科目 1
99年人身保險經紀人測驗試題 Q u e s t i o n
人身風險管理概要－問題&擬答
申論題
問題1 請比較傳統保障型保險商品與投資型保險商品之主要差異？此兩種商 品分別適合那些消費者或那種保險規劃目的？（25分）
解題要點 傳統保障型保險商品與投資型保險商品之差異點，與適合的消費族群。 解題敘述 傳統型保障保險是專注於移轉日常生活上會遇到的各種風險；而投資型 保險商品則又佐以投資目的，不僅能夠移轉風險，也能利用該投資保險 商品做投資理財規畫，但因為設計的本質不同，風險與相關功能也就不 同。 擬答 (一) 保單功能不同 投資型保單是保險商商品，與傳統壽險同具保障功能。不過傳統壽 險雖可強迫儲蓄，但收益率卻像銀行定存一樣固定不變；投資型保 單則可依保戶需求，選擇不同投資標的，變更標的或投資比例，以 達到最佳的投資效益。 (二) 保費計算不同 傳統壽險採取「平準費率」計算保費，也就是將一個人未來與現在 所需支付的純保費與保險成本均攤在各年度，每年繳交的保費均相 同。投資型保單則採取「自然費率」，依各年齡當年度預定死亡率 計算純保費與保險成本，因此保費會隨年齡增長而增加。
A99-002
問題 5
解答：C
每一單位損失成本為損失發生機率與平均損失之乘積，即 每一單位損失成本=損失頻率×損失幅度＝ 問題 6
5 1,000
×
700,000 5
故選(C)。
解答：D
所謂的控制型風險係指在危險事故發生前，預先做好預防措施及降低損失的準備， 包括風險迴避、風險因數的管理、損失預防、損失抑制、風險隔離與合併、控制 型風險轉移等，故選(D)。 問題 7
解答：B
失業分為循環性失業、結構性失業、摩擦性失業、季節性失業。 (A) 循環性失業：係指因景氣循環關係所造成的失業。景氣蕭條時，廠商銷售不 佳，會減少對勞工的雇用，造成循環性失業增加；當景氣復甦時，廠商增加對 勞工的雇用，循環性失業因之減少。
(B) 摩擦性失業：係指求職過程中短暫的失業情形。勞動者在轉換工作間， 由於勞動的缺乏流動性，與就業市場訊息的不靈通等因素，將產生短 期之的失業。例如：每年6月大量學生畢業，投入就業市場，在投遞履 歷、等候面試、錄取的過程。 (C) 結構性失業：係指由於經濟結構的改變，生產技術的進步等原因，使勞動供給 之結構無法配合勞動需求之結構，而產生的失業。例：20世紀中後期台灣經濟 快速發展，由農業轉為工業經濟型態，農業勞動需求減少，使得農村中勞動者 大量失業。 (D) 季節性失業：係指農、營建、旅遊業等產業容易受到季節因素影響，使得一年 之中特定季節需求大量勞動力。以農業來說，耕作時需要大量勞力，農閒休耕 時，則釋出過剩勞動人口。
A105-010
問題3 何謂職團行銷（Worksite Marketing）？（10分）並分析與評估職團行 銷成功之關鍵要素。（15分）
解題要點 職團行銷的特性及成功關鍵。 解題敘述 由於團體或公司內部本身就是由一群人共同組成的群體，藉由突破一人 之點，進而與其同事或朋友連成一線，最後就全公司或團體的面向整體 行銷，不僅可以有效節省人力成本，也能藉由同事群體之間的關係互相 關懷、互相協助，有效連結保險公司與其之間的信任感，建立長久的客 戶關係。 擬答 (一) 所謂職團行銷就是在一個職場或團體內以點、線、面為行銷基礎來 做行銷的一種行為。就是在一個公司當中當你做到一個人的保險時 就可以拓展其他人的保險，因為公司員工已經熟悉業務員也較易接 受業務員這種行銷模式，就叫作職團行銷。 以保險公司而言，保險公司設立或指定專案小組針對目標市場，通 常是有上百以上員工之大型公司或工會、扶輪社、獅子會、各種協 會、教師會、直銷商…等特定族群，以說明會或張貼海報等其他公 開方式介紹保險商品，而該商品通常提供比一般市場上同性質商品 優惠，此為大量行銷之一種。 (二) 常有人將職團保險與團體保險劃上等號，事實上這個領域的保險還 可以分為「公司付費」及「員工付費」兩種。公司付費指的是企業 體為員工購買的團體保險，可以用來做為企業節稅及員工福利的項 目之一；而員工付費指的則是員工依需要而自行掏腰包所買的保 險。職團行銷尚有以下成功關鍵要素：
