί όμιλοι θα αρχίσουν να εξετάζουν οποιαδήποτε περίπτωση σχετίζεται να αποκτήσουν πρόσβαση στα ταλέντα που «τρέχουν» με διαχείριση δεδομένων και κινδύνους (οι προοπτικές είναι εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης, μηχανικής μάθησης, διαευρύτατες, από ανάλυση δεδομένων καιρού έως τα αυτοχείρισης δεδομένων; Θα πρέπει να τα αγοράσουν. κινούμενα οχήματα). Θα δούμε περισσότερες επενδύσεις σε «εργαλεία» και προϊόντα που μπορούν να εφαρμοστούν στον ασφαλιστικό κλάδο, αλλά δεν εξαρτώνται αποκλειστικά Θα επιβραδυνθεί ο ρυθμός των από τις ασφαλιστικές για την πελατεία τους. νεοεισερχομένων Ο αριθμός των κεφαλαίων επιχειρηματικών συμμετοχών (Venture Capital-VC) που χρηματοδοτούν εκκολαπτόμενες Το 2018 θα είναι η χρονιά των εμπορικών insurtechs θα μειωθεί. και βιομηχανικών insurtechs Ένα σημαντικό κενό που εντοπίσαμε φέτος είναι η έλλειψη startups που εστιάζονται στις εμπορικές και βιομηχανικές Οι FAANGs δεν θα γίνουν ασφαλιστικές... ασφαλίσεις. Παρότι οι προσωπικές ασφαλίσεις είναι ένα ακόμη τεράστιο πεδίο, ο κλάδος περιουσίας-ατυχημάτων επεκτείΟι εταιρείες της ομάδας FAANG (από τα αρχικά των νεται πέρα από τις κατοικίες και τα αυτοκίνητα. Οι εμπορικές Facebook, Apple, Amazon, Netflix και Google) φαίνεται να ασφαλίσεις είναι μια αγορά αξίας 300 δισ. δολ., ώριμη για απειλούν τους παραδοσιακούς ασφαλιστικούς ομίλους με νέες τεχνολογικές λύσεις και πηγές δεδομένων. Είναι καιρός τους όγκους των δεδομένων που διαχειρίζονται και τα άμεσα οι insurtechs να καλύψουν το κενό. κανάλια διανομής των υπηρεσιών τους. Υπάρχουν κάποια Σε γενικές γραμμές, θα δούμε μια μετατόπιση από «διακοκρούσματα τεχνολογικών κολοσσών που εισέρχονται στον σμητικά» προϊόντα που αλλάζουν την πελατειακή εμπειρία ασφαλιστικό κλάδο. Η Tesla π.χ. «επανεφευρίσκει» την σε λύσεις για τον πυρήνα των ασφαλιστικών δραστηριοτήασφάλιση αυτοκινήτου και η Google γνωρίζει περισσότερα των, που θα φέρουν μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα σε μια για τον καθένα από εμάς και τη ροπή του προς τους κινδύβιομηχανία με ασφάλιστρα ύψους 5 τρισ. δολ. (μόνο στις νους σε σχέση με τις περισσότερες ασφαλιστικές. Το τελικό ΗΠΑ το 2017). Οι ασφαλιστικές και οι τεχνολογικές startups συμπέρασμα όμως είναι ότι οι εταιρείες αυτές δεν θέλουν να θα εισέλθουν στις λεπτομέρειες και θα εντοπίσουν πού μπογίνουν ασφαλιστικές ακόμη, όμως θέλουν να προσφέρουν ρούν να συνεργαστούν για να κάνουν τη διαφορά. κάποιες ασφαλιστικές καλύψεις στους πελάτες τους. Όταν η

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 65

θέμα

Πτώσεις στις ασφαλίσεις ζωής και άνοδος στις ασφαλίσεις ζημιών Χρονιά δύο ταχυτήτων το 2017, με έντονη μεταβλητότητα σε όλους τους κλάδους-Η «ακτινογραφία» των στοιχείων της ΕΑΕΕ

» τoυ Νίκου Σακελλαρίου

που, σε ορισμένες περιπτώσεις, προκαλεί και ερωτηματικά. ντονη μεταβλητότητα στην παραγωγή ασφαΣύμφωνα με στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών λίστρων στους κλάδους ζωής και ζημιών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), η συνολική παραγωγή έκλεισε στα 3,785 καταγράφηκε κατά τη διάρκεια της περσινής Παραγωγή εγγεγραμμένων ασφαλίστρων Ιανουαρίου - Δεκεμβρίου 2017 δισ. ευρώ, με οριακή αύξηση 0,05% σε σχέση με το 2016. χρονιάς (2017). Μετά από ένα ανοδικό Οι ασφαλίσεις ζωής διαμορφώθηκαν στο τέλος του 2017 πρώτο εξάμηνο, σταδιακά, η παραγωγή και στους δύο Η ΕΑΕΕπιέσεις. συνεχίζει την έρευνα στους σχετικά με την παραγωγή ασφαλίστρων (εγγεγραμμένα ασφάλιστρα σε 1,871 δισ. ευρώ, με μικρή υποχώρηση 2%, ενώ οι κλάδους δέχθηκε Η επιβράδυνση κλάδους ασφαλίσεις κατά ζημιών αυξήθηκαν κατά 2,1%, φθάνοντας ζωής στοσυμπεριλαμβανομένων διάστημα Νοεμβρίου-Δεκεμβρίου αποδίδεται των δικαιωμάτων συμβολαίων) ανά μήνα μεταξύ των ασφαλιστικών το 1,914 δισ. ευρώ. σε μεγάλο βαθμό αφενός στις μειώσεις ασφαλίστρων επιχειρήσεων-μελών της. Στο πλαίσιο αυτό, στηνευθύνης έρευνααυτοκινήτου τα στοιχεία μηνός Ο κλάδος αστικής διαμορφώθηστις γενικές ασφαλίσεις και αφετέρου στη διεύρυνση των ενσωματώθηκαν κε στα 732,24 εκατ. ευρώ, με οριακή άνοδο 0,2% και φορολογικών επιβαρύνσεων κατά το δεύτερο εξάμηνο του Δεκεμβρίου του 2017. Συνολικά ανταποκρίθηκαν 50 ασφαλιστικές επιχειρήσεις οι οποίες αντιπροσωπεύει το 19,4% της συνολικής παραγωγής. έτους. συγκέντρωσαν το αναφερθεί 94,6% της ότι παραγωγής ασφαλίστρωνΜεγαλύτερη στις ασφαλίσεις κατά Ζημιών και κλάδοι το 99,9% των ασφααύξηση είχαν οι λοιποί γενικών Ταυτόχρονα, θα πρέπει να αρκετοί ασφαλιλίσεων (3,4%). σμένοι σε προϊόντα unit linked έσπευσανμενατα ρευστοποιήασφαλίσεων Ζωής σύμφωνα στοιχεία του έτους 2016. Από τις ανωτέρω επιχειρήσεις, οι 20 Η παραγωγή Δεκεμβρίου 2017 ήταν μειωμένη κατά 10,5% σουν, προκειμένου να εκμεταλλευθούν τη θετική συγκυρία δραστηριοποιήθηκαν στις ασφαλίσεις Ζωής και 44 στιςέναντι ασφαλίσεις κατά Ζημιών. του Δεκεμβρίου 2016. Ενδεικτικό της μεγάλης μεκαι τις αποδόσεις που είχε δώσει η άνοδος των ελληνικών ταβλητότητας ήταν το γεγονός ότι, τον Δεκέμβριο 2017, οι ομολόγων και των ξένων κεφαλαιαγορών. Σύμφωνα με τα (κατόπιν των δεδομένων του προηγούμενου ασφαλίσεις ζωής μείωσαν την παραγωγή χρονικού τους σε μηνιαία Με μια οριακή μεταβολή, τηςστοιχεία τάξης τουαυτά 0,05%, στη προσαρμογής βάση κατά 19,3%, ενώ και οι ασφαλίσεις ζημιών μείωσαν συνολικήδιαστήματος παραγωγή έκλεισε το δωδεκάμηνο (Ιανουαρίουμε νεότερες απαντήσεις), από τη σύγκριση των δηλώσεων παραγωγής εγγεγραμμένων την παραγωγή τους σε μηνιαία βάση κατά 0,9%, για πρώτη Δεκεμβρίου) 2017. Μια οριακή μεταβολή στα σωρευτικά ασφαλίστρων των μηνών έως Δεκεμβρίουφορά του 2017 των 7ανωτέρω 50 επιχειρήσεων μετά από μήνες συνεχόμενης ανόδου.με τις αποτελέσματα (παραγωγές), αλλά μεΙανουαρίου έντονη μεταβλητότητα,

