Edición 134 de Gestión Solidaria by Revista Gestión Solidaria

Gestión Solidaria ISSN 1900 7906 edición 134 Noviembre 2021-año 16- distribución gratuita-Colombia

El exceso de controles impone una nueva realidad

El movimiento cooperativo es poderosísimo y no lo sabe Carmen Alicia Gutiérrez Páez dejará la gerencia de Cooprofesores después de 27 años. Con nostalgia, pero con el compromiso intacto GESTIÓN SOLIDARIA 1 hizo un balance de su actividad

EDITORIAL

Un mundo virtual

l 2022 llega con muchas incógnitas. Mientras la economía busca un nuevo ciclo de crecimiento y la recuperación económica está a medio proceso, aún en deuda para el empleo, sectores como el turismo, el transporte y la recreación esperan que con la temporada algunas de las afugias acumuladas sean cubiertas. La devaluación, el desempleo, la balanza comercial, e incluso los precios de los combustibles mantienen en observación a la economía colombiana. Mientras que el comercio espera que la tabla de rescate de los días sin IVA ayude a engranar el endeudamiento de las familias. A lo anterior hay que sumar el alto inventario de la infraestructura instalada, el empleo en casa y la sistematización de procesos, la digitalización, la inteligencia artificial, el comercio electrónico y la banca virtual que tiene miles de metros de oficinas y locales desocupados. Po-

cos apuestan por su ocupación plena. El mundo corporativo cambió. Pocos se resisten a cuestionarlo. En pocos años muchas de estas actividades no solo se realizarán con monedas digitales, también en un mundo virtual, donde algunas personas tendrán un avatar, un personaje que los representará. Tendrá posesiones y una vida privada y pública que transformará, según expertos, nuestra estructura mental. Si no me cree mire su teléfono ¿Recuerda cómo era el mundo hace 30 años? Los cambios en los negocios se darán de manera imperceptible. Nos toca abrir los sentidos e ir hilando muy despacio como las grandes corporaciones imponen un nuevo orden. Ellas ya le hablan, seducen y reeducan a nuestros niños y jóvenes. Esa división será mucho más fuerte que las clasificaciones generacionales de los últimos siglos.

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Lo que ahora son juegos, pueden modificar los estilos de vida, inicialmente para grupos con algunos recursos. Será un nuevo modelo social. Que adicionalmente transformaría la escala de valores e impondría un mundo regido por la inteligencia artificial. Esta brecha generacional no solo afectará a los modos y formas. También escalas de valores. El mayor punto para la vigilancia de la sociedad. Quedaremos a merced de las corporaciones. ¿Las mismas que tienen ya toda nuestra información? La economía local sigue en cuidados, ya no intensivos. Pero mientras buscamos cómo recuperarla y sobrevivir un mes más. desde afuera existen cosas y fuerzas que aún no comprendemos. Feliz navidad. GESTIÓN SOLIDARIA

SUMARIO

2. Un mundo virtual Alfredo Alzate Escolar director direccion@gestionsolidaria. com Fotografía Gestión Solidaria Flick Pxhere pixabay Licencias creative commons

6. El movimiento cooperativo es poderosísimo 13: Debemos ver el emprendimiento senior 20. Los colombianos solo aseguramos lo que nos obliga la ley 24.El exceso de controles impone una nueva realidad

Una realización de Agencia Gestión Solidaria SAS www.gestionsolidaria.com ISSN 19000-7906 NOVIEMBRE- DICIEMBRE DE 2021 COLOMBIA Las ideas expresadas son responsabilidad de su autores

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PERSONAJE

PORTADA

El movimiento cooperativo es poderosísimo y no lo sabe “Le voy a dejar este legado a gente más intrépida, más jóven, después de 27 años en Cooprofesores, este 30 de diciembre me retiro y ya tengo varias actividades para empezar a realizar a partir del año 2022 si el universo y el gran maestro me lo permite”. Gestión Solidaria.: ¿Cómo tiva y financiera y al año y llega a Cooprofesores? medio siguiente, ya soy la gerente general de CooproCarmen Alicia Gutiérrez fesores. Así inicié mi tarea Páez: Decido retirarme del en el sector cooperativo.

Carmen Alicia Gutiérrez Páez dejará la gerencia de Cooprofesores después de 27 años. Con nostalgia, pero con el compromiso intacto hizo un balance de su actividad y recomendó a los nuevos directivos cooperativos comprender y formarse sobre el modelo solidario. El que es fuerte por que está integrado por muchas personas

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lúdicas y culturales. Ahí se hacían grandes fiestas. La primera que me tocó organizar como gerente trajimos al Checo Acosta y habiamos invitado en ese momento Banco de la República, acoG.S.: ¿Usted fue engaa 500 educadores y desgerme a una amnistía y a un retiro voluntario, porque ñada, le dijeron que iba a bordamos la capacidad de mi objetivo a los 28 años tener tiempo para todo? la sede y entraron más de mil y ahí nos dimos cuenera ser gerente de una empresa, pensaba que era la C.A.G.P.: Y que adicional ta que había un potencial edad precisa para hacer- el horario era absolutamen- inmenso. Adicional tanto lo y creo una empresa. Me te flexible. Es decir que tra- por aprender de los maesdoy cuenta que me queda bajaba de lunes a domingo tros, de los estudiantes y mucho tiempo y termino y que podía incluir a mi fa- la comunidad donde Cooconociendo a una persona milia dentro de los paseos profesores se desempeña. que trabajaba en turismo y porque Cooprofesores era me ofrece una cooperativa multiactiva, porque tenía tampoco le que se llama Cooprofeso- soluciones de vivienda, re- G.S.:¿Pero creación Colegio, ahorro y contaron que había alres en el año 1994 estaba dificultades para buscando un director admi- crédito y las ferias escola- gunas res que eran maravillosas, la nómina ese año? nistrativo y financiero, entonces yo le comento que era todo un proceso. Por yo ya soy empresaria y me eso mis dos hijas son coo- C.A.G.P.: Nooo. Es esos dice - Que es una coopera- perativistas y desde muy momentos en el año 1994 tiva muy pequeña, le va a pequeñas me acompaña- se estaban generando camquedar mucho tiempo para ban a todas las actividades. bios significativos con la que siga siendo empresaria Donde más les gustaba ir apertura económica y las y directora administrativa era a la sede recreacional diferentes actividades que y así en el año 94 el 22 de donde nos encontrábamos desarrollaba la cooperatidiciembre inicio la actividad con muchos maestros ha- va ameritaba recursos muy como directora administra- ciendo muchas actividades importantes. es por esta raGESTIÓN SOLIDARIA