B100-006
目 科
105年人身保險經紀人測驗試題 2 人身保險行銷概要
問題 27
解答：A
1. 教育訓練：是讓新進同仁學習如何因應在工作上可能碰到的問題，避免員工重 蹈覆轍，以及能以有效率的方式讓員工快速上手，故應選(A)。 人 身 風 險 管 理 概 要
2. 工作守則：係公司訂定的規章供公司同仁遵守的內容。 3. 職業道德係：指從業人員在工作中具有的基本道德意識及道德規範概念。 4. 職場安全演練：係指企業定期於公司舉辦消防演習或地震演習等演練。
問題 28
解答：C
有機式組織控制又稱為扁平式組織控制，此種組織控制係簡化縱向管理層次，減少 中層管理者，其不具有多階層結構；官僚式組織控制(Bureaucratic Control)係指企業
人 身 保 險 行 銷 概 要
透過規章制度及標準作業程序來管理員工。故應選(C)，以下表將兩者控制模式進 行比較。 有機式組織控制(Organic Organization)
官僚式組織控制(Bureaucratic Control)
正式化程度較低
正式化程度較高
員工主動參與度高
員工被動參與
控制目的在於取得員工承諾
控制目的在於取得
簡化縱向管理層次 減少中層管理者
問題 29
縱向管理層次
保 險 學 概 要
具有多階層結構
保 險 法 規 概 要
解答：D
四個選項均為人身保險業者須遵守的準則，保險業者在審核保單契約需維持客觀 性；給付保險金額需具有及時性；提供的保險契約應具有完整性；至於保險控制系 統之存在具有必要性且有適當理由讓保險業務員可接受，此即為可接受性，故依題 意應選(D)。
B105-015
目 科
99年人身保險經紀人測驗試題 3 保險學概要
(D) 危險之自留：指自己非理性或理性地主動承擔風險。自留風險一般適用於對付 發生概率小，且損失程度低的風險。 資料來源：范姜肱，《保險學－原理與實務》，頁36-40。 問題 6
人 身 風 險 管 理 概 要
解答：B
風險管理通常包括下列五項步驟：
(1) 危險之確定與分析：危險管理的第一步驟，先對企業單位作周詳的調查與分
人 身 保 險 行 銷 概 要
析，以確定其企業活動所蘊藏的危險，來自何處及各該為險的性質與範圍。 (2) 危險之衡量：主要在預估一定期間內為險發生所造成的損失金額，乃係依據企 業體本身或國內外同業過去的經驗損失資料，配合各種統計方法的應用，以評
保 險 學 概 要
估各該單位時間內「預期損失成本」。預期損失成本為損失頻率預期值與損失 幅度預期值兩向的乘積。 (3) 危險管理的基本對策之選擇：對各種潛在危險之頻率與深度經衡量確定後，應 即就各種可行的危險處理方法中尋求最有效與最經濟之對策，通常可分為兩大
保 險 法 規 概 要
類，即危險之控制與危險之理財。前者包含危險避免、損失控制及危險移轉等 措施；後者包括危險自留、自己保險、自負額、專屬保險，以及保險等措施。 (4) 危險管理決策之執行：在危險管理對策確定後，應儘量設法使對策能有效值 型，並隨時檢討執行的效果，保持執行進度之紀錄。 (5) 危險管理成果之監視或檢討：監視危險管理計畫之執行，並且隨時依新的資訊 加以適當修正。 以本題來說，選項(A)屬於「危險之確定與分析」；(C)屬於「危險之衡量」；(D) 屬於「危險管理決策之執行」，答案為(B)。 資料來源：陳雲中，《保險學要義－理論與實務》，頁9-10。
C99-011
目 科
100年人身保險經紀人測驗試題 3 保險學概要
問題 20
解答：B