αντίστοιχες της ίδιας περιόδου για το 2016 των ιδίων επιχειρήσεων, προκύπτουν τα παρακάτω: Παραγωγή εγγεγραμμένων ασφαλίστρων (€)

Ιανουάριος Δεκέμβριος 2017

Συμμετοχή

Μεταβολή έναντι 2016

Ασφαλίσεις Ζωής

1.871.149.830,56

49,4%

-2,0%

Ασφαλίσεις κατά Ζημιών

1.914.131.587,42

50,6%

+2,1%

Αστική ευθύνη οχημάτων

732.240.121,20

19,4%

+0,2%

Λοιποί κλάδοι κατά Ζημιών

1.181.891.466,22

31,2%

+3,4%

3.785.281.417,98

100%

+0,05%

εκ των οποίων

Σύνολο

Επισημαίνεται ότι τα στοιχεία της έρευνας προκύπτουν από τις δηλώσεις των ασφαλιστικών 66 insurance w *rld επιχειρήσεων, οι οποίες δεν έχουν ελεγχθεί από ορκωτούς ελεγκτές.

θέμα

2017 /2016

Ασφαλίσεις Ζωής

Ασφαλίσεις κατά Ζημιών

Σύνολο

Ιανουάριος - Μάρτιος

+3,5%

-0,6%

+1,4%

Ιανουάριος – Ιούνιος

+1,3%

+1,0%

+1,2%

Ιανουάριος – Σεπτέμβριος

-1,4%

+1,9%

+0,3%

Οκτώβριος

+23,4%

+4,6%

+14,1%

Ιανουάριος – Οκτώβριος

+1,1%

Νοέμβριος

-10,2%

Ιανουάριος – Νοέμβριος

-0,1%

Δεκέμβριος

-19,3%

Ιανουάριος – Δεκέμβριος

-2,0%

+1,6%

+2,2% 2017 /2016 Ιανουάριος - Μάρτιος

Ασφαλίσεις Ζωής

+5,6%

Ασφαλίσεις κατά Ζημιών

-3,0% -0,6%

+3,5%

+1,4%

+1,0% +1,2%

+1,2%

+23,4%

-10,5% +4,6%

+14,1%

Ιανουάριος – Οκτώβριος

+1,1% -10,2%

+2,2% +0,05%

+1,6%

Νοέμβριος

+5,6%

-3,0%

+2,5%

+1,2%

Ιανουάριος – Ιούνιος

+2,5%

+1,3%

-0,9%

Ιανουάριος – Σεπτέμβριος Οκτώβριος

+2,1%

Ιανουάριος – Νοέμβριος

-1,4%

+1,9%

-0,1%

-19,3% Αθροιστική μεταβολή παραγωγής Δεκέμβριος ασφαλίστρων 2017 έναντι 2016

Πώς κινήθηκε το 2017Καλύτερος 12% μήνας ο Οκτώβριος

Σύνολο

Ιανουάριος – Δεκέμβριος

-2,0%

+0,3%

-0,9%

-10,5%

+2,1%

+0,05%

Αθροιστική μεταβολή παραγωγής ασφαλίστρων 2017 έναντι 2016 Αθροιστική μεταβολή παραγωγής ασφαλίστρων 2017 έναντι 2016

Εκατομμύρια €

Το πρώτο τρίμηνο του 2017 (Ιανουάριος-Μάρτιος 2017) 12% ήταν ανοδικό κατά 1,4%, με τις ασφαλίσεις ζωής να 10% αυξάνονται κατά 3,5% και τις ασφαλίσεις κατά ζημιών να 10% καταγράφουν οριακή υποχώρηση κατά 0,6%. 8% 8% Κατά το δεύτερο τρίμηνο, η ασφαλιστική αγορά κατέγραψε μικρή υποχώρηση στις ασφαλίσεις ζωής και αντίστοιχη 6% άνοδο στις ασφαλίσεις 6% κατά ζημιών, με αποτέλεσμα στο 4% τέλος του πρώτου εξαμήνου (Ιανουάριος-Ιούνιος 2017) οι ασφαλίσεις ζωής να αυξηθούν κατά 1,3% και οι ασφα2% λίσεις κατά ζημιών4% κατά 1% και η συνολική παραγωγή 0% να είναι αυξημένη κατά 1,2% σε σχέση με το αντίστοιχο περσινό εξάμηνο 2% (2016). -2% Η πτωτική τάση στις ασφαλίσεις ζωής συνεχίστηκε και κατά το τρίτο τρίμηνο 2017 (θερινή περίοδος), με αποτέλεσμα η -4% 0% Ζημιών / Non-life Ζωής / Life Σύνολο / Total παραγωγή στον κλάδο ζωής στο εννεάμηνο (ΙανουάριοςΣεπτέμβριος) να υποχωρήσει κατά 1,4% σε σχέση με το εννεάμηνο 2016.-2% Παραγωγή εγγεγραμμένων ασφαλίστρων Στα δύο γραφήματα που ακολουθούν παρουσιάζεται η εξέλιξη της παραγωγής ασφαλίστρων ανά Ανοδικά κατά 1,9% κινήθηκαν στο εννεάμηνο οι ασφαλί- μήνα, για το χρονικό διάστημα Ιανουαρίου 2016-2017 2016 – Δεκεμβρίου 2017, ξεχωριστά για τις ασφαλίσεις Παραγωγή εγγεγραμμένων ασφαλίστρων 2016-2017 σεις κατά ζημιών και, συνολικά, η παραγωγή εννεαμήνου Ζωής και τις ασφαλίσεις κατά Ζημιών. -4% 2017 εμφανίστηκε ανοδική κατά 0,3% σε σχέση με το Ασφαλίσεις κατά Ζημιών Ζημιών / Non-life Ζωής200/ Life Σύνολο / Total εννεάμηνο 2016. 180 160 2 Κι ενώ όλα έδειχναν ότι οι ασφαλίσεις ζωής βρίσκονταν 140 120 100 σε σταθερά πτωτικό κανάλι, ήρθε ο Οκτώβριος 2017 80 και έφερε μια μεγάλη αύξηση παραγωγής (23,4%) στις δύο που ακολουθούν παρουσιάζεται η εξέλιξη της παραγωγής ασφαλίστρων ανά ασφαλίσειςΣτα ζωής καιγραφήματα 4,6% στις ασφαλίσεις κατά ζημιών, με αποτέλεσμα η συνολική ασφαλιστική παραγωγή να αυξη2016 2017 μήνα, για το χρονικό διάστημα Ιανουαρίου 2016 – Δεκεμβρίου 2017, ξεχωριστά για τις ασφαλίσεις θεί κατά 14,1% σε σχέση με τον Οκτώβριο 2016.

Ζωής και τις ασφαλίσεις κατά Ζημιών.

Το δίμηνο Νοεμβρίου-Δεκεμβρίου 2017 ήταν πτωτικό, με τις ασφαλίσεις ζωής να υποχωρούν κατά 10,2% τον Νοέμβριο και κατά 19,3% τον Δεκέμβριο. Αντίθετα, τον Νοέμβριο του 2017, οι ασφαλίσεις κατά ζημιών αυξήθηκαν κατά 5,6%, ενώ υποχώρησαν οριακά κατά 0,9% τον Δεκέμβριο.

Εκατομμύρια €

Ασφαλίσεις Ζωής

Πτώση στο τελευταίο δίμηνο

200 180 160 140 120 100 80 60

2016

2017

Στους πίνακες που ακολουθούν καταγράφονται αναλυτικά τα αποτελέσματα της έρευνας

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 67

παραγωγής ανά κλάδο ασφάλισης (Ζωής και Ζημιών) για το χρονικό διάστημα Ιανουαρίου Δεκεμβρίου του 2017 καθώς και η μεταβολή τους έναντι του αντίστοιχου διαστήματος του 2016.