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zón que me llevó a la Cooperativa, quien falleció muy jóven, cooperativista totalmente, veía la necesidad de que una persona jóven con la energía que yo tenía entrara a trabajar un 22 de diciembre y ahí se hicieron algunas gestiones, en ese momento con el Dancoop y empezamos a diseñar estrategías importantes para sacar la cooperativa adelante. G.S.: ¿Cómo arranca Cooprofesores y usted cómo la recibe? C.A.G.P.: En 1962 la Cooperativa arranca con 30 asociados, todos del Colegio Santander, con un capital inicial de 400 pesos. Yo cuando inicio en la gerencia había unos dos mil asociados y activos por unos seis mil millones. G.S: ¿ La cifra ha crecido? C.A.G.P.: Si ya somos 34 mil asociados y los activos superan los 400 mil millones de pesos. Yo siempre pongo algo en la balanza y es que los niños como los docentes nunca se va a acabar. es decir que tenemos un potencial de seguir fortaleciendo una entidad con una filosofía, con unos principios. Con unos valores que vale la pena seguir re-

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plicando, manejada de una forma absolutamente técnica. El principio de todos los directores es que la organización se siga robusteciendo, se siga proyectando en el tiempo, sigamos prestando esos servicios que necesita una comunidad como la de los profesores. La entidad no tiene interés en sobre endeudar al educador, tiene interés en educarlo, acompañarlo, en valorarlo, reconocerlo y hacerlo partícipe de una empresa que es de ellos. a veces nos da temor los actores que hay en el mercado. No solamente los bancos y las cooperativas. Y las entidades que yo llamo piratas, compañías que también llegan a los educadores porque se dan cuenta que son únicos, son extraordinarios, son los que generan país, desarrollo, ciudad, familia. Entonces les llegan muchísimo. G.S.: ¿Cómo ha manejado ese liderazgo ante líderes como son los maestros? C . A . G . P. : A p r e n d i e n d o a escuchar, poniéndose en sus zapatos. aprendiendo a hacer las cosas con pasión y con amor. G.S.: ¿Nos dicen que usted ayuda a muchos niños e instituciones rurales

de sus propios recursos? C.A.G.P.: Yo lo veo como compartir, como la dulzura de compartir con los niños, de compartir con docentes que trabajan en realidad con la uñas. En municipios alejados. En situaciones precarias, pero que hacen que un pueblo pueda tener una dinámica positiva. Una dinámica que crece con los niños y con la educación. Como le digo a mis hijas lo único que salva a un país es la educación. Cuando nosotros logramos entender que no vale la pena seguirnos matando, porque tenemos que matarnos si todos somos hermanos. Por qué tenemos que seguir agrediendo la naturaleza, si somos parte de la naturaleza y parte de la tierra, entonces el dinero es un facilitador para hacer cosas. Es así de sencillo. Cuando usted da un abrazo a un niño que lo requiere y en ese momento él tiene frío o hambre, para mi eso no tiene valor salarial si se quiere llamar así. Cuando yo desencarne no me voy a llevar el salario o el carro, que para mi es fundamental porque me permite ir a todos los lugares que he aprendido a amar de mi departamento. Ya somos 34 mil asociados y los activos superan los 400 mil millones de pesos. GESTIÓN SOLIDARIA

PERSONAJE G.S.: ¿Hay un proceso de relevo en el sector cooperativo, cuál sería su consejo para esos nuevos directivos? C.A.G.P.: Yo les diría que lo primero que debe hacer es el curso de cooperativismo, para mi es muy importante que la gente sepa a qué empresa está llegando. Lo segundo que deben hacer es mínimo un diplomado en gerencia social, mínimo un diplomado financiero y mínimo una especialización en administración de entidades cooperativas, como la de la Universidad Javeriana. Que sepan que es el movimiento cooperativo. Es poderosísimo y si seguimos los lineamientos del modelo vamos a ser poderosisimos, por-

que es la suma de muchas personas y que todos los excedentes se devuelven a los dueños de la empresa. Las entidades financieras me parecen importantísimas. No podemos dejar el país a los agiotistas. Un 70 por ciento de la población colombiana viven con un salario mínimo, cuando es un país lleno de riquezas entonces que estamos haciendo. Me parece importantísimo que nosotros los que ya cumplimos la edad de merecer, ser pensionados y eso lo fijé en Cooprofesores a los cinco años de mi nombramiento, que todo el que se pensione, se debe ir, debe dejar el puestos nuevas generaciones. Por ejemplo, propuestas para

que me quedarán hubo varias, pero se deben combinar las administraciones con las canas, la experiencia con la gente jóven. no se puede desconocer el camino que hemos recorrido. Por ejemplo, la cooperativa ha otorgado más de once mil millones de pesos como reconocimiento para los hijos de los asociados dándoles un estímulo educativo y son brillantes, los hijos de los educadores son muy buenos. Pero por qué los hijos de nuestros asociados no se vinculan al movimiento cooperativo. Por eso hemos empezado con el tema del ahorro. Para que conozcan el modelo cooperativo como yo lo hice, cuando maneje una cooperativa es-

“Ahora tengo una agenda para ir llenando con nuevas actividades que me apasionan. Las cosas llegarán”...