骨牌理論係由H.W.Heinrich研究工業意外之預防時所提出。該理論是自解釋工業意 外事故即工業從業人員傷害之因果關係，現代危險管理理論將其擴大解釋一般性的 人身意外事故與傷害。其認為所有意外事故的發生是由一連串的原因產生，該等原 因環環相扣並互為因果，具有連鎖性。如下圖所示：
人 身 風 險 管 理 概 要 人 身 保 險 行 銷 概 要
其一到五張骨牌分別為：環境因素→人為錯誤→人之不安全行為或物理性危
保 險 學 概 要
險因素→意外事故之發生→意外傷害或財損。該理論認為只要第三張骨牌不倒 保 險 法 規 概 要
下，危險事故就不致發生，損失即可避免。 從上述內容可知，骨牌理論中的第一張骨牌為「環境因素」，答案為(B)。 資料來源：鄭鎮樑，《保險學原理》，頁56。 問題 21
解答：A
自己保險係指企業利用保險技術，例如，擁有之危險暴露單位量多、自身過去之損 失經驗而釐訂之危險財務計畫，企業須按期撥款建立專屬準備金，在特定危險發生 時，以該準備金彌補。
(A) 危險自留：指自己非理性或理性地主動承擔風險。自留風險一般適用於 對付發生概率小，且損失程度低的風險。
C100-019
科目 3
105年人身保險經紀人測驗試題 Q u e s t i o n
保險學概要－問題&擬答
一、選擇題
企業針對某些特定危險，定期提存基金，以代替投保商業性保險的危險管理方法，稱為：
關於危險因素之敘述，下列何者錯誤？
(C)標的物本身具有足以影響危險事故發生機率或擴大損失幅度之因素，稱為實質危險因素 （ physical hazards）
(A)控制型的危險移轉 (B)自負額 (C)自己保險 (D)專屬保險 (A)足以影響危險事故發生機率或擴大損失幅度之各種因素或條件，稱為危險因素
(B)意圖不當利得而故意引發意外事故發生或擴大損失幅度之心態，稱為心理危險因素（ morale hazards） (D)會增加損失發生機率或損失幅度的文化和法律因素，稱為社會危險因素（ societal hazards）
測量特定國家或地區平均每一國人擁有保險契約之有效件數，稱為：
在亨瑞奇的骨牌理論（ Domino Theory）中，第一張骨牌是指下列那一項？
假設損失機率為 0.02，危險程度為 0.01，標準差為 3，試問保險人需要承保多少個危險單 位才符合大數法則有限大之要求？
(A)普及率 (B)投保率 (C)保險滲透度 (D)保險密度
(A)損失發生 (B)意外事故 (C)環境與先天因素 (D)人為操作或機械危險因素
(A)1568 (B)1663 (C)1764 (D)1862
下列何者屬於共同保險之要件？①相同保險利益②相同保險事故③多數保險契約④多數保 險人
(A)①②③ (B)①②④ (C)①③④ (D)②③④
下列何者為可保危險之相對必要條件？①損失須為明確②損失須為沉重負擔③損失須為意 外④危險單位不可同時發生損失
(A)①②③ (B)②③④ (C)①②④ (D)①③④
C105-002
目 科
99年人身保險經紀人測驗試題 4 保險法規概要
問題 18
解答：D
依保險業務員管理規則第19條規定，代要保人或被保險人簽章、未經要保人或
被保險人同意或授權填寫有關保險契約文件及挪用款項或代要保人保管保險 單及印鑑，除有犯罪嫌疑，應依法移送偵辦外，其行為時之所屬公司並應按其情 節輕重，予以三個月以上一年以下停止招攬行為或撤銷其業務員登錄之處分。業務 員於所招攬之要保書上親自簽名為合法行為。 故答案為(D)。 問題 19
解答：D
(A) 責任準備金：所謂保險責任準備金，是指保險公司為了承擔未到期責任和處理 未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備。 (B) 未滿期保費準備金：是指在會計年度決算時，對未滿期保險單提存的一種準備 金制度。之所以規定這種資金準備，是因為保險業務年度與會計年度是不一致 的。將保險責任尚未滿期的，應屬於下一年度的部分保險費提存出來所形成的