διεθνή νέα

Aon: Από τα πιο καταστροφικά έτη στην ιστορία το 2017 Οι φυσικές καταστροφές από ακραία καιρικά φαινόμενα προκάλεσαν οικονομικές ζημίες ύψους 344 δισ. δολ. το 2017, σύμφωνα με μελέτη της Aon: 330 διαφορετικά γεγονότα ανά τον κόσμο προκάλεσαν ζημίες 353 δισ. δολ., εκ των οποίων το 97% (344 δισ. δολ.) οφείλονταν σε καιρικά φαινόμενα, όπως οι τυφώνες Harvey, Irma και Maria στις ΗΠΑ και την Καραϊβική, ο τυφώνας Hato που χτύπησε την Κίνα και ο κυκλώνας Debbie στην Αυστραλία. Οι ζημίες από φυσικές καταστροφές του περασμένου έτους ήταν κατά 93% υψηλότερες σε σχέση με τον μέσο όρο της περιόδου 2000-2016. Οι ασφαλισμένες ζημίες στον ιδιωτικό τομέα ήταν από τις μεγαλύτερες που έχουν καταγραφεί ποτέ, αφού ανήλθαν στα 134 δισ. δολ., ελάχιστα μικρότερες από το ιστορικό ρεκόρ των 137 δισ. δολ. που καταγράφηκε το 2011. Οι

ασφαλισμένες ζημίες του 2017 ήταν κατά 139% υψηλότερες σε σχέση με το αντίστοιχο ποσό του 2016 (56 δισ. δολ.), κυρίως εξαιτίας της υψηλής ασφαλιστικής διείσδυσης στις ΗΠΑ, που βίωσαν όχι μόνο μια ιδιαίτερα έντονη περίοδο τυφώνων στον Ατλαντικό, αλλά και δασικές πυρκαγιές και άλλα ακραία καιρικά φαινόμενα (χαλαζοπτώσεις κ.λπ.). «Παρότι το 2017 ήταν πολύ ακριβή χρονιά για την ασφαλιστική βιομηχανία, ο αντασφαλιστικός κλάδος είχε κεφάλαια 600 δισ. δολ. για να αντιμετωπίσει το μεγάλο ύψος αποζημιώσεων» σημείωσε ο Eric Andersen, διευθύνων σύμβουλος της Aon Benfield. «Τα ακραία καιρικά φαινόμενα, ιδίως στις ΗΠΑ, έδειξαν την αξία της αντασφάλισης, καθώς οι αποζημιώσεις κατεβλήθησαν σε οκτώ μέρες –κατά μέσο όρο–, ώστε να επιταχυνθεί η διαδικασία της αποκατάστασης».

Σε αναζήτηση λύσεων run-off το Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτου Με την ιδέα να θέσει σε καθεστώς run-off μέρος των υποχρεώσεών του, ύψους 300-400 εκατ. ευρώ «φλερτάρει» το Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτου, καθώς βρίσκεται αντιμέτωπο με κενό χρηματοδότησης, αναφέρει η Insurance Insider. Σύμφωνα με τη βρετανική ασφαλιστική ιστοσελίδα, το Επικουρικό Κεφάλαιο διόρισε την PwC ως σύμβουλο για να βρει λύση για το χρηματοδοτικό κενό, και η συμβουλευτική εταιρεία έχει προσκαλέσει εταιρείες εξειδικευμένες στη διαχείριση χαρτοφυλακίων run-off να υποβάλουν τις προτάσεις τους. Μεταξύ των εταιρειών που πιθανολογείται ότι θα εκφράσουν ενδιαφέρον είναι οι Darag (που δραστηριοποιείται ήδη στην ελληνική αγορά) Compre, Enstar, Catalina και Swiss Re. Σημειώνεται ότι η Darag φέρεται να εισήλθε σε διαπραγματεύσεις με το Ταμείο εδώ και δύο χρόνια, χωρίς όμως αποτέλεσμα.

68 insurance w*rld

διεθνή νέα

Ανθεκτικές στις ζημίες οι Hannover Re και Munich Re

Η ανθεκτικότητα των δύο μεγάλων αντασφαλιστικών ομίλων της Γερμανίας, Hannover Re και Munich Re, αντανακλάται στα προκαταρκτικά αποτελέσματα για το 2017 που δημοσίευσαν (τα τελικά θα ανακοινωθούν στα μέσα Μαρτίου), και τα οποία δείχνουν ότι αμφότερες οι εταιρείες απορρόφησαν τους κραδασμούς από τις υψηλές ζημίες από φυσικές καταστροφές του περασμένου έτους. Πιο συγκεκριμένα, η Hannover Re ανακοίνωσε ότι ανα-

μένει καθαρά κέρδη της τάξης των 950 εκατ. ευρώ για το 2017, σημαντικά υψηλότερα σε σχέση με την προηγούμενη πρόβλεψη (800 εκατ. ευρώ), αν και μειωμένα κατά 19% σε σύγκριση με τα κέρδη 1,17 δισ. ευρώ του 2016. Σύμφωνα με τον διευθύνοντα σύμβουλο, Ulrich Wallin, «πρόκειται για ικανοποιητική επίδοση αν ληφθεί υπόψη ότι το 2017 χαρακτηρίστηκε από φυσικές καταστροφές που προκάλεσαν ασφαλισμένες ζημίες ύψους άνω των 100 δισ. δολ. Ο όμιλος ανακοίνωσε επίσης αύξηση 9% στα ακαθάριστα εγγεγραμμένα ασφάλιστρα και έκανε λόγο για καθαρά κέρδη «άνω του 1 δισ. ευρώ» για την τρέχουσα οικονομική χρήση. H Munich Re, από την πλευρά της, ανακοίνωσε ότι διατηρεί αμετάβλητο στα 8,60 ευρώ/μετοχή το μέρισμα που θα διανείμει για τη χρήση του 2017, κατά την οποία εμφάνισε καθαρά κέρδη ύψους 392 εκατ. ευρώ, σημαντικά μειωμένα σε σχέση με τα κέρδη 2,6 δισ. ευρώ του 2016. Η μονάδα αντασφαλίσεων περιουσίας και ατυχημάτων «έγραψε» πέρσι ζημίες ύψους 476 εκατ. ευρώ (έναντι κερδών 2,03 δισ. ευρώ το 2016), συνεπεία των ζημιών που προκάλεσαν, μεταξύ άλλων, οι τυφώνες Harvey, Irma και Maria. Παρ’ όλα αυτά, η ανάκαμψη των μεγεθών του γερμανικού αντασφαλιστικού κολοσσού στο δ’ τρίμηνο του 2017 αποτελεί θετικό οιωνό για το 2018.

Marsh εναντίον… Marshmallow Η Marsh, από τις μεγαλύτερες εταιρείες μεσιτών ασφαλίσεων διεθνώς, έχει στραφεί κατά της Marshmallow, μιας μικρής ασφαλιστικής εταιρείας υψηλής τεχνολογίας (insurtech), κατηγορώντας την για παράβαση της νομοθεσίας περί πνευματικής ιδιοκτησίας, λόγω της ομοιότητας μεταξύ των εταιρικών τους επωνυμιών. Η Marsh αξιώνει από τη Marshmallow αλλαγή ονομασίας, σε μια νομική διαμάχη που η τελευταία παρομοιάζει με τη μονομαχία του Δαβίδ με τον Γολιάθ (είναι μάλλον προφανές ποιος είναι ποιος…). Το Γραφείο Πνευματικής Ιδιοκτησίας της Μ. Βρετανίας (Intellectual Property Office-IPO) έχει αναλάβει τον ρόλο του διαιτητή, σε μια υπόθεση με αβέβαιη έκβαση. «Μια τεράστια πολυεθνική εταιρεία προσπαθεί να χρησιμοποιήσει τον πλούτο και τους πόρους της για να μας εξαφανίσει» σχολίασε ο συνιδρυτής της Marshmallow, Oliver Kent-Braham. Η Marsh αρνήθηκε να σχολιάσει το θέμα. Το τελευταίο

διάστημα, έχουν καταγραφεί αρκετές υποθέσεις διαμάχης επί θεμάτων πνευματικής ιδιοκτησίας μεταξύ παραδοσιακών εταιρειών και startups. Για παράδειγμα, η InsurTech Brolly υποχρεώθηκε να αλλάξει τον λογότυπό της με την ομπρέλα μετά από την υποβολή σχετικού αιτήματος από την ασφαλιστική Travelers. Η δε Fidelity, κολοσσός της διαχείρισης ενεργητικού, μήνυσε την αντασφαλιστική Fidelis κάνοντας λόγο (και εδώ) για ομοιότητες μεταξύ των επωνυμιών των δύο εταιρειών.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 69

διεθνή νέα

EIOPA: Στα 3,8 τρισ. ευρώ το ενεργητικό των επαγγελματικών συνταξιοδοτικών ταμείων στην ΕΕ Ενδιαφέροντα συμπεράσματα εξάγονται από την ετήσια έρευνα της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (ΕΙΟΡΑ) για την αγορά επαγγελματικών συνταξιοδοτικών ταμείων της ΕΕ. Μεταξύ άλλων, προέκυψε ότι: > Το συνολικό ενεργητικό των επαγγελματικών συνταξιοδοτικών ταμείων διαμορφώθηκε στα 3,8 τρισ. ευρώ το 2017, εκ των οποίον το 76% προέρχεται από δύο χώρες, τη Μ. Βρετανία και την Ολλανδία. > Το 15% του ενεργού πληθυσμού του ΕΟΧ (εξαιρουμένης της Γαλλίας και της Μεγάλης Βρετανίας) είναι μέλη επαγγελματικών συνταξιοδοτικών ταμείων που καλύπτονται από την Οδηγία 2003/41 περί Ταμείων Επαγγελματικών Συνταξιοδοτικών Παροχών (IORP).