“Todo el que se pensione, se debe ir, debe dejar el puestos a nuevas generaciones” C.A.G.P.

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colar y jamás pensé en llegar a ser la gerente general de Cooprofesores y es para mi un orgullo formar parte de esta organización, donde aprendí sobre el movimiento cooperativo y tuve la oportunidad de trabajar en Corpavi y en el Banco de la República. Donde todos los funcionarios del Banco teníamos derecho a estudiar donde quisieramos, a pensionarse a los 50. Cuando salí de ahí en mi casa, mi mamá casi se arrodilla para

que me arrepintiera y me tocó decirle que ya me iba. Entonces creo en el modelo firmemente y cuando entré a Cooprofesores lo primero que hice fue estudiarlo. No arranque la gerencia sin saber. Entonces todo lo que estudiaba lo ponía en la pared y mis hijas me enseñaron que no era tan importante mostrar los títulos, que lo importante era mostrar los resultados de un trabajo social, empresarial. Porque si una institución

que sin ser de ánimo de lucro, que no es sin ánimo de pérdida no se fortalece patrimonialmente ahí sí empezamos todos a temblar. G.S.: ¿Quién la reemplaza? C.A.G.P.: Me reemplaza el señor Víctor Julio Pérez Salazar, el se ha venido formando con la gerencia general desde hace mucho tiempo y ha estado en la organización desde mi nombramiento. Asumirá desde el primero de enero de 2022. GESTIÓN SOLIDARIA

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Debemos mirar el emprendimiento senior Cuando una persona adulta, algunos en edad de pensión deciden emprender tienen una condiciones particulares que podrían representar un mayor posibilidad de sobrevivencia de su proyecto.

l mayor número de asociados del sector cooperativo y solidario son personas adultas, la mayoría con empleos estables, quienes han construido un patrimonio por varias décadas. Toda esa experiencia acumulada en la empresa se constituye en un capital fundamental para que el emprendedor senior lleve a buen puerto su idea. Antonio Salcedo Arellano gerente de la incubadora

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empresarial Gestando explicó cuales son las particularidades que se deben tener en cuenta ante el emprendedor senior y como estos proyectos podrían representar la consolidación de una buena franja de la Ley de Emprendimiento vista por el cooperativismo como una fórmula para extender su actividad hacia los próximos años. En diálogo con Gestión Solidaria el ejecutivo explicó que el emprendedor senior

ha sumado mucha experiencia, tiene 40 o 50 años de actividad laboral y por sus características le cuesta iniciar nuevos procesos de aprendizaje. “En muchos casos dice, deme ese negocio que yo lo saco adelante. - Puede que tenga experiencia, pero ha cambiado mucho el tema financiero. el tema comercial, el tema de actividad productiva. Entonces yo con todo respeto lo diría, sí, debe prepararse permanentemente. El emprendedor no se las sabe GESTIÓN SOLIDARIA

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todas. Debe tener una hoja de ruta básica, un plan de negocios. El emprendedor puede pensar que él tiene una idea fantástica o por el contrario alguien le dice que para qué se mete a ese negocio. Entonces lo que necesita es que esa idea que tiene madure hacia ese plan de negocios. Y lo pueda construir, pero necesita apoyo, que le haga ver otras cosas. Las alternativas de mercado”, dijo. Es precisamente en ese proceso de formación, acompañamiento, comercialización, maduración del negocio, que el emprendedor necesita del acompañamiento de la cooperativa y ésta debe comprender las particularidades, el lenguaje y las condiciones de esa persona. “El emprendedor no se las sabe todas tiene que formarse. Si alguien quiere crear un negocio hay algo tan elemental como tener un plan de negocios, yo puedo tener una idea fantástica y que todos me digan que eso es negocio. Entonces lo que necesito es que esa idea de negocios, esa iniciativa madure hacia un plan de negocios y el plan de negocios lo puedo construir, pero ne-

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cesito apoyo, necesito que me haga ver otra alternativa en materia de mercado, me haga ver una alternativa de apalancamiento financiero, me haga un análisis de riesgo, Todo negocio tiene un riesgo, nos toca ser juiciosos y analizar el tema de riesgos. Además yo puedo tener los primeros meses de mi negocio enrutados y me puede estar saliendo bien, pero necesito crecer, necesito evolucionar. Necesito que me acompañen y me apoyen. Que tenga una mirada muy distinta a la que yo le estoy dando”, dijo. El trabajo no solo está en la planeación, el emprendedor senior también necesita conectarse con la gente que le rodea, porque los jóvenes, los hombres, las mujeres, también necesitan de una persona madura, con conocimiento, como un profesor que ya ha tenido años de estar formando. También necesita esa conexión con los jóvenes, ideas distintas, una energía distinta y que le expliquen los cambios que posiblemente se están dando en el mundo para su propuesta de negocio. El emprendimiento senior tiene varios componentes. Uno de ellos es que hay

