voeding & gezondheid
Zorgverzekering
Aanvullend verzekeren of niet? De basisverzekering mag dan voor het eerst sinds jaren wat goedkoper zijn, de dekking wordt er niet beter op. Hoe zinnig is een aanvullende verzekering in ons verschraalde zorglandje? Tekst Harry van Dooren
»
De aanvullende zorgverzekering kent vaak ingewikkelde bepalingen over wat wel en niet wordt gedekt. De uitkeringen zijn soms zo laag dat de kosten door de meesten onder ons net zo goed uit eigen zak kunnen worden betaald. Steeds minder consumenten nemen daarom een aanvullende verzekering. Vooral polissen waar je specifieke zorg
16
CONSUMENTENGIDS DECEMBER 2013
apart kunt verzekeren, zijn desalniettemin een overweging waard. Voor Liselot, Sandra, Mahinder, Willy en Kees kijken we of bijverzekeren zin heeft in hun situatie. We doen dat op basis van de premies van dit jaar, omdat die voor 2014 nog niet bekend waren ten tijde van dit onderzoek. Maar de tips en valkuilen gelden evengoed voor komend jaar.
Alles op een rij met de Zorgvergelijker Wat de gunstigste aanvullende zorgverzekering is, hangt af van de gewenste dekking en uw situatie. Zo heeft een gezin andere wensen dan een alleenstaande. De Zorgvergelijker van de Consumentenbond maakt zorgverzekeringen vergelijken eenvoudig. U kunt direct overstappen naar de zorgverzekeraar die het best bij u past. Een overstap kan per jaar honderden euro’s schelen. Kijk op consumentenbond.nl/ zorgvergelijker
CONSUMENTENBOND.NL
LENZEN EN BRILLEN een bril of lenzen beter zelf betalen. Een enkelvoudige bril is er vanaf zo’n €75, een multifocale vanaf €150. Informeer bij de opticien naar kortingsafspraken met de beoogde verzekeraar. Want ook met alleen een basisverzekering kun je daar soms gebruik van maken. TIP Hoe langer je met een bril doet, hoe
ie pr em
€150
3 jaar
€124
€200
2 jaar
€263
Goudse Aanvullend Verzekering Basis
€25
3 jaar
€119
Zorg en Zekerheid AV Top + AV Delen
€70
2 jaar
€487
Ja
Pe r
ar
ki ek .d
pe ri od e
overbodiger de aanvullende verzekering.
ng
Sommige verzekeraars sluiten bepaalde opticiens geheel of gedeeltelijk uit van vergoeding. Of ze doen zaken met één specifieke keten (zoals FBTO doet). Andere beperkingen zijn een minimale oogcorrectie (dioptrie) voordat er wordt uitgekeerd, of dat er maar een keer per periode mag worden gedeclareerd, ook al is de maximum vergoeding daarmee nog niet bereikt. Wie voor overige gezondheidszaken geen aanvullende dekkingen nodig heeft, kan
ax
Liselot spendeert jaarlijks zo’n €200 aan contactlenzen. Ze bekijkt de dekking van de aanvullende verzekeringen dan ook met argusogen en stapt desnoods elk jaar over om de maximale vergoeding binnen te halen. Daarmee omzeilt ze de beperking die de meeste verzekeraars toepassen; doorgaans krijg je namelijk maar eens in de twee of drie jaar een vergoeding voor optische hulpmiddelen. Wie trouw is aan zijn verzekeraar en verder gezond, betaalt meer premie dan de maximale uitkering. Afgelopen jaar had FBTO een van de royaalste vergoedingen voor lenzen en brillen: eens per drie jaar €150 (maar alleen bij Specsavers). De kosten van de aanvullende polis zijn over dezelfde periode echter €372. Nog altijd ruim beter dan de basisaanvulling van De Goudse, die bij een jaarpremie van €119 eens in de drie jaar een schamele €25 vergoedt.