Η ΕΙΟΡΑ σημειώνει ότι η συμμετοχή σε επαγγελματικά συνταξιοδοτικά ταμεία βαίνει σταθερά αυξανόμενη τα τελευταία χρόνια στην Ευρώπη, αν και καταγράφονται σημαντικές διαφορές στις καλύψεις από χώρα σε χώρα, εξαιτίας των διαφορών στα εθνικά συνταξιοδοτικά συστήματα. Η έρευνα καταγράφει επίσης συνεχιζόμενη μετακίνηση από τα Συστήματα Καθορισμένων Παροχών στα Συστήματα Καθορισμένων Εισφορών στη συντριπτική πλειονότητα των χωρώνμελών. Η νέα Οδηγία IORP II, που θα τεθεί σε ισχύ τον Ιανουάριο του 2019, και οι μελλοντικές διαδικασίες που δρομολογεί η ΕΙΟΡΑ για τη συνεργασία και την ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ των αρμόδιων Εθνικών Εποπτικών Αρχών ίσως να διευκολύνουν περαιτέρω την ανάπτυξη διασυνοριακών και «πολυκλαδικών» Επαγγελματικών Συνταξιοδοτικών Ταμείων, καταλήγει η Αρχή.

Στα 11 δισ. ευρώ τα κέρδη της Allianz το 2017 Ισχυρά αποτελέσματα για το οικονομικό έτος 2017, χάρη κυρίως στις καλές επιδόσεις των κλάδων ζωής & υγείας και διαχείρισης ενεργητικού ανακοίνωσε ο όμιλος Allianz, με τη διοίκηση να εισηγείται αύξηση 5% του μερίσματος, στα 8 ευρώ από 7,60 ευρώ για το 2016. Τα συνολικά έσοδα του ομίλου αυξήθηκαν κατά 3%, στα 126,1 δισ. ευρώ, ενώ τα λειτουργικά κέρδη ανήλθαν στα 11 δισ. ευρώ (+0,4% σε ετήσια βάση). Η πτώση 7,5% των κερδών του κλάδου περιουσίας-ατυχημάτων, εξαιτίας των υψηλών αιτήσεων αποζημίωσης, σε συνέχεια των μεγάλων φυσικών καταστροφών, αντισταθμίστηκε από την αύξηση κατά 3,1% των κερδών του κλάδου υγείας (στα 4,4 δισ. ευρώ) αλλά και τις καλές επιδόσεις του κλάδου διαχείρισης

70 insurance w*rld

ενεργητικού, όπου χάρη στις εισροές νέων κεφαλαίων ύψους 150 δισ. ευρώ (που αποτελεί ιστορικό ρεκόρ για τον όμιλο), τα υπό διαχείριση κεφάλαια άγγιξαν το 1,5 τρισ. ευρώ και τα κέρδη σημείωσαν αύξηση 10,2%, στα 2,4 δισ. ευρώ. Ο δείκτης φερεγγυότητας κατά Solvency II διαμορφώθηκε στο 229%, έναντι 218% στα τέλη του 2016. Όπως υπογράμμισε ο διευθύνων σύμβουλος της Allianz, Oliver Baete, o όμιλος πέτυχε τους στόχους απόδοσης, διατήρησε ένα εξαιρετικό επίπεδο κεφαλαιακής ισχύος και επέστρεψε 3 δισ. ευρώ στους μετόχους μέσω προγραμμάτων επαναγοράς ιδίων μετοχών το 2017. Για τη φετινή χρήση τέθηκε στόχος για λειτουργικά κέρδη 11,1 δισ. ευρώ, συν ή μείον 500 εκατ. ευρώ, εκτός απρόοπτων γεγονότων.

διεθνή νέα

Προς αύξηση μεριδίου στην Generali από την Benetton Η οικογένεια Benetton στην Ιταλία σκοπεύει να αυξήσει το μερίδιό της στην Assicurazioni Generali SpA, τη μεγαλύτερη ασφαλιστική εταιρεία της χώρας, έως και 2%, στο πλαίσιο μιας στρατηγικής για την αύξηση των επενδύσεων στον χρηματοπιστωτικό κλάδο, σύμφωνα με πληροφορίες που δημοσιεύονται στο Bloomberg. Το επενδυτικό όχημα της οικογένειας Benetton, η εταιρεία Edizione Srl, κατέχει σήμερα λιγότερο από 1% της ασφαλιστικής και έχει ήδη αρχίσει να αγοράζει μετοχές της Generali, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές.

Επενδύουν σε insurtechs οι μεγάλοι (αντ)ασφαλιστικοί όμιλοι

Οι εδραιωμένοι (αντ)ασφαλιστικοί όμιλοι αυξάνουν τις επενδύσεις τους σε νεοφυείς ασφαλιστικές εταιρείες υψηλής τεχνολογίας (insurtech startups), στέλνοντας έτσι σαφές μήνυμα στους έξωθεν «ταραξίες» της βιομηχανίας, αναφέρεται σε μελέτη που εκπόνησε η Willis Towers Watson σε συνεργασία με την CB Insights. «Οι (αντ)ασφαλιστικοί όμιλοι, είτε άμεσα είτε μέσω των επενδυτικών τους βραχιόνων, ενισχύουν την παρουσία τους στον κλάδο και επενδύουν σε μια ευρεία γκάμα τεχνολογιών με πολλές εφαρμογές στις βασικές τους δραστηριότητες» υπογραμμίζεται, μεταξύ άλλων. Η χρηματοδότηση του κλάδου insurtechs άγγιξε τα 700 εκατ. δολ. στο δ’ τρίμηνο του 2017 και ανήλθε στα 2,3 δισ. δολ. για το σύνολο του περασμένου έτους, ποσό αυξημένο κατά 36% σε σχέση με το 2016. Ο αριθμός των deals υπολογίστηκε σε 35 για την περίοδο Οκτωβρίου-Δεκεμβρίου 2017 και σε 120 για ολόκληρο το περασμένο έτος.

H AIG εξαγόρασε τη Validus έναντι 5,6 δισ. δολ. Το πρώτο μεγάλο deal εξαγορών και συγχωνεύσεων στην παγκόσμια ασφαλιστική αγορά για το 2018 είναι γεγονός: Η AIG ανακοίνωσε την επίτευξη οριστικής συμφωνίας για την εξαγορά του 100% της Validus Holdings, ομίλου με έδρα τις Βερμούδες που παρέχει (αντ)ασφαλιστικές υπηρεσίες καθώς και υπηρεσίες διαχείρισης ενεργητικού. Το τίμημα της συναλλαγής είναι 5,6 δισ. δολ. και θα καταβληθεί σε μετρητά. Το deal ενισχύει τον βραχίονα γενικών ασφαλίσεων της AIG, προσθέτοντας μια αντασφαλιστική πλατφόρμα, έναν διαχειριστή ενεργητικού εναλλακτικών ασφαλιστικών κεφαλαίων (Insurance-Linked Securities-ILS) και παρουσία στην αγορά των Lloyd’s του Λονδίνου, μεταξύ άλλων. «Η Validus αποτελεί εξαιρετική επιλογή από στρατηγικής

πλευράς για την AIG, καθώς φέρνει νέες δραστηριότητες και δυνατότητες στον κλάδο γενικών ασφαλίσεων, διευρύνει τον “πάγκο” της διοικητικής μας ομάδας και εμβαθύνει την τεχνογνωσία μας στην ανάληψη κινδύνων (underwriting)» σχολίασε ο διευθύνων σύμβουλος της AIG, Brian Duperreault. «Θεωρούμε ότι η συναλλαγή αυτή δημιουργεί αξία για τους μετόχους μας και αντανακλά την ισχύ της εταιρείας μας» πρόσθεσε, από την πλευρά του, ο Ed Noonan, διευθύνων σύμβουλος της Validus.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 71