personas que ya tienen clara su idea de negocios, ya saben para donde quieren ir. En ese momento la Incubadora Gestando diseña un plan de acompañamiento para acelerar el proyecto, escalar el negocio, que es una metodología que estamos aplicando con todos los emprendimientos. Tanto los jóvenes, como los emprendedores mayores quieren que su proyecto se realice rápidamente, pero la necesidad de agilidad en el emprendimiento senior podría ser mayor. “Con el emprendedor senior el tiempo es algo importante. Ellos ya tienen un grado de maduración y una experiencia que les permite también ser dinámicos. El emprendedor senior es rápido mentalmente y quiere las cosas ya. Vamos a acelerar en el tiempo. Lo vimos hace algunos meses con alguien que quería montar su idea de negocio ya en su mente. Entonces todo el proceso desde la idea de negocios hasta el plan de negocios, implica un análisis en el tema técnico, administrativo, financiero y comercial. Un emprendedor nos dijo: ´miren yo no necesito que me avalen el plan de negocios para tener una mejor

condición para el tema financiero y de aquí me voy para el banco o la cooperativa`. -Efectivamente, él tenía toda su iniciativa montada y el plan de negocios no espera tres meses para ser construido con un emprendedor senior. En un mes y medio tuvimos el plan de negocios y hoy es una persona que va volando con su emprendimiento”. “El otro tema es que este emprendedor era muy hábil en el tema comercial. El ya encontró la salida en el tema financiero, en el comercial y en el tema de riesgos. Tenemos que tener claro que el emprendimiento senior es un poco distinto al de los jóvenes que tienen una mentalidad un poco más arriesgada, por decirlo de una manera, que son más impetuosos y que

necesitan que uno los lleve gradualmente en su negocio.”, dijo. Si hay trabajo Salcedo Arellano advierte que el emprendimiento y las empresas familiares se constituyen en la posibilidad que tiene el país para alcanzar un pleno empleo, teniendo en cuenta que la gran empresa tiene muy poco margen para la creación de nuevos puestos de trabajo. Incluso con ellos se podría salir del bache que trae la economía.

nuestros líderes cooperativos necesitamos la reglamentación. Porque pueda que el marco se tenga y que la voluntad del sector cooperativo de tener una reglamentación a nuestra medida se tenga, eso es claro. Pero no hay reglamentación y esta es necesaria para operar y para abrir los espacios necesarios para nuestros emprendedores. Es un reclamo que presentamos desde la incubadora”, dijo.

Ahora que se tienes la tecnología, la metodología necesaria para hacer un buen acompañamiento hay una “Ya son once meses desde oportunidad única para que que se aprobó la ley 2069 el cooperativismo se consopero aún no hay reglamen- lide como el principal impultación. La ley trae elemen- sor del emprendimiento en tos importantes a través de el país. nuestra economía solidaria, pero como lo han pedido GESTIÓN SOLIDARIA

GOBIERNO mentos. Toda una estructura para el manejo de frío de poder canalizar y tener el transporte de los productos. Esa lección la aprendimos realmente, tenemos ese conocimiento, ese aprendizaje y sin que esto sea un sueño, podemos trabajar esos eslabones de la cadena productiva. Que podamos llevar desde la producción, hasta la transformación hasta llegar a un producto final, explicó.

Mientras en el campo el emprendedor se une con 30 o 50 productores y puede impulsar su cooperativa, es poco probable que en la ciudad se puedan reunir diez o más emprendedores del mismo tipo. El campo vs la ciudad Antonio Salcedo destacó que en materia del emprendimiento rural hay elementos fundamentales que diferencian la posibilidad de intervención hacia los pequeños productores. En este momento la más evidente limitación es la conectividad, sobre todo para aquellos que están aislados de los cascos urbanos. “Como Gestando, gracias a la experiencia que hemos tenido durante los últimos diez años, hemos trabajado de asociaciones agrícolas y cooperativas de campesinos, tenemos esa facilidad de contactar a través de muchos municipios en Colombia a esos grupos que a través de sus asociaciones desarrollan su actividad

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año pasado y que la cooperativa ya tiene en desarrollo, pero es perfectamente replicable en otras partes del país. En el Valle del Cauca, en Cundinamarca , en los Llanos Orientales, “Considero que una expe- en todos los departamentos riencia maravillosa que es donde podamos tener proel caso de Consumo a cargo ductores agrupados la alde Gustavo Escobar su ge- ternativa es fácil, con todo rente. Él ha sido una de las lo que implica todos los propersonas que más ha creí- cesos de comercialización y do en el modelo cooperativo distribución”. y siendo una cooperativa de consumo que agrupa a per- En el sector real sonas dispuestas a comprar se enlazó a cooperativas y El modelo de unir compraasociaciones en el tema ru- dores y productores fracaral para que sean los pro- só hace unos años en las veedores quienes abastez- cooperativas con supermercan el producto para que cados. Una de las principapueda llegar al consumidor les dificultades fue que no se trabajó el tema con los final”, dijo. proveedores. No se manejó “Este es un modelo que ya el tema de riesgo para una empezamos a trabajar el empresa que maneja aliproductiva, su actividad de transformación y de comercialización, pero hay que trabajar en otras partes del país con esos mismos recursos”, dijo.