M
»
Gunstig in 2013 FBTO Module Gezichtszorg & Orthodontie CZdirect Extra Ongunstig in 2013
FYSIOTHERAPIE Een tenniselleboog verhindert Sandra al weken om voluit te sporten. Het is een terugkerende kwaal die gebaat is bij een beetje gas terugnemen en een paar behandelingen door de fysiotherapeut. De basisverzekering springt pas bij als ze meer dan 20 behandelingen nodig heeft én haar tennisarm voldoet aan de definitie voor een chronische aandoening. Dat is niet het geval. Sandra moet dus kiezen: per behandeling €28 uit eigen zak betalen of een aanvullende polis afsluiten. Omdat ze niet weet hoeveel behandelingen ze jaarlijks nodig heeft, kiest ze voor het laatste. Het maximale aantal behandelingen dat wordt vergoed varieert van 6, 9, 12, 18 tot 27. Er zijn uitzonderingen, zoals de FBTO-module die een maxi-
mumbedrag per jaar uitkeert. Zolang Sandra genoeg heeft aan een standaardconsult, is dat gunstiger dan een maximaal aantal behandelingen. Ze moet wel opletten of de verzekeraar de fysiotherapeut van haar keuze heeft gecontracteerd. Ook andere manuele behandelingen als ergo- en cesartherapie vallen onder dit
maximumaantal, maar soms gelden er andere voorwaarden. TIP Voor wie meer dan twee keer per jaar naar een fysiotherapeut gaat, is een aanvullende therapiemodule algauw voordelig. A a of nta l in uitk se € er ssi in es g Ja ar pr em ie
»
Gunstig in 2013 De Friesland Zorgverzekeraar AV Budget Online FBTO Module Therapieën Basis FBTO Module Therapieën Top
9x
€54
€350
€51
€1000
€98
4x
€119
Ongunstig in 2013 OHRA Aanvullend
CONSUMENTENGIDS DECEMBER 2013 CONSUMENTENBOND.NL
17
IN HET BUITENLAND »
Kees is freelance reisjournalist en heeft dus geen werkgever bij wie hij kan aankloppen als hem tijdens een dienstreis iets overkomt. ‘Is het handig om mij bij te verzekeren voor ziektekosten?’, wil hij weten. Noodzakelijke spoedeisende medische zorg in het buitenland wordt in principe gedekt door de basisverzekering. Daarvoor gelden standaard de Nederlandse tarieven als maximum. In Noord- en Zuid-Amerika, Japan en Zwitserland kan zorg veel duurder uitpakken en zul je moeten bijbetalen, maar ook binnen de Europese Unie kun je met meerkosten komen te zitten als je (al dan niet bewust) in een privékliniek terechtkomt.
Wie op zoek is naar aanvullende dekking voor dit soort risico’s is beter af met een reisverzekering, waarmee je doorlopend bent gedekt. Bovendien heb je dan niet te maken met het hoge eigen risico van de zorgverzekering. Wie ook voor andere medische zaken een aanvullende zorgverzekering overweegt, moet nagaan of meerkosten in het buitenland worden vergoed en of aspecten als repatriëring en extra reis- en reddingskosten onder de dekking vallen. Dat is onder meer het geval bij FBTO Extra Zorg, maar die aanvullende polis kost €100 op jaarbasis. Voor de wereldreiziger is van belang dat de vergoeding ook geldt buiten de Europese Unie, Liechtenstein, Noorwegen,
IJsland en andere verdragslanden. Er zijn ook aanvullende verzekeringen die niet-spoedeisende verpleging en dagbehandeling in het buitenland zeggen te vergoeden, maar let op: dit wordt al deels door de basisverzekering gedekt. Voor niet-gecontracteerde zorg – daar is meestal sprake van in het buitenland – is de vergoeding nul of niet meer dan 50% van het bedrag dat er in Nederland voor zou worden uitgekeerd. Enkele verzekeraars vergoeden behandelingen tot 60 km over de grens als Nederlandse zorg. TIP Wie de risico’s voor dure zorg in specifieke landen wil dekken, doet dat voordeliger via zijn reisverzekering.
ALTERNATIEVE GENEESWIJZEN
18
CONSUMENTENGIDS DECEMBER 2013
naar €85. Daarnaast kennen ze allemaal een jaarmaximum van €100 tot €1500 en is het aantal te declareren behandelingen soms gemaximeerd. Een enkele keer wordt er minder dan 100% vergoed. TIP Alternatieve behandelingen zijn relatief goedkoop bij te verzekeren.