θέμα

Πώς θα προχωρήσουν οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι στο επόμενο επίπεδο Τι συμπεράσματα εξάγονται από το 6ο Εκπαιδευτικό Συνέδριο που διοργάνωσε ο ΠΣΣΑΣ σε συνεργασία με την Gama Hellas

ε ιδιαίτερη επιτυχία πραγματοποιήθηκε, για έκτη συνεχόμενη χρονιά, την Παρασκευή και το Σάββατο 9-10 Φεβρουαρίου, στο Μέγαρο Μουσικής Αθηνών, το εκπαιδευτικό συνέδριο “ACT-Move your team to the next level”, που διοργάνωσε ο Πανελλήνιος Σύνδεσμος Συντονιστών Ασφαλιστικών Συμβούλων (ΠΣΣΑΣ) σε συνεργασία με την GAMA Hellas, υπό την αιγίδα της ΕΑΕΕ και του ΕΕΑ. Ο πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών, Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, κατά τη διάρκεια του χαιρετισμού του, ανέδειξε την αξία της συνεργασίας του ΠΣΣΑΣ με την GAMA. Θέτοντας το πλαίσιο του οικονομικού περιβάλλοντος, εξέφρασε συγκρατημένα αισιόδοξη ματιά για την πορεία της χώρας αλλά και τις ευκαιρίες που παρουσιάζο-

72 insurance w*rld

Χαιρετισμός, κ. Ιωάννης Χατζηθεοδοσίου, Πρόεδρος ΕΕΑ

θέμα

νται στην ασφαλιστική βιομηχανία. Επιπλέον, διατύπωσε τη δέσμευση ότι το Επαγγελματικό Επιμελητήριο Αθηνών θα είναι δίπλα σε κάθε πρωτοβουλία που θα προωθεί τα συμφέροντα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και θα αναδεικνύει τον ρόλο της μέσω της επιτροπής διαμεσολάβησης, της οποίας την προεδρία ανέλαβε ο μέχρι πρότινος πρόεδρος του ΠΣΣΑΣ, Δημήτρης Γαβαλάκης. Η γενική διευθύντρια της ΕΑΕΕ, Μαργαρίτα Αντωνάκη, αναφέρθηκε στο σημερινό περιβάλλον, το οποίο γίνεται ανταγωνιστικό και απαιτητικό. Η αδιαμφισβήτητη αξία της ασφάλισης αυξάνει τον ρόλο της, ενισχύοντας παράλληλα την προστασία του πελάτη μέσω της ασφαλιστικής νομοθεσίας και των κανονιστικών πλαισίων πανευρωπαϊκά. Κλείνοντας, αναφέρθηκε στις τεράστιες ευκαιρίες στους κλάδους υγείας και σύνταξης και στον σημαντικό ρόλο του σημερινού διαμεσολαβητή, και ιδιαίτερα του συντονιστή. Κατόπιν, τον λόγο έλαβε ο πρόεδρος του ΠΣΣΑΣ και πρόεδρος της GAMA Hellas, κ. Ι. Τοζακίδης, ο οποίος, στην εισήγησή του με θέμα «Αποτελεσματική Ομάδα», περιέγραψε με γλαφυρό τρόπο, προβάλλοντας video, το νόημα της αποτελεσματικής ομάδας. Ιδιαίτερη τιμή αποτέλεσε, εκ μέρους της Διοίκησης της GAMA International, η παρουσία της κυρίας Kari Stringfellow, Sr. Dir of Leadership Development, GAMA International, η οποία, με την ομιλία της, ανέπτυξε τα σημαντικά οφέλη που απολαμβάνουν τα μέλη της και ανέδειξε τη σημασία που έχει για την GAMA International το ελληνικό παράρτημα.

Ο κύριος Athan P. Vorilas, CLU, CMFC, CLTC, President/ Managing Partner of Lighthouse Financial Network, LLC

Ο επόμενος ομιλητής ήταν ο κύριος Joe Jordan, Inspirational speaker and behavioral finance expert, τον οποίο προλόγισε ο Θανάσης Κατσιγιάννης, μέλος του ΔΣ της GAMA Hellas. Με μια εμπνευσμένη ομιλία προσέγγισε τους τέσσερις σημαντικούς τομείς του χώρου, στους οποίους συντελούνται σημαντικές αλλαγές, που επηρεά-

ζουν την ασφαλιστική βιομηχανία. Πιο συγκεκριμένα, την τεχνολογία, το εποπτικό πλαίσιο, τη λειτουργία του ιδιωτικού και του κρατικού τομέα, αλλά και το δημογραφικό, δείχνοντας τη σημαντική αξία της ικανότητας προσαρμογής που πρέπει να έχει ο σύγχρονος ασφαλιστικός διαμεσολαβητής για να αντεπεξέλθει στις καινούργιες απαιτήσεις. Η αξία του σκοπού κατά την άσκηση της επαγγελματικής δραστηριότητας, η δυνατότητα να αντιμετωπίσεις τον φόβο αλλά και η προσέγγιση των ασφαλιστικών λύσεων μέσα από την αξία της συμβουλής αποτελούν για τον κύριο Jordan βασικά συστατικά της επιτυχίας. Όπως χαρακτηριστικά τόνισε, δεν είναι το προϊόν που έχει αξία, αλλά η προσωπικότητα του συμβούλου και η μεθοδολογία του. Στη συνέχεια ο κύριος Athan P. Vorilas, CLU, CMFC, CLTC, President/Managing Partner of Lighthouse Financial Network, LLC, έγινε δεκτός από το κοινό με έντονο χειροκρότημα, αναγνωρίζοντας στο πρόσωπό του τη συνεισφορά του στην ίδρυση και πορεία της GAMA Hellas, όπως άλλωστε τόνισε ο Δημήτρης Γαβαλάκης στη σύντομη παρουσί-

Χαιρετισμός, κ. Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια ΕΑΕΕ

Η κυρία Kari Stringfellow, Sr. Dir of Leadership Development, GAMA International

Τα συστατικά της επιτυχίας του σύγχρονου διαμεσολαβητή

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 73

θέμα

Ο πιανίστας Στράτος Νίνας

αση του ομιλητή. Στην ομιλία του περιέγραψε τη δυναμική παρουσία του ελληνικού παραρτήματος και των δράσεών του και τόνισε όλα τα πλεονεκτήματα που έχουν τα μέλη. Επικεντρώθηκε δε στην αξία που έχει η ύπαρξη κουλτούρας στη λειτουργία της ομάδας ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Με το σύνθημα είμαστε «όλοι μαζί», αναφέρθηκε στην αξία της οικονομικής ασφάλειας των πολιτών. Έκλεισε δε την τοποθέτησή του λέγοντας: «Ό,τι χρειαζόμαστε για την ευτυχία και την επιτυχία το έχουμε μέσα μας. Στην καρδιά και στο μυαλό μας». Ευχάριστη έκπληξη στο συνέδριο αποτέλεσε η παρέμβαση του κυρίου Ed. Deutschlander, CEO, North Star Resource Group, ο οποίος, μέσω ενός ολιγόλεπτου video, φορώντας τα χρώματα της Ελλάδας, μετέφερε τους χαιρετισμούς του στο ακροατήριο. Σημαντική στιγμή του συνεδρίου ήταν η απονομή τιμητικής πλακέτας από τον κύριο Ι. Τοζακίδη στον τέως πρόεδρο του ΠΣΣΑΣ, κ. Δ. Γαβαλάκη, για την πολύτιμη προσφορά του στον σύνδεσμο, αναφέροντας ότι οι άνθρωποι πρέπει

Ο κύριος Κωνσταντίνος Σώκος, TA Sales Manager, NN Hellas

74 insurance w*rld

να δικαιώνονται και να αναγνωρίζονται για το έργο που έχουν προσφέρει. Στην αρχή της δεύτερης μέρας των εργασιών του συνεδρίου, υπήρξε σύντομη εισήγηση από τον Έλληνα ομιλητή κ. Μάκη Βασιλείου, Senior HR, Leader Chief Trainer, Sales Expert, ο οποίος, παρότι δεν προέρχεται από τον χώρο της ασφαλιστικής αγοράς, μπόρεσε να δώσει στους συμμετέχοντες χρήσιμες συμβουλές μάνατζμεντ, που έχουν ιδιαίτερη αξία για την καθημερινή δραστηριότητα του συντονιστή. Περιέγραψε με ιδιαίτερη σαφήνεια την αξία της καταγραφής των βημάτων της πώλησης και την αναγκαιότητα της μέτρησης των αποκλίσεων σε κάθε βήμα, ως πολύτιμο εργαλείο αξιολόγησης της παραγωγικής διαδικασίας, καθώς βοηθά στην άμεση αξιολόγηση και στη δυνατότητα παρέμβασης στο στάδιο στο οποίο απαιτείται βελτίωση. Η παρατήρηση, η ανατροφοδότηση και η παρακίνηση αποτέλεσαν τους βασικούς πυλώνες μάνατζμεντ στην εισήγηση του κυρίου Βασιλείου, τους οποίους και ανέπτυξε στην παρουσίασή του.

