©ACRA - 2012
/ Perché la Microfinanza
La povertà è un fenomeno multidimensionale dovuta all’assenza di molteplici condizioni non esclusivamente di natura economica, ma legate anche alla mancanza di accesso a saperi e a reti politiche e sociali, premesse fondamentali per l’empowerment individuale e collettivo. Fra le molteplici dinamiche, la povertà può essere direttamente correlata all’esclusione finanziaria, così come l'esclusione finanziaria può essere direttamente correlata alla povertà. Un circolo vizioso che va interrotto per dare corso all’emancipazione economica di una comunità. Le istituzioni di microfinanza hanno le potenzialità per favorire lo sviluppo e il benessere di intere comunità fornendo microcrediti, conti di risparmio, micro-assicurazioni e servizi di trasferimento di denaro a popolazioni marginalizzate e vulnerabili.
/ Accesso a servizi di base
La microfinanza può favorire l'accesso delle fasce di popolazione povere e marginalizzate1 a servizi e condizioni fondamentali come la casa, la salute, l'istruzione, l'energia o l’accesso all’acqua utilizzando approcci innovativi. Anche nelle zone più marginalizzate, la microfinanza offre prodotti di credito e risparmio che aiutano le famiglie ad allacciarsi alle condutture dell’acqua, a contribuire alla costruzione della propria latrina, ad acquistare una pompa a energia solare o a iniziare un’attività cooperativa che finanzi la scuola del proprio villaggio. Il microcredito permette inoltre lo sviluppo e la crescita di piccole imprese a livello famigliare dando, soprattutto alle donne, l’opportunità di dar vita a piccole attività in proprio e cui entrate supplementari aiutano i genitori a migliorare l’istruzione e la salute dei loro figli.
/ Una crescita economica sostenibile e inclusiva
Le istituzioni di microfinanza svolgono quindi un ruolo importante nella promozione di uno sviluppo economico “inclusivo”. L’accesso a servizi finanziari da parte delle fasce vulnerabili della società (persone povere, persone che vivono in zone rurali non servite, donne escluse dai servizi finanziari, immigrati) è una premessa funzionale alla crescita dell’intera comunità. Per incidere profondamente e nel lungo periodo, l’inclusione finanziaria si accompagna frequentemente a percorsi di educazione finanziaria orientati a creare la conoscenza specifica su concetti e strumenti finanziari, tra cui il bilancio famigliare, il risparmio, i prestiti e gli investimenti.
______________________________ 1. In economia, la Base della Piramide (BdP) è il settore più grande ed economicamente più povero della popolazione. In termini globali, questa corrisponde a 4 miliardi di persone che vivono con meno di $ 2.50 al giorno. 2
/ Microfinanza e rimesse per lo sviluppo
Il flusso di rimesse inviate ai Paesi in Via di Sviluppo superano di gran lunga il volume di aiuti internazionali e costituiscono più del 10 per cento del prodotto interno lordo di molti di questi Paesi. Nel corso del 2010 sono stati trasferiti nelle aree in via di sviluppo più di 325 miliardi di dollari inviati da oltre 215 milioni di cittadini espatriati. I trasferimenti internazionali di denaro sono tornati a crescere dopo una flessione del 2009, confermando come essi tendano a rafforzarsi nelle fasi di recessione rappresentando per le economie dei paesi in via di sviluppo un flusso più stabile rispetto ad altre forme di mutualità internazionale (fonte: Migration and remittances factbook, World Bank, 2011). Si tratta di flussi finanziari privati che possono potenzialmente promuovere processi di sviluppo diffuso. Sono strumentali a questo riguardo strategie dedicate, idonee a veicolare, nel modo più efficiente ed efficace, i flussi di capitali per rispondere, da una parte come atteso alle aspettative dei migranti e delle loro famiglie, dall’altra per favorire processi di sviluppo comunitario nei paesi d'origine. Le istituzioni di microfinanza hanno le caratteristiche per svolgere un ruolo decisivo nella definizione e nell’implementazione di questa strategia, grazie alla loro capillare ed estesa rete di distribuzione e alla credibilità che godono presso le comunità locali. Facendo leva sui flussi di rimesse si possono contemplare prodotti finanziari specifici studiati per incoraggiare il risparmio e gli investimenti su assets produttivi nelle aree di provenienza delle diaspore.