ek ki ng M ax ui im t pe ker ale r ing ke er Ja ar pr em
ie
zo’n €20 minder per consult. Onder alternatieve geneeswijzen vallen uiteenlopende behandelingen, en de tarieven verschillen zelfs binnen vergelijkbare therapieën behoorlijk. Verzekeraars vangen dat meestal op door de vergoeding te maximeren, tussen €20 en €50 per dag, met een enkele uitschieter
D
Homeopathie, acupunctuur, chiropraxie en kruidengeneeskunde; de reguliere wetenschap mag er dan zijn neus voor ophalen, Willy heeft er altijd baat bij gehad. ‘Reguliere artsen behandelen aan de lopende band met therapieën waarvan de effectiviteit niet vaststaat. Ik ben blij als ik ergens op kan terugvallen als de huisarts of specialist het niet weet.’ Verzekeraars hebben geen moeite met het gebrek aan wetenschappelijk bewijs voor de effectiviteit van alternatieve behandelingen. Wel bieden sommige verzekeraars een hogere vergoeding voor reguliere artsen die alternatieve behandelingen aanbieden. Bij hun niet-gediplomeerde collega’s krijgen verzekerden
»
Gunstig in 2013 FBTO Module Alternatieve geneeswijzen 500
€500
€35
€77
€1250
nvt
€1158
€50
nvt
€89
Ongunstig in 2013 Stad Holland Zorgverzekeraar Zorg de Luxe Menzis ExtraVerzorgd 1
CONSUMENTENBOND.NL
TANDARTS Wanneer die vragenlijst tot een afwijzing leidt, heeft dat een vervelende nasleep: het aanvragen van bijvoorbeeld een inboedelverzekering kan er in de toekomst ingewikkelder door worden, omdat altijd de vraag wordt gesteld of je ooit voor een verzekering bent afgewezen. TIP Voor het jaarlijks consult en af en toe een gaatje vullen is een tandarts-
ng M a pe xim r aa ke l er (% Ja ) ar pr em ie
verzekering overbodige luxe.
ki
een spoedbehandeling in het weekend helemaal niet. De verzekeraars die Mahinder op het oog heeft, hoeven hem niet zonder meer te accepteren. Ook geldt er soms een wachttijd voor je een bepaalde behandeling mag declareren. Een verzekeraar kan eisen dat het gebit goed onderhouden is (saneringsverklaring) of een vragenlijst aan potentiële klanten voorleggen om het risico te beoordelen.
ek
Mahinder heeft geen tandartsverzekering. Het jaarlijks consult en af en toe een gaatje vullen, betaalt hij uit een spaarpotje dat hij gedisciplineerd elke maand aanvult met €15 ‘premie’. Maar bij zijn laatste bezoek adviseerde de tandarts hem een kroon. Kosten: ruim €700, Dat trekt het spaarpotje van Mahinder niet. Omdat er geen haast bij is, overweegt hij een aanvullende verzekering af te sluiten. Makkelijk kiezen is het niet. De Kiemer lijkt aantrekkelijk: bij een jaarpremie van €180 wordt maximaal €500 vergoed, maar per behandeling niet meer dan 80%. Bovendien vallen de techniekkosten buiten de dekking. En die hakken er juist bij een kroon fors in. Andere verzekeringen vergoeden alleen specifieke codes of sluiten een trits behandelingen uit. Nog ingewikkelder: soms wordt het consult voor 100% vergoed, een kroon slechts voor 50% en
D
»
Gunstig in 2013 Energiek/Salland TandPlus
€500
80%
€192
Interpolis GebitActief 3 sterren
€900
100%
€332
Delta Lloyd TandenGaaf 100% €250
€250
100%
€222
OHRA TandenGaaf 750
€750
100%
€480
Ongunstig in 2013
1001 POLISSEN »
Waarom zijn er eigenlijk zo veel verzekeringen met min of meer vergelijkbare dekking? Dat is deels te verklaren vanuit de geschiedenis. De oude ziekenfondsen hadden een sterk regionale focus. Die zie je nog steeds terug, al zijn de meeste kleintjes inmiddels opgeslokt door Achmea, CZ, Menzis of VGZ. Deze verzekeraars hebben samen 90% van de markt in handen. Veel verzekeraars hebben voor al die ‘labels’ een (internet)budgetpolis, een wat royalere en een luxevariant. Vooral de aanvullende pakketten die niet focussen op een specifieke behandeling,
CONSUMENTENBOND.NL
hebben heel veel beperkingen in de dekking en hoogte van de uitkering. Dit is beter geregeld bij de luxepolissen. Bijverzekeren op maat kan met de zogenoemde modulaire verzekeringen, waarbij je zelf kiest welke dekking je wilt. Soms zijn modules zelfs binnen een verzekeringsjaar te (de)activeren. Bijna alle verzekeraars hebben een losse tandartsverzekering die als belangrijk kenmerk heeft dat de premie kan oplopen tot 90% van de maximale uitkering. Een andere categorie zijn de doelgroeppolissen, waarvan vooral die voor studenten echt voordelig zijn. Daarnaast worden
kortingen aangeboden aan groepen die volgens de statistieken beter op hun gezondheid letten en minder aanspraak maken op zorg. Volgens National Academic (waaronder ook Promovendum valt) zijn dat hoger opgeleiden. Maar ook zonder hbo- of wo-diploma kun je profiteren van de korting. Voor de basisverzekering mogen deze maatschappijen je in ieder geval niet weigeren. TIP Check welke zorg gedekt is, welke zorgverleners door de beoogde verzekeraar zijn gecontracteerd en wat wel en niet wordt vergoed.
CONSUMENTENGIDS DECEMBER 2013
19