Ο κύριος Εμμανουήλ Κούτης, Διευθυντής Πωλήσεων, Interamerican

Ο κύριος Μιχάλης Τάτσης, Προϊστάμενος Διεύθυνσης Πωλήσεων, Εθνική Ασφαλιστική

θέμα

Ο κεντρικός ομιλητής της δεύτερης ημέρας του συνεδρίου, Gary H. Schwartz, παρουσίασε ανάγλυφα τα πλεονεκτήματα της προσωπικής συμβουλής απέναντι στους αυτοματοποιημένους τρόπους πώλησης ασφαλιστικών και αποταμιευτικών προϊόντων

Ο κύριος Gary H. Schwartz, CLU, ChFC, CRPC, Senior Vice President, Advisor Growth & Development, North Star Resource Group

Η αξία της συμβουλής Βασικός ομιλητής κατά τη δεύτερη ημέρα του συνεδρίου ήταν ο κύριος Gary H. Schwartz, CLU, ChFC, CRPC, Senior Vice President, Advisor Growth & Development, North Star Resource Group. Αφού έκανε μια σύντομη ανάλυση της αμερικανικής αγοράς και της πορείας των ασφαλιστικών κλάδων τα τελευταία χρόνια, παρουσίασε ανάγλυφα τα πλεονεκτήματα της προσωπικής συμβουλής απέναντι στους αυτοματοποιημένους τρόπους πώλησης ασφαλιστικών και αποταμιευτικών προϊόντων. Ο σκοπός και το όραμα του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή αποτέλεσαν το επίκεντρο σε σημαντικό μέρος της ομιλίας του, τόσο την πρώτη μέρα όσο και στην αναλυτική προσέγγιση της δεύτερης μέρας. Αναδεικνύοντας το όραμα σε βάθος, προσαρμοσμένο στη δουλειά του συμβούλου, απέδειξε την ιδιαίτερη αξία του στην ανάπτυξη τόσο του ατόμου όσο και της ομάδας. Στη συνέχεια, χρησιμοποιώντας μεθόδους κατηγοριοποίησης του πελατολογίου, απέδειξε πως ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής αλλά και ο μάνατζερ μπορούν να εκμεταλλευθούν καλύτερα το

υπάρχον πελατολόγιό τους, αναπτύσσοντας ακόμη μεγαλύτερη παραγωγικότητα. Παρουσιάζοντας περιπτώσεις επαγγελματιών από την εταιρεία του, τους οποίους παρακολουθεί και εποπτεύει, κατέδειξε πως τα σημαντικά αποτελέσματα δεν είναι απλά μια ευχή, αλλά μπορούν να γίνουν πράξη ακολουθώντας συγκεκριμένη μεθοδολογία. Ανέδειξε την αξία της συμβουλής, όπως μόνο ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής μπορεί να παρέχει, δείχνοντας ότι αυτό αναζητά ο πελάτης σήμερα. Τέλος, βοήθησε το κοινό να γνωρίσει σύγχρονους τρόπους εξεύρεσης υποψήφιων πελατών –εκτός των ήδη γνωστών–, αλλά και μεθόδους αξιολόγησης των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, ώστε ο μάνατζερ να διαχειρίζεται σωστά τον χρόνο του, επιλέγοντας τους κατάλληλους με γνώμονα, πάντα, το όφελος της ομάδας. Αξίζει, τέλος, να σημειωθεί ότι, στο πλαίσιο της προσπάθειας της GAMA Hellas να επεκτείνει τα μέλη της και στην Κύπρο, ήταν ιδιαίτερη χαρά και τιμή η συμμετοχή της CNP ΖωήςCyprialife, της Eurolife Ltd και της Universal Life.

Η κυρία Φανή Θεοφανίδου, Υπεύθυνη Επικοινωνίας, GAMA Hellas

Ο κύριος Joe Jordan (Inspirational speaker and behavioral finance expert, author of the award-winning book “Living a Life of Significance” Acanthus Publishing, 2013)

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 75

παρουσίαση

«Παίζω, ανακαλύπτω και αισθάνομαι... στα μουσεία» Η MetLife συνεργάζεται με το Ελληνικό Παιδικό Μουσείο σε ένα πρόγραμμα που καταπολεμά τον κοινωνικό αποκλεισμό

15x280.indd 1

03/06/2014 17:36

ε περισσότερα από 50 χρόνια παρουσίας στην Ελλάδα, η MetLife αποτελεί σημείο αναφοράς για την ελληνική ασφαλιστική αγορά, αλλά και ενεργό εταιρικό πολίτη, με θετικό αποτύπωμα στην ελληνική κοινωνία. Υιοθετώντας ως βασική φιλοσοφία την επιστροφή αξίας στις κοινωνίες στις οποίες δραστηριοποιείται, η MetLife επενδύει, τα τελευταία χρόνια, σε συνεργασίες και δράσεις Εταιρικής Κοινωνικής Ευθύνης, οι οποίες στοχεύουν στην ενδυνάμωση της νέας γενιάς και στην εξάλειψη του κοινωνικού αποκλεισμού. Όπως επισημαίνει ο κύριος Σταύρος Μιχαηλίδης, Head of Communication & Marketing της MetLife: «Πιστεύουμε ότι η Ελλάδα είναι μια χώρα με δημιουργικούς

76 insurance w*rld

και άξιους ανθρώπους. Επενδύοντας στην εκπαίδευση των νέων, στην ανάπτυξη δεξιοτήτων και στη δημιουργία ευκαιριών, αλλά και στην προστασία της διαφορετικότητας, επιδιώκουμε να συμβάλουμε σε μια θετική κοινωνική αλλαγή. Να προσθέσουμε αξία στις επόμενες γενιές, στην ελληνική κοινωνία του αύριο». Στο πλαίσιο αυτής της στόχευσης, η MetLife στηρίζει από το 2016 το Ελληνικό Παιδικό Μουσείο στον σχεδιασμό και την υλοποίηση του εκπαιδευτικού προγράμματος «Παίζω, ανακαλύπτω και αισθάνομαι… στα μουσεία», για άτομα με αναπηρία. Στόχος του προγράμματος είναι να δώσει την ευκαιρία σε άτομα με αναπηρία να εξοικειωθούν και να ανακαλύψουν μουσεία και χώρους πολιτισμού, και να γνωρίσουν τις συλλογές

παρουσίαση

Όπως τονίζει ο Head of Communication & Marketing της MetLife, Σταύρος Μιχαηλίδης, το πρόγραμμα στοχεύει στην ενδυνάμωση των ΑμεΑ και την ευρύτερη διάδοση του σεβασμού και της αποδοχής στη διαφορετικότητα τους, να ασκήσουν και να αναπτύξουν τις δεξιότητές τους, αλλά και να βιώσουν την εμπειρία της συνύπαρξης με άλλες ομάδες παιδιών. Το πρόγραμμα υλοποιήθηκε για πρώτη φορά στη διάρκεια της σχολικής χρονιάς 2016-2017, με εξαιρετικά αποτελέσματα. Συγκεκριμένα, υλοποιήθηκαν 35 εκπαιδευτικά προγράμματα, στα οποία συμμετείχαν 529 παιδιά, έφηβοι και ενήλικες, καθώς και 173 εκπαιδευτικοί από 22 ειδικά σχολεία και δομές ειδικής αγωγής. Τα προγράμματα φιλοξενήθηκαν στο Παιδικό Μουσείο της Αθήνας, αλλά και σε άλλους χώρους, όπως το Σιδηροδρομικό Μουσείο Αθηνών, το Μουσείο Λαϊκής Τέχνης και Παράδοσης «Αγγελική Χατζημιχάλη», η Εθνική Γλυπτοθήκη και ο Εθνικός Κήπος. Στο πρόγραμμα συμμετείχαν ως εθελοντές 30 εργαζόμενοι και συνεργάτες της MetLife, οι οποίοι έλαβαν προηγουμένως ειδική εκπαίδευση από στελέχη του Ελληνικού Παιδικού Μουσείου. Έχοντας εκπαιδευθεί στην κατανόηση των ιδιαιτεροτήτων και αναπτύξει δεξιότητες συνεργασίας με άτομα με αναπηρία, οι άνθρωποι της MetLife ανέλαβαν τον ρόλο του «βοηθού ερμηνευτή» κατά τη διάρκεια των εκπαιδευτικών προγραμμάτων. Η επιτυχία του πρώτου κύκλου του προγράμματος οδήγησε στην ανανέωση της συνεργασίας της MetLife με το Ελληνικό Παιδικό Μουσείο, για τη σχολική περίοδο 2017-2018. Στο πλαίσιο αυτό, το «Παίζω, ανακαλύπτω και αισθάνομαι... στα μουσεία» βρίσκεται φέτος σε εξέλιξη για

