Zakup wymarzonego domu... Czy Cię na to stać? Znalazłeś w końcu wymarzony dom i jesteś gotów do zakupu, ale pojawia się to nieszczęsne pytanie o dostępność kredytu hipotecznego. Nie pozwól, aby Cię to od razu zniechęciło. Sprawdź najpierw czy Twój wymarzony dom jest dla Ciebie dostępny.
Musisz wiedzieć, jakimi środkami dysponujesz i na jaką kwotę jesteś zadłużony?
Ile wynoszą Twoje obecne dochody? Czy jest szansa, że wzrosną? Jaka będzie Twoja sytuacja finansowa za kilka lat? Ile wynoszą Twoje miesięczne opłaty? Czy możesz odłożyć jakieś pieniądze po dokonaniu miesięcznych opłat?
Będziesz potrzebował stałego źródła dochodów, które pokryje zarówno Twoje bieżące wydatki jak i koszty kredytu hipotecznego.
Spróbuj przewidzieć wszystkie możliwość, z którymi być może będziesz zmuszony się zmierzyć: nowe dziecko, zmiana pracy, plany dalszej edukacji, płynność finansowa na 5 lub więcej lat do przodu. Bądź przygotowany na to, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. Jeżeli Twoje zadłużenie jest przyzwoicie obsługiwane, możesz sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Kredytodawca szybciej udzieli Ci kredytu widząc, że stosunek Twojego zadłużenia do dochodów umożliwi a Ci jego obsługę. Kredytobiorca będzie chciał mieć pewność, że Twoje miesięczne dochody po odjęciu bieżących kosztów pozostaną na tyle wysokie, żeby pokryć ratę kredytu, wraz z możliwymi scenariuszami jej wzrostu. Większość banków wymaga, aby Twoje miesięczne koszty nie przekraczały 33% dochodów netto. Jeżeli tak nie jest, będziesz musiał spłacić cześć zadłużenia zanim wystąpisz o kredyt. Czy to w formie zamknięcia i spłacenia debetu na koncie, czy sfinalizowania płatności za lodówkę, a może zlikwidowania karty kredytowej - część zadłużenia musi zniknąć.
Musisz zdecydować, jaką ratę będziesz spłacać: stałą czy malejącą. Przy niskich dochodach decyzja taka podejmuje się sama. Nie każdego stać na raty malejące, które są dużo bardziej opłacalne, kiedy bierzemy pod uwagę ostateczny koszt kredytu. Spłacanie rat malejących pozwoli Ci zaoszczędzić nawet 100 000 złotych przy spłacie kredytu średniej wielkości. Nie każdemu jednak dochody pozwolą na uzyskanie zdolności kredytowej wystarczającej do raty malejącej. Znacznie niższe oczekiwania, co do dochodów występują przy kalkulowaniu wysokości raty stałej. Możesz również zdecydować się na, występującą w niektórych bankach, ratę ustaloną. Przez pewien czas spłacasz ratę w stałej wysokości, co czyni kredyt niewrażliwym na skoki oprocentowania. Jednak po zakończeniu umówionego okresu ustalonej raty, oprocentowanie potrafi wzrosnąć w dwójnasób, co nie zawsze okazuje się korzystne w dalszej perspektywie. Niemniej jednak rata stała jest niższa a co za tym idzie łatwiejsza w obsłudze. Oprócz tego rata stała jest bezwzględnie korzystniejsza dla osób mających realną możliwość spłacić kredyt w przeciągu paru lat.
Bądź przygotowany na wpłatę własną. Zazwyczaj jest to ok. 10-20% kwoty kredytu. Dom kosztujący 500K będzie wymagał min. 50K zł wpłaty własnej. Oczywiście istnieją bank
udzielające kredytu hipotecznego bez wpłaty własnej, ale na pewno otrzymasz gorsze warunki kredytowani i odbije się to na koszcie kredytu w dalszej perspektywie.
Odłóż, co najmniej równowartość 3 miesięcznych zarobków. To pozwoli na poradzenia sobie z niespodziewanym wydatkami, które mogłyby zaburzyć Twoją płynność spłat kredytu.
Jeżeli chodzi o dostępność kredytu hipotecznego nie ma definitywnej odpowiedzi. Zależy ona od Twoich dochodów, zadłużenia, oprocentowania kredytu i innych czynników. Jeżeli warunki kredytowania wpisują się we Twoją osobistą sytuacje, nakreśloną przez te czynnik, możesz sobie pozwolić na wzięcie kredytu hipotecznego.