El ejecutivo señaló que por ejemplo en Boyacá existe la cooperativa Coocampo que son pequeños productores lácteos y hoy ya están produciendo quesos, o cacao en el occidente de Boyacá, donde Gestando asesora a ocho organizaciones que transforman y comercializan el producto y lo llevan ya al consumidor final. Entonces sí podemos superar las di-

ficultades de los procesos anteriores que tuvimos hace diez, quince años, porque además lo está reclamando la comunidad y además el sector tiene la capacidad y el respaldo financiero para aplicar ese modelo. Un sistema diferente Mientras en el campo el emprendedor se une con 30 o 50 productores y puede impulsar su cooperativa, es poco probable que en la ciudad se puedan reunir diez o más emprendedores del mismo tipo. Ahí hay un llamado a las cooperativas de ahorro y crédito que tienen la posibilidad no solo de dar los primeros créditos, también de dar el acompañamiento para los procesos de comercialización y transformación, son varias etapas para que mi negocio genere una dinámica mayor. Se ne-

cesita multiplicar este servicio desde las cooperativas, insistió. “Con muchos amigos que están en el sector nos hemos reunido y pensamos que también el emprendimiento senior debemos impulsarlo. Personas mayores de 50 años, muchos asociados a una cooperativa. Muchos están vinculados a una cooperativa otros son pensionados, el potencial es enorme, en ese proceso debe conectarse con jóvenes o con sus hijos y familiares que puedan vincularse al negocio. Este modelo puede ser una alternativa para las personas que han perdido su trabajo o que tienen suficiente energía y dinámica, pero no tienen una oportunidad para decir mire impulse este negocio que garantiza crear más empleo”, concluyó.

Con el emprendedor senior el tiempo es algo importante. Ellos ya tienen un grado de maduración y una experiencia que les permite también ser dinámicos. El emprendedor senior es rápido mentalmente y quiere las cosas ya.

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PAÍS

Los colombianos solo aseguramos los que nos obliga la ley La vida y la salud es lo más preciado y el mayor acto de amor es proteger a la familia sobre todo si esta depende económicamente de una o dos personas.

l seguro es la mejor forma que tenemos para protegernos nosotros, nuestras familias, nuestro patrimonio, nuestro trabajo, nuestras actividades de recreación. El seguro lo que busca finalmente es que tengamos una vida tranquila, así lo explica Rubiela Gómez Gómez gerente de la compañía Precem. “Pero desafortunadamente en Colombia no hay una cultura del aseguramiento. Solo protegemos aquellos a los que por ley estamos obligados, por ejemplo el Soat; el tema de la seguridad social. Nosotros nunca nos preocupamos por aquello que consideramos que nunca nos va a pasar. Muchos afirman porque voy a asegurar mi vida, mi salud, si yo tengo mi EPS, pero en Colombia no existe esa cultura del aseguramiento, “Considero que el tema pasa por la falta de organización, porque resulta que si yo no tomo el seguro hoy, mañana voy a tener que pagar más

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por lo que no me protegí. Entonces el aseguramiento lo que va a es a prevenir y a evitar que vaya a tener pérdidas, puedo perder mi vida, mi patrimonio en un solo momento, porque no tuve la precaución de asegurarme. Nosotros los colombianos vemos el seguro como un gasto, cuando es realmente una inversión y una protección especialmente en el patrimonio” dijo a Gestión Solidaria. La ejecutiva señaló que este cambio de paradigmas es fundamental para que se pueda dar un crecimiento en las finanzas personales, una mayur tranquilidad en las familias y se pueda consolidar unos servicios que han sido fundamentales en países más desarrollados Uno de los factores por lo que las personas no se aseguran son los psicológicos, “le tememos tanto a la muerte que pensamos que si aseguramos la vida nos estamos enfrentando a ella. Pero si nosotros tenemos la convicción de que nos es-

tamos protegiendo, no solo para que otra persona disfrute en vida lo que yo dejé protegido. También yo puedo asegurar mi vida, y a cierta edad, yo puedo disfrutar, puede ser a los 65, 70 años. Dependiendo el tiempo que yo haya escogido para asegurarme podría yo disfrutar porque habría un dinero para disfrutar en vida, para mejorar mi calidad de vida. Y otra es cuando yo fallezca se lo entregan a mis beneficiarios”, explicó. Gómez Gómez explicó que debemos tomar como ejemplo Europa, Canadá y EEUU donde hay una conciencia sobre el aseguramiento. Donde igual que para los servicios públicos los consumidores separan los pagos que tienen que hacer para sus seguros. En Colombia estamos muy lejos porque es lo último que pagamos, si es que nos queda plata. Y realmente estamos muy lejos de tener una buena protección para nuestra vejez o nuestra familia en caso de nuestro fallecimiento o incapacidad. GESTIÓN SOLIDARIA

PAÍS nos puede representar una protección de 30 millones de pesos. El seguro está diseñado para todo tipo de bolsillos. Una póliza debe estar ajustada a las necesidades, pero también a la capacidad del tomador o su familia tomadora. Explicó Gómez Gómez que hay seguros que tienen tanto posicionamiento que las personas no lo asocian, increíblemente. “Yo creía que todas las personas que tenían carro tienen su soat. Su seguro de todo riesgo, Pero muchas personas en Colombia no lo tienen, si

Eso del conductor elegido es muy valioso y en ello las aseguradoras lo están volviendo requisito para la protección... Leer la póliza La ejecutiva explicó que gente no lee las pólizas y no utilizan todas los servicios que dan los seguros. hay asistencias, servicios adicionales que brindan los seguros y las personas no los utilizan. Se puede asegurar la salud, el hogar, el carro, la pyme, lo que se tenga. Pero adicional a esos servicios básicos las personas tienen muchos beneficios, como el traslado al aeropuerto varias veces al año. Asistencia al hogar. Servicios adicionales que la gente no sabe, como el arreglo de una llave del agua, una cerradura bloqueada o atención en carretera.