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/ ACRA e la microfinanza
Le prime esperienze di ACRA nella microfinanza risalgono ai primi anni ’80 quando, per favorire processi di autosviluppo delle popolazione delle zone rurali, ACRA ha cominciato a sostenere la costituzione di istituzioni di microfinanza rurali: in Bolivia, col consolidamento di Forcafè; in Ecuador, con la messa in rete delle Strutture Finanziarie Locali e la costituzione dell’istituzione di microfinanza Fepp; in Nicaragua, con l’appoggio alla costituzione del Fondo de Desarrollo Local; in Ciad, con il supporto a sistemi finanziari decentralizzati; in Camerun, in supporto ad una rete di casse rurali Microfinance et Développement. In Senegal, su impulso di organizzazioni rurali contadine e di alcune associazioni di immigrati in Italia, ACRA ha invece supportato la creazione di piccole cooperative di credito e di risparmio nei villaggi rurali con l’appoggio e il coinvolgimento diretto della popolazione locale. Dal 2004, ACRA ha favorito la costituzione di una rete che riunisse tutte le realtà legate ai servizi di microfinanza (Union des Mutuelles d’Epargne et de Crédit du Sénégal, URMECS) attualmente attiva in diverse aree rurali del paese. L’URMECS ha ottenuto il riconoscimento del Ministero dell'Economia e delle Finanze nel 2006 e attualmente conta una clientela di oltre 11.000 persone (dati dicembre 2011) e fornisce servizi risparmio e di credito a produttori e imprenditori attivi nel settore dell’agricoltura, del commercio, dell’allevamento e della pesca. ACRA dispone oggi di una unità e una task force dedicata al tema della microfinanza, dello sviluppo delle imprese sociali e dello sviluppo economico. Il gruppo di lavoro è composto da un coordinatore e da vari esperti sul tema delle rimesse e dell’impresa sociale mentre alcuni analisti, esperti di microfinanza rurale e di market-based solutions2 lavorano “sul terreno” nei paesi in cui ACRA implementa progetti e programmi di sviluppo.
_______________________________ 2. Soluzioni basate sul mercato per contribuire ad alleviare la povertà. 4
/ Strategia di ACRA sulla microfinanza
Supporto alle istituzioni di microfinanza locali ACRA opera attraverso le istituzioni di microfinanza (MFIs) locali a cui offre assistenza tecnica per: 1. l’ideazione, lo studio di fattibilità e l’implementazione di prodotti finanziari innovativi, 2. il rafforzamento delle capacità tecniche e gestionali, 3. l’informatizzazione della gestione finanziaria e operativa e 4. rafforzare l’ampiezza e lo spessore della loro mission sociale. Come orientamento generale, ACRA accompagna le MFIs con interventi di assistenza tecnica e sostegno istituzionale affinché queste riescano a consolidare la propria sostenibilità e performance sociale. Diffondendo le best practices e gli standard emergenti nel settore, ACRA contribuisce a creare e rafforzare istituzioni di microfinanza in vari paesi dell’Africa e dell’America Latina con un approccio integrato. Educazione finanziaria in Italia ACRA risponde alle esigenze delle associazioni di migranti e degli enti che si occupano di risparmio e credito in Italia dando vita a percorsi di educazione finanziaria. I percorsi di educazione finanziaria promossi da ACRA forniscono conoscenze finanziarie di base alle associazioni di migranti in Italia in modo che queste assumano il ruolo di agenti formativi nei confronti dei propri associati per favorire un accesso più responsabile al credito e al risparmio. ACRA offre percorsi di educazione finanziaria rivolti anche ai giovani e agli studenti italiani e stranieri per diffondere una cultura funzionale ai bisogni di risparmio, investimento e gestione finanziaria sostenibile. 5
Valorizzazione rimesse In qualità di organizzazione non governativa, ACRA non interviene nelle dinamiche di mercato delle rimesse, ma opera per favorire il dialogo e lo scambio di informazioni tra i diversi stackeholders e per supportare le istanze delle associazioni dei migranti e delle fasce svantaggiate e vulnerabili della cittadinanza. ACRA vuole quindi facilitare i trasferimenti delle rimesse e sviluppare strategie per valorizzare le componenti di risparmio dei migranti convogliate verso attività produttive al fine di promuovere lo sviluppo locale nei paesi d’origine. Le istituzioni di microfinanza sono un attore ideale per implementare questa strategia di sviluppo data la loro prossimità alle famiglie destinatarie dei flussi, e il loro radicamento sul territorio. Gli interventi di ACRA hanno come obiettivo quello di sviluppare e rendere operativi prodotti e servizi finanziari che valorizzino parte delle rimesse inviate periodicamente dai migranti residenti in Italia come risorsa da accumulare sotto forma di risparmio e come fonte di investimento in interventi comunitari e produttivi.