δεύτερη συνεχή χρονιά, με μεγάλο αριθμό συμμετεχόντων και με τη διαρκή εθελοντική υποστήριξη των εργαζομένων της MetLife. Τα θετικά, μέχρι τώρα, αποτελέσματα του «Παίζω, ανακαλύπτω και αισθάνομαι... στα μουσεία» επιβεβαιώνεται και από την πρόσφατη διάκρισή του στο πλαίσιο του θεσμού Hellenic Responsible Business Awards, όπου η MetLife απέσπασε το βραβείο Silver Award στην κατηγορία Εκπαίδευση/Υποτροφίες. «Η βράβευση αυτή επιβεβαιώνει και ενισχύει τη δέσμευση της MetLife στη συνεργασία με το Ελληνικό Παιδικό Μουσείο και κυρίως στους στόχους και τις αξίες που υπηρετεί το συγκεκριμένο πρόγραμμα: την ενδυνάμωση των ΑμεΑ και την ισότιμη συμμετοχή τους στην κοινωνία, αλλά και την ευρύτερη διάδοση του σεβασμού και της αποδοχής στη διαφορετικότητα» τονίζει ο κύριος Μιχαηλίδης. Αρωγός στην υλοποίηση του προγράμματος «Παίζω, ανακαλύπτω και αισθάνομαι... στα μουσεία» είναι το MetLife Foundation, το οποίο δημιουργήθηκε από το 1976 με σκοπό να συνεχίσει τη μακρά παράδοση της MetLife στην εταιρική συνεισφορά και συμμετοχή των κοινοτήτων. Σήμερα, το ίδρυμα έχει αφοσιωθεί στην προώθηση της οικονομικής ένταξης, διαθέτοντας 200 εκατ. δολ. για τα επόμενα πέντε έτη, με σκοπό να βοηθήσει στη δημιουργία ενός ασφαλούς μέλλοντος τόσο για άτομα όσο και για κοινότητες ανά τον κόσμο.

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 77

παλμός της αγοράς

Το Generali Academy 2018 στηρίζει έμπρακτα τον επαγγελματία ασφαλιστή Την έμπρακτη στήριξή της στον θεσμό του επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή έδειξε, για μία ακόμη χρονιά, η Generali, με τη διοργάνωση του 11ου Generali Academy. Επιλεγμένοι συνεργάτες του ανεξάρτητου δικτύου πωλήσεων της εταιρείας είχαν την ευκαιρία να παρακολουθήσουν πάνω από 30 ώρες εκπαιδευτικών σεμιναρίων γύρω από θέματα όπως το Project Management, η Διαχείριση Κρίσεων, η Επιχειρηματικότητα και το Personal Branding. Αποκορύφωμα της ετήσιας εκπαιδευτικής διοργάνωσης αποτέλεσε η τελετή αποφοίτησης των συμμετεχόντων, η οποία πραγματοποιήθηκε στις 25 Ιανουαρίου στα γραφεία της Generali στην Αθήνα, με την απονομή των διπλωμάτων από τα στελέχη της εταιρείας. Εκεί, ο διευθύνων σύμβουλος της Generali, Πάνος Δημητρίου, έστειλε ένα ισχυρό μήνυμα στήριξης του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. «Η δική μας δουλειά», εξήγησε ο κύριος Δημητρίου, «είναι να σας βοηθήσουμε να διατηρήσετε τους πελάτες σας και να αποκτήσετε νέους. Αυτόν τον σκοπό έχουν οι επενδύσεις μας στην τεχνολογία, που είναι επενδύσεις που τις κάνουμε εμείς για εσάς».

«Σκαρφάλωσαν» τα ομαδικά της Interamerican Κατά 25% αυξήθηκαν οι ασφαλισμένοι των ομαδικών προγραμμάτων ζωής, υγείας και σύνταξης της εταιρείας, ενώ πάνω από 110 νέες επιχειρήσεις την εμπιστεύθηκαν για την ασφάλιση του ανθρώπινου δυναμικού τους. Στον χώρο των ομαδικών ασφαλίσεων ζωής, υγείας και σύνταξης δραστηριοποιείται η Interamerican με ιδιαίτερη επιτυχία κατά τα τελευταία χρόνια, διαθέτοντας σήμερα περίπου 1.000 εταιρικούς πελάτες από όλο το φάσμα του επιχειρείν. Η διατηρησιμότητα των πελατών των συμβολαίων είναι υψηλή, και στοχεύοντας η ασφαλιστική σε ακόμη υψηλότερο ποσοστό το 2018 σχεδιάζει να επενδύσει στην τεχνολογία και για τις ομαδικές ασφαλίσεις, με τη δημιουργία μιας νέας πλατφόρμας, που θα προσδώσει προστιθέμενη αξία σε όλα τα εμπλεκόμενα μέρη (πελάτες-επιχειρήσεις, ασφαλισμένους, συνεργάτες, εργαζομένους).

78 insurance w*rld

ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική: Άμεση καταβολή των αποζημιώσεων στους ασφαλισμένους Μάνδρας Αττικής Άμεση ήταν η ανταπόκριση της ΔΥΝΑΜΙΣ Ασφαλιστική στην εξυπηρέτηση και την ικανοποίηση των απαιτήσεων των ασφαλισμένων της των οποίων τα οχήματα καταστράφηκαν ή υπέστησαν ζημιές κατά τη διάρκεια των ακραίων καιρικών φαινομένων που έπληξαν τη Μάνδρα Αττικής. Εντός τεσσάρων ημερών, είχαν γίνει οι αναγκαίες διοικητικές ενέργειες, διεκπεραιώθηκαν άμεσα οι απαιτούμενες διαδικασίες υποβολής στοιχείων και δικαιολογητικών και καταβλήθηκαν οι κατά περίπτωση αποζημιώσεις, βοηθώντας στη στήριξη των ιδιοκτητών των οποίων τα οχήματα καταστράφηκαν και δεν επιδέχονταν επισκευή.

παλμός της αγοράς

Eurolife ERB: Επενδύει στους συνεργάτες της με το Advanced Program in Management for Insurance Executives

Με μεγάλη συμμετοχή και απήχηση ολοκληρώθηκε για έκτη συνεχή χρονιά το αναγνωρισμένο πρόγραμμα εκπαίδευσης συνεργατών Advanced Program in Management for Insurance Executives από τη Eurolife ERB, το οποίο υλοποιείται σε συνεργασία με το Τμήμα Διοίκησης Επιχειρήσεων του Πανεπιστημίου Πειραιώς. Το πρόγραμμα αποτελεί μέρος της συνολικής στρατηγικής του ομίλου για εκπαίδευση και εξέλιξη των στελεχών και συνεργατών του, οι οποίοι αποτελούν, στην πράξη, έναν από τους βασικούς πυλώνες ανάπτυξης της Eurolife ERB. Το Advanced Program in Management for Insurance Executives έχει ως στόχο τη συνεχή εκπαίδευση των συνεργατών του ομίλου σε θέματα ασφαλιστικού ενδιαφέροντος και περιλαμβάνει ενότητες που αφορούν, μεταξύ άλλων, θέματα μάρκετινγκ, μάνατζμεντ και σχεδιασμό business plan.