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“Eso del conductor elegido es muy valioso y en ello las aseguradoras lo están volviendo requisito para la protección. Por ejemplo, todos los servicios de seguros tienen el servicio de conductor elegido. eso quiere decir que te asignan un conductor que te lleva hasta tu casa y parquea tu carro. Si tu no lo utilizas y tuviste un accidente debido a los tragos de la fiesta el seguro no cubre la protección”, dijo. Por otra parte existen los valores de rescate. “Yo a cierta edad puedo informar que no tengo a nadie a quien dejar como beneficiario y ahí la aseguradora me entrega el dinero asegurado ahorrado durante el tiempo

no que prefieren pagar por un Soat falso, para que si me llegan a parar aparentemente lo tenga, pero no hay conciencia de para qué es el Soat, no hay conciencia de para que aseguró un vehículo, no lo hay. entonces la gente piensa que está engañando al otro y no, se está engañando a sí mismo. Porque pienso que me estoy ahorrando cien mil pesos, pero voy a tener que gastar millones en caso de afectar a otra persona. Esto es un pensamiento de desconocimiento total”, dijo a Gestión Solidaria.

“Entonces el aseguramiento lo que va a es a prevenir y a evitar que vaya a tener pérdidas, puedo perder mi vida, mi patrimonio en un solo momento, porque no tuve la precaución de asegurarme”

Para todos los bolsillos “Nosotros más que vender, lo que hacemos es asesorar al cliente. Ahora la industria da muchas opciones, lo puede pagar anual, lo puede pagar mensual, el seguro se adecua a la capacidad del cliente. Hay microseguros, pero en términos generales la mayor preocupación es que en Colombia se están asegurando más las cosas materiales que la vida. Para todo hay la opción de un aseguramiento. Preguntar no necesariamente significa que tenga que tomar el seguro. Hay personas que no se han asegurado su vida y lo han perdido todo”, concluyó la gerente de Precem.

de mi póliza. No siempre el seguro está hecho para que otro lo disfrute, también para que yo pueda disfrutar de la protección que tuve. El aseguramiento se convierte en la mejor inversión para poder recuperar lo que esté en riesgo”, dijo. La pandemia nos ha mostrado lo vulnerables que somos en cualquier situación y en cualquier momento, ya está probado. La protección en salud es el primer punto para garantizar que nosotros y nuestra familia esté bien. El costo beneficio en tener y no tener es abismal estamos hablando de millones de pesos. Mientras un seguro nos puede costar 600 mil pesos al año esto

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DESDE ADENTRO

El exceso de controles impone una nueva realidad

Desde la actividad financiera, multiactiva y aseguradora el sector cooperativo y solidario se enfrenta a un nuevo escenario, requerimientos constantes de los organismos de control especialmente de la Superintendencia de la Economía Solidaria.

ara muchos es exagerado el panorama al que se expone al sector cooperativo y solidario ahogado en una serie de requerimientos que impuestos a través de los organismos de control han llevado a las empresas a cuestionarse sobre la efectividad de su operatividad. Registros, balances, reportes, circulares son ahora el día a día y muchas de estas actividades y requisitos no corresponden al trabajo productivo. Luis Armando Castiblanco gerente de Ac Seguros señaló que las condiciones inciden directamente en la industria aseguradora y financiera solidaria retrasando su competitividad y capacidad de participar en el mercado. Además los miembros de los consejos y administraciones deben ser advertidos sobre las responsabilidades que implican todos estos requerimientos.

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En algunos casos ya se ha empezado a ver las primeras sanciones y multas. En el caso del sistema administrativo de riesgo para el sector solidario el ejecutivo explicó que éste no estaba acostumbrado al tema. y el volumen de los mismos ha impuesto mayores compromisos. Sistema administrativo de riesgos para el sector solidario. El gerente de AC Seguros explicó que ahora con las nuevas circulares de la Superintendencia de la Economía Solidaria se tocan temas como el riesgo de Solvencia, de Crédito, de liquidez, de Mercado, Operativo, Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo. Todo esto ha duplicado la actividad del sector solidario. Se escuchan voces que dicen que se trabaja medio tiempo para los asociados y medio tiempo para la Superintendencia.

Explicó que estas condiciones están desembocado en que se tengan multas muy cuantiosas en el sector, exponiendo principalmente a las cooperativas pequeñas, los fondos de empleados pequeños que no van a tener como manejar esta operatividad. Estas empresas están siendo asimiladas por el Gobierno como si fueran bancos. “Una cosa son las operaciones bancarias de gran volumen y otra las operaciones que manejamos como cooperativas. Con aportes promedio de cinco millones, con créditos promedios de cinco millones. Realmente someternos a esta operatividad que nos imponen será cada vez más gravoso y más riesgoso. Ya vemos en el mercado que muchas cooperativas se están fusionando y otras se están liquidando”, dijo en su análisis para Gestión Solidaria. GESTIÓN SOLIDARIA

DESDE ADENTRO Con la llegada de un nuevo superintendente al cargo el sector insistirá en modificar el sistema de supervisión impuesto. dificultades para el largo plazo al sector solidario. Porque cada uno llega a imponer una norma y otros modelos. Los ajustes han servido, pero ha sido demasiado estricto, demasiado requerimiento, demasiada urgencia... de hacerlo hoy para mañana. Si estamos de acuerdo que hay que hacerlo con medida, con tiempo, pero sobre todo concertado con el sector. No imponer esas medidas como lo están haciendo”, dijo.