人 身 風 險 管 理 概 要 人 身 保 險 行 銷 概 要 保 險 學 概 要
準備金。 (C) 賠款準備金：即在年度終了決算時，對尚未決定之賠款給付金額，所提存的準 備金。 (D) 任意準備金：是指保險業根據自己的業務開展需要，除依法留足準備金
保 險 法 規 概 要
外，應在當期保費中提存一筆費用，用作經營風險損失與保險資金運用 損失波動較大所帶來的不利的準備。 依保險法第11條之規定，本法所定各種準備金，包括責任準備金、未滿期保費準
備金、特別準備金、賠款準備金及其他經主管機關規定之準備金。因此可知 任意準備金非保險法所稱之各種準備金。 故答案為(D)。
D99-013
目 科
100年人身保險經紀人測驗試題 4 保險法規概要
問題 26
解答：B
保險經紀人管理規則第32條第1項（104年6月18日修正發布）規定，個人執業經紀 人、受經紀人公司或銀行任用之經紀人應於執業證照有效期間每年平均參加在職教 育訓練十六小時以上，且換發執業證照前二年每年平均參加法令課程時數不得少於 八小時。
※本題原為保險經紀人管理規則第26條之規定，於104年修法後更改條號為 32條。原26條規定：「申請換發執業證書前二年內參加在職教育訓練達 二十四小時以上」，經多次修法後，改為「應於執業證照有效期間每年平 均參加在職教育訓練十六小時以上」。因此選項(B)仍有誤，答案不變。 問題 27
解答：A
依保險法第16條之規定，要保人對於下列各人之生命或身體，有保險利益。
人 身 風 險 管 理 概 要 人 身 保 險 行 銷 概 要 保 險 學 概 要
(1) 本人或其家屬。 (2) 生活費或教育費所仰給之人。 (3) 債務人。
保 險 法 規 概 要
(4) 為本人管理財產或利益之人。 故要保人對債權人之生命或身體，沒有保險利益。 故答案為(A)。 問題 28
解答：C
依保險法第146-2條規定，保險業對不動產之投資，以所投資不動產即時利用並有 收益者為限；其投資總額，除自用不動產外，不得超過其資金百分之三十。 故答案為(C)。
D100-015
目 科
105年人身保險經紀人測驗試題 4 保險法規概要
問題 36
解答：A
《保險業務員管理規則》第19條第1項第1款 業務員有下列情事之一者，除有犯罪嫌疑，應依法移送偵辦外，其行為時之所屬公 司並應按其情節輕重，予以三個月以上一年以下停止招攬行為或撤銷其業務員登 錄之處分： 一、就影響要保人或被保險人權益之事項為不實之說明或不為說明。 問題 37
解答：A
《保險業務員管理規則》第10條 業務員有異動者，所屬公司應於異動後五日內，依下列規定向各有關公會申報： 一、登錄事項有變更者，為變更登錄。 二、業務員受停止招攬行為之處分者，為停止招攬登錄。 三、業務員有第七條、死亡、喪失行為能力、終止合約、或其他終止招攬行
為之情事者，為註銷登錄。
人 身 風 險 管 理 概 要 人 身 保 險 行 銷 概 要 保 險 學 概 要
四、業務員有第十三條或第十九條撤銷之情事者，為撤銷登錄。 前項第二款至第四款情形，業務員應向原所屬公司繳銷登錄證 。前項第三款 業務員之異動日，應以業務員辦妥異動手續日為準。 所屬公司在辦妥異動登錄前，對於該業務員之保險招攬行為仍視為所屬公司之行
保 險 法 規 概 要
為。 所屬公司如有停業、解散或其他原因無法繼續經營或執行業務者，應為其業務員向 各有關公會辦理註銷登錄；所屬公司未辦理者，業務員得委由其所屬公司之商業同 業公會向各有關公會辦理註銷登錄。 業務員與所屬公司之勞務契約終止後，所屬公司無正當理由不予辦理註銷登錄者， 業務員得向其所屬公司之商業同業公會申請處理。 前項申請事由經查證屬實者，各有關公會應依本規則規定辦理註銷登錄並通知所屬 公司。
D105-025