Dal 2010, ACRA ha infatti iniziato una proficua collaborazione con la Cooperativa de Ahorro y Crédito Jardín Azuayo (COAC JA) in Ecuador, una istituzione di microfinanza dedicata allo sviluppo territoriale e alla riduzione della povertà, presente in alcune regioni ecuadoriane caratterizzate da un altissimo fenomeno migratorio. Assieme alla COAC JA, ACRA sta rafforzando il trasferimento delle rimesse dei migranti e promuovendo modalità di investimento di tali risorse nella realizzazione di opere infrastrutturali idriche e in attività di sviluppo produttivo del territorio. ACRA inoltre studia ed esplora l’uso di tecnologie d’avanguardia come le opzioni di mobile banking per migliorare i canali di trasmissione dei flussi e la loro efficienza. In particolare, sul canale Ecuador/Italia si esplorano queste modalità e applicazioni innovative nell’ambito del programma “Rimesse per lo sviluppo”. Advocacy ACRA ha partecipato alla costituzione del Comitato Italiano per il Microcredito ed è tra i fondatori del sito web italiano sulla microfinanza (Portale Italiano della Microfinanza: www. microfinanza- italia.org). ACRA è anche impegnata in attività di advocacy sulla microfinanza attraverso pubblicazioni, documentari ed eventi. Dal 2011 ACRA è membro della European Microfinance Platform (e-EMP) la più importante rete Europea per chi opera nel settore della microfinanza nei paesi in via di sviluppo.
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/ ACRA
Fondazione ACRA - Cooperazione Rurale in Africa e in America Latina - è un'organizzazione non governativa fondata nel 1968 senza scopo di lucro e indipendente. Da oltre 40 anni ACRA si impegna per il rafforzamento e l’inclusione degli attori rurali e l’accesso delle fasce più marginalizzate ai beni e servizi di base.
/ Come lavoriamo
La peculiarità di ACRA è sempre stata quella di riconoscere ai partner locali un ruolo fondamentale nell’ideazione e implementazione di progetti e programmi. Associazioni, organizzazioni di base, istituzioni locali e comunità rurali nel Sud e nel Nord del mondo conoscono i problemi del loro territorio e molto spesso conoscono anche le soluzioni migliori per risolverli, ma hanno spesso bisogno di finanziamenti, competenze per far fronte alle condizioni avverse in cui vivono. ACRA interviene con programmi articolati attivando strategie partecipate e condivise, formando personale locale con nuove competenze, rafforzando le comunità, le associazioni e le istituzioni locali per garantire sostenibilità e continuità dei risultati degli interventi.
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/ Dove lavoriamo
Nel corso della sua storia, ACRA è intervenuta in diversi paesi dell’Africa, del Centro e del Sud America e dell’Asia. Attualmente ACRA è attiva in 14 paesi con più di 400 collaboratori in tutto il mondo3.
ITALIA INDIA HONDURAS EL SALVADOR
NICARAGUA
SENEGAL BURKINA FASO
ECUADOR
CIAD CAMERUN TANZANIA (e ZANZIBAR)
BOLIVIA
In Italia e in Europa, ACRA favorisce percorsi di sensibilizzazione e cittadinanza attiva, promuove una cultura di pace, dialogo e scambio interculturale. ______________________________ 3. Dati bilancio 2011
Sostieni ACRA Conto corrente Banca Popolare di Milano - IBAN: IT78 S 05584 01706 0000 0000 8183 8 Carta di credito on line - www.acra.it
La brochure “Microfinanza” è una produzione ACRA concepita nell’ambito del progetto “Ecuador: rimesse per lo sviluppo”. Progetto realizzato da
Con il contributo di
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