Στην ERGO Ελλάδας ο πρόεδρος της Munich Re, J. Wenning Για πρώτη φορά από την ανάληψη των καθηκόντων του, ο πρόεδρος του ΔΣ της Munich Re, Δρ. Joachim Wenning, επισκέφθηκε στις 12 Ιανουαρίου τα γραφεία της ERGO στην Ελλάδα. Εκεί ενημέρωσε τα ανώτατα στελέχη της εταιρείας και τους συνεργάτες πωλήσεων για τη στρατηγική της Munich Re και συζήτησε μαζί τους για τις προοπτικές της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Ο Δρ. Wenning, αφού συνεχάρη τη Διοίκηση και τα στελέχη της εταιρείας για την πρόσφατη επιτυχή ολοκλήρωση της συγχώνευσης των εταιρειών ERGO και ΑΤΕ Ασφαλιστικής, δήλωσε: «Η συγχώνευση αποτελεί επιτυχία της ERGO International. Μέχρι στιγμής, οι κύριες ασφαλιστικές μας δραστηριότητες στην Ελλάδα όχι μόνο είναι ευθυγραμμισμένες, αλλά ξεπέρασαν τις προσδοκίες μας, και είμαστε βέβαιοι ότι αυτό θα ισχύει και στο μέλλον».

Απόδοση 5,28% του αμοιβαίου κεφαλαίου του ΤΕΑ Interamerican Το Ταμείο Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ) των εργαζομένων της Interamerican, που εισήλθε στο όγδοο έτος λειτουργίας του, αποδεικνύεται μια ιδανική λύση συμπληρωματικής συνταξιοδοτικής ασφάλισης για το σύνολο των μελών του. Το Ταμείο, που αριθμεί 1.222 μέλη, αποταμιεύει τις επενδύσεις τους μέσω του μικτού αμοιβαίου κεφαλαίου “ΤΕΑ Interamerican Global Balanced Fund of Funds”, του οποίου η απόδοση κατά το 2017 ανήλθε στο 5,28%. Το αμοιβαίο κεφάλαιο, από τον Ιούλιο 2013 που επενδύονται σε αυτό τα αποθεματικά του Ταμείου στο σύνολό τους, έχει αποδώσει 23,14%. Η Interamerican συνεισφέρει επενδυτικά στο Ταμείο

υπέρ των εργαζομένων σημαντικό ποσό ετησίως, που κατά το 2017 έφθασε σε 1,04 εκατ. ευρώ, ενώ παράλληλα καλύπτει και τα λειτουργικά έξοδά του. Το Ταμείο έχει καταβάλει από την ίδρυσή του έως τις 31 Δεκεμβρίου 2017 συνολικά 122 εφάπαξ παροχές σε μέλη του, ύψους 2,33 εκατ. ευρώ, ενώ οι εισφορές που έχουν καταβληθεί από τα μέλη του ανέρχονται σε 13,90 εκατ. ευρώ. Το αποθεματικό εφάπαξ παροχών του Ταμείου ανέρχεται σε 16,89 εκατ. ευρώ (31 Δεκεμβρίου 2017).

ιανουάριος-φεβρουάριος 2018 79

ο αιρετικός

Πώληση Εθνικής Ασφαλιστικής: Θρίλερ για... γερά νεύρα

έχρι την ώρα που γραφόταν ο «Αιρετικός», ο φάκελος της Εθνικής Ασφαλιστικής στην Τράπεζα της Ελλάδος ήταν ένα «πουκάμισο αδειανό». Οι παλινωδίες των υποψήφιων επενδυτών –και δη των Ελληνοαμερικανών– έκαναν πολλά κεφάλια ασφαλιστών να κουνηθούν με νόημα. Από τη στιγμή που ο στρατηγικός επενδυτής, δηλαδή κάποιος μεγάλος ασφαλιστικός όμιλος, δεν έκανε την εμφάνισή του, πολλοί περίμεναν τη δυσμενή εξέλιξη των τελευταίων μηνών. Το πιο εντυπωσιακό είναι ότι έκανε την εμφάνισή του και ένα fund του οποίου το ενεργητικό δεν ξεπερνούσε τα 300 εκατ. δολ., και ήθελε να συμμετάσχει στο σχήμα. Οποία θλιβερή κατάληξη για τη μεγαλύτερη θυγατρική της ΕΤΕ! Από τις φήμες περί Allianz, έπεσε στις διαθέσεις ενός micro-fund. Οι ευθύνες για την εξέλιξη αυτή είναι πολλές. Η ΕΤΕ (και ο διευθύνων σύμβουλός της, κ. Φραγκιαδάκης) φέρει ευθύνες, γιατί δεν παρακολούθησε την εξέ-

80 insurance w*rld

λιξη της υπόθεσης ως πωλητής, οι σύμβουλοι πώλησης το ίδιο και η Τράπεζα της Ελλάδος γιατί δεν πίεσε τις εξελίξεις. Η EXIN είχε, και εξακολουθεί να έχει, καλές προθέσεις, αλλά φαίνεται ότι στην πρώτη φάση της πώλησης λειτούργησε με υπερβολική –και ίσως αδικαιολόγητη– αυτοπεποίθηση. Ας ελπίσουμε ότι, μέχρι το τέλος του πρώτου τριμήνου, θα βρεθούν οι λύσεις για να λυθούν οι κόμποι στον μεγαλύτερο επενδυτικό «γόρδιο δεσμό» των τελευταίων ετών. Η Εθνική Ασφαλιστική, παρά τις ταλαιπωρίες της σε μετοχικό επίπεδο, εξακολουθεί να ηγείται της ασφαλιστικής αγοράς. Θα ήταν κρίμα μια εταιρεία συνυφασμένη με την έννοια της ελληνικής ασφάλισης, αλλά και με παρουσία σε όλους τους ελληνικούς οικονομικούς και κοινωνικούς αγώνες, να μην καταλήξει σε «καλά χέρια».

ο αιρετικός

γίνετε συνδρομητές!

ΕΠΑΓΓΕΛΜΑ - ΘΕΣΗ ΣΤΗΝ ΕΤΑΙΡΙΑ

ΕΤΑΙΡΙΑ

ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ*

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΓΚΡΙΣΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ* ΟΔΟΣ

Τ.Κ.

ΠΕΡΙΟΧΗ

ΠΟΛΗ

ΧΩΡΑ

ΤΗΛ. ΕΡΓΑΣΙΑΣ

E-MAIL

ΤΗΛ. ΟΙΚΙΑΣ

ΚΙΝΗΤΟ

FAX

ΑΦΜ*

ΔΟΥ*

*ΣΥΜΠΛΗΡΩΣΤΕ ΣΕ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΣΥΝΔΡΟΜΗΣ

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Σε έντυπη και ψηφιακή μορφή) ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΙΔΙΩΤΩΝ & ΝΟΜΙΚΩΝ ΠΡΟΣΩΠΩΝ ΕΤΗΣΙΑ: 50€

ΕΤΗΣΙΑ ΦΟΙΤΗΤΙΚΗ: 30€

ΣΥΝΔΡΟΜΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ ΚΥΠΡΟΣ: 70€

ΥΠΟΛΟΙΠΕΣ ΧΩΡΕΣ ΕΞΩΤΕΡΙΚΟΥ: 90€

ΑΞΙΑ ΣΥΝΔΡΟΜΩΝ (Αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή) ΕΤΗΣΙΑ: 10€ (Σε όλες τις συνδρομές συμπεριλαμβάνεται Φ.Π.Α 6%)

ΕΠΙΤΑΓΗ

ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΗ ΕΠΙΤΑΓΗ

Κ Ο Σ Μ Ο Σ

τεύχος 79|ιανουάριος-φεβρουάριος/2018

16 αφιέρωμα ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ Αλλάζουν όλα με οδηγό την τεχνολογία τεύχος#79 01-02/2018

Σιγουριά στις επιχειρηµατικές αποφάσεις

Α Σ Φ Α Λ Ι Σ Τ Ι Κ Ο Σ

40 παρουσίαση ΕΥΡΩΚΛΙΝΙΚΗ ΑΘΗΝΩΝ 20 χρόνια στο επίκεντρο της υγείας μας

50 αφιέρωμα ΦΥΣΙΚΕΣ ΚΑΤΑΣΤΡΟΦΕΣ Δισεκατομμύρια ευρώ κάθε χρόνο Θυσία χωρίς πρόληψη

8 προβλέψεις για τις insurtechs

ΚΕΜΠ. KAΛΛΙΘΕΑΣ

S PO

X+7

SS POS RE

21-0116

Μαριάννα Πολιτοπούλου 562

64 ανάλυση

Ασφαλιστικές λύσεις Ευθύνης Στελεχών ∆ιοίκησης απο την AIG

Πρόεδρος ΔΣ & Διευθύνουσα Σύμβουλος, ΝΝ Hellas

Υγεία και Σύνταξη απασχολούν σήμερα τους Έλληνες