Otro tema es el Cyber seguro, que impone la responsabilidad civil en la protección de datos. El requisito consiste en la necesidad de las cooperativas y fondos de hacerse eficiente en los procesos de seguridad, manejo de datos y digitalización de los procesos en el caso de la industria aseguradora, pero también en el caso de la actividad financiera cooperativa. La operación hacia la nube abre el espectro espectro de riesgos. “Representa una responsabilidad civil para el manejo de esos datos, de la información que manejamos de las instituciones y nuestros asociados. Somos responsables y cualquier ataque que nos hagan por esto tendremos que responder a esas situaciones”, dijo.

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Hay exceso de reportes El tema que se ha venido advirtiendo desde hace algunos años y que ha sido un reclamo del cooperativismo y los fondos de empleados insiste en que no es necesario tanto control, “mas ahora que han colocado situaciones para desarrollar modelos, esto está obligando a la utilización de software especializado, para poder trabajar. Eso sirve para grandes operaciones, pero para lo que nosotros trabajamos que es el aporte y el crédito del trabajador del salario mínimo, eso no nos da los costos para comprar esos programas de administración como quiere que se haga la superintendencia”, dijo.

Castiblanco señaló que la traída de modelos de supervisión copiados del sector financiero tradicional implica una serie de recursos con los que no cuentan las cooperativas ni los fondos de empleados. “Y como dice en el libro del profesor Jairo Villabona - ´un país trabajando para los bancos`. - En eso resultamos todos” dijo.

El panorama mundial indica que esta imposición de normas contra las cooperativas

no es ajena y pareciera presionada desde sus más inmediatos competidores, “a nivel mundial se tiene esa situación. Por ejemplo las Credit Union de los EEUU viven en un constante rifirrafe con la banca de ese país. En Colombia se da una pelea similar, pero muy desigual. No hay ese poder económico que tiene la Credit Union en su país”, dijo. El manejo de los datos Con la pandemia, la digitalización de las operaciones y el crecimiento exponencial de las operaciones con el

uso de plataformas aceleró el escenario a tal punto que los riesgos también crecieron a la misma velocidad. El sector solidario se ha ido preparando para proteger sus plataformas ante situaciones críticas, por ejemplo para el tema de robo de la información, suplantación o extorsión a partir de la información. Sin embargo hay que advertir que incluso grandes monstruos como Facebook no han podido manejar eso adecuadamente. “Considero que el sector solidario no está preparado para manejar esos riesgos.

Lo más pronto posible Con la llegada de un nuevo superintendente al cargo el sector insistirá en modificar el sistema de supervisión impuesto. “Cada superintendente, y hemos tenido seis superintendentes en los últimos años, cada uno llega con una filosofía con un criterio diferente, y eso es lo que ha reclamado Fecolfin y Analfe; que deja en GESTIÓN SOLIDARIA

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Ya metiéndonos en el tema de la digitalización, la pandemia nos obligó y a quienes no querían hacer esos pagos por plataformas digitales, tuvieron que hacerlo a las buenas o a las malas y a las carreras , muy diferente a como lo hacían las entidades solidarias”. “Hay que analizar si las entidades solidarias cumplen con los requisitos con la intención de priorizar la información y el tema de protección de datos que es la ley 1581 de 2012. Las empresas le exigen a sus subcontratistas que tengan estos mismos controles para el manejo de la información por la que la cooperativa o el fondo de empleados es responsable, igualmente hay que ver toda la estructura en materia de seguros, en las pólizas hasta donde se contratan los seguros adecuados, hasta donde le vamos a responder a los terceros asegurados, que vamos a hacer con los datos de los asociados, con los datos de la cooperativa, las empresas subcontratistas, las empresas que involucran a terceros, costos adicionales en las investigaciones y en el monitoreo de los datos electrónicos. Entonces este boom de estar en la nube nos ha lleva28 GESTIÓN SOLIDARIA

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do a hacer operaciones muy rápidas y sin los debidos controles y sin las debidas auditorías que debemos tener para el manejo de estos temas”, dijo.

las condiciones de cada entidad, pues todas son diferentes”, dijo.

En materia de contratación de las pólizas para respaldar estas operaciones en el ciberespacio Luis Armando Castiblanco advirtió que las administraciones deben ser conscientes de los riesgos a los que se exponen y los volúmenes reales de sus operaciones.

El tema de los cyber seguros debe tener en cuenta que se cubren los costos de defensa, conciliación, indemnización, gastos cubiertos sobre extensiones de cobertura. En este sentido hay que tener en cuenta que las partes van a ser las cooperativas, cualquier funcionario de la cooperativa, la responsabilidad civil de terceros y quienes resulten afectados por el manejo de esta información que vayan a reclamarle a la cooperativa. Y esto tiene que ver con el cubrimiento de los reclamos y si la póliza no los cubre la cooperativa tendrá que responder con su patrimonio. incluso los gastos que se necesiten para la restitución de la imagen de la cooperativa. Esto precisamente lo vivimos en la crisis del 98 cuando la crisis en algunas cooperativas representó toda una cadena para el resto de empresas del sector. Cuando vimos las filas para hacer retiros masivos, recordó Castiblanco.

“Hay que mirar en la contratación del seguro que límites se contratan y que deducibles se contratan. Normalmente en el sector se tiene la experiencia que la gente pide- ´deme la póliza más barata, con la que podamos cumplir con los requisitos impuestos por la Superintendencia´. Y entonces la póliza de manejo la contratan por dos millones, cuando los activos son por dos mil millones. El día que tienen una novedad por el mal manejo o abuso de confianza que se presenta en las organizaciones, entonces el manejo es insuficiente. Esas economías de busquemos lo más barato y deme para cumplir no es lo mejor, hay que hacer un análisis de riesgo y mirar

La responsabilidad de los directivos

hay que tener en cuenta son coberturas adicionales como la responsabilidad por contenidos multimedia, extorsión cibernética e interrupción en la red. Ahora dependemos de esto, se paran las redes sociales el internet y se para el mundo. Con este panorama la exposición que tiene una entidad cooperativa y solidaria es alta y pocos lo están teniendo en cuenta. “Otros tres temas el de las pólizas IRF que son por la pérdida de dinero y títulos

valores del asegurado; las pólizas RC Profesional que cubre actos incorrectos en el ejercicio de la actividad profesional del asegurado y la pólizas RC directores y administradores que cubre los actos incorrectos en el ejercicio de la administración de las sociedades. Ahora que vienen las elecciones de los consejos de administración no es solo que lo elijan, sino ser conscientes de que hasta qué punto hay una responsabilidad tenemos los que formamos partes de un cuadro directivo

de las organizaciones y eso puede afectar hasta el patrimonio personal. A veces ese afán de figurar, pero también tenemos que tener clara esa responsabilidad y la claridad de esas decisiones, que deben ser cubiertas”, dijo. El cierre del año a la baja Ante la advertencia de un año con números a la baja incluso rojos de las dos grandes entidades de seguros del sector cooperativo Luis Armando Castiblanco

Otros de los renglones que GESTIÓN SOLIDARIA

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Armando Castiblanco advirtió como algunas entidades cooperativas y solidarias ponen a competir en su propio portafolio la oferta del sector con la de las empresas de seguros del sector financiero.

señaló que uno de los factores que inciden en el balance de resultados de las empresas de seguros está en que las tasas de interés han bajado. “El sector de los seguros se denomina los banqueros ocultos. El negocio de los seguros no es recibir primas y pagar siniestros, es como se hacen las inversiones y como se hace la rentabilidad de esas inversiones. Y evaluar cuál sería la rentabilidad de esas inversiones. y en la medida en que bajan en el mercado financiero van bajando la rentabilidad. Estas se vieron afectadas por el tema del Covid 19 en un promedio del 25 por ciento y nadie tenía programado eso, y han tenido que aguantar el chaparrón. Además el índice de siniestralidad que estaba en el 50 por ciento, pasaron al 75 por ciento”. En conclusión la rentabilidad que estaba en un siete por ciento pasó a un cuatro por ciento, y aunque se ha

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disminuido la siniestralidad en lo corrido del año debido al tema de las vacunas esto ha logrado bajar lentamente, pero se avecina otro tema y es el margen de solvencia dos, que busca garantizar una estabilidad patrimonial y aquellas que no lo tengan deberán recurrir a nuevas inversiones y aparecen nuevos competidores, ya la industria nacional ve cada vez como llegan competidores internacionales. “Ya son empresas europeas que vienen por el mercado local, con un gran músculo financiero. Esto pasa también con el sector de ahorro y crédito de las cooperativas”, dijo. “Considero que sí, eso se avecina, debemos irnos preparando para hacer esa capitalización para respaldar a nuestras compañías, porque de no hacerse tendríamos algunas dificultades, somos un conjunto y si falla alguno, se viene el efecto dominó y caemos to-

dos. Entre todos y los gremios debemos estar atentos a estos temas”, dijo. El ejecutivo advirtió como algunas entidades cooperativas y solidarias ponen a competir en su propio portafolio la oferta del sector con la de las empresas de seguros del sector financiero. “Tenemos malas prácticas. por un lado tenemos la oferta de las empresas cooperativas y por otro hay una oferta de las empresas comerciales que ofrecen los mismos servicios. Esperamos que eso se deje atrás. El negocio y la venta de seguros y el tema de precios que se veía anteriormente. Ahora la gente busca otra cosa. Ahora es una asesoría, dejamos de ser vendedores de seguros para ser unos asesores en la administración de riesgo. Entonces ahora el 80 por ciento del seguro es asesoría y el 20 por ciento es la venta. Y hay que hacer más inversión tecnológica. Fasecolda

Ahora la gente busca otra cosa. Ahora es una asesoría, dejamos de ser vendedores de seguros para ser unos asesores en la administración de riesgo. Entonces ahora el 80 por ciento del seguro es asesoría y el 20 por ciento es la venta.

saco Marcus que es un sistema para atender de manera inmediata un siniestro en el sitio, Ahora todo se volvió de atención inmediata y de manera virtual, las compañías también están cambiando de manera virtual, el sector cooperativo y solidario también debe hacerlo”. El mensaje final “¿Qué tenemos que hacer los actuales y futuros directivos de las entidades so-

lidarias?, nosotros somos diferentes al sistema financiero tradicional. Hay que hacer la juntanza, todos para un solo lado, apoyar a las entidades como el Banco Cooperativo Coopcentral y no tener los recursos en entidades externas. Tenemos que tener en cuenta la edad de nuestros asociados para poder hacer de manera adecuada su cubrimiento hay que darles mayor cobertura y servicios. Hay que darle nuevos y mejores servicios. Los seguros de-

ben amparar a la gente, la mayoría pensionados. También hay que involucrar a los jóvenes. Hay que darles participación en los cuadros directivos para que ellos tomen sus propias decisiones y acabar con esa idea de que en el sector solidario, solo hay viejitos y hombres. También hay que darle mayor participación a la mujer en los cuadros directivos y ser más ágiles en el otorgamiento de los créditos, sin tantos requisitos, para hacer esto más participativo y competitivos”, dijo. GESTIÓN SOLIDARIA 31

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